Хадгаламжийн банкны найдвартай байдлыг хэрхэн тодорхойлох вэ? Долоон үндсэн шинж тэмдэг. Банкны найдвартай байдлыг хэрхэн тодорхойлох вэ: алхам алхмаар зааварчилгаа. Банкны найдвартай байдал юунаас хамаардаг вэ?
Өнөөдөр бидний харж байгаа эдийн засгийн сунжирсан хямралын үед аливаа улсын санхүүгийн систем онцгой эмзэг болдог. Мөн мөнгөө хэмнэж, өсгөхөөр шийдсэн бол найдвартай, цаг хугацаагаар шалгагдсан банкийг сонгох хэрэгтэй. Үүнийг хэрхэн хийх вэ? Үүнийг манай нийтлэлд авч үзэх болно.
Хямралын үед банкны хадгаламж нь мөнгө олох хэрэгсэл биш, хадгаламжаа хадгалах боломжийг олгодог. Өөрөөр хэлбэл, жилийн хугацаанд хуримтлагдсан хүү нь жилийн инфляцийн хэмжээг нөхөх боломжтой болно.
Мэдээжийн хэрэг, мөнгөө алдах эрсдэл үргэлж байдаг. Гэхдээ үүнийг багасгахын тулд та зөв банкны байгууллагыг сонгох хэрэгтэй. Банкны хадгаламжийн найдвартай байдлыг тодорхойлох долоон шалгуурыг бид та бүхэнд хүргэж байна.
Нэгдүгээр шалгуур: зээлийн хүү хэт өндөр биш
Ихэнхдээ найдваргүй байгууллагууд, эсвэл "нисдэг банк" гэж нэрлэгддэг банкууд хадгаламжийн хүүг хэт өндөр түвшинд санал болгодог. Илүү найдвартай байхын тулд "харамч хоёр удаа төлдөг" гэсэн ийм нөхцөлд маш тохиромжтой зүйр үгийг эргэн санах хэрэгтэй. Тэгэхээр тухайн улсын гол банк хүүгээ 18 хувь гэж тогтоосон бол таны мөнгийг ойролцоогоор ижил хүүгээр оруулах ёстой.
Хоёрдугаар шалгуур: Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд банкны оролцоо
Банкны байгууллагын найдвартай байдал нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцож байгаа эсэхээс ихээхэн хамаардаг. Хадгаламж нээхээсээ өмнө энэ талаар лавлах хэрэгтэй. Хэрэв ийм хөтөлбөрт хамрагдсан бол банк зохих лицензийг өгөх ёстой. Ийм даатгалын тогтолцоонд хамрагдах нь тодорхой банк "уналт" болсон ч гэсэн хадгаламжаа буцааж авах баталгаа болдог (гэхдээ оруулсан хөрөнгө оруулалтын хэмжээ нь Оросын үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр 1 сая 400 мянгаас хэтрэхгүй байх ёстой).
Өөрийн зээлжих зэрэглэл нь банкны найдвартай байдлын бас нэг үзүүлэлт юм. Энд бүх зүйл маш тодорхой байна: энэ нь өндөр байх тусам банк илүү найдвартай байдаг. Тиймээс та энэ асуудлыг судлахдаа залхуу байж болохгүй. Үүнээс гадна хэд хэдэн ижил төстэй үнэлгээ байдаг. Юуны өмнө Moodys болон Fitch зэрэглэлийн агентлагуудын судалгааны үр дүнд анхаарлаа хандуулах нь зүйтэй. RIA "Rating" болон RA "Expert"-ийн зээлийн зэрэглэл нь маш их хэрэгтэй байж болно.
Дөрөвдүгээр шалгуур: салбар сүлжээний салааны зэрэг
Найдвартай банк нь дүрмээр бол салбар, терминал, АТМ-ийн өргөн сүлжээгээр сайрхдаг. Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжаа ийм банкинд хадгалвал илүү итгэлтэй болно. Нэмж дурдахад банкны салбар таны оршин суугаа газрын ойролцоо байрладаг бол энэ нь маш тохиромжтой.
Тавдугаар шалгуур: банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний харьцааны утга
Бизнесийг амжилттай явуулахын тулд банк бүр өөрийн гэсэн хангалттай хэмжээний хөрөнгөтэй байх ёстой. Энэхүү стандартын үнэ цэнийг Төв банк тогтоодог бөгөөд 10-11 хувиас багагүй байх ёстой. Аливаа банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний харьцааг олоход маш хялбар байдаг. Үүнийг хийхийн тулд та ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны вэбсайт руу орж, зээлийн байгууллагуудын 135-р тайлангийн маягтыг олох хэрэгтэй.
Зургадугаар шалгуур: банкны санхүүгийн зах зээл дэх үйл ажиллагааны хугацаа
Таны хөрөнгөө үлдээхийг хүссэн банк хэдий хугацаанд тус улсын санхүүгийн зах зээл дээр ажиллаж байна вэ? Үүний найдвартай байдал нь үүнээс хамаарна. Мэргэжилтнүүд сайн гэдгээ хараахан баталж амжаагүй банкуудыг сонгохыг зөвлөдөггүй.
Долоодугаар шалгуур: банкин дахь нийт хадгаламжийн хэмжээ
Банкны найдвартай байдал нь тухайн хугацаанд хэдэн хадгаламж (мөнгөтэй тэнцэх) байгаагаас хамаарна. Эцсийн эцэст, хэрэв нийт дүн нь хэтэрхий их байвал эгзэгтэй нөхцөл байдалд байгаа бүх хөрөнгө оруулагчид хадгаламжаа татаж эхлэх үед "уналт" гарч болзошгүй. Нөгөөтэйгүүр, төр (Төв банкаар төлөөлдөг) хүнд хэцүү үед томоохон банкуудыг дэмжих боломжтой.
Найдвартай банкны гол шинж тэмдгүүд энд байна. Эдгээр шалгуурт үндэслэн та гүн хямралын үед ч хадгаламжаа найдвартай банк сонгох боломжтой.
Өнгөрсөн гурван жилийн хугацаанд Төв банк гурван зуун банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсныг та бүхэн мэдэж байгаа. Үүнтэй холбоотойгоор танай байгууллагад үйлчилгээ үзүүлж буй банк найдвартай эсэх, харилцах дансаа хаана нээх гэж байгаа вэ гэдэг асуулт гарч ирж байна. Олон нийтийн болон бэлэн мэдээлэлд үндэслэн банкны найдвартай байдлыг хэрхэн тодорхойлохыг энэ нийтлэлд үзүүлэв.
Хэрэв танай банк эхний аравт багтсан бол санаа зовох зүйл байхгүй нь ойлгомжтой Сбербанк эсвэл ВТБ зэрэг мангасууд зөвхөн төртэй хамт сүйрэх болно (энэ нь бас боломжтой). Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд илүү үнэнч, бага хүүтэй, бага хэмжээгээр зээлийн шугам нээхэд бэлэн байгаа өөр 550 банк үйлчилгээгээ санал болгож байна. Олон фирмүүд жижиг банкуудыг илүүд үздэг олон шалтгаан бий, жишээлбэл, хэрэв дарангуйлагч эрх мэдэлтнүүд түүний сэтгэлийг дагаж мөрдсөн бол үйлчлүүлэгчид урьдчилан мэдэгдэх боломжтой.
Тиймээс та хамгийн их хүүтэй мөнгө байршуулахаар шийдсэн гэж бодъё. Хадгаламжийн хэсэгт алдартай http://www.banki.ru вэбсайт руу орж, хүснэгтийг хувиар буурах дарааллаар эрэмбэлнэ үү (Зураг 1).
Зураг 1
Тиймээс Tempbank бидэнд хамгийн өндөр хүүг санал болгож байна.
Зураг 2
Банкны активын үнэлгээ (мөр 1) ОХУ-д 176-р байр, өөрөөр хэлбэл. Банк нь мэдээжийн хэрэг шилдэг зуутын тоонд багтдаггүй, гэхдээ энэ нь зах зээл дээрх сүүлчийнх биш - энэ бол хүчирхэг дунд тариачин юм. Тиймээс шинжилгээг үргэлжлүүлэх нь зүйтэй болов уу. Бид нэн даруй сүүлийн 2 тайлангийн сарын ашгийг хардаг (мөр 2) - ашиг нь сөрөг байна! - 400 сая рубль! Зарчмын хувьд шинжилгээ энд дуусч болох байсан, би ашиггүй банкинд мөнгө байршуулахгүй. Гэхдээ магадгүй банк ямар нэгэн хүчирхэг, урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын төсөл эсвэл өөр зүйлд хөрөнгө оруулалт хийж байгаа тул дүн шинжилгээгээ үргэлжлүүлье.
Эхлээд энэ линкийг ашиглан ОХУ-ын Төв банкны вэбсайтаас энэ банкийг олъё (Зураг 3): https://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000691
Зураг 3
Энэ банк нь иргэдийн хадгаламж татах тусгай зөвшөөрөл олгосон бөгөөд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд ч оролцдог. Энэ нь сайн хэрэг, гэхдээ хуулийн этгээдийн данс сайн дурын үндсэн дээр даатгалд хамрагдаж, банк “хагарвал” мөнгөө буцааж авах нь том асуудал болно.
Банкны тайланг хуурамчаар үйлдсэн тохиолдолд банк дампуурдаг эсвэл Төв банк лицензийг нь хураан авдаг; их хэмжээний хугацаа хэтэрсэн зээл; хөрөнгийн нэлээд хэсэг нь хөрөнгийн бирж дээр арилжаа хийх, эрсдэлтэй үйл ажиллагаанд хөрөнгө оруулалт хийсэн; үүргийн баталгаа бага; сөрөг ашиг гэх мэт.
Лавлах зорилгоор. Төв банкны 2016 оны мэдээгээр банкирууд банкны системээс 560 тэрбум гаруй рубль хулгайлсан байна. Эдгээр залилангийн хэрэгт 68 банк оролцож, шүүхийн байгууллага дампуурал зарласан. Баримт бичгүүдэд дурдсанаар банкууд 750 тэрбум рублийн хөрөнгө оруулсан боловч үнэн хэрэгтээ ердөө 190 тэрбум рубль илэрсэн байна. Үүний зэрэгцээ банкууд тайландаа хүлээсэн үүргээ 30 тэрбум гаруй рублиэр нуусан байна. Мөнгө хуурамч зээл, хөрвөх чадваргүй үнэт цаас худалдан авах замаар урссан. Үүний үр дүнд аль хэдийн 2016 оны 10-р сард DIA (Хадгаламжийн даатгалын агентлаг) Төв банкнаас санхүүгийн дэмжлэг хүсэхээс өөр аргагүй болсон.
Хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламж, зээлийн үзүүлэлтүүдийн динамик
Банкны найдвартай байдлын чухал үзүүлэлт бол хөрөнгийн эх үүсвэр, хаана хөрөнгө оруулалт хийж байгаа явдал юм. Хэрэв банк 10-13% -иар иргэдээс мөнгө татаж, 13-18% -иар хуулийн этгээдэд олгодог бол ийм банкны ашиг 0 болох хандлагатай байдаг. Тэдгээр. банк нь ямар ч аргаар хамаагүй олон нийтээс мөнгө татаж, улмаар "өөрийн" кампанит ажлын хүрээнд урт хугацааны зээлээр дамжуулан угаадаг.
Жишээлбэл, Эргобанкны хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламжийн хуваарь энд байна. (Зураг 4)
Зураг 4
Энэ графикаас харахад жилийн хугацаанд иргэдийн хадгаламж 23%-иас 62%, хуулийн этгээдийн зээл 7%-иас 39% болж өссөн байна. Ийнхүү банк зах зээлийг “тоос сорогчоор сорж”, “sell” компаниудаар дамжуулан мөнгөө шавхав. Төв банк түүний лицензийг цуцалсан нь гайхах зүйл биш юм.
Харамсалтай нь тухайн банк яг хэнд мөнгө өгч байгаа, ямар хувьцаа авч байгаа гэх мэтийг нээлттэй эх сурвалжаас тодорхойлох боломжгүй ч тэр чиг хандлага нь өөрөө баланс, санхүүгийн тайлангаас харагдаж байна.
Тэдгээрийг шинжлэхийн тулд вэбсайт руу хандах нь тохиромжтой. Эндээс бид банкны нэгдсэн тайлан балансыг олно: http://kuap.ru/banks/55/balances/ (Зураг 5)
Зураг 5
Үүнээс бид шаардлагатай өгөгдлийг 1-р хүснэгтэд оруулна.
| Хүснэгт 1 Нэгдсэн үлдэгдэл - TEMPBANK | ||||||
| Баланс, мянган рубль. | 01.07.2016 | 01.08.2016 | 01.09.2016 | 01.10.2016 | 01.11.2016 | 01.12.2016 |
| ХӨРӨНГӨ | 14 436 761 | 14 485 138 | 15 435 284 | 15 564 247 | 15 155 759 | 14 491 281 |
| Хууль ёсны зээл хүмүүс (банк, хувиараа бизнес эрхлэгчид орно) | 9 982 581 | 10 102 033 | 10 488 317 | 11 144 342 | 10 827 082 | 10 414 683 |
| Хувь хүмүүст зээл олгох | 1 556 673 | 1 572 444 | 1 606 596 | 1 556 971 | 1 487 415 | 1 493 987 |
| Хувь хүмүүст зориулсан яаралтай санхүүжилт | 7 532 552 | 7 965 885 | 8 098 254 | 8 035 959 | 8 136 797 | 8 091 048 |
| Харьцангуй үзүүлэлтүүд | 01.07.2016 | 01.08.2016 | 01.09.2016 | 01.10.2016 | 01.11.2016 | 01.12.2016 |
| Хуулийн этгээдийн зээлийн хөрөнгөд эзлэх хувь | 69,1% | 69,7% | 68,0% | 71,6% | 71,4% | 71,9% |
| Хувь хүний зээлийн хөрөнгөнд эзлэх хувь | 10,8% | 10,9% | 10,4% | 10,0% | 9,8% | 10,3% |
| Тогтмол хугацаатай санхүүгийн хэрэгслийн өр төлбөрт эзлэх хувь | 52,2% | 55,0% | 52,5% | 51,6% | 53,7% | 55,8% |
Хувь хүн, хуулийн этгээдийн зээл, өр төлбөрийн динамик Диаграм 1
Зургаан сарын хугацаанд банк хувь хүмүүсээс мөнгө татахад огцом үсрэлт хийгээгүйг диаграмаас харж болно. хувь хүмүүс, арилжааны болон бусад байгууллагад зээл олгох, i.e. Банк хэдийгээр сөрөг ашиг олж байгаа ч хаана ч алга болохгүй.
Банкны ирээдүйн ашигт ажиллагааны таамаглал.
Ирээдүйд банкны ашиг юу байж болохыг ойлгохын тулд жилийн хугацаанд хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээг харгалзан орлого бүрдүүлдэг хөрөнгийг нь өр төлбөртэй харьцуулах шаардлагатай. Үүнийг хийхийн тулд ижил вэбсайт дээр Tempbank-ийн хүүгийн үлдэгдлийг нээгээд (Зураг 6) харна уу:
Зураг 6
Хэрэв бид тооцооллыг хялбаршуулсан байдлаар хийвэл орлого бий болгох хөрөнгө 13.1 тэрбум рубль болно. 16.1% -ийн өгөөжтэй, 12.6 тэрбум рублийн өр төлбөртэй. 8.4%-аас. Тэдгээр. Одоогийн байдлаар ялгаа нь 13.1-12.6 = 0.5 тэрбум рубль байна. Үүний дагуу нэг жилийн хугацаанд орлого нь өрийн төлбөрөөс 13.1 * 0.161-12.6 * 0.084 = 1000 сая рублиэр давах болно. Тэдгээр. Банкны ашиг 1 тэрбум рубль болно. Харин дараа нь энэ дүнгээс үйл ажиллагааны зардал, нөөц, өмнөх оны алдагдлыг хасах шаардлагатай.
Бид энэ өгөгдлийг ашгийн тайлангаас авдаг (Зураг 7)
Зураг 7
Сүүлийн 4 жилийн хугацаанд үйл ажиллагааны зардал дунджаар 650 сая рубль болсон байна. Сүүлийн хоёр жилийн хугацаанд болзошгүй алдагдлын нөөц хаа нэгтээ 20-оос 850 сая рубль хүртэл огцом нэмэгдсэн нь Tempbank ашиггүй болох шалтгаан болсон. Нөөцийг нэлээд нэмэгдүүлэх нь Төвбанкнаас тавьж байгаа шаардлага байх. Хэрэв бүх зүйл ижил түвшинд байвал 2017 оны эцэс гэхэд банкны ашиг 1000 (марж) - 850 (нөөц) - 650 (үйл ажиллагааны зардал) = -500 сая рубль болно. Үүн дээр өнгөрсөн оны 2016 оны санхүүгийн сөрөг үр дүнг нэмбэл банкны нийт алдагдал -500-346 = -846 сая рубль болно.
Банкинд хийсэн дүн шинжилгээ энэ мөчид дуусч болох байсан ч сүүлийн жилүүдэд банк сөрөг үзүүлэлттэй байсан ч Төв банк яагаад лицензээ цуцлаагүй байгаа нь тодорхойгүй байна.
ОХУ-ын Төв банкнаас боловсруулсан банкны найдвартай байдлын үзүүлэлтүүд
Банкны найдвартай байдлыг тодорхойлохын тулд Төв банк хөрвөх чадвар, банкны найдвартай байдлын талаархи өөрийн стандартыг боловсруулсан. H1 - "Өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний үзүүлэлт" нь банкны найдвартай байдлын гол үзүүлэлтүүдийн нэг бөгөөд банк санхүүгийн алдагдлыг өөрийн зардлаар нөхөж, үйлчлүүлэгчдэд хохирол учруулахгүй байх чадварыг тодорхойлдог. 2015 оны 1-р сарын 1-ээс хойшхи энэ үзүүлэлтийн доод хэмжээ 8% байна. Ерөнхийдөө стандартыг банкны өөрийн хөрөнгийг банкны активт харьцуулж, тэдгээрт бий болсон нөөцийг хасч тооцдог. N1-ийг тооцоолох Төв банкны зааврыг https://www.cbr.ru/psystem/p-sys/139-i.pdf хаягаар үзэж болно.
Шуурхай хөрвөх чадварын үзүүлэлт H2 нь банкны яаралтай өрийг нэг өдрийн дотор төлөх чадварыг тодорхойлдог. Энэ нь дийлэнх банкуудын хувьд бодитой биш тул энэ стандартыг алгасаж болно.
H3 - банкны энэ хугацаанд биелүүлэх ёстой үүргээ 30 хоногийн дотор төлөх чадварыг харуулдаг. Банк нэг сарын дотор ямар хөрөнгө зарж чадах вэ гэдгээс шалтгаална. Энэ бол маш чухал үзүүлэлт, учир нь Банкинд байгаа асуудлын талаар мэдээлэл гарч ирэхэд хүн бүр хадгаламжаа авахын тулд тийшээ гүйж, банк төлөх шаардлагатай болдог. H2-ийн хамгийн бага утга нь 50% байна.
N4 нь банкны урт хугацааны найдвартай байдлын стандарт бөгөөд жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлд төлбөр төлөхгүй байх хямралын үед банкны хүлээсэн үүргээ биелүүлэх чадварыг тооцдог. Төв банкнаас тогтоосон N4-ийн дээд утга нь 120% байна.
Та Tempbank-ийн найдвартай байдлын үндсэн стандартуудын талаархи мэдээллийг http://kuap.ru/banks/55/analysis/finpol/ холбоосоор үзэх боломжтой (Зураг 8)
Зураг 8
Хүснэгтээс харахад N1 ба N3 банкны найдвартай байдлын үндсэн үзүүлэлтүүд хамгийн бага түвшинд байгаа бөгөөд өсөлтийн сөрөг динамиктай байна.
Нэмж дурдахад банкны найдвартай байдлын нэг гол үзүүлэлт бол тухайн банкнаас олгосон зээлийг барьцаа хөрөнгө, баталгаа гэх мэтээр хэр зэрэг барьцаалж байгаа явдал юм. Tempbank-ийн хувьд энэ үзүүлэлт нэлээд доогуур байна - ердөө 54.52%.
Дээрх үзүүлэлтүүд нь энэ банкинд хөрөнгө оруулахгүй байх бас нэг шалтгаан болж байна. Гэсэн хэдий ч Төв банк яагаад энэ банкинд ийм үнэнч байдаг вэ гэсэн асуулт хэвээр байна.
