Хадгаламжийн хэмжээг тогтоохдоо юуг харгалздаггүй. Эд хөрөнгийн барьцааны гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэл, татварын бүртгэл. Зах зээлийн өөр хувилбар нь "хэрэглэгчтэй харилцах"
Бүлэг 6. Зээлийн барьцааг харгалзан нөөц бүрдүүлэх
6.2. Батлах I чанарын ангилалхолбоотой байж болно:
6.2.1. барьцаа, хэрэв барьцааны зүйл нь:
байгаа улс орнуудын үнэт цаасыг үнэлэв хөрөнгө оруулалтын зэрэглэл S&P (Standard & Poor's) зэрэглэлийн агентлагийн ангиллын дагуу "BBB"-ээс доошгүй, эсвэл "Fitch Ratings", "Moody"s зэрэглэлээр ижил төстэй зэрэглэлтэй, түүнчлэн үнэт цаасны эдгээр улсын төв банкууд,
Оросын банкны бонд,
Сангийн яамнаас гаргасан үнэт цаас Оросын Холбооны Улс,
оХУ-ын Сангийн яамны хуулийн төслүүд,
үнэлгээний агентлаг S&P (Standard & Poor's)-ийн ангиллын дагуу хөрөнгө оруулалтын зэрэглэлийг "BBB"-ээс доошгүй буюу "Fitch Ratings", "Moody" зэрэглэлийн дагуу ижил төстэй үнэлгээтэй хуулийн этгээдийн гаргасан үнэт цаас. "s",
өөрийн өрийн үнэт цаас зээлийн байгууллагаТөлбөрийг үзүүлэх хугацаа нь зээлдэгчийн зээлийн үүргийн эргэн төлөлт, (эсвэл) зээлийн байгууллагын өөрийн өрийн үнэт цаасыг төлөх хугацаанаас хэтэрсэн тохиолдолд, хэрэв эдгээр үнэт цаас нь зээлийн барьцаанд байгаа бол төлбөрийг танилцуулах өдрөөс үл хамааран. байгууллага,
эдгээр журмын 6.2.3-т заасан этгээдийн авалцсан болон (эсвэл) хүлээн зөвшөөрсөн мөнгөн дэвсгэртийг авал (хүлээн авах)-аар баталгаажуулсан үнийн дүнгийн нэг хэсэг болгон;
цэвэршүүлсэн үнэт металлуудгулдмай (алт, мөнгө, цагаан алт, палладий),
S&P (Standard & Poor's) үнэлгээний агентлагийн ангиллын дагуу "ВВВ"-аас доошгүй хөрөнгө оруулалтын зэрэглэл эсвэл "Фитч"-ийн ангиллын дагуу ижил төстэй үнэлгээтэй ОХУ-ын үүсгэн байгуулагчдын гаргасан үнэт цаас. Үнэлгээ", "Мүүди",
Орон сууцны ипотекийн зээлийн гэрээний дагуу зээлдэгчийн хүлээсэн үүргээ биелүүлэх баталгаа болох үл хөдлөх хөрөнгө Орон сууцны зээл"Орон сууцны ипотекийн зээлийн газар" нээлттэй хувьцаат компаниас тогтоосон шаардлага, зээлийн үндсэн өрийг үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны бодит үнэд харьцуулсан харьцаа 70 хувиас ихгүй байгаа эсэхийг харгалзан гаргасан. түүний дотор ОХУ-ын Банкны 139-I-р зааврын 2.3 дахь хэсгийн 2.3.23-т заасан шаардлагыг харгалзан үзэх;
6.2.2. баталгааны хадгаламж (хадгаламж) - зээлийн байгууллагын өмнө хүлээгдэж буй үүрэг хүлээсэн хуулийн этгээдийн зээлдүүлэгчид байршуулсан хадгаламж (хадгаламж) мөнгөн үүрэгЗээлийн байгууллага зээлийн шинж чанартай нөхцөлт үүрэг (цаашид үндсэн үүрэг гэх), түүнчлэн хуулийн этгээдийн хадгаламж (хадгаламж) -ийг биелүүлсний үр дүнд үүссэн (үүсэж болох) үүрэг. Зээлийн байгууллагатай гэрээ байгуулсан зээлийн байгууллагад баталгаа гаргах, эсвэл банкны баталгааны үндсэн дээр баталгаажуулах үүргийг хүлээлгэн өгсөн. зохих гүйцэтгэлдараах нөхцөл нэгэн зэрэг хангагдсан тохиолдолд үндсэн үүрэг.
баталгааны хадгаламж (хадгаламж) дээрх нэхэмжлэлийг нөхөх замаар үүргээ дуусгавар болгоход саад тотгор учруулахгүй, үүнд хадгаламжийн (хадгаламжийн) гэрээнд хадгаламж (хадгаламж) -ийг эрт буцааж өгөх (нэхэмжлэх) нөхцөл байхгүй байх;
хадгаламжийг буцаах хугацаа хуулийн этгээд-зээлдэгч(харилцагч тал болзошгүй хариуцлагазээлийн шинж чанартай, түүнчлэн зээлийн байгууллагын өмнө баталгааны гэрээгээр буюу банкны баталгаагаар үндсэн үүргээ зохих ёсоор биелүүлэхгүй байх үүрэг хүлээсэн хуулийн этгээд) үүргээ биелүүлэх эцсийн хугацаанаас өмнө тохиолдохгүй зээлийн байгууллага, заасан хугацаанаас хойш хуанлийн 30-аас доошгүй хоногийн дотор;
6.2.3. ОХУ-ын баталгаа, ОХУ-ын Банкны банкны баталгаа, засгийн газрын баталгаа (баталгаа) болон "1" үнэлгээтэй орнуудын төв банкуудын банкны баталгаа, түүнчлэн улс орнуудын өндөр түвшин OECD болон (эсвэл) гишүүн орнуудын орлого Европын холбоо, сингл руу шилжсэн мөнгөний нэгжЕвропын холбоо;
6.2.4. баталгаа (баталгаа) хуулийн этгээд, заасан хуулийн этгээдүүд S&P (Standard & Poor's) зэрэглэлийн агентлагийн ангиллын дагуу хөрөнгө оруулалтын зэрэглэлийг "BBB"-ээс доошгүй, эсвэл "Fitch Ratings"-ийн ангиллын дагуу ижил төстэй зэрэглэлтэй зэрэглэлээс доогуургүй бол, " Moody"s";
6.2.5. S&P (Standard & Poor's) үнэлгээний агентлагийн ангиллын дагуу дор хаяж "BBB" хөрөнгө оруулалтын зэрэглэл бүхий ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүдийн баталгаа (баталгаа) эсвэл " Fitch Ratings, "Moody"s;
Өөрчлөлтийн талаарх мэдээлэл:
ОХУ-ын Банкны 2008 оны 12-р сарын 19-ний өдрийн N 2155-U удирдамжаар 6.2-р зүйлийг 6.2.6-д нэмэлтээр оруулсан болно.
6.2.6. ОХУ-ын Банкны нөхөн төлбөрийн хадгаламж - бэлэн мөнгө 3-р зүйлд заасны дагуу ОХУ-ын Банкнаас олгосон Холбооны хууль"ТУХАЙ нэмэлт арга хэмжээдэмжлэгийн төлөө санхүүгийн системОХУ" (ОХУ-ын Хууль тогтоомжийн цуглуулга, 2008 оны 42 дугаар зүйл, 4698-р зүйл) ба зээлийн байгууллагуудаас 2008 оны 10-р сарын 14-ний өдрөөс 12-р сарын 31-ний хооронд хийсэн гүйлгээний улмаас үүссэн алдагдал (зардал) -ын зарим хэсгийг нөхөн төлөхийг чиглүүлсэн. Эдгээр гүйлгээг хийсний дараа (дараа нь) банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан бусад зээлийн байгууллагуудтай хамт 2009 он;
Өөрчлөлтийн талаарх мэдээлэл:
ОХУ-ын Банкны 2009 оны 12-р сарын 4-ний өдрийн 2355-U тушаалаар 6.2-р зүйлийг 6.2.7-р дэд зүйлээр нэмсэн.
