Арилжааны банкны хадгаламжийн багц. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн багц ба хадгаламжийн бүтцийн дүн шинжилгээ. Гэрээний хугацаа

ТӨГСӨГЧИЙН АЖИЛ

Хадгаламжийн бодлого арилжааны банк

("Банк Петровский" ХК-ийн жишээг ашиглан)

23ФБ-61 бүлгийн оюутан тоглосон

алсын зайн сургалт

Кордесова Елена Юрьевна

Эрдэм шинжилгээний удирдагч: Ph.D,

туслах профессор И.Г.Зайцева

_____________________ (гарын үсэг)

Шүүмжлэгч:

Выборг бизнесийн төвийн дарга

"Банк Петровский" ХК И.Г.Барковская

_____________________ (гарын үсэг)

Санкт-Петербург 2009 он

Оршил

1-р бүлэг Үүсгэх онолын үндэс хадгаламжийн бодлогоарилжааны банкууд

1.2 Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал

1.3 Оросын хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлийн дүн шинжилгээ

2-р бүлэг Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого (Банк Петровский ХК-ийн жишээг ашиглан)

2.1 "Банк Петровский" ХК-ийн зах зээл дээрх байр банкны үйлчилгээ

2.2 OJSC Bank Petrovsky-ийн хадгаламжийн төрлүүд

2.3 OJSC Bank Petrovsky-ийн хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ

2.4 Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх ажлыг зохион байгуулах

Гуравдугаар бүлэг Хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох

3.1 "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах хэрэгсэл

3.2 Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо Оросын Холбооны Улсболон түүний сайжруулалт

Дүгнэлт

Ном зүй

Хавсралт 1

Хавсралт 2

Хавсралт 3

ОРШИЛ

Тодорхойлолт банкны байгууллагатөрлүүдийн нэг юм арилжааны аж ахуйн нэгжбаялгийнхаа дийлэнх хувийг өөрсдийнхөө зардлаар бус, харин мөнгө зээлсэн. Банкуудын хөрөнгө босгох боломж хязгааргүй бөгөөд аль ч муж улсын төв банкаар зохицуулагддаг.

Банкуудын эх үүсвэрийн дийлэнх хэсгийг зээлсэн хөрөнгө бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь нийт хэрэгцээний 90 хүртэлх хувийг бүрдүүлдэг. МөнгөАа банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад. Арилжааны банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан байгууллага, олон нийт болон бусад банкнаас мөнгөн хөрөнгийг хадгаламж хэлбэрээр татан төвлөрүүлж, түүнд тохирсон данс нээлгэх боломжтой.

Банкуудын татсан эх үүсвэр нь бүтэц бүрэлдэхүүнээрээ олон янз байдаг. Тэдний үндсэн төрлүүд нь банкуудын үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах явцад босгосон хөрөнгө (хадгаламж), өөрийн өрийн үүрэг (хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн гэрчилгээ) гаргах замаар хуримтлагдсан хөрөнгө юм.

Дипломын ажлын дурдсан сэдэв нь одоогийн байдлаар Оросын банкны системийн хамгийн хурц асуудал болох банкны хөрвөх чадварын асуудалтай нягт холбоотой юм.

Хамааралтай байдалСонгосон судалгааны сэдэв нь өнөөгийн хямралын үед санхүүгийн зах зээлийн тогтворгүй байдал, инфляцийн өсөлт, өрсөлдөөн болон бусад хүчин зүйлүүд - энэ бүхэн арилжааны банкинд асар их нөлөө үзүүлж байна. Иймд хадгаламжийн бодлого тодорхой, бодлоготой явбал арилжааны банк байр сууриа хадгалж, хөгжинө.

ЗорилгоДиссертацийн судалгаа нь арилжааны банкны эдийн засгийн тогтвортой байдлыг бэхжүүлэх тогтолцоонд хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал боловсруулах явдал юм.

Энэ зорилтот тохиргоонд үндэслэн тэнд байсан дараах ажлуудыг тавьсан :

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэлийг авч үзье.

OJSC Bank Petrovsky-ийн хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх.

Хадгаламж татах байдал, динамикийг авч үзэх;

"Банк Петровский" ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийх.

Судалгааны объектЭнэхүү дипломын ажил нь "Петровский банк" ХК юм.

СэдэвДиссертацийн ажилд биет болон хуулийн этгээд"Петровский банк" ХК-д хадгаламжийн үйл ажиллагаа, хадгаламжийн бодлогоор байршуулах.

Практик ач холбогдолЭнэхүү дипломын ажил нь энэ сэдвийг илүү нарийвчлан судлахад нэмэлт материал болгон ашиглаж болно.

Арга зүйн үндэсбүтээлүүд нь: синтезийн арга, дүн шинжилгээ хийх, ерөнхийлэх арга, диалектик арга.

Онолын үндэслэлсудалгаа хийсэн байна хууль тогтоомжийн актуудОХУ-ын Банк, үүнд холбооны хууль 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн N 177 "Хадгаламжийн даатгалын тухай хувь хүмүүсОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээрх банкуудад" боловсролын ном зохиол, статистикийн цуглуулга, тогтмол хэвлэл, лавлагаа, мэдээллийн систем.

Мэдээллийн баазЭнэхүү дипломын ажил нь Санкт-Петербург хотын Петровскийн Банкны ХК-ийн улирлын тайлан, дотоод журмын мэдээлэлд үндэслэсэн болно.

Энэ төгсөлтийн ажилдараах бүтэцтэй байна: оршил, гурван бүлэг, дүгнэлт, ном зүй, хавсралт.

Бүлэг 1. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс

IN орчин үеийн нөхцөлҮр дүнтэй ажиллах, хөгжүүлэх, зорилгодоо хүрэхийн тулд арилжааны банк бүр өөрийн хадгаламжийн бодлого, өөрөөр хэлбэл практик удирдлагын стратеги боловсруулах ёстой. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр бол санхүүгийн эх үүсвэрийг татах, дараа нь байршуулах явдал юм.

Төлбөрийн үндсэн дээр бий болсон хөрөнгийн санг идэвхтэй хэрэгсэлд хөрөнгө оруулахад ашигладаг. Тиймээс идэвхгүй үйл ажиллагаа нь орлого олоход чиглэсэн ихэнх банкны үйл ажиллагаатай холбоотой үндсэн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүнтэй холбоотойгоор босгосон хөрөнгийг бие даасан бодлогын объект гэж үзэх ёстой.

Тиймээс цуглуулсан хөрөнгийн менежмент нь банкны бизнесийн бодлогын чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Гэсэн хэдий ч судалгааны асуудал онолын үндэсЭнэхүү үйл ажиллагааны чиглэл нь шинжлэх ухааны уран зохиолд хангалттай хөгжөөгүй байна. Энэ нь өр төлбөрийн удирдлагын стратегийн бүрэлдэхүүн хэсэг болох арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлалд ялангуяа үнэн юм.

Банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг тодорхойлоход хоёрдмол утгагүй хандаж болохгүй, учир нь энэ нь тухайн сэдвээс хамаарч өөр өөр байдаг. Хадгаламжийн бодлого гэдэг нь арилжааны банкны харилцагчийн хөрөнгийг эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр татах стратеги, тактик юм.

Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг агуулна.

зах зээлийн иж бүрэн судалгаа, өөрөөр хэлбэл эргэн тойрны санхүүгийн орчин, хөрөнгө босгох, оношилгоо, таамаглал дэвшүүлэх чиглэлээр банкны байр суурь, гүйцэтгэх үүрэг зэрэгт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр хадгаламжид хөрөнгө татах банкны үйл ажиллагааны стратеги боловсруулах;

Арилжааны банкны харилцагчдад банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулах, санал болгох, сурталчлах тактикийг бүрдүүлэх (бүтээгдэхүүн, үнэ, борлуулалт, харилцааны бодлогын чиглэлээр);

Боловсруулсан стратеги, тактикийг хэрэгжүүлэх;

Бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих;

Арилжааны банкны санхүүжилт босгох үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

Түр зуурын татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг үнэгүй санААН, байгууллага, хүн амыг янз бүрийн төрлийн хадгаламж (хадгаламж) дахь дансанд шилжүүлэх нь банкны хадгаламжийн бодлого юм. Энэ бол банкны стратеги төлөвлөгөө, банкны нөөцийн бүтэц, төлөв байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, хөгжлийн хэтийн төлөвт үндэслэн банк бүр бие даан боловсруулсан баримт бичиг юм. Түүнчлэн “Банкны зээлийн бодлого”, “Банкны хөрөнгө оруулалтын бодлого” зэрэг босгосон хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон баримт бичгүүдийг ашигладаг.

“Банкны мөнгөн хадгаламжийн бодлого” баримт бичиг нь банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, ашигтай үйл ажиллагааг хангахад чиглэгдсэн зээлийн болон хөрөнгө оруулалтын бодлогын тухай хуульд заасан шаардлага, санамж бичгээр тодорхойлсон зорилго, зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн хөрөнгө босгох стратегийг тодорхойлох ёстой. Тодруулбал, банк дараахь зүйлийг хангадаг.

Өсөлтийн хэтийн төлөв өөрийн хөрөнгөбанк (капитал), улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцаа;

Татаж авсан болон зээлсэн хөрөнгийн бүтэц (хадгаламж, хадгаламж, банк хоорондын зээл, түүний дотор ОХУ-ын Төв банкны зээл);

Хадгаламжийн давуу эрх, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж (хадгаламж) болон эрэлт хэрэгцээний харьцаа;

Хадгаламжийн үндсэн хэсэг, өөрөөр хэлбэл хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал;

Хөрөнгө татах, зээлэх газарзүй;

Банк хоорондын зээл олгох хүсэлтэй зээлийн банкууд, сүүлийнхийг татах нөхцөл; хадгаламж (хадгаламж) болон банк хоорондын зээлийг татах нөхцөл;

Хадгаламж татах арга (банкны дансны гэрээ, корреспондент данс, банкны хадгаламж (хадгаламж), өөрийн гэрчилгээ, үнэт цаас гаргах замаар);

рубль ба гадаад валютын хадгаламж (хадгаламж) хоорондын харьцаа;

Хадгаламжид мөнгө татах шинэ хэлбэрүүд;

Тодорхой төрлийн хадгаламж нээх тусгай нөхцөл;

Зээл авсан хөрөнгийн банкны эрсдэлийн стандартыг дагаж мөрдөх арга хэмжээ.

Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

- эдийн засгийн оновчтой байдал;

- өрсөлдөх чадвар;

- дотоод тууштай байдал.

Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг (Зураг 1) нэгтгэн үзүүлэв.

Зураг 1 Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчмууд дээр суурилдаг бөгөөд үүнийг (Зураг 2) тодорхой тусгасан болно.

Зураг 2 – Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зарчим

Банкны хадгаламжийн бодлогыг бие биентэйгээ нягт уялдуулан боловсруулж хэрэгжүүлэх ажлыг банкны хэд хэдэн бүтцийн хэлтэс (төрийн сан, санхүүгийн удирдлага, бизнесийн хөгжлийн удирдлага, зээлийн удирдлага, үнэт цаасны удирдлага), түүнчлэн банкны удирдлагын байгууллагууд гүйцэтгэдэг. байгууллага: банкны ТУЗ болон активын удирдлагын хорооны өр төлбөр.

Цагаан будаа. 3. Банкны стандарт бүтцийг томруулсан

Ийнхүү банкны ТУЗ нь хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэлийг тодорхойлж баталж, хадгаламж татах журам, нөхцөлийг баталж, хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд ерөнхий хяналтыг хэрэгжүүлдэг.

Актив, пассивын удирдлагын хороо нь хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх үндсэн шийдвэрүүдийг гаргаж, нөөцийн бүтэц, динамик, тэдгээрийн нөхцөл, хэмжээгээр банкны активтай харьцах харьцаанд дүн шинжилгээ хийж, шаардлагатай бол банкны хадгаламжийн багцыг тохируулах шийдвэр гаргадаг. хадгаламжийн бодлого; банкны бие даасан бүтцийн хэлтсүүдийн хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд одоогийн хяналтыг хэрэгжүүлдэг.

Банкны санхүүгийн хэлтэс нь төрийн сантай хамтран банкны хадгаламжийн хөрөнгийн нийт хэрэгцээг (жил, улирал зэрэг) тодорхойлдог: хэмжээг тогтоодог. зээлийн хүүнөөцийн төрөл бүрийн хувьд (хадгаламж (хувь нэмэр), үнэт цаас, банк хоорондын зээл); ОХУ-ын Банкинд зээлсэн хөрөнгийн нөөцийн хэмжээг тодорхойлдог; ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон зээлсэн хөрөнгийн эрсдэлийн стандартыг банк дагаж мөрдөхийг хянадаг.

Банкны тусгай хэлтсүүд нь янз бүрийн хэлбэрээр хадгаламж татахад шууд оролцдог: иргэдийн хадгаламжийн хэлтэс, үнэт цаасны хэлтэс (өөрийн үнэт цаас гаргах, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ), зээлийн хэлтэс эсвэл хөрөнгө, өр төлбөрийн хэлтэс (хадгаламж). хуулийн этгээд) болон бусад албад дотоод зохион байгуулалтын бүтэцбанк бүр.

Хөрөнгө босгох бодит үйл ажиллагаа явуулахын тулд банкууд хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагааны журмыг боловсруулж байна (хувь хүмүүсийн хадгаламж, хуулийн этгээдийн хадгаламжийн хувьд тус тусад нь) дараахь зүйлийг тусгасан болно.

Хадгаламж хүлээн авах дүрэм, нөхцөл;

Гэрээний харилцааны субъектуудын эрх зүйн байдал;

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ байгуулах журам;

Хадгаламж хүлээн авах, олгох арга;

Хадгаламж (хадгаламж) нээх, ашиглахад шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт, түүнд тавигдах шаардлага;

Хадгаламж эзэмшигчийн эрх, банкны үүрэг;

Хадгаламжийн хүүг тооцох, төлөх арга.

Хадгаламжийн (хадгаламжийн) журмыг боловсруулахдаа банкнаас боловсруулсан тодорхой хадгаламж (хадгаламж) гүйлгээ хийх журмын талаархи банкны дотоод заавар нь банкны салбар (хэлтэс)-ийн ажлыг зохион байгуулахыг агуулна. янз бүрийн ангилалхөрөнгө оруулагчид; эдгээр үйл ажиллагааны гүйцэтгэлд тохирсон баримт бичгийг бэлтгэх журам, тэдгээрийн баримт бичгийн урсгалын схем; хадгаламж хүлээн авах, олгох үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлд тусгах, тэдгээрийн хүүг тооцох, төлөх.

Банкны хадгаламжид (хадгаламж) татсан хөрөнгийн хэмжээ нь мөнгөний эрэлт, нийлүүлэлтийн байдал, банкны хөрөнгийн алдагдал, илүүдэл, хадгаламжийн зах зээлийн төлөв байдлаас хамаарна.

Аж ахуйн нэгж, иргэдийн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах зорилгоор банкууд бүхэл бүтэн арга хэмжээг боловсруулж хэрэгжүүлдэг. Тиймээс юуны түрүүнд эх үүсвэр татахын тулд банкуудын хоорондох өрсөлдөөний чухал хэрэгсэл юм хүүгийн бодлого, учир нь оруулсан хөрөнгийн орлогын хэмжээ нь үйлчлүүлэгчдэд түр хугацаагаар чөлөөтэй хөрөнгөө хадгаламжид байршуулахад ихээхэн хөшүүрэг болдог.

Хадгаламжийн хүүгийн түвшинг арилжааны банк бүр ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ, мөнгөний зах зээлийн төлөв байдалд анхаарч, өөрийн хадгаламжийн бодлогын заалтыг үндэслэн бие даан тогтоодог. Юуны өмнө банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүүгийн түвшин нь хадгаламжийн төрлөөс хамаарна. Дүрмээр бол хугацаагүй хадгаламжийн хүүгийн доод хэмжээг тогтоодог бөгөөд энэ нь тэнцвэрийн тогтворгүй байдал, өндөр хөдөлгөөн, уян хатан чанараар тодорхойлогддог.

Үйлчлүүлэгчдийг эрэлтийн дансны үлдэгдлийг тогтвортой, буурахгүй байлгахыг дэмжихийн тулд ерөнхийдөө ашигт ажиллагаанд чухал нөлөө үзүүлдэг. зээлийн үйл ажиллагаа, банкууд зээлийн хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлсэн эсвэл банкнаас тооцож, харилцагчтай тохиролцсон доод хэмжээнээс багагүй үлдэгдэлд (банкны дансны гэрээнд заасан) тогтоодог.

Хугацаатай хадгаламжийн хүүг тогтоохдоо тодорхойлох хүчин зүйл нь тухайн хөрөнгийг байршуулах хугацаа юм: хугацаа урт байх тусам хүүгийн түвшин өндөр байна. Үүнтэй адил чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн хэмжээ бөгөөд тиймээс хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам урт хугацаатүүний хадгалалт нь дүрмээр бол түүний хүү өндөр байх болно. Нэг чухал зүйл бол хадгаламжийн орлогын төлбөрийн давтамж юм. Хадгаламжийн хүү нь орлогын төлбөрийн давтамжаас урвуу хамааралтай байдаг, өөрөөр хэлбэл бага хийх тусам банкнаас тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн түвшин өндөр байх болно. Банкуудад эдийн засгийн үндэслэлтэй түвшнээс хамаагүй өндөр хүү төлөх нь хууль бус үйлдэл биш гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд материаллаг ашиг тусОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүү болон зээлийн байгууллагын тодорхой хадгаламжийн хүүгийн зөрүүгээс олж авсан орлогод орлогын албан татвар ногдуулах ёстой.

Хадгаламжийн хүүг дараахь байдлаар төлж болно.

· сард нэг удаа;

· улиралд нэг удаа;

· гэрээний хугацаа дууссаны дараа.

Үйлчлүүлэгчийн мөнгийг тогтмол хугацаатай банкны дансанд татахыг дэмжихийн тулд хадгаламжийн нөхцлөөр хүүгийн капиталжуулалтыг зааж өгч болно. Хэрэв банк орлого тооцохдоо нийлмэл хүүгийн техникийг ашигладаг бол энэ нь боломжтой.

Орлогын тооцооны уламжлалт төрөл бол хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцох үндэслэл болох энгийн хүү бөгөөд гэрээнд заасан хүүгийн хэмжээг үндэслэн хадгаламжийн орлогын тооцоо, төлбөрийг тогтоосон хугацаанд хийдэг. интервалууд. Орлогын тооцооллын өөр нэг төрөл бол нийлмэл хүү(хүүгийн хүү). Энэ тохиолдолд тооцооны хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн дүн дээр хүү хуримтлагдаж, үүссэн дүнг хадгаламжийн дүн дээр нэмнэ. Тиймээс дараагийн тооцооны хугацаанд хүүгийн хэмжээг урьд нь хуримтлагдсан орлогын хэмжээгээр нэмэгдүүлсэн шинэ хадгаламжийн хэмжээнд хэрэглэнэ.

Хадгаламжид мөнгө татахын тулд арилжааны банкууд өргөнөөр ашиглаж эхэлсэн Гадаадын туршлага, ялангуяа тэд дараахь зүйлийг хийдэг.

· хөгжил янз бүрийн хөтөлбөрүүдхүн амын хөрөнгийг татах;

· Хадгаламж эзэмшигчдэд янз бүрийн төрлийн үйлчилгээ үзүүлэх, үүнд банк бус үйлчилгээ үзүүлэх (жишээлбэл, элементүүд Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ; эдийн засгийн уран зохиолын тогтмол хэвлэлийг захиалах; музейд аялах үйлчилгээний захиалга гэх мэт);

· хөрөнгө оруулалтын хадгаламжийн өндөр хүү ашиглах;

· Бонус хүүгийн хөтөлбөр.

Мөнгө татахын тулд хүүгийн уян хатан бодлогоос гадна банкууд хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгөө хадгаламжид байршуулах найдвартай байдлын баталгааг өгөх ёстой. Хөрөнгө оруулагчид, хадгаламж эзэмшигчдийг хамгаалах, дампуурсан тохиолдолд нөхөн олговор олгох баталгааг хангахын тулд банкууд төвлөрсөн болон төвлөрсөн бус хадгаламжийн даатгалын тусгай сангуудыг бий болгох ёстой.

Хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд хадгаламжийн даатгалтай зэрэгцээд арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа, үзүүлж чадах баталгааны талаарх мэдээлэлтэй байх нь чухал. Боломжтой хөрөнгийг байршуулах шийдвэр гаргахдаа зээлдүүлэгч бүр ирээдүйн хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг үнэлэхийн тулд банкны санхүүгийн байдлын талаар хангалттай мэдээлэлтэй байх ёстой. Үүнтэй холбогдуулан хадгаламж эзэмшигчид, хөрөнгө оруулагчдад үнэлж баршгүй тусламж үзүүлэх боломжтой үнэлгээбанк, тусгай агентлаг, товчооны үйл ажиллагаа.

Үүний зэрэгцээ банкууд зээлдүүлэгч, хадгаламж эзэмшигчдэд өөрсдийнхөө тухай (дүрслэгдсэн хөрөнгийн хэмжээ, өөрийн хөрөнгө, үүсгэн байгуулагч, хөгжлийн хэтийн төлөв, гүйцэтгэлийн үр дүн гэх мэт) дэлгэрэнгүй мэдээллийг өгөх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь ялангуяа мөнгөө байршуулах банкийг сонгосон иргэдийн хувьд үнэн юм. Иймд иргэдээс мөнгөн хадгаламж хүлээн авдаг банк (салбар, хэлтэс, нэмэлт алба)-ын байранд хадгаламж эзэмшигчийн мэдээлэлд дараахь зүйлийг ирүүлнэ.

· ОХУ-ын Банкнаас тодорхой банкинд иргэдээс рубль, рубль, гадаад валютаар хадгаламж хүлээн авах эрхийг олгосон тусгай зөвшөөрөл;

· тухай аудиторын дүгнэлт жилийн тайлансав;

· сүүлийн тайлант өдрийн банкны тайлан баланс, ашиг, алдагдлын тайланг хэвлэлд нийтлэх маягтаар;

· иргэдийн хадгаламжийн банкны журам;

· банкнаас иргэдээс хүлээн авсан хадгаламжийн төрлүүдийн жагсаалт. хүмүүс;

· хадгаламжийн төрөл тус бүрийн нөхцөл;

· банкны хадгаламжийн барьцаа, баталгааны нөхцлийн талаарх мэдээлэл;

· хадгаламжийг бүртгэх, түүн дээр гүйлгээ хийхэд шаардлагатай баримт бичгийн маягт;

· тодорхой төрлийн хадгаламжийн хүүгийн өөрчлөлтийн тухай банкны ТУЗ-ийн (эсвэл банкны удирдлагын бусад байгууллагын) мэдээлэл (хадгаламжийн нөхцөлийг өөрчлөх шалтгаан, хугацааг харуулсан).

Ажил зээлийн байгууллагуудЗээлдүүлэгчдийн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах нь хөрвөх чадвар, тогтвортой байдалд үзүүлэх сөрөг үр дагавраас зайлсхийхийн тулд үйл ажиллагаандаа анхаарч үзэх, удирдах чадвартай байх ёстой тодорхой эрсдэлтэй холбоотой юм.

ОХУ-ын Банк нь банкуудыг тогтоож, босгосон хөрөнгийн хэмжээнд тодорхой хязгаарлалтыг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг хянадаг. ОХУ-ын Банкны хамгийн сүүлийн үеийн зааврын дагуу хувь хүн, хуулийн этгээдийн (зээлийн байгууллагуудаас бусад) эрэлтийн данс, хугацааны дансны үлдэгдлийн хэмжээг тодорхойлох журмыг тогтоосон бөгөөд тэдгээрийг тооцоонд оруулах (тооцооноос хасах) ) банкны агшин зуурын (N2), одоогийн (N3) болон урт хугацааны хөрвөх чадварын (N4).

Удирдамжаар санал болгож буй арга нь олон улсын практикт банкны хөрвөх чадварын эрсдэлийг үнэлэх аргачлалыг "зан үйлийн" тохируулга гэж нэрлэгддэг, өөрөөр хэлбэл хуримтлагдсан статистик мэдээлэлд үндэслэн актив, өр төлбөрийн төлөв байдлыг тодорхойлдог үзүүлэлтүүдийг харгалзан үздэг.

Уг зааварт банкууд хөрвөх чадварын харьцааг тооцоолохдоо нийт үлдэгдлийн доод хэмжээг ашиглах нь зүйтэй эсэхийг бие даан тодорхойлдог болохыг тогтоожээ.

Банкны үйлчлүүлэгчдээс татсан хөрөнгийн бүх хэмжээ нь эдгээрийг хэрэгжүүлэх эх үүсвэр болж чадахгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. идэвхтэй үйл ажиллагаа. ОХУ-ын Банкны Төлөөлөн Удирдах Зөвлөлөөс тогтоосон хэмжээгээр цуглуулсан хөрөнгийн тодорхой хэсгийг ОХУ-ын Банкны тусдаа дансанд заавал байршуулах ёстой. ОХУ-ын Банк зээлийн зайлшгүй нөөцийн санг бий болгодог банкны системмужууд. Үүнийг Оросын Банкнаас арилжааны банкуудад янз бүрийн хувилбараар зээлийн тусламж үзүүлэх, зээлийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчидтэй харилцахад ашиглаж болно.

ОХУ-ын Банк нь заавал байлгах нөөцийн нормыг өөрчилснөөр арилжааны банкуудын зээлийн бодлогод нөлөөлж, улмаар төрийн мөнгөний нийлүүлэлтэргэлтэнд байна. Жишээлбэл, банкуудын татсан эх үүсвэрийн заавал байлгах нөөцийн хэмжээг багасгах нь бий болгосон эх үүсвэрийг эргэлтэндээ илүү бүрэн ашиглах боломжийг олгодог. дахь зээлийн хөрөнгө оруулалтыг нэмэгдүүлэх Үндэсний эдийн засаг, мөн эсрэгээр. Заавал байлгах нөөц (нөөцийн шаардлага) нь мөнгөний үржүүлэгчийг бууруулах замаар мөнгөний нэгжийг хянахад ашигладаг банкны системийн нийт хөрвөх чадварыг зохицуулах механизм юм.

Арилжааны банк ОХУ-ын Банкнаас холбогдох банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авсан үеэс эхлэн нөөцийн шаардлагыг биелүүлэх үүрэг үүсдэг.

Шаардлагатай нөөцийн стандартыг ОХУ-ын Банк тодорхой хугацаанд тогтоодог бөгөөд үе үе шинэчлэгдэж болох боловч зээлийн байгууллагын өр төлбөрийн 20% -иас хэтрэхгүй байх ёстой. Шаардлагатай нөөцийн хувь хэмжээ нь хөрөнгө босгох хугацаа, тэдгээрийн төрөл (хуулийн болон хувь хүний сан), хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгтээс хамаарч өөр өөр байж болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ихэвчлэн эрэлтийн дансанд хамгийн их нөөцийн харьцаа тогтоодог, учир нь үйлчлүүлэгч хүссэн үедээ тэднээс мөнгөө авах боломжтой.

Хадгаламжийн бодлого бүрдүүлэх үе шатуудыг Зураг 4-т үзүүлэв.

Хяналт шинжилгээ нь чанарын үнэлгээ, менежментэд зайлшгүй шаардлагатай хэрэгсэл юм банкхадгаламжийн зах зээлд. Арилжааны банк өөрөө банкны хадгаламжийн бодлогын үр дүнг үнэлж, дүгнэж чаддаг болсон нь мониторингийн ачаар юм хяналтын байгууллагууд, энэ нь хөгжүүлэхэд маш чухал юм мөнгөний бодлогоболон бусад зах зээлийн зохицуулалтын хэрэгсэл, түүнчлэн урьдчилан сэргийлэх хямралын нөхцөл байдалсанхүүгийн болон арилжааны байгууллагуудад үйлчлүүлэгчийн итгэл алдагдсантай холбоотой банкны системд.

Дараа нь бид арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудыг авч үзэх болно. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хэрэгжүүлэх явцад банкны өмнө тавьсан зорилго, зорилтыг амжилттай хэрэгжүүлэх нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын механизмыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх асуудлыг судлах нь нэн чухал юм. түүний үйл ажиллагааны үр нөлөө.

