Мамута Михаил Валерьевич Төв банк. Михаил Мамута. Сүүлийн үед санхүүгийн зах зээлд оролцогчдын зан үйлийн хяналтыг нэвтрүүлж байгаа гэж бид байнга сонсох болсон. Энэ нь юу вэ, зан үйлийн хяналтад шилжихэд ямар алхам хийсэн, юу хийх шаардлагатай байна

хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах, санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжийг хангах талаар.

Михаил Мамута 1974 оны 9-р сарын 29-нд Воронеж хотод төрсөн. Воронеж хотод төгссөн Улсын их сургуульНаноэлектроник ба Нанотехнологийн чиглэлээр мэргэшсэн. Тэрээр физикийн чиглэлээр магистрын зэрэгтэй. Хоёр дахь дээд боловсрол - “Санхүү, зээл. Банк".

1997 оноос хойш жижиг бизнес, бичил санхүүгийн санхүүгийн болон зээлийн технологийн чиглэлээр ажиллаж байна. 1997-2000 онд тэрээр Воронеж мужийн захиргаанд ажиллаж, жижиг бизнесийг дэмжих асуудлыг удирдаж байв. Хямралын эсрэг менежерээр ажиллаж байсан туршлагатай банкны салбар. Бүтээн байгуулалтад мэргэжилтэн хэрхэн оролцсон арга зүйн зөвлөмж Холбооны үйлчилгээсанхүүгийн сэргэлт Оросын Холбооны Улсхямралын эсрэг менежментийн талаар.

2000 оноос хойш гурван жилийн турш Михаил Валерьевич Мамута энэ албан тушаалыг хашиж байсан Ерөнхий захиралВоронежский бүс нутгийн санжижиг бизнесийг дэмжих. Тэрээр бичил санхүүгийн хөтөлбөрийг бий болгох, хөгжүүлэх, бүс нутгийн бичил санхүүгийн сүлжээг бий болгоход оролцсон.

2003 оны 8-р сараас хойш есөн жил Оросын бичил санхүүгийн төвийн захирлаар ажиллаж, 2006 оны 4-р сараас эхлэн Бичил санхүүгийн зах зээлд оролцогчдын үндэсний түншлэлийн ерөнхийлөгчөөр ажилласан. Михаил Валерьевич нь ОХУ-ын Холбооны Хурлын Холбооны Зөвлөлийн даргын дэргэдэх Жижиг, дунд үйлдвэрийг хөгжүүлэх зөвлөлийн гишүүн байсан.

Михаил Мамута бүх зүйлийг хамарсан үзэл санааг бий болгоход идэвхтэй оролцдог. санхүүгийн систем, хүн ам, жижиг бизнес эрхлэгчдийн санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжийг сайжруулахад чиглэсэн хуулийн төслүүдийг боловсруулахад.

2011 оны хоёрдугаар сараас Бичил санхүү, хөгжлийн зөвлөлийн даргаар ажиллаж байна. Тэр жилээс эхлэн Санхүүгийн зах зээлийн холбооны албаны даргын зөвлөхөөр ажиллаж байна. 2012 оны арваннэгдүгээр сараас Оросын бичил санхүүгийн төвийн ерөнхийлөгчөөр ажиллаж байна. 2014 оны 2-р сарын 28-нд Михаил Валерьевич Мамута ОХУ-ын Төв банкны Бичил санхүүгийн зах зээл, санхүүгийн оролцооны арга зүйн ерөнхий газрын даргаар томилогдсон.

ОХУ-ын Банкны даргын тушаалаар 2016 оны 4-р сарын 25-ны өдрөөс эхлэн Бичил санхүүгийн зах зээл, санхүүгийн оролцооны арга зүйн ерөнхий газрын дарга Михаил Валерьевич Мамутыг Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах албаны даргын албан тушаалд шилжүүлэв. санхүүгийн үйлчилгээболон жижиг хувьцаа эзэмшигчид.

2018 оны аравдугаар сард Михаил Мамута тус албаны даргаар томилогдсон Төв банкХэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах, санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжийг хангах талаар ОХУ.

Михаил Мамутын шагнал

Дотоодын эдийн засгийг шинэчлэх зорилтуудыг хэрэгжүүлэхэд идэвхтэй оролцсон ОХУ-ын Засгийн газраас талархал илэрхийлье

ОХУ-ын Холбооны Хурлын Холбооны Зөвлөлийн талархал асар их хувь нэмэрОХУ-д бизнес эрхлэлтийг хөгжүүлэх, бэхжүүлэх, түүнчлэн бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны хууль тогтоомжийг боловсронгуй болгоход

ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн Тамгын газраас жижиг, дунд бизнесийг хөгжүүлэх, дэмжихэд үнэтэй хувь нэмэр оруулсанд талархал илэрхийлэв.

ОХУ-ын дэмжлэгийн хүндэт тэмдэг

ОХУ-ын Худалдаа, аж үйлдвэрийн танхимын хүндэт тэмдэг

Банкууд үйлчлүүлэгчдэд тавих шаардлагаа чангатгаж, оросууд зээл авахын тулд бичил санхүүгийн байгууллагуудад (МСБ) хандах нь нэмэгдсээр байна. Ийм зээлийн хүү заримдаа хязгаарлагдмал байдаг тул улам олон хүн үүнд өртдөг өрийн урхи. ОХУ-ын Банкны санхүүгийн үйлчилгээний хэрэглэгчид болон жижиг хувьцаа эзэмшигчдийн эрхийг хамгаалах албаны дарга Михаил Мамута Lenta.ru сайтад МСБ яагаад хэрэгтэй байгаа, хар зээлдүүлэгчдийн урхинд орохгүй байх, хэрхэн зөв хийх талаар ярилцав. "Цалингийн зээл" ашиглах.

