Алсын банкны үйлчилгээ – онцлог, давуу тал. Алсын банкны үйлчилгээ Банкны зайнаас банк гэж юу вэ

эрхэм харилцагч!
Энэ хэсгийг шинэчлэхтэй холбогдуулан Россельхозбанк ХК-ийн Алсын банкны үйлчилгээний талаархи мэдээллийг сайтын шинэ онлайн хуудсанд байрлуулсан болно.

Эрхэм үйлчлүүлэгчид ээ!

RBS CA системийн “Интернет Клиент” дэд систем нь төлбөрийн гүйлгээ дууссаны дараа өдрийн турш дансны мэдээллийг автоматаар шинэчлэх механизмыг хэрэгжүүлдгийг танд сануулж байна.

Гүйцэтгэсэн төлбөр, дансны төлбөрийн тухай мэдээлэл Мөнгөгүйлгээ хийсний дараа шууд 10 минутаас илүүгүй сааталтайгаар (таны "Интернет үйлчлүүлэгч" рүү мэдээлэл дамжуулахад зарцуулсан хамгийн дээд хугацаа) боломжтой.

Энэ функцийг ашиглахын тулд бид танд тухайн өдрийн үлдэгдэл болон тайланг үзэх товч зааварчилгааг уншихыг зөвлөж байна.

Эрхэм үйлчлүүлэгчид ээ!

ОХУ-ын Харилцаа холбоо, олон нийтийн харилцааны яам, ОХУ-ын Барилгын яамны 2015 оны 12-р сарын 28-ны өдрийн 589/944/пр-ийн хамтарсан тушаалын 138-р зүйлд заасны дагуу орон сууцны барилга байгууламж, нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг хийдэг зээлийн байгууллагууд. ханган нийлүүлэгчдийн бүртгэлд бүртгэгдсэн байгууллагуудын ашиг тусын тулд төлбөрийг тодорхойлох шаардлагатай дэлгэрэнгүй мэдээллийг GIS-д байршуулах шаардлагатай бөгөөд тэдгээрийн дунд өвөрмөц танигч байх ёстой (төлбөр хийхдээ төлбөрийн даалгаврыг бөглөх зөвлөмжийг үзнэ үү). орон сууцны байр, нийтийн аж ахуйн үйлчилгээнд зориулсан хуудас Орон сууц, нийтийн аж ахуй).

Эрхэм үйлчлүүлэгчид ээ!

2016 оны 3 дугаар сарын 28-ны өдрөөс хүчин төгөлдөр болохтой холбогдуулан. Сангийн яамны тушаалд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай Оросын Холбооны Улс 2013 оны 11-р сарын 12-ны өдрийн N 107n нь төлбөрийг төлөхийн тулд мөнгө шилжүүлэх захиалга гаргахад зайлшгүй шаардлагатай. төсвийн системОХУ нь ОХУ-ын төсвийн тогтолцоонд мөнгө шилжүүлэх захиалгыг гүйцэтгэх тухай энэхүү зааврыг дагаж мөрдөх ёстой.

Эрхэм үйлчлүүлэгчид ээ!

"Россельхозбанк" ХК-ийн "Банк-Клиент/Интернет Клиент" системийг (цаашид Нөхцөл гэх) ашиглан хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зориулсан зайнаас банкны үйлчилгээний нөхцөлийг өөрчлөх талаар бид танд мэдэгдэж байна. Үүнд:

Үйлчлүүлэгчээс эрх олгосон хувь хүнд "Банк-Үйлчлүүлэгч"/"Интернэт-Клиент" алсын зайн банкны системд (цаашид RBS систем гэх) нэвтрэх боломжийг олгох. гарын үсэг хүлээн авах;

Банк/Үйлчлүүлэгчийн санаачилгаар RBS-ийн гэрээг цуцлах журмыг өөрчлөх;

нэмэлт стандарт хэлбэрцахим гарын үсгийн баталгаажуулалтын түлхүүрийн түр гэрчилгээг хугацаа нь дууссан тул дахин олгох өргөдөл (Нөхцөлийн 20-р хавсралт);

Холбооны хууль/бусад хууль тогтоомжид оруулсан өөрчлөлттэй холбогдуулан харилцагч/банкны нэрийг өөрчилсөн тохиолдолд цахим гарын үсгийн баталгаажуулалтын түлхүүрийн гэрчилгээг өөрчлөх журам дүрэм журам;

Үйлчлүүлэгчийн зүгээс алсын зайнаас банкны системийг ашиглах боломжтой системийн програм хангамжийн жагсаалтыг өргөжүүлэх.

Бид таныг шинэчлэгдсэн баримт бичигтэй танилцахыг урьж байна:

"Банк-Клиент" / "Интернет-Клиент" системд холбогдох

RBS "Банк-Клиент" / "Интернет-Клиент" системд холбогдохын тулд та:

• Банкны хэлтэстэй холбоо барьж, баримт бичгийн багцыг хүлээн авах (эсвэл Банкны вэбсайтаас баримт бичгийг татаж авах), үйлчилгээний нөхцлийн дагуу өргөдлийн маягтыг хоёр хувь бөглөх;
• бөглөсөн өргөдлийн маягтыг банкны хэлтэст өгөх.

Банк одоогоор алсын зайн банкны системийн шинэ, сайжруулсан хувилбарт шилжиж байна.

Тав тухтай:

• Амлалт банкны үйл ажиллагаабанкны оффис дээр очихгүйгээр.
• Өөрийн дансны статусын талаарх сүүлийн үеийн мэдээллийг хүлээн авах.
• “Банк-Үйлчлүүлэгч” эсвэл “Интернет-Клиент” системийг сонгох боломж.
• Үйлчлүүлэгчийн 24 цагийн мэдээлэл, техникийн дэмжлэг.

Функциональ:

• Өргөн хүрээний баримт бичиг 1 Банк руу цахим хэлбэрээр илгээх боломжтой.
• 1С-Нягтлан бодох бүртгэлийн баримт бичгийн импорт, экспорт.
• Банкны өөр өөр бүс нутгийн салбаруудад нээгдсэн дансны алсын банкны системд холбогдох.
• Охин компаниудын төлбөрийн хяналт.
• Нэг автоматжуулсан ажлын байранд хэд хэдэн байгууллагын ажил.
• Системд нэвтрэх тусгай эрх олгох 2 .

Найдвартай:

• Банктай аюулгүй файл солилцох.
• Мэдээллийн аюулгүй байдлын хэрэгслүүдийг (eToken) ашигладаг бөгөөд тэдгээрийн найдвартай байдал нь гадны зохицуулагчид болон шилдэг туршлагуудаар батлагдсан.
• Тогтмол IP хаяг ашиглах боломж.

Ашигтай:

Банкны салбар нь технологийн шинэ шийдлүүдийг байнга хөгжүүлж, эзэмшиж, хэрэгжүүлж байна. Гол зорилго нь үйлчлүүлэгч бүрийн үйлчилгээг ашиглах ая тухтай байдлыг нэмэгдүүлэх явдал юм. Өнөөдөр идэвхтэй сурталчилж, нэвтрүүлж буй гол технологи бол цахим банк юм. Алсын банк нь янз бүрийн банкны мэдээллийг удирдах, ашиглах боломжийг олгодог. Илүү үр дүнтэй, хамгийн бага цаг хугацаа алдах.

Алсын зайнаас банкны үйлчилгээний төрлүүд

Эхлээд та алсын зайнаас банкны үйлчилгээ эсвэл RBS гэсэн ойлголтыг тодорхой ойлгох хэрэгтэй.

Бид үйлчлүүлэгчид банкны байгууллагад биечлэн очих шаардлагагүйгээр янз бүрийн банкны үйл ажиллагаа явуулах боломжийг олгодог орчин үеийн технологийн талаар ярьж байна. Алсын ажиллагаа явуулахын тулд янз бүрийн холбооны сувгуудыг ашигладаг.

Мөн ашигласан сувгууд нь RBS-ийг төрөл болгон хуваах гол параметр болсон.

• PC-Banking - үйлчлүүлэгч компьютер эсвэл бусад төхөөрөмж дээр тодорхой програм хангамж суулгаснаар гүйлгээ хийх боломжийг олж авдаг;
• Интернет банк - банкны үйлчилгээнд хандах хандалтыг дурын хөтөчөөр дамжуулан олгодог;
• телебанк - үйлчлүүлэгч өөрийн дансаа утсаар факсын сонголтоор удирдах боломжтой;
• банкны терминал, АТМ-ээр дамжуулан үзүүлэх үйлчилгээ;
• мобайл банк ing - үйлчлүүлэгч SMS үйлчилгээ эсвэл мобайл интернетээр дамжуулан банкны үйлчилгээнд бүрэн нэвтрэх боломжтой.

Зөвхөн нэвтрэх аргын дагуу төдийгүй банкны байгууллагын үйлчлүүлэгчийн баазыг хуваах ангилал байдаг. Үүний үндсэн дээр RBS нь дараахь байдлаар хуваагдана.

• хувь хүмүүсийн ашиглах зориулалттай систем;
• хуулийн этгээдийн ашиглах зориулалттай систем.

Хуулийн этгээдэд зориулсан үйлчилгээ

Бүх хуулийн этгээд, хувиараа бизнес эрхлэгчдийг багтаасан корпорацийн үйлчлүүлэгчдэд дараахь харилцааны сувгуудаар үйлчилдэг: PC-банкинг, утасны банк, интернет банк. Зориулалтын ангилалтай үйлчлүүлэгчээс хамаарна корпорацийн карттерминал, АТМ зэрэг сувгууд түүнд боломжтой болно.

PC-банкинг

Системийн хэрэгжилтийн мөн чанар нь маш энгийн - тусгай програм хангамжийг үйлчлүүлэгч болон банкинд зэрэгцүүлэн суулгадаг. Мөн тэдгээрийн хоорондын холболтыг интернетээр дамжуулан тогтоодог. IN зарим тохиолдолдМодем холболтыг ашигладаг боловч өнөөдөр энэ сонголтыг бараг ашигладаггүй.

систем нь өөрөө хоорондын харилцаа холбоо ашиглаж байна банкны байгууллагаболон үйлчлүүлэгч гэсэн хоёр төрөл байдаг:

• "зузаан үйлчлүүлэгч" - энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн компьютер дээр заавал байх ёстойтусгай програм хангамж суулгасан;
• "Нимгэн үйлчлүүлэгч" - үндсэн рүү нэвтрэх банкны нөөцстандарт интернет хөтөч ашигладаг.

Зузаан үйлчлүүлэгчийн систем

Зузаан үйлчлүүлэгчийн системийг сонгодог гэж нэрлэдэг. Үүнийг ашигласнаар дараах сонголтуудад хандах боломжтой.

• цахим тоон гарын үсгээр баталгаажуулсан төлбөрийн даалгавартай ажиллах;
• банкны байгууллагатай харилцах;
• банкны хуулга захиалах, хүлээн авах чадвар;
• бэлэн мөнгө авах өргөдөл гаргах, илгээх, хүлээн авах;
• эд хөрөнгийг худалдан авах, худалдах заавар боловсруулах, илгээх, хүлээн авах;
• зээлийн байгууллагын мэргэжилтнүүдтэй зөвлөлдөх;
• дэлхийн зах зээл дээрх санхүүгийн бодит байдлын талаар үйлчлүүлэгчид цаг тухайд нь мэдээлэх;
• банкны байгууллагын үйлчлүүлэгчдийн хоорондын харилцаа холбоо.

Энэ системийн гол давуу тал нь хоёр талдаа цаг хэмнэх явдал юм. Үйлчлүүлэгч нь банкны төлөөлөгчийн газарт биечлэн очиж асуудлаа шийдвэрлэх шаардлагаас чөлөөлөгддөг. Хариуд нь зээлийн байгууллага нь тодорхой хугацаанд хэд дахин илүү үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх боломжийг олж авдаг.

PS банкны системийг суулгах, ашиглах гол давуу талууд:

• бүх төлбөр тооцооны баримт бичгийг батлагдсан загвар дээр үндэслэн автоматаар үүсгэж, бэлтгэдэг;
• банкны мэдээллийг нягтлан бодох бүртгэлийн тусгай хөтөлбөрийн шаардлагад нийцүүлэн хөрвүүлэх боломжтой;
• бүх үүсгэсэн баримт бичгүүдийг тохиромжтой архивт хадгалдаг;
• зээлийн байгууллага төлбөрийн баримтыг хүлээн авах, гүйцэтгэхэд хяналт тавих сонголт боломжтой;
• үйлчлүүлэгчийн бүх мэдээлэл зөвшөөрөлгүй нэвтрэхээс найдвартай хамгаалагдсан;
• мэдээллийн сангууд автоматаар шинэчлэгддэг.

Энэ систем нь бас зарим сул талуудтай. Гол дутагдал нь үнэн хэрэгтээ үйлчлүүлэгч өөрийн дансны өөрчлөлтийг бодит цаг хугацаанд хянах чадваргүй байдаг - бүх шинэчлэлтүүд нь банктай холбоо тогтоох явцад хийгддэг.

Өөр нэг сул тал бол үйлчлүүлэгч нь компьютер дээрээ програм хангамжийг суулгаж, шаардлагатай шинэчлэлтүүдийг хянаж, суулгах шаардлагатай байдаг. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч зөвхөн програм хангамж суулгасан төхөөрөмжөөс өөрийн данс руугаа нэвтрэх боломжтой.

Нимгэн үйлчлүүлэгчийн систем

"Зузаан клиент" системээс гол ялгаа нь програм хангамжийг компьютерт суулгаагүй, алсын серверт хадгалдаг.

Онлайн банк нь өнөөдөр зээлийн байгууллага болон үйлчлүүлэгч хоёрын хоорондох хамгийн түгээмэл харилцааны суваг юм. Банкны гүйлгээнд нэвтрэх энэ аргыг өргөнөөр ашиглах болсон шалтгааныг хэд хэдэн ашигтай нэмэлт сонголтоор зөвтгөж байна.

• таны данс хоорондын гүйлгээ, хадгаламжийг нөхөх;
• зээл авах хүсэлт илгээх;
• 24/7 мэдээллийн дэмжлэг;
• цахим мөнгө ашиглан гүйлгээ хийх.

Ийм системийн давуу талууд:

• системийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг нягтлан бодох бүртгэлийн програмуудтай хослуулах боломжтой;
• Програм хангамжийг суулгах хэрэгцээ бүрэн арилдаг.

Телебанкинг

Утасны банк нь интернетийн системтэй харьцуулахад тийм ч тохиромжтой биш бөгөөд эрэлт хэрэгцээтэй байдаг. Ийм харилцааны сувгийн гол сул тал бол үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх боломжуудын маш хязгаарлагдмал хүрээ юм.

Телебанкны үйл ажиллагаа:

• факсын баримт бичгийг бүртгэх, олгох өргөдлийг бүртгэх, гаргах;
• дансны статусын мэдээлэлд хандах;
• Мэдээллийн дэмжлэг.

Ерөнхийдөө утасны банк нь маш тохиромжтой, найдвартай байдаг. Зээлийн байгууллагууд болон үйлчлүүлэгчид интернетэд бөөнөөр холбогдож эхлэх хүртэл энэ суваг хамгийн алдартай байсан.

Оршил

1.Алсын зайнаас банкны үйлчилгээний онолын болон зохион байгуулалтын асуудал

1.1 Алсын зайнаас банкны харилцагчийн үйлчилгээний тухай ойлголт

1.2 Оросын банкуудад алсын зайнаас банкны үйлчилгээг зохион байгуулах онцлогууд: Харьцуулсан шинж чанарууд

1.3Гадаад улс орнуудад алслагдсан банкны зах зээлийг хөгжүүлэх

2. MBRD JSCB (OJSC) дээр алсын зайнаас банкны үйлчилгээг зохион байгуулах онцлог шинж чанарууд: давуу болон сул талууд

2.1ерөнхий шинж чанар"MBRD" ХК-ийн үйл ажиллагаа (ХК)

2.2 MBRD JSCB (OJSC) дахь харилцагчдад зориулсан зайнаас банкны үйлчилгээний хүрээнд үзүүлэх үйлчилгээний онцлог

3. ОХУ-д үйлчлүүлэгчдэд зориулсан алсын зайн банкны үйлчилгээний зохион байгуулалтыг сайжруулах арга замууд

3.1 Оросын зах зээлд цахим банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх үндсэн асуудал, чиглэл

3.2 Орос хэл дээр алсын зайнаас банкны үйлчилгээний системийг сайжруулах арга хэмжээ арилжааны банкууд

Дүгнэлт

Ном зүй

Оршил

Ширүүн өрсөлдөөн, дэлхийн хэмжээнд санхүүгийн хямрал, асар олон тооны банкууд зардлаа бууруулахын зэрэгцээ харилцагчийн үйлчилгээний чанарыг нэмэгдүүлэх шаардлагад анхаарлаа хандуулж байна. Үйл ажиллагааны үр ашгийг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ банкны үйлчилгээний чанарт үйлчлүүлэгчдийн сэтгэл ханамжийг нэмэгдүүлэх нь орчин үеийн амжилтын гол хүчин зүйл гэдгийг мэддэг. банкны систем.

Банкны салбарыг хөгжүүлэх хамгийн ирээдүйтэй чиглэлүүдийн нэг орчин үеийн нөхцөлзайнаас банкны үйлчилгээ гэх мэт үйл ажиллагааны чиглэлийг хөгжүүлэх явдал юм. Энэ нь хэд хэдэн шалтгаантай холбоотой юм. Нэгдүгээрт, ийм үйлчилгээ үзүүлэх нь томоохон корпорацийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан үйлчилгээний цоо шинэ түвшинг бий болгох боломжийг бидэнд олгодог. Хоёрдугаарт, өндөр чанартай алсын үйлчилгээ нь үйлчилгээ үзүүлэхэд өрсөлдөх давуу тал гэж улам бүр ойлгож байна хувиараа бизнес эрхлэгчид, жижиг дунд бизнес эрхлэгчид. Гуравдугаарт, жижиглэнгийн худалдааны салбарын хурдацтай өсөлт нь банк болон жижиглэнгийн үйлчлүүлэгчдийн харилцан үйлчлэлийн хүртээмжтэй, үр дүнтэй механизмыг бий болгохыг шаарддаг. Үйлчлүүлэгчийн хувьд энэ нь банктай ажиллах бүх үе шатанд цаг хугацаа, санхүүгийн хувьд хамгийн их тав тухтай байдал, зардал гарахгүй гэсэн үг юм: үйлчилгээ, бүтээгдэхүүний талаар мэдээлэл авах, шаардлагатай асуулга, маягтыг бөглөх, банкны бүтээгдэхүүн хүлээн авах, түүнчлэн түүний ашиглалт, хяналт. Банкны хувьд - гүйцэтгэлийн үзүүлэлтээ нэмэгдүүлэх, зардлыг бууруулах, үйлчилгээний чанараа алдалгүйгээр харилцагчийн баазыг нэмэгдүүлэх боломж. Бараг бүх банкууд хуулийн этгээдэд алсын зайнаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх системтэй байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Энэхүү ажлын зорилго нь банкны салбарыг хөгжүүлэх хамгийн ирээдүйтэй арга замуудын нэг болох алсын зайн банкны үйлчилгээг судлах, мөн энэ төрлийн үйлчилгээний хөгжлийн түвшинг ХКБ МБХБ (OJSC) жишээн дээр судлах явдал юм. сайжруулах талаар санал боловсруулах.

Зорилгодоо нийцүүлэн энэ ажилдараах асуудлуудыг шийдвэрлэхэд чиглэгдэж байна.

-судлах өвөрмөц онцлогОрос болон гадаадад RBS-ийн байгууллагууд;

-JSCB MBRD (OJSC)-ийн үйл ажиллагаанд зайнаас банкны үйлчилгээний ач холбогдлыг ойлгох;

-харилцагчдад алсын зайнаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх банкны үйл ажиллагааны үр нөлөөг судлах;

-цаашдын хөгжлийн замыг тодорхойлж, алслагдсан банкны системийг боловсронгуй болгох оновчтой стратегийг боловсруулах.

Ажил гүйцэтгэх явцад ХКБ МБРД (ХК)-ийн дотоод журмын материал, ХКБ МБРД (ХК) вэбсайтад байрлуулсан мэдээллийг ашигласан. жилийн тайланболон материал Ерөнхий уулзалтхувьцаа эзэмшигчид, түүнчлэн ОХУ-ын хууль тогтоомжийн актууд.

1. Алсын зайн банкны үйлчилгээний онолын болон зохион байгуулалтын асуудал

1.1 Алсын зайнаас банкны харилцагчийн үйлчилгээний тухай ойлголт

Алсын банкны үйлчилгээ (RBS) нь банкууд үйлчлүүлэгчиддээ (хуулийн болон хувь хүн) санал болгодог янз бүрийн банкны үйл ажиллагаанд алсаас нэвтрэх үйлчилгээний багц юм.

RBS үйлчилгээг ашигласнаар үйлчлүүлэгчид жишээлбэл, банкны данс руугаа алсаас хандах эсвэл төрөл бүрийн техникийн хэрэгсэл, харилцаа холбооны суваг, тусгай програм хангамж ашиглан төлбөр, шилжүүлэг хийх боломжтой. Банктай харилцах энэхүү хэлбэр нь үйлчлүүлэгчид банкинд очихгүйгээр банкнаас сүүлийн үеийн мэдээллийг авах эсвэл банкинд шаардлагатай үед нь тушаал өгөх боломжийг олгодог.

RBS гэсэн нэр томъёо нь нэг юм янз бүрийн технологиудүйлчлүүлэгчид банкинд очихгүйгээр (алсын зайнаас) дамжуулдаг үйлчлүүлэгчийн захиалгад үндэслэн банкны үйлчилгээ үзүүлэх.

Алсын банкны үйлчилгээ нь өөр гэсэн үг цахим үйлчилгээИнтернэт (онлайн болон офлайн хандалт), утас (ердийн болон гар утас), халаасны компьютер, төлбөрийн терминал гэх мэт бүх хандалтын сувгийг ашиглан үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх боломжийг олгодог.

Алсын банкинг цахим банк гэж бас нэрлэдэг. Алсын банкны технологийг тайлбарлахын тулд янз бүрийн нэр томъёог ашигладаг бөгөөд заримдаа утгаараа давхцдаг, жишээлбэл, интернет банк, гэрийн банк, телебанкинг, WAP банк, PC банк, мобайл банк, SMS банк гэх мэт.

Remote banking (RBS) нь цахим хүргэлтийн сувгуудыг ашиглан банкны үйлчилгээ үзүүлэх явдал юм.

Алсын зайнаас банкны үйлчилгээг хүргэх цахим суваг нь интернет, гар утас, суурин утас, төрөл бүрийн сүлжээний холболт гэх мэт орчин үеийн харилцааны хэрэгслээр бүтээгдсэн технологийн шийдэл юм.

Үүнтэй холбогдуулан RBS нь өөр өөр цахим хүргэх сувгуудыг ашиглан үйлчлүүлэгчид үзүүлэх хэд хэдэн алсын банкны үйлчилгээг урьдчилан тодорхойлсон бөгөөд суваг бүрт нэг системд төвлөрсөн гэж ойлгож болно. Суваг бүр бусдыг давтаж, нөхөж чаддаг.

RBS-ийг янз бүрийн шалгуурын дагуу бүлэглэж болно: 2

1.Банкны үйлчилгээ хүргэх суваг.

Алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэх сувгаар дамжуулан банкны үйлчилгээг системчлэх нь суваг бүрийн технологи, үйл ажиллагааны шинж чанараар тодорхойлогддог. Үйлчилгээ хүргэх сувгаар дамжуулан та алсын зайнаас банкны үйлчилгээ үзүүлэхэд анхаарлаа төвлөрүүлж болно.

интернетээр дамжуулан;

утсаар;

өөртөө үйлчлэх тусгай төхөөрөмжийг ашиглах үед.

Интернетээр дамжуулан алсаас банкны үйлчилгээг ашиглах нь хамгийн ирээдүйтэй, хурдацтай хөгжиж буй салбаруудын нэг юм. Хурдан хөгжилМэдээллийн технологи нь интернетийг зөвхөн банкууд болон тэдгээрийн бүтээгдэхүүний талаархи ерөнхий мэдээллийг байршуулах хэрэгсэл төдийгүй банкууд дамжуулан үйлчлүүлэгчдэд асар их хэмжээний мэдээлэл өгөх боломжийг олгодог сүлжээ болгон ашиглахад хүргэсэн. хүсэлт болон идэвхтэй үйл ажиллагаа (төлбөр, шилжүүлэг гэх мэт) .d.).

Утасны харилцаа холбоо нь түүхэндээ анх ашиглагдаж ирсэн бөгөөд банкны үйлчилгээ үзүүлэх хамгийн түгээмэл суваг байсаар ирсэн. Тэд босохоос өмнө орчин үеийн технологиболон олон тооны үйлчлүүлэгчдэд зориулсан харилцааны хэрэгсэл нь хамгийн энгийн бөгөөд тохиромжтой байдлаарШаардлагатай мэдээлэл эсвэл зөвлөгөө авахын тулд банк руу утасдсан. Тооцоолох болон хөдөлгөөнт холбооны төхөөрөмжүүд бий болж, маш хурдацтай тархаж эхэлснээр утасны харилцаа холбоог ашиглан алсын зайнаас банкны үйл ажиллагаа явуулах нь өөр өөр хэлбэрүүдтэй болсон.

RBS сувгуудын нэг нь өөрөө өөртөө үйлчлэх механизм юм: төлбөрийн болон мэдээллийн терминал, мэдээллийн ТҮЦ, АТМ гэх мэт. Энэ төрлийн алсын зайн банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх нь эхний шатанд банкны дэд бүтцийг хөгжүүлэх, зохих тоног төхөөрөмж худалдан авах, техникийн засвар үйлчилгээ хийх, эдгээр төхөөрөмжийн цуглуулгад ихээхэн хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийхийг шаарддаг. Гэсэн хэдий ч эдгээр төхөөрөмжүүд нь хүн амын дунд улам бүр түгээмэл болж, тэдгээрийн тоо, жагсаалт боломжит үйлдлүүдүйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээ байнга нэмэгдэж байна.

2.Банкны үйл ажиллагаа явуулахад ашигладаг мэдээллийн системийн төрөл.

Алсын зайн банкны үйл ажиллагааг системчлэхийн тулд энэхүү шалгуурыг хэрэглэхдээ бид алсын зайнаас банкны үйл ажиллагаа явуулахад ашигладаг программ хангамж, техник хангамжийн төрлөөр алсын зайн үйлчилгээг хуваахыг хэлнэ.

Энэхүү шалгуурын дагуу алсын зайн банкны үйлчилгээг системчлэх нь хамгийн түгээмэл бөгөөд алсын зайн банкны үйлчилгээний дараахь хэлбэрүүдийг ялгаж үздэг.

PC банк

Энэ төрлийн алсын үйлчилгээ нь хувийн компьютер (PC) ашигладаг.

· интернет банк

Энэ төрлийн алсын зайн банкны үйлчилгээ нь интернетийн хөгжлийн улмаас улам бүр түгээмэл болж байгаа бөгөөд үүнийг "нимгэн" харилцагчийн технологийг ашиглан бүтээсэн. Үйлчлүүлэгч интернет хөтчөөр нэвтэрдэг. Алсын зайн үйлчилгээг удирдах систем нь банкны вэб сервер дээр байрладаг. Бүх хэрэглэгчийн өгөгдөл ( төлбөрийн баримт бичиг, дансны хуулга гэх мэт) банкны вэбсайтаас авах боломжтой. Үүний зэрэгцээ сайт нь өөрөө ОХУ-ын Банкны шаардлагын дагуу хийгдсэн байх ёстой. Үүнд:

-Нэгдсэн жагсаалтад орсон орос хэл дээрх зээлийн байгууллагын бүтэн компанийн нэр Улсын бүртгэлхуулийн этгээд;

-ОХУ-ын Банкнаас олгож, Номонд оруулсан бүртгэлийн дугаар улсын бүртгэл зээлийн байгууллагууд;

-орос хэл дээр товчилсон компанийн нэр;

-Оросын Холбооны Улсын ард түмний хэл болон (эсвэл) гадаад хэл дээрх компанийн бүтэн нэр ба (эсвэл) товчилсон нэр (хэрэв ийм нэр байгаа бол зээлийн байгууллагын дүрмийн дагуу заасан болно) );

-зээлийн байгууллагын улсын бүртгэлийн үндсэн дугаар; зээлийн байгууллагын улсын бүртгэлийн тухай бичилтийг хуулийн этгээдийн улсын нэгдсэн бүртгэлд оруулсан огноо гэх мэт.

