Банкууд 

Хадгаламжийн хэмжээг тогтоохдоо юуг харгалздаггүй. Зээлийн эргэн төлөлтийг хангах, түүний төрөл. Эрэлтийн мэдрэмжийн хүчин зүйл дээр суурилсан зах зээлийн хандлага

Зээлдэгч бүр "зээлийн барьцаа" гэсэн ойлголттой тулгардаг бөгөөд энэ нь банкны санал болгож буй зээлийн нөхцөл байдалд шууд нөлөөлдөг бөгөөд зарим тохиолдолд энэ нь заавал биелүүлэх шаардлагазээлийн байгууллага (жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа ипотекийн зээл). Энэ нь юу вэ, ямар төрлийн аюулгүй байдал байгааг авч үзье.

Зээлийн барьцаа. Энэ юу вэ?

Зээлийн барьцаа нь зээлдэгчийн зээлдүүлэгчийн өрийг төлөх үүргээ биелүүлэх баталгаа юм.

Банк нь зээлийг хөдлөх, эсвэл барьцаалж зээлээ төлөхгүй байх эрсдэлийг бууруулж болно үл хөдлөх хөрөнгө, түүнчлэн бусад аргаар, хуульд заасанэсвэл гэрээ. 33 дугаар зүйлд заасны дагуу холбооны хууль No 395-1-FZ, хэрэв зээлдэгч гэрээгээр хүлээсэн үүргээ зөрчсөн бол банк нь зээл, түүнд хуримтлагдсан хүүгийн төлбөрийг хугацаанаас нь өмнө төлөхийг шаардах, түүнчлэн барьцаалагдсан эд хөрөнгийг хураах эрхтэй.

Дүрмээр бол банк ийм баталгаа гаргаж буй хүмүүст нөхцөлийг зөөлрүүлдэг (барьцаа хөрөнгөгүй зээлийн хувьд хүү нь ихэвчлэн өндөр байдаг).

Зээлийн эргэн төлөлтийн баталгааны төрлүүд

Банкнаас зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа болгон хүлээн зөвшөөрсөн бүх баталгааг үндсэн болон нэмэлт гэж хуваана.

Гол нь:

  • үл хөдлөх хөрөнгө;
  • хөдлөх хөрөнгө(тээвэр, тусгай тоног төхөөрөмж гэх мэт);
  • тоног төхөөрөмж;
  • фермийн амьтад;
  • бараа материалын зүйлс (TMV).

Хэсэг нэмэлт маягтуудзээлийн барьцаанд:

  • банкны баталгаа;
  • гэрээний дагуу нэхэмжлэлийн эрх;
  • үнэт цаас, хадгаламж;
  • даатгал;
  • баталгаа

Мөн нэмэлт төрлүүдаюулгүй байдал нь эртний эдлэл, үнэт эдлэл болон бусад үнэт зүйлсийн дарамттай холбоотой эд хөрөнгийн барьцаа юм.

Зээлийн барьцааны төрөл бүрийг илүү нарийвчлан авч үзье.

Үл хөдлөх хөрөнгө

Банкинд ямар ч эд хөрөнгө барьцаалж болно. Энэ нь орон сууцны байр, хөдөө аж ахуйн барилга эсвэл худалдааны газар байж болно. Тэд зээлдэгчийн цорын ганц орон сууц болох барилгуудын эсрэг зээл олгохоос татгалздаг. Үнэхээр хуулийн дагуу ийм байрыг үргэлж хураан авч, дуудлага худалдаагаар зарж болохгүй.

Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалахдаа зээлдэгч энэ эд хөрөнгийг эзэмших, захиран зарцуулах эрхээ баталгаажуулах ёстой. Үүнийг хийхийн тулд банк дараахь зүйлийг өгдөг.

  • өмчлөлийн гэрчилгээ;
  • олж авах аргыг баталгаажуулсан баримт бичиг (худалдах, солилцох гэрээ, өв залгамжлалын гэрчилгээ, хувьчлах гэрээ эсвэл хамтарсан барилгагэх мэт.);
  • үл хөдлөх хөрөнгийн эрхийн улсын нэгдсэн бүртгэл, түүнтэй хийсэн гүйлгээний хуулбар (USRP).

Зарим банкууд нэмэлт бичиг баримт шаардаж болно.

Үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаанд шилжүүлэх тухай гэрээг (өөр нэр нь моргейжийн гэрээ) Rosreestr-ийн эрх бүхий байгууллагад бүртгүүлэх ёстой. Ийм бүртгэлд хамрагдсан үеэс эхлэн эд хөрөнгөд дарамт учруулдаг. Өөрөөр хэлбэл, өмчлөх эрхийн гэрчилгээнд уг үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалсан гэсэн бичилт гарч ирэх бөгөөд тэр цагаас хойш түүнийг зарах, бэлэглэх, гуравдагч этгээдэд шилжүүлэх боломжгүй болно.

Хөдлөх эд хөрөнгө

Хамгийн түгээмэл жишээ бол тээвэр, хөдөө аж ахуйн машин механизмын барьцаа юм. Энэ тохиолдолд та банкинд анхны PTS, гэрчилгээг өгөх ёстой улсын бүртгэлТээврийн хэрэгсэл болон худалдах, худалдан авах гэрээ. Энэ тохиолдолд тээврийн хэрэгслийн паспортыг зээлийн бүх хугацаанд хоёр дахь хуулбарын хамт банкинд хадгална. зээлийн гэрээ. Бүх үүргээ бүрэн биелүүлсний дараа л олгоно.

зориулагдсан зээлийн хөтөлбөрүүд хуулийн этгээд, оршил гэсэн үг өөрийн хөрөнгө. Дүрмээр бол тэдний хэмжээ 10-20% байна. Ийм зээлийн нэг хэсэг болгон та энэ шимтгэлийг нийлүүлэгчид төлөх төлбөрийн даалгаврын эх хувь эсвэл баталгаажуулсан хуулбарыг банкинд авчрах шаардлагатай.

Тоног төхөөрөмж, амьтан, бараа материал

Барьцаалагдсан тоног төхөөрөмж нь хөдөлгөөнгүй, өвөрмөц байх ёсгүй, учир нь энэ нь түүнийг борлуулахад саад болж байна. Нэмж дурдахад түүний бүх бүрэлдэхүүн хэсгүүд нь ажиллах нөхцөлд байх ёстой бөгөөд үйлдвэрлэсэн он, элэгдлийн зэрэг нь тухайн банкны шаардлагад нийцсэн байх ёстой.

Тоног төхөөрөмж барьцаалахдаа санхүүгийн байгууллага танаас заавал хангахыг шаардах болно бараа материалын картууднэгж бүрийн хувьд. Энэ нь түүнийг цаашид тодорхойлоход зайлшгүй шаардлагатай. Эцсийн эцэст, банк үе үе хийх болно газар дээр нь үзлэг хийхолдоц, аюулгүй байдлыг хангахын тулд барьцаа хөрөнгийн.

Мөн газар тариалангийн малыг барьцаанд тавихад хэд хэдэн шаардлага тавьдаг. Амьтны нас нь 5 жилээс хэтрэхгүй байх ёстой бөгөөд зээлийн бүх хугацаанд барьцаалагч нь амьжиргааны хэвийн нөхцөлөөр хангах ёстой. Жишээлбэл, ийм зээл олгоход шаардагдах баримт бичгийн нэг бол өвс тэжээлийн бэлэн байдлын гэрчилгээ юм. Нэг буюу хэд хэдэн малыг албадан нядлах тохиолдолд барьцаалагч барьцааны зүйлтэй тэнцэх хэмжээний нөхөн төлбөр хийх ёстой. Өөрөөр хэлбэл, ижил шинж чанартай бусад малыг банкинд дарамт болгон шилжүүлнэ. Орд байгаа эсэх, аюулгүй байдлыг шалгахын тулд мал бүрийн шошгыг харуулсан бараа материалын жагсаалтыг ашигладаг.

Зээлийн эргэн төлөлтийг хангахын тулд санхүүгийн байгууллагууд түүхий эд, материал, дахин худалдах бараа гэх мэт тодорхой бараа материалыг барьцаалах болно. Энэ төрлийн хөрөнгө нь алдагдлын эрсдэлийг нэмэгдүүлдэг тул энэ нь цорын ганц аюулгүй байдлын арга хэмжээ болж чадахгүй. Дүрмээр бол бараа материал, материалаас гадна банк өөр баталгаа шаардах болно.

Энд өмчлөх эрхийг баталгаажуулсан баримт бичигт худалдан авах, худалдах гэрээ, нэхэмжлэх, нэхэмжлэх орно. Барьцааны зүйлийг зайлшгүй худалдах буюу үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагаанд ашиглах тохиолдолд барьцаалагч нь ижил үнэ, шинж чанартай бараа материалын зардлаар барьцааны эд хөрөнгийн бүрэлдэхүүнийг нөхөх ёстой.

Тооцоо ба хадгаламж

Вексель гэдэг нь ямар нэгэн онцгой асуудалгүйгээр гарын үсэг зурсан хүнээс (вексель эзэмшигч) мөнгөө авах боломжтой хамгаалалтын баримт бичиг (гүйцсэн, хууль ёсны дагуу баталгаажсан) юм. Нэмж дурдахад, үнэт цаас эзэмшигч нь үүнээс хүү авах боломжтой (хэрэв ийм нөхцөлийг хуулийн төсөлд заасан бол). Тийм ч учраас санхүүгийн байгууллагууд эдгээрийг хайрлаж, дуртайяа хүлээн авдаг үнэт цаас.

Нэг банкинд байгаа стандарт хадгаламж нь барьцааны нэмэлт хэлбэрүүдийн нэг болж чаддаг. Энд зөвхөн нэг нюанс бий - зээлийн баримт бичигт зээлийн дансанд мөнгө хүрэлцэхгүй тохиолдолд хадгаламжаас тогтмол төлбөрийг хасах зээлдэгчийн тушаал багтсан болно.

Гэрээнд заасан нэхэмжлэлийн эрх

Энэхүү аюулгүй байдлын арга хэмжээ нь зээлдэгч нь гэрээнд заасан төлбөрийг худалдан авагчаас шаардах эрхийг банкинд шилжүүлдэг гэсэн үг юм. Энэ эрхийг барьцаалсан үлдэгдэл үнэ цэнэ, өөрөөр хэлбэл -аас нийт дүнгэрээ, бүх урьдчилгаа төлбөрийг хасч тооцно.

Энэ маягтын урьдчилсан нөхцөл барьцаа- зээлдүүлэгч банкинд харилцах данс нээлгэж, орлогыг нь хүлээн авах.

