Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын үйл ажиллагааны дүн шинжилгээ. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын Оросын загвар ба түүнийг өөрчлөх боломж Воронин, Юрий Владимирович. Өвчтөн ба VHI-ийн гэрээ

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал(Зах зээлийн тойм)

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын үйлчилгээ хүмүүсийн сэтгэлд хүрэх нь багассаар байна. Мөн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогын дагуу өндөр чанартай хамгаалалт улам сайжирч, хүртээмжтэй болж байна. Түүгээр ч зогсохгүй даатгалын компаниуд хувь хүн болох хувь хүмүүсийг нухацтай сонирхож эхэлж байна. Бид энэ зах зээлийн боломжуудын тоймыг уншигчдад хүргэж байна.

өөртөө тусал

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал (ЭМД) нь манай улсад аажмаар соёл иргэншсэн анагаах ухааны инкубатор болж байна. VHI-ийн ачаар эмнэлгийн дэвшилтэт технологи, шинэ үйлчилгээний боломжууд илүү өргөн хүн амд нээгдэж, үйлчилгээний түвшин нэмэгдэж байна. Өнөөдөр VHI болон үнэ төлбөргүй эрүүл мэндийн даатгал хоёр зэрэгцэн оршдог. Энэ нь тэдэнд зориулсан үйлчилгээг ихэвчлэн нэг эмнэлгийн байгууллагад үзүүлдэг ч гэсэн. "Сайн" ертөнцөд хэрхэн хүрэх вэ эмнэлгийн үйлчилгээ? Үүнийг ихэвчлэн танай бизнест даатгалаар хийдэг. Гэвч аажмаар даатгалын компаниуд хувь хүнээ сонирхож эхэлж байна. Өнөөдөр Санкт-Петербургт та яг тохирох хөтөлбөрийг сонгож болно. Даатгалын компаниуд хувь хүмүүсийг даатгуулахыг хүсдэг болсон. Тэр хүмүүс бид хамгийн сайныг нь сонгож сурах цаг болжээ.

Нөхцөл байдлын онцлог нь эрч хүчтэй сурталчилгааны кампанит ажил нь үйлдвэрлэгчдийг хүмүүст зориулж олон сайхан зүйл хийхийг урьд өмнө байгаагүй их урамшуулж байгаа явдал юм. Гэхдээ сурталчилгааны кампанит ажил үргэлжилж байна. Даатгалын зах зээлд одоо болж байгаа зүйл бол зүгээр нэг түр зуурын аян биш. Даатгагчид анхаарлаа хандуулж эхэлж байна шинэ ангилалүйлчлүүлэгчид. Хамгийн зөв замтэдний өрөвдөх сэтгэлийг олж авах - хүн шиг биеэ авч явах.
Даатгалын компаниудхүмүүст өөрсдийн асуудлыг албан бусаар судлах хүсэлтэй байгаагаа харуулах. Нэгэн даатгалын компанийн үйлчлүүлэгч "Амбулаторийн" болон "Гэрийн эмч" хөтөлбөрт даатгуулсан нь бага зэргийн цус харвалт авчээ. Эмнэлгийн эмч нар түүнийг эм бичиж, мэдрэлийн эмчийн хяналтанд оруулан гэрт нь явуулсан. Эрүүл мэндийн шалтгааны улмаас тэрээр эмнэлэгт очиж чадаагүй бөгөөд VHI-ийн хэлснээр түүний хөтөлбөрт нарийн мэргэжлийн эмчийн гэрт очиж үзэхийг оруулаагүй болно. Гэвч маргааш нь тус компани эмчээ гэрт нь явуулсан бөгөөд эмч өвчтөнийг удаан хугацаанд ажиглав. Уг нь тус компани үүнийг өөрийн зардлаар хийсэн.
Мэдээжийн хэрэг, даатгагчдын үйлдэлд сурталчилгааны зорилгыг таамаглаж болно - үйлчлүүлэгч юу болсныг найз нөхөддөө хэлэх болно. Гэхдээ энэ бол соёл иргэншилтэй бизнесийн утга учир юм. Түүний хууль: эрхэмсэг байх нь үнэ цэнэтэй юм. Мөн үйлчлүүлэгчид асар их боломжийг ашиглахгүй байх нь нүгэл болно.
Даатгуулагчийн тухайд сайн үйлс халдварладаг. Хүн төрөлхтнийг ашиг орлоготой хослуулах боломжтой бол ямар ч жирийн бизнесмэн үүнийг хийх болно. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын салбарт энэ нь шинэ хөтөлбөр боловсруулж, "хүний" хэрэгжүүлэхэд хүргэдэг.
Энэ чиг хандлага өнөөдөр Санкт-Петербургийн зах зээлд гарч ирж байна. Мэдээжийн хэрэг, та түүний үр жимсийг "өөрийн зардлаар" ашиглаж болно. Үүний тулд аж ахуйн нэгжийнхээ удирдлагад нөлөөлөх хэрэгтэй. Олон арга хэрэгсэл байдаг: үйлдвэрчний эвлэл, хамтын гэрээ, олон нийтийн санаа бодол.

VHI - УДИРДЛАГЧДЫН ШИДЭТ САЛАА

Өнөөдөр сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь боловсон хүчний менежментийн салбарт хамгийн үр дүнтэй элементүүдийн нэг болж чадна гэдгийг зөвлөх агентлагууд болон шинжээчдийн олон тооны судалгаа харуулж байна. Зөвхөн жижиг, дунд үйлдвэрийн олон менежерүүд үүнийг хараахан ухамсарладаггүй.
Хэрэв компанид цалин нэмэх хөрөнгө байхгүй бол удирдлага нь урам зоригийн тогтолцоогоо устгахтай тулгардаг. Сайн ажилчид орхиж эсвэл хайхрамжгүй ажиллаж эхэлдэг. Хулгай, луйврын улмаас учирсан хохирол нэмэгдэж, хөдөлмөрийн бүтээмж буурч байна. Шийтгэлийн арга хэмжээ нь тус болохгүй, заналхийлэл эдийн засгийн аюулгүй байдалаж ахуйн нэгж өсч байна. Тэгэхээр би яах ёстой вэ? Компанид цалин нэмэх мөнгө байхгүй! Ийм тохиолдолд чадварлаг удирдагч нэмэлт сэдэл рүү ханддаг.
Нэг агентлагт болсон семинар дээр дараах жишээг дурдлаа. Нэг үйлчилгээний байгууллагад асар их эргэлт гарсан. Хулгайнууд эхэлсэн. Цалин нь 3500 рубль байсан тул шинэ сайн ажилчдыг ажилд авах эсвэл хуучин хүмүүсийг авч үлдэх боломжгүй байв. Компанийн орлого нь цалинг сард 300-400 рублиэр нэмэгдүүлэх боломжийг олгосон боловч удирдлага энэ хэмжээ нь ажилчдын үүрэг хариуцлагад хандах хандлагыг өөрчилнө гэдэгт итгэсэнгүй.
Дараа нь мэргэжилтэн ажилтнуудтай ярилцсаны дараа багийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах, мөн оны эцэст урамшуулал хэлбэрээр 3000 рубль ("арван гурав дахь цалин") төлөхийг санал болгов. Аж ахуйн нэгжийн хувьд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ байгуулах нь ажилтан бүрт жилд 600 орчим рублийн даатгалын шимтгэл төлнө гэсэн үг юм. Гэвч ажилтны авч болох эмнэлгийн үйлчилгээний хэмжээ энэ хэмжээнээс хэдэн арав дахин их байсан.
Компанийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал, урамшууллын зардал нь цалинг үр дүнгүй нэмэгдүүлэхэд зарцуулж болох мөнгөтэй яг тэнцдэг. Сонирхолтой нь үүний дараа бараа эргэлт хоёр дахин буурч, хулгай бараг зогссон. Жилийн дараа тус компани ашиг орлогоосоо сар бүр цалингаа 2000 рублиэр нэмэгдүүлж, боловсон хүчинтэй холбоотой бэрхшээлээс ангижрав.
VHI яагаад өнөөдөр ажилчдын дунд хамгийн дуртай зүйл болсон бэ? Нийгэмд "эрүүл мэндийн үнэ цэнэ" гэсэн ойлголт бий болсон, хүн амын дийлэнх нь сүүлийнх нь байнга доройтож байгаа зэрэг харилцан хамааралтай хоёр шалтгааныг нэрлэж болно. VHI даатгалын хамгаалалт нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын системээс эрс ялгаатай. Эрүүл мэнддээ анхаарал халамж тавих хандлагатай тулгарвал хүн гэрчилгээ гардуулах эсвэл дотуур байр руу санамсаргүй аялал хийхээс илүүтэйгээр үүнийг үнэлэх болно. Чанартай VHI үйлчилгээний эерэг хариу үйлдлийг үзүүлсэн хүнд шилжүүлдэг. "Уугуул компани" руу.

Сергей Довбня бэлтгэсэн.

Мэргэжилтнүүд - VHI-ийн тухай

Даатгалын компаниудын мэргэжилтнүүд VHI-ийн асуудал, чиг хандлагын талаар Комсомольская правдагийн асуултад хариулдаг.

— Иргэдийн VHI даатгалд хамрагдах сонирхол нэмэгдэж байна уу, хүн амын аль бүлэг нь эдгээр даатгалыг хамгийн их худалдан авдаг вэ?

Александра Богданова, IC "ASK-Med"-ийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын захирал:

— Сүүлийн зургаан сарын хугацаанд эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалын даатгалын эрэлт эрс нэмэгдсэн. Хамгийн гол нь VHI-ийн сэдэв нь эцэг эхчүүдийн сонирхлыг татдаг, учир нь орон нутгийн эмч нар дутагдалтай, үнэ төлбөргүй байгууллагуудын хэт ачаалал зэргээс шалтгаалан албан журмын даатгалын тогтолцоонд хамрагдсан хүүхдүүдэд үзүүлэх тусламж улам бүр дордож байна. Даатгалын компаниуд эцэг эхчүүдэд зөвхөн чанартай эмчилгээний дэд бүтцийг санал болгодог. Програмууд " Өрхийн эмч"Хүүхдийг байнга хянаж, хүнд хэлбэрийн өвчнөөс урьдчилан сэргийлэх боломжийг танд олгоно. Үүнээс гадна, VHI нь цагаачид, бусад бүс нутгаас ирсэн хүмүүс, тэр ч байтугай улс орнуудын дунд түгээмэл болж байна. Тэдний хувьд VHI (эмнэлгийн албан журмын даатгалын бодлого, бичиг баримтгүй ажил байхгүй тохиолдолд) байнгын хүлээн авах цорын ганц боломж юм Эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ.

— Хотын оршин суугчдын дунд ямар сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрүүд хамгийн их эрэлт хэрэгцээтэй байна вэ?

Алексей Кузнецов, IC Capital-Polis компанийн захирал:

- Бидний бодлоор гэр бүлийн VHI хөтөлбөрүүд хамгийн сайн ирээдүйтэй байдаг. Нэг эмчээр бүхэл бүтэн гэр бүлээ эмчлэхийн ач тусыг хэрэглэгчид хэдийнэ ойлгосон. Өрхийн эмчийн байнгын хяналт нь архаг өвчний үед онцгой үр дүнтэй байдаг. Ийм эмч нь өвчтөнийг эдгээхэд тусалдаг төдийгүй урьдчилан сэргийлэх, эрт оношлох, тогтоох боломжийг олгодог эрүүл дүр төрхамьдрал. Манай компанийн туршлагаас харахад VHI хөтөлбөрийг хөгжүүлэх хамгийн ирээдүйтэй чиглэл бол хотын янз бүрийн хэсэгт Өрхийн анагаах ухааны төвүүдийг байгуулах явдал юм. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн цаг, мөнгийг хэмнэдэг.

- Таны бодлоор сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын ямар хөтөлбөрүүд хамгийн ирээдүйтэй вэ?

Валерий Овсянников, "Вирилис" даатгалын компанийн ерөнхий захирал:

— Бидний үзэж байгаагаар хүүхэд, өсвөр насныханд зориулсан VHI хөтөлбөр нь даатгалын хамгийн ирээдүйтэй чиглэлүүдийн нэг юм. Нэгдүгээрт, хүүхдүүд бидний ирээдүй хэвээр байгаа бөгөөд хүүхдийн эрүүл мэнд бол үндэстний эрүүл мэнд юм (хэдийгээр энэ нь хуучирсан сонсогдож магадгүй юм). Хоёрдугаарт, VHI бодлогыг худалдан авснаар эцэг эхчүүд хүүхдэдээ шаардлагатай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээг зохих хэмжээгээр, цаг тухайд нь үзүүлнэ гэсэн итгэл, сэтгэл амар амгаланг олж авдаг. Эцэст нь хэлэхэд, өнөөдөр бид чанартай эмнэлгийн үйлчилгээ авахын тулд та төлбөр төлөх ёстой бөгөөд ихэнхдээ маш их мөнгө төлөх ёстой гэдгийг бид сайн мэднэ. Хүүхдийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бүх гэрээний хариуцлагын хязгаар нь эцэг эхийн гэрээ байгуулахдаа төлдөг мөнгөнөөс хэд дахин их байдаг нь туйлын чухал нөхцөл юм.

