Хадгаламжийн хүү хэд вэ? Хөвөгч ба тогтмол хүү Тогтмол хүү бүхэлдээ
Олон хүмүүс ипотекийн зээлд хамрагдахдаа банкны менежерээс зээлдэгч тогтмол эсвэл хувьсах хүүтэй зээл авахыг хүсч байгааг асуухад эргэлздэг. Мэдээжийн хэрэг, хөвөгч хүү болон тогтмол хүүгийн ялгааг мэдэхгүй бол банкны ажилтны асуултад шууд хариулахад хэцүү байдаг бөгөөд хүмүүс тогтвортой байхыг хичээдэг тул ихэнхдээ тогтмол хүүг сонгодог. Зээлийн хүүгийн хэмжээг тооцоолох одоо байгаа схемүүдийн ялгааг авч үзье.
Хөвөгч хүү, түүний онцлог
Хөвөгч жилийн хүү нь гэрээ байгуулахад тогтоосон тогтмол хүүгээс ялгаатай бөгөөд түүний үнэ нь тогтмол биш, банкны тодорхой үзүүлэлтээс хамаардаг. Энэ хувь хэмжээ нь үндсэн хэсэг нь өөрчлөгддөггүй, хүүгийн өөрчлөлтөд шууд нөлөөлдөг хөвөгч индекс гэсэн хоёр хэсгээс бүрдэнэ. Олон банкны үйлчлүүлэгчид ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахдаа энэ индексийн огцом өсөлтөөс айдаг тул ханшийн өөрчлөлтийг нарийн тогтоохыг хүсдэггүй. Хариуд нь зээлдүүлэгчид үйлчлүүлэгчээ алдахгүйн тулд зээлдэгчдэд хөнгөлөлт үзүүлж, зээлийн хүүгийн хэмжээг индекс өсч, зээлийн хүүгийн тооцоолсон хэмжээ нь зээлийн хүүгийн хэмжээнээс өндөр байсан ч хэтрүүлж болохгүй тодорхой хязгаар тогтоодог. тогтоосон дээд хэмжээ.Хөвөгч ханшийн индекс
Хөвөгч хүүгийн индексийг банкууд өөрөө бүрдүүлдэг нь LIBOR эсвэл MosPrime үзүүлэлт дээр суурилдаг. LIBOR гэдэг нь нэг банкны байгууллага нөгөө банкинд мөнгө зээлэх үед ашигладаг хувь хэмжээ юм. Энэ утгыг дэлхийн хамгийн том банкуудын эдгээр хүүгийн түвшинг харгалзан бий болгодог. Энэ нь долоон валют, хэдэн өдрөөс нэг жил хүртэлх хугацаанд тооцогдоно. Үндсэндээ Оросын зээлдүүлэгчид тооцоололдоо энэ үзүүлэлтийн түвшинг зургаан сарын хугацаанд тооцдог. Зээлийн гэрээнд банкууд ихэвчлэн 3+ LIBOR-тэй тэнцэх хөвөгч хүүгийн хэмжээг заадаг.Энэ нь банк хүүгээ тогтоохдоо дэлхийн үзүүлэлтүүдийг үндэс болгон авч байгаа юм. Гэсэн хэдий ч зээлдүүлэгч нь 2005 онд гарч ирсэн ОХУ-ын ижил төстэй үзүүлэлт болох MosPrime-ийг үндэс болгон авах үед өөр нэг хувилбар боломжтой. MosPrime-ийг ОХУ-ын хамгийн том найман санхүү, зээлийн байгууллагын ижил төстэй хувь хэмжээгээр тооцдог. Энэ үзүүлэлтийг долоо хоног, сараар тооцдог. Жишээлбэл, нэг долоо хоног, хоёр долоо хоног, нэг эсвэл хоёр сар, дөрөвний нэг эсвэл зургаан сар.