Энэ төрлийн алсын үйлчилгээг тодорхойлохын тулд Интернет үйлчлүүлэгч, нимгэн үйлчлүүлэгч, онлайн банк, ВЭБ банк болон бусад нэрсийг ашигладаг.

· Мобайл банк

Энэ нэрийн дор алсын зайнаас банкны үйлчилгээний хэлбэр нь нимгэн үйлчлүүлэгчийн технологийг ашиглан интернет банкны нэгэн адил бүтээгдсэн боловч энэ тохиолдолд алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэхэд хөдөлгөөнт төхөөрөмж (жишээлбэл, гар утас, PDA, ухаалаг гар утас) ашигладаг.

· Утасны банк

Утасны банкны технологи нь дараах байдлаар мэдээлэл дамжуулах найдвартай аргад суурилдаг.

· утасны үйлчилгээний операторуудыг ашиглах,

· товчлууртай утас, компьютержсэн утасны холбоо ашиглан автомат систем ашиглах;

· SMS мессеж илгээх замаар.

Утасны банкны систем нь бусад алсын банкны системтэй харьцуулахад хязгаарлагдмал функцтэй байдаг.

Энэ төрлийн RBS нь утасны банк, телебанкинг, Phone-Bank, Phone-Client, SMS-banking гэх мэт нэртэй байдаг.

· Банкны төхөөрөмж ашиглах үед үйлчилгээ

Өөртөө үйлчлэх банкны төхөөрөмжийг ашиглан алсын зайнаас үйлчилгээний технологи нь хамгийн алдартай нь батлагдсан. Ашигласан төхөөрөмжүүдийн төрлөөс хамааран хэд хэдэн төрлийн RBS байдаг:

· АТМ ашиглан RBS (ATM banking) - суулгасан програм хангамж дээр суурилсан банкны АТМ,

· Төлбөрийн терминал ашиглан RBS,

· Мэдээллийн ТҮЦ ашиглан алсаас банк .

3.Үйлчилгээг ашиглаж буй субъектууд.

Алсын банкны үйлчилгээг хуулийн этгээд болон хувь хүмүүс ашигладаг.

Хуулийн этгээдэд шаардлагатай банкны үйлчилгээ нь иргэдэд хэрэгтэй үйлчилгээнээс ялгаатай байдаг тул эдгээр ангиллын үйлчлүүлэгчдээс хамааран алсын зайн банкны үйлчилгээ ч өөр өөр байдаг.

үйлчилгээ үзүүлэх боломж алсаас засвар үйлчилгээ хийхтодорхой ангиллын үйлчлүүлэгчдийн хувьд банк байгуулдаг; зарим банкууд зөвхөн хуулийн этгээдэд, бусад нь зөвхөн хувь хүмүүст банктай алсаас ажиллах боломжийг олгодог. Гэсэн хэдий ч, онд Сүүлийн үедолон банкууд (ялангуяа хамгийн том нь) бүх төрлийн алсын банкны үйлчилгээг, түүний дотор янз бүрийн ангиллын үйлчлүүлэгчдэд идэвхтэй ашигладаг.

Дүрмээр бол хуулийн этгээд, хувь хүмүүст зориулсан алсын зайн үйлчилгээг янз бүрийн програм хангамж, техник хангамжаар хангадаг бөгөөд үндсэндээ функциональ байдал, хангах нөхцөл, интерфейс гэх мэт өөр хоорондоо ялгаатай байдаг.

4.Үйлчилгээг ашиглах үед өгсөн мэдээллийн төрөл эсвэл боломжит үйлдлүүд.

Алсын зайн банкны үйлчилгээнд өөр өөр шаардлага тавигддаг. Эдгээр шаардлагуудыг хэрэгжүүлсний үр дүнд алсын зайнаас тодорхой үйлчилгээний хүрээнд үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх боломжтой үйл ажиллагааны жагсаалт, мөн харилцагчийн банкнаас хүлээн авсан мэдээлэл нь огт өөр шинж чанартай байдаг. Үүний ачаар RBS үйлчилгээг тухайн үйлчилгээг ашиглахдаа өгсөн мэдээллийн төрөл эсвэл боломжит үйлдлээр нь ялгах боломжтой болсон.

Хамгийн анхны бөгөөд хамгийн энгийн алсын зайн банкны үйлчилгээнүүдийн нэг бол банкны ажилтнууд утсаар үйлчлүүлэгчидтэй зөвлөлдөх явдал байв. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчид ихэвчлэн зөвхөн өгдөг байсан ерөнхий мэдээлэлтүүний сонирхож буй банкны бүтээгдэхүүн, банкны хэлтсийн ажлын хуваарь, үйлчилгээ авах онцлог гэх мэт.

Мэдээллийн технологийн хөгжил нь үйлчлүүлэгчдэд автомат утасны үйлчилгээ, банкны өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж гэх мэт банкуудын корпорацийн интернет сайтууд дээр илүү их хэмжээний мэдээлэл авах боломжийг олгосон.

Алсын банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх дараагийн үе шат бол үйлчлүүлэгч зөвхөн түүнд зориулж бэлтгэсэн мэдээллийг хүлээн авах чадвар байв: дансны үлдэгдэл, дансны хуулга, харилцагчийн одоогийн өр гэх мэт мэдээллийг өгөх. Ийм мэдээллийг олж авахын тулд үйлчлүүлэгчид шаардлагатай програм хангамж, техник хангамжийг ашиглан идэвхгүй хүсэлт гэж нэрлэгддэг холбогдох хүсэлтийг банк руу дамжуулах боломжийг олгодог.

Үүний зэрэгцээ, хувийн мэдээллээр хангахын тулд үйлчлүүлэгчийн баталгаажуулалтын журмыг (ихэнхдээ нууц үг, хэрэглэгчийн нэр, нууц үг гэх мэт) бий болгох, тухай хуулийг дагаж мөрдөх шаардлагатай. банкны нууцҮүнд агуулагдсан мэдээллийг гуравдагч этгээдэд задруулахгүй байх.

Алсын зайн үйлчилгээг ашиглах үед боломжтой үйл ажиллагааны хувьд алсын зайнаас банкны үйлчилгээний хамгийн өндөр түвшин нь харилцагчдад алсын зайн банкны сувгаар дамжуулан идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах, тухайлбал, данснаасаа мөнгө шилжүүлэх, төлбөр хийх, хадгаламж нөхөх, зээлээ төлөх боломжийг олгох явдал юм. , гэх мэт.

Дээрх алсын зайн банкны төрөл бүрийг хэрэгжүүлэхийн тулд янз бүрийн программ хангамж, техник хангамжийн хэрэгсэл, технологийн хамт харилцагч, банк хоорондын зайнаас харилцах явцад янз бүрийн эрсдлийг бууруулах нэмэлт хэрэгсэл шаардлагатай байдаг. Алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэх үед банкнаас үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйл ажиллагааны цар хүрээ хэдий чинээ их байх тусам үйлчлүүлэгч болон банкны хувьд эдгээр эрсдэл өндөр байх болно.

5.Өгөгдсөн үйл ажиллагааны олон талт байдал эсвэл нарийн төвөгтэй байдлын зэрэг.

Алсын банкны үйлчилгээг системчлэх өөр нэг шалгуур нь үзүүлж буй үйлчилгээний нарийн төвөгтэй байдал (бүх нийтийн байдал) байж болно. Үүний үндсэн дээр бид дараахь зүйлийг тодруулж болно.

· хамгийн энгийн үйлчилгээ

· өргөтгөсөн үйлчилгээ

· иж бүрэн (бүх нийтийн) зайнаас банкны үйлчилгээ.

Хамгийн энгийн алсын зайнаас үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчийн хувьд хязгаарлагдмал боломжуудын багц юм, жишээлбэл, зөвхөн дансны үлдэгдэл, хамгийн бага суурь мэдээлэл (жишээлбэл, валютын ханш, банкны хадгаламжийн ханшийн тухай) мэдээллийг үзэх явдал юм.

Өргөтгөсөн үйлчилгээний жишээ бол үйлчлүүлэгч зөвхөн банкнаас сүүлийн үеийн мэдээлэл авахаас гадна өөрийн дансанд хийсэн бүх банкны гүйлгээг ямар ч хугацаанд хянаж, хийх боломжтой ийм алсын үйлчилгээ байх ёстой. бэлэн бус төлбөр тооцоо.

Алсын зайнаас банкны иж бүрэн (бүх нийтийн) үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчид банкны оффис дээр өөрийн биеэр очихдоо (бэлэн мөнгөний гүйлгээг эс тооцвол) авах боломжтой бүх банкны үйлчилгээг алсаас авах боломжийг олгодог.

Үүний ачаар тус банкнаас алсаас банкны иж бүрэн үйлчилгээг үзүүлж буй үйлчлүүлэгчид үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд дэмжигдсэн хандалтын аль ч сувгийг ашиглах боломжтой болсон.

Хэрэв банк үйлчлүүлэгчдэдээ хамгийн өргөн хүрээтэй үйлчилгээг үзүүлдэг бол (д хамгийн сайн тохиолдол- иж бүрэн) энэ нь банкинд нэмэлт өрсөлдөх давуу талыг олж авах боломжийг олгодог.

6.Үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөл.

Үйлчилгээний нөхцлөөс хамааран алсын зайн банкны үйлчилгээг төлбөртэй, үнэ төлбөргүй гэж хуваадаг. Энэ нь тодорхой төрлийн үйлчилгээ бүрэн үнэ төлбөргүй эсвэл төлбөртэй гэсэн үг биш юм. Үйлчлүүлэгчдэд алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэхээр шийдэхдээ банк энэ үйлчилгээг ашиглах тарифыг тодорхойлдог. Ихэвчлэн үйлчлүүлэгчийн үйлчилгээг ашиглах зардал нь нэг удаагийн (үйлчилгээнд холбогдох, тодорхой үйл ажиллагаа тус бүрд гэх мэт) эсвэл үе үе (жишээлбэл, хэлбэрээр) байж болно. Захиалгын төлбөрүйлчилгээг ашиглах хугацаанд).

Ихэнх тохиолдолд банк нь алсын зайнаас үйлчилгээ авахдаа шимтгэл авахгүй байхаар шийддэг. Хэд хэдэн шалтгааны улмаас төлбөр тооцоо, зээлийн болон хадгаламжийн гүйлгээний нэг хэсэг болох зарим үйл ажиллагааг үнэ төлбөргүй хийж болно. Банкны үйлчилгээг ихэвчлэн банкны орлого бүрдүүлдэг, бүрдүүлдэггүй, мөн үнэтэй, хямд үйлчилгээ гэж ялгадаг. Тиймээс ихэнх идэвхтэй үйл ажиллагаа нь банкинд орлого олох боломжийг олгодог бол идэвхгүй үйл ажиллагаа нь тодорхой төрлийн хүүгийн төлбөрийг шаарддаг. Зарим банкны үйлчилгээ нь маш их хөдөлмөр шаарддаг тул үнэ нь өндөр байдаг.

Иймээс банк өөрөө харилцагчийн алсын үйлчилгээ нь үйлчилгээ эсвэл одоо байгаа бүтээгдэхүүний нэмэлт үйлчилгээ мөн үү, түүнчлэн энэ ангиллын үйлчлүүлэгчдэд үйлчилгээ төлбөртэй эсвэл үнэ төлбөргүй байгаа эсэх, түүнчлэн төлбөрийн хэмжээг харгалзан үздэг. тарифын бодлого, зах зээлийн стратеги.

Зайнаас банк хийх нь банк болон түүний үйлчлүүлэгчийн аль алинд нь ашигтай, тохиромжтой харилцан үйлчлэлийн хэлбэр юм. RBS сувгууд нь тэдний гол давуу талуудын ачаар юм орчин үеийн амьдралмөн байнга хөгжиж байдаг.

Үйлчлүүлэгчийн хувьд алсаас банкны үйлчилгээний гол давуу талууд:

· тав тухтай байдал - үйлчлүүлэгч дэлхийн хаанаас ч үйлчилгээг үргэлж ашиглах боломжтой;

· үр ашиг - алсын үйлчилгээний системийг ашиглан үйлчилгээний төлбөр нь өндөр хурдтай, зарим тохиолдолд шууд явагддаг;

· хүртээмжтэй байдал - алсаас үйлчилгээний үйлчилгээг ашиглах зардал бага, банкууд ихэвчлэн алсаас банкны үйлчилгээгээ үнэ төлбөргүй санал болгодог;

· ашигт ажиллагаа - ихэвчлэн банкууд үйлчлүүлэгчдээ алсаас банкны үйл ажиллагаа явуулах боломжийг олгодог таатай хувь хэмжээүйлчлүүлэгч оффист үйлчилдэг бол;

· олон янз байдал - олон банкууд алсын зайн үйлчилгээний янз бүрийн сувгийг дэмжиж, хөгжүүлдэг (жишээлбэл, интернет, гар утас эсвэл суурин утас);

Алсын зайн үйлчилгээг ашиглах нь үйлчлүүлэгчдэд тав тухтай байдал, цаг хугацаа хэмнэх боломжийг олгодог, учир нь гүйлгээ хийхийн тулд банкны оффис руу явах шаардлагагүй, зам дээр, дараалалд цаг алдах шаардлагагүй болно. Үйлчлүүлэгч шаардлагатай банкны үйлчилгээг өөрт тохирсон хэлбэрээр, санхүүгийн болон цаг хугацааны нэмэлт зардалгүйгээр авах боломжтой болно. Үндсэндээ уламжлалт төлбөрийн сувгууд нь тэдний сэтгэл ханамжийг хангахаа больсон тохиолдолд үйлчлүүлэгчид алсаас банкны үйлчилгээг ашиглах болно.

Банкны алсын зайнаас банкны үйлчилгээний гол давуу тал:3

1.Үйлчлүүлэгчид үйлчлэх зардлыг бууруулснаар эдийн засгийн үр ашиг - банкны салбар, худалдааны цэгүүдэд үйлчлүүлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлэх зардал нь алсын зайнаас харилцахаас хамаагүй өндөр байдаг. Мэдээжийн хэрэг, банк алсын зайнаас банкны системийг нэвтрүүлэхэд ихээхэн хэмжээний зардал гаргадаг боловч тодорхой хугацааны дараа үр дүнгээ өгдөг бөгөөд банк алсын зайн үйлчилгээнд хэдий чинээ олон үйлчлүүлэгч холбогдоно, тэр хэмжээгээрээ эргэн төлөгдөх хугацаа нь хурдан дуусдаг.

.Терминал болон өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж ашиглан харилцагчийн үйлчилгээг багтаасан алсын үйлчилгээ нь банкны оффис дахь уламжлалт үйлчилгээтэй харьцуулахад илүү үр дүнтэй байдаг. Ганц ч банк офис дээрээ хэдэн арван мянган үйлчлүүлэгчиддээ үйлчлэх боломжгүй. Багасгасны үр дүнд үйлчлүүлэгчтэй харилцах цаг багасч, хамгийн чухал нь үйлчилгээний нэвтрүүлэх чадвар нэмэгддэг. Банк хувийн үйлчлүүлэгчидтэй илүү идэвхтэй ажиллах тусам алсын зайнаас үйлчилгээний үр нөлөө илүү их байх болно.

.Алсын зайн үйлчилгээг нэвтрүүлэх нь оршин суух цэгүүдийг хөгжүүлэх асуудлыг шийдвэрлэхэд тусалж, банкны үйлчилгээг аль ч тохиромжтой газар, аль ч тохиромжтой цагт үйлчлүүлэгчдэд хүргэх боломжийг олгоно.

.Газарзүйн байршлаас үл хамааран үйлчлүүлэгчдийг татах боломжууд гарч ирдэг бөгөөд банк нь алсын зайнаас үйлчилгээ нэвтрүүлэхээс өмнө үйлчилж чадахгүй байсан шинэ харилцагчийн сегментүүдэд нэвтрэх боломжийг олж авдаг.

.Харилцагчийн үйлчилгээний хурд, чанар нэмэгддэг.

.Банкны үйл ажиллагааны нарийвчлал нэмэгдэж, янз бүрийн алдааны тоо буурч, мөн үйл ажиллагааны эрсдэлсав.

.Банк нь чухал нэмэлт ажлуудыг шийдвэрлэх боломжтой, жишээлбэл, харилцагчийг банкны шинэ бүтээгдэхүүний талаар хамгийн сүүлийн үеийн мэдээллээр хангах, эсвэл үйлчлүүлэгчид энэ талаар мэдээлэх боломжтой. шаардлагатай арга хэмжээ(өрийг цаг тухайд нь барагдуулах, хадгаламжийн хугацаа дуусах гэх мэт)

.Үндсэндээ шинээр бий болгох боломжоос шалтгаалан банкны өрсөлдөх чадварын түвшин нэмэгддэг банкны бүтээгдэхүүналсын зайн хандалтыг ашиглан банкны үйлчилгээг бусад санхүүгийн үйлчилгээтэй түргэн шуурхай өргөжүүлэх, нэгтгэх бэлэн мөнгөний дансууд;

Улмаар алсын зайн үйлчилгээг зөв хэрэгжүүлж, хөгжүүлбэл банкны бүтээгдэхүүн борлуулах, шинэ харилцагчдыг татах замаар банк үйл ажиллагааныхаа үр ашгийг нэмэгдүүлж, бизнесээ өргөжүүлэх болно.

Олон тооны давуу талуудаас үл хамааран алсаас банк ашиглах нь хэд хэдэн сул талуудтай байдаг.

Алсын банкны ерөнхий сул тал нь ийм үйлчилгээний онцлог, өөрөөр хэлбэл банкны үйл ажиллагааг банкны мэргэжилтнүүдтэй шууд харилцахгүйгээр алсаас гүйцэтгэдэгтэй холбоотой юм. Үүнээс болж банкны үйл ажиллагааг алсаас хийх үед үйлчлүүлэгчээ зөв тодорхойлоход асуудал үүсдэг.

Түүгээр ч зогсохгүй зээлийн байгууллага болон үйлчлүүлэгчдэд энэ асуудал тулгардаг. Ялангуяа банкнаас эрх олгосон хүн алсын зайнаас үйл ажиллагаа явуулж байх нь чухал. Үйлчлүүлэгч нь түүнээс өөр хэн ч (хорлон санаа, алдаагаар) түүний банкны дансыг ашиглах боломжгүй гэдэгт итгэлтэй байх ёстой.

Хэрэв алсын зайн банкны үйлчилгээний аль нэгийг ашиглах үед хэн нэгний зүгээс зөвшөөрөлгүй үйлдэл хийх боломжтой бол ийм үйлчилгээ нь олон давуу талтай байсан ч эрэлт хэрэгцээгүй болно.

Алсын зайн банкны үйлчилгээ үүсч, тархах эхний үе шатанд тэдгээрийг ашиглахтай холбоотой гарч болзошгүй бэрхшээл, дутагдалд хангалттай анхаарал хандуулаагүй бөгөөд алсын зайн үйлчилгээний хурдацтай хөгжиж байгаа нь юуны түрүүнд банкууд болон тэдний үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх давуу талуудтай холбоотой юм. Гэсэн хэдий ч залилан мэхлэх үйл ажиллагаа, техникийн гэмтэл болон бусад тохиолдлууд гарч байгаа нь алсын зайнаас банкны үйлчилгээг хэрэгжүүлэх, ажиллуулахад оролцдог бүх байгууллагуудыг (зээлийн байгууллага, үйлчлүүлэгчид, систем хөгжүүлэгчид) аюулгүй байдалд илүү нухацтай хандахаас өөр аргагүй болгосон. алсын үйлчилгээ.

Жишээлбэл, ОХУ-ын Банк нь зээлийн байгууллагуудыг интернетийн үйлчилгээ үзүүлэгчид болон алсын банкны системийг хөгжүүлэгчидтэй байгуулсан гэрээнд талуудын онцгой байдлын үед нөөцийн ажиллагааг хурдан сэргээхэд чиглэсэн арга хэмжээ авах үүргийг тусгахыг урьж байна. ийм үүргээ цаг тухайд нь биелүүлээгүйн хариуцлага.

Алсын зайнаас банкны үйлчилгээг ашиглах үед үйлчлүүлэгчдийн эдгээр программ хангамж, техник хангамж, харилцаа холбооны хэрэгслээс хамаарах хамаарал нь банкны оффис дээр үйлчлүүлэгчийн уламжлалт үйлчилгээтэй харьцуулахад хамаагүй их болж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Гэсэн хэдий ч дээр дурдсан зүйлсийг алсын зайн банкны үйлчилгээний дутагдалтай талаас нь илүүтэй адилтгаж болно.

Аливаа төрлийн RBS нь нэг алсын үйлчилгээг нөгөөгөөс ялгах давуу талуудын зэрэгцээ RBS сувгийн тодорхой програм хангамж, техник хангамжийн хэрэгжилт, түүний үйл ажиллагааны онцлогтой холбоотой сул талуудтай байдаг.

Нэг буюу өөр төрлийн алсын банкны үйлчилгээг ашиглахад тохиолддог сул талуудыг зохион байгуулалт, техникийн янз бүрийн аргаар нэг хэмжээгээр арилгаж болно.

1.2 Оросын банкуудад алсын зайнаас банкны үйлчилгээг зохион байгуулах онцлог: харьцуулсан шинж чанарууд

ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулж буй банкууд нь хувь хүн, хуулийн этгээд гэсэн хоёр том бүлэг үйлчлүүлэгчдэд ямар ч дэд бүлэгт хуваагдалгүйгээр алсаас банкны үйлчилгээг үзүүлдэг.

ОХУ-ын банкуудын RBS үйлчилгээг үзүүлэх арга замын үүднээс авч үзвэл хамгийн их эрэлт хэрэгцээний дарааллаар дараахь гол зүйлийг тодорхойлж болно.

· сонгодог " үйлчлүүлэгч банк»;

· Интернет банк - банкинд суурилсан алсын зайнаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх

Интернет төлбөрийн систем;

· утасны банк - дуут мессежийн банкны системд суурилсан алсаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх;

· мобайл банк - WAP, PDA, SMS технологид суурилсан RBS мэдээллийн үйлчилгээг үзүүлэх.

Алсын зайн банкны системд банкнаас үзүүлж буй үйлчилгээний эхний байрыг "үйлчлүүлэгч-банк" эзэлж байна. Үүнийг үйлчилгээний танил интерфейс, аюулгүй байдлын стандартад нийцсэн байдал, үйл ажиллагааны хугацаанд бие даасан байдал, өөрийн мэдээллийн баазыг хадгалах чадвараар тайлбарлаж байна. Дараа нь "Интернет Клиент" гарч ирдэг бөгөөд интернет технологи нь динамикаар сайжирч байвал интернет банкны чанар, хэлбэр нь ижил хурдаар өсөх болно. Интернет бол мэдээлэл дамжуулах хамгийн тохиромжтой тээврийн хэрэгсэл гэдэгт эргэлзэхгүй байна.

Ихэнх тохиолдолд "үйлчлүүлэгч-банк" ба "Интернет-үйлчлүүлэгч" нь банкны үйлчлүүлэгчдийн баримт бичгийг хүлээн авах үндсэн алгоритмуудыг хангахад нэгэн зэрэг ашиглагддаг.

Утасны банк нь мэдээллийн чиг үүргийг гүйцэтгэдэг бөгөөд дүрмээр бол банкны урд оффисын нэг хэсэг юм. Энэ үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчдэд алсаас мэдээлэл өгөх ажлын ихэнх ачааллыг эзэлдэг. Мэдээжийн хэрэг, интернетээр мэдээлэл дамжуулах "нимгэн" шийдлүүд нь боловсруулах, хүлээн авахад илүү таатай өгөгдлийг өгдөг боловч Орос улсад интернет хараахан өргөн тархаагүй байна. Бүс нутагт үйл ажиллагаа явуулж буй том, дунд банкууд утасны банкны үйлчилгээг маш идэвхтэй ашиглаж байна. Ийм банкууд нь: Альфа Банк, Абсолют Банк, Сбербанк, MBRD, VTB 24 гэх мэт.

Мобайл холбоо нь алсаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх дараагийн алхам бөгөөд манай улсад дөнгөж хөгжиж эхэлж байна. Оросын олон зээлийн байгууллагууд ижил төстэй үйлчилгээг аль хэдийн үзүүлж болох эсвэл эдгээр үйлчилгээг зарлаж байна. Дэлхий даяар энэ төрлийн цахим банкны үйлчилгээ маш их алдартай тул гар утасны шийдлүүдийг илүүд үзэхийн тулд бусад үйлчилгээнээсээ бүрмөсөн татгалзсан банкууд байдаг. Манай улсад мобайл банк нь голчлон банкны харилцагч иргэдэд чиглэгддэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Банк зах зээлд тэргүүлэгч байр сууриа хадгалж, хадгалахын тулд ажлын чанар, үйлчилгээнийхээ хүрээг байнга сайжруулж байх ёстой. Энэ тохиолдолд цахим банк, ерөнхийдөө алсын зайнаас банкны үйлчилгээний ач холбогдлыг зөв тодорхойлох хэрэгтэй.

RBS системийг ашиглах үр ашигт нөлөөлдөг үндсэн үзүүлэлтүүдийн дунд дараахь зүйлс орно.

гүйцэтгэл;

алдааг тэсвэрлэх чадвар;

системийн мэдээллийн агуулга;

хэрэглэхэд хялбар;

аюулгүй байдал;

интерфейсийн ээлтэй байдал;

системийн өргөтгөх чадвар;

системийн үйл ажиллагаа.

Эдгээр бүх параметрүүд хоорондоо холбоотой тул тэдгээрийг бүхэлд нь шинжлэх ёстой.

Гүйцэтгэл, алдааг тэсвэрлэх чадвар, өргөтгөх чадвар нь олон салбартай банкны хувьд 24/7 байнгын шийдлийг бий болгох шалгуур юм.

Ашиглахад хялбар, интерфэйсийн хэрэглэгчдэд ээлтэй байдал, мэдээллийн агуулга - эдгээр үзүүлэлтүүд нь хувь хүмүүст үйлчлэхэд чухал ач холбогдолтой боловч ерөнхийдөө банкны үйлчлүүлэгчдийн дунд үйлчилгээний түгээмэл байдлыг хариуцдаг. Эдгээр параметрүүд нь зах зээлд дөнгөж нэвтэрч буй алсын зайн банкны үйлчилгээнд онцгой хамаатай юм.

Алсын банкны системийн өргөн боломж нь банкны үйлчлүүлэгчдэд санал болгох боломжийг бидэнд олгодог өвөрмөц үйлчилгээ, шинэ үйлчилгээ, тэр ч байтугай шинэ системийг бий болгох. Хувийн банкны систем, компанийн төсвийн хяналт, цалин эсвэл зээлийн төсөл гэх мэт янз бүрийн шийдлүүд нь үнэн хэрэгтээ алсын банкны системийн стандарт шийдлүүдийг хөгжүүлэх зэрэгцээ замууд юм.

