Ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах хамгийн сайн арга юу вэ? Ипотекийн зээл эсвэл хэрэглээний зээл - энэ бол асуулт юм! Зээл авах хүсэлт гаргахдаа шимтгэл болон нэмэлт зардал

Банкны хөрөнгөөр ​​үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах - ашигтай саналӨөрийнхөө орон сууцтай болох эсвэл илүү их зүйл худалдаж авахаар төлөвлөж буй олон иргэдэд зориулсан цэлгэр орон сууц. Гэхдээ юу илүү сайн моргейжэсвэл зээл, учир нь хэрэглэгчид зээл авах гэж оролддог таатай нөхцөлмөн их хэмжээний илүү төлбөргүй.

Үл хөдлөх хөрөнгө бол хөрвөх чадвартай хөрөнгө юм. Зорилтот бус зээлтэй харьцуулахад ипотекийн зээл арай илүү найдвартай харагдаж байна. Биеэгүй үүргүүдийн тоо хамаагүй бага, зээлийн хүү бага байна. Гэхдээ зээлийн өртөг нь зорилтот бус зээл, ипотекийн зээлийн хоорондох цорын ганц ялгаа биш юм.

Баталгаат зээлийн давуу болон сул талууд

Ипотекийн зээл нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зориулагдсан зээл юм.Хөрөнгө нь шинэ байж болно амьдрах талбайэсвэл одоо байгаа өмч.

Зорилтот зээлийн эерэг талууд:

• зээлийн хүүхэрэглээний зээлээс бага;
• орон сууц худалдан авахад зориулж зээл олгож байна урт хугацааны;
• банк хамгийн бага урьдчилгаа төлбөртэй эсвэл төлбөргүй хөтөлбөрүүдийг санал болгодог;
• Ипотекийн бүтээгдэхүүнээр та зохих хэмжээний зээл авах боломжтой.

Зээлдэгч - нэг хувь хүн эсвэл хэд хэдэн. Хамтран зээлдэгчээр хамаатан садан, гэр бүлийн гишүүдийг оролцуулж болно. Энэ нь нэмэгдэх болно зээлийн хязгаар, урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээг багасгаж, гэрээний хугацааг сунгана.

Ипотекийн бүтээгдэхүүний сул тал:

• ипотекийн зээлээр худалдаж авсан орон сууц нь зээлдэгчийн хөрөнгө, түүний хүүг банкинд буцааж өгөх хүртэл түүний өмч биш;
• Бага хүүтэй тул зорилтот зээл нь олон үйлчлүүлэгчдийг татдаг боловч урт хугацааны даатгал, шимтгэл нь ихээхэн хэмжээний илүү төлбөр болдог;
• гаднаас зээлдэгчид тавих хатуу шаардлага санхүү, зээлийн байгууллага, үүнийг хүн бүр хийж чадахгүй;
• Ипотекийн зээл авахын тулд танд том хэмжээний баримт бичгийн жагсаалт хэрэгтэй болно;
• хэрэв хөрөнгө нь хоёрдогч орон сууцны талбай бол та үнэлгээчдийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх шаардлагатай болно.

Зээл, ипотекийн аль нь ашигтай вэ гэдэг маргаантай асуудал. Банкны бүтээгдэхүүний хувьд зорилтот зээл гэдэг нь ижил утгатай энгийн зээл. Тусдаа харагдах байдалтэр програм биш. Үүнээс гадна бүтээгдэхүүн бүр өөрийн гэсэн шинж чанартай байдаг.

Зорилтот бус зээлийн давуу болон сул талууд

Хэрэглээний зээл гэдэг нь хувь хүн өөрийн хэрэгцээнд зориулж банкнаас авч болох зээл юм.Үүнийг барьцаагүйгээр олгодог: арилжааны байгууллагаас зээлсэн хөрөнгийн оролцоотойгоор олж авсан объект нь үүргээ биелүүлээгүй байсан ч иргэний өмч хэвээр байна.

Өргөн хэрэглээний бүтээгдэхүүний давуу тал:

• Илүү бага төлбөр - богино хугацааны зээлийн хугацаа, сарын их хэмжээний төлбөр.
• Өргөдөл дээр хурдан шийдвэр гаргах. Байгууллага 2-3 хоногийн дотор хариу өгдөг.
• Зээлийн энгийн нөхцөл. Жижиг баримт бичгийн багц.

Зээлийг нэг иргэнд олгодог. Гэр бүлийн байдлаас үл хамааран олгосон. Зээл авах шаардлагагүй урьдчилгаа төлбөрболон даатгал. Энэ үүднээс авч үзвэл энэ бүтээгдэхүүнипотекийн зээлээс илүү ашигтай.

Сөрөг талууд хэрэглээний зээл:

• Гэрээний богино хугацаа. Зээлийг 5-7 жилийн хугацаатай олгоно.
• Зээлийн хүү өндөр. Ипотекийн зээлээс 1-2 нэгжээр өндөр.
• Санхүүжилт олгосон хугацаанаас болж сар бүр их хэмжээний төлбөр төлдөг.
• Хамгийн бага хэмжээ. Хэрэв танд илүү их хэмжээний зээл хэрэгтэй бол ипотекийн зээл илүү ашигтай байдаг. Зорилтот бус зээлхязгаарлагдмал.

Зээл авахын тулд тогтвортой орлого, сайн зээлийн түүх хэрэгтэй. Үгүй бол санхүүгийн байгууллага үүнийг гаргахаас татгалзах болно. Сар бүрийн төлбөрийг төлөхөд хэцүү байх тул гэрээний бүх хугацаанд орлогыг баталгаажуулахыг зөвлөж байна.

Өргөн хэрэглээний бүтээгдэхүүн ба моргейжийн хоорондох ялгаа

Зээл авахаасаа өмнө хэрэглэгч өөрт нь юу илүү ашигтай болохыг тооцоолох ёстой, учир нь банк ямар ч тохиолдолд мөнгөө буцааж өгөх шаардлагатай болно.

