Татвар 

Банкууд ямар төрлийн зээл ашигладаг вэ? Ямар төрлийн зээл байдаг, өөртөө хэрхэн зөв зээлийг сонгох вэ. Зээлийн төлбөрийн төрлүүд

Хэрэглээний зээлийн төрлийг дараахь байдлаар ангилдаг.

Зээл олгох зорилгоор

Зорилтот зээл:

Зорилтот зээлийн хувьд зээлдэгч тухайн хөрөнгийг ямар зорилгоор ашиглахаа зааж өгөх шаардлагатай. Зээлдүүлэгчийн хувьд зорилго нь зээл олгох шийдвэрийг тодорхойлох үйл явцын гол үзүүлэлт юм. Зорилтот зээлийн хувьд олон банк бэлэн мөнгөөр ​​​​хэрэглэдэггүй, харин бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний төлбөр болгон шууд шилжүүлдэг. Гаргах энэ арга нь хоёр давуу талтай: нэг талаас зээлдэгч шаардлагагүй үйлдэл хийх, бэлэн мөнгөөр ​​болон бэлэн бусаар худалдан авалт хийх шаардлагаас чөлөөлөгддөг бөгөөд эхний тохиолдолд түүнийг тээвэрлэхтэй холбоотой эрсдэлээс хамгаалдаг. бэлэн мөнгө, нөгөө талаас энэ журам нь зориулалтын хэрэглээний зээлийг баталгаажуулдаг.

Санхүүжилтийг биечлэн олгосон тохиолдолд ч зээлийн байгууллагууд зээлдэгчийн үнэнч шударга байдалд хяналт тавьж, гэрээнд заасан бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний төлбөрийг үнэхээр төлсөн эсэхийг шалгадаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Зорилтот зээлд дараахь зүйлс орно.

  • Ипотекийн зээлийн зээл
  • Машин худалдаж авах зээл
  • Боловсролын зээл
  • Амралтын зээл
  • Дэлгүүрээр дамжуулан тодорхой барааны зээл

Зорилтот бус зээл

Зорилтот бус зээл авах тохиолдолд банк зээлдэгчээс зээлийн зорилгыг зааж өгөхийг шаардаж болох боловч энэ тохиолдолд нэмэлт баримт бичиг шаардагдахгүй - банк хөрөнгийн ашиглалтыг шалгахгүй. Гэсэн хэдий ч, зорилтот бус зээлийн хэмжээ нь дүрмээр бол тийм ч том биш юм, учир нь банк юунд зарцуулах талаар тодорхой ойлголтгүйгээр хөрөнгөө эрсдэлд оруулахад бэлэн биш бөгөөд энэ нь эрсдэлийг нэмэгдүүлдэг. зээлдэгч мөнгөө эргүүлэн төлөхгүй.

Зорилтот бус зээлд дараахь зүйлс орно.

  • Яаралтай хэрэгцээнд зориулсан зээл
  • Зээлийн карт

Зорилтот бус зээлээс ялгаатай нь зорилтот зээл нь машин, орон сууц, аливаа бүтээгдэхүүн зэрэг барьцаа хөрөнгөөр ​​баталгааждаг.

Хамгаалалтын төрлөөр

Зээлийн барьцаа гэдэг нь өрийн үндсэн дүн, зээлийг ашиглах хүү зэргээс бүрдсэн хөрөнгийн хэмжээг эргэн төлөх баталгаа болох нөхцлийн багц юм.

Дүрмээр бол барьцаа хөрөнгийн төрлөөс хамааран зээлийг дараахь байдлаар хуваана.

  • Барьцаа хөрөнгөөр ​​баталгаажсан
  • Батлан ​​даалтаар баталгаажсан
  • Барьцаа хөрөнгөгүй

Барьцааны баталгаа

Зээл авах хүсэлт гаргах явцад тусгай гэрээ байгуулдаг бөгөөд үүний дагуу зээлдэгч нь зээлдүүлэгчид зарим эд хөрөнгийн хэлбэрээр барьцаа хөрөнгө өгдөг. Гэрээнд өртөг, байршил, эд хөрөнгийг шилжүүлэх хугацаа гэх мэт параметрүүдийг тусгасан болно. Энэ тохиолдолд зээлдүүлэгч нь зээлээ төлөөгүй буюу бүрэн төлөөгүй тохиолдолд барьцааны зүйлийг худалдах эрхтэй. Энэ тохиолдолд буцаан олголт нь зөвхөн зээлийн хэмжээ төдийгүй түүнийг ашигласан хүү, түүнчлэн зээлийн гэрээнд заасан бусад торгууль, шимтгэлийг багтаасан болно.

Барьцаа хөрөнгийн хамгийн түгээмэл хэлбэрүүд:

  • Үл хөдлөх хөрөнгө
  • Автомашин
  • Үнэт цаас
  • Үнэт металлууд

Барьцаа хөрөнгийг хоёр аргаар гаргаж болно.

  • Бие махбодийн хувьд барьцаа хөрөнгө нь зээлдэгчид үлддэг
  • Зээлдэгч зээлийн бүх үүргээ биелүүлэх хүртэл барьцаа хөрөнгийг зээлдүүлэгчийн мэдэлд шилжүүлнэ.

Баталгаажуулах

Батлан ​​даагч нь үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн үүргээ биелүүлэхийн тулд үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүрэг юм. Баталгаа нь бүрэн эсвэл хэсэгчилсэн байж болно.

Энэ төрлийн баталгаа нь зээлдүүлэгчийн шаардлагыг хангах магадлалыг хоёр дахин нэмэгдүүлдэг, учир нь үндсэндээ үүрэг хариуцлагыг хариуцагч болон батлан ​​даагч хоёр хүнд ногдуулдаг. Батлан ​​даалтын гэрээ байгуулагдсаны дараа батлан ​​даалтын харилцаа үүсдэг. Энэхүү гэрээ нь батлан ​​даагчийн өмнө үүрэг хүлээдэг бөгөөд энэ нь тэр үргэлж ийм гэрээний талуудын нэг байдаг гэсэн үг юм. Нөгөө тал нь зээлдүүлэгч эсвэл зээлдэгч байж болно.

Барьцаа хөрөнгөгүй

Барьцаагvй зээл гэдэг нь барьцаа, баталгаагvй олгож байгаа зээл юм.

Дүрмээр бол ийм зээлийн хүү нь ижил төстэй баталгаатай зээлийн хүүгээс хамаагүй өндөр байдаг, учир нь банк зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд авч болох алдагдлыг хүүгийн зөрүүнд оруулсан болно. Мэдээжийн хэрэг, банк нь ердийн зээлд эрсдэлийг багтаадаг боловч баталгаагүй зээлийн хувьд тэд илүү өндөр байдаг, өөрөөр хэлбэл гэрээний дагуу төлбөр төлөхгүй байх нь илүү их тохиолддог.

Барьцаагүй зээлийн өөр нэг хувилбар нь зээлдэгч тухайн банкнаас цалингийн карттай байх эсвэл түүнтэй өөр харилцаатай байхыг шаарддаг. Энэ тохиолдолд барьцаа хөрөнгөтэй, батлан ​​даагч байгаатай адил хүүтэй, зарим тохиолдолд илүү таатай нөхцөлөөр ч барьцаагүй зээл олгож болно.

Гэсэн хэдий ч баталгаагүй зээл нь ихэвчлэн том хэмжээтэй байдаггүй бөгөөд энэ нь ийм зээлийг зээлдэгчидтэй харилцах эрсдэл нэмэгдэхтэй холбоотой юм.

