Зээлийн нөхцлөөр зээлийн маягт. Зээл ба түүний төрлүүд. Зээлийн зорилтот чиг баримжаа

Энэ үгийн өргөн утгаараа зээл олгох гэдэг нь нэг хувь хүн, хуулийн этгээд, түүнчлэн аливаа бусад аж ахуйн нэгж өөр этгээдэд нөхөн болон үнэ төлбөргүй хөрөнгө, бараа бүтээгдэхүүн олгохыг хэлнэ. "Зээл" гэсэн нэр томъёоны нарийвчилсан ойлголтоор бид тусгайлсан байгууллагууд (банк, бичил санхүүгийн байгууллага, ломбард) тодорхой нөхцлөөр үйлчлүүлэгчдэдээ хуваарилж, тодорхой ашиг хүртэх хөрөнгийн тухай ярьж байна. Мэдээжийн хэрэг, санхүүгийн зах зээлийн орчин үеийн хөгжил нь янз бүрийн параметр, шинж чанараараа ялгаатай асар олон тооны зээлийг агуулдаг.

Хэрэглээний зээл

Хэрэглээний зээл нь үйлчлүүлэгчид аливаа худалдан авалт хийх, төрөл бүрийн үйлчилгээг ашиглах замаар хувийн хэрэгцээгээ хангахад ашигладаг зээлсэн хөрөнгийг авах боломжийг олгодог. Хэрэглээний зээлийг бүртгэх нь банкны зээлийн хамгийн түгээмэл хэлбэрүүдийн нэг гэж тооцогддог бөгөөд үүнийг хэд хэдэн шалтгаанаар тайлбарладаг. Нэгдүгээрт, ийм зээлийг маш хурдан авах боломжтой. Хоёрдугаарт, үйлчлүүлэгч нь ОХУ-ын иргэний паспортыг өгөхөд хязгаарлагдмал байж болох хамгийн бага шаардлагыг тавьдаг.

Машины зээл

Автомашины зээл нь үнэндээ хэрэглээний зээлийн нэг төрөл боловч эдгээр нь санхүүгийн гүйлгээний маш онцлог шинж чанартай байдаг. Тэдгээрийн хамгийн чухал нь:

• Хүлээн авсан хөрөнгийг зөвхөн машин худалдаж авахад зарцуулахаар заасан зээлийн зорилтот шинж чанар;
• тээврийн хэрэгслийг даатгуулах хэрэгцээ, үйлчлүүлэгчийн ийм үүргийг одоогийн хууль тогтоомжоор шууд тусгасан болно.

Автомашины зээл авах таатай нөхцөл нь хямралын жилүүдэд ч гэсэн автомашины худалдан авалтын ихээхэн хэсгийг санхүүжилтийн энэ аргаар бүрдүүлдэг шалтгаан болсон.

Бичил зээл

Банкны байгууллагуудаас гадна олон тооны бичил санхүүгийн байгууллагууд зээлийн үйлчилгээг үзүүлдэг. Тэдний ажлын дүрмийг чангатгаж байгаа хэдий ч Орос улсад идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулж буй БСБ-ын тоо нэлээд их хэвээр байна. Ийм компаниудын олгож буй зээлийн онцлогийг харгалзан тэдгээрийг бичил зээл эсвэл бичил зээл гэж нэрлэдэг. Энэ нь ихэнх тохиолдолд бид бэлнээр эсвэл картаар богино хугацаанд олгосон бага хэмжээний тухай ярьж байгаатай холбон тайлбарлаж байна. МСБ-ын ажлын бас нэг чухал онцлог нь тэдний олгосон зээлийн хүүгийн туйлын өндөр байдаг.

Ипотекийн зээлийн зээл

Ипотекийн зээлийн онцлог шинж чанар нь банкуудын хуваарилсан их хэмжээний хөрөнгө, түүнчлэн зээлийн ноцтой хугацаа юм. Зээлийн эх үүсвэр ашиглахгүйгээр орон сууц худалдаж авах нь өнөөдөр маш цөөн тооны оросуудад боломжтой байгаа нь энэ банкны үйлчилгээний зах зээл дэх эрэлт, түгээмэл байдлыг тайлбарлаж байна. Ипотекийн зээлийн мөн чанар нь зээлдэгч барьцаанд авах гэж буй эд хөрөнгөө гарын үсэг зурдагт оршино. Зарим тохиолдолд ипотекийн зээлийг баталгаажуулахын тулд үйлчлүүлэгчийн бусад өмчийг ашигладаг.

Бизнес хөгжүүлэх зээл

Тус улсад бизнесийг хөгжүүлэх зайлшгүй хүчин зүйл бол зээл олгох таатай нөхцөл, боломж юм. Олон тооны өөр өөр зээлүүд байдаг бөгөөд тэдгээрийн санхүүжилтийг бизнес нээх эсвэл хөгжүүлэхэд ашиглаж болно.

Арилжааны зээлийн төрлүүд

Өнөөдөр арилжааны зээлийн хэд хэдэн ангиллыг идэвхтэй ашиглаж байна. Хамгийн түгээмэл төрлүүд нь дараахь зүйлүүд юм.

• Овердрафт. Хувь хүн болон хуулийн этгээдэд ашиглах боломжтой. Энэ нь тодорхой хязгаартай зээлийн шугам бөгөөд хэмжээ нь дансны эргэлтээс хамаарна. Хоёр долоо хоног эсвэл сар тутамд нэг удаа зээлдэгч овердрафтаа бүрэн төлөх үүрэгтэй бөгөөд дараа нь хуваарилагдсан хязгаарт багтаан мөнгөө дахин ашиглах боломжтой;
• Арилжааны моргейжийн зээл. Зээлдэгч ба банк хоорондын харилцааны үндсэн зарчим нь ердийн ипотекийн зээлийг санагдуулдаг боловч энэ тохиолдолд бид орон сууц худалдаж авах тухай биш, харин оффис, агуулах, үйлдвэрлэлийн байр эсвэл бусад арилжааны үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах тухай ярьж байна;
• Худалдааны зээл. Зээлдэгч нь шаардлагатай бараагаа банкнаас хүлээн авч, хуримтлагдсан хүүг харгалзан аажмаар төлдөг.

Эдгээрээс гадна бусад олон төрлийн арилжааны зээлийг практикт ашигладаг бөгөөд энэ төрлийн банкны үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээг харгалзан үзэхэд гайхах зүйл биш юм.

Түрээслэх

Лизинг гэдэг нь ихэвчлэн санхүүгийн түрээс гэж нэрлэгддэг тусдаа төрлийн зээлийг хэлдэг. Үүний механизм нь дараах байдалтай байна: зээлдэгч түрээслүүлэгчээс шаардлагатай тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл, тэр ч байтугай үл хөдлөх хөрөнгөө авч, түүнийгээ ашиглаж, аажмаар төлдөг. Сүүлчийн төлбөрийг хийх хүртэл түрээсийн объект нь зээлдүүлэгчийн өмч бөгөөд санхүүгийн түрээсийн гэрээний төлбөрийг бүрэн төлсний дараа зээлдэгчид шилждэг. Зээл олгох энэ аргын чухал давуу тал бол хуульд заасан татварын хөнгөлөлт юм.

Бусад төрлийн зээл

Дээр дурдсан зээлийн төрлүүдийг практикт хамгийн түгээмэл бөгөөд байнга тулгардаг гэж үздэг. Гэсэн хэдий ч зээлийн бусад сонголтууд байдаг.

Ломбард зээл

Ломбардын зээлийн гол онцлог нь хөрвөх чадвартай эд хөрөнгөөр ​​барьцаалагдсан хөрөнгийг хуваарилах явдал юм. Ихэвчлэн энэ нь хүлээн авсан мөнгөө буцааж өгөх нэлээд богино хугацааг тогтоодог бөгөөд ховор тохиолдолд 1-2 долоо хоногоос хэтрэхгүй. Хэрэв заасан хугацаанд зээлээ төлөөгүй бол ломбард барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийг худалдана. Зээлдэгч нь барьцаа хөрөнгийн бодит үнийн дүнгийн 50-60% -иас илүүгүйг хүлээн авснаар аж ахуйн нэгжийн ашиг баталгааждаг.

Засгийн газрын зээлийн төрлүүд

Төрийн зээл гэдэг нь тодорхой нөхцлөөр төсвөөс бусад муж улсууд эсвэл тухайн улс доторх аж ахуйн нэгжид хуваарилагдсан хөрөнгийг хэлнэ. Эдгээр нь бүс нутаг, янз бүрийн сан, олон нийтийн болон арилжааны байгууллага гэх мэт байж болно.

Гадаад болон олон улсын зээлийн төрөл

Гадаад зээл гэдэг нь гадаадын улс, банк, бусад байгууллагаас ОХУ-ын төсөвт эсвэл тус улсад байрладаг аж ахуйн нэгжид олгосон зээлийг хэлнэ. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгч нь өөр өөр муж улсын төлөөлөл байх тохиолдолд ийм зээлийг олон улсын гэж нэрлэдэг.

Бусад

Зээлийн янз бүрийн ангилал байдаг. Жишээлбэл, санхүүжилт олгоход олгох урамшууллаас хамааран зээлийг хүүтэй, хүүгүй, тогтмол шимтгэлтэй гэж хуваадаг; зорилгоос хамааран - зорилтот болон зорилтот бус гэх мэт.

Зээлийн барьцааны төрлүүд

Зээлийн параметрүүдийг голчлон тодорхойлдог хамгийн чухал нөхцлүүдийн нэг. Зээлдэгчээс олгосон барьцаа хөрөнгө мөн үү. Үүний үндсэн дээр зээлийг дараахь байдлаар хуваадаг.

• Хамгаалагдсан. Зээлийн барьцаагаар хангах нь банкны эрсдэлийг эрс бууруулдаг тул зээлийн илүү таатай нөхцөлийг олж авах боломжийг олгодог. Хамгаалалтын янз бүрийн төрлүүд байдаг бөгөөд үүнд:
  • Амлалт. Үйлчлүүлэгчийн аливаа шингэн, үнэ цэнэтэй эд хөрөнгө, жишээлбэл, машин, үл хөдлөх хөрөнгө нь энэ хүчин чадлаар бүртгэгдэж болно;
  • Баталгаа. Хувь хүн, хуулийн этгээд зээлдэгчийг барьцаалж, түүнтэй зээлийн хариуцлагыг хуваалцах харилцааны хэлбэр;
• Хамгаалалтгүй. Зээлийг дээр дурдсан баталгааны сонголтыг өгөхгүйгээр олгосон. Энэ тохиолдолд банк ийм зээлийн өндөр эрсдэлийг ноцтой хүүтэйгээр нөхөж, зээлийн хэмжээ, хугацааг хязгаарладаг.

Зээлийн гэрээний төрлүүд

Хамгийн түгээмэл ангиллын дагуу зээлийн гэрээг дараахь байдлаар хуваана.

• Худалдааны зээлийн гэрээ. Тэдгээрийг аж ахуйн нэгжүүдийн хооронд байгуулсан бөгөөд зээлийн байгууллагуудын оролцоо шаардлагагүй;
• Арилжааны зээлийн гэрээ. Энэ тохиолдолд харилцааг зээлийн байгууллагуудын оролцоотой болон тэдгээрийн оролцоогүйгээр хийж болно.

Эргэн төлөлтийн төрөл: зээлийн төлбөр, хүү

Одоогийн байдлаар зээлийн эргэн төлөлтийн хоёр үндсэн схем байдаг.

• Аннуитет. Зээлийн гэрээний бүх хугацаанд ижил хэмжээний төлбөр төлнө гэсэн үг;
• Ялгарсан. Энэ нь өрийн үлдэгдэл дүнгийн хүүг тооцдог тул сар бүрийн тогтмол төлбөрийн хэмжээг аажмаар бууруулах явдал юм.

Орчин үеийн банкууд олон төрлийн зээлийг санал болгодог бөгөөд өдөр бүр илүү уян хатан нөхцөл бүхий шинэ хөтөлбөрүүд гарч ирдэг. Тиймээс зээл авахаасаа өмнө таны мэдээлэл шинэчлэгдсэн байх нь маш чухал бөгөөд энэ нь та өөртөө хамгийн ашигтай хувилбарыг сонгох цорын ганц арга зам юм. Таны нөхцөл нь зээлийн төрлөөс ихээхэн хамаардаг гэдгийг ойлгох хэрэгтэй бөгөөд тус бүр өөрийн гэсэн онцлог шинж чанартай байх болно.

Бүх зээлийг хоёр бүлэгт хуваадаг.

1. Эхнийх нь ОХУ-ын Төв банкнаас тусгай зөвшөөрөл авсан банкнаас олгосон банкууд орно. Банкуудын гол хөрөнгө нь хадгаламж эзэмшигчдийн хадгаламж юм. Энэ мөнгөөр ​​банк ямар ч хэмжээгээр гаргах боломжтой. Зээлийн хүү хадгаламжийн хүүгээс арай өндөр байна. Энэ ялгаанаас болж банкууд ашиг олдог.
2. Хоёр дахь төрөл нь банкны хуулиар зохицуулагдаагүй бусад санхүүгийн байгууллагаас танд олгож болох юм. Эдгээр байгууллага нь МСБ-ын улсын бүртгэлд орсон бөгөөд үйл ажиллагааг нь бичил санхүүгийн байгууллагын тухай хууль тогтоомжоор зохицуулдаг. МСБ нь өөрийн хөрөнгөөр ​​зээл олгодог тул хүү нь банкнаас өндөр, зээлийн хугацаа богино байдаг. Хүн амын дунд хамгийн алдартай нь зээл бөгөөд түүний мөнгийг үйлчлүүлэгчид шилжүүлдэг. Үүнээс багагүй эрэлт хэрэгцээтэй.

Банкны зээлийн ангилал

Зээл олгох замаар

Бүх зээл нь хэрэглээ, үйлдвэрлэл гэсэн хоёр чиглэлтэй.

• Аж үйлдвэрийн. Хэрэв та дараа нь үйлдвэрлэлд хөрөнгө оруулахын тулд мөнгө авч байгаа бол зочид буудал барих, кафе нээх эсвэл одоо байгаа бизнесээ хөгжүүлэх гэж байгаа бол үйлдвэрлэлийн зээл авах хэрэгтэй. Ийм зээлийн хоёр дахь нэр нь.
• Хэрэглэгч. Хэрэв та хүлээн авсан мөнгөө хэрэгцээгээ хангахын тулд (ямар нэгэн бараа, үйлчилгээ худалдаж авах) зарцуулах гэж байгаа бол та авах болно.

Зээлийн нөхцлөөр

Бүх төрлийн зээл нь хугацаагаа өөр өөр бөгөөд та богино, дунд, урт хугацаатай мөнгө зээлэх боломжтой. Хугацаа нь 3 сараас 25 жил хүртэл үргэлжилж болно.

заалтаар

• Зорилтот. Хэрэв та машин худалдаж авахаар шийдсэн бол автомашины зээл, орон сууц худалдаж авах бол моргейжийн зээл авах болно.
• Зорилтот бус. Хэрэв та ямар нэгэн хэрэгцээнд зориулж мөнгө авч байгаа бол зорилгоо тодорхойлоогүй бол ихэнхдээ энэ нь хэрэглээний зээл юм, энэ нь зорилтот бус гэж тооцогддог.

Зорилтот бус хөтөлбөрт банк нь зээлдэгчид мөнгө олгодог; зорилтот хөтөлбөрийн дагуу банк нь худалдагч руу мөнгө шилжүүлдэг.

Зорилтот болон зорилтот бус хөтөлбөрийн хүрээнд зээлийг зөвхөн мөнгөн хэлбэрээр олгодог - үндэсний болон аливаа гадаад валют, бэлэн мөнгө; эсвэл бэлэн бусаар - худалдагчийн данс руу шилжүүлэх замаар.

Үйлчлүүлэгчдийг хангах зарчим дээр суурилдаг

• – бизнес эрхлэхэд: синдикат зээл; моргейжийн зээл; эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх зээл.
• – хэрэглэгч, үүнд хуваагдана: ; зээл; зээл; зээл; хуванцар дизайн.

Сонгодог зээлийн тогтолцооны тухай

Банк нь үйлчлүүлэгчийн хэрэгцээнд үндэслэн банкны зээлийн хэмжээнээс шууд хамаарах бэлэн мөнгөний хязгаар тогтооход зээлийн шугам байдаг. Санхүүжилтийг үйлчлүүлэгч хэд хэдэн удаа татдаг. Бизнесийн зээлийн шугамыг хуулийн этгээд ч гаргаж болно.

Хувь хүмүүсийн хувьд зээлийн шугамыг зээлийн карт хэлбэрээр нээдэг.

Иргэдэд олгох зээлийн үндсэн төрлүүд

Дөрвөн төрлийн зээлийн талаар та мэдэх хэрэгтэй. Үүнд: үйлчилгээний зээл, бэлэн мөнгөний зээл, хэсэгчилсэн зээл, зээлийн картууд орно.

