Зээлийн боолчлол. Зээлийн боолчлолд орохоос хэрхэн сэргийлэх вэ? Зээлдэгчдэд хэрэгтэй зөвлөгөө

Бид бүгд анзааралгүй орооцолдсон зээлийн боолчлолын тухай цуврал нийтлэлүүдийг үргэлжлүүлж байна. Бүх зүйл - учир нь зээл, санхүүгийн салбар нь эдийн засгийг бүхэлд нь хамарч, өсөлтөд тусалж чадна Үндэсний эдийн засагТэгээд ерөнхий сайн сайхан байдал, мөн улсыг доод тал руу чирнэ үү.

Төвбанкнаас сүүлийн зургаан сарын хугацаанд явуулсан банкуудын тусгай зөвшөөрлийг олноор нь цуцалсан, рублийн ханшийн уналт зэрэг нь зээлийн боолчлолын асуудлыг улам хурцатгаж байна. Эцсийн эцэст энэ нь зөвхөн эдийн засгийн төдийгүй нийгмийн шинж чанартай байдаг. Үүний шийдэл нь төрийн шууд үүрэг гэсэн үг. Өнөөдөр бид Францад үүнийг хэрхэн хийдэг талаар, мөн Оросын зээлийн тахалд илүү өртсөн бүс нутагт юу болж байгаа талаар ярилцах болно ...

Хэрэв та тухайн бүс нутагт бүх зүйлийг цэгцлэхгүй бол хэрэглээний зээл, тэгвэл хямрал бидний амь насыг хохироох болно

2013 оны Новая сэтгүүлийн 144-р дугаарт бид зээлийн боолчлолын тухай цуврал нийтлэлүүдийг нийтэлж эхэлсэн бөгөөд үүнд бид бүгд анзааралгүй орооцолдсон. Бүх зүйл - зээл, санхүүгийн салбар нь эдийн засгийг бүхэлд нь хамардаг тул энэ нь үндэсний эдийн засгийн өсөлт, ерөнхий сайн сайхан байдалд тусалж, улс орныг ёроол руу чирч чадна.

Төвбанкнаас сүүлийн зургаан сарын хугацаанд явуулсан банкуудын тусгай зөвшөөрлийг олноор нь цуцалсан, рублийн ханшийн уналт зэрэг нь зээлийн боолчлолын асуудлыг улам хурцатгаж байна. Эцсийн эцэст энэ нь зөвхөн эдийн засгийн төдийгүй нийгмийн шинж чанартай байдаг. Үүний шийдэл нь төрийн шууд үүрэг гэсэн үг. Өнөөдөр бид Францад үүнийг хэрхэн хийдэг талаар, мөн зээлийн тахал илүү өртсөн Оросын бүс нутагт юу болж байгаа талаар ярилцах болно.

Зээлийн өдөр

Эдийн засгийн идэвхжил буурч, цалинг царцаах нь "зээлийн" амиа хорлолтын давалгааг өдөөж болно.

Үүнийг хамгийн түрүүнд хүмүүс эрхээ мэддэггүй жижиг хотуудын оршин суугчид мэдрэх болно банкны бүтэцхамгаалалтгүй.

Тохилог Зеленогорск хотын захын ойд 27, 28 настай хоёр эрэгтэй нэгэн зэрэг өөрийгөө дүүжлэх шахсан. Тэд бие биенээ таньдаггүй байсан ч нутаг нэгтнүүд болон хөршүүдийн ярьснаар хоёулаа банкны өрийн улмаас амиа хорлоход хүргэсэн байна.

Эхний ээлжинд 3475-р цэргийн ангийн гэрээт цэргийн албан хаагч кредит цуглуулж амиа хорлосон бол өглөө нь гүйж явсан тамирчид бас нэг дүүжлэгдсэн хүнийг илрүүлжээ. Хотыг үүсгэн байгуулагчдын хөшөөний яг ард. Хоёр дахь тохиолдолд мөрдөн байцаагчид амиа хорлосон болон машин худалдаж авахаар авсан 400 мянган рублийн төлөгдөөгүй зээлтэй холбоотой болохыг үгүйсгэж байна. Амиа хорлох нь зүгээр л "хачин", "өөрийн захирал" гэж хэлдэг: тэр машин худалдаж аваад удалгүй зарж, ажлаасаа гарч, жирэмсэн эхнэрээ орхиж, орон сууцныхаа хувийг зарж, Зеленогорск хотоос гарчээ. Гэсэн хэдий ч цуу яриа, цуурхал нь ийм хотуудад өөрчлөлт оруулдаг - үүнийг "зээлийн" амиа хорлох тахлын эхлэл гэж үнэлэв.

Ураны баяжуулсан Красноярск-45-ыг урьд өмнө нь нууцалж байсан өдгөө Зеленогорск гэдэг. Энд бас хамгийн том, хамгийн дэвшилтэт хиймэл шилэн үйлдвэр, аварга цахилгаан станц байсан. Үдийн хоол, автобус үнэгүй, өргөст тороор хүрээлэгдсэн үнэхээр хөгжилтэй социализмын арал байсан. Захиалга. Насанд хүрэгчдийг энд хүүхэд шиг асран халамжилдаг байсан: тэднийг гэрээсээ ажил руугаа, буцахдаа минут тутамд зөөвөрлөж, өглөөний цай, өдөр, оройн хоолоо тусгай сувгаар хангадаг байв. Энд гэмт хэрэг гараагүй, машин түгжээгүй. Тэгээд ЗХУ-ын жишгээр ч гэсэн ийм гипертрофижсэн эцгийн үзэлд дассан хүмүүсийг зэрлэг байгальд, цэвэр агаарт хаяв.

Байгальд юу ч байсангүй. Цаг хугацаа өнгөрөхөд банкууд болон зар сурталчилгаа гарч ирж, хэрэглэгчийн үнэ цэнийг бий болгосон. Бүх зүйл бусад газартай адилхан. Гэхдээ мэдээжийн хэрэг энд зээлийг хэн нэгний бизнес биш, харин өнчин хүн амд үзүүлэх тусламж гэж ойлгосон. Мэдээжийн хэрэг, цуглуулагчид "засагчид" гарч ирэв. Банкнаас өртэй хүмүүсийг өмгөөлдөг хуульчид, сэтгэл гутралд орсон жижиг хотуудад хуульчид хэмжээлшгүй цөөн байдаг; хууль эрх зүйн мэдлэг нь тэг болж, “морины хүү” төлж чадахгүй байгаа нь бор шувууны идэш болсон. Энд байгаа мөнгө мэдээж амьдралаас дээгүүр үнэлэгддэг. 90-ээд онд энэ нь аксиом болсон үед ирээдүйн амиа хорлолт нь хувь хүн болж бий болсон.

Ийм газруудын зээлийн систем нь олон нийтэд зориулсан бусад санхүүгийн шинэлэг зүйлүүдтэй ижил зарчмаар ажилладаг хэвээр байна. Хэрхэн банк хийх хуванцар картуудалслагдсан тосгонд хэрэгждэг - цалинг тэдэнд шилжүүлдэг. Хамгийн ойрын АТМ... хэдэн зуун милийн зайд байдаг. Та картнаас авахаасаа илүү бензинд зарцуулна. Энэ бол ачаа тээш, "шидэт сэтгэлгээ", шавар онгоц, сүрэл антенныг шүтэх явдал юм: уугуул иргэд ачаа (ачаа) бүхий жинхэнэ тээврийн онгоцууд нэн даруй ниснэ гэсэн итгэлээр хулснаас нисэх онгоцны буудлуудын хуулбарыг барьсан. Карт эсвэл кредитийг нэвтрүүлсэн нь аборигенчуудын амьдралыг хөнгөвчлөхгүй байв. “Хөдөөгийн сургууль бүрт” үндэсний төслийн хүрээнд хэний ч санаа зовдоггүй интернэтэд холбогдох компьютер, эсвэл дүүргийн эмнэлгүүдэд өөр улсын төслөөр хэрэгжиж буй орчин үеийн эмнэлгийн тоног төхөөрөмж гэх мэт – түүн дээр ажиллах хүнгүй, засвар үйлчилгээ хийх хүн байхгүй. , одоо хашаандаа ялзарч байна.

Зээлийн алуурчин

Зеленогорскийн ойролцоо Канск нь арай том хот юм. МММ-ийн сурталчилгааны "Леня Голубков" эндээс гаралтай. Цалин нь ч бага, ажил олоход хэцүү. Учир нь зээлийн өр 23 настай Н гэгч галзуурч, янз бүрийн зорилгоор урьдчилан худалдаж авсан эм ууж өөрийгөө хордуулахыг завджээ. Тухайн үед 4 настай охин нь байрандаа байсан. Прокурорын газраас гаргасан хэвлэлийн мэдээнээс: "Охин нь амиа хорлосны үр дүнд охин нь өнчин хэвээр үлдэнэ гэдгийг ойлгосон эмэгтэй өөрөө ээжгүй өссөн, аав нь эцэг эх байх эрхийг нь хассан тул түүнийг алахаар шийдсэн. Тэгээд тэр эмээгийнхээ гар дээр өссөн." Н. охиноо хувцасны утсаар боомилжээ. Би амжсан тул хуучин нөхөртөө мессежээр бүх зүйлийг мэдэгдэв. Тухайн үед тэрээр хотоос хол байсан тул Н.-ын найзууд руу залгаж, Онцгой байдлын яаманд хандсан. Хаалга эвдэрсэн.

Оросын сайн хүмүүс Н.-г дэлхийн хамгийн шилдэгт очихыг зөвшөөрөөгүй. Тэд түүнийг энд зовж шаналахын тулд шахаж гаргасан. Тэд намайг сэтгэцийн эмнэлэг рүү явуулсан. Шүүх хурал саяхан болсон. Прокурорын газраас түүнд бүх насаар нь хорих ял тулгаж байгаа талаар мэдээлсэн (хэдийгээр эмэгтэйчүүд үүнийг үнэндээ өгдөггүй). Үүний үр дүнд Н.-г 11 жил колонид явуулсан.

Н.-ийн нутаг нэгт хүмүүс хэлэхдээ: "Канск хотод олон хүн ажилгүй, амьдрах зүйлгүй, банкууд зээл олгож байна. Тэд “Амьдралаас бүхнийг ав, яг одоо амьдар!” гэсэн уриагаар тархиа тоос татсан. Нэгийг нь авсны дараа хүмүүс эхнийхийг нь төлөхийн тулд нөгөө рүү орохоос өөр аргагүй болдог. Тэд заримдаа гарах гарцгүй чөтгөрийн тойрогт ордог."

