Зээлийн эргэн төлөлтийн схемийг бүрдүүлэх. Зээлийн эргэн төлөлтийн анюитийн арга. Анюитетийн схем нь хүмүүст тохиромжтой

Зээл авах хүсэлт гаргахдаа банкны мэргэжилтэн зээлдэгчид өрийг төлөх боломжит аргуудын талаар үргэлж хэлдэг. Бүрт зээлийн байгууллагатаны нөхцөл. Тиймээс, нэг банкинд та ямар ч санхүүгийн хэрэгслээр зээлээ төлж болно, нөгөөд нь зөвхөн зээлдүүлэгчийн үйлчилгээг ашиглан төлж болно. Аль нь байдаг вэ? зээлийн эргэн төлөлтийн аргууд? Буцаах схем гэж юу вэ? мөнгө зээлсэнхамгийн ашигтай? Энэ бүхэн, мөн өр төлбөрийг асуудалгүй төлөх дүрмийг нийтлэлд тайлбарласан болно.

Зээлийн эргэн төлөлтийн аргууд

Банк ашиглан төлбөр хийх

Хариуцагч нь зээлсэн мөнгөө олгосон зээлийн байгууллагын кассаар дамжуулан зээлээ төлж болно. Ийм маягаар сар бүр төлбөрөө хийх боломжийг бүх банкууд хэрэглэгчдэдээ олгож байна. Дараагийн төлбөрийг дараах байдлаар хийнэ.

1. Зээлдэгч нь зээлийн байгууллагын салбар дээр ирдэг.
2. Операторт иргэний паспорт танилцуулна.
3. Мөнгө хасагдах дансны дугаарыг нэрлэнэ, эсвэл мөнгөө бэлнээр өгнө.

Түүнчлэн, гүйлгээг дуусгахын тулд гэрээний дугаар гэх мэт зээлийн талаархи тодорхой мэдээлэл шаардлагатай байж болно. Хэрэв данснаас мөнгө хасаж зээлийг төлсөн бол хариуцагч нь операторт яг тодорхой дүнг мэдэгдэнэ. Төлбөр хийхдээ зээлдэгч аль ч банкны салбарын үйлчилгээг ашиглаж болно. Өр барагдуулах энэ аргын тусламжтайгаар мөнгө зээлийн байгууллагын дансанд нэг өдрийн дотор орж ирдэг.

Хэрэв зээлдэгч байгаа бол Хувийн бүсаль ч банкны вэбсайт дээр, дараа нь тэр дебит эсвэл кредит карт ашиглан зээлийн төлбөр хийх боломжтой. Даалгаврыг гүйцэтгэхийн тулд зээлдэгчид дараахь зүйлс хэрэгтэй болно.

1. Хувийн данс руугаа нэвтэрнэ үү.
2. "Орчуулга" хэсгийг сонгоно уу.
3. Хэмжээг зааж өгнө үү.
4. Кодоо оруулснаар үйлдлийг баталгаажуулна уу.

Хэрэв картыг зээл олгосон ижил зээлийн байгууллагаас олгосон бол мөнгө бараг тэр даруй дансанд орно. Хэрэв санхүүгийн хэрэгсэл-д хүлээн авсан гуравдагч этгээдийн банк, мөнгө хүлээн авах хугацаа нь хэдэн цагаас ажлын 3 өдөр хүртэл байдаг.

Төлбөрийн системээр дамжуулан зээлийн эргэн төлөлт

Сар бүр өр барагдуулах үүргээ биелүүлэхийн тулд зээлдэгч ашиглаж болно онлайн түрийвч. Энэ арга нь сар бүр саатал гарахаас айхгүйгээр алсаас төлбөр хийх боломжийг олгодог. Төлбөрийн систем нь хурдасгасан горимд ажилладаг тул мөнгө хүлээн авагчийн дансанд 30 минутын дотор орж ирдэг.

дамжуулан хувь нэмэр оруулах төлбөрийн систем QIWI зээлдэгч өөрийн вэбсайтад бүртгүүлэх шаардлагатай. Дараа нь бүх үйл явц дараах байдлаар явагдана.

1. Өртэй хүн нэвтэрнэ.
2. "Татгалзах" хэсгийг сонгоно.
3. "Банкны данс руу" хэсгийг олно.
4. Шилжүүлгийн дэлгэрэнгүй мэдээлэл, хэмжээг заана.
5. SMS мессежээр ирсэн кодыг ашиглан үйлдлийг баталгаажуулна.

Yandex.Money үйлчилгээг ашигласнаар та зээлийн төлбөрөө хийх боломжтой. Даалгаврыг биелүүлэхийн тулд та сайтад бүртгүүлэх хэрэгтэй. Мөнгө байршуулах үйл явц нь дээр дурдсантай ижил схемийн дагуу явагдана. Нэгдүгээрт, хариуцагч тодорхой хэсгүүдийг сонгож, дараа нь маягтыг бөглөнө. Үйл ажиллагаа нь мөн кодыг оруулснаар баталгаажуулна.

WebMoney төлбөрийн системийг зөвхөн банкны данс эсвэл картын данс нь цахим түрийвчтэй холбогдсон зээлдэгчид сар бүр өр барагдуулах боломжтой. Хэрэв холбоос байгаа бол зээлдэгч өдрийн аль ч цагт мөнгөө авах боломжтой. Энэ тохиолдолд мөнгийг шууд шилжүүлдэг.

Мэйл болон бусад аргууд

Зээлийг төлөхийн тулд та Оросын шуудангийн үйлчилгээг ашиглаж болно. Энэ арга нь төлбөрийг хойшлуулах эрсдэл, гүйлгээний шимтгэл гэсэн хоёр сул талтай. Санхүүжилтийг 10 хоногийн дотор, зөвхөн ажилчдад шилжүүлдэг. Комиссын хэмжээ нь зээл авсан банкнаас хамаарна.

Төлбөр хийхийн тулд зээлдэгч дараахь зүйлийг хийх шаардлагатай.

