Хамгаалалттай, хамгаалалтгүй гэдэг нь юу гэсэн үг вэ? Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл гэдэг нь юу гэсэн үг вэ? Хэнд, ямар нөхцөлөөр өгөх вэ? Хамгийн түгээмэл саналууд

Амьдралд танд яаралтай бага хэмжээний мөнгө хэрэгтэй болох нөхцөл байдал байнга гарч ирдэг. Үүнийг хамаатан садан, найз нөхөд, танил талаас нь таслах боломжгүй байв. Ганц л зам үлдлээ - банк руу, зээл авах. Харин барьцаанд эд хөрөнгө гаргах боломж байхгүй. Батлан ​​даагч нь бас олдохгүй байна. Батлан ​​даагчгүй, баталгаагүй зээл хүсэх л үлдлээ.

Хэрэглээний зээл нь богино болон урт хугацаатай, зорилтот болон зорилтот бус, барьцаатай болон барьцаагүй байж болно. Зээлийн хүү, түүний хэмжээ нь зээлийн төрлөөс хамаарна.

Барьцаагүй зээл гэж юу вэ? Барьцаагүй хэрэглээний зээл гэдэг нь зээлдэгч өөрийн эзэмшиж буй үнэт цаас, үнэт цаасаар эргэн төлөгдөх нь баталгаагүй зээл юм. материаллаг хөрөнгө(хөрөнгө, үнэт металлууд, урлагийн бүтээл гэх мэт). Хуульч, санхүүчдийн хэлээр бол хоосон зээл.

Хоосон зээлийн төрлүүд

Хоосон зээл бий болсон нь хэрэглээний зээлтэй холбоогүй юм. Эхлээд тэдгээрийг хуулийн этгээдэд дараахь хэлбэрээр олгосон.

• overdrift ( дэлгэрэнгүй мэдээлэлтүүний тухай );
• Contocorrection - худалдан авсан бараанд хуваарилагдсан эргэлтийн богино хугацааны зээл.

Бөмбөрцөг хөгжихийн хэрээр банкны үйлчилгээИйм зээлийг иргэдэд олгож эхэлсэн. Иргэдэд барьцаа хөрөнгөгүй хоосон зээл нь дараахь хэлбэртэй байж болно.

• зээлийн карт;
• хойшлуулсан төлбөртэй худалдан авсан бараа (бүрэн зардлыг төлнө зээлийн байгууллага);
• бэлэн мөнгөөр ​​олгосон буюу нэрийн дансанд шилжүүлсэн бэлэн мөнгөний зээл.

Өр төлөөгүйн хариуцлагыг хэн хүлээх вэ

Банк барьцаагүй зээл олгож байгаа нь зээлдүүлэгч нь түүнийг төлөх чадваргүй гэсэн үг биш. Энд гурван тодорхой нөхцөл байдал бий:

• зээлдэгчийн үхэл;
• зээлдэгчийн санхүүгийн архаг хүндрэл нь түүнийг хүргэсэн өрийн урхиүүнээс гарах арга байхгүй;
• урамшууллын шалтгаанаас үл хамааран зээлдэгч зээлээ төлөхөөс татгалзах.

Тэдгээрийг тус бүрээр нь харцгаая.

1. Зээлдэгч нас барахад нас барсан этгээд үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хүлээх үүргийг хэн хариуцах тухай асуудал үүсэх ёсгүй. ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу зээлийн өрийг төлөх хэрэгцээ нь өв залгамжлагчид дамждаг;

2. Өрөө төлөх хөрөнгө байхгүй байгаа нь санхүүгийн төлбөрийн чадваргүй зээлдэгчийг ийм байдалд хүргэдэг арбитрын шүүх, түүнийг дампуурсан гэж зарласан (хувь хүмүүс дампуурлын үр дагаврын талаар дэлгэрэнгүй уншина уу), банк энэ өрийг балансаасаа хасна. Өндөр хүүг бусад банкны үйлчлүүлэгчдийн дунд өр барагдуулахгүй байх эрсдэлийг хуваарилахад ашигладаг.

3. Зээлийн эргэн төлөлтийн сахилга бат сул эсвэл ийм хариуцлагаас зайлсхийх хүсэл нь зээлдэгчийн хувьд өндөр өртөгтэй байдаг. Зээлийн эргэн төлөлтийг хийх банкны алхмуудыг маш нарийн ярьдаг. Өмнөх ажилд ороогүй зүйлсийг л тэмдэглэе, тухайлбал - эрүүгийн хариуцлагазээлийн төлбөрөөс санаатайгаар зайлсхийсэн.

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Эрүүгийн хуулийн 177-д зааснаар зээлийн өрийг төлөхөөс санаатайгаар зайлсхийсэн тохиолдолд иргэн дараахь зүйлийг хийж болно.

• 200.0 мянган рублийн торгууль. эсвэл түүнтэй тэнцэх хэмжээний цалин 18 сарын хугацаанд (энэ нь торгуулийн хамгийн дээд хэмжээ, шүүх бага хэмжээгээр хэрэглэж болно);
• эсвэл 480 цаг хүртэл нийтийн (цалингүй) ажил хийх;
• эсвэл 2 жил хүртэлх хугацаанд албадан хөдөлмөр эрхлүүлэх (ажил төлсөн боловч бүх дүн нь зээлийг төлөхөд зарцуулагддаг);
• эсвэл 6 сар хүртэл хугацаагаар баривчлах;
• эсхүл 2 жил хүртэл хугацаагаар хорих ял.

Баталгаат зээлээс ялгаатай

Барьцаатай, барьцаагүй зээл, ялгаа нь юу вэ? Энд хоёр үндсэн ялгаа бий.

1. Барьцаалагдсан эсвэл баталгаатай зээл олгох нь банкны өрийг төлөхгүй байх эрсдлийг хамгийн бага хэмжээнд хүртэл бууруулдаг. Зээлдэгчийн хувьд давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдал үүссэн нь зээлдүүлэгч зээлээ төлөх боломжийг олгохгүй (дайн, байгалийн гамшиг, гал түймэр гэх мэт. Энэ үеэр барьцаалагдсан эд хөрөнгө сүйрч, зээлдэгч санхүүгийн хохирол амсах болно). Тиймээс ийм зээл бага хүүтэй байдаг.

Барьцаа хөрөнгөгүй зээл нь ийм эрсдэлийг ихээхэн нэмэгдүүлдэг. Улсын хэмжээнд өр барагдуулах боломжгүй гэсэн шалтгаанаар шүүхийн шийдвэр гарч олон зуун мянган зээлийг тэглэсэн.

2. Зээлийн байгууллага хариуцагчтай холбоотой ажиллах өөр нэг журам.

Ямар банкууд ийм зээл санал болгодог вэ?

Үйлчлүүлэгчдийн төлөө үргэлжилж буй ширүүн тэмцэл нь бүх зээлийн байгууллагууд үл хамаарах зүйлгүйгээр хоосон зээл олгоход хүргэсэн. Олонхи нь цааш явав - тэд орлогын нотолгоогүйгээр зээл олгож эхлэв. Тэдний дунд:

• "Альфа-Банк" - зээл "дахин санхүүжүүлэх";
• Tinkoff Bank - Бэлэн мөнгөний зээл;
• "Почта банк" - зээл "дахин санхүүжүүлэх";
• “TOUCH BANK” – “Хувийн” зээл.

Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага

Барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл олгох нь зээлийн байгууллагуудын эргэн төлөлттэй холбоотой эрсдлийг нэмэгдүүлдэг. Тиймээс зээлдүүлэгч нь үргэлж шаардлага нэмэгдсэнзээлдэгчид: нас, оршин суугаа газар, орлогын эх үүсвэр, тиймээс ажлын туршлага, зээлийн түүх. Тиймээс ийм зээл авах боломжгүй:

• оюутнууд;
• тэтгэвэр авагчид;
• байнгын оршин суух газаргүй хүмүүс;
• ажилгүй;
• хөгжлийн бэрхшээлтэй хүмүүс;
• муу зээлийн түүхтэй хүмүүс (энэ нь юу вэ, үүнийг хэрхэн шалгах талаар тайлбарласан болно).

Хэн авч чадах вэ хэрэглээний зээлбарьцаагүй юу? Зээлдэгч нь дараахь зүйлийг эзэмшсэн Оросын иргэн байж болно.

• байнгын (олон тооны банкууд ажлын байртай холбоотой бол түр хугацаагаар бүртгүүлэхийг зөвшөөрдөг) зээлийн байгууллагын салбар байрладаг бүс нутагт улсын нутаг дэвсгэрт бүртгүүлэх;
• Насны доод хязгаар нь 18 нас ( зээлийн байгууллагуудхөрөнгийн дундаж хэмжээтэй бол 21 жил хүртэл нэмэгдүүлэх) ба зээлийн эргэн төлөгдөх үеийн хамгийн дээд нас нь 65 жил (дунд болон жижиг банкуудын хувьд 60 жил);
• орлогын албан ёсны эх үүсвэр;
• Зээл хүсэх үед ажлын байр, харин нийт ажлын туршлага нь сүүлийн 5 жилээс доошгүй жил, нэг ажил олгогчтой 3 сар тасралтгүй ажилласан байх ёстой (зээлд орохдоо 6 сарын ажлын туршлагатай байх шаардлагатай. сүүлчийн газаражил);
• өргөдөл гаргагчийн бүртгэлтэй гар утасны дугаар;
• эерэг зээлийн түүх.

Эдгээр шаардлагыг хангасан нь зээл олгох баталгаа болохгүйг анхаарна уу. Банкууд өргөдлийг тус тусад нь авч үзэх хандлагатай байдаг. Гэхдээ ямар нэг байдлаар барьцаагүй зээл авах нь хэдэн жилийн турш маш хэцүү ажил байсан бол одоо та бүхний харж байгаагаар тийм биш болжээ.

Баримт бичгүүдийг өгсөн

Зээлийн нөхцөлийг тохиролцох үе шатанд банкууд дараахь зүйлийг шаарддаг.

1. өргөдлийн маягт;
2. Хувь хүний ​​​​бичиг баримт: ерөнхий паспорт (шаардлагатай); таны сонголтын нэг жагсаасан баримт бичиг: гадаад паспорт, жолооны үнэмлэх, хууль сахиулах ажилтны үнэмлэх, цэргийн үнэмлэх;
3. сүүлийн 5 жилийн ажлын талаархи мэдээллийг агуулсан ажлын номны хуулбар эсвэл хуулбар;
4. ажлын байрнаас 2-NDFL маягтын гэрчилгээний эх хувь, хэрэв ажил олгогч үүнийг гаргаж өгөх боломжгүй бол компанийн хэвлэмэл хуудсан дээр зээлийн байгууллагын хэлбэрээр тамга, тэмдэг бүхий цаасыг өгнө;
5. ОХУ-ын Тэтгэврийн сангаас тэтгэвэрт гарах насны хүмүүсийн тэтгэврийн хэмжээг харуулсан гэрчилгээ;
6. татварын тайлан (бие даасан бизнес эрхлэгчдэд хамгийн сүүлд тайлангийн хугацаа, эцсийн жил);
7. SNILS.

Зээлийн дундаж хугацаа

Өөр өөр банкинд байгаа иргэдэд зориулсан барьцаагүй хэрэглээний зээлийн нөхцөл нь бие биенээсээ эрс ялгаатай. Үүний объектив шалтгаан үргэлж байдаг. Гэхдээ тэд бүгд нийтлэг зүйлтэй байдаг.

1. Өөрийн үйлчлүүлэгчиддээ үнэнч ханддаг. Зээлийн өргөдлийг цалингийн эзэн эсвэл зээлийн карт, зээлийг батлах болно. Үүний зэрэгцээ илүү их таатай нөхцөл- зээлийн хүү буурсан, дээд хугацаазээл ба хязгаар.
2. Чимэглэл даатгалын бодлогохөдөлмөрийн чадвараа алдах нь зээлийн илүү таатай нөхцөлийг авах боломжийг олгодог.
3. Жилийн зээлийн хүү нь баталгаатай зээлтэй харьцуулахад нэлээд өндөр буюу 5-22% байна. Зээлийн байгууллагууд хувь хүний ​​хандлагыг хэрэгжүүлдэг тул гэрээнд жилийн 17%, 39.0% хоёуланг нь харж болно.
4. Зээлийн нөхцөлийг эрс багасгасан. Зөвхөн гаргасан богино хугацааны зээл, нэг жил хүртэл. IN зарим тохиолдолдДунд хугацааны зээл авч болно, гэхдээ зөвхөн 3 жил хүртэл.
5. Зээлийн хамгийн бага босго нь стандарт юм - 10.0 мянган рубль. Таны найдаж болох хамгийн дээд хэмжээ нь 100.0 мянган рублийн зээл юм. 500.0 мянган рубль хүртэл. 1,500,000 рубль хүртэл тусдаа саналууд байдаг.
6. Зээл олгох, үйлчилгээ үзүүлэхэд дандаа шимтгэл төлдөг.
7. Мөнгө гаргах үйл явц нь бараг үргэлж хэцүү байдаг. Эсвэл нэмэгдсэн хувьАТМ-аас мөнгө авах, эсвэл бүрмөсөн хориглох. Ийм зээлийг бэлнээр олгох нь нийтлэг практик боловч энэ аргыг цөөн тооны банк ашигладаг.

Банкинд хадгаламжтай байх нь баталгаатай зээлийн нөхцөлийг хангах боломжийг олгодог (хадгаламжийг эрт татан авах нь хүүгээ алдахад хүргэдэг тул богино хугацааны зээл авах нь ихэвчлэн илүү хэмнэлттэй байдаг).

Сбербанк дахь хөтөлбөрийн төрөл, зээлийн нөхцөл

Та ямар ч зорилгоор Сбербанкнаас баталгаагүй зээл авч болно. Энд зээлийн нөхцөл нь батлан ​​даагч байгаа эсэхээс хамаарна. Зээл нь барьцаа хөрөнгөгүй, батлан ​​даагчгүй бол 11%-ийн урамшуулалд хамрагдаад дараахь зүйлийг авах боломжтой.

• 5.0 сая рубль хүртэл;
• 17.0-19.9%;
• 5 жил хүртэл хугацаагаар.

Банк нь үйлчлүүлэгч бүрт тодорхой нөхцлийг санал болгодог.

Амжилтгүй болох магадлал

Дараах нөхцлөөр зээл олгохгүй.

• насны хязгаартай нийцэхгүй байх;
• бүртгэлгүй (байнгын эсвэл түр);
• дампуурлын тухай шүүхийн шийдвэр байгаа эсэх (5 жилийн дотор);
• бусад банкуудын өрийн үлдэгдэл (зээлийн муу түүх).

Давуу болон сул талууд

Хоосон зээл нь зээлийн байгууллага болон зээлдэгчийн хувьд давуу болон сул талуудтай байдаг.

Банкуудын хувьд

Зээлийн байгууллагууд баталгаагүй зээл олгохдоо зөвхөн нэг дутагдалтай байдаг - эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэл нэмэгддэг. Давуу талууд нь эрсдэл нэмэгдсэний сөрөг үр дагаврыг бүрэн нөхдөг.