Ипотекийн болон зорилтот бус зээлийн хоорондох ялгаа:

• Сонирхол. Ипотекийн зээлийн хувьд тэдгээр нь бага боловч нэмэлт зардал нь түүний сэтгэл татам байдлыг бууруулдаг. Ипотекийн зээлийн хүү 10-15.5 хувь, хэрэглээний зээл 18-25 хувь байна.
• Гэрээний хүчинтэй байх хугацаа. Зорилтот бус зээлийн хувьд - 5-7 жил хүртэл, зорилтот зээл - 30 хүртэл жил.
• Ипотекийн зээл - баримт бичгийн томоохон жагсаалт, нэмэлт зардал, даатгал, хөрөнгийн үнэлгээ.

Зорилтот зээлийг дэмжих нийгмийн хөтөлбөрүүд нь хувь хүний ​​үл хөдлөх хөрөнгийн сонголтыг хязгаарладаг (зөвхөн магадлан итгэмжлэгдсэн гэрээт гүйцэтгэгчид хамаарна), гэхдээ зээлийн өртөгийг ихээхэн бууруулдаг. Жилийн 12 хувийн хүүтэй 30 хүртэлх жилийн хугацаатай зээл авах боломжтой. Сарын төлбөр нь богино хугацааны зээлтэй харьцуулахад хэд дахин бага байх болно.

Ипотекийн зээлийн татварын хөнгөлөлт

Ипотекийн зээл авсны дараа иргэн тодорхой хэмжээний хөрөнгөө буцаан олгох боломж бүрддэг. Татварын хөнгөлөлт үзүүлснээр иргэн тодорхой хугацаанд төлөхөөс чөлөөлөгддөг. заавал төлөх төлбөр- 13% нийт дүнзээл Энэ нь ипотекийн зээлийг арай илүү сонирхолтой болгодог хэрэглээний зээл.

Видео: Ипотекийн зээл ба зээлийн бүх мөн чанар

Сэдвийн үндсэн үр дүн

Аль нь дээр вэ, ипотекийн зээл эсвэл өргөн хэрэглээний бүтээгдэхүүн- хувь хүний ​​асуулт. Хөтөлбөрийг сонгохдоо та хэмжээг анхаарч үзэх хэрэгтэй сарын орлого, гэр бүлийн байдал, санхүүгийн боломж.

Хэрэв ашиг нь тогтвортой байвал үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зориулалтын бус зээлийг илүүд үзэхийг зөвлөж байна. Энэ төрлийн зээл нь хөрөнгө оруулалтын талаас илүү ашигтай байдаг: илүү төлөлт нь ипотекийн зээлтэй харьцуулахад бага байх болно. Энэ сонголт тэдэнд тохиромжтойхэн илүү хурдан өрөө төлөхөөр төлөвлөж байна.

Сар бүр их хэмжээний төлбөр хийх боломжгүй бол ипотекийн зээл илүү сонирхолтой байдаг. Илүү төлөлт нь өндөр ч шимтгэл нь бага учраас дундаж давхаргынханд тохиромжтой. Ирээдүйд 5 жилийн хугацаанд орлогодоо итгэлтэй байж чадахгүй байгаа хүмүүст энэ сонголтыг сонгох нь дээр.

Сонголт банкны бүтээгдэхүүнЭнэ нь зээлдэгчийн санхүүгийн чадвар, түүний орлогын тогтвортой байдал, байдал, зээлийн хэмжээ, санхүүгийн зээлийн байгууллагын шаардлагыг хангах чадвараас хамаарна.

Хэрэв танд орон сууц худалдаж авахад хангалттай мөнгө байхгүй бол санхүүгийн байгууллагатай холбоо барьж болно. Банкууд зээлдэгчид хоёр үндсэн сонголтыг санал болгодог: ипотекийн болон POS (хэрэглээний) зээл. Төрөл бүрийн давуу болон сул талуудыг практик талаас нь авч үзье, аль нь орон сууцанд зээл авах нь илүү ашигтай болохыг тооцоолъё.

Ипотекийн давуу талтай. Давуу болон сул талууд:

Ипотекийн зээл гэдэг нь таны худалдаж авсан эсвэл аль хэдийн эзэмшиж байгаа орон сууцны баталгаатай банкнаас мөнгө хүлээн авах явдал юм.

• бага хувьзээлээр;
• -тэй хөтөлбөрүүдийг банкуудаас санал болгож байна хамгийн бага хэмжээурьдчилгаа төлбөр (эсвэл бүрэн байхгүй);
• зээл авах хүсэлт гаргахад хамтран зээлдэгчдийг татах боломж, энэ нь зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлдэг;
• ипотекийн зээл нь хэрэглэгчийн банкны саналаас ялгаатай нь илүү их хэмжээний зээл авах боломжийг олгодог.

Хэрэглээний зээл. Давуу болон сул талууд:

Энэ төрлийн зээл нь таны зүгээс барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй бөгөөд орон сууц худалдан авахад тань санхүүгийн эх үүсвэр болж чадна.

«+»

• зээлдүүлэгчийн зээлдэгчид тавих үнэнч шаардлага;
• зээлийг түргэн шуурхай батлах, олгох;
• зээл хүсэхэд их хэмжээний баримт бичгийн багц шаардлагагүй;

«-»

• хэрэглээний зээлийн хязгаар бага;
• өндөр хүү;
• зээлийн хязгаарлагдмал хугацаанаас болж сар бүр их хэмжээний төлбөр төлдөг (ихэнхдээ 7 жил хүртэл).

Харьцуулсан тооцоо. Бид таатай зээлийг тодорхойлно*

Ипотекийн зээлийн хувьд бид дараах хамгийн бага анхны өгөгдлийг авдаг.

