Банкны үйл ажиллагаа. бакалаврын сурах бичиг. Банк - Менежмент ба технологи - Тавасиев А.М.

Нэр:Банк - Менежмент ба технологи.

ОХУ-ын банкны тогтолцоонд гарсан хамгийн сүүлийн үеийн хууль эрх зүй, зохион байгуулалтын өөрчлөлтийг харгалзан бэлтгэсэн сурах бичгийн хоёр дахь хэвлэл (1-р хэвлэл - 2001) нь банк, бусад зээлийн байгууллагуудын мөн чанарыг илчилсэн хамгийн чухал асуудлуудыг онцолсон болно. банкны систем, удирдлага банкны системерөнхий болон тусад нь арилжааны банктэдгээрийн үүсэх, үйл ажиллагааны бүхий л чухал талбарт, банкны үйл ажиллагаа явуулах технологи санхүүгийн гүйлгээбанкны холбогдох албадын удирдлагын технологи.
Бакалавр, аспирант, багш нарт зориулсан эдийн засгийн их дээд сургуулиуд, ажилчид банкны салбар, түүнчлэн тус улсын банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, менежментийг бие даан судалж буй хүн бүр.

Анхны хэвлэл нь 2001 онд хэвлэгдсэн энэхүү номын үндсэн хэсгийг Банкны удирдлагын тэнхимийн багш нар санаачилж, бичсэн. Улсын их сургуульменежмент (хуучнаар Улсын Удирдлагын Академи) нь Оросын яаралтай хэрэгцээнд хариу үйлдэл болгон банкны практик. Дотоодын банкируудад одоогийн болон ирээдүйн хувь хүний арилжааны банк болон банкны системийг бүхэлд нь удирдах сайн сурах бичиг хэрэгтэй байсан. Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд Оросын банкны салбар 1998 оны хүнд хямралын үр дагаврыг ерөнхийд нь хангалттай даван туулж, тухайн үеийн бүх шинэ сорилт, түүний хүнд хэцүү үйл ажиллагааг шинжлэх ухааны үндэслэлтэйгээр дэмжих хэрэгцээ шаардлагад чадах чинээгээрээ хариулж чадсан юм. хөгжил нь буураагүй, харин ч нэмэгдсэн бололтой. Тийм ч учраас энэ сурах бичгийн шинэ хэвлэл нь цаг үеэ олсон, тэр тусмаа банкны сэдвээр өнгөц бичсэн, заримдаа зүгээр л сонирхогчийн аргаар хийсэн номуудын тоо цөөрөхгүй байгаа нь цаг үеэ олсон гэж бид үзэж байна.

АГУУЛГА
ТАНИЛЦУУЛГА 3
Сурах бичгийн зохиогчид 6
Бүлэг I. БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТЫН ЕРӨНХИЙ АСУУДАЛ 7
1-р хэсэг. БАНК, БАНКНЫ СИСТЕМ: МӨНГӨ, БҮТЭЦ, УДИРДЛАГЫН ҮНДЭС 8
БҮЛЭГ 1. БАНК, БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА, БАНКНЫ СИСТЕМ 8
1.1. Банк болон бусад зээлийн байгууллагууд: үндсэн шинж чанарууд 8
1.2. Банкны систем: бүтэц, чиг үүрэг, чанар 16
1.3. Төв банкууд: үүсэл, хөгжил, эдийн засаг, банкны системд гүйцэтгэх үүрэг 30
1.4. ОХУ-ын Банк, түүний чадвар, бүтэц. ОХУ-ын Банкны байгууллага, байгууллагууд, тэдгээрийн эрх мэдэл 36
БҮЛЭГ 2. БАНКНЫ МЕНЕЖМЕНТИЙН ЕРӨНХИЙ ҮНДЭС 56
2.1. Удирдлагын үндсэн ойлголтууд 56
2.2. Банкны удирдлага, түүний түвшин 60
2.3. Банкны удирдлагын чанар 65
БҮЛЭГ 3. БАНКНЫ СИСТЕМИЙН ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА, ХӨГЖЛИЙН УДИРДЛАГА. 71
3.1. орос банкны хууль 71
3.2. Хууль эрх зүйн орчинбанкны салбарыг бүхэлд нь удирдах арга хэрэгсэл 75
3.3. Одоогийн асуудлуудбанкны тогтолцоо бүрэлдэх 80
2-р хэсэг. БАНК АРИЛЖААНЫ БАЙГУУЛЛАГА, ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ХАДНЫ УДИРДЛАГА 94
БҮЛЭГ 4. АРИЛЖААНЫ БАНК БАЙГУУЛАХ 94
4.1. Банк байгуулах үзэл баримтлал, үе шатууд 94
4.2. Банкны бүртгэл ба тусгай зөвшөөрөл: зохицуулалтын шаардлага, журам 107
4.3. Суурин бус хөрөнгөтэй банкуудыг бүртгэх, тусгай зөвшөөрөл олгох онцлог 111
4.4. Оросын банкны салбарт гадаадын хөрөнгийн үүрэг 114
4.5. Шинээр бий болсон болон үйл ажиллагааны банк. 120
4.6. Банкны эрх зүйн хэлбэрийг сонгох 124
БҮЛЭГ 5. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ НӨӨЦ, ХӨРӨНГӨ 126
5.1. Банкны нөөц: үзэл баримтлал ба бүтэц 126
5.2. Банкны дүрмийн сан болон татан төвлөрүүлсэн хөрөнгө 127
5.3. Банкны нийт (өөрийн) хөрөнгө 130
БҮЛЭГ 6. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА (ГҮЙЛГЭЭ), ЭРСДЭЛ, НАЙДВАРТАЙ БАЙДАЛ 134.
6.1. Идэвхгүй банкны үйл ажиллагаа: ерөнхий ойлголт 134
6.2. Бүрэлдэхүүн өмчбанк 134
6.3. Банкнаас хадгаламж татах 150
6.4. Өөрийг татах бусад арга замууд Мөнгө 164
6.5. Идэвхтэй үйл ажиллагаабанк 166
6.6. Эрсдэл банк: ойлголт, ангилал, тооцооны арга, менежмент 172
6.7. Банкны найдвартай байдал: үзэл баримтлал, тодорхойлох хүчин зүйлүүд, үзүүлэлтүүд, удирдлага 182
БҮЛЭГ 7. БАНКНЫ АРИЛЖААНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ҮНДСЭН ЗОРИЛГО 187
7.1. Банкны орлого, тэдгээрийн зохицуулалт 187
7.2. Банкны зардал, түүний зохицуулалт 188
7.3. Банкны ашиг: үүсэх, ашиглах. Банкны ашигт ажиллагааны үзүүлэлтүүд 194
БҮЛЭГ 8. ОРОС ДАХЬ БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ЭРХ ЗҮЙН 200
8.1. Үйл ажиллагааны хууль эрх зүйн орчин арилжааны банк 200
8.2. Банкны үйл ажиллагааны гэрээний үндэс 205
8.3. Банкны нууцболон түүний аюулгүй байдал 206
БҮЛЭГ 9. БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ГАДААД УДИРДЛАГА 211.
9.1. Хувь хүний банкны үйл ажиллагаанд тавих хяналт, зохицуулалт: эхлэх цэг 211
9.2. Банкны хяналт, түүний зохион байгуулалт 214
9.3. Хувь хүний банкны үйл ажиллагааны хөндлөнгийн зохицуулалт 2389
3-р хэсэг. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ДОТООД МЕНЕЖМЕНТ 244
Бүлэг 10. БАНКНЫ МЕНЕЖМЕНТ: АГУУЛГА, ХЭРЭГСЭЛ 244
10.1. Банкуудын үйл ажиллагааны онцлог орчин үеийн Орос 244
10.2. Банк доторх удирдлагын объект 246
10.3. Банкны удирдлагын тусгай зарчим 247
10.4. Банкуудын үйл ажиллагааны удирдлагын чанар 247
10.5. Банкны менежерт тавигдах мэргэжлийн шаардлага 256
БҮЛЭГ 11. БАНК ДАХЬ ШИНЖИЛГЭЭНИЙ АЖЛЫН ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 258.
11.1. Банкны маркетинг: мөн чанар, технологи: 258
11.2. Банкны санхүүгийн шинжилгээ, түүний зорилго, арга 269
БҮЛЭГ 12. ТӨЛӨВЛӨЛТ НЬ БАНКНЫ ЕРӨНХИЙ УДИРДЛАГЫН ҮНДСЭН АЖИЛЛАГАА 279
12.1. Танилцуулга 279
12.2. Төлөвлөлт ба түүний банкны үйл ажиллагаанд гүйцэтгэх үүрэг 280
12.3. Банкинд төлөвлөлтийн зохион байгуулалт 284
БҮЛЭГ 13. БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ УДИРДЛАГЫН ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 295.
13.1. Удирдлагын зарчим, арга, тэдгээрийн хэрэглээ 295
13.2. Банкны зохион байгуулалтын бүтэц, удирдлагын бүтэц 297
13.3. Банкны салбар нээх, хаах журам 302
13.4. Банкны удирдлагын бүтэц 310
БҮЛЭГ 14. БАНК ДОТОРХ ХЯНАЛТЫН ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 317
14.1. Систем дотоод хяналтбанкны үйл ажиллагаа 317
14.2. Дотоод хяналтын зохион байгуулалт: Төв банкны хувилбар 326
15-р бүлэг АРИЛЖААНЫ БАНКИЙГ ӨӨРЧЛӨН БАЙГУУЛАХ 336
15.1. Банк өөрчлөн байгуулах тухай ойлголтод 336
15.2. Банкийг өөрчлөн байгуулах шаардлагад тавигдах шалгуур, түүнд хүсэлт гаргах журам 340.
15.3. Банк нэгдэх, банкуудыг нэгтгэх: журам, асуудал 342
15.4. Банкийг өөрчлөн байгуулах бусад хэлбэр 356
БҮЛЭГ 16. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ АРИУН ЦЭВЭРЛЭЛТ 358
16.1. Банкийг эрүүлжүүлэх шаардлагатай байгаа шалгуур, хүсэлт гаргах журам 358
16.2. Банкны санхүүгийн сэргээх төлөвлөгөө 362
II хэсэг. БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ САНХҮҮ, МЕНЕЖМЕНТИЙН ТЕХНОЛОГИ 376
1-р хэсэг.БАНК ХОНОГИЙН ХАРИЛЦААНЫ ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 377
БҮЛЭГ 17. ТӨВ БАНКНЫ БАЙГУУЛЛАГУУДТАЙ ХАРИЛЦАХ 377.
17.1. Байгууллага гэрээний харилцааТөв банкны байгууллагуудтай банкны үйлчилгээний талаар 377
17.2. FOR 389-д мөнгө байршуулах
17.3. Зээл авч байна Төв банк 400
17.4. Байр үнэгүй санОросын банкинд 412
БҮЛЭГ 18. АРИЛЖААНЫ БАНК БОЛОН БУСАД ЗЭЭЛИЙН БАЙГУУЛЛАГАТЭЙ ХАРИЛЦАХ 417.
18.1. Арилжааны банкуудтай харилцах корреспондентийн харилцаа: зорилго, байгуулах, хөгжүүлэх технологи 417
18.2. Зээл, хадгаламжийн банк хоорондын зах зээл, түүний үйл ажиллагааны үндэс 427
18.3. Банк хоорондын төлбөр тооцоо, төлбөрийн зохион байгуулалт 435
18.4. Банкны клиринг 437
2-р хэсэг.БАНКНЫ ҮНДСЭН ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА: ХЭРЭГЛЭГЧДИЙН ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 442
БҮЛЭГ 19. ТӨЛБӨРИЙН ТӨЛБӨР, ТӨЛБӨР, БЭЛЭН ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ ЗАХ ЗЭЭЛИЙН БАНК 442.
19.1. Банкны төлбөрба төлбөр: үндсэн ойлголтууд 442
19.2. Банкуудын төлбөрийн гүйлгээний төрөл 446
19.3. Төлбөрийн системорчин үеийн Орос дахь түүний бүтэц 448
19.4. Бэлэн мөнгөний төлбөр. Бэлэн мөнгөний гүйлгээ 455
19.5. Банкны данс нээх 458
19.6. Дансууд хуулийн этгээд: төрөл ба зорилго 460
19.7. Банкны дансны гэрээ 462
19.8. Харилцагчдад зориулсан төлбөр тооцоо, төлбөрийн үйлчилгээний технологи 464
БҮЛЭГ 20. ЗЭЭЛИЙН ЗАХ ДЭЭР БАНК 473
20.1. Банкны зээл: үндсэн ойлголт 473
20.2. Банкны зээл: зохицуулалтын үндсэн шаардлага 481
20.3. Зээлийн бодлогобанк, түүнийг хэрэгжүүлэх механизм 485
20.4. Зээл олгох, банкны зээлийн хэлтсийн ажлыг зохион байгуулах технологийн үндэс 488
20.5. Зээлдэгчийн санхүүгийн төлбөрийн чадвар, зээлийн чадварын үнэлгээ 494
20.6. Үнэ банкны зээл 501
20.7. Зээлийн эргэн төлөлтийг хангах арга зам 507
20.8. Чанартай зээлийн үйл ажиллагаабанк 513
Бүлэг 21. ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАЛТЫН ТӨСЛИЙН ЗЭЭЛ ОЛГОХ 520
21.1. Зээл олгох хөрөнгө оруулалтын төслүүдба түүний онцлог 520
21.2. Хөрөнгө оруулалтын зээлийн эрсдэл. 528
21.3. Хөрөнгө оруулалтын үйл явцын эрсдэлийн өөрчлөлт 530
21.4. Аж ахуйн нэгжийн хөрөнгө оруулалтын зээлжих чадвар 537
21.5. Хөрөнгө оруулалтын төслийн зээл олгох технологи 545
Бүлэг 22. ҮНЭТ ЦААСНЫ ЗАХ ЗЭЭЛ ДЭЭР БАНК 552
22.1. Банкны үнэт цаасны үйл ажиллагааны төрөл 552
22.2. Банк өөрөө гаргасан үнэт цаас 566
22.3. Орчин үеийн Оросын зах зээлүнэт цаас 573
Бүлэг 23. ВАЛЮТЫН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ЗАХ ЗЭЭЛ ДЭЭР БАНК 578
23.1. Банкны гадаад валютын үйл ажиллагаа: үндсэн ойлголтууд 578
23.2. Зохион байгуулагчаар Оросын банк гадаад валютын зах зээл 585
23.3. Үндсэн валютын үйл ажиллагааОросын банкууд 593
III хэсэг. БАНКНЫ ТУСЛАХ ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ТЕХНОЛОГИ 597
БҮЛЭГ 24. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ Нягтлан бодох бүртгэл, тайлан. БАНКНЫ НЯГТЛАН БОДОХ ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ АЖЛЫН ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 598
24.1. Банкны нягтлан бодох бүртгэл, тайлагнал: эхний заалтууд 598
24.2. Банкуудын нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналыг нэгтгэх: асуудал, хэтийн төлөв 604
24.3. Нягтлан бодох бүртгэл ба татварын бодлогобанк 618
24.4. Банк тайлагнаж байна орчин үеийн нөхцөл 626
24.5. Банкны нягтлан бодох бүртгэлийн үйлчилгээ: бүтэц, чиг үүрэг, төлөвлөлт, ажлын зохион байгуулалт 631
БҮЛЭГ 25. БАНКНЫ ХҮНИЙН МЕНЕЖМЕНТИЙН ТЕХНОЛОГИ 635
25.1. Банкны боловсон хүчний хэрэгцээ, түүнийг хангах арга замыг төлөвлөх 635
25.2. Банкны боловсон хүчний шинэлэг боломж, түүнийг хөгжүүлэх арга 646
Ном зүй 662