банкны баталгаа

Энд, дотор зээлийн харилцаагуравдагч этгээд орж ирдэг - зээлдэгч өрийг төлөх боломжгүй тохиолдолд тодорхой үүрэг хүлээдэг банк. Энэ бол санхүүгийн байгууллагаас гаргасан нэг төрлийн баталгаа юм.

Банкны баталгаа гаргахын тулд зээлдэгч нь батлан ​​даагч (баталгаа өгсөн хүн) санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх баримт бичгийн багцыг өгөх ёстой. Ямар ч санхүүгийн байгууллага танд баталгаа өгөхгүй гэдгийг та ойлгох хэрэгтэй. Баталгааны баримт бичгийг гаргахын тулд банк нь өргөдөл гаргагчийн найдвартай байдал, төлбөрийн чадварыг шалгах ёстой.

Даатгал

Өр төлөх нэмэлт баталгааны нэг бол даатгал юм. 2 дизайны сонголтууд байдаг:

1. Гэнэтийн осол, ажил алдагдлаас хамгаалах даатгал. -д хамаарна хувь хүмүүсзээлийн гэрээний дагуу зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

2. Барьцааны хөрөнгийн даатгал. Энд байгаа эрсдэлүүд нь гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгөд хохирол учруулах, хулгайлах, хулгайлах, байгалийн гамшигт өртөх, гар аргаар хийсэн гамшиг зэрэг орно. Эрсдэлийн тодорхой жагсаалт нь зээлийн хөтөлбөр, барьцаа хөрөнгийн хэлбэрээс хамаарна. Жишээлбэл, автомашины зээл авахдаа гол нөхцөл бол CASCO даатгалын бүртгэл юм.

Урагшлах үед даатгалын тохиолдолДаатгалын компани өрийг төлөх үүрэгтэй.

Баталгаа

Үүнийг ямар ч зээлийн хөтөлбөрийн хүрээнд тооцдог. Энэ нь хэрэглээний зээл, хуулийн этгээдийн баталгааны хүрээнд бидэнд танил болсон зүйл байж болох юм.

Бизнесийн хэрэгцээнд зориулж зээл авах хүсэлт гаргахдаа дараахь хүмүүс батлан ​​даагч байх ёстой.

  • байгууллагын дарга;
  • дүрмийн сангийн 25 хувиас дээш хувьтай үүсгэн байгуулагчид;
  • холбогдох компаниудын бүлэгт багтсан аж ахуйн нэгж.

Зарим тохиолдолд баталгаа өгөх боломжтой хотын захиргаа. Гэхдээ Москва муж болон зээлдүүлэгч банк хооронд зохих гэрээ байгуулсан тохиолдолд энэ нь "ажиллана".

Хадгаламжийн барьцааны тооцоо

Аливаа төрлийн баталгаа нь өөрийн гэсэн өртөгтэй байдаг бөгөөд үүнийг аюулгүй байдлын хүрэлцээг тооцохдоо харгалзан үздэг. Банкнаас тогтоосон төлбөрийн хугацаанд үндсэн өр, зээлийн шимтгэл, хүүгийн төлбөрийг нөхөх боломжтой дүн хангалттай гэж үзнэ. Дүрмээр бол энэ хугацаа 3 сар байна. эсвэл зургаан сар.

Тухайлбал, дараахь нөхцлөөр зээлийн гэрээ байгуулахаар төлөвлөж байна.

  • зээлийн хэмжээ - 250,000 рубль;
  • хувь хэмжээ - жилийн 19%;
  • зээлийн дансанд үйлчилгээний шимтгэл - жилийн 1%;
  • төлбөрийн хугацаа - 3 сар (эсвэл 92 хоног).

Бид дараахь зүйлийг авна.

250000+(19+1)/100*92/365*250000=250000+0.2*0.25*250000=262500 урэх.

Одоо бид барьцаа хөрөнгийн хүрэлцээнд дүн шинжилгээ хийхдээ тооцож байгаа барьцаа хөрөнгийн үнэлгээг тооцсон.

Гэхдээ ямар ч банк үл хөдлөх хөрөнгийг бүрэн үнээр нь барьцаалахгүй. Барьцаа хөрөнгийн үнийг тохируулдаг тохируулгын хүчин зүйл гэж нэрлэгддэг. Үүнийг арилгахын тулд үүнийг хийдэг болзошгүй эрсдэлүүдүл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн үнэ буурсан эсвэл түүнийг хурдан борлуулах боломжгүйтэй холбоотой.

Банк бүр өөрийн гэсэн коэффициентийн хуваарийг тогтоодог боловч дундаж хувилбарт дараах байдалтай байна.

  • үл хөдлөх хөрөнгө - 0.8-аас ихгүй;
  • тоног төхөөрөмж - 0.7-аас ихгүй;
  • албан тасалгааны тоног төхөөрөмж, хувийн үнэт зүйлс - 0.6-аас ихгүй;
  • тээврийн хэрэгсэл - 0.7-аас ихгүй;
  • бараа материал бэлэн бүтээгдэхүүн- 0.5-аас ихгүй байна.

Эдгээр тоо нь үнийн дүнгийн 80% (70%, 60%, 50% гэх мэт) -ээс хэтрэхгүй хэмжээгээр эд зүйлийг барьцаалж байна гэсэн үг юм.

Барьцаа хөрөнгийн үнийг тохируулах хүчин зүйлд хувааснаар бид барьцаа хөрөнгийн зах зээлийн шаардлагатай үнийг олж авна.

Бидний жишээнд энэ нь дараах байдлаар харагдах болно.

  • 262500/0.8= 328,125 рубль. (үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалах үед);
  • 262500/0.7= 375,000 рубль. (тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэлтэй холбоотой);
  • 262500/0.6= 437,500 рубль. (албан тасалгааны тоног төхөөрөмж, хувийн үнэт зүйлийг банкинд шилжүүлэх үед);
  • 262500/0.5= 525,000 рубль. (бараа, материалыг барьцаалсан бол).

Энгийн үгээр хэлбэл - зах зээлийн үнэаюулгүй байдал нь дор хаяж 328,125 рубль байх ёстой. (барьцаа хөрөнгийн хэлбэрээс хамаарч), гэхдээ зээлийн баримт бичигт 262,500 рублийн барьцааны үнэ багтсан болно.

Бараг бүх хүнд яаралтай хэрэгтэй үе байдаг их хэмжээний нийлбэрНадад хувийн хэрэгцээнд мөнгө хэрэгтэй байна. Та үргэлж ганцаараа шийдэж чадахгүй энэ асуултхамаатан садан эсвэл найз нөхөдтэйгээ харилцах замаар.
Нэмж дурдахад одоогийн зээл байгаа эсвэл муу байгаа тул хүн бүр банк руу очиж чадахгүй зээлийн түүх. Банк зөвшөөрсөн ч гэсэн хэрэглээний зээл, дараа нь шаардлагатай хэмжээ хангалтгүй хэвээр байж магадгүй. Ийм нөхцөлд та дараах сонголтыг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл

Энэ зээлийн хөтөлбөрЭнэ нь шаардлагатай хэмжээний хөрөнгийг олгох хугацаа богиноссон тул ашигтай юм. Гэсэн хэдий ч олон боломжит зээлдэгчид энэхүү зээлийн хөтөлбөрийг сонгохдоо банкнаас үл хөдлөх хөрөнгөөр ​​барьцаалан олгох зээлийн хэмжээг ямар хүчин зүйл тодорхойлохыг сайн ойлгодоггүй. Энд хамгийн их юу болохыг ойлгох нь маш чухал юм ашигтай нөхцөлзээлийн дээд хэмжээтэйгээр зээл олгох. Ихэнх тохиолдолд эргэн төлөгдөх чадвараа үнэлээгүй зээлдэгчид ирээдүйн үр дагаврын талаар бодохгүйгээр хамгийн их хэмжээгээр зээл авдаг.

Боломжит зээлдэгч нь хувийн орон сууцны барьцаанд зээл авах хүсэлт гаргахдаа зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн мөнгөө эргүүлэн төлөх үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд орон гэргүй үлдэх эрсдэлтэй гэдгийг харгалзан үзэх ёстой. зээлийн байгууллагаХэрэв зээлдэгчээс өр үүссэн бол тэрээр барьцааны эд хөрөнгийг дуудлага худалдаагаар, ялангуяа орон сууцны барилга, орон сууцыг зарах эрхтэй. Гэхдээ барьцаа хөрөнгө зарах нь зээлдүүлэгчийн хувьд зээлсэн мөнгөө буцааж өгөх хамгийн хялбар арга биш юм.

Үнэн хэрэгтээ орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө, ялангуяа нийслэл эсвэл томоохон хотод байрладаг үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ нэлээд өндөр байсан ч ийм барьцаа хөрөнгө нь хөрвөх чадвар багатай байдаг нь дуудлага худалдаа явуулах өндөр зардалтай холбоотой юм. Тиймээс зээлийн байгууллага зээлийн дээд хэмжээг тодорхойлохдоо энэ баримтыг харгалзан үздэг. Түүнчлэн, дуудлага худалдаагаар зарагдах үед барьцаа хөрөнгө үнэ цэнээ алддаг.

Тиймээс орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийн дээд хэмжээг зөвхөн дараа нь тогтооно бие даасан үнэлгээ. Ихэвчлэн, энэ хэмжээбарьцаа хөрөнгийн үнийн дүнгийн 80%-иар тогтоосон. Түүнээс гадна үнэлгээний үр дүн нь энэ орон сууцны үнээс үргэлж доогуур байдаг хоёрдогч зах зээлүл хөдлөх хөрөнгө.

Ихэнх тохиолдолд барьцаалсан зээлийн хөтөлбөрийн зээлийн дээд хэмжээ нь үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн үнэд нөлөөлдөг. Энэ нь хотын аль нэг хэсэгт ижил шинж чанартай орон сууц нөгөөгөөсөө илүү үнэтэй байж болно гэсэн үг юм. Үүнтэй холбогдуулан тодорхойлохдоо хамгийн их хэмжээЗээл нь үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг хотод биш, харин түүний байрладаг тодорхой хэсэгт харгалзан үздэг энэ өмч.

Зээлийн хэмжээ нь тухайн зээлийг олгосон валютаас хамаарна. Тэгэхээр зээлийн хэмжээ гадаад валют-ээс илүү байж болно Оросын рубль, гадаад валютын зээлд бага хүү тогтоодог тул.

