Богино хугацааны зээл. Банкны богино хугацаат зээл, түүний хэлбэрүүд Богино хугацаат зээлийн төрлүүд нь тодорхой хугацаагаар олгодог

Зээл бол орчин үеийн эдийн засгийн тулгуур, эдийн засгийн хөгжлийн салшгүй хэсэг юм. Үүнийг томоохон аж ахуйн нэгж, холбоод, жижиг үйлдвэрлэл, хөдөө аж ахуй, худалдааны бүтцүүд, муж улс, засгийн газар, хувь хүн аль аль нь ашигладаг.

Зээлийн ачаар эдийн засгийн болон хувийн хэрэгцээг хангах цаг хугацаа багасдаг. Нэмэлт үнэ цэнийн улмаас зээл авч буй компани нөөцөө нэмэгдүүлэх, эдийн засгаа тэлэх, үйлдвэрлэлийн зорилтоо хурдасгах боломж бүрдэж байна. Зээлийн давуу талыг ашигласан иргэд бизнесээ өргөжүүлэхийн тулд олж авсан чадвар, нэмэлт нөөцөө ашиглах, эсвэл хэрэглэгчийн зорилгодоо хүрэхийг хурдасгах, ийм зүйл, эд зүйл, үнэт зүйлийг олж авах давхар боломж бий. Тэд зөвхөн ирээдүйд эзэмших боломжтой.

Үнэгүй эх үүсвэрийг эзэмшдэг зээлдүүлэгчид зөвхөн зээлдэгчид шилжүүлснээр түүнээс нэмэлт мөнгө авах боломжтой байдаг. Бэлэн мөнгөөр ​​олгосон зээл нь төлбөрийн шинэ хэрэгсэл юм.

Хөрөнгийн эргэлт, эргэлтийн жигд бус байдлын үндсэн дээр хөрөнгийн үйлдвэрлэл ба эргэлтийн хугацааны хоорондын зөрүүг арилгах, хөрөнгийн түр зуурын төлбөр тооцоо, хөрөнгийн эргэлтийн хоорондох харьцангуй зөрчилдөөнийг арилгах харилцаа үүсэх нь жам ёсны юм. тэдгээрийг үндэсний эдийн засагт ашиглах хэрэгцээ.

Зээл нь арилжааны эдийн засгийн зайлшгүй шинж чанар болдог. Зээлдэгч ядуу байгаадаа биш, харин хөрөнгийн эргэлт, эргэлтийн бодитой байдлаас шалтгаалан өөрийн эх үүсвэр бүрэн дутагдаж байгаа учраас зээл авдаг. Тэдгээрийг нөөцөд хуримтлуулах нь оновчтой биш бөгөөд тэд үргэлж хөдөлгөөнд, эргэлтэнд байдаг.

Оросын эдийн засгийн хөгжлийн өнөөгийн шатанд хамгийн сонирхол татахуйц, үр дүнд нь хамгийн өргөн тархсан нь эргэлтийн салбарт чиглэсэн зээл юм. Орчин үеийн банкны салбарт богино хугацааны зээлийг голчлон ашигладаг.

Зээлийн тусгай төрөл бол хэрэглээний зээл юм - энэ нь өрийг дараа нь барагдуулах замаар хэрэглэгчдийн хэрэгцээг хангах зорилгоор хүн амыг хангах зорилготой зээл юм.

Зах зээлийн эдийн засагтай орнуудад хэрэглээний зээл нь хүн амд үйлчлэх таатай, ашигтай хэлбэр болох эдийн засагт томоохон үүрэг гүйцэтгэдэг. Тиймээс төрөөс идэвхтэй зохицуулалт хийдэг. Зохицуулалт нь зээл олгох болон түүний хэрэглээний түвшинд аль алинд нь хийгддэг бөгөөд зээлийн хүү, зээлийн хугацаа зэргээр эцсийн хэрэглэгчдэд зээл олгохыг дэмжих, эсвэл зээлийн дэглэмийг чангатгах зэргээр илэрхийлэгддэг.

Гадаадын орнуудад хэрэглээний зээл маш их хөгжсөн. Энэ нь хүн амын бараа бүтээгдэхүүний эрэлтийг нэмэгдүүлж, үйлдвэрлэл, борлуулалтыг нэмэгдүүлэхэд тусалдаг. Хувийн хүмүүс буюу дундаж орлоготой хөх захт ажилчид, ажилчид өргөн хэрэглээний зээлд хамрагдаж байна.

АНУ-д "зээлээр амьдрах" гэсэн ойлголт байдаг. Хэрэглээний өрийн ийм их өсөлт, олон талт байдлын талаар мэдэхийн тулд хэрэглээний зээлгүйгээр амьдралаа төсөөлж чадахгүй байгаа дундаж америк хүнийг хялбархан ойлгож болно. Хэрэглээний зээлийг ялангуяа залуучууд, дунд насныхан өргөн ашигладаг. Манай улсад хэрэглээний зээл зах зээлийн эдийн засагтай орнуудынх шиг хөгжилд хүрээгүй байгаа нь эдийн засаг, улс төрийн ерөнхий тогтворгүй байдалтай холбоотой. Янз бүрийн улс орнууд зээлдэгчдэд зээл олгох чиглэлээр өөр өөр хууль тогтоомжтой байдаг ч эдгээрийг нийтлэг зарчмаар нэгтгэдэг: хэрэглэгчдийн амьдралын түвшинг дээшлүүлэхийн тулд шаардлагатай хэмжээгээр зээл авах ёстой.

ОХУ-ын Хадгаламжийн банк нь ард түмний банк гэж байсаар ирсэн бөгөөд одоо ч хүлээн зөвшөөрөгдсөн бөгөөд энэ нь гайхмаар зүйл биш юм - Орост дор хаяж нэг Сбербанкны хадгаламжийн дэвтэргүй (эсвэл байхгүй) гэр бүл бараг байдаггүй. дор хаяж нэг удаа зээлдэгч байгаагүй, зээлийн үйлчилгээ ашиглаагүй.

Энэ нь Сбербанк нь хуулийн этгээдтэй харилцах үйл ажиллагааг нухацтай, амжилттай эзэмшиж, мөнгө, хөрөнгийн зах зээлийн бүх сегментэд идэвхтэй ажиллаж, банкийг бүх нийтийн зээл, санхүүгийн байгууллага болгон хөгжүүлэхийн зэрэгцээ тэргүүлэх байр сууриа хадгалсаар ирсэн анхны жил биш юм. хувийн үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх талбар.

Банкны шинэ бүтээгдэхүүнүүдийг нэвтрүүлж, одоо байгаа бүтээгдэхүүнийг сайжруулснаар Сбербанк нь одоо байгаа болон боломжит үйлчлүүлэгчдийн бүх бүлэгт зээлийн үйлчилгээгээ илүү хүртээмжтэй болгохыг эрмэлздэг. Өмнө дурьдсанчлан, банкны байгууллагууд зөвхөн корпорацийн үйлчлүүлэгчдэд төдийгүй хүн амд идэвхтэй зээл олгодог.

Зээлийн гэрээний нэг тал (зээлдэгч) болохын хувьд хүн ам нь одоогийн байдлаар банкны хувьд хамгийн чухал, ашигтай хамтрагч болж байгаа тул зарим мэргэжилтнүүдийн хийсэн дүн шинжилгээгээр энэ нь (зээлийн хэмжээнээс хамаарч) бүрдүүлдэг. Нийт зээлдэгчийн 60 гаруй хувийг эзэлдэг бөгөөд үүнээс гадна банкнаас түүнд олгосон зээл нь ихэвчлэн богино хугацаатай байдаг нь зээлийн хөрөнгийн хурдацтай эргэлтэд нөлөөлж байгаа нь өнөөгийн нөхцөлд чухал ач холбогдолтой юм.

Сбербанк нь олон янзын хэлбэр, зээл олгох нөхцөл, хүн амд олгосон зээлийн хүүгийн түвшингээр өрсөлдөгчгүй юм.

1996 онд хүн амд олгох шинэ төрлийн зээлийг үнэт цаасаар баталгаажуулсан "буухиа зээл" нэвтрүүлсэн. 1997 онд худалдан авсан үнэтэй тоног төхөөрөмж, тавилга, машиныг барьцаалан иргэдэд зээл олгож эхэлсэн. Хүн амын дотоодод үйлдвэрлэсэн бараа бүтээгдэхүүний эрэлтийг идэвхжүүлэх зорилгоор үндэсний үйлдвэрлэгчдийн бараа бүтээгдэхүүний баталгаат зээлийн хүүгийн хөнгөлөлттэй нөхцөлийг тогтоосон.

Зээлийн дэмжлэггүйгээр улс орны хүн амын амьдралыг хурдан, соёлтой сайжруулах, ферм, жижиг бизнес эрхлэх, дотоод, гадаад эдийн засгийн орон зайд бусад төрлийн бизнесийн үйл ажиллагааг нэвтрүүлэх боломжгүй юм. ерөнхийдөө.

Хэрэглээний зээлийг хязгаарлах бодлого үргэлжилсээр, жинхэнэ зээлдэгч нь зээлээ төлж чадахгүй байгаа өртэй гэж үнэлэгдвэл эдийн засаг хөгжих ирээдүйгүй болно.

Зээл, банкуудын хөгжил, эдийн засаг дахь үүрэг нь нэмэгдэж, тэдгээрийн үйл ажиллагааны зарим шинэ шинж чанарууд гарч ирснээр эдийн засгийн уран зохиолд хангалттай тусгагдаагүй байна. Тиймээс зээлийн асуудал, түүний үзэл баримтлалын тодорхойлолт руу хандах нь зүй ёсны хэрэг гэж үзэж болно. Энэ асуудлыг 60-70-аад оны үед дотоодын эдийн засгийн хэвлэлүүд өргөнөөр хэлэлцсэн боловч Орос улс зах зээлийн эдийн засгийг бий болгох замд орсон нь уг асуудлын хэлэлцүүлгийг дахин нэг удаа гаргаж ирэв.

Энэхүү дипломын ажил нь ОХУ-ын Сбербанкнаас хуулийн этгээд, хувь хүмүүст богино хугацааны зээл олгох боломж, энэ үйл явцыг сайжруулахад дүн шинжилгээ хийх зорилготой юм.

Зорилгын дагуу ажилд дараахь ажлуудыг тусгасан болно.

Хуулийн этгээд, иргэнд богино хугацаатай зээл олгох зохион байгуулалтад дүн шинжилгээ хийх;

Банкны харилцагчдын төлбөрийн чадварыг үнэлэх арга зүйн үндэслэлийг судлах;

ОХУ-ын Сбербанкны 5852 тоот Вешкаим салбарын жишээн дээр богино хугацааны зээл олгох асуудлыг судал.

Тийм ч учраас бид энэ удаагийн “Богино хугацааны зээл” сэдвийг сонгосон.

1-р бүлэг Зээл ба түүний чиг үүрэг, зээлийн зарчим

1.1 Зээлийн тухай ойлголт, ангилал

Зээл гэдэг нь латин кредитум (зээл, өр) гэсэн үгнээс гаралтай. Үүний зэрэгцээ кредитумыг "Би итгэдэг", "Би итгэдэг" гэж орчуулдаг. Энэ үгийн өргөн утгаараа - хууль эрх зүйн болон эдийн засгийн үүднээс авч үзвэл зээл гэдэг нь зээл, зээлийн тухай хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хооронд хийгдсэн хэлцэл, хэлцэл юм. Шинэ зурагт нэвтэрхий толь бичигт энэ тодорхойлолтонд “...ихэвчлэн сонирхлын дагуу” гэсэн тодотгол нэмж оруулсан байдаг. Түншүүдийн аль нэг нь (зээлдүүлэгч, зээлдүүлэгч) нөгөөдөө (зээлдүүлэгч, зээлдэгч) ижил үнэ цэнийг буцаан олгох нөхцөлтэйгээр тодорхой хугацаанд мөнгө (заримдаа эд хөрөнгө) өгдөг бөгөөд энэ үйлчилгээний төлбөрийг хүүгийн хэлбэрээр өгдөг. Зээл авах үед зээлийн гэрээ эсвэл зээл гарч ирдэг (зээл ба зээл гэсэн ойлголтыг сольж хэрэглэж болно).

Энэ ойлголтыг илүү товчоор дараах байдлаар илэрхийлж болно: “Зээл гэдэг нь эргэн төлөгдөх нөхцөлтэй, ихэвчлэн хүү төлсөн мөнгөн болон түүхий эдийн хэлбэрээр зээл юм; зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хоорондын эдийн засгийн харилцааг илэрхийлдэг.” Ийнхүү зээлийн тухай дээрх тодорхойлолт нь эдийн засгийн харилцааны нэг төрөл болохын мөн чанарыг онцолж байна.

Зээл гэдэг нь нэг талаас нөгөө талдаа зээлсэн мөнгө юм уу, ерөнхий шинж чанараараа нэгдсэн бусад зүйл юм. Иймээс зээлийн эрх зүйн харилцаа гэдэг нь мөнгө, бусад зүйлийг олгох (шилжүүлэх), ашиглах, буцааж өгөхтэй холбоотой бүх эрх зүйн харилцааг хэлнэ. Практикт зээл нь цэвэр хэлбэрээр (зээл, банкны зээл) байж болох бөгөөд олон төрлийн иргэний үүргийн салшгүй хэсэг болж үйлчилдэг.

Зээлийн ангиллыг хэд хэдэн үндсэн шалгуурын дагуу явуулдаг уламжлалтай. Эдгээрээс хамгийн чухал нь зээлдүүлэгч, зээлдэгчийн ангилал, мөн тодорхой зээл олгох хэлбэр зэрэг орно. Үүний үндсэн дээр дараахь зээлийн хэлбэрийг ялгах ёстой: банк, арилжааны, хэрэглээний, улсын болон олон улсын.

Банкны зээл нь эдийн засаг дахь зээлийн харилцааны хамгийн түгээмэл хэлбэрүүдийн нэг бөгөөд түүний объект нь зээл рүү шууд мөнгө шилжүүлэх үйл явц юм. Зөвхөн Төв банкнаас ийм үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авсан санхүүгийн мэргэшсэн байгууллагуудаас олгодог
. Зээлийн харилцааны хэрэгсэл нь зээлийн гэрээ эсвэл зээлийн гэрээ юм. Зээлийн энэ хэлбэрийн орлого нь зээлийн хүү эсвэл банкны хүү хэлбэрээр ирдэг бөгөөд түүний хувь хэмжээг тухайн хугацааны дундаж хүү, зээлийн тодорхой нөхцөлийг харгалзан талуудын тохиролцоогоор тодорхойлдог.

Эдийн засаг дахь зээлийн харилцааны анхны хэлбэрүүдийн нэг нь үнэт цаасны эргэлтийг бий болгож, улмаар бэлэн бус мөнгөний эргэлтийг хөгжүүлэхэд идэвхтэй хувь нэмэр оруулж, хуулийн этгээдийн хоорондын эдийн засаг, санхүүгийн харилцаанд борлуулалтын хэлбэрээр практик илэрхийлэлийг олж авсан. Төлбөрийг хойшлуулсан бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний зээл нь арилжааны зээл юм. Арилжааны зээлийн хэрэгсэл нь зээлдэгчийн зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн санхүүгийн үүргийг илэрхийлдэг вексель юм. Хамгийн өргөн тархсан нь векселийн хоёр хэлбэр юм: зээлдэгч тодорхой хэмжээний төлбөрийг зээлдүүлэгчид шууд төлөх үүргийг агуулсан вексель, шилжүүлж болохуйц (төсөл) нь зээлдэгчид бичгээр өгсөн тушаалыг илэрхийлдэг. үүрэг гүйцэтгүүлэгч нь заасан дүнг гуравдагч этгээд буюу вексел эзэмшигчид төлөх. Орчин үеийн нөхцөлд векселийн үүргийг ихэвчлэн арилжааны зээлийн нөхцлөөр борлуулсан бүтээгдэхүүний төлбөрийг төлөх журмыг зохицуулдаг нийлүүлэгч ба хэрэглэгчийн хооронд байгуулсан стандарт гэрээгээр гүйцэтгэдэг.

Хэрэглээний зээлийн гол онцлог нь иргэдэд зээл олгох зорилтот хэлбэр юм. Зээлдүүлэгчээр мэргэшсэн зээлийн байгууллага болон бараа, үйлчилгээ борлуулдаг аливаа хуулийн этгээд ажиллаж болно. Мөнгөн хэлбэрээр энэ нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах, үнэтэй эмчилгээний төлбөр гэх мэт банкны зээлээр, түүхий эд хэлбэрээр - төлбөрийг хойшлуулсан барааны жижиглэнгийн худалдаа хийх явцад олгодог.

Төрийн зээл гэдэг нь нэг талаас түүний эрх мэдэл, удирдлагаар төлөөлдөг төр, нөгөө талаас хуулийн этгээд, хувь хүмүүс хоорондын эдийн засгийн харилцааны цогц бөгөөд төр нь үндсэндээ зээлдэгч, зээлдэгч, батлан ​​даагчаар ажилладаг. . Тоон утгаараа улсын хөрөнгө зээлдэгчийн үйл ажиллагаа давамгайлж байна. Зээлдүүлэгчийн хувьд гүйлгээний хэмжээ, i.e. төрөөс хуулийн этгээд, иргэдэд зээл олгоход нэлээд бага байна. Зээлийн эргэн төлөлт, хувь хүн, хуулийн этгээдийн хүлээсэн бусад үүргээ төр өөрөө хариуцаж байгаа тохиолдолд батлан ​​даагч болно.

Олон улсын зээлийг олон улсын түвшинд үйл ажиллагаа явуулж буй зээлийн харилцааны багц гэж үздэг бөгөөд тэдгээрийн шууд оролцогчид нь олон улсын санхүү, зээлийн байгууллагууд (ОУВС, ОУБХБ гэх мэт), холбогдох муж улсын засгийн газар, хувь хүний ​​хуулийн этгээд, түүний дотор зээл байж болно. байгууллагууд. Улс орнууд болон олон улсын байгууллагуудтай холбоотой харилцаанд зээл үргэлж мөнгөн хэлбэрээр, гадаад худалдааны үйл ажиллагаа, бараа бүтээгдэхүүнд (импортлогчдод олгох арилжааны зээлийн нэг төрөл) илэрдэг.

Орчин үеийн Оросын нөхцөлд хамгийн түгээмэл нь богино хугацааны зорилтот зээл юм. Тэдний нөхцөл нь нэг жилээс хэтрэхгүй, нэг удаагийн шинж чанартай бөгөөд тодорхой бизнесийн гүйлгээнд үйлчилдэг. Зориулалтын хувьд бид үйлдвэрлэлийн зориулалттай зээл, худалдаа, зуучлалын үйл ажиллагааны зээл, түр зуурын хэрэгцээний зээлийг ялгаж болно. Зээлдүүлэгч банкинд харилцах дансгүй байгууллагууд зорилтот зээлийг зээлдэгч байж болох ч энэ тохиолдолд банкны эрсдэл ихээхэн нэмэгдэж байгаа тул банкууд үйлчлүүлэгчиддээ зээл олгохыг илүүд үздэг.

Үйлдвэрлэлийн зориулалттай зээл нь зээлдэгчид түүхий эд худалдан авах, бэлэн бүтээгдэхүүний агуулах, үйлдвэрлэлийн зардлыг хэрэгжүүлэхэд зориулж зээл авахтай холбоотой байдаг. Хэрэв зээл нь бараа материалын хуримтлалтай холбоотой бол банк зээлдэгчид одоогийн бараа материалын тодорхой хэмжээний, жишээлбэл, агуулахад байгаа барааны үнийн дүнгийн 35% -ийг өгч болно. Энэ тохиолдолд бараа материал зарагдсан тул зээлээ төлнө.

Түр зуурын хэрэгцээний зээлийг цалин хөлс, төсөвт төлбөр хийх зорилгоор олгодог, өөрөөр хэлбэл үйлчлүүлэгчийн богино хугацааны хөрөнгийн хэрэгцээг хангахад чиглэгддэг. Аж ахуйн нэгжийн харилцах дансанд нь түр зуурын мөнгө дутагдсан тохиолдолд цалингийн зээл олгодог.

Манай улсын хэрэглээний зээл бол хүн амд олгож буй зээл юм. Үүний зэрэгцээ зээлийн хэрэглээний шинж чанар нь зээл олгох зорилгоос (зээл олгох объект) тодорхойлогддог. ОХУ-д хэрэглээний зээл нь хүн амд олгодог аливаа төрлийн зээл, тухайлбал удаан эдэлгээтэй бараа худалдан авах зээл, моргейжийн зээл, яаралтай тусламжийн зээл гэх мэт.

Тиймээс зээл бол эдийн засгийн үйл ажиллагааны бүхий л талыг хамарсан олон талт үйл явц юм. Үйлдвэрлэлийг хөгжүүлэхэд зээлийн үүрэг нь түүний чиг үүрэгт илэрдэг.

1.2 Зээлийн чиг үүрэг

Зээлийн чиг үүргийг авч үзэхдээ тэдгээрийн зээлийн үүргээс ялгааг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Хэрэв функц нь зээлийн мөн чанарын илэрхийлэл, нийгмийн зорилгын илэрхийлэл юм бол гүйцэтгэсэн чиг үүрэг дээр үндэслэн түүний ашиглалтын үр дүнг дүрээр дамжуулан илрүүлдэг. Гэсэн хэдий ч функц ба үүрэг гэсэн ойлголтуудын ялгааг үл харгалзан тэдгээр нь хоорондоо холбоотой байдаг. Зээлийн чиг үүргийг ашигласнаар аж ахуйн нэгж, нийгэм бүхэлдээ үйлдвэрлэлийн үр ашиг, эргэлтийг хурдасгах, орлогын өсөлтийг бий болгодог. Ийм учраас зээлийн чиг үүргийг тодорхой болгох нь түүнийг хамгийн үр дүнтэйгээр илэрхийлэх нөхцөлийг хангахад практик ач холбогдолтой юм.

Зээлийн мөн чанар нь түүний гурван функцээр илэрдэг.

Сангийн эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр хуваарилах (хуваарилалтын функц);

Зээлийн эргэлтийн хэрэгслийг бий болгох, бэлэн мөнгө солих (ялгарал үйл ажиллагаа);

Аж ахуйн нэгжийн үр ашигт хяналт тавих (хяналтын функц).

Зээлийн хуваарилалтын функц нь хөрөнгө хуримтлуулах явцад болон тэдгээрийг байршуулах явцад илэрдэг. Зээлээр дамжуулан эргэн төлөгдөх нөхцөлтэйгөөр хөрөнгийг хуваарилдаг. Энэ чиг үүрэг нь аж ахуйн нэгж, байгууллагуудад (мөн хүн амын хуримтлал) мөнгөн хөрөнгийн хэрэгцээг хангах түр зуурын хөрөнгөөр ​​хангах үйл явцад тодорхой илэрдэг. Эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх зээлэнд уламжлалт ёсоор банкны богино хугацаат зээл ордог. Одоогийн байдлаар энэ нь зөвхөн санхүүжүүлж буй ажил гүйлгээ нь зээлийг ашиглах банкны хүү төлөх зардлаас давсан орлого олж байгаа тохиолдолд л идэвхтэй ашиглагдаж байна. Ийнхүү фермүүд шаардлагатай эргэлтийн хөрөнгө, хөрөнгө оруулалтад шаардлагатай нөөцөөр хангагдаж байна. Инфляцийн нөхцөлд банкны зээл хэлбэрээр авсан зээлийг өөрийн эргэлтийн хөрөнгөөс илүү үр ашигтай ашигладаг. Үүний шалтгаан нь зээлсэн эх үүсвэрүүд нь тодорхой зорилготой бөгөөд дүрмээр бол илүү хурдан эргэлт хийдэг; тэдгээрийн хэрэглээ нь санхүүгийн үйлчилгээнд илүү хатуу хяналт тавьдаг. Нэмж дурдахад зээлдэгч банкинд зээлсэн мөнгөө хүлээгдэж байснаас нь илүү хэмжээгээр эргүүлэн төлж, эцэст нь хождог.

Зээлийн бодит хэрэгцээ нь зах зээлийн нөхцөлд аж ахуйн нэгжийн менежментийн арилжааны зохион байгуулалттай холбоотой бөгөөд аж ахуйн нэгж бүрт хувь хүний ​​​​хөрөнгийн тасралтгүй эргэлтийн явцад нэмэлт мөнгө шаардагдах эсвэл эсрэгээр мөнгөний нөөцийг түр хугацаагаар чөлөөлөх шаардлагатай болдог. . Зээлийн механизмын тусламжтайгаар эдгээр хэлбэлзлийг уян хатан зохицуулж, аж ахуйн нэгжүүд хэвийн үйл ажиллагаанд шаардлагатай хөрөнгөө авдаг.

Улирлын чанартай нийлүүлэлт, үйлдвэрлэл, борлуулалтын нөхцөлтэй аж ахуйн нэгжүүдийн эргэлтийн хөрөнгийг зохион байгуулахад зээлийн үүрэг онцгой чухал байдаг. Түр нөөц бүрдүүлэхийн тулд тэдэнд зээл хэрэгтэй. Гэхдээ улирлын чанартай үйл ажиллагааны нөхцөлтэй холбоогүй аж ахуйн нэгжүүдэд зээл хэрэгтэй. Аливаа аж ахуйн нэгжид эргэлтийн хөрөнгө, эргэлтийн сангууд буурч эсвэл өсдөг бол түүхий эд, үйлдвэрлэлийн болон мөнгөн хэлбэрийн хөрөнгийн харьцаа өөрчлөгддөг. Энэ нөхцөл байдлыг түүхий эдийг хүлээн авах хугацаанаас хамааран бараа материалын хэмжээ байнга өөрчлөгддөгтэй холбон тайлбарлаж байна. Бэлэн бүтээгдэхүүний үлдэгдэл, аж ахуйн нэгжид шаардагдах хөрөнгийн хэмжээ нь хүргэх нөхцөл, үйлчлүүлэгчдээс төлбөр хүлээн авах, ханган нийлүүлэгчийн төлбөрийг төлөх хугацаа, цалингийн төлбөрийн хугацаа гэх мэтээс хамаарна. Тиймээс үйлдвэрлэлийн үйл явц жигд байгаа хэдий ч эдийн засгийн улирлын бус салбарын аж ахуйн нэгжүүд хөрөнгийн эргэлтийн явцад тогтоосон дундаж утгаас богино хугацааны хазайлтыг байнга үүсгэдэг. Бие даасан аж ахуйн нэгжүүдийн хөрөнгийн урсгалыг бууруулах объектив үйл явц нь хөрөнгийн зохион байгуулалтын бүх тогтолцооны тодорхой уян хатан байдлыг шаарддаг.