• зээлийн хугацаа - 15 жил;
• хэмжээ - 2.5 сая рубль;
• хувь хэмжээ - 11%

Ипотекийн зээлийг тооцоолохдоо бид дараахь зүйлийг авна.

• төлбөр - сард 28.4 мянган рубль;
• хүүгийн илүү төлөлт - 2.6 сая рубль, өөрөөр хэлбэл. гүйлгээний үнийн өсөлт - 104.59%.

Хэрэглээний зээлийн хувьд:

• хэмжээ - 2.5 сая рубль;
• зээлийн хугацаа - 5 жил;

хувь хэмжээ (дундаж өгөгдөл) - 17%.

Мөн бид дараахь зүйлийг авна: тооцоо хийсний дараа 62.1 мянган рублийн төлбөр, хүүгийн илүү төлбөрийн хэмжээ 1.2 сая рубль байна.

*Урьдчилгаа төлбөрийг тооцохгүйгээр өөр өөр банкуудын ижил төстэй хөтөлбөрүүдийн дундаж үзүүлэлтийг харгалзан үзсэн.Дүгнэлт: Илүү төлбөрийн хэмжээипотекийн зээл ПОС зээлтэй харьцуулахад хэд дахин өндөр. Гэхдээ төлсарын төлбөр 61.2 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний мөнгийг зөвхөн шударга гэр бүл төлж чаднаөндөр түвшин

орлого.

Та байшин эсвэл орон сууц худалдаж авахаар шийдсэн ч хангалттай мөнгө байхгүй байна уу? Эсвэл өөр зүйлд зарцуулмаар байна уу? Асуудалгүй! Энэ тохиолдолд банкууд байдаг. Тэнд та дутуу мөнгөө аваад тэнцүү хувааж төлж болно. Танд тохиромжтой хугацаанд. Гэхдээ асуулт гарч ирнэ, юу авах нь дээр вэ: зээл эсвэл моргейжийн зээл үү? Үүнийг олж мэдье!

Ипотекийн зээл Тэгэхээр, энэ нь юу вэ, түүний онцлог юу вэ? Аль нь илүү дээр вэ - моргейж эсвэл зээл үү? Ипотекийн зээл гэдэг нь орон сууц, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад олгодог зээл юм. Гол давуу тал нь бага хүүтэй. Түүнчлэн олон залуу эцэг эхчүүд ипотекийн зээлд хамрагдаж байна. Энэ нь орон сууцны урьдчилгаа төлбөрөө хийх боломжтой гэсэн үг.эхийн капитал улмаар төлбөр болон илүү төлбөрийн хэмжээг мэдэгдэхүйц бууруулна! Энгийн зээлээр энэ боломжгүй. Дээрээс нь ипотекийн зээлээ төлж байх хугацаандаа хүүхэдтэй болсон бол салквадрат метр

төр танд мөнгө төлдөг. Энэ бол хүүхэдтэй гэр бүлүүдэд маш сайн санхүүгийн дэмжлэг юм. Мөн ипотекийн зээлээ төлж байх хооронд танай гэр бүлд гурван хүүхэд төрвөл орон сууцны зээлийг бүхэлд нь төр төлнө. Энэ хөтөлбөрийн хүрээнд орон сууцны үнэ, тоолуурын тоонд хязгаарлалт тавьдаг боловч ерөнхийдөө нөхцөл нь маш сайн байдаг.

Гэхдээ зөвхөн залуу гэр бүлүүд төдийгүй цэргийн албан хаагчид болон бусад ангиллын иргэд ипотекийн зээл авдаг. Өнөөдрийн байдлаар орон сууцны 70 гаруй хувийг энэ хөтөлбөрөөр худалдан авч байна. Иргэдийн ангилал бүрт тэдэнд тохиромжтой хөтөлбөрүүд байдаг.Орон сууц хямд биш учраас энэ нь чухал юм. Мөн ипотекийн зээлийн хугацаа ердийн зээл шиг 2, 3, 5 жил байсан бол олон хүн ийм санхүүгийн хариуцлагыг үүрч чадахгүй, хугацаа хэтрүүлсэн байх байсан. Мөн энэ нь сайнаар дуусахгүй. Учир нь торгууль нь маш их, торгууль дээр нэмээд сар бүр төлбөрөө төлж байгаа тул өрийг төлөхөд маш хэцүү байдаг. Түүнээс гадна чи өөрийгөө сүйтгэх болно зээлийн түүх, мөн ирээдүйд дахин зээл авах шаардлагатай үед банкууд зээлдэгчийн найдваргүй нэр хүндэд маш чухал байдаг тул та үүнийг авахад хүндрэлтэй байх болно. Эцсийн эцэст, хэрэв зээлдэгч төлбөрөө төлөхгүй бол банк ашиг олохгүй, тэр байтугай мөнгөө буцааж авах боломжтой. Тиймээс цаг тухайд нь төлж, зээлийн түүхээ бага наснаасаа анхаарч үзээрэй. Эхний зээлээс!

Давуу талуудын талаар бүх зүйл тодорхой байна. Гэхдээ дутагдалтай талуудын талаар юу хэлэх вэ? Тэд тэнд байхгүй гэж үү?

Ипотекийн зээлийн сул тал

Сул тал ба ипотекийн зээлбайгаа боловч давуу тал нь давамгайлж байна. Гэхдээ сул талуудыг нарийвчлан авч үзье:

• Ачаалал. Өөрөөр хэлбэл, ипотекийн зээлийг бүрэн төлсний дараа л орон сууцны бүрэн өмчлөл танд шилжинэ.

• Зээлийн маш урт хугацаатай их хэмжээний илүү төлөлт! Тиймээс ямар хэмжээний илүү төлөлт, ямар хэмжээний төлбөрийн хэмжээ байхыг сайтар бодож үзээрэйn- жилийн тоо. Дүрмээр бол ипотекийн зээлийг 15 ба 20 жилийн хугацаатай гэж үзвэл төлбөрийн зөрүү нь мэдэгдэхүйц биш боловч зээлийн хугацаа нэмэгддэг.бүхэл бүтэн 5 жилийн турш!

