Банкууд санхүүгийн зуучлагч. Банк санхүүгийн зуучлагч болох Гадаад валютаар хийх гүйлгээ

Анхны банк нь худалдаа, зах зээлийн дэд бүтцэд үйлчилдэг арилжааны байгууллага хэлбэрээр байгуулагдсан. Тэр үед зах зээлийн бүх гүйлгээг хийдэг банкинд данс нээлгэх нь хангалттай санагдсан.

Гэвч эрэлт нийлүүлэлт нэмэгдэхийн хэрээр банкууд ч хөгжиж эхэлсэн бөгөөд зуучлагчийн хувьд орчин үеийн эдийн засгийн бүрэн бүрэлдэхүүн хэсэг болжээ.

Энгийн үгээр хэлэхэд санхүүгийн зуучлагч гэж юу вэ?

Эдгээр нь ханган нийлүүлэгчид болон хэрэглэгчдэд шаардлагагүй эрсдэлгүйгээр хамтран ажиллах боломжийг олгодог. Банкуудын зуучлалын үйл ажиллагааны хэд хэдэн ангилал байдаг: хадгаламж, хадгаламжийн бус.

Банк санхүүгийн зуучлагч болохын шинж тэмдэг:

Тэд үнэт цаас, бонд, хадгаламжийн гэрчилгээ, хүлээн авалт зэргийг багтаасан өрийн үүрэг хариуцлагаа гаргах чадвартай. Энэ нь өр төлбөрөө гаргах эрхгүй брокеруудтай харьцуулахад тэдний ялгаатай шинж чанар юм;
Банк бүр өөрийн дансанд байршуулсан иргэдээс тогтмол мөнгө (хадгаламж) хүлээн авах замаар үүргээ бүрдүүлдэг. Ийм үүрэг нь эрсдэлийн түвшингээр тодорхойлогддог, учир нь ямар ч тохиолдолд мөнгийг буцааж өгөх, хадгаламжийг бүрэн төлөх ёстой;
Тэд тусламжийнхаа төлбөрийг авдаг. Зуучлагч банкны шимтгэл гэдэг нь янз бүрийн төрлийн харилцах данс нээлгэсний төлөө авдаг шимтгэл юм. Байгууллага бүрт түүний хэмжээг дангаар нь тодорхойлдог;
Банкууд үйл ажиллагааныхаа явцад зээлсэн хөрөнгө татах боломжтой байдаг бөгөөд ихэвчлэн өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь балансын 10% -иас ихгүй байдаг. Энэ шинж чанар нь тэднийг эдийн засагт болж буй сөрөг үйл явцад хэт мэдрэмтгий болгодог.

Орчин үеийн банкуудын чиг үүрэг

Энэ тохиолдолд зуучлалын (зуучлагч) функц нь гол зүйлүүдийн нэг юм. Өөрөөр хэлбэл, банкууд зээлдүүлэгч болон зээлдэгч хоёрыг зүгээр л хамтад нь авчирдаг, учир нь тэдэнд нэмэлт хэрэгцээ байдаг.

Зээлдүүлэгчдийн хувьд энэ нь баялгаа бага зэрэг нэмэгдүүлэх, зээлдэгчдийн хувьд тодорхой хэмжээний хөрөнгө авах боломж юм. Ийм хамтын ажиллагаа нь зээлдэгч болон зээлдүүлэгч хоёрт эрсдэлээс зайлсхийх боломжийг олгодог. Эцсийн эцэст, тодорхой хэргийн хариуцах хүн нь банк байх болно.

Зуучлагчийн үйлчилгээ үзүүлэх явцад банкууд үйлчлүүлэгчдээ нэмэлт гэрчилгээ олгох (жишээлбэл, зээлжих зэрэглэл тогтоох), зээлдэгч, зээлдүүлэгч нарт зөвлөгөө өгөх, зах зээл дээр үнэт цаасны эргэлтэд зуучлах гэх мэт олон эрхтэй.

Гүйлгээ бүрийн хувьд зуучлагч шимтгэл хэлбэрээр ашиг авдаг.

Банкны байгууллага нь зөвхөн зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэх чадвартай байхаас гадна хөрөнгийг хэрхэн зөв хувиргах талаар мэддэг байх ёстой. Энэ нь банк хоёр талтай хамтран ажиллахдаа гүйлгээний санхүүгийн шаардлагыг зүгээр л өөрт ашигтайгаар өөрчилдөг гэсэн үг юм.

Өөрөөр хэлбэл, хадгаламжийн хөтөлбөр нь зээлийн хөтөлбөрийн хүрээнд зээлдэгчид олгох зээлийн эх үүсвэрээс бага хүүтэй байдаг.

Үүнийг зуучлагчдад ихээхэн ашиг авчирдаг хөрөнгийн өндөр чанартай хувиргалт гэж нэрлэдэг.

Энэ систем нь амжилттай эрэлт хэрэгцээтэй байгаа, учир нь банк эсвэл бусад зээлийн байгууллага байхгүй байсан бол зээлдэгч өөрийн төслийн санхүүжилтийг бие даан хайх шаардлагатай болно.

Энэ нь тохиромжгүй төдийгүй талуудыг санхүүгийн нэмэлт эрсдэлд оруулж байна. Энэ нь аль аль талдаа сүйрлийн хувьд хүлээн зөвшөөрөгдөхгүй байж магадгүй юм.

Банкны байгууллагын чиг үүргийн нэг бол төлбөрийн системийн үйл ажиллагааг хангадаг төлбөрийн хэрэгслийн асуудал юм. Үүний ачаар олон хүн банкуудыг ийм санхүүгийн зуучлалын үндэс суурь гэж үздэг боловч орчин үеийн технологийг нэвтрүүлснээр оролцогч банкуудын тоог хамгийн бага хэмжээнд хүртэл бууруулах боломжтой болж байна.

Бэлэн бус төлбөр тооцоог боловсруулах үйл явцыг автоматжуулах нь танд хамгийн бага тооны зуучлагчтай гүйлгээг шууд хийх боломжийг олгодог.

Ийм төрлийн зуучлагч банкууд байдаг.

бүх нийтийн.
онцгой.

Хоёрдахь ангиллын банкууд нь зөвхөн тодорхой чиглэлээр мэргэшсэн байдаг. Зарим улс оронд банкны байгууллагуудад санхүүгийн олон төрлийн үйлчилгээ үзүүлэхийг хориглодог. Ийм нөхцөлд санхүүгийн үйлчилгээний нэг салбараас ихэвчлэн хангалттай ашиг олдог бөгөөд бусад үйлчилгээний хэрэгцээ алга болдог.

Валютын гүйлгээнд банкуудын зуучлал

Зуучлалын нэмэлт үйлчилгээний нэг бол дотоод, гадаад валютын зах зээл дээр валютын гүйлгээ хийх явдал юм. “Валютын зохицуулалт, валютын хяналтын тухай” хуульд зааснаар валютын хэд хэдэн төрлийн гүйлгээ байдаг.

валютын үнэт зүйлд өмчлөх эрхийг шилжүүлэхтэй холбоотой үйл ажиллагаа. Энэ нь мөнгөн тэмдэгтийг төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашигладаг гүйлгээнд мөн хамаарна;
оХУ-аас гадуур валют хүлээн авах, илгээх;
олон улсын шилжүүлэг хийх;
ОХУ-ын оршин суугчид болон оршин суугч бус хүмүүсийн хооронд төлбөр тооцооны гүйлгээ хийх.

Мөн гадаад валютын гүйлгээг урсгал болон хөрөнгийн хөдөлгөөнтэй холбоотой гэж хуваадаг.

Банк нь валют худалдах, худалдан авах гүйлгээ хийх тусгай зөвшөөрөлтэй тохиолдолд л хийх эрхтэй. Энэ нь зөвхөн дотоодын зах зээлд хамаарах эсвэл гадаад, дотоодын зах зээлийг хамарч болно.