• орлого өсөх (өндөр хүүтэй байх);
• хэрэглэгчийн бааз нэмэгдэж байна;
• зээлийн боловсруулалтыг хялбарчлах бөгөөд энэ нь буурахад хүргэдэг зээлийн мэргэжилтнүүдмөн цалин хөлс, хуримтлалын хуримтлал.

Зээлдэгчдийн хувьд

Мөн нэг хасах зүйл бий, гэхдээ маш чухал зүйл бол зээлийн нөхцөлийг эрс чангаруулсан:

• дүнгийн хязгаарлалт буурсан;
• зээлийн нөхцөл буурсан;
• зээлийн хүү мэдэгдэхүйц нэмэгддэг.

Эерэг талууд:

• зээл авах магадлал нэмэгддэг;
• Олонд зээлийн шугаморлогыг баталгаажуулах шаардлагагүй;
• гэрчилгээний тоо буурсан;
• Өргөдөл гаргах, зээл авах хоорондох хугацааг аль болох богиносгодог (зарим банкуудад - 1 хоног хүртэл).

Хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зориулсан баталгаагүй зээлийн нюансууд

Хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зориулсан барьцаагүй зээл нь хувь хүмүүсийн нөхцлөөс бараг ялгаатай биш юм. Зээл авах боломжтой:

• эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх;
• технологийн мөчлөг 1 сараас хэтэрсэн тохиолдолд ажилчдад цалин олгох;
• байр, тоног төхөөрөмж худалдан авах, түрээслэх, түүнчлэн бусад зорилгоор.

Цорын ганц нөхцөл бол зээлийн зорилтот шинж чанар юм. Хувиараа бизнес эрхлэгч нь илгээсэн банкаа харуулах ёстой зээлийн сангууд. Авахын тулд санхүүгийн тусламж хувиараа бизнес эрхлэгчзээлдүүлэгч өгөх ёстой:

• бүртгэлийн гэрчилгээ (банкны ажилтан хуулбарыг авч, бие даан баталгаажуулна);
• Холбооны татварын алба, хувиараа бизнес эрхлэгчдийн улсын нэгдсэн бүртгэлээс бүртгэлийн гэрчилгээ;
• Оросын иргэний паспорт;
• өргөдлийн маягт.

Үүнээс гадна хэд хэдэн заавал байх ёстой нөхцөлүүд байдаг:

• одоо байгаа бизнес байгаа эсэх (хамгийн багадаа 3 сар);
• нас - 21-60 нас;
• дор хаяж 3 жил бие даасан ажлын туршлагатай байх (энэ нь эхнийхтэй зөрчилдөхгүй, учир нь хувиараа бизнес эрхлэгч дахин бүртгүүлэх эсвэл өргөдөл гаргагчийн өмчлөлд байсан. Хувийн компани, хаалттай байсан гэх мэт);
• татвар, цалингийн өргүй байх (ийм нөхцөл байдал үүсэхээс өмнө зээлийг олгох ёстой);
• банкны салбар байрладаг бүс нутагт ажиллаж, амьдарч байгаа боловч ашиг нь 60.0 сая рублиас давсан тохиолдолд нөхцөл хамаарахгүй;
• нягтлан бодох бүртгэлийн ил тод тайлан.

Барьцаа хөрөнгөгүй, олгох маш хатуу нөхцөлтэй зээлүүд түгээмэл хэвээр байна. Энд гол зүйл бол тэдгээрийг буцааж өгөх боломжоо тооцоолох явдал юм.

Яаралтай мөнгө хэрэгтэй болох ч барьцаа хөрөнгөгүй байх үе олонтаа. Түүнээс гадна, одоо бараг иргэн бүр дор хаяж хамгийн их зүйлтэй байгааг харгалзан үзвэл жижиг зээл, батлан ​​даагч олох нь бас асуудалтай болно. Зөвхөн нэг л зүйл үлдлээ - барьцаа хөрөнгөгүй зээлд хамрагдах. Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл - энэ нь юу гэсэн үг вэ, ямар онцлогтой вэ?

Тодорхойлолт

Барьцаагүй хэрэглээний зээл гэдэг нь барьцаа болон батлан ​​даагчгүй зээл юм. Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл гэж юу вэ? Зээлийн мөнгийг өөрийн үзэмжээр ямар ч зорилгоор зарцуулж болно. Энэ нь засвар, эд зүйл, тоног төхөөрөмж худалдан авах зэрэг байж болно. Ийм зээл нь яаралтай мөнгө шаардлагатай үед тохиромжтой.

Ийм зээлд дараахь зүйлс орно.

• зээлийн карт;
• бэлэн мөнгөөр ​​эсвэл харилцах дансанд зээлэх;
• жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдэд бараа бүтээгдэхүүн худалдан авах барьцаагүй зээл.

Шаардлага

Санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчиддээ дараахь шаардлагыг тавьдаг.

1. Бэлэн байдал байнгын бүртгэлсанхүүгийн байгууллага байрладаг бүс нутагт. Зарим банкууд түр бүртгүүлэхийг зөвшөөрдөг.
2. Зээлдэгчийн нас 18-70 насны хооронд хэлбэлздэг. Дахин хэлэхэд, нас өндөр байх тусам банк барьцаа хөрөнгө шаардах магадлал өндөр байдаг. Тиймээс энэ тохиолдолд 60 хүртэлх жилийн зээл авах нь оновчтой юм.
3. Байнгын ажилтай, албан ёсны орлогын эх үүсвэртэй байх.
4. Ажлын туршлага нь дор хаяж нэг жил, сүүлийн ажлын байранд - дор хаяж зургаан сар байх ёстой.
5. Эрэгтэйчүүдэд цэргийн үнэмлэх үзүүлснээр зээл олгож болно.
6. Тодорхойлсон үед холбогдох мэдээлэлНэмэлт утас шаардлагатай.
7. Хэрэв зээл нь нягтлан бодох бүртгэлтэй холбоотой бол гэр бүлийн орлого, тэгвэл нөгөө эхнэр / нөхөрт тавигдах шаардлага ижил байх болно.

Баримт бичиг

Мэдээжийн хэрэг, өөр өөр банкууд зээлдэгчдээс өөр өөр баримт бичгийн багц шаарддаг. Гэхдээ үндсэндээ энэ нь стандарт багц бөгөөд үүнд:

• зээлийн өргөдөл;
• таних бичиг баримт;
• зээлдэгчийн хэн болохыг баталгаажуулах хоёр дахь баримт бичиг (энэ нь SNILS эсвэл олон улсын паспорт эсвэл жолооны үнэмлэх);
• ажлын баримт бичгийн хуулбар;
• гэрчилгээ 2-NDFL.

Зарим банкууд дээрх бичиг баримтаас гадна гэрчилгээ авах хүсэлт гаргаж болно тэтгэврийн сан, -аас ханд банкны данс, татварын тайлан (хуулийн этгээдийн хувьд), зарим нь - барьцаа хөрөнгөгүйгээр хэрэглээний зээл олгохын тулд зөвхөн паспорт, орлогын гэрчилгээ, гэхдээ сүүлийн тохиолдолд хэмжээ нь бага байх болно.

Нөхцөл байдал

Санхүүгийн байгууллагуудын санал болгож буй нөхцөлүүд ихээхэн ялгаатай байна. Жишээлбэл, хэрэв та эерэг зээлийн түүхтэй, цалингийн төсөлд оролцогч бол барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээлийг банкнаас авах боломжтой. Энэ нь юу гэсэн үг вэ? Эдгээр нь хамгийн бага хүү, зээлийн урт хугацаа, дээд хэмжээзээлээр. Дашрамд хэлэхэд, зээлдэгч асуудал гарвал зээлийн хүү буурч магадгүй юм нэмэлт үйлчилгээгэнэтийн ослын болон ажлаасаа халагдах даатгал хэлбэрээр.