Зээл ба түүний онцлог

Зээл нь моргейжийн нэгэн адил олон давуу болон сул талуудтай. Тэднийг харцгаая. Тэгэхээр зээлийн гол сул тал нь юу вэ?

• Өндөр хүү, 100% тохиолдолд энэ нь ипотекийн зээлийн хүүгээс өндөр байдаг нь илүү төлбөрийн хэмжээ их байна гэсэн үг юм. Чамд хэрэгтэй юу?

• Богино хугацаатай зээл гэдэг нь зээлийн ихэнх хэсгийг эзэлдэг их хэмжээний зээлийн төлбөрийг хэлнэ цалин.
• Төрийн дэмжлэг байхгүй, тиймээс тусгай тэтгэмжийн хөтөлбөр байхгүй.
• Сайн биш их хэмжээнийзээл олгох.

Зээлийн давуу тал

• Ипотекийн зээлийн дарамт байхгүй тул орон сууц бүхэлдээ таны өмч болно гэсэн үг.
• Та зээлээ хааж амжаагүй байсан ч гэсэн байраа зарах боломжтой. Хэрэв та ипотекийн зээлтэй байсан бол энэ нь илүү хэцүү байх болно. Би банк болон холбогдох байгууллагуудад хандаж, ачааллыг арилгах ёстой. Мөн энэ нь маш их цаг хугацаа шаарддаг. Мөн бүх худалдан авагчид хууртагдахаас айдаг тул үүнийг шийдэхийг хүсдэггүй.

• Зээл олгох нь ч боломжтой хамгийн бага хэмжээ.

Хэзээ зээл, хэзээ моргейжийн зээлийг сонгох вэ?

Юу авах нь дээр вэ: зээл эсвэл моргейжийн зээл үү? Үнэн хэрэгтээ нөхцөл байдал бүр хувь хүн бөгөөд бүх сонголтыг тооцоолох шаардлагатай. Эцэст нь санхүүгийн үр дүнг ашиглан зээлийн аль аргыг сонгохоо шийдээрэй. Гэхдээ ипотекийн зээлийг тодорхой хэмжээгээр өгдөг гэдгийг ойлгох нь зүйтэй. Хэрэв танд орон сууц худалдаж авахад хүрэлцэхгүй бол зээл авсан нь дээр. Дүрмээр бол та тийм ч том биш баримт бичгийн багц цуглуулах хэрэгтэй. Мөн та хэдхэн цагийн дотор зээл авах боломжтой. Маш тохиромжтой.

Практик талаас нь авч үзвэл, та хамгийн багадаа орон сууц худалдаж авах ¾-тай, ердөө 25% нь дутуу байгаа тохиолдолд л зээлийн талаар бодож болно. Бусад тохиолдолд зээл нь санхүүгийн хувьд алдагдалтай үйл ажиллагаа юм. Чамд хэрэгтэй юу?

Заримдаа та яаралтай орон сууц худалдаж авах шаардлагатай нөхцөл байдал байдаг, танд бараг бүх дүн байгаа боловч хүлээх цаг байхгүй. Тэгэхгүй бол өөр хэн нэгэн үүнийг худалдаж авах бөгөөд та ашигтай боломжоо алдах болно. Энэ тохиолдолд зээлийг сонгох нь дээр, та үүнийг хурдан авах болно, учир нь та асар их бичиг баримт цуглуулж, олон тооны гэрчилгээ хүлээх шаардлагагүй болно. Олон банк хоёр баримтыг ашиглан нэг өдрийн дотор зээл олгодог.

Хэрэв та гэр бүлтэй байхдаа ипотекийн зээл авч байгаа бол эхнэр, нөхөр хоёрын нэг нь үндсэн зээлдэгч, нөгөө нь хамтран зээлдэгч байж болно гэдгийг ойлгох нь чухал. Гэр бүл салсан тохиолдолд эхнэр, нөхөр хоёрын аль нэг нь нэг ч удаа төлбөр хийгээгүй байсан ч орон сууц автоматаар хагасаар хуваагдана. Хэрэв эхнэр, нөхөр хоёрын аль нэг нь гэрлэхээсээ өмнө орон сууцны зээл авсан бол гэр бүл салалтын үеэр шүүхэд нэхэмжлэл гаргаж болно.

Ипотекийн зээлээр мөнгө олох - яаж?

Ипотекийн зээлийн маш том давуу тал бол түүгээр мөнгө олох боломж юм. Зээлийн хувьд ийм сонголт байхгүй. Үүнийг яаж хийх вэ? Манай улсын хууль тогтоомжийн дагуу хүн бүр орлогын албан татвараа буцааж авах боломжтой хувь хүмүүсорон сууц худалдаж авахдаа. Үүнийг яаж хийх вэ? Та дүүрэгтээ хандах хэрэгтэй татварын алба, цуглуулах шаардлагатай бичиг баримтын жагсаалтыг авна уу. Мөн 3 сарын дотор тухайн жилд улсад шилжүүлсэн татвар бүхэлдээ таны дансанд орно. Цалин муудсан биш гэж үү? Бид ч бас тэгж бодож байна!

Өөрөөр хэлбэл, та зөвхөн орон сууц худалдаж авсан мөнгөө буцааж авахаас гадна ипотекийн зээлэнд төлсөн хүүгээ эргүүлэн авах болно. Энэ системийн цорын ганц сул тал бол буцаан олголтыг хязгаарлах явдал юм. Энэ хэмжээ жил бүр өөрчлөгддөг. Одоогийн байдлаар та орон сууц худалдан авахад зориулж 260,000 рубль, ипотекийн зээл байгаа эсэхээс үл хамааран, төлсөн хүүгийн дүнг бүхэлд нь буцааж өгөх боломжтой! Хэрэв та 2016 оноос хойш ипотекийн зээл авсан бол эргэн төлөлтийн дээд хэмжээ нь 390,000 мянга байна.