Давуу болон сул талууд
Тогтмол хүү нь зээлдэгчид зээл авах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь зээлийн бүх хугацаанд үнэ өсөхгүй нь дамжиггүй. Гэсэн хэдий ч хөвөгч хүү нь банкны үйлчлүүлэгчдэд тогтмол хүүтэй харьцуулахад бага хүүтэй мөнгө зээлэх боломжийг олгодог. Хамгийн сүүлчийн арга болох хөвөгч хүүгийн индекс нэмэгдвэл зээлдэгч үргэлж ипотекийн зээлээ дахин санхүүжүүлж, өөр зээлдүүлэгчээс тогтмол хүүтэй зээл авах боломжтой.Ипотекийн зээлд хамрагдахдаа зарим банкууд зээлдэгчид хоёр төрлийн хүү санал болгодог. тогтмол болон хөвөгч хүү. Зээлдэгчдэд зориулсан бүтээгдэхүүний саналыг төрөлжүүлэх, хамгийн сонирхолтой сонголтыг сонгох боломжийг олгох зорилгоор банкууд тэдгээрийг зохион бүтээсэн. Практикаас харахад тус бүр өөрийн гэсэн програмтай байдаг.
Тогтмол хүү- энэ нь зээлийн бүх хугацааны туршид зээлийн төлбөрийг зээлийн дүнг ашигласан ижил хувь дээр үндэслэн тооцдог хүү тооцох систем юм.
Хөвөгч хүү- энэ бол зах зээлийн зарим үзүүлэлттэй "уягдсан" хүүг тооцоолох систем юм. Хөвөгч хүүгийн хэмжээ нь суурь хэсэг ба хөвөгч индекс гэсэн хоёр хэсгээс бүрдэх бөгөөд энэ нь хүүгийн өсөлт, бууралтад нөлөөлдөг. Ихэнх зээлдэгчид индексийн огцом өсөлтөөс эмээж, хүүгийн хүүнд нөлөөлөхөөс айж, хөвөгч хүүтэй зээл авахаас эмээдэг ч бараг бүх банкууд үйлчлүүлэгчдийнхээ эрх ашгийг дэмжихэд бэлэн байна. индекс мэдэгдэхүйц өссөн тохиолдолд хүүгийн дээд хэмжээг тогтоо, түүнээс дээш өсөх боломжгүй.
ОХУ-ын зах зээлд зээл олгохдоо ихэвчлэн хоёр индексийг ашигладаг: LIBOR (London Interbank Offered Rate, эсвэл London Bank Interbank Offered Rate) гадаад валютаар зээл, MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) рублийн зээлийн хувьд.
LIBORсанхүүгийн эх үүсвэрийн өртгийн дэлхийн хэмжээнд хүлээн зөвшөөрөгдсөн үзүүлэлт юм. Энэ хурдаар дэлхийн томоохон банкууд Лондонгийн банк хоорондын биржээр бусад томоохон банкуудад зээл олгоход бэлэн болжээ. LIBOR товчлол нь Лондонгийн банк хоорондын саналын хувь гэсэн үг юм.
MosPrime(Moscow Prime Offered Rate) нь Москвагийн зах зээл дээр рублийн зээл (хадгаламж) олгох үзүүлэлт юм. Энэ ханшийг Оросын мөнгөний зах зээлд тэргүүлэгч оролцогчдын зарласан рублийн зээлийг (хадгаламж) нэгдүгээр зэрэглэлийн санхүүгийн байгууллагуудад байршуулах ханшид үндэслэн Үндэсний валютын холбоо (NMA) бүрдүүлдэг. MosPrime Rate-ийг бүрдүүлэхийн тулд банкуудын зарласан хувь хэмжээ нь зөвхөн илтгэх мэдээлэл бөгөөд үүний зэрэгцээ зарласан хувь хэмжээ нь үнийн саналыг зарлах үед оролцогч банкууд олгосон зээлийг олгоход бэлэн байх хүүгийн түвшинг тусгасан байх ёстой. ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу Москвагийн мөнгөний зах зээл дээр үйл ажиллагаа явуулдаг нэгдүгээр зэрэглэлийн санхүүгийн байгууллагуудад.
Хөвөгч хүү хэрхэн өөрчлөгдөх вэ?
