Сбербанк 

Харилцан даатгалыг зохион байгуулахад ямар зарчим баримталдаг вэ. Харилцан даатгалын онолын үндэс. Ангилал ба зарчим. Хөгжлийн эхэн үеийн салбарын онцлог

1. Иргэн, хуулийн этгээд энэ хуулийн 929 дүгээр зүйлийн 2 дахь хэсэгт заасан эд хөрөнгө болон бусад эд хөрөнгийн ашиг сонирхлоо үүнд шаардагдах хөрөнгийг харилцан даатгалын байгууллагад нэгтгэх замаар харилцан даатгуулж болно.

2. Хамтын даатгалын нийгэмлэг нь гишүүдийнхээ эд хөрөнгө болон бусад эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгадаг бөгөөд ашгийн бус байгууллага юм.

Хамтын даатгалын компаниудын эрх зүйн байдлын онцлог, тэдгээрийн үйл ажиллагааны нөхцөлийг энэ хуульд заасны дагуу харилцан даатгалын тухай хуулиар тогтоодог.

3.Харилцан даатгалын компани нь эдгээр тохиолдолд даатгалын гэрээ байгуулахаар тус компанийн дүрэмд заагаагүй бол гишүүдийнхээ эд хөрөнгө, эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг гишүүнчлэлийн үндсэн дээр шууд даатгана.

Харилцан даатгалын тухай хуульд өөрөөр заагаагүй бол хамтын даатгалын компани болон түүний гишүүдийн хоорондын даатгалын харилцаанд энэ бүлэгт заасан журам хамаарна.

4.Харилцан даатгалын тухай хуульд заасан тохиолдолд харилцан даатгалаар албан журмын даатгал хийхийг зөвшөөрнө.

5. Эрчим хүчээ алдсан.

Урлагт тайлбар. 968 ОХУ-ын Иргэний хууль

1. Хамтын даатгал гэдэг нь компанийн гишүүдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг харилцан даатгалд хамруулах, үүнд шаардлагатай хөрөнгийг хамтын даатгалын компанид нэгтгэх замаар даатгах явдал юм.

Тайлбарласан зүйлийн 2 дахь хэсгийн дагуу 2007 оны 11-р сарын 29-ний өдрийн N 286-ФЗ "Харилцан даатгалын тухай" Холбооны тусгай хуулийг баталж, харилцан даатгалын компанийн гишүүдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг харилцан даатгах харилцааг зохицуулсан. ашгийн бус байгууллагын хувьд, түүнчлэн компанийн эрх зүйн байдал, түүний үйл ажиллагааны нөхцөл, компанийн гишүүдийн эрх, үүргийг тодорхойлох онцлог. Росстрахнадзорын 2008 оны 6-р сарын 11-ний өдрийн N 3286/02-01 "Харилцан даатгал хийх тусгай зөвшөөрөл хүсэгчдэд тавигдах шаардлагуудын тухай" мэдээллийн захидал нь харилцан даатгалын компаниудад тусгай зөвшөөрөл олгоход тавигдах шаардлагыг тогтоодог.

———————————
ОХУ-ын хууль тогтоомжийн цуглуулга. 2007. N 49. Урлаг. 6047.

Хамтын даатгалын нийгэмлэг нь гишүүнчлэлд суурилсан, харилцан даатгалын нийгэмлэг хэлбэрийн ашгийн бус байгууллага юм. Тус компани нь 1996 оны 1-р сарын 12-ны өдрийн 7-FZ "Ашгийн бус байгууллагын тухай" Холбооны хуулийн зарим заалтад хамаарахгүй бөгөөд ашгийн бус байгууллагын үйл ажиллагаанд хяналт тавих журмыг зохицуулдаг.

Хамтын даатгалын компанийг таваас доошгүй, харин хоёр мянгаас илүүгүй хувь хүн, (эсвэл) гурваас доошгүй, гэхдээ таван зуугаас илүүгүй хуулийн этгээдийн санаачилгаар байгуулж болно. компанийн дүрмийг батлах, компанийн удирдлагын байгууллага, компанийн хяналтын байгууллагыг бүрдүүлдэг бүх нийтийн хурал зарлан хуралдуулах аж ахуйн нэгж. Одоо байгаа хамтын даатгалын компани, хэрэглээний хоршоо эсвэл ашгийн бус нөхөрлөлийг өөрчлөн байгуулсны үр дүнд компанийг байгуулж болно.

Урлагийн 5-р зүйлийн дагуу. Харилцан даатгалын тухай хуулийн 5-д Даатгалын тухай хуульд заасны дагуу харилцан даатгал хийх тусгай зөвшөөрөл авсан үеэс эхлэн компани харилцан даатгал хийх эрхтэй. 2008 оны долдугаар сарын 1-нийг хүртэл гишүүдийнхээ эд хөрөнгө болон бусад эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгуулахын тулд хамтын даатгалын компани тусгай зөвшөөрөл авах шаардлагагүй байсан.

Хамтын даатгалын компаниуд нь шууд даатгал, давхар даатгал, давхар даатгалаас ялгаатай тусгай төрлийн даатгал хийдэг ашгийн бус байгууллага юм. ОХУ-ын Дээд Арбитрын шүүхийн Тэргүүлэгчдийн 2003 оны 12-р сарын 16-ны өдрийн N 7038/03 тоот тогтоолд дурдсанчлан, N A32-20054/2001-40/495-52/367 тохиолдолд харилцан даатгалын компаниудад төлөх төлбөр нь хөрөнгийг нэгтгэх арга бөгөөд энэ компанийн орлого биш .

2. Тайлбар оруулсан зүйлийн 4 дэх хэсэгт "Харилцан даатгалын тухай" хуульд заасан тохиолдолд харилцан даатгалд хамруулах замаар албан журмын даатгалыг хэрэгжүүлэхийг зөвшөөрсөн. Одоогоор ийм тохиолдол илрээгүй байна. Зөвхөн сайн дурын эд хөрөнгийн даатгалыг дараахь байдлаар хийж болно.

1) эд хөрөнгийг алдах, хомсдох, гэмтээх эрсдэл;

2) бусад хүмүүсийн амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд хохирол учруулсанаас үүссэн үүргийн хариуцлагын эрсдэл;

3) гишүүдийнхээ бусад хүмүүстэй байгуулсан гэрээний дагуу хариуцлага хүлээх эрсдэл;

4) бизнесийн эрсдэл.

Компани нь гишүүдийнхээ эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг харилцан даатгах нь компанийн дүрмийн үндсэн дээр шууд хийгддэг бөгөөд хэрэв компанийн дүрэмд даатгалын гэрээ байгуулахаар заасан бол ийм гэрээний үндсэн дээр хийгддэг. Энэ тохиолдолд зөвхөн нэг төрлийн даатгалыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол нь компанийн дүрмийн үндсэн дээр шууд хийгддэг харилцан даатгалд хамаарна.