Аюулгүй байдлын асуудалд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Алсын банкны систем нь данс руу шууд нэвтрэх, санхүүгийн гүйлгээ хийх боломжийг олгодог тул аливаа үйлдвэрлэлийн алсын банкны систем нь тодорхой баримт бичгийн урсгалд үйлчлэх аюулгүй байдлын шаардлагыг бүрэн дагаж мөрдөх ёстой бөгөөд аюулгүй байдлын шаардлага өөрчлөгдсөн тохиолдолд системийн үйл ажиллагаанд тохируулга хийх боломжтой байх ёстой. .

Олон салбартай бүтцэд зайлшгүй шаардлагатай хэрэглэгчийн сегментчиллийг онцгойлон дурдах нь зүйтэй.

Алсын зайнаас банкны үйлчилгээг бүрэн, хэвийн хөгжүүлэхийн тулд банк үйлчилгээний үр ашгийг нэмэгдүүлэхийн тулд үйлчилгээгээ янз бүрийн бүлэг, харилцагчийн сегментүүдэд ялгах ёстой.

Өнөөдөр банкуудын харилцагчийн сегментчиллийн асуудалд хандах хандлага нь ихэнх тохиолдолд хоёр сонголтоор хязгаарлагддаг: 1) банк нь харилцагчийн сегментчлэлийн зорилтот аргачлалгүй; 2) банк бүх зүйлийг нөхцлөөр хуваадаг банкны үйлчлүүлэгчидхоёр ангилалд - VIP үйлчлүүлэгчидболон бусад бүх банкны үйлчлүүлэгчид.

Нэмж дурдахад банкны үйлчлүүлэгчдийг гүйлгээний чанарын шинж чанарт үндэслэн хийсэн гүйлгээний хэмжээнээс хамааран сегментчилдэг (цөөн тооны нэлээд их хэмжээний төлбөртэй үйлчлүүлэгчид, түүнчлэн олон тооны дунд, жижиг төлбөр тооцоо хийдэг үйлчлүүлэгчдийг ялгах) . Үйлчлүүлэгчдийг нутаг дэвсгэрийн болон мэргэжлийн харьяаллаар нь мөн хувааж болно.

Ашиглаж буй системийн аюулгүй байдал, ашигласан хандалтын суваг зэрэг үзүүлэлтүүдийн хувьд үйлчлүүлэгчдийн техникийн ялгааг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд энэ нь манай улсын хувьд онцгой ач холбогдолтой юм. Жишээ нь, төрийн аж ахуйн нэгжүүдМэдээлэл дамжуулах аюулгүй байдлын түвшинд өндөр шаардлага тавьдаг бөгөөд бүс нутгийнхан банктай ажиллахын тулд модемийн холболтыг ихэвчлэн ашигладаг.

Үүний ачаар ирээдүйд алсын зайн банкны системийг ашигладаг банкууд үйлчлүүлэгчдийг янз бүрийн шинж чанарын дагуу хуваарилах үйлчлүүлэгчийн матрицыг бий болгоно. Жишээлбэл, нэг масштабаар үйлчлүүлэгчийг VIP эсвэл байнгын хэрэглэгч гэж ангилж болно, нөгөө нь - боломжит харилцааны чанар, ашигласан тоног төхөөрөмж гэх мэт. Мэдээжийн хэрэг, ийм матриц нь олон хэмжээст байж болно.

Алсын банкны систем нь банкны бизнесийг хөгжүүлэх үндсэн чиглэл, банкнаас үйлчлүүлэгчдэдээ санал болгох үйлчилгээтэй нийцсэн байх ёстой. Хэрэглэгчийн матрицтай янз бүрийн хэмжигдэхүүнтэй ажиллах нь нэлээд өндөр ач холбогдолтой. Энэ чиглэлд хийх эхний алхамуудын нэг нь банкны олон салбартай бүтцийн хүрээнд алсаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх явдал юм.

BSS компанийн мэдээлснээр хуулийн этгээдүүд алсын зайн банкны үйлчилгээний хамгийн чухал хэрэглэгчид хэвээр байна. Жижиглэнгийн худалдаа банкуудтай ажиллах ийм арга барилд суралцсаар байна. Бараг бүх дотоодын банкууд алсын зайн банкны системийг удаан хугацаагаар суулгасан бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчидтэй харилцах боломжийг илүү хялбар болгодог. Жишээлбэл, Оросын банкуудын бараг 100% нь хуулийн этгээдэд алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлдэг; ОХУ-д хувь хүмүүстэй ажиллах систем ашигладаг банкуудын тоо цөөрч байгаа боловч энэ хандлага нь ашиглагдаж буй системийн тоог нэмэгдүүлэх чиглэлд байнга өөрчлөгдөж байна. Тус компанийн мэдээлснээр, 7"Үйлчлүүлэгч-банк" систем нь банкуудын дунд маш их эрэлт хэрэгцээтэй байгаа. Энэ төрлийн системийн зах зээлийн боломж нь эдгээр системийг бусад хэрэглэгчийн сегментүүдэд сурталчлах, үзүүлж буй үйлчилгээний чанарыг сайжруулахад оршдог гэж ойлгож болно. Тиймээс "үйлчлүүлэгч - банк" системтэй хуулийн этгээдэд үйлчилгээ үзүүлэх тусгай шийдлүүдийг боловсруулах болно. бүрэлдэхүүн хэсэгжишээлбэл, хувийн банкны үйлчилгээ. Интернет банкны сегмент идэвхтэй хөгжиж байгаа бөгөөд Оросын банкирууд өөрсдийн үйлчлүүлэгчдийн бааз тогтмол өсч байгааг анзаарч байна - жилийн 40% -иас бие даасан чиглэлүүдэнэ өсөлт бүр ч өндөр байна). Цаашид ч энэ өсөлт үргэлжилнэ.

Интеграцийн шийдлүүдийг боловсруулах талбарт шаардлагатай байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй төвлөрсөн системүүд, холболтын чиг хандлагаас үүдэлтэй тархсан салбарууд болон банкны салбаруудыг холбох боломжийг олгодог санхүүгийн бүтэцбүс нутгийн сүлжээг хөгжүүлэх.

Гэсэн хэдий ч алсын зайн банкны системийн зах зээлийг хөгжүүлэх гол боломж нь хувь хүмүүст зориулсан интернет банк, алсын зайн үйлчилгээний систем, хуулийн этгээдэд зориулсан гар утасны шийдлүүдийг нэвтрүүлэх, идэвхтэй хөгжүүлэхээр төлөвлөж буй зээлийн байгууллагуудаас үүдэлтэй юм. Эдгээр систем, шийдлүүд нь ойрын жилүүдэд хамгийн динамикаар хөгжих болно.

Өнөөдрийн байдлаар ТОП-100 банкны 75.8 хувь нь иргэдэд зориулсан алсын зайн банкны системийг ашиглаж байна. ОХУ-ын банкуудын мэдээлэлжүүлэлтийн түвшинг 1-р хүснэгтээс илүү дэлгэрэнгүй харж болно. Интернэт банкны хэрэглээг түгээхтэй зэрэгцэн иргэдэд алсын зайнаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх арга замуудын дунд мобайл банк улам бүр түгээмэл болж байна. Баруун Европт арга хэрэгсэл хөдөлгөөнт холбооБанкны гүйлгээнд ашиглах нэр хүндээрээ хувийн компьютеруудыг гүйцэж түрүүлэв.

ОХУ-ын хүн амын нэлээд хэсэг нь өндөр хурдны утастай интернетэд холбогдоогүй байгаа тул танилцуулга гар утасны үйлчилгээхамгийн үр дүнтэй шийдлүүдийн нэг юм. Өнөөдөр дийлэнх тохиолдолд хувь хүмүүст алсын зайнаас банкны дэд бүтцийг бий болгож буй банк дэд бүтцийг нэвтрүүлэх үе шатуудын аль нэгэнд гар утасны үйлчилгээг ашиглахаар төлөвлөж байна.

Зах зээлийн мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар интернет банкны хөгжлийн боломж асар их байна. Өнөөдөр Оросын интернетийн бүсийн хэрэглэгчид 70 сая гаруй хэрэглэгчтэй бөгөөд судалгааны мэдээллээр гурав дахь интернет хэрэглэгч бүр өөрийн банкны дансаа интернетээр удирдахад бэлэн байна. Хэрэв интернет худалдааны зах зээл жил бүр 30-50% -иар өсч байгаа бол гар утасны хэрэглэгчдийн тоо Оросын хүн амаас хамаагүй давсан байна. Мобайл үйлчилгээ нь ойрын жилүүдэд хэрэглэгчийн баазын хамгийн их өсөлтийг харуулах магадлал өндөртэй гэж маргаж болно.

Эдгээр бүх үзүүлэлтүүд нь алсын зайн төлбөрийн үйлчилгээг хөгжүүлэхэд тохиромжтой хөрсийг бүрдүүлдэг бөгөөд үүнийг 1-р хүснэгтийн мэдээллээс харж болно.

Хүснэгт 1. ОХУ-ын хамгийн том банкуудын мэдээлэлжүүлэлтийн түвшин 2011 он

Зэрэглэл 2011Зэрэглэл 2010БанкХотынМТ-ийн төсөв (сая рубль)МТ-ийн хэлтсийн ажилтнууд (хүн)12СбербанкМосква25 9009 50021ВТБМосква2 50045033Альфа-БанкМоскван/dn/d47ГазпромбанкМосква5Москвабанк065д *Moskvan/dn/d711Unicredit Bank *-n/dn/d85VTB 24Moskvan/d66494NB TrustMoskvan/dn/d109BSGVMoskvan/dn/d11-Оросын стандарт * (1)Moscow569n/d1212Home Credit and Finance Bank-n/d3501310Raiffeisenbank-n/d/d1414PetrocommerceMoskvan/dn/d1518Absolut BankMoskvan/d2371613AK BarsKazan90n/d171613AK BarsKazan90n/d1716UMDral Moskva518dayn 917OTP BankMoscow411n/d2023Nomos-BankMoskvan/day/d21-Nordea Bank (Orgresbank) ) Moskvan/day/d2225Promsvyazbank *Moscow8683102320MBRRMMoscow229n/d24-Ing Bank (Еврази) *-n/dn/d2519RosbankMoskvan/dn/d2626Svyaz-BankMoscow4362022729ZenitMoskvan/dn/d2821Kit FinanceMoskvan/d752924Citibank (2)-7231503028Москвагийн аж үйлдвэрийн банкMoscow145n/a

ОХУ-д алсын зайн банкны сувгийг хөгжүүлэхэд тулгарч буй гол бэрхшээлүүд нь:

Оросын сэтгэлгээ

Хүн амын дунд нэр хүндгүй, буурай хөгжилтэй бэлэн бус хэлбэрээртөлбөр. Оросын банкуудын үйлчлүүлэгчид теллерүүдтэй шууд харьцаж, гүйлгээ хийсэн баримт бичгийн нотлох баримтыг хүлээн авахад дассан байдаг.

Хэрэглэгчид банкинд үл итгэх байдал, банкны үйлчилгээний хүн амын дунд түгээлтийн түвшин доогуур, цахим харилцааны сувгаар дамжих санхүүгийн мэдээллийн аюулгүй байдлын эрсдэл.

Судалгаагаар оросуудын манай банкны системд итгэх итгэл 2011 онд 32 хувь буюу тогтвортой байжээ. Өнөөдөр хүн амын дөнгөж 20 хувь нь хадгаламжаа банкинд хадгалах сонголт хийж байна. Иргэдийн 16 хувь нь мөнгөө дэрэн дороо хадгалсаар байгаа бөгөөд нийт хүн амын 60 гаруй хувь нь хуримтлалгүй байна. Тиймээс хувийн хадгаламжтай иргэдийн 42 орчим хувь нь гэртээ мөнгө хадгалахыг илүүд үздэг.

Итгэл үл итгэх байдлыг одоогийн болон боломжит үйлчлүүлэгчдэд зориулсан банкуудыг сурталчлах, боловсролын хөтөлбөрөөр шийдвэрлэх ёстой

Хүн амын банкны үйлчилгээний эрэлт бага байгаагийн хамгийн чухал шалтгаан нь иргэд ихэвчлэн бэлэн мөнгөтэй харьцдагтай холбоотой. Хүмүүс банкны кассанд бэлэн мөнгө авчирч бэлэн бус мөнгө болгон хувиргаж, жишээлбэл үүрэн холбооны төлбөрөө төлөхийг хүсдэггүй. Энэ үйлчилгээг оператороос шууд төлж болно. Хуулийн этгээд банкинд данстай байх ёстой, харин иргэд данстай байх албагүй. Мөн арилжааны банкинд данс ашиглаж эхлэхийн тулд маш хүчтэй аргумент хэрэгтэй. Бүр банкны картанд албадан "нэмэх" цалингийн төслүүдцалингаа байршуулсан өдөр АТМ дээр дараалал үүсэхээс бусад тохиолдолд бага зэрэг өгдөг. Хүмүүс өөрсдөө үүнийг сонирхохоос нааш банкны бүтээгдэхүүн, тэр дундаа алслагдсан бүтээгдэхүүнийг ашиглахгүй нь гарцаагүй.

Хүн амын орлогын түвшин доогуур

Үнэмлэхүй утгаараа Орос улсад цалин бага хэвээр байна: Росстатын түүвэр судалгаагаар (жижиг пүүсгүй, бие даасан ажилчидгүй) арав дахь хүн бүр 5,000 рубльээс бага цалин авдаг бол дундаж цалин нь 13,200 рубль байна (ажилтай хүмүүсийн тал хувь нь цалин авдаг). бага, хагас илүү) , дундаж нь 18,287 рубль байна.

4. Хүн амын санхүүгийн соёлын түвшин доогуур

Практикт олон банк үйлчлүүлэгчид санал болгож буй нарийн ширийн зүйлийг сайн ойлгодоггүйтэй тулгарсан. Энэ нь жишээлбэл, хуванцар карт дээрх хадгаламж, саналд нөлөөлсөн.

Хүн амын техникийн мэдлэггүй байдал

Банкны энгийн үйлчлүүлэгч автоматаар бүх зүйлд эргэлздэг тул аливаа техникийн төхөөрөмжийг эзэмших нь түүнд ноцтой хүндрэл учруулж болзошгүй юм. Түүгээр ч барахгүй банкууд бүтээгдэхүүнээ сайжруулах, улам хүндрүүлэхийг үргэлж хичээдэг. Жишээлбэл, IVR цэс рүү олон шат дамжлагатай шилжих эсвэл интернет банкны нэлээд төвөгтэй интерфейс. Үүнийг хийхийн тулд зарим хэрэглэгчийн програмуудыг хялбарчлах хэрэгтэй, эс тэгвээс банкууд том болж, тэдэнд ирэх хүртэл хүлээх хэрэгтэй болно. дэвшилтэт хэрэглэгчид.

Банкны зүгээс алсын зайн үйлчилгээг сурталчлахад зохих анхаарал хандуулдаггүй

Алсын сувгийг сурталчлахдаа банкны удирдлагын гол алдаануудын нэг бол бүх банкууд эдгээр үйлчилгээг бүрэн хэмжээний бүтээгдэхүүн гэж үздэггүй явдал юм: алсын зайн банкинг харилцагчийн хувьд банктай харилцах тохиромжтой хэлбэр гэж үзэхийн оронд тэд үүнийг ихэвчлэн байрлуулдаг. хоёрдогч үйлчилгээ болгон. Үүний зэрэгцээ банкууд өөрсдөө интернет банкинг сурталчлахад зохих ёсоор анхаарал хандуулахгүй байна. Хуулийн этгээдэд зориулсан технологийг эртнээс эзэмшсэн олон банкууд хувь хүмүүсийн алсын зайнаас банкны үйлчилгээнд зориулж техникийн бүтээгдэхүүнийг хэрхэн ашиглахаа ойлгохгүйгээр худалдан авдаг. Зарим банкууд бүтээгдэхүүнийг ашиглалтад оруулсны дараа товхимол хэвлээгүй бөгөөд үйлчилгээний шинэ аргуудын талаар үйлчлүүлэгчдэд мэдээлэхийг огт оролддоггүй. Ийм бүтэлгүйтлийн нэг гол шалтгаан нь энэ бизнесийг хөгжүүлэх, бүрдүүлэх, сурталчлах, үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх дэмжлэгийг мэдээллийн технологийн мэргэжилтнүүдэд бүрэн даатгадаг нь буруу юм. Мэдээжийн хэрэг, ажлын техникийн талыг зөвхөн өндөр мэргэжлийн мэдээллийн технологийн мэргэжилтнүүд хариуцах ёстой, гэхдээ хэрэглэгчийн дэмжлэгийг тусгайлан бэлтгэгдсэн ажилтнуудад даатгах ёстой. Технологи нь өөрөө чухал биш, харин тэдгээр технологийг хэрэглэгчдэд хэрхэн санал болгож байгаа нь чухал.

Хууль эрх зүйн хязгаарлалт

Төрийн байгууллагууд шинэ хууль тогтоомжийг ("Үндэсний төлбөрийн системийн тухай" Холбооны хууль) ашиглах бизнесийн болон шүүхийн практикийг хөгжүүлэх үүрэгтэй. “Хувийн мэдээллийн тухай” хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах шаардлагатай байна (шударга бус зээлдэгчийн хувийн мэдээллийг гуравдагч этгээдэд шилжүүлэхээс татгалзах эрхийг цуцлах, үйлчлүүлэгчийн хувийн мэдээллийг боловсруулах зөвшөөрөл. зээлийн өргөдөлболомжит зээлдэгчийн бичгээр зөвшөөрөл авалгүйгээр алсын банкны сувгаар хүлээн авсан). Алсын банкийг хөгжүүлэхийн тулд холбооны 115-ФЗ хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах шаардлагатай (банкны одоогийн үйлчлүүлэгчдэд хувийн оролцоогүйгээр данс нээлгэхийг зөвшөөрдөг).

Бүс нутагт харилцаа холбооны дэд бүтцийн хөгжил дутмаг

Алслагдсан бүс нутагт цахим суваг огт хөгжөөгүй. Оффлайн шийдлүүдийг бүс нутагт идэвхтэй ашиглах хэрэгтэй. Алсын зайн банкны санааг бүрэн хэрэгжүүлэхийн тулд сайн харилцаа холбооны суваг, дэд бүтэц шаардлагатай бөгөөд энэ нь Оросын ихэнх хэсэгт хараахан байхгүй байна.

Төлбөр хүлээн авагчид, ялангуяа нийтийн аж ахуйн үйлчилгээ, олон тооны бэлэн бус төлбөр тооцоог хүлээн авах дургүй байдаг нь банкууд эдгээр үйлчилгээтэй шаардлагатай гэрээ байгуулаагүйгээс үүдэлтэй байдаг.

Энэ нь юуны түрүүнд үүнээс үүдэлтэй эдийн засгийн шалтгаанууд, тухайлбал, банкны үйл ажиллагааны зардалтай харьцуулахад нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг хүлээн авах үйлчилгээний банкны цалингийн түвшин бага байна.

1.3 Гадаад улс орнуудад алслагдсан банкны зах зээлийн хөгжил

цахим алсын банк

Алслагдсан банкны зах зээлийн өнөөгийн хөгжлийн хамгийн чухал урьдчилсан нөхцөлүүдийн нэг юм хөгжингүй орнуудголлон болов өндөр түвшинард түмний төрдөө итгэх итгэл эдийн засгийн бодлого, банкны систем, түүнчлэн алсын зайнаас банкны үйлчилгээний чиглэлээр зах зээл дээр санал болгож буй шийдлүүд. Итгэлцлийн өсөлтийн хамгийн чухал шалтгаан нь өдөр тутмын амьдралд технологи өндөр нэвтэрч, энэ чиглэлээр хүн амын боловсрол, тогтвортой эдийн засаг, түр зуурын болон санхүүгийн зардалбанкны үйлчилгээ худалдан авахад зориулагдсан.

Банкуудын дунд зах зээлийн энэ сегментийг хөгжүүлэх хөдөлгөгч хүч нь арилжааны банкуудыг харилцагчийн үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, шинэ төрлийн үйлчилгээг нэвтрүүлэх чиглэлээр байнга ажиллахыг шаарддаг өрсөлдөөн юм.

Европын орнуудад алслагдсан банкны зах зээлийн хөгжлийн өнөөгийн чиг хандлага нь дараахь үндсэн үйл явцтай холбоотой юм.

-орчин үеийн мэдээллийн технологийг эрчимтэй хөгжүүлэх, тэдгээрийн хэрэглээ нь банкуудад нэгэн зэрэг үзүүлэх үйлчилгээний нэр төрлийг нэмэгдүүлэх, үйлчлүүлэгчдэд ойртуулах, үйлчлүүлэгчдийн зарцуулсан цаг хугацаа, банкны үйл ажиллагааны зардлыг бууруулах боломжийг олгодог;

-санхүүгийн зах зээлийн хувьслын хөгжил, шинэ сегмент, хэрэгслүүд бий болсон;

-банкны үйлчилгээний чанарт тавигдах үйлчлүүлэгчдийн шаардлагыг нэмэгдүүлж, үзүүлж буй үйлчилгээний чанарын шинж чанарын хувьд банкуудын өрсөлдөөнийг нэмэгдүүлэх.

Эдгээр үйл явц нь өөр өөр улс оронд янз бүрийн эрчимтэй явагддаг бөгөөд улс орон бүрийн алслагдсан банкны зах зээлийн хөгжлийн чиглэл, хурдыг тодорхойлдог.

Европын орнуудад алсын зайн банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх үндсэн чиг хандлага нь:

-олон сувгийн харилцагчийн үйлчилгээний стратегийг ашиглах;

-алсын банкны системийн аутсорсинг;

-янз бүрийн банкуудыг нэгтгэх нэгдсэн системүүдзайнаас банкны үйлчилгээ;

-дээд зэргээр бий болгохын тулд үйлчилгээний төрлийг нэмэгдүүлэх цогц үйлчилгээүйлчлүүлэгчид.

Хөгжингүй олон оронд олон сувгийн үйлчилгээний стратеги нь банкны үйлчилгээний борлуулалтыг зохион байгуулах гол стратеги болж хувирдаг. Эдгээр стратегийн агуулга нь стандарт банкны үйлчилгээг борлуулалтын орчин үеийн мультимедиа хэлбэрүүдтэй (мэдээллийн технологийн хөгжилд суурилсан) хослуулан үзүүлэхэд оршдог бөгөөд энэ нь тогтоосон хэмжээний үйл ажиллагаанд хүрэх үед эдгээр үйлчилгээний өртөгийг бууруулах боломжтой юм.

Алсын банкны системийг аутсорсинг хийх нь бас нэлээд чухал хандлага юм Европын зах зээл. Өндөр мэргэшсэн компаниуд байгаа нь тэдний удирдлагад алсаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх систем, сувгаар хангах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь банкийг эдгээр систем, сувгийг зохион байгуулах, засвар үйлчилгээ хийхтэй холбоотой зардлыг тодорхой хэмжээгээр бууруулахад хүргэдэг. эхнээс нь ажиллах тохиолдолд тэдгээрийг зохион байгуулах үйл явцыг хурдасгах. Алсын зайнаас үйлчилгээний чиглэлээр аутсорсингийн Европын сонгодог жишээ бол Дуудлагын төвийн чиг үүргийг гадны түншүүдэд шилжүүлэх, өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжүүдийн сүлжээг бий болгох, засвар үйлчилгээ хийх, сувгийн үйлчилгээ үзүүлэгч, үйлчилгээ үзүүлэгч нартай гэрээний харилцаа тогтоох, SMS түгээх явдал юм. .

Төрөл бүрийн банкуудыг алсаас банкны нэгдсэн системд нэгтгэх хандлагыг дэлхийн янз бүрийн улс орнуудын банкуудыг холбосон олон улсын банкны бүлгүүдээс харж болно. Энэ бүлгийн банк бүрийн мэдээллийн системийн зохион байгуулалтын ялгаа, өөр өөр улс орнуудын хууль тогтоомжийн ялгаа, шаардлага, мэдээллийн системийг нэгтгэх ерөнхий хандлага нь алсын зайнаас үйлчилгээг бий болгох боломжийг олгодог. Янз бүрийн улсын банкинд данстай үйлчлүүлэгч тэдгээрийг нэг алсын зайн засвар үйлчилгээний системд удирдах боломжтой. Ийм систем дэх ажил нь орон нутгийн болон олон улсын олон зохицуулалтаар хязгаарлагддаг бөгөөд Базелийн хорооны баримт бичгийн хүрээнд тодорхой эрсдэлтэй холбоотой байдаг нь эргэлзээгүй боловч энэ нь нутаг дэвсгэрт улам бүр түгээмэл болж байна. Европын холбооболон АНУ.

Европын банкуудын алсын зайн банкны үйлчилгээний чанар, түүний аюулгүй байдалд ихээхэн анхаарал хандуулж байгаа нь зах зээл сайн хөгжсөн нөхцөлд банкуудын зах зээлийн өрсөлдөөнт байр суурь нь санал болгож буй үйлчилгээний чанараас хамаардагтай холбоотой юм.

Алсын зайнаас банкны үйлчилгээ үзүүлэхдээ банкны үйлчилгээний чанарын хамгийн чухал шалгуурууд нь:

-үйлчилгээний хүртээмж - шаардлагатай үйлчилгээний багцыг хамгийн бага зардал, цаг хугацаа, тохиромжтой цагт, аль ч тохиромжтой газарт худалдаж авах магадлал, жишээлбэл. Алсын зайнаас банкны үйлчилгээ үзүүлэх хамгийн олон тооны суваг байгаа нь үйлчлүүлэгч түүнд хамгийн тохиромжтойг нь сонгох боломжийг олгоно. Энэ мөчбанктай харилцах цаг хугацааны арга;

-үйлчилгээний хүчин зүйлсийн төлөв байдал - алсын үйлчилгээний системийн интерфэйсүүдийн тав тухтай байдал, өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжүүдийн гадаад байдал, мэдээллийн материал гэх мэт;

-Туслах боловсон хүчний сургалтын түвшин - алсын зайн үйлчилгээний системийг ашиглахдаа зөрчилдөөн, хүндрэлтэй нөхцөл байдлыг шийдвэрлэх үүрэгтэй банкны ажилтнуудын ур чадвар, хариуцлага, тэдгээрийг ямар ч үед ашиглах боломжтой, ажилдаа бүтээлч хандлага. Бараг бүх ажилчид үйлчилгээ үзүүлэх, үйлчлүүлэгчидтэй харилцах харилцааны онцлогт тохирсон сургалтанд хамрагдах шаардлагатай бөгөөд эдгээр үйлчилгээ нь хувь хүн, бөөнөөр, эсвэл зөвхөн зайнаас үйлчилгээ үзүүлэх боломжтой эсэхээс үл хамааран;

-дагалдан яваа ажилтнуудын зан байдал - банкны ажилтнуудын найрсаг байдал, эелдэг хандлага, үйлчлүүлэгчийн хэрэгцээг аль болох хангах хүсэл;

-банкны үйлчилгээний тодорхойлолт - үйлчилгээний шинж чанарын тодорхойлолтын зөв байдал, үйлчлүүлэгчийн ойлголтод хүрэх боломжтой эсэх;

-үйлчилгээний найдвартай байдал - банкнаас зарласан шинж чанарын дагуу, тогтвортой, цаг тухайд нь алсаас үйлчилгээ үзүүлэх;

-эрсдэлгүй - үнэн зөв мэдээлэл, мэргэшсэн зөвлөгөө авах, үзүүлж буй алсын зайн үйлчилгээг хууль эрх зүйн шаардлагад нийцүүлэх, ялангуяа энэ тохиолдолд олон улсын үйл ажиллагаагэх мэт.

