Даатгалын компанийн тарифын бодлогын дүн шинжилгээ. Даатгалын компаниудын тарифын бодлого. Даатгал дахь тарифын бодлого
Тарифын бодлого гэдэг нь даатгалыг амжилттай, өө сэвгүй хөгжүүлэх ашиг сонирхолд нийцүүлэн даатгалын тарифыг тогтоох, тодорхой болгох, оновчтой болгох даатгагчийн зорилготой үйл ажиллагаа юм.
- талуудын даатгалын харилцааны тэнцүү байдал, i.e. цэвэр хувь хэмжээ нь хохирлын магадлалд аль болох нийцэж, хөрөнгийн өгөөжийг хангах ёстой даатгалын сандаатгалын тарифыг хуваарийн дагуу тооцсон даатгуулагчдын хүн амын тарифын хугацаанд;
- өргөн хүрээний даатгуулагчдын даатгалын хувь хэмжээг авах боломж, i.e. харьцангуй бага хувь хэмжээ, учир нь өндөр бооцоодаатгалын хөгжилд хувь нэмэр оруулахгүй байх;
- урт хугацаанд тогтвортой даатгалын хувь хэмжээ. Хүмүүс тэдэнд дасаж, даатгалын компанийн тогтвортой байдал, төлбөрийн чадварт итгэх итгэлийг олж авдаг. Өөрчлөлтийн үед тарифыг өөрчлөх боломжтой гадаад хүчин зүйлүүддаатгуулсан объектын эрсдэлийн шинж чанар;
- даатгагчийн үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэлийг тодорхойлдог даатгалын хариуцлагын объектыг өргөжүүлэх (холимог даатгал);
- даатгалын үйл ажиллагааны бие даасан байдал, ашигт ажиллагааг хангах. Даатгалын төлбөр нь зөвхөн төлбөрийг баталгаажуулж, даатгалын үйл ажиллагааны зардлыг нөхөөд зогсохгүй шаардлагатай ашгийг бий болгодог зарчмыг баримтлах ёстой.
Гэрээ нь даатгалын тохиолдол, төлбөр төлөгдөөгүй бол бий болсон нөөц нь орлого болж хувирдаг бөгөөд энэ нь хэсэгчлэн даатгагчийн нөөц санд, хэсэгчлэн ашгийг нөхөх, эсвэл нөөцийг нөхөхөд чиглэгддэг.
Даатгалын албан журмын хэлбэрээр тарифыг холбооны хууль тогтоомжоор, сайн дурын хэлбэрээр даатгалын компани тогтоодог. Даатгал нь даатгуулагчдын сонирхлыг татахад нөлөөлдөг өрсөлдөөний элементүүдийн нэг тул даатгалын тарифыг бий болгох зарчимд нийцэж байгаа эсэхэд төрийн хяналтын байгууллагууд даатгалын үйл ажиллагааг хэт дутуу үнэлэх, хэт үнэлэхээс урьдчилан сэргийлэхийн тулд хяналт тавьдаг.
Тарифын бодлого нь өөрчлөлтөөр илэрдэг тарифын хувь хэмжээдаатгалын төрөл, даатгалын объектын байдал, түүний аюулгүй байдал, шинэлэг байдал зэргээс хамаарч даатгалын бүтээгдэхүүн, гэрээ байгуулах давтагдах байдал, тарифын хувь хэмжээг нэмэгдүүлэх, бууруулахад ашиг тус, өрсөлдөөнд.
Үнийн өрсөлдөөн нь энэ төрлийн даатгалын гэрээг байгуулахыг санал болгож буй тарифын хувь хэмжээ дээр суурилдаг. Тарифын хувь хэмжээг бууруулах нь даатгуулагчийн сонирхлыг татдаг.
IN орчин үеийн ертөнцдаатгалын зах зээл үйлдвэржсэн үед хөгжингүй орнуудТэд ихэвчлэн хэд хэдэн томоохон даатгалын компаниудын хооронд хуваагддаг тул даатгуулагчийн төлөөх тэмцэлд үнийн өрсөлдөөнийг ашиглах нь асуудалтай харагдаж байна. Үнийн өрсөлдөөнийг гаднын даатгагчид голчлон даатгалын бизнесийн аварга компаниудтай хийх тэмцэлдээ ашигладаг бөгөөд гадныхан үнийн бус өрсөлдөөний талбарт өрсөлдөх хүч чадал, чадамжгүй байдаг. Орос улсад үнийн өрсөлдөөнийг өргөнөөр ашигладаг.
Бүх тохиолдолд тариф нь даатгалын тодорхой төрөл болон даатгалын багцад шаардлагатай даатгалын нөөцийг бүрдүүлэх ёстой.
Даатгалын сайн дурын төрлүүдэд тарифын хувь хэмжээг (нийт хувь) ерөнхийд нь ялгах, цэвэр тарифын нийт хүүнд эзлэх хувийг өргөнөөр ашигладаг. Тарифыг хуулиар тогтоодог тул албан журмын даатгалд ийм боломж бараг байдаггүй.
Даатгалын төрөл бүрийн тарифын оновчтой хувь хэмжээг сонгох нь даатгалын сангийн нийт орлогын даатгагчийн зардлаас давсан орлогын тэнцвэрийг хангах ёстой.
Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу
Мэдлэгийн баазыг суралцаж, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.
Үүнтэй төстэй баримт бичиг
Тарифын хувь хэмжээг тооцох аргачлал эрсдэлтэй төрөл зүйлдаатгал. Математик болон статистикийн аргын системийг ашиглан даатгалын хувь хэмжээг тооцоолох - актуар тооцоолол. Даатгалын заавал байх төрлүүдийн даатгалын хувь хэмжээг тооцох онцлог.
курсын ажил, 2015-09-10 нэмэгдсэн
Даатгагчийн тарифын бодлогын үндсэн зарчим. Актуар тооцооны мөн чанар, үүрэг. Эрсдэл ба хадгаламжийн (амьдралын даатгал) даатгалын төрлийн даатгалын хувь хэмжээг тооцох зарчим. Тарифын бүтэц. Цэвэр ханшийн суурь хэсгийн тооцоо.
туршилт, 2013 оны 05-р сарын 31-нд нэмэгдсэн
Даатгагчийн тарифын бодлогын шинж чанар, үндсэн зарчим, түүнийг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх механизм. Даатгалын хувь хэмжээг бий болгох. Даатгалын гэрээ байгуулахдаа тарифын үндсэн хувь хэмжээг боловсруулах, хэрэглэх цогц арга хэмжээг бүрдүүлэх.
хураангуй, 2008 оны 11/24-нд нэмэгдсэн
Эд хөрөнгийн даатгалын тарифыг бий болгох онол, эрх зүйн үндэслэл: даатгалын тариф, даатгалын шимтгэлийн мөн чанар, төрөл. Даатгал дахь тарифын бодлогын зорилго, зарчмын шинж чанар, цэвэр хувь хэмжээ, нийт хүүг тодорхойлох журмын шинжилгээ.
курсын ажил, 2010 оны 3-р сарын 11-нд нэмэгдсэн
Амьдралын даатгалын тарифыг бий болгох онцлог. Актуар тооцооны тухай ойлголт. Нас баралтын хүснэгт ба дундаж хугацаатарифын хувь хэмжээг бий болгох үндэс суурь болох ирээдүйн амьдрал. Оролцох тоо ашиглан цэвэр тарифыг тооцох аргачлал.
курсын ажил, 2008 оны 06-р сарын 12-нд нэмэгдсэн
Даатгал дахь тарифын бодлогын зарчим. Даатгалын тарифын бүтэц. Актуар тооцооны үндэс. Даатгалын үйлчилгээний үнэд нөлөөлж буй хүчин зүйлүүд. Даатгалын компанийн зардал, орлогын гол зүйлүүд. Эрсдэлтэй даатгалын төрлүүдийн даатгалын хувь хэмжээг тооцох.
тест, 2009 оны 10/31-нд нэмэгдсэн
Эдийн засгийн үйл ажиллагаадаатгалын зуучлагчид. Амьдралын даатгалд хамаарах даатгалын төрлүүдийн даатгалын хувь хэмжээг тооцох аргачлал. Нэг удаагийн цэвэр тарифыг тооцох арга. Даатгалын төлөөлөгч, брокерын үйл ажиллагаа. Цэвэр хүүг тооцоолох жишээ.
курсын ажил, 2010 оны 10-14-нд нэмэгдсэн
Даатгагчийн тарифын бодлогыг тодорхойлох
Тарифын бодлого гэдэг нь даатгуулагчийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн даатгалын тарифыг тогтоох, тодорхой болгох, оновчтой болгох, ялгавартай болгох даатгагчийн зорилготой үйл ажиллагаа юм.
Үүнд хүрэхийн тулд тарифын суурь хувь хэмжээ, даатгалын гэрээ байгуулахдаа хэрэглэх нөхцөлийг боловсруулах, хэрэглэх, тодорхой болгоход чиглэсэн цогц арга хэмжээг хэрэгжүүлж байна. Даатгагчийн тарифын бодлогын үндсэн зарчимд дараахь зүйлс орно.
Даатгалын дүйцэхүйц байдлыг хангах эдийн засгийн харилцааДаатгагч болон даатгуулагчийн хооронд тарифын хугацаанд хүлээн авсан даатгалын цэвэр хураамжийн тэгш байдлын үндсэн дээр. нийт дүндаатгалын тохиолдолтой холбоотой хохирол (даатгалын төлбөр);
Өргөн хүрээний боломжит даатгуулагчдын даатгалын хувь хэмжээг авах боломжтой, i.e. хэрэглэгчийн даатгалын эдийн засгийн үндэслэлийг хангах;
Даатгалын хувь хэмжээг тогтвортой байлгах, боломжтой бол даатгалын хариуцлагыг тогтмол хувь хэмжээгээр нэмэгдүүлэх;
Даатгалын үйл ажиллагааны бие даасан байдал, ашигт ажиллагааг хангах;
Даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгалын хувь хэмжээг боловсруулах, хэрэглэхэд уян хатан байдал, хувь хүний хандлагыг хангах, жишээлбэл. даатгагчийн үнийн уян хатан бодлого хэрэгжүүлэх.
Практикт даатгалын хувь хэмжээг ялгах нь чухал үүрэг гүйцэтгэдэг, i.e. даатгагчийн үндсэн тарифын тогтолцоог боловсруулах - даатгалын объектын шинж чанар, даатгуулсан эрсдэл, даатгалын хариуцлагын хэмжээг харгалзан тарифын хуваарь.