Даатгалын байгууллагуудаас гадна даатгалын харилцаанд оролцогчид нь даатгалын бизнесийн субъектуудад хамаарах харилцан даатгалын компаниуд юм.
Хамтын даатгалын компаниудын үйл ажиллагааны эрх зүйн дэглэмийг Урлагт заасан байдаг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 968, Урлаг. Даатгалын тухай хуулийн 7.
ОХУ-ын Иргэний хуульд иргэд, хуулийн этгээдүүд эд хөрөнгө болон бусад эд хөрөнгийн ашиг сонирхлоо харилцан даатгалд хамруулж, үүнд шаардагдах хөрөнгийг харилцан даатгалын компаниудад нэгтгэх замаар даатгуулж болно гэж заасан байдаг. Урлагт. Даатгалын тухай хуулийн 7-р зүйлд хуулийн этгээд, хувь хүмүүс эд хөрөнгийн ашиг сонирхлоо даатгалд хамгаалахын тулд харилцан даатгалын тухай холбооны хуулиар тогтоосон журмаар, нөхцлийн дагуу харилцан даатгалын компани байгуулж болно гэж заасан байдаг.
Эдгээр хууль эрх зүйн хэм хэмжээний дүн шинжилгээ нь харилцан даатгалын компаниудын эрх зүйн байдлыг (цаашид МИС гэх) тодорхойлсон чухал шинж чанаруудыг тодорхойлох боломжийг олгодог бөгөөд үүнтэй зэрэгцэн тэдгээрийг энгийн арилжааны даатгагчдаас ялгах онцлог шинж чанаруудыг тодорхойлох боломжийг олгодог.
OBC-ийн хамгийн чухал шинж чанар нь эдгээр компаниуд нь хуулийн этгээд бөгөөд ОХУ-ын Холбооны татварын албанд улсын бүртгэлд хамрагдах ашгийн бус байгууллага хэлбэрээр байгуулагдсан явдал юм. OBC-ийн ашгийн бус зохион байгуулалтын хэлбэр нь компаниудын оролцогчдын харилцан ашиг сонирхлоор тодорхойлогддог бөгөөд үүнийг бий болгох гол зорилго нь OBC-ийн гишүүдийн эд хөрөнгийн даатгал болон бусад эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хангахад оршино. Иймээс хууль тогтоогч нь зөвхөн OBC-д оролцогчдын ашиг сонирхлыг даатгадаг тул OBC нь бусад хүмүүсийн ашиг сонирхлыг даатгуулах эрхгүй.
OVS-ийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн үндэс нь даатгуулагчдын шимтгэлээс бүрддэг даатгалын сан юм. Дээр дурдсанчлан, зөвхөн харилцан даатгалын компанийн оролцогчид даатгуулагчаар ажиллах эрхтэй. Үүний дагуу, заасан сангийн дараагийн дахин хуваарилалтыг зөвхөн OBC-д оролцогчдын хооронд хийнэ. Хамтын даатгалын компаниудын даатгалын санг бүрдүүлэх механизм нь энэхүү санг бүрдүүлэхэд оролцогчдын хязгаарлагдмал хүрээг эс тооцвол ердийн арилжааны даатгалын даатгалын санг бүрдүүлэх механизмтай төстэй юм.
OBC-г бий болгох журам, зорилгыг тайлбарлахдаа К.Э. Турбина хэлэхдээ, жишээлбэл, үйлчлүүлэгчдийн (нотариатч, эмч гэх мэт) өмчийн эрх ашгийг хамгаалах баталгаа шаарддаг тодорхой мэргэжлийн үйл ажиллагаанд нэгдсэн хүмүүс үүсгэн байгуулалтын хурлаар харилцан даатгалын компани байгуулах шийдвэр гаргаж болно гэдгийг онцлон тэмдэглэв. . Үүсгэн байгуулалтын хуралд оролцсон бүх хүмүүс компанийн бүрэн эрхт гишүүн болох хөрөнгө оруулагчид болж, үүсгэн байгуулалтын хурлаар баталсан хэмжээ нь компанийн дүрмийн санд хувь нэмэр оруулах үүрэгтэй. Бүртгэгдсэн дүрэмд үндэслэн дүрмийн санг бэлнээр төлж, даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл (харилцан даатгалын компаниудын тусгай зөвшөөрөл авах хэрэгцээг хуулиар зохицуулаагүй - V.A.) авсны дараа компани үйл ажиллагаагаа явуулж эхэлдэг *(87).
НМХГ-ын үйл ажиллагаа нь харилцан даатгалын тухай тусгай хуулиар зохицуулагддаг бөгөөд ойрын хугацаанд батлагдах төлөвтэй байна. Холбогдох хуулийг батлах хүртэл харилцан даатгалын компаниудын үйл ажиллагааг ОХУ-ын Иргэний хуулийн заалтууд, түүнчлэн ашгийн бус байгууллагын үйл ажиллагааны журмыг тодорхойлсон бусад хуулиар зохицуулдаг.
OVS нь зөвхөн нийгмийн гишүүдийн даатгалын үйлчилгээний хувийн хэрэгцээг хангахын тулд бүтээгдсэн болохоос ашиг олохын тулд биш юм. Тиймээс ашгийн бус байгууллага гэж ангилдаг. OVS-ийн хүрээнд даатгалын үйл ажиллагаа нь даатгалын санг бүрдүүлэхэд тусгагдсан даатгагчдын тоонд тодорхой хязгаарлалттайгаар хийгддэг. Гэсэн хэдий ч энэ хүчин зүйл нь бидний бодлоор хэдэн зууны турш оршин тогтнож байсан OVS-ийн эдийн засгийн сонирхлыг бууруулдаггүй.
OVS-ээр дамжуулан даатгалын бодит эдийн засгийн сонирхол татахуйц байдал нь OVS-ийн оролцогчид ямар ч нөхцөл байдлаас үл хамааран өөрт шаардлагатай даатгалын хамгаалалт, даатгалын нөхөн төлбөрийг авах боломжтой байдагт оршдог. Үүний урьдчилсан нөхцөл бол компанийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, зарцуулах зарчим, түүнчлэн компанийн оролцогчдын хамтын хариуцлагын зарчим юм.
OBC-ийн санхүүжилтийг оролцогчдын элсэлтийн хураамжаас бүрдүүлдэг. Нэмж дурдахад, элсэлтийн хураамжийн хэмжээг компанийн даатгалд хамрагдах эрсдэлд тохирсон даатгалын дүнгийн хэмжээ, хэмжээг үндэслэн компанийн бүх оролцогчдын санал нэгтэй шийдвэрээр тогтоодог. Үүний зэрэгцээ компани нь даатгалын сангаас үл хамааран даатгалд хамрагдах эрсдэлийг нөхөх тодорхой нөөц санг бий болгох ёстой. Энэ нөөц санг хожим гэнэтийн алдагдлыг нөхөхөд ашиглаж болно. Түүгээр ч зогсохгүй нийгэм дэх хамтын хариуцлагын зарчим нь хувь хүн бүрийн эрсдэлийг бүрэн хариуцах боломжийг олгодог.
OIC-ийн өөр нэг онцлог нь даатгалын эрсдэлийг хязгаарлагдмал татах явдал бөгөөд энэ нь компанийн хүлээсэн үүргийн дээд хязгаарыг хянах боломжийг олгодог. Энэ нөхцөл байдал нь эргээд, ялангуяа нийгэм нийтийн даатгалын төрлөөс (заавал даатгал гэсэн үг) хамаарахгүй байгаа тул цаашид эрсдэл хүлээхийг зөв цагт зогсоох боломжийг олгодог.
Хамтарсан цэргийн ажиллагаанд оролцогчдын хооронд аль хэдийн хүлээн зөвшөөрөгдсөн үүргээ эрсдэлд оруулахгүйн тулд эрсдлийг хязгаарлах нь зохих тохиролцоонд хүрэх ёстой юм шиг санагдаж байна. Гэхдээ энэ нь харилцан даатгалын компанид элсэх хүсэлтэй хүмүүсийн чадварт нөлөөлөхгүй. Зарчмын хувьд сонирхсон хүн бүр компанид гишүүнээр элсэх боломжтой. Үүний зэрэгцээ, компанид элсэх нь арилжааны даатгалаар бус харин ОУХБХ-ны хүрээнд өөрийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгуулах оролцогчийн хүсэл зоригийг дагалддаг. Тиймээс нийгэмд оролцогчид хэдий чинээ олон байна, төдий чинээ санхүүгийн тогтвортой байдал бий болно.
Даатгалын хураамжийн хэмжээ, даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн эрсдэлийн төрөл, тэдгээрийн дээд хэмжээ, түүнчлэн даатгалын бусад ерөнхий нөхцлийг харилцан даатгалын компанийн оролцогчдын тохиролцоогоор тодорхойлдог бөгөөд ирээдүйд даатгалын тухай хуулиар тогтооно. харилцан даатгал.
ОБХ-ны зохион байгуулалт, үйл ажиллагаа нь компанийн оролцогчид харилцан тохиролцож, өөрсдийн хариуцах хүрээнд харилцан эрсдэлийг даатгах зарчмууд дээр суурилдаг тул ОБК-ийн үйл ажиллагаанд тусгай зөвшөөрөл олгох нь зүйтэй болов уу гэсэн асуулт гарч ирж байна.
