Аннуитетийн төлбөр: онцлог, тооцоо. Ипотекийн зээлийг эрт төлөх тооцоо. Тооцоолох томьёо эсвэл өөрөө хэрхэн тооцоолох

Үйлчлүүлэгч нь санхүүгийн байгууллагаас мөнгө зээлсэнээр банкнаас тогтоосон зээлийн дүнг гэрээнд заасан хугацаанд төлөх, хүү.

Зээлийг төлөх хэд хэдэн арга байдаг. Хамгийн түгээмэл нь аннуитетийн төлбөр юм.

Аннуитетийн төлбөрийн тухай ойлголт

Аннуитет гэдэг санхүүгийн түрээс, тэнцүү хугацаанд (сар, жил гэх мэт) тэнцүү хэмжээгээр ирэх. Энэ төрлийн төлбөрийг суутгалын хуримтлагдсан хүүг төлөхөд ашигладаг янз бүрийн төрөл, түүнчлэн одоо байгаа зээлийг төлөх, эсвэл.

Аннуитет төлж байгаа зээлдэгч нь зээлийн үндсэн зээл болон хүүг төлдөг.

Аннуитет гэж нэрлэдэг:

төлбөрийг тогтоосон хугацаанд тэнцүү хувааж төлсөн;
санхүүгийн хэрэгсэл;
өр барагдуулах хуваарь;
тогтмол даатгалын төлбөр.

Хуваарь нь зээлийн төлбөрийг тооцоолох, тодорхой хугацаанд хуримтлагдсан мөнгөний хэмжээг тооцоолоход ашигладаг.

Аннуитетийн ангилал

Аннуитетийн төлбөр нь маш олон янз бөгөөд тодорхой хүчин зүйлээс хамааран хэд хэдэн төрөлд хуваагддаг.

Элсэлтийн хураамж төлөх хугацаа:

postnumerando - эхний үеийн төгсгөлд;
prenumerando - хугацаа эхлэхээс өмнө хүлээн авсан баримт.

Хүчинтэй байх хугацаа:

яаралтай төлбөр;
насан туршдаа: удамшсан, залруулгатай мөнгөн хандивэсвэл төлбөрийн хугацааг тогтоосон баталгаатай төлбөр.

Даатгалын шимтгэл нь төлбөрийн шинж чанараараа ялгаатай бөгөөд энгийн, хойшлуулсан, яаралтай, баталгаатай, хувийн хөрөнгийн хамгаалалттай гэж хуваагддаг.

Аннуитет нь:

тогтмол (тэгш хэмжээний төлбөр);
валют (жишээлбэл, валюттай холбоотой);
индексжүүлсэн (инфляцийн индексийн залруулгатай);
хувьсагч (төлбөрийн хэмжээ нь санхүүгийн хэрэгслийн ашигт ажиллагааны индекстэй холбоотой).

Төлбөр нь сар, улирал, жил бүр байж болох бөгөөд төлбөрийн хугацаа нь өөр өөр байдаг.

яаралтай, төлбөрийн тоог гэрээгээр тогтоосон;
хязгааргүй;
засагдаагүй

Ангилал нь төлбөр төлөгчийн нэрээс хамаарна.

даатгал;
тэтгэвэр;
санхүүгийн (банк);
хуулийн этгээдийн хийсэн төлбөр;
хувь хүмүүсийн оруулсан дүн.

Төлбөрийн дүрэм, онцлог

Зээлийн төлбөрийн энэ аргыг сонгосон зээлдэгчид тавигдах үндсэн шаардлага:

зээлийг тэнцүү хэмжээгээр төлнө;
Төлбөрийн хуваарь болон хэмжээ нь төлбөрийн бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.

Төлбөрийн ашиг тус:

цаг тухайд нь төлсөн тэнцүү хэмжээгээр;
хүн амын янз бүрийн давхарга, түүний дотор бага орлоготой иргэдэд зээл олгох боломж;
инфляцийн улмаас төлбөрийн хэмжээ буурах (үүнтэй андуурч болохгүй);
тогтмол төлбөрийн хэмжээ.

Эдгээр хүчин зүйлүүд нь үйлчлүүлэгчид зардлаа хянах, гэр бүлийн төсвөө төлөвлөх, зохицуулах боломжийг олгодог.

Энэхүү схем нь хэд хэдэн сул талуудтай бөгөөд үүнд:

ялгаатай төлбөртэй харьцуулахад зээлийн ихээхэн хэмжээний илүү төлөлт;
зээлийг эрт төлөхөд хэцүү;
Хэрэв та өрийг эрт төлөхийг хүсч байвал дахин тооцоолох боломжгүй.

Чухал:ерөнхийдөө аннуитетийн төлбөр - гайхалтай аргабогино хугацааны жижиг зээлийн төлбөр. Тодорхой тогтмол хэмжээшимтгэл нь тогтмол цалин авдаг хүмүүсийн өрийг төлөх асуудлыг шийддэг цалинтодорхой цагт.

Аннуитетийн төлбөрийг ашиглах нь хүүгийн сайн ашиг хүртдэг банкуудад маш ашигтай байдаг.

Сарын төлбөрийн бүрэлдэхүүн хэсэг

Аннуитетийн төлбөрсар бүр зээлийн төлбөрийн хамгийн түгээмэл сонголт юм. Үйлчлүүлэгч сар бүр банкны дансанд үлдэгдэл өрийн дүнгээс үл хамааран зээлийн байгууллага, хүү гэсэн хоёр хэсгээс бүрдэх тогтмол дүнг хадгалдаг.

Энэ нь аннуитетийг эхэндээ ялгаатай төлбөрийн сонголтоос ялгаж өгдөг зээлийн хугацааТөлсөн дүнгийн ихэнх нь хүү юм. Үндсэн өр аажмаар буурч, илүү төлөлтийн хэмжээ ихээхэн нэмэгддэг.

Онлайн тооцооны маягтыг ашиглан та өр, хүүг төлөхөд шаардагдах дүнг олж мэдэх боломжтой.

Гэхдээ томъёог ашиглан бие даан хийсэн тооцоолол нь илүү нарийвчлалтай үр дүнг өгөх болно.

Төлбөрийн тооцооны томъёо

Зээлийг тооцоолох тусгай томъёо байдаг.