6.2.7. "Хадгаламжийн даатгалын агентлаг" төрийн корпорацийн 2008 оны 10-р сарын 27-ны өдрийн N 175-ФЗ "Тогтвортой байдлыг бэхжүүлэх нэмэлт арга хэмжээний тухай" Холбооны хуулийг хэрэгжүүлэх хүрээнд авсан зээлийн байгууллагуудаас зээлийг эргүүлэн худалдаж авах үүрэг. банкны систем 2011 оны 12-р сарын 31 хүртэлх хугацаанд" (ОХУ-ын хууль тогтоомжийн цуглуулга, 2008 он, No 44, 4981-р зүйл; 2009, 29-р зүйл, 3630-р зүйл);
Өөрчлөлтийн талаарх мэдээлэл:
ОХУ-ын Банкны 2012 оны 12-р сарын 3-ны өдрийн 2920-U тушаалаар 6.2-р зүйлийг 6.2.8-р дэд зүйлээр нэмсэн.
6.2.8. Төрийн баталгаа ба (эсвэл) "Хөгжлийн банк" төрийн корпорацийн баталгаагаар баталгаажсан экспортын зээл, хөрөнгө оруулалтын даатгалын гэрээ. гадаад эдийн засгийн үйл ажиллагаа(Внешэкономбанк)" ОХУ-ын төсвийн хууль тогтоомж, ОХУ-ын Засгийн газрын 2011 оны 11-р сарын 22-ны өдрийн N 964 "Экспортын зээл, хөрөнгө оруулалтыг бизнесийн болон улс төрийн эрсдэлээс даатгах үйл ажиллагаа явуулах журмын тухай" тогтоолын дагуу. (ОХУ-ын хууль тогтоомжийн цуглуулга, 2011, N 48, Урлаг. 6936) (цаашид ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоол N 964 гэх);
Өөрчлөлтийн талаарх мэдээлэл:
ОХУ-ын Банкны 2014 оны 10-р сарын 21-ний өдрийн 3422-U тушаалаар 6.2-р зүйлийг 6.2.9-ийн дэд зүйлээр нэмсэн.
6.2.9. банкны баталгаа хувьцаат компаниОХУ-ын Засгийн газрын 2014 оны 5-р сарын 5-ны өдрийн N 740-r тушаалын дагуу байгуулагдсан банк бус хадгаламж, зээлийн байгууллага "Зээлийн батлан даалтын агентлаг" (ОХУ-ын хууль тогтоомжийн цуглуулга, 2014, N 20, 2550-р зүйл), зээлийн байгууллагатай байгуулсан батлан даалтын гэрээ, жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдийн зээлийн гэрээ, зээл болон бусад өрийн үүргээс үүсэх баталгааны бүс нутгийн үүргийг хангах;
Өөрчлөлтийн талаарх мэдээлэл:
ОХУ-ын Банкны 2015 оны 6-р сарын 18-ны өдрийн N 3683-U удирдамжаар 6.2-р зүйлийг 6.2.10-р дэд зүйлээр нэмсэн.
6.2.10. ОХУ-ын баталгаагаар шууд буюу гуравдагч этгээдээр (гуравдагч этгээд) дамжуулан хүлээсэн үүргээ биелүүлэх нь хуулийн этгээдийн баталгаа (баталгаа).
6.3. Батлах II чанарын ангилалхолбоотой байж болно:
6.3.1. чанарын I зэрэглэлийн үнэт цаасанд хамааралгүй хөрвөх чадвартай барьцаа, үүнд:
Бүртгэлд хамрагдсан, ОХУ-ын үнэт цаасны зах зээл дээрх арилжааг зохион байгуулагчаас гүйлгээнд оруулахыг зөвшөөрсөн үнэт цаас гаргагчийн үнэт цаасыг барьцаалах, эсвэл "1" улсын үнэлгээтэй улсууд, түүнчлэн өндөр орлоготой улс орнууд. ЭЗХАХБ ба (эсвэл) Европын Холбооны гишүүн, Европын Холбооны нэг мөнгөний нэгжид шилжсэн;
хувьцааны барьцаа хөрөнгө оруулалтын сангуудБүртгэлд хамрагдсан, ОХУ-ын үнэт цаасны зах зээлийн арилжааг зохион байгуулагч, эсвэл "1" зэрэглэл бүхий улс орнууд, түүнчлэн ЭЗХАХБ-ын гишүүн өндөр орлоготой улс орнууд болон ( эсвэл) Европын нэгдсэн валютын холбоонд шилжсэн Европын холбоо;
S&P (Standard & Poor's) зэрэглэлийн агентлагийн ангиллын дагуу дор хаяж "CCC" зэрэглэл бүхий ОХУ-ын үүсгэн байгуулагчдын гаргасан үнэт цаасны барьцаа, эсвэл " Fitch Ratings, "Moody"s;
S&P (Standard & Poor's) зэрэглэл тогтоох агентлагийн ангиллын дагуу "CCC"-ээс доошгүй зэрэглэл бүхий хуулийн этгээдийн гаргасан (гаргасан) үнэт цаасны барьцаа. “Fitch Ratings”, “Moody”;
ОХУ-ын зээлийн байгууллагууд болон улс орны "1" зэрэглэл бүхий улс орнуудын банкууд, түүнчлэн ЭЗХАХБ ба (эсвэл) Европын Холбооны гишүүн өндөр орлоготой орнуудаас гаргасан (гаргасан) үнэт цаасны барьцаа. Европын холбооны нэг мөнгөний нэгж рүү;
эдгээр журмын 6.2.4-т заасан этгээдийн авалцсан болон (эсвэл) хүлээн зөвшөөрсөн мөнгөн дэвсгэртийг авал (хүлээн авах)-аар баталгаажуулсан үнийн дүнгийн хүрээнд барьцаалах;
эдгээр хуулийн этгээдийн хөрөнгийн өгөөж нь тухайн хуулийн этгээдийн гаргасан үнэт цаасны барьцаа Өнгөрсөн жил 5-аас доошгүй хувь - батлагдсаны 50 хувь дотор байна аудитхөрөнгийн хэмжээ ( цэвэр хөрөнгө) эдгээр хуулийн этгээд;
Барьцаалсан зүйлийн тогтвортой зах зээл болон (эсвэл) холбогдох барьцааны зүйлийг барьцаалах үндэслэл үүссэн өдрөөс хойш хуанлийн 270 хоногоос хэтрэхгүй хугацаанд худалдах боломжтой гэж үзэх бусад хангалттай үндэслэл байгаа тохиолдолд эд зүйлийг барьцаалах. Зээлийн байгууллагын барьцааны эрхийн талаархи хууль эрх зүйн баримт бичгийг барьцааны эрх ба (эсвэл) субьектийг хэрэгжүүлэхэд саад болох нөхцөлийг агуулаагүй байхаар бүрдүүлсэн бол барьцааны зүйл. барьцаа хөрөнгийн. Зээлийн барьцаанд хүлээн авсан барьцаа хөрөнгийн даатгалын гэрээ байгаа (байхгүй) нь зээлийн барьцааны чанарыг үнэлэх нэмэлт хүчин зүйл гэж үзэж болно;
барьцааны зүйлийг барьцаалах үндэслэл үүссэн өдрөөс хойш хуанлийн 270 хоногоос хэтрэхгүй хугацаанд холбогдох эрхийг хэрэгжүүлэх боломжтой гэж үзэх хангалттай үндэслэл байгаа бол үл хөдлөх хөрөнгийн эд хөрөнгийн эрхийг (нэхэмжлэл) барьцаалах. зээлийн байгууллага нь барьцаалагдсан эрхийн талаархи хууль эрх зүйн баримт бичгийг барьцааны эрхийг хэрэгжүүлэхэд саад учруулах нөхцөлийг агуулаагүй байхаар боловсруулсан;
6.3.2. Энэхүү журмын 6.3.1-д заасан этгээдийн баталгаа (банкны баталгаа) болон баталгаа (вексел - авали ба (эсвэл) хүлээн авахтай холбоотой) нь цэвэр хөрөнгийн 50 хувьд ( өөрийн хөрөнгөхамгийн сүүлд хийсэн аудитаар баталгаажуулсан батлан даагч (батлан даагч)-ийн (капитал). тайлант жил, энэ журмын 3.3-т заасны 2 дахь хэсэгт заасны дагуу батлан даагч (батлан даагч)-ын санхүүгийн байдлыг сайн гэж үнэлж, энэ журмын 3.4.1 дэх заалтыг харгалзан үзсэн тохиолдолд;
6.3.3. S&P (Standard & Poor's) үнэлгээний агентлагийн ангиллын дагуу дор хаяж "CCC" зэрэглэл, эсвэл "Фитч"-ийн ангиллын дагуу дор хаяж ижил үнэлгээтэй ОХУ-ын үүсгэн байгуулагчдын баталгаа (баталгаа) Үнэлгээ", "Moody";
Өөрчлөлтийн талаарх мэдээлэл:
ОХУ-ын Банкны 2007 оны 12-р сарын 28-ны өдрийн N 1960-U-ын удирдамжаар 6.3 дахь хэсгийг 6.3.4-р дэд зүйлээр нэмсэн.
