Аль нь илүү ашигтай вэ: орон сууцны зээл эсвэл орон сууцны зээл үү? Аль нь илүү ашигтай вэ: моргейж эсвэл орон сууцны зээл үү? Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурах

Тавтай морил! Өнөөдөр бид асуултын хариултыг олж мэдэх болно: юу илүү сайн моргейжэсвэл зээл үү? Энэ нийтлэлд манай мэргэжилтнүүд эдгээр төрлийн зээлийн давуу болон сул талуудын талаар ярьж, жишээ татах болно, ингэснээр та юу болохыг өөрөө тодорхойлох боломжтой болно. ипотекийн зээл илүү ашигтайэсвэл хэрэглээний зээлялангуяа таны нөхцөл байдалд.

Бараг хүн бүрийн амьдралд орон сууц худалдаж авах талаар бодох цаг ирдэг. Хуримтлагдсан хуримтлалаараа орон сууц өвлөн авах эсвэл худалдаж авах нь асуудлыг шийдэх хамгийн тохиромжтой шийдэл юм. Гэсэн хэдий ч ихэнх оросуудад нэмэлт зүйл хэрэгтэй МөнгөАа үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад. Энэ тохиолдолд мэдээжийн хэрэг асуулт гарч ирнэ: орон сууцны зээл эсвэл хэрэглээний зээл юу авах нь дээр вэ? Энд тодорхой хариулт алга. Байгаа хэмжээ, худалдаж авсан орон сууцны байр, гэр бүл бүрийн нөхцөл байдлаас ихээхэн шалтгаална.

Үндсэндээ моргейжийн зээл, хэрэглээний зээл гэдэг нь тодорхой нөхцлөөр банкнаас хүүтэй авч байгаа зээлийн нэг төрөл юм. Зээлийн байгууллага зээлийг ангилах гол ялгаа нь эх үүсвэр олж авах зорилго юм. Хэрэглээний зээлийг ихэвчлэн зарцуулалтынхаа талаар мэдээлэх шаардлагагүйгээр олгодог. Ипотекийн зээл эсвэл автомашины зээлээр авсан мөнгөний зорилго нь хатуу чиглэгддэг.

Ипотекийн зээл нь зээлээс юугаараа ялгаатай болохыг тэдгээрийн олгох үндсэн нөхцөлүүдийг харьцуулан нарийвчлан ойлгохыг хичээцгээе.

Хүлээн авах нөхцөл	Ипотекийн зээл	Хэрэглээний зээл
Хүүгийн түвшин, %	10.25-аас	13.9-ээс
Зээлийн хугацаа, жил	30	5
Нэмэлт зардал	- үл хөдлөх хөрөнгийн даатгал; - амь нас, эрүүл мэндийн даатгал; - цолны даатгал; - үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээ (байр худалдаж авсан тохиолдолд хоёрдогч зах зээл)	- амь нас, эрүүл мэндийн даатгал
Шаардлагатай бичиг баримт	- орлогын гэрчилгээ, ажлын байрны хуулбар; - орон сууцны баримт бичиг; - паспорт	- орлогын гэрчилгээ; - таних бичиг баримт
Нэмэлт нөхцөл	Хамтран зээлдэгчийн хувьд эхнэр, нөхөр заавал оролцох	Зээлийн хэмжээг хязгаарлах
Ачаалал	Худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа	500-700 мянган рубльээс дээш зээлийн хэмжээ бүхий эд хөрөнгийн барьцаа. эсвэл баталгаа
Өргөдлийг хянан үзэх хугацаа	ажлын 1 өдрөөс	1 цагаас эхлэн

Орон сууцны зээл нь зээлдэгч болон худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгөд илүү хатуу шаардлага тавьдаг, учир нь мөнгө нь олгогддог. урт хугацааны, үл хөдлөх хөрөнгө нь тэдний буцаж ирэх баталгаа болно. Банкинд ирүүлэх баримт бичгийн жагсаалт нь нэлээд гайхалтай бөгөөд тэдгээрийг шалгаж, бүх нөхцөлийг тохиролцох хугацаа нэлээд урт байж магадгүй юм.

Хэрэглээний зээл нь өргөдөл гаргахад илүү хурдан бөгөөд хялбар боловч зээлийн хугацаа, хэмжээгээр ихээхэн хязгаарлалттай байдаг. Нэмж дурдахад энэ төрлийн зээлийн хүү ихэвчлэн моргейжийн зээлээс хамаагүй өндөр байдаг.

Зээл эсвэл моргейжийн сонголт бүр нь эерэг ба сөрөг талууд, эдгээрийг илүү нарийвчлан авч үзэх нь зүйтэй юм.

Хэрэглээний зээлийн давуу болон сул талууд

«+»:

• Бүртгэлийн хурд. Зээл авах хүсэлтийг шийдвэрлэх хугацаа нь ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахаас хамаагүй богино байдаг. IN зарим тохиолдолдӨргөдөл гаргаснаас хойш зээл олгох хүртэл хэдхэн цаг л өнгөрдөг;
• Баримт бичгийн хамгийн бага багц . Ихэнх банкууд хэрэглээний зээл олгохын тулд зөвхөн паспорт, орлогын гэрчилгээ шаарддаг;
• Банк шаардахгүй заавал бүртгүүлэхөмчлөх эрхийн болон үл хөдлөх хөрөнгийн даатгал . Давагдашгүй хүчний нөхцөл байдлын үед сайн дурын үндсэн дээр заасан даатгалыг худалдан авсан тохиолдолд даатгалын компани хохирлыг банкинд бус өмчлөгчдөө нөхөн төлнө.
• Худалдан авсан эд хөрөнгөө барьцаалах шаардлагагүй . Бүртгүүлэхийн тулд барьцаа зорилтот бус зээлих хэмжээний (500-700 мянган рубльээс дээш) тохиролцсон тохиолдолд л шаардлагатай. Энэ нь одоо байгаа орон сууцны өмч байж болно орон сууцны бус байр, эсвэл бусад шингэн шинж чанартай. Худалдан авсан орон сууц нь дарамтанд орохгүй;
• Та тохирохгүй орон сууц худалдаж авах боломжтой стандарт нөхцөлтөрөл, нас эсвэл бусад үзүүлэлтээр банк.

«-»:

• Өндөр хүү . Хэрэглээний зээлийн хүү ипотекийн зээлээс өндөр байна;
• Зээлийн богино хугацаа . Хэрэглээний зээл олгох дундаж хугацаа 3-5 жилээс хэтрэхгүй. Зөвхөн зарим банкинд та үүнийг 7 жилийн турш авах боломжтой;
• Том сарын төлбөр. Зорилтот бус зээлийн эхний хоёр чухал сул тал нь зээлийн төлбөрийг бүрдүүлдэг бөгөөд үүнийг төлөхийн тулд та сар бүр гэр бүлийн төсвөөс их хэмжээний мөнгө гаргах шаардлагатай болно;
• Зээлийн үнийн хязгаарлалт. Барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээлийн хэмжээ ихэвчлэн хагас сая рублиас хэтрэхгүй байна. Илүү ихийг авч байна их хэмжээний зээлүйлчлүүлэгчийг хөрвөх чадвартай барьцаатай, сайн батлан ​​даагчтай гэж үздэг.

Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд

«+»:

• Хамгийн бага урьдчилгаа төлбөр . Хувийн байшин худалдаж авахын тулд зардлынхаа 10-15 хувийг хэмнэхэд хангалттай;
• Сарын төлбөрийн боломжийн . Урт хугацааны ипотекийн зээл нь зээлдэгчийн амьжиргааны түвшинг бууруулахгүй тав тухтай төлбөрийг сонгох боломжийг олгодог;
• Улсаас санхүүждэг ипотекийн хөтөлбөрт хамрагдах боломж. Тусдаа давуу эрх бүхий ангилалиргэд (залуу гэр бүл, эмч, багш, хоёр ба түүнээс дээш хүүхэдтэй эцэг эх) найдаж болно хэсэгчилсэн эргэн төлөлттөрөөс хангаснаар банкинд төлөх өр орон сууцны татаасэсвэл жирэмсний капитал;
• Баримт нэмэлт орлоготатварын хөнгөлөлт хэлбэрээр. ОХУ-ын татварын хууль тогтоомжийн дагуу та амьдралынхаа туршид нэг удаа буцаж болно орлогын албан татварипотекийн зээлд төлсөн хүүгийн дүнгийн 13% -иар, гэхдээ 390 мянган рубльээс хэтрэхгүй;
• нэмэлт баталгаажуулалт хуулийн цэвэр байдалгүйлгээ. Баримт бичигт гарын үсэг зурахаас өмнө худалдан авсан эд хөрөнгийг банк, даатгалын компанийн хамгаалалтын алба сайтар шалгана. Албан журмын даатгал нь гүйлгээг хууль бус гэж зарласан тохиолдолд мөнгө буцааж өгөх нэмэлт баталгааг өгдөг.