Барьцаагүй зээлийн үндсэн нөхцөлүүдийг авч үзье.

Үндсэн тохиргоо
	хамгийн бага хэмжээ нь 15,000 рубль байж болно; Энэ тохиолдолд банкуудын санал болгож чадах дээд хэмжээ нь 500,000 рубль юм. 1.5 сая рубль хүртэл; эзэд цалингийн картуудэерэг зээлийн түүхтэй үйлчлүүлэгчид илүү их хэмжээгээр найдаж болно.
Хүү	Зээлийн хүүг зээлийн хэмжээ, нөхцөлийг харгалзан дангаар нь тооцдог. Хэрэглээний зээлд барьцаа хөрөнгөгүйгээр даатгалд хамрагдах боломжтой. Энэ нь юу гэсэн үг вэ? Зээлийн хүү дахиад хэдэн оноо буурна.
	хамгийн бага хугацаа: 3 сараас нэг жил хүртэл; дээд тал нь 5 жил хүртэл. Заримдаа энэ хугацаа 7 жил хүртэл байж болно.
Нэмэлт сонголтууд	аюулгүй байдлын дутагдал; Үгүй нэмэлт комиссүйлчилгээ үзүүлэх, зээл олгох; өргөдлийг хэд хэдэн цагаас таван өдөр хүртэл авч үзнэ санхүүгийн байгууллага.

Банкууд зээлийн хүсэлтийг анхааралтай авч үзэж, ирээдүйн зээлдэгчдээс шаардаж байгаа тул үйлчлүүлэгч бэлэн байх ёстой. Хэрэв тухайн байгууллага эргэлзээтэй байгаа бол баталгаа, хамгаалалтгүйгээр ажиллахаас татгалзах магадлал өндөр.

Өгөгдсөн барьцаа хөрөнгөө тооцсон мөртлөө зээлийн нөхцөлөд нөлөөлөхгүй байхад албан бусаар барьцаа хөрөнгө тавьдаг банкууд байдаг. Энэ сонголтыг ихэвчлэн барьцааны үнэ бага, батлан ​​даагч нь банкны шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд ашигладаг.

Банкуудын тойм

Төрөл бүрийн банкуудын жишээн дээр барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл гэж юу болохыг харцгаая. Банкуудын тойм нь хамгийн том, хамгийн алдартай санхүүгийн байгууллагуудаас бүрдэнэ.

Компанийн нэр	Хэмжээ (руб.)	Зээлийн нөхцөл (сар)	Хүү%
Сбербанк	Орлогын баталгаатай 15 мянгаас 1.5 сая хүртэл
	Орлогын нотлох баримттай 50 мянгаас 3 сая хүртэл
Газпромбанк	Орлогын баталгаатай 30 мянгаас 1.2 сая хүртэл
Москвагийн банк	100 мянгаас 3 сая хүртэл орлого нотлох баримттай
Россельхозбанк	10 мянгаас 750 мянга хүртэл орлогын баримттай
Альфа банк	50 мянгаас 2 сая хүртэл орлого нотлох баримттай
Нээлт	25 мянгаас 800 мянга хүртэл орлогоо 300 мянгаас баталгаажуулна
ЮниКредит банк	Орлогын нотлох баримтгүй 60 мянгаас 1 сая хүртэл
Райффайзенбанк	91 мянгаас 1.5 сая хүртэл.25 мянгаас 800 мянга хүртэл орлого нотлох баримттай
Промсвязбанк	30 мянгаас 1.5 сая хүртэл 25 мянгаас 800 мянга хүртэл орлого нотлох баримттай

Томоохон банкуудын гол саналыг авч үзээд барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл гэж юу болохыг ойлгож болно. Жишээлбэл, Сбербанк нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн нөхцлөөр сайн дүнг санал болгодог боловч хамгийн их баримт бичгийн багцыг танилцуулсан тохиолдолд бага хүүг тогтооно. Бусад байгууллагууд ч бооцоо тавьж байна. Мөн аюулгүй байдал байхгүй учраас бүх зүйл.

Гэсэн хэдий ч зээлийн энэ арга нь банкны үйлчлүүлэгч болон санхүүгийн байгууллагын хувьд хэд хэдэн давуу талтай байдаг.

Зээлдэгчийн хувьд давуу болон сул талууд

Барьцаагүй хэрэглээний зээл - энэ нь банкны үйлчлүүлэгчийн хувьд юу гэсэн үг вэ? Зээл олгох энэ аргын гол давуу болон сул талуудыг авч үзье.

Эерэг талууд нь дараахь зүйлийг агуулна.

• барьцаа хөрөнгө, батлан ​​даагчгүйгээр зээл авах чадвар;
• баримт бичгийн хамгийн бага жагсаалт;
• ирүүлсэн өргөдлийг хурдан шийдвэрлэх хугацаа;
• зээлийн гэрээ байгуулахад хялбар байдал;
• хөрөнгийн зарцуулалтад банкны зүгээс тавих хяналт дутмаг.

Сөрөг талуудад дараахь зүйлс орно.

• барьцаа хөрөнгөгүй бол хүү нь хамаагүй өндөр;
• төлбөрийг хожимдуулсан, зээлийн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд өндөр торгууль, торгууль ногдуулдаг;
• барьцаагүй зээлийн хэмжээ нь түүнтэй харьцуулахад хамаагүй бага;
• шаардлагатай гэж үзвэл банк зээлийн нөхцөлийг бууруулж болно;
• Зээлдэгч бүх эд хөрөнгөөрөө банкны өмнө зээлийн хариуцлагыг хүлээнэ.

Банкны давуу болон сул талууд

Барьцаа хөрөнгөгүйгээр хэрэглээний зээл олгох нь банкуудын хувьд юу гэсэн үг вэ? Нэг талаас, ийм зээлийн давуу тал нь банкны үйлчлүүлэгчдийн дунд хөтөлбөрийн эрэлт хэрэгцээ, зээлээс өндөр орлого олох, өргөдлийг боловсруулах хялбаршуулсан журам юм. Нөгөө талаар сул талууд бас бий. Эдгээр нь нэлээн өндөр эрсдэл, үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд цуглуулах хүндрэл юм.

Гэсэн хэдий ч энэ бүтээгдэхүүнсанхүүгийн байгууллагад өндөр өгөөжтэй учраас санал болгосон.

Банкнаас олгож буй аливаа зээл өөрийн гэсэн онцлог, онцлогтой. Тиймээс зээлийг барьцаалж болох бөгөөд энэ нь ихэнх тохиолдолд эд хөрөнгийн барьцаа гэсэн үг юм.

Зээлийн барьцаа гэж юу вэ

Хэрэв зээлдэгч банкнаас их хэмжээний зээл авсан бол зээлийн байгууллага түүнээс орлогын гэрчилгээ шаардаж, эрсдэлээ даатгаж барьцаа хөрөнгөө даатгадаг. Барьцаа хөрөнгөанхан шатны болон нэмэлт байж болно.Эхнийх нь хөрөнгийг ашиглахад хуримтлагдсан хүүг харгалзан зээлийн нийт дүнг хамарна. Энэ тохиолдолд зээлдэгчийн эд хөрөнгө барьцаалж болно: машин, үл хөдлөх хөрөнгө, үнэт цаас.