6.3.4. оХУ-ын үүсгэн байгуулагчдын байгуулсан бизнесийг дэмжих сан, жижиг, дунд бизнест зээл олгохыг дэмжих сангийн баталгаа;
Өөрчлөлтийн талаарх мэдээлэл:
ОХУ-ын Банкны 2012 оны 12-р сарын 3-ны өдрийн N 2920-U удирдамжаар 6.3 дахь хэсгийг 6.3.5 дахь дэд зүйлээр нэмсэн.
6.3.5. Орон сууцны ипотекийн зээлийн агентлагаас олгосон зээлийн баталгааг хүлээн зөвшөөрсөн ипотекийн зээлийн баталгаа.
6.4. Барьцааны хөрөнгийн хэмжээ (үнэ цэнэ) нь:
барьцаа хөрөнгийн хувьд (үнэт цаасны зах зээл дээр арилжаа зохион байгуулагчийн санал болгосон үнэт цааснаас бусад) - бодит үнэ цэнэбарьцаа Барьцааны чанарын ангилал ба II ангилалд хамаарах барьцаа хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг зээлийн байгууллага тогтмол, гэхдээ улиралд дор хаяж нэг удаа тогтоодог. Энэхүү журмын 6.7-д заасан журмаар тооцсон нөөцийн хэмжээг тодорхойлохдоо барьцаа хөрөнгийн бодит үнэ цэнийн өөрчлөлтийг харгалзан үзнэ;
үнэт цаасны зах зээлийн арилжааг зохион байгуулагчийн санал болгосон үнэт цаасны хувьд - үнэт цаасны зах зээлийн арилжааг зохион байгуулах журмын 7.7-д заасны дагуу үнэт цаасны зах зээлийн арилжааг зохион байгуулагчаас тодруулсан нэг үнэт цаасны жигнэсэн дундаж үнэ. захиалга Холбооны үйлчилгээ By санхүүгийн зах зээл 2007 оны 10-р сарын 9-ний өдрийн N 07-102/pz-n, ОХУ-ын Хууль зүйн яамнаас 2007 оны 11-р сарын 14-ний өдөр N 10489-д бүртгүүлсэн. Үнэт цаасны жигнэсэн дундаж үнийн талаархи мэдээллийг арилжааны хэд хэдэн зохион байгуулагчид задруулсан бол. үнэт цаасны зах зээл, дараа нь үнэт цаасны жигнэсэн дундаж үнийг тодорхойлох зорилгоор үнэт цаасны жигнэсэн дундаж үнийг хүлээн зөвшөөрч, энэ үнэт цаасны арилжааны хамгийн их хэмжээг бүртгэсэн үнэт цаасны зах зээлийн арилжааг зохион байгуулагчийн мэдээлсэн;
зээлийн байгууллагын өөрийн өрийн үнэт цаас болон аюулгүй байдлын хадгаламж(хадгаламж) - үнэт цаас (хадгаламжийн гэрээ) -д заасан, нягтлан бодох бүртгэлийн холбогдох дансанд тусгагдсан үүргийн хэмжээ;
баталгаа, баталгаа (банкны баталгаа), аваль ба (эсвэл) вексель хүлээн авах - баталгаа, баталгаа (банкны баталгаа), вексель (аваль ба (эсвэл) хүлээн зөвшөөрсөн тохиолдолд) вексель - векселийн үнийн хэсэг);
"Хадгаламжийн даатгалын агентлаг" төрийн корпорацийн 2008 оны 10-р сарын 27-ны өдрийн N 175-ФЗ "Банкны системийн тогтвортой байдлыг бэхжүүлэх нэмэлт арга хэмжээний тухай" Холбооны хуулийг хэрэгжүүлэх хүрээнд авсан зээлийн байгууллагуудаас зээлийг эргүүлэн худалдаж авах үүргийн талаар 2011 оны 12-р сарын 31 хүртэлх хугацаанд", - одоогийн үнэ цэнээргэн төлөгдөх зээл, гэхдээ "Хадгаламжийн даатгалын ерөнхий газар" төрийн корпораци болон зээлийн байгууллага хоорондын гэрээгээр тогтоосон эргүүлэн авах зээлийн өртөгөөс хэтрэхгүй;
экспортын зээл, хөрөнгө оруулалтын даатгалын гэрээнд - даатгалын дүнОХУ-ын Засгийн газрын N 964 тогтоолыг харгалзан тогтоосон эдгээр гэрээний нөхцлийн дагуу зээлийн байгууллагаас авсан (хариуцлагын хязгаар) зээлийн үлдэгдэлээс хэтрэхгүй хэмжээгээр;
ОХУ-ын баталгаагаар шууд буюу гуравдагч этгээдээр (гуравдагч этгээдээр) дамжуулан хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг ОХУ-ын баталгааны хэмжээгээр баталгаажуулсан хуулийн этгээдийн баталгааны (баталгааны) хувьд.
6.5. Дараах тохиолдолд барьцаа хөрөнгийг энэхүү журмын зорилгод тооцох боломжгүй.