Хөрөнгө оруулалт, үндсэн хөрөнгийн нөхөн үйлдвэрлэлд зээлийн үүрэг их байдаг. Зээлийн ирээдүйн зардлыг урьдчилан таамаглах чадвар нь аж ахуйн нэгж хөрөнгө оруулалтын ашиг, элэгдлийн хуримтлалыг хуримтлуулахаас өмнө хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтыг хийх боломжийг олгодог. Өмчийн капиталыг зээлсэн хөрөнгөтэй хослуулах нь технологийн дэвшилд хурдан хариу үйлдэл үзүүлэх, шинжлэх ухааны хамгийн сүүлийн үеийн ололт амжилтыг хэрэгжүүлэхэд хурдан төлөх боломжийг олгодог.

Салбар, бүс нутгийн эдийн засгийн харилцааг хөгжүүлэх, үйлдвэрлэлийн үр ашгийг нэмэгдүүлэхэд зээлийн ач холбогдлын талаар ярихдаа орлого, ашгийг бий болгох, ашиглахад түүний үүргийг харуулах шаардлагатай байна. Зээл нь орлого бий болгох, хуваарилах, ашиглах үйл явцад үйлчилдэг нь баримт юм. Зээл ба зээлийн систем нь хөрөнгийн эргэлтэд үйлчилдэг бөгөөд нийт бүтээгдэхүүнийг хуваарилахад оролцдог. Зээлийн үйл ажиллагаа байхгүй бол дахин хуваарилах үйл явц боломжгүй болно.

Зээлийн чухал үүрэг бол зээлийн эргэлтийн хэрэгслийг бий болгох, бэлэн мөнгийг орлуулах явдал юм (ялгарал үйл ажиллагаа). Энэ нь зээл олгох явцад төлбөрийн хэрэгсэл бий болж байгаагаар илэрдэг, өөрөөр хэлбэл. эргэлтийг бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр мөнгөөр ​​хангадаг. Зээлийн энэ функц нь бэлэн мөнгийг орлуулах үндсэн дээр бэлэн бус төлбөр хийх үед илэрдэг. Аливаа асуудал - бэлэн болон бэлэн бус мөнгө - зээлийн гүйлгээний үр дүн юм. Утааны хэмжээ нэмэгдэж байгаа нь зээлийн сангийн эх үүсвэрийн өсөлттэй зэрэгцээд байгаа юм. Мэдээжийн хэрэг, энэ нөөцийг мөнгөний эргэлтийн хуулийн үйл ажиллагааг харгалзан ердийн мөнгөний эргэлтийн хэрэгцээнд хатуу хязгаарлах ёстой. Энэ нь бас зээлийн хэрэгцээг харуулж байна.

Зээлийн функц нь хүмүүсийн хүсэл, хүслээс үл хамааран оршин тогтнох объектив ангилал боловч зээлийн систем нь тавьсан зорилгодоо хүрэхийн тулд зээлийг илүү бүрэн ашиглах нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Үүнийг харгалзан банкууд болон зээлдэгчид өөр өөр төрлийн зээл ашиглахыг зөвлөж байна. Тэдгээрийг сонгох нь зөвхөн техникийн асуудал биш юм. Зээлдэгч тодорхой төрлийн зээлийг сонгохдоо тухайн зээлийн төрөл, эдийн засгийн үндэслэлийг харгалзан үзэж, зээлийн энэ хэлбэр нь ашигт ажиллагааг нэмэгдүүлэх, үйл ажиллагаагаа хөгжүүлэхийн тулд зээлийг хамгийн бүрэн дүүрэн ашиглах боломжийг олгодог эсэхийг олж мэдэх болно.

Зээлийн чиг үүргийг харгалзан үзэхэд тэдгээрийн үндсэн дээр эдийн засгийг рублиэр хянадаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Зээлийн харилцааны үндсэн дээр зээлдэгч, зээлдүүлэгчийн үйл ажиллагаанд хяналт тавьж, аж ахуйн нэгжийн зээлийн чадвар, төлбөрийн чадварыг үнэлж, зээлийн зарчмын хэрэгжилтэд хяналт тавьдаг. Энэ нь зарим зохиогчид зээлийн төрөлх хяналтын функцийн талаар ярихад хүргэсэн. Банк ч бай, бизнес эрхлэгч ч бай, хувь хүн ч бай аль ч зээлдүүлэгч нь зээлээр дамжуулан зээлдэгчийн нөхцөл байдлыг өвөрмөц байдлаар хянаж, өрийг цаг тухайд нь төлөхгүй байхыг хичээдэг.

1.3 Зээл олгох зарчим

Хэд хэдэн эдийн засагчид энэ асуудлыг судлахдаа зээлийн эргэн төлөлт, яаралтай, төлбөр, аюулгүй байдлын дараах зарчмуудыг онцолж байна. Бусад шинжээчид дээрх зарчмуудад зээлийн зорилтот шинж чанар, зээлийн ялгааг нэмдэг. Зохиогч нь банкны практикт үндэслэн эдгээр бүх зарчмууд чухал гэж үздэг бөгөөд тэдгээрийг дагаж мөрдөх нь чанаргүй зээл, хугацаа хэтэрсэн зээл, улмаар алдагдалд орохоос зайлсхийх боломжийг олгодог.

Тиймээс зээлийн зарчимд дараахь зүйлс орно.

Зээлийн эргэн төлөлт ба яаралтай байдал;

Зээлийн ялгаа;

Зээлийн зорилтот шинж чанар;

Зээлийн баталгаа;

Банкны зээлийн эргэн төлөлт.

Зарчим тус бүрийг нарийвчлан авч үзье.

Эргэн төлөлт нь зээлийг эдийн засгийн категори болох бараа, мөнгөний харилцааны эдийн засгийн бусад ангиллуудаас ялгах онцлог юм. Эргэн төлөлтгүй бол зээл оршин тогтнох боломжгүй тул эргэн төлөлт нь зээлийн салшгүй хэсэг, түүний шинж чанар юм. Энэхүү зарчим нь зээлдэгчийн ашиглалт дууссаны дараа зээлдүүлэгчээс хүлээн авсан санхүүгийн эх үүсвэрийг цаг тухайд нь буцааж өгөх хэрэгцээг илэрхийлдэг. Энэ нь тодорхой зээлийн эргэн төлөлтөөр практик илэрхийлэлээ олж, түүнд олгосон зээлийн байгууллагын (эсвэл бусад зээлдүүлэгчийн) дансанд зохих хэмжээний мөнгийг шилжүүлэх замаар олж авдаг бөгөөд энэ нь банкны зээлийн эх үүсвэрийг нөхөн сэргээх боломжийг олгодог. хуулиар тогтоосон үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлэх.

Зээлийн эргэн төлөлт, шуурхай байдал нь банкууд аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амын түр чөлөөт хөрөнгийг зээл олгоход төвлөрүүлж байгаатай холбоотой юм. Эдгээр сангууд нь банкуудад хамаардаггүй бөгөөд эцэст нь зах зээлийн янз бүрийн сегментээс банкинд орж ирээд тэдгээрт очдог (хэрэглээний, арилжааны зээл гэх мэт). Ийм сангийн гол онцлог нь тэдгээрийг банкинд хугацаатай хадгаламжийн нөхцлөөр хөрөнгө оруулалт хийсэн эздэд нь буцааж өгөх ёстой (илүү зөв бол буцаахад бэлэн байх ёстой). Тиймээс банкны "алтан" дүрэмд банкны санхүүгийн шаардлагын хэмжээ, хугацаа нь түүний үүргийн хэмжээ, хугацаатай тохирч байх ёстой гэж заасан байдаг. Энэхүү үндсэн зарчмыг зөрчих нь банк дампууралд хүргэдэг.

Яаралтай зээл олгох нь зээлийн эргэн төлөлтөд хүрэх зайлшгүй хэлбэр юм. Яаралтай байх зарчим нь зээлийг зөвхөн эргүүлэн төлөхөөс гадна хатуу тогтоосон хугацаанд төлөх ёстой гэсэн үг юм. цаг хугацааны хүчин зүйл түүнд тодорхой илэрхийлэлийг олдог. Тиймээс яаралтай гэдэг нь зээлийн эргэн төлөлтийн түр зуурын баталгаа юм. Төлбөрийн нөхцлийн дагуу банкны зээлийг дараахь байдлаар хуваана.

Богино хугацааны зээл - нэг жил хүртэлх хугацаатай;

Дунд хугацааны зээл - нэгээс гурван жилийн хугацаатай;

Урт хугацааны зээл - эргэн төлөлтийн дундаж хугацаа гурваас таван жил хүртэл;

Дуудлагаар авсан зээлийг зээлдүүлэгчээс албан ёсоор мэдэгдсэний дараа тодорхой хугацаанд эргүүлэн төлөх боломжтой.

Зээлийн хугацаа гэдэг нь зээлдэгчийн өрхөд зээлсэн хөрөнгө үлдэх хамгийн дээд хугацаа бөгөөд түүнээс хойшхи тоон өөрчлөлт нь чанарын өөрчлөлт болж хувирах хэмжүүр юм. Зээлийн хугацаа зөрчвөл зээлийн мөн чанар гажиж, жинхэнэ зорилгоо алддаг. Энэ нөхцлийг зөрчих нь зээлдүүлэгч нь зээлдэгчид ногдуулсан хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх хэлбэрээр эдийн засгийн хориг арга хэмжээ авах, цаашлаад хожимдох тохиолдолд шүүхэд санхүүгийн нэхэмжлэл гаргах хангалттай үндэслэл болно.

Зээл олголтыг ялгана гэдэг нь арилжааны банкууд хүссэн харилцагчдаа зээл олгох асуудалд тодорхой хандах ёсгүй гэсэн үг. Зарчмын бодит хэрэгжилт нь тухайн банкны хувь хүний ​​ашиг сонирхол, төрөөс тодорхой үйлдвэрлэл, үйл ажиллагааны чиглэлийг дэмжих төвлөрсөн бодлого (жишээлбэл, жижиг бизнес гэх мэт) зэргээс шалтгаална.Зээл олгох хэрэгтэй. гагцхүү цаг тухайд нь төлөх чадвартай аж ахуйн нэгжид. Тиймээс зээл олголтыг ялгахдаа зээлдэгчийн зээлийг гэрээнд заасан хугацаанд төлөх чадвар, хүсэл эрмэлзэлд итгэх итгэлийг өгдөг аж ахуйн нэгжийн санхүүгийн байдал гэж ойлгогддог зээлийн үзүүлэлтүүдийн үндсэн дээр хийх ёстой. Боломжит зээлдэгчдийн эдгээр чанарыг хөрвөх чадвар, эдийн засгийн өөрийн эх үүсвэрээр хангах, одоогийн болон ирээдүйн ашигт ажиллагааны түвшин зэрэгт дүн шинжилгээ хийх замаар үнэлдэг.

Үйлчлүүлэгчийн зээлжих чадварын түвшин (эсвэл зээлийн чадварын түвшин) нь тухайн харилцагчтай холбоотой банкны хувь хүн эсвэл хувийн зээлийн эрсдэлийн үзүүлэлт, үйлчлүүлэгчид олгосон тодорхой зээл юм.

Зээлийн зорилтот шинж чанар нь ихэнх төрлийн зээлийн гүйлгээнд хамаатай бөгөөд зээлдүүлэгчээс хүлээн авсан хөрөнгийг зориулалтын дагуу ашиглах хэрэгцээг илэрхийлдэг. Зээлийн тодорхой зорилгыг тодорхойлсон зээлийн гэрээний холбогдох хэсэгт, түүнчлэн зээлдэгч энэ нөхцлийг дагаж мөрдөхөд банкны хяналт тавих явцад практик илэрхийлэлийг олдог. Энэ үүргийг зөрчсөн нь зээлийг хугацаанаас нь өмнө цуцлах эсвэл зээлийн хүүгийн торгууль (нэмэгдүүлсэн) ногдуулах үндэслэл болж болно. Энэ дүрмээс үл хамаарах зүйл бол зээлдэгч өөрийн үзэмжээр санхүүгийн эх үүсвэрийн аливаа хэрэгцээг хангахад ашигладаг ерөнхий зээлүүд байдаг.

Зээлийн барьцаа нь зээлийн гол эрсдэлүүдийн нэг болох зээлээ эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдэлийг хамардаг. Энэхүү зарчим нь зээлдэгч үүргээ зөрчсөн тохиолдолд зээлдүүлэгчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаалах хэрэгцээ шаардлагыг илэрхийлж, барьцаа хөрөнгө, санхүүгийн баталгаагаар барьцаалагдсан зээл гэх мэт зээлийн хэлбэрээр практик илэрхийлэлийг олж авдаг. Хэрэв энэ зарчмыг анхаарч үзээгүй бол банкны үйл ажиллагаа гүйлгээний өндөр эрсдэл нь зээлийн хүүг огцом өсгөх таамаглалын үйл ажиллагаа болж хувирах байсан.

Зээлийн баталгааны асуудлыг шийдэх нь зээлийн төрөл, зээлийн зүйлээс хамаарна гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Хэрэв бид олон арван жил амжилттай ажиллаж байгаа, сайн, урт хугацааны зээлийн түүхтэй, зах зээлд тэргүүлэгч байр суурь эзэлдэг, нэр хүндтэй мэргэжилтнүүдээр удирдуулсан томоохон компанийн тухай ярих юм бол зээл авах асуудлыг шийдэхийн тулд нэг арга барил шаардлагатай. . Дөнгөж шинээр бүртгүүлж, үйл ажиллагаагаа эхнээс нь эхлүүлж байгаа жижиг үйлдвэрийн зээлийн асуудлыг авч үзвэл барьцаа хөрөнгийн асуудлыг шийдэхгүйгээр зээл олгох боломжгүй. Сонирхолтой байр суурь бол зээлийн эрсдэлийг үнэлэх статистикийн арга барилыг ашиглах боломжтой бөгөөд барьцаа хөрөнгө нь зээлдэгчийн тодорхой шалгуур үзүүлэлт байж болох хэрэглээний зээлийн барьцаа хөрөнгө юм. Одоогийн байдлаар банкууд итгэлцлийн зээл гэж нэрлэгддэг зээлийн төрлийг ашигладаг бөгөөд баталгааны цорын ганц хэлбэр нь зээлийн гэрээ юм. Энэ төрлийн зээл нь тодорхой барьцаа хөрөнгөгүй тул дүрмээр бол банк нь удаан хугацааны харилцаатай, өмнө нь олгосон зээлийн талаар нэхэмжлэлгүй нэгдүгээр зэрэглэлийн зээлийн чадвартай үйлчлүүлэгчдэд олгодог.

Банкны зээлийн төлбөр гэдэг нь зээл хүлээн авагчид өөрийн хэрэгцээнд зориулж хөрөнгийг түр ашиглахын тулд тодорхой шимтгэл төлдөг гэсэн үг юм. Энэ зарчмыг практикт хэрэгжүүлэх нь банкны хүүгийн механизмаар явагддаг. Банкны хүү бол зээлийн нэг төрлийн “үнэ” юм. Зээлийн эргэн төлөлт нь аж ахуйн нэгжүүдийн эдийн засгийн (арилжааны) тооцоололд түлхэц үзүүлэх, өөрсдийн нөөцийг нэмэгдүүлэх, зээлсэн хөрөнгийг эдийн засгийн хувьд зарцуулахад түлхэц үзүүлэх зорилготой юм. Банкны хувьд зээлийн эргэн төлөлт нь бусад хүмүүсийн хадгаламжид татсан хөрөнгийн хүүгийн төлбөр, түүний аппаратыг хадгалах зардалтай холбоотой зардлаа нөхөх, мөн зээлийн эх үүсвэрийг нэмэгдүүлэх ашгийг олж авах боломжийг олгодог. нөөц, хуулиар тогтоосон) болон тэдгээрийг өөрийн болон бусад хэрэгцээнд ашиглах.

Зээлийн шимтгэлийн хэмжээг тооцохдоо банкууд дараах хүчин зүйлсийг харгалзан үзнэ.

ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ;

Дундаж хүү (банк хоорондын зээлийг татах түвшин эсвэл банкнаас янз бүрийн төрлийн хадгаламжид төлсөн хувь хэмжээ);

Зээлийн эх үүсвэрийн бүтэц (зээлсэн хөрөнгийн эзлэх хувь өндөр байх тусам зээл илүү үнэтэй байх ёстой);

Боломжит зээлдэгчдээс зээл авах эрэлт (эрэлт бага байх тусам зээл хямд байх болно);

Барьцаа хөрөнгөөс хамааран зээл хүссэн хугацаа, зээлийн төрөл, эс тэгвээс банкинд үзүүлэх эрсдэлийн зэрэг;

Улс орны мөнгөний эргэлтийн тогтвортой байдал (инфляцийн түвшин өндөр байх тусам зээлийн шимтгэл өндөр байх ёстой, учир нь банк мөнгөний ханш унаснаас болж эх үүсвэрээ алдах эрсдэл нэмэгддэг);

Үйлдвэрлэлийн улирлын шинж чанар (жишээлбэл, Орос улсад зээлийн хүү 8-9-р сард уламжлал ёсоор нэмэгддэг бөгөөд энэ нь хөдөө аж ахуйн зээл, Алс Хойд руу бараа импортлох зээл олгох шаардлагатай холбоотой).

Нэмж дурдахад зээлийн хүүг тодорхойлоход зах зээлийн эдийн засгийн мөчлөгийн хөгжил (хямралын үе шатанд зээлийн хүү ихэвчлэн өсдөг, хурдацтай өсөлтийн үе шатанд буурдаг), нөхцөл байдал нөлөөлдөг. олон улсын зээлийн зах зээл, хувь хүн, хуулийн этгээдийн мөнгөн хадгаламжийн динамик (тэдгээрийн бууралт, зээлийн хүү, дүрмээр өсөх хандлагатай), холбогдох ангиллын зээлийн эх үүсвэрийн хэрэгцээг тодорхойлдог үйлдвэрлэл, эргэлтийн динамик. боломжит зээлдэгчдийн тоо, төрөөс олгосон зээлийн хэмжээ ба түүний өрийн хоорондох харьцаа (улсын дотоод өрийн өсөлттэй холбоотойгоор зээлийн хүү тогтмол өсдөг).

Зээлийн хүүг зээлээ бүрэн төлөх үед тооцож эсвэл зээлийн гэрээний бүх хугацааны туршид зээлдэгч жигд төлж болно. Мөн зээлийг зээлдэгчид шууд олгох үед зээлийн хүүг банк суутгаж болно.

Түүнчлэн зээлийн гэрээнд янз бүрийн хүүгийн хэмжээг тогтоож болно. Хэрэв зээлийн хүү тогтмол байвал зээлийн бүх хугацаанд дахин хянан үзэх боломжгүй. Энэ тохиолдолд зээлдэгч нь зээлийн хүүгийн зах зээлийн нөхцөл байдал өөрчлөгдсөнөөс үл хамааран зээлийг ашиглахдаа тогтмол тохиролцсон хүү төлөх үүрэгтэй. Богино хугацаатай зээл олгохдоо тогтмол хүү хэрэглэдэг. Зээлийн болон санхүүгийн зах зээлийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан хөвөгч хүү байнга өөрчлөгддөг. Үе шаттай хүүг инфляци хүнд үед хэрэглэж, үе үе шинэчлэн тогтоодог.

Банкны зээлийн бүх зарчмуудыг практикт хослуулан хэрэглэх нь зээлийн гүйлгээний субьект болох банк ба зээлдэгчийн микро түвшинд макро эдийн засгийн ашиг сонирхол, ашиг сонирхлыг хоёуланг нь ажиглах боломжийг олгодог.

Зээл олгох үйл явцад дараахь нэр томъёо, тодорхойлолтыг байнга ашигладаг.

Хуулийн этгээд нь өмчлөл, аж ахуйн болон үйл ажиллагааны тусгайлсан өмчтэй, уг эд хөрөнгөөр ​​үүргээ хариуцах, өөрийн нэрийн өмнөөс эд хөрөнгийн болон хувийн эд хөрөнгийн бус эрх олж авах, хэрэгжүүлэх, хариуцлага хүлээх, мөн хуулийн этгээдийг хуулийн этгээд гэнэ. шүүхэд нэхэмжлэгч, хариуцагч байх.

Хувиараа бизнес эрхлэгч нь хуулийн этгээд байгуулахгүйгээр бизнес эрхэлдэг ОХУ-ын иргэн юм.

Зээлийн хороо нь банкны байнгын ажиллагаатай коллежийн байгууллага бөгөөд түүний бүрэн эрхэд хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчид, хувь хүмүүст зээл олгох шийдвэр гаргах эрх мэдэл багтдаг.

ОХУ-ын Сбербанкны Зээлийн хороо - ОХУ-ын Сбербанкны зээл, хөрөнгө оруулалтыг хангах хороо.

Хүү, хязгаарын хороо - ОХУ-ын Сбербанк зээлийн хүү, хязгаарын хороо.

Банк - хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчид, хувь хүмүүст зээл олгох ОХУ-ын Сбербанкны төв оффис, салбар, нэмэлт оффис.

Зээлийн хэлтэс – хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгч, хувь хүмүүст зээл олгох чиг үүргийг хүлээсэн банкны хэлтэс.

Зээлийн баримт бичиг – Зээлийн гэрээ, Зээлийн эргэлтийн шугам нээх гэрээ, Зээлийн эргэлтийн шугам нээх гэрээ, Зээлийн шугам нээх ерөнхий гэрээ, түүний үндсэн дээр, дагуу байгуулсан гэрээ, түүнчлэн зээлийг баталгаажуулахад ашигласан баримт бичиг ( барьцааны гэрээ, баталгаа гэх мэт).

Өгөгдлийн сан – Зээлдэгчдийн банкнаас хөтөлдөг мэдээллийн сан.

Транш – Зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу (Зээлийн шугамын гэрээ) тодорхой өдөр буюу хугацаанд Банкнаас зээлдэгчид шилжүүлсэн зээлийн эх үүсвэрийн хэмжээ.

Тиймээс зээлийн харилцааны ерөнхий зарчмуудын дүн шинжилгээ нь дараахь дүгнэлтийг гаргах боломжийг олгодог: зээл нь үйлдвэрлэлийн үйл явцын тасралтгүй байдлыг хангаж, эдийн засгийн хөгжлийг хурдасгахад хувь нэмэр оруулдаг. Орчин үеийн нөхцөлд хувь хүн, хуулийн этгээдэд богино хугацааны зээл олгох нь онцгой ач холбогдолтой юм.

2-р бүлэг Хуулийн этгээдэд богино хугацааны зээл олгох

2.1 Хуулийн этгээдэд олгох богино хугацаат зээлийн төрөл, ерөнхий нөхцөл

Богино хугацааны зээлийн үндсэн төрлүүд нь:

Зээлийн шугамаар зээл олгох;

Овердрафт, гэрээний зээл;

Валютын дансны зээл;

Консорциумын зээл.

Зээлийн шугам гэдэг нь банк болон зээлдэгч хоёрын хооронд байгуулсан банкнаас зээлдэгчид тодорхой хугацаанд тохиролцсон хязгаарт багтаан зээл олгох тухай хуулийн дагуу байгуулсан гэрээ юм.

Зээлийн шугам нь ашигласан хөрөнгийн хэмжээг төлөвлөх, хэлэлцээр хийх, шинэ зээлийн гэрээ байгуулах зэрэгт цаг хугацаа хэмнэх боломжийг олгодог тул зээлийн үйл явцад аль алинд нь тохиромжтой. Зээлийн шугам нь зээлдэгчид тодорхой хязгаарт хөрөнгө зээлж, зээлийн эх үүсвэрийг бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн төлж, зээлийн шугамын хугацаанд дахин зээлэх боломжийг олгодог.

Зээлийн шугамын хэмжээг дүрмээр бол зээлдэгчийн эргэлтийн хөрөнгийг байршуулах, түүнийг бий болгох эх үүсвэрийн талаархи тайлан балансын мэдээлэлд үндэслэн тогтоодог.

Зээлийн шугамыг санхүүгийн тогтвортой байдал бүхий аж ахуйн нэгж, байгууллагад нээж өгдөг.

Зээлдэгчдэд нээсэн зээлийн шугам нь хүрээний, эргэлтийн болон нөхөн сэргээгдэхгүй байж болно.

Зээлийн хүрээний шугам нь зорилтот, өөрөөр хэлбэл, энэ тохиолдолд зээл нь тодорхой хугацаанд нэг гэрээний дагуу бараа нийлүүлэх төлбөрийг төлөхөд зориулагдсан болно.

Зээлийн эргэлтийн шугам, мөн гэж нэрлэдэг Эргэлтийн зээл нь зээлийн шугамын хамгийн түгээмэл төрөл юм. Энэ тохиолдолд нэмэлт хэлэлцээргүйгээр зээлийг тогтоосон хязгаар, зээлийн нөхцлийн хүрээнд автоматаар олгож, төлнө. Эргэлтийн зээл нь компанийн үйлдвэрлэлийн мөчлөгийн хэлбэлзлийг зөөлрүүлж, борлуулалтын хэмжээ буурч байгаа үед нэмэлт хөрөнгө зээлж, эдгээр хэмжээг нэмэгдүүлэх үед эргэн төлөх боломжийг олгодог.

Зээлийн эргэлт буцалтгүй зээлийн шугам нь зээл олгогдож, эргэн төлөгдсөний дараа банк болон зээлдэгчийн хоорондын харилцаа тасардаг онцлогтой.

Овердрафт Банкны харилцагчийн данснаас дансны үлдэгдэлтэй тэнцэх хэмжээний мөнгийг хасаж олгох богино хугацааны зээл; Өөрөөр хэлбэл, энэ нь үйлчлүүлэгчийн дансанд сөрөг дебит үлдэгдэл үүсэх боломж юм. Овердрафтын зээл нь олон зорилготой бөгөөд үйлчлүүлэгчийн эргэлтийн хөрөнгийн хэрэгцээг хангах зорилгоор олгодог. Овердрафтыг зөвшөөрч болно, өөрөөр хэлбэл талуудын тохиролцоогоор үүссэн, зөвшөөрөлгүй, өөрөөр хэлбэл банкны зөвшөөрөлгүйгээр. Үйлчлүүлэгчид зээлсэн хөрөнгийг олгох нь банкны дансны гэрээний хавсралт болох нэмэлт овердрафт гэрээний үндсэн дээр хийгддэг.

Зээлдэгчдэд зээл олгох нь харилцах данс нээлгэх замаар, өөрөөр хэлбэл харилцах данс нээлгэх замаар олгож буй одоогийн зээлийн хэлбэрээр, харилцагчид гаргасан нэхэмжлэлийг төлж болно. дансанд өөрийн хөрөнгө байхгүй тохиолдолд. Тиймээс одоогийн зээл нь зөвхөн хөрөнгийн чөлөөт үлдэгдлийн хүрээнд төдийгүй зээлийн хөрөнгийн зардлаар мөнгөний гүйлгээ хийх боломжийг олгодог.