Гомдол, аймшигтай хүүгийн талаар

“Лента.ру”: Михаил Валерьевич, Санхүүгийн үйлчилгээний хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах албаны даргын хувьд сүүлийн үед бичил санхүүгийн байгууллагуудын (МСБ) эсрэг гомдлын урсгал хэр ихэссэнийг та тооцоолж чадах уу?

Мамута: ОХУ-ын Банкинд ирсэн гомдол, гомдлын бараг гуравны хоёр нь хамааралтай зээлийн байгууллагууд, өөрөөр хэлбэл банкууд. Дараа нь тэд явна Даатгалын компаниуд. Зээлийн бус байгууллагуудтай холбоотой гомдол, гомдлын нийт урсгалд ойролцоогоор 75 хувийг эзэлж байна. Гуравдугаар байрыг бичил санхүүгийн байгууллагууд байнга эзэмшиж байгаа боловч зээлийн бус санхүүгийн байгууллагуудтай холбоотой гомдлын 10 орчим хувийг эзэлж байна.

Би бичил санхүүгийн байгууллагаас үнэхээр аймшигтай хүүтэй зээл авахаар төлөвлөж байсан нэг найзтай. Би түүнээс: "Чи яагаад банк руу явахгүй байгаа юм бэ?" Мөн тэр банк түүнд мөнгө өгдөггүй гэж хэлдэг - тэд түүнийг хангалттай найдвартай зээлдэгч биш гэж үздэг зээлийн түүхмуу. БСБ-ууд үнэхээр "банкны хог" цуглуулах гэж бий болсон уу?

Мэдээжийн хэрэг, үүний төлөө биш. Орос дахь бичил санхүү нь 90-ээд оны сүүлээр буюу хоёр мянганы эхээр үүссэн. Энэ нь юуны түрүүнд нэвтрэх боломжийг хангахад шаардлагатай байсан зээлсэн хөрөнгөянз бүрийн шалтгааны улмаас банкнаас зээл авч чадаагүй жижиг бизнес эрхлэгчид (ойролцоох банк байхгүй) нутаг дэвсгэрийн албабанк, эсвэл бизнес эрхлэгч өөрийгөө зээлдэгчээр хараахан тогтоогоогүй байна).

2000-аад оны дунд үеэс тус улсад, тэр дундаа банкны салбарт хэрэглээний зээл нэмэгдэж эхэлсэн. МСБ-ууд мөн энэ чиглэлээр аажмаар эзэмшиж эхэлсэн хэрэглээний зээлбанкны зээл авах боломжгүй зээлдэгчдийн хувьд банкныхаас өндөр хүүтэй (жилийн 40 хувиас) сая рубль хүртэл.

2008 оны хямрал банкуудыг зээлдэгчдэд тавих шаардлагыг чангатгаж, хүүгээ өсгөхөд хүргэсэн. Иргэд өрийг дахин санхүүжүүлэх, төлөхөд хүндрэлтэй, зээлийн түүх нь муудсан. Олон хүн банк руу хандах боломжоо алдсан. Гэвч зээлээр амьжиргаагаа залгуулах шаардлага арилаагүй, харин ч бүр нэмэгдсээр байна.

Зураг: Александр Миридонов / Коммерсант

Үүний цаана “цалингийн зээл” гэх зүйл бий болсон. Энэ бол Европ, АНУ-д нэлээд түгээмэл зээлийн төрөл юм. Энэ санаа нь хүнийг "цалингийн өдрөөс өмнө гүйцэх" боломжийг олгох явдал юм. Дашрамд хэлэхэд энэ нь сонгодог бичил санхүүтэй ямар ч холбоогүй юм. Ийм зээлийг зориулалтын дагуу, өөрөөр хэлбэл хэдхэн хоногоор аваад хугацаанд нь төлж байгаа л бол эдийн засгийн эрсдэл багатай. Богино хугацаанд үнэмлэхүй илүү төлбөр нь шүүмжлэлтэй биш харагдаж байна. Нэг хүн таван мянган рубль авч, хэд хоногийн дараа 5.5 мянгыг буцааж өгсөн гэж үзье.

Гэхдээ ийм бизнесийн ёс зүйн тал нь Англи, АНУ-д үргэлж олон нийтийн хэлэлцүүлгийн төвд байдаг. Богино хугацааны зээлийн хувьд ч гэсэн жилийн хэдэн зуун хувь нь хэрэглээний зээлийн ердийн хүүгээс хамаагүй өндөр байна. Ерөнхийдөө нэлээд маргаантай бүтээгдэхүүн.

Тоглоомын дүрмийг чангатгах тухай

Өөрөөр хэлбэл, банкны үүднээс найдваргүй, жилийн 19 хувийн хүүтэй зээлээ төлж чадахгүй байгаа зээлдэгч (өнөөгийн төрийн өмчит томоохон банкуудад ийм ханш байгаа) зээлийг 100-200-аар үйлчлүүлэх боломжтой. хувь?

Дахин хэлэхэд бид “цалингийн зээл”-ийг хэдэн жил, бүр сараар ашиглах тухай яриагүй. Ийм зээлийг хэд хоногийн хугацаатай олгодог. Гэвч хэрэв зээлдэгч зээлээ цаг тухайд нь төлж чадахгүй бол (мөн тэр хэзээ ч бодож байгаагүй бол) түүний өр нь үнэндээ одон орны хэмжээ болж өсдөг.

