Ипотекийн болон моргейжийн зээл. Ипотек гэж юу вэ, яаж авах вэ? Бичиг баримт, урьдчилгаа, хүү, орон сууцны зээлийн эргэн төлөлт. Зээл авах нөхцөл

Ипотекийн зээлийн сэдэв байнга яригддаг. Гэхдээ ипотекийн зээл гэж юу болохыг хүн бүр ойлгодоггүй бөгөөд энэ мэдлэггүйгээр та ирээдүйд орон сууцаа алдахаас гадна одоо байгаа өмч хөрөнгөгүй үлдэх болно.

Ипотекийн зээл: энэ юу вэ, яаж авах вэ

Энэ нь юу вэ гэсэн асуултад хариулах нь: ипотекийн зээл нь зээлдэгч өөрийн өмчлөлийн үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалах үед барьцааны нэг хэлбэр юм. Энэ нь зээлдүүлэгчийн өрийг барагдуулах баталгаа юм. Энэ бол ипотекийн зээлийн мөн чанар, нарийн тодорхойлолт юм. Орон сууцны ипотек гэж юу болохыг мэддэг тул санхүүгийн байдал муудаж, төлбөрийн чадвараа бүрэн алдвал эд хөрөнгөө алдаж болзошгүй гэдгийг ойлгох ёстой.

Экспресс энгийн үгээрИпотекийн зээл гэж юу болохыг дараах байдлаар тайлбарлаж болно: та моргейжийн гэрээ байгуулж, мөнгө хүлээн авч, гэрээнд заасан хэмжээгээр зээлдүүлэгчид сар бүр төлдөг. Таны барьцаалсан үл хөдлөх хөрөнгө ипотекийн зээлд хамрагдана. Банкинд дараахь зүйлийг барьцаалж болно.

• орон сууцны барилга;
• газар;
• зуслангийн байшин;
• орон сууц;
• бусад объектууд.

Үйлчлүүлэгч гэрээгээ зөрчсөн тохиолдолд банк тухайн эд хөрөнгийн өмчлөгч болж, алдагдал хүлээхгүйн тулд зарах боломжтой. Энэ схем нь суурь юм моргейжийн зах зээлОрос улсад. Санхүүгийн байгууллагууд ипотекийн гэрээ байгуулахдаа чиглүүлдэг гол баримт бичиг нь 1998 онд батлагдсан “Ипотекийн зээлийн тухай” хууль юм.

Ипотекийн зээлийн үндсэн шинж чанарууд:

• гаргах дээр урт хугацааны(5-50 жил);
• томилолт;
• харьцангуй бага хүү;
• ипотекийн хууль тогтоомжийн дагуу чанд мөрддөг.

Барьцаа хөрөнгө өөрөө зээлдэгчийнх боловч түүнийг бие даан захиран зарцуулах эрхгүй. Зээлийн байгууллага нь өрийг төлөхөд асуудал гарсан тохиолдолд үүнийг өөрийн үзэмжээр ашиглах эрхтэй.

Ипотекийн зээлийн хөтөлбөрийн төрлүүд

Ипотекийн зээлийн талаар юу мэдэх хэрэгтэй вэ гэвэл моргейжийн хөтөлбөрийн төрлүүдийн талаархи мэдээлэл чухал юм.

• стандарт;
• нийгмийн;
• "Залуу гэр бүл";
• цэргийн албан хаагчдад зориулсан.

Стандарт моргейжийн төрлүүд

Банкууд өөр хоорондоо өрсөлдөж, моргежийн зээл авах арга, зорилгыг тусгасан янз бүрийн нэрийн дор олон хөтөлбөр санал болгодог. Ихэнхдээ ипотекийн зээл гэж ойлгодог зүйл бол барьцаанд өгсөн мөнгө бөгөөд үүнийг буцааж өгөх ёстой, эс тэгвээс банк таныг барьцаанаас хасах болно. Хамгийн алдартай нь дараах төрлүүдморгейжийн зээл (ипотекийн зээл):

1. Хоёрдогч зах зээл дээр орон сууц худалдан авахад зориулагдсан. Энэ төрөл нь зээлийн хүүгийн оновчтой түвшин, боловсруулалтын харьцангуй богино хугацаа, ихэнх хүмүүсийн хүлээн зөвшөөрөх нөхцлөөс шалтгаалан сонирхол татахуйц байдаг. Албан журмын даатгалд хамрагдах ёстой гэдгээрээ бусад төрлөөс ялгаатай.
2. Барьж буй үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд. Барилга угсралтын шатанд орон сууц худалдаж авах боломжтой боловч бүтээн байгуулагч нь банкнаас зөвшөөрөл авах ёстой. Энд зээлийн хүү хамгийн өндөр боловч орон сууц өөрөө арай доогуур үнэлэгддэг.
3. Газар худалдаж авах. Зээлдэгч нь банкинд ижил үнэ цэнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалж, олж авсан газар дээрээ шинэ барилгын ажлыг эхлүүлэх боломжтой. Ипотекийн зээлийг төлөх хүртэл санхүүгийн байгууллага нь худалдан авсан газар дээр нь хөгжүүлэгчийн барьсан бүх зүйлийг барьцаалдаг.
4. Байшин барихын тулд. Хэрэв хүн өөрийн гэсэн барилгын талбайтай бол барьцаанд мөнгө авах боломжтой. Өргөдлийг авч үзэхдээ тухайн газар нь тодорхой ангилалд хамаарахыг харгалзан үздэг. Барьцаалах зүйл нь газар, баригдаж буй орон сууц болон тухайн газар дээр байрлах бусад барилга байгууламж юм.
5. Хотоос гадуур үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд. Хөтөлбөр нь худалдан авалт хийх боломжийг олгодог хөдөөгийн байшин, хотхон эсвэл зуслангийн байшин. Ихэвчлэн ийм орон сууц нь байгаль орчинд ээлтэй газар байрладаг бөгөөд санал боловсруулдаг зээлийн байгууллагуудхөгжүүлэгчидтэй хамт.

Нийгмийн моргейж

Орон сууц авахаар хүлээгдэж буй хүн амын орлого багатай хэсэг нь энэ төрлийн ипотекийн зээлд найдаж болно.

• хоёр ба түүнээс дээш хүүхэдтэй залуу гэр бүл;
• 2015 оны 1-р сарын 1-нээс өмнө бүртгүүлсэн хөгжлийн бэрхшээлтэй иргэн амьдардаг гэр бүл;
• соёл, спорт, нийгмийн хамгааллын ажилтнууд;
• ахмад дайчид;
• төрийн статустай судалгааны төвийн ажилтнууд;
• цэрэг-аж үйлдвэрийн цогцолборын ажилчид.

Нийгмийн моргейж гэдэг нь зээлдэгчид банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхэд нь төрөөс санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэхийг хэлнэ.

Нийгмийн зээлийг хэд хэдэн аргаар татаас олгодог.

• нийтийн орон сууц хямдарсан үнээр зарагддаг;
• зээлийн хүүг татаастай;
• Ипотекийн зээлийн нэг хэсэгт татаас олгодог.

Нийгмийн моргейжийн нэг буюу өөр хэлбэрийг хэрэглэх шийдвэрийг бүс нутгийн эрх баригчид гаргадаг.

Залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл

Асуултанд хариулъя: Орос улсад залуу гэр бүлд орон сууцны зээл гэж юу вэ? Үнэндээ бол адилхан нийгмийн моргейж, гэхдээ залуу гэр бүлүүдийг өөрийн гэсэн орон зайтай болгох зорилготой. Энэ ангилалд шинээр гэрлэсэн хүмүүсийн насны хязгаар 35 хүртэл байна. Энд моргейжийн нөхцөл нь өөрөө давуу талтай биш бөгөөд тусламжийг засгийн газрын татаас олгох, ашиглах боломжийг илэрхийлдэг. жирэмсний капитал.

Шинээр гэрлэсэн хүмүүс бүр давуу талыг ашиглаж болно стандарт харагдах байдалипотекийн орон сууцны зээл. Хэрэв гэр бүлийн бүртгэлтэй орон сууцны талбай нь нэг хүнд ногдох хамгийн бага стандартад нийцэхгүй бол улсын татаас авах боломжтой. Гаргасан хэмжээ нь худалдан авсан метр квадратын стандарт зардлын 30-35% хооронд хэлбэлздэг.

