Овердрафт зээл. Овердрафт. Энгийн үгээр юу вэ. Зөвшөөрөгдсөн - бүх төрлийн овердрафтын стандарт загвар

"Овердрафт" гэж шууд орчуулбал "төслөөс гадуур" гэсэн утгатай. Банк нь үйлчлүүлэгчид өөрийн данс/картнаас үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх эрхийг олгодог. Үүний үр дүнд овердрафт үүсдэг бөгөөд энэ нь овердрафтын дүнг бүрдүүлдэг.

Зээлийн тодорхой шугам олгосноор банк урьдчилан тооцоолоогүй, яаралтай зардал гарахад “шидэт дохиур” өгдөг. Мэдээжийн хэрэг, тэр үүнийг үнэ төлбөргүй хийдэггүй бөгөөд зөвхөн гэрээний нөхцөлд заасан тохиолдолд л хийдэг. Нэг талаас банк үйлчлүүлэгчдээ итгэж, хүнд хэцүү нөхцөлд тусалж, нөгөө талаас зээлд сөрөг хандлагатай хүмүүсийг хүртэл зээл авахыг сургадаг.

Овердрафт, энэ нь энгийн үгээр юу вэ

Төсөөлөөд үз дээ: та цалин болон бусад орлогоо авдаг ердийн хуванцар карттай. Та зөвхөн карттай холбоотой дансанд байгаа мөнгөөр үйл ажиллагаа явуулах боломжтой.
Овердрафт гэдэг нь одоогийн байгаа мөнгөнөөс илүү их мөнгө зарцуулах боломжтой гэсэн үг юм. Банк таны нэмэлт мөнгийг юунд зарцуулах нь хамаагүй - овердрафт ямар ч зорилгогүй. Гэсэн хэдий ч банкнаас тогтоосон хязгаар байдаг бөгөөд үүнээс хэтрүүлэн "улаан руу" орох боломжгүй. Та сард хэд хэдэн удаа овердрафт ашиглаж болно: мөнгө зээлэх үед чөлөөт хязгаар буурч, өрөө төлсний дараа сэргээгддэг.

Цалингийн овердрафт

Овердрафт нь цалингийн төлбөрийн нэмэлт сонголт бөгөөд эзэмшигчийн хүсэлтээр дараа нь идэвхжүүлж болно. Хязгаар нь цалингийн дүнгийн тодорхой хувь эсвэл нэг эсвэл хоёр цалинтай тэнцэх хэмжээтэй байж болно. Зарим банкууд нэг удаад 4-6 цалинтай тэнцэх хэмжээний мөнгийг авахыг зөвшөөрдөг. Цалин авах үед гэрээнд заасан дүнг автоматаар овердрафтыг төлөхөөр илгээдэг.

Байгууллагаас гарах үед хязгаарлалт идэвхгүй болно гэдгийг бүү мартаарай. Хэрэв та ажлаа солихоор шийдсэн бол овердрафтын өрийг бүрэн төлөх ёстой. Хэрэв танд ийм боломж байхгүй бол банктай холбоо бариарай - зээлийн менежер асуудлыг шийдэх хамгийн сайн шийдлийг сонгох болно.

Овердрафтын хязгаар

Банкууд овердрафтын хязгаарыг орлогын хэмжээ болон өөрсдийн тооцооны аргачлалд үндэслэн харилцагчийн хувьд тус тусад нь тогтоодог. Жишээлбэл, зарим банкууд дараахь овердрафтын хязгаарыг санал болгодог.
- Альфа банк: урьдчилгаа овердрафт - 750-6,000 мянган рубль; бэлэн мөнгөний ширээн дээрх үйлчлүүлэгчдэд - 500-10,000 мянган рубль;
- Уралсиб: Овердрафт бүхий Visa Classic Light карт - 500 мянган рубль хүртэл;
- Intertrustbank: овердрафт бүхий карт - дангаар нь тооцдог;
- Absolut Bank: Infinite overdraft бүхий карт - 750 мянган рубль хүртэл;
- Богородский хотын банк: Алтан овердрафт бүхий карт - 300 мянган рубль хүртэл.

Овердрафтын нөхцөл

Банкны овердрафтын нөхцөл ихээхэн ялгаатай. Жишээлбэл, Богородскийн хотын банкинд хүлээн авах дараахь нөхцөлүүд хамаарна: эмэгтэйчүүдийн нас 23-аас 55 нас хүртэл, эрэгтэйчүүдэд - 60 нас хүртэл; орлого, картыг хүлээн авсан бүс нутагт байнгын бүртгэлийг баталгаажуулах. Мөн Абсолют банк нь ажил олгогчоос гэрчилгээ, доод тал нь 20 мянган рубль шаарддаг. Овердрафт ашиглах нөхцөл нь бас өөр өөр байдаг. Зээлийн хүү нь жилийн 18% -иас 30% хүртэл байж болно. Та нэг сарын дотор өрийг бүрэн барагдуулах эсвэл өрийн тодорхой хувийг төлөх шаардлагатай болно, жишээлбэл, Абсолют банкинд энэ нь олгосон дүнгийн 10% юм. Овердрафт бүхий карт гаргахад ихэвчлэн хураамж авдаггүй боловч үйлчилгээний зардал ихээхэн байж болно. Тиймээс Абсолют банкинд энэ нь 48 мянган рубль юм. жилд, мөн Богородский хотын банкинд - 650 рубль. Үйлчилгээнд яг юу багтаж байгааг банкнаас тодруулах ёстой.

Sravni.ru-аас өгсөн зөвлөгөө:Овердрафтын зээл авах хүсэлт гаргахдаа гэрээг сайтар судлаарай. Асуулт асууж болно. Хөнгөлөлтийн хугацааны үргэлжлэх хугацааг мэдэж, энэ хугацаанд ихэнх эсвэл бүхэлд нь буцаан олгохыг хичээгээрэй. Зарим банкуудад овердрафтын гүйлгээний хөнгөлөлтийн хугацаа байдаггүй эсвэл бэлэн мөнгө авах гүйлгээнд хамаарахгүй - энэ талаар бүү мартаарай.

Овердрафт гэж юу вэ?

Овердрафт гэдэг нь банкнаас карт эзэмшигчид богино хугацаанд хүүтэй мөнгө олгохыг хэлнэ. Энэ нэр томъёо нь "төслийн дээгүүр" гэж орчуулагддаг, өөрөөр хэлбэл банк нь дансанд байгаа мөнгөө зарцуулахаас гадна бага зэрэг зээл авах боломжийг олгодог (хүмүүсийн хэлснээр "улаан руу орох").

Удахгүй харилцагчийн дансанд мөнгө орж ирнэ гэдэгт итгэлтэй байгаа тул банк карт хэрэглэгчдэд овердрафтын үйлчилгээг үзүүлдэг. Жишээлбэл, энэ нь цалингийн карт байж болох бөгөөд мөнгө байнга ирдэг. Эсвэл байнга ашигладаг компанийн данс уу.

Энэ юунд зориулагдсан бэ? Үйлчлүүлэгчид урьдчилан тооцоолоогүй зарим зардалд мөнгө хэрэгтэй байж магадгүй юм. Жишээлбэл, хөргөгч эвдэрсэн: 2-3 долоо хоногийн дараа цалин авах хүртэл үүнгүйгээр амьдрах нь тохиромжгүй боловч худалдан авалт нь зайлшгүй хэвээр байна. Тиймээс үйлчлүүлэгч зээлийн байгууллагаас мөнгө зээлж, анхны цалингаас нь буцааж өгдөг. Үүний зэрэгцээ, мөнгөө буцааж өгөхийн тулд банк руу явах шаардлагагүй: карт (дансан) дээр мөнгө хүлээн авмагц өрийн нийт дүнг хуримтлагдсан хүүгийн хамт автоматаар хасдаг.