80-аад оны сүүлээс хойш банкуудын үзүүлж буй үйлчилгээний чанарыг сайжруулах ажил одоо алсын банкны системд ч хамаатай. Түүгээр ч барахгүй гадаадын банкууд Олон улсын стандартчиллын байгууллагаас бий болгосон ISO-9000 стандартын дагуу чанарын удирдлагын тогтолцоо, зайлшгүй шаардлагатай үйлчилгээг баталгаажуулах тогтолцоог нэвтрүүлэхдээ алсын зайн үйлчилгээний системийн үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан үзэхийг албадан, оролдож байна. Банкны чанарын удирдлагын тогтолцоо нь банкны үйлчилгээний чанар нь үйлчлүүлэгчдийн шаардлага, хүлээлттэй нийцэх зарчимд суурилдаг. Эдгээр тогтолцооны хүрээнд арга зүйг боловсруулж, чанарын удирдлагын бүтцийг бий болгож, алсын зайн үйлчилгээний чанарыг хариуцсан албадын үйл ажиллагааг төлөвлөн, чанарыг сайжруулах хөтөлбөрүүдийг хэрэгжүүлж байна. Үйлчилгээний чанарыг санал асуулга, утсаар хийсэн судалгаа эсвэл үйлчлүүлэгчидтэй хийсэн хувийн ярианы дүн шинжилгээ, түүнчлэн үйлчилгээний чанар муутай банкуудын зардлын (алдагдлын) үзүүлэлтүүд дээр үндэслэн үнэлдэг. дотоод үзүүлэлтүүдчанар. Харилцагчийн үйлчилгээний чанарын түвшинг тодорхойлохын тулд ихэнх банкууд бие биенээ нөхөж буй хоёр үндсэн аргыг ашигладаг: нэгдүгээрт, үзүүлж буй үйлчилгээний чанарыг үйлчлүүлэгчийн байр сууринаас үнэлэх, хоёрдугаарт, банкны санхүүгийн алдагдлын хэмжээг үнэлэх. чанар. Туршлагаас харахад чанарыг удирдахдаа үйлчилгээний чанар буурснаас банкны санхүүгийн алдагдлын үзүүлэлтийг ашиглах нь ийм алдагдлыг мэдэгдэхүйц бууруулж чадна.

Хамгийн өргөн хүрээтэй алсын зайнаас хэрэглэгчийн үйлчилгээг бий болгохын тулд боломжтой үйлчилгээний төрлүүдийн тоог нэмэгдүүлэх нь хэрэглэгчдийн хэрэглэж буй хамгийн чухал чиг хандлагын нэг юм. гадаадын банкууд. Европ дахь үйлчилгээний хүрээг нэмэгдүүлэх банкны зах зээлихэвчлэн хөгжлөөс үүдэлтэй банкны технологи, олон улсын тэмцээнбанкууд, үүнд үндэсний банкууд болон олон улсын банкны байгууллагуудын хоорондын өрсөлдөөн, түүнчлэн үндэсний (орон нутгийн) зах зээл дэх банкууд болон банк бус санхүүгийн байгууллагуудын хоорондын өрсөлдөөн.

Өнөөдөр Европын зах зээл дэх банкуудын эзлэх хувь үзүүлж буй үйлчилгээний нийт хэмжээний талаас бага хувийг эзэлж байгаа нь банк бус зээлийн нэвтрэлт нэмэгдсэнтэй нэлээд хүчтэй холбоотой юм. санхүүгийн байгууллагуудуламжлалт байдлаар банкны салбарүйл ажиллагаа. Жишээлбэл, Европын хамгийн том санхүүгийн компаниудТэд ихэвчлэн хэрэглээний зээл олгох чиглэлээр мэргэшсэн, заримдаа бүр гэрийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Жишээлбэл, зээлийн хоршоод хувь хүмүүст хадгаламжид мөнгө босгох, зээл олгох, төлбөр тооцоо хийх, амь нас, эд хөрөнгийн даатгал гэх мэт үйлчилгээ үзүүлдэг. Хариуд нь арилжааны банкууд уламжлалт бус үйл ажиллагаа, ялангуяа даатгалын бизнесийг өргөжүүлэхийг оролдож байна (Европын хувийн даатгалын зах зээлд банкуудын эзлэх хувь 30 орчим хувь байна).

Өрсөлдөөн хүчтэй байх тусам банкуудын санал болгож буй үйлчилгээний тоо хурдацтай нэмэгдэж, тэдгээрийн нарийн төвөгтэй байдал нь алсын үйлчилгээний системд байгалийн өөрчлөлтөд хүргэдэг. Үүний зэрэгцээ алсын зайнаас банкны үйлчилгээний хүрээг нэмэгдүүлэх ажлыг дараахь чиглэлээр хийж болно.

-одоо байгаа (аль хэдийн өгсөн) үйлчилгээг өөрчлөх. Уламжлалт буюу технологийн болон чанарын үзүүлэлтүүд үндсэн үйлчилгээБанкны үйлчилгээний төрлүүдийн жагсаалтыг ерөнхийд нь өргөжүүлэхэд хүргэж болзошгүй алсын зайн үйлчилгээний янз бүрийн системд нэвтрүүлэх боломжийг хангах үүднээс өөрчилж болно;

-одоо байгаа үйлчилгээнээс ялгаатай цоо шинэ үйлчилгээг бий болгох. Тэдгээрийг бий болгох, хэрэгжүүлэх нь банкууд болон банк бус санхүүгийн байгууллагуудын хоорондох өрсөлдөөн нэмэгдэж, санхүүгийн зах зээлийн шинэ сегментүүд үүсэх, түүнчлэн мэдээллийн технологийн хөгжил, технологийн шинэ чадавхийг бий болгохтой холбоотой;

-туслах алсын үйлчилгээ бий болгох (алсын банкны системийг ашиглах талаар зөвлөх үйлчилгээ, асуудал гарсан тохиолдолд дэмжлэг үзүүлэх, туслах үйлчилгээ, ашиглан ажиллах орчин үеийн аргуудхарилцаа холбоо: чат, форум, имэйл, утас гэх мэт).

Энэ нь ялангуяа түвшин гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй хууль эрх зүйн орчингадаад улс орнуудад мэдээллийн дэд бүтэц, хүн амын бичиг үсэг, мэдээллийн технологид суурилсан шийдлүүдийг ашиглах соёлыг хөгжүүлэх нь гадаадын банкуудад үйлчлүүлэгчтэй аль хэдийн байгаа бүтээгдэхүүнд нэвтрэх боломжийг олгохоос гадна боловсруулах, шинэ бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний үйлчлүүлэгчийн өргөдлийг хүлээн авч боловсруулах. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч банкинд хувийн айлчлал хийх нь туйлын шаардлагагүй бөгөөд өгсөн мэдээллийн үнэн зөв, бүрэн бүтэн байдлыг шалгах, гэрээнд гарын үсэг зурах эсвэл үйлчлүүлэгчийн үйлчилгээ авах хүсэлтэй байгаагаа баталгаажуулах ажлыг зөвхөн технологийн хэрэгслийг ашиглан хийж болно.

Иймээс өндөр хөгжилтэй орнуудад алсын зайн банкны үйлчилгээний хөгжлийн өнөөгийн түвшин нь үйлчлүүлэгчдэд банкны үйлчилгээг ямар ч нөхцөл байдлаас үл хамааран цогцоор нь үзүүлэх боломжийг олгож байна. газарзүйн байршилүйлчлүүлэгчид үйлчилж буй банкны салбар, эсвэл банкны үйлчилгээ авахын тулд үйлчлүүлэгчийн ашигладаг суваг. Энэ бүхний хувьд алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэх нь банкнаас тодорхой багц үйлчилгээг үзүүлэх, тэр дундаа банкинд биечлэн очихдоо эдгээр үйлчилгээг худалдаж авснаас илүү таатай нөхцлөөр хангах явдал юм. Бараг үргэлж үйлчлүүлэгчид алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэх олон сувгийн багцыг санал болгодог (олон сувгийн үйлчилгээний стратеги). Энэ тохиолдолд багцын өртөг, хэрэв байгаа бол суваг тус бүрээр алсын зайнаас үйлчилгээ авах эрхийг худалдан авахдаа үйлчлүүлэгч төлөх ёстой хэмжээнээс хамаагүй бага байх ёстой.

Ингэж хэлж болно орчин үеийн банкууд"3С" зарчмын үндсэн дээр ажиллах ёстой бөгөөд энэ нь банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх үндсэн чиг хандлага: сегментчилэл, стандартчилал, өөртөө үйлчлэх гэсэн үг юм. Үүний зэрэгцээ өөрөө өөртөө үйлчлэх эсвэл алсын зайнаас үйлчилгээний системийг ашиглах нь энэ тандемд улам бүр нэмэгдэж байна.

Эцэст нь хэлэхэд ашиглах нь зүйтэй гадаадын туршлага банкОросын банкуудын практикт иргэдэд олон сувгийн үйлчилгээ үзүүлэх стратеги нэвтрүүлэх, цогц үйлчилгээ, цар хүрээг өргөжүүлэх, алсын зайн банкны үйлчилгээний чанарыг сайжруулахад хувь нэмэр оруулах шаардлагатай болно. ерөнхий хөгжилОХУ-ын банкны үйлчилгээний зах зээл.

2. MBRD JSCB (OJSC) дээр алсын зайнаас банкны үйлчилгээг зохион байгуулах онцлог шинж чанарууд: давуу болон сул талууд

.1 JSCB MBRD (OJSC)-ийн үйл ажиллагааны ерөнхий шинж чанар

Бүтэн нэр:

"Москвагийн сэргээн босголт, хөгжлийн банк" хувьцаат арилжааны банк (нээлттэй Хувьцаат компани) - Хувьцаат арилжааны банк Москвагийн сэргээн босголт, хөгжлийн банк.

Богино нэр: JSCB "MBRD" (JSC) - MBRD.

Банкны байршил (хаяг): 115035, Москва, ст. Садовническая, 75 настай.

"Москвагийн сэргээн босголт, хөгжлийн банк" (нээлттэй хувьцаат компани) хувьцаат арилжааны банк 1993 оны 1-р сарын 29-нд байгуулагдсан.

18 жилийн туршлагадаа үндэслэн Москвагийн Сэргээн босголт, хөгжлийн банк нь орчин үеийн банкны технологи, олон талт үйлчлүүлэгчийн бааз, корпораци, хөрөнгө оруулалт гэсэн гурван үндсэн бизнесийн уялдаа холбоотой хөгжсөн Оросын бүх нийтийн арилжааны томоохон банк болох байр сууриа эрчимтэй хөгжүүлж, бэхжүүлж байна. болон жижиглэн худалдаа. Энэ бүх жилүүдэд Банкны үйл ажиллагааны үндсэн бүрэлдэхүүн хэсэг нь үйл ажиллагаа явуулах механизмын найдвартай байдал, шийдвэр гаргахдаа үр дүнд нь итгэх, хүлээсэн үүргээ чанд биелүүлэх, түүнчлэн үндэслэлтэй консерватизм, компанийн үнэт зүйлд үнэнч байх явдал байв. Эдгээр үйл ажиллагааны зарчмуудын ачаар банкны эрх мэдэл, түүний санхүүгийн болон оюуны бүрэлдэхүүн хэсэг нь өсч, өнөөдөр Банк өөрөө амжилтад тулгуурладаг.

Өнөөдөр ХКБ "MBRD" (ХК) нь найдвартай санхүүгийн байгууллага, эдийн засгийн үзүүлэлтүүдЭнэ нь тогтвортой байдал, чухал боломжийг харуулж байна. Олон улсын үнэлгээний агентлагМуухай s Investors Service нь Москвагийн Сэргээн босголт, хөгжлийн банкинд гадаад валютаар хадгаламжийн урт хугацааны B1, богино хугацааны үндсэн бус зэрэглэл, түүнчлэн Санхүүгийн хүч чадал E+. Эдгээр үнэлгээний таамаглалыг "тогтвортой" гэж тодорхойлсон. 2010 оны 12-р сард олон улсын үнэлгээний Fitch Ratings агентлаг Москвагийн Сэргээн босголт, хөгжлийн банкны үнэлгээг баталжээ.

Урт хугацааны IDR "B+" түвшинд баталгаажсан, төлөв "Тогтвортой" байснаа "Эерэг" болж өөрчлөгдсөн.

Богино хугацааны IDR 'B' түвшинд батлагдсан.

ОУБХБ нь ОХУ-ын Банкны зээлийг баталгаа гаргахад ашиглаж болох "60 банкны жагсаалт"-д багтсан. Энэ нь тус банк нь эдийн засгийн үзүүлэлтүүд нь тогтвортой байдал, боломжит чадавхийг илтгэдэг найдвартай санхүүгийн байгууллага гэдгийг баталлаа.

2010 онд Банкны бүлгийн 2014 он хүртэлх хөгжлийн стратегийг боловсруулан баталсан. Стратеги нь харилцагчийн баазыг төрөлжүүлэх, бизнесийн чанарыг сайжруулах, тэр дундаа банкны технологийг шинэчлэх, бизнесийн үйл явцыг оновчтой болгоход суурилдаг. Банкны бүлэг нь хүн ам, байгууллага, аж ахуйн нэгжийн зээлийг цаашид хөгжүүлэх зорилготой юм.

Жижиглэнгийн худалдааны стратеги нь илүү өргөн хүрээтэй үйлчлүүлэгчдийн бүлгүүдэд нэвтрэх боломжтой хувь хүмүүст бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг борлуулах чиглэлээр Система JSFC-ийн аж ахуйн нэгжүүдтэй хамтын ажиллагаагаа бэхжүүлэхэд оршино.

Идэвхтэй хөгжүүлэхээр төлөвлөж байна хэрэглээний зээлхувь хүмүүс. Банк идэвхтэй өсөлтийн гол боломжуудыг юуны өмнө тухайн бүс нутагт харж байна зээлийн картТэгээд ипотекийн зээл.

Технологийн дэвшилтэт шийдэл, юуны түрүүнд CRM системийг нэвтрүүлэх замаар жижиглэнгийн худалдан авагчдын үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэхэд онцгой анхаарна. Энэ нь Банкны үйлчлүүлэгчдэд бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг хооронд нь борлуулах үр ашгийг эрс нэмэгдүүлнэ.

Банкны жижиглэн худалдааны салбарыг хөгжүүлэх өөр нэг ирээдүйтэй чиглэл бол жижиг бизнест зээл олгох ажлыг эрчимжүүлэх явдал байх ёстой. Дотор стратеги корпорацийн бизнеснь үйлчлүүлэгчид чиглэсэн хандлага, шуурхай шийдвэр гаргах замаар дунд-том харилцагчийн сегментэд зээл олголтыг хөгжүүлэхэд тэргүүлэх ач холбогдол өгч, дараа нь дунд корпорацийн сегментийн зардлаар харилцагчийн баазаа тэлэх явдал юм.

Мэдээллийн технологийн дэд бүтцийг эрчимтэй хөгжүүлэхгүйгээр Банкны идэвхтэй хөгжил, ялангуяа жижиглэнгийн бизнесийн хувьд боломжгүй юм. Энэ нь банкны одоо байгаа болон боломжит үйлчлүүлэгчдэд илүү чанартай үйлчилгээг санал болгох боломжийг олгоно. Мэдээллийн технологийн шинэ систем нь цар хүрээгээрээ банкны бизнесийн цаашдын өсөлтийн үндэс суурь болно.

Хөгжлийн хувьд хөрөнгө оруулалтын бизнесБанкны стратеги нь эхний шатанд AFK Sistema компаниудтай хамтран ажиллах замаар өрсөлдөх чадвартай түвшинд хүрэх явдал юм. Цаашид зах зээлийн шалгалтын тогтолцоог өндөр түвшинд бүрдүүлж, хөрөнгө оруулалтын үйлчилгээг гуравдагч этгээдэд санал болгосноор нэмэлт ашиг олох боломжтой төдийгүй Банкны группын хүүгийн зардлыг бууруулна.

Борлуулалтын сүлжээг хөгжүүлэх стратеги нь гол, хамгийн ирээдүйтэй зах зээлд тэргүүлэх ач холбогдол өгдөг. Энэ нь Банкны хүчин чармайлтыг бүс нутгуудад байршуулах, түгээлтийн сүлжээний гүйцэтгэлийн гол үзүүлэлтүүдийн хувьд чухал үзүүлэлтүүдэд хүрэхэд төвлөрүүлэх боломжийг олгоно. Ер нь Стратеги хэрэгжсэнээр хувь нийлүүлэгчдээс Банкны өмнө дэвшүүлсэн зорилго, зорилтыг хэрэгжүүлэх боломжтой болно.

.2 MBRD JSCB (OJSC) дахь харилцагчдад зориулсан зайнаас банкны үйлчилгээний хүрээнд үзүүлэх үйлчилгээний онцлог

JSCB MBRD (OJSC) нь Оросын хамгийн том банкуудад харьяалагддаг бөгөөд одоогоор дараахь төрлийн алсын банкны системийг санал болгож байна.

-Хуулийн этгээдэд зориулсан харилцагч банк;

-хувь хүмүүст зориулсан интернет банк;

Автомат төлбөр;

-Мобайл банк;

-Төлбөрийн болон мэдээллийн терминалууд.

SMS-Банк-Мэдээлэл

JSCB MBRD (OJSC) нь алсын зайн банкны зах зээлд маш идэвхтэй бодлого баримталдаг. Хувь хүмүүст алсын зайнаас үйлчлэх системд гол анхаарал хандуулах болно, учир нь Чухамхүү энэ нь ОУБХБ-ны үйл ажиллагаанд асар их нөлөө үзүүлж, олон тооны үйлчлүүлэгчдийг татахад тусалж, банкинд өдөр бүр бие даасан үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээний өндөр түвшинд хүрэх боломжийг олгодог. Энэ арга нь өнөөдөр маш их хамааралтай, учир нь Манай улсад мэдээлэлжүүлэлт, бизнесийн хөгжлийн шинэ шатанд шилжих цаг иржээ.

Хуулийн этгээдэд зориулсан харилцагч банк

Одоогоор RBS BS-Client системийг ашиглаж байна. RBS BS-Client систем нь Банкны үйлчлүүлэгчдэд хувийн компьютер, интернет ашиглан хувийн оролцоогүйгээр Банкин дээр бүрэн хэмжээний мэдээлэл, төлбөр тооцооны үйлчилгээг хийх боломжийг олгодог орчин үеийн, тохиромжтой интернет банкны систем юм.

Банкнаас RBS BS-Client системээр үйлчлүүлснээр үйлчлүүлэгч интернетэд холбогдсон компьютер эсвэл зөөврийн компьютерээр дамжуулан Банкны вэб сайт руу өдрийн цагаар холбогдож, өөрийн оффис, гадаад дахь төлөөлөгчийн газар гэх мэт төлбөрийн баримтуудтай ажиллаж эхлэх боломжтой. Үүний зэрэгцээ RBS BS-Client системтэй ажиллах нь үйлчлүүлэгчид дараахь боломжийг олгоно.

· банктай ажиллах үр ашгийг дээшлүүлж, баримт бичгийг бөглөхдөө гарах алдааны тоог, түүнчлэн тэдгээрийн буцаах хэмжээг багасгах - систем нь баримт бичгийг оруулахдаа аль хэдийн буруу бөглөсөн эсэхийг тодорхойлж, зөвийг санал болгоно. шийдэл;

· банктай харилцах баримт бичгийн аюулгүй байдал, нууцлалыг нэмэгдүүлэх;

· төлбөрийн шийдвэрийг цаг алдалгүй, цаг тухайд нь гаргах (үнэндээ RBS BS-Client систем нь байгууллагыг гар утас, гарын үсэг зурсан төлбөрийн даалгаврын маягт бүхий Банкинд байнга байрладаг итгэмжлэгдсэн нягтлан бодогчоор сольдог);

· данснаас кредит, дебит хийх бүх төлбөрийн баримтын хуулбарын хамт үлдэгдэл, дансны хуулга зэргийг хүссэн үедээ хурдан харах;

· банкны лавлагаа мэдээллийг хүлээн авах (банкны үйл ажиллагааны жагсаалт, валютын ханш гэх мэт);

· банкны сервер дээр төлбөрийн баримт, хуулганы архивыг хөтөлж, интернетээр найдвартай нэвтрэх;

· ямар ч үед бүх дебит болон тайланг хүлээн авах зээлийн баримт бичигшуудан зөөгчийг банкнаас буцаж ирэхийг хүлээхээс илүүтэйгээр өргөтгөсөн хэлбэрээр;

· тээврийн болон шуудангийн зардлыг хэмнэх;

· нягтлан бодох бүртгэлийн ажилтнуудын ажлын цагийг оновчтой болгох.

Хувь хүмүүст зориулсан интернет банк

Интернет банкны систем нь мэдээлэл, гүйлгээнд алсаас хандах боломжийг олгодог нээлттэй банкхарилцагчийн нэр дээр техникийн шаардлага хангасан, интернетэд холбогдсон дурын компьютерээр дамжуулан карт, данс. Системд нэвтрэх эрхийг аюулгүй SSL (Secure Socket Layer) протоколоор хангадаг. Үйлчлүүлэгчийг таних, баталгаажуулахын тулд системд нэвтрэх үед үйлчлүүлэгчийн оруулсан Нэвтрэх нэр, нууц үгийг ашиглана. Үйлчлүүлэгчийн системд хийсэн гүйлгээг баталгаажуулахын тулд Үйлчлүүлэгчийн гараар бичсэн гарын үсэгтэй ижил төстэй сессийн түлхүүрүүдийг ашигладаг.

Системийг ашиглан Банкнаас үзүүлж буй үйлчилгээ:

.Үйлчлүүлэгчийн дансны талаар мэдээлэл өгөх:

-тодорхой өдөр дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдлийн гэрчилгээ олгох;

-дансанд тодорхой хугацаанд хийсэн гүйлгээний гэрчилгээ олгох;

-Үйлчлүүлэгчийн банкинд төлөх одоогийн өр болон зөвшөөрөгдсөн овердрафтын дүнгийн гэрчилгээг өгөх.

.Үйлчлүүлэгчийн банкны картын талаар мэдээлэл өгөх:

-Банкны картын одоогийн төлбөрийн хязгаарын гэрчилгээг өгөх;

-Банкны карт дээрх сүүлийн таван зөвшөөрлийн гэрчилгээг өгөх.

.Үйлчлүүлэгчдийн банкны картанд үйлчлэх үйл ажиллагаа:

.Банкнаас олгосон харилцагчийн банкны картын данснаас мөнгө шилжүүлэх:

-Банкнаас олгосон харилцагчийн банкны картын данс хооронд мөнгө шилжүүлэх;

-Банкнаас олгосон харилцагчийн банкны картын данснаас банкнаас олгосон бусад харилцагчийн банкны картын данс руу мөнгө шилжүүлэх;

-Банкнаас олгосон харилцагчийн банкны картын данснаас бусад банкинд нээсэн данс руу мөнгө шилжүүлэх;

-Банкнаас олгосон харилцагчийн банкны картын данснаас үйлчилгээ үзүүлэгчдэд төлөх төлбөр.

.Үйлчлүүлэгчийн системийн параметрүүдийг тохируулах:

-Үйлчлүүлэгчийн системд нэвтрэх нууц үгийг өөрчлөх;

-Үйлчлүүлэгч нь Сессийн түлхүүрүүдийн шинэ багцыг холбох.

.Систем дэх мессеж:

-Үйлчлүүлэгчээс системд үйлчилгээ үзүүлэх, банкны үйлчилгээ үзүүлэхтэй холбоотой мессежийг банк руу үнэгүй хэлбэрээр илгээх;

-Банкнаас харилцагч руу мессеж илгээх (жишээлбэл, банкны карт гаргахаас татгалзсан тухай, түлхүүрийг эвдэх тухай мессеж, Банкнаас үзүүлж буй шинэ үйлчилгээний тухай гэх мэт).

Үйлчилгээг ашиглах нь энгийн бөгөөд аюулгүй:

· Интернет банк нь тусгай ур чадвар, мэдлэг шаарддаггүй. Систем нь энгийн, тохиромжтой, ойлгомжтой интерфэйстэй. Системийг ашиглах нь ямар ч вэбсайт ашиглахтай адил хялбар юм.

· Таны хувийн санхүүгийн мэдээлэл орчин үеийн, баталгаажсан программ хангамжаар хамгаалагдсан. JSCB MBRD (ХК) нь алсын зайн үйлчилгээний системийг ашиглах аюулгүй байдлыг хангахын тулд байнга ажиллаж байна.

· Интернэт банк нь танд тохиромжтой газар, хүссэн үедээ банктай ажиллах боломжийг олгодог.

Дуудлагын төв

MBRD үйлчлүүлэгчдийн дунд түгээмэл хэрэглэгддэг үйлчилгээний нэг бол дуудлагын төв эсвэл мэдээллийн үйлчилгээ юм. Энэхүү үйлчилгээг 2005 онд MTS.CARD төслийг хэрэгжүүлэх явцад зохион байгуулсан. Дуудлагын төв нь MTS банкны карт эзэмшигчдэд автоматаар эсвэл оператороор дамжуулан 24 цагийн банкны үйлчилгээ үзүүлдэг.

· Амралтын болон амралтын өдрүүд гээд хүссэн үедээ мэдээлэл авах боломжтой.

· Системийн олон сувгийн утасны дугаар нь банкинд ямар ч хүндрэлгүйгээр холбогдох боломжийг олгодог.

· Үйлчилгээ нь нэмэлт холболт шаарддаггүй бөгөөд бүрэн үнэ төлбөргүй үзүүлдэг.

· Банкны картанд байгаа үлдэгдлийг шалгах;

· Зээлийн гэрээний дагуу хамгийн бага төлбөрийн хэмжээг олж мэдээрэй.

Автомат төлбөр

Энэ үйлчилгээ нь MTS-ийн захиалагчийн хувийн дансны үлдэгдлийг данснаас автоматаар нөхөх явдал юм банкны картҮйлчлүүлэгч. MTS-ийн захиалагчийн хувийн дансны үлдэгдэл нөхөн сэргээх босго хүртэл буурах үед MTS-ийн захиалагчийн хувийн дансыг нөхөх төлбөрийн хэмжээг Үйлчлүүлэгчийн тогтоосон хэмжээгээр хасна. MTS-ийн захиалагчийн хувийн дансыг дугаараар тодорхойлно гар утасхолбооны форматаар. Үйлчилгээний параметр - нөхөх хэмжээ нь гар утасны дугаар бүрийн хувьд хувь хүн юм. Үйлчилгээний параметрүүдийг холбогдох үед Үйлчлүүлэгч тохируулдаг бөгөөд Үйлчлүүлэгч өөрчлөх боломжтой.

"Автоматаар төлөх" боломжууд

· Утасныхаа болон ойр дотны хүмүүсийнхээ үлдэгдлийг яаралтай цэнэглээрэй.

· Таны байршлаас үл хамааран 24/7 төлбөр.

· Үйлчилгээг өөрт тохиромжтой цагт - 24 цагийн турш холбоно уу.

· Таны картын дансны хуулгад бүх төлбөрийн тусгал.

Үйлчилгээний параметрүүд

· Үйлчилгээнд холбогдох, төлбөр хийх үнэ төлбөргүй.

· Үйлчилгээнд холбогдохдоо 50-аас 10,000 рубль хүртэл цэнэглэх хэмжээг та өөрөө тогтоодог.

· Хэрэв захиалагчийн хувийн дансны үлдэгдэл 30 рубль ба түүнээс бага болвол банкны картын данснаас автоматаар нөхөх болно.

Мобайл банк

Мобайл банкны систем (цаашид систем гэх) нь iOS платформ (iPhone, iPod, iPad) дээрх техникийн шаардлага хангасан гар утсаараа дамжуулан харилцагчдад банкны карт болон банкны картын дансны мэдээлэл, гүйлгээг алсаас авах боломжийг олгодог. , Android, Symbian (Java дээр суурилсан), Windows Mobile, интернетэд холбогдох боломжтой. Үйлчлүүлэгчийг таних, баталгаажуулахын тулд системд нэвтрэх үед үйлчлүүлэгчийн оруулсан Нэвтрэх нэр, нууц үгийг ашиглана. Үйлчлүүлэгчийн системд хийсэн гүйлгээг баталгаажуулахын тулд APIN ашигладаг бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчийн гараар бичсэн гарын үсгийн аналог юм. Системийн үйлчилгээг Банкнаас гаргасан харилцагчийн бүх банкны картыг ашиглан гүйцэтгэдэг. Үйлчлүүлэгч банкны шинэ картыг гаргах үед энэ нь үйлчилгээ үзүүлж буй банкны картуудын жагсаалтад автоматаар нэмэгддэг.