— Даатгалын компаниудын хувьд VHI үйлчлүүлэгчийн аль нь илүү сонирхолтой байдаг вэ?

"Русский Мир" даатгалын компанийн эмнэлгийн даатгалын төвийн захирал Татьяна Волошина:
— Өнөөдөр даатгалын компаниуд аж ахуйн нэгжүүдтэй хамтын гэрээ байгуулахыг хамгийн их сонирхож байна. Дүрмээр бол аж ахуйн нэгжүүд амбулаторийн болон хэвтэн эмчлүүлэх, түргэн тусламжийн дуудлага зэрэг даатгалын цогц хөтөлбөрийг худалдан авдаг. Даатгуулагчдын тоо олон байгаа тул тус компани хураамжийг хамгийн бага хэмжээнд хүртэл бууруулж, даатгалын компани нь олон төрлийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Мөн хамгийн их ашиг хүртэгчид нь даатгуулагчид байдаг.

— Өвчин эмгэгийн үед "өөрийн өмнөөс" төлбөртэй эм авахаас яагаад VHI бодлого илүү дээр вэ?

Инна Вишневская, "RESO-Garantia" IC-ийн VHI хэлтсийн дарга:

- Нэгдүгээрт, хэрэв та "өөрийн нэрийн өмнөөс" өргөдөл гаргавал өвчтөн эмчилгээний зардлыг бүрэн төлөх шаардлагатай болно - зарим тохиолдолд санхүүжилт хангалтгүй байж болно. Хоёрдугаарт, эмнэлгийн байгууллагууд ийм тохиолдолд үнийг хөөрөгдөж, нэмэлт үйлчилгээ үзүүлэх хандлагатай байдаг. VHI бодлого нь өвчтөнийг үндэслэлгүй зардал, цаг хугацаа алдахаас хамгаалдаг. Гуравдугаарт, VHI систем нь яг л систем юм. Мэргэжилтэн таныг яг хаашаа явахыг зааж өгнө. Өвчтөн өөрөө эмнэлгийг сонгосноор зар сурталчилгаа эсвэл чадваргүй зөвлөгөөний хохирогч болох эрсдэлтэй. Эцэст нь даатгалын компани нь өвчтөний эрхийг хамгаалах баталгаа юм.

Төлөвшсөн бизнес нь ажилчдын өвчнөөс өөрийгөө хамгаалдаг

Даатгалын шинэ төсөл нь ажилчид, байгууллагуудад тулгарч буй олон асуудлыг шийдэж чадна

Хүн эрүүл мэнддээ анхаарал тавьж эхэлбэл энэ нь амьдралын төлөвшилд хүрч, өөртөө болон хайртай хүмүүсийнхээ өмнө үндсэн үүрэг хариуцлага хүлээдэг гэсэн үг юм. Менежер доод албан тушаалтнуудынхаа эрүүл мэнд, эмнэлгийн хамгаалалтад санаа тавьдаг бол энэ нь түүний бизнес төлөвшсөн гэсэн үг юм. Менежер нь ажилтнуудын компанид хандах хандлага, ажлын чанар, бизнесийн аюулгүй байдал, урам зориг өгөхөд зарцуулсан хөрөнгийн хамгийн их үр нөлөөг урьдчилан харж, төлөвлөдөг. Өнөөдөр VHI нь ажилтан болон байгууллагын бүхэл бүтэн асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг олгодог.
Гүйцэтгэх захирал"Капитал-Полис" IC Алексей Николаевич Кузнецов энэ талаар хэлэхдээ: өнгөрсөн жилбайгууллагууд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ улам бүр нэмэгдсээр байна. Өнөөдөр VHI нь материаллаг бус урамшууллын арга хэмжээний тогтолцооны үндэс болсон гэдгийг менежерүүд ойлгож байна. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг ажил олгогчийн хувьд илүү ашигтай болгож байгаа зүйл бол түүнийг даатгах зардлыг зардлын үнэд багтаасан явдал юм” гэлээ.
Үнэхээр хүн бага өвдвөл хөдөлмөрийн бүтээмж нэмэгдэж, ажлын цаг хэмнэгддэг. Хэрэв та өвдсөн хэвээр байвал даатгалын компани янз бүрийн мэргэжилтнүүд рүү залгах сүлжээг оновчтой болгодог. Ямар ч дараалал, будлиан, шаардлагагүй хүнд суртал байхгүй.
VHI нь өндөр мэргэшсэн ажилчдыг татаж, багийн нөхцөл байдлыг тогтворжуулдаг. Айдсаас хамгаалагдсан ажилтнууд байгууллагынхаа үнэ цэнийг мэдэрдэг. Дүрмээр бол энэ нь тэдэнд харилцан мэдрэмжийг төрүүлдэг.
Үүнээс гадна VHI нь инфляцийн даатгалын нэг төрөл юм. Эмнэлгийн байгууллагуудын үнэ жилд дунджаар 20-30 хувиар өсдөг. Даатгалын компани нь үйлчлүүлэгчдэдээ үнэ, хөнгөлөлт үзүүлэхийн тулд эмнэлгийн байгууллагатай тохиролцдог.
Капитал-Полис компани нь эрүүл мэндийн даатгалын чиглэлээр мэргэшээд 8 жил болж байна. Энэ нь бидэнд “Ардын бодлого” даатгалын төсөлд тусгагдсан өвөрмөц туршлага хуримтлуулах боломжийг олгосон юм. Тус компанийн Өрхийн эрүүл мэндийн төвд “Таны хувийн эмч” даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд хийгдэнэ. Төсөл нь хувь хүн болон байгууллагын даатгалыг санал болгодог. Даатгалын даатгалын чанар нь төслийг үнэхээр өвөрмөц болгодог.
Байгууллагын удирдагчид маш боломжийн үнээр ажилтнууддаа эрүүл мэндийг нь анхаарч, мэргэжилтнүүдийн үйл ажиллагааг зохицуулах хувийн эмчийг санал болгож чадна. Ийм арга хэмжээ нь өвчнийг эмчлэх, урьдчилан сэргийлэх үр нөлөөг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ ажилтан, ажил олгогч хоёрын харилцааг чанарын шинэ түвшинд гаргаж байна. Энэ нь ялангуяа жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд сонирхолтой байж болох юм.
Жижиг багуудад хувийн хүчин зүйл онцгой чухал бөгөөд зөв менежментээр амархан засч залруулж болно. “Ардын бодлого” төслийн “Хувийн эмч” нь жижиг дунд бизнесийн байгууллагуудын эрүүл мэндийг сайжруулахад төгс тохирно. Түүгээр ч зогсохгүй компанийн даатгалын үнэ нь төслийг олон үйлчлүүлэгчдэд боломжийн үнэтэй болгодог нь дамжиггүй.
Капитал-Полис компани нь Санкт-Петербургийн зах зээл дээр "Ард түмний бодлого" төслийг санал болгосноор бүх VHI оролцогчдын хоорондын эмчилгээ, ойлголцол, харилцааны шинэ чанарыг сурталчилж байна.

Эх үрсээ хамгаалах...

"Вирилис" IC нь хамгийн хайртай, хамгийн эмзэг хүмүүст: жирэмсэн эмэгтэйчүүд, эх, нялх хүүхэд, хүүхдүүдэд үр дүнтэй даатгалын хамгаалалтыг санал болгодог.
"Вирилис" даатгалын компани нь үйлчлүүлэгчдэд даатгалын өргөн хүрээний үйлчилгээ үзүүлдэг. Гэсэн хэдий ч IC Virilis даатгалын зах зээлд тэргүүлэх байр суурийг эзэлдэг газар байдаг - эх, хүүхдийг хамгаалах хөтөлбөрүүд. Энэ чиглэлээр ажиллах нь онцгой анхаарал, анхаарал шаарддаг. Энд Вирилис компани үйлчилгээний түвшинг бодит чанарын оргилд хүргэсэн бөгөөд өрсөлдөгчидгүй болсон.
Вирилис нь эх, хүүхдэд төрөх үед эсвэл төрсний дараа тохиолдож болзошгүй осол аваар, хүндрэлээс хамгаалах даатгалд санал болгодог. Мэдээжийн хэрэг, эцэг эхийн хэн нь ч үүнийг бодолд нь оруулахыг хүсдэггүй. Гэхдээ төрөөгүй хүүхдэд хариуцлага хүлээх нь түүний төрөлтөд хор хөнөөл учруулахгүй. Яг эсрэгээрээ.
Бодлогын үнэ 200 рубль ба түүнээс дээш бол даатгалын компанийн хариуцлага 10,000 ба түүнээс дээш байна. Манай хотод амаржсан гурав дахь эмэгтэй бүр Вирилис даатгуулдаг.
Нэмж дурдахад тус компани жирэмсэн үед хяналт тавих сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг санал болгодог. Эдгээр бодлого нь эмэгтэй хүний ​​анхаарал халамж, хувь хүний ​​анхаарал, хотын аль ч байгууллагад эмнэлгийн өндөр чанартай хамгаалалтыг баталгаажуулдаг.
Гэвч хүүхэд төрсний дараа ч Вирилис амьдралын эхний жил болон нэгээс арван долоо хүртэлх насны хүүхдүүдэд зориулсан тусгай хөтөлбөрүүдийг санал болгож эцэг эхчүүдэд тусалдаг. Даатгуулагч хүүхдийн насны онцлог шинж чанартай өвчнөөс урьдчилан сэргийлэх цогц арга хэмжээг багтаасан янз бүрийн насны хүүхдүүдэд зориулсан хөтөлбөрийг тусгайлан боловсруулсан болно. Эдгээр хөтөлбөрүүд нь ярианы эмч, дасгалын эмчилгээний мэргэжилтэн зэрэг эмч нарын гэрт зочлох явдал юм. Эдгээр нь аз жаргалтай эцэг эхчүүдийн хүүхдүүдэд өгч болох VHI бодлого юм.

"RESO" нь чанар, арчилгааг баталгаажуулдаг

Хүмүүст жинхэнэ тусламжийг зөвхөн төгс технологи ашиглан үзүүлж болно

Даатгалын компани"RESO-Garantiya" нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын салбарт тэргүүлэгчдийн дунд хүчтэй байр суурь эзэлдэг. Тус компани нь байгууллага болон хувь хүмүүст өндөр чанартай даатгалын хөтөлбөрүүдийг санал болгож чадна. Энэхүү цогцолбор нь амбулаторийн болон хүүхдийн хөтөлбөр, шүдний эмчилгээ, хэвтэн эмчлүүлэх, сувилал, нөхөн сэргээх эмчилгээ гэх мэт. Хөтөлбөрүүдийг үнэ, тусламжийн хэмжээ, үйлчилгээний сонголтоор маш өөр түвшинд нэгтгэж болно.
Менежерүүд аж ахуйн нэгжийн чадавхи, хэрэгцээнд үндэслэн ажилтнууддаа зориулж багц гаргаж болно. Даатгалын стратегиа төлөвлөхдөө та санаж байх хэрэгтэй: VHI гэрээг сунгахдаа хөнгөлөлт үзүүлэх болно. Хамтран ажилласны дараа компани нь багийн эрүүл мэндийн байдлыг аль хэдийн ойлгож, гэрээний төлбөрийг бууруулахаар тохиролцсон. Нэмж дурдахад, VHI хөтөлбөрийн дагуу нэг жилийн чанартай үйлчилгээ үзүүлсний дараа тус компанид өвчтөнүүд цөөхөн байна!
VHI сайн хөтөлбөрөөр даатгуулсан хүмүүс жинхэнэ эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ нь эмнэлэг, клиникийн энгийн зовлон зүдгүүрээс юугаараа ялгаатай байдгийг үүрд санах болно.
RESO-Garantiya нь 10 гаруй жилийн хугацаанд оршин суугчдад бүх төрлийн эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэх төгс технологийг бий болгож чадсан. Тус компани нь эмчилгээний эмч, түргэн тусламжийн үйлчилгээ, өрхийн эмч нарын өөрийн гэсэн үйлчилгээний бүтэц дээр тулгуурладаг. Угаасаа манай эмч нар энэ асуудалд зохих хариуцлага, мэргэжлийн ур чадвараар ханддаг. Эдгээр нь "явган дээр" ажилладаггүй хүмүүс юм. Тэдний хувьд өндөр түвшний үйлчилгээ нь үнэхээр хэвийн үзэгдэл юм. Эцсийн эцэст VHI гэдэг нь өвчтөн бүрт бие даасан хандлагыг хэлдэг.
Нэмж дурдахад RESO-Garantiya нь бараг 500 эмнэлгийн байгууллагатай харилцаа тогтоосон. Тэдний дунд эмнэлгийн хамгийн дэвшилтэт технологи, техникийн тоног төхөөрөмж бүхий тэргүүлэх эмнэлгийн төвүүд байдаг.
RESO-Garantia компани нь бүх түнш эмнэлгийн байгууллагуудын хүндэтгэлийг хүлээдэг. RESO-Garantiya VHI бодлоготой үйлчлүүлэгч үргэлж өндөр чанартай эмнэлгийн тусламж үзүүлж, нэмэлт хүсэлтийг биелүүлэх болно.
Мөн бие даасан үйлчлүүлэгчдэд зориулж RESO-Garantiya хөтөлбөр санал болгож болно яаралтай тусламж, хувийн эмч, сувилагч.
RESO-Garantiya-ийн үйлчлүүлэгчид VHI гэрээгээ сунгаж, биднийг найзууддаа санал болгодог. Энэ бол бидний ажлын хамгийн шилдэг сурталчилгаа юм. Эцсийн эцэст, бодлогын хамт "RESO-Garantiya" нь үйлчлүүлэгчиддээ анхаарал, халамж тавьдаг. Мөн манай эмнэлгийн төв ашиглалтад орсноор даатгуулагчдад үзүүлэх үйлчилгээ чанарын хувьд өөр түвшинд гарна.
Үүний үр дүнд бид нэг удаа уулзаж, хамтын ажиллагаагаа эхлүүлсэн бол бид үйлчлүүлэгчдээсээ хэзээ ч салдаггүй. Сайн найзууд алдагдахгүй, тэд нандин!
"Оросын ертөнц" хаа сайгүй хамгийн өндөр түвшинд байна
Русский Мир даатгалын компани нь Санкт-Петербург болон Ленинград мужид эрүүл мэндийн сайн дурын бүх төрлийн даатгалын хөтөлбөрүүдийг санал болгодог.
Даатгалын компаниудын хувьд VHI-ийн хөгжлийн өндөр түвшний шинж тэмдэг бол өөрийн эмнэлгийн төв эсвэл түргэн тусламжийн үйлчилгээтэй байх явдал юм.
"Оросын ертөнц" бол Санкт-Петербургт хоёуланг нь эзэмшдэг цорын ганц компани юм. Өөрийн эрүүл мэндийн төв, яаралтай тусламжийн үйлчилгээ, 24 цагийн диспетчерийн төв, өөрийн эмч нар - энэ дэд бүтэц нь эмчилгээний үйл явцыг тасралтгүй явуулах боломжийг олгодог. Өвчин нь бага зэрэг эвдэрсэн үеэс эхлэн илрүүлж, эмчилж болно. Энэ нь үйлчлүүлэгчийн хувьд асар том давуу тал гэсэн үг гэдэг нь ойлгомжтой. Өвчин эхэлдэггүй, үнэт цаг хугацаа дэмий үрдэггүй, зардал багасдаг. Нэмж дурдахад, "Русский мир" нь даатгуулагчдад Санкт-Петербург хотын аль ч зохистой эмнэлгийн байгууллагаар хөтөлбөрөө сонгох боломжийг олгодог. Санкт-Петербургийн эмнэлэг, эмнэлгийн нэгж, хүрээлэнгүүд - анагаах ухааны салбарт чанартай үйлчилгээ үзүүлэгч гэдгээрээ алдартай хүн бүр "Русский Мир" компанитай хамтран ажилладаг. "Оросын ертөнцөд" энэ сонголт үнэхээр асар том юм.

