Банк бол зуучлагч. Корреспондент банк, зуучлагч банк хоёрын ялгаа юу вэ? Челябинвестбанк "Сайхан цасан хүмүүс" буяны үйл ажиллагааг дэмжив.
25.Орчин үеийн Орос улсад банкууд санхүүгийн зуучлагч, тэдгээрийн үйл ажиллагааны онцлог.
"Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль "Банк нь дараахь банкны үйл ажиллагааг бүхэлд нь хийх онцгой эрхтэй зээлийн байгууллага юм: хувь хүн, хуулийн этгээдийн мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид татах, эдгээр хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс байршуулах. эргэн төлөгдөх нөхцөл, төлбөр, яаралтай, хувь хүн, хуулийн этгээдийн банкинд данс нээлгэх, хөтлөх зэрэгтэй холбогдсон өөрийн зардал.
Банкууд санхүүгийн зуучлагчийн хувьд эдийн засгийн харилцааны янз бүрийн субьектүүдээс бэлэн мөнгөний хадгаламжийг хүлээн авч өөр өөр субьектүүдэд өөр өөр хугацаанд олгодог. Эхнийх нь мөнгөө шаардах эсвэл мэдэгдэлгүйгээр буцааж өгөх боломжтой бол хоёр дахь нь ихэвчлэн урт хугацаанд мөнгө шаарддаг.Банк нь зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэж, хадгаламж хүлээн авч, хүү төлж, зээл олгож, зээлдэгчдээс өндөр хүү тооцдог.
Зах зээлийн нөхцөлд арилжааны банк нь арилжааны аж ахуйн нэгжийн нэг хэлбэр төдийгүй дараахь чиглэлээр санхүүгийн зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.
1. хуулийн этгээд, иргэний түр чөлөөлөгдсөн хөрөнгийг яаралтай, төлбөртэй, эргэн төлөлтөөр дахин хуваарилах чиглэлээр;
2. аж ахуйн нэгжийн хооронд төлбөр тооцоо хийхдээ харилцагчийнхаа төлбөрийн даалгаврыг цаг тухайд нь, бүрэн гүйцэд гүйцэтгэхэд банкны үүрэг хариуцлага онцгой чухал байх үед;
3.үнэт цаастай гүйлгээ хийхдээ банк нь хөрөнгө оруулалтын зуучлагч, хөрөнгө оруулалтын зөвлөх, хөрөнгө оруулалтын компани, сангийн үүргийг гүйцэтгэж байгаа үед.
26. Валют: ойлголт, төрлүүдийн ангилал. Олон улсын зах зээл дээрх үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн байр суурийг тодорхойлох хүчин зүйлүүд.
Валют бол тодорхой улсын мөнгөний нэгж юм. Үүнтэй ижил нэр томъёо нь зоос, мөнгөн тэмдэгт хэлбэрээр гадаад улсын хөрөнгө, түүнчлэн гадаад валютаар зээл, төлбөрийн хэрэгслийг хэлнэ. Мөн олон улсын санхүүгийн байгууллагаас гаргасан олон улсын дансны нэгжийг (SDR, евро) тэмдэглэхэд ашигладаг. Зүйлийн ангилал:
Харъяаллын хувьд: Үндэсний мөнгөн тэмдэгт - төрөөс гаргасан мөнгөний нэгж, тухайн улсын үндсэн мөнгөн тэмдэгт гэж тооцогддог, үндэсний банк нь бусад орны мөнгөн тэмдэгттэй харьцах ханшаа хадгалах үүрэгтэй. Гадаад - бусад улсын банкнаас гаргасан үндэсний мөнгөнөөс бусад бүх валют.
Хамтын – хэд хэдэн оронд ашигладаг, жишээлбэл, евро.
Гүйлгээнд байгаа бэлэн мөнгө болон хувиргалт дээр. Хөрвөх чадвар нь хамгийн их хөрвөх чадвартай, бараг бүх гадаадын банкуудад хүлээн зөвшөөрөгдсөн мөнгөн тэмдэгт бөгөөд ийм мөнгөн нэгжийг аль ч улсад зарж эсвэл худалдаж авч болно.
Хэсэгчилсэн хөрвөх валют - хэд хэдэн орны банкуудад төлбөрийн хэрэгсэл болгон хүлээн зөвшөөрөгдсөн тул түүнийг өөр мөнгөний нэгжээр солих нь заримдаа зарим хүндрэлтэй холбоотой байдаг.
Хөрвөх боломжгүй - зөвхөн үнэт цаас гаргагчийн улсын дотор эргэлддэг - үүнийг гүйлгээнд гаргасан бөгөөд бусад улс орнууд төлбөрийн хэрэгсэл болгон үл тоомсорлодог.
Хамрах хүрээгээр: үнийн валют, төлбөрийн валют, чекийн валют, вексель, үнэт цаасны валют.
Мөн олон улсын валют байдаг - үүний тусламжтайгаар ихэнх олон улсын төлбөр тооцоо хийгддэг бөгөөд нөөцийн валютыг бүрдүүлдэг (бусад улсын төв банкуудын хуримтлуулсан дэлхийн хэмжээнд хүлээн зөвшөөрөгдсөн үндэсний мөнгөн тэмдэгт). гадаад валютын нөөцөд).
Бүрэн хөрвөх чадвартай, олон улсын төлбөр тооцоонд ихэвчлэн ашиглагддаг 7 үндсэн валют (АНУ, Евро, Швейцарийн франк, фунт стерлинг, Японы иен, Канад доллар, Австрали доллар).
Дэлхийн зах зээл дээрх үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн үнэ цэнийг тухайн улсын экспортын боломжоор тодорхойлдог. Үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн ханшийн уналт нь дэлхийн зах зээл дээрх үндэсний барааны үнэ, гадаад валютаар илэрхийлэгдсэн үнэ буурч, улмаар экспортын өсөлтөд нөлөөлж, улмаар илүү өрсөлдөх чадвартай болдог. Үүний зэрэгцээ үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр илэрхийлэгдсэн гадаадын барааны үнэ өндөр болж, үүний үр дүнд импорт буурч байна. Үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн ханшийн уналтын үр дүнд үндэсний хөрөнгө, түүгээр илэрхийлэгдсэн үнэт цаас хямдарч, гадаадын хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг татахуйц болж байгаа нь гадаадаас орж ирэх хөрөнгийн урсгал нэмэгдэхэд хүргэж байна. Үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн ханшийн өсөлт нь эсрэг үр дагаварт хүргэдэг.
Хугацаа "банк" итали хэлнээс гаралтай "банк", өөрөөр хэлбэл, Дундад зууны үед генусын ченжүүд зоосоо уут, саванд хийж тавьдаг байсан ширээ. Мөнгө ченжүүдийг “банчерий” гэдэг байсан. "Банк" гэдэг үгнээс гаралтай Мөн "дампуурсан" гэсэн ойлголт. Мөнгө ченж хэн нэгний итгэлийг урвуулан ашигласан үед ийм хэрэг гарсан. Түүний ширээ эвдэрсэн тул түүнийг "банко ротто" буюу дампуурсан гэж тодорхойлсон. Түүнээс хойш маш их цаг хугацаа өнгөрч, "банк" гэсэн ойлголт өөр утгатай болсон боловч энэ нэр томъёо нь өөрөө хэвээрээ байна. Гэхдээ нэр томъёоны агуулга нь хоёрдмол утгагүй тайлбарыг хараахан олж аваагүй байна.
Тиймээс Украины "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" хуулийн өмнөх хэвлэлд (1991) "банк" гэсэн ойлголттой хамт "Санхүү, зээлийн байгууллага" гэсэн ойлголт, "зээлийн компани" гэсэн хэллэгийг ашигласан. Үүнийг тусад нь ашигласан бөгөөд энэ нь зөвхөн энэхүү ойлголтын агуулгыг ойлгох, түүний олон санхүүгийн байгууллага, бизнесийн нийгэмлэг, бирж, зээлийн хоршоо гэх мэтээс ялгааг нь будлиулсан. Хуульд “банк” гэдэг ойлголт маш өргөн хэрэглэгдэж байсан гэж хэлж болно.