Ийм зээл нь богино хугацааны зээлийн нийтлэг хэлбэр юм.

Эргэн төлөлтийн аргаар

  • Нэг удаагийн
  • Ялгаатай төлбөр
  • Аннуитетийн төлбөр

Нэг удаагийн эргэн төлөлтийн арга

Нэг удаагийн зээлийн эргэн төлөлтийн арга нь гэрээний хугацаа дуусахад бүх өрийг нэг дор төлөх явдал юм. Эрт төлөх боломжийг олгож болох боловч энэ нь ихэвчлэн нэмэлт шимтгэл эсвэл зээлийн хугацаанд тооцсон хүүгийн нийт дүнг дагалддаг.

Нэг удаагийн зээлийн гэрээний дагуу зээлдэгч үндсэн төлбөрийг тооцооны хугацааны эцэст, зээлийн хүүг бүх хугацааны туршид төлдөг. Тиймээс үндсэн ачаа нь хугацааны төгсгөлд унадаг.

Нэг удаагийн зээлийн хүү нь зээлийн дунджаас өндөр байна. Энэ нь эрсдэл нь зээлийн хугацаанаас хамаардагтай холбоотой - хугацаа урт байх тусам эрсдэл өндөр байдаг. Нэг удаагийн зээлийн хувьд үндсэн төлбөрийг эцэст нь төлдөг тул ийм зээлийн эрсдэл нь ижил хэмжээний зээлтэй харьцуулахад өндөр байдаг бөгөөд энэ нь бүх хугацааны туршид аажмаар төлөгдөнө.

Нөхцөл байдлыг харгалзан, зээлийн хугацаа дуусахад их хэмжээний мөнгө ирэх төлөвтэй байгаа тохиолдолд энэ зээлийг авах нь зүйтэй.

Ялгаатай төлбөр

Зээлийн зөрүүтэй төлбөрийн аргын хувьд үндсэн өрийг бүхэлд нь тэнцүү хэсэгт хувааж, үндсэн өрийн дүнгээр сар бүр хүү тооцдог. Төлбөр бүрийн дараа хүүгийн хэмжээг үндсэн өрийн үлдэгдэлтэй хувь тэнцүүлэн бууруулж, үндсэн өрийн төлбөрийн хэмжээ хэвээр байна. Үүний үр дүнд сарын төлбөрийн хэмжээ аажмаар буурч байгаа боловч төлбөрийн эхэн үед сарын төлбөрийн хэмжээ нэлээд их байж болно.

Аннуитетийн төлбөр

Хэрэв зээлийг тэнцүү хэмжээгээр төлж байгаа бол сарын төлбөрийн хэмжээ тогтмол бөгөөд өөрчлөгдөхгүй. Энэ төлбөрийн нэг хэсэг нь үндсэн өрийн төлбөр, нөгөө хэсэг нь хүүгийн төлбөр юм. Гэсэн хэдий ч эдгээр хэсгүүд нь тэнцүү биш юм. Төлбөр хийгдэж эхлэхэд хүү нь сарын төлбөрийн ихээхэн хэсгийг бүрдүүлдэг. Аажмаар, дараагийн төлбөр бүрээр үндсэн өрийн төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэж, хүүгийн хэсэг буурч, төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Практикт эхлээд зээлдэгч үндсэн өрийн маш бага хэсгийг төлдөг нь ипотекийн зээл эсвэл зүгээр л их хэмжээний урт хугацааны зээлийн хувьд мэдэгдэхүйц бөгөөд хэдэн жилийн төлбөрийг төлсний дараа Төлбөрийн хэмжээ энэ тооноос хамаагүй давсан хэдий ч өрийн хэмжээ бага зэрэг буурсан байна. Ойролцоогоор хагас хугацааны дараа эрт төлөх нь хүүгийн төлбөрийн хувьд ашиггүй, учир нь ихэнх хэсгийг нь өмнө нь төлсөн.

Хугацааны эхэнд ялгавартай төлбөр тооцоо хийхээс ялгаатай нь төсөвлөхөд хялбар, сар бүр төлөх боломжтой гэсэн үүднээс энэ арга нь тохиромжтой.

Гэсэн хэдий ч санхүүгийн хувьд ийм зээл нь ашиг багатай байдаг, учир нь түүний илүү төлөлт нь эрт төлөх тохиолдолд болон хуваарийг дагаж мөрдөхөд илүү их байх болно.

Хүүгийн тооцооны төрлөөр

Тогтмол хүүтэй

Тогтмол хүүг гэрээ байгуулах үед тогтоосон бөгөөд зээлийн бүх хугацаанд өөрчлөгддөггүй. Энэ төрлийн хүүгийн тооцоо нь зээлдэгч болон зээлдүүлэгч хоёрт орлого, зарлагаа үнэн зөв тооцоолох боломжийг олгодог.

Хөвөгч хүүтэй

Хөвөгч хүү гэдэг нь зээлийн гэрээний хугацаанд зээлийн хүү өсөж, буурч өөрчлөгдөж болно гэсэн үг.

Дүрмээр бол ийм хүү нь тогтмол ба хувьсах хэсгээс бүрддэг. Хувьсах хэсэг нь дэлхийн эдийн засгийн нөхцөл байдлаас шалтгаалдаг бөгөөд сайн байх тусмаа хувь хэмжээ бага байна.

Цаг хугацааны хувьд

  • Богино хугацааны (1 жил хүртэл)
  • Дунд хугацааны (1-ээс 3 жил хүртэл)
  • Урт хугацааны (3 жилээс дээш)

Юуны өмнө зээлийн хугацаа нь сарын төлбөрийн хэмжээнд нөлөөлдөг. Гэхдээ үүнээс гадна зээлийн хүүд ч нөлөөлж болно.

Зээлийн харилцаа нь зах зээлийн эдийн засгийн салшгүй хэсэг бөгөөд үүнийг хялбаршуулсан хувилбараар мөнгө худалдах, худалдан авах үйл явц гэж илэрхийлж болно. Зээл олгохын мөн чанар нь чөлөөт хөрөнгийг зээлдүүлэгчээс зээлдэгчид шилжүүлэх, төлбөрийг хугацаанд нь ашиглах хязгаарлагдмал хугацаа, өөрөөр хэлбэл зээлдүүлэгчийн ашиг тусын тулд хүү тооцох явдал юм. Зах зээлийн эдийн засагт зээлийн харилцааны тодорхойлолт нь лизинг, банк, факторинг, зээл, бичил зээл гэх мэт олон төрлийн санхүүгийн үйлчилгээг агуулдаг.

Засгийн газрын зээлийн төрлүүд

Төрийн зээл гэдэг нь зээлдэгчид төсвийн хөрөнгөөр ​​олгосон зээл юм. Зээлдүүлэгчийн үүргийг засгийн газрын зээл олгох үйл ажиллагааг янз бүрийн түвшний орон нутгийн эрх баригчид эсвэл төрийн байгууллагууд гүйцэтгэдэг. Мөн "төрийн зээл" гэсэн ангилалд арилжааны банкнаас олгосон зээл, гэхдээ төрөөс хөнгөлөлттэй нөхцлөөр татаас авч болно, тухайлбал, залуучуудын зээл, тодорхой тооны хүүхэдтэй гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл, автомашины хөнгөлөлттэй зээл. Төрийн Төв банкнаас гаргасан материалыг дараахь зорилгоор ихэвчлэн ашигладаг.