Гэсэн хэдий ч барьцааны үл хөдлөх хөрөнгийг үнэлэх, түүнийг сүйтгэх, гэмтээхээс даатгахтай холбоотой санхүүгийн болон цаг хугацааны зардал нь энэ төрлийн зээл олгох олон давуу талуудаар бүрэн зөвтгөгддөг. Энэ нь үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл бөгөөд шаардлагатай хэмжээний мөнгөө хэд хоногийн дотор батлан ​​даагчгүй, орлогын гэрчилгээгүйгээр авах боломжтой. Нэмж дурдахад, ийм зээлийн хөтөлбөрийн хүү нь жишээлбэл, зээлийн хүүгээс үргэлж доогуур байдаг хэрэглээний зээл.

Зээлдэгч нь зарим хязгаарлалттай, тухайлбал түүнийг худалдах, солих зэрэгт барьцаа хөрөнгөө ашигласаар байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Зээл олгох зарчмуудын нэг нь зээлийн баталгаа. Банк зээл олгохдоо барьцаа, батлан ​​даалтын гэрээ байгуулснаар эрсдэлээ бууруулдаг.

Банкнаас зээл авахаар хүлээн зөвшөөрсөн барьцааг анхан шатны болон нэмэлт гэж хуваана.

Үндсэн дэмжлэгзээлдэгчийн зээлийн үүргийн дүнг бүхэлд нь нөхөх ёстой. Өр төлбөрийн хэмжээ гэдэг нь үндсэн өрийн хэмжээг хэлнэ ( зээлийн хэмжээ), түүнчлэн тодорхой хугацаанд тооцсон комисс. Дүрмээр бол төлбөрийн хэмжээг дөрөвний нэгээр эсвэл хоёр улирлын турш (хүүгийн төлбөрийн тогтоосон давтамжаас хамаарч) бага давтамжтайгаар - зээлийн гэрээний бүх хугацаанд тооцдог.

Зээлийн барьцаа - тооцооны жишээ


Зээл авахад шаардагдах барьцаа хөрөнгийн хэмжээг бие даан тооцоолж болно.

Үүнийг хийхийн тулд та барьцаа хөрөнгийн хамгийн бага тооцоолсон үнийг тодорхойлох хэрэгтэй - энэ нь дээр дурдсан зээлийн болон төлбөрийн хэмжээ юм. Тооцоолсон барьцааны үнийг тохируулгын хүчин зүйлд хуваасан нь барьцаа хөрөнгийн зах зээлийн үнийг гаргана.

Жишээлбэл, жилийн арван найман хувийн хүүтэй таван зуун мянган рублийн зээлийн хэмжээ, жилийн нэг хувийн шимтгэлтэй бол тооцоог дараах байдлаар хийнэ.

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (рубль) - энэ нь зээлийн барьцаа хөрөнгийн шаардлагатай тооцоолсон барьцааны үнэ юм.

Хүссэн зээлийн барьцааны зах зээлийн доод үнэ 523,945.21/0.6=873,242.02 (рубль),

Хаана

(18+1)/100 – хүүболон сарын шимтгэлийн төлбөр (ин жилийн хувь),
365 - жилийн өдрийн тоо,
92 - тухайн хугацааны өдрийн тоо (энэ утга нь тухайн банкны зээлийн нөхцлөөс хамаарч өөр өөр байдаг),
5000000 - зээлийн хэмжээ,
0.6 нь тодорхой төрлийн барьцаанд хамаарах тохируулгын хүчин зүйл юм (барьцааны төрөл болон тухайн банкны зээлийн нөхцлөөс хамааран үнэ цэнэ нь мөн өөр өөр байдаг).

Зээл олгох төлбөрийг тооцохгүй, учир нь энэ шимтгэлийг зээлдэгчид олгохоос өмнөх хугацаанд төлдөг. зээлийн сангууд.

Зээлийн үндсэн барьцаа


Ихэнх тохиолдолд зээлдэгчийн банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх гол баталгаа нь үл хөдлөх хөрөнгө, тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл юм.

Банкинд барьцаанд тавьсан эд хөрөнгө нь зээлдэгч өөрөө болон гуравдагч этгээдийн өмч байж болно. Барьцаалагч нь хувь хүн, байгууллага байж болно. Хэрэв барьцаалагч нь гуравдагч этгээд бол байгууллага бол банк нь баримт бичгийн бүрэн багцыг (гарчиг, нэр) шаардана. санхүүгийн баримт бичиг) барьцаалагчийн эрх зүйн чадамж, төлбөрийн чадварт дүн шинжилгээ хийх. Барьцаалагчийн санхүүгийн байдал тогтвортой байх ёстой бөгөөд зайлшгүй нөхцөл бол сөрөг цэвэр хөрөнгөгүй байх явдал юм.

Эд хөрөнгийг барьцаанд авахын тулд барьцаалагчийн энэ эд хөрөнгийг өмчлөх эрхийг баталгаажуулах шаардлагатай. Үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалахдаа энэ нь бүртгэлийн танхимаас олгосон өмчлөлийн гэрчилгээ, баримт бичиг - эрх үүсэх үндэс; тээврийн хувьд - PTS (паспорт) тээврийн хэрэгсэл) болон тээврийн хэрэгслийн бүртгэлийн гэрчилгээ, тоног төхөөрөмжийн хувьд - төлбөрийн баталгаа ( төлбөрийн захиалгаэсвэл бараа болон бэлэн мөнгөний баримт), хүргэлтийн баталгаажуулалт (дамжааны хуудас, нэхэмжлэх, гэрээ).

Ихэнхдээ, ялангуяа хямралын үед бараа материалын зүйлийг барьцаа болгон хүлээн авдаг: дахин худалдах бараа эсвэл зээлдэгчийн эзэмшдэг түүхий эд. Энд залруулах хүчин зүйл нь илүү хатуу, ихэнх тохиолдолд 0.5 байна. Хэрэв бараа материал өөр байгууллагын нутаг дэвсгэрт хадгалагдаж байгаа бол хадгалалтын гэрээг банкинд өгөх шаардлагатай бөгөөд үүнд банкны төлөөлөгчдийг барьцаа хөрөнгө хадгалагдаж буй нутаг дэвсгэрт нэвтрэх боломжийг олгох нэмэлт гэрээ байгуулна. барьцаа хөрөнгө байгаа эсэхийг шалгах.

Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны гэрээнээс бусад эд хөрөнгийн барьцааны гэрээ нь гарын үсэг зурсан үеэс эхлэн хүчин төгөлдөр болно. Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны гэрээ (ипотекийн гэрээ) нь улсын бүртгэлд хамрагдана.

Барьцаанд хүлээж авсан тоног төхөөрөмжийн хувьд суурин, өвөрмөц, хосгүй, үйл ажиллагааны явцуу хүрээтэй байх ёсгүй. Үл хөдлөх хөрөнгө нь түүнийг таних боломжтой (серийн дугаар, бараа материалын дугаар гэх мэт) бие даасан шинж чанартай байх ёстой.

Тээврийн хэрэгсэл нь эргээд техникийн сайн нөхцөлд, ажиллаж байгаа, тодорхой наснаас дээш настай (ихэвчлэн араваас арван таван жилээс илүүгүй) байх ёстой.

Барьцаанд авсан үл хөдлөх хөрөнгө орон сууцны бус барилга, барилга байгууламж, газрын талбай, дуусаагүй (хэрэв өмчлөх эрхийг одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу бүртгүүлсэн бол). Орон сууцны өмчхэн ч бүртгэлгүй бол зээлийн барьцаанд авна. Усан онгоцууд (далайн ба агаар) мөн барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг. Банк нь барьцаа хөрөнгийн дарамт байхгүйг баталгаажуулсан бүртгэлийн үйлчилгээний хуулбарыг өгөх ёстой. Гуравдагч этгээдтэй гүйцэтгэсэн, бүртгүүлсэн түрээсийн гэрээ байгаа бол банк барьцааны зүйлийг барьцаалсан тохиолдолд түрээсийн гэрээг цуцлах тухай түрээсийн гэрээнд нэмэлт гэрээ байгуулахыг шаардаж болно.

Зарим зээлийн хөтөлбөрүүдийн хувьд дараахь зүйлийг үндсэн барьцаа болгон авч болно.

- гэрээний дагуу шаардах эрх,
- хотын захиргааны баталгаа,
- вексель (ихэнх тохиолдолд ОХУ-ын Сбербанк),
- банкны баталгаа,
- олж авсан эд хөрөнгө гэх мэт.

Эдгээр аюулгүй байдлын төрлүүд тус бүрийг товчхон авч үзье.

Гэрээнд заасан нэхэмжлэлийн эрхгэрээний дүн болон урьдчилгаа төлбөрийн зөрүүгээр тооцсон гэрээний үлдэгдэл үнээр барьцаанд хүлээн зөвшөөрсөн. Энэхүү гэрээ нь зээлдэгчийн банкинд нээсэн харилцах данс руу бүх шилжүүлгийг хийх нөхцөлийг зааж өгөх ёстой бөгөөд зээлдүүлэгч банктай тохиролцохгүйгээр гэрээнд өөрчлөлт оруулах боломжгүй юм. Зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарь нь гэрээний дагуу төлбөрийн хуваарьтай синхрончлогддог бөгөөд заасан гэрээний дагуу орлого орж ирэхэд зээлдэгчийн банкинд төлөх өрийг барагдуулахаар хасдаг.

Хотын захиргааны баталгаа (MO)Хэрэв банк энэ МО-той гэрээ байгуулсан бол барьцаа болгон хүлээн зөвшөөрч, улмаар МО-ын төсөвт аж ахуйн нэгж, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зээлийн баталгаа гаргах зардлыг тусгасан болно.

Валютын вексель (ихэнх тохиолдолд ОХУ-ын Сбербанкны үнэт цаас) нь үнэт цаасны хамгийн сонирхолтой төрлүүдийн нэг юм. Нэг талаас, вексель нь ижил мөнгө боловч тодорхой нөхцөлтэйгээр үнэт цаасанд байршуулсан (вексель эзэмшигч нь банкнаас хүү авах боломжтой). Тиймээс зээлийн барьцаанд вексель өгөхөд банкны эрсдэл багасч, зээлдэгчид тавигдах шаардлага нь илүү чөлөөтэй, банкны хөнгөлөлт хамаагүй бага байдаг.

