Сбербанкны зээл олгох дүн шинжилгээ. Банкны тогтвортой байдал, найдвартай байдал. ОХУ-ын Сбербанкны санхүүгийн шинжилгээ. Хүн амын аврах үйл ажиллагаа

2014 онд банкны активын өсөлтөд голлон нөлөөлсөн хүчин зүйл нь хуулийн этгээд, иргэдэд олгосон зээл байв: активын 71.5%-иар өссөн нь цэвэр зээлийн өрөөр хангагдсан байна. Рублийн гадаад гол валюттай харьцах ханш суларсантай холбоотойгоор тэдгээрийн валютын бүрэлдэхүүн хэсгийн эерэг дахин үнэлгээ нь балансын зүйлийн өсөлтөд ихээхэн нөлөөлсөн: ам.долларын ханш 2014 онд 71.9%-иар өсч, 56.3 рубль/доллар болсон. АНУ, еврогийн ханш - 52.0% -иар 68.3 рубль / евро байна.

2014 онд хөрөнгө 339 тэрбум рублиэр өссөн байна. бөгөөд 2,312 тэрбум рубль болжээ. Хөрөнгийг нэмэгдүүлэх гол хүчин зүйлүүд нь олсон цэвэр ашиг, 1 тэрбум ам.долларын хоёрдогч үнэт цаасыг байршуулах, мөн компаниудын энгийн хувьцаанд оруулсан хөрөнгө оруулалтын суутгалын хэмжээг шаардлагын дагуу бууруулах. шилжилтийн үеБазель III. Хөрөнгийн хэмжээг бууруулсан гол хүчин зүйл бол 2013 онд 72.3 тэрбум рублийн ногдол ашиг төлсөн явдал байв. олгосон хоёрдогч зээлийг хасч тооцно охин банкууд. Мөн банкны зарим тооцооны зүйлд 5 жилийн хугацаанд хийгдэж байгаа Базел III шаардлагад аажмаар шилжсэн нь хөрөнгийн динамик байдалд нөлөөлсөн. 2014 оны 6-р сард тус банк ОХУ-ын Банкнаас 200 тэрбум рублийн хоёрдогч зээлийг татсан. санхүүжилтийн 173-ФЗ5 тоот Холбооны хуулийн хүрээнд идэвхтэй үйл ажиллагаа. Энэ зээл 2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар Сбербанкны зохицуулалтын хөрөнгийн хэмжээг тооцохдоо тооцоогүй боловч үүнтэй зэрэгцэн нэгдсэн хөрөнгийн нийт хөрөнгийн хүрэлцээг нэмэгдүүлсэн. санхүүгийн тайланолон улсын стандартын дагуу.

2014 оны 4-р улиралд рублийн ханш суларсантай холбоотойгоор гадаад валютын активыг дахин үнэлсний улмаас банкны эрсдэлд тохируулсан хөрөнгийн хэмжээ ихээхэн өссөн байна. Эдгээр хөрөнгийн өсөлт нь хөрөнгийн хүрэлцээний стандартад сөргөөр нөлөөлсөн боловч Сбербанк ОХУ-ын Банкны хязгаарыг зөрчөөгүй. сар бүрийн огнооны хувьд. Сбербанкны нийт хөрөнгийн хүрэлцээний харьцаа 2015 оны 1-р сарын 1-ний байдлаар 11.6% байсан нь жилийн хугацаанд 0.9 пунктээр буурсан байна.

2014 онд хөрөнгийн хэмжээ 33.6 хувиар өсч, 21.7 их наяд рубль давсан байна. Тэдний өсөлтөд голлон нөлөөлсөн зээлийн багцүйлчлүүлэгчид бодит болон нэрлэсэн байдлаар, i.e. дэлхийн валюттай харьцах рублийн ханшийн өөрчлөлтийн улмаас дахин үнэлгээний нөлөөгүй. Үйлчлүүлэгчдийн цэвэр зээлийн өр жилийн хугацаанд 3.9 их наяд рублиэр нэмэгджээ. 15.9 их наяд рубльд хүрсэн байна. Ард нь өнгөрсөн жилКорпорацийн үйлчлүүлэгчдэд олгосон зээлийн хэмжээ 8.0 их наяд рубль болсон нь холбогдох тооноос 8.5 хувиар өндөр байна. өмнөх жил. 2014 онд 2.8 их наяд орчим рубль хувийн үйлчлүүлэгчдэд олгосон байна. Орон сууцны зээлийг эрчимтэй хөгжүүлэх хандлага үргэлжилсээр байна: жилийн хугацаанд Банк 921 тэрбум рублийн орон сууцны зээл олгосон нь өмнөх оны мөн үеийнхээс 41%-иар өндөр байна.

Идэвхтэй үйл ажиллагааг санхүүжүүлэхийн тулд янз бүрийн эх үүсвэрийг ашигласан. Үйлчлүүлэгчдээс татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн динамикийг доор харуулав.

Хэрэглэгчийн сан, сая рубль.
Хувь хүмүүс болон хувиараа бизнес эрхлэгчид
Корпорацийн үйлчлүүлэгчид
Санхүүжилтүүд үнэт металлуудболон бусад арга хэрэгсэл
Хэрэглэгчийн нийт хөрөнгө	14 026 724	11 128 035

Таталцлын хэмжээ сан корпорацийн үйлчлүүлэгчид рублийн данс болон дансны аль алинд нь нэмэгдсэн гадаад валют. Эзлэхүүний өсөлт хувь хүмүүсийн хөрөнгө жилийн хувьд харилцагчийн хувийн дансанд байгаа гадаад валютын үлдэгдлийг дахин үнэлсэнтэй холбоотой.

Сбербанкны баланс дахь ОХУ-ын Банкны хөрөнгийн хэмжээ 2.0 их наяд рубльээс нэмэгдэв. 3.5 их наяд рубль хүртэл. Үүний зэрэгцээ тус банк ОХУ-ын Банкнаас авсан богино хугацааны зээлийн хэмжээг шууд репо арилжаагаар бууруулж, дунд болон урт хугацааны зээлээр сольж чадсан. Тус банк ОХУ-ын Банкнаас 200 тэрбум рублийн баталгаагүй хоёрдогч зээлийг татан авчээ. 5 жилийн хугацаатай, түүнчлэн 1 жил хүртэлх хугацаатай хөрөнгө, баталгаагаар баталгаажсан зээл. Үүний үр дүнд ОХУ-ын Банктай хийсэн шууд репогийн хэмжээ 0.3 их наяд рублиэр буурчээ. Нэмж дурдахад, Сбербанк нь гадаад валютын хөрвөх чадварыг татахын тулд ОХУ-ын Банкны шинэ хэрэгслийг ашиглаж эхэлсэн - гадаад валютаар шууд репо хийх.

, 2014 онд банкны олсон орлого нь 1,319 тэрбум рубль байв. 1,026 тэрбум рубльтэй харьцуулахад 2013 оны үр дүнд үндэслэн. Мөн хүүгийн цэвэр орлого, хураамжийн цэвэр орлого өмнөх оноос давсан байна.

Нэгтгэсэн тайлан дээр санхүүгийн үр дүн, тэрбум рубль	2014	2013
Хүүгийн цэвэр орлого
Цэвэр комиссын орлого
Санхүүгийн хөрөнгө, үнэт цаас, гадаад валюттай хийсэн гүйлгээний цэвэр орлого
Үйл ажиллагааны бусад орлого
Санхүүжилтийн өмнөх үйл ажиллагааны орлого
Нөөцийн өөрчлөлт
Үйл ажиллагааны зардал
Татварын өмнөх ашиг
Татварын зардал

53% -иас дээш хүүгийн орлого Банк нь хуулийн этгээдэд зээл авсан. Иргэдэд олгосон зээлийн хүүгийн орлого жижиглэнгийн зээлийн хэмжээ нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор өссөн.

Хөрөнгийн төрлөөр хүүгийн орлого сая рубль.	2014	2013
Ностро дансууд
ОХУ-ын Банкны сан
Банкны зээл
Хуулийн этгээдэд олгосон зээл
Хувь хүмүүст зээл олгох
Өмнөх жилүүдийн орлого, торгууль, торгууль гэх мэт.
Иргэдэд даатгалын бүтээгдэхүүн борлуулсны орлого
Ашиг, алдагдлаар хэмжигдэх үнэт цаас
Борлуулах боломжтой үнэт цаас
Хугацаа нь дуустал хадгалагдах үнэт цаас
Нийт хүүгийн орлого:	1 661 885	1 339 005

Динамик хүүгийн зардал 2014 оны чиг хандлагыг тусгасан:

Идэвхтэй үйл ажиллагаагаа үргэлжлүүлэхийн тулд Сбербанк нь ОХУ-ын Банк болон Холбооны Төрийн сангаас хөрөнгө босгох арга хэрэгслийг ашигласан бөгөөд 12-р сард ОХУ-ын Төв банкнаас хөрөнгө босгосны дараа зардал нь ихээхэн өссөн. гол ханш 17% хүртэл;

Хадгаламжид мөнгө орж ирэхгүй байгаа нөхцөлд Сбербанк татсан хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэв. хуулийн этгээд; 12-р сард тэдний зах зээлийн үнэ мэдэгдэхүйц өссөн;

банк нь Евро бонд болон хоёрдогч бонд гаргах, түүнчлэн Нийгмийн хөгжлийн нэгдсэн хөтөлбөрийн хүрээнд хөрөнгө босгох замаар өр төлбөрөө төрөлжүүлсэн; 6-р сард ОХУ-ын Банкнаас 200 тэрбум рублийн хоёрдогч зээл авсан.

Бүтээсэн хөрөнгийн төрлөөр хүүгийн зардал, сая рубль.	2014	2013
Лорогийн корреспондент дансууд
ОХУ-ын банкны хадгаламж
Банкны хугацаатай хадгаламж
Хуулийн этгээдийн харилцах данс
Хуулийн этгээдийн хугацаатай хадгаламж
Хувь хүмүүст зориулсан эрэлтийн данс
Хувь хүмүүсийн хугацаатай хадгаламж
Өмнөх жилүүдийн зардал, торгууль, торгууль
Бонд
Хоёрдогч зээл
Үнэт цаас, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ
Хүүгийн нийт зардал:

Гол ашиг комиссын орлого олгосон картын өсөлт, Сбербанкнаас үйлчилгээ авах үйлчлүүлэгчдийн тоо нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор банкны картаар хийсэн гүйлгээ, эквайрингийн гүйлгээний шимтгэлээс олгодог.

Гол ашиг комиссын зардал банкны картаар хийсэн гүйлгээний хэмжээ нэмэгдэж байгаа нь төлбөрийн системийн ашиг тусын тулд төлбөрийн хэмжээнд нөлөөлж байгаатай холбоотой.

Комиссын орлого, зардал, сая рубль.	2014	2013
Комиссын орлого
Төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа
Бэлэн мөнгөний гүйлгээ
Дансны удирдлага
Банкны баталгаа
Валютын хяналт
Гадаад валютаар хийсэн гүйлгээ
Худалдааны санхүүжилтболон баримтат үйл ажиллагаа
Үйлчилгээ төсвийн хөрөнгө
Сейф түрээслэх ба банкны эсүүд
Үнэт цаастай хийсэн гүйлгээ
Агентлаг болон бусад үйлчилгээ
Нийт шимтгэлийн орлого
Комиссын зардал
Банкны картаар гүйлгээ хийх
Төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа - зардал
Цуглуулга
Нийт комиссын зардал
Цэвэр комиссын орлого

Банк үр ашгийг нэмэгдүүлэх чиглэлээр бодлого баримталж, оновчтой болгох хөтөлбөрийг үргэлжлүүлэн хэрэгжүүлсэн. зардал . Банк нь мэдээллийн технологийн чиглэлээр худалдан авалтын системийг оновчтой болгож, үл хөдлөх хөрөнгийн ашиглалтын үр ашгийг дээшлүүлж, бусад төрлийн зардалтай системтэй ажилладаг. Ажилтны зардлын өсөлтийн хурд бага (12.7%) нь үйл ажиллагааны зардлын бүтцэд эзлэх хувь 48.4% -иас 42.5% хүртэл буурахад нөлөөлсөн.

Үйл ажиллагааны зардал, сая рубль.	2014	2013
Ажилтны зардал
Захиргааны зардал
Элэгдэл
Нэхэмжлэх эрхээ хэрэгжүүлэхтэй холбогдсон зардал
Санд оруулсан хувь нэмэр заавал даатгалхадгаламж
Охин болон хараат байгууллагуудад оруулсан хөрөнгө оруулалтыг дахин үнэлэхээс өмнөх жилүүдийн зардал
Үйл ажиллагааны бусад зардал
Үйл ажиллагааны зардал

2014 онд нөөц бүрдүүлэхэд зориулсан банкны зардал 290.8 тэрбум рубль, үүний дотор 279.6 тэрбум рублийн зээл. Энэ нь 2013 оны үзүүлэлтээс хамаагүй өндөр байна. Зээлийн сангийн зардлын өсөлт нь дараахь хүчин зүйлээс шалтгаална.

• одоо байгаа нөөцийн хандлагын хүрээнд шинэ асуудалд нөөц бүрдүүлэх шаардлагатай зээлийн багцыг нэмэгдүүлэх;
• рублийн ханшийн уналт нь гадаад валютын зээлийн нөөцийг чанарыг нь алдагдуулахгүйгээр нэмэлт бий болгох шаардлагатай болсон;
• макро эдийн засгийн өнөөгийн нөхцөл байдлын улмаас аж ахуйн нэгжийн болон жижиглэнгийн үйлчлүүлэгчдийн зээлийн багцын чанарт зах зээлийн ерөнхий доройтол;
• хэд хэдэн харьцангуй том зээлдэгчийн нөөцийг нэг удаа бий болгох;
• Украины хүнд нөхцөл байдлын улмаас Украины зээлдэгчдэд нөөц бүрдүүлэх.

2014 онд банкны ашиг буурах гол шалтгаан нь нөөцийн зардал их байсан. Татварын өмнөх ашиг 2013 онтой харьцуулахад 14.6%-иар буурч, 429.2 тэрбум рубль болжээ. Татварын дараах ашиг 17.6%-иар буурч 311.2 тэрбум рубль болжээ.

2015 оны 3-р сарын 31-нд дууссан гурван сарын цэвэр ашиг 30.6 тэрбум рубль болжээ. (эсвэл 1.42 рубль тутамд энгийн хувьцаа) 72.9 тэрбум рубльтэй харьцуулахад. (эсвэл энгийн хувьцаанд 3.41 рубль) 2014 оны мөн үеийнх. Хүүгийн зардлын өсөлт хүүгийн орлогын өсөлтөөс давсан, мөн зээлийн багцын үнэ цэнийн бууралтын нөөц бүрдүүлсэнтэй холбоотой цэвэр ашиг голлон буурсан байна.

2015 оны 1-р улирлын хүүгийн цэвэр орлого 16.4%-иар буурч, 200.3 тэрбум рубль болжээ. 239.6 тэрбум рубльтэй харьцуулахад. 2014 оны 1-р улирлын .

2015 оны 1-р улирлын хүүгийн маржин 2014 оны 1-р улиралтай харьцуулахад 200 суурь пунктээр буурч, жилийн 3.7% болов.

2015 оны 1-р улирлын цэвэр шимтгэлийн орлого 69.5 тэрбум рубль болсон нь 2014 оны 1-р улирлын үзүүлэлтээс (60.6 тэрбум рубль) 14.7%-иар их байна.

Өрийн үнэ цэнийн бууралтын сан бүрдүүлэхийн тулд зардлын өмнөх үйл ажиллагааны орлого санхүүгийн хөрөнгө 4.0%-иар өсч, 304.9 тэрбум рубль болжээ. 293.2 тэрбум рубльтэй харьцуулахад. 2014 оны 1-р улирлын .

2015 оны 1-р улирлын үйл ажиллагааны зардал 2014 оны мөн үетэй харьцуулахад 14.7%-иар өссөн бол үйл ажиллагааны зардлын орлогын харьцаа 2014 оны 1-р улирлын 41.5%-тай харьцуулахад 45.8%-иар өссөн байна.

Зээлийн багцын үнэ цэнийн бууралтын нөөц бүрдүүлэх цэвэр зардал 2015 оны 1-р улиралд 114.9 тэрбум рубль болсон нь өртөгтэй тохирч байна. зээлийн эрсдэл 250 суурь оноотой.

2015 оны 3-р сарын 31-ний байдлаар хөрөнгийн нийт хэмжээ 24,245.9 тэрбум рубль болж, 2014 оны эцсийн мэдээлэлтэй харьцуулахад 3.8 хувиар буурчээ. Буурах гол шалтгаан нь үнийн бууралт юм Мөнгөболон түүнтэй адилтгах хөрөнгө, түүнчлэн зээлийн багц.

2015 оны 1-р улирлын байдлаар харилцагчдад олгосон зээл, урьдчилгаа (цэвэр) 17,756,6 тэрбум рубльтэй харьцуулахад 2,2 хувиар буурч, 17,363,7 тэрбум рубль болжээ. 2014 оны сүүлээр.

2015 оны 3-р сарын 31-ний байдлаар (2014 оны 12-р сарын 31: 3.2%) чанаргүй зээлийн багцад эрсдэлийн сангийн эрсдэлийн сангийн эзлэх хувь 3.9% болж өссөн байна.