«-»:

• Худалдан авсан орон сууцны барьцаа . Өмнө нь бүрэн эргэн төлөлтөр, орон сууцны эзэн нь банк болно. Үл хөдлөх хөрөнгийн аливаа гүйлгээ - худалдах, хандивлах гэх мэт. - зөвхөн зээлдүүлэгчийн зөвшөөрлөөр боломжтой;
• Банкны ашиг тусын даатгал. Ипотекийн зээл нь зээлдэгчийн амь нас, эд хөрөнгө, өмчлөх эрхийг өрийн хэмжээгээр жил бүр даатгалд хамруулахыг шаарддаг. Энэ нь нэмэлт санхүүгийн зардал шаардана. Түүнээс гадна, хэзээ даатгалын тохиолдолтөлбөр нь даатгуулагчид бус банкинд очих болно;
• Үл хөдлөх хөрөнгө сонгох хязгаарлалт. Ипотекийн зээлд хамрагдахдаа орон сууцны сонголтыг банктай тохиролцох шаардлагатай гэдэгт бэлэн байх ёстой. Хэрэв зээлдүүлэгч санал болгож буй хувилбарт сэтгэл хангалуун бус байвал өргөдлийг зөвшөөрөхгүй бөгөөд та мөнгө хүлээн авахгүй;
• Орон сууцанд бүртгүүлэх боломж хомс дундын эзэмшилхүүхэд эсвэл хөгжлийн бэрхшээлтэй хүмүүстэй. Хүүхэд эсвэл хөгжлийн бэрхшээлтэй хүмүүс худалдаж авсан орон сууцны өмчлөгчөөр харагдах гүйлгээг банкууд маш ховор зөвшөөрдөг. Тэдний эрхийг төрөөс нэмж хамгаалдаг тул өрийг төлөх хугацаа хожимдсон тохиолдолд ийм үл хөдлөх хөрөнгийг зарах боломжгүй болно;
• Зээлийн төлбөрийг их хэмжээгээр хэтрүүлсэн. Ипотекийн мөнгийг ашиглах хугацаанд банк орон сууцны анхны үнээс хэд дахин өндөр хүү төлөх шаардлагатай болно. Ипотекийн зээлийн хугацаа урт байх тусам илүү төлөлт нэмэгдэнэ.

Бид зардлыг тооцож, илүү ашигтай хувилбарыг сонгодог

Хэрэв та сонголт бүрийн сарын төлбөрийг тодорхой жишээгээр тооцвол моргейж болон зээлийн хоорондох ялгаа илүү тодорхой болно. 30 нас хүртлээ хүн орон сууцныхаа зардлын тал хувийг хуримтлуулж чадсан гэж бодъё. Үлдсэн 50% нь 1 сая рубль. тэр зээлэхээр шийдсэн. Барьж байгаа байшинд орон сууц авахаар төлөвлөж байна. Ипотекийн зээл эсвэл хэрэглээний зээл авахын тулд юу илүү ашигтай болохыг олж мэдье. Үүнийг хийхийн тулд бид зээлийн тооцоолуур ашиглах болно.

Та Сбербанкнаас жилийн 10.9 хувийн хүүтэй 10 жилийн хугацаатай орон сууцны зээл авах боломжтой. Аннуитетийн төлбөрийн хувьд та сар бүр банкинд 13,718.46 рубль төлөх шаардлагатай болно. Нийт илүү төлөлт нь 646,214.77 рубль буюу зээлээр авсан төлбөрийн 65 орчим хувийг эзэлнэ.

Хоёр дахь хувилбар нь жилийн 15 хувийн хүүтэй, 5 жилийн хугацаатай хэрэглээний зээл юм. Энд нэг сарын төлбөрийн хэмжээ аль хэдийн 23,789.93 рубль, илүү төлөлт нь 427,395.81 рубль болно. буюу зээлийн үнийн дүнгийн 43%.

Харж байгаа сонголтууд нь сарын төлбөрийн хэмжээгээр бараг 2 дахин ялгаатай байна. Ипотекийн зээлд хамрагдах үед ачаалал гэр бүлийн төсөвмэдэгдэхүйц бага байх болно, гэхдээ 10 жилийн хугацаанд банк орон сууцны үнийн бараг гуравны нэгийг өгөх ёстой.

Санхүүгийн ашиг тусын үүднээс хэрэглээний зээлийг илүүд үзэх болно, учир нь түүн дээр илүү төлбөрийн хэмжээ бага байдаг. Үүний зэрэгцээ ипотекийн зээлийг хугацаанаас нь өмнө төлж дуусгавал банкинд төлөх хүүгийн хэмжээ буурч, хэрэглээний зээлтэй өрсөлдөх чадвартай болох юм. Мөн ипотекийн зээлд төлсөн хүүгийн дүнгээс та авч болно гэдгийг харгалзан үздэг татварын хөнгөлөлт, эцсийн илүү төлөлт нь зорилтот бус зээл авсан гэр бүлийнхээс ч бага байх болно.

Бидний тооцоог ашиглан өөрийн хэрэг дээрээ тусгайлан тооцоолоорой. Энэ нь зээлийн эргэн төлөлтийн илүү нарийвчилсан загварыг гаргах, ипотекийн зээл болон ердийн зээлийн ялгааг харах боломжийг олгодог жирэмсний капиталыг багтаасан эрт эргэн төлөлтийн функцийг дэмждэг.

Шийдвэр гаргахад нөлөөлж буй өөр нэг зүйл бол худалдан авсан хөрөнгийн барьцаа юм. Орлогын эх үүсвэрээ алдсан тохиолдолд зээлдэгч байраа зарж эсвэл түрээсэлж, улмаар өрөө төлж болно. Ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахдаа тэрээр зөвхөн банкны зөвшөөрлөөр үүнийг хийх боломжтой бөгөөд энэ нь барьцаалагдсан эд хөрөнгөтэй ямар нэгэн гүйлгээ хийхээс туйлын дургүй байдаг.

Ипотекийн болон хэрэглээний зээлийн харьцуулалтын үр дүн

Зээлийн сонголтыг сонгохдоо хоёр гол зүйл чухал юм.

• гэр бүлийн орлого;
• Орон сууцны урьдчилгаа төлбөр.

Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн дүнгийн 70 гаруй хувийг төлнө өөрийн мөнгө, дараа нь хэрэглээний зээл авах нь утга учиртай. Энэ нь бичиг баримт цуглуулах цагийг хэмнэж, тэр даруйдаа бүрэн эрхт орон сууцны эзэн болох боломжийг олгоно. Хэрэв та ойрын ирээдүйд банкны өрийг эрт төлөхөд зарцуулж болох их хэмжээний мөнгө авахаар төлөвлөж байгаа бол энэ сонголтыг ашиглах нь ялангуяа ашигтай байдаг. Гэсэн хэдий ч хэсэг хугацаанд гэр бүлийн төсвийн нэлээд хэсэг нь сарын зээлийн төлбөрт зарцуулагдах болно гэдэгт та бэлэн байх хэрэгтэй.

Хэрэв танд 500-700 мянган рублиас дээш хэмжээний зээл хэрэгтэй бөгөөд хэд хэдэн хүүхэд эсвэл бусад асрамжийн хүмүүстэй бол моргежийн зээл авах нь дээр. 15-20 жилийн хугацаатай зээл олгохдоо төлбөр нь илүү сонирхол татахуйц харагддаг бөгөөд та урсгал зардлаар өөрийгөө ноцтойгоор хохироох шаардлагагүй болно.

Зээлдэгчдийн асуулт ихэвчлэн байдаг: хэрэв та зээлтэй бол моргежийн зээл авах боломжтой юу? Сайнтай зээлийн түүхМөн өндөр орлоготой банкууд ихэвчлэн үйлчлүүлэгчээ тал талаас нь байрлуулж, ипотекийн зээлийн өргөдлийг баталдаг.

Ямар ч тохиолдолд орон сууц худалдан авахын тулд ипотекийн зээл эсвэл зээл авах эсэхээ эцсийн шийдвэрээ гаргахаасаа өмнө сайтар бодож үзээрэй. Одоо байгаа нөхцөл байдалтай холбоотой бүх давуу болон сул талуудыг сайтар судалж, дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай боломжит сонголтуудхөгжил, тухайн тохиолдолд тохирсон сонголт хийх.

Бид таны асуултыг сэтгэгдэл дээр хүлээж байна. Манай онлайн хуульч гүйлгээний хууль эрх зүйн нарийн төвөгтэй талуудын талаар зөвлөгөө өгөхөд үргэлж бэлэн байдаг.

Нийтлэлийг үнэлж, таалагдсанд бид талархах болно нийгмийн сүлжээндэнэ бичлэг.