Ерөнхий утгаараа вексель зээл гэдэг нь вексель ашигладаг аливаа төрлийн зээл юм. Үүний зэрэгцээ үнэт цаасны зээлийг векселээр олгосон зээл гэж ойлгож болохгүй. Банкны үнэт цаас гаргахдаа зээлийн гэрээг нэгэн зэрэг байгуулж болох бөгөөд үүний дагуу зээлдэгч (үйлчлүүлэгч) тодорхой хугацааны дотор нэрлэсэн үнэтэй тэнцэх хэмжээний хүү, тохиролцсон хүү төлөх үүрэгтэй. Энэ мөнгөөр ​​үнэт цаасны сүүлчийн эзэмшигч нь төлбөрийг шүүгээнд (банк) өгөх үед төлбөрийг эргүүлэн авна.

Билл зээлийг байнгын болон нэг удаагийн зээл гэж хуваадаг. Эдгээр төрлийн зээлийн ялгаа нь байнгын зээлээр үйлчлүүлэгч зээлийн хэмжээг зөвшөөрөгдсөн хязгаарт давтан ашиглах боломжтой; Нэг удаагийн зээл нь нийт дүнг зөвхөн нэг удаа ашиглах боломжийг олгодог.

Консорциумын зээл гэдэг нь хэд хэдэн зээлдүүлэгч, өөрөөр хэлбэл банкны нэгдлээс нэг зээлдэгчид олгодог зээл юм. Ийм зээлийг мөн синдикат гэж нэрлэдэг.

Банкны консорциум зээлдэгч эсвэл объектод зээл олгох зорилгоор түр зуурын боломжтой санхүүгийн эх үүсвэрээ тодорхой хугацаанд нэгтгэдэг. Консорциумын зээлийг зээлдэгч нь аливаа аж ахуйн нэгж, байгууллага, түүнчлэн банк, төр байж болно. Консорциумын гүйлгээний объектууд нь түүхий эдийн гүйлгээ, үнэт цаасны зах зээл, валютын зах зээл, шинжлэх ухаан, техникийн дэвшлийг нэвтрүүлэх гэх мэт хэлцлүүд юм.

Зээл олгох нөхцөл нь зээлдэгч болон санхүүжүүлсэн төслийн найдвартай байдал, бусад банкуудын зээл олгоход оролцох зөвшөөрөл, гадаад валютын зээл, болзошгүй эрсдэл, түүнийг даатгах арга замаар тодорхойлогддог.

Консорциумын зээлийг Оросын практикт энэ асуудал хууль эрх зүйн хувьд тодорхойгүй байгаа тул маш ховор ашигладаг.

Зээлийг ОХУ-ын оршин суугчид - аливаа зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийн хуулийн этгээд, банктай банкны дансны гэрээ байгуулсан хувиараа бизнес эрхлэгчдэд олгодог.

Хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани хэлбэрээр бүртгэлтэй хуулийн этгээдэд зээл олгохдоо санхүүгийн байдал нь компанийн оршин тогтнох, эдийн засгийн хөгжлийн талаархи оролцогчдын хүсэл эрмэлзлээс хамаарах эрсдэлийг харгалзан үзэх шаардлагатай. Эдгээр эрсдлийг бууруулахын тулд зээлийн баримт бичигт оролцогчдын аль нэг нь Хязгаарлагдмал хариуцлагатай компаниас гарсан (эсвэл хувь хэмжээг нь бууруулсан) тохиолдолд олгосон зээлийн эх үүсвэрийг хугацаанаас нь өмнө авах Зээлдүүлэгчийн эрхийн тухай заалтыг оруулсан болно.

Зээл авахын тулд зээлдэгч банкинд дараахь баримт бичгийг бүрдүүлж өгнө.

1. Аливаа хэлбэрээр зээл хүссэн өргөдөл (зээлийн хэмжээ, зориулалт, баталгааны хугацаа, хэлбэр, түүнчлэн зээлдэгчийн байршил, шуудангийн хаяг; Зээлдэгчийн менежерүүдийн утасны дугаар, овог нэр, албан тушаал, хэн: хууль тогтоомж эсвэл итгэмжлэлийн дагуу зээлийн асуудлаар бичиг баримт бүрдүүлэх, хэлэлцээр хийх эрхтэй).

2. Зээлдэгчийн асуулга (Хавсралт А).

3. Зээлдэгчийн эрх зүйн чадамжийг баталгаажуулсан баримт бичиг:

Хуульд заасан журмын дагуу бүртгүүлсэн дүрмийн (дүрэм) нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар;

Үүсгэн байгуулах гэрээний нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар (хуульд үүнийг бэлтгэх шаардлагатай бол);

Данс эзэмшигчдийн гарын үсгийн дээж, тамганы дардастай, нотариатаар баталгаажуулсан карт;

Зээлдэгчийн тамга тэмдгээр баталгаажуулсан гарын үсгийн дээж бүхий картанд заасан хүмүүсийг зохих албан тушаалд томилох тухай байгууллагын дүрмээр эрх олгосон байгууллагуудын хурлын протоколын хуулбар;

Бүртгэлийн гэрчилгээ эсвэл нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар;

Одоогийн байдлаар хувьцаа эзэмшигчид/оролцогчид/гишүүнүүд/хувьцаа эзэмшигчдийн бүрэлдэхүүн (хувьцаа/хувьцаа/хувьцааны 1%-иас дээш), түүнчлэн сүүлийн нэг жилийн хугацаанд (5%-иас дээш оролцоотой) бүрэлдэхүүнд гарсан өөрчлөлтийн талаарх мэдээлэл, үүнд мэдээлэл орно. хувьцаа эзэмшигчдийн жилийн хурал хуралдах үед буюу түүнээс хойшхи өдрийн байдлаар нэрлэсэн эзэмшигч нь бусад этгээд байгаа хувьцаа эзэмшигчдийн тухай;

Корпорацийн үйлчлүүлэгчийн дээд удирдлагын хувийн бүрэлдэхүүн;

Охин болон хараат байгууллагуудын оролцооны хувийг харуулсан жагсаалт.

Жагсаалтад орсон баримт бичгийн аль нэг нь Зээлдэгчийн банкинд байгаа хуулийн файлд байгаа бол өгөхгүй.

4. Татварын албанд хуулийн этгээдийг бүртгүүлсэн тухай ОХУ-ын Татвар, татварын яамны гэрчилгээний нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар.

5. Санхүүгийн баримт бичиг:

ОХУ-ын Сангийн яамны шаардлагын дагуу боловсруулсан сүүлийн санхүүгийн жилийн тайлан, ОХУ-ын Татвар, хураамжийн яамны хэлтсийн хүлээн зөвшөөрсөн тэмдэг бүхий, үүнд;

Баланс;

Баланс болон ашиг, алдагдлын тайлангийн тайлбар - маягт No3,4,5, тайлбар;

Сүүлийн санхүүгийн жилийн (байгаагүй бол өмнөх оны) жилийн санхүүгийн тайланд заавал хийсэн аудитын үр дүнд үндэслэсэн аудиторын тайлан (эсвэл түүний эцсийн хэсэг);

Санхүүгийн тайлангийн олон улсын стандартын дагуу боловсруулсан санхүүгийн тайланд хийсэн аудитын үр дүнд үндэслэн гаргасан аудиторын дүгнэлт (хэрэв байгаа бол);

ОХУ-ын Татвар, хураамжийн яамны хэлтсийн хүлээн зөвшөөрсөн тэмдэг бүхий өмнөх 4 улирлын нягтлан бодох бүртгэлийн тайлан, үүнд:

Баланс;

Ашиг, алдагдлын тайлан - маягт №2;

Өнгөрсөн сар, улирлын тайлангийн өдөр, түүнчлэн өргөдөл гаргасан огнооны байдлаар хүлээн авсан болон олгосон барьцаа хөрөнгийн балансын гадуурх дансны үлдэгдлийн дүнгийн задаргаа, тэдгээрийн ашиг сонирхолд нийцсэн байгууллагуудын нэрсийг заана. барьцаа хөрөнгө олгосон, үүрэг хүлээсэн этгээд, байгууллагын нэр, түүнчлэн олгосон барьцаагаар үүрэг үүссэн, биелсэн огноо;

Зээлдүүлэгч, хариуцагч нарын нэрс, өр үүссэн огноог (3 сараас илүүгүй хугацаа хэтэрсэн, 3 сар хүртэл) харуулсан тайлан балансын өглөг, авлагын талаархи тайлбар;

Өргөдөл гаргагч, өрийн хэмжээ, зээлийг хүлээн авсан огноо, эргэн төлөгдөх хугацаа, хүү, эргэн төлөгдөх давтамж зэргийг тусгасан банкны зээлийн өрийн задаргаа тайлан балансад болон өргөдөл гаргасан өдрийн байдлаар, хугацаа хэтэрсэн хүүгийн хэмжээ;

Танилцуулсан тайлан балансын богино болон урт хугацааны санхүүгийн хөрөнгө оруулалтын талаархи тайлбар;

мөнгөн гүйлгээний гэрчилгээ;

тайлан балансын тайлангийн тайлангийн тайлангаас бусад эргэлтийн хөрөнгийн тайлбарыг тайлан балансын дансаар ангилсан;

ОХУ-ын яамны татвар, хураамжийн хэлтсийн төсөвт өр байгаа эсэх, түүнчлэн арилжааны банкинд нээсэн дансны гэрчилгээ, хэрэв авах боломжгүй бол - аж ахуйн нэгжийн гэрчилгээ. бүх шатны төсөвт өргүй байх, эсвэл хугацаа хэтэрсэн өрийн задаргаа (хугацаа, хэмжээ, шалтгааныг харуулсан);

төлбөр тооцоо, харилцах, зээлийн болон бусад данс байгаа эсэхийг баталгаажуулсан гэрчилгээ;

Зээлдэгчийн харилцах болон харилцах гадаад валютын дансны үлдэгдэл, уг дансанд нэхэмжлэлийн шаардлага байгаа тухай банкнаас гаргасан тодорхойлолт;

Сүүлийн 12 сарын төлбөр тооцоо, харилцах, гадаад валютын дансны сарын нийт гүйлгээний тодорхойлолт;

Зээлдэгчийн банк болон бусад зээлийн байгууллагууд дахь зээлийн дансны үлдэгдлийн талаарх баримтжуулсан мэдээлэл.

Зээлийн мэргэжилтэн нь хүсэлтийг хянан шийдвэрлэхэд шаардлагатай бусад санхүүгийн баримт бичгийг зээлдэгчээс шаардах эрхтэй.

6. Гүйлгээнд байгаа болон/эсвэл гаргахаар төлөвлөж буй үнэт цаас гаргах нөхцөл, хэмжээ, үүнд бонд гаргах танилцуулга.

7. Бусад арилжааны банкуудтай хамгийн багадаа сүүлийн нэг жилийн зээлийн түүх.

8. Байгууллагын дүрэмд заасны дагуу зээл олгох, эд хөрөнгө барьцаалах тухай шийдвэр гаргах эрх бүхий байгууллагуудын хурлын тэмдэглэл.

9. Зээлийн эргэн төлөлтийн ТЭЗҮ-ийн баримт бичиг:

Зээлийн хугацаа нь тухайн жилийн санхүүгийн жилээс хэтэрсэн тохиолдолд тухайн жилийн эсвэл зээлийг ашиглах хугацааны бизнес төлөвлөгөө, одоо байгаа бүх үүргийг харгалзан зээлийг эргэн төлөх боломжийг баталгаажуулсан - орлого, зарлагын төлөвлөгөө (Хавсралт В). ) болон тухайн санхүүгийн жил эсвэл зээлийн хөрөнгийг ашиглах хугацааны мөнгөн гүйлгээний төсөөлөл (Хавсралт В), хэрэв зээлийн хугацаа нь тухайн санхүүгийн жилээс хэтэрсэн бол тухайн аж ахуйн нэгж зээл олгох, эргэн төлөх чадварыг баталгаажуулсан. одоо байгаа бүх үүрэг, түүний дотор Банкны өмнө хүлээсэн үүргээ харгалзан үзэх;

Нэмж дурдахад, худалдаа, зуучлалын гүйлгээг зээлжүүлэх, тодорхой хугацаанд хийгдсэн гэрээний дагуу бараа бүтээгдэхүүнийг тусад нь нийлүүлэх, түүнчлэн зээлдэгчийн зорилтот (арилжааны) хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой зардлыг санхүүжүүлэх үе шатуудыг хангах шаардлагатай. борлуулалтын үнэ, зардал, ашигт ажиллагаа, эргэн төлөгдөх хугацаа зэргийг үндэслэн санхүүжүүлж буй ажил гүйлгээний үр нөлөө, зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулсан зээлийн ТЭЗҮ (Хавсралт D ).

Бизнес төлөвлөгөөний зардал, орлогын хэсгийг баталгаажуулсан гэрээ (гэрээ) -ийн хуулбар (техник эдийн засгийн үндэслэл). Томоохон аж ахуйн нэгжүүдэд эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх зээл олгохдоо банк үйлдвэрлэлийн хөтөлбөрийн нэг хэсгийг санхүүжүүлэхдээ бизнес төлөвлөгөөний зарлага, орлогын хэсгийг баталгаажуулсан үндсэн гэрээ (гэрээ) -ийн хуулбарыг өгөх боломжтой.

10. Менежер, үүсгэн байгуулагчдын паспортын хуулбар.

11. Өгөгдсөн үнэт цаасны баримт бичиг:

а) Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалахдаа:

Баримт бичиг, эд хөрөнгийн өмчлөлийг баталгаажуулсан баримт бичиг;

Газрын нөөц, газар зохион байгуулалтын хорооноос олгосон газрын нутаг дэвсгэрийн хилийн талаархи баримт бичиг (талбайн хилийн зургийн хуулбар);

Хөрөнгийн бүртгэл, техникийн тооллого эрхэлсэн байгууллагын тодорхойлолт, тухайн эд хөрөнгийн газрын зураг;

б) Тээврийн хэрэгслийг барьцаалахдаа:

Тээврийн хэрэгслийн паспорт;

01 "Үндсэн хөрөнгө" дансны тайлбар;

Хөрөнгийн татан буулгах (зах зээлийн) үнэлгээний талаархи хараат бус шинжээчийн үнэлгээ (үнэлгээчний акт, тайлан).

в) Барааг барьцаалахдаа:

Бараа материалын байгаа байдал, эзэмшил, тэдгээрийн байршил, үнэ цэнийг баталгаажуулсан баримт бичиг (агуулах бүртгэлийн карт, агуулахын үлдэгдлийн гэрчилгээ, бараа материалын бүртгэл, дуусаагүй ажлын тодорхойлолт, бэлэн бүтээгдэхүүн гаргах техникийн тайлан, бараа материалын урсгалын хуудас, бараа материалын хуудас, нэхэмжлэх, нэхэмжлэх гэх мэт).

г) Тоног төхөөрөмжийг барьцаалахдаа:

Барьцаалагчийн дарга, ерөнхий нягтлан бодогчоор баталгаажуулсан 01 "Үндсэн хөрөнгө" дансны тайлбар;

Барьцаалагдсан зүйлийг өмчлөх эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг (жишээлбэл, техникийн нөхцөл, зохион байгуулалт, тээвэрлэлтийн баримт бичиг бүхий гэрээ);

Гаалийн татвар төлсөн баримт бичиг (импортын хувьд);

Шаардлагатай бол тоног төхөөрөмжийн төлбөрийг баталгаажуулсан баримт бичиг;

Ашиглалтын гэрчилгээ эсвэл хүлээн авах гэрчилгээ;

Хөрөнгийн татан буулгах (зах зээлийн) үнэлгээний талаархи хараат бус шинжээчийн үнэлгээ (үнэлгээчний акт, тайлан).

Зээлийн барьцаанд шилжүүлсэн бүх эд хөрөнгийг барьцааны дэвтэрт бүртгэсэн байх ёстой (Хавсралт D).

Зээлийн өргөдлийг шаардлагатай бичиг баримтын иж бүрэн багцын хамт зээлийн болон хуулийн үйлчилгээгээр хянадаг. Зээлийн өргөдлийг авч үзэх явцад банк нь зээлдэгчийн зээлийн чадварт иж бүрэн дүн шинжилгээ хийж, олгосон зээлээ эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийн түвшинг тодорхойлохын тулд түүний санхүүгийн тогтвортой байдлыг үнэлдэг.

Баримт бичгийг хянан үзсэний үр дүнд зээлийн мэргэжилтэн зээл олгох боломжийн талаар бичгээр дүгнэлт гаргаж, шийдвэр гаргах зорилгоор Зээл, хөрөнгө оруулалтын хороонд танилцуулдаг.

Зээл олгох шийдвэрийг ОХУ-ын Сбербанкнаас тогтоосон хязгаарлалт, хязгаарлалтыг харгалзан Зээлийн хороо гаргадаг.

Зээлийн үүргийн эргэн төлөлтийн эх үүсвэрт хяналт тавихын тулд Зээлдэгч нь зээлийн ТЭЗҮ-ийн орлогын хэсгийг, тэр дундаа экспортын гүйлгээний паспортыг гэрээний дагуу банкинд шилжүүлэхийг баталгаажуулах шаардлагатай.

Өгөгдсөн зээлийн эх үүсвэрийн хэмжээ, зээлийн горим, өрийг барагдуулах хугацааг бизнес төлөвлөгөөний дүн шинжилгээ, мөнгөн гүйлгээний урьдчилсан мэдээ, зээлдэгчийн санхүүгийн байдал, санхүүжүүлж буй гүйлгээний онцлог, зээлдэгчийн хэрэгцээ шаардлагыг харгалзан тодорхойлно. .

Банк нь рубль болон гадаад валютаар зээл олгодог. Гадаад валютаар зээл олгох хэмжээг тодорхойлохдоо тухайн жилийн хугацаанд рублийн гадаад валюттай харьцах ханшийн өөрчлөлтийг харгалзан зээлдэгчийн гадаад валютаар хийсэн орлого, мөн зээлдэгчийн нийт мөнгөн гүйлгээг харгалзан үзэх шаардлагатай. зээлийн хугацаа.

ОХУ-ын валютаар зээл олгох нь банкны төлбөрийн даалгаврын дагуу түүний төлбөрийн даалгаврын үндсэн дээр Зээлдэгчийн харилцах дансанд зээлийн дүнг шилжүүлэх замаар хийгддэг.

Хуулийн этгээдэд гадаад валютаар зээл олгох нь Банкны төлбөрийн даалгаврын дагуу Зээлдэгчийн төлбөрийн даалгаврыг үндэслэн түүний харилцах гадаад валютын дансанд зээлийн дүнг шилжүүлэх замаар хийгддэг.

2.2 Зээлдэгчийн зээлийн чадварын дүн шинжилгээ

Аж ахуйн нэгжийн зээлжих чадвар нь ашгийн хэмжээ, тогтмол байдлаас ихээхэн хамаардаг. Зээлийн эргэн төлөлтийн арга болох эд хөрөнгө (үл хөдлөх хөрөнгө, үнэт цаас) худалдах тухайд гол аюул нь борлуулалтаас олсон орлого нь өрийг төлөхөд шаардагдах хэмжээнээс хамаагүй бага байх явдал юм. Банк нь гарч болзошгүй алдааг үргэлж харгалзан үзэж, өрийн эргэн төлөгдөөгүй хэсгийг өөрийн зардлаар төлөх үүргийг үйлчлүүлэгчээс хүлээх ёстой.

Зээлдэгчийн зээлийн чадварыг тодорхойлохын тулд тоон (санхүүгийн байдлын үнэлгээ) болон чанарын эрсдэлийн шинжилгээ хийдэг.

Эрсдэлийн шинжилгээний зорилго нь зээлийн боломж, хэмжээ, нөхцөлийг тодорхойлоход оршино.

Зээлдэгчийн санхүүгийн байдлын үнэлгээ

Зээлдэгчийн санхүүгийн байдлын үнэлгээг санхүүгийн байдлын өөрчлөлтийн чиг хандлага, эдгээр өөрчлөлтөд нөлөөлж буй хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.

Үүний тулд тооцоолсон үзүүлэлтүүдийн динамик, балансын бүтэц, хөрөнгийн чанар, аж ахуйн нэгжийн эдийн засаг, санхүүгийн бодлогын үндсэн чиглэлийг шинжлэх шаардлагатай.

Шалгуур үзүүлэлтүүдийг (харьцааг) тооцоолохдоо болгоомжтой байх зарчмыг ашигладаг, өөрөөр хэлбэл шинжээчийн үнэлгээний үндсэн дээр балансын хөрөнгийн зүйлийг дахин тооцоолох явдал юм.

Зээлдэгчийн санхүүгийн байдлыг үнэлэхийн тулд гурван бүлгийн үнэлгээний үзүүлэлтийг ашигладаг.

Хөрвөх чадварын харьцаа;

Өр болон өөрийн хөрөнгийн харьцаа;

Эргэлтийн болон ашигт ажиллагааны үзүүлэлтүүд.

Хөрвөх чадварын харьцаа

Эдгээр нь аж ахуйн нэгжийг бизнесийн үйл ажиллагаа явуулах эргэлтийн хөрөнгөөр ​​хангах, яаралтай үүргээ цаг тухайд нь төлөх байдлыг тодорхойлдог.

Үнэмлэхүй хөрвөх чадварын харьцаа K1 нь өр төлбөрийг нэн даруй төлөх чадварыг тодорхойлдог бөгөөд бэлэн мөнгө, өндөр хөрвөх чадвартай богино хугацаат үнэт цаасыг богино хугацааны банкны зээл, богино хугацааны зээл хэлбэрээр аж ахуйн нэгжийн хамгийн яаралтай үүрэг хариуцлагад харьцуулсан харьцаагаар тодорхойлогддог. болон төрөл бүрийн өглөг (балансын V хэсгийн 640 - "хойшлогдсон орлого", 650 - "ирээдүйн зардлын нөөц" гэсэн мөрүүдийг хассан үр дүн):

Энэ тохиолдолд хөрвөх чадвар өндөртэй богино хугацаат үнэт цаас гэдэг нь зөвхөн засгийн газрын үнэт цаас, Оросын Сбербанкны үнэт цаасыг хэлнэ. Холбогдох мэдээлэл байхгүй тохиолдолд K1-ийг тооцоолохдоо 253-р мөрийг тооцохгүй.

Дунд зэргийн хамрах хүрээ K2 нь аж ахуйн нэгжийн хөрөнгийг эдийн засгийн эргэлтээс хурдан гаргах, өр төлбөрөө төлөх чадварыг тодорхойлдог. K2 нь харьцаагаар тодорхойлогддог:

Энэ харьцааг тооцоолохын тулд эхлээд "богино хугацаат санхүүгийн хөрөнгө оруулалт" ба "дансны авлага (тайлангийн өдрөөс хойш 12 сарын дотор төлөх ёстой)" гэсэн бүлгүүдийг үнэлнэ. Эдгээр зүйлийг хөрвөх чадваргүй компанийн үнэт цаас, төлбөрийн чадваргүй аж ахуйн нэгжид оруулсан санхүүгийн хөрөнгө оруулалтын хэмжээ, найдваргүй авлагын хэмжээгээр тус тус бууруулна.

Одоогийн харьцаа (нийт хамрах хүрээ) K3 Энэ нь аж ахуйн нэгжийн төлбөрийн чадварын ерөнхий үзүүлэлт бөгөөд тооцоололд бүх эргэлтийн хөрөнгө, түүний дотор биет хөрөнгийг багтаасан болно (балансын II хэсгийн үр дүн):

K3-ийг тооцоолохын тулд балансын зүйлүүдийн аль хэдийн дурдсан бүлгүүдийг, мөн "дансны авлага (төлбөрийг 12 сараас дээш хугацаанд төлөх ёстой)", "бараа материал" болон "бусад эргэлтийн хөрөнгө" -ийг тохируулна. тус тус найдваргүй авлага, хөрвөх чадваргүй болон борлогдоход хэцүү бараа материал ба зардал, 83 “Хойшлогдсон орлого” дансны дебит үлдэгдэл (ханшийн зөрүү).

Өр болон өөрийн хөрөнгийн харьцаа K4

Энэ нь аж ахуйн нэгжийн санхүүгийн тогтвортой байдлын шинж чанаруудын нэг бөгөөд өөрийн хөрөнгийн (балансын III хэсгийн нийт) зээлсэн хөрөнгийн өр төлбөрийн нийт дүнгийн харьцаагаар тодорхойлогддог. баланс) хасах 640 - "хойшлогдсон орлого", 650 - "нөөц" ирэх зардал":

Эргэлтийн болон ашигт ажиллагааны үзүүлэлтүүд

Эргэлтийн хөрөнгө, өглөгийн янз бүрийн элементүүдийн эргэлтийг өдөр тутмын борлуулалтын хэмжээ (нэг өдрийн борлуулалтын орлого) дээр үндэслэн өдрөөр тооцдог.

Өдөр тутмын борлуулалтын хэмжээг борлуулалтын орлогыг тухайн үеийн өдрийн тоонд (90, 180, 270 эсвэл 360) хуваах замаар тооцоолно.

Эргэлтийн хөрөнгө ба өглөгийн дундаж утгыг тухайн үеийн эхэн ба эцсийн огнооны хагас ба завсрын огнооны бүрэн утгын нийлбэрийг бууруулсан нөхцлийн тоонд хуваана. 1-ээр.

Эргэлтийн хөрөнгийн эргэлт:

Дансны авлагын эргэлт:

Бараа материалын эргэлт:

Үүний нэгэн адил шаардлагатай бол эргэлтийн хөрөнгийн бусад элементүүд (бэлэн бүтээгдэхүүн, дуусаагүй үйлдвэрлэл, түүхий эд, материал) болон өглөгийн дансны эргэлтийн үзүүлэлтүүдийг тооцоолж болно.

Ашигт ажиллагааны үзүүлэлтийг хувиар буюу хувьцаагаар тодорхойлно.

Бүтээгдэхүүний ашиг орлого (эсвэл борлуулалтын өгөөж) K5:

худалдааны байгууллагуудад:

Байгууллагад оруулсан хөрөнгө оруулалтын өгөөж:

эсвэл (11)

Үнэлгээний үндсэн үзүүлэлтүүд нь K1, K2, K3, K4, K5 коэффициентүүд юм. Эргэлтийн болон ашигт ажиллагааны бусад үзүүлэлтүүдийг ерөнхий шинж чанарт ашигладаг бөгөөд эхний таван үзүүлэлтэд нэмэлт гэж үздэг.

Таван коэффициентийн тооцооны үр дүнг үнэлэх нь олж авсан утгыг тогтоосон хангалттай үзүүлэлтүүдтэй харьцуулах үндсэн дээр эдгээр үзүүлэлт бүрийн хувьд Зээлдэгчдэд ангилал олгохоос бүрдэнэ. Дараа нь эдгээр үзүүлэлтүүдийн онооны нийлбэрийг жингийн дагуу тодорхойлно.

Хангалттай үзүүлэлтийн утга:

K4 – 1.0 – худалдааны байгууллагуудаас бусад бүх зээлдэгчид

0.6 - худалдааны байгууллагуудад

Шалгуур үзүүлэлтүүдийг бодит утгаас нь хамааруулан ангилвал:

Магадлал
худалдаанаас бусад
худалдааны зориулалттай
	0.15 ба түүнээс дээш		нерентаб.