LIBOR-ын хэмжээг хэд хэдэн өдрөөс 12 сар хүртэл янз бүрийн хугацаанд тогтоож болно. LIBOR 6 сар (LIBOR 6м) нь ипотекийн зээлд ихэвчлэн ашиглагддаг. Ихэвчлэн хөвөгч хүүтэй зээл олгохдоо хүү нь жилд хоёр удаа өөрчлөгддөг, өөрөөр хэлбэл. 6 сар тутамд хөвөгч хэсэг нь зах зээлийн тодорхой үзүүлэлтийн үнэ цэнээс хамаарч өөрчлөгддөг. Бусад сонголтууд боломжтой, жишээлбэл, индексийг 3 эсвэл 12 сар тутамд шинэчилж болно. Зээлийн хүүг байнга өөрчлөх нь зээл авагчдад тохиромжгүй байдаг тул зээлийн байгууллагууд 6 сарын хугацааг баримтлахыг хичээдэг. Шинэ үе бүрт зээлдэгч шинэ индексийн утгыг харгалзан зээлээ төлнө.
“Тогтмол” хүү хэрхэн өөрчлөгдөх вэ?
Тогтмол хүүгийн хэмжээг зөвхөн зээлийн гэрээний нөхцөлийн дагуу эсвэл талуудын тохиролцоогоор өөрчилж болно. ОХУ-ын хууль тогтоомжид зээлийн хүүг өөрчлөх бусад үндэслэлийг заагаагүй болно. Иймд зээлийн гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол зээлдэгч зээлийн гэрээний нөхцөлийг өөрчилсөн нэмэлт баримт бичигт гарын үсэг зурсан тохиолдолд л зээлийн хүүг өөрчилж болно.
Тогтмол хүүгийн гол давуу тал нь тогтвортой байдал бөгөөд зээлдэгч хэдий хэмжээний мөнгө төлөх ёстойгоо үргэлж мэддэг бөгөөд банктай тогтмол нэмэлт гэрээ хийх шаардлагагүй байдаг боловч хөвөгч хүүтэй зээл авахдаа үргэлж байдаг. бага зэрэг хэмнэх боломж, учир нь 0.5-1% -ийн зөрүү ч гэсэн гэр бүлийн төсөвт маш их хэмжээний мөнгө авчрах болно. Хөвөгч хүүгийн түвшин мэдэгдэхүйц нэмэгдсэн тохиолдолд хамгийн сүүлчийн арга бол та зээлээ дахин санхүүжүүлэхийн тулд банктай үргэлж холбогдож болно. одоо байгаа зээлийг төлөхийн тулд шинэ зээл олгох. Энэ тохиолдолд шинэ зээлийг тогтмол хүүтэй авах ёстой.
Тогтмол гэдэг нь тогтмол гэсэн үг. Иймээс энэ хувь хэмжээг өөрчлөх боломжгүй бөгөөд тодорхой зээлийн гэрээ байгуулсан бүх хугацаанд хүчинтэй байна. Өөрөөр хэлбэл, тогтмол хүүгийн хуримтлалын тогтсон, байнгын схем байдаг. Тогтмол ханшийн хамгийн чухал давуу тал нь тогтвортой байдал юм. Хүүгийн тодорхой бөгөөд эцсийн хэмжээг энэ эсвэл тэрийг бүртгэх эхний шатанд тодорхойлдог. Дараа нь энэ мэдээллийг зээлийн гэрээнд шууд байгуулахаас өмнөхөн бичсэн болно. Тогтмол ханшийг дүрмээр бол өөрчлөх боломжгүй - холбогдох гэрээнд заасан тохиолдлоос бусад тохиолдолд. Банк нь байгуулсан гэрээний нөхцлөөр заасан бол зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх боломжтой. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн гэрээнд тухайн үеийн хүүгийн хэмжээг өөрчлөх боломжийн талаар тодорхой заалт оруулсан тохиолдолд зээлдүүлэгчийн эдгээр үйлдэл хууль ёсны болно. Тиймээс, тогтоосон тарифын бүрэн "халдашгүй байдал" гэж нэрлэгдэх тухай ярих боломжгүй - зарим тохиолдолд энэ нь өөрчлөгдөж болно. Энэ хүүгийн өөр нэг эерэг тал бол зээлийн илүү төлөлтийг бүрэн хэмжээгээр тооцох нэлээд энгийн журам юм. Зээлийн хугацааны