Арилжааны банкны дунд зэргийн бодлогод хадгаламжийн багц. Хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх ажлыг зохион байгуулах, түүнийг сайжруулах зөвлөмж боловсруулах. "Арилжааны банкны хадгаламжийн багц"
ОРШИЛ
БҮЛЭГ 1. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО БҮРДҮҮЛЭХ ОНОЛЫН ҮНДЭСЛЭЛ.
1.1 Мөн чанар, үүрэг хадгаламжийн бодлого арилжааны банк
1.2 Арилжааны банкны зорилго, зорилт, хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйл
1.3.Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах үндэс суурь болох хадгаламжийн ангилал
2-р БҮЛЭГ. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО, ТҮҮНИЙ ҮНЭЛГЭЭНИЙ АРГАЧЛЫГ САЙЖРУУЛАХ.
2.2 Зардлын шинжилгээ хадгаламжийн багц
БҮЛЭГ 3. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО ХӨГЖҮҮЛЭХ, ХЭРЭГЖҮҮЛЭХ.
3.1 Хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн чиг хандлага Оросын Холбооны Улс
3.2 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ
3.3 Хадгаламжийн бодлогыг үндсэн шалгуурын үүднээс бүрдүүлэх банк
ДҮГНЭЛТ
АШИГЛАСАН АШИГЛАЛТЫН ЖАГСААЛТ
Орчин үеийн хувьд банкны системОХУ нь чанарын хувьд шилжсэнээр тодорхойлогддог шинэ үе шатЭнэ нь зээлийн байгууллагуудын өрсөлдөөн нэмэгдэж, зах зээлийн байр сууриа хадгалах, бэхжүүлэх хэрэгцээ шаардлагаас үүдэлтэй бөгөөд энэ нь банкуудын үйл ажиллагааны бүх салбарт нөлөөлж байна. Гүйлгээний хэмжээ тоон хэмжээгээр нэмэгдэж, банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа нэмэгдэж байгаа нь зээлийн байгууллагуудаас хадгаламжийн нөөцийн менежментийн чанарыг сайжруулж, эдийн засгийн шинэ нөхцөл байдал, хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахад үндэслэсэн хандлагыг эргэн харахыг шаарддаг. аж ахуйн нэгжийн хэрэгцээ шаардлагад нийцүүлэх ерөнхий стратегибанкны хөгжил.
IN өнгөрсөн жилАрилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого үйл ажиллагааг нь хөгжүүлэхэд үзүүлэх нөлөө нэмэгдэж байгааг банкны мэргэжилтнүүд тэмдэглэж байна. Гэсэн хэдий ч хөгжил хангалтгүй байна онолын үндэсбүрдэлт, практик хэрэгжилтийн асуудал, хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх аргууд нь арилжааны банкууд болон банкны системийн үйл ажиллагааны тоон болон чанарын үзүүлэлтүүдийг сайжруулахад үзүүлэх нөлөөллийг сулруулж байна.
Эдгээр нөхцөлд онолын болон иж бүрэн хөгжил практик асуудлууд, арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын бүх талыг илчилсэн.
Зохиогч судалгаандаа банкны салбарын хэд хэдэн нэрт эрдэмтдийн онолын боловсруулалтад тулгуурласан: Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, Е.Н. Василишена, Е.П. Жарковская, Е.Ф. Жукова, Л.П. Кроливецкая, В.И. Колесникова, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушина, Г.С. Панова, А.М. Тавасиева, К.Р. Тагирбекова.
Банкны зохион байгуулалтын онолын үндсийг боловсруулахад томоохон хувь нэмэр оруулсан гадаадын тэргүүлэх судлаачдын эрдэм шинжилгээний бүтээлүүдийг судалсан болно: Д.Д. VanHoose, E.J. Долан, Р.Коттер, Р. Миллер, P.S. Роуз, Э.Рид, Ж.Ф.Синкимл. Дотоодын уран зохиолд судалгаа байдаг зээлийн бодлогоарилжааны банкууд, дараах эрдэмтдийн хадгаламжийн бодлого: Э.А. Бибикова, Г.С. Панова, В.Г. Чаплыгина, В.А. Шаповалова. Эдгээр болон бусад зохиогчдын бүтээлийг судалснаар арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, түүнийг хэрэгжүүлэх тогтсон практикийг судлахтай холбоотой асуудал хангалттай боловсруулагдаагүй, хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх арга барил байхгүй байгааг харуулж байна. арилжааны банкны үйл ажиллагаа, түүний хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийж, банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаанд иж бүрэн дүн шинжилгээ хийх, стратеги, тактикийн зорилтуудыг хэрэгжүүлэхэд хадгаламжийн эх үүсвэр, түүнийг бүрдүүлэх харилцаанд нөлөөлөх арга замыг тодорхойлох. Иймд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх асуудлын онолын болон хэрэглээний боловсруулалт нь судалгааны сэдвийн сонголт, зорилго, зорилтыг тодорхойлсон.
Энэхүү судалгааны зорилго нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх үндэслэлийг боловсруулахад оршино.
Энэхүү зорилгодоо хүрэхийн тулд дараах ажлуудыг дэвшүүлэн хэрэгжүүлэв.
Судалгааны асуудлын үзэл баримтлалын аппаратыг авч үзэх;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлох хүчин зүйлсийг тодорхойлох;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийн субьект талыг судлах зорилгоор хадгаламжийг ангилах;
Арилжааны банкуудын нөөц бүрдүүлэх онцлог, ОХУ-ын хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн үндсэн чиг хандлагыг судлах;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зарчмыг боловсруулах;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журам боловсруулах;
Зүйл судалгаа - эдийн засгийнарилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх явцад үүсэх зохион байгуулалтын харилцаа.
Судалгааны объект нь арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх өнөөгийн практик юм.
Онол арга зүйн үндэслэл дипломын ажилхөгжлийн зүй тогтлыг илчилсэн дотоод, гадаадын тэргүүлэх мэргэжилтнүүдийн бүтээл болсон зах зээлийн эдийн засаг, арилжааны банкны үйл ажиллагааг зохион байгуулах, удирдах үндэс, банкны бодлогыг бүрдүүлэх эдийн засаг, зохион байгуулалтын асуудал.
Бид ашигласан холбооны хууль, дүрэм журамОХУ-ын арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны талаархи материалууд эрдэм шинжилгээний хуралсудалсан сэдвүүдийн талаархи семинарууд, тогтмол хэвлэлээс авсан материалууд, хэвлэгдсэн мэдээлэл болон санхүүгийн тайланТюмень мужийн арилжааны банкууд, түүнчлэн ОХУ-ын нийгэм, эдийн засгийн хөгжлийн асуудал, интернет дэх банкны үйл ажиллагааны талаархи албан ёсны вэбсайтуудын мэдээлэл.
Судалгаа нь статистик болон аналитик түүврийн хэрэглээ, түүнчлэн бүлэглэл, зардал, харьцуулсан шинжилгээсудлагдсан үзүүлэлтүүдийн динамик төлөвийн дагуу.
Гарсан үр дүнгийн шинжлэх ухааны шинэлэг тал нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, түүнийг боловсруулах, хэрэгжүүлэх зорилго, зорилтыг цогцоор нь судалж, хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх, арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх практик арга барилыг боловсруулахад оршдог. . Шинжлэх ухааны шинэлэг байдлын хамгийн чухал элементүүд нь дараах байдалтай байна.
1/ "хадгаламж", "арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого", "арилжааны банкны хадгаламжийн багц" гэсэн ойлголтын агуулгыг тодорхой болгосон; хадгаламж эзэмшигчдийн хэрэгцээ, банк, хадгаламж эзэмшигчийн хоорондын харилцааг зохицуулсан эрх зүйн хэм хэмжээ, хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн шинж чанарыг харгалзан хадгаламжийг авч үзэх шаардлага үндэслэлтэй;
2) арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын тодорхой зарчмуудыг тодорхойлсон: нөөцийн хүрэлцээ, хадгаламжийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдал, тогтвортой байдал, хадгаламжийн харилцааны ашиг орлого, хөрөнгө оруулалтын аюулгүй байдал, түүний банкны бодлогыг тусгасан ялгаатай хандлага;
3/ арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журмыг санал болгож байгаа бөгөөд үүнд: арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох; бий болгох (тохируулга) зохион байгуулалтын бүтэцарилжааны банк; хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах; хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад удирдлага, хяналтыг зохион байгуулах;
4/ арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх, хадгаламжийн болон хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн шинж чанарыг харгалзан хадгаламжийн багцыг төрөлжүүлэх, тогтвортой байдал, үнэ цэнийн талаас нь үнэлэх боломж олгох аргачлалыг боловсруулсан.
Төгсөлтийн ажлын практик ач холбогдол нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх, үнэлэх үндсийг боловсруулах зорилгоор арилжааны банкны үйл ажиллагаанд судалгааны үр дүнг ашиглахад оршино. Судалгааны үндсэн санаа, түүний дүгнэлт, зөвлөмжийг практикт хэрэгжүүлэх боломжийг харгалзан боловсруулсан болно.
Хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх боловсруулсан аргачлал, арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг Тюмень мужийн бие даасан банкуудын ажилд ашигладаг - Запсибкомбанк ХК-ийн Ханты-Мансийск салбар.
Төгсөлтийн ажил нь танилцуулга, гурван бүлэг, дүгнэлт, ашигласан материалын жагсаалт, хавсралтаас бүрдэнэ.
1-Р БҮЛЭГ. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО БҮРДҮҮЛЭХ ОНОЛЫН ҮНДЭСЛЭЛ
1.1 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанар, үүрэг
Зээлийн байгууллагын өөрийн болон үйлчлүүлэгчдийн үйл ажиллагааны онцлог, цаашдын өсөлт, чанарыг сайжруулах тэргүүлэх чиглэлийг харгалзан хадгаламжийн нарийн, эдийн засгийн үндэслэлтэй бодлогогүйгээр арилжааны банкны амжилттай хөгжил, үр дүнтэй үйл ажиллагааг хангах боломжгүй юм. банкны үйл ажиллагааны үзүүлэлтүүд, банкны үйл ажиллагаа явуулж буй нийгэм-эдийн засгийн нөхцөл.
“Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого” гэсэн ойлголтын агуулгыг задлахын өмнө түүний бүрэлдэхүүн хэсэг болох “хадгаламж”, “хадгаламжийн үйл ажиллагаа”, “бодлого” гэсэн ойлголтуудыг авч үзэх шаардлагатай.
Хадгаламж нь "хадгаламжийн бодлого" гэсэн тодорхойлолтын үндсэн бүрэлдэхүүн хэсэг бөгөөд үүний төлөө банк нь хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулдаг бөгөөд үүгээрээ хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах боломжтой байдаг, өөрөөр хэлбэл банкны ажилтнуудаас мөнгө татах зорилгоор тогтмол үйл ажиллагаа явуулдаг. дансанд байршуулах хөрөнгө.
"Хадгаламж" гэсэн нэр томъёо нь латин dep-situm гэсэн үгнээс гаралтай бөгөөд хадгалалтад зориулж өгсөн зүйл гэсэн утгатай. Толь бичигт эдийн засгийн нэр томъёоордыг маш өргөн хүрээнд авч үздэг:
1) бэлэн мөнгөний хадгаламжбанкуудад (банкны хадгаламж);
2) зээлийн байгууллагад хадгалуулахаар шилжүүлсэн үнэт цаас, хөрөнгө;
3) шаардлагатай төлбөрийг хангахын тулд янз бүрийн байгууллагад төлбөр хэлбэрээр оруулсан хөрөнгийн шимтгэл;
4) харилцагчийн банкинд тавьсан нэхэмжлэлийг агуулсан эсвэл баталгаажуулсан банкны дэвтэрт оруулсан бичилт.
Хадгаламж гэдэг нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн үндэсний болон гадаад валютхадгаламж эзэмшигчдийн дансны горим, банкны хууль тогтоомжийн дагуу тэдгээрийг захиран зарцуулах эрхийг хадгалан банкинд түр хугацаагаар ашиглах, үүний дагуу банк гэрээнд заасан хүүг буцааж өгөх, төлөх үүргийг хүлээнэ.
Хадгаламжийн энэхүү тодорхойлолт нь банкны үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээ шаардлага, хадгаламжийн баазын бүтцийг бүрдүүлэхтэй холбоотой хадгаламжийн бодлогын талаар янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн шаардлагатай харьцааны үүднээс ярих боломжийг бидэнд олгодог.
Банкны хадгаламж эзэмшигчид болон банкны (төлбөр тооцооны, харилцах) данс эзэмшигчидтэй харилцах харилцаа нь өөр хууль эрх зүйн үндэслэлтэй; хадгаламжийн гэрээ (гэрээний дагуу банкны хадгаламж).
Дээрх зүйлийг харгалзан энэхүү судалгаанд “Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого” гэсэн ойлголтыг хөрөнгө босгох хэрэгсэл болгон тодруулахдаа хууль эрх зүйн болон хувь хүмүүсЗөвхөн хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад банкинд хүлээн авсан хадгаламжийг харгалзан үзнэ.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого нь бүхэлдээ банкны бодлогын салшгүй хэсэг бөгөөд тусад нь авч үзэхгүй, банкны бодлогын бүх элементийн нөлөө, харилцан хамаарлыг харгалзан үзэх нь зүйтэй.
Орчин үед эдийн засгийн уран зохиолБидний бодлоор “Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого” гэсэн ойлголтыг тодорхойлох гурван хандлага байдаг.
Эхний арга нь хадгаламжийн бодлогыг хариуцлагын удирдлагын тогтолцооны салшгүй хэсэг гэж үзэх явдал юм.
Тиймээс, О.М. Богданова, Е.Н. хүүтэй Василишена хадгаламжийн бодлого.
Энэхүү үзэл баримтлал нь хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх (хадгаламжийн төрөлжүүлэх), хүүгийн эрсдэл, хөрвөх чадварын эрсдлийг бууруулах зорилготой банкны өр төлбөр, хөрвөх чадварыг удирдах арга хэмжээний тогтолцоонд хадгаламжийн бодлогыг авч үзэх явдал юм. банкны хадгаламж, хөрөнгийг нөхцөл, хэмжээ, хүүгээр тэнцвэржүүлэх) . IN Шинжлэх ухааны судалгааДээр дурдсан зохиогчид хадгаламжийн бодлогын талаар нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийгээгүй боловч өөрсдийн бүтээлдээ дурдсан банкны хариуцлагын менежментийн тал дээр анхаарал хандуулж, нэмэлт судалгаа хийх шаардлагатай байна.
Хадгаламжийн бодлогыг нэг гэж үзэх бүрэлдэхүүн хэсгүүдӨргөн утгаараа хариуцлагын удирдлага нь хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчдээс хөрөнгө татах, тухайн банкны хөрөнгийн эх үүсвэрийн зохистой хослолыг тодорхойлохтой холбоотой үйл ажиллагаа юм. Илүү нарийн утгаараа, идэвхгүй үйл ажиллагааны менежмент нь шаардлагатай бол зээлсэн хөрөнгийг идэвхтэй хайх замаар хөрвөх чадварын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн үйл ажиллагааг хэлнэ.
P.S-ийн нэгэн сонирхолтой тайлбар. Банкны удирдлагын үр нөлөөг удирдах асуудалд Роуз.
Идэвхгүй үйл ажиллагааны менежментийн талаар дээр дурдсан эдийн засагчдын санал бодол нь хадгаламжийн бодлогын тухай ойлголтыг агуулаагүй ч үнэндээ түүний зорилгыг, өөрөөр хэлбэл банкууд юуг эрэлхийлж, юуг хэрэгжүүлэх шаардлагатай байгааг харуулж байна.
Хоёр дахь аргын мөн чанар нь хадгаламжийн бодлогыг банкны зээлийн бодлогын салшгүй хэсэг гэж үзэх явдал юм. Энэ арга барилыг Г.С. Панова ордын бодлогын онол практикийн үндсийг судлахад хамгийн их хувь нэмэр оруулсан. Хадгаламжийн бодлого нь түүний бодлоор банкны зээлийн бодлогын салшгүй хэсэг бөгөөд хадгаламжид мөнгө татах, тэдгээрийг үр дүнтэй удирдах банкны бодлого юм. Хадгаламжийн бодлого нь банкны зээлийн бодлогын нэг хэсэг болох нь банкны бодлогын ямар элементийг тодорхойлсонтой зөрчилдөж байна. Банкны бодлогын бүрэлдэхүүн хэсэг болох Г.С. Панова бусад зүйлсийн дунд хадгаламжийн бодлого, зээлийн бодлогыг онцолж байна. Энэхүү хандлагын дагуу зээлийн бодлогын мөн чанар нь банкны харилцагчдад зээл олгоход эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр эх үүсвэр татах, хөрөнгө оруулалт хийх стратеги, тактик юм.
Энэ арга нь юунд үндэслэсэн болохыг тодорхойлохыг хичээцгээе. Үндэслэлийн логик нь зээлийг зээлсэн үнийн хөдөлгөөн гэж нийтээр хүлээн зөвшөөрсөн ойлголт дээр суурилдаг. Практикт зээлийн үнийн хөдөлгөөн нь зээлийн хэлбэр эсвэл зээлийн төрлийг авч болно, өөрөөр хэлбэл тэдгээр нь нэг бүхэл бүтэн хоёр төрлийн зээлтэй адил бөгөөд хоёр өөр илрэлтэй байдаг.
Иймд банкны зээлийн болон хадгаламжийн бодлого нэгдмэл байдаг бол банкны хөрвөх чадвар нь үйлчилдэг.
Г.С-тэй санал нэг байна. Хадгаламж, зээлийн нэг ерөнхий үндэслэлийн асуудлаар Панова, хадгаламж, зээлийн үйл ажиллагаа нь үндсэндээ ялгаатай гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тэдний ялгаа нь үйл ажиллагааг зохион байгуулах үйл явц, эдийн засагт гүйцэтгэх үүрэг, банкны ач холбогдлын хувьд илт харагдаж байна.
Түүнчлэн хадгаламж, зээлийн бодлогыг хэрэгжүүлэхдээ өөр өөр зорилго тавьдаг (хэрэв бид бодлого тус бүрийг тусад нь авч үзвэл). Дэлхий даяар банкны бүх үйл ажиллагаа нь аль болох өндөр орлого олоход чиглэгддэг, эсвэл орлого бий болгоход хувь нэмэр оруулах ёстой. Мэдээжийн хэрэг, G.S-тэй санал нийлэх ёстой. Хадгаламж, зээлийн үйл ажиллагаа, түүний дотор нөхцөл, дүнг дагаж мөрдөх нь банкны хөрвөх чадварт нөлөөлдөг гэж Панова.
Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь бүрэлдэх үндэс болдог гэдгийг бид тэмдэглэсэн банкны нөөцявуулахдаа банк ашигладаг идэвхтэй үйл ажиллагаа, мөн энэ нь зөвхөн зээл олгохоос гадна үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт, хөрөнгийн оролцоо юм төрөл бүрийн аж ахуйн нэгжүүдболон байгууллага гэх мэт.Тиймээс хадгаламжийн бодлогыг гагцхүү холбоотой зээлийн бодлогобанк нэг талыг барьсан харагдана. Энэ ажилд банкны бодлогыг авч үзэхдээ бид түүний бүх элементүүдийн харилцан хамаарлыг тэмдэглэв.
Гурав дахь хандлага нь G.N.-ийн бүтээлүүдэд тусгагдсан байдаг. Белоглазова,
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого нь Л.А.Гуринагийн хэлснээр хадгаламж эзэмшигчдийн мөнгийг хадгаламжид татах, татах үйл явцыг үр дүнтэй удирдах бодлого юм. Хадгаламжийн бодлогод банкны эх үүсвэрийг татах банкны стратеги, тактик багтдаг.
Хадгаламжийн бодлогыг банкны бодлоготой, өөрөөр хэлбэл банкны эх үүсвэрийг татах тусдаа үйл явцтай холбож, байршуулах бодлоготой нь тодорхой хамааралгүйгээр авч үздэг тул энэ үзэл бодол нь хамгийн зөв юм.
Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах хэрэгцээг Л.П.Кроливецкая илэрхийлсэн бөгөөд түүний хэлснээр банкны хадгаламжийн бодлого нь арилжааны банкуудад түр зуурын чөлөөт хөрөнгө, аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амыг янз бүрийн төрлийн хадгаламжид татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг юм. Хадгаламжийн бодлого нь “Зээлийн бодлого”, “Хөрөнгө оруулалтын бодлого” зэрэг босгосон хөрөнгөө байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон баримт бичигт үндэслэсэн байх ёстой.
Банкны хөрөнгө босгох стратеги нь банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах бодлого, ялангуяа зээл, хөрөнгө оруулалттай уялдаа холбоотой байх ёстой тул дээр дурдсан зохиогчийн санал бодол маш үндэслэлтэй санагдаж байна. Мөн хадгаламжийн бодлого нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах журам боловсруулах, хуулийн этгээд, хувь хүнээс хөрөнгө татах чиглэлээр зорилт дэвшүүлэх, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах зарчим, хөрөнгө татах, байршуулах хосолсон аргуудыг бий болгох, үр дүнтэй нөөцийн хослол.