Валютын гүйлгээнд зуучлагч банкууд нь дотоодын зах зээлд валютын гүйлгээ хийх сунгасан тусгай зөвшөөрөлтэй байх ёстой. Харин гадаад зах зээл дээр валют худалдах, худалдан авахын тулд ерөнхий лицензтэй байх ёстой.

Тэгэхгүй бол зуучлагч банкны гадаад валютын зах зээл дэх үйл ажиллагаа нь түүний хэмжээ, салбар нэгжийн тоо, нэр хүндээс шалтгаална.

Банкуудын саналыг шалгана уу

Росбанк дахь бэлэн мөнгөний карт

Карт авах хүсэлт гаргах

Газрын зургийн талаар дэлгэрэнгүй

7% хүртэл бэлэн мөнгө - сонгосон ангилалд;
Cashback 1% - бүх худалдан авалтад;
VISA-аас урамшуулал, бараа, үйлчилгээний хөнгөлөлт;
Интернет банк - үнэ төлбөргүй;
Мобайл банк - үнэ төлбөргүй;
1 картанд 4 хүртэлх валют.

Юникредит банкны карт

Карт авах хүсэлт гаргах

Газрын зургийн талаар дэлгэрэнгүй

5% хүртэл бэлэн мөнгө;
Хамтрагч АТМ-ээс комиссгүйгээр бэлэн мөнгө авах;
Интернет банк - үнэ төлбөргүй;
Мобайл банк үнэгүй.

Восточный банкны карт

Карт авах хүсэлт гаргах

Газрын зургийн талаар дэлгэрэнгүй

7% хүртэл бэлэн мөнгө;
Хамтрагч АТМ-ээс комиссгүйгээр бэлэн мөнгө авах;
Картын засвар үйлчилгээ үнэ төлбөргүй;
Интернет банк - үнэ төлбөргүй;
Мобайл банк үнэгүй.

Хоум кредит банкны карт

Карт авах хүсэлт гаргах

Газрын зургийн талаар дэлгэрэнгүй

Түншүүдтэй 10% хүртэл бэлэн мөнгө буцааж авах;
Дансны үлдэгдэлд жилийн 7% хүртэл;
АТМ-ээс шимтгэлгүйгээр мөнгө авах (сард 5 хүртэл удаа);
Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay технологи;
Үнэгүй интернет банк;
Үнэгүй мобайл банк.

Альфа банкны дебит карт

Зах зээлийн эдийн засгийн аль ч үед төлөвлөсөн зардлаа төлөх хангалттай хөрөнгөгүй зах зээлийн байгууллагууд байдаг. Үүний зэрэгцээ одоогийн хэрэгцээнээсээ илүү мөнгөтэй пүүс, хувь хүмүүс, төрийн байгууллагууд үргэлж байдаг. Эхнийх нь зээлсэн хөрөнгийн эрэлт, түүний хэрэглэгчид эсвэл зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг, хоёр дахь нь мөнгөний эх үүсвэр нийлүүлэгч эсвэл зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. Ижил аж ахуйн нэгжүүд өөр өөр хугацаанд зээлдүүлэгч, зээлдэгч байж болно. Эдийн засгийн тогтолцоонд зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн хооронд санхүүгийн эх үүсвэрийн дахин хуваарилалтыг санхүүгийн зуучлагч гэж нэрлэгддэг санхүүгийн тусгай байгууллагууд гүйцэтгэдэг.

Санхүүгийн зуучлагч гэдэг нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хооронд харилцах, зээлдүүлэгчдээс мөнгө зээлж, зээлдэгчид олгох үйл ажиллагаа явуулдаг байгууллага юм. Санхүүгийн зуучлагчдын хуримтлуулж, ашигласан хөрөнгийн хэмжээ нь эдийн засгийн бусад салбараар дамжиж байгаа хэмжээнээс хамаагүй давж байна. Санхүүгийн байгууллагууд өөрсдөө хооронд санхүүгийн зуучлагч байдаг. Тиймээс хэд хэдэн санхүүгийн байгууллагууд - лизинг, факторинг компаниуд, санхүүгийн байгууллагууд бусад санхүүгийн байгууллагаас зээл хэлбэрээр ихэнх хөрөнгөө авдаг.

Өнгөц харахад зээлдэгч болон зээлдүүлэгчийн хооронд шууд харилцах нь санхүүгийн үүднээс илүү ашигтай мэт санагдаж магадгүй юм. Гэсэн хэдий ч өндөр хөгжилтэй орнуудад энэ нь тийм биш юм. Зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн байр сууринаас санхүүгийн зуучлалын ашиг тус, давуу талыг авч үзье.

Зээлдүүлэгчдийн үүднээс авч үзвэл санхүүгийн зуучлалын давуу тал нь юуны түрүүнд тэдний тусламжтайгаар зээлийн эрсдэлийг бууруулахад хүрч байгаа явдал юм. Орчин үеийн зах зээлийн эдийн засгийн онцлог шинж чанар бүхий бүрэн бус, төгс бус мэдээллийн нөхцөлд зээлийн эрсдэл өндөр байдаг. зээлийн үндсэн зээл болон хүүг эргүүлэн төлөхгүй байх эрсдэл. Зуучлагчид хөрөнгө оруулалтыг санхүүгийн хэрэглүүрийн төрлөөр, цаг хугацааны явцад өөр өөр зээлдүүлэгчдийн хооронд хуваарилах замаар эрсдлийг төрөлжүүлдэг бөгөөд энэ нь зээлийн эрсдэлийн ерөнхий түвшинг бууруулахад хүргэдэг (эрсдэлийн өөрчлөлт).

Хоёрдугаарт, санхүүгийн зуучлагч нь бусад аж ахуйн нэгжүүдэд найдвартай зээлдэгч олоход хялбар болгодог. Зуучлагч нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг шалгах системийг боловсруулж, үйлчилгээгээ түгээх системийг зохион байгуулдаг. Энэ нь эцсийн дүндээ зээлийн эрсдэл болон зээлийн зардлыг бууруулдаг.

Гуравдугаарт, санхүүгийн зуучлагчид эдийн засгийн агентуудын хөрвөх чадварын асуудлыг шийддэг. Санхүүгийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчдийнхээ хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь харилцагч талуудын өмнө хүлээсэн үүргээ бүрэн, цаг тухайд нь биелүүлэх чадварыг тодорхойлдог.

Зээлдэгчдийн үүднээс авч үзвэл санхүүгийн зуучлагчдын давуу талыг юуны түрүүнд хүлээн зөвшөөрөгдсөн нөхцлөөр зээл олгох хүсэлтэй зээлдүүлэгч олох асуудлыг шийдэх замаар тодорхойлдог. Санхүүгийн зуучлагчид тэдний тухай мэдээлэл цуглуулах ажлыг зохион байгуулж, чөлөөт хөрөнгө татах аргыг боловсруулдаг.

Нэмж дурдахад санхүүгийн зуучлагч байхгүй тохиолдолд эдийн засгийн ижил нөхцөлд зээлдэгчийн зээлсэн хөрөнгийн хүү ихэвчлэн нэг байгаатай харьцуулахад өндөр байдаг. Энэхүү парадокс нь санхүүгийн зуучлагчид анхдагч зээлдүүлэгчид (хадгаламж эзэмшигчид, мөнгө эзэмшигчид) зээлийн эрсдэлийг бууруулж, хөрөнгө босгохдоо бага хүү тогтоож чаддагтай холбон тайлбарлаж байгаа нь мэдээжийн хэрэг хадгаламжийн хүүгийн түвшинг харьцангуй доогуур түвшинд тогтооход нөлөөлдөг. шууд зээл олгох замаар .