туршид хүү нь ижил хэвээр байгаа тул зээлдэгч зээлийн нийт өртгийг тооцоолж болно. Гол нь энэ шалтгааны улмаас зээлдэгчдийн дийлэнх нь тогтмол хүүтэй янз бүрийн зээл авдаг. Тэгвэл тогтмол ханшийн сул тал юу вэ? Хуримтлагдсан хүүгийн тогтмол хэмжээ нь ипотекийн зээлийн эцсийн өртөгт сөргөөр нөлөөлж болзошгүй юм. Хамгийн гол нь энэ төрлийн зээл нь урт хугацааны бүлэгт багтдаг - ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийн дундаж хугацаа 15 орчим жил байна. Энэ хугацаанд санхүүгийн зах зээл дээрх ханш нь аяндаа хэлбэлзэж, дүрмээр бол доошилдог. Тэгээд тогтсон хүүтэй ипотекийн зээл авсан зээлдэгч эхний өндөр хүүтэй зээлээ буцааж төлөх ёстой. Ийм нөхцөлд зээлдэгчид илүү төлбөрийн хэмжээг багасгахын тулд одоогийн зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд ихэвчлэн ханддаг. Мэдээжийн хэрэг, дахин санхүүжилтийн журам нь зөвхөн орон сууцанд төдийгүй хэрэглээний зээл олгоход тохиромжтой.
Хөвөгч ханш
Хөвөгч хүү болон тогтмол тогтмол хүүгийн гол ялгаа нь зээлийн эргэн төлөлтийн үед эхнийх нь ямар ч үед нэмэгдэж, буурах боломжтой байдаг. Хөвөгч ханшийн утга нь голчлон төв тэргүүлэгч хэсэг болон хөвөгч индекс гэж нэрлэгддэг хэсгээс бүрдэнэ. Өөрөөр хэлбэл, энэ ханшийн гол бүрэлдэхүүн хэсэг нь хувьсах болон тогтмол үзүүлэлтүүд юм. Энэ нь эргээд холбогдох зах зээл дээр ажиллаж буй тодорхой үнэ цэнээс шууд хамаардаг. Гэсэн хэдий ч хамгийн чухал зүйл бол индекс юм - энэ нь хувьсах ханшийн хэмжээг ихэсгэх эсвэл бууруулдаг. Одоогийн ханшийг ихэвчлэн зургаан сар тутамд нэг удаа - одоогийн индексийн үзүүлэлтүүдийн дагуу өөрчлөгддөг. Хэдийгээр зээлийн гэрээнд тогтмол хүүгийн зөвшөөрөгдөх хэмжээг үргэлж заасан байдаг. Улмаар банк холбогдох гэрээнд заасан хүүг хэдэн ч удаа өөрчлөх боломжтой. Хөвөгч хүүтэй зээл авах гол давуу тал нь маш таатай хүүтэй эх үүсвэрээ авах боломж юм. Ихэнх тохиолдолд хөвөгч ханшийн хэмжээ нь тогтмол үзүүлэлтүүдийн ижил төстэй үзүүлэлтээс арай бага байдаг. Хөвөгч хүүгээс хамгийн их ашиг нь нэлээд урт хугацаатай зээл, тэр дундаа ипотекийн зээлийг төлөхөд хүртэх боломжтой. Хөвөгч ханшийн сөрөг талууд нь юуны түрүүнд тэдний хэмжээг нэмэгдүүлэх эрсдэлийг агуулдаг. Өмнө дурьдсанчлан, тогтмол бус хүүгийн үнэ цэнэ нь зээлийн зах зээл дээрх тодорхой үзүүлэлтүүдээс хамаардаг. Үүний дагуу зөвхөн Оросын төдийгүй дэлхийн эдийн засагт зарим ноцтой хэлбэлзлийн үр дүнд хөвөгч ханш нэмэгдэж магадгүй юм. Түүнээс гадна жирийн хэрэглэгч болзошгүй өөрчлөлтийг урьдчилан таамаглах боломжгүй тул ханшийн өсөлт нь маш тааламжгүй гэнэтийн зүйл байж болно. Энэ нь эргээд зээлдэгчийн санхүүгийн байдлыг ихээхэн доройтуулж, өр үүсэхэд хүргэж болзошгүй юм. Тиймээс санхүүгийн зах зээлийн нөхцөл байдлыг сайн ойлгодог, урьдчилан таамаглах мэдлэгтэй хүмүүс тогтмол бус хүүтэй зээл авах хүсэлтийг ихэвчлэн ашигладаг.