Зээлийн байгууллага нь зээлийн барьцаа хөрөнгөтэй болсноос үүссэн эрхээ хэрэгжүүлэх шаардлага үүссэн өдрөөс хойш хууль эрх зүйн боломжтэдгээрийн хэрэгжилт ба (эсвэл) зээлийн байгууллага нь хэрэгжүүлэх талаар бодитой арга хэмжээ авдаггүй;
барьцаа хөрөнгийн хэмжээ (үнэ цэнэ)-ийг мэдэгдэхүйц алдагдуулахгүйгээр зээлийн барьцаа хөрөнгө байгаа эсэхээс үүсэх эрхээ хэрэгжүүлэх боломжгүй гэж хүлээн зөвшөөрөх үндэслэл байгаа;
барьцаалуулагчид хуульд заасан журмыг баримтална
дор хаяж нэгээр нь олгосон урт хугацааны зээлжих зэрэглэлгүй аж ахуйн нэгжийн санхүүгийн байдал үнэлгээний агентлагуудүнэлгээний агентлагуудын ангиллын дагуу "В" түвшингээс доошгүй түвшинд "Standard & Poor"s" эсвэл "Fitch Rating"s" эсвэл "Moody's Investors Service" зэрэглэлийн агентлагийн ангиллын дагуу "B2" ", түүнчлэн барьцаанд авсан үнэт цаас гаргасан (үнэт цаас гаргагч) үндэсний үнэлгээний байгууллагуудыг энэхүү журмын 3.3, 3.4-т заасны дагуу сайн буюу дундаж үнэлж болохгүй;
барьцаанд тавьсан үнэт цаас гаргагч (үнэт цаас гаргагч) нь зээлдэгч, эсхүл зээлдэгчийн удирдлагын байгууллагаас гаргасан шийдвэрт шууд болон шууд бусаар (гуравдагч этгээдээр дамжуулан) чухал нөлөө үзүүлж чадах этгээд, эсхүл уг шийдвэрт хамаарах этгээд юм. -зээлдэгч нь (гуравдагч этгээдээр дамжуулан) чухал нөлөө үзүүлэхэд шууд болон шууд бусаар нөлөөлж чадах удирдлагын байгууллага, эсхүл энэ гуравдагч этгээд шийдвэр гаргахад нөлөөлөх боломжтой бол удирдлагын байгууллагын шийдвэрт гуравдагч этгээд нөлөөлж болзошгүй этгээд. Энэ журмын 6.2 дугаар зүйлийн 6.2.1, 6.3 дугаар зүйлийн 6.3.1-д заасан этгээдэд ихээхэн нөлөө үзүүлж чадах этгээдээс бусад тохиолдолд зээлдэгчийн удирдлагын байгууллага. Эдгээр журамд "чухал нөлөө" гэсэн ойлголтыг "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн 4 дүгээр зүйлд заасан утгаар ашигласан болно;
барьцааны зүйл барьцаалагчийн бусад гэрээ, түүний дотор гуравдагч этгээдтэй байгуулсан барьцааны гэрээгээр үүрэг хүлээсэн бол барьцааны зүйлийн дарамт нь барьцаалагчийн эрхийг хэрэгжүүлэхэд шаардагдах хугацааг биелүүлэхэд саад болохгүйгээс бусад тохиолдолд. Зээлийн баталгаа, зарж буй барьцааны үнэд нөлөөлөхгүй;
Зээлийн байгууллагатай байгуулсан бусад зээлийн гэрээний дагуу зээлдэгч болох барьцаа хөрөнгө олгосон гуравдагч этгээдийн санхүүгийн байдал нь зээлдүүлэгчийн олгосон барьцаанаас үүсэх эрхээ хэрэгжүүлэх тохиолдолд ийм байдлаар доройтох. зээл, төлбөрийн чадваргүй байдлын тухай хууль тогтоомжид заасан журмыг хэрэгжүүлэх үндэслэл (дампуурал);
дөрөвний нэгээс дээш хугацаатай зээлдэгчийн хувьд эд хөрөнгийн барьцаа, барьцааны хэлбэрээр баталгаа гаргаж өгсөнөөс бусад тохиолдолд энэхүү журмын 2 дугаар хавсралтад заасан мэдээлэл байхгүй;
барьцааны зүйлийн бодит байдал ба (эсвэл) барьцаалагч - гуравдагч этгээдийн эзэмшилд байгаа эсэхийг баталгаажуулах (найдваргүй байдлын нотолгоо байгаа) (түүний дотор барьцаалагчийн балансад холбогдох хөрөнгө байхгүйгээс гуравдагч этгээд), барьцаалагч - барьцааны гуравдагч этгээдийн өмчлөлийг баталгаажуулсан зохих ёсоор гүйцэтгэсэн баримт бичиг байхгүй байх;
Зээлийн барьцаа хөрөнгө байгаа эсэхээс үүдэн зээлийн байгууллага эрхээ хэрэгжүүлэхэд ихээхэн саад учруулж болох бусад чухал баримтжуулсан нөхцөл байдал байгаа.
6.5.1. Нөөц бүрдүүлэхдээ зээлийн байгууллагын хувьцааг барьцаанд тооцож болохгүй.
6.5.2. Гуравдагч этгээдээс олгосон барьцаа хөрөнгийн хэмжээг (үнэ цэнэ) харгалзан нөөцийг дараахь тохиолдолд тогтооно.
Зээлийн байгууллага олгосон зээлийн баталгаанаас үүссэн эрхээ хэрэгжүүлэхээс татгалзахад хүргэж болзошгүй нөхцөл байдал, түүний дотор субъектив нөхцөл байдал (зээлийн гэрээ болон (эсвэл) зээлийн баталгааны гэрээний дагуу талуудын ашиг сонирхлын зөрчил, харилцаа холбоо (шууд) эсвэл шууд бус) зээлийн байгууллагатай гуравдагч этгээдээс);
зээлийн баталгаа гаргасан гуравдагч этгээд /барьцаалагч, батлан даагч, авалист, батлан даагч/ нь олгосон баталгаанаас үүсэх үүргээ биелүүлж, зээлийн байгууллагын эрхийг хэрэгжүүлэхэд саад учруулахгүй гэж үзэх хангалттай үндэслэл байгаа;
Энэхүү журмын 6.5-д заасан аюулгүй байдлыг хангасан гуравдагч этгээдэд хамааруулж болох нөхцөл байдал байхгүй.
6.6. Зээлийн байгууллагаас үл хамаарах шалтгаанаар барьцааны зүйлийг хураах үндэслэл үүссэн өдрөөс хойш 270 хоногийн хугацаа өнгөрсний дараа (жишээлбэл, зээлийн байгууллагын барьцааны эд хөрөнгийг хураах тухай нэхэмжлэлийг хэлэлцэхгүй орхисон). эсхүл ахиц дэвшилгүй, шүүх хуралдааны үр дүнд барьцааны зүйлийг худалдах хугацаа хойшлогдсон (350 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэгт заасны дагуу) Иргэний хуульОХУ (ОХУ-ын Хууль тогтоомжийн цуглуулга, 1994 оны 32 дугаар зүйл, 3301-р зүйл))), эдгээр журмын зорилгын үүднээс аюулгүй байдлыг дараахь байдлаар харгалзан үзнэ.
барьцааны хөрөнгийг хураах үндэслэл үүссэнээс хойш хуанлийн 270 хоногоос хуанлийн 365 хоног хүртэлх хугацаанд түүний үнийн дүнгийн одоогийн үнэлгээний 70 хувиас илүүгүй (тооцоолсон дүнг хассан) хэмжээгээр барьцааны хөрөнгийг хүлээн авна. барьцаа хөрөнгийг худалдахтай холбоотой зээлийн байгууллагын зардал);
Барьцаа хөрөнгийг хураах үндэслэл үүссэнээс хойш хуанлийн 365-аас дээш хоног, хуанлийн 545 хүртэл хоногийн дотор барьцааны үнийн дүнгийн одоогийн үнэлгээний 50 хувиас илүүгүй хэмжээгээр хүлээн авна. барьцаа хөрөнгийг худалдахтай холбоотой зээлийн байгууллагын тооцоолсон зардлыг хассан);
барьцааны зүйлийг албадан авах үндэслэл үүссэнээс хойш хуанлийн 545 хоног өнгөрсний дараа уг барьцааг энэхүү журмын үүднээс авч үзэх боломжгүй.