Энэхүү хуулийн орчин үеийн хувилбар (2001) энэ ойлголтыг дараах байдлаар тайлбарласан (2-р зүйл): "ҮАБЗ-ийн тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр дараахь үйл ажиллагааг нийлбэрээр гүйцэтгэх онцгой эрхтэй банк-хуулийн этгээд. хадгаламжаас иргэн, хуулийн этгээдээс мөнгө хүлээн авч, өөрийн нэрийн өмнөөс, өөрийн нөхцөл, эрсдэлд оруулах, иргэн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээлгэх, хөтлөх."
Банкны түүх нь эртний бөгөөд нийгэм дэх солилцооны үйл явц, алтыг төлбөр тооцоонд ашиглаж эхэлсэн үеэс эхэлдэг. Өмнө нь бид алт цутгах, алт зоослох зэрэг бирж үүсэх үе шатуудыг авч үздэг байсан. Эрт дээр үед алт гүйлгээнд ашиглагдаж эхэлснээс хойш дараахь зүйл тодорхой болсон гэдгийг К.МакКоннелл, С.Брю нар онцолж байна.
1) тээвэрлэх нь аюултай;
2) жинлэх бүрт тохиромжгүй;
3) цэвэр байдлыг шалгахад хэцүү байдаг.
Шийдэл олдлоо: алтыг зохих хонгил, агуулахтай, дээжийг жинлэх, тодорхойлоход шаардлагатай багаж хэрэгсэлтэй, хамгийн гол нь эзэнд нь ашиглахад бэлэн байсан "алтны дархануудад" хадгалах. хураамж.
Үйл ажиллагааг гурван үе шатанд хуваасан:
1) алтны ордыг хүлээн авсны дараа алтны дархан алтны эзэнд төлбөрийн баримт олгосон;
2) мөнгөний эх загвар болж хувирсан ийм баримтыг ашиглан бараа солилцох боломжтой;
3) алтны дарханууд нөөцийн системээ 100% ашигласан, өөрөөр хэлбэл тэдний орлого алтаар бүрэн баталгаажсан.
Бидний өмнө банк үүссэний сонгодог жишээ нь зөвхөн "сөрөг хүүтэй" үйл ажиллагаа явуулдаг, өөрөөр хэлбэл банк нь хадгаламж эзэмшигчид мөнгө төлдөггүй, харин эсрэгээр нь хадгаламж эзэмшигчид төлдөг. Хадгалах банк, ирээдүйн банкируудын загвар нь эхлээд мөнгө хүүлэгчид, дараа нь алтны дарханууд байв.
Эртний түүхээс өнөөг хүртэл банкуудад томоохон өөрчлөлтүүд гарсан. Эдийн засаг, нийгмийн хөгжлийн түүхэн дэх банкуудын үүрэг ихээхэн нэмэгдэж, тэдний үйл ажиллагаа бараг хязгааргүй болсон. Мөнгөний капиталыг эзэмшсэн банкууд арилжааны байгууллагын хувьд үйлдвэрлэл, худалдаа, шинжлэх ухаан болон бусад үйл ажиллагааны салбарт халдаж болно. Гэвч тэдний үйл ажиллагааны хууль эрх зүйн орчныг нийгэм үргэлж тодорхойлдог. Арилжааны бүтэц болох банкуудын үйл ажиллагаа, тэдгээрийн үйл ажиллагааны хууль эрх зүйн талбар хоорондын зөрчилдөөн нь эдийн засагчдын санааг зовоож ирсэн бөгөөд банкуудын үйл ажиллагааг тодорхойлсон батлагдсан хуулиудад шийдвэрлэгдсэн байдаг. Түүгээр ч барахгүй “банк” гэдэг ойлголтыг эдийн засаг, эрх зүйн талаас нь тодорхой болгох шаардлага үүссэн.
Алдарт "Банкны үйл ажиллагаа" сурах бичигт ed. А.И. Лаврушин банкны эдийн засгийн хэд хэдэн шинж чанарыг тодорхойлсон.
1) банк нь байгууллага, байгууллагын хувьд хөтөлбөр, зорилгыг хамтран хэрэгжүүлдэг, дүрэм, журамд суурилсан хүмүүсийн нэгдэл юм;
2/банк нь аж ахуйн нэгжийн хувьд үйлчилгээ үзүүлдэг, арилжааны төлбөр тооцооны зарчмаар ажилладаг бие даасан аж ахуйн нэгж;
3) арилжааны аж ахуйн нэгжийн хувьд банк нь арилжааны чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг, нөөцийг худалдаж авах, худалдах, дахин хуваарилах чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг, бараа солилцоог дэмждэг боловч арилжааны явцад бараа нь эзэмшигчээ сольж, зээл олгох үед эзэмшигч нь хэвээр үлддэг. : худалдаагаар үнэ цэнийн эсрэг хөдөлгөөн байдаг ба зээлийн хувьд - үнийн нэг талын хөдөлгөөн;
4/банк нь зарим аж ахуйн нэгжээс түр зуурын нөөцийг хуримтлуулж, бусдад шилжүүлдэг зуучлагч аж ахуйн нэгж. Гэхдээ олон зуучлагчид байдаг (жишээлбэл, худалдаа), банк бол тусгай зуучлагч, зээлдүүлэгч, зээлдэгч аль аль нь байдаг, тэр үед нөөцөө бусдад өгч, бусдаас зээлдэг, тусгай статусаа алдалгүйгээр. зээлдүүлэгч эсвэл зээлдэгчгүйгээр эдийн засгийн амьдралын субъект;
5) банк нь зээлийн аж ахуйн нэгжийн хувьд (та банкийг зээлтэй хольж болохгүй!) бусад зээлийн байгууллагуудтай нэг зээлийн баазтай боловч банкны зээлийн мөн чанар нь түүний үйл ажиллагааны хэсэг бөгөөд түүний үндсэн шинж чанарыг хараахан илрүүлээгүй байна. , тиймээс энэ нь бүрэн бус, хуваагдмал юм. Банк бол эдийн засгийн өвөрмөц байгууллага бөгөөд түүний үндэс нь мөнгөний үйл явцыг зохион байгуулах, мөнгөн тэмдэгт гаргах явдал гэж үзэж болно.
"Мөнгө ба зээл" сурах бичигт ред. Банкны олон зуун жилийн түүхтэй М.И.Савлука гурван үндсэн зуучлалын үйл ажиллагааг банкуудын үндсэн үйл ажиллагаа гэж үздэг.
1) үйлчлүүлэгчдээс бэлэн мөнгө хүлээн авах;
2) үйлчлүүлэгчдэд зээл олгох, төлбөрийн шинэ хэрэгсэл бий болгох;
3) үйлчлүүлэгчдийн хооронд төлбөр тооцоо хийх.
"Банк" гэсэн ойлголтыг тодорхойлох хоёрдмол утгатай байдал нь банкны функциональ давуу талыг арилжааны зорилгоор ашиглах боломжийг бий болгож, хууль эрх зүйн хязгаарлалтаас татгалзаж болно. Тиймээс банкны хууль тогтоомжид банк гэж юу вэ гэсэн асуулт санагдсан шиг тийм ч энгийн зүйл биш байгаа нь гайхах зүйл биш юм. Өнгөрсөн 40 жилийн хугацаанд АНУ-д энэ асуудал хамгийн маргаантай асуудлын нэг байсаар ирсэн. Герман болон Баруун Европын бусад орнуудад ч энэ асуудал тийм ч амар шийдэгдээгүй. Хууль эрх зүйн тал нь голчлон давамгайлж, эдийн засгийн тал нь ард үлдэж, хадгаламжийн байгууллагатай банк гэдэг нь бараг харагдахгүй байна.