Хууль ёсны эм

Мэдээжийн хэрэг, тэднийг зээл авахыг албаддаггүй. Гэхдээ хүмүүсийг героин руу албаддаггүй, харин эргэлт нь хязгаарлагдмал байдаг. Мөн хар тамхинд донтсон хүмүүсийг аварч, эмчилдэг. Түүгээр ч барахгүй энэ нь тэдэнд биш бидэнд хэрэгтэй байгаа юм. Нийгэмд. Энэ нь зөвхөн ижил төстэй донтолтын тухай биш юм. Эсрэг арга хэмжээ байхгүй тухай - хууль эрх зүйн болон сэтгэл зүйн тусламжбаригдсан зээлийн боолчлол, хар тамхины эсрэг суртал ухуулгатай дүйцэхүйц эсрэг сурталчилгаа. Мөрийтэй тоглоомын бизнес - ижил донтолтыг хааж, хэсэгчлэн газар доор ажиллуулав. Гэхдээ аз жаргалгүй гэр бүлүүдэд үзүүлэх үр дагавар дээр үндэслэн: юу хэрэглээний зээлилүү сайн уу?

Эдгээр "нунтаг тархи"-г хэн хариуцах вэ? Хэн тэдэнд одоо юу сайн, юу нь муу, юу нь ичгүүртэй, юу нь хэвийн болохыг ойлгуулсан бэ? Хүмүүс эхлээд хүчин чадлаараа зээл авч, дараа нь төлбөрөө төлөхгүй байхаар шийдсэн энэхүү будлиантай ертөнцийг үзэх үзэл хаанаас гаралтай вэ? Мөнгөний төлөөх энэ хүсэл тэмүүлэл хаанаас гаралтай вэ?! Мөнгө бүх зүйлийг шийддэг гэдгийг тэд эндээс, ямар байдалд мэдсэн; Тэрбум долларын луйврын хэрэгт буруутгагдаж байгаа хүмүүс нэрийн дэлгүүрээр зугаалж байхад яагаад гурван хувин төмс, таван тахиа хулгайлаад хэдэн жил шоронд ялзарна гэж?! Тэд захиалгат аллага зохион байгуулсан хэргээр тэнсэн харгалзах ял өгдөг үү? Энэ азгүй хүмүүс өөрсдөө энэ амьдралын бүх зүйлийг зохицуулсан?!

"Зээлийн" амиа хорлох тухай яриа бүр интернэтэд болж хувирдаг новшуудын жагсаалд "байгалийн шалгарал" гэсэн хоёр үг хэлэгдэх нь гарцаагүй. Гэсэн хэдий ч хүн бүр хүчирхэг, ухаалаг, сахиусан тэнгэр шиг байсан бол энэ амьдралыг диваажин гэж нэрлэх байсан. Тэгээд бид диваажинд байхгүй. Нийгмийн дарвинизмыг дэмжигчид ийм диваажинд дуртай байдаг нь үнэн биш юм. Чамаас илүү хүчтэй хүн үргэлж байх болно.

Мэдээжийн хэрэг, энэ нь тэдэнд, хүчирхэг хүмүүст илүү хялбар байдаг. Красноярскаас өөр нэг түүх энд байна.

Олон дэлгүүрт, мэдээжийн хэрэг бүх гар утасны дэлгүүрт банкинд ажилладаг худалдагч нар байдаг. Тэдний өмнөөс эдгээр "хоёр эзний зарц" зурдаг зээлийн гэрээнүүд. Худалдагч нар шимтгэлийнхээ төлөө хуурамчаар үйлдэх бүх нөхцөлийг бүрдүүлсэн: тэд таны үйлчлүүлэгчийн хувийн хуудсанд Коммунистическая 3-т бүртгүүлсэн Крезус, Сибирийн гэрэл гарч ирдэг худгийн эзэн Корейко нар гэж бичнэ. , болон ерөнхийдөө Рокфеллер. Одоо зүгээр л хүссэн хүн бүр 20 мянган рублийн зээлээр шинэ хэрэгсэл авах болно.

Маш залуу хөгжлийн бэрхшээлтэй охин Яна Г., манай гараг дээрх хөршүүдтэйгээ хэл амаар харилцахад маш хэцүү байдаг - тэр байтугай хамгийн ойр дотны хүмүүс нь ч түүний юу хэлэхийг хүсч байгааг тэр бүр ойлгодоггүй. Гэсэн хэдий ч худалдагч түүнийг төгс ойлгосон. Тэрээр түүнд 27 мянган рублийн зээл олгож, өргөдлийн маягт дээр Яна удирдах албан тушаал хашиж, 30 мянган рубль авдаг гэж бичжээ. Бодит байдал дээр Яна амьдралаа олон нийтийн сүлжээнд компьютер дээр өнгөрөөдөг; нэг найз нь тэндээс олоод зээлээр утас худалдаж авахыг хүсэв: тэр аль хэдийн маш их зээлтэй, өрөө төлж чадахгүй байгаа тул татгалзах магадлалтай гэж тэд хэлэв. Яна найзаасаа татгалзаж чадах уу, цорын ганц "цонхон дахь гэрэл", түүний үе тэнгийнхний амьдрал дахь хөтөч, охин өөрөө хүрч чадахгүй байна уу? Утсаа авсны дараа найз нь Янатай харилцахаа больсон. Найз нь өөрөө төлнө гэж амласан зээл нь Яна дээр унжсан. Нэг талаас түүний эцэг эх, нөгөө талаас Оросын Стандарт банк ХК цагдаад хандсан байна. Хэргийг нээж, зальтай бүсгүйг оллоо. Тэр бүх зүйлээ өгөхөд бэлэн гэж хэлсэн ч шүүхээс зайлсхийх арга байхгүй. Тэр 2 нас хүртлээ. Гаджет худалдах, зээл олгох мэргэжилтэн лангууны ард хэвээр байна. Банк ч, дэлгүүр ч түүний эсрэг ямар ч нэхэмжлэлгүй бололтой. Энэ бол бизнесийн практик юм.

Хоосон байдалд

Гуравт өнгөрсөн жилКрасноярскийн хязгаарын оюутнууд дээд боловсролын төлбөрөө төлөхийн тулд нэг ч зээл аваагүй. Энэ бол Бүс нутгийн Боловсролын сайд Светлана Маковскаягийн мэдээлэл юм. Өмнө нь энэ зээлийг ердөө 9 хүн авч байсан. Гэхдээ хүмүүс iPhone-ийн зээл авах, Туркийн далайн эрэг дээр хэвтэж, тансаг хурим хийхэд бэлэн байна. Зөвхөн сүүлийн төрлийн зээлийг бизнест оруулсан хөрөнгө оруулалт гэж үзэж болох ч хөрөнгө оруулалт үргэлж эргэж ирдэггүй: живх авахад хангалттай мөнгө байхгүй болсон. Гэхдээ "зурагнууд сайхан байна." Дараа нь хүүхдийг нэгдүгээр ангид ороход эдгээр эцэг эхчүүд - хэрэв хайрын завь өдөр тутмын амьдралдаа сүйрэхгүй бол түүнийг "бусдаас дордохгүйн тулд" таблет зээлээр авах болно.

Тус бүс нутаг нь улсын хэмжээнд хамгийн их өртэй, Сибирийн хамгийн их өртэй бүс нутаг юм. Красноярскийн оршин суугчид 242 тэрбумын зээл хуримтлуулжээ.Энэ мөнгийг нялхас, өндөр настан гэлтгүй хүн болгонд тэгш хуваарилвал хүн бүр 84 мянган рублийн өртэй болж байна. Энэ нь зөвхөн банкуудад зориулагдсан. 2008 оны хямралаас хойш олширсон, өнцөг булан бүрт байгаа янз бүрийн бичил санхүүгийн байгууллага, ломбард болон бусад албан газруудыг статистик тоо баримтад оруулаагүй болно. “Хүн бүрт мөнгө!!!”, “Нэг цагийн дотор зээл”, “Барьцаа болон батлан ​​даагчгүй зээл”, “Барьцаагүй аливаа хэрэгцээнд зориулж бэлэн мөнгө”. Эдгээр тэмдэг, баннерууд хаа сайгүй байдаг. Таны паспорт эсвэл жолооны үнэмлэх дээр үндэслэн мөнгө зээлдэг, өөр юу ч хэрэггүй. Жишээлбэл, Хятадад болж байгаа шиг интернетээр зээл авах моод удахгүй өргөн дэлгэрч магадгүй юм.

Тэд зөвхөн ургадаггүй зээлийн өр, гэхдээ хугацаа хэтэрсэн өрийн түвшин. Үйлчилгээний дагуу шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчидбүс нутаг, өнгөрсөн жил шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид 1,538,000 үйлдвэрийг хяналтандаа байлгаж байсан (бүс нутгийн хүн ам 3 сая хүрэхгүй). Энд мэдээжийн хэрэг зөвхөн зээл, тэтгэлэг, торгуулийн өр, татварын өр биш, харин эдгээр статистикт банк, хуулийн байгууллага, цуглуулагч өөрсдөө цуглуулсан зээлийн өрийг оруулаагүй болно. Шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид хэлэхдээ: Хэрэв та хүүхэд, хөгшчүүлийг аваад явбал тухайн бүс нутгийн бараг бүх оршин суугч үүнийг хийх ёстой. Тав ба түүнээс дээш зээл авсан зээлдэгчийн тоо огцом буюу 3 жилийн хугацаанд бараг 7 дахин нэмэгдэж, 14 мянгад хүрчээ. Эдгээр нь ихэвчлэн 30-40 насны эмэгтэйчүүд байдаг. Зарим нь загвар зохион бүтээгчийн үнэтэй хувцасыг зээлээр худалдаж авдаг.

Миний таньдаг санхүүч хэлэхдээ: "Хэрэв хүн өмнөх зээлээ дараагийн зээлийнхээ зардлаар төлж байгаа бол энэ нь баталгаагүй мөнгөний хэрэглээ, энгийн пирамид бөгөөд бид үүнийг аль хэдийн харж байсан. Мөн бүх пирамидууд эрт орой хэзээ нэгэн цагт сүйрдэг. Нэг л өдөр хүн бүр шинэ зээл авахаас татгалзана. Өнөөдөр эдийн засгийн идэвхжил буурч, цалин буурч, банкууд зээлдэгчдэд тавих шаардлагыг чангатгаж байна. Хэдэн зуун мянган пирамид бүтээгчид яах вэ? Ийм байж болзошгүй амиа хорлолтыг бүс нутаг болгохыг санал болгож байна. Тал хээр. Тиймээс модгүй ба төмөр зам. Тэнд тахиа голыг урсгах болно."

Алексей Тарасов, хувийн. корр. "Шинэ", Красноярск

Шагрин хувь

Орос улсад нэвтрүүлж буй зээлийн өртгийг хязгаарлах систем Францад төдийлөн амжилттай хэрэгжихгүй удаж байна.