ХҮН БҮХД ЗОРИУЛСАН ХӨТӨЛБӨР

Үүнтэй адилаар Оросын ертөнцийн VHI хөтөлбөрүүдийн дунд ямар ч үйлчлүүлэгч өөрт тохирохыг нь олох боломжтой.
"Русский Мир" компани нь байгууллага, хувь хүмүүст эмнэлгийн бүрэн хэмжээний хамгаалалтыг санал болгодог. Эдгээр нь амбулаторийн хөтөлбөр, хөтөлбөрүүд бөгөөд төлөвлөгөөт болон яаралтай эмнэлэгт хэвтэх, яаралтай тусламж, хүүхэд, өрх... Үйлчлүүлэгчдэд тохирсон эмнэлгийн үйлчилгээг хослуулан стандарт буюу элит түвшинд санал болгож байна. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ байгуулах нь үйлчлүүлэгчийн сайн сайхны төлөө чиглэсэн бүтээлч үйл явц юм.
Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрүүдийн дунд "оффисын эмч" гэх мэт байгууллагад илүү тохиромжтой хөтөлбөрүүд байдаг. Үүний утга нь эрүүл мэндийн үзлэгт тогтмол хамрагдах, өвчнөөс урьдчилан сэргийлэх, эрт оношлох явдал юм. Уулзалт нь тухайн байгууллагад тохиромжтой цагт шууд оффистоо явагддаг. Энэ нь ажил олгогч болон даатгуулагчийн цаг, мөнгийг хэмнэдэг. Цаг тухайд нь анзаарч, эдгэрсэн өвчнүүд ирээдүйд хохирол учруулахгүй.
Иргэд "Русский мир" даатгалын компанийн өрхийн эмчийн тогтолцоонд татагддаг уламжлалтай.
Өрхийн эмч нь бүхэл бүтэн гэр бүлийн эрүүл мэндийг хариуцдаг: юуны түрүүнд эрүүл мэндийг "өвчин" болгоход тусалдаг. Хэрэв ямар нэгэн эмгэг илэрвэл байнгын мэргэжилтний тусламж нь тэдгээрийг аль болох хурдан даван туулахад тусална.
Энэ аргын тусламжтайгаар өвчин нь гэр бүлийн гишүүдийн эрүүл мэндэд ноцтой хохирол учруулах боломжгүй болно. Архаг өвчтэй хүмүүст өрхийн эмч онцгой чухал байдаг. Өрхийн эмчийн хяналттай хослуулан сувилагчийн ивээл, гэрийн журам болон үйлчлүүлэгчийн гэрээнд тусгахыг хүссэн эмнэлгийн бусад үйлчилгээг үзүүлэх боломжтой.
"Русский Мир" компанийн VHI даатгалын бодлого нь Санкт-Петербург хотын оршин суугчид болон Ленинград мужийн оршин суугчдад өндөр чанартай эмийг хүртээмжтэй болгодог. Компанийн салбар систем нь энэ зорилгоор үйлчилдэг.

Зах зээлийн хөгжилд эерэг санаачилга ч хэрэгтэй хууль тогтоох салбарболон хяналтын байгууллагууд, мэргэшсэн, бодит маркетингийн хүчин чармайлт, түүний дотор даатгалын компаниудын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг худалдах үр дүнтэй механизмыг хөгжүүлэх.

Судалгааны үр дүнд үйлчлүүлэгчид VHI-ийн бүх ашиг тусын талаар бага мэдлэгтэй байх нь VHI хөтөлбөрийг худалдан авах сэдэлд сөргөөр нөлөөлдөг болохыг харуулсан. Даатгалын компаниуд боломжит үйлчлүүлэгчид, тэр дундаа хувь хүмүүс болон бизнесийн удирдлагуудад хүрэхийн тулд маркетингийн зарчмуудыг ашиглах хэрэгтэй бөгөөд ингэснээр тэд VHI-ийн бүх ашиг тусыг ойлгох хэрэгтэй. Нэмж дурдахад тодорхой бүс нутаг бүрт эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хэрэгцээ үүсэх онцлогийг судлах шаардлагатай. Хэрэглэгчдийн гол бүлгүүдийн (хувь хүн, байгууллага) хэрэгцээ, эрэлт хэрэгцээнд системтэй, тасралтгүй дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай.

Даатгалын компаниудад үйлчлүүлэгчээ татах томоохон боломж байгааг бидний судалгаагаар харуулсан.

Ийнхүү ойр орчмын бүс нутгийн оршин суугчдын хамт Челябинск мужийн оршин суугчид ч Чернобылийн гамшгийн үр дагаврыг амссан. Ослын үр дагаврыг арилгахаар олон тооны оршин суугчид завгүй ажиллаж байв. Үүнтэй холбоотойгоор тэдний ихэнх нь бамбай булчирхайн өөрчлөлт, системийн ясны сийрэгжилтийг мэдэрдэг. Иймээс энэ бүрэлдэхүүнд жишээлбэл, эмнэлгийн төвд компьютерийн томограф гэх мэт тоног төхөөрөмж байх шаардлагатай VHI-ийн тусдаа хөтөлбөрүүдийг санал болгож болно.

Маркетингийн үүднээс авч үзвэл худалдан авагчид бүтээгдэхүүн нь тийм ч чухал биш, эрүүл мэндийн асуудлаа шийдэх хэрэгтэй. Эдгээр асуудлыг бүх төрлийн мэргэжлийн эмч нар, орчин үеийн шинэ эмийн арсенал бүхий дотоод эмийн сан, бүх төрлийн үзлэг, шинжилгээ, заавал эмчилгээ хийх боломжтой иж бүрэн эмнэлгийн төвүүдэд хамгийн үр дүнтэй шийдвэрлэх боломжтой. сэтгэл зүйн тусламжболон физик эмчилгээ. Үүний үндсэн дээр эрүүл мэндийн асуудлыг бүхэлд нь шийдэх ёстой.

Зорилтот бүлгүүдэд илүү үр дүнтэй үйлчлэхийн тулд хоёр төрлийн маркетингийн хүчин чармайлтыг санал болгож болно. VHI зах зээлд үйл ажиллагаа явуулж буй даатгалын компаниудын хувьд дараахь маркетингийн хүчин чармайлтыг санал болгож болно.

Бүтээгдэхүүний өвөрмөц чанарыг сурталчлах - даатгалын шинэ бүтээгдэхүүн бий болгох - "Хүүхдийн эмч" хөтөлбөр, "Жирэмслэлт ба эх барихын тусламж үйлчилгээ", "Хувийн зүрх судасны эмч" гэх мэт.

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдаагүй цагаачид гэх мэт ирээдүйтэй сегментүүдэд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг нэвтрүүлэх.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд учирч буй хохирол нь эмнэлгийн байгууллагуудын үнийн бодлого хангалтгүй байгаагаас үүдэлтэй. Түүгээр ч зогсохгүй хүн амаас төлбөрөө төлсөн үйлчилгээнийхээ төлбөрийг байнга шаарддаг заавал эмнэлгийн даатгалын сан. Энэ практик нь үл хамаарах зүйл биш бөгөөд энэ нь улс орны бусад бүс нутгуудад түгээмэл байдаг.

Зах зээлийн чиг баримжаагийн нэг илрэл нь хувийн даатгалын компаниуд хувийн эмнэлгүүдийг нээж байгаа явдал юм. Хэрэглэгчид (өвчтөн) -тэй харилцах харилцааг хөгжүүлэх нь зөвхөн даатгалын борлуулалтын алба төдийгүй байгууллагын бүх гишүүдийн үүрэг юм. Эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний чанарыг сайжруулж, даатгалын компаниудын ашиг орлогыг нэмэгдүүлэхийн тулд "хавсралт" зарчмаар тусламж үзүүлэх чадвартай, хамгийн сүүлийн үеийн материал, техникийн бааз бүхий эмнэлгийн төвүүдийн сүлжээг хөгжүүлэх шаардлагатай байна. даатгуулагчид.

Асуудлын шийдэл болгон бүтээгдэхүүн (үйлчилгээ) -д хандах хандлага нь маркетингийн бүх бүрэлдэхүүн хэсэг, ялангуяа түгээлт гэх мэт бүрэлдэхүүн хэсэгт нөлөөлдөг: шийдэлд тохиромжтой, хялбар хандах - тохиромжтой цагт утсаар урьдчилсан уулзалт хийх. үйлчлүүлэгч, эмнэлгийн төлөөлөгчдийн ажил, хуваарилалт хувь хүн эмч томилсон.

Маркетингийн янз бүрийн судалгаанаас үзэхэд тус улсад бодит шалтгааны улмаас анагаах ухааныг арилжаалах оролдлого нь зайлшгүй хоёр үр дүнд хүргэдэг болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Нэгдүгээрт, олон талаараа хүн амын олонхийн ашиг сонирхолд нийцэхгүй байгаа өөрийн гэсэн тусгай зорилготой Оросын анагаах ухаан, аж үйлдвэрийн цогцолборыг хурдасгах;

Хоёрдугаарт, нийгэмд үр дүнтэй эмнэлгийн технологи (урьдчилан сэргийлэх, урьдчилан сэргийлэх эмчилгээний хямд, үр дүнтэй систем) хөгжлийг саатуулах.

Энэ байдлаас гарах хамгийн сайн арга бол үнэ төлбөргүй эм гэдгийг дэлхийн болон Зөвлөлтийн туршлага харуулж байна. Олон муж (Швед, Их Британи болон бусад) энэ замыг дагаж мөрддөг, эсвэл илүү үр дүнтэй гэж үздэг. Жишээлбэл, Францад сонгуулийн кампанит ажлын үеэр төрийн тэргүүний албан тушаалд нэр дэвших зарим хүмүүс эрүүл мэндийн үнэ төлбөргүй үйлчилгээнд шилжихээ амлаж байна. Манай улсын хувьд өнөөгийн нөхцөлд хүн амд үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний салбарыг арилжааны хэлбэрт оруулахаас зайлсхийх бараг боломжгүй юм. Иймд эдгээр сөрөг үр дагаврыг аль болох бууруулах гарцыг эрэлхийлэх шаардлагатай байна.

Бидний бодлоор эдгээр шийдлүүдийн нэг нь нийгмийн болон арилжааны эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны эрх мэдлийг гүнзгийрүүлэн хуваах, түүнчлэн эмнэлгийн болон даатгалын цогцолборыг тэдний шийдвэрлэх зорилт, үйл ажиллагааны онцлогт нийцүүлэн хөгжүүлэхэд чиглэсэн түлхэц өгөх явдал юм. тэдний үйлчилдэг хүн амын хэсэг.