Одоогийн хуудас: 1 (ном нийт 43 хуудастай) [унших боломжтой хэсэг: 10 хуудас]

А.М.Тавасиев

Банкны үйл ажиллагаа. зээлийн байгууллагын удирдлага. Заавар

БҮЛЭГ 1. БАНК, БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА, БАНКНЫ СИСТЕМ

1.1. Банк болон бусад зээлийн байгууллагууд: үндсэн шинж чанарууд

Банк гэж юу болохыг тодорхойлох эхлэл нь "зээлийн байгууллага" гэсэн өргөн ойлголт юм. Эндээс бид дараах үндэслэлийг ашиглан эхлэх ёстой.

Бараа-мөнгөний харилцаагурван төрлийн харилцаанаас бүрдэнэ:

– бүтээгдэхүүнийг өөр бүтээгдэхүүнээр шууд сольсон (T – T);

– бүтээгдэхүүнийг мөнгөөр өөр бүтээгдэхүүнээр солих (T – D – T);

– мөнгө шууд эзэмшигчийг өөрчилдөг (D – D).

Бараа-мөнгөний харилцааны танилцуулсан бүтцээс харахад хоёр дахь тохиолдолд бараа, мөнгө нь харилцан уялдаатай эсрэг хөдөлгөөнийг хийдэг, эхний тохиолдолд зөвхөн бараа, гурав дахь тохиолдолд зөвхөн мөнгө хөдөлдөг. Сүүлчийн тохиолдол нь тэдгээрийн мөн чанарыг харуулж байна эдийн засгийн үйл явц, тэдгээрийг бодит мөнгөний (санхүүгийн) харилцаа гэж нэрлэдэг. Өөрөөр хэлбэл, мөнгөний харилцаа- энэ бол бараа-мөнгөний харилцааны нэг хэсэг бөгөөд энэ нь мөнгөний бие даасан хөдөлгөөнтэй холбоотой эдийн засгийн байгууллагуудын хоорондын харилцааг илэрхийлдэг.

Мөнгөний харилцааны бүтцэд дараахь үндсэн тодорхой харилцаа орно.

Төсөв бүрдүүлэх, тэдгээрээс гарах хөрөнгийн зарцуулалт;

татвар, хураамжийг төлөх (хүлээн авах);

Зээлээр мөнгө шилжүүлэх, буцааж өгөх. Үүний дагуу мөнгөний харилцааны үндсэн хэлбэрүүд хэрэгждэг эдийн засгийн гурван салбар байдаг: төсөв, татвар, зээл.

Бодит мөнгөний харилцааны хувьд мөнгө (түүний шинж тэмдэг) хийдэг бие даасан хөдөлгөөн(барааны шууд эсрэг хөдөлгөөнгүйгээр), гэхдээ тэдгээрийн бие даасан байдал харьцангуй юм. Мөнгө ямар ч хугацаанд бие даан эргэлдэж чадахгүй. Мөнгө хэвээр үлдэх (байх бүх нийтийн эквивалент, солилцооны хэрэгсэл, төлбөрийн хэрэгсэл гэх мэт), тэдгээр нь бараа бүтээгдэхүүнтэй байнга уулзаж, тэдгээрийн эргэлтийн үйл явцад үйлчлэх шаардлагатай байдаг. Гэхдээ тодорхой хүрээнд, үе үе мөнгө өөрийн бие даасан хөдөлгөөнийг хийж чаддаг, хийх ёстой. Түүгээр ч барахгүй тэдний ийм хөдөлгөөн нь эдийн засгийн нөхөн үржихүйн ерөнхий үйл явцын зайлшгүй мөч (нөхцөл) юм: нөхөн үйлдвэрлэл хэвийн явагдахын тулд мөнгө шаардлагатай газар нь зөв цагт гарч ирэх ёстой бөгөөд одоо шаардлагагүй газраас гарах ёстой. Үүний дагуу эдийн засгийн (тухайлбал санхүүгийн) онцгой асуудлууд гарч ирдэг бөгөөд тэдгээрийн заримыг зээлийн байгууллагууд шийддэг.

Тэгэхээр төсөв, татвар, зээлийн салбарт мөнгөний харилцаа бий болсон нийтлэг гадаад тэмдэг, томьёоны дагуу мөнгөний харьцангуй бие даасан хөдөлгөөнөөс бүрдэх D - D. Үүний зэрэгцээ эдийн засгийн агуулгын хувьд эдгээр бүлгийн харилцаа эрс ялгаатай бөгөөд тэдгээрийн хөгжил нь тусгай хуулиудад захирагддаг. Энэ нь нэг буюу өөр бүлгийн мөнгөний харилцааг хэрэгжүүлэх чиглэлээр мэргэшсэн эдийн засгийн тусгай бүтэц бий болж, үйл ажиллагааны үндэс суурь болдог.

Баримт нь эдгээр харилцаа нь зах зээлийн (зөвхөн хэлбэрийн хувьд төдийгүй мөн чанар, дотоод агуулгаараа үнэ цэнэтэй) ба зах зээлийн бус (худалдан авах, худалдах, эсвэл бараа, мөнгөний харилцааны хуульд хамаарах бусад харилцааг тусгаагүй) байж болно. , зах зээлийн хууль).

Төсөв, татварын салбар дахь мөнгөний харилцаа нь харилцаа юм зах зээлийн бус. Нийгмийн түүхэн хөгжлийн явцад тэдгээрийг хэрэгжүүлэх нь төрийн гүйцэтгэх эрх мэдлийн бүрэн эрх юм.

Зээлийн салбарт энэ нь үргэлж хэрэгждэг тодорхой зах зээл, аль дээр:

"Худалдан авах, худалдах" ("бараа") нь бусдын мөнгийг түр хугацаагаар ашиглах эрх ("мөнгө түрээслэх" гэх мэт) юм. Энэ үгийн нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн утгаараа худалдаа (худалдан авах, худалдах) байхгүй байгаа нь зээлдүүлсэн мөнгө нь эргэн төлөлтийн зарчмаар нотлогддог. энэ зах зээл дээр мөнгө нь зөвхөн шууд төдийгүй урвуу хөдөлгөөнийг бий болгодог;

"Сайн" -ын үнэ нь хүү (түрээсийн мөнгө гэх мэт), өөрөөр хэлбэл. мөнгөний хөдөлгөөн нь төлбөртэй үндсэн дээр явагддаг;

Нэрлэсэн "бүтээгдэхүүн" -ийн "худалдаа" нь өөрөө гурван сонголттой:

♦ тодорхой хугацаанд эсвэл бусдын мөнгийг ашиглах эрхийг шаардах хүртэл худалдан авах (татах);

♦ зээлдэгчид худалдах (байрлуулах). тодорхой хугацааашиглах эрх өөрийн хөрөнгөхудалдагч;

♦ худалдагчийн босгосон хөрөнгийг ашиглах эрхийг тодорхой хугацаанд зээлдэгчид дахин худалдах (байрлуулах).

Энэ сүүлчийн салбарт, зөвхөн энэ хүрээнд мөнгөний харилцаа байдаг зах зээл. Мөнгөний харилцааны яг энэ хэсэг нь зээлийн байгууллагуудын (CIs) үйл ажиллагааны чиглэлийг төлөөлдөг бөгөөд үүнийг өөрөөр нэрлэдэг: мөнгөний зах зээл, зээлийн хөрөнгийн зах зээл, санхүүгийн зах зээл.

Хатуу утгаараа энэ зах зээлд дотоодын мөнгөний зах зээл, зах зээл багтдаг гадаад валют. Бодит байдал дээр үнэт металлын зах зээл, үнэт цаасны зах зээлийг мөн багтаадаг. Эдгээр зах зээл бүрийг илүү нарийн хэсгүүдэд хувааж болно.

Хөдөлмөрийн хуваагдал, ажлын цаг хэмнэх эдийн засгийн хуулиуд нь нийгэм дэх мөнгөний харилцааны тодорхой бүлгүүдийг хэрэгжүүлэхийн тулд тодорхой харилцаанд мэргэшсэн, хамгийн үр дүнтэй хэрэгжилтийг хангадаг тусгай зохион байгуулалт, эдийн засгийн бүтэц бий болсон болохыг тогтоожээ.

Төсөв, татварыг аажмаар шийдэж эхэлсэн төрийн байгууллагууд. Зах зээлийн мөнгөний харилцааны хувьд тэд үндсэндээ уламжлалт үйл ажиллагааны хүрээг бүрдүүлдэг зах зээлийн субъектуудэдийн засаг - банкуудТэгээд банк бус зээлийн байгууллага(банк биш бусад зээлийн байгууллага гэж нэрлэгддэг).

Сүүлийнх нь:

Хөрөнгийн болон валютын бирж;

Даатгал, санхүүгийн компаниуд;

Банк бус хадгаламж, зээлийн байгууллага;

Цуглуулгын байгууллагууд;

Клирингийн байгууллагууд (танхимууд, төвүүд);

Хөрөнгө оруулалт, тэтгэвэр, буяны сан;

Брокер, дилер, лизинг, факторингийн компаниуд;

зээлийн хэрэглэгчийн хоршоо, зээлийн хоршоо, нийгэмлэг, нөхөрлөл, харилцан тусламжийн сан;

Ломбардууд.

Тиймээс банкууд болон банк бус зээлийн байгууллагууд (БББ) нь нэгдмэл бөгөөд нэгэн зэрэг бусад бүх эдийн засаг, аж ахуйн нэгжүүдээс нэг чанараараа ялгагдана. зах зээлд мэргэшсэн мөнгөний харилцаа(үйл ажиллагаа). Гэхдээ тэд бие биенээсээ юугаараа ялгаатай вэ?

Зах зээлийн эдийн засагт үйлдвэрлэлийн хэрэгслийн зах зээл, өргөн хэрэглээний барааны зах зээл, үйлчилгээний зах зээл, санхүүгийн зах зээл, зах зээл орно. ажиллах хүчгэх мэт. Эдгээр бүх зах зээлийн гол оролцогчид нь эдийн засгийн хоёр том анги юм. үйлдвэрлэлийн аж ахуйн нэгжүүдболон аж ахуйн нэгж биш бизнесийн байгууллагууд. Хоёулаа мэргэшсэн мэргэжлээ их бага тодорхой илэрхийлсэн байдаг.