Овердрафтыг богино хугацаанд олгодог тул хүүгийн хэмжээ ихэвчлэн харьцангуй бага байдаг. Үүнээс болж олон хүмүүс энэ үйлчилгээг ашиглаж хэвшдэг. Жишээлбэл, хэрэв та жилийн 20% -ийн хүүтэй 10,000 рублийн овердрафт авч, 5 хоногийн дараа мөнгө таны дансанд орж ирвэл 30 рублиас бага хүү төлөх шаардлагатай болно. Зээлд дассан хүн цөөхөн ийм саналыг сонирхохгүй.

Овердрафт нь зээлээс юугаараа ялгаатай вэ?

Дээрхээс шалтгаалж олон хүмүүс кредит болон овердрафтыг ижил бүтээгдэхүүн гэж ойлгодог. Аль ч тохиолдолд зээлдэгч банкнаас тодорхой хугацаанд мөнгө авч, эдгээр хөрөнгийг ашигласныхоо төлөө хүү төлдөг. Гэвч үнэн хэрэгтээ эдгээр бүтээгдэхүүнүүд нь маш их ноцтой ялгаатай байдаг:

Зээлийн хугацаа. Зээлийг удаан хугацаагаар олгодог боловч овердрафтаар өрийг 30-60 хоногийн дотор төлөх шаардлагатай (банкнаас хамаарч).
Хэмжээ. Зээлийг их хэмжээгээр авч болно, ихэвчлэн сарын орлогоос хэд дахин их байдаг. Овердрафт нь ихэвчлэн дансанд орж ирэх сарын орлогын дүнгээс хэтрэхгүй байна.
Төлбөр. Овердрафтаар мөнгийг ихэвчлэн нэг төлбөрөөр банкинд буцаадаг. Хэрэв эхний хүлээн авсан дүн хангалтгүй бол үлдсэн дүнг дараагийн хүлээн авалт дээр хасна. Зээлийг дансанд байгаа мөнгөн дүнгээс үл хамааран сар бүр тэнцүү хувааж төлнө.
Сонирхол. Зээлийн хувьд илүү төлөлт нь овердрафтаас үргэлж бага байдаг. Гэвч эдгээр зээлийн нөхцөл нь өөр өөр байдаг тул овердрафтын хүүгийн хэмжээг сэтгэл зүйн хувьд их гэж үзэхгүй байна.
Зээл олгох, эргэн төлөх хурд. Зээл авахын тулд үйлчлүүлэгч банкинд очиж, шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлэх ёстой. Гэсэн хэдий ч тэр мөнгөө шууд хүлээж авдаггүй: заримдаа банк өргөдлийг авч үзэхийн тулд хэдэн өдөр болдог. Овердрафт ашиглах үед мөнгө шаардлагатай бол тэр даруй зээлж, дансанд орсон даруйд нь буцааж өгдөг.

Овердрафт өгөхөд юу шаардлагатай вэ?

Банк овердрафт өгөхийн тулд та холбогдох өргөдлийг гаргах ёстой. Ихэнхдээ энэ нь зээлсэн мөнгөө ашиглахад хангалттай боловч зарим банкууд тодорхой бичиг баримт (паспорт, TIN, даатгалын гэрчилгээ гэх мэт) өгөхийг шаарддаг.

Гэхдээ ямар ч тохиолдолд овердрафт авахын тулд дараахь нөхцлийг хангасан байх ёстой.

Та эрхээ мэдэхгүй байна уу?

дансаар мөнгө байнга урсаж байх ёстой, өөрөөр хэлбэл тодорхой хугацаанд тогтмол мөнгө хүлээн авах ёстой (банк бүр үргэлжлэх хугацааг тус тусад нь тодорхойлдог);
үйлчлүүлэгч нь тухайн банкны үйл ажиллагаа явуулж буй нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй байх ёстой;
байнгын ажилтай байх;
банкинд өр байх ёсгүй.

Овердрафтыг хэрхэн тооцдог вэ, банк ямар овердрафтын хязгаар гаргаж чадах вэ?

Банкны үйлчлүүлэгч бүр өөрийн овердрафтын хязгаартай байдаг. Өргөдөл гаргасны дараа банк хэдий хэмжээний "улаан руу орох" боломжтой болох талаар шийдвэр гаргадаг. Энэ асуудлыг зээлийн шинжээч шийддэг.

Үндсэндээ овердрафт нь картанд тогтмол байршуулсан мөнгөний хэмжээнээс хамаарна: дансаар илүү их мөнгө өнгөрөх тусам овердрафт илүү их байх болно. Банкууд ч улс орны эдийн засгийн нөхцөл байдлыг харгалзан үздэг. Жишээлбэл, хямралын үед хүн ажилгүй үлдэх магадлал өндөр байдаг тул овердрафтын хязгаарыг бага тогтоодог.

Мөн банктай байгуулсан гэрээнд богино хугацаатай зээл олгох нь цаг хугацааны хувьд хязгаарлагдмал. Дүрмээр бол энэ нь 6-12 сар байна. Энэ хугацаанд хүний санхүүгийн байдал өөрчлөгдөж магадгүй тул үйлчлүүлэгч банктай дахин холбоо барьж, өргөдөл бичих шаардлагатай болно.

Техникийн (зөвшөөрөлгүй) овердрафт - энэ юу вэ?

Үйлчлүүлэгч данснаасаа бүх мөнгөө зарцуулж, тогтоосон хязгаараас хэтэрсэн тохиолдолд зөвшөөрөлгүй (техникийн) овердрафт үүсдэг. Банк энэ зээлийн хэмжээнд огт өөр хүү тогтоодог. Хэрэв зөвшөөрөгдсөн овердрафтын дагуу та мөнгө ашиглахдаа жилд 20% төлөх шаардлагатай бол техникийн хувьд энэ хувь 50-60% хүрч болно. Энэ тохиолдолд энэ мөнгийг хэд хоногийн дотор төлөх ёстой. Хэрэв энэ нь хийгдээгүй бол зээлийн байгууллага их хэмжээний торгууль ногдуулж болно.

Банк нь хязгаар тогтоож, үйлчлүүлэгчийг түүнээс хэтрүүлэхийг зөвшөөрдөггүй тул ийм "нэмэлт" мөнгийг хүн зүгээр л ашиглаж чадахгүй. Гэхдээ техникийн овердрафт хийх боломжтой нөхцөл байдал байсаар байна.

Валютын ханш. Хүн рублийн картаас доллар, евро эсвэл өөр валютаар худалдан авалт хийх үед зээлийг тухайн үеийн ханшаар тооцдог. Өр төлж дуусахаас өмнө валютын ханш өөрчлөгдвөл зээлийн хэмжээ нэмэгдэж, улмаар өр нь хязгаараас давж болзошгүй.
Баталгаажаагүй гүйлгээ байгаа эсэх. Хэрэв үйлчлүүлэгч худалдан авалт хийсэн бөгөөд үүний дараа аль хэдийн дууссан өөр гүйлгээний төлбөрийг хассан бол тэрээр зөвшөөрөлгүй овердрафт руу орж болно.
Банкны техникийн алдаа. Жишээлбэл, андуурч хоёр удаа дансанд ижил хэмжээний мөнгө байршуулсан. Асуудал илэрсэн тохиолдолд эдгээр сангууд автоматаар хасагдах бөгөөд хэрэв энэ хугацаанд картанд овердрафт үүсвэл хязгаарыг хэтрүүлж болно.