Банкны эрх зүйн шинж чанарууд нь Олон улсын стандартчиллын байгууллагаас (ISO) боловсруулсан банкны стандартуудаас бүрддэг бөгөөд үүнд гишүүн хороодтой ижил төстэй үндэсний байгууллагууд багтдаг. Эдгээр Европын стандартуудын дагуу зээлийн байгууллагуудын параметрүүд, санхүүгийн кампанит ажлын үндсэн төрлүүдийг тодорхойлдог. Банкны үйл ажиллагааны төрлийг мөн тодорхойлсон (хоёр дахь зохицуулалтын банкны удирдамж нь Европын холбооны норм юм). Ийм үйл ажиллагаанд дараахь зүйлс орно.
Хадгаламж болон төсвийн хөрөнгөөс төлсөн бусад дүнг хүлээн авах;
Зээл олгох (хэрэглээний зээл, баталгаатай зээл, факторинг, санхүүгийн болон арилжааны гүйлгээ):
Санхүүгийн түрээс;
Мөнгө шилжүүлэх үйлчилгээ;
Төлбөрийн хэрэгслийг гаргах, удирдах (жишээлбэл, зээлийн карт, аяллын чек, банкны баримт бичиг);
Баталгаажуулалт ба үүрэг;
Өөрийнхөө зардлаар эсвэл янз бүрийн баримт бичиг, гүйлгээг ашиглан үйлчлүүлэгчдийн зардлаар арилжаа хийх;
- банкнаас санхүү, эдийн засгийн үндсэн үйл ажиллагааны асуудлаар үйлчилгээ үзүүлэх, стратеги төлөвлөлт, аж ахуйн нэгжүүдийг задлах, нэгтгэх талаар зөвлөгөө өгөх, брокерийн үйл ажиллагаа, үнэт цаас, зээлийн мэдээлэл, асран хамгаалах үйлчилгээ.
Үндсэндээ гадаад улс орнуудад банкны үйл ажиллагааг зохион байгуулах эрх зүйн практик нь “Төлбөрийн банк” (банк зохион байгуулагдана) гэсэн ойлголт дээр суурилдаг бөгөөд түүний бүтцийн онцлог. нэгдүгээрт, үйлчлүүлэгчийн чиг баримжаа, үндсэн зах зээлтэй холбоотой зохион байгуулалт, ашгийн төв хэлбэрээр зохион байгуулалт, даалгавруудыг нэгтгэх замаар үйлчилгээг эрэлтэд чиглүүлэх: хоёрдугаарт, эрэлт хэрэгцээнд нийцсэн үйлчилгээг санал болгох, үйлчлүүлэгчдийг зах зээлийн шаардлагад нийцүүлэн сегмент болгон хуваарилах, эрэлт хэрэгцээнд нийцсэн баримт бичгийн багц бэлтгэх, үйлчилгээний стандартчилал, автоматжуулалт, боловсон хүчний уян хатан хэрэглээ; Гуравдугаарт, ажилчдыг үр дүнд чиглүүлэх, тодорхой ашиг сонирхлын талаархи гэрээ хэлэлцээрийг батлах, банкны бүтэц, түүний салбар нэгжийн дарга нарт хариуцлагыг төвлөрүүлэх, боловсон хүчний мэргэшлийг байнга дээшлүүлэх.
Банкны мөн чанарыг тодорхойлох эрх зүйн аргын сул тал нь банкны (банк бус) үйл ажиллагааны чиглэлээр зуучлалын зарим үйл ажиллагааг ангилах эдийн засгийн шалгуур байхгүй байна. Хуулиар яагаад банкуудад санхүүгийн зарим гүйлгээ хийхийг зөвшөөрч, заримыг нь зөвшөөрөөгүй нь ойлгомжгүй; Яагаад банк бус зуучлагчид банкнаас зөвшөөрөгдсөн үйл ажиллагаа явуулахыг хуулиар зөвшөөрч, бусдыг хассан нь ойлгомжгүй байна. Банк бол юуны өмнө эдийн засгийн формац юм. Мөн түүний эдийн засгийн мөн чанарыг ар талд нь буулгаж болохгүй. Жишээлбэл, банк гэдэг нь "Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпорацид даатгуулсан эсвэл хугацаагүй хадгаламж хүлээн авах, төлбөр тооцоо шилжүүлэх, арилжааны зээл олгох хоёр үйл ажиллагааны аль нэгийг гүйцэтгэдэг" гэсэн тодорхойлолттой санал нийлэх аргагүй юм. Харин банкны тодорхойлолтыг АНУ-ын хуулиар өгдөг.
"Банк" гэсэн ойлголтыг тодорхойлоход хүндрэлтэй байгаа нь аль талаас нь авч үзэх вэ гэдэгт оршдог. Хэрэв бид үүнийг макро эдийн засгийн байр сууринаас авч үзвэл банк нь нийгмийн нөхөн үйлдвэрлэлийн үйл явц дахь хөрөнгийн хөдөлгөөнд оролцогч, санхүүгийн зах зээлийн зуучлагч юм; Хэрэв микро эдийн засгийн байр сууринаас байвал банк нь зах зээлийн олон тооны зах зээлийн байгууллагуудын нэг болох арилжааны бүтэц юм. Энд тэр зах зээлд юугаар орж, түүнээс юу авах нь чухал. Энд банк бол үйлчилгээ үйлдвэрлэгч, борлуулагч, өөрөөр хэлбэл аж ахуйн нэгж юм. Дээр дурдсан зүйлсийн талаар ямар байр суурь баримтлах нь эцсийн дүндээ банкны мөн чанарыг хэрхэн ойлгохыг тодорхойлдог болох нь харагдаж байна. Үүнээс гадна дэлхийн хэмжээнд банкны системийг зохион байгуулах хоёр жишиг байдаг: төвлөрсөн, үнэ төлбөргүй. Банк бүрийн эрх, жишээлбэл, үнэт цаас гаргах үйл ажиллагаа явуулах эрхийг тухайн тохиолдол бүрт өөр өөрөөр тайлбарладаг.
Иймд банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, эрх зүйн зохицуулалт, тэр дундаа “банк” гэдэг ойлголтын тодорхойлолтод чиглэсэн гадаадын туршлагыг судлах нь чухал юм.
Хоёр дахь түүх нь өсөн нэмэгдэж буй эдийн засагт банкуудын гүйцэтгэх үүргийн дүн шинжилгээтэй холбоотой юм.
Энд бид бэлэн мөнгө гаргадаг төв банкны тухай биш (хялбар ялгаруулах бодлогын чухал үүргийг дээр дэлгэрэнгүй авч үзсэн) биш, харин үйлдвэрлэлийн дэд системүүдтэй шууд харьцдаг зуучлагч банк гэж нэрлэгддэг банкны тухай тайлбар хийх шаардлагатай байна. өрхүүд. Бидний ойлголтоор зуучлагч банк гэдэг нь аливаа банкны зохицуулалтын болон зуучлалын гэсэн хоёр сонгодог үүргийг гүйцэтгэдэг бараг макро түвшний мөнгөний байгууллага юм. Эдгээр чиг үүргийн одоо байгаа тодорхойлолтуудтай бид санал нийлж байна, тухайлбал "мөнгөний эргэлтийн зохицуулалтыг (банк) хуримтлуулах, гаргах, зээл олгох, төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний гүйлгээ хийх замаар хэрэгжүүлдэг. Төлбөрийн зуучлагчийн хувьд банк нь мөнгөн гүйлгээг дамжиж, хөрөнгийг төвлөрүүлж, дахин хуваарилж, чиглэлийг өөрчлөх, төрөлжүүлэх, хөрөнгө, хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын хэмжээ, цаг хугацааг баталгаажуулах, нөхөн үржихүйн субъектуудын харилцаа холбоог нэмэгдүүлэх төв юм. эрсдэл багасна."