Хүснэгт 1 - Онооны нийлбэрийн тооцоо

Индекс	Бодит үнэ цэнэ		Индикаторын жин	Онооны тооцоо

S цэгүүдийн нийлбэрийг тооцоолох томъёо нь:

S утгыг бусад хүчин зүйлсийн хамт зээлдэгчийн үнэлгээг тодорхойлоход ашигладаг.

Гурав дахь бүлгийн үлдсэн үзүүлэлтүүдийн хувьд (эргэлт ба ашигт ажиллагаа) эдгээр утгууд нь аж ахуйн нэгж, үйлдвэрлэлийн онцлог, бусад тодорхой нөхцлөөс ихээхэн хамааралтай тул оновчтой эсвэл чухал утгыг тогтоогоогүй байна.

Эдгээр үзүүлэлтүүдийн тооцооны үр дүнг үнэлэх нь голчлон тэдгээрийн утгыг цаг хугацааны хувьд харьцуулах үндсэн дээр суурилдаг.

Чанарын шинжилгээ нь тоон үзүүлэлтээр илэрхийлэх боломжгүй мэдээллийг ашиглахад суурилдаг. Энэхүү шинжилгээг хийхийн тулд Зээлдэгч, хамгаалалтын алба, мэдээллийн сангийн мэдээллийг ашиглана.

Энэ үе шатанд эрсдлийг үнэлдэг:

Аж үйлдвэр:

Салбараар зах зээлийн төлөв байдал;

Өрсөлдөөний хөгжлийн чиг хандлага;

Төрийн дэмжлэгийн түвшин;

Бүс нутгийн хэмжээнд аж ахуйн нэгжийн ач холбогдол;

Бусад банкуудын шударга бус өрсөлдөөний эрсдэл.

Хувьцаа эзэмшигчид:

Хувь нийлүүлсэн хөрөнгийн дахин хуваарилалтын эрсдэл;

Гол хувьцаа эзэмшигчдийн байр суурийн уялдаа холбоо.

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны зохицуулалт:

харьяалал (гадаад санхүүгийн бүтэц);

Үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрөл;

Тэдгээрийг цуцалсны үр ашиг, эрсдэл;

Торгууль, шийтгэлийн эрсдэл;

Хууль сахиулах эрсдэл (хууль тогтоомж, зохицуулалтын тогтолцоонд өөрчлөлт оруулах боломж).

Үйлдвэрлэл ба менежмент:

Үйлдвэрлэлийн технологийн түвшин;

Нийлүүлэлтийн дэд бүтцийн эрсдэл (нийлүүлэгчийн үнийн өөрчлөлт, нийлүүлэлтийн тасалдал гэх мэт);

Данс нээлгэсэн банктай холбоотой эрсдэл;

Бизнесийн нэр хүнд (үүргээ биелүүлэх үнэн зөв байдал, зээлийн түүх, томоохон төслүүдэд оролцох, бараа, үйлчилгээний чанар гэх мэт);

Удирдлагын чанар (мэргэшсэн байдал, удирдлагын албан тушаалын тогтвортой байдал, удирдлагын шинэ арга, технологид дасан зохицох чадвар, бизнес, санхүүгийн хүрээний нөлөө).

Зээлжих чадварыг үнэлэх эцсийн шат бол Зээлдэгчийн зэрэглэл буюу ангиллыг тодорхойлох явдал юм.

Зээлдэгчдийн 3 ангилал байдаг.

нэгдүгээр зэрэглэлийн - зээл олгох нь эргэлзээгүй;

хоёрдугаар анги - зээл олгох нь тэнцвэртэй хандлагыг шаарддаг;

Гурав дахь ангилал - зээл олгох нь эрсдэл нэмэгдэхтэй холбоотой.

S = 1 эсвэл 1.05 – Зээлдэгчийг нэгдүгээр зэрэглэлийн зээлийн чадвар гэж ангилж болно;

S нь 1.05-аас их, гэхдээ 2.42-аас бага - хоёрдугаар ангилалд тохирно.

2.3 Хуулийн этгээдэд богино хугацааны зээл олгох механизм

Банкны хамгийн түрүүнд сонирхож байгаа асуулт бол ямар зорилгоор зээл авч байгаа юм. Зээлийн зорилго нь эрсдэлийн зэрэглэлийн чухал үзүүлэлт болдог. Жишээлбэл, банк дамын гүйлгээнд зориулж зээл олгохоос зайлсхийдэг, учир нь эргэн төлөлт нь эргэлзээтэй, заримдаа хууль бус гүйлгээний үр дүнгээс хамаардаг тул өндөр эрсдэлтэй байдаг. Компанид зээл олгохдоо банк тухайн салбарын дампуурлын давтамжийг харгалзан үздэг бөгөөд тогтворгүй салбарт үйл ажиллагаа явуулж буй аж ахуйн нэгжүүдэд болгоомжтой ханддаг. Банк хувьцаат компанид зээл олгохдоо тухайн компанийн дүрэмд заасан зорилгоо биелүүлэхийн тулд зээл авсан эсэхийг баталгаажуулах ёстой. Зорилго нь зээлийн хэлбэрийг мөн тодорхойлдог.

Богино хугацаат зээлийг банк дараахь зорилгоор олгодог.

Өөрийн эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх, үйлдвэрлэлийн үндсэн үйл ажиллагааны зардлыг санхүүжүүлэх зорилгоор зээл олгох;

Арилжааны үйл ажиллагаа, хөтөлбөр, гэрээнд зориулж зээл олгох;

Холбооны болон хотын хөтөлбөрүүдэд зээл олгох;

Овердрафт зээл;

Хөрөнгө оруулалтын зээл, төслийн санхүүжилт;

Барилгын төслийн санхүүжилт;

түүнчлэн банкны зохицуулалтын баримт бичигт заасан бусад зорилгоор.

Хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд банкны зээл болон бусад банкинд төлөх хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах зорилгоор зээл олгохыг хориглоно.

Банкны хувьцааг худалдаж авахын тулд инсайдерууд - хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зээл олгохыг хориглоно.

Зээлдэгчийн дансанд нэг удаа мөнгө оруулах зээлийн гэрээ;

Тогтоосон хуваарийн дагуу зээлдэгчийн данс(ууд) руу мөнгө шилжүүлэхийг заасан эргэлтийн бус зээлийн шугам нээх тухай гэрээ;

Зээлдэгчийн данс руу мөнгө шилжүүлэх чөлөөт горим бүхий эргэлтийн бус зээлийн шугам нээх тухай гэрээ;

Зээлийн эргэлтийн шугам нээх тухай гэрээ;

Зээлийн хүрээний шугам нээх тухай ерөнхий хэлэлцээр, үүний үндсэн дээр зээлийн бие даасан гэрээ ба/эсвэл эргэлтгүй зээлийн шугам нээх тухай гэрээ байгуулна.

Зээлийн гэрээний үндсэн дээр хувиараа бизнес эрхлэгчдэд олгосон зээлийн хувьд үндсэн төлбөрийг сар бүр төлөх хуваарь заавал байх ёстой бөгөөд зээлийн эргэн төлөгдөхгүй гурван сар хүртэлх хугацааны хөнгөлөлтийн хугацааг тогтоох боломжтой.

Зээл олгохдоо түүний эргэн төлөлтийн эх үүсвэрийг тодорхой зааж өгөх ёстой. Орлого эсвэл хөрөнгө зарах гэсэн хоёр үндсэн эх үүсвэр байдаг. Банк нь үйлчлүүлэгчийн санал болгож буй нөхцөл нь түүний бодит боломжид нийцэж байгаа эсэхийг шалгах ёстой.

Зээлийг ашиглах хүүг зээлийн бодит өрийн дүнгээр, ихэвчлэн төлбөрийн хугацаанд сар бүр 365 хоногийн ханшаар тооцдог. Зээлдэгч нь зээлийн хүүгийн өрийг тогтоосон хугацаанаас хэтрэхгүй хугацаанд төлбөрийн даалгавраар Банкны дансанд шилжүүлэн төлөх үүрэгтэй. Хугацаа нь шилжүүлээгүй тохиолдолд банк төлөгдөөгүй хүүгийн дүнгээс торгууль ногдуулах, зээлийн гэрээг цуцлах, Зээлдэгчийн дансанд инкассаны даалгаврыг гаргах эрхтэй. Зээлдэгчээс оруулсан мөнгөн дүн нь торгууль (торгууль, торгууль), зээлийн хуримтлагдсан хүү, үндсэн өрийг төлөхөд хүрэлцэхгүй бол юуны өмнө зээлийг ашигласан торгууль (торгууль, торгууль) болон хүүгийн төлбөрийг төлнө. , үлдсэн дүнг нь үндсэн өрийг төлөхөд зарцуулна.

Зээлдэгч нь хугацаа хэтэрсэн өртэй бол банк зээлдэгчид шинээр зээл олгохоо зогсоож, үндсэн өрийн хэмжээ, зээлийг ашигласан хүү, хүүгийн талаар зээлдэгчид нэхэмжлэл гаргах замаар зээлийн өрийг барагдуулах ажлыг эхлүүлэх үүрэгтэй. хугацаа хэтэрсэн өр үүссэн өдрөөс хойш 10 хоногийн дотор торгууль ногдуулна.

Зээлийн хүүгийн төлбөр

Зээл ашигласны хүүгийн төлбөрийг хуулийн этгээд сар, улирал бүр, хувиараа бизнес эрхлэгчид сар бүр төлдөг.

Зээлийн хүүгийн хэмжээ нь Хүү, хязгаарын хорооноос тогтоосон доод хэмжээнээс доогуур байж болохгүй.

Зээлдэгч ба/эсвэл батлан ​​даагчийн банкинд нээлгэсэн дансны сарын (улирал) зээлийн гүйлгээнээс (зээлдэгч ба/-ийн дансанд орж ирсэн орлогын хэмжээ) хамааран зээлийн хүүг ялгаж болох бөгөөд өөр өөр байж болно. эсвэл банктай батлан ​​даагч; банкинд нээлгэсэн аккредитивын хамгаалах дансанд байрлах зээлийн эх үүсвэрийн хэмжээ). Хувьсах хүүг хэрэглэх, тодорхойлох журмыг ОХУ-ын Сбербанкны тусдаа зохицуулалтын баримт бичгүүдээр тогтоодог.

Улирал тутам хүү төлөхдөө (13) томъёог ашиглан хүүг сар бүр болгохын тулд Банк бие даан хүүг дахин тооцдог.

Хаана j – улирлын хүүгийн төлбөрийн жилийн хүүг 100-д ​​хуваасан;

би –

Үүний зэрэгцээ, Банкны Зээлийн хорооны шийдвэрийн дагуу "VIP зээлдэгч" гэсэн статус олгосон зээлдэгчийн хувьд улирал бүр хүү төлсний дараа хүүгийн хэмжээг сар бүр авчрахгүй. хувь хэмжээ, хязгаарын хорооны шийдвэрт өөрөөр заагаагүй бол дахин тооцоолно.

Хэрэв гэрээний дагуу хэд хэдэн зээлийн данс байгаа бол зээлийн данс тус бүрийн хүрээнд хүүг тооцож, дараа нь олж авсан үр дүнг нийт дүн дээр нэмнэ. Хүлээн авсан хүүг 102-SB маягтын харгалзах тэмдэгтүүд дээр нягтлан бодох бүртгэлд хамруулна.

Зээлийн шимтгэлийн төлбөр

Зээл олгохдоо дараахь төрлийн шимтгэлийн төлбөрийг олгоно.

1) Зээлийн дансны үйл ажиллагаа явуулах шимтгэл.

Зээлийн дансны гүйлгээний шимтгэл нь хүүгийн нэг хэсэг бөгөөд үүнийг хоёр бүрэлдэхүүн хэсэг болгон хуваах техникийн арга болгон ашигладаг. Зээлийн хорооноос зээл олгох тухай шийдвэр гаргах үед зээлийн хүүгийн хэмжээ ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хүүгийн 1.1-ээс хэтэрсэн тохиолдолд зээлийн дансны гүйлгээний шимтгэл авах шийдвэрийг Банк гаргаж болно. рубль) эсвэл жилийн 15% (гадаад валютаар зээлийн хувьд).

Зээлийн дансаар хийсэн гүйлгээний шимтгэлийн нийт хэмжээ, зээлийн гэрээгээр тогтоосон зээлийг ашигласны хүүгийн хэмжээ нь Хүү, хязгаарын хорооноос тогтоосон доод хэмжээнээс доогуур байж болохгүй.

Зээлийн дансны гүйлгээний төлбөрийг хүүгийн төлбөртэй нэгэн зэрэг хийдэг.

2) Зээлийн шугам нээх хураамж.

Гүйцэтгэсэн гүйлгээний нарийн төвөгтэй байдал, шинж чанараас хамааран зээлийн ямар ч горимыг ашиглах үед хураамж авч болно. Банк нь шимтгэл авах боломжийг бие даан тодорхойлдог.

Төлбөрийг зээлийн шугамын хязгаар/зээлийн дүнгийн хувиар тогтооно. Зээлийн баримт бичгийн нөхцлөөр нэг удаагийн зээлийн өрийн дээд хязгаарыг тогтоосон бол тогтоосон хязгаарын хэмжээг үндэслэн шимтгэлийг тооцож болно.

Зээлийн хөрөнгийг анх ашиглахаас өмнө шимтгэлийг нэг удаа төлдөг.

3) Зээлийн шугамын хязгаарыг ашигласны төлбөр.

Зээлийн эргэлтийн шугам эсвэл эргэлтгүй зээлийн шугамыг нээлттэй татах горимоор нээх үед шимтгэл авдаг.

Төлбөрийг ашиглаагүй зээлийн шугамын хязгаараас жилийн хувиар тогтоодог.

Төлбөрийг сар, улирал бүр хийдэг. Төлбөр авах эцсийн хугацааг байгуулсан гэрээний бичвэрт хураамж төлөх тодорхой хугацааг зааж тус тусад нь тодорхойлно. Төлбөрийн давтамж, хугацаа нь зээлийн хүүгийн төлбөртэй синхрончлогддог.

4) Нөөцийн захиалгын хураамж.

Зээлийн гэрээ эсвэл эргэлт буцалтгүй зээлийн шугам нээх тухай гэрээний нөхцлүүд нь зээлийн нөхцлөөр тогтоосон зээлийг татан авах хуваарийг (огноо) зөрчсөн тохиолдолд нөөцийг нөөцлөхийн тулд төлбөр төлөхийг шаарддаг. гэрээ.

5) Зээлийг эрт төлөх нөхөн олговор хэлбэрээр төлөх.

Нөхөн олговрыг гэрээний нөхцлөөр тогтоосон бодит эргэн төлөлтөөс төлөвлөсөн эргэн төлөлт хүртэлх хугацаанд хугацаанаас нь өмнө төлсөн зээлийн дүнгийн жилийн хувиар тогтооно.

6) Зээлийн гэрээний нөхцлүүдийг түүний баталгааны шаардлагыг бүрэн биелүүлээгүй төлбөр. Төлбөрийн хэмжээг тогтоохдоо татварын онцлогийг харгалзан үзнэ. НӨАТ төлөх.

Зээлийг баталгаажуулах

Зээл олгох урьдчилсан нөхцөл бол зээлдэгч үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн гүйцэд биелүүлэх баталгаатай байх явдал юм.

Зээлийн гүйлгээний нэг чухал зүйл бол зээлдэгч ямар хөрөнгө барьцаалж болох, барьцааны зүйл хэнд байгаа, барьцаа хөрөнгийн байршил, хадгалалтын зардал, барьцаанд тавьж буй хөрөнгийг хэрхэн үнэлж байгаа зэрэг юм. Зээл олгох шийдвэр гаргахдаа барьцаа хөрөнгийн сэтгэл татам байдлаас илүүтэйгээр санхүүжүүлж буй төслийн давуу тал дээр үндэслэсэн байх ёстой. Барьцаа хөрөнгөгүй бол зээлдэгч өндөр найдвартай тохиолдолд л зээл олгож болно.

Банк нь дараахь зүйлийг барьцаална.

Үнэт металл;

Үнэт цаас;

Баталгаа, баталгаа;

Үл хөдлөх хөрөнгө;

Эд хөрөнгийн эрх (нэхэмжлэл).

Хуулийн этгээд - жижиг аж ахуйн нэгжид зээл олгохдоо жагсаасан баталгааны төрлөөс гадна хяналтын багцыг (эрх бүхий капитал дахь оролцоо) эзэмшдэг Зээлдэгчийн үүсгэн байгуулагч (үүсгэн байгуулагч) -аас баталгаа гаргаж өгөх шаардлагатай. Зээлдэгч ба/эсвэл зээлдэгчийн үйл ажиллагаанд чухал нөлөө үзүүлэх чадвартай хүмүүс (материалын аюулгүй байдлын албаны шалгалтын үндсэн дээр). Зээлийн үүргийн нийт дүнгээр баталгаа гаргадаг.

Зээлийн эрсдэлийг бууруулахын тулд зээлийн эргэн төлөлтийн баталгааны хэд хэдэн хэлбэрийг нэгэн зэрэг ашиглаж болно.

Үнэт цаасны үнэ цэнийг хараат бус үнэлгээч дээр үндэслэн тогтоодог.

Үнэт металлын тооцоолсон үнэ цэнийг валютын болон арилжааны бус үйл ажиллагаа эрхэлдэг хэлтсийн мэргэжилтнүүд тогтоодог.

Үл хөдлөх хөрөнгө, тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл, бараа материалын үнэ цэнийг өрсөлдөөнт, нээлттэй зах зээл дээр борлуулах хамгийн боломжит үнэ гэж ойлгодог бөгөөд хараат бус үнэлгээчийн дүгнэлтийг үндэслэн тогтоож болно. үнэлгээ хийх эрх (лиценз).

Зээлийн хэлтсийн ажилтны баримтжуулсан дүгнэлтийн үндсэн дээр тооцоолсон үнийг тогтоохыг зөвшөөрнө.

Барьцаалагдсан хөрөнгийн тооцоолсон үнэ цэнийг тохируулах коэффициент ашиглан тохируулна.

Барьцааны даатгал

Даатгалын дүрэмд (шаардлагатай багц) заасан тохиолдолд барьцаалагдсан эд хөрөнгийг зээлдэгч (барьцаалагч) алдах (устгах), хомсдох, гэмтээх эрсдэлээс даатгана.

Даатгалын гэрээгээр даатгуулсан даатгуулагчийн хэмжээг тогтоохдоо даатгалын гэрээний даатгалын дүн нь тохируулсан хүчин зүйлээр барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнээс, эсвэл зээлийн өр, хүүгээс багагүй байх ёстойг харгалзан үзнэ. даатгалын гэрээний хүчинтэй байх хугацаа.

Даатгагчийг сонгохдоо барьцаалагч ОХУ-ын Сбербанкны барьцааны зүйл болох эд хөрөнгийн даатгалд оролцдог даатгалын компаниудын жагсаалтаас авдаг.

Даатгалын компани, Зээлдэгч, Барьцаалагч, хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр (ямар ч хэлбэрээр, түүний дотор утсаар) даатгуулсан барьцаа хөрөнгөтэй холбоотой даатгалын тохиолдол бий болсон тухай мессеж хүлээн авбал зээлийн хэлтэс нь дараах хаягаар хүсэлт илгээх ёстой. Даатгалын компани нь дараагийн ажлын өдрөөс өмнө (бичгээр мэдэгдэл өгөөгүй бол), зээлдэгч, барьцаалагч (барьцаалагч нь гуравдагч этгээд бол) даатгалын тохиолдол, эвдэрсэн эд хөрөнгийн жагсаалт, хохирлын урьдчилсан хэмжээ гэх мэт.

Гуравдугаар бүлэг Иргэдэд богино хугацааны зээл олгох

3.1 Иргэдэд зээл олгох ерөнхий нөхцөл

Гэрээний дагуу зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа 75 наснаас өмнө тохиолдсон тохиолдолд 18-аас дээш насны ОХУ-ын иргэдэд зээл олгоно.

Зээлдэгчдэд 100 ам.доллар (эсвэл энэ дүнтэй тэнцэх рубль) -аас хэтрэхгүй хэмжээний зээлийг 6 сараас илүүгүй хугацаагаар олгохдоо насны дээд хязгаарыг тогтоодоггүй.

Хүн амд яаралтай хэрэгцээнд (тээврийн хэрэгсэл, гараж, үнэтэй гэр ахуйн эд зүйлс, аж ахуйн нэгж, төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээ, аялал жуулчлалын болон сувиллын эрхийн бичиг худалдан авах болон бусад хэрэглээний зориулалтаар) зээл олгодог.

ОХУ-ын Сбербанкны иргэдэд зээл олгох бусад зохицуулалтын баримт бичигт өөрөөр заагаагүй бол зээл олгоно.

Зээлдэгчдийг бүртгэх газар. Түр бүртгүүлэхийн тулд бүртгэлийн хугацаанд кредит олгодог;

Зээлдэгчийн ажил эрхэлж байгаа аж ахуйн нэгжийн байршилд Банкны харилцагч нь энэ аж ахуйн нэгжийн хүсэлтийн дагуу Зээлийн гэрээгээр зээлдэгчийн хүлээсэн үүргийн биелэлтийг хангах баталгаа гаргасны үндсэн дээр.

Зээлдэгчийг бүртгүүлсэн газартаа бус зээл олгох нь Зээлдэгчийг бүртгүүлсэн газар банкнаас зээл, зээлийн түүх, зээлийн өртэй эсэх (эсвэл байхгүй) талаарх мэдээллийг хүлээн авсны дараа хийгдэнэ. зээл олгосон баримт.

Зээлдэгчдэд зээл олгох нь дараахь үндсэн дээр явагдана.

Нэг удаагийн зээл олгох зээлийн гэрээ;

Зээлдэгч тодорхой хугацаанд, тодорхой нөхцлөөр авч болох зээлийн дээд хэмжээг тогтоосон эргэлтийн бус зээлийн шугам нээх тухай гэрээ. Зээлийг зээлийн дээд хэмжээ (гаргах хязгаар) дотор олгосон бол зээлийн эргэн төлөгдөх хэсэг нь үнэгүй олгох хязгаарыг нэмэгдүүлэхгүй.

Зээлийг ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгт болон гадаад валютаар олгодог.

Зээлдэгч бүрийн зээлийн дээд хэмжээг түүний төлбөрийн чадвар, олгосон зээлийн эргэн төлөлтийн барьцааны үнэлгээ, түүнчлэн түүний найдвартай байдлыг харгалзан тогтооно.

Зээл олгох урьдчилсан нөхцөл бол зээлдэгч үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн гүйцэд биелүүлэх баталгаатай байх явдал юм.

Банк дараахь үндсэн барьцааг хүлээн авдаг.

Орлогын байнгын эх үүсвэртэй ОХУ-ын иргэдийн баталгаа (батлан ​​даагч нь насны хязгаарлалттай);

хуулийн этгээдийн баталгаа;

Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа (хэрэв ОХУ-ын Сбербанкны хувь хүмүүст зээл олгох тухай бусад зохицуулалтын баримт бичигт өөрөөр заагаагүй бол цорын ганц баталгаа гэж хүлээн зөвшөөрөхгүй);

Тээврийн хэрэгсэл болон бусад эд хөрөнгийн барьцаа. Холбооны хуульд заасны дагуу хурааж авах боломжгүй тээврийн хэрэгсэл, эд хөрөнгийг барьцаанд авахыг хориглоно;

Банкинд барьцаалагдсан эд хөрөнгийг заавал хадгалах үнэт металлын хэмжсэн ембүү барьцаа;

ОХУ-ын Сбербанкны үнэт цаас, засгийн газрын үнэт цаасны барьцаа;

Корпорац гаргагчийн үнэт цаасыг тэдэнд тогтоосон эрсдэлийн хязгаарт багтаан барьцаалах. Эрсдэлийн хязгаарыг тогтоох журмыг ОХУ-ын Сбербанк тогтоодог;

ОХУ-ын субъектууд эсвэл хотын захиргаадын баталгаа.

Банк нь тодорхой ангиллын зээлдэгчид (эдгээрийн ажилтнууд) зээл олгох зорилгоор банк, ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүдийн гүйцэтгэх байгууллага, хотын захиргаанд бэлэн мөнгөний төлбөр тооцооны үйлчилгээ үзүүлдэг гуравдагч этгээд - төлбөрийн чадвартай аж ахуйн нэгжүүдтэй хамтран ажиллах гэрээ байгуулах эрхтэй. аж ахуйн нэгж, орон сууцны нөхцлийг сайжруулах шаардлагатай иргэд).

Иргэдэд богино хугацаатай зээл олгох жишээ бол “Итгэлийн зээл” юм.

Итгэлцлийн зээлийг баталгаа, барьцаа хөрөнгө гаргахгүйгээр олгодог бөгөөд өмнө нь өгсөн мэдээлэлд томоохон өөрчлөлт ороогүй тохиолдолд орлогын гэрчилгээ шаардахгүй.

Зээлийн нөхцөл

Итгэлцлийн зээлийг дараахь нөхцлийг нэгэн зэрэг хангасан тохиолдолд бүртгүүлсэн газарт нь иргэдэд олгоно.

Банктай эерэг зээлийн түүхтэй байх;

Зээлдэгч нь энэ төрлийн зээлийн хувьд Банкинд ямар ч өргүй.

Зээлийн дээд хэмжээ нь рубльтэй тэнцэх 1500 доллараас хэтрэхгүй.

Зээлийн хугацаа - 6 сараас илүүгүй.

Зээлийг ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр бэлнээр болон банкны шилжүүлгээр олгодог. Зээлийн дээд хэмжээг зээлдэгчийн төлбөрийн чадварт үндэслэн банк тогтоодог.

Зээл олгох баримт бичгийг шалгах хугацаа нь зээлдэгч бичиг баримтын иж бүрдлийг ирүүлснээс хойш 1 хоногоос илүүгүй байна.

Зээл авахын тулд зээлдэгч банкинд дараахь баримт бичгийг бүрдүүлж өгнө.

1) Өргөдөл - зээл авах өргөдлийн маягт;

2) Зээлдэгчийг тодорхойлсон паспорт эсвэл бусад баримт бичиг;

3) Зээлдэгч нь өмнө нь өгсөн мэдээлэлтэй харьцуулахад банкинд зээл авах хүсэлт гаргах үед ихээхэн өөрчлөлт гарсан бол сүүлийн 6 сарын орлогын хэмжээ, суутгалын хэмжээг баталгаажуулсан баримт бичиг. ажлын байр, албан тушаал, сарын дундаж орлого, сарын дундаж суутгал гэх мэт өөрчлөлттэй холбоотой түүний нийгмийн болон эд хөрөнгийн байдал.

Зээлийг сар бүр тэнцүү хувааж төлнө. Зээлийн эргэн төлөлттэй зэрэгцэн хүүгийн төлбөрийг төлдөг.

Зээл авсан эсвэл түүний эхний хэсгийг хүлээн авсан сараас хойшхи сарын 1-ний өдрөөс эхлэн зээлийн эргэн төлөлттэй зэрэгцэн хүүг сар бүр төлнө.