Цэргийн моргейж

Тусгай хөтөлбөрт хамрагдсан гэрээт цэргийн албан хаагчид энэ төрлийн ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой. хадгаламжийн хөтөлбөрцэргийн зориулалттай моргейжийн зээл. Цэргийн моргейж гэж юу вэ? NIS хөтөлбөрийн хүрээнд тодорхой хэмжээний мөнгийг цэргийн албан хаагчийн дансанд тогтмол авч, индексжүүлдэг. Гэрээний хугацаа дуусахад тухайн хүн хуримтлагдсан мөнгөөр ​​төлбөрөө төлж орон сууц худалдан авах боломжтой урьдчилгаа төлбөрэсвэл ипотекийн зээлийн нэг хэсэг.

Ипотекийн зээлийг дээд тал нь 25 жилийн хугацаатай олгодог. Энэ хугацааны эцэс гэхэд цэрэг 45-аас дээш настай байх ёстой. Дундаж хувь- ойролцоогоор 12.5, хамгийн их дүн нь 2,400,000 рубль юм.

Өрийн тодорхой хэсгийг жирэмсний капитал эсвэл нэмэлт хэрэглээний хөнгөлөлттэй зээлээр төлж болно.

Ийм их хэмжээний мөнгө зээлнэ гэдэг аяндаа шийдэгдэх асуудал биш. Тэнцвэртэй арга барил, хамгийн их хариуцлага, ипотекийн зээл гэж юу болох, түүнийг хэрхэн эрсдэл багатай гаргах талаар тодорхой ойлголттой байх шаардлагатай.

1. Хэрэв та зээлийн байгууллагыг сонгосон бол энэ талаар мэдээлэл цуглуулаарай.
2. Бүх баримт бичгийг анхааралтай уншина уу.
3. Гар утасны камераар хуулбарлах эсвэл баримт бичгийн зураг авах.
4. Өмгөөлөгчтэй биш юмаа гэхэд ядаж боломжийн туслахтай ирж ​​гэрээгээ хянаарай.
5. Гарын үсэг зурах шаардлагатай бүх бичиг баримтыг нэн даруй ирүүлэхийг хүс. Ингэснээр та тэдгээрийг харьцуулж, анхааралтай уншиж болно.

Зар сурталчилгааны товхимолд хэвлэгдсэн тоонд үргэлж итгэж болохгүй, зээлийн бодит нөхцөл байдлын талаар биечлэн олж мэдэх нь дээр.

• зээлийн хүүг харьцуулах, ипотекийн тооцоолуур ашиглан зээл хэр үнэтэй болохыг тооцоолох;
• боломж байгаа эсэхийг олж мэдээрэй эрт эргэн төлөлтмөн үүний төлөө нэмэлт шимтгэл авах эсэх;
• Банкны гүйлгээнд ямар шимтгэл төлдөгийг олж мэдэх;
• сайн дурын нөхцлөөр даатгалд хамрагдахаас татгалзвал даатгалд хамрагдах нөхцөл, зээлийн хүү нэмэгдэх эсэх зэрэг бүх нарийн ширийн зүйлийг судлах;
• Төлбөрийг хожимдсоны улмаас санхүүгийн байгууллага зээлдэгчийн эсрэг эрс арга хэмжээ авах нөхцөлийг уншина уу.

Ипотекийн зээл авах 5 үндсэн нөхцөл

Банкнаас зээл авна гэдэг амаргүй. Зээлийн компаниудтэд маш их шаардлага тавьдаг. Энд гол нь:

1. Нас - зээл авсан өдрөө 21 наснаас эхлэн, тухайн үед 65 настай байх бүрэн эргэн төлөлт.
2. Тогтвортой ажил - асаалттай сүүлчийн газардор хаяж зургаан сар.
3. Орлогын түвшин - түүний сарын хэмжээ нь сарын тогтмол шимтгэлээс 2.5 дахин их байх ёстой. Зөвхөн зээлдэгчийн орлогыг төдийгүй түүний гэр бүлийнхний орлогыг харгалзан үздэг.
4. Анхны хадгаламжид шаардагдах хэмжээний бэлэн байдлыг баталгаажуулах. Энэ нь ихэвчлэн 10-30% байдаг.
5. Зээлдэгчийн орлого банкинд нийцэхгүй байгаа тохиолдолд хамтран зээлдэгч хэрэгтэй.

Ипотекийн зээл авахдаа юу мэдэх хэрэгтэй вэ

Хэрэв та зээлээр орон сууц худалдан авах гэрээ байгуулах гэж байгаа бол давуу болон сул талуудын талаар мэдэх хэрэгтэй. Таны хувьд хамгийн гол нь 3 гол хүчин зүйлүүд- хэмжээ, хугацаа, хувь хэмжээ. Үр ашиг нь дараах байдалтай байна.

1. Орон сууц болон бусад худалдан авалтын асуудлыг шуурхай шийдвэрлэнэ.
2. Ипотекийн хөнгөлөлттэй зээлийн гэрээ нь эдийн засгийн хувьд ашигтай.
3. Найдвартай хөрөнгө оруулалт, учир нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авбал илүү үнэтэй болох хандлагатай байдаг.

Ипотекийн зээлийн сул талууд:

1. Эзэмшигч нь хязгаарлагдмал эрхтэй. Өрөө төлөх хүртэл тэр зээлдүүлэгчийн зөвшөөрөлгүйгээр юу ч хийж чадахгүй.
2. Их хэмжээний илүү төлөлт, орон сууц эсвэл бусад эд хөрөнгийн анхны өртөг нь өрийг барагдуулах үед бараг 2 дахин нэмэгддэг.
3. Төлбөрийг сар бүр удаан хугацаагаар төлөх.
4. Зарим боломжит зээлдэгчийн хувьд санхүүгийн байгууллагаас тавих шаардлага боломжгүй.
5. Үл хөдлөх хөрөнгөө алдах эрсдэлтэй давагдашгүй хүчин зүйлийн аюул байнга байдаг.

Өрийг бүрэн төлж дуусгасны дараа банк гэрээний дагуу барьцаа хөрөнгийг танд албан ёсоор буцааж өгөхөө бүү мартаарай.

Зөвшөөрөл авахад амархан уу

Өргөдөл гаргасан болгонд орон сууц худалдан авах ипотекийн зээлийг банкууд зөвшөөрдөггүй. Үйлчлүүлэгчийн банкны байгууллагаар дамжуулан худалдаж авсан орон сууц, тухайн хүний ​​зээлийн түүхийг сайтар шалгадаг.

Хугацаа нь төлөөгүй зээл авсан хэн бүхэн зээлийн байгууллага. Өргөдөл гаргагч нь торгуулийн үлдэгдэлтэй, төсөвт төлөх өртэй бол энэ нь бас сөрөг нөлөө үзүүлнэ. Бага орлоготойгоор зөвшөөрөл авахад хэцүү байдаг. Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу болохыг мэдэхийн тулд та орлогын албан ёсны эх үүсвэртэй байх хэрэгтэй. Бас нэг заавал биелүүлэх шаардлагаорон сууцны даатгал болно.

Хэрхэн таатай нөхцөлөөр зөвшөөрөл авах вэ: 3 нюанс

Янз бүрийн банкинд орон сууцны зээл авах хүсэлт гаргах нь ижил биш юм. Мөн ипотекийн зээл олгох нөхцөл нь:

1. зарим банкууд тодорхой хөгжүүлэгчдээс орон сууц худалдан авахад таатай нөхцөлөөр зээл олгодог;
2. Урьдчилгаа их хэмжээгээр ипотекийн зээлийн хүү мэдэгдэхүйц бага байх болно;
3. зээлийн нөхцөл нь банкны үйлчлүүлэгчдэд (цалингаа картаар авдаг) илүү таатай байх болно.

Ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ?

Ипотекийн зээлд хамрагдахдаа энэ нь юу болохыг мэдэх нь чухал боловч ямар бичиг баримт шаардлагатай болохыг ойлгох нь чухал биш юм. Ипотекийн зээл авах баримт бичгийн үндсэн жагсаалт дараах байдалтай байна.