Системийг ашигласнаар үйлчлүүлэгчид дараах үйлдлүүдийг хийх боломжтой.

.Хөрөнгө шилжүүлэг:

-Үйлчлүүлэгчийн Банкны картаас Банкны картын данс/Харилцагчийн хадгаламжийн данс/Зээлийн гэрээгээр нээсэн, өр барагдуулахад ашигласан харилцагчийн харилцах данс руу/ Банкны картын дансыг ашиглан мөнгөн хөрөнгийг бэлэн бусаар хөрвүүлэх зэрэг үйл ажиллагаа явуулах;

-Банкнаас гаргасан гуравдагч этгээдийн харилцагчийн банкны карт руу;

-Үнэгүй дэлгэрэнгүй мэдээллийг ашиглан мөнгө шилжүүлэх (интернет банкны системд үйлчилгээг нэвтрүүлсэн тохиолдолд).

.Үйлчилгээ үзүүлэгчдийн төлбөр. Үйлчилгээ үзүүлэгчдийн жагсаалт, үйлчилгээний хүрээ байнга нэмэгдэж байна.

.Төлбөрийн загвар үүсгэх/устгах.

.Урьдчилсан төлбөр хийх боломжтой бэлэн бус мөнгөөр ​​хөрвүүлэх.*

.Хүсэлтийн дагуу мэдээлэл хүлээн авах/үзэх:

-Банкны карт(ууд)-ын боломжтой төлбөрийн хязгаарын тухай, дүнг хувааж өөрийн хөрөнгөҮйлчлүүлэгч болон зээлсэн;

-банкны картын дансны гүйлгээний тухай/банкны картын данс(ууд) дахь мөнгөний үлдэгдэл/банкны картын дансны хуулга, аль ч хугацаанд;

-банкны карт(ууд)-ын жижиг хуулга;

-Интернэт банкны системд хэрэгжсэн хэмжээгээр үйлчлүүлэгчийн зээл/хадгаламж (хадгаламжийн дансны үлдэгдэл, зээлийн төлөвлөсөн төлбөрийн дүн) дээр;*

-бэлэн бус гүйлгээнд зориулж банкнаас тогтоосон ханшийн тухай;

-тогтоосон валютын ханшийн талаар Төв банкОросын Холбооны Улс;*

-Банкны тухай, үүнд: дугаар үнэгүй утасБанкны мэдээллийн төв, хамгийн ойр байрлах салбар, АТМ-ын хаяг, банкны мэдээ, банкны шинэ үйлчилгээ, санал гэх мэт).

-Банкны түншүүдийн тухай (МТС ХК орно), үүнд: дуудлагын төвийн утасны дугаар, хамгийн ойрын үйлчилгээний газруудын хаяг гэх мэт.

.Банкны картанд үйлчлэх үйл ажиллагаа:

Бусад үйлчилгээ:

-MBRD JSCB (JSC)-ийн оффисууд болон АТМ-н талаарх мэдээллийг үзэх

-Одоогийн байдлаар MBRD JSCB (OJSC) болон ОХУ-ын Төв банкнаас бэлэн бус гүйлгээний хувьд тогтоосон ханшийг харах.

-Банкны мэдээг үзэх (сүүлийн 10 мэдээг үзэх боломжтой)

Санал хүсэлт:

)Үнэгүй дуудлага (Орос дотор)

)Банк руу залгах (олон улсын дугаар)

)Хувийн данс - хуудас руу очно уу хувийн дансҮйлчлүүлэгч

)Банкны вэбсайт руу очно уу

-Хот сонгох (Москва, Санкт-Петербург, Нижний Новгород, Новосибирск, Екатеринбург)

Нууц үг солих

Автомат гарах

Төлбөрийн болон мэдээллийн терминалууд

ОУБХБ-д байдаг алсын зайн банкны үйлчилгээний нэгэн адил чухал суваг бол өөртөө үйлчлэх төхөөрөмжүүдийн сүлжээ юм. Өнөөдөр АТМ-ийн тоо 606 байна. АТМ болон өөртөө үйлчлэх терминалууд нь банкны оффис дээр очихгүйгээр гүйлгээ хийх боломжийг олгодог.

Боломжтой үйлдлүүд:

· Картын данснаас бэлэн мөнгө хүлээн авах;

· Картын дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдлийн талаар мэдээлэл авах;

· Карт ашиглан хийсэн сүүлийн 5 гүйлгээний хуулга хүлээн авах;

· Карттай холбогдсон банкны дансыг нөхөх;

· Банкнаас олгосон зээлийн эргэн төлөлт;

· Банкнаас олгосон зээлийн талаарх мэдээлэл авах;

· Картын данснаас банкинд нээсэн өөр харилцагчийн данс руу мөнгө шилжүүлэх;

· Картын данснаас өөр харилцагчийн картын данс руу мөнгө шилжүүлэх;

· Картын данснаас өөр банкны харилцагчийн картын данс руу мөнгө шилжүүлэх;

· "Картны дугаараар шилжүүлэг" MasterCard MoneySendбусад банкны MasterCard карт руу. Мөнгө шилжүүлэхийн тулд илгээгч зөвхөн шилжүүлэг хүлээн авагчийн MasterCard дугаарыг мэдэх шаардлагатай;

· Үүрэн холбоо, интернет, телевиз, орон сууц, нийтийн үйлчилгээ, цахим түрийвч гэх мэт олон нийтийн үйлчилгээ үзүүлэгчдэд карт эсвэл бэлэн мөнгө ашиглан төлбөр, шилжүүлэг хийх.

SMS-Банк-Мэдээлэл

SMS-Банкны мэдээлэл үйлчилгээ нь харилцагчид Банкнаас олгосон Картынхаа Дансны байдлыг 24 цагийн турш хянах, Банк болон Харилцагчийн хооронд SMS мессежийн технологийг ашиглан гар утасны холбоогоор мэдээллийн дэмжлэг авах зорилготой юм. SMS-Банк-Мэдээлэл үйлчилгээг идэвхжүүлсэн Банкны үйлчлүүлэгчид дараах үйлдлүүдийг хийх боломжтой.

.Банкнаас лавлагаа мэдээлэл авах:

-картын гүйлгээний талаархи мэдэгдэл хүлээн авах;

-Картын дансыг бэлэн бусаар нөхөх тухай мэдэгдэл хүлээн авах;

-хүсэлтийн дагуу Банкнаас олгосон картын төлбөрийн хязгаарын гэрчилгээ авах;

-хүсэлтийн дагуу карт дээрх жижиг мэдэгдлийг хүлээн авах;

-картын статусын талаарх мэдээллийг хүсэлтийн дагуу хүлээн авах;

-хүсэлтийн дагуу SMS-Банк-Мэдээлэл үйлчилгээ үзүүлэхэд ашигласан картуудын талаар мэдээлэл авах.

.Картын үйлчилгээний үйл ажиллагаа:

-Карт дээрх төлбөрийг түдгэлзүүлэх (картыг хаах);

-Карт дээрх төлбөрийг түдгэлзүүлэхийг цуцлах (картыг блокоос гаргах).

.MTS.Card MasterCard банкны карт эзэмшигчид дараахь үйлдлүүдийг хийх боломжтой.

-хуримтлагдсан урамшууллын онооны гэрчилгээ олгох;

-ашиглах урамшууллын оноо захиалах.

.MTS Money банкны карт эзэмшигчид дараахь үйлдлүүдийг хийх боломжтой.

-Банкны евро ба ам.долларын одоогийн зөвшөөрлийн ханшийн гэрчилгээ авах;

-оХУ-ын банкны евро ба ам.долларын одоогийн ханшийн гэрчилгээ авах;

-зээлийн талаар мэдээлэл авах (зээлийн хүү, үндсэн зээлийн хэмжээ, тухайн сард өр);

-карт ашиглан хийсэн худалдан авалтын төлбөрийн талаархи мэдээллийг хүлээн авах (сүүлийн гучин хоногийн сүүлийн гурван картын төлбөр);

-карт ашиглан бэлэн мөнгө авах гүйлгээний талаар мэдээлэл авах (сүүлийн гучин өдрийн картын сүүлийн гурван гүйлгээ);

-зээлийн гэрээг цуцлах, зээлийн гэрээг сунгах, картын зээлийн хязгаарыг нэмэгдүүлэх, картыг дахин олгох өргөдөл гаргах, боловсруулах;

-үүрэн холбооны операторуудын төлбөр;

-интернет үйлчилгээ үзүүлэгчдийн төлбөр.

Хуулийн этгээдэд зориулсан RBS үйлчилгээг, тухайлбал Клиент-Банк, Интернет банкны системүүдийг одоогоор бүх томоохон, түүнчлэн хэд хэдэн дунд хэмжээний банкууд үзүүлж байна. Энэхүү системийн чадавхи, үйл ажиллагааны журмыг бүх банк ижил түвшинд хэрэгжүүлдэг бөгөөд үйлчлүүлэгчид - хуулийн этгээдэд олгодог. мэдэгдэхүйц ялгаа.

Тиймээс алсын зайн үйлчилгээний хөгжлийн гол чиглэл нь хувь хүмүүст үйлчлэх болно. Тиймээс алсын зайнаас банкны үйлчилгээг ашиглах нь иргэдийг татах, банкны үйл ажиллагааны зардлыг бууруулахад тусална. Хоёр төрлийн үйлчилгээг хөгжүүлэхэд гол анхаарлаа хандуулна. Нэгдүгээрт, интернет банк, учир нь банкны үйл ажиллагааны нийт хэмжээнд хувь хүмүүст зориулсан алсын зайн банкны үйлчилгээний нэг хэлбэр болох түүний эзлэх хувь аажмаар нэмэгдэж байна. Өнөөдөр Орос улсад интернет банкны хэрэглэгчдийн ойролцоогоор тоо 1.2-1.5 сая хүн байгаагийн 90% нь хувь хүмүүс байдаг. Хоёрдугаарт, мобайл банк. Алсын зайн банкны үйлчилгээний энэ чиглэл нь маш ирээдүйтэй бөгөөд хамгийн чухал чанаруудын нэг болох хөдөлгөөнт байдлыг агуулдаг. Энэ үйлчилгээ MTS нь банкны хувьцаа эзэмшигчдийн нэг учраас банкны хувьд бас чухал юм. Одоогийн байдлаар MTS нь улс даяар 70 сая гаруй захиалагчтай, 3500 үзэсгэлэнгийн танхимтай. MTS брэндийг санхүү, зээлийн харилцааны салбарт чиглүүлснээр Банк нь үйлчилгээний өндөр стандартыг хангаж, дэвшилтэт, технологийн дэвшилтэт банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг үзүүлэхийг зорьж байна. Эцсийн эцэст энэ бүхэн илүү олон хүмүүсийг татахад тусална.

интернет банк

Интернет банк ашигладаг асар олон тооны хүмүүс хувийн дансаа зөвшөөрөлгүй нэвтрэхээс хамгаалах асуудалд санаа зовж байна. Мэдээжийн хэрэг, аюулгүй байдлын үндсэн дүрмийг дагаж мөрдвөл хакердах магадлал маш бага байна. Гэсэн хэдий ч алсын зайн үйлчилгээний системийн хүрээнд хамгийн их аюулгүй байдлыг хангахын тулд нэг удаагийн динамик нууц үг, цахим тоон гарын үсэг (EDS), найдвартай хамгаалагдсан хандалтын түлхүүр багцуудыг ашигладаг.

Мэргэжилтнүүд Оросын санхүүгийн байгууллагуудаас олгодог системийн үйл ажиллагаа бараг ижил байгааг тэмдэглэж байна. Гэхдээ өнөөдөр хамгийн түгээмэл интернет банкны үйлчилгээнүүдийн дунд дараахь зүйлийг ялгаж үздэг. Нэгдүгээрт, дансны үлдэгдэлтэй танилцах, банкны бүтээгдэхүүн (зээл, хадгаламж гэх мэт) мэдээлэл өгөх. Хоёрдугаарт, зээл авах, хадгаламж нээх, банкны карт авах, харилцах данс нээх гэх мэт. Гуравдугаарт, үйлчлүүлэгчид ч хийх боломжтой болно Мөнгө шилжүүлэг- банкны дотор (үйлчлүүлэгчийн данс болон нэг банкинд байгаа бусад дансны хооронд), гадна талд (бусад санхүүгийн байгууллагын дансанд). Эцсийн эцэст, валют хөрвүүлэх, мэргэшсэн ажилтнуудтай онлайн зөвлөгөө өгөх, янз бүрийн үйлчилгээний төлбөр хийх.

Банк нь интернет банкинг хөгжүүлснээр хэрэглэгчдийн өсөн нэмэгдэж буй эрэлт хэрэгцээг хангах, АТМ-аас бэлэн мөнгө авах хувийг багасгах, улмаар харилцагчдын картын дансны үлдэгдлийг нэмэгдүүлэх, эцэст нь орлого олох гэсэн нэлээд прагматик зорилгод хүрэхийг хичээж байна. нэмэлт комиссын орлого. Интернет банк байгаа нь үнийн бус өрсөлдөөнд аль хэдийн чухал хүчин зүйл болсон. Төрөл бүрийн тооцоогоор, одоогоор жижиглэнгийн үйлчлүүлэгчдийн 15-25% нь хамгийн идэвхтэй, чинээлэг хүмүүс банкаа сонгож, интернет банкны салбарын хөгжлийг үнэлж байгаа бөгөөд эдгээр үйлчлүүлэгчдийн эзлэх хувь нэмэгдэх болно.

Зах зээлийн хэмжээ, интернет банкны хэрэглэгчдийн тоо өсөх болно: 2-3 жилийн дараа зах зээлийн хэмжээ ойролцоогоор 3-3.5 дахин өсч, карт эзэмшигчдийн 15-20% нь үйлчлүүлэгч болно. ОУБХБ-ны жижиглэнгийн бизнесийн бүтээгдэхүүний хөгжил хариуцсан ахлах дэд ерөнхийлөгч Bankir.ru мэдээллийн агентлагт өгсөн ярилцлагадаа дурдсанаар 2008 онд интернет банкны үйлчлүүлэгчдийн бааз 108% -иар нэмэгдсэн: энэ үйлчилгээний хэрэглэгчдийн тоо аль хэдийн 20-оос давсан байна. мянга, 2011 онд энэ тоо 50 мянган үйлчлүүлэгч болж өссөн. Орон сууц, нийтийн аж ахуйн үйлчилгээний төлбөр, зээлийн эргэн төлөлт, төмөр зам, онгоцны тийз худалдан авах үйлчилгээ, кино театр, театрын тасалбар гэх мэт төлбөрийн хэмжээ илүү хурдацтай өсч байна. Түүгээр ч барахгүй өөр өөр банкны үйлчлүүлэгчдийн хооронд шуурхай мөнгө шилжүүлэх гэх мэт төлбөрийн сегмент нь нэлээд ирээдүйтэй юм. Мэдээжийн хэрэг, ойрын жилүүдэд жижиглэнгийн банкны үйлчилгээний багагүй хувь нь интернет банк, түүнчлэн өнөөдөр төлбөрийн терминалаар дамжуулан хийж болох үйл ажиллагаа руу шилжих болно. Банкны онлайн төлбөрийн системийн (Интернет болон Мобайл банк) тусламжтайгаар өнөөгийн алдартай олон тоглогчийн сүлжээний онлайн тоглоомуудын дансыг үнэ төлбөргүй цэнэглэх боломжтой болсон нь энэ чиглэлийн хөгжлийн жишээ юм. Бүх "тоглогчид" -ын хувьд эргэлзээгүй давуу тал бол мөнгө шилжүүлэх комисс байхгүйгээс гадна данс руу мөнгө шилжүүлэх явдал юм. Мөн Интернэт болон Мобайл банк, төлбөрийн терминал, банкны АТМ үйлчилгээг ашигласнаар үүрэн холбооны оператор, интернет үйлчилгээ үзүүлэгч, кабелийн болон хиймэл дагуулын телевиз, орон сууц, нийтийн аж ахуй, орон сууц, нийтийн үйлчилгээний үйлчилгээ зэрэг 120 гаруй үйлчилгээ үзүүлэгчийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх боломжтой. мөн цахим түрийвчээ цэнэглэ.

Мобайл банк

Зарим шинжээчдийн үзэж байгаагаар ухаалаг гар утас гэх мэт харилцааны хэрэгсэл ойрын ирээдүйд бүхэлдээ биш юмаа гэхэд хүний ​​амьдралын олон салбарт давамгайлах болно. Энэ тохиолдолд банкууд үл хамаарах зүйл биш юм. Олон тооны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх боломжийг олгодог NFC (Near Field Communication) технологид суурилсан холбоо барихгүйгээр төлбөр хийх нь аль хэдийн бодит ажил болсон. Түүнчлэн мобайл банкны программ суулгасан ухаалаг утас ашиглах нь “Клиент-Банк” системийн шинэ бөгөөд ирээдүйтэй суваг юм. Тус банкны аль ч үйлчлүүлэгч "Мобайл банк"-ыг үнэ төлбөргүй суулгаснаар IPhone, iPad, iPod Touch-ээр дамжуулан алсаас банкны системд өдөр бүр нэвтрэх боломжтой болно. Мөн Windows Mobile, Java, Android үйлдлийн системийг дэмждэг утаснуудад зориулагдсан.

Банк ихэвчлэн мобайл банкийг хөгжүүлэх хэд хэдэн чиглэлийг тодорхойлдог. Эхнийх нь системийн гаднах байдал, тасралтгүй байдал бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчид байршил, өдрийн цаг хугацаанаас үл хамааран дансаа удирдах боломжийг олгодог. Хоёрдахь чиглэл бол ерөнхий хүртээмж юм: системд нэвтрэх боломжийг олгодог технологийн хэрэгсэл нь хангалттай өргөн тархсан, боломжийн үнэтэй байх ёстой. Гуравдугаарт, хандалтын сувгуудын олон талт байдал: банкны систем нь янз бүрийн сувгийг ямар ч хослолоор ашиглах боломжийг хангах ёстой. Дөрөвдүгээрт - өөртөө үйлчлэх горимд санхүүгийн гүйлгээ хийх боломжийг хангах үйлчилгээний интерактив байдал.

Түүнчлэн, үйлчлүүлэгчид онлайнаар эсвэл оператороор дамжуулан үйл ажиллагаа явуулах сонголтоо хийх боломжийг олгох ёстой. Мобайл банкны хөгжлийн өөр нэг ирээдүйтэй чиглэл бол бодит цаг хугацаанд гүйлгээ хийх чадварыг хэрэгжүүлэх явдал юм.

Банк нь бараг үргэлж үйлчлүүлэгчийн талаар асар их хэмжээний мэдээлэлтэй байдаг тул хэрэв үйлчлүүлэгч гар утасны програм ашигладаг бол түүний байршлын талаарх мэдээллийг энэ мэдээлэлд нэмж оруулах боломжтой - үүнийг үүрэн холбооны оператор тодорхойлдог. Хэрэв үйлчлүүлэгч банкнаас энэ мэдээллийг ашиглахыг зөвшөөрвөл үүнийг зорилтот маркетингд ашиглаж болно, жишээлбэл, Тусгай саналойролцоо байрлах банкны түншүүдээс.

Мэдээжийн хэрэг, мобайл банк ашиглахдаа гүйлгээний аюулгүй байдлыг хангах нь маш чухал юм. Энд зөвшөөрөлгүй нэвтрэхээс хамгаалах баталгаа нь аюулгүй байдлын үндсэн дүрмийг дагаж мөрдөх явдал юм. Хэрэв утсаа гээсэн, хулгайд алдсан бол тэр даруй банкинд мэдэгдэж, дансаа хаах хэрэгтэй.

Мөн зөвхөн банкны зүгээс системийг хамгаалахаас гадна хэрэглэгчидтэй хамтран ажиллах, гар утасны аюулгүй байдлын зарчмуудыг тайлбарлаж, өөрсдөө хянах боломжийг олгох нь чухал юм. Хамгийн гол нь хэрэглэгчдэд дараах аюулгүй байдлын зарчмуудыг хүргэх явдал юм: вирусын эсрэг программ ашиглах, мэдээллийн санг тогтмол шинэчлэх; нууц үгээ хэзээ ч хэнд ч бүү хэл, эсвэл ухаалаг утсан дээрээ бүү хадгал; гуравдагч этгээдийн сайтууд дээр төлбөрийн нууц үгээ бүү оруул; Та тодорхой систем дэх данс хаагдсан тухай мэдэгдэл бүхий захидлуудыг үл тоомсорлож, үүнийг идэвхжүүлэхийн тулд холбоосыг дагаж мөрдөхийг санал болгодог (мөн холбоосыг дагаж, мэдээллээ оруулах шаардлагатай бусад ижил төстэй үсгүүд) - энэ фишинг байна. Нэмж дурдахад, хэрэглэгчдийг банкны данстай ажиллахад гуравдагч этгээдийн програм хангамж (банкны боловсруулаагүй) ашиглахаас сэрэмжлүүлэх, https шифрлэлтийн протоколыг ашиглах, мөн төлбөрийн нууц үг эсвэл нэг удаагийн баталгаажуулалтыг ашиглан гүйлгээг заавал баталгаажуулахыг шаардах нь маш чухал юм. кодууд. Эдгээр бүх арга хэмжээ нь үйлчлүүлэгчдийн мөнгийг хэмнэхээс гадна банкны үйл ажиллагааг сайжруулахад туслах болно.

JSCB MBRD (OJSC) дахь мобайл банкинг сайжруулах өөр нэг ирээдүйтэй арга бол нийгмийн сүлжээтэй ажиллах явдал юм. Хамгийн сүүлийн үеийн Fiserv-ийн судалгаагаар мобайл банкны хэрэглэгчид нийгмийн сүлжээг идэвхтэй ашигладаг. Энэ нь банкууд нийгмийн сүлжээний хэрэглэгчдийн дунд мобайл банкны дадал хэвшүүлэхийг хүсч байгаа бол ханан дээр бичсэн сэтгэгдэлд хариу өгөхөөс илүүг хийх хэрэгтэй гэсэн үг юм. Жишээлбэл, та мобайл банкинд банкны программ хангамж, үйлчилгээний чанарын талаарх сэтгэгдлийг банкны хуудсан дээр шууд нийтлэх боломжийг бий болгож болно. олон нийтийн сүлжээ.

. ОХУ-д үйлчлүүлэгчдэд зориулсан алсын зайн банкны үйлчилгээний зохион байгуулалтыг сайжруулах арга замууд

.1 Оросын зах зээлд цахим банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх үндсэн асуудал, чиглэл

Өнөөдөр Оросын арилжааны банкуудын талаас илүү хувь нь интернет технологид суурилсан алсын зайнаас харилцагчийн үйлчилгээний системтэй болжээ. Гэсэн хэдий ч энэ нь зах зээлийн боломжит хэмжээний тухай ярьж байгаа байх, учир нь лиценз авсан олон банкууд уг системийг ажилдаа ашиглаж эхлээгүй байна. Нэмж дурдахад, ихэнх тохиолдолд зөвхөн зарим шийдлүүдийг ашигладаг (практикт зөвхөн үйлчлүүлэгчээс банкны дансны одоогийн байдлын талаар мэдээлэл авах үйлчилгээ), иж бүрэн виртуал үйлчилгээ биш. Зөвхөн Оросын цөөн хэдэн банкууд уламжлалт интернет банк төдийгүй интернет худалдаа, WAP, SMS банк зэрэг интернетийн үйлчилгээний "бүрэн" багцыг санал болгодог. Энэ бүхний хажуугаар ойрын хэдэн жилд ийм банкуудын жагсаалт нэлээд өргөжих төлөвтэй байна.

Одоогийн байдлаар интернет банкны хөгжилд олон хүчин зүйл саад болж байгааг нийтээр хүлээн зөвшөөрдөг бөгөөд үүнд хүн амын техникийн мэдлэггүй байдал, интернетийн нэвтрэлт хангалтгүй (энд харилцаа холбооны чанар муу) онцгой анхаарал татаж байна.

Гэвч үнэн хэрэгтээ Оросын хүн амын 49% нь World Wide Web-ийн идэвхтэй хэрэглэгчид юм. ОХУ-ын Харилцаа холбоо, олон нийтийн харилцааны яамны тэргүүн Игорь Щеголевын хэлснээр, 2011 онд Орос улс интернет хэрэглэгчдийнхээ тоогоор Европт нэгдүгээр байр эзэлж, Германыг гүйцэж түрүүлж, хэрэглэгчдийн тоо 70 саяд хүрсэн байна. Манай улсын утасны харилцаанд асуудал үүсч, үүнтэй холбоотой сүлжээнд холбогдоход бэрхшээлтэй байгаа нь гарцаагүй. Гэхдээ модемоос тусгай зориулалтын өндөр хурдны холболт руу шилжих чиг хандлагыг та аль хэдийн харж болно. iKS-Consulting-ийн судалгаагаар 2010 онд ОХУ-ын өргөн зурвасын интернетийн хэрэглэгчдийн нийт тоо 15.7 саяд хүрсэн байна. . Финам Менежментийн шинжээч Максим Клягины хэлснээр, өнгөрсөн оны эцсээр Москвагийн нийт сүлжээний хэрэглэгчдийн 80 хүртэлх хувь нь түрээсийн шугамд холбогдсон бол Санкт-Петербургт 65-70 хувь нь холбогдсон байна. Тиймээс ойрын ирээдүйд өндөр чанартай интернетийн асуудал наад зах нь том хотуудад тийм ч хурц биш байх болов уу. Гэсэн хэдий ч өнөөдөр ч гэсэн энэ хүчин зүйл нь цахим сувгийг ашиглан банкны боломжит үйлчлүүлэгчдийн тоог хязгаарлаж байгаа ч тийм ч чухал биш юм.

Нэмж дурдахад, нэгдүгээрт, интернет хэрэглэгчид бизнесийн хувьд илүү идэвхтэй байдаг, хоёрдугаарт, маш их орлоготой байдаг бөгөөд ихэнх нь нийслэлийн оршин суугчид байдаг. бусад томоохон хотууд, жишээлбэл. яг зорилтот банкны хэрэглэгчдийг төлөөлөх. Хэрэв банкууд эдгээр хэрэглэгчдийн 20-иос доошгүй хувьд хүрсэн бол эрсдэлгүй шимтгэл, захиалгын хураамж, түүнчлэн үйлчилгээний явцад үйлчлүүлэгчдэд хэрэгтэй байж болох бусад банкны үйлчилгээг хөндлөн зарах зэргээр жил бүр олон сая долларын нэмэлт ашиг авчрах болно.

Үнэн хэрэгтээ интернет банкны хөгжилд саад болж буй бусад, илүү чухал хүчин зүйлүүд байдаг: үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээний сонирхол бага, банкууд өөрсдөө интернет банкинг сурталчлахад зохих анхаарал хандуулдаггүй. Олон интернет банкуудад нийтийн үйлчилгээний төлбөр хийх загвар байхгүй, алдартай компаниудтай гэрээний харилцаа тогтоогдоогүй - жижиглэнгийн төлбөр хүлээн авдаг компаниуд шинэ үйлчилгээ нэвтрүүлсний дараа банкууд зүгээр л товхимол хэвлэдэггүй бөгөөд үйлчлүүлэгчид зохих ёсоор мэдээлдэггүй. Энгийн жишээ: банкны данс эзэмшигчид хоёр жилийн турш борлуулалтын татваргүйгээр бараа, үйлчилгээний төлбөрийг бэлэн бусаар хийх боломжтой байсан ч хэн ч энэ чухал давуу талыг интернетийн үйлчлүүлэгчдийнхээ анхаарлыг татаж эхлээгүй. Нэмж дурдахад, хэрэв бид социологийн судалгааны үр дүнг авч үзвэл энэ нь үйлчилгээний тав тухтай байдал нь интернет банк ашиглах үед хэрэглэгчийн шийдвэрлэх хүчин зүйлүүдийн нэг байж болох юм (цаашид ач холбогдол буурах дарааллаар - дансаа бие даан удирдах чадвар, PC-ийн боломжуудыг ашиглах, сонирхол татахуйц тариф, шинэ боломж, үнэ төлбөргүй ашиглах, зөвлөмж танилууд).