Тогтмол хүү- энэ нь зээлдэгч зээлсэн мөнгөө ашигласны төлөө банкинд төлөх ёстой зээлийн дүнгийн хувь юм. Энэ тохиолдолд хүү нь тогтмол бөгөөд энэ нь зээлийг ашиглах бүх хугацаанд өөрчлөгддөггүй.
Тогтмол хүү гэж юу вэ?
Энгийн жишээ хэлье. Та жилийн 20% -иар 5 жилийн хугацаатай 100,000 рубль авсан. Энэ нь жилд та банкинд үндсэн өрөөс 20 мянган рубль (зээлийн байгууллага гэж нэрлэгддэг) + 100,000 рублийн 20%, өөрөөр хэлбэл өөр 20 мянган рублийн хүү төлнө гэсэн үг юм. Энгийн тооцоолол нь зээлийг 5 жил ашигласны дараа та банкинд авснаасаа яг хоёр дахин их буюу 200,000 рубль өгөх болно гэдгийг ойлгох боломжийг танд олгоно.
Сарын төлбөрийн хэмжээг (зээлийг төлөх аннуитын аргыг сонгосон бол) тооцоолоход хялбар байдаг. 40,000 рубль. (зээлийн биеийг нэмсэн хүү) 12 сараар хуваагдаж, бид сард 3,333 рубль авдаг. Тогтмол хүү гэдэг нь сарын төлбөрийн хэмжээ болон зээлийн хүүгийн аль алиныг нь тооцоолоход хялбар байдаг, учир нь хүү нь тодорхой тоогоор тогтоогдсон бөгөөд хамаарахгүй зарим тохиолдлыг эс тооцвол дахин хянан үзэх боломжгүй юм. ихэнх зээлдэгчид.
Тогтмол хүүтэй зээл
Бэлэн мөнгөний зээл, моргейжийн аль ч зээл авсан бай яаж хуримтлуулах вэ гэдэг асуулт танд сонирхолтой байх болно. Хөвөгч эсвэл тогтмол хүүгийн аль нь илүү вэ?
Сүүлчийн гол давуу тал нь урьдчилан таамаглах чадвар юм. Зээл хүсэх шатандаа ч гэсэн хүн ямар төлбөр төлөх, эцсийн илүү төлбөр хэд байх, хэдэн цагийн дараа банкинд хуваарийн дагуу төлөхөө мэддэг.
Зээл олгох үед хөвөгч хүү бага байдаг. Гэхдээ түүний гол сул тал нь эдийн засгийн дотоод нөхцөл байдал, олон улсын эдийн засгийн үйл явцаас ихээхэн хамааралтай банк хоорондын индекстэй холбоотой байдаг. Хэрэв энэ үзүүлэлтийн зан төлөвийг нэг сарын өмнө урьдчилан таамаглах боломжтой бол нэг жил ба түүнээс дээш хугацаанд хэцүү байх болно. Энэ нь буурч, зээлдэгчид зээлийг илүү ашигтай болгож, эсвэл мэдэгдэхүйц нэмэгдэж болно. Хувь хүмүүсийн хувьд Оросын рулет шиг.