Хэрэглээний тал дээр хадгаламжийн бодлого нь банкны бодлогод тодорхойлсон асуудлыг бүхэлд нь шийдвэрлэхэд зайлшгүй шаардлагатай.
Дээр дурдсан үндэслэлээр хадгаламжийн бодлогын тодорхойлолт нь дараахь элементүүдийг агуулсан байх ёстой.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого гэдэг нь банкны үйл ажиллагаа, хөгжлийг хангах үүднээс эргэн төлөгдөх нөхцлөөр хадгаламж (хадгаламж)-д хөрөнгө татах, үр дүнтэй удирдах зарчим, хэрэгжүүлэх арга, арга, тууштай уялдаа холбоотой үйл ажиллагааны цогц юм.
Энэхүү тодорхойлолт нь хадгаламжийн бодлогыг өргөн, явцуу утгаар авч үзэх боломжийг олгодог. Өргөн утгаараа хадгаламжийн бодлогыг арилжааны банкны байр сууринаас, эргэн төлөлтийн нөхцлөөр санхүүгээ удирдаж байгаа үйлчлүүлэгчидтэй (хадгаламжийн бодлогыг чиглүүлэх хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал; хуулийн этгээд, хувь хүнтэй хийх ажлын тэргүүлэх чиглэл гэх мэт) авч үздэг. .). Хадгаламжийн бодлого нь банкуудад харилцагчтай харилцах харилцааг оновчтой зохион байгуулах, зохицуулах, хадгаламжийн дансанд мөнгө татах үйл явцыг удирдах боломжийг олгодог. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа банк нь янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдийн ашиг сонирхлыг харгалзан үзэх ёстой: хуулийн этгээд, хувь хүмүүс. Хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэхдээ арилжааны банк харилцагчдынхаа хэрэгцээнд анхаарлаа хандуулах ёстой банкны үйлчилгээаа, өөрийнхөө ашиг сонирхлыг мартаж болохгүй.
Хүчин зүйлийн дүн шинжилгээ нь банкны хадгаламжийн бодлого нь үндэсний болон хувь хүний банкны бодлогын тэргүүлэх чиглэлийг тусгасан гэж дүгнэх боломжийг бидэнд олгодог.
Хадгаламжийн бодлого боловсруулах, хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулахад тулгамдаж буй нэг чухал асуудал бол арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод хязгаарлалт тавих асуудал бөгөөд энэ нь хуулийн этгээд, иргэдээс түр хугацаанд чөлөөтэй мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид татахад зөвшөөрөгдөх тодорхой хязгаарыг хэлнэ. .
Хадгаламжийн бодлогод хязгаарлалт тавих асуудал зөрчилддөггүй
Бидний бодлоор хадгаламжийн бодлогод дараахь хязгаарлалтуудыг тодорхойлж болно.
Банкууд өөрчлөгдөж буй зах зээл, өрсөлдөөнт орчинд үйл ажиллагаа явуулдаг бөгөөд энэ нь байгааг илтгэнэ эдийн засгийн хязгаарлалтХадгаламжийн зах зээлийн эрэлт, нийлүүлэлтийн нөлөөгөөр бүрэлдэж буй , мөн банкны өөрийн чадавхи, хадгаламжийн бодлогын тэргүүлэх чиглэл.
Хадгаламжийн бодлогын дотоод хязгаарлалтыг банк нь эдийн засгийн харилцаа тогтоосон үйлчлүүлэгчийн ангиллаар тодорхойлдог. Өөрийн маркетингийн стратегийг боловсруулж байгаа хөрөнгө оруулагчдын үндсэн ангиллыг тодорхойлох боломжтой. Хадгаламж эзэмшигчдийн зарим ангилалд (том аж ахуйн нэгжийн үйлчлүүлэгчид, банкны оролцогчид) хадгаламж татахад хэмжээ, хүүгээр нь хязгаарлалт тогтоож болно. Бүх ангиллын үйлчлүүлэгчид эсвэл хувь хүмүүсийн бүлэг, түүний дотор банкны салбаруудад зориулж мөнгө босгох хязгаарлалтыг тодорхойлох нь хадгаламж, хүүгийн эрсдлийг багасгах боломжийг олгодог.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудын нэг бол хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах явцад удирдлага, хяналтыг зохион байгуулах явдал юм. Энэ нөхцөл байдал нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод дүгнэлт хийхийг санал болгож байна.
Эдийн засгийн ном зохиолд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх асуудал нь судлагдаагүй асуудлын нэг бөгөөд хадгаламжийн бааз бүрдүүлэх, хадгаламжийг удирдахад банкны үйл ажиллагааны үр дүнг үнэлэх, дүн шинжилгээ хийх практик арга техникийг боловсруулах, өөрсдийн онолын ойлголтыг шаарддаг. нөөцийг бүрдүүлэх, ашиглах үр ашгийг тодорхойлох, түүнчлэн банк хөгжүүлэх зорилгоор хадгаламжийн бодлогыг цаашид боловсронгуй болгох үндсэн зөвлөмжийг боловсруулах.
Бидний бодлоор зээлийн байгууллага бүр өөрийн удирдах байгууллагаараа боловсруулж батлах ёстой тусгай баримт бичиг"Хадгаламжийн бодлого".
Журмын 2-р хавсралтад зээлийн байгууллага дотоод хяналтыг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой дотоод баримт бичгүүд, тэр дундаа “Хадгаламжийн бодлого”-ыг батлах үндсэн асуудлын жагсаалтыг оруулсан болно. Тиймээс. ОХУ-ын Банк арилжааны банкуудын хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэх асуудлын ач холбогдлыг ухамсарлаж, хадгаламжийн бодлогыг тодорхойлсон баримт бичгийг батлахыг үүрэг болгов.
Ийм баримт бичгийг боловсруулж баталсан арилжааны банкуудын хувьд “Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ” зохиогчийн аргачлалыг санал болгож байна. Энэхүү аргачлалыг 2-р бүлэгт үзүүлсэн банкны хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлал, түүнийг тодорхойлох хүчин зүйлс, арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх журмын талаархи дипломын ажлын эхний бүлэгт бичсэн онолын судалгаанд үндэслэсэн болно. бүлэг.
Энэ техникийг ашиглах үед хэрэглэгч байж болно
Аргачлалд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг дэс дараалсан үе шаттайгаар үнэлдэг (Зураг 4). Үе шат бүрийн агуулгыг Хүснэгт 2.1-д үзүүлэв.
Эхний шатанд "Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээ" -д банкинд байгаа эсэхийг үнэлнэ.
Хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилт, банкны стратеги, түүнийг хэрэгжүүлэх арга хэрэгслийг агуулсан хадгаламжийн бодлогын баримт бичиг;
Хадгаламжийн дансанд мөнгө татах үйл явцыг дагалддаг дотоод журам, журам, тухайлбал: Хадгаламжийн тухай заалтууд хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламжийн журам, хуулийн этгээдтэй мөнгөн хадгаламжийн гүйлгээ хийх журмын заавар, иргэнтэй мөнгөн хадгаламжийн гүйлгээ хийх журмын заавар;
Хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх, хадгаламжийн нөөцийн удирдлагад оролцох, холбогдох шийдвэрийн хэрэгжилтэд хяналт тавих, хариуцах хэлтэс, удирдлагын байгууллага;
Банкны удирдлага болон бусад менежерүүд (хэлтсийн дарга нар) гаргасан шийдвэрийн үр дагавар, тэдгээрийн банкны хэрэгцээ, зах зээлийн шаардлагад нийцэж байгаа эсэхийг үнэлэх мэдээллийн сан.
Хүснэгт 2.1
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх үе шатуудын онцлог
Арилжааны банкны хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талуудын үнэлгээ нь "Хадгаламжийн бодлогын гарын авлага" нэртэй баримт бичгийн багц хэлбэрээр танилцуулсан банкны боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой нийцэж байгаа талаарх мэдээллийг авах боломжийг олгодог. практикт бодит байдал, шийдвэрлэж буй зорилтууд.
Арилжааны банкны хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талаархи үнэлгээг жил бүр банкны ТУЗ-ийн дэд даргын удирдлаган дор эх үүсвэр татах, хөрвөх чадварыг хариуцан, хүмүүсийг томилж (хөрөнгө, хөрөнгөд оруулсан нь дээр) хийдэг. хариуцлагын удирдлагын хороо, дотоод хяналтын хэлтсийн мэргэжилтнүүд) мэдээлэл цуглуулах, нэгтгэх, түүнчлэн хэрэгжүүлсэн хадгаламжийн бодлогын үр дүнгийн талаархи тайланг Банкны ТУЗ-ийн (Банкны ТУЗ) даргад өгөх үүрэгтэй.
Арилжааны банкны хэрэгжүүлж буй хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын үнэлгээг зохиогчийн боловсруулсан дараах асуултын хариултын үндсэн дээр хийдэг.
1. Арилжааны банк нь ТУЗ-ийн (ТУЗ) даргын баталсан банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны стратеги /цаашид стратеги гэх/-тэй эсэх, энэ нь банкны ерөнхий стратегийн зорилго, түүний банкны бодлого?
2. Зээлийн байгууллага стратегийг боловсруулахдаа түүнд үнэлэлт дүгнэлт өгсөн үү
SWOT шинжилгээ хийж, стратеги боловсруулж байна уу?
3. Стратегид банкны бүтээгдэхүүн, үйл ажиллагаа, банкнаас өрсөлдөгчдөөс давуу тал бий болгохоор төлөвлөж буй үйл ажиллагааны чиглэл, түүнчлэн дараахь стратегийн шийдвэрүүдийн хамаарлыг харгалзан төлөвлөгөөний хэрэгжилтийн дарааллыг тодорхойлсон уу.
4. Банкны хадгаламжийн бодлогын тухай баримт бичигт зээлийн байгууллагын амжилтад хүрнэ гэж найдаж буй аргуудыг тодорхойлсон уу (одоо байгаа боломжуудыг илүү үр дүнтэй ашиглах, хөрөнгийн өсөлт, нөөцийн баазыг нэмэгдүүлэх, хадгаламж эзэмшигчдийн тоог нэмэгдүүлэх, нутаг дэвсгэрийг хөгжүүлэх. сүлжээ, үүнд салбар, нэмэлт оффис, хадгаламжийн газар (гадна бэлэн мөнгөний бүртгэл) гэх мэт)?
5. Банкны хадгаламжийн бодлогын баримт бичигт маркетингийн стратегид нөлөөлж буй толгой банкны байршлаас гадуур байрлах салбар (нэмэлт оффис)-ийн үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан үзсэн үү?
6. Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн бодлогоор тодорхойлсон баримтжуулсан үйл ажиллагааны төлөвлөгөөтэй юу?
7. Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн бодлогод дэвшүүлсэн зорилго, зорилтын хэрэгжилтийн түвшинг тогтмол хянаж байдаг уу?
8. Хадгаламжийн бодлогоор тодорхойлсон зорилтыг хэрэгжүүлэхийн тулд зээлийн байгууллагын боловсруулсан төлөвлөгөө хэрэгжиж байна уу?
9. Зээлийн байгууллага хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадвараа алдаж, хөрөнгийн болон/эсвэл санхүүгийн үзүүлэлтэд ихээхэн сөрөг нөлөө үзүүлж болзошгүй гэнэтийн нөхцөл байдлын үед авах арга хэмжээний төлөвлөгөө боловсруулсан уу?
10. Зээлийн байгууллагад хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх, банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх үүрэгтэй хэлтэс (албан тушаалтан) байдаг уу?
11. Зээлийн байгууллага нь зээлийн байгууллагын төлөв байдал, хөрөнгө, өр төлбөрийн харьцаа, хүлээсэн эрсдэлийн талаарх тайланг тухайн байгууллагад ашигладаг уу?
12. Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах, зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй эрсдэлийг (хадгаламж, хүү, хөрвөх чадвараа алдах эрсдэл, үйл ажиллагаа) удирдах, түүнчлэн хадгаламжийн хадгаламжийн хэрэгжилтэд хяналт тавих журамтай эсэх. өдөр бүр заавал дагаж мөрдөх стандарт, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд дотоод хязгаарлалт?
13. Зээлийн байгууллага нь онцгой боловч болзошгүй үйл явдалд (хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийн их хэмжээний гадагшлах урсгал) харгалзах эрсдэлийн хүчин зүйлийн тодорхой өөрчлөлтүүдийн зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагаанд үзүүлэх болзошгүй нөлөөллийг үнэлэх албан ёсны журамтай юу?
Дээрх асуултуудад эерэг хариулт өгсөн нь хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхэд зохион байгуулалтын дэмжлэг сайн байгааг харуулж байна.
Дээрх асуултуудын заримд нь сөрөг хариулт өгөх нь банкны удирдлага (хэлтсийн дарга) илэрсэн дутагдлыг арилгахад хяналт тавих ба/эсвэл банкны хадгаламжийн бодлогод өөрчлөлт оруулах боломжийг авч үзэх үндэс суурь болно.
Эхний үе шат нь хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талуудын үнэлгээний үр дүнг үнэлгээний явцад илэрсэн дутагдлыг агуулсан баримт бичиг хэлбэрээр бүртгэж, эдгээр дутагдлыг арилгахаар төлөвлөж буй арга хэмжээг тодорхой хугацаа, хүмүүсийг зааж өгснөөр дуусгавар болно. шаардлагатай арга хэмжээг авах үүрэгтэй.
Дүгнэлт гаргахдаа хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад бодитоор хэрэглэгдэж буй банкны дотоод баримт бичиг, банкны боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой банкны хэлтсийн гүйцэтгэх чиг үүрэг хоорондын зөрүүгийн шалтгааныг тодорхойлоход онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх хоёр дахь үе шат нь арилжааны банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээ юм.
Банкны амжилттай үйл ажиллагаа, хөгжил нь удирдлагын бүх шийдвэрийг батлахаас ихээхэн хамаардаг.
Банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх Оросын практикт банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх бие даасан арга байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Банкуудын бие даан хөгжүүлдэг нөөцийн баазыг шинжлэх аргууд байдаг бөгөөд тэдгээрийн хүрээнд үйл ажиллагааны онцлог, явуулж буй үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх чиглэлийг тодорхойлж болно.
Хадгаламжийн багцад хэрхэн дүн шинжилгээ хийх талаар эдийн засгийн ном зохиолд нарийвчлан судлаагүй. Тиймээс, М.А. Поморина үйл ажиллагааны асуудлыг хөндсөн. Олон тооны зохиогчид идэвхгүй үйл ажиллагаанд (банкны нөөцийн бааз) дүн шинжилгээ хийж, зохих аргыг санал болгох шаардлагатай байгааг харуулж байна. Банкны нөөцийн шинжилгээний ажлын хүрээнд Г.С. Панова, О.В. Котин хадгаламжийн багцыг таталцлын субъектууд болон хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгө оруулалт хийх яаралтай байдалд дүн шинжилгээ хийхийг санал болгож байна. Зохиолчдын ихэнх нь, тэдний дунд С.Ю. Буевич, О.Г. Королев, Е.Б. Ширинская идэвхгүй буюу хадгаламжийн үйл ажиллагааны шинжилгээний талаар ярихдаа зөвхөн босгосон хөрөнгийн (хадгаламж) тогтвортой байдал, өртөг, түүнчлэн нөөцийн ашиглалтын үр ашигт анхаарлаа хандуулдаг. Гэсэн хэдий ч ордуудын төрөл, онцлогийг харгалзан үзвэл эдийн засгийн харилцааХадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад гарч буй банкны үйл ажиллагааг ерөнхийд нь судлах, татсан хөрөнгийн чанарыг (банкны өр төлбөр) үнэлэх боломжийг олгодог шалгуур үзүүлэлтүүд, ялангуяа хадгаламжийн багцын шинжилгээнд онцгой байр суурь эзэлнэ. Ийм дүн шинжилгээ хийх хэрэгцээ нь ОХУ-ын зээлийн байгууллагуудын нөөцийн бааз, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх хоёрдугаар бүлэгт хийсэн судалгааны үр дүнгээс олж авсан гол дүгнэлтүүдийн нэгээр нотлогддог. банкны салбарын нийт өр төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэж байна.
Онолын хувьд зохиогч нь банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх сэдвийн талаар, өөрөөр хэлбэл янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн шаардлагатай хослолыг тодорхойлох (таасан хадгаламжийн түвшин, тэдгээрийг татах хугацаа, хадгаламжийн өртөг) дайчлагдсан нөөцийн удирдлагатай хамт, арга зүйн хувьд - банкны нөөцийн баазыг үнэлэх талаар банкны салбарын мэргэжилтнүүдийн өмнө нь хийсэн судалгаан дээр.
Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлал нь банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийн стратегийн зорилт, зорилтуудын үнэн зөвийг үнэлэх хамгийн оновчтой арга замыг эрэлхийлсний үр дүн юм.
Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг боловсруулахдаа зохиогч дараахь заалтыг баримталсан.
Банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээг дараахь зорилгоор хийдэг.
Хадгаламж, хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн шинж чанарт үндэслэн хадгаламжийн багцын шинжилгээг дараах чиглэлээр хийж байна (Зураг 1).
Дээрх чиглэлээр дүн шинжилгээ хийх нь зөвхөн банк нь сайн ажилладаг аналитик мэдээллийн системтэй тохиолдолд л хийгдэх боломжтой.
Цагаан будаа. 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээний үндсэн чиглэл
Хадгаламжийн багцын үнэ цэнийн шинжилгээ нь банкны үүргийн хүүгийн зардлын динамикийг судлахаас эхэлдэг. зээлсэн хөрөнгө) ерөнхийдөө болон хадгаламжийн нөөцийн төрлөөр, дараа нь хадгаламжийн нэрлэсэн болон бодит үнэ цэнийг хадгаламж эзэмшигчдийн ангиллаар тодорхойлно.
Хадгаламжийн нөөцийн бодит үнэ цэнийг тооцох үндэс нь нэрлэсэн үнэ юм.
Хадгаламжийн эх үүсвэрийн дундаж нэрлэсэн үнийг банкны хадгаламжийн данс, олгосон хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ (хуримтлагдсан ба төлсөн хүү) дээрх зардлын харьцааг хадгаламжийн эх үүсвэрийн харгалзах дансны дундаж үлдэгдэлтэй харьцуулсан харьцаагаар тодорхойлно.
Хадгаламжийн багцын шинжилгээний төгсгөлд шинжилгээний явцад олж авсан үр дүн, мөн хадгаламжийн багцын чанарын үндсэн шинж чанарыг харгалзан түүний үнэлгээг өгсөн болно (Хүснэгт 2.12).
Хадгаламжийн багцын хэмжээ, бүтэц нь нөөцийг хуваарилахдаа банкны хэрэгцээ, түүний дотор тэдгээрийн цаашдын менежментийн тодорхой параметрүүдийг (төлөвлөсөн үзүүлэлтүүд) хангах ёстой.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх аргачлалын дагуу арилжааны банкны татсан хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээний үнэлгээг гуравдугаар шатанд өгдөг.
Хүснэгт 2.2
Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын үнэлгээ
Ерөнхийдөө хадгаламжийн нөөцийн хүрэлцээний үнэлгээг хадгаламжийн нөөцийг удирдах ерөнхий зорилгыг харгалзан хадгаламжийн үйл ажиллагаанд зориулан тогтоосон төлөвлөгөөт үзүүлэлтүүдийн хэрэгжилтэд хяналт тавих явцад хийдэг.
Хадгаламжийн нөөцийн менежментийг бидний бодлоор хадгаламжийн нөөцийг байршуулах, хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааны хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшинг хангах чиглэлээр банкны хэрэгцээнд нийцсэн хадгаламжийн багц бүрдүүлэхэд чиглэсэн үйл ажиллагааны цогц гэж ойлгох ёстой.
Банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэхдээ хадгаламжийн нөөцийн удирдлагын төлөв байдлын нөлөөллийн талаархи мэдээлэл одоогийн үйл ажиллагаазээлийн байгууллагын бүтцийн хэлтэст. Ийм мэдээллийг дотоод хяналтын алба гаргаж болно.
Ирэх хугацаанд (жил, хагас жил, улирал, сар) хадгаламжийн хэрэгцээг тодорхойлох үндсэн зорилтууд нь:
Хадгаламжийн хэрэгцээг тодорхойлдог хамгийн эхний зүйл бол хадгаламжийн эх үүсвэрээр мөнгөө бүрэн байршуулах, өөрөөр хэлбэл орлого бүрдүүлдэг идэвхтэй үйл ажиллагааг тасралтгүй явуулах явдал юм. Бидний үзэж байгаагаар шийдэхийн тулд энэ асуудалхоёр аргыг хэрэглэж болно. Нэг нь ирэх хугацаанд идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхээр төлөвлөсөн үзүүлэлтүүд дээр үндэслэсэн бөгөөд татсан эх үүсвэр, ялангуяа хадгаламжийн нөөцийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлэх тодорхой зорилтуудыг тодорхойлох явдал юм. Үүний зэрэгцээ хадгаламжийн багцын бүтцийг урьдчилан төлөвлөдөг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах, явуулах явцад банкны хэрэглэж буй тактик, маркетингийн стратегийг тодорхой хэмжээгээр тохируулахад хүргэдэг.