Даатгалын хураамжид хамаарах нийт тариф
Нийт тариф (даатгалын хураамж) нь даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагчаас тодорхой хугацаанд даатгагч (даатгалын байгууллага) -д даатгалын нийт дүнгээс төлсөн даатгалын төлбөрийн хэмжээ юм.
Нийт тарифыг шаардлагатай бол даатгагчийн ачаалалд оруулсан зардлын хуваарилалтын шинж чанарыг харгалзан олж авсан цэвэр тарифын үнэ цэнэ, нийт тарифын бүтцэд хүлээн зөвшөөрөгдсөн ачааллын эзлэх хувь дээр үндэслэн тооцно.
Даатгалын тарифыг боловсруулахдаа дараахь зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
1. Даатгалын тариф нь тарифын хугацаанд даатгуулагч болон даатгагчийн хоорондын харилцааны тэнцүү байдлыг хангах ёстой (хамгийн багадаа - 1 жил, санал болгож буй - 5-10 жил). Өөрөөр хэлбэл, даатгалын сангаас тухайн тарифын хугацаанд даатгуулагчийн хийх даатгалын төлбөрт хүрэлцэхүйц хэмжээний даатгалын тарифыг тооцох ёстой.
2. Даатгалын тариф нь нэг талаас боломжит даатгуулагчдын төлбөрийн чадварын түвшинд нийцэх, нөгөө талаас даатгалын компани шаардлагатай бүх хөрөнгө, нөөц бүрдүүлэх, даатгагч нь ашиг олох боломж.
3. Даатгалын тариф нь үнийн динамикийг харгалзан үзэх ёстой банкны хадгаламжболон зээл, учир нь даатгалын үнэ өндөр байгаа тул боломжит даатгуулагчид банкнаас зээл авах эсвэл хадгаламжинд мөнгө хуримтлуулах замаар өөрийгөө даатгах нь илүү ашигтай байдаг.
4. Даатгалын хувь хэмжээ урт хугацаанд тогтвортой байх ёстой. Энэ нь даатгуулагчийн хувьд зардлыг нэмэгдүүлэхгүйгээр даатгалын хамгаалалтыг хангаж, даатгагчийн хувьд даатгуулагчдын тогтвортой хүрээллийг бүрдүүлж, даатгалын үйл ажиллагааг тогтвортой төлөвлөх, зохион байгуулах боломжийг бүрдүүлснээрээ ашигтай.
5. Даатгалын шимтгэлийн тодорхой хэмжээг тодорхойлохдоо даатгалын тариф нь уян хатан байх ёстой, өөрөөр хэлбэл үүнийг харгалзан үзэх ёстой. хувь хүний онцлогдаатгалын объектууд.
Даатгалын компаниуд болон даатгуулагчид даатгалын үйлчилгээг худалдан авах, худалдах харилцаанд орохдоо холбогдох гэрээнд гарын үсэг зурдаг бөгөөд үүнд бусад зүйлсийн дотор энэ үйлчилгээний үнийг тогтоох шаардлагатай байдаг. Зах зээлийн бусад сегментийн нэгэн адил үнэ нь хэлцэлд оролцогч тал бүрийн ашиг сонирхлыг хангах ёстой.
Даатгалын шимтгэл (дээд зэрэглэлийн), үйлчлүүлэгч төлсөн нь даатгалын хувь хэмжээг үндэслэн тогтоодог тодорхой төрөл зүйлдаатгал.
Даатгалын хувь хэмжээдаатгалын хэмжээ буюу даатгалын объектын нэгжид ногдох даатгалын хураамжийн хувь хэмжээг илэрхийлнэ. Тиймээс даатгалын тарифыг үндэслэн даатгалын санг бүрдүүлдэг даатгалын төлбөрийг тодорхойлдог. Тарифын бодлого - энэ нь даатгуулагчийн эрх ашгийг хангах, даатгалын үйл ажиллагааг алдагдуулахгүй байх зорилгоор даатгалын тарифыг тогтоох, боловсруулах даатгагчийн зорилготой үйл ажиллагаа юм.
Тарифыг дур зоргоороо барьдаггүй, харин түүхэнд тогтсон тодорхой зарчмуудын үндсэн дээр тогтоодог. Тарифыг (тарифын бодлого) бий болгох таван зарчим байдаг.
1. Талуудын даатгалын харилцааны тэнцүү байдал: тариф нь хохирлын магадлалд аль болох тохирч байх ёстой. Энэ нь даатгалын тарифыг тооцсон нийт даатгуулагчдын тарифын хугацаанд даатгалын сангаас мөнгө буцааж өгөх боломжийг олгодог. Эквивалент зарчим нь даатгалын дахин хуваарилах шинж чанартай нийцдэг.
2. Өргөн хүрээний даатгагчдад даатгалын тарифын хүртээмж: хэт өндөр тарифын хувь хэмжээ нь даатгалын хөгжилд саад болж байна. Даатгалын шимтгэл нь даатгуулагчийн орлогын нэг хэсэг байх ёстой бөгөөд түүнд дарамт учруулахгүй, эс тэгвээс даатгал нь ашиггүй болж болзошгүй. Тарифын хувь хэмжээ нь даатгуулагчдын тоо, даатгуулсан объектын тооноос шууд хамаардаг - даатгуулагчдын тоо, даатгуулсан объектын тоо их байх тусам даатгалын хувь хэмжээ буурна.
3. Даатгалын тарифын урт хугацааны тогтвортой байдал: хэдэн жилийн турш өөрчлөгдөөгүй тарифын хувь хэмжээ нь даатгагчийн найдвартай байдалд даатгуулагчдын итгэлийг бэхжүүлдэг.
4. Одоогийн тарифын хувь хэмжээ зөвшөөрвөл даатгалын хариуцлагын хүрээг өргөтгөх. Энэ зарчим нь даатгагчийн үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэл юм. Үнэн хэрэгтээ даатгалын хариуцлагын хүрээ өргөн байх тусам даатгал нь даатгуулагчийн хэрэгцээг хангадаг. Энэ өргөтгөл нь алдагдлын харьцааг бууруулж, тарифыг өөрчлөхгүй байх боломжтой.
5. Даатгалын үйл ажиллагааны бие даасан байдал, ашигт ажиллагааг хангах; Даатгалын хувь хэмжээ нь даатгалын төлбөрийн орлого нь даатгагчийн зардлыг байнга нөхөж, даатгагчид хэвийн ашгийг хангахуйц бүтэцтэй байх ёстой. Энэ - ерөнхий зарчимзах зээлд үнэ тогтоох, нэг төрөл болох даатгал арилжааны үйл ажиллагааэнэ тохиолдолд үл хамаарах зүйл биш юм.
Даатгалын тодорхой төрлийн даатгалын тарифын хувь хэмжээг (эсвэл нийт хувь гэж нэрлэдэг) тооцоолохдоо түүний хоёр бүрэлдэхүүн хэсгийг тооцдог: цэвэр тариф ба цэвэр тарифын ачаалал.
Цэвэр хувь хэмжээ нь үндсэн хэсэгтээ даатгалын санг бүрдүүлэх зорилготой бөгөөд үүнд чиглэсэн даатгалын төлбөрдаатгалын нөхөн төлбөр хэлбэрээр болон даатгалын хамгаалалт. Цэвэр хүүг даатгуулагчид учирсан хохирлын магадлалд үндэслэн тооцдог. Хэрэв даатгалын нөхцлөөр хэд хэдэн төрлийн даатгалын хариуцлагыг тогтоосон бол нийт цэвэр хувь хэмжээ нь хэд хэдэн хувийн цэвэр тарифын нийлбэрээс бүрдэж болно.
"Эрсдэлтэй" болон хуримтлагдах (амьдралын даатгал) даатгалын төрлүүдийн даатгалын хувь хэмжээг тооцох арга нь эрс ялгаатай боловч ямар ч тохиолдолд хувь хэмжээг эхлээд тодорхойлж, ачааллыг нэмснээр нийт хувь хэмжээг авдаг. Тодорхой төрлийн даатгалын нийт цэвэр хувь хэмжээ нь хувь хүний даатгалын эрсдэлийн цэвэр хувь хэмжээний нийлбэр юм. Харьцаа бүрэлдэхүүн хэсгүүдДаатгалын хувь хэмжээ нь нийт хувь хэмжээ дэх бүрэлдэхүүн хэсэг (цэвэр тариф ба ачаалал) тус бүрийн эзлэх хувийг тодорхойлдог бүтцэд тусгагдсан болно.
Даатгалын хувь хэмжээдаатгалын төрөл, хувилбар тус бүрээр тооцно. Эдгээр нь даатгагчийн даатгалын хариуцлагын цар хүрээнээс хамаарна.
ü даатгалд хамрагдах эрсдэлийн багц;
ü тус бүрийн даатгалын төлбөрийн тогтоосон хэмжээ.
Даатгагчийн даатгалын хариуцлагын хүрээг өөрчлөх (өргөтгөх, хязгаарлах) нь даатгалын хувь хэмжээг өөрчлөхөд хүргэдэг бөгөөд даатгагчийн хүлээх эрсдэлийн тоо нэмэгдэхийн хэрээр даатгалын хувь хэмжээ нэмэгддэг. Тухайлбал, даатгуулагч автомашинаа даатгуулахдаа осол аваар, хулгайд алдах, танилцуулга алдах, ачаа тээшний хулгай гэх мэт эрсдэлээс даатгуулж болно. Иймээс эрсдлийн багцыг бүхэлд нь даатгах даатгалын хувь хэмжээ нь бүлэг эсвэл зөвхөн ганцаарчилсан эрсдлийг даатгаснаас өндөр байх болно.
Цэвэр ханшийн ачаалал нь нийт хүүгийн бага хэсэг юм. Даатгалын хэлбэр, төрлөөс хамааран 9-40% байна. Цэвэр тарифын ачаалалд даатгагчийн дараах нэмэлт зардал орно.
1. даатгалын байгууллагын үндсэн болон орон тооны бус ажилтны цалин хөлс;
2. байр түрээслэх;
3. цахилгаан, дулаан, усан хангамж, шуудан, телеграф, утасны зардлын төлбөр;
5. компанийн үйл ажиллагаатай холбоотой бусад зардал;
6. урьдчилан сэргийлэх (урьдчилан сэргийлэх) арга хэмжээний санд оруулах шимтгэл;
7. компанийн ашиг.
Даатгалын эрсдэлийн төрлүүдийн хувьд цэвэр хувь хэмжээ нь даатгуулсан дүнгийн ашиггүй байдлаас хамаарна. эдийн засгийн үзүүлэлт, энэ нь статистикийн мэдээлэлд үндэслэн тооцсон бөгөөд даатгалын нөхөн олговор болон даатгалын бүх объектын даатгалын дүнгийн хоорондын хамаарлыг тодорхойлдог. Энэ нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа даатгалын багцаас хасагдсан нийт даатгалын дүнгийн хувийг тусгаж, төлбөрийн зардлыг даатгагчийн хүлээсэн хариуцлагын хэмжээтэй харьцуулах боломжийг олгодог.