6.7. Барьцаа буюу чанарын II ангилал байгаа бол нөөцийн доод хэмжээг дараах томъёогоор тодорхойлно.
Дүн k x Ойролцоогоор i i P = PP x (1 - --------------), энд Дундаж P нь хамгийн бага нөөцийн хэмжээ юм. Зээлийн байгууллагын бүрдүүлсэн нөөц нь үүнээс бага байж болохгүй хамгийн бага хэмжээнөөц; РР - тооцоолсон нөөцийн хэмжээ; k нь аюулгүй байдлын чанарын ангиллын коэффициент (индекс) юм. Чанарын I ангиллыг баталгаажуулахын тулд k_i (k_1) -ийг нэг (1.0) -тай тэнцүү авна. Чанарын II ангиллыг баталгаажуулахын тулд k_i (k_2) -ийг 0.5-тай тэнцүү авна. Обь - харгалзах чанарын ангиллын барьцааны өртөг (барьцаа хөрөнгийг худалдахтай холбоотой зээлийн байгууллагын тооцоолсон зардлыг хассан) мянган рубль; Wed нь зээлийн үндсэн өрийн хэмжээ юм.
Хэрэв нийлбэр k_i x Ob_i >= Дундаж байвал P-г тэгтэй тэнцүү (0) авна.
Хангалттай байдлыг тодорхойлох барьцаатодорхойлох шаардлагатай:
нягтлан бодох бүртгэл/ номын утгабарьцааны зүйл нягтлан бодох бүртгэлсүүлийн тайлангийн өдрийн байдлаар барьцаалагч;
барьцаанд тавьсан хөрөнгийн зах зээлийн үнэ, түүнийг аль болох богино хугацаанд зарах боломжтой;
барьцаа хөрөнгийн бодит үнэ цэнэ;
барьцаа хөрөнгийн барьцааны үнэ.
Барьцаа хөрөнгийн үнийг үнэлэхдээ дараахь үндсэн шалгуурыг харгалзан үзнэ.
барьцаа хөрөнгийн хөрвөх чадвар;
банкны барьцаанд тавьсан хөрөнгийн бэлэн байдал, аюулгүй байдлыг хянах чадвар;
барьцаалагчийн энэ эд хөрөнгийг захиран зарцуулах журмыг хүндрүүлж болзошгүй барьцааны дарамт, хязгаарлалт байхгүй (хязгаарлалт нь эд хөрөнгийг битүүмжлэх эсвэл гуравдагч этгээдийн энэ эд хөрөнгийн эрх байгаа хэлбэрээр илэрхийлж болно). Эд хөрөнгийг битүүмжлэх баримтыг шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид битүүмжилсэн баримтаар тогтоож болно; тогтоол байгаагийн дагуу шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчэд хөрөнгийг хураах тухай; хувьцаа эзэмшигчид эсвэл хадгаламж эзэмшигчийн бүртгэлээс авсан хуулбарын дагуу ( үнэт цаас); үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд - үл хөдлөх хөрөнгийн эрхийн улсын нэгдсэн бүртгэлийн гэрчилгээ, түүнтэй хийсэн хэлцлийн дагуу (Үл хөдлөх хөрөнгийн улсын нэгдсэн бүртгэлээс авсан хуулбар);
эрх зүйн болон бүртгэлийн баримт бичигбатлан даалтад гаргах. Барьцаалагчийн барьцаалсан зүйлийг 8-аас дээш жил (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 234-р зүйлд заасны дагуу 5 жил) олж авсан бол тоног төхөөрөмжийн эрхийн бичиг баримтыг шаардаж болохгүй (шинжилгээний баримт бичиг хангалттай). хугацаа дуусахаас илүү хязгаарлалтын хугацааОХУ-ын Иргэний хуулийн 195 дугаар зүйлд заасны дагуу 3 жил). Зөвхөн өмчлөх эрхээр барьцаалуулагчид хамаарах эд хөрөнгийг барьцаалж болно. Барьцаалагчийн өмчлөлийн эдийн засгийн эрх бүхий эд хөрөнгө, түүнчлэн оршин суугаа эд хөрөнгө нийтлэг өмчдараахь шаардлагыг хангасан тохиолдолд хэд хэдэн этгээдийг барьцаалж болно: барьцаалуулагч нь эд хөрөнгөө эдийн засгийн эрхээр эзэмшиж байгаа бол уг эд хөрөнгийг барьцаалахыг зөвхөн өмчлөгч/эрх бүхий байгууллагын бичгээр өгсөн зөвшөөрлөөр зөвшөөрнө; Дундын дундын өмчлөлийн эд хөрөнгийг зөвхөн бүх өмчлөгчийн зөвшөөрлөөр барьцаалж болно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 250 дугаар зүйлд заасны дагуу нэг өмчлөгч нь хувиа худалдсан тохиолдолд бусад худалдан авагчидтай адил тэгш нөхцөлөөр хувьцааг эзэмших давуу эрх эдлэх болно. .
Зах зээлийн үнэ
Барьцаа хөрөнгийн зах зээлийн үнийг хараат бус үнэлгээний компани эсвэл банкны барьцааны үйлчилгээгээр тодорхойлж болно. Зах зээлийн үнэд НӨАТ ороогүй байх ёстой.
Дараах тохиолдолд барьцаа хөрөнгийн бие даасан үнэлгээг заавал хийхийг зөвлөж байна.
эд хөрөнгө бүрэн буюу хэсэгчлэн ОХУ, ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүд эсвэл хотын захиргаанд харьяалагддаг;
эд хөрөнгө нь төрийн болон хотын нэгдмэл аж ахуйн нэгжид хамаарах бөгөөд барьцаанд нь хуульд заасны дагуу өмчлөгчийн зөвшөөрөл шаардлагатай;
тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгслийн ашиглалтын хугацаа тус тус нэг ба хоёр жилээс хэтэрсэн;
тоног төхөөрөмж нь том талбайг эзэлдэг, өвөрмөц эсвэл үйлдвэрлэлийн шугамын нэг хэсэг юм;
барьцааны зүйлийн үнийн мэдээлэл хангалтгүй (лавлах, статистик гэх мэт байхгүй);
барьцаанд тавьсан үнэт цаас нь зах зээлийн үнийн саналгүй; үл хөдлөх хөрөнгийн цогцолборыг барьцаанд санал болгож байна;
барьцаа болгон санал болгож байна өмчлөх эрхбаригдаж буй үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд;
баригдаагүй барилгуудыг барьцаанд тавьж байна газар; Агаар, далай, голын хөлөг онгоцыг барьцаанд тавих;
ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу үнэлгээ хийх шаардлагатай бусад эд хөрөнгийг барьцаанд санал болгож байна.
Банкны барьцааны үйлчилгээ болон эрсдэлийн менежер үнэлгээний үр дүнгийн найдвартай байдалд дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай. Тайлангийн үр дүнд дүн шинжилгээ хийхдээ дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
үнэлгээний үр дүн нь тухайн бүс нутгийн ижил төстэй үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн хязгаартай тохирч байх ёстой;
шалгах үед ажиллахгүй байхыг зөвлөж байна нийт зардалбарьцааны зүйл, харьцуулах нэгж ( хавтгай дөрвөлжин метр, нийт ашиглах боломжтой талбай);
үнэлгээчний заасан үнэ болон түүнээс авсан үнийн хүрэлцээ, хамаарал гадаад эх сурвалж(үл хөдлөх хөрөнгийн фирмүүдээс; барьцаа хөрөнгийн үйл ажиллагаа, худалдаанд оролцдог мэргэжилтнүүд; бүс нутгийн хэвлэл; хэвлэл мэдээллийн хэрэгсэл; дуудлага худалдааны мэдээлэл, нээлттэй тендер; Интернет гэх мэт).