Үүсгэн байгуулагчдын бүрэлдэхүүн ба "Мадрид ордны нууц"
Төв банкны https://www.cbr.ru/credit/depend/RB55.pdf вэбсайт дээрх холбоосыг ашиглан та банкны үндсэн үүсгэн байгуулагч, хувьцаа эзэмшигчид хэн бэ, хэн ямар хувь эзэмшдэг гэх мэтийг судалж болно. Юу болохыг ойлгохын тулд та янз бүрийн форумыг үзэх эсвэл банкны мэдээллийг http://www.banki.ru/banks/bank/tempbank/ уншиж болно.
Сертификатаас харахад Темпбанк нь Ирантай нягт хамтран ажилладаг бөгөөд Ираны Төв банк, экспорт болон бусад банкууд корреспондент дансаа нээсэн байна. Нэмж дурдахад Темпбанк нь Сири дэх ОХУ-ын томоохон газрын тос, байгалийн хийн компаниудын үүргээ биелүүлэхэд санхүүгийн батлан даагчаар ажилладаг! Тус банк Сирийн Төв банктай шууд хамтран ажиллаж, Сиритэй хамтын ажиллагаагаа хөгжүүлэх засгийн газрын даалгаврыг биелүүлэхийн тулд Сирийн түншүүдтэй төлбөр тооцоо хийдэг."
Сири дэх Оросын "үйл ажиллагаа"-ыг санхүүжүүлснээс болж Темпбанк барууны хориг арга хэмжээнд аль хэдийн орсон бөгөөд энэ нь ам.долларын бүх мөнгөн шилжүүлгийг хязгаарлаж, MasterCard төлбөрийн систем, Ройтерс систем, Western Union-ээс салгахад хүргэсэн.
Хүн бүрт тэрбум долларын өртэй байсан ч Төв банк “Сирийн” банкны лицензийг цуцлахгүй нь ойлгомжтой. Гэхдээ Оросын нисэх онгоцууд Сирийн хотуудыг бөмбөгдөж, Ойрхи Дорнод дахь дайны үр дүнгээс хамаарах банкинд би мөнгө оруулахгүй.
Би ярихыг хүсч байна найдвартай байдалбанк, хэрхэн тодорхойлох хамгийн найдвартай банкууд. Санхүүгийн байгууллагын найдвартай байдлын зэрэглэлийг үнэлэх асуудал үргэлж хамааралтай байсаар ирсэн бөгөөд улс төрийн хурцадмал байдал эсвэл түүний сонирхол улам бүр нэмэгддэг. Мөнгөний эргэлтийн хүрээнээс хол, гашуун туршлагаараа сурсан хүмүүс удахгүй “бүх зүйл сүйрнэ”, “Биднийг урьдын адил хуурна” гэж бодоод банкнаас хадгаламжаа татахаар улайрч байна. Гэхдээ энэ тактикийг зөв гэж нэрлэж болохгүй.
Сандарчилга үүсгэснээрээ хүмүүс өөрсдөө банкны системийн хямралыг өдөөдөг. Онолын хувьд хамгийн найдвартай банкууд хүртэл хадгаламжаа эргүүлэн татахтай холбоотой бөөн үймээн самуунд өртөж магадгүй юм. Гэсэн хэдий ч үнэн хэрэгтээ тэдний бүрэн дампуурал нь бараг боломжгүй юм, учир нь аюул заналхийлсэн үед тус улсын Төв банк хурцадмал байдлыг намжаах янз бүрийн зохицуулагчдыг ашигладаг.
Гэхдээ балансын хөрвөх чадварт аль хэдийн асуудалтай байгаа санхүүгийн байгууллагуудын хувьд аливаа цочрол нь гамшигт үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм. Ийм учраас хадгаламжаа хаана байршуулахаа сонгохдоо банкны найдвартай байдалд гол анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. Харамсалтай нь, олон хүмүүс аль банк найдвартай, аль нь найдвартай биш болохыг яаж тодорхойлохоо мэдэхгүй, ямар нэгэн шар хэвлэлээр эсвэл зүгээр л банкны ажилтнуудын баталгаагаар удирддаг. Энэ нь огт хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй, учир нь бид таны санхүүгийн талаар ярьж байгаа тул та мэдээж алдахыг хүсэхгүй байна.
Тиймээс, хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын хөрөнгөө найдвартай даатгаж болох санхүү, зээлийн байгууллагуудын дунд хамгийн найдвартай банкуудыг хэрхэн тодорхойлохыг харцгаая.
Банкны найдвартай байдлын үнэлгээ.
Миний бодлоор банкны найдвартай байдлын үнэлгээг хэд хэдэн параметрийн дагуу хийх ёстой бөгөөд тэдгээрийг хослуулан ашиглах ёстой. Зарим параметр нь илүү чухал, зарим нь бага гэж хэлж болохгүй, гэхдээ иж бүрэн дүн шинжилгээ нь танд хамгийн найдвартай банкуудыг тодорхойлоход тусална.
Банкны найдвартай байдлыг үнэлэхийн тулд танд тодорхой мэдээлэл хэрэгтэй болно. Үүний нэг хэсгийг санхүүгийн байгууллагуудын вэбсайтаас, нөгөө хэсгийг нь банкны системд хяналт тавьдаг Төв банкны хуудаснаас авах боломжтой.
Нэг чухал зүйл бол банкны найдвартай байдлын бүх үзүүлэлтүүд динамикийн хувьд илүү мэдээлэлтэй харагдаж байна. Өөрөөр хэлбэл, нөхцөл байдлыг илүү тодорхой болгохын тулд өнгөрсөн болон одоогийн үзүүлэлтүүдийг харьцуулах шаардлагатай бөгөөд ихэвчлэн энэ нь ямар ч хүндрэл учруулдаггүй, учир нь банкны тайланг тохиромжтой хүснэгт хэлбэрээр байрлуулсан байдаг.
Банкны найдвартай байдлын үндсэн үзүүлэлтүүдийг авч үзье.
1. Банкны зээлийн зэрэглэл.Банкны найдвартай байдлыг тодорхойлсон товч боловч маш их ач холбогдолтой мэдээллийг өгөх боломжтой. Харамсалтай нь манай бүх санхүүгийн байгууллагуудаас цөөхөн нь олон улсын хэмжээнд харьцангуй өндөр үзүүлэлтээр сайрхаж чаддаг.
ЗХУ-ын дараахь орнуудын хувьд хязгаарлах үзүүлэлт нь В түвшний банкны зээлжих зэрэглэл юм. Энд хамгийн найдвартай банкууд ихэвчлэн BBB+, BBB, BBB- түвшинд хүрдэг. Энэ нь тухайн улсын аль ч байгууллагын зээлжих зэрэглэл тухайн улсынхаас өндөр байж болохгүйтэй холбоотой.
Та мөн банкуудын олон улсын зээлжих зэрэглэлийг үндэсний хэмжээнд авч үзэж болно - тэнд банкны найдвартай байдал илүү үнэнчээр тодорхойлогддог тул шалгуур үзүүлэлтүүдийг илүү хатуу үнэлэх шаардлагатай болно. Хамгийн найдвартай банкууд үндэсний хэмжээний зээлжих зэрэглэл А байх ёстой.
Нэмж дурдахад та үндэсний үнэлгээний агентлагуудаас тогтоосон банкны зээлжих зэрэглэлийг ашиглаж болно, тэдгээр нь бас маш сайн үзүүлэлт боловч тэдний эрх мэдэл олон улсынхтай харьцуулахад доогуур байдаг.
Банкны найдвартай байдлыг үнэлэхдээ олон улсын болон үндэсний зэрэглэлийн агентлагуудаас олгосон зээлжих зэрэглэлд анхаарлаа хандуулаарай. Тус улсын хамгийн найдвартай банкууд олон улсын хэмжээнд В-аас доошгүй, улсын хэмжээнд А үнэлгээтэй байвал сайн. Үүнээс гадна үзүүлэлтийн өөрчлөлтийн урьдчилсан таамаглалд анхаарлаа хандуулаарай. Банкны зээлийн зэрэглэлийг харьцуулах, таны сонирхож буй хэд хэдэн санхүүгийн байгууллагуудын гүйцэтгэлийг харьцуулах, хамгийн найдвартайг нь сонгоход хамгийн сайн харагддаг.
2. Банк үүсгэн байгуулагчдын дүн шинжилгээ.Банкуудын найдвартай байдлын түвшинг үнэлэхдээ үүсгэн байгуулагчдын талаархи мэдээлэлд маш их анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Энэ нь ихэвчлэн банкны вэбсайт дээр бичигдсэн байдаг. Хэрэв ийм мэдээллийг нууцалсан бол (энэ нь "арилжааны нууц", "хувийн хүсэлтээр гаргасан" гэх мэт) ийм санхүүгийн байгууллагад онцгой болгоомжтой хандах хэрэгтэй гэж бид шууд хэлж чадна.
Банкны хяналтын багцыг эзэмшиж, үйл ажиллагаанд нь шууд нөлөөлж чадах үүсгэн байгуулагчдыг шинжлэх хэрэгтэй. Би дараах мэдээлэлд анхаарлаа хандуулахыг зөвлөж байна.
– Банкны үйл ажиллагаанд ямар хуулийн этгээд, хувь хүмүүс шууд нөлөөлдөг вэ (хэрэв үүсгэн байгуулагч нь хуулийн этгээд бол эзэмшигч нь хэн бэ)?
– Банк гадаадын банкны “охин” юм бол эзэд нь хэр тогтвортой байдаг вэ?
– Үүсгэн байгуулагчид өөр ямар хөрөнгөтэй вэ? Тэд бусад хөрөнгөтэй холбоотой асуудалтай байна уу?
– Үүсгэн байгуулагчдын төлбөрийн чадвар хэр байдаг вэ? Тэдний санхүүгийн байдлыг хэрхэн үнэлдэг вэ? Тэд санхүүгийн бэрхшээлтэй тулгарч байна уу?
– Тэд банкийг үүсгэн байгуулагч болоод хэр удаж байна вэ? Тэд өмнө нь бусад банкуудад хөрөнгө оруулалт хийх сөрөг туршлагатай байсан уу (энэ нь асуудалтай болсон)?
– Үүсгэн байгуулагчид улс төрийн хүчинтэй холбоотой юу, улс орны улс төрийн чиг хандлага өөрчлөгдөхөд нөлөөлж чадах уу?
– Банкны хяналтын багц төрийн мэдэлд байгаа бол одоогийн байдлаар төлбөрийн чадвар хэр байна вэ?