Агуулга

Өнөө үед үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах нь ноцтой алхам юм. Хөгжүүлэгчид шинэ барилгуудын үнийг бууруулах гэж яарахгүй байгаа бөгөөд хоёрдогч орон сууцны талаар мөн адил хэлж болно. Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах нь сайжруулах арга юм амьдралын нөхцөл, мөн хуримтлалд хөрөнгө оруулах. Орон сууцны зээлийг хэзээ авдаг өөрийн хөрөнгөҮл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад хангалттай биш, энэ нь олон жилийн орон сууцны зээл эсвэл богино хугацаанд төлөх шаардлагатай хэрэглээний зээл байж болно.

Орон сууцны зээл гэж юу вэ

Банкнаас орон сууц худалдан авахад зориулж үйлчлүүлэгчдэд олгодог зээлийг орон сууцны зээл гэж нэрлэдэг. Нийтлэг сонголт бол орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах урт хугацааны зээл, моргейж юм. Үүний онцлог нь худалдан авсан орон сууц нь үйлчлүүлэгч өрийг бүрэн барагдуулах хүртэл гэрээний бүх хугацаанд банкинд барьцаалагдсан байдаг. Ипотекийн зээлээс гадна хэрэглээний зээлээр орон сууц худалдан авах боломжтой.

Ипотекийн зээл

Орон сууцны зээлийн нийтлэг төрөл бол 10-15 хувийн урьдчилгаа төлбөртэй ипотекийн зээл юм. Орон сууцыг гүйлгээ хийснээс хойш шууд худалдан авагчийн нэр дээр бүртгүүлсэн боловч орон сууцыг барьцаанд үлдээнэ. зээлийн сангуудтөлөхгүй. Үйлчлүүлэгч орон сууцны ипотекийн зээл олгож, орон сууц худалдан авсны дараа тухайн үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалан бүртгүүлж, татварын хөнгөлөлт эдлэх боломжтой. Та ипотекийн зээлд хамрагдаж дууссан орон сууц эсвэл шинэ барилга худалдаж авах боломжтой.

Хэрэглэгч

Ипотекийн зээлтэй орон сууц зорилтот зээл, орон сууц худалдан авахад олгодог. Ипотекийн зээлийн сул тал нь зээлдэгчид тавигдах шаардлага өндөр, гэрээний хугацаа урт байдаг. Заримдаа барьцаа хөрөнгө шаарддаггүй орон сууцанд хэрэглээний зээл авах нь илүү ашигтай байдаг, үүнээс гадна энгийн зээл нь олгоход илүү таатай нөхцөлтэй бөгөөд өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжтой байдаг.

Аль нь илүү ашигтай вэ - моргейж эсвэл зээл үү?

Үйлчлүүлэгчид орон сууц худалдаж авахдаа зөвхөн ипотекийн зээлийн сонголтыг л авч үздэг бөгөөд хэрэглээний зээл авах боломжийг мартдаг. Татаж авах хамгийн сайн сонголтТа тэдгээрийг үндсэн үзүүлэлтүүдийн дагуу харьцуулж болно.

• ипотекийн зээлийн хүү бага (17-20-ийн эсрэг 11-13%);
• ипотекийн зээл авсан урт хугацааны 30 жил хүртэл, энгийн зээлийг таваас долоо хүртэлх жилийн хугацаатай олгоно;
• хэрэглээний зээлтэй бол сарын төлбөрийн хэмжээ өндөр байх;
• ипотекийн зээлийн хувьд та 60 сая хүртэл, хэрэглэгч 2 сая хүртэл зээл авах боломжтой;
• ипотекийн зээлээр та орон сууц, амьдралаа даатгах хэрэгтэй бөгөөд энэ нь энгийн зээл олгоход тийм биш юм;

Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд

Ипотекийн зээл эрэлт хэрэгцээтэй байна банкны бүтээгдэхүүн, түүний тусламжтайгаар сая сая оросууд аль хэдийн орон сууц худалдаж авсан. Энэ төрлийн зээлийн давуу талууд:

• бага хувь жилийн хүү;
• зээл авах боломж дээд хугацаа(30 нас хүртэл);
• шаардлагатай бол өрийн бүтцийн өөрчлөлт хийх;
• орон сууц худалдаж авсны дараа татварын хөнгөлөлт авах;
• залуу гэр бүл, цэрэг, төрийн албан хаагч гэх мэт хөнгөлөлттэй хөтөлбөрүүд.

Мөн сул талууд байдаг:

• бүртгэлийн нарийн төвөгтэй журам;
• үйлчлүүлэгч нь сарын өндөр "цагаан" цалинтай байх ёстой;
• банк нэг буюу хэд хэдэн этгээдээс баталгаа шаардаж болно;
• төлбөрийн зардал нь зээлдэгчийн сарын баталгаажуулсан орлогын 40 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой;
• хувьд зүгээр эрт эргэн төлөлтхэд хэдэн банкны байгууллагуудын зээл;
• Гэрээний хугацаанд амьдрах орон зайг зээлдүүлэгчид барьцаалдаг (гэхдээ энэ нь зээлдэгчийн цорын ганц орон сууц бол санхүүгийн байгууллага зөвхөн шүүхээр дамжуулан нэхэмжлэх боломжтой).

Хэрэглээний зээлийн давуу болон сул талууд

Орон сууц худалдаж авахын тулд та авч болно хэрэглээний зээл, энэ нь ялангуяа хэт их биш зээл авах шаардлагатай бөгөөд богино хугацаанд буцааж төлөх боломж байгаа тохиолдолд ашигтай сонголт юм. Давуу тал:

• хэрэглэхэд хялбар;
• төлөх шаардлагагүй моргейжийн даатгаламь нас, эд хөрөнгө;
• Үгүй нэмэлт комиссболон төлбөр;
• заавал эд хөрөнгийн барьцаа байхгүй байх;
• эрт төлөхөд торгууль ногдуулахгүй;

Сул талууд нь:

• хүү нь ипотекийн зээлээс өндөр;
• 5-7 жил хүртэл хугацаагаар өгсөн;
• Зээлийн хэмжээ 1,500,000 сая рублиас хэтрэх нь ховор.
• орон сууц худалдаж авах нь их хэмжээний урьдчилгаа төлбөр шаарддаг;
• сарын их хэмжээний төлбөр, та гэрээний бүх хугацаанд хүч чадлаа тооцоолох хэрэгтэй;
• заавал баталгаажуулах өндөр түвшинорлого.

Зээлийн нөхцөл

Хэрэглэгчийн зориулалтын бус зээл, ипотекийн зээлийг харьцуулахын тулд бид толилуулж байна тодорхой жишээ: гэр бүл 3,000,000 рубльд орон сууц худалдаж авдаг:

• Ипотекийн зээлийн хувьд орон сууцны урьдчилгаа төлбөр шаардлагатай - 20% - 600,000 рубль байх ёстой. Үлдсэн дүнг (2,400,000) 15 жилийн хугацаатай, жилийн 13% -ийн хүүтэй, аннуитетийн төлбөрийн төрлөөр (сар бүр - 31,167 рубль) зээлдэг. Бүх хугацаанд 5,610,060 рубль төлнө. Үүний үр дүнд илүү төлөлт нь 3,210,060 рубль болно.
• 5 жилийн хугацаанд ижил хэмжээний хэрэглээний зээл олгох, сарын төлбөр нь 54,607 рубль, нийт төлбөрийн хэмжээ 3,276,420, илүү төлөлт нь 876,420 рубль болно. Таны харж байгаагаар үүнтэй холбоотойгоор илүү төлбөр хэд дахин бага байгаа боловч төлбөр бараг хоёр дахин их байгаатай холбоотой.

Хүүгийн түвшин

Зээлийн хүүтэй холбоотой нөхцөл байдал сонирхолтой байна: үйлчлүүлэгчдэд нэрлэсэн хүүгийн талаар мэдээлэл өгдөг - өөрөөр хэлбэл зээлийн хүүгийн үзүүлэлт бөгөөд тооцоололд одоогийн инфляцийг харгалздаггүй. Буцааж өгсөн нийт мөнгө нь анхны өрөөсөө хэд давахыг харуулдаг. Бодит хүүгийн түвшин нь инфляцийг харгалзан үздэг бөгөөд энэ нь зээлдэгчид ашигтай байдаг - өндөр инфляцитай үед бодит хүү буурч, элэгдэлд орсон хөрөнгийг банкинд буцааж өгдөг.

Зээлийн хэмжээ, хугацаа

Ипотекийн зээл нь урт хугацааны зээл олгоход тохиромжтой бөгөөд 30 хүртэлх жилийн хугацаатай зээлээр олгоно. Ийм удаан хугацааны туршид илүү их төлбөр төлдөг боловч үүнийг нөхөн төлдөг бага хэмжээнийсарын төлбөр. Хэрэглээний зээлээр нэгээс долоон жилийн хугацаатай мөнгө хуваарилж, зээлээ хурдан төлж, илүү их хэмжээний төлбөрийг эрт төлөх боломжтой.

