Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу вэ? Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу вэ? Нийгмийн моргейжийн давуу талыг хэн ашиглах боломжтой вэ?

Энгийн үгээр ипотекийн зээл нь зээл бөгөөд түүний гол шинж чанар нь зээлдэгчийн эзэмшиж буй үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа юм. Ипотекийн зээлийн нөхцлийн дагуу зээлдэгч гэрээнд заасан хугацаанд тодорхой хэмжээний мөнгөө төлөх боломжгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө хуулийн дагуу худалдах, үүссэн өрийг барагдуулах боломжтой юм.

1.
2.
3.
4.
5.

Ипотекийн зээл бол үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл юм.

Энгийн үгээр ипотекийн зээл

Ипотекийн зээлийн хувьд зээлдүүлэгчийн үүрэг бол зээлдэгчид үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зориулж мөнгө олгодог банк бөгөөд зээлдэгч баталгаагаа бүрэн биелүүлэх хүртэл нэгэн зэрэг барьцаалдаг. Худалдан авсан орон сууц нь үйлчлүүлэгч өрийг цаг тухайд нь төлөх баталгаа болж хувирдаг.

Үл хөдлөх хөрөнгө нь:

• газар,
• орон сууц,
• байшин,
• болон Ипотекийн тухай хуулийн жагсаалтад дурдсан бусад барилга байгууламж.

Ипотекийн зээл нь энэ үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалсан нөхцөлд амьдрахын тулд хувийн квадрат метр худалдаж авах боломжийг олгодог. Зээлдэгч нь орон сууцанд амьдарч, олгосон бүх хөнгөлөлтийг эдлэх боломжтой боловч олон жилийн турш тэрээр банкинд гэрээгээр тогтоосон, зээлийн хүү, зээлийн үндсэн төлбөрөөс бүрдсэн тодорхой дүнг сар бүр төлөх үүрэгтэй. Хэрэв хэрэглэгч төлбөрийн аль ч үе шатанд үүргээ биелүүлэх боломжоо хасвал орон сууцгүй болно, учир нь Зээлдүүлэгч нь зээлийн өрийг төлөхийн тулд барьцааны орон сууцаа зарах эрхтэй.

Мөн чанар нь юу вэ, моргейж гэдэг нь юу гэсэн үг вэ, яагаад үүнийг авах ёстой вэ, юунаас айх ёстой вэ?

Ипотекийн зээл авахад нэг төрлийн нөхөн төлбөр үүсдэг. Гэрийн худалдагч үүний төлөө мөнгө авдаг бөгөөд худалдан авагч нь хүссэн квадрат метрээ өөрийн мэдэлд авдаг.
Үл хамаарах зүйл бол хамтарсан барилга юм. Энд моргейжийн зээл нь тодорхой барилгын хоршоод мөнгөн шимтгэлийг төлөөлдөг бөгөөд энэ нь хараахан байхгүй байгаа орон сууц, орон сууцны барилгын мөнгийг гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх боломжийг олгодог. Зээлдүүлэгч нь ийм хэлцэл хийхээс өмнө даатгалын компанитай хамтран хэлцэл нь хууль эрх зүйн хувьд хэр аюулгүй болохыг олж мэддэг. Тиймээс, ипотекийн зээлээр шинэ байранд орон сууц худалдаж авахдаа худалдан авагч нь худалдагчтай ганцаараа үлдэхгүй, банкны мэргэжлийн дэмжлэг баталгаатай байдаг.

Аливаа боломжит зээлдэгч дагаж мөрдөх хэд хэдэн энгийн зөвлөгөө байдаг:

• Итгэмжлэгдсэн, алдартай банкуудын үйлчилгээг ашиглах нь хамгийн сайн арга юм.
• Зээлийн нөхцөлд онцгой анхаарал хандуулах нь зүйтэй. Хамгийн гол нь зээлийн хүү.
• Хамгийн тохиромжтой сонголтыг сонгохын тулд өөр өөр банкуудад нэгэн зэрэг өргөдөл гаргахыг зөвлөж байна.
• Зээлдэгч эхлээд хэд хэдэн ойлголтыг ойлгох ёстой, үүнд урьдчилгааг хадгаламжаас ялгаж сурах, i.e. тэдгээрийн хоорондын хууль эрх зүйн ялгааг ойлгох.

Зөвхөн ипотек гэж юу болохыг мэдэхээс гадна хувийн сайн сайхан байдалд хамгийн бага эрсдэлтэй зээлийг хэрхэн авах нь чухал юм.

Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага

Ажлын туршлагад тавигдах шаардлага

Ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд нийт нэг жилээс доошгүй ажлын туршлагатай байх ёстой. Мөн сүүлийн 6 сар тасралтгүй, албан ёсоор ажиллах шаардлагатай. Нэг газар илүү их ажлын туршлагатай байх тусам ипотекийн зээлийг батлах магадлал өндөр болно. Аливаа банкны байгууллага энэ баримтыг сар бүрийн төлбөрийг тасралтгүй төлөх баталгаа гэж үздэг. Зээлдэгч ажиллаж байгаа компанийн үйл ажиллагаа, эрхэлж буй албан тушаал, нэр хүнд маш чухал.

Насны үндсэн шаардлага

30-35 насныханд давуу эрх олгодог. Журмын дагуу 20-60 насны эрэгтэйчүүд, 20-55 насны эмэгтэйчүүд ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой. Зээлийг төлөх үед зээлдэгч 75-аас доошгүй настай байх ёстой.

Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх шалгуур

Өндөр, тогтвортой орлоготой байх нь том давуу тал болно. Олон банкууд үйлчлүүлэгчдээ тал талаас нь байрлуулж, зээлдэгчээс менежер, ерөнхий нягтлан бодогч нараас бодит цалингийн талаархи тайлангийн дээжийг үнэ төлбөргүй хүлээн авдаг.

Банкууд зээлдэгчийн нийгмийн байдалд анхаарлаа хандуулдаг, i.e. машин, орон сууц, газар болон бусад өмчтэй эсэх. Нэмэлт орлого нь бас мэдэгдэхүйц нэмдэг.

Урьдчилгаа төлбөр чухал. Үйлчлүүлэгч урьдчилгаа төлбөр болгон төлөхөд бэлэн байгаа дүн өндөр байх тусам ипотекийн зээлийг зөвшөөрөх магадлал өндөр болно. Түүний доод хэмжээ нь банкуудад 10% -иас 30% хооронд хэлбэлздэг.

Ипотекийн зээл батлагдсаны дараа та амь нас, хөгжлийн бэрхшээлийн даатгалд хамрагдах ёстой. Зээлээ бүрэн төлж дуустал жил бүр даатгалд хамрагдах ёстой.

Ипотекийн зээлийн өргөдлийг яагаад хүлээн авахаас татгалздаг вэ?

Татгалзах гол шалтгаан нь дараах байдалтай байна.

• Албан ёсны орлого бага. Олон банкны байгууллагууд албан ёсоор батлагдаагүй орлогыг тооцдоггүй.
• Хуурамч мэдээлэл: Хэрэв цуглуулсан мэдээлэл үнэн биш бол банк татгалзах магадлалтай.
• Муу зээлийн түүх.
• Боломжит зээлдэгч нь ямар ч төрлийн гэмт хэргийн бүртгэлтэй байдаг.

Банкны байгууллагууд боломжит үйлчлүүлэгчийг шалгах журамд маш хатуу ханддаг. Үүнийг олон арван жил зээлээ төлсөнтэй холбон тайлбарлаж байна.

Ипотекийн зээл авахад юу хэрэгтэй вэ

Хэрэв та банк таны моргейжийн зээлийн өргөдлийг зөвшөөрсөн болохыг мэдвэл та орон сууц сонгох талаар бодож эхэлдэг. Үүнд хэт их цаг зарцуулахыг зөвлөдөггүй, учир нь... батлах эцсийн хугацаа.

Ипотекийн гэрээ байгуулахын тулд та том хэмжээний баримт бичгийн багц цуглуулах хэрэгтэй, тухайлбал:

• Худалдан авахаар төлөвлөж буй үл хөдлөх хөрөнгийн хууль эрх зүйн баримт бичиг.
• Төлөвлөгөө, түүнчлэн орон сууцны техникийн паспорт.
• Маягт No9, No7.
• Энэ орон сууцанд нийтийн үйлчилгээний өргүй болохыг баталгаажуулсан баримт бичиг.
• Ямар нэгэн дарамт байхгүйг баталгаажуулсан баримт бичиг.
• Насанд хүрээгүй хүүхдийг бүртгүүлэхийн тулд асран хамгаалагч, асран хамгаалагчийн албанаас зөвшөөрөл авах шаардлагатай.

Гэр бүл салалтын үед ипотекийн зээлийг хэрхэн хуваах вэ

Гэрлэлтийн үеэр орон сууц худалдаж авахдаа уг хөрөнгийг дундын өмч гэж үзнэ. Гэр бүл салсан тохиолдолд хоёр хуваана. Ипотекийн зээлийн өрийг тэнцүү хувааж, хэнд зээл олгосон нь хамаагүй.

Энэ тохиолдолд банк нь олж авсан эд хөрөнгийг хуваах, зээлийн гэрээг зөвшөөрөх ёстой. Хэрэв орон сууц нь нэг өрөө бол банк хуваагдахыг зөвшөөрөхгүй байж магадгүй юм орон сууцыг барьцаанд дахин бүртгүүлэх боломжгүй. Энэ тохиолдолд ипотекийн зээл авсан хүн ипотекийн зээлийг төлнө.

Ипотекийн зээл гэж юу вэ гэсэн асуултад хариулахдаа бид ипотекийн зээлийн үндсэн бүх зүйлийг авч үзсэн. Энэ зээлийг төлөхөөс өмнө бүх нюанс, эрсдэлийг ойлгох нь чухал юм.

“Ипотек” гэдэг үг өнөөдөр олон иргэдэд танил болсон. Ихэнх нь үүнийг зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахтай холбодог. Энэ нь зарим талаараа үнэн юм, учир нь ипотекийн зээл нь Орост орон сууц худалдаж авах хамгийн ашигтай арга замуудын нэг гэж тооцогддог. Гэсэн хэдий ч "ипотек" гэдэг ойлголт нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах зээлээс илүү өргөн утгатай.

Ипотекийн зээлийн тухай энгийн үгээр

Ипотекийн зээл нь зорилтот зээл юм. Энэ нь их хэмжээгээр гаргадаг тул үнэтэй бараа худалдаж авах шаардлагатай үед ихэвчлэн гаргадаг.

• үл хөдлөх хөрөнгө;
• Автомашин;
• сургалтын төлбөр;
• эмчилгээ;
• Тансаг зэрэглэлийн зүйлс.

Их хэмжээний зээлийн хэмжээ нь нэлээд урт эргэн төлөгдөх хугацааг хэлнэ. Тиймээс моргейж гэдэг нь урт хугацааны зээлийн үүргийг хэлдэг. Ипотекийн зээлийн хувьд бас нэг онцлог шинж чанар байдаг - барьцаа хөрөнгө байгаа эсэх. Өршөөлөөр суллагдсан хүнд их хэмжээний мөнгө өгч болохгүй. Банкнаас зээлийн төлбөрийг баталгаажуулах шаардлагатай. Зээлдэгчийн орлого ийм батлан ​​даагч болж чадахгүй, учир нь үйлчлүүлэгч орлогын эх үүсвэрээ алдаж, улмаар банк алдагдал хүлээх болно.

Тиймээс ипотекийн зээлийг зөвхөн барьцаа болгон олгодог бөгөөд энэ нь ихэвчлэн үл хөдлөх хөрөнгө юм.

Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу вэ?

Орон сууцны ипотекийн зээл нь хэрэглэгч заавал орон сууц эсвэл хөдөө орон сууц худалдаж авахаар төлөвлөж байна гэсэн үг биш юм. Энэ тохиолдолд "орон сууц" нь барьцааны нэг хэлбэр юм. Өөрөөр хэлбэл, үйлчлүүлэгч машин худалдаж авах боломжтой, гэхдээ орон сууцыг барьцаанд тавьдаг. Мэдээжийн хэрэг, ийм төрлийн эмчилгээ хийснээр үйлчлүүлэгч аль хэдийн тохиромжтой орон сууцтай байх ёстой. Барьцааны орон сууц нь төлбөрийн чадваргүй эсвэл тодорхой ачаалалтай тохиолдолд банк ипотекийн зээл олгохоос татгалзаж болохыг анхаарна уу.

Орон сууцны ипотекийн зээлийн хувьд банкинд төлөх өрийг төлж чадахгүйд хүрдэг зээлдэгч барьцааны байраа алдсан. Энэ тохиолдолд анхны худалдан авалт нь түүний өмч хэвээр үлдэнэ. Жижигхэн нюанс бий. Банкны зардал нь барьцааны орон сууцны үнээс хэтэрвэл зөвхөн урьдчилж тохиролцсон барьцаа хөрөнгө төдийгүй харилцагчийн бусад үл хөдлөх хөрөнгө нь “алх” дор орно. Ийм үл хөдлөх хөрөнгө нь шүүхийн шийдвэрээр дөнгөж сая ипотекийн зээлээр худалдаж авсан машин болон бусад эд хөрөнгө байж болно.

Ипотекийн зээл гэж юу вэ?

Ипотекийн зээл эсвэл зээл нь худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалах болно гэж үздэг. Банктай холбоо барих үед үйлчлүүлэгч өөр үл хөдлөх хөрөнгөтэй байж болох ч энэ нь заавал байх ёстой нөхцөл биш юм. Уг нь иргэн урьдчилгаа төлбөр, байнгын орлогоос өөр юу ч байхгүй ч гэсэн банкинд хандаж орон сууцны зээл авах боломжтой.

Банк ийм үйлчлүүлэгчдийг боломжит эзэмшигч гэж үздэг. Ипотекийн зээл авах үе шатуудын нэг бол орон сууц худалдан авах, зээлдэгчийн нэр дээр бүртгүүлэх явдал юм. Иргэн үл хөдлөх хөрөнгөө өөрийн мэдэлд байгаа тул өөрийн үзэмжээр захиран зарцуулах боломжтой. Харин банкинд төлөх өрийг төлөх боломжгүй тохиолдолд орон сууцны өмчлөх эрх банкинд шилждэг. Тэр эргээд зардлаа нөхөхийн тулд энэ байшингаа зардаг. Энэ тохиолдолд банк зөвхөн ипотекийн зээл олгоход зарцуулсан мөнгө төдийгүй зээлдэгчийн төлөх ёстой хүүг буцааж өгдөг болохыг анхаарна уу.

Ипотекийн зээл болон зээлийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ?

Зээл, моргейжийн гол ялгаа нь барьцаа хөрөнгө юм. Худалдан авсан эсвэл одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалж байгаа эсэх нь хамаагүй. Мөн хөрөнгийг ямар зорилгоор зарцуулж байгаа нь ялгаагүй. Жишээлбэл, ипотекийн зээлийн саналыг үл харгалзан банкууд зорилтот орон сууцны зээлийн саналаас татгалздаггүй.

Банкинд барьцаа хөрөнгө байгаа нь төлбөрийн нэг төрлийн баталгаа болдог тул үйлчлүүлэгчид тодорхой ашиг тус хүртдэг. Хэрэв та ердийн зээл болон моргейжийн нөхцөлийг харьцуулж үзвэл ипотекийн зээл илүү сонирхолтой харагдаж байна. Энэ нь зөвхөн төлбөрийн боломжит хэмжээ, цаг хугацааны тухай биш юм. Гол давуу тал нь зээлийн хүү буурсан. 2018 он гэхэд ипотекийн зээлийн хүү жилийн 9.5% болж буурсан. Энэ нь Оросын бүх томоохон банкуудын дундаж үзүүлэлт юм. Харин зорилтот орон сууцны зээлийн хүү жилийн 12%-иас эхэлдэг. Үйлчлүүлэгч хэдэн жил төлж байгааг бодоход хүүгийн зөрүү нэлээд ажиглагдаж байна.

Оросын ипотекийн зээлийн зах зээлийн өөр нэг ялгаа нь засгийн газрын дэмжлэг бөгөөд үүний ачаар ипотекийн зээлийн хүүг улам бүр бууруулах боломжтой юм.

Ипотекийн зээл хэрхэн ажилладаг вэ?

Орос улсад ипотекийн зээл харьцангуй саяхан гарч ирсэн тул энэ төрлийн бизнес нь бүх боломжоо хараахан нээж амжаагүй байна. Тэр ажилладаг хэд хэдэн үе шат:

1. Үйлчлүүлэгч өндөр үнэтэй худалдан авалт (орон сууц) төлөхийн тулд банкинд ханддаг;
2. Банк нь үйлчлүүлэгчтэй ипотекийн гэрээ байгуулдаг бөгөөд энэ нь барьцаа хөрөнгө болох зүйл болох худалдан авсан эд хөрөнгө эсвэл зээлдэгчийн хуучин орон сууц;
3. Үйлчлүүлэгч урьдчилгаа төлбөрөө төлж, худалдан авалтад шаардагдах үлдэгдлийг банк төлдөг.

Цаашдын харилцан үйлчлэлийн үр дүнд үйлчлүүлэгч орон сууцны зээлээ амжилттай төлнө. Энэ тохиолдолд зээлдэгч нь зөвхөн банкинд байршуулсан дүнгээс гадна ашиглалтын хүүг төлдөг. Сүүлийн төлбөрийг хийсний дараа банк болон төлбөр төлөгчийн хоорондын харилцаа дуусгавар болно.

Хэрэв нөхцөл байдал бүтэлгүйтвэл банк зээлдэгчийн гэрээнд заасан эд хөрөнгийг барьцаа болгон авдаг. Энэ хөрөнгийг худалдах замаар банк худалдан авахад зарцуулсан мөнгө, эдгээр хөрөнгийг ашиглах хүүгийн төлбөрийг нөхөх ёстой. Ипотекийн зээлээс татгалзах журам хэд хэдэн үе шаттайгаар явагддаг. Ихэнх тохиолдолд банк санхүүгийн бэрхшээлээс болж тогтмол төлбөр хийх боломжгүй үйлчлүүлэгчдэд туслахыг хичээдэг. Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх эсвэл төлбөрийг царцаах боломжтой.

Урамшууллын арга хэмжээ үр дүнгээ өгөхгүй эсвэл үйлчлүүлэгч ипотекийн гэрээг сайн дураараа цуцлахаар шийдсэн бол банк барьцааны хөрөнгийг дуудлага худалдаанд оруулна. Банк барьцаа хөрөнгөө булааж авдаг гэж олон нийт үздэг ч зээлийн байгууллагууд өмчлөх эрх авахыг зорьдоггүй. Гол ажил нь барьцаа хөрөнгөө зарж, олсон орлогоороо өр барагдуулах.

Энэ тохиолдолд зээлдэгч барьцаа хөрөнгийн үнэ болон моргейжийн өрийн зөрүүг авч болно.

Ипотекийн зээлийн мөн чанар

Ипотекийн зээл гэдэг нь иргэдэд шинэ орон сууц болон бусад үнэтэй бараа худалдан авахад дэмжлэг үзүүлэх явдал юм. Өнөөдөр орон сууцны зээл нь үйлчлүүлэгч худалдан авах хангалттай хөрөнгөгүй тохиолдолд үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах хамгийн ашигтай санал юм. Орон сууцны төрлөөс хамааран шинэ орон сууц, байшинг өмчлөхийн тулд тухайн хөрөнгийн үнийн дүнгийн 50-15% -ийг эзэмшсэн байх ёстой.

Олон иргэдийн хувьд ипотекийн зээл нь орон сууцтай болох цорын ганц боломж юм, учир нь ийм тусламж авахын тулд танд маш бага зүйл хэрэгтэй.

1. Тогтмол орлоготой байх;
2. Урьдчилгаа төлбөртэй байх;
3. Банкны шаардлагыг хангана.

Зээлийн энэ арга нь зээлдэгчид болон зээлдэгчдэд таатай нөхцөл бүрдүүлдэг тул зээлээ төлөхгүй байх эрсдэлийг хамгийн бага хэмжээнд хүртэл бууруулдаг.

Ипотекийн зээлийн түүх

"Ипотек" гэдэг үгийг анх МЭӨ 6-р зуунд Эртний Грект хэрэглэж байсан ч огт өөр утгатай байжээ. Ипотек гэдэг нь өрөө төлөөгүй хүний ​​газар дээр тавьсан шон, гадас юм. Энэ газрыг зээлдүүлэгчийн өмчлөлд шилжүүлнэ гэсэн бичээсийг шон дээр наасан. Цаг хугацаа өнгөрөхөд зээлдэгчийн газарт шон татдаг журам халагдсан ч энэ ойлголт хэвээр үлдэж, барьцаа хөрөнгөөр ​​зээл олгох тухай ойлголт болон хувирчээ. Хэдийгээр "Ипотекийн зээл" гэсэн нэр томъёог эртний Египетэд анх хэрэглэж байсан ч зээл авахдаа газрыг барьцаалан шилжүүлэх журам нь Эртний Египтэд ч хэрэгждэг байжээ.