Өөр нэг арга нь банкны хамгийн чухал зорилтуудын нэг болох хадгаламжийн дансанд мөнгө татах зардлыг багасгах, харилцагчийн ангилал, хадгаламжийн хугацаа, төрлөөр хадгаламжийн багцын шаардлагатай бүтцийг нэгэн зэрэг хангахад суурилдаг. Эцсийн эцэст банкны үйл ажиллагааг хөгжүүлэх төлөвлөгөөг хамгийн бага зардлаар хэрэгжүүлэхэд шаардагдах хадгаламжийн нөөцийн асуудал шийдэгдэж байна.
Хадгаламжийн эх үүсвэрийн хэрэгцээнээс хамаарах хоёрдахь зүйл бол банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, өөрөөр хэлбэл мөнгөн болон бусад үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн биелүүлэх явдал юм. санхүүгийн хэрэгсэлбанкинд байгаа хөрөнгийн зардлаар эсвэл мөнгөний зах зээл, түүний дотор банк хоорондын зээлийн зах зээл дээр зээл авах замаар.
Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг байгуулсан нөхцлөөс хамааран банк нь хугацаагүй (хүргэдийн хугацаагүй хадгаламж, хугацаатай хадгаламж) эсвэл хугацаа дууссаны дараа мөнгөө буцааж өгөхөд бэлэн байх ёстой. гэрээнд заасангэрээнд заасан хугацаа буюу нөхцөл байдал үүссэн (бусад буцаах нөхцлөөр хийсэн хадгаламж).
Банкны хөрвөх чадварыг хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгахыг дараахь байдлаар хангаж болно.
Онол болон практикийн хувьд банкны хөрвөх чадварыг ашигт ажиллагаатай нь уялдуулан авч үздэг. Активын менежментийн явцад банкууд бараг үргэлж "ашигт ажиллагаа - хөрвөх чадвар" гэсэн бэрхшээлтэй тулгардаг. Аливаа эдийн засгийн төлөөлөгч (түүний дотор банк) хэлцэл хийх, аливаа үйл ажиллагаа явуулахдаа шийдвэрлэх ёстой гол асуудлын талаар бид ярьж байна. санхүүгийн гүйлгээ, тухайлбал, орлого, эрсдэлийн харьцааг сонгох. Өөрөөр хэлбэл, банк нь зөвхөн хадгаламж эзэмшигчдийн зан үйлтэй холбоотойгоор хөрвөх чадварын хурцадмал байдалд өртөж болзошгүй (энэ тохиолдолд энэ нь асуудлын боломжит нөхцөл байдлын зөвхөн нэг нь юм), гэхдээ бас хамгийн их хүлээн зөвшөөрөгдсөн шийдлийг сонгохоос ихээхэн хэмжээгээр. банкны стратеги, тактикийн хүрээнд "ашигт ажиллагаа - хөрвөх чадвар" гэсэн хоёрдмол асуудал.
Ийнхүү арилжааны банкны хадгаламжийн эх үүсвэрийг хангалттай хэмжээгээр татан төвлөрүүлэх нь тэдний ашиглалтын үр ашгийг дээд зэргээр хангах зорилготой юм.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх дөрөв дэх үе шат нь хадгаламжийн эх үүсвэрийг ашиглах үр ашгийг тодорхойлох явдал юм.
Хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах тухай зөвхөн дараахь тохиолдолд л ярьж болно: хөрвөх чадварыг банкны хувьд хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах; Хадгаламжийн нөөцийг бүхэлд нь ашиглаж, өндөр ашигт ажиллагааг хангадаг (хөрөнгө оруулсан хадгаламжийн нөөцөөс ашиг).
Хөрвөх чадварыг банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах нь банкинд дараахь боломжийг олгоно.
Хадгаламжийн нөөцийг бүхэлд нь ашиглан шаардлагатай нөхцөлХадгаламжийн баазыг анх орлого бий болгох хөрөнгөд байршуулах зорилготой байсан тул хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах нь туйлын чухал юм. Үүнтэй холбоотойгоор хадгаламжийн эх үүсвэрийг хөрөнгө оруулалт хийх хугацаа, зээлийн хүүгийн асуудал онцгой хурцаар тавигдаж байна. Сүүлчийн нөхцөл байдал нь нөөцийн өртөг, түүнчлэн банкны үйл ажиллагааг хангахад шаардагдах зардлыг тодорхойлох, ашигт ажиллагааны төлөвлөсөн түвшинтэй шууд холбоотой юм. зээлийн үйл ажиллагаасавтай хамгийн бага эрсдэлэрсдэлийн шимтгэл.
Мэдэгдэж байгаагаар нөөцийг байршуулах хугацаа нь банк, хадгаламжийн дансанд мөнгө төвлөрүүлэх хугацаатай тохирч байх ёстой бөгөөд энэ нь нөөц, эрсдэл, түүний дотор хөрвөх чадварын эрсдэлийг удирдахад маш чухал юм. Эдийн засгийн тогтвортой үйл ажиллагаатай (тиймээс бүх эдийн засгийн байгууллагууд), банкны систем (системийн хямралыг оруулаагүй болно), өндөр түвшинБанкны удирдлага (хөрөнгө, өр төлбөрийн менежмент, эрсдэл), банкны янз бүрийн хэлтсийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх, мэдээллийн дэмжлэг үзүүлэх сайн тогтолцоог бий болгох, эх үүсвэрийг өөрчлөх, юуны түрүүнд хадгаламжийн нөөцийг (банкны хуваарилалт) зөвшөөрдөг. нөөцийг татах хугацаанаас урт хугацаатай хөрөнгө болгон).
Тиймээс банкны хадгаламжийн бодлогыг түүний даалгаврын хэрэгжилт, зах зээлийн байнгын өөрчлөгдөж буй нөхцөл байдалд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр шинэчилж болно. Иймд хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх арга, аргуудыг (банкны тактик) зохих ёсоор тохируулж, банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг тодорхой болгож, тодорхой болгох нь чухал юм.
Сүүлийн жилүүдэд Орос улс эдийн засгийн тогтвортой байдлыг хадгалж байна. Энэ нь бараа, үйлчилгээний үйлдвэрлэл, хүн амын бодит мөнгөн орлого, үндсэн капиталд хөрөнгө оруулалт тасралтгүй өссөнөөр тодорхойлогддог. Холбооны төсөвилүүдэл болж буурсан. 2008 онд инфляцийн зорилтот түвшинг давсан ч үнийн өсөлт хэрэглээний зах зээл 2007 оныхоос бага байна.
харьцуулахад ДНБ өссөн байна өмнөх жил 7.1%-иар. Эерэг зан чанар эдийн засгийн үйл явцгадаад болон дотоод хүчин зүйлсийн аль алинд нь нөлөөлсөн.
2008 онд эдийн засгийн тогтвортой өсөлт, дэлхийн түүхий эдийн зах зээлийн таатай нөхцөлийг үл харгалзан банкны үйл ажиллагааны гол үзүүлэлтүүдийн өсөлтийн хурд саарсан.
Хувь хүмүүсийн хадгаламж - ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгт, гадаад валют дахь хадгаламж, бусад татсан хөрөнгө, оршин суугчид болон оршин суугч бус хүмүүс).
Энэ үзүүлэлтийн тооцоонд хувиараа бизнес эрхлэгчдийн хөрөнгө, иргэдийн сонгуулийн сан, ОХУ-аас болон ОХУ-д шилжүүлсэн шилжүүлэг, биелэгдээгүй хүүгийн үүрэг, тусдаа дансанд бүртгэсэн хадгаламжийн хуримтлагдсан хүү, түүнчлэн нягтлан бодох бүртгэлийг хамтран хөтөлдөг дансууд ороогүй болно. хувь хүн болон хуулийн этгээдийн хувьд.
Иргэдийн дансанд байгаа хөрөнгийн динамикийн аналитик тоймыг Хүснэгтэнд үзүүлэв. 3.1.
Хүснэгт 3.1
Хувь хүмүүсийн дансанд байгаа хөрөнгийн динамик, (тэрбум рубль)
| Үзүүлэлтүүд | 1.01.06 | 1.01.07 | 1.01.08 | 1.01.09 | 1.08.09 | |
| Хувь хүний дансанд байгаа хөрөнгө - нийт | ||||||
| - рубльд | ||||||
| - гадаад валютаар | ||||||
| 1 | Хувь хүмүүсийн хадгаламж | |||||
| 1.1. | Иргэдийн хугацаатай болон хугацаатай хадгаламж | |||||
| 30 хүртэл хоног | ||||||
| - рубльд | ||||||
| - гадаад валютаар | ||||||
| 1.2. | 31 хоногоос 1 жил хүртэлх хугацаатай иргэдийн хадгаламж | |||||
| - рубльд | ||||||
| - гадаад валютаар | ||||||
| 1.3. | 1 жилээс дээш хугацаатай иргэдийн хадгаламж | |||||
| - рубльд | ||||||
| - гадаад валютаар | ||||||
| 2 | Дансан дахь бусад хөрөнгө | |||||
| Үүнд: | ||||||
| 2.1 | Хувь хүний дансанд байгаа хөрөнгө | |||||
| бизнес эрхлэгчид | ||||||
| Оршин суугч бус иргэдийн дансанд байгаа хөрөнгө - | ||||||
| Нийт | ||||||
| Үүнд: | ||||||
| Оршин суугч бус иргэдийн хадгаламж | ||||||
2009 оны 9-р сарын эхээр ОХУ-ын хүн ам Оросын банкуудын дансанд 4551.6 тэрбум рубль байршуулжээ. Энэ нь 700 тэрбум рубль юм. (5%) оны эхнээс илүү байна.
Иргэдийн хадгаламжийн бүтцийн динамик байдалд дүн шинжилгээ хийхдээ бид үүнийг ажиглаж байна богино хугацаатай хадгаламж 30 хүртэл хоног, 2008 онд рублийн хадгаламжийн хувьд хурдацтай өсөлт ажиглагдсан. Энэ нь 232 тэрбум рубль болсон байна 2009 оны эхний хагаст өсөлт тогтворжсон: есдүгээр сар гэхэд зөвхөн 681.7 уналт байрлуулсан байна. 2008 онд 2007 онтой харьцуулахад өсөлт ердөө 4.6% байсан.
31 жилийн хугацаанд иргэдийн хадгаламжийн динамик байдалд дүн шинжилгээ хийсний үр дүнд 709.9 тэрбум рубль байсан бол 2008 онд нийт хүн ам дансандаа ердөө 639.5 тэрбум рубль байршуулжээ.
Иргэдийн хадгаламжийн бүтцийн динамикийг шинжлэх урт хугацааны хадгаламж, нэг жилийн хугацаанд гадаад валютын ханш мөн пропорциональ хувиар өссөн байна урт хугацаасүүлийн хоёр жилд цаг хугацааг тэмдэглэж байна. 2008 онд 2.8 тэрбум рублиэр бага зэрэг буурсан байна. 2007 онтой харьцуулахад.
Иргэдийн хадгаламжийн шинжилгээний үр дүнг нэгтгэн дүгнэж үзвэл дараахь дүгнэлтийг гаргаж болно: хүн ам хадгаламжаа рублийн дунд хугацааны хөрөнгө оруулалтад итгэлтэйгээр хөрөнгө оруулалт хийдэг.
Бүс нутгийн банкуудын нөөцийн баазыг бүрдүүлэх хамгийн чухал эх үүсвэрүүдийн нэг бол зээлийн байгууллагуудын хувь хүн, хуулийн этгээдээс цуглуулсан хөрөнгө юм. 2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар харилцагчийн хадгаламжийн дансанд 265.6 тэрбум рубль байршуулсан байна.
Иргэдийн хадгаламж илүү хурдацтай өсч, 2008 онд 30.7% -иар өсч, 155.9 тэрбум рубль болсон бөгөөд үүнээс 7.5 тэрбум рубль нь бүс нутгийн гаднах бүс нутгийн банкуудад татагдсан байна (Зураг 8).
2002-2008 онуудад Тюмень мужийн бүс нутгийн банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн динамикийн аналитик тойм нь жилээс жилд иргэдийн хадгаламжийн зардлаар банкны хадгаламж тогтвортой өсч байгааг тодорхой харуулж байна (Хүснэгт 3.2).
Хүснэгт 3.2
2002-2008 оны Тюмень мужийн бүс нутгийн банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн динамик, (сая рубль)
| огноо | Хувь хүмүүсийн хадгаламж |
| 2002.01.01 | |
| 2003.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2002 оны %) | |
| 2004.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2003 оны %) | |
| 2005.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2004 оны %) | |
| 2006.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2005 оны %) | |
| 2007.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2006 оны%) | |
| 2008.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2007 оны%) | |
| 2009.01.01 | |
| өсөлтийн хурд (2008 оны%) |
Хэрэв 2002 онд иргэдийн хадгаламж ердөө 2634.3 сая рубль байжээ. дараа нь 2009 оны эхээр бүс нутгийн хүн амын бүс нутгийн банкуудад оруулсан хөрөнгө оруулалтын хэмжээ аль хэдийн 64,315.6 сая рубль болсон нь 2002 оныхоос бараг 25 дахин их байна.
Энэхүү хандлага нь Тюмень мужийн хүн амын банкуудад итгэх итгэл нэмэгдэж байгааг тод харуулж байна. Ийм итгэлийн хамгийн хурдацтай өсөлт сүүлийн жилүүдэд ажиглагдсан: 2006-2008 он. Ялангуяа 2008 онд хүн ам 15,554 сая рубль байршуулсан байна.
Иргэдийн хадгаламж, хадгаламжид хийсэн дүн шинжилгээнээс харахад нийт бүс нутагт 2008 онд банкны үйл ажиллагаахадгаламж дээр 132.813 сая рубль. Энэ нь 14 тэрбум рубль юм. 2007 онтой харьцуулахад илүү. Эдгээр үйл ажиллагааны хамгийн том хэмжээг бүс нутгийн банкууд эзэлж байна: 56,810.8 сая рубль, Оросын Сбербанкны Баруун Сибирийн банкнаас арай бага дансанд - 48,193.6 сая рубль байна. Уламжлал ёсоор бол хамгийн бага хувийг бусад бүс нутгийн банкуудын салбарууд эзэлдэг - 27809.2 сая рубль.
Тюмень муж дахь ордуудын бүтцэд дүн шинжилгээ хийж байна
Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийцгээе. 2008 онд Тюмень мужийн банкууд дахь хадгаламжийн хэмжээ 130,493 мянган рубль байв.
Энэ нь Уралын Холбооны дүүргийн арилжааны банкуудын дундах хамгийн өндөр үзүүлэлт юм. IN Свердловск мужхадгаламжийн нийт хэмжээ 26%, Челябинск мужид Тюмень мужтай харьцуулахад бараг гурав дахин бага байна. Эдгээр статистик нь хадгаламж эзэмшигчдийн орон нутгийн банкуудад итгэх итгэл нэмэгдэж байгааг харуулж байна.
Тиймээс бид шууд дүгнэж болно
2009 онд оросуудын банкны хадгаламжид итгэх итгэлийг бэхжүүлнэ гэж санхүүчид таамаглаж байна.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбар нь бүс нутгийн зээлийн байгууллага юм. Одоогоор дараах лицензүүдийг эзэмшдэг.
Банкны удирдлага удирдлагын практикт дараах зарчмуудыг тунхаглаж, баримталдаг.
Эдгээр зарчмуудад анхаарлаа хандуулах нь банк нь нийгэм, бизнесийн ашиг сонирхлын тэнцвэрийг харгалзан үзэх хүсэлтэй байгааг харуулж байгаа бөгөөд үүний ач холбогдлыг дипломын ажлын эхний бүлэгт авч үзсэн болно.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбарын 2009 он хүртэлх хөгжлийн стратеги нь бизнесийн үнэ цэнийг нэмэгдүүлэх үндсэн зорилтыг шийдвэрлэхэд чиглэгддэг. зах зээлийн үнэбанк, түүний хөрөнгө, системийн үр нөлөө (Гүүдвил). Батлагдсан хөгжлийн стратегийн хүрээнд дараах үндсэн ажлуудыг тодорхойлсон.
Боловсруулсан стратегийн хэрэгжилт нь банкнаас удирдлагын чанарыг эрс сайжруулахыг шаарддаг хөдөлмөрийн нөөц. Өнөөдөр банкны боловсон хүчний бодлого нь харилцагчийн төвлөрөл, ажилтнуудын мэргэжлийн ур чадвар, манлайлал, инноваци, багаар ажиллах үндсэн зарчим болох байгууллагын соёлыг төлөвшүүлэх, хөгжүүлэхэд суурилж байна. Банкны боловсон хүчний бодлого нь ажилчдыг сонгох, байршуулах зарчимд суурилж, хувийн чадавхийг дээд зэргээр ашиглах, хувь хүний онцлогажилтан бүр мэргэжлийн өсөлтийн нөхцөлийг бүрдүүлэх, ажлын үр дүнг сонирхох янз бүрийн хэлбэрийг татан оролцуулах, компанийн үнэт зүйл, уламжлалыг хадгалах, хөгжүүлэх.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбарын идэвхтэй үйл ажиллагааны гол хэрэгсэл бол хуулийн этгээд, хувь хүмүүст рубль, гадаад валютаар зээл олгох явдал юм. Чанартай банкны үйлчилгээ үзүүлэх. Гэсэн хэдий ч "Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск дахь салбар дунд зэргийн дүрмийг баримталдаг. тарифын бодлого. Том корпорацийн үйлчлүүлэгчдэдБанкны VIP үйлчлүүлэгчдэд ганцаарчилсан үйлчилгээ үзүүлдэг.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбар дахь зах зээлийн орчин нь дараахь нөхцлөөр тодорхойлогддог.
Одоогийн байдлаар тус банк нь бүс нутгийн зах зээлд бүх нийтийн банкаар байр сууриа эзэлдэг бөгөөд үйлчлүүлэгчдэдээ өргөн хүрээний банкны үйлчилгээг үзүүлдэг. "Запсибкомбанк" ХК-ийн Ханты-Мансийск салбар нь үйлчилж буй үйлдвэр, аж ахуйн нэгжийн чиглэлээр нарийн мэргэшилгүй. Банкны үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нэлээд өргөн бөгөөд үүнд Тюмень, Ханты-Мансийскийн томоохон аж ахуйн нэгжүүд, Тюмень мужийн жижиг аж ахуйн нэгж, байгууллагууд багтдаг. Банкны гол үйлчлүүлэгчид нь ойн аж ахуй, хүнсний үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүд, тээвэр, орон сууц, нийтийн аж ахуй, худалдаа, хувиараа бизнес эрхлэгчид, хувь хүмүүс.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн үйл ажиллагааны төлөв байдлыг тодорхойлсон үндсэн үзүүлэлтүүдийн динамик нь тухайн бүс нутгийн банкны салбарын хөгжлийн эерэг хандлагыг нэгтгэж байгааг харуулж байна.
Хүснэгт 3.3
Запсибкомбанк ХК-ийн балансын үндсэн үзүүлэлтүүд, мянган рубль.
Ашигт ажиллагааны үзүүлэлтийг ашгийг банкны өөрийн хөрөнгийн харьцаагаар тооцдог.
Бүс нутгийн эдийн засгийн бие даасан хөгжлийн үндсэн үзүүлэлтүүдийн эерэг динамик. зонхилох газар нийт дүн"Запсибкомбанк" ХК-ийн банкны нөөцийг татсан эх үүсвэрээр авдаг. Үүний зэрэгцээ, хянан үзэж буй хугацаанд татсан эх үүсвэрийн өсөлтийн хурдыг өөрийн хөрөнгийн өсөлтийн хурд нэгэн зэрэг бууруулж байв. Энэ үйл явц нь зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны дэлхийн практикт нийцэж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй бөгөөд үүний дагуу нөөцийн 15-25% нь өөрийн хөрөнгө, 75-85% нь зээлсэн хөрөнгө байдаг.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн өр төлбөрийн бүтцэд төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдэх гол шалтгаан нь ОХУ-ын Банкны мөнгөний бодлогыг зөөлрүүлсний үр дүнд боломжтой болсон арилжааны банкуудад итгэх итгэл нэмэгдсэн явдал байв. дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ), сайжруулах эдийн засгийн байдалбүс нутагт банкуудын хадгаламжийн бодлогын шинж чанар, тэргүүлэх чиглэлийн өөрчлөлт.
Бүх нийтээр цуглуулсан хөрөнгийн өсөлт ажиглагдаж байна зээлийн банк 2008.01.01 (Хүснэгт 3.4).
Хүснэгт 3.4
"Запсибкомбанк" ХК-ийн босгосон хөрөнгийн өсөлтийн хурд
Запсибкомбанк ХК нь хянан үзэж буй хугацаанд зээлсэн эх үүсвэрээ нэмэгдүүлэх хамгийн түрэмгий бодлогыг баримталсан нь тус банкны бүс нутгийн санхүүгийн зах зээл дэх байр сууриа бэхжүүлэх хүсэл эрмэлзэл, банкны шинэ үйлчилгээг идэвхтэй санал болгож, банк санхүүгийн зах зээл дэх байр сууриа бэхжүүлэх хүсэл эрмэлзэлтэй холбоотой болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. хөгжил салбар сүлжээ, маркетингийн бодлогын хэрэгжилт.