Нэмэлт аюулгүй байдал нь процесст батлан ​​даагчдыг оролцуулахыг хэлнэ - хувь хүмүүс эсвэл хуулийн этгээд. Энэ тохиолдолд албан ёсны баримт бичгийг бүрдүүлэх ёстой - баталгааны гэрээ. Их хэмжээний зээлийн хувьд хэд хэдэн хүн, байгууллага батлан ​​даагчаар ажиллаж болно.

Баталгаат зээлийг юунд зориулж олгодог вэ?

Барьцаалагдсан зээлийг дараахь зорилгоор олгож болно.

• бизнесийн хөгжил;
• үл хөдлөх хөрөнгө, тээврийн хэрэгсэл олж авах;
• аж ахуйн нэгжийн үндсэн хөрөнгийн өсөлт;
• яаралтай хэрэгцээнд зориулж.

Сүүлчийн тохиолдолд их хэмжээний хэрэглээний зээл олгодог. Барьцаалагдсан зээлийн хэмжээ нь барьцаа хөрөнгийн үнэ цэнэ эсвэл бусад баталгааны үр дүнгийн үнэлгээнээс шууд хамаарна. Зээл олгох хугацаа нь түүний төрлөөс хамаарна. Тиймээс автомашины зээлийг 10 хүртэлх жилийн хугацаатай, хэрэглээний зээлийг 5-7 жилийн хугацаатай, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах зээлийг дээд тал нь 30 жилийн хугацаатай олгодог. Сүүлчийн тохиолдолд хязгаарлалт нь зээлдэгчийн нас бөгөөд зээлээ төлж дуусах үед түүнд хүрэх болно (хязгаарлалт 75 жил).

Гэрээ, зээлийн өргөдөл

Баталгаат зээлийн гэрээг зээлийн байгууллага хүлээн зөвшөөрсөн хэлбэрээр байгуулж, хэлцлийн хоёр тал гарын үсэг зурна. Барьцааны гэрээ нь түүний зүйлийн талаархи мэдээллийг агуулсан, үнэлгээ, хоёр талын үүрэг, эрх. Хэрэв татвар бол үл хөдлөх хөрөнгө, дараа нь ийм гэрээ нотариатаар гэрчлүүлэх шаардлагатай.

Баталгаат зээл авахын тулд та дараахь зүйлийг хийх ёстой.

• банкны оффис эсвэл банкны албан ёсны вэбсайт дээр өргөдөл гаргах;
• хангах Шаардлагатай бичиг баримт(паспорт, орлогын гэрчилгээ, барьцааны бичиг баримт);
• батлан ​​даагч олох (шаардлагатай бол).

Зээлийн өргөдөлд зөвхөн ерөнхий мэдээлэл. Банк үүнийг хүлээн зөвшөөрсөн ч тодорхой баримт бичиг дутуу эсвэл нөхцөл хангаагүй тохиолдолд зээлийн байгууллага зээл олгохоос татгалзах эрхтэй.

Амьдралд танд яаралтай мөнгө хэрэг болох үе байдаг ч барьцаа хөрөнгө байхгүй. Манай улсын бараг бүх иргэн дор хаяж нэг зээлтэй байдаг тул батлан ​​даагч олох нь бараг найдваргүй мэт санагдаж байна. Ийм нөхцөлд нэг л сонголт үлдэж байна - барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл авахын тулд банкинд хандах. Энэ нь юу гэсэн үг вэ? Энэ нийтлэлд бид зээлийн хөрөнгөө эргэн төлөгдөөгүй байдлын онцлог, нөхцөл, хариуцлагын цар хүрээний талаар ярих болно.

Үндсэн ойлголтууд

Барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй хэрэглээний зээл нь барьцаа, батлан ​​даагчгүй зээлийг хамардаг. Тэдгээрийг ямар зорилгоор гаргаж болох вэ? бэлэн мөнгөийм нөхцөлд? Энэ мөнгийг ямар ч зориулалтаар ашиглаж болно: засвар, гэр ахуйн эд зүйлс, тавилга, тоног төхөөрөмж худалдан авах. Энэ сонголт нь яаралтай мөнгө шаардлагатай үед тохиромжтой. Ийм зээлийн бүтээгдэхүүнд дараахь зүйлс орно. зээлийн карт, бэлэн мөнгөний зээлэсвэл харилцах дансанд шилжүүлэх, тоног төхөөрөмж болон бусад бараа худалдан авахад зориулагдсан барьцаагүй зээл. Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээлийн нөхцөл олон хүний ​​сонирхлыг татдаг.

Шаардлага

Банкны байгууллагууд зээлдэгчдэд хэд хэдэн шаардлага тавьдаг.

• зээл олгох бүс нутагт байнгын бүртгэл (зарим санхүүгийн байгууллагууд байрлаж, түр бүртгэлд олгохыг зөвшөөрдөг);
• үйлчлүүлэгчийн нас 18-аас 70 нас хүртэл байж болно (боломжтой зээлдэгч өндөр байх тусам банк барьцаа хөрөнгө шаардах магадлал өндөр байх болно);
• байнгын ажлын байртай байх (ажлын туршлага нь ерөнхийдөө нэг жил байх ёстой, сүүлийн ажлын байранд - дор хаяж 6 сар).

Барьцаа хөрөнгөгүйгээр хэрэглээний зээлийг хэрхэн яаж авах талаар тодорхой банкнаас олж мэдэх боломжтой.

Хүн төрөлхтний хүчирхэг хагасын төлөөлөгчид цэргийн үнэмлэхтэй байхыг шаарддаг. Танд нэмэлт холбооны сувгийн хувьд өөр утасны дугаар хэрэгтэй байж магадгүй. Хэрэв зээл нь гэр бүлийн орлогыг бүхэлд нь харгалзан үзэх юм бол эхнэр, нөхөрт тавигдах шаардлага ижил байх болно.

Баримт бичиг

Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл авахад ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ (энэ нь юу гэсэн үг болохыг бид тайлбарласан)? Мэдээжийн хэрэг, янз бүрийн санхүүгийн байгууллагуудын баримт бичгийн жагсаалт өөр өөр байж болох ч үндсэндээ энэ нь стандарт багц юм. Зээлийн зээл авах өргөдөл, таны биеийн байцаалтыг баталгаажуулсан баримт бичиг, хэн болохыг баталгаажуулах хоёр дахь баримт бичиг (SNILS, гадаад паспорт, жолоочийн үнэмлэх), TIN, ажлын дэвтрийн хуулбар, гэрчилгээ 2-NDFL. Зарим банкууд тэтгэврийн сангаас гэрчилгээ, банкны дансны хуулга, татварын тайлан(хуулийн этгээдийн хувьд), зарим санхүүгийн байгууллагад зөвхөн паспорт, орлогын гэрчилгээ хангалттай байдаг, гэхдээ энэ тохиолдолд та их хэмжээгээр найдаж болохгүй.

Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээлийн нөхцөл

Зээлийн хөрөнгө гаргах нөхцөл байж болно мэдэгдэхүйц ялгааВ өөр өөр банкууд. Жишээлбэл, сайн зээлийн түүхтэй, оролцоотой цалингийн төсөлБанкнаас та барьцаа хөрөнгөгүйгээр зээл олгоход таатай нөхцөлийг авах боломжтой. Энэ нь зээлийн хүүгийн доод хэмжээ, зээлийн хугацаа урт, дээд тал нь байж болно их хэмжээний нийлбэр. Гэхдээ банк бусад тохиолдолд нөхцөлийг зөөлрүүлж болно. Жишээлбэл, хэрэв та гэнэтийн ослын болон ажлаасаа халагдсаны даатгалд хамрагдсан тохиолдолд зээлийн хүү буурах боломжтой. Барьцаагүй зээл олгох нөхцөл ямар байгааг харцгаая. Хамгийн бага хэмжээ нь 15,000 рубль байж болно. Хамгийн их боломжит хэмжээЭнэ тохиолдолд 1500 сая рубльээс ихгүй байна. Цалингийн карт эзэмшигчид болон цэвэр зээлийн түүхтэй үйлчлүүлэгчдэд илүү их хэмжээний мөнгө санал болгож болно. Барьцаагүй хэрэглээний зээлийг хэн хариуцах вэ? Энэ талаар дараа дэлгэрэнгүй.