Ерөнхийдөө дэлхийн интернет дэх банкны үйлчилгээг хөгжүүлэхэд саад болж буй асуудлуудыг хэд хэдэн том блокуудад хувааж болно.

)Сэтгэл зүйн асуудлууд

Илүү нарийвчлан авч үзвэл банкируудын дунд эсрэг тэсрэг хоёр үзэл бодлыг олж болно. Нэгдүгээрт, эдгээр нь интернетэд дургүй бөгөөд "Интернэт бол маш аюултай, бидэнд хэрэггүй" гэж итгэдэг хүмүүс юм. Сүүлчийн байр суурь нь эсрэгээрээ: "Интернэт маш ирээдүйтэй, бид ямар ч үнээр хамаагүй интернет бизнесийг хөгжүүлэх хэрэгтэй." Хоёр радикал үзэл бодол нь Интернет тэдэнд юу санал болгож болохыг ойлгож эхлэхэд хүмүүс ихэвчлэн туулдаг өөр өөр үе шатуудыг тусгадаг.

Тиймээс үүнийг ашиглах нь зүйтэй эсэхээс бүрэн татгалзах нь Интернет дээр хэрхэн зөв ажиллах талаар ойлголтгүй хэвээр байгаа хүмүүсийн хувьд ердийн зүйл юм. Интернетийн тусламжтайгаар бүх зүйлийг хийж болно гэсэн хязгааргүй итгэл үнэмшил нь нээлтийн давхрагын талаар дөнгөж мэдсэн хүмүүсийн онцлог шинж юм. Хэрэв эхний буруу ойлголтын үр дагавар нь банкны технологийн хоцрогдол, хоёр дахь нь ямар ч харагдахуйц ашиггүйгээр асар их хөрөнгийг хэт их зарцуулж болзошгүй бол бүх зүйл тийм ч аймшигтай биш байх байсан. Интернетэд илүү мэргэжлийн хандлагыг төлөвшүүлэхэд тань туслах нэг баталгаатай арга бий - та үүнтэй ажиллаж, эхлээд үүнийг судалж, дараа нь өөрийн гэсэн зүйлийг бий болгохыг хичээх хэрэгтэй.

Бүхэл бүтэн нийгэмтэй ажиллах нь хамаагүй хэцүү байдаг. Хүн амын нэлээд хэсэг нь интернетээр гүйлгээ хийхэд үл итгэх байдал байсаар байна. Ихэнхдээ хүмүүс банкны оффис дээр ирээд дараалалд зогсох нь компьютерээсээ төлбөр хийхээс илүү сэтгэл зүйн хувьд хялбар байдаг. Интернэт банкинд олон нийтийг хакердах, хулгайлах талаар хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр олон нийтлэгдсэн нь огт ашиг тусаа өгөхгүй. компьютерийн системүүд. Сүлжээний 60 орчим хувь нь гуравдагч этгээдийн халдлагын оролдлогыг жилд 30-аас дээш удаа хийдэг. Гэсэн хэдий ч эдгээр тоо баримт нь алсын зайн банкны үйлчилгээний аюулгүй байдлын түвшин маш доогуур байгааг илтгэхгүй байна. Интернетээр дамжуулан үйлчилгээ борлуулагч нь хэнд, яагаад зарж байгаагаа мэдэж, худалдан авагчийг зөв тодорхойлж, тэр нь эргээд худалдагч бүх зүйлийг хийсэн гэдэгт бүрэн итгэлтэй байх ёстой. шаардлагатай арга хэмжээаюулгүй байдал, бүх шаардлагыг хангана.

)Боловсон хүчний асуудал.

Аливаа асуудлыг шийдвэрлэх чанар, үр ашиг нь түүнийг хариуцаж буй мэргэжилтнүүдийн ур чадвараас шууд хамаардаг. Интернэт банкны системийг хөгжүүлэх, дэмжихийн тулд өнөөдөр програмистууд (зөвхөн интернет технологийн салбарт ажилладаггүй), системийн администраторууд, вэб дизайнерууд, вэб програмистууд, компьютер, харилцаа холбооны аюулгүй байдлын мэргэжилтнүүд, эдийн засагч, маркетерууд, хуульчид маш их хэрэгцээтэй байна. . Тэд бүгд интернетийн ертөнцийн талаар сайн ойлголттой байх ёстой бөгөөд энэ нь одоо тэр бүр боломжгүй юм.

Их хэмжээний мөнгө зарцуулах, тухайлбал, хууль зүйн мэдлэгтэй төдийгүй цахим харилцааны чиглэлээр мэргэшсэн хуульч олох нь тийм ч хялбар биш бөгөөд энэ нь хямд биш байх болно. Сүлжээний аюулгүй байдлын мэргэжилтнүүдэд мөн адил хамаарна. Интернэт өдөр тутмын амьдралд нэвтрэн орохын хэрээр интернет банкны чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулахад шаардлагатай холбогдох мэргэжлүүд аажмаар гарч ирж байгаа боловч өнөөг хүртэл энэ нь нэлээд удаан явагдаж байна.

)Технологийн асуудлууд.

Технологийн шалтгаанууд бас байдаг бөгөөд тэдгээр нь банкны үйл ажиллагаанд ашигладаг цахим сувгийг ашиглах боломжийг хязгаарладаг. Гүйлгээний тоо ажилчдын тоогоор хязгаарлагддаг салбаруудаас ялгаатай нь интернет банкинд гүйлгээний тоо зарчмын хувьд хязгааргүй байж болно. Гэхдээ энэ нь банкуудаас салбаруудад хийхээс илүү олон гүйлгээг нэгэн зэрэг хийх боломжийг олгодог дотоод бизнесийн үйл явц, мэдээллийн системийн төлөв байдлыг хөгжүүлэхийг шаардах болно.

)Хууль эрх зүйн асуудлууд

Интернет банкны хөгжлийг удаашруулж буй бэрхшээлүүдийн нэг бол хамгаалалт, аюулгүй байдлын асуудал, ерөнхийдөө цахим худалдааны чиглэлээр тодорхой боловсруулсан, системчилсэн хууль тогтоомж дутагдалтай байгаа явдал юм. Энэ нь мэдээжийн хэрэг интернет бизнест нухацтай оролцдог хүмүүсийг зогсоохгүй. Тэд хууль тогтоомжийн олон акт, тогтоол, зааварчилгаанаас хайж буй цөөн тооны мэдээллээс өөрсдийн үйл ажиллагааны эрх зүйн үндэслэлийг нэгтгэдэг. Харин шинээр бизнес хийх гэж байгаа хүмүүсийн хувьд хууль ёсны “манан” нь интернетэд нэвтрэхэд саад болж буй нэг бэрхшээл юм.

)Санхүүгийн хүндрэлүүд

Шинэ технологиуд нь санхүүгийн эх үүсвэрийн идэвхтэй хэрэглэгч болж хувирч байгааг хүн бүр мэддэг ч санхүүгийн эх үүсвэрийг ямар хэмжээнд зарцуулж байгааг хүн бүр төсөөлж чадахгүй. Internet Client гэх мэт бүтээгдэхүүнүүд нь ашгийг шууд нэмэгдүүлэх хэрэгсэл болгон анх боловсруулаагүй. Тэдний гол зорилго бол үйлчлүүлэгчдэд чанартай үйлчилгээ үзүүлэх явдал байв. "Интернет Клиент"-ийн нөлөөллийг үнэлэхэд маш хэцүү байдаг, учир нь түүний хамгийн чухал хэсэг нь шууд бус ашиг юм. Ямар ч тохиолдолд интернетийн үйлчилгээний системийг нэвтрүүлэхийг оролдож буй хэн бүхэн ноцтой зардалд үргэлж бэлэн байх ёстой бөгөөд үүнээс гадна эцсийн үр ашгийг аль болох үнэн зөв тооцоолох ёстой. Үйлчлүүлэгчийн үйлчилгээний үнийг нэмэгдүүлэх замаар богино хугацаанд төслийн ашиг олох гэсэн алдаанаас зайлсхийх нь энд маш чухал юм. Интернет нь үнэтэй шийдлүүдийг тэсвэрлэх чадваргүй - энэ нь их хэмжээний үйлдвэрлэл, үйлчилгээний өртөг багатай байх зориулалттай. Гэхдээ интернет банкны системийн өртөг өөрөө нэлээд өндөр байж болно.

Интернет банкны өөр нэг чухал санхүүгийн тал байдаг - цахим төлбөрийн системд оролцогч нь ихэвчлэн зарим төлбөрийг нөөцлөх (үнэндээ царцаах) шаардлагатай байдаг. мөнгө. Тиймээс, банк хоорондын төлбөр тооцооны хувьд нөөц хөрөнгө нь корреспондент дансны үлдэгдэл (үлдэгдлийн хэмжээг зохицуулж болно), банкны үйлчлүүлэгчдийн хувьд энэ нь дансанд үлдэх хамгийн бага хэмжээ гэх мэт. Нэг үгээр хэлбэл, Онлайн төлбөр тооцоо хийхэд таатай байхын тулд хөрөнгийн зарим хэсгийг идэвхтэй эргэлтээс гаргах ёстой.

Мөн санхүүгийн асуудалд бичил төлбөрийн ашигт ажиллагаа, зардлын асуудал багтдаг. Интернетээр дамжуулан жижиг худалдан авалт хийхэд тохиромжтой байдаг нь нууц биш юм. Одоогийн уламжлал ёсоор бичил төлбөрийн хэмжээ 1 доллараас хэтрэхгүй байна. Ийм гүйлгээг бага хүүтэй (тогтмол өндөр хүү гэхээсээ илүү) хийх чадвар нь үйлчлүүлэгчийн үүднээс системийн чухал ач холбогдолтой мэт боловч ашигт ажиллагааны үүднээс эзэмшигчдийн хувьд толгойны өвчин үүсгэдэг.

Тиймээс ОХУ-д цахим банкны хөгжлийг удаашруулж буй хүчин зүйлсэд дүн шинжилгээ хийснээр асуудал нь үйлчлүүлэгчдээс бус (хэрэв байгаа бол ирээдүйд зарчмын хувьд өөрсдөө арилах болно) арилжааны банкуудаас үүсдэг болохыг анзаарч болно. өөрсдөө. Хязгаарлах хүчин зүйлсийн ихэнх нь үндсэндээ гадаргуу дээр байдаг. Нэг талаас банкууд эдгээр үйлчилгээг сурталчлахдаа туйлын "залхуу" байдаг (үнэтэй тоног төхөөрөмж, програм хангамжийн бүтээгдэхүүнийг аль хэдийн худалдаж аваад хэрэгжүүлсэн байсан ч). Нөгөөтэйгүүр, жижиглэнгийн худалдаанд дэвшилтэт технологийг нухацтай нэвтрүүлэхийн тулд олон тооны банкны гүйлгээг боловсруулах боломжтой орчин үеийн нэгдсэн үйлдлийн системүүд бидэнд хэрэгтэй байна. Мөн манай улсын зээлийн байгууллага цөөхөн байдаг.

2010 оны эцсийн байдлаар ОХУ-д интернет банкны системийн хэрэглэгчдийн тоо 9.4 сая хүнээс давж, хүн амын 6% -ийг эзэлж байна. 28Харьцуулбал, 2010 оны үзүүлэлт 4.2%, өөрөөр хэлбэл. жилийн хугацаанд хэрэглэгчдийн тоо 40 гаруй хувь (бараг 1.5 дахин) өссөн байна. 2009 онд энэ үзүүлэлт хоёр дахин бага байсан - өөрөөр хэлбэл. Хоёрхон жилийн дотор интернэтээр дансаа удирдаж буй эх орончдын тоо 3.5 дахин нэмэгджээ. Гэсэн хэдий ч Оросын үзүүлэлтүүд нь интернет банкинг түгээмэл бөгөөд өргөн хэрэглэгддэг ТОП-5 орны мэдээллээс тэс өөр юм. 2011 оны сүүлээр Канад улс энэ чиглэлээр тэргүүлэгч болсон - хүн амын 68% нь ямар нэгэн байдлаар интернетээр дамжуулан өөрийн банкны дансаа удирддаг. Франц, Их Британид энэ үзүүлэлт 59% ба 55% байна. Банкны данстай насанд хүрсэн хүн амын талаас илүү хувь нь хувийн мөнгөө алсаас удирдах үйлчилгээг ашигладаг - үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, онлайнаар бараа худалдаж авах гэх мэт. Дөрөвдүгээрт Европын улсИнтернэт банкны тархалтын эхний тавд - Испани: Хүн амын 49% нь интернет банкны талаар шууд мэддэг. Мөн хамгийн сүүлийн улс нь АНУ бөгөөд 2011 оны эцсийн байдлаар хүн амын 48 хувь нь интернет банкны үйлчилгээг ашиглаж байна. Эдгээр үзүүлэлтүүдийг Зураг дээр илүү тодорхой харж болно. 1.

Зураг 1.

Гэсэн хэдий ч өнөөгийн чиг хандлага нь нөхцөл байдлыг хурдан өөрчлөх талаар итгэлтэйгээр ярьж чадна. Дунд ангиОрос улсад өдөр тутмын болон удаан эдэлгээтэй барааны хэрэглээ улам бүр нэмэгдэж, эрэлт хэрэгцээ нэмэгдэж байна. төлбөртэй үйлчилгээхамгийн чухал нь хадгаламж өссөөр байна. Энэ бүхэн нь хэрэглэгчдийг банк болон бусад банкны үйлчилгээнд байнга хандахыг аль хэдийн шахаж байна. Банкууд тийм ч хурдан биш (данс нээлгүйгээр төлбөр хийх, урьдчилсан төлбөрт санхүүгийн бүтээгдэхүүн, интернет төлбөр) -ийг илүү олон гар утасны санхүүгийн компаниуд нэн даруй барьж авдаг. Эдгээр арилжааны таатай боломжуудаас гадна банкны бизнесийг сүлжээнд нэгтгэх нь үйлчлүүлэгчдийн төлөөх тэмцэлд Оросын санхүүгийн салбарын өрсөлдөх чадварын түлхүүр юм.

Үүний зэрэгцээ, сүүлийн 3 жилийн хугацаанд бид банкны жижиглэн худалдааны идэвхтэй, бараг "түрэмгий" хөгжлийг ажиглаж байна. Энэ хүчин зүйл нь банкуудыг цахим банкны системд холбох үйл явцыг ихээхэн идэвхжүүлдэг. Логик нь ойлгомжтой - жижиглэн худалдааны салбарт өрсөлдөх давуу талыг олж авахын тулд банк харилцагчийн үйлчилгээний чанарыг сайжруулах шаардлагатай бөгөөд өнөө үед хамгийн сүүлийн үеийн, ирээдүйтэй технологийг ашиглахгүйгээр төсөөлөхийн аргагүй юм. Жишээлбэл, Интернет банк гэх мэт, энэ нь хувийн банкны үйлчлүүлэгчдэд оффис руу явахад цаг зарцуулахгүйгээр банкны үйлчилгээг бүрэн ашиглах боломжийг олгодог. Түүгээр ч барахгүй ийм үйлчлүүлэгчдийн боломжит бааз нь сар бүр шууд утгаараа нэмэгддэг - World Wide Web хэрэглэгчдийн үзэгчид тэлэх тусам.

Оросын интернет банкны ирээдүйн удирдагчдыг нэрлэхэд хэцүү хэвээр байгаа бөгөөд тэдний дунд хамгийн өргөн хүрээний интернетийн үйлчилгээг санал болгож, хувь хүмүүсийн дунд алдартай хүмүүс байх болно гэж таамаглаж болно. Банкны орчинд онлайн мөрийтэй тоглоомоос ялгаатай нь бүрэн виртуал байгууллагууд нь ховор байдаг тул хамгийн өргөн үйлчлүүлэгчид нь Альфа-Банк, MBRD JSCB "(OJSC) зэрэг мэдээллийн технологид тулгуурласан дотоодын томоохон банкуудтай байх болно. ), "Внешторгбанк - Жижиглэнгийн үйлчилгээ", Россельхозбанк, Газпромбанк, Сбербанк, "Тинкофф" Зээлийн системүүд"болон бусад хэд хэдэн.

2 Оросын арилжааны банкуудад алсын зайнаас банкны үйлчилгээний системийг сайжруулах арга хэмжээ

Алсын зайнаас банкны үйлчилгээний одоогийн тогтолцоог боловсронгуй болгосноор банкуудын харилцагчийн баазыг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх, үзүүлж буй үйлчилгээний чанар, аюулгүй байдлыг нэмэгдүүлэх, зардлыг бууруулахад тусална. Оросын банкуудын алсын зайн банкны системийг сайжруулах үндсэн чиглэлүүд нь:

-зайнаас банкны үйлчилгээний чанар, аюулгүй байдлыг сайжруулах;

-үүлэн технологийг ашиглах.

Бизнесийн үйл явцын автоматжуулалтыг олон банкинд идэвхтэй хөгжүүлэх хэрэгтэй, учир нь энэ нь зээлийн байгууллагуудын ашигт шууд нөлөөлнө. Нэгэн цагт хямрал нь бүхэл бүтэн банкны салбарын хөгжлийн чиг хандлагыг тодорхой тодорхойлсон бөгөөд энэ нь автоматжуулалтын тэргүүлэх чиглэлийг тодорхойлсон. Эдгээр чиг хандлагын гол зүйл бол үйл ажиллагааны зардлыг бууруулах явдал хэвээр байгаа тул үйлчлүүлэгчид өөрөө өөртөө үйлчлэх үйлчилгээ тэргүүлэх байр суурь эзэлдэг тул энэ нь зардлыг ихээхэн бууруулж, үйлчлүүлэгчдийн баазыг сегментчилэх боломж юм. Үүнийг нарийвчлан шинжилж, үйлчлүүлэгчдэд зориулсан өндөр мэргэшсэн саналуудыг бий болгохын тулд танд хэрэгтэй програм хангамж, энэ нь танд хэрэглэгчийн баазыг янз бүрийн шалгуурын дагуу үүсгэх, хадгалах, сегментлэх боломжийг олгодог. Үүнийг хийхийн тулд банкууд янз бүрийн үйлдвэрлэгчдийн CRM шийдлүүдийг ашиглах ёстой. Мөн теллерээр дамжуулан болон интернет, гар утасны төхөөрөмж, АТМ, терминал зэрэг алсаас хандалтын сувгуудаар дамжуулан өөртөө үйлчлэх системийг хөгжүүлэх замаар харилцагчийн үйлчилгээний үйл явцыг автоматжуулах нь ашигтай байх болно.

Үүнтэй холбогдуулан алсын зайн үйлчилгээг хөгжүүлэхээс гадна үйлчлүүлэгчийн салбар руу очихыг илүү тохь тухтай байлгахыг хичээх нь зүйтэй. Цахим дарааллын систем, "цахим касс" (бэлэн мөнгө хүлээн авах, олгох хуягт касс) гэх мэтийг нэвтрүүлэх талаар ярьж байна.

Алсын зайнаас банкны үйлчилгээг сайжруулах өөр нэг хувилбар бол мэдээллийн технологийн аутсорсинг ашиглах явдал юм. Хэрэв та гаднын мэргэжлийн гүйцэтгэгчдийг татан оролцуулбал богино болон урт хугацааны төслийн аль алинд нь мэдээллийн технологийн асуудлыг хурдан бөгөөд үр дүнтэй шийдвэрлэх боломжтой. Хэрэв талуудын харилцан үйлчлэл зохих ёсоор зохион байгуулагдсан бол гэрээлэгчийн ажилтай холбоотой зардал нь өөрийн хэлтсийн зардлаас илүү ойлгомжтой, ил тод байдаг тул аутсорсинг нь мэдээллийн технологийн зардлыг оновчтой болгох, хянах үр дүнтэй хэрэгсэл болно.

Заримдаа банкууд мэдээллийн технологийн аутсорсинг нэлээд үнэтэй гэж шийддэг нь үнэн хэрэгтээ банк мэдээллийн технологийн компанийн дэд бүтцийн зарим хэсгийг төлдөг болох нь үнэн. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн банкууд өөрсдийн боловсон хүчин, тоног төхөөрөмж гэх мэт бүх зардлын зардлыг тооцохоо мартдаг. Эцсийн эцэст, энэ нь үнэн, энэ нь их хэмжээний хөрөнгө оруулалт шаарддаг. Жишээлбэл, Банк Софт Системс ХХК (BSS компани) нь бүх төрлийн банкны хариуцагчдад (хуулийн болон хувь хүн, салбар, салбар, корреспондент банк, солилцооны газар гэх мэт) алсын зайнаас банкны үйлчилгээг зохион байгуулах цогц үйлчилгээг үзүүлдэг. ).

Алсын зайн банкны үйлчилгээний чанар, аюулгүй байдал, түүний аюулгүй байдалд анхаарал хандуулах нь юуны түрүүнд банкуудын үйл ажиллагааны бүхий л салбарт өрсөлдөөн нэмэгдэж, түүнчлэн банкуудын үйл ажиллагаатай холбоотой нэр хүнд, санхүүгийн болон бусад эрсдэлийг багасгах шаардлагатай байгаатай холбоотой юм. алсын суваг ашиглах.

Үүний зэрэгцээ дэлхийн практикт чанарын гол шалгуурууд нь:

-үйлчилгээний хүртээмж;

-Интерфейсийн тав тухтай байдал, өөртөө үйлчлэх төхөөрөмж, мэдээллийн материал гэх мэт харагдах байдал;

-туслах ажилтнуудын сургалтын түвшин, тэдний зан байдал;

-үйлчилгээний найдвартай байдал;

-эрсдэлгүй.

Мэдээллийн системийн аюулгүй байдлыг өндөр түвшинд хангахын тулд банкууд өнөөдөр үйлчилгээг бий болгох ёстой Дотоод аудит ISO, BSI, COBIT стандартын дагуу одоо байгаа эрсдлийг тодорхойлох, тэдгээрийг арилгах зөвлөмж боловсруулах, эдгээр зөвлөмжийн хэрэгжилтийг бүрэн, хугацаанд нь хянах зэрэг үүрэг даалгавар өгөх мэдээллийн технологи юм.

Оросын криптографийн техник хангамжийн дэмжлэгтэй хувийн баталгаажуулалтын хэрэгсэл, тоон гарын үсэг (USB түлхүүр, смарт карт) ашиглах нь аюулгүй байдлыг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг. Нэмж дурдахад, аль хэдийн хэрэгжсэн мэдээллийн аюулгүй байдлын хэрэгслүүдийн төвлөрсөн удирдлага (мэдээллийн аюулгүй байдлын хэрэгслүүд) улам бүр эрэлт хэрэгцээтэй болж байна. Корпорацийн эх сурвалжид гар утсанд нэвтрэх улам бүр түгээмэл болж байгаа нь хоёр хүчин зүйлийн баталгаажуулалтын эрэлтийг нэмэгдүүлэхэд тусалж байна. нэг удаагийн нууц үг. Эцсийн эцэст, хөдөлгөөнт төхөөрөмжүүд илүү ухаалаг болж байгаа тул баталгаажуулалтын програм хангамж улам бүр түгээмэл болж байна.

Банкны үйл ажиллагааг сайжруулахын тулд үүлэн тооцоолол зэрэг технологийг ашиглаж болно. 2011 онд энэ технологи нэлээд алдартай болсон бөгөөд үүний үр дүнд тэд үүнийг сайжруулахыг байнга хичээдэг. Гэсэн хэдий ч маргаан үргэлжилсээр байна: үүнийг ашиглах нь зүйтэй юу, үгүй ​​юу? Гэсэн хэдий ч "үүл тооцоолол" нь банкинд ашиг тусаа өгөх болно.

Үүлэн тооцоолол нь тохируулж болох тооцоолох нөөцийн (жишээ нь: өгөгдлийн сүлжээ, сервер, хадгалах төхөөрөмж, аппликейшн болон үйлчилгээ) хамтдаа болон тус тусад нь нэн даруй хангах боломжтой сүлжээний хандалтыг хаа сайгүй, тохиромжтой, эрэлт хэрэгцээнд нийцүүлэн хангах загвар юм. хамгийн бага үйл ажиллагааны зардал болон/эсвэл үйлчилгээ үзүүлэгч рүү залгах замаар гаргасан.

Өнөөдөр банкуудад зориулсан үүлэн тооцооллын технологийг борлуулалтын удирдлага, маркетингийн удирдлага, харилцагчийн үйлчилгээ, түүнчлэн тодорхой бизнесийн менежмент зэрэг салбарт ашиглаж болно. санхүүгийн програмууд. Үүл нь мэдээллийн технологийн нөөцийг ашиглахад уян хатан байдлыг хангах боломжтой болно. Нэмж дурдахад хэрэв та үүлэн тооцоолол ашигладаг бол энэ нь танд хэдийд ч хэрэгцээтэй нөөцийг ашиглах боломжийг олгож, дэд бүтцийн илүүдэлд хэт их мөнгө төлөхгүй байх болно. Төрөл бүрийн ангиллын терминал төхөөрөмжүүдийн (хувийн компьютер, гар утас, интернет таблет) үйлчилгээ, дэмжлэгийн өргөн хүрээний хүртээмжтэй хандалтын тохь тух, түгээмэл байдал нь хангагдана.

Дүгнэж хэлэхэд, хэрэв та гадаадын компаниудын туршлагыг ашиглах, түүнчлэн тодорхой боловсруулж, баталгаажуулсан хөгжлийн стратегитай бол чиглүүлж, уялдуулан зохицуулсан үйл ажиллагаа нь хамгийн чухал нэгийг бий болгоход тусална гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. амжилттай системүүдзах зээл дээрх алсын зайн үйлчилгээ.

Дүгнэлт

Өнөөдөр өндөр технологийн салбар, янз бүрийн мэдээллийн системүүд нь хүний ​​​​үйл ажиллагааны бүх хүрээг, тэр дундаа банкны бизнесийг монопольчилжээ. Орчин үеийн нөхцөлд банкны салбарыг хөгжүүлэх хамгийн ирээдүйтэй чиглэлүүдийн нэг нь энэхүү дипломын төслийн судалгааны сэдэв болсон алсын зайн банкны үйлчилгээ зэрэг үйл ажиллагааны чиглэлийг хөгжүүлэх явдал байж болох юм.

Тэргүүлэгчдийн нэг санхүүгийн байгууллагаулс - JSCB MBRD (OJSC), өнөөдөр банкны шинэ технологи, санааг хөгжүүлэх тэргүүлэгчдийн нэг юм.

Хийсэн ажлын үр дүнд тавьсан зорилтоо биелүүлж, МБХБХК (ХХК)-д үйл ажиллагаа явуулж буй алсын зайн банкны системийг боловсронгуй болгох арга хэмжээг боловсруулж, бусад банкнаас үзүүлж буй алсын зайн банкны үйлчилгээний чанарыг сайжруулах зөвлөмжийг гаргажээ.

Иргэдэд алсын зайнаас үзүүлж буй банкны үйлчилгээнд дүн шинжилгээ хийсний үр дүнд үйлчлүүлэгчдийн дунд хамгийн их сонирхол нь интернетээр дамжуулан үзүүлж буй үйлчилгээнээс үүдэлтэй гэсэн дүгнэлтэд хүрсэн.