Зээлдэгчдийг хамгаалах үүднээс Францад одоо хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж байгаа хуулиар хэрэглээний зээлийн хүүгийн дээд хэмжээг зээлийн байгууллагуудын ижил төстэй эрсдэлтэй ижил төрлийн гүйлгээнд өмнөх улиралд хэрэглэж байсан дундаж үр дүнтэй хүүгийн 133%-иар тогтоосон байдаг. Хувьцааг Францын банк улирал бүр гаргадаг. (Одоо маш төстэй схемийг Орост нэвтрүүлсэн. - Ред.) Энэ нь янз бүрийн категориудад зориулсан арав орчим утга юм. зээлийн үйл ажиллагаа, энэ нь олгосон зээлийн бараг бүх хүрээг хамардаг хувь хүмүүс, үүнд хэрэглэгчийн болон моргейжийн зээл ( моргейжийн зээлФранцад тусгай ангиллыг бүрдүүлдэг бөгөөд хэрэглэгчийн ангилалд ордоггүй).

Ипотекийн хувьд хамгийн их бооцооСүүлийн хэдэн жилд 6-8 хувь, 1524 еврогоос дээш үнэтэй хэрэглэгчийн хувьд 8-12 хувь, бага хэмжээтэй бол 20-23 хувийн хооронд хэлбэлзэж байна.

Энэ тодорхойлолтыг 2000-аад оны эхээр баталсан. Өмнө нь "Өмнөх сарын зах зээлийн хувь хэмжээнээс хоёр дахин их" гэсэн томъёолол байсан. Шинжээчдийн үзэж байгаагаар энэ нь 1990-ээд оны валютын хямралын үед бараг л хууль эрх зүйн уналтад хүргэсэн.

Францын нийгэмлэгийн мэдээлснээр санхүүгийн байгууллага(ASF), энэ оны 6-р сард Францчууд (тэдгээрийн 62 сая нь байдаг) бараг 3 тэрбум еврогийн хэрэглээний зээл авчээ. 2010 оны байдлаар Францын өрхийн 30 орчим хувь нь хэрэглээний зээлтэй холбоотой байв. Бараг 60% нь машин худалдаж авахад зориулсан зээл байсан. Ойролцоогоор 37% нь орон сууцны засварын ажил, байшин, орон сууцны техникийн тоног төхөөрөмж худалдан авахад зарцуулдаг.

Францын бүх төрлийн хэрэглээний зээлийн асуудал нь голчлон "эргэдэг зээл", өөрөөр хэлбэл банкны хэлбэрээр зээлдэг. зээлийн шугамхэрэглээний зориулалтаар, түүний дотор зээлийн картаар дамжуулан. Энэ нь хэрэглээний зээлийн 20 орчим хувийг эзэлж байна. Одоогоор тус улсад 43.2 сая ийм зээл нээлттэй байна. Сүүлийн үеийн судалгаанууд тэдний буцаж ирэхэд бэрхшээлтэй байгааг харуулж байна. Айл өрх 8 зээлтэй байхад олонхийнх нь жилийн орлого 11-20 мянган еврогийн хооронд байдаг.

Францын хууль тогтоогчид хэдийгээр гамшгийн хэмжээнд хүрээгүй ч өсөн нэмэгдэж буй зээлийн хэт хараат байдлын асуудалтай тэмцэхийг оролдож байна.

2007 оны 1-р сараас 2011 оны 12-р сар хүртэл хэт өрийн асуудлаарх комиссын нарийн бичгийн дарга нарын газрууд зээлдүүлэгчдийн илгээсэн 888 мянган өр төлбөрийг шүүхэд шилжүүлсэн гэж хүлээн зөвшөөрсөн. Энэ нь өрийн хэмжээ тухайн өрхийн зээлээ төлөх чадвараас илт давсан гэсэн үг. Дунджаар өр 23,900 евро, эргэлтийн зээл дээр 16,600 евро байсан. Нийт тооБүртгүүлсэн материалууд жилд 6.6%-иар өссөн байна.

2010 оны долдугаар сараас эхлэн хэрэглээний зээлийн шинэчлэл хийгдсэн. Үүний зорилго нь зээлдэгчийн шинэ зээл авахад саад тотгор учруулах явдал юм. Тодруулбал, хэрэглэгчдэд бодлогогүй үүрэг хариуцлага хүлээлгэдэг зээлийн түрэмгий сурталчилгааны эсрэг журам тогтоосон. Зар сурталчилгаанд, жишээлбэл, зээлийн бүрэн өртгийг (үр дүнтэй хүү) томоор бичсэн байх ёстой. “Зээл нь зээлдэгчийн санхүүгийн байдлыг сайжруулна” гэх мэт баталгаа гаргахыг хориглоно. Анхааруулга шаардлагатай: "Та зээлээ төлөхийг зөвшөөрч байна. Үүнийг авахаасаа өмнө эргэн төлөлтийн сонголтоо шалгаарай." Зээлийн байгууллагууд зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг шалгах шаардлагатай.

Хэрэглэгчийн эрх, зээлийн байгууллагуудын өмнө хүлээсэн үүрэг хариуцлагыг тэнцвэржүүлэх зорилготой ЕХ-ны 2006 оны ЕХ-ны хэрэглээний зээлийн удирдамжийг багтаасан тул энэ чиглэлийн Францын хууль тогтоомж нь ЕХ-ны бусад орнуудын хууль тогтоомжоос бараг ялгаатай биш юм.

Александр МИНЕЕВ, хувийн. корр. "Шинэ", Брюссель

Та өртэй байна. Хэдийгээр танд ганц ч зээл байхгүй, зээл авахаар төлөвлөөгүй байгаа ч гэсэн. Манай улс бүхэлдээ өрөнд баригдсан. Тэгээд ч эргэн төлөгдөхгүй зээлэнд баригдаж байгаа цагт бид үүнээс гарч чадахгүй.

Зээл авах ёсгүй байсан мөнгийг буцааж төлж чадахгүй хүмүүст өгсөн. Энэ нь ялгарах зүйл юм зээлийн боолчлолөөрөө жишиг болох өртэй амьдрахаас орчин үеийн соёл иргэншил. Гэвч залуу капитализм, гута-перча хууль тогтоомж, хэрэгжилт, харьцангуй бизнесийн ёс зүй, санхүүгийн өргөн мэдлэггүй Орос улс бол эвдэрсэн хувь заяаны муухай ургац хурааж буй зэрлэг талбар юм.

ОХУ-д зээлийн хүүгийн хэмжээ хэт өндөр, галзуугийн хооронд хэлбэлздэг. Үүнийг зээлийн байгууллагууд тайлбарлаж байна өндөр түвшинэрсдэл. Эцсийн эцэст, зээлийн үйлдвэр нь энгийн зарчмаар байгуулагдсан: ухамсартай зээлдэгчид өөрсдөө болон зээлээ төлөөгүй залуугийн төлбөрийг төлдөг. Системд "муу залуус" олон байх тусам хүн бүрийн мөнгө илүү үнэтэй байдаг. Гэхдээ энэ үндсэн оновчтой схемд хоёр дутагдал бий. Нэгдүгээрт, зээлийн байгууллагууд эрсдэлийг хэт их үнэлдэг, учир нь энэ нь тэдний ашгийг нэмэгдүүлдэг. Хоёрдугаарт, энэ нь илүүц юм өндөр бооцооЗээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг өөрсдөө бий болгодог бөгөөд энэ нь эргээд хүүг нэмэгдүүлэх замаар нөхөх ёстой. Энэ бол бүр ч харгис тойрог биш, харин мах бутлуурын дотор баригдсан Гегелийн спираль юм. Та жилийн 100% зээл олгож, үйлчлүүлэгчийнхээ төлж чадах бүх зүйлийг салгаж, цуглуулагчдад хүлээлгэж өгнө.

Мэдээж, гол тоглогчидЗах зээл өөрсдөө үүнийг хийхийг зөвшөөрөхгүй удаж байгаа ч мөнгө хүүлэгчдийн тэргүүн эгнээний үйл ажиллагаа нь мөнгөнийхөө үнийг хөөрөгдөж байна. Жилд хэдэн зуу, бүр хэдэн мянган хувийн хүүтэй байгаа нөхцөлд 22 хувийн хүү өршөөнгүй мэт боловч үнэндээ хоёр дахин бууруулсан ч Төвбанкны дахин санхүүжилтийн хүүгээс гурван хувиар, 4,5 хувиар өндөр байх болно. инфляциас илүү. Дэлхийн жишгээр нэлээн тав тухтай түвшин. Гэхдээ Оросын бизнесийн философи бол супер ашиг юм.

Мөн олширч буй бичил санхүүгийн фирмүүдийн "цалингийн өдрөөс өмнө" мөнгө гаргадаг философи нь "гурван мянгыг аваад тавыг нь буцаана" гэсэн зарчим нь кодеины эмийн сангийн эзэдтэй адилхан: үхтэл нь мөнгө өгөөч. Кодеин эмийн сангуудын нэгэн адил ийм оффисууд ямар ч ажил хийдэггүй ашигтай функц, өмчлөгчдийг баяжуулахаас бусад. Жилийн 900 хувийн хүүтэй зээл эдийн засагт хэрэггүй, хэрэглэгчдэд ч хэрэггүй.

Хууль ёсны тоглоомын тоглоомын клубуудыг хориглосон шиг ийм "зээл", "зээл" авахыг хориглох ёстой.

Энэ чиглэлд эхний алхам аль хэдийн хийгдсэн. Төрийн Дум хоёр дахь хэлэлцүүлгээр "Хэрэглээний зээлийн тухай" хуулийн төслийг баталлаа, үүнд заасны дагуу зээлийн дээд хэмжээ зах зээлийн дунджаас 30 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. Гэхдээ энд нэг нюанс бий: дундаж ханш-д тооцох болно янз бүрийн төрөлзээлийн байгууллагууд. Бичил санхүүгийн байгууллагуудын дийлэнх нь жилийн 100 хувийн хүүтэй зээл олгодог бол хамгийн их зантай нь 130 хувийн хүүтэй зээл авах боломжтой юм байна.

Тиймээс ерөнхий эерэг хуулийг олон түвшний томьёо, математик загваргүйгээр хэрэглээний зээлийн хүүгийн дээд хэмжээг зааж өгсөн шууд дүрмээр нэмж оруулах шаардлагатай байна. Жишээлбэл, 30% - гэхдээ зөвхөн эхлэгчдэд зориулсан. Тэгээд аажмаар үүнийг багасгах хэрэгтэй. Тэнд хуульд энэ нормоос дээш үнээр иргэдэд олгосон бүх зээлийг хүчингүй гүйлгээ гэж үзнэ гэж заасан байдаг.