Дээр дурдсан зүйлийг нэгтгэн дүгнэж хэлэхэд бид сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны хөгжлийн хэтийн төлөвийг тодорхойлдог давуу талуудыг онцлон тэмдэглэх болно.

Нэгдүгээрт, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээний зах зээлд оролцогч бүх хүмүүст асар их ашиг тус авчирдаг. Даатгуулагчид анх удаагаа авахыг хүсч буй эмнэлгийн тусламж, үйлчилгээгээ авах боломжтой болж байна.

Үнэ, чанарын харьцааны хувьд оновчтой эмнэлгийн байгууллагыг сонгоход даатгалын компанийн эмнэлгийн төлөөлөгчийн бодит тусламж, тусламж;

Тусламжийг цаг тухайд нь, тэргүүн ээлжинд үзүүлэх;

Үйлчлүүлэгчдэд шаардлагатай, боломжтой бүх зүйлийг хамгийн дээд түвшинд байлгах сонирхолтой итгэмжлэгдсэн эмчийн (даатгалын компаниас урьдчилан сонгосон хамгийн чадварлаг мэргэжилтэн) үзүүлэх үйлчилгээ;

Эрүүл мэндийн байгууллагуудад байнга гардаг дур зоргоороо нэг минутын турш ганцаарддаггүй даатгалын компаниас даатгуулагч бүрийг бүрэн хамгаалах мэдрэмж (энэ нь эх барих, хүүхдийн эмчийн үед онцгой аюултай).

Нэмж дурдахад, ажилчдынхаа сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг худалдан авсан байгууллагын дарга бүр аж ахуйн нэгжийн нэр хүнд, ажлын байрны нэр хүнд мэдэгдэхүйц өссөн тул асар их ашиг тус хүртдэг. Менежер нь багийн хувьд үнэ цэнэтэй ажилтанд зөвхөн санхүүгийн хувьд төдийгүй (жишээлбэл, маш үнэтэй үйл ажиллагаа явуулахад) туслах боломжтой байдаг. Энэ мөчкомпанид ашиг олох цаг байхгүй), мөн зохион байгуулалтын хувьд (эцэст нь тэргүүлэгч эмнэлгүүдтэй гэрээ байгуулсан бөгөөд тусламжийг зохион байгуулахад маш бага хугацаа шаардагдана). Түүгээр ч зогсохгүй шаардлагатай эрүүл мэндийн даатгалын сангаас төлбөрөө төлж болно үнэтэй эм, заавал эмнэлгийн даатгалд заасан жагсаалтад ороогүй. Эмнэлгийн байгууллагууд мөн VHI зах зээлд оролцож, байгууллагын материаллаг ба техникийн баазыг хөгжүүлэх, ажилчдад нэмэлт урамшуулал олгоход чиглэсэн асар их санхүүгийн эх үүсвэрийг хүртэх нь үр шимийг хүртдэг.

Хоёрдугаарт, эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалын гэрээ байгуулж байгаа даатгалын компаниуд эрүүл мэндийн материал, техникийн баазыг хөгжүүлэхэд шууд оролцож, өөрсдийн эрүүл мэндийн байгууллагуудыг бий болгож эхэлж байна. Өнөөдөр эрсдэлээс хамаарч эсвэл хадгаламжийн төрөлДаатгалын хувьд даатгалын компаниудын ашиг бага хэмжээгээр хэлбэлзэж, нэлээд бага тоогоор хэлбэлзэж болно, учир нь хөрөнгийн дийлэнх хэсэг нь эцэстээ эмнэлгийн байгууллагад очдог. Даатгалын компаниудыг үүсгэн байгуулагчид өөрсдийн эмнэлгийн байгууллагыг нээвэл даатгалын компаниуд өөрсдөө болон орчин үеийн түвшинд боломжтой бүх зүйлийг хийх үйлчлүүлэгчид, орон нутгийн эрүүл мэндийн тогтолцоо бүхэлдээ ашиг тус хүртэх болно.

Гуравдугаарт, хувь хүнтэй хамтран ажилладаг даатгалын компаниуд олшрохын хэрээр эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалд бие даан даатгуулах боломжтой чинээлэг иргэдийг янз бүрийн шалтгаанаар авахыг хүсдэггүй аж ахуйн нэгжийн удирдлагуудын дур зоргоос хамгаалах. ажилчдынхаа эрүүл мэндэд тавих анхаарал халамж нэмэгддэг. Харамсалтай нь өвчтэй ажилтнаа ямар ч шалтаг тоочиж салгах гэж оролддог компанийн удирдлагууд байдаг.

Дөрөвдүгээрт, ямар нэг шалтгаанаар эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдаагүй иргэд эмнэлгийн тусламж авах шаардлагатай болдог. Тухайлбал, өвчин туссан үедээ тухайн бүс нутагт бүртгэлгүй цагаачид орно.

Тавдугаарт, VHI-ийн маш чухал давуу тал бол даатгалын томоохон компаниудад даатгуулагчдынхаа эрх ашгийг хамгаалахад бэлэн байгаа өндөр мэргэшсэн эмнэлгийн мэргэжилтнүүд, хуульчид байдаг.

Даатгалын компаниудын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын чиглэлээр олон жилийн туршлага хуримтлуулж, дотоодын томоохон аж ахуйн нэгжүүдийн энэ төрлийн даатгалд сонирхол нэмэгдэж байгаа нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний санхүүжилтийн хамгийн чухал, ирээдүйтэй эх үүсвэр гэж хэлэх боломжийг бидэнд олгож байна. үе шат болон ирээдүйд.

ОРШИЛ

I бүлгийн дүгнэлт

2.2 Эмпирик судалгааны үр дүн

2.3 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны хөгжлийн хэтийн төлөв

II бүлгийн дүгнэлт

ДҮГНЭЛТ

НОМ ЗҮЙ

ХЭРЭГЛЭЭ

ОРШИЛ

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь эрүүл мэндээ алдсан тохиолдолд эрүүл мэндийн даатгалын нэг хэлбэр бөгөөд эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний зардлыг бүрэн буюу хэсэгчлэн нөхөн төлөх боломжийг олгодог. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын нийгэм, эдийн засгийн ач холбогдол нь эмнэлгийн байгууллагуудын төсвийн санхүүжилт, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоогоор дамжуулан хүн амд үнэ төлбөргүй үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний баталгааг нөхөхөд оршино.

Хувийн анагаах ухааны хөгжилд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал улам бүр чухал болж байна. Гэсэн хэдий ч энэ төрлийн даатгал амьдралд нэвтрэн орох нь хангалтгүй хэвээр байна.

Үүнтэй холбогдуулан судалгааны объект нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо юм.

Судалгааны сэдэв нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрүүд юм.

Судалгааны зорилго нь шинж чанарыг тодорхойлох явдал юм орчин үеийн системсайн дурын эрүүл мэндийн даатгал.

Энэ зорилгод хүрэхийн тулд хэд хэдэн ажлыг гүйцэтгэх шаардлагатай:

Энэ асуудлын талаархи шинжлэх ухааны ном зохиолыг судлах;

ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо үүссэн түүхийг судлах;

Гадаадад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын онцлогийг авч үзэх;

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөртэй ажилладаг даатгалын байгууллагуудын туршлагыг нэгтгэн дүгнэх;

Энэ асуудлаар санал асуулга боловсруулж, эмпирик судалгаа хийх;

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх хэтийн төлөвийг тодорхойлох.

Таамаглал: Дараах нөхцөл хангагдсан тохиолдолд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх боломжтой.

1/даатгалын компаниуд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын мөн чанар, түүний ашиг тусын талаар хүн амд сурталчлах үйл ажиллагаа явуулна;

2) шинээр бий болно даатгалын бүтээгдэхүүнсайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хүрээнд.

Энэхүү судалгааг хийх аргуудад шинжлэх ухааны уран зохиолд дүн шинжилгээ хийх, асуулга, туршлагыг нэгтгэх, харилцан яриа хийх зэрэг орно.

Ажлын практик ач холбогдол нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн дагуу үйл ажиллагаа явуулж буй даатгалын компаниудын үйл ажиллагаанд үр дүнг ашиглах боломжтой болсонд оршино.

Судалгааны бааз: Судалгааг хотын гудамж талбай, өмчийн янз бүрийн хэлбэр бүхий аж ахуйн нэгжүүдэд хийсэн.

Ажлын бүтцэд: танилцуулга, хоёр бүлэг, бүлгийн дүгнэлт, дүгнэлт, ном зүй, хавсралт орно.

I БҮЛЭГ. СУДАЛСАН АСУУДЛЫН ОНОЛЫН ҮНДЭС

1.1 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын мөн чанар

Даатгалын бизнес чухал эдийн засгийн хүрээлэнЭдийн засгийн янз бүрийн хэлбэрт оршиж байсан , хөгжиж буй бизнесийн төрлүүдийн нэг юм. Даатгал нь хүний ​​яаралтай бөгөөд үндсэн хэрэгцээ буюу аюулгүй байдлын хэрэгцээг хангах зорилготой юм. Орчин үеийн эдийн засагт даатгалын үүрэг нэмэгдэж, нэг талаас нийгэм, нийгмийн амьдралыг зохицуулдаг эрх зүйн хэм хэмжээний ялгаатай байдал нэмэгдэж байна. эдийн засгийн үйл ажиллагаахүмүүс харин даатгалын эрх зүй бүрэлдэн тогтохыг төрийн эрх зүйн тогтолцооны тодорхой хэсэг, хууль тогтоомжийн цогц салбар гэж тодорхойлсон (43).

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын үндсэн хөтөлбөрийн хязгаарлалт, эмнэлгийн ажилчдын урам зориг дутмаг, эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний санхүүжилт муудаж байгаа нөхцөлд орчин үеийн клиник, лабораторийн байгууламжийн хүртээмжгүй байдал нь мэргэшсэн эмнэлгийн тусламж авахтай холбоотой асуудлыг улам хурцатгахад хүргэсэн. Үүнтэй холбогдуулан эмнэлгийн үйлчилгээг өндөр түвшинд хүргэх цорын ганц боломжит систем бол сайн дурын эмнэлгийн даатгалын тогтолцоо хэвээр байна.ОХУ-ын Үндсэн хуулийн 41-р зүйлд эрүүл мэндийг хамгаалах, эмнэлгийн тусламж авах эрхийг тунхаглаж, үүнийг ижил түвшинд байрлуулна. ийм зүйлтэй нийгмийн эрх, тэтгэвэр, нийгмийн хамгааллын эрх, орон сууцтай байх эрх, эх, хүүхдийг хамгаалах эрх гэх мэт. Эдийн засгийн баталгаа нь өөрөө улсын (төсвийн) санхүүжилт, эрүүл мэндийн албан журмын даатгал (ЭМТ) болон сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал (ЭМС) гол байр суурийг эзэлдэг тогтолцоо юм. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ авах эрхийн эдийн засгийн баталгааны дунд зохих байр суурийг эзэлдэг бөгөөд хамгийн үр дүнтэй нь юм. эдийн засгийн цэгСайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хувьд энэ нь өвчин, осол гарсантай холбоотой гарсан зардал, хохирлыг иргэдэд нөхөн олгох механизм юм. даатгалын тохиолдол– (ЭМХТ-д) даатгуулагчийн эрүүл мэндийн байгууллага (эмч)-д очиж эмнэлгийн тусламж авах.Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн үндсэн дээр хийгддэг бөгөөд иргэдэд тогтоосон эрүүл мэндийн албан журмын дагуу нэмэлт эмнэлгийн болон бусад үйлчилгээ үзүүлдэг. даатгалын хөтөлбөрүүд (32, х 54 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр явагддаг. Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын дүрмийг тодорхойлох Ерөнхий нөхцлүүдтүүнийг хэрэгжүүлэх журмыг 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн 4015-1 "Даатгалын тухай" ОХУ-ын хуулийн заалтын дагуу даатгагч бие даан тогтооно. Тодорхой нэр томъёодаатгал нь даатгалын гэрээ байгуулахдаа тодорхойлогддог.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний дагуу даатгалын байгууллага (эсвэл түүний төлөөлөгч - даатгалын төлөөлөгч) нь даатгуулагч бүрт сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг гаргадаг бөгөөд үүнд:

– даатгуулагчийн VHI гэрээ байгуулахдаа сонгосон сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн нэр (жишээлбэл, “амбулаторийн эмнэлгийн тусламж”, “эмнэлгийн хэвтүүлэн эмчлэх тусламж”, “эмнэлгийн цогц тусламж”, “шүдний эмчилгээ” гэх мэт) – даатгалын хөтөлбөрсайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь даатгуулагч шаардлагатай тохиолдолд авах боломжтой эмнэлгийн үйлчилгээний жагсаалтыг агуулдаг. Эмнэлгийн үйлчилгээний жагсаалт бүхий сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн нарийвчилсан тайлбарыг "" гэж нэрлэгддэг зүйлд оруулсан болно. VHI дүрэм"Даатгалын компани бүр бие даан боловсруулсан бөгөөд ОХУ-ын Холбооны даатгалын хяналтын албатай тохиролцсон бөгөөд заавал байх ёстойсайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээнд хавсаргасан;

– шаардлагатай тохиолдолд даатгуулагч холбоо барьж болох эмнэлгийн болон үйлчилгээний байгууллагуудын жагсаалт. Даатгалын компани нь эдгээр бүх эмнэлгийн байгууллагуудтай санхүүжилтийн гэрээ байгуулж, энэ даатгалын компанийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан өвчтөнүүдийг эмнэлгийн байгууллагад хүлээн авах, дараа нь үзүүлсэн эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөрийг даатгалын компаниас төлдөг. Санхүүжилтийн гэрээнд эмнэлгийн үйлчилгээний үнэ тохиролцсон үнийн жагсаалт дагалддаг. Практикт даатгуулагч нь эмнэлгийн байгууллагад шууд ханддаггүй, харин үйлчилгээний компани эсвэл даатгалын компанийн эмч-зохион байгуулагчдад хандаж, эмнэлгийн тусламж үзүүлэх ажлыг зохион байгуулдаг: тэд өвчтөнийг томилох цагийг тохиролцож, оношлогооны шинжилгээ, өвчтөнийг эмнэлгийн байгууллагад хүргэх гэх мэт.;

– даатгалын дүн– тухайн даатгуулагчийн VHI даатгалын бодлогын дагуу авч болох эмнэлгийн үйлчилгээний нийт зардал (44).