1. Тус хэлтэстэй холбоо барина уу.
2. Шуудангийн шилжүүлгийн маягтыг бөглөнө үү.
3. Операторт ОХУ-ын иргэний паспортын маягт, паспортыг танилцуулна.
4. Тодорхой хэмжээгээр шилжүүлэх.

Хэрэв зээлдэгч албан ёсоор ажилладаг бол нягтлан бодох бүртгэлийн хэлтсээр дамжуулан төлбөрийн даалгаврыг ашиглан зээлээ төлж болно. Захиалгад зээлийн байгууллагын дансанд сар бүр шилжүүлэх дүнг зааж өгсөн болно. Гэхдээ энэ тохиолдолд төлбөрийг цаг тухайд нь хүлээн авах нь баталгаатай биш юм. Ялангуяа хэрэв цалинсааталтайгаар гаргасан.

Төлбөрийн терминал, АТМ нь зээлсэн мөнгөө буцааж өгөх зориулалттай. Зээлдэгч нь өөрийн зээлдүүлэгч эсвэл өөр банкны АТМ сүлжээг ашиглан зээлийн төлбөрөө хийх боломжтой. Гэхдээ сүүлчийн тохиолдолд тэрээр хагалгааны төлбөрийг төлөх шаардлагатай болно.

Зээлийн эргэн төлөлтийн схем

Аливаа зээлийг өөр өөр төлбөрийн схемийн дагуу эсвэл аннуитетийн схемийн дагуу төлдөг. Аннуитет нь сар бүр ижил хэмжээний төлбөр төлөх явдал юм. Энэ нь эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд өөрчлөгддөггүй. Улмаар зээлийн “бие” аажмаар буурдаг. Гэсэн хэдий ч энэ схем нь давуу талуудтай:

• өр барагдуулах зардал нэмэгдэхгүй;
• зээлдэгч зээлийн ачааллыг тооцоолох боломжтой.

Хоёр дахь сонголт нь илүү ашигтай, гэхдээ бас илүү үнэтэй байдаг. Зээлдэгч нь дараагийн төлбөрийн хэмжээг бие даан тодорхойлох эрхтэй. Хэрэв тэр өрийг төлөх эхэнд их хэмжээний хандив оруулсан бол төлбөрийн хэмжээ маш үр дүнтэй буурдаг. Эцсийн эцэст банк одоогийн өрийн хэмжээгээр хүү тооцдог бөгөөд энэ нь хурдацтай буурч байна. Гэхдээ хамгийн их ашиг хүртэхийн тулд зээлдэгч дараахь зүйлийг хийх ёстой.

• мэдэгдэхүйц хэмжээтэй байна өөрийн хөрөнгөих хэмжээний төлбөр хийх;
• шимтгэлийн хэмжээг өөрчлөх төлөвлөгөө гаргах.

1. Нэг эсвэл өөр аргыг сонгох тогтмол хувь нэмэр, мөнгө шилжүүлэх хугацааг харгалзан үзэх шаардлагатай. Жишээлбэл, шуудангийн газар холбогдох үйлчилгээг нэлээд удаан үзүүлдэг.
2. Төлбөрийг эцсийн хугацаанаас өмнө хийх ёстой. Хэрэв зээлдэгч сүүлийн өдөр төлбөрөө хийхээ санаж байгаа бол мөнгө хойшлогдох эрсдэл өндөр байна. Мөн саатал нь зөвхөн банктай харилцах харилцааг төдийгүй таны зээлийн түүхийг улам дордуулдаг.
3. Зээлийн эргэн төлөлтийг хянахын тулд эргэн төлөлтийн хуваарийг хэвлэхийг зөвлөж байна. Өмнө нь хийсэн төлбөрийг тогтмол тэмдэглэх шаардлагатай. Өрийг өөр өөр хэмжээгээр төлсөн тохиолдолд энэ нь ялангуяа чухал юм.
4. Хэрэв цалингаа хойшлуулсан бол та үргэлж санхүүгийн нөөцтэй байх ёстой. Мөнгөний асуудлаас болж төлбөрөө алдахгүйн тулд энэ нь зайлшгүй шаардлагатай.

Би бүх асуултанд хариулахдаа баяртай байх болно

Аннуитет ба сонгодог нийтлэлийг илүү нарийвчлан авч үзэхийн тулд би тусдаа нийтлэлийг онцлон тэмдэглэхээр шийдсэн. Хэрэв та ойрын ирээдүйд зээл авахаар төлөвлөж байгаа бол үнэхээр сонгохын тулд энэ материалыг сайтар судалж үзэхийг зөвлөж байна.

Тиймээс, эдгээр зээлийн эргэн төлөлтийн схемүүд нь бие биенээсээ юугаараа ялгаатай, тус бүрийн давуу болон сул талууд юу болохыг харцгаая.

Сонгодог (стандарт, ялгаатай) зээлийн эргэн төлөлтийн схем

Үйл ажиллагааны зарчим. Сарын төлбөрЗээл нь хоёр хэсгээс бүрдэнэ.

1. Зээлийн үндсэн хэсэг нь төлбөрийн тогтмол хэсэг юм (нийт өрийн хэмжээг зээлийг ашигласан сарын тоонд хуваана).
2. Хүү нь төлбөрийн хувьсах хэсэг юм (өрийн бодит үлдэгдэлд үндэслэн тооцно).

Ийнхүү зээлийн төлбөрийн сонгодог схемийн дагуу зээлийн төлбөрийн нийт хэмжээ хүүгийн хэмжээ буурсантай холбоотойгоор сар бүр буурч байна. Эхний сард зээлийн төлбөр хамгийн их байх болно, сүүлийн сард хамгийн бага (бараг зөвхөн зээлийн байгууллагаас бүрдэх болно).