Үүнд:

X - сарын аннуитетийн төлбөр;
S - зээлийн байгууллага;
m - зээлийн дүнгээр тогтоосон банкны хүү (сарын).
N - тоо хэмжээ хүүгийн хугацаа(сар).

Төлбөрийг тооцоолох томъёог мэддэг тул аннуитетийн төлбөрийн яг хэмжээг олоход маш хялбар байдаг. Жишээлбэл: банкнаас 2 жилийн хугацаатай 20,000 рублийн зээл авсан. Жилийн хүү 22% байна. Сарын төлбөрийг хэрхэн тооцох вэ?

Сарын хүүг m=P/100/12 томьёогоор тооцдог ба P нь санхүүгийн байгууллагын жилийн хүү юм. Энэ тохиолдолд P = 22% гэсэн үг

m = P/100/12 = 22:100:12 = 0.0183;
S = 20,000;
N = 24.

Өгөгдлийг томъёонд орлуулснаар бид дараахь зүйлийг авна.

Өөрөөр хэлбэл, үйлчлүүлэгч банкинд 2 жилийн турш сар бүр 1037 рубль төлөх ёстой. 20 копейк

Зээлийн төлбөрийн тооцоолуурыг Сбербанк болон бусад вэбсайтаас авах боломжтой санхүүгийн байгууллага, ижил үр дүнг харуулах болно. Боломжит зөрүү нь хүлээн авсан дүнг дугуйрсан эсвэл өөр өөр хүүтэй холбоотой байж болно.

Excel ашиглан тооцоо хийх

Excel-д аннуитетийн төлбөрийг тооцоолох боломжийг олгодог тусгай функц байдаг - "PLT". Хайлтын системийн зүүн талд "fx" тэмдэг байгаа бөгөөд та үүн дээр дарахад "PLT" зэрэг боломжтой функцуудын жагсаалт шинэ цонхонд нээгдэнэ.

Хэрэглэгч "PLT"-г сонгоод "OK"-г дарсны дараа "Rate", "Nper", "Ps" гэсэн дүрс бүхий өөр цонх гарч ирэх бөгөөд өгөгдлийн дагуу бөглөх шаардлагатай. Энэ нь гарах болно:

"Үнэлгээ" - 22%/12;
"Нпер" -24;
"Ps" - -20000

Чухал:Зээлийн дүнг хасах тэмдэг бүхий маягтанд оруулна.

Мэдээллийг оруулсны дараа тооцооллын үр дүн доод мөрөнд гарч ирнэ: 1,037.56. Энэ нь зээлдэгчийн сар бүр төлөх ёстой мөнгө юм. "OK" дээр дарсны дараа гарсан тоо нь хүснэгтийн нүдийг эзлэх болно.

Дашрамд хэлэхэд, зээлийн мэдээллийг хайлтын талбарт байрлах хаалтанд оруулж болно. “Fx” тэмдгийн хажууд “PLT” үсэг ба хаалт () гарч ирэх ба дараах бичилт 22%/12;24; - 20000.

Тооцоололд алдаа гаргахгүйн тулд өгөгдлийг бүртгэх, цэг таслал хийх дарааллыг ажиглах шаардлагатай. "Enter" товчийг дарсны дараа тооцооллын үр дүн - 1,037.56 - хүснэгтийн нүдэнд гарч ирнэ.

Зээлийн тооцоолуур - MS Excel-ийн өөр хувилбар

Онлайн тооцоолуур нь MS Excel програмаас ялгаатай биш юм. Энэ тохиолдолд хэрэглэгч юу ч татаж авах шаардлагагүй. Үйлдлүүд онлайнаар хийгддэг.

Функцүүд зээлийн тооцоолуур:

ялгавартай болон аннуитетийн төлбөрийн тооцоо;
төлбөрийн хуваарь гаргах;
тусгаарлах нийт дүнтөлбөрийг өр, хүү гэсэн хоёр хэсэгт хуваах;
эрт оруулсан хувь нэмрийг бүртгэх.

Шаардлагатай мэдээллийг авахын тулд та тодорхой талбарт өгөгдөл оруулах шаардлагатай. Тооцооллын үр дүн тэр даруй гарч ирнэ.

Аннуитет гэж юу вэ?

Аннуитетийн төлбөр: Томъёо ба зөвлөмж бие даасан тооцоо

Аннуитетийн төлбөр нь тооцоо, төлбөрийн онцлогоор ялгагдана - зээлийн хүү, үндсэн өрийн дүнгээс бүрдэх зээлийн бүх хугацааны туршид тэнцүү хэсгүүд. Орчин үеийн банкуудЗээл олгохдоо хүүгийн ашиг өндөр байгаа тул тэд аннуитетийн төлбөрийг голчлон хийдэг.

A - төлбөрийн хэмжээ;
K - аннуитетийн коэффициент;
S нь зээлийн анхны дүн юм.

Хэрэв та коэффициентийг мэдэхгүй бол үүнийг дараах томъёогоор тооцоолж болно.

K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)

i - сарын ханш;
n нь зээлээ төлөх ёстой хэдэн сарын тоо юм.

Хэрэв сарын хүү тодорхойгүй бол жилийн хүүг 12-т хуваана.

Аннуитетийн зээлийн төлбөр гэж юу вэ?

Аннуитетийн зээлийн төлбөр гэж юу болохыг яаж ойлгох вэ? Энэ бол зээлээ төлөхийн тулд тогтмол төлөх төлбөр юм. Онцлогийм төлбөр - тэнцүү эргэн төлөлтийн хэмжээ: Зээлийн тогтоосон хугацаанд та сар бүр ижил хэмжээний төлбөр төлөх бөгөөд үүнд зээлийн байгууллага болон зээлийн хүү орно.

2012 оноос хойш зээл авсан иргэд хэтэвчээ хохироолгүй зээлээ эрт төлөх боломжтой болсон. Үүнээс болж олон зээлдүүлэгчид өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх арга хайж байна. Гэхдээ энэ нь хэр ашигтай вэ гэдгийг урьдчилан тооцоолох нь чухал.

Анюитийн төлбөрийн үед хүү үндсэндээ нэмэгддэг. Жишээлбэл, 6 сарын хугацаатай зээлтэй хэрнээ 4 сар л ашиглаад тав дахь өдөр нь төлсөн. Эхний төлбөрийг хийхдээ та 5, 6 дахь сардаа мөнгөө ашигласан мэт хүүгийн хэмжээг төлсөн байна.