1. Үйлчилгээний төлбөрийн зээл нь цахилгаан, кабелийн телевиз, ус, хий, утас гэх мэт үйлчилгээний төлбөрийг төлөх боломжийг олгодог. Үүнийг ашиглахын тулд та эхлээд хадгаламж хийх ёстой, ялангуяа зээлийн түүх муутай бол. Энэ нь таны төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах болно. Заримдаа, хэрэв та сайн зээлийн түүхтэй бол мөнгө байршуулах шаардлагагүй, учир нь үйлчилгээ үзүүлж буй зээлийн компани таны төлбөрийн чадварт итгэлтэй байх болно.
2. Бэлэн мөнгөний зээл гэдэг нь банк, санхүүгийн байгууллагуудаас бараа, үйлчилгээ худалдан авахад бэлэн мөнгө олгохыг хэлнэ. Ийм зээлийг барьцаатай болон барьцаагүй (баталгаатай, баталгаагүй) олгож болно. Барьцаалагдсан зээл гэдэг нь зарим эд хөрөнгийг барьцаалан олгосон зээл юм. Ихэнх тохиолдолд ийм зээлийг банкаар дамжуулан олгодог.
3. Хэсэгчилсэн зээл гэдэг нь тодорхой хугацаанд ямар нэг зүйлийн төлбөрийг төлнө гэсэн үг. Энэ тохиолдолд, дүрэм ёсоор, гэрээнд гарын үсэг зурсан бөгөөд энэ нь сар бүр төлөх ёстой хэмжээг заасан байдаг. Төлбөрийг ихэвчлэн зээлийн хугацаанд тэнцүү хэмжээгээр хийдэг бөгөөд энэ нь өөр байж болно. Таны худалдаж авсан зүйл бол зээлийн барьцаа шиг юм. Сүүлийн үед эдгээр нь маш их алдартай болсон бөгөөд үүний тусламжтайгаар та зээлсэн мөнгөө ашиглан түнш дэлгүүрүүдээс худалдан авалт хийх боломжтой болсон.
4. Зээлийн карт бол зээлийн хамгийн түгээмэл бөгөөд тохиромжтой төрлүүдийн нэг юм. Та жижиглэнгийн дэлгүүр, банк болон бусад бизнесээс зээлийн карттай байж болно.

Нэмэлт мэдээлэл

Зээл нь урьдчилгаа төлбөр шаардаж болно, шаардлагагүй байж болно. Зээлийн хүү нь тодорхой тоо эсвэл хөвөгч хувь байж болно. Засвар үйлчилгээ хийхэд хамгийн үнэтэй нь .

Зээлийн хязгаарыг тухайн өр барагдуулах хувь хүн, хуулийн этгээдийн санхүүгийн чадавхийг харгалзан тогтоодог. Өөр өөр банкууд өөр өөр хэмжээтэй зээлийн хүү санал болгодог.

Дээр дурдсан бүхнээс харахад зээлийн төрөл нь түүний өртөг, түүнийг олгоход банкны зүгээс авч үзэх зүйлээс хамаарна. Тиймээс та зөв сонголт хийх хэрэгтэй.

Банкны нууц байдаг - зээл авсан хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн талаарх нууц мэдээлэл. Ийм нууц мэдээлэлд үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагаа, санхүүгийн байдал, хувийн мэдээлэл, харилцагчийн банкны данс, түүнчлэн банктай хамтран ажиллахаа больсон үйлчлүүлэгчдийн талаарх мэдээлэл орно. Банкны нууцыг зөрчсөн тохиолдолд хуулийн хариуцлага хүлээлгэдэг. Хэрэв ямар нэгэн зөрчил илэрсэн тохиолдолд тухайн иргэн, хуулийн этгээд тухайн банкны эсрэг нэхэмжлэл гаргах бүрэн эрхтэй.

Гарын үсэг зурахын өмнө та үүнийг анхааралтай унших хэрэгтэй. Зөвхөн гэрээний бүх хэсгийг зөвшөөрч байгаа тохиолдолд гарын үсэг зурна уу.

Гадаад валютаар зорилтот болон зорилтот бус зээл авах хүсэлт гаргахдаа валютын зах зээл дээрх ханшаас хамаардаг хөвөгч хүүнд анхаарлаа хандуулахыг санхүүчид зөвлөж байна. Рублийн зээл нь тогтмол хүүтэй байдаг - энэ нь ашигтай. Гэхдээ та Оросын олон банк жилийн зээлийн хүү эсвэл төлбөрийн хэмжээг өөрчлөх эрхтэй гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Энэ бол нэг төрлийн цоорхой бөгөөд гэрээнд тусгагдсан байдаг.

Хэрэв та алдаа олсон бол текстийн хэсгийг тодруулж, товшино уу Ctrl+Enter.

Зээлийн барьцаа - зээлдүүлэгч нь зээлдэгч үүргээ биелүүлэх болно гэдэгт илүү итгэлтэй болгодог нөхцөлүүд.

Баталгаат зээлийн төрлүүд:

Хамгаалалтгүй. Эдгээр нь барьцаагүй зээл юм - батлан ​​даагч, батлан ​​даагчгүй баталгаагүй зээл.
Хэсэгчилсэн хамгаалалттай. Жишээлбэл, барьцаа хөрөнгө нь эргэн төлөхөд шаардагдах хөрөнгийн зөвхөн нэг хэсгийг хамардаг, эсвэл батлан ​​даагч (батлан ​​даагч) өрийн зөвхөн нэг хэсгийг төлөхийг баталгаажуулдаг.
Хамгаалагдсан. Зээлдүүлэгчээс мөнгө алдахгүй байх барьцаа, банкны баталгаа эсвэл нэг буюу хэд хэдэн хүний ​​баталгаа нь зээлийн нөхцөлийг илүү хүртээмжтэй болгодог.

Хураамжаас хамааран хэд хэдэн төрлийн зээл байдаг.

Сонирхол. Өртэй санхүүг хүлээн авахдаа зээлдэгч нь өрийн тодорхой хэсгийг үе тутам (сар, улирал, жил бүр...) төлж, мөн хөрөнгийн ашиглалтын хүүг төлдөг. Энэ төрлийн зээл нь хамгийн түгээмэл бөгөөд түгээмэл байдаг.
Хүүгүй. Ихэнхдээ тодорхой худалдан авалтад зориулсан ижил төстэй зорилтот зээл байдаг бөгөөд үүнийг хэсэгчилсэн төлөвлөгөө гэж нэрлэдэг. Үүний зарчим нь бага зэрэг өөрчлөгдсөн - банк болон худалдагчийн хооронд зохих гэрээ байгуулж, хүүг (заримдаа маш бага) худалдагч төлдөг. Бараг үргэлж худалдагч эдгээр хувийг өндөр үнээр нөхдөг. Зарим тохиолдолд томоохон худалдагч өөрөө зээлдүүлэгч болж, бараагаа хэсэгчлэн зарж, мөнгө хүлээн авахаа хойшлуулахад бэлэн байдаг.
Тогтмол төлбөртэй. Энэ зарчим нь энгийн - зээлийг хүлээн авсан, хэсэгчлэн эсвэл бүрэн төлсний дараа зээлдэгч ашиглалтын зохих тогтмол төлбөрийг төлөх үүрэгтэй. Ийм наймаа нэлээд ховор байдаг.

Хүүтэй зээлийг хүүгээс хамааран дараахь байдлаар ялгадаг.

Rollover. Эдгээр нь тогтмол хүүгүй зээл юм. Зах зээлийн хэлбэлзлээс хамааран ханш нь "хөвөгч" байж болно, өөрөөр хэлбэл. долгион шиг харагдаж байна. Ихэнх тохиолдолд энэ нь урт хугацааны зээлд хамаарна.
Тогтмол хүүтэй. Зээл олгохоос эхлээд сүүлийн төлбөр хүртэл тодорхой хувиар олгогддог.
Холимог төрөл. Энэ нь тогтмол хүү (суурь) болон хувьсах хэсгийг агуулдаг.

Зээл олгох зорилгоосоо хамааран өөр өөр байдаг.

Зорилтот. Зээл болгон авсан хөрөнгийг зөвхөн зээлийн гэрээнд заасан тодорхой зорилгод зарцуулж болно.
Зорилтот бус. Өртэй хүн хүлээн авсан мөнгөө өөрийн үзэмжээр зарцуулж болно.

Хамгийн алдартай зорилтот зээлүүд:

Орон сууцны хувьд. Хамгийн түгээмэл нь худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгө нь зээлийн барьцаа болж байх үед ипотекийн зээл юм. Заримдаа залуучуудын зээлийг зээлдэгчдэд илүү хялбар нөхцлөөр олгодог. Худалдан авсан байраа барьцаанд тавих шаардлагагүй орон сууцны зээл ч нэлээд түгээмэл байдаг.
Автомашины зээл нь автомашин эсвэл түүнтэй төстэй тээврийн хэрэгслийн зээл юм. Худалдан авсан бүтээгдэхүүнээ ихэвчлэн барьцаанд тавьж, зээлийн нөхцөлийг сайжруулдаг. Мөн зээлийн нөхцөл сайжирсан: автомашины даатгал, зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэндийн даатгал, зээлдэгч банкны дансанд цалингийн орлого орох.
Газар. Барилга, хөдөө аж ахуйн үйл ажиллагаанд зориулж газар худалдаж авах.
Хэрэглэгч. Орчин үеийн томоохон супермаркетууд болон барилгын дэлгүүрүүдээс худалдан авалт хийхдээ та шууд борлуулалтын цэг дээр хувийн зээл авч болно. Ихэнхдээ тэнд байрлах мэргэжилтнүүд банктай холбоо барьж, ердийн болон түргэн хэрэглээний зээл авах хүсэлт гаргаж болно. Зээл авсан мөнгөөр ​​бараагаа автоматаар төлж, зөвлөх нь өрийг хэзээ яаж төлөхийг тайлбарладаг.
Боловсролын. Оюутнууд, түүнчлэн уралдаанд тэнцсэн өргөдөл гаргагчдад их, дээд сургууль, коллежийн сургалтын төлбөрийг төлөх зорилгоор олгосон.
Зуучлах. Үнэт цаасны эргэлтийн хувьд үнэт цаасны брокерт зээл олгодог бөгөөд үнэт цаас нь худалдаж авсан үнэт цаас юм.
Бусад. Жагсаалтад хамаарахгүй, гэхдээ зээлдүүлэгчийн тохиролцож, зөвшөөрсөн зорилго.

Лизинг гэдэг нь үл хөдлөх хөрөнгийг худалдан авах эрхтэйгээр удаан хугацаагаар түрээслэх явдал юм.

Зээлдэгчийн санхүүгийн болон нийгмийн байдлаас хамааран зээлийг дараахь байдлаар ялгадаг.

Ажилгүйчүүд, мөн албан бусаар ажиллаж байгаа хүмүүс. Энэ ангиллыг ядуу, эсвэл туйлын ядуу хүмүүстэй андуурч болохгүй - энэ ангиллын хүмүүс ихэвчлэн орлогоо нотлох чадваргүй, эсвэл ямар ч хүсэлгүй хүмүүсээс бүрддэг. Энэ ангиллын орлого нь ногдол ашиг, хүү, түрээсийн байр, бизнесээс олсон ашиг гэх мэт зүйлсээс бүрдэх боломжтой тул зээл олгох арга нь тус бүрдээ онцгой байдаг.
хувиараа бизнес эрхлэгчид (бие даасан бизнес эрхлэгчид). Мөнгөний урсгал, түүнчлэн энэ ангиллын хүмүүсийн орлогыг хянах нь хэцүү байдаг тул хувиараа бизнес эрхлэгчид заримдаа илүү хатуу, өвөрмөц зээлийн нөхцөлтэй байдаг.
Аж ахуйн нэгж (хуулийн этгээд). Ихэнхдээ байгууллагуудын ашиг орлогыг хатуу тунхагладаг бөгөөд зээлдүүлэгч нь хуваарь гаргаж, аж ахуйн нэгжийн хөгжлийн чиг хандлагыг ажиглаж чаддаг. Орлого өндөр, “ААН” гэдэг үг нь өөрөө “найдвартай” мэт сонсогддог тул ийм зээлийг бага хүүтэй, дээд тал нь их хэмжээгээр олгодог.
Тэтгэвэр авагчдын хувьд. Тэтгэврийн зээлийг өндөр настан, тэтгэвэр авдаг хүмүүст олгодог. Энэ зээлийн хэмжээ нь нийгмийн тэтгэмжийн хэмжээ, зээлдэгчийн наснаас ихээхэн хамаардаг. Ийм гүйлгээ нь таатай нөхцөл, үргэлжлэх хугацаа, дүнгээр ялгагддаггүй.
Оюутан. Оюутнууд хоол хүнс, байр гэх мэт зээлээр мөнгө авдаг.
Тендер. Тендер, уралдаан, дуудлага худалдаанд оролцох хүмүүст олгосон. Шагналын багахан хэсгийг бүрдүүлдэг тэд зээлдэгч бүрт онцгой хандлагыг шаарддаг.

Зээлдүүлэгчээс хамааран зээл нь хэд хэдэн төрөлтэй:

Төлбөртэй. Маш өндөр хүүтэй, материаллаг барьцаа шаарддаг ховор төрлийн зээл. Одоо зээлийн систем хөгжөөгүй орнуудад энэ нь нэлээд ховор тохиолддог.
Гэр бүл - гэр бүлийн гишүүдийн хоорондох зээл, зохих ёсоор албан ёсоор бичигдсэн.
Банк. Одоо хамгийн түгээмэл зээл бол зээлдүүлэгч нь банк эсвэл түүнтэй адилтгах зээлийн байгууллага, нөгөө нь хувь хүн, хуулийн этгээд байх явдал юм.
Банк хоорондын. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгч нь хоёр ба түүнээс дээш өөр банкууд юм.
Арилжааны - хуулийн этгээдийн хооронд эсвэл аж ахуйн нэгж, хувь хүн хоорондын хэлцэл.
муж. Төрийн банкнаас илүү таатай нөхцөлөөр олгосон зээл. Ихэнхдээ төрийн зээлийг банкнаас олгосон, төрөөс татаас олгодог зээл гэж нэрлэдэг, жишээлбэл, автомашины хөнгөлөлттэй зээл, залуучуудын зээл гэх мэт.
Олон улсын. Нэг буюу хэд хэдэн мужаас нөгөө муж руу оруулсан хөрөнгө оруулалт.

Банкууд зөвхөн зээлдүүлэгч биш. Өөрийнхөө жижиг хөрөнгийг эс тооцвол тэдний санхүү нь хадгаламжид авсан хөрөнгөөс бүрддэг. Банк болон бусад зээлийн байгууллагын ашиг нь зээлдэгчид төлөх болон банкнаас хадгаламж эзэмшигчид төлөх төлбөрийн зөрүүгээс бүрдэнэ. Банкны хадгаламж гэдэг нь ойрын ирээдүйд хэрэггүй мөнгөтэй иргэдийн хамгийн их ашигладаг хөрөнгө оруулалт юм.

Банкны зээлийн төрлүүд:

Бэлэн мөнгө. Гүйлгээ дууссаны дараа зээлдэгч мөнгө хүлээн авдаг.
Зээлийн карт руу. Хуванцар картыг (ихэвчлэн даруй, 15 минутын дотор) гаргаж, дүнг нь түүнд шилжүүлдэг.
Зээлийн шугам. Гаргасан хуванцар карт нь тэг үлдэгдэлтэй боловч карт эзэмшигчид тодорхой хэмжээгээр "сөрөг" гарах боломжийг олгодог (түүний дээд хязгаарыг зээлийн хязгаар гэж нэрлэдэг), зээлийн сангийн ашиглалтаас хамааран хүүгийн хэмжээг тооцдог.
Овердрафт бүхий зээлийн шугам. Өмнөхтэй адил боловч энэ нь овердрафт хийх боломжтой - үлдэгдэл болон зээлийн хязгаараас богино хугацаанд гарах боломжтой. Эргэлтийн овердрафтыг эргэлтийн зээл гэж бас нэрлэдэг.

Хугацаанаас хамааран зээлийг хэд хэдэн төрөлд хуваадаг.

дуудлагаар зээл (зуучлагчдын ихэвчлэн ашигладаг зээлийн шугам);
Овернайт (банк хоорондын нэг шөнийн зээл);
Нэмэлт хугацаа (гурван сар хүртэл);
Богино хугацааны (нэг жил хүртэл);
Дунд хугацааны (нэг жилээс таван жил хүртэл);
Урт хугацааны (таван жилээс дээш).

Зээлийн зуучлагч нь зээл авахад туслалцаа үзүүлэх боломжтой. Баримт бичгийг цуглуулж, зээлдүүлэгчидтэй тохиролцсоны дараа тэрээр банк эсвэл зээлийн байгууллагад нэг удаа очиход зээлдэгч хамгийн таатай зээл авах болно. Мөн энэ бүхэн үр дүнд үндэслэн бага хэмжээний төлбөр төлдөг.

Иргэдэд олгох хэд хэдэн төрлийн жижиг зээл байдаг.

Ломбард. Зээл олгох урьдчилсан нөхцөл бол барьцаа хөрөнгийн хэмжээ, хүүгийн хэмжээ нь амархан хэрэгжих боломжтой барьцаа хөрөнгөтэй байх явдал юм.
Бичил зээл - бараг л шууд (ихэвчлэн онлайнаар) олгодог бөгөөд өндөр хүүтэй, дээд хэмжээ бага, барьцаа хөрөнгөгүй байдаг. Хүлээн авах гол нөхцөл бол хүлээн авагчаас их хэмжээний өргүй байх явдал юм.
Хэрэглэгчийн шуурхай зээл. Тоног төхөөрөмж борлуулах газар, түүнчлэн супермаркетуудад гаргасан.

Эдгээр зээлийн нийтлэг зүйл нь ихэвчлэн маш богино хугацаанд (хэдэн минутаас нэг цаг хүртэл) авдаг боловч сөрөг тал нь сонгодог хэрэглээний зээлтэй харьцуулахад өндөр хүүтэй байдаг.

Асуудалтай зээл гэдэг бол өнөө үед түгээмэл үзэгдэл. Чанаргүй зээл бол хүндрэлийн эхний үе шат бөгөөд амархан шийдэгдэх боломжтой.