  • Арилжааны банкуудад зээл олгох;
  • Төсвийн хөрөнгө дууссан, арилжааны банкнаас зээл авах боломжгүй бүс нутаг, үйлдвэрүүдэд зээл олгох;
  • Олон улсын харилцааны хөтөлбөрүүдэд зээл олгох.

Урт хугацааны зээлийн төрлүүд

Урт хугацаатай зээл гэдэг нь 5-аас дээш жилийн хугацаатай олгосон их хэмжээний зээл юм. Ийм зээл нь тогтмол хүүтэй эсвэл зах зээлийн хэлбэлзлээс хамааран өөр өөр хүүтэй байж болно. Урт хугацаат зээлийн дараах зорилтот төрлүүдийг ялгаж үздэг.

  • Өндөр үнэтэй машин, тоног төхөөрөмж худалдан авах, хөрөнгөө нөхөх зорилгоор арилжааны байгууллагад хөрөнгө оруулалтын бизнесийн зээл олгох;
  • Засгийн газрын чухал объектуудыг барихад зориулсан хэрэглээний зээл;
  • Олон улсын зээл, банк хоорондын зээл.

Мөн хувь хүмүүс 5-аас дээш жилийн хугацаатай зээл авах боломжтой. Иргэдэд олгох урт хугацааны зээлийн хамгийн түгээмэл төрөлд дараахь урт хугацаат зээлүүд орно.

  • тээврийн хэрэгсэл худалдан авах;
  • Орон сууц, газар тариалан эрхлэхэд зориулж ипотекийн болон газрын зээл;
  • Хэрэглээний зориулалтын бус зээл (жишээлбэл, тоног төхөөрөмж худалдан авах).

Орон сууцны зээлийн төрлүүд

Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад гаднаас хөрөнгө татах хоёр арга байдаг - орон сууцны зээл болон. Зээл олгох эдгээр хоёр хэлбэрийг ялгах шаардлагатай. Орон сууцны зээлийг сонгосноор худалдан авагч нь худалдан авч буй орон сууцныхаа шууд өмчлөгч болно, өөрөөр хэлбэл. орон сууц нь эд хөрөнгийн нэг хэсэг юм. Хэрэв худалдан авагч ипотекийн зээлийг сонгосон бол түүний худалдаж авсан орон сууц нь зээлийн барьцаа болж, түүний эрхийг банкинд шилжүүлж болно. ОХУ-ын одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу орон сууцны зээл нь дараахь хэлбэртэй байна.

  • Газрын зээл - орон сууц барих зориулалтаар газар худалдаж авах урт болон богино хугацааны зээл;
  • Орон сууц худалдан авах урт хугацааны зээл;
  • Орон сууцыг сэргээн босгох, барихад зориулж барилгын ажлыг санхүүжүүлэх богино хугацааны зээл.

Ипотекийн зээлийн төрлүүд

Өнөөдөр бараг бүх арилжааны банк өөр өөр нэрээр ипотекийн зээлийн хэд хэдэн сонголтыг санал болгож байна. Эдгээр бүх сонголтыг хэд хэдэн ерөнхий ангилалд хувааж болно. Юуны өмнө ипотекийн зээл нь аливаа үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​барьцаалагдсан зээл гэдгийг санах хэрэгтэй. Барьцаа хөрөнгөөс хамааран ипотекийн дараахь төрлүүдийг ялгадаг.

  • Орон сууц, зуслангийн байшин барьцаалсан барьцаа;
  • Үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​барьцаалагдсан ипотек;
  • Орон сууц барьцаалсан ипотекийн зээл;
  • Худалдан авсан орон сууцаар барьцаалагдсан ипотекийн зээл.

Түүнчлэн, моргейжийн хөтөлбөрүүд нь худалдан авах зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгийн төрлөөс хамааран өөр өөр байж болно, тухайлбал:

  • Зуслангийн байшин, хотхон болон хотын захын бусад орон сууцны ипотекийн зээл;
  • Байшин барихыг хүссэн газар эзэмшигчдэд зориулсан орон сууцны ипотекийн зээл;
  • Хоёрдогч орон сууцны ипотекийн зээл;
  • Барьж буй орон сууцны ипотекийн зээл.

Хэрэглээний зээлийн төрлүүд

Хэрэглээний зээл нь зээлийн харилцааны хамгийн түгээмэл бөгөөд түгээмэл хэрэглэгддэг хэлбэрүүдийн нэг юм. Ийм зээл нь өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүн - тавилга, гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, эм, нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг худалдан авахад зориулж олгосон жижиг хуулийн этгээд эсвэл хувь хүмүүст зориулсан зээл юм. Хэрэглээний зээл нь дараахь төрлүүдтэй.

  • Зорилтот - зөвхөн зээлийн гэрээнд заасан бараанд зарцуулж болно;
  • Зорилтот бус - ямар ч хэрэгцээнд зарцуулж болно;
  • Батлан ​​даагчгүй, өндөр хүүтэй, богино хугацаатай;
  • Батлан ​​даагчтай, таатай нөхцөлтэй, урт хугацаанд;
  • Супермаркет, жижиглэн худалдааны цэгүүдэд түргэн шуурхай зээл олгох;
  • Банкны салбар дээр олгосон банкны зээл;
  • Богино хугацаатай бичил зээл;
  • Урт хугацааны зээл.

Зээлийн шинэ төрлүүд

Зах зээлийн эдийн засаг нь санхүүгийн шинэ байгууллагууд, түүний дотор шинэ төрлийн зээлийн харилцааг идэвхтэй хөгжүүлэхийг шаарддаг. Зээл ба түүний хэлбэрүүд нь зах зээлд оролцогчдын өсөн нэмэгдэж буй эрэлт хэрэгцээнд дасан зохицож, илүү дэвшилтэт хэлбэр, зээлийн төрлийг санал болгодог. ОХУ-д эдгээр төрлүүдийн нэг нь лизинг бөгөөд аж ахуйн нэгжүүд үнэтэй тоног төхөөрөмж худалдан авахад ашигладаг. Лизинг нь түрээсийн төлбөрийг төлж үл хөдлөх хөрөнгөө ашиглах, дараа нь үлдэгдэл үнээр нь буцааж худалдаж авах боломжийг олгодог. Хувь хүмүүс лизингээр машин худалдаж авах боломжтой. Түүнчлэн ОХУ-д зээлийн шинэ хэлбэрүүдийн нэг нь хувь хүнд тодорхой хэмжээний мөнгийг дараа нь хүүгийн төлбөрөөр ашиглах эрхийг олгодог банк гэж үзэж болно.

Зээлийн үндсэн төрлүүд

Бүх зээлийн харилцаа нь хэд хэдэн нийтлэг шинж чанартай байдаг бөгөөд тэдгээрийн дагуу орчин үеийн эдийн засгийн тогтолцоонд зээлийн үндсэн төрлүүдийг ялгаж салгаж болно.

  • Зээлийн төрөл нь нөхцөлөөс хамаарч өөр өөр байж болно. Олон улсын ангилалд дараах гурван төрлийн зээлийг хүлээн зөвшөөрдөг бөгөөд тус бүрийн нөхцөл нь улс орноосоо хамаарч өөр өөр байж болно: урт, дунд, богино хугацаатай зээл.
  • Зээлдүүлэгчдийн тоо мөн өөрчлөгдөж болно. Нэг зээлдүүлэгчтэй зээл, банкны консорциум (холбоо)оор дамжуулан зээл, синдикат зээл (гуравдагч этгээдийн зардлаар) байдаг.