ХК-ийн "Запсиббанк"-ын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх практикийг үнэлэхийн тулд хэлтэс, дэд бүлэг тус бүрийн эзлэх хувь. Ийм дүн шинжилгээ нь банкны идэвхгүй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд эдийн засгийн нэгж бүрийн гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох боломжийг олгодог.
Хадгаламжийн багцын чанар нь бичил түвшинд хадгаламжийн бодлогын үр нөлөөг тодорхойлдог гол үзүүлэлт юм. Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн багцын чанарын микро эдийн засгийн (банк доторх) үндсэн шалгуурт дараахь зүйлс орно.
Зээлийн байгууллагын хадгаламжийн багцыг тодорхойлдог гол хүчин зүйл бол босгосон хөрөнгийн төрөл, эх үүсвэр, тогтвортой байдал юм. Татаж авсан хөрөнгийн бүтцийг үнэлэхийн тулд өр төлбөрийн эзлэх хувийг тодорхойлох шаардлагатай ерөнхий бүтэцбанкуудын өр төлбөр (Хүснэгт 3.5).
Хүснэгт 3.5
Запсибкомбанк ХК-ийн өр төлбөрийн бүтэц, мянган рубль.
| Өгүүллийн гарчиг | 2005.01.01 | 2006.01.01 | 2007.01.01 | 2008.01.01 | 2009.01.01 |
| 1. Нийт өөрийн хөрөнгө, мянган рубль. | |||||
| Үүнд: 1.1. Банкны хөрөнгө | |||||
| 1.2. харгалзан ашиг (алдагдал). санхүүгийн үр дүнөмнөх жилүүд | |||||
| 2. ОХУ-ын Банкнаас зээлийн байгууллагуудаас авсан зээл, хадгаламж болон бусад зээлсэн хөрөнгө | |||||
| 3. Корреспондент банкны данс, нийт | |||||
| Үүнд: 3.1. Суурин зээлийн байгууллагуудын корреспондент данс | |||||
| 3.2. Оршин суугч бус банкуудын корреспондент данс | |||||
| 4. Бусад банкнаас авсан зээл, хадгаламж, бусад хөрөнгө, нийт | |||||
| 5. Хэрэглэгчийн хөрөнгө, нийт | |||||
| Үүнд: 5.1. Төлбөрийн болон харилцах дансанд төсвийн хөрөнгө | |||||
| 5.2. Улсын сан төсвөөс гадуурх сангуудтөлбөр тооцооны болон харилцах дансанд | |||||
| 5.3. Төлбөр тооцоо, харилцах болон бусад дансанд байгаа аж ахуйн нэгж, байгууллагын хөрөнгө | |||||
| 5.4. Суурин дахь харилцагчийн сан | |||||
| 5.5. Хуулийн этгээдийн хадгаламж | |||||
| 5.6. Хувь хүний дансанд байгаа хөрөнгө | |||||
| 6. Суллагдсан өрийн бичиг, Нийт | |||||
| Үүнд: 6.1. Бонд | |||||
| 6.2. Хадгаламжийн гэрчилгээ | |||||
| 6.3. Хадгаламжийн гэрчилгээ | |||||
| 6.4. Валютын үнэт цаас, банкны хүлээн авалт | |||||
| 7. Бусад өр төлбөр, нийт | |||||
| Үүнд: 7.1. Нөөц | |||||
| 7.2. Суурин дахь сан | |||||
| Нийт өр төлбөр, мянган рубль. |
Үзүүлсэн өгөгдлийн дүн шинжилгээ нь хянан үзэж буй хугацаанд 3,771,938 мянган рубль байна. 2008.01.01-ний байдлаар.
Бүгд найрамдах улсын банкуудаас татсан хөрөнгийн нийт бүтэц нь динамик хөгжлөөр тодорхойлогддог. 2008 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар цуглуулсан хөрөнгийн нэлээд хэсэг нь 1,067,924 мянган рубль, хувь хүмүүсийн хөрөнгө - 1,504,532 мянган рубль байна.
Мөн бусад эх үүсвэрээс эх үүсвэрүүд нэмэгдэж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй
Хүснэгт 3.6-д бүгд найрамдах улсын арилжааны банкуудын төвлөрүүлсэн хөрөнгийн үндсэн төрлийг харуулав.
Хүснэгт 3.6
"Запсибкомбанк" ХК-ийн цуглуулсан хөрөнгийн үндсэн төрлүүд
Хүснэгтийн дагуу. 3.6-аас харахад Запсибкомбанк ХК-ийн сонирхол татахуйц гол эх үүсвэр нь харилцагчийн хөрөнгө юм. Үүний зэрэгцээ бүс нутагт хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдэж байгаа нь "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн баазыг нэмэгдүүлэх эерэг үзүүлэлт юм.
Зах зээлийн харилцаа хөгжихийн хэрээр Запсибкомбанк ХК-ийн татсан эх үүсвэрийн бүтцэд ихээхэн өөрчлөлт орсон гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь хуучин банкны системийн хувьд хувь хүн, хуулийн этгээдийн түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг хуримтлуулах шинэ, уламжлалт бус аргууд бий болсонтой холбоотой юм. Одоогийн байдлаар "Запсибкомбанк" ХК-ийн тэргүүлэх эх үүсвэр нь хувь хүмүүсийн хадгаламж, аж ахуйн нэгж, байгууллагын нөөц, хуулийн этгээдийн хадгаламж зэрэг хөрөнгийн төрөл юм (Хүснэгт 3.7).
Хүснэгт 3.7
"Запсибкомбанк" ХК-ийн үйлчлүүлэгчийн сан, мянган рубль.
Хүснэгт 3.7-д үзүүлсэн мэдээллээс харахад Запсибкомбанк ХК-ийн цуглуулсан хөрөнгийн гол хувь нь аж ахуйн нэгж, байгууллагын дансанд байгаа хөрөнгө, түүнчлэн иргэдийн хадгаламжид хамаарна. "Запсибкомбанк" ХК-ийн хувьд тэргүүлэх ач холбогдол нь аж ахуйн нэгж, байгууллагын дансанд байгаа хөрөнгө юм (2008 оны 01-р сарын байдлаар - 536,946 мянган рубль) бөгөөд энэ нь дүн шинжилгээ хийсэн банкны үйлчлүүлэгчийн тэргүүлэх чиглэлийг харуулж байна.
Банкны нөөцийн баазын шинж чанарын шинжилгээний хүрээнд бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн багцын динамикийг авч үзэх болно (Хүснэгт 3.8).
Хүснэгт 3.8
"Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын динамик
Хүснэгт 3.7, Хүснэгт 3.8-ын тоо баримтаас харахад "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн бааз нь тогтвортой байдал, динамик хөгжлөөр тодорхойлогддог. Арилжааны банкуудын татсан эх үүсвэрийн гол хэсэг нь хадгаламжаас бүрддэг бөгөөд энэ нь сегментчилсэн өрсөлдөөнт зах зээл дэх банкууд янз бүрийн бүлгийн үйлчлүүлэгчдийн банкны үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээг бүрэн хангах, тэдний хадгаламжийг татах хүсэл эрмэлзэлтэй холбоотой юм. мөнгөний капиталбанкны данс руу. Ерөнхийдөө, хянан үзэж буй хугацаанд бүс нутгийн арилжааны банкуудаас татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн динамик нь дараах чиг хандлагуудаар тодорхойлогддог.
Гэсэн хэдий ч тус бүс нутгийн арилжааны банкууд оршин суугч бус банкуудын салбарыг татах хэмжээгээрээ доогуур хэвээр байна. Энэ нөхцөл байдал нь Когалым дахь банкууд дүрмээр бол сурталчлахдаа хэт консерватизмаар тодорхойлогддогтой холбоотой юм. банкны бүтээгдэхүүнүйлчилгээ, энэ нь тэдний үйл ажиллагааны онцлог, түүнчлэн үйлчлүүлэгчийн бааз (ихэвчлэн дунд болон жижиг үйлчлүүлэгчид) зэргээс шалтгаална.
Хадгаламжийн баазын чанар нь зээлийн байгууллагын үндсэн үйлчлүүлэгчид аль ангилалд хамаарах аж ахуйн нэгжээс ихээхэн хамаардаг. Тиймээс бид "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтцийг аж ахуйн нэгжийн хүрээнд авч үзэх бөгөөд энэ нь тухайн банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд аж ахуйн нэгж тус бүрийн гүйцэтгэх үүргийг тодорхойлох, түүнчлэн хадгаламжийн түвшинг тодорхойлох боломжийг олгоно. банкны харилцагчдын тодорхой ангиллаас хамаарах хамаарал (Хүснэгт 3.9).
Хүснэгт 3.9
Татаж авсан хөрөнгийн бүтэц
| Үзүүлэлтүүд | 2007.01.01 | 2008.01.01 | 01.01.2009 | |||
| Мянган рубль. | мянга үрэх. | Өд. жин, % | мянга үрэх. | |||
| Бүтээсэн хөрөнгө, нийт | ||||||
| I. Хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгө | ||||||
| 1. Төсвийн хөрөнгө | ||||||
| 2. Төсвөөс гадуурх сангуудын хөрөнгө | ||||||
| 3.Холбооны өмчит аж ахуйн нэгжийн данс | ||||||
| 4, Улсын нутаг дэвсгэрт байрлах аж ахуйн нэгжийн данс. өмч | ||||||
| 5.Төрийн бус аж ахуйн нэгжийн данс | ||||||
| 6.Хуулийн этгээд үүсгэлгүйгээр бизнес эрхлэгчдийн данс | ||||||
| II. Хуулийн этгээдийн хадгаламж | ||||||
| 1 .Арилжааны аж ахуйн нэгжүүд, мужид байрладаг. өмч | ||||||
| 2. Негос. санхүүгийн байгууллагууд | ||||||
| З. Негос. арилжааны аж ахуйн нэгжүүд. | ||||||
| 4. Негос. ашгийн бус байгууллагууд | ||||||
| III. Иргэдийн хадгаламж | ||||||
| IV. Банк хоорондын зээл, хадгаламж | ||||||
| V. Өрийн үүрэг | ||||||
Хүснэгтийн дагуу. 3.9 Запсибкомбанк ХК-ийн босгосон хөрөнгийн бүтцэд гарсан өөрчлөлт нь аж ахуйн нэгжүүд (гол төлөв төрийн бус) болон хувийн секторын ашиг тусын тулд болж байгаа нь банк хоорондын зээлээс хямд тул ашигт ажиллагааны хувьд эерэг зүйл гэж бид дүгнэж болно. .
Тиймээс Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх гол эх үүсвэр нь хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгө юм.
Арилжааны аж ахуйн нэгжүүдийн хадгаламжийн динамик өсөн нэмэгдэж буй гол эх үүсвэрүүдийн нэг.
Банкны үйлчлүүлэгчдийн хадгаламжийн шинжилгээнд онцгой анхаарал хандуулахыг зөвлөж байна. Нэг талаас харилцах данснаас хугацаатай данс руу мөнгө шилжүүлснээр банкны татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүтцийг тогтвортой болгож, нийт банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлнэ. Нөгөөтэйгүүр, энэ нь 2008 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Запсибкомбанк ХК-ийн эдгээр нөөцийн эзлэх хувийг хянаж буй бүс нутгийн банкуудын эзлэх хувь нэмэгдэхэд хүргэж байна. 34% байна.
Бүс нутгийн арилжааны банкуудын эх үүсвэрээс татан төвлөрүүлсэн хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгө нь хадгаламжийн баазын тогтворгүй элементүүдийн нэг тул хадгаламжийн багцын бүтцэд эзлэх хувь өндөр байгаа нь банкны хөрвөх чадварыг сулруулж, улмаар банк санхүүгийн үйл ажиллагаа явуулах боломжийг олгодоггүй. өндөр ашигтай үйл ажиллагаа. Харин татсан эх үүсвэрийн нийт хэмжээнд энэ бүрэлдэхүүн хэсгийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх нь банкны хүүгийн зардлыг бууруулдаг. "Запсибкомбанк" ХК-ийн хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн бүтцэд хамгийн их хувийг төрийн бус аж ахуйн нэгжийн хөрөнгө эзэлдэг. Шалгаж буй хугацаанд эзлэх хувийн жингийн өсөлт энэ эх сурвалжЗапсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцын нийт хэмжээ 18.7% байна.
Гадаадын банкуудын туршлагаас харахад хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн оновчтой түвшин 30 байна. %. "Запсибкомбанк" ХК-д 2008 оны 01-ний өдрийн байдлаар хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн эзлэх хувь. 58% болсон байна.
Зээлийн байгууллага нь банк хоорондын зээл авахаас хараат байдалд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Банк хоорондын зээлийн нийт өр нь цуглуулсан хөрөнгийн 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. 2008.01.01-ний байдлаар татсан эх үүсвэрт банк хоорондын зээл, хадгаламжийн эзлэх хувь 0.8% байна.
Тиймээс Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх үндэс нь хуулийн этгээдийн данс юм.
Хадгаламжийн баазыг илүү нарийвчлалтай тодорхойлохын тулд хадгаламжийн тогтвортой хэсгийг тодорхойлох шаардлагатай, учир нь банкууд хөрвөх чадварыг эрсдэлгүйгээр зээлийн зориулалтаар ашиглаж болох хадгаламжийн хэсгийг тодорхойлох завгүй байдаг. Хадгаламжийн тогтвортой хэсэгт хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй хадгаламжийн нэг хэсэг орно. Хугацаа нь урьдчилан тодорхойлогдсон хугацаатай хадгаламж нь хамгийн тогтвортой, хялбар төлөвлөгдсөн нөөц юм. Тэд идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэх үндэс суурийг бүрдүүлэх ёстой. Гэсэн хэдий ч хугацаатай хадгаламж нь харьцангуй өндөр өртөгтэй тул банкуудыг бага зардалтай боловч эрсдэлтэй хугацаагүй хадгаламж, дансны санг ашиглахаас өөр аргагүйд хүргэж байна. Хадгаламжийн баазын тогтвортой хэсгийг шинжлэхийн тулд хадгаламжийн багцын хугацааны бүтцийг авч үзэх шаардлагатай. Үүний зэрэгцээ зээлийн байгууллагын хадгаламжийн бодлогын оновчтой бүтцийг нөхцлийн хувьд бүрдүүлэх үндсэн шалгуурууд нь:
Запсибкомбанк ХК-д байгаа татан төвлөрүүлсэн хөрөнгөөс зөвхөн яаралтай нөөцийг идэвхтэй, хөрвөх чадвараа алдах эрсдэлгүйгээр ашиглах боломжтой. Гэсэн хэдий ч өнөөгийн нөхцөл байдлын гол шалтгаан нь хугацаатай хадгаламжийн хомсдол, үүний үр дүнд "Запсибкомбанк" ХК харилцах болон хугацаагүй хадгаламжийн дансанд хадгалагдаж буй хөрөнгийг идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах эх үүсвэр болгон албадан ашигласан явдал юм.
Когалым дахь бүс нутгийн банкуудын асуудал бол бүс нутгийн банкуудын капиталжуулалт бага, урт хугацаанд татан төвлөрүүлсэн эх үүсвэрийн ач холбогдол багатай тул бүс нутагт урт хугацааны эх үүсвэр дутагдалтай байгаа явдал юм.
Хүснэгтэнд Иргэд, хуулийн этгээдээс бүрдүүлсэн хөрөнгийн бүтцийг эрэлтийн хэмжээгээр нь Зураг 3.10-д үзүүлэв.
Хүснэгт 3.10
Таталцлын нөхцлөөр "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтэц
Хянаж буй хугацаанд Запсибкомбанк ХК-ийн хадгаламжийн багцын өсөлт нь бүтцийн бага зэргийн өөрчлөлтүүд дагалдаж байна. Гурван жилээс дээш хугацаанд төвлөрүүлсэн хөрөнгийн эзлэх хувь төдийлөн өөрчлөгдөөгүй. 2008.01.01-ний байдлаар эдгээр нөөцийн эзлэх хувь 1.4% байв. Гэсэн хэдий ч эзлэхүүний өсөлт; урт хугацааны нөөц бол хадгаламж эзэмшигчдийн зүгээс "Запсибкомбанк" ХК-д итгэх итгэлийг бэхжүүлж байгааг харуулж буй эерэг үзүүлэлт юм.
Төлбөртэй татагдсан эх үүсвэрийн бүтцийн оновчтой харьцаа нь: хугацаагүй хадгаламж 30% -иас ихгүй, хугацаатай хадгаламж 50-аас багагүй байна. %. Ширээн дээрээс 3.10-аас харахад яаралтай нөөцийн эзлэх хувь нь эрэлтийн дансны үлдэгдлийн тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлж, өөрөөр хэлбэл дансны хамгийн бага үлдэгдлийн түвшинг бууруулж байгааг харуулж байна.
Хүснэгт 3.10-д үзүүлсэн мэдээллээс харахад Запсибкомбанк ХК-ийн цуглуулсан хөрөнгийн дийлэнх нь хугацаагүй данс, түүнчлэн 1 жил хүртэлх хугацаатай богино хугацаатай хадгаламжид төвлөрч байгааг харуулж байна. Иймээс идэвхтэй үйл ажиллагаа нь үндсэндээ богино хугацаанд татсан эх үүсвэрийн зардлаар хийгддэг бөгөөд энэ нь өр төлбөр, хөрөнгийн хамгийн дээд харьцааг эрэлт, эргэн төлөгдөх хугацааны хувьд хатуу зохицуулдаг тул урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх боломж хязгаарлагдмал гэсэн үг юм. ОХУ-ын Төв банкнаас тогтоосон банкуудын үйл ажиллагаанд заавал дагаж мөрдөх стандартыг ашиглан хянадаг.
Банкны бизнесийн эзлэхүүний тогтвортой өөрчлөлт нь гэрээний хугацаа дууссаны дараа банкнаас алга болж болзошгүй томоохон хадгаламжийг нэг удаа татах замаар тодорхойлогддоггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. үнэгүй хөрөнгө байршуулах нь гарч ирнэ санхүүгийн эх үүсвэр), тогтвортой хадгаламжийн өсөлт (эсвэл гадагшаа урсах) нь бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн багцын бүтцэд хугацаагүй хадгаламжаар хэр их байна.
Гэсэн хэдий ч үндсэн ордуудын өсөлтийг таамаглахад хэцүү байдаг, учир нь энэ нь гадаад хүчин зүйлээс хамаардаг: хурдац, тогтвортой байдал. эдийн засгийн өсөлт, үе шатууд эдийн засгийн мөчлөг, хөрөнгө оруулалтын орчин, банкны үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөний түвшин, өөр салбаруудын ашигт ажиллагаа санхүүгийн зах зээлгэх мэт.
Нэг талаас дансанд татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ, нөгөө талаас хугацаатай хадгаламжийн өөрчлөлт нь өр төлбөрийн үүднээс банкны хөрвөх чадварыг судлах үндэс болдог. Хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгдэх нь банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааг бууруулж, харин балансын хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлдэг. Эрэлтийн данс болон дансны үлдэгдэл нэмэгдэж байгаа нь урвуу хандлагыг харуулж байна.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн татсан хөрөнгийн бүтцэд хийсэн дүн шинжилгээ нь цэвэр хүүгийн орлого түр зуур буурсан хэдий ч чиг хандлагыг харуулж байна. Үүнийг хадгаламж нь татсан эх үүсвэрийн хамгийн тогтвортой хэсэг бөгөөд цаашид илүү урт хугацаанд, улмаар өндөр үнээр зээл олгох боломжийг олгодогтой холбон тайлбарлаж байна. өндөр хувьтай.
Хүн амын цуглуулсан хөрөнгө нь урт хугацаат өр төлбөр болон өөрийн хөрөнгөбанкууд нь урт хугацааны төслүүдийг санхүүжүүлэх боломжийг олгодог нөөцийн тогтвортой хэсэг юм. Нэмж дурдахад, хувь хүмүүсийн хадгаламж нь өр төлбөрийг нөхөх нэлээд үнэтэй боловч маш их хүчин чадалтай эх үүсвэр юм. Энэ нь үүнтэй холбоотой юм мөнгөний нийлүүлэлтхүн амын тоо аж ахуйн нэгжүүдийн эзэмшиж буй мөнгөнөөс ихээхэн давж байна.
Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын босгосон хөрөнгийн гол бүрэлдэхүүн хэсэг болох хувь хүмүүсийн хадгаламжид дүн шинжилгээ хийхдээ тэдгээрийн цагийн бүтцэд дүн шинжилгээ хийх нь чухал юм. Хувь хүнээс цуглуулсан хөрөнгийн цаг хугацааны бүтцэд дүн шинжилгээ хийх явцад "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн гүйлгээний хугацааг сунгаж байгааг харж болно. 3.11.