• Мэдэгдэл. Үүнийг банкны салбар дээр эсвэл зээлийн байгууллагын албан ёсны вэбсайтаас татаж авах замаар урьдчилан бөглөж болно.
• Банкны асуулга - өөр өөр банкууд өөр өөр харагдах болно.
• Өргөдөл гаргагчийн паспортын хуулбар (баталгаажуулахын тулд эх хувийг өгөх шаардлагатай).
• TIN гэрчилгээний хуулбар.
• SNILS-ийн хуулбар (гэрчилгээ тэтгэврийн даатгалногоон ламинатан карт хэлбэрээр).
• Цэргийн насны эрчүүдэд - цэргийн үнэмлэхний хуулбар.
• Хэрэв өргөдөл гаргагч гэрлэсэн бол үүнийг баталгаажуулсан баримт бичиг, хэрэв байгаа бол гэрлэлтийн гэрээ.
• Хэрэв байгаа бол хүүхдийн төрсний гэрчилгээ.
• Өргөдөл гаргагчийн боловсролын талаархи баримт бичиг - диплом, гэрчилгээ гэх мэт.
• Ажлын байр болон бусад эх үүсвэрээс орлогын түвшинг баталгаажуулсан баримт бичиг - тэтгэлэг, үл хөдлөх хөрөнгө түрээслэхээс олсон мөнгө, санхүүгийн тусламжгэх мэт.

Ийм даруухан жагсаалтаар банк хязгаарлагдах нь ховор. Дүрмээр бол ипотекийн зээлд шаардлагатай өөр зүйл нэмж оруулдаг бөгөөд энэ нь гэсэн үг юм нэмэлт баримт бичигзээл авах боломжийг нэмэгдүүлнэ.

Боломжит сонголтууд:

• Гэр бүлийн бүх гишүүдийн паспорт, нөгөө ертөнцөд аль хэдийн шилжсэн хүмүүсийн нас барсны гэрчилгээ.
• Тэтгэврийн гэрчилгээ, хэмжээний гэрчилгээний хуулбар тэтгэврийн төлбөрхөгжлийн бэрхшээлтэй өндөр настай хамаатан садан (эцэг эх, эмээ өвөө).
• Оршин суугаа газрын бүртгэлийг баталгаажуулсан паспортын албаны гэрчилгээ.

Аливаа үнэ цэнэтэй эд хөрөнгө (бусад үл хөдлөх хөрөнгө, машин болон бусад тээврийн хэрэгсэл гэх мэт) байх нь том давуу тал болж, шаардлагатай хэмжээгээр ипотекийн зээл авах магадлалыг нэмэгдүүлэх болно. Тиймээс аль хэдийн өргөн хүрээтэй баримт бичгийн жагсаалтад ийм эд хөрөнгийг өмчлөх эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг - өмчлөх эрхийн гэрчилгээ, худалдах, худалдах гэрээ, холбогдох бүртгэлээс авсан хуулбар гэх мэтийг багтаасан байх ёстой. Хэрэв та бусад банкинд данстай бол тэдгээрт байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөний тайланг өгөх шаардлагатай.

Зарим зээлийн байгууллагууд төлбөрийн баримт шаардаж болно хэрэгслүүдүйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар, найдвартай байдлыг үнэлэхийн тулд одоогийн оршин суугаа газарт. Бизнес эрхлэгчдийн хувьд тэдний аж ахуйн нэгжийн хууль ёсны баримт бичгийг жагсаалтад нэмж оруулсан болно. нягтлан бодох бүртгэлийн тайланБизнес ашигтай, тогтвортой хөгжиж байгааг нотолсон бусад баримт бичиг.

Хэрэв жирэмсний капиталын хөрөнгийг эхний төлбөрийг хийх эсвэл зээлийн нэг хэсгийг төлөхөд зарцуулсан бол түүний гэрчилгээг баримт бичгийн жагсаалтад нэмнэ. Үүнээс гадна та Тэтгэврийн сангийн салбараас энэ хөрөнгийн үлдэгдлийг харуулсан гэрчилгээ авах шаардлагатай.

Нөхцөл, сонирхол болон бусад нюансууд

Орон сууцны ипотекийн зээлд хамрагдахдаа орон сууц авах насны хязгаар байдгийг санах нь зүйтэй. 21 нас хүрээгүй хүнд байрны зээл өгөхгүй нь лавтай. Ипотекийн зээлд хамрагдах хүмүүсийн насны хязгаар өөр өөр байдаг. Орон сууц, орон сууц худалдан авахад зориулсан ипотекийн зээл нь урт хугацаатай, 30 жилийн хугацаанд эргэн төлөгдөх боломжтой. Банк нь үйлчлүүлэгчийн үүргээ эргэн төлөхийн тулд мөнгө олгохыг харгалзан үздэг.

Өндөр байх тусам эргэн төлөлтийн нөхцөл нь илүү таатай байх болно. Гэрээ байгуулахдаа төлбөрийг төлөх дараалал, өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжийг анхаарч үзэх нь чухал юм. Төлбөрийг хойшлуулах боломжийг ашиглах боломж, түүнийг олгох нөхцөлийг нэн даруй хэлэлцэнэ.

Банкны өмнө хүлээсэн үүргээ хэсэгчлэн төлж, жирэмсний капиталын сангаас төлж болно. Онцгой нөхцөлцэргийн албан хаагчдад зээл олгох.

-д баярлалаа төрийн дэмжлэгШинэ барилгад орон сууц худалдан авах зээлийн хүү орон сууцныхаас бага байна хоёрдогч зах зээл. Үүнийг бас анхаарч үзэх нь зүйтэй. Энгийнээр хэлбэл, ийм ипотекийн зээл нь илүү таатай, сонирхол татахуйц нөхцөлтэй байх болно.

Нэг банкнаас зөвшөөрөл авахаас татгалзах нь нөгөө банкнаас зээл авах боломжгүй гэсэн үг биш гэдгийг үргэлж санаж байх хэрэгтэй. Та хэд хэдэн банкинд зөвшөөрөл авах хүсэлт гаргаж, эцэст нь өөртөө хамгийн сайн сонголтыг сонгох боломжтой. Өөрийн гэсэн булантай болох хүсэл нь бодит байдал болж чадна. Хамгийн гол нь сонголтод ухаалгаар хандаж, шаардлагатай бүх мэдээллээр зэвсэглэж, энэ нь ипотекийн зээл гэж юу болох, түүнтэй хэрхэн чадварлаг ажиллахаа ойлгох явдал юм.

“Ипотек” гэдэг үг өнөөдөр олон иргэдэд танил болсон. Ихэнх нь үүнийг зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахтай холбодог. Энэ нь зарим талаараа үнэн юм, учир нь ипотекийн зээл нь Орост орон сууц худалдаж авах хамгийн ашигтай арга замуудын нэг гэж тооцогддог. Гэсэн хэдий ч "ипотек" гэдэг ойлголт нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах зээлээс илүү өргөн утгатай.

Ипотекийн зээлийн тухай энгийн үгээр

Ипотекийн зээл нь зорилтот зээл юм. Энэ нь гаргасан байна их хэмжээний мөнгөТиймээс ихэвчлэн үнэтэй бараа худалдаж авах шаардлагатай үед гаргадаг.

• үл хөдлөх хөрөнгө;
• Автомашин;
• Сургалтын төлбөр;
• эмчилгээ;
• Тансаг зэрэглэлийн эд зүйлс.

Их хэмжээний зээлийн хэмжээ нь нэлээд урт эргэн төлөгдөх хугацааг хэлнэ. Тиймээс моргейж гэдэг нь урт хугацааны зээлийн үүргийг хэлдэг. Ипотекийн зээлийн хувьд бас нэг онцлог шинж чанар байдаг - барьцаа хөрөнгө байгаа эсэх. Их хэмжээнийтэнсэн суллагдсан хүнд олгох боломжгүй. Банкнаас зээлийн төлбөрийг баталгаажуулах шаардлагатай. Зээлдэгчийн орлого ийм батлан ​​даагч болж чадахгүй, учир нь үйлчлүүлэгч орлогын эх үүсвэрээ алдаж, улмаар банк алдагдал хүлээх болно.

Тиймээс ипотекийн зээлийг зөвхөн барьцаа болгон олгодог бөгөөд энэ нь ихэвчлэн үл хөдлөх хөрөнгө юм.

Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу вэ?