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын субьект нь иргэн, даатгуулагч, эрүүл мэндийн даатгалын байгууллага, эмнэлгийн байгууллага юм.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгуулагчид нь иргэний эрх зүйн чадамжтай иргэн ба/эсвэл иргэдийн ашиг сонирхлыг төлөөлдөг аж ахуйн нэгж юм. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулагчийг бүрэн буюу хэсэгчлэн хөдөлмөрийн чадваргүй гэж шүүх хүлээн зөвшөөрсөн тохиолдолд түүний эрх, үүрэг нь даатгуулагчийн ашиг сонирхлын төлөө ажилладаг асран хамгаалагч, харгалзан дэмжигчид шилжинэ.

Эрүүл мэндийн даатгалын байгууллага нь эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалд даатгуулах, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах төрийн зөвшөөрөл (лиценз)-тэй хуулийн этгээдийг хэлнэ (32, х 71).

VHI систем дэх эмнэлгийн байгууллагууд нь тусгай зөвшөөрөлтэй эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх байгууллага, эрдэм шинжилгээний эмнэлгийн хүрээлэнгүүд, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлдэг бусад байгууллагууд, түүнчлэн эмчилгээ хийдэг хүмүүс юм. эмнэлгийн үйл ажиллагаадангаараа болон хамт олноороо.

Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын объект нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд эмнэлгийн тусламж үзүүлэхтэй холбоотой даатгалын эрсдэл юм. Даатгалын эрсдэл нь даатгалд хамрагдах хүлээгдэж буй үйл явдал юм. Даатгалын эрсдэлд тооцогдох үйл явдал нь тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдэгтэй байх ёстой (13, х 17).

Даатгал эзэмшигч дараахь эрхтэй.

- бүх төрлийн эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах;

– даатгалын байгууллагыг чөлөөтэй сонгох;

– эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний нөхцлийн биелэлтийг хянах;

– Гэрээнд заасан нөхцлийн дагуу ЭМГ-ын даатгалын шимтгэлийн зарим хэсгийг нөхөн олгох.

Дээр дурдсан эрхээс гадна даатгуулагч нь дараахь эрхтэй.

- аж ахуйн нэгжийн ажилчдын өвчлөлийн түвшин тогтвортой эсвэл гурван жилийн хугацаанд буурсан тохиолдолд даатгалын шимтгэлийн хэмжээг бууруулах;

- аж ахуйн нэгжийн ашгаас (орлогоос) ажилчдынхаа сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд зориулж хөрөнгө босгох.

Даатгал эзэмшигч дараахь үүрэгтэй.

- сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээнд заасан журмын дагуу даатгалын шимтгэл төлөх;

– өөрийн эрх хэмжээний хүрээнд иргэдийн эрүүл мэндэд нөлөөлж буй сөрөг хүчин зүйлийг арилгах арга хэмжээ авах;

– даатгалд хамрагдах хүн амын эрүүл мэндийн үзүүлэлтийн талаарх мэдээллийг эмнэлгийн даатгалын байгууллагад өгөх.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын сангууд нь даатгалын шимтгэлээс авсан хөрөнгийг ашиглан эмнэлгийн даатгалын байгууллагад бүрддэг. Эдгээр нь даатгалын байгууллагаас энэ төрлийн даатгалын хүрээнд үзүүлэх эмнэлгийн болон бусад үйлчилгээг санхүүжүүлэхэд зориулагдсан болно.

VHI нь аж ахуйн нэгжүүдийн ашиг (орлого) зардлаар хийгддэг хувийн сангэрээ байгуулах замаар иргэд. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын даатгалын шимтгэлийн хэмжээг талуудын тохиролцоогоор тогтоодог. Даатгалын хураамж гэдэг нь даатгуулагч нь VHI гэрээний дагуу даатгагчид төлөх үүрэгтэй даатгалын төлбөр юм. VHI-ийн дагуу эмнэлгийн болон бусад үйлчилгээний тарифыг эмнэлгийн даатгалын байгууллага болон эдгээр үйлчилгээг үзүүлж буй аж ахуйн нэгж, байгууллага, байгууллага, хүнтэй тохиролцсоны дагуу тогтоодог. Даатгалын тариф гэдэг нь даатгалын хэмжээ эсвэл даатгалын объектод ноогдох даатгалын хураамжийн хувь хэмжээ юм. Тариф нь эмнэлгийн байгууллагуудын ашиг орлого, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний орчин үеийн түвшинг хангах ёстой (16, х. 25).

1993 оны 1-р сарын 1-ний өдрөөс эхлэн аж ахуйн нэгжийн ажилчид, тэдний гэр бүлийн гишүүд, энэ аж ахуйн нэгжээс тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд зориулж ашгаас мөнгө хуваарилдаг хуулийн этгээдэд татварын хөнгөлөлтийн 10 хүртэлх хувьтай тэнцэх хэмжээний татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг. ашгаас эдгээр зорилгоор хуваарилсан.

Үндсэн онцлог заавал даатгалОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлгийн 2-р хэсэгт заасны дагуу:

-Даатгалын үүрэг нь хуулиас үүдэлтэй;

– даатгалын объект нь хувийн болон эд хөрөнгийн даатгал, даатгал иргэний хариуцлага,

Даатгалын эрсдэл үүссэн, тухайлбал хуульд заасан бусад этгээдийн амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд хохирол учирсан, эсхүл түүнтэй байгуулсан гэрээг зөрчсөн тохиолдолд даатгалд даатгуулах үүргийг хуульд заасан этгээдэд шилжүүлж болно. бусад хүмүүс.

Эрүүл мэндийн даатгал нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамаарах эхний шалгуурыг эс тооцвол эдгээр шалгуурыг хангадаггүй. Нэгдүгээрт, эрүүл мэндийн даатгалын объект нь эрүүл мэндийн даатгалын сангийн хөрөнгөөр ​​эмнэлгийн тусламж үзүүлэх замаар иргэдийн эрүүл мэндийг сахин хамгаалах явдал юм. Хоёрдугаарт, даатгалын гэрээ байгуулах нь даатгалын эрсдэл байгаа гэсэн үг биш бөгөөд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын төлбөрийг хийдэггүй. Түүнээс гадна эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ нь урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой байдаг. Эдгээр бүх шинж чанарууд нь эрүүл мэндийн албан журмын болон сайн дурын даатгалын аль алиных нь онцлог шинж юм, учир нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зорилго нь иргэдийн эрүүл мэндийг сахин хамгаалах, гэхдээ заавал эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрөөр тогтоосон хэмжээнээс гадна нэмэлт эмнэлгийн тусламж (эмнэлгийн нэмэлт үйлчилгээ) үзүүлэх явдал юм. Энэ тохиолдолд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тухай хуулийн 3 дугаар зүйлд заасан сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын объектын тодорхойлолт нь эргэлзээтэй, учир нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгалын эрсдэл, даатгалын тохиолдлын тухай ярих нь бидний бодлоор хууль бус юм. эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тухайд (14, х. 83).

Одоо сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын онцлог шинж чанарууд, өөрөөр хэлбэл эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас гол ялгааг авч үзье. Эрүүл мэндийн албан журмын болон сайн дурын даатгалын ялгаа нь дараахь байдалтай байна.

Нэгдүгээрт, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд даатгуулах үүрэг нь хуулиас үүдэлтэй бөгөөд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хувьд зөвхөн гэрээний харилцаанд суурилдаг боловч даатгуулагчийн хооронд даатгалын гэрээ байгуулан эрүүл мэндийн албан журмын даатгалыг хэрэгжүүлэх шаардлагатай байгааг үгүйсгэхгүй. болон даатгагч.

Хоёрдугаарт, эрүүл мэндийн албан журмын болон сайн дурын даатгалын үндсэн ялгаа нь даатгалын сангийн зардлаар эмнэлгийн тусламж үзүүлэх үед тэдний субъектуудын хооронд үүсдэг харилцааны хүрээнд оршдог. Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалыг иргэн, ажил олгогчийн нийгмийн ашиг сонирхол, төрийн ашиг сонирхлыг хангах зорилгоор хэрэгжүүлж байгаа бол сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг зөвхөн иргэн (хувь хүн, хамт олон), ажил олгогчийн нийгмийн ашиг сонирхлыг хангах зорилгоор хэрэгжүүлдэг.

Гуравдугаарт, өмнөх ялгаанаас, ялангуяа эрүүл мэндийн албан журмын болон сайн дурын даатгалд даатгуулагчид хэн байх нь ялгаатай байна: эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хувьд эдгээр нь гүйцэтгэх эрх бүхий байгууллага ба ажил олгогчид, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хувьд иргэд, ажил олгогчид байдаг.

Дөрөвдүгээрт, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал, түүнчлэн эрүүл мэндийн албан журмын даатгалтай харилцах харилцаа нь даатгуулагчдад тодорхой хэмжээ, чанартай, гэхдээ сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн дагуу эмнэлгийн тусламж үзүүлэх ажлыг зохион байгуулах, санхүүжүүлэх зорилготой нийгмийн даатгалд хамаарна (21). , хуудас 40).

Гэхдээ сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас ялгаатай нь улсын нийгмийн даатгалд хамаарахгүй. Нэгдүгээрт, нийгмийн ашиг сонирхлын ялгаатай байдлаас болж тэд ойлгодог. Хоёрдугаарт, нийгмийн даатгалд даатгуулах даатгалын байгууллагуудын өмчийн болон зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийн ялгаатай байдлаас шалтгаална. Энэ нь нийгмийн даатгал нь зөвхөн улсын төдийгүй хотын, дотоод зохион байгуулалтын ялгааг харгалзан мэргэжлийн (мэргэжлийн-үйлдвэрлэлийн үндсэн дээр) болон олон улсын байж болно гэсэн үг юм.

Гэсэн хэдий ч өмчлөлийн хэлбэр, түүний дотоод зохион байгуулалтын ялгаа (төрийн, хотын, мэргэжлийн, олон улсын) үндсэн дээр нийгмийн даатгалын ангилал нь нийгмийн даатгалын хэлбэрийн ангиллаар - албан журмын болон сайн дурын ангилалтай давхцдаггүй. Иймд эрүүл мэндийн албан журмын даатгал болон сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь дээрх ангиллын төрлөөр өөр хоорондоо ялгаатай байна (25, х 89).

Тавдугаарт, дээр дурдсан зүйлсийн үр дүнд нэгдмэл зорилгыг баримталж, даатгалын нийтлэг объекттой байхын зэрэгцээ эрүүл мэндийн албан журмын болон сайн дурын даатгал нь даатгалын субьектүүдээр эрс ялгаатай - зөвхөн даатгуулагчид төдийгүй даатгагчид өөр өөр байдаг. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагддаггүй төрийн байгууллагуудаливаа зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэртэй, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд - төрийн байгууллага (41).

Зургадугаарт, эрүүл мэндийн албан журмын болон сайн дурын даатгал нь хөрөнгийн эх үүсвэрээрээ ч ялгаатай. Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцооны санхүүгийн эх үүсвэрийг төсвийн төлбөр, аж ахуйн нэгж, байгууллагын шимтгэлээс бүрдүүлдэг. засгийн газрын хяналтанд байдагзохих түвшин. Аж ахуйн нэгж, байгууллага, бусад аж ахуйн нэгжийн эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын шимтгэлийн хэмжээг хуримтлагдсан цалингийн хувиар тогтоодог. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь аж ахуйн нэгжийн ашиг (орлого) болон иргэдийн хувийн хөрөнгөөр ​​хийгддэг бөгөөд даатгалын шимтгэлийн хэмжээг талуудын тохиролцоогоор тогтоодог.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалаас ялгаатай нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаар даатгалын хугацааны үргэлжлэх хугацаа нь даатгалын шимтгэл төлөх хугацаанаас хамаардаггүй бөгөөд даатгалын шимтгэлээ төлөөгүй тохиолдолд даатгагч өөрөө хариуцдаг.