Даатгалын дүнгийн хохирлын түвшинг дараахь хүчин зүйлсийн нөлөөн дор тодорхойлно.
a - даатгуулсан объектын тоо;
б - даатгуулсан объектын даатгалын хэмжээ;
с - даатгалын тохиолдлын тоо;
d - нөлөөлөлд өртсөн объектын тоо;
е – даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ;
q - даатгалын дүнгийн хохирлын харьцааны үзүүлэлт.
Алдагдлын харьцааг дараахь томъёогоор тооцоолно.
Энэхүү томьёо нь алдагдлын харьцааны элементүүд гэж нэрлэгддэг үзүүлэлтүүдийг ашигладаг бөгөөд энэ нь илүү гүнзгий дүн шинжилгээ хийх боломжийг олгодог санхүүгийн үр дүндаатгал. Үүнд:
Давтамж (даатгалын тохиолдлын тоог бүх даатгалын объектын тоонд харьцуулсан харьцаа);
сүйрэл (гэмтсэн объектын тоог даатгалын тохиолдлын тоонд харьцуулсан харьцаа);
Эрсдлийн харьцаа (гэмтсэн объектын даатгалын дундаж хэмжээ, даатгуулсан объектын даатгалын дундаж хэмжээ).
Ийнхүү даатгалын дүнгийн хохирлын харьцаа нь давтамж, сүйрэл, эрсдэлийн харьцааны үржвэр юм.
Даатгалын хуримтлал (амьдралын даатгал) -ийн цэвэр хувь хэмжээг тооцохдоо нас баралтын хүснэгтээс тооцсон хүн амын нас баралт, дундаж наслалтын үзүүлэлт, түүнчлэн даатгагчийн хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэр гэж тооцогддог даатгалын цэвэр төлбөрийн хөрөнгө оруулалтаас өгөөжийн хувь хэмжээг ашигладаг. . Амьдралын даатгалын даатгалын шимтгэлийн тооцоог актуар гэж нэрлэдэг Сүүлийн үедЭнэ ойлголт нь даатгалын эрсдлийн төрлүүдийн тооцоонд мөн хамаарна. Актуар тооцоо гэдэг нь амьдралын урт хугацааны даатгалын даатгагч болон даатгуулагчийн хоорондох санхүүгийн харилцааг тодорхойлоход тусалдаг математик, статистикийн аргуудын систем юм.
Даатгалын сангийн хэмжээг тооцоолохын тулд дараахь мэдээлэлтэй байх шаардлагатай.
Жил бүр даатгуулагчдын хэд нь даатгалын гэрээний хугацаа дуустал эсэн мэнд үлдэх, хэд нь нас барах боломжтой;
Тэдний хэд нь хөдөлмөрийн чадвараа алдаж, эрүүл мэндийн байнгын асуудалтай болох вэ?
Амьдралын даатгалын тарифын хувь хэмжээ хэд хэдэн хэсгээс бүрдэнэ. Жишээлбэл, амьдралын холимог даатгалыг авч үзье. Энэ нь бие даасан байж болох хэд хэдэн төрлийн даатгалыг нэгтгэдэг:
1) амьд үлдэх даатгал;
2) нас барсан тохиолдолд даатгал;
3) хөгжлийн бэрхшээлийн эсрэг даатгал.
Дээр дурдсан төрөл бүрийн хувьд даатгалын санг тарифыг ашиглан бий болгодог тул холимог даатгалын тарифын хувь хэмжээ нь цэвэр тарифт багтсан гурван хэсгээс, дөрөв дэх хэсэг нь ачаалалаас бүрдэнэ. Тарифын хувь хэмжээ, улмаар даатгалын сангийн бүтцийг диаграммд үзүүлэв. 90 орчим хувь нь цэвэр ханш, 10 гаруй хувь нь ачаалал юм. Цэвэр ханшийн нэг хэсэг болох 97% нь цэвэр эсэн мэнд үлдэх хувь, 3% нь хувийн хэвшлийн цэвэр хувь хэмжээнээс хамаарна.
Бусад төрлийн амьдралын даатгалын тарифын бүтэц ижил төстэй байна.
ОРШИЛ
Хүн ам, бизнесийн төлөөлөгчид даатгалыг байгалийн гамшиг, гуравдагч этгээдийн хууль бус үйлдэл, гүйцэтгэгчдийн шударга бус үйлдлээс үүдэлтэй хохирлыг нөхөн төлөх баталгаатай эдийн засгийн харилцааны тогтолцоо гэж үздэг. арилжааны гүйлгээмөн бусад.
Даатгалын хураамж нь даатгалын нийт хэмжээ болон даатгалын тарифын нийт хувь хэмжээнээс хамаардаг бөгөөд заримдаа засварын хүчин зүйлийг харгалзан сүүлийн үеийн бүтээгдэхүүнээр тооцдог. Үүний үндсэн дээр ирж буй урсгалын аль нэгийг бүрдүүлэх үүрэгтэй тарифын бодлого Мөнгө, даатгагчийн санхүүгийн тогтвортой байдлын нэг хүчин зүйл юм.
Тарифыг тооцох, даатгалын шимтгэлийг тогтооход гарсан алдаа, дараа нь даатгалын төлбөрийг хангах хөрөнгийн хомсдол, давхар даатгалын хамгаалалтын схемийг боловсруулах эсвэл түүнд оролцогчдыг тодорхойлох алдаа, давхар даатгалын хураамжийн "илүү төлөлт" эсвэл давхар даатгагч дампуурал, зардлын хэт өндөр түвшин. бизнес эрхлэх - энэ бүхэн алдагдалд хүргэдэг бөгөөд даатгалын байгууллагын өөрийн хөрөнгө нь даатгалын эх үүсвэр юм. Тиймээс хангалттай байдал өөрийн хөрөнгөдаатгалын байгууллагын санхүүгийн тогтвортой байдлын нэг хүчин зүйл юм.
Сонгосон сэдвийн ач холбогдол нь даатгагчдын тарифын бодлого нь даатгалын компаниудын тогтвортой үйл ажиллагааны үндэс суурь болдогтой холбоотой юм. Даатгалын тарифыг үндэслэн тогтоосон даатгалын шимтгэл нь даатгалын санг бүрдүүлдэг бөгөөд тэдгээрийн хүрэлцээ нь даатгалын хамгаалалтыг хангах бүх механизмыг хэрэгжүүлэх үндэс суурь болдог.
Сонгосон сэдвийн ач холбогдол, хамаарлыг орчин үеийн мэргэжилтнүүд баталж байна даатгалын бизнесДаатгуулагчдын санхүүгийн тогтвортой байдлын гол шинж тэмдэг нь тарифын үндсэн хувь хэмжээг боловсруулах, хэрэглэх, тодорхой болгох, коэффициентийн түвшинг нэмэгдүүлэх, бууруулахад чиглэсэн зохион байгуулалт, мэдээлэл-шинжилгээ, эдийн засгийн болон бусад арга хэмжээний цогц юм тарифын бодлого гэдгийг анхаарна уу. даатгуулагчийн тарифын хүлээн зөвшөөрөгдөхүйц, сонирхол татахуйц байдал, даатгагчийн даатгалын үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааг хангадаг төрөл (субъект) даатгал.
Судалгааны объект нь даатгалын компанийн тарифын бодлого юм.
Судалгааны сэдэв нь даатгалын компанийн тарифыг тооцох аргачлал юм.
Судалгааны зорилго нь даатгалын байгууллагын тарифын бодлого, актуар тооцооны онцлогийг судлахад оршино.
Тогтоосон зорилгын хүрээнд дараахь ажлуудыг тодорхойлсон.