Орон сууцны ипотекийн зээл нь хэрэглэгч заавал орон сууц худалдаж авахаар төлөвлөж байна гэсэн үг биш юм хөдөөгийн байшин. Энэ тохиолдолд "орон сууц" нь барьцааны нэг хэлбэр юм. Өөрөөр хэлбэл, үйлчлүүлэгч машин худалдаж авах боломжтой, гэхдээ орон сууцыг барьцаанд тавьдаг. Мэдээжийн хэрэг, ийм төрлийн эмчилгээ хийснээр үйлчлүүлэгч аль хэдийн тохиромжтой орон сууцтай байх ёстой. Барьцааны орон сууц нь төлбөрийн чадваргүй эсвэл тодорхой ачаалалтай тохиолдолд банк ипотекийн зээл олгохоос татгалзаж болохыг анхаарна уу.

Орон сууцны ипотекийн зээлийн хувьд банкинд төлөх өрийг төлж чадахгүйд хүрдэг зээлдэгч барьцааны байраа алдсан. Энэ тохиолдолд анхны худалдан авалт нь түүний өмч хэвээр үлдэнэ. Жижигхэн нюанс бий. Банкны зардал нь барьцааны орон сууцны үнээс хэтэрвэл зөвхөн урьдчилж тохиролцсон барьцаа хөрөнгө төдийгүй харилцагчийн бусад үл хөдлөх хөрөнгө нь “алх” дор орно. Ийм үл хөдлөх хөрөнгө нь шүүхийн шийдвэрээр дөнгөж сая ипотекийн зээлээр худалдаж авсан машин болон бусад эд хөрөнгө байж болно.

Ипотекийн зээл гэж юу вэ?

Ипотекийн зээл эсвэл зээл нь худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалах болно гэж үздэг. Банктай холбоо барих үед үйлчлүүлэгч өөр үл хөдлөх хөрөнгөтэй байж болох ч энэ нь тийм биш юм урьдчилсан нөхцөл. Уг нь иргэн урьдчилгаа төлбөр, байнгын орлогоос өөр юу ч байхгүй ч гэсэн банкинд хандаж орон сууцны зээл авах боломжтой.

Банк ийм үйлчлүүлэгчдийг боломжит эзэмшигч гэж үздэг. Ипотекийн зээл авах үе шатуудын нэг бол орон сууц худалдан авах, зээлдэгчийн нэр дээр бүртгүүлэх явдал юм. Иргэн үл хөдлөх хөрөнгөө өөрийн мэдэлд байгаа тул өөрийн үзэмжээр захиран зарцуулах боломжтой. Харин банкинд төлөх өрийг төлөх боломжгүй тохиолдолд орон сууцны өмчлөх эрх банкинд шилждэг. Тэр эргээд зардлаа нөхөхийн тулд энэ байшингаа зардаг. Энэ тохиолдолд банк зөвхөн ипотекийн зээл олгоход зарцуулсан мөнгө төдийгүй зээлдэгчийн төлөх ёстой хүүг буцааж өгдөг болохыг анхаарна уу.

Ипотекийн зээл болон зээлийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ?

Зээл, моргейжийн гол ялгаа нь барьцаа хөрөнгө юм. Худалдан авсан эсвэл одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалж байгаа эсэх нь хамаагүй. Мөн хөрөнгийг ямар зорилгоор зарцуулж байгаа нь ялгаагүй. Жишээлбэл, ипотекийн зээлийн саналыг үл харгалзан банкууд зорилтот орон сууцны зээлийн саналаас татгалздаггүй.

Банкинд барьцаа хөрөнгө байгаа нь төлбөрийн нэг төрлийн баталгаа болдог тул үйлчлүүлэгчид тодорхой ашиг тус хүртдэг. Хэрэв та ердийн зээл болон моргейжийн нөхцөлийг харьцуулж үзвэл ипотекийн зээл илүү сонирхолтой харагдаж байна. Энэ бол зүгээр нэг асуудал биш боломжит хэмжээболон төлбөрийн эцсийн хугацаа. Гол давуу тал нь зээлийн хүү буурсан. 2018 он гэхэд ипотекийн зээлийн хүү жилийн 9.5% болж буурсан. Энэ бол бүх хүмүүсийн дундаж үзүүлэлт юм хамгийн том банкуудОрос. Мөн энд ханш байна зорилтот зээлорон сууцны хувьд жилийн 12% орчим эхэлдэг. Үйлчлүүлэгч хэдэн жил төлж байгааг бодоход хүүгийн зөрүү нэлээд ажиглагдаж байна.

Өөр нэг ялгаа Оросын зах зээлипотекийн зээл бол засгийн газрын дэмжлэг бөгөөд үүний ачаар орон сууцны зээлийн хүүг улам бүр бууруулах боломжтой.

Ипотекийн зээл хэрхэн ажилладаг вэ?

Орос улсад ипотекийн зээл харьцангуй саяхан гарч ирсэн тул энэ төрлийн бизнес нь бүх боломжоо хараахан нээж амжаагүй байна. Тэр ажилладаг хэд хэдэн үе шат:

1. Үйлчлүүлэгч төлбөрөө хийхдээ банкинд ханддаг үнэтэй худалдан авалт(орон сууц);
2. Банк нь үйлчлүүлэгчтэй гэрээ байгуулдаг моргейжийн гэрээ, юуг барьцаалахыг зааж өгсөн газар - худалдаж авсан эд хөрөнгө эсвэл хуучин орон сууцзээлдэгч;
3. Үйлчлүүлэгч урьдчилгаа төлбөрөө төлж, худалдан авалтад шаардагдах үлдэгдлийг банк төлдөг.

Цаашдын харилцан үйлчлэлийн үр дүнд үйлчлүүлэгч ипотекийн зээлээ амжилттай төлнө. Энэ тохиолдолд зээлдэгч нь зөвхөн банкинд байршуулсан дүнгээс гадна ашиглалтын хүүг төлдөг. Сүүлийн төлбөрийг хийсний дараа банк болон төлбөр төлөгчийн хоорондын харилцаа дуусгавар болно.

Хэрэв нөхцөл байдал бүтэлгүйтвэл банк зээлдэгчийн гэрээнд заасан эд хөрөнгийг барьцаанд авдаг. Энэ хөрөнгийг худалдах замаар банк худалдан авахад зарцуулсан мөнгө, эдгээр хөрөнгийг ашиглах хүүгийн төлбөрийг нөхөх ёстой. Ипотекийн зээлээс татгалзах журам нь хэд хэдэн үе шаттайгаар явагддаг. Ихэнх тохиолдолд банк санхүүгийн бэрхшээлээс болж тогтмол төлбөр хийх боломжгүй үйлчлүүлэгчдэд туслахыг хичээдэг. Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх эсвэл төлбөрийг царцаахыг зөвшөөрнө.

Урамшууллын арга хэмжээ үр дүнгээ өгөхгүй эсвэл үйлчлүүлэгч ипотекийн гэрээг сайн дураараа цуцлахаар шийдсэн бол банк барьцааны хөрөнгийг дуудлага худалдаанд оруулна. Банк барьцаа хөрөнгөө булааж авдаг гэж олон нийт үздэг ч зээлийн байгууллагууд өмчлөх эрх авахыг зорьдоггүй. Гол ажил нь барьцаа хөрөнгөө зарж, олсон орлогоороо өр барагдуулах.

Энэ тохиолдолд зээлдэгч барьцаа хөрөнгийн үнэ болон моргейжийн өрийн зөрүүг авах боломжтой.

Ипотекийн зээлийн мөн чанар

Ипотекийн зээл гэдэг нь иргэдэд шинэ орон сууц болон бусад үнэтэй бараа худалдаж авахад нь туслах явдал юм. Өнөөдөр ипотекийн зээл хамгийн их байна ашигтай саналүл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах чиглэлээр, хэрэв үйлчлүүлэгч худалдан авах хангалттай хөрөнгөгүй бол. Орон сууцны төрлөөс хамааран өмчлөхийн тулд тухайн үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн дүнгийн 50-15% байх ёстой. шинэ байрэсвэл гэр.

Олон иргэдийн хувьд ипотекийн зээл- өөрийн орон сууцтай болох цорын ганц боломж, учир нь ийм тусламж авахын тулд танд маш бага зүйл хэрэгтэй:

1. Тогтмол орлоготой байх;
2. Урьдчилгаа төлбөртэй байх;
3. Банкны шаардлагыг хангана.

Зээлийн энэ арга нь зээлдэгчийн хувьд аль алинд нь тохиромжтой таатай нөхцөл, мөн зээлдүүлэгчийн хувьд зээлээ төлөхгүй байх эрсдэлийг хамгийн бага хэмжээнд хүртэл бууруулдаг.