Давуу тал:

• Зээлийг ашиглах бүх хугацааны нийт илүү төлөлт нь аннуитетийн зээлийн эргэн төлөлтийн схемийг ашиглах үеийнхээс бага байх болно;
• Та өрийн үлдэгдлээ үргэлж тодорхой тодорхойлох боломжтой;
• Зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлөх нь ашигтай байдаг: хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөгдөх үед дараагийн төлбөрийн хэмжээ буурч (хүүгийн бууралтаас шалтгаалж), дараагийн саруудад зээлийн байгууллагад төлөхгүй байх боломжтой болно (хэрэв үүнийг төлсөн бол). урьдчилгаа).

Алдаа:

• Эхний саруудад сонгодог схемийн дагуу нийт төлбөр нь аннуитетийн схемээс өндөр байна.

Хувьд тохиромжтой:

• Хувийн төсөвтөө санаа тавьдаг, хамгийн бага нийт илүү төлөлттэй зээлийг сонгох хүсэлтэй зээлдэгчид.
• Зээлдэгчид зээлээ эрт төлөхөөр төлөвлөж байна.

IN өнгөрсөн жилЗээлийн эргэн төлөлтийн сонгодог схем улам бүр ховор болж байна. Банкууд аннуитетийн схемийг ашиглахыг оролдож байгаа бөгөөд энэ нь өөрсдөдөө илүү ашигтай, харин зээлдэгчдэд ашиг багатай байдаг.

Аннуитетийн зээлийн эргэн төлөлтийн схем

Үйл ажиллагааны зарчим. Сарын зээлийн төлбөр нь нэгээс бүрдэнэ тогтмол хэмжээ, ямар ч нөхцөлд зээлсэн хөрөнгийг ашиглах бүх хугацаанд өөрчлөгддөггүй. Энэ төлбөрийн хэмжээг дагуу тооцно тусгай томъёо, хэрэв та хүсвэл үүнийг интернетээс хялбархан олох боломжтой. Аннуитетийн төлбөрЭнэ нь зээлийн байгууллагын эргэн төлөлт болон хүүгийн эргэн төлөлтийг багтаасан бөгөөд зөвхөн эдгээр хоёр бүрэлдэхүүн хэсгийн харьцаа сар бүр өөрчлөгддөг боловч нийт төлбөрийн хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Аннуитетийн зээлийн эргэн төлөлтийн схем нь эхний саруудад зээлдэгч илүү их хүү төлж, зээлийн дүнгээс бага хэмжээгээр төлдөг. Үүнээс болж зээлийн нийт илүү төлөлт нэмэгддэг (сонгодог схемтэй харьцуулахад хүү нь илүү их хэмжээгээр ногдуулдаг тул). Энэ нь ялангуяа дээр мэдэгдэхүйц юм урт хугацааны зээлжишээлбэл, ипотекийн зээл.

Давуу тал:

• Зээлийг ашигласан эхний саруудад анюитийн төлбөр нь сонгодог схемийн дагуу нийт төлбөрөөс бага байх болно;
• Аннуитетийн төлбөрийн тогтмол хэмжээ нь хамгийн их нарийвчлалтай байх боломжийг олгодог.

Алдаа:

• Зээлийг ашиглах бүх хугацааны нийт илүү төлөлт нь зээлийн эргэн төлөлтийн сонгодог схемийг ашиглах үеийнхээс их байх болно. Түүнээс гадна зээлийн хугацаа урт байх тусам илүү төлөлтийн зөрүү их байх болно;
• Хэрэв банк зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарьт аннуитетийн төлбөрийн нарийвчилсан задаргааг заагаагүй бол (энэ нь маш ховор тохиолддог) зээлдэгч өөрийн өрийн үлдэгдлийг яг таг мэдэхгүй, дүрмээр бол тэрээр бодит байдлаасаа бага өртэй гэж үздэг;
• Эрт төлөлт нь сонгодог схемтэй харьцуулахад ашиг багатай байдаг. Зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлснөөр зээлдэгч зөвхөн зээлийн хугацааг богиносгодог (сүүлийн аннуитетийн төлбөрийг урьдчилан төлснөөр), гэхдээ дараагийн саруудын эргэн төлөлтийг алгасах боломж байхгүй.

Хувьд тохиромжтой:

• Мэдээжийн хэрэг банкууд;
• Сонгодог схемийн дагуу эхний их хэмжээний төлбөрийг төлөхөд хангалттай мөнгө байхгүй зээлдэгчид.

Зээлийн эргэн төлөлтийн янз бүрийн схемүүдийг ашиглах жишээ

Сонгодог болон аннуитетийн зээлийн эргэн төлөлтийн схемийн хэрэглээний ялгааг харуулсан амьд жишээг харцгаая. Миний ашигласан тооцоолол хийх зээлийн тооцоолууртэргүүлэх банкны байгууллагуудын нэг вэб сайт дээр.

Бид 10000 денийн зээлийг тооцно. нэгж 1 жил, 3 жил, 5 жил, 10 жил, 20 жил, 30 жилээр жилийн 20%.

1 жил:

Сонгодог схемийн дагуу төлбөр хийх: Зээлийн үндсэн зээл – 833.33 (сар бүр) + хүү – 166.67 (эхний сард)-аас 13.89 (сүүлийн сард).

Нийт илүү төлөлт – 1083.33 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 10.8%).

Аннуитетийн схемийн дагуу төлбөр хийх: 926.35 сар бүр (зээлийн байгууллага оролцуулан - 759.68 (эхний сард) 911.16 (сүүлийн сард), хүү - 166.67 (эхний сард) 15.19 (өнгөрсөн сард)).

Нийт илүү төлөлт - 1120.00 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 11.2%).

3 жил:

Сонгодог схемийн дагуу төлбөр хийх: Зээлийн бие – 277.78 (сар бүр) + хүү – 166.67 (эхний сард) -аас 4.63 (сүүлийн сард).

Нийт илүү төлөлт – 3083.33 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 30.8%).