Баримт нь "цалингийн зээл" олгохдоо үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг өнгөцхөн үнэлдэг. Буцааж өгөхгүй байх эрсдэл маш өндөр бөгөөд энэ эрсдэлийг бооцоонд оруулсан болно. Цалингийн зээлийн зах зээл ихээхэн хэмжээгээр хүрдэг ихэнх оронд ийм зээлийн дээд хэмжээ, жилийн туршид нэг хүнд ногдох өрийн хэмжээг хязгаарлах зайлшгүй механизмыг нэвтрүүлсэн. Мөн зээлдэгчид эрсдэлийн талаар сэрэмжлүүлэх тусгай дүрэм журам байдаг.

ОХУ-д 2014 оноос хойш зээлийн хэрэглэгчийн эрхийг ОХУ-ын Банкны вэбсайтад улирал бүр нийтэлсэн зээлийн нийт өртгийн зөвшөөрөгдөх дээд хэмжээг хязгаарласнаар хамгаалж ирсэн. Тус компани энэ үзүүлэлтээс хэтэрсэн үнээр бүтээгдэхүүнийг санал болгох эрхгүй бөгөөд хэрэглэгч үүнийг мэдэж байх ёстой. Хэрэв компани илүү өндөр үнэ санал болговол бизнес хийх нь үнэ цэнэтэй зүйл биш юм.

Яагаад өмнө нь таны хэлснээр бүх зүйл тайван байж, дараа нь асуудал үүссэн бэ?

Сүүлийн үед иргэдийн орлого багасч, банкнаас зээл олгох нөхцөл бүр ч хатуу болсон энэ үед асуудал даамжирсан.

Өмнөх жилүүдэд хөөрөгдөж байсан хэрэглээний зээлийн хөөс хагарлаа. Зарим зээлдэгчид өр төлбөрөө дахин санхүүжүүлэх асуудалтай тулгарсан бөгөөд тэд төлбөрийн чадваргүй болсон. Хүмүүс санхүүжилт хайж бүх хаалгыг тогшдог бөгөөд тэдний нэг нь МСБ юм. Мөн ломбардууд байдаг бөгөөд хууль бус, хар зээлдүүлэгчдийн зах зээл байдаг (олон хүмүүс хууль бус, зохицуулалтгүй зээлдүүлэгчдийг БСБ гэж андуурдаг).

Зураг: Анатолий Жданов / Коммерсант

Санхүүгийн хүнд нөхцөл байдал нь хүмүүс "цалингийн зээл"-ийг өөр зорилгоор ашиглаж эхэлсэн: урт хугацааны санхүүгийн асуудлаа тэдний тусламжтайгаар шийдвэрлэхийг оролдох, юуны түрүүнд банкуудад төлөх өр төлбөрийг төлөхөд хүргэсэн. Үүний үр дүнд нэг талаас ийм зээлийн өр, нөгөө талаас иргэдийн нийт өрийн хэмжээ эрчимтэй нэмэгдэж байна.

Төв банк юу хийсэн бэ?

Цалингийн зээлийн салбар дахь өрийн хурдацтай өсөлтийн бүх эрсдэлийг ойлгож, ОХУ-ын Банк Сангийн яамтай хамтран бичил санхүүгийн тухай хууль тогтоомжид хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах хэд хэдэн нэмэлт, өөрчлөлтийг санаачилсан.

Тодруулбал, 2016 оны гуравдугаар сарын 29-ний өдрөөс зээлийн “бие”-ийн хүүгийн дээд хязгаарыг хязгаарласан нэмэлт өөрчлөлтүүд хүчин төгөлдөр болсон. Өнөөдөр зээлийн хүүгийн хэмжээ нь зээлийн ашиглалтын хугацаа, хойшлуулсан хугацаа зэргээс үл хамааран зээлийн хэмжээнээс дөрөв дахин их байж болохгүй.

Бидний үзэж байгаагаар энэ нь зайлшгүй шаардлагатай боловч хангалтгүй арга хэмжээ байсныг би нэн даруй онцлон хэлмээр байна. Бид энэ салбарт шинэ нөхцөлд дасан зохицоход бага зэрэг хугацаа өгсөн бөгөөд хавар Холбооны Зөвлөлийн депутатууд, гишүүд энэ хязгаарыг гурав дахин бууруулах саналыг бидний дэмжсэн саналыг Төрийн Думд өргөн барьсан. Мөн өр төлбөрөө төлөх боломжоо алдсан зээлдэгчдийн ангилалд (өөрөөр хэлбэл тэд өрөнд ордог), бүр хоёр дахин (торгууль, торгууль гэх мэт) хүртэл нэмэгддэг.

Цуглуулагчдын тухай хуультай хамт нэмэлт, өөрчлөлтийг саяхан баталсан бөгөөд шинэ оноос хэрэгжиж эхэлнэ. Үүний үр дүнд зээлдэгчийн хамгаалалт сайжирч, үүний зэрэгцээ бид зээлдүүлэгчид хугацаа хэтэрсэн төлбөрөөс мөнгө олохыг зөвшөөрөхгүй гэдгээ зах зээлд тодорхой болгож байна.

Яагаад ийм үе шаттай схем байдаг вэ? Аваад шууд л гурав, хоёр өртэй болгочихно.

Хууль бус зээлийн зах зээл байгааг мартаж болохгүй. Богино хугацаанд дасан зохицох боломжийг олгодоггүй хэт хатуу байдал нь "цалингийн зээл" олгож буй компаниудын нэлээд хэсэг нь сүүдрийн бүс рүү урсахад хүргэж болзошгүй юм. Тэнд манай зохицуулалт үйлчлэхгүй, хэрэглэгчийн эрх ямар ч байдлаар хамгаалагдаагүй - зөвхөн цагдаагийн тусламжтайгаар "хар зээлдүүлэгчдийг" барих л үлдлээ. Энэ сегмент дэх зохицуулалттай зах зээл нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчдийг саарал бүсээс гарахаас сэргийлж, нийгмийн хавхлагын үүрэг гүйцэтгэх ёстой.