Дараагийн шат нь зээлийн өршөөл юм.

Нэгдүгээрт, иргэдийн цуглуулагчдын өмнө хүлээсэн бүх үүргийг хүчингүй болгох ёстой. Энэ тохиолдолд цуглуулагчдад нөхөн олговор олгох болно, гэхдээ үйлчлүүлэгчдийн эсрэг нэхэмжлэлийн хэмжээгээр биш (эцэст нь тэд галзуу хүүгийн хэмжээг агуулдаг), гэхдээ эдгээр нэхэмжлэлийг банкнаас худалдаж авахад зарцуулсан мөнгөний хэмжээгээр. Ихэвчлэн энэ нь гүйлгээний үнийн дүнгийн хэдхэн хувь юм. Хэн нөхөн төлбөр төлөх ёстой вэ? Төрөөс, сангаас үндэсний сайн сайхан байдал. Ийм зардлын үр ашиг нь Януковичийн улс төрийн цогцос руу 15 тэрбум долларын хөрөнгө оруулалт хийснээс хэмжээлшгүй их байх болно.

Хоёрдугаарт, одоо байгаа гэрээнүүдБанктай үйлчлүүлэгчдийн төлбөрийг хуулиар тогтоосон хэмжээнээс хэтрүүлэхгүйн тулд дахин авч үзэх шаардлагатай. Ийм өндөр үнэтэй зээл банкны салбарт харьцангуй цөөн байдаг. Түүнчлэн үйлчлүүлэгчид боломжийн хэмжээний төлбөрөө төлж чадвал зээлийн өрийн үлдэгдлийн түвшин, багц дахь найдваргүй зээлийн тоо буурах тул банкирууд үүнээс илүү ашиг хүртэх магадлалтай.

Ийм шаардлагууд боломжгүй мэт боловч эрүүл саруул ухааны үүднээс зээлийн хүүг гурван оронтой тоонд хүргэх боломжгүй юм.

Алексей ПОЛУХИН

P.S. Бид таны санал, зөвлөмжийг хүлээж байна.

Хүмүүс хэрхэн боолчлолд ордог. Новаягийн ажилтнуудын сурвалжлагчдын зохиомол бус түүхүүд

Зээлийн карт - мөн Сочид

Питер залуу их сургуулийн тав дахь жилдээ өвдөж байхдаа хоол идэхээ больж, өрөөнөөсөө гарч, хаалгыг нь хааж, зальтай байдлаар цонхоор гарч ирэв. Тэр өвдөж, гэр бүлээ айлгасан боловч гэр бүл нь үүнийг даван туулсан - хүчирхэг, шаргуу, хуучин сургууль, Петрийг мэдрэлийн мэдрэлийн диспансерт эмчлүүлэхээр явуулсан. Шизофрени гэсэн оноштой удаан хугацааны эмчилгээ хийлгэхийн тулд Петрийг эмнэлгээс гаргасан боловч түүнийг хараа хяналтгүй орхисонгүй: бүлгийн сэтгэлзүйн эмчилгээ, ганцаарчилсан эмчилгээ, цаг тутамд эм уух, өдөр тутмын дэглэм ...

Тэгээд Петр утсан дээрээ 1-р банкнаас SMS мессеж хүлээн авав ( банк, бичил санхүүгийн байгууллага, цуглуулах агентлагуудын нэрс редакторуудын мэдэлд байна), хайрт Петр, танд зээл олгосон байна гэж банк найрсаг бичдэг, та өвлийн дунд зун харахыг мөрөөддөггүй гэж үү? Тэгвэл та үүнийг авах цаг болжээ зээлийн картмөн Сочи руу нисч, далайд хайрга чулуудаж, шинэ загас идээрэй. Петр байсан банкны картНэгэн цагт түүнд тэтгэлэг өгч байсан 1-р банкнаас тэр өдрүүд өнгөрч, энд байна. Петр маш их баярлаж, зээлээ хүлээн авав - тэр мөнгийг түүнд бэлэг болгон өгсөн гэж шийдэв. Яахав сайн хүү болохоор хэсэг бүлгээрээ ажилладаг, эм уудаг. Тэр мөнгөө тэр дороо утгагүй үрэн таран хийсэн (үнэхээр өөр арга байна уу?), үнэндээ онгоцны тийз худалдаж авсан, гэхдээ Сочи руу биш, харин Эрхүү рүү болон өөр газар руу утгагүй; Ерөнхийдөө тэр үүнийг зарцуулсан бөгөөд хэдэн сарын дараа банкнаас түүнд сарын доод төлбөрийн тухай сануулсан дуудлага ирж эхлэхэд Петр бугуйгаа таслах гэж оролдоод дахин сэтгэцийн эмнэлэгт очив. Одоо Петр илүү хичээнгүйлэн бүлгийн эмчилгээ хийлгэж байгаа бөгөөд түүний өндөр настай тэтгэвэр авагч эцэг эх нь төлбөрөөс төлбөр хүртэл амьдардаг бөгөөд ямар нэгэн байдлаар маш их өр үлдэж, гэрэл гэгээ, төгсгөл, хонгил байхгүй хэвээр байна.

Хэрэглээний зээл: 200,000.00 рубль.
Үнэлгээ: 20.5%
Мин. сарын төлбөр: 10,228.08 рубль
Үргэлжлэх хугацаа: 24 сар

Тийм ээ, Петрийн эцэг эх нь түүнийг шүүхээр дамжуулан хууль ёсны дагуу чадваргүй болгохоор төлөвлөж байна. Гэхдээ тэдэнд хэлсэнчлэн зээлийг аль хэдийн авсан тохиолдолд энэ баримт автоматаар ажиллахгүй, дахин шүүхэд хандах шаардлагатай болно; тэд айж байна. Эцсийн дүндээ нэг, хагас тэтгэвэр нэмээд төлсөн нь дээр, тэгж бодож, төлдөг.

Иргэншсэн үүрэг

Антон дөчин настай. Тэр салсан, охиндоо тэтгэлэг төлдөг, өвлөн авсан байрандаа ганцаараа амьдардаг. Тэрээр Dolce&Gabbana брэндийн сайн өмссөн хүрэмтэй уулзалтанд ирдэг. Сайн гутлын нэхсэн тор нь урагдаж, муруй, эмх замбараагүй зангидсан байдаг. Антон маш их тамхи татдаг бөгөөд тамхи татахгүй байхдаа хуруугаараа ширээн дээр бөмбөр цохиж, Baume&Mercier цаг нь бугуйн дээр нь эргэлддэг.

2013 оны 1-р сард Антон ажилгүй үлдсэн ч сэтгэлээр унасангүй. Тэр 2-р банкинд очсон ч очоогүй ч цахим хуудсаараа дамжуулан бэлэн мөнгөний зээл авах хүсэлтээ бөглөсөн. Би банкнаас 50 мянган рубль гуйсан. Түүнд энэ дүн нь түүнийг нэг сар тэсвэрлэхэд хангалттай юм шиг санагдаж, тэр мэдээжийн хэрэг шинэ сайн ажил олж, үр дүнгээ өгөх болно. Соёлтой үүрэг хүлээх нь илүү тохиромжтой зээлийн байгууллага, Антон хэлэхдээ, найз нөхөд, хамаатан садныхаа зээлийг бодвол.

Зээлийн хэмжээ: 50,000 рубль.
Үнэлгээ: 47%
Сарын төлбөр: 9520 руб.

Гэвч хэдхэн сарын дотор Антон шинэ сайн ажил олж чадаагүй. Тэрээр ярилцлаганд байнга очдог байсан ч огт ажил олоогүй. "Шударга мэргэжилтэн хэрэггүй, бүрэн авлигад идэгдсэн хотод олигтой ажилд орох боломжгүй" гэж Антон хэлэв. Мэргэжлээрээ Антон бол мэс засалч бөгөөд эрсдэлийг жинлэж чаддаг байх ёстой юм шиг санагддаг. Гэхдээ зээлийн төлбөрөө хийхийн тулд тэр банкинд зээлийн карт зурдаг. VISA карт 150,000 рублийн хязгаартай сонгодог.

Үнэлгээ: 39.9%
Сарын хамгийн бага төлбөр: 10,242 рубль.

Антон дараагийн картыг 3-р банкинд гаргасан. Энэ нь American Express байсан. Сарын хамгийн бага төлбөр нь 9432 рубль гэж Антон үзэн ядсан байдалтай хэлэв. Тус бүртэй нь шинэ карттүүний түүх улам бүр будлиантай болж байна. Оны арван сарын хугацаанд түүний нийт өр хагас саяас илт давжээ. Антон зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарийн нүдн дэх тооноос бусад тохиолдолд зардлынхаа зүйлийг тусгайлан нэрлэж чадахгүй. Тэр хуруугаа ширээн дээр цохино. Гэнэт тэр өргөн инээмсэглэв: маргааш нь би хүлээж авах болно Дэлхийн мастер карт№4 банкинд. Жилд ердөө 29% гэж Антон хэлэв. Хөнгөлөлтийн хугацаазээлийн эргэн төлөлтийн уян хатан хуваарь: бүрэн хэмжээгээр, хамгийн бага төлбөрэсвэл тогтмол хэмжээгээр. "Ажил яах вэ?" - Би асуух. Антон чимээгүй байна. Байхгүй тогтмол хэмжээзээлээ төлөх шаардлагагүй нь ойлгомжтой. "Энд байгаа коньяк маш сайн" гэж Антон хэнд ч хэлэлгүй хэлээд зуун тавин грамм захиалав.

"Нүдээ тайлаач, хөөрхий минь!"

1-р бичил зээлийн байгууллага - өдөрт хоёр хувь, "цалингаас өмнө мөнгө зээлэх", арван таван минутын дотор гэрээ байгуулдаг, 2-р бичил зээлийн байгууллага нь паспорт ашиглан 20,000 рубль хүртэлх зээлийг барьцаа, батлан ​​даагчгүйгээр олгодог. Эмэгтэйчүүдийн хувцасны тасгийн худалдагч Анна түүхийг ярьж байна. "Хоёр долоо хоногийн өмнө ээж маань халтирч, унаж, хөлөө хугалсан" гэж Анна хэлэв. "Гуяны диафизийн жижиг хугарал нь субтрокантерийн бүс хүртэл үргэлжилдэг" гэж Анна цээжээр санаж байна. Хөгшин эмэгтэйг хотын эмнэлэгт хэвтүүлж, гуяны зүү тавих хагалгаанд орж, мөнгө хэрэгтэй болсон. "Хэн ч юу ч булааж аваагүй" гэж Анна хардлагыг үгүйсгэж, "Тэд тэр даруй даатгалын бодлого нь энгийн зүүг хамарна гэж хэлсэн, гэхдээ хугарал нь маш нарийн төвөгтэй бөгөөд аварга том зүсэлт хийхгүйн тулд өөр нэг зүсэлт хийх нь дээр. Үүнийг хаанаас худалдаж авахыг Бурхан мэддэг, Тольяттид." Шаардлагатай хэмжээгээр арван зургаан мянга дутуу байсан бөгөөд яг одоо хугарлын дараах эхний хэдэн цагт мэс засал хийсэн нь дээр гэж тэд Аннад хэлэв. Эмнэлгийн ойролцоо салбартай 1-р бичил зээлийн байгууллага руу гүйж очоод арав хоногийн турш 16 мянган рубль авчээ. 19200-г арав хоногийн дараа буцааж өгөх ёстой байсан.