Гэсэн хэдий ч дээрх тодорхойлолтуудад бид зуучлагч банк нь зарим дэд системийн түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг хуримтлуулж, бусад дэд системд зээлүүлснээр мөнгө олох коэффициентийг бууруулах эсвэл мөнгөний эргэлтийг хурдасгахад тусалдаг гэдгийг нэмж хэлмээр байна. . Үүнээс бид банкны байгууллагын үр дүнтэй байдлын хамгийн чухал илрэлүүдийн нэгийг харж байна.
Хэрэв бид эдийн засагт эргэлдэж буй бүх мөнгө нь бэлэн мөнгө гэсэн үндсэн загварт суурилагдсан таамаглалаас холдохыг оролдвол энэ үр нөлөө нь ялангуяа тодорхой болно. өрхүүд. Зуучлагч банк үүссэн нь нөхцөл байдлыг эрс өөрчилдөг: мөнгөний нийлүүлэлтийн хэмжээг нэмэгдүүлэхгүйгээр гарцыг нэмэгдүүлэх боломжтой болж, энэ нь мөнгө олох коэффициент буурсантай адил юм.
Жишээлбэл, 14.2-т тайлбарласан энгийн нөхөн үржихүйн нөхцөл байдлыг авч үзье. Энэ нь банк байхгүй үед үйлдвэрлэлийн дэд системийн "сейф"-д хуримтлагдсан нийт хөрөнгө ямар ч үед байгааг харуулж байна. Миний(t)= 18hY.Үндсэндээ энэ мөнгийг эдийн засгийн эргэлтээс гаргаж, ажил хийхгүй гэж шахаж байна. Зуучлагч банк нь тэдгээрийг эргэлтэд оруулах боломжийг танд олгоно. Зуучлагч банкны үйл ажиллагаанаас болж мөнгөний эргэлтийн үр ашиг хэр нэмэгдэж байгааг ойролцоогоор тооцоолъё.
Зуучлагч банк битгий байг. Дараа нь 1 жилийн хугацаанд бүх 3 дэд систем нь 3-12-T=36U хэмжээтэй бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэдэг бөгөөд үүний 24 F нь өргөн хэрэглээний бараа (G/ болон дэд системийн бүтээгдэхүүн) юм. G 2), 12 Y-шинэ үндсэн капитал (дэд системийн бүтээгдэхүүн Gi).Үүний зэрэгцээ, эдийн засгийн систем дэх мөнгийг цаг мөч бүрт дараах байдлаар хуваарилдаг: үйлдвэрлэлийн дэд системүүдийн "сейф" -д тодорхой хэмжээний хөрөнгө байдаг. M Y = I8/7F, мөн хүн амын "түрийвч" -д нийтдээ Мh = 2 Y/k h(энэ гэж бодвол k h= 1, өөрөөр хэлбэл хүн ам "цалингаас цалингийн хооронд" амьдардаг бөгөөд дараагийн цалингаа авахдаа зарцуулдаг. Бүгдурт хугацааны хуримтлал хийхгүйгээр өөрийн хөрөнгө, дараа нь M/, = 2 U). Мөнгө олох түвшин М/ДНБ гэж тодорхойлсон
Хаана М- хэлэлцэж буй тохиолдолд мөнгөний нэгж Ml k h = 1 ба h= 2/3 тэнцүү байна:
Энэ тохиолдолд элэгдлийн шимтгэл нь дэд системүүдийн "сейф" -д үхсэн жин гэж оршдог. Зуучлагч банк байвал эдгээр түр сул байгаа хөрөнгийг эргэн төлөгдөх нөхцөлтэйгээр зээлийн мөнгө хэлбэрээр эргэлтэд оруулж болно. Хэзээ хязгаарлах тохиолдлыг авч үзье БүгдЗуучлагч банкинд хадгалагдсан элэгдлийн шимтгэлийг зээл олгоход ашигладаг. Дараа нь бүх элэгдлийн төлбөр нь эдийн засгийн идэвхтэй эргэлтэд буцаж, мөнгөний M / үүргийг гүйцэтгэж эхэлдэг; . Үүний дагуу мөнгө олох коэффициент М/ДНБ нь энэ тохиолдолд k h= 1 нь тэнцүү байна:
тэдгээр. систем дэх мөнгийг ашиглах үр ашиг нь долоон (!) дахин нэмэгддэг: 0.38888/0.05555 = 7. Өөрөөр хэлбэл, ижил хэмжээний бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэл, хэрэглээг долоо дахин бага хэрэглэгчийн мөнгөөр үйлчилдэг.
Дээрх тооцоолол нь зөвхөн үзүүлэлт юм. Элэгдлийн хуримтлалыг зээлийн сан болгон хувиргах (энэ нь эцсийн дүндээ эдийн засгийн өсөлтөд хүргэдэг) логикийг ойлгохын тулд илүү нарийвчилсан тооцоолол хийх шаардлагатай байна. 13-р хэсэгт үзүүлсэн загвар нь үүнийг хийх боломжийг бидэнд олгодог. Хуримтлагдсан элэгдлийн төлбөрийг эдийн засгийн эргэлтэд оруулах хувилбаруудын аль нэгийг тооцоолсны үр дүнг доор харуулав. хэрэглээний зээл.Загварчилсан хувилбарыг 19-р зууны аж үйлдвэржсэн орнуудын нөхцөл байдалтай уялдуулж болох бөгөөд энэ нь нэлээд урт хугацаанд (бараг зуун) зээлийн үнэ, ажил эрхлэлт, банкны хүүгийн түвшин өндөр тогтвортой байсан.
Тооцооллын нөхцөл нь дараах байдалтай байв.
Тооцооллын алгоритм.
1. "Түр үнэ төлбөргүй" мөнгийг шилжүүлэх - элэгдлийн хуримтлал - дэд системийн сейфээс зуучлагч банк хүртэл.
хүртэл бид үүнийг таамаглаж байна т 0 - 0 дэд систем G/, Г2 , Гжшилжих горимд ажиллах энгийн нөхөн үржихүй. ХАМТмөч т 0 = 0 шинээр шинэчлэгдсэн дэд системүүдийн нэг нь (G/ байх болтугай) хадгаламж дээрээ элэгдлийн шимтгэлээ зуучлагч банк руу илгээж, тэнд 2 жилийн турш хуримтлагддаг. Бусад хоёр дэд систем нь ижил төстэй хувилбарыг дагаж мөрддөг бөгөөд зөвхөн 1 ба 2 жилийн хугацаатай байдаг.
Зуучлагч банкны кассанд бүх 3 дэд системийн элэгдлийн шимтгэлийн улмаас банк 4 дэх жилийн эхэн үеэс эхлэн өрхүүдэд хэрэглээний зээл олгоход зориулж мөнгө хуримтлагддаг.
2. Үйлдвэрлэлийг өргөжүүлэх.
3 дахь жилээс эхлэн G дэд систем? А хөтөлбөрийн хэрэгжилтэд шилжсэн - үндсэн хөрөнгийг шинэчлэх, хөдөлмөрийн бүтээмжийг g дахин нэмэгдүүлэх. Үүний дагуу Gj дэд систем нь 4 дэх жилийн 1-р сарын 1-нээс эхлэн хэрэглээний бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэлийн хэмжээг g дахин нэмэгдүүлж эхэлдэг. Нөгөө хоёр дэд систем нь 1 ба 2 жилийн хугацаатай ижил төстэй байдлаар ажилладаг.
3. Хэрэглээний зээл.