Тогтмол эргэн төлөлтөөр хүүг хуваарийн дагуу төлдөг. Хэрэв эрт төлбөр байгаа бол аннуитетийн дагуу та илүү төлөх болно.

Аннуитетийн төлбөрийн хуваарь гэж юу вэ?

Аннуитетийн төлбөрийн хуваарь нь сар бүрийн төлбөрийг ижил байхаар тооцдог. Банк өрийн үлдэгдэлд хүү тооцдог тул тэдний хэмжээ сар бүр буурч, эргэн төлөлтийн хэмжээ нь өсөх болно.

Тиймээс, эхний төлбөрт төлбөрийн гол хувь нь хүү байх болно, хамгийн сүүлд - зээлийн биет.

Аннуитетийн төлбөрийн тооцоолуурыг хэрхэн ашиглах вэ?

Олон банкууд болон хувийн зээлийн пүүсүүд өөрсдийн албан ёсны вэбсайт дээр аннуитетийн төлбөрийн онлайн тооцоолуур байршуулдаг.

Үүнийг ашиглахын тулд зохих талбарт сарын хүү, сарын тоо (зээлийн хугацаа), зээлийн нийт дүнг оруулахад хангалттай. Хөтөлбөр нь таны сарын төлбөр, бүх төлбөрийн хэмжээ, хүүг автоматаар тооцох болно.

Анюитетийн төлбөрийн эргэн төлөлт

Аннуитетийн төлбөрийн эргэн төлөлт нь төлбөрийн хэмжээ нь бусад төлбөрийн системийн төлбөрөөс бага байх үйл явц юм. Энэ нь эхлээд зээлдэгч бараг нэгийг нь төлдөгтэй холбоотой юм зээлийн хүү, мөн үндсэн өр бараг хөндөгдөөгүй хэвээр байна. Тийм ч учраас аннуитетийн схемэргэн төлөлт нь төлбөрийн чадвар багатай хүмүүст зээл авах боломжтой болгодог.

Sravni.ru-аас өгсөн зөвлөгөө:Төлбөрийн бага хэмжээ нь гэр бүлийн төсөвт ихээхэн нөлөөлдөггүй, гэхдээ өндөр өртөгтэй байдаг зээлийн сангуудинфляцийн засгийн газрын үйл явцын улмаас аажмаар бага мэдрэгдэж байна. Бүртгүүлэх үед аннуитетийн төлбөр нь ашигтай байдаг ипотекийн зээл, учир нь энэ нь хэдэн жилийн өмнө төсвөө төлөвлөх боломжийг олгодог.

Сарын зээлийн төлбөрийг хэрхэн тооцох вэ гэдэг нь хамгийн их байдаг Одоогийн асуудлуудзээлдэгчдийн дунд. Зээл олгох нь улам бүр түгээмэл болж байна. Ипотекийн зээл, хэрэглээний зээл, автомашины зээл нь хөнгөлөлтийн хэмжээ, хугацаа, зээлийн хэмжээ зэргээс хамаарч өөр өөр байдаг.

Тэд сарын төлбөрийг тооцоолох өөр өөр зарчимтай байдаг. Тэд зээлийн хэмжээнээс хамааран сарын төлбөрийг тооцоолох хэд хэдэн сонголтыг санал болгодог. Эхлээд- Энэ нь онлайн тооцоог ашиглан сарын төлбөрийг олох явдал юм. Хоёрдугаарт– томьёо ашиглан сарын төлбөрийг өөрөө тодорхойлох (доор өгөгдсөн болно).

Сарын зээлийн төлбөр хэд вэ?

Зээл нь хоёртой чухал шинж чанарууд- төлбөртэй, эргэн төлөгдөх боломжтой. Төлбөр гэдэг нь мөнгө олгохдоо зээлдэгч зээлийн гэрээнд заасан зээлийн хүүг төлөх үүрэгтэй гэсэн үг юм. Зээлдэгч хуримтлагдсан хүүгээс гадна төлөх ёстой эцсийн хугацаазээлийн бүрэн хэмжээ.

Төлбөрийн дүнг төлөх эцсийн хугацаа байна чухал онцлогаливаа зээлийн гэрээ. Хүү болон зээлийн хэмжээ хоёрын хослол нь эргэн төлөлтийн төлбөрийг тооцох үндэс болдог.

Сарын төлбөрийг зөв тооцоолохын тулд ямар бүрэлдэхүүн хэсгүүд шаардлагатай вэ:

Зээлийн хэмжээ.
Нягтлан бодох бүртгэлийн сонирхол.
Зээл олгох хугацаа.
Төлбөрийн хуваарь.
Банкны жил. Санхүүгийн байгууллага бүр өөрийн гэсэн тоог тогтоодог - 360 хоног буюу 365 (өндөр жилд - 366).

Сарын зээлийн төлбөрийг хэрхэн тооцдог вэ?

Ямар ч нөхцөлд тооцооны томьёо нь гэрээнд заасан хэмжээ, гэрээнд гарын үсэг зурсны дараа гаргасан хуваарь дээр үндэслэнэ. Зээлийн хэмжээ, хуваарийг санхүүгийн байгууллагын мэргэжилтэн тодорхойлно. Та төлбөрийн хэмжээг санхүүгийн байгууллага бүрийн албан ёсны вэбсайтад байрлуулсан зээлийн тооцоолуур эсвэл томъёогоор тооцоолох замаар хүлээн авна.

Томъёо ашиглан бие даасан тооцоолол

Үүнийг хөнгөвчлөхийн тулд эдгээр томъёог олон вэбсайт дээр байрлуулсан болно. Та аннуитетийн төлбөр (бүх хугацаанд ижил) эсвэл ялгаатай төлбөрөөр төлж болно (үндсэн дүнг тэнцүү хувь болгон хувааж, нягтлан бодох бүртгэлийн хувь хэмжээг бууруулсан - төлбөрийн хэмжээ ижил биш).