Санхүүгийн хамгийн анхны хэрэгслүүдийн нэг бол вексель буюу мөнгө төлөх ёстой үнэт цаас юм. Өнөөдрийг хүртэл бараг өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Оршин суух зөвшөөрөлтэй зээл

ОХУ-ын иргэншилтэй болох гэж буй гадаадын иргэдэд тулгамдсан асуулт бол оршин суух зөвшөөрөлтэй зээл авах боломжтой юу? Хэрэв тийм бол үүнд ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ? Энэ асуудлыг нарийвчлан авч үзье.

Оршин суух зөвшөөрөлтэй банкнаас мөнгө авахад яагаад хэцүү байдаг вэ?

Ихэвчлэн зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага нь ОХУ-ын иргэншилтэй байхыг хатуу зааж өгдөг. Энэ бүх тохиолдолд үнэн үү?

Буухиа зээл, хэрэглээний зээлийн хувьд, өөрөөр хэлбэл, барьцаа, баталгаагүй олгосон зорилтот бус зээл.

Эдгээр бүтээгдэхүүнүүд нь өндөр эрсдэлтэй хөтөлбөрүүдтэй холбоотой бөгөөд банкнаас зээлдэгчид тавих шаардлагыг ихэвчлэн хянан үзэх шаардлагагүй байдаг. Өргөдөл гаргагч нь томоохон компанид сайн ажил эрхэлдэг бөгөөд ОХУ-ын иргэншилтэй хүн эсвэл байгууллагын даргын баталгаа гаргаж чадвал хэд хэдэн банкнаас хэрэглээний зээл авах боломжтой.

Гэхдээ эдгээр өргөдлийг хүлээн авахаас татгалзах магадлал маш өндөр байна, учир нь үйлчлүүлэгчийг иргэний харьяаллаас татгалзаж болох бөгөөд гадаадын иргэнийг Оросын шүүхэд хариуцагчаар татах боломжгүй юм. Тэрээр одоо ч гэсэн (оршин суух зөвшөөрөл авсны дараа ч) өөрийн улсын харьяаллын дагуу хэвээр байна.

Эндээс дүгнэлт гарч байна: хэрэв Оросын батлан ​​даагч байхгүй, барьцаа хөрөнгө байхгүй бол төлөгдөөгүй тохиолдолд энэ зээл эргэн төлөгдөхгүй байх магадлалтай.

Энэ нь статистик муудахад нөлөөлнө. Тиймээс банк үүнийг найдвартай тоглож, эдгээр зээлдэгчээс татгалзахыг илүүд үздэг.

Хэрэв үйлчлүүлэгч сайн ажилтай, оршин суух зөвшөөрөлтэй бол өргөдлийг авч үзэх боломжтой банкууд нь:

Сбербанк;
Райфасен;
Москвагийн банк;
ВТБ 24;
Итгэл.

Оршин суух зөвшөөрөлтэй зээлдэгч баталгаатай зээл авах магадлал өндөр. Үүнд автомашины зээл, ипотекийн зээл, үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл орно.

Жагсаалтад орсон зээлийн аль нэгийг авахын тулд зээлдэгч дараахь баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай.

Түр паспорт (оршин суух зөвшөөрөл авсны дараа олгодог);
орлогын гэрчилгээ;
Хөдөлмөр эрхлэлтийг баталгаажуулсан баримт бичгийн хуулбар;
Ажлын байрны шинж чанар (банкны хүсэлтээр);
гэр бүлийн байдлын гэрчилгээ (гэрлээгүй бол);
Урьдчилгаа төлбөрийн бэлэн байдлыг баталгаажуулсан баримт бичиг (ихэвчлэн банкны дансны хуулга);
ОХУ-ын иргэн болох батлан ​​даагчийг татах магадлал өндөр байна.

Банкууд ийм үйлчлүүлэгчдэд зориулсан өргөдлийг Оросын үйлчлүүлэгчдээс хэд дахин урт гэж үздэг. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн хүсэлтийг өөрийн улсын төрийн байгууллагуудад гаргах хэрэгцээ шаардлага, банкинд шаардлагатай мэдээллээр хангах хурдтай холбоотой юм.

Банкууд Оросын BKI-д байгаа гадаадын үйлчлүүлэгчийн зээлийн түүхийг хялбархан хүсэх боломжгүй гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй бөгөөд энэ нь татгалзах бас нэг шалтгаан юм.

Хэрэв ипотекийн зээл эсвэл автомашины зээл авах хүсэлтийг авч үзэж байгаа бол (энэ зээл нь зөвхөн сонгодог; автомашины яаралтай зээлийг гадаадын иргэдэд олгодоггүй) зээлдэгчийн харьяалагддаг BKI-д хүсэлт гаргасан хэвээр байна. Хэрэв үйлчлүүлэгчийн зээлийн түүх муу байвал өргөдлийг хүлээн авахаас татгалзах болно.

ОХУ-ын банкнаас зээл авах хүсэлт гаргахаасаа өмнө гадаадын иргэд зөвшөөрөл авах боломжоо нэмэгдүүлэхийн тулд CI-ээ засахыг хичээх хэрэгтэй.

Эдгээр бүтээгдэхүүний урьдчилгаа төлбөр нь Оросын үйлчлүүлэгчид өргөдөл гаргахаас хамаагүй их байх ёстойг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Гадаадын иргэдэд ипотекийн зээл олгодог банкууд:

Нордеа;
Альфа банк;
Сбербанк;
OTP.

Зээл олгох эсвэл татгалзах шийдвэр нь бүхэлдээ банкны үзэмжээр гэдгийг санаарай. Аль компани таныг хүлээж авах, аль нь хүлээж авахгүй гэдгийг та хэзээ ч хэлж чадахгүй. Мэдээжийн хэрэг, төрийн өмчит томоохон банкуудыг сонгох нь зүйтэй.

Нэмж дурдахад та сонгосон банкны салбарууд дээр бүх бичиг баримтын хамт биечлэн очиж үзэх ёстой бөгөөд таны онлайн өргөдлийг шууд хүлээн авахгүй. Зээлдүүлэгчийн үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд бүртгэл (наад зах нь түр), албан ёсны ажил, орлого зэргийг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлэхээ мартуузай.

Ер нь оршин суух зөвшөөрөлтэй зээл авах хэцүү ч гэсэн боломжтой.

Зээлийн барьцааны төрлүүд

Зээлийн барьцаа нь зээлээ төлөөгүй тохиолдолд даатгалын нэг буюу өөр хэлбэр, өөрөөр хэлбэл зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд өрийг барагдуулах тодорхой эх үүсвэр юм. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 326 дугаар зүйлд зааснаар зээлийн гэрээг баталгаажуулах дараахь арга замууд байдаг: баталгаа, барьцаа, банкны баталгаа, торгууль, эд хөрөнгийг хадгалах гэх мэт. icofc.ru вэбсайт нь банкууд барьцаа хөрөнгийн ямар аргыг ихэвчлэн ашигладаг, ямар онцлог шинж чанартай болохыг ойлгоход тусална.

Зээлийн гэрээний баталгааны хамгийн түгээмэл хэлбэрүүдийн нэг бол барьцаа юм. Энэхүү баталгааны хэлбэр нь зээлдэгч зээлийн өрийг төлж чадаагүй тохиолдолд банк барьцаалагдсан эд хөрөнгийг зээлийн хэмжээ, түүний хүү, гэрээнд заасан торгуулийг буцааж өгөхийн тулд ашиглах боломжтой гэж үздэг. Тийм ч учраас ипотекийн хөрөнгийн зах зээлийн үнэ буурах эрсдэлтэй байдаг тул барьцааны үнэ нь тухайн хөрөнгийн зах зээлийн үнээс байнга доогуур байдаг.

Барьцааны дараахь төрлүүд байдаг: эд хөрөнгө (хөдлөх эд хөрөнгө, үл хөдлөх) барьцаалах, эд хөрөнгийн эрхийн барьцаа. Дүрмээр бол хүссэн зээлийн хэмжээ их байвал барьцааны гэрээг байгуулдаг. Ихэнхдээ банкууд үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаа болгон хүлээн авдаг бөгөөд барьцааны гэрээг Росрегистрийн байгууллагад бүртгүүлэх ёстой. Үл хөдлөх хөрөнгө нь орон сууц, орон сууцны бус, оффис, үйлдвэрлэлийн болон бусад байр, байнгын гарааш болон бусад ижил төстэй үл хөдлөх хөрөнгө байж болно. Ипотекийн гэрээ байгуулахдаа худалдан авч буй эд хөрөнгө барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг.

Хөдлөх эд хөрөнгийн хувьд банкууд автомашин, тоног төхөөрөмж, албан тасалгааны тоног төхөөрөмж, бараа, материал, түүнчлэн тодорхой үнэ бүхий бусад эд хөрөнгийг барьцаалж болно. Мөн барьцаанд тавьсан эд хөрөнгө нь хувьцаа, бонд, үнэт цаас, бусад үнэт цаас, хадгаламж гэх мэт байж болно.

Эд хөрөнгийн эрхийн барьцаа гэдэг нь гэрээний дагуу үйлчлүүлэгчийн эрхийг барьцаалах, түрээслэх эрхийг барьцаалах гэх мэтийг ойлгодог. Барьцааны зүйл нь хөрвөх чадвартай, зээлдэгчийн өмчлөлд байх, бусад үүрэг хариуцлагаас ангид байх ёстой. Эд хөрөнгөө барьцаанд шилжүүлсний дараа зээлдэгч банкинд мэдэгдэлгүйгээр захиран зарцуулах эрхээ алддаг ч ихэнхдээ барьцаа хөрөнгө нь барьцаалагчийн ашиглалтад үлддэг. Энэ тохиолдолд банк барьцаанд тавьсан эд хөрөнгийн байгаа байдал, нөхцөл байдлыг шалгах, гэмтсэн, үрэгдүүлсэн бол зээлээ эрт төлөхийг шаардах эрхтэй. Заримдаа зээлийн байгууллагууд барьцаа хөрөнгөө даатгуулахыг шаарддаг.

Хоёр дахь, магадгүй зээлийн баталгааны хамгийн түгээмэл хэлбэр нь баталгаа юм. Энэ тохиолдолд зээлдэгч зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд гуравдагч этгээд (батлан ​​даагч) банкинд төлөх өрийг барагдуулах үүрэгтэй. Батлан ​​даагч нь тодорхой нөхцөлийг хангасан (хангалттай төлбөрийн чадвартай гэх мэт) хуулийн этгээд эсвэл хувь хүн байж болно. Гэрээний хэмжээ, зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар болон бусад нөхцлөөс хамааран банк нэг, хоёр ба түүнээс дээш батлан ​​даагчийг оролцуулахыг шаардаж болно.

Дараагийн нэлээд түгээмэл баталгааны төрөл бол торгууль юм. Энэ нь гэрээний нөхцлийг зөрчсөн тохиолдолд (ихэвчлэн дараагийн төлбөрийг хойшлуулсан тохиолдолд) зээлийн гэрээнд заасан хэмжээгээр банкны торгуулийг төлөх үүргийг зээлдэгч илэрхийлдэг.

Хуулийн этгээдэд зээл олгохдоо өөр банкны бичгээр хүлээсэн үүрэг болох банкны баталгаа нь ихэвчлэн барьцаа болдог. Энэхүү баримт бичигт баталгаа гаргасан дүнг мөн зааж өгсөн болно. Бусад төрлийн барьцаа хөрөнгө бага ашиглагддаг. Ихэнхдээ нэг зээлийн гэрээнд хэд хэдэн төрлийн зээлийн барьцаа дагалддаг.

Биет зээлийн төрлүүд

Иргэдэд олгосон зээлийн үндсэн хэлбэрийг авч үзье.

Зээл олгох зорилгоор:

1. Хэрэглээний зээл. Зорилго нь хямд өртөгтэй бараа (100 мянган рубль дотор) худалдан авах явдал юм. Онцлог: өндөр хүүтэй, бага хэмжээний зээл авсан.
2. Машины зээл. Зорилго: машин худалдаж авах. Энэ зээл нь машины үнийн дүнгийн 70-100 хувийг нөхөх хэмжээний зээл олгох явдал юм. Онцлогууд: Зээлийн дүнг зөвхөн машин худалдаж авахад ашиглаж болно, мөнгийг худалдагч руу шууд шилжүүлдэг.
3. Ипотекийн зээл. Зорилго: үл хөдлөх хөрөнгө олж авах. Онцлог шинж чанарууд: худалдан авсан орон сууцны барьцааг барьцаалах шаардлагатай, зээлийн урт хугацаа, зээлийн хүсэлтийг батлахын тулд ирээдүйн эд хөрөнгийг үнэлэх шаардлагатай.
4. Зорилтот бус хэрэглээний зээл - банк ямар ч зорилгоор мөнгө гаргадаг. Зээлдэгчийг зээлийн картыг төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашигладаг.

Зээлийн эргэн төлөлтийн аргаар:

1. Нэг удаа төлж барагдуулах зээл.
2. Зээлийг тодорхой хугацаанд төлнө.

Барьцаа хөрөнгийн боломжоос хамааран:

1. Барьцаа, баталгаа шаарддаггүй зээл.
2. Заавал барьцаа хөрөнгөтэй зээл.

Банкны зээл нь улсын эдийн засгийн үйл явцын хамгийн чухал хэрэгсэл юм. Зээл байгаагийн ачаар бэлэн бус хөрөнгийг аж ахуйн нэгж, иргэн, хуулийн этгээдийн хооронд дахин хуваарилж, зээлдэгчийн санхүүгийн байдалд хяналт тавьж, мөнгөний нийлүүлэлт нэмэгддэг.

Зээл гэдэг нь мөнгө шилжүүлэх үед үүсдэг банк, үйлчлүүлэгч хоёрын хооронд үүссэн эдийн засгийн харилцаа юм.

Заавал зээлийн нөхцөл:

1. Яаралтай байдал. Зээлийг зээлийн гэрээнд заасан тогтоосон хугацаанд төлөх ёстой.
2. Буцааж авах чадвар. Зээлийн мөнгийг төлөх ёстой.
3. Төлбөр. Зээл авсан мөнгөнөөс тодорхой хувийг авдаг.
4. Аюулгүй байдал. Зээл авахдаа барьцаа хөрөнгө - гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгө, үүрэг хариуцлагатай байх шаардлагатай. Энэ нь зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа юм.

Зээлийн функцууд:

1. Дахин хуваарилалт. Энэхүү чиг үүргийн ачаар хөрөнгийн эх үүсвэрийг дайчлах, хязгаарлагдмал нөөцийн улмаас пүүсүүдэд хүрэх боломжгүй томоохон төслүүдийг хэрэгжүүлэх боломжийг олгодог.
2. Ялгарал. Банкууд зээл олгохдоо зээлийн мөнгө бий болгосноор мөнгөний нийлүүлэлт нэмэгддэг.
3. Хяналт. Зээл олгохын өмнө банк нь зээлдэгчийн санхүүгийн түүхийг судалж, дараа нь зээлсэн хөрөнгийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулахын тулд түүний санхүүгийн байдалд хяналт тавьдаг.
4. Зохицуулалт. Төр нь боломжит зээлдэгчийн зээлийн зах зээлд нэвтрэх үйл явцыг зохицуулдаг. Тиймээс зээлийн эдийн засгийн зохицуулалт үүсдэг - эдгээр нь зээлийн динамик, хэмжээ өөрчлөгдөж, эдийн засгийн үйл явцад нөлөөлдөг үйл явдлууд юм.

Хэрэглээний зээлийн төрлүүд

Зах зээлийн эдийн засаг нь үндэсний эдийн засагт зээл олгох олон янзын хэлбэр, төрөл, аргыг бий болгодог. Ерөнхийдөө зээлийн ангилал нь зээлийн харилцааны төрөл бүтэц, субьектуудын бүрэлдэхүүн, гадаад, дотоод янз бүрийн өөрчлөлтөд өөрчлөгдөөгүй үндсэн шинж чанарыг илэрхийлдэг.

Зээлийн ангилал нь тухайн улс орны эдийн засгийн үйл ажиллагааны онцлог нөхцөл, хууль тогтоомжийн тогтолцооноос хамаардаг бөгөөд зээлийн харилцааны ердийн бүтцийг илэрхийлдэг. Үүнд: хээл хахуулийн, арилжааны, банк санхүү, улсын, хэрэглэгчийн, моргейжийн, олон улсын, бланк, ломбард, вексель, хөрөнгө оруулалт орно.

Иргэдэд олгох зээлийн дотроос хамгийн өргөн тархсан нь мэдээж хэрэг хэрэглээний зээл юм. ОХУ-д үүнийг ихэвчлэн хүн амд олгодог зээл гэж ойлгодог. Үүний зэрэгцээ хэрэглэгчийн шинж чанар нь зээлийг өөрөө олгох зорилготойгоор тодорхойлогддог.

Энэ тохиолдолд зээлийн объект нь арилжааны аж ахуйн нэгжүүд өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүнийг хойшлуулсан төлбөртэй худалдах, эсвэл банкнаас өргөн хэрэглээний бараа худалдаж авах, түүнчлэн янз бүрийн төрлийн хувийн зардлыг төлөх зорилгоор зээл олгох явдал юм. Хэрэглэгчийн янз бүрийн хэрэгцээг хангах зорилгоор банкууд олон нийтэд хэрэглээний зээл олгодог. Хүн амын үр ашигтай эрэлт хэрэгцээг нэмэгдүүлснээр зээл нь урьдчилж хөрөнгө хуримтлуулахгүйгээр материаллаг бараа бүтээгдэхүүн, бараа бүтээгдэхүүнийг олж авах боломжийг олгодог. нөгөө талаас зээл нь бараа материал, үйлчилгээний борлуулалтыг хурдасгаж, улмаар улс орны эдийн засагт нөхөн үйлдвэрлэлийг өргөжүүлэх боломжийг олгодог.