"Ипотекийн зээл" гэсэн нэр томъёоны түүх маш гүн үндэстэй боловч Орос улсад энэ практик харьцангуй саяхан гарч ирсэн. Хууль тогтоох түвшинд ийм боломж өнгөрсөн зууны 90-ээд оны сүүлээр л иргэдэд гарч ирсэн. Орос улсад ипотекийн зээлийн практик хурдан газар авсан боловч ТУХН-ийн бусад орнуудад ипотекийн зээл нь янз бүрийн амжилттай эсвэл өргөн тархаагүй байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Ипотекийн зээлийн төрлүүд

Дэлхийн практикт энэ нь онцгой байдаг Ипотекийн 3 төрлийн гэрээ:

1. Талуудын тохиролцоогоор;
2. Хуульд;
3. Шүүхийн шийдвэрээр.

Талуудын тохиролцоогоор ипотекийн зээлд хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд өмч хөрөнгөө хураах боломжийг заасан хувь хүмүүсийн хооронд байгуулсан аливаа гэрээ орно. Гүйлгээний зүйл нь зөвхөн бэлэн мөнгөний зээл төдийгүй бусад нөхцөл байж болно.

Хуулиар ипотекийн зээлд банкны байгууллагаас иргэдэд зээл олгох үйл ажиллагаа орно. Хэдийгээр энэ тохиолдолд аль аль тал нь барьцааны зүйлийн талаар эхэндээ тохиролцдог. Энэ төрөл нь ерөнхийдөө шүүхийн ипотекийн зээлтэй маш төстэй юм. Гэсэн хэдий ч сүүлийнх нь барьцаа хөрөнгө байгаа гэсэн үг биш үүргээ биелүүлээгүйн үр дагавар юм. Тухайлбал, банк иргэнд барьцаагүй зээл олгодог ч зээлдэгч нь мөнгөө эргүүлэн төлөхгүй байна. Банк шүүхэд хандаж болно, түүний шийдвэрээр төлбөр төлөгчийнхөө орон сууцыг банкны ашиг тусын тулд өмчлөх болно.

ОХУ-д ипотекийн зээлийн төрлүүд нь банкуудын саналыг багтааж болно.

• Хөгжүүлэгчээс орон сууц худалдаж авах;
• Хоёрдогч зах зээл дээр орон сууц худалдан авах;
• орон сууцны барилга барих ипотекийн зээл;
• Цэргийн моргейж.

Эдгээр төрлийн зээлүүд нь банкны байгууллага өөрөө нөлөөлж болох нөхцөл, нөхцлөөр ялгаатай байдаг.

Ипотекийн тухай хууль

Ипотекийн зээлийн тухай ойлголтыг Оросын хууль тогтоомжийн хүрээнд анх 1998 онд "Ипотекийн зээлийн тухай" 102 дугаар Холбооны хуульд ашигласан. Зээлдүүлэгч, зээлдэгчийн харилцааг зохицуулсан энэ хууль одоо ч үйлчилж байгаа. Ипотекийн хөтөлбөрийг өргөжүүлснээр шаардлагатай мэдээллийг ОХУ-ын Орон сууцны тухай хууль, Газрын тухай хуульд тусгасан болно, учир нь ипотекийн зээл нь зөвхөн банк ба зээлдэгчийн хоорондын харилцаатай холбоотой төдийгүй бусад байгууллагуудтай холбоотой байдаг. үл хөдлөх хөрөнгө олж авахад оролцсон.

Ипотекийн зээл нь хэд хэдэн үе шатаас бүрддэг тул үе шат бүрт ажилладаг хэд хэдэн туслах хуулийг тодорхойлж болно. Орон сууц ипотекийн гэрээ байгуулахаас өмнө зах зээлийн үнэлгээг харуулсан гэрчилгээ авах ёстой тул энэ нь "Үнэлгээний үйл ажиллагааны тухай" 135 дугаар хууль юм. Мөн түүнчлэн "Үл хөдлөх хөрөнгийн улсын бүртгэлийн тухай" 218-р хууль, учир нь худалдагчаас хасагдсаны дараа худалдаж авсан орон сууц нь зээлдэгч болох шинэ өмчлөгчийн бүртгэлд хамрагдах ёстой.

Ипотекийн зээлийг сурталчлах, янз бүрийн ангиллын иргэдэд орон сууц худалдан авахад хөнгөлөлт үзүүлэхэд чиглэсэн төрийн янз бүрийн хөтөлбөрүүд нь ипотекийн зээлийн түр зуурын дүрэм болж чаддаг.

Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд

Ипотекийн зээл нь хөрөнгө дутагдалтай тохиолдолд орон сууц худалдаж авах хамгийн ашигтай арга гэж тооцогддог. Ихэнх тохиолдолд энэ нь үнэн юм, учир нь ипотекийн зээл нь бага хүүтэй, төлбөрийг хэдэн арван жилээр тараах чадвартай зээл юм. Гэсэн хэдий ч шинэ хэрэглэгчдийг татахыг хүссэн зарим байгууллагуудын чанга сурталчилгааны цаана ямар нэгэн нүгэл бий.

Ипотекийн зээл нь зээл хэвээр байгаа бөгөөд энэ нь банкинд орлогын талаархи мэдээлэл хэрэгтэй болно гэсэн үг юм. Ажиллаж байгаа газраасаа гэрчилгээгүй ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой гэсэн баталгаа нь зээлийн хүү дунджаас өндөр байх болно гэдгийг харуулж байна. Олон банкууд ашиг тусын тухай ойлголттой байдаг, жишээлбэл, одоо байгаа үйлчлүүлэгчид. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та банкны зээлийн хүүг бууруулах баталгаатай бүх нөхцөлийг арилгавал эцсийн хүү нь иргэний төсөөлж байгаагаас хамаагүй өндөр болж магадгүй юм. Түүнчлэн, ипотекийн зээлээ төлөхгүй бол орон сууцаа алдахаас гадна зээлээ төлөхөд зарцуулсан мөнгөө алдахад хүргэдэг. Ийм үйл ажиллагаа нь эдийн засгийн тогтворгүй байдлын үед хамгийн эрсдэлтэй гэж тооцогддог.

Ипотекийн зээлийн сэдэв байнга яригддаг. Гэхдээ ипотекийн зээл гэж юу байдгийг хүн бүр ойлгодоггүй бөгөөд энэ мэдлэггүйгээр ирээдүйд орон сууцаа алдахаас гадна одоо байгаа өмч хөрөнгөгүй үлдэх эрсдэлтэй.

Ипотекийн зээл: энэ юу вэ, яаж авах вэ

Энэ нь юу вэ гэсэн асуултад хариулах нь: ипотекийн зээл нь зээлдэгч өөрийн өмчлөлийн үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалах үед барьцааны нэг хэлбэр юм. Энэ нь зээлдүүлэгчийн өрийг барагдуулах баталгаа юм. Энэ бол ипотекийн зээлийн мөн чанар, нарийн тодорхойлолт юм. Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу болохыг мэддэг тул санхүүгийн байдал муудаж, төлбөрийн чадвараа бүрэн алдвал эд хөрөнгөө алдаж болзошгүй гэдгийг ойлгох ёстой.

Ипотекийн зээл гэж юу болохыг энгийн үгээр илэрхийлж болно: та ипотекийн гэрээнд гарын үсэг зурж, мөнгө хүлээн авч, гэрээнд заасан хэмжээгээр зээлдүүлэгчид сар бүр төлдөг. Таны барьцаалсан үл хөдлөх хөрөнгө ипотекийн зээлд хамрагдана. Банкинд дараахь зүйлийг барьцаалж болно.

• байшин;
• газар;
• зуслангийн байшин;
• орон сууц;
• бусад объектууд.

Үйлчлүүлэгч гэрээгээ зөрчсөн тохиолдолд банк тухайн эд хөрөнгийн өмчлөгч болж, алдагдал хүлээхгүйн тулд зарах боломжтой. Энэ схем нь ОХУ-ын ипотекийн зах зээлийн үндэс суурь юм. Санхүүгийн байгууллагууд ипотекийн гэрээ байгуулахдаа чиглүүлдэг гол баримт бичиг нь 1998 онд батлагдсан “Ипотекийн зээлийн тухай” хууль юм.

Ипотекийн зээлийн үндсэн шинж чанарууд:

• удаан хугацаагаар олгох (5-50 жил);
• томилолт;
• харьцангуй бага хүү;
• ипотекийн хууль тогтоомжийн дагуу чанд мөрддөг.

Барьцаа хөрөнгө өөрөө зээлдэгчийнх боловч түүнийг бие даан захиран зарцуулах эрхгүй. Зээлийн байгууллага нь өрийг төлөхөд асуудал гарсан тохиолдолд үүнийг өөрийн үзэмжээр ашиглах эрхтэй.

Ипотекийн зээлийн хөтөлбөрийн төрлүүд

Ипотекийн зээлийн талаар юу мэдэх хэрэгтэй вэ гэвэл моргейжийн хөтөлбөрийн төрлүүдийн талаархи мэдээлэл чухал юм.

• Стандарт;
• нийгмийн;
• "Залуу гэр бүл";
• цэргийн албан хаагчдад зориулсан.

Стандарт моргейжийн төрлүүд

Банкууд өөр хоорондоо өрсөлдөж, моргежийн зээл авах арга, зорилгыг тусгасан янз бүрийн нэрийн дор олон хөтөлбөр санал болгодог. Ихэнхдээ ипотекийн зээл гэж ойлгодог зүйл бол барьцаанд өгсөн мөнгө бөгөөд үүнийг буцааж өгөх ёстой, эс тэгвээс банк таныг барьцаанаас хасах болно. Ипотекийн хамгийн түгээмэл төрлүүд (ипотекийн зээл):

1. Хоёрдогч зах зээл дээр орон сууц худалдан авахад зориулагдсан. Энэ төрөл нь зээлийн хүүгийн оновчтой түвшин, боловсруулалтын харьцангуй богино хугацаа, ихэнх хүмүүсийн хүлээн зөвшөөрөх нөхцлөөс шалтгаалан сонирхол татахуйц байдаг. Албан журмын даатгалд хамрагдах ёстой гэдгээрээ бусад төрлөөс ялгаатай.
2. Барьж буй үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд. Барилга угсралтын шатанд орон сууц худалдаж авах боломжтой боловч бүтээн байгуулагч нь банкнаас зөвшөөрөл авах ёстой. Энд зээлийн хүү хамгийн өндөр боловч орон сууц өөрөө арай доогуур үнэлэгддэг.
3. Газар худалдаж авах. Зээлдэгч нь банкинд ижил үнэ цэнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалж, олж авсан газар дээрээ шинэ барилгын ажлыг эхлүүлэх боломжтой. Ипотекийн зээлийг төлөх хүртэл санхүүгийн байгууллага нь худалдан авсан газар дээр нь хөгжүүлэгчийн барьсан бүх зүйлийг барьцаалдаг.
4. Байшин барихын тулд. Хэрэв хүн өөрийн гэсэн барилгын талбайтай бол барьцаанд мөнгө авах боломжтой. Өргөдлийг авч үзэхдээ тухайн газар нь тодорхой ангилалд хамаарахыг харгалзан үздэг. Барьцаалах зүйл нь газар, баригдаж буй орон сууц болон тухайн газар дээр байрлах бусад барилга байгууламж юм.
5. Хотоос гадуур үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд. Хөтөлбөр нь улсын байшин, хотхон эсвэл зуслангийн байшин худалдаж авах боломжийг олгодог. Дүрмээр бол ийм орон сууц нь байгаль орчинд ээлтэй газар байрладаг бөгөөд зээлийн байгууллагууд төсөл хэрэгжүүлэгчидтэй хамтран саналыг боловсруулдаг.

Нийгмийн моргейж

Орон сууц авахаар хүлээгдэж буй хүн амын орлого багатай хэсэг нь энэ төрлийн ипотекийн зээлд найдаж болно.

• хоёр ба түүнээс дээш хүүхэдтэй залуу гэр бүл;
• 2015 оны 1-р сарын 1-нээс өмнө бүртгүүлсэн хөгжлийн бэрхшээлтэй иргэн амьдардаг гэр бүл;
• соёл, спорт, нийгмийн хамгааллын ажилтнууд;
• ахмад дайчид;
• төрийн статустай судалгааны төвийн ажилтнууд;
• цэрэг-аж үйлдвэрийн цогцолборын ажилчид.

Нийгмийн моргейж гэдэг нь зээлдэгчид банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхэд нь төрөөс санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэхийг хэлнэ.

Нийгмийн зээлийг хэд хэдэн аргаар татаас олгодог.

• нийтийн орон сууц хямдарсан үнээр зарагддаг;
• зээлийн хүүг татаастай;
• Ипотекийн зээлийн нэг хэсэгт татаас олгодог.

Нийгмийн моргейжийн нэг буюу өөр хэлбэрийг хэрэглэх шийдвэрийг бүс нутгийн эрх баригчид гаргадаг.

Залуу гэр бүлд зориулсан ипотекийн зээл

Асуултанд хариулъя: Орос улсад залуу гэр бүлд орон сууцны зээл гэж юу вэ? Уг нь энэ бол нөгөө л нийгмийн ипотек боловч залуу гэр бүлүүдийг өөрийн гэсэн орон зайтай болгох зорилготой. Энэ ангилалд шинээр гэрлэсэн хүмүүсийн насны хязгаар 35 хүртэл байна. Энд моргейжийн нөхцөл нь өөрөө давуу талтай биш бөгөөд тусламжийг улсын татаас олгох, жирэмсний капиталыг ашиглах боломжийг илэрхийлдэг.

Шинээр гэрлэсэн хүмүүс орон сууцны ипотекийн зээлийн стандарт хэлбэрийг ч ашиглах боломжтой. Хэрэв гэр бүлийн бүртгэлтэй орон сууцны талбай нь нэг хүнд ногдох хамгийн бага стандартад нийцэхгүй бол улсын татаас авах боломжтой. Гаргасан хэмжээ нь худалдан авсан метр квадратын стандарт зардлын 30-35% хооронд хэлбэлздэг.

Цэргийн моргейж

Цэргийн албан хаагчдад зориулсан хадгаламжийн ипотекийн зээлийн тусгай хөтөлбөрийн оролцогчид болох гэрээт цэргийн албан хаагчид энэ төрлийн ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой. Цэргийн моргейж гэж юу вэ? NIS хөтөлбөрийн хүрээнд тодорхой хэмжээний мөнгийг цэргийн албан хаагчийн дансанд тогтмол авч, индексжүүлдэг. Гэрээний хугацаа дуусахад иргэн хуримтлагдсан мөнгөө орон сууц худалдаж авах, урьдчилгаа төлбөр эсвэл ипотекийн зээлийн зарим хэсгийг төлөхөд ашиглах боломжтой.

Ипотекийн зээлийг дээд тал нь 25 жилийн хугацаатай олгодог. Энэ хугацааны эцэс гэхэд цэрэг 45-аас дээш настай байх ёстой. Дундаж хувь нь ойролцоогоор 12.5, хамгийн их хэмжээ нь 2,400,000 рубль юм.

Өрийн тодорхой хэсгийг жирэмсний капитал эсвэл нэмэлт хэрэглээний хөнгөлөлттэй зээлээр төлж болно.

Ийм их хэмжээний мөнгө зээлнэ гэдэг аяндаа шийдэгдэх асуудал биш. Тэнцвэртэй хандлага, хамгийн их хариуцлага, ипотекийн зээл гэж юу болох, түүнийг хэрхэн эрсдэл багатай гаргах талаар тодорхой ойлголттой байх шаардлагатай.

1. Хэрэв та зээлийн байгууллагыг сонгосон бол энэ талаар мэдээлэл цуглуулаарай.
2. Бүх баримт бичгийг анхааралтай уншина уу.
3. Гар утасныхаа камераар хуулбарлах эсвэл баримт бичгийн зураг авах.
4. Өмгөөлөгчтэй биш юмаа гэхэд ядаж боломжийн туслахтай ирж ​​гэрээгээ хянаарай.
5. Гарын үсэг зурах шаардлагатай бүх бичиг баримтыг нэн даруй ирүүлэхийг хүс. Ингэснээр та тэдгээрийг харьцуулж, анхааралтай уншиж болно.

Зар сурталчилгааны товхимол дээр хэвлэгдсэн тоонд үргэлж итгэж болохгүй, зээлийн бодит нөхцөл байдлын талаар биечлэн олж мэдэх нь дээр.

• зээлийн хүүг харьцуулах, ипотекийн тооцоолуур ашиглан зээл хэр үнэтэй болохыг тооцоолох;
• эрт төлөх боломж байгаа эсэх, үүний төлөө нэмэлт шимтгэл авах эсэхийг олж мэдэх;
• Банкны гүйлгээнд ямар шимтгэл төлдөгийг олж мэдэх;
• сайн дурын нөхцлөөр даатгалд хамрагдахаас татгалзвал даатгалд хамрагдах нөхцөл, зээлийн хүү нэмэгдэх эсэх зэрэг бүх нарийн ширийн зүйлийг судлах;
• Төлбөрийг хожимдсоны улмаас санхүүгийн байгууллага зээлдэгчийн эсрэг эрс арга хэмжээ авах нөхцөлийг уншина уу.

Ипотекийн зээл авах 5 үндсэн нөхцөл

Банкнаас зээл авна гэдэг амаргүй. Зээлийн компаниуд олон шаардлага тавьдаг. Энд гол нь:

1. Нас - зээл авсан өдөр 21 наснаас эхлэн, бүрэн төлж барагдуулах үед 65 нас хүрсэн байна.
2. Тогтвортой ажил - хамгийн багадаа зургаан сар ажилласан.
3. Орлогын түвшин - түүний сарын хэмжээ нь сарын тогтмол шимтгэлээс 2.5 дахин их байх ёстой. Зөвхөн зээлдэгчийн орлогыг төдийгүй түүний гэр бүлийнхний орлогыг харгалзан үздэг.
4. Анхны хадгаламжид шаардагдах хэмжээний бэлэн байдлыг баталгаажуулах. Энэ нь ихэвчлэн 10-30% байдаг.
5. Зээлдэгчийн орлого банкинд нийцэхгүй байгаа тохиолдолд хамтран зээлдэгч хэрэгтэй.

Ипотекийн зээл авахдаа юу мэдэх хэрэгтэй вэ

Хэрэв та зээлээр орон сууц худалдан авах гэрээ байгуулах гэж байгаа бол давуу болон сул талуудын талаар мэдэх хэрэгтэй. Таны хувьд 3 гол хүчин зүйл байдаг - хэмжээ, хугацаа, хувь хэмжээ. Үр ашиг нь дараах байдалтай байна.

1. Орон сууц болон бусад худалдан авалтын асуудлыг шуурхай шийдвэрлэнэ.
2. Ипотекийн хөнгөлөлттэй зээлийн гэрээ нь эдийн засгийн хувьд ашигтай.
3. Найдвартай хөрөнгө оруулалт, учир нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авбал үнэ нь өсөх хандлагатай байдаг.

Ипотекийн зээлийн сул талууд:

1. Эзэмшигч нь хязгаарлагдмал эрхтэй. Өрөө төлөх хүртэл тэр зээлдүүлэгчийн зөвшөөрөлгүйгээр юу ч хийж чадахгүй.
2. Их хэмжээний илүү төлөлт, орон сууц эсвэл бусад эд хөрөнгийн анхны өртөг нь өрийг барагдуулах үед бараг 2 дахин нэмэгддэг.
3. Төлбөрийг сар бүр удаан хугацаагаар төлөх.
4. Зарим боломжит зээлдэгчийн хувьд санхүүгийн байгууллагаас тавих шаардлага боломжгүй.
5. Үл хөдлөх хөрөнгөө алдаж болзошгүй давагдашгүй хүчин зүйлийн аюул байнга байдаг.

Өрийг бүрэн төлж дуусгасны дараа банк гэрээний дагуу барьцаа хөрөнгийг танд албан ёсоор буцааж өгөхөө бүү мартаарай.

Зөвшөөрөл авахад амархан уу

Өргөдөл гаргасан болгонд орон сууц худалдан авах ипотекийн зээлийг банкууд зөвшөөрдөггүй. Үйлчлүүлэгчийн банкны байгууллагаар дамжуулан худалдаж авсан орон сууц, тухайн хүний ​​зээлийн түүхийг сайтар шалгадаг.

Аль ч зээлийн байгууллагаас цаг тухайд нь төлөөгүй зээл авсан хүн зөвшөөрөл авахгүй. Торгуулийн үлдэгдэл буюу төсөвт төлөх өр байгаа нь сөрөг нөлөө үзүүлнэ. Бага орлоготойгоор зөвшөөрөл авахад хэцүү байдаг. Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу болохыг мэдэхийн тулд та орлогын албан ёсны эх үүсвэртэй байх хэрэгтэй. Өөр нэг зайлшгүй шаардлага бол орон сууцны даатгал байх болно.