Банкны найдвартай байдал нь үүсгэн байгуулагчдаас ихээхэн хамаардаг. Эцсийн эцэст тэд төлбөрийн чадварт заналхийлсэн тохиолдолд зарим арга хэмжээ авах ёстой, жишээлбэл, хөрвөх чадварыг дэмжихийн тулд банкны өөрийн хөрөнгийг нэмэгдүүлэх эсвэл Төв банкны шинэ шаардлагыг дагаж мөрдөх. Хамгийн найдвартай банкууд нь маш сайн хөрөнгөтэй, санхүүгийн хүндрэлд ороогүй хөрөнгө оруулагчдын эзэмшилд байдаг. Дүрмээр бол эдгээр нь гадаадын томоохон банкны консорциумууд, их хэмжээний хөрөнгөтэй ашигтай дотоодын корпорациуд, төр юм.
3. Банкны хөрөнгийн хэмжээ.Төв банк тус улсын банкуудыг өөр өөр ангилалд хуваадаг гол үзүүлэлт бол активын хэмжээ (мөн өр төлбөрийн хэмжээ, эсвэл зүгээр л банкны баланс, балансын капитал гэж нэрлэдэг) юм. Банкны хөрөнгийн тухай ойлголт нь дараахь зүйлийг агуулна.
- бүх өмч;
- олгосон бүх зээл;
- боломжтой бүх бэлэн мөнгө;
– хөрөнгө оруулалтын багц, үнэт цаас.
Үнэн хэрэгтээ эдгээр нь банк ашиг олохын тулд хөрөнгөө байршуулсан бүх хэрэгсэл юм. Хэд хэдэн оронд гэж нэрлэгддэг цэвэр хөрөнгө– банкны нийт өр төлбөрийг хассан активын нийт үнэ.
Энэ үзүүлэлт өндөр байх тусам банкны үйл ажиллагаа илүү өргөн цар хүрээтэй болж, тус улсын бусад санхүүгийн байгууллагуудын дунд байр сууриа эзэлдэг. Энэ нь банкны найдвартай байдалд шууд бусаар нөлөөлдөг: удирдагчдад илүү их итгэл төрж, тэд илүү эрх мэдэлтэй байдаг.
Банкны найдвартай байдлын зэрэг нь түүний актив буюу цэвэр активын үзүүлэлтээс хамаарна. Хамгийн найдвартай банкууд нь балансын хамгийн өндөр үзүүлэлттэй бөгөөд тус улсын санхүүгийн байгууллагуудын үнэлгээний эхний байруудад ордог.
4. Банкны өөрийн хөрөнгө.Банкны найдвартай байдлыг тодорхойлдог өөр нэг чухал үзүүлэлт бол өөрийн хөрөнгө, нийт дүрмийн санд эзлэх хувь хэмжээ юм.
Энэ үзүүлэлтийг бусад банкуудын үзүүлэлтүүдтэй харьцуулахад, түүнчлэн Төв банкуудын тогтоосон доод стандартад ойртсон зэргийг анхаарч үзэх шаардлагатай. Улс орон бүрт банкны байгууллагын үйл ажиллагаанд шаардагдах өөрийн хөрөнгийн доод хэмжээг хуулиар тогтоосон байдаг. Түүгээр ч барахгүй энэ хэм хэмжээ нь дүрмээр бол улсын эдийн засгийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтөөс шалтгаалан дээшээ өөрчлөгдөж болно. Тиймээс, хэрэв банкны өөрийн хөрөнгө нь зөвшөөрөгдөх доод хэмжээнд ойр байвал энэ нь нормативыг нэмэгдүүлбэл үүсгэн байгуулагчид энэ үзүүлэлтийг нэмэгдүүлэхэд хангалттай хөрөнгөгүй байж магадгүй бөгөөд энэ нь банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцална гэсэн үг юм.
Нэмж дурдахад, нийт өр төлбөрт өөрийн хөрөнгийн эзлэх хувь өндөр байх тусам сайн: энэ нь банк хадгаламж эзэмшигчдийн мөнгөтэй харьцуулахад өөрийн мөнгөөр илүү эрсдэлтэй байгааг харуулж байна.
Хамгийн найдвартай банкууд өөрийн хөрөнгийн хэмжээгээрээ улсдаа тэргүүлэгч байр суурийг эзэлдэг. Банкны найдвартай байдлын үзүүлэлтүүдийг үнэлэхдээ өөрийн хөрөнгө болон зээлсэн хөрөнгийн харьцааг анхаарч үзээрэй. Бусад санхүүгийн байгууллагуудтай харьцуулахад тийм ч бага биш байхыг зөвлөж байна.
5. Банкны асуудалтай хөрөнгө.Банкны найдвартай байдлын зэрэг нь түүний асуудалтай хөрөнгийн түвшингээс ихээхэн хамаардаг, өөрөөр хэлбэл зээлдэгчид эргэн төлөгдөөгүй, эргэн төлөгдөх магадлал багатай зээлүүд байдаг. Энэ хүчин зүйл нь олон санхүүгийн байгууллагуудад аль хэдийн сүйрсэн тул банкны найдвартай байдлыг зөв үнэлэхийн тулд үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Хөрөнгө, хөрөнгийн хэмжээгээрээ тус улсын рейтингийн эхний байрыг эзэлдэг томоохон банкууд хүртэл хугацаа хэтэрсэн өрийн дарамтаас болж дампуурч болзошгүй.
Асуудалтай хөрөнгийн хувьд Төв банкинд асар их нөөц бүрдүүлэх шаардлагатай бөгөөд энэ нь өрийн дүнгийн 100% -д хүрэх боломжтой юм. Тиймээс, хэрэв зээлээ төлөөгүй бол банк үнэндээ давхар мөнгөө алддаг: зээл өөрөө + нөөцөд ижил суутгал хийх. Энэ нь хөрвөх чадварт нь маш сөрөг нөлөө үзүүлдэг.
Асуудалтай хөрөнгийн хэмжээ нийт зээлийн өрийн 10 хувиас давсан тохиолдолд ийм банкинд хадгаламжаа итгэх эрсдэл маш өндөр байна. Хэрэв энэ үзүүлэлт 20% -иас дээш байвал би хувийн санхүүгээ ийм банкинд хөрөнгө оруулалт хийхийг зөвлөхгүй.
Энд бас банкны зээлийн багц хэр төрөлжсөнийг үнэлэх нь чухал юм. Эцсийн эцэст, хэрэв банк нэг компани эсвэл нэг өмчлөгчийн хэд хэдэн компанид зээлийн дийлэнх хувийг олгосон бол энэ компани төлбөрийн чадваргүй болсон тохиолдолд асуудалтай хөрөнгийн эзлэх хувь ямар ч үед маш огцом өсөх болно.
6. Банкны нас, хөгжлийн динамик.Банкны найдвартай байдлын чухал шалгуур бол түүний нас, хөгжлийн динамик юм. 20 жилийн туршлагатай банкны салбарын мангасууд шиг дөнгөж байгуулагдаад хэдхэн жил болж байгаа банкууд хөл дээрээ тогтож амжаагүй л байна. Хөгжлийн динамик нь бас чухал үүрэг гүйцэтгэдэг: хэрэв банкны үзүүлэлтүүдийн өсөлтийн хурд (залуу ч гэсэн) өрсөлдөгчдөөсөө түрүүлж байвал энэ нь найдвартай байдлыг үнэлэхэд эерэг хүчин зүйл болох нь дамжиггүй.
Хэрэв банк эрчимтэй хөгжиж, салбар сүлжээ, зээл, хадгаламжийн багцаа өргөжүүлж байгаа бол энэ нь нэлээд найдвартай гэдгийг илтгэнэ. Хамгийн найдвартай банкууд бол удаан хугацаанд оршин тогтнож, тогтвортой хөгжлийн динамикийг харуулсан банкууд юм. Хэрэв та эсрэгээр нь харж байгаа бол: гүйцэтгэлийн үзүүлэлтүүд буурч байна, ялангуяа энэ нь аль хэдийн хандлага болсон бол ийм банкны найдвартай байдал эргэлзээтэй байна.
7. Банкны санхүүгийн үр дүн.Банкны найдвартай байдлыг үнэлэхдээ анхаарахыг зөвлөж буй хамгийн сүүлийн үзүүлэлт бол түүний санхүүгийн үр дүн юм: банк ашигтай эсвэл ашиггүй ажиллаж байна уу, ашиг нь юу вэ. Мэдээж ашигтай ажилладаг, өндөр ашиг орлоготой санхүүгийн байгууллагууд илүү найдвартай байдаг. Үүний зэрэгцээ, мэдээжийн хэрэг, тодорхой хугацаанд банк алдагдлыг харуулж чадна, гол зүйл бол энэ нь системчилсэн биш, хэрэв байгаа бол алдагдал нэмэгдэхгүй, харин эсрэгээрээ буурах явдал юм.
Их хэмжээний, тогтмол алдагдал нь үүсгэн байгуулагчид банкаа зарахыг хүсч байгааг илтгэнэ.
Банкны найдвартай байдал нь санхүүгийн үр дүнгээс нь бас харагддаг. Тогтвортой орлоготой ажиллаж, түүнийгээ өсгөдөг банкууд ашиггүй өрсөлдөгчдөөсөө илүү найдвартай байдаг. Хамгийн найдвартай банкууд ч гэсэн янз бүрийн хүчин зүйлийн нөлөөн дор түр зуурын алдагдалтай байж болох ч системтэй байх ёсгүй.
8. Хямралын үеийн банкны гүйцэтгэл.Бусад зүйлсийн дунд санхүүгийн хямралын үеэр банк хэрхэн ажилласанд анхаарлаа хандуулаарай. Үйлчлүүлэгчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн гүйцэд биелүүлсэн үү, асуудал гарвал үйл ажиллагаагаа хэр хурдан зохион байгуулж чадсан бэ? Энэ нь банкны найдвартай байдлын түвшинг маш тодорхой тодорхойлдог: хамгийн найдвартай банкууд хямралын үед ч амьд үлддэг бөгөөд тогтворгүй санхүүгийн байгууллагуудад ийм үед хадгаламж эзэмшигчид болон сэтгэл хангалуун бус үйлчлүүлэгчдийн дараалал үүсдэг.
Хамгийн найдвартай банк санхүүгийн аливаа хямралыг тэсвэрлэх ёстой. Тэд өнгөрсөн хямралын үеийг хэрхэн даван туулсан нь ирээдүйн хямралыг хэрхэн даван туулж чадах талаар маш их зүйлийг хэлдэг.