Хэрэглэгчийн хөрөнгө 15,562,9 тэрбум рубльтэй харьцуулахад 1,6%-иар өсч, 15,815,7 тэрбум рубль болжээ. 2014 оны сүүлээр. Хувь хүмүүсийн хөрөнгийн өсөлт нь харилцагчийн сангийн өсөлтийн гол эх үүсвэр болдог.

Өөрийн хөрөнгө 2015 оны 1-р улиралд 3.8 хувиар өсч, 2,096.9 тэрбум рубль болжээ. Өсөлтийн гол эх үүсвэр нь худалдах боломжтой үнэт цаасыг дахин үнэлсэн цэвэр орлого болон тайлант үеийн цэвэр ашиг байв.

Нийт хөрөнгийн хүрэлцээ (Базель I) 2015 оны 1-р улирлын байдлаар 60 суурь пунктээр өсч, 12.7%-д хүрсэн байна. Үндсэн хөрөнгийн хүрэлцээний коэффициент (1-р түвшний хөрөнгө) 40 суурь пунктээр өсч, 9.0%-д хүрсэн байна.

2015 оны 1-р улирлын хүүгийн орлого 2014 оны мөн үетэй харьцуулахад 35.7 хувиар өсч, 561.9 тэрбум рубль болжээ. Аж ахуйн нэгжийн зээлийн хүү нэмэгдэж, хүүгийн орлого бүрдүүлдэг хөрөнгийн хэмжээ нэмэгдсэнтэй холбоотой.

2015 оны 1-р улирлын хүүгийн зардал (хадгаламжийн даатгалтай шууд холбоотой зардлыг оруулаад) 2014 оны мөн үеийнхээс 107.1%-иар өсч 361.6 тэрбум рубль болсон бөгөөд өсөлтийн гол эх үүсвэр нь аж ахуйн нэгжийн үйлчлүүлэгчдийн хугацаатай хадгаламжийн зардал байв. болон банк хоорондын зээлийн өртөг (гол төлөв ОХУ-ын Банкнаас). дундаж зардалОХУ-ын тогтворгүй байдлын үед зах зээлийн хүүг дахин хянан үзсэний улмаас 2014 оны 1-р улиралд 5.4% байсантай харьцуулахад корпорацийн үйлчлүүлэгчдийн хугацаатай хадгаламж жилийн 8.5% болж өссөн байна. санхүүгийн зах зээл. Банк хоорондын зээлийн хүүгийн зардал (гол төлөв ОХУ-ын Банкнаас) 2015 оны 1-р улиралд өмнөх оны мөн үеийнхээс 254.3%-иар өссөн байна. ОХУ-ын Төв банк. Үүний зэрэгцээ зээлийн хүүгийн зардлын гол бүрэлдэхүүн хэсэг нь санхүүжилтийн гол эх үүсвэр болох иргэдийн хадгаламжийн хүүгийн зардал байв. Иргэдээс яаралтай санхүүжилт татах зардал 2014 оны 1-р улиралд 5.3% байсан бол 2015 оны 1-р улиралд 6.1% болж өссөн байна.

2015 оны 1-р улирлын хүүгийн цэвэр орлого 2014 оны мөн үетэй харьцуулахад 16.4%-иар буурч, 200.3 тэрбум рубль болжээ. Энэхүү бууралтад санхүүжилтийн зардал огцом нэмэгдсэнтэй холбоотойгоор хүүгийн орлогын өсөлтөөс давсан хүүгийн зардал нэмэгдсэн байна. Үүний үр дүнд хүүгийн цэвэр ашиг 2015 оны 1-р улиралд 200 суурь нэгжээр буурч, жилийн 3.7%-д хүрчээ. Цэвэр хүүгийн орлого нь үйл ажиллагааны орлогын үндсэн бүрэлдэхүүн хэсэг хэвээр байгаа бөгөөд өрийн санхүүгийн хөрөнгийн үнэ цэнийн бууралтаас өмнөх үйл ажиллагааны нийт орлогын 65.7%-ийг эзэлж байна.

2015 оны 1-р улирлын цэвэр шимтгэлийн орлого 2014 оны мөн үетэй харьцуулахад 14.7%-иар өсч, 69.5 тэрбум рубль болжээ. Өсөлтийн гол эх үүсвэр нь комиссын орлого байв төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээхувь хүн, хуулийн этгээд болон орлого олж авах, түүнчлэн гадаад валютын гүйлгээний шимтгэлийн орлого.

2015 оны 1-р улирлын байдлаар өрийн санхүүгийн хөрөнгийн үнэ цэнийн бууралтын нөөц бүрдүүлэх зардлын өмнөх үйл ажиллагааны орлого 304.9 тэрбум рубль болж, 293.2 тэрбум рубльтэй харьцуулахад 4.0%-иар өссөн байна. цэвэр хүүгийн орлого 16%-иар буурсан хэдий ч 2014 оны мөн үед. Өсөлтийн гол эх үүсвэр нь комиссын цэвэр орлого, гадаад валютын гүйлгээний орлого байв.

Зээлийн багцын үнэ цэнийн бууралтын нөөц бүрдүүлэхтэй холбогдсон цэвэр зардал 2015 оны 1-р улиралд 114.9 тэрбум рубль байв. 77.1 тэрбум рубльтэй харьцуулахад. 2014 оны мөн үеийн зээлийн эрсдэлийн өртөг нь 2014 оны 1-р улирлын 220 суурь нэгжтэй харьцуулахад 250 суурь нэгжтэй тэнцэж байна. Нөөц бүрдүүлэхээс гарах зардал нэмэгдэх гол шалтгаанууд нь: зээлийн багцын чанар удаашралтай холбоотойгоор ерөнхийдөө муудсан. Оросын эдийн засагУкрайны эдийн засаг улам доройтож байгаатай холбоотойгоор Украины зээлдэгчдэд зээлийн нөөц бүрдүүлэх.

Огноо: 2014.02.10

“Хадгаламжийн даатгалын ерөнхий газар” Төрийн корпораци 2013 онд иргэдийн хадгаламжийн зах зээлийн хөгжилд дүн шинжилгээ хийж, хамгийн чухал чиг хандлагыг дурдлаа.

Хүн амын аврах үйл ажиллагаа

Банкууд дахь өрхийн хөрөнгийн хэмжээ 2,714.8 тэрбум рублиэр өссөн байна. (2012 онд - 2,371.3 тэрбум рубль) - 16,957.5 тэрбум рубль хүртэл. Харьцангуй өсөлт нь 19.1% (2012 онд - 20.0%) байв. 2013 онд хүүгийн капиталжуулалтын эзлэх хувь 6.4 нэгж хувьтай байна. Гадаадын голлох валютуудын ханш чангарсан нь оны эцэст зах зээлийн ерөнхий динамик байдалд нөлөөлсөн - ханшийг дахин үнэлэхгүйгээр хадгаламжийн өсөлт 17.5% байх байсан.

Өнгөрсөн онд даатгуулсан болон даатгуулаагүй хадгаламжийн динамикийн зөрүү буурсан. Хэрэв 2012 онд хадгаламж эзэмшигчдийн хадгаламжийн гэрчилгээ хурдацтай өссөн (216 тэрбум рубль) байсан бол 2013 онд тэдний гаралт, ялангуяа дөрөвдүгээр улиралд аажмаар бүдгэрч эхэлсэн. Үүний үр дүнд хадгаламжийн жилийн өсөлтөд гэрчилгээний эзлэх хувь хоёр дахин буурсан - 9.1-ээс 4.5% хүртэл. Ерөнхийдөө сүүлийн нэг жилийн хугацаанд хадгаламжийн гэрчилгээнд байршуулсан хөрөнгийн хэмжээ 121.5 тэрбум рублиэр өссөн байна. - 348.9 тэрбум рубль хүртэл.

Хариуд нь 2013 онд СЭЗ-д оролцогч банкууд дахь хүн амын даатгуулсан хөрөнгийн хэмжээ 2,591.3 тэрбум рублиэр өссөн байна. (2012 онд - 2,150.1 тэрбум рубль). Харьцангуй утгаараа 18.5%-иар өсч 16,591.0 тэрбум рубль болжээ. (2012 онд - 18.1%).

Хадгаламжийн өдөр тутмын өсөлтийн динамикаас харахад 2013 онд хүн амын хадгаламжийн идэвхжил өмнөх оныхоос өндөр байна. 2013 оны 1-р сараас 11-р саруудад хадгаламжийн өсөлт (сертификаттай хамт) дунджаар 6.0 тэрбум рубль байв. нэг өдрийн дотор. Энэ нь өнгөрсөн оны мөн үеийнхээс (2012 оны 1-р сараас 11-р саруудад - өдөрт 4.7 тэрбум рубль) хамаагүй давсан байна.

Оны эцэст өрхийн хөрөнгийн урсгалыг өнгөрсөн жилийнхтэй харьцуулж болохуйц байна - шинэ жилийн өмнөх уламжлалт төлбөр банкуудад нэмэлт 650 тэрбум рубль авчирсан. (2012 оны эцэст - 750 тэрбум рубль).

ШШГЕГ-ын мэдээлснээр өнгөрсөн онд хадгаламжийн идэвхжил нэмэгдсэн нь зах зээлийн болон зах зээлийн бус гэж ангилах хэд хэдэн хүчин зүйлийн үр дүн юм. Эхнийх нь инфляцитай харьцуулахад эерэг, хадгаламжийн хүү, өндөр хүүгийн капиталжуулалтын нөлөө, түүнчлэн ханшийн дахин үнэлгээ зэрэг орно. гадаад валютын хадгаламж. Зах зээлийн бус нэг удаагийн хүчин зүйлд Оросын иргэдийн хөрөнгийн зарим хэсгийг Киприйн банкнаас буцааж өгөх, түүнчлэн төрийн албан хаагчдын дансыг Оросын банкуудад шилжүүлэхэд тавигдах шаардлагууд багтаж болно.

2014 оны хадгаламжийн зах зээлийн DIA таамаглал нь 2,880-3,220 тэрбум рублийн өсөлт юм. - 19,840-20,180 тэрбум рубль хүртэл, энэ нь хадгаламжийн харьцангуй өсөлт 17-19% байна. Энэхүү таамаглалд эдийн засгийн өсөлт, өрхийн орлого удааширч, хадгаламжийн хүү буурч, өмнөх үеүүдийн өндөр хүүгийн капиталжуулалтын нөлөөллийг харгалзан үзсэн.

Хэмжээгээр нь ордуудын бүтэц

2013 онд янз бүрийн бүлэг ордуудын өсөлт жигд бус байсан. Эхний гурван улиралд хадгаламж хамгийн идэвхтэй өссөн - 700 мянгаас 1 сая рубль хүртэл. ба 1 сая гаруй рубль. - мөнгөн дүнгээр 25.3, 22.2%-иар, дансны тоогоор 24, 24.9%-иар тус тус өссөн байна. 400 мянгаас 700 мянган рубль хүртэл хадгаламж. дөрөвний гурав гаруй хугацаанд үнийн дүнгээр 10.6%, тоо хэмжээгээр 9.8%-иар өссөн байна. Гэсэн хэдий ч дөрөвдүгээр улиралд байдал өөрчлөгдөж, хадгаламжууд дотроо хамгийн идэвхтэй өсч эхлэв даатгалын нөхөн төлбөр- 700 мянган рубль хүртэл. (улиралд дунджаар 11.6%), харин томоохон ордуудын өсөлт бараг зогссон. Үүний үр дүнд жилийн хугацаанд хамгийн өндөр өсөлтийг 400 мянгаас 700 мянган рубль хүртэлх хадгаламж үзүүлэв. мөн 700 мянгаас 1 сая рубль хүртэл. - мөнгөн дүнгээр 25.6, 28.1%-иар, дансны тоогоор 28.5, 23.5%-иар тус тус өссөн байна. Хадгаламж 1 сая гаруй рубль. 3-р байранд орсон - дүнгээр 23.4%, дансны тоо 20% -иар өссөн байна.

Жилийн эцэст 400 мянгаас 700 мянган рубль хүртэл хадгаламжийн эзлэх хувь. 15.3-аас 16.2%, 700 мянгаас 1 сая рубль хүртэл өссөн байна. – 7.0-7.6% хүртэл. Хадгаламж 1 сая гаруй рубль. нийт хадгаламжийн 38.4-өөс 40.0% болж өссөн байна.

Дундаж хэмжээ 700 мянган рубль хүртэлх данс, хадгаламжийн үлдэгдэл. 1-1.7%-иар өссөн; 700 мянган рублийн хүрээнд. 1 сая рубль хүртэл Энэ нь бараг өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгаа бөгөөд 1 сая гаруй рублийн хадгаламжийн хувьд. 3.7%-иар өссөн байна. Хадгаламжийн дундаж хэмжээ банкны системжижиг, идэвхгүй дансгүй бол 155 мянган рубль гэж тооцогддог.

Хадгаламжийн өгөөж, түүний хадгаламжийн динамик байдалд үзүүлэх нөлөө

ШШГЕГ-аас 100 том жижиглэнгийн банкны санал болгож буй зээлийн хүүнд хийсэн хяналт шалгалтаас харахад 2013 оны эцсийн байдлаар 100 банкнаас 86 нь хадгаламжийн хүүгээ бууруулсан байна. Гурван банкинд зээлийн хүү өсч, 11 банкны хүү өөрчлөгдөөгүй байна.

2014 оны 1-р сарын 1-ний өдрийн ханшийн дундаж түвшин (хадгаламжийн хэмжээгээр жигнэсэн) рубль жилийн хадгаламж 700 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний. 7.2% (2013 онд 1.3 пунктээр буурсан) болсон. Үүний зэрэгцээ дундаж (жингүй) зээлийн хүү 700 мянган рублийн хадгаламжийн хувьд. 8.8% (2013 онд 0.9 пунктээр буурсан) болсон байна.

Хадгаламжийн хүүгийн бууралт 2, 3 дугаар улиралд голчлон ажиглагдсан. Хариуд нь дөрөвдүгээр улиралд банкуудын дунд хүүгийн олон талт хөдөлгөөн ажиглагдаж, үүний үр дүнд 39 банк буурч, 23 банк эсрэгээрээ өссөн байна. дундаж түвшиндөрөвдүгээр улиралд хүү бага зэрэг буурсан (0.1 нэгж хувиар).

2013 оны туршид рублийн хадгаламжийн эерэг бодит өгөөж 1-3 нэгж хувиар хэвээр байна. инфляцийн түвшнээс дээгүүр. DIA-ийн тооцоолсноор 2014 онд хадгаламжийн өгөөж инфляциас бага зэрэг өндөр байх болно.

Хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгт, хугацаатай бүтэц

2013 оны эцсийн байдлаар гадаад валютаар хадгаламжийн эзлэх хувь бараг өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна. Эхний гурван улиралд жигд өсөлт ажиглагдаж - 17.5-аас 18.5% болж, оны эцэст рублийн хадгаламж их хэмжээгээр орж ирсний ачаар гадаад валютын эзлэх хувь 17.4% хүртэл буурчээ.

Сүүлийн дөрвөн жилийн хугацаанд гадаад валютаар хадгаламжийн эзлэх хувь 17-19 хувьтай байгаа бөгөөд ДХГ-ын тооцоолсноор энэ онд мөн эдгээр хил хязгаараас гарахгүй.

-ийн өсөлтийг тэмдэглэх нь зүйтэй тайлант жилхувьцаа урт хугацааны хадгаламж 1 жилээс дээш - 58.9-аас 61.8% хүртэл. Үүний зэрэгцээ бууралт гарсан богино хугацаатай хадгаламж- 22-19.2% хүртэл. хугацаагүй хадгаламжийн эзлэх хувь бага зэрэг буурч, 19.1-ээс 18.9% болжээ. Ерөнхийдөө тэмдэглэсэн чиг хандлага нь бидний бодлоор илүү ашигтай байхыг илүүд үздэгтэй холбоотой юм урт хугацааны хөрөнгө оруулалт, ялангуяа зээлийн хүү харьцангуй өндөр байгаа нөхцөлд.

Хадгаламжийн зах зээлийн төвлөрөл

Оны эцэст хэд хэдэн банкны тусгай зөвшөөрлийг цуцалсантай холбоотойгоор хадгаламжийн зах зээл дэх “мэдрэл” зээлийн байгууллагуудын зах зээлийн байр суурийг дахин хуваарилахад нөлөөлсөн. Ийнхүү 2013 оны эхний гурван улиралд иргэдийн хадгаламжийн хэмжээнд 30 том банкны эзлэх хувь аажмаар буурч, 77.1-ээс 76.4 хувь болж, дөрөвдүгээр улиралд 78.6 хувь болж өссөн байна. ОХУ-ын Сбербанкны зах зээлд эзлэх хувь ижил төстэй байв: эхний гурван улиралд 45.8-аас 44.7% хүртэл буурч, дөрөвдүгээр улиралд 46.7% болж өссөн байна.

Оны эцэст хадгаламжийн хамгийн өндөр өсөлт нь сүлжээний олон салбартай банкуудад ажиглагдсан - 18.1%, Москва мужийн банкуудад - 16.4%. Бүс нутгийн банкууд 12.8%-иар өссөн байна. Үүний зэрэгцээ Оросын Сбербанк дахь хадгаламж 21.6% -иар өссөн байна.