Банкны албан ёсны вэбсайт дээр сарын төлбөрийн тооцоо

Хэрэв үйлчлүүлэгч томьёо ашиглан бие даасан тооцоолол хийхэд таатай биш бол тэрээр тооцоолуур ашиглаж болно. Тэрээр туслахаар ажиллаж, зээлээ төлөх төлбөрийг тооцоолоход тусална. Онлайн тооцоолуураар хийсэн тооцоолол нь ойролцоо байна. Боломжит үйлчлүүлэгч зээлийн хугацаа, хөнгөлөлтийн хүү, төлбөрийн төрлийг оруулна. Даатгалын зардал ба банкны дэмжлэггүйлгээ.

Онлайн тооцоолуур

Сарын төлбөрийг тооцох аннуитет арга

Үндсэн зээлийн дүнгийн тэнцүү хэсгийг аннуитет гэж нэрлэдэг. Энэ арга нь хамгийн алдартай бөгөөд эрэлт хэрэгцээтэй байдаг. Энд төлбөрийн эхний хагас нь хуримтлагдсан хүү, хоёр дахь хагас нь үндсэн өрийн эргэн төлөлт юм.

Энэ тохиолдолд хүүгийн нягтлан бодох бүртгэлийн схем нь хамгийн ил тод байдаг. Энд үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үр ашиг өндөр байна. Гэхдээ санхүүгийн байгууллагууд ч энэ аргыг ашиглах хандлагатай байдаг.

Аннуитетийг тооцоолох томъёог дараах байдлаар дүрсэлж болно.төлбөр (A) нь зээлийн дүнгийн нийлбэр (B) дүнгээр үржүүлсэн байна. Жилд арван хоёр сар байдаг тул сарын тоо (M) ба нягтлан бодох бүртгэлийн хувь (P1/12). Энэ нь болж байна - A=K*(P/(1+P)-M-1). Энэ томьёог хэрэглээний зээл болон моргейжийн зээлд ашиглаж болно.

Анюитийн аргыг ашигласан жишээ

Бид 300,000 рублийн зээлийн хэмжээ, зээлийн хугацаа 6 сар, жилийн хөнгөлөлтийн хүү 9% байна. Эхлээд та сарын эцсийн зээлийн хэмжээг тооцоолох хэрэгтэй. 300000*(0.00075+(0.00075/(1+0.00075)-(6-1)) = 32189 рубль.

IN заавал байх ёстойнягтлан бодох бүртгэлийн бүх хувийг ашиглахгүй, харин түүний 12 дахь хувийг.

Аннуитетийн төлбөрийн хүү

Эргэн төлөлтийн шимтгэлийн хүүг рублиэр тооцох боломжтой зээлийн зээл. Энд өрийн үлдэгдэл, жилийн хүүг авна.

Танилцуулж байна бүрэн жагсаалталхамууд:

Эхний сард - 300,000 * (0,09/12) = 2250, үндсэн өр - 32,189 - 2,250 = 29,939 рубль.
Хоёр дахь сард - 300,000 - 29939 = 270061, хүүгийн бүрэлдэхүүн хэсэг - 270061 * (0,09/12) = 2025,46, үндсэн өр - 32189 - 2025,46 = 30163,54 рубль.
Гурав дахь сард - 270061 - 30163.54 = 239897.46, төлбөрийн хүүгийн бүрэлдэхүүн хэсэг нь 239897.46 * (0.09/12) = 1799.23, үндсэн өр гарч ирдэг - 32189 - 1799.29 = 373.7 рубль.

Сарын төлбөрийг тооцоолох ялгаатай арга

Өрийн хэмжээг бууруулах нь сар бүрийн төлбөрийг ялгавартай төлөх нь зөв гэж үзэж байна. Ийм төлбөр нь тогтмол ба хувьсах хэмжээнээс бүрдэх бөгөөд энэ нь аажмаар буурдаг. Ялгаатай төлбөрийг тооцоолохын тулд та шимтгэлийн хэмжээ, нягтлан бодох бүртгэлийн хувь, зээл олгосон саруудыг авах хэрэгтэй.

Буруу тооцоолох томъёо - энэ нь ямар харагдаж байна вэ?

Төлбөрийн хамгийн дээд хэмжээ шаардлагатай болно.

P (үндсэн төлбөр) = P (зээлийн дүн) / M (зээл олгосон сарууд). Бид хуримтлагдсан хүүг (N) зээлийн үлдэгдэл өрийг (O) нягтлан бодох бүртгэлийн хүүтэй (Pr) үржүүлснээр олно. Дараа нь бид үр дүнг 12-т хуваадаг (жилд ердөө арван хоёр сар байдаг - тогтмол), энэ нь болж хувирна - H = O*Pr/12.

Бид зээлийн үлдэгдлийг (O) - O = P - (P*K (хэдэн хугацаа өнгөрөв)) шиг олдог.

Ялгаатай аргыг ашигласан жишээ

Зээлийн хэмжээ нь 9% -ийн хүүтэй зургаан сарын хугацаатай 240,000 рубль юм. Үндсэн хувь нэмэр нь 240,000/6 = 40,000 рубль болно.

Гэрээг бүртгүүлсний дараа сар бүр төлөх төлбөр:

Эхний сард - 40,000+(240,000-40,000*0)*0,09/12 = 41,800 рубль.
Хоёр дахь сард - 40,000+(240,000-40,000*1)*0,09/12 = 41,500 рубль.
Гурав дахь сард - 40,000+(240,000-40,000*2)*0,09/12 = 41,200 рубль.

Нягтлан бодох бүртгэлийн хүүг тооцох ямар аргыг сонгох вэ?

Олон банк орсон Оросын Холбооны Улсаннуитетийн төлбөрийн төрлийн зээл олгох. Санхүүгийн бүтэц- дагагчид энэ төрлийн, учир нь нягтлан бодох бүртгэлийн хүү эхний шатанд өрийн үндсэн дүнгээр хуримтлагдана.

Ялгаварласан арга нь сул талуудтай:Энэ аргыг банкууд бага ашигладаг тул эхний төлбөр нь өндөр байх бөгөөд энэ төрлийн төлбөрийн хүсэлтийг батлах нь илүү хэцүү байдаг. Боломжит үйлчлүүлэгч нь жүчээтэй байх ёстой өндөр түвшинорлого.