"Тэгвэл морьтой цирк дөнгөж эхэлсэн" гэж Анна хэлэв. Аннинагийн компанийн удирдлага түүний байр суурийг хүлээн зөвшөөрч, урьдчилгаа төлбөр төлсөн. Анна шимтгэлээ гурав дахин бууруулж чадна гэдэгтээ сэтгэл хангалуун байсан Анна 1-р бичил зээлийн байгууллагын оффис руу очиход тэд хугацаанаас нь өмнө бага мөнгийг нь авахаас татгалзав. "Эдгээр ажилчид бол зүгээр л трамвайны хүмүүс" гэж Анна улайж, "Тэнд нэг охин байна, түүний тэмдэг дээр "Светлана" гэж бичсэн байсан, тэр зүгээр л гэрээгээ үрчийлгээд миний нүүр рүү шидсэн. Тэр хашгирав: "Нүдээ тайл, хөөрхий минь! Маргааш өглөө нь буцааж өгье гэж бодсон ч энэ нь чамаас 19200 төгрөг, гэр оронгүй эмэгтэй минь!"

"Хамгийн гол нь ээж сайжирч байна" гэж Анна тайвширч, "тэр тэврэлт дээр хэвтэж байна, энэ нь удаан үргэлжлэх болно, түүнд амар амгалан, кальци хэрэгтэй байна." Кальци ба амар амгалан нь бараг сүү, зөгийн бал шиг тайвшруулах мэт сонсогддог.

"Охин чинь цэцэрлэгт явдаг"

Владислав Коротков 23 настай. Тэрээр өрх толгойлсон аав бөгөөд эхнэр Марина нь хорт хавдрын улмаас төрснөөс хойш жилийн дараа нас баржээ. Охин Даша 4 настай. Тэр эрүүл, ээжийнх нь өвчин түүнд дамжаагүй.

Владислав автомашины үйлчилгээний төвд ажилладаг. Механикч. Цалин нь бага - 20,000 рубль. Гэхдээ Кировын хувьд үүнийг хүлээн зөвшөөрөх боломжтой. Хоёр сарын өмнө Владиславын аав нас барав. Оршуулахад мөнгө байхгүй, би 3-р бичил зээлийн байгууллагаас 17,000 рубль зээлэх шаардлагатай болсон. Банк мөнгө өгөхөөс татгалзсан: цалин бага, охин маань хараат байсан.

"Бид гэрээнд гарын үсэг зурлаа" гэж Владислав хэлэв. - Өдөрт хоёр хувь. Би дараагийн цалингаасаа буцаан авна гэж бодсон; тэд долоо хоногийн дараа төлөх ёстой байсан. Би даргатай цалинг нь бүрэн өгнө гэж тохирсон. Гэвч мөнгө хоцорч ирсэн - ердөө хоёр долоо хоногийн дараа, ердөө 14,000. Дарга надад тусалж, хэтэвчнээсээ нэмэлт мөнгө төлөхөөс татгалзав.

Владислав "Би одоо болтол өрөө төлж дуусаагүй байна." Одоо би аль хэдийн 31,000 рублийн өртэй болсон. Би тэднийг хаанаас авахаа мэдэхгүй байна.

Хоёр долоо хоногийн өмнө энэ түүх шинэ эргэлт болсон. Владислав зээлээ төлж чадахгүй байгааг мэдээд бичил зээлийн байгууллагын ажилтнууд түүний хэргийг 1-р цуглуулах агентлагт шилжүүлжээ.

Владислав дуу хураагчаа гаргаж ирээд: "Өнгөрсөн өдөр ийм дуудлага ирсэн."

Цуглуулагч:Сайн уу сайн уу. За, та мөнгөө яаж буцааж өгөхөө бодож олсон уу?

Владислав:Үгүй ээ, бидэнд дахиад жаахан хугацаа хэрэгтэй. Би бодох болно. Би олох болно ...

TO.(унших боломжгүй): Гэхдээ та охинтой цэцэрлэгби алхаж байна. Энд, Октябрскийн дээр ...

IN.:Тэгээд юу гэж?

ХЭД:Ямар ч юу ч биш. Бод, Вася, бод.

Владислав энэ аудио бичлэгийг дүүргийн цагдаагийн хэлтэст аваачсан байна. Гэвч тэнд түүнийг сонсоод тэр хүн болон түүний хамаатан садны эсрэг ямар нэгэн аюул заналхийлсэнийг анзаарсангүй. Владислав охиныхоо төлөө айж байна - тэр өрийг төлөх хүртэл цэцэрлэгт явахыг хориглов. Охин гэрээсээ ч гардаггүй - эмээтэйгээ хамт байранд суудаг. Владислав өөрөө гэртээ амьдардаггүй - найз нөхөдтэйгээ хамт хондог: түүнийг мөшгих вий гэж айдаг.

Энэ түүхэнд 23 настай залуу аав нэг л зүйлээр азтай байсан: тэр бүртгэлийнхээ дагуу амьдардаггүй - цуглуулагчид Владиславын жинхэнэ хаягийг мэддэггүй.

Тэд миний паспортыг авсан

Катя Нижний Новгород хотод сурдаг улсын их сургуультэд. Лобачевский. Филологич болохыг хүсдэг. Катя 19 настай, онц сурдаг. 11-р сарын 23-нд түүний захидал форумын нэгэнд дараах агуулгатай гарч ирэв: “Туслаач! 9-р сард би сургалтын төлбөрөө төлөхийн тулд 12,000 рублийн зээл авсан. Би буцааж чадахгүй, тэд намайг ажилд авахгүй - зээлийн алба миний паспортыг авсан. Одоо би аль хэдийн 26,360 рублийн өртэй болсон. Эцэг эхийнхээ өмнө хэргээ хүлээх нь ичмээр юм."

"Ээж, аав хоёр тэр даруй сургалтын төлбөрөө төлөхгүй гэж хэлсэн." Бид тэдэнтэй хүйтэн харилцаатай байдаг" гэж Катя утсаар ярьжээ. - Зээлийн газарт тэд надад мөнгө өгөхдөө миний паспортын хуулбарыг аваагүй - эх хувийг нь авахыг хүссэн. Би тэнэг хүн, би үүнийг өгсөн. Хэрэв би ажилд орвол өрийг төлнө гэж бодсон. Одоо би ажил олж чадахгүй байна - надад паспорт байхгүй.

Катяад албан бусаар ажилд орохыг санал болгосон боловч 7000 рублиас илүүгүй цалин нь өсөн нэмэгдэж буй өрийг төлөхөд нь тусалсангүй. Охин ломбарданд тавьсан паспортынхаа талаар эцэг эх нь мэдсэн бол цагдаад хандахаас эмээж байгаа аж.

"Охин энэ баримтыг эцэг эхээсээ нуухыг хичнээн их хүсч байсан ч түүнд цагдаад хандахаас өөр арга байхгүй" гэж Нижний Новгородын зөвлөх хэлэв. хуулийн байгууллага"Андреев ба Түншүүд" Николай Завзин. - Урлагийн дагуу. "ОХУ-ын иргэний паспортын тухай" Холбооны хуулийн 16-д зааснаар паспортыг зөвхөн эзэмшигч нь баривчлагдсан тохиолдолд л түр хурааж авах боломжтой. Бусад тохиолдолд энэ нь бүрэн хууль бус юм. Бичил зээлийн газрын ажилтнууд зөвшөөрөгдсөн захиргааны зөрчил: ОХУ-ын Захиргааны зөрчлийн тухай хуулийн 19.17-д паспортыг барьцаалахыг хориглодог. Өөр нэг зүйл бол бүх зүйл бага хэмжээний торгууль төлөх болно - 100 рубльээс хэтрэхгүй. Гэхдээ өр арилахгүй. Гэхдээ та ажил олох боломжтой болно.

Гэсэн хэдий ч Катя одоогийн нөхцөл байдлаас өөр "гарц" -ыг олж хардаг - тэр амиа хорлох талаар бодож байна.

Наталья Фомина,
Иван ЖИЛИН

P.S. Банк, цуглуулгын агентлагуудын нэрсийг редакц мэддэг. Тэдэнд албан ёсны шаардлага хүргүүлнэ.

Текстийн доор

Ерөөсөө "бичил" биш

Бичил зээлийн байгууллагууд нь Оросын мужуудын хувьд шинэ үзэгдэл юм. Жишээлбэл, Волга мужид энэ зүйлийн тэлэлт санхүүгийн үйлчилгээхоёрхон жилийн өмнө эхэлсэн. Бага орлоготой хүмүүс ойр дотны хүмүүстээ бэлэг өгөх, гэр ахуйн хэрэгцээнд зориулж мөнгө зээлдэг.

"Тэд ихэвчлэн хоёр мянга орчим авдаггүй" гэж бичил зээлийн байгууллагын ажилтан Ольга Березина хэлэв. - Ихэнх нь долоо хоногийн дотор буцаж ирдэг, өртэй хүмүүсийн хувь 3-4% байна. Одоогоор 12 үйлчлүүлэгч их хэмжээний өртэй байна.

Ольгагийн ажилладаг зээлийн байгууллагад 340 байнгын үйлчлүүлэгчид, мөн 500 орчим хүн сард нэг удаа мөнгө авдаг.