Дээр дурдсан банкны ажилд интернет технологийг ашиглахын давуу талуудыг нэгтгэн дүгнэж үзвэл бид тэдгээрийг хоёр бүлэгт хувааж болно: банкны нэр хүндийг хадгалахад тусалдаг "имидж" болон үйлчлүүлэгчдийн тоог нэмэгдүүлэх "үнэхээр ашигтай". банкны бэлэн мөнгөний эргэлт, тухайлбал:

1. Интернетийг нэвтрүүлэх нь банкны сурталчилгааг ихээхэн нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог. Гадаадын түншүүдтэй нягт хамтран ажиллаж, Оросын банкирууд гадаадад байгаа интернет мэдээллийн сайтын хаягийг заагаагүй томоохон компанийн нэрийн хуудас нь "үнэгүй" болсныг ойлгосон;
2. Цахим зах зээлд бусдаас эрт ажиллаж эхэлсэн тус банк нь мэдээллийн технологийн чиглэлээр томоохон туршлага хуримтлуулж, цаашдаа бусад цахим зах зээлд хамгийн нэр хүндтэй, нөлөө бүхий банк байх болно;
3. Интернеттэй танилцах нь банкинд цахим харилцагчийн үйлчилгээний системийн ажиллагааг сайжруулах боломжийг олгож, үйлчлүүлэгчид дансаа удирдахад нэмэлт тохь тухыг бий болгодог. Шаардлагатай мэдээллийг авах эсвэл тодорхой үйл ажиллагаа явуулахын тулд үйлчлүүлэгч тохирох товчлуурыг дарахад л хангалттай;
4. Банкны цахим үйлчилгээг холбох нь үнэтэй бөгөөд ашиг багатай боловч ирээдүйд үйл ажиллагааны зардлын түвшинг бууруулж, мөнгөний эргэлтийн зардлыг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжтой болно.

Санхүүгийн интернетийн үйлчилгээний зах зээлийн өнөөгийн байдал, зах зээлд ажиглагдаж буй зарим чиг хандлага нь эдгээр үйлчилгээг хөгжүүлэх илүү их боломжуудын талаар ярих боломжийг бидэнд олгоно. Зардлаа эрс багасгаж, удирдлагын үр ашгийг дээшлүүлнэ зээлийн эрсдэлИнтернэт ашиглан санхүүгийн гүйлгээ нь өөрөө хөгжих урьд өмнө байгаагүй боломжуудыг олгодог шилжилтийн эдийн засаг(Мэдээжийн хэрэг, энэ нь Оросын хувьд онцгой ач холбогдолтой), ялангуяа олон улсын санхүүгийн зах зээлд нэвтрэх боломжийн хувьд.

Мэдээллийн үйлчилгээ (дуудлагын төв), SMS банк зэрэг цахим сувгууд нь MBRD (OJSC) ХК-ийн үйл ажиллагаанд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Судалгааны үр дүнд дараахь ажлуудыг санал болгов.

A) олон бизнесийн үйл явц, түүнчлэн үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх үйл явцыг автоматжуулах;

б) мэдээллийн технологийн аутсорсинг ашиглах;

V) алсын зайнаас банкны системийг зах зээлд идэвхтэй сурталчлах;

G) зайнаас банкны үйлчилгээний чанар, аюулгүй байдлыг сайжруулах;

г) үүлэн технологийг ашиглах

Судалгааны явцад бүхэлд нь Оросын зах зээлалсын зайн банкны үйлчилгээ, үүний үр дүнд өнөөдөр Оросын банкууд хуулийн этгээдэд гадаадынхтай ижил үйлчилгээ үзүүлдэг болохыг олж мэдэв. Жижиглэнгийн үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээ ихээхэн хоцрогдолтой байдаг. Иймд банк бүр алсын зайн банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх төлөвлөгөөгөө бодитойгоор үнэлж, тэдгээрийг бүрэн хэрэгжүүлэхэд шаардлагатай арга хэмжээг авч, дараах зорилтуудыг шийдвэрлэхэд хүчин чармайлтаа төвлөрүүлэх үүрэгтэй.

A) бий болгох зорилгоор одоогийн хууль тогтоомжийг боловсронгуй болгох шаардлагатай нөхцөлалсын зайнаас банкны үйлчилгээний хүрээг өргөжүүлэх, тухайлбал хууль тогтоомжид өөрчлөлт оруулах, цахим баримт, цахим архивын тухай хууль боловсруулах гэх мэт;

б) алсын зайнаас банкны шинэ төрлийн үйлчилгээг нэвтрүүлэх, үйлчлүүлэгчдийн бааз, ялангуяа жижиглэнгийн бизнесийн өсөлтийг хангах;

V) эрх мэдэл аль хэдийн одоо байгаа системүүдбанкны алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэх, шинэ төрлийн төлбөр тооцоо, үйл ажиллагааг хөгжүүлэх, нэвтрүүлэх, үнэ цэнэ, хүртээмжийг нэмэгдүүлэх зорилгоор эдгээр үйлчилгээнд хамрагдах журмыг хялбарчлах;

G) Хүн амын бэлэн бус төлбөрийн хэмжээг нэмэгдүүлэх, тухайлбал хөдөө орон нутагт мобайл банкны цэг байгуулах, бүх дэлгүүрт төлбөрийн терминал нэвтрүүлэх банкны карт;

г) харилцагчийн дэмжлэг, үйлчилгээний соёлыг дээшлүүлэх, бизнесийн үйл явц, харилцан үйлчлэлийн загварыг оновчтой болгох, чанарын дотоод үнэлгээний тогтолцоог нэвтрүүлэх замаар банкны үйлчилгээний чанарыг сайжруулах.

Үүний зэрэгцээ банкны үйлчилгээний чанарыг үнэлэх гол шалгуур нь үйлчилгээний хүртээмж байж болно (хамгийн бага зардал, цаг хугацаа зарцуулж шаардлагатай үйлчилгээний багцыг тохиромжтой цагт, тохиромжтой газар авах чадвар).

Ном зүй

1) 2011 оны 4-р сарын 6-ны өдрийн 63-ФЗ "Цахим тоон гарын үсгийн тухай" Холбооны хууль

)ОХУ-ын Төв банкны 2002 оны 10-р сарын 3-ны өдрийн 2-P тоот "ОХУ-д бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх тухай" журам.

3) ОХУ-ын Төв банкны 1998 оны 3-р сарын 12-ны өдрийн 20-P тоот "Биржийн дүрмийн тухай" журам. цахим баримт бичигОХУ-ын Банк, зээлийн байгууллагууд (салбарууд) болон ОХУ-ын Банкны бусад үйлчлүүлэгчдийн хооронд төлбөр тооцоо хийхдээ төлбөр тооцооны сүлжээОросын банк".

)ОХУ-ын Төв банкны 1998 оны 6-р сарын 23-ны өдрийн 36-P тоот "ОХУ-ын Банкны төлбөр тооцооны сүлжээгээр явуулсан бүс нутаг хоорондын цахим төлбөрийн тухай" журам;

)ОХУ-ын Төв банкны 2008 оны 4-р сарын 24-ний өдрийн 318-P тоот "ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дэх зээлийн байгууллагуудад бэлэн мөнгөний гүйлгээ хийх журам" (2.8-р зүйл "Мөнгө ашиглах үед бэлэн мөнгөтэй ажиллах зохион байгуулалт". АТМ, цахим касс, автомат сейф болон бусад програм хангамжийн техникийн цогцолбор");

) ОХУ-ын Банкны стандарт STO BR IBBS-1.0-2006 "ОХУ-ын банкны системийн байгууллагуудын мэдээллийн аюулгүй байдлыг хангах.

)ОХУ-ын Банкны 2007 оны 12-р сарын 7-ны өдрийн 197-Т "Алсын зайнаас банкны үйлчилгээний эрсдэлийн тухай" захидал.

) ОХУ-ын Банкны 2009 оны 10-р сарын 23-ны өдрийн 128-Т тоот "Интернет дэх зээлийн байгууллагуудын вэбсайтуудын мэдээллийн агуулга, зохион байгуулалтын талаархи зөвлөмжийн тухай" захидал.

ОХУ-ын Банкны 2010 оны 10-р сарын 26-ны өдрийн 141-Т "Зээлийн байгууллагуудын үйлчилгээ үзүүлэгчийг сонгох, банкны үйлчилгээ үзүүлэхдээ тэдэнтэй харилцах харилцааны талаархи зөвлөмжийн тухай" захидал.

10) ОХУ-ын Банкны 2007 оны 4-р сарын 27-ны өдрийн 60-Т тоот "Үйлчлүүлэгчийн банкны дансанд (интернет банк орно) алсаас нэвтрэх технологийг ашиглан зээлийн байгууллагуудын үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх онцлогийн тухай" захидал.

)ОХУ-ын Банкны 2009 оны 1-р сарын 30-ны өдрийн 11-Т тоот "Зээлийн байгууллагуудад өгөх зөвлөмжийн тухай" захидал. нэмэлт арга хэмжээИнтернет банкны системийг ашиглах үед мэдээллийн аюулгүй байдал"

) ОХУ-ын Банкны 2006 оны 8-р сарын 30-ны өдрийн 115-Т тоот "Гүйцэтгэлийн тухай" захидал. Холбооны хууль"Алсын зайнаас банкны технологи (интернет банкинг оролцуулан) ашиглан үйлчлүүлсэн үйлчлүүлэгчдийг илрүүлэх үүднээс гэмт хэрэг үйлдэж олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах) болон терроризмыг санхүүжүүлэхтэй тэмцэх тухай"

) ОХУ-ын Банкны 2008 оны 3-р сарын 31-ний өдрийн 36-Т тоот "Зээлийн байгууллагууд интернет банкны системийг ашиглан үйл ажиллагаа явуулахад үүсэх эрсдлийн менежментийг зохион байгуулах зөвлөмжийн тухай" захидал.

1) Горчакова М.Е., Алсын банкны үйлчилгээ: сурах бичиг. тэтгэмж. - Эрхүү: BGUEP хэвлэлийн газар, 2009. - 65 х.

2) Алсын зайн банкны үйлчилгээ, Төлбөрийн систем, төлбөр тооцооны судалгааны төвийн номын сангийн цуврал - Хэвлэн нийтлэгч: KnoRus, TsIPsiR 2010.

3) Л. В.Лямин, Цахим банкны технологийн хэрэглээ. Эрсдэлд чиглэсэн хандлага, цуврал Төлбөрийн систем, төлбөр тооцооны судалгааны төвийн номын сан - Нийтлэгч: KnoRus, TsIPsiR 2011

4) JSCB MBRD (OJSC)-ийн 2010 оны үйл ажиллагааны тайлан

5) Иргэдийн банкны бизнес. Бизнес нэвтэрхий толь, цуврал Төлбөрийн систем, төлбөр тооцооны судалгааны төвийн номын сан - Хэвлэн нийтлэгч: TsIPsiR, Albina Publisher 2010 он.

6) Ю. Н.Юденков, Н.А.Тысячникова, И.В.Сандалов, С.Л.Ермаков, банкны бизнес дэх интернет технологиуд. Хэтийн төлөв ба эрсдэл - Нийтлэгч: KnoRus 2011

7) Bankir.ru - мэдээллийн агентлаг [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://bankir.ru/

)iFin-2012 - Алсын зайд зориулсан олон улсын XII форум санхүүгийн үйлчилгээба технологи [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://forumifin.ru/

9) Morio J., Picouet M., Rey-Lefebre I. Vivre a credit: reves and realites // Monde-Agent

10) RUMETRIKA - Интернет дэх тоо [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://rumetrika.rambler.ru/

)RBB Bank [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://www.bankdbo.ru/

)Банкны тойм[Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://www.bosfera.ru/

) Олон нийтийн санаа бодлыг судлах Бүх Оросын төв [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://wciom.ru/

) Өндөр технологийн тухай нийтлэл [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://www.cnews.ru

)Reader's Digest Publishing House [Цахим эх сурвалж] - Цахим мэдээлэл - http://www.rd.ru/

)Интернет санхүү [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://ifin.ru/

) MBRD JSCB (OJSC)-ийн хувийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан интернет банк [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - https://personalbank.ru

) Интернэт үйлчлүүлэгч корпорацийн үйлчлүүлэгчид"MBRD" ХК (ХК) [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://cb.mbrd.ru/

)BSS Company [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://www.bssys.com/

)Банкны албан ёсны вэбсайт JSCB MBRD (OJSC) [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://www.mbrd.ru/

)Цахим тайлан бэлтгэх [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://mospf.ru/

)Санхүүгийн эрсдэлийн таамаглал [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://bre.ru/

)Rambler - мэдээ [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://news.rambler.ru/

)Оросын сонин[Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://www.rg.ru/

)Оросын интернет форум RIF+KIB 2012 [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://2012.russianinternetforum.ru/

)Чөлөөт нэвтэрхий толь Википедиа [Цахим нөөц]. - Цахим өгөгдөл. - www.wikipedia.org.

)ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн дэргэдэх Хөгжлийн Зөвлөл мэдээллийн нийгэмОХУ-д [Цахим нөөц] - Цахим мэдээлэл - http://www.ictgov.ru/

Алсын банк

Энэ нийтлэлд мэдээллийн эх сурвалжийн холбоос байхгүй байна. Мэдээллийг шалгах боломжтой байх ёстой, эс тэгвээс эргэлзэж, устгаж болзошгүй. Та эрх бүхий эх сурвалжийн холбоосыг оруулахын тулд энэ нийтлэлийг засварлаж болно. Энэ тэмдэг тавигдсан 2011 оны тавдугаар сарын 13.

Алсын банкны үйлчилгээ (RBS)- Үйлчлүүлэгчийн алсаас (өөрөөр хэлбэл банкинд очихгүйгээр) ихэвчлэн компьютер, утасны сүлжээг ашигладаг захиалгад үндэслэн банкны үйлчилгээ үзүүлэх технологийн ерөнхий нэр томъёо. Алсын банкны технологийг тайлбарлахын тулд зарим тохиолдолд утгаараа огтлолцдог янз бүрийн нэр томъёог ашигладаг: Үйлчлүүлэгч-Банк, Банк-Үйлчлүүлэгч, Интернет банк, Алсын банкны систем, Цахим банк, Интернет банк, онлайн банк, зайнаас банк, шууд банк, гэрийн банк, интернет банк, PC банк, утасны банк, мобайл банк, WAP банк, SMS банк, GSM банк, ТВ банк.

Алсын зайн банкны үйлчилгээний төрлүүд (RBS)

Алсын банкны технологийг банкны үйл ажиллагааг явуулахад ашигладаг мэдээллийн системийн төрлөөр (техник хангамж, програм хангамж) ангилж болно.

Үйлчлүүлэгч-Банкны систем (PC-банкинг, алсаас банк, шууд банк, гэрийн банк)

Хувийн компьютерээр дамжуулан ханддаг системүүд. Банк нь үйлчлүүлэгчийг техникийн болон арга зүйн дэмжлэгсистемийг суурилуулах, үйлчлүүлэгчийн боловсон хүчний анхан шатны сургалт, програм хангамжийг шинэчлэх, цаашдын ажлын явцад үйлчлүүлэгчийг дэмжих. Үйлчлүүлэгч-Банкны системүүд нь алслагдсан ажлын байрнаас төлбөр тооцоо, хадгаламжийн үйлчилгээ, рубль, гадаад валютын дансны үйлчилгээ үзүүлдэг. Үйлчлүүлэгч-Банкны систем нь танд ямар ч төрлийн төлбөрийн баримт бичгийг үүсгэх, банк руу илгээх, мөн банкнаас дансны хуулга (дансан дахь хөдөлгөөний талаархи мэдээлэл) хүлээн авах боломжийг олгодог. Аюулгүй байдлын үүднээс Клиент-Банкны системүүд нь янз бүрийн шифрлэлтийн системийг ашигладаг. Хуулийн этгээдэд үйлчилгээ үзүүлэх үйлчлүүлэгч-банкны системийг ашиглах нь Орост хамгийн алдартай алсын зайн банкны технологийн нэг хэвээр байна. Үйлчлүүлэгч-Банкны системийг үндсэндээ 2 төрөлд хуваадаг (зузаан үйлчлүүлэгч, нимгэн үйлчлүүлэгч):

Банк-Үйлчлүүлэгч (зузаан үйлчлүүлэгч)

Банк-Клиент системийн сонгодог төрөл. Тусдаа клиент програмыг хэрэглэгчийн ажлын станц дээр суулгасан. Үйлчлүүлэгч програм нь бүх мэдээллээ компьютер дээр хадгалдаг бөгөөд дүрмээр бол эдгээр нь төлбөрийн баримт, дансны хуулга юм. Үйлчлүүлэгчийн програм нь янз бүрийн холбооны сувгаар банктай холбогдох боломжтой. Ихэнхдээ банктай холбогдохын тулд шууд холболт эсвэл интернетээр дамжуулан ашигладаг.

Интернет үйлчлүүлэгч (нимгэн үйлчлүүлэгч) (Онлайн банк, интернет банк, ВЭБ банк)

Хэрэглэгч интернет хөтчөөр нэвтэрдэг. Internet Client систем нь банкны вэб сервер дээр байрладаг. Хэрэглэгчийн бүх мэдээлэл (төлбөрийн баримт болон дансны хуулга) банкны вэбсайтад байдаг. Интернэт Клиент технологийг ашиглан хөдөлгөөнт төхөөрөмж (мобайл банкны вэбсайт) - PDA, ухаалаг гар утас (Мобайл банк (мобайл банк)) -д зориулж системийг бүтээдэг. Интернэт Клиент дээр үндэслэн хязгаарлагдмал функц бүхий мэдээллийн үйлчилгээг үзүүлж болно.

Интернетээр дамжуулан алсаас банк хийх нь олон тооны давуу болон сул талуудтай. Иймээс ийм үйлчилгээ үзүүлдэг байгууллагуудын давуу тал нь интернетийн системийг ажиллуулах зардал багатай (бүх шинэчлэлтүүд нь зөвхөн вэб сервер дээр хийгддэг, үйлчлүүлэгчдийн дунд давтагдахгүйгээр хийгддэг); үйлчлүүлэгчийн нягтлан бодох бүртгэлийн системтэй нэгтгэх боломж; эцсийн хэрэглэгчдэд зориулсан интернетийн үйлчилгээний хүртээмж; эдгээр үйлчилгээг идэвхтэй ашигладаг үйлчлүүлэгчдийн үнэнч байдлыг хадгалах.

Сул талууд нь юуны түрүүнд интернетийн зөвшөөрөлгүй хандалтаас хамгаалах хамгаалалт муутай байдаг. Интернэтийн шийдлийг хөгжүүлэгчид дамжуулагдсан мессежийг хамгаалах системийг бий болгож, сайжруулахыг хүсч байгаа ч олон тооны болзошгүй аюулууд байсаар байна. Шалтгаан: үйлдлийн систем, харилцааны программууд болон хөтчүүдийн дутагдал, хүний ​​хүчин зүйл. Хамгаалалтын түвшинг зохих түвшинд байлгах нь ихээхэн хэмжээний материаллаг зардал шаарддаг бөгөөд үүнийг голчлон ийм үйлчилгээ үзүүлэхээс ихээхэн орлого авдаг томоохон банкууд төлж чаддаг.

Телефон-Банкны систем (утасны банк, телебанкинг, Телефон-Клиент, SMS-банкинг)

Дүрмээр бол Телефон-Банкны системүүд нь Үйлчлүүлэгч-Банкны системтэй харьцуулахад хязгаарлагдмал функцтэй байдаг.

• дансны үлдэгдэлтэй холбоотой мэдээлэл;
• үйлчлүүлэгчийн ашиг сонирхолд нийцсэн төлбөрийн орлогын талаархи мэдээлэл;
• дансны хуулганы факс хуулбарыг авах хүсэлтийг оруулах;
• төлбөрийн хүсэлтийг оруулах, бэлэн мөнгө захиалах;
• төлбөрийн даалгаврын факсын хуулбарыг шилжүүлэх хүсэлтийг оруулах;
• загварын дагуу бэлтгэсэн мөнгө шилжүүлэх захиалгыг гүйцэтгэх өргөдөл гаргах;

Үйлчлүүлэгчээс банк руу мэдээлэл шилжүүлэх нь системийн хэрэгжилтээс хамааран янз бүрийн аргаар хийгдэж болно.

• Үйлчлүүлэгч ба утасны үйлчилгээний оператор хоорондын харилцаа холбоо (Дуудлагын төв).
• Товчлууртай утас (Touch Tone Telephone) болон дуут цэс (компьютерийн утасны харилцаа холбоо (IVR (Interactive Voice Response) технологи), Speech to Text, Text to Speech) ашиглах.
• SMS мессеж илгээх замаар (SMS-банкинг)

Банкнаас үйлчлүүлэгчийг хувийн таних системд үндэслэн таниулсны дараа эдгээр бүх функцууд боломжтой болно. Өнөөдөр хамгийн дэвшилтэт, найдвартай систем бол биометрийн үнэмлэх дээр суурилсан систем юм.

АТМ (АТМ банк) болон өөрөө өөртөө үйлчлэх банкны төхөөрөмж ашиглан үйлчилгээ

Өөртөө үйлчлэх банкны төхөөрөмжийг ашиглан алсын зайн банкны технологи нь дэлхийн болон Орос улсад хамгийн түгээмэл байдаг. Ашигласан төхөөрөмжүүдийн төрлөөс хамааран хэд хэдэн төрлийн RBS байдаг:

• АТМ ашиглан RBS (ATM banking) - банкны АТМ дээр суулгасан программ хангамж дээр суурилсан. Мөн банкны картыг үзнэ үү
• Төлбөрийн терминал ашиглан RBS;
• Мэдээллийн ТҮЦ ашиглан алсаас банк .

Санхүүгийн зохицуулалт

RBS үйлчилгээг ОХУ-ын Төв банкны дараахь заалтуудаар зохицуулдаг.

• 2007 оны 3-р сарын 26-ны өдрийн 302-P тоот "Хэрэгжүүлэх журмын тухай" журам. нягтлан бодох бүртгэлОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байрлах зээлийн байгууллагуудад"
• 2002 оны 10-р сарын 3-ны өдрийн № 2-P "ОХУ-д бэлэн бус төлбөрийн тухай" журам.
• 2008 оны 4-р сарын 24-ний өдрийн 318-P "ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дэх зээлийн байгууллагуудад бэлэн мөнгөний гүйлгээ хийх журмын тухай" журам (2.8-р зүйл "АТМ, цахим касс, автомат сейф болон бусад хэрэгслийг ашиглах үед бэлэн мөнгөтэй ажиллах зохион байгуулалт". програм хангамж, техник хангамжийн систем");
• 1998 оны 6-р сарын 23-ны өдрийн 36-P тоот "Оросын Банкны төлбөр тооцооны сүлжээгээр хийгдсэн бүс нутаг хоорондын цахим төлбөрийн тухай" журам;
• 1998 оны 3-р сарын 12-ны өдрийн 20-P "Банкны төлбөр тооцооны сүлжээгээр төлбөр хийхдээ ОХУ-ын Банк, зээлийн байгууллагууд (салбарууд) болон ОХУ-ын Банкны бусад үйлчлүүлэгчдийн хооронд цахим баримт бичиг солилцох журмын тухай журам. Оросын."
• 1998 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн 17-P тоот "Зээлийн байгууллагууд бэлэн бус төлбөр тооцоо хийхдээ гараар бичсэн гарын үсгийн аналогоор гарын үсэг зурсан данс эзэмшигчийн тушаалыг гүйцэтгэх журмын тухай" түр журам.

Үүнээс гадна дараахь шаардлагыг харгалзан үзэх шаардлагатай.

• 2011 оны 4-р сарын 6-ны өдрийн 63-ФЗ "Цахим гарын үсгийн тухай" Холбооны хууль;
• ОХУ-ын Банкны стандарт STO BR IBBS-1.0-2006 "ОХУ-ын банкны системийн байгууллагуудын мэдээллийн аюулгүй байдлыг хангах;
• ОХУ-ын Банкны 2004 оны 4-р сарын 3-ны өдрийн 16-Т тоот "Интернет дэх зээлийн байгууллагуудын вэбсайтуудын мэдээллийн агуулга, зохион байгуулалтын талаархи зөвлөмжийн тухай" захидал (2009 оны 10-р сарын 23-ны өдрийн 128-Т-ийн оронд);
• ОХУ-ын Банкны 2006 оны 8-р сарын 30-ны өдрийн 115-Т захидал "Гэмт хэрэг үйлдсэн орлогыг хууль ёсны болгох (угаах) болон терроризмыг санхүүжүүлэхтэй тэмцэх тухай Холбооны хуулийг хэрэгжүүлэх тухай "Алсын зайнаас банкаар үйлчлүүлсэн үйлчлүүлэгчдийг илрүүлэх талаар" технологи (Интернет банкинг оруулаад) ";
• ОХУ-ын Банкны 2007 оны 4-р сарын 27-ны өдрийн 60-Т тоот "Үйлчлүүлэгчийн банкны дансанд (интернет банк орно) алсаас нэвтрэх технологийг ашиглан зээлийн байгууллагуудын үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх онцлогийн тухай" захидал;
• ОХУ-ын Банкны 2007 оны 12-р сарын 7-ны өдрийн 197-Т тоот "Алсын зайнаас банкны үйлчилгээний эрсдэлийн тухай" захидал;
• ОХУ-ын Банкны 2008 оны 3-р сарын 31-ний өдрийн 36-Т тоот "Зээлийн байгууллагууд интернет банкны системийг ашиглан үйл ажиллагаа явуулахад үүсэх эрсдлийн менежментийг зохион байгуулах зөвлөмжийн тухай" захидал;
• ОХУ-ын Банкны 2009 оны 1-р сарын 30-ны өдрийн 11-Т "Интернет банкны системийг ашиглахдаа мэдээллийн аюулгүй байдлын нэмэлт арга хэмжээний талаар зээлийн байгууллагуудад өгөх зөвлөмжийн тухай" захидал.
• ОХУ-ын Банкны 2010 оны 10-р сарын 26-ны өдрийн № 141-Т захидал "Зээлийн байгууллагуудын үйлчилгээ үзүүлэгчийг сонгох, банкны үйлчилгээ үзүүлэхдээ тэдэнтэй харилцах харилцааны талаархи зөвлөмжийн тухай"

RBS үйлчилгээг дараах заалтуудаар зохицуулна Үндэсний банкУкраин:

• Украинд үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх тухай 2004 оны 1-р сарын 21-ний өдрийн 22-р заавар, 11-р бүлэг.

15.2.1. Алсын зайнаас банкны үйлчилгээний давуу тал

Алсын зайнаас банкны үйлчилгээ (RBS) нь ихэвчлэн банкны үйлчилгээ (банкны бүтээгдэхүүнээр хангах) -ийг банкны оффис дээр очихгүйгээр, банкны ажилтнуудтай шууд харьцахгүйгээр гэрээс нь ("гэрийн банк" гэж нэрлэдэг) банкны үйлчилгээ гэж нэрлэдэг. ), оффис, машин гэх мэт d.

Энэ төрлийн үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчид өөрийн дансаа хянах, бэлэн бус валют худалдаж авах, худалдах, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, интернет холболт, үүрэн болон пейжерийн операторын данс, бэлэн бусаар банк болон банк хоорондын төлбөр тооцоо хийх, дансаар мөнгө шилжүүлэх гэх мэт боломжийг олгодог. .

Алсын зайн банкны үйлчилгээ нь банкинд дараах өрсөлдөх давуу талыг олгодог.

RBS ашиглах үед үйл ажиллагааны зардал мэдэгдэхүйц буурдаг. Уламжлалт аргаар үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэхэд татгалзах боломжгүй нэмэлт байр, ажлын байр, боловсон хүчнийг хадгалах шаардлагагүй. Үүний үр дүнд гүйлгээний зардал (нэг гүйлгээний хувьд) дарааллаар буурдаг. Засвар үйлчилгээнд мөнгө хэмнэснээр банк харилцагчийн баазаа мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой - банкны бүтээгдэхүүний хямд өртөг нь тэдгээрийн тарифыг бууруулах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь бусад зүйлтэй адил банкийг хэрэглэгчийн нүдэн дээр илүү сонирхолтой болгодог.