Хүснэгт 3.11
"Запсибкомбанк" ХК-ийн хувь хүмүүсээс татсан хөрөнгийн хугацааны бүтэц
Энэ тал дээр хамгийн их өсөлт нь нэг жилээс дээш хугацаатай нийт ордын бүлэгт ажиглагдаж байна.
Нөөцийн баазыг түр хугацаагаар сунгах шалтгаанууд нь: бүс нутгийн эдийн засгийн харьцангуй тогтвортой байдал; бүс нутгийн банкны системд итгэх итгэл нэмэгдсэн; "Запсибкомбанк" ХК-ийн хүүгийн бодлого; бүс нутагт инфляци харьцангуй бага, хүн амын мөнгөн орлогын ашиглалтын бүтцэд хэрэглээний эзлэх хувь буурсан; хүн амын рублийн хэлбэрээр зохион байгуулалттай хуримтлал үүсгэх хандлагыг нэмэгдүүлэх. Энэ чиг хандлага нь банкны үйл ажиллагаанд маш их хамааралтай бөгөөд бүс нутагт хөрөнгө оруулалтын идэвхжил нэмэгдэхэд хувь нэмэр оруулдаг.
Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хадгаламжийн үйл ажиллагаанд бүх хэрэглээ банкны картууд, Запсибкомбанк ХК энэ чиглэлээр хамгийн идэвхтэй ажилладаг.
Ерөнхийдөө "Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын бүтцэд бүх нийтийн арилжааны банкуудад байдаг богино болон дунд хугацааны хадгаламж давамгайлдаг.
Гэсэн хэдий ч мөнгөний тэлэх бодлогын нөлөөн дор OJSC Zapsibkombank-ийн хадгаламжийн багцын нэр томъёоны бүрэлдэхүүн хэсэг.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн зээлийн зах зээл дэх байр суурийг бэхжүүлэх нь хадгаламжийн бодлогын чухал хэсэг юм. Зах зээлийн өөрчлөлтийг нэгдүгээрт, түвшингээр нь нэмэгдүүлэх замаар тодорхойлсон бодит орлого, үйлчилгээний чанарт тавигдах хувь хүмүүсийн шаардлага, үзүүлж буй бүтээгдэхүүний нэр төрөл.
Хоёрдугаарт, ОХУ-ын Сбербанкны хүүгийн түвшин доогуур байгаа нь үүрэг гүйцэтгэдэг.
Бүс нутгийн банкуудын хадгаламжийн бодлогын онцлог нь нөөцийг татах уламжлалт аргыг ашиглах явдал бөгөөд энэ нь бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудад үйлчлүүлэгчдийнхээ хэрэгцээг бүрэн хангах боломжийг олгодоггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Арилжааны банкууд хөрөнгө босгох өөр аргыг бараг нэвтрүүлдэггүй бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчид болон зээлийн байгууллагын урт хугацааны хамтын ажиллагааны түвшинг нэмэгдүүлэх боломжтой юм.
"Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн багцын шинжилгээний үр дүнг нэгтгэн дүгнэхэд түүний онцлогийг тодорхойлдог хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиг хандлагыг тодруулж болно (Хүснэгт 3.12).
Хүснэгт 3.12
"Запсибкомбанк" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын үндсэн шинж чанарууд
Запсибкомбанк ХК-ийн нөөцийн бүтэц, динамик нь ерөнхийдөө олон талт үйл явцаар тодорхойлогддог. Эерэг талуудын зэрэгцээ шийдэгдээгүй асуудлууд байсаар байна. Үүнд юуны өмнө баялгийн баазын явцуу байдал, тогтвортой зээлийн эх үүсвэрийн хомсдол зэрэг нь банкны үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд ихээхэн саад болж байна. Энэ нь юуны түрүүнд бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн бүтээгдэхүүн хөгжөөгүйгээс хязгаарлагдмал нэр төрлийн хадгаламжийн бүтээгдэхүүнийг ашигладагтай холбоотой юм. хувьцааны зах зээлбүгд найрамдах улсууд. Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудТэд хадгаламж эзэмшигчдийн зээлийн байгууллагатай урт хугацааны хамтын ажиллагааг сонирхож болох үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг хамгийн сайн хангасан хөрөнгө босгох өөр аргыг бараг нэвтрүүлдэггүй. Тиймээс одоогийн байдлаар бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн бүтээгдэхүүний хөгжлийн өнөөгийн чиг хандлагыг тусгасан шинэ бүх нийтийн хадгаламжийн цуглуулгыг боловсруулах шаардлагатай байна. Хаана онцлог шинж чанарХадгаламжийн шинэ "шугам" нь өндөр өгөөжтэй хослуулан хөрөнгийг удирдах үйлчилгээний чадавхийг сайжруулах, мөн хадгаламж эзэмшигчдэд инфляцийн эрсдэлээс өөрийгөө даатгах боломжийг олгодог шинэлэг саналууд байх ёстой.
3.3 Хадгаламжийн бодлогыг банкны үйл ажиллагааны үндсэн шалгуурын үүднээс бүрдүүлэх
Одоогийн байдлаар зээлийн байгууллагын хадгаламжийн үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг бол хадгаламжийн бодлого хэрэгжүүлэх замаар хадгаламжийн багцыг оновчтой хэмжээнд тогтворжуулах явдал юм. Үүний зэрэгцээ, бүс нутгийн банкууд хадгаламжийн багцаа бүрдүүлэх шаардлагатай бөгөөд ингэснээр хамгийн их орлого олж авах, урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх боломжийг хангах, гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн хамгийн бага зардалтай, хангалттай түвшинд байх ёстой. дахь хөрвөх чадвар урт хугацааны.
Өмнө дурьдсанчлан нөөцийн бааз нь микро эдийн засгийн хүчин зүйлийн хувьд зээлийн байгууллагын хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадварт шууд нөлөөлдөг. Нөөцийн бааз, хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа нь банкны механизмыг бий болгодог харилцан уялдаатай суурь юм. Иймээс зээлийн байгууллагын хадгаламжийн бодлогын гол стратегийн зорилго нь хөрвөх чадварыг хадгалах, банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааг хангахын тулд нөөцийн баазыг нэмэгдүүлэх явдал юм. Гэсэн хэдий ч эдгээр ангиллын харилцан үйлчлэлд тодорхой зөрчилдөөн байдаг.
Зээлийн байгууллагын нөөцийн бааз нь банкны зах зээлийн байр суурь, банкны хэрэгжүүлэх чадавхийг тодорхойлдог тоон үзүүлэлт юм. арилжааны үйл ажиллагаа. Хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа нь зээлийн байгууллагын найдвартай байдал, түүний үйл ажиллагааны үр ашгийг илэрхийлдэг чанарын шинж чанар юм. Аливаа үнэмлэхүй эсвэл харьцангуй үзүүлэлтАрилжааны банкны үйл ажиллагааг эдгээр гурван ангилалд багтааж болох бөгөөд энэ нь банк хамгийн оновчтой хэмжээг баталгаажуулдаг, эсвэл өөрөө тэдний нөлөөнд байдаг гэсэн үг юм. Бүс нутгийн банкны бизнесийн онцлог нь нийгэм, эдийн засгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий байдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Эдийн засгийн нөхцөл байдал тогтворгүй болохтой холбоотой аливаа өөрчлөлт нь банкны үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг бууруулахад хүргэж болзошгүй юм.
Хадгаламжийн үр дүнтэй бодлогыг бий болгох үндэс нь банкуудын бүтцийн гүнзгий өөрчлөлт, техникийн шинэчлэл хийх хэрэгцээ юм.
Тиймээс, дээр орчин үеийн үе шатарилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод зохих үзэл баримтлалд суурилсан арга барил, үндсэн зарчим нь банкны хадгаламжийн баазын бүтцийг оновчтой болгоход оршино. оновчтой түвшинбанкны үйл ажиллагааны хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа нь зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааны тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд тусална.
Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох үйл явц Орчин үеийн банкны уран зохиолд янз бүрийн төрлүүдийн хоорондын харьцааг зохицуулах замаар банкны хөрвөх чадварыг хадгалахад тавигдах шаардлагыг дагаж мөрдөх үүднээс хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх асуудалд ихээхэн анхаарал хандуулж байна. эдгээр хамаарлыг тооцсон тусгай итгэлцүүрийн тооцоог ашиглан хөрөнгө, өр төлбөрийг хугацаа болон эрэлтээр нь.
Мөн урт хугацаанд банкны хөрвөх чадварын нөөцийг (мөнгөний хомсдол) тооцоолох боломжийг олгодог математик аргад суурилсан янз бүрийн аргууд байдаг. Гэсэн хэдий ч эдгээр бүх аргууд нь өр төлбөр, хөрөнгийн эрэлт, эргэн төлөлтийн нөхцөл хоорондын хамаарлыг үнэлэхэд суурилдаг.
Бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудад онцгой ач холбогдолтой орчин үед хэрэглэгдэж буй арга бас байдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Энэхүү аргын мөн чанар нь хадгаламжийн багцад багтсан төрөл бүрийн эх үүсвэрүүд (хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламж, харилцагчийн харилцах дансны үлдэгдэл, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, вексел, дансны үлдэгдэл) хуванцар картуудоноогэх мэт), үйл ажиллагаа нь урт хугацааны нөөцийн бааз шаарддаггүй бөгөөд богино хугацааны, гэхдээ илүү тогтвортой хадгаламжийн баазтай байсан ч хэрэгжүүлэх боломжтой. Тогтвортой хадгаламжийн бааз нь нэмэлт орлого бий болгох, хангалттай хөрвөх чадварыг хадгалах, урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх ашиглагдаагүй нөөц боломжийг агуулдаг. Нэмж дурдахад энэ нь бүс нутгийн банкны өрсөлдөх чадварыг хадгалах, урт хугацаанд оршин тогтнох нөхцлийг бүрдүүлэх тогтвортой хадгаламжийн бааз юм.
Хадгаламжийн баазын тогтвортой байдал нь түүнийг харж буй байр сууринаас хамаарна: яаралтай байдал, хүүгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий байдал, тэдгээрийн үнэ цэнийн тархалтыг тодорхойлдог статистик үзүүлэлтүүд гэх мэт.
Тогтвортой байдлын шалгуур үзүүлэлтийг илүү бүрэн гүйцэд, хангалттай тоон үнэлэх боломжийг олгодог аргууд байгаа эсэх, ашиглах нь зээлийн байгууллагад эдгээр шалгуурыг хамгийн сайн хангасан эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлийг тодорхойлох боломжийг олгоно. тэдний хадгаламжийн багц.
Зээлийн байгууллага нь хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлын шалгуурыг сонгосны дараа сонгосон тогтвортой байдлын шалгуурыг илүү хангасан эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлүүдийг өөрөө тодорхойлдог тул тэдгээрээс хадгаламжийн багцаа бүрдүүлэхэд хамгийн сонирхолтой байдаг.
Гэсэн хэдий ч хамгийн сонирхолтой эх үүсвэрийн төрөл, дэд төрлүүдийг сонгосны дараа банк төлөвлөсөн хэмжээний хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэхийн тулд төлөвлөсөн хэмжээний бэлэн мөнгөний үлдэгдэлд хүрэхийн тулд хэдэн, аль үйлчлүүлэгчийг татах шаардлагатайг мэдэж байх ёстой. дансууд. Үүний зэрэгцээ арилжааны банк нь харилцагчийн ангилал (хувь хүн, зээлийн байгууллага, аж ахуйн нэгж, байгууллага), дансны үлдэгдэлийн хэмжээ (том, дунд, жижиг харилцагчид), ашиглалтын хугацаа зэргээс хамаарч дүн шинжилгээ хийхэд онцгой анхаарах ёстой. банкинд үйлчилгээ үзүүлэх (байнгын эсвэл түр зуурын) гэх мэт.
Энэ даалгавар нь дансны үлдэгдэлтэй холбоотой бөгөөд та татахад шаардлагатай үйлчлүүлэгчдийн тоог тодорхойлох чадвартай байх шаардлагатай. Ийнхүү хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааны оновчтой харьцааны байр сууринаас зээлийн байгууллагын хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх анхны зорилтыг дараах чиглэл хэлбэрээр тодорхойлж болно;
Эхний болон хоёрдугаар чиглэлийг татсан нөөцийн тогтвортой байдлыг тодорхойлсон шалгуур, тэдгээрийг үнэлэх аргачлал боловсруулах хэлбэрээр тодорхойлж болно. Тогтвортой байдлыг тодорхойлдог гол шалгуур нь цаг хугацааны (тодорхой хугацаанд) үлдэгдлийн хэлбэлзлийн далайц, дансны хамгийн бага үлдэгдлийг хадгалах хугацаа байж болно. Бэлэн мөнгөний үлдэгдлийн хэлбэлзлийн далайцыг үнэлдэг шалгуур нь судалж буй хугацааны дундаж үлдэгдлийг түүний хамгийн бага утгатай харьцуулсан үзүүлэлтүүд, түүнчлэн үлдэгдлийн өөрчлөлтийн синхрончлолыг тодорхойлдог үзүүлэлтүүд байж болно. Хэрэв бид судалж буй хугацааны цаг тутамд үлдэгдэл нь өгөгдсөн утгаас доош буухгүй байх хугацааг тооцоолж, дараа нь бүх хугацаанд дунджаар тооцвол дансны хамгийн бага үлдэгдлийг хадгалах дундаж хугацааг тооцоолж болно. судалж байна.
Ийм байдлаар тооцоолсон үзүүлэлтүүдийг хамтдаа шинжлэхдээ таталцлын янз бүрийн төрлийг бие биетэйгээ харьцуулж, дараа нь энэхүү дүн шинжилгээнд үндэслэн нэг төрлийн таталцлыг нөгөөгөөс нь илүүд үздэг талаар дүгнэлт гаргах шаардлагатай. Гэхдээ энэ нь эдгээр шалгуурын үүднээс хамгийн муу зүйлээс татгалзах гэсэн үг биш, таталцлын төрлүүд, i.e. Эдгээр шалгуурын хувьд бид зөвхөн давуу байдлын тухай ярьж байна. Хамгийн гол нь аливаа үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагаа гэх мэт) үлдэгдлийн тогтвортой байдал бусадтай харьцуулахад өндөр байдаг үйлчлүүлэгчийн бүлгийг тодорхойлох явдал юм.
Гурав дахь чиглэл нь үйлчлүүлэгчийн дансны гүйлгээний хэмжээ болон түүний дансны үлдэгдэл хоёрын хооронд тодорхой холболт байдаг гэсэн таамаглал дээр суурилдаг. Энэхүү таамаглалыг ашиглан зээлийн байгууллага хэдэн үйлчлүүлэгч татах шаардлагатайг тодорхойлж чадна төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээдансандаа төлөвлөсөн үлдэгдэлд хүрэх.
Зээлийн байгууллага нь үлдэгдлийн тогтвортой байдал, тэдгээрийн аль нь илүү тогтвортой байдлаар тодорхойлогддогийг тодорхойлсны дараа зээлийн байгууллага нь эргэлт ба үлдэгдэл (орлого, хадгаламжийн хэмжээ гэх мэт) хоорондын хамаарал дээр үндэслэн тэдгээрийн илүү тогтвортой дэд төрлүүдийг тодорхойлж болно. Урьдчилан тодорхойлсон бүлгүүдийг (өгөгдсөн эргэлт, тодорхой хэмжээний орлого гэх мэт) татахын тулд ажлаа төлөвлөх. Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үйл явцыг дараах логик гинжин хэлхээгээр илэрхийлж болно.
Танилцуулсан арга нь татсан эх үүсвэрийг зөвхөн банкны үйл ажиллагаанд цаашид хамгийн их ашиглахад хамгийн тохиромжтой байх байр сууринаас нь үнэлдэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. боломжит орлого. Гэсэн хэдий ч энэ аргыг ашигласнаар зээлийн байгууллагад хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхдээ ирээдүйд өрсөлдөх чадвараа хадгалахад шаардлагатай нөөцийг бүрдүүлэх хадгаламжийн бааз бүрдүүлэх боломжийг олгоно гэж үзэж болно. үүнийг хүлээн авах нэмэлт орлого, түүний урт хугацааны тогтвортой үйл ажиллагааг хангана.
Хадгаламжийн багцын тодорхой бүтцийг бүрдүүлэх шийдвэр гаргах үндэс нь судалж буй хугацаанд дансаар дамжуулан татсан хөрөнгийн хөдөлгөөний талаархи мэдээлэлд үндэслэн хийсэн тооцоо юм. Гэсэн хэдий ч ийм өгөгдлийг цуглуулсан тодорхой хөрөнгийн цаашдын өөрчлөлтийн талаар таамаглал гаргахад ашигладаггүй, харин тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй харьцах зан үйлийн цаашдын стратеги боловсруулахад ашигладаг.
Банкны харилцагчийн бааз нь олон талт бөгөөд хувь хүн, хуулийн этгээдийн олон тооны дансыг агуулдаг. Чадвар (шаардлагатай статистикийн бааз) болон харилцагчийн хөрөнгийн тогтвортой байдлыг үнэлэх хэрэгсэл байгаа нь банк тэднийг татах ажлыг илүү үндэслэлтэй төлөвлөх боломжийг олгоно. Өрсөлдөөн нэмэгдэж, үйлчлүүлэгчдийн төлөөх тэмцлийн нөхцөлд энэ нь зээлийн байгууллагад тэднийг татахын тулд хүчин чармайлт, хөрөнгөө илүү оновчтой, үр дүнтэй хуваарилах боломжийг олгоно. Нэмж дурдахад бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох гол чиглэл нь аль хэдийн чанарын хувьд сайжирсантай холбоотой юм. одоо байгаа төрөл зүйлболон хайх боломжит сонголтуудҮйлчилгээний өөрчлөлтүүд нь зөвхөн одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг хангахаас гадна шинэ ангиллын үйлчлүүлэгчдийг татах зорилготой юм.
Тиймээс үр дүнтэй хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхийн тулд хөрөнгө татахын тулд бүс нутгийн банкуудад идэвхтэй үйлчлүүлэгчийн бодлого хэрэгтэй. Үйлчлүүлэгчийн бодлогыг дараахь чиглэлээр хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүрээг өргөжүүлэх үндсэн дээр хэрэгжүүлэх ёстой.
Эдгээр чиглэлүүд нь бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн чадамж багатай нөхцөлд ч гэсэн банкны үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг бүрэн хангах, хөрөнгө оруулагчдын дансанд мөнгөө байршуулах сонирхлыг нэмэгдүүлэх, эцэст нь шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татах боломжийг олгоно. Үүний зэрэгцээ зээлийн байгууллагууд хүн амд үйлчлэх, юуны түрүүнд хувь хүн хадгаламж эзэмшигчдэд үзүүлэх үйлчилгээний хэмжээ, чанарт үндсэн өөрчлөлт хийх нь чухал юм. Эдгээр үйлчилгээ нь хадгаламжийн гүйлгээний шинэ хэлбэрийг шаарддаг. шинэ технологиболон технологи.
Одоогийн байдлаар бүс нутгийн хадгаламжийн зах зээлд “бичил хувьсгал” явагдаж байгаа нь олон валюттай хадгаламж бий болсноор илэрч байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ийм хадгаламж нь үйлчлүүлэгчид дансны валютыг дансгүйгээр өөрчлөх боломжийг олгодог. Гуравдугаарт, хугацаатай хадгаламж нь хөрвөх чадварын хувьд хадгаламжийн дансанд ойрхон байдаг, учир нь практикт мөнгөө эрт татан авснаар хадгаламж эзэмшигчдийн алдагдлын хэмжээ тийм ч их биш юм. Дөрөвдүгээрт, хөрвөх чадвар нэмэгддэг хадгаламжийн хадгаламжбэлэн бус төлбөр тооцоонд ашиглахтай холбогдуулан, түүнчлэн АТМ сүлжээ хөгжсөнтэй холбоотой.
Хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх явцад бүс нутгийн зээлийн байгууллагууд зөвхөн тоон (хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлэх) төдийгүй хадгаламжийн бодлогын чанарын тал дээр анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй: хадгаламжийн зохион байгуулалтыг сайжруулах. үйл ажиллагаа, хадгаламж татахыг идэвхжүүлэх систем.
Хадгаламжийн бодлогын чанарын өөрчлөлтийн үүднээс авч үзвэл дараах боломжит чиглэлүүдийг тодорхойлж болно.
1. Нэг хувилбар нь банкууд уламжлалт бус (бүс нутгийн арилжааны банкуудын хувьд) хадгаламжийн хэрэгсэл: хадгаламжийн болон хадгаламжийн гэрчилгээ олгох явдал юм. Одоогийн байдлаар бүс нутгийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогод энэ хэрэгслийг ашиглах нь маш хязгаарлагдмал байна (Хүснэгт 3.13).
Хүснэгт 3.13
Кагалым дахь зээлийн байгууллагуудын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ, бонд, үнэт цаас, мянган рубль гаргах замаар босгосон хөрөнгө.