Зураг 4 Хадгаламжийн бодлого бүрэлдэх үе шат

Банкууд хадгаламжийн үйл ажиллагаанд хэрхэн ханддаг талаарх өнөөгийн практикт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схемийг санал болгож, Зураг 5-д үзүүлэв.

Зураг 5 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схем

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шат бүр нь бусадтай нягт холбоотой бөгөөд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн үйл явцыг зөв зохион байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай. Үүнтэй холбогдуулан арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын дараах чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно.

Хадгаламжийн зах зээлийн шинжилгээ;

Хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;

Хөрөнгө босгох явцад зардлыг багасгах;

Хадгаламж, зээлийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох;

Банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх.

Одоогийн практикт дүн шинжилгээ хийх нь аливаа арилжааны банкны хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэх нь нарийн төвөгтэй, хөдөлмөр их шаарддаг үйл явцын хувьд субъектив болон объектив шинж чанартай олон тооны асуудалтай холбоотой болохыг харуулж байна.

Субъектив асуудалд дараахь зүйлс орно.

1) Оросын арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны цар хүрээ, хөрөнгийн сул суурь;

2) банкны удирдлагын тактик, стратегийн зорилго, зорилтод нийцүүлэн үйлчлүүлэгчдээс, ялангуяа хүн амаас мөнгө татах сонирхолгүй байх;

3) дээд болон дунд шатны удирдлагын түвшин, чанар хангалтгүй;

4) Оросын ихэнх банкуудад хадгаламжийн бодлогын шинжлэх ухааны үндэслэлтэй үзэл баримтлал байхгүй;

5) хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад гарсан дутагдал: банкинд зохих хэлтэс байхгүй, эсвэл хадгаламжийн зах зээлийн маркетингийн судалгаа бага, санал болгож буй хадгаламжийн үйлчилгээний хязгаарлагдмал хүрээ гэх мэт.

Объектив хүчин зүйлсийн дотроос дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэв.

1) төрийн болон засгийн газрын шууд ба шууд бус нөлөө;

2) макро эдийн засгийн нөлөө, дэлхийн санхүүгийн зах зээлийн Оросын мөнгөний зах зээлийн байдалд үзүүлэх нөлөө;

3) банк хоорондын өрсөлдөөн;

4) мөнгөний төлөв байдал ба санхүүгийн зах зээлОрос;

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд ОХУ-ын Төв банкны зохицуулалтын байгууллага болох үүрэг нь арилжааны банкуудын дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ, заавал байлгах нөөцийн стандартыг тогтоох асуудалд онцгой анхаарал хандуулж байна. Дахин санхүүжилтийн хүүгийн өөрчлөлт нь арилжааны банкуудад актив, пассивын удирдлагын чиглэлээр үйл ажиллагаагаа үнэн зөв урьдчилан таамаглах, төлөвлөх боломжийг олгодоггүй. урт хугацааны хэтийн төлөвурт хугацаат өр төлбөртэй үйл ажиллагааг нэлээд эрсдэлтэй болгодог.

Банк хоорондын зээл нь хадгаламжийн үйл ажиллагааны эрсдэлийг төрөлжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаггүй тул банк хоорондын томоохон зээлээс хараат байдал нэмэгдэж байгаа нь арилжааны банкны нөөцийн баазын бүтцэд сөргөөр нөлөөлж байна.

Шийдлийн хувьд одоо байгаа асуудлуудАрилжааны банк хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа түүнийг оновчтой болгох тодорхой шалгуурыг баримтлах ёстой. Банкны хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох нь олон талт цогц ажил бөгөөд шийдвэрлэх арга нь улс орны эдийн засгийг бүхэлд нь харгалзан үзэх ёстой. Эдгээр ашиг сонирхол тэр бүр давхцдаггүй нь ойлгомжтой. Тиймээс хадгаламжийн оновчтой бодлого нь эхлээд тэдний ашиг сонирхлыг зохицуулах явдал юм.

Тиймээс, оновчтой болгох шалгуур нь дараах байдалтай байна.

а) банкны хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны хоорондын хамаарал нь түүний тогтвортой байдал, найдвартай байдал болон санхүүгийн тогтвортой байдал;

б) эрсдэлийг бууруулах зорилгоор банкны нөөцийг төрөлжүүлэх;

в) хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгч, бүтээгдэхүүн, эрсдэлээр);

г) ялгаатай хандлага янз бүрийн бүлгүүдүйлчлүүлэгчид;

д) банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар;

е) эрсдэл нэмэгдсэн нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн багц дахь тогтвортой эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ тогтвортой ба "хэвийн тогтворгүй" эх үүсвэрийн оновчтой хослолыг хангах нөөцийг үр дүнтэй хослуулах хэрэгцээ (хадгаламжийн үйл ажиллагаа орно);

ж) үзэл баримтлалыг харгалзан үзэх амьдралын мөчлөгхадгаламжийн хүрээ болон хадгаламжийн багцыг бүхэлд нь бүрдүүлэх явцад .

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг сайжруулахын тулд дараахь зүйлийг хийх шаардлагатай.

Арилжааны банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлог, энэ үйл явцыг оновчтой болгох шалгуурыг харгалзан боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой байх;

Банкны үйлчлүүлэгчдийн хэрэгцээг хангах, хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг нэмэгдүүлэх, санхүүгийн бага хэмнэлттэй нөхцөлд ч гэсэн "хүрэлтийн дагуу" хугацаатай хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламжийн дансны хүрээг өргөжүүлэх шаардлагатай байна. мөнгөө банкны дансанд байршуулах;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалтыг боловсронгуй болгох нэг чиглэлийн хувьд бүх төрлийн хадгаламж эзэмшигчдэд төрөл бүрийн данс ашиглах, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах;

Хувь хүний хандлага (банкны үйлчлүүлэгчид онцгой ашиг тусыг өгөх хүсэл).

Эдгээр нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох, тогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүргийг нэмэгдүүлэх хэд хэдэн боломжит арга замууд юм.

Арилжааны банкны хадгаламж, хадгаламжийн бодлогын хоорондын хамаарал нь дараах байдалтай байна: нэг талаас, хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэл нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг бүрдүүлэх элементүүд (жишээлбэл, хадгаламжийн хүрээ, хүүгийн бодлого, зах зээлд бүтээгдэхүүн сурталчлах, арилжааны банкны холбогдох хэлтсийн ажлыг зохион байгуулах). Нөгөөтэйгүүр, хадгаламжийн бодлогыг банкны хадгаламжийн бодлогын салшгүй хэсэг гэж хэлэх боломжгүй. Банкны хадгаламжийн бодлого гэдэг нь эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр эх үүсвэр татах стратеги, тактикаас гадна хадгаламжийн үйл явцын зохион байгуулалт, менежментийг багтаасан өргөн хүрээтэй ойлголт юм.

Ер нь арилжааны банк бүр хадгаламжийн бодлогоо өөрөө боловсруулдаг. Мөн банкны удирдлага эдгээр чиглэлийн ач холбогдлын зэрэг, нэг буюу өөр төрлийн банкны бодлогын тэргүүлэх чиглэлийг бие даан тодорхойлдог. Юуны өмнө энэ нь тухайн банкны үйл ажиллагааны чиглэл, түүний мэргэшил, түгээмэл байдлаас хамаарна.

1.2 Арилжааны банкуудын хадгаламжийн ангилал

Арилжааны банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа нь хөрөнгийн эх үүсвэр, банкны харилцааны мөн чанарыг тодорхойлдог. Тэдгээр нь ашиглалтын нөхцөл, хэлбэр, чиглэлийг ихээхэн тодорхойлдог. банкны нөөц, өөрөөр хэлбэл идэвхтэй үйл ажиллагааны бүтэц, бүтэц.

Арилжааны банкны хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагаа гэдэг нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс тодорхой хугацаанд, эсхүл шаардах хэлбэрээр хадгаламжид татах үйл ажиллагаа юм. зээлийн эх үүсвэр болон хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд ашиглах харилцагчдын харилцах дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл. Хувь нэмэр (хадгаламж ) - мөнгө (бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар), тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар эзэмшигч нь банкинд шилжүүлсэн.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь хадгаламжаас мөнгө татахтай холбоотой банкны бүх үйл ажиллагааг багтаасан тул өргөн ойлголт юм. Энэ бүлгийн идэвхгүй үйл ажиллагааны онцлог нь хадгаламжид мөнгө байршуулах санаачлагыг хадгаламж эзэмшигчдээс гаргаж авдаг тул банк ийм үйл ажиллагааны хэмжээнд харьцангуй сул хяналт тавьдаг явдал юм. Үүний зэрэгцээ, практикээс харахад хадгаламж эзэмшигч нь зөвхөн банкны төлсөн хүүг төдийгүй банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгийг хадгалах найдвартай байдлыг сонирхож байна.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах нь хэд хэдэн зарчмын дагуу явагдах ёстой.

- банкны одоогийн ашгийг олж авах, ирээдүйд авах нөхцөлийг бүрдүүлэх;

– банкны үйл ажиллагааны хөрвөх чадварыг хадгалахын тулд хадгаламжийн үйл ажиллагааг удирдах уян хатан бодлого;

- хоорондын тууштай байдал хадгаламжийн бодлогоболон хөрөнгийн өгөөж;

– харилцагчдыг татах зорилгоор банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх.

Хадгаламжийн данс, тэдгээрийн шинж чанарыг нарийвчлан авч үзье.

Хадгаламжийн данс нь маш олон янз байж болох бөгөөд тэдгээрийн ангилал нь хадгаламжийн эх үүсвэр (байгууллагын чөлөөт хөрөнгө, иргэдийн хадгаламж, тэтгэвэр), тэдгээрийн ангилал зэрэг шалгуурт суурилдаг. тусгай зориулалт(хүчинтэй хугацаа дууссаны дараа хугацаатай хадгаламжийн орлого хүлээн авах, сарын орлогохадгаламжийн үнийн дүнгийн хувиар), ашигт ажиллагааны зэрэг (хадгаламжийн хэмжээ, хугацаа, нэмэлт нөхцлөөс хамаарч) гэх мэт.

Гэсэн хэдий ч ихэнхдээ шалгуур нь хадгаламж эзэмшигчийн ангилал, хадгаламжийг эргүүлэн татах хэлбэр юм.Хадгаламжийн үйл ажиллагааг дараахь байдлаар ангилдаг.

- хуулийн этгээдийн (аж ахуйн нэгж, байгууллага) хадгаламж;

- хувь хүмүүсийн хадгаламж.

- бусад банкны хадгаламж.

2) Эдийн засгийн агуулгын дагуу:

– хадгалсан хөрөнгийн ашиглалтын дарааллын дагуу. Тэдгээр. сар, улирал, гэрээний төгсгөлд хадгаламжид төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хүүгийн хэлбэрээр орлого хүлээн авах.

3) Мөнгө татах хэлбэрийн дагуу:

- хугацаатай хадгаламж;

- хугацаагүй хадгаламж;

– хүн амын хадгаламж

– урьдчилан тохиролцсон нөхцөл үүссэн тохиолдолд буцаан авах нөхцөлтэй хадгаламж.

Татгалзах хэлбэрээр хадгаламжийн ангиллыг 6-р зурагт бүдүүвчээр илүү дэлгэрэнгүй танилцуулж болно.

Барууны банкуудын практикт хадгаламжийг буцаан авах боломжоор нь дараахь ангилалд хуваадаг.

– эргүүлэн татах магадлалтай “халуун мөнгө” (жишээлбэл, эдийн засгийн тогтворгүй байдал, инфляци, валютын ханшийн огцом хэлбэлзлээс үүдэлтэй хүүгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий хадгаламж). Халуун мөнгө гэдэг нь өндөр ашиг олохын тулд эзэд нь банкнаас нөгөө банк руу яаралтай шилжүүлдэг мөнгө юм. Үүний үр дүнд хөрөнгийн шилжилт хөдөлгөөн үүсдэг.

– найдваргүй, хэмжээнээс нь 25-30%-иар татан авах боломжтой. Найдваргүй хадгаламжид дараахь зүйлс орно. эрт эргэн төлөлт;

– тогтвортой хөрөнгө (үндсэн хадгаламж), гарах магадлал хамгийн бага. Үүнд хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөгдөхгүй хугацаатай хадгаламж орно.

Гэсэн хэдий ч Оросын банкууд руу буцаж очоод 6-р зурагт үзүүлсэн хадгаламжийн ангиллыг илүү нарийвчлан авч үзье.

Зураг 6 Ордуудын ангилал (О.И.Лаврушины дагуу)

Банкуудын татсан хөрөнгийн бүтцэд хамгийн их буюу 50 орчим хувийг эзэлдэг тул хугацаагүй хадгаламжаас эхэлье.

Тиймээс, хугацаагүй хадгаламж гэдэг нь үйлчлүүлэгч банкинд урьдчилан мэдэгдэлгүйгээр хүссэн үедээ дуудаж болох мөнгө юм. Эдгээрт төлбөр хийх, зориулалтын дагуу ашиглахтай холбоотой харилцах, харилцах, харилцах дансанд байгаа хөрөнгө орно. Ийм дансанд хөрөнгийн байнгын хөдөлгөөн (кредит ба дебит) байдаг. Хөрөнгийн хөдөлгөөн ихтэй тул эрэлтийн дансны үлдэгдэл тогтмол биш, заримдаа маш их хувьсах чадвартай байдаг. Гэсэн хэдий ч эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөн өндөр байгаа хэдий ч тэдгээрийн хамгийн бага, буурахгүй үлдэгдлийг тодорхойлж, тогтвортой зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах боломжтой.

Хугацаатай хадгаламжийн дансанд шилжүүлж болох хугацаагүй дансанд хадгалагдсан хөрөнгийн эзлэх хувийг тооцоолохдоо (банкинд байршуулсан мөнгөнөөс үйлчлүүлэгчдийн орлогыг нэмэгдүүлэх, банкуудад тогтвортой зээлийн эх үүсвэрийг бий болгох зорилгоор) дараахь томъёогоор гүйцэтгэнэ.

D = Дундаж: Ойролцоогоор. x 100%,

Энд D нь хадгаламжийн данс руу шилжүүлэх боломжтой янз бүрийн харилцах дансанд жилийн турш хадгалагдсан хөрөнгийн эзлэх хувь.
Оср - дундаж үлдэгдэлтухайн жилийн харилцах буюу харилцах дансанд байгаа хөрөнгө.
Обь руу. – тооцоолсон эсвэл дагуу зээлийн эргэлт харилцах дансжилийн дотор.
Идэвхтэй үйл ажиллагаагаа өргөжүүлж, банкинд ашиг олох хамгийн сайн аргаарХариуцлагын менежментийн үүднээс авч үзвэл хугацаагүй хадгаламж, хугацаатай хадгаламж зэрэг үндсэн төрлийн хадгаламжийн өсөлт, төрөлжилт юм. Хугацаагүй хадгаламжийн тусламжтайгаар банкинд ашиг олох асуудал шийдэгддэг, учир нь тэдгээр нь хамгийн хямд эх үүсвэр бөгөөд үйлчлүүлэгчдийн төлбөр тооцоо, харилцах дансанд үйлчлэх зардал бага байдаг.

Мөнгөний хугацаагүй хадгаламж нь угаасаа тогтворгүй байдаг нь арилжааны банкуудын ашиглах хүрээг хязгаарладаг. Энэ шалтгааны улмаас хадгаламж эзэмшигчдэд төлбөр төлдөг бага хувь(хувь хүний хугацаагүй хадгаламжийн хувьд одоогоор - 0.01%) эсвэл огт төлөөгүй (жишээлбэл, хуулийн этгээдийн төлбөр тооцоо, харилцах данс, түүнчлэн корреспондент дансарилжааны банкууд). Хадгаламж татах өрсөлдөөн нэмэгдэж байгаа нөхцөлд арилжааны банкууд данс эзэмшигчдэд нэмэлт үйлчилгээ үзүүлэх, үйлчилгээнийхээ чанарыг сайжруулах замаар харилцагчдыг татах, хугацаагүй хадгаламжийн өсөлтийг дэмжихийг эрмэлздэг.

Хадгаламж эзэмшигчид хугацаагүй хадгаламжийн хүүг хуанлийн шинэ жилийн эхэнд жилд нэг удаа тооцдог.

Эрүүгүй хадгаламж нь хамгийн хөрвөх чадвартай байдаг. Тэдний эзэд хүссэн үедээ дансанд байгаа мөнгөө ашиглах боломжтой. Мөнгийг энэ дансанд байршуулах, оруулах, мөн хэсэгчлэн болон бүрэн хэмжээгээр авах, хасч, хязгаарлалтгүйгээр авах боломжтой бөгөөд энэ данснаас бэлэн мөнгө авах боломжтой. Эзэмшигчдийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийн дансны давуу тал нь хөрвөх чадвар өндөр, банкуудын хувьд бага хүүтэй эсвэл огт хүүгүй байдаг. Эзэмшигчдийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийн гол сул тал бол дансанд бага хүү тогтоох, банкны хувьд илүү өндөр үйл ажиллагааны нөөцтэй байх хэрэгцээ юм. Тиймээс хугацаагүй хадгаламжийн дансны онцлогийг дараах байдлаар тодорхойлж болно.

– мөнгө байршуулах, авах үйл ажиллагаа нь ямар ч хязгаарлалтгүйгээр хүссэн үедээ, ямар ч хэмжээгээр хийгддэг;

- данс эзэмшигч нь сар бүр тогтмол хүү хэлбэрээр (хуулийн этгээдийн хувьд) данс ашигласны төлбөрийг банкинд төлдөг;

- банк нь бага хүү төлдөг (хувь хүний хувьд) эсвэл огт төлөхгүй (хуулийн этгээдийн хувьд) эрэлтийн дансанд мөнгө хадгалсан нь банкны ашгийг нэмэгдүүлдэг.

Хугацаатай хадгаламжийг ихэвчлэн хугацаанаас нь хамааруулан дараах байдлаар ангилдаг: 3 сар хүртэлх хугацаатай хадгаламж; 3-аас 6 сар хүртэл; 6-аас 9 сар хүртэл; 9-12 сар хүртэл; 12 сараас дээш.

Үйлчлүүлэгчийн хувьд хугацаатай хадгаламжийн дансны давуу тал нь хугацаагүй хадгаламжтай харьцуулахад өндөр хүү, банкны хувьд үйл ажиллагааны бага нөөцөөр хөрвөх чадварыг хадгалах чадвар юм. Харилцагчийн хувьд хугацаатай хадгаламжийн дансны сул тал нь хөрвөх чадвар багатай байдаг. Банкны хувьд сул тал нь хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлэх, улмаар ашгийг бууруулах хэрэгцээ юм.

Хугацаатай хадгаламжийн хоёр хэлбэр байдаг.

- хугацаатай хадгаламж тогтмол хугацаа;

- хугацаатай хадгаламж урьдчилан мэдэгдэлтаталтын тухай.

Үнэн хэрэгтээ хугацаатай хадгаламж гэдэг нь гэрээний нөхцлийн дагуу банкны бүрэн мэдэлд шилжүүлэхийг хэлдэг бөгөөд энэ хугацаа дууссаны дараа хугацаатай хадгаламжийг эзэмшигч нь хүссэн үедээ буцааж авах боломжтой. Хугацаатай хадгаламжаар үйлчлүүлэгчид төлөх урамшууллын хэмжээ нь хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн гэрээний нөхцлийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхээс хамаарна. Хадгаламжийн хугацаа урт байх тусам (эсвэл) хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам цалин нь дүрмээр өндөр байх болно. Ийм нарийвчилсан зэрэглэл нь хадгаламж эзэмшигчдийг өөрийн хөрөнгөө оновчтой зохион байгуулж, хадгаламжид байршуулахад түлхэц өгөхийн зэрэгцээ банкуудад хөрвөх чадвараа удирдах нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Жишээлбэл, "Петровский банк" ХК-д орлогын төлбөрийн давтамж нь 1 сараас хадгаламжийн нийт дүнг бүхэлд нь төлөх хүртэл хэлбэлздэг.

Мөнгө авах тухай урьдчилж мэдэгдсэн мөнгөн хадгаламж гэдэг нь харилцагч нь гэрээнд заасан хугацаанд хадгаламжаа татан авах тухайгаа банкинд урьдчилан мэдэгдэх ёстой гэсэн үг юм. Мэдэгдлийн хугацаанаас хамааран хадгаламжийн хүүг тогтоодог.

Хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн хэмжээг өөрчлөхийг хүсвэл - бууруулах эсвэл нэмэгдүүлэх тохиолдолд одоогийн гэрээг цуцалж, хадгаламжаа буцааж, шинэ нөхцөлөөр дахин олгох боломжтой. Харин хадгаламж эзэмшигч мөнгөн хөрөнгөө эрт татсан тохиолдолд гэрээнд заасан хүүг хэсэгчлэн болон бүрмөсөн алдаж болно. Дүрмээр бол эдгээр тохиолдолд хүүг хугацаагүй хадгаламжид төлсөн хүүгийн хэмжээгээр бууруулна. Одоогийн байдлаар эрэлтийн түвшин 0.15% байна. Олон арилжааны банкууд хадгаламжийн сунгалтыг хэд хэдэн удаа (1-3 ба түүнээс дээш) ашигладаг. Зээлийн хүү өөрчлөгдсөн тохиолдолд одоо байгаа хадгаламжийн хугацааг сунгахдаа шинээр тогтоосон хүүг хэрэглэнэ.

Хугацаатай хадгаламжийг татах замаар банкны балансын хөрвөх чадварыг хангах асуудлыг шийдэж байна.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогын хамгийн чухал хэрэгсэл бол хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ юм. ОХУ-д гэрчилгээний эргэлт нь хууль тогтоомжийн үндсэн дээр явагддаг.

Сертификат гэдэг нь хадгаламж эзэмшигчийн эрх, эсхүл хүлээн авагчийн хугацаа дууссаны дараа хүлээн авах эрхийг баталгаажуулсан мөнгөн хөрөнгө байршуулах тухай гаргагч банкны бичгээр хүлээсэн үүрэг юм. эцсийн хугацаахадгаламжийн хэмжээ, түүний хүү. Хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн гэрчилгээ нь орлогын баталгааны нэг төрөл тул борлуулсан бараа, үйлчилгээний төлбөр, төлбөрийн хэрэгсэл болж чадахгүй. Мөн тэдгээрийг нэг өмчлөгчөөс нөгөөд шилжүүлэхэд хязгаарлалт тавьдаг. Хувийн гэрчилгээний маягт нь баталгаажуулалтын зайтай байх ёстой.
Банкнаас олгосон гэрчилгээ нь хэвлэгдсэн байх ёстой бөгөөд ийм үнэт цаасны шаардлагыг хангасан байх ёстой.

Арилжааны банкууд ОХУ-ын Төв банкны үндсэн нутаг дэвсгэрийн хэлтсүүдээр гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах нөхцөлийг баталсны дараа л гэрчилгээ олгож эхлэх эрхтэй. Нөхцөлүүд нь гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах бүрэн журам, гадаад төрх байдлын тодорхойлолт, гэрчилгээний дээжийг агуулсан байх ёстой. Сертификат нь дараахь заавал байх ёстой дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан байх ёстой: "хадгаламж" (эсвэл "хадгаламж") гэрчилгээ; гэрчилгээ олгох шалтгаан (хадгаламж, хадгаламжийн хадгаламж хийх); төлбөрийн огноо, дүн (үгээр, тоогоор); хадгалуулсан буюу хадгалуулсан дүнг буцаан олгох банкны болзолгүй үүрэг; гэрчилгээний дүнг нэхэмжлэх огноо; хүүгийн хэмжээ, төлөх ёстой хүүгийн хэмжээ; гаргагч банкны нэр, хаяг; хувийн гэрчилгээний хувьд - эзэмшигч; ийм үүрэгт гарын үсэг зурах эрх бүхий хоёр хүний гарын үсэг, банкны тамга дарсан.

Хадгаламж эзэмшигчийн ангиллаас хамааран гэрчилгээг хадгаламжийн болон хадгаламжийн гэрчилгээнд хуваахаас гадна бусад шалгуураар гэрчилгээг ангилж болно.

1) Суллах аргаар:

– нэг удаагийн журмаар гаргасан, өөрөөр хэлбэл. тодорхой тоо, нэрлэсэн гэрчилгээг нэг удаа олгоно;

– цувралаар үйлдвэрлэсэн, өөрөөр хэлбэл. ижил цуврал, ижил нэрлэсэн, гэхдээ өөр өөр дугаартай гэрчилгээний багцыг олгоно

2) Загварын аргын дагуу:

Бүртгэгдсэн - нэхэмжлэлийн эрхийг шилжүүлэх тухай гэрээ байгуулах замаар (эсвэл);

- эзэмшигчид - энгийн хүргэлтээр шинэ эзэмшигчид шилжүүлнэ.

Хадгаламжийн гэрчилгээг худалдах, худалдан авах бэлэн мөнгөний тооцоог зөвхөн банкны шилжүүлгээр хийдэг.

Рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаггүй улсын нутаг дэвсгэрт гэрчилгээг экспортлох боломжгүй. мөнгөний нэгж. Хадгаламжийн гэрчилгээ шаардах эрхийг зөвхөн ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй хуулийн этгээдэд эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөний нэгж болгон ашигладаг өөр мужид шилжүүлж болно.

Гэрчилгээг яаралтай авах ёстой. Хэрэв гэрчилгээний дагуу хадгаламж, хадгаламж хүлээн авах эцсийн хугацаа хэтэрсэн бол ийм гэрчилгээг шаардах бичиг баримт гэж үздэг бөгөөд үүний дагуу банк эзэмшигчийн (ашиг хүртэгч) анхны хүсэлтээр хадгаламжийг төлөх үүрэгтэй. Банк нь төлбөрийн хугацааны гэрчилгээг эрт танилцуулах боломжийг олгож болно. Энэ тохиолдолд банк ийм гэрчилгээ эзэмшигчид гэрчилгээний хэмжээ, гэрчилгээ олгохдоо банкнаас тогтоосон хөнгөлөлттэй хүүг төлдөг. Гэрчилгээний хүүг олгохдоо тогтоодог бөгөөд маягт дээр хувиар болон мөнгөн хэлбэрээр зааж өгсөн болно. Үүний зэрэгцээ гэрчилгээний хугацаа дууссаны дараа эзэмшигчид төлөх хүүгийн төлбөр нь олж авсан хугацаанаас хамаардаггүй. Та гэрчилгээг зөвхөн олгосон арилжааны банк эсвэл аль ч салбараас нь авах боломжтой.

Гэрчилгээний маягт нь гэрчилгээ олгох, төлөх, эргэлтэд оруулах бүх нөхцөлийг агуулсан байх ёстой (эрх шилжүүлэх нөхцөл, журам, гэрчилгээнд тавигдах шаардлага. Хэрэв нөхцөлт заагаагүй гэрчилгээтэй үйл ажиллагаа явуулсан бол). түүний маягтанд тусгагдсан ийм үйлдлийг хүчингүйд тооцно.Хадгаламжийн болон хадгаламжийн маягт үйлдвэрлэх Хадгаламжийн гэрчилгээг бүртгэлтэй болон эзэмшигчийн аль аль нь зөвхөн үнэт цаас гаргах тусгай зөвшөөрөлтэй хэвлэх үйлдвэрүүд гаргадаг.Банк үнэт цаас гаргах нөхцөлийг бие даан боловсруулдаг. гэрчилгээний эргэлт.

Гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах нөхцөл, гадаад үзэмжийн тодорхойлолт, гэрчилгээний дээжийг гаргагч банкны ТУЗ баталж, 3 хувь үйлдэж, холбогдох төлөөлөгчийн байршил дахь Төв банкны нутаг дэвсгэрийн ерөнхий газарт шалгуулахаар илгээнэ. данс, гэрчилгээ олгоход мөрдөж буй дүрэм журмыг гаргагч банк дагаж мөрдөж байгаа эсэх талаар дүгнэлт гаргаж, зөрчилгүй бол болзолын нэг хувийг Төв банкны Үнэт цаасны хэлтэст илгээнэ. Үнэт цаас болох гэрчилгээ нь бүртгэлд хамрагдахгүй бөгөөд Төв бүсийн банкнаас гаргах тусгай шийдвэрийг шаарддаггүй. Үүний зэрэгцээ, нутаг дэвсгэрийн захиргаа дараахь шалтгаанаар гэрчилгээ олгохыг хориглох, түүнчлэн олгосон гэрчилгээг хүчингүй болгож болно.