банкны баталгаа зээлдүүлэгч банк баталгаа гаргасан банкинд эрсдэлийн хязгаар тогтоосон тохиолдолд барьцаалж болно.Хэрэв худалдаж авсан эд хөрөнгө нь барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг бол банк болон худалдагчийн хооронд холбогдох гэрээнд гарын үсэг зурах ёстой. Худалдан авагч (зээлдэгч) ба худалдагчийн хооронд байгуулсан худалдах, худалдах гэрээнд худалдан авагч (зээлдэгч) нь төлбөрийн тодорхой хэсгийг (ихэвчлэн арваас хорин хувь хүртэл) худалдагчид өгөх нөхцөлийг заасан байх ёстой. банкны баталгаа (эсвэл гарын үсэг зурсан зээлийн гэрээ, сонголтоор), худалдан авах, худалдах гэрээний зүйлийн өмчлөх эрх худалдан авагчид шилжинэ. Үүний дагуу худалдан авагч (зээлдэгч гэх мэт) банктай барьцааны гэрээ байгуулж, банк нь эргээд үл хөдлөх хөрөнгийн үлдэгдлийг барьцаалсан зээлээр худалдагчид шилжүүлдэг.

Барьцаанд санал болгож буй аливаа үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийн үнэлгээг хийлгэж, барьцаанд өгсөн зээлийн хэмжээг тогтоох ёстой. Банкинд зээлийн барьцаанд тавьж буй хөрөнгийн үнэлгээг тухайн банкны барьцааны ажил хариуцсан мэргэжилтэн, хөрөнгийн үнэлгээ хийдэг зээлийн хэлтсийн холбогдох мэргэжилтнүүд, банктай гэрээ байгуулсан шинжээч зөвлөх, үнэлгээчид хийж болно. эд хөрөнгийн шалгалт, түүнчлэн бие даасан үнэлгээчид болон үнэлгээний компаниуд - субъект үнэлгээний үйл ажиллагаахараат бус үнэлгээ хийх эрх бүхий үнэлгээний ажил гүйцэтгэх зохих гэрчилгээ, тусгай зөвшөөрөлтэй. Эд хөрөнгийн үнэлгээ хийх явцад зах зээлийн, барьцаа хөрөнгө, татан буулгах гэсэн гурван төрлийн үнэ цэнийг тодорхойлдог.

Зах зээлийн үнэ - тал бүр мэдлэгтэй ажилласан тохиолдолд зохих маркетингийн үйл ажиллагаа явуулсны дараа худалдан авагч, худалдагчийн хооронд байгуулсан гэрээний дагуу үнэлгээ хийх өдөр ижил төстэй эд хөрөнгийн зах зээл дээрх үнэлгээний объектыг эзэмшиж болох үнэ цэнэ. болгоомжтой, албадлагагүйгээр.

Татан буулгах үнэ гэдэг нь тухайн үл хөдлөх хөрөнгийн өртөх хугацаанаас хамаагүй богино хугацаанд зарагдсан тохиолдолд олж болох үнэ цэнэ бөгөөд энэ хугацаанд зах зээлийн үнээр зарах боломжтой.

Барьцааны үнэ гэдэг нь эд хөрөнгийн барьцааны гэрээ байгуулах зорилгоор барьцааны гэрээний хугацаа дуусахаар тогтоосон, үнэлгээ хийх өдрийн байдлаар хямдруулсан зах зээлийн үнэ юм.

Цагаан будаа. 8.3. В Банкны баталгаа болгож өгсөн эд хөрөнгийг үнэлэх журам

Зээлдэгч, банкны шаардлагаас хамааран үнэлгээний явцад үнэлгээний үйл ажиллагааны субъект нь үнэ цэнийн нэг буюу хэд хэдэн төрлийг (зах зээл, зах зээлийн болон барьцаа, зах зээлийн болон татан буулгах) тодорхойлж болно. Банк (салбар) -д бие даасан үнэлгээ хийхдээ үнэлгээний үйл ажиллагааны субъект нь барьцаанд санал болгож буй хөрөнгийн хоёр төрлийн үнэ цэнийг тодорхойлох шаардлагатай - зах зээлийн болон барьцаа (татан буулгах).

Банкны барьцаанд тавьсан хөрөнгийн үнэлгээний ерөнхий журам нь Зураг 8.3-т үзүүлсэнтэй адил байж болно.

IN банкны практикбарьцааны хөрөнгийн бодит үнэ нь дүрмээр бол зээлийн хэмжээ, зээлийн гэрээ, барьцааны гэрээ байгуулахтай холбоотой зардлаас бага байж болохгүй. Зээлийн гүйлгээ бүрийн барьцаа хөрөнгийн шаардагдах хэмжээг дараах томъёогоор тодорхойлж болно.

энд C3ab нь баталгааны хэмжээ;

Sosz. - үндсэн барьцааны хэлбэрээр барьцаа хөрөнгийн үнийн баталгааны үнийн хэсэг;

Sdod.3. - нэмэлт барьцаа хэлбэрээр барьцааны үнийн баталгааны үнийн дүнгийн нэг хэсэг.

Анхдагч барьцаа бол зээлийг баталгаажуулсан барьцаа юм. Энэ тохиолдолд банк дараахь зүйлийг үндсэн барьцаанд шилжүүлж болно.

Орон сууцны болон орон сууцны бус барилга;

Аж ахуйн нэгжүүд нь өмчийн салшгүй цогцолбор юм;

Тоног төхөөрөмж;

Бараа (түүхий эд, хагас боловсруулсан бүтээгдэхүүн, эд анги, бэлэн бүтээгдэхүүн гэх мэт);

Тээврийн хэрэгсэл;

Зээлдэгч банкинд хадгаламжийн дансанд байршуулсан зээлдэгчийн хөрөнгийн эд хөрөнгийн эрх;

Хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн баталгааг зээлдүүлэгч банкинд байршуулсан хөрөнгөөр ​​хариуцах;

95-аас доошгүй хувийн гүйцэтгэлтэй дуусаагүй барилгын ажил амлах;

Банкнаас тогтоосон бусад үнэ цэнэ.

Нэмэлт (хоёрдогч) барьцаа нь үндсэн барьцааг нөхөж, сул талыг нь нөхөхөд ашигладаг барьцаа юм. Нэмэлт барьцаа банкны байгууллагаоруулж болно:

Хөдөө аж ахуйн зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгө (бүх эд хөрөнгийн цогцолборыг барьцаанд бүртгүүлэхээс бусад тохиолдолд);

Ирээдүйн ургац хураах;

үхэр (өсгөж, таргалж буй мал);

Компьютер, гэр ахуйн болон албан тасалгааны тоног төхөөрөмж, түүнчлэн банкны байгууллагаас тогтоосон бусад үнэт зүйлс.

Банкнаас хүлээн авсан барьцаа хөрөнгийн нийт дүнг тодорхойлохдоо үндсэн болон нэмэлт барьцаа хөрөнгийн хоорондох харьцааг (хувиар) тогтоодог бөгөөд энэ нь нийтдээ 100% өгдөг. Мөн үндсэн болон нэмэлт барьцаа нь олгосон зээлийн хэмжээнээс хэд дахин их байх ёстойг тогтоодог. -аас хамааран барьцаа хөрөнгийн бүтцийг банк тодорхойлж болно санхүүгийн байдалнайдвартай байдлын үнэлгээний дагуу зээлдэгчийн ангилал. Ийм нөхцөлд барьцаа хөрөнгийн бүтэц дараах байдалтай байна (Хүснэгт 8.1).

Хүснэгт 8.1. В

Эд хөрөнгийн барьцааны үнийг тодорхойлохдоо шалгалтын дүгнэлтэд тусгагдсан хөндлөнгийн шинжээчийн дүгнэлтийг харгалзан банк, зээлдэгч гүйцэтгэнэ. Үүний зэрэгцээ, хадгаламжийн үнэ байж болно бага үнэБанк нь зах зээлийн хүчин зүйл, хэрэгжилттэй холбоотой зардлын тодорхой нөлөөллийг хангаж чаддаг тул мэргэшлээр тодорхойлогддог.

Банкны байгууллагад барьцаалагдсан эд хөрөнгө нь зээлийн гэрээний бүх хугацааны туршид банкны ашиг тусын тулд барьцаа хөрөнгийн (татан буулгах) үнээр даатгалд хамрагдах ёстой. Түүнчлэн зээлдэгч олгосон зээлийн хөрөнгө, ашигласан хүүгээ буцаан өгөөгүй тохиолдолд барьцааны эд хөрөнгийг битүүмжлэх шаардлагатай тохиолдолд нэмэлт хугацаа (сар, улирал гэх мэт) олгож болно.

Зээлдэгч зээлийн гэрээний дагуу зээлийн тодорхой хэсгийг төлөх үед (нэг удаагийн яаралтай зээлэсвэл хайргүй зээлийн шугам) банк барьцаа хөрөнгийн хэмжээг бууруулах хөнгөлөлтийн хэмжээгээр бууруулж болно. Энэ тохиолдолд ийм нөхцөлийг барьцааны гэрээнд тусгасан байх ёстой.

Хэрэв барьцааны гэрээнд барьцаа хөрөнгийн хэмжээг бууруулах боломжийг заасан бол хөнгөлөлтийг дараахь томъёогоор тооцоолно.

хаана SKpog. - зээлийн гэрээний дагуу төлсөн зээлийн хэмжээ;

K - зээлийн гэрээний дагуу зээлийн хэмжээ.

Барьцаалагдсан хувьцааны үнийг үнэлэхийн тулд барьцааны зүйл (хувьцаа) -тай холбоотой дараахь баримт бичгийг банкинд ирүүлнэ.

1. Зээлдэгчид өөрийн гаргасан хувьцааг барьцаалан зээл олгохдоо:

Зээлдэгч (эсвэл түүний эд хөрөнгийн батлан ​​даагч) хувьцаа эзэмшиж байгааг баталгаажуулсан баримт бичиг (хувьцааны гэрчилгээ, бүртгэлтэй үнэт цаас эзэмшигчдийн бүртгэлээс авсан хуулбар). Энэ тохиолдолд баримт бичгийн эх хувь нь банкинд (салбар) үлдэх бөгөөд энэ зүйлд заасан бусад баримт бичигт хавсаргасан (хэрэв барьцааны зүйл нь баримтат хэлбэрээр гаргасан хувьцаа бол зээлдэгчийн шаардлагыг биелүүлсний дараа хувьцааны гэрчилгээг эзэмшигчид буцаан олгоно. зээлийн гэрээний нөхцөл эсвэл зээл олгохоос татгалзсан тохиолдолд);

Бүртгэлийн үйлчилгээний тарифын тухай бүртгэгчийн гэрчилгээ;

Үнэт цаас гаргагчийн үүсгэн байгуулах баримт бичгийн нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар (зээлдэгч нь банкны үйлчлүүлэгч биш тохиолдолд);

Шийдвэрийн протокол Ерөнхий уулзалтхувьцаа эзэмшигчид эсвэл компанийн бусад гүйцэтгэх байгууллага (гаргагчийн дүрэмд гүйцэтгэх удирдлага ийм шийдвэр гаргах боломжийг заасан тохиолдолд) хувьцааг барьцаанд шилжүүлэх талаар.