Гэрчилгээ нь энгийн хадгаламжийн гэрээгээр олгосон хугацаатай хадгаламжаас ихээхэн давуу талтай. Нэгдүгээрт, гэрчилгээ олгохдоо санд суутгал хийдэггүй шаардлагатай нөөц, энэ нь аж ахуйн нэгжид зээл олгоход чиглэсэн хөрөнгийн хэмжээнд эерэгээр нөлөөлж байна. Хоёрдугаарт, гэрчилгээ тараах, эргэлтэд оруулах олон тооны санхүүгийн зуучлагчдын ачаар боломжит хөрөнгө оруулагчдын хүрээ өргөжиж байна. Нэмж дурдахад гэрчилгээг эзэмшигч нь хугацаанаас нь өмнө өөр хүнд зарж болно хоёрдогч зах зээл үнэт цаасХадгалах явцад тодорхой хэмжээний орлого олж, банкны эх үүсвэрийн хэмжээг өөрчлөхгүйгээр хугацаатай хадгаламж эзэмшигчээс хугацаанаас нь өмнө татан авах нь түүний хувьд орлого, банкны хувьд эх үүсвэрийн тодорхой хэсгийг алдах гэсэн үг юм.
Өрийн өр төлбөр гаргах боломж нь банкны хадгаламжийн баазыг өргөжүүлэхэд хүргэж, цаг хугацаа өнгөрөхөд олон улсын практикт өр төлбөрийн стандарт 20% -д хүрч болзошгүй юм. Гэхдээ энэ хэтийн төлөв нь арилжааны банкуудын ил тод байдал, чанарыг нэмэгдүүлэхийг шаарддаг компанийн засаглал, үүнд эрсдэлийн удирдлага орно.
2. Тогтвортой хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэхдээ бүс нутгийн банкууд хадгаламжийг эрт эргүүлж өгөх сөрөг нөлөөллийг багасгах арга хэмжээ авах шаардлагатай. Буцааж болшгүй хадгаламж эсвэл болзолт буцаах боломжгүй хадгаламж нээх боломж (хадгаламж эзэмшигчид мөнгөн хөрөнгийг хугацаанаас нь өмнө татсан тохиолдолд торгууль ногдуулах эрхтэй) нь бүс нутгийн банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх замаар тогтвортой байдалд эерэгээр нөлөөлнө. Түүнчлэн бүс нутгийн зээлийн байгууллагуудын хувьд хадгаламжаа эрт татахаас хамгаалснаар дунд болон урт хугацааны зээл олголтыг өргөжүүлэхэд иргэдийн хадгаламжийг бүрэн ашиглах, эдийн засагт зайлшгүй шаардлагатайбүс нутаг.
Хариуд нь эргүүлэн татах боломжгүй хадгаламжийн хөгжлийг өдөөх, мөн хүн амд хадгаламжаа хугацаанаас нь өмнө татан авах боломжгүй болсныг нөхөхийн тулд бүс нутгийн банкууд мөнгө авах хугацаа нь хязгаарлагдмал хадгаламжид уламжлалт хадгаламжаас өндөр хүү санал болгох шаардлагатай байна. хадгаламж. Үүний зэрэгцээ банкууд гэрээ байгуулахдаа бүх боломж, хязгаарлалт байгаа талаар хадгаламж эзэмшигчдэд мэдэгдэх үүрэгтэй.
3. Байгууллагын хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгийг ашиглах. IN тэтгэврийн систем, В нийгмийн сангууд, тогтворжуулалтын санд банкны системээс гадуурх их хэмжээний мөнгөний эх үүсвэр бий.
Арилжааны банкуудын хадгаламжийн сангийн өөр нэг чухал элемент нь бүс нутгийн төсвийн дансны үлдэгдэл байж болно. Үүний зэрэгцээ Төсвийн тухай хуулийн 236 дугаар зүйлд “байрлуулах журам төсвийн хөрөнгөбанкны хадгаламжийн хувьд эрх бүхий байгууллага тогтоодог төрийн эрх мэдэлОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын субъект."
4. Хадгаламжийн үйлчилгээг хөгжүүлэх зориулалтын зорилго. Орчин үеийн нөхцөлХадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх нь уян хатан хэрэглээний горим бүхий хадгаламжийн данс нээх, банкны үйлчилгээг заавал хослуулах замаар хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулахыг шаарддаг. зээлийн хүү. Эдгээр хадгаламж нь сонгодог хугацаат хадгаламж болон харилцах дансны эрлийз юм.
Үйлчлүүлэгчдийн сонирхол, хадгаламжийн урсгалыг нэмэгдүүлэхийн тулд арилжааны банк инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд урьдчилж байршуулсан хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг санал болгож болно. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч, дээр хөрөнгө байршуулах үед тодорхой хугацаатүүнд төлөх орлогыг тэр даруй авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн мөнгийг хадгаламжийн мөнгөнөөс суутгана.
Түүнчлэн салбар нэгжээр дамжуулан дансанд төлбөр хийх, дараа нь зарцуулах зэрэг механизмуудыг илүү өргөнөөр ашиглах ёстой. Бүс нутгийн арилжааны банкуудын хувьд хуванцар картыг нэвтрүүлэх нь дараахь давуу талуудтай.
4) хуванцар карт ашиглах нь үйлчлүүлэгчдийг татах орон зайн хязгаарлалтыг даван туулах боломжийг олгодог тул банкны үйл ажиллагааны газарзүйн хамрах хүрээг өргөжүүлэх;
5) харилцагчийн баазыг өргөжүүлэх нь арилжааны банкинд санал болгох боломжийг олгодог Нэмэлт үйлчилгээболон бүтээгдэхүүн.
IN Сүүлийн үедзээлийн байгууллагууд илүү ашигтай хэрэгсэл бүхий хадгаламжийн эрлийз хэлбэрээр байршсан бүтээгдэхүүн боловсруулж эхлэв. Ийм хэрэгслүүдийн нэг нь OFBU - ерөнхий сангууд юм банкны хэлтэс, эдгээр нь үндсэндээ уламжлалт хэрэгсэлд хөрөнгө байршуулдаг бүх нийтийн сангууд ба түүнээс арай өндөр өгөөжид чиглэсэн консерватив сангууд юм. банкны хадгаламж. Үүнээс гадна зах зээл гарч ирдэг
OFBU нь зөвхөн жижиглэнгийн үйлчлүүлэгчдэд төдийгүй корпорациудад зориулагдсан: юуны түрүүнд тэд эрэлт хэрэгцээтэй байдаг Даатгалын компаниуддаатгалын нөөцөө хувь хүнд өгөх боломжгүй итгэлцлийн удирдлагаболон үйлчилгээг ашиглах хамтын сан, гэхдээ эдгээр нөөцийн 5 хүртэлх хувийг ОХУ-ын Сангийн яамны шаардлагад нийцсэн хөрөнгө оруулалтын мэдүүлгээр OFBU-д хөрөнгө оруулах эрхтэй.
Дээрх арга хэмжээ нь эдийн засгийн үр өгөөжөөс гадна нийгэмд ихээхэн үр нөлөөг авчирдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Арилжааны банк нь хадгаламж эзэмшигчидтэй харилцах уян хатан байдлыг нэмэгдүүлснээр харилцагчийн баазаа хадгалахаас гадна түүнийг үлэмж өргөжүүлэх, төвлөрүүлэх хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх, хадгаламжийн багцын бүтцийг үнэ цэнэ болон хөрвөх чадвар, хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлж, үйлчилгээний чанарын шинэ түвшинд хүрч, банкийг хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлд тэргүүлэх байр суурь эзэлнэ.
Тэгэхээр одоогийн байдлаар банкны үйл ажиллагааны үндсэн шалгуурт нийцсэн хадгаламжийн бодлого бүрэлдэн тогтох нь эдийн засагтай холбоотой. Үүний зэрэгцээ, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь нөөцийн зохицуулалт, банкны үйл ажиллагаанд хангалттай нөөцийн бааз бүрдүүлэх, нөөцийн баазыг оновчтой болгох, түүний бие даасан элементүүдтэй нийцүүлэх гэсэн гурван блокийн хүрээнд багтах ёстой. Урт хугацаатай, тогтвортой өр төлбөртэй банкууд идэвхтэй үйл ажиллагааны төрөл, үргэлжлэх хугацааг сонгох эрх чөлөөтэй байдаг тул зах зээлд өрсөлдөхүйц давуу талтай (таталцлын багцын харьцуулсан өртөгтэй) байдаг.
Үйл ажиллагааныхаа тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд бүс нутгийн банкууд дараахь зүйлийг удирдан чиглүүлэх ёстой: банкны хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны хоорондын хамаарлыг тогтвортой байлгах, санхүүгийн тогтвортой байдал; эрсдэлийг багасгахын тулд банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх; хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгчээр); ялгаатай хандлага янз бүрийн бүлгүүдүйлчлүүлэгчид. Мөн өрсөлдөх чадварыг нэмэгдүүлэхийн тулд арилжааны банкууд суурь технологио сайжруулах, шинийг нэвтрүүлэх боломжийг эрэлхийлэх ёстой банкны хэрэгсэл, ажлаа автоматжуул мэдээллийн системмэдээллийг олон улсын шаардлага, стандартын дагуу удирдах, боловсруулах; банкны маркетингийг хөгжүүлэх.
ДҮГНЭЛТ
Судалгааны үр дүнд дараахь дүгнэлтийг гаргажээ.
Үүний үндсэн дээр зохиогч дараахь тодорхойлолтыг өгсөн: арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого гэдэг нь эргэн төлөгдөх нөхцлөөр хадгаламж (хадгаламж)-д мөнгө татах, тэдгээрийг дарааллаар нь үр дүнтэй удирдахад чиглэсэн тууштай холбоотой үйл ажиллагааны зарчим, хэрэгжүүлэх арга, аргачлал юм. банкны үйл ажиллагаа, хөгжлийг хангах.
Хадгаламжийн бодлогын чухал тал нь зохиогчийн үзэж байгаагаар түүнийг хэрэгжүүлэх объектив талтай холбоотой байдаг. Банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх субьект нь төрөл хэлбэрээр нэгтгэгдэж, банкны хадгаламжийн багцыг бүрдүүлдэг хадгаламж (хадгаламж) юм. Арилжааны банкны хадгаламжийн багц гэж зохиогч нь янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн багцыг ойлгодог бөгөөд тэдгээрийн бүрдүүлэлт нь татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хугацаа, хэмжээ, өртөг, хүрэлцэхүйц хадгаламжийн шаардлагатай хослолыг тодорхойлох үүднээс авч үзэх ёстой. идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах, түүнчлэн эрсдэл, хөрвөх чадварын зэрэг.
Хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад ашигласан бүх хэрэгсэл нь хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх боломжийг хангах ёстой хамгийн их ашигхамгийн бага зардал, эрсдэлтэй.
Бүх банкинд хадгаламжийн бодлого нэгдмэл байдаггүй, учир нь эдийн засгийн байдал болон нийгмийн салбарБанкны үйл ажиллагаа явуулж буй бүс нутаг, өрсөлдөөний орчин, аж ахуйн нэгжийн зан үйлийн онцлог, сэдэл) болон дотоод (банкны харилцагчдын бүрэлдэхүүн, хадгаламжийн тогтвортой байдал, хөрөнгийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлох, банкны хүүгийн бодлого, үзүүлж буй үйлчилгээний жагсаалт) , боловсон хүчний мэргэшлийн түвшин, эрсдэлийг төрөлжүүлэх).
Хадгаламжийн үйл явцын үндэс нь хадгаламжийн бодлогын зарчим бөгөөд түүнийг дагаж мөрдөх нь банкны хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааг хангах үүднээс үр дүнтэй ажиллах нөхцлийг бүрдүүлдэг.
Үндэс болгон авч байна ерөнхий зарчим: шинжлэх ухааны үндэслэлтэй байдал, оновчтой байдал, үр ашиг, хадгаламжийн бодлогын элементүүдийн нэгдмэл байдал, бидний үзэж байгаагаар эдгээрт хамаарна янз бүрийн төрөлбанкны бодлого, зохиогч нь банкны хадгаламжийн бодлогын онцлогийг тусгасан зарчмуудыг томъёолсон, дотоод болон гадаадын туршлагаЗохиогч нь хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхдээ арилжааны банкны үйл ажиллагааны алгоритмыг санал болгосон. Эдгээр үйл ажиллагааг дөрвөн үе шаттайгаар нэгтгэсэн: арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох (стратеги боловсруулах); арилжааны банкны зохион байгуулалтын бүтцийг бий болгох (тохируулга хийх) (хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх хэлтэсүүдийг хуваарилах, банкны ажилтнуудын эрх мэдлийг хуваарилах); хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулах (банкны дотоод журам, заавар боловсруулах); хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад удирдлага, хяналтын зохион байгуулалт. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого, стратеги, тактикийн зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн харилцаа холбоо үүсэх үе шатуудын нэг.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг харилцан уялдаатай таван үе шаттайгаар үнэлэхийг санал болгож байна: нэгдүгээрт, арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын зохион байгуулалтын талыг үнэлнэ; хоёр дахь нь арилжааны банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийсэн; гурав дахь нь арилжааны банкны татсан хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээг үнэлэх; дөрөв дэх нь арилжааны банкны хадгаламжийн эх үүсвэрийг ашиглах үр ашгийг тодорхойлох; Эцэст нь, тавдугаарт, банкны одоогийн хадгаламжийн бодлогыг хэвээр үлдээх эсвэл өөрчлөх шийдвэр гаргана.
Тюмень муж дахь бие даасан банкны үндсэн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үнэлгээ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах талаар хэд хэдэн зөвлөмж өгөх боломжтой болсон.
1. Арилжааны банкны үйл ажиллагаанд хийсэн дүн шинжилгээ: Заавар/Ред. БИ БОЛ. Толпыгина. - Эрхүү: IGEA хэвлэлийн газар, 2005. - 186 х.
2. Балабанова И.Т. Банк, банкны үйл ажиллагаа. – Санкт-Петербург: Петр, 2007. – 345 х.: өвчтэй.
3. Банк / Ed. Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П., - М.: Санхүү, статистик, 2008., - 390 х.
4. Банк: Сурах бичиг. Эд. Колесникова V.I. – М.: Санхүү, статистик, 2005. – 536 х.: өвчтэй.
5. Банк: сурах бичиг / хэвлэл. Эдийн засгийн ухааны доктор шинжлэх ухаан, проф. Г.Г. Коробова. - ред. өөрчлөлттэй - М.: Эдийн засагч., 2008. - 766 х.
6. ОХУ-ын банкны систем: хямрал, хөгжлийн хэтийн төлөв / А.Ведев, И.Лаврентьева, Е.Шарипова болон бусад, - М.: Инфра-М, 2000., - 284 х.
7. Батракова Л.Г. Шинжилгээ хүүгийн бодлогоарилжааны банк: Сурах бичиг. – М.: Логос, 2005. – 152 х.: өвчтэй.
8. Белоглазова Б.Н., Толоконцева Г.В. Мөнгөний эргэлтболон банкууд. – М.: “Санхүү, статистик”, 2003. – 355 х.
9. Быковская Е.В. Банкны үйл ажиллагааны санхүүгийн үр дүнгийн дүн шинжилгээ // Аудитор - 2008. – № 4. х. 16.
10. Тюмень мужийн эдийн засаг, банкны ерөнхий статистикийн товхимол. Тюмень. 2009. – 96 х.
11. Владимирова М.П., Козлов А.И. Мөнгө, зээл, банкууд. - KroKus Publishing House, 2007. – 105 х.
12. Веденкин А.А. Банкууд дахь хувийн хадгаламжийн хэмжээ хурдацтай өсч байна // www.urbc.obzor01.ru
13. Виноградов А.В. Дэлхийд хадгаламжийн баталгааны тогтолцоог бий болгох үндсэн загварууд // Мөнгө ба зээл. – 2008. – No 6. – С. 62-67.
14. Вятко Л.Д. Банкууд ба тэдгээрийн хадгаламж//www.IZV.info/economic/news 40145#2
15. Иргэний хууль RF: Урлаг. 834-844 (44-р бүлэг), урлаг. 845-860 (45-р бүлэг), урлаг. 395, 809, 818 2-р хэсэг
16. Арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа. Эд. Калтырина А.В. Дон дахь Ростов. “Феникс” 2009. – 384 х.
17. Ермакова Н.Б., Варламова Т.П. Мөнгө, зээл, банкууд. – “RIOR” хэвлэлийн газар, 2007.- 121 х.
18. Захаров В.С. Банкны системийн асуудлууд // Мөнгө ба зээл. - №1. – 2007. – P. 21
19. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банкны үйл ажиллагаа. М: IKF "Омега-Л", 2009. - 399 х.
20. Жуков Е.Ф. Банк, банкны үйл ажиллагаа. – Санкт-Петербург: Петр, 2004. – 234 х.: өвчтэй.
21. Масленченков Ю. Банкны удирдлагын асуудлууд: дотоод үзэл бодол // Бизнес ба банкууд. 2006. No 31. х.8.
22. Максютов А.А. Банкны удирдлага: боловсролын болон практик гарын авлага. - М.: Альфа-Пресс, 2007., - 318 х.
23. Казимагомедов А.Ю. Хадгаламжийн хамгаалалт, даатгал // Санхүүгийн бизнес. – 2008. – No 11. – С. 55-57.
24. Карпов М.Т. Хадгаламж эзэмшигчид банкууддаа буцаж ирэв // Өнөөдөр. – 2009. – No 21. – С. 4.
25. Лаврушин О.И. Мөнгө, зээл, банк. – М.: “Санхүү, статистик”, 2009. – 590 х.
26. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Санхүү, мөнгө, зээл, банк. Санкт-Петербург: "IVESEP", 2007. - 384 х.
27. Назарец В.Г. Банкны системийн эдийн засгийн хөгжлийн асуудлууд // ARB Bulletin 2008. - No 2. - P. 40-42
28. Пайк Р., Нейл Б. Корпорацийн санхүү ба хөрөнгө оруулалт. - Санкт-Петербург: Петр, 2008., - 264 х.
29. Пешчанская I.V. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт: Сурах бичиг. – М.:ИНФРА – М, 2007. – 320 х.
30. Потапова Н.В. Эргүүлэх боломжгүй хадгаламжийг нэвтрүүлснээр банкны системийн тогтвортой байдал нэмэгдэнэ // Бодит асуудлуудсанхүүгийн стратеги: Шинжлэх ухааны нийтлэлийн цуглуулга / Брайан. муж их дээд сургуулиуд. Тэд. акад. I.G. Петровский. – Брянск: BSU хэвлэлийн газар, 2007., - 180 х.
31. Ерөнхий онолмөнгө ба зээл: Сурах бичиг. Эд. Жукова Е.Ф. – М.: Банк, бирж, “НЭГДЭЛ”, 2008. – 344 х.
32. ОХУ-ын банкны үндэс суурь: Сурах бичиг. Гарын авлага /Ред. О.Г. Семенюти. – Ростов н/д: Финикс, 2009. – 463 х.
33. 2007 оны банкны салбарын хөгжил, банкны хяналт шалгалтын тайлан. ОХУ-ын Төв банк, 2008 он.
34. Саркисянц А.Г. Банкинд үйлчлүүлэгчийн бизнесийг удирдах: орчин үеийн чиг хандлага // Аудитор - 2008 - № 4.
35. ОХУ-ын банкны салбарын хөгжлийн стратеги // Мөнгө ба зээл. – 2005. – №1. – P. 5-20.
36. Суханов М.Мөнгө, зээл, банкууд. - М.: Тэйс, 2007., - 316 х.
37. Тагирбеков К.Р. Банкны үндэс: Банк. М: "Infra-M / Бүх ертөнц", 2008. - 720 х.
38. Тарханова Е.А. Арилжааны банкуудын тогтвортой байдал. – Тюмень: VectorBook, 2005., - 186 х.
39. Тарасов V.I. Мөнгө, зээл, банкууд. – Мисанта хэвлэлийн газар, 2007.- 58 х.
40. Тарасова Г.М. Арилжааны банкны тогтвортой байдал, түүнийг нэмэгдүүлэх хүчин зүйлүүд. // Авал. No 3. - 2008. - х. 62-68
41. Хандруев А. Банкууд хямралд өртөхгүй байна // Банкны тойм. №10. - 2006. - х. 40-45
42. Хачин Г.И. Оросын зээлийн систем // ЭКО. - 2007. - N 2. - P.46-62
43. Черкасов V. E. Банкны үйл ажиллагаа: санхүүгийн шинжилгээ. – М .: “Consultbanker” хэвлэлийн газар, 2009. – 288 х.
44. Шенаев В.Н. Мөнгө болон зээлийн системОрос. - М., 2007. – 224 х.
45. Шепаев В.Н., Наумченко О.В. төв банкявагдаж байна эдийн засгийн зохицуулалт. М.: ХК Консалтингбанкир хэвлэлийн газар, 2007. – 356 х.
46. Щербакова Г.Н. Банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх, үнэлэх (Орос хэлээр эмхэтгэсэн тайланд үндэслэн). олон улсын стандарт). - М.: Вершина, 2007., - 310 х.
47. www.cbr.ru – ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны вэбсайт.
48. www.minfin.ru - ОХУ-ын Сангийн яамны албан ёсны вэбсайт.
49. http://www.wscb.ru/ - "Запсибкомбанк" банкны албан ёсны вэбсайт.