Зураг: Сафрон Голиков / Коммерсант

Зээлдэгч ямар дүрмийг баримтлах ёстой вэ?

Нэгдүгээрт, тэр яагаад зээл авч байгааг ойлгох, хоёрдугаарт, ямар эх үүсвэрээр төлөхөө сайн мэдэх, гуравдугаарт, үр өгөөж нь зардлаас давсан эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Хэрэв эдгээр асуултын дор хаяж нэг хариулт байхгүй бол та зээл авах ёсгүй.

Хамгийн муу сонголт бол иргэн мөнгөө буцааж өгөх боломжгүй гэдгээ ойлгосон ч энд, одоо ямар нэгэн асуудлыг шийдэх шаардлагатай байгаа тул зээлж авах явдал юм. Гэхдээ зээл бол бүх тохиолдолд зориулсан шидэт саваа биш, харин өөрийн эрсдэл, зардалтай хэрэгсэл юм.

Ийм ойлголт байдаг - санхүүгийн оролцоо. Энэ нь биет байдал, үнэ, төрөл зүйл, оюун санааны хүртээмжээс бүрдэнэ. Манай улсын санхүүгийн үйлчилгээний биет болон төрөл бүрийн хүртээмж одоо хангалттай түвшинд байна. өндөр түвшин: Иргэний бараг ямар ч хэрэгцээг нэг буюу өөр санхүүгийн үйлчилгээ, бүтээгдэхүүнээр хангаж чадна. Гэхдээ боломжийн талаар ижил зүйлийг хэлж болохгүй. Заримынх нь зардал санхүүгийн хэрэгсэлХүн бүр үүнийг хараахан төлж чадахгүй бөгөөд үүнээс гадна хүн үйлчилгээний мөн чанарыг ойлгох, ашиглахтай холбоотой эрсдлийг зөв ойлгох чадвар (сэтгэцийн хүртээмж) нь тийм ч тохиромжтой биш юм.

ОХУ-ын Банк ямар ч үнээр санхүүгийн оролцоо шаардлагагүй. Тийм ч учраас өнөөдөр бид санхүүгийн хүртээмжийн чанар, түвшинг дээшлүүлэхийг нэн тэргүүний зорилт гэж үзэж байна санхүүгийн мэдлэгхүн амыг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ үйлчилгээний чанарыг сайжруулах талаар зах зээлд оролцогчдод шаардлага тавьж байна. Бичил зээлийн хүүг гурав дахин, хоёр дахин хязгаарласан нь энэ цувралын яг тодорхой арга хэмжээ юм.

Миний бичил зээл авахыг хүсч буй байгууллагын талаар та юу мэдэх хэрэгтэй вэ?

Эхлээд энэ байгууллагыг ОХУ-ын Банк хянадаг эсэхийг шалгах нь чухал юм. Тиймээс та залхуурахгүй, хоёр минут зарцуулж, Төв банкны вэбсайт руу орж, үүнийг шалгаарай энэ байгууллагабичил бүртгэлд байдаг санхүүгийн байгууллагууд.

Цаашид ухаалаг утсанд зориулсан тусгай аппликейшн гаргахаар төлөвлөж байгаа бөгөөд үүний тусламжтайгаар иргэн санхүүгийн үйлчилгээний чанарын талаар зохицуулагчдад гомдол гаргаж, үйлчилгээгээ үнэлж, сайжруулах санал гаргах боломжтой болно. Үүний зэрэгцээ бид тэнд байгаа санхүүгийн зах зээлд оролцогчдын бүртгэлд нэвтрэх боломжийг нэгтгэж, компанийн статусыг хурдан шалгах болно.

Ихэнхдээ хүн тодорхой компаниас мөнгө авдаг бөгөөд дараа нь түүний үйл ажиллагааг хэн ч зохицуулдаггүй болох нь тогтоогддог. Энэ нь өрийн дээд хэмжээ, мэдээллийг задруулах болон бусад хязгаарлалтад тавигдах бидний шаардлага үүнд хамаарахгүй тул бид хэрэглэгчийг хамгаалж чадахгүй гэсэн үг юм. Тиймээс зээлдэгч өөрийгөө маш өндөр эрсдэлд оруулдаг.

Ийм компаниудыг хэн ч шийтгэдэггүй юм уу?

Хэрэглээний зээл олгох хууль бус үйлдэлд захиргааны шийтгэл ногдуулдаг - торгууль. Одоогийн байдлаар тэд тийм ч чухал биш - 200 мянгаас 500 мянган рубль хүртэл. Мөн хууль бус зээлдүүлэгчид төлбөрөө төлж, үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлэхэд хялбар байдаг. Тиймээс захиргааны хариуцлагыг чангатгаж, эрүүгийн хариуцлага хүртэл бий болгохыг шаардаж байна.

Бид дараагийн бүртгэгдсэн зөрчил бүрт хэд дахин нэмэгддэг торгууль ногдуулахыг санал болгож байна. Жишээлбэл, эхний зөрчлийн хувьд - нэг сая рубль, хоёр дахь нь - хоёр сая гэх мэт. Тэгээд ирдэг эрүүгийн хариуцлага. Биднийг Сангийн яам, сенаторууд, депутатууд дэмжиж байгаа - ийм хууль удахгүй гарах байх гэж найдаж байна.