2. Бусад үнэт цаас гаргагчийн хувьцаагаар баталгаажсан зээлдэгчид зээл олгохдоо:

Зээлдэгч (эсвэл түүний эд хөрөнгийн батлан ​​даагч) хувьцаа эзэмшиж байгааг баталгаажуулсан баримт бичиг (хувьцааны гэрчилгээ, бүртгэлтэй үнэт цаас эзэмшигчдийн бүртгэлээс авсан хуулбар). Энэ тохиолдолд баримт бичгийн эх хувь нь банкинд (салбарт) үлдэх бөгөөд хувьцааны энэ зүйлд заасан бусад баримт бичигт хавсаргасан (хэрэв барьцаа хөрөнгө нь баримтат хэлбэрээр гаргасан хувьцаа бол зээлдэгч шаардлагыг биелүүлсний дараа хувьцааны гэрчилгээг эзэмшигчид буцаан олгоно. зээлийн гэрээний нөхцөл эсвэл зээл олгохоос татгалзсан тохиолдолд);

Бүртгүүлэгчийн тухай мэдээлэл (түүний хууль ёсны хаяг, утас, факс, түүнчлэн Үнэт цаас, хөрөнгийн зах зээлийн улсын хорооноос гаргасан нэрийн үнэт цаас эзэмшигчдийн бүртгэл хөтлөх зөвшөөрлийн дугаар, олгосон огноог заана);

Үнэт цаас, хөрөнгийн зах зээлийн Төрийн хороонд үнэт цаас гаргагчийн хувьцааг бүртгүүлсэн тухай гэрчилгээний нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар;

Бүртгэлийн үйлчилгээний үнэ тарифын тухай бүртгэгчээс авсан гэрчилгээ.

Банкны байгууллагууд хувьцааны барьцаагаар зээл олгохдоо хөрөнгө оруулалт татахуйц аж ахуйн нэгжийг сонгох шалгуурын жагсаалтыг тодорхойлж, банкнаас хувьцааг нь зээл олгоход барьцаалж болно (Хавсралт 33). Үүний зэрэгцээ банкууд санал өгөгддөггүй, хориглосон барьцааны талаар болзол тавьж болно. Тухайлбал, үнэт цаасны эзэмшигчийн бүртгэлийг үнэт цаас гаргагч өөрөө хөтөлж байгаа хувьцааг барьцаанд авахыг зөвлөдөггүй, үүрэг хариуцлага хүлээсэн хувьцааг хүлээн авахыг хориглож болно.

Барьцаалагдсан хувьцааны үнийн үнэлгээг банк батлагдсан дотоод аргачлалын үндсэн дээр хийдэг. Үүний зэрэгцээ банкны байгууллагууд дараахь зүйлийг хийдэг.

1/байгууллагын үнийн саналтай хувьцааны барьцаа хөрөнгийн үнэлгээ хувьцааны зах зээлУкраин;

2/ институцичлагдсан хөрөнгийн зах зээл дээр идэвхтэй гүйлгээгүй байгаа багц хувьцааны барьцаа хөрөнгийн үнэлгээ.

Институцичлагдсан хөрөнгийн зах зээл дээр арилжаалагдаж буй хувьцааны барьцаа хөрөнгийн үнэлгээг арилжааны мэдээллийн системийн арилжааны үр дүнд үндэслэн тодорхойлсон зах зээлийн үнийн дүн шинжилгээнд үндэслэн хийдэг (Биржийн бус хөрөнгийн бирж). худалдааны систем(PFTS)) болон хөрөнгийн бирж дээр.

Хувьцааг зах зээлийн (биржийн) үнэ цэнээр нь үнэлэх аргыг хэрэгжүүлэх нь бие даасан гурван тооцоог хийх явдал юм.

1. Сүүлийн 180 хоногийн дундаж үнэ болон худалдан авалт дээр үндэслэн нэг хувьцааны өртгийг тооцоол. Энэ аргыг ашиглахдаа хувьцааны худалдан авах дундаж үнийг институцичлэгдсэн хөрөнгийн зах зээл дээр мөнгөн болон тоон хэлбэрээр хийсэн гүйлгээний хэмжээний статистик мэдээлэлд үндэслэн тооцдог.

Сүүлийн 180 хоногийн нэг хувьцааг худалдан авах дундаж үнийг дараах томъёогоор тодорхойлно.

хаана Цэно - дундаж үнэсүүлийн 180 хоногт нэг хувьцаа худалдаж авсан (тоглоом);

Si - i дэх өдрийн эдгээр хувьцааны арилжааны хэмжээ (UAH);

Qi нь эдгээр хувьцааны 1 дэх өдрийн арилжааны хэмжээ (нэгж) юм.

2. Сүүлийн 30 хоногийн дундаж худалдан авалтын үнэд үндэслэн нэг хувьцааны өртгийг тооцоол. Энэ тохиолдолд сүүлийн 30 хоногийн нэг хувьцааг худалдан авах дундаж үнийг дараах томъёогоор тодорхойлно.

Энд Izo нь сүүлийн 30 хоногийн нэг хувьцааг худалдан авах дундаж үнэ (UAH);

5/ - i дэх өдрийн эдгээр хувьцааны арилжааны хэмжээ (UAH);

(), - 1 дэх өдрийн эдгээр хувьцааны арилжааны хэмжээ (ш.).

3. Институцичлагдсан хөрөнгийн зах зээл дээр ийм хэлцэл хийгдсэн сүүлийн өдрийн худалдан авалтын дундаж үнэд үндэслэн нэг хувьцааны өртгийг тооцох. Зардлыг тооцохын тулд | PFTS-д ийм гүйлгээг бүртгэсэн сүүлийн өдрийн худалдан авалтын дундаж үнэ дээр үндэслэн хувьцааны багцыг дараахь томъёог ашиглана.

PFTS (UAH) -д ийм гүйлгээг бүртгэсэн сүүлийн өдөр нэг хувьцааг худалдан авах дундаж үнэ хаана байна;

5/- эдгээр хувьцааны арилжааны хэмжээ / дахь өдрийн (UAH);

Qi - 1 дэх өдрийн эдгээр хувьцааны арилжааны хэмжээ (нэгж).

30 хоногийн хугацаанд хувьцааг худалдан авах дундаж үнийг тооцох арилжааны тоо, жишээлбэл, 4-өөс доошгүй, 180 хоногийн хувьцааны дундаж үнийг тооцоолох арилжааны тоо дараах байж болно. хамгийн багадаа 20.

Бодит гүйлгээний тоо 4-өөс бага (20) тохиолдолд. эсвэл хувьцааны хамгийн сүүлийн гүйлгээ нь үнэлгээ хийх өдрөөс 10 гаруй хоногийн өмнө хийгдсэн бол хувьцааг худалдан авах дундаж үнийг тооцоолохын зэрэгцээ хувьцааны үнийг тооцох орлого, балансын аргыг ашигладаг. Энэ тохиолдолд багцын тооцоолсон өртгийг тооцоолохын тулд хамгийн бага үнийг хүлээн авна.

Банкинд барьцаалагдсан хувьцааны үнийн дүнг дараахь томъёогоор тодорхойлно.

хаана VPa - үнэлэгдсэн үнэ цэнэхувьцааны багц (UAH);

T нь Zuo-ийн тооцоолсон хамгийн бага нь юм. Цию. C, (UAH);

K - барьцаанд олгосон хувьцааны тоо (шим);

Хэрэв түүний хувьцааг хөрөнгийн зах зээлд гаргаагүй, эсвэл хийгээгүй бол шаардлагатай нөхцөлбодит гүйлгээний тоотой харьцуулахад, дараа нь тооцоолох дундаж зардалхувьцааны хувьд орлого, балансын үнэлгээний аргыг хэрэглэх шаардлагатай.

Бүс нутгийн институцичлагдсан хөрөнгийн зах зээл дээр идэвхтэй гүйлгээгүй байгаа хувьцааны барьцааны үнийг үнэлэхийн тулд дараахь зүйлийг ашиглана.

1. Ургацын арга.

Энэ аргыг ашиглан хувьцааны багцын үнэ цэнийг тооцохдоо тухайн жилийн эхнээс сүүлийн хоёр жил болон нягтлан бодох бүртгэлийн сүүлийн хугацаанд тухайн аж ахуйн нэгжийн хүлээн авсан орлогын албан татварыг хасч тооцсон жилийн ашгийн хэмжээг шинжлэхийг хэлнэ.

Хувьцааны багцын тооцоолсон үнэ цэнийг дараахь томъёогоор тодорхойлно.

Энд VPp нь ашигт ажиллагааны аргад суурилсан хувьцааны багцын үнэ цэнэ;

Bp - орлогын албан татвар (UAH) хасагдсан өмнөх хоёр жилийн жилийн дундаж орлогын тооцоолсон дүн болон энэ оны эхнээс хойшхи нягтлан бодох бүртгэлийн сүүлийн үеийн;

C - капиталжуулалтын хувь хэмжээ;

P нь банкны барьцаанд байгаа бизнесийн компанийн дүрмийн сан дахь багц хувьцааны хэмжээ юм.

Тооцоолсон жилийн дундаж ашгийг (АД) дараахь томъёогоор тодорхойлно.

Энд Bzp нь орлогын албан татвар (UAH) хассан тайлангийн жилийн эхэн үеэс эхлэн бизнесийн компанийн сүүлийн үеийн ашиг юм;

l^-v - энэ оны эхнээс хойшхи нягтлан бодох бүртгэлийн сүүлийн үеийн улирлын тоо;

Bpi - орлогын албан татвар (UAH) хассан өмнөх жилийн бизнесийн компанийн ашиг;

Bp2 - бизнесийн компанийн өмнөх жилийн ашиг өмнөх жил, орлогын албан татварыг хассан (UAH);

Капиталжуулалтын түвшин (C) нь тодорхой олон нийтийн хувьцаанд хөрөнгө оруулах ашгийг илэрхийлдэг хувьцаат компани.

Хэрэв аж ахуйн нэгжийн жилийн дундаж ашгийн тооцоолсон үнэ цэнэ (АД) сөрөг байвал ашигт ажиллагааны аргыг ашиглан хувьцааны багцын тооцоолсон үнэ цэнэ хийгдэхгүй.

2. Балансын тайлангийн арга.

Энэ аргыг ашиглан хувьцааны багцын үнийг тооцоолохдоо нээлттэй хувьцаат компанийн хувьцааны үнийг тухайн компанийн сүүлийн тайлангийн тайлангийн тайлангийн тайлангийн мэдээлэлд үндэслэн хөрөнгө, өр төлбөрийн дансны үнэд үндэслэн тусгана.