Зээлийг нэг валют (рубль, доллар), хос валют (хоёр валютаар), олон валют (хэд хэдэн валютаар) гэсэн хэд хэдэн хэлбэрээр олгож болно.

Зээлийн төрөлЭнэ нь эдийн засгийн шинж чанарт суурилсан зээлийн шинж чанар юм. Зээлийн гол зорилго нь хөрөнгийн хөдөлгөөн юм. Зээлдүүлэгч нь мөнгөө илүү сайн ашиглах боломж олоогүй тул зээлдэгчид тодорхой хугацаагаар, дараа нь буцаан олголт, тодорхой шимтгэлтэйгээр түрээслүүлнэ. Зээл бол үндсэндээ хоёр талдаа ашигтай санхүүгийн гүйлгээ юм.

Өнөөдрийг хүртэл зээлийг төрлөөр нь ангилах дэлхийн нэгдсэн стандарт тогтоогдоогүй байна. Манай улсын хувьд зээлийг зээл олгох объект, шимтгэл, яаралтай олгох, баталгаат байдал гэх мэтээр ангилдаг.

Зээлийн хамгийн алдартай төрлүүд нь: автомашины зээл, орон сууцны зээл, хэрэглээний зээл, бэлэн мөнгөний зээл юм.

Зээлийн төрлүүд.

Төлбөрийн нөхцлийн дагуу тэдгээрийг дараахь байдлаар ялгадаг.

  • Овернайт - нэг шөнийн банк хоорондын зээл;
  • нэмэлт хугацаатай - 3 сар хүртэлх зээл;
  • Богино хугацаатай - зээлийг нэг жил хүртэлх хугацаагаар олгодог;
  • Дунд хугацааны - 1-5 жилийн хугацаатай зээл олгох;
  • Урт хугацааны - эргэн төлөлтийн хугацаа 5 жилээс дээш;
  • Дуудлагаар - ихэвчлэн брокеруудын ашигладаг зээлийн шугам хэлбэрээр танилцуулсан.

Аюулгүй байдлын үүднээс зээлийн төрлүүдялгах:

  • баталгаагүй - зээлдүүлэгчийн эрсдэлийг хариуцан, баталгаа, нэмэлт баталгаагүйгээр олгосон зээл;
  • Хэсэгчилсэн баталгаатай - зээл олгосон барьцаа нь зээлийн хөрөнгийн хэмжээг зөвхөн хэсэгчлэн нөхөх, эсвэл батлан ​​даагч нь өрийн зөвхөн нэг хэсгийг төлөх үүргийг хүлээдэг;
  • Баталгаажсан - зээл олгосон барьцаа нь зээлийг бүрэн нөхөх, эсвэл батлан ​​даагч нь өрийн бүх дүнг төлөх баталгааг өгдөг.

Хураамжаас хамааран дараахь төрлийн зээлийг ялгадаг.

  • Хүү бол зээлийн хамгийн түгээмэл төрөл юм. Зээлдэгч мөнгө зээлэхдээ өрийн тодорхой хэсгийг, түүний дотор хүүг хугацаа бүр (сар, улирал, жил) төлөх үүрэгтэй.

Хүүтэй зээлийг хэд хэдэн дэд зүйлд хувааж болно.

  • Rollover - голчлон урт хугацааны зээлд хамаарах хүү. Эдгээр нь валютын зах зээлийн хэлбэлзлээс хамаарч өөрчлөгддөг тогтмол хүүгүй зээл;
  • Тогтмол - зээлийн хөрөнгийг ашиглах бүх хугацаанд хүүгийн түвшин тогтмол хэвээр байна;
  • Холимог - тогтмол хүү (анхдагч) болон хувьсах (хөвөгч) агуулсан зээл.
  • Хүүгүй буюу зорилтот зээл (тодорхой бүтээгдэхүүн худалдан авахад зориулж олгосон) - банк болон худалдагчийн хооронд гэрээ байгуулж, худалдагч хүү төлдөг. Үүний зэрэгцээ тэрээр төлсөн хүүг барааны өндөр үнээр нөхдөг. Ихэнхдээ томоохон худалдагч өөрөө зээлдүүлэгч болж, төлбөрөө хүүгүй хойшлуулахад бэлэн байдаг.
  • Тогтмол төлбөртэй - зээлийн мөнгө хүлээн авах, хэсэгчлэн эсвэл бүрэн төлөх тохиолдолд зээлдэгч тогтмол шимтгэл төлөхийг зөвшөөрнө. Энэ төрлийн зээл маш ховор байдаг.

Гаргах зорилгоор зээлийн төрлүүдялгах:

  • Зорилтот - зээлийн хөрөнгийг зөвхөн зээлийн гэрээнд заасан зорилгод хүрэхийн тулд ашиглаж болно. Хамгийн түгээмэл нь орон сууцны зээл (ипотекийн зээл), автомашины зээл, газрын зээл, боловсролын зээл, зуучлалын зээл, мэдээж хэрэг хэрэглээний зээл юм.
  • Зорилтот бус - зээлсэн мөнгө, зээлдэгч өөрийн үзэмжээр зарцуулах эрхтэй.

Санхүү, нийгмийн байдлаас хамааран:

  • Албан бус ажил эрхэлдэг эсвэл ажилгүй хүмүүс - үүнд орлогоо баталгаажуулах боломжгүй хүмүүсийн ангилал (ногдол ашиг, ашгийн хүү, орон сууц түрээслэсний орлого гэх мэт);
  • Хувиараа бизнес эрхлэгчдийн хувьд энэ ангиллын хүмүүсийн орлогыг хянах нь хэцүү байдаг тул зээлийн нөхцөл нь илүү хатуу байдаг;
  • Тэтгэврийн зээл - ийм зээлийн хэмжээ нь тэтгэврийн төлбөрийн хэмжээ, зээлдэгчийн наснаас хамаарна.

Зээлдүүлэгчээс хамааран:

  • Төлбөртэй - маш өндөр хүүтэй, материаллаг барьцаатай зээл. Ийм зээлийн төрөлнэн ховор бөгөөд зээлийн тогтолцоо муу хөгжсөн орнуудын онцлог шинж юм;
  • Банкны үйл ажиллагаа - зээлдүүлэгч нь банк эсвэл зээлийн байгууллага юм;
  • Арилжааны - хуулийн этгээд эсвэл хуулийн этгээд, хувь хүн хоорондын зээлийн хэлцэл;
  • Төрийн - төрийн банкнаас тусгай нөхцөлөөр олгосон зээл (илүү таатай). Ихэнхдээ засгийн газрын хөтөлбөрийг залуу гэр бүлд зориулсан зээлийн хөтөлбөр гэж нэрлэдэг, жишээлбэл: залуучуудын зээл;
  • Олон улсын - нэг буюу хэд хэдэн мужаас нөгөө мужид мөнгө оруулах хөрөнгө оруулалт.

Сэдэв 15. Банкны зээлийн төрөл

Зээл олгох үндсэн хэлбэрүүд

Арилжааны зээл- Худалдагчаас худалдан авагчид бараагаа худалдах, нийлүүлэхдээ барааны борлуулалтыг түргэсгэх, ашиг олох зорилгоор хэсэгчлэн төлөх буюу төлбөрийг хойшлуулахдаа барааны хэлбэрээр олгосон зээл. Арилжааны зээлийн хэрэглүүр нь зээлдэгчийн өмнө хүлээсэн санхүүгийн өрийн үүргийг илэрхийлдэг уламжлалт вексель юм.