Учир нь үр дүнтэй менежментХадгаламжийн багц болон эрсдэлийг бууруулахын тулд математик тооцоолол, банкны нөөцийн баазыг тодорхойлсон хэд хэдэн үзүүлэлтийг тооцдог, тухайлбал:
- - хөрөнгийг хадгалах дундаж хугацаа;
- - хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн байршуулалтын түвшин;
- - хувиргах харьцаа;
- - хадгаламжийн жигнэсэн дундаж хугацаа;
Хүснэгт 5, 6-д Архангельск дахь "CB Petrocommerce" ХК-ийн салбарын хадгаламжид шилжүүлгийн хэмжээг тооцоолсон болно.
Хүснэгт 5 - Архангельск дахь "CB Petrocommerce" ХК-ийн салбарын иргэдийн хадгаламжид шилжүүлгийн хэмжээг тооцоолох.
|
Хадгаламжийн хугацаа |
Хадгаламжийн үлдэгдэл, мянган рубль. |
Орлогын эргэлт, мянган рубль. |
Хадгаламжийн хувь, % |
||||
|
poste restante |
|||||||
|
30 хүртэл хоног |
|||||||
|
31-ээс 90 хоног хүртэл |
|||||||
|
91-ээс 180 хоног хүртэл |
|||||||
|
181 хоногоос 1 жил хүртэл |
|||||||
|
1 жилээс 3 жил хүртэл |
|||||||
|
3 жил гаруй |
|||||||
|
Бусад хөрөнгө босгосон |
|||||||
|
poste restante |
|||||||
|
30 хүртэл хоног |
|||||||
|
31-ээс 90 хоног хүртэл |
|||||||
|
91-ээс 180 хоног хүртэл |
|||||||
|
181 хоногоос 1 жил хүртэл |
|||||||
|
1 жилээс 3 жил хүртэл |
|||||||
Хадгаламжид мөнгө байршуулах түвшин (Vo) нь тэдгээрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь салбар нь урт хугацааны зээлийн эх үүсвэрийг ашиглах боломжийг олгодог бөгөөд банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлдэг бөгөөд үүнийг дараахь томъёогоор тодорхойлно.
энд Ок нь дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны эцэст хадгаламжийн үлдэгдэл;
Энэ нь дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны эхэн үеийн үлдэгдэл;
П - хадгаламжид мөнгө хүлээн авах.
Архангельск дахь "CB Petrocommerce" ХК-ийн салбарын хувьд 2013-2014 онд хадгаламжийн хадгаламжийн түвшин:
Хадгаламжийн түвшин буурсан нь 2014 онд 2013 оныхоос арай бага мөнгө дансанд төвлөрүүлж эхэлсэн гэсэн үг юм.
Хүснэгт 6 - Архангельск дахь CB Petrocommerce ХК-ийн салбар дахь хадгаламж руу шилжүүлгийн хэмжээг тооцоолох.
|
Хадгаламжийн хугацаа |
Хадгаламжийн үлдэгдэл, мянган рубль. |
Хадгаламж гаргах эргэлт, мянган рубль. |
Хадгалсан рублийн дундаж хадгалах хугацаа, хоног. |
||||
|
poste restante |
|||||||
|
31-ээс 90 хоног хүртэл |
|||||||
|
91-ээс 180 хоног хүртэл |
|||||||
|
181 хоногоос 1 жил хүртэл |
|||||||
|
1 жилээс 3 жил хүртэл |
|||||||
|
3 жил гаруй |
|||||||
|
Бусад хөрөнгө босгосон |
|||||||
|
poste restante |
|||||||
|
30 хүртэл хоног |
|||||||
|
31-ээс 90 хоног хүртэл |
|||||||
|
91-ээс 180 хоног хүртэл |
|||||||
|
181 хоногоос 1 жил хүртэл |
|||||||
|
1 жилээс 3 жил хүртэл |
|||||||
Хадгалсан рублийн (SD) хадгалах дундаж хугацааг дараах томъёогоор тодорхойлно.
энд OSR нь дундаж он цагийн томъёогоор тодорхойлогддог хадгаламжийн үлдэгдэл;
B - хадгаламж олгох эргэлт;
D - дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны өдрийн тоо.
Архангельск дахь "CB Petrocommerce" ХК-ийн салбарын хувьд 2013-2014 онуудад хадгалуулсан рублийн дундаж хадгалах хугацаа. 31-ээс 90 хүртэлх хугацаанд:
Иргэдийн 31-90 хоногийн хугацаатай хадгаламжийг зөвхөн “богино хугацааны” эх үүсвэрээр хангах нөөц болгон ашиглаж болно.
1-ээс 3 жилийн хугацаанд цуглуулсан бусад хөрөнгийн хувьд 2014 онд хадгалуулсан рублийн хадгалалтын дундаж хугацаа 1075 хоног байсан нь салбар нь урт хугацааны төслүүдэд хөрөнгө байршуулах боломжийг олгодог.
Хөрвөх чадварын шинжилгээний явцад идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулж буй хадгаламжийн нөхцөл ба хөрөнгийн нөхцлийн хоорондох захидал харилцааны асуудлыг авч үздэг. Богино хугацааны эх үүсвэрийг дунд болон урт хугацааны хөрөнгө оруулалт руу чиглүүлэх хязгаарыг тогтоохын тулд богино хугацааны нөөцийг урт хугацааны хөрөнгө оруулалт болгон хувиргах коэффициентийг тодорхойлох шаардлагатай. Өөрчлөлтийн коэффициентийг дараах томъёогоор тодорхойлно.
R нь банкны богино хугацааны эх үүсвэр (харилцагчийн дансанд байгаа хөрөнгө, хадгаламж, 1 жилийн хугацаатай хадгаламж);
S- богино хугацааны зээл(1 жил хүртэл хүчинтэй).
Архангельск дахь CB Petrocommerce ХК-ийн салбарын хувьд энэ үзүүлэлтийн утга нь:
Хянаж буй хугацаанд энэ үзүүлэлт өндөр байгаагийн шалтгаан нь 1 жил хүртэлх хугацаанд хадгаламжийн дансанд мөнгө хүлээн авснаас хойшхи эргэлтийн түвшин ихээхэн нэмэгдсэнтэй холбоотой юм. Тус салбар нь татан төвлөрүүлсэн хадгаламжаа эрсдэл багатай зээлд байршуулах асар их нөөцтэй.
Хадгаламжийн бодлого боловсруулж, тохируулахын тулд жигнэсэн дундаж хугацаа (Тав) болон жигнэсэн дундажийг тодорхойлох шаардлагатай. хүү(Рср) татсан хөрөнгийн хугацаатай бүлэг тус бүрээр хадгаламж татах.
Хугацааны бүлэг тус бүрийн жигнэсэн дундаж хугацааг (хураамжгүй хадгаламжаас бусад) дараах томъёогоор тооцоолно.
Энд V1, V2, … Vn нь хадгаламжийн хэмжээ, n-р хэлцлийн гэрээний дагуу оруулсан хувь нэмэр;
T 1, T 2, ... Tn - ажил гүйлгээ бүрийн гэрээний дагуу хугацаа.
Архангельск дахь CB Petrocommerce ХК-ийн салбарын хувьд эдгээр үзүүлэлтүүдийн утга нь:
Ингээд 2014 онд хадгаламжийн жигнэсэн дундаж хугацаа буурна.
Банкуудын нөөцийн баазыг бүрдүүлэх эх үүсвэрүүдийн нэг бол хадгаламж хэлбэрээр татах хөрөнгө юм. Хүснэгт 7-д үзүүлсэн таталцлын хугацаа, хэмжээгээр хүн амаас хадгаламж татах журамд дүн шинжилгээ хийцгээе.
Хүснэгт 7 - Архангельск дахь CB Petrocommerce ХК-ийн салбараас хувь хүмүүсээс цуглуулсан хөрөнгийн бүтэц
|
Хугацаагаар босгосон хөрөнгийн төрөл |
2014.01.01-ний байдлаар нийт хөрөнгийн хэмжээнд эзлэх хувь |
2015.01.01-ний байдлаар нийт хөрөнгийн хэмжээнд эзлэх хувь |
|
Хүсээгүй хадгаламж |
||
|
31-90 хоногийн хугацаатай хадгаламж |
||
|
91-180 хоногийн хугацаатай хадгаламж |
||
|
181-ээс 1 жилийн хугацаатай хадгаламж |
||
|
1 жилээс 3 жилийн хугацаатай хадгаламж |
||
|
3 жилээс дээш хугацаатай хадгаламж |
||
|
Хүсэлтийн дагуу цуглуулсан бусад сангууд |
||
|
91-ээс 180 хоногийн хугацаатай бусад хөрөнгө босгосон |
||
|
181-ээс 1 жилийн хугацаатай бусад хөрөнгө босгосон |
||
|
1 жилээс 3 жил хүртэлх хугацаанд хөрөнгө босгосон |
||
Хүснэгтийн мэдээллээс харахад хүн ам хугацаатай хадгаламжид мөнгөө байршуулахыг илүүд үздэг. Тэд эзэмшигчдэд хугацаагүй хадгаламжаас өндөр хүү төлдөг.
Тус салбар нь эдгээр хөрөнгийг урт хугацааны хөрөнгө оруулалтад ашиглах боломжтой тул хугацаатай хадгаламж татах сонирхолтой байдаг.
Иргэд үндсэндээ 181 хоногоос 1 жилийн хугацаатай хадгаламжид байршуулдаг. Үүний зэрэгцээ 1-3 жилийн хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь өсөх хандлагатай байна. 2015 онд 16.9% байсан бол 37.1% байсан. Энэ нь балансын хөрвөх чадварт эерэг нөлөө үзүүлдэг.
Хэрэв хугацаагүй хадгаламж эзэмшигчид хүссэн үедээ мөнгө шаардах эрхтэй бол хугацаатай хадгаламж нь харьцангуй урт хугацаанд банкны мэдэлд байна. Тиймээс хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувь нэмэгдэж, хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь буурсан нь банкны хөрвөх чадварыг бууруулдаг. Үүнийг хадгалахын тулд банк урт хугацааны хадгаламжийг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн стратеги боловсруулж байна.
Цугларсан хөрөнгийн дүн шинжилгээ хийх үндсэн зорилтуудыг (цаашид ТБ гэх) дараахь байдлаар авч үзэж болно.
Банкны эх үүсвэрт төвлөрүүлсэн хөрөнгийн төрөл тус бүрийн гүйцэтгэх үүргийг тогтоох;
PS-ийн төрөл бүрийг нэмэгдүүлэх, бууруулах чиг хандлагыг тодорхойлох, тогтоох;
Банкны хадгаламжийн багц болон зээлсэн хөрөнгийн багцын нарийвчилсан үнэлгээ;
Хадгаламжийн хэрэгсэл, татсан банк хоорондын зээл (хадгаламж), банкнаас гаргасан өрийн үнэт цаасны нэрлэсэн болон бодит үнийг тодорхойлох;
Банкны PS-ийг бий болгоход баримталж буй бодлогын талаархи ерөнхий дүгнэлтийг боловсруулах.
Банкны PS-д дүн шинжилгээ хийх мэдээллийн эх сурвалж нь банкны синтетик болон аналитик нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэл байж болно. эргэлтийн хуудасдансны тухай, түүнчлэн бие даасан маягтын талаархи мэдээлэл санхүүгийн тайлансав.
Бидний танилцуулсан аргын хүрээнд PS-ийг дараах үе шаттайгаар явуулахыг санал болгож байна.
Үе шат 1. PS-ийн нийт үнэ цэнийг тодорхойлох, дүн шинжилгээ хийх, банкны өр төлбөрт эзлэх хувийг олох, дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны динамикийг үнэлэх
Шинжилгээний энэ үе шатанд зөвхөн банкны PS-ийн төлөв байдлын талаар урьдчилсан дүгнэлт хийх боломжтой хэвээр байгааг анхаарна уу. Тодруулбал, шинжилгээний үр дүнгээс харахад PS нь ерөнхийдөө эерэг хандлага (+) бөгөөд дараахь зүйлийг илэрхийлж болно.
Идэвхтэй үйл ажиллагааны эх үүсвэрийг өргөжүүлэх;
Банкнаас хямд эх үүсвэр татах (төлбөр тооцооны мөнгө, харилцах, хугацаагүй хадгаламжийн данс хэлбэрээр);
PS эх үүсвэрийн хүрээг өргөжүүлэх, үүнд. хугацаатай хадгаламж ашиглах, банк хоорондын зээлийг татах гэх мэт;
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх хоёр дахь үе шат нь арилжааны банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээ юм.
Банкны амжилттай үйл ажиллагаа, хөгжил нь удирдлагын бүх шийдвэрийг батлахаас ихээхэн хамаардаг.
Банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх Оросын практикт банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх бие даасан арга байдаггүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Банкуудын бие даан хөгжүүлдэг нөөцийн баазыг шинжлэх аргууд байдаг бөгөөд тэдгээрийн хүрээнд үйл ажиллагааны онцлог, явуулж буй үйл ажиллагааны онцлогийг харгалзан хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх чиглэлийг тодорхойлж болно.
Хадгаламжийн багцад хэрхэн дүн шинжилгээ хийх талаар эдийн засгийн ном зохиолд нарийвчлан судлаагүй. Тиймээс, М.А. Поморина үйл ажиллагааны асуудлыг хөндсөн. Олон тооны зохиогчид идэвхгүй үйл ажиллагаанд (банкны нөөцийн бааз) дүн шинжилгээ хийж, зохих аргыг санал болгох шаардлагатай байгааг харуулж байна. Банкны нөөцийн шинжилгээний ажлын хүрээнд Г.С. Панова, О.В. Котин хадгаламжийн багцыг таталцлын субъектууд болон хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгө оруулалт хийх яаралтай байдалд дүн шинжилгээ хийхийг санал болгож байна. Зохиолчдын ихэнх нь, тэдний дунд С.Ю. Буевич, О.Г. Королев, Е.Б. Ширинская идэвхгүй буюу хадгаламжийн үйл ажиллагааны шинжилгээний талаар ярихдаа зөвхөн босгосон хөрөнгийн (хадгаламж) тогтвортой байдал, өртөг, түүнчлэн нөөцийн ашиглалтын үр ашигт анхаарлаа хандуулдаг. Гэсэн хэдий ч хадгаламжийн төрөл зүйл, хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад үүсдэг эдийн засгийн харилцааны онцлогийг харгалзан банкны үйл ажиллагааг ерөнхийд нь судалж, төвлөрүүлсэн хөрөнгийн чанар (банкны өр төлбөр) -ийг үнэлэх боломжийг олгодог үзүүлэлтүүдийг судлахад онцгой байр суурь эзэлнэ. хадгаламжийн багцын шинжилгээнд хамрагдана. Ийм дүн шинжилгээ хийх хэрэгцээ нь ОХУ-ын зээлийн байгууллагуудын нөөцийн бааз, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх хоёрдугаар бүлэгт хийсэн судалгааны үр дүнгээс олж авсан гол дүгнэлтүүдийн нэгээр нотлогддог. банкны салбарын нийт өр төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэж байна.
Онолын хувьд зохиогч нь банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх сэдвийн талаар, өөрөөр хэлбэл янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн шаардлагатай хослолыг тодорхойлох (таасан хадгаламжийн түвшин, тэдгээрийг татах хугацаа, хадгаламжийн өртөг) дайчлагдсан нөөцийн удирдлагатай хамт, арга зүйн хувьд - банкны нөөцийн баазыг үнэлэх талаар банкны салбарын мэргэжилтнүүдийн өмнө нь хийсэн судалгаан дээр.
Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлал нь банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийн стратегийн зорилт, зорилтуудын үнэн зөвийг үнэлэх хамгийн оновчтой арга замыг эрэлхийлсний үр дүн юм.
Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх аргачлалыг боловсруулахдаа зохиогч дараахь заалтыг баримталсан.
Банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээг дараахь зорилгоор хийдэг.
Хадгаламж, хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн шинж чанарт үндэслэн хадгаламжийн багцын шинжилгээг дараах чиглэлээр хийж байна (Зураг 1).
Дээрх чиглэлээр дүн шинжилгээ хийх нь зөвхөн банк нь сайн ажилладаг аналитик мэдээллийн системтэй тохиолдолд л хийгдэх боломжтой.
Цагаан будаа. 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын шинжилгээний үндсэн чиглэл
2.2 Хадгаламжийн багцын үнийн дүн шинжилгээ
Хадгаламжийн багцын үнэ цэнийн шинжилгээ нь банкны өр төлбөр (татан авсан болон зээлсэн хөрөнгө) -ийн хүүгийн зардлын динамикийг ерөнхийд нь болон хадгаламжийн эх үүсвэрийн төрлөөр нь судлахаас эхэлж, дараа нь хадгаламжийн нэрлэсэн болон бодит үнэ цэнийг ангилалаар тодорхойлно. хадгаламж эзэмшигчид.
Хадгаламжийн нөөцийн бодит үнэ цэнийг тооцох үндэс нь нэрлэсэн үнэ юм.
Хадгаламжийн эх үүсвэрийн дундаж нэрлэсэн үнийг банкны хадгаламжийн данс, олгосон хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ (хуримтлагдсан ба төлсөн хүү) дээрх зардлын харьцааг хадгаламжийн эх үүсвэрийн харгалзах дансны дундаж үлдэгдэлтэй харьцуулсан харьцаагаар тодорхойлно.
Хадгаламжийн багцын шинжилгээний төгсгөлд шинжилгээний явцад олж авсан үр дүн, мөн хадгаламжийн багцын чанарын үндсэн шинж чанарыг харгалзан түүний үнэлгээг өгсөн болно (Хүснэгт 2.12).
Хадгаламжийн багцын хэмжээ, бүтэц нь нөөцийг хуваарилахдаа банкны хэрэгцээ, түүний дотор тэдгээрийн цаашдын менежментийн тодорхой параметрүүдийг (төлөвлөсөн үзүүлэлтүүд) хангах ёстой.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх аргачлалын дагуу арилжааны банкны татсан хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээний үнэлгээг гуравдугаар шатанд өгдөг.
Хүснэгт 2.2
Арилжааны банкны хадгаламжийн багцын үнэлгээ
Ерөнхийдөө хадгаламжийн нөөцийн хүрэлцээний үнэлгээг хадгаламжийн нөөцийг удирдах ерөнхий зорилгыг харгалзан хадгаламжийн үйл ажиллагаанд зориулан тогтоосон төлөвлөгөөт үзүүлэлтүүдийн хэрэгжилтэд хяналт тавих явцад хийдэг.
Хадгаламжийн нөөцийн менежментийг бидний бодлоор хадгаламжийн нөөцийг байршуулах, хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагааны хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшинг хангах чиглэлээр банкны хэрэгцээнд нийцсэн хадгаламжийн багц бүрдүүлэхэд чиглэсэн үйл ажиллагааны цогц гэж ойлгох ёстой.
Банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэхдээ зээлийн байгууллагын бүтцийн хэлтсийн одоогийн үйл ажиллагаанд хадгаламжийн нөөцийн удирдлагын төлөв байдлын нөлөөллийн талаархи мэдээлэл чухал байж болно. Ийм мэдээллийг дотоод хяналтын алба гаргаж болно.
Ирэх хугацаанд (жил, хагас жил, улирал, сар) хадгаламжийн хэрэгцээг тодорхойлох үндсэн зорилтууд нь:
Хадгаламжийн хэрэгцээг тодорхойлдог хамгийн эхний зүйл бол хадгаламжийн эх үүсвэрээр мөнгөө бүрэн байршуулах, өөрөөр хэлбэл орлого бүрдүүлдэг идэвхтэй үйл ажиллагааг тасралтгүй явуулах явдал юм. Бидний үзэж байгаагаар энэ асуудлыг шийдэхийн тулд хоёр аргыг ашиглаж болно. Нэг нь ирэх хугацаанд идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхээр төлөвлөсөн үзүүлэлтүүд дээр үндэслэсэн бөгөөд татсан эх үүсвэр, ялангуяа хадгаламжийн нөөцийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлэх тодорхой зорилтуудыг тодорхойлох явдал юм. Үүний зэрэгцээ хадгаламжийн багцын бүтцийг урьдчилан төлөвлөдөг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах, явуулах явцад банкны хэрэглэж буй тактик, маркетингийн стратегийг тодорхой хэмжээгээр тохируулахад хүргэдэг.
Өөр нэг арга нь банкны хамгийн чухал зорилтуудын нэг болох хадгаламжийн дансанд мөнгө татах зардлыг багасгах, харилцагчийн ангилал, хадгаламжийн хугацаа, төрлөөр хадгаламжийн багцын шаардлагатай бүтцийг нэгэн зэрэг хангахад суурилдаг. Эцсийн эцэст банкны үйл ажиллагааг хөгжүүлэх төлөвлөгөөг хамгийн бага зардлаар хэрэгжүүлэхэд шаардагдах хадгаламжийн нөөцийн асуудал шийдэгдэж байна.