Овердрафтын хүү эсвэл энэ төрлийн зээл нь хэнд ашигтай вэ?

Овердрафт нь зээлдэгч болон банкинд аль алинд нь ашигтай.

Үйлчлүүлэгчид банкны мөнгийг ашиглах боломж үргэлж байдаг бөгөөд шаардлагатай үед найз нөхдийнхөө дунд гүйж, хэдэн мянган рубль зээлэх хүн хайх шаардлагагүй. Зээл авахын тулд банкинд очиж бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагагүй. Бүх зүйл автоматаар болдог. Хүн өдрийн аль ч цагт мөнгөө ашиглаж болно - шөнийн 3 цагт гипермаркетад төлөх мөнгө хүрэлцэхгүй байсан ч гэсэн.

Энэ үйлчилгээг үзүүлэх нь банк ч бас ашигтай. Тэрээр найдвартай зээлдэгчтэй болж, мөнгөө буцааж өгөх болно гэдэгт итгэлтэй байна. Түүнчлэн энэхүү бүтээгдэхүүнээр зээлийн байгууллага мөнгөө хүүтэй ашиглахад бэлэн үйлчлүүлэгчдийнхээ тоог нэмэгдүүлж байна. Хүн бүр зээл авах дургүй, гэхдээ овердрафт ашиглах нь маш хялбар тул олон хүн үүнийг эсэргүүцэж чадахгүй.

Гэсэн хэдий ч овердрафт нь маш олон сул талуудтай. Үйлчлүүлэгч хүү төлдөг бөгөөд энэ нь маш их байдаг. Дээрээс нь хүссэн зүйлээ худалдаж авах боломж үргэлж байдаг тул уруу таталтууд нэмэгддэг. Харин дараа нь мөнгөө буцааж, бага мөнгөөр амьдрах хэрэгтэй. Ихэнхдээ хангалттай мөнгө байхгүй тул та дахин "улаан руу орох" хэрэгтэй болдог ... Үүний үр дүнд үйлчлүүлэгч бүх мөнгө нь овердрафтыг төлөхөд зарцуулагдах үед тааламжгүй нөхцөл байдалд орох эрсдэлтэй. банк шинэ зээл олгохоос татгалзсан.

Тиймээс, овердрафт ашиглахдаа дансны статусыг хянах нь маш чухал юм. Хуучин дансны бүх өрийг барагдуулсан гэж үзээд өөр банкинд данс нээлгэж, ажлаа солих тохиолдол байдаг. Гэхдээ дараа нь картыг ашиглахын тулд мөнгийг хасдаг: дүн нь бага, гэхдээ хэрэв хүн үүнийг мартсан бол удаан хугацааны туршид их хэмжээний хүү хуримтлагдаж болно. Тиймээс банкаа солихдоо хуучин дансны бүх өрийг хаахаас гадна овердрафт өгөхөөс татгалзах нь чухал юм.

Овердрафт зээл нь зээлдэгч болон банкны байгууллагад ашигтай санхүүгийн хэрэгсэл юм. Энэ нь дутагдаж байгаа мөнгөө зөв цагт нь авах боломжийг олгодог бөгөөд зээлдүүлэгчид тийм ч их биш ч гэсэн тогтмол орлоготой байх боломжийг олгоно.

Овердрафт зээл гэж юу вэ

Энэ төрлийн зээл нь үндсэндээ зарим гэрээний үндсэн дээр, урьдчилан тогтоосон нөхцлөөр аж ахуйн нэгжид олгодог бүрэн энгийн зээл юм. Энэхүү бүтээгдэхүүн нь үйлчлүүлэгчид мөнгө авах боломжийг үлдээдгээрээ стандарт зээлийн хэлбэрээс ялгаатай. Өөрөөр хэлбэл, стандарт схемийн дагуу компанитай тохиролцсоны дагуу зээлдэгч эсвэл гуравдагч этгээдийн данс руу мөнгө шилжүүлдэг. Тэдгээрийг нэн даруй, бүрэн хэмжээгээр шилжүүлдэг. Энэ мөчөөс эхлэн компани тохиролцсон хугацаанд бүх мөнгийг хүүгийн хамт буцааж өгөх үүрэгтэй. Харин овердрафт зээлийн шинжилгээнээс үзэхэд шаардлагатай үед л өгдөг. Үнэн хэрэгтээ энэ нь компанид илүү ашигтай байдаг, учир нь та зөвхөн авсан дүнгийн хүүг төлөх ёстой болохоос авах боломжтой хэмжээгээр биш юм. Ийм зээлийн олон сонголт, төрөл байдаг.

Сортууд

Овердрафт зээлийг үндсэн дөрвөн төрөлд хуваадаг.

техникийн,
цуглуулах зорилгоор,
урьдчилгаа,
Стандарт.

Эхний төрөл бол санхүүгийн тайлан болон бусад бараг бүх үзүүлэлтийг харгалзахгүйгээр үйлчлүүлэгчид санал болгож буй зээл юм. Энд гол зүйл бол эргэлт, орлого юм. Хэрэв банкны байгууллага тухайн хүний дансанд атаархмаар тогтмол байдлаар их хэмжээний мөнгө байршуулж байгааг олж харвал овердрафт хийх техникийн сонголтыг санал болгож болно. Энэ нь эрсдэлтэй ч хоёр талдаа ашигтай.

Овердрафт зээлийг хүлээн авах боломжтой хоёр дахь төрөл нь томоохон жижиглэнгийн сүлжээнүүд эсвэл орлогоо банкинд тогтмол байршуулдаг бусад компаниудад тохиромжтой. Энэ бол илүү найдвартай сонголт бөгөөд компани мөнгөө дансанд орохоос нь өмнө ашиглаж, орлогоо байршуулсны дараа өрийг бүхэлд нь төлдөг. Энд байгаа гэрээнүүд нь маш олон янз байж болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Гурав дахь төрлийн зээл нь урьдчилгаа. Энэ нь банкинд хамгийн бага ашиг тустай боловч компанид тохиромжтой. Зээл олгох энэ сонголтыг ихэвчлэн хуулийн этгээдийг үйлчилгээнд татах зорилгоор ашигладаг.

Сүүлийн, дөрөв дэх нь стандарт төрөл юм. Энэ нь хуулийн этгээдийн овердрафт зээлийн сонгодог тодорхойлолтод хамгийн их нийцдэг. Үүний мөн чанар нь энгийн. Үйлчлүүлэгч банктай тохиролцож, өөрийн хүсэлтээр тодорхой хэмжээний мөнгийг ашиглах боломжтой болно. Санхүүгийн байгууллага нь эргээд тэр мөнгийг хэдий хугацаанд, ямар нөхцөлд ашиглах боломжтойг заасан байдаг.

Хувь хүмүүсийн хувьд

Хувь хүмүүст овердрафт зээл олгох нь ихэвчлэн хуванцар зээлийн карт гаргах замаар хийгддэг бөгөөд үйлчлүүлэгчид өөрийн үзэмжээр ашиглах боломжтой тогтмол дүнг хадгалдаг. Энэ төрлийн зээл нь олон хүнд танил бөгөөд ойлгомжтой, хүртээмжтэй байдаг. Энд гол асуудал нь банк үнэндээ ямар ч барьцаа авдаггүй, асуудал гарсан, төлөөгүй тохиолдолд мөнгөө буцааж өгөхөд туйлын хүндрэлтэй болдог. Энд гол зүйл бол хувь хүмүүст санал болгож буй мөнгөн дүн нь тийм ч их биш, тэтгэмж гэхээсээ илүү асуудал гарах тул хэн ч тэднээс болж шүүхэд өгөхгүй.