Суллах нөхцөл нь одоогийн хууль тогтоомж эсвэл Төв банкны дүрэмд харшлах;

Үнэт цаас гаргагч банк нь гаргах нөхцөлийг Төв банкны нутаг дэвсгэрийн ерөнхий газарт цаг тухайд нь өгөөгүй;

Банк нь гэрчилгээ олгох, эргэлтэд оруулах үйл явцтай холбоотой одоогийн хууль тогтоомж, Төв банкны дүрмийг зөрчиж байна.

Гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээг шаардах эрхийг өөр этгээдэд шилжүүлж болно. Баримт бичгийн гэрчилгээтэй бол энэ даалгаврыг энгийн хүргэх замаар гүйцэтгэдэг бөгөөд энэ нь гэрчилгээний ар талд хоёр талын гэрээ (даалгавар) -аар албан ёсоор бичигдсэн байдаг. Нэхэмжлэлийн хугацаа ирэхэд гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээг эргүүлэн авах аргыг заасан өргөдлийн хамт банкинд өгөх ёстой.

Худалдсан гэрчилгээг бүртгэхийн тулд арилжааны банкууд бүртгэлийн тусгай журнал хөтөлдөг эсвэл ижил бүртгэлийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан шуудангийн тусгай цаас бүхий гэрчилгээ олгодог.

Сертификатыг 1 сараас 3 жилийн хугацаатай, хадгаламжийн гэрчилгээний хэмжээгээр 5 мянгаас 10 сая рубль, хадгаламжийн гэрчилгээг 1 мянгаас 1 сая рубль хүртэл олгодог. Хүүгийн хэмжээ нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас хамаардаг бөгөөд зарим банкууд индексжүүлэлт хийдэг сарын төлбөрорлого.

Хадгаламжийн гэрчилгээний онцлогуудыг авч үзье. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хуулийн этгээдээс хуулийн этгээдэд шилжүүлж болно. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөний нэгж болгон ашигладаг өөр улсын нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй хуулийн этгээдийн байгууллагад олгож болно. Хадгаламжийн гэрчилгээ нь хоёр давуу талтай. Нэгдүгээрт, хадгаламжийн бодлогын бусад хэрэгслээс ялгаатай нь энэ нь солилцооны тоглоомын сэдэв тул түүний эзэмшигч нь зах зээлийн нөхцөл байдлын таатай өөрчлөлтийн үр дүнд нэмэлт ашиг олох боломжтой болно. Хоёрдугаарт, Засгийн газар аж ахуйн нэгжүүдийн хадгаламжийг царцаах гэж байгаа бол зах зээл дээр чөлөөтэй эргэлдэж байгаа гэрчилгээ авснаар эздэд нь тодорхой хэмжээний эрх чөлөө олгоно. Энэ тохиолдолд гэрчилгээ нь төлбөрийн өөр хэрэгсэл болдог.

Хадгаламжийн гэрчилгээний эргэлтийн хугацаа (гэрчилгээ олгосон өдрөөс эхлэн гэрчилгээ эзэмшигч нь уг гэрчилгээний дагуу хадгаламж, шимтгэл шаардах эрхийг хүлээн авах хүртэл) нэг жилээр хязгаарлагддаг.

Олон улсын практикт хүүтэй хадгаламжийн гэрчилгээ, хөнгөлөлтийн гэрчилгээ, i.e. нэрлэсэн үнээс доогуур үнээр зарагдсан болон "хөвөгч" ханштай гэрчилгээ. Сүүлчийн гэрчилгээний хүчинтэй байх хугацаа 3-5 жил байх ба хүүг дараагийн зургаан сард 6 сар тутамд тогтоодог. Хадгаламжийн гэрчилгээг хүчинтэй байх хугацаандаа хэдийд ч худалдан авч болно - худалдан авсан өдрөөс хойш хүү нэмэгдэнэ.

Зарим арилжааны банкууд 500 мянган рубльээс 10 сая рубль хүртэлх мөнгөн тэмдэгтээр бусад эзэмшигчдэд шилжүүлэх (эсвэл шилжүүлэх боломжгүй) хадгаламжийн гэрчилгээ олгодог. жил хүртэлх хугацаатай, томоохон хөрөнгө оруулагчдад зориулагдсан. Дамжуулж болох хадгаламжийн гэрчилгээг ихэвчлэн зардаг төрийн байгууллагууд, тэтгэврийн сан, корпорациуд. Тэд богино хугацаатай (гурван сарын хугацаатай болон бусад) Төрийн сангийн үнэт цаасны хүүгээс давсан өгөөжтэй бөгөөд үнэт цаасны хоёрдогч зах зээл дээр арилжаалагдах боломжтой.

Хадгаламжийн гэрчилгээний онцлогуудыг харцгаая. Хадгаламжийн гэрчилгээг хувь хүнээс хувь хүнд шилжүүлж болно. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн ОХУ-ын иргэн эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаг өөр муж улсын иргэнд олгож болно. Хадгаламжийн мөнгөн гэрчилгээг шаардах эрх нь зөвхөн ОХУ-ын иргэд эсвэл рублийг албан ёсны төлбөрийн нэгж болгон ашигладаг өөр улсын иргэдэд шилждэг.

Зээлийн эх үүсвэрийн хамгийн тогтвортой эх үүсвэрээ алдахгүйн тулд арилжааны банкууд инфляцийн нөхцөлд зээлийн хүүг нэмэгдүүлэх замаар хадгаламжийн гэрчилгээнд индексжүүлэлт хийхээс өөр аргагүй болж байгаа нь хүн амыг худалдан авах хөшүүрэг болж байна.

Сертификатууд нь энгийн хадгаламжийн гэрээгээр олгосон хугацаатай хадгаламжаас ихээхэн давуу талтай байдаг: гэрчилгээ тараах, эргэлтэд оруулах олон тооны санхүүгийн зуучлагчдын ачаар боломжит хөрөнгө оруулагчдын хүрээ өргөжиж байна; баярлалаа хоёрдогч зах зээлгэрчилгээг эзэмшигч нь хадгалалтын явцад тодорхой хэмжээний орлого олж, банкны эх үүсвэрийн хэмжээг өөрчлөхгүйгээр хугацаанаас нь өмнө өөр хүнд зарж болно, харин хугацаатай хадгаламж эзэмшигч хугацаанаас нь өмнө буцааж авах нь түүний хувьд орлогоо алдах болно; мөн банкны хувьд нөөцийн тодорхой хэсгийг алдах.

Сертификатуудын сул тал нь: гэрчилгээ олгохтой холбоотой банкны зардал нэмэгдэх, түүнчлэн хугацаагүй данс, хугацаатай хадгаламжаас ялгаатай нь тэдгээрээс олсон орлого нь татвар ногдуулдаг. Сүүлчийн онцлогийг банкууд анхаарч үздэг тул гэрчилгээний хүү нь ижил төстэй хугацаа, хэмжээ бүхий хугацаатай хадгаламжийн хүүгээс ихэвчлэн өндөр байдаг.

Тиймээс, танилцуулсан онолын материалаас дүгнэлт хийснээр арилжааны банкуудын хувьд хадгаламж нь үндсэн бөгөөд нэгэн зэрэг хамгийн ашигтай эх үүсвэр гэж хэлж болно. Энэ элементийн нөөцийн бааз дахь эзлэх хувийг нэмэгдүүлэх нь татан төвлөрүүлсэн эх үүсвэрийг илүү их хэмжээгээр байршуулах, улмаар банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Банк болон бусад хүмүүсийн хоорондын өрсөлдөөн нэмэгдэж байна санхүүгийн бүтэцхувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламжийн хувьд асар олон төрлийн хадгаламж, тэдгээрийн үнэ, үйлчилгээний аргууд бий болоход хүргэсэн. Гадаадын зарим шинжээчдийн үзэж байгаагаар, онд хөгжингүй орнуудОдоогоор 30 гаруй төрөл зүйл байдаг банкны хадгаламж. Түүгээр ч зогсохгүй тэдгээр нь тус бүр өөрийн гэсэн онцлогтой бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдэд өөрсдийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн мөнгө хэмнэх, бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх хамгийн тохиромжтой, боломжтой хэлбэрийг сонгох боломжийг олгодог.

Дээр дурдсанаас харахад банкны татсан эх үүсвэрийн дунд хадгаламж нь эх үүсвэрийн чухал эх үүсвэр болдог. Гэсэн хэдий ч хадгаламж гэх мэт банкны нөөцийг бүрдүүлэх эх үүсвэр нь зарим сул талуудтай байдаг. Хадгаламжид мөнгө татахад банкны ихээхэн хэмжээний материаллаг болон мөнгөний зардал, хөрөнгийн хязгаарлагдмал байдлын талаар бид юуны түрүүнд ярьж байна. тусдаа бүс. Гэсэн хэдий ч зээлийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг.

1.3 Оросын хадгаламжийн үйлчилгээний зах зээлийн дүн шинжилгээ

Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үйл явц нь банкны хүүгийн бодлоготой нягт холбоотой байдаг хадгаламжийн хүүнөөцийг татах үр дүнтэй хэрэгсэл юм. Төрийн зохицуулалтын үед зээлийн хүүг тогтоодог байсан хууль тогтоох журамордын хугацаатай уялдуулан . Одоогийн байдлаар банкууд ОХУ-ын Төв банкны хөнгөлөлтийн хүү (2009 оны 9-р сарын 30-наас хойш 10.00%), мөн мөнгөний зах зээлийн төлөв байдалд анхаарлаа төвлөрүүлж, өөрсдийн хадгаламжийн бодлогод үндэслэн өрсөлдөхүйц хүүг бие даан тогтоож болно.

Иргэдийн хадгаламжийн зах зээлийн онцлог нь хадгаламжийн эрэлтийг бүрдүүлэхэд хүүгийн түвшин ихээхэн нөлөөлдөг, өөрөөр хэлбэл банкуудын тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн хэмжээ нь тэдний нөөцийн баазын өсөлтийн хурдыг ихээхэн тодорхойлдог. Түүгээр ч зогсохгүй янз бүрийн бүлгийн банкуудын хувьд энэ нөлөө нь янз бүрийн түвшинд илэрдэг. Зах зээлийн ийм нэгдмэл бус байдал нь банкуудын хооронд зах зээлийн хувьцааг ихээхэн дахин хуваарилахад хүргэдэг бөгөөд энэ нь шинэ банкууд бий болж болзошгүй юм. гол тоглогчид. Эдгээр үйл явцыг ойлгохыг хичээцгээе.

Банкны нөөцийн өртөгт хийсэн дүн шинжилгээ нь Оросын зээлийн байгууллагууд шинэ хадгаламж эзэмшигчдийн шилжилт хөдөлгөөнийг баталгаажуулахын тулд хадгаламжийн бодлогодоо хүүгийн манипуляцийн хүчин зүйлийг идэвхтэй ашигладаг болохыг харуулж байна. Мэдээжийн хэрэг зээлийн хүүгийн түвшин нь хадгаламжийн баазын хэлбэлзлийг тодорхойлдог цорын ганц хүчин зүйл биш, харин практик талаас нь авч үзвэл, хадгаламжийн өртгийн харилцагчийн баазын хэлбэлзэлд үзүүлэх нөлөөллийг тодорхойлох үүрэг бол "бусад бүх зүйл юм. тэнцүү” гэдэг нь маш их хамааралтай.

Хадгаламжийн хүүгийн өсөлт нь банкны нийт хадгаламжийн баазын өсөлтийн хурдыг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Жишээлбэл, 2006 онд дундаж түвшинарилжааны банкуудын зээлийн хүү ойролцоогоор 10% байсан (үүнтэй зэрэгцэн өссөн банкны хадгаламжжилийн 40% -тай тэнцэх хүү), дараа нь банкуудын зээлийн хүү дунджаар 11% хүртэл хазайсан нь хадгаламжийн өсөлтийн хурдыг 50% хүртэл өсгөсөн.

2006 оноос 2008 оны сүүлийн хагас хүртэл иргэдийн банкны системд татан төвлөрүүлсэн хадгаламжийн динамик эерэг хандлагатай байна. Энэ нь өрхийн орлогын өсөлт, банкны системд итгэх итгэлийн түвшин нэмэгдсэнтэй холбоотой (Зураг 8). Одоогийн байдлаар цуглуулсан хөрөнгийн өсөлт удааширч байгаа нь санхүүгийн хямралтай холбоотой юм. Иргэдийн банкны хадгаламжийн зах зээл дээрх хамгийн өндөр хүүг "бусад" бүлгийн зээлийн байгууллагууд харуулж байна. Эдгээр дунд хэмжээний банкууд шинэ үйлчлүүлэгчдийг татахад хамгийн идэвхтэй байдаг бөгөөд шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татахад тэдэнд тулгарч буй гол аргумент бол хүүгийн төлбөрийн хэмжээ юм (эдгээр зээлийн байгууллагуудын найдвартай байдал нь өөрөө тэдний үйл ажиллагаанд мэдэгдэхүйц нөлөө үзүүлэх чадваргүй хэвээр байна. хадгаламжийн бодлого).

Зураг 8. Тухайн үеийн иргэдийн хадгаламжийн динамик (2006-2008)

Орос улсад бий болсон хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь тодорхой давуу талуудаас гадна тодорхой аюулыг авчирдаг - хүн амын бодлоор санхүүгийн тогтвортой байдлын бодит түвшингээр ялгаатай янз бүрийн банкуудын эрсдлийн үнэлгээг аажмаар жигдрүүлж байна. Үүний үр дүнд эдгээр банкуудын хувьд үнийн хүчин зүйл нь өрсөлдөөний гол хэрэгсэл болдог. Энэ бүлгийн банкуудад хадгаламжийн эрэлт нь хүүгийн өөрчлөлтөд хамгийн мэдрэмтгий байдаг нь санамсаргүй хэрэг биш юм. Энэ бүлгийн банкуудын иргэдийн хадгаламжийн өсөлт хамгийн өндөр байгааг яг ингэж тайлбарлаж байна.

Оросын хамгийн том хувийн банкуудын бүлэгт харгалзах эх үүсвэрийн өртөг нь арилжааны банкууд дахь хадгаламжийн зардлаас арай өндөр байна. Энэ бүлэг нь эхэндээ хүн амын дунд өндөр итгэлцэл ("бага" бүлгийн банкуудтай харьцуулахад) байсан бөгөөд энэ нь тэдэнд удаан хугацааны туршид хадгаламж татахад дунд зэргийн зардал гаргах боломжийг олгосон. Гэсэн хэдий ч, онд Сүүлийн үедЭнэ бүлгийн банкуудын өрсөлдөх давуу тал нь хүн амын өмнө буурч байгаа нь нэг талаас хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо бий болсон, нөгөө талаас зуны улиралд банкны хямралын туршлагаас үүдэлтэй гэж тайлбарлаж байна. 2004 онд Оросын томоохон банкууд төлбөрийн чадвараа алдах ирмэг дээр байсан. Үүний үр дүнд томоохон банкуудын статус жижиг зээлийн байгууллагуудтай харьцуулахад аажмаар жигдэрч байна. Үүний үр дүнд үнийн хүчин зүйл, түүнчлэн "бусад" бүлгийн банкуудын хувьд зээлийн хүүгийн өөрчлөлтөд мэдрэмтгий байдал чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүний зэрэгцээ өндөр мэдрэмжтэй хослуулсан өндөр бооцоохадгаламжийн баазын өсөлтийн хурдыг тэдэнд баталгаажуулдаггүй. Энэ нь тэдний үйлчлүүлэгчдийн онцгой "үнэнчгүй байдал"-тай холбон тайлбарлаж байгаа бөгөөд тэд эрсдэлийн ялгааг олж харахгүй байгаа тул хадгаламжаа илт өндөр хүү санал болгодог жижиг зээлийн байгууллагуудад шилжүүлэхийг илүүд үздэг.

Хамгийн чухал нь гадаадын хөрөнгө оруулалттай бүлэг банкны эх үүсвэрийн өртөг юм. Тэдний хадгаламжийн бодлого өндөрт суурилдаг зээлжих зэрэглэлОросын арилжааны банкуудын хувьд боломжгүй эх бүтэц. Энэ хүчин зүйл нь гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкуудад хүн амын эх үүсвэрийг хямд үнээр татах боломжийг олгодог. Үүний зэрэгцээ, 2005 оны хавраас хойш гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкууд хадгаламжийн өртгийг тогтмол өсгөсөн цорын ганц ангилалд багтсан банкууд хэвээр байна. Энэ нөлөөг хоёр хүчин зүйлээр тайлбарлаж байгаа бололтой.

Нэгдүгээрт, гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкуудын гол үйлчлүүлэгчид нь банкны хадгаламжийн найдвартай байдлыг эрхэмлэдэг, бага хүүтэй байхад бэлэн хүн амын чинээлэг хэсэг байв. Гэсэн хэдий ч өнөөдөр хөрөнгө оруулагчдын жижиг хэсэг нь татах хэмжээг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжгүй болсон. Энэ нь банкууд хүүгийн орлого олоход илүү анхаардаг бусад боломжит хадгаламж эзэмшигчдэд анхаарлаа хандуулахаас өөр аргагүйд хүрч байна гэсэн үг. Аз болоход, гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкуудын хадгаламжийн хүүгийн одоогийн бага түвшин нь банкны ашгийг мэдэгдэхүйц бууруулахгүйгээр нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Хоёрдугаарт, сүүлийн үед гадаад зах зээл дээрх зээлийн өртөг нэмэгдсэн Оросын зах зээлГадаадын хөрөнгийн оролцоотой банкуудын хадгаламж үнэхээр сонирхолтой бөгөөд тэд үүн дээр байр сууриа олохын тулд идэвхтэй тэмцэхэд бэлэн байна, ялангуяа өнөөгийн нөхцөлд. санхүүгийн хямрал.

Саяхныг хүртэл гадаадын хөрөнгө оруулалттай банкуудын хадгаламжийн өсөлтийн хурд нь хадгаламжийн өртөгт мэдрэмтгий байдал бараг байхгүй байсан бол одоо бид шинэ хадгаламж эзэмшигчдийг татахад бэлэн байгаагаа аль хэдийн мэдэгдэж болно.

Хэрэв та гадаад валют, рублийн хадгаламжийн динамикийг харвал сүүлийн таван жилийн хугацаанд иргэдийн рубль дэх хадгаламжийн өсөлтийн хурд нь гадаад валютын хадгаламжийн өсөлтийн хурдаас бараг байнга давж байсан нь буурсантай холбоотой юм. долларын алдартай байдал.

Зураг 9 Рубль болон гадаад валютын хадгаламжийн өсөлтийн хувь

2008 оны 7-р сарын 1-ний байдлаар нийт хадгаламжийн 13.6 хувийг гадаад валютаар байршуулсан хадгаламж эзэлж байна. Өнөөдөр ОХУ-ын Банкны мэдээлснээр гадаад валютын хадгаламжийн хэмжээ нийт эзлэхүүний 30 орчим хувийг эзэлж байна.

Зээлийн хүүгийн талаар ярихдаа дараахь зүйлийг тэмдэглэх нь зүйтэй: зарим төрлийн хадгаламжийн дансны хувьд орлогын хэмжээг хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, дансны үйл ажиллагааны онцлог, хэмжээ, шинж чанараар тодорхойлно. холбогдох үйлчилгээ ба хадгаламжийн нөхцөлийг үйлчлүүлэгч дагаж мөрдөхөөс хамаарна.

Хадгаламжийн хүүгийн тогтолцоог зах зээлийн нөхцөл байдалд чиглүүлэхийн зэрэгцээ харьцуулж болох хэрэгслүүдийн найдвартай байдлын шатлалыг харгалзан үзэх ёстой. Тиймээс найдвартай байдлын хувьд өөрт ойр байгаа өрсөлдөгчдөөс хүүгээ доогуур түвшинд барьдаг банк үйлчлүүлэгчдийнхээ нэг хэсгийг алдах эрсдэлтэй.

Хадгаламжийн банкны хүү нь үйл ажиллагааны зардлын үндсэн хэсэг юм. Тиймээс банк нэг талаас өндөр хүүг сонирхохгүй, нөгөө талаас харилцагчийн сонирхлыг татахуйц хадгаламжийн хүүг барихаас өөр аргагүйд хүрч байна. Хадгаламж, ялангуяа их хэмжээний хадгаламж, урт хугацаат хадгаламж татахыг хичээж байгаа арилжааны банкууд хүүгийн зардал нэмэгдэж байгаа хэдий ч харилцагчдад өндөр хүү санал болгодог. Гэсэн хэдий ч банкууд хүн амын эх үүсвэрийг татах нь хязгааргүй биш юм. 2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар зээлсэн хөрөнгийн дундаж хүү жилийн 12% байна (Төв банкны статистик мэдээллээс). Сүүлийн 3 жилийн баруун хойд бүсийн арилжааны банкуудын хүүгийн динамикийг ажиглавал хадгаламжийн дундаж хүү ойролцоогоор +- (3-4)%-иар өссөн гэж дүгнэж болно. Хадгаламжийн хүү ялангуяа дэлхийн хямралын нөхцөлд мэдэгдэхүйц өөрчлөгдсөн. Зөвхөн 2009 оны эхний улиралд л бараг бүх арилжааны банкуудын хувьд ойролцоогоор (3-5)%-иар өссөн байна.

2-р бүлэг Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого (Банк Петровский ХК-ийн жишээг ашиглан)

2.1 "Банк Петровский" ХК-ийн банкны үйлчилгээний зах зээл дэх байр суурь

Аливаа аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны тодорхой чиглэлийг шинжлэхийн өмнө түүний товч тайлбарыг өгөх шаардлагатай.

Банк Петровскийг 1990 оны 11-р сарын 12-нд РСФСР-ын Төв банк бүртгэсэн. 1991 онд Санкт-Петербург хотод анхны 5 салбар, мөн хотоос гадуурх анхны оффис ажиллаж эхэлсэн.

1992 онд тус банк болон Холбооны шуудангийн захиргаа хооронд хамтын ажиллагааны гэрээ байгуулсан. Ирэх жил аль хэдийн UFPS болон хэлтэстэй хамт Тэтгэврийн санСанкт-Петербург дахь RF, Петровский хотын шуудангийн салбар дахь одоогийн тэтгэврийн данснаас тэтгэвэр төлөх технологийг хэрэгжүүлж эхэлсэн. 1997 онд Петровский Ленинград мужид тэтгэврийн технологийг нэвтрүүлж эхэлсэн.

1997 онд тус банк нь ОХУ-ын Засгийн газрын "С" зэрэглэлийн эрх бүхий банкны статусыг, мөн Ленинград мужийн засгийн газрын эрх бүхий банкны статусыг авсан.

2000 онд Банкны удирдлага банкийг "Петровский Народный банк" ХК болгон өөрчлөх шийдвэр гаргасан.

2002 онд Банкны хувьцаа эзэмшигчид өөрчлөгдсөний улмаас Петровский Народный банкийг МДМ-Банк Санкт-Петербург гэж өөрчилсөн.

2006 оны тавдугаар сард тус банкны хяналтын багцыг Зүүн Европын санхүүгийн корпораци худалдаж авсан. Шийдвэрийн дагуу Ерөнхий уулзалтБанкны хувьцаа эзэмшигчид Банкны шинэ нэрийг батлав: Нээлттэй Хувьцаат компани"Зүүн Европын санхүүгийн корпорацийн банк" (богино нэр - "Bank VEFK" ХК).

2008 оны 10-р сарын 29-ний өдөр Хадгаламжийн даатгалын агентлаг (DIA) Холбооны хуулийн шаардлагыг үндэслэн "Хадгаламжийн даатгалын тухай" нэмэлт арга хэмжээ 2011 оны 12 дугаар сарын 31-ний өдрийг хүртэлх хугацаанд банкны системийн тогтвортой байдлыг бэхжүүлэх” гэж EEFC банкийг удирдах түр захиргааны үүргийг хүлээн авсан. 2009 оны 2-р сард НОМОС-БАНК болон ОТКРИТИЕ FC VEFC банкны дүрмийн санд хамтран хөрөнгө оруулагчаар оролцох тухай тохиролцоонд хүрсэн.

Банкийг санхүүгийн нөхөн сэргээх арга хэмжээг хэрэгжүүлэх хүрээнд НОМОС-БАНК болон ОТКРИТИЕ санхүүгийн корпорацийн төлөөлөл болсон хөрөнгө оруулагчид тус бүр 25%-ийг худалдан авчээ. нэмэлт асуудал VEFK банкны хувьцаа. Үлдсэн нэмэлт 50 хувийг ШШГЕГ-аас авсан.

2009 оны 9-р сард банк анхны нэрээ Петровскийн банк руу буцаалаа.

OJSC Bank Petrovsky нь хуулийн этгээд болон хувь хүмүүст өргөн хүрээний үйлчилгээ үзүүлдэг. Тус банк нь хувь хүмүүст рубль, гадаад валютаар хадгаламж байршуулах, мөнгө шилжүүлэх, тэтгэвэр төлөх, рубль, гадаад валютын данснаас шилжүүлэх, сейф, бэлэн мөнгөний гүйлгээ, хуванцар карт нээх, үйлчилгээ үзүүлэх зэрэг үйлчилгээг санал болгодог. Байгууллагын үйлчилгээний жагсаалт бас нэлээд өргөн хүрээтэй байдаг. Хамгийн алдартайг нь нэрлэе: зээл олгох, рубль, гадаад валютын данс нээх, хөтлөх, цалингийн төслүүд.

"Банк Петровский" ХК-ийн тэргүүлэх үйл ажиллагаа бол хадгаламж татах чиглэлээр хүн амтай ажиллах явдал юм. "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламж эзэмшигчид хадгаламжаа хадгалах, нэмэгдүүлэх хамгийн тохиромжтой схемийг сонгох боломжтой. Банк нь үйлчлүүлэгчдэд уян хатан системийг санал болгодог хадгаламжрубль, гадаад валютаар 1 сараас 3 жил хүртэлх хугацаанд; янз бүрийн төрлийн хадгаламж нь үйлчлүүлэгчийн хэрэгцээнд нийцсэн хадгаламжийг сонгох боломжийг танд олгоно. OJSC Bank Petrovsky өөрийн олон улсын хуванцар үйлдвэрлэдэг VISA картуудОЛОН УЛСЫН болон МАСТЕР КАРТ ОЛОН УЛСЫН . "Банк Петровский" ХК нь Орос болон ТУХН-ийн томоохон банкуудаас бүрдсэн өргөн хүрээний корреспондент сүлжээтэй. "Петровский банк" ХК нь өргөн салбартай (Сбербанкны дараа хоёрдугаарт ордог) салбар сүлжээ– Санкт-Петербургт 170 салбар, Оросын хотуудад салбартай. Банкны үйлчилгээг сайжруулах, тэдгээрийн хүрээг өргөжүүлэх зорилготой ажил нь "Банк Петровский" ХК-ийн үйлчлүүлэгчдийн тоог мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх үндэс суурь болсон.

2009 оны 4-р сарын сүүлээр болсон EEFC банкны хувьцаа эзэмшигчид болон дээд удирдлагуудын өөрчлөлт, түүнчлэн Банк нь зээлийн байгууллагын статустай болсон. төрийн оролцоохөрөнгийн хувьд хувь хүмүүсийн Банкинд хандах хандлагад эерэгээр нөлөөлсөн. Өнгөрсөн улиралд "Банк "Петровский" ХК нь иргэдэд үйлчлэх гүйлгээний хэмжээг тодорхойлсон үндсэн үзүүлэлтүүдийн буурах хандлагыг эргүүлж чадсан. өмнөх хугацаанд.Тиймээс, иргэдийн босгосон хөрөнгийн хэмжээ 10.3% -иар өссөн - 17.4 тэрбумаас 19.2 тэрбум рубль, Зураг 10-аас харж болно Үүний зэрэгцээ, хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ 6.6% -иар өссөн байна, үлдэгдэл. Банкны нэмэлт оффис дахь тэтгэврийн дансанд - 15.5%, дансны үлдэгдэл банкны картууд- 14.1%.