Дараагийн давуу тал нь санхүүгийн зуучлагч нь санхүүгийн эх үүсвэрийг байршуулах, татах хугацааг зохицуулахад тусалдаг. Зээлдэгч нь зээлдүүлэгчийн санал болгохыг хүсч байгаагаас илүү урт хугацаанд мөнгө шаарддагтай холбоотой цаг хугацааны асуудал үүсдэг. Санхүүгийн зуучлагчид зээлдүүлэгчийн хөрвөх чадвар болон зээлдэгчийн урт хугацаат зээлийг илүүд үздэг хоорондын зайг нөхөх замаар хугацааны өөрчлөлтийг гүйцэтгэдэг. Бүх үйлчлүүлэгчид мөнгөө нэгэн зэрэг шаардахгүй, санхүүгийн зуучлагчаас мөнгө хүлээн авах нь цаг хугацааны явцад хуваарилагддаг тул энэ асуудлыг шийдвэрлэхэд хялбар болсон.

Эцэст нь санхүүгийн байгууллагууд олон үйлчлүүлэгчдээс их хэмжээний бага хэмжээний зээл авах (мөнгөн дүнгийн хэмжээг өөрчлөх) замаар зээлдэгчдийн их хэмжээний зээлийн эрэлтийг хангадаг.

Санхүүгийн зуучлагч нь хөрөнгө оруулалтын сан ба компаниуд, тэтгэврийн сан, даатгалын компани, зээлийн байгууллага болон бусад санхүүгийн байгууллагууд юм.

Санхүүгийн зуучлалын гол үүргийг зээлийн байгууллагууд гүйцэтгэдэг бөгөөд янз бүрийн хэрэгслийг ашиглан эдийн засгийн агентуудын түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг татдаг. Тэгээд бусад аж ахуйн нэгжид ашиглах зээлийн нөхцөлөөр олгодог.

Зээлийн байгууллага нь үйл ажиллагааныхаа үндсэн зорилго болох ашиг олох зорилгоор тусгай зөвшөөрөл (лиценз)-ийн үндсэн дээр хуульд заасан банкны үйл ажиллагаа эрхлэх эрхтэй хуулийн этгээд юм. Эдийн засгийн нийгэм болох өмчийн аливаа хэлбэрийн үндсэн дээр бүрэлдэн тогтдог.

Банкны үйл ажиллагаа нь олон оронд хуулиар зохицуулагддаг (зээлийн системийн хууль эсвэл банкны хууль) нь аж ахуйн нэгжийг зээлийн байгууллага мөн эсэхийг нарийн тодорхойлох боломжийг олгодог.

Сонгодог банкны үйл ажиллагаа нь:

· иргэн, хуулийн этгээдийн хөрөнгийг хадгаламжид татах;

· эдгээр хөрөнгийг өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар эргэн төлөгдөх, төлбөрийн болон яаралтай нөхцлөөр байршуулах;

· бэлэн бус төлбөр тооцоо, инкассаны үйл ажиллагааны хэрэгжилт (гиршипийн үйл ажиллагаа).

Зээлийн байгууллагууд үйл ажиллагаагаа эхлэхээс өмнө банкны үйл ажиллагаа явуулах тусгай зөвшөөрөл (лиценз, гэрчилгээ) авах ёстой. Банкны тусгай зөвшөөрөл нь ихэвчлэн үндэсний хууль тогтоомжоор тогтоосон урьдчилсан нөхцөл байгаа эсэхээс хамаардаг. Эдгээр урьдчилсан нөхцөлүүд нь: тодорхой (хамгийн бага) өөрийн хөрөнгө, бизнес төлөвлөгөө байгаа эсэх; дотоод хяналтын тогтолцоо байгаа тохиолдолд банкны менежерээр томилогдсон хүмүүсийн хувийн болон бизнесийн зохистой байдал.

Банкны лицензийг банкуудад хяналт тавьдаг төрийн байгууллага, ихэвчлэн тухайн улсын Төв банк олгодог.

Зээлийн байгууллагад банк, банк бус зээлийн байгууллага орно.

Банк- онцгой эрхтэй зээлийн байгууллага нийтбанкны үйл ажиллагаа явуулах.

явуулах эрхтэй зээлийн байгууллага тусдаабанкны гүйлгээ гэж нэрлэдэг банк бус зээлийн байгууллага. Банкны үйл ажиллагааны хүрээг үндэсний банкны хууль тогтоомжоор тогтоодог.

Одоогийн байдлаар Орос улсад гурван төрлийн банк бус зээлийн байгууллага үйл ажиллагаа явуулж байна.

· төлбөр тооцооны банк бус зээлийн байгууллага;

· банк бус зээл цуглуулах байгууллага;

· банк бус хадгаламж, зээлийн байгууллага.

ОХУ-ын Банк нь төрөл бүрийн байгууллага хийж болох гүйлгээний жагсаалтыг гаргасан.

Төлбөр тооцооны банк бус зээлийн байгууллагаөөр өөр функциональ зорилготой байж болно: банк хоорондын, гадаад валют, үнэт цаасны зах зээлд хуулийн этгээд, түүний дотор зээлийн байгууллагуудад үйлчилгээ үзүүлэх; хуванцар карт ашиглан төлбөр хийх; хуулийн этгээдэд бэлэн мөнгөний үйлчилгээ, бэлэн бус хэлбэрээр гадаад валют худалдах, худалдан авах гүйлгээ, түүнчлэн тэдгээрийн дүрэмд заасан бусад гүйлгээ.

Банк бус зээл цуглуулах байгууллагаОХУ-ын Банкнаас олгосон лицензийн үндсэн дээр зөвхөн мөнгө, вексель, төлбөрийн болон тооцооны баримт бичгийг цуглуулах эрхтэй. Одоогийн байдлаар ОХУ-д банк бус цуглуулгын зээлийн хоёр байгууллага үйл ажиллагаа явуулж байна.

Банк бус хадгаламж, зээлийн байгууллагаОХУ-ын Банкны тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр тэд хуулийн этгээдээс хадгаламжид (тодорхой хугацаанд) мөнгө татах, өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар байршуулах, гадаад валют худалдаж авах, зарах эрхтэй. -бэлэн мөнгөний маягт, банкны баталгаа гаргах, түүнчлэн хуулиар банкны үйл ажиллагаа гэж ангилаагүй бусад гүйлгээ хийх, үүнд: гуравдагч этгээдэд баталгаа гаргах, гуравдагч этгээдээс нэхэмжлэлийн эрх олж авах, үйлчлүүлэгчийн хөрөнгө, бусад эд хөрөнгийг итгэмжлэн удирдах. , лизингийн үйл ажиллагаа явуулах гэх мэт.

Банк бус зээлийн байгууллагууд хориотойхувь хүмүүст үйлчилгээ үзүүлэх.

Зөвхөн банкууд санхүүгийн зуучлалыг бүрэн хэмжээгээр хийх бүрэн боломжтой.

Банкууд нь бэлэн мөнгөө хуримтлуулж, түр хугацаагаар ашиглах, аж ахуйн нэгж, байгууллага, хувь хүмүүсийн хооронд харилцан төлбөр тооцоо, төлбөр тооцоо хийх зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг, улс орны мөнгөний эргэлтийг зохицуулах, түүний дотор мөнгө гаргах (гаргах) үйл ажиллагаа явуулдаг санхүү, зээлийн байгууллага юм. Өөрөөр хэлбэл, банкууд зөвхөн санхүүгийн зах зээл төдийгүй бараа, баялгийн зах зээлийн үйл ажиллагаанд онцгой үүрэг гүйцэтгэдэг, учир нь зөвхөн банкууд хөрөнгийг дахин хуваарилах, санхүүгийн янз бүрийн субъектуудын хооронд төлбөр тооцоо хийхэд санхүүгийн зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг. зах зээлийн эдийн засаг.

Банкны үйл ажиллагаа тодорхой байна онцлог , энэ нь эдийн засаг дахь банкуудын мөн чанар, чиг үүрэг, зорилго (үүрэг) -ийг тодруулах боломжийг бидэнд олгодог.