Айл өрхөд худалдан авах шаардлагатай хөрөнгө байхгүй өсөлтөргөн хэрэглээний барааны дэд системийг гаргах G 3 4 дэх жилийн 1-р сарын 1-ээс эхэлдэг. Гэсэн хэдий ч зуучлагч банк нь дэд системүүдийн элэгдлийн шимтгэлтэй (бэлэн мөнгө хэлбэрээр) байдаг ГжТэгээд G2.Банк энэ мөнгийг өрхүүдэд зээл хэлбэрээр олгох боломжтой. Дэд системийн өрхүүд гэж үзье Г 3 худалдан авах 4 дэх жилийн 1-р сарын 1-нд хэрэглээний зээлийг нэг сарын хугацаатай авах өсөлтбүтээгдэхүүн, дэд систем G 3Энэ 1-р сарын мөнгөн орлогоо нэмэгдүүлснээр тухайн оны 1-р сарын 31-нд өрхийн ажилчдынхаа цалинг нэмэгдүүлсэн.
Энэ тохиолдолд дэд системийн өрхүүд нэмэгдүүлсэн цалингаас зээлээ төлөх боломжтой. Дараа нь 4 дэх жилийн 2-р сарын 1-нд эдгээр өрхүүд нэмэгдсэн үйлдвэрлэлээ худалдан авахын тулд шинэ хэрэглээний зээл авч, дараагийн цалингаа авангуутаа эргүүлэн төлдөг гэх мэт дараагийн сар бүр. Дэд системүүдийн аль нэг нь үндсэн хөрөнгөө шинэчилж, өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэлийн хэмжээг нэмэгдүүлэх бүрт ижил төстэй байдал давтагддаг. Үүний үр дүнд хэрэглээний зээлийн хэмжээ тогтвортой өсч, үйлдвэрлэлийг нэмэгдүүлэх үр дүнтэй эрэлтийг хангаж байна.
4. Загварын түр зуурын шинж чанарууд:
o бүхэл системийн шинэчлэлийн мөчлөг нь дэд системийн тоотой тэнцүү, өөрөөр хэлбэл гурван жил;
o нэг дэд системийг шинэчлэх (өөрийгөө нөхөн сэргээх) хугацаа нэг жилтэй тэнцэх;
o Тооцоололд хялбар, ойлгомжтой байх үүднээс цалингийн төлбөрийн давтамжийг тухайн нягтлан бодох бүртгэлийн жилийн хугацаанд 10 удаа байхаар сонгосон (өөрөөр хэлбэл тооцоолол хийхдээ жил нь 10 сараас бүрддэг гэж уламжлалт байдлаар тооцсон).
5. Алгоритм хэрэгжүүлэх:
Дэд системүүд нь зуучлагч банкинд харилцах дансаа нээдэг бөгөөд энэ нь дэд системүүдийн хөрөнгийн хөдөлгөөнийг тусгасан байдаг бол дэд системүүдийн элэгдлийн хуримтлалд зориулж хугацаатай хадгаламж нээгддэг. хадгаламж.Айл өрхүүд харилцах дансаа мөн адил нээдэг.
Дараа нь дэд систем нь зуучлагч банкинд сард нэг удаа цалингийн сангаас тодорхой хэмжээний мөнгийг ажилчдынхаа данс руу шилжүүлэх тушаал өгдөг.
Дэд систем нь өөрөө нөхөн үржихүйн горимд шилжиж, юу ч олохгүй байгаа үед хуримтлагдсан элэгдлийн суутгал бүхий харилцах данснаасаа сард нэг удаа цалингийн тодорхой хэмжээний мөнгийг ажилчдынхаа данс руу шилжүүлэхийг банкинд даалгадаг.
Айл өрхүүдийн хөрөнгийг зарцуулах дараах алгоритмыг баримтална. Тэд сарын эцэст цалингаа авдаг. Дансанд мөнгө орж ирэхэд айл өрхүүд өмнө нь авсан зээлээ төлж, дараа нь бараа бүтээгдэхүүн худалдан авахад мөнгөө жигд зарцуулдаг. Өрхүүдийн хэрэглээнд мөнгө зарцуулах хандлага нь орлогын хэмжээтэй шууд пропорциональ байна гэж үздэг. Орлого өндөр байх тусам хэрэглээнд илүү их мөнгө зарцуулагддаг. Дансан дахь мөнгө нь сар дуусахаас өмнө дуусвал айл өрх дахин зээл авдаг.
6. Тооцооллын үр дүн.
Зуучлагч банк болон хэрэглээний зээлийг харгалзан үндсэн загвар ашиглан хийсэн тооцооллын үр дүнг Зураг дээр үзүүлэв. 16.1-16.5. G дэд системүүд нь бүтээгдэхүүнийхээ үйлдвэрлэлийн хэмжээг нэг нэгээр нь шинэчилж байдаг Yj-д нэмэгддэг gнэг удаа. Тооцоолол, дүн шинжилгээ хийхэд хялбар болгох үүднээс цалинг жилд 10 удаа, цалинг сард 10 шатлалаар, жилд нийт 100 шатлалаар тооцдог тул графикийн шалгалт тохируулга нь 1 жил = 100 хуваагдана гэж үздэг.
Цагаан будаа. 16.1.
A - ерөнхий динамик;
B - нэмэгдсэн цагийн хуваарь бүхий нарийвчилсан зураг
Цагаан будаа. 16.2.
Цагаан будаа. 16.3.
Цагаан будаа. 16.4.
Цагаан будаа. 16.5. Өрхийн сангийн динамик Мхи
Эндээс харахад 63 дахь жилдээ (х тэнхлэгт 6300 гэсэн утгатай тохирч байна) банкнаас бүх өрхөд олгосон банкны хэрэглээний зээлийн нийт хэмжээ нь тухайн банкны кассан дахь бүх бэлэн мөнгөтэй тэнцэж байна (энэ мөнгө). Энэ нь тооцооны хугацааны эхэнд дэд системүүдийг хадгаламжид байршуулсан элэгдлийн хуримтлал юм. Бид энэ дүнг харьцангуй нэгжээр 1.00-тай тэнцүү гэж үзнэ). Ийнхүү 1963 онд нийт зээлийн хэмжээ 1.00-тай тэнцэв (16.1-р зургийг үз). Энэ хугацаанд нийт элэгдлийн сан 1.00-аас 6.73 хүртэл өссөн (6.73 дахин, 16.2-16.3-р зургийг үзнэ үү); энэ нь дэд системүүдийн хадгаламжийн дансанд зуучлагч банк дахь бичилтүүдийг илэрхийлдэг бэлэн бус мөнгөний нийлүүлэлт(эдийн засгийн систем дэх бэлэн мөнгөний хэмжээ өөрчлөгдөөгүй). Энэ хугацаанд жилийн үйлдвэрлэл 1.00-аас 6.75 хүртэл өссөн, өөрөөр хэлбэл. 6.75 удаа (16.4-р зургийг үз). Сарын цалин 0.0667-аас 0.45 болж өссөн, өөрөөр хэлбэл. ижил тооны удаа (16.5-р зургийг үз).
Тиймээс, зуучлагч банк хадгалсан элэгдлийн хадгаламжийг зээлийн сан болгон ашиглах нь байнгын бэлэн мөнгөтэй байх нь нэмэлт мөнгө гаргахгүйгээр эдийн засгийн өсөлтийг 6.75 дахин (!) хангах боломжийг олгодог. бэлэн бусмөнгө - нягтлан бодох бүртгэлийн дэвтэрт оруулсан бичилтүүд) эдийн засгийн агентуудын хуримтлуулсан бэлэн мөнгийг (мөн үүний дагуу түр ашиглаагүй) илүү үр дүнтэй ашиглахтай холбоотой. Үүссэн 6.75-ын утга нь өмнө нь хийсэн 7.0 гэсэн урьдчилсан тооцоотой бараг давхцаж байна (тооцоолол ба тооцооллын хоорондох ялгаа нь тооцоололд ашигласан алгоритмын салангид шинж чанартай холбоотой).