Баримт нь харилцан даатгалын компаниуд даатгалын байгууллагын онцлог шинж чанартай санхүү, эдийн засгийн гүйлгээг хийдэггүй. Хязгааргүй тооны даатгагчдыг татах, тэр дундаа заавал даатгуулах даатгалын төрлүүд, түүнчлэн нийтийн хувийн даатгалын гэрээг харгалзан үзэх боломж, тодорхой хэмжээгээр шаардлагатай байгаа талаар бид ярьж байна. Түүнчлэн даатгалын байгууллагууд хүлээсэн өр төлбөр болон өөрт байгаа хөрөнгийн харьцааг чанд баримтлах ёстой. Даатгалын байгууллагуудаас бүрдүүлсэн даатгалын сан, түүний дотор нөөцийн сан нь менежмент, хуваарилалтын тусгай эрх зүйн горимд хамаарна. Энэ нь ялангуяа нөөцийн сангийн хөрөнгийг санхүүгийн болон хөрөнгө оруулалтын өндөр хөрвөх чадвартай хөрөнгөд байршуулах, тэдгээрийг зориулалтын дагуу худалдах, даатгалын хохирлыг нөхөх боломжийг хангах асуудалд хамаарна.
Эдгээр болон даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагааны бусад шинж чанарууд нь даатгуулагчдын эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг бүрэн хамгаалахын тулд тодорхой нэг жигд байдлыг бий болгох, тогтоосон стандарт, дүрмийг дагаж мөрдөх, хүлээсэн үүргээ төгс биелүүлэхийг шаарддаг. . Жагсаалтад хамрагдсан үйл ажиллагааг даатгалын байгууллагууд үр дүнтэй хэрэгжүүлэхийн тулд хууль тогтоогч даатгалын байгууллагын үйл ажиллагаанд төрийн хяналт тавих механизмыг бий болгосон. Түүгээр ч зогсохгүй даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагааг даатгалын байгууллага байгуулагдсан үеэс эхлэн үйл ажиллагааг нь зогсоох хүртэл сайн дурын болон албадан хянадаг. Даатгалын хяналтын байгууллага нь даатгалын байгууллагад тодорхой төрлийн даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох шийдвэр гаргах үед даатгалын байгууллага үүсэх үе шатанд хамгийн нарийн хяналт тавьдаг.
OVS-ийн хувьд бидний бодлоор дараахь шалтгааны улмаас ийм албан ёсны арга хэмжээ, түүний дотор даатгалын хяналтын байгууллагаас хяналт тавих шаардлагагүй болно.
Нэгдүгээрт, ОУХБ-ыг байгуулснаар түүний оролцогчид ашиг олох зорилгоо баримталдаггүй бөгөөд энэ нь даатгагчийн бизнес эрхлэх үйл ажиллагаатай холбоотой эрсдлийг аль хэдийн арилгадаг, учир нь энэ үйл ажиллагаанаас орлого олж авахгүй байх эрсдэл, дараа нь өөрөө өөртөө бий болдог. - татан буулгах эсвэл дампуурал. Оролцогчид нь харилцан даатгалын компанийн үйл ажиллагааны үр дүнгээс хамаардаггүй, ялангуяа харилцан даатгалын компанийн зээлдүүлэгчид нь зөвхөн хамтран хариуцдаг оролцогчид байдаг тул ОУХБ эдгээр үр дагавартай тулгардаггүй.
Хоёрдугаарт, харилцан даатгалын компани байгуулах үед түүний оролцогчид болон компанийн хооронд заавал харилцаа үүсэхгүй тул компанийн даатгалын үйл ажиллагаа явуулах журмыг оролцогчид өөрсдөө тодорхойлдог.
Гуравдугаарт, ОУХБ-д элссэнээр түүний оролцогч нь нэг талаас даатгагч юм, учир нь тэрээр даатгалын тодорхой эрсдэлийг хүлээн авах компанийн шийдвэрт идэвхтэй оролцдог. Тэрээр компаниас даатгалд хамрагдах эрсдэлийг үнэлэх, даатгалын тохиолдол тохиолдсон даатгалын мөрдөн байцаалт, даатгалын төлбөрийн шийдвэр гаргахад оролцдог. Нөгөөтэйгүүр, харилцан даатгалын компанид оролцогч нь харилцан даатгалын компанийн бүрэн эрхт оролцогчийн дээрх бүх эрхийг хадгалахын зэрэгцээ эрсдэлээ компанидаа даатгах эрхтэй.
OBC-ийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах явцад компанийг байгуулах зорилгын талаар асуулт гарч ирж магадгүй юм. Үндсэндээ энэ нь эрсдэлийн бүрэн тодорхой, тодорхой жагсаалтыг даатгалд хамруулах зорилгоор тодорхой хүрээний хүмүүсийн шимтгэлийг нэгтгэхийн тулд компанийг үүсгэсэн үү, эсвэл түүний зорилго нь тодорхой хүрээний хүмүүсийн шимтгэлийг нэгтгэх явдал юм уу гэсэн асуулт юм. шаардлагатай бол оролцогчдын эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг дараагийн даатгал.Оролцогчдын аль нэг буюу хэд хэдэн оролцогч нэгэн зэрэг. Дээрх зорилгын аль нэгээр харилцан даатгалын компани байгуулж болно.
Даатгалын сангаас тодорхой эрсдлийг нөхөх зорилгоор тусгайлан бүрдүүлсэн боловч хэрэгжээгүй байгаа хөрөнгийг дараа нь дахин хуваарилах асуудал чухал биш юм. Энэ асуудлыг хоёр аргаар шийдэж болно. Нэгдүгээрт, шинэ эрсдлийг нөхөхийн тулд компанид дахин хөрөнгө оруулалт хийх замаар компанийн оролцогчдын хооронд бодит бус нөөцийг оруулсан хувь нэмэртэй нь харьцуулан дахин хуваарилах. Хоёрдахь тохиолдолд ижил төстэй дахин хуваарилалтыг төлөвлөж болох боловч компанид дахин хөрөнгө оруулалт хийхгүй, харин компанийн оролцогчдод буцаах зорилгоор. Эдгээр болон бусад зарим нөхцөл байдал нь OIC-ийг арилжааны байгууллага гэж тодорхойлдог (Юуны түрүүнд даатгал нь заавал лиценз авах ёстой арилжааны үйл ажиллагаа гэсэн үг). Гэсэн хэдий ч тодорхой хүрээний эрх ашгаар хязгаарлагдахгүйгээр тодорхой хүрээний даатгуулагчдын ашиг сонирхлыг даатгах ажлыг арилжааны үндсэн дээр амжилттай хийж чадвал энэ тохиолдолд ҮЗХ-г бүрдүүлэх нь зайлшгүй шаардлагатай бөгөөд зүйтэй эсэх талаар асуулт гарч ирж байна. даатгуулагчдын.
Жишээлбэл, бид Оросын даатгалын зах зээлд эрт дээр үеэс бий болсон, үндсэндээ тодорхой даатгуулагчдын ашиг сонирхлыг хангах зорилготой барьцаалагдсан даатгалыг дурдаж болно. Үүний зэрэгцээ арилжааны даатгалыг зохион байгуулах энэ хэлбэр нь даатгалын үйл ажиллагаагаа зөвхөн эдгээр даатгуулагчдын ашиг сонирхолд нийцүүлэн хязгаарладаггүй. Харин ч эсрэгээрээ, олзны даатгалыг ялгавартай даатгалтай нэлээд амжилттай хослуулж, олзлогдогчдоос аажмаар холдож байгааг сүүлийн жилүүдийн практик харуулж байна. Үгүй бол барьцааны даатгал аажмаар харилцан даатгалд шилжиж, арилжааны бус хэлбэрт шилждэг.
Хамтын даатгалын тухай хуулиар ОВС-ийн үйл ажиллагаанд тусгай зөвшөөрөл олгох асуудал тодорхой болох бололтой. Хэрэв ийм компаниудын үйл ажиллагааны арилжааны үндэслэл байгаа гэж үзвэл энэ нь тэдний үйл ажиллагааг тусгай зөвшөөрөл авах шаардлагатай бөгөөд үүний үр дүнд OBC-ийн үйл ажиллагаанд төрийн тодорхой хяналт тавигдах нь дамжиггүй.
Хэлэлцэж буй асуудал нэг удаа шүүхээр шийдэгдсэн. Тиймээс, тухайлбал, Москва дүүргийн FAS 1998 оны 7-р сарын 20-ны өдрийн N KA-A40 / 1572-98 тогтоолоор анхан шатны шүүхийн шийдвэрийг хэвээр үлдээж, ашгийн бус байгууллагын хууль ёсны байдлыг тогтоохын тулд бодитойгоор заажээ. гишүүдийнхээ эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгах үйл ажиллагаа эрхэлдэг нөхөрлөл даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл (лиценз) авах шаардлагагүй *(88).
Дээр дурдсан зүйлсийг нэгтгэн дүгнэж үзвэл бид дараах дүгнэлтийг хийж болно.
Хамтын даатгалыг зохион байгуулах, хэрэгжүүлэх зорилго нь компанийн гишүүн бус хүмүүсийн ашиг сонирхлыг даатгуулах эрхгүйгээр зөвхөн хамтын даатгалын компанийн оролцогчдын ашиг сонирхлыг даатгах хэрэгцээг хангах явдал юм.
Харилцан даатгалын нэг онцлог нь уламжлалт арилжааны даатгалаас ялгаатай нь ашгийн бус үйл ажиллагааны үндэс суурь юм.
Хамтын даатгалын компаниудын шинж чанаруудын үр дүн нь харилцан даатгалын компаниудад G.V-ийн өгсөн тодорхойлолт байж болно. Гришин, харилцан даатгал гэдэг нь эдийн засгийн болон өдөр тутмын амьдралд ижил төстэй эд хөрөнгийн ашиг сонирхол, эрсдэлтэй даатгуулагчдын ашгийн бус үндсэн дээр үйл ажиллагаа явуулдаг хамтын даатгалын компаниудын тодорхой хэлбэрээр даатгалын санг бий болгох, удирдах зорилгоор хийдэг үйл ажиллагаа гэж үздэг * ( 89).