Аж ахуйн нэгжүүд нь ихэвчлэн үйлдвэрлэлийн чиглэлээр мэргэшсэн байдаг (материал үйлдвэрлэлийн бүтээгдэхүүний төрлөөр). Гүйлгээний үйл явцад тэдний оролцооны хувьд энэ нь бөөний зах зээл дээрх үйлдлээр хязгаарлагдах (заавал нэг хэсэг), эсвэл аль болох хол явж болно. жижиглэн худалдааөөрийн бүтээгдэхүүнээр.

Үлдсэн бизнесийн байгууллагууд нь үндсэн үйл ажиллагаагаа эргэлтийн чиглэлээр явуулдаг. Энэ нь тэд юу ч үйлдвэрлэдэггүй гэсэн үг биш юм. Гэхдээ тэдний гол үүрэг бол материаллаг үйлдвэрлэлд бий болсон бараа бүтээгдэхүүнийг эцсийн хэрэглээнд хүргэх нөхцлийг бүрдүүлэх, үйлчлэх, түүхий эдийн солилцооны үйл явцыг зуучлах явдал бөгөөд энэ нь олон төрлийн тодорхой ажлуудыг гүйцэтгэдэг бөгөөд үүнгүйгээр нийгмийн эдийн засаг ажиллах боломжгүй юм. Үүнээс болоод эргэлтийн салбарын байгууллагууд функциональ мэргэшүүлэхээс өөр аргагүйд хүрч байна.

Сүүлийнх нь бүрэн хамаарна зээлийн байгууллагууд. Нийгмийн үйлдвэрлэл, нөхөн үржихүйн санхүү, зээлийн талыг зах зээлийн аргаар хангахын тулд тодорхой хэмжээгээр хариуцлага хүлээдэг тэд өөр хоорондоо ямар нэг байдлаар "хариуцлага хуваах" ёстой. Тэд үүнийг хийхээс өөр аргагүйд хүрч байна: 1) маш өргөн хүрээний зах зээл мөнгөн гүйлгээ; 2) аливаа байгууллагын хязгаарлагдмал чадавхи (материал, санхүү, боловсон хүчин гэх мэт); 3) тодорхой төрлийн үйл ажиллагаа эрхлэхийг хууль тогтоомжоор хязгаарлах, түүнчлэн зах зээлд оролцогчдод өрсөлдөөний хүчнээс тавьсан хязгаарлалт; 4) банкууд болон ашгийн бус байгууллагуудын хоорондох анхны бодит ялгаа.

Эхний гурван шалтгаан нь нэлээд тодорхой боловч дөрөв дэх шалтгаан нь онцгой анхаарал татахуйц байх ёстой. Баримт нь банкуудыг ашгийн бус байгууллагаас мэдэгдэхүйц ялгаж, банкуудыг онцгой байр суурьтай болгодог дор хаяж хоёр онцлог шинж чанартай байдаг.

Банкууд- логикийн хувьд үндсэн, эх холбооссалбарт санхүүгийн зах зээл, харин бусад КО нь хоёрдогч, дериватив холбоос юм. Бусад зээлийн байгууллагуудтай харьцахдаа анхдагч байхын тулд банкууд тэдэнтэй тодорхой хэлбэрээр харилцах, тэдэнтэй эдийн засгийн болон бусад харилцаанд орох ёстой. Банкуудыг үндсэн холбоосын байрлалд оруулдаг эдгээр холболтууд юу вэ?

Энэ, Нэгдүгээрт, банкууд болон зөвхөн банкууд төвөөс эхлээд гүйлгээнд мөнгө гаргах, түүнээс мөнгө татах чадвар, i.e. эдийн засгийн эргэлтийг их, бага хэмжээний төлбөрийн хэрэгслээр хангах, улмаар гүйлгээнд байгаа мөнгөний массыг зохицуулах (төлбөрийн хэрэгслийг бүрдүүлэх, эргэлтэд оруулах, эргэлтээс гаргах); Хоёрдугаарт, аж ахуйн нэгж болон ашгийн бус байгууллагуудын үндсэндээ хамтран ажилладаг үнэт цаас зэрэг санхүүгийн бүх хэрэгсэлтэй холбоотой мөнгөний үндсэн шинж чанар; Гуравдугаарт, банк бус зээлийн байгууллагуудад банкинд бусад харилцагчтай адил тэгш үйлчлэх. Энэ бүгдийг нэгтгэж үзвэл бусад зээлийн байгууллагуудын мөнгө, үүсмэл хэрэгсэлтэй ажиллахад тоон болон чанарын хязгаарлалт, тэдгээрийн үйл ажиллагааны технологийг ихэвчлэн банкууд тогтоодог болохыг харуулж байна.

Банкууд - үндсэн, гол холбооссанхүүгийн зах зээл, өөрөөр хэлбэл. зөвхөн тэд өөрсдийн үйл ажиллагаанд зах зээлийн мөнгөний бүх харилцааг (үйл ажиллагаа) хэрэгжүүлэх боломжтой. Өөрөөр хэлбэл банкууд тодорхойлолтоороо байдаг санхүүгийн байгууллагачиглэсэн олон талт байдалөөрсдийн чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг. Тэднээс ялгаатай нь бусад КО үргэлж үлддэг өндөр мэргэшсэн, өөрөөр хэлбэл Ийм байгууллага бүр санхүүгийн зах зээлийн хязгаарлагдмал тооны сегментүүдэд үйл ажиллагаа явуулдаг.

Энэ нь банк болгонд байдаг гэсэн үг биш юм Энэ мөчцаг хугацаа нь үнэндээ санхүүгийн зах зээлд хамаарах бүх төрлийн үйл ажиллагааг гүйцэтгэдэг. Гол нь өөр юм - тэр үүнийг хийх эрхтэй (ТББ-аас ялгаатай нь) бөгөөд зах зээлийн нөхцөл байдал таатай эсвэл үйлчлүүлэгчид шаардлагатай бол үүнд бэлэн байх ёстой. Бодит байдал дээр банкууд ихэвчлэн буулт хийх шийдлийг олдог: тэд өөрсдийн мэргэшлийн сэдэв болгон тодорхой үйл ажиллагаа явуулдаг. байнга, аль болох өргөн хүрээнд (мөн ийм үйл ажиллагааны жагсаалт өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна), бусад нь бага (зөвхөн тухайн зах зээлийг бүрэн орхихгүйн тулд эсвэл зөвхөн хувь хүний хэрэглэгчийн шаардлагын дагуу) бусадтай харьцдаггүй. -тай огтхон ч биш, гэхдээ тэдэнд бэлтгэж байгаа эсвэл шаардлагатай эсвэл таатай нөхцөл үүсвэл хэрэгжүүлэхэд бэлэн байна. Үүний зэрэгцээ эдийн засгийн үндэслэл, тодорхой үйл ажиллагаа явуулахад банкуудын бэлэн байдлын хэмжүүр, түүнчлэн холбогдох зах зээлд үйл ажиллагаа явуулдаг ашгийн бус байгууллагуудын өрсөлдөх чадварыг харгалзан үздэг.

Тэгэхээр, Тодорхойлолтоор банкууд нь бүх нийтийн шинж чанартай санхүүгийн байгууллага юм. Гэхдээ нэг ч төрийн бус байгууллага нийтийг хамарсан шинж чанартай байдаггүй.

Үүний зэрэгцээ, олон гүйлгээг банкны гэж ангилдаг (төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгө, зээл, үнэт цаас, итгэлцлийн удирдлага, үнэт зүйлийг хадгалах гэх мэт), зөвхөн банкууд төдийгүй бусад зээлийн байгууллагууд, тэр байтугай тодорхой хэмжээгээр зөвхөн аж ахуйн нэгжүүд (шаардлагатай бол зохих зөвшөөрөлтэйгээр) гүйцэтгэдэг бөгөөд гүйцэтгэх ёстой.

Гэхдээ банкууд хийж болох, хийх ёстой үйл ажиллагаа, зөвхөн тэднээр л байдаг. Дээрх нь тэдний онцгой эрх юм ерөнхий утгаараагэж нэрлэжээ төлбөрийн хэрэгслийг бүрдүүлэх, тэдгээрийг эргэлтэд оруулах, эргэлтээс гаргах. Төлбөрийн хэрэгслийн эргэлтийг хангах нь банкуудын үйл ажиллагааны тусдаа хэсэг биш бөгөөд хадгаламж, төлбөр тооцоо, төлбөр тооцоо, зээл, бэлэн мөнгө болон бусад үйл ажиллагаатай салшгүй холбоотой байдаг гэдгийг санах нь зүйтэй. Үүнийг харгалзан үзэхэд банкуудын тусгайлсан онцгой эрхийг дараахь бүлэг үйл ажиллагаанд тусгайлан хэрэгжүүлдэг гэж үзэж болно.

1) хуулийн этгээдээс хадгаламж (хадгаламж) дахь мөнгө хүлээн авах хувь хүмүүс;

2) хуулийн этгээд, хувь хүмүүст бэлэн мөнгөний зээл олгох (шинэ зээлийн мөнгө бий болсон);

3) мөнгө цуглуулах, үнэт цаас, төлбөр тооцооны баримт бичиг болон бэлэн мөнгөний үйлчилгээхувь хүн, хуулийн этгээд;

4) гадаад валют худалдан авах, худалдах.

Жагсаалтад орсон үйл ажиллагаа нь шийдвэрлэх ач холбогдолтой бөгөөд банкуудын мөн чанарыг тодорхойлдог, учир нь тэдгээрийн хэрэгжилт буурах эсвэл нэмэгдэх гэсэн үг юм мөнгөний нийлүүлэлтэргэлтэнд байна.

Энд нэг чухал нөхцөл байдлыг дурдах хэрэгтэй. Тэд үйлчлүүлэгчдээсээ мөнгө авч, зээл болон бусад зээл олгодог гэдгээрээ алдартай. Гэхдээ банкны үйлчилгээҮүнтэй холбогдуулан энэ нь гүн гүнзгий өвөрмөц шинж чанартай бөгөөд энэ нь банкны үйлчлүүлэгчид банкны дансанд (хадгаламжийн данснаас бусад) оруулсан мөнгөө удирдах эрхтэй, өөрөөр хэлбэл. мөнгө илгээх, үүрэг хариуцлагаа төлөх, заасан данснаас худалдан авалт хийх гэх мэт. Үүний эсрэгээр бараг бүх ердийн ашгийн бус байгууллагууд (бирж, клирингийн газар болон бусад зарим байгууллагуудаас бусад) өөрсдөө менежерээр ажилладаг. мөнгө хүлээн авсан. Тиймээс зөвхөн банкууд болон ашгийн бус байгууллагуудын тусгайлсан үл хамаарах зүйлүүд нь зөвхөн эзэмшигчид төдийгүй мөнгөнийхөө менежер хэвээр байгаа хүмүүст үйлчилдэг. Энэ функц нь банктөлбөр тооцоо, төлбөрийн үйлчилгээ гэж нэрлэдэг. Тиймээс банкууд эсвэл голчлон банкуудын хийж буй үйл ажиллагааны тоонд бид дараахь зүйлийг нэмж болно.

5) хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээх, хөтлөх;

6/ хувь хүн, хуулийн этгээдийн нэрийн өмнөөс банкны данснаас төлбөр тооцоо хийх.

Эдгээр хоёр бүлэг үйл ажиллагааГүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн хэмжээнд шууд нөлөөлдөггүй, гэхдээ тэд мөн банкуудын мөн чанарыг бүрдүүлдэг.

Түүнээс гадна, зөвхөн банкууд л чадна:

7) өөрийн нэрийн өмнөөс хадгаламж татах, үнэт металл байршуулах;

8) банкны баталгаа гаргах.

Эдгээр нь банкуудын эдийн засгийн "солилцоо" -ыг тодорхойлдог хамгийн үндсэн шинж чанарууд юм. Гэсэн хэдий ч жинхэнэ банкны практикт эдгээр нь дангаараа хангалтгүй юм. Үүнтэй холбогдуулан хууль тогтоогч банкуудыг хэрхэн тайлбарладаг вэ гэдэгт хандах хэрэгтэй.

1996 оны 2-р сарын 3-ны өдрийн 17-FZ Холбооны хуульд " ” 1 (1, 5, 6-р зүйл) дараах хамгийн чухал заалтуудыг тусгасан болно.

1. Банк (мөн аливаа ТБ) нь арилжааны байгууллага байх ёстой, i.e. Үүний гол зорилго нь ашиг олох, оролцогчдын (хувьцаа эзэмшигчид эсвэл хувьцаа эзэмшигчдийн) дунд хуваарилах явдал юм.