Зээлдүүлэгч - бараа, үйлчилгээ үйлдвэрлэх, борлуулахтай холбоотой хуулийн этгээд, зээлдэгч - аж ахуйн нэгж (бизнес эрхлэгч).

Зээлийн үндсэн төрлүүд:

- тодорхой эргэн төлөгдөх хугацаатай зээл;

– зээлдэгч нийлүүлсэн бараагаа хэсэгчлэн борлуулсны дараа эргэн төлөгдөх зээл;

– өмнөх хүргэлтийн өрийг барагдуулах хүртэл дараагийн багц барааг хүргэх үед нээлттэй дансаар зээл олгох.

Зээлдүүлэгч болон зээлдэгч хоёрын хооронд хийсэн хэлцлийг хуульчлахдаа зээлийн шимтгэлийг ихэвчлэн бүтээгдэхүүний үнэд оруулдаг.

банкны зээл-зээлийн гэрээ, хэлцэл байгуулсны үндсэн дээр төрөлжсөн санхүүгийн байгууллагаас мөнгөн зээл хэлбэрээр олгосон зээл.

Зээлийн харилцааны субъектууд:зээлдүүлэгч - Төв банкнаас ийм үйл ажиллагаа явуулах зөвшөөрөл авсан санхүүгийн байгууллага, зээлдэгч - аж ахуйн нэгж (бизнес эрхлэгч).

Гол зорилго нь тухайн хугацааны дундаж хүү, зээлийн тодорхой нөхцөлийг харгалзан талуудын тохиролцоогоор тодорхойлогддог зээлийн хүү эсвэл банкны хүү хэлбэрээр орлого бий болгох явдал юм.

Банкны зээлийн төрөлд дараахь зүйлс орно.

Яаралтай зээл, гэрээнд заасан хугацаанд зээл олгох, дараа нь эргэн төлөлтийг хангах.

Одоогийн зээл, аж ахуйн нэгжийн харилцах дансыг зээлдүүлэгч банк банкинд тооцооны баримт бичгийг төлж, орлогыг кредитэд тооцдог.

Банк нь зээлийн гэрээнд заасан хязгаарын хүрээнд аж ахуйн нэгжийн гадаад үүргээ төлөхөд хангалтгүй хэмжээний зээлийг дараа нь зээлсэн аж ахуйн нэгжээс нөхөн төлдөг. Энэ төрлийн зээлийг банкны хамгийн найдвартай, байнгын үйлчлүүлэгчид хэрэгцээнд нь тохируулан олгож, өөр өөр хэмжээгээр ашиглах боломжтой.

Дуудлагаар зээл- бараа материалын үнэт цаас, үнэт цаасны баталгаанд гаргасан. Дуудлагаар зээлийн эргэн төлөлтийг тусгай харилцах данснаас энэ дансанд хүлээн авсан мөнгө, эсвэл барьцаа хөрөнгө зарах замаар гүйцэтгэдэг (зээлдэгч ихэвчлэн 2-7 хоногийн өмнө дуудлагаар зээлээ төлөх тухай мэдэгддэг).

Овердрафт- Богино хугацааны зээл олгох арга бөгөөд энэ нь харилцах (гүйсэх) данснаас төлбөр хийхээр ирүүлсэн бүх төлбөрийн баримт бичгийг мөнгө хүрэлцэхгүй тохиолдолд дансны үлдэгдлээс хэтрүүлэн төлдөг гэж үздэг. Овердрафтыг дансандаа тогтмол бэлэн мөнгө хүлээн авдаг хамгийн найдвартай үйлчлүүлэгчдэд олгодог.

Валютын вексель кредитнягтлан бодох бүртгэлийн кредит хэлбэрээр олгосон нь банкнаас аж ахуйн нэгжийн векселийг дуусгавар болохоос өмнө худалдан авах (хөнгөлөх) үйл ажиллагаатай холбоотой; Валютын векселийг банкны нэрийн өмнөөс үйлчлүүлэгчийн нэр дээр гаргасан энгийн хөнгөлөлтийн үнэт цаас хэлбэрээр, төлбөрийг төлөх хугацаанаас өмнө үнэт цаасыг буцаах хугацаатай олгоно.

Хүлээн авах кредитДүрмээр бол энэ нь гадаад худалдаанд ашиглагддаг бөгөөд экспортлогчийн тооцоолсон зардлыг банк хүлээн авах замаар хангадаг.

Банкны зээлийн төрлүүд

Оросын эдийн засгийн хөгжлийн өнөөгийн үе шатанд банкны зээлийн онцлог нь энэхүү зээл нь өргөн хүрээний зорилтот чиг баримжаатай бөгөөд олон янзын хэлбэрээр татагддаг явдал юм. Сүүлийн жилүүдэд дотоодын болон гадаадын банкууд бизнесийн фирмүүдэд зээл олгоход оролцож байна. Банкны зээлийг янз бүрийн шинж чанараар ангилж болох бөгөөд энэ ангиллыг зурагт үзүүлэв.

Зээлийн гэрээнд заасан эргэн төлөлтийн хугацаанаас хамааран зээлийг дараахь байдлаар хуваарилдаг.

    онкол;

    богино;

    дунд хугацааны;

    урт хугацааны.

Дуудлагаар зээлийн нэг онцлог нь зээлдэгчийн анхны шаардлагын дагуу зээлдэгч зээлийг эргүүлэн төлөх үүрэг бүхий ашиглалтын хугацааг заахгүйгээр зээлдэгч компанид олгодог явдал юм. Зээлдүүлэгчийн албан ёсны мэдэгдлийг хүлээн авсны дараа энэ зээлийг тодорхой хугацаанд эргүүлэн төлөх ёстой. Зээлийн хөрөнгийн зах зээл болон эдийн засагт тогтвортой нөхцөл шаардлагатай байдаг тул ихэнх улс оронд бэлэн зээлийг бараг ашигладаггүй. Богино хугацааны зээлийг дүрмээр бол зээлдэгч компанийн өөрийн эргэлтийн хөрөнгийн түр зуурын хомсдолыг нөхөх зорилгоор олгодог. Дэлхийн практикт энэ төрлийн зээлийн эргэн төлөлтийн дундаж хугацаа ихэвчлэн 6 сараас хэтрэхгүй байдаг бол Орос улсад богино хугацааны зээл нь дүрмээр бол 1 сараас илүүгүй хугацаатай зээлийг багтаадаг. Дунд хугацааны зээлийг үйлдвэрлэлийн болон цэвэр арилжааны зорилгоор 1 жил хүртэлх хугацаатай олгодог. Урт хугацааны зээлийг дүрмээр бол хөрөнгө оруулалтын зорилгоор ашигладаг. Дунд хугацааны нэгэн адил энэ нь шилжүүлсэн зээлийн эх үүсвэрийн их хэмжээгээр тодорхойлогддог үндсэн хөрөнгийн хөдөлгөөнд үйлчилгээ үзүүлдэг. Зээлийг эргэн төлөгдөх хэлбэрээр нь дараахь байдлаар ангилдаг.

    нэг удаа төлж барагдуулах;

    хэсэгчлэн төлөх боломжтой.

Зээлдэгч нь нэг удаагийн төлбөртэй зээлийн эргэн төлөлт нь богино хугацааны зээлийн эргэн төлөлтийн уламжлалт хэлбэр юм. Урт хугацааны, заримдаа дунд хугацааны зээлийн хувьд зээлээ төлж барагдуулах, хэсэгчлэн төлөх аргыг хэрэглэдэг. Эргэн төлөлтийн тодорхой нөхцөлийг зээлийн гэрээгээр тогтоодог. Зээлийн хүүг тооцох аргын дагуу дараахь зүйлүүд байдаг.