Хэрхэн таатай нөхцөлөөр зөвшөөрөл авах вэ: 3 нюанс

Янз бүрийн банкинд орон сууцны зээл авах хүсэлт гаргах нь ижил биш юм. Мөн ипотекийн зээл олгох нөхцөл нь:

1. зарим банкууд тодорхой хөгжүүлэгчдээс орон сууц худалдан авахад таатай нөхцөлөөр зээл олгодог;
2. Урьдчилгаа их хэмжээгээр ипотекийн зээлийн хүү мэдэгдэхүйц бага байх болно;
3. зээлийн нөхцөл нь банкны үйлчлүүлэгчдэд (цалингаа картаар авдаг) илүү таатай байх болно.

Ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ?

Ипотекийн зээлд хамрагдахдаа энэ нь юу болохыг мэдэх нь чухал боловч ямар бичиг баримт шаардлагатай болохыг ойлгох нь чухал биш юм. Ипотекийн зээл авах баримт бичгийн үндсэн жагсаалт дараах байдалтай байна.

• Мэдэгдэл. Үүнийг банкны салбар дээр эсвэл зээлийн байгууллагын албан ёсны вэбсайтаас татаж авах замаар урьдчилан бөглөж болно.
• Банкны асуулга - өөр өөр банкууд өөр өөр харагдах болно.
• Өргөдөл гаргагчийн паспортын хуулбар (баталгаажуулахын тулд эх хувийг өгөх шаардлагатай).
• TIN гэрчилгээний хуулбар.
• SNILS-ийн хуулбар (ногоон давхарласан карт хэлбэрээр тэтгэврийн даатгалын гэрчилгээ).
• Цэргийн насны эрчүүдэд - цэргийн үнэмлэхний хуулбар.
• Хэрэв өргөдөл гаргагч гэрлэсэн бол үүнийг баталгаажуулсан баримт бичиг, хэрэв байгаа бол гэрлэлтийн гэрээ.
• Хэрэв байгаа бол хүүхдийн төрсний гэрчилгээ.
• Өргөдөл гаргагчийн боловсролын талаархи баримт бичиг - диплом, гэрчилгээ гэх мэт.
• Ажлын байр болон бусад эх үүсвэрээс орлогын түвшинг баталгаажуулсан баримт бичиг - тэтгэлэг, үл хөдлөх хөрөнгийн түрээсийн мөнгө, санхүүгийн тусламж гэх мэт.

Банк ийм даруухан жагсаалтаар хязгаарлагдах нь ховор. Дүрмээр бол ипотекийн зээлд шаардлагатай өөр зүйлийг нэмж оруулсан бөгөөд энэ нь нэмэлт баримт бичиг нь зээл авах боломжийг нэмэгдүүлнэ гэсэн үг юм.

Боломжит сонголтууд:

• Гэр бүлийн бүх гишүүдийн паспорт, нөгөө ертөнцөд аль хэдийн шилжсэн хүмүүсийн нас барсны гэрчилгээ.
• Тахир дутуу өндөр настай хамаатан садан (эцэг эх, эмээ өвөө) тэтгэврийн гэрчилгээний хуулбар, тэтгэврийн төлбөрийн дүнгийн гэрчилгээ.
• Оршин суугаа газрын бүртгэлийг баталгаажуулсан паспортын албаны гэрчилгээ.

Аливаа үнэ цэнэтэй эд хөрөнгө (бусад үл хөдлөх хөрөнгө, машин болон бусад тээврийн хэрэгсэл гэх мэт) байх нь том давуу тал болж, шаардлагатай хэмжээгээр ипотекийн зээл авах магадлалыг нэмэгдүүлэх болно. Тиймээс аль хэдийн өргөн хүрээтэй баримт бичгийн жагсаалтад ийм эд хөрөнгийг өмчлөх эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг - өмчлөх эрхийн гэрчилгээ, худалдан авах, худалдах гэрээ, холбогдох бүртгэлээс авсан хуулбар гэх мэт зүйлс багтсан байх ёстой. Хэрэв та бусад банкинд данстай бол тэдгээрт байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөний тайланг өгөх шаардлагатай.

Зарим зээлийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар, найдвартай байдлыг үнэлэхийн тулд одоогийн оршин суугаа газартаа нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг төлсөн баримтыг хүсч болно. Бизнес эрхлэгчдийн хувьд уг жагсаалтыг аж ахуйн нэгжийнхээ хууль ёсны баримт бичиг, нягтлан бодох бүртгэлийн тайлан болон бизнес нь ашигтай, тогтвортой хөгжиж байгааг нотолсон бусад баримт бичгүүдээр нэмж оруулсан болно.

Хэрэв жирэмсний капиталын хөрөнгийг эхний төлбөрийг хийх эсвэл зээлийн нэг хэсгийг төлөхөд зарцуулсан бол түүний гэрчилгээг баримт бичгийн жагсаалтад нэмнэ. Үүнээс гадна та Тэтгэврийн сангийн салбараас энэ хөрөнгийн үлдэгдлийг харуулсан гэрчилгээ авах шаардлагатай.

Нөхцөл, сонирхол болон бусад нюансууд

Орон сууцны ипотекийн зээлд хамрагдахдаа орон сууц авах насны хязгаар байдгийг санах нь зүйтэй. 21 нас хүрээгүй хүнд байрны зээл өгөхгүй нь лавтай. Ипотекийн зээлд хамрагдах хүмүүсийн насны хязгаар өөр өөр байдаг. Орон сууц, орон сууц худалдан авахад зориулсан ипотекийн зээл нь урт хугацаатай, 30 жилийн хугацаанд эргэн төлөгдөх боломжтой. Банк нь үйлчлүүлэгчийн үүргээ эргэн төлөхийн тулд мөнгө олгохыг харгалзан үздэг.

Урьдчилгаа өндөр байх тусам эргэн төлөлтийн нөхцөл нь илүү таатай байх болно. Гэрээ байгуулахдаа төлбөрийг төлөх дараалал, өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжийг анхаарч үзэх нь чухал юм. Төлбөрийг хойшлуулах боломжийг ашиглах боломж, түүнийг олгох нөхцөлийг нэн даруй хэлэлцэнэ.

Банкны өмнө хүлээсэн үүргээ хэсэгчлэн төлж, жирэмсний капиталын сангаас төлж болно. Цэргийн албан хаагчдад зээл олгох тусгай нөхцөл.

Төрийн дэмжлэгийн ачаар шинэ барилгад орон сууц худалдан авах зээлийн хүү хоёрдогч зах зээлийн орон сууцныхаас доогуур байна. Үүнийг бас анхаарч үзэх нь зүйтэй. Энгийнээр хэлбэл, ийм ипотекийн зээл нь илүү таатай, сонирхол татахуйц нөхцөлтэй байх болно.

Нэг банкнаас зөвшөөрөл авахаас татгалзах нь нөгөө банкнаас зээл авах боломжгүй гэсэн үг биш гэдгийг үргэлж санаж байх хэрэгтэй. Та хэд хэдэн банкинд зөвшөөрөл авах хүсэлт гаргаж, эцэст нь өөртөө хамгийн сайн сонголтыг сонгох боломжтой. Өөрийн гэсэн булантай болох хүсэл нь бодит байдал болж чадна. Хамгийн гол нь сонголтод ухаалгаар хандаж, шаардлагатай бүх мэдээллээр зэвсэглэж, энэ нь ипотекийн зээл гэж юу болох, түүнтэй хэрхэн чадварлаг ажиллахаа ойлгох явдал юм.

Ипотекийн зээл гэж юу вэ, ипотекийн зээлээс юугаараа ялгаатай вэ? Банкууд ямар төрлийн ипотекийн зээл санал болгож байна вэ? Ипотекийн тусгай хөтөлбөрүүд - тэдгээр нь юу вэ, хэнд зориулагдсан бэ? Ипотекийн зээл авахад юу хэрэгтэй вэ? Банк зээлдэгчийг хэрхэн үнэлж, зээл олгох шийдвэр гаргадаг вэ? Эдгээр болон бусад олон асуултын хариултыг энэ нийтлэлд өгсөн болно.

AHML-ийн 2017 оны мэдээллээр ОХУ-д нийт 2 их наяд төгрөгийн 1 сая гаруй ипотекийн зээл олгосон байна. үрэх. Энэ нь өмнөх оныхоос бараг 40%-иар их байна. Ипотекийн зээлээр орон сууцны гүйлгээний эзлэх хувь 35% байна. Шинэ барилгуудад хоёр дахь гүйлгээ бүр нь моргейжийн зээлтэй холбоотой байдаг.

Оросын хүн ам 2.85 сая орон сууцны байр худалдаж авсан. 1 сая өрх ипотекийн зээлээр амьдрах нөхцөлөө сайжруулсан.

Ипотекийн зээлийн зах зээл тогтвортой хөгжиж байна. Ипотекийн зээлийн дундаж хүү 2017 оны эцсээр 9.79 хувь болж буурчээ.

Ипотекийн болон моргейжийн зээл

"Ипотекийн зээл" гэдэг ойлголт нь "Ипотекийн зээл" гэсэн ойлголтоос ялгаатай боловч олон хүн ижил зүйл гэж боддог.

Ипотекийн зээл- энэ нь банкны зээл биш, харин зээлдүүлэгчийн зээлийг эргэн төлөх баталгаа болдог барьцааны нэг төрөл юм.

Ипотекийн зээл- Энэ бол үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалан банкнаас мөнгө авч байгаа хэрэг.

Үнэт цаас болгон ипотекийн мөнгө биш. Ипотекийн зээл нь олон нийтийн шинж чанартай байдаг: гүйлгээг бүртгэх эрх бүхий байгууллага ипотекийн зээлийн дарамтыг бүртгэдэг. Эрхийн улсын бүртгэлийн гэрчилгээнд ипотекийн зээлийн тухай тэмдэглэл байх болно.

Зургийг томруулахын тулд товшино уу

Зээлдэгчийн үл хөдлөх хөрөнгөд ипотекийн зээл олгодог. Тэр өмчлөгч бөгөөд эд хөрөнгийг ашигладаг. Гэхдээ үүнд хязгаарлалт байдаг. Зээлдүүлэгчийн зөвшөөрөлгүйгээр орон сууц худалдах, хандивлах боломжгүй болно.

Орон сууцны бус зээлээс ялгах ипотекийн зээлийн шинж тэмдэг

1 Барьцаа хөрөнгө бол ипотекийн зээлийн гол шинж чанар юм. Зээлийг үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан тохиолдолд л ипотекийн зээл гэж үзнэ.

Жишээлбэл, одоо байгаа орон сууцны барьцаанд олгосон хэрэглээний зээл нь ипотекийн зээл юм. Барьцаа хөрөнгөгүй орон сууц худалдан авахад зориулж олгосон зээл нь ипотекийн зээл биш юм.

Чухал. Зөвхөн худалдаж авсан төдийгүй одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалж болно.

Жишээлбэл, байшин барихад зориулж ипотекийн зээлд ирээдүйн байшинг барьцаалж болохгүй. Тиймээс банк нь бусад, одоо байгаа эд хөрөнгийг барьцаалах шаардлагатай болно.

2 Ипотекийн зээлийг 1998 оны 7-р сарын 16-ны өдрийн N 102-FZ "Ипотекийн зээлийн тухай (Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа)" Холбооны хуулиар зохицуулдаг.

3 Ипотекийн зээлийг улсын бүртгэлд хамруулна.

4 Ипотекийн зээл – зорилтот . Энэ нь байшин, орон сууц худалдан авахад зориулагдсан. Та мөнгөө өөр зүйлд зарцуулах боломжгүй болно.

Чухал. Бусад үл хөдлөх хөрөнгө, үйлчилгээ худалдан авахад зориулж ипотекийн зээл авах сонголтууд байдаг. Жишээлбэл, тансаг хэрэглээний бараа эсвэл сургалтын төлбөр. Гэхдээ Орос улсад эдгээр сонголтууд өргөн тархаагүй байна.

5 Ипотекийн зээлийн хэмжээ ихэвчлэн хэрэглээний зээлээс хамаагүй их байдаг.

6 Урт хугацаатай зээл. Оросын ихэнх банкуудад 30 жил хүртэл.

7 Хэрэглээний зээлтэй харьцуулахад хүүг бууруулсан.

ЖишээлбэлСбербанканд та 6-11.5% -ийн хүүтэй орон сууцны зээл авах боломжтой бөгөөд хэрэглээний зээл нь хамгийн багадаа 11.5% байна.

"Ипотек" гэдэг үгийг МЭӨ 5000 оны үед Грект анх сонссон. д. Эртний Грекчүүд одоо байгаа газраа барьцаалж зээл авч болно. Ухаантай газрын эзэн нэг газраа барьцаалж хэд хэдэн зээл авахаас сэргийлэхийн тулд тусгай шон байрлуулсан байна. Түүн дээр барьцаа хөрөнгийн бүх мэдээллийг байрлуулсан. Чухам энэ багана нь эртний хүмүүс моргейж гэж нэрлэдэг байсан.

Орос улсад ипотекийн зээл 1754 онд Count Шувалов П.И. язгууртан банкууд бий болох эхлэлийг тавьсан. Тэднийг бий болгох зорилго нь хээл хахуулийн эсрэг тэмцэл, газар эзэмшигчид болох язгууртнуудад зээл олгох "зөөлөн" нөхцлүүд байв.

Анхны банкийг Төрийн банк гэж нэрлэдэг байсан. Үүний зэрэгцээ Даатгалын экспедиц гарч ирэв. Энэ нь барьцаа хөрөнгийн даатгалын анхны байгууллага юм. Барьцаа хөрөнгийг хамжлагатай хамт газрын эздийн эд хөрөнгийг баталгаажуулахад ашигласан.

Жишээлбэл, Псков мужид гучин тариачин гэр бүл, барилга байгууламж, ферм бүхий 432 десятин газар барьцаалсан нь 3475 мөнгөн рублиэр үнэлэгдсэн.

1861 онд боолчлолыг халсны дараа ипотекийн зээл нь хөгжлийн шинэ түлхэц болсон. Чөлөөлөгдсөн тариачдад газар хэрэгтэй байв. Үүний тулд зээл шаардлагатай байсан. Тэд үүнийг 49 жилийн хугацаанд хуваарилах зардлын 80% -д багтаан авсан.

19-20-р зууны хил дээр. газрын банкууд гарч ирдэг. Тэд хөрөнгийн бирж дээр үнэлэгдсэн үнэт цаасны ипотекийн бүртгэлтэй зээл олгосон. Стат. цуглуулга “Оросын хөрөнгийн биржийн үнэт зүйлс. 1914-1915 он." Ипотекийн зээлийг "үндсэн хөрөнгийн хөрөнгө оруулалт" гэж тэмдэглэсэн байдаг.

Өнөөгийн шатанд 90-ээд оноос хөгжил эхэлсэн. XX зуун 1998 онд “Ипотекийн тухай” хууль батлагдсан.

2005 оноос хойш ипотекийн зээлийн зах зээл хурдацтай хөгжиж байна.

2008-2010 оны эдийн засгийн хямрал хөгжлийг удаашруулсан. Хүн амын орлого буурсан. Иргэд орон сууцны зээлээ төлөхөд хүндрэлтэй болсон. Банкуудын хувьд энэ нь хугацаа хэтэрсэн төлбөрийг огцом өсгөсөн. Банкирууд зээлдэгчдэд тавих шаардлагыг чангатгасан.

2014 оны хямрал, гол шалтгаан нь хориг арга хэмжээ авч, долларын ханшийн өсөлттэй холбоотой байсан нь хөгжлийг дахин удаашруулсан. Ялангуяа гадаад валютын ипотекийн зээл эзэмшигчид хямралд өртсөн. Энэ талаар "Валютын ипотек: онцлог, эрсдэл" хэсгээс дэлгэрэнгүй уншина уу.

Одоогийн байдлаар ипотекийн зах зээл тогтвортой хөгжиж, олгосон зээлийн хэмжээ нэмэгдэж, хүү буурч байна.

Ипотекийн зээлийн механизм

Ипотекийн зээлд оролцогчид нь:

• зээлдүүлэгч;
• зээлдэгч;
• хөгжүүлэгч;
• үнэлгээчин;
• даатгагч;
• Rosreestr-ээр төлөөлдөг орон сууцны улсын бүртгэлийн байгууллагууд.

Ипотекийн зээлийн механизм нь гурван төрлийн зах зээлтэй холбоотой гурван үйл явцыг хамардаг.

1 Ипотекийн зээлийг олгосон моргейжийн зах зээл. Энэ бол ипотекийн зээлийн анхдагч зах зээл юм. Үүний гол оролцогчид нь зээлдүүлэгч ба зээлдэгч юм. Ипотекийн гүйлгээний схемийг "Ипотекийн зээл авах үе шатууд" хэсэгт илүү дэлгэрэнгүй харуулав.

2 Дараа нь ипотекийн хоёрдогч зах зээлхаана хөрөнгө оруулалт татагддаг.

Ипотекийн зээл олгож буй банк шинээр зээл олгохын тулд эх үүсвэрээ шинэчлэх шаардлагатай. Ипотекийн хоёрдогч зах зээл энэ асуудлыг шийдэж байна. Энэ нь ипотекийн зээлийг ипотекийн зээл гэж үздэг.

Ипотекийн зээл гэдэг нь банкнаас ипотекийн зээлд зориулж гаргасан үнэт цаас юм. Ипотекийн зээл нь зээлдэгчээс ипотекийн зээлийн эргэн төлөлт хүртэл төлбөр авах эрхийг эзэмшигчид олгодог.

Ипотекийн хоёрдогч зах зээлд банк нь орон сууцны зээлийг өөр хөрөнгө оруулагчид (цаас худалдан авагч) худалддаг. Тэрээр цаас зарснаар хөрөнгө оруулагчдад зээлийн хүүгийн орлого олох эрхийг олгож, үүний хариуд шинээр зээл олгоход ашигласан нэмэлт хөрөнгө оруулалтыг авдаг.

3 Гурав дахь төрлийн зах зээлнь худалдагч, худалдан авагч, түүнчлэн холбогдох хүмүүс (риэлтор, үнэлгээчин, даатгагч г.м) уулздаг үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл бөгөөд энд худалдан авах, худалдах гүйлгээ хийгддэг.

Зах зээл болон моргейжийн оролцогчдын харилцан үйлчлэлийг зурагт үзүүлэв.

Одоо зургийг тайлж үзье:

1 Банк болон зээлдэгчийн хоорондын харилцаа:

• зээлдэгч зээл авах хүсэлт гаргасан;
• банк үүнийг зөвшөөрсөн;
• талууд гэрээ байгуулах;
• банк зээл олгодог;
• зээлдэгч зээлээ төлнө.

2 Зээлдэгч бусад оролцогчидтой харилцах харилцаа:

• Үл хөдлөх хөрөнгө худалдагчтай худалдах, худалдан авах хэлцэл хийдэг.
• риэлтор (хэрэв байгаа бол) зуучлалын үйлчилгээ үзүүлдэг;
• үнэлгээний компани нь барьцаа хөрөнгийг үнэлдэг;
• даатгалын компани нь барьцаа хөрөнгө, түүний өмчлөл, зээлдэгчийн амь насыг даатгадаг;
• төрийн байгууллагууд гүйлгээг бүртгэх.

3 Банкны бусад оролцогчидтой харилцах харилцаа:

• Хөгжүүлэгч, даатгагч, риэлтор, үнэлгээчинтэй гэрээ байгуулах боломжтой.

4 Ипотекийн зээлийг хөрөнгө оруулагчид худалдах.

Чухал. Банк ипотекийн зээлийн зах зээл дээр тэр бүр ипотекийн зээл зардаггүй. Тэр түүнийг хадгалж чадна.

Ипотекийн зээлийн эдийн засаг дахь үүрэг

Ипотекийн зээлийн ачаар орон сууцыг бүрэн үнээр нь худалдаж авч чадахгүй байгаа жирийн иргэдэд орон сууц илүү хямд болж байна. Энэ нь барилгын ажлын хэмжээ нэмэгдэхэд хүргэдэг. Барилга нь материал шаарддаг. Тиймээс барилгын материал үйлдвэрлэдэг аж ахуйн нэгжүүд сэргэж байна. Зам барих, мод боловсруулах, тавилга үйлдвэрлэх гэх мэт аж ахуйн нэгжүүд хөгжиж байна.

Өөрөөр хэлбэл, ипотекийн зээл нь барилга, засварын салбарт шинэ ажлын байраар дамжуулан эдийн засгийн өсөлт, ажлын байрыг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг.

Зээлдэгчийн хувьд ипотекийн зээл нь орон сууцны асуудлыг шийддэг. Эрхийн хязгаарлалтгүйгээр орон сууцтай болох хүсэл нь зээлдэгчийг зээлээ цаг тухайд нь, бүр хугацаанаас нь өмнө төлөхөд хүргэдэг. Үүний тулд тэрээр зохих орлого олохыг хичээдэг.

Банкуудын хувьд ипотекийн зээл бол “зүтгүүр” бүтээгдэхүүн юм. 2017 онд ипотекийн зээл нь хүн амд олгосон нийт банкны зээлийн 44 хувийг эзэлж байна (AHML мэдээлэл).

Ипотекийн зээл давамгайлж байгаа нь тэдний найдвартай байдалтай холбоотой. Баталгаажсан, даатгалтай зээл нь банкны хувьд илүү найдвартай.

Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд

Давуу тал:

• Мөнгө байхгүй үед өөрийн гэсэн ам.метртэй болох боломж. Хэмнээд инфляциас болж алдагдал хүлээх шаардлагагүй.
• Худалдан авсан орон сууцанд бүртгүүлж (оршин суух зөвшөөрөл авах) боломж.
• Бага хэмжээний урьдчилгаа төлбөр. Жишээлбэл, ВТБ болон Газпромбанканд 10% -иас.
• Худалдан авсан эд хөрөнгийн хууль ёсны цэвэр байдал (үүнийг банкны хуулийн хэлтэс, даатгалын компани шалгадаг).
• Зээлийн урт хугацаа нь төлбөрийг бууруулж, гэр бүлийн төсвийг тэнцвэржүүлэх боломжийг олгодог. Хугацаа нэмэгдэхийн хэрээр илүү төлбөр нэмэгддэг нь үнэн.

Жишээлбэл, жилийн 10% -ийн хүүтэй нэг сая рублийн зээл. Зээлдэгч 10 жилийн хугацаатай банкинд 586 мянга, 30 жилийн хугацаатай 2 сая 159 мянган төгрөгийн хүү төлнө.

• Хэрэв та өөрийн гэсэн орон сууцгүй бол түрээсийн төлбөрийг төлөх шаардлагатай бөгөөд өртөг нь ихэвчлэн цаг хугацааны явцад нэмэгддэг. Орон сууц түрээслэх зардлыг ихэвчлэн моргейжийн төлбөртэй харьцуулж болно. Тоолуураа түрээслэхээс илүү худалдаж аваад төлсөн нь дээр.
• Түрээсийн орон сууцанд дахин төлөвлөлт хийх боломжгүй. Ипотекийн зээлээр та чадна! Гэхдээ даатгагч болон зээлдүүлэгчээс зөвшөөрөл авснаар процедур нь төвөгтэй байдаг.
• Хадгалж байна. Хэрэв та онцгой байдалд орвол хөтөлбөр хэрэгжсэнээр ипотекийн зээл хямдарна.
• Дэвсгэр авах боломж. урьдчилгаа төлбөр эсвэл зээлийн эргэн төлөлтөд зориулсан хөрөнгө.
• Эрт төлөх эрх.
• Ипотекийн зээл нь баригдаж буй үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн өсөлтөөс хамгаалах болно.

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Анжелина: “Бид баригдаж буй барилгаас орон сууц худалдаж авахаар шийдсэн. Шийдвэрлэх хүчин зүйл нь үнэ байсан - бэлэн орон сууцны хэмжээнээс доогуур тушаал. Үүний үр дүнд бид мөнгөөр ​​илүү метр квадраттай болсон.

Би анх 3-р сард зах зээлд хяналт тавьж байсан, манай орон сууцны үнэ 2900. Гэтэл барилгачин сар бүр үнээ нэмсэн. Үүний үр дүнд бид гэрээ хэлэлцээрт бүрэн бэлэн болсон үед буюу арваннэгдүгээр сард 3350-г төлөх ёстой болсон” гэв.

• Татварын хөнгөлөлт.

Орон сууц, түүний дотор ипотекийн зээл худалдаж авахдаа татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг. Суутгалын хэмжээ нь орон сууцны өртөгөөс хамаардаг боловч 2 сая рублиас хэтрэхгүй байх ёстой. Хоёр саяас та 260 мянган рубль буцааж болно. (13%). Нэмж дурдахад банкинд төлсөн хүүд суутгал хийх боломжтой.

Суутгал авах хүсэлт гаргахын тулд та бүртгүүлсэн газрынхаа татварын албанд хандах хэрэгтэй.

Суутгалыг хоёр аргаар хүлээн авдаг.

• Төлсөн орлогын албан татварыг буцаан олгох.
• Он дуустал орлогын албан татвар төлөхөө боль.

Ирина жилийн хугацаанд 381,072 рублийн цалин авч, 49,539 рублийн орлогын албан татвар төлсөн байна.

Ирина 1 сая 800 мянган рублийн үнэтэй орон сууц барьцаалсан. Энэ орон сууцны хамгийн их хасалт нь 234 мянган рубль юм. (орон сууцны зардлын 13%). Жилийн туршид Ирина банкинд 192 мянган рублийн ипотекийн зээлийн хүү төлсөн. Хүүгийн татварын хөнгөлөлт нь 24,960 рубль юм. (Төлсөн хүүгийн 13%).

Ирина 49,539 рубль төлсөн орлогын албан татварыг буцаан олгохоор шийдэж, эхлээд 24,960 рублийн хүүг суутган тооцохоор заажээ. 24,579 (49,539-ийг хасах 24,960)-ийн үлдэгдэл дүнг орон сууцны үнэд үндэслэн хасна.

Орон сууцанд ногдох нийт хасалт нь 234,000 рубль байв. Ирина 24,579 рубль хүлээн авснаар хасалтыг 209,420 рубль болгон бууруулсан. Ирина энэ мөнгийг дараагийн жилүүдэд төлсөн орлогын албан татвараас нөхөн төлөх боломжтой болно. Нэмж дурдахад тэрээр дараагийн жилүүдэд төлсөн хүүгийн суутгал авах боломжтой болно.

• Түрээсийн үл хөдлөх хөрөнгийн орлого. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө аль хэдийн орон сууцтай бол энэ нь боломжтой. Орлогогүй байсан ч орон сууц өөрөө зардлаа нөхнө. Хамгийн муу тохиолдолд ипотекийн зээлийн зардлын тодорхой хэсгийг нөхнө.

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Челябинск хотын оршин суугч Катерина бяцхан охиндоо байр худалдаж авчээ. 2 жилийн хугацаанд 150 мянган рубль хуримтлуулсан. Урьдчилгаа төлбөрөө аваад шинэ, алслагдсан дүүрэгт жижиг орон сууц барьцаалсан. Орон сууцны үнэ 1100 мянган рубль байна. Банк Екатеринад 15 жилийн хугацаатай 950 мянган төгрөгийн зээл олгосон. Ипотекийн сарын төлбөр 10,209 рубль.

Екатерина хэлэхдээ: "Бид энгийн гэр бүлтэй, орон сууц худалдаж авах боломж байхгүй, гэхдээ бид хүүхдүүдээ орон сууцтай болгохыг хүсч байна. Би энэ байрыг 9500-аар нэмээд инженерийн шугам сүлжээгээр түрээсэлсэн. Түрээсийн төлбөр нь ипотекийн зээлийн төлбөрийг бараг бүрэн нөхдөг. Хэдэн жилийн дараа нэмээд өгчихнө шүү дээ (инээв)... Мэдээж энэ бол хамгийн жижиг байр, хол байдаг. Гэхдээ гол зүйл бол энэ нь байгаа явдал юм! 15 жилийн дараа, хэрэв бид үүнийг эрт төлөхгүй бол миний охин тэнд амьдрах боломжтой болно! Тэгээд тэр өргөтгөлийн ажлыг өөрөө хариуцаж өгөөч!"

• Зээлийн хүү буурвал дахин санхүүжүүлэх боломж.
• Нөхцөл байдал дордвол төлбөрийг бууруулах боломж. Жишээлбэл, зээлийн хугацааг нэмэгдүүлэх замаар эсвэл. Сүүлчийн тохиолдолд зөвхөн хүү төлдөг тул ипотекийн төлбөрийн хэмжээ буурдаг. Гэхдээ энэ нь илүү төлбөрийг ихээхэн нэмэгдүүлдэг.

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Иван: "Ипотекийн зээл анх 25 жилийн хугацаатай байсан, би яг таван жил төлсөн. Ээжийн минь өвчин намайг тавгүйтүүлсэн. Хагалгаа, эдгэрэхэд их мөнгө зарцуулсан. Ипотекийн зээлийн төлбөрт хүндрэлтэй байсан. Би банкинд ирээд яаж байгааг тайлбарлав. Бид бүгдээрээ хүмүүс. Тэд нэг жилийн хугацаатай зээлийн амралт санал болгов. Би зөвшөөрч, энэ нь төлбөрийн хэмжээг 18,174-ээс 15,693 болгон бууруулсан. Бага зэрэг, гэхдээ энэ нь илүү хялбар.

Би тэр даруй нарийн ширийн зүйлийг судлаагүй; толгой минь эргэлдэж байв. Тэгээд ээжийгээ гайгүй болмогц би моргейжийн асуудал руугаа буцсан. Би сард 2481 бага төлдөг болж таарч байна. Гэтэл өр царцаасан, буурахгүй байна. Үүний үр дүнд жилийн дараа та банкинд 188 мянган хүү төлөх шаардлагатай болно. Тэгээд өр нь хэвээрээ, буурахгүй!!! Хэцүү! Гэхдээ гол нь ээжийгээ гаргаж авсан!!! Тэгээд би 7 сарын дараа зээлийн амралтаа цуцалсан тул илүү төлөлт нь графикаас хол байна."

Алдаа:

• Загварын нарийн төвөгтэй байдал.
• Урьдчилгаа төлбөрийн хэрэгцээ. Заримдаа та үүнгүйгээр зээл авч болно, гэхдээ энэ нь илүү үнэтэй байдаг.

Мэргэжилтнүүд тэтгэмж авах хүсэлт гаргаж болно:

• нас 35 хүртэл (заримдаа судлаачдын хувьд 40 хүртэл);
• нэг жилээс илүүгүй өмнө бүтэн цагаар суралцаж байсан тусгай боловсрол эзэмшсэн байх;
• төсвийн байгууллагад мэргэжлээрээ ажиллах (анхны ажил эрхлэлт).

Залуу мэргэжилтнүүдийг дэмжих хэлбэрүүд:

Үндсэн ашиг тусын сонголтууд:

Холбооны "Орон сууц" хөтөлбөрийн хүрээнд 1;

Хөтөлбөрийг 2002 онд боловсруулсан бөгөөд 2020 он хүртэл хүчинтэй байна. Хөтөлбөрийн хүрээнд орон сууц, орон сууцны үнийн дүнгийн 30-40 хувийг төрөөс санхүүжүүлдэг.

Оролцогчид - 35-аас доош насны залуучууд (гэр бүл эсвэл ганц бие хүн) ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөр (10% -иас) байх ёстой.

Хөтөлбөрт хамрагдахын тулд та орон нутгийн засаг захиргаатай холбоо барих ёстой.

2 бүс нутгийн хөтөлбөрүүдэд;

Хотын захиргаа хувийн бүтээн байгуулагчдаас үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авч, боломжийн орон сууцны санг бий болгодог.

Чухал, хөтөлбөрүүд, оролцох нөхцөл, тэтгэмжийн сонголтууд өөр өөр бүс нутагт өөр өөр байдаг. Дэлгэрэнгүй мэдээллийг орон нутгийн засаг захиргаатай холбоо барина уу.

Жишээлбэл, Москва мужийн засгийн газар дараахь чиглэлээр хөтөлбөр боловсруулсан.

• төрийн болон нийгмийн байгууллагуудын эмч нар;
• төрийн болон хотын байгууллагын багш нар;
• залуу эрдэмтэд, мэргэжилтнүүд.

Хөтөлбөрт ажиллаж буй мэргэжилтнүүд болон нээлттэй ажлын байранд ажиллахаар Москва муж руу нүүхэд бэлэн байгаа хүмүүс хамрагдана. Та програмын талаар илүү ихийг мэдэх боломжтой.

3 нь корпорацийн моргейжийн хөтөлбөрүүдэд зориулагдсан.

Зарим ААН-үүд банктай гэрээ байгуулан зээлийн хүүг бууруулснаар нөхөж өгдөг. Ингэснээр тэд залуу мэргэжилтнүүдийн урт хугацааны хамтын ажиллагааг хангадаг.

Хөтөлбөрийн онцлогууд:

• тогтмол хувь хэмжээ 5.1-6.35% (найдвартай үйлчлүүлэгчид болон цалингийн төслийн оролцогчдын хувьд хамгийн бага);
• Амьдралын даатгалыг цуцлах үед 1% нэмэгдэл;
• банкны маягт ашиглан орлогоо баталгаажуулах чадвар;
• шимтгэлгүй, эрт төлөхөд хялбар.

Ипотекийн зээл авах үндсэн үе шатууд

1-р шат: Урьдчилсан шат

Зээлдэгч нь зээлийн санал болон боломжит ашиг тусын талаарх мэдээллийг цуглуулж, дүн шинжилгээ хийх ёстой. Таны одоогийн орлогод тулгуурлан зээлийн боломжит хэмжээг үнэл. Үүнийг ямар ч моргейжийн тооцоолуур ашиглан хийж болно.

Үүний зэрэгцээ зээлдэгч шаардлагатай бичиг баримтыг цуглуулж, өргөдөл гаргана. Хэд хэдэн банкинд өргөдөл гаргаж, зөвшөөрлийг хүлээж, сонголтыг сонгох нь дээр.

Ихэнхдээ хүмүүс тусламж авахын тулд зуучлагчдад ханддаг. Ипотекийн зээлд хамрагдах нь алхам алхмаар нарийн төвөгтэй үйл явц юм. Зуучлагчид гүйлгээний бүх үе шатыг дагалдан амьдралыг ихээхэн хөнгөвчилдөг. Гэхдээ ипотекийн зээл үнэхээр ашигтай байхын тулд өөрөө тооцоо хийх чадвартай байх нь чухал. Үүнээс гадна та зуучлагчийн үйлчилгээний төлбөрийг төлөх шаардлагатай болно.

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Алена: "Миний орлого сайн, гэхдээ ихэнхдээ албан бус. Тиймээс би ипотекийн зээлийн асуудлаар "Choice" агентлагт хандсан. Үйлчилгээний үнэ 40 мянга орчим байсан.Ямар ч асуудал гарахгүй, банктай өөрийн гэсэн холбоотой гэж амласан. Хэдэн өдрийн дараа тэд дуудсан - моргежийн зээлийг зөвшөөрсөн. Башкирын зарим банк - би одоо нэрийг нь ч санахгүй байна - эцэст нь би хэзээ ч очиж үзээгүй. Би баярлаад байр хайж эхэлсэн. Би үүнийг олж, агентлаг бүх бичиг баримтыг бэлтгэсэн. Зээлийг 30 жилийн хугацаатай 14 хувийн хүүтэй олгосон. 20 мянган бүс нутагт төлбөр.

Төлөвлөсөн гүйлгээнээс дөрөв хоногийн өмнө би өөрөө хэд хэдэн банкаар орж нөхцөл байдлыг нь харахаар шийдлээ.

Тэр нөхцөл байдлыг нуугаагүй, би ипотекийн зээлийг төлж чадна гэж чин сэтгэлээсээ хэлсэн, гэхдээ миний бүх орлого албан ёсоор батлагдахгүй. Альфабанк миний өргөдлийг хүлээж авсан. Би чамаас үүнийг хурдан шалгаж үзэхийг хүссэн. Хэлэлцээ хийчихсэн, миний байрны худалдагч нь Германаас нисэж ирээд байгаа.

Бид үүнийг хурдан хянаж үзээд зөвшөөрч, бага үнэ санал болгосон.

Энэ дашрамд банкны ажилтнуудад онцгой талархал илэрхийлье. Ипотекийн зээлийн хугацааг багасгахыг ятгасан. 30 жилийн турш би төлбөрийг бага байлгахыг хүсч байсан - 18,100 рубль. 10 жилийн хугацаанд ханш бага, төлбөр нь 23,489 рубль байв. Үүний үр дүнд би банкинд 1 сая гаруйхан мөнгө төлсөн ч 30 жилийн дотор 3,5 саяас илүү байх байсан.Зөрүү нь асар их! Хэдийгээр төлбөр их болсон. Ялангуяа эхэндээ хэцүү байсан."

2-р шат: Зээлдэгчийн үнэлгээ

Банк зээлдэгчийн мэдээллийг тодруулж, орлогыг нь үнэлж, зээлийн түүхийг нь шалгадаг. Аюулгүй байдлын алба нь баримт бичиг, гэмт хэргийн бүртгэлийг үнэн зөв эсэхийг шалгадаг.

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Наталья, нэмэлт дарга УБХБ-ны алба: “Заримдаа үйлчлүүлэгчид зээл олгоход баталгаажсан орлого хангалтгүй байдаг. Зүгээр л тамга зураад өнгөт принтерээр хэвлэдэг хүмүүс байдаг. Энэ нь тэр даруй илчлэгддэг. Мэргэжилтэн бүр товчлууртай, тэр үүнийг болгоомжтой дардаг. Мэргэжилтэн үйлчлүүлэгчтэй ярилцаж байхад хамгаалалтын алба цагдаа дууддаг. Тэгээд тухайн иргэнийг гараас нь хөтлөн цагдаагийн машин руу хүргэж өгдөг. Ийм тохиолдлууд тусгаарлагддаггүй.

Гэрчилгээ нь жинхэнэ тамгатай байх нь өөр асуудал юм. Үйлчлүүлэгч нь ажил олгогчтой тохиролцож, орлогоо нэмэгдүүлэх боломжтой гэж бид ойлгож байгаа. Үүнийг шалгах боломжгүй. Гэхдээ хэрэв ажил олгогч тамга, гарын үсэг зурсан бол асуудал гарвал та түүнтэй харилцаж болно. Тиймээс үйлчлүүлэгч нь сайн, төлбөрийн чадвартай, битүүмжлэл нь хэвийн гэж үзвэл зээлийг зөвшөөрнө” гэв.

Энэ үе шатанд банкнаас мэдээлэл тодруулах, хоёр дахь ярилцлагад урилга авах боломжтой.

Үүний үр дүнд зээлийн талаар шийдвэр гарна.

3-р шат: Орон сууц хайх

Энэ нь ихэвчлэн 3 сарын хугацаатай байдаг. Зөвшөөрөгдсөн үл хөдлөх хөрөнгийн сонголтыг сонгосны дараа зээлдэгч нь бичиг баримтыг цуглуулж, батлуулахаар банкинд авчирдаг.

Бие даасан үнэлгээний компани орон сууцны үнэ цэнийг үнэлж, дүгнэлт гаргадаг.

Эд хөрөнгийг банкны хуулийн хэлтэс шалгаж, дүгнэлт гаргадаг.

Алхам №4: Ипотекийн зээлийн шийдвэр

Зээлдэгч болон барьцааны бүх бичиг баримтыг (худалдан авсан эд хөрөнгө) хамтад нь цуглуулдаг. Тэдгээрийг даатгалын компанийн төлөөлөгчийн хамт зээлийн хороо хянаж, ипотекийн зээлийн эцсийн шийдвэрийг гаргадаг.

5-р шат: Хэлэлцээр

Энэ үе шатанд хэлцлийн талууд дараахь баримт бичигт гарын үсэг зурна.

• Худалдан авах, худалдах гэрээ - зээлдэгч, худалдагч хоёрын хооронд байгуулсан гэрээ;
• Зээлдэгч болон банк хооронд байгуулсан зээлийн гэрээ, ипотекийн (барьцааны) гэрээ;

Чухал. Ипотекийн гэрээг улсын бүртгэлд бүртгүүлсэн байх ёстой. эрхтнүүд

• зээлдэгч болон даатгалын байгууллага даатгалын гэрээ байгуулна.

Үүний дараа банк ипотекийн зээл олгодог. Тэр бүх дүнг бэлэн мөнгөөр ​​эсвэл дамжуулан шилжүүлж болно. Заримдаа тэд үүнийг ашигладаг (зээлдэгч үүнийг банкны тусгай дансанд байршуулж, гүйлгээг бүртгүүлсний дараа банк мөнгөө худалдагчид өгдөг).

Хэрэв худалдагч нь байгууллага, жишээлбэл, хөгжүүлэгч бол мөнгийг банкны шилжүүлгээр шилжүүлдэг.

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Женя: "Миний ипотекийн зээл 1.5 сая байсан. Би кассын урилгыг бараг 2 цаг хүлээсэн. Намайг дагалдан явсан ажилтны хожим тайлбарласнаар тэд миний бэлэн мөнгийг ачсан цуглуулгын машин хүлээж байсан. Худалдагч бид хоёрыг кассын машинд урьсан. Тэд бидэнд тоолох машин өгсөн. Тэгээд тэд маш их мөнгө тараасан. Би хэзээ ч ийм их мөнгийг биечлэн харж байгаагүй! Эхлээд би тэднийг тоолж үзсэн, дараа нь худалдагч - сайхан дунд эргэм насны эмэгтэй. Түүний гар чичирч байв. Тэр мөнгөө спорт цүнхэндээ хийчихээд гараад явчихлаа. Хоёр залуу түүнийг хүлээж байсан бөгөөд гурвуулаа банкнаас гарав. Би ийм их мөнгөөр ​​гудамжаар алхмааргүй байна..."

Сбербанк нь 2 мянган рублийн үнэ бүхий ипотекийн зээлийн найдвартай төлбөрийн үйлчилгээг үзүүлдэг. Худалдан авагч нь Сбербанкнаас Үл хөдлөх хөрөнгийн төвийн тусгай данс руу мөнгө шилжүүлдэг. Дараа нь банк Rosreestr-д гүйлгээг бүртгүүлэх хүсэлт гаргаж, бүртгүүлсний дараа мөнгөө худалдагч руу шилжүүлдэг.