Сарын төлбөрийн хэмжээ, илүү төлбөрийн нийт дүн

Сард төлөх шаардлагатай төлбөр нь өрийн нийт хэмжээ, хүү, түүнийг авах хугацаа зэргээс хамаарна. Санхүүгийн байгууллага өргөдлийг хэлэлцэхдээ хуульд зааснаар ипотекийн зээлийн шимтгэлийн дээд хэмжээ нь гэр бүлийн нийт орлогын 40 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой тул орон сууц худалдан авах зээл авахаасаа өмнө эхлээд орлогоо тооцоолох хэрэгтэй. Гэрээний хугацаа богино тул хэрэглээний зээлийн илүү төлөлт мэдэгдэхүйц бага байх болно.

Албан журмын даатгал

Орон сууцны ипотекийн зээлийн хувьд банкны байгууллагаүйлчлүүлэгчид санал болгож байна шаардлагатай нөхцөл– худалдан авсан орон сууцыг өмчлөх эрхээ алдах, үрэгдүүлэх, гэмтээхээс хамгаалах иж бүрэн даатгал. Нэмж дурдахад, зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэндийг өөрөө даатгах шаардлагатай боловч одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу банкууд зөвхөн худалдан авсан орон сууцны даатгалд хамрагдахыг шаардах боломжтой. Даатгал нь ихээхэн хэмжээний зардал шаарддаг ч банкууд зээлийн хүүгийн хөнгөлөлтийг жилд 1.3% хүртэл амлаж байна.

Татварын хөнгөлөлт

Нэгэнт ипотекийн зээлээр орон сууцтай болж чадвал та татварын үндсэн хөнгөлөлт, хөнгөлөлтөд хамрагдах боломжтой. ипотекийн зээлийн хүүУчир нь хувь хүмүүс. Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахдаа хамгийн их хасалт нь 2,000,000 рубль байна. (зээлдэгч нь зээлийн хүүг төлөхдөө 13% -ийг авдаг (ипотекийн зээлд төлсөн хүүгийн 13%). Хасах зээлийн хүүямар ч зорилтот зээл авах боломжтой.

Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага

Өргөдлийг авч үзэхдээ ажилчид зээлийн байгууллагазээлдэгч дараахь шаардлагыг хангаж байгаа эсэхийг шалгана уу.

1. ОХУ-ын иргэншил.
2. 21-60 нас хүртэл.
3. Байршиж буй бүс нутагтаа бүртгүүлэх банкны салбар;
4. Нэг газар дор хаяж зургаан сар ажилласан туршлагатай.
5. Төлбөрийн чадварыг ажлын гэрчилгээгээр баталгаажуулсан.
6. Онцгой статус - хэрэв байгаа бол (том гэр бүл, залуу гэр бүл, төрийн албан хаагч, цэрэг, тэтгэвэр авагч).

Хэрхэн зээлээр орон сууц худалдаж авах вэ

Орон сууцны зээлээр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах - хэцүү үйл явц. Банк нь орон сууцны үнэлгээ, сонголтод, ялангуяа шинэ барилгад нөлөөлж чаддаг тул найдвартай хөгжүүлэгч нь ипотекийн зээлийн талаар эерэг шийдвэр гаргах боломжийг нэмэгдүүлдэг. Заримдаа та ипотекийн хөнгөлөлттэй хөтөлбөрүүдийн давуу талыг ашиглах боломжтой бөгөөд үүний дагуу та зээлээр орон сууц худалдаж авах боломжтой. Цалин эзэмшигчид болон банкны дансуудЗээлийн хүүнд хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой.

Залуу гэр бүл

Давуу эрхтэй Засгийн газрын хөтөлбөр“Залуу гэр бүл” зээлийг бага хүүтэй хэд хэдэн томоохон банкууд дэмжиж, хамгийн бага хэмжээурьдчилгаа төлбөр, өр барагдуулах татаас. Уг хөтөлбөрт эхнэр, нөхөр хоёрын аль аль нь 35 нас хүрээгүй, орон сууц авах шаардлагатай гэж албан ёсоор хүлээн зөвшөөрөгдсөн гэр бүлүүд хамрагдана. Сул тал нь боловсруулахад удаан хугацаа шаардагдах бөгөөд банк өргөдлийг авч үзэхээс татгалзаж магадгүй юм.

Давуу эрх

2019 онд арав гаруй банк боломжийн үнээр гаргадаг хөнгөлөлттэй зээл By моргейжийн хөтөлбөрхүн амын тодорхой хэсэг болох том, залуу гэр бүлүүдэд төрийн дэмжлэг үзүүлэх, ажилчдад зориулсан орон сууц худалдан авах төрийн байгууллагууд, цэргийн моргейж. Иргэдэд урьдчилгаа төлбөрөө төлөхийн тулд хөнгөлөлттэй зээл эсвэл татаас олгодог. Сул тал: бичиг баримтын ажил, өргөдлийг удаан боловсруулах.

Урьдчилгаа төлбөр байхгүй

Орон сууцны урьдчилгаа төлбөргүйгээр зээл авах үр дүнтэй арга бол улсаас татаас авах эсвэл ашиглах явдал юм. эхийн капитал. Тэгэхгүй бол банк зээл олгох боломжгүй. Урьдчилгаа төлбөрөө төлөхийн тулд бэлэн мөнгөний зээл авахыг оролдож болно, гэхдээ дараа нь хоёр зээлийг нэг дор төлөх шаардлагатай болно. Өөр нэг хувилбар бол үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах зээл авахын тулд одоо байгаа орон сууцыг барьцаалах явдал юм.

Хоёрдогч орон сууц

Статистикийн мэдээгээр, зээлдэгчдийн талаас илүү хувь нь орон сууцны хоёрдогч зах зээл дээр орон сууцны зээл авдаг. Банкууд ийм өргөдлийг зөвшөөрөх хандлагатай байдаг, учир нь шинэ барилгаас ялгаатай нь орон сууц аль хэдийн бэлэн болсон тул анхдагч тохиолдолд ийм үл хөдлөх хөрөнгийг зарах нь илүү хялбар байх болно. Өөр нэг зүйл бол орон сууцны хоёрдогч зах зээл нь шинэ барилгуудаас илүү үнэтэй байдаг тул бэлэн орон сууц худалдаж авах нь илүү үнэтэй байх болно.

Аль банктай холбоо барих вэ

Оросын санхүүгийн байгууллагууд өөр өөр нөхцлийг санал болгодог бэлэн мөнгөний зээлманай үйлчлүүлэгчдэд:

• Сбербанк– “Залуу гэр бүлд зориулсан ипотек”. Эхний төлбөр 15%, жилийн 8.9% ("Залуу гэр бүл" аянд оролцох шаардлагатай), эргэн төлөлтийн хугацаа нэг жилээс 30 жил хүртэл, хэмжээ - 300,000 рубль. зээлдүүлсэн орон сууцны үнийн дүнгийн 85% хүртэл.
• ВТБ 24, урьдчилгаа төлбөр 10%, хувь хэмжээ 11.25%, хэмжээ 600,000-60,000,000 рубль.
• Промсвязбанкхэрэглэгч - 1,500,000 рубль хүртэл, 12.9% -иас эхлэн, батлан ​​даагч эсвэл барьцаагүй, 5 хүртэлх жилийн хугацаатай.
• Москва зээлийн банк - 20 жил хүртэл хугацаатай, хэмжээ - 30,000,000 хүртэл, хувь хэмжээ 10.9-аас, шимтгэл - 15% -аас.

Хэрхэн зээл авах вэ

Мөнгө авахын тулд сонгох нь чухал юм зээлийн бүтээгдэхүүнмөн баримт бичгийн багц бэлтгэх:

• банкны саналыг авч үзээд өөрт тохирохыг нь сонгох;
• шаардлагатай бичиг баримтын талаар мэдээлэл өгөх мэргэжилтэнтэй холбоо барина уу;
• шаардлагатай бичиг баримтыг цуглуулах (ажлын туршлагын гэрчилгээ, сарын орлогын баталгаа, оролцох эрх хөнгөлөлттэй хөтөлбөр, тухай мэдээлэл байнгын бүртгэл);
• өргөдөл бөглөх;
• шийдвэрээ хүлээ.

Онлайн өргөдөл

Олон банкны бүтэцбүртгүүлэхийг урьж байна онлайн програмуудтэр байтугай зээлийн хүүнд хөнгөлөлт үзүүлэх. Шимтгэлийн хэмжээг тооцоолоход тохиромжтой моргейжийн тооцоолуурвэбсайт дээр дүнг тооцохдоо орон сууцны үнэ, урьдчилгаа төлбөрийн хугацаа, хэмжээг зааж өгсөн болно. Интернет дээр анкет бөглөхийн тулд та банкны вэбсайт руу орж, тохирох саналыг сонгож, зээлдэгчид тавих банкны шаардлагыг судлах хэрэгтэй. Үүний дараа өргөдлийг анхааралтай бөглөж, хаягаар нь илгээнэ үү. Манай ажилтнууд тантай холбогдож цаашдын арга хэмжээний талаар ярилцах болно.