Компаниудын хувьд

Овердрафт бол илүү ноцтой санхүүгийн хэрэгсэл юм. Энд дүн нь хамаагүй том бөгөөд ийм зээлийг илүү олон удаа төлдөг. Олон аж ахуйн нэгжүүд үүнийг бусад бүхнээс илүүд үздэг, учир нь энэ нь ашигтай, энгийн бөгөөд тохиромжтой байдаг. Үнэн бол ихэнх тохиолдолд хэмжээ нь тийм ч их биш боловч эргэлтэнд оруулах нэмэлт хөрөнгийн хувьд энэ нь хангалттай юм.

Онцлог шинж чанарууд

Аливаа овердрафт зээлд хэд хэдэн үндсэн шинж чанарууд байдаг. Эхнийх нь зээлийн зорилго байхгүй. Энэ нь ихэвчлэн аливаа зээл нь тодорхой, урьдчилан тохиролцсон зорилгоор зориулагдсан байдаг. Гэхдээ овердрафтаар хүлээн авсан хөрөнгийг дүрмээр бол ямар ч тохиромжтой чиглэлд чиглүүлж болно. Хоёрдахь онцлог нь зээлийн хугацаа юм. Ихэнхдээ энэ нь нэг сараас бага байдаг. Зарим тохиолдолд - хоёр ба түүнээс дээш, гэхдээ энэ нь ховор тохиолддог. Энэ нь үйлчлүүлэгч зарчмын хувьд мөнгө авах боломжтой хугацаа гэсэн үг биш, гэхдээ хэдэн цагийн дараа тэр мөнгөө бүрэн буцааж өгөх ёстой. Ийм зээлийн хүү нь ердийн зээлийнхээс ихэвчлэн өндөр байдаг ч шаардлагатай бичиг баримтын тоо хамаагүй бага байдаг. Бас нэг чухал зүйл: ихэнхдээ барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй.

Овердрафтын гэрээ

Энэхүү баримт бичиг нь ердийн стандарт зээлийн гэрээнээс нэг их ялгаатай биш юм. Гол ялгаа нь зөвхөн овердрафт зээл гэх мэт системд хамаарах нөхцөл, түүнчлэн харилцах данстай (хуулийн этгээдийн хувьд) хатуу холбоос юм. Олон банкууд боломжит зээлдэгч өөрөө ямар нэг шалтгаанаар зээлээ цаг тухайд нь төлөөгүй тохиолдолд түүний данснаас мөнгө хасаж болно гэж заасан байдаг. Гэрээ нь стандарт маягт дээр хийгдсэн бөгөөд хоёр талын дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан, асуудлын санхүүгийн хэсгийг (хэчнээн, хаана, хэнд, хэзээ гэх мэт) тодорхой зааж өгсөн бөгөөд давагдашгүй хүчин зүйлийн талаархи заалтуудыг агуулсан байх магадлалтай. мөнгийг буцаан олгохгүй байх нөхцөл. Заримдаа одоогийн хууль тогтоомж, банкны дүрэм журам, үйлчлүүлэгчийн хүсэл гэх мэт шаардлагатай байж болох бусад мэдээлэл байдаг.

Хуулийн этгээдийн жишээ

Компани нь ойролцоогоор тэнцүү, тогтвортой хэмжээний хөрөнгийг дансандаа тогтмол хүлээн авдаг. Тэдний дүн шинжилгээнд үндэслэн банк компанид овердрафт нээхийг санал болгож байна. Зөвшилцөж, гэрээ байгуулсны дараа тухайн компани дансандаа байгаа мөнгөө төдийгүй банкнаас өгсөн мөнгөө ашиглах боломжтой болдог. Компанид маш ашигтай хэлцэл хийх боломж байгаа ч түүнийг хэрэгжүүлэхэд өөрийн хөрөнгө хүрэлцэхгүй байна гэж бодъё (яаралтай өргөжүүлэх, материал худалдаж авах гэх мэт). Мөн энэ мөчид тэрээр нөөцөлсөн мөнгөө авч, бүх нөхцлийг биелүүлж, дараа нь нэмэлт ашиг авах болно. Зээлийг төлөх шаардлагатай үед компани дансандаа нэмэгдсэн орлогыг хүлээн авдаг бөгөөд банк тохиролцсоны дагуу өрийг барагдуулахаар шууд илгээдэг. Энэ бол овердрафт зээлийн хамгийн энгийн бөгөөд тод жишээ байв.

Хувь хүнд зориулсан жишээ

Жирийн хүмүүсийн хувьд бүх зүйл илүү энгийн харагддаг. Нэг хүн банкнаас карт авдаг бөгөөд үүнийг ашиглах эсвэл ашиглахгүй байх боломжтой. Тогтмол хэмжээ бий. Үйлчлүүлэгч дэлгүүрт ирээд удаан хугацаагаар худалдаж авахыг хүсч байсан бараагаа харав, гэхдээ мөнгө эсвэл өөр сонголт байхгүй байв. Тэгээд одоо таны хүссэн зүйл сайн хямдралтай зарагдаж байна. Зээлдэгч нь овердрафт картгүй байсан бол тэрээр мөнгөө хэмнэж, эцэст нь дэлгүүрт сурталчилгаа дууссаны дараа бүтээгдэхүүнийг илүү өндөр үнээр худалдаж авахаас өөр аргагүй болно. Мөн энэ картаар тэр худалдан авалтын төлбөрөө шууд төлж, ялангуяа өр төлбөрөө богино хугацаанд төлж чадвал маш их хэмнэлт гаргах магадлалтай.

Хугацаа хэтэрсэн

Энэ нь бүх овердрафтын хувьд дэлхий нийтийн асуудал юм. Үнэн, энэ нь ихэвчлэн өмнө нь хүлээн авсан мөнгөө буцааж өгөх боломжгүй эсвэл хүсэхгүй байгаа хүмүүст хамаатай юм. Хэрэв банкны мөнгө өчүүхэн бол тэр хүн зүгээр л азтай байж магадгүй бөгөөд хэрэв тэд түүний тухай мартахгүй бол ядаж л асуудлын шийдлийг удаан хугацаагаар хойшлуулах болно (энэ хугацаанд маш их сонирхол "дусална" ”). Гэхдээ мэдээжийн хэрэг эрт орой хэзээ нэгэн цагт буцааж өгөх шаардлагатай болно. Банк нь шүүх болон өр цуглуулагчтай холбоо барихад хангалттай их болсныг мэдсэн даруйдаа хэрэг хянан шийдвэрлэх ажиллагааг эхлүүлж, зорилгодоо хүрэх нь гарцаагүй.