DIA даатгалын хариуцлага

DIA даатгалын хариуцлагын хэмжээ (даатгалын нөхөн төлбөр төлөх боломжит үүрэг) 2013 онд даатгуулсан хадгаламжийн 67.2-аас 65.5% болж буурсан. ОХУ-ын Сбербанкыг тооцохгүйгээр - 54.1-53.0%.

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг суралцаж, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

http://www.allbest.ru/ сайтад нийтлэгдсэн.

Оршил

1-р бүлэг. Онолын үндэслэлхадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах арилжааны банк

1.1 Хадгаламжийн үйл ажиллагааны мөн чанар, ангилал

1.2 хугацаагүй хадгаламжийн онцлог. Хугацаа ба хадгаламжийн шинж чанар

1.3 Хадгаламжийн гүйлгээний хүүгийн тооцоо

Бүлэг 2. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны дүн шинжилгээ.

2.1 ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн 2012-2013 оны хадгаламжийн үйл ажиллагааны талаархи дүн шинжилгээ.

2.2. Харьцуулсан шинжилгээОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн 2012 - 2013 оны хадгаламж, түүний хүү

2.3 ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн гэрээний агуулга, онцлог шинж чанаруудын дүн шинжилгээ

Бүлэг 3. Хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах арга зам

Дүгнэлт

Ном зүй

Оршил

Оросын орчин үеийн банкны систем нь төрийн шинэчлэлийн үр дүнд бий болсон зээлийн системтөвлөрсөн үед хөгжсөн төлөвлөгөөт эдийн засаг. Банкууд 1990 оны 12-р сарын 2-ны өдрийн 395-1 "Банк, банкуудын тухай" Холбооны хуулийн үндсэн дээр байгуулагдаж, үйл ажиллагаагаа явуулдаг. банк».

Бизнесийн түншлэл голчлон эхэлж, төгсдөг төв нь банкууд юм. Банкны үйл ажиллагаа нь баримт бичгийн журам, жагсаалт, хэлбэр, тэдгээрийн хөдөлгөөний дараалал, үйл ажиллагааны технологи, мөнгөн хөрөнгө, үнэт цаасыг шилжүүлэх журам, банкны ажилтнууд - гүйцэтгэгч, үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагааг зохицуулдаг гүйлгээ юм. Банкууд өөрийн зардлаар үйл ажиллагаа явуулж болох боловч тэдгээрийг голчлон татсан эх үүсвэрийн зардлаар хийж, банкны нэрийн өмнөөс гүйцэтгэдэг. Их хэмжээний эх үүсвэр татах чадвар нь удирдлагын мэргэжлийн ур чадвар, банкинд үйлчлүүлэгчдийн итгэлийг илтгэнэ. Банкуудаас босгосон хөрөнгө нь идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад шаардагдах мөнгөний нийт хэрэгцээний 80 гаруй хувийг, ялангуяа зээлийг хангадаг. Арилжааны банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан байгууллага, олон нийт болон бусад банкнаас хадгаламж хэлбэрээр эх үүсвэр татах, түүнд тохирсон данс нээх боломжтой.

Арилжааны банкууд зээлийн зах зээл дээр хуулийн этгээд, иргэдийн түр бэлэн байгаа хөрөнгийг төвлөрүүлснээр хэрэгцээг хангахад ашигладаг. Үндэсний эдийн засагнэмэлт эргэлтийн хөрөнгө, мөнгийг капитал болгон хувиргахад хувь нэмэр оруулах, хүн амын хэрэглээний зээлийн хэрэгцээг хангах.

Арилжааны банкууд санхүүгийн зуучлалын тогтолцоонд томоохон байр суурь эзэлдэг, эдийн засгийн чадавхаараа бусад санхүүгийн зуучлагчдаас илт давуу байдгаараа уг ажлын сэдвийн хамааралтай болсон.

Бичих зорилго курсын ажилЭнэ нь Оросын Сбербанк ХК-ийн банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа, тэдгээрийн төрөл, хадгаламжийн бодлогыг судлах явдал юм.

Зорилго нь хэд хэдэн даалгавраар тодорхойлогддог:

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны мөн чанарыг судалж, ангилах;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны онцлог, арилжааны банкны үйл ажиллагаанд гүйцэтгэх үүргийг авч үзэх;

Хадгаламжийн гүйлгээний хүү тооцох журмыг судлах;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах арга замыг санал болгох;

ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагаатай холбоотой үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх;

"Оросын Сбербанк" ХК-ийн хадгаламжийн харьцуулсан дүн шинжилгээ хийх;

ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн гэрээний агуулгыг тодруулна уу.

Энэхүү курсын ажлын практик ач холбогдол нь оюутнуудад энэ сэдвийг илүү нарийвчлан судлахад нэмэлт материал болгон ашиглах боломжтой юм.

хадгаламжийн банкны арилжааны хүү

Бүлэг 1. Арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны онолын үндэс

1.1 Хадгаламжийн үйл ажиллагааны мөн чанар, ангилал

Хадгаламж гэдэг үг нь латин "depositum" буюу "хадгалахад хүргэх" гэсэн үгнээс гаралтай. Эхэндээ хадгаламжаа гэртээ хадгалах нь аюулгүй байдгаас болж иргэд мөнгөө банкинд хадгалуулж, энэ үйлчилгээнийхээ төлөө тодорхой хүү төлдөг байсан. Үүний зэрэгцээ үйлчлүүлэгчид оруулсан мөнгөн дүнгийн өмчлөлийг хэвээр үлдээж, хүссэн үедээ хүлээн авах боломжтой байв. Хадгалахаар хүлээн авсан хадгаламжийг банкууд захиран зарцуулах эрхтэй байв. Гэсэн хэдий ч банкууд удалгүй тэдэнд их бага хэмжээний итгэл найдвар тавьж байсан ч хадгаламжийн тоо байнга өөрчлөгддөг ч хадгаламжийн тоо нэмэгдэхгүй байна гэсэн дүгнэлтэд хүрчээ. Тиймээс банкууд хадгаламжаа үйл ажиллагаандаа ашиглахаар болсон. Эхний ээлжинд банкууд өөрсдөд нь итгэмжлэгдсэн эд хөрөнгийг хууль ёсны дагуу хуваарилах эрхгүй байсан тул үүнийг нууцаар хийдэг байв. Гэвч практик нь ийм үйл ажиллагаа бүрэн аюулгүй болохыг нотлох үед банкууд нээлттэй ажиллаж эхлэв.

Арилжааны банкууд нь юуны түрүүнд тодорхой зээлийн байгууллагуудын үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд энэ нь нэг талаас эдийн засгаас түр зуурын хөрөнгийг татах; нөгөө талаас эдгээр босгосон хөрөнгийн тусламжтайгаар төрөл бүрийн санхүүгийн хэрэгцээаж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн ам. Банкны хамгийн чухал ажлуудын нэг бол идэвхгүй гүйлгээгээр дамжуулан мөнгө хуримтлуулах явдал юм. Тэдний үндсэн чиг үүрэг нь хувь хүн, хуулийн этгээдээс бэлэн байгаа хөрөнгийг цуглуулах, дайчлах явдал юм. Банкны идэвхтэй үйл ажиллагааны сан ингэж бүрддэг. Идэвхгүй үйл ажиллагааны үндсэн төрлүүд нь банкуудын үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах явцад цуглуулсан хөрөнгө, бусад зээлийн байгууллагаас зээлсэн хөрөнгө юм.

"Хадгаламж" гэсэн нэр томъёо нь хэд хэдэн утгатай. IN банкны практикХадгаламж гэдэг нь ихэвчлэн нэгдүгээрт, , гэрээнд заасан тодорхой нөхцлөөр иргэн, хуулийн этгээдээс хадгаламж хэлбэрээр банкинд байршуулсан хөрөнгө банкны хадгаламж, хоёрдугаарт, банкны дэвтэрт баталгаажуулсан бичилт мөнгөний шаардлагахадгаламж эзэмшигчид банкинд.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зорилго нь банкны арилжааны ашиг сонирхлыг хүндэтгэх, балансын хөрвөх чадварыг сайжруулахад чиглэдэг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн дүрмийн талаархи мэдлэгийг шаарддаг.

1) хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь хүлээн авахад хялбар байхаар зохион байгуулагдсан байх ёстой банкны ашигэсвэл ирээдүйд ашиг олох нөхцөлийг бүрдүүлэх;

2) хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах явцад хадгаламжийн үйл ажиллагааны төрөл бүрийн субъект, хадгаламжийн янз бүрийн хэлбэрийн хослолыг хангах ёстой;

3/банкны үйл ажиллагаа явуулахдаа хадгаламжийн үйл ажиллагаа болон зээл олгох үйл ажиллагааны хооронд хадгаламж, зээлийн хөрөнгө оруулалтын хугацаа, хэмжээгээр харилцан уялдаатай, харилцан уялдаатай байх шаардлагатай;

4) хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах явцад банкны балансын хөрвөх чадварыг дээд зэргээр хангах хугацаатай хадгаламжид онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй;

5) банк хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулахдаа нөөцийг бүрдүүлэхийг хичээх ёстой үнэгүй санхадгаламжийн дансанд хамгийн бага байсан;

6) хөгжүүлэх арга хэмжээ авах ёстой банкны үйлчилгээхадгаламжийг татахад тусалдаг үйлчилгээний чанар, соёлыг сайжруулах. Колесников А.А. "Банк" // М., Эд. "Санхүү, статистик", 2011 он

Хадгаламжийн зах зээл дэх өрсөлдөөний нэг илрэл нь зээлийн байгууллагууд хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн чөлөөт хөрөнгийг илүү өндөр хүүтэйгээр татах хүсэл эрмэлзэл юм. IN өнгөрсөн жилхооронд өрсөлдөөн ялангуяа ширүүсэв хадгаламжийн банкмөн арилжааны банкууд хүн амаас (хувийн үйлчлүүлэгчид) түр чөлөөтэй мөнгө татах зорилгоор.

байршуулах шийдвэр гаргахдаа хөрөнгө оруулагчид өөрийн хөрөнгөХадгаламжийг үндсэндээ гурван үндсэн шалгуураар удирддаг: банкны найдвартай байдал; хадгаламжийн хүүгийн түвшин; харилцагчийн үйлчилгээний чанар. Дүрмээр бол дотоодын банкны практикт ийм хандлага байдаг: банк илүү тогтвортой, найдвартай байх тусам хадгаламжийн хүүг хамгийн өндөр түвшинд байлгахыг хичээдэг. Үүний эсрэгээр, үл таних банкууд илүү их хадгаламж татахын тулд зээлийн хүүгийн дээд хэмжээг санал болгодог.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийг хэд хэдэн шалгуураар ангилж болно: мөнгө байршуулах, ашиглах, татах нөхцөл; хадгаламж эзэмшигчдийн ангиллаар; хүүгийн төрлөөр; эцсийн хугацаа; хадгаламжийн валют; мөнгө хүлээн авагчдын заавар. Мөнгө байршуулах, ашиглах, татах нөхцлөөс хамаарна хадгаламжийг дараахь байдлаар хуваана.

хугацаагүй хадгаламжийн хувьд;

Яаралтай;

Хадгаламж;

Хувь хүмүүс;

- хуулийн этгээд.

Банк хоорондын хадгаламж байгаа нь хадгаламжийн үйл ажиллагааг идэвхгүй, идэвхтэй гэж хуваахад хүргэсэн. Идэвхтэй хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэдэг нь банкинд бэлэн байгаа хөрөнгийг бусад банк эсвэл зээлийн байгууллагад байршуулах явдал юм. Идэвхгүй хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банк болон бусад зээлийн байгууллагуудын хадгаламжид мөнгө татах үйл ажиллагаа юм. Хадгаламж нь гэрээнд заасан хүүтэй байж болох бөгөөд хадгаламжийн хугацаанд өөрчлөгдөх боломжгүй « хөвөгч » хүү, гэрээнд баруун банк хадгаламжийн хугацаанд хүүгийн түвшинг өөрчлөхөөр заасан тохиолдолд.

Цаг хугацааны хувьд хадгаламжийг дараахь байдлаар хуваана.

Богино хугацааны - нэг жил хүртэл;

Дунд хугацааны - нэгээс гурван жил хүртэл;

Урт хугацааны - гурван жилээс дээш.

Хадгаламжийн валютаар дахь ордуудыг ялгах үндэсний мөнгөн тэмдэгт, гадаад валютаар, олон валют, хадгаламжийг нэг валютаар хийж, өөр валютаар эргүүлэн төлөх үед. Хадгаламжийн гэрчилгээнд мөнгө хүлээн авагчийн нэрийг, нэрийг нь заагаагүй тохиолдолд хадгаламжийг бүртгүүлж болно. Хадгаламжийн өвөрмөц төрөл нь хадгаламж эсвэл хадгаламжийн гэрчилгээгээр олгосон хадгаламж юм.

Хадгаламжийн гэрчилгээ нь банкинд хийсэн хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн (гэрчилгээ эзэмшигч) хугацаа дууссаны дараа хүлээн авах эрхийг баталгаажуулсан үнэт цаас юм. эцсийн хугацаагэрчилгээ олгосон банк болон тус банкны аль нэг салбар дахь хадгаламжийн хэмжээ болон гэрчилгээнд заасан хүү. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хуулийн этгээдэд, хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хувь хүмүүст олгож болно. Банкны гэрчилгээбараа, үйлчилгээний төлбөрийн төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглах боломжгүй. Тэд зөвхөн хуримтлуулах хэрэгсэл болж үйлчилдэг. Гэрчилгээний хугацаа дууссаны дараа банк хадгаламжийн дүнг эзэмшигчид (эзэмшигч) буцааж өгч, тусад нь банкны дансанд байршуулсан хадгаламжийн тогтоосон хүү, хугацаа, дүнгээс үндэслэн орлогыг төлнө. Колесников А.А. "Банк" // М., Эд. "Санхүү, статистик", 2011 он

Хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд хадгаламжийн мөнгөнөөс давуу тал нь хадгаламжийн хүүгийн орлого юм. Хадгаламж хүүгийн бодлогохуулийн этгээд, хувь хүн, түүнчлэн улсын төсвийн хөрөнгийг хадгаламж хэлбэрээр дараа нь харилцан ашигтай ашиглах зорилгоор банкуудын хөрөнгийг төвлөрүүлэхэд чиглэсэн цогц арга хэмжээ юм. Хадгаламжийн бодлогоЗээлдүүлэгчид түр чөлөөтэй хөрөнгөө байршуулах, түүнчлэн банкууд идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахдаа эзэмшиж буй нөөцөө ашигтайгаар ашиглах боломжийг олгох зорилготой юм.

1.2 хугацаагүй хадгаламжийн онцлог. Хугацаа ба хадгаламжийн шинж чанар

Хүсэлтгүй хадгаламжийг янз бүрийн дансаар төлөөлдөг бөгөөд тэдгээрийн эзэмшигчид бэлэн мөнгө, тооцооны баримт бичгийг гаргаж, хүссэн үедээ бэлэн мөнгө авах боломжтой.

Үүнд:

1. Аж ахуйн нэгжүүдийн харилцах болон харилцах дансанд хадгалагдаж буй хөрөнгө.

2. зарцуулалтын хугацаанд янз бүрийн зориулалтын хөрөнгө.

3. Суурин суурин дахь хөрөнгө.

4. гэсэн үг орон нутгийн төсөвмөн тэдний дансанд.

5. Бусад банкны харилцах дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл.

Эзэмшигчдийн хувьд хугацаагүй хадгаламжийн дансны давуу тал нь хөрвөх чадвар өндөр байдаг. Эдгээр дансанд бизнесийн болон бусад гүйлгээ хийх, мөнгөн дүнгээр тусгах зэрэг дансанд мөнгө орж, татан буугдаж байна. Гол сул тал нь дансанд хүү төлөхгүй эсвэл маш бага байдаг өндөр хувьтай. Тиймээс хугацаагүй хадгаламжийн дансны онцлогийг дараах байдлаар тодорхойлж болно.

· Мөнгө байршуулах, авах үйл ажиллагаа нь ямар ч хязгаарлалтгүйгээр ямар ч үед хийгддэг;

· данс эзэмшигч нь банкинд данс ашигласны шимтгэлийг сарын тогтмол хүү хэлбэрээр буюу дансны дебит эргэлтийн хувиар төлөх;

· Банк эрэлтийн дансанд мөнгө хадгалсны төлөө бага хүү төлдөг эсвэл огт төлөхгүй.

Дэлхийн банкны практикт энгийн хугацаагүй хадгаламжийн дансны зэрэгцээ шинжлэх ухааны данс, баталгаажуулсан чек (АНУ) зэрэг хугацаагүй хадгаламжийн дансууд өргөн хөгжсөн. Черкасов В.Е. Арилжааны банк дахь санхүүгийн шинжилгээ - Нийтлэгч: Consultbanker, 2012.

Нау-данс нь та бичих боломжтой хугацаагүй хадгаламжийн данс юм тооцооны баримт бичиггуравдагч этгээдийн ашиг тусын тулд. Эдгээр дансууд нь хөрвөх чадварын зарчмыг хүүгийн хэлбэрээр орлого олж авах боломжийг хослуулсан. Эдгээр дансыг зөвхөн хувь хүмүүс болон ашгийн бус компаниудад нээдэг.