Зураг 10 Иргэдийн хадгаламжийн динамик 2009.08.10-09.

Банкны иргэдтэй хийсэн гүйлгээний (мөнгө шилжүүлэх, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, сейфийн мөнгө гэх мэт) сарын дундаж орлого мөн мэдэгдэхүйц өссөн байна. Харьцуулбал энэ оны 2-3 дугаар сард. Тэд дунджаар 7.5 сая рубль байсан бол 6-р сард банкны орлого 8.3 сая, 7-р сард 8.6 сая болж өссөн.

Тухайлбал, энэ оны хавар долоо хоногт 15-16 мянган нэгжтэй тэнцэх хэмжээний мөнгөн гуйвуулга хийдэг байсан банкны шилжүүлгийн тоо өдгөө 20 мянгад хүрчээ.

"Банк Петровский" ХК-ийн оффис дээр шууд тэтгэвэр авдаг тэтгэвэр авагчдын дансны үлдэгдэл ноцтой нэмэгдэж байгааг тус тусад нь тэмдэглэхийг хүсч байна. Мэдэгдэж байгаагаар банкнаас тэтгэвэр авч байгаа тэтгэвэр авагчид шуудангийн газар болон банкны нэмэлт оффисуудад үйлчилж болно. Үүний зэрэгцээ нэмэлт оффисуудад энэ ангиллын үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээний жагсаалт нь шуудангийн салбараас илүү өргөн хүрээтэй байдаг. Энэ баримтыг тэтгэвэр авагчид өөрсдөө ч ойлгож байгаа бөгөөд 2009 оны 7-р сарын байдлаар банкууд 1.2 сая орчим тэтгэвэр авагчдад үйлчилдэг. Тэтгэвэр авагчдын дансны үлдэгдэл оны эхний хагаст 1 тэрбум рублиэр (53%) өссөн байна.

Хуулийн этгээдийн тухай ярихад 2009 оны 5-р сараас хойш дансны үлдэгдэл 20% -иар нэмэгдэж, 7.5 тэрбум рубль болсныг тэмдэглэх нь зүйтэй. Хэрэв оны эхэнд корпорацийн үйлчлүүлэгчид"Петровский банк" ХК-д долоо хоногт дунджаар 150 орчим данс нээгддэг байсан бол 2009 оны 9-р сарын эцсээр долоо хоногт 250-270 данс шинээр нээгдэж, хуулийн этгээдийн нийт дансны тоо 67 мянга болжээ.

"Эксперт" сэтгүүлийн мэдээлснээр "Банк "Петровский" ХК нь 2009 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 2008 оны үр дүнд үндэслэн Оросын хамгийн том 100 банкны чансааны 41-р байранд жагсаж байна. Тус банк нь 2008 оны дүнгээр иргэдийн хадгаламж татах чиглэлээр тэргүүлэгч 30 банкны тоонд 26 дугаарт бичигджээ.

2.2 OJSC Bank Petrovsky-ийн хадгаламжийн төрлүүд

Хүн амын хадгаламж нь "Банк Петровский" ХК-ийн нөөцийн баазад чухал ач холбогдолтой юм. Ийнхүү 2009 оны есдүгээр сарын 1-ний байдлаар иргэдийн хадгаламж нийт хөрөнгийн 80.0 хувийг эзэлж байна. Петровский хүн амын хадгаламжид байнга онцгой анхаарал хандуулдаг тул энэ нь үнэхээр байгалийн юм.

2009 оны 9-р сарын 1-ээс хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буйг авч үзье. хадгаламжийн төрөл, тэдгээрийн нөхцөл. Тэдгээрийг хугацаатай хадгаламж, тэтгэврийн хадгаламж, хугацаагүй хадгаламж гэсэн гурван үндсэн бүлэгт хувааж болно.

Хүснэгт No1 2009.10.01-ний өдрийн хадгаламжийн төрөл

Хадгаламжийн төрлүүд	Хадгаламжийн хугацаа, сунгалт	Урьдчилгаа болон нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ	Анхаарна уу	Жил бүрийн %
Дараа нь	ямар ч	Хамгийн багадаа 10 рубль. Нэмэх. Хувь нэмэр нь хязгаарлагдахгүй	0,15
Намар	1 жилээс 3 жил хүртэл	1000 рубльээс. 100 доллараас 100 еврогоос		4.35-14.70
Намар-тэтгэвэр	1 жилээс 3 жил хүртэл	1000 рубльээс. 100 доллараас 100 еврогоос	Нэмэх. шимтгэл/төлбөрийн капиталжуулалт, сунгалтыг хангаагүй	4.55-14.90
Петровский - сонгодог	1 жилээс 3 жил хүртэл	1000 рубльээс. 100 доллараас 100 еврогоос.		4.10-14.70
Петровский-классик, сар бүр %-ийн төлбөртэй	1 жилээс 3 жил хүртэл	1000 рубльээс. 100 доллараас 100 еврогоос	Нэмэх. шимтгэл/төлбөрийг оруулаагүй болно. Сарын %-ийн төлбөр	3.10-13.70
Петровский - хуримтлагдсан	1 жилээс 3 жил хүртэл	1000 рубльээс. 300 доллараас 300 еврогоос 500 рубль, 50 доллар, еврогийн хандив	Нэмэх. капиталжуулалтын төлбөрийг өгөхгүй	5.10-13.70
Петровский - нийлмэл хүү	1 жилээс 3 жил хүртэл	1000 рубльээс. 100 доллараас 100 еврогоос	Нэмэх. шимтгэл/төлбөрийг оруулаагүй	3.60-14.20
Петровский-олон валют	1 жилээс 3 жил хүртэл	30,000 рубльээс. 1000 доллараас 1000 еврогоос Хувь нэмэр нь хязгаарлагдахгүй	Нэмэх. капиталжуулалтын төлбөр, сунгалт хийгдээгүй	6.35-13.70
Петровский - бүх нийтийн	1 жилээс 3 жил хүртэл	10,000 рубльээс. 300 доллараас 300 еврогоос 1000 рубль, 50 доллар, еврогийн хандив	капиталжуулалтыг оруулаагүй болно	4.60-13.95
Петровский-VIP	1 жилээс 3 жил хүртэл	300,000 рубльээс. 10000 доллараас 10,000 еврогоос	Нэмэх. шимтгэл/төлбөрийн капиталжуулалт, заагаагүй	5.55-15.20
Тэтгэврийн хадгаламж	2 жил	Хувь нэмэр нь хязгаарлагдахгүй	Өргөтгөл өгөөгүй байна	12.50
Тэтгэвэр авагчийн харилцах данс	ямар ч	5-7

Хүснэгт No1-ийн өгөгдлөөс харахад хувь хүний хувьд хамгийн үнэтэй хадгаламж нь Намрын-Тэтгэвэр, Намрын, Петровский-Сонгодог, Петровский-VIP хадгаламж юм. Энэ нь эдгээр төрлийн хадгаламжийн нөхцөл, тухайлбал хүүгийн сарын капиталжуулалт байхгүй, эсвэл Петровский-VIP гэх мэт их хэмжээний хадгаламжтай холбоотой юм.

Хадгаламжийн эгнээнд тэтгэвэр авагчдад зориулсан хадгаламж онцгой байр суурь эзэлдэг нь харагдаж байна. Тиймээс Петровский Банк ХК нь зах зээлийн янз бүрийн сегментүүдэд чиглэсэн хадгаламжийн өргөн сонголтыг санал болгодог гэж бид дүгнэж болно. Энэ тохиолдолд тэтгэвэр авагчдад онцгой анхаарал хандуулдаг бөгөөд тэдний ашиг сонирхлыг харгалзан үзэх боломжийг олгодог хадгаламжийн шугамыг өгдөг. Тэтгэвэр авагчдад зориулсан хадгаламжид онцгой анхаарал хандуулдаг нь тэд "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламж эзэмшигчдийн чухал хэсэг байдагтай холбоотой юм.

Хэрэв бид авч үзвэл нэмэлт нөхцөлХавсралт No1-д орд тус бүрээр тус тусад нь жагсаасан ордуудыг үндэслэн сунгах гэх мэт шалгуурыг ашиглах дараах хандлагыг ажиглаж болно. Хэрэв гэрээний нөхцөл нь хадгаламжийн хугацааг сунгахыг тусгасан бол хүү нь сунгахгүйгээр хадгаламжийнхаас хамаагүй бага байна.

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжид дүн шинжилгээ хийхдээ дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Банк хүүгийн хэмжээг тогтоохдоо хадгаламжийг хөрөнгө оруулалтын хугацаатай үргэлж холбодог. Тэгэхээр, тухайлбал, “Хүүхэд хугацаагүй хадгаламж”-ын хүү 0.15 хувь, “Тэтгэврийн хадгаламж”-ын хоёр жилийн хугацаатай хадгаламжийн хүү 12.5 хувь;

Хадгаламжийн хэмжээ нь мөн зээлийн хүүтэй холбоотой байдаг. Тиймээс, жишээлбэл, "Петровский-хуримтлуулах" ордыг 1 жил 1 өдөр) 1-ээс 700 тр. жилд 13.25% хүлээн зөвшөөрч, 700 tr хэмжээтэй ижил хадгаламж. ба түүнээс дээш аль хэдийн 13.70%;

рублийн хадгаламжийн хүү нь инфляцийн түвшингээс доогуур биш бөгөөд энэ нь хадгаламжийг элэгдэлд оруулахаас хамгаалдаг;

Татвар төлөгчдийн банкны хадгаламжийн хүү хэлбэрээр авсан орлогод дараахь тохиолдолд татвар ногдуулахгүй байх үндэслэлд үндэслэнэ.

рублийн хадгаламжийн хүүг ОХУ-ын Банкны одоогийн дахин санхүүжилтийн хүү (10%) дээр үндэслэн тооцсон дүнгийн хүрээнд төлж, таван нэгжээр нэмэгдүүлсэн. ,

тогтоосон хэмжээ нь гадаад валютаар хадгаламжийн жилийн 9 хувиас хэтрэхгүй байх;

Санал болгож буй бүх орд газруудад татвар ногдуулахгүй гэдгийг тэмдэглэж болно (үл хамаарах зүйл бол Петровский - VIP).

Хуулийн этгээдийн хувьд "Банк Петровский" ХК нь үйлчлүүлэгчдэд янз бүрийн хугацаанд түр хугацаагаар бэлэн мөнгө байршуулах янз бүрийн сонголтыг санал болгодог.

· хугацаатай хадгаламж Оросын рубльба гадаад валют;

· Петровскийн банкны өөрийн үнэт цаасыг Оросын рубль болон гадаад валютаар.

Банк нь хуулийн этгээдэд дунд хугацааны санхүүгийн хэрэгсэл болох банкны хадгаламжийг санал болгодог.

Хадгаламжийн гэрээ нь банкинд байршуулсан хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн хэмжээ, гэрээнд заасан хүүг авах эрхийг баталгаажуулдаг. Хадгаламжийн хүүг сар бүр эсвэл гэрээний хугацаа дууссаны дараа нэг удаа төлнө. Хадгаламжийн бүх хугацаанд тогтмол хүү тогтоодог. Банк гэрээнд заасан зээлийн хүүг дангаар бууруулах, нэмэгдүүлэх боломжгүй. Мөнгө байршуулах нөхцлөөс хамааран хүүгийн хэмжээг тогтоодог. Үүний дагуу хүү нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас хамаарна. Хадгаламж эзэмшигч гэрээний хугацаа дуусахаас өмнө хадгаламжийн мөнгөө буцааж өгөхийг шаардсан тохиолдолд жилийн 0.01 хувийн хүү төлнө.

2.3 Хадгаламжийн багцын шинжилгээ

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын гол зорилго нь санхүүгийн зах зээлд үйл ажиллагаа явуулахад шаардлагатай, хангалттай хэмжээний мөнгөний эх үүсвэрийг (хугацаа, валютаар) хамгийн бага зардлын түвшингээр хангах явдал юм.

Нөөцийг татах нь одоогийн банкны тусгай зөвшөөрөлд заасан тодорхой үйл ажиллагааг гүйцэтгэх явцад хийгддэг. Үүний зэрэгцээ Петровский Банк ХК-ийн нөөцийг татахад ашигладаг гол хэрэгслүүд нь:

o хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн данс нээлгэх, хөтлөх нь эдгээр дансанд мөнгө хүлээн авсан гэсэн үг;

o бусад банкны данс нээх, хөтлөх нь эдгээр дансанд мөнгө хүлээн авсан гэсэн үг юм.

Банкны цаашдын үйл ажиллагааны явцад хөрөнгө босгох хэрэгслүүдийн жагсаалтыг өргөжүүлж болно. Хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад банкны хэлтэс нь ОХУ-ын хууль тогтоомжийг удирдлага болгодог. дүрэм журамОХУ-ын Төв банк, Банкны дүрэм, энэхүү баримт бичиг, зохицуулалтын дотоод баримт бичиг техникийн захиалгатодорхой төрлийн банкны үйл ажиллагаа явуулах нөхцөл. Хэрэв бид хэдэн жилийн турш динамикийг ажиглавал хуулийн этгээдийн дансны үлдэгдэл тогтмол нэмэгдэж байгааг тэмдэглэж болно (Зураг 11):

Зураг 11 "Банк Петровский" ХК-ийн хуулийн этгээдийн дансны үлдэгдлийн динамик.

2-р хүснэгтийг ашиглан иргэдийн хадгаламжид дүн шинжилгээ хийнэ.

2008 онд "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн багцын дүн шинжилгээ (хөрөнгө оруулалтын хугацаа)

Үгүй	PDS нийтлэлийн гарчиг	Үлдэгдэл данс	MAP утга, мянга. үрэх.		PDS бүтэц,%		Тухайн үеийн өөрчлөлт (+/-)
Үгүй	PDS нийтлэлийн гарчиг	Үлдэгдэл данс	1.01.0-д 8 Г.	1.01.0-д 9 Г.	1.01.0-д 8 Г.	1.01.0-д 9 Г.	мянган рубльд	V%
Хадгаламж (D), нийт Үүнд:	Σ х.1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
I.	Эрэлтгүй хадгаламж (Dvostr), нийт	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Хугацаатай хадгаламж (DS), нийт		17742937.00	99	98		-6.8
1.	30 хүртэл хоног	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 хоногийн хугацаатай	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 хоногийн хугацаатай	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181 хоногоос 1 жил хүртэлх хугацаанд	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1 жилээс 3 жил хүртэлх хугацаагаар	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	3 жилээс дээш хугацаагаар	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Ийм дүн шинжилгээ нь банкны хадгаламжийн бодлогын онцлогийг тодорхойлж, тодорхойлох боломжийг олгодог ерөнхий үзэлбанкны эх үүсвэрийг байршуулах ойролцоогоор хугацаа. Тодруулбал, шинжилгээний үр дүн нь нөөцийг өртөгөөр нь татах талаар дүгнэлт хийх боломжийг олгодог ("үнэтэй" / "хямд"): хугацаатай хадгаламж нь эрэлтийн дансны үлдэгдэлтэй харьцуулахад хамаагүй үнэтэй байдаг.

Нэмж дурдахад, хадгаламжийн хугацаатай дүн шинжилгээ хийх эцсийн дүгнэлтийг гаргахын тулд дараахь үзүүлэлтүүдийг тооцоолохыг зөвлөж байна.

Хадгаламжийн бүтцийн хугацаа дуусах коэффициент (D-д):

d in D = Ds/D, энд Ds нь хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ; D – хадгаламжийн нийт хэмжээ.

2008.01.01-ний байдлаар 98%

2009.01.01-ний байдлаар 98%

Ордын бүтцийн төлөв байдлын өндөр үзүүлэлт нь нөөцийн баазын тогтвортой байдал, тогтвортой байдлын түвшинг тодорхойлдог.

Ер нь банкны нийт хадгаламжийн хэмжээнд хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь нэмэгдэж байгааг эерэгээр үнэлэх учиртай. Хадгаламжийн багцын хамгийн тогтвортой бүрэлдэхүүн хэсэг болох хугацаатай хадгаламж нь хүлээн зөвшөөрөгдөх түвшинд хүрч, банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх, илүү их нөөцийг хуваарилах үйл ажиллагаа явуулах боломжийг олгодог. урт хугацаа.

Хугацаатай хадгаламжийн нийт өр төлбөрийн дүн (P)-д эзлэх хувь (P): d = Ds/P.

2008.01.01-ний байдлаар 38.5%

2009.01.01-ний байдлаар 21.4%

Хариуцлагын бүтцийн коэффициент (Ksr): Ksr = Dvostr./Ds.

2008.01.01-ний байдлаар 1.3%

2009.01.01-ний байдлаар 0.1%

Энэ үзүүлэлт нь банкны санхүүгийн эх үүсвэрийн тогтвортой байдлыг тодорхойлдог. Үзүүлэлтийн утга бага байх тусам өр төлбөрийн бүтцээр тодорхойлогддог банкны хөрвөх чадвартай хөрөнгийн харьцангуй хэрэгцээ бага байна.

Зураг 12-оос харахад хамгийн их эх үүсвэрийг 181 хоног ба нэг жилээс дээш хугацаатай хадгаламжаас бүрдүүлж байна.

Зураг 12 2009 оны 1-р сарын 1-ний өдрийн байдлаар "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бүтэц.

2005 оноос хойш "Банк Петровский" ХК нь хадгаламжийн багцаа тогтмол нэмэгдүүлж байгааг Зураг 13-аас харж болно.

Зураг 13 Иргэдийн дансны үлдэгдлийн динамик

2008 оны аравдугаар сарын банкны хямрал банкны тогтвортой байдлыг ганхуулж байсан бол өнөөдөр бүх зүйл тогтворжсон

2.4 Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх ажлыг зохион байгуулах

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлого нь банкны бодлогын нэг хэсэг болох зээлийн болон хүүгийн бодлоготой нягт холбоотой байдаг.

Хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг онцолсон байдаг

Хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох;

Хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх, ажилтнуудын эрх мэдлийн хуваарилалтад оролцох холбогдох хэлтсүүдийг тодорхойлох;

Хөгжил шаардлагатай журамнөөцийн татан авалтыг хангах банкны үйл ажиллагаа явуулах техникийн журам;

Нөөц татахад чиглэсэн банкны үйл ажиллагаа явуулах явцад хяналт, удирдлагын зохион байгуулалт.

Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа дараахь тодорхой зарчмуудыг харгалзан үзнэ.

Зардлын оновчтой түвшинг (нөөцийг байршуулснаас хойшхи орлогыг харгалзан үзэх) хангах зарчим;

Хадгаламжийн гүйлгээний аюулгүй байдал, банкны найдвартай байдлыг хангах зарчим.

Бүртгэгдсэн зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратеги болон тактикийн чиглэлийг боловсруулах боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогын үр ашиг, оновчтой байдлыг хангах болно.

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлд суурилдаг.

Хадгаламжийн харилцааны субъектууд (хувь хүн, хуулийн этгээдтэй холбоотой);

нөөцийг татахад ашигладаг банкны хэрэгсэл;

нөөцийг татах нөхцөл (богино, дунд, урт хугацааны хадгаламжийн бодлого);

Таталцлын зорилго (хөрөнгө оруулалт хийх, зээл олгох, одоогийн хөрвөх чадварыг хадгалах);

Нөөц татах, үнийн бодлоготой холбоотой асуудлууд, үйл ажиллагааны эрсдэлийн зэрэгт түрэмгий байдал.

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогод дараахь зүйлийг тусгасан болно.

хадгаламжийн зах зээлийн шинжилгээ;

o Хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;

o хөрөнгө босгох явцад гарах зардлыг багасгах;

o банкны хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх зорилгоор хадгаламжийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох.

"Банк Петровский" ХК нь хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхдээ дараахь хүчин зүйлсийг харгалзан үздэг.

Татварын хууль тогтоомжийн өөрчлөлт;

нөөцийг татах, байршуулах талаасаа санхүүгийн зах зээлийн өнөөгийн байдал, чиг хандлага;

Банкны харьцааны тооцоонд оруулсан өөрчлөлт;

ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгийн өөрчлөлт;

Банкны байнгын үйл ажиллагаанд зориулж Банк өөрөө тогтоосон хязгаар, хяналтын тоо.

Банкны хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх нь хөрөнгө босгох боломжийг олгодог банкны тодорхой үйл ажиллагааны явцад хийгддэг. Үүний зэрэгцээ "Банк Петровский" ХК нь хадгаламжийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг, өөрөөр хэлбэл дараахь нөхцлөөр хөрөнгө татдаг.

o эргэн төлөлт;

o яаралтай;

o төлбөр (холбогдох гэрээнд заасан тохиолдолд);

o олон нийтэд сурталчлах (хөрөнгө босгох нөхцлийн талаар).

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад банкны үйл ажиллагааны гол зарчим бол банкны хэвийн үйл ажиллагаанд шаардагдах нөөцийн хэмжээг худалдан авахад хамгийн бага зардлаар хангах явдал юм.

Үндсэн зарчим нь татсан санхүүгийн эх үүсвэрийн багцыг татах эх үүсвэр, бүтцээр нь төрөлжүүлэх, эдгээр нөөцийн хэмжээ, бүтцийг (валютын болон хугацаа) хөрөнгийн хэмжээ, бүтэцтэй холбох замаар хэрэгждэг.

Нөөц татах боломжит нөхцөлийг тодорхойлоход зайлшгүй тавигдах шаардлага бол татан авсан нөөцийг зарцуулах боломжит чиглэлийн урьдчилсан дүн шинжилгээ юм. санхүүгийн үр дүнсанал болгож буй банкны үйл ажиллагааны үр дүнд бий болсон бүтцийн өөрчлөлт.

Банк Петровскийн хадгаламжийн бодлогын гол чиглэл бол хувь хүмүүст данс нээх, хадгалах явдал юм.

Банкны үйлчлүүлэгчид болох иргэдийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл нь банкнаас татсан нийт хөрөнгийн дийлэнх хувийг бүрдүүлдэг. Гэсэн хэдий ч хувь хүмүүстэй хийх ажлыг эрчимжүүлэх асуудалд анхаарал хандуулах төлөвтэй байна.

Банкны хувь хүмүүстэй ажиллах бодлого нь юуны өмнө өргөн хүрээний хүмүүстэй ажиллахад суурилдаг бөгөөд энэ нь салбаруудын хөгжсөн сүлжээгээр хангагдсан байдаг. Үйлчлүүлэгчдийн өөр нэг хэсэг нь Банкны үйлчлүүлэгчид болох байгууллага, аж ахуйн нэгжийн ажилтнууд юм. Банк нь хувь хүмүүст рубль болон гадаад валютаар данс нээж, хөтөлдөг одоо байгаа гэрээнүүд, хуулийн төслүүдийн яаралтай байдлаас хамаарч янз бүр байна.

Банкны үйлчлүүлэгчид - хувь хүмүүстэй ажиллах үнийн бодлогод дараахь зүйлийг тусгасан болно.

Иргэдийн харилцах дансны үлдэгдэл төлбөр авахгүй.

Банкны Удирдах Зөвлөлөөс баталсан хөрөнгө босгох үндсэн нөхцөлийг үндэслэн тогтоосон хувь хүмүүсийн хугацаатай (хадгаламж) дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдлийн шимтгэлийн бэлэн байдал.

Банк нь иргэдийн дансанд байгаа мөнгөн хөрөнгийн нийт хэмжээн дэх яаралтай эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн арга хэмжээ авдаг бөгөөд энэ нь банкнаас баримталж буй зээлийн хүүгийн бодлогод үйлчилж, иргэдээс мөнгө татах өрсөлдөөнт нөхцөлийг бүрдүүлэх зорилготой юм. Байнгын хадгаламж эзэмшигчдэд зориулж банк ингэж явуулдаг урамшууллын хөтөлбөр"Дээд зэрэглэлийн хувь"

Хувь хүнээс орж ирж буй хөрөнгийн урсгал нь шууд болон шууд бусаар нөлөөлдөг Нэмэлт үйлчилгээБанкнаас иргэдэд үзүүлэх үйлчилгээ. Эдгээр үйлчилгээнд хуванцар карт гаргах, үйлчилгээ үзүүлэх, мөнгө шилжүүлэх, төлбөр хийх зэрэг орно хэрэгслүүд, сейфийн хайрцаг түрээслэх.

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын өөр нэг чухал чиглэл бол хуулийн этгээдэд данс нээх, хөтлөх явдал юм.

Банкны нөөц баазыг бүрдүүлэх тэргүүлэх эх үүсвэр нь банкны үйлчлүүлэгч хуулийн этгээдийн дансны үлдэгдэл юм.

Банкны хуулийн этгээдтэй ажиллах бодлого нь юуны өмнө банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах, мөн шинээр үйлчлүүлэгчдийг татахад суурилдаг.

Банкны нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд дараахь зүйлс (тоо хэмжээ, цаг хугацааны хувьд) хувь нэмэр оруулах ёстой.

Банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн бизнесийг хөгжүүлэх;

Байгууллага, аж ахуйн нэгжүүд банкинд данс нээлгэх - Банкны одоо байгаа харилцагчдын түншүүд болон түншүүд;

Хадгалах санхүүгийн урсгалБанкны үйлчлүүлэгчдийн оролцоотойгоор хэрэгжүүлж буй хөтөлбөр, төслүүдийн хэрэгжилттэй холбоотой.

Банк нь одоо байгаа гэрээний үндсэн дээр хуулийн этгээдэд рубль, гадаад валютаар данс нээлгэж, хөтөлдөг.Банкны үйлчлүүлэгчид болох хуулийн этгээдтэй ажиллахдаа үнийн бодлого нь хуулийн этгээдийн харилцах дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлд шимтгэл төлөхгүй байхыг заасан байдаг. тохиолдлоос бусад тохиолдолд аж ахуйн нэгж тус тусад ньаж ахуйн нэгж, байгууллагын дансны үлдэгдэл төлбөр.

ОХУ-ын Төв банкнаас өсөн нэмэгдэж буй шаардлагыг харгалзан
Банкны стандартыг өдөр бүр дагаж мөрдөх хэрэгцээ шаардлагаар илэрхийлэгдсэн хөрвөх чадварын түвшинг нэмэгдүүлэх, түүнчлэн хөрөнгийн эх үүсвэрийг хугацаанаас нь хамааран тэнцвэржүүлэхийг эрмэлзэж байгаа тул Банк нь дансны нийт хөрөнгийн хэмжээнд яаралтай эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн арга хэмжээ авдаг. хуулийн этгээдийн . Эдгээр үйл ажиллагаа нь тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй хийх хувийн ажлыг хамардаг бөгөөд үүнд:

Хуулийн этгээдийн үйлчлүүлэгчдийн дансаар дамжуулан хөрөнгийн хөдөлгөөнд хяналт тавих, хүлээн авсан мэдээлэлд үндэслэн үйлчлүүлэгчийн мэдээллийн үндсэн дээр яаралтай нөөцийн бааз бүрдүүлэх үүднээс хамгийн ирээдүйтэй үйлчлүүлэгчдийг сонгох;

Харилцагчдад зориулсан нөхцөлийг бүрдүүлэх - хөрөнгийн тодорхой хэсгийг харилцах данснаас тодорхой хугацааны данс руу шилжүүлэхийг дэмждэг хуулийн этгээд;

Үйлчлүүлэгчид - хуулийн этгээдэд үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх шинэ нөхцөл байдлын талаар цаг тухайд нь мэдээлэх.

Банкны үйлчлүүлдэг хуулийн этгээдийн хүрээг тэлэх, хуулийн этгээдийн дансанд хуримтлуулсан хөрөнгөөр банкны нөөц баазыг нэмэгдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэх хүрээнд харилцагчдад мөнгөн хөрөнгийн урсгалыг хөнгөвчлөх нөхцөлийг бүрдүүлэхэд нэн тэргүүнд анхаарч байна. Банк. Ийм нөхцөлийг бусад банкуудтай харьцуулахад өрсөлдөх чадвартай гэж үзэж болно. тарифын бодлогоБанк, Банк татсан санхүүгийн эх үүсвэрийн шимтгэлийг тогтоох уян хатан байдал, үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээний таатай нөхцөл, тэр дундаа зээл авах, харилцагч-Банкны системээр дамжуулан алсаас харилцагчийн үйлчилгээ үзүүлэх боломж гэх мэт.