2. Банк (мөн аливаа ТБ) нь хуулийн этгээдээр бүртгэгдсэн, ОХУ-ын Банкнаас зөвшөөрөл авсан тохиолдолд л үйл ажиллагаа явуулах эрхтэй.

3. Банкыг (болон дурын ТБ) нэг буюу хэд хэдэн хүн үүсгэн байгуулж, дараах үүргийг гүйцэтгэдэг.

–-д заасан өмчийн аль нэг хэлбэрийг үндэслэн Иргэний хууль RF(цаашид мөн - ОХУ-ын Иргэний хуульэсвэл Г.К), i.e. муж (холбооны болон / эсвэл Холбооны субъект), эсвэл хотын, эсвэл хувийн (хувь хүн ба / эсвэл нийтлэг, дундын болон хамтарсан байж болно) эсвэл өмчийн өөр хэлбэрийн үндсэн дээр. Өмчийн “бусад” хэлбэрт хоршооны болон холимог байж болно. Сүүлийнх нь өмчийн янз бүрийн үндсэн хэлбэрүүдийн хослолыг хэлнэ (жишээлбэл, ОХУ-ын Сбербанк нь төр, хувийн хэвшлийнх);

– зөвхөн эдийн засгийн компани хэлбэрээр, өөрөөр хэлбэл. дараах зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийн аль нэгэнд: хувьцаат компани (ХК), компанитай хязгаарлагдмал хариуцлагатай(ХХК), нэмэлт хариуцлагатай компани (ALC).

4. Банк (мөн аливаа зээлийн байгууллага) нь хууль, түүний хувийн тусгай зөвшөөрөлд заасан банкны үйл ажиллагааг системтэйгээр хийх боломжтой бөгөөд заавал байх ёстой.

5. Банк бүр (зөвхөн банк) үйлчлүүлэгчиддээ зориулж дор хаяж 3 бүлгийг системтэйгээр явуулах үүрэгтэй. банкны үйл ажиллагаатэдгээрийн нийтээр (нэгэн зэрэг):

Банкны данс нээх, хөтлөх;

Хадгаламжид мөнгө татах;

Зээл авсан болон өөрийн хөрөнгөө эргэн төлөгдөх, төлбөр хийх, яаралтай нөхцлөөр өөрийн нэрийн өмнөөс, эрсдэлд оруулах, i.e. бэлэн мөнгөний зээл олгох.

6. Банкууд (болон ТББ) нь ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон дүрэм, хэлбэр, стандартын дагуу банкны үйл ажиллагаа явуулах ёстой. Үүний зэрэгцээ Урлаг. Хуулийн 31-д зээлийн байгууллагууд төлбөр тооцоо, төлбөрийн гүйлгээ хийхдээ энэ шаардлагыг үл хамаарах зүйлийг зөвшөөрдөг. Энэ нь ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон дүрэм журам байхгүй тохиолдолд зээлийн байгууллагууд өөр хоорондоо тохиролцсоны дагуу ийм үйл ажиллагааг, хэрэв эдгээр нь олон улсын үйл ажиллагаа бол --д заасан журмаар хийж болно гэсэн үг юм. холбооны хууль, мөн олон улсын банкны практикт хүлээн зөвшөөрөгдсөн дүрмийн дагуу.

7. ОХУ-ын Банкнаас тусгай зөвшөөрөл авсан ТББ-ууд нь хуульд заасан банкны үйл ажиллагаа (5 дахь хэсэгт дурдсан бие даасан үйл ажиллагааг оролцуулан) болон тэдгээрийн тусгай зөвшөөрөл (тэдгээрийн зөвшөөрөгдсөн үйл ажиллагааны жагсаалт нь эдгээр байгууллагуудад чиглэсэн үйл ажиллагаа явуулах боломжтой. янз бүрийн төрлийн үйл ажиллагаанууд дээр). Банкны үйл ажиллагаа нь өөрөө (жишээлбэл, бэлэн мөнгөний зээл) нь эдгээр байгууллагын үндсэн бөгөөд байнгын үйл ажиллагаа биш юм.

8. Аливаа банк (мөн тусгай зөвшөөрөлтэй бол ҮББ) нь тухайн банк (зээлийн байгууллага)-д сонирхолтой болон үйлчлүүлэгчийн шаардсан тохиолдолд хуульд заасан санхүүгийн гүйлгээг хийж болно. зээлийн байгууллага.” Энэ нэр томьёо нь зөвхөн ГБ-ууд байнга хийж болох санхүү, эдийн засаг, түүнчлэн хууль эрх зүйн үйл ажиллагааг хэлнэ гэдгийг онцлон тэмдэглэх зорилготой байсан. Өөрөөр хэлбэл, эдгээр үйл ажиллагааг (гүйлгээг) гүйцэтгэх нь зээлийн байгууллагуудын онцгой эрх гэж үзэж болно (үе үе ийм гүйлгээг аливаа хуулийн этгээд, хувь хүн хийж болно гэдгийг харгалзан).

9. Тусгай зөвшөөрлөөс үл хамааран аливаа банк, ашгийн бус байгууллага санхүүгийн байгууллага, гэхдээ энгийн бизнесийн нэгжийн хувьд) аливаа үйлдлийг хийх эрхтэй бизнесийн гүйлгээүйлдвэрлэл, худалдаа, даатгалын үйл ажиллагааг тасралтгүй явуулах гэсэн үйл ажиллагаа (гүйлгээ)-ийг эс тооцвол тухайн улсын хууль тогтоомжоор зөвшөөрөгдсөн (гүйлгээ).

Энд жагсаасан хуулийн заалтууд үндсэн зүйлд бүрэн нийцэхгүй байгаа нь үнэн эдийн засгийн шинж чанарбанк ба бодит банкны практикийн хэрэгцээ, гэхдээ энд бид асуудлын энэ талыг авч үзэхгүй.

Ямар ч тохиолдолд банкуудын хийж болох үйл ажиллагаа (гүйлгээ) нь 3 тойрогт хуваагдаж, нэг нэгээр нь "бичсэн" байх ёстой.

♦ нэгдүгээрт, төв - зөвхөн банкуудад зөвшөөрөгдсөн үйл ажиллагаа;

♦ хоёр дахь, дунд - зөвхөн зээлийн байгууллагуудад (жишээлбэл, банк болон бусад зээлийн байгууллагуудад) зөвшөөрөгдсөн үйл ажиллагаа;

♦ Гуравдугаарт, гадаад – КО нь бусад аж ахуйн нэгжтэй хамтран журмын үндсэн дээр хийж болох аливаа үйл ажиллагаа. ОХУ-ын Иргэний хууль.

Банкуудын хувьд санхүүгийн тусгай байгууллага болох үйл ажиллагаа (гүйлгээ) нь эхний тойрог ба хэсэгчлэн хоёрдугаар тойрогт багтдаг. Тэднийг дуудаж болно онцгой үйл ажиллагаа , банкууд онцгой эрхийнхээ үндсэн дээр эдгээр үйл ажиллагааг явуулдаг гэдгийг санаж.

1.2. Банкны систем: бүтэц, эдийн засаг дахь чиг үүрэг, чанар

Банкны системийн элементүүд ба түвшин

Хуулийн 2 дугаар зүйл. Банк, банкны үйл ажиллагааны талаар” /цаашид Банкны тухай хууль гэх/ дараахь хэсгээс эхэлнэ. ОХУ-ын банкны системд ОХУ-ын Банк, зээлийн байгууллагууд, түүнчлэн гадаадын банкуудын салбар, төлөөлөгчийн газрууд орно." Энэхүү томъёолол нь хэд хэдэн асуултыг төрүүлдэг бөгөөд хэд хэдэн талаараа үндсэндээ буруу юм.

Банкны систем-д багтдаг эдийн засгийн системТус улс нь тус бүр өөрийн тусгай чиг үүргийг гүйцэтгэдэг зээлийн байгууллагуудын нэг бөгөөд салшгүй (харилцан уялдаатай, харилцан үйлчлэлцдэг) багц бөгөөд өөрийн мөнгөн гүйлгээний (гүйлгээний) жагсаалтыг гаргадаг бөгөөд үүний үр дүнд нийгмийн нийт хэмжээ хэрэгтэй банкны бүтээгдэхүүн(үйлчилгээ) нь бүрэн дүүрэн, хамгийн өндөр үр ашигтай байх болно.

Бүтцийн хувьд үүнийг банкны системд бүхэлд нь эсвэл дийлэнх, эсхүл дор хаяж бие даасан банкны үйл ажиллагаа (гүйлгээ) тогтмол хийдэг бүх эдийн засгийн байгууллагуудыг багтаах ёстой гэж ойлгох хэрэгтэй. банкууд(төв болон арилжааны) болон бодит NPO(зөвхөн ОХУ-ын Төв банкинд бүртгэлтэй хүмүүс төдийгүй), дэд бүтцийн шинж чанартай түүний нөхцөлт элемент юм. - туслах байгууллагууд(өөрөө банкны үйл ажиллагаа эрхэлдэггүй, харин банк болон бусад байгууллагын үйл ажиллагааг хангадаг байгууллагууд: " худалдааны платформууд”, банкны аудитын компаниуд, зээлийн товчоо, банкуудын зэрэглэл тогтоох, тусгай тоног төхөөрөмж, материал, мэдээлэл, мэргэжилтэн, банкны үйлчлүүлэгчдэд зөвлөгөө өгдөг байгууллагууд, банкуудад хугацаа хэтэрсэн өрийг буцаан олгох гэх мэт).

Дээрхийг схемийн дагуу дараах байдлаар дүрсэлж болно.

Схем 1.1.Банкны системийн бүтэц

Тиймээс Оросын банкны системд (туслах байгууллагуудаас бусад) орно.

♦ ОХУ-ын банк;

♦ Хадгаламжийн даатгалын газар (ХДГ) 2 нь банкны системийн дээд түвшний элемент болох (зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийн хувьд тус агентлаг нь төрийн корпораци юм);

♦ дотоодын арилжааны банкууд болон ашгийн бус байгууллагууд;

♦ ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дэх дотоодын арилжааны банкууд болон ашгийн бус байгууллагуудын салбар болон газарзүйн хувьд алслагдсан бусад хэлтэс (төлөөлөгчийн газраас бусад);

♦ дотоодын арилжааны банк, ашгийн бус байгууллагын гадаад дахь салбарууд;

♦ Оросын гадаадын банкууд болон тэдгээрийн гадаад дахь салбарууд;

♦ ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулж буй гадаадын банкуудын (болон ТББ) охин банкууд (болон ТББ-ууд), түүнчлэн эдгээр охин компаниудын ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дэх салбарууд;

Хамгийн чухал асуулт бол тухай юм түвшинбанкны систем. Тус улсад үйл ажиллагаа явуулж буй банк болон бусад зээлийн байгууллагуудын багц нь нэг буюу хоёр түвшний байгууллагатай байж болно. Нэг түвшин, эхний, дээд - төв банк (заримдаа энэ түвшинд бусад элементүүд багтаж болно), өөр түвшин, хоёрдугаарт, доод, суурь - арилжааны банкууд болон бусад зээлийн байгууллагууд (банк бус). Өөр үндсэн сонголт байхгүй. Нэг хэсэг болох банкны системийг хөгжүүлсэн зах зээлийн эдийн засагзөвхөн хоёр түвшний байх ёстой бөгөөд байж болно.

Илүү олон түвшнийг багтаасан банкны системийг зохион бүтээх саналууд байнга гардаг. Эдгээр саналууд нь алдаатай боловч тэдгээр нь тодорхой объектив бодит байдлыг, тухайлбал нэрлэсэн түвшин бүрийн, ялангуяа хоёр дахь, доод түвшний нарийн төвөгтэй бүтцийн зохион байгуулалтыг өвөрмөц байдлаар тусгасан болно.

Нэгдүгээрт, аль хэдийн үзүүлсэн шиг, энэ түвшинд дор хаяж хоёр том блок багтдаг - арилжааны банкууд болон бусад зээлийн байгууллагууд (мөн хэрэв та туслах байгууллагуудыг тооцвол гурван блок). Заасан блокуудад багтсан бүх байгууллагууд нь арилжааны шинж чанартай, логик болон бодит байдлын хувьд ижил түвшинд байна (эрх зүйн байдлын хувьд, гүйцэтгэсэн). эдийн засгийн чиг үүрэг). Үүний үр дүнд банкны системийн доод түвшний бүх элементүүд, тэдгээрийн хоорондох бүх ялгаа нь нэг талаасаа бие биенээсээ хамаардаггүй, эрх тэгш байдаг тул нэг түвшнийг эзэлдэг. хуулийн хүрээнд ижил дэс дараалалтай, зохицуулалтын зарчмаар үйл ажиллагаагаа уялдуулж, өрсөлдөх боломжтой; нөгөө талаас, тэд бүгд захирагдах харилцаатай байгаа төв банк (болон тухайн улсад байгаа бол бусад дээд түвшний нэгж) -ийн хяналт, зохицуулалтад адил тэгш захирагдах ёстой.