Баталгаажсан чекийн дансууд нь баталгаат чекийг төлөхөд зориулж мөнгө байршуулсан хугацаагүй хадгаламжийн данс юм. Сүүлийнх нь банк үүнийг төлөх мөнгө байгаа эсэхийг харуулсан тусгай тэмдэглэл хийдэг чек юм. Дотоодын практикт энэ төрлийн төлбөр тооцооны чекийг "банкны хүлээн зөвшөөрсөн төлбөр тооцооны чек" гэж нэрлэдэг. Одоогийн байдлаар эдгээр дансны аналогийг хязгаарлагдмал чекийн номноос чек төлөхөд зориулж хадгалдаг данс гэж үзэж болно.

Хугацаатай хадгаламж, хадгаламж нь хадгаламжийн нөөцийн хамгийн тогтвортой хэсгийг бүрдүүлдэг. Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь тодорхой хугацаагаар банкинд байршуулсан мөнгө юм. Тэдгээрийг дараахь байдлаар хуваана.

· бодит хугацаатай хадгаламж;

· -аас хадгаламж урьдчилан мэдэгдэлмөнгө татах тухай.

Хугацаатай хадгаламж нь өөрөө хөрөнгө хадгалах нөхцлөөс хамааран дараахь хугацаатай хадгаламжид хуваагддаг.

· 30 хүртэл хоног;

· 30-аас 90 хоног хүртэл;

· 90-180 хоног;

· 180-аас 360 хоног хүртэл;

· 360 гаруй хоног.

Мөнгө татан авахыг урьдчилан мэдэгдсэн хугацаатай хадгаламжийн хувьд банкууд хадгаламж эзэмшигчээс шаарддаг тусгай мэдэгдэлмөнгө татах зорилгоор. Ийм өргөдөл гаргах эцсийн хугацааг урьдчилан тохиролцож, хадгаламжийн хүүгийн хэмжээг тогтоодог. Мөнгө татах мэдэгдлийн хугацаа нь тухайн хугацаанаас хамаарч 7 хоногоос хэдэн сар хүртэл байж болно хадгаламж. Урьдчилан зарласан хадгаламжийн жишээ бол төлбөрийн хуваарьтай хадгаламж байж болно.

Тиймээс, хугацаатай хадгаламж нь тодорхой жагсаалттай байдаг бөгөөд дүрмээр бол төлбөрийг түүн дээр хийдэг тогтмол хувьмөн хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө татах хязгаарлалтыг нэвтрүүлсэн. Хадгаламжийг гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө татсан тохиолдолд банк хадгаламжийн мөнгөн дүнгээс урьдчилж тохиролцсон хувьтай тэнцэх хэмжээний торгууль, буцаан авах хугацааны торгууль ногдуулдаг.

Ихэнх шинж чанаруудхугацаатай хадгаламж, хугацаатай хадгаламж:

· төлбөр тооцоонд ашиглах боломжгүй, төлбөр тооцооны баримт бичиг гаргаагүй;

· дансанд байгаа мөнгө удаан эргэдэг;

· тогтмол хувиар төлсөн; тодорхой хугацаанд зээлийн хүүгийн дээд түвшинг төв банкууд зохицуулж болно;

· хадгаламж эзэмшигч нь мөнгө авах тухайгаа банкинд урьдчилан мэдэгдэх шаардлагыг тогтоосон;

· бага байх шаардлагатай нөөцийн харьцаа тогтоогдсон.

Хадгаламжийн хадгаламж нь их хэмжээний худалдан авалтад зориулж мөнгө тасралтгүй хуримтлуулах зориулалттай банкны хадгаламж юм. Энэ хадгаламжийн онцлог нь дансыг нэлээд бага хэмжээгээр нөхөх боломжтой бөгөөд энэ нь бас боломжтой юм. хэсэгчлэн татахсан. Хадгаламж, мөнгө дебиттэй холбоотой бүх гүйлгээ нь хадгаламжийн дансанд тусгагдсан байдаг.

Хувийн хадгаламжийн дансны хамгийн түгээмэл төрөл бол хадгаламжийн дэвтрийн хадгаламж юм. Энэ нь дараахь шинж чанартай байдаг.

· хөрөнгийг хадгалах тодорхой хугацаа байхгүй;

· мөнгө татах тухай анхааруулга шаарддаггүй;

· данснаас мөнгө байршуулах, гаргахдаа танилцуулна хадгаламжийн дэвтэр, энэ нь хөрөнгийн хөдөлгөөнийг илэрхийлдэг.

Дотоодын банкны практикт хадгаламжийн дансыг зөвхөн иргэдэд нээдэг. IN гадаадын практикИйм дансууд бас нээгддэг ашгийн бус байгууллагуудболон бизнесийн пүүсүүд. Хадгаламжийн дансанд төлсөн хүү нь хугацаатай хадгаламжаас бага байдаг.

Орших янз бүрийн төрөлиргэдэд нээсэн хадгаламж: хугацаатай хадгаламж; нэмэлт төлбөртэй яаралтай; ялалт; мөнгөн болон материаллаг ялалт; зорилтот, одоогийн, мөнгө татах тухай урьдчилан мэдэгдэх гэх мэт.Банкуудын хувьд хадгаламжийн ач холбогдол нь тэдний тусламжтайгаар хүн амын ашиглагдаагүй орлогыг дайчлан бүтээмжтэй капитал болгон хувиргах явдал юм. Тогтмол хадгаламж: хугацаатай хадгаламж эсвэл хадгаламжаа буцааж авах боломжгүй хугацаа. Хугацаатай хадгаламжийн хувьд банк бусад төрлийн хадгаламжтай харьцуулахад хамгийн өндөр хүү төлдөг.

Нэмэлт шимтгэлтэй хадгаламж. Урьдчилан тохиролцсон мөнгөн дүнг энэ дансанд тогтмол байршуулж, хуримтлагдсан хуримтлалыг тогтоосон хугацаанд төлдөг. Хадгаламжийн хадгаламж нь мөнгөн хөрөнгийн урсгал, урсгалыг чөлөөтэй хийх боломжийг олгодог бөгөөд үндсэндээ зээл олгоход ашиглагддаг цалин, тэтгэвэр, тогтмол төлбөрийн төлбөр. Эдгээр хадгаламжид хамгийн бага хүү төлдөг. Хугацаатай хадгаламжийн нэг төрөл нь хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ юм.

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу арилжааны банкны хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ нь үнэт цаас боловч тэдгээрийг гаргах, шилжүүлэх журам нь хувьцаа, бондоос өөр байдаг. Хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн гэрчилгээ нь хадгаламж эзэмшигч (ашиг хүртэгч) эсвэл түүний өв залгамжлагчийн хүлээн авах эрхийг баталгаажуулсан, гэхдээ тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн хэмжээ ( хадгаламж) болон түүний хүү.

Үүний зэрэгцээ, банкинд байршуулсан хадгаламжийн төлбөрийг төлөх үүрэг бүхий аливаа баримт бичгийг хадгаламжийн гэрчилгээ гэж нэрлэх, түүнтэй адилтгах банкны хадгаламжийн хадгаламжийг төлөх үүргийг гүйцэтгэх ижил төстэй баримт бичиг байх ёстой. хадгаламжийн гэрчилгээ гэж нэрлэдэг. Гэрчилгээ нь төлбөр тооцоо, төлбөрийн баримт байж болохгүй гэдгийг санах нь зүйтэй.

Арилжааны банкнаас гаргасан бүх гэрчилгээ нь нэн шаардлагатай, учир нь эдгээр үнэт цаасыг хүсэлтээр гаргахыг хуулиар зөвшөөрдөггүй. Гэрчилгээний эргэлтийн хугацааг түүнийг олгосон өдрөөс эхлэн эзэмшигч нь энэхүү гэрчилгээний дагуу шаардах эрхийг хүлээн авах хүртэлх хугацааг тогтооно. Хадгаламжийн гэрчилгээний эргэлтийн дээд хугацаа нэг жил, хадгаламжийн гэрчилгээ гурван жил байна. Хэрэв гэрчилгээний дагуу хадгаламж хүлээн авах хугацаа дууссан бол гэрчилгээ нь шаардах баримт бичиг болж, эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр банк түүний дүнг нэн даруй төлөх үүрэгтэй. Үүнтэй холбогдуулан банкууд төлбөр хийх хугацаа нь дууссан олон тооны гэрчилгээг нэгэн зэрэг үзүүлэх эрсдэлтэй тулгардаг бөгөөд энэ нь их хэмжээний нөөцтэй байх шаардлагатай болдог. ОХУ-ын арилжааны банкуудын хувьд энэ эрсдэл одоогоор бага байна, учир нь гэрчилгээний эргэлтийн хугацаанд хүү хуримтлагддаг бөгөөд энэ хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн үнийн инфляцийн бууралт үүсдэг. Тэгээд ч хугацаа хэтэрсэн хадгаламжаа авах сонирхолтой хадгаламж эзэмшигчид тийм ч олон биш. Черкасов В.Е. Арилжааны банк дахь санхүүгийн шинжилгээ - Нийтлэгч: Consultbanker, 2012.

Сертификат олгохдоо арилжааны банкууд төлбөрт эрт танилцуулах боломжийг урьдчилан олгодог. Эрт төлсөн тохиолдолд банк гэрчилгээ эзэмшигчид хэмжээ, хүүг төлдөг боловч гэрчилгээ олгохдоо банкнаас тогтоосон хөнгөлөлттэй үнээр төлдөг. Зохицуулалтын актуудГэрчилгээг худалдан авсан хугацаанаас үл хамааран гаргагч банк нь түүний эргэлтийн хугацаа дууссаны дараа гэрчилгээ эзэмшигчдэд эх хувиар нь тооцсон хүү төлөх үүрэгтэй нь тогтоогдсон. тогтоосон ханш. Гэрчилгээг тусгай журмаар тогтоосон бүх шаардлагатай дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан тусгай маягтын хэлбэрээр гүйлгээнд гаргадаг. Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ нь хуулийн этгээд, иргэдийн дунд тогтмол эрэлт хэрэгцээтэй байна. Тэдгээрийг ихэнх арилжааны банкууд нэмэлт эх үүсвэрийг түргэн шуурхай дайчлах зорилгоор ашигладаг.

1.3 Хадгаламжийн гүйлгээний хүүгийн тооцоо

Хадгаламжинд зориулж тодорхой хүүтэй хөрөнгө босгодог. Хүү нь банкинд хадгаламж татахыг дэмжих хэрэгсэл юм. Хадгаламжийн хүүг хоёр үндсэн хүчин зүйлээр тодорхойлдог.

1) хадгаламжийн хэмжээ;

2) хөрөнгө байршуулах хугацаа.

Тендер хадгаламжийн хүүхүүнд төлсөн хөрөнгийн дүнг хадгаламж хэлбэрээр хүлээн авсан мөнгөн дүнгийн харьцаа юм. Хадгаламжийн хүүг тооцох, төлөх журам, хадгаламжийн хүүгийн хэмжээг хадгаламжийн гэрээнд заасан байдаг.

Хүү нь хөрөнгө оруулагчдыг хөрөнгөө удаан хугацаагаар хадгалахад түлхэц өгөх ёстой банкны данс, өөрөөр хэлбэл сангуудыг зохион байгуулалттай хэлбэрээр хадгалах.

Үйлчлүүлэгчийн бичгээр гаргасан хүсэлтийн дагуу түүний харилцах дансанд хүү төлнө. Хадгаламжийг эргүүлэн төлөх үед хадгаламжийн хүүг төлж болно; үе үе; хадгаламж хийх үед (урьдчилж). Хөрөнгө оруулагч өөрийн хөрөнгөө хугацаанаас нь өмнө эргүүлэн татсан тохиолдолд хугацаатай хадгаламжэнэ төрлийн хадгаламжийн хүүгийн хэмжээ мэдэгдэхүйц буурсан.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны орлогод одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу татвар ногдуулдаг.

Хадгаламжийн багцын удирдлага (өөрөөр хэлбэл банкнаас татсан хадгаламж) нь банкны үйл ажиллагааны чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Зээлийн хүү нь банк хамгийн их ашиг олох боломжийг хангах ёстой хамгийн бага эрсдэл. Тоон утгаараа хадгаламжийн хүү инфляцийн түвшнээс өндөр байх ёстой.

Хадгаламжийн гүйлгээний хүүг тооцохдоо санхүүгийн хоёр механизмыг ашиглана.

Энгийн сонирхол дээр суурилсан тооцоо;

Нийлмэл хүүнд суурилсан тооцоо;

Хэрэв хадгаламжийн хүүг хадгаламжийн хугацаа дуусахад нэг удаа хуримтлуулсан бол хүүгийн хэмжээг энгийн хүүгийн томъёогоор тооцоолно.

S = (P + I + T / K) / 100, (1)

T - хадгаламжийн хүү хуримтлагдах өдрүүд;

K - тухайн жилийн өдрийн тоо (365 эсвэл 366)

P - хадгаламжийн анхны дүн;

S нь хуримтлагдсан хүүгийн дүн юм. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Банкны эдийн засаг. Менежментийн хөгжил санхүүгийн үйл ажиллагаасав. Нийтлэгч: "BDC Press", 2012.

Их хэмжээний хадгаламжтай, мөн гэдгийг анхаарах хэрэгтэй урт хугацааныХадгаламжийн хувьд банкууд заримдаа хүүгийн энгийн томъёог ашигладаг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн хүү буурахад хүргэдэг.

Хадгаламжийн хүүг ижил хугацаанд хэд хэдэн удаа хуримтлуулж, хадгаламжийн дансанд оруулсан бол хүүтэй хадгаламжийн дүнг нийлмэл хүүгийн томъёогоор тооцоолно.

S = (P x I x J / K) / 100, (2)

энд би бол жилийн хүү;

J - банк хуримтлагдсан хүүгийн капиталжуулсан хугацааны дараа өдрийн тоо;

K - тухайн жилийн өдрийн тоо (365/366);

P - хадгаламжийн анхны дүн эсвэл хүүгийн капиталжуулалтыг харгалзан үзсэн анхны дүн;

S - хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа хадгаламж эзэмшигчид буцаан олгох мөнгөний хэмжээ (хадгаламжийн дүн + хүү). Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Банкны эдийн засаг. Банкны санхүүгийн үйл ажиллагааг удирдах хөгжил. Нийтлэгч: "BDC Press", 2012.

Хадгаламжийн хүүгийн зардлаар хадгаламжийг нэмэгдүүлэх үйл явцыг хүүгийн капиталжуулалт гэж нэрлэдэг. Дараагийн хуримтлалыг хүүг харгалзан хадгаламжийн дүнгээр хийнэ. Хөрөнгөжүүлсэн тохиолдолд хадгаламжийн хэмжээ болон түүнд хуримтлагдсан хүүг хадгаламжийг эргүүлэн төлсний дараа буцаана.

Хүүгийн хуримтлал нь харилцагчийн хадгаламжийн дансанд мөнгө орж ирсний маргаашнаас эхэлж, өдөр тутмын дансны үлдэгдлийг өдрийн хүүгээр үржүүлэн тооцдог.

Банкны практикт хадгаламжийн гэрээнд заасан тодорхой хугацааны эцэст хүү төлдөг. хугацаанд. Энэ тохиолдолд хадгаламжийн нэрлэсэн дүн болон хадгаламжийн дансанд шилжүүлсэн дүн ижил байна. Тодорхой хугацаанд хүү төлсөн тохиолдолд банк мөнгө байршуулах үед хүү төлдөг, i.e. урьдчилан. Энэ аргыг хөнгөлөлттэй хадгаламжийн гэрчилгээг бүртгэхдээ голчлон ашигладаг.

Хүүгийн хэмжээг тооцоолохдоо дараахь томъёог ашиглана.

S=N*T*R/100*365, (3)

Энд S нь хувийн хэмжээ,

N - нэрлэсэн үнэ цэнэ;

Т - хадгаламжийн гэрчилгээ олгосон өдрөөс эргэн төлөгдөх хугацаа хүртэлх хугацаа

R нь хадгаламжийн гэрчилгээнд заасан жилийн хүү юм.