"Цалинтай зээл олгохдоо үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг өнгөн талаас нь үнэлдэг тул эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэл маш өндөр байгаа бөгөөд энэ эрсдэлийг хүүнд оруулсан болно"

Зураг: Виктор Коротаев / Коммерсант

Нэг хүн зээл авсан, дараа нь тэр зээлээ төлж чадахгүй болсон гэж бодъё. Тэр юу хийх ёстой вэ?

Өнөөдөр хэрэглэгч болон бичил санхүүгийн байгууллага хоорондын харилцан үйлчлэлийн нэг алгоритм байдаггүй тул иргэн эргэн төлөлтөд асуудал гарвал хэнтэй холбоо барихаа ч ойлгодоггүй. Нэмж дурдахад хугацаа хэтэрсэн өрийг зээлдэгчид мэдэгдэхгүйгээр цуглуулагчдад шилжүүлж болно. Зээлээ төлөхийг шаардсан дуудлага ирсэн ч хугацаа хэтэрсэн өрийг хэн, ямар гэрээгээр шаардах эрхийг авсан нь ойлгоход бэрх. Үл ойлголцол нь зах зээлд бүхэлдээ үл итгэх байдлыг төрүүлдэг. Тиймээс бид дээд зэргээр хичээдэг Дэлгэрэнгүй тодорхойлолтМСБ-ын эсрэг хэрэглэгчийн гомдлыг авч үзэх алгоритм, гомдлын хариу - энэ гомдлыг ОХУ-ын Банк хүлээн авах хүртэл.

Алгоритм нь (энэ нь үйлчилгээний хэрэглэгчтэй харилцах стандарт болох ёстой) дараах байдалтай байна: эхлээд хүн өөрийн асуудлаа тухайн байгууллагатай өөрөө холбоо барих ёстой бөгөөд тэд үүнийг хийх ёстой. эцсийн хугацаатүүнд юу болж байгаа талаар үндэслэлтэй хариулт өг. Энэ хариултдаа сэтгэл хангалуун бус, эрх нь зөрчигдсөн гэж үзэж байгаа бол манайд хандаж тодруулга, туслалцаа авах, иргэний маргаан гарсан тохиолдолд шүүхэд ханддаг. Энэ гинжин хэлхээнд санхүүгийн омбудсмен хэмээх чухал байгууллага дутагдаж байна хөгжингүй орнуудЭнэ мэт асуудлын 70 хүртэлх хувийг шийдвэрлэдэг.

Хугацаа хэтэрсэн өр төлбөрийг мэргэжлийн цуглуулагчдын үйл ажиллагааг зохицуулах төдийгүй мэргэжлийн зээлдүүлэгчид хэнээс үл хамааран хариуцагчтай харилцах харилцааг хүлээн зөвшөөрч болох хэм хэмжээ, дүрмийг нарийвчлан тодорхойлсон цуглуулах үйл ажиллагааны тухай хууль саяхан батлагдсан гэдгийг санах хэрэгтэй. өрийг цуглуулж байна: банк, бичил санхүүгийн байгууллага эсвэл цуглуулагч . Тэгээд ч жилийн өмнөөс дампуурлын хууль хэрэгжиж эхэлсэн хувь хүмүүс, иргэн өр төлбөрийн эх үүсвэрээ алдсан тохиолдолд дампуурлаа зарлах боломжийг олгох.

Төв банкны бичил санхүүгийн зах зээл, санхүүгийн хүртээмжийн арга зүйн үндсэн хэлтсийг удирдаж байсан Михаил Мамута, санхүүгийн үйлчилгээ хэрэглэгчид болон жижиг хувьцаа эзэмшигчдийн эрхийг хамгаалах албаны даргаар ажиллаж байсан Илья Кочетков нар албан тушаалаа сольж байгаа. 2016 оны 4-р сарын 25, ОХУ-ын Банкны мэдээллээр.

ОХУ-ын Банкны тэргүүн дэд дарга Сергей Швецов Banki.ru сайтад "Оросын Банкны удирдлагад анх удаа ротаци гарч байна" гэж мэдэгдэв. - Бид энэ алхамыг зайлшгүй чухал бөгөөд чухал гэж үзэж байна, учир нь хамтран ажиллагсад зөвхөн хэлтсийнхээ ажлыг төдийгүй зээлийн бус санхүүгийн байгууллагуудын бүхэл бүтэн блок, тэр байтугай Төв банкны үйл ажиллагааг шинэлэг байдлаар харах боломжтой болно. бүхэлд нь. Энэ туршлага нь нэг газар, нэг байрлалд удаан хугацаагаар ажиллахад тийм ч мэдэгдэхүйц биш үйл явц, нюансуудыг ойлгоход зайлшгүй шаардлагатай. Михаил Мамута, Илья Кочетков нар хоёулаа удирдагчдын шилдэг менежерийн чанаруудыг харуулсан шинэ дүрд өөрсдийгөө харуулах боломжтой болно. Ирээдүйд ОХУ-ын Банк дээд болон дунд шатны менежерүүдийг ээлжлэн солих практикийг үргэлжлүүлж магадгүй юм."

Мамутагийн хэлснээр, санхүүгийн үйлчилгээний хэрэглэгчид болон Төв банкны жижиг хувьцаа эзэмшигчдийн эрхийг хамгаалах үйлчилгээ нь өнөөдөр зөвхөн Оросын Банкны үйл ажиллагаанд төдийгүй нийгэм, нийгэмд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. эдийн засаг бүхэлдээ.

“Юуны өмнө хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах, хүн ам, жижиг дунд бизнес эрхлэгчдэд санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжийг нэмэгдүүлэх, иргэдийн санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх асуудлыг цогцоор нь авч үзэх ёстой гэдэгт итгэлтэй байна” гэв. тэр хэлсэн.