Хоёрдугаарт, блок бүр нь нэлээд төвөгтэй бүтэцтэй бөгөөд олон элементийн дэд түвшинд хуваагддаг. Иймд арилжааны банкуудыг (нэг зорилгоор эсвэл өөр зорилгоор) янз бүрийн шалгуур (онцлог) дээр үндэслэн янз бүрийн төрөлд ангилж болох ба байх ёстой. Тухайлбал, шалгуурын дагуу өмчлөлийн хэлбэрүүдбанкуудыг дөрвөн төрөлд хуваах нь зүйтэй: төрийн өмчит; хувийн; хамтын ажиллагаа; холимог. Эдгээр төрлүүдийн аль нь ч, тэр дундаа төрийн банкууд (мэдээжийн хэрэг төв банк гэсэн үг биш) дээр дурдсан хоёр түвшний хамт банкны системийн тусгай түвшний статусыг шаардаж чадахгүй.

Ийнхүү банкны систем нь дөрвөн элемент(аас гуравэлементүүд - туслах байгууллагагүй), тэдгээрийг бүлэгт хуваадаг хоёр түвшин. БА түвшин бүр(дээд нэгийг оруулаад) , бүр суурь элементсистем нь нарийн төвөгтэй дотоод бүтэцтэй.

2-р хэвлэл, шинэчилсэн. болон нэмэлт - М.: 2005. - 671 х.

ОХУ-ын банкны тогтолцоонд гарсан хамгийн сүүлийн үеийн хууль эрх зүй, зохион байгуулалтын өөрчлөлтийг харгалзан бэлтгэсэн сурах бичгийн хоёр дахь хэвлэл (1-р хэвлэл - 2001) нь банк, бусад зээлийн байгууллагуудын мөн чанарыг илчилсэн хамгийн чухал асуудлуудыг онцолсон болно. Банкны систем, банкны тогтолцоог бүхэлд нь, нэг арилжааны банкнаас тэдгээрийн үүсэх, үйл ажиллагааны бүхий л чухал чиглэлээр удирдах, банкны санхүүгийн гүйлгээг хийх технологи, банкны холбогдох хэлтсүүдийг удирдах технологийг тусгасан болно.

Эдийн засгийн их, дээд сургуулийн оюутнууд, аспирантууд, багш нар, банкны салбарын ажилтнууд, түүнчлэн тус улсын банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, менежментийг бие даан судалж буй хэн бүхэнд зориулав.

Формат: pdf

Хэмжээ: 22.5 MB

Татаж авах: yandex.disk

II хэсэг. БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ САНХҮҮ, МЕНЕЖМЕНТИЙН ТЕХНОЛОГИ 376
1-р хэсэг.БАНК ХОНОГИЙН ХАРИЛЦААНЫ ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 377
БҮЛЭГ 17. ТӨВ БАНКНЫ БАЙГУУЛЛАГУУДТАЙ ХАРИЛЦАХ 377.
17.1. Банкны үйлчилгээний талаар Төв банкны байгууллагуудтай гэрээний харилцааг зохион байгуулах 377
17.2. FOR 389-д мөнгө байршуулах
17.3. Төв банкнаас зээл авах 400
17.4. ОХУ-ын Банкинд байгаа хөрөнгийг байршуулах 412
БҮЛЭГ 18. АРИЛЖААНЫ БАНК БОЛОН БУСАД ЗЭЭЛИЙН БАЙГУУЛЛАГАТЭЙ ХАРИЛЦАХ 417.
18.1. Арилжааны банкуудтай харилцах корреспондентийн харилцаа: зорилго, байгуулах, хөгжүүлэх технологи 417
18.2. Зээл, хадгаламжийн банк хоорондын зах зээл, түүний үйл ажиллагааны үндэс 427
18.3. Банк хоорондын төлбөр тооцоо, төлбөрийн зохион байгуулалт 435
18.4. Банкны клиринг 437
2-р хэсэг.БАНКНЫ ҮНДСЭН ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА: ХЭРЭГЛЭГЧДИЙН ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 442
БҮЛЭГ 19. ТӨЛБӨРИЙН ТӨЛБӨР, ТӨЛБӨР, БЭЛЭН ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ ЗАХ ЗЭЭЛИЙН БАНК 442.
19.1. Банкны төлбөр тооцоо, төлбөр: үндсэн ойлголт 442
19.2. Банкуудын төлбөрийн гүйлгээний төрөл 446
19.3. Орчин үеийн Орос дахь төлбөрийн систем ба түүний бүтэц 448
19.4. Бэлэн мөнгөний төлбөр. Бэлэн мөнгөний гүйлгээ 455
19.5. Банкны данс нээх 458
19.6. Хуулийн этгээдийн данс: төрөл, зориулалт 460
19.7. Банкны дансны гэрээ 462
19.8. Харилцагчдад зориулсан төлбөр тооцоо, төлбөрийн үйлчилгээний технологи 464
БҮЛЭГ 20. ЗЭЭЛИЙН ЗАХ ДЭЭР БАНК 473
20.1. Банкны зээл: үндсэн ойлголт 473
20.2. Банкны зээл: зохицуулалтын үндсэн шаардлага 481
20.3. Банкны зээлийн бодлого, түүнийг хэрэгжүүлэх механизм 485
20.4. Зээл олгох, банкны зээлийн хэлтсийн ажлыг зохион байгуулах технологийн үндэс 488
20.5. Зээлдэгчийн санхүүгийн төлбөрийн чадвар, зээлийн чадварын үнэлгээ 494
20.6. Банкны зээлийн үнэ 501
20.7. Зээлийн эргэн төлөлтийг хангах арга зам 507
20.8. Банкны зээлийн үйл ажиллагааны чанар 513
Бүлэг 21. ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАЛТЫН ТӨСЛИЙН ЗЭЭЛ ОЛГОХ 520
21.1. Хөрөнгө оруулалтын төслийн зээл олгох, түүний онцлог 520
21.2. Хөрөнгө оруулалтын зээлийн эрсдэл. 528
21.3. Хөрөнгө оруулалтын үйл явцын эрсдэлийн өөрчлөлт 530
21.4. Аж ахуйн нэгжийн хөрөнгө оруулалтын зээлжих чадвар 537
21.5. Хөрөнгө оруулалтын төслийн зээл олгох технологи 545
Бүлэг 22. ҮНЭТ ЦААСНЫ ЗАХ ЗЭЭЛ ДЭЭР БАНК 552
22.1. Банкны үнэт цаасны үйл ажиллагааны төрөл 552
22.2. Банк өөрийн үнэт цаас гаргах 566
22.3. Орчин үеийн Оросын үнэт цаасны зах зээл 573
Бүлэг 23. ВАЛЮТЫН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ЗАХ ЗЭЭЛ ДЭЭР БАНК 578
23.1. Банкны гадаад валютын үйл ажиллагаа: үндсэн ойлголтууд 578
23.2. ОХУ-ын Банк нь валютын захын зохион байгуулагчаар 585
23.3. Оросын банкуудын гадаад валютын үндсэн үйл ажиллагаа 593

III хэсэг. БАНКНЫ ТУСЛАХ ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ТЕХНОЛОГИ 597
БҮЛЭГ 24. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ Нягтлан бодох бүртгэл, тайлан. БАНКНЫ НЯГТЛАН БОДОХ ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ АЖЛЫН ЗОХИОН БАЙГУУЛАЛТ 598
24.1. Банкны нягтлан бодох бүртгэл, тайлагнал: эхний заалтууд 598
24.2. Банкуудын нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналыг нэгтгэх: асуудал, хэтийн төлөв 604
24.3. Банкны нягтлан бодох бүртгэл, татварын бодлого 618
24.4. Орчин үеийн нөхцөлд банкны тайлан 626
24.5. Банкны нягтлан бодох бүртгэлийн үйлчилгээ: бүтэц, чиг үүрэг, төлөвлөлт, ажлын зохион байгуулалт 631
БҮЛЭГ 25. БАНКНЫ ХҮНИЙН МЕНЕЖМЕНТИЙН ТЕХНОЛОГИ 635
25.1. Банкны боловсон хүчний хэрэгцээ, түүнийг хангах арга замыг төлөвлөх 635
25.2. Банкны боловсон хүчний шинэлэг боломж, түүнийг хөгжүүлэх арга 646
Ном зүй 662

IN сурах бичигЗээлийн байгууллага ба банкны системийн мөн чанар, банкны систем (салбар) болон хувь хүний арилжааны банкны менежментийг тэдгээрийн үүсэх, үйл ажиллагааны хамгийн чухал чиглэлд тусгасан гол асуудлуудыг онцлон тэмдэглэв. Энэхүү ном нь хураангуй хэлбэрээр ОХУ-ын банкны онол, практикийг судалж буй хүн бүрт шаардлагатай орчин үеийн мэдлэгийг агуулсан болно. Эдийн засгийн их, дээд сургуулийн оюутнууд, багш нар эдийн засгийн салбарууд, түүнчлэн тухайн улсын банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, удирдлагыг бие даан судалж буй хүн бүр, тэр дундаа аж ахуйн нэгж, байгууллагын санхүү, эдийн засгийн үйлчилгээний менежер, ажилтнууд. бодит салбараж ахуйн нэгж, байгууллагуудын арилжааны банкуудтай харилцах харилцааны үр ашгийг дээшлүүлэхийг эрэлхийлж буй эдийн засаг.

БҮЛЭГ 4. АРИЛЖААНЫ БАНК БАЙГУУЛАХ

4.1. Банк байгуулах тухай ойлголт, үе шатууд

Хууль тогтоох ба нормативын суурь

Арилжааны банк байгуулах үйл явцыг зохицуулдаг үндсэн дүрмүүд үүнд багтсан болно Иргэний хууль(4-р бүлэг, § 2), 1995 оны 12-р сарын 26-ны өдрийн 208-FZ тоот хууль " тухай хувьцаат компаниудӨө", 02/8/1998 оны № 14-ФЗ " ”, “”.

Нэрлэсэн хуулиудын сүүлчийн хэсэгт (1-р зүйл) дараахь зүйл бий. Зээлийн байгууллага нь аливаа өмчийн хэлбэрийн үндсэн дээр бизнесийн компани хэлбэрээр үүсдэг" Бизнесийн компаниудад Г.КҮүнд: хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани (ХХК), нэмэлт хариуцлагатай компани (ХХК), хувьцаат компани (ХК). Тиймээс банкуудыг жагсаасан зохион байгуулалт, эрх зүйн аль ч хэлбэрээр байгуулж, ажиллуулж болно.

Хууль " Хувьцаат компаниудын тухай” (1-р зүйл) хэм хэмжээг агуулна: “ Бүтээлийн онцлог ба эрх зүйн байдалБанк, хөрөнгө оруулалт, даатгалын үйл ажиллагааны чиглэлээр хувьцаат компаниудыг холбооны хууль тогтоомжоор тодорхойлдог" ХХК-ийн ижил төстэй томьёог Урлагт бас оруулсан болно. 1 хууль " Хязгаарлагдмал хариуцлагатай компаниудын тухай" Үүнтэй төстэй томьёог танилцуулсан Г.К(87 ба 96 дугаар зүйл). Тиймээс, бүх талаараа ерөнхий асуудлуудбанк байгуулах, дараагийн үйл ажиллагаа нь дүрмийн дагуу явагдана ерөнхий хуулиуд (Г.К, хувьцаат компани, ХХК-ийн хууль тогтоомж), гэхдээ тэдгээрийн зохион байгуулалт, үйл ажиллагааны онцлогийн талаар ярихад банкны тусгай хуулиудыг давуу эрх олгодог. Сүүлийнх нь хууль юм " Төв банкны тухай Оросын Холбооны Улс ", үүний дагуу ОХУ-ын Банк нь бүх хүмүүст заавал корпорацийн бонд гаргах эрхтэй. дүрэм журам. Энэхүү эрхийг ашиглан ОХУ-ын Төв банк ОХУ-д ТБ нь жагсаалтад орсон бүх хэсэгт бий болохыг тогтоожээ. Г.Кгурван хэлбэр– ХК, ХХК, ОДО (Төв банкны 2004 оны 1-р сарын 14-ний өдрийн 109-I тоот зааврын 1.1 дэх заалт " ”).

Шинэ банк байгуулахтай холбоотой үндсэн заалтуудыг хуулийн 10-17 дугаар зүйлд заасан. Банк, банкны үйл ажиллагааны талаар" Бид зөвхөн хоёрыг нь (товчилсон хэлбэрээр) танилцуулж байна.

Норматив суурьЭнэ нь нэлээд өргөн цар хүрээтэй бөгөөд энэ чиглэлээр Оросын Банкны арав гаруй үндсэн зохицуулалтыг багтаасан болно.