6-р шат: Улсын бүртгэл

Энэ бол үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөх эрхийг шилжүүлэх явдал юм. Ихэвчлэн улсын бүртгэл 5 хүртэл хоног үргэлжилдэг.

Сбербанк нь цахим гүйлгээний бүртгэлийн үйлчилгээг санал болгож байна. Банк нь Росреестр руу цахим хэлбэрээр баримт бичгийг бэлтгэж илгээдэг. Үйлчлүүлэгч нь улсын бүртгэлийн цахим тамга бүхий баримт бичгийг цахим шуудангаар хүлээн авдаг.

Ипотекийн зээл авахад юу хэрэгтэй вэ

Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага

Хамтран зээлдэгчид зээлдэгчтэй адил шаардлага тавьдаг.

Зарим зээлийн хөтөлбөрт нэмэлт шаардлага тавьж болно. Жишээлбэл, хүүхэдтэй гэр бүлд төрийн дэмжлэгтэйгээр ипотекийн зээл авахын тулд зээлдэгч нь 2018 оны 1-р сарын 1-ээс эхлэн 2022 оны 12-р сарын 31-ний өдрөөс өмнө хоёр дахь болон (эсвэл) гурав дахь хүүхэдтэй болох ёстой - ОХУ-ын иргэн. .

Шаардлагатай бичиг баримт

Юуны өмнө зээлийн өргөдлийг батлахын тулд танд дараахь зүйлс хэрэгтэй болно.

• мэдэгдэл;
• паспорт;
• хоёр дахь баримт бичиг (лиценз, цэргийн үнэмлэх эсвэл олон улсын паспорт);
• орлогыг баталгаажуулах баримт бичиг.

Хамтран зээлдэгч (хэрэв байгаа бол) ижил баримт бичгийн багцыг цуглуулдаг.

Зөвшөөрөл авсны дараа танд хэрэгтэй болно:

• барьцаа хөрөнгийн баримт бичиг (худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгө);
• анхны төлбөрийг баталгаажуулсан баримт бичиг.

Хүүхэдтэй гэр бүлд зээл олгохын тулд танд дараахь зүйлс хэрэгтэй болно.

• гэрлэлтийн бүртгэлийг баталгаажуулах (хоёр эцэг эхтэй гэр бүлийн хувьд);
• хүүхэд төрөхийг баталгаажуулах;
• хэрэв хамтран зээлдэгчид байгаа бол харилцааг баталгаажуулна уу.

Жирэмсний капиталыг ашиглахын тулд:

• түүнд зориулсан гэрчилгээ;
• Тэтгэврийн сангаас авсан гэрчилгээ.

Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварын үнэлгээ (андеррайтинг)

Андеррайтинг гэдэг нь банкнаас үйлчлүүлэгчийг шалгах, зээлээ хугацаанд нь, бүрэн төлөх чадварыг нь үнэлэх журам юм.

Андеррайтинг хийхдээ зээлдэгчид тавигдах стандарт шаардлагаас гадна дараахь зүйлийг харгалзан үзнэ.

• боловсрол;
• мэргэшил;
• ахмад нас;
• байгууллага нь зах зээлд тогтвортой байр суурь эзэлдэг ажил олгогч юм.

Үйлчлүүлэгчийг банкны хамгаалалтын алба шалгаж, хууль тогтоомжид ямар нэгэн асуудал байхгүй эсэхийг шалгадаг.

Үйлчлүүлэгчийг үнэлэхдээ банк хүсэлт гаргах эсвэл бие даан мэдээлэл авдаг.

• зээлийн түүхийн талаар;
• FSSP-д гүйцэтгэх ажиллагаа явуулах боломжтой эсэх (шүүх шийдвэр гүйцэтгэгч нар).

Зээлийн хэмжээг тооцохдоо банкны гол анхаарлаа хандуулдаг зүйл бол үйлчлүүлэгчийн орлого юм. Орлого нь батлагдсан. Гэхдээ хүн бүр орлогоо албан ёсоор баталгаажуулж чаддаггүй тул банкууд "банк хэлбэрээр" эсвэл "байгууллагын хэлбэрээр" гэрчилгээ авахыг зөвшөөрдөг.

Ихэнхдээ банкны мэргэжилтэн зээлдэгчийн байгууллага руу шууд утасдаж, түүний төлөөлөгчтэй (захирал эсвэл ерөнхий нягтлан бодогч) биечлэн ярьдаг. Ингэснээр банк баримт бичигт байгаа өгөгдлийг баталгаажуулж, нэмэлт мэдээлэл хүлээн авдаг.

Банкууд зээлийн хэмжээг орлогоос нь хамаарч тогтоодог. Илүү нарийн, зээлийн төлбөрийн дээд хэмжээ. Мөн үүн дээр үндэслэн зээлийн хэмжээ, түүний хугацаа. Энэ асуудлыг P/D харьцааг (зээлийн төлбөр ба зээлдэгчийн орлогын харьцаа) тооцоолох замаар шийддэг.

Банк бүр өөрийн гэсэн харьцааг тогтоодог. Ерөнхийдөө зээлийн төлбөр нь орлогын 40-50% хүртэл байх ёстой. Гэхдээ энэ нь өөрөөр тохиолддог.

Жишээлбэл, хамгийн том банкуудын нэгэнд төлбөр/орлогын харьцаа иймэрхүү харагдаж байна.

Жишээлбэл, хэрэв зээлдэгчийн орлого 18 мянга бол тэр сарын төлбөр нь 9 мянгаас (50%) хэтрэхгүй зээлд найдаж болно. Мөн 80 мянган орлогын хувьд хамгийн их төлбөр нь 52 мянга (65%) байх болно.

Нэмж дурдахад банкирууд бусад харьцааг тооцдог.

O/D - зээлдэгчийн заавал төлөх зардлыг түүний орлогод харьцуулсан харьцаа. Ихэвчлэн банкууд 60% хүртэл хязгаар тогтоодог.

Банк нь барьцаа хөрөнгийн андеррайтингийг тусад нь гүйцэтгэдэг.

• банкны хуульчид уг байгууламжийн баримт бичгийг судалдаг;
• банкны мэргэжилтэн эд хөрөнгийг шалгахаар ирж болно;
• Үл хөдлөх хөрөнгийн бие даасан үнэлгээний зэрэгцээ банк өөрөө хийх боломжтой;
• Банк нь Rosreestr вэбсайт дээрх үл хөдлөх хөрөнгийн ачааллыг шалгах болно.

Дараа нь банк магадлалыг тооцоолно:

K/Z – зээл болон барьцаа хөрөнгийн үнийн харьцаа. Утга нь 10-90% хооронд хэлбэлздэг.

K/L - нэмэлт коэффициент - зээлийн болон үл хөдлөх хөрөнгийн борлуулалтын хамгийн бага (татан буулгах) үнийн харьцаа.

Хүлээн авсан бүх мэдээлэлд үндэслэн зээл олгох эсвэл татгалзах шийдвэр гаргадаг. Хэрэв эерэг шийдвэр гарсан бол олгох нөхцөлийг тодорхойлно. Ер нь банк нь хэд хэдэн нөхцөлийг санал болгодог: зээлийн хэмжээ нь хугацаатай холбоотой байдаг. Өөр өөр нөхцлөөр өөр өөр хүү хэрэглэж болно. Мөн урьдчилгаа төлбөрийн янз бүрийн хэмжээ.

Жишээлбэл, Анна сард дунджаар 45 мянган рублийн орлоготой. мөн орон сууцны тооцоолсон өртөг нь 2 сая рубль юм. гүйлгээний нөхцлийн дараах сонголтыг хүлээн авсан:

сонголт	1	2	3	4
орлого	45000
төлбөр	25000 хүртэл
орон сууцны зардал	2000000
хамгийн бага хувь нэмэр	10	10	10	15
зээлийн хэмжээ	1800000	1800000	1800000	1700000
хугацаа	30	20	15	10
тендер	10,7	10,7	10,7	9,8
төлбөр	16735	18213	20121	22278
илүү төлөлт	4 224 617	2 571 193	1 821 770	973 333

Анх Анна банктай 10 хувийн шимтгэл төлөхөөр тохиролцсон. Банк түүнд 15, 20, 30 жилийн гурван сонголтыг санал болгосон. Төлбөрийн дүнгийн ялгаа. Хугацаа богино байх тусам төлбөрийн хэмжээ их болно. Аннагийн орлогод үндэслэн хамгийн их төлбөр нь түүний орлогын тал хувьтай тэнцэж, 22.5 мянган рубль байна.

Банк урьдчилгаа 10 хувийн хүүтэй зээлийг 10 жилийн хугацаатай өгөөгүй. Учир нь энэ тохиолдолд төлбөр нь 24,490 рубль болно. Анна орлогын түвшинг давахгүй байх байсан. Харин өөр хувилбар болгон банк 10 жилийн хугацаатай 4-р хувилбарыг 15%-ийн хувь нэмэр оруулсан. Шимтгэлийн өсөлт нь хувь хэмжээг бууруулж, төлбөр нь 22,278 рубль болно.

Илүү төлөлтийг хараад Анна 4-р сонголтыг сонгож, төлбөрөө төлөхийн тулд (10% биш 15%) найз нөхдөөсөө дутуу мөнгөө зээлж авав.

Томоохон банкуудын ипотекийн зээлийн нөхцөл

AHML-ийн мэдээлснээр ипотекийн зээлээр тэргүүлэгч банкууд нь:

• Сбербанк.
• ВТБ групп.
• Газпромбанк.

Зургийг томруулахын тулд товшино уу

Томоохон тоглогчдын ипотекийн зээлийн үндсэн нөхцлийг авч үзье.

Банк	Програмын тоо	Хүү, %				Үргэлжлэх хугацаа, жил	Хувь нэмэр, %
		Барьж буй орон сууц	Бэлэн байр	Гэр бүлийн ипотекийн зээл	Цэргийн моргейж
Сбербанк	9	7,9 – 11,5	8,6 – 11	6-аас	9,5	30 хүртэл	15-аас
ВТБ	6	9.5-аас	9.3-аас	үгүй	9.7-оос	30 хүртэл	10-аас
Газпромбанк	6	9 – 10,4	9 – 10,4	үгүй	9,5	30 хүртэл	10-аас
Россельхозбанк	8	9,45 – 13,5	8,95 – 13	6-аас	10 – 10,75	30 хүртэл	15-аас
Райффайсен	8	9,25	9,25-9,5	үгүй	үгүй	30 хүртэл	15-аас
Deltacredit	9	8.24-аас	8.25-аас	6-аас	үгүй	25 хүртэл	16-аас
DOM.RF	5	9.5-аас	9-ээс	6-аас	9-ээс	30 хүртэл	20-оос
Абсолют банк	12	8,99 – 14,75	8,99 – 14,75	6-аас	үгүй	30 хүртэл	20-оос
Уралсиб	9	9.4-ээс	9.9-ээс	8.9-ээс	10,9	30 хүртэл	10-аас
Банк "Санкт-Петербург	10	9.5-аас	9.5-аас	үгүй	9,75	25 хүртэл	10-аас

Сбербанк зээлийн хүүгээр тэргүүлдэг. Гэхдээ хэд хэдэн банкууд, жишээлбэл, Россельхозбанк онцгой байдаг 5.3% -ийн хүүтэй ипотекийн зээл олгох боломжтой (хүснэгтэнд харуулаагүй) програмууд нь хөгжүүлэгчидтэй хамтарсан.

Ипотекийн зээлд хэрхэн зөв өргөдөл гаргах вэ

Нэгдүгээрт,Амьдралын хэв маягаа мэдэгдэхүйц өөрчлөхгүйгээр амьдрахын тулд та ийм тооцооллоос зээлийн хэмжээг тодорхойлох хэрэгтэй.

Хоёрдугаарт,бага хэмжээгээр ч гэсэн эрт төлөх боломжийн талаар бодох хэрэгтэй. Энэ нь илүү төлбөрийн хэмжээг бууруулна.

Гуравдугаарт,Хэрэв ипотекийн зээл олгосон бол боломжтой бол зээлийн хүү, сарын төлбөрийг бууруулахын тулд дахин санхүүжүүлэх хувилбарыг авч үзэх хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч энэ сонголт үргэлж ашигтай байдаггүй. Жишээлбэл, зээлийн хугацаа дуусахад - зээлдэгч банкинд бага хүү, үндсэн өрийн төлбөрийг буцааж өгөх үед зээлийг дахин санхүүжүүлэх шаардлагагүй болно.

Дөрөвдүгээрт,Ипотекийн зээлд хамрагдахдаа тухайн хэлцлийн ашигт ажиллагааны талаар бодох хэрэгтэй. Ашигтай ипотекийн зээл бол илүү төлөлт нь хамгийн бага байх болно.

Илүүдэл төлбөрийг бууруулахын тулд та дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

• Жилийн хүү.
• Зээлийн хугацаа. Урт хугацаа гэдэг нь илүү их төлбөр төлнө гэсэн үг.
• Урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ. Шимтгэл бага байх тусам банкинд эрсдэл их байх тул хүү нь өндөр байх болно.
• Зээлийн валют. Энэ нь орлого хүлээн авсан валюттай тохирч байх ёстой - энэ нь эрсдэлийг бууруулах болно.
• Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээ, улсын бүртгэл, риэлторын үйлчилгээний зардал (хэрэв байгаа бол).
• Даатгалын зардал. Ипотекийн иж бүрэн даатгал нь зээлдэгчид хувь хүний ​​сонголтоос бага зардал гаргах болно. Хэрэв та даатгалд хамрагдахаас татгалзвал (та амьдралаа даатгуулах шаардлагагүй) банк зээлийн хүүг нэмэгдүүлнэ.

Ипотекийн зээлээр гурван эрсдэлийг даатгадаг.

• амьдрал, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар;
• эд хөрөнгө (жишээлбэл, гал түймэр, үерээс);
• нэр (үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөх эрхээ алдах эрсдэл).

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Петровын гэр бүл А.Г.Борисовоос хоёр өрөө байр худалдаж авсан. Гурван сарын дараа Борисовын авга ах Евгений ирж, амьдрах орон зайн эрхээ зарлав. Хэрэг шүүхэд шилжсэн.

Энэ нь Евгений орон сууцанд хувь эзэмшсэн нь тогтоогдсон боловч дахин хэтрүүлэн идэх үедээ тэр байраа зарсан зээ дүүдээ зориулж орхижээ.

Хэсэг хугацааны дараа Евгений өөрийн үйлдлээ чиглүүлээгүй, хувь хишгээ өгөхгүй, "бүх зүйлийг өмнөх шигээ буцааж өгөхийг" хүсч байгаагаа мэдэгдэв.

Татгалзсан хүсэлтийг нотариатаар баталгаажуулсан болно. Гэвч эрүүл мэндийн үзлэгт хамрагдаагүй. Шүүх согтуу хүний ​​талд орсон.

Петровуудад хувьцааг нь худалдаж авах хөрөнгө байгаагүй. Асуудалтай байрыг зарж, жижиг хэмжээтэй, өөр газар шинээр худалдаж авах тухай асуулт гарч ирэв.

Чухал. Банк ч, хуульч ч орон сууцны түүхийг сайтар хянаж, бүх боломжит асуудлуудыг тодорхойлж чадахгүй. Хуульчид зүгээр л баримт бичгийн үнэн зөвийг тогтоодог. Тиймээс аливаа гүйлгээний хувьд өмчлөх эрхээ алдах эрсдэлтэй байдаг.

• Зээлийн үйлчилгээний хураамж. Энэ нь байх ёсгүй.
• Ашиг хүртэх боломж. Банкууд цалин авдаг хүмүүс, төрийн албан хаагчид, банкны ажилтнууд эсвэл хамтран ажилладаг байгууллагын ажилтнуудад хөнгөлөлттэй нөхцөл бүрдүүлдэг.
• Засгийн газрын хөтөлбөрт хөнгөлөлттэй үнээр оролцох, эсвэл татаас, эхийн капиталыг бүртгэх боломж. Эсвэл тодорхой ангиллын иргэдэд зориулсан хөтөлбөрт хамрагдах: цэрэг, залуу мэргэжилтнүүд.
• Бүтээн байгуулагчаас орон сууц худалдаж авахдаа аль банктай хамтран ажиллаж байгааг олж мэдэх хэрэгтэй. Энэ банк онцгой саналтай байх магадлалтай.
• Орлогын хэмжээ, түүнийг батлах арга.
• Эргэн төлөлтийн схем: тэнцүү төлбөр эсвэл үгүй.
• Эрт төлөхөд хязгаарлалт байдаг. Энэ байж болох юм:
• моратори (тодорхой хугацаанд эрт төлөхийг хориглох);
• эрт төлөх комисс.

Ихэвчлэн ийм хязгаарлалт байдаггүй, гэхдээ урьдчилан тодруулах нь дээр.

Ипотекийн зээл, татаас

Татаас гэдэг нь засгийн газраас тусламж хэрэгтэй хүмүүст, жишээлбэл, урьдчилгаа төлбөр эсвэл ипотекийн зээлийг төлөхөд зориулж бэлэн мөнгө олгох явдал юм.

Татаас олгох үндсэн сонголтууд:

1 “Залуу гэр бүл” хөтөлбөрийн дагуу. Нэгээс доошгүй хүүхэдтэй залуу гэр бүлд орон сууцны үнийн дүнгийн 30 хүртэлх хувийг татаас авах боломжтой. Эхнэр, нөхөр хоёрын нас 35 хүртэл байна.

Татаас авах хүсэлт гаргахын тулд танд дараахь зүйлс хэрэгтэй болно.

Тиймээс аливаа гүйлгээний хувьд өмчлөх эрхээ алдах эрсдэлтэй байдаг.

• өөрийн гэсэн орон сууцгүй байх;
• орон сууцны нөхцлийг сайжруулахын тулд дараалалд зогсох;
• дүүргийн удирдлагад өргөдөл гаргаж “Залуу гэр бүл” хөтөлбөрт хамрагдах;
• зээлээ төлөх орлоготой.

Чухал: 2018 онд хөтөлбөрт өөрчлөлт орсон. Энэ хөрөнгийг зөвхөн урьдчилгаа төлбөрт ашиглах боломжтой, харин орон сууцны зээлийг төлөхөд ашиглах боломжгүй. Орон сууц нь шинэ барилга эсвэл дундын барилга байх ёстой. Эдгээр өөрчлөлт нь 2015 болон түүнээс хойшхи хугацаанд өргөдөл гаргасан гэр бүлд хамаарна.

2 "Оросын гэр бүлд зориулсан орон сууц" хөтөлбөр.

"Оросын гэр бүлд зориулсан орон сууц" хөтөлбөрийг 2015 онд 3 жилийн хугацаатай баталсан боловч дараа нь 2018 он хүртэл сунгасан. Энэхүү хөтөлбөр нь орон сууцны талбай шаардлагатай 40-өөс доош насны гэр бүлийн иргэдэд (18 квадрат метр хүртэл) зориулагдсан болно. Нэг хүнд ногдох).

Хөтөлбөрийн нөхцлийн дагуу эдийн засгийн ангиллын орон сууцны үнэ нь тухайн бүс нутгийн орон сууцны зах зээлийн дундаж үнийн 80%, 35 мянган рубльээс хэтрэхгүй байх ёстой. квадрат метр тутамд.

Хөтөлбөрт оролцогчид ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөр эсвэл одоо байгаа зээлээ төлөхөд ашиглаж болох татаас авдаг. Татаасын хэмжээ нь гэр бүлийн хэмжээнээс хамаарна.

• 2 хүн - 600 мянган рубль;
• 3 хүн - 800 мянган рубль;
• 4 хүн - 1 сая рубль.

Гэр бүл төлбөрийн чадвартай, урьдчилгаа төлбөрөө төлөх өөрийн гэсэн мөнгөтэй байх ёстой. Жирэмсний капиталыг ашиглахыг зөвшөөрдөг.

3 Хүүхэдтэй гэр бүлд төрөөс хүүгийн татаас олгодог.

4 Эхийн капитал нь гэр бүлд төрөөс үзүүлэх дэмжлэгийн хэмжүүр юм.

5 Цэргийн албан хаагчид хуримтлалын ипотекийн тогтолцоонд хамрагдсанаар төрийн дэмжлэг авах боломжтой.

6 Залуу эрдэмтэд төрөөс тусламж хүсэх боломжтой.

Гадаад валютын орон сууцны зээл: онцлог, эрсдэл

Валютын орон сууцны зээл нь гадаад валютаар олгосон ипотекийн зээл юм. Валютын ханш тогтвортой байвал ипотекийн зээл нь бага хүүтэй (1.5 - 2 дахин бага) татагддаг тул бага хэмжээний илүү төлөлттэй байдаг.

ОХУ-ын Банкны мэдээлснээр 2017 онд зөвхөн 10 гадаад валютын ипотекийн гүйлгээ бүртгэгдсэн байна. Зээлдэгчид рублийн сонголтыг илүүд үздэг.