Та миний зөвлөмжид үндэслэн банкны найдвартай байдлыг хэрхэн үнэлэх талаар олж мэдэх болно гэж найдаж байна. Хэдийгээр энэ нь эхлээд танд төвөгтэй, утгагүй мэт санагдаж байсан ч гол зүйл бол үүнийг туршиж үзэх явдал юм: үүнд буруу зүйл байхгүй. Энэ нь таны орлогыг нэмэгдүүлж, хадгаламж, хөрөнгөө илүү ухаалаг, аюулгүй удирдах боломжийг танд олгох нь дамжиггүй.
Эцэст нь хэлэхэд, банкны найдвартай байдлын зэрэглэлийг нэгдүгээрт, цогцоор нь, хоёрдугаарт, бусад банкуудтай харьцуулж, гуравдугаарт, динамик байдлаар нь үнэлэх ёстой гэдгийг дахин сануулмаар байна. Хэрэв та нэг үзүүлэлтийг хараад түүн дээр үндэслэн дүгнэлт хийвэл энэ нь буруу байх магадлалтай. Хэд хэдэн банкны найдвартай байдлын талаархи цогц дүн шинжилгээг бие даан хийх гэж оролдох үед та үүнийг өөрөө ойлгох болно.
– хувийн санхүүгийн чадварлаг удирдлага юм. Хамтдаа байж, шинэчлэлтүүдийг хүлээж байгаарай!
Жил бүр Орос, Украин болон бусад орнуудад олон банк хаагддаг бөгөөд үүний дагуу хаана ч нээдэг хүмүүс юу ч үгүй үлддэг.
Аль нэг хүнээс банкинд яагаад хөрөнгө оруулсан юм бэ гэж асуувал хамгийн өндөр хүүтэй юм уу, манай найз тэнд хөрөнгө оруулсан юм уу, өөр юм уу гэж хариулна. Хүмүүс ямар нэгэн дүн шинжилгээ хийж, банкны үнэлгээ, орлого болон бусад чухал зүйлийг хардаг нь маш ховор байдаг.
Ер нь, хэрэв та мөнгөө алдахгүйн тулд найдвартай банкинд хөрөнгө оруулахыг хүсч байгаа бол сайтар дүн шинжилгээ хийх хэрэгтэй, эс тэгвээс хөрөнгөө алдах эрсдэлтэй. Мэдээжийн хэрэг аливаа хөрөнгө оруулалт үргэлж эрсдэлтэй байдаг, гэхдээ үүнд орох нь нэг хэрэг, үүнд толгойгоо гашилгах нь огт өөр зүйл юм.
Одоо би интернет ашиглан банкуудын найдвартай байдлын үнэлгээг хэрхэн гаргахаа хэлэхийг хичээх болно. Магадгүй энэ нийтлэлийн дараа та олон шинэ зүйлийг сурч, өөртөө хамгийн найдвартай банкийг сонгох боломжтой болно.
Тиймээс юуны өмнө одоо хамтдаа дүн шинжилгээ хийх банкаа сонгоцгооё. Үүнийг хийхийн тулд "Хадгаламж" хэсэгт banki.ru вэбсайт руу орж, тэндээс банкуудын орлогын үнэлгээг харна уу. Хамгийн ашигтай Anchor Bank-ыг сонгоцгооё.
1) Одоо "Banks ru" вэбсайт дээр бид банкны найдвартай байдлын үнэлгээг цэвэр актив дээр үндэслэн шалгаж болно. Үүнийг хийхийн тулд "Үнэлгээ" цэснээс "Санхүүгийн үзүүлэлтүүд" -ийг сонгоод манай банкийг олоорой (хайлтанд нэрийг оруулна уу). Би манай Anchor-ыг олсон бөгөөд энэ нь одоо 750-аас 299-р байранд байгааг харлаа.
2015 оны 10-р сарын цэвэр хөрөнгийн үнэ цэнэ 7,460,176 рубль байна. Өнгөрсөн сард аравдугаар сард 7,079,921-ээс бага байсан бол хөрөнгө нь +380,255 рублиэр өссөн байна. Та мөн өмнөх саруудын хөрөнгийг харж болно; хэрэв тэд сар бүр нэмэгдэж байвал энэ нь мэдээж сайн хэрэг. Гэхдээ ямар ч тохиолдолд 299-р байр нь хамгийн өндөр нь биш бөгөөд хамгийн багадаа ТОП 100-д багтсан банкуудтай ажиллах нь дээр.
2) Одоо бид банк мөнгө татах эрхтэй эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Үүнийг хийхийн тулд би Google-д дараах асуултыг оруулна: "Анкор Банкны зээлийн байгууллагуудын мэдээлэл." Би cbr.ru вэбсайт руу ороод энэ хуудсанд орлоо.
Дашрамд хэлэхэд cbr.ru/credit хэсэгт байрлах cbr вэбсайт дээр та ямар ч банк мөнгө босгох эрхтэй эсэхийг шалгаж болно.
Ингээд дээрх зургийг харцгаая. Нэгдүгээрт, банк нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцдог, хоёрдугаарт, 2015.06.08-ны өдөр олгосон банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй гэж харж байна.
3) Kuap.ru сайтыг ашиглан бид банкны баланс, түүний хөрөнгө, өр төлбөр, өөрийн хөрөнгийн хэмжээ гэх мэт дүн шинжилгээ хийх боломжтой. Үүнийг хийхийн тулд би kuap.ru вэбсайт дээрх хайлтанд банкаа оруулаад дараах гайхалтай тэмдгийг авна.
Хараач, банкны эзэд ажилдаа орохдоо хүүгээ хурдан өсгөж, аль болох их мөнгө татаж эхэлдэг. Дараа нь банк өөрийн хуулийн этгээдэд (энгийнээр хэлэхэд өөрсдөдөө) зээл олгодог. Дараа нь Төвбанк зөрчлөө анзаарч лицензийг нь цуцалдаг. Банк дампуурч, хадгаламж нээлгэсэн бүх иргэд мөнгөө алддаг.
Ерөнхийдөө банкнаас олгосон зээлийн хэмжээг үргэлж шалгаж байгаарай, хэрэв тэдгээр нь их бол банк дампуурч болзошгүй тул энэ нь танд анхааруулах ёстой. Манай тохиолдолд ямар ч асуудал байхгүй.
4) Мөн банкны хамгийн сүүлийн үеийн мэдээг унших нь чухал. Үүнийг ижил вэбсайт дээр хийж болно banki.ru .
Хууль тогтоомж зөрчсөн, мөнгө угаах, хадгаламж эзэмшигчдийн гомдол, төлбөрийг хойшлуулах, төв банкнаас гэнэтийн шалгалт хийх, янз бүрийн нэхэмжлэл, шүүхэд нэхэмжлэл гаргах, их хэмжээний хохирол учруулсан гэх мэт бүх мэдээг танд анхааруулах ёстой.
Хэрэв банкны тухай эерэг мэдээ байнга гарч байвал, жишээлбэл, шинэ оффисууд нээгдэж, ашиг орлого нэмэгдэж, банк хөгжиж байна, энэ нь маш сайн хэрэг.
Ерөнхийдөө хамтран ажилладаг банкныхаа тухай мэдээг тогтмол уншиж байгаарай, хэрэв эхний шинж тэмдгүүд гарч ирвэл мөнгөө татаж, аюулгүй газар хайж олох нь дээр.
5) Хөрөнгө оруулагчдын бие даасан санал хүсэлт.
миний найдвартайгаар банкуудын үнэлгээхэрэглэгчийн сэтгэгдлийг багтаасан болно. Үүнтэй ижил banki.ru дээр бидний дээр дурдсан санхүүгийн зэрэглэлээс гадна үндэсний зэрэглэл байдаг. Банкаа олоод шалгахыг зөвлөж байна.
Гэхдээ эдгээр тоймыг хялбархан хуурамчаар үйлдэх боломжтой тул зочилдог форумаас банкаа олж, түүнтэй ажилладаг хэрэглэгчдийн бичсэн зүйлийг уншсан нь дээр.
6) Чухал хүчин зүйл бол банкны эзэн юм. Эхлээд бид түүнийг хэн болохыг олж мэдэх хэрэгтэй. Туслах banki.ru-ийн нөөцийг "Оросын банкууд" хэсгээс банкаа олоод уншина уу. Гол эзэн нь бизнесмен "Андрей Коркунов" гэдгийг бид харж байна. Энэ хүний тухай интернетээс дэлгэрэнгүй уншиж, өөрөө дүгнэлт хийвэл зүгээр байх.
Дашрамд хэлэхэд, хэрэв та Орос эсвэл Москва дахь банкны найдвартай байдлыг хэрхэн шалгах талаар бодож байгаа бол мэдээжийн хэрэг Banks ru вэбсайтыг ашиглана уу. Беларусийн бүх банкийг infobank.by сайтаас шалгаж болно. Өмнө нь Украины банкуудыг banki.ua сайтаас шалгаж болох байсан бол одоо энэ сайт ажиллахгүй байгаа тул та бусад ижил төстэй эх сурвалжуудыг интернетээс хайж болно.
Ингэж би өөрийнхөөрөө хийдэг найдвартайгаар банкуудын үнэлгээ, хэн нэгэнд итгэхийн оронд. Хэрэв та миний нийтлэлд бичсэн бүх зүйлийг хурдан судалж үзвэл банкинд мөнгө оруулах эсэхээ өөрөө амархан ойлгож чадна. Амжилт хүсье, найзууд аа!
Хүндэтгэсэн, Николай
Өнөөдөр бидний харж байгаа эдийн засгийн сунжирсан хямралын үед аливаа улсын санхүүгийн систем онцгой эмзэг болдог. Мөн мөнгөө хэмнэж, өсгөхөөр шийдсэн бол найдвартай, цаг хугацаагаар шалгагдсан банкийг сонгох хэрэгтэй. Үүнийг хэрхэн хийх вэ? Үүнийг манай нийтлэлд авч үзэх болно.
Хямралын үед банкны хадгаламж нь мөнгө олох хэрэгсэл биш, хадгаламжаа хадгалах боломжийг олгодог. Өөрөөр хэлбэл, жилийн хугацаанд хуримтлагдсан хүү нь жилийн инфляцийн хэмжээг нөхөх боломжтой болно.