Ипотекийн зээлийн түүх

"Ипотек" гэдэг үг өөрөө МЭӨ 6-р зуунд анх хэрэглэгдэж байжээ Эртний Грек, гэхдээ энэ нь огт өөр утгатай байсан. Ипотек гэдэг нь өрөө төлөөгүй хүний ​​газар дээр тавьсан шон, гадас юм. Энэ газрыг зээлдүүлэгчийн өмчлөлд шилжүүлнэ гэсэн бичээсийг шон дээр наасан. Цаг хугацаа өнгөрөхөд зээлдэгчийн газарт шон татдаг журам халагдсан ч энэ ойлголт хэвээр үлдэж, барьцаа хөрөнгөөр ​​зээл олгох тухай ойлголт болон хувирчээ. Хэдийгээр "Ипотекийн зээл" гэсэн нэр томъёог эртний Египетэд анх хэрэглэж байсан ч зээл авахдаа газрыг барьцаалан шилжүүлэх журам нь Эртний Египтэд ч хэрэгждэг байжээ.

"Ипотекийн зээл" гэсэн нэр томъёоны түүх маш гүн үндэстэй боловч Орос улсад энэ практик харьцангуй саяхан гарч ирсэн. Хууль тогтоох түвшинд ийм боломж өнгөрсөн зууны 90-ээд оны сүүлээр л иргэдэд гарч ирсэн. Ипотекийн зээлийн практик нь Орост хурдан газар авсан боловч ТУХН-ийн бусад орнуудад байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. ипотекийн зээлхувьсах амжилттай ажилладаг эсвэл өргөн хэрэглэгддэггүй.

Ипотекийн зээлийн төрлүүд

Дэлхийн практикт энэ нь онцгой байдаг Ипотекийн 3 төрлийн гэрээ:

1. Талуудын тохиролцоогоор;
2. Хуульд;
3. Шүүхийн шийдвэрээр.

Талуудын тохиролцоогоор ипотекийн зээлд хоёрын хооронд байгуулсан аливаа гэрээ орно хувь хүмүүс, үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд эд хөрөнгөө хураах боломжийг заасан. Гүйлгээний зүйл нь зөвхөн бэлэн мөнгөний зээл төдийгүй бусад нөхцөл байж болно.

Хуулийн дагуу ипотекийн зээлд хувь хүмүүст зээл олгох зэрэг орно банкны байгууллагууд. Хэдийгээр энэ тохиолдолд аль аль тал нь барьцааны зүйлийн талаар эхэндээ тохиролцдог. Энэ сорт нь ерөнхийдөө маш төстэй юм шүүхийн моргейж. Гэсэн хэдий ч сүүлийнх нь барьцаа хөрөнгө байгаа гэсэн үг биш үүргээ биелүүлээгүйн үр дагавар юм. Тухайлбал, банк иргэнд барьцаагүй зээл олгодог ч зээлдэгч нь мөнгөө эргүүлэн төлөхгүй байна. Банк шүүхэд хандаж болно, түүний шийдвэрээр төлбөр төлөгчийнхөө орон сууцыг банкны ашиг тусын тулд өмчлөх болно.

ОХУ-д ипотекийн зээлийн төрлүүд нь банкуудын саналыг багтааж болно.

• Хөгжүүлэгчээс орон сууц худалдаж авах;
• Хоёрдогч зах зээл дээр орон сууц худалдан авах;
• орон сууцны барилга барих ипотекийн зээл;
• Цэргийн моргейж.

Эдгээр төрлийн зээлүүд нь банкны байгууллага өөрөө нөлөөлж болох нөхцөл, нөхцлөөр ялгаатай байдаг.

Ипотекийн тухай хууль

Ипотекийн зээлийн тухай ойлголт анх удаа хууль эрх зүйн орчинОросыг 1998 онд ашигласан Холбооны хууль 102 тоот “Ипотекийн зээлийн тухай”. Энэ хуульзээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хоорондын харилцааг зохицуулсан хэвээр байгаа. Ипотекийн зээлийн хөтөлбөрийг өргөжүүлснээр шаардлагатай мэдээллийг багтаасан Орон сууцны кодТэгээд Газрын тухай хуульОХУ-д ипотекийн зээл нь зөвхөн банк ба зээлдэгчийн хоорондын харилцаанаас гадна үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад оролцдог бусад байгууллагуудтай холбоотой байдаг.

Ипотекийн зээл нь хэд хэдэн үе шатаас бүрддэг тул үе шат бүрт ажилладаг хэд хэдэн туслах хуулийг тодорхойлж болно. Энэ бол 135 дугаар “Тухайн хууль үнэлгээний үйл ажиллагаа", учир нь орон сууц заасан гэрчилгээ авах ёстой зах зээлийн үнэипотекийн гэрээ байгуулахаас өмнө. Мөн түүнчлэн 218 дугаар “Тухайн хууль улсын бүртгэл"Үл хөдлөх хөрөнгө", учир нь худалдагчаас хасагдсаны дараа олж авсан орон сууц нь зээлдэгч болох шинэ өмчлөгчийн нэр дээр бүртгэгдсэн байх ёстой.

Ипотекийн зээлийг сурталчлах, янз бүрийн ангиллын иргэдэд орон сууц худалдан авахад хөнгөлөлт үзүүлэхэд чиглэсэн төрийн янз бүрийн хөтөлбөрүүд нь ипотекийн зээлийн түр зуурын дүрэм болж чаддаг.

Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд

Ипотекийн зээл нь хөрөнгө дутагдалтай тохиолдолд орон сууц худалдан авах хамгийн ашигтай арга гэж тооцогддог. Ихэнх тохиолдолд энэ нь үнэн юм, учир нь ипотекийн зээл нь бага хүүтэй, төлбөрийг хэдэн арван жилээр тараах чадвартай зээл юм. Гэсэн хэдий ч шинэ хэрэглэгчдийг татахыг хүссэн зарим байгууллагуудын чанга сурталчилгааны цаана ямар нэгэн нүгэл бий.

Ипотекийн зээл нь зээл хэвээр байгаа бөгөөд энэ нь банкинд орлогын талаархи мэдээлэл хэрэгтэй болно гэсэн үг юм. Ажиллаж байгаа газраасаа гэрчилгээгүй ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой гэсэн баталгаа нь зээлийн хүү дунджаас өндөр байх болно гэдгийг харуулж байна. Олон банкууд ашиг тусын тухай ойлголттой байдаг, жишээлбэл, одоо байгаа үйлчлүүлэгчид. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та банкны зээлийн хүүг бууруулах баталгаатай бүх нөхцөлийг арилгавал эцсийн хүү нь иргэний төсөөлж байгаагаас хамаагүй өндөр болж магадгүй юм. Түүнчлэн, ипотекийн зээлээ төлөхгүй бол орон сууцаа алдахаас гадна зээлээ төлөхөд зарцуулсан мөнгөө алдахад хүргэдэг. Ийм үйл ажиллагаа нь эдийн засгийн тогтворгүй байдлын үед хамгийн эрсдэлтэй гэж тооцогддог.

Өнөөдөр банкууд үйлчлүүлэгчдийн олон төрлийн асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг олгодог олон төрлийн зээлийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог. Одоо байгаа бүх бүтээгдэхүүнүүдийн дунд ипотекийн зээл онцгой анхаарал хандуулах ёстой. Ихэнхдээ ипотекийн зээлийг орон сууц худалдаж авахад ашигладаг боловч бодит байдал дээр үүнийг бусад олон ажлыг хэрэгжүүлэхэд ашиглаж болно.

Ипотекийн зүйл

Ипотекийн зээл нь бүх үл хөдлөх хөрөнгө: барилга, барилга, байшин, байгууламж, зуслангийн байшин, гарааш гэх мэтийг хамарна. Ихэнхдээ хүмүүс моргежийн зээлээр худалдаж авдаг орон сууцны барилгуудболон орон сууц.

Хувь хүний ​​​​газар нь ипотекийн зээлийн субьект болж, зээлдэгчийн зээлийн эргэн төлөлтийг хангах чиг үүргийг гүйцэтгэдэг. барьцаа

Ипотекийн байрыг зээлийн барьцаанд тавьж болно. Хэрэв зээлдэгч өөр зүйлтэй бол үл хөдлөх хөрөнгө, та үүнийг барьцаа болгон ашиглаж болно. Тэд мөн барьцааны үүрэг гүйцэтгэж болно орон сууцны бус объект, жишээ нь, оффисын байрболон өөр арилжааны үл хөдлөх хөрөнгө, тээврийн хэрэгсэл, газар.