"Орос дахь бичил санхүүгийн байгууллагуудын үйл ажиллагаа маш муу зохицуулалттай" гэж бичил зээлийн зээлдэгчийг хамгаалах чиглэлээр мэргэшсэн хуульч Леонид Конев хэлэв. - холбооны хууль 151 дугаарт тодорхойлоогүй байна хамгийн их хувьзээлээр. Үүнээс болж жилийн 732% нь гэрээнд гардаг. АНУ-д бичил зээлийн хүүгийн дээд хязгаар нь 200% байдаг ч ихэнх бичил санхүүгийн байгууллагууд жилийн 150% -иар зогсдог. Ийм тохиолдлын практик нь харамсалтай нь муу юм: өрөнд орсон ихэнх үйлчлүүлэгчид өөрсдийн давуу талыг тооцохгүйгээр гэрээ байгуулдаг. Санхүүгийн мэдлэгхүн ам маш бага. Зээлийн байгууллага өөрөө гэрээний нөхцөлийг зөрчсөн тохиолдолд л хэргийг ялж, өрийг царцаах боломжтой: зээлдэгчид мэдэгдэхгүйгээр тэдгээрийг өөрчлөх эсвэл жишээлбэл, мэдээллийг гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх.

Коневын хэлснээр сард тэрээр бичил зээлийн өртэй 5-7 хүнийг шүүхэд өмгөөлөх ёстой. Өмгөөлөгчийн үйл ажиллагаа явуулдаг Самара мужид жил бүр 20,000 гаруй хүн бичил санхүүгийн үйлчилгээг ашигладаг. Өгөгдлийн дагуу Улсын бүртгэлбичил санхүүгийн байгууллагууд, Орос улсад 4,327 бичил санхүүгийн байгууллага байдаг.

Өнөөдөр олон иргэдийн хувьд зээлдэгч өрийн нүхнээс гарч чадахгүй байгаа зээлийн боолчлолын асуудал тулгараад байна. Банкны зээлийн хугацаа хэтэрсэн өртэй хүмүүс жил ирэх тусам нэмэгдсээр байна. Барьцаалагдсан хүмүүс зээлийн байгууллагуудянз бүрийн шалтгааны улмаас: ажил алдах, хүнд өвчин тусах, орлогын огцом бууралт гэх мэт. Гэхдээ санхүүгийн төлбөрийн чадваргүй байдлын үр дүн нь дүрмээр бол адилхан - өр үүсэх явдал юм. Хүн бүр өрийн боолчлолоос гарч чаддаггүй тул банкууд өр барагдуулах арга замыг байнга ашигладаг.

Нэгдүгээрт, зөвхөн найдвартай банкнаас зээл авах хүсэлт гарга.

Зээлийн зах зээлд нэрийн дор ажилладаг олон луйварчид байдаг банкны байгууллагуудмөн иргэдэд зээл олгох. Ийм хуурамч зээлдүүлэгчид хандах нь зээлдэгчийг алдагдалд оруулах болно өөрийн хөрөнгө. Жишээлбэл, тэрээр машины зээлээр анхны төлбөрөө хийдэг боловч зээлсэн мөнгөө хэзээ ч авдаггүй - байгууллага зүгээр л алга болдог. Гэсэн хэдий ч зээлдэгчдийг хууран мэхлэх схемийг бэлэн мөнгөний зээл олгоход оролцдог зээлдүүлэгчид ч ашигладаг. хуулийн дагуу. Эдгээр нь дүрмээр бол МСБ - жижиг зээл олгодог байгууллагууд юм. Гэрээ байгуулахдаа тэд зээлийн эцсийн өртөгтэй холбоотой үндсэн баримт бичгийн чухал цэгүүдээс зээлдэгчийн анхаарлыг хандуулахыг онцгойлон хичээдэг. Үүний үр дүнд зээлдэгч нь зээлдүүлэгчид хүлээж авснаасаа илүү их зүйлийг өгдөг мөнгө зээлсэн. Луйварчдын хохирогч болохоос зайлсхийхийн тулд та хэнтэй ч холбоо барих хэрэгтэй жижиг зээл, зөвхөн баталгаажсан банкинд. Хэрэв бэлэн мөнгөний зээлийг анх удаа олгож байгаа бол санхүүгийн байгууллагыг сонгох гол шалгуур нь зээлийн зах зээл дэх ажлын үргэлжлэх хугацаа, чанар юм.

Хоёрдугаарт, зээлийн өрийг бүү төвлөрүүл.

Ихэнхдээ зээлдэгч өмнөх зээлээ төлөөгүй байхад шинээр зээл авдаг. Тийм ээ, олон банкууд өргөдөл гаргагчийн бусад төлөгдөөгүй өрийг үл тоомсорлон зээлсэн хөрөнгө гаргадаг. Гэхдээ зээл авахад хөнгөмсөг хандлага нь зээлдэгчийн өрийн нүх болж хувирах бөгөөд үүнээс гарахад маш хэцүү байх болно. Хоёр ба түүнээс дээш зээлийг нэгэн зэрэг төлөхтэй холбоотой их хэмжээний зардлаас гадна зээлдэгч торгууль, торгуулийг төлөх зардлыг санах ёстой. Тэгээд ч хоёр өр давхар дарамт болж, зээлийн нөхцөлийг зөрчихгүй дааж байгаа хүн цөөхөн. Ялангуяа өр төлбөртэй хүн тооцоонд эргэлзэж магадгүй юм: тэр сард хэр их, хаана хувь нэмэр оруулах ёстой вэ.

Гуравдугаарт - зөвхөн рубль хэлбэрээр зээлсэн хөрөнгийг хүлээн авах

Валютын зээл бол маш эрсдэлтэй хувилбар. Ийм зардал зээлийн бүтээгдэхүүнгэрээний хугацаанд хоёр дахин их байж болно. Энэ нь мэдээж гадаад валютын ханш тогтворгүй байгаатай холбоотой. мөнгөний нэгжямар зээл авсан. Түүнчлэн, валютын ханш ихэвчлэн дээшээ өөрчлөгддөг. Одоо яг ийм байдалтай байна санхүүгийн зах зээл: Доллар, еврогийн ханш нэлээд хурдацтай өсч, валютын зээлээ төлж буй зээлдэгчид маш хүнд байдалд байна. Зээлийн өртөг мэдэгдэхүйц нэмэгдэхтэй холбоотой асуудлаас зайлсхийхийн тулд та зөвхөн рубль хэлбэрээр мөнгө авах хэрэгтэй. Энэ сонголтыг бүх хугацаанд хамгийн тогтвортой гэж үздэг: гадаад валютын нэгжийн ханш нэлээд доогуур байх үед, мөн валютын ханшийн өөрчлөлттэй холбоотой таамаглал таагүй байх үед.

Дөрөвдүгээрт, зээлийн гэрээг анхааралтай уншина уу

Аливаа бэлэн мөнгөний зээлд хамрагдах үндсэн баримт бичиг нь мэдээжийн хэрэг зээлдэгчийн санхүүгийн байгууллагатай байгуулсан гэрээ юм. Зээлийн гүйлгээнд оролцогч бүр үүргээ хэрхэн биелүүлэх нь гэрээнд заасан зүйлээс хамаарна. Үүнээс гадна үндсэн баримт бичигт банк болон зээлдэгчийн эрхийг заасан байдаг. Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахаасаа өмнө сайтар судалж үзэхгүй байх нь зээлсэн хөрөнгийн эргэн төлөлтөд ноцтой хүндрэл учруулж болзошгүй юм. Жишээлбэл, барьцааны орон сууцыг ашиглах дүрмийн заалтыг орхигдуулсан нь зээлдэгчийг зөвхөн торгууль төдийгүй гүйлгээг цуцлах аюулд хүргэдэг. Та гарын үсэг зурж, тодорхой үүрэг хариуцлага хүлээхээсээ өмнө гэрээнд заасан бүх зүйлийг хөтөлбөрийн нөхцөлийн дагуу зөв тусгасан эсэхийг шалгах хэрэгтэй.

Тавдугаарт - өр төлбөрөө зөв төлөх

Зээлийн эргэн төлөлт нь зөвхөн сайн нэр хүндийг хадгалах төдийгүй өр үүсэхтэй холбоотой асуудал гарахгүй байх түлхүүр юм. Хэрэв зээлдэгч зээл бүрийн эргэн төлөлтөд хариуцлагатай хандвал тэр үүнд унахгүй өрийн урхимөн зээлдүүлэгчдийн барьцаа болохгүй. Өрийг зөв төлөх нь тогтоосон эргэн төлөлтийн схем, түүнчлэн гэрээний бусад нөхцлийг чанд дагаж мөрдөхийг хэлнэ. Нэмж дурдахад, сахилга баттай хариуцагч нь төлбөрийг хожимдуулахтай холбоотой зөрчилдөөнөөс зайлсхийхийн тулд санхүүгийн аливаа асуудлыг зээлдүүлэгчид мэдэгддэг. Банкууд асуудлаас нуугдахыг хичээдэггүй, харин хамтын хүчин чармайлтаар шийдвэрлэхийг хичээдэг үйлчлүүлэгчдэд илүү үнэнч байдаг.

Зургаадугаарт - зээлийн донтолтоос зайлсхийх

Байнга зээл авах нь хүн боломжоосоо илүү амьдрахад дасахад хүргэдэг. Олон иргэд зээлийн хараат байдалд өртөж байна. Тэд хэтэвчиндээ үргэлж мөнгөтэй байхын тулд шаардлагагүй зээл авч, зээлээр хямд бараа худалдаж авдаг. Энэ зан үйл нь юунд хүргэж байгааг таахад хэцүү биш - янз бүрийн төгсгөлгүй өр санхүүгийн байгууллага. Зээлийн хөрөнгөөс хараат байхаас зайлсхийхийн тулд та зээлгүйгээр хийж чадахгүй байгаа онцгой тохиолдолд л банкуудын тусламжид хандах хэрэгтэй. Мөн жижиг гүйдэл санхүүгийн асуултуудсарын төсвөө урьдчилан төлөвлөн өөрөө шийднэ.

Тэгээд бид явсан - айдас намайг тэврэв.
Имп, туурайгаа доороо хийж,
Мөнгө хүүлэгчийг тамын галаар мушгив.

Утсан тэвш рүү халуун өөх дусаав.
Мөнгө зээлдүүлэгч шарсан махыг гал дээр идэв.
Бас би: "Надад хэлээч: энэ цаазаар авах ажиллагаанд юу нуугдаж байна?"

Виржил надад: "Хүү минь, энэ цаазаар авах ажиллагаа маш их утгатай.
Тухайн сэдвээр үргэлж нэг зүйлийг эзэмшсэн байх,
Энэ муу өвгөн өртэй хүнийхээ өөхийг сорчихсон
Тэгээд тэр чиний гэрэлд тэднийг хайр найргүй эргүүлэв."

Пушкин А.С., 1832 он

Боолчлол- Энэ бол эртний үеийн дурсгал мөн үү? Тийм юм уу? Өө ямар буруу.