Хэрэглээний зээлийг хэрэглэгчийн хэрэгцээнд зориулсан шууд зээл (яаралтай хэрэгцээ, шуурхай зээл, автомашины зээл) болон хөрөнгө оруулалтын шинж чанартай зээл (ипотекийн зээл, боловсролын зээл, фермерийн зээл) гэж ангилж болно.

Хэрэглээний зээл гэдэг нь хэрэглээний хэрэгцээг хангах зорилгоор хүн амд олгодог зээл юм. Энэ нь мөнгөн болон түүхий эдийн хэлбэрээр гардаг. Хувийн хэрэглээний зүйл (хөргөгч, зурагт, радио, камер, хивс, цаг, автомашин, мотоцикль) худалдан авахад төрийн болон хоршооны худалдааны байгууллагууд төлбөрийг хойшлуулах хэлбэрээр олгодог. Барааг зээлээр худалдахдаа худалдан авагч нь барааны үнийн дүнгийн 25-50% -ийг бэлнээр төлж, үлдсэн дүнг төрөл, үнээс нь хамааруулан хэдэн сар (жил) -ээр тэнцүү хувааж төлнө. хүүгийн төлбөр. Энэ нь мөнгөний хэлбэрт суурилсан зээлийн түүхий эдийн хэлбэр юм: худалдааны байгууллагууд шаардлагатай бол зээлээр борлуулсан бараагаа банкнаас зээл авах боломжтой.

Хэрэглээний зээлд мөн тухайн сангийн гишүүний цалингаас (хүүгүй) эргүүлэн төлөх үүрэг бүхий аж ахуйн нэгж, байгууллага, байгууллагын дэргэдэх хамтын тусламжийн сангаас иргэдэд одоогийн хэрэгцээнд бэлнээр олгосон зээл хамаарна. Ломбардууд иргэдийн хэрэгцээнд зориулж эд хөрөнгийг барьцаалан мөнгөн зээл олгодог. Эдгээр зээл нь бүтээгдэхүүний борлуулалтыг хурдасгах, хүн амын өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүний байнгын өсөн нэмэгдэж буй хэрэгцээг ирээдүйн орлогын зардлаар бүрэн, цаг тухайд нь хангахад тусалдаг.

Хэрэглээний зээлийн хэрэгцээ нь хүн амын хэрэглээний хэрэгцээг хангахаас гадна бараа бүтээгдэхүүн борлуулах явцад нөхөн үржихүйн үйл явцын тасралтгүй байдлыг хангахын тулд үйлдвэрлэгчдийн ашиг сонирхлоос үүдэлтэй юм.

Бизнесийн үйл ажиллагааны нэг төрөл болох хэрэглээний зээлийн хамгийн чухал шинж чанарууд нь:

Эдийн засгийн бие даасан байдал, субъектуудын бие даасан байдал;
эрсдэл;
орлого (ашиг) нэмэгдүүлэх хүсэл;
үйл ажиллагааны шинэлэг шинж чанар;
хариуцлага.

Хэрэглээний зээлийг янз бүрийн шалгуураар ангилж болно.

1. Зээлийн гүйлгээний субьектууд дээр үндэслэн дараах төрлийн хэрэглээний зээлийг ялгадаг.
а) зээлдүүлэгчийн төрлөөр - эдгээр нь банк, худалдааны байгууллага, ломбард, түрээсийн газар, хэрэглээний зээлийн хоршоо (CCU) -аас олгосон зээл юм;
б) зээлдэгчийн төрлөөр - эдгээр нь олгосон зээл юм.
хүн амын бүх давхарга;
тодорхой нийгмийн бүлгүүд;
янз бүрийн насны бүлгүүд;
орлогын түвшин, зээлийн чадвар, төлбөрийн чадвараар ялгаатай бүлэг зээлдэгч;
VIP үйлчлүүлэгчид;
оюутнууд;
залуу гэр бүл.
2. Үүнд:
баталгаатай (барьцаа, баталгаа, баталгаагаар);
баталгаагүй (хоосон).
3. Эргэн төлөлтийн аргаар:
нэг удаагийн эргэн төлөлт (худалдан авагчийн их дэлгүүр болон бусад жижиглэнгийн худалдааны байгууллагад 1-1.5 сарын хугацаанд нээлгэсэн харилцах данс, түүнчлэн төлбөрийг хойшлуулах хэлбэрээр олгосон зээл);
хэсэгчилсэн төлбөр (тэгш төлсөн (сар, улирал) болон жигд бус төлсөн (төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгдөх)).
4. Нөхцөлийн дагуу:
нэг удаагийн;
сэргээгдэх (эргэдэг).
5. Зээлийн зорилтот чиг баримжаагаар (ашиглах объект эсвэл зээл олгох объектоор):
хатуу зорилтот (боловсрол, эмчилгээ, барилга, орон сууц худалдан авах, автомашины зээл, моргейжийн зээл, удаан эдэлгээтэй бараа худалдан авах гэх мэт);
зорилго заагаагүй (яаралтай хэрэгцээнд, овердрафт хэлбэрээр).
6. Зээлийн нөхцлөөр:
богино хугацааны (1 жил хүртэл);
дунд хугацааны (5 жил хүртэл);
урт хугацааны (5 жилээс дээш).

ОХУ-ын Сбербанк нь ОХУ-ын хэрэглээний зээлийн зах зээлд маргаангүй тэргүүлэгч хэвээр байна.

Зээлийн хүүгийн төрлүүд

Улс орны эдийн засгийн нөхцөл байдал хүнд байгаа учраас иргэд банкнаас зээл авахаас өөр аргагүйд хүрч байна. Тохиромжтой банкны бүтээгдэхүүнийг сонгохдоо тэд санал болгож буй нөхцөлийг үнэлдэг. Зөв шийдвэр гаргахын тулд ямар төрлийн зээлийн хүү байдаг, тэдгээр нь бие биенээсээ юугаараа ялгаатай болохыг мэдэх хэрэгтэй. Зарим нь үйлчлүүлэгчийн хувьд маш их ашиг тустай болж хувирч магадгүй, зарим нь тооцоолсон хүүг удаан хугацаагаар, дараа нь өрийн үндсэн хэсгийг нөхөхийг албаддаг.

Зээлийн гэрээ байгуулахдаа мөнгө зээлж буй үйлчлүүлэгч, мөнгө зээлдүүлэгч гэсэн хоёр тал байдаг. Зээлийн хүү нь банк болон зээлдэгчийн хоорондын харилцааг илэрхийлдэг.

Банкны хүү гэдэг нь ерөнхий утгаараа санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгч зээлсэн хөрөнгөө ашигласны төлөө төлж буй зээлийн өртгийг хэлнэ.

Дараахь төрлийн банкны хүүг ялгах нь заншилтай байдаг.

Нягтлан бодох бүртгэлийн сонирхол. Төв банк нь зээлдүүлэгч, банк нь зээлдэгч байх үед тэдгээрийг байгуулдаг.
Хадгаламжийн хүү. Энэ тохиолдолд банкны үйлчлүүлэгч хөрөнгөө байршуулж, үүний төлөө шагнал авдаг.
Зээлийн хүү. Энэ нь харилцагчийн банкнаас өөрт нь олгосон мөнгийг ашигласны төлбөр юм.
Хөнгөлөлтийн хүү. Тэд тодорхой зээл ямар эрсдэлтэй байдгийг харуулдаг.

Хэрэв үйлчлүүлэгчид яаралтай мөнгө хэрэгтэй бол та давуу болон сул талуудыг жинлэж, илүү төлбөрийн түвшинг тодорхойлох хэрэгтэй. Эцсийн эцэст та зөвхөн зээлийн дүнг төдийгүй хуримтлагдсан хүүгээ төлөх шаардлагатай болно. Заримдаа тэдний хэмжээ нийт зээлийн зардлын дөрөвний нэг эсвэл гуравны нэгд хүрдэг.

Зээлийн хүү нь илүү төлөлтийн дүн юм. Энэ нь зээлийн нийт дүнгийн хувиар хэмжигддэг. Банкны мэргэжилтнүүд зээлийн өртгийг тооцдог. Тооцооллын арга нь санхүүгийн байгууллага, банкны бүтээгдэхүүн болон бусад хүчин зүйлээс хамаарч болно.

Эхлээд та боломжит тооцооллын схемүүдийг ойлгох хэрэгтэй. Тэдгээрийн зөвхөн хоёр нь байна:

1. аннуитетийн арга;
2. ялгавартай арга.

Анюитийн арга

Энэхүү тооцооны схемийг сонгосноор банк зээлдэгч зээл хүсэх үед ч илүү төлсөн төлбөрийн хэмжээг тооцдог. Энэ дүнг бүхэлд нь сарын тоонд хуваана. Эндээс та сарын төлбөрийн хэмжээг авна.

Энэ техник нь зээлдүүлэгчид ашигтай, учир нь тэр зээл олгох зардлыг тэр даруй тодорхойлдог. Энд үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн хэмжээнээс юу ч хамаарахгүй. Эхлээд зээлдэгч мөнгө байршуулах ёстой бөгөөд энэ нь хүүг илүү их хэмжээгээр төлөхөд зарцуулагдах болно. Хугацаа дуусахад л өрийн бодит эргэн төлөлт эхэлнэ.

Үйлчлүүлэгч зээлээ аваад хэсэг хугацааны дараа төлбөрийн чадвараа алдвал банкинд зээлсэнтэй тэнцэх хэмжээний өртэй болох нь тодорхой болсон.

Анюитетийг тооцох аргын хувьд зээлдэгчийн давуу тал нь төлбөрийн дүнгийн тогтмол үнэ цэнэ юм. Өөрөөр хэлбэл, тэр сар бүр ижил төлбөр хийх болно.

Ялгаварласан арга

Энэ схем нь зээлдэгчдэд маш их ашиг тустай боловч зээлдүүлэгчид зээлийн эцсийн өртгийг тодорхойлж чадахгүй тул маш их хүсээгүй юм. Бүртгүүлсний дараа зээлийн нийт дүн болон үйлчлүүлэгчийн сонгосон хугацаанд хүү тооцно.

Үйлчлүүлэгч сар бүр ямар ч мөнгө байршуулах боломжтой, гэхдээ доод хэмжээнээс бага. Үүний дараа мэргэжилтнүүд хүүгийн хэмжээг дахин тооцоолж, улмаар зээлдэгчийн илүү төлбөрийг бууруулдаг.

Оросын банкуудын дунд илүү төлөлтийг тооцоолох ялгаатай арга бүхий бүтээгдэхүүнийг олох нь тийм ч хялбар биш юм. Өрөө эрт төлөхөөр төлөвлөж байгаа хүмүүс тэднийг хайх хэрэгтэй.

Зээлийн төрөл нь хүүгийн төрлийг тодорхойлдог. Энэ нь тогтмол эсвэл хөвөгч байж болно.

Тогтмол хүүгийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгч төлбөр хийх бүх хугацаанд түүний хэмжээ өөрчлөгддөггүй гэдгээрээ онцлог юм. Энэ нь илүү найдвартай гэж тооцогддог боловч түүний үнэ цэнийг ихэвчлэн хэт үнэлдэг. Энэ нь банк хүссэн үнэ цэнээс гадна зах зээлийн нөхцөл байдалтай холбоотой эдийн засгийн эрсдэлийг өөртөө багтаасантай холбоотой юм.

Хөвөгч ханш нь илүү эрсдэлтэй. Энэ нь бүх зээлийн төлбөрийг барагдуулах хүртэл бүх төлбөрийн явцад өөрчлөгдөж болно. Дахин тооцоолох томъёог гэрээнд заасан хүчин зүйлийн өөрчлөлтийг үндэслэн банкууд тогтоодог.

Дахин тооцоолох хугацааг зээлийн байгууллагууд бас тогтоодог. Хөвөгч ханшийн хэмжээнд нөлөөлдөг олон тооны индексүүд байдаг.

Тогтмол ханшийг бараг хаа сайгүй ашигладаг. Энэ нь банкинд ашигтай.

Хөвөгч хүүтэй саналуудыг зөвхөн зээлийн хоёр сегментээс олж болно:

Ипотекийн зээл;
машины зээл

Хувьсах хүү нь хоёр талдаа ашигтай. Энэ бүхэн эдийн засгийн нөхцөл байдлаас шалтгаална. Дэлхийн нөхцөл байдал тогтворгүй бол хөвөгч хүүтэй зээл авах нь аюултай.

Олон үйлчлүүлэгчид бага хүүтэй сонирхолтой саналыг хараад банкнаас зээл авахаар гүйдэг. Гэрээнд гарын үсэг зурахаасаа өмнө сайтар судлах хэрэгтэй. Зээлийн өртөг нь зөвхөн төлсөн хүүгийн дүнгээс илүү байж болно. Энэ нь ихэвчлэн нуугдмал байдаг комиссуудаас бүрддэг.

Зээлийн хүү нь Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгээс доогуур байж болохгүй. Энэ нь зээлийн байгууллагад ашиг авчрахаас гадна алдагдалд хүргэх болно. Хэрэв гэрээнд маш бага хүүтэй гэж заасан бол өөр далд төлбөр байж магадгүй.

Энэ нийтлэлд бид одоо байгаа зээлийн хүүгийн төрлийг авч үзсэн. Өнөөдөр илүү төлөлтийг ямар схемээр тооцож, ямар хүү тооцож байгааг анхаардаг хүн цөөхөн.

Тааламжгүй нөхцөл байдалд орохгүйн тулд гэрээг сайтар судалж, тодорхойгүй зүйл, нөхцлийн талаар асуух хэрэгтэй.

Магадгүй та аль хэдийн зээл авсан байх? Илүү төлөлтийг тооцохдоо ямар төрлийн зээлийн хүү ашигласан, энэ нь танд ашигтай байсан эсэхийг бусад уншигчидтай хуваалцаарай. Магадгүй хэн нэгэн таны үлгэр жишээг дагаж, эсвэл эсрэгээрээ тааламжгүй нөхцөл байдлаас зайлсхийх болно.

Ипотекийн зээлийн төрлүүд

Хүн бүрийн амьдралд тэр өөрөө даван туулах чадваргүй нөхцөл байдал үүсдэг. Эдгээрийн нэг нь өөрийн орон сууц худалдан авах үйл явц гэж үзэж болно. Жирийн залуу мэргэжилтэн эсвэл оффисын ажилтны хувьд шаардлагатай хэмжээгээр хэмнэх нь бараг боломжгүй юм шиг санагддаг. Энэ тохиолдолд моргейжийн зээл аврах ажилд ирдэг. Ипотекийн зээлийн төрөл нь янз бүрийн нөхцлөөс хамаарна. Одоогийн байдлаар Орос улсад ипотекийн зээлийн янз бүрийн хэлбэрүүд байдаг.

Оросын өдөр тутмын амьдралд "ипотек" гэсэн нэр томъёог ихэвчлэн орон сууцны асуудлыг шийдвэрлэх боломжийн арга гэж нэрлэдэг. Гэсэн хэдий ч тодорхойлолтоор бол энэ нь зөвхөн орон сууц худалдан авахад зориулагдсан зээл төдийгүй ерөнхийдөө аливаа үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зориулагдсан зээл юм. Ипотекийн зээлээр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах нэг чухал давуу тал нь худалдан авсан цагаасаа эхлэн шууд зээлдэгчийн өмч болдог.

Тус банк одоо хоёрдогч зах зээл дээр ипотекийн зээл, дундын барилгад оролцох орон сууцны зээл, залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл, орон сууцны нөхцлийг сайжруулах зээл зэрэг хэд хэдэн төрлийн ипотекийн зээл олгож байна. Зээл бүр нь хэд хэдэн онцлогтой бөгөөд тодорхой нөхцлөөр олгогддог. ОХУ-д янз бүрийн төрлийн ипотекийн зээлийн хүү өөр өөр байдаг.

Эхний төрлийн зээлийг авч үзье - хоёрдогч зах зээл дээрх моргейжийн зээл.

Энэ бол Орос улсад ипотекийн зээлийн хамгийн түгээмэл хэлбэр юм. Энэ нь энгийн зүйл - та хүмүүсийн зарахыг хүсч буй орон сууцыг олж, ипотекийн зээлийн гэрээ байгуулж, банкны мөнгөөр ​​байраа худалдаж аваарай. ОХУ-д ийм төрлийн ипотекийн зээлийн онцлог шинж чанар нь үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөх эрх, эрхээ алдсан тохиолдолд даатгалын гэрээ байгуулах шаардлагатай байдаг. Орон сууц нь тийм ч цэвэрхэн биш болж, зарагдсаны дараа өв залгамжлагч буюу насанд хүрээгүй хүүхдүүдийг орон сууцны өмчлөгчөөр зарлах тохиолдол гарч байсан. Үүний үр дүнд та орон гэргүй болж, хэдэн саяар тоологдох асар их өртэй үлдэх боломжтой. Үүнээс урьдчилан сэргийлэхийн тулд та эд хөрөнгийн эрхийн даатгалын гэрээ байгуулах хэрэгтэй. Энэ нь моргейжийн гүйлгээний зайлшгүй шинж чанар юм.