энд VPb нь балансын аргаар тодорхойлсон багц хувьцааны үнэ;

B1 - номын утгаүндсэн хөрөнгө, тэдгээрийн элэгдлийг хассан (UAH);

Тиймээс - эргэлтийн хөрөнгийн дансны үнэ (аж ахуйн нэгжийн хөрөнгийн балансын хоёр ба гурав дахь хэсгийн нийлбэртэй тэнцүү) (UAH);

K - өртөг өглөг(UAH);

D - найдваргүй авлага(UAH);

P - үнэт цаас гаргагчийн дүрмийн сан дахь хувьцааны багцын хувь.

Ашигт ажиллагааны арга болон балансын аргыг ашиглан хувьцааны багцын үнийг тооцоолсны дараа хамгийн бага үнэ цэнийг сонгох шаардлагатай бөгөөд энэ нь ирээдүйд барьцаалагдсан хувьцааны багцын үнэлгээний үнэд ашиглагдах болно.

Үнэт цаасны багцын үнэ цэнийг тодорхойлсны үндсэн дээр банкны байгууллага тухайн хувьцаанд олгож болох зээлийн хэмжээг тооцдог. Энэ тохиолдолд заасан аргыг ашиглан тооцоолсны үр дүнд олж авсан хувьцааны багцын тооцоолсон үнэ нь барьцааны дүн юм.

Банк зээлдэгчийн заасан хэмжээгээр зээл олгох эцсийн шийдвэр гаргахын тулд мэдүүлсэн зээлийн хэмжээ нь дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

a) Хэрэв барьцаа хөрөнгө нь PFTS жагсаалтын эхний түвшний жагсаалтад багтсан аж ахуйн нэгжүүдийн хувьцаа бол зээлийн хэмжээг дараахь томъёогоор тооцоолно.

хаана 5kr. - нийлбэр боломжтой зээлболон сонирхол;

OP - хувьцааны дундаж зах зээлийн (ханш) үнийн (UAH) аргаар тодорхойлсон барьцааны зүйлийн хэмжээ;

0.5 нь барьцаалагдсан эд хөрөнгийг худалдах үед банкны гарч болзошгүй зардал, хувьцааны ханш буурах эрсдэлийг харгалзан үзсэн тохируулгын хүчин зүйл юм.

б) хэрэв барьцаа хөрөнгө нь PFTS-ийн хоёр, гуравдугаар түвшний жагсаалтад багтсан эсвэл хөрөнгийн зах зээл дээр идэвхтэй арилжаалагдаагүй (PFTS жагсаалтад ороогүй) аж ахуйн нэгжүүдийн хувьцаа бол зээлийн хэмжээг дараахь томъёогоор тооцоолно.

энд Z"cr нь боломжит зээл ба хүүгийн хэмжээ;

OP - хувьцааны дундаж зах зээлийн (валютын ханш) үнэлгээний аргаар эсвэл хөрөнгийн зах зээл дээр идэвхтэй арилжаалагдаагүй хувьцааны барьцааны үнийг (UAH) тодорхойлох аргаар тодорхойлсон барьцааны зүйлийн дүн;

0.25 нь барьцаалагдсан эд хөрөнгийг худалдах үед банкны болзошгүй зардал, хувьцааны элэгдэл буурах эрсдэлийг харгалзан үздэг тохируулгын хүчин зүйл юм.

Зээлдэгчийн хүссэн зээлийн хэмжээ, түүний хүү нь заасан шаардлагыг хангаагүй тохиолдолд барьцаа хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх шаардлагатай.

Банкны холбогдох хэлтсийн ажилтан тогтоосон аргачлалын дагуу хувьцааны багцын үнийн судалгааг хийж, үнэлгээний үр дүнгийн талаар бичгээр дүгнэлт гаргана. Энэ нь дараахь мэдээллийг агуулсан байх ёстой.

Хувьцааг барьцаалж буй үнэт цаас гаргагчийн овог нэр, гаргасан хэлбэр, төрөл, ангилал, нэрлэсэн үнэ;

Хувьцааг Үнэт цаас, хөрөнгийн зах зээлийн улсын хороонд бүртгүүлсэн тухай мэдээлэл (бүртгүүлсэн дугаар, огноо, бүртгэлийг гүйцэтгэсэн Улсын үнэт цаас, хөрөнгийн зах зээлийн хорооны байгууллага);

Багц дахь хувьцааны тоо, тэдгээрийн дүрмийн санд эзлэх хувь;

Үнэт цаас гаргагчийн бусад төрлийн хувьцааг барьцаалсан хувьцааны давуу эрх (давуу эрхийн хувьцааны хувьд);

Байгууллагын зах зээл дээрх үнийн санал байгаа эсэх, сүүлийн 180, 30 хоногийн хувьцааны гүйлгээний дундаж үнэ, хувьцааны сүүлийн хэлцлийн үнэ;

Барьцааны багцын үнийн дүнгийн тооцоо болон боломжит хэмжээзээлдэгчид олгох боломжтой зээл (хувьцааны багцын тооцоолсон үнийг тооцоолсон үр дүнг дүгнэлтэд хавсаргасан бөгөөд түүний салшгүй хэсэг);

Багцын үнэ цэнэд нөлөөлж болзошгүй хүчин зүйлсийн талаархи үндэслэл бүхий дүгнэлт, дараагийн үеийн (сар, улирал, зургаан сар) хувьцааны үнэ цэнийн урьдчилсан үнэлгээ.

Зээл олгох эцсийн шийдвэрийг гаргахын тулд хувьцааны багцын үнэлгээний үр дүнгийн талаар холбогдох албаны дарга гарын үсэг зурсан бичгээр тайланг банкны байгууллагын зээлийн хэлтэст илгээдэг.

Үл хөдлөх хөрөнгийг барьцааны зүйл болгон үнэлэхдээ дараахь зүйлийг харгалзан үзнэ.

1. Зах зээлийн бодит үнээс ялгаатай байж болзошгүй үл хөдлөх хөрөнгийн борлуулалтын хүлээгдэж буй үнийг тодорхойлсон. Барьцаа хөрөнгийн үнэ цэнийг тодорхойлохдоо түүний урт хугацааны шинж чанар, барьцаа хөрөнгө нь аливаа өмчлөгчийн хэвийн бизнест авчрах орлогыг харгалзан үзэх шаардлагатай. Одоогийн үнэ цэнийг өсгөж болзошгүй тогтворгүй хүчин зүйлсийг (таамгийн бодол, хувь хүний ​​субъектив ашиг сонирхол гэх мэт) харгалзан үзэх ёсгүй.

2. Зээлдүүлэгч байгууллага нь юуны түрүүнд зээлийн гэрээ байгуулагдсан өдрөөр бус барьцааны зүйлийг хурааж авах боломжтой өдрийн борлуулалтын үнийг сонирхож байна.

3. Хадгаламжийн үнэ нь хүлээгдэж буй борлуулалтын үнээс үргэлж доогуур байдаг. Дүрмээр бол энэ нь борлуулалтын үнийн 50-80% байдаг. Барьцааны үнийг худалдах үнээс нь бууруулах нь барьцаа хөрөнгийг албадан худалдсан тохиолдолд хангалттай хөрвөх чадварыг хангахад чиглэгддэг.

4. Банкны байгууллага нь барьцаа хөрөнгийн үнийг тодорхойлоход заавал оролцогч байх ёстой.

5. Хадгаламжийн үнийг НӨАТ-тай болон НӨАТ-гүйгээр тодорхойлж болно. Тохиромжтой болгохын тулд НӨАТгүйгээр үнийг ашиглахыг зөвлөж байна, хэрэв шаардлагатай бол та НӨАТ-тай үнэ рүү хялбархан шилжих боломжтой.

Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээг дараахь аргуудыг ашиглан хийж болно.

1. Орлогын өртгийн арга.

Энэ аргын дагуу үл хөдлөх хөрөнгийн үнийг тухайн өмчлөгчийн олж авах боломжтой орлогын (түрээс, ашиг) үнэ цэнэ гэж тодорхойлдог. Энэ тохиолдолд үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнэ нь түүнээс хүлээгдэж буй орлогыг капиталжуулах замаар тодорхойлогддог тул энэ аргыг капиталжуулсан орлогын арга гэж нэрлэдэг.

Орлогын өртгийн аргаар объектын үнийг тооцохдоо энэ орлого насан туршийнх уу, түр зуурынх уу гэдгийг тодорхойлдог. Насан туршийн орлогыг ашиглалтын тодорхой хугацаагүй объектоор хангадаг (жишээлбэл, газар). бүхий объектуудаас түр зуурын орлого ирдэг тодорхой хугацаандашиглах (жишээлбэл, олон наст жимсний тариалалт).

Насан туршийн орлого бий болгодог объектын үнэ нь тухайн объектоос авах боломжтой жилийн орлогыг харгалзах хөнгөлөлтийн хувь (капиталжуулалтын хувь)-тай харьцуулсан харьцаанд суурилдаг. Боломжит орлого- энэ нь үнэлэгдсэн объектыг ашиглахтай холбоотой одоогийн хууль тогтоомж, гэрээний дагуу орлого хүлээн авагчийн төлөх ёстой татвар болон бусад боломжит зардлыг хассаны дараа үнэлэгдсэн объектыг зориулалтын дагуу ашиглах үед авч болох ердийн орлого юм. обьект.

Хөнгөлөлтийн хэмжээг аль болох тогтоодог хадгаламжийн хүү, одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу хадгаламжийн орлогын албан татварыг харгалзан бууруулж, хадгаламж байршуулахтай холбоотой эрсдэлийн харьцааг харгалзан тохируулсан. Мөнгөүнэлэгдсэн объектыг зориулалтын дагуу ашиглах. Зөв үндэслэл болгохын тулд хөнгөлөлтийн хувь хэмжээг тодорхойлох бусад аргыг ашиглаж болно.

Түр зуурын орлого бүрдүүлдэг объектын үнэ нь хөнгөлөлтөд суурилдаг (тооцоолол өнөөгийн үнэ цэнэ) объектыг цаашид ашиглах явцад олж болох жилийн орлого, түүнчлэн татан буулгах зардлыг харгалзан объектын үлдэгдэл (татан буулгах) үнэ.

2. Арга харьцуулсан зардал(борлуулалтын харьцуулах арга).