Нэмэлт үйлчилгээ

Тиймээс, та зээл эсвэл моргейжийн аль нь илүү болохыг шийдсэн. Гэсэн хэдий ч банктай холбоо барихад танд санал болгож магадгүй юм нэмэлт үйлчилгээ. Ипотекийн зээлтэй бол энэ нь орон сууцны даатгал, зээлтэй бол таны амьдралын даатгал юм. Энэ сав юунд зориулагдсан бэ? Ингэснээр банк санхүүгийн хохирлоос өөрийгөө даатгадаг, өөрөөр хэлбэл танд ямар нэгэн зүйл тохиолдвол (1-р зэргийн тахир дутуу эсвэл нас барсан) банк мөнгөө авсаар байх болно. Түүнд цалин өгнө даатгалын компани, тэр чиний хамаатан садан руу залгахгүй. Энэ үйлчилгээ шаардлагатай эсэхээс үл хамааран та өөрөө шийднэ. Сайн дурынх. Гэсэн хэдий ч олон банк үүнийг үйлчлүүлэгчдэдээ заавал даатгалгүйгээр олгохоос татгалздаг.орон сууцны зээл эсвэл моргейжийн зээл. Энэ тохиолдолд юу хийх нь дээр вэ? Дуудлага хийх шууд утасбанк болон нэхэмжлэл үлдээх. Үүнийг банкны ажилтны өмнө шууд хий, үр дүн нь ирэхэд удаан хугацаа шаардагдахгүй. Та хэрэгтэй зүйлээ авах болно!

Та эрт төлөхийг хүсч байна уу - аль нь илүү вэ: моргейж эсвэл хэрэглээний зээл үү?

Энэ тохиолдолд та зээлдүүлэгч банктай холбоо барьж, эрт эргэн төлөлт хэрхэн явагдаж байгааг олж мэдэх хэрэгтэй нэмэлт мэдэгдэлҮүний төлөө зээлдэгч. Ямар захиалга эрт эргэн төлөлт? Төлбөрийн тоо эсвэл тэдгээрийн хэмжээ буурах уу? Эсвэл хоёр сонголт хоёулаа боломжтой. Эдгээр асуултыг банкны ажилтанд тавьж, түүний хариултанд үндэслэн ипотекийн зээл эсвэл зээл авах эсэхээ шийдээрэй.

"Зээл эсвэл моргейжийн аль нь дээр вэ?" Гэсэн асуултын хариултыг хайж байхдаа. тойм чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Зээлийн талаар олон хүн дуугарч байгаа ч жил хүрэхгүй хугацаанд бүгдийг хаасан гэдгийг санах хэрэгтэй. Өөрийн чадвараа бодитоор үнэл!

Дүгнэлт

Хэрэв та илүү дээр вэ гэсэн асуулттай тулгарвал: ипотекийн зээл эсвэл орон сууцны зээл, шийдвэр гаргах гэж яарах хэрэггүй. "Бүх бүтээгдэхүүнийг жигнэж", тооцоолохоо мартуузай санхүүгийн үр дүн. Зөвхөн онол дээр үндэслэн үүнийг хийх боломжгүй тул та зөв шийдвэр гаргах боломжтой болно! Нөхцөл байдал бүр хувь хүн бөгөөд тодорхой тохиолдлоос хамааран тооцоолол хийх шаардлагатай байдаг. Алдсан ашгаа харамсахгүйн тулд зөв шийдвэр гарга.

Орон сууц (орон сууц, байшин) худалдаж авах нь хүн амын дунд үргэлж эрэлт хэрэгцээтэй байх болно. Цөөхөн хүн нэг өрөө байрыг ч хамаагүй авч чаддаг зээлсэн хөрөнгөсав. Энэ нийтлэлд бид юу авах нь дээр вэ гэдгийг авч үзэх болно: орон сууц худалдан авах моргейж эсвэл хэрэглээний зээл.

Ипотекийн зээл нь зээлийн үүсмэл зүйл гэдгээс яриагаа эхэлье. Энэ нь ижил зээл боловч үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​баталгаажсан гэсэн үг юм. Ипотекийн зээлийн гүйлгээ нь эрсдэл багатай гэж үзэх үндэслэл банкинд байгаа тул хүү нь хамаагүй бага байна.

Хэдийгээр ипотекийн зээл нь хэрэглээний зээлээс хамаагүй илүү ашигтай мэт санагддаг ч зарим хүмүүс энэ сонголтыг авч үздэг хэвээр байна.

Ипотекийн зээл: давуу болон сул талууд

Ипотекийн зээлийн давуу тал

• Зээлийн хүү харьцангуй бага. 2019 оны есдүгээр сард энэ нь жилийн 6-8 хувийн түвшинд байсан.
• Эргэн төлөлтийг илүү урт хугацаанд тарааж болох тул сарын төлбөр багасна.
• Их хэмжээний зээл авах боломж (3 сая рубль ба түүнээс дээш).
• Ипотекийн зээлийн хүүнд татварын хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой

Ипотекийн зээлийн сул тал

• Бүртгүүлэхийн тулд их хэмжээний баримт бичгийг цуглуулах шаардлагатай. Бараг бүгд худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой
• Ипотекийн урт хугацаа гэдэг нь их хэмжээний нийт илүү төлбөрийг хэлнэ. Энэ бол цөөхөн хүн анхаарч үздэг хүчин зүйл юм. Эргэн төлөлтийн хугацаа урт байна гэдэг нь илүү төлөлтийн хувьд ямар ч ашиг тустай гэсэн үг биш юм. Үлдсэн зээлийн дүнгийн жилийн 6-8 хувийг банкинд төлсөн хэвээр байна.
• Байшингаа даатгалд хамруулах шаардлагатай. Мөн энэ нь мөн жилийн эргэн төлөлтийн дүнгийн 1% -ийг нэмж өгдөг.
• Ипотекийн зээлээ төлсний дараа та дахин бүртгэлийн танхимд очиж, орон сууцны ачааллыг арилгах ёстой.
• Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах зөвшөөрөл авахыг удаан хүлээдэг
• Банкууд ихэвчлэн ипотекийн зээлийн доод хэмжээг хязгаарладаг (500 мянган рубльээс).
• Шаардлагатай урьдчилгаа төлбөр(орон сууцны үнийн дүнгийн 10-20% нь ихэвчлэн 300 мянган рубль байдаг)
• Ипотекийн зээлээ төлж дуустал байр зарах боломжгүй
• Эд хөрөнгийн үнэлгээ хийсний дараа банк ипотекийн зээл олгохоос татгалзаж болно.