Сүүлийн төлбөрийг гэрээнд заасан хугацаанаас хэтрэхгүй хугацаанд төлнө.

Зээлийн гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд, жишээлбэл, тэтгэврийн насанд хүрсэн тул зээлдэгчийн орлого буурах төлөвтэй байгаа бол зээлийн эхний шатанд зээлийн ихэнх хэсгийг эргэн төлөх төлбөрийн хуваарь гаргана. тохиролцоо. Энэ тохиолдолд төлбөрийн хэмжээг дараахь нөхцлөөр тогтооно.

Хөдөлмөрийн насны хугацаанд нэг удаагийн зээлийн төлбөрийн хэмжээ нь хүүгийн төлбөрийн дээд хэмжээтэй хамт Dch1 0.5-аас хэтрэхгүй байх ёстой;

Тэтгэвэрт гарах нас хүрэх үед нэг удаагийн зээлийн төлбөрийн хэмжээ нь тэтгэвэрт гарах үеийн хүүгийн төлбөрийн хэмжээ) Dch2 0.5-аас хэтрэхгүй байх ёстой.

Зээлдэгчийн хүсэлтээр үндсэн өрийн эргэн төлөлт, хүүгийн төлбөрийг аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөрөөр хийж болно. Үүний зэрэгцээ зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаанд эргэн төлөлтийн журам өөрчлөгддөггүй.

Анюитетийн төлбөрийн хувьд:

Зээлийн сарын төлбөрийг (үндсэн зээл ба хүүгийн хувьд) дараахь байдлаар тодорхойлно.

энд Pl нь зээлийн аннуитетийн төлбөр;

T - зээлийн хугацаа (сараар).

Зээлийн өрийг (үндсэн зээл, хүү) төлөх аннуитетийн төлбөрийг Банк зээлдэгчийн Банкинд нээлгэсэн хугацаагүй хадгаламжийн данснаас зээл авсан өдрөөс хойшхи сарын дараагаас эхлэн сар бүр ажлын сүүлийн өдөр хасна. зээл, урт хугацааны зээлдэгчийн зааврын үндсэн дээр (маягт 190).

Зээлийн сүүлчийн төлбөрийг зээлийн гэрээгээр тогтоосон зээлийн эцсийн эргэн төлөлтөөс хэтрэхгүй хугацаанд төлнө.

Зээлийн өрийг хугацаанд нь төлж барагдуулсан бол аннуитетийн төлбөрийг үндсэндээ яаралтай хүүг төлөхөд, үлдсэн дүнг нь үндсэн өрийг төлөхөд зарцуулдаг.

Ялгаатай төлбөрийн хувьд:

Зээлийн сар бүрийн ялгавартай төлбөрийг (үндсэн зээл ба хүүгийн хувьд) дараах байдлаар тодорхойлно.

Энд Pl нь зээлийн ялгаатай төлбөр юм;

S - олгосон зээлийн хэмжээ;

T - зээлийн хугацаа (сараар);

O - зээлийн үлдэгдэл;

D – төлбөрийн хугацааны хуанлийн өдрийн бодит тоо.

Зээлийн өрийг төлөх, хүү, торгуулийг төлөх ажлыг дараахь байдлаар гүйцэтгэнэ.

Зээлдэгчийн хадгаламжийн данснаас тэдний бичгээр гаргасан захиалгын үндсэн дээр мөнгө шилжүүлэх (нэг удаагийн - 187-р маягтын дагуу эсвэл урт хугацаатай - 190-р маягтын дагуу);

31 эсвэл PD-4 маягтын баримтын үндсэн дээр Банк / Оросын Сбербанкны салбаруудын кассанд бэлэн мөнгө байршуулах (рублээр);

Харилцаа холбооны компани эсвэл бусад зээлийн байгууллагаар дамжуулан мөнгө шилжүүлэх;

Зээлдэгчийн цалингаас суутгал хийх (түүний хүсэлтээр).

Зээлийн өрийг төлөх, хүү, торгуулийг гадаад валютаар төлөх нь зөвхөн банкны шилжүүлгээр хийгддэг.

Зээлдэгч нь зээлээ эсвэл түүний хэсгийг эрт төлөх эрхтэй.

Зээлийн нэг хэсгийг хугацаанаас нь өмнө төлсөн тохиолдолд зээлдэгч дараагийн үндсэн төлбөрийг төлөх хүртэл өрийн үлдсэн дүнгээс сар бүр хүү төлөх үүрэгтэй.

Зээлдэгч төлбөр төлсөн өдөр зээлийн үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтэс нь зээлийн үйл ажиллагааг дэмжих хэлтсийн тушаалыг үндэслэн зээлийг ашигласан болон (эсвэл) үндсэн өрийг барагдуулсаны хүү төлсөн баримтыг нягтлан бодох бүртгэлийн бичилт хийдэг. үүндээр.

Зээлийн өрийг төлөх өдөр (хүү, торгууль төлөх) нь касс эсвэл банкны дансанд мөнгө хүлээн авсан (зээл олгосон) эсвэл харилцагчийн хадгаламжийн данснаас мөнгө хассан өдөр юм. зээл олгосон банкинд хадгаламж нээлгэсэн бол.

Зээлийн ашиглалтын хүү тооцох хугацааг тоолох нь зээлийн дансанд өр үүссэн өдрөөс (энэ өдрийг оруулаагүй) эхэлж, зээлийн дансны өрийг барагдуулсан өдрөөр дуусна (үүнийг оруулаад). ). Үүний дагуу завсрын төлбөрийн хувьд хүү төлөх огноог энэхүү төлбөрийг хийсэн хугацаанд багтаана.

Нягтлан бодох бүртгэлд хуримтлагдсан хүүгийн тусгалыг дараахь байдлаар гүйцэтгэнэ.

Сарын сүүлийн ажлын өдөр;

Зээлийн өрийг төлөх үед;

Хугацаа хэтэрсэн хүүг зээлийн гэрээнд заасан хугацаанд дансанд оруулахдаа;

Зээлийн эрсдэлийн бүлэг өөрчлөгдсөн тохиолдолд хуримтлагдсан хүүгийн бүртгэлийг балансын данснаас балансын гадуурх данс руу шилжүүлэх үед.

Алданги тооцох хугацааг тооцох нь Зээлийн гэрээнд заасан үүргээ биелүүлсний дараах өдрөөс эхэлж, төлбөр төлсөн өдрөөр (энэ өдрийг оруулаад) дуусна.

Хүү, торгуулийг тооцохдоо төлбөрийн хугацааны хуанлийн өдрийн бодит тоо, жилийн хуанлийн өдрийн бодит тоог (365 эсвэл 366 тус тус) харгалзан үзнэ.

Хүү, торгуулийн тооцоо, тооцоолсон утгыг дугуйлах ажлыг №1061-r/20/ аргачлалын дагуу гүйцэтгэнэ.

Зээлийн гэрээний дагуу өрийг барагдуулахын тулд зээлдэгчийн оруулсан (шилжүүлсэн) дүнг төлбөрийн баримт бичигт заасан төлбөрийн зориулалтаас үл хамааран дараахь дарааллаар илгээнэ.

Торгууль төлөх;

Хугацаа хэтэрсэн хүү төлөх;

Яаралтай хүү төлөх;

Хугацаа хэтэрсэн зээлийн өрийг барагдуулах;

Яаралтай зээлийн өрийг төлөх.

Зээлийн үндсэн өрийг хугацаанаас нь өмнө хэсэгчлэн төлсөн тохиолдолд Зээлдэгчээс хүлээн авсан дүнг төлбөрийн баримтад заасан төлбөрийн зориулалтаас үл хамааран яаралтай хүү төлөхөд (эрт төлсөн өдөр) илгээнэ. ), үлдсэн дүнг үндсэн өрийг төлөхөд илгээдэг (хугацаа хэтэрсэн зээлийн үүрэг байхгүй тохиолдолд).

Төлбөрийн эцсийн өдөр зээлдэгч гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй (зохистой биелүүлээгүй) тохиолдолд зээлийн үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтэс нь зээлийн үйл ажиллагааг дэмжих хэлтсийн тушаалын үндсэн дээр шилжүүлнэ. хуримтлагдсан боловч төлөгдөөгүй (хугацаа хэтэрсэн) хүү болон/эсвэл хугацаа хэтэрсэн үндсэн зээлийн болон/эсвэл хугацаа хэтэрсэн хүүгийн дансанд холбогдох үндсэн өрийн өр.

Төлбөрийг ялгавартай хийх тохиолдолд Зээлийн гэрээгээр тогтоосон өдөр буюу төлбөрийн сарын сүүлийн өдөр, тайлант хугацаанд хамгийн сүүлд өр барагдуулсан өдрийн байдлаар зээлдэгчийн дутуу төлсөн хүүгийн дүнг шилжүүлэх ёстой. хугацаа хэтэрсэн хүүг бүртгэх зориулалттай данс. Зээлдэгч тухайн тайлант хугацаанд өр барагдуулахаар хамгийн сүүлд төлбөр төлсөн өдрөөс хойш зээлийн гэрээгээр тухайн хугацаанд зээлдэгч зээлийн үүргээ биелүүлэхээр тогтоосон өдөр хүртэлх хугацаанд хуримтлагдсан хүүг тооцохгүй. хугацаа хэтэрсэн хүүгийн дансанд.

Зээлдэгч нь зээлийн гэрээнд заасан хугацаанд аннуитийн төлбөрөө төлөх үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд аннуитийн төлбөрийн дүн болон хугацаа хэтэрсэн хүүгийн зөрүүгээр тооцсон хугацаа хэтэрсэн хүү, үндсэн зээлийн өрийг холбогдох дансанд шилжүүлнэ. Хугацаа хэтэрсэн хүү болон хугацаа хэтэрсэн хүүгийн бүртгэлийг балансад тусгана.үндсэн өр.

Зээлийн эргэн төлөлт дууссаны дараа, хамгийн сүүлийн төлбөрийг хүлээн авсны дараа зээлийн үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтсийн ажилтан нэрийн дансны картанд хамгийн сүүлд бөглөсөн мөрөнд "Зээлийг төлсөн" гэж бичиж, гарын үсгээр баталгаажуулна.

Зээлийн үйл ажиллагааг дэмжих хэлтэс нь сард дор хаяж нэг удаа зээлийн хэлтэст хувийн данс, зээлдэгчийг харуулсан эргэн төлөгдөх зээлийн тухай тэмдэглэл (жагсаалт) илгээдэг.

Зээлийн гэрээ дууссаны дараа зээлийн гүйлгээг дэмжих хэлтэс нь зээлийн баримт бичгийн эх хувийг зээлийн хэлтэст буцааж өгнө.

Баримт бичгийн багцыг хүлээн авсны дараа зээлийн ажилтан:

Зээлийн баримтыг банкнаас тогтоосон журмын дагуу архивт шилжүүлэхээр бэлтгэдэг;

Зээлийн гэрээний бүртгэлийн журналд Зээлийн гэрээг хаах тухай тэмдэглэл хийнэ.

ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журмаар найдваргүй, эсвэл цуглуулах боломжгүй гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн зээлийн өрийг болзошгүй зээлийн алдагдлыг бий болгосон нөөцийн зардлаар банкны балансаас хасч, хэрэв энэ нь хангалтгүй бол 455-3-р/4/-т заасны дагуу орлогын албан татварыг тооцохдоо татварын бааз суурийг бууруулаагүй банкны зардал.

Онцгой тохиолдолд Банк зээлдэгчийн хүсэлтээр нэмэлт гэрээ байгуулан үндсэн өр болон зээлийг 6 сар хүртэлх хугацаанд ашигласан хүүгийн төлбөрийг улирал тутам түр хугацаагаар тогтоож болно. Зээлийн гэрээ.

Улирал тутам хүү төлөхдөө (17) томъёог ашиглан хүүг сар бүр болгохын тулд Банк хүүг дахин тооцоолно.

Хаана j – улирлын хүүгийн төлбөрийн жилийн хүүг 100-д ​​хуваасан;

би – Сарын хүүгийн жилийн хувь хэмжээг 100-д ​​хуваана.

Гэсэн хэдий ч улирал тутам зээлийн эргэн төлөлт нь анюитийн төлбөрт хамаарахгүй.

Шинээр олгосон зээлийн хүүг ОХУ-ын Сбербанкны ТУЗ-ийн тогтоолоор баталсан.

Зээлийн дансанд үйлчилгээ үзүүлэхийн тулд зээлдэгч гэрээний дагуу зээлийн үнийн дүнгийн 0-3 хувьтай тэнцэх хэмжээний нэг удаагийн төлбөр (тариф) төлнө.

Нэг удаагийн төлбөрийн хэмжээг (тариф) тогтооно.

ОХУ-ын Сбербанкны Зээлийн хороо - ОХУ-ын Сбербанкны төв оффисын зээлийн хэлтэс, Оросын Сбербанкны Москва дахь салбарууд болон тэдгээрийн нэмэлт оффисуудад;

Нутаг дэвсгэрийн банкны зээлийн хороо - нутаг дэвсгэрийн банкны зээлийн хэлтэс болон бүх байгууллагын харьяа салбар, нэмэлт оффисуудад зориулагдсан.

3.2 Зээлийн өргөдлийн дүн шинжилгээ

3.2.1 Шаардлагатай бичиг баримт

Зээлдэгчээс өгсөн баримт бичиг

Зээл авахын тулд зээлдэгч банкинд дараахь баримт бичгийг бүрдүүлж өгнө.

1) Өргөдөл – асуулга (Хавсралт G);

2) Зээлдэгч, түүний батлан ​​даагч ба/эсвэл барьцаалагчийг тодорхойлсон паспорт эсвэл бусад баримт бичиг (үзүүлэх);

3) Зээлдэгч болон түүний батлан ​​даагч сүүлийн 6 сарын хугацаанд хийсэн орлогын хэмжээ, суутгалын хэмжээг баталгаажуулсан баримт бичиг.

Ажилчдын хувьд - Зээлдэгч болон түүний батлан ​​даагч ажилладаг аж ахуйн нэгжийн гэрчилгээ (Хавсралт К);

Тэтгэвэр авагчдын хувьд - тэтгэврийн гэрчилгээ, төрийн нийгмийн хамгааллын байгууллагын гэрчилгээ. Тэтгэвэр авагч Сбербанкаар дамжуулан тэтгэвэр авдаг бол төрийн нийгмийн хамгааллын эрх бүхий байгууллагын гэрчилгээг ирүүлээгүй болно.

Өгөгдсөн барьцаа хөрөнгийн баримт бичиг

Барьцааны гэрээг шүүхээр хүчин төгөлдөр бус гэж үзэх боломжоос урьдчилан сэргийлэхийн тулд барьцаанд тавьсан дундын эд хөрөнгийн бүх өмчлөгчөөс нотариатаар гэрчлүүлсэн зөвшөөрөл авах шаардлагатай. Үл хөдлөх хөрөнгөөс бусад дундын эд хөрөнгийн өмчлөгчөөс энгийн бичгээр барьцаалах зөвшөөрөл авахыг зөвшөөрнө.

Бусад баримт бичигОХУ-ын Сбербанкны иргэдэд зээл олгох бусад зохицуулалтын баримт бичигт заасан.

Банкны үзэмжээр Зээлдэгч/Батлан ​​даагчийн ажлын байрны гэрчилгээнд заасан орлогын хэмжээг ОХУ-ын Татвар, хураамжийн яамны байнгын оршин суудаг (бүртгүүлсэн) газар дээр нь баталгаажуулж болно. Зээлдэгч/Батлан ​​даагч.

3.2.2.Зээл олгох асуудлыг хэлэлцэх журам

Зээлдэгч нь банкинд зээл хүссэн өргөдөл гаргахдаа зээлийн мэргэжилтэн нь ямар зорилгоор зээл хүсээд байгааг олж мэдээд, зээл олгох нөхцөл, журмыг тайлбарлаж, зээл авахад шаардагдах баримт бичгийн жагсаалтыг танилцуулна.

Зээлийн мэргэжилтэн нь Зээлдэгч, батлан ​​даагчаас ирүүлсэн өргөдлийн маягтанд заасан бичиг баримт, мэдээллийг шалгаж, зээлдэгч, батлан ​​даагчийн төлбөрийн чадварыг тооцно.

Мэдээллийг шалгахдаа зээлийн ажилтан Зээлдэгчдийн мэдээллийн санг ашиглан зээл олгосон хувь хүмүүс, ОХУ-ын Сбербанкны бусад салбаруудад өгсөн хүсэлт, зээлдэгч, батлан ​​даагчийн зээлийн түүх, өмнө нь авсан зээлийн өрийн хэмжээг олж мэдэв. тэдгээр болон баталгааг өгсөн.

Батлан ​​даагч нь зээлдэгчтэй холбоотой хувь хүмүүс: эхнэр, нөхөр, эцэг эх, насанд хүрсэн хүүхэд, үрчлэн авсан эцэг эх, итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч гэх мэт төлбөрийн чадвараас үл хамааран (хэрэв тэд зөвхөн зээлийн батлан ​​даагч биш бол) байхыг зөвлөж байна.

Зээлийн хэлтэс нь банкны хууль эрх зүйн болон аюулгүй байдлын хэлтэст багц баримт бичгийг илгээдэг.

Баримт бичгийг шалгаж, дүн шинжилгээ хийсний үр дүнд банкны хуулийн хэлтэс, аюулгүй байдлын хэлтэс нь бичгээр дүгнэлт гаргаж, зээлийн хэлтэст шилжүүлдэг.

Үл хөдлөх хөрөнгө, тээврийн хэрэгсэл болон бусад эд хөрөнгийг барьцаанд тавьсан тохиолдолд зээлийн хэлтэс нь банкны үл хөдлөх хөрөнгийн мэргэжилтэн, охин компанийн мэргэжилтэн, хөндлөнгийн үнэлгээчийг татан оролцуулж, уг хөрөнгийн үнэлгээг тогтоож болно. Үнэлгээний үр дүнд үндэслэн мэргэжилтэн шинжээчийн дүгнэлтийг гаргаж, зээлийн хэлтэст шилжүүлдэг.

Зээлийн гэрээний дагуу үнэт цаасыг барьцаалж авах үнэлгээ, боломжийг банкны үнэт цаастай гүйлгээ хийдэг мэргэжилтнүүд тодорхойлдог. Үнэлгээний үр дүнд үндэслэн шинжээчийн дүгнэлтийг гаргаж, зээлийн хэлтэст шилжүүлдэг.

Зээлийн мэргэжилтэн нь Банкны бусад хэлтсээс ирүүлсэн материалд дүн шинжилгээ хийж, нэгтгэн дүгнэж, зээлийн боломжит дээд хэмжээг тодорхойлж, зээл олгох боломжийн талаар дүгнэлт гаргана.

Зээлийн ажилтан дараахь тохиолдолд зээл олгохоос татгалзах шийдвэр гаргах эрхтэй.

Банкны хамгаалалтын алба ба/эсвэл хуулийн хэлтэс зээлдэгчид зээл олгох боломжийн талаар сөрөг дүгнэлт өгсөн;

Шалгалтын явцад хуурамч бичиг баримт бүрдүүлсэн, худал мэдээлэл өгсөн баримтууд илэрсэн;

Зээлийн сөрөг түүхтэй байсан тул банк нэхэмжлэл гаргахад хүргэсэн – Хугацаа хэтэрсэн өрийг албадан буцаан олгох, өмнө нь зээлдэгчид олгосон зээлийн зээлийн өрийг тэглэх хуулийн арга хэмжээ;

Зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар эсвэл олгосон зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа нь иргэдэд зээл олгох журмын шаардлагад нийцэхгүй байна.

Энэ тохиолдолд зээлийн ажилтан зээл олгохоос татгалзсан тухай банкны дарга (эсвэл бусад эрх бүхий этгээд) гарын үсэг зурсан бичгээр мэдэгдлийг зээлдэгчид илгээж, татгалзсан шалтгааныг зааж өгнө. Банкны Зээлийн Хорооны асуудлыг бэлтгэх, хэлэлцэх нь Банкны Зээлийн Хорооны журмын дагуу явагдана. Зээл олгохоос татгалзах санал бүхий зээлийн хэлтсийн сөрөг дүгнэлтийг Банкны Зээлийн хороонд хэлэлцүүлэхээр гаргаж болно.

Зээлийн хэлтсийн даргын баталсан зээлийн ажилтны дүгнэлт, банкны бусад хэлтсийн дүгнэлт, шаардлагатай бол хараат бус шинжээчийг зээл олгох (оруулахаас татгалзах) шийдвэр гаргахаар илгээнэ. Банкны Зээлийн хороо, эсхүл түүнд олгосон бүрэн эрхийнхээ хүрээнд банкны тэргүүнээр хэлэлцүүлэхээр.

Зээлийн хорооны шийдвэрийг зээлийн гүйлгээний бүх үзүүлэлтийг харуулсан протоколоор баримтжуулсан болно.

Банкны Зээлийн хороо зээл олгохоос татгалзах шийдвэр гаргавал зээлийн мэргэжилтэн энэ тухай зээлдэгчид мэдэгдэж, баримт бичгийг түүнд буцааж өгнө.

Хэрэв эерэг шийдвэр гарсан бол зээлийн мэргэжилтэн энэ тухай зээлдэгчид мэдэгдэж, зээлийн баримт бичгийг боловсруулж эхэлнэ.

3.2.3 Барьцааны хөрөнгийн үнэлгээ, барьцаа хөрөнгийн даатгал

Батлан ​​даагч - хувь хүмүүсийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлэхтэй ижил төстэй байдлаар хийгддэг.

Банк нь Зээлийн гэрээний дагуу зөвхөн хувь хүнээс баталгаа (бусад барьцаагүйгээр) барьцаалах, түүний дотор үүргээ хэсэгчлэн биелүүлэх баталгааг хүлээн авах тохиолдолд 2-оос доошгүй баталгаа гаргах шаардлагатай.

25,000 доллараас дээш хэмжээний зээлийг (эсвэл энэ дүнтэй тэнцэх рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл) эд хөрөнгийн барьцааг заавал бүртгүүлэх шаардлагатай.

Банк барьцаа хөрөнгийн нэг буюу хэд хэдэн хэлбэрийг ашиглаж болно.

Энэ тохиолдолд залруулгын хүчин зүйлсийг харгалзан барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнэ, эсвэл нийт барьцааны дүн (батлан ​​даагчийн төлбөрийн чадварын нийлбэр ба тохируулгын хүчин зүйлийг харгалзан барьцаа хөрөнгийн тооцоолсон үнэ) нь уг дүнг нөхөх ёстой. нэг жилээс доошгүй хугацаагаар ашиглах зээлийн хүү (хэрэв зээлийг 1 жил хүртэл хугацаагаар олгосон бол - Зээлийн гэрээгээр тогтоосон хугацааны хүү).

Зээлдэгч (барьцаалагч) нь даатгагчийн даатгалын дүрмээр (бүрэн багц) заасан тохиолдолд алдах (устгах), эвдрэх эрсдэлээс барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийг банкны ашиг тусын тулд даатгуулах ёстой.

3.2.4 Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварын үнэлгээ

Зээлийн мэргэжилтэн нь орлогын хэмжээ, суутгалын хэмжээг баталгаажуулсан баримт бичиг, ирүүлсэн өргөдлийн маягтыг үндэслэн Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг тодорхойлдог.

Банкаар дамжуулан тэтгэвэр авч байгаа тэтгэвэр авагчдад зээл олгохдоо төлбөрийн чадварын тооцоог хүлээн авсан хуулбарын үндсэн дээр тэтгэврийн байгууллагаас сүүлийн 6 сарын хугацаанд түүний тэтгэврийн хадгаламжид (банкны картын данс) бодитоор хүлээн авсан мөнгөнд үндэслэн хийдэг. хадгаламжийн үйл ажиллагаанд дараагийн хяналтыг хийдэг нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтэс эсвэл тэтгэврийн хэлтсээс.

Төлбөрийн чадварыг тооцохдоо гэрчилгээ, өргөдлийн маягтанд заасан бүх заавал төлөх төлбөрийг орлогоос (орлогын албан татвар, шимтгэл, тэтгэлэг, хохирлын нөхөн төлбөр, өр барагдуулах, бусад зээлийн хүүгийн төлбөр, олгосон баталгааны үүргийн хэмжээ, төлбөр) хасна. хэсэгчлэн худалдан авсан барааны өртгийг төлөх гэх мэт). Энэ зорилгоор олгосон баталгааны дагуу үүрэг тус бүрийг үндсэн үүргийн сарын дундаж төлбөрийн 50% -иар хүлээн авна.

Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг дараахь байдлаар тодорхойлно.

P = Dh Kт (18)

Энд Дч - бүх заавал төлөх төлбөрийг хассан 6 сарын сарын дундаж орлого (цэвэр);

K – DP-ийн утгаас хамаарах коэффициент;

K = 0.5, Dch-тэй тэнцэх 1500 ам.доллар (хамааруулсан);

K = 0.7, 1500 гаруй ам.доллартай тэнцэх Dh;

t - зээлийн хугацаа (сараар).

Үүнтэй адил орлогыг дараах байдлаар тодорхойлно.

Хэрэв зээлийн хүлээгдэж буй хугацаанд зээлдэгч тэтгэврийн насанд хүрсэн бол түүний төлбөрийн чадварыг дараахь байдлаар тодорхойлно.

P = Dch1K1 т1 + Dch2К2 т2 , (20)

энд Dch1 нь Dch-тэй адил тооцоолсон сарын дундаж орлого;

t1 – зээлдэгчийн хөдөлмөрийн наснаас хамаарах зээлийн хугацаа (сараар);

Dch2 - тэтгэвэр авагчийн сарын дундаж орлого (зээлдэгчийн ирээдүйн тэтгэврийн хэмжээг нотлох баримт байхгүй тул энэ нь Холбооны № 173-р хуулиар тогтоосон хөдөлмөрийн тэтгэврийн үндсэн хэсгийн хэмжээтэй тэнцүү байх ёстой. 2001 оны 12-р сарын 17-ны FZ "ОХУ-д хөдөлмөрийн тэтгэврийн тухай");

t2 – зээлдэгчийн тэтгэвэрт гарах настай холбоотой зээлийн хугацаа (сараар);

K1 ба K2 нь Dch1 ба Dch2-ийн утгаас хамааран K-тэй төстэй коэффициентүүд юм.

Рублээр зээл олгохдоо төлбөрийн чадварыг рубльээр тооцдог. Гадаад валютаар зээл олгохдоо төлбөрийн чадварыг ам.доллараар тооцдог.

3.2.5 Зээлийн дээд хэмжээг тогтоох

Өгөгдсөн зээлийн дээд хэмжээ (Sp) нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадвараас хамаарч тодорхойлогддог.

Үүссэн үнэ цэнийг бусад нөлөөлөгч хүчин зүйлсийг харгалзан бууруулж тохируулна: олгосон зээлийн эргэн төлөлтийн барьцаа, олгосон баталгааны өрийн үлдэгдэл, зээлийн өргөдөл гаргахаар Банкинд ирүүлсэн зээлийн түүх гэх мэт.