Мэдээжийн хэрэг, мөнгөө алдах эрсдэл үргэлж байдаг. Гэхдээ үүнийг багасгахын тулд та зөв банкны байгууллагыг сонгох хэрэгтэй. Банкны хадгаламжийн найдвартай байдлыг тодорхойлох долоон шалгуурыг бид та бүхэнд хүргэж байна.
Нэгдүгээр шалгуур: зээлийн хүү хэт өндөр биш
Ихэнхдээ найдваргүй байгууллагууд, эсвэл "нисдэг банк" гэж нэрлэгддэг банкууд хадгаламжийн хүүг хэт өндөр түвшинд санал болгодог. Илүү найдвартай байхын тулд "харамч хоёр удаа төлдөг" гэсэн ийм нөхцөлд маш тохиромжтой зүйр үгийг эргэн санах хэрэгтэй. Тэгэхээр тухайн улсын гол банк хүүгээ 18 хувь гэж тогтоосон бол таны мөнгийг ойролцоогоор ижил хүүгээр оруулах ёстой.
Хоёрдугаар шалгуур: Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд банкны оролцоо
Банкны байгууллагын найдвартай байдал нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцож байгаа эсэхээс ихээхэн хамаардаг. Хадгаламж нээхээсээ өмнө энэ талаар лавлах хэрэгтэй. Хэрэв ийм хөтөлбөрт хамрагдсан бол банк зохих лицензийг өгөх ёстой. Ийм даатгалын тогтолцоонд хамрагдах нь тодорхой банк "уналт" болсон ч гэсэн хадгаламжаа буцааж авах баталгаа болдог (гэхдээ оруулсан хөрөнгө оруулалтын хэмжээ нь Оросын үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр 1 сая 400 мянгаас хэтрэхгүй байх ёстой).
Өөрийн зээлжих зэрэглэл нь банкны найдвартай байдлын бас нэг үзүүлэлт юм. Энд бүх зүйл маш тодорхой байна: энэ нь өндөр байх тусам банк илүү найдвартай байдаг. Тиймээс та энэ асуудлыг судлахдаа залхуу байж болохгүй. Үүнээс гадна хэд хэдэн ижил төстэй үнэлгээ байдаг. Юуны өмнө Moodys болон Fitch зэрэглэлийн агентлагуудын судалгааны үр дүнд анхаарлаа хандуулах нь зүйтэй. RIA "Rating" болон RA "Expert"-ийн зээлийн зэрэглэл нь маш их хэрэгтэй байж болно.
Дөрөвдүгээр шалгуур: салбар сүлжээний салааны зэрэг
Найдвартай банк нь дүрмээр бол салбар, терминал, АТМ-ийн өргөн сүлжээгээр сайрхдаг. Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжаа ийм банкинд хадгалвал илүү итгэлтэй болно. Нэмж дурдахад банкны салбар таны оршин суугаа газрын ойролцоо байрладаг бол энэ нь маш тохиромжтой.
Тавдугаар шалгуур: банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний харьцааны утга
Бизнесийг амжилттай явуулахын тулд банк бүр өөрийн гэсэн хангалттай хэмжээний хөрөнгөтэй байх ёстой. Энэхүү стандартын үнэ цэнийг Төв банк тогтоодог бөгөөд 10-11 хувиас багагүй байх ёстой. Аливаа банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний харьцааг олоход маш хялбар байдаг. Үүнийг хийхийн тулд та ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны вэбсайт руу орж, зээлийн байгууллагуудын 135-р тайлангийн маягтыг олох хэрэгтэй.
Зургадугаар шалгуур: банкны санхүүгийн зах зээл дэх үйл ажиллагааны хугацаа
Таны хөрөнгөө үлдээхийг хүссэн банк хэдий хугацаанд тус улсын санхүүгийн зах зээл дээр ажиллаж байна вэ? Үүний найдвартай байдал нь үүнээс хамаарна. Мэргэжилтнүүд сайн гэдгээ хараахан баталж амжаагүй банкуудыг сонгохыг зөвлөдөггүй.
Долоодугаар шалгуур: банкин дахь нийт хадгаламжийн хэмжээ
Банкны найдвартай байдал нь тухайн хугацаанд хэдэн хадгаламж (мөнгөтэй тэнцэх) байгаагаас хамаарна. Эцсийн эцэст, хэрэв нийт дүн нь хэтэрхий их байвал эгзэгтэй нөхцөл байдалд байгаа бүх хөрөнгө оруулагчид хадгаламжаа татаж эхлэх үед "уналт" гарч болзошгүй. Нөгөөтэйгүүр, төр (Төв банкаар төлөөлдөг) хүнд хэцүү үед томоохон банкуудыг дэмжих боломжтой.
Найдвартай банкны гол шинж тэмдгүүд энд байна. Эдгээр шалгуурт үндэслэн та гүн хямралын үед ч хадгаламжаа найдвартай банк сонгох боломжтой.
Хямралын үед банкны систем онцгой мэдрэмжтэй байдаг тул банкны найдвартай байдлыг зөв үнэлэх нь илүү чухал юм. Тэдний олонх нь тогтворгүй байдлын үед бэрхшээлтэй тулгарч, зарим нь дампуурсан боловч амьд үлдэж чадсан хүмүүс нэлээд сайн ажиллаж байна.
Банкны найдвартай байдлыг чанарын хувьд үнэлэхийн тулд санхүүгийн байгууллагуудын тогтвортой байдалд хэд хэдэн хүчин зүйл нөлөөлдөг тул тусгай ур чадвар, мэдлэг шаардагдана.
Ашигт ажиллагааны үзүүлэлтүүд, балансын динамик, бүтэц, капиталжуулалт, хөрвөх чадвар, хөрөнгийн чанар, нөөцийн чанар, удирдлагын чанар гэх мэтийг үнэлэх шаардлагатай.
Хувьцаа эзэмшигчдийн дэмжлэг
Банкны өмнө тулгарах, даван туулах ёстой асуудлууд нь юуны түрүүнд хэний өмчтэй холбоотой асуудал юм.
Банк дампуурна гэдэг нь бизнесийн алдагдал, улмаар ашиг гэсэн үг юм. Эзэмшигчид эдгээр бэрхшээлийг даван туулах хэрэгсэл, нөөцтэй байх нь чухал юм. Эндээс харахад хөрөнгөд төрийн шууд оролцоотой буюу үүнтэй холбоотой банкууд хамгийн найдвартай байдаг. Ийм банкууд нь Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ болон бусад.
Санхүү, аж үйлдвэрийн томоохон бүлгүүдийн нэг хэсэг болох банкууд ч хувьцаа эзэмшигчдийнхээ дэмжлэгийг авдаг. Энэ тал дээр хамгийн найдваргүй нь хувийн жижиг банкууд юм. Юуны өмнө, энэ нь түүний цорын ганц эзэмшигч болох банкны бизнест хамаарна.
Хувьцаа эзэмшигчдийн талаарх мэдээллийг Банкны цахим хуудас, жилийн тайлан, үнэт цаасны тайланг тус банкны цахим хуудаснаас авах боломжтой. Банкуудын өмчлөлийн бүтэц нь нэлээд төвөгтэй бөгөөд ихэнхдээ эзэмшигчид нь жинхэнэ эзэмшигчид байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Тиймээс банкны найдвартай байдлын нэмэлт хүчин зүйлүүдийн нэг нь хөрөнгө оруулагчид болон худалдан авагчдад өмчийн бүтцийн нээлттэй байдал юм.
Бусад хүчин зүйлсийг үнэлэхийн тулд та зээлийн байгууллагын санхүүгийн тайлангуудыг шалгах хэрэгтэй - улирлын тайлан баланс, ашиг, алдагдлын данс. Энэ нь банкны вэб сайтад нийтлэгдсэн эсвэл банкны ажилтнуудын шаардсан албан ёсны мэдээлэл юм.
Банкны хөрөнгийн динамик
Санхүүгийн мэдэгдэхүйц бууралт нь ерөнхийдөө эсвэл бие даасан нийтлэлүүдэд анхаарал хандуулах ёстой.
Хөрөнгийн хэмжээ 25%-иас дээш буурсан нь санхүүгийн хүндрэл, үйл ажиллагааны чиглэлээ өөрчлөх, хязгаарлах, эсвэл банкийг худалдахад бэлтгэсэнтэй холбоотой байж болно.
Гэсэн хэдий ч энэ нь ноцтой өөрчлөлтүүдтэй холбоотой бөгөөд банкны төлбөрийн чадвар, тогтвортой байдалд нөлөөлж болзошгүй юм. Сөрөг хүчин зүйлүүдийн нэг нь хөрөнгийн ихээхэн бууралт юм. Түгшүүртэй хүчин зүйл нь харилцагчийн хөрөнгийг багасгах эсвэл зээлийн байгууллага, энэ зорилгоор гаргасан өрийн үүргийг солих явдал байж болно.
Банкны хөрвөх чадвар
Түргэн хөрвөх чадвартай банк гэдэг нь хүлээсэн үүргээ хугацаанд нь, бүрэн гүйцэд биелүүлж чаддаг банк юм.
Хөрвөх чадварыг тодорхойлохын тулд хөрвөх чадварын харьцаа гэж нэрлэгддэг харьцааг ашигладаг. Тэдний мөн чанар нь хүлээн авсан болон олгосон хөрөнгийн хоорондох тэнцвэрт байдалд оршдог.
Хөрвөх чадварын тооцоог хязгаарлагдмал хугацаанд олгосон хөрөнгө (жишээ нь, зээл) болон өр төлбөрийн хэмжээ, i.e.
санхүүжилтийн ижил хугацаанд татагдсан. Бүх банкууд хязгаарлалттай дүрмийг дагаж мөрдөх ёстой. Түргэн хөрвөх чадвар нь шууд (нэг өдөр), одоогийн (нэг сар) болон урт хугацааны (нэг жил).
Нийтлэгдсэн тайлангууд нь хөрвөх чадварын харьцааны үнэ цэнийг олж авах боломжгүй бөгөөд тэдгээрийг банкууд ОХУ-ын Төв банкны №135 тоот сар бүрийн тайлан хэлбэрээр гаргадаг. Эдгээр мэдэгдлүүд нь ихэвчлэн банкуудын вэбсайтууд болон шинжээчдийн хувьцааны мэдээлэлд нийтлэгддэг тул Интернетээс (жишээлбэл, www.mbkcentre.ru вэбсайтаас) олж болно.