1. Банк нь үйлдвэрлэлийн чиглэлээр биш, арилжааны хүрээнд үйл ажиллагаа явуулдаг.Банк нь үйлдвэрлэлийн янз бүрийн хэрэгцээнд (үйлдвэрлэлийн материалын хуримтлал, шинэ машин, тоног төхөөрөмж худалдан авах) үйлчилдэг тул үйлдвэрлэлд шууд бусаар нөлөөлдөг боловч үйл явц нь өөрөө бий болгосон материалыг дахин хуваарилах (солилцох) дахь эдийн засгийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг тусгадаг. бараа.

Банк бол түүхий эд үйлдвэрлэгчдийн хооронд зуучлагч, үйлдвэрлэгч гэхээсээ илүү худалдагч юм.

Банк нь тусгай ажилтнуудыг ажиллуулдаг - голчлон ажилчид биш, ажилчид: бие махбодийн бус хөдөлмөр эрхэлдэг хүмүүс; Мөнгөний гүйлгээ, тоо боловсруулах, мэдээлэл, эдийн засгийн шинжилгээ, нягтлан бодох бүртгэлийг зохион байгуулах, аж ахуйн нэгж хоорондын төлбөр тооцоо.

2. Банк-энэ нь тодорхой утгаараа худалдааны байгууллага юм.Түүний үйл ажиллагаанд худалдааны (худалдаа) сэдэл давамгайлдаг. Банк нь материалын урсгалын хөдөлгөөнийг тусгасан хөрөнгийн эзэн биш тул тэдгээрийг "худалдан авч", бусад аж ахуйн нэгжүүдэд өөр, өндөр үнээр "зардаг".

Банк, худалдаа хоёрын ижил төстэй байдал нь санамсаргүй биш юм. Банк үнэндээ нөөцийг "худалдан авч", "худалдаж", дахин хуваарилах чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулж, бараа солилцоог хөнгөвчилдөг. Энэ нь өөрийн "худалдагч", агуулахтай, тусгай "бараа материалтай" бөгөөд үйл ажиллагаа нь бараа эргэлтээс ихээхэн хамаардаг.

Худалдаачин нь эргээд банкны зарим үйлчилгээг үзүүлж чаддаг гэдэг утгаараа банктай төстэй. Жишээлбэл, томоохон худалдааны байгууллага банк шиг их хэмжээний бэлэн мөнгөний зээл олгох боломжтой. Арилжаа нь дангаараа биш, харин зээлсэн капитал дээр илүү их ажиллах боломжтой.

Энд л банк, арилжаа хоёрын ижил төстэй байдал үндсэндээ дуусдаг. Банк болон арилжааны аж ахуйн нэгжийн үндсэн ялгаа нь банкны үндэс суурь юм. Банкны үндэс нь түүний гол чанар болох зээлийн бизнес гэж ойлгогддог бөгөөд энэ нь бусад олон үйл ажиллагааны хүрээнд банкинд тусгай зохион байгуулалт шаарддаг үндсэн үйл ажиллагаа гэж түүхэнд хуваарилагдсан байдаг.

Ийм нөхцөлд банк нь бидэнд арилжааны байгууллага биш, харин тодорхой аж ахуйн нэгж мэт харагдаж байна.

· худалдаанд барааны өмчлөх эрх нь худалдагчаас худалдан авагчид шилждэг; Энэ нь зээлийн хувьд тохиолддоггүй (зээлсэн үнэ нь зөвхөн түр зуурын эзэмшилд л зээлдэгчид шилждэг);

· Худалдааны гүйлгээнд худалдсан зүйл нь зээлээр эзэмшигчийнх байх, энэ нь үргэлж тийм байдаггүй (жишээлбэл, банк үндсэндээ өөрт хамааралгүй зүйлийг шилжүүлдэг; бусдын мөнгийг "арилжаадаг");

· худалдаанд худалдагч нь худалдан авагчаас бүтээгдэхүүний үнийг зээлээр авдаг бол зээлдүүлэгч нь зөвхөн олгосон зээлийн хэмжээг төдийгүй зээлийн хүүгийн өсөлтийг авдаг.

2. Банк-энэ бол арилжааны байгууллага.Үнэт цаас гаргагч болон арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа нь шимтгэлийн үндсэн дээр явагддаг. Зээлийн хувьд тэд зээлийн хүү, үйлчлүүлэгчдийнхээ нэрийн өмнөөс төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгө болон бусад үйл ажиллагаанд зориулж тодорхой шимтгэл авдаг.

3. Банкны үйл ажиллагаа нь бизнес эрхлэх шинж чанартай байдаг.Банкны буянаар зарим аж ахуйн нэгжийн сул зогсолттой хөрөнгө бусдын төлөө “ажиллаж” эхэлдэг. Аж ахуйн нэгж, аж үйлдвэр, нутаг дэвсгэр, улс орнуудын хооронд хөрөнгийн дахин хуваарилалтын эрчим хүчний ачаар банкууд материаллаг, хөдөлмөр, мөнгөний нөөцийн бүтээмжтэй хөдөлгөөнийг бэхжүүлж, эдийн засгийн янз бүрийн төслүүдийг хэрэгжүүлэхэд тусалдаг.

4. Биржийн салбарт ажиллах, Банк нь бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр мөнгөний эргэлтийг зохицуулдаг бүтээмжтэй байгууллага юм.

Банкны мөн чанарт үндэслэн бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр төлбөрийн эргэлтийг зохицуулдаг мөнгөний байгууллага гэж тодорхойлж болно.

6. Банк нь зуучлагч байгууллага, санхүүгийн зуучлагч.

7. Банк-энэ нь зөвхөн арилжааны аж ахуйн нэгж төдийгүй төрийн байгууллага юм.Банк нь нийтийн ашиг сонирхлыг хангахад тусалдаг, нийтийн хэрэгцээг хангахын тулд ажилладаг бол банкны үйл ажиллагаа нь улс төрийн бус, харин эдийн засгийн шинж чанартай байдаг.

Жишээлбэл, гаргагч банк (төв банк) хэдийгээр зарим үйл ажиллагааг шимтгэлийн үндсэн дээр гүйцэтгэдэг боловч ашиг олох нь түүний үйл ажиллагааны хөдөлгөгч хүчин зүйл биш юм.

“Худалдан авсан” эх үүсвэр болон эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр байршуулсан эх үүсвэрийн зөрүүгээр ашиг олох зорилготой арилжааны банкны үйл ажиллагаа ч үл хамаарах зүйл биш юм. Банкны зорьж буй ашиг нь түүний үйл ажиллагааны гол зорилго биш гэдгийг мартаж болохгүй. Ашиг нь зорилтуудын нэг боловч банкны бүх арилжааны үйл ажиллагааг тодорхойлдоггүй. Орчин үеийн аж ахуйн нэгжийн онолын дагуу банкны хувьд юутай ч зүйрлэшгүй чухал зүйл бол зах зээл дэх өрсөлдөх чадвар, тогтвортой хөгжиж буй эдийн засгийн нэгжийн нэр хүнд юм.

Банкны үйл ажиллагаа гэдэг нь эдийн засгийн харилцааны хүрээнд мөнгөний байгууллагын үйл ажиллагаа юм. Банкуудын үйл ажиллагааны үр дүнгээс улс орны эдийн засгийн хөгжил төдийгүй нийгэм дэх нийгмийн уур амьсгал хамаарна. Эдийн засаг, банкны ерөнхий хямрал нь их хэмжээний хохирол амсах, аж ахуйн нэгж, зээлийн байгууллагуудыг дампууруулах, иргэдийн хадгаламж, хадгаламжийн үнэ цэнэ буурах, алдах, үүний үр дүнд олон нийттэй харилцах харилцаанд хурцадмал байдал үүсч, банкны нэр хүнд буурахад хүргэдэг. нийгэм-эдийн засгийн байгууллага. Тийм ч учраас банкуудын үйл ажиллагаа нийгмийн шинж чанартай байдаг.