Үндсэн шаардлага

Банк байгуулах нь бусад арилжааны байгууллага байгуулахаас хамаагүй илүү хөдөлмөр, ур чадвар шаарддаг.

Банк байгуулах журамд гурвыг багтаасан болно үндсэн үе шатууд: I- бэлтгэл ажлын үе шат; II- үе шат улсын бүртгэлхуулийн этгээдийн хувьд банк; III– тусгай зөвшөөрөл авах үе шат (банкны үйл ажиллагаа эрхлэх эрх).

Сүүлийн хоёр үе шат нь хоёр үе шаттай процедурыг хамарна: ирээдүйн банкны (түүний төв оффис) төлөвлөсөн байршилд Төв банк TU-д банк байгуулахаар бэлтгэсэн баримт бичгийг хянаж, батлах, ижил баримт бичгийг авч үзэх. ОХУ-ын Банкны төв оффис дээр тэдэнд хавсаргасан TU-ийн дүгнэлттэй. Үүний зэрэгцээ эрх бүхий бүртгэлийн байгууллага бүртгэлд оролцдог (ийм байгууллагын чиг үүргийг татварын албанд даатгадаг).

Албан ёсоор банк байгуулах хууль ёсны эхний алхам бол үүсгэн байгуулах гэрээнд санаачлагчид (үүсгэн байгуулагчид) гарын үсэг зурах явдал юм. Бодит байдал дээр бүх зүйл эрт эхэлдэг бөгөөд үүсгэн байгуулах гэрээнд гарын үсэг зурсан нь чухал урьдчилсан ажлын оргил үе юм.

Бэлтгэл ажлын төв нь банк байгуулах үзэл баримтлалыг боловсруулах явдал байх ёстой. Түүний агуулгыг нэлээд чөлөөтэй тайлбарлаж болох боловч санаачлагчид ойлгох ёстой дараах үндсэн санааг тусгасан байх ёстой. нэгдсэн санал:

а) банкны цаашдын үйл ажиллагааны эрхэм зорилго, стратеги;

б) хэмжээс ба бүтэц эрх бүхий капитал(CC), үүсгэн байгуулагчид болон бусад оролцогчдод тавигдах шаардлага (ирээдүйд оролцогчдын тоонд багтана);

в) үйл ажиллагааны зорилго, түүний чиглэл, тэргүүлэх чиглэл, үйлчлүүлэгчийн суурь;

G) зохион байгуулалтын бүтэц, удирдах байгууллага, тэдгээрийн бүрэн эрх, удирдлагын зохион байгуулалтад тавигдах үндсэн шаардлага.

Уг нь банк байгуулах нь ийм хариуцлага хүлээхэд бэлэн байгаа үүсгэн байгуулагчдыг нь нарийн сонгохоос эхэлдэг. Тэдний дунд санамсаргүй хүмүүс гарч ирэхээс зайлсхийх хэрэгтэй. ШаардлагаБанкны боломжит үүсгэн байгуулагчид (оролцогчид) хандах шаардлагатай бол түүний боловсруулсан стратегиас гаргаж авах хэрэгтэй. Өөрөөр хэлбэл, банкны цаашдын үйл ажиллагааны стратегийн үндсэн элементүүдийг, наад зах нь ерөнхийд нь, тодорхой хүмүүстэй (хуулийн этгээд, хувь хүмүүс) хэлэлцээ хийхээс өмнө түүнийг бий болгох санаачлагчид ижил төстэй хүмүүс боловсруулсан байх ёстой. ) үүсгэн байгуулагчдын (оролцогчдын) тоонд тэдний оролцооны талаар. Орчин үеийн Оросын нөхцөлд оролцогчдын бүрэлдэхүүн, чанарт анхаарал хандуулах нь бүрэн үндэслэлтэй гэж үзэж болно.

Үүсгэн байгуулагчид (оролцогчид) тавигдах шаардлагыг ерөнхий, тоон, чанарын гэсэн гурван бүлэгт хувааж болно. Тоо руу ерөнхий шаардлагаДараахь зүйлийг багтааж болно.

♦ банкны үүсгэн байгуулагч нь зээлийн байгууллагад оролцохыг хуулиар хориглоогүй хүмүүс (хуулийн болон биет) байж болно;

♦ хуулийн этгээд - төсөвт өртэй хүн үүсгэн байгуулагч байж болохгүй.

Зохицуулалтын түвшинд банкны үүсгэн байгуулагчид (шинэ оролцогчид) хуулийн этгээдийн санхүүгийн байдлыг үнэлэх журам, шалгуурыг нэлээд хатуу зохицуулдаг. Хэрэв банкны үүсгэн байгуулагчид (шинэ оролцогчид). холбооны эрх баригчидгүйцэтгэх эрх мэдэл, ОХУ-ын бүрдүүлэгч байгууллагуудын төрийн байгууллагууд, байгууллагууд орон нутгийн засаг захиргааэсвэл улсын нэгдсэн үйлдвэр болон төрийн байгууллагууд, дараа нь энэ тохиолдолд тусгай шаардлага тавигдана;

♦ үүсгэн байгуулагчид нь бүртгүүлснээс хойшхи эхний гурван жилийн хугацаанд банкны гишүүнчлэлээс гарах эрхгүй (өөрөөр хэлбэл, банкны дүрмийн сангаас өөрт ногдох хувийг бүрэн буюу хэсэгчлэн гаргах).

Тоон шаардлагасанаа зовох нийт тооүүсгэн байгуулагчид (оролцогчид) болон тэдгээрийн банкны дүрмийн санд эзлэх хувь. Энэ тоо нь бага байх ёстой бөгөөд эхлээд 5-6-аас ихгүй байх ёстой, дараа нь хөрөнгө нэмэгдүүлэх шаардлагатай бол 30 хүртэл хүн байх ёстой (хууль тогтоогч хувьцаат компанийн оролцогчдын тоог хязгаарлаагүй, харин ХХК-д ийм хязгаарлалт тавьдаг - 50-аас ихгүй байна). Үүний зэрэгцээ, менежментийн компанид тус бүрийн хувь хэмжээ бага байх нь зүйтэй бөгөөд бусад үүсгэн байгуулагч, оролцогчдын хувьцаанаас тийм ч их ялгаатай биш байх нь зүйтэй юм (ОХУ-ын Банкны хууль тогтоомж, дүрэм журамд ийм нөхцөлийг заагаагүй болно). хязгаарлалт).

Чанарын шаардлагахоёр дэд бүлэгт хувааж болно. TO эхний дэд бүлэгДараахь зүйлийг багтааж болно (тэдгээрийг бүгдийг нь Төв банкны баримт бичигт заагаагүй болно).

1. Бүх үүсгэн байгуулагчид санхүүгийн хувьд тогтвортой, банкны дүрмийн санд хувь нэмрээ оруулах хангалттай өөрийн хөрөнгөтэй, төсвийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх ёстой. Хуулийн этгээдийн хувьд холбогдох мэдээллийг баланс болон бусад тайлангийн баримт бичгээр баталгаажуулсан байх ёстой.

ОХУ-ын Банк (түүний техникийн үзүүлэлтүүд) нь банкны капиталд оруулсан бүх хөрөнгийг хүлээн авсан хөрөнгө гэж хүлээн зөвшөөрөх нь чухал юм. зохистойэх сурвалж (Энэ талаар Төв банкны тухай хуулийн 72 дугаар зүйл, мөн Төв банкны өөрийн зохицуулалт байдаг). Зорилго нь энгийн бөгөөд ингэснээр банкууд өөрийн хөрөнгийн хэмжээг зохиомлоор "хөөрүүлэхгүй" байх болно.

2. Бүх үүсгэн байгуулагчид бүрэн итгэлийг төрүүлж, өөрсдийн үйл хэрэгт үнэнч байх ёстой, i.e. чадвар, бэлэн байдал, хүлээсэн үүргээ цаг тухайд нь, үр дүнтэй, бүрэн хэмжээгээр биелүүлэх хүсэл.

3. Бүх үүсгэн байгуулагчдын (өөрийн) хөрөнгө "цэвэр" байх ёстой.

4. Үүсгэн байгуулагчид буюу хуулийн этгээд нь эдийн засгийн янз бүрийн салбар, салбар, түүний дотор санхүүгийн зах зээлийн салбарыг төлөөлөх нь зүйтэй.

5. Банкийг үүсгэн байгуулагч бүх хуулийн этгээд, хувь хүн түүний стратегийг хүлээн зөвшөөрч, хэрэгжүүлэхэд идэвхтэй хувь нэмэр оруулах ёстой.

Хоёр дахь дэд бүлэгЧанарын шаардлага нь өмнөхтэй адил бөгөөд ялангуяа дараахь заалтуудыг агуулж болно.

♦ Банкны бүх үүсгэн байгуулагчид (оролцогчид) түүний үйлчлүүлэгчдийн дунд байх шаардлагатай (нийт тоо нь илүү байх ёстой). Эдийн засгийн харилцаанд үүсгэн байгуулагчдын (оролцогчдын) түншүүд мөн түүний үйлчлүүлэгч болох нь зүйтэй юм;

♦ ямар ч үүсгэн байгуулагч (оролцогч) нь банкны тогтвортой байдалд сөргөөр нөлөөлөх онцгой эрх, ашиг тусыг эдлэх ёсгүй, банкны эзэмшигчдийн зөвлөл нь түүний үйл ажиллагаанд саад учруулахгүй байх. эдийн засгийн үйл ажиллагаа, самбарыг солихыг оролдоорой.

Магадгүй үүсгэн байгуулагчдын бодох шаардлагагүй цорын ганц асуулт бол үүсгэн байгуулж буй банкны дүрмийн сангийн доод хэмжээ байх ёстой. Зах зээлд орох “орох саад”-ын хэмжээ банкны үйлчилгээОХУ-ын Банкны баримт бичигт заасан бөгөөд 5 сая евротой тэнцэх хэмжээнээс багагүй байна. 2002 оны эхэн үеэс эхлэн энэхүү шаардлага нь шинээр байгуулагдсан дотоодын банк, тэр дундаа ТББ-ын статусыг банкны статус болгон өөрчлөх замаар байгуулагдсан банк, ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байгуулагдсан банк хоёуланд нь адилхан хамаарна. охин банк руугадаадын банк.

Тиймээс, төв банкзөвхөн авч үзэж буй тал дээр тэгшитгэсэн төдийгүй дотоодын болон гадаадын банкууд, гэхдээ Оросын банкуудын хөрөнгийн удирдлагын доод хэмжээг 5 дахин нэмэгдүүлснээр энэ нь дотоодын шинэ банкууд бий болох боломжийг эрс хязгаарлаж, улам бүр хязгаарлаж байна.

Дээрх дүнгийн рубльтэй тэнцэх хэмжээг ОХУ-ын Төв банкнаас сүүлийн ажлын өдрийн байдлаар тогтоосон евро/рублийн ханшийг үндэслэн ОХУ-ын Банк улирал бүр тодорхойлдог. өнгөрсөн сарөмнөх улирал. Энэ хэмжээ сүүлийн жилүүдэд дараах байдлаар өөрчлөгдсөн байна (Хүснэгт 4.1).

Хүснэгт 4.1

рубльтэй тэнцэх хамгийн бага хэмжээбанк байгуулахад шаардагдах дүрмийн сан

2008 оноос хойш үүсгэн байгуулагдсан цагаасаа буюу бүртгүүлснээс хойш хоёр жил хүрэхгүй хугацаа өнгөрсөн банкуудыг (түүний дотор нэгдэх замаар) бий болгох боломжтой болсон. бэлэн мөнгөний хадгаламжхувь хүн (хуулийн 36 дугаар зүйлийн 3, 4 дэх хэсэг " Банк, банкны үйл ажиллагааны талаар”, түүнчлэн 4.1, 7.2, 8.1, 8.2, 8.4; 13.2, 13.4, 14.4, 14.6, 14.7 Төв банкны 2004 оны 1 дүгээр сарын 14-ний өдрийн 109-I тоот заавар “ ОХУ-ын Банкнаас зээлийн байгууллагуудыг улсын бүртгэлд бүртгэх, банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох шийдвэр гаргах журам."). Ийм банкуудын хувьд дүрмийн сангийн доод хэмжээг (аль хэдийн үйл ажиллагаа явуулж байгаа банкуудын хувьд - өөрийн хөрөнгийн) хувьд 2008 оны 1-р улиралд 100 сая евротой тэнцэх рубльтэй тэнцэх хэмжээний тусдаа гайхалтай өндөр "бар" тогтоосон. 3,594,100,000 рубль болсон. (ОХУ-ын Төв банкны 2008 оны 3-р сарын 11-ний өдрийн 22-Т тоот захидал)

Банк үүсгэн байгуулагчдын сонгон шалгаруулалт, бэлтгэл ажил шаардлагатай бичиг баримт, Бүртгэлийг өөрөө 3-5 хүнтэй жижиг зохион байгуулалтын бүлэгт даатгах нь зүйтэй бөгөөд хэрэв хүсвэл тэд шинээр байгуулагдсан банкны ажилтнуудын нэг болж чадна.