Зээлдэгч нь ипотекийн зээлээр авсан мөнгөө үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зарцуулсан бол холбогдох гэрээ байгуулагдсан үеэс эхлэн тухайн эд хөрөнгийн өмчлөлийг хүлээн авна.

Тиймээс ипотекийн зээл нь юуны түрүүнд олон иргэдэд хамааралтай орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг олгодог.

Ипотекийн зээл нь шаардлагатай хэмжээгээр хуримтлуулахад цаг хугацаа алдахгүйгээр орон сууц, тэр байтугай бүхэл бүтэн байшинг эзэмших боломжийг олгодог - энэ бол түүний гол давуу тал юм.

Үүний зэрэгцээ, ипотекийн зээлээр худалдаж авсан эд хөрөнгийг холбогдох гэрээ байгуулсны дараа шууд өөрийн үзэмжээр ашиглаж болно - гэрээнд заасан хугацаанаас бусад тохиолдолд орон сууц ашиглахад хязгаарлалт байхгүй.

Ипотекийн зээлийн хөтөлбөр нь зээлдэгчийг болзошгүй эрсдэлээс (өмчлөх эрхээ алдах, хөдөлмөрийн чадвараа алдах гэх мэт) даатгалд даатгуулахаар төлөвлөгдсөн. Ийм нөхцөлд ажиллах журмыг банкууд тусад нь тогтоож, хууль тогтоомжийн түвшинд нэмэлтээр зохицуулдаг.

Зээлдэгчийн хувьд чухал давуу тал нь гэж нэрлэгддэг зүйл байдаг. татварын хөнгөлөлт, үүний дагуу үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад зарцуулсан мөнгө, түүнчлэн ийм зээлийн хүүд татвар ногдуулахгүй. Энэ нь таны ипотекийн зээлийн хүүг бууруулна.

Мөн ипотекийн зээлийн өвөрмөц давуу талууд нь зээлийн урт хугацаатай байдаг тул тогтмол заавал төлөх төлбөрийн хэмжээ харьцангуй бага байдаг.

Үүнээс гадна байдаг тусгай хөтөлбөрүүдтодорхой ангиллын иргэдэд зориулсан ипотекийн зээл, жишээлбэл, залуу гэр бүл, жирэмсний капитал гэх мэт Ийм хөтөлбөрүүдийн онцлогийг тусад нь судлах хэрэгтэй.

Аливаа зээлийн нэгэн адил ипотекийн зээлийн гол сул тал бол нэлээд ноцтой хэт их төлбөр юм. Нийтдээ илүү төлбөрийн хэмжээ нь зээлийн хэмжээнээс ч давж болно. Үүний зэрэгцээ, илүү төлөлт нь зөвхөн хүү төдийгүй жилийн заавал даатгал, үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээ хийхээр хөлсөлсөн мэргэжилтнүүдийн үйлчилгээний төлбөр, түүнийг бүртгэх гүйлгээг дэмжих гэх мэтийг харгалзан үздэг.

Мөн сул талуудын дунд ийм зээл авахад бэрхшээлтэй байдаг. Ипотекийн зээл олгодог банкууд боломжит зээлдэгчдэд маш ноцтой шаардлага тавьдаг. Эдгээр нь байгууллага болгонд өөр өөр байж болох ч ерөнхий заалтуудиргэншил, бүртгэл, орлогын гэрчилгээ, тодорхой ажлын туршлага, эерэг зээлийн түүх гэх мэт. бүх санхүүгийн байгууллагуудын хувьд ижил хэвээр байна.

Ипотекийн зээл авах стандарт журам нь дараах байдалтай байна.

• Тохиромжтой зээлийн хөтөлбөр бүхий банкийг хайж байна. Энэ үе шатанд та зөвхөн бэлэн байгаа бүтээгдэхүүний онцлог шинж чанараас гадна санхүүгийн байгууллагын шаардлагад нийцэж байгаа эсэхэд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй;
• Зээл хүлээн авагч болон түүний батлан ​​даагч нарын талаар баримт бичгийг бэлтгэсэн (банкны хүсэлтээр). Гүйлгэх шаардлагатай бичиг баримтсуулгасан байна санхүүгийн байгууллага. Хүлээн авсан өгөгдөл дээр үндэслэн зээлдүүлэгч тодорхойлох боломжтой болно хамгийн их хэмжээзээл, түүнийг олгох нөхцөл;
• зээлдэгч болон барьцаалагдсан эд хөрөнгийг хамгаалах даатгалын гэрээ байгуулсан;
• ипотекийн зээлийн гэрээ байгуулсан. Энэ үе шатанд ирээдүйд гэнэтийн асуудал гарахгүйн тулд баримт бичгийн бүх заалтыг сайтар судалж үзэх шаардлагатай.

Дүрмээр бол, зээлдэгчийн талаарх мэдээллийг судалж, эерэг шийдвэр гаргасны дараа банк хамгийн их хэмжээний талаар үйлчлүүлэгчид мэдээлдэг. боломжит хэмжээзээлж өгдөг тодорхой хугацаа(суулгасан санхүүгийн байгууллага) ипотекийн зээлээр худалдан авах орон сууц болон бусад эд хөрөнгө хайх.

Тохиромжтой үл хөдлөх хөрөнгө олсны дараа үйлчлүүлэгч банкинд мэдэгдэнэ. Дараахь нь шаардлагатай гэрээнүүд. Банк үл хөдлөх хөрөнгийн худалдагчийг төлж, үйлчлүүлэгч өрийг барагдуулах журмын талаар мэдээлэл авдаг.

Баримт бичгийн багц нь тухайн банкны шаардлагаас хамаарч өөр өөр байж болох ч ерөнхийдөө стандарт хэвээр байна. Нийтдээ та хоёр багц гэрчилгээ бэлтгэх хэрэгтэй: эхнийх нь боломжит үйлчлүүлэгчийн тухай, хоёрдугаарт - моргейжийн зээлээр худалдаж авахаар төлөвлөж буй үл хөдлөх хөрөнгийн тухай.

Зээлдэгчтэй холбоотой баримт бичгийн стандарт багцад дараахь зүйлс орно.

• үндсэн баримт бичиг: паспорт, татварын код, цэргийн үнэмлэх, гэрлэлтийн гэрчилгээ гэх мэт. Бүрэн жагсаалтбанк тусад нь тайлагнасан;
• тухай баримт бичиг ажил эрхлэлтболон орлого. Энэ ангилалд юуны түрүүнд стандарт 2-NDFL гэрчилгээ эсвэл баримт бичиг орно банкны хэлбэр, хөдөлмөрийн гэрээний хуулбар, ажиллаж байсан газраас авсан баримт бичиг, бусад тогтмол орлогын талаархи мэдээлэл гэх мэт;
• зээлдэгчийн өмчлөлийг баталгаажуулсан баримт бичиг үнэ цэнэтэй хөрөнгө. Үүнд: тээврийн хэрэгслийн бичиг баримт, үл хөдлөх хөрөнгө болон бусад үнэтэй эд зүйлс, мэдүүлэг бэлэн мөнгөний хадгаламж, данс болон хадгаламж, баримт бичиг дээр дундын эзэмшил, газрын хувьцааны хүртээмж, үнэт цаасгэх мэт;
• батлан ​​даагч нарын тухай мэдээлэл. Ерөнхийдөө эдгээр хүмүүсийн баримт бичгийн жагсаалт нь боломжит зээлдэгчийн багцтай төстэй байдаг.

Үл хөдлөх хөрөнгийн баримт бичигт ихэвчлэн дараахь зүйлс орно.

• өмчлөх эрхийн стандарт баримт бичиг (бүртгэлийн гэрчилгээ, худалдан авах, худалдах гүйлгээ гэх мэт), түүнчлэн өмчлөгчийн баримт бичиг;
• кадастрын хуулбар эсвэл техникийн паспорт. Мөн шаардлагатай бол газрын бүртгэлийн хуулбарыг ирүүлнэ;
• болзошгүй дарамт байхгүйг баталгаажуулсан гэрчилгээ. Жишээлбэл, банк нь орон сууцыг барьцаагүй, өмчлөгч нь янз бүрийн өргүй гэдгийг баталгаажуулахыг шаардаж болно. заавал төлөх төлбөргэх мэт.