Мамута шинэ албан тушаалдаа нэн тэргүүнд тавьж буй зорилтуудын дотроос "гомдол бэлэглэх" төслийг эхлүүлж байгааг онцолжээ. "Ашиглах замаар санал хүсэлтХэрэглэгчдээс авч, зах зээлтэй нягт хамтран ажилласнаар бид хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах төдийгүй санхүүгийн үйлчилгээний чанарыг байнга сайжруулах тогтвортой механизмыг бий болгож чадна” гэж тэр тайлбарлав.

Хариуд нь Кочетков бичил санхүүгийн зах зээл, Төв банкны санхүүгийн оролцооны аргачлалын үндсэн хэлтсийн даргын хувьд бичил санхүүгийн зах зээлийн зохицуулалтыг сайжруулах чиглэлээр үргэлжлүүлэн ажиллах бодолтой байна. Ялангуяа том багцыг хүлээн авна зохицуулалтын баримт бичиг, тухай шинэ хууль тогтоомжтой хоёуланд нь холбоотой өөрийгөө зохицуулах байгууллагуудсанхүүгийн зах зээл дээр, хамтын нийгэмлэгийн зарчмуудыг хөгжүүлэхийн хамтаар тавигдах шаардлагуудыг хөгжүүлэх санхүүгийн тогтвортой байдалМСБ, хөдөө аж ахуйн зээлийн хэрэглэгчийн хоршоодын санхүүгийн стандартыг бий болгох.

"Үүнээс гадна зах зээлийн шударга бус оролцогчдын тоог бууруулах, ялангуяа хууль ёсны шаардлагыг дагаж мөрддөггүй хүмүүсийн "бүртгэлийг цэвэрлэх" ажлыг хурдасгах нь бидний хувьд чухал ажил хэвээр байна" гэж Кочетков нэмж хэлэв. Мөн ойрын төлөвлөгөөнд бичил санхүүгийн байгууллагуудын санхүүгийн үйлчилгээ хэрэглэгчидтэй харилцах стандарт, бичил санхүүгийн байгууллагын үйл ажиллагааны стандартыг нэвтрүүлэх, бичил санхүүгийн компаниудын санхүүгийн тогтвортой байдалд тавигдах шаардлагуудыг боловсруулах зэрэг багтаж байна.

Михаил Мамута 2014 оны 2-р сарын сүүлээр Төв банкинд ирж, тэр даруй бичил санхүүгийн зах зээлийг хариуцаж эхэлснийг эргэн санацгаая. Санхүүгийн үйлчилгээний хэрэглэгчид болон цөөнхийн хувьцаа эзэмшигчдийн эрхийг хамгаалах алба 2014 оны хавар байгуулагдаж, мөн оны зун Кочетков тэргүүлж байв. Тэрээр анх 1994 оны хавар Төв банкинд ирж, олон жилийн турш түүний янз бүрийн хэлтэст ажиллаж, зохицуулагчийн хананы гадна ажиллаж байв.

хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах, санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжийг хангах талаар.

Михаил Мамута 1974 оны 9-р сарын 29-нд Воронеж хотод төрсөн. Воронежийн их сургуулийг наноэлектроник, нанотехнологийн чиглэлээр төгссөн. Тэрээр физикийн чиглэлээр магистрын зэрэгтэй. Хоёр дахь дээд боловсрол - “Санхүү, зээл. Банк".

1997 оноос хойш жижиг бизнес, бичил санхүүгийн санхүүгийн болон зээлийн технологийн чиглэлээр ажиллаж байна. 1997-2000 онд тэрээр Воронеж мужийн захиргаанд ажиллаж, жижиг бизнесийг дэмжих асуудлыг удирдаж байв. Банкны салбарт хямралын эсрэг менежерээр ажиллаж байсан туршлагатай. Шинжээчийн хувьд тэрээр ОХУ-ын Холбооны санхүүгийн нөхөн сэргээх албаны хямралын эсрэг менежментийн арга зүйн зөвлөмжийг боловсруулахад оролцсон.

2000 оноос хойш Михаил Валерьевич Мамута гурван жилийн турш Воронежийн бүсийн жижиг бизнесийг дэмжих сангийн ерөнхий захирлаар ажилласан. Тэрээр бичил санхүүгийн хөтөлбөрийг бий болгох, хөгжүүлэх, бүс нутгийн бичил санхүүгийн сүлжээг бий болгоход оролцсон.

Михаил Мамута ОХУ-д бүх талын санхүүгийн тогтолцоог бий болгох үзэл санааг төлөвшүүлэх, хүн ам, жижиг бизнес эрхлэгчдийн санхүүгийн үйлчилгээнд хүрэх боломжийг сайжруулахад чиглэсэн хуулийн төслүүдийг боловсруулахад идэвхтэй оролцдог.

ОХУ-ын Банкны даргын тушаалаар 2016 оны 4-р сарын 25-ны өдрөөс эхлэн Бичил санхүүгийн зах зээл, санхүүгийн хүртээмжийн арга зүйн ерөнхий газрын дарга Мамут Михаил Валерьевичийг Хамгаалах албаны даргын албан тушаалд шилжүүлэв. Санхүүгийн үйлчилгээний хэрэглэгчид болон цөөнхийн хувьцаа эзэмшигчдийн эрх.

2018 оны 10-р сард Михаил Мамута ОХУ-ын Төв банкны хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах, санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжтэй байдлыг хангах албаны даргаар томилогдсон.

Михаил Мамутын шагнал

ОХУ-д бизнес эрхлэлтийг хөгжүүлэх, бэхжүүлэх, түүнчлэн бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны хууль тогтоомжийг боловсронгуй болгоход оруулсан асар их хувь нэмэрт ОХУ-ын Холбооны Хурлын Холбооны Зөвлөлөөс талархал илэрхийлье.