Валютын ипотекийн зах зээлийн энэхүү бүтэлгүйтэл нь ипотекийн зээл эзэмшигчид ам.долларын өсөлттэй холбоотой юм. Хамгийн мэдэгдэхүйц үсрэлт 1998, 2008, 2014 онуудад ажиглагдсан. Үүний үр дүнд зээлдэгчид тооцоолж байснаас хэд дахин их мөнгө төлөх шаардлагатай болсон.

Гадаад валютаар ипотекийн зээл авах хүсэлт гаргахдаа гэрээнд “төлбөрийг төлөх өдрийн ханшаар рублиэр төлнө” гэж заасан байдаг.

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Асрамжийн эхнэр, хоёр хүүхэд, хөгжлийн бэрхшээлтэй ээжтэй Артем 2005 онд орон сууцны зээл авахаар шийджээ. Тэрээр тухайн үеийн ипотекийн зээлийн тэргүүлэгч Фора банкийг сонгосон. Артем өөрийн чадавхийг тооцоолж, 50-60 мянган рубль өгөхөд бэлэн байв. сарын зээлийн эргэн төлөлт. Бид рублийн ипотекийн зээлийн талаар ярьж байсан.

Тэрээр банкинд өргөдөл гаргаж, орон сууц хайж эхлэв. Банк орон сууцанд хатуу шаардлага тавьж, сонголтуудыг ээлж дараалан татгалзаж байв. Улмаар эрлийн ажиллагаа 1.5 жил үргэлжилсэн. Бидний төлбөрийг төлөх ёстой байсан риэлторууд ч тус болсонгүй.

Эцэст нь банк Москва мужид гурван рублийн рублийг баталсан. Артем өөрийн зардлаар 1.5 сая төгрөгийн барьцаа төлж, байр түрээслэхээс татгалзсан. Гэтэл гэрээ хийхээр ирэхэд банк татгалзсан нь тогтоогдсон. "Би бүрэн дарагдсан" гэж Артем хэлэв. Яг энэ мөчид банкны ажилтан албан тушаалдаа "орж", тусгай нөхцлөөр моргейжийн зээлийг санал болгож байна: хөнгөлөлттэй хүүтэй, гэхдээ гадаад валютаар. Баримт бичгийг дахин бүртгүүлэх шаардлагагүй, гэрээнд гарын үсэг зурсан.

2008 оны намар Артем яаран шийдвэр гаргасандаа харамсаж байв. Долларын ханш өссөн ч Артем орлогоо рублиэр авчээ. Гэсэн хэдий ч эхний жилдээ олон талаараа өөрсдийгөө хязгаарласан гэр бүл төлбөрөө цаг тухайд нь хийжээ. 2009 онд Артем зээлээ рубль болгон хөрвүүлэхийг хүссэн боловч татгалзсан байна.

2014 онд төлбөрийн хэмжээ эхний 57-аас 130 мянган рубль болж өссөн. Артем дахин зээлийг дахин санхүүжүүлэхийг хүссэн бөгөөд дахин татгалзав. Тэрээр өрийн тооцоотой банкны хуулга хүссэн. Түүний өр анхныхаасаа их болсон нь тогтоогдсон. Тэгээд төгсгөлгүй цуврал хөлөг онгоцууд.

2008 оны нэгэн адил 2014 он бүх гадаад валютын орон сууцны зээл эзэмшигчдийн хувьд хэцүү байсан. Улс орон даяар эсэргүүцлийн жагсаал, цуглааны давалгаа өрнөв. Үүний үр дүнд Сангийн яамны санаачилга, AHML-ийн дэмжлэгтэйгээр ипотекийн зээлдэгчдэд туслах хөтөлбөрийг боловсруулсан. Хөтөлбөр 2015 оны 4-р сард хэрэгжиж эхэлсэн бөгөөд 2017 оны 5-р сар хүртэл хүчинтэй байсан боловч 2017 оны 8-р сард дахин эхлүүлсэн.

Дүгнэлт нь энгийн: ипотекийн зээлийг зээлдэгч орлого хүлээн авсан валютаар олгох ёстой. Валютын ипотекийн зээл нь валютын орлого хүлээн авдаг хүмүүст эрэлттэй байж болно.

Байнга асуудаг асуултуудын хариулт

Ипотекийн зээлээ төлөхгүй бол яах вэ?

Зээлдэгч зээлийн төлбөрөө хийхээ больсон тохиолдолд банк төлбөрөө төлөөгүй шалтгааныг олж мэдэхийн тулд түүнтэй холбоо барина. Хэсэг хугацааны дараа үйлчлүүлэгч холбоо барихгүй бол банк цуглуулагчдад өрийг зарах эсвэл гэрээг цуцлахаар шүүхэд ханддаг. Тэгээд ипотекийн байраа зардаг - банк зардлаа ингэж нөхдөг. Асуудлыг шийдвэрлэхдээ гэр бүл, бүртгэлтэй хүүхдийн бусад орон сууцны хүртээмжийг харгалздаггүй.

Хүний амьдралаас авсан тохиолдол

Нина: “Бид ипотекийн зээл аваад жилийн төлбөрийг төлсөн. Гэтэл би саяхан ажилгүй болоод 7 сар орчим орон сууцны зээлээ төлөөгүй. Би өөрөө байраа зараад өрийг нь өртэй нь хамт төлж дуустал хүлээж байя гээд банкинд байсан... Тэгээд одоо шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид ирээд шүүх хурал боллоо, байрыг нь битүүмжилчихлээ гээд. Тэгээд 10 хоногийн дараа би хүүтэйгээ хамт хөөгдөнө. Би яах ёстой вэ, яах ёстой вэ?”

Чухал. Хэрэв худалдсан орон сууц нь өрөө төлөхөд хүрэлцэхгүй бол зээлдэгчээс бусад эд хөрөнгийг хурааж болно.

Гэсэн хэдий ч энэ бол хамгийн сүүлчийн арга юм. Зээлдэгч банкнаас зугтахгүй, яриа хэлэлцээ хийхэд бэлэн бол банк асуудлыг шийдэх хувилбаруудыг санал болгодог.

Энэ нь зөвхөн хүүгийн төлбөртэй зээлийн амралт, төлбөрийн хэмжээг бууруулж зээлийн хугацааг нэмэгдүүлэх, бүтцийн өөрчлөлт эсвэл дахин санхүүжүүлэх зэрэг байж болно.

Хэрэв төлбөр төлөхөд хүндрэл гарвал шүүхэд хандахгүй байх нь дээр. Зээлдэгч нь хувийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтийн талаар банкинд бичгээр мэдэгдлийг нэн даруй илгээх ёстой. Өргөдөлд өвчин эмгэг, ажлаас халагдсан, ажлаас халагдсан гэх мэт баримт бичгийг хавсаргасан байх ёстой. Дүрмээр бол банк нь зээлдэгчийг тал талаас нь байрлуулах болно, ялангуяа ирээдүйд үйлчлүүлэгч хүндрэл бэрхшээлийг даван туулж, өрийг төлөх болно гэж үзэж байгаа бол.

Хэрэв банк нөхцөлийг өөрчлөхийг зөвшөөрөхгүй бол цорын ганц сонголт бол ийм хүсэлтээр шүүхэд хандах (мэргэжлийн хуульчтай байх нь дээр) эсвэл процедурыг эхлүүлэх явдал юм.

Мөнгө төлөөгүйн үр дагавар нь дараахь байж болно.

• гэмтсэн зээлийн түүх;
• илүү төлбөрийн өсөлт (торгуулийн улмаас);
• банкны данс болон бусад эд хөрөнгийг хураах;
• гадаадад зорчихыг хориглох.

Ипотекийн зээлээ эрт төлөх нь ашигтай юу, үгүй ​​юу?

Эрт төлөх нь зээлдэгчид ашигтай, учир нь энэ нь илүү төлөх төлбөрийн хэмжээг бууруулдаг. Эрт төлөлт нь бүрэн эсвэл хэсэгчилсэн байж болно.

Чухал. Хэрэв моргейжийн төлбөр нь аннуитет бол зээлийн тодорхой хэсгийг эрт төлөхдөө дараахь сонголтыг сонгох хэрэгтэй.

• үндсэн өрийг сүүлийн төлбөрөөс хасаж зээлийн хугацааг богиносгох;
• сарын төлбөрийг дахин тооцоолох.

Энэ бол маш чухал асуулт бөгөөд зөв шийдвэр нь таны мөнгийг хэмнэх болно. Үүнийг жишээгээр ойлгоцгооё.

Жишээ. Зээлийн хэмжээ 2 сая рубль. Жилийн 9% хүүтэй. Хугацаа нь 20 жил. Энэ тохиолдолд аннуитетийн төлбөр нь 17,995 рубльтэй тэнцэнэ. Аннуитетийн төлбөрт зээлийн эргэн төлөлтийн төлбөр (улаанаар дугуйлсан) болон хүү (ногооноор) орно.

Зургийг томруулахын тулд товшино уу

Эхний төлбөрт өрийн эргэн төлөлт 2994 рубль болно. мөн хүүгийн хэмжээ нь 15,000 рубль юм. Төлбөр бүрт үндсэн зээлийн эргэн төлөлт нэмэгдэж, хүүгийн хэмжээ буурдаг.

Зээлийн хугацаа дуусахад харьцаа нь эсрэгээрээ болно: бид хамгийн бага хүү (сүүлийн төлбөрт 134 рубль), хамгийн ихдээ өр (сүүлийн төлбөрт 17,860) төлдөг.

Зургийг томруулахын тулд товшино уу

Үйлчлүүлэгч банкинд 18 төлбөр төлж, 50 мянган рубль төлсөн. эрт байршуулах. Түүнд юу хийх нь дээр вэ гэдгийг тодорхойлъё. Банкинд төлөх өрийн үлдэгдэл 1,942,521 рубль байна.

Эхний тохиолдолдСүүлийн төлбөрийг хасч зээлийн хугацааг богиносгох. Манай тохиолдолд энэ нь бараг 3 төлбөр юм. Тэдгээр. 50 мянга нь сүүлийн (240 дэх) төлбөрт 17,860, 239, 17,727, 238 дахь төлбөрт хэсэгчлэн төлнө. 238 дахь төлбөр дээр 3182 рубль ил үлдэнэ. (50,000 – 17,860 – 17,727 – 17,595).

Хадгаламжийг тодорхойлъё: 133.95 + 266.91 = 401 рубль. (энэ нь сүүлийн хоёр төлбөрт ногдох хүүгийн хэмжээ юм - эдгээр төлбөрүүд зүгээр л тохиолдохгүй).

Баригдсан нь юу вэ? Үлдсэн бүх төлбөр (сүүлийн хасагдсан болон аль хэдийн төлсөн эхний төлбөрөөс бусад) нь анх тооцсон дүнгээс хүү төлөх шаардлагатай болно. Өөрөөр хэлбэл, 50 мянгыг хугацаанаас нь өмнө төлөх нь төлбөрт ямар нэгэн байдлаар нөлөөлөхгүй бөгөөд банк энэ 50 мянгаас мөн хүү тооцдог.

Хоёр дахь тохиолдол. Бид зээлийн хугацааг хадгалж, аннуитетийн төлбөрийг дахин тооцдог. Тооцооллыг 50,000 рублиэр бууруулсан 1,942,521 өрийн үлдэгдэлд үндэслэсэн. болон 222 төлбөр (240 хасах 18 аль хэдийн төлсөн). Энэ тохиолдолд банкинд төлөх шинэ сарын шимтгэл нь 17,531 рубль болно.

Хадгаламжийг тодорхойлъё: төлбөр бүр 463 рубль буурах болно. (17,994 – 17,531). Үлдсэн 222 төлбөрийн хувьд хадгаламж нь 102,786 рубль болно.

Дүгнэлт нь тодорхой байна: хэсэгчлэн эрт төлөх тохиолдолд төлбөрийг бууруулах шаардлагатай.

Интернет дээр тооцоо хийх олон тооны машинууд байдаг. Эдгээр нь ирээдүйн зээлийн үндсэн параметрүүдийг үнэлэх боломжийг танд олгоно, үүнд:

• сарын төлбөр;
• бүх төлбөрийн хэмжээ;
• илүү төлөлт.

Үүнийг хийхийн тулд дараах өгөгдлийг зохих нүдэнд оруулна.

• орон сууцны үнэ, урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ;
• хугацаа - сар, жилээр тодорхойлж болно;
• аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөрийн схем (банк сонголт хийвэл);
• сонгосон хөтөлбөрийн хүү.

Зарим тооцоолуур нь зээлийн даатгал, үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээний зардал болон бусад зардлыг тооцдог.

Тооцоологч нь бүх нийтийн эсвэл тодорхой банкинд тохирсон байж болно. Жишээлбэл, Сбербанкны ипотекийн зээлийг тооцоолохын тулд дараах тооцоолуурыг ашигладаг.

Зургийг томруулахын тулд товшино уу

1-р талбарт тохирох Сбербанкны хөтөлбөрийг сонгож, түүний дагуу 2-4-р талбарт параметрүүдийг тохируулна. Хамгийн бага ба дээд хязгаарыг програм бүрт автоматаар зааж өгдөг.

Дараа нь та 5-8-р догол мөрөнд тохирох нүдийг шалгах хэрэгтэй. Энэ өгөгдөл нь гүйлгээний өртөгт нөлөөлдөг.

Зээлийн мэдээлэл баруун дээд буланд гарч ирнэ. Манай тохиолдолд энэ нь сард 30,578 рубль төлж, 7.4% -ийн хүүтэй 2 сая юм. Төлбөрийн хуваарийг бүхэлд нь харахыг хүсвэл 9-р холбоос дээр дарна уу. Хуваарь нь гарч ирэх цонхонд нээгдэнэ.

Зургийг томруулахын тулд товшино уу

Дүгнэлт

Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа (ипотек) нь ипотекийн зээлийн гол ялгаа юм. Ипотекийн зээлийг худалдаж авсан эсвэл одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгийн эсрэг олгодог. Үл хөдлөх хөрөнгө нь зээлдэгчийн өмч хэвээр байна. Гэвч түүний орон сууц захиран зарцуулах эрх нь хязгаарлагдмал.

Банкууд засгийн газрын дэмжлэг эсвэл хөгжүүлэгчидтэй тохиролцсоны дагуу стандарт болон хөнгөлөлттэй зээлийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог.

Төрийн дэмжлэг авах үндсэн өргөдөл гаргагчид: залуу гэр бүл, хүүхэдтэй гэр бүл, цэргийн албан хаагчид, залуу мэргэжилтнүүд.

Төрийн дэмжлэг нь татаас, жирэмсний капитал, банкуудад бага хүүтэй зээл олгох нэмэлт төлбөрөөр боломжтой.

Ипотекийн зээлд хамрагдахын өмнө та өөрийн санхүүгийн чадавхийг үнэлж, банк, хөтөлбөрөө сонгож, баримт бичгийн багцыг цуглуулах хэрэгтэй.

Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлт нь зээлдэгчийг эрх зүйн байдлын хязгаарлалтгүйгээр орон сууцны бүрэн өмчлөгч болгодог.

Ипотек гэж юу вэ, яаж ажилладаг вэ

Өдрийн мэнд, эрхэм уншигчид! Үл хөдлөх хөрөнгө авахаар зээл хүссэн иргэдийн тоог тоолох аргагүй.

Энэ нь мэдээжийн хэрэг, учир нь бидний хүн нэг бүр өөрийн гэсэн дээвэртэй байхыг хүсдэг. Инга, Виктор бидэн дээр бусдаас илүү олон удаа ирдэг.

Тэд аль хэдийн бүх боломжит хувилбаруудыг судалж үзсэн бөгөөд эцэст нь банкны тусламжийг ашиглахаар шийджээ. Жижиг асуудлуудыг шийдэх л үлдэж, үүний дараа тэд өөрийн гэсэн орон байртай болно. Ипотек гэж юу болох, хэрхэн ажилладаг талаар мэдэхийг хүсч байна уу? Одоо би танд зориулж бүх зүйлийг нарийвчлан бичих болно.

Ипотек гэж юу вэ

Ипотекийн зээл олон арван жилийн турш бий болсон ч олон хүн моргейж гэж юу болох, хэрхэн ажилладаг талаар сайн мэдэхгүй хэвээр байна.

Ипотекийн зээл нь зээлдэгчийн өмчлөлийн үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалсан тохиолдолд барьцааны тодорхой хэлбэр юм.

Анхааруулга!

Ипотекийн барьцааны нөхцөл нь хариуцагч зээлийн гэрээнд заасан төлбөрийг төлөөгүй тохиолдолд үүрэг гүйцэтгүүлэгч нь барьцаалагдсан эд хөрөнгөө зарж, зээлийн өрийг барагдуулах мөнгө авах эрхтэй. Өөрөөр хэлбэл, ипотекийн зээл нь аливаа үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа юм.

“Ипотекийн зээл”, “Ипотекийн зээл” гэсэн ойлголтуудыг ялгах шаардлагатай. Ипотекийн зээлийн хувьд зээлдүүлэгч нь банк бөгөөд зээл олгодог, өөрөөр хэлбэл зээлдэгчид үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахын тулд мөнгө өгдөг бөгөөд үүний зэрэгцээ энэ үл хөдлөх хөрөнгө нь барьцаалагдсан, өөрөөр хэлбэл зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа болгон барьцаалагдсан байдаг. өр.

Барьцаалах боломжтой үл хөдлөх хөрөнгөд (ипотекийн зээл) газар, орон сууцны барилга, орон сууц, зуслангийн байшин, цэцэрлэгийн байшин, аливаа барилга байгууламж орно. Ийм объектын жагсаалтыг Ипотекийн тухай хуулийн холбогдох зүйлээр тогтоодог.

Орон сууцны ипотекийн зээл гэж юу вэ, энэ нь юу өгдөг вэ гэж гайхаж байхдаа "ипотек" гэсэн ойлголтын утгын томъёололд хандах хэрэгтэй.

Эцсийн эцэст, орон сууц бол үл хөдлөх хөрөнгийн ерөнхий нэр томъёо юм. Орон сууцны ипотекийн зээл нь орон сууцны барилга, орон сууц, байшинг худалдан авах, зээл олгох, барьцаалах нөхцлөөр худалдаж авсан орон сууцны өмчлөгч болох боломжийг олгодог.

Та барьцаалагдсан орон сууцанд амьдардаг, худалдаж авсан орон сууц, байшинд амьдрахын тулд бүх ашиг тусыг нь хүртдэг боловч олон жилийн туршид зээлдүүлэгч банкинд тодорхой хэмжээний, тухайлбал зээлийн үндсэн зээл, хүүгийн төлбөрийг төлдөг.

Хэрэв та ямар нэгэн үе шатанд зээлийн өрийг төлж чадахгүй бол ипотекийн зээлийг хүүгийн хамт хэчнээн илүү төлсөн ч гэсэн банк таны байрыг зарж зээлээ төлөх эрхтэй тул та орон сууцаа алдах болно. өр. Энэ бол ипотекийн зээлийн эрсдэл юм.

Гэсэн хэдий ч ипотекийн зээл нь орон сууц эсвэл бусад байшин худалдаж авах хамгийн найдвартай, найдвартай арга юм.

Ипотекийн зээл авснаар та бодит орон сууцны мөнгийг шууд худалдагч руу шилжүүлж, харж, шалгах боломжтой. Хуваалцсан барилгад оруулсан хувь нэмэр, барилгын хоршоод оруулсан хувь нэмэр нь хараахан болоогүй орон сууц, байшин барихад зориулж гуравдагч этгээдэд төлөх хөрөнгийг олгодог.

Анхаар!

Түүнчлэн, орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах, худалдах гүйлгээг хийхээсээ өмнө банк даатгалын компанитай хамтран гүйлгээний хууль эрх зүйн баталгааг сайтар шалгадаг, учир нь банк өөрийн мөнгө болон өөрийн лицензийг эрсдэлд оруулдаг бөгөөд энэ нь маш их зардал шаарддаг. мөнгө. Иймд ипотекийн зээлээр орон сууц худалдан авахдаа худалдагчтай ганцаардуулахгүй, зээлийн банкнаас баталгаатай дэмжлэг авдаг.

Ипотекийн зээлд хамрагдах зарим зөвлөмжүүд.Зөвхөн сайн нэр хүндтэй, сайн үнэлгээтэй итгэмжлэгдсэн банкуудтай холбоо бариарай. Та интернетээс моргежийн зээл авах нь ашигтай байдаг тоймыг уншиж эсвэл найз нөхдөөсөө асууж болно.

Өнөөдөр аз болоход ийм мэдээллийг нуух боломжгүй бөгөөд хэрэв та банк зээл хүсэхдээ заасан хүүгээс гадна олон тооны нэг удаагийн төлбөр төлдөг болохыг мэдсэн бол үүнийг хувийн мэдээлэлд анхаарч үзэх хэрэгтэй. зардал.

Ипотекийн зээлийн нөхцөл, ялангуяа ипотекийн зээл дээр хэр их мөнгө төлөхийг тодорхойлдог хүүгийн түвшинд анхаарлаа хандуулаарай.

Өөртөө хамгийн оновчтой, тохиромжтой хувилбарыг сонгохын тулд хэд хэдэн банктай холбоо барьж, хэд хэдэн өөр орон сууцны зээлийн хөтөлбөрүүдийг авч үзэх нь дээр.