Энэ аргын дагуу үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг тодорхой шинж чанараараа бие биенээсээ ялгаатай ижил төстэй зориулалт бүхий ижил төстэй үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн бодит үнээр харьцуулан тогтоодог. Ийм шинж тэмдэг нь дотоод (газар тариалангийн талбай нь үржил шим, экологийн байдал, рельеф, тохиргоонд ялгаатай байж болно) болон гаднах (хүртээмж байгаа эсэх, байхгүй) байж болно. янз бүрийн нөхцөлобъектыг байрлуулах, ашиглах, худалдах). Хэрэв энэ аргыг хэрэглэвэл зах зээлийн бодит үнэд тохируулан тохируулах ёстой.

3. Зардлаар үнэ цэнийг тодорхойлох арга (зардлын арга).

Энэ аргын дагуу эд хөрөнгийн үнэ цэнийг тухайн эд хөрөнгийн өмчлөгчийн түүнийг бий болгох, олж авахад зарцуулсан бодит зардлыг харгалзан элэгдлийн хасалтыг тооцдог. Эзэмшигчээс гарсан зардлыг баримтжуулсан болно. Хэрэв объектын эзэмшигч нь одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэл хөтлөх шаардлагатай бол уг объектыг бүртгэлд тусгагдсан үлдэгдэл үнээр үнэлж болно. санхүүгийн тайлан. Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг инфляцийг харгалзан индексжүүлдэг. Өртөг дээр суурилсан өртгийг тодорхойлох аргын өөрчлөлт нь тухайн объектыг бий болгоход гарах боломжит зардлыг тухайн үеийн үнээр элэгдлээс хасч тооцдог үнэлгээчийг хамарсан арга юм.

Үл хөдлөх хөрөнгийн объектыг үнэлэх жагсаасан аргуудыг ихэвчлэн хослуулан ашигладаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Гэхдээ сонгосон үнэлгээний объектоос хамааран тэдгээр нь өөр өөр статустай байж болно: нэг нь үндсэн, нөгөө нь туслахаар сонгогддог. Үл хамаарах зүйл бол үнэлгээг зөвхөн нэг аргаар хийх боломжтой нөхцөл байдал юм (Хүснэгт 8.2).

Хүснэгт 8.2. В үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээ

Орлогын өртгийн арга нь ашиг (түрээс) бий болгох зорилгоор бий болгох, олж авах объектыг үнэлэх гол арга юм. Ийм объектуудад аж ахуйн нэгжүүд, тэдгээрийн бүтцийн нэгжүүд өмчийн нэгдмэл цогцолборууд орно; бараа бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх зориулалттай хөдөө аж ахуйн газар; бусад ашигтай газар; ашигтай барилга байгууламж. Үүний зэрэгцээ орлогын өртгийн арга нь орлогыг үнэлэх цорын ганц арга юм газартэдний гүйлгээний талаар нотлох баримт, хангалттай мэдээлэл байхгүй тохиолдолд. Орлого үүсгэдэг объектыг үнэлэх бусад аргыг туслах арга болгон ашиглаж болно.

Харьцуулсан өртгийн арга нь ашиггүй объект эсвэл ашигт ажиллагаа нь шийдвэрлэх ач холбогдолгүй объектыг үнэлэхэд гол арга юм. Ийм объектуудад хувь хүн орно орон сууцны барилгуудхувийн орон сууц; хувийн газар; хувь хүний ​​орон сууц барих зориулалтаар олгосон газар; хөдөө орон сууц, талбай. Түүнчлэн, ашиггүй газрыг үнэлэх цорын ганц арга бол харьцуулсан өртгийн арга юм. Үүнийг мөн ашигтай шинж чанарыг үнэлэхэд туслах хэрэгсэл болгон ашиглаж болно.

Өртөгт суурилсан үнэлгээний аргыг хүний ​​гараар бүтээсэн объектын үнэлгээнд үндсэн (эсвэл хоёрдогч) арга болгон ашиглаж болно. Үл хамаарах зүйл бол хүний ​​​​бүтээсэн ашгийн бус объектын гүйлгээний талаархи мэдээлэл байхгүй тохиолдолд үнэлгээ юм: энэ тохиолдолд өртөгт үндэслэн үнэ цэнийг тодорхойлох арга нь цорын ганц арга юм.

Үнэлгээний үндсэн арга нь орлогын өртгийн арга бол туслах арга нь харьцуулсан өртгийн арга, ашиглах боломжгүй бол зардалд үндэслэн үнэ цэнийг тодорхойлох арга юм. Үнэлгээний үндсэн арга нь харьцуулсан өртгийн арга бол зардалд үндэслэн өртгийг тодорхойлох аргыг туслах арга болгон ашигладаг.

Янз бүрийн аргаар тодорхойлсон үнэлгээний хооронд бага зэргийн хазайлт гарсан тохиолдолд (туслах аргаар тодорхойлсон үнэлгээний хазайлт нь үндсэн үнэлгээний 10% -иас хэтрэхгүй) дараагийн үнэлгээний журам дараах байдалтай байна.

Хэрэв үндсэн арга нь орлогын үнэ цэнэ бөгөөд энэ аргаар тодорхойлсон объектын мөнгөн үнэлгээ нь туслах аргаар тодорхойлсон үнэлгээнээс доогуур байвал үндсэн аргаар тодорхойлсон үнэлгээг, үндсэн аргаар тодорхойлсон үнэлгээг хүлээн зөвшөөрнө. өндөр байвал энэ хоёрын дундаж утгыг үнэлгээг тодорхойлно.

Хэрэв үндсэн арга нь харьцуулсан өртгийн арга бол энэ аргаар тодорхойлсон үнэлгээг ашиглана.

Хэрэв тооцооллын хоорондох зөрүү 10% -иас их байвал хоёр аргыг ашигласан үнэлгээний үр дүнг дараахь байдлаар тооцно. нэмэлт баталгаажуулалттэдгээрийн хүчин төгөлдөр байдлын талаар.

Эдгээр аргууд тус бүр дээр үндэслэн үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээний янз бүрийн аргуудыг боловсруулж байна. Борлуулалтын үнийг тодорхойлохдоо тухайн объектын ирээдүйн зорилгыг харгалзан үздэг (жишээлбэл, үнэлэгдэж буй газар нь хөдөө аж ахуйн бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх зориулалттай эсвэл хувь хүний ​​​​хувьд хуваарилагдсан газар юм. орон сууцны хөгжил). Борлуулалтын үнийг одоогийн (үнэлгээний өдрийн байдлаар) эсвэл хэтийн төлөв (тогтоосон ирээдүйн огноогоор тодорхойлсон) гэж тодорхойлж болно.

Үнэлгээний үр дүнд дүн шинжилгээ хийхдээ эдгээр үр дүн нь үнийн хүрээтэй тохирч байх ёстойг анхаарах хэрэгтэй ( түрээс) бүс нутгийн ижил төстэй объектуудад. Үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн талаархи мэдээллийг дараахь эх сурвалжаас авах боломжтой: үл хөдлөх хөрөнгийн компаниудтай зөвлөлдөх; бүс нутгийн үл хөдлөх хөрөнгийн хэвлэл, хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл; дуудлага худалдаа, нээлттэй тендер; Интернет болон бусад.

Банкны байгууллагууд бие даасан үнэлгээний компаниудын үйлчилгээг тэр бүр ашигладаггүй. Энэ тохиолдолд барьцаа хөрөнгийн үнэлгээг өөрсдөө хийдэг. Олон банкны ажилтнуудад нэлээд мэргэшсэн үнэлгээчид байдаг нь мэдэгдэж байна. Банкинд өөрийн барьцаа хөрөнгийн үнэлгээний хэлтсийг бий болгох нь хэд хэдэн давуу болон сул талуудтай. Ялангуяа давуу талууд нь:

Зээлдэгч нь үнэлгээний үр дүнд нөлөөлж, түүнийг өсгөх боломжийг бараг үгүйсгэдэг;

Өргөдлийг авч үзэх шатанд боломжит зээлдэгч барьцаа хөрөнгийн үнэлгээ хийх зардал гарахгүй тул бусад банкуудтай харьцуулахад өрсөлдөх давуу тал бий.

Үнэлгээтэй зэрэгцэн банкны ажилтнууд барьцаа хөрөнгийн хөрвөх чадварыг тодорхойлох боломжтой.

Сул талуудын дунд:

Үнэлгээний хэлтсийг ажиллуулах зардал ихэнх тохиолдолд бие даасан үнэлгээний компанийг тогтмол ажиллуулахаас өндөр байдаг;

Барьцаа хөрөнгийн үнэлгээний бүх зардлыг банкны байгууллага хариуцдаг. Дасгал хийх банкбүх банк биш гэдгийг харуулж байна

байгууллагууд үнэлгээний компаниудтай хамтран ажиллаж байгаад сэтгэл хангалуун байдаг бөгөөд үнэлгээчдийн өгсөн тайланг ихэнх тохиолдолд банкны ажилтнууд баталгаажуулдаг.

Банкууд болон үнэлгээний компаниудтай харилцахдаа дараахь асуудлууд гарч ирж болно.

1. Үнэлгээчийн шударга байдал.

Боломжит зээлдэгч (ихэнх тохиолдолд үнэлгээг хийдэг хүн) түүний өмч хөрөнгийн үнийг хамгийн их байлгахыг сонирхож байна. Зээлээ төлөөгүй тохиолдолд барьцаа хөрөнгөө зарж хохирлоо барагдуулах тул банкны байгууллага ийм хандлагад сэтгэл хангалуун бус байна. Барьцаа хөрөнгийн үнийг хэтрүүлэн үнэлснээс болж олгосон зээлийн хэмжээ нь барьцаа хөрөнгийн бодит үнээс их байх ба ийм зээлээр банк алдагдлаа нөхөх магадлал бага байна.

Зээлдэгч болон банк хоёрын хооронд ашиг сонирхлын зөрчил үүссэн тул эхнийх нь сонирхож байгаа тул энэ асуудал үүсдэг дээд хэмжээхамгийн бага барьцаатай зээл, хоёр дахь нь барьцаа хөрөнгийг борлуулснаас олсон орлого нь зээлдэгчийн өрийг нөхдөг. Энэ асуудлыг шийдэхийн тулд банкны байгууллага тайланд нь итгэж болох үнэлгээний компаниудыг бие даан сонгох ёстой. Үүний зэрэгцээ үнэлгээчид үйлчлүүлэгч нь банкны байгууллага гэдгийг ойлгох ёстой (хэдийгээр зээлдэгч үнэлгээний үйлчилгээний төлбөрийг төлдөг) бөгөөд үнэлгээний захиалга өгдөг үйлчлүүлэгчийн хувьд алдах магадлалтай.

2. Үнэлгээчийн ур чадвар.