Өргөдлийг авч үзэх, шийдвэр гаргах эцсийн хугацаа

Баримт бичгийг цуглуулах, гэрчилгээ олгох

Баримт бичгийг оруулах үе шат нь хамгийн их саатал гардаг. Ипотекийн зээл авахдаа бүх баримт бичгийг банкнаас шаардсан хэлбэрээр ирүүлэх нь чухал бөгөөд энэ талаарх мэдээллийг вэбсайтад өгсөн болно. санхүүгийн байгууллага. Орлогын гэрчилгээ эсвэл Маягт-9 - дор хаяж нэг цаасыг буруу бөглөсний улмаас орон сууцны зээл олгох шийдвэр хоёр долоо хоногоор хойшлогдож магадгүй юм.

Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурах

Ипотекийн гүйлгээний эцсийн шат бол гарын үсэг зурж байна зээлийн гэрээ. Энэ нь ирээдүйн эзэмшигч болон зээлийн хэлтсийн хариуцлагатай ажилтныг байлцуулан банкны салбар дээр биечлэн гарын үсэг зурж, одоогийн хууль эрх зүйн стандартад нийцсэн байх ёстой. Гүйлгээний нэг хэсэг нь моргейжийн бичиг гаргах явдал юм - бүртгэгдсэн аюулгүй байдалипотекийн гэрээгээр баталгаажсан үүргийн биелэлтийг хүлээн авах банкны эрхийг баталгаажуулна.

Өмчлөлийн бүртгэл

Ипотекийн зээлээр худалдаж авсан орон сууц өмчлөх баримт бичгийг бүртгэх нь ердийнхөөс ялгаатай. нэмэлт баримт бичигмөн өрийг төлсний дараа дарамтыг арилгах шаардлагатай байна. Худалдан авах, худалдах гүйлгээг хийж дууссаны дараа бүртгүүлэхээр бичиг баримт бүрдүүлэх эцсийн хугацаа 10 хоног байдаг ч бүртгэлтэй холбоотой асуудал гарвал 45 хоног хүртэл сунгаж болно. Баримт бичгийн стандарт багц, ипотекийн зээл эсвэл моргейжийн гэрээг албан ёсны эрх бүхий байгууллагад танилцуулна.

Шаардлагатай баримт бичгийн жагсаалт

Орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгийг зээлээр худалдаж авахын тулд та банкинд дараахь бичиг баримтыг бүрдүүлэх ёстой.

• банкны маягтын дагуу салбар эсвэл онлайнаар бөглөсөн өргөдлийн маягт;
• зээлдэгчийн паспорт;
• орлогын баталгаажуулалт (2-NDFL маягт, татварын тайлан, банкны маягт);
• хөдөлмөрийн үйл ажиллагааг баталгаажуулах (ажлын дэвтрийн хуулбар, хуулбар хөдөлмөрийн гэрээ, хувиараа бизнес эрхлэгчийн бүртгэлийн тухай баримт бичиг).

Баримт бичгийг шалгаж, өргөдлийг баталгаажуулсны дараа та худалдан авагч эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн агентлагийн төлөөлөгч зээлдэгчийн эд хөрөнгийг бүртгүүлэхийн тулд холбогдох байгууллагад хандсан баримт бичгийг хүлээн авна.

• банк болон моргейжийн гэрээнд гарын үсэг зурсан;
• үл хөдлөх хөрөнгө худалдах, худалдах гэрээ (оролцох гэрээ хамтарсан барилга);
• хүлээн авах, шилжүүлэх акт;
• агентлагийн гэрээулсын бүртгэлийн үйлчилгээ үзүүлэх.

Москва дахь моргежийн зээл

Москва болон бүс нутагт үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн хүрээ маш том байна. Үүний зэрэгцээ тоо хэмжээ санхүүгийн байгууллагууд, орон сууцны зээлийг санал болгож байгаа нь Оросын дунджаас хамаагүй өндөр тул та банкны сонголтод бүх хариуцлагатай хандаж болно.

	Москвагийн банк	Москвагийн зээлийн банк	DeltaCredit	Банк нээх
Хүүгийн түвшин
Эд хөрөнгийн төрөл	Шинэ барилга	Хоёрдогч	Хоёрдогч	Шинэ барилга
Эд хөрөнгийн үнэ цэнэ
Анхны төлбөр
Зээлдэгчийн нас
Төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах	Тусламж 2-NDFL	Тусламж 2-NDFL	Татварын тайлан, гэрчилгээ 2-NDFL
Ипотекийн барьцаа	Худалдан авсан эд хөрөнгийн барьцаа			Худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа
Тогтмол ханш
Дахин санхүүжүүлэх

Видео

Текстээс алдаа олсон уу? Үүнийг сонгоод Ctrl + Enter дар, бид бүгдийг засах болно!

Хэлэлцэх

Орон сууц худалдаж авахын тулд яаж зээл авах вэ

Сүүлийн шинэчлэлт: 2020-04-01

Ийм нөхцлөөр 2 сая рублийн 10 жилийн хугацаатай зээлийн хувьд дараах үзүүлэлтүүд байна.

• сарын төлбөр - 28,694 рубль;
• төлбөрийн нийт дүн - 3,443,303 рубль;
• зээлийн хүүгийн илүү төлөлт - 1,443,303 рубль.

Сбербанк нь илүү хямд орон сууцны зээл олгодог гэдгийг санах хэрэгтэй.

Жишээлбэл, шинэ барилгад орон сууц худалдан авахад ипотекийн зээлийн хүү төрийн дэмжлэг 11.4%, хоёрдогч зах зээлээс орон сууц худалдан авах зээлийн хүү 11.25% байна.

ГЭХДЭЭ ипотекийн зээл авахын тулд зээл авахаас илүү их бичиг баримт () цуглуулах шаардлагатай гэдгийг санах нь чухал. Мөн нөхцөл байдлаас шалтгаалан 10-20 хувийн урьдчилгаа төлбөртэй байх шаардлагатай.

Урьдчилгаа төлбөргүй ипотекийн зээл байдаг ч бүх банк үүнийг санал болгодоггүй бөгөөд хүү нь ихэвчлэн 2-3% илүү байдаг.

Хэрэглээний зээлийн өртгийн тооцоо

Үүнтэй ижил Сбербанканд барьцаа хөрөнгөгүй хэрэглээний зээлийн хүү 14.9%, иргэдийн баталгаатай зээлийн хүү 13.9% байна.

Төлбөрийн тооцоо хэрэглээний зээл 13.9% (аннуитетийн төлбөр):

• сарын төлбөр - 30,933 рубль;
• төлбөрийн нийт дүн - 3,711,978 рубль;
• зээлийн хүүгийн илүү төлөлт - 1,711,978 рубль.

Энд нэг зүйлийг тодруулах хэрэгтэй чухал цэг. Ямар ч банк танд ийм их хэмжээний мөнгө, ийм урт хугацаанд, ийм хүүтэй өгөхгүй байх магадлалтай, хэрэв өгвөл хүү нь тийм байх болно. жилийн 17%-иас багагүй байна.

Ийм нөхцөлд зээлийн төлбөр нь 34,759 рубль, бүх хугацааны илүү төлбөр нь 2,171,143 рубль болно.

Үүнийг нэгтгэн дүгнэе

Иргэдийн баталгаатай хэрэглээний зээлийг хамгийн бага хүүтэй авсан ч ипотекийн зээлээс хамаагүй өндөр өртөгтэй.

2 сая рублийн зээлийн хувьд. 10 жилийн хугацаанд дараах үзүүлэлтүүд байна.

• Хэрэглээний зээлийн сарын төлбөр нь орон сууцны зээлийн төлбөрөөс 2239 рубль давсан байна. (17% -иар зөрүү нь 6065 рубль байна)
• Зээлийн нийт илүү төлөлт 268,675 рубль нэмэгдэв. (17% -иар зөрүү нь 727,840 рубль байна)

Тиймээс, хэрэв танд орон сууц худалдаж авахын тулд зээлсэн мөнгө хэрэгтэй бол орон сууц авахад амаргүй байсан ч ипотекийн зээл авах хэрэгтэй.