Давуу тал

Овердрафт зээл нь хэд хэдэн давуу талтай. Үүнд бага хэмжээний баримт бичгийн багц, барьцаа хөрөнгө гаргах шаардлагагүй, үйлчлүүлэгч ашиглаагүй мөнгөнөөс шимтгэл авахгүй, шуурхай хангах зэрэг боломжууд багтана. Өөрөөр хэлбэл, хүн эсвэл хуулийн этгээд нэг буюу өөр элементийг (эсвэл бүгдийг нэг дор) сонирхож болох тул тэд зээл авах болно. Банкны хувьд энэ бүхэн тийм ч тохиромжтой, ашигтай биш боловч ийм систем нь үйлчлүүлэгчдээ хадгалах, шинээр татах, бүр бага хэмжээний ашиг олох боломжтой болгодог. Ихэнх тохиолдолд санхүүгийн байгууллагууд зээлээс бус харин тэдэнтэй холбоотой янз бүрийн үйлчилгээнээс илүү их орлого олдог. Жишээлбэл, зээлдэгч тухайн банктай ажиллах дуртай бөгөөд түүгээр дамжуулан хадгаламж байршуулах, илүү их хэмжээний зээл авах, эсвэл цалин, тэтгэвэр эсвэл бусад санхүүжилт авах боломжтой. Үүний үр дүнд нэг зээлийн нийт ашиг мэдэгдэхүйц нэмэгдэж, олон банк энэ онцлогийг харгалзан үздэг бөгөөд энэ нь боломжит зээлдэгчдэд зах зээлийн хүүгээс доогуур хүүтэй овердрафт санал болгох боломжийг олгодог. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь "хямд" мөнгө хүлээн авах төдийгүй тохирох банкаар үйлчлүүлэх боломжтой үйлчлүүлэгчдэд аль хэдийн тохиромжтой юм.

Алдаа дутагдал

Мэдээжийн хэрэг, овердрафт карт эсвэл түүнтэй төстэй зээл нь зарим сул талуудтай. Хамгийн гол нь та мөнгөө ашиглах боломжтой маш богино хугацаа юм. Жил, бүр хэдэн жилийн хугацаатай зээлийн стандарт хэлбэрээс ялгаатай нь овердрафтыг ихэвчлэн нэг сар эсвэл хэдэн сарын дотор төлөх шаардлагатай байдаг бөгөөд энэ нь тийм ч тохиромжтой биш юм. Үйлчилгээний интрузив байдлын талаар бүү мартаарай. Зарим банкууд үйлчлүүлэгчдээ мэдэлгүй ч ийм зээл нээдэг нь олон хүний бухимдлыг төрүүлж, эцэстээ их хэмжээний алдагдалд хүргэж болзошгүй юм. Зарим луйварчид үйлчлүүлэгчээс тусгай бичиг баримт шаарддаггүйгээс ийм төрлийн зээл авахын тулд хуурамч бичиг баримт ашигладаг. Үүний үр дүнд тэд юу ч буцааж өгөхгүй, баримт бичгийн жинхэнэ эзэмшигч нь үүнтэй ямар ч холбоогүй, учир нь гэрээнд түүний гарын үсэг биш, санхүүгийн байгууллага хохирол амсаж эхэлдэг. Хуулийн этгээдийн хувьд асуудал бага байдаг, учир нь та компанийн харилцах данснаас өрийн хэмжээг үргэлж хасаж болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв балансад мөнгө байхгүй, хүлээгдэж буй зүйл байхгүй бол баталгаагүй хөрөнгийг буцааж өгөхтэй холбоотой асуудал дахин гарч ирнэ. Олон банкууд зээлдэгчийн дансанд орсон мөнгөн дүнгийн өөрчлөлтийг хянаж, нөхцөл байдал муудаж эхэлбэл түгшүүрийн дохио өгдөг тусгай үйлчилгээтэй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд санхүүгийн байгууллага нь овердрафтыг хааж, компанийг зээлсэн мөнгөнөөс бүрэн хасч чадна.

Үр дүн

Алдаа дутагдалтай байгаа хэдий ч ерөнхийдөө энэ систем нь маш ашигтай, тохиромжтой, ялангуяа үйлчлүүлэгчдэд тохиромжтой. Энэ нь шаардлагатай хэмжээний мөнгийг цаг тухайд нь авах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь эргээд хувь хүмүүс шаардлагатай бараа бүтээгдэхүүнийг худалдан авах, хуулийн этгээдүүд өөрсдийн үйл ажиллагаанд нэмэлт хөрөнгө оруулалт хийж, төлөвлөсөн хэмжээнээс хамаагүй их мөнгө авах боломжийг олгодог. хуримтлагдсан хүүг тооцсон ч дараа нь буцах ёстой. Энэ бүхний гол зүйл бол эргэн төлөлтийг цаг тухайд нь хийх явдал юм. Бага зэрэг саатал ч гэсэн дэлхийн хэмжээнд таны зээлийн түүхийг сүйрүүлж, бусад банкнаас зээл авахаас сэргийлж, эцэст нь төлөх ёстой торгууль, шимтгэл, хүү болон бусад төлбөр нь боломжит бүх хязгаараас хэтэрч болзошгүй. тэр ч байтугай анхны зээлийн хэмжээ.

Оросууд одоо зээлийн талаар ихийг мэддэг болсон. Гэхдээ гадаадад "overdraft" (хэт их зардал гэж нэрлэдэг) гэдэг үг хүн бүрт танил биш юм. Энэ зээлийн бүтээгдэхүүн юу вэ, хэнд олгох боломжтой вэ? Энэ тухай энгийн үгээр ярихыг хичээцгээе.

Овердрафт - энэ юу вэ?

Овердрафт нь таны дансанд байгаа мөнгөнөөс илүү их мөнгө зарцуулах боломжийг олгодог богино хугацааны зээлийн төрөл юм. Жишээлбэл, дэлгүүрт таны хүссэн худалдан авалтыг төлөх хангалттай мөнгө байхгүй. Дараа нь банк танд дутуу мөнгийг автоматаар нэмж, дансны сөрөг үлдэгдэл үүсгэх боломжийг олгоно. Үнэн хэрэгтээ энэ бол иргэдэд зориулсан эргэдэг зээлийн шугам юм - мөнгийг хязгааргүй олон удаа, ямар ч хэмжээгээр зээлж болно, та тогтоосон хязгаараас хэтэрч болохгүй.

Гэсэн хэдий ч хүн бүр ийм хязгаарыг ашиглаж чаддаггүй бөгөөд үргэлж биш юм. Энэ үйлчилгээ нь таны банкны карттай холбогдсон байх нь чухал. Түүнээс гадна, энэ нь ямар төрлийн карт байх нь хамаагүй - дебит эсвэл кредит, овердрафтыг ямар ч картанд тохируулж болно. Хамгийн гол нь үүнийг хүлээн авах нь үе үе байх ёстой.

Овердрафт болон энгийн хэрэглээний зээлийн гол ялгаа нь танд өртэй (картыг хэтрүүлэн зарцуулсан) даруй таны дансанд орсон бүх мөнгийг энэ өрийг төлөхөд зарцуулна. Энгийн хэрэглээний зээлд та эргэн төлөлтийн хуваарийн дагуу сар бүр тогтмол төлбөр төлдөг.

Овердрафт зээлийг зөвхөн иргэд төдийгүй хуулийн этгээдэд олгох боломжтой. Энд үйлчлүүлэгчийн харилцах дансаар дамжин өнгөрөх хөрөнгийн зарцуулалтын хязгаарыг тогтоодог. Үйлчилгээг бүртгүүлэхийн тулд Банкны дансны гэрээнээс гадна нэмэлт гэрээ байгуулах шаардлагатай.