ОХУ-д ипотекийн зээлийн хоёр дахь төрөл бол өмчийн оролцоотой ипотекийн зээл юм. Энд та эхний төрлөөс ялгаатай нь шинэ орон сууц худалдан авч байгаа бөгөөд та анхны өмчлөгч тул өмчлөх эрхээ алдахаа даатгалд хамруулах шаардлагагүй. Энэ төрлийн ипотекийн зээлийн онцлог нь та объект ашиглалтад орохыг хүлээхгүй байж болно. Өмчлөх эрх олж авахаас өмнө ОХУ-д энэ төрлийн ипотекийн зээлийн хүү ихэвчлэн 1-2 хувиар өндөр байдаг. Орон сууцны бичиг баримтыг хүлээн авсны дараа та банкинд өгөх шаардлагатай бөгөөд ханш буурах болно.

Залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл нь ОХУ-д ипотекийн зээлийн гурав дахь төрөл юм. Зээлдэгчийн насны хязгаарлалт байдаг бөгөөд энэ төрлийн ипотекийн зээлийг Сбербанк олгодог. Ер нь энэ зээлийг гэр бүлтэй болохын тулд орон сууц шаардлагатай залуучууд сонгодог. Хэрэв та эцэг эхтэйгээ хамт амьдардаг бөгөөд нэг хүнд 10 хавтгай дөрвөлжин метрээс бага талбайтай бол (Москвагийн хувьд) татаас авах дараалалд орох хүсэлт гаргаж болно. 1-1.5 сая рубль нь хэрэв та хэрэгцээтэй гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн бол Москвад үзүүлэх татаасын хэмжээ юм. Гэхдээ өмнө нь хэлсэнчлэн орон сууц шаардлагатай хүмүүсийн дараалалд орох хэрэгтэй.

Гэсэн хэдий ч Орос улсад ипотекийн зээлийн хамгийн түгээмэл бөгөөд дөрөв дэх төрөл бол орон сууцны нөхцлийг сайжруулах зээл юм. Ипотекийн зээл олгохын тулд банк үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалах нь дамжиггүй - статистик мэдээллээр манай улсад шинээр олж авсан квадрат метрийг үүнд илүү их ашигладаг. Хэдийгээр та өөр үл хөдлөх хөрөнгөтэй бол банк үүнийг барьцаалах боломжтой. Ипотекийн зээл авах бүх журам нь урт бөгөөд олон үе шаттай үйл явц бөгөөд заримдаа зээлдэгчийн хувьд эерэг үр дүнд хүргэх хамгийн хялбар арга бол зээлийн зуучлагч эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн агентлагтай холбоо барих явдал юм.

Тэгээд та моргежийн зээл авсан. Бичиг баримт бүрдчихсэн, байр таных. Зээлээ төлөх цаг боллоо. Энэ үед зээлдэгч ихэвчлэн гэнэтийн зүйлтэй тулгардаг. Төлбөрийн нөхцөл нь банк бүрт ихээхэн ялгаатай байдаг бөгөөд зээлийн бүтцийн өөрчлөлт хийх боломж тэр бүр байдаггүй. Банкны сурталчилгаанд амласан "бага хүү"-ийн нөлөөн дор анхааралтай уншаагүй гэрээ байгуулсан бол зээлээ төлөхөд асуудал гарах нь гарцаагүй. Ийм учраас ипотекийн зээлийн гэрээг бүх л хичээнгүйлэн унших нь зүйтэй.

Арилжааны зээлийн төрлүүд

Арилжааны зээл бол зээлийн хамгийн эртний хэлбэр юм. Энэ нь бараа бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх, борлуулах үйл явцаас шууд үүссэн. Орчин үеийн арилжааны зээл гэдэг нь аж ахуйн нэгжүүдийн бие биедээ олгосон зээл бөгөөд өөрөөр хэлбэл энд зээлдүүлэгч, зээлдэгч нь одоо байгаа хуулийн этгээд, байгууллага, хувиараа бизнес эрхлэгчид юм.

Арилжааны зээлийн үндсэн шинж чанарууд:

Мөнгөн хэлбэрээр бус түүхий эд хэлбэрээр (нийлүүлсэн бараа, үйлчилгээний төлбөрийг урьдчилгаа, хойшлуулах, хэсэгчлэн төлөх хэлбэрээр), өөрөөр хэлбэл зээлийн гүйлгээний объект нь түүхий эдийн капитал юм;
зээлийн үйл ажиллагаа нь тусгай зөвшөөрөл, зөвшөөрөл шаарддаггүй бөгөөд эдийн засгийн харилцаанд оролцогч аливаа этгээд эрхлэх боломжтой;
Зээлдүүлэгчийн орлого нь дүрмээр бол тодорхой шинж чанартай байдаггүй, ихэнхдээ зээлдүүлэгчийн эдийн засгийн үр нөлөө нь өөрийн бүтээгдэхүүний борлуулалтыг өргөжүүлэх, худалдан авагчдын сонирхлыг нэмэгдүүлэх явдал юм.

Арилжааны зээлийн дараахь төрлүүд мэдэгдэж байна: вексель кредит, лизинг, факторинг, форфейтинг, консигмент, нээлттэй данс.

Вексель бол арилжааны зээлийн хамгийн түгээмэл төрөл юм. Үүнийг албан ёсны болгохын тулд вексель ашигладаг - худалдан авагчийн нийлүүлэгчийн өмнө бичгээр төлөх өрийн үүрэг.

Хоёр төрлийн үнэт цаас байдаг:

Вексель (соло) гэдэг нь тохиролцсон хугацаа дууссаны дараа зээлдэгч (үнэ татагч) зээлдүүлэгчид (вексель эзэмшигч) тодорхой хэмжээний мөнгө төлөх үүрэг юм. Энд зээлийн мөн чанар нь түүхий эд юм. Орос улсад вексель өргөн тархсан.
Вексель (трафт) нь бичгээр өгсөн өрийн үүрэг, зээлдүүлэгч (төлөөлөгч)-аас зээлдэгч (төлөөлөгч)-ээс гүйлгээний гуравдагч этгээдэд (дамлуулагч) тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх тушаал юм.

Векселээр төлбөр хийхдээ барааны худалдагч нь худалдан авагчид бараагаа илгээж, дараа нь төлбөр хийхэд шаардлагатай баримт бичгийн багцыг илгээдэг. Энэ багцад ноорог байна. Бараа худалдан авагч (тавьсан) өөрт нь олгосон төлбөрийн баримтыг хүлээн зөвшөөрөх ёстой, учир нь үүнгүйгээр үнэт цаас нь заавал, хууль ёсны төлбөрийн хэрэгсэл байх болно. Төлбөрийг хүлээн авах гэдэг нь төлбөр хүлээн авагчийн төлбөрийн хэмжээг тохиролцож, тогтоосон хугацаанд шилжүүлэгчийн талд төлбөр хийх хүсэлтэй байгааг хэлнэ.

Валютын вексель нь Орос улсад зөвхөн олон улсын төлбөр тооцоонд ашиглагддаг бөгөөд шилжүүлэгч нь худалдагчийн банк (экспортлогчийн банк) байдаг. ОХУ-д векселийн тухай хууль тогтоомж нь "Валютын вексель ба векселийн тухай" Холбооны хуулийн 48-ФЗ-аар батлагдсан Вексель ба векселийн тухай Женевийн конвенцид үндэслэсэн байдаг.

Түрээс гэдэг нь машин, тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл, үйлдвэрлэлийн байгууламжийг түрээсийн гэрээний хугацаа дууссаны дараа үлдэгдэл үнээр нь худалдаж авах боломжтой урт хугацааны (зургаан сараас хэдэн жилийн хугацаатай) түрээслэх явдал юм. Лизингээр дамжуулан арилжааны зээл олгох нь урт хугацааны зээлийн ангилалд багтдаг.

Факторинг нь харилцагчийн авлагыг цуглуулах хэлбэрээр илэрхийлэгддэг арилжааны зээлийн хэлбэр юм. Орчин үеийн эдийн засагт факторингыг төрөлжсөн факторын пүүсүүд эсвэл банкны хэлтсүүд гүйцэтгэдэг. Гүйлгээний мөн чанар нь фактор пүүс үйлчлүүлэгчийн зээлдэгчдээс өр төлбөр авах эрхийг олж авах явдал юм. Энд үйлчлүүлэгч нь барааны худалдагч бөгөөд зээлдүүлэгч нь мөн. Фактор пүүс нь худалдагчид (өр эзэмшигч) төлөх төлбөрийн 70-90% -тай тэнцэх хэмжээний мөнгийг төлдөг. Төлбөрийн үлдэгдлийг хариуцагч үүргээ гүйцэтгэсний дараа хүчин зүйлийн фирмийн орлогыг хасч худалдагчид шилжүүлнэ. Үүний үр дүнд фактор пүүсийн үйлчлүүлэгч ердийн үйлдвэрлэлийн үйл явцыг үргэлжлүүлж, өөрт байгаа мөнгөө хурдан буцааж өгөх боломжтой болсон.

Форфейтинг гэдэг нь факторингын нэг төрөл - импортлогчдын (худалдан авагчдын) үүргийг форфейтинг компанид худалдах замаар гадаад худалдааны гүйлгээнд экспортлогчдод зээл олгох хэлбэр юм. Энэ тохиолдолд форфайтер компани нь импортлогчийн худалдан авсан барааны төлбөрийг төлөх мөнгөн өрийг экспортлогчоос бүрэн хугацаанд нь эргэлтгүйгээр худалдан авдаг. Ийнхүү гадаад худалдааны гэрээний төлбөрийг бүрэн буюу хэсэгчлэн эрт төлж, экспортлогч нь импортлогч компанитай төлбөр тооцоо хийх ёстойг мэдэгддэг. Гүйлгээг барагдуулах үед (өрийн үүргээ биелүүлэх) импортлогч нь төлбөр тооцоогоо экспортлогчдод нэгэн зэрэг мэдэгдэхийн зэрэгцээ форфайтерын дансанд төлбөр хийнэ.

Ачаа гэдэг нь барааг эзэмшигч (хүлээн авагч) зуучлагч (хүлээн авагч) руу барааг худалдах агуулахад шилжүүлэхээс бүрдэх тусгай төрлийн хэлцэл юм. Зуучлагч нь барааг агуулахад хүлээн авч, борлуулах үүрэг хүлээсэн тул эцсийн хэрэглэгчдэд бараагаа борлуулах хүртэл төлбөр хийхгүй. Ийм гүйлгээг шинэ бүтээгдэхүүн зах зээлд нэвтэрсэн тохиолдолд ашигладаг.

Нээлттэй данс гэдэг нь урт хугацааны харилцаатай компаниудын хооронд хийгддэг гүйлгээ юм. Худалдах компани нь худалдан авагч компанид нээлттэй данс гаргадаг, өөрөөр хэлбэл бараагаа шууд төлбөргүйгээр гаргадаг. Худалдан авагч нь зээлийн тодорхой гүйлгээ бүрийг хийхгүйгээр хойшлуулсан төлбөртэй бараа хүлээн авах боломжтой. Энэ тохиолдолд өрийн дээд хэмжээг (зээлийн хэмжээ) зааж өгсөн болно. Худалдан авагч нь өмнө нь нийлүүлсэн барааны хувьд нийлүүлэгчээс олгосон борлуулалтын баримт бичгийг үе үе төлдөг эсвэл (гэрээний дагуу) өөрөө түүнд бараа нийлүүлдэг.

Байгууллагын зээлийн төрлүүд

Урлагийн дагуу зээлийн байгууллага. Банкны тухай хуулийн 1-д зааснаар энэ нь үйл ажиллагааныхаа гол зорилго болох ашиг олохын тулд ОХУ-ын Төв банкны тусгай зөвшөөрөл (лиценз) -ийн үндсэн дээр ашиг олох эрхтэй хуулийн этгээд юм. энэ хуульд заасан банкны үйл ажиллагаа эрхлэх.

Зээлийн байгууллага нь аливаа өмчийн үндсэн дээр зохион байгуулалт, эрх зүйн гурван хэлбэрийн аль нэг хэлбэрээр бизнесийн компани хэлбэрээр үүсдэг.

1) хувьцаат компани (эрх бүхий капитал нь хувьцаанд хуваагдана; хувьцаа эзэмшигчид нь хувьцаат компанийн үүрэг хариуцлагыг хүлээхгүй бөгөөд компанийн үйл ажиллагаатай холбоотой хохирлын эрсдэлийг өөрийн эзэмшиж буй хувьцааны үнийн дүнгийн хүрээнд хариуцах - ОХУ-ын Иргэний хуулийн 96 дугаар зүйл);
2) хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани (эрх бүхий капиталыг оролцогчдын хувьцаанд хуваасан; ХХК-ийн оролцогчид оруулсан хувь нэмэрийнхээ хүрээнд компанийн үйл ажиллагаатай холбоотой хохирлын эрсдлийг хариуцдаг - Иргэний хуулийн 87 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг). Оросын Холбооны Улс);
3) нэмэлт хариуцлагатай компани (эрх бүхий капиталыг оролцогчдын хувьцаанд хуваасан; ХК-ийн оролцогчид түүний үүргийн дагуу өөрсдийн хөрөнгөөр ​​өөрсдийн оруулсан хувь нэмрийн үнийн дүнгийн ижил үржвэртэй тэнцэх хэмжээний нэмэлт үүрэг хариуцлага хүлээнэ - 95 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг. ОХУ-ын Иргэний хуулийн).

Зээлийн байгууллагууд нь банк, банк бус зээлийн байгууллага гэж хуваагддаг.

Банк нь ОХУ-ын Банкны тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр нийтдээ дараахь банкны үйл ажиллагааг эрхлэх онцгой эрхтэй зээлийн байгууллага юм: хадгаламжид хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгө татах; эдгээр хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар эргэн төлөх, төлөх, яаралтай нөхцлөөр байршуулах; хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкны данс нээх, хөтлөх (Банкны тухай хуулийн 1 дүгээр зүйл).

Банкуудыг янз бүрийн үндэслэлээр ангилж болно.

Гүйцэтгэсэн банкны үйл ажиллагаанаас хамааран банкуудыг бүх нийтийн болон мэргэшсэн гэж хуваадаг. Бүх нийтийн банкууд хуульд заасан банкны үйл ажиллагааг бүхэлд нь буюу ихэнхийг нь гүйцэтгэдэг. Мэргэшсэн - бие даасан банкны үйлчилгээ үзүүлэх (жишээлбэл, моргейжийн банкууд) эсвэл үндсэндээ эдийн засгийн нэг салбарт (жишээлбэл, газрын банкууд) үйлчилдэг. Орос улсад одоогоор бүх банкууд бүх нийтийнх байдаг.

Өмчлөлийн хэлбэрээр нь банкуудыг төрийн, хотын болон хувийн гэж хуваадаг. Өнөөдөр Орос улсад ОХУ-ын Банкнаас бусад бүх банкууд (өмчлөлийн хэлбэрээс үл хамааран) арилжааны шинж чанартай байдаг тул тэдний үйл ажиллагааны гол зорилго нь ашиг олох явдал гэдгийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй.

Банкуудыг зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрээс нь хамааран нээлттэй хувьцаат компани, хаалттай хувьцаат компани, хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани, нэмэлт хариуцлагатай компани гэж хуваадаг. Одоогоор ихэнх банкууд хувьцаат компани хэлбэрээр үйл ажиллагаа явуулж байна.

Өөрийн хөрөнгийн хэмжээгээр банкуудыг жижиг, дунд, том гэж ялгадаг. Гэсэн хэдий ч Орос улсад объектив шалгуурыг албан ёсоор тогтоогоогүй тул энэ шалгуур нь субъектив юм.

Банкуудыг бусад үндэслэлээр ангилж болно: жишээлбэл, бүс нутгийн (ОХУ-ын нэг буюу хэд хэдэн бүрэлдэхүүн хэсгийн нутаг дэвсгэрт үйл ажиллагаа явуулдаг) болон холбооны (ОХУ-ын ихэнх буюу бүх бүрэлдэхүүнд үйл ажиллагаа явуулдаг); Орос (ОХУ-д бүртгэлтэй) болон гадаад (өөр мужид бүртгэлтэй) гэх мэт.

Банк бус зээлийн байгууллага нь Урлагийн 1-р хэсэгт заасан банкны тодорхой үйл ажиллагаа явуулах эрхтэй зээлийн байгууллага юм. Банкны тухай хуулийн 5. Банк бус зээлийн байгууллагуудын банкны үйл ажиллагааны хүлээн зөвшөөрөгдсөн хослолыг ОХУ-ын Банк тогтоодог (Банкны тухай хуулийн 1-р зүйл).

Банк болон банк бус зээлийн байгууллагын гол ялгаа нь банк нь Урлагийн 1-р хэсэгт заасан банкны бүх есөн үйл ажиллагааг гүйцэтгэх боломжтой юм. Банкны тухай хуулийн 5 дугаар зүйл, банкны хувь хүний ​​​​үйл ажиллагаа, гэхдээ заавал гурван зүйл (хувь хүн, хуулийн этгээдээс мөнгөн хадгаламж татах; эдгээр хөрөнгийг өөрийн нэр дээр болон өөрийн зардлаар эргэн төлөгдөх, төлбөр хийх, яаралтай байршуулах) ; хувь хүн, хуулийн этгээдийн банкинд данс нээх, хөтлөх) нийлбэр. Банк бус зээлийн байгууллага нь дангаараа банкны үйл ажиллагаа явуулдаг боловч нийтдээ дээрх гурвыг хэзээ ч хийдэггүй.

Одоогийн байдлаар ОХУ-ын Банк өөрийн зохицуулалтын дагуу хоёр төрлийн банк бус зээлийн байгууллагатай байхыг зөвшөөрдөг.