Хадгаламжийн эх үүсвэрийн хэрэгцээнээс хамаарах хоёрдахь зүйл бол банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, өөрөөр хэлбэл банкны мэдэлд байгаа хөрөнгийн зардлаар санхүүгийн хэрэглүүр ашиглан гүйлгээ хийхээс үүссэн мөнгөн болон бусад үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн биелүүлэх боломжийг хангах явдал юм. эсхүл бэлэн мөнгөөр зээл авах замаар.зах зээл, түүний дотор банк хоорондын зээлийн зах зээл.
Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээг байгуулсан нөхцлөөс хамааран банк нь хугацаагүй (хувийн хугацаатай хадгаламж, иргэдийн хугацаатай хадгаламж) эсвэл гэрээнд заасан хугацаа дууссаны дараа, эсхүл гэрээнд заасан нөхцөл үүссэний дараа мөнгөө буцааж өгөхөд бэлэн байх ёстой. гэрээ (бусад буцаах нөхцлөөр хадгалуулсан хадгаламж).
Банкны хөрвөх чадварыг хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгахыг дараахь байдлаар хангаж болно.
Онол болон практикийн хувьд банкны хөрвөх чадварыг ашигт ажиллагаатай нь уялдуулан авч үздэг. Активын менежментийн явцад банкууд бараг үргэлж "ашигт ажиллагаа - хөрвөх чадвар" гэсэн бэрхшээлтэй тулгардаг. Аливаа эдийн засгийн төлөөлөгч (банкийг оруулаад) гүйлгээ хийх, санхүүгийн аливаа гүйлгээ хийхдээ шийдэх ёстой гол асуудал, тухайлбал орлого, эрсдэлийн харьцааг сонгох тухай ярьж байна. Өөрөөр хэлбэл, банк нь зөвхөн хадгаламж эзэмшигчдийн зан үйлтэй холбоотойгоор хөрвөх чадварын хурцадмал байдалд өртөж болзошгүй (энэ тохиолдолд энэ нь асуудлын боломжит нөхцөл байдлын зөвхөн нэг нь юм), гэхдээ бас хамгийн их хүлээн зөвшөөрөгдсөн шийдлийг сонгохоос ихээхэн хэмжээгээр. банкны стратеги, тактикийн хүрээнд "ашигт ажиллагаа - хөрвөх чадвар" гэсэн хоёрдмол асуудал.
Ийнхүү арилжааны банкны хадгаламжийн эх үүсвэрийг хангалттай хэмжээгээр татан төвлөрүүлэх нь тэдний ашиглалтын үр ашгийг дээд зэргээр хангах зорилготой юм.
Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг үнэлэх дөрөв дэх үе шат нь хадгаламжийн эх үүсвэрийг ашиглах үр ашгийг тодорхойлох явдал юм.
Хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах тухай зөвхөн дараахь тохиолдолд л ярьж болно: хөрвөх чадварыг банкны хувьд хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах; Хадгаламжийн нөөцийг бүхэлд нь ашиглаж, өндөр ашигт ажиллагааг хангадаг (хөрөнгө оруулсан хадгаламжийн нөөцөөс ашиг).
Хөрвөх чадварыг банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах нь банкинд дараахь боломжийг олгоно.
Хадгаламжийн баазыг анх орлого бий болгох хөрөнгөд байршуулах зорилготой байсан тул хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах зайлшгүй нөхцөл болгон ашиглах нь нэн чухал юм. Үүнтэй холбоотойгоор хадгаламжийн эх үүсвэрийг хөрөнгө оруулалт хийх хугацаа, зээлийн хүүгийн асуудал онцгой хурцаар тавигдаж байна. Сүүлчийн нөхцөл байдал нь нөөцийн өртөг, түүнчлэн банкны үйл ажиллагааг хангахад шаардагдах зардлыг тодорхойлох, банкны зээлийн үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааны хамгийн бага эрсдэлтэй, эрсдэлийн урамшуулалтай шууд холбоотой юм.
Мэдэгдэж байгаагаар нөөцийг байршуулах хугацаа нь банк, хадгаламжийн дансанд мөнгө төвлөрүүлэх хугацаатай тохирч байх ёстой бөгөөд энэ нь нөөц, эрсдэл, түүний дотор хөрвөх чадварын эрсдэлийг удирдахад маш чухал юм. Эдийн засгийн тогтвортой үйл ажиллагаа (тиймээс бүх аж ахуйн нэгжүүд), банкны систем (системийн хямралыг үгүйсгэхгүй), банкны өндөр түвшний менежмент (актив, пассивын удирдлага, эрсдэл), сайн ажилладаг дүн шинжилгээ хийх систем. Банкны янз бүрийн хэлтсийн үйл ажиллагаанд мэдээллийн дэмжлэг үзүүлэх, нөөцийг бүхэлд нь, хадгаламжийн эх үүсвэр болгон хувиргах (банкны эх үүсвэрийг татах хугацаанаас илүү урт хугацаатай хөрөнгө болгон хуваарилах) боломжтой.
Банкны татсан хадгаламж нь банкны “үйлчлүүлэгч” баазыг төлөөлдөг. Банкны үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх Оросын практикт банкууд өөрсдийн үйл ажиллагааны онцлог, үйл ажиллагааны онцлог, түүнчлэн одоо байгаа хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх дотоод аргыг бие даан боловсруулж болно. арга зүйн зөвлөмжОросын банк.
Банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх үндсэн чиглэлийг дараах байдлаар илэрхийлж болно.
1) хадгаламжийн багцын нийт хэмжээ, банкнаас босгосон хөрөнгийн нийт дүн дэх түүний эзлэх хувийг тодорхойлох, дүн шинжилгээ хийх, дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны динамикийн үнэлгээ.
Ийнхүү 2013 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар татсан хөрөнгийн нийт хэмжээ дэх хадгаламжийн багцын эзлэх хувь 17.64% (эсвэл 4,290,310 мянган рубль), 2013 оны 7-р сарын 1-ний байдлаар 17.91% (6,689,470 мянган рубль), 1.10-ны байдлаар. .2013 - 20.15% (8,552,901 мянган рубль) (8-р хүснэгтийг үз).
Үйлчлүүлэгчдээс татсан эх үүсвэрийн эзлэх хувь нэмэгдэх нь банкны үйл ажиллагааны ашиг орлогыг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг. Хэрэв энэ нь буурсан бол энэ нь банк бусад PS-ийн эх үүсвэрт үйлчлэхэд үндэслэлгүй өндөр зардалтай байгааг илтгэж болно;
2) хадгаламжийн багцын бүтцэд бүлэглэх, дараа нь дүн шинжилгээ хийх.
Шинжилгээг банкны эх үүсвэрийг татах үндсэн эх үүсвэрийг тодорхойлсон бүлгүүдээр хийдэг. Эдгээр бүлгүүдийг хоёр үндсэн чиглэлээр байгуулж болно.
· хөрөнгө оруулалтын хугацаанд (хугацаатай хадгаламжийг хугацаа болон хугацаагүй хадгаламжаар нь ангилсан);
Хүснэгт 8 – Хадгаламжийн багцын шинжилгээ (хөрөнгө оруулалтын хугацаа)
| Өгүүллийн гарчиг | Хэмжээ, мянган рубль | Тодорхой татах хүч,% | ||||
| огноо | ||||||
| 01.01.13 | 01.07.13 | 01.10.13 | 01.01.13 | 01.07.13 | 01.10.13 | |
| Хадгаламж (D) нийт, үүнд: | 4 290 310 | 6 689 470 | 8 552 901 | 100,00 | 100,00 | 100,00 |
| Эрэлтгүй хадгаламж (Dvostr), нийт | 24 899 | 39 213 | 20 141 | 0,58 | 0,59 | 0,24 |
| Хугацаатай хадгаламж (DS), нийт | 4 265 411 | 6 650 257 | 8 532 760 | 99,42 | 99,41 | 99,76 |
| 30 хүртэл хоног | 2 820 | 30 000 | 0,07 | 0,45 | 0,00 | |
| 30-90 хоногийн хугацаатай | 34 692 | 1 231 127 | 50 550 | 0,81 | 18,40 | 0,59 |
| 91-180 хоногийн хугацаатай | 104 703 | 231 602 | 2 193 491 | 2,44 | 3,46 | 25,65 |
| 181 хоногоос 1 жил хүртэлх хугацаанд | 1 681 808 | 1 843 869 | 1 871 164 | 39,20 | 27,56 | 21,88 |
| 1 жилээс 3 жил хүртэлх хугацаагаар | 1 783 008 | 3 004 709 | 3 563 745 | 41,56 | 44,92 | 41,67 |
| 3 жилээс дээш хугацаагаар | 658 380 | 308 950 | 853 810 | 15,35 | 4,62 | 9,98 |
| DP/PS | 17,64% | 17,91% | 20,15% |
Хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийхэд үндсэн хувийг хугацаатай хадгаламж эзэлдэг. 2013 оны 10-р сарын 1-ний байдлаар - 99.76% (эсвэл 8,532,760 мянган рубль). Хадгаламжийн үндсэн хувийг зургаан сараас гурван жилийн хугацаатай хадгаламж эзэлдэг.
Хадгаламжийн багцын чанарыг тодорхойлохын тулд дараахь коэффициентүүдийг тооцоолно.
· Хадгаламжийн бүтцийн хугацааны коэффициент:
K1 = D S / D,
энд D S нь хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ;
D - нийт эзлэхүүнхадгаламж.
Хадгаламжийн бүтцийн төлөв байдлын үзүүлэлт нь нөөцийн баазын тогтвортой байдал, тогтвортой байдлын түвшинг тодорхойлдог. Ер нь банкны нийт хадгаламжийн хэмжээнд хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь нэмэгдэж байгааг эерэгээр үнэлэх учиртай. Хугацаатай хадгаламж нь хамгийн тогтвортой бүрэлдэхүүн хэсгийн хувьд хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшинд хүрч, банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх, нөөцийг илүү урт хугацаанд хуваарилах үйл ажиллагаа явуулах боломжийг олгодог. Шалгуур үзүүлэлтийн оновчтой утга нь 10-30% байна.
· хугацаатай хадгаламжийн нийт өр төлбөр дэх эзлэх хувь (D S) (P):
· Хадгаламжийн бүтцийн харьцаа:
K 3 = D V / D C,
хаана Дв – хугацаагүй хадгаламж;
DS - хугацаатай хадгаламж.
Банкны санхүүгийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлдог. Шалгуур үзүүлэлт бага байх тусам банкны хөрвөх чадвартай хөрөнгийн харьцангуй хэрэгцээ бага байна. Энэ үзүүлэлт нь хугацаатай хадгаламжаас үүдэлтэй хадгаламжийн тогтвортой байдлын түвшинг тодорхойлдог бөгөөд түүний бууралт нь банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх хамгийн тогтворгүй эх үүсвэр болох хугацаагүй хадгаламж буурч байгааг харуулж байна. Тиймээс, нэг талаас, банк нь "хямд" нөөцийн баазыг бүрдүүлж, улмаар цуглуулсан хөрөнгөд үйлчлэх зардлыг бууруулж байгаа тул эерэг үнэлгээ авах ёстой; нөгөө талаас энэ төрлийн эх үүсвэрийг банк идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах тогтвортой эх үүсвэр болгон бүрэн ашиглах боломжгүй;
· үйлчлүүлэгчдийн төлбөр тооцооны (урсгал) дансны хөрөнгийн тогтвортой байдлын үзүүлэлт эсвэл нөөцийн баазын тогтвортой байдлын коэффициент:
K4 = S/KO,
Энд C нь дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны эцэст харилцагчийн дансанд байгаа мөнгө эсвэл тухайн хугацааны хадгаламжийн дансны хөрөнгийн дундаж үлдэгдэл;
KO – тухайн хугацааны банкны харилцагчийн дансны зээлийн эргэлт.
Энэ коэффициентЭнэ нь бүх банкны харилцагчдын дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгийн "хадгаламж"-ын түвшинг харуулдаг. Банкны нөөцийн аль хэсгийг харьцангуй тогтвортой гэж үзэж болохыг үнэлэх боломжийг танд олгоно. Банкны харилцагчдын бүх мөнгөн хөрөнгийн дансанд байршуулах түвшин нэмэгдэж байгаа нь дүн шинжилгээ хийсэн хугацаанд харилцагчийн данс руу татсан хөрөнгийн хэсэг нэмэгдэж, энэ нь банкны хувьд харьцангуй тогтвортой эх үүсвэр болж, үүний үр дүнд нэмэгдэж байгааг харуулж байна. тэдгээрийг идэвхтэй үйл ажиллагаанд ашиглах боломжийн талаар;
· эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдлийн үзүүлэлт (үйлчлүүлэгчдийн төлбөр тооцоо, харилцах дансны хөрөнгийг оруулаад):
K5 = Dsr / KO,
Энд Dsr нь тухайн үеийн эрэлтийн дансны хөрөнгийн дундаж үлдэгдэл юм.
KO – дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны хугацаагүй хадгаламжийн дансны зээлийн эргэлт.
Харьцааны өсөлт нь банкны үйл ажиллагааны эерэг хандлага бөгөөд хугацаагүй хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийг идэвхтэй үйл ажиллагааны эх үүсвэр болгон ашиглах боломжийг өргөжүүлж байгааг харуулж байна.
· Хадгаламжийн тогтвортой байдлын үзүүлэлтүүд:
1. Хадгалсан рублийн хадгалах дундаж хугацаа:
K6 = HRV*D / Ov,
хаана HRV - дундаж үлдэгдэлхадгаламж;
HRV = (OVk+OVn) / 2,
Энд OVk, OVn – дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны төгсгөл ба эхэнд хадгаламжийн дансны үлдэгдэл;
D - хугацааны өдрийн тоо,
Ов – хадгаламж олгох эргэлт (дебит эргэлт).
Энэ үзүүлэлт нь хөрөнгийг богино хугацааны зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах боломжийг үнэлэх боломжийг олгодог.
Хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн хадгаламжийн хувь хэмжээ:
K7 = (OVk - OVn) / V,
Энд В нь тухайн хугацааны хадгаламжийн баримт (хадгаламжийн дансны зээлийн эргэлт).
Хадгаламжийн бодлогын үр дүн, зээлийн бодлогыг хэрэгжүүлэх боломжийг үнэлэх боломжийг танд олгоно. Энэ харьцаа буурсан нь банк хадгаламжийн бодлогоо шинэчлэх шаардлагатай байгааг харуулж байна.
Богино хугацааны нөөцийг хувиргах коэффициент урт хугацааны хөрөнгө оруулалт CT:
Kt = (PRk – KVk) / PRk,
Энд PRk нь богино хугацааны нөөц,
KVk - богино хугацааны зээлийн хөрөнгө оруулалт.
Энэ харьцаа нь банк татсан богино хугацаат хадгаламжийг урт хугацаат зээл олгоход ашиглах боломж хэр байгааг харуулдаг. Мөн богино хугацаат өр төлбөрийг татах замаар "урт" хөрөнгийг санхүүжүүлэх хангалттай байдлыг тодорхойлдог;
· PS-ийн ашиглалтын үр ашиг, ашигт ажиллагааны үзүүлэлтүүд.
1. Зээлийн хөрөнгө оруулалтыг санхүүжүүлэхийн тулд PS-г банкны ашиглалтын үр дүнтэй байдлын үзүүлэлт. Үүнийг босгосон хөрөнгийг (PF) зээлийн хөрөнгө оруулалтын хэмжээтэй (CI) харьцаагаар тооцоолно.
EPS = PS / KV.
Хэрэв EPS = 100% бол энэ нь банк PS-ийн бүх хэмжээг зөвхөн зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах боломжтой гэсэн үг юм; хэрэв EPS > 100% бол энэ нь банк PS-ийг зөвхөн зээлийн эх үүсвэр төдийгүй бусад идэвхтэй үйл ажиллагааны эх үүсвэр болгон ашиглах чадвартай болохыг харуулж байна. Хэрэв EPR нь 100% фунт стерлингтэй бол банк цуглуулсан хөрөнгийг хангалттай үр дүнтэй ашиглахгүй байх магадлалтай.
2. Татаж авсан хөрөнгийн ашигт ажиллагааны үзүүлэлт. Энэ үзүүлэлтийг банкны балансын (цэвэр) ашгийг цуглуулсан хөрөнгөтэй харьцуулсан харьцаагаар тооцдог.
P = BP(PP) / PS (%),
энд BP (PE) нь банкны балансын (эсвэл цэвэр) ашиг юм;
Жич - цуглуулсан нийт хөрөнгө.
Банкны цуглуулсан хөрөнгийн 1 рублийн балансын ашиг хэр их байгааг харуулна. Энэ нь мөн банкны татсан эх үүсвэрийг ашиглах ерөнхий үр ашгийг илэрхийлдэг.
Хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ нь цуглуулсан хөрөнгийн чанарыг үнэлэхээс гадна банкны хадгаламжийн бодлогын онцлогийг тодорхойлох боломжийг олгодог (Хүснэгт 9-ийг үзнэ үү).
Хадгаламж эзэмшигчдийн ангиллаар авч үзвэл банкны хадгаламжийн багцыг иргэдийн хадгаламжаас бүрдүүлдэг (43.32% - 47.52%). Хуулийн этгээдийн хадгаламжаас иргэдийн хадгаламж банкинд илүү үнэтэй байдаг гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Иргэдээс мөнгө босгох нь банкны үйл ажиллагааны хамгийн их хөдөлмөр, зардал их шаардсан үйл ажиллагааны нэг юм.
Хүснэгт 9 – Банкны хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ (хадгаламж эзэмшигчдийн ангиллаар)
| Өгүүллийн гарчиг | Хэмжээ, мянган рубль | Тодорхой татах хүч, % | |||||
| 01.01.13 | 01.07.13 | 01.10.13 | 01.01.13 | 01.07.13 | 01.10.13 | ||
| Нийт хадгаламж, үүнд: | 4 290 310 | 6 689 470 | 8 552 901 | 100,00 | 100,00 | 100,00 | |
| хуулийн этгээд: | 711 071 | 1 883 289 | 2 256 377 | 16,57 | 28,15 | 26,38 | |
| санхүүгийн байгууллагууд | 25 391 | 33 000 | 54 780 | 0,59 | 0,49 | 0,64 | |
| арилжааны байгууллагууд | 685 680 | 1 850 289 | 2 201 597 | 15,98 | 27,66 | 25,74 | |
| хувь хүмүүс | 2 038 911 | 2 897 899 | 3 820 810 | 47,52 | 43,32 | 44,67 | |
| оршин суугч бус, үүнд: | 1 540 328 | 1 908 282 | 2 475 714 | 35,90 | 28,53 | 28,95 | |
| хуулийн этгээд | 1 505 987 | 1 867 791 | 2 384 626 | 35,10 | 27,92 | 27,88 | |
| хувь хүмүүс | 34 341 | 40 491 | 91 088 | 0,80% | 0,61 | 1,06 | |
Гэсэн хэдий ч энэ банкинд хуулийн этгээдийн хөрөнгө 711,071 мянган рубльээс нэмэгдсэн байна. 2,256,377 мянган рубль болж, голчлон арилжааны байгууллагуудын хөрөнгө огцом нэмэгдсэнтэй холбоотой (685,680 мянган рубльээс 2,201,597 мянган рубль хүртэл).
Хадгаламжийн багцын чанарын өөр нэг үзүүлэлт бол банкны хадгаламжийн хэрэгслийн өртгийг тодорхойлох явдал юм. Энэ тохиолдолд нэрлэсэн (NS) ба бодит (RS) утгыг тодорхойлж болно.
Дундаж нэрлэсэн үнэ нь хадгаламжийн дансны банкны зардлын (хуримтлагдсан ба төлсөн хүү) холбогдох зүйлсийн хугацааны дундаж үлдэгдэлтэй харьцуулсан харьцаагаар тодорхойлогддог.
Энд Рд – хадгаламжийн зардал;
D – нийт төлсөн хадгаламж.
Хадгаламжийн багцын (NS) дундаж нэрлэсэн үнэ нь хадгаламжийн багцад татсан нөөцөд үйлчлэх банкны зардлын түвшинг харуулдаг. Үүнийг тогтмол тооцоолох нь нөөцийн өртгийн өсөлт, бууралтын түвшинг тодорхойлох боломжийг олгодог тайлангийн хугацааӨмнөхтэй харьцуулахад банкны хамгийн үнэтэй эх үүсвэрийг тогтоо.
Дундаж нэрлэсэн үнэ нь хадгаламжийн багцын бодит үнэ цэнийг тооцох үндэслэл болно. Бодит өртгийг тодорхойлох дундаж зардалХадгаламжийн хэрэгслийг заавал нөөцийн хэмжээгээр, мөн иргэдийн хадгаламжийн үнэ цэнийг тодорхойлохдоо Хадгаламжийн даатгалын санд даатгалын шимтгэлийн хэмжээгээр (банк нь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч байх тохиолдолд) нэмэлтээр тохируулна. .
Хадгаламжийн багцын бодит үнэ цэнийг томъёогоор тодорхойлно
RS = NS *100% / (100 - r),
энд RS нь хадгаламжийн багцын бодит үнэ цэнэ;
NS нь тодорхой хэрэгслийн дундаж нэрлэсэн үнэ (бүх хадгаламжийн суурь);
r – заавал байлгах нөөцийн харьцаа,%.