Маягт 135-д та одоогийн харьцааны (H2) шинж чанарыг анхаарч үзэх хэрэгтэй бөгөөд энэ нь 15% -иас хэтрэхгүй байх ёстой, одоогийн хөрвөх чадвар (N3) 50% -иас хэтэрч, төлбөрийн чадварын стандарт хугацаа (N4) 120% -иас хэтрэхгүй байх ёстой.
Банкууд дүрэм журмыг дагаж мөрдөх ёстой. Зохицуулалтын шаардлагыг зөрчих, хязгаарт ойртох нь сөрөг хүчин зүйл гэж тооцогддог.
Хямрал болон бусад тогтворгүй нөхцөл байдлын үед хөрвөх чадварын нөөц маш өндөр байх ёстой бөгөөд ингэснээр Банк хүссэн үедээ үйлчлүүлэгчийнхээ хүслийг хангах боломжтой болно. Энэ нөхцөлд одоогийн болон одоогийн хөрвөх чадварын харьцаа нь ихэвчлэн 100%, урт хугацааны хөрвөх чадварын харьцаа тэг байх ёстой.
Банкны ашиг орлого
Банкууд ашиг олохын тулд оршин тогтнодог нь ойлгомжтой хүчин зүйл юм. Найдвартай банкны ашиг хамгийн багадаа эерэг байх ёстой.
Хэрэв арилжааны бус үйл ажиллагааг сунгах юм бол энэ нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны дүрмийг зөрчих, тэр байтугай банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгоход хүргэдэг.
Мөн банкны суурь орлогыг нэмэгдүүлэх нь чухал. Хэрэв таны орлогын дийлэнх хувийг үндсэн бизнесээс олж байгаа бол энэ нь таны эрсдэлийг нэмэгдүүлдэг.
Хувь хүний хадгаламжаас банкны хамаарал
Хөрөнгө оруулагчид олон сөрөг цуурхалд итгэж, сандарч, банкнаас мөнгө авах гэж яарах хандлагатай байдаг. Тиймээс тогтворгүй нөхцөлд банкны хадгаламжийн хөрөнгө ихээхэн буурдаг.
Банк нь шаардлагын дагуу үргэлж хурдан, өвдөлтгүй ажиллаж чаддаггүй. Үүнээс үзэхэд иргэдийн хадгаламжийн эзлэх хувь 30-аас дээш хувиар хэтэрсэн нь банкны хөрвөх чадварт ноцтой дарамт учруулж байна гэсэн үг юм. Иргэдийн хадгаламжийн хэмжээг балансын маягтаас 13.1-р мөрөнд харж болно.
Банкны хөрөнгө оруулалтад үнэт цаасны эзлэх хувь
Өнөөгийн хямралын нөхцөл байдлын онцлог нь зах зээлийн үнийн уналт юм.
Үүнтэй холбоотойгоор үнэт цаас нь тийм ч хөрвөх чадвартай биш тул үнэт цаасны эзлэх хувь өндөр байгаа тул хөрөнгийн чанар мэдэгдэхүйц буурч байна. Үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт хэдий чинээ чухал байна, төдий чинээ алдагдал их байна, тэр хэмжээгээр дампуурах магадлал нэмэгддэг.
Өнөөгийн нөхцөлд 10% ч гэсэн нэлээд их мөнгө гэсэн үг. Та нийтэлсэн балансын маягтаас (4, 5, 7-р мөр) банкны актив дахь үнэт цаасны эзлэх хувийн мэдээллийг харах боломжтой.
Энэ бол банкны тогтвортой байдлыг илтгэх хүчин зүйлсийн бүрэн жагсаалт биш юм. Бусад чухал хүчин зүйлүүд нь хандахад хэцүү бөгөөд зөвхөн нарийвчилсан мэдээлэл, шаардлагатай мэдлэг, ур чадвар бүхий ажилтнууд үнэлэгдэх боломжтой.
Vir - http://klientbanka.ru
Банкны найдвартай байдал- өөрийн хөрөнгөө байршуулахдаа анхаарах ёстой чухал хүчин зүйл. Ер нь хадгаламжаа сонгохдоо тухайн хадгаламжийн өгөөжийн хэмжээ, мөнгөө итгэж байгаа банкны найдвартай байдал хоёрын дунд замыг олох ёстой.
Санхүүгийн зах зээлд дараах загвар тод харагдаж байна - банк илүү найдвартай байх тусам түүний санал болгож буй хадгаламжийн хүү бага байх болно. Хүүгийн эсрэг тэргүүлэгч нь хадгаламжийн хамгийн бага хүүг санал болгодог Сбербанк байсаар ирсэн.
Өнөөдөр төрөөс "Хадгаламжийн даатгалын тухай" хуулийг баталж, ямар ч хадгаламж эзэмшигчид 700,000 рубль хүртэлх банкны хадгаламжийг буцааж өгөхийг баталгаажуулсан гэдгийг тэмдэглэхийг хүсч байна уу?
хэрэв тэр зүгээр л хувь хүн эсвэл хувиараа бизнес эрхлэгч бол. Хэрэв банк үүргээ биелүүлж чадахгүй бол тусгай зөвшөөрлийг нь цуцалж, Хадгаламжийн даатгалын газар ажиллаж, тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгосноос хойш хэдхэн хоногийн дотор бүх хохирогчдод нөхөн төлбөр олгож эхэлдэг.
2013 оны сүүлч, 2014 оны эхэн үе буюу санхүүгийн зах зээлийн цэвэрлэгээний үеэр хэд хэдэн томоохон банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан нь энэ механизмыг боловсронгуй болгож, хадгаламж эзэмшигчдэд айх зүйлгүй болсныг харуулсан. Тиймээс та хадгаламжаа сонгохдоо энэ банкны хадгаламжийг даатгуулсан эсэхийг шалгах ёстой. Үүнийг хийхийн тулд даатгалын системд оролцогч банкуудын бүртгэлийг үзэхэд л хангалттай.
Мэдээжийн хэрэг, үүнээс үл хамааран хэн ч олсон мөнгөө эрсдэлд оруулахыг хүсэхгүй байгаа тул бид сэдвээ үргэлжлүүлж, банкуудын найдвартай байдлыг тодорхойлох ямар аргууд байдаг талаар авч үзэх болно.
Эзэмшигч болон хувьцаа эзэмшигчид
Нэг талаас, энэ нь маш энгийн, нөгөө талаас банкны найдвартай байдлыг ойлгох тийм ч сайн арга биш юм.
Энд тодорхойлох хүчин зүйл бол банкуудын хувьцаа эзэмшигчийн хувьд төр байх явдал юм. Төрийн оролцоотой хамгийн найдвартай банкууд бол аль хэдийн дурдсан Сбербанк, түүнчлэн ВТБ24, Газпромбанк болон бусад банкууд юм.
Нэмж дурдахад нэлээн найдвартай банкууд нь хувьцаа эзэмшигчид нь гадаадын компаниуд эсвэл гадаадын нэр хүндтэй банкны салбар банкууд багтдаг байгууллагууд юм. Та банкуудын эзэд болон түүхийн талаар манай вэбсайтаас "Банкууд" хэсгээс унших боломжтой.
Үйл ажиллагааны чиглэлээр
Өнөөдөр банкууд мөнгө босгох, зээлээр үзүүлэх, мөнгөн гуйвуулга, брокер болон бусад төрлийн үйлчилгээ үзүүлэхээс эхлээд олон төрлийн санхүүгийн үйлчилгээг үзүүлж байна.
Нэг төрлийн үйл ажиллагааны доголдол нь бусад салбараас олох ашгаараа нөхөн төлөгдөх тул банк илүү их үйлчилгээ үзүүлэх тусам илүү найдвартай байдаг. Үүний дагуу банк цөөн чиглэлтэй байх тусам улам эмзэг болдог.
Жишээлбэл, зөвхөн жижиглэнгийн зээл олгодог зарим банкууд, тухайлбал, Хоум Кредит банк, Оросын Стандарт банкууд энэ чиглэлээр бүтэлгүйтсэн тохиолдолд, жишээлбэл, хэд хэдэн их хэмжээний зээл төлөхгүй бол амархан асуудалд орж болно.
Банкны үнэлгээний дагуу
Бүх банкууд ийм үйлчилгээг ашигладаггүй ч олонх нь Reuters, Moody's, Standard & Poor's, Expert RA, National Rating Agency, AK&M Rating Agency зэрэг томоохон үнэлгээний агентлагуудаас найдвартай байдлын үнэлгээ, таамаглалыг захиалах шаардлагатай болдог.
Тэдний үнэлгээ байгаа нь ихэвчлэн банк том, нэлээд найдвартай гэдгийг харуулж байна.
Банкны үнэлгээний дагуу
Интернет тархаж, санхүүгийн хэрэглүүрээр мэргэшсэн сайтууд гарч ирснээр шийдвэр гаргахад хялбар болсон.
Санхүүгийн үзүүлэлтээр
Энэ арга нь нэлээд хөдөлмөр их шаарддаг бөгөөд эдийн засгийн боловсролтой хүмүүст илүү тохиромжтой боловч жирийн хүн банкны тайлангийн онцлогийг бага зэрэг судалсны дараа тухайн байгууллага найдвартай эсэхийг өөрөө ойлгож чадна.
Ажлынхаа үр дүнд тулгуурлан ашиг олдог, их хэмжээний хөрөнгөтэй хамгийн хүчирхэг банкууд. Ялангуяа алдагдалтай байгаа банкинд өндөр хүүтэй ч гэсэн хадгаламж байршуулах нь зүйтэй болов уу, учир нь энэ мөнгөөр төсвийнхөө цоорхойг хааж болно.
Бид банкны найдвартай байдлыг тодорхойлох хамгийн үндсэн боломжуудыг судалсан. Өнөөдөр урьдын адил банкны хадгаламж нь мөнгө олох хэрэгсэл биш, харин инфляци болон бусад эдийн засгийн хүчин зүйлээс мөнгө хэмнэх хэрэгсэл юм.
Тиймээс найдвартай байдал ба ашигт ажиллагааны хооронд сонголт хийхдээ манай портал эхний хүчин зүйлийг илүү анхаарч үзэхийг санал болгож байна.
← Ипотекийн зээлд хэрхэн хамрагдах, ипотекийн зээл авах журам.
Зээл батлагдах магадлалыг яаж 100 хувь болгох вэ.