1) хадгаламж, зээлийн ашгийн бус байгууллага;
2) төлбөр тооцооны ашгийн бус байгууллага.

Хадгаламж, зээлийн ашгийн бус байгууллага нь зөвхөн дараахь төрлийн банкны үйл ажиллагаа явуулах боломжтой.

Хуулийн этгээдээс мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид татах (тодорхой хугацаанд);
– хуулийн этгээдээс татсан хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар хадгаламж хэлбэрээр байршуулах;
- бэлэн бус хэлбэрээр гадаад валют худалдаж авах, худалдах (зөвхөн өөрийн нэрээр, өөрийн зардлаар);
- банкны баталгаа гаргах.

Төлбөр тооцооны ТББ нь зөвхөн дараахь банкны үйл ажиллагааг явуулах боломжтой.

– хуулийн этгээдэд банкинд данс нээлгэх, хөтлөх;
- хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдний банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх;
– хуулийн этгээдийн мөнгөн хөрөнгө, тооцоо, төлбөр тооцооны баримт бичиг, кассын үйлчилгээ цуглуулах;
– бэлэн бус хэлбэрээр гадаад валют худалдах, худалдан авах;
– банкны данс нээлгэхгүйгээр иргэдийн нэрийн өмнөөс мөнгөн гуйвуулга хийх (шуудан шилжүүлгээс бусад).

Зээлийн төлбөрийн төрлүүд

Орос улсад зөвхөн нэг төрлийн төлбөр байдаг байсан - ялгавартай, Баруунд өөр нэг нь аннуитет байдаг. Энэ хоёр төрөл нь ижил үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд иргэдэд зээлийн үүргээ биелүүлэхэд нь тусалдаг, энгийн үгээр хэлбэл өрийг барагдуулдаг.

Ялгаатай төлбөр

Тун удалгүй Орос улсад зөвхөн нэг төрлийн төлбөр байсан - ялгаатай. Ялгаатай төлбөрийн онцлог нь зээлийн хугацаа дуусахад төлбөрийн хэмжээ багасч байгаа явдал юм. Энэ бууралт юунаас үүдэлтэй вэ? Баримт нь эхлээд зээлдэгч "зээлийн байгууллага" гэж нэрлэгддэг үндсэн өрийг тэнцүү хувааж төлдөг. Зээлийн нийт хэмжээгээр хүү хуримтлагддаг тул эхний үе шатанд хүүгийн төлбөр нэлээд их байдаг. “Зээлийн байгууллага” бага багаар багасч байгаа тул хүүгийн төлбөрийг дагаад буурдаг. Тиймээс зээлийн хугацаа дуусахад төлбөрийн хэмжээ мэдэгдэхүйц багасна.

Ялгаатай төлбөрийн хэмжээг тооцоолох нь хоёр үе шаттайгаар явагдана. Жишээлбэл, дараах оролтын өгөгдлийг авна уу:

1. Зээлийн хэмжээ - 1,000,000 рубль.
2. Зээлийн хугацаа - 20 жил (240 сар).
3. Жилийн хүү – 12%.

Юуны өмнө үндсэн төлбөрийн хэмжээг тооцдог. Хэмжээг нь мэдэхийн тулд та зээлийн дүнг үлдсэн сарын тоонд хуваах хэрэгтэй.

1,000,000 / 240 = 4,166 рубль (үндсэн төлбөрийн хэмжээ). Ялгаатай төлбөрийн хувьд үндсэн төлбөрийн хэмжээ эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Хоёр дахь алхам. Хуримтлагдсан хүүгийн тооцоо. Тооцооллыг зээлийн үлдэгдлийг жилийн хүүнд үржүүлж, гарсан дүнг 12 (сар)-д хуваана. Жишээлбэл, бид 120 дахь сарын төлбөрөө төлж байна гэж бодъё - яг тал хувийг нь төлсөн.

500,080 * 0,12 / 12 = 5,000,8 рубль (120 дахь сарын хуримтлагдсан хүү).

Зээлийн үлдэгдэл (өр)-ийг үндсэн төлбөрийг (4,166) өнгөрсөн хугацааны тоогоор (120) үржүүлж, нийт төлбөрийн дүнгээс (1,000,000) гарсан дүнг хасч тооцож болно.

Зээлийн үндсэн төлбөрийн хэмжээ болон тухайн сарын хуримтлагдсан хүүг нэмснээр бид тухайн сард шаардагдах төлбөрийн дүнг авна.

Тиймээс та сар бүрийн тооцоог өөрөө хийх боломжтой. Жишээ нь:

121 дэх сар: 4166 + (1,000,000 – (4166 * 121)) * 0,12 / 12 = 9,125
122 дахь сар: 4166 + (1,000,000 – (4166*122)) * 0,12 / 12 = 9,083

Зөв тооцоолсон ялгавартай төлбөр нь төлбөрийн тогтмол бууралтыг харуулах болно.

Ялгаатай төлбөрийн онцлог нь давуу болон сул талуудыг агуулдаг. Гол давуу тал нь энэ төрлийн төлбөр нь зээлийн илүү төлөлтийг эрс багасгадаг тул зээлийн төлбөрийг төлөх илүү ашигтай арга юм.

Сул тал нь анхны төлбөрийн хэмжээ их байдаг тул ялгавартай төлбөрийг чинээлэг хүмүүсийн төлбөр гэж нэрлэдэг. Өөр нэг сул тал бол банкуудын дунд төлбөрийн түгээмэл байдаггүй - ихэнх банкууд аннуитет төлбөрийн системийг илүү ашигтай гэж ашигладаг. Орос улсад ижил төстэй төлбөрийн системээр хангадаг 6-9 банк байдаг хэдий ч хүн амын дунд тийм ч их сэтгэл хөдлөл байдаггүй - энэ нь эхний шатанд их хэмжээний төлбөр төлөх шаардлагатай болсонтой холбоотой юм.

Жишээлбэл, зээл нь ипотекийн зээл бөгөөд олон жилийн хугацаатай зээл юм бол төлбөрийн "хүнд" -ийг дахин хуваарилах нь зүйтэй бөгөөд ингэснээр зээлийн гол ачаа нь залуу хүмүүст ногддог. олон үүрэг хариуцлага хүлээдэг бөгөөд ажил хайх нь насны хязгаарлалттай холбоогүй юм.

Аннуитетийн төлбөр

Аннуитетийн төлбөр нь сарын төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгддөггүй, зээлийн бүх хугацаанд өөрчлөгддөггүй төлбөрийн системийн хамгийн түгээмэл төрөл юм. Энэ төрлийн төлбөрийн системийг банкны бүтэц нь системийн энгийн байдал, ашиг тусыг анх тэмдэглэж байсан Европын орнуудын туршлагаас зээлсэн. Зээлдэгч нь зээлийн бүх хугацааны туршид тогтмол төлбөрийн хэмжээг олж харвал түүний хувийн төсвийг төлөвлөхөд хялбар болгож, зээлийн буруу тооцоололтой холбоотой банкинд нэхэмжлэл гаргахыг үгүйсгэх нь хүний ​​хүчин зүйлд хялбарчлах нь заншилтай байдаг - сарын төлбөрийн хэмжээ тодорхой байна. энгийн бөгөөд хамгийн чухал нь өөрчлөгдөөгүй.

Банкны ашиг тустай бол энэ нь бүр ч хялбар болно. Ялгаатай төлбөртэй адил зээлийн байгууллага хумигдахыг хүлээлгүй, зээлээ ашигласных нь төлөө хүүгийн арслангийн хувийг нэн даруй төлөхийг зээлдэгчээс шаардаж байгаа нь үндэслэлтэй.

Хүүгийн бүрэлдэхүүнийг тооцоолохын тулд та зээлийн үлдэгдлийг жилийн хүүгээр үржүүлж, 12 (сар) -д хуваах хэрэгтэй. Манай тохиолдолд төлбөрийн эхэнд хүүгийн бүрэлдэхүүн хэсгийг авч үзээд:

1,000,000 * 0.12 / 12 = 10,000 (эхний төлбөрийн хувийн бүрэлдэхүүн хэсэг).

Тиймээс эхний төлбөрийн 11 мянган рублийн (11,011) 10 мянга нь банкны зээлийн үйлчилгээг ашиглах хүүгийн төлбөрийг төлдөг.

Хоёр удаа хэмжиж, нэг удаа тайрах - ипотекийн зээл эсвэл хэрэглээний зээл авахаар шийдсэн зээлдэгчийн ёс зүйн дүрмийг хамгийн зөв тодорхойлсон үг. Хувийн төсвөө хэмнэх чиглэлээр мэргэшсэн мэргэжилтнүүд улам бүр нэмэгдсээр байгаа бөгөөд зээлийн талаархи санал бодол нь нэг талаараа төстэй байдаг - "зээлийн дэмжлэг" авахгүй байх нь дээр, гэхдээ хэрэв та үүнгүйгээр хийж чадахгүй бол та бүгдийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. сонголтуудыг хийж, гэрээг сайтар судлаарай. Бизнесийн ийм хандлага нь зээлийн дарамтыг 5-10% бууруулахад тусална.

Засгийн газрын зээлийн төрлүүд

Засгийн газрын зээлийн бүтэц нь харилцан хамааралтай янз бүрийн бүрэлдэхүүн хэсэг, төрлөөс бүрддэг.

Зээлдэгчийн статусаас хамааран төрийн зээл нь төвлөрсөн болон төвлөрсөн бус гэх мэт төрөл байдаг. Эхний тохиолдолд засгийн газрын үнэт цаасыг засгийн газар (Сангийн яам), хоёрдугаарт - орон нутгийн эрх баригчид гаргадаг. Орон нутгийн зээл нь бүс нутгийн засгийн газрын санхүүгийн чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Эдгээр нь тодорхой бүс нутгуудын хөгжлийн хэрэгцээнд зориулж түр хугацаанд байгаа хөрөнгийг дайчлах боломжийг танд олгоно. Төвлөрсөн бус улсын зээл, орон нутгийн зээл нь ирээдүйд үндэсний эдийн засгийг хөгжүүлэх санхүүгийн чухал хэрэгсэл болж чадна.

Орон нутгийн бонд гаргагч нь өөрийн эдийн засаг, санхүүгийн байдлын талаар шаардлагатай бүх мэдээллийг мэдүүлэх шаардлагатай. Эдгээр мэдээлэлд үндэслэн боломжит хөрөнгө оруулагчид эдгээр бондыг худалдан авах эрсдэлийн талаар шийдвэр гаргах болно.

Орон нутгийн зээлийн бонд нь дараахь дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулна: үнэт цаасны нэр, үнэт цаас гаргагчийн нэр, гаргагчийн байршил, бондын нэрлэсэн үнэ, төлөх хугацаа, хүүгийн хэмжээ, бонд гаргахыг бүртгэсэн гэрчилгээний огноо, дугаар, бондын цуврал, дугаар, Зөвлөлийн даргын гарын үсэг. Бондын өмчлөлийг гэрчилгээгээр баталгаажуулдаг. Дүрмээр бол, орон нутгийн бондыг байршуулах хугацаанд гаргахаар төлөвлөж буй үнийн дүнгийн 50-иас доошгүй хувийг худалдсан бол гаргасан гэж үзнэ.

Хэрэв тухайн бүс нутгийн төсвийн орлогын гол хэсэг нь дээд түвшний төсвөөс авсан суутгал, татаас, татаас юм бол орон нутгийн зээлийн бонд гаргах хэмжээг санхүүгийн төв байгууллага - Сангийн яамтай тохиролцсон байх ёстой. Бусад хязгаарлалтуудыг оруулж болно: нэгдсэн төсвийн үүднээс зээлийн дээд хэмжээг хязгаарлах, ашиглалтын хүрээг зөвхөн төсвийн журмаар нарийсгах гэх мэт.

Орон нутгийн зээлийг ашиглах үр нөлөө нь субьектив хүчин зүйлээр тодорхойлогддог - орон нутагт бонд байршуулах ажлыг зохион байгуулж буй мэргэжилтнүүдийн мэргэшлийн түвшин.

Байршуулах байршлаас хамааран засгийн газрын дотоод зээл (тухайн мужид үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр байршуулсан) болон гадаад зээл (гадаадад валютаар байршуулсан) зэрэг засгийн газрын зээлүүд байдаг. Гэсэн хэдий ч оршин суугч бус иргэд дотоодын засгийн газрын зээлийг байршуулах үйл явцад идэвхтэй оролцох боломжтой. Оршин суугч бус иргэдийн хөрөнгийг Засгийн газрын үнэт цаасны зах зээлд хөрөнгө оруулах журмыг либералчилснаар түүний санхүүгийн чадавхийг өргөжүүлж байна.

Төр олон улсын зээлийн байгууллага, бусад орны банкуудаас зээл авч болно.

Засгийн газрын гадаад зээлийг олон улсын хөрөнгийн биржид ашигтай байршуулах зайлшгүй нөхцөл бол тухайн улсын дэлхийд нэр хүнд, дотоод нийгэм-улс төрийн тогтвортой байдал, санхүүгийн сайн сайхан байдал, зээлийн чадварын хангалттай түвшин байх нь ойлгомжтой. Засгийн газрын жижиг хэмжээний гадаад зээл нь хөрөнгийн бирж дээр “өргөн” худалдан авагч олоход хүндрэлтэй, эдгээр үнэт цаасыг гаргах зардал нь дүрэм ёсоор нэлээд өндөр байдаг тул үр дүн муутай байдаг.

Засгийн газар өрийн үүргээ барагдуулах хугацаанаас хамааран богино хугацааны зээл (одоогийн, ихэвчлэн 1 жил хүртэл), дунд хугацааны зээл (ихэвчлэн 1-5 жил), урт хугацааны зээл (ихэвчлэн түүнээс дээш) байна. 5 жил). Засгийн газрын янз бүрийн төрлийн зээл олгох Засгийн газрын зээлийн тодорхой эргэн төлөлтийн хугацаа харьцангуй байх нь ойлгомжтой.

Засгийн газрын зээлийн эргэн төлөлтийн хэт урт хугацаа нь зохисгүй гэж тооцогддог, учир нь энэ тохиолдолд тухайн улсын иргэдийн ирээдүй хойч үеийнхэн үүрэг хүлээдэг. Энэ нь ялангуяа гадаад зээл дээр илт харагдаж байна. Зардлынхаа төлбөрийг үр хүүхэд, ач зээ нартаа үлдээх ёс суртахууны эрх одоогийн үеийнхэнд бий юу? Урт хугацаатай зээл нь улсын төсөвт олон жил ачаалал өгч, хэвийн үйл ажиллагаанд нь саад учруулдаг (зээлийн бүх хугацаанд зээлдүүлэгчид төлөх нийт хэмжээ нэмэгддэг). Гэсэн хэдий ч өөр нэг хэв маяг бас хамаатай: Засгийн газрын "богино" бондууд нь тэдний эргэлтийг зохицуулах, зохицуулахад илүү хэцүү байдаг.

Ашигт ажиллагааны төрлөөр засгийн газрын зээлийг дараахь байдлаар хуваана.

Хүүтэй зээл: Засгийн газрын үнэт цаас эзэмшигчид тодорхой, ихэвчлэн тогтмол, жилийн хүүгийн үндсэн дээр орлого авдаг;
- Хүүгүй (хөнгөлөлттэй) зээл: Засгийн газрын үнэт цаасыг нэрлэсэн үнээсээ доогуур үнээр худалдсан; эргүүлэн авсны дараа эзэмшигчид буцаан олгох бондын худалдан авах үнэ болон нэрлэсэн үнийн зөрүү нь үнэт цаасны орлого; Засгийн газрын дотоод зээлийн хүүгүй (хөнгөлөлттэй) бондоор;
- Зээл хожсон: Засгийн газрын үнэт цаасыг тогтмол хүү тогтоохгүйгээр худалдсан; Энэ бондын дугаарыг хожсон эргүүлэн авах сугалааны тохиролд оруулсан тохиолдолд эзэмшигчид орлого хүлээн авна.

Хуучин ЗСБНХУ-д 20 жилийн хугацаатай 3%-ийн дотоодын хожлын зээл олгож байсан. Энэ зээлийн бондыг хадгаламжийн банкууд чөлөөтэй зарж, бэлэн мөнгөөр ​​худалдаж авсан. Гурван хувийн зээлтэй бондууд эзэддээ орлого авчирсан бөгөөд үүнийгээ хожлын хэлбэрээр төлж байсан. Эдгээр бондын сугалааны тохирол сар бүр явагддаг.

Төрийн санхүүжилт, зээлийн тогтолцоонд тодорхой байр суурийг улсын сугалааны сугалаа эзэлдэг - төлбөртэй тасалбараар дамжуулан төрийн мөнгө эсвэл эд зүйлийг зурах. Сугалаа нь цуглуулсан мөнгөний зөвхөн нэг хэсэг нь хожлын хэлбэрээр тоглогдох үед дугаарласан сугалааны тасалбар борлуулах замаар хүн амаас зохих төсөвт мөнгө татах нэг хэлбэр юм. Энэ тохиолдолд сугалааны тасалбар гаргаж, борлуулсны үр дүнд орж ирсэн хөрөнгө, хонжворыг олгоход зарцуулсан хөрөнгийн зөрүүтэй тэнцэх хэмжээний орлогыг улс авдаг. мөн харгалзан үзнэ).

Улсын сугалааны түүх, практик нь тоон, энгийн, анги, спорт, бодит, мөнгөн, Алегре гэх мэт олон төрлийн сортуудыг олж илрүүлсэн.