Аннуитетийн схемийн дагуу төлбөр хийх: 371.64 сар бүр (зээлийн байгууллага оролцуулан - 204.97 (эхний сард) 365.54 (сүүлийн сард), хүү - 166.67 (эхний сард) 6.09 (өнгөрсөн сард)).

Нийт илүү төлөлт - 3380 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 33.8%).

5 жил:

Сонгодог схемийн дагуу төлбөр хийх: Зээлийн бие – 166.67 (сар бүр) + хүү – 166.67 (эхний сард) -аас 2.78 (сүүлийн сард).

Нийт илүү төлөлт – 5083.33 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 50.8%).

Аннуитетийн схемийн дагуу төлбөр хийх: 264.94 сар бүр (зээлийн байгууллага оролцуулан - 98.27 (эхний сард) 260.60 (сүүлийн сард), хүү - 166.67 (эхний сард) 4.34 (өнгөрсөн сард)).

Нийт илүү төлөлт - 5900 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 59%).

10 жил:

Сонгодог схемийн дагуу төлбөр хийх: Зээлийн бие – 83.33 (сар бүр) + хүү – 166.67 (эхний сард) -аас 1.39 (сүүлийн сард).

Нийт илүү төлөлт – 10083.33 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 100.8%).

Аннуитетийн схемийн дагуу төлбөр хийх: 193.26 сар бүр (зээлийн байгууллага оролцуулан - 26.59 (эхний сард) 190.09 (сүүлийн сард), хүү - 166.67 (эхний сард) 3.17 (өнгөрсөн сард)).

Нийт илүү төлөлт - 13190 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 131.9%).

20 жил:

Сонгодог схемийн дагуу төлбөр хийх: Зээлийн байгууллага – 41.67 (сар бүр) + хүү – 166.67 (эхний сард) -аас 0.69 (сүүлийн сард).

Нийт илүү төлөлт – 20083.33 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 200.8%).

Аннуитетийн схемийн дагуу төлбөр хийх: 169.88 сар бүр (зээлийн байгууллага оролцуулан - 3.22 (эхний сард) 167.10 (сүүлийн сард), хүү - 166.67 (эхний сард) 2.78 (өнгөрсөн сард)).

Нийт илүү төлөлт – 30770.00 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 307.7%).

30 жил:

Сонгодог схемийн дагуу төлбөр хийх: Зээлийн бие – 27.78 (сар бүр) + хүү – 166.67 (эхний сард) -аас 0.46 (сүүлийн сард).

Нийт илүү төлөлт – 30083.33 ден. нэгж (Зээлийн үнийн дүнгийн 300.8%).

Анюитетийн схемийн дагуу төлбөр: сар бүр 167.10 (зээлийн байгууллага - 0.44 (эхний сард) -аас 164.36 (сүүлийн сард), хүү - 166.67 (эхний сард) -аас 2 .74 (өнгөрсөн сард) хүртэл) .

Нийт илүү төлөлт – 50160.00 ден. нэгж (зээлийн үнийн дүнгийн 501.6%).

Тиймээс зээлийн хугацаа урт байх тусам анюитетийн зээлийн эргэн төлөлтийн схем нь зээлдэгчийн хувьд сонгодог хувилбартай харьцуулахад ашиг бага байх нь ойлгомжтой. Хэрэв 1 жилийн хугацаатай жилийн 20% -ийн хүүтэй зээл олгохдоо эдгээр схемүүдийн хоорондох илүү төлбөрийн зөрүү нь зээлийн дүнгийн ердөө 0.4% байвал 30 жилийн хугацаатай зээл олгоход зээлийн дүнгийн 200.8% байна! Яг ижил хүүтэй бол зөвхөн зээлийн эргэн төлөлтийн схемд л ялгаа бий.

Аннуитетийн зээлийн эргэн төлөлтийн схем нь сонгодог эргэн төлөлтийн схемийг ашиглах үед аннуитетийн төлбөр нь нийт төлбөрөөс бага байдаг хэдий ч зээлдэгчид ердийнхөөс үргэлж бага ашиг тустай байдаг. Түүгээр ч зогсохгүй зээлийн хугацаа урт байх тусам бусад бүх зүйл тэнцүү байх тусам зээлийн илүү төлөлт мэдэгдэхүйц байх болно.

Бид аннуитетийн эргэн төлөлтийн схемтэй зээлийг ашиглахыг зөвлөдөггүй. Хэрэв та зээл авахаар шийдсэн бол зээлийн зардлыг бууруулах бүх аргыг ашиглах хэрэгтэй бөгөөд сонгодог эргэн төлөлтийн схемтэй зээлийг сонгох нь хамгийн үр дүнтэй аргуудын нэг юм.

Өнөө үед хүмүүс хэд хэдэн зээлтэй байдаг: моргейж, автомашины зээл, хэрэглээний зээл, зээлийн карт гэх мэт. Тогтвортой өндөр орлоготой бол та дарамтгүйгээр тайван төлж чадна. Гэвч тогтворгүй нөхцөлд чинээлэг зээлдэгчийн орлого ч өөрчлөгдөж болно. Үүнд тухайн хүний ​​ажиллаж байгаа байгууллагын өөрчлөлт, цалингийн бууралт, бага цалинтай албан тушаалд шилжих, урам зоригийг өөрчлөх, ажлаас халах гэх мэт нөлөөлсөн. Хай шинэ ажилЦалингийн зөв түвшинг олж авахад хэцүү байж болно. Эсвэл зээлээ боловсруулсны дараа зээлдэгч байж болно нэмэлт орлого, мөн тэрээр зээлээс ангижрах замаар өрөө төлөхөөр шийджээ.