Боломжит хувилбар нь зөвхөн онолын хувьд боломжтой хамгийн тохиромжтой нөхцөл байдлыг тусгасан болно. Бодитоор хүрч болох эдийн засгийн өсөлтийн үзүүлэлтүүд ялангуяа дараах шалтгааны улмаас бага байх болно.
Нэгдүгээрт, зуучлагч банк бүх мөнгөн хөрөнгөө зээл болгон хувиргаж чадахгүй. Одоо байгаа журмын дагуу эрсдэлийг бууруулахын тулд олгосон зээлийг Төв банкинд нөөцөлдөг. Заавал тогтоосон нөөцийн нормоос хамааран өсөлтийн хурд бэлэн мөнгөгүймөнгөний нийлүүлэлт өөр байх болно. Зураг дээр. 16.6-16.12 захиалгын хувь 10 байх тохиолдолд тооцооллын үр дүнг харуулав. %.
Цагаан будаа. 16.6.
Цагаан будаа. 16.7.
Цагаан будаа. 16.8.
Цагаан будаа. 16.9.Үндсэн хөрөнгийн динамик Кж
Цагаан будаа. 16.10.
Цагаан будаа. 16.11.Өрхийн сангийн динамик Бид
Цагаан будаа. 16.12.
Эдийн засгийн систем нь энгийн нөхөн үржихүйн шинэ горимд шилжиж байгаа бөгөөд бүтээмж нь эхлэлийн нөхцлөөс хамаагүй өндөр боловч Зураг дээр үзүүлсэнээс 10% бага байна. 16.1-16.5 хамгийн тохиромжтой хувилбар. Цаашид эдийн засгийн өсөлтийг гаргах төвөөс хэрэглээний мөнгө нэмж гаргасан тохиолдолд л боломжтой.
Хоёрдугаарт, Зураг дээр үзүүлэв. 16.1-16.5-д цалингийн өсөлт нь үндсэн хөрөнгийг шинэчлэх үе шатанд биш, харин шинэчилсэн дэд систем нь өргөн хэрэглээний бүтээгдэхүүний үйлдвэрлэлийг өргөжүүлж эхлэх үед л нэмэгддэг гэсэн таамаглал дэвшүүлсэн тул өсөлтийн хувилбар нь бас тохиромжтой. Үүний үр дүнд эрэлт, үр ашигтай эрэлтийн тэнцвэрт байдал (зээл орно) алдагдахгүй, инфляцийн процесс үүсэхгүй. Тиймээс, Зураг дээр үзүүлэв. 16.1-16.5 скриптийг харуулна инфляцийн бусөндөр. Үнэн хэрэгтээ үндсэн хөрөнгийн өргөтгөсөн шинэчлэлийн явцад зардал тодорхой хэмжээгээр нэмэгдэх нь гарцаагүй, учир нь инноваци нь үнэ төлбөргүй биш бөгөөд R&D шаарддаг (энэ нь ялангуяа 20-р зууны хоёрдугаар хагаст тодорхой болсон). Цалингийн өсөлт нь үндсэн хөрөнгийн шинэчлэлийн үе шатанд аль хэдийн тохиолдож байгаа тул үр дүнтэй эрэлтийн өсөлт хурдацтай явагдаж, инфляцийн суурь нөхцөлийг бий болгож байна. Эргээд инфляцийн үйл явц нь эдийн засгийн өсөлтийг бодитоор бууруулж, хамгийн тохиромжтой хувилбараас хазайхад хүргэдэг.
- Энэ хэсгийн хамтран зохиогчид нь М.Ю. Иванов, А.А. Рубинштейн.
- 1 Оросын банкны нэвтэрхий толь / Ч. ed. О.И. Лаврушин. М.: Нэвтэрхий толь бичгийн бүтээлч холбоо, 1995. P. 45.
- Хэрэв k/,
- Кейнс тэмдэглэснээр “19-р зууны үед. ... цалингийн нэгж ерөнхийдөө тогтвортой өсөх хандлагатай байсан ч хөдөлмөрийн бүтээмж мөн өссөн байна. Эдгээр бүх см-ийн үр дүн нь үнийн харьцангуй тогтвортой байдал буюу 1820-1914 оны хооронд Сауэрбекийн үнийн индексийн таван жилийн хамгийн өндөр дундаж үзүүлэлт юм. хамгийн доод хэмжээнээс ердөө 50%-иар өндөр байсан. Энэ нөхцөл байдал нь санамсаргүй тохиолдол биш бөгөөд бизнес эрхлэгчдийн хувийн бүлгүүд үйлдвэрлэлийн үр ашигтай холбоотой цалингийн нэгжийг хэт хурдан өсгөхөөс урьдчилан сэргийлэх хангалттай хүчтэй байсан эрин үед хүчний тэнцвэрт байдлын үр дүн гэж зөв тодорхойлсон. нэгэн зэрэг хангалттай уян хатан, хангалттай консерватив байсан бөгөөд цалингийн нэгжээр илэрхийлэгдсэн ийм дундаж мөнгөний нийлүүлэлтийг хангахын тулд хөрвөх чадварын давуу эрхийнхээ өгөгдсөн үнэ цэнэд үндэслэн эзэд нь хамгийн бага дундаж хүүг хүлээн зөвшөөрөх боломжтой байв. Хөдөлмөр эрхлэлтийн дундаж түвшин бүрэн ажил эрхлэлтээс доогуур байсан ч хувьсгалт өөрчлөлтийг дэмжихэд хангалтгүй байсан." Кейнс Ж.М. Ажил эрхлэлт, хүү ба мөнгөний ерөнхий онолыг үзнэ үү. М.: Эксмо, 2007. хуудас 284-285.
- Тооцооллыг хялбарчлахын тулд хадгаламж, зээлийн хүүг тэг гэж үзье.
- Энд бид загварыг хялбарчлахын тулд Кейнсийн байр сууринаас хазайж, “... хүний мөн чанарын талаарх бидний мэдлэгт тулгуурлан оршин тогтноход нь зөвхөн априори үндэслэлээр бүрэн итгэлтэй байж болох сэтгэл зүйн үндсэн хууль Өнгөрсөн туршлагыг нарийвчлан судалсны үндсэн дээр хүмүүс дүрэм ёсоор орлого нэмэгдэхийн хэрээр хэрэглээгээ нэмэгдүүлэх хандлагатай байдаг боловч орлого нэмэгдэхийн хэрээр бус харин хуримтлуулах хандлагыг тооцдоггүй. . Кейнс Ж.М. Ажил эрхлэлт, хүү ба мөнгөний ерөнхий онолыг үзнэ үү. Дуртай. М.: Эксмо, 2007. P. 117.
Хүн бүр амжилтанд хүрдэггүй. Ийм нөхцөлд зуучлагчид аврах ажилд ирдэг. Тэд үнэхээр тусалдаг уу, эсвэл өөрсдийн хувиа хичээсэн зорилгоо биелүүлж байна уу гэдгийг ойлгохыг хичээцгээе.
Зээлийн брокерууд
Зээлийн зуучлагч гэдэг нь зээлдэгч болон банкны хооронд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг компани юм. Брокер нь үйлчлүүлэгчид тохирох зээлийн хөтөлбөрийг сонгох, баримт бичгийн багц бэлтгэх, асуулга бөглөх, санхүүгийн байгууллагын төлөөлөгчидтэй хэлэлцээр хийх зэрэгт тусалдаг. Мэргэжлийн брокер нь банкнаас зээлдэгчдэд тавигдах шаардлагыг мэддэг, тухайн санхүүгийн байгууллага нь ямар санхүүгийн байгууллагатай хамтран ажилладаг, тодорхой зээлдүүлэгчдийн ажлын онцлогийг мэддэг. Зуучлагчаар дамжуулан зээл авах нь илүү хялбар байдаг, учир нь өргөдлийг зөвхөн зөвшөөрөгдөх магадлал хамгийн их байгаа банкуудад өгдөг.