Тогтмол хүүтэй зээл нь тогтоосон хэлбэрээр хүүгийн тогтмол хуримтлалыг агуулдаг. Жишээлбэл, та бүтцийн өөрчлөлт хийх хүсэлт гаргаж, зээлийн амралт олгосон бол энэ хугацаанд та зөвхөн зээлийн хүү төлөх болно, зээлийн үндсэн хэсэг өөрчлөгдөхгүй хэвээр үлдэнэ.
Тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл
Статик сонголт нь Оросын зах зээлийн эдийн засагт хамгийн ашигтай байдаг. Хэдийгээр та мөнгөө хэмнэж чадахгүй ч хүч чадлаа зөв тооцоолж чадна. Хөвөгч орон сууцны зээлийн хүүг урт хугацаатай олгох нь зээлдэгчдэд маш эрсдэлтэй байдаг. Хувьсах ипотекийн хүү нь хэдэн оноо хэмнэхэд тусалдаг - тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл үүнийг санал болгож чадахгүй. Гэхдээ - зөвхөн эхний шатанд. Эдгээр өгөгдлийг урьдчилан таамаглахад хэцүү тул индикатор ирээдүйд хэрхэн ажиллахыг хэн ч хэлж чадахгүй. Хөвөгч хүүтэй орон сууцны зээл олгосон зээлдүүлэгч юу ч алдахгүй. Эцсийн эцэст тэрээр тооцооллын томъёонд өөрчлөгдөж буй хувьсагчид тогтмол параметрийг нэмдэг - түүний цэвэр ашиг. Гэхдээ зээлдэгч нь алдах зүйлтэй. Мөн урт хугацаанд хүү хоёр дахин нэмэгдэж, зээлдэгчийг зээлийн барьцаанд оруулах магадлалтай.
Онцлог шинж чанарууд
Банк бүх эрсдэлээ тогтсон хүүнд оруулчихсан байгаа. Тийм ч учраас тэр үүнийг ихэвчлэн өөрчилдөггүй. Гэхдээ гэрээнд өөрчлөлт оруулах нөхцөлийг зааж өгч болно. Хэрэв ийм гэрээнд таны гарын үсэг байгаа бол энэ нь та түүний нөхцөлийг зөвшөөрсөн гэсэн үг бөгөөд цаашид түүний заалтыг эсэргүүцэхэд хэцүү байх болно.
Тогтмол хүүгийн тухай ойлголт нь зөвхөн зээлд төдийгүй бусад банкны бүтээгдэхүүнүүдэд ч хамаатай. Жишээлбэл:
Тогтмол хүүтэй хадгаламж. Энэ бол таны тодорхой хугацаанд хийх банкны хадгаламж юм. Нөхцөл байдал өөр байж болно. Тохиролцсон хугацаанд хүүгээ авахгүй, бүрэн болон хэсэгчлэн авахгүй бол харьцангуй өндөр хүүтэй хадгаламж тавьж болно. Хэрэв гэрээг зөрчсөн бол бүх ашиг сонирхол алга болно.
Тогтмол хүүтэй бонд - тэд урьдчилж тогтоосон хүүтэй тэнцэх орлогыг төлж, өөрчлөх боломжгүй.
Үүнтэй холбоотой ойлголт бол бондын хугацаа юм. Маш хялбаршуулсан хэллэгээр бол энэ нь бондын өгөөж юм. Энэ нь тэдэнд зарцуулсан мөнгө танд буцаж ирэх хугацаа юм.
Энэ нь хэрхэн өөрчлөгдөж, тооцоологддог
Тогтмол хүүгийн нэр нь зээлийг ашиглах бүх хугацаанд эсвэл тодорхой хугацаанд өөрчлөгдөхгүй байхыг харуулж байна.
Зээлийн гэрээнд өөрчлөлт оруулах боломжтой байх ёстой. Банк үүнийг нэг талын байдлаар өөрчлөх боломжгүй - үүний тулд үйлчлүүлэгчийн дэмжлэгийг авах шаардлагатай. Жишээлбэл, хэрэв бид зээлийг дахин санхүүжүүлэх, бүтцийн өөрчлөлт хийх тухай ярьж байгаа бол одоо байгаа зээлийн гэрээнд нэмэлт гэрээ байгуулсан тохиолдолд хүүг бууруулж болно.