Зээл олгох чиглэлээр тэргүүлэгчдийн нэг бол Сбербанк юм. Энд ямар ч зориулалтаар, хэрэгцээнд нийцсэн бүх төрлийн зээл байдаг. Хэрэв гэнэт зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөх боломж гарч ирвэл та үүнийг хэрхэн хамгийн үр дүнтэй хийх, юуны өмнө юу төлөх, юуг "дараа нь" үлдээх талаар бодох хэрэгтэй. Зарим нь эхлээд зээлээ төлдөг их хувьИлүү төлөхгүйн тулд бусад нь хамгийн бага үлдэгдэлтэй зээлийг төлж, тоог цөөлөх гэх мэт. Зээлийг хэрхэн хамгийн ашигтайгаар төлөх талаар авч үзье, яаж илүү сайн, илүү ихийг хэмнэх вэ?

Зээлийн эргэн төлөлтийн төлөвлөгөө.

Хэрэв танд хэд хэдэн зээл байгаа бөгөөд тэдгээрийн хэд хэдэн зээлийг эрт төлөх боломжтой бол эргэн төлөлтийн төлөвлөгөөтэй байх хэрэгтэй. Төлбөрийн төлөвлөгөө нь хамгийн их ашиг хүртэхийн зэрэгцээ өрийг төлөх схем юм. Та зээлээ тодорхой төлөвлөгөөгүйгээр төлж болно, жишээлбэл, эхнийхээс эхэлж, сүүлээр нь дуусгах эсвэл эргэн төлөлтийн үр ашгийг тодорхой тооцоолох стратеги боловсруулж болно. Зээлдэгч ипотекийн зээлтэй байх жишээг авч үзье. хэрэглээний зээлТэгээд зээлийн карт, мөн тэрээр зарим өрнөөсөө ангижрахаар шийдсэн.

Ийм зээлтэй байх, нийт төлбөрсард 26 мянган рубль байна. Энэ бол дундаж орлоготой хүнд төлөхөд нэлээд боломжийн мөнгө. Түүнд 250 tr нэмэлт мөнгө байгаа гэж бодъё. машин зарахаас татгалзаж, зарим өрнөөсөө салахаар шийджээ. Төлбөрийн гурван төлөвлөгөө байдаг:

• Өрөө хамгийн өндөр хүүтэй төлнө.
• Зээлийн хамгийн бага хэмжээгээр төлнө.
• Их хэмжээний өрийн тодорхой хэсгийг төл.

Төлөвлөгөө бүрийн хэмнэлтийг бид тооцоолно.

Хамгийн өндөр хүүтэй зээлээ төлж байна.

Энд хамгийн өндөр хувийг зээлийн картаар авах боломжтой. Энд сарын төлбөр тогтмол биш бөгөөд үндсэн өр буурах тусам өөрчлөгдөнө. Энэ нь үнийн дүнгийн 5%, дээр нь сар бүрийн хүү юм. Үүнтэй ижил хурдаар төлж, 50 мянган рублийн өрийг төлнө. Зээлийн картаар та 3 жил орчим төлбөр хийх боломжтой.

Илүү төлөлт нь 19 тр орчим байх болно. буюу 38% нийт дүн. Эдгээр жилүүдэд зээлийн карт эзэмшигч нь цаашид ашиглахгүй гэдгийг харгалзан тооцоолсон. Практикт энэ нь үргэлж үр дүнтэй байдаггүй бөгөөд та картыг байнга ашиглах хэрэгтэй болдог. Үүнээс болж өрийн эргэн төлөлт удаан үргэлжилж магадгүй юм.

Хэрэв та зээлийн картаа эрт төлөх юм бол хүүгийн хувьд ойролцоогоор 18 мянган рубль хэмнэх боломжтой. Төлбөр төлсний дараа та зээлийн картнаасаа мөнгө дахин үрэхийг хүсэх болно гэдгийг харгалзан үзвэл эргэн төлөлт нь өргүй байх нөлөө үзүүлэхгүй. Гэхдээ эргэн төлөлтийн дараа зээлийн карт хаагдсан бол та хүүгээ хэмнэх боломжтой.

Хамгийн бага зээлийн эргэн төлөлт.

Гар дээр 250 тр байна. эргүүлэн төлөх боломжтой одоо байгаа зээлмөн 7300 рублийн төлбөрөөс ангижрах. Хуваарийн дагуу төлвөл илүү төлөлт 96 тр болно. буюу анхны үнийн дүнгийн 38%.

Эргэж төлж байна энэ зээлХуваариасаа өмнө та 90 орчим мянган рубль хэмнэх боломжтой бөгөөд энэ зээлийг төлөхөөр төлөвлөж байсан мөнгийг зээлийн картыг төлөхөд ашиглаж болно.

Зээлийг хамгийн их хэмжээгээр төлөх.

Хамгийн их өр нь ипотекийн зээл юм. Хэрэв та хуваарийн дагуу төлбөрөө хийвэл илүү төлбөр нь 700 гаруй рубль болно. буюу үнийн дүнгийн бараг 70%.

Хэрэв тэгвэл хэсэгчилсэн эргэн төлөлтЗээлийн хугацаа багасах тусам хүүгийн илүү төлөлт аль хэдийн 300 мянган рубль болох боловч үлдсэн саруудад зээлийн төлбөрт 26 мянган рубль төлөх шаардлагатай болно.

Хэрэв та төлбөрийн бууралтаар хэсэгчилсэн төлбөр хийвэл сарын дүн нь 10,700 рубль, илүү төлбөр нь 540 рубль болно. Зээлийн эцсийн төлбөр 4300 рублиэр буурна.