· тарифын бодлогын үзэл баримтлал, мөн чанар, зарчмыг авч үзэх; · актуар тооцооны онцлогийг тайлбарлах; · даатгалын хувь хэмжээг тооцох онцлогийг судлах. Даатгалын байгууллагын даатгалын шимтгэлийг тооцох аргыг судлахдаа одоо байгаа дүрэм журамдаатгалын салбарт, тухайлбал: эрсдэлтэй даатгалын төрлийн тарифын хувь хэмжээг тооцох арга; Даатгагчаас хүлээсэн хөрөнгө, даатгалын өр төлбөрийн жишиг харьцааг тооцох журмын тухай журам. 1. ТАРИФИЙН БОДЛОГЫН Үзэл баримтлал, мөн чанар, ЗАРЧИМ
Даатгалын үйлчилгээний үнэ зах зээлийн аливаа үнийн нэгэн адил эрэлт нийлүүлэлтийн нөлөөгөөр хэлбэлздэг. Үнийн доод хязгаарыг даатгуулагчдын төлбөрийн баримт, даатгалын нөхөн олговрын төлбөр, гэрээний дагуу даатгалын үнийн дүнгээс гадна даатгалын компанийн зардлын хоорондох тэгш байдлыг харгалзан тодорхойлно. Энэ үнийн түвшинд даатгалын компани даатгалын үйл ажиллагаанаас ашиг олдоггүй. Мэдээжийн хэрэг, ийм эрсдэлийг даатгах нь үндэслэлгүй юм. Даатгалын үйлчилгээний үнийн дээд хязгаарыг хоёр хүчин зүйлээр тодорхойлно. түүний эрэлтийн хэмжээ; хадгаламжийн банкны хүүгийн хэмжээ. Тусдаа хангалттай өндөр эрэлт хэрэгцээтэй даатгалын үйлчилгээ, Даатгалын асар их хэрэгцээ байгаа, компаниудын тоо цөөхөн, бүгд ойролцоогоор ижил даатгалын нөхцөлийг санал болгодог бол хэсэг хугацаанд хадгалах боломжтой. өндөр түвшиндаатгалын шимтгэл. Гэвч даатгалын зах зээл даатгалын үйлчилгээний нийлүүлэлтээр хангагдах тусам энэ нь аюултай болж байна. Нэг компанид үнийн хөөрөгдөлтэй тулгарсан үйлчлүүлэгч нөгөө компанид очно. Тиймээс аливаа бүтээгдэхүүний зах зээлийн нэгэн адил даатгалын зах зээлд даатгалын тарифын түвшинг тэнцүүлэх хандлага ажиглагдаж байна. Банкны хүү чухал нөлөө үзүүлдэг даатгалын үйл ажиллагаахоёр чиглэлд. Нэгдүгээрт, даатгалын хүүтэй харьцуулахад банкны хүүгийн чиг хандлага нь үйлчлүүлэгчийн эрсдэлээ хэрхэн даван туулах шийдвэрийг тодорхойлдог. Банкнаас зээл авсан эсвэл банкинд мөнгөө хадгалуулж өөрийгөө санхүүжүүлэх нь даатгалаас илүү ашигтай байж болох юм. Тийм ч учраас Даатгалын компаниуд-тэй даатгалын тарифын хэмжээг харьцуулах шаардлагатай болсон банкны хүү. Хоёрдугаарт, даатгалын компанид даатгалын төлбөр хэлбэрээр хүлээн авсан мөнгө, даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх хүртэл түр хугацаагаар үнэ төлбөргүй байдаг. Тэдгээрийг даатгагч арилжааны зорилгоор ашиглаж, хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой үнэт цаас, үл хөдлөх хөрөнгө, зээлээр олгосон, i.e. хөрөнгө оруулалтын орлого авчрах. Энэ орлогын тодорхой хувийг даатгуулагчид тодорхой хувиар олгож болно. Өөр нэг хувилбар бол хөрөнгө оруулалтын хүлээгдэж буй өгөөжийг харгалзан тарифын хэмжээг урьдчилан бууруулах явдал юм. Даатгалын компанийн санал болгож буй даатгалын үйлчилгээний үнэ нь тухайн даатгагчийн үйл ажиллагааны төлөв байдлаас хамаарна, тухайлбал: даатгалын багцын хэмжээ, бүтэц, удирдлагын зардал, тус компанийн хөрөнгө оруулалтаас түр зуур авдаг орлого зэргээс хамаарна. үнэгүй сан. Тиймээс хүчтэй санхүүгийн хувьдкомпаниуд харьцангуй бага ашиг тустай даатгалын төрлүүдийг багцдаа хадгалахын зэрэгцээ маш ашигтай байдаг. Гол нь ашигт ажиллагаа янз бүрийн төрөлдаатгал нь тогтмол үнэ цэнэ байж болохгүй, энэ нь үе шатаас хамаарна амьдралын мөчлөг, энэ даатгалын бүтээгдэхүүн байрладаг. Даатгалын тодорхой үйлчилгээний амьдралын мөчлөгийн үе шатууд нь зарчмын хувьд бусад бүтээгдэхүүнтэй адил байдаг: зах зээлд нэвтрүүлэх, эрэлтийн өсөлт, ханалт эсвэл хугацаа, борлуулалт, ашигт ажиллагааны бууралт, зах зээлээс нүүлгэн шилжүүлэх. Даатгалын үйлчилгээний амьдралын мөчлөг нь "даатгалын талбар" -ын хамрах хүрээний үзүүлэлтээр тодорхойлогддог. эрсдэлийн нийгэмлэг, байгуулсан гэрээний тооны динамик. Даатгалын талбар ханалтад ойртох үед гэрээнд хамрагдах боломжит үйлчлүүлэгчдийн хувийн өсөлт огцом удааширдаг. Даатгалын үйлчилгээний үнэ амьдралын мөчлөгийн 2-р үе шатанд дээд цэгтээ хүрч, 3-р шатанд тогтворжиж, 4-р шатанд үүнийг бууруулах, энэ төрлийн даатгалыг өөрчлөх шаардлагатай болдог. Даатгалын үйлчилгээний төрөл зүйл нь барааны төрлөөс бага хэвээр байгаа тул даатгалын зах зээл дэх өрсөлдөөн тодорхой утгаараа илүү ширүүн байдаг. Өрсөлдөөний гол хэрэгсэл бол шинэ хэрэгцээ гарч буйг тусгасан даатгалын шинэ төрлийг санал болгох явдал юм. Ялангуяа үл хөдлөх хөрөнгө худалдах, худалдах гэрээний дагуу үл хөдлөх хөрөнгийн өмчлөх эрх гэх мэт нэлээд тодорхой эрсдэлд даатгалыг санал болгодог. Орчин үеийн даатгалын ном зохиолд даатгалын компанийн тарифын бодлогыг ихэнх зохиогчид даатгалын үйл ажиллагааг амжилттай хэрэгжүүлэхэд нөлөөлдөг хамгийн чухал процессуудын нэг гэж үздэг. Даатгал, даатгалын байгууллагын үйл ажиллагаанд даатгалын тариф чухал үүрэг гүйцэтгэдэг тул сүүлийнх нь тодорхой тарифын бодлогыг боловсруулж хэрэгжүүлдэг. "Тарифын бодлого" гэсэн нэр томъёог тодорхойлох хэд хэдэн хандлага байдаг. ) даатгал дахь тарифын бодлого Даатгалын тарифын бодлого - даатгуулагчийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн даатгалын тарифыг тогтоох, тодорхой болгох, оновчтой болгох, ялгах зорилготой даатгагчийн үйл ажиллагаа, даатгалын нөхөн олговор; ) тарифын бодлого - даатгагчийн үйл ажиллагааны санхүүгийн тогтвортой байдал, ашигт ажиллагааг хангах зорилгоор даатгалын тарифыг тогтоох, тохируулах даатгагчийн зорилготой үйл ажиллагаа; Тарифын бодлого гэдэг нь даатгалын төрөл (субъект)-ын хувьд тарифын үндсэн хувь хэмжээг боловсруулах, хэрэглэх, тодорхой болгох, тэдгээрийн коэффициентийн түвшинг нэмэгдүүлэх, бууруулахад чиглэсэн зохион байгуулалт, мэдээлэл-шинжилгээ, эдийн засгийн болон бусад арга хэмжээний цогц юм. даатгагчийн тариф, даатгагчийн ашигт ажиллагааны даатгалын үйл ажиллагаа. Тарифын бодлогыг хэрэгжүүлэхийн тулд даатгалын гэрээ байгуулахдаа тарифын үндсэн хувь хэмжээ, түүний хэрэглээг боловсруулах, хэрэглэх, тодорхой болгоход чиглэсэн цогц арга хэмжээг авч хэрэгжүүлж байна. Даатгагчийн тарифын бодлого нь дараахь үндсэн зарчимд суурилдаг. Зарчим 1. Даатгалын хувь хэмжээг тооцсон даатгуулагчдын хүн амын тарифын хугацаанд даатгалын сангийн буцаан олголтыг хангахын тулд цэвэр хувь хэмжээ нь хохирлын магадлалд аль болох тохирч байх ёстойг даатгалын харилцааны тэгшитгэх зарчим гэнэ. . Тарифын хувь хэмжээг дүрмээр бол тухайн бүс нутаг, нутаг дэвсгэр, бүгд найрамдах улсын хэмжээнд дунджаар 5 эсвэл 10 жилийн хугацаанд тогтоодог тул даатгалын нөхөн төлбөр хэлбэрээр шимтгэлийн эргэн төлөлтийг тогтоосон хугацаанд ижил хэмжээгээр тогтоодог. тохиолдох ёстой. Тиймээс эквивалент зарчим нь хохирлын хаалттай зохион байгуулалт болох даатгалын дахин хуваарилах мөн чанарт нийцдэг. Өөрөөр хэлбэл, тарифыг тарифын хугацаанд хүлээн авсан цэвэр шимтгэл, даатгалын тохиолдлуудтай холбогдуулан даатгалын төлбөрийн нийт боломжит дүнгийн тэгш байдлын нөхцөл дээр үндэслэн тодорхой төрлийн даатгалын хувьд тооцох ёстой. Амьдралын даатгалд хамаарах даатгалын төрлүүдийн хувьд нийт цэвэр хураамжийн тэнцүү байх хөрөнгө оруулалтын орлогоболон даатгалын төлбөр. Хэрэв тарифын хугацаанд цэвэр хураамжийн нийт дүн нь тухайн үеийн даатгалын төлбөрийн нийт дүнгээс давсан нь тогтоогдвол энэ нь даатгалын тарифыг хэтрүүлэн үнэлж, даатгуулагчдын ашиг сонирхлыг зөрчиж байгааг илтгэнэ. Тарифын өрсөлдөх чадвар ч буурч байна. Тарифын хугацааны даатгалын төлбөрийн нийт дүн нь хүлээн авсан цэвэр хураамжийн нийт дүнгээс давсан нь эсрэгээр даатгагчид хохирол учруулдаг. Зарчим 2. Даатгал эзэмшигчийн өргөн хүрээний даатгалын хувь хэмжээг авах боломжтой байх. Тарифын хувь хэмжээ хэт өндөр байгаа нь даатгуулагчдад санхүүгийн дарамт