Өгөгдсөн барьцаа хөрөнгө нь зээлдэгчийн зээлийн дээд хэмжээнд дараах байдлаар нөлөөлнө.

Хэрэв нийт барьцаа хөрөнгө (O) нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадвараас (P) бага байвал нийт барьцаанд үндэслэн дээд хэмжээг (So) тодорхойлно.

Хэрэв нийт барьцаа хөрөнгө (O) нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадвараас (P) их байвал зээлийн дээд хэмжээг (So) зээлдэгчийн төлбөрийн чадварт үндэслэн тогтооно.

3.3 Иргэдэд богино хугацааны зээл олгох механизм

Зээл олгох эерэг шийдвэр гарсан тохиолдолд зээлийн хэлтэс нь Зээлдэгчтэй зээлийн баримт бичгийг бүрдүүлдэг.

Зээлийн гэрээ (зээл олгоход үндэслэсэн баримт бичиг - Зээлийн гэрээ, эргэлт буцалтгүй зээлийн шугам нээх гэрээ);

Яаралтай үүрэг;

Батлан ​​даалтын гэрээ(үүд);

Барьцааны гэрээ(үүд);

Зарим төрлийн зээл олгох журмыг тодорхойлсон ОХУ-ын Сбербанкны зохицуулалтын баримт бичгийн дагуу бусад баримт бичиг.

Зээлийг Зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу бэлнээр болон банкны шилжүүлгээр дараахь байдлаар олгоно.

Хүсэлт гаргах горимд ажиллаж байгаа хадгаламжийн зээлдэгчийн дансны кредит;

Зээлдэгчийн банкны картын дансны кредит.

Гадаад валютаар зээлийг зөвхөн эрэлтийн горимд ажилладаг хадгаламжийн данс руу эсвэл Зээлдэгчийн банкны картын данс руу бэлэн бусаар шилжүүлэх замаар олгоно.

Бусад арилжааны банкинд нээлгэсэн дансанд мөнгө байршуулж зээл олгохгүй.

Зээлдэгч нь Зээлийн гэрээ байгуулагдсан өдрөөс хойш 45 хоногийн дотор зээл буюу түүний эхний хэсгийг хүлээн авах үүрэгтэй.

Зээлийн гэрээнд заасан барьцааг зохих ёсоор бүрдүүлсний дараа Зээлдэгч нь зээлийн хэмжээ, зээл авах арга хэлбэрийг зааж, зээлийн хэлтэст хугацаатай үүрэг, хувь хүний ​​зээл авах өргөдлийг (цаашид Өргөдөл гэх) бэлтгэнэ. .

Зээл олгосон:

Бэлэн мөнгөөр ​​- зээлдэгч өргөдөл гаргасан өдөр;

Банкны шилжүүлгээр - Зээлдэгч өргөдөл гаргаснаас хойш ажлын хоёр өдрийн дотор.

Зээлийн гэрээний хугацаанд зээлийн хэлтэс нь:

Зээлдэгч гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхэд хяналт тавих;

Зээлийн өрийн зээлийн эрсдэлийг 455-3-р/4/, 760-3-р/6/-т заасны дагуу ангилах зорилгоор хянаж, үнэлдэг; Систем дэх зээлийн эрсдэлийн бүлэгт өөрчлөлт оруулах;

Батлан ​​даагч хуулийн этгээдийн санхүүгийн байдалд хяналт тавих;

Зээлдэгч, батлан ​​даагчаас ирүүлсэн зээлийн баримт бичгийн нөхцөлийг өөрчлөх хүсэлтийг авч үзэх; Банкны Зээлийн хороо эсвэл ОХУ-ын Сбербанкны Зээлийн хорооны шийдвэрийн дагуу зээлийн нөхцлийн өөрчлөлтийг албан ёсны болгох;

Зээл олгох нөхцлийн өөрчлөлтийн талаарх мэдээллийг системд оруулах;

Зээлийн үйл ажиллагааг дэмжих нэгжид хүчин төгөлдөр үйлчилж буй Зээлийн гэрээ болон/эсвэл барьцаа, батлан ​​даалтын гэрээний нөхцлийн өөрчлөлт, түүний дотор эрсдэлийн бүлэгт орсон өөрчлөлтийн талаар шуурхай мэдэгдэж, бүрдүүлсэн зээлийн нэмэлт баримт бичгийг нягтлан бодох бүртгэл, хадгалалтад зориулж санамжийн хамт түүнд шилжүүлэх;

Иргэдэд хамаарах хэсэгт 278-2-р/10/ тоот журмын шаардлагын дагуу хүндрэлтэй болон хугацаа хэтэрсэн өр төлбөрийг барагдуулах арга хэмжээг цаг тухайд нь авах;

Зээлийн файлыг хөтөлж, Зээлийн гэрээ хаагдсаны дараа архивт шилжүүлнэ.

Одоо байгаа зээлийн гэрээний хүү буурах үед зээлийн хэлтсээс зээлийн үйл ажиллагааг дэмжих хэлтэст зээлийн гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх тухай санамж бичгийг илгээдэг. Санамж бичигт зээлийн хүүг бууруулах зорилгоор шинэ хүү тогтоосон огноо, түүний хэмжээ, тоо, банкны Зээлийн хороо эсвэл ОХУ-ын Сбербанкны зээлийн хорооны огноо зэргийг заана.

Одоо байгаа зээлийн гэрээний хүүг нэмэгдүүлсэн тохиолдолд зээлийн алба хүүг нэмэгдүүлэх шийдвэрийг хүлээн авснаас хойш 3 хоногийн дотор Банкны дарга / бусад эрх бүхий этгээдийн гарын үсэг зурсан мэдэгдлийг Зээлдэгч болон батлан ​​даагч нарт илгээнэ; мэдэгдлийн хуулбарыг зээлийн файлд хавсаргасан болно.

Мэдэгдэл илгээсэн өдрөөс хойш 1 сарын дотор батлан ​​даагчаас бичгээр өгсөн зөвшөөрлийг аваагүй тохиолдолд зээлийн хэлтэс нь Зээлийн гэрээний дагуу барьцаа хөрөнгийг түүнтэй адилтгах хэмжээгээр солихыг зээлдэгчид санал болгоно.

Мэдэгдэл илгээсэн өдрөөс хойш 1.5 сарын дараа зээлдэгчийн аль нэг батлан ​​даагчаас бичгээр зөвшөөрөл аваагүй бөгөөд үүний зэрэгцээ барьцаа хөрөнгөө солигдоогүй бол зээлийн хэлтэс дүгнэлт гаргаж, түүний саналыг хянан хэлэлцэхээр бэлтгэнэ. Банкны зээлийн хороо (түүнд олгосон эрх мэдлийн хүрээнд банкны даргын шийдвэрээр олгосон зээлийг оролцуулан).

Банкны Зээлийн хороо дараах гурван шийдвэрийн аль нэгийг гаргаж болно.

1) Зээлийн гэрээний нөхцөлд өөрчлөлт оруулахгүй байх (зээлийн төлбөрийг ижил нөхцлөөр авах);

2) гэрээний дагуу зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх;

3) зээлийн хүү нэмэгдсэн тухай мэдэгдэл илгээсэн өдрөөс хойш 3 сарын дараа Зээлдэгчтэй байгуулсан гэрээг нэг талт (шүүхээс гадуур) цуцлах.

Гэрээг цуцлах шийдвэрийг онцгой тохиолдолд банкны хуулийн хэлтэс, банкны аюулгүй байдлын хэлтсийн саналыг харгалзан гаргадаг.

Зээлдэгч болон батлан ​​даагч нарт мэдэгдэл илгээсэн өдрөөс хойш 2 сарын хугацаа өнгөрөхөөс өмнө Банкны Зээлийн хорооны шийдвэрийг гаргах ёстой.

Банкны Зээлийн хороо Зээлийн гэрээний дагуу зээлийн хүүг ижил хэмжээгээр хэвээр үлдээх, эсхүл зээлийн гэрээг цуцлах шийдвэр гаргасан тохиолдолд зээлийн алба нь Зээлдэгч болон батлан ​​даагч нарт холбогдох мэдэгдлийг 2-ны өдрөөс өмнө илгээнэ. Зээлдэгч болон батлан ​​даагч нарт анхны мэдэгдэл (хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх тухай) илгээсэн өдрөөс хойш сар).

Зээлийн хэлтэс нь одоо байгаа зээлийн гэрээний хүүг нэмэгдүүлсэн өдрөөс хойшхи хугацаанд банкны дарга / эрх бүхий этгээдийн гарын үсэг бүхий тушаалыг зээлийн үйл ажиллагааг дэмжих хэлтэст илгээж, зээлд зохих өөрчлөлт оруулах. өөрчлөлт оруулсан огноог харуулсан гэрээ, гэрээний жагсаалт (зээлийн дансны дугаар). Үүнтэй ижил тэмдэглэл нь зээлийн хүү өөрчлөгддөггүй зээлийн гэрээг заана.

Зээлийн гэрээний дагуу зээлийн хүү нэмэгдсэн тохиолдолд нэмэлт гэрээнд тусгагдсан батлан ​​даалтын гэрээ, барьцааны гэрээ, хамтран ажиллах гэрээ зэрэгт зохих өөрчлөлт оруулах ёстой.

Бүс нутгийн банкууд байгалийн гамшигт нэрвэгдсэн бүс нутгийн иргэдтэй байгуулсан зээлийн гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх, иргэдэд олгосон зээлийн үндсэн болон хүүгийн эргэн төлөлтийг 1 жил хүртэл хугацаагаар хойшлуулах, нэгэн зэрэг сунгах эрхтэй. зээлийн гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд.

Зээлийн гэрээний нөхцлийг өөрчлөх шийдвэрийг зээлдэгчийн өргөдөл, төрийн эрх бүхий байгууллага, орон нутгийн засаг захиргаанаас олгосон эд хөрөнгийн бүрэн буюу хэсэгчлэн алдсаныг баталгаажуулсан баримт бичгийн үндсэн дээр нутаг дэвсгэрийн банк гаргадаг.

Үндсэн зээл болон хүүгийн эргэн төлөлтийг хойшлуулсан төлбөрийг гэрээний хугацаа дуусах хүртэл дараагийн бүх төлбөрт пропорциональ байдлаар хуваарилна.

Зээлийн гэрээний нөхцлийн өөрчлөлтийг нэмэлт гэрээгээр албан ёсоор баталгаажуулдаг.

Банкны Зээлийн хороо Зээлийн гэрээний дагуу барьцааны хөрөнгийг өөрчлөх (төрөл, хэмжээг өөрчлөх гэх мэт) шийдвэр гаргах эрхтэй.

Зээлдэгч Зээлийн гэрээний нөхцлийг зөрчсөн тохиолдолд зээлийн хэлтэс (банкны хууль эрх зүй, аюулгүй байдлын хэлтсийг харгалзан) зээл олгосон банкны зээлийн хороонд шийдвэрлүүлэхээр гаргаж болно. зээлийн дүнг хугацаанаас нь өмнө хураах буюу Банкнаас Зээлийн гэрээг цуцлах. Банкны менежерийн шийдвэрээр түүнд олгосон бүрэн эрхийнхээ хүрээнд зээл олгосон бол энэ асуудлыг банкны Зээлийн хороо мөн авч үзнэ.

Зээлдэгч нас барсан тохиолдолд банк нь холбогдох нэхэмжлэлд заасан хөөн хэлэлцэх хугацаанд өвийг хүлээн авсан өв залгамжлагчид шаардлагаа гаргах эрхтэй. Өв залгамжлагчид өвийг хүлээн авахаас өмнө банкны нэхэмжлэлийг гэрээслэл гүйцэтгэгчид болон өвлөн авсан эд хөрөнгийн эсрэг гаргаж болно.

Зээлдэгч нас барсан тохиолдолд зээлийн өрийг түүний гэр бүлийн төлбөрийн чадваргүй гишүүн түүний зөвшөөрснөөр батлан ​​даалт болон/эсвэл барьцаа дахин гаргаж болно.

4-р бүлэг Богино хугацааны зээл олголтыг сайжруулах үндсэн асуудал, чиглэл

Банк нь зээлийн гэрээний нөхцлийн биелэлтэд хяналт тавьдаг бөгөөд зээлийн үндсэн зорилго нь зээлийн эргэн төлөлт, зээлийн хүүгийн төлбөрийг тогтмол төлөхөд оршино. Богино хугацааны зээлийн (мөн урт хугацааны) гол асуудал бол урьдчилан тооцоолоогүй хөгжлийн улмаас эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэл юм. Энэ эрсдэл нь хуулийн этгээдэд зээл олгоход голчлон үүсдэг. Банк зөвхөн туйлын найдвартай зээлдэгчид зээл олгох бодлого баримталж болох ч ашигтай олон боломжоо алдах болно. Үүний зэрэгцээ зээлээ төлөхөд хүндрэл үүсвэл банкинд маш их зардал гарах болно. Тиймээс зээлийн зохистой бодлого нь нөөцийг ашигтай хуваарилах бүх боломжит боломжийг болгоомжтой ашиглах, дээд зэргээр ашиглах хоорондын тэнцвэрийг хангахад чиглэгддэг.

Зээлийн эргэн төлөлттэй холбоотой бэрхшээлүүд ихэвчлэн санамсаргүй, тэр даруй үүсдэггүй. Энэ бол цаг хугацааны явцад хөгждөг үйл явц юм. Туршлагатай банкны ажилтан нь үйлчлүүлэгчид учирсан санхүүгийн хүндрэлийн шинж тэмдгийг эрт үе шатанд анзаарч, нөхцөл байдлыг засах, банкны эрх ашгийг хамгаалах арга хэмжээ авах боломжтой. Нөхцөл байдал хяналтаас гарч, алдагдлыг нөхөх боломжгүй болохоос өмнө эдгээр арга хэмжээг аль болох эрт авах хэрэгтэй. Банкны алдагдал нь өр, хүүг төлөөгүйгээс болж хязгаарлагдахгүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Банкинд учирсан хохирол нь илүү их бөгөөд энэ нь бусад нөхцөл байдалтай холбоотой байж болно.

Хугацаа хэтэрсэн, төлөгдөөгүй олон тооны зээл нь хадгаламж эзэмшигчид болон хөрөнгө оруулагчдын итгэлийг бууруулахад хүргэдэг тул банкны нэр хүнд унасан;

Асуудалтай зээл нь зээлийн ажилтнуудаас онцгой анхаарал шаарддаг тул захиргааны зардал нэмэгддэг;

Үйл ажиллагааны ашиг буурч байгаа нөхцөлд тэднийг өдөөх боломж буурснаас болж мэргэшсэн боловсон хүчнийг орхих аюул нэмэгдэж байна;

Үйлдвэрлэлийн бус хөрөнгийн хөрөнгийг битүүмжилж болно;

Банкнаас зээлээ цуцлах тухай шаардлага нь түүнийг дампуурлын ирмэгт хүргэсэн болохыг нотлох хариуцагчаас банкинд сөрөг нэхэмжлэл гаргах аюул бий.

Үндэсний эдийн засагт төлбөрийн бус тогтолцоо үүсэх нь олон хүчин зүйлийн харилцан үйлчлэлээр тодорхойлогддог. Тэдгээрийн дотроос бид төлбөр төлөхгүй байх нь огцом өсөхөд нөлөөлсөн боловч түр зуурын, шилжилтийн шинж чанартай (жишээлбэл, хөрш зэргэлдээ орнуудын түншүүдтэй аж ахуйн нэгжийн үйлдвэрлэл, санхүүгийн харилцаа холбоо тасарсан, өндөр өсөлт) байсныг онцолж болно. Технологийн хатуу уялдаа холбоог хадгалах, Оросын төсвийн орлого, зарлагын тэнцвэргүй байдал зэрэгт инфляцийн түвшин, үнийн либералчлал), түүнчлэн төлбөрийн хямралын үргэлжлэх хугацаа, түүний цаашдын хөгжлийг тодорхойлдог хүчин зүйлүүд, хамгийн чухал нь.

Санхүүгийн байдал харьцангуй тогтвортой байгаа зээлдэгч компани шударга бус түншүүдийн төлбөр төлөхгүй гинжин хэлхээнд татагдан орж, улмаар банкинд зээлээ төлж, хүү төлөх боломжгүй болж болзошгүй юм. Аж ахуйн нэгжүүдийн нэлээд хэсэг нь төлбөрийн чадваргүй болсон нөхцөлд бодит секторт зээл олгох ажлыг идэвхжүүлэх нь өөр нэг чухал ажил болох банкны системийн санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангахтай зөрчилдөж байна.

Зээлийн эргэн төлөлтөд хүндрэл гэнэт гарах нь ховор. Дүрмээр бол зээлдэгчийн санхүүгийн байдал муудаж, түүнд олгосон зээл нь хугацаандаа төлөгдөхгүй, бүр найдваргүй өр болон хувирч болзошгүйг илтгэх олон сэрэмжлүүлэг байдаг.

Эдгээр анхааруулах тэмдгүүдийг санхүүгийн тайланд дүн шинжилгээ хийх, зээлдэгчтэй хувийн харилцаа холбоо, гуравдагч этгээдийн мессеж, банкны бусад хэлтсээс авсан мэдээлэл зэргийг илрүүлдэг.

Зээлдэгч нь зээлийн хугацаанд баланс, ашиг, алдагдлын тайлан, мөнгөн гүйлгээний тайлан болон бусад материалыг банкинд гаргаж өгөх үүрэгтэй. Тэдний сайтар дүн шинжилгээ хийж, өмнөх тайлантай харьцуулах нь шинээр гарч ирж буй аюулыг илтгэнэ. Банк дараахь зүйлийг анхаарч үзэх ёстой.

Санхүүгийн тайланг хугацаанд нь гаргаж өгөхгүй байх;

Дансны авлагын огцом өсөлт;

Эргэлтийн хөрөнгийн эргэлт удаашрах;

Хөрвөх чадварын харьцаа буурах;

Борлуулалтын хэмжээ буурах;

Хугацаа хэтэрсэн өрийн хэмжээ нэмэгдэх;

Төсвөөс гадуурх санд татвар, төлбөр төлөөгүй;

Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг өөрчлөх тухай байнга хүсэлт гаргах;

Аж ахуйн нэгжийн ашиг орлого буурах хандлагатай байна

Банк нь үйлчлүүлэгчтэй байнга хувийн харилцаатай байх нь чухал юм: компани болон түүний салбаруудаар зочлох, удирдлагын ажилтнуудтай уулзах, энэ нь суурилуулаагүй тоног төхөөрөмж, ажилгүй боловсон хүчин, илүүдэл бараа материал байгаа эсэхийг тодорхойлох боломжийг олгодог. Банкны ажилтнууд дараахь баримтуудаас болгоомжлох хэрэгтэй.

Ахлах удирдлагын зан үйл, зуршлын өөрчлөлт;

Банктай харилцах харилцааны огцом өөрчлөлт, хамтран ажиллах хүсэлгүй байх;

Гол ажилчдыг солих;

Санхүүгийн тайланг муу бэлтгэсэн;

Бүтээгдэхүүний бодит бус үнийг тогтоох;

Таамаглалын нөөц бий болгох.

Банк нь зээлдэгчийн бусад түншүүдтэй харилцах харилцаанд гарсан өөрчлөлтийн талаар сэрэмжлүүлж болох бөгөөд энэ нь зээлдэгчийн зээлийн төлбөрийн чадварын талаархи түүний барааны төлбөрийн тэтгэмж авах хүсэлт эсвэл шинэ зээлдүүлэгчдээс компанитай холбоотой хүсэлтийг хүлээн авахад илэрхийлэгддэг; даатгалын шимтгэл төлөөгүйн улмаас даатгалыг цуцалсан тухай даатгалын компанид мэдэгдэл.

Эцэст нь, банкны бусад хэлтсүүд харилцагчийн банкны дансны үлдэгдэл их хэмжээгээр буурч, нэр хүндгүй чек гаргасан тухай чухал мэдээллийг өгч болно. Хэрэв муу (асуудалтай) зээл илэрвэл зээлийн эргэн төлөлтийг хангах арга хэмжээг нэн даруй авах шаардлагатай. Хамгийн сайн сонголт бол зээлдэгчтэй хамтран компанийн тогтвортой байдлыг сэргээх үйл ажиллагааны төлөвлөгөөг боловсруулах бөгөөд үүнд: хөрөнгө зарах, нэмэлт зардлыг бууруулах, маркетингийн стратегийг өөрчлөх, менежментийг өөрчлөх, гол албан тушаалд шинэ хүмүүсийг томилох зэрэг орно.

ОХУ-ын Төв банк (Оросын Банк) богино хугацааны зээлийг хөгжүүлэх таатай нөхцлийг бүрдүүлэхийн тулд дараахь арга хэмжээг санал болгож байна.

- Жижиг бизнесийн зээлийн үйл ажиллагааны технологийг хялбарчлах . Банкны зорилго бол жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдийг банкны системд “тарих”, “саарал бүс”-ээс гаргах, мөн банкууд жижиг бизнес эрхлэгчидтэй хэрхэн ажиллахаа мэддэг болгох, ингэснээр ашигтай, хямд, бас тийм ч эрсдэлтэй биш.

Хэрэглээний зээлийн үйл ажиллагааны технологийг хялбарчлах. ОХУ-д хэрэглээний зээлийн хөтөлбөрүүд дээр идэвхтэй ажиллаж байгаа арав орчим банк байдаг. Зээл олгох нь бүхэл бүтэн журам болж байгаа нь өнөөдрийн гол асуудал юм. Зөвхөн томоохон харилцагчидтай ажилладаг, сард 5-10 зээл олгодог хэд хэдэн банк байдаг ч зээл нь том учраас орлого нь сайн байдаг. Жижиг зээлийн хөдөлмөрийн зардал ижил боловч өгөөж бага байна. Тиймээс тэд зөвхөн асар их эргэлтээр төлж чадах бөгөөд банкуудад жижиг зээл олгох нь ашиггүй юм. Үүний дагуу зээл олгох арга техник, алдагдлын нөөц бүрдүүлэх гэх мэт арга барилууд өөр байх ёстой. Масс зээл нь технологийн хувьд энгийн байх ёстой.

Зээлийн товчооны байгууллага байгуулах. Зээлийн товчоо нь зээлдэгчийн зээлийн түүхийн мэдээллийн сан юм. Орос улсад томоохон зээлдэгчдийн талаар бүх зүйл аль хэдийн мэдэгддэг. Гэсэн хэдий ч зээлийн товчоо нь эдгээр зээлдэгчдэд биш, зах зээлд анх удаа орж буй хүмүүст, жижиг дунд бизнес эрхлэгчдэд хэрэгтэй. Тиймээс зээлийн товчооны тухай хууль тогтоомжийг боловсруулж байгаа бөгөөд хэд хэдэн өөр хувилбарууд байгаа бөгөөд Оросын Банк тэдний хэлэлцүүлэгт оролцож байна.

Үйлчлүүлэгчдийн дийлэнх нь санхүүгийн хүндрэлтэй байгаа нөхцөлд зээлийн ирээдүйтэй чиглэлийг үнэлэх, боломжит зээлдэгчдэд тулгарч буй бэрхшээлийг эрт үе шатанд тодорхойлох чадвар, чадвар нь банкны системийн хувьд онцгой ач холбогдолтой юм. Ийм нөхцөлд ОХУ-ын Банкнаас зээлийн байгууллагуудыг аж ахуйн нэгжүүдийн хяналтын үр дүн, банкны үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээнд үндэслэн аналитик материалаар хангах ажлыг цаг тухайд нь хийх алхам юм.

Эдийн засгийн байдал, хөрөнгө оруулалт, санхүүгийн байдалд хийсэн дүн шинжилгээ нь тухайн улсын эдийн засгийн салбарууд болон бүс нутгуудын хувьд зээлийн байгууллагуудын үйлчлүүлэгчдийн санхүүгийн байдлыг илүү сайн үнэлэх, аж ахуйн нэгжүүдийн банкны үйлчилгээний хэрэгцээний талаархи мэдээллийг өгөхөд хувь нэмэр оруулна. зээлийн байгууллагуудад банкны зарим бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэхэд илүү ухамсартай хандах боломжийг олгоно. Зээлийн байгууллагууд аж ахуйн нэгжийн мониторингийн үр дүнгээр өөрсдийн мэдээллээр нэмэгдүүлснээр эдийн засгийн бодит секторын байдал, тодорхой аж ахуйн нэгжийн санхүүгийн байдлын талаар хамгийн тодорхой ойлголттой болно.

Дүгнэлт

Дүгнэж хэлэхэд бид ажлын талаар дүгнэлт хийх болно.

Зээлийн харилцааны тухай ойлголт нь зээлийн хөрөнгийн хөдөлгөөнтэй холбоотой харилцаанаас илүү өргөн хүрээтэй байдаг.

Зээлийн зах зээлийн гол оролцогчид нь:

Санхүүгийн байгууллагуудаар төлөөлдөг, хөрөнгийг шууд татаж (хуримтуулж), зээлийн капитал болгон хувиргаж, дараа нь хүүгийн хэлбэрээр эргэн төлөгдөх нөхцөлтэйгээр зээлдэгчид түр хугацаагаар шилжүүлдэг мэргэшсэн зуучлагч;

Хувь хүн, хуулийн этгээд, төрийн төлөөлөл бүхий зээлдэгчид санхүүгийн эх үүсвэргүй.

Зээл олгох үйл явц нь зээлийг заасан хугацаанд эргэн төлөхгүй болоход хүргэдэг олон янзын эрсдэлт хүчин зүйлсийн үйл ажиллагаатай холбоотой байдаг.

Тиймээс банкнаас зээл олгох нь үйлчлүүлэгчийн зээлийн чадварын өөрчлөлтөөс шалтгаална. Зээлдэгчийн зээлийн чадварыг тодорхойлохын тулд тоон (санхүүгийн байдлын үнэлгээ) болон чанарын эрсдэлийн шинжилгээ хийдэг. Эрсдлийн шинжилгээ хийх зорилго нь зээлийн боломж, хэмжээ, нөхцөлийг тодорхойлоход оршино.

Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдлийг бууруулахын тулд нарийн шинжилгээ хийх нь зөвхөн зээлдэгчийн зээлийн чадвараас гадна түүний барьцаа хөрөнгийн асуудлыг шаарддаг. Үнэт цаас нь зээлдэгчийн эзэмшдэг аливаа эд хөрөнгө, ихэнхдээ үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл үнэт цаас байж болно. Зээлдэгч үүргээ зөрчсөн тохиолдолд энэ эд хөрөнгө нь банкны өмч болж, түүнийг худалдах явцад учирсан хохирлыг нөхөн төлдөг. Дотоодын нөхцөлд барьцаалсан зээл авах өргөдөл гаргахад тулгардаг асуудал бол ипотекийн зээл, хөрөнгийн зах зээлийг бүрдүүлэх үйл явц бүрэн бус байгаатай холбоотойгоор хөрөнгийн үнэ цэнийг үнэлэх журам юм. Батлан ​​даагч нь мөн аюулгүй байдлын үүрэг гүйцэтгэдэг. Энэ төрлийн баталгааны эдийн засгийн сонирхол татахуйц байдал нь зээлдүүлэгчийн сэтгэл ханамжийг авч болох эд хөрөнгөд батлан ​​даагчийн өмч нэмэгдэж байгаа явдал юм.