7. БанкЯаж тодорхой аж ахуйн нэгж нь материаллаг үйлдвэрлэлийн салбарын бүтээгдэхүүнээс эрс ялгаатай бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэдэг, энэ нь зөвхөн бүтээгдэхүүн биш, харин мөнгө, төлбөрийн хэрэгсэл хэлбэрээр тусгай төрлийн бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэдэг;Мөнгө бол нөхөн үржихүйн ангилал юм. Нөхөн үржихүйн субъектуудын нийт масс дахь цорын ганц монополист банкаар гаргасан бэлэн болон бэлэн бус мөнгө нь үйлдвэрлэлийн болон хуваарилалт, солилцоо, хэрэглээний салбарт үйлчилдэг. Энэ бүтээгдэхүүнээс гадна банкууд ихэвчлэн мөнгөний шинж чанартай янз бүрийн үйлчилгээ үзүүлдэг.

Үйлчилгээний салбарын банкны гол бүтээгдэхүүн нь аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжээс ялгаатай нь эд зүйл, өргөн хэрэглээний бараа бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх биш, харин зээл олгох явдал юм. Банкны зээлийн онцлог нь түүнийг тодорхой хэмжээний мөнгө хэлбэрээр бус, харин капитал хэлбэрээр олгодог явдал юм. Зээл авсан хөрөнгө нь зээлдэгчийн өрхөд эргэлдэж зогсохгүй, шинээр бий болсон үнэ цэнийн нэг хэсэг болох зээлийн хүүгийн хэлбэрийг нэмэгдүүлэх замаар эхлэлийн цэг рүү буцах ёстой.

7. Хэрэв банк нь эргэн төлөлтийн үндсэн дээр хуримтлуулсан бусдын мөнгөөр үйл ажиллагаагаа явуулдаг бол тухайн аж ахуйн нэгж үндсэндээ өөрийн эх үүсвэрээр үйл ажиллагаагаа явуулдаг.

8. Банк нь гаргах хэлбэрээрээ аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжээс ялгаатай. Энэ нь зөвхөн хувьцаа болон бусад үнэт цаас гаргахаас гадна бусад үнэт цаас гаргагчийн үнэт цаасыг бүртгэх, хадгалах үйл ажиллагааг явуулдаг.

Валютын зохицуулалтыг ОХУ-ын Банкны валютын интервенцээр гүйцэтгэдэг, өөрөөр хэлбэл. рублийн ханш болон мөнгөний нийт эрэлт, нийлүүлэлтэд нөлөөлөх гадаад валютыг валютын зах зээл дээр худалдах, худалдан авах.

Нөөцийн шаардлага

Хамгийн бага нөөц нь дараахь үүргийг гүйцэтгэдэг.

– тэдгээр нь хөрвөх чадвартай нөөцийн хувьд арилжааны банкуудын үйлчлүүлэгчдийнхээ хадгаламжийн үүргийн баталгаа болдог. Төв банк заавал байлгах нөөцийн нормыг үе үе өөрчилснөөр арилжааны банкуудын хөрвөх чадварын зэрэглэлийг эдийн засгийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан хүлээн зөвшөөрөгдөх доод түвшинд байлгадаг;

– хамгийн бага нөөц гэдэг нь тухайн улс дахь мөнгөний нийлүүлэлтийн хэмжээг зохицуулахад Төв банкны ашигладаг хэрэгсэл юм. Төв банк нь нөөц хөрөнгийн харьцааг өөрчилснөөр арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны цар хүрээ, улмаар хадгаламж гаргах боломжийг зохицуулдаг. Зээлийн байгууллагууд Төв банкинд байх ёстой нөөц нь тогтоосон стандартаас давсан тохиолдолд зээлийн үйл ажиллагаагаа өргөжүүлж болно. Гүйлгээнд байгаа мөнгөний хэмжээ хэрэгцээ шаардлагаас хэтэрсэн тохиолдолд Төвбанк суутгалын стандартыг нэмэгдүүлэх замаар зээлийг хязгаарлах бодлого баримталдаг. Тиймээс энэ нь банкуудыг идэвхтэй үйл ажиллагааны хэмжээг багасгахад хүргэдэг.

Нээлттэй зах зээлийн үйл ажиллагаа)

ОХУ-ын Банкнаас засгийн газрын үнэт цаас, ялангуяа арилжааны банкуудаас худалдан авах, худалдах үйл ажиллагаа нь мөнгөний нийлүүлэлтийн хэмжээг өөрчлөхөд хүргэдэг. Засгийн газар ОХУ-ын Төв банкны зуучлалын тусламжтайгаар нэмэлт хэмжээний бонд худалдаж авах (эсвэл зарах), жишээлбэл, GKO-г худалдаж авах замаар ийм үнэ (бондын нэрлэсэн үнэ) болон тэдгээрийн өгөөжийг (хүүгийн түвшин) тогтоодог. Энэ нь мөнгөний зах зээлд оролцогчдыг GKO-г өндөр өгөөжтэй худалдан авахыг дэмжиж, тэдний эрэлтийг бага хэмжээгээр бууруулах ёстой. Эхний тохиолдолд гүйлгээнд байгаа мөнгөний хэмжээ буурч, хоёрдугаарт нэмэгддэг. Онолын хувьд зээлийн хүүг бууруулах нь хөрөнгийн хөрөнгө оруулалт (бодит хөрөнгө оруулалт) нэмэгдэхэд хувь нэмэр оруулах ёстой, гэхдээ энд шууд хамаарал байхгүй, бусад өдөөгч хүчин зүйлүүд (татвар, эрсдэл гэх мэт) байх ёстой;

Хэрэв тус улсад хатуу валют хомсдолтой байгаа бол Төв банк түүнийг худалдан авах, худалдах хязгаарлалт буюу валютын хяналтыг нэвтрүүлж, энэ нь үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн гадаад, дотоод тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Одоогийн байдлаар ОХУ-ын Банк валютын зохицуулалт, хяналтын дараахь аргуудыг ашигладаг.

– валютын хяналтыг бий болгох – валютын ханшийн болзошгүй өөрчлөлтийн хил хязгаар;

- алт, валютын албан нөөцийг хамгийн бага хүрэлцэхүйц хэмжээнд (3 сарын хугацаанд импортыг санхүүжүүлэхтэй тэнцэх хэмжээгээр) хадгалах;

– арилжааны банкин дахь гадаад валютын гүйлгээг гадаад валютын позицийн хязгаарлалт ("Банкны гадаад валютын үйл ажиллагаа" хэсгийг үзнэ үү) тогтоож, гадаад валютын харилцах дансны заавал байлгах нөөцийн түвшинг нэмэгдүүлэх замаар зохицуулах.

Орчин үеийн арилжааны банкууд нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, түүнчлэн хүн ам, тэдний үйлчлүүлэгчдэд шууд үйлчилдэг банкууд юм. Арилжааны банкууд бол банкны системийн гол холбоос юм. Арилжааны банкууд өмчийн хэлбэрээс үл хамааран бие даасан эдийн засгийн байгууллага юм. Тэдний үйлчлүүлэгчидтэй харилцах харилцаа нь арилжааны шинж чанартай байдаг. Арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны гол зорилго нь хамгийн их ашиг олох явдал юм.

Арилжааны банк нь банкны тодорхой үйл ажиллагаа явуулах онцгой эрхтэй зээлийн байгууллага юм. Арилжааны банкууд нь харилцагчийн цогц үйлчилгээг үзүүлдэг бөгөөд энэ нь тэднийг хязгаарлагдмал хэмжээний санхүүгийн гүйлгээ, үйлчилгээг гүйцэтгэдэг банк бус зээлийн тусгай байгууллагуудаас ялгаж өгдөг.

дунд арилжааны банкны чиг үүрэгБанкны тодорхойлолтын үндэс болж, мөн чанарыг нь тодорхойлдог дөрвөн зүйл онцгойлон гарч ирдэг.