Бүлэг 2. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны дүн шинжилгээ

2.1 ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны талаархи дүн шинжилгээ2012 - 2013 он

ОХУ-ын Сбербанк нь хөрөнгө оруулалтын банкны иж бүрэн үйлчилгээг үзүүлдэг салбаруудын хамгийн өргөн сүлжээтэй, Орос ба ТУХН-ийн хамгийн том банк юм. Хувьцааных нь 50 гаруй хувь нь хяналтанд байдаг Төв банк RF. ОХУ-ын хувийн хадгаламжийн зах зээлийн тал орчим хувь, түүнчлэн ОХУ-ын гурав дахь корпорацийн болон жижиглэнгийн зээл бүрийг Сбербанкнаас авдаг. Хувийн хадгаламжийн зах зээлд Оросын Сбербанк нь монополист бөгөөд зах зээлийн 47 хувийг хянадаг. 2013 оны эхээр түүний эзлэх хувь 71.4% байсныг тэмдэглэх нь зүйтэй. Сбербанкны зах зээлд эзлэх хувь цаашид буурахад хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо, даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ нэмэгдсэн нь ихээхэн тус болж байна. Сбербанкаар дамжуулан 11 сая орчим хүн цалин авч, 12 сая нь тэтгэвэр авч байна.Банк 30 гаруй саяыг гаргасан байна. хуванцар картууд, суурилуулсан АТМ-ийн тоо 19 мянга давсан Черкасов В.Е. Арилжааны банк дахь санхүүгийн шинжилгээ - Нийтлэгч: Consultbanker, 2012

2013 онд Оросын банкны систем татсан хөрөнгийн өсөлтийн хурдыг өндөр түвшинд байлгаж, зээлийн өсөлтийн хурдыг давсан бөгөөд үүний үр дүнд банкны эдгээр сегмент дэх хувьцаа жилийн хугацаанд буурчээ: хуулийн этгээдэд олгосон зээлийн хэмжээ 31.8% -иас 31.3 болж буурсан байна. %; иргэдэд олгосон зээлийн хувьд - 32.7% -иас 31.9% хүртэл. Зээлийн өсөлтийн хурдтай харьцуулахад харилцагчийн хөрөнгө илүү хурдан орж ирсэн нь зах зээлийн хөрвөх чадвар мэдэгдэхүйц нэмэгдэж, зээлийн хүү буурахад хүргэсэн. банкны зээл, мөн хадгаламж дээр. Колесников А.А. "Банк" // М., Эд. "Санхүү, статистик", 2011 он Түүгээр ч зогсохгүй оны эхний хагаст бодит хүү бараг өөрчлөгдөөгүй байсан бол оны хоёрдугаар хагаст инфляцийн өсөлтийн үед хадгаламжийн хүү инфляцийн түвшнээс доогуур түвшинд хүрсэн.

Хувийн харилцагчдаас мөнгө татах, тэдний аюулгүй байдлыг хангах нь банкны бизнесийн үндэс суурь бөгөөд хадгаламж эзэмшигчидтэй харилцан ашигтай харилцааг хөгжүүлэх нь түүний амжилттай ажиллах түлхүүр юм. 2013 оны эцсийн байдлаар Оросын банкуудад хадгалагдаж байсан иргэдийн хадгаламжийн 47.9% нь Сбербанканд итгэмжлэгдсэн байна. Тухайн жилийн хадгаламжийн үлдэгдэл Сбербанк 27.2%-иар өсч 4689.5 тэрбум рубль болжээ. Харин орж ирж буй урсгалын талаас илүү хувийг хугацаатай хадгаламжийн эх үүсвэр бүрдүүлдэг.

Хугацаатай хадгаламжийн бүтэц жилийн туршид бүтээгдэхүүний хувьд илүү ашигтай, эсвэл илүү ажиллагаатай ордуудын аль нэг нь ашигтайгаар өөрчлөгдсөн. Эдгээр өөрчлөлтийг хүснэгтэд тусгацгаая.

Хүснэгт 1. Хугацаатай хадгаламжийн бүтэц 2012-2013 оны задаргаа.

Хүснэгтээс харахад хамгийн өндөр хүүтэй хадгаламжийн (хадгаламж, татан авалтгүй), мөн хамгийн их ажиллагаатай хадгаламжийн (хадгаламж, татан авалттай) эзлэх хувь оны эцэст өссөн байна.

2012-2013 оны хугацаанд хугацаатай хадгаламжийн бүтцийг бүтээгдэхүүнээр нь харуулсан графикаас харцгаая.

Зураг 1 2012-2013 оны хугацаатай хадгаламжийн бүтэц

Рубль дахь хугацаатай хадгаламжийн дундаж хэмжээ 130.7 мянган рубльээс өссөн байна. 2012 онд 151.7 мянган рубль. 2013 онд.

Сбербанкны хадгаламжийн газар нь дэлхийн хамгийн том банкны хадгаламжийн нэг юм. Оросын зах зээл- хадгаламжийн сан дахь харилцагчийн дансны тоо 240 мянгаас давсан, мөн зах зээлийн үнэүйлчлүүлэгчийн хөрөнгө 1.7 их наяд рубль байна. 1.0 их наяд рубльтэй харьцуулахад. 2013 онд. 2013 онд:

Хадгаламжийн үйлчилгээний төвлөрөл үргэлжилсэн;

Банк нь “Утасны холбоо ашиглан зааварчилгаа өгөх тухай” хадгаламжийн гэрээний гэрээг боловсруулж, автоматжуулсан системийн интерфейсийг эцэслэн боловсруулж эхэлсэн;

CJSC Хадгаламжийн төлбөр тооцооны компанийн үндсэн хэрэглэгчдийн хороо Сбербанкны Хадгаламжийн санг Хязгаарлагдмал оролцооны нөхцлийн дагуу түргэвчилсэн төлбөр тооцооны сайжруулсан схемд (ESSS) нэгдэхийг зөвшөөрөв;

Тус банкны охин компани болох "Сбербанкны төрөлжсөн хадгаламжийн төв" ХХК-ийг үүсгэн байгуулж, хувьцаа эзэмшигчдэд үйлчилгээ үзүүлэв. хөрөнгө оруулалтын сангуудболон төрийн бус тэтгэврийн сангуудын удирддаг Менежментийн компаниСбербанк болон гуравдагч этгээдийн менежментийн компаниуд.

2013 онд Сбербанк нь Оросын хадгаламжийн бичиг гаргахад зөвлөх, үнэт цаас гаргагч-хадгалагчаар ажилласан. UC RUSAL PLC-ийн хувьцааны хувьд. Энэ хувилбар нь Оросын түүхэн дэх анхны хувилбар юм. Энэ асуудалд оролцсоноор банк хадгаламжийн бичиг гаргадаг дэлхийн элит банкуудын клубт орсон. Жилийн туршид Сбербанкны Хадгаламжийн газар нь дэд кастодианы үүрэг гүйцэтгэсэн хадгалах дээр суурь хөрөнгө JP Morgan Chase Bank N.A-аас олгосон хадгаламжийн бичиг гаргах, эргүүлэн авах. "НК Роснефть" ХК, "Новороссийск далайн худалдааны боомт" ХК, "Магнит" ХК-ийн хувьцааны хувьд. Глобал Кастодиан сэтгүүлийн олон улсын үнэлгээний үр дүнд үндэслэн үзүүлж буй үйлчилгээний чанарын талаархи үйлчлүүлэгчдийн үнэлгээний үндсэн дээр 2010 онд Сбербанкны хадгаламжийн санг дотоодын сайшаалтай, хөрөнгө оруулагчид, тэр дундаа гадаадын хөрөнгө оруулагчдад санал болгосон хадгаламжийн статустай болгосон. ОХУ-ын дотоодын зах зээлд үйлчилгээ үзүүлэх зорилгоор.

2.2 ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламж, тэдгээрийн хүүгийн харьцуулсан дүн шинжилгээ2012 - 2013 он

ОХУ-ын Сбербанк нь хадгаламжийн хэмжээгээрээ тус улсын тэргүүлэгч арван банкны дунд тэргүүлэгч байр суурийг эзэлдэг. Сбербанк үйлчлүүлэгчдээ санал болгож байна янз бүрийн хөтөлбөрүүдхадгаламж. Нийтдээ ОХУ-ын Сбербанк нь хувь хүмүүст зориулж 8 төрлийн хадгаламж санал болгодог. Асаалттай Энэ мөч 6% -ийн хамгийн өндөр хүүг зөвхөн 4 төрлийн хадгаламжид тогтоодог: "Оросын Сбербанкны хадгаламж", " Хадгаламж Хадгаламжийн банкОрос", " Сбербанкны итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчОрос", " Тэтгэврийн хадгаламжОросын Сбербанк". Авахын тулд хамгийн их хувьжилд хөрөнгө оруулалт хийх ёстой урт хугацааны. Гэхдээ 2013 онд бүх төрлийн хадгаламжийн хүү 2012 оныхоос хамаагүй бага байсныг тэмдэглэх нь зүйтэй. Сбербанкны хүү нь Оросын бусад банкуудын нэгэн адил ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгээс шууд хамаардаг. Энэ хугацаанд дахин санхүүжилтийн хүү буурсан нь хадгаламжийн хүү зохих хэмжээгээр буурсан гэсэн үг. Сбербанк дахь зээлийн хүү хамгийн өндөр түвшинд байгаа хэдий ч хүмүүс хадгаламжаа тэнд нээдэг уламжлалтай. Сбербанкны гол давуу тал нь түүний найдвартай байдал юм.

Дансанд хүү шилжүүлэх боломжийг бас тэмдэглэх нь зүйтэй банкны карт, хадгаламжийг бэлэн бус аргаар хязгааргүй нөхөх, хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар мөнгө хүлээн авах, авах, хөрөнгө оруулалтын хугацааг бие даан сонгох боломжтой. Сбербанкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны харьцуулсан хүснэгтийг бүрдүүлэхийн тулд бид дүн шинжилгээ хийсэн дараах төрлүүдхадгаламж: Нөхөн сэргээх боломжтой; Онцгой; тэтгэвэр; Хуримтлагдсан; Итгэмжлэгдсэн; Амьдрал бэлэглэх; Олон валют; Нийтийн; Дараа нь.

Хүснэгт 2. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн 2013 оны хадгаламжийн харьцуулсан хүснэгт

Хадгаламж	Валют	Мин. оруулсан хувь нэмэр	Хадгаламжийн хугацаа	Тендержилийн %	Байнга татах	Нөхөн дүүргэлт
Дахин дүүргэх боломжтой
Тэтгэвэр
Хуримтлагдсан
Итгэмжлэгч
амьдрал бэлэглэх
Олон валют
нийтийн	Бусад валют
Дараа нь	Бусад валют		Хязгаарлагдаагүй

Хүснэгт дээрх дээрх өгөгдлөөс харахад хамгийн их таатай хүү 2013 онд Сбербанкны хадгаламжийн хувьд энэ нь жилд ердөө 6.00% байна. Үүний зэрэгцээ Төв банкны зээлийн хүү 7.75% байсан. 2013 оны эцсийн байдлаар инфляцийн нөлөөлөл жилийн дүнгээр 7.57 орчим хувьтай байна. Тиймээс Сбербанк дахь хөрөнгө оруулалтын "ашиг" бүхэлдээ инфляциас хамаагүй бага байна. Тиймээс 2013 онд Оросын Сбербанкны хадгаламж ашиггүй болсон.

Хүснэгт 3. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн 2012 - 2013 оны баланс дахь хадгаламжийн дүн шинжилгээ.

Энэхүү шинжилгээнд тус банкны 2013 оны санхүүгийн байдлын нэгдсэн тайлан, түүний тэмдэглэлд дүн шинжилгээ хийлээ. Тайлангийн тэмдэглэлийн өгөгдлийг хүснэгт хэлбэрээр үзүүлье. Хүснэгтийн өгөгдлөөс харахад 2013 онд Сбербанкны өр төлбөр дэх бусад банкнаас авсан хөрөнгийн хэмжээ 5 дахин өссөн байна. Мөн 2013 онд бусад банкнаас авсан хөрөнгийн эзлэх хувь өр төлбөрийн дүнгийн 46.6 хувийг эзэлж байна. Энэ үзүүлэлт буурах нэг шалтгаан нь дэлхийн санхүүгийн хямрал буурсантай холбоотойгоор Оросын банк хоорондын зах зээлд банкуудын идэвхжил нэмэгдсэнтэй холбоотой юм. Энэ өгөгдлийг мөн графикаар харцгаая.

Зураг 2. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн 2012-2013 оны тайлан баланс дахь бусад банкуудын хадгаламжийн дүн шинжилгээ.

Бид өр төлбөр дэх хувь хүн болон аж ахуйн нэгжийн үйлчлүүлэгчдийн хөрөнгийн бүтцийн талаархи тайлангийн мэдээллийг хүснэгтэд нэгтгэн харуулав.

Хүснэгт 4. 2012 - 2013 онуудад хувь хүн болон аж ахуйн нэгжийн харилцагчдаас авсан хөрөнгийн бүтэц

Хувь хүн болон корпорацийн үйлчлүүлэгчдийн хөрөнгө (сая рубль)
Хувь хүмүүс Одоогийн данс/эрэлт Хугацаатай хадгаламж Хувь хүмүүсийн нийт хөрөнгө Төрийн болон олон нийтийн байгууллагууд Одоогийн / одоогийн данс Хугацаатай хадгаламж
Засгийн газрын нийт хөрөнгө болон олон нийтийн байгууллагууд
Бусад корпорацийн үйлчлүүлэгчид Одоогийн / одоогийн данс Хугацаатай хадгаламж Бусад корпорацийн үйлчлүүлэгчдээс авсан нийт хөрөнгө Корпорацийн үйлчлүүлэгчдээс авсан нийт хөрөнгө Хувь хүн болон байгууллагын үйлчлүүлэгчдээс нийт санхүүжилт

Хүснэгтийн өгөгдлөөс бид дэлхийн нөлөөг үл харгалзан дүгнэж болно Санхүүгийн хямралОХУ-ын Сбербанк дахь яаралтай тусламжийн хэмжээ (24.6% -иар) нэмэгдэж байна одоогийн хадгаламж(45.4%) хувь хүмүүс. Мөн нийт хадгаламжийн хэмжээнд иргэдийн хөрөнгийн эзлэх хувь 2013 онд 70 хувь байсан бол 2012 онд 72.7 хувь болж өсөх хандлагатай байна. Энэ үзүүлэлтийн өсөлтийг ОХУ-ын Банкны банкны салбарыг дэмжих арга хэмжээнүүдийн ачаар хадгаламж эзэмшигчдийн банкинд итгэх итгэлийг хадгалж байгаатай холбон тайлбарлаж болно, жишээ нь ОХУ-ын Банкнаас хоёрдогч зээл олгосон явдал юм. ОХУ-ын Сбербанк руу 200 тэрбум рубль.

Шинжилгээнээс харахад Сбербанкны өр төлбөрийн талаас илүү хувь нь хугацаа, хадгаламжийн хадгаламж байдаг тул эдгээр хадгаламж нь тогтвортой нөөц гэж ангилагддаг.

2.3 ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн гэрээний агуулга, онцлог шинж чанаруудын дүн шинжилгээ

Хугацаатай хадгаламжид мөнгө байршуулах нь тусгай банкны хадгаламжийн гэрээгээр албан ёсоор хийгдсэн бөгөөд үүнийг бичгээр гаргах ёстой. Банкууд хадгаламжийн гэрээний хэлбэрийг бие даан боловсруулдаг тусдаа төрөл зүйлХувь нэмэр нь ердийн шинж чанартай байдаг.

Олон банк суулгадаг хамгийн бага хэмжээхугацаатай хадгаламж (хадгаламж), хэмжээ нь банкны жижиг, дунд эсвэл том үйлчлүүлэгч рүү чиглэсэн чиг баримжаагаас хамаарна. Банк нь гэрээний бүх нөхцөлийг нэн даруй биелүүлж, зөрчлийн хариуцлагыг хүлээх үүрэгтэй бөгөөд энэ нь хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгөн хөрөнгийг хугацаа хожимдуулсан эсвэл хүү төлөх торгууль, торгууль ногдуулах хэлбэрээр илэрхийлэгдэж болно. Банк болон хадгаламж эзэмшигчийн хооронд үүссэн маргааныг арбитрын болон шүүхийн журмаар (хэрэв хадгаламж эзэмшигч нь хувь хүн бол) шийдвэрлэх ёстой. Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээний дагуу нэг тал (банк) нөгөө талаас (хадгаламж эзэмшигч) хүлээн авсан эсвэл түүний төлөө хүлээн авсан зүйлийг хүлээн авсан. мөнгө(хадгаламж), гэрээнд заасан нөхцөл, журмын дагуу хадгаламжийн дүнг буцааж, хүү төлөх үүрэг хүлээнэ.

Сбербанк нь бусад бүх банкны нэгэн адил банкны хадгаламжийн гэрээ байгуулах дүрэмтэй байдаг. ОХУ-ын Сбербанкны хадгаламжийн аль нэгэнд хөрөнгө оруулахаасаа өмнө талуудын овог, овог нэр, овог нэр, баримт бичгийг байгуулсан огноо, газрыг тусгасан гэрээ байгуулах шаардлагатай. . Сбербанкны хадгаламжийн гэрээ нь найман зүйлээс бүрдэнэ. Гэрээнд дараахь зүйлийг тусгасан болно.

Хадгаламжийн хэмжээ;

Хадгаламжийн хүчинтэй хугацаа;

Гэрээний хугацаа дууссаны дараа хөрөнгө оруулагчийн авах хүү;

Хүүг тооцох, төлөх журам;

Хадгаламжийн нөхцөл;

Хадгаламжийг эрт цуглуулах, буцаан авах боломж;

Маргаан шийдвэрлэх журам;

Гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх;

Гэрээ хийх хугацаа;

Хууль ёсны хаягууд.

Хадгаламж эзэмшигч нь аливаа хуулийн болон хувь хүн байж болно. Зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэр, үйл ажиллагааны чиглэлээс үл хамааран хуулийн этгээдүүд бэлэн мөнгөө банкны байгууллагад хадгалах үүрэгтэй. Хувь хүн үүнийг хийх эрхтэй бөгөөд 14-18 насны насанд хүрээгүй хүмүүс эцэг эх, үрчлэн авсан эцэг эх, асран хамгаалагчийн зөвшөөрөлгүйгээр бие даан хандив оруулах эрхтэй. зээлийн байгууллагуудмөн тэдгээрийг устгана уу. 18 нас хүрсэн хүмүүс, түүнчлэн 18 нас хүрэхээс өмнө гэрлэсэн хүмүүс эрх зүйн бүрэн чадамжтай болж, зээлийн байгууллагад хадгаламж байршуулах, тэдгээрийг удирдах эрхтэй.