Өнөөдөр, өндөр технологийн 21-р зуунд боолчлол арилаагүй - үргэлж байсаар ирсэн, гэхдээ энэ нь өндөр технологи. Боол болох нь одоо маш хялбар болсон - зарим банкууд таны боолчлолын тасалбарыг интернетээр ч гаргаж болох бөгөөд тэд танд боолын зээлийн үнэмлэхийг шуудангаар илгээх болно. Гадаад нэр томъёонд ийм ойлголтууд багтдаг Өрийн боолчлол(мөн гэж нэрлэдэг өрийн боолчлолэсвэл баталгаат хөдөлмөр) - "өрийн боолчлол", "зээлийн боолчлол", "барьцаа хөдөлмөр" гэж шууд орчуулсан.

Төлбөр, эдийн засгийн боолчлол бол дэлхий дээр өргөн хэрэглэгдэж буй хүний ​​эсрэг технологийн нэг юм.

Төлбөрийн боолчлолын мөн чанар

Эдийн засаг, өндөр технологи, орчин үеийн боолчлол нь сонгодог боолчлолоос тийм ч их ялгаатай биш юм.

Википедиа юу гэж бичсэнийг эндээс үзнэ үү.

Боолчлол бол нийгмийн харилцааны тогтолцоо юм хүн бол боолын эзний өмч. Эхлээд олзлогдогсод, гэмт хэрэгтэн, өр төлбөртэй хүмүүсийг боол болгон авч, дараа нь эзнийхээ төлөө албадан хөдөлмөрлөсөн энгийн иргэдийг боол болгон авчээ.

Боол хүнд өөрийн гэсэн өмч байдаггүй, тэр зөвхөн эзэн нь түүнд өгөхийг хүссэн зүйлийг л захиран зарцуулах боломжтой.

Өрөө төлж чадахгүй байгаа зээлдэгч зээлдүүлэгчийн боол болсон хуулиуд гарч ирэв.

Орост боол болж хувирах нэг арга зам байсан гэрчүүдийн дэргэд өөрийгөө худалдах боломж.

Шууд, үндэслэлгүй албадлагаар эрх чөлөөтэй хүмүүсийг боолчлох явдал байсан (одоо ч байсаар байна). Боолчлолын эх сурвалж ямар ч байсан боол бол олзлогддог гэсэн үндсэн санаа үргэлж, хаа сайгүй хадгалагдан ирсэн.

Орчин үеийн эдийн засгийн боол юугаараа ялгаатай болохыг харьцуулж үзье. зээлийн боомилсон барж тээвэрлэгч, Морь тэргэнд сойз зөөж, сонгодог боолоос:

Хүн бол боолын эзний өмч юм.Бидний мэдэж байгаагаар зээлийн боол нь ажлаа солих, өөр бүс нутаг руу шилжих эсвэл амьдралдаа бусад чухал өөрчлөлтүүдийг хийх боломжгүй юм. Тэдгээр. онолын хувьд мэдээжийн хэрэг тэр чадна, гэхдээ практик дээр энэ нь үргэлж гайхалтай бэрхшээлүүдээр дүүрэн байх болно.

Боол хүнд өөрийн гэсэн өмч байдаггүй.Энэ нь маргаангүй юм - барьцаалсан орон сууц эсвэл зээлээр авсан машин нь боолын өмч биш, учир нь боол эзэмшигч нь ашиглах нөхцөлийг хангаагүй тохиолдолд энэ эд хөрөнгийг хүчингүй болгож болно.

"Гэрчүүдийн дэргэд өөрийгөө зарах боломж"-Бид гарын үсэг зурах тухай ярьж байх шиг байна моргейжийн гэрээбанкинд. Гэрчүүдийн дэргэд цаасан дээр гарын үсэг зурж, хорин жил боол болоорой!

Зээлийн хүүгийн түүх

Боолчлол, хээл хахууль хоёр хоорондоо холбоотой ойлголт юм. Энэ хоёр үзэгдэл хоёулаа эртний түүхтэй. Мөнгө хүүлэгчид эрт дээр үеэс үйл ажиллагаагаа явуулж ирсэн. Дэлхийн хамгийн их уншдаг ном болох Библи нь боолчлолыг зөвшөөрч, хэвийн болгодог.

Ноа, бүх эртний хүмүүсийн хамгийн зөв шударга нь, ач хүү Канаанаа боол болговУчир нь Хам (Ноагийн хүү, Канааны эцэг) согтуу нүцгэн эцэг дээрээ очиж, түүний нүцгэн байдлыг хараад, ах нартаа хэлсэн нь эцгийгээ үл хүндэтгэсэн юм.

Хуучин гэрээний дагуу библийн зөвт хүн Абрахам олон боолтой байжээ, тэр дундаа эхнэрээ Египетийн Фараонд өгөхдөө олж авсан юм. Өөрийн ач хүү Лотыг, мөн эд хөрөнгө, эмэгтэйчүүд, хүмүүсийг Чедорлаомер хаанаас эргүүлэн авах үеэр Абрахам өөрийн 318 боолыг зэвсэглэсэн байна.

Грек улсад, Луугийн хуулийн дагуу хэн өр төлбөрөө хугацаанд нь төлж чадахгүй бол тэр болон түүний гэр бүлийнхэн зээлдэгчийн өмч болсон. Луу бол МЭӨ 621 онд Афины хууль тогтоогч байсан. хууль ёсны зан заншил ("харгис арга хэмжээ") -ийг хувийн өмчийг зөрчсөн шийтгэлийг бичсэн. Дараах илэрхийлэл хүртэл хадгалагдан үлджээ. "дракон хувь" .

IN "Бүгд найрамдах улс" Платон тэмдэглэл:
“Тэдний (мөнгө зээлдүүлэгчид) аль хэдийн устгасан хүмүүсийг харахгүй байх нь хоёр нүүртэй хэрэг юм. Тэд хараахан ашиглаж амжаагүй байгаа зүйлдээ өөрсдийнхөө хатгуурыг, өөрөөр хэлбэл мөнгөө оруулбал тэд оруулсан хөрөнгөө олон дахин сорох болно. Тэд цэцэглэн хөгжихийн тулд гуйлгачин үржүүлдэг.”

Сонирхлын түүх судлаач Сильвио Геселл бичсэн:
“Хот бол бас бичиж чаддаггүй хүмүүст зориулж (бичиг баримт) бичдэг хуульчид, эдгээр нь ихэвчлэн хуурамч найз нөхөд, мастер дэгээчид, тэр байтугай мөнгө зээлдүүлэгчид хүртэл вексельд гарын үсэг зуруулж, өндөр хүү тооцож, барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийг хурааж авдаг. 14-р зуунаас хойш ломбардын дэлгүүр нь зээл авч байсан тариачинд баригдсан урхи байв. Тэрээр гал тогооны тоног төхөөрөмж, "дарсны сав", хөдөө аж ахуйн багаж хэрэгсэл, дараа нь малаа, эцэст нь газраа ломбарданд тавьж эхэлсэн."

Францад XIV, XV Людовикийн үед санхүүгийн ертөнцөд тэргүүлэгч байр суурийг банкир Самуэль Бернард эзэлж байсан бөгөөд түүний Францад үзүүлсэн тусламжийн талаар орчин үеийн хүмүүс "Түүний бүх гавьяа нь дүүжлэгдсэн хүнийг олсоор барьдаг шиг төрийг дэмждэгт оршдог" гэжээ. .”

« Мөнгө хүүлэгчид хурдан газар авч байнажижиг тосгонд ч гэсэн, хэрэв тэд 5 флорин зээлвэл түүнээс 6 дахин их хэмжээний барьцаа шаарддаг. Тэд хүүнд хүү тооцож, энэ бүгдийг дахин хүү тооцож, ядуу хүн өөрт байсан бүхнээ алдах болно."

Роттердамын Эразмус (Desiderius Erasmus, Голландын эрдэмтэн 1468-1536)

« Хялбар мөнгө олох хүсэлболон өндөр хувь-тай эргэлтийн хөрөнгө, Шилокийн цуглуулгын няцашгүй байдал, өртэй хүмүүсийг туйлын хэрэгцээнд авхаалжтай татах чадвар, хуулийн албан ёсны талыг баримтлах урлаг, хамгийн ичгүүртэй гүйлгээг "сайн санааны" тугаар бүрхэх - энэ бүхэн үргэлж, хаа сайгүй байдаг арга техник юм. уугуул оршин суугчдын эдийн засгийн бүтээмжийг сулруулсан."
Пятковский А.П., 1901 он.

« … Маммон бол тэдний шүтээн юм, тэд түүнийг зөвхөн уруулаараа төдийгүй бүх бие, сэтгэлийн бүх хүчээрээ хүндэлдэг. Тэдний нүдээр дэлхий бүхэлдээ хөрөнгийн биржээс өөр юу ч биш бөгөөд хөршөөсөө илүү баян болохоос өөр зорилго дэлхий дээр тэдэнд байхгүй гэдэгт итгэлтэй байна. ... Практик хэрэгцээ, аминч үзэл - энэ бол иргэний нийгмийн зарчим юм гэж тэр хэлсэн цэвэр хэлбэр, иргэний нийгэм эцэст нь өөрийн гүнээс улс төрийн төрийг төрүүлсэн даруйд. Бодит хэрэгцээ, хувийн ашиг сонирхлын Бурхан бол мөнгө юм."
Карл Маркс, 1843 он.

Эрүүгийн хуульд Оросын эзэнт гүрэн (1903) хээл хахуулийг гэмт хэрэг гэж үздэг. Энэ нь хангадаг дараах шинж тэмдгүүдхээл хахуулийн гүйлгээ:

1) зээлдүүлэгчид мэдэгдэж байгаа хязгаарлагдмал нөхцөл байдлын улмаас зээлдэгч нь зээлийн маш хүнд нөхцөлийг хүлээн зөвшөөрөхөд хүргэсэн бол;
2/ торгууль, хадгалалтын хураамж нэрийн дор хэт их өсөлтийг хөрөнгийн хэмжээнд оруулах замаар нуун дарагдуулах;
3) "хөдөөгийн оршин суугчид" -д үр тарианы зарим хэсгийг нөхөн төлөх, түүнчлэн худалдагчийн хүнд хэцүү нөхцөлд тариачдаас харьцангуй бага үнээр үр тариа худалдаж авах зорилгоор хэт хүнд нөхцөлд арилжаа хийх хэлбэрээр зээл олгох.

Хуулийн дагуу жилийн 12 хувиас дээш өсөлтийг хэтрүүлсэн гэж үзсэн. Гэм буруутай нь нотлогдсон мөнгө хүүлэгчдийг шоронд хорих, засч залруулах ял оноодог.