Нэгэнт тодорхойлсон зах зээлийн үнэбарьцаа, барьцаа хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг тооцно.
бодит үнэ цэнэ
Барьцааны бодит үнэ цэнэ = Зах зээлийн үнэ (эсвэл Номын үнэ цэнэ) - борлуулалтын зардал.
Барьцаа хөрөнгийн үнэ цэнийг тодорхойлохдоо (банкны дотоод арга барилаас хамааран) барьцаа хөрөнгийг худалдахтай холбоотой зардлын хэмжээг хөнгөлөлтөд оруулж болно. Дүрмээр бол барьцаа хөрөнгийн бодит үнэ цэнийг тодорхойлохын тулд банкны өөрийн үнэт цаас, хадгаламжийн гэрчилгээний зардлын хэмжээг барьцаа хөрөнгийн зах зээлийн үнийн дүнгийн 0%, бусад барьцаа хөрөнгийн 10% -иар тогтоодог. Бодит үнэ цэнийг тооцохдоо барьцааны хөрөнгийн зах зээлийн үнээс бус эргэлтэд байгаа бараа, ашиглалтын хугацаа нэг жилээс илүүгүй шинэ тоног төхөөрөмж/үл хөдлөх хөрөнгө байвал дансны үнийг ашиглаж болно. Үүний зэрэгцээ, гэх мэт дээд хугацааБид төхөөрөмжийг худалдаж авсан өдрөөс хойш 12 сараас илүүгүй хугацаанд ашиглахыг зөвлөж байна. Барьцааны хөрөнгийн зах зээлийн ба (эсвэл) бодит үнэ цэнийг тодорхойлсны дараа барьцаа хөрөнгийн барьцааны үнийг тогтооно.
Барьцааны үнэ
Барьцааны үнэ = Зах зээлийн эсвэл бодит үнэ цэнэ - хөнгөлөлт (маржин).
Барьцаа хөрөнгийн барьцааны үнэ нь үндсэн өрийн зээлийн өрийн хэмжээ болон зээлийн эхний гурван сараас доошгүй хугацааны хүүгийн хэмжээг 100 хувь нөхсөн байх ёстой.
Барьцаа хөрөнгийн хүрэлцээг тодорхойлох жишээ: Зээлийн хэмжээ 100 сая рубль, хүү - жилийн 10%, хугацаа - 12 сар. Үнэт цаасны барьцааны үнэ нь 120 сая рубль юм. Гурван сарын зээлийн хүү нь 2.5 сая рубль юм. (100*0.1/12*3). нийт дүнөр 102.5 сая рубль болно. Улмаар барьцааны үнийн дүн нь зээлийн хэмжээ болон түүний хүүг 117 хувиар нөхөж байна.
Хөнгөлөлтийг хөрвөх чадвар болон барьцаа хөрөнгийн төрөл тус бүрээр нь тус тусад нь тодорхойлно зохицуулалтын баримт бичигсав.
Тогтоосон хөнгөлөлтийн (марж) хүрэлцэхүйц байдлыг тодорхойлохдоо доор авч үзсэн барьцаа хөрөнгийн бүх сөрөг хүчин зүйлийг харгалзан үзэх шаардлагатай.
Хөнгөлөлтийг тогтоохдоо дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй: барьцаа хөрөнгийг худалдах зардал;
дуусгах үеийн мөнгөн дүнгээр элэгдлийн (бие махбодийн болон ёс суртахууны). зээлийн гэрээ;
барьцаа хөрөнгийн төсөөлж буй үнэ цэнэ - барьцааны хөрөнгийг хурааж авах боломжтой үеийн зах зээлийн үнэтэй харьцуулахад үнийн бууралтын коэффициент. Төлөвлөсөн үнэ цэнийг өнгөрсөн хугацаанд тодорхой хугацааны үнийн өөрчлөлтийн хандлага, элэгдлийг харгалзан ирээдүйд үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн үнийн өөрчлөлтийн илэрхий чиг хандлагад үндэслэн тооцдог. Удаан хугацааны туршид (зээл олгох ёстой хугацааны хамгийн багадаа%) зах зээлийн үнэ тодорхой чиглэлд жигд өөрчлөгдсөн тохиолдолд зах зээлийн үнийн өөрчлөлтийн чиг хандлага нь тодорхой гэж тооцогддог. огцом хэлбэлзэл. Энэ тохиолдолд үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнэ нь хянан үзэж буй хугацаанд харуулсан ижил хэв маягийн дагуу ирээдүйд өөрчлөгдөнө гэсэн таамаглалыг харгалзан үнэлгээг хийдэг. Хөнгөлөлтийн хэмжээг барьцаа хөрөнгийн зах зээлийн үнээр харьцуулсан үнийн бууралтын коэффициентээс хэтрүүлэхгүй байх нь зүйтэй;
барьцаалсан зүйлийг худалдах хугацаа. Борлуулалтын хугацаа урт байх тусам түүний хөрвөх чадвар буурна. Практикт барьцаа хөрөнгийг худалдахад 180 хоногоос илүүгүй хугацаанд хөрвөх чадварыг хангалттай гэж үздэг. Хэрэгжүүлэх хугацаа нь дараахь хүчин зүйлээс хамаарна: бүс нутагт барьцаа хөрөнгийн боломжит худалдан авагчдын тоо; ижил төрлийн барьцаа хөрөнгө борлуулж буй байгууллага байгаа эсэх, тэдгээрийн тоо; салбарын ашиг орлого гэх мэт.
Банкуудад хөнгөлөлт тооцох нэгдсэн томъёо байдаггүй. Энэ нь ижил жинтэй ижил жинтэй хэд хэдэн нэр томъёоноос бүрдэх боломжгүй, учир нь энэ тохиолдолд хөнгөлөлтийн үнэ 100% -иас амархан давж болно. Хөнгөлөлтийг тодорхойлохдоо би хоёр утгаас илүүг ашиглахыг зөвлөж байна:
нийт элэгдлийн хэмжээ, дээр нь борлуулалтын зардал, борлуулалтын хугацааг нэмэгдүүлэх үед нэмэлт зардал (хадгалах, хамгаалалт, нэмэлт элэгдэл гэх мэт);
барьцаа хөрөнгийг хурааж авах боломжтой үеийн таамагласан үнэ цэнэ.
Барьцаа хөрөнгийн хүрэлцээний талаар дэлгэрэнгүй:
- 1.4. Банкны зээлийн эх үүсвэрээр эдийн засгийн хэрэгцээг хангах нөхцөлийг бүрдүүлэх, хөрөнгө оруулалт хийх чиглэл.
Бараг бүх хүнд яаралтай хэрэгтэй үе байдаг их хэмжээний нийлбэрНадад хувийн хэрэгцээнд мөнгө хэрэгтэй байна. Та үргэлж ганцаараа шийдэж чадахгүй энэ асуултхамаатан садан эсвэл найз нөхөдтэйгээ харилцах замаар.