Гэрээний үндсэн нөхцөл нь хадгаламжийн хүү, банкны үйлчилгээний өртөг, тэдгээрийг хэрэгжүүлэх хугацаа, гэрээг зөрчсөн тохиолдолд эд хөрөнгийн хариуцлага, түүнийг цуцлах журам юм. Хуулийн этгээдийн оролцоотой гэрээний зайлшгүй нөхцөл бол хадгаламж олгох явдал юм.

Гэрээний зүйл бол мөнгө (рубль, гадаад валютын хадгаламж) юм. Хадгаламж эзэмшигч мөнгөө бэлнээр болон мөнгөөр ​​шилжүүлж болно бэлэн бус хэлбэрээр. Банк нь хадгаламжид байршуулсан хөрөнгийн өмчлөлийг олж авдаг. Хадгаламж эзэмшигч нь өмчлөх эрхээ алдаж, банкнаас шаардах эрхийг олж авдаг.

Хүү гэдэг нь хадгаламж эзэмшигчийн банкинд олгосон зээлийн үнэ юм. Холбооны хууль эсвэл хадгаламж эзэмшигчтэй байгуулсан гэрээнд зааснаас бусад тохиолдолд банк нь хадгаламжийн хүүг нэг талын журмаар өөрчлөх эрхгүй.

Зээлийн хүүг бууруулах шийдвэрийг гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол хадгаламж эзэмшигчид санал болгож буй бууруулахаас нэг сарын өмнө мэдэгдэх ёстой.

Хадгаламжийн дүнг банк хүлээн авсан өдрөөс хойш хадгаламж эзэмшигчид буцаан олгох эсвэл бусад үндэслэлээр хадгаламж эзэмшигчийн данснаас хасагдахаас өмнөх өдөр хүртэл хүү тооцно. Талуудын тохиролцоогоор өөрөөр заагаагүй бол хадгаламж эзэмшигчийн хүсэлтээр хүүгийн төлбөрийн давтамжийг улирал бүр хийнэ. Нэхэмжлэлгүй хүү нь хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлж, хадгаламж хаагдах үед бүрэн төлдөг.

Хадгаламжийн төрлөөс үл хамааран банк нь хадгаламж эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр хадгаламжийн хэмжээ буюу түүний хэсгийг гаргах үүрэгтэй. Хуулийн этгээдийн хийсэн мөнгөн хадгаламжийг зөвхөн гэрээнд заасан нөхцлийн дагуу буцаан олгоно.

Анхны шаардлагаар барьцааг буцаан олгох эрх нь шаардлага гаргасны дараа нэн даруй буцааж өгөх эрхтэй адил биш юм. Хууль тогтоогч нь хариуцагчийг үүргээ нэн даруй биелүүлэх үүрэгтэй гэж заасан тохиолдолд тэрээр үүнийг зохих үгээр илэрхийлдэг. Энэ тохиолдолд Урлагт анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй юм шиг санагддаг. Иргэний хуулийн 849-д гүйлгээ хийх хугацааг зохицуулдаг банкны данс. Энэ зүйлд банк нь харилцагчийн захиалгаар холбогдох төлбөрийн баримтыг хүлээн авснаас хойш дараагийн өдрөөс хэтрэхгүй хугацаанд харилцагчийн данснаас мөнгө гаргах, шилжүүлэх үүрэгтэй. Энэхүү тайлбар нь банкны хадгаламжийн гэрээний мөн чанарт харшлахгүй бөгөөд хадгаламж эзэмшигч болон банкны ашиг сонирхлын зохистой тэнцвэрийг хангана.

Хадгаламж авах эрхгүй этгээд, эсхүл хуулиар тогтоосон журам, Төв банкны дүрмийг зөрчиж иргэнээс хадгаламж хүлээн авсан бол хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжийн дүнг нэн даруй буцааж өгөхийг шаардаж болно. Урлагт заасан хүүгийн төлбөр. 395 Иргэний хууль. Хүүгийн хэмжээнээс хэтэрсэн хохирлыг зөрчигчөөс нөхөн төлж болно.

Хадгаламж эзэмшигч нь зөвхөн өөрөө мөнгө байршуулахаас гадна хадгаламжийн гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол хадгаламж эзэмшигчийн дансны талаар мэдээлэл өгсөн гуравдагч этгээдээс хүлээн авсан мөнгийг өөрийн дансанд оруулах эрхтэй. Урлагт заасан энэхүү загвар. Иргэний хуулийн 841, татвараас зайлсхийхэд ашиглаж болно. Иргэний хуульМөн банк өөр хүнээс хадгаламжгүй нэг хүнд хүлээн авсан дүнг хүлээн авах үед гуравдагч этгээдэд хадгаламж байршуулах боломжийг заасан. Хадгаламжийн дүнг банкинд шилжүүлэхдээ хадгаламжийн данс нээлгэх, түүнчлэн тухайн иргэний нэр эсвэл түүний ашиг тусын тулд хадгаламж хийсэн хуулийн этгээдийн нэрийг зааж өгнө.

Дээрх нөхцөл байдалд хадгаламж эзэмшигч нь гэрээ байгуулсан этгээд биш харин гуравдагч этгээд гэж тооцогддог. Ийм хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламж эзэмшигчийн эрхэд үндэслэн банкинд анхны нэхэмжлэл гаргасан, эсхүл өөрийн нэр дээрх хадгаламжийг ашиглах хүсэлтэй байгаагаа банкинд илэрхийлсэн үеэс эхлэн эрхээ олж авдаг. Ийм хүсэл зоригоо илэрхийлэхээс өмнө банкны хадгаламжийн гэрээ байгуулсан этгээд өөрийн байршуулсан мөнгөн хөрөнгөтэй холбоотойгоор эдгээр эрхээ өөрөө хэрэгжүүлж болно.

Банкны хадгаламжийн гэрээг энгийн бичгээр хийсэн байх ёстой. Бичсэн маягтыг дагаж мөрдөхгүй байх нь гэрээг хүчингүй болгоход хүргэдэг. Гэрээ байгуулсныг баталгаажуулахын тулд хадгаламжийн дэвтэр, хадгаламжийн гэрчилгээ, хуульд заасан шаардлага хангасан бусад баримт бичгийг олгох, банкны дүрэмболон бизнесийн ёс заншил. Хадгаламж эзэмшигчийн мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөнийг тусгасан данс нээлгэх үед номыг гаргадаг. Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээг данс нээгээгүй тохиолдолд олгодог. Хадгаламжийн гэрчилгээний эргэлтийн хугацаа нэг жил, хадгаламжийн гэрчилгээ гурван жилээр хязгаарлагддаг.

Бүлэг 3. Хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах арга зам

Мөнгө татахдаа сонгох эрх нь үйлчлүүлэгчид үлддэг бөгөөд банк ихэвчлэн алдахад хялбар байдаг хадгаламж эзэмшигчийн төлөө ширүүн өрсөлдөөнийг явуулахаас өөр аргагүй болдог. Банкны өрсөлдөөнийг хөгжүүлэхтэй холбоотой хязгаарлагдмал нөөц нь тодорхой үйлчлүүлэгчидтэй нягт харилцаа тогтооход хүргэдэг. Хэрэв эдгээр үйлчлүүлэгчдийн хүрээ нарийн бол банкны тэднээс хамаарал маш өндөр байна.

Идэвхгүй үйл ажиллагааны хувьд банкны сонголт нь ихэвчлэн зээлдэгчдээс хамаагүй илүү хамааралтай үйлчлүүлэгчдийн тодорхой бүлэгт хязгаарлагддаг. Үүний үр дүнд өнөөгийн нөхцөлд банкны нөөц баазыг бүрдүүлэх асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд хадгаламж эзэмшигчдийн хүрээг тэлэх ажлыг эрчимжүүлэх шаардлагатай байна. Иймд банкинд хадгаламжийн төрөлжилтийг шаардлагатай түвшинд байлгах, санхүүгийн эх үүсвэрийг бусад эх үүсвэрээс татах боломжийг хангах, активтай харилцах нөхцөл, хэмжээ, хүүгийн тэнцвэрт байдлыг хангахад үндэслэсэн чадварлаг хадгаламжийн бодлого хэрэгтэй байна.

Банкууд зээлийн боломжоо нэмэгдүүлэхийн тулд хадгаламжийн бодлогоо эрчимжүүлэх шаардлагатай байна. Үүнийг хэд хэдэн аргаар, тэр дундаа ордуудын жагсаалтыг өргөжүүлэх замаар хийж болно. Тиймээс бид үйлчлүүлэгчид зорилтот хадгаламжаас ашиг хүртэх бөгөөд төлбөрийг амралт, төрсөн өдөр эсвэл бусад баярын өдрүүдтэй давхцуулах болно гэж бид үзэж болно. Тэдний хугацаа нь уламжлалт нөхцлөөс богино, хувь нь өндөр байдаг. Зорилтот хувь нэмэрийн жишээ нь "гэж нэрлэгдэх боломжтой. Шинэ жилийн хадгаламж", "Зул сарын хадгаламж", өөрөөр хэлбэл, жилийн туршид банк нь Шинэ жил, Зул сарын баярыг тэмдэглэхийн тулд жижиг хадгаламж хүлээн авдаг бөгөөд жилийн эцэст банк хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгө олгодог боловч хүссэн хүмүүс дараагийн шинэ жил хүртэл мөнгө хуримтлуулж болно. жил.

Хэрэв банк зарчмын хувьд шинэ зүйлийг санал болгож чадвал өөр өөр орлоготой үйлчлүүлэгчдэд ашигтай байх болно Санхүүгийн үйлчилгээжишээлбэл, уламжлалт хадгаламжийг даатгал, аялал жуулчлал, худалдан авалт зэрэг банкны бус бүх төрлийн үйлчилгээтэй хослуулах. өргөн хэрэглээний бараахөнгөлөлттэй.

Үйлчлүүлэгчдийн хамгийн их ашиг сонирхлын үүднээс инфляцийн алдагдлыг нөхөхийн тулд урьдчилж байршуулсан хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг санал болгох нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд хөрөнгө оруулагч, дээр хөрөнгө байршуулах үед тодорхой хугацаатүүнд төлөх орлогыг тэр даруй авдаг. Харин гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд банк хадгаламжийн хүүг дахин тооцож, илүү төлсөн мөнгийг хадгаламжийн мөнгөнөөс суутгана.

Хадгаламж үйлчилгээний зах зээлд тогтвортой байр суурь, динамик хөгжлийг хадгалахын тулд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог бий болгох нь зүйтэй гэж үзэж байна. Энэ асуулт өнөө үед хамааралтай. Энэ систем нь банк болон түүний үйлчлүүлэгчдэд ашигтай байх болно. Үйлчлүүлэгчдийн хувьд хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь банк дампуурсан тохиолдолд хадгаламжийн аюулгүй байдлыг хангах үүднээс сонирхол татахуйц байх болно. энэ банк рууийм систем байхгүй бусад банкуудтай харьцуулахад харьцангуй давуу тал. Энэхүү систем нь банкинд хүн ам, хуулийн этгээдээс түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг хадгаламжид оруулах нэмэлт урсгалыг бий болгоно. хямралын үед түүний оруулсан хувь нэмэр хамгаалагдсан гэдэгт итгэлтэй байх болно. Мөнгөний урсгал нь банкинд зээлийн баазаа өргөжүүлэх боломжийг олгоно бодит салбарэдийн засаг. Даатгалын объект нь нэн тэргүүнд иргэдийн хадгаламж, ирээдүйд хуулийн этгээдийн хадгаламж байх ёстой.

Дотор энэ асуудалТухайн зээлийн байгууллагын хөрвөх чадварын эрсдлийн удирдлагын үр ашгийг дээшлүүлэхийн тулд хүн амын хугацаатай хадгаламжийг гэнэт татан авахаас үүсэх сөрөг нөлөөллийг багасгах арга хэмжээ авах шаардлагатай байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. санхүүгийн байдалсав. Эрт мөнгө татахаас хамгаалсан тохиолдолд л банк иргэдийн хадгаламжийг эдийн засагт зайлшгүй шаардлагатай дунд болон урт хугацааны зээл олголтыг өргөжүүлэхэд бүрэн ашиглах боломжтой болно.

Учир нь үр дүнтэй менежментхадгаламжийн хувьд хувь хүн, хуулийн этгээдийн хугацаатай хадгаламжийн хадгалах хугацааны оновчтой хэмжээг тодорхойлох шаардлагатай. Энэ тохиолдолд хадгаламжийн нөхцөл нь хугацаатай хадгаламжийг олгоход зориулж зээлийн эргэлтийн хугацаатай холбоотой байх ёстойг онцгой анхаарах хэрэгтэй.

Дүгнэж хэлэхэд банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлог, өрсөлдөөний хүчин зүйлийг харгалзан хадгаламжийн төрөл, түүний нөхцөл, хүү, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах нөхцөлийг тодорхойлж хадгаламжийн бодлогоо боловсруулдаг гэж хэлж болно. бусад банкнаас болон инфляцийн үйл явцэдийн засагт тохиолддог.

Дүгнэлт

Өнөөдөр арилжааны банк үйлчлүүлэгчдэдээ маш олон төрлийн үйлчилгээг санал болгох боломжтой банкны бүтээгдэхүүнболон үйлчилгээ. Бүгд биш гэдгийг анхаарах хэрэгтэй Банкны үйл ажиллагааөдөр бүр байдаг бөгөөд тодорхой хүний ​​практикт ашигладаг банкны байгууллага. Гэхдээ тодорхой үндсэн багц байдаг бөгөөд түүнгүйгээр банк оршин тогтнож, хэвийн үйл ажиллагаа явуулж чадахгүй. Тэдний дунд биш сүүлчийн газархадгаламжид түр чөлөөтэй хөрөнгө татах, байршуулах ажилд оролцдог.

Хадгаламж бол арилжааны банкуудын эх үүсвэрийн чухал эх үүсвэр юм. Хадгаламжийн дансууд нь маш олон янз байж болох бөгөөд тэдгээрийн ангилалыг үндсэндээ хадгаламжийн эх үүсвэр, тэдгээрийн тусгай зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт.

Тэдний банк дахь бүтэц нь уян хатан бөгөөд мөнгөний зах зээлийн нөхцөл байдлаас хамаардаг. Банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх энэхүү эх үүсвэр нь зарим сул талуудтай. Хадгаламжид мөнгө татах үед банкинд их хэмжээний материаллаг болон мөнгөний зардал, хязгаарлагдмал чөлөөт хөрөнгийн талаар бид ярьж байна. тусдаа бүс. Нэмж дурдахад, хадгаламжид мөнгө төвлөрүүлэх нь банкнаас бус харин үйлчлүүлэгчдээс ихээхэн хамаардаг. Гэсэн хэдий ч зээлийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг.

Өнөө үед энэ тэмцэлд Сбербанк нь тооны хувьд маргаангүй тэргүүлэгч юм нээлттэй хадгаламжЭнэ нь мөн л төрийн дэмжлэг, олон жилийн түүхийн ач тус юм. Сбербанк нь байнгын хадгаламж эзэмшигчид болох тэтгэвэр авагчдад зориулсан саналуудын тоог системтэйгээр нэмэгдүүлж, тэдэнд илүү таатай хүүтэй хадгаламж нээж байна. давуу нөхцөл. Түүнээс гадна бас байдаг тусгай төрөлОрлого авч, буяны тусламж үзүүлэх хүсэлтэй иргэдэд зориулсан хадгаламж бол “Амьдрал бэлэглэх” хадгаламж юм. Хэдийгээр Сбербанк нь хадгаламжийн өндөр хүүгүй, мөнгө байршуулах, татах уян хатан чанаргүй ч ирээдүйд үйлчлүүлэгчдийнхээ томоохон хувийг алдахгүй нь дамжиггүй. Гэсэн хэдий ч бусад банкуудын өрсөлдөөн нэмэгдэж байгаа нь Сбербанк хадгаламжийн нөхцлийг илүү сайнаар өөрчлөх болно гэсэн итгэл найдвар төрүүлж байна.

Хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх нь банкуудын хувьд маш чухал. Хадгаламжийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлж, хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламж эзэмшигчдийн хүрээг тэлэх замаар хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламж татах урамшууллын тогтолцоог боловсронгуй болгох боломжтой. Хуулийн этгээд, иргэдийн хугацаагүй хадгаламжийн дансыг өргөжүүлэх замаар харилцагчийн эрэлт хэрэгцээг хангах, үйлчилгээг сайжруулах, банкинд мөнгө байршуулах сонирхол нэмэгдэх зэрэг үр дүнд хүрэх боломжтой.

Ерөнхийдөө харилцах болон харилцах дансанд байгаа хөрөнгө нь банкны эх үүсвэр болох банкны хөрвөх чадварын хэлбэлзэлд маш мэдрэмтгий байдаг гэж бид дүгнэж болно. Ийнхүү зах зээлийн нөхцөлд харилцагчдад үзүүлэх үйлчилгээнийхээ хүрээг байнга өргөжүүлж, хадгаламж, зээлийн үйлчилгээний чанарыг сайжруулж байдаг банк өрсөлдөөнийг тэсвэрлэж чаддаг.