Чадварлаг брокер хүнд хэцүү нөхцөлд зээл авахад тань туслах болно, гэхдээ та түүний үйлчилгээний төлбөрийг төлөх шаардлагатай болно (ихэвчлэн авсан зээлийн дүнгийн тодорхой хувийг).
Хууль ёсны брокерийн компаниуд зээл авсны дараа л шимтгэл авдаг бөгөөд урьдчилгаа төлбөр шаарддаггүй. Заримдаа брокерийн үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчдэд бүрэн үнэ төлбөргүй байдаг, учир нь банк нь зээлдэгчээс шимтгэл төлдөг.
Албан ёсны брокерийн компаниуд ил өртэй болон бусад төлбөрийн сахилга батыг бүдүүлгээр зөрчсөн зээлдэгчтэй ажилладаггүй. Зээлийн муу түүхтэй зээлдэгчид нь "хар" брокеруудын гол үйлчлүүлэгчид байдаг.
"Хар" брокеруудын аргууд
Хар брокерууд зээл авахын тулд хууль бус арга, залилан мэхлэхээс буцдаггүй. Жишээлбэл, тэд хуурамч 2-NDFL гэрчилгээ гаргаж өгөх эсвэл анкет дээр байхгүй ажлын байрыг зааж өгөхийг санал болгож болно. Тэд ихэвчлэн буцаан зээл олгоход бэлэн байгаа "өөрийн хүмүүс" банкинд байдаг.
Шударга бус брокерын үйлчилгээг ашигласнаар та хүссэн зээлээ авах боломжтой боловч түүний үнэ ихэвчлэн хэт өндөр байдаг.
Хэрэв залилан мэхлэх схем илэрсэн эсвэл мэдээлэл хуурамчаар үйлдсэн нь тогтоогдвол зээлдэгч эрүүгийн хариуцлага хүлээх болно.
Шударга бус хүмүүсийг хүлээн зөвшөөр Дараах шинж тэмдгүүд нь зуучлагчдад зээл авахад тусална.
- Энэ сайт нь хуулийн этгээдийн тухай мэдээлэл, суурин утасны дугаарыг агуулаагүй, харилцаа холбоо зөвхөн гар утсаар хийгддэг.
- Үйлчилгээний хувьд урьдчилгаа төлбөр шаардлагатай.
- Комисс нь албан ёсны компаниудаас хэд дахин өндөр байдаг: 5-15% -ийн оронд 20-40%.
- Брокерын компани болон банк хооронд хамтран ажиллах гэрээ байхгүй.
- Тэд бичиг баримтыг хуурамчаар үйлдэх болон бусад хууль бус залилан хийхийг санал болгодог.
Зээлийн хандивлагчид
Зээлийн хандивлагч гэдэг нь өөрөө төлбөртэй зээл авч, зээлсэн хөрөнгийг хүлээн авагчийн хэрэгцээнд шилжүүлэхэд бэлэн байгаа хүн юм. Хүлээн авагч нь янз бүрийн нөхцөл байдлын улмаас банкнаас зээл авахаас татгалзсан зээлдэгчид юм. Дүрмээр бол эдгээр нь их хэмжээний өртэй, одоогийн өр, санхүүгийн нэр хүндэд нь толботой хүмүүс юм. Тэдний хувьд банкны үйлчилгээ авах цорын ганц арга бол зуучлагчийн зээл юм.
Мэдээжийн хэрэг, хандивлагч нь үнэ төлбөргүй тусламж үзүүлэхгүй. Үйлчилгээний өртөг нь зээлийн үнийн дүнгийн 50% хүртэл хүрч болно. Тэгээд бүх зүйл сайхан байгаа юм шиг санагдаж байна - нэг тал нь зохих шагнал, нөгөө тал нь хүссэн зээлээ авдаг. Гэсэн хэдий ч бүх зүйл тийм ч ягаан биш юм. Хандивлагч нь хүлээсэн үүргээ дангаараа хариуцах бөгөөд хүлээн авагчийн өнгөрсөн үеийг харгалзан өрийг төлөхийг хүлээхгүй байж болно.
Ийм зуучлалын эрэлт их байгаа ч нийлүүлэлт нь ихэвчлэн луйврын шинж чанартай байдаг.
Зээлийн хандивлагчаар үйлчилгээ үзүүлэх зарыг хувийн мессежийн самбар, сэдэвчилсэн форум дээрээс олж болно. Луйврын схем нь маш энгийн. Зээл авахыг хүссэн хэн бүхэн зар дээр байгаа утас руу залгана. Ярилцагч нь ихэвчлэн чадварлаг хүний сэтгэгдэл төрүүлдэг. Хэлэлцээрийн тодорхой үе шатанд тэрээр урьдчилгаа өгөх эсвэл шаардлагатай бичиг баримтыг төлөхийг санал болгодог. Ихэнх тохиолдолд хураамж нь бэлгэдлийн шинж чанартай бөгөөд сэжиг төрүүлдэггүй. Хэрэв хүлээн авагч урьдчилгаа төлбөр хийхийг зөвшөөрвөл шилжүүлгийг хүлээн авсны дараа хандивлагч холбоо барихаа болино.
Дүгнэж хэлье
Зуучлагчдыг татан оролцуулах гэж яарах хэрэггүй гэж мэргэжилтнүүд зөвлөж байна. Олон банкууд зээлийн түүхэндээ сөрөг мэдээлэлтэй эсвэл орлогын албан ёсны нотолгоо байхгүй үйлчлүүлэгчдэд үнэнч байдаг. Та бага хүүтэй гэдэгт найдаж болохгүй, гэхдээ зээлийн нийт өртөг нь эргэлзээтэй брокер эсвэл хандивлагчдын үйлчилгээний төлбөрөөс хамаагүй бага байх болно.
Хэрэв танд үнэнч банк хайх, зээлийн тохиромжтой нөхцөл хайх цаг байхгүй бол зуучлагчтай холбоо барьж болно. Таны сонголтод маш болгоомжтой хандах ёстой бөгөөд зөвхөн хууль эрх зүйн хүрээнд үйл ажиллагаа явуулдаг компаниудыг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Шилдэг материалууд
Танд хүсээгүй зээлийн карт олгосон: өртэй болохоос зайлсхийхийн тулд юу хийх вэ?
Банкууд зээлийн картаараа хамгийн олон хүнд хүргэхийн тулд маркетингийн янз бүрийн стратеги ашигладаг - бусад бүтээгдэхүүнээс гадна карт гаргаж, шуудангаар ч илгээдэг. Хэрэв та зээлийн карт захиалаагүй, харин карт авсан бол яах вэ, нийтлэлийг уншина уу.
Банкууд яагаад өсвөр насныханд зээл олгодог вэ?
Банкууд 18 настай хүмүүст зээл, зээлийн карт санал болгодог. Түүгээр ч барахгүй хүн бүр орлогоо баталгаажуулахыг шаарддаггүй. Банкууд яагаад үүнийг хийдэг вэ, яагаад энэ нь аюултай вэ гэдгийг уншина уу.
Зээлийн картын хамгийн том сонголттой банкууд
Зээлийн картууд нь хүүтэй болон хүүгүй, бэлэн мөнгөтэй, үлдэгдэл хүүтэй болон эдгээр сонголтгүй, хувь хүний болон стандарт загвартай, энгийн бөгөөд дээд зэрэглэлийн сонголттой. Энэ нийтлэлд бид харилцагчдад зээлийн картын хамгийн том сонголтыг санал болгодог банкуудыг цуглуулсан.