Өгөгдсөн баримт бичгийн жагсаалт нь таны банкнаас тусгайлан хүссэн багцаас өөр байж болно. Тийм ч учраас шаардлагатай жагсаалтГэрчилгээг тус тусад нь тодруулах нь дээр. Банкны ажилтнууд ихэвчлэн тусламжаас татгалздаггүй бөгөөд шаардлагатай зарим баримт бичгийг хаанаас авах боломжтойг нарийвчлан тайлбарладаг.

Ипотекийн зээлээс хэзээ татгалзаж болох вэ?

Зээлдэгч шаардлагатай бүх бичиг баримт, гэрчилгээг ирүүлсний дараа банк өгсөн мэдээллийн үнэн зөвийг сайтар шалгана.

Жишээлбэл, эрх бүхий ажилтнууд хүсэлт гаргаж болно Тэтгэврийн санзээлдэгчийн хийсэн суутгалын хэмжээг тодруулах гэх мэт. Санаатайгаар худал, алдаатай мэдээлэл илэрсэн бол (хэрэв буруу мэдээлэл нь үйлчлүүлэгчийн буруугаас болсон бол) банк бэлэн мөнгөний зээл олгохоос татгалзана.

Ихэнх нийтлэг шалтгаанипотекийн зээл олгохоос татгалзах нь зээлдэгчийн орлого болон хүссэн зээлийн хэмжээ хоорондын зөрүү юм. Ийм нөхцөлд банк зээл олгохоос татгалздаг эсвэл боломжит үйлчлүүлэгчид өөрийн нөхцөлийг санал болгодог.

Аливаа зээл авах өргөдөл гаргахдаа хүндрүүлэх хүчин зүйл бол зээлийн түүх гэмтсэн байх явдал юм. Үйлчлүүлэгчийн талаарх ийм мэдээллийг тодруулахын тулд банкууд эрх бүхий байгууллага - Товчоотой холбоо барина зээлийн түүх. Суурь нь бүх банкинд нийтлэг байдаг тул урьд нь нэг санхүүгийн байгууллагатай хамтран ажиллах нөхцөлийг зөрчсөн нь өөр байгууллагатай хамтран ажиллах боломжгүй болгодог.

Мөн банкинд очихоосоо өмнө зээлийн түүхийн талаар мэдээлэл авч, орон сууцны зээл авах боломжоо үнэлж болно. Үүнийг хийхийн тулд Зээлийн Түүхийн Товчооны төлөөлөгчийн газарт биечлэн очиж, тэнд өргөдөл бичих эсвэл Оросын Банкны албан ёсны вэбсайтаар дамжуулан онлайн хүсэлт илгээнэ үү.

Ипотекийн зээлд хамрагдах хүсэлтээ буцаасан иргэдэд ийм боломж бий дахин илгээхтодорхой банкнаас тогтоосон хугацааны дараа. Ихэнхдээ энэ нь 2-3 сар байдаг.

Онцлог шинж чанар ипотекийн зээл- энэ бол барьцаа юм: барьцаа байна - байна моргейжийн зээл, хадгаламж байхгүй - үгүй ипотекийн зээл

Хугацаа ипотекийн зээл:

“Ипотекийн зээл” гэдэг нь барьцаа хөрөнгөөр ​​олгосон зээлийг хэлнэ.
Гол ялгаа ипотекийн зээлипотекийн бус зээлээс - моргейжийн зээл: өөрөөр хэлбэл барьцаа хөрөнгө байгаа эсэх. Түүнээс гадна, ипотекийн зээлЗээлдэгчийн эзэмшиж буй эд хөрөнгийн барьцаа болон олж авсан эд хөрөнгийн барьцаанд аль алинд нь гаргаж болно. моргейжийн зээлэд хөрөнгө олж авахтай зэрэгцэн олгоно).

Хоорондын ялгааг илүү сайн ойлгохын тулд ипотекийн зээлморгейж биш, би жишээ хэлье:
Одоо байгаа байрныхаа барьцаанд банк зээл олгодог. хэрэглээний зээл", үүнийг зээлдэгч юунд ч ашиглаж болно.
Энэ ипотекийн зээлэсвэл моргейж биш үү?
Хадгаламж байгаа - энэ нь байгаа гэсэн үг моргейжийн зээл, мөн зээл нь ипотекийн зээл юм.

Өөр нэг жишээ:
Банк үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зориулж зээл олгосон.
Гэхдээ энэ эд хөрөнгөө барьцаанд тавиагүй. Барьцаа хөрөнгө байхгүй - үгүй ипотекийн зээл. Мөн зээл нь ипотекийн зээл биш юм.

Би үүнийг дахин онцлон хэлмээр байна ипотекийн зээлбарьцаа хөрөнгө байгаагаараа ипотекийн бус зээлээс ялгаатай.

Ипотекийн зээл: бага зэрэг түүх

нэр томъёо " моргейжийн зээл"- Грек гаралтай.
Эртний Грект ч гэсэн, жишээ нь, газар барьцаалсан зээл авах боломжтой байсан. Зээлдэгч зээлдүүлэгчээс мөнгө авсан ( ипотекийн зээл), мөн бусад зээлдүүлэгчдээс ижил газар барьцаалсан мөнгө авах уруу таталтаас зайлсхийхийн тулд тэрээр ипотекийн барьцаалагдсан талбайд тусгай тэмдэг (шуудан эсвэл чулуу) суурилуулах үүрэгтэй байв. Энэ тэмдэг нь энэ газрыг барьцаанд тавьсан, барьцаалагдсан гэж зарласан ипотекийн зээлаль хэдийн хүлээн авсан.

"Барьцаалах" ба "барьцаалах" хоёрын ялгаа нь юу вэ?

Өмнө дурьдсанчлан, моргейжийн зээл- энэ бол амлалт юм. Гэхдээ амлалт болгон биш - моргейжийн зээл. Гол нь үүнд л байгаа юм моргейжийн зээл- Энэ бол нийтийн шинж чанартай барьцаа юм. At моргейжийн зээлүл хөдлөх хөрөнгө, гүйлгээг бүртгэх эрх бүхий байгууллага тухайн эд хөрөнгийг барьцаалсан тухай зохих бичилт хийдэг. Сонирхсон хүн бүр аас авах хүсэлт гаргаж болно Улсын бүртгэлүл хөдлөх хөрөнгийн эрх, түүнтэй хийсэн хэлцэл. Энэ хандалтад хэрэв үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалсан бол барьцааны дарамт байгааг зааж өгнө.

“Ипотекийн зээл” гэдэг ойлголт арав орчим жилийн өмнө бидний амьдралд нэвтрэн орж ирсэн. Энэ төрлийн зээлийн үйл ажиллагааны зарчим, давуу болон сул талуудыг бараг хүн бүр мэддэг. Гэвч энэ үгийн үүсэл, утгын түүхийг мэддэг хүн цөөхөн.

Үзэл баримтлал

Ипотекийн зээл нь зээлдэгчийн өмч хэвээр байгаа барьцаа юм. Хэрэв хариуцагч нь шаардлагатай үүргээ биелүүлээгүй бол тухайн эд хөрөнгийг банкны байгууллага зарж болно.

Ипотекийн болон моргейжийн зээлийн ойлголтууд эрс ялгаатай гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй.

Ипотекийн зээл олгох нь бэлэн мөнгөзээлдэгчийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд батлан ​​даагчаар үүрэг гүйцэтгэгчийн эд хөрөнгөөр ​​барьцаалагдсан үл хөдлөх хөрөнгийг худалдан авахад.

Систем нь маш энгийнээр ажилладаг:

1. Үйлчлүүлэгч шаардлагатай зүйлийг авдаг мөнгөн дүнбарьцаа хөрөнгөөр ​​үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах зорилгоор банкнаас.
2. Бүрэн төлсний дараа зээлийн үүрэг, үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааг хасч, байшин, орон сууц, машин нь зээлдэгчийн бүрэн эзэмшил болно.

Банкны үйлчлүүлэгч өрөө төлж чадахгүй бол үл хөдлөх хөрөнгийг худалддаг бөгөөд түүнийг худалдсан орлого нь зээлийн гэрээний дагуу өрийг нөхдөг.