1. Ипотекийн зээлд хамрагдах бүх бичиг баримтыг бүрдүүлснээр нэг юмуу хоёр сар (үнэндээ хоёр долоо хоног) шаардлагатай байсан ч илүү төлөлтийг бууруулснаар та орон сууцны бараг тал хувийг хэмнэх болно.
2. Гэр бүлийн төсөвт үзүүлэх ачаалал бага байх болно (Унш: - моргейжийн зээлд ашигтай).
3. Хэрэв сарын төлбөрийн ийм хэмжээ таныг айлгахгүй бол та дифференциалаар моргежийн зээл авах боломжтой. төлбөр хийх, илүү ихийг хэмнэх илүү мөнгөэцэст нь.

Эцсийн эцэст энэ бүхэн зээлийн зорилго, эргэн төлөлтийн хэмжээ, хугацаанаас хамаарна. Хэрэв зээлдэгч зээлсэн мөнгөөр ​​байр худалдаж авахаар төлөвлөж байгаа бол ипотекийн зээл нь илүү ашигтай байх болно. Хэрэглээний зээлийн хоёр гол давуу тал болох урьдчилгаа төлбөргүй, илүү төлөлт багатай - ипотекийн зээлээр авах боломжтой. Эсвэл та зээлийн хоёр сонголтыг хослуулж болно - урьдчилгаа төлбөрт хэрэглээний зээл авч, үлдсэн дүнг ипотекийн зээлээр авах боломжтой. Энэ нь ихэвчлэн жижиг зээлээр орон сууцны зээл авахаас илүү ашигтай байдаг урьдчилгаа төлбөрэсвэл түүнгүйгээр.

Урьдчилгаа төлбөрийн асуудлыг мөн шийдэж болно тусгай хөтөлбөрүүд, гүйлгээнд төр нэмэлтээр оролцдог. Дараа нь зээлдүүлэгч банк нь анхны төлбөрийг огт шаарддаггүй, эсвэл төрөөс эсвэл бусад эрх бүхий байгууллагаас авдаг.

Урьдчилгаа төлбөртэй холбоотой бас нэг асуудал бол зах зээлийн үнээс доогуур үнээр байр авснаар шийдэгдэх боломжтой. Хэрэв та зах зээлийн үнийн дүнгийн 80-85 хувийг банкнаас зээлж аваад худалдагчийн зах зээлийн дундаж үнээс 10-15 хувийн хөнгөлөлттэй үнээр өгөх сонголтыг сонговол та худалдан авах боломжтой. өөрийн хөрөнгө оруулалтгүйгээр орон сууц. Нэлээд ашигтай, гэхдээ хамгийн түгээмэл сонголт биш: ийм үнээр тохирох объектыг олох нь тийм ч хялбар биш бөгөөд бүртгүүлэхдээ гүйлгээний аюулгүй байдалд илүү анхаарал хандуулах хэрэгтэй болно. Банкны хуульчдаас гадна зээлдэгчийн ашиг сонирхлыг хариуцдаг хуульчдыг татан оролцуулах шаардлагатай бөгөөд ингэснээр гүйлгээг дараа нь хүчин төгөлдөр бус, худалдагчийн хувьд тааламжгүй нөхцөлөөр хийсэн эсвэл дарамт шахалтаар хийсэн гэж хүлээн зөвшөөрөхгүй байх шаардлагатай.

Их хэмжээний илүү төлөлттэй холбоотой асуудлыг эрт төлөх эсвэл хэсэгчлэн эрт төлөх замаар шийдэж болно. Зээлдэгч нь сар бүр төлөх ёстой төлбөрөөс гадна зээлээ төлөхийн тулд банкинд 20-30 мянган төгрөг төлдөг бол эцсийн илүү төлөлт нь хэрэглээний зээлээс хамаагүй бага байх болно.

Орон сууц худалдаж авахын тулд ихэнх тохиолдолд зээл авахаас илүү ипотекийн зээл авах нь илүү ашигтай байдаг - хүү нь бага, зээлийн хугацаа, хэмжээ урт, сарын төлбөр бага байдаг.

Харьцуулалт зөв байхын тулд ижил нөхцөлийг харгалзан үзэх шаардлагатай. Та 1 жилийн хугацаатай зээл авсан гэж бодъё. 10% -ийн хүүтэй зээлийн илүү төлөлт нь анхны үнийн дүнгийн 5.5% байх болно. Хэрэв эргэн төлөлтийн хугацаа 5 жил бол илүү төлөлт 27.5% болж, 15 жилийн дараа та 93% -ийг төлөх ёстой, 200% -ийг гэрээний 30 жилийн хугацаанд төлөх боломжтой. Хэрэглээний зээлийн илүү төлөлт, хэрэв та үүнийг жилийн 18% -иар 5 жилийн хугацаатай авбал 52% - ипотекийн зээлээс хоёр дахин их байх болно.

Эсвэл энэ жишээ: Та жилийн 18% -ийн хүүтэй 5 жилийн хугацаатай 1 сая рублийн хэрэглээний зээл авч, сард 25,400 рубль төлж болно. Үүний үр дүнд та банкинд 523 мянган рубль төлөх болно. Та ижил хэмжээний ипотекийн зээлийг 20 жилийн хугацаатай 10 хувийн хүүтэй авах боломжтой, гэхдээ хэрэв та ижил хэмжээний мөнгийг сар бүр төлж, хугацаанаас нь өмнө төлөх нэмэлт мөнгө төлвөл 4 жилийн дараа банкнаас бүрэн төлж, дараа нь илүү төлбөр төлөх болно. 306 мянган рубль бага байна. Тооцоолохдоо та зөвхөн банкинд өгсөн мөнгөө төдийгүй энэ мөнгийг төлөх ёстой хугацааг харгалзан үзэх хэрэгтэй.

Юу авахад илүү хялбар вэ: орон сууц худалдаж авах ипотек эсвэл хэрэглээний зээл үү?

Ипотекийн зээл болон орон сууцны зээлийн хоорондох ялгаа: ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд банк илүү том баримт бичгийн жагсаалтыг шаарддаг. Банк боломжит зээлдэгчийн өргөдөл, баримт бичгийг хоёр тохиолдолд ойролцоогоор ижил хугацаанд шалгана, гэхдээ ипотекийн зээлОбъект өөрөө мөн шалгалтыг давах ёстой. Энэ нь нэмэлт цаг хугацаа шаардагдах тул боловсруулах хурдыг харьцуулж үзвэл та хэрэглээний зээлийг илүү хурдан авах боломжтой. Хэрэглээний зээлийн сонголтод өгсөн баримт бичгийн тоо бас бага байх болно.

Хэрэглээний зээл авах баримт бичгийн жагсаалт:

• цэргийн үнэмлэх;
• банкны маягтын мэдүүлэг эсвэл гэрчилгээ.

Ипотекийн зээл авах баримт бичгийн жагсаалт:

• өргөдөл - банкны оффис эсвэл вэбсайт дээр бөглөж болно;
• паспорт, хоёр дахь баримт бичгийн хуулбар - SNILS, жолооны үнэмлэх
• Иргэний үнэмлэх, олон улсын паспорт, цэргийн албан хаагчийн үнэмлэх,
• цэргийн үнэмлэх;
• орлогын гэрчилгээ 2-NDFL маягт, бизнес эрхлэгчдийн хувьд - татвар
• банкны маягт дахь мэдүүлэг эсвэл гэрчилгээ;
• хөдөлмөрийн дэвтэрийн хуулбар;
• барьцаа хөрөнгө нь зээл бол худалдан авсан орон сууцны бичиг баримт
• гэрээнд: худалдагчийн паспортын хуулбар, нэр
• баримт бичиг, техникийн паспорт, кадастрын паспорт, зардлын тайлан
• үл хөдлөх хөрөнгө, үл хөдлөх хөрөнгийн улсын нэгдсэн бүртгэлээс баривчлах, хориглоогүй тухай хуулбар.
• орон сууц болон бусад бүртгэлтэй ачааллыг худалдах;
• Барьцаанд өгсөн эд хөрөнгийн баримт бичиг, хэрэв энэ нь таны эзэмшилд байгаа бол: Үл хөдлөх хөрөнгийн улсын нэгдсэн бүртгэлээс авсан хуулбар - 1 сараас дээш настай байх ёсгүй, үнэлгээний тайлан. зах зээлийн үнээд хөрөнгө - 2 сарын хугацаатай хүчинтэй, техникийн паспорт, орон сууцанд бүртгэлтэй хүн байхгүй болохыг баталгаажуулсан нэрийн дансны хуулбар, эхнэр / нөхрийн эд хөрөнгийг барьцаанд шилжүүлэхийг нотариатаар баталгаажуулсан зөвшөөрөл.

Үүний үр дүнд хэрэглээний зээл авах нь ипотекийн зээлээс хамаагүй хялбар бөгөөд хурдан байдаг. Банкнаас зөвшөөрөгдсөн үл хөдлөх хөрөнгийн тохиромжтой сонголтыг хайж олох, ипотекийн зээлийн бичиг баримт цуглуулах, бэлтгэхэд хэдэн өдрөөс хэдэн сар хүртэл хугацаа шаардагдана. Үнэлгээний тайлан, гэрчилгээ, хуулбар, кадастрын болон техникийн паспорт- төлсөн. Худалдагч нь зарим баримт бичигтэй байх магадлалтай, гэхдээ ихэнх нь бүртгүүлэхээс өмнө шууд хүлээн авах ёстой тул зардлаас зайлсхийх боломжгүй.