Нэмж дурдахад одоогийн зээл байгаа эсвэл муу байгаа тул хүн бүр банк руу очиж чадахгүй зээлийн түүх. Банк зөвшөөрсөн ч гэсэн хэрэглээний зээл, дараа нь шаардлагатай хэмжээ хангалтгүй хэвээр байж магадгүй. Ийм нөхцөлд та дараах сонголтыг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл
Энэ зээлийн хөтөлбөрЭнэ нь шаардлагатай хэмжээний хөрөнгийг олгох хугацаа богиноссон тул ашигтай юм. Гэсэн хэдий ч олон боломжит зээлдэгчид энэхүү зээлийн хөтөлбөрийг сонгохдоо банкнаас үл хөдлөх хөрөнгөөр барьцаалан олгох зээлийн хэмжээг ямар хүчин зүйл тодорхойлохыг сайн ойлгодоггүй. Энд хамгийн их юу болохыг ойлгох нь маш чухал юм ашигтай нөхцөлзээлийн дээд хэмжээтэйгээр зээл олгох. Ихэнх тохиолдолд эргэн төлөгдөх чадвараа үнэлээгүй зээлдэгчид ирээдүйн үр дагаврын талаар бодохгүйгээр хамгийн их хэмжээгээр зээл авдаг.
Боломжит зээлдэгч хувийн орон сууцны барьцаанд зээл авах хүсэлт гаргахдаа зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн мөнгөө төлөх үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд орон гэргүй үлдэх эрсдэлтэй гэдгийг анхаарах ёстой. зээлийн байгууллагаХэрэв зээлдэгчээс өр үүссэн бол тэрээр барьцааны эд хөрөнгийг, ялангуяа орон сууцны барилга, орон сууцыг дуудлага худалдаагаар зарах эрхтэй. Гэхдээ барьцаа хөрөнгө зарах нь зээлдүүлэгчийн хувьд зээлсэн мөнгөө буцааж өгөх хамгийн хялбар арга биш юм.
Үнэн хэрэгтээ орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө, ялангуяа нийслэл эсвэл томоохон хотод байрладаг үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ нэлээд өндөр байсан ч ийм барьцаа нь хөрвөх чадвар багатай байдаг нь дуудлага худалдаа явуулах өндөр зардалтай холбоотой юм. Тиймээс зээлийн байгууллага зээлийн дээд хэмжээг тодорхойлохдоо энэ баримтыг харгалзан үздэг. Түүнчлэн, дуудлага худалдаагаар зарагдах үед барьцаа хөрөнгө үнэ цэнээ алддаг.
Тиймээс орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээлийн дээд хэмжээг зөвхөн дараа нь тогтооно бие даасан үнэлгээ. Ихэвчлэн, энэ хэмжээбарьцаа хөрөнгийн үнийн дүнгийн 80%-иар тогтоосон. Түүнээс гадна үнэлгээний үр дүн нь энэ орон сууцны үнээс үргэлж доогуур байдаг хоёрдогч зах зээлүл хөдлөх хөрөнгө.
Ихэнх тохиолдолд дээр дээд хэмжээБарьцаалагдсан зээлийн хөтөлбөрийн дагуу зээл олгоход үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн үнэ нөлөөлдөг. Энэ нь хотын аль нэг хэсэгт ижил шинж чанартай орон сууц нөгөөгөөсөө илүү үнэтэй байж болно гэсэн үг юм. Үүнтэй холбогдуулан тодорхойлохдоо хамгийн их хэмжээЗээл нь үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг хотод биш, харин түүний байрладаг тодорхой хэсэгт харгалзан үздэг энэ өмч.
Зээлийн хэмжээ нь тухайн зээлийг олгосон валютаас хамаарна. Тэгэхээр зээлийн хэмжээ гадаад валют-ээс илүү байж болно Оросын рубль, гадаад валютын зээлд бага хүү тогтоодог тул.
Гэсэн хэдий ч барьцааны үл хөдлөх хөрөнгийг үнэлэх, түүнийг сүйтгэх, гэмтээхээс даатгахтай холбоотой санхүүгийн болон цаг хугацааны зардал нь энэ төрлийн зээл олгох олон давуу талуудаар бүрэн зөвтгөгддөг. Энэ нь үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан зээл бөгөөд шаардлагатай хэмжээний мөнгөө хэд хоногийн дотор батлан даагчгүй, орлогын гэрчилгээгүйгээр авах боломжтой. Нэмж дурдахад, ийм зээлийн хөтөлбөрийн хүү нь жишээлбэл, зээлийн хүүгээс үргэлж доогуур байдаг хэрэглээний зээл.
Зээлдэгч нь зарим хязгаарлалттай, тухайлбал түүнийг худалдах, солих зэрэгт барьцаа хөрөнгөө ашигласаар байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Зээл олгох зарчмуудын нэг нь зээлийн баталгаа. Банк зээл олгохдоо барьцаа, батлан даалтын гэрээ байгуулснаар эрсдэлээ бууруулдаг.
Банкнаас зээл авахаар хүлээн зөвшөөрсөн барьцааг анхан шатны болон нэмэлт гэж хуваана.
Үндсэн дэмжлэгзээлдэгчийн зээлийн үүргийн дүнг бүхэлд нь нөхөх ёстой. Өр төлбөрийн хэмжээ гэдэг нь үндсэн өрийн хэмжээг хэлнэ ( зээлийн хэмжээ), түүнчлэн тодорхой хугацаанд тооцсон комисс. Дүрмээр бол төлбөрийн хэмжээг дөрөвний нэгээр эсвэл хоёр улирлын турш (хүүгийн төлбөрийн тогтоосон давтамжаас хамаарч) бага давтамжтайгаар - зээлийн гэрээний бүх хугацаанд тооцдог.
Зээлийн барьцаа - тооцооны жишээ
Зээл авахад шаардагдах барьцаа хөрөнгийн хэмжээг бие даан тооцоолж болно.
Үүнийг хийхийн тулд та барьцаа хөрөнгийн хамгийн бага тооцоолсон үнийг тодорхойлох хэрэгтэй - энэ нь дээр дурдсан зээлийн болон төлбөрийн хэмжээ юм. Тооцоолсон барьцааны үнийг тохируулгын хүчин зүйлд хуваасан нь барьцаа хөрөнгийн зах зээлийн үнийг гаргана.
Жишээлбэл, жилийн арван найман хувийн хүүтэй таван зуун мянган рублийн зээлийн хэмжээ, жилийн нэг хувийн шимтгэлтэй бол тооцоог дараах байдлаар хийнэ.
(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (рубль) - энэ нь зээлийн барьцаа хөрөнгийн шаардлагатай тооцоолсон барьцааны үнэ юм.
Хүссэн зээлийн барьцааны зах зээлийн доод үнэ 523,945.21/0.6=873,242.02 (рубль),
Хаана
(18+1)/100 – хүүболон сарын шимтгэлийн төлбөр (ин жилийн хувь),
365 - жилийн өдрийн тоо,
92 - тухайн хугацааны өдрийн тоо (энэ утга нь тухайн банкны зээлийн нөхцлөөс хамаарч өөр өөр байдаг),
5000000 - зээлийн хэмжээ,
0.6 нь тодорхой төрлийн барьцаанд хамаарах тохируулгын хүчин зүйл юм (барьцааны төрөл болон тухайн банкны зээлийн нөхцлөөс хамааран үнэ цэнэ нь мөн өөр өөр байдаг).
Зээл олгох төлбөрийг тооцохгүй, учир нь энэ төлбөрийг зээлдэгчид зээлийн эх үүсвэр олгохоос өмнө төлдөг.
Зээлийн үндсэн барьцаа
Ихэнх тохиолдолд зээлдэгчийн банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх гол баталгаа нь үл хөдлөх хөрөнгө, тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл юм.