болж, даатгалын хөгжилд саад болж байна. Даатгалын шимтгэл нь даатгуулагчийн орлогын нэг хэсэг байх ёстой бөгөөд энэ нь түүний хувийн төсөвт чухал биш бөгөөд даатгалд даатгал үүсч болзошгүй. ашигтай хөрөнгө оруулалтМөнгө. Даатгуулагчийн тарифын хувь хэмжээ нь даатгуулагчдын тоо, даатгуулсан объектын тооноос шууд хамаарна. Даатгуулагчид болон даатгалд хамрагдах объектын хүрээ их байх тусам хүн бүрийн хохирлын задаргааны эзлэх хувь бага байна. Энэ нь тарифын хувь хэмжээг бууруулж, даатгал нь илүү хямд болно. Даатгалын шимтгэл, үүний дагуу тарифын хүртээмж нь нийгмийн үйлдвэрлэлийг даатгалын хамгаалах арга хэлбэр болох даатгалын үр нөлөөг илэрхийлдэг. Тэдгээр. Энэ зарчим нь хэрэглэгчийн даатгалын эдийн засгийн үндэслэлийг хангах гэсэн үг. Зарчим 3. Даатгалын хувь хэмжээг удаан хугацаанд тогтвортой байлгах. Энэхүү зарчмыг дагаж мөрдөх нь даатгагчдад олон төрлийн даатгуулагчдыг бүрдүүлэх, хадгалах, төлөвлөлтийн тогтвортой байдлыг хангах, орон тооны болон орон тооны бус ажилтнуудын ажлыг зохион байгуулах, даатгалын шимтгэл цуглуулах, санхүүгийн тогтвортой байдал, төлбөрийн чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгах боломжийг олгодог. . Даатгалын тогтмол хувь хэмжээ нь даатгуулагчдад төлөвлөлт, санхүүгийн тооцоо хийхэд тохиромжтой төдийгүй эдийн засгийн хувьд ашигтай бөгөөд тодорхой хугацаанд зардлыг нэмэгдүүлэхгүйгээр эд хөрөнгийн эрх ашгийг нь даатгалаар хамгаалдаг. Тиймээс даатгалын дүнгийн хохирлын харьцаа даатгалын төрлөөр буурсан ч даатгагчид даатгалын тарифын түвшинг бууруулахгүй байхыг илүүд үздэг боловч өөрчлөгдөөгүй тохиолдолд даатгалын хариуцлагын хэмжээг нэмэгдүүлдэг. Даатгалын эрсдэлийг нэмэгдүүлэх нөхцөл байдал тогтвортой байгаа тохиолдолд л даатгалын хувь хэмжээг нэмэгдүүлэх үндэслэлтэй гэж үзнэ. даатгалын тохиолдол, түүнчлэн объектив шалтгаанаар даатгалын дүнгийн алдагдлын харьцаа бодитоор нэмэгдсэн тохиолдолд. Гэсэн хэдий ч ийм нөхцөл байдалд даатгагчид юуны түрүүнд даатгалын тохиолдлын эрсдэл, түүнээс үүдэлтэй хохирлыг бууруулахын тулд холбогдох сангийн зардлаар урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээ авах боломж, боломжийг тодорхойлдог (амьдралын даатгалтай хамт. хөрөнгө оруулалтын өгөөжийг мөн тодорхойлдог), мөн бизнес эрхлэх зардал, даатгалын тариф дахь ачааллын хувийг бууруулах дотоод нөөцийг эрэлхийлнэ. Даатгалын тарифын тогтвортой байдалд тулгуурлан шинэ даатгуулагчдыг татах нь тарифын бодлогын үндсэн зарчим ба санхүүгийн стратегидаатгагч, түүнчлэн даатгалын шинэ бүтээгдэхүүн, даатгалын төрлүүдийн динамик хөгжил. Зарчим 4. Даатгалын хариуцлагын хамрах хүрээг одоогийн тарифын хувь хэмжээ зөвшөөрвөл өргөжүүлэх. Даатгалын хариуцлагын хэмжээ их байх тусам даатгал нь даатгуулагчийн хэрэгцээг хангадаг тул энэ зарчмыг дагаж мөрдөх нь даатгагчийн үйл ажиллагааны тэргүүлэх чиглэл юм. Даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн даатгалын эрсдэл нэмэгдэж, учирсан хохирлыг дээд зэргээр нөхөх нь даатгалын хариуцлагыг нэмэгдүүлж, даатгуулагчдын хэрэгцээг хангаж байгааг харуулж байна. Хариуцлагын хүрээ өргөжиж байгаа нь даатгалын үндсэн төрлүүдийн даатгалын дүнгийн хохирлын харьцаа буурсанаар тодорхойлогддог. Зарчим 5. Даатгалын үйл ажиллагааны бие даасан байдал, ашигт ажиллагааг хангах. Даатгалын тарифын хэмжээ нь даатгалын үйл ажиллагааны үр ашгийг хангахын зэрэгцээ өргөн хүрээний боломжит даатгуулагчдын төлбөрийн чадварын түвшинд тохирсон байх ёстой. Даатгалын тарифын хэмжээ бага байх тусам даатгалын гэрээ байгуулж байгаа даатгуулагчдын тоо, түүнчлэн даатгуулагчид, даатгалын тодорхой зүйлүүд их байх тусам даатгагчийн үүрэг бол санхүүгийн хувьд хүртээмжтэй байх тарифын түвшинг тодорхойлох явдал юм. даатгуулагчдын боломжит дээд тоо. Үүний зэрэгцээ тарифын ийм түвшин нь даатгагчид энэ төрлийн даатгалаас бага ч гэсэн ашиг авчрах ёстой. Түүнээс гадна, даатгалын шимтгэл, тарифын дагуу тооцсон нь даатгагчийн зардлыг нөхөж, даатгалын төлбөрийн хэмжээг хангаж, зардлаас тодорхой хэмжээний орлого олох ёстой. Өөрөөр хэлбэл, даатгалын хувь хэмжээг зөвхөн даатгалын төлбөрийн хэрэгжилтийг харгалзан төдийгүй даатгагчийн арилжааны байгууллага болох зардлыг нөхөх, зардлаас хэтэрсэн орлого (тарифын ашиг) зэргийг харгалзан бүрдүүлдэг. Цэвэр хувь хэмжээ нь зөвхөн хохирлын хаалттай задаргааг өгдөг бөгөөд үүнээс ашиг олох зай байхгүй тул эдгээр элементүүдийг нийт тарифын ачаалалд тогтмол оруулдаг. Тааламжтай жилийн даатгалын дүнгийн бодит алдагдлын харьцаа одоогийн цэвэр хувь хэмжээнээс доогуур байгаа тохиолдолд хуримтлалыг хоёр чиглэлд хуваарилдаг: даатгагчийн нөөц санд, түүний ашгийг нөхөх хэсэг. Нэмж дурдахад зарим даатгалын зүйл (объект) -ын онцлог шинж чанар, эрсдэлийн нөхцөл байдалд даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгалын тарифыг боловсруулах, хэрэглэхэд уян хатан байдал, хувь хүний хандлагыг хангах зэрэг тарифын бодлогын ийм зарчмыг онцлон тэмдэглэв. даатгагчийн үнийн уян хатан бодлого хэрэгжүүлэх. Даатгалын хувь хэмжээг тогтоохдоо даатгагчид тухайн төрлийн даатгалын зүйлийн (объектуудын) шинж чанар, тэдгээрт хамаарах эрсдэлийн илрэлийн нөхцөл байдлыг харгалзан үздэг. Нэгдүгээрт, даатгалын төрлөөр даатгалын хувь хэмжээг даатгалын тохиолдол гарах магадлалд нөлөөлж буй хэд хэдэн үндсэн хүчин зүйлээс хамаарч, эрсдэлтэй даатгалын төрлүүдийн хамгийн бага ба дээд утгын хүрээнд ялгаатай байдлаар тогтоодог. дээд хязгаартарифын хувь хэмжээ нь даатгуулагчийн хувьд зөвшөөрөгдөх дээд хэмжээг, доод хязгаар нь даатгагчийн зөвшөөрөгдөх түвшинг тодорхойлдог). Хоёрдугаарт, тарифын ялгаатай (үндсэн) хувь хэмжээг нэмэгдүүлэх ба (эсвэл) бууруулах коэффициентийг тогтоодог. Дээр дурдсан бүх зүйл дээр үндэслэн бид тарифын бодлогын мөн чанар нь даатгалын үйл ажиллагааг амжилттай, алдагдалгүй хөгжүүлэх зорилгоор даатгалын байгууллагын даатгалын тарифыг боловсруулах, тодорхой болгох, оновчтой болгох системтэй ажил юм гэж дүгнэж болно. 2. АКТУАРИЙН ТООЦОО, ТЭДНИЙ ОНЦЛОГ
Даатгалын хувь хэмжээг математик, статистикийн аргуудын систем - актуар тооцоолол ашиглан тооцдог. Актуар тооцооны арга нь даатгалын санг бүрдүүлэхэд даатгуулагч бүрийн эзлэх хувийг тодорхойлох боломжийг олгодог. Тарифын тооцооны аргыг сонгохдоо даатгалын байгууллагаүзэл бодолд тулгуурладаг даатгалын эрсдэл, даатгалын хугацаа, түүнчлэн даатгалын шимтгэл, төлбөрийн шинж чанар. Актуар тооцоо гэдэг нь тарифын хувь хэмжээг тооцох, даатгагч болон даатгуулагчийн санхүүгийн харилцааг тодорхойлох статистик, эдийн засаг-математик аргуудын систем юм. Актуар тооцоолол нь хүн амын дундаж наслалт (өөрөөр хэлбэл амьдралын даатгал, тэтгэвэр) холбоотой урт хугацааны даатгалын үйл ажиллагаанд даатгалын санг бүрдүүлэх, зарцуулах механизмыг тусгасан болно. Актуар тооцоонд үндэслэн даатгалын санг бий болгоход даатгуулагч бүрийн оролцоог тодорхойлно (жишээлбэл, тарифын хэмжээ, амьдралын даатгал, тэтгэврийн гэрээ тус бүрийн шимтгэлийн нөөцийн хэмжээ, даатгалын сангийн нийт нөөц). даатгалын компани, гэтэлгэлийн хэмжээ, даатгалын хэмжээг бууруулсан, төлөх зээл), Амьдралын даатгалын гэрээний нөхцөл өөрчлөгдөхөд даатгалын шимтгэлийг дахин тооцдог. Даатгагчаас даатгуулагчид үзүүлэх үйлчилгээний өртөг, өртгийг тооцох хэлбэрийг актуар тооцоо гэнэ. Актуар тооцоолол нь гэрээний даатгалын төлбөрийг тодорхойлох боломжийг танд олгоно. Төлбөрт шаардагдах даатгалын хураамжийн хэмжээ нь даатгагчийн хүлээн зөвшөөрсөн эрсдэлийг хэмжихэд хамаарна. Актуарийн тооцоонд даатгалын гэрээгээр үйлчилгээ үзүүлэх чиглэлээр бизнес эрхлэхэд шаардагдах зардлын хэмжээг тусгасан болно. Актуар