Түүнчлэн, ипотекийн зээл нь зээлдэгчээс нэмэлт даатгалын зардал гаргахыг шаарддаг. Зээл авагчийн барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө даатгуулах үүргийг хуулиар тогтоосон байдаг. Гэсэн хэдий ч банкууд дүрмээр бол амь нас, эрүүл мэнд, тахир дутуугийн даатгал, өмчлөх эрхээ алдах эрсдэлийг (эрх даатгал) санал болгодог. Эдгээр төрлийн даатгал нь заавал байх ёстой гэж хуульд заагаагүй боловч зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэнд, эрх мэдлийн даатгалд даатгуулсан эсэхээс хамаарч зээлдэгч банк зээлийн хүүг өөрчлөх эрхтэй.

Үүний үр дүнд хууль тогтоомжид байхгүй ч бодит байдал дээр заавал биелүүлэх шаардлага, зээлдэгч даатгалын гэрээний төлбөрийг зардлын хэмжээнд оруулах ёстой. Зээлийн хэмжээ, эргэн төлөгдөх хугацаа их байгааг харгалзан даатгалын гэрээ байгуулах нь зээлийн хүү төлөхөөс илүү ашигтай байдаг.

Эд хөрөнгийн даатгал нь зээлийн эргэн төлөлттэй давхцдаг - зээлдэгч өрийг хүүтэй төлөх хүртэл даатгалын гэрээг жил бүр шинэчилж байх ёстой. Банкууд амь нас, эрүүл мэндийн даатгалд ижил хугацаанд даатгуулдаг бөгөөд цолыг ихэвчлэн эхний гурван жилд даатгуулдаг.

Жил бүр төлөгдөөгүй өрийн хэмжээ буурч байгаа тул даатгалын зардал ч жил бүр буурах хандлагатай байна. Дашрамд хэлэхэд, хэрэглээний зээлийн даатгал илүү үнэтэй болно.

Юу сонгох вэ: зээл эсвэл моргейжийн зээл үү?

Орон сууц худалдан авах ипотекийн зээл эсвэл хэрэглээний зээлээс юу авах нь илүү хялбар болохыг шийдэхдээ зээлийн хэмжээ, хугацаа дээр анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. Хэрэв зээлдэгч нь орон сууцны үнийн дүнгийн 85-90% -ийг эзэмшиж байгаа эсвэл ойрын ирээдүйд ийм хэмжээний мөнгө авахаар төлөвлөж байгаа бол өв залгамжлалд орж, одоо байгаа байшингаа зарж, гүйцэтгэсэн ажлынхаа төлбөрийг авах нь зүйтэй юм. тогтмол зээл. Үлдсэн 10-15% -ийг төлөхийн тулд зээлдэгч хэдэн жилийн хугацаа шаардагдахгүй бөгөөд энэ нь хүүгийн илүү төлбөр тийм ч их биш байх болно гэсэн үг юм.

Энэ тохиолдолд зээлдэгч их хэмжээний бичиг баримт цуглуулах, зах зээлийн үнэлгээний тайланг төлөх, сонгосон орон сууцыг банкнаас батлахыг хүлээх шаардлагагүй болно. Ийм нөхцөлд ипотекийн зээл авахтай холбоотой нэмэлт зардал нь хүүгийн зөрүүтэй харьцуулах боломжтой, эсвэл бүр давж гарах боломжтой. Мөн та үл хөдлөх хөрөнгө батлах, бичиг баримт, зээл олгоход цаг хугацаа хэмнэх боломжтой.

Харин зээлдэгч орон сууцны үнийн дүнгийн 60-70 хувиас илүүгүй төлөх боломж байгаа бөгөөд зээлээ 3-4 жилийн дотор төлөх бодолтой байгаа бол ипотекийн зээл авах нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд хүүгийн хэт их төлбөр нь мэдэгдэхүйц болж магадгүй юм.

Зээл эсвэл моргейжийн аль нь илүү болохыг харьцуулахдаа: ялгаа нь юу вэ, та тоо, нөхцөл, хэмжээ, хүүгийн хэмжээг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахдаа банкны үл хөдлөх хөрөнгийн "цэвэр" байдлын талаархи домогт шалгалтанд найдах эсвэл ипотекийн зээлээс татгалзах ёсгүй, учир нь банк барьцаа хөрөнгийн хамт зээлдэгчийн худалдаж авсан орон сууцны өмчлөлийг олж авдаг.

Хэрэв бид ипотекийн болон хэрэглээний зээлийн бусад давуу болон сул талуудыг харьцуулж үзвэл хэрэглээний зээлээр орон сууц худалдаж авахдаа шаардлагатай бол насанд хүрээгүй хүүхдэд зориулж орон сууцыг бүрэн бүртгүүлж болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Хэрэв санхүүгийн хүндрэл үүсч, таныг дампуурсан гэж зарлавал банкинд барьцаанд тавиагүй орон сууцыг дуудлага худалдаанд оруулах боломжгүй - хэрэв энэ нь таны цорын ганц байшин бөгөөд өрийн хэмжээ хэт их биш бол.

Банк нь сонгосон үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанаас татгалзах эсвэл гүйлгээний нөхцөлийг зөвшөөрөхгүй байж болно. Энэ тохиолдолд та мөн хэрэглээний зээлд хамрагдах боломжтой. Энэ нь илүү үнэтэй байх болно, гэхдээ энэ нь танд хүссэн сонголтыг худалдан авах боломжийг олгоно. Тухайлбал, дуудлага худалдаагаар орон сууцыг зах зээлийн үнээс 20 хувиар доогуур үнээр худалдаж авах боломжтой, гэхдээ зөвхөн бэлнээр авах боломжтой. Та худалдан авалтдаа хэрэглээний зээл ашиглаж, дараа нь худалдаж авсан орон сууцныхаа моргежийн зээлээр дахин санхүүжүүлж болно. Дашрамд хэлэхэд, хэрэв та зээлийн эргэн төлөлтийн хурдыг харгалзан үзвэл илүү төлөлтийн зөрүү нь тийм ч их үүрэг гүйцэтгэхгүй байх магадлалтай.

Гэр бүлийн нэг гишүүн зээл авах боломжтой боловч өөр орон сууцанд бүртгүүлэх шаардлагатай. Энэ тохиолдолд та хэрэглээний зээлийг ашиглах хэрэгтэй болно.

Нэмэлт давуу талуудын дунд ипотекийн зээл: Луйварчид таныг хуурах магадлал багатай. Хууран мэхлэх гол схемүүд нь бүртгүүлэхээс өмнө хийсэн бэлэн мөнгөний төлбөртэй холбоотой байдаг. Ипотекийн зээлээр орон сууцны төлбөрийг бүртгүүлсний дараа хийдэг бөгөөд ийм нөхцөлд худалдан авагчийг хуурах нь илүү хэцүү байдаг.

Ипотекийн гүйлгээг илүү хурдан бүртгэдэг бөгөөд банк нь худалдагчийг нэмэлт шалгадаг - гүйлгээ хийхээс өмнө сэтгэцийн болон эмийн диспансерээс гэрчилгээ авах хүсэлт гаргаж болно.

Ипотекийн зээлийн бас нэг давуу тал нь орон сууц худалдан авах, хүүгийн төлбөрийг улсаас авах татварын хөнгөлөлт эдлэх боломжтой. Хамгийн их хэмжээ, та худалдан авахдаа авах боломжтой - 260 мянган рубль, төлсөн хүүгийн хувьд - 390 мянган рубль. Хэрэглээний зээлийн хувьд зөвхөн худалдан авалтад суутгал хийх бөгөөд та хүүгийн хүү авах боломжгүй болно.

Хэрэв танд моргейжийн бүртгэлд оролцох боломж байхгүй бол та нотариатаар гэрчлүүлсэн итгэмжлэл өгөх боломжтой бөгөөд төлөөлөгч таны өмнөөс бүх баримт бичигт гарын үсэг зурах боломжтой болно. моргейжийн гэрээ, худалдах, худалдан авах гэрээ, хуулга. Хэрэглээний зээлд хамрагдахын тулд та өөрийн биеэр ирэх ёстой - итгэмжлэлээр олгохгүй.

Аль аль хувилбар нь давуу болон сул талуудтай тул нэг зээлийн хувилбар нөгөөгөөсөө давуу талтай гэж хоёрдмол утгагүй ярих нь буруу юм. Та өөрийн нөхцөл байдалд тулгуурлан аль нь хамгийн сайн болохыг сонгох хэрэгтэй.