Харилцан даатгал(харилцан даатгал) - зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэр, мөн чанар нь хувь хүн, хуулийн этгээдийг эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаалахын тулд харилцан даатгалын компанид нэгтгэх явдал юм. Үүний зэрэгцээ ашгийн бус байгууллага болох ийм нийгэмд хүн бүр нэгэн зэрэг оролцогч болдог, учир нь энэ нь ашиг олох зорилгоо тавьдаггүй. Даатгалын хамгаалалтын энэ арга нь дүрмээр бол оролцогчдын мэргэжлийн, арилжааны эсвэл нутаг дэвсгэрийн нэгдмэл байдалд суурилдаг.

Харилцан даатгалд хамрагдах шаардлагатай болсон шалтгаанууд:

  • арилжааны даатгагчдаас нэг буюу өөр төрлийн даатгалын үйлчилгээний санал байхгүй;
  • даатгалын зах зээл дээр санал болгож буй даатгалын үйлчилгээний чанарт сэтгэл ханамжгүй байх;
  • өөрийгөө хямд үнээр даатгалын хамгаалалтаар хангах хүсэл (энэ нь даатгалын зуучлагчдын үйлчилгээ, ашиггүй даатгалын үйл ажиллагааны төлбөрийг төлөх шаардлагагүйгээс нэмэлт зардлыг бууруулах замаар хийгддэг).

Харилцан даатгалын шинж чанарыг агуулсан гэрээнүүд эрт дээр үеэс байсаар ирсэн. Эдгээр гэрээ нь үл хөдлөх хөрөнгө, худалдаа, зээлийн гүйлгээтэй холбоотой. Тэдний утга учир нь хамтын өмчийн ашиг сонирхолд аюул учирч болзошгүй үед бүх сонирхогч талуудын дунд учирч болзошгүй хохирлыг арилгах хүсэл байв. Харилцан даатгал нь Эртний Ромд хамгийн тод хөгжсөн бөгөөд энд янз бүрийн үйлдвэрчний эвлэл, коллежид өргөн хэрэглэгддэг байв. Ийм коллежийн гол зорилгын нэг нь гишүүдээ зохистой оршуулах, түүнчлэн өвчин эмгэг, бэртэл гэмтэл гэх мэт тохиолдолд санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэх явдал байв. Одоо мөрдөгдөж буй журмын дагуу мэргэжлийн коллежид элсэхдээ нэг удаагийн төлбөр төлж, дараа нь сар бүр шимтгэл төлдөг байсан. Коллежийн гишүүн нас барсан тохиолдолд түүний сангаас өв залгамжлагчид нь урьдчилан тохиролцсон мөнгийг төлдөг байсан. Үүнтэй төстэй даатгалыг эртний Ромд цэргийн болон шашны байгууллагуудад хийдэг байжээ. Дундад зууны үеийн даатгал нь даатгагчийг даатгуулагчаас хараахан салгаж амжаагүй байдгаараа онцлогтой байсан; нэг буюу өөр бүлгийн гишүүд өөрсдийгөө даатгуулж, ашиг олох зорилгогүй, өөрөөр хэлбэл даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлдэг байсан. харилцан даатгалын зарчим. Ийм даатгал 10-12-р зуунд Баруун Европын орнуудад хамгийн өргөн тархсан.

Орчин үеийн хэлбэрээрээ харилцан даатгал Баруун Европ, АНУ-д 18-р зууны дунд үеэс бий болж эхэлсэн. Анхны харилцан гал түймрийн даатгалын сан 1752 онд АНУ-д, 1762 онд Их Британид анхны харилцан амь насны даатгалын компани байгуулагдсан.

Харилцан даатгал нь дэлхийн олон оронд даатгалын үйл ажиллагааны нийтлэг хэлбэр юм. Ийнхүү 1990 он гэхэд Баруун Европын орнуудад харилцан даатгалын компаниудын тоо 2 мянга давж, АНУ-д 2 мянга орчим болжээ.Харилцан даатгал нь Японд амьдралын даатгалын зах зээлийн бараг 90%, АНУ-д бараг 60% -ийг бүрдүүлдэг. , Канадад 50% -иас дээш, Их Британид бараг 50%; хөрөнгийн даатгалын хувьд Шведэд зах зээлийн 50 гаруй хувь, Финландад 40 гаруй хувь, АНУ-д бараг 30 хувь. Ялангуяа хөлөг онгоцны эздийн иргэний хариуцлагыг даатгадаг далайн даатгалын клубууд, амь насны даатгалын томоохон компаниуд харилцан даатгалын зарчмаар ажилладаг бөгөөд АНУ болон Европын хэд хэдэн оронд фермерүүд даатгалд хамрагддаг. Тэтгэврийн даатгал, галын болон бусад аюул ослоос эд хөрөнгийн даатгал, нотариатч, эмч, нягтлан бодогч, аудиторын мэргэжлийн хариуцлагыг хариуцдаг хамтын даатгалын нийгэмлэгүүд байдаг.

Харилцан даатгал нь даатгалын бүтээгдэхүүнийг бий болгох гурван алдартай аргын нэг юм (арилжааны даатгалын хамт).

Хөгжлийн өнөөгийн үе шатанд харилцан даатгалын аргын онцлог шинж чанарууд:

  • даатгуулагчид санхүүгийн эх үүсвэрийг тусгайлан үүсгэн байгуулсан даатгагчийн байгууллагад нэгтгэх замаар өөрсдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг өөр хоорондоо хохирлыг хуваарилах;
  • бүх гишүүдийн оруулсан хувь нэмрийн зардлаар хамтран эзэмшдэг үүсэх;
  • энэ санг захиран зарцуулах, ашиглах дангаараа даатгуулагч бүр байхгүй байх;
  • даатгуулагчид энэ санг удирдах, захиран зарцуулах, сангийн хөрөнгийг ашиглахад оролцох эрх, үүрэг байгаа эсэх;
  • даатгуулагч тус бүр энэ сангийн хөрөнгийг ашиглан даатгалын бүтээгдэхүүн бий болгохтой холбогдсон үүрэг хариуцлагыг хүлээх эсэх;
  • даатгагч болон түүний даатгуулагчдын хооронд даатгалын бүтээгдэхүүн бий болгохтой холбоотой үүргийн санхүүгийн хариуцлагыг хуваарилах.

Харилцан даатгалын хувьд хүн бүр (хууль эсвэл хувь хүн) өөрийн материаллаг баялгийг өөрийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгуулах зорилгоор ижил төстэй зорилготой бусад хүмүүсийн нөөцтэй хослуулдаг. Ийм холбоо нь даатгалын бүтээгдэхүүнийг бий болгохын тулд даатгалын санг бүрдүүлэхэд өөрийн хөрөнгөөр ​​оролцдог оролцогчдын хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр үүсдэг.