тооцоог харгалзан үздэг дараах шинж чанарууддаатгал: Үнэлгээ хийгдэж буй үйл явдлууд нь магадлалын шинж чанартай байдаг. Энэ нь төлбөрт төлсөн даатгалын шимтгэлийн хэмжээгээр тусгагдсан болно; даатгуулагчаас даатгуулагчид үзүүлэх үйлчилгээний үнийг даатгалын нийт хүн амтай харьцуулан тодорхойлох; даатгагчийн даатгалын нөөцийн оновчтой хэмжээг хуваарилах, тодорхойлох хэрэгцээ; даатгалын гэрээг буцаахыг урьдчилан таамаглах, тэдгээрийн үнэ цэнийн шинжээчийн үнэлгээ; зээлийн хүү, түүний цаг хугацааны өөрчлөлтийн хандлагыг судлах; даатгалын тохиолдолтой холбоотой бүрэн буюу хэсэгчилсэн хохирол байгаа эсэх нь тусгай хүснэгтийг ашиглан цаг хугацаа, орон зайд хуваарилалтын үнэ цэнийг өөрчлөх хэрэгцээг урьдчилан тодорхойлсон; хүлээн авсан даатгалын шимтгэлийн ачаар даатгуулагчийн даатгалын шимтгэл болон даатгалын компаниас олгосон даатгалын нөхөн төлбөрийн хооронд тэнцвэртэй байх зарчмыг дагаж мөрдөх; тухайн даатгалын хүн ам доторх эрсдэлийн бүлгийг тодорхойлох. Актуар тооцооны зорилго нь: даатгалын популяцийн хүрээнд тодорхой шинж чанар (бүлэг)-ийн дагуу эрсдэлийг судлах, ангилах; даатгалын тохиолдол үүсэх математик магадлалыг тооцоолох, эрсдлийн бүлэг болон даатгалын нийт хүн амд учирсан хохирлын үр дагаврын давтамж, ноцтой байдлыг тодорхойлох; даатгалын үйл явцыг зохион байгуулахад шаардагдах зардлын математик үндэслэл; шаардлагатай математик үндэслэл нөөц сандаатгагч, тэдгээрийн үүсэх эх үүсвэр; Даатгагч цуглуулсан даатгалын шимтгэлийг хөрөнгө оруулалт болгон ашиглах үеийн хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын хувь хэмжээ (хүүгийн түвшин) болон тэдгээрийн өөрчлөлтийн хандлагыг тодорхой хугацааны интервалаар судалж, хүү болон нийт хүүгийн хоорондын хамаарлыг тодорхойлох. Актуар тооцоонд үндэслэн тарифын хувь хэмжээг тодорхойлдог бөгөөд урт хугацааны санхүүгийн судалгааны тусламжтайгаар даатгуулагчдын хуримтлуулсан шимтгэлийг хөрөнгө оруулалт болгон ашигласнаар даатгагчаас авах орлогын хэмжээгээр урьдчилан дутуу үнэлдэг. Тарифын хэмжээ нь даатгалын тохиолдлын магадлалын түвшингээс хамаардаг тул актуар тооцоонд магадлалын онолыг ашигладаг. Даатгалд юу тохиолдох нь урьдчилан мэдэгдээгүй тохиолдолд л хийгдэж болно өгөгдсөн жилэнэ эсвэл тэр үйл явдал эсвэл үгүй. Даатгалын тохиолдолтой холбоотой магадлалын тухай ойлголт нь хоёр шинж тэмдгээр тодорхойлогддог. ) магадлалыг даатгуулагч болон даатгагчид таагүй тохиолдлын тоог (гал түймэр, үер, хулгай гэх мэт) тооцоолох замаар тогтооно; ) Даатгалын үед зөвхөн тодорхой тооны объект байдаг бөгөөд тэдгээрийн зарим нь даатгалын тохиолдолд өртөж, даатгалын эрсдэл нь биелдэг. -д даатгалын тохиолдол гарах магадлал эд хөрөнгийн даатгалөмнөх үеийн даатгалын тохиолдлын давтамжийг тусгасан, i.e. үйл явдлын нөлөөлөлд өртсөн объектын нийт тоонд харьцуулсан харьцаа. Жишээлбэл, тухайн газар нутагт хэдэн жилийн хугацаанд дунджаар 10000 байшингаас 100 нь галд өртсөн бол даатгалын тохиолдол гарах магадлал 0.01 (100/10000) байна. Ослын улмаас тахир дутуу болох магадлалыг даатгалын компаниудын тайлангийн мэдээлэлд үндэслэн тооцдог. Амьдралын даатгал, тэтгэвэрт даатгуулагчийн наснаас хамааран тарифын хувь хэмжээг ялгах нь хүн ам зүйн мэдээлэл, техникийг ашиглан хийгддэг. хүн ам, хүн амын өөрчлөлтийн шинжлэх ухаан. Тарифын хувь хэмжээг тооцохдоо (актуар тооцоолол) цэвэр хувь хэмжээ, бизнесийн зардлын хэмжээ, хөрөнгийн даатгал, хариуцлагын даатгалын эрсдэлийн шимтгэл, амьдралын даатгал, тэтгэврийн зээлийн хүүгийн хөнгөлөлтийг тодорхойлох зэрэг орно. дагуу тооцоонд хувийн даатгалэрсдэлийн урамшуулал авах боломжтой боловч ихэвчлэн ашигладаггүй. Энэ нь даатгалын хүн амын тоо хэмжээ нэлээд их, даатгуулагчийн хэмжээ харьцангуй бага байгаатай холбоотой. Актуар тооцооны явцад нийгмийн талыг ашиглах боломжтой. Актуар тооцооны практикт гарсан тодорхой дүгнэлтүүд нь даатгалын хугацаа, газар, төрөлтэй холбоотой байдаг. Актуар тооцоог даатгагчийн тавьсан зорилго, тухайн улсын эдийн засгийн ерөнхий нөхцөл байдлаас хамааран тодорхойлно. Энэ нь ижил объектив хүчин зүйлүүд (эрсдэлийн илрэл, магадлалын түвшин, бизнес эрхлэх зардал) байгаа тохиолдолд хамаарна гэсэн үг юм. нийгмийн нөхцөл байдалэцсийн актуар тооцоо хэд хэдэн сонголттой байж болно. 3.
ДААТГАЛЫН ТӨЛБӨРИЙН ТООЦООНЫ ОНЦЛОГ
Даатгалын тариф буюу тарифын хувь хэмжээ нь жилийн даатгалын дүнгээс 100 рублийн мөнгөн төлбөр юм. хүүтодорхой өдрийн даатгалын нийт дүнгээс. Тарифын хувь хэмжээг даатгуулагчдын төлсөн даатгалын шимтгэлийг тооцоход ашигладаг. Даатгалын хураамж (төлбөр, хураамж) нь даатгалын үнийн дүнгийн хэдэн зуун буюу нийт дүнгээр нь хүүгээр илэрхийлсэн даатгалын тарифын бүтээгдэхүүн юм. даатгалын хэмжээ, зуугаар хуваагдана. Даатгалын төлбөрийн зардлаар даатгалын санг бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь даатгалын нөхөн төлбөр, түүнчлэн даатгагчийн нэмэлт зардлыг төлөхөд ашиглагддаг. Даатгал нь даатгуулагчдын хооронд хохирлын хаалттай хуваарилалт учраас даатгагч бүрийн даатгалын шимтгэл нь түүний хувь хэмжээ, даатгалын санг бүрдүүлэхэд оролцох оролцоог илэрхийлдэг. Даатгалын тарифыг бий болгоход тавигддаг гол ажил бол даатгуулагч тус бүр эсвэл даатгалын үнийн дүнгийн нэгжид ногдох хохирлын хэмжээг тодорхойлох явдал юм. Хэрэв тарифын хувь хэмжээ нь учирч болзошгүй хохирлыг хангалттай тусгасан бол даатгуулагчдын хооронд хохирлын шаардлагатай хуваарилалтыг хангана. Тарифын хувь хэмжээ нь даатгалын хариуцлагын хэмжээтэй нягт холбоотой байдаг. Даатгалын хариуцлагын хүрээг бий болгох, өргөжүүлэх, хязгаарлах нь тарифын хувь хэмжээнд тусгагдсан болно. Даатгал хийхдээ даатгагч нь давхар асуудлыг шийдвэрлэхийг эрмэлздэг: хамгийн бага тарифаар олон тооны даатгуулагчид даатгалын хариуцлагыг хангалттай хэмжээгээр хангах. Боломжийн тарифын тусламжтайгаар даатгуулагчдын орлогын нэг хэсгийг даатгалын төлбөр хэлбэрээр хамгийн бага хэмжээгээр авах боломжтой. шаардлагатай тусламждаатгалын сангаас. Даатгалын хураамжийн суурь болсон тарифын хувь хэмжээг нийт тариф гэнэ. Энэ нь цэвэр тариф ба цэвэр ханшийн ачааллаас бүрдэнэ. Цэвэр хувь хэмжээ нь даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үндсэн хэсэгт даатгалын санг бүрдүүлэх зорилготой юм. Ачаалал нь даатгалын зардлыг нөхөхөд зайлшгүй шаардлагатай, i.e. даатгагчийн нэмэлт зардалд. Ачаалал нь нийт төлбөрийн бага хэсгийг бүрдүүлдэг (даатгалын хэлбэр, төрлөөс хамааран 9-40% хооронд хэлбэлздэг). Цэвэр тарифын ачаалалд дүрмээр бол даатгагчийн дараахь нэмэгдэл зардал орно: бүх нэмэгдэл зардлын үндэс болох даатгалын байгууллагын үндсэн болон орон тооны бус ажилчдын цалин; хоосон материал бэлтгэх, даатгалын бизнесийг сурталчлах, сурталчлах зардал; захиргааны болон эдийн засгийн зардал, нөөц, нөөц болон бусад санд оруулах шимтгэл. Ачаалал нь даатгалын үйл ажиллагаанаас төлөвлөсөн ашиг олох тодорхой стандартыг агуулж болно. Даатгалын үед даатгуулагчдын хооронд хохирлын хуваарилалт хаалттай байдаг тул цэвэр тарифыг бий болгохдоо тэгш байдлыг баримтлах нь заншилтай байдаг. Энд P - цэвэр тарифтай тохирох даатгалын төлбөр; B - даатгалын нөхөн төлбөр. Энэ тэгш байдлыг харгалзан түүний баруун талыг тооцоолсноор бид шаардлагатай даатгалын төлбөрийн хэмжээг авдаг. Хэрэв тохиолдсон даатгалын тохиолдол бүрийн хувьд нэг даатгалын объект нас бардаг гэж төсөөлвөл цэвэр тарифын үндсэн дээр хохирлын магадлал нь даатгалын тохиолдол үүсэх магадлалаас хамаарна. Тарифын хугацаанд даатгуулсан тохиолдлын боломжит тоог мэдсэнээр эдгээр тохиолдлууд гарах магадлалын түвшинг тодорхойлох боломжтой. Энэ нь даатгалын тохиолдлын тоог даатгалын объектын тоонд харьцуулсан харьцааг илэрхийлнэ. Мөнгөний хувьд энэ харьцааны тоологч нь даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээтэй тэнцүү байх ба хуваагч нь боломжит дээд хэмжээтэй тэнцүү байх болно. даатгалын нөхөн төлбөр, бүх даатгуулсан объектын нийт даатгалын дүнтэй тэнцүү байна. Энэ харьцаа нь даатгалын үнийн дүнгийн хохирлын харьцааны үзүүлэлт юм. Энэ үзүүлэлтийн хүртэгч нь хуваагчаас бага байдаг тул түүний утга нь үргэлж нэгээс бага байдаг. Ачааллыг тооцоолохын тулд 3.1 томъёог ашиглана. Н (3.1)