Албан журмын эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн хөтөлбөрийг ОХУ-ын Засгийн газар тогтоож, түүний үндсэн дээр тухайн нутаг дэвсгэрт байгаа бүх иргэдэд үзүүлэх эмнэлгийн үйлчилгээний жагсаалтыг тусгасан нутаг дэвсгэрийн хөтөлбөрийг баталдаг. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд үзүүлэх үйлчилгээний жагсаалт болон бусад нөхцөлийг даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан гэрээгээр тогтоодог (35, х 28).

Түүнчлэн, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдах эмнэлгийн үйлчилгээний тарифыг үндэслэн тогтоодог нутаг дэвсгэрийн түвшиндаатгалын эмнэлгийн байгууллага, зохих шатны төрийн байгууллага, мэргэжлийн эмнэлгийн байгууллага хоорондын гэрээ. VHI-ийн дагуу эмнэлгийн үйлчилгээний тарифыг эмнэлгийн даатгалын байгууллага болон эдгээр үйлчилгээг үзүүлж буй эмнэлгийн байгууллага, аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүнтэй тохиролцсоны дагуу тогтоодог.

Эмнэлгийн албан журмын даатгалын чанарын хяналтын тогтолцоог тэргүүлэх үүрэг бүхий талуудын тохиролцоогоор тодорхойлно төрийн байгууллагуудудирдлага, эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалд даатгуулсан тохиолдолд гэрээгээр тогтооно. Нэмж дурдахад, жишээлбэл, хууль эрх зүйн зохицуулалтын механизмд олон ялгааг жагсааж болно, гэхдээ бид хамгийн үндсэн зүйлийг зааж өгсөн.

Хэрэв бид хоёр төрлийн эрүүл мэндийн даатгалын хослолын талаар ярих юм бол Оросын бодит байдал дээр эрүүл мэндийн албан журмын болон сайн дурын даатгалыг нэгтгэх үйл явц нь ихэвчлэн аяндаа явагддаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Нийгмийн эрүүл мэндийн салбарт хүлээн авсан эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хангалтгүй байдал нь өвчтөнүүдийг хувийн орлого эсвэл ажил олгогчийн хөрөнгөөр ​​дутуу эмнэлгийн тусламж авах арга замыг эрэлхийлэхэд хүргэдэг (15, х. 46). Үүний зэрэгцээ ийм боломжийг нийгмийн эмзэг бүлгийн иргэд - архаг өвчтэй, орлого багатай хүмүүс бага хэмжээгээр ашиглаж болно. Гэхдээ тэдэнд эмнэлгийн тусламж илүү их хэрэгтэй байдаг. Хэрэв энэ ангилалд эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ хангалтгүй бол түүний хэрэгцээ нэмэгддэг. Үүний үр дүнд эдгээр иргэдэд шаардлагатай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хэмжээ, хүртээмжтэй байдлын хоорондын үл нийцэл нэмэгдэж байна.

1.2 ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо үүссэн түүх

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тухай анх 90-ээд онд Горбачёвын шинэчлэлийн төгсгөлд, улс эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээг санхүүжүүлэх үүргээ биелүүлэх боломжгүй болсон нь тодорхой болсон үед яригдаж эхэлсэн. Эдийн засгийн сүйрэл ойртож байсан бөгөөд энэ нь төрийн хэрэгжилтэд улам бүр нөлөөлж байв нийгмийн чиг үүрэг. Ийм нөхцөлд бусад орны туршлагад хандахаар шийдсэн үндэсний системүүдЭрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ нь бие биенээ нөхөж, өөр өөр санхүүжилтийн эх үүсвэртэй байсан. Эрүүл мэндийн салбарын зохион байгуулагчид, эдийн засагчид, хууль тогтоогчид энэ салбарт шинэчлэл хийх, юуны өмнө үзэл баримтлалыг шинэчлэх шаардлагатайг ижилхэн ойлгосон. санхүүгийн аюулгүй байдалэрүүл мэндийн үйлчилгээ.

Өөрөөр хэлбэл, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал (жишээ нь өнөөдрийнх шиг) ердөө хорин жилийн өмнө бий болсон. Гэхдээ энэ бол олон арван жил үргэлжилсэн эрүүл мэндийн даатгалын хувьслын эцсийн үр дүн юм. 19-р зууны эхний хагасаас эхэлсэн эрүүл мэндийн даатгалын хөгжлийн үе шатуудыг авч үзье (26, х 40).

Одоо "ажилтны даатгал" гэж нэрлэгдэх болсон зүйлийн анхны загвар нь анх 1827 онд Санкт-Петербургт гарч ирсэн. Тухайн үед аж ахуйн нэгжийн ажилчид харилцан туслалцах нийгэм байгуулах санаачилга гаргаж байсан. Төсвөө бүрдүүлсэн тогтмол хувь нэмэроролцогчид, харин үйлдвэрийн эзэд хажууд үлдсэн. Ажилчин хөдөлмөрийн чадвараа түр болон бүрмөсөн алдсан осолд орсон тохиолдолд мөнгөн нөхөн олговор авдаг. Нас барсан тохиолдолд төлбөрийг компанийн гишүүний гэр бүлд шилжүүлсэн. Энэ зарчим нь зөвхөн 19-р зууны хоёрдугаар хагаст бий болсон өвчний анхны сангийн үндэс суурийг тавьсан (18, х 55).

Эрүүл мэндийн даатгалын хөгжлийн дараагийн шатны эхлэл нь 1842 онд томоохон тогтмол хэвлэлд 4, 5-р ангилалд хамаарах бүх иргэдийг (ухагч, жижүүр, явган хүн, зуухчин гэх мэт) үүрэг болгосон зар сурталчилгааг нийтлэв. 60 копейк төлөх. Хариуд нь хотын эмнэлгүүдэд нэг жил эмчлүүлэх эрх авсан. Дашрамд хэлэхэд тэдний ажил олгогчид бичиг хэргийн ажилтан, тогооч, бармен, цэцэрлэгчдэд тогтмол хандив өгөх ёстой байв.

Орос улсад ихэвчлэн тохиолддог шиг эрүүл мэндийн даатгалын энэ хэлбэр нь тусдаа хэлтэс ядуу хүмүүсийг эмчлэхэд мөнгө зарцуулах дургүй байсантай холбоотой юм. Тухайн үед ийм хариуцлага нэмэлт хариуцлагаас татгалзахыг хүссэн Цагдаагийн яаманд байсан. Гэсэн хэдий ч энэ нь удаан үргэлжилсэнгүй: нэг хүнд ногдох бэлгэдлийн 60 копейк нь эмчилгээний бодит зардлыг хэсэгчлэн нөхөж чадаагүй нь удалгүй тодорхой болов. Тиймээс II Александрын хаанчлалын үед тарифыг 1 рубль болгон нэмэгдүүлсэн. Ажил олгогчид ажилтан бүрт 1 рубль нэмж оруулах ёстой байв (45).

Өөр нэг баримт нь тийм ч сонирхолтой биш юм: 1870 оноос хойш бүх иргэд нийгмийн байдал, орлогоос үл хамааран шимтгэл төлөх ёстой байв. Үүнд хотын эмнэлгүүдэд хэзээ ч эмчлүүлж байгаагүй ч хувийн эмч нарт үзүүлж байсан язгууртнууд, худалдаачид багтсан байна. Тиймээс эрүүл мэндийн заавал даатгал гарч ирэв - хамгийн бага шаардлагатай жагсаалтхүн бүр хэрэглэж болох эмнэлгийн үйлчилгээ. Нарийвчилсан мэдээллийг авч үзэхгүйгээр эдгээр нь өнөөг хүртэл эрүүл мэндийн даатгалд байдаг онцлог шинж чанарууд юм. Дашрамд дурдахад, уг тогтоолд тэтгэмж эдэлсэн иргэдийн ангилалд хамаарах байсан - эдгээр нь эзэн хааны гэр бүлийн гишүүд, албан тушаалтнууд, цэргийн албан хаагчид, 15-аас доош насны хүүхдүүд, түүнчлэн дипломат төлөөлөгчийн газар, худалдааны төлөөлөгчийн газрын ажилтнууд байв.

Эрүүл мэндийн даатгалын практикт эргэлтийн цэгийг анх 1861 он гэж үздэг норматив акт, төрийн өмчит уул уурхайн үйлдвэрүүдэд албан журмын даатгалын стандарт тогтоох. Тэрээр үйлдвэрүүдэд туслах кассын машин байгуулахыг шаардсан. Тэд ослын улмаас хөдөлмөрийн чадвараа түр алдсаны тэтгэмж олгох, тэжээгчээ нас барсан тохиолдолд ажилчдын ар гэрийнхэнд тэтгэвэр, нөхөн олговор олгох зэрэг ажлыг хийж байжээ. Хэсэг хугацааны дараа менежерүүдэд аж ахуйн нэгжүүдэд эмнэлэг байгуулахыг даалгасан нэмэлт гарч ирэв.

Эмнэлгийн даатгал 9 жилийн дотор хөгжлийн шинэ шатанд хүрсэн: 1912 онд Төрийн III Дум "Ажилчдын өвчин, ослын даатгалын тухай" хуулийг баталжээ. Үндсэндээ энэ баримт бичиг нь 1903 оны хуулийн залгамжлагч болсон боловч агуулгын хувьд үүнээс эрс ялгаатай байв. Тахир дутуугийн болон нас барсны тэтгэмж төлөхөөс гадна хууль тогтоомжийн акттуслах сангийн оролцогчдод үзүүлэх эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөрийг бизнес эрхлэгчдэд үүрэг болгосон. Үүнд эмнэлгийн яаралтай тусламж, амбулаторийн эмчилгээ, эмнэлэгт хэвтэх, эх барихын тусламж үйлчилгээ орно. Хамгийн сонирхолтой нь үйлчилгээний хүрээний хувьд ийм ажилтны даатгал нь орчин үеийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн хөтөлбөрүүдийг олон талаар санагдуулдаг. Хууль батлагдсанаар тус улсын олон бүс нутагт өвчний сангууд бий болсон бөгөөд Санкт-Петербург хотод жилийн хугацаанд эмнэлгийн тусламж хүссэн хүмүүсийн тоо 8 хувьд хүрчээ. нийт тооажилчид (27, х. 41).

Гэвч таван жилийн дараа хувьслын энэ үе шат дуусав: 1917 оны үйл явдал эрүүл мэндийн даатгалд хандах хандлагыг эрс өөрчилсөн. Түүгээр ч зогсохгүй "даатгал" гэсэн нэр томъёо нь зохицуулалтаас удаан хугацаанд алга болсон: түүнийг "нийгмийн хамгаалал" гэсэн хэллэгээр сольсон нь тухайн үеийн ертөнцийг үзэх үзэлтэй илүү нийцдэг байв. Зөвлөлт засгийн газар тогтоосноор эмнэлгийн тусламж хүн амын бүх давхаргад тэгш хүртээмжтэй болж, түүний зардлыг улс бүрэн хариуцдаг болсон. Гэхдээ өнөөдөр бид энэ аргын сул талыг тэмдэглэж болно - үйлчилгээний чанар муу, түүнчлэн үлдэгдэл хэлбэрээр хийгдсэн эмнэлгийн байгууллагуудын санхүүжилт хангалтгүй байна.

ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь зөвхөн 1991 онд "РСФСР дахь иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" хууль хүчин төгөлдөр болсноор оршин тогтнох эрхтэй болсон. Гэхдээ эхэндээ сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь маш үр дүнгүй байсан: даатгалын тохиолдлын төлбөрийн хэмжээ нь даатгалын хураамжийн хэмжээнээс хэтрээгүй, эмчилгээнд зарцуулагдаагүй хөрөнгийг даатгагчийн шимтгэлийг хасч буцааж өгдөг. Энэ байдал нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалаас нуугдаж байсан бизнес эрхлэгчдэд тохирсон татварын албаажилчдын цалингийн нэг хэсэг. Дараа нь зах зээл дээр эрүүл мэндийн даатгалын сайн дурын хөтөлбөрүүд улам олон болж, анхны шимтгэлийн хэмжээнээс давсан даатгалын нөхөн олговор олгодог.

1995 онд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн дагуу ажилчдын даатгалд хамрагдах компаниудад тавигдах шаардлага эрс чангарах үед эрс өөрчлөлт гарсан. Тодруулбал, ОХУ-ын Даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны алба бизнесмэнүүдийг татварын дарамтаас зайлсхийх боломжийг хасах зорилгоор ашиглагдаагүй хөрөнгийг буцаан олгох үйл ажиллагааг бүрмөсөн хориглосон байна. Энэ мөчөөс эхлэн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал орчин үеийн хөгжлийн үе шатанд орсон. Цаг хугацаа өнгөрөхөд илүү олон даатгалын компаниуд зах зээлд гарч, үйлчлүүлэгчдэдээ санал болгож эхлэв янз бүрийн хөтөлбөрүүдсайн дурын эрүүл мэндийн даатгал. Түүнчлэн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд үзүүлэх үйлчилгээний хүрээ нэлээд өргөжиж, иргэдийн дунд ийм төрлийн бүтээгдэхүүн түгээмэл болж байна. хуулийн этгээд.