Бүлэг 3. Хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох

3.1 "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах хэрэгсэл

2008 он дэлхийн банкны системийн хувьд хүнд жил байлаа. Олон тооны шинжээчдийн таамаглал, таамаглалыг үл харгалзан санхүүгийн хямрал нь "Петровский банк" ХК-д нөлөөлсөн. Асуудалтай нөхцөл байдлыг үл харгалзан банкны зах зээл, OJSC Bank Petrovsky хөгжлийг үргэлжлүүлэв. 2009 оны 9-р сарын үр дүнд үндэслэн банк бүх хүндрэл бэрхшээлийг бүрэн даван туулж, санхүүгийн өндөр үр дүнд хүрсэн.

Одоогийн байдлаар арилжааны банкуудад тулгамдаж буй асуудлын нэг бол нөөцийн бааз бүрдүүлэх асуудал юм. Арилжааны банкны хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадварт нөөцийн бааз шууд нөлөөлдөг. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны цар хүрээ, улмаар хүлээн авах орлогын хэмжээ нь тухайн банкны зах зээл дээр янз бүрийн эх үүсвэр, ялангуяа хадгаламж хэлбэрээр олж авсан эх үүсвэрийн хэмжээнээс шууд хамаардаг. Энэ нь банкуудын хооронд эх үүсвэр татахын тулд өрсөлдөөнийг бий болгодог.

Зөвхөн шинэ үйлчлүүлэгчдийг татахаас гадна нөөцийг татах эх үүсвэрийн бүтцийг байнга өөрчлөхийг багтаасан нөөцийн баазыг бүрдүүлэх явдал юм. бүрэлдэхүүн хэсэгарилжааны банкны актив, пассивын уян хатан удирдлага. Хариуцлагын үр дүнтэй удирдлага нь хадгаламжийн зохистой бодлогыг хэрэгжүүлэхийг шаарддаг. Үйл ажиллагааны энэ чиглэлийн онцлог нь идэвхгүй үйл ажиллагааны хувьд банкны сонголт нь ихэвчлэн зээлдэгчдээс хамаагүй илүү хамааралтай үйлчлүүлэгчдийн тодорхой бүлэгт хязгаарлагддаг.

Банкны өрсөлдөөнийг хөгжүүлэхтэй холбоотой хязгаарлагдмал нөөц нь тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй нягт харилцаа тогтооход хүргэдэг. Хэрэв эдгээр үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нарийн бол банкны тэднээс хамаарал маш өндөр байна. Иймд бидний үзэж байгаагаар баялгийн баазыг бэхжүүлэхийн тулд банкуудад хадгаламжийн тэнцвэртэй бодлого шаардлагатай бөгөөд энэ нь төрөлжүүлэх шаардлагатай түвшинг хадгалах, санхүүгийн эх үүсвэрийг бусад эх үүсвэрээс татах боломжийг хангах, хөрөнгийн тэнцвэрт байдлыг хангахад үндэслэсэн. нөхцөл, хэмжээ, хүүгийн түвшин.

"Петровский Банк" ХК-ийн нөөцийн чадавхийг өргөжүүлэхийн тулд хадгаламжийн бодлогыг эрчимжүүлэх шаардлагатай байна. Үүнтэй холбогдуулан банкны үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг нь хадгаламжийн багцыг чадварлаг хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх замаар аажмаар өргөжүүлэх, ялангуяа харилцагчдад олгох хадгаламжийн жагсаалтыг өргөжүүлэх, шинэ төрлийн хадгаламжийг нэвтрүүлэхэд чиглэгдсэн байх ёстой. тэдний тав тухыг хангах үйлчилгээ.

"Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлого нь нийгмийн болон насны бүх бүлгийн иргэдийн хэрэгцээг харгалзан үзэх ёстой - ажил хийдэг, тэтгэвэр авагчид, залуучууд, дунд насны хүмүүс, мөн өөр өөр орлогын түвшинтэй хүмүүст зориулагдсан байх ёстой.

OJSC Bank Petrovsky нь үйлчлүүлэгч бүртэй урт хугацааны түншлэл тогтоохыг хичээх ёстой. Үүний тулд банк нь харилцагчийн хэрэгцээний хөгжлийг урьдчилан таамаглаж, хөгжүүлж, санал болгох ёстой бүрэн хэмжээнийбанкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ.

Тиймээс "Банк Петровский" ХК санал болгож болно шинэ төрөлболовсролын мөнгө эсвэл хүүхдэд зориулсан бэлэг хадгалах хадгаламж. Хамгийн бага анхны төлбөр- 10,000 рубль. Хадгаламжийг нэг жилийн хугацаатай нээж, жилийн 13% -ийн хуримтлалыг рублиэр, нэмэлт нэмэлт оруулах боломжтой. Хугацааны эцэст хадгаламжийн хэмжээ болон төлөх хүү нь ижил төрлийн хадгаламжийн дараагийн хугацаанд хэвээр байвал үйлчлүүлэгч тухайн өдрийн хүүгийн 0.5%-ийн урамшуулал авах боломжтой болно. энэ төрлийн хадгаламжийн хугацааг сунгах. Идэвхтэй хадгаламж эзэмшигчдэд урамшуулал, урамшуулал олгох боломжтой.

Үйлчлүүлэгчдийнхээ дунд залуу үеийг татахын тулд "Банк Петровский" ХК нь хүн амын энэ бүлэгт чиглэсэн хадгаламжийн жагсаалтад шинэ төрлийн хадгаламж нэмж, жишээлбэл, оюутнуудад зориулж хадгаламж санал болгож болно. Энэхүү хадгаламжийн хувьд дараахь нөхцлийг бүрдүүлэхийг санал болгож байна: хадгаламжийн хугацаа - 1 жил (дөрөв дахин сунгах), зөвхөн оюутны карттай бол нээлгэх, хадгаламжид хуванцар карт нээж, хүүг сар бүр шилжүүлдэг. тэтгэлэг нэмэгдэхэд. Энэ төрлийн хадгаламж эзэмшигчдийн урсгалыг хангахын тулд бидний бодлоор залуу хүн амын дунд боломжит үйлчлүүлэгчдийн сонирхлыг татахуйц зарим урамшууллыг нэвтрүүлэх нь зүйтэй юм (жишээлбэл - хөнгөлөлтийн картууддэлгүүрүүд).

Үйлчлүүлэгчдийн хамгийн их сонирхол, хадгаламжийн урсгалыг харгалзан "Банк Петровский" ХК нь инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд урьдчилан байршуулсан хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг санал болгож болно. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч тодорхой хугацаанд хөрөнгө байршуулахдаа түүнд хамаарах орлогыг шууд хүлээн авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн мөнгийг хадгаламжийн мөнгөнөөс суутгана. Хадгаламжийн хүрээг өргөжүүлэхийн зэрэгцээ хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох үүднээс банкнаас үнэт цаас буюу хадгаламжийн гэрчилгээ гаргаж эхлэхийг урьж байна. Хуулийн этгээд болон хувиараа бизнес эрхлэгчид. Хамгийн бага хэмжээхадгаламжийн гэрчилгээгээр бүртгүүлсэн хадгаламж нь 100,000 рубль юм. Хамгийн их хугацааХадгаламжийн гэрчилгээ олгох хугацаа 2 жил байна.Хадгаламжийн гэрчилгээ нь банкны хадгаламжийн гэрээний үндсэн дээр олгогдоно.Сэрчилгээний хүүг эргүүлэн төлөхтэй зэрэгцүүлэн төлнө.

Гэрчилгээний төлбөрийг банк төлбөр төлөх өргөдлийн үндсэн дээр, хадгаламжийн гэрчилгээг үзүүлсний үндсэн дээр нэхэмжилсэн өдөр хийдэг.

Хадгаламжийн гэрчилгээг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой. Гэрчилгээг хугацаанаас нь өмнө төлж барагдуулахаар олгосон тохиолдолд банк нь барьцааны дүн болон гэрчилгээг төлөх үед хүчинтэй байсан хугацаагүй хадгаламжид төлсөн хүүг төлнө.

Тиймээс, хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа банк түүнийг сайжруулах тодорхой шалгуурыг баримтлах ёстой бөгөөд үүнд дараахь зүйлийг ялгаж болно.

– банкны тогтвортой байдал, найдвартай байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны хоорондын хамаарал;

– эрсдэлийг бууруулахын тулд банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх;

– хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгчээр);

- үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн бүлэгт ялгаатай хандах;

– банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар.

Эдгээр нь "Банк Петровский" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг сайжруулах, тогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүргийг нэмэгдүүлэх зарим боломжит арга замууд юм. Дүгнэж хэлэхэд, банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлогт тулгуурлан, өрсөлдөөний хүчин зүйлийг харгалзан хадгаламжийн төрөл, түүний нөхцөл, хүү, хадгаламжийн үйл ажиллагааны нөхцөлийг тодорхойлж хадгаламжийн бодлогоо боловсруулдаг гэж хэлж болно. бусад банкнаас болон эдийн засагт гарч буй инфляцийн үйл явц.

3.2 ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо болон түүний сайжруулалт

Хуулийн этгээд, хувь хүнээс хөрөнгө босгох, хадгаламжийн дансны үйл ажиллагаа нь банкуудын үндсэн үйл ажиллагааны нэг юм. Үүний зэрэгцээ банкны дампуурал нь хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө алдахад хүргэдэг. Ийм тохиолдолд банкны хадгаламжийн аюулгүй байдлын баталгааг хадгаламжийн даатгалын механизмаар хангаж болно.

Тогтворжилтын нэг илрэл Оросын эдийн засагтодорхой өсөх хандлага ажиглагдаж байна бодит орлогохүн амын хувьд түүний хуримтлалын боломж. Бэлэн мөнгөний хадгаламжИргэд нь банкны салбарын хөрөнгө оруулалтын боломжийг нэмэгдүүлэхэд зайлшгүй шаардлагатай нөөц баазыг нэмэгдүүлэх чухал нөөц юм. Иймд иргэдийн санхүүгийн эх үүсвэрийг хадгаламжид төвлөрүүлэх ажлыг эрчимжүүлэх зорилт манай улсын хувьд макро эдийн засгийн ач холбогдолтой.

Иргэдийн арилжааны банкуудад итгэх итгэл бага байгаа нь асуудлыг амжилттай шийдвэрлэхэд саад болж буй гол хүчин зүйл гэж дотоод гадаадын тэргүүлэх мэргэжилтнүүд үзэж байна. Энэ байдлыг өөрчлөхийн тулд ОХУ-ын Засгийн газар, ОХУ-ын Банк бүхэл бүтэн арга хэмжээ авсан. Тэдгээрийн хамгийн чухал нь танилцуулга юм хууль эрх зүйн орчинхадгаламжийн даатгал. Энэхүү холбооны хуульд шаардлагатай заалтуудыг тусгасан болно хууль эрх зүйн орчинхадгаламж эзэмшигчдийн эрх ашгийг төвлөрүүлэн хамгаалах, хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны зохион байгуулалтын үндсийг тогтоох, үйл ажиллагааны явцад үүсэх эрх зүй, санхүүгийн харилцааг зохицуулна.

Хадгаламжийн хөгжилд эерэг нөлөө үзүүлж байгааг хараат бус шинжээчид болон банкны нийгэмлэгийн төлөөлөгчид санал нэгтэй тэмдэглэж байна. орчин үеийн Орос. Үүний зэрэгцээ системийн үйл ажиллагааны үр дүнд хийсэн дүн шинжилгээ нь хэд хэдэн шийдэгдээгүй, шийдэгдээгүй байгааг хэлэх боломжтой болсон. маргаантай асуудлууд. Эдгээр нь концепцийн аппарат, хадгаламжийн албан журмын даатгалын ерөнхий арга зүй, түүний хэрэглэгдэх механизм, эцэст нь энэ системийг удирдаж буй агентлагийн чиг үүрэг, эрх мэдэлтэй холбоотой юм.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь хадгаламжийг хамгаалах, дампуурсан тохиолдолд бүрэн (эсвэл хэсэгчлэн) баталгаатай өгөөжийг хангахад чиглэсэн цогц арга хэмжээ юм. санхүүгийн байгууллага. Даатгалын тогтолцоо нь дараахь зарчимд суурилдаг.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд заавал оролцох;

Банкууд үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчдэд үзүүлэх сөрөг үр дагаврыг бууруулах;

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны ил тод байдал;

зардлаар заавал хадгаламжийн даатгалын санг бүрдүүлэх хуримтлагдах шинж чанар тогтмол хувь нэмэрхадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкууд.

Гэсэн хэдий ч хадгаламж хамгаалах тогтолцооны төрлийг тодорхойлдог гол хүчин зүйл юм эдийн засгийн түвшинулс орны хөгжил: мөнгөний тогтолцооны хөгжлийн зэрэг, хувь төрийн өмчбанкны салбарт, түүнчлэн банкны хямралд өртөх магадлалтай байгаа нь хадгаламжийг илүү үр дүнтэй хамгаалах механизмыг нэвтрүүлэх чухал хөшүүрэг болж байна.

Банкуудын хооронд хөрөнгийн дахин хуваарилалтад хамгийн чухал хүчин зүйл бол мэдээж банкуудын хүүгийн бодлого. Сайжруулсан шинэ баталгааг нэвтрүүлэх нь арилжааны банкууд дахь хадгаламжийн хүүг бууруулахад хүргэж, зөвхөн хамгийн эрсдэлтэй, хамгийн түрэмгий банкинд зээлийн хүү өндөр хэвээр байх болно. нэмэлт хөрөнгө, өдөөлт нь шинэ тогтолцоог бий болгох ажилд ямар ч байдлаар ороогүй болно.

Иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны үр ашгийг нэмэгдүүлэх, банкуудад итгэх иргэдийн итгэлийг нэмэгдүүлэх зорилгоор Хадгаламжийн даатгалын тухай холбооны одоогийн хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан. 2008 онд өөрчлөлт орсны дараа банкууд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцоход тавигдах шаардлагуудыг дагаж мөрдөж байгаа эсэхэд хяналт тавих шалгуур, механизмыг боловсронгуй болгох асуудлыг авч үзье.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудад тавигдах тогтоосон шаардлагыг зөвхөн энэхүү Холбооны хууль хүчин төгөлдөр болсон өдрөөс эхлэн хувь хүмүүсээс хадгаламж татах, банкинд данс нээлгэх, хөтлөх зөвшөөрөлтэй байсан банкуудад л үйлчилдэг байсан алдаа арилсан. хувь хүмүүст зориулсан. Шинэчилсэн найруулгын дагуу ОХУ-ын Банкнаас зохих зөвшөөрөл авсан банкууд төдийгүй түүнийг гаргах хүсэлт гаргасан банкууд ч сэтгэл хангалуун байх ёстой.

Мөн хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч банкуудад тавигдах шаардлагыг тодорхой болгосон.Өмнө нь банк дараахь нөхцлийг нэгэн зэрэг хангасан тохиолдолд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцогч болно гэж заасан.

Банкны нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналыг ОХУ-ын Банк найдвартай гэж хүлээн зөвшөөрсөн;

Банк нь ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон заавал дагаж мөрдөх стандартыг дагаж мөрддөг;

Банкны санхүүгийн тогтвортой байдлыг ОХУ-ын Банк хангалттай гэж хүлээн зөвшөөрсөн;

Банкны хууль тогтоомжид заасан арга хэмжээ нь банкинд хамаарахгүй бөгөөд тэдгээрийг хэрэглэх үндэслэл байхгүй (банкны зарим үйл ажиллагааг хориглох, зээлийн байгууллагаас торгууль хураах, дампуурлаас урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээг хэрэгжүүлэх гэх мэт). ).

Өөр нэг шаардлагыг нэмсэн: банкны шаардлага тогтоосон дэг журамудирдлагын байгууллагаас гаргасан шийдвэрт чухал (шууд болон шууд бус) нөлөө үзүүлж буй хүмүүсийн талаарх мэдээллийг хязгааргүй тооны хүмүүст задруулах. Үүний зэрэгцээ, ОХУ-ын Банк нь банкинд заасан шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд иргэдээс хадгаламж хэлбэрээр мөнгө хүлээн авахыг хориглох шийдвэр гаргах үүрэгтэй. тодорхой хугацаа. Тодруулбал, банк нь дараахь тохиолдолд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцох шаардлагыг хангаагүй нь тогтоогдсон.

Банкны нягтлан бодох бүртгэл, тайланг ОХУ-ын Банк гурван сар дараалан найдваргүй гэж хүлээн зөвшөөрсөн;

Зургаан сар дараалан банк ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон стандартыг дагаж мөрдөөгүй байна. Тайлант сард заавал дагаж мөрдөх стандартыг дагаж мөрдөхгүй байх нь тухайн сард ажлын зургаа ба түүнээс дээш өдрийн нийт дүнгээр зөрчсөн;

Нэмж дурдахад, ОХУ-ын Банк дараахь тохиолдолд хувь хүмүүсээс хадгаламжид мөнгө татахыг хориглох шийдвэр гаргах эрхтэй.

1) банкны нягтлан бодох бүртгэл, тайланг ОХУ-ын Банк найдваргүй гэж хүлээн зөвшөөрсөн;

2) банк нь ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон стандартыг хоёр сар дараалан дагаж мөрдөөгүй;

3) ижил бүлгийн үзүүлэлтээр (хөрөнгө, хөрөнгө, хөрвөх чадварын үнэлгээ, түүнчлэн банкны удирдлагын чанар, түүний үйл ажиллагаа, эрсдэлийн үнэлгээ) банкийг хоёр сар дараалан "хангалтгүй" гэж үнэлэв.

4/ сар бүрийн зургаан өдөр дараалан, эсхүл хоёр улирал дараалан тайлангийн өдөр ижил бүлгийн шалгуур үзүүлэлтээр (хөрөнгө, хөрөнгө, хөрвөх чадварын үнэлгээ) "хангалтгүй" үнэлгээ авсан бол;

5) банкны удирдлагын чанар, түүний үйл ажиллагаа, эрсдэлийг үнэлж буй шалгуур үзүүлэлтүүдийн бүлэгт "хангалтгүй" үнэлгээтэй байгаа бол, түүнчлэн эрх бүхий этгээдийн талаарх мэдээллийг хязгааргүй олон хүнд мэдээлэх журамтай холбоотой. удирдлагын байгууллагаас гаргасан шийдвэрт гурван сар дараалан мэдэгдэхүйц (шууд болон шууд бус) нөлөө үзүүлэх;

6/ 2 улирал дараалан тайлант өдрөөр ашигт ажиллагааны үнэлгээний бүлэг үзүүлэлтээр банк "хангалтгүй" үнэлгээ авсан бол.

Банкууд зөвхөн банкны хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргээс гадна банкны хадгаламж эзэмшигчийн өмнө гаргасан сөрөг нэхэмжлэлийн бүртгэлийг хөтлөх үүрэгтэй. Ийм бүртгэл хөтлөх нь банк хэзээ бүрдүүлэхэд бэлэн байхыг баталгаажуулдаг даатгалын тохиолдол, түүнчлэн ОХУ-ын Банкны хүсэлтээр аль ч өдөр (банк заасан хүсэлтийг хүлээн авсан өдрөөс хойш хуанлийн долоон хоногийн дотор) хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө банкны үүргийн бүртгэл. Бүртгэлийг агентлагийн санал болгосноор ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журам, хэлбэрээр бүрдүүлдэг. хамаарах ордуудын бүрэлдэхүүн заавал даатгал. Тиймээс, хуульч, нотариатч болон бусад хүмүүсийн банкны дансанд (хадгаламж) байршуулсан мөнгийг мэргэжлийн үйл ажиллагаанд зориулж ийм данс нээлгэсэн бол энэ бүрэлдэхүүнээс хасна.

Даатгалын тохиолдол гарсны дараа хадгаламжийн нөхөн төлбөр авах эрх бүхий хүмүүсийн хүрээ, тухайлбал хадгаламж эзэмшигчийн өв залгамжлагчид өргөжсөн. Өв залгамжлагч нь өв залгамжлагчид өвлөх эрхийн зохих гэрчилгээ, эсхүл өв залгамжлагчийн хөрөнгийг ашиглах эрхийг баталгаажуулсан бусад баримт бичиг олгогдсон үеэс эхлэн нас барсан хөрөнгө оруулагчийн эрхийг ашиглах эрхтэй.

Нэмж дурдахад, ОХУ-ын Банк хувь хүмүүсээс хадгаламжид мөнгө татахыг хориглосны дараа хадгаламжид (дансанд) орж ирсэн нэмэлт мөнгөн хөрөнгийн талаар шинэ дүрмийг нэвтрүүлсэн. Ийм хөрөнгийг (гэрээний нөхцлийн дагуу хуримтлагдсан хүүг эс тооцвол) хадгаламжид (дансанд) орохгүй, харин хадгаламж (дансан) руу мөнгө шилжүүлэх заавар өгсөн хүмүүст буцааж өгөх ёстой. эсхүл тухайн иргэний хүсэлтээр хадгаламжийн даатгалын системд бүртгэлтэй өөр банкинд нээлгэсэн тухайн иргэний дансанд шилжүүлсэн.

Хийсэн өөрчлөлтийн дагуу зээлийн байгууллагууд дампуурсан тохиолдолд дампуурлын итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч (татан буулгагч) -ийн үүргийг тус агентлагт даалгасан. Нэмж дурдахад, агентлагт ОХУ-ын Банкны эсрэг талууд болох зээлийн байгууллагуудын үүргээ биелүүлэх баталгаа болж буй эд хөрөнгө (барьцаа) худалдах үйл ажиллагаа эрхлэх эрхийг тус агентлагт олгохоор төлөвлөж байна.

Дээр дурдсанаас бид ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын механизмыг боловсронгуй болгох гол шалтгаан нь одоо байгаа ихэнх банкны санхүүгийн найдваргүй байдал юм гэж бид дүгнэж болно. санхүүгийн байгууллагаулс орны эдийн засгийн санхүүгийн байдал тогтворгүй байх үед томоохон хувийн банкуудын уналтаас үүдэн хүн амын асар их хохирол.

Мэдэгдэж байгаагаар янз бүрийн улс орнуудын банкны хямралын хамгийн хүнд үр дагавар нь банкны системд олон нийт үл итгэх хямрал байсан юм. Ямар ч захиргааны арга хэмжээ нь хүн амыг банкинд бэлэн мөнгөө хадгалахыг албадах боломжгүй нь ойлгомжтой. Бидэнд эдийн засгийн арга хэмжээ авч, банкны хадгаламжийг хамгаалах тогтолцоог ажиллуулахад зохих зохицуулалт, эрх зүйн дэмжлэгийг бий болгох шаардлагатай байна. Ийм нөхцөлд иргэдийн банкинд итгэх итгэлийг сэргээх арга хэмжээг хэрэгжүүлэхэд иргэдийн хадгаламжийг алдах эрсдэлээс хамгаалах тогтолцоог бий болгох асуудал хөндөгдөж байна. Улс төр, эдийн засгийн тогтворгүй байдал нь дараахь үр дагавар юм.

Бууруулах хадгаламжийн үйл ажиллагаахадгаламжийн сангуудаар дамжуулан хэрэглээний өсөлт, хадгаламжаас хүү хэлбэрээр авсан орлогын хүү буурах;

Хүн амын хөрөнгө оруулалт хийх идэвх буурна үнэт цаас;

Рублийн бүсээс гадаад валютын бүс рүү мөнгө шилжүүлэх.

Тиймээс бидний бодлоор орчин үеийнхээс өмнө Оросын төрДаатгалын тогтолцоог боловсронгуй болгох, нэгдүгээрт, идэвхжүүлэхтэй холбоотой чухал ажлууд бий эдийн засгийн өсөлтхоёрдугаарт, хүн, иргэний эрх, хууль ёсны ашиг сонирхлыг хамгаалах түвшинг нэмэгдүүлэх.

Тиймээс манай улсын хувьд эдийн засгийн ерөнхий тогтворгүй нөхцөлд инфляци асар их байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй төсвийн алдагдалолон банк бий болгох, банкны системийг өөрчлөн зохион байгуулах гэх мэт. Банкны даатгалыг боловсронгуй болгох, банкны харилцагчдын эрх ашгийг хангах асуудал яаралтай гарч ирж байна.

Эцэст нь энэ асуудалАрилжааны банкуудын найдвартай байдал нь тэдний үйл ажиллагааны шийдвэрлэх элементүүдийн нэг бөгөөд найдвартай байдлыг хангах нэг чухал арга хэмжээ бол банкны систем өндөр хөгжсөн бүх улс оронд хадгаламжийн даатгал юм. Үүнтэй холбогдуулан банкны систем нь банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгөө бүрэн, цаг тухайд нь буцааж өгөх боломжит хадгаламж эзэмшигчдийн итгэлийг ихээхэн нэмэгдүүлэх шаардлагатай байна. Энэ нь олон арван тэрбум доллартай тэнцэх рубль, гадаад валютын бэлэн мөнгө хэлбэрээр хүн амын одоо байгаа санхүүгийн эх үүсвэрийг эдийн засагт татан оролцуулах чухал зорилтыг шийдвэрлэхэд тусална.

Дүгнэлт

Өнөөдөр арилжааны банкууд харилцагчдад банкны төрөл бүрийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгох боломжтой болсон. ОХУ-ын бүх банкууд өөрийн онцлог шинж чанараараа түгээмэл байдаг. Тодорхой үндсэн багц байдаг бөгөөд түүнгүйгээр банк оршин тогтнож, хэвийн үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй. Тэдгээрийн дотроос үйлчлүүлэгчдийн түр чөлөөт хөрөнгийг татан төвлөрүүлж, хадгаламжид байршуулахыг илүүд үздэг.

Хадгаламж бол арилжааны банкуудын эх үүсвэрийн чухал эх үүсвэр юм. Хадгаламжийн дансууд нь маш олон янз байж болох бөгөөд тэдгээрийн ангилал нь хадгаламжийн эх үүсвэр, зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт шалгуурт суурилдаг.

Татсан эх үүсвэр нь банкуудын хувьд чухал ач холбогдолтой, учир нь банкууд тэдний хөрөнгийн хэрэгцээний дийлэнх хувийг буюу дунджаар 40%-ийг тэднээр дамжуулан хангадаг. нийт тооарилжааны банкны эх үүсвэр.

Үүний зэрэгцээ, хадгаламж гэх мэт банкны нөөцийг бүрдүүлэх эх үүсвэр нь зарим сул талуудтай гэж хэлэхээс өөр аргагүй юм. Хадгаламжид мөнгө татахад банкинд их хэмжээний материаллаг болон мөнгөний зардал гарах, боломжийн хязгаарлагдмал хөрөнгийн талаар бид ярьж байна. Нэмж дурдахад, хадгаламжийн хөрөнгийг төвлөрүүлэх нь банкнаас бус харин үйлчлүүлэгчдээс ихээхэн хамаардаг. Тиймээс зээлийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг. Эдгээр зорилгын үүднээс арилжааны банкууд өөрсдийн зорилго, зорилтод тулгуурлан хадгаламжийн бодлогын стратегийг боловсруулах нь чухал юм. Хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх нь банкуудын хувьд маш чухал. Хадгаламжийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлж, хадгаламж эзэмшигч, хуулийн этгээд, иргэдийн хүрээг тэлэх замаар хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламж татах үйл ажиллагааг идэвхжүүлэх тогтолцоог боловсронгуй болгох боломжтой.

Энэхүү бүтээлийг бичих явцад банкны системийн тодорхой субъект болох "Петровский банк" ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны чиглэлээр хийсэн үйл ажиллагааг судалсан.

Хадгаламжийн зах зээлд дүн шинжилгээ хийснээр банкны салбарын нийт өр төлбөрт хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламжийн эзлэх хувь 2005-2008 онд тогтвортой өсөж буйг тодорхойлох боломжтой.