ОХУ-ын дэмжлэгийн хүндэт тэмдэг

ОХУ-ын Худалдаа, аж үйлдвэрийн танхимын хүндэт тэмдэг

Эдгээр ажил хоёулаа маш чухал боловч тус бүрийн онцлогийг харгалзан шийдвэрлэх шаардлагатай.

- Би энэ хоёр асуудлыг салгах болно. Нэг сэдэв нь зээлдүүлэгчийг өрийн нийлүүлэгчдийн нэг болох зохицуулалт юм. Нөгөө нь цуглуулах үйл ажиллагаа. Эдгээр ажил хоёулаа маш чухал боловч тус бүрийн онцлогийг харгалзан шийдвэрлэх шаардлагатай. Би эхнийхээс эхэлье. Үнэн хэрэгтээ тэд ярихдаа өндөр хувьБичил санхүүгийн байгууллагуудын зээл дээр тэд бичил санхүүгийн өөрөө болон "цалингийн зээл" гэсэн хоёр өөр үзэгдлийг андуурдаг. Ийнхүү тэд ижил зохицуулалтын талбарт оров. Хэдийгээр дэлхий дээр эдгээр нь өөр өөр зохицуулалттай, өөрөөр ойлгогддог хоёр өөр төрлийн үйл ажиллагаа юм. Бичил санхүүгийн гэдэг үг өөр хаана ч байхгүй (цалингийн зээл).

Бичил санхүү нь сонгодог байдлаар бизнес эрхлэгчдийн санаачлагыг хэрэгжүүлэхэд тусалдаг бизнесийн зээл юм. Цалингийн зээл нь мөн богино зээл By өндөр бооцоо, энэ нь зээлдэгчийн хувийн мэдээллийг гүнзгий дүн шинжилгээ хийхгүйгээр яаралтай тусламжийн үед богино хугацаанд мөнгө зээлэх боломжийг хүмүүст олгодог. Тиймээс бид саяхан хуульд эдгээр хоёр ойлголтыг тусад нь салгасан - удахгүй компаниуд өөр өөр нэртэй болно: бизнес эрхлэх санхүүгийн байгууллага, эсвэл бизнесийн БСБ, хэрэглэгчийн санхүүжилтэд зориулсан МСБ.

- Одоо МСБ болон цалингийн зээл өөр өөр нэртэй байх уу, эсвэл өөр өөр зохицуулалттай байх уу?

-Мэдээж бас л өөрөөр зохицуулна, тэгэхгүй бол нэр солих нь утгагүй.

- Гэсэн хэдий ч зээлдэгчид өрийн дарамтад ордог шалтгаан нь зээлийн хүүгийн хэмжээ маш өндөр, хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр олон мянган хувийн хүүтэй байдаг. Та ямар нэгэн байдлаар МСБ-ын ханшийг зохицуулах гэж байна уу?

— МСБ-ын зээлийн хүү ямар нэгэн байдлаар зохицуулагдаагүй гэсэн мэдээлэл худлаа. тухай хууль хэрэглээний зээл 2014 оны долдугаар сараас хойш мөн адил эрх зүйн зохицуулалтбанк болон банк бус зээлдүүлэгчид (БСБ, хоршоо, ломбард) аль алинд нь. Бусад зүйлсийн дотор холбогдох ангилалд хамаарах зээлийн (зээл) нийт өртөг нь зах зээлийн дунджаас гуравны нэгээс илүү байж болохгүй гэсэн дүрэм байдаг. Тэгэхээр зохицуулалттай салбарт мянган хувь гэж ярих боломжгүй болсон. Цалингийн зээлийн хүү өндөр, заримдаа хэдэн зуун хувь хэвээр байгаа хэдий ч хүчтэй өрсөлдөөн, бичил санхүүгийн байгууллагуудын мэдээллийг бүрэн ил болгох хэрэгцээ шаардлагаас үүдэн сүүлийн нэг жилийн хугацаанд буурсаар байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Энэ оны гуравдугаар сарын сүүлчээр хэрэгжиж эхлэх хуульд үнэхээр системийн ач холбогдолтой шинэчлэлийг бид хэрэгжүүлсэн.

Өөр нэг асуулт: одоо байгаа зохицуулалт нь энэ сегмент дэх эрсдлийг хянахад хангалттай юу? Бидний бодлоор, үгүй, илүү ноцтой арга хэмжээ авах шаардлагатай байна. Мөн энэ оны гуравдугаар сарын сүүлчээр хэрэгжиж эхлэх хуульд үнэхээр системийн ач холбогдолтой шинэчлэлийг бид дөнгөж сая хэрэгжүүллээ. Бид энэ талаар бага зэрэг дараа ярих болно.

Дашрамд дурдахад, хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр гарсан зээлийн хүү бодитоор хэдэн мянган хувьд хүрч байхад бид хууль бус буюу зохицуулалтын хүрээнээс гадуур хууль зөрчсөн үйлдэл хийсэн “хар” зээлдүүлэгчдийн тухай ярьж байсан. Сүүлийн үед бид Ерөнхий прокурорын газар, ОБЕГ-тай хамтарсан хүчин чармайлтын үр дүнд ийм зөрчилтэй үр дүнтэй тэмцэж сурч байгаа ч хууль бус зээлдүүлэгчид бүс нутгуудад үе үе гарч ирсээр байгаа тул шийдвэр гаргахдаа хөнгөлөлт үзүүлэх боломжгүй юм.