Дүгнэж хэлэхэд, Орос улсад сайн дурын эмнэлгийн даатгал нь 1991 онд РСФСР-ын "РСФСР дахь иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" хуулийг баталснаар даатгалын үйл ажиллагааны төрөл, эдийн засаг, эрх зүйн ангилал болон үүссэн гэдгийг дахин дурдах хэрэгтэй. Хуульд заасан даатгалын загвар нь тухайн үеийн төрлөөс эрс ялгаатай байв хувийн даатгал. Манай хууль эрх зүйн тогтолцоонд чанарын хувьд шинэ эрх зүйн харилцааны тухай ярьж байсан. Шинэлэг зүйл нь үүссэн объектод байсан VHI даатгалэрх зүйн харилцаа. Түүний сэдэвчилсэн найруулга ч шинэ харагдаж байв. Хувийн даатгал, түүний дотор ЗХУ-ын үед түгээмэл хэрэглэгддэг эрүүл мэндийн даатгал нь даатгалын тохиолдол (өвчин, эрүүл мэндэд учирсан бусад хохирол) тохиолдсон тохиолдолд даатгуулагчид шууд төлдөг байсан. Ийм даатгалын зорилго нь даатгуулагчийн эрүүл мэндэд учирсан санхүүгийн хохирлыг арилгахад оршино. Энэ тохиолдолд даатгалын объект нь даатгуулагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол байв. Хамгийн түгээмэл нь даатгалын эрх зүйн харилцааны “энгийн” бүтэц байсан бөгөөд үүнд даатгагч, даатгуулагч хоёр субьект болгон, даатгуулагч нь даатгуулагчтай биечлэн давхцдаг (29, х 35).

"ОХУ-ын иргэдийн эрүүл мэндийн даатгалын тухай" ОХУ-ын одоогийн хууль нь сайн дурын эмнэлгийн даатгалын объект болох даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд эмнэлгийн тусламж үзүүлэхтэй холбоотой эрсдэлийг тодорхойлдог. Үүний зэрэгцээ уг хуульд эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалд “иргэд эрүүл мэндийн нэмэлт үйлчилгээ болон бусад үйлчилгээ авах баталгааг хангана” гэж заасан байдаг. програмаар суулгасанзаавал даатгал."

Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын объектууд нь даатгалын эрсдэлийн хоёр бүлэг юм.

1) эрүүл мэндийг сэргээх, нөхөн сэргээх, халамжлах эмнэлгийн үйлчилгээний зардал;

2) тахир дутуу болсон үед өвчний үед болон дараа нь хоёуланд нь ажиллах боломжгүй болсны улмаас орлого алдах.

ОХУ-ын хууль тогтоомж нь эмнэлгийн даатгалын объектыг зөвхөн эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний зардлыг нөхөн олгохоор хязгаарласан.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгуулагчид нь иргэний эрх зүйн чадамжтай иргэн ба/эсвэл иргэдийн ашиг сонирхлыг төлөөлдөг аж ахуйн нэгж юм. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь дотоодын даатгалын практикт чанарын хувьд шинэ бөгөөд урьд өмнө мэдэгдээгүй даатгалын эрх зүйн харилцааг бий болгосон. Үүний объект нь даатгуулагч өөрөө бус гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол байх ёстой. Объект гэдэг ойлголтыг хуульд “эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний зардал” гэж тайлбарласан. Эрх зүйн харилцааны субьект бүтэц улам төвөгтэй болж, даатгагч, даатгуулагч, даатгуулагчаас гадна эмнэлгийн байгууллагыг шууд эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлдэг этгээдээр нэвтрүүлсэн (46).

Гэхдээ ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь Европын орнуудын түвшинд хараахан хүрээгүй байгаа бөгөөд даатгалын үйлчилгээний энэ сегмент нь цаашдын хөгжилд асар их боломжийг хадгалсаар байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.

1.3 Гадаадад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо

Хамгийн их хөгжсөн VHI систем нь 30-аад оны үед оргил үедээ орсон АНУ-д байдаг. Өнөөдөр АНУ-д нийтдээ нэг ба хагас мянга гаруй компани эрүүл мэндийн даатгал хийдэг бөгөөд VHI систем нь 160 сая гаруй хүнийг, өөрөөр хэлбэл АНУ-ын нийт хүн амын бараг 70% -ийг хамардаг. VHI нь дэлхийн хамгийн үнэтэйд тооцогддог Америкийн эрүүл мэндийн салбарын санхүүжилтийн гуравны нэгийг хангадаг. Америкт сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын нийт дүнгийн дөрөвний гурваас илүү хувийг компаниуд ажилчидтайгаа уялдуулан олгодог бүлгийн (корпорацын) даатгал эзэлдэг (46).

АНУ-д эрүүл мэндийн даатгалыг сайн дурын үндсэн дээр хийдэг бөгөөд бараг бүхэлдээ ажил олгогчоос даатгадаг. Эрүүл мэндийн даатгал нь ажлын байрны даатгалын хамгийн түгээмэл төрөл боловч ажил олгогч үүнийг заавал даатгуулах шаардлагагүй. Америкийн бүх ажилчид ийм төрлийн даатгалд хамрагддаггүй. Гэсэн хэдий ч хамгийн том компаниудад эрүүл мэндийн даатгал нь бараг зайлшгүй нөхцөл юм.

Эрүүл мэндийн даатгал маш олон төрөл байдаг. Хамгийн түгээмэл нь нөхөн олговрын даатгал буюу "үйлчилгээний төлбөр"-ийн даатгал юм. Даатгалын энэ хэлбэрийн хувьд ажил олгогч нь холбогдох бодлогод хамрагдсан ажилтан бүрийн даатгалын компанид даатгалын шимтгэл төлдөг. Дараа нь даатгалын компани нь эмнэлэг эсвэл бусад эмнэлгийн байгууллага, эмчийн өгсөн чекийг төлдөг. Тиймээс даатгалын төлөвлөгөөнд багтсан үйлчилгээний төлбөрийг төлдөг. Ихэвчлэн даатгалын компани эмчилгээний зардлын 80%-ийг хариуцдаг бөгөөд үлдсэн зардлыг даатгуулагч өөрөө төлөх ёстой (47).

Удирдлагын үйлчилгээний даатгал гэж нэрлэгддэг өөр хувилбар байдаг. Энэ төрлийн даатгалд хамрагдах америкчуудын тоо хурдацтай нэмэгдэж байна. Энэ тохиолдолд даатгалын компани нь энэ төрлийн даатгалд хамрагдах бүх үйлчилгээг үзүүлэхийн тулд эмч, бусад эмнэлгийн мэргэжилтнүүд, түүнчлэн байгууллага, түүний дотор эмнэлгүүдтэй гэрээ байгуулдаг. Ихэвчлэн эмнэлгийн байгууллагууд хүлээн авдаг тогтмол хэмжээ, үүнийг даатгуулагч бүрт урьдчилан төлдөг.

Тайлбарласан хоёр төрлийн даатгалын ялгаа нь маш чухал юм. Үйлчилгээний төлбөрийн даатгал нь өвчтөнд үзүүлж буй үйлчилгээний зардлыг төлдөг. "Удирдлагатай үйлчилгээ" даатгалтай бол эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэгчид үзүүлж буй үйлчилгээний хэмжээнээс үл хамааран даатгуулсан өвчтөнд зөвхөн тогтмол хэмжээний төлбөр авдаг. Тиймээс, эхний тохиолдолд эрүүл мэндийн ажилтнууд үйлчлүүлэгчдийг татах, тэдэнд олон төрлийн үйлчилгээ үзүүлэх сонирхолтой байдаг бол хоёр дахь тохиолдолд тэд өвчтөнд нэмэлт эмчилгээ хийлгэхээс татгалзах магадлал өндөр байдаг, ядаж тэд илүү их эм бичиж өгөх боломжгүй байдаг. тэдгээрийг шаардлагатайгаас илүү (33, х. 49).

Америкт даатгалын анагаах ухаан нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалтай үйлчлүүлэгчдийнхээ эрүүл мэндийг сахин хамгаалж, зөвхөн үзүүлсэн эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөрийг төдийгүй уламжлалт анагаах ухааны өндөр чанартай эмчилгээг баталгаажуулдаг. эм. Ямар ч даатгалын компани гипноз, зүүний эмчилгээ, гомеопатик эсвэл ургамлын гаралтай эмчилгээний зардлыг хариуцахгүй. Даатгалын анагаах ухааны үүднээс авч үзвэл ийм эмчилгээ нь уламжлалт бус бөгөөд түүний хэрэглээний үр нөлөө нь маргаантай байдаг.

АНУ-ын эрүүл мэндийн даатгал нь өөр нэг онцлог шинж чанартай байдаг. Эмчийн бичсэн эмэнд тодорхой хэмжээний итгэл үнэмшил бий. Гэвч хэрэв тэдгээрийг хэрэглэсний үр дүн хангалтгүй, өвчин аажмаар боловч тогтвортой хөгжиж байвал даатгалын компанийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан эмчилгээний дараагийн бөгөөд цорын ганц зөв үе шат бол эмийн жор биш, харин мэс заслын эмчилгээ юм. АНУ титэм судас суулгах мэс заслын тоогоор нэгдүгээрт ордог (23, х. 68).

Эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн зарчмуудын нэг бол эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний өндөр үр ашиг юм. Эмчилгээний зардлын хувьд эерэг үр дүн өндөртэй эмчилгээний цорын ганц зөв аргыг хэрэглэхтэй холбоотой зардлыг даатгалын компани хариуцдаг. Мэдээжийн хэрэг, зүрхний мэс заслын зардал маш өндөр, гэхдээ нэлээд удаан хугацаанд авах шаардлагатай эмийн зардлаас бага. Мөн консерватив эмчилгээний үр нөлөөг үргэлж хүсдэггүй. Тиймээс даатгалын компаниуд их хэмжээний зардал гаргахыг илүүд үздэг, гэхдээ зөвхөн нэг удаа.

Америкчууд эрүүл мэнддээ нухацтай ханддаг. Нэг талаас даатгалын компаниуд үйлчлүүлэгчдээ мэргэжлийн бус эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэхээс хамгаалдаг, нөгөө талаас америкчууд эмчдээ итгэж, мэргэжлийн эмчийн зөвлөмжгүйгээр эм худалдаж авдаггүй.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тухайд Европын орнууд, энд ихэнх тохиолдолд VHI нь анагаах ухааныг төрөөс санхүүжүүлэх, эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх үйлчилгээний хүрээ, эрүүл мэндийн санхүүгийн чадавхийг өргөжүүлэхийн зэрэгцээ эрчимтэй хөгжиж байна. Жишээлбэл, хамгийн өндөр түвшний эмнэлгийн тусламж үйлчилгээээрээ алдартай жижиг Израильд энэ зах зээлийн тал хувь нь дөрвөн том даатгалын компанийн хяналтанд байдаг ч VHI системд үйл ажиллагаа явуулдаг 70 гаруй компани (гадаадынхыг оруулаад) байдаг. . VHI систем нь заавал даатгалын сангийн үндсэн хөтөлбөрт ороогүй үйлчилгээ, тэр дундаа сувилахуйн болон ивээн тэтгэх үйлчилгээ (ихэвчлэн ахмад настнуудад зориулсан) үйлчилгээ ашигладаг израильчуудын бараг тавны нэгийг хамардаг. Израилийн Эрүүл мэндийн шинжилгээний улсын комисс нь VHI-ийн үүрэг цаашид тогтвортой өснө гэж үзэж байна. ОХУ-д бүхэлдээ, мөн томоохон даатгалын компаниудын сүлжээ бий болсон манай бүс нутагт ижил төстэй хандлага ажиглагдаж байна (17, х. 46).

ХБНГУ-д эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас өөр (мөн нэмэлт) сайн дурын (хувийн) эрүүл мэндийн даатгал нь өндөр орлоготой эсвэл өндөр орлоготой байгаа иргэдэд хамаарах эрүүл мэндийн даатгал юм. мэргэжлийн үйл ажиллагааэрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдахгүй, түүнчлэн эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас өөр нэмэлт тусламж авах боломж, хүсэл эрмэлзэлтэй хүмүүс. Тус улсад эрүүл мэндийн даатгалын хоёр өөр хэлбэр бий болсон нь эмнэлгийн үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөнийг идэвхжүүлдэг эерэг хүчин зүйл бөгөөд энэ нь ХБНГУ-ын одоо байгаа эрүүл мэндийн тогтолцоог илүү үр дүнтэй, эрч хүчтэй хөгжүүлэх, санал болгож буй үйлчилгээг сайжруулах, шинэлэг байх нөхцлийг бүрдүүлдэг. үйл ажиллагаа. Эрүүл мэндийн албан журмын болон хувийн эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны ялгааг тодорхойлдог гол хүчин зүйл бол эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын дээд хэмжээнээс давсан орлого (өнөөдөр жилд 40,034 евро) бөгөөд энэ нь хувийн эрүүл мэндийн үйлчилгээнд өргөдөл гаргах шалтгаан болдог. даатгалын систем. Дүрмээр бол энэ системийн оролцогчид нь бизнес эрхлэгчид эсвэл либерал мэргэжлийн төлөөлөгчид, түүнчлэн орлого нь хуулиар тогтоосон хязгаараас давсан ажилчид юм. Үүний зэрэгцээ сайн дурын (хувийн) эрүүл мэндийн даатгал гэдэг нь хүн амын бүх ангилалд хамаарах албан журмын даатгалын тогтолцооноос гадна нэмэлт эмнэлгийн тусламж авах боломжийг хэлнэ. Хэрэв эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд даатгуулсан хүн илүү өргөн хүрээтэй эмнэлгийн үйлчилгээ авахыг хүсч байвал энэ нь чухал юм. Статистикийн мэдээгээр хүн амын 15 орчим хувь нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд, 80 хувь нь албан журмын эмнэлгийн даатгалын тогтолцоонд даатгагддаг бөгөөд тэдний 3 хувь нь VHI хөтөлбөрийн нэмэлт үйлчилгээг нэгэн зэрэг ашигладаг (41).