Хүү

Зээлийн хүүг онд тооцдог тус тусад нь, зээлийн хэмжээ болон хугацаанаас хамааран. Барьцаагvй хэрэглээний зээлээр даатгалд хамрагдахад зээлийн хvv арай л буурна. Хамгийн бага хугацаа нь 3 сар, энэ тохиолдолд зээлийн хамгийн дээд хугацаа нь 60 сар байж болно. Маш ховор тохиолдолд, хэзээ онцгой нөхцөлЗээлийн хугацаа 7 жил байж болно. Хаана бага хувьхэрэглээний зээлийн хувьд? Энэ байнга асуудаг асуулт. Ингээд доороос олж мэдье.

Нэмэлт сонголтууд

Нэмэлт параметрүүдэд: үйлчилгээ үзүүлэх, зээл олгоход нэмэлт хураамж авахгүй; өргөдлийг хянан үзэх хугацаа нь банкнаас хамааран ихэвчлэн хэдэн өдөр байдаг. Банкны ажилтнууд зээлийн өргөдлийг маш анхааралтай авч үзэж, ирээдүйн үйлчлүүлэгчиддээ маш их шаардлага тавьж болзошгүй тул үйлчлүүлэгчид бэлэн байх хэрэгтэй. Хэрэв ямар нэгэн эргэлзээ төрвөл банкны ажилтнууд баталгаагүй зээл авахаас татгалзах магадлалтай. Санхүүгийн байгууллагууд байдаг бөгөөд энэ нь барьцаа хөрөнгө нь нягтлан бодох бүртгэлд хамрагдах боловч зээлийн нөхцөлд нөлөөлөхгүй байх албан бус төрлийн барьцаа юм. Барьцаа хөрөнгийн үнэ бага, зарим үзүүлэлтийн батлан ​​даагч нь банкны нөхцөлийг хангаагүй тохиолдолд энэ сонголтыг хэрэгжүүлнэ.

Одоо бид энэ нь юу гэсэн үг болохыг мэдэж байна - барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээл. Гэхдээ хаашаа явах вэ?

Янз бүрийн банкуудын зээлийн бүтээгдэхүүний тойм

Шүүмж нь тайлбараас бүрдэнэ зээлийн бүтээгдэхүүнхамгийн том, хамгийн алдартай банкууд. Сбербанк нь дараахь нөхцлөөр баталгаагүй зээл олгодог: 15,000-аас 1.5 сая рубль хүртэл, хугацаа 3 сараас 5 жил хүртэл, хүү 14.5% хүртэл. VTB 24 банкинд дараахь нөхцөлүүд байна: 50,000 рубльээс. 3 сая рубль хүртэл, хугацаа 6-аас 60 сар хүртэл, хүүгийн түвшин - 18%. "Газпромбанк" - 30,000 рубльээс. 1.2 сая рубль хүртэл, хугацаа 6-аас 60 сар хүртэл, хүүгийн хэмжээ - 16.5%. Энэхүү товч тойм нь баталгаагүй хэрэглээний зээл гэж юу болохыг ойлгох боломжийг танд олгоно. Сбербанк санал болгож байна сайн хэмжээдээр сайн цаг, гэхдээ хамгийн бага хүүг зөвхөн дээд тал нь баримт бичгийн багц бүрдүүлэх ёстой цалингийн үйлчлүүлэгчдэд зориулж тогтоодог. Бусад банкууд барьцаа хөрөнгөгүй зээл олгодог учраас хүү нь өндөр байдаг. Гэсэн хэдий ч зээл авах энэ арга нь үйлчлүүлэгчид болон банкны байгууллагуудын хувьд хэд хэдэн давуу талтай байдаг.

Үйлчлүүлэгчдийн хувьд давуу болон сул талууд

Батлан ​​даагчгүй хэрэглээний зээл гэдэг нь юу гэсэн үг вэ? банкны үйлчлүүлэгч? Давуу болон сул талуудыг харцгаая. Эерэг хүчин зүйлсийн дунд дараахь зүйлийг тэмдэглэж болно.

• энэ төрлийн зээл авахын тулд та барьцаа хөрөнгө гаргаж, батлан ​​даагч хайх шаардлагагүй;
• шаардлагатай баримт бичгийн хамгийн бага тоо;
• баримт бичгийг шалгахад хурдан шуурхай хугацаа;
• зээлийн гэрээний энгийн хэлбэр;
• Банк зээлсэн хөрөнгийн зарцуулалтад хяналт тавьдаггүй.

гэх мэт сөрөг талуудДараахь зүйлийг ихэвчлэн тэмдэглэдэг.

• барьцаагүй зээлийн хүү хамаагүй өндөр;
• зээлийн үүргээ биелүүлээгүй өндөр торгууль, торгууль байгаа эсэх;
• барьцаагүй зээлийн хэмжээ нь түүнтэй харьцуулахад арай бага байна;
• банк өөрийн үзэмжээр зээлийн хугацааг багасгах эрхтэй;
• барьцаа хөрөнгөгүй зээл авсан үйлчлүүлэгч банкны өмнө хүлээсэн үүргээ бүх эд хөрөнгөөрөө хариуцна.

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу зээлдэгчийн төлбөрийн чадваргүй байдал нь банкнаас шүүхийн байгууллагад хандах шалтгаан болдог. нэхэмжлэлийн мэдэгдэлүйлчлүүлэгчийг дампуурсан гэж зарлахад. Энэ тохиолдолд өрийн үүргийн зардлыг нөхөхийн тулд бүх үнэт эд хөрөнгийг хурааж болно.

Банк яаж хожих вэ?

Банк барьцаагүй зээл олгоно гэдэг юу гэсэн үг вэ? Мэдээжийн хэрэг, ийм зээлийн бүтээгдэхүүнийг борлуулах давуу талуудын нэг нь үйлчлүүлэгчдийн дунд түгээмэл байдаг, зээлээс өндөр орлоготой, зээлийн хүсэлтийг хянах хялбаршуулсан систем юм. Сбербанкнаас авсан баталгаагүй хэрэглээний зээл нь шүүмжийн дагуу маш их алдартай байдаг.

Сул тал нь ихэвчлэн өндөр эрсдэлтэй, үйлчлүүлэгч үүргээ биелүүлэхээс татгалзвал өр цуглуулах нарийн төвөгтэй схем юм. Гэсэн хэдий ч эдгээр зээлийн бүтээгдэхүүнүүд үүсдэг санхүүгийн зах зээлзөвхөн банкуудад ашигтай гэсэн шалтгаанаар. Үйлчлүүлэгчдийн хувьд эдгээр зээлийн хөтөлбөрүүд нь яаралтай мөнгө авах шаардлагатай байгаа тохиолдолд тохиромжтой байдаг, гэхдээ үүнийг авах газар байхгүй. Үйлчлүүлэгчдийн давуу тал нь эдгээр програмуудыг хурдан авч үзэхээс гадна боломж юм эрт эргэн төлөлтсарын төлбөрийг нэмэгдүүлэх замаар зээл олгоно. Барьцаагүй хэрэглээний зээлийг хэн хариуцах вэ? Мэдээжийн хэрэг, зээлдэгч өөрөө.