Боол хүсч байна "Бодит хоол"

Платон (МЭӨ 428/427-348/347) бичсэн:
“Олигархийн үеэс эхэлсэн тансаг амьдралын хэв маягийн хөгжил, мөнгөний хяналтгүй хэрэгцээ нь залуучуудыг хээл хахуулийн гарт хүргэж, баячууд хурдан сүйрч, ядуу болж хувирч байгаа нь атаархал, уур хилэнг бий болгоход хувь нэмэр оруулдаг. баячуудын эсрэг ядуу, бүхэл бүтэн төрийн тогтолцооны эсрэг хорлонтой үйлдлүүд нь баячуудын ядууст ноёрхлыг баталгаажуулдаг."

Хянаж баршгүй шунал, "үнэгүй зүйл" гэсэн хүсэл тэмүүлэл, бүтээлээс гадуур дэлхийн барааг "үнэгүй" олж авах хүсэл - энэ бол боолын гэрээнд сайн дураараа гарын үсэг зурсан хүнийг ихэвчлэн өдөөдөг зүйл юм. шинэ машинэсвэл түүний төлж чадахгүй утас.

"Би одоо авъя, боломжтой бол буцааж өгье."
Би өнөөдрийг хүртэл амьдарч байгаа бөгөөд дараа нь юу болох нь хувь тавилан намайг дагуулах болно.
Эсвэл цаг хугацаа өнгөрөхөд уучлах болов уу... Эцсийн эцэст Кубад 30 тэрбумыг өршөөсөн” гэж хэлжээ.

Заримдаа хүн сайн санааны үндсэн дээр боол болдог - гэр бүлдээ ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах эсвэл үйлдвэрлэлийн хэрэгсэл худалдаж авах зээл авах. Гэхдээ энэ нь боолчлолын мөн чанарыг өөрчилдөггүй.

Мөнгө зээлдүүлэгчид өөрсдөө ингэж бичдэг.
"Бид олон түмэнтэй зайлшгүй харилцаанд орсон бүх тохиолдолд ашиг хонжоо хайсан, шунал, ханашгүй хүсэл тэмүүллээр үргэлж хүмүүний оюун санааны хамгийн эмзэг утсаар тоглож байсан нь тэднийг ялан дийлсэн. материаллаг баялгийн төлөө хүмүүсийн . Хүний жагсаасан сул талуудын аль нэг нь түүний сайн үйлс бүрийг саатуулж, хүч чадлыг нь худалдаж авч чадах хүмүүсийн эрх мэдэлд хүсэл зоригоо оруулахад хангалттай юм."

Зээлийн боолын хувийн шинж чанарыг сүнслэг байдлаар устгах

Достоевский ингэж бичжээ.
“Христийн шашны хамгийн ойрын ёс суртахууны болон ахан дүүсийн эв нэгдлээр авралын тухай үзэл санааны оронд материаллаг үзэл, хувийн материаллаг аюулгүй байдлын төлөөх сохор, махчин цангаж ирдэг... Манай зуун сая ард түмэн бол ийм идэвхгүй, завхарсан, мэдрэмжгүй масс юм. Тэд өөдөөс нь ирж буй алтан уут хэлбэртэй материализмын мангасыг эсэргүүцэж байна уу?"

"Алтан тугал"-ыг шүтэх нь хүнийг ёс суртахуун, бүтээлч доройтолд хүргэдэг.

Бид алхам тутамдаа "хэрэглээний соёл"-ыг түрэмгий, бүр түрэмгий байдлаар тулгадаг. зээлийн картВ худалдааны төвүүдбанкны дистрибьютерүүд, орон сууцны зээл, машин, хэрэглээний зээл бараг бүх бүтээгдэхүүн, таван минутын дотор гаргасан. Энэ бол мөнгө хүүлэгчдийн "сүнслэг" эрхэм зорилго буюу "мөнгөний шашин"-ыг өргөнөөр нэвтрүүлэх явдал юм.

Мөнгө хүний ​​бүх бурхдыг өндрөөс нь буулгаж, бараа таваар болгодог. Мөнгө бол бие даасан зүйл болгон тогтоосон бүх зүйлийн түгээмэл үнэ цэнэ юм. Тиймээс тэд бүх ертөнцийг - хүний ​​ертөнц, байгалийг хоёуланг нь өөрийн үнэ цэнийг хассан. Мөнгө бол түүний ажлын мөн чанар бөгөөд хүнээс хөндийрөх явдал юм; мөн энэхүү харийн мөн чанар нь хүнд тушаадаг бөгөөд хүн түүнийг шүтэн мөргөдөг.

Хэрэв бид аж үйлдвэрийн зээлийн тухай ярьж байгаа бол мөнгө зээлдүүлэгчид бизнес эрхлэгчдэд бараа бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх гол зорилгоо мартуулахын тулд чадах бүхнээ хийж байна. Банкууд мөнгөө байршуулж, хүүгээ авахыг санал болгодог.

Ард түмнээс мөнгө цуглуулж, байршуулах хадгаламжсонирхол нь өөрийн гэсэн зорилготой - иргэн бүрийг амтлахыг урьж байна бүтээлч үйл ажиллагаанаас гадуур орлого олох сайхан үр жимс. Түрээслэгч унтаж байгаа ч мөнгө урсаж байна.

Оросын боолчлолын орчин үеийн практик

Зээлийн боомилсон байдал одоо Оросуудад хатуу байна.

Иргэдийн хугацаа хэтэрсэн өр хэдийнэ болчихсон
460 тэрбум гаруй рубль.
2013 онд энэ хэмжээ нэгээс хагас дахин өссөн байна.

Үндэсний товчооны мэдээлснээр зээлийн түүх 2013 онд нийт автомашины 45.8 хувийг зээлээр худалдаж авсан байна. Үүний зэрэгцээ жилийн өмнө энэ үзүүлэлт 33.6% байсан.

Зээлдэгчдийн дөрөвний нэг нь сарын орлогынхоо дөрөвний нэгээс хагасыг нь зээлийн өрийг барагдуулах, төлөхөд зарцуулдаг. 12% нь бүх орлогынхоо хагасаас ¾-г нь зээлээ төлөх, үйлчилгээ авахад зарцуулдаг! Мөн иргэдийн өөр 6% нь орлогынхоо ¾-ээс илүүг зээлийн өрийг төлөхөд чиглүүлдэг!

2010 онд "Бичил санхүүгийн үйл ажиллагаа ба бичил санхүүгийн байгууллагуудын тухай" холбооны хууль хүчин төгөлдөр болсон бөгөөд энэ нь хэт өндөр төлбөрт хориг, хязгаарлалт агуулаагүй болно. зээлийн хүүзээл ба зээл дээр.

Бичил санхүүгийн байгууллагууд анхилуун үнэрийг их хэмжээгээр бөмбөгдөж байна.

Энэ хуульд үндэслэн ОХУ-д ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгээс хэдэн арван дахин өндөр хүүтэй зээл олгодог компаниуд байдаг, жишээлбэл (нэр өөрчлөгдсөн):

“Эвэр туурай түрээслүүлнэ” - иргэдэд өдрийн 2.5 хувийн хүүтэй зээл ( Жилийн 900%).

“Хөгшин эвэр туурай” - өдрийн 2 %-ийн хүүтэй барьцаагүй бичил зээл ( жилийн 732 %). Тус компанийн салбарууд ОХУ-ын есөн том хотод үйл ажиллагаа явуулдаг бөгөөд 2010 оны 8-р сарын байдлаар Новосибирск, Волгоград, Нижний Новгород, Ульяновск хотуудад үйл ажиллагаагаа явуулдаг.

Бичил санхүүгийн байгууллагууд - "царцаа" Оросын эдийн засаг. 2012 онд тэдний тоо 2.4 мянга буюу 1.8 дахин өссөн байна. Энэ нь хээл хахуулийн бүс, бүрэн тунгалаг, сарын 1000 хувийн хүүтэй цалингийн зээл бөгөөд хамгийн багадаа жилийн 20-25 хувийн төлбөрийг хөрөнгө оруулагчдад амлаж байна.

Барьцаалан хөдөлмөр эрхэлж буй байгууллагын тоо зээлийн үйлчилгээОрос улсад (өдөрт 2-3%) байнга өсч байна - 2013 онд тэдний тоо 1700-аар нэмэгдэж, 4300 гаруй болжээ.

(!) Оросын шуудан ч гэсэн 2012 онд ялгарсанУчир нь жилийн 2800 хувийн хүүтэй бичил зээлийг ивээлдээ авч дулаацуулсан. Энэ сэдвээр өөр нэг нийтлэл.

Сонгох эрх чөлөө, хүсэл зориг

Та сайн дураараа боол болох ёстой юу?Хүн сонгох эрх чөлөөтэй, хүсэл зоригоо олж авах боломжтой. Гэхдээ зомбижсон сэтгэхүйтэй иргэдэд чөлөөт хүсэл байхгүй - хангалтгүй, ухаангүй субъект хүсэл зоригтой байж чадахгүй.

“Зээл авсан” хөөрхийлөлтэй иргэд одоо юу хийж байна вэ? Тэд хуучин зээлээ төлөхийн тулд шинэ зээл авах. Зах зээл энэ чиг хандлагыг дагаж байгаа тул банкуудаас ижил төстэй саналууд хангалттай олон байна. “Зээлээ төлж чадахгүй байна уу? Бидэн дээр ир!" Энэ нь ямар төрлийн төлбөрийн чадварыг шалгах вэ?

Үүнийг юу гэж зөв нэрлэдэг вэ? гэж нэрлэдэг санхүүгийн пирамид. Зайлшгүй юу болох вэ санхүүгийн пирамид? Энэ нь нурж, ихэвчлэн архирах, сүйрлийн улмаас нурж унадаг. Энэ нөхцөл байдал нь хүнийг бүрэн төлбөрийн чадваргүй байдалд хүргэдэг. эрэгтэй хүнийг нүцгэлдэг.

Та өөрийн "санхүүгийн донтогч"-ын эцэс төгсгөлгүй уралдааныг зогсоох хувийн зоригтой байх ёстой.

"Нэг өдөр амьдар, амьдралаас бүгдийг нь ав" - магадгүй эдгээр хямдхан зүйлсийг сайтар судалж үзэх нь зүйтэй болов уу. хонины төлөөх уриа лоозон?

Магадгүй та ханаж цаддаггүй хэрэглээгээ хязгаарлах хэрэгтэй
"бүх зүйл ба түүнээс дээш"тэгээд амьдралыг ухаалаг харж эхлэх үү?

Үүнийг одоо, эндээс ухаарсан нь дээр та бүх зүйлийг төлөх ёстой. Тэгээд хойд насандаа биш, энэ жирийн амьдралдаа.

Хамгийн хэцүү ялалт бол бидний хувьд ялалт юм.

Өгүүллийг бичихдээ Александр Сергеевич Пасынковын хийсэн гайхалтай түүхийн судалгааны хэсгүүдийг ашигласан.