Овердрафт нь зорилтот бус зээлийн төрөл бөгөөд хуулийн этгээдэд зээл олгоход маш ховор тохиолддог. Стандарт зээлийн хувьд тэд зардлын чиглэлээр хязгаарлагдмал бөгөөд зөвхөн зээл олгохдоо тохиролцсон газартаа зарцуулж болно. Нэмж дурдахад зээлийн олон бүтээгдэхүүн нь зээлийн хөрөнгийг зориулалтын дагуу ашиглах тайланг гаргаж өгөхийг шаарддаг. Энд энэ бүхэн хамаагүй.

Овердрафтын төрлүүд

Овердрафтын 2 төрөл байдаг:

1. Зөвшөөрөгдсөн. Энэ нь таны үнэнч шударгаар хүсэлт гаргасан зээл бөгөөд банк хүссэн хязгаарыг зөвшөөрөв. Энэ тохиолдолд та бусдын мөнгийг бүрэн хууль ёсны үндсэн дээр ашиглаж байна.

2. Зөвшөөрөлгүй, үүнийг ихэвчлэн техникийн гэж нэрлэдэг. Төлбөрийн системийн үйл ажиллагааны онцлогоос шалтгаалан банкнаас зөвшөөрөл авалгүйгээр ийм хэт зардал гардаг.

валютын ханшийн өөрчлөлт - рублийн картаар еврогоор төлж, хэд хоногийн дараа валютын ханшийн өсөлтөөс болж зөвшөөрөлгүй "хасах" боломжтой болно;
батлагдаагүй гүйлгээ - худалдан авалт хийхдээ та карт дээрх үнэгүй овердрафтын үлдэгдэлд анхаарлаа төвлөрүүлж, дараа нь өмнө нь батлагдсан гүйлгээний мөнгийг хасдаг;
банкны техникийн алдаа - жишээлбэл, картаас давхар дебит хийх (хэрэв картын дансны үлдэгдэл давтан дебитийн дүнгээс бага бол овердрафт үүснэ) эсвэл дансанд мөнгө буруу хийсэн. Сүүлчийн тохиолдолд карт дээрх үлдэгдэл буцаан олголтын хэмжээнээс бага байвал алдаатай дүнг буцааж өгөх нь хэт их зардал гаргахад хүргэдэг.

Техникийн овердрафт нь ховор тохиолддог боловч тэдгээрийг санаж байх ёстой. Карт эзэмшигч нь картыг худалдан авалт хийх эсвэл бэлэн мөнгө авахын өмнө өөрийн дансанд ямар үлдэгдэл байгааг мэдэж байх ёстой. Зарим тохиолдолд тайланд байгаа зээлийн хязгаарыг үлдэгдэл болгон оруулж болно, i.e. овердрафт нь таагүй үр дагаварт хүргэж болзошгүй: банкинд төлөх хугацаа хэтэрсэн өр.

Хуулийн этгээдийн хувьд зэрэглэл нь арай өөр байх болно. Энд техникийн шалтгааны улмаас хэт хязгаар үүсэх боломжгүй, бүгдийг нь банкнаас зөвшөөрч, баримтжуулсан байх ёстой.

Мөн 2 төрлийн овердрафт байдаг:

1. Баталгаагүй - энэ төрлийн зээл нь барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй. Ийм "хэт"-ийг ихэвчлэн гаргадаг, гэхдээ нэг жилээс илүүгүй хугацаагаар;

2. Хамгаалалттай. Энд зээлийн хугацаа арай урт байна - хоёр жил хүртэл, гэхдээ нөхцөл нь өөр байна. Энэ тохиолдолд дансанд хэт их мөнгө зарцуулах боломжийг гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгийн барьцаа эсвэл баталгааны үүргээр баталгаажуулдаг.

Банкууд барьцаанд үл хөдлөх хөрөнгө, үнэт цаас, гүйлгээнд байгаа бараа, авлагын эрх, банкны баталгаа гэх мэт зүйлийг авдаг.

Хуванцар карт эзэмшигчдэд зээл олгох нөхцөл

Овердрафт олгох гол нөхцөл бол хуванцар картын дансанд тогтмол орлого оруулах явдал юм. Энэ нь тэтгэвэр, цалин гэх мэт байж болно. Үйлчлүүлэгчид тавигдах шаардлага тийм ч их байдаггүй (өөр өөр банкуудад тэдгээр нь бага зэрэг ялгаатай байж болно):

картын үйлчилгээ үзүүлдэг бүс нутагт бүртгүүлэх;
"согоггүй" зээлийн түүх;
байнгын ажлын байр.

Банкнаас зохих зөвшөөрлийг авахын тулд та овердрафт авах өргөдөл гаргаж, зээлийн байгууллага тус бүрээр бие даан тогтоосон баримт бичгийн багцыг бүрдүүлэх шаардлагатай. Үндсэндээ тэд паспорт болон бусад баримт бичиг (SNILS, жолооны үнэмлэх), 2-NDFL хэлбэрийн цалингийн гэрчилгээ эсвэл банкны хэвлэмэл хуудас шаарддаг. Зарим банк таны орлогын түвшинг баталгаажуулалгүйгээр овердрафт олгодог.

Тэд цалингийн гэрчилгээг шаардлагатай хугацаанд картын дансны хуулгаар хялбархан сольсон.

Зээлийн хугацаа өөр байж болох ч ерөнхийдөө эдгээр нь нэг жил хүртэлх зээл юм. Та өгсөн мөнгөө бүтэн жилийн турш ашиглах боломжтой боловч энэ хугацааны дараа овердрафт дахин олгох шаардлагатай болно.

Хэт их зардлын хязгаар нь бас хувь хүний асуудал. Энэ нь юуны түрүүнд дансанд орсон орлогын дүнгээс хамаарна. Нэмж дурдахад, банк бүр өөрийн гэсэн овердрафтын хамгийн дээд хэмжээг хүлээн авсан дүнгийн хувиар илэрхийлдэг. Жишээлбэл, Сбербанк нь сарын дундаж орлогын 50% -иас хэтрэхгүй хязгаар тогтоодог бол Россельхозбанк дээр энэ дээд хэмжээ 150% хүрдэг.

Магадгүй овердрафтын цорын ганц сул тал бол хүүгийн түвшин юм. Дүрмээр бол энэ нь ердийн хэрэглээний зээлийн хүүгийн түвшингээс ихээхэн давж, жилийн 30% -иас эхэлдэг. Гэхдээ эндхийн олон банк зээлдэгчдээ тал талаас нь байрлуулж, өр барагдуулах хөнгөлөлтийн хугацааг тогтоожээ. Тиймээс, хэрэв та хэт их зарцуулсан мөнгөө хатуу тогтоосон хугацаанд (ихэвчлэн 30-60 хоног) буцааж өгвөл ямар ч хүү тооцохгүй.

Нөгөөтэйгүүр зээлийн хугацаа богино, өр бага зэрэг өндөр хүүтэй байсан ч илүү төлөлт нь тийм ч өндөр биш байна. Хэрэв та үүнийг хувиар биш харин рублиэр илэрхийлбэл. Тийм ч учраас олон хүн тийм ч их хэмжээний мөнгө төлөхгүй өрийг "барьж" дассан байдаг.