Орон сууц худалдан авах, худалдах, худалдан авах гэрээ, хадгаламжийн гэрээ байгуулахдаа хууль эрх зүйн ялгааг ойлгож, асуудалд орохгүйн тулд урьдчилгаа төлбөр, барьцаа гэх мэт ойлголтуудтай танилцаарай.

Ипотекийн зээлийн хүү хэд вэ

Зээлийн хүү нь хуанлийн тодорхой хугацаанд - сар, жил тутамд ипотекийн зээлийн хүүд хэр их хэмжээний хүү төлөхийг заадаг. Банк танд жилийн 10 хувийн хүүтэй 2 сая рублийн зээл олгосон гэж бодъё.

Энэ нь 2 сая рублийн өрийн хэмжээнээс гадна жилийн зээлийн дүнгийн 10 хувийг төлөх шаардлагатай болно гэсэн үг юм.

Зөвлөгөө!

Зээлийн хүү нь:

1. Тогтмол
2. Хөвөгч

Тогтмол хүүг нэг удаа тогтоодог бөгөөд нөхцөл байдлаас үл хамааран өөрчлөгддөггүй. Энэ хувь хэмжээгээр зээлийн төлбөрийг төлөвлөхөд илүү хялбар болно.

Хувьсах хүү нь зээлдэгч ямар хэмжээний ипотекийн зээлийн хүү төлөхийг банк эргэн харж болохыг харуулж байна.

Зээлийн гэрээ нь зээлийн хүүгийн өөрчлөлтөд ямар үзүүлэлт нөлөөлж болохыг тодорхойлсон бөгөөд энэ нь зээлийн эргэн төлөлтийг олон жилийн туршид банк тодорхой дүрмийн дагуу хүүгээ өөрчлөх эрхтэй гэсэн үг юм.

• Декурсив хүү
• Урьдчилан таамагласан хүү

Эдгээр төрлийн хүүгийн ялгаа нь эхний тохиолдолд хүүг банкинд хуримтлуулж, эцэст нь зээлийн үндсэн хэсэгтэй зэрэгцүүлэн төлдөг. Хоёрдахь тохиолдолд, зээлийн эхэнд, өөрөөр хэлбэл урьдчилж зээлийн хүүг хуримтлуулж, төлдөг.

Энгийн жишээ: та 10% -ийн хүүтэй 5000 рублийн зээл авдаг. Хэрэв бид декурсив ханшийн аргыг авч үзвэл зээлийн хугацаа дуусахад банк 5500 рубль авах ёстой.

Анхааруулга!

Мөн хүүгийн эсрэг хүүг ашиглан зээл авах хүсэлт гаргахдаа зээлийн үйл явцын эхэнд банк 500 рублийн хүүг суутган авч, зээлдэгчид 4500 рубль өгдөг. Банкны орлого нь нэрлэсэн байдлаараа ижил боловч орлого бий болгох хугацаандаа ялгаатай.

Ипотекийн зээлийг хэр их хүүгээр олгож байгааг анхаарч үзэхийн тулд зээлийн хүүгийн тухай ойлголттой танилцах нь чухал юм.

1. Нэрлэсэн хүү
2. Бодит хүү

Бодит хүү нь инфляцийн хүлээгдэж буй хэмжээг хасч тооцсоноороо нэрлэсэн хүүгээс ялгаатай. Ипотекийн зээлийг хэрхэн төлөхийг ойлгохын тулд зээлийн гэрээ байгуулахдаа эдгээр болон бусад бүх зүйлийг тодруулах шаардлагатай.

Ипотекийн зээлийг бүртгэхээс өмнө энэ нь юу гэсэн үг вэ?. Олон хүмүүс энэ асуултыг асуудаг: ипотекийн зээлийг бүртгүүлэхээс өмнө болон дараа нь юу гэсэн үг вэ? Бид зээлийн хүүгийн талаар ярьж байна. Орон сууц өмчлөх гэрээг Холбооны нөөцийн системд бүртгүүлэх хүртэл банк энэ байшинд барьцааны гэрээ байгуулах боломжгүй бөгөөд үүний дагуу илүү эрсдэлтэй.

Банкны эрсдэлийг хүүгийн түвшинд багтаасан болно, тухайлбал: Холбооны нөөцийн системд бүртгүүлэхээс өмнө хүү өндөр, бүртгэлийн танхимаас бичиг баримт ирүүлсний дараа буурдаг.

Хэн хүлээж авах боломжтой

Хэдийгээр ипотекийн зээлийн хүү нэлээд өндөр байгаа ч шинээр орон сууц, байшин худалдаж авах боломжтой зээл авах хүсэлтэй хүмүүс нэлээд олон байна. Гэсэн хэдий ч бүх банкууд худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалсан ч ийм зээл олгодоггүй. Иргэдийн хувьд ипотекийн зээлд хэн хамрагдах вэ гэдгийг нэн тэргүүнд сонирхож байгаа нь мэдээж.

Ипотекийн зээлийг тус улсад байнгын бүртгэлтэй (бүртгэлтэй) ОХУ-ын иргэд авч болно. Гэтэл сүүлийн үед банкууд оршин суугч бус иргэдэд зээл олгох болсон.

Эхний ээлжинд хэнд давуу эрх олгож байна, өөрөөр хэлбэл хэнд моргейжийн зээл олгох вэ, зээлдэгчид ямар шаардлага тавьдаг вэ?

Анхаар!

Ажлын туршлагад тавигдах шаардлага: үндсэндээ таны нийт ажлын туршлага нэг жилээс багагүй байх ёстой бөгөөд ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд нэг ажлын байранд зургаан сараас доошгүй хугацаанд ажилласан байх ёстой. Гэсэн хэдий ч нэг ажлын байранд зохих ажлын туршлагатай хүмүүс зээл авах давуу талтай. Банк үүнийг тогтвортой орлоготой гэж үзэж байна.

Таны ажиллаж буй мэргэжил, албан тушаал, мөн таны ажиллаж буй компанийн нэр хүнд чухал ач холбогдолтой.

Насны шаардлага: 30-35 насны залуучуудад давуу эрх олгоно. Хатуухан хэлэхэд ипотекийн зээлийг ихэвчлэн 20-60 насны эрэгтэй, ижил насны 55 насны эмэгтэйчүүдэд олгодог. Ипотекийн зээлд хамрагдсан хүмүүсийн дунд зээлээ бүрэн төлж барагдуулах үед 75 нас хүрсэн хүмүүс ч бий.

Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх: Энэ зорилгоор та албан ёсны орлогыг баталгаажуулсан байх нь зүйтэй бөгөөд үүнд нэлээд өндөр байна. Гэсэн хэдий ч энд ч гэсэн зарим банкууд санал болгож буй зээлдэгчийн бодит цалингийн талаархи компанийн даргын гарын үсэг, ерөнхий нягтлан бодогчийн гарын үсэг бүхий үнэ төлбөргүй захидлуудыг харгалзан буулт хийдэг.

Дээд боловсролтой эсвэл ирээдүйтэй мэргэжилтэй хүмүүст тодорхой давуу эрх байдаг ч энэ нь ипотекийн зээлд хамрагдах нөхцөлийг тодорхойлдоггүй.

Зээлдэгч нь машин, орон сууц, газар эсвэл бусад өмчтэй эсэх, эсвэл нэмэлт орлоготой эсэх зэргийг харгалзан үздэг.

Зээлийн өргөдлийн эерэг хариу авах нэг чухал зүйл бол урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ юм.

Боломжит зээлдэгчийн урьдчилгаа төлбөр өндөр байх тусам зээлийн зөвшөөрөл авах боломж нэмэгдэнэ. Ихэнх банкуудын урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээ 10-30% хооронд хэлбэлздэг.

Зөвлөгөө!

Ипотекийн зээл авах эрхтэй хүн бүр амь нас, тахир дутуугийн даатгалын гэрээнд хамрагдахад бэлэн байх ёстой бөгөөд зээлээ төлж дуустал жил бүр сунгах шаардлагатай.

Боломжит зээлдэгчийн хувийн үнэлгээ нь бас чухал юм: гэр бүлийн байдал нь санхүүгийн тогтвортой байдлын тодорхой баталгааг илэрхийлдэг, учир нь ойр дотны хамаатан садан байгаа бол зээлээ төлөх магадлал нэмэгддэг.

Нэмж дурдахад, нэг гэрээнд хэд хэдэн зээлдэгч байж болох ба батлан ​​даалтын гэрээ байгуулж болох бөгөөд үүнд хамаатан садан нь дүрмээр батлан ​​даагч болдог.

Зээлийн түүх өө сэвгүй, ажилдаа сайн, ажлын дэвтэрт сөрөг зүйл байхгүй хүн бол бас л банкнаас ипотекийн зээл авах боломжтой хүн.

Ипотекийн зээл яагаад татгалздаг вэ?

Дээр дурдсан зээлдэгчид тавигдах шаардлагуудад дүн шинжилгээ хийснээр та моргейжийн зээлээс татгалзсан шалтгааныг ойлгож чадна. Олон хүмүүс ипотекийн зээлийг тэвчихийн аргагүй дарамт гэж үздэг ч татгалзсан хариуд орон сууц худалдаж авахаар шийдсэн хүмүүст туйлын тааламжгүй байдаг, учир нь ипотекийн зээл нь орон сууцаа тохижуулах цөөн хэдэн баталгаатай арга замуудын нэг юм.

Ипотекийн зээлээс татгалзах шалтгаан нь дараахь байж болно.

• Албан ёсны орлого нь хэтэрхий бага, таны хүсэлт гаргасан банк бүх төрлийн тогтмол бус, баталгаажаагүй орлогыг тооцдоггүй.
• Өгөгдсөн өгөгдлийн найдваргүй байдал: Хэрэв та үндэслэлгүй мэдээлэл өгч байгаад баригдвал банк таны зээлийн төлбөрийг шударгаар төлөх чадварт эргэлзэх болно.
• Зээлийн муу түүх нь ипотекийн зээлээс татгалзахад хүргэдэг ихээхэн сөрөг хүчин зүйл юм.
• Ямар ч төрлийн гэмт хэрэг үйлдсэн байх нь банкинд итгэх итгэлийг төрүүлдэггүй.

Бүртгэгдсэн шалтгаанууд нь гол шалтгаанууд юм. Банк яагаад ипотекийн зээлээс татгалзсанаа ихэвчлэн тодруулдаггүй. Сүүлийн жилүүдэд банкууд илүү болгоомжтой хандаж, боломжит зээлдэгчийг маш болгоомжтой шалгаж байна. Эцсийн эцэст, зээлийг хэдэн арван жилийн хугацаанд төлөх ёстой.

Бүртгүүлэхэд юу шаардлагатай вэ

Хэрэв таны өргөдлийг ирүүлсний дараа банк танд ипотекийн зээл олгох талаар эерэг шийдвэр гаргасан бол ипотекийн зээл батлагдсаны дараа юу хийх вэ гэсэн асуулт танд сонирхолтой байх болно.

Банкнаас урьдчилсан зөвшөөрөл авсны дараа та орон сууцны шууд хайлтыг аюулгүй эхлүүлж болно. Энэхүү хамгийн төвөгтэй процедур нь танд хэтэрхий их цаг хугацаа шаардах ёсгүй, учир нь хэрэв та энэ процедурыг хэт хойшлуулбал дахин гэрчилгээ цуглуулах шаардлагатай болно.

Зөвшөөрлийн гэрээний хүчинтэй байх хугацааг банкнаас асуугаарай. Дараа нь орон сууц олдсоны дараа та тодорхой бичиг баримт цуглуулах шаардлагатай болно.

Ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд юу хийх хэрэгтэйг гайхаж байхдаа та нэлээд гайхалтай баримт бичгийн багц цуглуулах хэрэгтэй болно гэж тэр даруй хүлээж болно.

1. Худалдан авах орон сууцны эрхийн бичиг баримт.
2. Төлөвлөгөөтэй орон сууцны техникийн паспорт.
3. Орон сууцны бүртгэлийн гэрчилгээ-маягт 9, орон сууцны шинж чанарын гэрчилгээ-маягт 7.
4. Энэ орон сууцны нийтийн үйлчилгээний төлбөр, орон сууцны төлбөрийн өргүй болохыг баталгаажуулсан гэрчилгээ.
5. Худалдан авч буй орон сууцанд ачаалал байхгүй болохыг баталгаажуулсан Улсын бүртгэлийн бүртгэлийн хуулбар.
6. Худалдан авч буй орон сууцанд насанд хүрээгүй хүүхдүүдийг бүртгүүлэхдээ асран хамгаалах, асран хамгаалагчийн байгууллагаас зөвшөөрөл авах шаардлагатай.

Гэр бүл салалтын үед ипотекийн зээлийг хэрхэн хуваадаг вэ?

Хэрэв гэрлэлтийн үеэр орон сууцыг ипотекийн зээлээр худалдаж авсан бол ийм орон сууцыг хамтран олж авсан өмч гэж үзэж, зээлийн гэрээг хэнд зориулж байгуулсанаас үл хамааран хоёр дахин хуваана.

Анхааруулга!

Нэгэнт орон сууц барьцаалагдсан тул банк эд хөрөнгө хуваах, үүний дагуу зээлийн гэрээгээ хуваахыг зөвшөөрөх ёстой. Орон сууц нь нэг өрөө бол тухайн орон сууцны хувийг барьцаанд шилжүүлэх боломжгүй гэсэн шалтгаанаар банк зөвшөөрөл өгөхгүй байж, гэрээ байгуулсан этгээд зээлээ төлнө.

Гэрлэлтийг цуцалж буй эхнэр, нөхөр хамтран зээлдэгчээр зээлийн гэрээ байгуулсан бол өмнөх эхнэр, нөхөр хоёрын аль нэг нь зээлийн төлбөрөө төлөөгүй тохиолдолд хоёр дахь эхнэр, нөхөр нь хариуцна.

Мэргэжилтнүүдийн тайлбар

Хэлэлцүүлгийн үеэр хамгийн их асуудаг асуулт бол орон сууцны нөхцөлийг сайжруулахын тулд зээл авах нь зүйтэй юу, эсвэл шинжлэх ухааны хэлээр моргейжийн зээл авах нь зүйтэй эсэх юм. Энэ нь өөрийн гэсэн онцлогтой тул ямар тохиолдолд ийм саналыг ашиглах нь зүйтэй, хэзээ энэ талаар бодох нь зүйтэй вэ гэдгийг олж мэдээд мэдээлэл түгээхийг хичээцгээе.

Өнөөдөр цөөхөн хүн орон сууцны зардлын зуун хувийг (хоёрдогч зах зээл дээр ч гэсэн) шууд төлж чаддаг тул моргейж гэх мэт хууль эрх зүйн тодорхойлолт гарч ирэв. Хэрэв та толь бичгийг харвал Грек хэлнээс "барьцаа" гэсэн орчуулга байдаг.

Таныг орон сууцаар хангахад тусалснаар банк бас давуу талтай, өргөн цар хүрээтэй төлөвлөгөөтэй байгаа ч зээлдэгч ямар үр дүнд хүрэх вэ? Тусдаа үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авснаар та түүнийг барьцаалах үүрэг хүлээнэ.

Банк ямар ч тохиолдолд хэрэгцээгээ хангах бөгөөд зээлдэгч үүргээ биелүүлээгүйн улмаас гудамжинд гарах эрсдэлтэй.

эх сурвалж: http://site/propertyexperts.ru/ipoteka/48-chto-takoe-ipoteka.html

Ипотекийн зээл хэрхэн ажилладаг вэ?

Өнөөдөр ипотекийн зээл нь хамгийн түгээмэл бэлэн мөнгөний зээлийн нэг юм. Энгийн үгээр ипотекийн зээл нь зээл бөгөөд түүний гол шинж чанар нь зээлдэгчийн эзэмшиж буй үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа юм.

Ипотекийн зээлийн нөхцлийн дагуу зээлдэгч гэрээнд заасан хугацаанд тодорхой хэмжээний мөнгөө төлөх боломжгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь барьцаанд тавьсан эд хөрөнгөө хуулийн дагуу худалдах, үүссэн өрийг барагдуулах боломжтой юм.

Анхаар!

Ипотекийн зээлийн хувьд зээлдүүлэгчийн үүрэг бол зээлдэгчид үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зориулж мөнгө олгодог банк бөгөөд зээлдэгч баталгаагаа бүрэн биелүүлэх хүртэл нэгэн зэрэг барьцаалдаг. Худалдан авсан орон сууц нь үйлчлүүлэгч өрийг цаг тухайд нь төлөх баталгаа болж хувирдаг.

Ипотекийн зээл нь энэ үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалсан нөхцөлд амьдрахын тулд хувийн квадрат метр худалдаж авах боломжийг олгодог. Зээлдэгч нь орон сууцанд амьдарч, олгосон бүх хөнгөлөлтийг эдлэх боломжтой боловч олон жилийн турш тэрээр банкинд гэрээгээр тогтоосон, зээлийн хүү, зээлийн үндсэн төлбөрөөс бүрдсэн тодорхой дүнг сар бүр төлөх үүрэгтэй.

Хэрэв хэрэглэгч төлбөрийн аль ч үе шатанд үүргээ биелүүлэх боломжоо хасвал орон сууцгүй болно, учир нь Зээлдүүлэгч нь зээлийн өрийг төлөхийн тулд барьцааны орон сууцаа зарах эрхтэй.

Ипотекийн зээл авахад нэг төрлийн нөхөн төлбөр үүсдэг. Гэрийн худалдагч үүний төлөө мөнгө авдаг бөгөөд худалдан авагч нь хүссэн квадрат метрээ өөрийн мэдэлд авдаг.

Үл хамаарах зүйл бол хамтарсан барилга юм. Энд моргейжийн зээл нь тодорхой барилгын хоршоод мөнгөн шимтгэлийг төлөөлдөг бөгөөд энэ нь хараахан байхгүй байгаа орон сууц, орон сууцны барилгын мөнгийг гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх боломжийг олгодог.

Зээлдүүлэгч нь ийм хэлцэл хийхээс өмнө даатгалын компанитай хамтран хэлцэл нь хууль эрх зүйн хувьд хэр аюулгүй болохыг олж мэддэг. Тиймээс, ипотекийн зээлээр шинэ байранд орон сууц худалдаж авахдаа худалдан авагч нь худалдагчтай ганцаараа үлдэхгүй, банкны мэргэжлийн дэмжлэг баталгаатай байдаг.

Ипотекийн зээлд хамрагдахын тулд нийт нэг жилээс доошгүй ажлын туршлагатай байх ёстой. Мөн сүүлийн 6 сар тасралтгүй, албан ёсоор ажиллах шаардлагатай. Нэг газар илүү их ажлын туршлагатай байх тусам ипотекийн зээлийг батлах магадлал өндөр болно.

Аливаа банкны байгууллага энэ баримтыг сар бүрийн төлбөрийг тасралтгүй төлөх баталгаа гэж үздэг. Зээлдэгч ажиллаж байгаа компанийн үйл ажиллагаа, эрхэлж буй албан тушаал, нэр хүнд маш чухал.

Зөвлөгөө!

30-35 насныханд давуу эрх олгодог. Журмын дагуу 20-60 насны эрэгтэйчүүд, 20-55 насны эмэгтэйчүүд ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой. Зээлийг төлөх үед зээлдэгч 75-аас доошгүй настай байх ёстой.

Өндөр, тогтвортой орлоготой байх нь том давуу тал болно. Олон банкууд үйлчлүүлэгчдээ тал талаас нь байрлуулж, зээлдэгчээс менежер, ерөнхий нягтлан бодогч нараас бодит цалингийн талаархи тайлангийн дээжийг үнэ төлбөргүй хүлээн авдаг.

Банкууд зээлдэгчийн нийгмийн байдалд анхаарлаа хандуулдаг, i.e. машин, орон сууц, газар болон бусад өмчтэй эсэх. Нэмэлт орлого нь бас мэдэгдэхүйц нэмдэг.

Урьдчилгаа төлбөр чухал. Үйлчлүүлэгч урьдчилгаа төлбөр болгон төлөхөд бэлэн байгаа дүн өндөр байх тусам ипотекийн зээлийг зөвшөөрөх магадлал өндөр болно. Түүний доод хэмжээ нь банкуудад 10% -иас 30% хооронд хэлбэлздэг.

Ипотекийн зээл батлагдсаны дараа та амь нас, хөгжлийн бэрхшээлийн даатгалд хамрагдах ёстой. Зээлээ бүрэн төлж дуустал жил бүр даатгалд хамрагдах ёстой.

Ихэнхдээ хөгжлийн компаниуд янз бүрийн банкуудтай хамтын ажиллагааны гэрээ байгуулдаг. Дүрмээр бол ийм гэрээ нь үйлчлүүлэгчдэд маш их ашиг тустай байдаг. Жишээлбэл, янз бүрийн банкуудтай хамтран ажилласны ачаар алдартай хөгжүүлэгч компани Самолет Девелопмент нь үйлчлүүлэгчдэд Пригород Лесное орон сууцны хороололд чанартай орон сууц худалдан авах боломжийг өргөжүүлж байна.

Ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авах сонголтуудын дунд хамгийн алдартай нь сард хамгийн багадаа 10,500 рубль төлөх санал юм.

эх сурвалж: http://site/vidnoeinform.ru/news/3917

AHML-ийн "Нийгмийн моргейж" гэж юу вэ, энэ нь хэрхэн ажилладаг вэ?

Өнгөрсөн жил ОХУ-д "Оросын гэр бүлд зориулсан орон сууц" холбооны хөтөлбөр хэрэгжиж эхэлсэн бөгөөд үүний ачаар үл хөдлөх хөрөнгийг зах зээлийн дундаж үнээс дунджаар 20% хямд, гэхдээ 35 мянган рублиас илүүгүй үнээр худалдаж авах боломжтой болсон. кв.м. m Үүний зэрэгцээ, хэрэв танд хангалттай мөнгө байхгүй бол AHML-ээс "Нийгмийн моргейж" ашиглаж болно.

Энэ юу вэ?

Энэ бол нийгмийн тодорхой ангиллын иргэдэд орон сууц худалдан авахад нь туслах зорилготой моргейжийн хөнгөлөлттэй хөтөлбөр юм. Жилийн 10.9%-ийн хүүтэй 3-30 жилийн хугацаатай олгодог. Энэ тохиолдолд урьдчилгаа төлбөр нь ердөө 10% (зах зээлийн дундажийн тэн хагасаас багагүй) бөгөөд ипотекийн зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх эсвэл жирэмсний хөрөнгийн санг ашиглан өрийн тодорхой хэсгийг нөхөх боломжтой.

Анхааруулга!

Нэмэлт даатгал хийх шаардлагагүй - зөвхөн худалдан авсан эд хөрөнгө, зээлийн гэрээ/зээлийн гэрээний дагуу зээлдэгчийн хариуцлагыг (урьдчилгаа 30% -иас бага бол) даатгахад л хангалттай.

“Нийгмийн ипотекийн зээл”-ийн бас нэг давуу тал нь хамтын бүтээн байгуулалтад оролцох боломжтой боловч тодорхой итгэмжлэгдсэн төсөлд хамрагдах боломжтой юм. Ийнхүү сонгогдсон ангиллын иргэдэд зориулсан эдийн засгийн ангиллын үл хөдлөх хөрөнгө бүр ч хямд болж байна.

"Оросын гэр бүлд зориулсан орон сууц" хөтөлбөрийн хүрээнд үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахын тулд AHML-ээс "Нийгмийн ипотекийн зээл" авах хүсэлт гаргасан иргэдийн хувьд зах зээлийн нөхцөлд ипотекийн зээлээр орон сууц худалдаж авахтай харьцуулахад нийт ашиг нь 42% хүртэл байдаг.

Зээлийн доод хэмжээ нь 300 мянган рубль, хамгийн дээд хэмжээ нь Москва, Москва муж, Санкт-Петербург хотоос бусад нь 3 сая рубль юм.

Хөтөлбөрийн хүрээнд юу худалдаж авах боломжтой вэ?

Энэхүү хөнгөлөлттэй хөтөлбөрийг дууссан орон сууц болон баригдаж буй орон сууцны аль алиныг нь худалдан авахдаа ашиглаж болно, гэхдээ зөвхөн хуулийн этгээдээс, хэрэв DDU байгаа бол. Та AHML стандартын дагуу өөрөө байшин барих, орон сууцаа сайжруулах зээл авах боломжгүй.

Нийгмийн моргейжийн давуу талыг хэн ашиглах боломжтой вэ?

• "Оросын гэр бүлд зориулсан орон сууц" хөтөлбөрийн оролцогчид
• Хоёр ба түүнээс дээш хүүхэдтэй гэр бүл
• Цэргийн аж үйлдвэрийн цогцолборын ажилтнууд, хэрэв энэ ажил нь үндсэн ажил бөгөөд батлан ​​​​хамгаалах үйлдвэрлэлийн байгууллагад 1-ээс доошгүй жил ажилласан бол.
• Орон сууцны нөхцөлийг сайжруулах шаардлагатай хөгжлийн бэрхшээлтэй хүмүүс, хөгжлийн бэрхшээлтэй хүүхэдтэй гэр бүлүүд (2005 оны 01-р сарын 1-нээс өмнө орон сууцны нөхцлийг сайжруулахаар бүртгүүлсэн)
• Эвдэрсэн байшин, нураах, сэргээн босгох шаардлагатай байшингийн оршин суугчид
• 2005 оны 3-р сарын 1-нээс өмнө орон сууцны нөхцөлийг сайжруулах шаардлагатай гэж бүртгүүлсэн иргэд
• Байлдааны ахмад дайчид
• Цэргийн албан хаагчдыг орон сууцаар хангах хадгаламж, ипотекийн тогтолцоонд оролцогчид
• Холбооны болон орон нутгийн засаг захиргаа, өөрөө удирдах байгууллага, төрийн болон хотын боловсрол, эрүүл мэнд, соёл, нийгмийн хамгаалал, хөдөлмөр эрхлэлт, биеийн тамир, спортын байгууллагууд, улсын судалгааны төв, шинжлэх ухааны үйлчилгээний байгууллагын статустай шинжлэх ухааны байгууллагуудын ажилтнууд. улсын шинжлэх ухааны академиас бий болгосон (нийгмийн салбараас бусад)
• Туршилтын шинэлэг нутаг дэвсгэрийн кластеруудыг хөгжүүлэх хөтөлбөрт хамрагдаж буй хот үүсгэн байгуулагч аж ахуйн нэгж, байгууллагын ажилтнууд

Үүний зэрэгцээ зээлдэгчид тавигдах шаардлага нэлээд уян хатан байдаг: зээлийн хугацаа дуусахад тэр дор хаяж 18 настай, 65-аас дээш настай байх ёстой; түүний сүүлчийн ажлын байранд ажилласан туршлага нь хуанлийн 6 сараас доошгүй байх ёстой.

Хэрэв зээлдэгч нь хувиараа бизнес эрхлэгч бол зээл авах өргөдөл гаргах үед түүний үйл ажиллагаа нь дор хаяж 2 жилийн хугацаанд орлого олох ёстой.

Өнөөдрийн байдлаар хөтөлбөрт хамрагдах хүсэлтэй 7 мянга гаруй өрх бүртгүүлсэн бөгөөд тэдний 80 гаруй хувь нь ипотекийн зээлээр орон сууц авахаар төлөвлөжээ.

Хөтөлбөрт хэрхэн оролцох вэ?

Өргөдөл гаргагч нь оролцогчдын жагсаалтад оруулахыг хүссэн өргөдлийг орон нутгийн эрх баригчдад өгдөг.

Нийгмийн моргейжийн баримт бичгийн үндсэн жагсаалтад дараахь зүйлс орно.

1. Орон сууцны хомсдол байгааг нотлох баримтууд
2. Гэр бүлийн бүрэлдэхүүний талаархи мэдээлэл
3. Гэр бүл дэх орлогын үндсэн эх үүсвэр, ажил эрхлэлтийн талаархи мэдээлэл
4. Техникийн бараа материалын товчоо, бүртгэлийн танхимын гэрчилгээ
5. Одоо байгаа үл хөдлөх хөрөнгийн тухай эсвэл байхгүй байгаа тухай баримт бичиг

Өргөдөл гаргагчийн өргөдлийг авч үзсэний дараа тэдгээрийг зохих бүртгэлд оруулсан эсвэл оролцогчийн гэрчилгээ олгоно. Нийгмийн ипотекийн зээл авах цаашдын үйл ажиллагаа нь тухайн бүс нутагт хэрэглэгдэх механизмаас ихээхэн хамаарна.

эх сурвалж: https://www.informmetr.ru/journal/ipoteka/6982/

Ипотек гэж юу вэ, түүний төрлүүд, хэрхэн ажилладаг вэ?

Ипотекийн зээл нь хангалттай мөнгөгүй хүмүүст орон сууц худалдаж авах эсвэл орон сууц худалдан авах боломжийг олгодог зээлийн төрөл юм.

Анхаар!

Гэхдээ зээлийн төлбөрийн баталгаа нь олж авах зорилго байсан эд хөрөнгө байх болно.

Ипотекийн зээлийн тогтолцоо нь зээлдэгчийн зээлээ төлөхгүй байх эрсдлийг хамгийн бага хэмжээнд хүртэл бууруулж, банкуудад шинэ байшин барихад идэвхтэй хөрөнгө оруулалт хийх, улмаар хот, бүс нутаг, муж улсын орон сууцны нөөцийг сайжруулах, шинэчлэх боломжийг олгодог.

Хэрхэн ажилладаг?

Зээлийн механизм нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдах, худалдах гэрээний дагуу банк бэлэн мөнгө олгох буюу бэлэн бус мөнгөн хөрөнгийг төлбөр болгон шилжүүлэх явдал юм. Үүний зэрэгцээ гэрээг барьцаа хөрөнгөөр ​​баталгаажуулах нь чухал нөхцөл юм.

Дараахь зүйлийг барьцаалж болно.

• Худалдан авах эд хөрөнгө.
• Ипотекийн зээл авахаас өмнө зээлдэгчийн эзэмшиж байсан үл хөдлөх хөрөнгө.

Зээлийг барьцаалсан учраас банкууд хүүгээ бууруулж байна. Энэ нь орон сууц болон бусад үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах зорилгоор энэ төрлийн зээлийг ашиглах боломжид сайнаар нөлөөлдөг.

Гэсэн хэдий ч хэд хэдэн онцлог шинж чанарууд байдаг:

1. барьцаанд тавьсан эд хөрөнгө нь ачаалал ихтэй байгаа бөгөөд энэ тухай Rosreestr бүртгэгч нарт мэдэгдэнэ;
2. тогтмол төлбөрөө төлөөгүй тохиолдолд банк барьцаанд тавьсан хөрөнгийн зардлаар шаардлагыг хангах;
3. өмчлөгчийн хувьд захиран зарцуулах эрх нь хязгаарлагдмал бөгөөд зөвхөн зээлдүүлэгчийн зөвшөөрлөөр өмчлөх боломжтой;
4. эд хөрөнгийн өртөг нь зээлдэгчид олгосон үнийн дүнгийн 100% -ийг нөхөх ёстой;
5. зээлийг төлсний дараа ачааллыг арилгах арга хэмжээ авах хэрэгцээ;
6. гэрээ байгуулах хүртэл барьцаалагч нь банк;
7. зээлийн хугацааны үргэлжлэх хугацаа;
8. Ипотекийн зээл авахаар банкинд хүсэлт гаргасан хүнд барьцаа үлддэг.

Ипотекийн зээлийн төрлүүд

Өнөөдөр ипотекийн зээлийн хэд хэдэн ангилал, төрөл байдаг. Тэд бүгд барьцаа хөрөнгө, худалдан авалтын зорилго гэх мэт янз бүрийн шинж чанаруудыг харгалзан үздэг.

Зээл олгож буй валютаар нь ипотекийн зээлийн төрлүүдийн ангилал байдаг.

Валютаас хамааран:

• Банкны үйлчлүүлэгчийн хүлээн авсан мөнгийг үндэсний мөнгөн тэмдэгт - рубль хэлбэрээр үзүүлэв.
• Банкнаас зээлдэгчид шилжүүлсэн мөнгө нь гадаад төлбөрийн хэрэгсэл, доллар эсвэл евро юм.

Ямар төрлийн үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахаас хамааран ипотекийн зээлийн ангилалыг бас бий болгодог.

Зөвлөгөө!

Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад төрөөс ихээхэн дэмжлэг үзүүлдэг нийгэмд чиглэсэн төрөл зүйл байдаг.

Нийгмийн моргейжийн төрлүүд:

1. Цэргийн.
2. Залуу гэр бүлүүдэд зориулав.
3. Орон сууцны нөхцөлөө сайжруулахын тулд хүлээлгийн жагсаалтад байгаа хүмүүсийн хувьд (үүнтэй зэрэгцэн ердийн ипотекийн зээл авах боломжгүй)
4. Асрамжийн газрын төгсөгчдөд зориулав.
5. Төсвийн ажилтнуудад зориулсан.

Одоо ипотекийн зээлийн сонголт гэж байхгүй. Үнэн хэрэгтээ хайлт хийж, хамгийн ашигтай санал, зээлийн гэрээний нөхцөлтэй танилцаж байна.

Үүний үндсэн дээр та зээлийн хүүг харьцуулж, хамгийн бага үнийг сонгох хэрэгтэй. Энэ нь хэмнэлт хийхэд зайлшгүй шаардлагатай тул 20 эсвэл 30 жилийн хугацаанд 0.1% ч гэсэн зохих хэмжээний үр дүнд хүрэх болно. Мөн гэрээний дагуу боломжтой нэмэлт төлбөртэй танилцах нь зүйтэй.

Зээлийг авсан орлогын валютаар нь авах ёстой. Энэ нь хэрэв авсан цалин нь рубльтэй бол зээлийг рублиэр авах ёстой гэсэн үг юм. Гадаад валютаар зээл авч олон хүн хохирч байсан хямралын он жилүүдэд тохиолдсон явдлыг мартаж, мартаж болохгүй. Гадаад валютын рубльтэй харьцах ханш 40-50%-иар өссөн нь зээл энэ хувиар илүү үнэтэй болох нөхцөлийг бүрдүүлсэн.

Хувийн сонголт. Суурин ба хөвөгч гэсэн хоёр төрөл байдаг. Эхнийх нь тогтвортой байдлыг баталгаажуулдаг, хоёр дахь нь Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгээс хамаардаг.

Зээлийн төлбөр нь таны орлогын аль болох бага байх ёстой. Энэ нь гэр бүлийн нийт орлогын 20-30% байх ёстой. Ингэснээр санхүүгийн харьцангуй тогтвортой байдал хадгалагдаж, зарцуулсан хэмжээ нь "боломжийн" биш тул та маш их бууж өгөх шаардлагагүй болно.

Хамгийн дээд хэмжээг банкнаас асуух нь зүйтэй. Эцсийн эцэст, олж авсан эд хөрөнгийг засварлах, тавилга, эд анги, дотоод элементүүдийг худалдан авах гэх мэт шаардлагатай болно.

Анхааруулга!

Эхний удаа худалдаж авахдаа талбайн хэмжээ, өрөөний тоогоор илүү даруухан сонголтыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. “...Тэнгэрт боовноос гарт байгаа шувуу дээр...” гэдэг шиг. Нэг өрөө байрны зээлээ илүү хурдан төлөх боломжтой бөгөөд өргөтгөл хийх шаардлагатай бол зараад зохих хэмжээний урьдчилгаа төлбөрөө авах боломжтой.

Ямар хугацаанд зээл авах нь илүү ашигтай болохыг тооцоолох хэрэгтэй. Өөрөөр хэлбэл, сарын төлбөрийн хэмжээг тооцоол. Худалдан авахаасаа өмнө үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл дээрх саналыг сайтар судалж үзээрэй. Энэ нь бага өртөгтэй объектод мөнгө үрэхээс хэмнэх болно.

Улирлын улиралд худалдаж авах нь дээр. Үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл дээрх үнэ зуны сүүлчээс шинэ он хүртэл өсч, улмаар хурдацтай буурдаг нь тодорхой.

Эзэмшигчтэй уулзалт хийхийг эрэлхийл. Риэлторын үйлчилгээ бас зардал учраас энэ нэмэлт санхүүгийн ачааллыг даах хэрэг юу байна. Даатгалын нөхцөл, нөхцөлийн талаар лавлана уу.
Хуульч, үл хөдлөх хөрөнгийн мэргэжилтний зөвлөгөөг үл тоомсорлож болохгүй.

Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага

Үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад мөнгө өгөх замаар банк зээлдэгч нь дараахь шаардлагуудын жагсаалтыг хангаж байгаа гэдэгт итгэлтэй байхыг хүсч байгаа нь логик юм.

• Эрх зүйн чадамж.
• Ирүүлсэн баримт бичгийн багц.

Эрх зүйн чадамж нь ипотекийн зээлийг батлахад зайлшгүй шаардлагатай нөхцөл юм, учир нь Эрх зүйн чадамж нь сэжигтэй этгээдтэй банк хэзээ ч гэрээ байгуулахгүй.

Шаардлагатай бүх бичиг баримт байгаа нь гэрээний шинж чанар, түүнээс үүсэх эрсдэлээс шалтгаална. Тэд төлбөрийн чадварыг тодорхойлох, барьцааны үл хөдлөх хөрөнгөтэй гэрээ байгуулахад шаардлагатай.

Шаардлагатай бичиг баримт

Баримт бичгийн багц нь зээлдэгчийн талаархи янз бүрийн мэдээллийг агуулдаг. Үүний зэрэгцээ, сонирхсон мэдээлэл нь ажил болон хувийн үйл ажиллагаанд (гэр бүл, гэр бүл гэх мэт) хамаатай.

Хувь хүмүүсийн хувьд энэ нь:

1. Банкны асуулга.
2. Ипотекийн зээлийн зөв бөглөсөн өргөдөл.
3. Ерөнхий паспорт.
4. SNILS.
5. Цэргийн үнэмлэх эсвэл бүртгэлийн гэрчилгээ.
6. Боловсрол хүлээн авсан тухай баримт бичиг.
7. Гэрлэлтийн баталгаа.
8. Хүүхдийн төрсний гэрчилгээ.
9. Хөдөлмөрийн дэвтэр.
10. Хүлээн авсан орлогын гэрчилгээ.
11. Үл хөдлөх хөрөнгийн эрхийн бичиг баримтын эх хувь, хуулбар.

Хувиараа бизнес эрхлэгчдийн хувьд энэ нь:

• Улсын бүртгэлийн баримт бичиг.
• Хуульд заасан татвар болон бусад суутгал төлсөн баримт.
• Банкны хуулганы хуулбар.
• Зээлийг төлөх боломжийг баталгаажуулах баримт бичгийн хуулбар.

Ипотекийн зээлээр ямар төрлийн орон сууц худалдан авах боломжтой вэ?

Энэхүү гэрээ нь орон сууцны болон орон сууцны бус шинэ үл хөдлөх хөрөнгийг зах зээл дээр худалдаж авах боломжийг танд олгоно. Энэ нь илүү олон иргэн үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах хэрэгцээгээ ухамсарлах боломжийг олгодог.

Ипотекийн гүйлгээ нь дараахь зүйлийг худалдан авахад чиглэгддэг.

1. Орон сууц.
2. Гэртээ.
3. Зуслангийн байшин.
4. Дача талбай.
5. Өрөөнүүд.

Зээлийг төлөөгүйн үр дагавар

Шаардлагатай төлбөрийг гэрээнд заасан хугацаанд төлөөгүй тохиолдолд зээлдэгчид торгууль ногдуулах, банк барьцаа хөрөнгийг авах хүртэл арга хэмжээ авна.

Гэхдээ барьцаа хөрөнгө авчихаад мөнгөө буцааж өгөөгүй, харин ч эсрэгээрээ нэмэлт зардал гарах магадлал өндөр байгаа тул банк хэт арга хэмжээ авна гэж бодож болохгүй.

Эхний шатанд банкны ажилтнууд дараахь зүйлийг хийхийг хичээх болно.

• Зээлдэгчтэй холбоо барина уу.
• Хойшлуулсан шалтгааныг олж мэдээрэй.
• Цаашид өр барагдуулах боломжтой гэдгийг тогтоох.

Хэрэв энэ нь хангалтгүй бол банк торгууль ногдуулахын тулд хүчин чармайлтаа чиглүүлэхийг хичээх болно. Хамгийн сүүлчийн арга бол барьцаа хөрөнгөө хураах явдал юм.

Ипотекийн зээлийн давуу болон сул талууд

Энэ төрлийн зээл нь давуу болон сул талуудтай бөгөөд хэн нэгэн үүнийг авах шаардлагатай эсэхийг тодорхойлдог.

1. үл хөдлөх хөрөнгө олж авах;
2. эд хөрөнгийг худалдан авсны дараа шууд ашиглах боломж;
3. төрөөс хүүгийн нөхөн төлбөр авах боломжтой;
4. Орлогын албан татварын нөхөн төлбөр, эд хөрөнгийн суутгал хийх боломжтой;
5. Зээлдэгч нь тухайн эд хөрөнгийг өөрийн нэр дээр бүртгүүлж, өмчлөгч юм.

• Та барьцаалагчийн (банкны) зөвшөөрөлгүйгээр үл хөдлөх хөрөнгөө шилжүүлэх боломжгүй;
• хүүгийн хэт их төлбөр;
• төлбөрийн урт хугацаа;
• дараагийн төлбөрийг хийхдээ хойшлуулсан тохиолдолд үл хөдлөх хөрөнгөө алдах эрсдэл;
• олж авах төвөгтэй журам.

Хүн амд орон сууц худалдан авах зээл олгох нь үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийг хөгжүүлэх чухал хүчин зүйл юм. Үүний зэрэгцээ банкууд барилгын салбарыг хөгжүүлэх боломжийг олгохын зэрэгцээ иргэдэд үл хөдлөх хөрөнгөтэй болоход нь тусалдаг.