"Цалинтай зээл"-ийн гол асуудал нь зээлдэгч хэдэн өдрийн турш мөнгө авсны дараа өрөнд орж, жишээлбэл, нэг жилийн дотор зээлдүүлэгчид төлөх боломжгүй болох үед үүсдэг. Дараа нь түүний өр их хэмжээгээр нэмэгдэж, цуглуулагчид шилжүүлж, эдгээр хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй, бүр үнэхээр эмгэнэлтэй түүхүүд гардаг.

Та 5 мянган рубль зээлсэн бол хэр удаан саатсан ч 20 мянган рублиас илүү хүүгийн өртэй болж чадахгүй.

Энэ асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд 2015 оны 12-р сард ОХУ-ын Банк, ОХУ-ын Засгийн газрын санаачилгаар бичил санхүүгийн байгууллагын тухай хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай хуулийг баталж, 2016 оны 3-р сард хүчин төгөлдөр болсон. Эдгээр нэмэлт өөрчлөлтөөр өрийн дээд хязгаарыг давсан хэмжээнээс дөрөв дахин ихгүй байхаар тогтоожээ нийт дүнзээлийн дүнгээс дээш хүүгийн өр. Энгийнээр хэлэхэд, хэрэв та 5 мянган рубль зээлсэн бол хэр удаан саатсан ч 20 мянган рублиас илүү хүүгийн өртэй болж чадахгүй. Энэ арга хэмжээ нь одоо байгаа хязгаарлалтын зохицуулалтад нэмэлт юм зээлийн хүүхэрэглээний зээлийн сегмент, түүнчлэн хэрэглээний зээлийн тухай хууль тогтоомжоор тогтоосон торгууль, хоцрогдсон шимтгэлийн дээд хэмжээг (өдөрт 0.1% -иас ихгүй) хязгаарлах.

Түүгээр ч барахгүй эхний алхам хийгдсэн, гэхдээ сүүлчийнх нь биш гэдгийг би шууд хэлье. Энэ үзүүлэлтийг цаашид хоёр болгон бууруулах нь зөв бөгөөд зайлшгүй шаардлагатай гэж үзэж байгаа нь дэлхийн практикт ерөнхийдөө нийцэж байгаа юм. Энэхүү зээлийн сегмент дэх нийгмийн эрсдэлийг хязгаарлах бусад арга хэмжээг мөн шинжилдэг.

- Гэхдээ энэ тохиолдолд МСБ бизнес ашигтай хэвээр байх уу? Энэ зах зээл үүнийг устгах уу?

"Зах зээлийн төлөө бидэнд зах зээл хэрэггүй." Хэрэглээний зээлийн хоёр загвар байдаг: соёл иргэншилтэй, зэрлэг. Бичил санхүүгийн компани эрсдэлийн загвараа харьцангуйгаар арван төлбөр тутамд 3 өгөөжгүй байхаар бий болгохыг соёл иргэншил гэж нэрлэдэг. Мөнгө нь зөв тооцоолсон математик загварын ачаар олдог бөгөөд тэд нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн ёс зүйн стандартын хүрээнд өр төлбөртэй хүмүүстэй ажиллаж, шийдэл олоход нь тусалдаг бөгөөд өр барагдуулахгүй. Ийм компаниуд мэдээж манай зах зээлд байдаг гол тоглогчидойлгомжтой хувьцаа эзэмшигчидтэй. Хэдийгээр энэ нь бизнесийн цар хүрээтэй шууд хамааралгүй ч та ямар ч хэмжээгээр зохистой байж чадна.

Харин эсрэгээрээ гуравхан зээлээ хугацаанд нь төлж, орлогын багагүй хэсэг нь хугацаа хэтэрсэн зээлээс бүрддэгийг соёлгүй бизнесийн загвар гэнэ. Энэ загвар нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн аль алинд нь муу, бид үүнийг зах зээлээс хасах болно.

- ОХУ-ын Банк нь банкуудын үйл ажиллагааны бараг бүх талыг маш хатуу зохицуулдаг. Цаашид бичил санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг яг ийм хатуу журмаар зохицуулах гэж байна уу?

— Хуулийн дагуу “Тухайн хэрэглээний зээл» Банк болон бичил санхүүгийн байгууллагын аль алиных нь хэрэглээний зээлийн үйл ажиллагаа яг адилхан зохицуулагддаг. Бичил санхүүгийн байгууллагуудад ижил шаардлагыг тавьдаг. “Хэрэглээний зээлийн тухай” хууль тэдэнд адилхан үйлчилдэг.

Ерөнхий хяналтын тухайд бид үүнийг байнга хөгжүүлж байдаг - энэ нь нөөц бүрдүүлэх асуудал эсвэл санхүүгийн тогтвортой байдлын асуудал юм.

- Харин цуглуулагчид яах вэ? Хамгийн их галзуу цуглуулагчдын ашигладаг зэрлэг аргуудад нэлээд үндэслэлтэй дургүйцсэний дараа цуглуулах агентлагуудын үйл ажиллагааг эрс хязгаарлахыг уриалж байна. Өр цуглуулагчдыг хэн зохицуулах ёстой вэ?

- Тусгай агентлаг, банк, бичил санхүүгийн байгууллага, хэрэглээний зээлийн хоршоо зэрэгт хэн оролцож байгаагаас үл хамааран хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах үйл ажиллагааг хатуу стандартаар зохицуулах ёстой гэж Оросын Банк үзэж байна. Энэ нь холбооны хууль тогтоомжийг батлахыг шаарддаг. Коллекторуудын тухай хуулийн хүрээнд засгийн газар тогтооно гэж Оросын Банк үзэж байна холбооны байгууллагацуглуулах үйл ажиллагааг зохицуулах, хянах үүрэгтэй гүйцэтгэх байгууллага.