Дүрмээр бол зээлдэгчид зээлийн эргэн төлөлтийн хоёр схем байдаг: сонгодог болон аннуитет. Сонгодог төлбөрийн схемийн хувьд зээлийн үлдэгдэлд хүү хуримтлагддаг тул эргэн төлөлтийн эхэн үед сарын төлбөр сүүлийн саруудынхаас хамаагүй их байх болно. Анюитетийн схемийн хувьд төлбөрийн хэмжээ нь зээлийн эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд ижил байх боловч эхний саруудад төлбөр нь хүү давамгайлж байвал сүүлийн саруудад зээлийн байгууллага гол бүрэлдэхүүн хэсэг болно. "Аннуитетийн төлбөрийг элсэн цаг хэлбэрээр төсөөлж болно, тухайлбал: эхний шатанд энэ нь илүү их хэмжээний хүү, бага хэмжээний зээлийн "бие" -ээс бүрддэг; ашиглалтын хугацаанд, зээлийн хүүгийн хэмжээ болон зээлийн "бие" нь ойролцоогоор ижил утгатай бөгөөд хугацааны эцэст эсрэг дүр зураг ажиглагдаж байна - төлбөрийн "биеийн" хэмжээ нэмэгдэж, хүү буурч байна" гэж Татьяна тайлбарлав. Потоцкая, хэлтсийн тэргүүлэх мэргэжилтэн зээлийн үйл ажиллагаа-тай хувь хүмүүсБүх Украины хөгжлийн банк.

Эргэн төлөлтийн схемийн хооронд сонголт хийх зээлдэгчид үнийн ямар нарийн ширийнийг бэлтгэх ёстой вэ?

Бид зардлын зөрүүг судалдаг

Өнгөц харахад сонгодог төлбөрийн схем нь зээлдэгчид илүү ашигтай байдаг, учир нь илүү төлөлт нь бага байдаг. Хоёр зээлдэгч ижил төстэй ипотекийн зээлийг таван жилийн хугацаатай 90,000 гривенийн жилийн 18 хувийн хүүтэй авсан гэж бодъё. Энэ мөч. Энэ тохиолдолд эхний зээлдэгч аннуитетийн төлбөрийн схемийг сонгосон бол хоёр дахь нь сонгодог. Зээлийн эргэн төлөлтийн эхний саруудад эхний зээлдэгч нь давуу талтай байх болно, учир нь тэр хоёр дахь зээлдэгчээс 500 гаруй гривенээр зээлээ сар бүр төлөх болно. Гэсэн хэдий ч, аль хэдийн гурав дахь жилийн эхэнд төлбөр ойролцоогоор ижил болж, сүүлийн саруудад эхний зээлдэгч сар бүр 700 гаруй Hryvnia илүү төлөх болно. Нэмж дурдахад, хэрэв зээлдэгч хоёулаа зээлийн хугацааны эцэст илүү төлсөн төлбөрөө тооцож үзвэл, эргэн төлөлтийн сонгодог схемийг сонгосон хүн бараг 6000 гривен (эсвэл бараг 15%) илүү төлсөн байна.

Зээлийн хугацаа, хэмжээ нэмэгдэхийн хэрээр илүү их төлбөрийн зөрүү (үнэмлэхүй болон харьцангуйгаар) илүү мэдэгдэхүйц байх болно.

Хэрэв бид мөнгөний ханшийг бууруулж буй инфляцийн хүчин зүйлийг харгалзан үзвэл зөрүү нь тийм ч чухал биш байх нь үнэн.

Манай зээлдэгчид таван жилийн өмнө буюу 2006 оны тавдугаар сарын эхээр зээл авсан гэж бодъё. Нийт хугацаанд Украины инфляци (Улсын статистикийн хорооны мэдээгээр) 99.57% байна. Сонгодог эргэн төлөлтийн схемийг сонгосон зээлдэгчийн хувьд үндсэн төлбөрүүд нь зээлийн эргэн төлөлтийн эхэнд, түүний төлсөн мөнгө "илүү үнэтэй" байх үед хийгдсэн. Үүний үр дүнд гривенийн ханшийн уналтыг харгалзан эхний зээлдэгч аннуитетийн схемийн дагуу 96,260,79 гривен төлсөн (илүү төлөлт - 6,260,79 гривен), хоёр дахь нь сонгодог схемийн дагуу - 95,667,76 гривен (76,76 цаг гаруй төлбөр) төлсөн. Тиймээс бодит тоогоор (инфляцийг харгалзан) илүү төлбөрийн зөрүү нь зөвхөн 593 гривен байх болно.

Илүү төлбөрийн хэмжээнээс гадна зээлдэгч зээлийн эргэн төлөлтийн схемийг сонгохдоо анхаарах бусад хүчин зүйлүүд байдаг.

Сонгохдоо өөр юуг анхаарах хэрэгтэй вэ

Аннуитетийн эргэн төлөлтийн схемийн гол давуу тал нь тогтмол төлбөрийн хэмжээ юм. Зээлдэгч нь сар бүр банкинд байршуулах ёстой хэмжээгээ зааж өгөх шаардлагагүй бөгөөд урьдчилан төлөвлөж болно гэр бүлийн төсөв. Нэмж дурдахад анюти нь тийм ч өндөр орлогогүй зээлдэгчдэд тохиромжтой. Эсвэл зээл авах хүсэлтэй хүмүүст зориулав их хэмжээний. "Зээлийн өрийг барагдуулах аннуитетийн схем нь үндсэндээ сонгодог эргэн төлөлтийн схемийн дагуу ижил төстэй зээл авах боломжийг олгодоггүй зээлдэгчдэд сонирхолтой байх болно, учир нь аннуитетийн дагуу хийсэн анхны төлбөрийн хэмжээ нь жилийн өмнөх төлбөрийн хэмжээнээс хамаагүй бага байх болно. Стандарт (сонгодог) эргэн төлөлтийн схемийн дагуу анхны төлбөрүүд "- гэж Киприйн Банкны Бүтээгдэхүүн хөгжүүлэх хэлтсийн дарга Роман Куспис хэлэв.