Ялгаатай төрлийг их хэмжээний мөнгө авах хүсэлтэй үйлчлүүлэгчид сонгох ёстой урт хугацаанытаваас дээш жил. Ипотекийн зээлийн тухайд гэвэл энэ нь маш сайн сонголт юм.

Үйлчлүүлэгч илүү төлбөрийг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжтой болно. Харин зээл 5 жил хүрэхгүй хугацаа шаардагдах юм бол илүү төлөлт нь тийм ч их биш байх болно. Бага хүүтэй сонголтыг олж, аннуитетийн төрлийг сонгох нь илүү хялбар байдаг.

Хүссэн зээлийн илүү төлөлтийг хэрхэн тооцох вэ?

Зээлдэгч бүр аль болох бага мөнгө хуримтлуулж, төлөхийг мөрөөддөг. Анюитетийн төрлийг сонгохдоо коэффициентийг тооцоолох хэрэгтэй. Дараа нь сарын төлбөрийг тооцдог. Эцсийн төлбөрийн хэмжээ: M (хугацаа) * P (төлбөр). Илүү төлөлт нь шимтгэлийн хэмжээ болон үндсэн зээлийн үнийн зөрүү юм.

Хэрэв төрлийг ялгасан бол сарын хүүгийн хэмжээ, сарын төлбөрийн хэмжээ, зээлийн эхний болон сүүлийн сарын хүүгийн үнэ цэнэ, сарын дундаж хүүгийн хэмжээ хэрэгтэй болно.

Зээлдүүлэгч банк танд энэ мэдээллийг өгөх боломжтой. Энэ тохиолдолд илүү төлөлт нь гэрээний хугацаа (сар) -ийг сарын дундаж хүүгээр үржүүлсэн байна.

Сарын төлбөрийн тооцооны онцлог шинж чанарууд

Сарын төлбөрийг хоёр аргаар тооцоолох боломжтой - аннуитет ба ялгаатай. Эхний тохиолдолд төлбөр нь зээлийн бүх хугацааны туршид ижил байна. Хоёр дахь тохиолдолд төлбөр нь эхэндээ өндөр байсан ч дараа нь буурдаг. Олон банк үйлчлүүлэгчид зээлээ эрт төлөхөөс сэргийлдэг. Энэ тохиолдолд тэд зээлийн амралтын өдрийг тогтоодог.

Ипотекийн зээлийн зээл

Ипотекийн зээл нь их хэмжээний зээлтэй урт хугацааны зээлийн төрөл юм. Энд ялгаатай төрлийг ашиглах нь зүйтэй. Төлбөр бага байх болно. Харин үйлчлүүлэгч өндөр орлогын гэрчилгээг сар бүр бэлтгэх ёстой.

Эрт төлөлт нь тодорхой аннуитийн төрлийг илэрхийлнэ (талуудын тохиролцоогоор). Олон банкууд аннуитетийн төрлийг ашиглан их хэмжээний мөнгө гаргадаг.

Машины зээл

Автомашины зээл олгох нь дээр хийгддэггүй урт хугацааны хэтийн төлөв. Энд та бэлтгэх хэрэгтэй анхны төлбөр. Сарын төлбөрийг тооцоолохдоо даатгал (ихэнх тохиолдолд CASCO, ихэвчлэн MTPL) болон гүйлгээний банкны дэмжлэгийг харгалзан үзэх нь зүйтэй.

Үйлчлүүлэгч зээлийн карттай бол төлбөрийг хэрхэн тооцох вэ?

Үйлчлүүлэгч карт ашигладаг бол сарын төлбөрийг тооцохдоо юуг анхаарах ёстой вэ?

Хүүгүй хугацаатай байх. Энэ хугацаа нь боломжит үйлчлүүлэгч ашиглах боломжийг олгодог бэлнээр% хуримтлал байхгүй. Ихэвчлэн энэ хугацаа 30-аас 100 хоног байна. Сонгосон бүтэцээс хамаарна.
Сарын төлбөр. Та үндсэн төлбөрийн 5-15% + нягтлан бодох бүртгэлийн хүү (жилд 40% хүртэл) төлөх шаардлагатай.

дүгнэлт

Зээл авах хүсэлтээ гаргахаасаа өмнө сарын төлбөрөө өөр өөр хэлбэрээр тооцож, харьцуулахаа мартуузай банкны бүтэц. Бодит тоо байгаа тохиолдолд л дүгнэлт хийж болно. Та өөрийн чадвараа үнэлж, чадвартай эсэхээ ойлгох болно энэ зээлэсвэл хүлээсэн нь дээр үү.

Видео

Зээл бол хамгийн алдартай зүйлсийн нэг юм банкны бүтээгдэхүүн. Ипотекийн зээл, хэрэглээний зээл, автомашины зээл нь банкинд төлөх өрийг төлөхийн тулд шимтгэл бүрдүүлэх зарчмын дагуу зээлийн хүүгийн хэмжээ, зээлийн гэрээний хугацаанд харилцан адилгүй байдаг. Сарын зээлийн төлбөрийг тооцоолох хэд хэдэн арга байдаг - үүнийг онлайн тооцоолуур ашиглан хийж болно, эсвэл зээл авахын өмнө тодорхой томъёогоор төлбөрийн хэмжээг бие даан тооцоолж болно.

Сар бүрийн зээлийн төлбөрийн тооцоо

Тогтмол төлбөрийн хэмжээ, эргэн төлөлтийн хуваарийг банкны мэргэжилтэн тодорхойлдог, эсвэл та томьёо эсвэл банкны вэбсайт дээрх зээлийн тооцоолуур ашиглан өөрөө тооцоолж болно. Сарын зээлийн төлбөрийг тооцохын өмнө та орлогоо зааж, шийдэх хэрэгтэй дээд хэмжээ, урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ, хугацаа, хувь хэмжээ, банкны төлбөрийн тооцооны үнэн зөв, нэмэлт үйлчилгээ байхгүй эсэхийг шалгана уу.

Томьёог бие даан ашиглана

Зээлийн төлбөрийг тооцох томъёо байдаг. Зээлийн төлбөр нь үндсэн болон хүү гэсэн хоёр хэсгээс бүрдэнэ. Банк нь хоёр төрлийн төлбөрийг санал болгодог: аннуитет (бүх хугацааны туршид ижил хэмжээний) ба ялгаатай - өрийг тэнцүү хувьцаанд хувааж, хүүгийн хэмжээ нь төлбөрийн хэмжээг бууруулахад чиглэгддэг, төлбөрийн хэмжээ ижил биш байна. Эдгээр тохиолдлуудад тооцоолох томъёо нь ихээхэн ялгаатай байна.