Хэрэглээний зээл: давуу болон сул талууд

Хэрэглээний зээлийг юунд ч авч болно, банк яагаад, юу гэж асуудаггүй. Энэ бол түүний гол давуу тал юм

Зээлийн давуу тал

• Зээлийг хурдан батлах
• Та ямар ч хэрэгцээнд зориулж зээл авч болно
• Олон тооны бичиг баримт цуглуулах шаардлагагүй. Банк таныг орон сууц худалдан авч байгааг огт мэдээгүй байна
• Орон сууц зарах боломжтой
• Та бага хэмжээгээр авч болно

Зээлийн сул тал

• Хэрэглээний зээлийн хүү ипотекийн зээлээс 2 дахин их байна
• Авах боломжгүй их хэмжээний мөнгө. Энэ нь зээлийн хугацаа ихэвчлэн богино (3-5 жил хүртэл), хүү нь өндөр байдагтай холбоотой.
• Зээлийн эргэн төлөлтийн хугацаа богино учраас сар бүр нэлээд их хэмжээний төлбөр төлөх шаардлагатай болдог
• Олон банк зээлдэгчийн амь насыг даатгуулахыг албаддаг. Мөн энэ нь зээлийн өөр нэг нэмэх 1% юм.

Юу сонгох вэ: хэрэглээний зээл эсвэл моргейжийн зээл

Дүгнэж хэлэхэд, ипотекийн зээл нь ихэвчлэн тохиолддог гэдгийг хэлэх нь зүйтэй болов уу хамгийн сайн сонголт, Ихэнх тохиолдолд зээлийн хэмжээ нь орон сууцны зардлаас ихээхэн хэмжээний мөнгө байдаг.

Таны орон сууцны урьдчилгаа төлбөр 80% -иас дээш байгаа бөгөөд та сар бүр нэлээд их хэмжээний төлбөр төлж чадна гэдэгтээ итгэлтэй байгаа тохиолдолд л хэрэглээний зээл олгоно. Орон сууцны үнээс авсан зээлийн 20% нь 1-2 сая рубль байдаг. 5 жилийн хугацаатай зээлийн хугацаатай бол сарын төлбөр нь 20-40 мянган рубль болно. Гэр бүл бүр ийм зардлыг төлж чадахгүй.

Үүнээс гадна, та орон сууцны зээлийн хүүгийн татварын хөнгөлөлт үзүүлэх хүсэлт гаргаж болно. Мөн хуримтлуулсан дүн нь ихэвчлэн зохистой байдаг гэдгийг харгалзан үзвэл та түүний 13% -ийг буцааж авах болно. сайхан урамшуулал.

Ипотекийн зээлийн талаархи видеог бас үзээрэй.

Холбоотой нийтлэлүүд:

• Зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь ашигтай юу...

Олон хүмүүсийн амьдралд эрт орой хэзээ нэгэн цагт байшин, орон сууц эсвэл бусад орон сууц худалдаж авах тухай асуулт гарч ирдэг.

Эрхэм уншигчид! Нийтлэлд ердийн шийдлүүдийн талаар ярьдаг хууль эрх зүйн асуудлууд, гэхдээ тохиолдол бүр хувь хүн байдаг. Хэрэв та яаж мэдэхийг хүсч байвал яг таны асуудлыг шийднэ- зөвлөхтэй холбоо барина уу:

7 хоногийн 7 өдөр, 24/7 ӨРГӨДЛИЙН ДУУДЛАГА ХҮЛЭЭН АВНА..

Энэ нь хурдан бөгөөд ҮНЭГҮЙ!

Гэсэн хэдий ч цөөхөн хүн үнэтэй худалдан авалтын төлбөрийг шууд төлж чаддаг. Зарим хүмүүс шаардлагатай үнийн дүнгийн тал хувийг хуримтлуулсан бол зарим нь орон сууц худалдан авахад бүрэн зардлынхаа дөнгөж 10-20% дутдаг.

Тийм ч учраас орон сууцны асуудалшийдэгдэж байна янз бүрийн аргаар, үүний нэг нь зээл авах явдал юм. Гэхдээ үүнийг авах нөхцөл нь өөр бөгөөд ипотекийн зээл эсвэл хэрэглээний зээл аль нь илүү ашигтай вэ? Шийдье.

Үйлчилгээ бүр нь өөрөө юу гэсэн үг вэ?

Ипотекийн зээл

Энэхүү зээлийн хөтөлбөр нь бараг бүх улсад өргөн хэрэглэгддэг том лонхтой Оросын Холбооны Улс. Жишээлбэл, Оросын Сбербанк хамгийн том нь санхүүгийн байгууллагуудулс орнуудад ипотекийн хөтөлбөрийг олон төрлөөр төлөөлдөг.

Эдгээрээс зээлдэгчдийн дунд маш их алдартай байдаг.

• төрийн дэмжлэгтэй урт хугацааны ипотекийн зээл;
• цэргийн моргейжийн хөтөлбөрүүд;
• "залуу гэр бүл";
• "жирэмсний капитал" гэх мэт.

Орон сууц худалдаж авахдаа хөтөлбөрийн төрөл, банкнаас банкнаас хамаарч өөр өөр байдаг.