Энд B нь нийт - хувь хэмжээ, - цэвэр нь хувь хэмжээ. Хариуд нь нийт хувь хэмжээг 3.2 томъёог ашиглан тооцоолж болно. = (N/(100 - H(100%))*100 (3.2)
Энд N (%) нь даатгагчийн сүүлийн 1-2 жилийн бодит нэмэлт зардлын тооцоонд үндэслэн тодорхойлсон нийт хувь хэмжээ дэх ачааллын эзлэх хувь юм. Даатгалын гэрээ байгуулах онцлогийг авч үзье. Дүрэм нь автомашины даатгагчид дараахь гэрээ байгуулах боломжийг олгодог. · хохирлыг нөхөн төлөхөд өөрийн оролцоо (суутгалтай). Суутгалын хэмжээг даатгуулагч өөрөө сонгоно. Үүний зэрэгцээ гэрээний дагуу даатгалын төлбөр буурч, машин, нэмэлт тоног төхөөрөмж, ачаа тээшний хохирол багассан байна. хэмжээг тогтоосонхасагдах боломжтой, буцаан олгохгүй. Хэрэв хохирол нь тогтоосон хасагдах хэмжээнээс давсан бол түүнийг бүрэн нөхөн төлнө; · эвдэрсэн тохиолдолд солих сэлбэг хэрэгсэл, эд анги, дагалдах хэрэгслийн элэгдлийн хөнгөлөлтийг тооцохгүйгээр хохирлыг нөхөн төлөх (нэмэлт төлбөр төлөх); · Даатгалын үйл явдлын үр дүнд зах зээлд гарах чадвараа алдсан зардлыг нөхөх, хэрэв гэрээ байгуулсан тохиолдолд (мөн нэмэлт төлбөр төлөх замаар), гэхдээ автомашиныг түүний хэмжээгээр даатгалд хамруулсан тохиолдолд. бодит үнэ цэнэ. Машины даатгалын нэмэлт төлбөрийг элэгдлийн хөнгөлөлтийг тооцохгүйгээр тооцдог дараагийн хэмжээтөлбөрийн дүнгээс: % - үйлчилгээний хугацаа 5 жил бол; % - үйлчилгээний хугацаа 5-аас дээш жил, 8 хүртэл жил бол; % - 8-аас дээш жил, 12 жил хүртэл; % - 12 жилээс дээш. Үүний дагуу, автомашины гадаад төрх байдал алдагдсан зардлыг нөхөн төлөх нөхцөлтэйгээр даатгахдаа тооцоолсон дүнгээс дараахь хэмжээгээр нэмэлт төлбөр төлнө. % - тээврийн хэрэгслийн ашиглалтын хугацаа 5 жил хүртэл бол; % - 5-аас дээш жил 8 жил бол; % - 8 ба 12 жил хүртэл; % - 12-аас дээш настай бол. Даатгалын гэрээг 1 жилийн хугацаатай, түүнчлэн нэгээс 11 хүртэлх хугацаанд байгуулна бүтэн сар. Төлбөр төлсний дараа дараагийн өдөр гэрээ эхэлнэ даатгалын төлбөрбэлнээр, бэлэн бус төлбөртэй бол - даатгуулагчийн ажиллаж байгаа байгууллагад хөдөлмөрийн хөлс олгосон өдрөөс, дэлгүүрт гэрээ байгуулахдаа - даатгуулагч тээврийн хэрэгслийг хүлээн авсан өдрөөс эхлэн. Даатгалын шимтгэлийг хоёр хугацааны дотор төлөөгүй тохиолдолд гэрээг хүчин төгөлдөр болсноос хойш 4 сарын дараа, хэрэв тухайн үед төлбөрийн хоёр дахь хагасыг төлөөгүй бол шалтгаанаас үл хамааран гэрээг цуцална. Даатгалын хувь хэмжээг тодорхойлох нь даатгалын төрлөөс хамаарна. Тиймээс, амьдралын даатгалаас бусад даатгалын хувьд үндсэн тарифын хувь хэмжээг даатгалын тодорхой зүйл (объект) эсвэл ижил төстэй зүйлийн бүлэг (жишээлбэл, барилга, байгууламж) -д заасан эрсдлийн нийт багцаас эрсдэл тус бүрээр тусад нь тооцдог. даатгалын дүрэм. Барилга, байгууламжийн тарифын ялгааг ихэвчлэн төрлөөс нь хамааруулан тогтоодог барилгын материал, тэдгээрийн хана (тоосго, блок, хавтан, мод) болон бусад элементүүдийг босгосон. Даатгалын тохиолдол гарах магадлалын түвшинг тодорхойлдог нөхцөл байдлаас шалтгаалан тарифын хувь хэмжээг нэмэгдүүлэх, бууруулах коэффициентийг тогтооно. Тухайлбал, гал унтраах автомат систем, хамгаалалтын дохиололтой бол “гал түймэр”, “гуравдагч этгээдийн хууль бус үйлдэл” зэрэг эрсдэлийг тарифын үндсэн хувь хэмжээнд бууруулах хүчин зүйлээр тооцохоор тусгасан. Хэрэв шатамхай үйлдвэрлэл нь үйлдвэрлэлийн байранд байрладаг бол нэмэгдэж байна суурь ханш“гал түймрийн” эрсдэлийн даатгалын тарифын коэффициент. Даатгалын албан журмын төрлүүдийн даатгалын хувь хэмжээг заавал даатгалын тухай хууль тогтоомж эсвэл эдгээр хуулиар эрх олгосон төрийн байгууллага, зарим тохиолдолд даатгагчид эдгээр байгууллагатай тохиролцон тогтоож, баталдаг. Засгийн газрын агентлагдаатгалын хяналт. Эрсдэл болон хадгаламж, хадгаламжийн даатгалын төрлүүдийн даатгалын хувь хэмжээг тооцох арга зүйн хандлага нь эрс ялгаатай. Тэдгээрийн нийтлэг зүйл бол зөвхөн тооцооллын дараалал юм: эхлээд цэвэр ханшийг тодорхойлж, дараа нь ачааллыг тогтоож, тэдгээрийг нэмж эсвэл цэвэр хувь хэмжээ, эзлэх хувь (хувь) дээр үндэслэн томъёогоор тооцоолно. нийт хувь хэмжээ дэх ачааллын хэмжээ нь даатгалын тарифын утгыг өгнө. Эрсдэлтэй даатгалын төрлийн даатгалын цэвэр тарифын хувь хэмжээг тооцох үндэслэл нь тухайн тарифын хугацаанд даатгуулсан үнийн дүнгийн ашиггүй байдал юм. Даатгалын хувь хэмжээг тооцох бодлогыг боловсруулахдаа даатгалын салбар бүр эрсдэлийн үнэ, татвар ногдуулдаг бөгөөд энэ нь ирээдүйд даатгалын дүнгийн ашиггүй байдлын төлөвлөгөөт үзүүлэлтүүдийг тооцоолохын тулд анхдагч, барьцаа болон хоёрдогч хохирлыг тогтооход чухал ач холбогдолтой юм. төлбөрийн түвшин, даатгалын үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа. Тариф нь хуваарилалтыг багтаана дараах төрлүүдболон эрсдэлийн элементүүд: -ганц эрсдэл; -тусдаа эрсдэл; -эрсдэл зэрэгцэн орших. Нэг эрсдэл гэдэг нь нэг объектын хувьд өгөгдсөн хувь хэмжээгээр даатгалд хамаарах эрсдэлийн элементүүдийн багц юм. Энэ нь нэг даатгуулагчийн даатгагдах ашиг сонирхолд тулгуурладаг. Нэгж эрсдэл нь эрсдэлийн хэмжээ, үнэ тогтоох үндсэн үзүүлэлт юм. Тусдаа эрсдэл - бусад бие даасан эрсдэлээс тусгаарлагдсан нэг буюу хэд хэдэн энгийн зэрэгцэн орших эрсдэл. Эрсдэлийн харилцан нөлөөлөл, тэдгээрийн нягт уялдаа холбоо нь үндсэн цэвэр тарифын хувь хэмжээг бүрдүүлэх гол хүчин зүйлүүдийн нэг юм. Эрсдэл зэрэгцэн орших - нөхцөл байдал, даатгуулагчийн үйл ажиллагааны дүр төрх, даатгалын объектын дотоод бүтэц, бүтцээс хамааран нэг даатгуулагч эсвэл нэг даатгалын объектын хувьд хэд хэдэн бие даасан эрсдэл байх. Хамтран орших нь эрсдэлийн гэр бүлийн тодорхойлолттой нягт холбоотой. тарифын даатгалын актуар Эрсдлийн бүлгүүд гэдэг нь тодорхой шалтгааны улмаас учирсан хохирлын хэмжээ, магадлалаас хамааран нэг төрлийн эрсдэлийн бүлэг юм. даатгалын тохиолдол. Эрсдэлийн түвшинг шинжлэх, тогтоохын тулд эрсдэлийн бүлгийн техникийн нэрийг авсан бүлгүүдийг байгуулдаг. Үүний дагуу даатгалын төрөлд тодорхой тариф тогтоож, тогтоодог даатгалын шимтгэл, түүнчлэн гэрээний тодорхой нөхцөл. Тиймээс даатгалын олон салбар, дэд салбаруудад эрсдэлийн дараах том бүлгүүдийг ялгаж үздэг. -хувь хүмүүсийн (иргэн) эрсдэл; -эрсдэл хуулийн этгээд(байгууллага, аж ахуйн нэгж); -үйлдвэрлэлийн эрсдэл; -арилжааны эрсдэл; -хөдөө аж ахуйн эрсдэл; - мэргэжлийн аюул;