Банкинд барьцаанд тавьсан эд хөрөнгө нь зээлдэгч өөрөө болон гуравдагч этгээдийн өмч байж болно. Барьцаалагч байж болно хувь хүмүүсболон байгууллагууд. Хэрэв барьцаалагч нь гуравдагч этгээд бол байгууллага бол банк нь баримт бичгийн бүрэн багцыг (гарчиг, нэр) шаардана. санхүүгийн баримт бичиг) барьцаалагчийн эрх зүйн чадамж, төлбөрийн чадварт дүн шинжилгээ хийх. Санхүүгийн байдалбарьцаалагч тогтвортой байх ёстой, шаардлагатай нөхцөл- сөрөг цэвэр хөрөнгө байхгүй.
Эд хөрөнгийг барьцаанд авахын тулд барьцаалагчийн энэ эд хөрөнгийг өмчлөх эрхийг баталгаажуулах шаардлагатай. Үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалахдаа энэ нь бүртгэлийн танхимаас олгосон өмчлөлийн гэрчилгээ, баримт бичиг - эрх үүсэх үндэс; тээврийн хувьд - PTS (паспорт) тээврийн хэрэгсэл) болон тээврийн хэрэгслийн бүртгэлийн гэрчилгээ, тоног төхөөрөмжийн хувьд - төлбөрийн баталгаа ( төлбөрийн захиалгаэсвэл бараа болон бэлэн мөнгөний баримт), хүргэлтийн баталгаажуулалт (дамжааны хуудас, нэхэмжлэх, гэрээ).
Ихэнхдээ, ялангуяа хямралын үед бараа материалын зүйлийг барьцаа болгон хүлээн авдаг: дахин худалдах бараа эсвэл зээлдэгчийн эзэмшдэг түүхий эд. Энд залруулах хүчин зүйл нь илүү хатуу, ихэнх тохиолдолд 0.5 байна. Хэрэв бараа материал өөр байгууллагын нутаг дэвсгэрт хадгалагдаж байгаа бол хадгалалтын гэрээг банкинд өгөх шаардлагатай бөгөөд үүнд банкны төлөөлөгчдийг барьцаа хөрөнгө хадгалагдаж буй нутаг дэвсгэрт нэвтрэх боломжийг олгох нэмэлт гэрээ байгуулна. барьцаа хөрөнгө байгаа эсэхийг шалгах.
Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны гэрээнээс бусад эд хөрөнгийн барьцааны гэрээ нь гарын үсэг зурсан үеэс эхлэн хүчин төгөлдөр болно. Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны гэрээ (ипотекийн гэрээ) нь улсын бүртгэлд хамрагдана.
Барьцаанд хүлээж авсан тоног төхөөрөмжийн хувьд суурин, өвөрмөц, хосгүй, үйл ажиллагааны явцуу хүрээтэй байх ёсгүй. Үл хөдлөх хөрөнгө нь түүнийг таних боломжийг олгохын тулд бие даасан шинж чанартай байх ёстой (серийн дугаар, бараа материалын дугааргэх мэт.).
Тээврийн хэрэгсэл нь эргээд техникийн сайн нөхцөлд, ажиллаж байгаа, тодорхой наснаас дээш настай (ихэвчлэн араваас арван таван жилээс илүүгүй) байх ёстой.
Үл хөдлөх хөрөнгөбарьцаагаар хүлээн зөвшөөрсөн орон сууцны бус барилга, барилга байгууламж, газрын талбай, дуусаагүй (хэрэв өмчлөх эрхийг одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу бүртгүүлсэн бол). Орон сууцны өмчхэн ч бүртгэлгүй бол зээлийн барьцаанд авна. Усан онгоцууд (далайн ба агаар) мөн барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг. Банк нь барьцаа хөрөнгийн дарамт байхгүйг баталгаажуулсан бүртгэлийн үйлчилгээний хуулбарыг өгөх ёстой. Гуравдагч этгээдтэй гүйцэтгэсэн, бүртгүүлсэн түрээсийн гэрээ байгаа бол банк барьцааны зүйлийг барьцаалсан тохиолдолд түрээсийн гэрээг цуцлах тухай түрээсийн гэрээнд нэмэлт гэрээ байгуулахыг шаардаж болно.
Зарим зээлийн хөтөлбөрүүдийн хувьд дараахь зүйлийг үндсэн барьцаа болгон авч болно.
- гэрээний дагуу шаардах эрх,
- баталгаа хотын захиргаа,
- вексель (ихэнх тохиолдолд ОХУ-ын Сбербанк),
- банкны баталгаа,
- олж авсан эд хөрөнгө гэх мэт.
Эдгээр аюулгүй байдлын төрлүүд тус бүрийг товчхон авч үзье.
Гэрээнд заасан нэхэмжлэлийн эрхбарьцаа болгон хүлээн зөвшөөрсөн үлдэгдэл үнэ цэнэгэрээний дүн болон урьдчилгаа төлбөрийн зөрүүгээр тооцогдсон гэрээ. Энэхүү гэрээ нь зээлдэгчийн банкинд нээсэн харилцах данс руу бүх шилжүүлгийг хийх нөхцөлийг зааж өгөх ёстой бөгөөд зээлдүүлэгч банктай тохиролцохгүйгээр гэрээнд өөрчлөлт оруулах боломжгүй юм. Зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарь нь гэрээний дагуу төлбөрийн хуваарьтай синхрончлогддог бөгөөд заасан гэрээний дагуу орлого орж ирэхэд зээлдэгчийн банкинд төлөх өрийг барагдуулахаар хасдаг.
Хотын захиргааны баталгаа (MO)Хэрэв банк энэ МО-той гэрээ байгуулсан бол барьцаа болгон хүлээн зөвшөөрч, улмаар МО-ын төсөвт аж ахуйн нэгж, хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зээлийн баталгаа гаргах зардлыг тусгасан болно.
Валютын вексель (ихэнх тохиолдолд ОХУ-ын Сбербанкны үнэт цаас) нь үнэт цаасны хамгийн сонирхолтой төрлүүдийн нэг юм. Нэг талаас, үнэт цаас нь ижил мөнгө боловч байршуулсан аюулгүй байдалдээр тодорхой хугацаатодорхой нөхцлөөр (вексель эзэмшигч нь банкнаас хүү авах боломжтой). Тиймээс зээлийн барьцаанд вексель өгөхөд банкны эрсдэл багасч, зээлдэгчид тавигдах шаардлага нь илүү чөлөөтэй, банкны хөнгөлөлт хамаагүй бага байдаг.
банкны баталгаа зээлдүүлэгч банк баталгаа гаргасан банкинд эрсдэлийн хязгаар тогтоосон тохиолдолд барьцаалж болно.Хэрэв худалдаж авсан эд хөрөнгө нь барьцааны үүрэг гүйцэтгэдэг бол банк болон худалдагчийн хооронд холбогдох гэрээнд гарын үсэг зурах ёстой. Худалдан авагч (зээлдэгч) ба худалдагчийн хооронд байгуулсан худалдах, худалдах гэрээнд худалдан авагч (зээлдэгч) нь төлбөрийн тодорхой хэсгийг (ихэвчлэн арваас хорин хувь хүртэл) худалдагчид өгөх нөхцөлийг заасан байх ёстой. банкны баталгаа (эсвэл гарын үсэг зурсан зээлийн гэрээ, сонголтоор), худалдан авах, худалдах гэрээний зүйлийн өмчлөх эрх худалдан авагчид шилжинэ. Үүний дагуу худалдан авагч (зээлдэгч гэх мэт) банктай барьцааны гэрээ байгуулж, банк нь эргээд үл хөдлөх хөрөнгийн үлдэгдлийг барьцаалсан зээлээр худалдагчид шилжүүлдэг.