Овердрафтын төлбөрийг буцаан төлөх нь эсрэгээрээ маш том давуу тал юм - та банк руу явах эсвэл зуучлагч байгууллагуудын тусламжтайгаар мөнгө шилжүүлэх шаардлагагүй, тэдэнд хүү төлдөг. Дараагийн цалин (тэтгэвэр гэх мэт) авах үед эргэн төлөлт автоматаар хийгддэг. Түүгээр ч барахгүй, юуны түрүүнд өрийн "бие" (өөрөөр хэлбэл, хэт их зарцуулалт) төлж, зөвхөн дараа нь хуримтлагдсан хүү, энэ бүхний дараа та хоцорсон тохиолдолд торгууль, торгууль ногдуулдаг. Энэ төрлийн зээлийг хойшлуулах нь маш ховор тохиолддог, учир нь дараагийн орлого нь өрийг хэсэгчлэн нөхөх нь дамжиггүй.

Овердрафт ба хэрэглээний зээлийн ялгаа

Овердрафт нь өргөдөл гаргах, ашиглах, төлөхөд хялбар зээл юм. Эндээс түүний ердийн "хэрэглээ"-тэй ижил төстэй байдал дуусч, доорх хүснэгтэд үзүүлсэн тасралтгүй ялгаанууд эхэлдэг.

	Зээл	Овердрафт
Хугацаа	Богино, урт хоёулаа. Хүссэн хэмжээ, тодорхой бүтээгдэхүүний нөхцөл, зээлдэгчийн санхүүгийн боломжоос хамаарна	Зөвхөн богино хугацааны зээл. Хязгаарыг 2 жил хүртэлх хугацаагаар тогтоосон бөгөөд сард нэгээс доошгүй удаа бүрэн эргэн төлөлтийг хийдэг
нийлбэр	Сарын дундаж орлогоос хэд дахин давж болно	Сарын орлогоос хоёр дахин ихгүй (банкнаас хамаарч)
Төлбөрийн хэмжээ	Эргэн төлөгдөх дүнг тэнцүү хэсэгт хуваана. Тэд дансны үлдэгдлийн дүнгээс үл хамааран сар бүр төлөх ёстой	Дараагийн удаа мөнгө хүлээн авах үед бүх өрийг нэг дор төлнө. Цалин нь хүрэлцэхгүй байсан тохиолдолд дараагийн удаад өрийн үлдэгдлийг тэглэх болно.
Илүүдэл төлбөр	Илүү төлөлтийг гэрээгээр (тогтмол ханшаар) урьдчилан тохиролцож, хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөгдөх үед бууруулах боломжтой.	Бодит зээлийн өрөнд өдөр бүр хуримтлагдсан хүү
Хүү	Зээлийн төлбөрийн чадвараас шалтгаалж, батлах үе шатанд тодорхойлогддог	Тогтмол утга
Гаргасан огноо	Зээлийн хэмжээг шаардлагатай баримт бичигт гарын үсэг зурсны дараа нэг удаа, бүрэн хэмжээгээр олгоно. Зээлийн гэрээний бүх хугацаанд нэмэлт орлого байхгүй болно.	Овердрафтаар мөнгө шаардлагатай бол тэр даруйд нь өгдөг. Ядаж шөнийн 1 цагт, ядаж 5 цагт. Ийм зээл нь гэрээний бүх хугацаанд үргэлжилнэ.

Хуулийн этгээдийн овердрафт

Хуулийн этгээдийн овердрафтыг эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх зорилгоор олгодог. Өөрөөр хэлбэл, тухайн аж ахуйн нэгж нь түүхий эд, бараа бүтээгдэхүүн, татварын төлбөр гэх мэт төлбөрийг төлөх мөнгөгүй бол. Энэ нь зээлийн хөнгөлөлттэй хэлбэр бөгөөд зөвхөн санхүүгийн сайн чадвартай зээлдэгчдэд олгодог.

Овердрафтыг яагаад хөнгөлөлттэй зээл гэж нэрлэдэг вэ? Энэ нь бүх зүйлд энгийн байдагтай холбоотой юм:

бөхөөх үед;
ашиглагдаж байгаа;
өргөдлийг богино хугацаанд авч үзэх;
барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл авах чадвар.

Хуулийн этгээд овердрафт авах хүсэлт гаргахын тулд тодорхой банкинд данс нээлгэж, төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний гэрээ байгуулах шаардлагатай. Овердрафт зээлийг банкны дансны гэрээний нэмэлт гэрээгээр албан ёсоор баталгаажуулдаг.

Боломжит зээлдэгчид дараахь шаардлагыг тавьдаг.

1. Харилцах дансны байнгын эргэлт. Хэрэв энэ нь дөнгөж нээгдсэн бол танаас хүлээж авсан, зарцуулсан хөрөнгийн хэмжээг харуулсан албан бичгийг хүсэх болно.

2. Сарын эргэлтийн тогтвортой байдал. "1-р сар - 500 рубль, 2-р сар - сая" гэсэн сонголт банк бүрт ажиллахгүй.

3. Харилцах дансны 2-р файлын кабинет дутмаг. Энэ нь гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлийг (татварын албаны шаардлага гэх мэт) тусгасан болно.

4. Зээлийн сайн түүхтэй.

5. Санхүүгийн байдал сайн.

Зээлийн хязгаарыг тухайн дансны сарын дундаж зээлийн эргэлтийн хувиар тогтоодог. Энэ хувийг банк бүрт тус тусад нь тогтоодог. Сүүлийн зургаан сарын хугацаанд эргэлтийг тооцдог, ховор тохиолдолд 3 сараар тооцдог.

Хуулийн этгээдийн овердрафтын хүү зорилтот зээлийн хүүгээс бага байна. Гэхдээ үүнээс гадна банк транш тус бүрийг олгож, зээлийн дансанд үйлчилгээ үзүүлснийхээ төлөө шимтгэл авна.

Зээлийн хугацаа 2 жил хүртэл, сүүлчийн хэсгийг зээлийн үүргээ хаахаас 45-аас доошгүй хоногийн өмнө гаргаж болно. Эдгээр нөхцлүүдийг тус тусад нь тогтоодог бөгөөд тухайн банкны нөхцлөөс хамаарна. Харьцангуй бага хэмжээний, нэг жил хүртэлх хугацаатай зээлийн хувьд барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй.

"Овердрафт" хэлбэрийн зээлийн нэг онцлог шинж чанар нь дансны зээлийн эргэлтийг тодорхой түвшинд байлгах шаардлага юм. Энэ нь зээлдэгч нь зээлийн бүх хугацаанд дор хаяж банкнаас тогтоосон хэмжээгээр харилцах дансанд мөнгө хүлээн авах ёстой гэсэн үг юм.

Энэ дүн нь "хаанаас ч гардаггүй" биш, харин орлогын бодит дүнг харгалзан үзсэн томъёогоор тооцоолно. Энэ шаардлагыг биелүүлээгүй тохиолдолд банк дараагийн транш олгохоо түдгэлзүүлэх эрхтэй.

Өрийн эргэн төлөлт нь иргэдийн банкны карттай адил хийгддэг. Бүх орлогыг эхлээд овердрафтын өр төлбөрийг төлөхөд зарцуулдаг бөгөөд илүү гарсан мөнгийг дансанд чөлөөтэй үлдэгдэл хэлбэрээр байршуулдаг. Хэрэв харилцагчийн харилцах дансанд одоогийн төлбөрийг төлөх хангалттай мөнгө байгаа бол овердрафтын хүрээнд транш олгохгүй.

Аливаа зээлийг ухаалгаар авах ёстой бөгөөд овердрафт нь энд үл хамаарах зүйл биш юм. Хуулийн этгээдийн хувьд ийм зээл олголт нь илүү аврагч боловч жирийн иргэдийн хувьд жинхэнэ өрийн нүх рүү түлхэж болно. Картнаас мөнгө хяналтгүй гаргаж авах, эргэн төлөлт хийх маш хялбар журам нь сонор сэрэмжийг ихээхэн тайвшруулж, уйтгартай болгодог. Тиймээс, овердрафт ашиглахаасаа өмнө бүх бэрхшээлийг шинжилж, зээлийн урхинд орохоос зайлсхийх хэрэгтэй.