Зарим тохиолдолд зээлдэгчид аннуитетийн эргэн төлөлтийн схемд бусад давуу талыг олж авч болно: жишээлбэл, зээлийн эргэн төлөлтийн эхний саруудад зээлдэгчийн ачааллыг бууруулах. "Давуу талуудын дунд бид зээл олгосон өдрийн эхний төлбөрийн хэмжээнээс хамаарна гэдгийг онцолж болно. Жишээлбэл, хэрэв та сарын дундуур эсвэл сарын сүүлээр зээл хүссэн бол эхний төлбөр нь дараагийн төлбөрөөс бага байх болно. Энэ сонголт нь зээлдэгчид тохиромжтой бөгөөд дүрмээр бол зээл олгож, түүнийг бүртгэхтэй холбоотой бүх зардлыг төлсөн, тухайлбал: нотариатын зардал, даатгалын төлбөрийн зардал, MPEO-д бүртгүүлэх зардал гэх мэт. эхлээд суллахтай холбоотой санхүүгийн зарим хүндрэлтэй тулгарч магадгүй Мөнгө"- гэж Татьяна Потоцкая хэлэв.

Анюитетийн сул талуудын дунд сонгодог схемтэй харьцуулахад илүү их төлбөр төлөхөөс гадна зээлийн хэмжээг урьдчилан төлж, сарын зардлаа бууруулах боломжгүй гэдгийг онцолж болно. Тиймээс хэрэв та дараагийн саруудад ачааллыг бууруулахын тулд зээлээ эрт төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол аннуитетийн схем танд тохирохгүй. "Үйлчлүүлэгчид ихэнх тохиолдолд зээлийг эрт төлөх нь сарын төлбөрийн хэмжээнд нөлөөлдөггүй (энэ нь буурахгүй) тул эрт төлөлтийн хэмжээ нь сүүлийн төлбөрийн эргэн төлөлт рүү шилждэг гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарийн дагуу" гэж VAB банкны жижиглэнгийн худалдааны маркетингийн хэлтсийн захирал Антон Шаперенков тайлбарлав. Үүний зэрэгцээ, аннуитетийн схемээр зээлийг эрт төлөх нь дүрмээр бол боломжтой юм.

Сонгодог эргэн төлөлтийн схемийн "давуу талуудын" дунд сар бүрийн төлбөрийн хэмжээ буурч, үүний үр дүнд зээлдэгчийн дарамт багасч байгааг мэргэжилтнүүд онцолж байна. Энэ давуу тал нь ирээдүйн орлогодоо 100% итгэлтэй байж чадахгүй байгаа хүмүүст ашигтай байх болно, ялангуяа урт хугацааны зээлийн тухай ярьж байгаа бол. “Зээлийн өр барагдуулах энэхүү схем нь их хэмжээний зээл авахаар төлөвлөж буй хүмүүст ашигтай. урт хугацааны"гэж Антон Шаперенков хэлэв. Түүнчлэн, сонгодог схем нь орлого нь өөр өөр хугацаанд ихээхэн ялгаатай хүмүүст тохиромжтой байх болно, учир нь энэ схемийн дагуу зээлдэгч зээлийн дүнг хэдэн сарын өмнө төлж, улмаар эдгээр саруудад сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулж болно. Эрт төлөлт хийснээр зээлийн өрийн үлдэгдэлд хүү тооцдог тул зээлийн илүү төлөлт мөн буурдаг.

Сонгодог схемийн гол сул тал нь мэдээжийн хэрэг зээлийн эргэн төлөлтийн эхний саруудад их хэмжээний төлбөр төлдөг (ялангуяа урьдчилгаа төлбөр, нэг удаагийн зээлийн шимтгэлийг харгалзан үзэх) гэж үзэж болно. Энэ нь ялангуяа ипотекийн зээлийн хувьд үнэн юм, учир нь орон сууц худалдаж авсны дараа дүрмээр бол хэрэгцээ үүсдэг. нэмэлт зардалзасвар, сайжруулалтад зориулагдсан. Энэ тохиолдолд их хэмжээний зээлийн төлбөр нь ялангуяа дарамт болж болзошгүй юм.

Сонгодог эргэн төлөлтийн схем нь дараахь хүмүүст тохиромжтой.

• зээлийн илүү төлөлтийг багасгахыг хүсч байна;
• тогтворгүй орлоготой, ирээдүйн орлогодоо бүрэн итгэлтэй биш;
• удаан хугацаагаар, их хэмжээний зээл авах;
• Зээлийн байгууллага эрт төлөх замаар зээлийн илүү төлөлт, сар бүрийн төлбөрийн хэмжээг бууруулах боломжийг авч үзэж байна.

Аннуитетийн схем нь дараахь хүмүүст тохиромжтой.

• сар бүр их хэмжээний төлбөр хийх боломжгүй, ялангуяа зээлийг ашигласан эхний саруудад;
• тогтвортой орлоготой, гэр бүлийн төсвөө тодорхой төлөвлөхийг хүсдэг;
• богино хугацаанд зээл авах;
• зээлийн байгууллагыг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн төлөх замаар зээлийн хугацааг багасгах боломжийг авч үзэж байна.

Зээлдэгч сонголт хийх боломжтой юу?

2011 онд Украины банкуудын саналд зээлийн эргэн төлөлтийн сонгодог схем давамгайлж байна. Энэ нь энэ схемээр банк зээлийн ихэнх мөнгийг шууд хүлээн авч, ирээдүйд хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой болсонтой холбоотой байж болох юм. Тиймээ, дагуу ипотекийн зээл Prostobank Consulting компанийн мэдээлснээр 2011 оны 5-р сарын 16-ны байдлаар орон сууц худалдан авахад зээл олгодог хөрөнгийн хэмжээгээр тэргүүлэгч 50 банкнаас 26 банк бүгд эргэн төлөлтийн сонгодог схемийг санал болгож байна. Зөвхөн 17 байгууллага л аннуитетийн хөтөлбөртэй. Автомашины зээлийн хувьд “сонгодог” зээлийг автомашин худалдан авах санхүүжилтийг санхүүжүүлдэг 33 байгууллагын 29 банк, аннуитетийн хөтөлбөрийг 24 байгууллага санал болгож байна. Энэ ялгаа нь сегментэд хамгийн бага мэдэгдэхүйц юм хэрэглээний зээл. Энд сонгодог эргэн төлөлтийн схемийг 24 банк санал болгож байна, аннуитетийн схемийг - 22. Үүний зэрэгцээ, бэлэн мөнгөний зээлийн дунд анюитет тодорхой давамгайлж байна - найман банк үүнийг санал болгодог бол сонгодог эргэн төлөлтийн схемийг зөвхөн хоёр нь санал болгож байна.