Альфа-Банкны зээлийн картыг ашиглах нарийн мэдрэмж
Зээлийн картууд нь ер бусын зүйл мэт санагдахаа больж, ердийн зүйл болжээ. Гэсэн хэдий ч санал болгож буй ашиг тусын сайхан боодолын цаана бэрхшээлүүд нуугдаж болно. Оросын хамгийн том банкуудын нэг болох Альфа-Банкны нарийн бичгийн цаана юу нуугдаж байгааг харцгаая.
Apple Card: өвөрмөц төсөл эсвэл юу ч биш
2019 оны 3-р сарын 25-нд Apple компани шинэ төсөл болох Apple Card зээлийн картыг эхлүүлж байгаагаа зарлав. Энэ нийтлэлд бид энэ бүтээгдэхүүний онцлог шинж чанаруудын талаар танд хэлэх болно.
Альфа-Банкны "100 хоног %-гүй" зээлийн картын тойм
Альфа-Банк нь алдартай зээлийн картыг хүлээн авсан зээлдэгчдэд 100 хүртэл хоног үнэгүй санхүүжилт олгоход бэлэн байна. Саналыг хэрхэн ашиглах талаар нийтлэлээс уншина уу.
Хоум Кредит Банкны төлбөрийн карт: үнэгүй, мөнгөөр эрх чөлөө
Банкны бүтээгдэхүүний зах зээлд төлбөрийн картын саналыг нэг талаас тоолж болно. Үүнд Freedom Bank Home Credit төлбөрийн карт багтана. Энэ хуванцар нь ямар онцлог шинж чанартай, хэрхэн яаж дизайн хийхийг энэ нийтлэлд танд хэлэх болно.
Зүүн банкны зээлийн картын тойм
Восточный банк нь янз бүрийн хэрэгцээнд тохирсон зээлийн картуудыг санал болгодог: бэлэн мөнгө авах, онлайн худалдан авалт, аялалын зардал гэх мэт. Энэ эсвэл тэр тохиолдолд ямар бүтээгдэхүүнийг сонгох ёстойг олж мэдье.
Энэрэл
Челябинвестбанк "Сайхан цасан хүмүүс" буяны үйл ажиллагааг дэмжив.
Челябинск мужийн нийслэлд "Сайхан цасан хүмүүс" буяны флашмоб болжээ. Хорт хавдраар өвчилсөн хүүхдүүдийг дэмжих арга хэмжээнд Челябинвестбанк дэмжлэг үзүүллээ.Зээл санхүүгийн байгууллагын хамт олон гартаа банкны бэлгэдэл алтан тагтаа барьсан хоёр цасан хүнийг бүтээжээ. Тагтаа
2019 оны арванхоёрдугаар сарын 19"DOM.RF" нь Тэтгэврийн сангаас авсан орлогоо баталгаажуулахдаа "Гэр бүлийн ипотекийн зээл"-ийн хүүг бууруулдаг.
Хүүхэдтэй гэр бүлүүд одоо DOM.RF банкнаас жилийн 4.7% -ийн хүүтэй төрийн дэмжлэгтэйгээр ипотекийн зээл авах боломжтой. Хамгийн таатай тарифыг авахын тулд зээлдэгч нь ОХУ-ын Тэтгэврийн сангийн хувийн данснаас авсан орлогоо баталгаажуулах ёстой. Орлогыг өөр аргаар баталгаажуулсан бол зээлийн доод хэмжээ
2019 оны арванхоёрдугаар сарын 18Банкны хэлэлцүүлэг
Зохицуулагч ипотекийн зээлийг чангатгахаар төлөвлөж байна
Хүн амын өрийн дарамт нэмэгдэх эрсдэлийг хязгаарлах зорилгоор ирэх оны долдугаар сараас ипотекийн зээлд хамрагдахдаа шимтгэлийн коэффициентийг нэвтрүүлэх саналыг Төв банкнаас гаргажээ.“Оросын банкны ипотекийн зээлийн тэнцвэртэй байдлыг хангах талаар авч буй арга хэмжээ” тайланд дурдсанаар. зээл олгох” заалтын дагуу банкууд шимтгэлээ тооцох шаардлагатай болно
2019 оны арванхоёрдугаар сарын 18Банкны хэлэлцүүлэг
LDPR-ийн байр суурь: Төв банк нь ОХУ-ын Төрийн Думд захирагдах ёстой
Ихэнх улс оронд Төв банкны хяналт, хяналтыг тухайн улсын парламент эсвэл засгийн газар хэрэгжүүлдэг. ОХУ-ын Банк төвийг сахисан байр суурьтай байна. ЛДПР намын дарга энэ байр суурийг хүлээн зөвшөөрөх боломжгүй гэж үзээд Төрийн Думд захируулахыг санал болгож байна.Түүний хэлснээр хяналтын байгууллага болон Төв банк нэг хүний гарт байж болохгүй.
2019 оны арваннэгдүгээр сарын 27Аналитик
"Росбанк Хаус": Краснодарын оршин суугчид орлогынхоо 29 хувийг ипотекийн зээлийн үйлчилгээнд зарцуулдаг.
Росбанк Дом-ын мэдээлснээр Краснодар хязгаарын банкны ипотекийн зээлдэгчийн дундаж орлого 94 мянган рубльээс арай илүү байна. Санхүүгийн бүтцийн бүс нутгийн үйлчлүүлэгчид сар бүр энэ үнийн дүнгийн 29 орчим хувийг орон сууцны зээлийн үйлчилгээнд зарцуулдаг - бараг 28 мянган рубль. Краснодар муж нь гол бүсүүдийн нэг юм.
2019 оны арваннэгдүгээр сарын 22Санхүүгийн үр дүн
Новикомбанк нь ипотекийн зээлийн зах зээлд байр сууриа бэхжүүлж байна
Энэ оны 1-9-р сард Новикомбанк ипотекийн зээлийн хэмжээг 200 гаруй хувиар нэмэгдүүлж чадсан (2018 оны эхний 9 сарын мэдээлэлтэй харьцуулахад) Одоогоор Новикомбанк дахь ипотекийн зээлийг 9 хувийн хүүтэй олгох боломжтой. жилд.Санхүүгийн бүтэц нь 20 сая рубль хүртэлх хэмжээний ипотекийн зээл олгодог.Зээлийн хугацаа нь
2019 оны арваннэгдүгээр сарын 08Шинэ бүтээгдэхүүн
Ак Барс банк хуванцар картыг даатгуулахыг санал болгож байна
Ак Барс банк картын бүтээгдэхүүн болон эзэмшигчийг даатгах боломжтой санхүүгийн үйлчилгээг үзүүллээ. Түнш нь Ингосстрах компани юм. Та Оросын болон гадаадын банкны "хуванцар" -ыг даатгаж болно. "Карт хамгаалах" үйлчилгээ нь дебит "хуванцар" эзэмшигчдэд хамааралтай. Хөтөлбөрийн даатгалд хамрагдах
2019 оны арваннэгдүгээр сарын 05"Россия" банк "Тавтай морил" тусгай хадгаламжийг танилцууллаа
Нижний Новгород, Симферополь хотын оршин суугчид "Россия" банкинд "Тавтай морил" хадгаламж нээж болно. Тус ордыг Крымын Бүгд Найрамдах Улсын нийслэл болон Волга Холбооны дүүргийн хамгийн том хотод шинэ банкны төлөөлөгчийн газрууд нээсэнтэй холбогдуулан боловсруулсан бөгөөд “Тавтай морил” хадгаламжийг 1 эсвэл 3 сарын хугацаатай (31) нээж болно. буюу 91 хоног).Ашигт ажиллагаа
2019 оны аравдугаар сарын 23
Бодит мэдээ
Алдартай үйлчилгээ
Өөрийн хотод санхүүгийн үйлчилгээг хайж олох