Ном зүй

1. холбооны хууль 1990-02-13-ны өдрийн N 395-1 (2011-04-28-ны өдрийн өөрчлөлт, 2011-06-03-ны өдрийн нэмэлт өөрчлөлт) "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай"

2. 2003 оны 12-р сарын 23-ны өдрийн 177 FZ-ийн Холбооны хууль (2010 оны 12-р сарын 22-нд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан) "ОХУ-ын арилжааны банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай".

3. Төв банкны 2009 оны 01 дүгээр сарын 16-ны өдрийн 1379-Ү тоот “Үнэлгээний тухай” удирдамж. санхүүгийн тогтвортой байдалхадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцоход хангалттай гэж хүлээн зөвшөөрөхийн тулд банк.

...

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. Удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэхэд хийсэн дүн шинжилгээ банкны нөөц, түүнийг оновчтой болгох арга замууд. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахад чиглэсэн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх.

төгсөлтийн ажил, 2011 оны 04-р сарын 21-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого, түүний нэг хэсэг болох хадгаламжийн баталгаа, даатгалын сан бүрэлдэх, хэрэгжүүлэх үе шат, зарчим. БТА Банк ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын шинжилгээ. Хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах.

дипломын ажил, 2015 оны 06-р сарын 19-нд нэмэгдсэн


Хадгаламжийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн мөн чанар, арилжааны банкуудын эх үүсвэрийг бүрдүүлэхэд гүйцэтгэх үүрэг. Хадгаламжийн ангилал, хадгаламжийн гүйлгээг боловсруулах дүрэм, журам. "JSSB Belarusbank" ХК-ийн салбарын нөөц баазын бүтэц, бүтцийн дүн шинжилгээ.

дипломын ажил, 2009 оны 12-р сарын 12-нд нэмэгдсэн


Сурах эдийн засгийн мөн чанарарилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны үүрэг. Эрх зүйн зохицуулалтхадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах систем арилжааны банкБүгд Найрамдах Беларусь улсад. Белинвестбанк ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааны онцлог.

курсын ажил, 2016/11/28 нэмэгдсэн


Хадгаламжийн үйл ажиллагааны төрлүүд. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн зохион байгуулалт, эдийн засгийн шинж чанар. Хадгаламжийн гүйлгээний онцлог. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн хадгаламжийн бодлого. Сбербанк ХК-ийн жишээн дээр хадгаламжийн үйл ажиллагааг сайжруулах арга хэмжээ.

курсын ажил, 2012-02-26 нэмэгдсэн


дипломын ажил, 2009 оны 11/18-нд нэмэгдсэн


Хадгаламжийн үйл ажиллагааны эрх зүйн зохицуулалт. Хувьцаат арилжааны Хадгаламж банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа. Зээлийн байгууллагуудын хадгаламжийн гүйлгээг бүртгэх журам. Орос дахь ордын үйл ажиллагааг хөгжүүлэх хэтийн төлөв.

курсын ажил, 2008 оны 09-р сарын 16-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах онолын үндэслэл: эрэлт, хугацаа, хадгаламж. Хадгаламжийн гүйлгээний хүүгийн тооцоо. ОХУ-ын Сбербанк ХК-ийн 2012-2013 оны хадгаламж, тэдгээрийн хүүгийн харьцуулсан дүн шинжилгээ.

курсын ажил, 2014.11.10 нэмэгдсэн


Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх. ОХУ-ын ордуудын бүтцийн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. "UBRIR" ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал.

курсын ажил, 2011 оны 10-р сарын 10-нд нэмэгдсэн


Банкны нөөцийн бааз дахь хадгаламжийн мөн чанар, байр суурь. Бүгд Найрамдах Беларусь улсын банкуудын хадгаламжийн бодлого орчин үеийн нөхцөл. Татсан нөөцийн ангилал, тэдгээрийн агуулга. Банкинд хадгаламжийн үйл ажиллагааны үр нөлөөг үнэлэх, түүнийг сайжруулах арга замууд.

2015 онд иргэдэд зориулсан Сбербанкны хадгаламжийг өргөн хүрээний бүтээгдэхүүнээр төлөөлдөг. Иргэд хамгийн оновчтой бүтээгдэхүүнийг сонгох боломжтой, учир нь хадгаламж бүр нь хувь хүний ​​асуудлыг шийдвэрлэхэд тусалдаг: мөнгө хэмнэх, санхүүгээ удирдах, хуримтлал үүсгэх. Та банкны салбар эсвэл байгууллагын вэбсайт дээр онлайнаар мөнгө байршуулах боломжтой. Үүнийг хэрхэн хийх, Сбербанк хадгаламж эзэмшигчиддээ ямар нөхцлийг санал болгодог талаар нийтлэлд дэлгэрэнгүй авч үзэх болно.

2015 онд Сбербанк дахь хадгаламжийн төрлүүд*

Сбербанк нь хувь хүмүүст зориулсан хадгаламжийн нэлээд өргөн сонголттой. Энд иргэд дараахь хүсэлтийг гаргаж болно.

• хугацаатай хадгаламж;
• төлбөр тооцоо хийх хадгаламж;
• тусгай хадгаламж;
• хадгаламжийн гэрчилгээ.

Хугацаатай хадгаламжид дараахь бүтээгдэхүүнүүд орно.

Онлайнаар гүйлгээ хийхдээ хувь хэмжээ нэмэгдсэнЭцсийн эцэст банкны ажилтнууд (мэргэжилтэн, кассчин) гүйлгээ хийхэд оролцдоггүй. Капиталжуулалтыг харгалзан та хөрөнгө оруулалт хийхээс дараахь орлогыг авах боломжтой.

• "Онлайнаар хадгалах" - рубльд 9.52%, гадаад валютаар 2.84% хүртэл;
• "Онлайнаар дүүргэх" - рубльд 8.69%, гадаад валютаар 2.73% хүртэл;
• "Онлайнаар удирдах" - рубльд 7.72%, гадаад валютаар 2.63% хүртэл.

"Хадгаламж хийх" товчийг дарахад дэлгэцэн дээр Sberbank Online системд нэвтрэх цонх нээгдэнэ. Нууц үг, нэвтрэлтээ оруулсны дараа та бүртгэлээ эхлүүлэх хэрэгтэй.

1. "Хадгаламж ба данс" хэсэгт очно уу.
2. "Хадгаламж нээх" холбоосыг ашиглана уу.
3. Танд тохирох хадгаламжийн төрлийг сонгоод "Үргэлжлүүлэх" товчийг дарна уу.
4. Маягтыг бөглөнө үү (хэмжээ, гэрээний хугацаа, данснаас хасах). "Нээх" товчийг дарна уу.

Мэдээжийн хэрэг, таны хөрөнгийн эх үүсвэр гэж заасан дансанд хангалттай хэмжээний мөнгө байх ёстой. Үгүй бол систем нь техникийн алдаа, хүссэн үйлдлийг гүйцэтгэх боломжгүй байгаа талаар танд мэдэгдэх болно.

Сбербанк 2015 онд 1991 оноос хойшхи хадгаламжийг ямар нөхцөлд олгодог вэ*

2015 онд Сбербанк 1991 оны 6-р сарын 20-ны өдөр хүчинтэй байсан хадгаламж олгосон. Хөрөнгө оруулагчид өөрсдөө эсвэл тэдний өв залгамжлагчид уг хөрөнгийг авах боломжтой. Төлбөрийн олон талт нь хадгаламж эзэмшигчийн төрсөн жилээс хамаарна.

• 1945 оноос өмнө төрсөн - хөрөнгийн үлдэгдэл гурав дахин их;
• 1946-1991 онд төрсөн – мөнгөний нэрлэсэн үнэтэй харьцуулахад үлдэгдлийн дүнг хоёр дахин нэмэгдүүлнэ.

Хэрэв хөрөнгө оруулагч (өв залгамжлагчид) урьд нь нөхөн төлбөр авч байсан бол одоо үлдэгдэл болон өмнө нь хүлээн авсан дүнгийн зөрүүг нэхэмжлэх боломжтой.

Нөхөн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлохдоо хадгаламжийн хадгалалтын хугацааг харгалзан тусгай коэффициентийг хэрэглэнэ.

• 1992 онд хаалтын үед - коэффициент 0.6;
• 1993 оны хаалтын үед - 0.7;
• 1994 оны хаалтын үед - 0.8;
• 1995 оны хаалтын үед - 0.9;
• 1996 оноос хойш хаагдсан үед болон боломжтой бол одоогийн хадгаламж – 1.

Хэрэв хадгаламж эзэмшигч 2001 онд буюу түүнээс хойш нас барсан бол өв залгамжлагчид оршуулгын үйлчилгээний төлбөрийг дараахь хэмжээгээр авах боломжтой.

• 6 мянган рубль хадгаламжийн хэмжээ 400 рубльтэй тэнцүү буюу түүнээс дээш бол;
• хадгаламжийн хэмжээ 400 рубльээс бага бол хадгаламжийн хэмжээг 15-аар үржүүлнэ.

Хамаатан садан нь оршуулгын төлбөрийг зөвхөн нэг салбар дээр нэг хадгаламж ашиглан авах боломжтой.

Нөхөн олговор авахын тулд хөрөнгө оруулагч дараахь баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай.

• паспорт;
• хадгаламжийн дэвтэр;

Өв залгамжлагчид тэдэнтэй хамт байх ёстой:

• паспорт;
• хадгаламж эзэмшигчийн нас барсны гэрчилгээ;
• өв залгамжлах эрхийн баримт бичиг;
• нөхөн төлбөр авах өргөдөл.

• хадгаламж эзэмшигчийн төрсөн он;
• хадгаламжийг хаасан жил;
• 1991 оны 6-р сарын 20-ны өдрийн үлдэгдэл;
• өмнө хүлээн авсан төлбөрийн хэмжээ.

2015 онд ашигтай Сбербанкны хадгаламж: үйлчлүүлэгчид ашгаа хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ

2020 оны 2-р сарын 01, 2019 оны 1-р сарын 01, 2019 оны 12-р сарын 01, 2019 оны 11-р сарын 01, 2019 оны 10-р сарын 01, 2019 оны 9-р сарын 01, 2019 оны 8-р сарын 01, 2019 оны 7-р сарын 01, 2019 оны 6-р сарын 01, 2019 оны 5-р сарын 01, 2019 оны 4-р сарын 01, 2019 оны 4-р сарын 1, 12010 19 2018 оны 12 сарын 01 2018 оны 11 сарын 01 2018 2018 оны 9 сарын 01 2018 оны 8 сарын 01 2018 оны 8 сарын 01 I 2018 оны 7 сарын 01 2018 оны 6 сарын 01 2018 оны 5 сарын 01 2018 оны 4 сарын 01 2018 оны 03 сарын 01 2018 оны 2 сарын 01 2018 оны 1 сарын 01 2018 оны 1 сарын 01 2018 оны 12 сарын 01 2018 оны 10 сарын 01 2018 оны 10 сарын 1012017 оны 10 сарын 1012 7 01 2017 оны 8-р сарын 01 2017 оны 7-р сарын 01 2017 оны 5 сарын 01 2017 оны 4 сарын 01 2017 оны 3 сарын 01 2017 оны 2 сарын 01 2017 оны 1 сарын 01 2016 оны 12 сарын 01 2016 оны 11 сарын 01 2016 оны 10 сарын 01 2016 оны 9 сарын 01 2016 оны 8 сарын 01 2016 оны 09 сарын 01 2016 оны 02 сарын 1012 2016.04.01 2016.03.01 2016.02.01. 2016 оны 1 сарын 01 2015 оны 12 сарын 01 2015 оны 10 сарын 01 2015 оны 9 сарын 01 2015 оны 8 сарын 01 2015 оны 7 сарын 01 2015 оны 6 сарын 01 2015 оны 5 сарын 01 2015 оны 4 сарын 01 2015 оны 3 сарын 01 2015 оны 4 сарын 01 2015 оны 12 сарын 01 2015 оны 9 сарын 11012 2014 оны 11 сарын 01 2014 оны 10 сарын 01 2014 оны 9 сарын 01 2014 оны 8-р сарын 01, 2014 оны 7-р сарын 01, 2014 оны 6-р сарын 01, 2014 оны 5-р сарын 01, 2014 оны 4-р сарын 01, 2014 оны 3-р сарын 01, 2014 оны 2-р сарын 01, 2014 оны 1-р сарын 01, 2013 оны 12-р сарын 01, 2013 оны 12-р сарын 01, 2013 оны 11-р сарын 01, 2013 оны 10-р сарын 1, 2013 оны 7-р сарын 12, 2013 оны 7-р сарын 12 I 101. 013 2013 оны 06 сарын 01 2013 оны 5 сарын 01 2013 оны 4 сарын 01 2013 оны 2 сарын 01 2013 оны 1 сарын 01 2012 оны 12 сарын 01 2012 оны 11 сарын 01 2012 оны 10 сарын 01 2012 оны 9 сарын Баасан гараг 2012 оны 8 сарын 01 2012 оны 8 сарын 01 2012 оны 01 сарын 01 2012 оны 01 сарын 01 2012 оны 01 сарын 2012 оны 01 сарын 12 2012 оны 12 сарын 01. 2 2012 оны 2 сарын 01 2012 оны 1 сарын 01 12 сарын 01 2011 2011 оны 11 сарын 01 2011 оны 10 сарын 01 2011 оны 9 сарын 01 2011 оны 8 сарын 01 2011 оны 7 сарын 01 2011 оны 6 сарын 01 2011 оны 5 сарын 01 2011 оны 4 сарын 01 2011 оны 3 сарын 01 2011 оны 2 сарын 01 2011 оны 12 сарын 1012 2010 оны 10 сарын 01 2010 оны 9 сарын 01 2010 оны 8 сарын 01 2010 оны 7 сарын 01 2010 оны 6 сарын 01 2010 оны 5 сарын 01 2010 оны 4 сарын 01 2010 оны 3 сарын 01 2010 оны 01 сарын 01 2010 оны 1 сарын 01 2009 оны 1 сарын 01 2009 оны 11 сарын 01 2009 оны 10 сарын 01 2009 оны 9 сарын 01 2009 оны 8 сарын 10901 2009 оны 5 сарын 01 2009 оны 4 сарын 01 3 сарын 01 , 2009 2009 оны 2-р сарын 01, 2009 оны 1-р сарын 01, 2008 оны 12-р сарын 01, 2008 оны 11-р сарын 01, 2008 оны 10-р сарын 01, 2008 оны 9-р сарын 01, 2008 оны 8-р сарын 01, 2008 оны 7-р сарын 01, 2008 оны 6-р сарын 01, 2008 оны 5-р сарын 01, 2008 оны 4-р сарын 01, 2008 оны 4-р сарын 01, 1202 оны 1-р сарын 12002. 08 01 2007 оны 12 сарын 01 2007 оны 11 сарын 01 2007 2007 оны 9 сарын 01 2007 оны 8 сарын 01 I 2007 оны 7 сарын 01 2007 оны 6 сарын 01 2007 оны 5 сарын 01 2007 оны 4 сарын 01 2007 оны 3 сарын 01 2007 оны 2 сарын 01 2007 оны 1 сарын 01 2007 оны 12 сарын 01 2007 оны 10 сарын 6 11 сарын 60202 06 01 2006 оны 8 сарын 01 2006 оны 7 сарын 01 2006 оны 5 сарын 01 2006 оны 4 сарын 01 2006 оны 3 сарын 01 2006 оны 2 сарын 01 2006 оны 1 сарын 01 2005 оны 12 сарын 01 2005 оны 11 сарын 01 2005 оны 10 сарын 01 2005 оны 9 сарын 01 2005 оны 8 сарын 01 2005 оны 05 сарын 2005 5 сарын 15002 2005 оны 4 сарын 1 2005 оны 3 сарын 01 2005 оны 2 сарын 01 01 2005 оны 1-р сар 2004 оны 12-р сарын 01, 2004 оны 11-р сарын 01, 2004 оны 10-р сарын 01, 2004 оны 9-р сарын 01, 2004 оны 8-р сарын 01, 2004 оны 7-р сарын 01, 2004 оны 6-р сарын 01, 2004 оны 5-р сарын 01, 2004 оны 4-р сарын 01, 2004 оны 3-р сарын 01, 2004 оны 2-р сарын 240240

Тайлан сонгох:

Банкны найдвартай байдал гэдэг нь банк хүлээсэн үүргээ биелүүлэх, хямралын үед хангалттай аюулгүй байдлын түвшинтэй байх, ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон стандарт, хууль тогтоомжийг зөрчихгүй байх хүчин зүйлсийн цогцыг хэлнэ.

Банкны найдвартай байдлын түвшинг зөвхөн тайлагналын үндсэн дээр үнэн зөв тодорхойлох боломжгүй тул доорх судалгаа нь шинж чанартай байдаг гэдгийг санах нь зүйтэй.

Банкны тогтвортой байдал гэдэг нь аливаа гадны нөлөөллийг тэсвэрлэх чадвар юм. Тодорхой хугацааны динамик нь янз бүрийн үзүүлэлтүүдийн тогтвортой байдлыг (сайжрах эсвэл муудах) харуулж болох бөгөөд энэ нь банкны тогтвортой байдлыг илтгэнэ.