1) хуримтлуулах функцтүр чөлөөтэй хөрөнгийг төвлөрүүлэх нь банкны хамгийн чухал чиг үүргүүдийн нэг юм. Арилжааны банкууд ашгийг татахын тулд эдийн засгийн бүх төлөөлөгчдөөс чөлөөт хөрөнгийг татах, капитал болгон хувиргахад тэргүүлэх үүрэг гүйцэтгэдэг. Энэ үүргийг гүйцэтгэхдээ банкууд зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг;

2) зээлийн зуучлалын функц. Энэ чиг үүргийг хэрэгжүүлснээр үйлдвэрлэлийг өргөжүүлэх, аж үйлдвэрийг санхүүжүүлэх, бараа материалын нөөц бүрдүүлэх, хэрэглэгчийн эрэлт хэрэгцээг нэмэгдүүлэх, засгийн газрын санхүүгийн үйл ажиллагааг хөнгөвчлөх, түгээлтийн зардлыг бууруулахад тусалдаг;

3) төлбөр тооцоо хийх зуучлалын үүрэг;

4) төлбөр гэдэг нь бүтээх функц гэсэн үг.

Дөрвөн үндсэн функцээс гадна арилжааны банкны нэмэлт функцийг ихэвчлэн тодорхойлдог - үнэт цаас гаргах, байршуулах ажлыг зохион байгуулах чиг үүрэг. Энэ нь хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаагаар явагддаг бөгөөд уян хатан зээлийн тогтолцоонд чухал ач холбогдолтой бөгөөд энэ нь эдийн засгийн өсөлтийн хурдыг харьцангуй тогтвортой байлгах зайлшгүй нөхцөл юм. Энэ чиг үүргийн ач холбогдлыг өргөжүүлэх нь банкууд хөрөнгийн биржийн шууд өрсөлдөгч болж, үнэт цаасны жижиглэнгийн борлуулалтын дийлэнх хэсгийг түүгээр дамжуулан хэрэгжүүлэхэд хүргэсэн.

Арилжааны банкны үйл ажиллагаапрактикт банкны чиг үүргийн тодорхой илрэл юм. ОХУ-ын №17-ФЗ "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" хуулийн дагуу банкны үйл ажиллагаанд дараахь зүйлс орно.

- хувь хүн, хуулийн этгээдээс хугацаагүй хадгаламжид тодорхой хугацаанд хөрөнгө татах;

– өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар зээл олгох;

– хувь хүн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээлгэх, хөтлөх;

- хувь хүн, хуулийн этгээд, түүний дотор корреспондент банкуудын нэрийн өмнөөс тэдний банкны дансаар төлбөр тооцоо хийх;

– хувь хүн, хуулийн этгээдэд мөнгө, үнэт цаас, төлбөр тооцооны баримт, кассын үйлчилгээ цуглуулах;

– бэлэн болон бэлэн бус хэлбэрээр гадаад валют худалдан авах, худалдах;

– орд татах, үнэт металл байршуулах;

- банкны баталгаа гаргах;

– банкны данс нээлгэхгүйгээр иргэдийн нэрийн өмнөөс мөнгөн гуйвуулга хийх (шуудан шилжүүлгээс бусад). Дээрхээс гадна банкууд дараахь гүйлгээг хийх эрхтэй.

Гуравдагч этгээдэд мөнгөн хэлбэрээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх баталгаа гаргах;

– хуулийн этгээд, хувь хүнтэй байгуулсан гэрээний дагуу хөрөнгө, бусад эд хөрөнгийг итгэмжлэн удирдах;

– үнэт металл, үнэт чулуутай гүйлгээ хийх;

бичиг баримт, үнэт зүйл хадгалах тусгай байр, сейфийг хувь хүн, хуулийн этгээдэд түрээслэх;

- түрээсийн үйл ажиллагаа;

– зөвлөх, мэдээллийн үйлчилгээ үзүүлэх. Зээлийн байгууллага нь ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу бусад гүйлгээ хийх эрхтэй.

Банкны бүх үйл ажиллагаа болон бусад гүйлгээг рублиэр, хэрэв ОХУ-ын Банкнаас зохих зөвшөөрөлтэй бол гадаад валютаар хийдэг. Банкны үйл ажиллагаа явуулах журам, тэдгээрийн логистикийг холбооны хууль тогтоомжийн дагуу ОХУ-ын Банк тогтоодог.

Зээлийн байгууллага нь үйлдвэрлэл, худалдаа, даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэхийг хориглоно.

Арилжааны банк нь холбооны хууль тогтоомжийн дагуу тусгай зөвшөөрөл авах шаардлагагүй үнэт цаас гаргах, худалдан авах, худалдах, бүртгэх, хадгалах эрхтэй бөгөөд эдгээр үнэт цаасыг хууль тогтоомжийн дагуу итгэмжлэн удирдах эрхтэй. хувь хүн, хуулийн этгээдтэй байгуулсан гэрээ.

Арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа нь идэвхгүй, идэвхтэй, комисс-зуучлагч гэсэн гурван бүлэгт хуваагддаг.

Банкны үйл ажиллагааг идэвхгүй, идэвхтэй гэж хуваах нь банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх, хуваарилахад үзүүлэх нөлөөлөл дээр суурилдаг.

Банкны нөөц гэдэг нь өөрийн мэдэлд байгаа, идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад ашиглаж болох хөрөнгийн хэмжээ юм.

Идэвхгүй гүйлгээний үр дүнд банкны балансын идэвхгүй дансны бэлэн мөнгөний үлдэгдэл нэмэгддэг. Идэвхтэй үйл ажиллагаа нь идэвхтэй дансанд байгаа хөрөнгийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. Арилжааны банкны идэвхгүй болон идэвхтэй үйл ажиллагааны хооронд нягт уялдаа холбоотой байдаг. Амжилтанд хүрэхийн тулд банк идэвхгүй, идэвхтэй үйл ажиллагааны уялдаа холбоог хангах ёстой.

Корреспондент болон зуучлагч банкууд нь олон улсын хөрөнгийн шилжүүлэг, гүйлгээний төлбөр тооцоог хөнгөвчлөх зорилгоор ашиг хүртэгч банкуудтай хамтран ажилладаг гуравдагч этгээдийн банкны үүрэг гүйцэтгэдэг. Тэдний хоорондын ялгаа нь хоорондоо нийцэхгүй байна; Хаана байгаагаас хамааран корреспондент банкууд нь зуучлагч банкуудаас ялгаатай эсвэл зуучлагч банкуудаас ялгагдахааргүй зуучлагч банкны төрөл байж болно.

Гуравдагч этгээдийн банкуудын үүрэг

Утсан шилжүүлэг - өөр хүн эсвэл байгууллагад мөнгө шилжүүлэх цахим арга нь бүх банктай хийх маш түгээмэл гүйлгээ боловч олон улсын мөнгөн гуйвуулга нь илүү үнэтэй бөгөөд гүйцэтгэхэд илүү төвөгтэй байдаг.

Австрали эсвэл ЕХ-ны гишүүн орнууд гэх мэт дэлхийн зарим хэсэгт олон улсын шилжүүлэг хийдэг банкуудыг зуучлагч банк гэж нэрлэдэг. Зуучлагч болон корреспондент банкны хооронд ямар ч ялгаа байхгүй.

Гадаад валютаар хийсэн гүйлгээ

АНУ зэрэг дэлхийн бусад хэсэгт зуучлагч болон корреспондент банкуудын тодорхой үүргийн хооронд заримдаа ялгаа байдаг.

Энэ хоёрын хоорондох хамгийн түгээмэл ялгаа нь корреспондент банкууд нэгээс олон валюттай холбоотой гүйлгээг боловсруулдаг явдал юм. Жишээлбэл, шилжүүлэгч тал нь ам.доллараар хэлцэл хийж, хүлээн авагч тал нь Францад байгаа бол доллараас евро хүртэлх бүх гүйлгээг хариуцдаг корреспондент банк байдаг.

Францад хүлээн авагчийн гадаад валют цуглуулах ажлыг хариуцдаг өөр холбогдох банк байдаг. Ихэнх тохиолдолд (хэдийгээр үргэлж биш) корреспондент банкууд нь хоёр валют нь дотоодынх байдаг улсад байрладаг.