-болон бусад эрсдэлүүд. Даатгалын тариф нь даатгуулагч бүрийн эзлэх хувь, даатгалын санг бүрдүүлэхэд түүний оролцоог илэрхийлдэг, учир нь даатгал нь даатгуулагчдын хооронд хохирлын хаалттай хуваарилалт юм. Иймд даатгалын тариф нь даатгалын сангийн жишиг бөгөөд хохирлыг барагдуулахгүй, эсвэл зардал багатай даатгалыг баталгаажуулдаг. Тарифын бодлогыг боловсруулахад тавигдах гол ажил бол даатгуулагч тус бүр эсвэл даатгалын үнийн дүнгийн нэгжид ногдох хохирлын тооцоолсон хэмжээг тодорхойлох явдал юм. Хэрэв тарифын хувь хэмжээ нь учирч болзошгүй хохирлыг хангалттай найдвартай тусгасан бол даатгуулагчдын хооронд хохирлын зайлшгүй хуваарилалтыг хангана. Тарифын хувь хэмжээ нь даатгалын хариуцлагын хэмжээтэй нягт холбоотой байдаг. Даатгалын хариуцлагын хүрээг бий болгох, өргөжүүлэх, хязгаарлах нь тодорхой төрлийн даатгалын шимтгэлд тусгагдсан болно. Үүний зэрэгцээ даатгагч нь хоёр талын асуудлыг шийдвэрлэхийг эрмэлздэг: өргөн хүрээний даатгуулагчдад хамгийн бага тарифаар, хангалттай хэмжээний даатгалын хариуцлагыг хангах. Боломжийн тарифын тусламжтайгаар даатгалын сангаас шаардлагатай даатгалын хамгаалалтыг хангахын тулд даатгагчдын орлогын тодорхой хэсгийг даатгалын шимтгэл хэлбэрээр хамгийн бага хэмжээгээр татан авах боломжийг олгодог. Хэрэв тарифын хувь хэмжээг зөв тооцсон бол шаардлагатай санхүүгийн тогтвортой байдалдаатгалын үйл ажиллагаа, өөрөөр хэлбэл даатгагчийн орлого, зардлыг тогтвортой тэнцвэржүүлэх, эсвэл орлого нь зардлаас хэтрэх. Тарифыг хэтрүүлэн тооцох нь даатгалын сангаас илүүдэл хөрөнгийг дахин хуваарилах, дутуу тооцох нь эсрэгээр даатгалын санд санхүүгийн эх үүсвэрийн хомсдол үүсэх, даатгагч даатгуулагчдын өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхгүй байх зэрэгт хүргэдэг. Иймд даатгалын хувь хэмжээг тооцох журам нь даатгалын тодорхой төрлөөс хамаарч, тогтоосон томъёонд үндэслэсэн бөгөөд "Даатгалын эрсдэлтэй төрлийн тарифын тарифыг тооцох аргачлал" -аар тодорхойлогддог. ДҮГНЭЛТ
Даатгал дахь тарифын бодлого гэдэг нь даатгалын бизнесийг амжилттай, алдагдалгүй хөгжүүлэх зорилгоор даатгалын тарифыг боловсруулах, тодорхой болгох, оновчтой болгох чиглэлээр даатгалын байгууллагын системтэй ажил гэж ойлгогддог. Тарифын бодлого нь дараах таван зарчимд суурилдаг. Даатгалын харилцааны тэгшитгэлийн зарчим нь даатгалын хувь хэмжээг тооцсон даатгуулагчдын хүн амын тарифын хугацаанд даатгалын сангийн буцаан олголтыг хангахын тулд цэвэр хувь хэмжээ нь хохирлын магадлалд аль болох тохирч байх ёстой гэсэн үг юм. Тиймээс эквивалент зарчим нь хохирлын хаалттай зохион байгуулалт болох даатгалын дахин хуваарилах мөн чанарт нийцдэг. Даатгалын үнэ боломжийн байх зарчим нь даатгуулагчийн даатгалын шимтгэл нь түүнд дарамт болохгүй гэсэн үг юм. Даатгалын тарифын тогтвортой байдлын зарчим нь тарифын хувь хэмжээ удаан хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байвал даатгуулагчийн даатгагчийн найдвартай байдалд итгэх итгэл нэмэгдэнэ гэсэн үг юм. Даатгалын байгууллагын үйл ажиллагаанд даатгалын хариуцлагын хүрээг тэлэх зарчим нэн тэргүүнд тавигддаг. Даатгалын хариуцлагын хүрээг тэлэх нь даатгуулагч болон даатгагчид аль алинд нь ашигтай. Даатгалын үйл ажиллагаа бие даах, ашигтай байх зарчим гэдэг нь даатгалын төлбөрийг хүлээн авснаар зардлыг заавал нөхөх байдлаар даатгалын хувь хэмжээг тооцох ёстой гэсэн үг юм. Даатгалын албан журмын төрлүүдийн хувьд тарифыг хууль болон бусад хуулиар тогтоодог зохицуулалтын баримт бичиг. By сайн дурын даатгалхувь хэмжээг даатгагчид бие даан тооцдог. Тарифын тооцоог тэдгээрийг тодорхойлох аргачлалыг ашиглан анхан шатны мэдээллийн эх сурвалжийг зааж, даатгалын хяналтын байгууллагад батлуулахаар хүргүүлнэ. Үүний зэрэгцээ тарифын тарифын бүтцийг танилцуулж, цэвэр тариф, ачааллын эзлэх хувийг харуулсан болно. Цэвэр хувь хэмжээ нь даатгалын нөхөн төлбөр (нөхцөл) төлдөг мөнгөний санг бүрдүүлэх зорилготой, i.e. Даатгагчийн нөөц бүрддэг. Актуар тооцоолол нь тухайн зүйлийг даатгуулахад шаардагдах зардлыг тодорхойлох үйл явц юм. Актуар тооцоог ашиглан даатгагчаас даатгуулагчид үзүүлэх үйлчилгээний өртөг, үнэ цэнийг тодорхойлно. Илүү ерөнхий хэлбэрээр актуар тооцоог даатгалын хувь хэмжээг тооцох эдийн засаг, математикийн аргуудын багц хэлбэрээр илэрхийлж болно. Актуари бол актуар тооцооны чиглэлээр мэргэшсэн мэргэжилтэн юм. Актуар тооцооны асуудал нь аливаа даатгагчийн үйл ажиллагааны гол асуудал юм. Актуар тооцооны даалгавар: эрсдэлийг судлах, бүлэглэх; даатгалын тохиолдол гарах магадлал, хохирлын хэмжээг тооцоолох; хэрэг хянан шийдвэрлэх ажиллагааны зардлын үндэслэл; Даатгалын тариф гэдэг нь даатгалын хэмжээ эсвэл даатгалын объектын нэгжид ногдох шимтгэлийн хувь хэмжээ юм. Ихэвчлэн хэмжилтийн нэгж нь хүү эсвэл даатгалын объектын тодорхой (үнэмлэхүй) хэмжээ юм. Тариф нь даатгалын эрсдлийн үнэ болон бусад хэд хэдэн зардлыг илэрхийлдэг. Даатгалын гэрээ байгуулахдаа хэрэглэдэг тарифыг нийт тариф (хувь) гэж нэрлэдэг. Энэ нь дараахь бүрэлдэхүүн хэсгүүдтэй. ) Цэвэр хувь хэмжээ, үүнд: а) даатгалын нөхөн төлбөр төлөх; б) нөөцөд оруулсан хувь нэмэр. Цэвэр хувь хэмжээ нь урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээний санд оруулсан шимтгэлийг багтааж болно. Цэвэр хүү нь бүхэлдээ даатгуулагчдад төлөхөд зориулагдсан. а) хэрэг явуулах зардал; б) даатгагчийн ашиг. АШИГЛАСАН ЭХ ҮҮСВЭРИЙН ЖАГСААЛТ
1.Бүгд Найрамдах Беларусь Улсын Иргэний хууль. Ч. 48 "Даатгал", 1998 оны 12-р сарын 7-ны өдрийн 218-Z тоот: Бүгд Найрамдах Беларусь Улсын 2011 оны 7-р сарын 3-ны өдрийн 285-З тоот хууль // Бүгд Найрамдах Беларусь Улсын хууль эрх зүйн актуудын үндэсний бүртгэл, 2011, № 78, 2/1837. .Даатгалын тариф, даатгалын шимтгэлийн хэмжээ, тодорхой төрлийн хариуцлагын хязгаарыг тогтоох тухай заавал даатгал: Бүгд Найрамдах Беларусь Улсын Ерөнхийлөгчийн зарлиг, 8-р сарын 25. 2006 он No 531 // 2010 оны 7-р сарын 22-ны өдрийн Бүгд Найрамдах Беларусь улсын эрх зүйн актуудын үндэсний бүртгэл. № 384. .Bowers, N., Gerber, H., Jones D., Nesbitt, S., Hickman, J. Actuarial Mathematics. - М .: Янус-К. 2001. - 426 х. .Өчигдөр, өнөөдөр, маргааш - бид тантай хамт байна! Белгосстрахын 85 жилийн ойд зориулав // Шинжлэх ухааны алдартай хэвлэл. - Минск: "Рифтур", 2006. - 142 х. .Грищенко, Н.Б. Даатгалын үйл ажиллагааны үндэс: сурах бичиг. их дээд сургуулиудад зориулсан гарын авлага / N.B Grishchenko. - М.: “Санхүү, статистик”, 2004. - 352 х. .Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Даатгал: сурах бичиг / S.V. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - М.: Дээд боловсрол, 2008. - 613 х. .Корнилов, I.A. Даатгалын математикийн үндэс. М.: НЭГДЭЛ-ДАНА, 2004. - 400 х. .Миронкина, Ю.Н., Сорокин, А.С. Актуар тооцооны үндэс: боловсролын болон практик гарын авлага. - М .: ред. EAOI төв, 2011. - 538 х. .Р.Каас, М.Гувертс, Ж.Денис, М.Денут. Эрсдлийн орчин үеийн актуар онол. Пер. англи хэлнээс - М.: Janus-K, 2007. - 376 х. .Сплетухов, Ю.А. Даатгал: сурах бичиг. тэтгэмж / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. - М.: INFRA-M; 2005 - 312 х. .Даатгалын бизнес: сурах бичиг. тэтгэмж / M.A. Зайцева [болон бусад]; ерөнхий редакторын дор М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова. - Минск: BSEU, 2007 - 383 х. .Даатгалын бизнес: сурах бичиг. эхлэлийн хувьд проф. боловсрол / ред. Орланюк-Малицкая. М .: Хэвлэлийн газар. "Академи" төв, 2003. - 375 х. .Даатгалын бизнес: Сурах бичиг / L.I. Рейтман [болон бусад]; засварласан Л.И. Рейтман. - М.: Банк, биржийн судалгаа, зөвлөгөө өгөх төв, 1992. - 524 х. .Даатгалын багц / Ю.Б. Рубин [гэх мэт]; засварласан Ю.Б. Рубина, В.И. Солдаткина. - М.: СОМИНТЕК, 1994. - 640 х. .Даатгалын онол, практик. Эд. Турбина К.Е. - М.: Анкил, 2003 - 704 х. .Томас Мак. Эрсдлийн даатгалын математик / Орч. түүнтэй хамт. - М.: Олимп-Бизнес, 2005. - 432 х. .Турбина, К.Е. Дэлхийн даатгалын зах зээлийн хөгжлийн чиг хандлага / К.Е.Турбина. - М .: ANKIL, 2000. - 320 х. .Фалин, Г.И., Фалин, А.И. Асуудлын актуаруудад зориулсан эрсдэлийн онол. - М.: Мир, "Шинжлэх ухааны ертөнц", 2004. - 240 х. .Федорова, Т.А. Даатгалын үйл ажиллагааны үндэс. М .: "БЕК" хэвлэлийн газар, 2002, - 768 х. .Даатгалын хувь хэмжээг тооцох аргачлал. Тарифын тарифын бүтэц [Цахим нөөц]. - 2015. - Хандалтын горим: #"төв">22.Үүнтэй төстэй ажил - Даатгалын компанийн тарифын бодлого