Гэхдээ бүх зээл моргейжийн хөтөлбөрүүдТаны анхаарах ёстой үндсэн нөхцлүүд байдаг, тухайлбал:

• гэрээний урт хугацааны шинж чанарыг харгалзан зээлдэгчийн нас, 25-40 насны хооронд хэлбэлздэг.

Хэрэв бид ипотекийн зээлийг 30 хүртэлх жилийн хугацаатай олгох боломжтой бөгөөд хөтөлбөрт оролцогчийн хязгаар 65 нас хүртэл байгааг харгалзан үзвэл, хэрэв таны нас 35-аас дээш бол та зөвшөөрөгдөх дээд хэмжээнээс бага хугацаагаар зээлийн гэрээ байгуулахыг санал болгоно.

• онолын хувьд банкны гэрээний нөхцлийн дагуу 21-65 насны аль ч иргэн зээл авах боломжтой.
• зээлдэгчийн тасралтгүй ажлын туршлага.

Ер нь банкууд танаас сүүлийн зургаан сарын цалингаа харуулсан одоогийн ажлын газраас гэрчилгээ өгөхийг шаарддаг. Түүнчлэн зээлдэгчийн ерөнхий туршлагыг үнэлдэг. Зээлдэгч, ялангуяа нэг газар ажлын туршлагатай байх тусам банкнаас эерэг шийдвэр хүлээн авах боломж нэмэгддэг.

• зээлдэгчийн сарын орлого.

Хуваарилсан ипотекийн зээлийн хэмжээ нь орлогын түвшингээс, зээлийн хүүгийн хэмжээ нь түүнийг авах аргаас хамаарна ("цагаан" эсвэл "саарал").

• худалдан авсан байшингийн үнийн дүнгийн 10-30% -ийн урьдчилгаа төлбөр.
• зээлийн хүү (%) жилийн 10-15.5%.

Олон хүчин зүйлээс хамаардаг, тухайлбал:

1. Орлого олох арга (дээрх "саарал" өнгөөр).
2. Зээлийн валют (рублээр илүү үнэтэй).
3. Зээлийн хугацаа (удаан байх тусмаа өндөр%).

Хэд хэдэн даатгалын гэрээг бэлтгэх, тухайлбал:

1. Зээлдэгчийн амьдрал, хөдөлмөрийн чадвар.
2. Барьцааны объект (орон сууц, байшин).
3. Зээлдэгчийн өмчлөх эрх (гарчиг).

Хэрэглээний зээл

Одоо энэ төрлийн зээл нь хүн амын дунд маш их алдартай болсон. Үндсэндээ эдгээр нь банкны төлөөлөгчид дэлгүүрт шууд, хагас цагийн дотор барьцаа, батлан ​​даагчгүйгээр олгохыг санал болгодог богино хугацааны зээл юм. Зөвхөн нэг паспорт шаардлагатай.

Гэсэн хэдий ч, өөр нэг төрөл байдаг - урт хугацааны, цөөхөн хүн үүнийг мэддэг бөгөөд тодорхой нөхцлөөр моргейжийн өөр хувилбар болж чаддаг.

Ийм урт хугацааны зээлийг ихэнх банкны байгууллагууд олгодог.

Хүлээн авах урт хугацааны зээлМөн үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа хөрөнгө хэрэгтэй, гэхдээ ипотекийн зээлээс ялгаатай нь та мөнгөө ямар зорилгоор зарцуулсан тухай тайлан өгөх шаардлагагүй.

Түүнчлэн, банк нь 70-85 хувиас хэтрэхгүй хэмжээний мөнгө гаргаж болно. тооцоолсон үнэ цэнэбарьцааны үл хөдлөх хөрөнгө. Хэрэв танд 25 мянган доллартай тэнцэх хэмжээний мөнгө хэрэгтэй бол. АНУ, ямар ч барьцаа шаардлагагүй. Зээлийн хүүЭнэ төрлийн зээл нь рублиэр жилд 18-25% байна.

Ийм зээл нь барьцаа хөрөнгөтэй холбоогүй тул ипотекийн зээлээс хамаагүй хялбар байдаг. Банкнаас зээл олгох хамгийн урт хугацаа нь 15 жил, эрт төлөх боломжтой.

Ипотекийн болон хэрэглээний зээлийн үндсэн ялгаа

Дээр дурдсан зээлийн төрлүүдийн гол ялгаа нь дараахь банкны нөхцөлүүд юм.

• хүүгийн үнэ цэнэ. Ипотекийн зээлийн хувьд энэ нь бага боловч хэд хэдэн нэмэлт зардал нь түүний сэтгэл татам байдлыг эрс бууруулдаг. Хэрэв ипотекийн зээлийн хүү 10-15.5% хооронд хэлбэлздэг бол хэрэглээний зээлрубльд жилд 18% -иас 25% хүртэл зардал;
• хэрэглээний зээлийн хугацаа 3-7 жилээс хэтрэх нь ховор байдаг бол ипотекийн зээлийг 30 хүртэлх жилийн хугацаатай олгох боломжтой;
• моргейжийн зээл - банкнаас гаргасан шийдвэрийн хувьд илүү төвөгтэй журам бүхий илүү олон баримт бичгийг шаарддаг бөгөөд түүнийг бүртгэх нэмэлт зардлыг барьцаа хөрөнгийн болон даатгалын үнэлгээнээс хариуцдаг.

Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд

Энэ төрлийн зээлийн давуу талууд нь:

• хамгийн бага хуримтлуулсан хэмжээгээр ч гэсэн өөрийн гэсэн орон сууц худалдаж авах боломж. Түүнээс гадна зээлдэгчийн өмч болох орон сууц, байшинд та гэр бүлийнхээ бүх гишүүдийг бүртгүүлж болно;
• Мөнгө гаргахаасаа өмнө банк нь зөвхөн зээлдэгч төдийгүй худалдаж авсан эд хөрөнгийн түүхийг сайтар судалж, шаардлагатай даатгалыг хийдэг тул үйл ажиллагаа нь аюулгүй байдаг.
• заалт татварын хөнгөлөлт, ОХУ-ын иргэд шинэ барилгад үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахдаа ашиглаж болно. хоёрдогч зах зээл, хэтрэхгүй хэмжээгээр 2,000,000 рубль(, 1 дэх хэсгийн 3 дахь дэд зүйл);
• Зээлийн хугацааны урт хугацаа нь сарын төлбөрийг багасгах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь гэр бүлд дарамт учруулахгүй болно.

Сул талууд нь дараахь нөхцлийг агуулна.

• Нэгдүгээрт, даатгал. Түүгээр ч зогсохгүй бүх даатгалын гэрээг зээлдүүлэгч банкны талд байгуулдаг. Зээлийг хугацаанд нь төлөх боломжгүй давагдашгүй хүчин зүйл болон бусад нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд даатгалын компани мөнгийг нөхөн төлөх;
• хоёрдугаарт, эд хөрөнгийг банкинд барьцаалах үүрэг, түүнийг өмчлөх эрхийг бүртгүүлэхдээ танд дарамттай гэрчилгээ олгоно. Мөн энэ нь таны орон сууц мөч хүртэл гэсэн үг юм бүрэн эргэн төлөлтзээл - банкны бүрэн өмч хөрөнгө;
• гуравдугаарт, хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ, тогтмол төлбөр зэргийг багтаасан их хэмжээний илүү төлбөр заавал даатгал, түүнчлэн нотариатын үйлчилгээ, үнэлгээний комиссын ажлын төлбөрийг төлөхөөс гадна зээлийн хүсэлтийг хэлэлцэхэд янз бүрийн хураамж, банкны үйлчилгээгэх мэт.
• шаардлагатай бол моргейжийн зээлээр орон сууц зарахад илүү хэцүү байдаг;
• Зээлдүүлэгч банк таны худалдан авсан орон сууцны сонголтыг хязгаарлах. Хэрэв ямар нэг шалтгааны улмаас банк таны сонголтод сэтгэл хангалуун бус байвал та мөнгөө авахгүй;
• Мөн гэр бүлд бага насны хүүхэд, хөгжлийн бэрхшээлтэй иргэн байвал банкууд ипотекийн зээл олгохоос татгалздаг. Энэ тохиолдолд зээлдэгч өр төлбөрөө төлөхөөс зайлсхийсэн тохиолдолд дарамт үзүүлэх эрхээ хэрэгжүүлэхэд илүү хэцүү болно.

Хэрэглээний зээлийн давуу болон сул талууд

Давуу талууд нь:

• барьцаа хөрөнгийн банкны шаардлага байхгүй;
• олж авахад хялбар журам бэлэн мөнгөшаардлагатай бичиг баримтын том багц байхгүй;
• Өрөө төлөөгүй тохиолдолд ам.метрээ алдахгүй.

Сул талууд нь:

• орон сууц худалдаж авахын тулд их хэмжээний мөнгө зээлэх боломжгүй;
• зээлийн өндөр хүү;
• Өр төлөхөд асуудал гарсан тохиолдолд та таагүй уулзалт хийх баталгаатай болно цуглуулгын компаниудүргэлж хуулийн дагуу ажилладаггүй;
• шударга бус риэлтор эсвэл худалдагчаас болж үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөх эрхээ алдах эрсдэлтэй тул энд та худалдах гэрээ байгуулах, төлбөр хийхээсээ өмнө худалдаж авсан орон сууцныхаа түүхийг бүхэлд нь шалгах хэрэгтэй болно.

Видео: Хэрэглээний зээл. Хэрхэн хамгийн сайныг сонгох вэ? 123Credit.Ru

Харьцуулсан тооцоо-шинжилгээ

Гүйцэтгэхийн тулд харьцуулсан шинжилгээ, бид ипотекийн зээлийг ашиглах болно зээлийн тооцоолуурОХУ-ын банкуудад төлбөр тооцоо хийх. -ийн хэмжээний зээл авах жишээтэй 500,000 рубль 5 жилийн хугацаатай.

Ипотекийн зээлийн хувьд дараахь байдлаар харагдах болно.

Бид анхны өгөгдлийг санал болгож буй тооцоолуурын маягт руу оруулна.

Тиймээс ипотекийн зээлийн илүү төлөлт 462,184 рубль буюу 92.4% байна.

Хэрэглээний зээлийн нөхцөл дээр үндэслэн тооцоо дараах байдалтай байна.

Бид үр дүнг тооцоолно:

Хийсэн тооцооллоос харахад ипотекийн зээлийн илүү төлөлт нь хэрэглээний зээлийн гэрээнээс 2 дахин их байна.

Дүгнэж байна

Тэгэхээр та юу сонгох ёстой вэ?

Хэрэглээний зээл нь хангалттай хэмжээний (ойролцоогоор 70%) мөнгө хуримтлуулж, авахаар төлөвлөж буй хүмүүст илүү тохиромжтой байж болох юм. нэмэлт орлоготаны сарын үндсэн орлогоос бусад зарим эх үүсвэрээс.

Энэ нь жишээлбэл, өөр эд хөрөнгийг өвлөн авах явдал байж болох бөгөөд түүнийг зарсны дараа та зээлээ төлөхөд шаардлагатай хэмжээний мөнгийг авах боломжтой болно.

Эсвэл ойрын ирээдүйд та машинаа зарахаар төлөвлөж байгаа бөгөөд борлуулалтаас олсон орлого нь өрийг нөхөх эсвэл төлбөрийн эцсийн дүнг бууруулах боломжтой юм.

Хэрэв байгаа бол БОДИТ боломжЗээлийн бүх дүнг хурдан хаахын тулд банкнаас хэрэглээний зээл авах нь зүйтэй.