Зуучлагч банкууд бэлэн мөнгийг гадаад гүйлгээнд чиглүүлдэг боловч эдгээр гүйлгээнд олон валют оролцдоггүй. Эдгээр тохиолдлын ихэнх нь гадаад шилжүүлгийг зохицуулахад хэтэрхий жижиг банк байгуулахтай холбоотой байдаг тул зуучлагч банкны тусламжийг авдаг.

Хугацаа "банк" итали хэлнээс гаралтай "банк", өөрөөр хэлбэл, Дундад зууны үед генусын ченжүүд зоосоо уут, саванд хийж тавьдаг байсан ширээ. Мөнгө ченжүүдийг “банчерий” гэдэг байсан. "Банк" гэдэг үгнээс гаралтай Мөн "дампуурсан" гэсэн ойлголт. Мөнгө ченж хэн нэгний итгэлийг урвуулан ашигласан үед ийм хэрэг гарсан. Түүний ширээ эвдэрсэн тул түүнийг "банко ротто" буюу дампуурсан гэж тодорхойлсон. Түүнээс хойш маш их цаг хугацаа өнгөрч, "банк" гэсэн ойлголт өөр утгатай болсон боловч энэ нэр томъёо нь өөрөө хэвээрээ байна. Гэхдээ нэр томъёоны агуулга нь хоёрдмол утгагүй тайлбарыг хараахан олж аваагүй байна.

Тиймээс Украины "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" хуулийн өмнөх хэвлэлд (1991) "банк" гэсэн ойлголттой хамт "Санхүү, зээлийн байгууллага" гэсэн ойлголт, "зээлийн компани" гэсэн хэллэгийг ашигласан. Үүнийг тусад нь ашигласан бөгөөд энэ нь зөвхөн энэхүү ойлголтын агуулгыг ойлгох, түүний олон санхүүгийн байгууллага, бизнесийн нийгэмлэг, бирж, зээлийн хоршоо гэх мэтээс ялгааг нь будлиулсан. Хуульд “банк” гэдэг ойлголт маш өргөн хэрэглэгдэж байсан гэж хэлж болно.

Энэхүү хуулийн орчин үеийн хувилбар (2001) энэ ойлголтыг дараах байдлаар тайлбарласан (2-р зүйл): "ҮБХ-ны тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр дараахь үйл ажиллагааг бүхэлд нь хийх онцгой эрхтэй банк-хуулийн этгээд. хадгаламжаас иргэн, хуулийн этгээдээс мөнгө хүлээн авч, өөрийн нэрийн өмнөөс, өөрийн нөхцөл, эрсдэлд оруулах, иргэн, хуулийн этгээдэд банкинд данс нээлгэх, хөтлөх."

Банкны түүх нь эртний бөгөөд нийгэм дэх солилцооны үйл явц, алтыг төлбөр тооцоонд ашиглаж эхэлсэн үеэс эхэлдэг. Өмнө нь бид алт цутгах, алт зоослох зэрэг бирж үүсэх үе шатуудыг авч үздэг байсан. Эрт дээр үед алт гүйлгээнд ашиглагдаж эхэлснээс хойш дараахь зүйл тодорхой болсон гэдгийг К.МакКоннелл, С.Брю нар онцолж байна.

1) тээвэрлэх нь аюултай;

2) жинлэх бүрт тохиромжгүй;

3) цэвэр байдлыг шалгахад хэцүү байдаг.

Шийдэл олдлоо: алтыг зохих хонгил, агуулахтай, дээжийг жинлэх, тодорхойлоход шаардлагатай багаж хэрэгсэлтэй, хамгийн гол нь эзэнд нь ашиглахад бэлэн байсан "алтны дархануудад" хадгалах. хураамж.

Үйл ажиллагааг гурван үе шатанд хуваасан:

1) алтны ордыг хүлээн авсны дараа алтны дархан алтны эзэнд төлбөрийн баримт олгосон;

2) мөнгөний эх загвар болж хувирсан ийм баримтыг ашиглан бараа солилцох боломжтой;

3) алтны дарханууд нөөцийн системээ 100% ашигласан, өөрөөр хэлбэл тэдний баримтыг алтаар бүрэн баталгаажуулсан.

Бидний өмнө банк үүссэний сонгодог жишээ нь зөвхөн "сөрөг хүүтэй" үйл ажиллагаа явуулдаг, өөрөөр хэлбэл банк нь хадгаламж эзэмшигчид мөнгө төлдөггүй, харин эсрэгээр нь хадгаламж эзэмшигчид төлдөг. Хадгалах банк, ирээдүйн банкируудын загвар нь эхлээд мөнгө хүүлэгчид, дараа нь алтны дарханууд байв.

Эртний түүхээс өнөөг хүртэл банкуудад томоохон өөрчлөлтүүд гарсан. Эдийн засаг, нийгмийн хөгжлийн түүхэнд банкуудын гүйцэтгэх үүрэг мэдэгдэхүйц нэмэгдсэн; Мөнгөний капиталыг эзэмшсэн банкууд арилжааны байгууллагын хувьд үйлдвэрлэл, худалдаа, шинжлэх ухаан болон бусад үйл ажиллагааны салбарт халдаж болно. Гэвч тэдний үйл ажиллагааны хууль эрх зүйн орчныг нийгэм үргэлж тодорхойлдог. Арилжааны бүтэц болох банкуудын үйл ажиллагаа, тэдгээрийн үйл ажиллагааны хууль эрх зүйн талбар хоорондын зөрчилдөөн нь эдийн засагчдын санааг зовоож ирсэн бөгөөд банкуудын үйл ажиллагааг тодорхойлсон батлагдсан хуулиудад шийдвэрлэгдсэн байдаг. Түүгээр ч барахгүй “банк” гэдэг ойлголтыг эдийн засаг, эрх зүйн талаас нь тодорхой болгох шаардлага үүссэн.

Алдарт "Банкны үйл ажиллагаа" сурах бичигт ed. А.И. Лаврушин банкны эдийн засгийн хэд хэдэн шинж чанарыг тодорхойлсон.

1) банк нь байгууллага, байгууллагын хувьд хөтөлбөр, зорилгыг хамтран хэрэгжүүлдэг, дүрэм, журамд суурилсан хүмүүсийн нэгдэл юм;

2/банк нь аж ахуйн нэгжийн хувьд үйлчилгээ үзүүлдэг, арилжааны төлбөр тооцооны зарчмаар ажилладаг бие даасан аж ахуйн нэгж;

3) арилжааны аж ахуйн нэгжийн хувьд банк нь арилжааны чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг, нөөцийг худалдаж авах, худалдах, дахин хуваарилах чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг, бараа солилцоог дэмждэг боловч арилжааны явцад бараа нь эзэмшигчээ сольж, зээл олгох үед эзэмшигч нь хэвээр үлддэг. : худалдаагаар үнэ цэнийн эсрэг хөдөлгөөн байдаг ба зээлийн хувьд - үнийн нэг талын хөдөлгөөн;

4/банк нь зарим аж ахуйн нэгжээс түр зуурын нөөцийг хуримтлуулж, бусдад шилжүүлдэг зуучлагч аж ахуйн нэгжийн хувьд. Гэхдээ олон зуучлагчид байдаг (жишээлбэл, худалдаа), банк бол тусгай зуучлагч, зээлдүүлэгч, зээлдэгч аль аль нь байдаг, тэр үед нөөцөө бусдад өгч, бусдаас зээлдэг, тусгай статусаа алдалгүйгээр. зээлдүүлэгч эсвэл зээлдэгчгүйгээр эдийн засгийн амьдралын субъект;

5) банк нь зээлийн аж ахуйн нэгжийн хувьд (та банкийг зээлтэй хольж болохгүй!) бусад зээлийн байгууллагуудтай нэг зээлийн баазтай боловч банкны зээлийн мөн чанар нь түүний үйл ажиллагааны хэсэг бөгөөд түүний үндсэн шинж чанарыг хараахан илрүүлээгүй байна. , тиймээс энэ нь бүрэн бус, хуваагдмал юм. Банк бол эдийн засгийн өвөрмөц байгууллага бөгөөд түүний үндэс нь мөнгөний үйл явцыг зохион байгуулах, мөнгөн тэмдэгт гаргах явдал гэж үзэж болно.