Чанаргүй зээл маш том асуудал үүсгэдэг.

Зээлийн гэрээний хэрэгжилтэд тавих хяналт нь банкны бүх зээлийн үйл ажиллагааны чухал бөгөөд салшгүй хэсэг юм. Зээлийн үйл ажиллагааны эрсдэлийг бууруулж, зээлийн эргэн төлөлтийн явцад хүндрэл үүсэхтэй холбоотой сөрөг нөхцөл байдлаас зайлсхийхийн тулд банкны үйл ажиллагаанд учирч буй дутагдал гэсэн хоёр үндсэн хүчин зүйлийг анхаарч үзэх шаардлагатай байна. зээлийн боловсон хүчин болон зээлийг зүй бусаар ашиглах.

Эхний хүчин зүйлийн тухайд дараахь зөрчлийг аль болох арилгах шаардлагатай байна: зээлдэгчид хангалттай хатуу ханддаггүй; мэргэжлийн бус санхүүгийн дүн шинжилгээ; зээлийн шударга бус бүтэц; хангалттай аюулгүй байдлын дутагдал; зээлийн баримт бичгийн алдаа; Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаанд зээлдэгчид тавих өнгөц хяналт. Зээлдэгчийн санхүүгийн байдал муудаж, үүний үр дүнд олгосон зээлийг хугацаанд нь төлөөгүй, эсвэл найдваргүй өр болж хувирах зэрэг хүчин зүйлүүдэд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй.

Миний бодлоор хувийн зээлийн тогтолцоог амжилттай ажиллуулах, шинэ бүтээгдэхүүн, банкны үйлчилгээг сурталчлах нь хүн амын янз бүрийн нас, нийгмийн бүлгүүдийн зээлийн хэрэгцээг харгалзан үзэх ёстой: боловсролын зорилгоор; залуу гэр бүлд зориулсан хэрэглээний зориулалтаар; өргөн хэрэглээний бараа худалдан авах, ипотекийн зээлийн яаралтай хэрэгцээ гэх мэт. .

Эдгээр асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд Хадгаламж банкны зээл олгох үүрэг оролцоог нэмэгдүүлэх, эрх зүйн таатай орчныг бүрдүүлэхийн чухлыг анхаарч үзэх нь зүйтэй бөгөөд үүнд: эзэмшигчийн эрхийг хамгаалах нөхцөлийг бүрдүүлэх, хямд зээл авах зэрэг болно. хүн ам.

Энэхүү ажлын явцад илэрсэн асуудлын мөн чанарт гүнзгий нэвтэрч, иргэдэд зээл олгох практикт субъектуудын санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагааг судлах нь Сбербанкны үйл ажиллагааны үндсэн чиглэлүүдийн нэг гэж дүгнэх боломжийг бидэнд олгоно. нөөцийг ирээдүйтэй зах зээлийн сегмент болгон байршуулах үндсэн стратегийн зорилгодоо хүрэх.

Миний бодлоор хүн амын, улмаар улсын материаллаг болон санхүүгийн байдлын эдийн засгийн өсөлт эхлэх эхлэл нь зээл олголт байх ёстой.

2002 оны 6-р сард Сбербанкны хувьцаа эзэмшигчдийн хурлаар батлагдсан ойрын таван жилийн банкны хөгжлийн үзэл баримтлал нь эдгээр сэдвүүдийн хэлэлцүүлэгт шинэ талуудыг оруулж байна. Энэхүү суурь баримт бичигт ойрын жилүүдэд банкийг шинэчлэх арга хэмжээг тусгасан болно.

Үзэл баримтлалд хийсэн дүн шинжилгээг нэгтгэн дүгнэхэд 2005 он хүртэл банк нь нэгдүгээр зэрэглэлийн зээлийн байгууллагыг хадгалах зорилготой байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Улс орны эдийн засгийн байдал тогтворжиж, хүн амын үр ашигтай эрэлт өсөхийн хэрээр хүн амын өсөн нэмэгдэж буй хэрэгцээг хангах зорилгоор олгож буй зээл, үйлчилгээний хэмжээг нэмэгдүүлэх замаар банкны зээлийн багцад иргэдийн зээлийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж байна. . Тус банк хэрэглээний зээлийн зах зээлд эзлэх хувийг 30 хувьд хүргэхээр төлөвлөж байгаа бол иргэдэд олгосон зээлийн хэмжээ дор хаяж хоёр дахин өсөх ёстой.

Зээлийн багцын өсөлт нь голчлон яаралтай хэрэгцээнд зориулсан хэрэглээний зээлийн хэмжээ нэмэгдсэнтэй холбоотой юм.

1) ОХУ-ын банк, банкны үйл ажиллагааны тухай хууль.

2) ОХУ-ын Иргэний хуулийн талаархи тайлбар, нэгдүгээр хэсэг / Rep. ed. ТЭР. Садиков. – М.: НОРМ, 1996. – 448 х.

3) ОХУ-ын Иргэний хуулийн тайлбар, хоёрдугаар хэсэг (нэг зүйл тус бүр) / Rep. ed. ТЭР. Садиков. – М.: НОРМ, 1996. – 800 х.

5) 2004 оны 7-р сарын 23-ны өдрийн 285-4-р тоот хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зээл олгох тухай журам.

6) Волга банкны ТУЗ-ийн 2001 оны 4-р сарын 24-ний өдрийн тогтоолоор батлагдсан ОХУ-ын Сбербанкны Волга банкны зээлийн бодлого.

7) Банкны үйлчлүүлэгчдийн эдийн засгийн үйл ажиллагааны дүн шинжилгээ / Ed. О.И. Лаврушин. – М.: Инфра, 2000. – 365 х.

8) Банк / Ed. Ю.А. Бабичева. – М.: Эдийн засаг, 1998. – 440 х.

9) Банк / Ed. БА. Колесникова. – М.: Санхүү, статистик, 1998. – 350 х.

10) Банк / Ed. О.И. Лаврушин. – М.: Санхүү, статистик, 1999. – 450 х.

11) Орос дахь банкууд ба банкны үйл ажиллагаа / Ed. М.Х. Лапидус. – М.: Санхүү, статистик, 1996. – 446 х.

12) Козлова О.И., Сморчкова М.С., Голубович А.Д. Аж ахуйн нэгжүүдийн зээлийн чадварын үнэлгээ. – М.: Мисл, 1997. – 300 х.

13) Королев Н.И. Шинэ зурагт нэвтэрхий толь бичиг. – М.: Оросын агуу нэвтэрхий толь бичиг, 1999. – 350 х.

14) Крейина М.Н. Аж ахуйн нэгжийн санхүүгийн байдал. Үнэлгээний аргууд - М.: IKTs Dis, 1999. - 310 х.

15) Мөнгө ба зээлийн ерөнхий онол: Сурах бичиг / Эд. Э.Ф. Жукова. – М.: Банк, бирж, 1995. – 368 х.

16) Олшанский A.I. Банкны зээл: Орос, гадаадын туршлага. - М.: Оросын бизнесийн уран зохиол, 1998 он.

17) Панова Г.С. Арилжааны банкны зээлийн бодлого. – М.: Дис, 1997. – 240 х.

18) Орчин үеийн банкны систем: Сурах бичиг. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г. – М.: Helios ARV, 2000. – 110 х.

19) Санхүүгийн шинжилгээ / Ed. В.В.Бочарова. – Санкт-Петербург: Петр, 2002. – 220 х.

20) Санхүү, зээлийн толь бичиг. 2 боть. T2. (Зээл ба түүний ангилал / В.Ф.Гарбузов найруулсан) – М.: Санхүү, статистик, 1986. – 450 х.

21) Санхүү. Мөнгөний эргэлт. Кредит: Их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг / L.A. Добозина, Л.Г. Окунева.

22) Аж ахуйн нэгжийн санхүү: Их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг / N.V. Колчина, Г.Б.Поляк, Л.П. Павлова нар: Эд. проф. Н.В. Колчина. – 2-р хэвлэл, шинэчилсэн. болон нэмэлт – М.: НЭГДЭЛ – ДАНА, 2001. – М.: ДИС, 1999. – 360 х.

23) Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Санхүүгийн шинжилгээний арга зүй. – М.: Инфра, 1996. – 520 х.

24) ОХУ-ын Сбербанкийг 2005 он хүртэл хөгжүүлэх үзэл баримтлал // Мөнгө ба зээл. – 2001. – No 9. – Х.16.

25) Марданов Р.Х. Зээлийн эдийн засгийн үндэслэлтэй үнийг тодорхойлох аргуудын тухай // Мөнгө ба зээл. – 1997. – No 12. – Х.10.

26) Новиков С.Е. Банк, үйлчлүүлэгчдийн тухай // Мөнгө ба зээл. – 1999. – No 6. – Х.12.

27) Pessel M.A. Зээл, зээл, зээл // Мөнгө ба зээл. – 1997. – No 12. – Х.25.

28) Галт тэрэгний ажилтан A.I. Арилжааны банкинд дотоод хяналтыг зохион байгуулах зарим асуудал // Мөнгө ба зээл. 1999. – No 4. – Х.16.

29) Сарбаш С. Зээлийн үүргийн биелэлтийг хангах нь // Хууль. – 1997. – No 2. – Х.15.

31) Ямпольский М.М. Зээлийн тайлбарын талаар // Мөнгө ба зээл. –1999.– No4. – Х.8.

Шалгуур үзүүлэлтийг тооцоолох томъёог ОХУ-ын Сангийн яамны 2000 оны 1-р сарын 13-ны өдрийн тушаалаар батлагдсан жилийн санхүүгийн тайлангийн маягтуудтай холбогдуулан өгсөн болно. № 4n.

Жилийн туршид аж ахуйн нэгжүүд ханшийн зөрүүний дүнг 80 "Ашиг, алдагдал" дансанд шууд хамааруулж болохгүй, харин 83 "Хойшлогдсон орлого" дансны "Валютын зөрүү" дэд дансанд харгалзан үзнэ. Энэ дансны дебит үлдэгдлийг балансад "бусад эргэлтийн хөрөнгө" гэсэн зүйлд тусгана. Тайлант оны эцэст хууль тогтоомж, зохицуулалтын актуудын дагуу хасагдахгүй дүнгээс бусад ханшийн зөрүүний үлдэгдлийг (дебет ба кредит) 80 "Ашиг, алдагдал" дансанд хасна. (ОХУ-ын Сангийн яамны 1994 оны 12-р сарын 28-ны өдрийн 173 тоот "Аж ахуйн нэгжийн санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлийн дансны бүдүүвчийг хэрэглэх тухай" тушаал, түүнийг хэрэглэх заавар).

Богино хугацааны зээл гэдэг нь банкнаас зээлдэгчдэд хуанлийн харьцангуй богино хугацаанд мөнгө зээлэх үйл ажиллагаа юм. Дүрмээр бол богино хугацааны зээлийг банкны байгууллагууд нэг жил хүртэлх хугацаатай олгодог. Зарим арилжааны банкуудад энэ хугацаа хоёр жил хүртэл нэмэгддэг.

Энэ төрлийн зээлийн гол бэрхшээл нь хүүгийн өсөлт юмтүүний эргэн төлөлт дээр. Их хэмжээний ашиг хүртэхгүй байж багахан хувиар зээл олгох нь банкинд ашиггүй. Үүнээс гадна банк хөрөнгөө алдах эрсдэлийг бууруулахын тулд зээлийн хүүг нэмэгдүүлэхээс өөр аргагүйд хүрч байна. Зээлдэгчдийг богино хугацааны зээлийн нөхцөлд татах нь үндсэн шаардлагад нийцсэн уян хатан, үнэнч нөхцөл бүхий зээл авах хялбаршуулсан бичиг баримтын хэлбэрээр явагддаг. Яаралтай хэрэгцээнд зориулж богино хугацаатай зээл олгодог(худалдан авалт, эмчилгээ, сургалтын төлбөр, аж ахуйн нэгжийн хэрэгцээнд зориулж дэлгүүрт бараа, түүхий эд худалдаж авах гэх мэт), зээлдэгч яаралтай бэлэн мөнгө авах шаардлагатай үед. Үүний зэрэгцээ тэрээр зээлийн эргэн төлөлтөөс гадна сар бүр банкинд өндөр хүү төлөх шаардлагатай болно гэдгийг ойлгох ёстой.

Богино хугацааны зээл: дунд болон урт хугацааны зээлтэй харьцуулахад зээлдэгчдэд давуу тал

Богино хугацааны зээл авахын тулд Зээлдэгч хамгийн бага баримт бичгийн багцыг бүрдүүлэх шаардлагатай: паспорт эсвэл бусад иргэний үнэмлэх, түүнчлэн TIN.

Банкнаас зээл олгох шийдвэрийг хуанлийн гурван өдрийн дотор гаргадаг.

- Банк нь зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөхөд хувь хүн, хуулийн этгээдээс торгууль шаарддаггүй. Та зээл олгосон банкны аль ч салбар дээр тохиролцсон эргэн төлөлтийн хугацаанаас өмнө хүссэн үедээ, хэсэгчлэн эсвэл бүхэлд нь бэлнээр төлөх боломжтой.

- Богино хугацааны зээлийн гэрээг орлогын гэрчилгээ өгөхгүйгээр байгуулдаг, зээлдэгчийн батлан ​​даагч болон аливаа барьцаа хөрөнгөгүй.

Зарим зээлдэгчид богино хугацаатай зээл авснаар зээлээ хурдан төлж барагдуулах учраас бага хүү төлөх болно гэж гэнэн итгэсэн. Гэсэн хэдий ч хүүгийн төлбөрийн хэмжээ нь урт хугацааны зээлээс багагүй байна, заримдаа илүү өндөр байдаг, учир нь банкны байгууллага зээлсэн мөнгөө алдах эрсдэлээс өөрийгөө даатгадаг. Сүүлийн жилүүдэд өсөн нэмэгдэж буй инфляцийг тооцож үзвэл зээлдэгчид урт хугацаатай зээл авч, банкинд мөнгөө бага багаар эргүүлж өгөх нь хамаагүй ашигтай. Жишээлбэл, өнөөдөр та банкнаас арван жилийн хугацаатай нэг сая рубль зээлсэн. Инфляцийг тооцвол одоо болон арван жилийн дараа гэхэд нэг сая гэдэг чинь тэс өөр байх болно гэдгийг та өөрөө шүү дээ. Ямар ч хүүгийн илүү төлөлт банкинд очсон бай энэ мөнгийг арван жил хуримтлуулахаас илүү шаардлагатай хэрэгцээндээ одоо авах нь зээлдэгчийн хувьд ашигтай. Богино хугацаатай зээлээр та өнөөдөр банкнаас нэг саяыг авч, жилийн дараа хоёр, бүр гурав дахин их мөнгийг буцааж өгөх шаардлагатай бөгөөд энэ нь таны гэр бүлийн төсөвт ихээхэн нөлөөлнө, учир нь нэг жилийн дараа инфляци өснө. 200-300% -иас хэтрэхгүй.

Хуулийн этгээд, хувь хүмүүст зориулсан богино хугацааны зээлийн тусгай төрөл

1. Овердрафт

Овердрафтаар банк тодорхой хэмжээний мөнгийг хувь хүн, хуулийн этгээдийн нэрийн данс руу шилжүүлдэг. Дүрмээр бол энэ төрлийн зээлийг нэг жилийн хугацаатай олгодог бөгөөд банкинд төлөх өрийг төлөх хөрөнгийг банктай гэрээ байгуулсан байгууллагын ажилчдын цалингаас тооцдог. Зээлийн болон бэлэн мөнгө авах энэ хэлбэр нь банк болон байгууллагын хувьд эрсдэлгүй гэж үздэг. Ихэнхдээ овердрафтыг жижиг арилжааны байгууллагууд ашигладаг бөгөөд эдгээр зээлийн хөрөнгийг түрээсийн байрныхаа өрийг барагдуулах, түүхий эд худалдаж авах, ажилчдынхаа цалин хөлс гэх мэтээр ашигладаг. Хэрэв компани, байгууллага банктай удаан хугацаанд хамтран ажиллаж, найдвартай төлбөр төлөгч гэдгээрээ сайн нэр хүндтэй болсон бол богино хугацааны зээлийн эргэн төлөлтийн хүү мэдэгдэхүйц буурах боломжтой. Шинэхэн бизнес эрхлэгчдийн хувьд мэдээжийн хэрэг зээлийн эргэн төлөлтийн хүүг зориудаар өсгөх болно.

2. Яаралтай зээл

Энэ төрлийн богино хугацаатай зээлийг 1-2 сарын хугацаатай олгодог. Энэ тохиолдолд зээлийн гэрээнд зээлийн эргэн төлөгдөх хугацааг тодорхой зааж өгсөн болно. Хэрэв аж ахуйн нэгж, байгууллага банкнаас зорилтот богино хугацааны зээл авсан бол (жишээлбэл, төлбөрийн зөрүүг нөхөх зорилгоор) банк нь алдах эрсдэлийг бууруулахын тулд зээлсэн хөрөнгийн зориулалтын ашиглалтыг хянах эрхтэй. мөнгө.

3. Зээлийн шугам

Энэ төрлийн зээл нь өндөр хүүтэй олгогддог тул зээлдэгчийн хувьд бусад бүх зээлтэй харьцуулахад ашиг багатай гэж үздэг. Дүрмээр бол томоохон компаниуд түүхий эд, эд анги, тоног төхөөрөмж худалдан авах, ажилчдад цалин олгох зорилгоор банкуудтай зээлийн шугам байгуулдаг. Үүний зэрэгцээ зээлдэгч зээлийн мөнгийг чөлөөтэй ашиглаж, мөнгөө бие даан удирдаж, өндөр хүү төлдөг.

Богино хугацааны зээл: зээлсэн мөнгөний хэмжээ, хүү, эргэн төлөгдөх хугацаа

Хувь хүн, хуулийн этгээдийн хувьд богино хугацааны зээлийн хэмжээг банкны байгууллагын үзэмжээр тэс өөр хэлбэрээр олгож болно. Тодорхой тохиолдол бүрт банк зээлдэгч бүрийн хувьд бие даасан шийдвэр гаргадаг. Инфляцийн түвшин, зээлдэгчийн өрийн өөрийн хөрөнгөд харьцуулсан харьцаа, зээлдэгчийн зээлийн нийт дүнг хугацаанд нь төлөх чадварыг харгалзан үздэг.

Богино хугацаатай зээлийн эргэн төлөлт хямралын өмнөх үетэй харьцуулахад эрс нэмэгдсэн. ОХУ-ын банкуудын дунд ийм төрлийн зээлийн хүүгийн хэмжээ дунджаар рублийн хадгаламжид 14-18%, гадаад валютаар 12-14% хооронд хэлбэлздэг. Харьцуулбал, хямралын өмнөх богино хугацааны зээлийн эргэн төлөлтийн хувь хэмжээ дараахь хэлбэлзэлтэй байв: рубльд 10-14%, гадаад валютаар 8-12%.

Зээлийн эргэн төлөгдөх хугацаа нь нэг сараас 1-2 жил хүртэл, сар бүр “хөвөгч” хүүтэйгээр төлөх боломжтой. Дүрмээр бол зээлийн эргэн төлөлтийг тохиролцсон хуваарийн дагуу эсвэл зээлдэгч өөрөө шаардсан тохиолдолд дангаар нь боловсруулсан хуваарийн дагуу тэнцүү хувааж төлдөг.

Богино хугацааны зээл: зарим онцлог, үндсэн шаардлага

Богино хугацааны зээлийн зориулалт нь огт өөр байж болно. Банктай тохиролцсоны дагуу зээлдэгч янз бүрийн хэрэгцээнд зориулж зээл авах боломжтой. Зээлийн барьцаанд зээлдүүлэгчийн хувийн өмч, түүний үл хөдлөх хөрөнгө, түүний аж ахуйн нэгжийн тоног төхөөрөмж, агуулах дахь бараа гэх мэт байж болно. Богино хугацааны зээл авахад бусад этгээдээс баталгаа гаргах шаардлагагүй бөгөөд зөвхөн зээлдэгчийн нэмэлт баталгаа гэж үзэж болно. Банк нь зээл олгохдоо хамгийн боломжийн шимтгэлийг тогтоодог бөгөөд 1% хүртэл байдаг.Зарим банкууд зээлийн данс хөтлөхөд ямар ч шимтгэл авдаггүй.

ОХУ-ын банкуудын үйлчилгээ жил бүр сайжирч байгаа тул зээлийн нөхцөл, түүний дотор богино хугацааны зээл байнга өөрчлөгдөж, зээлдэгчийн хэрэгцээнд тохируулан өөрчлөгддөг. Үүний зэрэгцээ зээлийн хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэхдээ банкууд хувийн хуримтлуулсан туршлага, зээлийн үйл явцын механизмыг төгс төгөлдөр болгосон барууны орнуудын банкны системийн үнэлж баршгүй туршлагыг харгалзан үздэг. Дээр дурдсан бүхнээс харахад зээлдэгчдэд зөвхөн санхүүгийн хэт их хэрэгцээ гарсан тохиолдолд богино хугацааны зээл авах нь одоогоор ашигтай гэж дүгнэж болно. Дунд болон урт хугацааны зээлийн хөтөлбөрийг ашиглах нь эдийн засгийн хувьд илүү ашигтай, оновчтой.

Энэхүү нийтлэлд “Богино хугацааны зээл, түүнийг хөгжүүлэх үндсэн чиглэл” сэдвийг авч үзэх болно. Богино хугацааны зээл нэг жилээс хэтрэхгүй; Эдгээр нь голчлон үйлчлүүлэгчдийн одоогийн хэрэгцээг хангах зээл юм.

Өмчлөлийн бүх хэлбэрийн аж ахуйн нэгжүүд үйл ажиллагаагаа явуулах, ашиг олохын тулд зээлсэн хөрөнгө татах хэрэгцээ улам бүр нэмэгдэж байна. Хөрөнгө босгох хамгийн түгээмэл хэлбэр бол зээлийн гэрээний дагуу банкнаас зээл авах явдал юм. Тийм ч учраас одоогийн байдлаар банкны богино хугацааны зээлийн сэдэв маш чухал бөгөөд түүний хамаарал нь эргэлзээгүй юм.

Богино хугацаат зээлийн дийлэнх хувийг банкны зээл хэлбэрээр олгож байгаа нь арилжааны банкуудын үндсэн үйл ажиллагаа юм. Хямралгүй хөгжлийн нөхцөлд банкуудын нийт хөрөнгийн талаас илүү хувийг богино хугацааны зээл эзэлж, орлогынхоо ихэнх хувийг бүрдүүлэх боломжийг олгодог. Богино хугацаат зээл нь арилжааны, аж ахуй дундын, хувийн гэх мэт байж болно.Богино хугацаат зээлийг төрийн болон хувийн хэвшлийн аж ахуйн нэгж, түрээслэгч, хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг иргэн, бусад банк зэрэгт олгодог.Богино хугацаат зээлийг үйлдвэр, хөдөө аж ахуй, барилгын аж ахуйн нэгж, худалдаа, ханган нийлүүлэлт, борлуулалтын байгууллагуудаар үйлчилдэг. Банк хоорондын зээлийг тусад нь ялгадаг. Жишээлбэл, АНУ-д богино хугацааны зээлийг ангилах системд хөдөө аж ахуйн зээлийг онцгойлон авч үздэг бол Германд - нийтийн үйлчилгээний зээл.

Зээл олгох объектуудаас хамааран Оросын практикт хоёр бүлгийг ялгадаг - эргэлтийн хөрөнгийг бүрдүүлэх зээл, үндсэн хөрөнгө бүрдүүлэх зардал.

Эргэлтийн хөрөнгийг бүрдүүлэхдээ бараа материалын янз бүрийн элементүүдийн эсрэг зээл олгодог. Тухайлбал, аж үйлдвэрийн салбарт банкууд түүхий эд, үндсэн болон туслах материал, түлш, сав баглаа боодол, дуусаагүй болон бэлэн бүтээгдэхүүн, суурин газруудад хөрөнгө зээлдэг. Худалдааны хувьд зээлийн ердийн объект бол худалдааны эргэлтийн бүтээгдэхүүн юм. Газар тариалангийн аж ахуйн нэгжүүдээс банкууд газар тариалан, мал аж ахуйн үйлдвэрлэл, эрдэс бордоо, түлш гэх мэт зардалд зээл олгодог.

Зээлийн хүүгээс хамаарч зах зээлийн хүүтэй, нэмэгдсэн, хөнгөлөлттэй зээлийг ялгаж болно. Богино хугацааны зээлийн зах зээлийн үнэ одоогийн байдлаар эрэлт нийлүүлэлтээс хамаарч төрлөөр нь бүрддэг. Хүчтэй инфляцийн нөхцөлд энэ нь нэлээд уян хатан үнэ бөгөөд өсөх хандлагатай байдаг. Дүрмээр бол өндөр хүүтэй зээл нь үйлчлүүлэгчид зээл олгох өндөр эрсдэл, зээлийн нөхцөлийг зөрчсөн, зээлийн эх үүсвэрийн өртөг өсөх урьдчилсан таамаглал зэргээс шалтгаалан үүсдэг. Хөнгөлөлттэй хүүтэй зээл хувьцаа эзэмшигчидтэй харилцах, банкнаас олгосон төвлөрсөн зээлийг дахин санхүүжүүлэх, банкны ажилтнуудад зээл олгох (онцгой тохиолдолд банкууд хүүгүй зээл олгодог) үед үүсдэг.

Богино хугацаат зээлийг ангилах чухал шалгуур бол тэдгээрийн баталгаа юм. Тэд шууд болон шууд бус хамгаалалттай байж болно, үгүй ​​ч байж болно. Олон улсын практикт зээлийг барьцаатай, баталгаагүй, хэсэгчлэн барьцаалсан гэж хуваадаг. Ерөнхийдөө Европт (Оросыг оруулаад) тусгай барьцаагүйгээр олгосон банкны зээлийн эзлэх хувь бага байдаг. Японы практикт ижил нөхцөл байдал ажиглагдаж байгаа бөгөөд барьцаа хөрөнгөгүй богино хугацааны зээл 12 хувиас арай илүү байдаг. АНУ-д зээлийн багагүй хэсгийг тусгай барьцаагүйгээр олгодог.

Дэлхийн банкны практикт бусад ангиллын шалгуурыг бас ялгадаг. Иймээс ихэнх улс оронд богино хугацаат зээлийг хувьцаат компани, бизнес эрхлэгчдэд олгох бизнесийн зээл, иргэдэд олгох зээл гэж хуваадаг. Эхний тохиолдолд зээлийг бүтээмжийн зориулалтаар олгодог, хоёрдугаарт, хүн амын хувийн хэрэгцээнд нийцдэг. Ийм ангилал нь зээлийн хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг төрөлжүүлэх, зээл олгох ажлыг зохион байгуулахад чухал ач холбогдолтой юм (зээл олгох, олгох, эргэн төлөх, баталгаажуулах журам гэх мэт).