"Банк Петровский" ХК-ийн үйл ажиллагааны хувьд эерэг ба сөрөг хандлагыг энд тэмдэглэж болно. Банкны ажлын эерэг талууд нь байнга өргөжиж буй харилцагчийн бааз, өөрийн хөрөнгө, босгосон эх үүсвэрүүд юм. Гэсэн хэдий ч хадгаламж нь одоогийн байдлаар хамгийн ирээдүйтэй өр төлбөр, банкны өсөлтийн тэргүүлэх чиглэл учраас татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн бүтцэд хуулийн этгээдээс босгосон хөрөнгөд илүү анхаарал хандуулах шаардлагатай байна.

Хуулийн этгээдийн хадгаламжийн нийт хадгаламжийн хэмжээ 2009 оны 01-ний өдрийн байдлаар ойролцоогоор 24.2% байгаа нь иргэдийн хадгаламжаас 3 дахин бага байна. Энэ нь "Петровский Банк" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогын онцлогтой холбоотой юм: харилцагчийн харилцах болон харилцах данснаас мөнгө байршуулах үйлчилгээг татан авахгүй байх; энэ нь илүү тохиромжтой бөгөөд ашигтай юм. харилцах дансанд мөнгө үнэ төлбөргүй байх, эсвэл хамгийн багаар бодоход өдөр тутмын дансны үлдэгдэлд сарын хүүгийн хуримтлал. Хэрэв та ийм зүйл байдаг гэж үзвэл цогц үйлчилгээүйлчлүүлэгч (харгалзах дансны бэлэн байдал, Банк-Үйлчлүүлэгчийн систем, цалингийн төсөл, бизнесийн дансууд болон бусад үйлчилгээнүүд), энэ нь хугацаат хадгаламжийн үйлчилгээг өөр банкны үйлчилгээтэй хослуулан ашиглах үед зээлийн хүүг хэд хэдэн нэгжээр нэмэгдүүлэхийг харуулж байгаа тул хадгаламжийн банкны энэ үйлчлүүлэгчийг татах боломж бараг тэг байна гэж дүгнэж болно.

Байгууллагаас хадгаламжид татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ сүүлийн жилүүдэд эерэг хандлагатай байна. Энэ нь аж ахуйн нэгжийн орлогын өсөлт, үйлчлүүлэгчдийн бизнесийг хөгжүүлэхтэй холбоотой юм.

Хүүгийн бодлого нь арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх салшгүй хэсэг юм. Энэ нь банкны оновчтой хүүгийн бодлогыг баримтлах хэд хэдэн зарчмыг баримтлахаас бүрдэнэ. Үүнд, юуны өмнө хадгаламжийн хадгаламжийн хадгаламжийн хугацаа, хэмжээнээс хамааран хүүг ялгах зарчим, хадгаламжийн хүүг “нийгмийн” аргаар ялгах зарчим, банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааг хангах зарчим, хадгаламжийн хүүг хадгалах, хадгаламж эзэмшигчдийн хадгаламжийг хамгаалах талаар дурдах хэрэгтэй. Банкны үр ашигтай хүү, хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхдээ эдгээр бүх зарчмуудыг хослуулах шаардлагатай.

Жилээс жилд жигд өсөлттэй байгаа ч "Петровский Банк" ХК-ийн хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн чөлөөт хөрөнгийг хадгаламжид татах бодлогыг байнга сайжруулж байх ёстой.

Хадгаламжийн бодлогын онолын үндсийг судалж, өнөөгийн санхүүгийн хямралын үед хадгаламжаас эх үүсвэр бүрдүүлэх чиглэлээр үүсээд буй нөхцөл байдалд үнэлэлт дүгнэлт өгснөөр хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох хэд хэдэн санал, зөвлөмж боловсруулах боломжтой болсон.

Тиймээс хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх, нөөцийн чадавхийг нэмэгдүүлэхийн тулд банкинд дараахь зүйлийг санал болгож байна.

1) Орлогын янз бүрийн түвшинтэй хүн амын янз бүрийн хэсэгт анхаарлаа төвлөрүүлж, одоо байгаа хадгаламжийн жагсаалтыг өргөжүүлэх. Үүнтэй холбогдуулан хэд хэдэн шинэ хувь нэмэр оруулахыг санал болгов.

2) Хүн амын хугацаатай хадгаламжийг гэнэт татан авах сөрөг нөлөөллийг багасгах арга хэмжээ авна.

3) Үйлчлүүлэгчийн инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд дансанд байгаа мөнгөн хадгаламжийн хугацаатай тохирч байгаа хүүгийн хүүг төлөх.

Арилжааны банкуудын найдвартай байдал нь тэдний үйл ажиллагааны шийдвэрлэх бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг бөгөөд найдвартай байдлыг хангах нэг чухал арга хэмжээ бол банкны систем өндөр хөгжсөн бүх оронд хэрэглэгддэг хадгаламжийн даатгал юм. Үүнтэй холбогдуулан банкны систем нь банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгөө бүрэн, цаг тухайд нь буцааж өгөх боломжит хадгаламж эзэмшигчдийн итгэлийг ихээхэн нэмэгдүүлэх шаардлагатай байна.

Манай улсын хувьд эдийн засгийн ерөнхий тогтворгүй байдал, инфляци, төсвийн асар их алдагдал, олон банк бий болсон, банкны тогтолцоог өөрчлөн зохион байгуулах гэх мэт нөхцөлд. Банкны даатгалыг боловсронгуй болгох, банкны харилцагчдын эрх ашгийг хангах асуудал яаралтай гарч ирж байна.

Дүгнэж хэлэхэд банк бүр өөрийн хадгаламжийн бодлогоо бие даан боловсруулж, хадгаламжийн төрөл, түүний нөхцөл, хүү, хадгаламжийн үйл ажиллагааны нөхцөлийг тодорхойлж, үйл ажиллагааныхаа онцлогт тулгуурлан, хүчин зүйлийг харгалзан үздэг болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. бусад банкуудын өрсөлдөөн, эдийн засагт гарч буй инфляцийн үйл явц.

Ном зүй

1. "ОХУ-ын банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" ОХУ-ын 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн 395-1 тоот Холбооны хууль.

2. ОХУ-ын Иргэний хууль

3. "Банкны заавал дагаж мөрдөх стандартуудын тухай": ОХУ-ын Банкны 2004 оны 1-р сарын 16-ны өдрийн 110-I тоот заавар.

4. "Тухай" шаардлагатай нөөцзээлийн байгууллагууд": ОХУ-ын Банкны 2004 оны 3-р сарын 29-ний өдрийн 255-P тоот журам.

5. “Мөнгө татах, байршуулахтай холбогдсон гүйлгээний хүү тооцох, бүртгэх журмын тухай. тодорхойлсон үйлдлүүддансны дагуу нягтлан бодох бүртгэл": ОХУ-ын Банкны журам 1998 оны 6-р сарын 26-ны өдрийн 39-P тоот.

6. "Зээлийн байгууллагын хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээний тухай": ОХУ-ын Банкны 1992 оны 2-р сарын 10-ны өдрийн журам. No 14-3-20 02/10/92 No 14-3-20 нэмэлт өөрчлөлт оруулсан. ОХУ-ын Төв банкны 1992 оны 12-р сарын 18-ны өдрийн захидал. № 23

7. "Зээлийн байгууллагуудын өөрийн хөрөнгийг (капитал) тооцох аргачлалын тухай": ОХУ-ын Банкны 1998 оны 12-р сарын 16-ны өдрийн захидал. № 363-Т.

8. "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн 395-1-ФЗ Холбооны хууль (шинэчилсэн найруулга, нэмэлт).

10. 2002 оны 7-р сарын 10-ны өдрийн 86-ФЗ-ийн Холбооны хууль "Тухайн төв банкОросын Холбооны Улс (Оросын Банк)" (нэмэлт, нэмэлт өөрчлөлт оруулсан)

11. 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн 177-ФЗ-ийн Холбооны хууль. "ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай"

12. 2008 оны 7-р сарын 22-ны өдрийн 158-ФЗ-р Холбооны хууль "Хоёрдугаар хэсгийн 21, 23, 24, 25, 26-р бүлэгт нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай" Татварын хуульОХУ-ын болон ОХУ-ын татвар, хураамжийн тухай хууль тогтоомжийн бусад зарим актууд"

13. Холбооны хууль 1997 оны 3-р сарын 11-ний өдрийн 48-ФЗ "Валютын үнэт цаас ба векселийн тухай"

14. ОХУ-ын Банкны 2004 оны 3-р сарын 20-ны өдрийн 255-P "Зээлийн байгууллагуудын заавал байлгах нөөцийн тухай" журам (шинэчилсэн найруулга)

15. Банк: Сурах бичиг/ed. Г.Н.Белоглазова, Л.П.Кроливецкая, 5-р хэвлэл шинэчлэгдсэн, өргөжүүлсэн, Москва, "Санхүү ба статистик", 2008.- 478х.

16. Банкны үйл ажиллагаа/ засварласан Ю.И.Коробов.-М.: Магистр, 2007.-446 х.

17. Банкны үйл ажиллагаа: Сурах бичиг / А.В.Печников, О.М.Марков, Е.Б.Стародубцев, Москва, 2009.- 284 х.

18. Банкны үйл ажиллагаа: сурах бичиг / зохиогчдын баг; О.И.Лаврушин найруулсан.-М.: KNORUS, 2007.-384 х.

19. Банк: Сурах бичиг. - 2-р хэвлэл, шинэчилсэн. болон нэмэлт / Ed. О.И. Лаврушина.-М.: Санхүү ба статистик, 2005. – 576 х.

20. Банк: сурах бичиг / Эдийн засгийн шинжлэх ухааны доктор, профессор Г.Г.Коробова найруулсан - нэмэлт өөрчлөлттэй ред. - М.: Эдийн засагч, 2006. - 766 х.

21. Белоглазова Г.Н., Кроливетская Л.П. Банкны үйл ажиллагаа. Арилжааны банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт: сурах бичиг.-М.: Дээд боловсрол, 2008.- 422 х.

22. Велиева И., Волков С. "Мөнгө цуглуулах цаг" // 2009 оны 3-р сарын 23-ны өдрийн шинжээчийн №11 (650)

23. Глушкова Н.Б. Банк: Заавар- М., Эрдмийн төсөл, 2005.-210 х.

24. Жарковская Е.П. Банк: их сургуулийн оюутнуудад зориулсан сурах бичиг.- М., Омега-Л, 2008. - 480 х.

25. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Арга зүй санхүүгийн шинжилгээ.– М., ИНФРА-Москва, 2007.-376 х.

26. ШШГЕГ-ын интернет сайт: http//www.asv.org.ru/guide ("Хөрөнгө оруулагчдын лавлах" хэсэг)

27. Интернет сайт: http://www.rbcdaily.ru

28. Интернет сайт: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Интернет сайт: http :// www . зөвлөх . ru

30. Интернет сайт: http://bankrange.ru/

Хавсралт No1

ГЭРЭЭНИЙ № ______________

“ЭРҮҮЛЭЛТТЭЙ ХАДГАЛАМЖ”-ЫН ТУХАЙ

Санкт-Петербург "_________"_______________200___

1. ГЭРЭЭНИЙ СЭДЭВ

1.1. Энэхүү гэрээнд заасан нөхцөл, журмын дагуу хадгаламжид мөнгө хүлээн авах, хүү төлөх, хадгаламжийг буцаан олгох тухай талуудын харилцаа гэрээний зүйл юм.

2. ХҮҮ ОРУУЛАХ, ТӨЛӨХ ЖУРАМ

2.1. БАНК ХАДГАЛУУЛАГЧ-д данс нээлгэж байна __________________

2.2. Хөрөнгийн зарцуулалтад БАНК нь жилийн _________________%-ийг ХАДГАЛУУЛАГЧид төлдөг. Хадгаламжийн хугацаа: хүсэлтээр.

2.3. Хадгаламжийн хүүг БАНК хүлээн авсан өдрөөс хойш хадгаламж эзэмшигчид буцаан олгох, эсвэл бусад үндэслэлээр Хадгаламж эзэмшигчийн данснаас дебит хийхээс өмнөх өдөр хүртэл тооцно. Энэ тохиолдолд жилийн хуанлийн өдрийн бодит тоог тооцоолох үндэс болгон авна (тус тус бүр 365 эсвэл 366 хоног).

2.4. Хуанлийн жилийн хугацаанд хуримтлагдсан хүүг тухайн жилийн ажлын сүүлийн өдөр хадгаламжийн үлдэгдэлд нэмж, түүний хэмжээг нэмэгдүүлнэ.

2.5. Гадаад валютаар хадгаламжаас бэлэн мөнгө төлөхдөө тухайн мөнгөн тэмдэгтийн доод хэмжээнээс бага мөнгийг тогтоосон ханшаар ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр хадгаламжид төлнө. Төв банкТөлбөр хийх өдөр Орос.

3. Талуудын ЭРХ, ҮҮРЭГ

3.1. Хадгаламж эзэмшигч нь дараахь эрхтэй.

3.1.1. Хадгаламжийн орж ирсэн болон гарах гүйлгээг бэлэн мөнгөөр болон бэлэн бус. Гуравдагч этгээдээр барьцаагаа нөхөх боломжтой.

3.1.2. Гэрээг дангаар цуцалж, хадгаламжийн мөнгийг хүүтэй хамт нэхэмжлэх.

3.1.3. Хадгаламжийг захиран зарцуулах итгэмжлэлийг гуравдагч этгээдэд олгох, БАНК дахь мөнгөн хөрөнгийн эрхийн гэрээслэлийг бүрдүүлэх.

3.2. Хадгаламж эзэмшигч нь дараахь үүрэгтэй.

3.2.1. Бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр дор хаяж 10 (арван) рубль буюу түүнтэй тэнцэх хэмжээний мөнгөн тэмдэгтийн доод хэмжээнээс багагүй мөнгөн дүнгээр хадгаламж хийнэ.

3.2.2. Аж ахуйн үйл ажиллагаатай холбоотой төлбөр тооцоонд “Худалдангүй хадгаламж”-ыг бүү ашигла.

3.2.3. Хадгаламж эзэмшигчийн зааврыг тарифын дагуу БАНК биелүүлэх үед гарсан зардлыг БАНК-д нөхөн төлнө комисс, БАНК-аас баталсан.

3.2.4. Мэдэгдэл өгсөн өдрийн байдлаар 10,000 рубль буюу түүнтэй тэнцэх хэмжээний гадаад валютыг хадгаламжаас шаардах хүсэлтэй байгаагаа ажлын хоёр өдрийн өмнө БАНК-д мэдэгдээрэй.

3.3.БАНК дараахь эрхтэй.

3.3.1. Хадгаламжийн хугацаанд хадгаламжийн хүүг өөрчлөх. Шинэ хүү нь БАНК-ны байран дахь сурталчилгааны лангуун дээр холбогдох мессежийг байрлуулсан өдрөөс хойш 10 хоногийн дараа хүчин төгөлдөр болно.

3.3.2. Гүйлгээ хийх үед БАНК-аас баталсан шимтгэлийн хувь хэмжээний дагуу БАНКНЫ үйлчилгээний шимтгэлийг хүлээн авахгүйгээр МӨНГӨЛӨГЧИЙН данснаас хасна.

3.4. БАНК дараахь үүрэгтэй.

3.4.1. Орсон болон гарах гүйлгээг хийхдээ дансан дахь мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөнийг тусгасан дансны хуулгаар ХАДГАЛУУЛАГЧ-д өгнө үү.

3.4.2. ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу ордын нууцыг хадгалах.

4. ОНЦГОЙ НӨХЦӨЛ

4.1. Сүүлчийн гүйлгээ хийгдсэн өдрөөс хойш 12 (арван хоёр) сарын дотор ХАДГАЛУУЛАГЧ дансан дахь 0 үлдэгдэлтэй бол БАНК энэхүү нөхцөл байдлыг ХАДГАЛУУЛАГЧ өөрөө хадгаламжийн дансыг хаах шууд тушаал гэж үзэх эрхтэй.

4.2. Хадгаламжийн дэвтэрбарьцаа олгогдоогүй.

ГЭРЭЭНИЙ ЦАГ

5.1. Энэхүү гэрээ нь байгуулагдсан, мөнгөн хөрөнгө байршуулсан үеэс эхлэн хүчин төгөлдөр болох бөгөөд МӨНГӨЛӨГЧИЙН хүсэлтээр данс хаагдах хүртэл буюу 4.1-д заасан нөхцөл байдал үүсэх хүртэл хүчинтэй байна. энэ гэрээний.

5.2. Энэхүү гэрээг хоёр хувь үйлдсэн бөгөөд талууд тус бүр нэг, хууль эрх зүйн ижил хүчинтэй байна.

5. ТАЛУУДЫН ДЭЛГЭРЭНГҮЙ МЭДЭЭ, ХАЯГ, ГАРЫН ҮСЭГ

БАНК : "Петровский банк" ХК:

191186 Санкт-Петербург, Невский пр., 26-р байр, 30101810600000000809 гэрээний дугаар 30101810600000000809 Санкт-Петербург хотын GRKTs Төрийн банк, BIC 044030809,

INN 7831000179, KPP 783501001, OKONH 96120, OKPO 09801859, OGRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

Хадгаламж эзэмшигч: БҮТЭН НЭР______________________ ИНН

Төрсөн өдөр ___________________________

Шуудангийн код, хаяг_____________________утас__________

Паспорт: цуврал________ дугаар_______________ хэн, хэзээ олгосон ______________________________________________________________________

Гарын үсэг ___________________

Хавсралт No2

"ПЕТРОВСКИЙ-УНИВЕРСАЛ" хадгаламж

Нэмэлт шимтгэлийг бэлнээр эсвэл банкны шилжүүлгээр хүлээн авна. Төлбөрийн давтамж, нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ хязгаарлагдахгүй.

Хадгаламжийн хувьд төлбөр хийсэн сарын 1-ний өдөр дансанд байгаа мөнгөний дүнгийн 20% -ийн дотор хэсэгчлэн төлөхийг зөвшөөрнө.

Хадгаламж нь хадгаламж эзэмшигчийн хувийн оролцоогүйгээр хадгаламжийн хугацааг 3 дахин автоматаар сунгах эрхтэй.

Хадгаламжийн хүүг үндсэн буюу уртасгасан хугацаатай хадгаламжийг буцааж өгөх өдөр хадгаламжийн дүн дээр нэмж төлнө. Хадгаламжийн дүнг үндсэн буюу сунгасан хугацаа дуусахаас өмнө буцаан авсан бол хугацаа дууссанаас хойш (үндсэн эсвэл сунгасан) хугацаа хүртэлх хугацааны хүүг жилийн 0.05 хувийн хүүтэй тооцно.

Хадгаламжийн хувьд та итгэмжлэл, хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжид оруулсан хөрөнгийн эрхийн гэрээслэлээр захирамж гаргаж болно.

"ПЕТРОВСКИЙ - УНИВЕРСАЛ" орд

	91-180	181-1 жил	1 жилээс 3 жил хүртэл
хэмжээ, урэх.
10,000 нэмэлтээс 1000-аас оруулсан хувь нэмэр	11,25	12,25	12,75
нэмэлт 500,000-аас 25,000-аас оруулсан хувь нэмэр	12,25	13,25	13,70
нэмэлт 1,000,000-аас 50,000-аас оруулсан хувь нэмэр	12,50	13,50	13,95
хэмжээ, ам.доллар
нэмэлт 300-аас 50-аас оруулсан хувь нэмэр	5,00	6,00	6,15
нэмэлт 15,000-аас 500-аас оруулсан хувь нэмэр	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
дүн, евро
нэмэлт 300-аас 50-аас оруулсан хувь нэмэр	4,60	5,60	5,75
нэмэлт 15,000-аас 500-аас оруулсан хувь нэмэр	5,50	6,50	6,65
30,000 нэмэлтээс 1000-аас оруулсан хувь нэмэр	5,65	6,75	6,80

"ПЕТРОВСКИЙ - КЛАССИК" хадгаламж

Сар бүр эсвэл хадгаламжийн хугацаа дуусахад хүү төлнө

Хугацаатай мөнгөн хадгаламжийн гэрээг хадгалуулагч, эсхүл түүний төлөөлөгч нотариатаар гэрчлүүлсэн итгэмжлэл ашиглан бичгээр байгуулдаг бөгөөд энэ нь хадгаламж эзэмшигчийн төлөөлөгчийн энэ эрхийг заасан байдаг.

Хадгаламжийг рубль, ам.доллар эсвэл еврогоор хүлээн авдаг. Хадгаламжийн хэмжээ, хугацаа нь санал болгож буй тохируулгын аль ч муж байж болно. Хадгаламжийн хүү нь хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас хамаардаг бөгөөд үндсэн болон сунгасан хугацаанд өөрчлөгдөхгүй.

Хадгаламжийн нэмэлт шимтгэлийг хүлээн авахгүй. Хадгаламжийн зарим хэсгийг хүүг хэвээр нь төлөхийг хориглоно. Хадгаламж нь хадгаламж эзэмшигчийн биеэр оролцохгүйгээр, сар бүр хүү төлж, хугацааг 3 дахин автоматаар сунгаж болно.

Хадгаламжийн хүүг хадгаламж эзэмшигчийн харилцах дансанд сар бүрийн 1-ний өдөр болон үндсэн буюу сунгасан хадгаламжийн хугацааны сүүлийн өдөр төлнө.

- хадгаламжийн хугацаа дуусахад хүүгийн төлбөртэй

Хадгаламжийн хүүг үндсэн буюу уртасгасан хугацаатай хадгаламжийг буцааж өгөх өдөр хадгаламжийн дүн дээр нэмж төлнө.
Хадгаламжийн дүнг үндсэн буюу сунгасан хугацаа дуусахаас өмнө буцаан авсан бол хугацаа дууссанаас хойш (үндсэн эсвэл сунгасан) хугацаа хүртэлх хугацааны хүүг жилийн 0.05 хувийн хүүтэй тооцно. Хадгаламжийн хувьд та итгэмжлэл, хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжид оруулсан хөрөнгийн эрхийн гэрээслэлээр захирамж гаргаж болно.

"ПЕТРОВСКИЙ-КЛАССИК" хадгаламж

ОХУ-ын банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай: 2003 оны 12-р сарын 23-ны N 177-ФЗ Холбооны хууль

Хадгаламжийн даатгалын тухай Холбооны хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай: 2008 оны 12-р сарын 22-ны Холбооны хууль. № 270-ФЗ

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцоход хангалттай гэж хүлээн зөвшөөрөхийн тулд банкны санхүүгийн тогтвортой байдлыг үнэлэх тухай: ОХУ-ын Төв банкны 2004 оны 1-р сарын 16-ны өдрийн заавар. № 1379-U.//www.consultant.ru

хадгаламжийн хугацаа (хамааруулсан), хоног	31-90	91-180	181-1 жил	1 жилээс 3 жил хүртэл
хадгаламжийн хүү (жилийн%) хүүгийн төлбөртэй:
рубль	хугацааны эцэст
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700,000-аас	9,60	13,25	14,25	14,70
ам.доллар
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15000-аас	4,80	6,80	7,80	7,95
евро
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15000-аас	4,40	6,40	7,50	7,55
рубль	сар бүр
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700,000-аас	8,60	12,25	13,25	13,70
ам.доллар
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15000-аас	3,80	5,80	6,80	6,95
евро
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Хадгаламжийн нөөцийн ашиглалтын үнэлгээний шинжилгээнд дараахь чиглэлээр дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай.

Банкны хадгаламжийн багцын гүйлгээний шинж чанараар дүн шинжилгээ хийх (үйлчлүүлэгч, эсрэг талын банк, үнэт цаас);

Банкны хадгаламжийн багцын таталцлын нөхцлөөр дүн шинжилгээ хийх;

Банкны хадгаламжийн багцын тогтвортой байдалд хийсэн дүн шинжилгээ;

Чиглэл бүрийн хүрээнд шинжилгээний янз бүрийн талуудыг тодорхойлж, хадгаламжийн багцыг үнэлэх шалгуур үзүүлэлтүүдийг төрөлжүүлэх, тогтвортой байдал, үнэ цэнийн үүднээс боловсруулдаг.

Дараа нь арилжааны банкнаас татсан хадгаламжийн нөөцийн хүрэлцээг үнэлж, татсан хадгаламжийн бодит хэмжээг үнэлж, хадгаламжийн үйл ажиллагаанд төлөвлөсөн үзүүлэлтүүдийн хэрэгжилтэд хяналт тавьдаг.

Ирэх хугацаанд (жил, хагас жил, сар) хадгаламжийн эх үүсвэрийн хүрэлцээг тодорхойлох эхлэл нь зээлийн болон банкны бусад бүтээгдэхүүний эрэлт юм. Зээлийн эх үүсвэрийн эрэлт их байх тусам илүү идэвхтэй банкнөөцийн баазаа өргөжүүлж байна.

Хадгаламжийн нөөцийг үр ашигтай ашиглах нөхцөл бол хөрвөх чадварыг банкны хүлээн зөвшөөрөгдсөн түвшинд байлгах, хадгаламжийн нөөцийг бүхэлд нь ашиглах, өндөр түвшинашигт ажиллагаа (хөрөнгө оруулсан хадгаламжийн нөөцийн ашиг).

Хадгаламжийн нөөцийн ашиглалтыг бүхэлд нь банкны хадгаламжийн бодлогын үр нөлөөг тодорхойлдог хэд хэдэн шалгуурыг ашиглан үнэлж болно.

1. Хүүгийн маржин. Цэвэр хүүгийн хэмжээг дараахь томъёогоор тооцоолно.

– орлого бий болгох хөрөнгийн дундаж үнэ цэнэ.

Хүүгийн маржин үзүүлэлт нь авсан болон төлсөн хүүгийн зөрүүг харуулдаг бөгөөд арилжааны банкуудын ашигт ажиллагаанд шууд нөлөөлдөг. Энэ үзүүлэлтийн өөрчлөлтийн хэмжээ, дүн шинжилгээ нь менежментийн зохистой шийдвэр гаргахад чухал ач холбогдолтой.

2. ЦЭВЭР ТАРХАЛТ.

мөнгө байршуулахдаа банкнаас авсан зээлийн хүү хаана байна;

– хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгө эзэмшигчдэд төлсөн хүү;

– тухайн хугацаанд байршуулсан зээлийн хэмжээ;

– тухайн хугацаанд татсан хадгаламжийн хэмжээ.

Цэвэр тархалтын үзүүлэлт болон хүүгийн маржин үзүүлэлт нь хэд хэдэн зүйлийн нэг юм хамгийн чухал үзүүлэлтүүдарилжааны банкны ашигт ажиллагааны үнэлгээ.

Шалгуур үзүүлэлтүүдийн тооцоололд хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхэд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг хадгаламжийн хүүг тусгасан байна. Шинжилгээ банкны хүүХүү нь банкны үйл ажиллагааны орлогын гол эх үүсвэр (хүлээн авсан хүү), банкны үйл ажиллагааны зардлын үндсэн эх үүсвэр (төлсөн хүү) учраас онцгой анхаарал хандуулдаг.

3. Хадгалуулсан рублийн элэгдлийн түвшин. Хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн хадгаламжийн түвшинг дараахь томъёогоор тодорхойлохыг санал болгож байна.

хадгаламж дахь хадгаламжийн түвшин хаана байна;

– жилийн эцсийн хадгаламжийн үлдэгдэл;

– оны эхэнд хадгаламжийн үлдэгдэл;

- хадгаламжийн орлого.

Хадгаламжийн бууралтын түвшин өндөр байх тусам банкинд ашигтай. Энэ үзүүлэлтийн тоон утгын өсөлт нь ордын орох урсгал нь гадагшлах урсгалаас давж байгааг харуулж байна хоосон утга– ордын хувиршгүй байдлын тухай.

4. Сангийн дундаж хадгалах хугацаа. Сангийн дундаж хадгалах хугацааг дараахь томъёогоор тооцоолж болно.

хоногийн дундаж хадгалах хугацаа хаана байна;

– хадгаламжийн дундаж үлдэгдэл;

– хадгаламж олгох эргэлт;

- хугацааны өдрийн тоо.