Үндсэн баримт бичгийг бэлтгэх

Үүсгэн байгуулагчдын бүрэлдэхүүнийг тогтоож, дээрх үндсэн асуудлаар харилцан зөвшилцөлд хүрсэний дараа санаачлагч үүсгэн байгуулагчдын тэргүүлсэн ажлын хэсэг ирээдүйн банкийг бүртгүүлэх, тусгай зөвшөөрөл олгоход шаардлагатай баримт бичгийн багцыг бэлтгэхэд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. Үндсэн баримт бичгүүдийг авч үздэг үүсгэн байгуулах баримт бичигэдийн засгийн компани байгуулсан.

-ын дагуу ОХУ-ын Иргэний хуульХХК-ийн үүсгэн байгуулах баримт бичиг нь үүсгэн байгуулах гэрээ, дүрэм (эсвэл ХХК-ийг нэг хүн үүсгэсэн бол зөвхөн дүрэм) юм. Хувьцаат компанийн үүсгэн байгуулах баримт бичиг нь дүрэм; ХК-ийг үүсгэн байгуулагчид мөн ХК-ийг байгуулах талаар өөр хоорондоо гэрээ байгуулах ёстой.

IN холбооны санамж бичигХХК хэлбэрээр банк ( банк байгуулах тухай гэрээХК-ийн хэлбэрээр) дараахь зүйлийг тодорхойлох ёстой.

үүсгэн байгуулагчдын банк байгуулах үүрэг;

Үүнийг бий болгох хамтарсан үйл ажиллагааны журам;

үүсгэн байгуулагчдын бүрэлдэхүүн, тэдгээрийн эд хөрөнгийн зарим хэсгийг банкинд шилжүүлэх, түүний үйл ажиллагаанд оролцох нөхцөл;

Эрх бүхий хөрөнгийн хэмжээ, үүсгэн байгуулагч бүрийн менежментийн компанид эзлэх хувь хэмжээ;

Хадгаламжийн хэмжээ, бүрэлдэхүүн, түүнийг Эрүүгийн хуульд оруулах журам, хугацаа;

Банкны удирдлагын байгууллагын бүрэлдэхүүн, чадвар, шийдвэр гаргах журмын талаархи мэдээлэл;

үүсгэн байгуулагчдын (оролцогчдын) хооронд ашгийг хуваарилах нөхцөл, журам;

Үүсгэн байгуулагчид (оролцогчид) түүний бүрэлдэхүүнээс гарах журам (ХХК-ийн хувьд);

Холбооны хуулиар зохицуулсан бусад асуудлууд.

Бүх үүсгэн байгуулагчид хамтын ажиллагааны санамж бичигт гарын үсэг зурах ёстой. Энэ тохиолдолд байршил, шуудангийн хаяг болон Банкны дэлгэрэнгүй мэдээлэл(зээлийн байгууллага болох үүсгэн байгуулагчийн хувьд - банк таних кодОХУ-ын Банкны бэлэн мөнгөний тооцооны төв дэх корреспондент дансны дугаар). Үүсгэн байгуулагч хуулийн этгээдийн төлөөлөгчдийн гарын үсэг нь холбогдох хуулийн этгээдийн тамга тэмдгээр баталгаажсан байх ёстой. Хувь хүмүүсийн гарын үсгийг нотариатаар баталгаажуулсан; энэ нь баримт бичгийг бүхэлд нь баталгаажуулдаг.

Банкийг үүсгэн байгуулах гэрээг батлахдаа (түүнчлэн оролцогчдын тоо нэмэгдсэн тохиолдолд) банкны дүрмийг батлах журамтай ижил төстэй байдлаар явагдана.

Хэрэв үүсгэн байгуулагчдын оруулсан хувь нэмэр нь тэдний зарласан хөрөнгийн зөвхөн нэг хэсгийг хамардаг бол гэрээнд банкинд бусад оролцогчдыг татах нөхцөлийг тусгасан болно. Энэ тохиолдолд гэрээнд оролцогчид тодорхой хугацаанд хувь нэмрээ бүрэн оруулахаар шийдвэрлэсэн тухайгаа мэдэгддэг гарын үсгийн хуудсаар хавсаргасан болно. Гэсэн хэдий ч байгуулагдсаны дараа хувьцаат банкбүх хөрөнгийг үүсгэн байгуулагчдын дунд нэн даруй хуваарилах ёстой (хувьцааны төлбөрийг нэрлэсэн үнээр нь төлнө). Хэрэв банк нээлттэй хувьцаат компанийн хэлбэрээр байгуулагдсан бол үүсгэн байгуулагчид нь банкны хувьцааны анхны гаралтыг зохих ёсоор бүртгүүлэх шаардлагатай болно.

Үүсгэн байгуулах гэрээнд (банк байгуулах тухай гэрээ) гарын үсэг зурсны дараа ОХУ-ын Банкны бэлэн мөнгөний тооцооны төв (RCC) үүсгэн байгуулагчдад нээгддэг. түр (хадгаламж) харилцах дансҮүсгэн байгуулалтын хурлын өмнө тэд хувь нэмэр оруулахаар хүлээсэн менежментийн компанийн хувьцааны нэрлэсэн үнийн дүнгийн 10-аас доошгүй хувийг оруулах (шилжүүлэх). Данс нээх үндэслэл нь үүсгэн байгуулах гэрээ (банк байгуулах гэрээ), хадгаламжийн дансанд мөнгө шилжүүлэх үндэслэл нь захиалгын хуудас юм. Үүсгэн байгуулагч бүр бие даан мөнгө оруулах ёстой.

Үүсгэн байгуулагчдаас авах ёстой бүх мөнгийг нэг дор хадгаламжийн дансанд оруулахыг зөвлөж байна, өөрөөр хэлбэл. менежментийн компанийг бүрэн хэмжээгээр нэн даруй бүрдүүлэх. Энэ нь үүсгэн байгуулагчдын мөнгийг хэсэг хугацаанд эргэлтээс нь салгах боловч зохион байгуулалтын хугацааг богиносгож, банк илүү хурдан ажиллах боломжийг олгоно. Гэхдээ банк байгуулахад шаардлагатай бүх бичиг баримтыг сайтар боловсруулсан тохиолдолд энэ арга нь өөрийгөө зөвтгөдөг бөгөөд энэ нь түүнийг аль болох хурдан бүртгүүлэх найдвар төрүүлдэг.

Хадгаламжийн дансанд мөнгө байршуулахдаа өөр үүсгэн байгуулагчийн данснаас мөнгө шилжүүлэх, түүнийг үүсгэн байгуулагч хуулийн этгээдийн харилцах данснаас бус харин одоогийн данснаас шилжүүлэхийг хориглоно гэдгийг мартаж болохгүй. Тэгэхгүй бол үүсгэн байгуулагчдын өөрсдийн буруугаас болж банкны бүртгэлийг удаан хугацаагаар хойшлуулж болзошгүй энэ мөнгийг RCC хүлээн авахгүй.

Сангийн гэрээ (банк байгуулах тухай гэрээ) нь бусад чухал шийдвэрийг агуулсан байх ёстой. Жишээлбэл, менежментийн компани нь хэсэгчлэн эсвэл бүр бүрэн хэмжээгээр үүсч болно гадаад валют(Валютыг үүсгэн байгуулагчид - ОХУ-ын оршин суугчид одоогийн гадаад валютын данснаас, хэрэв эдгээр оршин суугчид зээлийн байгууллага бол бусад банк дахь корреспондент данснаас хадгалдаг). Энэ тохиолдолд гэрээнд хөрөнгийн төлбөр болгон аль валютыг хүлээн авахыг зааж өгөх ёстой (Төв банк менежментийн компанид оруулсан хувь нэмэр болгон хүлээн авахыг зөвшөөрдөг валютын хаалттай жагсаалт байдаг), оруулсан валютыг ямар ханшаар үнэлж байгааг эсвэл , ижил зүйл юу вэ, менежментийн компанийн хувьцааны үнэ рубль, валютаар хэд вэ (үүнийг үүсгэн байгуулагчдын хурлаар тодорхойлно). Үүсгэн байгуулагчдаас хүлээн авсан гадаад валютын хөрөнгийг зээлдүүлэхийн тулд та Внешторгбанк эсвэл Оросын Сбербанканд корреспондент данс нээх хэрэгтэй. Үүсгэн байгуулагчид өөрийн хөрөнгийн кассанд зохих мөнгөн дүнг бэлэн мөнгөөр төлж болно. Оросын банк, мөнгөн тэмдэгттэй ажиллах эрхтэй, дараа нь тэдэнд шилжүүлэх нөхцөлтэй заасан хэмжээ Vneshtorgbank эсвэл Sberbank-д нээгдсэн ирээдүйн банкны данс руу. Хэрэв үүсгэн байгуулагчдын дунд байгаа бол оршин суугч бус, дараа нь тэр мөн менежментийн компанид оруулсан хувь нэмрийг нь төлөх эрхтэй гадаад валютын дансөмнө нь хүлээн авсан өөр банкинд шаардлагатай зөвшөөрөлОросын банк 15.

Үүнтэй холбогдуулан ОХУ-ын Банкны шаардлага мөнгөн бус хэлбэрүүдменежментийн компанид оруулсан хувь нэмэр. Эдгээр шаардлагуудын гол нь дараах байдалтай байна.

1. Холбооны хууль тогтоомж эсвэл өмнө нь байгуулсан гэрээний дагуу захиран зарцуулах эрх нь хязгаарлагдсан эд хөрөнгө нь банкны дүрмийн санд оруулах хувь нэмэр байж болохгүй.

2. Банкны дүрмийн кодонд орсон тогтоосон журмаарөмч нь түүний өмч болно.

3. Удирдлагын компанид оруулсан хувь нэмрийг рублийн болон гадаад валютын сан, мөн мөнгөн бус хөрөнгө хэлбэрээр хийж болно.

4. К мөнгөн бус хөрөнгөэнэ тохиолдолд биет хөрөнгө орно.

5. Доор биет хөрөнгөбанк байрлах барилга байгууламжийг (байр) хэлнэ.

6. Банкны дүрмийн санд биет хөрөнгө орсон бол үүсгэн байгуулагчид түүнийг банкны дүрмийн санд оруулах эрхийг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлнэ. Биет хөрөнгийг үнэлж, банкны балансад рублиэр тусгах ёстой. Биет хөрөнгийн мөнгөн үнэлгээг дараах байдлаар баталдаг: ХХК (LCD) - Ерөнхий уулзалтүүсгэн байгуулагчид, ХК-ийн төлөөлөн удирдах зөвлөл. Холбооны хуульд заасан тохиолдолд биет хөрөнгийг бие даасан үнэлгээчин үнэлдэг.

7. Үүсгэсэн банкны өөрийн хөрөнгийн мөнгөн бус хэсгийн стандарт (дээд хязгаар) нь 20% байна. Цаашид одоо байгаа банкны дүрмийн санг нэмэгдүүлэхдээ энэ жишгийг зөрчиж болохгүй.

Тусгай шаардлага тавигдана барилга, банк хаана байрлах вэ. Нэгдүгээрт, энэ шаардлага нь барилгын өмчлөлд хамаарна. Үүнийг үүсгэн байгуулагчид банкны өмчлөлд дүрмийн сан дахь хувьцааны төлбөр эсвэл түрээсийн төлбөр болгон (бүтэн эсвэл хэсэгчлэн) шилжүүлж болно. Мөн банк нь үүсгэн байгуулагч биш хүнээс түрээслэх (дахин түрээслэх) байранд (байр) байршуулахаар төлөвлөж болно. Хоёрдугаарт, үнэт зүйлтэй гүйлгээ хийх банкны (түүний хэлтэс) байр (байр) нь найдвартай гал, дохиоллын системтэй байх ёстой. бэлэн мөнгөний гүйлгээ – бэлэн мөнгөний бүртгэл, тусгай шаардлагын дагуу техникийн хувьд бэхжүүлсэн.

Эцэст нь асуудлыг чадварлаг шийдвэрлэх ёстой өмчлөлийн бүтэцВ банк байгуулж байна. Энэ хэсэгт дараах үндсэн шаардлагууд тавигдана.

1.Хэрэв нэг хуулийн этгээд, хувь хүн, эсхүл хэлцлээр харилцан хамаарал бүхий хуулийн этгээд ба/эсвэл хувь хүн, эсхүл өөр хоорондоо охин болон хараат хуулийн этгээдийн бүлэг /105, 107 дугаар зүйл. ОХУ-ын Иргэний хууль), банкны менежментийн компанийн хувьцааны 5-аас дээш хувийг худалдаж авахаар төлөвлөж байгаа бол тэд эхлээд энэ талаар ОХУ-ын банкинд мэдэгдэх ёстой бөгөөд хэрэв бид компанийн хувьцааны 20-иос дээш хувийг худалдаж авах тухай ярьж байгаа бол. менежментийн компани, тэд эхлээд энэ нь түүний зөвшөөрлийг авах ёстой, үүний төлөө өргөдөл Төв банкны TU агуулга ирүүлсэн байна.