Ер нь үйлчлүүлэгчид сэтгэл хангалуун, заримд нь тэгж хэлдэг амьдралын нөхцөл байдалХэрэв та хүч чадлаа урьдчилан зөв тооцоолсон бол энэ нь ашиглахад тохиромжтой хэрэгсэл юм. Сөрөг шүүмжийг ихэвчлэн сайн санааны дагуу өр төлбөрөө төлж чадаагүй үйлчлүүлэгчид, зээлийн түүх нь гэмтсэн үйлчлүүлэгчид, эсвэл зээл авахын тулд ямар нэгэн бичиг баримт бүрдүүлж чадаагүй зээлдэгчид илэрхийлдэг.

Зуучлагчдын хэрэглээ

Батлан ​​даагчгүй хэрэглээний зээлийг өөр ямар аргаар авах вэ?

Санхүүгийн орчинд зээлийн асуудлыг хэлэлцэх үед зээлийн зуучлагч гэх мэт хүний ​​талаар олонтаа сонсож болно. Эдгээр хүмүүс таныг олох болно гэж амлаж байна зээлийн саналзах зээл дээрх бүх саналыг судалж үзээд хамгийн таатай нөхцлөөр. Энгийн иргэний хувьд ийм хамтын ажиллагаа хэрхэн дуусах вэ? Хэрэв та азтай бол жинхэнэ мэргэжилтэнтэй уулзсан бол тэр үйлчлүүлэгчид хамгийн тохиромжтой шийдлийг олох болно. ашигтай санал. Үгүй бол нөхцөл байдал таны хувьд маш хэцүү болж магадгүй юм. Ийм луйварчидтай харьцахдаа танд сэрэмжлүүлэх тодорхой нюансууд байдаг.

Дүгнэлт

Тиймээс, хэрэв та үйлчилгээг ашиглах шаардлагатай бол зээлийн брокер, зах зээл дээр байгаа саналуудыг сайтар судалж, энэ чиглэлээр удаан хугацаанд амжилттай ажиллаж байгаа, танд тусалж, нөхцөл байдлыг улам хүндрүүлэхгүй байх брокерийг сонгох нь зүйтэй.

Бид барьцаагүй хэрэглээний зээлийг харлаа, энэ нь юу гэсэн үг вэ гэдэг нь одоо тодорхой болсон.

Баталгаагүй хэрэглээний зээл гэдэг нь баталгаа, барьцаа болон бусад төрлийн банкнаас шаардахгүй гэсэн үг юм. Энэ нь практикт юу гэсэн үг вэ, хэн, яаж үүнийг олж авах вэ?

Барьцаагүй зээлийн төрлүүд

Барьцаагүй хэрэглээний зээлд дараахь зүйлс орно.

1. Банкны сонгодог зээл.Энэ бол ердийн хэрэглээний зээл юм бэлэн бус хэлбэрээртөлбөрийн карт руу), барьцаа, баталгаагүйгээр олгосон.

2. Зээлийн карт.Ийм бүтээгдэхүүний зээлийн хязгаарыг зээлийн картын давуу эрх (шууд, сонгодог, алт эсвэл цагаан алт) зэргээс хамаарч тогтоодог. Энэ хэмжээ нь таны хуримтлуулахаас залхуурдаг өдөр тутмын жижиг худалдан авалтад хангалттай төдийгүй нэлээдгүй юм. үнэтэй худалдан авалт(хэдэн зуун мянган рубльээс илүүгүй). Гэхдээ банк ижил зорилгоор ердийн хэрэглээний зээлээс арай илүү хүү төлөх шаардлагатай болно. Мөнгө гаргах нь нэмэлт хураамжтай тул АТМ-аас мөнгө авахын оронд карт ашиглан бараа, үйлчилгээний төлбөрийг төлөх нь дээр. Түүнээс гадна ийм ажиллагаа нь зээлийн картын хамгийн чухал давуу тал болох хүүгүй (хөнгөлөлтийн) хугацааг үгүйсгэдэг; баримт нь дүрмээр бол ийм хугацаа нь мөнгө авахад хамаарахгүй.

3. . Энэ бол боломжоос илүү зээл авах боломж юм зээлийн хязгаархуулийн этгээдийн хувьд (барьцаагүй овердрафтыг ихэвчлэн 1 жилээс илүүгүй хугацаагаар олгодог) эсвэл хязгаар тогтоохдебит карт эзэмшигчийн хувьд "зээл олгох". Сүүлчийн тохиолдолд та ашиглаж болно зээлсэн хөрөнгө, хэрэв таны картын дансанд мөнгө гэнэт дууссан бол (жишээлбэл, цалингийн карт).

4. Бараа. Энэ нь гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, цахилгаан бараа худалдан авахад зориулсан хэрэглээний зээл бөгөөд түнш банкнаас борлуулалтын цэг дээр шууд олгодог (ПОС зээл нь түүхий эдийн зээлийн нэг хэлбэр юм).

Сүүлийн төрлийн зээлийг барьцаалж болно. Зээлдүүлэгчийн шаардлагын нэг нь худалдан авсан зүйлийг зээлийн хугацаанд барьцаалж болно.

Зээлийн нөхцөл

Барьцаагүй зээлийг банкнаас тогтоосон босго хэмжээнээс хэтрэхгүй хэмжээгээр (ихэнхдээ 500 мянган рубль) 3 сараас 5 жилийн хугацаатай олгодог. Онцгой тохиолдолд хамгийн дээд хугацааг 7 жил хүртэл сунгадаг.

Зээлийн хүүг ердийнхөөс хамаагүй өндөр тогтоодог хэрэглээний зээл. Дунджаар ийм зээл банкуудад жилийн 25% "өртөгтэй" байгаа бөгөөд бичил санхүүгийн байгууллагуудад энэ хүү хоёр тэгтэй тоонд хүрч байгаа нь санхүүгийн байгууллагын эрсдэл өндөртэй холбон тайлбарлаж байна.

Баримт бичгийн багц нь стандарт юм:

• оХУ-ын иргэний паспорт;
• 2-NDFL хэлбэрийн орлогын гэрчилгээ (санхүүгийн байгууллагын хэвлэмэл хуудсан дээр гаргаж болно);
• аливаа хоёр дахь баримт бичиг (TIN, жолооны үнэмлэх, SNILS) - шаардлагатай бол;
• хөдөлмөрийн дэвтэр эсвэл холбогдох хөдөлмөрийн гэрээ.

Баталгаагүй зээл авах хүсэлт гаргасан зээлдэгчид баталгаатай зээлээс арай илүү шаардлага тавьдаг.

• нас 21-65 нас;
• сүүлийн ажлын байранд дунджаар 6 сар, нийт 1-ээс доошгүй жил ажилласан туршлагатай;
• орлогын албан ёсны эх үүсвэр;
• банкны салбар байрладаг нутаг дэвсгэрт байнгын бүртгэлтэй байх (зарим санхүүгийн байгууллагад түр бүртгэлээр зээл олгох боломжтой боловч хугацаа нь дуусахаас хэтрэхгүй);
• цэргийн насны иргэний цэргийн үнэмлэх, бүртгэлийн гэрчилгээ;
• холбоо барих утасны дугаар байгаа эсэх, заримдаа суурин утасны дугаарыг (гэр эсвэл оффис) зааж өгөх шаардлагатай байдаг.

Зээлдэгчийг үнэлэх арга нь энд илүү нарийн бөгөөд хамгийн жижиг нарийн ширийн зүйлийг шалгадаг. Ихэнхдээ ядаж нэг шалгуур хангаагүй тохиолдолд банк зээлийн хөтөлбөрөө өөрчилж, батлан ​​даагч өгөхийг хүсдэг.

Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээлийн давуу болон сул тал

Аливаа зээлдэгчийн хувьд эргэлзээгүй давуу тал бол банкинд барьцаа хөрөнгө шилжүүлэх, батлан ​​даагч хайх шаардлагагүй юм. Түүнээс гадна хүн бүр нэг болж чадахгүй. Өмнө нь зээл авах нь ховор байсан бөгөөд бараг хамаатан садан, сайн найз нь банкны шаардлагыг хангаж, төлбөрийн чадварын шалгуурыг хангадаг байв. Одоо хоёр дахь иргэн бүрт зээл олгож байна. Энэ нь батлан ​​даагчаар ажиллахаар төлөвлөж байгаа бол зээлийн болон төлөвлөсөн гүйлгээний үүргээ биелүүлэх хэмжээний орлоготой байх шаардлагатай гэсэн үг юм.

Бусад эерэг талууд нь:

• банкны шийдвэр гаргах хурд;
• зээлийн баримт бичгийг боловсруулахад хялбар;
• жижиг баримт бичгийн багц;
• зээлийн зорилтот бус шинж чанар.

Гэхдээ бусад зээлийн хөтөлбөрийн нэгэн адил энд зарим сул талууд бий:

• өндөр хүү;
• хамгийн их хэмжээний хязгаарлалт;
• зээлийн батлагдсан нөхцөл (нөхцөлд та үүнийг 5 жилийн хугацаанд авч болно гэж заасан боловч бодит байдал дээр банк энэ хугацааг богиносгохыг оролддог);
• төлбөрийг хожимдуулсан тохиолдолд их хэмжээний торгууль;
• хариуцагч үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд (шүүгээр дамжуулан) эд хөрөнгийг худалдах замаар өр барагдуулах боломж.

Банк барьцаагүй зээл олгохдоо зөвхөн хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулах асуудлаар л амьдралаа хүндрүүлдэг. Батлан ​​даагч, барьцаа хөрөнгө байхгүй тул бүх процесс шүүхээр явагдана. Мөн энэ бол яг ийм үе юм санхүүгийн байгууллагатөлөвлөсөн орлогоо алддаг. Гэхдээ энэ эрсдэл амархан төлдөг:

• эрэлт хэрэгцээ их байгаа нь үйлчлүүлэгчдийн тоо, хэмжээг нэмэгдүүлдэг зээлийн багцбанк (бүх зээлдэгчид шударга бус байдаггүй, ихэнх нь тогтмол төлдөг);
• өндөр ашигт ажиллагаа, энэ нь хүүгийн түвшин нэмэгдэж, төлбөрөө хожимдуулсантай холбоотой хориг арга хэмжээнүүдтэй холбоотой (эрт орой хэзээ нэгэн цагт аливаа өрийг цуглуулж, хуримтлагдсан торгууль нь урьд өмнө алдсан бүх орлогыг нөхөх боломжтой болно).

Хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зориулсан баталгаагүй зээл

Банкууд бизнес эрхлэгчдэд зориулсан баталгаагүй зээлийн бүтээгдэхүүнийг бий болгосон. Гэсэн хэдий ч та ийм зээлийг зөвхөн жижиг хэрэгцээнд зориулж авах боломжтой.

• эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх;
• хямд тоног төхөөрөмж худалдан авах;
• байр түрээслэх;
• бизнесийн хөгжил ( гарааны хөрөнгө) гэх мэт.

Том хувьд хөрөнгө оруулалтын төслүүдта барьцаа эсвэл баталгаа гаргах шаардлагатай хэвээр байна. Энэ нь ойлгомжтой юм - банк зүгээр л их хэмжээний эрсдэлд оруулж чадахгүй.

Хувиараа бизнес эрхлэгчээр зээл авахын тулд та үүнээс хамаагүй илүү бичиг баримт бүрдүүлэх хэрэгтэй хувь хүнд. Паспорт болон SNILS-ээс гадна танд дараахь зүйл хэрэгтэй болно.

• хувиараа бизнес эрхлэгчдийн улсын нэгдсэн бүртгэлээс хуулбар;
• татварын бүртгэлийн гэрчилгээ;
• орлого, зарлагын дэвтэр;
• татварын тайлан (өмнөх баримт бичгийн хамт төлбөрийн чадварыг тооцоолох үндэс суурь болдог);
• Холбооны татварын албаны өргүй байдлын гэрчилгээ;
• зээлийн хугацааны ашигт ажиллагааны төлөвлөгөө;
• Нээлттэй харилцах данс, тэдгээрийн хөдөлгөөний талаархи хуулбар.

Өргөдлийг батлахын тулд бизнес эрхлэгч хэд хэдэн шаардлагыг хангасан байх ёстой.

• өргөдөл гаргахаас өмнө зургаан сарын хугацаанд бизнес эрхлэх (буухиа зээлийн хувьд - 3 сараас);
• сайн зээлийн түүх;
• ил тод санхүүгийн тайлан;
• татварын өргүй.

Бизнес эрхлэгчдэд зориулсан зээл зорилтот хэвээр байна. Энэ нь банк таны өргөдлийн маягтыг өгөхдөө заасан яг чиглэлд зарцуулсан гэдгээ тайлагнах шаардлагатай гэсэн үг юм.

Амжилтгүй болох магадлал

Тэр үргэлж дэргэд байдаг. Банк таныг аль талаас нь харж, аль зүгт эргэлзэж эхлэх нь тодорхойгүй байна. Алдаа гарах хамгийн түгээмэл шалтгаанууд нь:

• зээлдэгчдэд тавигдах үндсэн шаардлагыг дагаж мөрдөөгүй;
• хуурамч бичиг баримт, худал мэдээлэл өгөх (банкны хамгаалалтын алба шалгасан);
• хууль эрх зүйн баримт бичгийн зөрчил (бие даасан бизнес эрхлэгчийн паспорт эсвэл бусад баримт бичигт үсгийн алдаа гарсан бөгөөд тухайн хүн зээл хүсэх хүртэл түүнтэй сайн амьдардаг тохиолдол гарсан);
• таны зээлийн түүхэнд сөрөг мэдээлэл байгаа эсэх (хэрэв энэ нь таны буруугаас үүссэн бол мэдээллийг засч, банкинд найдвартай гэдгээ баримтжуулахыг хичээ).

Даатгалд хамрагдах замаар бүтэлгүйтэх магадлалыг бууруулж болно. Даатгал нь өөрөө аюулгүй байдал биш боловч банкны хувьд маш сайн баталгаа болдог. Тэр тусмаа банкны өөрийн эзэмшлийн компанид бүртгэлтэй бол. Тиймээс, жишээлбэл, Россельхозбанканд өөрийгөө RSHB-Strakhovanie, Сбербанканд - Сбербанкны даатгалд даатгуулахыг санал болгох нь дамжиггүй. Санхүүгийн байгууллагын эрсдэлийг хэсэгчлэн бууруулж, банкны ажилтнууд таны зээлийн түүх, аль нэг үзүүлэлтийг дагаж мөрдөөгүй, баримт бичигт онцын зөрүүтэй байдал зэргийг нүдээ аниад өнгөрөх боломжийг олгоно.

Хэрэв банкнаас зээл авах боломжгүй бол (жишээлбэл, шалтгааны улмаас) та хувь хүмүүсийн үйлчилгээг ашиглаж болно. Үүний зэрэгцээ бид залилан мэхлэх, хөөрөгдөх магадлал өндөр байгааг мартаж болохгүй зээлийн хүү. Гэрээ эсвэл баримтаар харилцаагаа албан ёсны болгохоо мартуузай.