Энэ үзүүлэлт нь бэлэн байгаа хөрөнгийг зохих хугацаанд зээлийн эх үүсвэр болгон ашиглах боломжийг үнэлэх боломжийг олгодог.

5. Татсан нөөцийн дундаж зардал.

коэффициент хаана байна дундаж зардалтатах нөөц;

- нөөцийг татах нийт зардал;

– дундаж хэмжээхугацаанд нөөцийг татсан.

Коэффициент нь нөөцийг татах дундаж зардлыг тооцоолох боломжийг олгодог. Таталцлын зардлын хувьд хамгийн үнэтэй нь ОХУ-ын Төв банкнаас авсан зээл, банк хоорондын зээлийн эх үүсвэр (жилийн 13-15%), хамгийн хямд нь хугацаагүй хадгаламж бөгөөд дунджаар 1% төлдөг.

6. Татсан нөөцийг үр ашигтай ашиглах.

татсан нөөцийг ашиглах үр ашгийн коэффициент хаана байна;

- нөөцийг татах зардал.

Коэффициент нь зарцуулсан нэгж зардал нь хэр их орлого авчирдагийг харуулдаг.

Хадгаламжийн нөөцийг ашиглах үр ашиг, хадгаламжийн бодлогын үр ашгийн талаар иж бүрэн дүр зургийг олж авах эцсийн дүгнэлтийг эдгээр үзүүлэлтүүдийг хэд хэдэн тайлант хугацаанд тооцоолох эсвэл олж авсан утгыг бусад арилжааны банкуудын ижил төстэй үзүүлэлтүүдтэй харьцуулах замаар гаргаж болно.

Хадгаламжийн нөөцийг ашиглах үр ашгийг үнэлэх өгөгдсөн шалгуурууд нь бүх нийтийнх боловч банк бүр үйл ажиллагааны цар хүрээ, хэмжээ, явуулж буй үйл ажиллагаа, үйлчилгээний өртөг зэргээс хамаарч өөрт тохирсон шалгуурыг бие даан тодорхойлох эрхтэй.

Хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэлийг боловсруулж эхлэхээсээ өмнө банкны хадгаламжийн багцын бүтэц, бүтцэд дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай. Шинжилгээнд хамрагдсан банкаар JSB Belarusbank сонгогдсон бөгөөд түүний нэг салбарыг жишээ болгон хадгаламжид чөлөөт хөрөнгө татах үйл ажиллагааг нь судлах болно. Энэ банк нь хуучин Хадгаламж банкны хууль ёсны өв залгамжлагч бөгөөд хүн амын хадгаламжийн багагүй хэсгийг хуримтлуулдаг гэдгийг та бүхэн мэдэж байгаа. Тиймээс ихэнх дүн шинжилгээг иргэдийн хадгаламжийг харгалзан үздэг.

Нэгдүгээрт, иргэдийн хадгаламжийн бүтцийг тэдгээрийг татах арга хэлбэрээр нь авч үзье (Хүснэгт 1, 2-ыг үзнэ үү).

Эдгээр хүснэгтүүд нь гурван жилийн хугацаанд иргэдийн хадгаламжийн банкны рубль болон гадаад валютын хадгаламжийн багцын мэдээллийг өгдөг. 1997 онд рублийн хадгаламжид хугацаагүй хадгаламж давамгайлж байсан бөгөөд үүний 58.5 хувийг эзэлж байна. нийт дүнхадгаламжийн мэдээлэл. Эдгээр хадгаламжийн дийлэнх хувийг хүн амын цалингийн дансанд төвлөрүүлдэг. Хугацаатай хадгаламжаас хугацаагүй хадгаламж 17.3%-иар давсан нь сүүлийнх нь сонирхол татахуйц бага байгааг харуулж байгаа тул хүн ам харилцах дансанд хөрөнгийн ихээхэн хэсгийг үлдээсэн байна.

Хугацаатай хадгаламжийн бүтцэд 6 сар (12.97%), 12 ба түүнээс дээш сар (15.4%) хугацаатай хадгаламж хамгийн их хувийг эзэлж байна. Энэ нь хүн амын урт хугацааны хуримтлал үүсгэх хандлагатай байгааг харуулж байна. Үүнд зээлийн хүүгийн түвшин, эдийн засгийн харьцангуй тогтвортой байдал нөлөөлсөн. Банкны урт хугацааны эх үүсвэрийг татах нь нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх, урт хугацааны зээл олгох боломжийг нэмэгдүүлэхэд тусалдаг. Хүн амын бүх рублийн хадгаламжийн 7.23% -ийг эзэлж буй нэг сарын хадгаламжийн эзлэх хувь бас сонирхол татдаг. Тэд 3 сарын хугацаатай хадгаламжаас давж, хүн амын татсан нөөцийн дөнгөж 5.57 хувийг эзэлдэг. Энэ бүхнээс харахад зарим хадгаламж эзэмшигчид бусад урт хугацаатай хадгаламжийг сонирхол татахуйц биш гэж үзэн, магадгүй эдийн засагт өөрчлөлт гарахаас эмээж, мөнгөө нэг сарын хугацаанд л өөр тийш нь шилжүүлэхийг илүүд үзэж байгааг харуулж байна.

Санхүүжүүлсэн хөрөнгөд хадгаламжийн гэрчилгээ орсон гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Үнэн бол тэдний ордуудын дунд эзлэх хувь маш бага (ердөө 0.28%) нь уламжлалт ордуудтай харьцуулахад энэ хэрэгсэл харьцангуй сул хөгжсөнийг харуулж байна. Гэсэн хэдий ч гэрчилгээ байгаа нь банк янз бүрийн чанарын аргыг ашиглан хөрөнгө босгох сонирхолтой байгааг харуулж байна.

Банкны өрхийн дансны гадаад валютын хадгаламжийн багцын хувьд байдал арай өөр байна. Энд хугацаатай хадгаламж давамгайлж байна. Валютын нийт хадгаламжийн дунд тэдний эзлэх хувь 57.8% байгаа нь хүн амын гадаад валютаар мөнгөө хадгалах хандлагатай байгааг харуулж байна. Хугацаатай хадгаламжийн гуравны нэгээс илүү нь 3 сарын хугацаатай хадгаламж байдаг тул энэ нь валютын хадгаламжийн хамгийн сонирхолтой төрөл юм. Сонирхлыг төрүүлдэг ба өндөр хувь урт хугацааны хадгаламж(18.5%). Энэ нь хүн амын их хэмжээний гадаад валютын эх үүсвэрийг удаан хугацаагаар шилжүүлэх чадварыг харуулж байгаа бөгөөд энэ нь урт хугацааны гадаад валютын зээл олгох эсвэл бусад идэвхтэй үйл ажиллагаанд ашиглах боломжийг олгодог. Хадгаламжийн хадгаламжийн эзлэх хувь 6 сарын хугацаанд бага зэрэг хоцрогдсон нь харьцангуй сонирхол татахуйц гэж дүгнэх боломжийг бидэнд олгодог. Үнэхээр тэгэхгүй бол тэдний эзлэх хувь хамаагүй бага байх болно.

Одоо 1998 оны байдлаар хадгаламжийн багцын өөрчлөлтийг авч үзэх шаардлагатай байна. Рублийн хадгаламжийн нийт өсөлт 32.8% байна. Энэ нь хүн амын бүх рублийн хадгаламжийн бараг 54 хувийг эзэлж буй хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь нэмэгдсэнтэй холбоотой юм. Үүний шалтгааныг зээлийн хүүгийн өсөлтөөс шалтгаалан эдгээр ордуудын сонирхол нэмэгдэж, эдийн засаг харьцангуй тогтвортой байгаатай холбоотой гэж үзэж болно. Нэг сарын хугацаанд хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь огцом буурсан нь үүнийг нотолж байна. Хүн ам мөнгөө илүү урт хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийж эхлэв. 12 сар ба түүнээс дээш хугацаатай хадгаламж хамгийн сонирхолтой хэвээр байна. 3 ба 6 сарын хадгаламжийн хувь хэмжээ бага зэрэг буурсан боловч хүн амын хэрэглээ хэвээр байгаа нь үнэмлэхүй дүнгээр 107 сая, 88.8 сая рубль тус тус өссөнөөр нотлогддог.

Валютын багцын нөхцөл байдал өөр байсан. Хадгаламжийн өсөлт жилийн хувьд 17.7% байна. хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувь бараг 2 дахин буурсан. Үүнийг 1997 онд Беларусь банкаар дамжуулан харилцан ойлголцол, эвлэрлийн сангаас нэг удаагийн тэтгэмж, мөн Бүгд Найрамдах Польш Улсын Элчин Сайдын Яамнаас Польшийн армийн хуучин цэргүүдэд улирал тутам олгодог байсантай холбон тайлбарлаж байна. IN тайлант жилДээрх төлбөрийг хүлээн авах үйлчлүүлэгч цөөн байна. хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувь буурсантай холбогдуулан хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь мэдэгдэхүйц (76.6% хүртэл) өссөн байна. Рублийн хадгаламжийн нэгэн адил тэдгээрийн бүтцэд урт хугацааны татсан эх үүсвэрийн эзлэх хувь нэмэгдсэн. Хадгалах хугацаа 3 сарын хадгаламж 15.5% болж буурч, 6 сарын хугацаатай хадгаламж 23%, жилийн хадгаламж 37.5% болж өссөн байна.

Энэ нь хөрвөх чадварын үүднээс банкинд маш ашигтай боловч үүнтэй зэрэгцээд хадгаламжийн хүүгийн зардал нэмэгдэж байна.

Сертификаттай холбоотой нөхцөл байдлын талаар ярихгүй байх боломжгүй юм. Ард нь тайлангийн хугацааТэдний эзлэх хувь 0.01% болж буурсан. Энэ нь үйлчлүүлэгчдийн дунд энэ хэрэгсэл нь сонирхол татахуйц биш бөгөөд тэдгээрийг хэрэгжүүлэх, эргэлтэд оруулах нөхцөлийг эргэн харах шаардлагатай байгааг харуулж байна.

1999 оны эхээр рублийн хадгаламжийн багц бараг 70% -иар өссөн байна. Мөн хугацаагүй хадгаламж 4979.8 сая рублиэр нэмэгдэж, рублийн багц дахь тэдний эзлэх хувь 48.8% болж өссөн байна. Үүнийг хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ нэмэгдэж, үүний үр дүнд аж ахуйн нэгж, байгууллагын ажилчдын цалин болгон банкны дансанд орж ирсэн мөнгөн дүн нэмэгдсэнтэй холбон тайлбарлаж болно. Үүний зэрэгцээ хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ (4463.8-аар өссөн) өссөн байна. Энэ нь мөн л өрхийн орлого нэмэгдэж байгааг харуулж байгаа бөгөөд энэ нь хуримтлалаар илэрдэг. Хугацаатай хадгаламжийн бүтцэд 1 сарын хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувь хамгийн багадаа буурч, бүх рублийн хадгаламжийн дөнгөж 0.53% -ийг эзэлж байна. Энэ төрлийн ордын сонирхол алдагдаж байгаагийн тод жишээ. Нөхцөл байдлыг өөрчлөхийн тулд энэ хадгаламжийн нөхцөл, тэр дундаа зээлийн хүүг өөрчлөх шаардлагатай. 3 сарын хугацаатай хадгаламж мөн буурсан (4 сая рублиэр буурсан). Үүний үр дүнд тэд сонирхол татахуйц байдлаа алдаж, хүн ам хөрөнгө оруулалтын бусад нөхцлийг илүүд үздэг. Хүн ам эдгээр хөрөнгийг урт хугацааны хөрөнгө оруулалт болгон дахин хуваарилсан нь 6 сар хүртэлх хадгаламжийн хэмжээ 3 дахин, 1 жил ба түүнээс дээш хугацаанд хадгаламжийн хэмжээ 3.5 дахин өссөнөөс харагдаж байна. Сертификатуудын эзлэх хувь нь мянганы нэг хувийг эзэлж байгаа нь эдгээр бүтээгдэхүүний эрэлт хомс байгааг харуулж байна.

Валютын багцад өөр хэд хэдэн өөрчлөлт гарсан. Бэлэн мөнгөний нийт өсөлт 15,523.4 сая рубль (3.5 дахин өссөн) болжээ. Үүний зэрэгцээ эрэлтийн дансны үлдэгдэл өсөлтийг үл харгалзан буурсан хэвээр байна албан ёсны ханш гадаад валют. Үүний шалтгаан нь Бүгд Найрамдах Польш Улсын Элчин Сайдын Яамнаас улирал тутам төлбөр хүлээн авдаг үйлчлүүлэгчдийн дансны үлдэгдэл буурсантай холбоотой. Хугацаатай хадгаламжийн өсөлт 4.2 дахин өссөн нь 12 сар ба түүнээс дээш хадгалалтын хугацаатай дансны үлдэгдэл өссөнөөр хүрсэн байна. Үүнээс үзэхэд иргэд эдгээр хадгаламжид хөрөнгө байршуулах нөхцөл байдалд хамгийн их сэтгэл хангалуун байгаа бөгөөд урт хугацааны гадаад валютын эх үүсвэрээ хадгалах боломж бүрдэж байна.

Одоо банкинд нээлгэсэн өрхийн дансны нөхцөл байдлыг харцгаая (Хүснэгт 3-ыг үзнэ үү).

1997 оны эхний байдлаар тус банк хүн амд 40076 данс нээлгэсэн байна. Үүний 42.5 орчим нь хугацаагүй, 57.5 орчим нь хугацаатай хадгаламжийнх байна. 1996 онд хүн амын одоогийн хадгаламжийг нэгтгэх ажлыг хийж, удаан хугацаанд хөдөлгөөнгүй байсныг тэмдэглэх нь зүйтэй. 1996 оны эхний байдлаар тус банкинд 34546 данс нээлгэсэн байна. Одоо тэдгээрийг нэгтгэж, зөвхөн 16841 үлдсэн нь ажлыг ихээхэн хөнгөвчилсөн үйлчилгээний ажилтнууд. Бүгд гадаад валютын хадгаламжнийт хүн амын дансны дөнгөж 0.7%-ийг, хугацаагүй хадгаламж 0.5%-ийг эзэлж байна. Тиймээс банкны үйлчилгээ голчлон рублийн данс. Эрэлт хэрэгцээний дансны тоогоор банкнаас хөдөлмөр их шаарддаг дансанд үйлчилгээ үзүүлэхэд хийсэн ажлыг дүгнэж болно. Хугацаатай хадгаламжийн өндөр хувийг 90-ээд оны эхээр хадгаламжийнхаа элэгдлээс үүдэлтэй өрхийн алдагдлыг нөхөх зорилготой нөхөн олговрын дансаар олж авдаг. Тэд бүх яаралтай дансны дөрөвний гурвыг эзэлдэг.

1998 оны байдлаар нийт дансны тоо 53-аар буурсан нь гадаад валютаар хугацаагүй хадгаламжийн тоо (93-аар) буурсан нь Хүснэгт 2-ын өгөгдлөөр нотлогддог, мөн рублийн хугацаатай хадгаламжийн тоо (өөр) буурсантай холбоотой. 209). Сүүлчийн тухайд тэмдэглэх нь зүйтэй: Хүснэгт 1-ээс харахад эдгээр дансны хөрөнгө 1.5 дахин нэмэгдсэн байна. Үүний үр дүнд хүн ам илүү их нөөцөө хадгалж эхлэв их хэмжээний мөнгөмөнгө. Рублийн эрэлтийн дансны тоо нэмэгдэж байгаа нь банк түүнд үйлчлэх нэмэлт үйлчлүүлэгчдийг татаж байгааг харуулж байна.

1999 он гэхэд дараах нөхцөл байдал үүссэн. Нийт дансны бууралт үргэлжилж, 1843 дансаар буурсан байна. Буурах шалтгаан нь эрэлтийн дансны тоо буурсантай холбоотой. Оны эхэнд онцгой хадгаламжийн дансууд, 1000 рублиас хэтрэхгүй хадгаламжийн үлдэгдэл дансанд орсон. Мөн гадаад валютын эрэлтийн данс, рублийн хугацаатай хадгаламжийн тоо мэдэгдэхүйц буурсаар байна. Валют дахь хугацаатай хадгаламжийн тоо бага зэрэг нэмэгдэж, тэдгээрт байршуулсан хөрөнгийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгдэж байгаа нь хүн амын оруулсан гадаад валютын хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдэж байгааг харуулж байна. Рублийн хугацаатай хадгаламжид болон эрэлт хэрэгцээнд байршуулсан хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдэж байгаа нь тэдгээрийн тоо буурч, тэдгээрт байгаа хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдсэнээр нотлогддог.

Дансны тооны динамикийг Хавсралт 1, 2-ын диаграмаас харж болно. Бидний харж байгаагаар хугацаагүй хадгаламж, ерөнхийдөө хугацаатай хадгаламж болон 12 сарын хугацаатай хадгаламж харьцангуй тогтвортой байна. Үүний шалтгаан нь хадгаламжийн багцад бага зэрэг өөрчлөлт орсныг нуун дарагдуулсан тэдний олон тоо юм. 12 хүртэлх сарын хугацаатай хадгаламжийн хувьд нөхцөл байдал өөр байна. Бидний харж байгаагаар энэ хугацаанд хүн амын дунд сонирхол татахуйц байдлаа алдсанаас болж 1 сарын хугацаатай хадгаламжийн тоо огцом буурчээ. Үүний зэрэгцээ 6 сарын хугацаатай дансны тоо нэмэгдсэн нь тэдний сонирхол татахуйц нэмэгдэж буйн нотолгоо юм.

Одоо хадгаламж эзэмшигчийн төрлөөс хамааран хадгаламжийн багцын бүтцэд дүн шинжилгээ хийцгээе, өөрөөр хэлбэл хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хадгаламжаар ялгагдах болно (Зураг 2-ыг үзнэ үү).

Диаграммуудаас та хуулийн этгээд болон хувь хүмүүсийн дансны үлдэгдэл нэмэгдэх хандлагатай байгааг харж болно. Илүү бүрэн дүн шинжилгээ хийхийн тулд бид 4-р хүснэгтийн өгөгдлийг ашиглана.

Бидний харж байгаагаар 1997 оны эхний байдлаар банкны хадгаламжийн багцад иргэдийн хадгаламж ихээхэн давамгайлж байсан. Тэдний эзлэх хувь 81.8% байв. Иймээс тухайн үед энэ банк зээлийн эх үүсвэрийнхээ дөрөвний гурваас илүү хувийг хүн амын чөлөөт хөрөнгөөс бүрдүүлдэг байв. Бүх цуглуулсан хөрөнгийн тал хувь нь рублийн дансууд бөгөөд энэ нь рублиэр идэвхтэй гүйлгээ хийх боломжийг өргөжүүлдэг. Хүн амын гадаад валютын хадгаламжийн эзлэх хувь нь банкны нийт нөөцийн бараг 30 хувийг эзэлж байна. Үүний цаана хуулийн этгээдийн хадгаламжийн эзлэх хувь бага зэрэг гарч байна - ердөө 18%, үүний 30% нь валютын сан юм. Татсан банкны эх үүсвэрийн нийт хэмжээ 19,088.46 сая рубль байв.

Дараагийн тайлант өдрийн байдлаар татан авсан эх үүсвэр 14,062.9 сая рубль (74%)-аар нэмэгдсэн байна. Хадгаламж эзэмшигчдийн төрлүүдийн хувьд энэ өсөлт нь хуулийн этгээдийн рублийн хөрөнгийн хэмжээ (5 дахин) өссөнөөс ихээхэн шалтгаалж, банкны эх үүсвэрт эзлэх хувийг 36.7% хүртэл нэмэгдүүлсэн болохыг тэмдэглэж болно. Ийм өндөр хувь хэмжээг Беларусийн банкинд үйлчилгээ үзүүлэхийн тулд данс шилжүүлэх замаар баталгаажуулдаг төсөвт байгууллагууд, түүнчлэн хэд хэдэн шинэ үйлчлүүлэгчдийг татах. Аж ахуйн нэгжийн дансанд байгаа валютын үлдэгдэл бага зэрэг өссөн нь зарцуулалт муу, гадаад эдийн засгийн үйл ажиллагаа хангалтгүй байгааг харуулж байна. Өрхийн сангийн тухайд хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгө нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор тэдний эзлэх хувь бага зэрэг буурсан гэдгийг хэлэх хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч үнэмлэхүй дүнгээр рублийн үлдэгдэл 3360 сая рубль (33%), гадаад валютын үлдэгдэл 943.4 (17.6%)-аар өссөн байна.

1999 онд нөхцөл байдал дараах байдалтай байв: банкны татсан эх үүсвэр 48,243.8 сая рубль (2.5 дахин) нэмэгдэв. Хуулийн этгээдийн хөрөнгийн эзлэх хувь нийт нөөцийн хэмжээнд 44.9% болж, рублийн хөрөнгө (21,129.2 сая рубль), гадаад валютын хөрөнгө (2,148.7 сая рубль) нэмэгдэв. Энэ нь дансанд эргэлдэж буй хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдэж байгааг харуулж байна. Хүн амын нөөцөд хамгийн их өсөлт нь валютын дансанд гарсан нь 2.3 дахин өссөн байна. Энэ нь валютын ханшийн өсөлт, хүн амын гадаад валютаар хуримтлал үүсгэх хандлага нэмэгдсэнтэй холбоотой юм. Рублийн хөрөнгө ердөө 1.7 дахин өссөн байна.

Шинжилгээнд хамрагдсан хоёр хугацаанд хадгаламжийн багц дахь хадгаламжийн хувь хэмжээний өөрчлөлтийг харгалзан үзвэл цаашдын хугацаанд хуулийн этгээдийн хадгаламж давамгайлах болно гэж үзэж болно.

3-р хавсралтад хадгаламж эзэмшигчдийн ангиллаар банкны шалгах боломжтой хадгаламжийн динамикийг харуулав. Мэдэгдэж байгаагаар бүхэлдээ заасан хугацааиргэдийн дансыг шалгах нь давамгайлж, сүүлийн улиралд тэдний өсөлтийг зээлээс гадна Засгийн газрын нөхөн олговрын бондын мөнгийг эдгээр дансанд шилжүүлж эхэлсэнтэй холбон тайлбарлаж байна.

Ssr = Osr / V * D (1)

ЗХУ- хадгалуулсан рублийн хадгалалтын дундаж хугацаа хоногоор;

OSR- рубль дэх өдрийн дундаж үлдэгдэл;

IN- хадгаламж гаргах эргэлт;

Д- хугацааны өдрийн тоо.

Энэ үзүүлэлт нь хадгаламжийн тогтвортой байдлын динамикийг илэрхийлдэг бөгөөд энэ нь банкны хадгаламжийг богино хугацааны зээлийн эх үүсвэр гэж үнэлэхэд онцгой ач холбогдолтой юм. Хүлээн авсан үр дүн нь банк хадгаламж руу татсан хөрөнгийг идэвхтэй үйл ажиллагаанд ашиглах боломжтой хугацааг харуулж байна. Одоо энэ үзүүлэлтийг 1997-98 оны эхний улиралд (тэрбум рублиэр) тооцож үзье.

ЗХУ(1997) = 11.612 / 117.7 * 90 = 10 (өдөр),

орно: иргэдийн хадгаламжаар шаардаж ЗХУ(1997)=73.5 хоног,

хүн амын хугацаатай хадгаламжид ЗХУ(1997) = 159.4 хоног,

хууль ёсны хадгаламжийн хувьд хүмүүс ЗХУ(1997) = 1.8 хоног.

ЗХУ(1998) = 44.386 / 263.23 * 90 = 15.2 хоног,

Үүнд: ЗХУ-ын хүн амын хугацаагүй хадгаламж (1998) = 55.2 хоног,

хүн амын хугацаатай хадгаламж ЗХУ(1998) = 211 хоног,

хууль ёсны хадгаламж хүмүүс ЗХУ(1998) = 4.7 хоног.

Таны харж байгаагаар тайлант өдөр хадгалуулсан рублийн хадгалах хугацаа дунджаар 15 хоног байв. Энэ нь банкны нийт хадгаламжийн багц дахь хөрөнгө оруулалтыг дунджаар 15 хоногийн хугацаанд дансанд байршуулж, хамгийн урт хугацаанд (211 хоног буюу 7 сар) хадгална гэсэн үг; Дараа нь хүн амын хугацаагүй хадгаламж (55 хоног буюу 1.8 сар); дараа нь хуулийн этгээдийн хадгаламж (бараг 5 хоног). Тооцооллоос харахад иргэдийн хадгаламж банкны дансанд удаан хугацаагаар хадгалагддаг, өөрөөр хэлбэл илүү тогтвортой байдаг. Энэ нь хүн амын ихэнх хугацаагүй хадгаламж түүнийгээ төлөх зорилготой байдагтай холбоотой цалинмөн тэтгэвэр, тиймээс сард нэг юмуу хоёр удаа ашигладаг. Мөн хуулийн этгээдийн дансанд хөрөнгийн хөдөлгөөн долоо хоногт хэд хэдэн удаа тохиолддог бөгөөд энэ нь тэдний үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагаатай холбоотой байдаг. Үүний үр дүнд тэдэн дээр мөнгө байршуулах хугацаа хамаагүй богино болж байна.

Тухайн үетэй харьцуулахад өмнөх жилүзүүлэлтийн хэмжээ нэмэгдсэн байна ЗХУ, хүн амын хугацаагүй хадгаламжид хадгалагдсан хөрөнгийг эс тооцвол. Энэ нь хүмүүс эдгээр дансанд их хэмжээний мөнгө хадгалахгүй байхыг илүүд үздэгийг харуулж байна.

Хоёрдахь үзүүлэлт нь хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн хадгаламжийн түвшин юм. Үүнийг тооцоолохын тулд дараахь томъёог ашиглана.

Uo = (За - Тэр) / P * 100 (2)

Өө- Хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн суултын түвшин;

БОЛЖ БАЙНА УУ- хугацааны эцэст хадгаламжийн үлдэгдэл;

Тэр- хугацааны эхэнд хадгаламжийн үлдэгдэл;

П- хадгаламжийн орлого.

Энэ үзүүлэлт нь хадгаламж эзэмшигчийн зарцуулаагүй, дансанд байршуулсан хадгаламж хэлбэрээр хүлээн авсан хөрөнгийн хэсгийг тусгадаг. Үүний үндсэн дээр банкууд хадгаламжийн бодлогын үр дүн, зээлийн бодлогыг хэрэгжүүлэх боломжуудад дүн шинжилгээ хийдэг. 1997-98 оны 1-р улирлын хөрөнгийн суултын түвшинг тооцож үзье.

1997 оны 1-р улиралд бид дараах тоонуудыг авна.

Өө(1997) = (16214,5-11653,7)/262451,9 *100 = 3,72 %

Үүнд: хүн амын хугацаагүй хадгаламжаар Өө(1997)= 23,2%,

хүн амын хугацаатай хадгаламжид Өө(1997) = 11,4%,

хуулийн этгээдийн хадгаламж дээр Өө(1997) = 1.2%

1998 оны 1-р улирлын байдлаар бид дараах тоонуудыг авна.

Өө(1998) = (31512,13-28788,5)/262451,9 * 100 = 1,04%

Үүнд: хүн амын хугацаагүй хадгаламжаар Өө(1998) = 1,9%,

хүн амын хугацаатай хадгаламжид Өө(1998) = 27,6%

хуулийн этгээдийн хадгаламж дээр Өө(1998) = 0,5%

Тооцоолоос харахад 1997 онд банкны хадгаламжийн багцад хадгаламж хэлбэрээр хүлээн авсан хөрөнгийн суулт 3.6 дахин буурч, 1.04% болжээ. Энэ нь оны эхэн үеийнхээс бараг 4 дахин бага мөнгө дансанд байршуулж эхэлсэн гэсэн үг юм. Шалгуур үзүүлэлтийг нэмэгдүүлэх ӨөЭдгээр дансууд нь урт хугацааны мөнгөн хадгаламжид зориулагдсан тул зөвхөн иргэдийн хугацаатай хадгаламжид үүссэн. Энэ нь бусад оруулсан хувь нэмэртэй харьцуулахад өндөр хувийг нь баталж байна. Хүн амын болон хуулийн этгээдийн эрэлтийн дансны хувьд үзүүлэлтийн үнэ цэнэ буурсан байна Өө, мөн иргэдийн хадгаламжийн хувьд буурах хувь хамаагүй өндөр байв. Энэ нь эрэлтийн дансанд хадгаламж эзэмшигчид хүлээн авсан мөнгөө бараг бүрэн татдаг болохыг харуулж байна: хүн ам - одоогийн хэрэглээ, аж ахуйн нэгж, байгууллагууд - эдийн засгийн үйл ажиллагаагаа явуулахын тулд.