    нийт эргэн төлөгдөх үедээ хүү төлсөн зээл;

    зээлийн гэрээний бүх хугацааны туршид хүүг зээлдэгч тэнцүү хувааж төлсөн зээл;

    Зээлдэгч компанид шууд зээл олгох үед хүү нь банкинд үлдэж байгаа зээл.

Хүү тооцох эхний арга нь зах зээлийн эдийн засагт богино хугацаатай зээл олгохдоо уламжлалт бөгөөд тооцооллын энгийн байдлаас шалтгаалан хамгийн түгээмэл арга юм. Хоёр дахь хэлбэрийг дунд болон урт хугацааны зээл олгоход ашигладаг. Зээлийн хүү тооцох сүүлийн хэлбэр нь зах зээлийн эдийн засаг хөгжсөн орнуудын хувьд ердийн зүйл биш бөгөөд маш ховор тохиолдолд ашиглагддаг. Барьцаа хөрөнгийн боломжоос хамааран:

    итгэлцлийн зээл (хоосон);

    баталгаатай зээл;

    гуравдагч этгээдийн санхүүгийн баталгаагаар баталгаажсан зээл.

Итгэлцлийн зээлийг ихэвчлэн банкны бүрэн итгэлийг хүлээсэн байнгын үйлчлүүлэгчдэд зээл олгоход ашигладаг. Итгэлцлийн зээлийн баталгааны цорын ганц хэлбэр бол зээлийн гэрээ юм. Дүрмээр бол хоосон зээлийг компанид төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ үзүүлдэг банкнаас олгодог. Хэдийгээр энэ нь албан ёсоор баталгаагүй боловч компанийн авлагын хэмжээ, нэг банкинд харилцах болон бусад дансанд байгаа хөрөнгөөр ​​баталгаажсан байдаг. Барьцаалагдсан зээл нь орчин үеийн банкны зээлийн үндсэн төрөл юм. Дотоодын нөхцөлд энэ зээлд хамрагдахдаа ипотекийн зээл, хөрөнгийн зах зээл бүрэн бүрдээгүйгээс үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг үнэлэх журам нь хэцүү асуудал юм. Гуравдагч этгээдийн санхүүгийн баталгаагаар олгосон зээл нь юуны түрүүнд урт хугацааны зээл олгох чиглэлээр өргөн тархсан. Санхүүгийн баталгааны бодит илэрхийлэл нь зээлдэгч зээлийн нөхцөлийг зөрчсөн тохиолдолд зээлдүүлэгчид учирсан хохирлыг барагдуулах тухай батлан ​​даагчийн хуулиар хүлээсэн үүрэг юм. Зориулалтын дагуу тэдгээрийг дараахь байдлаар ялгадаг.

    ерөнхий зээл;

    зорилтот зээл.

Эхний зээлийг зээлдэгч өөрийн үзэмжээр санхүүгийн эх үүсвэрийн хэрэгцээг хангахад ашигладаг. Орчин үеийн эдийн засгийн нөхцөлд тэдгээр нь маш хязгаарлагдмал тархалттай байдаг. Нэг ёсондоо банкнаас олгож байгаа зээлүүд онилсон. Бизнесийн компаниудад олгодог банкны зээлийн үндсэн төрлүүдийг зурагт тодорхой харуулав.

Одоогийн зээл- зээлийг олгосон тохиолдолд банк зээлдэгч компанид төлбөрийн данс нээлгэдэг. Энэ дансанд зээлдэгчийн зээлийн болон төлбөр тооцооны гүйлгээг бүртгэдэг. Харилцах дансны дагуу зээлдэгч нь урьдчилан тогтоосон хязгаарт (гэрээний хязгаар) зээлийг ашиглаж, түүнээс гаргасан бүх мөнгөө энэ дансанд байршуулдаг. Харилцах дансны сөрөг, дебит үлдэгдэл дээр компани банкинд тогтоосон зээлийн хүүг төлдөг. Хэрэв зээлдэгч компанийн оруулсан дүн нь түүний өрийн хэмжээнээс давсан тохиолдолд зээлийн үлдэгдэл үүсдэг. Ийм тохиолдолд зээлийн гэрээнд банк энэ үлдэгдэлд хадгаламжийн хүүг тус компанид хуримтлуулахаар зааж болно. Иймд гэрээний зээлийн гэрээ нь дансны дебит ба зээлийн үлдэгдлийн хүүгийн хэмжээг тогтоохоос гадна гэрээний хугацаанд зээлийн хүүг өөрчлөх боломж, гэрээний дансны төлбөр тооцооны нөхцөлийг тусгасан болно. Гэрээнд харилцах дансыг жилд дөрөв, хоёр, нэг удаа хийдэг эсэхийг зааж өгөх ёстой. Гэрээнд төлбөрийн нөхцөлийг заагаагүй бол жилд нэг удаа гэрээ байгуулах ёстой гэж үзнэ. Зээлдэгч компанийн хувьд гэрээ байгуулах бүрт хүү, шимтгэл болон бусад зардлыг үлдэгдэл дээр нэмж, дараагийн гэрээнд хүүгийн хүү тооцдог тул хагас жил, жилийн гэрээний данс ашигтай байдаг. Харилцах данс ашигласнаар бизнесийн пүүс тодорхой давуу талыг олж авдаг. Нэгдүгээрт, шаардлагатай зээлийн дээд хэмжээг баталгаажуулсны дараа зээлдэгч компани үүнийг зөвхөн шаардлагатай үед ашигладаг бөгөөд одоогоор үр дүнтэй ашиглах боломжгүй байгаа дүнгийн хүү төлөх шаардлагагүй болно. Хоёрдугаарт, компани зээлээ төлөхийн тулд чөлөөлөгдсөн дүн бүрийг нэн даруй төлж, зээлийн хүүг хэмнэх боломжтой. Гуравдугаарт, зээлийн эх үүсвэртэй (тогтоосон хязгаарт багтаан) зээлдэгч компани энэ хэмжээний шаардлагатай хөрөнгийг хурдан авах боломжтой. Ломбард зээл- зээлдүүлэгчээс зээлдэгч компанид эд хөрөнгө, эд хөрөнгийн эрхээр баталгаажсан тодорхой хугацаагаар олгосон, хатуу тогтоосон хэмжээний зээл. Үнэт цаасаар барьцаалагдсан ломбардын зээл өргөн тархсан.“Цэвэр” ломбардын зээл нь нэг жил хүртэлх эргэн төлөгдөх хугацаатай, ихэвчлэн гурван сарын хугацаатай, үнэт цаасаар барьцаалагдсан зээл юм. Ипотекийн зээл- үндсэн хөрөнгийн барьцаа буюу хэсэгчлэн авсан урт хугацааны зээл, эсхүл зээлдэгч компанийн эд хөрөнгийн цогцолбор. Ипотекийн зээл олгох чиглэлээр мэргэшсэн банкуудыг ипотекийн банк гэж нэрлэдэг. Ийм зээл авсан зээлдэгч компани нь барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийг зээлдүүлэгч банкинд бүрэн даатгах үүрэгтэй. Үүний зэрэгцээ тус компани банкинд барьцаалагдсан эд хөрөнгийг ашигласаар байна. Ипотекийн зээл нь банкны урт хугацааны зээлийн үндсэн хэлбэр юм. Төлбөрийн кредит- төлбөр төлөгч компаниудын дансанд мөнгө хүлээн авах хугацаатай холбоотой төлбөрийн хугацаа хоцрогдсоноос үүдэн санхүүгийн түр зуурын хүндрэл гарсан тохиолдолд төлбөр төлөгч компаниудад төлбөр тооцооны баримт бичгийг төлөх, мөнгөн үүргээ биелүүлэхэд зориулж олгосон зээл. Ерөнхийдөө төлбөрийн зээлийг банкууд бизнесийн пүүсүүдэд материаллаг нөөц, эргэлтийн хөрөнгийг төлөх, харилцан нэхэмжлэлийг нөхөхийн тулд дебит үлдэгдлийг төлөх, цалин хөлс төлөх зорилгоор олгодог. Эргэлтийн зээл- Энэ бол автоматаар эргэдэг зээл юм. Энэ төрлийн банкны зээлийг тодорхой хугацаанд олгодог бөгөөд энэ хугацаанд зээлдэгч компанид зээлийн эх үүсвэрийг үе шаттайгаар татах, зээлийн үүргээ үе шаттайгаар хэсэгчлэн эсвэл бүрэн төлөх боломжийг олгодог. Үүний зэрэгцээ, компани зээлийн гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд үүргээ дахин төлөхийн тулд оруулсан хөрөнгөө зээлж авах боломжтой. Эргэлтийн зээл- үе үе шинэчлэгдсэн хүүтэй урт хугацааны зээл. Ер нь инфляцийн түвшингээс хамаарч зээлийн хүүг улирал эсвэл хагас жилд нэг удаа шинэчилдэг. Зээлийн шугам нээх. Богино хугацааны банкны зээлийн хэрэгцээ нь түүнийг ашиглах тодорхой нөхцлөөс хамааран үргэлж хангах боломжгүй байдаг тул бизнесийн пүүс зээлдүүлэгч банктай тохиролцсоны дагуу зээлийн шугам нээж болно. Зээлийн шугам нээх гэрээнд бодит хэрэгцээ үүссэн тохиолдолд банкны зээлийн нөхцөл, зээлийн дээд хэмжээг заасан байдаг. Энэ тохиолдолд гэрээ нь болзолгүй гэрээний үүргийн шинж чанартай биш бөгөөд зээлдэгч компанийн санхүүгийн байдал дордвол банк түүнийг цуцалж болно. Зээлдэгч компанийн хувьд энэ төрлийн зээлийн давуу тал нь зээлсэн хөрөнгийг бодит хэрэгцээнд нь нийцүүлэн ашиглах явдал юм. Дүрмээр бол зээлийн шугамыг нэг жил хүртэлх хугацаагаар нээдэг.