Олон нийтийн Хувьцаат компаниОХУ-ын Сбербанк хамгийн том Оросын банкмөн тэдний дунд цэвэр хөрөнгийн хэмжээгээр 1-р байранд ордог.

Асаалттай тайлангийн огноо(2020 оны 1-р сарын 01) СБЕРБАНК OF RUSSIA банкны цэвэр хөрөнгийн хэмжээ 29025.74 тэрбум рубль.Жилд хөрөнгө 2.34%-иар өссөн. Цэвэр хөрөнгийн өсөлт сөрөгхөрөнгийн өгөөжид нөлөөлсөн ROI: хөрөнгийн цэвэр өгөөж жилийн хугацаанд буурсан 3.87% -аас 3.76% хүртэл .

Үйлчилгээний хувьд банк голчлон үйлчлүүлэгчийн мөнгийг татдаг, мөн эдгээр хөрөнгө хангалттай төрөлжүүлсэн(хууль болон хувь хүмүүс), А хөрөнгө оруулалт хийдэгхөрөнгө оруулалтыг голчлон зээл.

ОХУ-ын СБЕРБАНК - төрийн оролцоотой банк .

ОХУ-ын СБЕРБАНК - ломбардын жагсаалтад байгаа , ОХУ-ын Банк нь тухайн зээлийн байгууллагын бондыг барьцаа болгон хүлээн авдаг; ОХУ-ын Тэтгэврийн сантай хамтран ажиллах эрхтэй болон өөрийн хөрөнгөө татах боломжтой итгэлцлийн удирдлага, хадгаламж, хадгаламжийн хувьд орон сууцны хангамжцэргийн албан хаагчид; төрийн бус байгууллагатай хамтран ажиллах эрхтэй тэтгэврийн сангууд, заавал биелүүлэх тэтгэврийн даатгал , татах боломжтой тэтгэврийн хадгаламжцэргийн албан хаагчдыг орон сууцаар хангах хуримтлал; 2014 оны 7-р сарын 21-ний өдрийн 213-FZ хуулийн дагуу данс, хадгаламж нээх эрхтэй. , өөрөөр хэлбэл оХУ-ын цэрэг-аж үйлдвэрийн цогцолбор, аюулгүй байдалд стратегийн ач холбогдолтой байгууллагууд; Төв банк эсвэл ОХУ-ын шууд болон шууд бус хяналтанд байдаг; В зээлийн байгууллага ОХУ-ын Банкны итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчдийг томилсон.

Хөрвөх чадвар, найдвартай байдал

Банкны хөрвөх чадвартай хөрөнгө гэдэг нь хадгаламж эзэмшигчдэдээ буцааж өгөхийн тулд бэлэн мөнгө болгон хурдан хөрвөх боломжтой банкны хөрөнгө юм. Хөрвөх чадварыг үнэлэхийн тулд ойролцоогоор 30 хоногийн хугацаанд банк санхүүгийн үүргийнхээ зарим хэсгийг биелүүлэх боломжтой (эсвэл ямар ч банк 30 хоногийн дотор бүх үүргээ буцааж өгөх боломжгүй) хугацааг анхаарч үзээрэй. Энэ "хэсэг" -ийг "тооцоолсон гадагш урсгал" гэж нэрлэдэг. Хөрвөх чадварыг банкны найдвартай байдлын үзэл баримтлалын чухал бүрэлдэхүүн хэсэг гэж үзэж болно.

Товч бүтэц өндөр хөрвөх чадвартай хөрөнгөҮүнийг хүснэгт хэлбэрээр үзүүлье:

Үзүүлэлтийн нэр	2019 оны 1-р сарын 01, мянган рубль		2020 оны 1-р сарын 01, мянган рубль
кассын бүртгэлд байгаа хөрөнгө	655 526 185	(15.77%)	574 117 923	(14.12%)
ОХУ-ын Банкны дансанд байгаа хөрөнгө	677 193 513	(16.29%)	956 800 457	(23.54%)
Банкууд дахь NOSTRO корреспондент дансууд (цэвэр)	406 346 298	(9.78%)	231 077 569	(5.68%)
30 хүртэлх хоногийн хугацаатай банк хоорондын зээл	1 032 002 725	(24.83%)	559 450 148	(13.76%)
ОХУ-ын өндөр хөрвөх чадвартай үнэт цаас	1 345 776 331	(32.38%)	1 622 989 329	(39.92%)
банк болон муж улсын өндөр хөрвөх чадвартай үнэт цаас	46 510 488	(1.12%)	142 155 041	(3.50%)
хөнгөлөлт, зохицуулалтыг харгалзан хөрвөх чадвар өндөртэй хөрөнгө (2014 оны 5-р сарын 31-ний өдрийн 3269-U удирдамжийг үндэслэн)	4 156 378 967	(100.00%)	4 065 343 519	(100.00%)

Түргэн хөрвөх чадвартай хөрөнгийн хүснэгтээс харахад бэлэн байгаа хөрөнгийн хэмжээ бага зэрэг өөрчлөгдсөн, ОХУ-ын Банкны дансанд байгаа хөрөнгийн хэмжээ, ОХУ-ын хөрвөх чадвар өндөртэй үнэт цаасны хэмжээ нэмэгдэж, банкуудын хөрвөх чадвар өндөртэй үнэт цаасны хэмжээ, муж улсууд ихээхэн нэмэгдэж, банкууд дахь NOSTRO корреспондент дансны хэмжээ (цэвэр) ихээхэн буурч, банк хоорондын зээлийг 30 хүртэл хоногоор байршуулж, хөнгөлөлт, зохицуулалтыг харгалзан өндөр хөрвөх чадвартай хөрөнгийн хэмжээ (3269-р удирдамжийг үндэслэн) 2014 оны 5-р сарын 31-ний өдрийн U) нь жилийн хугацаанд буурсан 4156.38-аас 4065.34 тэрбум рубль хүртэл.

Бүтэц Одоогийн өр төлбөрдараах хүснэгтэд өгсөн болно.

Үзүүлэлтийн нэр	2019 оны 1-р сарын 01, мянган рубль		2020 оны 1-р сарын 01, мянган рубль
жилээс дээш хугацаатай иргэдийн хадгаламж	2 945 375 613	(15.90%)	3 424 581 246	(17.49%)
хувь хүмүүсийн бусад хадгаламж (бие даасан бизнес эрхлэгчдийг оруулаад) (1 жил хүртэл хугацаагаар)	9 906 903 530	(53.46%)	10 062 374 356	(51.40%)
хуулийн этгээдийн хадгаламж болон бусад хөрөнгө (1 жил хүртэл хугацаагаар)	4 600 688 102	(24.83%)	4 932 671 892	(25.20%)
зэрэг одоогийн хөрөнгөхуулийн этгээд (бие даасан бизнес эрхлэгчгүй)	2 735 261 725	(14.76%)	3 006 215 815	(15.36%)
LORO банкуудын корреспондент данс	85 330 488	(0.46%)	62 463 754	(0.32%)
30 хүртэлх хоногийн хугацаатай банк хоорондын зээл	579 558 831	(3.13%)	601 504 790	(3.07%)
өөрийн үнэт цаас	109 416 619	(0.59%)	71 292 061	(0.36%)
хүү, хугацаа хэтэрсэн өр, өглөг болон бусад өрийг төлөх үүрэг	302 529 184	(1.63%)	421 714 921	(2.15%)
хүлээгдэж буй мөнгөн урсгал	4 055 069 496	(21.88%)	4 307 510 781	(22.00%)
Одоогийн өр төлбөр	18 529 802 367	(100.00%)	19 576 603 020	(100.00%)

Хянаж буй хугацаанд нөөцийн баазад юу тохиолдсон нь нэг жилээс дээш хугацаатай иргэдийн хадгаламжийн хэмжээ, хувь хүмүүсийн бусад хадгаламж (үүнд хувиараа бизнес эрхлэгчид) (1 жил хүртэлх хугацаатай), хадгаламж болон хуулийн этгээдийн бусад хөрөнгө (1 жил хүртэл хугацаагаар), орно. хуулийн этгээдийн одоогийн хөрөнгө (бие даасан бизнес эрхлэгчгүй), 30 хүртэлх хоногийн хугацаатай банк хоорондын зээл, хүү, өр, өглөг болон бусад өрийг төлөх үүргийн хэмжээ нэмэгдэж, LORO банкуудын корреспондент дансны хэмжээ буурч, өөрийн үнэт цаасны хэмжээ мэдэгдэхүйц буурч, харин хүлээгдэж буй мөнгөн урсгал жилийн хугацаанд өссөн байна 4055.07-аас 4307.51 тэрбум рубль хүртэл.

Одоогийн байдлаар хөрвөх чадвар өндөртэй активууд (дараагийн сард банкинд амархан олдох хөрөнгө) болон богино хугацааны өр төлбөрийн хүлээгдэж буй гадагшлах урсгалын харьцаа нь бидэнд үнэ цэнийг өгч байна. 94.38% , юу гэсэн үг вэ гэхээр нөөц хангалтгүй боломжит харилцагчийн гадагш урсгалыг даван туулах хүч чадал, Гэсэн хэдий ч, банк томмөн маш чухал гадагшлах магадлал бага.

Үүнтэй уялдуулан шуурхай (N2) болон одоогийн (N3) хөрвөх чадварын стандартуудыг авч үзэх нь чухал бөгөөд тэдгээрийн хамгийн бага утгыг тус тус 15% ба 50% гэж тогтоосон. Эндээс H2 ба H3 стандартууд одоо байгааг харж байна хангалттайтүвшин.

Одоо өөрчлөлтийн динамикийг ажиглацгаая хөрвөх чадварын үзүүлэлтүүджилийн хугацаанд:

Медиан аргыг ашиглан (хурц оргилуудыг хаях): тухайн үеийн шуурхай хөрвөх чадварын H2 харьцааны хэмжээ. жилийн нэлээд томболон буурах хандлагатай байгаа хэдий ч өнгөрсөн хугацаанд хагас жилбага зэрэг өсөх хандлагатай байна, хугацаанд одоогийн хөрвөх чадварын харьцаа N3 хэмжээ жилийннэмэгдэх хандлагатай байгаа ч сүүлийн үед хагас жилбуурах хандлагатай байгаа бөгөөд банкны шинжээчдийн найдвартай байдал жилийнбага зэрэг буурах хандлагатай байдаг, гэхдээ хамгийн сүүлд хагас жилбараг өөрчлөгдөөгүй хэвээр байх хандлагатай байна.

SBERBANK PJSC-ийн хөрвөх чадварыг үнэлэх бусад харьцааг энэ холбоосоос харж болно.

Тэнцвэрийн бүтэц, динамик

Банкинд орлого бий болгож буй хөрөнгийн хэмжээ 88.53% нийт хөрөнгөд, хүүгийн өр төлбөрийн хэмжээ нь 78.34% нийт өр төлбөрт. Орлого үүсгэдэг хөрөнгийн хэмжээ нь хамгийн том хөрөнгийн дундажтай ойролцоо байна Оросын банкууд (87%).

Бүтэц орлого бий болгох хөрөнгөодоо болон жилийн өмнө:

Үзүүлэлтийн нэр	2019 оны 1-р сарын 01, мянган рубль		2020 оны 1-р сарын 01, мянган рубль
Банк хоорондын зээл	1 633 413 626	(6.50%)	1 028 583 379	(4.00%)
Хуулийн этгээдэд олгосон зээл	12 419 970 979	(49.42%)	12 227 910 563	(47.59%)
Хувь хүмүүст зээл олгох	6 169 593 448	(24.55%)	7 240 611 869	(28.18%)
Валютын үнэт цаас	1 636 601	(0.01%)	1 336 091	(0.01%)
Түрээсийн үйл ажиллагаанд оруулсан хөрөнгө оруулалт болон олж авсан нэхэмжлэлийн эрх	68 908 424	(0.27%)	161 451 418	(0.63%)
дахь хөрөнгө оруулалт үнэт цаас	3 848 440 456	(15.31%)	4 157 882 184	(16.18%)
Бусад орлогын зээл	828 653 194	(3.30%)	762 695 049	(2.97%)
Орлогын хөрөнгө	25 133 807 576	(100.00%)	25 695 322 606	(100.00%)

Хуулийн этгээдэд олгосон зээл, иргэнд олгосон зээл, үнэт цаасны хөрөнгө оруулалтын хэмжээ бага зэрэг өөрчлөгдөж, түрээсийн үйл ажиллагаанд оруулсан хөрөнгө оруулалт болон нэхэмжлэлийн эрх олж авсан хөрөнгийн хэмжээ эрс нэмэгдэж, Векселийн хэмжээ буурч, банк хоорондын зээл ихээхэн буурсан, мөн нийт дүнорлого бий болгох хөрөнгө 2.2%-иар өссөн 25133.81-ээс 25695.32 тэрбум рубль хүртэл.

Аналитик аюулгүй байдлын зэрэголгосон зээл, түүнчлэн тэдгээрийн бүтэц:

Үзүүлэлтийн нэр	2019 оны 1-р сарын 01, мянган рубль		2020 оны 1-р сарын 01, мянган рубль
олгосон зээлийн барьцаанд хүлээн авсан үнэт цаас	6 169 007 420	(29.21%)	6 100 686 171	(28.50%)
Үл хөдлөх хөрөнгийг баталгаа болгон хүлээн зөвшөөрсөн	10 817 270 885	(51.21%)	19 835 489 261	(92.66%)
Барьцаанд хүлээн зөвшөөрсөн үнэт металл		(0.00%)		(0.00%)
Баталгаа, баталгааг хүлээн авсан	43 671 932 764	(206.75%)	44 329 421 421	(207.09%)
Зээлийн багцын хэмжээ	21 122 729 057	(100.00%)	21 405 723 942	(100.00%)
- орно. хуулийн этгээдэд олгосон зээл	11 965 898 766	(56.65%)	11 409 084 669	(53.30%)
- орно. хувийн зээл хүмүүс	6 169 593 448	(29.21%)	7 240 611 869	(33.83%)
- орно. банкуудад олгосон зээл	1 635 603 012	(7.74%)	1 103 355 214	(5.15%)

Хүснэгтийн дүн шинжилгээ нь банк анхаарлаа хандуулж байгааг харуулж байна төрөлжүүлсэн зээл, аюулгүй байдлын хэлбэр нь эд хөрөнгийн барьцаа. Зээлийн баталгааны ерөнхий түвшин нэлээд өндөр бөгөөд зээлийн үлдэгдэл төлбөрийг барьцаа хөрөнгийн хэмжээгээр нөхөх магадлалтай.

Товч бүтэц хүүгийн үүрэг(жишээ нь банк ихэвчлэн үйлчлүүлэгчид хүү төлдөг):

Үзүүлэлтийн нэр	2019 оны 1-р сарын 01, мянган рубль		2020 оны 1-р сарын 01, мянган рубль
Банкны хөрөнгө (банк хоорондын зээлийн болон корреспондент данс)	989 817 841	(4.36%)	692 606 838	(3.05%)
Хууль ёсны сан хүмүүс	7 412 738 453	(32.63%)	6 596 911 866	(29.01%)
- орно. одоогийн хууль ёсны сан хүмүүс	2 888 382 565	(12.71%)	3 128 118 266	(13.76%)
Хувь хүмүүсийн хадгаламж хүмүүс	12 699 158 303	(55.90%)	13 365 053 151	(58.78%)
Бусад хүүтэй өр төлбөр	1 617 607 628	(7.12%)	2 084 372 818	(9.17%)
- орно. Оросын банкнаас авсан зээл	567 221 798	(2.50%)	537 881 070	(2.37%)
Хүүгийн үүрэг	22 719 322 225	(100.00%)	22 738 944 673	(100.00%)

Хуулийн сангийн хэмжээ бага зэрэг өөрчлөгдсөнийг бид харж байна. хүмүүс, Иргэдийн хадгаламж. хүмүүс, Банкны хөрөнгийн хэмжээ (банк хоорондын зээл ба корреспондент данс) буурч, хүүгийн үүргийн нийт дүн 0.1%-иар өссөн 22719.32-аас 22738.94 тэрбум рубль хүртэл.

Та SBERBANK PJSC-ийн хөрөнгө, өр төлбөрийн бүтцийг илүү нарийвчлан авч үзэх боломжтой.

Ашигтай байдал

Өөрийн хөрөнгийн эх үүсвэрийн ашигт ажиллагаа (балансын мэдээллээр тооцсон) жилийн хугацаанд буурсан 21.20% -аас 19.63% хүртэл. Үүний зэрэгцээ өөрийн хөрөнгийн өгөөжийн ROE (102 ба 134 маягтыг ашиглан тооцоолсон) жилийн туршид буурсан байна. 25.43% -аас 25.10% хүртэл(энд болон доор мэдээллийг хамгийн ойрын улирлын байдлаар жилийн хувиар өгсөн болно).

Жилийн туршид цэвэр хүүгийн маржин буурсан 5.24% -аас 4.77% хүртэл. Зээлийн үйл ажиллагааны ашигт жилийн хугацаанд бага зэрэг өөрчлөгдсөн 10.50% -аас 10.53% хүртэл. Жил ирэх тусам босгосон хөрөнгийн зардал өссөн 3.55% -аас 3.94% хүртэл. Жилийн туршид хүн амын (хувь хүний) хөрөнгийн зардал өссөн -тай