2. ОХУ-ын Банкны TU нь өргөдөлд хавсаргасан баримт бичгийн бүхэл бүтэн багцын үндсэн дээр хүссэн урьдчилсан зөвшөөрлийг өгөх боломжийг авч үзэж байгаа бөгөөд үүнд монополийн эсрэг дүрмийг дагаж мөрдөх тухай холбооны монополийн эсрэг байгууллагын дүгнэлт багтсан болно.

3. Дээрх баримт бичгүүдийг авч үзсэний үр дүнд үндэслэн өргөдөл гаргагчийн санхүүгийн байдлыг харгалзан TU-ийн Төв банк түүнд зөвшөөрөл, татгалзсан тухай бичгээр мэдэгдэнэ.

Дараагийн алхам бол хэрэгжүүлэх явдал юм үүсгэн байгуулах хурал. Ийм уулзалтын эцсийн баримт бичиг нь протокол- хэд хэдэн заавал байх ёстой шийдвэрийг агуулсан байх ёстой:

1) банк байгуулах тухай (шийдвэр нь санал нэгтэй байх ёстой);

2) банкны нэрийг батлах тухай. Үүсгэн байгуулагчид үүсгэн байгуулах гэрээнд (үүсгэх гэрээ) гарын үсэг зурахаас өмнө эхлээд Оросын банктай санал болгож буй банкны нэрийг (бүтэн болон товчилсон) тохиролцох шаардлагатай;

3) банкны дүрмийг батлах тухай;

4) банкны зөвлөл, түүний даргыг сонгох тухай (тус тусад нь - зөвлөлийн даргыг сонгох тухай шийдвэр бүхий зөвлөлийн хурлын тэмдэглэл);

5) гүйцэтгэх байгууллагын дарга, банкны ерөнхий нягтлан бодогч, түүний орлогч нарын албан тушаалд томилогдох нэр дэвшигчдийг батлах тухай;

6) банкны бизнес төлөвлөгөөг батлах тухай.

Бизнес төлөвлөгөө нь ОХУ-ын Банк дараахь зүйлийг үнэлэх боломжтой байх ёстой: a) байгуулж буй байгууллага нь банкуудад тавигдах шаардлагыг хангаж байгаа эсэх; б) харилцан хамааралтай үүсгэн байгуулагчид болон тэдгээрийн бүлгүүдийн үйл ажиллагаанд үзүүлэх болзошгүй нөлөөллийг харгалзан банк санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангаж, үйл ажиллагааны зохистой хэм хэмжээ, заавал байлгах нөөцийн шаардлагыг дагаж мөрдөх боломжтой эсэх (гаргасан шийдвэрийг шууд болон шууд бусаар тодорхойлох чадвартай хүмүүс гэсэн үг). банкны үүсгэн байгуулагчид); в) банкны удирдлагын байгууллагууд түүнийг хүлээж буй эрсдэлд хэр хүрэлцэхүйц байна.

Энд бид Төв банкны 2002 оны 7-р сарын 5-ны өдрийн 1176-У тоот удирдамжийг баримтлах ёстой. Зээлийн байгууллагуудын бизнес төлөвлөгөөний тухай” (түүний бүх хавсралтыг оруулаад). Энэхүү удирдамжийн дагуу шинээр бий болсон банк дараахь зүйлийг бүрдүүлэх ёстой.

Таны үйл ажиллагааны эхний 2 жилийн тайлан баланс (хөрөнгө, өр төлбөрийн ирээдүйн бүтцийг багтаасан тайлан балансын бие даасан зүйлсийн тайлбартай);

Орлого, зардал, ашгийн төлөвлөгөө нь 2 жилийн үйл ажиллагаанд зориулагдсан (мөн түүнчлэн нарийвчилсан хуулбарын хамт);

Ирэх 2 жилийн үйл ажиллагааны ижил хугацаанд банкны заавал дагаж мөрдөх стандартыг дагаж мөрдөх үзүүлэлтүүд. Наад зах нь шинэ банкны хувьд ийм шаардлага бодитой бус гэдэг нь тодорхой байна;

Танилцуулгын хэсгийн төгсгөл.

А.М.Тавасиев

Банкны үйл ажиллагаа. зээлийн байгууллагын удирдлага. Заавар

БҮЛЭГ 1. БАНК, БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА, БАНКНЫ СИСТЕМ

1.1. Банк болон бусад зээлийн байгууллагууд: үндсэн шинж чанарууд

Бараа-мөнгөний харилцаагурван төрлийн харилцаанаас бүрдэнэ:

– бүтээгдэхүүнийг өөр бүтээгдэхүүнээр шууд сольсон (T – T);

– бүтээгдэхүүнийг мөнгөөр өөр бүтээгдэхүүнээр солих (T – D – T);

– мөнгө шууд эзэмшигчийг өөрчилдөг (D – D).

Бараа-мөнгөний харилцааны танилцуулсан бүтцээс харахад хоёр дахь тохиолдолд бараа, мөнгө нь харилцан уялдаатай эсрэг хөдөлгөөнийг хийдэг, эхний тохиолдолд зөвхөн бараа, гурав дахь тохиолдолд зөвхөн мөнгө хөдөлдөг. Сүүлийн тохиолдол нь мөнгөний (санхүүгийн) харилцаа гэж нэрлэгддэг эдийн засгийн үйл явцын мөн чанарыг тусгасан болно. Өөрөөр хэлбэл, мөнгөний харилцаа- энэ бол бараа-мөнгөний харилцааны нэг хэсэг бөгөөд энэ нь мөнгөний бие даасан хөдөлгөөнтэй холбоотой эдийн засгийн байгууллагуудын хоорондын харилцааг илэрхийлдэг.

Мөнгөний харилцааны бүтцэд дараахь үндсэн тодорхой харилцаа орно.

Төсөв бүрдүүлэх, тэдгээрээс гарах хөрөнгийн зарцуулалт;

татвар, хураамжийг төлөх (хүлээн авах);

Бодит мөнгөний харилцааны хувьд мөнгө (түүний шинж тэмдэг) хийдэг бие даасан хөдөлгөөн(барааны шууд эсрэг хөдөлгөөнгүйгээр), гэхдээ тэдгээрийн бие даасан байдал харьцангуй юм. Мөнгө ямар ч хугацаанд бие даан эргэлдэж чадахгүй. Мөнгө хэвээр үлдэхийн тулд (бүх нийтийн эквивалент, гүйлгээний хэрэгсэл, төлбөрийн хэрэгсэл гэх мэт) тэд бараагаа тээвэрлэхдээ тогтмол уулзаж, сүүлийн үеийн эргэлтийн үйл явцад үйлчлэх шаардлагатай болдог. Гэхдээ тодорхой хүрээнд, үе үе мөнгө өөрийн бие даасан хөдөлгөөнийг хийж чаддаг, хийх ёстой. Түүгээр ч барахгүй тэдний ийм хөдөлгөөн нь эдийн засгийн нөхөн үржихүйн ерөнхий үйл явцын зайлшгүй мөч (нөхцөл) юм: нөхөн үйлдвэрлэл хэвийн явагдахын тулд мөнгө шаардлагатай газар нь зөв цагт гарч ирэх ёстой бөгөөд одоо шаардлагагүй газраас гарах ёстой. Үүний дагуу эдийн засгийн (тухайлбал санхүүгийн) онцгой асуудлууд гарч ирдэг бөгөөд тэдгээрийн заримыг зээлийн байгууллагууд шийддэг.

Зээлийн салбарт үргэлж тодорхой зах зээл байдаг бөгөөд үүнд:

Нэрлэсэн "бүтээгдэхүүн" -ийн "худалдаа" нь өөрөө гурван сонголттой:

♦ тодорхой хугацаанд эсвэл бусдын мөнгийг ашиглах эрхийг шаардах хүртэл худалдан авах (татах);

♦ худалдагчийн өөрийн хөрөнгийг ашиглах эрхийг тодорхой хугацаанд зээлдэгчид худалдах (байрлуулах);

Хатуу утгаараа энэ зах зээлд дотоодын мөнгөний зах зээл, гадаад валютын зах зээл багтдаг. Бодит байдал дээр үнэт металлын зах зээл, үнэт цаасны зах зээлийг мөн багтаадаг. Эдгээр зах зээл бүрийг илүү нарийн хэсгүүдэд хувааж болно.

Төсөв, татварыг аажмаар төрийн байгууллага дагнан шийдэж эхэлсэн. Зах зээлийн мөнгөний харилцааны хувьд зах зээлийн эдийн засгийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны уламжлалт хүрээг голчлон бүрдүүлдэг. банкуудТэгээд банк бус зээлийн байгууллага(банк биш бусад зээлийн байгууллага гэж нэрлэгддэг).

Сүүлийнх нь:

Хөрөнгийн болон валютын бирж;

Даатгал, санхүүгийн компаниуд;

Банк бус хадгаламж, зээлийн байгууллага;

Цуглуулгын байгууллагууд;

Клирингийн байгууллагууд (танхимууд, төвүүд);

Хөрөнгө оруулалт, тэтгэвэр, буяны сан;

Брокер, дилер, лизинг, факторингийн компаниуд;

зээлийн хэрэглэгчийн хоршоо, зээлийн хоршоо, нийгэмлэг, нөхөрлөл, харилцан тусламжийн сан;

Ломбардууд.

Тиймээс банкууд болон банк бус зээлийн байгууллагууд (БББ) нь нэгдмэл бөгөөд нэгэн зэрэг бусад бүх эдийн засаг, аж ахуйн нэгжүүдээс нэг чанараараа ялгагдана. зах зээлийн мөнгөний харилцааны чиглэлээр мэргэшсэн (үйл ажиллагаа). Гэхдээ тэд бие биенээсээ юугаараа ялгаатай вэ?

Зах зээлийн эдийн засагт үйлдвэрлэлийн хэрэгслийн зах зээл, өргөн хэрэглээний барааны зах зээл, үйлчилгээний зах зээл, санхүүгийн зах зээл, хөдөлмөрийн зах зээл гэх мэт орно. Эдгээр бүх зах зээлийн гол оролцогчид нь үйлдвэрлэлийн аж ахуйн нэгж, аж ахуйн нэгжийн хоёр том анги юм. аж ахуйн нэгж биш эдийн засгийн байгууллагууд. Хоёулаа мэргэшсэн мэргэжлээ их бага тодорхой илэрхийлсэн байдаг.

Аж ахуйн нэгжүүд нь ихэвчлэн үйлдвэрлэлийн чиглэлээр мэргэшсэн байдаг (материал үйлдвэрлэлийн бүтээгдэхүүний төрлөөр). Гүйлгээний үйл явцад тэдний оролцооны хувьд энэ нь бөөний зах зээл дээрх үйлдлээр хязгаарлагдах (заавал бүрэлдэхүүн хэсэг), эсвэл бүр өөрсдийн бүтээгдэхүүний жижиглэнгийн худалдаанд хамрах боломжтой.

Сүүлийнх нь зээлийн байгууллагуудад бүрэн хамаарна. Нийгмийн үйлдвэрлэл, нөхөн үржихүйн санхүү, зээлийн талыг зах зээлийн аргаар хангахын тулд тодорхой хэмжээгээр хариуцлага хүлээдэг тэд өөр хоорондоо ямар нэг байдлаар "хариуцлага хуваах" ёстой. Тэд үүнийг хийхээс өөр аргагүйд хүрдэг: 1) зах зээлийн маш өргөн хүрээний мөнгөн гүйлгээ; 2) аливаа байгууллагын хязгаарлагдмал чадавхи (материал, санхүү, боловсон хүчин гэх мэт); 3) тодорхой төрлийн үйл ажиллагаа эрхлэхийг хууль тогтоомжоор хязгаарлах, түүнчлэн зах зээлд оролцогчдод өрсөлдөөний хүчнээс тавьсан хязгаарлалт; 4) банкууд болон ашгийн бус байгууллагуудын хоорондох анхны бодит ялгаа.

Банкууд- логикийн хувьд үндсэн, эх холбооссанхүүгийн зах зээлд бусад зээлийн байгууллагууд нь хоёрдогч, дериватив холбоос болдог. Бусад зээлийн байгууллагуудтай харьцахдаа анхдагч байхын тулд банкууд тэдэнтэй тодорхой хэлбэрээр харилцах, тэдэнтэй эдийн засгийн болон бусад харилцаанд орох ёстой. Банкуудыг үндсэн холбоосын байрлалд оруулдаг эдгээр холболтууд юу вэ?