Дүгнэж хэлье. Таны харж байгаагаар банк нь нэлээд өргөн цар хүрээтэй хадгаламжийн багцтай бөгөөд хүн ам, хуулийн этгээдийн рубль, гадаад валютын хадгаламж, мөн шалгах боломжтой хадгаламжийг агуулдаг. Сүүлийн тайлангийн өдрийн байдлаар зээлдэгчдийн дунд иргэдийн хадгаламж давамгайлж байсан ч хуулийн этгээдийн хадгаламжаас ердөө 10%-иар давсан байна. Хадгалуулсан валютын төрлөөр рублийн хадгаламж давамгайлж, нийт хадгаламжийн багцын 70 орчим хувийг эзэлж байна. Рублийн эх үүсвэрийн нэлээд хэсэг нь банкны хүн ам, аж ахуйн нэгжид зээл олгох чадварыг нэмэгдүүлдэг. Сүүлийн нэг жилийн хугацаанд бүх хадгаламжийн бэлэн мөнгөний үлдэгдэл 2.5 дахин өссөн байна. Хадгаламжийн бааз нэмэгдсэний үр дүнд банк идэвхтэй үйл ажиллагаагаа өргөжүүлэх боломж бүрдэж байгаа учраас энэ нь эерэг хүчин зүйл юм. Банк нь хуулийн этгээдийн дансанд мөнгө их хэмжээгээр агуулагддаг тул эдгээр дансууд төлбөр төлдөг хамгийн бага хувь. Дараагийн бүлэгт банкууд татсан эх үүсвэрээ нэмэгдүүлэхийн тулд ашиглаж болох арга хэмжээний талаар ярих болно.

Цугларсан хөрөнгийн дүн шинжилгээ хийх үндсэн зорилтуудыг (цаашид ТБ гэх) дараахь байдлаар авч үзэж болно.

Банкны эх үүсвэрт төвлөрүүлсэн хөрөнгийн төрөл тус бүрийн гүйцэтгэх үүргийг тогтоох;

PS-ийн төрөл бүрийг нэмэгдүүлэх, бууруулах чиг хандлагыг тодорхойлох, тогтоох;

Банкны хадгаламжийн багц болон зээлсэн хөрөнгийн багцын нарийвчилсан үнэлгээ;

Хадгаламжийн хэрэгсэл, татсан банк хоорондын зээл (хадгаламж), банкнаас гаргасан өрийн үнэт цаасны нэрлэсэн болон бодит үнийг тодорхойлох;

Банкны PS-ийг бий болгоход баримталж буй бодлогын талаархи ерөнхий дүгнэлтийг боловсруулах.

Банкны PS-д дүн шинжилгээ хийх мэдээллийн эх сурвалж нь банкны синтетик болон аналитик нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэл байж болно. эргэлтийн хуудасдансны тухай, түүнчлэн бие даасан маягтын талаархи мэдээлэл санхүүгийн тайлансав.

Бидний танилцуулсан аргын хүрээнд PS-ийг дараах үе шаттайгаар явуулахыг санал болгож байна.

Үе шат 1. PS-ийн нийт үнэ цэнийг тодорхойлох, дүн шинжилгээ хийх, банкны өр төлбөрт эзлэх хувийг олох, дүн шинжилгээ хийсэн хугацааны динамикийг үнэлэх

Шинжилгээний энэ үе шатанд зөвхөн банкны PS-ийн төлөв байдлын талаар урьдчилсан дүгнэлт хийх боломжтой хэвээр байгааг анхаарна уу. Тодруулбал, шинжилгээний үр дүнгээс харахад PS нь ерөнхийдөө эерэг хандлага (+) бөгөөд дараахь зүйлийг илэрхийлж болно.

Идэвхтэй үйл ажиллагааны эх үүсвэрийг өргөжүүлэх;

Банкнаас хямд эх үүсвэр татах (төлбөр тооцооны мөнгө, харилцах, хугацаагүй хадгаламжийн данс хэлбэрээр);

PS эх үүсвэрийн хүрээг өргөжүүлэх, үүнд. хугацаатай хадгаламж ашиглах, банк хоорондын зээлийг татах гэх мэт;

Оросын банкуудын эх үүсвэрийн үндсэн хувийг (ойролцоогоор 88%) зээлсэн хөрөнгө эзэлдэг бөгөөд өөрийн хөрөнгийн эзлэх хувь ердөө 12% -ийг эзэлдэг. Тодорхой банкуудын хувьд нөөцийн бүтэц нь ихээхэн ялгаатай байдаг өөр өөр нэр томъёоүүссэнээс хойшхи тэдний үйл ажиллагаа, тэдгээрийн цар хүрээний ялгаа эрх бүхий капитал, үйлчилж буй үйлчлүүлэгчдийн тоо хэмжээ, чанар гэх мэт. Арилжааны банкуудын банкны эх үүсвэрийн бүтэц нь тэдний мэргэшсэн байдал, эсвэл эсрэгээр нь түгээмэл байдал, үйл ажиллагааны онцлог, зээлийн зах зээлийн төлөв байдлаас хамаарна.

Банкны нөөцийн баазыг илүү нарийвчлалтай тодорхойлохын тулд зах зээлийн нөхцөл байдлын хэлбэлзэлд өртдөггүй (эсвэл бага зэрэг өртдөг) хөрөнгө гэж тодорхойлж болох хадгаламжийн тогтвортой хэсгийг тодорхойлох шаардлагатай. Хадгаламжийн тогтвортой хэсэгт хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй хадгаламжийн нэг хэсэг орно. Банкныхан банкинд зээл олгоход найдвартай ашиглаж болох хадгаламжийн хэсгийг тодорхойлох гэж байнга завгүй байдаг. IN Оросын банкуудХадгаламжийн тогтвортой хэсгийг тодорхойлохдоо зөвхөн хугацаатай хадгаламжийн эзлэх хувийг илэрхийлэх хялбаршуулсан арга барилыг ихэвчлэн ашигладаг.

"Шинжилгээ одоогийн байдалзах зээл банкны үйлчилгээХүн амтай хийх гүйлгээний хувьд банкны хадгаламжийн багцыг төрөлжүүлэх, оновчтой болгох үүднээс түүний чанар, хүн амтай хийх гүйлгээний нөөцийн үр дүнтэй хослолыг үнэлэх шалгуур үзүүлэлтийн системийг ашиглах нь зүйтэй гэдгийг хүн амын тоо харуулж байна.

Арилжааны банкны эх үүсвэрийн найдвартай, тогтвортой байдлыг илтгэх нэг үзүүлэлт бол банкнаас татсан эх үүсвэрийн чиглэлээр баримтлах хүүгийн бодлого юм. Энэ бодлого нь хоёр эсрэг тэсрэг хилийн шаардлагын хүрээнд багтах ёстой: нэгдүгээрт, хадгаламжийн хүүгийн түвшин (хугацаа болон эрэлтийн аль аль нь) боломжит хадгаламж эзэмшигчдийн сонирхлыг татахуйц байх ёстой; хоёрдугаарт, банкны идэвхтэй болон идэвхгүй үйл ажиллагааны хоорондын хүүгийн доод хязгаарыг огцом нэмэгдүүлэх ёсгүй.

илүү тогтвортой байна гэж дүгнэж болно санхүүгийн хувьдХөрвөх чадвар, төлбөрийн чадвардаа анхаардаг банкууд хадгаламжийн хүүг салбарын дунджаас өндөргүй (ихэвчлэн салбарын дундаж нь хадгаламжийн банкин дахь хадгаламжийн хүү юм) санал болгодог. Хугацаатай болон хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламжийн хүү өндөр байгаа нь юуны түрүүнд арилжааны банк нь зээлийн үр ашигтай хөрөнгө оруулалт хийхэд хангалтгүй нөөцийн бааз тогтворгүй байгааг харуулж байна. Ийм банк нь хадгаламжаа татах замаар нөөцөө өргөжүүлж, тогтворжуулахыг хичээдэг бөгөөд хадгаламж эзэмшигчдэд нэмэгдүүлсэн хүү санал болгодог. Гэхдээ өндөр хүүтэй эх үүсвэр татах нь хөрөнгө оруулалтыг өндөр хүүтэй хийх гэсэн үг юм өндөр хувьтай, өөрөөр хэлбэл, хөрөнгө оруулалт нь ихэвчлэн илүү эрсдэлтэй байдаг бөгөөд хадгаламж эзэмшигчид ашгийн оронд банк дампуурсан тохиолдолд хадгаламжаа өөрөө алдаж болно.

Гэвч банкуудын ашигт ажиллагаа, хөрвөх чадвар аяндаа гардаггүй. Хямдхан эх үүсвэр татах, өндөр өртөгтэй эх үүсвэрийг байршуулах асуудлыг шийдвэрлэх тодорхой шийдэл бол банкны удирдлага, эрсдэлийн түвшингийн үүднээс хамгийн өндөр орлого авчрах банкны бодлогыг баримтлах явдал юм. Нэг талаас, банкны удирдлага, сүүлийн үеийн хувьцаа эзэмшигчид (хувьцаа эзэмшигчид) урт хугацааны төсөл, эргэлзээтэй чанарын үнэт цаас гэх мэт хөрөнгө оруулалт хийх замаар олж болох өндөр орлогыг сонирхож байна. Гэсэн хэдий ч ийм үйлдэл нь хадгаламжаа татах, зээлийн хууль ёсны эрэлт хэрэгцээг хангахад зайлшгүй шаардлагатай банкны хөрвөх чадварыг ноцтой бууруулдаг.

Орчин үеийн банкны практик нь олон төрлийн хадгаламжаар тодорхойлогддог. Татаж авсан хөрөнгийн бүтцэд чанарын, харьцуулсан дүн шинжилгээг үйлчлүүлэгчийн бүлгүүд, нэр томъёогоор хийж болох бөгөөд энэ нь эдийн засгийн аль салбараас, ямар хугацаанд ихэнх эх үүсвэрийг банкинд татан төвлөрүүлж байгааг тодорхойлох боломжийг олгодог.

Татаж авсан хөрөнгийн бүтэц, түүнчлэн банкны өөрийн хөрөнгийн тоон дүн шинжилгээ нь цуглуулсан хөрөнгийн нийт дүн дэх дэд бүлэг эсвэл хэд хэдэн дэд бүлэг тус бүрийн эзлэх хувийг тодорхойлохоос бүрдэнэ. Энэ төрлийн дүн шинжилгээ нь тухайн банкны идэвхгүй үйл ажиллагааг хөгжүүлэхэд эдийн засгийн эсрэг тал бүрийн үүргийг тодорхойлох боломжийг олгодог. Өгөгдөл дээр үндэслэн босгосон хөрөнгийн бүтцэд илүү нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийж болно аналитик нягтлан бодох бүртгэл. Эдгээр материалууд нь цуглуулсан хөрөнгийг татах цаг хугацааны дагуу цаг хугацааны явцад судлах боломжийг танд олгоно. Татаж авсан хөрөнгийн бүтцэд зөвхөн цаг хугацаанд нь төдийгүй дүнгээр нь дүн шинжилгээ хийх нь чухал юм. Аргуудыг ашиглах харьцуулсан шинжилгээБанкны идэвхгүй үйл ажиллагааны хувьд эдгээр үйл ажиллагааны хэмжээний өөрчлөлтийг тодорхойлж, банкны хөрвөх чадварт үзүүлэх нөлөөллийг тодорхойлох боломжтой. Гэсэн хэдий ч орчин үеийн эдийн засгийн уран зохиолДотоодын зохиогчид хариуцлагын менежментээр дамжуулан банкны хөрвөх чадварын асуудлыг авч үздэггүй бөгөөд дээр дурдсанчлан, ашигт ажиллагааны хувьд банкны хувьд хамгийн оновчтой зам юм.

Хөрөнгийн хөрвөх чадварын түвшин ба өр төлбөрийн эрэлтийн түвшинг банк, түүний хэлтэс (салбар, агентлаг, төлөөлөгчийн газар), үйл ажиллагааны төрөл, үйлчлүүлэгчдийн төрлөөр тодорхойлох ёстой. Энэ арга нь хадгаламжийн багцын чанарыг үнэлэх хадгаламжийн бодлогын тэргүүлэх чиглэлийг тодорхойлох боломжийг олгодог.

Тодруулбал, хадгаламжийн тогтвортой хэсгийг тодорхойлж, хадгаламжийн багцын чанарыг үнэлж, чухал үзүүлэлтүүдийг (их хэмжээний хадгаламж, эрсдэл өндөртэй, бага өгөөжтэй бусад ордууд гэх мэт) харгалзан хадгаламжийн жигнэсэн дундаж өртгийг тооцох. ), банк өөрийн хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахад илүү үндэслэлтэй хандах болно. хүн амтай харилцах харилцаанд.

Хадгаламжийн бүтцэд тэдгээрийн эрэлтийн хэмжээгээр дүн шинжилгээ хийх.

Эрэлт хэрэгцээний хэмжээгээр цуглуулсан хөрөнгийг дараахь дэд бүлгүүдэд хувааж болно.

хугацаагүй хадгаламж (улсын төсөв, төсвийн байгууллагын хөрөнгө, хуулийн этгээд, иргэний төлбөр тооцооны болон харилцах дансны хөрөнгө, төлбөр тооцооны хөрөнгө);

хугацаатай хадгаламж;

үнэт цаас худалдсанаас банк хүлээн авсан хөрөнгө;

зээлдүүлэгч;

бусад банкнаас авсан зээл.

Нэг талаас харилцах дансанд, нөгөө талаас хугацаатай (хадгаламж) хадгаламжид татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ өөрчлөгдөх нь банкны төлбөрийн чадварыг өр төлбөрийн үүднээс судлах үндэс болдог. Хугацаатай хадгаламжийн хэмжээ мэдэгдэхүйц нэмэгдэх нь банкны үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааг бууруулж, харин балансын хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлдэг. Урсгал болон эрэлтийн дансны үлдэгдэл нэмэгдэх нь урвуу хандлагыг харуулж байна. Жишээлбэл, хувь хүмүүсийн ашиг тусын тулд харилцах болон тогтмол хугацааны дансны үлдэгдлийн эзлэх хувь өөрчлөгдсөн нь тэдний хадгаламж нь банкинд бага өртөгтэй байдаг тул нөөцийн өртөг буурч байгааг илтгэнэ. Гэсэн хэдий ч өрсөлдөөнт орчинд банкууд ихэвчлэн томоохон харилцагчдын тогтмол хугацаатай дансны хүүг банк хоорондын түвшинд, жижиг, дунд үйлчлүүлэгчдийн дансны хүүг түүнээс доогуур түвшинд тогтоодог. Тиймээс, банкны үйлчлүүлэгчдээс (банкнаас бусад) татсан эх үүсвэрийн эзлэх хувь нэмэгдэж байгаа нь ерөнхийдөө банкны үйл ажиллагааны ашиг нэмэгдэж байгааг харуулж байна.

Хөрөнгө босгосон хөрөнгийн бүтцэд дүн шинжилгээ хийх нь цуглуулсан хөрөнгийн эх үүсвэр бүрийн ач холбогдол, тэдгээрийн динамикийг үнэлэх боломжийг олгодог.

Мэдээжийн хэрэг, банкны балансын өр төлбөрийн тогтвортой, хямд хэсгийн эзлэх хувь өндөр байх тусам түүний байр суурь тогтвортой, ашиг орлого өндөр байх болно, учир нь энэ нөхцөлд банкны маржин хамгийн дээд хэмжээнд хүрэх хандлагатай байдаг. Гэсэн хэдий ч хугацаагүй хадгаламжид байгаа хөрөнгө нь хамгийн хямд төдийгүй хамгийн урьдчилан таамаглах аргагүй хэрэгсэл тул татан төвлөрүүлсэн хөрөнгөд эзлэх хувь өндөр байгаа нь банкны хөрвөх чадварыг сулруулдаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Дэлхийн практикт оновчтой түвшинТатаж авсан хөрөнгийн энэ хувийг ихэвчлэн 30% дотор тодорхойлдог. Барууны орнуудад өөр хандлага байдаг. Жишээлбэл, ХБНГУ-д зээлийн хэрэгцээнд (урт хугацаатай) банкны харилцагчдын хугацаагүй хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн 60%, 10% -ийг ашиглах боломжтой гэж үздэг.

Дээрхтэй холбогдуулан орчин үеийн орос хэл дээр илүү өргөн ашиглахыг зөвлөж байна банкны практикбанкуудын актив, пассивын харьцааг хэмжээ, хугацаа, түүнчлэн эх үүсвэр, хөрөнгийн ашиглалтын чиглэлээр нь шинжлэх. Нэмж дурдахад банкны балансын өр төлбөрийн бүтэц нь түүний балансын активын бүтцийг, өөрөөр хэлбэл эдгээр хөрөнгийг ашиглах чиглэлийг ихээхэн хэмжээгээр тодорхойлдог.

Хадгаламжийн бүтцэд хугацаатайгаар дүн шинжилгээ хийх.

ОХУ-ын арилжааны банкуудын дансны бүдүүвч дэх өмчлөлийн эрх дээр үндэслэн харилцагчдын бүлгүүдийн дансанд байгаа хөрөнгийг одоо байгаа бүлэглэл нь тийм ч мэдээлэлгүй юм. Орчин үеийн нөхцөлд илүү аналитик зүйл бол харилцагчийн дансанд байгаа хөрөнгийг хугацааны дагуу бүлэглэх явдал юм, учир нь энэ нь банкны ашигт ажиллагаа, хөрвөх чадварыг удирдахад шаардлагатай хөрөнгө, өр төлбөрийн харьцааг хугацаа, дүнгээр нь шинжлэх боломжийг олгодог.

эрэлтийн дансанд байгаа хөрөнгө;

хадгаламжийн дансанд 1 сар хүртэлх хугацаатай мөнгө;

хадгаламжийн дансанд 1 сараас 3 сар хүртэлх хугацаатай мөнгө;

хадгаламжийн дансанд 3 сараас 6 сар хүртэлх хугацаатай мөнгө;

хадгаламжийн дансанд 6 сараас 1 жил хүртэлх хугацаатай мөнгө;

хадгаламжийн дансанд 1 жилээс дээш хугацаатай мөнгө.

Энэхүү бүлэглэл нь үйлчлүүлэгчдэд мөнгө буцааж өгөх хугацааг тооцоолох, улмаар банкны балансын хөрвөх чадварыг урьдчилан таамаглах, зохицуулах боломжийг олгодог. Түүнчлэн дээрх данснуудын өр төлбөрийг цаг хугацааны явцад шилжүүлэх шаардлагатай. Жишээлбэл, хэрэв банк 1 жилийн хугацаатай хадгаламжтай боловч буцаан олгохоор төлөвлөсөн хугацаа дуусахад 3 сар үлдсэн бол энэ хадгаламжийг эхлээд 6 сараас 1 хүртэлх хугацаанд хадгаламжийн дансанд бүртгэх ёстой. жил, дараа нь хадгаламжийн дансанд 3-6 сарын хугацаатай гэх мэт.

Хэрэглэгчийн банкны зах зээлийн өнөөгийн байдалд хийсэн дүн шинжилгээ нь хүн амтай хийх гүйлгээнд зориулж банкны хадгаламжийн багцыг төрөлжүүлэх, оновчтой болгохын тулд түүний чанар, нөөцийн үр дүнтэй хослолыг үнэлэх шалгуур үзүүлэлтийн системийг ашиглах нь зүйтэй болохыг харуулж байна. Хүн амтай хийсэн гүйлгээний хувьд банкны хадгаламжийн багцад дүн шинжилгээ хийх боломжийг олгодог коэффициентийн системийг нарийвчлан авч үзье.

Тэдгээрийн нэг нь хадгаламжийн тогтвортой байдлын динамикийг илэрхийлдэг рублийн хадгалалтын дундаж хугацаа юм. Үүнийг дараах томъёогоор тооцоолно.

энд C нь хоногийн дундаж хадгалах хугацаа;

O - хадгаламжийн дундаж үлдэгдэл;

B - хадгаламж олгох эргэлт;

D - хугацааны өдрийн тоо.

Хадгаламжийн баазын тогтвортой байдлыг тодорхойлдог өөр нэг коэффициент бол хадгаламжид хүлээн авсан хөрөнгийн суултын түвшин бөгөөд үүнийг дараах томъёогоор тооцдог.

энд Y нь мөнгөн хадгаламжийн түвшин;

Ok - жилийн эцсийн хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл;

Энэ нь оны эхэнд хадгаламжийн дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл;

P - дансанд байршуулсан баримт.

Энд Dos нь үйлчлүүлэгчийн төлбөр тооцооны (одоогийн) дансанд мөнгө байршуулах түвшин юм;

Ppl - төлөвлөлтийн хугацаанд үйлчлүүлэгчийн харилцах дансанд хүлээгдэж буй орлого;

Pf - өнгөрсөн оны холбогдох үеийн бодит орлого;

OSR - хадгаламжийн дундаж үлдэгдэл.

Банкны нэр томъёоны дагуу "тогтвортой" гэдэг нь бодит байдалд нийцэхгүй байна, учир нь энэ тохиолдолд бид зөвхөн 1 сараас дээш хугацаатай хадгаламжийн хувийг л үнэлдэг.

Сүүлчийн коэффициентийг дараах аргыг ашиглан тодорхой хэмжээгээр сайжруулж болно. Нэгдүгээрт, тодорхой хугацаанд (жишээлбэл, нэг сар) хадгаламжийн тогтвортой хэсгийн үзүүлэлтийг энэ хугацаанд орж ирж буй хөрөнгийн урсгалыг нийт хадгаламжийн хэмжээнд хуваах коэффициент болгон тодорхойлох нь зүйтэй. Дараа нь та үүссэн харьцааг харгалзан сар бүрийн нийт хадгаламжийн эзлэх хувийг тодорхойлох замаар хадгаламжийн тогтвортой хэсгийг тодорхойлж болно.

Банкны хадгаламжийн багцын чанарыг үнэлэхийн тулд та хадгаламжийн нийт дүнг байгуулсан гэрээний тоонд харьцуулсан харьцаагаар тодорхойлж болох хадгаламжийн дундаж хэмжээний үзүүлэлтийг ашиглаж болно. Түрэмгий хариуцлагын удирдлагыг ашигладаг банкууд их хэмжээний өр төлбөрөөс хамааралтай байдаг. Их хэмжээний хадгаламжийн эзлэх хувь (их хэмжээний хадгаламж эсвэл өрийн үүрэг нь банкинд оруулсан хөрөнгө оруулалтын дундаж хэмжээнээс давсан гэж тооцогддог) нь нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг тодорхойлдог, учир нь хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татах нь нөөцийн баазад үзүүлэх нөлөөлөл нэмэгддэг. түүний хэмжээтэй. Томоохон ордуудын эзлэх хувь нэмэгдэх нь түүний нөөцийн тогтвортой байдлыг бууруулдаг. Энэ хамаарал байгаа нь банкны хөрвөх чадварын хувьд эмзэг байдлыг харуулж байна.

Үлдэгдэл хадгаламжийн тогтвортой тэнцлийн түвшин нь макро эдийн засгийн өөрчлөлтөөс бараг хамаардаггүй эдийн засгийн байдал. Тиймээс энэ нь урт хугацаанд илүү тогтвортой байдаг. Банкны татсан хадгаламжийн тогтвортой байдал нь татан авсан эх үүсвэрийн бүтцэд эзлэх хувь хэмжээг нэмэгдүүлэх нь банкны хөрвөх чадварын байдалд тогтворжуулах нөлөөг тодорхойлдог. Нэмж дурдахад, тэдгээрийн ихээхэн хэмжээ нь хадгаламж эзэмшигчдийн итгэл, улмаар банкны санхүүгийн тогтвортой байдал, найдвартай байдлыг илтгэнэ.

Гадаад банкны практикт өнгөрсөн жилҮндсэн хадгаламж гэсэн нэр томъёог өргөнөөр ашигладаг бөгөөд энэ нь идэвхгүй үйл ажиллагааны чиглэлээр ноцтой судалгаа хийгдээгүйгээс Оросын банкны практикт бараг байдаггүй. Америкийн судлаачид үндсэн орд гэдэг нэр томъёог дунд хэмжээний санхүүгийн бус компаниуд болон хувийн хөрөнгө оруулагчдын оруулсан жижиг (100 мянган доллар хүртэл) орд гэж ойлгодог. Үндсэн хадгаламж гэдэг нь эдийн засгийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтөөс үл хамааран банкинд үлдэх хадгаламж юм (өөрөөр хэлбэл зах зээлийн хүүгийн түвшний өөрчлөлтөд бага мэдрэмтгий байдаг). Тэд ордын баазын үндэс суурь болдог. Гэвч практикээс харахад банкинд итгэх итгэл алдагдсан даруйд ийм хадгаламжийг буцааж авах боломжтой. Гадаад аргын дагуу үндсэн хадгаламжийг бүх хадгаламжийн нийлбэрээс их хэмжээний (100 мянган доллараас дээш) хугацаатай хадгаламжийг хассан дүнгээр тодорхойлдог.

Оросын банкны практикт үндсэн хадгаламжид хувийн хадгаламж (5 мянган рубль хүртэл), аж ахуйн нэгж, байгууллагын жижиг хадгаламж (100 мянган рубль хүртэл) багтдаг. Макро эдийн засгийн нөхцөл байдал өөрчлөгдөх (зээлийн хүүгийн өсөлт) эсвэл муудсан тохиолдолд банкир өөрийн мэдэлд хэдий хэмжээний хөрөнгө үлдэхийг мэдэх нь чухал юм. санхүүгийн байдалбанк (зээлийн эргэн төлөлт биш).

Ордуудын тогтвортой хэсгийг үнэлэх өөр аргууд байдаг. Жишээлбэл, та чухал үзүүлэлтүүдийн сонголтыг програм хангамж ашиглан автоматаар албан ёсны болгож болно. Гэсэн хэдий ч практикээс харахад эдийн засаг, математик, статистикийн шинжилгээний аргыг ашиглахад үндэслэсэн тооцоолол нь эмпирик хандлагаас бага үр дүнтэй байдаг. Үнэн хэрэгтээ инфляцитай эдийн засагт банкууд болон тэдгээрийн үйлчлүүлэгчид хадгаламжийн гэрээг харьцангуй богино хугацаанд (долоо хоног, сар, дээд тал нь 3 сар, бүр 1 өдөр) байгуулахыг илүүд үздэг бол хадгаламжийн багцын удирдлагыг хялбаршуулдаг (богино хугацаанаас болж хялбаршуулсан таамаглалаас шалтгаалан) -зөвхөн богино хугацаанд үйл ажиллагаа явуулдаг хүчин зүйлсийн нөлөөг харгалзан хадгаламж дахь хугацаатай хадгалалтын сангууд). Одоогийн байдлаар банкууд хадгаламжийн тогтвортой хэсгийг дөрөвний нэгээр ч биш, харин долоо хоногт (1 өдөр хүртэл) тооцдог. Гэтэл ийм байдлаар ордын “тогтвортой хэсэг” гэдэг ойлголт өөрөө утгаа алддаг. Нөгөөтэйгүүр, хөрвөх чадвар, найдвартай байдлын шаардлагатай түвшинг хадгалахын зэрэгцээ банкны үр ашиг, ашгийг нэмэгдүүлэхийн тулд хадгаламжийн багцыг удирдах ажил улам төвөгтэй болж байна.

Судалсаны үр дүнд онолын талуудИргэдийн банк дахь хадгаламж нь улс орны эдийн засгийг санхүүжүүлэхэд татан төвлөрүүлэх боломжийн үүднээс эх үүсвэрийн гол эх үүсвэр гэж бид дүгнэж болно.