Хувийн орон сууц худалдаж авах тухай асуулт гарч ирэхэд асуудалд хариуцлагатай хандахыг зөвлөж байна. зээлсэн хөрөнгө. Өнөөдөр банкууд ипотекийн зээлийг хэд хэдэн шугамаар олгодог. Гэсэн хэдий ч урт хугацааны эргэн төлөлт нь зээлдэгчдийг айлгадаг тул ихэнх нь хэрэглээний зээл авах хандлагатай байдаг.

ОХУ-ын Сбербанк нь хүн амд хэрэглээний зээл, ипотекийн зээл хэлбэрээр олгодог. Арга тус бүрийн давуу болон сул талуудыг авч үзье.

Ердийн хэрэглээний зээл болон моргейжийн зээлийг харьцуулах үндэслэл:

• хүү,
• төлөвшил;
• сарын төлбөрийн хэмжээ.

Ипотекийн зээл бол хоёр талдаа иртэй сэлэм

Сбербанкнаас ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахдаа дараахь нюансуудыг санах хэрэгтэй.

• Худалдан авсан орон сууц нь барьцаа хөрөнгө шаарддаг.Ихэнхдээ энэ нь худалдаж авсан орон сууц эсвэл байшин өөрөө юм. Та энэ амьдрах орон зайг худалдах, худалдан авах ямар нэгэн гүйлгээ хийх боломжгүй. Квадрат метр дээр байнгын бүртгэлийг бүртгэх нь мөн Сбербанкны мэдлэгээр хийгддэг;
• ипотекийн зээлд хамрагдах хугацаа.Ипотекийн зээл батлагдсанаас хойш та хүссэн өмчлөлийн гэрчилгээгээ авах хүртэл дор хаяж нэг сарын хугацаа шаардагдана. Энэ нь зээлдэгч, худалдагчийн бичиг баримтыг сайтар шалгаж, худалдан авсан орон сууцны үнэлгээтэй холбоотой юм;
• худалдан авсан орон сууцны баримт бичгийн багц.Ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахдаа Сбербанк нь гүйлгээний цэвэр байдал, эд хөрөнгийн хөрвөх чадварыг баталгаажуулсан их хэмжээний баримт бичгийг шаардах болно;
• анхны төлбөр.Ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авахын тулд зах зээлийн үнийн дүнгийн 10% -тай тэнцэх хэмжээний хөрөнгөтэй байх шаардлагатай. метр квадрат. Ипотекийн зээлийн төрлөөс хамааран энэ үзүүлэлт 30% хүртэл хэлбэлздэг;
• метр квадрат, зээлдэгчийн эрүүл мэндийн жилийн даатгал.Худалдан авсны дараа та хөгжлийн бэрхшээлтэй болсон тохиолдолд өөрийгөө даатгалд хамруулж, худалдан авсан орон сууцаа даатгалын тохиолдол гарахаас хамгаалах хэрэгтэй.

Гэсэн хэдий ч дээрх цэг бүр нь үндэслэлтэй юм. Та төлбөрийн чадвартай батлан ​​даагч эсвэл өөр орон сууц өмчлөх баримт бичгийг гаргаж өгснөөр худалдан авсан орон сууцны барьцаанаас зайлсхийх боломжтой. Худалдан авсан барааны бичиг баримтыг сайтар шалгаж, худалдагч, худалдан авагч нь таныг залилан мэхлэх үйлдлээс хамгаалах болно.

Урьдчилгаа төлбөр болгон оруулсан хөрөнгө:

1. Тэд зээлийн хүүг бууруулж, орон сууцны зээлийг илүү ашигтай болгодог;
2. Багасгасан нийт дүнзээл, улмаар сарын төлбөрийн хэмжээ.

Даатгал нь янз бүрийн байгалийн болон олон төрлийн хохирлыг нөхөх чадварыг тань баталгаажуулна хүний ​​хүчин зүйл: үер, гал түймэр, газар хөдлөлт болон таны ирээдүйн гэрт хохирол учруулах бусад даатгалын тохиолдлууд.

Сбербанк нь залуу гэр бүлүүдэд төрийн дэмжлэг, стандарт ипотекийн зээл, орон сууцны зээлээр хотын захын үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах зэрэгт ипотекийн зээл олгодог. Та ипотекийн зээл болон “Залуу гэр бүлд зориулсан хямд орон сууц” хөтөлбөрт хамрагдсанаар өөрийн гэсэн орон сууцтай болох мөрөөдлөө биелүүлэх боломжтой. Нэмж дурдахад, та жирэмсний капиталыг ашиглаж, хүүг бууруулсан эсвэл хүүхэд төрсний дараа орон сууцны зээлээ хойшлуулах боломжтой.

Улсаас татаас авдаг ипотекийн зээлийн төлбөр нь хэрэглээний зээл авах үеийнхээс хамаагүй бага байдаг.

Хэрэглээний зээл бага боловч үнэтэй

Бэлэн мөнгөөр ​​орон сууц худалдаж авах хүсэл нь үүнээс үүдэлтэй байж болно яаралтай гэрээ. Онцлог шинж чанаруудСбербанкнаас авсан хэрэглээний зээл:

• боловсруулах богино хугацаа.Өргөдөл гаргаснаас хойш дансанд мөнгө орох хүртэл 3 хоногоос илүүгүй хугацаа шаардагдана;
• их хэмжээний хэмжээ нь төлбөрийн чадвараар хязгаарлагддаг.Таны сарын орлогошийдвэрлэх үүрэг гүйцэтгэнэ хамгийн их хэмжээзээл. Хэрэв та орон сууцны зардлын тодорхой хэсгийг аль хэдийн хуримтлуулсан бол хэрэглээний зээл нь дутуу дүнг нэмэгдүүлэх шийдэл байж болно;
• сарын их хэмжээний төлбөр.Хэрэглээний зээлийг 5 хүртэлх жилийн хугацаатай хязгаарласан тул нийт дүн нь харьцангуй том хэмжээтэй ялгаатай төлбөрт хуваагддаг;
• зээлийн өндөр хувь.Хэрэглээний зээлийн хүү өндөр байна. Сбербанк нь хүлээн авсан үйлчлүүлэгчдээ санал болгодог цалиндансаар дамжуулан хэрэглээний зээлийг хөнгөлттэй . Хэрэв та өмнө нь олгосон зээлээ төлж найдвартай гэдгээ нотолсон бол хүүг бууруулж болно;
• метр квадрат худалдан авахад эрсдэл .Үл хөдлөх хөрөнгийн бичиг баримтыг бүртгэхтэй холбоотой бүх үйл ажиллагаа таны гарт орно. Та реалторын үйлчилгээг ашиглаж болно, гэхдээ энэ нь нэмэлт зардал гаргах болно.

Хэрэглээний зээл авснаар та өөрийн өмч болох орон сууц худалдан авах боломжтой. Өөрийн давуу талыг ухаалгаар үнэл. Шилжүүлээд зээлээ төлж чадах уу их хэмжээний мөнгөсар бүр. Богино хугацаатай, өндөр хүүтэй зээл нь мөнгө хэмнэхэд тус болохгүй.

(хавсралт)

Хэрхэн саяыг өгөх вэ?

Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад 1 сая рубль хэрэгтэй болсон тохиолдлыг авч үзье.

Сбербанк	Хэрэглээний зээл	Ипотекийн зээл
Хүүгийн түвшин	15.9% -аас 20.9% хүртэл	11% - 13% хүртэл
Сарын орлого, хамгийн бага, рубль.
Зээлийн нөхцөл
Сарын төлбөр, руб.	24300-аас 27000 хүртэл	8300-аас 11200 хүртэл
Илүү төлбөрийн хэмжээ, урэх.

Хэрэв та ипотекийн зээл авах юм бол өөрийн хөрөнгийн 20%, өөрөөр хэлбэл 200,000 рубльтэй байх шаардлагатай гэдгийг анхаарна уу. Өөрөөр хэлбэл, Сбербанк танд 800,000 рубль зээлэх болно.

Дэлхийн үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл, санхүүгийн тогтвортой байдалд хяналт тавьдаг санхүүгийн шинжээчид ийм байр суурьтай байна Өнөөдөр ипотекийн зээл илүү ашигтай байна. Бага хүү, 30 хүртэлх жилийн зээлийн хугацаа нь сарын төлбөрийг эрс бууруулдаг. Боломжтой бол ипотекийн зээлээ эрт төлж болно.

Санхүүгийн боломж, эрсдэлээ үнэл. Магадгүй таны сонголт бол богино хугацааны өндөр төлбөртэй зээл юм. Эзэмшигчдэд зориулсан хэрэглээний зээлийн хүү цалингийн картуудСбербанк, түүнчлэн баталгаатай, бууруулж болно.

Ямар ч тохиолдолд орон сууц худалдан авахад хөрөнгө оруулах нь ухаалаг сонголт юм!