Богино хугацааны зээлийг бусад "жижиг" шинж чанаруудын дагуу нарийвчлан тодорхойлдог: зээлийн өрийн хэмжээ хязгаарлагдмал эсэхээс хамааран зээлийн үйл явцад ашигласан валют, байнга шинэчлэгдэх (эргэдэг) болон тасалддаг зээл гэх мэт. Богино хугацааны зээлийн тусгай бүлгийг тодорхойлох ноцтой шалтгаан нь түүний хэмжээ юм. Дэлхийн болон дотоодын практикт их хэмжээний зээл гэгчийг зохицуулдаг. ОХУ-ын зээлийн ангилалд нэг зээлдэгчид олгосон хэмжээ нь банкны хөрөнгийн 20 хувиас давсан зээлийг багтаадаг.

Эдгээр болон бусад асуудлыг уг ажилд илүү дэлгэрэнгүй авч үзсэн болно. Ингээд богино хугацааны зээл, түүнийг хөгжүүлэх үндсэн чиглэлийг нарийвчлан авч үзье.

Богино хугацааны зээл олгох нь аж ахуйн нэгж, санхүүгийн байгууллагуудад (өмчийн хэлбэрээс үл хамааран) харилцан ашигтай үйлчилгээ юм. Богино хугацаат зээл, хадгаламжид оролцдог бизнес эрхлэгчид, санхүүчдэд ямар сэтгэл татам байдгийг олж мэдье.

"Богино хугацааны зээл" гэсэн ойлголтыг тодорхойлъё. ОХУ-д богино хугацааны зээл нь нэг жил хүртэлх хугацаатай зээл юм. Одоо олон банк энэ тодорхойлолтыг тодорхой болгож, богино хугацааны зээлийн эргэн төлөлтийн хугацааг гурван сар хүртэл зааж өгөх болно.

Хугацааны шалгуурын дагуу улс орнуудын зээлийн ангилал харилцан адилгүй байна (Хүснэгт 1). Оросын банкууд голчлон богино хугацааны зээл олгодог.

Хүснэгт 1. Зээлийг эргэн төлөгдөх хугацаагаар ангилсан байдал

Богино хугацааны зээлийг хуулийн этгээд, хувь хүн аль аль нь ашигладаг. Гэхдээ аж ахуйн нэгжүүд (хувь хүмүүс) богино хугацааны зээлийг хуулийн этгээдээс хамаагүй бага зээлдэгчээр ажилладаг. Зээлдэгч - хувь хүмүүс дунд болон урт хугацааны зээлийн шугамыг ихэвчлэн ашигладаг. Энэ баримтын тайлбар нь жижиг бизнес эрхлэгчдийн ("Хялбаршуулсан татварын тогтолцооны тухай хуульд хамрагдах бизнес эрхлэгчдийн ангилал, жижиг бизнесийг тайлагнах - хувь хүмүүс") үйлдвэрлэлийн үндсэн хөрөнгийн огцом хомсдолд оршдог.

Богино хугацааны зээл нь аж ахуйн нэгжийн эргэлтийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, хөдөлгөөний нэг хэлбэр юм. Энэ нь тэдний эргэлтийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, төлбөрийн чадварыг нэмэгдүүлэх, санхүүгийн байдлыг бэхжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг. Богино хугацааны зээлийг банкууд улирлын чанартай бараа материалын илүүдэл нөөц бүрдүүлэх, бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх, худалдан авахтай холбоотой улирлын зардал, эргэлтийн хөрөнгийн дутагдлыг түр нөхөх гэх мэт зорилгоор олгодог.

Одоогийн байдлаар богино хугацааны зээл нь Орос улсад хамгийн түгээмэл зээлийн төрөл юм. Энэ нь олон хүчин зүйлээс шалтгаалж болно. Эдгээр хүчин зүйлсийг үнэлэхийн тулд энэ төрлийн зээлийн үйл ажиллагааны эерэг ба сөрөг талуудыг тодорхойлох шаардлагатай. Зээлийн гүйлгээний субьектийг хоёуланг нь авч үзэхгүй бол энэ дүн шинжилгээг бүрэн гүйцэд хийхгүй.

Зээлийг дунджаар 3-8 сарын хугацаатай олгодог тул богино хугацааны зээл олгох нь эрсдэл багатай. Энэ хугацаанд улс орны эдийн засгийн нөхцөл байдал болон хувь хүний ​​зээл авах чадварын аль алиныг нь үнэлэх боломжтой бөгөөд энэ нь урт хугацаанд үргэлж боломжгүй байдаг. Энэ нь юуны түрүүнд санхүүгийн зах зээлийн төлөв байдалд зөвхөн эдийн засгийн шалтгаанаас гадна урт хугацааны төлөвлөлтийн хүрээнд авч үзэх ёстой бусад олон хүчин зүйл нөлөөлж байгаатай холбоотой юм.

Зээлдэгч нь заримдаа богино хугацааны зээлээс илүү урт хугацааны зээл авах шаардлагатай болдог. Энэ нь төлөвлөсөн хөрөнгө оруулалтын төслийн үр нөлөө нь хөрөнгө оруулалт хийгдсэний дараа шууд гарахгүй байж болзошгүй гэж тайлбарлаж байна. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн санал бодол эндээс л өөр байна. Зээлдүүлэгч нь зээлийн гүйлгээнээс орлогыг аль болох хурдан авахыг эрмэлздэг бөгөөд зээлдэгч нь эсрэг талын хөрөнгийг аль болох урт хугацаанд ашигласны төлбөрийг төлөхийг эрмэлздэг.

Богино хугацааны зээл нь тодорхой олгох, эргэн төлөгдөх схемтэй байдаг. Богино хугацаатай зээл олгохдоо гурван сонголт хийх боломжтой: зээлийг бүрэн хэмжээгээр нь харилцах дансанд шилжүүлж, түүнийг аажмаар зарцуулдаг; нэмэлт санхүүгийн эх үүсвэр шаардагдах тул үйлчлүүлэгч зээлийн бүх хэмжээг аажмаар авах эрхээ хэрэгжүүлдэг; үйлчлүүлэгч зээлийн гэрээнд урьд нь заасан зээлийн дүнг авахаас татгалзаж болно. Богино хугацааны зээлийг төлөхдөө дараахь хувилбаруудыг ашигладаг: яаралтай үүргийн үндсэн дээр үе үе эргэн төлөгдөх, өмчийн хөрөнгө бодитоор хуримтлагдаж, хэрэгцээ буурах тул зээлдэгчийн харилцах данснаас зээлийг эргүүлэн төлөх; урьд нь тогтоосон дүнгээр (төлөвлөсөн төлбөр) системчилсэн эргэн төлөлт; зээлийн өрийг бууруулахын тулд харилцах дансыг тойрч гарах орлогыг зээлдүүлэх; зээлийн эргэн төлөлтийг хойшлуулах; хугацаа хэтэрсэн өрийг “Хугацаа хэтэрсэн зээл” тусгай дансанд шилжүүлэх; банкны нөөцийн дансанд хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах гэх мэт.

Богино хугацааны зээл гэдэг нь хамгийн бага хугацаанд яаралтай мөнгө авах боломжийг олгодог банкны үйлчилгээ юм. Ийм зээл нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн санхүүгийн асуудлыг хурдан бөгөөд энгийн шийдэл болж өгдөг.

Хуулийн этгээдийн компанийн үйл ажиллагаанд эргэлтийн хөрөнгийн алдагдлыг нөхөх, мөнгөн хөрөнгийн дутагдлыг арилгах зорилгоор богино хугацаанд олгосон зээлийг авдаг. Хувь хүний ​​богино хугацааны зээл авах хэрэгцээ нь: эмчилгээ, сургалт, хувийн хэрэгцээнд зориулж бараа худалдан авах. Энэ төрлийн зээл нь танд яаралтай мөнгө хэрэгтэй үед тохиромжтой.

Жил хүртэлх хугацаанд гаргасан боловч энэ дүрмээс хазайх нь хаа сайгүй ажиглагдаж байна. Ихэнхдээ банк зээлийн хугацааг хоёр жил хүртэл нэмэгдүүлдэг. Зээл олгох байгууллага нь одоо байгаа богино хугацааны зээлийг сунгаж болно. Дийлэнх хувийг нэгээс гурван сарын хугацаатай олгодог.

Зээлдэгчийн хувийн эд хөрөнгө барьцаалж болно. Богино хугацааны зээлийн хэмжээг дангаар нь боловсруулсан схемийн дагуу сар бүр тэнцүү хэмжээгээр төлдөг. Буцаан олголт нь нэг сараас хоёр жилийн хугацаанд хийгддэг. Зээлийн хэмжээ хязгаарлагдмал бөгөөд зорилгоос шууд хамаардаг.

Богино хугацааны зээлийг бэлэн бус хэлбэрээр ч олгож болно. Гэрээг бичгээр үйлдсэн.

Энэ нь зээлийн карт, зээлдэгчийн одоогийн банкны данс руу шилжүүлэх, интерактив төлбөрийн системээр дамжуулан цахим мөнгө ашиглах зэрэг байж болно. Мөнгө буцаан олголтыг бэлэн бусаар хийх ёстой. Гэхдээ зээлдүүлэгч нь үйлчлүүлэгчийг бэлэн бус төлбөр тооцоогоор өрийг төлөхийг албадах эрхгүй.

Богино хугацааны зээлийн үндсэн шинж чанарууд

Богино хугацааны зээлийн үндсэн шинж чанарууд нь дараах байдалтай байна.

Зээлийн өргөдөл, нөхцөл

Бичгийн маягт шаардлагатай. Хэрэв энэ дүрмийг дагаж мөрдөөгүй бол зээлийн гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж үзнэ. Бусад хүмүүсээс баталгаа гаргах шаардлагагүй. Гэхдээ зээлийн байгууллага нь энэ хүчин зүйлийг үйлчлүүлэгчийн мөнгөө буцааж өгөх баталгаа болгон зөвшөөрдөг.

Банкны шимтгэл нь 1%, гэхдээ энэ нь байхгүй байж магадгүй юм. Зээлийн хүү нь рубльтэй тэнцэх хэмжээний 14-20%, гадаад валютаар 12-14% байна.

Мэдээжийн хэрэг, эдгээр нь дундаж сонголтууд бөгөөд ихэнхдээ хувь нь хамаагүй өндөр байж болно. Зээлийн хүүг гэрээнд бичгээр тогтоодог. Гэрээ байгуулах нь зээлдэгч банкнаас мөнгө цаг тухайд нь хүлээн авах, бүх өр, түүний дотор хүүг төлөх үндэс суурь болно.

Зээлдэгч нь банкнаас санхүүгийн тусламж авахын тулд сайн зээлийн түүхтэй байх ёстой бөгөөд төлбөрөө хожимдуулсан, төлөхгүй байх ёстой. Ихэнх банкууд богино хугацааны зээлийг нэлээд таатай нөхцлөөр олгодог. Илүү төлөлт нь үйлчлүүлэгчийн хувьд тийм ч их дарамт биш юм шиг санагддаг. Богино хугацааны зээл нь бага хэмжээний зээлийг хамардаг бөгөөд хурдан боловсруулагддаг.

Энэ тохиолдолд шаардлагатай баримт бичгийн багц хамгийн бага байж болно. Заримдаа зээлийн байгууллага зөвхөн паспорт асуудаг. Зээлдэгч өр төлбөрөө эрт төлөхийг хүсвэл хүүгийн төлбөр шаардахгүй. Богино хугацаат зээлийн хүү нь урт хугацаатай зээлтэй харьцуулахад мэдэгдэхүйц өндөр байна. Энэ нь харилцагчаас шаардлагатай бичиг баримтын бүрдэл дутуу бүрдүүлснээс банкны эрсдэлийн түвшин нэмэгддэгтэй холбоотой.

Зээлдэгчийнхээ үгийг хүлээж, ашиг сонирхлоо хамгаалахын тулд зээлийн байгууллага богино хугацааны зээлийн хүүг өндөр тогтоодог. Богино хугацаатай бага хүүтэй зээл олгох нь банкуудад эдийн засгийн хувьд ашиггүй. Заримдаа хүү нь 25% хүртэл, буухиа зээлийг 50% хүртэл олгодог. Зээлийн даатгал, данс нээлгэх, хөтлөх хураамж зэрэг далд нэмэлт хураамжийг харгалзан үзэх шаардлагатай. Эдгээр ногдуулсан төлбөр нь банкинд зээлийн хүүг улам нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Богино хугацааны зээлийг тодорхой хэмжээгээр олгодог. Зээлдэгч бүрийг зээлийн байгууллага тус тусад нь авч үздэг. Зээлийн хэмжээд дараах хүчин зүйлс нөлөөлдөг.

• инфляцийн түвшин;
• зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар;
• өр байгаа эсэх, цаг тухайд нь төлөх чадвар.

Богино хугацааны зээлийн төрлүүд

Зээлийн хугацаанаас хамааран янз бүрийн төрлийн зээл байдаг.

1. Богино хугацааны тогтмол зээл.
2. Экспресс зээл нь 5-аас 200 мянган рубль хүртэлх бага хэмжээний хамгийн үнэтэй зээлийн нэг юм. Маш хурдан, ердөө 1 эсвэл 2 цагийн дотор гаргасан бөгөөд үйлчлүүлэгчээс зөвхөн паспорт, бөглөсөн анкет бөглөхийг шаарддаг. Сар бүр биш өдрийн хүүг зааж өгсөн нь олон хэрэглэгчдийг төөрөгдүүлдэг. Жилийн ханш хэт өндөр байна. Энэ төрлийн зээл нь зөвхөн онцгой тохиолдлуудад тохиромжтой.

Ашиглалтын механизмын дагуу хувь хүмүүст зориулсан хугацаатай зээлийн дараахь төрлүүдийг ялгадаг.

• овердрафт;
• зээлийн шугам;
• нэг удаагийн зээл.

Овердрафт

Овердрафт бол дэлхий даяар богино хугацааны зээлийн нэлээд түгээмэл төрөл юм. Үүнийг хуулийн этгээд, хувь хүмүүст олгож, "улаан руу орох" боломжийг олгодог. Зээлдэгч нь дансанд байхгүй байсан ч мөнгө ашиглах эрхтэй. Зээл олгох замаар банк нь гэрээний дагуу үйлчлүүлэгчийнхээ дансыг тогтмол нөхөж байх үүрэг хүлээдэг.

Тиймээс зээлдэгч санхүүжилтийн эх үүсвэрийг тогтмол нөхөж авдаг. Энэ төрлийн хөнгөлөлттэй зээлийг байнгын үйлчлүүлэгчид авах боломжтой. Гэрээнээс гадна зээлийн дээд хэмжээ, өрийг барагдуулах нөхцөлийг тусгасан гэрээ байгуулж болно. Овердрафтын хугацаа хязгаарлагдмал бөгөөд одоогийн хөрөнгийн хэрэгцээнээс хамаарна. Гэрээнд өрийг барагдуулах нөхцөлийг тодорхойлсон. Овердрафтын үндсэн нөхцөл нь . Энэ нь дансны үлдэгдэл дээр авч болох мөнгөний дээд хэмжээ юм.

Нөхцөлөөс хамааран ийм зээл нь хоёр төрөл байдаг.

• зээлийн нийт хугацаа нь банк болон зээлдэгчийн хооронд байгуулсан гэрээний урт хугацааны хүчинтэй хугацааг заана;
• дараагийн зээл бүрийн богино хугацаа нь одоо байгаа гэрээгээр хязгаарлагдаж, хүчинтэй байх хугацаа богино байна.

Үйлчлүүлэгчийн дансанд мөнгө орж ирэнгүүт өрийг автоматаар төлдөг.

Зээлийн шугам нь мөнгийг нэг дор биш, тодорхой хугацаанд хэсэгчлэн авах боломжийг олгодог. Нэг банкны гэрээнд хэд хэдэн богино хугацаа орсон байдаг. Ихэвчлэн ийм төрлийн зээлийн харилцааг зөвхөн зээлийн түүхтэй байнгын банкны үйлчлүүлэгчдэд санал болгодог.

Хоёр төрлийн зээлийн шугам байдаг:

1. , өмнө нь хүлээн авсан траншейны төлбөрийг төлсөн тохиолдолд өрийн хязгаарыг сэргээх боломжтой үед.
2. Сэргээгдэх боломжгүй хэлбэр нь олгоход хязгаарлалт тавьдаг. Зээлийн бүх хугацааны туршид зээлдэгчийн хүлээн авсан нийт мөнгөний хэмжээ хязгаарлагдмал.

Үйлчлүүлэгч нь зээлийн байгууллагатай хэлэлцээр хийх, бичиг баримт бүрдүүлэхэд цаг алдахгүйгээр шаардлагатай бол хүссэн үедээ мөнгөө ашиглах боломжтой.

Нэг удаагийн зээл

Энэ бол хамгийн энгийн бөгөөд хамгийн алдартай зээл юм. Банк эерэг шийдвэр гаргасны дараа нийт дүнг байгууллагын мэдэлд шилжүүлнэ. Зээлийн хугацаа дуусахад өрийг төлөх ёстой. Үлдсэн өрийн дагуу өдөр бүр тооцсон хүүгийн төлбөрийг зээлдэгч заасан өдрүүдэд төлнө.

Зээлийн нийт үнийн дүнгийн 0.5-5 хувьтай тэнцэх хэмжээний анхны шимтгэлтэй. Банкинд төлөх өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөхөд мөн шимтгэл төлдөг. Энэ төрлийн зээлийн сул тал нь зээлийн байгууллагаас шаарддаг өргөн хүрээний баримт бичгийн багц юм. Нэлээд өндөр хүүтэй байх нь эцэстээ таны өөрийн хөрөнгийн их хэмжээний илүү төлөлтийг бий болгодог.

Факторинг

Хуулийн этгээдийн богино хугацааны зээл ч бий. Факторинг гэдэг нь банк хариуцагчаас мөнгөн нэхэмжлэл гаргаж, зээлдүүлэгчийн талд өрийг цуглуулдаг санхүүгийн гүйлгээний нэг төрөл юм. Энэ нь зээлдүүлэгч, банк (факторинг компани) болон худалдан авагч хоёрын хамтын ажиллагаа юм. Худалдагч нь зээлдүүлэгчийн үүргийг гүйцэтгэж, бараагаа хүргэж, авлагыг зардаг. Зээлийн байгууллага өрийг худалдаж авдаг. Барааг хүлээн авсан худалдан авагч нь зардлаа худалдагчид биш харин зээлийн байгууллагад буцааж өгдөг.

Энэхүү богино хугацааны зээл нь жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдийн дунд түгээмэл байдаг.

Давуу болон сул талууд

Богино хугацааны зээл нь олон давуу болон сул талуудтай. Зээлийн үр ашиг нь банкны өмнө хүлээсэн амлалтад нийцэж байгаа эсэхийг үйлчлүүлэгч бүр өөрөө шийдэх эрхтэй. Зээл нь зөвхөн зээлийн байгууллагуудад ашиг тусаа өгдөг гэдгийг мэддэг. Нөгөөтэйгүүр, богино хугацааны зээл нь найдваргүй нөхцөл байдалд байгаа хүнд тусалдаг. Богино хугацааны зээл авахдаа үйлчлүүлэгчид олж хардаг давуу талууд:

Энэ төрлийн зээлийн сул талууд нь зээл авах шийдвэр гаргахаасаа өмнө сайтар бодохыг шаарддаг.

1. Банк асар их эрсдэлээс хамгаалагдсан тул жилийн хүү өндөр байна. Өрийг дарахын тулд байнгын орлогын эх үүсвэртэй байх шаардлагатай.
2. Жижиг мөнгөний хязгаар нь хүн бүрт тохиромжгүй байж болно.
3. Богино хугацаанд өр барагдуулах нь үйлчлүүлэгчийн хувьд маш их дарамт болж магадгүй юм.

Аливаа банкнаас богино хугацааны зээл авах нь яаралтай хэрэгцээтэй мөнгө авах таатай боломж юм. Энэ төрлийн зээл нь зээлдэгч өрийг хугацаанд нь төлөхийн тулд тогтвортой орлоготой байхыг шаарддаг. Урт хугацаатай зээлтэй харьцуулахад өндөр хүүтэй байдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй. Зээл авах хүсэлтэй хүний ​​санхүүгийн чадавхид нийцүүлэн тохирсон хөтөлбөрүүдийн нэлээд том сонголт байдаг. Баримт бичигт гарын үсэг зурахаас өмнө зээлдэгч төлбөрийн чадвартаа бүрэн итгэлтэй байх ёстой.

Богино хугацааны зээлийг хязгаарлагдмал хугацаатай, ихэвчлэн нэг жилээс илүүгүй хугацаагаар олгодог. Оросын зээлийн зах зээл дээр хувь хүн, хуулийн этгээдийн аль алинд нь ижил төстэй хөтөлбөрүүд байдаг. Банкууд эсвэл бичил санхүүгийн байгууллагууд ихэвчлэн зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

Богино хугацааны хэрэглээний зээлийн онцлогууд:

• зээлийн хүү нэмэгдсэн;
• Бүртгүүлэхийн тулд бага хэмжээний баримт бичгийн багц шаардлагатай;
• ашиглалтын богино хугацаа;
• хурдан батлах;
• бүтэлгүйтэх өндөр эрсдэлтэй.

Хялбаршуулсан схемийг ашиглан бүртгүүлснээр нэг цагийн дотор, зарим тохиолдолд хэдхэн минутын дотор мөнгө авах боломжтой. Энэ схемийн сул тал нь зээлдүүлэгчийн хувьд өндөр эрсдэлтэй байдаг бөгөөд үүнийг өндөр хүүгээр нөхдөг.

Банкууд зээлдэгчдэд илүү хатуу шаардлага тавьдаг. Зээлдэгчийн зээлийн түүх гэмтсэн, төлбөрийн чадвар нь эргэлзээтэй байвал зээл олгохоос татгалзана. Бичил санхүүгийн байгууллагууд илүү үнэнч байдаг. Тэд бараг ямар ч татгалзахгүйгээр зээл олгодог боловч зээлийн хүү нь банкны зээлээс хэд дахин өндөр байдаг (сард 1-2%).

Хуулийн этгээдийн хувьд богино хугацааны зээл нь мөнгөн хөрөнгийн дутагдлыг нөхөх боломж юм. Бүртгүүлэхийн тулд ихэнхдээ тэд үйлчилгээний банктай холбоо барьдаг бөгөөд энэ нь эргэлтэд үндэслэн хялбаршуулсан схемийн дагуу тодорхой хэмжээний мөнгө хуваарилахад бэлэн байдаг.

Богино хугацааны зээлийн төрлүүд

Иргэдэд зориулсан богино хугацааны зээлд дараахь зүйлс орно.

• Экспресс зээл - банкууд паспорт, хоёр дахь иргэний үнэмлэх (зарим тохиолдолд орлогын гэрчилгээ шаардаж болно) ашиглан 1 жил хүртэлх хугацаагаар олгодог, дээд хэмжээ нь 300-500 мянган рубль, дундаж хүүтэй байдаг. 21-30% байна.
• Бичил зээлийг бичил санхүүгийн байгууллагууд паспорт ашиглан дунджаар 30 хүртэл хоног олгодог бөгөөд дээд хэмжээ нь 30-50 мянган рубль, хүүгийн хэмжээ өдөрт 1-2% байна.
• Ломбард зээл - шингэн, үнэтэй эд хөрөнгөөр ​​баталгаажсан паспортын эсрэг олгосон, дээд хэмжээ нь 2 сая рубль хүрдэг, хугацаа - 60 хүртэл хоног, зээлийн хүү сарын 4-7%.

Хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчид дараахь зүйлийг гаргаж болно.

• Экспресс зээл - нэг жил хүртэлх хугацаатай олгосон бөгөөд энэ нь компанийн хэрэгцээг бүрэн хангах боломжгүй тул тийм ч түгээмэл биш юм. Энэ нь ихэвчлэн богино хугацааны төслүүдийн санхүүжилтийн эх үүсвэр болдог эсвэл давагдашгүй хүчин зүйлийн үед олгодог.
• Овердрафт - эргэлт, орлогын хэмжээнээс хамааран компанийн дансны зээлийн хязгаар хэлбэрээр тогтоогддог. Үүний дараа дансанд мөнгө байхгүй байсан ч тухайн байгууллага лимитийн дагуу төлбөр хийх боломжтой. Буцаах хугацаа 30 хоног, гэрээний хугацаа зургаан сар эсвэл нэг жил байна.
• Зээлийн шугам нь зөвхөн богино хугацаатай төдийгүй урт хугацаатай байж болно. Үйлчлүүлэгчид тодорхой хугацааны хязгаарыг хуваарилдаг бөгөөд энэ хугацаанд тэр мөнгөө аажмаар ашиглаж болно. Үүний давуу тал нь зөвхөн бодит ашигласан мөнгөн дүнгээс хүү тооцдог. Энэ шугам нь нөхөн сэргээгдэхгүй (төлбөрийг төлсний дараа хөрөнгийг дахин ашиглах боломжгүй) эсвэл нөхөн сэргээгдэх боломжтой (төлбөрийг төлсний дараа дахин ашиглах боломжтой болно).

Зээлийн нөхцөл харилцан адилгүй. Ер нь банкууд аж ахуйн нэгжүүдэд хувь хүний ​​санал гаргадаг.

Богино хугацааны зээлийн давуу болон сул талууд

Богино хугацаатай зээлийн гол давуу тал нь тэдний хүртээмж юм. Та хүссэн үедээ мөнгө хүлээн авч, өөрийн үзэмжээр ашиглах боломжтой. Баримт бичгийг цуглуулах, батлахыг хэд хоног хүлээх шаардлагагүй тул тэд цаг хугацаа, хүчин чармайлтаа хэмнэдэг. Энэ нь ялангуяа гэнэтийн зардал гарах тохиолдолд үнэн юм. Богино хугацааны зээл нь хувь хүмүүсийн сонирхлыг татдаг, учир нь компаниуд тогтвортой урт хугацааны зээлийг илүүтэй сонирхож байна.

Богино хугацааны зээл нь бас тодорхой сул талуудтай. Юуны өмнө зээлсэн хөрөнгийн өндөр өртөг. Энэ нь эрсдэл нэмэгдэж байгаатай холбоотой. Зээлийн хүүг нэмэлт баталгаа (барьцаа, батлан ​​даагч, даатгал гэх мэт) олгох замаар бууруулж болно. Түүнчлэн зээлийн байгууллагууд ийм зээлийг удаан хугацаагаар олгодоггүй бөгөөд энэ нь зарим тохиолдолд хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй юм. Гэвч эдгээр хязгаарлалтыг үл харгалзан богино хугацааны зээл нь санхүүгийн асуудлыг шийдвэрлэх сайхан боломж бөгөөд өнөөдөр эрэлт хэрэгцээтэй байна.