Сэтгэгдэл (0)
Харамсалтай нь сэтгэгдэл байхгүй тул та хамгийн түрүүнд сэтгэгдэл бичих боломжтой
Сэтгэгдэл нэмэх:
Банкны найдвартай байдлыг хэрхэн тодорхойлох вэ
Банкны найдвартай байдлыг хаанаас шалгаж эхлэх вэ?
Бид банкинд хадгаламж нээхдээ хоёр зорилгод хөтлөгддөг.
- хөрөнгөө хадгалах;
- аль болох дээд зэргээр нэмэгдүүлэх.
Харамсалтай нь, эхний цэг нь хоёр дахь зүйлийг бараг үргэлж хасдаг: тогтвортой, найдвартай банкууд дунджаас дээш хүү санал болгодоггүй бөгөөд хамгийн бага хэмжээнээс бага зэрэг өндөр хүүтэй байдаг.
Өгүүллийн төгсгөлд би аль санхүүгийн хэрэгслээр эдгээр зорилгодоо хүрч болохыг танд хэлэх болно. Гэхдээ эхлээд банкуудын найдвартай байдлыг шалгах талаар ярилцъя.
Банкны найдвартай байдлыг шалгах нь үргэлж албан ёсны мэдээллийг судлахаас эхэлдэг: эзэмшигч нь хэн бэ, санхүүжилтийн ямар эх үүсвэрийг ашигладаг, хямралын нөхцөлд тогтворжуулах ямар аргыг ашигладаг гэх мэт.
Энэ үйл явцад ямар ч төвөгтэй зүйл байхгүй, гол зүйл бол шалгалтыг дараалан, цэгээр хийх бөгөөд ингэснээр өгөгдлийг харьцуулах боломжтой болно.
Би тодорхой жишээнүүд, хэрэгтэй холбоос бүхий хамгийн хялбаршуулсан хэлбэрээр бэлэн баталгаажуулалтын алгоритмыг санал болгож байна.
Банкны найдвартай байдлыг ямар шалгуураар шалгах вэ?
- Банкны бүтэц, санхүүгийн үзүүлэлтүүд
- Үүсгэн байгуулагч гишүүд
- Банкны үнэлгээ, үнэлгээ, хэрэглэгчийн санал бодол
- Хадгаламж, зээлийн хүү
- Баталгаат нөхцөл.
Банкны бүтэц, санхүүгийн үзүүлэлтүүд
Бид банкны албан ёсны бүртгэлийн мэдээллийг шалгана.
Энд эргэлтийн хөрөнгийн хэмжээ, ашиг гэсэн хоёр тоо байна.
Банкны үүсгэн байгуулагчдын бүрэлдэхүүн
Банкны үүсгэн байгуулагч нь хувь хүн, хуулийн этгээд, оршин суугч, оршин суугч бус байж болно.
Ихэвчлэн нэг банк нөгөө банкинд шингэсэн бол үүсгэн байгуулагчид нь томоохон санхүүгийн бүлгүүд, корпорациуд багтдаг. Банкны найдвартай байдлыг үнэлэхийн тулд ихэнх санхүүгийн консорциумууд урт удаан түүхтэй, нөөцийн баталгаатай, хөрөнгөө гүнзгий төрөлжүүлсэн байдаг тул энэ баримт нь илүү дээр байх магадлалтай.
Тогтвортой банкуудад улсын эдийн засгийн тулгуур багана болох аж үйлдвэрийн корпорацуудад үйлчлэх, дэмжих зорилгоор байгуулагдсан дотоодын хөрөнгөтэй банкууд багтдаг.
Та юуг анхаарах ёстой вэ?
Мэдээлэл хэр ил тод байна вэ: Та хяналтын багцын эзэн болон бусад нөлөө бүхий хамтран эзэмшигчдийн талаар интернетээс хялбархан уншиж, үүсгэн байгуулагчид хэр олон удаа, ямар шалтгаанаар солигддогийг олж мэдэх боломжтой. Хэрэв мэдээлэл нуугдвал ийм банкуудыг санхүүгийн луйвар, шүүх хурал, заримдаа гэмт хэрэгтнүүдэд өртсөн хүмүүс удирддаг байх магадлалтай.
Банкны үнэлгээ, үнэлгээ, хэрэглэгчийн санал бодол
Эдгээр үзүүлэлтүүд нь туйлын субъектив тул тэдгээрийг судлахаасаа өмнө мэдээллийн зөв эх сурвалжийг сонгох хэрэгтэй.
Дэлхийд алдартай санхүүгийн шинжээчдийг аналитик нийтлэлд татдаг олон нийтийн форум, санхүүгийн портал, хэвлэмэл хэвлэлүүд тохиромжтой.
Хадгаламж, зээлийн хүү
Банкны зээл, хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүний зах зээл дээр хөтөлбөр бүрийн хувьд тодорхой хэмжээний хүүгийн параметрүүд байдаг.
Зөвийг нь хайхдаа бид аяндаа хамгийн ашигтайг нь олохыг хичээдэг. Зөвхөн зээлийн хүүгээр банк сонгох уу? Мэдээж үгүй!
Ямар тохиолдолд банк хадгаламжийн хөтөлбөрийн сегмент дэх дундаж хүүг нэмэгдүүлдэг вэ?
- Тодорхой нутаг дэвсгэрийн зах зээлийг эзлэх бодлого явуулах (шинэ бүс, шинэ бүтээгдэхүүн, шинэ брэнд гэх мэт) - өрсөлдөөн
Банк хоорондын харилцаа нь маркетингийн стратегиа ашиглахыг шаарддаг.
- Тодорхой төсөл эсвэл тодорхой нэг корпорацид үйлчлэхийн тулд хөрөнгө босгох.
- Сайн боловсруулсан зээлийн хөтөлбөрүүд (ипотекийн зээл, автомашины багц), зээлийн хүү нь хадгаламжийн төлбөрийг хамарч, санхүүгийн өндөр ашиг авчирсан (жишээ нь.
ижил түвшинд зээлийн хөтөлбөрийг цаашид хэрэгжүүлэхэд банкинд хөрөнгө шаардлагатай байсан).
Эдгээр нь эерэг хүчин зүйлүүд бөгөөд ихэнхдээ хадгаламж эзэмшигчдэд аюул учруулдаггүй (зээлийн багцын чанар муу байгаа нь тэнцвэргүй байдал, асуудалтай хөрөнгийн эзлэх хувь нэмэгдэхэд хүргэдэг гурав дахь тохиолдлыг эс тооцвол).
Гэхдээ хамгийн аюултай нөхцөл бол банкны санхүүгийн хямралын үед зээлийн хүүг зориудаар нэмэгдүүлэх явдал юм.
Дадлагаас харахад иргэдийн хадгаламж ачааллаа дийлэхгүй, эцэст нь банк дампуурч, ямар ч байсан бүх төлбөрийг царцаадаг.
Жишээлбэл, та банк сонгосон.
Бусад саналуудтай харьцуулахад түүний хүүгийн түвшинг хэрхэн шалгах вэ?
Баталгаат хугацаа
2003 оны 12-р сарын 23-нд нэлээд амжилттай, алдартай зарим банкуудын дампуурлын шинэ давалгааны эсрэг төрөөс хадгаламж эзэмшигчдэд хөндлөнгөөс оролцож, хамгаалахаар шийдсэн - Холбооны хууль № 177-ФЗ "Оросын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" баталсан.
2004 онд уг асуудлын санхүүгийн талыг хэрэгжүүлэхийн тулд Хадгаламжийн даатгалын газар (ХМХГ) байгуулагдсан.
Хадгаламжийн даатгалын ижил төстэй тогтолцоо дэлхийн 100 гаруй оронд байдаг тул Орос улс туршлага хуримтлуулж, бэлэн, амжилттай ажиллаж байгаа схемийг хэрэгжүүлсэн гэж хэлж болно.
ШШГЕГ нь оролцогчдын бүртгэл хөтөлж, хадгаламжийн албан журмын даатгалын санг удирдах, даатгалын тохиолдол тохиолдоход даатгалын нөхөн төлбөрийг төлдөг.
Ч.
2. Урлаг. 11. "Хадгаламжийн нөхөн олговрын хэмжээ" Холбооны хуулийн , даатгалын тохиолдол тохиолдсон үед хадгаламж эзэмшигч нь 700,000 рубльээс илүүгүй нөхөн олговрын хэмжээг найдаж болно.
Өөрөөр хэлбэл, хадгаламжийн хэмжээ, валютаас үл хамааран даатгал нь зөвхөн 700,000 рублийг хамарна.
Чухал! Ч. 2. Урлаг. 8. Мөн хуулийн “Даатгалын тохиолдол”-д иргэдийн хадгаламжийг хоёр тохиолдолд л нөхөн төлнө.
- банкны тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгосны дараа;
- зээлдүүлэгчдийн нэхэмжлэлийг хангахад мораторий нэвтрүүлсний дараа (дампуурлын журам).
Хэрэв банк хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхээ больсон бол даатгалын нөхөн олговрыг ядаж банк албан ёсоор дампуурлаа зарлаж, зохицуулах байгууллагууд үүнийг хариуцах хүртэл хүлээх хэрэгтэй болно.
Хадгаламж хамгаалах төрийн хөтөлбөрт банк хамрагдсан эсэхийг хэрхэн шалгах вэ?
Найдвартай байдал, ашигт ажиллагааны аль нэгийг сонгохгүй байх боломжтой юу?
Хэрэв бид хэд хэдэн банкны найдвартай байдлыг бүх цэг дээр шалгавал сэтгэл дундуур үр дүн гарах болно: тогтвортой, ашигтай, сайн нэр хүндтэй томоохон банкууд сегмент дэх хамгийн бага хүүг үргэлж санал болгодог.
Банкны хадгаламжаас өөр сонголт бол PAMM дансанд хөрөнгө оруулах явдал юм. PAMM данс гэж юу вэ, тэдгээр нь хэрхэн ажилладаг талаар миний блог дээрх нийтлэлээс уншиж болно.Би зөвхөн хөрөнгө оруулалтын багц нь жилд дунджаар 40-50% ашиг авчирдаг бөгөөд автомат үйлчилгээ нь таны мөнгөний аюулгүй байдлыг баталгаажуулдаг гэдгийг л нэмж хэлье.
Төрөлжүүлэх хувилбарын хувьд би банкинд 700,000 рубльээс илүүгүй байлгах болно.
яг хадгаламжийн баталгааны даатгалд хамаарах дүн.
Таны хөрөнгө оруулалт, өндөр ашигт амжилт хүсье!