Онлайн тооцоолуур ашиглах

Хэрэв та бүх зүйлийг гараар тооцоолохыг хүсэхгүй бол онлайн тооны машин ашиглах хэрэгтэй. Үүний тусламжтайгаар та сарын зээлийн төлбөрийг хэрхэн зөв тооцоолох талаар олж мэдэх боломжтой. Үүнийг хийхийн тулд та зээлийн гэрээний хүлээгдэж буй хугацаа, хүүгийн хэмжээг оруулж, төлбөрийн төрлийг сонгох хэрэгтэй. Энд байгаа шимтгэлийн хэмжээ нь эцсийнх биш - гэрээ байгуулахдаа даатгалын болон бусад даатгалыг зээлийн дүн дээр нэмнэ. Банкны үйлчилгээ.

Хүүг тооцох аннуитет аргыг ашиглан сарын зээлийн төлбөрийн хэмжээг хэрхэн тооцох вэ

Тэнцүү хувь нэмэрГэрээний бүх хугацааны туршид зээл авахыг аннуитет гэж нэрлэдэг. Энэ бол зээлийн төлбөрийн хамгийн түгээмэл төрөл бөгөөд эхний төлбөр нь бараг бүхэлдээ хүүгийн төлбөрөөс бүрддэг бөгөөд зөвхөн дараа нь үндсэн төлбөрийг төлдөг. Энэ төрлийн өрийн эргэн төлөлт нь банк болон үйлчлүүлэгчийн аль алинд нь ашигтай байдаг бөгөөд гол зүйл бол аккруэл схемийн ил тод байдал юм.

Өр барагдуулах аннуитетийн аргын стандарт томъёо нь дараах байдалтай байна: шимтгэлийн хэмжээ (A) нь зээлийн дүн (K) -ийг тодорхой хэмжээгээр үржүүлж, сарын тоо (M) ба хүүгийн хэмжээг харгалзан үзнэ. P 1/12)), өөрөөр хэлбэл, A = K *(P+(P/(1+P)M-1)) Энэ жишээ нь хэрэглээний болон моргейжийн зээлд тохиромжтой; банкууд аннуитетийг илүү ашиглах хандлагатай байдаг.

Анюитийн тооцооны томъёо

Жишээлбэл, энэ тохиолдолд зээлийн хэмжээ 200,000 рубль, гэрээний хугацаа 6 сар, жилийн хүү 10% байна. Тиймээс эхлээд сарын төлбөрийн хэмжээг тооцоолох хэрэгтэй: 200000*(0.00083333+(0.0083333/(1+0.0083333)6-1))=34312 рубль. Нийт зээлийн хүүг биш, харин түүний арван хоёр дахь хэсгийг харгалзан үзэх шаардлагатайг бүү мартаарай.

Аннуитетийн төлбөрийн хүүгийн бүрэлдэхүүн хэсэг

Шимтгэлийн хүүгийн бүрэлдэхүүн хэсгийг тооцох нь илүүц байх болно, энэ нь өрийн үлдэгдэл болон жилийн хүүгийн хэмжээг 12-т хуваасан томъёог ашиглан тооцоолно: N (хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ) = Z (хэмжээний дүн). үлдсэн өр) * (С (хүүгийн түвшин)) / 12 (жилийн сарын тоо). Төлбөрийн үндсэн өрийг төлөхөд шаардагдах хэсгийг тодорхойлохын тулд нийт дүнгээс хуримтлагдсан хүүг хасах шаардлагатай.

Үүнийг сар бүрийн төлбөрийн хуваарь болгонд дараалан хийх ёстой.

1 сар, хүү: 200000*0.1/12=1666.66, үндсэн зээл 34312-1666.66=32645.34
2 дахь сар, зээлийн үлдэгдэл 200000-32645.34=167354.66, хүү: 167354.66*0.1/12=1394.62 үндсэн өр 34312-1394.62=32917.38
3 сар, зээлийн үлдэгдэл 167354.66-32917.38=134437.28, хүү 134437.28*0.1/12=1120.31, үндсэн зээл 34312-1120.31=33191.69

Зээлийн ялгаатай төлбөрийн схемээр сарын зээлийн төлбөрийг хэрхэн тооцох вэ

Өрийн хэмжээг аажмаар бууруулах сонголтыг ялгавартай төлбөр гэж нэрлэдэг. Энэ нь хоёр хэсгээс бүрдэнэ: үндсэн хэсэг (түүний хэмжээ өөрчлөгддөггүй) ба буурч байгаа хэсэг нь цаг хугацааны явцад буурдаг. Шимтгэлийн хэмжээг тооцоолохын тулд та шимтгэлийн эцсийн дүнг мэдэх хэрэгтэй. жилийн хүүмөн зээлээ төлөхөд хэдэн сар шаардлагатай.

Дифференциал төлбөрийн томъёо

Эхлээд та олж мэдэх хэрэгтэй хамгийн их хэмжээүндсэн төлбөр: P (үндсэн төлбөр) = P (зээлийн хэмжээ) / M (сарын тоо). Хуримтлагдсан хүүгийн тооцоог (N) өрийн үлдэгдлийг үржүүлэх замаар тооцоолно. (O) жилийн хүүгээр (Pr) үлдсэн үр дүнг 12 (жилийн саруудын тоо)-д хуваана, өөрөөр хэлбэл N=O*Pr/12. Зээлийн үлдэгдлийг (O) дараах байдлаар тооцно: O=P - (P*K (өнгөрсөн үеийн тоо)).

Жишээлбэл, 250,000 рубльтэй ижил зээлийг зургаан сарын хугацаанд жилийн 10% -ийн хүүтэй тооцдог. Үндсэн шимтгэлийн хэмжээ 250,000/6=41,666.67. Гэрээг гүйцэтгэснээс хойшхи төлбөрийн хэмжээ:

1 сар: 41666.67+(250000-41666.67*0))*0.1/12=43750 урэх.
2-р сар: 41666.67+(250000-41666.67*1))0.1/12=43402.78 урэх.
3 сар: 41666.67+(250000-(41666.67*2))0.1/12=43055.56 урэх.