Тус санд оруулсан хөрөнгийг даатгуулагч бүрийн (өөрөөр хэлбэл, үүсгэн байгуулсан нийгэмлэгийн гишүүн бүрийн) өмчлөх эрх нь энэ сангийн хөрөнгийг нийт даатгуулагчдын хамтын өмчлөлийн эрх болгон хувиргадаг. Энэ нь даатгуулагч бүр бусад даатгуулагчдын хамт даатгалын бүтээгдэхүүн бий болгоход (өөрөөр хэлбэл даатгалын санг бүрдүүлэх, удирдах, захиран зарцуулах) оролцох эрхийг заасан байдаг. Эдгээр эрхүүд байгаа нь даатгуулагч бүр бусад даатгуулагчид (хамтын нийгэмлэгийн гишүүд) хамтран хариуцах нийгмийн даатгалын үүргийг хариуцна гэдгийг тодорхойлдог. Ийнхүү харилцан үйлчлэх зарчим нь даатгалын сангийн хөрөнгөд харилцан эрх олгох, эдгээр хөрөнгийг ашиглахтай холбоотой үүрэг хариуцлагыг харилцан хүлээх замаар илэрдэг.

Хамтын даатгалын аргын онцлог нь даатгуулагч нь даатгалын үйлчилгээг худалдан авагч, харилцан даатгал хийдэг тусдаа аж ахуйн нэгжийн хүрээнд бий болсон даатгалын сангийн хамтран эзэмшигч юм. Энэ онцлог нь, ялангуяа даатгагч ба даатгуулагчдын хоорондын харилцааны нөхцлийг даатгагч болон даатгуулагч бүрийн хооронд байгуулсан даатгалын гэрээнд бус, харин даатгагчийн дүрэмд тусгаж болно гэдгийг харуулж байна.

Харилцан даатгалын аргыг ашиглахдаа даатгалын бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх үйл явцыг даатгуулагчид эсвэл тэдгээрийн төлөөлөгчдийн нэгдсэн хуралдаанаас гаргасан шийдвэрийн үндсэн дээр удирддаг. Үүргийн биелэлтийн хариуцлагыг үндсэндээ харилцан даатгалын байгууллагаар төлөөлүүлсэн даатгагч хариуцна. Гэсэн хэдий ч, аль хэдийн байгуулагдсан даатгалын сангийн хөрөнгө даатгалын үүргээ биелүүлэхэд хүрэлцэхгүй бол ийм байгууллагын бүх гишүүд (тэдгээр нь мөн даатгуулагчид) түүний үүргийн дагуу нэмэлт хариуцлага хүлээнэ.

Сангийн хамтын өмчлөгч даатгуулагчид оруулсан хөрөнгөөс ашиг олох зорилгоор бус харин өөртөө даатгалын бүтээгдэхүүн бий болгох зорилгоор түүнийг бий болгоход оролцдог тул харилцан даатгалыг арилжааны бус гэж нэрлэдэг. . Харин харилцан даатгалын байгууллагын үйл ажиллагааны үр дүнд орлого зардлаасаа давсан бол түүнийг зарцуулах чиглэлийг тус байгууллагын гишүүн даатгуулагчдын нэгдсэн хурлаас тогтоодог. Дүрмээр бол ийм хөрөнгийг байгууллагын дүрмийн зорилгод хүрэхийн тулд зарцуулдаг.

Түүхэн болон орчин үеийн гадаад, дотоодын туршлагаас харахад харилцан даатгалын арга нь янз бүрийн зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэртэй харилцан даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагааны үндэс суурь болдог. Өөрийгөө даатгалын аргаас ялгаатай нь харилцан даатгалд даатгалын бүтээгдэхүүнийг нэг даатгуулагч өөрийн хэрэгцээнд зориулж бус, харин өмнө нь тохиролцсоны дагуу үүнийг хийх эрхтэй гишүүдэд ашиглах зорилгоор даатгуулагчдын нийгэмлэг бий болгодог. Үүний дагуу харилцан даатгалтай бол даатгуулагч нь нэгэн зэрэг байдаггүй. Даатгагч нь тодорхой зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрээр бүртгэгдсэн харилцан даатгалын байгууллага юм.

Орчин үеийн даатгалын зах зээлд харилцан даатгал нь арилжааны даатгалд оршдог. Нэг талаасаа харилцан даатгал нь арилжааны даатгалын санхүү, эдийн засгийн орчныг нарийсгадаг. Тиймээс арилжааны даатгалын харилцан даатгал нь өрсөлдөгч юм. Нөгөөтэйгүүр, харилцан даатгал нь даатгалын харилцааны хөгжлийг хурдасгаж, эдийн засгийн ахиц дэвшилд түлхэц өгч, даатгалын ерөнхий салбар, тэр дундаа арилжааны даатгалын байгууллагуудыг өргөжүүлдэг. Нэмж дурдахад, харилцан даатгал нь арилжааны даатгагчдын үйл ажиллагаа ашиггүй эсвэл нэлээд эрсдэлтэй байдаг даатгалын ашиг сонирхолд үйлчилдэг.

Даатгалын бүтээгдэхүүнийхээ өрсөлдөх чадварыг хангах үүднээс арилжааны даатгагчид үнээ бууруулж, даатгалыг илүү шударга болгож байна. Үүнээс гадна, харилцан даатгалын зах зээлийн үүрэг бэхжиж байгаа нь арилжааны даатгагчдыг арилжааны бүтээгдэхүүний тоог нэмэгдүүлэх, даатгалын технологийг сайжруулах, даатгалын цогц үйлчилгээ үзүүлэх гэх мэтийг урамшуулдаг.

ОРОСЫН ХОЛБООНЫ УЛС

ХОЛБООНЫ ХУУЛЬ

ХАРИН ДААТГАЛЫН ТУХАЙ

Төрийн Дум

Холбооны зөвлөл

1 дүгээр зүйл.Харилцан даатгалын эрх зүйн үндэс

1. Харилцан даатгалын эрх зүйн үндэс нь ОХУ-ын Үндсэн хууль, энэхүү Холбооны хууль, бусад холбооны хууль тогтоомж, ОХУ-ын бусад зохицуулалтын эрх зүйн актууд юм.

2. Хамтын даатгал гэдэг нь үүнд шаардлагатай хөрөнгийг хамтын даатгалын компанид нэгтгэх замаар компанийн гишүүдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг харилцан даатгалд хамруулах явдал юм.

3. Хамтын даатгалыг харилцан даатгалын компани гүйцэтгэдэг.

2 дугаар зүйл. Энэхүү Холбооны хуулийн хамрах хүрээ

Энэхүү Холбооны хуулийн зохицуулалтын сэдэв нь ашгийн бус байгууллага хэлбэрээр байгуулагдсан хамтын даатгалын компанийн (цаашид компани гэх) гишүүдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг харилцан даатгалд хамруулах харилцаа юм. компанийн эрх зүйн байдлын онцлог, түүний үйл ажиллагааны нөхцөл, компанийн гишүүдийн эрх, үүрэг.

3 дугаар зүйл.Харилцан даатгалд хамруулах журам

1.Компани гишүүдийнхээ эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг харилцан даатгах нь компанийн дүрмийн үндсэн дээр, хэрэв компанийн дүрэмд даатгалын гэрээ байгуулахаар заасан бол уг гэрээний үндсэн дээр шууд хийгддэг.

2. Компанийн дүрмийн үндсэн дээр шууд хийгддэг харилцан даатгал нь зөвхөн нэг төрлийн даатгалыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхолд хамаарна. Энэ тохиолдолд даатгалын дүрэм нь компанийн дүрмийн салшгүй хэсэг бөгөөд компанийн бүх гишүүдийн харилцан даатгалын ижил төстэй нөхцөлийг тодорхойлох ёстой.

3. Компани нь тодорхой тохиолдол (даатгалын тохиолдол) тохиолдоход даатгалын шимтгэл (даатгалын шимтгэл) төлсөн компанийн гишүүн, эсхүл ашиг хүртэгчид даатгалын төлбөрийг журам, хугацаанд хийх үүрэг хүлээнэ. даатгалын гэрээ ба (эсвэл) даатгалын дүрмээр тогтоосон.