Нөгөөтэйгүүр, алсын зайн банкны ачаар банк нь бага хэмжээний хөрөнгөтэй, уламжлалт банкны үүднээс тийм ч ашиггүй хэрэглэгчдийн томоохон хэсэгт хүрч чадаж байна.

Нэмж дурдахад алсын зайнаас банкны үйл ажиллагаа явуулдаг банкны боломжит үйлчлүүлэгч нь тухайн банкны тодорхой байршилтай хатуу холбоотой байхаас чөлөөлөгддөг бөгөөд энэ нь маш тохиромжтой. Үүний үр дүнд RBS нь банкийг бусад бүс нутагт өргөжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдийн баазыг өргөжүүлэхэд хүргэдэг.

Алсын зайн үйлчилгээний технологийг ашиглах дүр төрх нь бас чухал юм.

Үйлчлүүлэгчдийн нүдэн дээр RBS-ийн сонирхол татахуйц байдал нь банктай харилцах илүү тохь тухтай нөхцлийг бүрдүүлж, цаг хугацаа хэмнэх боломжийг олгодогтой холбоотой юм. банкны оффис. Түүгээр ч барахгүй тэрээр банкны ажлын хуваарьт дасан зохицох шаардлагагүй - энэ нь өдөрт 24 цагийн турш ажиллах боломжтой бөгөөд хэрэглэгч хүссэн гүйлгээг өөрт тохиромжтой цагт хийх боломжтой.

Үйлчлүүлэгчдэд зориулсан алсын зайн банкны үйлчилгээний дараахь төрлүүдийг ялгаж үздэг: PC банк, интернет банк, видео банк, утасны үйлчилгээ, WAP банк, SMS банк.

Тусгай программ хангамж, модемийн тусламжтайгаар PC банк нь үйлчлүүлэгчийн хувийн компьютер болон банкны сүлжээний хооронд шууд холболтыг дэмждэг. Ихэнх ердийн жишээЭнэ төрлийн алсын банкны систем нь сонгодог “Банк-Клиент” систем юм.

Интернэт банк гэдэг нь банкнаас интернетээр дамжуулан үйлчлүүлэгчид үзүүлэх банкны үйлчилгээний багц бөгөөд үүнд: өөрийн дансаа хянах; бэлэн бус валют худалдан авах, худалдах; нийтийн үйлчилгээний төлбөр, интернет холболт, үүрэн холбооны болон пейжерийн операторын төлбөр; бэлэн бус төлбөр тооцоо хийх, дансаар мөнгө шилжүүлэх.

Энэ бол алсын зайн банкны хамгийн ирээдүйтэй төрөл бөгөөд жишээлбэл, Deutsche Bank болон Bank of America төлбөр тооцооны 70 орчим хувийг интернетээр хийдэг. Орос улсад интернет банк нэвтэрдэг өнгөрсөн жилмөн идэвхтэй хөгжиж байна.

Одоогийн байдлаар интернет банкны гурван түвшин байдаг.

Мэдээлэл (үзүүлсэн үйлчилгээний төрөл, тарифыг тусгасан интернет дэх банкны вэбсайт);

Харилцаа холбоо (хоёр талын мэдээлэл солилцох Имэйл, дансны төлөв байдлын талаархи мэдээлэл, дансны хуулга);

Бүрэн боломжит гүйлгээний банк (бэлэн мөнгө авахаас бусад бүх санхүүгийн гүйлгээг хийх).

Интернетийг зөвхөн өгөгдөл дамжуулах хэрэгсэл болгон ашигладаг системүүд байдаг ба интернетийг бие даасан байдлаар ашигладаг системүүд байдаг. мэдээллийн технологи. Эхний тохиолдолд интернет нь банк ба үйлчлүүлэгчийн хоорондын харилцааны сувгийн үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд үндсэндээ зөвхөн "Банк-Үйлчлүүлэгч" системүүдийн нэмэлт хэрэгсэл юм. Энэ нь бизнесийн түншүүдийн хоорондын харилцааны үр ашиг, хөдөлгөөнийг нэмэгдүүлдэг боловч Интернет нь нээлттэй сүлжээ тул гүйлгээний аюулгүй байдлын түвшинг бага зэрэг бууруулдаг.

Хоёр дахь тохиолдолд, програм хангамж нь зөвхөн үйлчлүүлэгч болон банк хоорондын харилцан ярианы үеэр ажилладаг интернетийн тусгай програм юм. Ийм системийг ашиглахдаа үйлчлүүлэгч програм хангамж суулгаж, компьютер дээрээ харгалзах цахим мэдээллийн санг хадгалах шаардлагагүй. Энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч өмнө нь нууц үг, хувийн мэдээллээ оруулан ямар ч компьютерээс интернет дэх банкны сервер рүү орж банкны данс руугаа нэвтрэх боломжтой. таних дугаар. Ийм системийн аюулгүй байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд янз бүрийн хамгаалалтын аргыг ашигладаг. эдийн засгийн мэдээлэлзөвшөөрөлгүй нэвтрэхээс.

Видео банк гэдэг нь харилцагч, банкны ажилтнуудын хоорондын интерактив харилцааны систем, зохион байгуулахад ТҮЦ гэж нэрлэгддэг төхөөрөмж (үйлчлүүлэгчдэд хандах боломжийг олгодог мэдрэгчтэй дэлгэцтэй төхөөрөмж) ашигладаг видео хурлын нэг төрөл юм. янз бүрийн мэдээлэл, түүнчлэн банкны ажилтантай харилцах, түүний тусламжтайгаар янз бүрийн үйл ажиллагаа явуулах). ТҮЦ-ийг олон нийтийн газар суурилуулсан бөгөөд ихэвчлэн АТМ-тэй хослуулдаг.

Төлбөрийг утсаар төлөхийн тулд банкны үйлчлүүлэгч банкны компьютерт холбогдсон тусгай төхөөрөмжийг ашигладаг бөгөөд энэ нь таны дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөн, санхүүгийн зах зээлийн төлөв байдлын талаар янз бүрийн мэдээллийг хүлээн авах, барааны төлбөр тооцоо хийх боломжийг олгодог. , эмнэлгийн үйлчилгээ, цахилгаан гэх мэт. Үйлчлүүлэгч банкны компьютерт холбогдон дансны дугаар, хувийн дугаар, мөнгө хүлээн авагчийн компанийн кодын дугаар, төлбөрийн хэмжээг оруулна.

WAP банкны үйлчилгээ нь утасгүй өгөгдөл дамжуулах протокол дээр суурилсан тусгай программ хангамжаар тоноглогдсон гар утсаар дамжуулан дансны алсын удирдлага юм. Гэсэн хэдий ч банкууд WAP банкны үйлчилгээ үзүүлэхгүй байна тусдаа төрөл зүйлүйлчилгээ. Зөвхөн гар утсаараа банкны гүйлгээ хийх хүсэлтэй үйлчлүүлэгч интернэт банкны системд холбогдох шаардлагатай. Өнөө үед үүрэн холбооны компаниуд хэрэглэгчдэд интернетэд холбогдох боломжтой GSM утас санал болгож байгаа нь дамжуулагдсан эсвэл хүлээн авсан мэдээллийн хамгаалалтын шаардлагатай түвшинг интернетэд зохион байгуулалттай ижил түвшинд байлгаж чадахгүй.

Иймд банкууд харилцагчийн төлбөрийн нууцлалыг хариуцах боломжгүй бөгөөд одоогоор зөвхөн гар утас ашиглан дансны үлдэгдэл болон сүүлийн үеийн гүйлгээний жагсаалтыг харахыг санал болгож байна. Гэсэн хэдий ч WAP банкны үйлчилгээний аюулгүй байдлыг сайжруулах программ хангамжийг боловсруулж байна. Энэ хооронд төлбөрийн аюулгүй байдлыг хангах үүднээс зарим банкууд үйлчлүүлэгчтэй гүйлгээний жагсаалтыг тохиролцож, тус бүрдээ тохирох кодыг өгдөг. Жишээлбэл, Гута банк үүнийг хийдэг. WAP банкны хэрэглэгч аливаа үйл ажиллагаа явуулахдаа зөвхөн код оруулах шаардлагатай бөгөөд үүнийг банк баталгаажуулснаар шаардлагатай гүйлгээг идэвхжүүлдэг. Дансны гүйлгээний хувьд банк шимтгэл авдаггүй.

Банкуудаас гар утас эзэмшигчдэд үзүүлдэг өөр нэг үйлчилгээ бол SMS банк юм. Аливаа үүрэн холбооны операторт байдаг богино мессежийн үйлчилгээг (SMS) ашигласнаар үйлчлүүлэгч харилцах дансны төлөв байдлын (дансны үлдэгдэл), шаардлагатай хугацаанд дансны хуулга хүлээн авах боломжтой болно. Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар энэ үйлчилгээ нь WAP банкнаас хамаагүй илүү ирээдүйтэй юм. Нэгдүгээрт, хямд өртөгтэй, хоёрдугаарт, өгөгдөл дамжуулах өндөр хурдтай тул хэдэн арван дахин хурдан, гуравдугаарт, үйл ажиллагааны аюулгүй байдлыг ихээхэн нэмэгдүүлдэг. SMS үйлчилгээ нь хэрэглэгчдийн дунд маш их алдартай.

Орчин үеийн программ хангамж, техник хангамжийг хамгаалах технологи нь гүйлгээний нууцлал, хөрөнгийн аюулгүй байдлын 100% баталгаа өгөх түвшинд байна гэж үздэг. Гэхдээ хамгийн чухал зүйл бол үйлчлүүлэгчдийнхээ санхүүгийн аюулгүй байдлыг хариуцдаг интернет банкны үйлчилгээ үзүүлэгч банкууд нь хөрөнгийн аюулгүй байдлыг голчлон сонирхож байна.

15.2.2. Мэдээллийн систем, RBS-д ашигласан

RBS нь Банк-Клиент систем дээр суурилдаг. Бүрэн жагсаалтЭнэ системээр дамжуулан банкны үзүүлж чадах үйлчилгээ маш өргөн хүрээтэй. Сонгодог (өргөтгөсөн) хувилбарт Банк-Клиент систем нь үйлчлүүлэгчид дараахь боломжийг олгодог.

Банкны дүрэмтэй танилцах;

Лавлагаа мэдээллийг хүлээн авах (банкны гүйцэтгэсэн үйл ажиллагааны жагсаалт, валютын ханш гэх мэт);

Өөр өөр банкны данс нээх;

Картын данс зэрэг дансууд дахь мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөнийг удирдах;

Өөрийн дансны байдлын талаарх мэдээллийг холбогдох мэдэгдлийн хэлбэрээр хүлээн авах;

Бараа, үйлчилгээний төлбөр, түүний дотор нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх;

Төлбөрийн баримт бичгийн цахим хуулбарыг хүлээн авах;

Чекийн дэвтэр захиалах;

Явц хувиргах үйлдлүүд;

-тэй гүйлгээ хийх хөрөнгө оруулалтын багц, банкны удирддаг;

Ухаарах зээлийн үйл ажиллагаа(овердрафт зээл);

Банктай цахим мессеж, санхүүгийн мэдээлэл солилцох;

Зөвлөх, мэдээллийн үйлчилгээ авах; гэх мэт системийн дотор байгааг анхаарах нь зүйтэй

"Банк-Үйлчлүүлэгч" гэдэг нь банкны ажилтнуудын оролцоогүйгээр бараг л хийгддэг тул стандартчилагдсан гүйлгээний багцыг хэлдэг.

Үйлчлүүлэгчид үйлчлэхдээ банкууд бэлэн бус төлбөр тооцоо (төлбөр) хийх тогтоосон дүрмийг дагаж мөрддөг. төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ. Талуудын холбогдох эрх, үүргийг банкны дансны гэрээнд (эсвэл түүнд нэмэлт) тусгасан болно.

“Банк-Үйлчлүүлэгч” систем нь цаасгүй технологи ашиглан оффисоос (гэртээ) харилцагч болон банкны хооронд найдвартай оффлайн горимд харилцан үйлчлэлийг зохион байгуулах, ямар ч төрлийн харилцагчийн алсын зайнаас үйлчилгээ үзүүлэх боломжийг олгодог программ хангамж, техник хангамжийн цогцолбор юм. төлбөр тооцооны ажил гүйлгээг бүрэн гүйцэд хэрэгжүүлэх цахим баримт бичгийн менежмент. Үүнд аюулгүй байдал, харилцаа холбооны дэд системүүдтэй нэгдсэн банк, үйлчлүүлэгчийн дэд системүүд орно.

Систем нь ихэвчлэн дараахь зүйлийг агуулдаг.

Баримт бичиг солилцох сервер - үйлчилгээний хувьд нийцтэй, хаягийн форматтай шуудангийн сервер янз бүрийн төрөлзалгах утасны сувгаар нэвтрэх протокол;

Үйлчлүүлэгчээс бичиг баримт хүлээн авах, банкны системтэй харилцах, түүний бичиг баримтын боловсруулалтын үр дүнг харилцагчид мэдэгдэх банкны автоматжуулсан ажлын байр;

Баримт бичгийг бүрдүүлэх, банк руу илгээх, боловсруулалтын үр дүн, дансны хуулга хүлээн авах үйлчлүүлэгчийн ажлын байр. Үүнийг хуулийн этгээд, хувь хүмүүс, түүнчлэн банкууд корреспондент банкуудтай хамтран ажиллах, салбар хоорондын солилцоо хийх, хуулийн этгээдийг худалдааны түншүүдтэй холбох гэх мэт ашиглаж болно.

Банк-Клиент систем нь дараахь төрлийн баримт бичигтэй ажилладаг: санхүүгийн (төлбөрийн даалгавар, инкассо даалгавар, валют худалдах өргөдөл, валют худалдан авах өргөдөл, шилжүүлэх өргөдөл, аккредитив авах өргөдөл, буцаан авах өргөдөл, мэдэгдэл

бэлэн мөнгө авах гэх мэт); мэдээллийн (төлбөрийн мөшгих хүсэлт, мэдэгдэл, гүйлгээний паспорт, гэрчилгээ гадаад валютын гүйлгээ, гэх мэт); шуудан (үйлчлүүлэгчээс (банк) үүсгэсэн, Банк-Клиент системийн захиалагч эсвэл шуудангийн серверийн захиалагч руу илгээх текст мессеж); илгээгч (банк эсвэл үйлчлүүлэгч) хүлээн зөвшөөрч, шифрлэсэн, банкуудын хүсэлтийг харгалзан боловсруулсан текст мессеж болох үнэгүй форматтай баримт бичиг.

Төлбөрийн захиалгаБанкны оператор биш харин үйлчлүүлэгч цахим хэлбэрээр нэг удаа үүсгэнэ. Энэ нь нягтлан бодогчийн өдөр тутмын ажлыг хялбарчилж, төлбөрийг хурдасгаж, төлбөрийн дэлгэрэнгүй мэдээлэлд алдаа гарах магадлалыг бууруулдаг. Банкинд ирэхэд үйлчлүүлэгчээс хүлээн авсан баримт бүр дээрх цахим гарын үсгийг шалгадаг. Төлбөрийн баримт бичигҮйлчлүүлэгч нь цахим гарын үсгийн хамт системийн банкны хэсгийн архивт хадгалагддаг бөгөөд энэ нь банкинд гажуудал үүсэхээс сэргийлдэг. Баригдсан шифрлэлтийн хэрэгслүүд нь банк болон үйлчлүүлэгчийн хооронд мэдээллийг шифрлэгдсэн хэлбэрээр дамжуулах боломжийг олгодог.

Банк-Клиент систем нь олон түвшний хамгаалалтын системтэй бөгөөд дамжуулагдсан мэдээллийн найдвартай, аюулгүй, нууцлалыг хангадаг.

Интернэт банк үндсэндээ болсон Цаашдын хөгжил"Банк-Үйлчлүүлэгч" системүүд бөгөөд тэдгээрээс хэд хэдэн давуу талтай. Гэсэн хэдий ч эдгээр давуу талуудын заримыг түүний сул тал гэж үзэж болно. Жишээлбэл, нээлттэй сүлжээг ашиглах нь боломжит үйлчлүүлэгчдийн хүрээг хязгааргүй өргөжүүлэх боломжийг олгодог боловч энэ нь банкны компьютер болон түүний үйлчлүүлэгчийг шууд холбох сонголтоос хамаагүй илүү аюултай юм. Үүний зэрэгцээ, маргаангүй давуу тал нь хэрэглэгч тусгай програм хангамж суулгасан тодорхой компьютерт "холбогддоггүй" (үйлчлүүлэгчийн ажлын байр нь "Банк-Клиент" системийн сонгодог хувилбарын салшгүй хэсэг юм) юм. Интернетэд холбогдсон ямар ч компьютер ашиглаж болно.

Интернэтээр дамжуулан ялангуяа өргөн хүрээний үйлчилгээг АНУ-ын "виртуал" банкууд үйлчлүүлэгчдэдээ санал болгодог.

Үйлчлүүлэгчдэд RBS өгөх тохиолдолд утас болон тусгай хөтөлбөрүүдКомпьютер нь үйлчлүүлэгчийн асуултанд бие даан хариулах чадвартай. Энэ төрлийн банкны үйлчилгээг Telebank систем ашигладаг.

Энэ нь үйлчлүүлэгчид янз бүрийн лавлагаа мэдээллийг дуут болон факс хэлбэрээр хүлээн авахаас гадна заримыг нь гүйцэтгэх боломжийг олгодог идэвхтэй үйл ажиллагаатаны дансанд, тухайлбал:

Аливаа арилжааны өдрийн дансны үлдэгдэлтэй холбоотой мэдээллийг ярианы хэлбэрээр хүлээн авах;

Ажлын аль ч өдөр, аль ч хугацаанд, тэр дундаа банкинд ажилласан бүх хугацаанд дансны хуулганы факсын хуулбар хийх;

Аливаа гүйлгээний өдөр үйлчлүүлэгчийн талд хүлээн авсан төлбөрийн дүнгийн талаархи мэдээллийг ярианы хэлбэрээр хүлээн авах;

Дансан дахь хөрөнгийн хөдөлгөөнийг удирдах. Үйлчлүүлэгчийн зааж өгч болох төлбөр бүрт код өгөгдсөн бөгөөд систем нь ийм төлбөрийг төлбөрийн даалгаврын "зохицуулалт" хэлбэрээр хадгалдаг бөгөөд үйлчлүүлэгчийн бөглөх хоосон талбарууд байдаг. Төлбөр хийх үед систем нь үйлчлүүлэгчээс төлбөрийн кодыг асууж, хоосон талбаруудыг бөглөхийг санал болгодог;

ОХУ-ын Банкны төлбөр тооцооны сүлжээнд орохоос өмнө банкинд өгсөн төлбөрийн даалгаврыг хүчингүй болгох (үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээр систем нь өмнөх захиалгыг цуцалсан баримт бичгийг үүсгэдэг);

Төлөвлөсөн (заавал) төлбөр хийх;

Банкны касс эсвэл солилцооны газарт бэлэн мөнгө авахын тулд ямар ч валютаар захиалах;

Хариуцлагатай төлбөр хийх дансанд хүрэлцэхгүй байгаа тохиолдолд техникийн овердрафт авах хүсэлтийг банкинд гаргах;

Телебанкаар дамжуулсан төлбөрийн даалгаврын факсын хуулбарыг эсвэл стандарт хэлбэрээр өөрийн корреспондент рүү шилжүүлэх тушаал өгнө үү. Энэ горимыг ашиглах үед үйлчлүүлэгч ханган нийлүүлэгчийн оффис дээр байхдаа төлсөн бараагаа (үйлчилгээгээ) хүлээн авах боломжтой.

"Телебанк" нь үйлчлүүлэгчдэд яаралтай тусламжийн мессеж, лавлагаа мэдээлэл, системийн стандарт үйлчилгээнд ороогүй баримт бичгийг илгээх, хүлээн авахад тохиромжтой "дуут шуудан" болон "факс шуудан" дэд системийг ашиглах боломжийг олгодог (хууль эрх зүйн актууд, зохицуулалтын эрх зүйн актууд). нягтлан бодох бүртгэлийн зааваргэх мэт.).

15.2.3. ОХУ-д алсын зайн банкны үйлчилгээний хөгжлийн үндсэн чиг хандлага (онцлогууд).

ОХУ-д хэд хэдэн интернет банкны системүүд ажилладаг: Эллипс банк нь Интернет банкны үйлчилгээг дэмжихийн тулд Telebank-NN системийг ашигладаг; Гута-Банканд хэрэгжсэн систем нь Телебанк ба Клиент-Банкны Онлайн системүүдийг агуулдаг; "Интернет үйлчилгээний банк" ("Автобанк") нь хувийн үйлчлүүлэгчид болон хуулийн этгээдэд интернетээр үйлчилж, харилцагчийн банкинд очихыг багасгах, үйлчилгээний зардлыг бууруулах боломжийг олгодог.

Интернэт үйлчилгээний банк (Автобанк) систем дэх хувийн үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэхийн тулд " дэд систем " Гэрийн банк", үйлчлүүлэгчид валют худалдах, худалдан авах, үйлчилгээний төлбөр төлөх, банк доторх болон банк хоорондын шилжүүлэг хийх, үйлчилгээ үзүүлэгч болон үүрэн холбооны операторуудаас төлбөр төлөх боломжийг олгоно.

zi, хадгаламж нээх, хийсэн төлбөрийн мэдээлэл, дансны хуулга, картын дансыг нөхөх. Байгууллагатай ажиллах нь "Цахим үйлчлүүлэгч" дэд системээр дэмжигддэг бөгөөд энэ нь таныг банкинд бэлтгэх, шилжүүлэх боломжийг олгодог. цахим шугамхарилцаа холбооны төлбөрийн баримт бичиг, явуулах рубль болон валютын төлбөр, валют худалдах, худалдан авах өргөдөл гаргах (валютын дансны хувьд), хаалттай өдрүүдэд банкнаас баримт бичиг, хуулга хүлээн авах, нээлттэй өдрүүдэд хуулга авах хүсэлтийг гаргаж, банкинд шилжүүлэх, архивыг хөтлөх. банкинд ирүүлсэн төлбөрийн баримт, сурталчилгаа байршуулах, сурталчилгаа өгөх, дансныхаа одоогийн байдалд хяналт тавих.

Гута-Банканд хэрэгжсэн системд Telebank болон Client-Bank Online системүүд багтдаг. Телебанкны систем нь хувийн үйлчлүүлэгчдийг банктай холбоход зориулагдсан бөгөөд валют худалдах, худалдан авах, нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх, хот хоорондын болон олон улсын дуудлага, үүрэн болон пейжерийн холбоо, интернет холболт, нөхөн төлбөр хийх зэрэгт ашиглагддаг. хуванцар картууд Telebank систем дэх данснаас гэх мэт. Үйлчилгээг утсаар, интернет эсвэл WAP утсаар дамжуулан үзүүлдэг. Төлбөрийн боловсруулалт нь нэг хоногоос (Москвад) 2-4 хоног (алс гадаадад) хүртэл үргэлжилдэг. Телебанкны систем нь шууд төлбөр хийх боломжийг олгодоггүй тул барааны урьдчилгаа төлбөр, тогтмол үйлчилгээ үзүүлдэг үйлчилгээнд (тооцоонд) хамгийн тохиромжтой.

Телебанкны системээр дамжуулан цахим худалдааг зохион байгуулахын тулд танд байх ёстой хуулийн этгээд, хуульд заасан журмын дагуу бүртгүүлсэн, банкны данс. Худалдагч нь зөвхөн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний тодорхойлолтыг нийтлэх шаардлагатай Банкны дэлгэрэнгүй мэдээлэл, зааварчилгаа бэлэн бус төлбөрмөн Telebank системийн төлбөр тооцооны сервертэй холбогдох холбоос. Системд данстай худалдан авагч энэ мэдээллийг ашиглан төлбөрөө бие даан хийх боломжтой. Худалдан авагч электрон дэлгүүрт захиалга өгдөг бөгөөд үүний дараа дэлгүүр түүнд нэхэмжлэх гаргадаг. Хариуд нь тэрээр төлбөр тооцооны сервер дээр (дэлгүүрийн нэхэмжлэх ирдэг газар) дэлгүүрийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг харуулсан маягт бөглөх ёстой. Хүлээн авсан өгөгдөл дээр үндэслэн зөвшөөрлийн процесс явагдана. Мөнгө нь банкнаас дэлгүүрийн дансанд ордог бөгөөд үүний дараа бараа хүргэх үйл явц явагдана. Дэлгүүр нь Telebank системийн гишүүн бол гүйлгээний хамгийн дээд хурдад хүрнэ.

Client-Bank Online систем нь Гута-Банканд нээлгэсэн данс руу нэвтрэх, дансны үлдэгдэлтэй холбоотой мэдээлэл авах, төлбөр хийх гэх мэт боломжийг олгодог.

Интернет банкны үйлчилгээг дэмжихийн тулд Ellips-Bank нь Telebank-NN системийг ашигладаг бөгөөд энэ нь дэлхий даяар банкны аливаа үйл ажиллагаа явуулдаг. Түүний тусламжтайгаар дараахь үйлдлүүдийг гүйцэтгэдэг.

Үйлчлүүлэгчид: харилцагчийн төлбөрийн даалгаврыг банкинд бэлтгэх, дамжуулах, харилцагчид дансны төлөв байдлын талаарх мэдээллийг дамжуулах, хуулгад хавсаргах, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, гар утасны төлбөр хийх, аливаа төлбөр хийх, Telebank-NN дахь данснаас хуванцар картыг нөхөх. систем.

Бин-Банк нь үйлчлүүлэгчдэд дараах боломжийг олгодог системийг ашигладаг: цахим хэлбэрээр гүйлгээ хийх худалдааны платформууд(цахим дэлгүүр, бирж); гүйлгээний статусыг хянах; төлбөрийн баримт бичгийг бүрдүүлэх, рубль болон гадаад валютын дансанд интернетээр дамжуулан банкны гүйлгээ хийх; валют худалдах, худалдан авах болон үнэт цаасбодит цаг хугацаанд интернетээр дамжуулан; дансны хуулга хүлээн авах; цахимаар хийгдсэн гүйлгээний төлбөрийг төлнө худалдааны системүүд, Интернетээр дамжуулан; зээлийн болон факторингийн үйл ажиллагаанд баримт бичгийн багц бэлтгэх; талаар мэдээлэл цуглуулж, дүн шинжилгээ хийх санхүүгийн байдалаж ахуйн нэгжүүд; тоон хэрэглэгчийн гэрчилгээ олгох, хүчингүй болгох; төлбөрийн даалгаврыг цаашид боловсруулах зорилгоор банкны автоматжуулсан системд хүргэх; үйлчлүүлэгчийн дотоод системээс төлбөрийн баримт бичгийг импортлох, экспортлох; харилцагчийн дансаар банкнаас хийсэн гүйлгээний талаарх мэдээллийг хэрэглэгчдэд олгох; банкны болон системийн үйл ажиллагаа явуулахдаа хэрэглэгчдэд мэдэгдэх; борлуулалтын оффис (цахим дэлгүүр) үүсгэж, цахим худалдааны сервер дээр байрлуулах; цахим тендерт оролцох; явуулах хөрөнгийн биржийн гүйлгээ; цахим худалдааны системтэй нэгтгэх.

ОХУ-ын төлбөрийн системүүд амьжиргааны түвшин доогуур, банкны систем дэх үйлчлүүлэгчдийн цөөн хувь, хууль тогтоомжийн төгс бус байдал гэх мэт олон бэрхшээлтэй тулгардаг. Гэсэн хэдий ч шинжээчид ийм системийн хэрэглээ нэмэгдэж, илүү том хүмүүсийн оролцоо нэмэгдэнэ гэж шинжээчид таамаглаж байна. онлайн дэлгүүрүүд болон тэдгээрийн хэрэглэгчдийн тоо.