ЗээлЭргэн төлөгдөх, яаралтай, төлбөрийн нөхцлөөр ямар ч хэлбэрээр (бараа, мөнгөн, биет бус) үнэт зүйлийг нэг өмчлөгчөөс нөгөөд шилжүүлэхтэй холбоотой эдийн засгийн харилцааны тогтолцоо юм.

Зээл- тодорхой үнээр борлуулсан бүтээгдэхүүн - зээлийн хүүмөн тодорхой нөхцөлд - тодорхой хугацаанд, буцаан олголттой.

  • Зээлийн худалдагч нь зээлдүүлэгч, зээлдүүлэгч юм.
  • Зээлийн худалдан авагч нь зээлдэгч, зээлдэгч, зээлдэгч, зээлдэгч юм.
  • Зээл олгох тодорхой нөхцөл нь зээлийн үндсэн зарчмуудыг бүрдүүлдэг.

Үндсэн зээлийн зарчимбайна эргэн төлөлт, яаралтайТэгээд төлсөн. Эргэн төлөлтУрьдчилан тохиролцсон хэлбэрээр (зээлийн гэрээ) өрөнд шилжүүлсэн үнэ цэнийг ихэвчлэн мөнгөн хэлбэрээр буцааж өгнө гэж үздэг. зээлийн худалдагч (зээлдүүлэгч). Эргэн төлөлтийн зарчмыг зөрчих нь зээлдүүлэгчид нөхөж баршгүй хохирол учруулж болзошгүй тул орчин үеийн нөхцөлд зээлийн гэрээнд зээлийн эрсдэлийг даатгах аргыг зааж өгөх нь заншил болжээ. Зорилтот зээл нь зээлийн эргэн төлөлт, эргэн төлөлтийг баталгаажуулдаг.

Зээлийн гэрээ- Зээл олгох, авахдаа эргэн төлөгдөх нөхцөл, яаралтай болон төлбөрийн нөхцөлийг нарийвчлан тусгасан зээлдүүлэгч, хариуцагч хоёрын хооронд байгуулсан бичгээр байгуулсан гэрээ.

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 819-р зүйлд заасны дагуу зээлийн гэрээний дагуу банк эсвэл бусад зээлийн байгууллага (зээлдүүлэгч) нь зээлдэгчид гэрээнд заасан хэмжээ, нөхцлөөр мөнгө (зээл) өгөх үүрэг хүлээдэг бөгөөд зээлдэгч нь зээлийн гэрээний дагуу зээлдэгчид мөнгө (зээл) өгөх үүрэгтэй. хүлээн авсан мөнгөн дүнгээ буцааж, хүү төлөх. Зээлийн гэрээг бичгээр байгуулах ёстой. Бичсэн маягтыг дагаж мөрдөхгүй байх нь зээлийн гэрээ хүчин төгөлдөр бус болоход хүргэдэг.

Зээлийн эрсдэл- зээлдэгчид зээлээ төлөхгүй байх эрсдэл. Зээлийн эрсдэлийн даатгал нь зээлдүүлэгчид зээлээ хугацаанд нь төлж барагдуулах арга хэмжээний тогтолцоо юм.

Зээлийн хугацаа

Зээл олгох яаралтай байдал- Энэ бол зээлийн эргэн төлөлтийг хангах жам ёсны хэлбэр. Зээлийг зөвхөн төлөх бус зээлийн гэрээнд хатуу заасан хугацаанд төлөх ёстой гэсэн үг. Үүний тулд зээлийн гэрээг нарийвчлан боловсруулсан болно зээлийн эргэн төлөлт, хүүгийн хуваарь. Жишээлбэл, жилийн 10% -ийг 10 жилийн хугацаанд төлөх нөхцөлтэйгээр олгосон зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарь дараах байдалтай байна (Зураг 1).

Цагаан будаа. 1. Зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарь 10 жилийн хугацаатай, жилийн 10%

Зээлийн баталгаа

Зээлийн баталгаа- зээлийн гэрээнд байнга тусгагдсан зээлийн нэмэлт зарчим.

“Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай” хууль батлагдсанаар арилжааны банкууд үйлчлүүлэгчиддээ янз бүрийн барьцаа барьцаалан зээл олгох боломжтой болсон.

Зээлийн барьцааны хамгийн түгээмэл төрлүүд нь:

  • материаллаг хөрөнгө, бүртгэлтэй барьцааны үүрэг;
  • уусгагч болон хувь хүмүүсийн зуучлагчдын баталгаа (гэх мэт);
  • зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг даатгалын компанид зээлдэгчээс олгосон даатгалын бодлого;
  • шингэн.