4. Даатгалын төлбөрийн эрсдлийг (даатгалын нөхөн төлбөр) компани хариуцаж, давхар даатгал хийх тусгай зөвшөөрөлтэй даатгагчаар даатгуулж болно. Энэ тохиолдолд заасан даатгагч нь энэ компанийн гишүүн байж болохгүй.

5. Тус компани нь заавал даатгуулах тодорхой төрлийн тухай холбооны хуульд зааснаас бусад тохиолдолд заавал даатгал хийх эрхгүй.

4 дүгээр зүйл.Харилцан даатгалын объект

Харилцан даатгалын объектууд нь эд хөрөнгийн даатгалын объектууд, өөрөөр хэлбэл компанийн гишүүдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол, ялангуяа дараахь зүйлтэй холбоотой байдаг.

1) эд хөрөнгийг эзэмших, ашиглах, захиран зарцуулах (эд хөрөнгийн даатгал);

2) бусад хүмүүст учирсан хохирлыг нөхөн төлөх үүрэг (иргэний хариуцлагын даатгал);

3) бизнесийн үйл ажиллагаа явуулах (бизнесийн эрсдлийн даатгал).

5 дугаар зүйл.Харилцан даатгалын компанийн тухай ойлголт, түүнийг бий болгох

1. Харилцан даатгалын зорилгоор гишүүнчлэлд суурилсан ашгийн бус байгууллагыг харилцан даатгалын компани хэлбэрээр байгуулна.

2. Компани нь 1996 оны 1-р сарын 12-ны өдрийн N 7-FZ "Ашгийн бус байгууллагуудын тухай" Холбооны хуулийн 32 дугаар зүйлийн 3, 5, 7, 10, 14 дэх хэсгийн заалтыг дагаж мөрдөхгүй байх журмыг зохицуулдаг. ашгийн бус байгууллагын үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

3.Компанийг нийт хурал зарласан таваас доошгүй, харин хоёр мянгаас илүүгүй хувь хүн, (эсвэл) гурваас доошгүй, харин таван зуугаас илүүгүй хуулийн этгээдийн санаачилгаар байгуулж болно. компанийн дүрмийг баталж, компанийн удирдлагын байгууллага, компанийн хяналтын байгууллагыг бүрдүүлдэг. Одоо байгаа хамтын даатгалын компани, хэрэглээний хоршоо эсвэл ашгийн бус нөхөрлөлийг өөрчлөн байгуулсны үр дүнд компанийг байгуулж болно.

4. Компанийн гишүүдийн тоо таваас доошгүй хувь хүн, хоёр мянгаас илүүгүй хувь хүн, (эсвэл) гурваас доошгүй, таван зуугаас илүүгүй хуулийн этгээд байж болно. Нийгэм нь гишүүдийн жагсаалтыг гаргадаг.

5 дугаар зүйлийн 5 дахь хэсэг нь 2008 оны 7-р сарын 1-ний өдрөөс эхлэн хүчин төгөлдөр болно (энэ баримт бичгийн 24 дүгээр зүйлийн хоёр дахь хэсэг).

5. Тус компани нь ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн 4015-1 "Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулийн дагуу харилцан даатгал хийх тусгай зөвшөөрөл авсан үеэс эхлэн харилцан даатгал хийх эрхтэй. Оросын Холбооны Улс."

6. Компанийн тухай мэдээллийг холбооны гүйцэтгэх байгууллагаас тогтоосон журмаар даатгалын аж ахуйн нэгжийн улсын нэгдсэн бүртгэлд оруулах ёстой бөгөөд түүний бүрэн эрх нь даатгалын үйл ажиллагааны (даатгалын бизнес) чиглэлээр хяналт, хяналтын чиг үүргийг хэрэгжүүлэхэд хамаарна.

7.Компанийн нэрэнд “ашгийн бус байгууллага”, “харилцан даатгал” гэсэн үгс байх ёстой.

6 дугаар зүйл.Компанийн дүрэм

1.Компанийн дүрэм нь компанийн үүсгэн байгуулах баримт бичиг бөгөөд компанийн бүх гишүүдийн хурлаар батлагддаг.

2. Компанийн дүрмийн шаардлагыг компани болон түүний гишүүд заавал биелүүлэх ёстой.

3. Компанийн дүрэмд дараахь мэдээллийг агуулсан байх ёстой.

1) орос хэл дээрх компанийн бүтэн ба товчилсон нэр;

2) компанийн байршил;

3) компанийн үйл ажиллагааны сэдэв, зорилго;

4) компаниас олгосон даатгалын төрөл, төрөл;

5) компанийг удирдах журам, компанийн удирдлагын болон компанийн хяналтын байгууллагын бүрэлдэхүүн, эрх мэдэл, тэдгээрийг байгуулах журам, шийдвэр гаргах журам;

6/нийгмийн гишүүнчлэлд элсүүлэх нөхцөл, журам, нийгэмлэгээс хасах үндэслэл, гишүүнчлэлийг цуцлах журам;

7) компанийн гишүүдийн өмнө хүлээх эрх, үүрэг;

8) компанийн гишүүдийн эрх, үүрэг;

9/ элсэлтийн хураамж төлөх журам, түүний хэмжээ, бусад шимтгэл хийх нөхцөл, журам, эдгээр шимтгэлийг төлөх үүргээ зөрчсөний хариуцлага;

10) компанийн даатгалын үүргийн хариуцлагын нөхцөл, компанийн гишүүд ийм хариуцлага хүлээх журам;

11) компанийн өмчийг бүрдүүлэх эх үүсвэр, компанийн хөрөнгийг захиран зарцуулах журам;

12) компанийн дүрэмд өөрчлөлт оруулах журам;

13) компанийг өөрчлөн байгуулах, татан буулгах журам;

14/компани болон түүний гишүүдийн хооронд үүссэн маргааныг шийдвэрлэх журмыг тодорхойлох;

Даатгалын хамгаалалтын олон нийтийн хэрэгцээг анх харилцан даатгалд хамруулж байсан. Хамтын даатгалын тухай анхны гэрээ хэлэлцээрүүд нь бүх оролцогчид хохирлыг хуваалцдаг нь эрт дээр үеэс эхэлсэн. 18-р зуунд МЭӨ. Вавилонд худалдааны карваны оролцогчид бие биетэйгээ гэрээ байгуулж, үүний дагуу дээрэм, хулгай, алдагдлаас болж замдаа учирсан хохирлоо нөхөн төлдөг байв.

Худалдааны хөгжил нь харилцан даатгалын салбарыг өргөжүүлэх хүчтэй түлхэц болсон. Даатгалын харилцан туслалцаа нь эхэндээ нэг удаагийн, дараа нь хуурай газар, далайн худалдааны салбарт харилцан туслалцаа үзүүлэх тухай тогтвортой хэлэлцээрийн шинж чанартай байв. Даатгалын объект нь бараа, тээврийн хэрэгсэл байв. Даатгалын анхны холбоо нь харилцан даатгалтай холбоотой байсан бөгөөд 12-р зуунд үүссэн. Исландад оршин суугчид нь гал түймэр, мал хорогдсон тохиолдолд харилцан бие биенээ хангахын тулд эвлэлдэн нэгддэг. 15-р зууны дунд үед. Англи, Франц, Германд шинэ харилцан даатгалын байгууллагууд гарч ирэв - галын түншлэл.

19-р зууны төгсгөлд. Орос улсад үйлдвэрлэлийн салбарт мэргэжлийн үндсэн дээр харилцан даатгалын нийгэмлэгүүд идэвхтэй байгуулагдаж эхэлсэн. Жишээлбэл, 1872 онд Киевт манжин элсэн чихэр, боловсруулах үйлдвэрүүдийн харилцан галын даатгалын нийгэмлэг байгуулагдаж, дараа нь бусад нь байгуулагдаж эхлэв. Дэлхийн нэгдүгээр дайны өмнө Орост 200 гаруй хамтын нийгэмлэг, эвлэлүүд үйл ажиллагаагаа явуулж байжээ. Даатгалын монопольчлол нь арилжааны даатгагчид төдийгүй харилцан даатгалын компаниудыг мөхөхөд нөлөөлсөн.