Зээлийн гэрээний төрлүүд

Ихэнх зохиогчид банкны зээлийг эдийн засгийн бие даасан категори, үйлдвэрлэлийн хөрөнгө, эргэлтийн сангуудын эргэлтийн зайлшгүй нөхцөл, эдийн засгийн суурь элемент гэж нэрлэдэг. Ингэж тайлбарласнаар хуулийн үүрэг нь зөвхөн зээлийн харилцаанд үйлчлэх, тэдгээрийг нэгтгэх, бүртгэх, шийдвэрлэхэд л харагддаг. Үүний зэрэгцээ эдийн засгийн харилцаанд нэвтэрч буй хууль нь шинэ ангилал, түүний дотор ангиллыг бий болгоход хувь нэмэр оруулдаг. Банкны зээлийг одоогийн хууль тогтоомжид тусгагдсан эдийн засаг, эрх зүйн ангилал гэж үзье.

Хууль тогтоогч нь зээлийн эрсдлийн зэрэглэлээс хамааран зээлийг дараахь байдлаар ангилдаг.

Стандарт (хэрэв энэ нь зээлийн гэрээний бүх нөхцлийг хангасан хугацаатай зээл бол);
- хяналтанд байгаа (зээлдэгчийн санхүүгийн байдал эсвэл зээлийн баталгаатай холбоотой асуудал үүсч болзошгүй зээл);
- subprime (дараах хүчин зүйлсийн аль нэгээс шалтгаалсан ердийнхөөс өндөр алдагдал хүлээх эрсдэлтэй: зээлдэгчийн санхүүгийн байдал тааламжгүй эсвэл муудсан, зээлийн барьцаа хөрөнгө хангалтгүй эсвэл муудсан);
- эргэлзээтэй (барьцааны хөрөнгийн нөхцөл, нөхцөл, зах зээлийн үнэлгээнд үндэслэн зээлийг бүрэн төлж барагдуулахгүй байх магадлал багатай, эргэлзээ төрүүлэх асуудлууд байгаа. Алдагдал гарах магадлал маш өндөр боловч чухал, сайн- Зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцөл байдлыг сайжруулахад хувь нэмэр оруулах үндэслэлтэй, тодорхой хүчин зүйлүүд);
- муу (зээлийг эргүүлэн төлөх боломжгүй) (ОХУ-ын Банкны N 254-P баталсан Зээл, зээл болон түүнтэй төстэй өрийн болзошгүй алдагдлыг арилгах зээлийн байгууллагуудын нөөц бүрдүүлэх журам).

Зээлийг хэд хэдэн ангиллын зүйлд зэрэг ангилах боломжтой бол илүү хатуу заалтын дагуу ангилах хэрэгтэй.

Хариуд нь банкны зээлийн гэрээний зохиогчийн ангиллыг санал болгох нь зүйтэй гэж үзэж байна, үүнд ангиллын өвөрмөц шинж чанар нь хуваагдах иргэний эрх зүйн шалгуур юм. Банкны зээлийн гэрээг нөхцлөөс нь хамааруулан ангилах тухай ярьж байна.

Банкны зээлийн гэрээний зайлшгүй нөхцөлүүдийн нэг нь дээр дурдсанчлан түүний субьектийн бүтэц юм. Хэрэв ОХУ-ын хууль тогтоогч нь зээлдүүлэгчийн чадамжийг банкны байгууллага эсвэл бусад зээлийн байгууллагад шилжүүлсэн бол тодорхой эрх зүйн харилцаанд зээлдэгчийг тодорхойлохдоо түүний сонголттой холбоотой маргаан гарч болзошгүй юм. Энэ маргааныг голчлон банк өөрөө зээлдүүлэгчийн хувьд бий болгодог. Банк өөрийн практикт юуны түрүүнд иргэдэд зээл олгох чиглэлийн дагуу зэрэглэлийг хийдэг. Үзүүлсэн хуваагдлын ачаар банкны зээлийн гэрээ нь нэр бүхий хүмүүст зээл олгохтой холбоотой шинж чанарыг олж авах боломжтой. Тиймээс банкны зээлийн гэрээг субьектив болгох нөхцлийн өвөрмөц байдлын талаархи дүгнэлтийг хүлээн зөвшөөрөх боломжтой.

Банкны зээлийн гэрээг субъективчлалын үндсэн дээр ангилах нь зүйтэй гэж үзэн бид судалж буй иргэний хуулийн гэрээний зайлшгүй онолын болон практик тусгаарлалтыг нэмж оруулах болно.

1) ашигтай банкны зээлийн гэрээ нь илүү давуу эрхтэй зээлдэгчтэй хийсэн хэлцэл юм;
2) хууль ёсны банкны зээлийн гэрээ: зээлдэгч буюу түүний төлөөлөгч гэрээ байгуулахдаа зохих эрх мэдэлтэй байх ёстой. Төлөөлөгчдийнх нь эрх мэдлийг тогтоосон хууль тогтоомжид тусгасан хуулийн этгээдэд зээл олгоход энэ асуудал ихэвчлэн хамааралтай байдаг. Аж ахуйн нэгжийн дарга нартай холбоотой хууль тогтоомжийн баримт бичигт тодорхой ажил гүйлгээг гүйцэтгэхэд хязгаарлалт тавьж болно гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Практикт банкны зээлийн гэрээний сэдвийг дутуу дүн шинжилгээ хийх нь шүүхийн маргаанд хүргэдэг;
3) ердийн банкны зээлийн гэрээ. Гэрээг энэ төрөлд хуваах нь зээлдэгчийн шинж чанар, түүний нэр хүнд, хариуцлагын зэрэг, бэлэн байдал, өрийг төлөх хүсэл эрмэлзэл зэргээс шалтгаална. Банк нь юуны түрүүнд зээлдэгч өмнө нь хүлээсэн үүргээ хэрхэн биелүүлж байсан, бизнесийн ертөнцөд ямар байр суурьтай байгааг олж мэдэхийг эрмэлздэг;
4) өрсөлдөөнт банкны зээлийн гэрээ. Ихэнхдээ ийм гэрээ нь бизнесийн байгууллагуудыг банкны салбараар дамжуулан санхүүжүүлэх аливаа зорилтот хөтөлбөрийг төрөөс тунхаглаж байгаатай холбоотой байдаг. Төрийн хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэх явцад дүрмээр бол түүнд оролцох хүсэл зоригоо илэрхийлсэн хүмүүс заавал биелүүлэх ёстой тодорхой шаардлагыг тунхагладаг. Өрсөлдөх чадвартай банкны зээлийн гэрээг, жишээлбэл, улсын агро аж үйлдвэрийн цогцолборт оролцогчдыг дэмжих хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэх явцад бүрэн харж болно;
5) өргөн хэрэглээний банкны зээлийн гэрээ нь өргөн хэрэглээний зээлийн үйл явцад тусгагдсан;
6) банкууд ажилтнууддаа зээл олгохдоо ердийн банкны зээлийн гэрээг ашигладаг. Ажилтны гэрээний нөхцлүүд нь зээлдэгч-ажилтны санхүүгийн байдлыг бүрэн хянах замаар илүү үнэнч байдаг;
7) үндэслэлтэй банкны зээлийн гэрээ нь зээл олгох объектыг банкнаас сайтар судалж үзэх шаардлагатай хэлцэл юм. Санхүүжүүлж буй арга хэмжээ нь тодорхойлсон зорилгодоо хүрэх ёстой бөгөөд түүний эдийн засгийн шинж чанар нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн санхүүгийн алдааны хүрээнд байх ёстой.

Банкны зээлийн гэрээний ангиллын шалгуур, түүний мөнгөний мөн чанарыг тодруулахын тулд бид гэрээний сэдвээс хамааран гэрээг зээлийн гэрээнд хувааж болно гэдгийг нэгтгэн дүгнэж байна.

A) үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр;
б) гадаад валют.

Банкны зээлийн гэрээний дараагийн зайлшгүй нөхцөл бол гэрээ нь богино, дунд, урт хугацаат гэж хуваагдахаас хамааран хугацаа юм.

Эдгээр гэрээний үргэлжлэх хугацаа нь тухайн улсаас хамаардаг тул ангиллын энэ цэг нь харьцангуй шинж чанартай байдаг. Жишээлбэл, Румынд богино хугацааны гэрээг 12 сар хүртэл, дунд хугацааны гэрээг 12 сараас 5 жил, урт хугацааны гэрээг 5 жил хүртэл хийдэг. Францад богино хугацааны зээлийн гэрээ нь 2 жил хүртэл, дунд хугацааны - 7 жил, урт хугацааны - 30 хүртэл жилийн хугацаатай байдаг.

Агуулгын дагуу гэрээг дараахь байдлаар хуваана.

Өөрийн мэдэлд байгаа хөрөнгийг хангах тухай;
- зээлдүүлэгчийн мөнгөн үүрэг хүлээсэн байдал.

Банкны зээлийн гэрээ хүчинтэй байхын тулд энгийн бичмэл маягтыг дагаж мөрдөхөд хангалттай. Гэсэн хэдий ч хуульд нотариатаар гэрчлүүлэхийг хориглодоггүй бөгөөд практикт банкны зээлийн гэрээний нотариатаар гэрчлүүлсэн хэлбэр нь ховор биш юм.

Иймээс банкны зээлийн гэрээг хэлбэрээс нь хамааран дараахь байдлаар ангилж болно.

Энгийн бичгийн хэлбэрээр;
- нотариатаар гэрчлүүлсэн хэлбэрээр.

Зээлийн зорилго (зорилго) -аас хамааран гэрээг дараахь байдлаар ангилж болно.

A) хэрэглээний зээл;
б) хөрөнгө оруулалтын зээл.

Өнөөдөр банкны зээлийн гэрээг ангилах асуудал нээлттэй байгаа бөгөөд энэхүү иргэний эрх зүйн гэрээг хоёрдмол утгагүй ангилах тогтолцоог бий болгох тодорхой шалгуур, тэмдэг байхгүй байгаа нь илт байна. Эдгээр гэрээг хуваах ийм олон янзын арга барилын хувьд бидний ангилал нь бараг бүх банкны зээлийн гэрээнд иргэний эрх зүйн шинж чанарыг өгөх боломжийг олгодог.

Хэрэглээний зээлийн төрлийг дараахь байдлаар ангилдаг.

Зээл олгох зорилгоор

Зорилтот зээл:

Зорилтот зээлийн хувьд зээлдэгч тухайн хөрөнгийг ямар зорилгоор ашиглахаа зааж өгөх шаардлагатай. Зээлдүүлэгчийн хувьд зорилго нь зээл олгох шийдвэрийг тодорхойлох үйл явцын гол үзүүлэлт юм. Зорилтот зээлийн хувьд олон банк бэлэн мөнгөөр ​​​​хэрэглэдэггүй, харин бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний төлбөр болгон шууд шилжүүлдэг. Гаргах энэ арга нь хоёр давуу талтай: нэг талаас зээлдэгч шаардлагагүй үйлдэл хийх, бэлэн мөнгөөр ​​болон бэлэн бусаар худалдан авалт хийх шаардлагаас чөлөөлөгддөг бөгөөд эхний тохиолдолд түүнийг тээвэрлэхтэй холбоотой эрсдэлээс хамгаалдаг. бэлэн мөнгө, нөгөө талаас энэ журам нь зориулалтын хэрэглээний зээлийг баталгаажуулдаг.

Санхүүжилтийг биечлэн олгосон тохиолдолд ч зээлийн байгууллагууд зээлдэгчийн үнэнч шударга байдалд хяналт тавьж, гэрээнд заасан бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний төлбөрийг үнэхээр төлсөн эсэхийг шалгадаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Зорилтот зээлд дараахь зүйлс орно.

• Ипотекийн зээлийн зээл
• Машин худалдаж авах зээл
• Боловсролын зээл
• Амралтын зээл
• Дэлгүүрээр дамжуулан тодорхой барааны зээл

Зорилтот бус зээл

Зорилтот бус зээл авах тохиолдолд банк зээлдэгчээс зээлийн зорилгыг зааж өгөхийг шаардаж болох боловч энэ тохиолдолд нэмэлт баримт бичиг шаардагдахгүй - банк хөрөнгийн ашиглалтыг шалгахгүй. Гэсэн хэдий ч, зорилтот бус зээлийн хэмжээ нь дүрмээр бол тийм ч том биш юм, учир нь банк юунд зарцуулах талаар тодорхой ойлголтгүйгээр хөрөнгөө эрсдэлд оруулахад бэлэн биш бөгөөд энэ нь эрсдэлийг нэмэгдүүлдэг. зээлдэгч мөнгөө эргүүлэн төлөхгүй.

Зорилтот бус зээлд дараахь зүйлс орно.

• Яаралтай хэрэгцээнд зориулсан зээл
• Зээлийн карт

Зорилтот бус зээлээс ялгаатай нь зорилтот зээл нь машин, орон сууц, аливаа бүтээгдэхүүн зэрэг барьцаа хөрөнгөөр ​​баталгааждаг.

Хамгаалалтын төрлөөр

Зээлийн барьцаа гэдэг нь өрийн үндсэн дүн, зээлийг ашиглах хүү зэргээс бүрдсэн хөрөнгийн хэмжээг эргэн төлөх баталгаа болох нөхцлийн багц юм.

Дүрмээр бол барьцаа хөрөнгийн төрлөөс хамааран зээлийг дараахь байдлаар хуваана.

• Барьцаа хөрөнгөөр ​​баталгаажсан
• Батлан ​​даалтаар баталгаажсан
• Барьцаа хөрөнгөгүй

Барьцааны баталгаа

Зээл авах хүсэлт гаргах явцад тусгай гэрээ байгуулдаг бөгөөд үүний дагуу зээлдэгч нь зээлдүүлэгчид зарим эд хөрөнгийн хэлбэрээр барьцаа хөрөнгө өгдөг. Гэрээнд өртөг, байршил, эд хөрөнгийг шилжүүлэх хугацаа гэх мэт параметрүүдийг тусгасан болно. Энэ тохиолдолд зээлдүүлэгч нь зээлээ төлөөгүй буюу бүрэн төлөөгүй тохиолдолд барьцааны зүйлийг худалдах эрхтэй. Энэ тохиолдолд буцаан олголт нь зөвхөн зээлийн хэмжээ төдийгүй түүнийг ашигласан хүү, түүнчлэн зээлийн гэрээнд заасан бусад торгууль, шимтгэлийг багтаасан болно.

Барьцаа хөрөнгийн хамгийн түгээмэл хэлбэрүүд:

• Үл хөдлөх хөрөнгө
• Автомашин
• Үнэт цаас
• Үнэт металлууд

Барьцаа хөрөнгийг хоёр аргаар гаргаж болно.

• Бие махбодийн хувьд барьцаа хөрөнгө нь зээлдэгчид үлддэг
• Зээлдэгч зээлийн бүх үүргээ биелүүлэх хүртэл барьцаа хөрөнгийг зээлдүүлэгчийн мэдэлд шилжүүлнэ.

Баталгаажуулах

Батлан ​​даагч нь үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн үүргээ биелүүлэхийн тулд үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүрэг юм. Баталгаа нь бүрэн эсвэл хэсэгчилсэн байж болно.

Энэ төрлийн баталгаа нь зээлдүүлэгчийн шаардлагыг хангах магадлалыг хоёр дахин нэмэгдүүлдэг, учир нь үндсэндээ үүрэг хариуцлагыг хариуцагч болон батлан ​​даагч хоёр хүнд ногдуулдаг. Батлан ​​даалтын гэрээ байгуулагдсаны дараа батлан ​​даалтын харилцаа үүсдэг. Энэхүү гэрээ нь батлан ​​даагчийн өмнө үүрэг хүлээдэг бөгөөд энэ нь тэр үргэлж ийм гэрээний талуудын нэг байдаг гэсэн үг юм. Нөгөө тал нь зээлдүүлэгч эсвэл зээлдэгч байж болно.

Барьцаа хөрөнгөгүй

Барьцаагvй зээл гэдэг нь барьцаа, баталгаагvй олгож байгаа зээл юм.

Дүрмээр бол ийм зээлийн хүү нь ижил төстэй баталгаатай зээлийн хүүгээс хамаагүй өндөр байдаг, учир нь банк зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд авч болох алдагдлыг хүүгийн зөрүүнд оруулсан болно. Мэдээжийн хэрэг, банк нь ердийн зээлд эрсдэлийг багтаадаг боловч баталгаагүй зээлийн хувьд тэд илүү өндөр байдаг, өөрөөр хэлбэл гэрээний дагуу төлбөр төлөхгүй байх нь илүү их тохиолддог.

Барьцаагүй зээлийн өөр нэг хувилбар нь зээлдэгч тухайн банкнаас цалингийн карттай байх эсвэл түүнтэй өөр харилцаатай байхыг шаарддаг. Энэ тохиолдолд барьцаа хөрөнгөтэй, батлан ​​даагч байгаатай адил хүүтэй, зарим тохиолдолд илүү таатай нөхцөлөөр ч барьцаагүй зээл олгож болно.

Гэсэн хэдий ч баталгаагүй зээл нь ихэвчлэн том хэмжээтэй байдаггүй бөгөөд энэ нь ийм зээлийг зээлдэгчидтэй харилцах эрсдэл нэмэгдэхтэй холбоотой юм.

Ийм зээл нь богино хугацааны зээлийн нийтлэг хэлбэр юм.