Хүү тооцох ямар арга илүү ашигтай вэ?

ОХУ-д ихэнх банкууд төлбөрийг аннуитийн зарчмаар тооцсон нөхцөлд зээл олгодог. Энэ нь ашигтай санхүүгийн байгууллагууд, өрийн үндсэн дүнгээс хүү тооцдог бөгөөд энэ нь эхний төлбөрийн хугацаанд бараг буурдаггүй. Ялгаатай системтэй холбоотой өөр нэг асуудал бий: үүнийг олон банк ашигладаггүй, эхний төлбөрийн хэмжээ өндөр, зээлийн хүсэлтийг батлахад хүндрэл гарч болзошгүй (зээлдэгчийн өндөр орлого шаардлагатай).

Төлбөрийн ялгаатай хэлбэр нь авах хүмүүст ашигтай байдаг их хэмжээний зээлурт хугацаанд (10-аас дээш жил), жишээлбэл, ипотекийн зээл, дараа нь банкинд төлөх илүү төлбөр мэдэгдэхүйц бага байх болно. Нөгөөтэйгүүр, банкнаас 5-аас доош жилийн хугацаатай зээл авахад илүү төлөлтийн зөрүү тийм ч их биш бөгөөд та таатай хүү хайж, өөртөө илүү тохиромжтой аннуитетийн схемийг тооцоолж болно.

Зээлийн илүү төлөлтийг тооцоолох томъёо

Аливаа зээлдэгч илүү төлсөн төлбөрийн талаар санаа зовж байна. Аннуитетийн хувьд коэффициентийг тооцоолох шаардлагатай бөгөөд дараа нь сарын төлбөрийг тооцдог. Эцсийн төлбөрийн хэмжээ = M (хугацаа) * P (төлбөр). Илүү төлөлт нь эцсийн шимтгэлийн дүн болон өрийн дүнгийн зөрүү болно. 120,000 рублийн зээлээр. жилийн хугацаанд 19% -ийн хүүтэй бол аннуитийн коэффициент 0.0922 байна. Сарын төлбөр 120000*0.0922=11064 байх ба нийт төлбөрийн хэмжээ 0.0922*120000*12=132768 болно. Илүү төлбөрийн хэмжээ 12,768 рубль болно.

Ялгаатай төлбөрийн хувьд та сарын хүүгийн хэмжээ, сарын төлбөрийн хэмжээ, эхний болон зээлийн хүүгийн хэмжээг мэдэх хэрэгтэй. өнгөрсөн сар, дундаж хэмжээсарын хүү, энэ бүгдийг сарын зээлийн төлбөрийг тооцохоос өмнө банкнаас олж мэдэх боломжтой. Нийт илүү төлөлт нь гэрээний хугацаа болон дундаж үнийн үржвэр юм сарын хүү.

Сарын төлбөр - тооцооллын онцлог

Зээлийн төлбөрийг тооцоолохын тулд хоёр аргыг ашигладаг: аннуитетийн схем - төлбөрийг тэнцүү хуваана. хэмжээний мөнгө. Ялгаварласан төлбөр нь төлбөрийн хэмжээ нь эхэндээ өндөр, дараа нь буурдаг гэдгээрээ онцлог бөгөөд энэ нь урт хугацааны томоохон зээлд ашигтай байдаг. Зарим банкууд зээлийн тодорхой хэсгийг эрт төлөх шийдвэрийг сайшааж байгаа бол бид төлбөрөө цуцлах эсвэл зээлийн амралт олгох талаар ярьж болно.

Ипотекийн зээлийн хувьд

Ипотекийн зээлийн зээлих хэмжээний зээлийг удаан хугацаагаар авахыг хэлнэ. Энд ялгаатай төлбөр нь илүү ашигтай байдаг: зээлийн өртөг хамаагүй бага байх болно, гэхдээ та өндөр төлбөрийг баталгаажуулах шаардлагатай болно. сарын орлого. Хэрэв та зээлээ эрт төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол аннуитетийг (банк эрт төлөхийг зөвшөөрсөн тохиолдолд) авч үзэх нь дээр. Банкууд зээл олгоход илүү бэлэн байна их хэмжээний мөнгөаннуитеттэй бөгөөд тэдгээрийн эхний төлбөр нь үргэлж бага байдаг.

Машины зээл

Автомашин худалдаж авах зээлийг ихэвчлэн таван жилийн хугацаатай, эхний төлбөрийг төлөх нөхцөлтэйгээр олгодог (автомашины дилерүүд ихэвчлэн үйлчлүүлэгчийн машиныг худалдах барьцаанд авдаг). Тооцоолох үед тогтмол хувь нэмэрбанкийг харгалзан үздэг заавал даатгалхудалдаж авсан машин (CASCO ба OSAGO), түүнчлэн Нэмэлт үйлчилгээбанк (амьдралын даатгал, зээлийн хураамж).

Зээлийн картын төлбөрийн тооцоо

Сонголтууд хөнгөлөлтийн хугацаа. Энэ хугацаанд та хүү тооцохгүйгээр зарцуулсан мөнгөө буцааж өгөх боломжтой (энэ нь 30-аас 55 хоногийн хооронд хэлбэлздэг).
Сарын төлбөр. Та нийт өрийн 5-10% (жишээ нь, Сбербанк) дээр хүүг (карт олгосон банкнаас хамаарч жилийн 19-40%) төлөх ёстой.

Видео

Зээл авах өргөдөл гаргахдаа эхний дүрэм бол төлбөрийн чадвараа зохих ёсоор үнэлэх хэрэгтэй бөгөөд ингэснээр төлбөр нь зээлдэгчид цаг хугацааны явцад дарамт болохгүй. Гэхдээ энэ үе шатанд заримдаа бэрхшээлтэй тулгардаг, учир нь хүн бүр байдаггүй эдийн засгийн боловсролшаардлагатай тооцоог зөв хийх. Даалгаврыг хөнгөвчлөхийн тулд та өөрийн төсвөө төлөвлөхөд ашиглаж болох аннуитетийн зээлийн төлбөрийг тооцоолох бүх аргыг энд оруулав.

Аннуитетийн төлбөр нь...