Үнэн хэрэгтээ, зээл авах хүсэлт гаргахдаа тогтмол хүүтэй байхын сайн тал нь зээлдэгч түүний тогтмол үнэ цэнэд итгэлтэй байх явдал юм. Хэрэв зээлийн байгууллага дангаараа өөрчлөхийг оролдвол та шүүхэд аюулгүй хандаж болно.
Тооцооллын хувьд банкууд Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгээс хамаарч энэ үзүүлэлтийг тогтоодог. Энэ байгууллага нь тухайн улсын банкуудад мөнгөний дийлэнх хувийг гаргадаг учраас банкны үйлчлүүлэгчдийн зээлийн хүүг тодорхойлох эхлэлийн цэг нь үүнийг хийх хувь хэмжээ юм. Жишээлбэл, дахин санхүүжилтийн хүү (мөн гол хүү) 10% байна. Энэ тохиолдолд эцсийн үйлчлүүлэгчид - хувь хүмүүсийн хувьд зээлийн төрлөөс хамааран ойролцоогоор 13% ба түүнээс дээш байна.
Сбербанк дахь ханш хэд вэ
Хэрэв та хэрэглээний зээл авах юм бол юуны түрүүнд түүнд төлөх илүү төлбөрийг сонирхож байна.
Анхдагч байдлаар, Сбербанкнаас зээлийг тогтмол хүүгээр санал болгодог. Түүний сурталчилгааны саналууд нь энэ сонголтыг харуулж байна.
Gazeta.ru мэдээлснээр Сбербанк ипотекийн зээл, зээлийн картын хөвөгч хүүтэй болгох гэж байна. Гэвч өнөөг хүртэл ийм бүтээгдэхүүн гарч ирээгүй байна.
Давуу болон сул талууд
Тогтмол хүүгийн гол давуу тал нь түүнийг урьдчилан таамаглах, урьдчилан таамаглах чадвар юм. Зээлдэгч нэн даруй, тэр ч байтугай зээлийн өргөдөл гаргах шатанд, сарын төлбөр болон эцсийн илүү төлөлт ямар байхыг тооцоолж болно. Хэрэв таны гэрээнд зээлийн хүү тогтмол гэж заасан бол зээлийн хүү эргэн төлөгдөх хүртэл өөрчлөгдөхгүй хэвээр байх болно.
Энэ хувилбарын гол сул тал нь энэ хувь хэмжээ нь хөвөгч ханшаас өндөр байдаг явдал юм. Цаашид олон улсын индекс, инфляц эсвэл Төвбанкны гол ханш буурах юм бол зээлдэгч юу ч хожихгүй. Илүү төлөлт буурахгүй (хөвөгч төлбөрийн хувьд ч тохиолдож болно).
Эхний болон хоёр дахь тохиолдолд банкууд юу ч алддаггүй. Хэдийгээр хөвөгч хүүтэй бол бүх эрсдэл зээлдэгчийн нуруун дээр унадаг гэж үздэг ч банк өөрийн эрсдэлийг багасгах үүднээс тогтмол хувилбарыг бий болгодог. Тиймээс анх тогтоосон ханш нь хөвөгч ханшаас өндөр байна.
Хөвөгч хүүгээс юугаараа ялгаатай вэ?
Дүгнэлт:
Банкууд янз бүрийн аргаар засч, бүрдүүлдэг. Эхнийх нь хувьсах болон тогтмол дүнг агуулдаг тул цаг хугацаа өнгөрөх тусам зээлийн хүүгийн хэмжээ буурах эсвэл нэмэгдэх боломжтой. Хоёр дахь нь зээлийн гэрээний бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй.