Тооцоолсон үнэ цэнийг хэтрүүлэн үнэлэх нь үнэлгээчдийн үйл ажиллагааны алдааг илтгэнэ. Энэ асуудлын мөн чанар нь үнэлгээчдийн мэргэжлийн түвшин доогуур эсвэл ажилдаа хайхрамжгүй ханддагт оршино. Үнэлгээчдийг мэргэжлийн түвшинд тохирсон эсэхийг шалгах замаар энэ асуудлыг шийдэж болно. Үүний зэрэгцээ банкны итгэмжлэгдсэн үнэлгээний компаниудын нарийн хүрээг бий болгож, ажилтнуудын мэргэжлийн ур чадварыг шалгах боломжтой.

3. Үнэлгээний тайлангийн мэдээллийн агуулга.

Дүрмээр бол үнэлгээний компаниудын тайланд мэдээлэл дутмаг байгаагийн шалтгаан нь үнэлгээний даалгаврыг тодорхойлоход банкны байгууллагын оролцоо хангалтгүй байдаг. Банкууд үнэлгээний гэрээ байгуулахад оролцох ёстой бөгөөд тэд үнэлгээний ажилд барьцаа хөрөнгийн үнэ цэнийг үнэлэхэд шаардлагатай бүх асуудлыг тодорхой тодорхойлж, оруулах боломжтой болно.

Тиймээс банк болон үнэлгээний компанийн хамтарсан ажлын үндсэн нөхцлүүдийн дунд дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй.

Банкны байгууллага барьцаа хөрөнгийн үнэлгээ хийх итгэмжлэгдсэн үнэлгээний компаниудын санг бүрдүүлэх шаардлагатай байна. Энэ тохиолдолд та сонгон шалгаруулах тодорхой шалгуурыг (жишээлбэл, зах зээл дээр дор хаяж гурван жил ажилласан туршлага, өндөр мэргэшсэн мэргэжилтнүүд байх) тогтоосноор үнэлгээний компанийг сонгох уралдаан зарлаж болно. Үнэлгээний компанийг сонгохдоо банк үнэлгээний чанар, үзүүлж буй үйлчилгээний өртөг, үзүүлэх хурд зэрэгт анхаарах;

Магадлан итгэмжлэгдсэн үнэлгээний компаниудын шударга байдал, чадамжийг тогтмол шалгаж байх хэрэгцээ;

Бүгдийг хангах ёстой барьцаа хөрөнгийн үнэлгээний гурван талт гэрээ байгуулах шаардлагатай шаардлагаүнэлгээний тайланд банк.

Тиймээс, та барьцааны гэрээ байгуулж, зээл олгох журмыг хэрэгжүүлэхийн өмнө, банкны байгууллагабарьцаанд тавьж байгаа эд хөрөнгийн үнэ, олгосон зээлийн хэмжээнд энэ эд хөрөнгийн хүрэлцээг тогтоох ёстой. Хэрэв зээлдэгчийн санал болгож буй барьцаа хөрөнгийн үнэ хангалтгүй бол банкууд зээлээ төлөхөд нэмэлт баталгаа шаардаж болно.

АмлалтЭнэ нь хариуцагч (барьцаалагч) болон зээлдүүлэгч (барьцаалагч) хоёрын хоорондох үүргийг баталгаажуулах арга юм. Барьцаа хөрөнгө нь анхдагч болон хоёрдогч байж болно. Эхний тохиолдолд барьцааг эхний ээлжинд банкинд шилжүүлнэ. Зээлдэгч өөр банкнаас өөр зээл (эхний зээлийг дахин санхүүжүүлэх үед) авсан бол хоёр дахь шатны барьцааны механизм идэвхжинэ.

Энэ тохиолдолд эхний Банк болон хоёр дахь (даахин барьцаалах) Банкны хооронд байгуулсан гэрээний харилцааг бичгээр байгуулж, барьцаа хөрөнгийг хоёр дахь банкинд дахин барьцаална. Зээлдүүлэгчид байна давуу эрхбусад зээлдүүлэгчийн барьцаанд. Талуудын хоорондын харилцааг гэрээнд заасан бөгөөд ОХУ-ын Иргэний хууль, "Ипотекийн тухай" Холбооны хууль, "Ипотекийн тухай" Холбооны хуулиар зохицуулдаг.

Аюулгүй байдалзээлдүүлэгчид өрийг төлнө гэсэн итгэлийг төрүүлэх нөхцөлүүдийн багц юм. Зээлийн барьцаа нь үл хөдлөх хөрөнгө, хөдлөх хөрөнгө болон бусад хөрвөх чадвар өндөртэй хөрөнгө (үнэт цаас, баталгаа), мөн баталгааны барьцаа байж болно. Зээлийн үндсэн барьцаанаас гадна хэд хэдэн оронд олгох шаардлагатай байдаг нэмэлт эх сурвалжучир нь орлого зээлийн эрсдэлдээрх зээлдүүлэгчийн хувьд.

Барьцаа хөрөнгийн ижил төстэй болон ялгаатай талууд

Тэгэхээр “Барьцаа”, “Аюулгүй байдал” хоёр өөр ойлголт юм. Гэсэн хэдий ч, онд банкны систем"Барьцаа" гэсэн ерөнхий илэрхийлэл байдаг бөгөөд энэ нь бүхэл бүтэн системийг илэрхийлдэг гэрээний харилцаахариуцагч болон зээлдүүлэгчийн хоорондох үүрэг.

Барьцаа хөрөнгөөр ​​зээл авах

Зээлийн төрлүүд байдаг урьдчилсан нөхцөлбарьцаагаар хангах явдал юм. Үүнд: арилжааны, моргейжийн, хэрэглээний, лизинг гэх мэт.Тэдний хувьд Банкууд заавал “хатуу” барьцаа шаарддаг. Автомашины зээл, оюутны зээл болон бусад "хялбар" зээлийн хувьд банкууд ихэвчлэн худалдаж авсан машин, бараа материал, хөдлөх хөрөнгө гэх мэтийг барьцаалан авдаг. Барьцаалагч нь хариуцагч өөрөө эсвэл түүний бичгээр өгсөн зөвшөөрөлтэйгээр гуравдагч этгээд байж болно.

Баримтат киноны бүрэлдэхүүн хэсэг

Зээл олгосны дараа зээлдэгчийн багц бүрддэг. Энэ нь зээлийн барьцаа, гэрээ болон бусад бүх зүйлийг агуулдаг Шаардлагатай бичиг баримт“Зээл олгох журам”-ын дагуу. Банкны барьцааны нэгж бүрийг балансын гадуурх нэг өр төлбөр болгон бүртгэж, холбогдох дансанд тусгана. нягтлан бодох бүртгэлийн бичилт. Практикт 1 барьцаа хөрөнгийн нэрлэсэн үнэ нь ихэвчлэн 1 нэгж валюттай тэнцэх бөгөөд зээлийн хугацаа дуустал хадгалагддаг. Зээлийн хугацаа дуусахад балансын гадуурх өр төлбөрийг Банкны өр төлбөрөөс хасч, гарын үсэг зуруулан зээлдэгчид буцаан олгоно.

Хэрэв та банкинд мөнгө төлөхгүй бол яах вэ?

Барьцаалагч гэрээнд заасан үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд банк өрийг барагдуулахын тулд барьцааны зүйлийг албадан хураах ажиллагааг эхлүүлсэн тухай холбогдох байгууллагад бүртгэгдсэн мэдэгдлийг хариуцагчдад хүргүүлнэ. Хэрэв хариуцагч нь шүүхийн өмнөх ажиллагааны явцад Банкны үйлдэлд "хариу үйлдэл үзүүлэхгүй" бол банк барьцаа хөрөнгийг худалдах замаар үүргээ биелүүлэх эрхтэй.

Өмгөөлөгч нь баримт бичгийн багц (өртэй болон зээлдүүлэгчийн хоорондын захидал харилцаа) бэлтгэж, гарын үсэг зурсан гэрээг хавсаргаж, өрийн хэмжээг бүрэн тооцож, хэргийг шүүхэд илгээдэг. Шүүх зээлдүүлэгчийн талд шийдвэр гаргавал хариуцагчийн эд хөрөнгө Банкны өмч болж, нээлттэй дуудлага худалдаагаар алхаар зарагдана. Хэрэв шүүх хариуцагчийн талд шийдвэр гаргавал зөвхөн энэ зээлдэгчид атаархаж болно, учир нь энэ нь маш их юм бага хувьбүх шүүхээс.

Барьцаа хөрөнгө, үүргийн тооцоо

Барьцаа хөрөнгөөр ​​зээл авах зээлийн мэргэжилтэнэхлээд хариуцагчийн үүргийн хэмжээг тооцоолно.

зээлийн дүн + эргэн төлөлтийн хуваарийн дагуу тухайн хугацааны хуримтлагдсан хүү = зээлийн үүрэг

Тооцооллын жишээ

Дээрх материалыг дэмжихийн тулд 2 жишээ хэлье.

Жишээ 1.

Та зээл авсан:


Зээлийн барьцаанд та зах зээлийн үнэ ойролцоогоор 16,000,000 рубльтэй 3 өрөө байр өгнө. Банкууд үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны үнийг тооцохдоо хөрөнгийн үнийн дүнгийн 40-70 орчим хувьтай тэнцэх хөрвөх чадварын харьцааг ашигладаг. Таны хувьд 50% болно гэж бодъё. Тиймээс таны орон сууцыг банкны мэргэжилтэн 8,000,000 рублийн дүнгээр үнэлнэ. Одоо өр төлбөрийн хэмжээг тооцоолъё:

5,000,000 рубль * 11% * 5 жил = 7,750,000 рубль.

Баяр хүргэе, таны барьцаа таны үүргийг бүрэн хангаж, зээл авах сайхан боломж байна.

Жишээ 2.

Та авч байна моргейжийн зээлөртөг нь 14,000,000 рубль болох орон сууц худалдан авахад зориулагдсан.

Зорилго нь орон сууц худалдаж авах явдал юм

Ипотекийн зээлийн хувьд худалдан авч буй үл хөдлөх хөрөнгийг зээлийн барьцаанд тавих шаардлагатай. Барьцааны баталгааны тооцоо ямар байх вэ? Эндээс илүү дэлгэрэнгүй харцгаая. Мөн хөрвөх чадварын харьцаа 50% байх болно. Одоо хараарай: Хэрэв худалдаж авсан үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ 14,000,000 рубль байвал коэффициентийг хэрэглэсний дараа түүний барьцааны үнэ 7,000,000 рубльтэй тэнцэнэ. Мөн таны банкны өмнө хүлээх үүргийн хэмжээ.