Амьдралдаа олон хүн мөнгө яаралтай хэрэгтэй байгаа нөхцөл байдалтай тулгардаг ч хамаатан садан, найз нөхдөөсөө тодорхой хэмжээний зээл авах боломжгүй байдаг. Ийм тохиолдолд банкны байгууллагууд тусламж хэрэгтэй хүмүүст тусламж үзүүлж, янз бүрийн зээл, овердрафт олгодог.

Зээлийн овердрафт - энэ юу вэ?

Хувь хүн, хуулийн этгээдэд овердрафт хэрхэн ажилладаг вэ?

Өнөөдөр богино хугацааны зээлийг байгууллага ч, хувь хүн ч авч болно. Зээл авах нөхцөл, хязгаарын хэмжээ нь тохиолдол бүрт арай өөр байдаг.

Тэгэхээр хуулийн этгээдэд овердрафт авах Аж ахуйн нэгжийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулсан баримт бичгийг банкинд өгөх шаардлагатай. Хүлээн авсан хөрөнгийн тусламжтайгаар байгууллага үйл ажиллагаандаа төлбөрийн тасалдлыг арилгах боломжтой.

Ерөнхийдөө зээл олгох энэ арга нь зарим үе шатанд мөнгө дутагдаж байгаа аж ахуйн нэгжүүдийн дунд эрэлт хэрэгцээтэй байдаг. Овердрафтын хэмжээ нь 250,000 рубльээс хэдэн арван сая хүртэл хэлбэлздэг бөгөөд энэ нь хуулийн этгээдийн сүүлийн зургаан сарын санхүүгийн үр дүнгээс хамаарна.

Өмнө дурьдсанчлан хувь хүмүүс цалингаас хамааран овердрафт санал болгодог. Алтан карт хэрэглэгчдийн хувьд зээлийн боломжит дээд хязгаарыг тогтоосон. Заримдаа 500,000 рубль хүрч болно.
Аль ч тохиолдолд богино хугацааны зээлийн зардлыг хэрэглэгчийн карт дээрх байнгын орлогоор төлдөг - энэ нь бизнесийн үйл ажиллагааны ашиг эсвэл хувь хүний цалин юм.

Банкинд овердрафт өргөдөл гаргах нь зүйтэй юу: системийн давуу болон сул талууд

Өнөөдөр бид овердрафт нь хамгийн алдартай богино хугацааны зээлийн нэг гэдгийг итгэлтэйгээр хэлж чадна. Гэсэн хэдий ч, зээлсэн хөрөнгийг ашиглаж эхлэхээсээ өмнө үйлчлүүлэгч бүр энэ системийн сул тал, давуу талыг мэддэг байх ёстой.

Ямар давуу талтай вэ?

зорилтот зээлд хамаарахгүй , ингэснээр зээлсэн хөрөнгөө ямар ч бараа, үйлчилгээнд зарцуулж болно.
Богино хугацааны зээл авахын тулд барьцаа хөрөнгө тавих шаардлагагүй . Бүртгэл нь хялбар бөгөөд хурдан юм.
Овердрафт нь эргэлтийн зээл юм , энэ нь бүр дахин гаргах шаардлагагүй гэсэн үг юм. Өр төлж дуусмагц картын дансны шинэ хязгаар нээгдэнэ.
Та овердрафт үйлчилгээтэй холбогдсон байсан ч хүү тооцдог зөвхөн ашигласан хөрөнгийн төлөө.

Овердрафтын сул тал

Хамгийн чухал сул тал бол өндөр хүү юм , ердийн зээлийнхээс хамаагүй өндөр. Энэ нь мөнгөө буцааж өгөхгүй байх эрсдэл өндөртэй холбоотой юм.
Богино хугацааны зээлийн хэмжээ хязгаарлагдмал . Энэ нь ихэвчлэн сарын цалингийн 40-400% хооронд хэлбэлздэг.
Тогтоосон хэмжээнээс хэтэрсэн тохиолдолд зээлдэгч их хэмжээний торгууль төлөх шаардлагатай.

Тиймээс овердрафт нь түр зуурын мөнгөний хомсдолыг арилгах маш сайн арга юм. Гэсэн хэдий ч хэрэв та өрийг хугацаанд нь төлж чадахгүй бол торгуулийг төлөхийн тулд багагүй хэмжээний мөнгө төлөх шаардлагатай болно гэдгийг санах хэрэгтэй..

Овердрафт болон зээлийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ?

Ихэнхдээ банкны карт хэрэглэгчид овердрафт нь ердийн зээлээс юугаараа ялгаатай болохыг бүрэн ойлгодоггүй. Үүний зэрэгцээ, үнэндээ эдгээр хоёр бүтээгдэхүүн нь огт өөр юм.

Овердрафт	Зээл
Овердрафт үргэлж холбоотой байдагхарилцагчийн харилцах дансанд.	Тогтмол зээл хавсаргаагүйбанкны данс руу шилжүүлэх бөгөөд бие даасан үйлчилгээ юм.
Хангалттай хангагдсан богино хугацаа.	Илүү ихийг гаргаж өгсөн урт хугацаа.
Маш өндөр хүүашиглах, түүнчлэн томоохон торгууль.	Дунд зэргийн хүүтэйболон торгууль.
Хязгаарлагдмал бага хэмжээгээрбогино хугацааны зээл.	Зээлийн хөрөнгийн хэмжээнд хүрч болно том тоо.
Овердрафт өргөдөл гаргахад хангалттай тогтвортой мөнгөн гүйлгээтэй байхкартын дансанд.	Бүртгүүлэхэд шаардлагатай их хэмжээний баримт бичгийн багц.
Зээл авсан мөнгөө ашиглаж болно хэсгүүдэд. Зөвхөн ашигласан мөнгөнд нь хүү тооцдог.	Зээлийн хэмжээ олгосон бүгдийг нэг дор. Хүүг нийт өрийн хэмжээгээр тооцдог.
Овердрафтын эргэн төлөлт хийгддэг автоматаарорлогоос банкны карт руу.	Шаардлагатай сар бүр төлөхбанкны салбар дахь өр.
Овердрафт автоматаар үргэлжлүүлнэөрийн эргэн төлөлт бүрийн дараа.	Зээлийн эргэн төлөлт өгдөггүйшинэ зээл авах.
Овердрафтыг санаачлагч нь зөвхөн банкны байгууллага.	Зээл авахын тулд зээлдэгч банктай холбоо барина өөрийнхөөрөө.

Дээр дурдсан бүх зүйлийг нэгтгэн дүгнэж хэлэхэд бид нэгтгэн дүгнэж болно. Овердрафт бол богино хугацааны зээл авах энгийн бөгөөд боломжийн арга юм. Одоогийн байдлаар зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцөл мэдэгдэхүйц сайжирч, зээлийн хүү буурч байгаа нь банкны энэ бүтээгдэхүүнийг харилцагчдын сонирхлыг улам ихээр татаж байна. Тийм ч учраас санхүүгийн түр зуурын хүндрэлийг арилгахын тулд овердрафт нь илүү хүлээн зөвшөөрөгдсөн хэрэгсэл юм ердийн зорилтот зээлээс илүү.