Орчин үеийн эдийн засаг зах зээлийн хууль тогтоомжийн дагуу хөгжиж, ОХУ-д даатгалын зах зээл бүрэлдэн бий болсон хэдий ч дотоодын харилцан даатгал бараг байдаггүй. Үүний зэрэгцээ, харилцан даатгалын нийгэмлэгүүд ихэнх өндөр хөгжилтэй орнуудын даатгалын зах зээлд чухал байр суурийг эзэлдэг.

Харилцан даатгалнийгмийн гишүүдийнхээ эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг даатгалын хамгаалалтаар хангах даатгалын сангийн ашгийн бус зохион байгуулалтын хэлбэр юм. Зохион байгуулалтын хувьд энэ нь нийгмийн бүх гишүүдийн дунд даатгалын тохиолдол гарсны дараа оролцогчдод учирсан хохирлыг хуваарилахыг хэлнэ.

Хуулийн үүднээс авч үзвэл харилцан даатгалын компанийн гишүүн бүр даатгагч, даатгуулагчийн аль аль нь байдаг. Бодлого нь компанийн хөрөнгийг өмчлөх эрх, түүний орлого, даатгалын хамгаалалтыг баталгаажуулсан баримт бичиг юм.

Харилцан даатгалын эдийн засгийн агуулга, онцлог нь түүний зохион байгуулалтын зарчмуудаар илэрхийлэгддэг.

Харилцан даатгал нь дээр тулгуурладаг харилцан үйлчлэх зарчим (харилцан туслалцах).Энэ нь даатгагчийн сангийн зохион байгуулалтын хэлбэрээс үл хамааран даатгалын ерөнхий зарчим юм. Даатгагчийн сангийн хоёр хэлбэрийн хувьд харилцан үйлчлэх зарчмын нийтлэг тал нь түүнийг бүрдүүлэх, зарцуулах аргад оршдог. Энэхүү сангийн оролцогчид нь даатгуулагчид бөгөөд даатгалын шимтгэл төлөх замаар сан бүрддэг. Сангийн хөрөнгийг даатгагчийн тогтоосон даатгалын дүрмийн дагуу хохирлыг нөхөн төлж, даатгалын дүнг төлөхөд зарцуулдаг. Даатгалын санг бүрдүүлэх, даатгалын бүх оролцогчдын дунд алдагдлыг хуваарилах замаар харилцан бие биенээ хангадаг.

Даатгалын үйлчилгээний шууд хэрэглэгчид - даатгуулагчид даатгалын харилцааны зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэх тохиолдолд харилцан ойлголцлын агуулга нь хамгийн бүрэн гүйцэд бөгөөд бүрэн хэлбэрээр хэрэгждэг.

Энэ тохиолдолд даатгагч нь ашиг сонирхлын төлөө бус, харин сонирхогч талуудын хооронд хохирлын хуваарилалтыг хангадаг харилцан туслалцах байгууллага болж, даатгуулагчдын багц нь эд хөрөнгийн ашиг сонирхлоо даатгалд даатгах тусгай даатгалын байгууллага (харилцан даатгалын компани). Даатгагчийн сангийн зохион байгуулалтын хэлбэрийн нэр нь эдгээр даатгалын харилцааны үндсэн зарчмыг багтаасан болохыг тэмдэглэж болно - харилцан даатгалын компани (MIS).

Даатгалын санг зохион байгуулах арилжааны хэлбэрээр бизнес эрхлэгч нь даатгалын харилцааг хэрэгжүүлэхэд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүний зэрэгцээ, даатгалын бизнес эрхлэгч нь бизнесийн бусад салбарын нэгэн адил хамгийн их ашиг олох гол зорилгодоо хүрэхийг эрмэлздэг. Даатгалын энэхүү зорилгод бизнес эрхлэгч даатгалын тарифын бүтцэд ашгийн элементүүдийг оруулах, даатгалын үнийг хөөрөгдөх, хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа, даатгалын үүргээс зайлсхийх янз бүрийн хэлбэрээр дамжуулан хүрдэг. Үүний үр дүнд даатгалын арилжааны тал нь бодит даатгалд сүүдэрлэдэг.

Ийнхүү арилжааны хэлбэрээр даатгагчийн бүрдүүлсэн сан нь бизнес эрхлэгчийг баяжуулах эх үүсвэр болж, даатгалын үйл ажиллагаа, хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа явуулах замаар хангагдана. Үүний үр дүнд даатгуулагчдын харилцан ойлголцол нь үнийн илүү өндөр түвшинд хүрч, даатгалын үүргээ биелүүлэх баталгаа болдоггүй.

Хамтын даатгалын компаниуд нь харилцан үйлчлэх зарчмын хэрэгжилтийг хангадаг зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэртэй байдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Гадаадын практикт ХБХ нь ихэвчлэн хязгаарлагдмал хариуцлагатай компанийн эрх зүйн статустай байдаг бөгөөд энэ нь ихэвчлэн аж ахуйн нэгжүүдийн хариуцлагыг дүрмийн сангийн хэмжээгээр хязгаарладаг. Харилцан даатгалд хариуцлагыг хязгаарлах энэ хэлбэр нь даатгалын үүргээ бүрэн биелүүлэх, эцсийн дүндээ харилцан үйлчлэх зарчмыг хэрэгжүүлэх боломжийг олгохгүй. Гадаадад энэ асуудлыг хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани хэлбэрээр зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийг ашиглан, төлсөн дүрмийн сангийн хэмжээгээр бус харин ирээдүйд учирсан хохирлыг төлөх баталгаагаар шийддэг. Хариуцлагын энэ хэлбэр нь OVS-д санхүүгийн илэрхийлэлгүй баталгаат сан байгаагаар хангагдана. Асуудлыг шийдвэрлэх ийм шийдэл нь даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтын байгууллагуудын шаардлагыг хангаж, хуулиар баталгаажуулсан болно.

Харилцан даатгалын хамгийн чухал онцлог, түүний зохион байгуулалтын зарчим бол даатгалын үйл ажиллагааны ашгийн бус, арилжааны бус шинж чанар юм. Энэ зарчмыг даатгалын үнэд ашиг орлогыг оруулаагүй, орлого нь зардлаар зохицуулагддаг харилцан даатгалыг зохион байгуулах тогтолцоонд тусгасан болно. Ашгийн бус зарчим

Даатгалын сангаас, тэр дундаа хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанаас шалтгаалсан бодит алдагдлаас хэтэрсэн хэмжээ нь даатгуулагчдын өмч болж, тухайн тайлант хугацааны эдийн засгийн үйл ажиллагааны үр дүнг нэгтгэн дүгнэх үед хэрэгжинэ. даатгуулагчид буюу компанийн мэдэлд үлдээсэн.

Их хэмжээний хөрөнгө хуримтлагдсан тохиолдолд OVS даатгалын хураамж авахаа больсон тохиолдолд (орчин үеийн гадаадын практикт харилцан даатгалыг ашигладаггүй) арга барил бас боломжтой. Үүний зэрэгцээ хувьсгалаас өмнөх Орос улсад үүнтэй төстэй практик тохиолдсон нь сонирхолтой юм. Энэ нь Оросын сэтгэлгээний онцлогийг тусгасан бөгөөд энэ нь тус улсад харилцан даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөвийг өөдрөгөөр үнэлэх боломжийг бидэнд олгодог.

Хэрэв бодит хохирол нь даатгалын шимтгэл, хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны орлогоос давсан бол OBC-д оролцогчид нэмэлт шимтгэл төлдөг. Үүний үр дүнд харилцан үйлчлэх зарчим бүрэн хэрэгжиж байна.

Үүний зэрэгцээ, даатгалын сангийн арилжааны зохион байгуулалтад харилцан үйлчлэх зарчим нь даатгуулагчдын даатгалын хамгаалалтыг үргэлж хангаж чаддаггүй, ялангуяа даатгалын төлбөр нь цуглуулсан шимтгэлээс давсан тохиолдолд тохиолддог. Арилжааны даатгалын байгууллагуудын даатгалын үйл ажиллагааны ашиггүй байдал нь даатгуулагчдын өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхгүй байх шалтгаан болдог. Иймд даатгалын сангийн зохион байгуулалтын арилжааны хэлбэрийн даатгалын зорилго тэр бүр биелдэггүй бөгөөд харилцан үйлчлэх зарчим бүрэн хэрэгждэггүй.