"Мөнгө ба зээл" сурах бичигт ред. Банкны олон зуун жилийн түүхтэй М.И.Савлука зуучлалын үндсэн гурван үйл ажиллагааг банкуудын үндсэн үйл ажиллагаа гэж үздэг.

1) үйлчлүүлэгчдээс бэлэн мөнгө хүлээн авах;

2) үйлчлүүлэгчдэд зээл олгох, төлбөрийн шинэ хэрэгсэл бий болгох;

3) үйлчлүүлэгчдийн хооронд төлбөр тооцоо хийх.

"Банк" гэсэн ойлголтыг тодорхойлох хоёрдмол байдал нь банкны функциональ давуу талыг арилжааны зорилгоор ашиглах боломжийг бий болгож, хууль эрх зүйн хязгаарлалтаас холддог. Тиймээс банкны хууль тогтоомжид банк гэж юу вэ гэсэн асуулт нь санагдсан шиг тийм ч хялбар биш байгаа нь гайхах зүйл биш юм. Өнгөрсөн 40 жилийн хугацаанд АНУ-д энэ асуудал хамгийн маргаантай асуудлын нэг байсаар ирсэн. Герман болон Баруун Европын бусад орнуудад ч энэ асуудал тийм ч амар шийдэгдээгүй. Хууль эрх зүйн тал нь голчлон давамгайлж, эдийн засгийн тал нь ард үлдэж, хадгаламжийн байгууллагатай банк гэдэг нь бараг харагдахгүй байна.

Банкны эрх зүйн шинж чанарууд нь Олон улсын стандартчиллын байгууллагаас (ISO) боловсруулсан банкны стандартуудаас бүрддэг бөгөөд үүнд гишүүн хороодтой ижил төстэй үндэсний байгууллагууд багтдаг. Эдгээр Европын стандартуудын дагуу зээлийн байгууллагуудын параметрүүд, санхүүгийн кампанит ажлын үндсэн төрлүүдийг тодорхойлдог. Банкны үйл ажиллагааны төрлийг мөн тодорхойлсон (хоёр дахь зохицуулалтын банкны удирдамж нь Европын холбооны норм юм). Ийм үйл ажиллагаанд дараахь зүйлс орно.

Хадгаламж болон төсвийн хөрөнгөөс төлсөн бусад дүнг хүлээн авах;

Зээл олгох (хэрэглээний зээл, баталгаатай зээл, факторинг, санхүүгийн болон арилжааны гүйлгээ):

Санхүүгийн түрээс;

Мөнгө шилжүүлэх үйлчилгээ;

Төлбөрийн хэрэгслийг гаргах, удирдах (жишээлбэл, зээлийн карт, аяллын чек, банкны баримт бичиг);

Баталгаажуулалт ба үүрэг;

Төрөл бүрийн баримт бичиг, гүйлгээг ашиглан өөрийн зардлаар эсвэл үйлчлүүлэгчдийн зардлаар арилжаа хийх;

- банкнаас санхүү, эдийн засгийн үндсэн үйл ажиллагааны асуудлаар үйлчилгээ үзүүлэх, стратеги төлөвлөлт, аж ахуйн нэгжүүдийг задлах, нэгтгэх талаар зөвлөгөө өгөх, брокерийн үйл ажиллагаа, үнэт цаас, зээлийн мэдээлэл, асран хамгаалах үйлчилгээ.

Үндсэндээ гадаад улс орнуудад банкны үйл ажиллагааг зохион байгуулах эрх зүйн практик нь “Төлбөрийн банк” (банк зохион байгуулагдана) гэсэн ойлголт дээр суурилдаг бөгөөд түүний бүтцийн онцлог. нэгдүгээрт, үйлчлүүлэгчийн чиг баримжаа, үндсэн зах зээлтэй холбоотой зохион байгуулалт, ашгийн төв хэлбэрээр зохион байгуулалт, даалгавруудыг нэгтгэх замаар үйлчилгээг эрэлтэд чиглүүлэх: хоёрдугаарт, эрэлт хэрэгцээнд нийцсэн үйлчилгээг санал болгох, үйлчлүүлэгчдийг зах зээлийн шаардлагад нийцүүлэн сегмент болгон хуваарилах, эрэлт хэрэгцээнд нийцсэн баримт бичгийн багц бэлтгэх, үйлчилгээний стандартчилал, автоматжуулалт, боловсон хүчний уян хатан хэрэглээ; Гуравдугаарт, ажилчдыг үр дүнд чиглүүлэх, тодорхой ашиг сонирхлын талаархи гэрээ хэлэлцээрийг батлах, банкны бүтэц, түүний салбар нэгжийн дарга нарт хариуцлагыг төвлөрүүлэх, боловсон хүчний мэргэшлийг байнга дээшлүүлэх.

Банкны мөн чанарыг тодорхойлох эрх зүйн аргын сул тал нь банкны (банк бус) үйл ажиллагааны чиглэлээр зуучлалын зарим үйл ажиллагааг ангилах эдийн засгийн шалгуур байхгүй байна. Хуулиар яагаад банкуудад санхүүгийн зарим гүйлгээ хийхийг зөвшөөрч, заримыг нь зөвшөөрөөгүй нь ойлгомжгүй; Яагаад банк бус зуучлагчид банкнаас зөвшөөрөгдсөн үйл ажиллагаа явуулахыг хуулиар зөвшөөрч, бусдыг хассан нь ойлгомжгүй байна. Банк бол юуны өмнө эдийн засгийн формац юм. Мөн түүний эдийн засгийн мөн чанарыг ар талд нь буулгаж болохгүй. Жишээлбэл, банк гэдэг нь "Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпорацид даатгуулсан эсвэл хугацаагүй хадгаламж хүлээн авах, төлбөр тооцоо шилжүүлэх, арилжааны зээл олгох хоёр үйл ажиллагааны аль нэгийг гүйцэтгэдэг" гэсэн тодорхойлолттой санал нийлэх аргагүй юм. Харин банкны тодорхойлолтыг АНУ-ын хуулиар өгдөг.

"Банк" гэсэн ойлголтыг тодорхойлоход хүндрэлтэй байгаа нь аль талаас нь авч үзэх вэ гэдэгт оршдог. Хэрэв бид үүнийг макро эдийн засгийн байр сууринаас авч үзвэл банк нь нийгмийн нөхөн үйлдвэрлэлийн үйл явц дахь хөрөнгийн хөдөлгөөнд оролцогч, санхүүгийн зах зээлийн зуучлагч юм; Хэрэв микро эдийн засгийн байр сууринаас байвал банк нь арилжааны бүтэц бөгөөд зах зээлийн олон субъектуудын нэг юм. Энд тэр зах зээлд юугаар орж, түүнээс юу авах нь чухал. Энд банк бол үйлчилгээ үйлдвэрлэгч, борлуулагч, өөрөөр хэлбэл аж ахуйн нэгж юм. Дээр дурдсантай холбогдуулан ямар байр суурь баримтлах нь эцсийн эцэст банкны мөн чанарыг хэрхэн ойлгохыг тодорхойлдог. Түүнчлэн дэлхийн хэмжээнд банкны системийг зохион байгуулах хоёр жишиг байдаг: төвлөрсөн, үнэ төлбөргүй. Банк бүрийн эрх, жишээлбэл, үнэт цаас гаргах үйл ажиллагаа явуулах эрхийг тухайн тохиолдол бүрт өөр өөрөөр тайлбарладаг.

Иймд банкны үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, эрх зүйн зохицуулалт, тэр дундаа “банк” гэдэг ойлголтын тодорхойлолтод чиглэсэн гадаадын туршлагыг судлах нь чухал юм.