Асуудлыг судлах практик хэсгээс өмнө та онолтой танилцах хэрэгтэй. IN эдийн засгийн онолАннуитетийн төлбөр нь зээлийн бүх хугацааны туршид түүний хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хэвээр байх тохиолдолд сар бүр зээлийн төлбөрийн аргуудын нэг юм.

Сарын аннуитетийн зээлийн төлбөрийг тооцох арга

Үнэн хэрэгтээ төлбөрийн хэмжээг яг тооцоолох нь маш энгийн. Түүнээс гадна үүнийг нэг дор хэд хэдэн аргаар хийж болно. Тэдгээрийн дор хаяж нэгийг нь ашигласнаар та удахгүй болох төлбөрүүдтэй танилцаж, банкны зээлийг хэрхэн "өргөх" боломжтой болохыг үнэлэх боломжтой.

Аннуитетийн төлбөрийг тооцоолох арга:

томъёог ашиглан гараар;
Microsoft Excel ашиглах;
зээлийн тооцоолуур ашиглан банкны вэбсайт дээр.

Тооцооллын арга бүрийг зөв ашигласан тохиолдолд удахгүй болох төлбөрийн хэмжээтэй тэнцэхүйц тодорхой тоог гаргах болно. Тиймээс, хэрэв аль хэдийн хийсэн тооцоолол зөв эсэхэд эргэлзэж байвал аннуитетийн төлбөрийг өөр аргаар тооцоолох замаар шалгаж болно.

Тооцооллын томъёо

Сонгосон тооцооны аргаас үл хамааран аннуитетийн төлбөрийн зээлийн хүүгийн тооцоог ашиглан хийдэг. тусгай томъёо. Зээлийн тооцоолуур, гар утасны програмуудболон бусад програм хангамж зөв тооцоолол, үүнээс эхлэн.

Энэ томъёоны ерөнхий дүр төрх нь дараах байдалтай байна.

AP = O * ps / 1 - (1 + ps) -s,

AP - сар бүрийн аннуитетийн төлбөр;

O - үндсэн өрийн хэмжээ;

ps - сарын банкны хүү;

с - зээлийн хугацааны сарын тоо.

Томьёог мэдсэнээр та шаардлагатай тооцоог өөрөө хялбархан хийж чадна. Санал болгож буй зээлийн анхны өгөгдлийг үсгийн оронд орлуулж, ердийн тооцоолуур ашиглан шаардлагатай математик тооцооллыг хийхэд л хангалттай. Гэхдээ аннуитетийн төлбөртэй зээлийн эргэн төлөлтийн тооцоог илүү ойлгомжтой болгохын тулд үүнийг жишээгээр харцгаая.

Тооцооллын жишээ

Зээлдэгч нь банкнаас 50,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээлийг 5 жилийн хугацаатай авсан гэж үзье. Зээлийн гэрээний нөхцлийн дагуу зээлийн жилийн хүү 20 хувь байна.

Томъёо дээр үндэслэн тооцооллын хувьд та сарын хүүгийн хэмжээг мэдэх хэрэгтэй. Банкууд энэ тоог бараг заадаггүй зээлийн гэрээ, тиймээс та үүнийг өөрөө олох хэрэгтэй. Үүнийг хийхийн тулд та дараах томъёог ашиглах хэрэгтэй.

ps = P / 100/12,

P - жилийн хүү.

ps = 20/100/12 = 0.017.

Бүх анхны өгөгдлийг мэдсэнээр та зээлийн аннуитетийн төлбөрийг олж эхэлж болно. Энэ нь дараах байдалтай харагдаж байна.

AP = 50,000 * 0.017 / 1 - (1 + 0.017) -60 = 1336.47 урэх.

Зээлийн аннуитетийн төлбөрийг Excel дээр тооцоолох

Excel бол зүгээр нэг том хүснэгт биш юм. Та зөвхөн ямар томьёог ашиглахаа мэдэж, асар олон тооны тооцоолол хийх боломжтой. Excel-д аннуитетийн төлбөрийг тооцоолохын тулд тусгай функц байдаг - PMT. Үүнийг зөв ашиглахын тулд та дараах алхмуудыг хийх хэрэгтэй.

Анхны өгөгдлийг бөглөнө үү (В2, В3, В4 нүдэнд дүн, хүү, зээлийн хугацаа).
Зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарийг сараар гаргах (A7 -A n).
"Зээлийн төлбөр" гэсэн багана (B7 - B n) хийнэ үү.
"Зээлийн төлбөр" баганад эхний сарын эсрэг талд томъёог оруулна уу

PMT ($В3/12;$В$4;$В$2) хийгээд Enter дарна уу.

Тооцооллын үр дүнг "-" тэмдгээр улаанаар хүснэгтэд харуулна. Энэ нь хэвийн зүйл, учир нь зээлдэгч энэ мөнгийг банкинд өгөх боловч хүлээн авахгүй. Excel дэх аннуитетийн төлбөр нь эерэг утгатай байхаар тооцоолол хийх боломжийг танд олгоно. Түүний тусламжтайгаар банкны ажилчид хэдэн минутын дотор зээлдэгчдэд төлбөрийн хуваарь гаргаж, хэвлэж, цаг хугацаагаа хэмнэнэ.

Бүх сарыг бөглөхийн тулд та эргэн төлөлтийн хуваарийн төгсгөлд томъёо бүхий нүдийг сунгах хэрэгтэй. Гэвч аннуитетийн төлбөр цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөггүй тул нүднүүдийн тоо ижил байх болно.

Та зээлийн аннуитетийн төлбөрийн тооцоолуур ашиглан хүлээн авсан өгөгдлийг дахин шалгаж болно. Энэ нь эргэн төлөлтийн аргаар зээл олгодог бүх банкны вэбсайтад байдаг. Зээлийн тооцоолуур ашиглахын тулд өмнөх тооцооны аргуудтай ижил анхны өгөгдөл хэрэгтэй болно. Тэдгээрийг бөглөхөөр заасан талбарт оруулах ёстой. Дараа нь програм нь хэдхэн секундын дотор бүх тооцоог бие даан хийж, боломжит зээлдэгчид хүлээн авсан дүнг үнэлэх, удахгүй болох зээлийн талаар сайтар бодох боломжийг олгоно.