Зээлийн төлбөр

зарчим төлсөнЗээл гэдэг нь мөнгө зээлдэгч зээлээ ашигласны төлөө нэг удаагийн тодорхой шимтгэл төлөх буюу тодорхой хугацаанд төлөх ёстой гэсэн үг юм.

Зээлийн зорилтот чиг баримжаа

Нэмэлт зарчимзээл өгөх нь түүнийх зорилтот чиг баримжаа, энэ нь зээлийн эргэн төлөлт, эргэн төлөлтийн зарчмуудыг дагаж мөрдөх, түүнчлэн тодорхой хэмжээгээр яаралтай байх нөхцлийг бүрдүүлдэг. Энэ зарчим нь түүнийг ашиглах тодорхой зорилгоор (зээлийн гэрээнд заасан) зээл олгох явдал юм. Зээлийн зорилтот шинж чанар нь зээлдэгчийн зээлийг хүүгийн хамт хугацаанд нь төлөх чадварыг тодорхой ойлгох боломжийг зээлдүүлэгчид олгодог. Хөрөнгө оруулалт хийсэн мөнгө нь бодит өгөөж - ашиг өгдөг үед бүтээмжтэй зээлийг хамгийн тогтвортой гэж үздэг.

Зээлийн ялгаа

зарчим зээлийн ялгаагэдэг нь зээлдэгчид зээлээ төлөх бодит чадвараас хамааран өөр өөр хандлагыг хэлнэ.

Зээлдэгчдийг зээлээ эргэн төлөх бодит чадвараас нь хамааруулан ялгавартай хандах зарчим нь зээлдэгчийг дараахь байдлаар хуваах явдал юм. нэгдүгээр зэрэглэлТэгээд эргэлзээтэй. Эдгээр бүлгүүдэд ихэвчлэн системийг ашиглан илүү нарийвчилсан ялгааг ашигладаг зээлжих зэрэглэл. Зээлжих зэрэглэлийн хүрээнд зээлдэгчдийг бүхэл бүтэн шалгуур үзүүлэлтийг харгалзан хангалттай нарийвчлан ялгадаг.

Төлбөрийн чадварЗээлдэгч нь зээлээ хүүгийн хамт хугацаанд нь төлөх чадвар юм. Эдийн засаг, нийгэм улс төрийн хүчин зүйлээс шалтгаална.

Банкны зээлийн бүх зарчмуудыг практикт хослуулан хэрэглэх нь үндэсний ашиг сонирхол, зээлийн гүйлгээний субьект болох банк, зээлдэгчийн ашиг сонирхолд нийцүүлэх боломжийг олгодог.

Зээлийн төрлүүд

Цагаан будаа. 2. Зээлийн төрөл, хэлбэр

Түүхийн хувьд зээлийн анхны хэлбэр нь байсан хүүгийнзээл, маш өндөр шимтгэлтэйгээр зээл олгосон. Төлбөрийн хүү ихэвчлэн 100% -иас давж, жилийн 300-500% хүрдэг. Төлбөрийн хүүгийн хувьд зээлийн заавал материаллаг баталгаа шаардагдана.

Арилжааны зээлХудалдагчаас худалдан авагчид төлбөрийг хойшлуулсан бараа нийлүүлэх явдал юм. Яаралтай төлбөр байхгүй тул зээлийн хугацаа нь хойшлогдсон төлбөрийн хугацаа юм. Энэ зээл нь мэдээж хүүтэй (Зураг 3).

банкны зээл- Энэ нь зээлдэгчид, голчлон зээлийн байгууллага (банк) -аас эргэн төлөгдөх, төлбөрийн нөхцөлөөр, тодорхой хугацаагаар, тодорхой зорилгоор, мөн ихэнхдээ баталгаа, барьцаагаар зээл олгох явдал юм. Банкны зээлийг хүлээн авагч нь хувь хүн, хуулийн этгээд байж болно (Зураг 68).

Тэгэхээр банк бол хадгаламжид төвлөрүүлсэн мөнгөнөөс бий болсон зээлийн арилжаа хийдэг байгууллага юм.

Банкны ашиг= Зээлийн хүү - Хадгаламжийн хүү

Оруулсан томъёоноос харахад банк ашиг олохын тулд зээл олгохдоо дараахь харьцааг хадгалах ёстой.

Зээлийн хүү ≥ Хадгаламжийн хүү

Ийнхүү зээлийн ашигт ажиллагаа нь хүүгийн хэмжээгээр илэрхийлэгддэг бөгөөд энэ нь хүүгийн хэмжээг зээлийн хөрөнгийн хэмжээтэй харьцуулсан харьцаа юм. Зээлийн хүү нь динамик утга бөгөөд үндсэндээ зээлийн хөрөнгийн эрэлт, нийлүүлэлтийн хоорондын хамаарлаас хамаардаг бөгөөд энэ нь эргээд олон хүчин зүйлээр тодорхойлогддог, тухайлбал:

  • үйлдвэрлэлийн цар хүрээ;
  • мөнгөн хуримтлал, нийгмийн бүх анги, давхаргын хуримтлалын хэмжээ;
  • төрөөс олгосон зээлийн хэмжээ, түүний өр хоорондын хамаарал;
  • үйлдвэрлэлийн мөчлөгийн хэлбэлзэл;
  • түүний улирлын нөхцөл байдал;
  • инфляцийн түвшин (өсөх тусам зээлийн хүү өсдөг);
  • зээлийн хүүгийн төрийн зохицуулалт;
  • олон улсын хүчин зүйлс (төлбөрийн тэнцлийн тэнцвэргүй байдал, валютын ханшийн хэлбэлзэл, зээлийн хөрөнгийн дэлхийн зах зээлийн хяналтгүй үйл ажиллагаа гэх мэт).
Банкны зээл нь хэд хэдэн шинж чанартай байдаг.
  • зээлийн байгууллагуудын аль нэгний зээлийн гүйлгээнд оролцох;
  • өргөн хүрээний оролцогчид;
  • зээл олгох мөнгөн хэлбэр;
  • зээлийн нөхцлийн өргөн сонголт;
  • зээлийн нөхцлийн ялгаа.

Сүүлийнх нь хүүхэд төрүүлсэн шинэ хэлбэрүүдбанкны зээл: , ба өөх тослох. Түрээслэхөндөр үнэтэй хөдлөх болон үл хөдлөх эд хөрөнгийг урт хугацаагаар түрээслэх гэрээ юм. Түрээсийн гүйлгээний зээлийн харилцаа нь банк, санхүүгийн компани байж болох түрээслүүлэгч болон түрээсийн объектыг үйл ажиллагаандаа ашигладаг түрээслэгч компанийн хооронд үүсдэг. Лизинг бол зээл, түрээсийн хослол юм. Лизинг нь дандаа урт хугацааны зээлээр үйлчилдэг бөгөөд түүнийгээ ч төлдөг бэлэн мөнгөний төлбөр, эсвэл нөхөн төлбөр(түрээсийн тоног төхөөрөмж дээр үйлдвэрлэсэн бараа).

ФакторингЗээлийн байгууллагын харилцагчийн зээлдэгчдээс мөнгө цуглуулах, өрийн нэхэмжлэлийг зохицуулах зуучлалын үйл ажиллагаа (дийлинг).

Хэрэглээний зээл нь банкны зээлтэй холбоотой эцсийн хэрэглэгч (хүн ам). Түүний гол шинж чанарууд:

зээлдэгч нь хувь хүмүүс;

Ийм зээлийн зорилго нь хүн амын эцсийн хэрэгцээг хангахад ашиглах явдал юм.

3. Банкны данс нээх.