Эргэн төлөлтийн аргаар

• Нэг удаагийн
• Ялгаатай төлбөр
• Аннуитетийн төлбөр

Нэг удаагийн эргэн төлөлтийн арга

Нэг удаагийн зээлийн эргэн төлөлтийн арга нь гэрээний хугацаа дуусахад бүх өрийг нэг дор төлөх явдал юм. Эрт төлөх боломжийг олгож болох боловч энэ нь ихэвчлэн нэмэлт шимтгэл эсвэл зээлийн хугацаанд тооцсон хүүгийн нийт дүнг дагалддаг.

Нэг удаагийн зээлийн гэрээний дагуу зээлдэгч үндсэн төлбөрийг тооцооны хугацааны эцэст, зээлийн хүүг бүх хугацааны туршид төлдөг. Тиймээс үндсэн ачаа нь хугацааны төгсгөлд унадаг.

Нэг удаагийн зээлийн хүү нь зээлийн дунджаас өндөр байна. Энэ нь эрсдэл нь зээлийн хугацаанаас хамаардагтай холбоотой - хугацаа урт байх тусам эрсдэл өндөр байдаг. Нэг удаагийн зээлийн хувьд үндсэн төлбөрийг эцэст нь төлдөг тул ийм зээлийн эрсдэл нь ижил хэмжээний зээлтэй харьцуулахад өндөр байдаг бөгөөд энэ нь бүх хугацааны туршид аажмаар төлөгдөнө.

Нөхцөл байдлыг харгалзан, зээлийн хугацаа дуусахад их хэмжээний мөнгө ирэх төлөвтэй байгаа тохиолдолд энэ зээлийг авах нь зүйтэй.

Ялгаатай төлбөр

Зээлийн зөрүүтэй төлбөрийн аргын хувьд үндсэн өрийг бүхэлд нь тэнцүү хэсэгт хувааж, үндсэн өрийн дүнгээр сар бүр хүү тооцдог. Төлбөр бүрийн дараа хүүгийн хэмжээг үндсэн өрийн үлдэгдэлтэй хувь тэнцүүлэн бууруулж, үндсэн өрийн төлбөрийн хэмжээ хэвээр байна. Үүний үр дүнд сарын төлбөрийн хэмжээ аажмаар буурч байгаа боловч төлбөрийн эхэн үед сарын төлбөрийн хэмжээ нэлээд их байж болно.

Аннуитетийн төлбөр

Хэрэв зээлийг тэнцүү хэмжээгээр төлж байгаа бол сарын төлбөрийн хэмжээ тогтмол бөгөөд өөрчлөгдөхгүй. Энэ төлбөрийн нэг хэсэг нь үндсэн өрийн төлбөр, нөгөө хэсэг нь хүүгийн төлбөр юм. Гэсэн хэдий ч эдгээр хэсгүүд нь тэнцүү биш юм. Төлбөр хийгдэж эхлэхэд хүү нь сарын төлбөрийн ихээхэн хэсгийг бүрдүүлдэг. Аажмаар, дараагийн төлбөр бүрээр үндсэн өрийн төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэж, хүүгийн хэсэг буурч, төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Практикт эхлээд зээлдэгч үндсэн өрийн маш бага хэсгийг төлдөг нь ипотекийн зээл эсвэл зүгээр л их хэмжээний урт хугацааны зээлийн хувьд мэдэгдэхүйц бөгөөд хэдэн жилийн төлбөрийг төлсний дараа Төлбөрийн хэмжээ энэ тооноос хамаагүй давсан хэдий ч өрийн хэмжээ бага зэрэг буурсан байна. Ойролцоогоор хагас хугацааны дараа эрт төлөх нь хүүгийн төлбөрийн хувьд ашиггүй, учир нь ихэнх хэсгийг нь өмнө нь төлсөн.

Хугацааны эхэнд ялгавартай төлбөр тооцоо хийхээс ялгаатай нь төсөвлөхөд хялбар, сар бүр төлөх боломжтой гэсэн үүднээс энэ арга нь тохиромжтой.

Гэсэн хэдий ч санхүүгийн хувьд ийм зээл нь ашиг багатай байдаг, учир нь түүний илүү төлөлт нь эрт төлөх тохиолдолд болон хуваарийг дагаж мөрдөхөд илүү их байх болно.

Хүүгийн тооцооллын төрлөөр

Тогтмол хүүтэй

Тогтмол хүүг гэрээ байгуулах үед тогтоосон бөгөөд зээлийн бүх хугацаанд өөрчлөгддөггүй. Энэ төрлийн хүүгийн тооцоо нь зээлдэгч болон зээлдүүлэгч хоёрт орлого, зарлагаа үнэн зөв тооцоолох боломжийг олгодог.

Хөвөгч хүүтэй

Хөвөгч хүү гэдэг нь зээлийн гэрээний хугацаанд зээлийн хүү өсөж, буурч өөрчлөгдөж болно гэсэн үг.

Дүрмээр бол ийм хүү нь тогтмол ба хувьсах хэсгээс бүрддэг. Хувьсах хэсэг нь дэлхийн эдийн засгийн нөхцөл байдлаас шалтгаалдаг бөгөөд сайн байх тусмаа хувь хэмжээ бага байна.

Цаг хугацааны хувьд

• Богино хугацааны (1 жил хүртэл)
• Дунд хугацааны (1-ээс 3 жил хүртэл)
• Урт хугацааны (3 жилээс дээш)

Юуны өмнө зээлийн хугацаа нь сарын төлбөрийн хэмжээнд нөлөөлдөг. Гэхдээ үүнээс гадна зээлийн хүүд ч нөлөөлж болно.

Зээлийн системхөрөнгө хуримтлуулах, хуваарилах тодорхой чиг үүргийг гүйцэтгэдэг санхүүгийн байгууллагуудын цогц юм.

Үүнд багтсан бүх байгууллагуудыг гурван бүлэгт хувааж болно.

төв банк;

арилжааны банкууд;

тусгай зээлийн байгууллагууд.

Төв болон арилжааны банкууд нийлээд тус улсын банкны системийг бүрдүүлдэг. Тэр бол эдийн засгийн эргэлтийн үндсэн зээл, санхүүгийн үйлчилгээг гүйцэтгэдэг.

Зээлийн системд онцгой байр суурийг тус улсын бүхэл бүтэн мөнгөний системийн үйл ажиллагааг зохицуулдаг төв банк эзэлдэг. Ихэнх улс оронд (Герман, Франц) төв банкууд нь засгийн газрын байгууллага байдаг бол зарим оронд (АНУ, Швейцарь) хувьцаат компани хэлбэрээр зохион байгуулагдсан байдаг.

Зээлийн системд зээлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг банк бус байгууллагууд мөн орно.

Даатгалын компаниуд;

тэтгэврийн сангууд.

Тэд байгаа хөрөнгөө голчлон урт хугацаат бонд, хувьцаа худалдаж авах замаар төр, бизнесийг санхүүжүүлэхэд ашигладаг.

Бүгд Найрамдах Беларусь улсад хоёр шатлалт банкны систем байдаг. Үүнийг бий болгох нь 1990 онд батлагдсан "БНТУ-ын Үндэсний банкны тухай", "Бүгд Найрамдах Беларусь дахь банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" хуулиудаас эхэлсэн.

Зах зээлийн эдийн засагт зээлийн харилцааны хэрэгцээ нь зарим айл өрх болон бусад аж ахуйн нэгжид бэлэн мөнгө, бараа бүтээгдэхүүн түр хугацаагаар чөлөөтэй байдаг бол зах зээлийн харилцааны бусад оролцогчдод нэн шаардлагатай байгаатай холбоотой юм. Тиймээс зарим нь зээлж, зарим нь зээлж болно. Нэг хуулийн этгээд (эсвэл хувь хүн) - зээлдүүлэгч нь өөр этгээдэд - зээлдэгч нь эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр, дүрмээр бол төлбөрийн нөхцлөөр мөнгөн болон бэлэн бусаар зээл олгох явцад үүсдэг эдийн засгийн харилцааны тогтолцоо юм. дуудсан зээл.

Зээл нь зээл, зээлдэгчийн бүтцээрээ ялгаатай хэд хэдэн хэлбэрээр ирдэг.

Зээлийн үндсэн хэлбэрүүд:

арилжааны;

банк;

муж;

хэрэглэгч;

олон улсын;

лизинг-зээл.

Зээл олгох зарчим

Зээл олгох үндсэн зарчимд дараахь зүйлс орно.

яаралтай болон эргэн төлөлт;

зорилтот шинж чанар;

материаллаг аюулгүй байдал, төлбөр.

Яаралтай байдал ба эргэн төлөлтзээлдэгчид олгосон зээлийг зээлийн гэрээнд заасан хугацаанд төлөх ёстой гэсэн үг.

Зорилтот дүрЗээл, түүний зорилгыг юуны өмнө зээлдэгч тодорхойлдог боловч зээл олгохдоо банк нь зориулалт, зээлийн тодорхой объект, тодорхой төслөөс авдаг. Зээлийн зорилтот чиглэлийн зарчмыг дагаж мөрдөх нь эдгээр нөхцөл нь бизнесийн тодорхой үйл ажиллагааг явуулахад зориулагдсан тул тогтоосон хугацаанд эргэн төлөлтийг баталгаажуулдаг.

зарчим материаллаг аюулгүй байдалЗээл олгох гэдэг нь зээлдэгч санхүүжүүлсэн төслийг хэрэгжүүлэх, тэдгээр бараа материалыг худалдан авах эсвэл зээл олгосон зардлыг гаргах ёстой гэсэн үг юм. Гэсэн хэдий ч бодит байдал дээр ихэвчлэн зээл олгох үед бараа материалын тодорхой зүйл, зардалтай тулгардаггүй. Ийм зээлийг жишээлбэл, үйлдвэрлэл, арилжааны үйл ажиллагааг хөгжүүлэх, аж ахуй эрхлэх гэх мэт ирээдүйн зардлын эсрэг олгодог. Энд эд хөрөнгийн барьцаа, баталгаа, баталгаа, зээлийн эргэн төлөлтгүй хариуцлагын даатгалын даатгалын гэрчилгээ гэх мэт. .зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа болгон хүлээн авч болно.

Зээлийн функцууд

Орчин үеийн нөхцөлд зээл нь хоёр үндсэн үүргийг гүйцэтгэдэг.

дахин хуваарилах;

бэлэн мөнгийг зээлийн гүйлгээгээр солих функц.

Дахин хуваарилах үүргийн зээлийн зорилго нь түүний тусламжтайгаар нэг аж ахуйн нэгжийн эзэмшилд байгаа мөнгөн болон түүхий эд хэлбэрээр байгаа түр зуурын хөрөнгийг бусад аж ахуйн нэгжид эргэн төлөгдөх, нэн даруй, түр хугацаагаар ашиглах зорилгоор шилжүүлэх явдал юм. дүрэм, төлбөр.

Бэлэн мөнгийг зээлийн үйл ажиллагаагаар орлуулах чиг үүргийн хүрээнд зээлийн зорилго нь түүний үндсэн дээр төлбөрийн хэрэгслийг бий болгох, ашиглах нь эргэлтийн зардлыг хэмнэхэд хүргэдэг. Энэ функц нь мөнгөн гүйлгээний орчин үеийн зохион байгуулалтын онцлогтой холбоотой, i.e. бэлэн бус төлбөрийн давамгайлал. Зээлийг голчлон банкаар дамжуулан олгодог. Банкинд мөнгө байршуулах, хадгалах замаар үйлчлүүлэгч түүнтэй зээлийн харилцаанд орж, гүйлгээнд байгаа бэлэн мөнгийг банкны дансанд бичилт хийх хэлбэрээр зээлийн гүйлгээгээр солих нөхцлийг бүрдүүлдэг. Бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх, бэлэн бус хэлбэрээр зээл олгох боломжтой болсон.

Зээлийн төрлүүд

Бид зөвхөн банкуудын олгож буй зээлийн үндсэн төрлийг авч үзэх болно.

Банкны зээлийн үндсэн төрлүүд нь дараах байдалтай байна.

Хэрэглээний зээл

Машины зээл

Боловсролын зээл

Үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах зээл, моргейжийн зээл

Овердрафт

Жижиг бизнесийн зээл.

Хэрэглээний зээлхувь хүн (өрх)-д шууд олгож байгаа зээл юм. Энэ тохиолдолд зээлийн объект нь хувь хүн, өөрөөр хэлбэл хэрэглээний зориулалтаар худалдаж авсан бараа юм. Ийм бараа нь гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, багаж хэрэгсэл, тавилга гэх мэт байж болно. Энэ төрлийн зээл нь зээлдэгчид зээл хэлбэрээр олгосон өндөр хүү, бага хэмжээний зээлээр тодорхойлогддог.

Машины зээлхувь хүн, хуулийн этгээдэд автомашины тоног төхөөрөмж худалдан авахад шууд олгодог зээл юм. Энэ тохиолдолд зээлийн объект нь автомашины тоног төхөөрөмж юм. Энэ төрлийн зээл нь хэрэглээний зээлтэй харьцуулахад бага хүүтэй, зээлдэгчид зээл хэлбэрээр олгосон хэмжээ өндөр байдаг онцлогтой. Сүүлийн үед зээлийн хүүг бууруулснаар тухайн худалдан авсан тээврийн хэрэгсэл нь үндэсний үйлдвэр бол тодорхой тохиролцсон хүүг төлөх үүрэг хүлээдэг. Ийнхүү төр нь үндэсний үйлдвэрлэгчдээ дэмжиж байгаа нь улсынхаа эдийн засгийн өсөлтөд сайнаар нөлөөлдөг.

Боловсролын зээлхувь хүмүүст шууд боловсрол олгох зээл юм. Энэ тохиолдолд зээл олгох объект нь төсвийн бус үндсэн дээр боловсролын байгууллагад (сургууль, дээд сургууль, их сургууль, коллеж болон бусад боловсролын байгууллагууд) сургалтын төлбөр юм. Энэ төрлийн зээл нь түүнээс ч бага хүүтэй байдаг. Ихэвчлэн төрөөс нэмэлт төлбөр авдаг.

Ипотекийн зээлнь хувь хүн, хуулийн этгээдэд үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад шууд олгодог зээл юм. Энэ тохиолдолд зээл олгох объект нь үл хөдлөх хөрөнгө юм. Энэ төрлийн зээл нь бусад төрлийн зээлтэй харьцуулахад хамгийн бага хүүтэй, өндөр хэмжээ, илүү урт хугацаатай байдаг. Энэ төрлийн зээл нь хамгийн найдвартай.

Овердрафт- энэ нь зээлдэгчийн харилцах дансанд мөнгө хүрэлцэхгүй эсвэл байхгүй тохиолдолд төлбөрийн баримтыг төлөх зорилгоор банкнаас олгодог зээл юм. Энэ тохиолдолд банк зээлдэгчийн харилцах данснаас мөнгийг бүрэн хэмжээгээр хасдаг, өөрөөр хэлбэл зээлдэгчид хөрөнгийн үлдэгдэлээс давсан хэмжээний зээлийг автоматаар олгодог. Овердрафтын эргэн төлөлт нь зээлдэгчийн дансанд орж ирсэн мөнгө юм.

Жижиг бизнесийн зээл.Энэ төрлийн зээлийг хуулийн этгээд болон хувийн бизнес эрхлэгчдэд тоног төхөөрөмж худалдан авах, ажилчдад цалин олгох гэх мэт янз бүрийн зорилгоор шууд олгодог. Энэ тохиолдолд зээл олгох объект нь бизнесийн хэрэгцээ юм. Энэ төрлийн зээл нь зээлдэгчид зээл хэлбэрээр олгосон зээлийн хэмжээ өндөр байдаг онцлогтой. Энэ төрлийн зээл нь эдийн засгийг бүхэлд нь сайжруулах үнэхээр үр дүнтэй арга юм.

Дээрх бүх төрлийн зээлүүд нь бидний бодлоор тухайн үеийн үндсэн зээлүүд юм. Зээлийн байгууллага бүр өөрийн олгож буй зээлээ ангилах эрхтэй тул хүссэн хэмжээгээрээ олон төрлийн зээл авах боломжтой. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам илүү олон төрлийн зээл гарч ирдэг. Тэгэхээр энэ үйл явц нь технологийн дэвшил, хүний ​​хөгжлөөс шууд хамаардаг. Одоогийн байдлаар бид дээр дурдсан зээлүүдийг хамгийн их хамааралтай гэж үзэж байна.

Даалгавар

Хүснэгтэнд хөдөлмөрийн нөөц, ажил эрхлэлтийн талаарх мэдээллийг харуулав.

Ажилгүй хүмүүсийн тоо, ажилгүйдлийн түвшинг тооцоол.

Тус улсын байгалийн ажилгүйдлийн түвшин 5% байвал ДНБ хэрхэн хоцрох вэ?

Асуудлын шийдэл:

Ажилгүйчүүдийн тоог ажиллах хүчнээс ажилтай хүмүүсийн тоог хасч тооцдог.

B = 868849 – 807960 = 60889

Ажилгүйдлийн түвшин гэдэг нь ажилгүй хүмүүсийн тоог ажиллах хүчинд харьцуулсан харьцааг хувиар илэрхийлдэг.

Ажилгүйдлийн түвшин =

Ү = 60889 * 100 / 868849 = 7%

Асуудлыг шийдэхэд ажилгүйдлийн түвшин долоон хувьтай байсан. Байгалийн хувьд 5% байна. Энэ нь ажилгүйдэл 2%-иар өссөн нь байгалийн түвшнээсээ давсан гэсэн үг.

ХуульдОкена: Ажилгүйдлийн хэмжээ байгалийн түвшнээс дээш 1%-иар нэмэгдэх тусам ДНБ 2.5%-иар хоцорч байна.

Ийнхүү тус улсын ДНБ таван хувиар хоцорч байна.