Та зөвхөн хөвөхдөө хэмнэж чадна. Гэхдээ дэлхийн болон Оросын эдийн засгийн чиг хандлагаас хамааран өөрчлөгдөж буй үнэ цэнэ нь ямар ч чиглэлд өөрчлөгдөж болох тул эрсдэлүүд бас нэмэгддэг. Эдгээр чиг хандлагыг урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг тул эцэст нь та ялах эсвэл ялагдахыг тааварлах боломжгүй юм.
Тогтмол нь тийм ч хэмнэлттэй биш (зээл хүсэх үе шатанд хөвөх нь ихэвчлэн хэдэн хувиар доогуур байдаг), гэхдээ энэ нь огцом өсөхгүй бөгөөд энэ нь зээлдэгчийн санхүүгийн дарамт, өсөлтийг бий болгоно. зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаанд буюу илүү төлөлтийн өсөлт.
Та мөн сэтгэгдэл бичих эсвэл асуулт асуух боломжтой.
Хадгаламжийн хамгийн чухал үзүүлэлтүүдийн нэг бол ашигт ажиллагаа буюу хүү юм. Хадгаламжийн хүү нь тогтмол буюу *хөвөгч хадгаламжийн хүү* гэсэн хоёр төрөлтэй.
Тогтмол хүү гэж юу вэ?
Тогтмол хүү гэдэг нь зээлийн төгсгөлд банкнаас баталгаа гаргаж буй хадгаламжийн ашигт ажиллагааны хэмжээ юм. Зээлийн хүүгийн энэ хэлбэр нь банкны практикт ихэвчлэн байдаг. Ийм ханшийн хэмжээг гэрээнд тохиролцож, тогтоодог бөгөөд хадгаламжийн хугацаа дуусч, сунгах эсвэл эрт үед л өөрчлөгдөж болно.
Тогтмол хүү ямар тохиолдолд ашигтай вэ?
Тогтмол хүү нь улс орны эдийн засгийн байдал тогтвортой, хурдацтай өсөлт, бууралт хүлээгдээгүй, инфляци төлөвлөсөн “корридор”-т хадгалагдах, үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн ханш хэт тогтворгүй байх, өөрөөр хэлбэл валютын ханш хэт тогтворгүй байх тохиолдолд ашигтай. , өөрчлөгдөх боломжтой.
Тогтмол хүү нь зах зээлийн таагүй нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд хадгаламжийн ашигт ажиллагааг алдах эрсдэлийг эрс бууруулдаг. Гэсэн хэдий ч тогтмол хүү нь инфляци өндөр байх үед таны хадгаламжийг хамгаалахгүй.
Хөвөгч хадгаламжийн хүү гэдэг нь байршуулсан мөнгөн хөрөнгийнхөө төлөө банкнаас үйлчлүүлэгчдэд өгөх урамшууллын үнэ цэнийг өөрчлөх явдал юм.
Өөрөөр хэлбэл, ханшийг иш татсан суурь ба зөрүү, өөрөөр хэлбэл банкнаас тогтоосон зөрүүг зааж өгсөн болно.
Хадгаламжийн хөвөгч хүүг тооцох үндэслэл юу болохыг өөр өөр банкууд өөрсдөө тодорхойлдог. Дүрмээр бол ихэнх хүмүүс Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүг энэ үзүүлэлт болгон ашигладаг. Жишээлбэл, гэрээний нөхцлүүд нь хөвөгч ханшийг дараах томъёогоор тооцоолно гэж зааж болно: Төв банкны хүү + N% -ийн зөрүү. Мөн суурь нь валютын индекс, алтны өртөг, өнгөрсөн хугацаанд хадгаламжийн жигнэсэн дундаж зэрэг байж болно.
Хөвөгч хүүтэй байх нь ашигтай юу?
Хөвөгч хүү нь түүний тооцооны үндэслэл нэмэгдсэн тохиолдолд л ашигтай. Өөрөөр хэлбэл, инфляцийн түвшин өндөр байгаа нөхцөлд Төв банк эдийн засгаа “хөргөх” зорилгоор хөнгөлөлтийн хүүгээ нэмбэл хадгаламжийн хүү өснө.