Зардлын зөрүүний хувьд сонгодог эргэн төлөлтийн схемтэй зээлийн бодит хувь хэмжээ нь аннуитеттэй харьцуулахад үргэлж бага (дунджаар нэг хувь хүртэл) байдаг. Гэсэн хэдий ч зарим тохиолдолд ялгаа нь маш бага байж болно - 0.05 орчим нэгж, жишээлбэл, урт хугацаатай ипотекийн зээлийн хувьд.

Үзэл бодол

Андрей Осипов, Жижиглэнгийн худалдааны хөгжил, дэмжлэгийн хэлтсийн дарга зээлийн бүтээгдэхүүн"Хресчатык" банк

Аннуитетийн эргэн төлөлтийн схем нь зээл олгохдоо зээлдэгчид ашигтай байдаг богино хугацаа(3-5 жил), эсвэл урт хугацаагаар олгосон зээлийг эрт төлөхөөр төлөвлөсөн. Хариуд нь сул тал нь зээлийг удаан хугацаагаар олгосон тохиолдолд хүүгийн хэт их төлбөр юм. эрт эргэн төлөлтзээл.

Сонгодог схемийн сул тал ба давуу талууд нь дээрх аргументуудын эсрэг юм. Ийм эргэн төлөлтийн схемийг сонгохдоо зээлдэгч ижил хэмжээний зээл авах хүсэлт гаргахдаа сонгодог схемийн дагуу анхны төлбөр нь аннуитетийн төлбөрөөс өндөр байх болно гэдгийг харгалзан үзэх ёстой (төлбөрийн чадварыг тооцохдоо үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. цэвэр орлогод төлөх өр төлбөрийн хэмжээ зөвшөөрөгдөх хэмжээнээс давсан тохиолдолд банк зээлээс татгалзах эсвэл зээлийн хэмжээг бууруулж болно).

Банкуудын олон янз байдал, шинэ сонирхолтой зээлийн хөтөлбөрүүд нь жирийн зээлдэгчийн толгойг эргүүлж чаддаг. Бага зэрэг тодорхой болгохын тулд эхлээд санал болгож буй зээлийн эргэн төлөлтийн схем, тэдгээрийн ялгаа, түүнчлэн зээлдэгч тус бүрийн эерэг ба сөрөг талуудыг ойлгох хэрэгтэй.

Анюитетийн схем

Анюитетийн схемЭнэ нь зээлийг сар бүр (бүх хугацааны туршид) тэнцүү хэмжээгээр төлөхийг хэлнэ. Энэхүү эргэн төлөлтийн системийг ашигласнаар нийт илүү төлөлт бусад схемүүдтэй харьцуулахад хамгийн их байх болно. Гэхдээ түүний гол давуу талууд нь:

1. Зээлийн бүх хугацаанд нийт дүнг жигд хуваарилах, төлбөрийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгдсэн үе байхгүй байх;
2. Хэсэгчилсэн хугацаанаас өмнө төлөх тохиолдолд (хэрэв энэ нөхцөлөгсөн зээлийн гэрээ), төлбөрийн хэмжээ эсвэл зээлийн хугацааг мэдэгдэхүйц бууруулж, улмаар нийт илүү төлөлтийг бууруулах боломжтой;
3. Хэмжээ нь тогтмол бөгөөд цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөггүй тул төлбөрийн талаар төөрөгдөл байхгүй.

Ялгаатай схем

Ялгаварласан системхуримтлал нь зээлийн төлбөрийг сар бүр бууруулах явдал юм. Хамгийн их төлбөр нь зээлийн үйлчилгээний эхний саруудад тохиолддог. Системийн гол давуу тал нь илүү төлбөрийн хэмжээ нь аннуитеттэй харьцуулахад хамаагүй бага байдаг (зээлийн хэмжээ, хүү тэнцүү байх тохиолдолд). Боломжит зээлдэгч, хэрэв боломжтой бол, санал болгож буй ялгаатай хувь хэмжээ өндөр байсан ч хоёр схемийн эргэн төлөлтийн хуваарь болон дүнг харьцуулах хэрэгтэй. Тэр ч байтугай илүү их байх магадлал өндөр байна хүүХэзээ илүү төлөх ялгаатай схембага байх болно. Гэхдээ энэ схем нь бас хоёр чухал сул талтай:

1. Эхний саруудад төлбөрийн хэмжээ хамгийн их байх бөгөөд энэ нь зээлдэгчийн зээлийг төлөхөд хүндрэл учруулж болзошгүй;
2. Сарын төлбөрийн хэмжээ нь сар бүр харилцан адилгүй байдаг нь зээлдэгчийн төөрөгдөл үүсгэдэг.

Буллит схем

Буллит схемэргэн төлөлтийг банкууд хамгийн ховор санал болгодог. Энэ схемийн дагуу зээлдэгч зөвхөн хуримтлагдсан хүүгээ сар бүр төлөх ёстой. Үндсэн өрийн эргэн төлөлт нь зээлийн хугацаа дуусахад нэг удаагийн төлбөрт хийгдэнэ. Зээлдэгч нь үндсэн өрийг барагдуулах үед бүх төлбөрийг бүрэн авах боломжтой гэдэгт итгэлтэй байгаа бол энэ схемийг сонгохыг зөвлөж байна (жишээлбэл, машин одоо худалдаанд гарсан бөгөөд борлуулсны дараа үүнийг хийх боломжтой болно. өрийг бүхэлд нь бөөнөөр нь төлөх). Ийм системийн эргэлзээгүй давуу тал нь зээлийн бүх хугацааны туршид сарын төлбөрийн хэмжээ хамгийн бага байх болно.