Ипотекийн зээл авахын тулд, банкны байгууллагуудДараах бичиг баримтыг бүрдүүлэх шаардлагатай.

• бөглөсөн өргөдлийн маягт (банкнаас гаргасан);
• зээл авах өргөдөл (онлайнаар өргөдөл гаргах боломжтой);
• Паспорт (хуулбар);
• SNILS (хуулбар);
• TIN (хуулбар);
• гэрлэлт, салалт, төрсний гэрчилгээний хуулбар;
• боловсролын баримт бичгийн хуулбар (сертификат, диплом гэх мэт);
• ажлын дэвтрийн дууссан хуудасны хуулбар;
• цэргийн үнэмлэхний хуулбар (зээлдэгч цэргийн насны бол);
• -ийн гэрчилгээ цалин 2 хувь хүний ​​орлогын албан татвар;
• нэмэлт орлого, орлогыг тусгасан аливаа баримт бичиг.

Ихэнх банкуудад дээрх бичиг баримтууд хангалттай, гэхдээ үүнээс хамаарна бие даасан тохиолдолболон зээлийн нөхцөл, байгууллагын ажилтнууд нэмэлт мэдээлэл шаардаж болно.

Хүртээмжтэй хэлээр моргейжийн үүрэг

Хүн амын дунд зээлийн үйлчилгээг их хэмжээгээр ашиглах нь улс орны эдийн засгийн хөгжилд эерэг нөлөө үзүүлдэг. Гэхдээ ердийн зээл нь төлбөр төлөхгүй байх эрсдэлийг бий болгож, барьцаа хөрөнгө ашиглах нь сайн баталгаа болдог.

Улсын эрх ашгаас гадна хүн амын хэрэгцээг ч дутуугүй эрхэмлэдэг. Үл хөдлөх хөрөнгө үнэ огцом өсөх хандлагатай байдаг тул хадгаламжаар худалдаж авах нь туйлын асуудалтай байдаг. Энэ шалтгааны улмаас зээлсэн өрийг хэсэгчлэн төлөх нь хамгийн чухал зүйл юм оновчтой сонголтууд. Мэдээж үнэ цэнээ алдах эрсдэлтэй ч их хэмжээний худалдан авалт хийх хөрөнгө хуримтлуулах хугацаанд инфляци ямар байх нь тодорхойгүй байна.

Ипотекийн зээлийн түүх

Эртний түүхийн дагуу моргейжийн тухай ойлголт Грект МЭӨ 6-р зуунд гарч ирсэн бөгөөд түүнийг улс төрч Солон хэрэглээнд нэвтрүүлсэн. Хөтөлбөр нь зээлдэгч өөрийн биеэр барьцаалж, өөрөөр хэлбэл зээлээ төлөөгүй бол зээлдүүлэгчийн боолчлолд ордог зарчмаар ажилласан.

Улмаар тогтолцоог өөрчлөхийн тулд Солон иргэдийн хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаанд тавихыг санал болгов. Гүйлгээний нотолгоо нь тулгуур багана суурилуулсан газаргүйлгээний нөхцөл, үнийн дүнтэй хариуцагч. Тийм ч учраас ипотекийн зээл гэдэг үгийн утгыг Грек (эртний Грек) хэлнээс орчуулсан "гипотека" нь "суурь", "тусламж", "багана" гэсэн утгатай. Дараа нь бусад улс орнуудад энэ үйл явц үргэлжлэн хөгжиж, тулгуур багануудыг холбогдох бүх бүртгэл хөтөлдөг номоор сольсон.

Орос улсад анх удаа эрхэм банк 1754 онд баталгаажсан зээл олгож эхэлсэн бөгөөд аль хэдийн 1870 онд улс даяар 11 санхүүгийн байгууллага үйл ажиллагаагаа явуулж байжээ.

Ипотек гэдэг үгийн гарал үүслийн талаар товч дурдвал, энэ нь Эртний Грекийн үеэс эхтэй бөгөөд зээлдэгчийн газар дээр байрлаж, барьцаа хөрөнгө, зээлийн нөхцлийн талаархи мэдээллийг харуулах "тулгуур" гэсэн утгатай.

ЗХУ-ын тогтолцоо ипотекийн зээл авахыг хүсээгүй бөгөөд энэ нь тодорхойлолтын тайлбараар нотлогддог. Ипотекийн зээл гэдэг нэр томъёо нь анх ЗХУ-д тайлбар толь бичгийн хуудсан дээр гарч ирсэн бөгөөд газар, барилга байгууламж, барилга байгууламжийг барьцаалан капиталист банкуудаас олгодог бэлэн мөнгөтэй тэнцэх хэмжээний зээлийг илэрхийлдэг. "Ипотекийн зээл бол дунд болон бага орлоготой тариачдыг сүйрүүлэх зэвсэг юм" гэсэн тодорхойлолт нь иймэрхүү сонсогдов.

Агуугийн дараа Эх орны дайнХотын идэвхтэй бүтээн байгуулалт эхэлсэн бөгөөд ипотекийн зээл байгаа эсэхийг маш сайн нууж байсан ч эдгээр мөчүүдийг ажиглаж болно.

1990 оноос хойш тэд идэвхтэй гарч эхэлсэн арилжааны банкуудхүн амд төрөл бүрийн зээл олгох, түүнтэй хамт хөгжих моргейжийн систем. Хомсдол арилж, олон шинэ бараа гарч, эрэлт нийлүүлэлт нэмэгдэж байгаа ч орлого нь гүйцэж чадахгүй байна. Зээл аварч, тэр хэрээр банкууд цэцэглэдэг.

Энгийн үгээр орон сууцны зээл гэж юу вэ? Хамгийн гол нь банк худалдан авагчид худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгийн төлбөрийг төлдөг бөгөөд эзэмшигч (худалдан авагч) нь тодорхой хугацаанд тодорхой хэсэгчилсэн өрийг төлөх ёстой. Түүнээс гадна банк хариуцагчийн барьцаа хөрөнгийн хэлбэрээр эргэн төлөлтийн батлан ​​даагчийг авдаг.

"Ипотек" гэдэг үгийн утга

Ипотекийн зээл тайлбар толь бичигОжегова нь үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа эсвэл энэ барьцааны эсрэг олгосон зээл гэх мэт хэд хэдэн нэршилтэй.

Википедиа дээрх моргейжийн тодорхойлолт нь стандартаас тийм ч их ялгаатай биш бөгөөд үүнийг зээлдэгчид хамаарах барьцааны хэлбэр гэж тодорхойлсон бөгөөд зээлдэгчид санхүүгийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч үүнийг авах эрхтэй.

Англи хэл дээрх моргейж нь моргейж эсвэл зээлийг тодорхойлдог.

Францад 1852 онд CCF (Credit Foncier de France) банк ипотекийн зээл олгож эхэлсэн. Ипотекийн франц хэлний hypothèque гэсэн үгнээс орчуулга.

Хэрхэн бичих вэ

Орос хэл дээрх “ипотек” гэдэг үг нь толь бичгийн төрөл учраас зөв бичих дүрэмгүй. Зөв удирдамж авахын тулд та Грекийн "гипотека" -аас "о" үсгийг онцолж эхлэх хэрэгтэй, гэхдээ алдаа гаргахгүйн тулд үүнийг санах нь илүү хялбар байдаг.

"Ипотекийн зээл" гэсэн үгтэй өгүүлбэрүүдийг зөв хэрэглэхийг харцгаая.

1. Ипотекийн зээл нь зээлийн тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг юм.
2. IN орон сууцны барилгаогцом өссөнөөс болж бууралт ажиглагдаж байна хүүморгейжийн зээлийн хувьд.
3. Ипотекийн зээлийн хөтөлбөрүүдийн талаар мэдээлэл авахын тулд банктай холбоо барих шаардлагатай.
4. Зээлдэгч нь ипотекийн бүх нөхцөл, түүний дотор сарын 0.6% -ийн шимтгэлийг хүлээн зөвшөөрч байна.

ЗХУ-ын үед ипотекийн зээлийг капиталист орнуудад нэвтрүүлсэн таагүй тогтолцоо гэж ойлгодог байсан ч өнөөдөр энэ нь иргэдийн гэр бүлд өөрийн гэсэн үл хөдлөх хөрөнгө, орон сууц худалдан авахад ноцтой дэмжлэг болж байна.