Дэлхийн хэд хэдэн өндөр хөгжилтэй орнуудад даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь арилжааны даатгалд харилцан үйлчлэлийн зарчмыг бүрэн хэрэгжүүлдэг. Даатгагч нь төлбөрийн чадваргүй болох нь тогтоогдсон даатгуулагчдын өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийн тулд арилжааны даатгагчдын шимтгэлд үндэслэн төвлөрсөн нөөцийн санг бий болгодог. Энэ тохиолдолд даатгалын хамгаалалтыг үндэсний хэмжээнд харилцан үйлчлэх зарчмын үндсэн дээр хэрэгжүүлдэг.

Харилцан даатгалыг зохион байгуулах нэг чухал зарчим бол мэргэжлийн нэгэн төрлийн байдалДаатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн даатгалын объект, эрсдлийн нэг төрлийн байдлаар илэрхийлэгдсэн даатгалын ашиг сонирхлын нэгдмэл байдлыг тодорхойлдог ОУХБ-д оролцогчдын бүрэлдэхүүн.

Харилцан даатгалын мэргэжлийн зарчим нь арилжааны даатгалаас чанарын хувьд өндөр түвшинд эрсдэлийг удирдах томоохон боломжит урьдчилсан нөхцөлтэй. Мэргэжлийн эрсдэлийг сонгох, урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээний өргөн хүрээтэй, зорилтот санхүүжилт, зохих шинжлэх ухаан, техникийн санхүүжилт, мэргэжлийн ашиг сонирхлын хөрөнгө оруулалт гэх мэт. - энэ бүхэн эрсдэл, алдагдлын магадлалыг бууруулж, даатгалын үнийг бууруулах материаллаг боломжийг бүрдүүлдэг. Түүнчлэн мэргэжлийн үндсэн дээр нэгдсэн OVS-д оролцогчдын үйл ажиллагааг ерөнхий хууль тогтоомжоор зохицуулдаг бөгөөд энэ нь харилцан үйлчлэх даатгалын зарчмыг илүү өндөр түвшинд хэрэгжүүлэх таатай нөхцлийг бүрдүүлдэг.

Даатгалын харилцан оролцогчдын мэргэжлийн нийгэмлэг нь даатгалын харилцааг зохион байгуулах чухал ерөнхий зарчмыг хэрэгжүүлэх боломжийг бүрдүүлдэг. хамгийн дээд шударга зарчим,Энэ нь хоёр талын хувьд адил ач холбогдолтой бөгөөд харилцан даатгалыг арилжааны салбарт өргөжүүлэх, мөн даатгалын ерөнхий соёлыг дээшлүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг.

Мэргэжлийн зарчмыг харилцан даатгалын орчин үеийн хэлбэрүүдэд тэр бүр оруулдаггүй нь анхаарал татаж байна. Аж үйлдвэржсэн орнуудад олон ОББ-ын үйл ажиллагааны цар хүрээ нь амьдралын гэх мэт тодорхой төрлийн даатгалд голчлон төвлөрдөг. Түүнчлэн харилцан даатгалын салбар дундын, бүс нутгийн, үндэсний, олон улсын хэлбэрийг хөгжүүлж байна.

Арилжааны даатгалын байгууллагын дүрмийн санг үүсгэн байгуулагчид нь бий болгож, даатгалын харилцааг зохион байгуулахад зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Харилцан даатгалын хувьд даатгуулагчид нэгэн зэрэг даатгагчид байдаг тул харилцан даатгалын компанийн дүрмийн санг нэг удаагийн шимтгэл (хувьцаа, хадгаламж) төлөх замаар бүрдүүлдэг.

Урлагийн заалтыг хэрэгжүүлэхийн тулд. 2007 онд ОХУ-ын Иргэний хуулийн 968 "Харилцан даатгал", 2007 оны 11-р сарын 29-ний өдрийн 286-ФЗ "Харилцан даатгалын тухай" Холбооны хуулийг баталсан бөгөөд энэ нь үйл ажиллагааны байдал, зарчим, хязгаарлалт, онцлогийг тодорхойлсон. ашгийн бус харилцан даатгалын компаниуд, түүнчлэн тэдгээрийн оролцогчдын эрх, үүрэг.

“Харилцан даатгалын тухай” хуулийн дагуу “Харилцан даатгал” гэдэг нь тус компанийн гишүүдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг харилцан даатгалд хамруулах, үүнд шаардагдах хөрөнгийг хамтын даатгалын компанид нэгтгэх замаар харилцан даатгалд хамруулахыг харилцан даатгал гэнэ.

Хамтын даатгалын нийгэмлэг (MIS) нь ашгийн бус, гишүүнчлэлд суурилсан байгууллага юм. Үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд OVS нь Холбооны даатгалын хяналтын алба (Росстрахнадзор) -аас тусгай зөвшөөрөл авах шаардлагатай. OVS-ийн талаархи мэдээллийг даатгалын аж ахуйн нэгжийн улсын нэгдсэн бүртгэлд оруулах ёстой.

ОХУ-д OBC-ийг хувь хүн, хуулийн этгээд байгуулж болох бөгөөд хуульд оролцогчдын тоонд хязгаарлалт тавьдаг. Хэрэв компани нь хувь хүмүүсийн санаачилгаар байгуулагдсан бол тэдний тоо таваас доошгүй, гэхдээ хоёр мянгаас хэтрэхгүй байх ёстой. Хэрэв OBC нь хуулийн этгээдийн санаачилгаар байгуулагдсан бол тэдгээрийн тоо гурваас доошгүй, гэхдээ таван зуугаас хэтрэхгүй байх ёстой. Зөвхөн нэг төрлийн даатгалыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол харилцан даатгалд хамаарна.

Бүх төрлийн залилан мэхлэхээс зайлсхийхийн тулд ОХУ-ын хууль тогтоомж нь харилцан даатгалын журам, түүний объектыг нэлээд хатуу зохицуулдаг. Жишээлбэл, харилцан даатгалын компаниуд заавал даатгалын хэлбэрийг хэрэгжүүлэхийг хориглодог; зөвхөн компанийн гишүүдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол, тухайлбал дараахь зүйлтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол нь даатгалын объект болж чаддаг.

  • 1) эд хөрөнгийг эзэмших, ашиглах, захиран зарцуулах (эд хөрөнгийн даатгал);
  • 2) бусад хүмүүст учирсан хохирлыг нөхөн төлөх үүрэг (иргэний хариуцлагын даатгал);
  • 3) бизнесийн үйл ажиллагаа явуулах (бизнесийн эрсдлийн даатгал).

Тиймээс OBC-ийн хувийн даатгалд хориг тавьсан.

Компани нь гишүүдийнхээ эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг харилцан даатгах нь компанийн дүрмийн үндсэн дээр, хэрэв дүрэмд даатгалын гэрээ байгуулахаар заасан бол ийм гэрээний үндсэн дээр шууд хийгддэг. Компанийн дүрмийн нэг хэсэг болох даатгалын дүрмийг боловсруулах ёстой. OVS нь давхар даатгагчийн хүлээсэн үүргээ даатгуулах эрхтэй бөгөөд давхар даатгагч нь энэ компанийн гишүүн байж болохгүй.

OVS-ийн санхүүгийн капиталыг бүрдүүлэх эх үүсвэр нь: орох ба нэмэлт заавал төлөх шимтгэл, даатгалын шимтгэл, сайн дурын бэлэн мөнгө болон бусад эд хөрөнгийн хандив, хандив, даатгалын нөөц, өөрийн хөрөнгийн түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг байршуулж, байршуулснаас олсон орлого, зээлсэн хөрөнгө байж болно. . Элсэлтийн хураамжийн хэмжээ, даатгалын тарифыг компанийн дүрмээр зохицуулдаг.

Даатгалын нөөц бүрдүүлэх, байршуулах журмыг даатгалын бизнесийн бүх субъектуудад батлагдсан ижил төстэй журмаар зохицуулдаг.

2009 онд Росстрахнадзор нь анхны харилцан даатгалын компани болох "Ханител" ашгийн бус байгууллагад лиценз олгосон (Хүснэгт 2.6-д Орос дахь OVS-ийн үйл ажиллагааны талаархи мэдээллийг өгсөн).

Хүснэгт 2.6

2010 оны 1-6-р сарын ОХУ-ын харилцан даатгалын компаниудын даатгалын шимтгэл (мянган рубль)