Албан журмын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалаас ялгаатай нь илүү их хэмжээний эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Жишээлбэл, VHI-ийн хүрээнд эмнэлгийг чөлөөтэй сонгох, оршин суух нөхцөл, хувийн эмчийн үйлчилгээ сайжирч, хэвтэн эмчлүүлэхтэй холбоотой зардлын 100 хүртэлх хувийг (эмнэлгийн албан журмын даатгалд) нөхөн төлөх боломжтой. , дүрмээр бол зардлын нэг хэсгийг өвчтөн нөхөн төлдөг). Шимтгэлийн хэмжээ нь даатгалын тохиолдол гарах магадлалаас хамаардаггүй эрүүл мэндийн албан журмын даатгалтай харьцуулахад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд шимтгэлийг хувь хүний ​​эрсдлийг харгалзан бүрдүүлдэг. Хувийн даатгалын компаниуд үүнд зориулж олон тооны бүс нутгийн болон мэргэжлийн тарифыг ашигладаг. Насны онцлог нь даатгалын шимтгэлийн хэмжээнд ихээхэн нөлөөлдөг тул хамгийн их таатай хувь хэмжээ VHI нь залуучуудад зориулагдсан. Сүүлийн жилүүдэд Германы хүн амын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд зарцуулсан зардлын хэмжээ байнга дунджаар 5% -иар нэмэгдэж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Эмнэлгийн албан журмын даатгалын тогтолцооноос мэдэгдэхүйц ялгаа нь VHI-д даатгуулагчдын насны бүлэг тус бүр өөрийн зардлын санхүүжилттэй байдаг. Ерөнхий хүндрэлийн нөхцөлд хүн ам зүйн байдалЕвропын бүх орнуудад (хүн амын хөдөлмөр эрхэлж буй хэсэгтэй харьцуулахад тэтгэвэр авагчдын тоо нэмэгдэж байгаа) даатгалын шимтгэлийг бүрдүүлэх ийм тогтолцоо нь энэ чиг хандлагаас хамаардаггүй бөгөөд ирээдүйд VHI нь дараахь зүйлүүдийн нэг байж магадгүй юм. эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд санхүүгийн хүндрэл үүсэхээс зайлсхийх арга замууд (14, х 82) .

гэх мэт өвөрмөц онцлогСайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд өндөр хэмжээний өвчний тэтгэмж (тэдгээрийг тусад нь даатгуулдаг), зардлыг нөхөн төлүүлэх зэрэг багтаж болно. рашаан сувиллын эмчилгээ, гадаадад бүрэн эмнэлгийн тусламж авах боломж (үндсэн гэрээнд нэмэлт даатгалын гэрээ байгуулах шаардлагагүй тул), түүнчлэн 1-6 сарын дотор эмнэлгийн тусламж авахгүй бол шимтгэл төлөхөөс чөлөөлөх (албан журмын дагуу эмнэлгийн тусламж авах). Даатгал ийм үйлчилгээ үзүүлдэггүй). Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бас нэг давуу тал нь даатгуулагч өөрийн хүссэн эмнэлгийн тусламж, үйлчилгээний хэмжээ, тэдгээрийн хослолыг өргөн хүрээнд бие даан сонгох боломжтой байдаг. Эмнэлгийн үйлчилгээний нэг буюу өөр багцыг сонгох нь даатгалын хөтөлбөрөөс хамаарна (30, х. 43).

Хувийн эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд заавал байх ёстой зүйлээс ялгаатай нь дүгнэлт даатгалын гэрээгагцхүү сайн дурын үндсэн дээр явагддаг бөгөөд түүний агуулгыг (эмнэлгийн үйлчилгээний хэмжээ, чанар) талууд тохиролцсон байдаг. Эмнэлгийн албан журмын даатгал нь эв нэгдлийн зарчимд суурилдаг бол хувийн эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны үйл ажиллагаа нь даатгалын санд төлөх шимтгэлийн хэмжээ нь үзүүлж буй үйлчилгээний хэмжээтэй тэнцэх зардлын нөхөн төлбөрийн зарчмыг баримтална. Гэрээнд заасан даатгалын эрсдэл нь нас, хүйс, эрүүл мэндийн байдал болон даатгалын хэмжээ, төлсөн шимтгэлийн хэмжээг тодорхойлдог бусад нөхцөл байдлаас хамаарна. Хувийн даатгалын тогтолцооны эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас ялгаатай нь даатгуулагч эмнэлгийн тусламж авахдаа өөрөө төлөх үүрэгтэй бөгөөд үүний дараа даатгалын компанид төлсөн нэхэмжлэхийг үзүүлснээр тэрээр эмчилгээний зардлын зохих нөхөн төлбөр авах боломжтой. даатгалын гэрээ. Эмнэлэгт хэвтүүлэн эмчлэх төлбөрт үл хамаарах зүйл байдаг бөгөөд зардал нь өвчтөнд дарамт учруулж болзошгүй юм. Даатгалын компани болон даатгуулагчийн хооронд гэрээ байгуулсан тохиолдолд эдгээр төлбөрийг түүний оролцоогүйгээр хийж болно.

Албан журмын даатгалаас ялгаатай нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд өвчний даатгалд хамрагдах даатгалын байгууллага нь эрүүл мэндийн тогтолцооны бусад оролцогчид (эмч, эмчийн үйлдвэрчний эвлэл, эмийн сан, эмнэлэг гэх мэт) -тэй байгуулсан гэрээний харилцаанд хамаарахгүй. Ажил олгогч нь даатгалын шимтгэлийн хагасыг төлдөг боловч тэдгээрийн нийт дүн нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын даатгалын хэмжээнээс хэтрэхгүй тохиолдолд л төлдөг. Ажилгүй хүмүүс (хэрэв тэд өмнө нь VHI-д даатгалд хамрагдаж байсан бол) болон оюутнууд гэх мэт хүн амын ангилалд зориулсан VHI-ийн даатгалд хамрагдах даатгал нь өөр өөр байна. ерөнхий дараалал. Тэдний оролцооны хэсэгчилсэн санхүүжилтийг холбогдох төрийн байгууллага хариуцдаг (33, х 49) нь баримт юм.

Хэрэв эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд бага хэмжээний орлоготой гэр бүлийн бүх гишүүдийг үнэ төлбөргүй даатгалд хамруулах боломжтой бол VHI системд ийм боломж байдаггүй тул орлогын түвшнээс үл хамааран гэр бүлийн бүх гишүүд тусдаа эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдахаас өөр аргагүй болдог. даатгалын гэрээ.

Хувийн эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлд үйл ажиллагаа явуулдаг даатгалын компаниуд үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хамрах хүрээг шууд хязгаарладаггүй. Даатгуулагч нь түүнд шаардлагатай эмнэлгийн үйлчилгээг гэрээний дагуу даатгалын хамрах хүрээг хангах ёстой бөгөөд энэ нь түүнд аль эмчилгээ, үзлэг хийх нь илүү тохиромжтой болохыг бие даан шийдэх ёстой гэсэн үг юм. Ерөнхийдөө эрүүл мэндийн сайн дурын даатгал нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас ялгаатай нь өвчтөний бие даасан байдал, хариуцлагын өндөр түвшинг санал болгодог. Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын нэгэн адил хувийн эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд төр нь түүний үйл ажиллагааны зарчим, стандартыг хуульчилж, түүний үйл ажиллагаанд хяналт тавьдаг.

Тиймээс Герман улсад эрүүл мэндийн албан журмын даатгалтай ижил үүрэг гүйцэтгэж байгаа сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд өөр хувилбар бөгөөд чухал нэмэлт юм. Өөр өөр зохион байгуулалт, үйл ажиллагааны зарчимтай систем тус бүр нь нэг асуудлыг шийдвэрлэхэд чиглэгддэг - улс орны нийт хүн амд хямд, өндөр мэргэшсэн эмнэлгийн тусламж үзүүлэх нь үр дүнтэй эрүүл мэндийн даатгал хэрэгжиж, оршин тогтнох эерэг жишээ болж чадна. эдийн засгийн бүтцийн өөрчлөлтийн нөхцөлд тогтолцоо болон нийгмийн салбарОрос.

I бүлгийн дүгнэлт

1. Даатгалын бизнес нь эдийн засгийн янз бүрийн хэлбэрт оршиж байсан эдийн засгийн чухал институци бөгөөд хөгжиж буй бизнесийн нэг хэлбэр юм. Даатгал нь хүний ​​яаралтай бөгөөд үндсэн хэрэгцээ буюу аюулгүй байдлын хэрэгцээг хангах зорилготой юм.

2. Эрүүл мэндийн сайн дурын даатгал нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн үндсэн дээр явагдах бөгөөд эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хөтөлбөрөөс гадна иргэдэд нэмэлт эмнэлгийн болон бусад үйлчилгээ үзүүлдэг. VHI нь даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр явагддаг. VHI-ийн субъектууд нь: иргэн, даатгуулагч, эмнэлгийн даатгалын байгууллага, эмнэлгийн байгууллага.

3. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын объект нь даатгалын тохиолдлын үед эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэх зардалтай холбоотой даатгалын эрсдэл юм. Даатгалын эрсдэл нь даатгалд хамрагдах хүлээгдэж буй үйл явдал юм. Даатгалын эрсдэлд тооцогдох үйл явдал нь тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдэгтэй байх ёстой.

4. ОХУ-д сайн дурын эмнэлгийн даатгал нь зөвхөн 1991 онд "РСФСР дахь иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" хууль хүчин төгөлдөр болсноор оршин тогтнох эрхийг олж авсан. Ийм даатгалын зорилго нь даатгуулагчийн эрүүл мэндэд учирсан санхүүгийн хохирлыг арилгахад оршино. Энэ тохиолдолд даатгалын объект нь даатгуулагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол байв.

5. "ОХУ-ын иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" ОХУ-ын одоогийн хууль нь VHI-ийн объектын хувьд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд эмнэлгийн тусламж үзүүлэхтэй холбоотой эрсдэлийг тодорхойлдог. Үүний зэрэгцээ сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь "албан журмын даатгалын хөтөлбөрөөс гадна иргэдэд нэмэлт эмнэлгийн үйлчилгээ болон бусад үйлчилгээ авах боломжийг олгодог."

6. Хамгийн өндөр хөгжсөн VHI систем нь 30-аад оны үед оргил үедээ орсон АНУ-д байдаг. Өнөөдөр АНУ-д нийтдээ нэг мянга хагас гаруй компани эрүүл мэндийн даатгал хийдэг. АНУ-д эрүүл мэндийн даатгалыг сайн дурын үндсэн дээр хийдэг бөгөөд бараг бүхэлдээ ажил олгогчоос даатгадаг. Эрүүл мэндийн даатгал нь ажлын байрны даатгалын хамгийн түгээмэл төрөл юм. Эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн зарчмуудын нэг бол эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний өндөр үр ашиг юм.

7. Европын ихэнх орнуудад ЭМХТ нь анагаах ухааныг төрөөс санхүүжүүлэх, эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх үйлчилгээний хүрээ, эрүүл мэндийн санхүүгийн чадавхийг өргөжүүлэхэд нэмэлтээр эрчимтэй хөгжиж байна. Израильд VHI системд үйл ажиллагаа явуулдаг 70 гаруй компани байдаг бөгөөд VHI систем нь заавал даатгалын сангийн үндсэн хөтөлбөрт ороогүй үйлчилгээ, тэр дундаа сувилахуйн болон ивээн тэтгэх үйлчилгээ ашигладаг израильчуудын бараг тавны нэгийг хамардаг.

8. ХБНГУ-д сайн дурын (хувийн) эрүүл мэндийн даатгал нь өндөр орлого, мэргэжлийн үйл ажиллагааны улмаас эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдаагүй иргэд, түүнчлэн нэмэлт тусламж авах боломж, хүсэл эрмэлзэлтэй хүмүүст хамаарна. заавал эрүүл мэндийн даатгал. VHI-ийн нэг онцлог шинж чанар нь өвчний тэтгэмжийн өндөр түвшин, амралтын газрын эмчилгээний зардлыг нөхөн төлөх, гадаадад бүрэн эмнэлгийн тусламж авах боломж, түүнчлэн 1-6 сарын дотор эмнэлгийн тусламж авахгүй бол шимтгэл төлөхөөс чөлөөлөх явдал юм. CHI ийм үйлчилгээ үзүүлдэггүй).

II БҮЛЭГ. СУДАЛСАН АСУУДЛЫН ПРАКТИКИЙН АСУУДАЛ

2.1 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлд үйл ажиллагаа явуулдаг даатгалын компаниудын туршлагыг нэгтгэх

эрүүл мэндийн төлбөр эмнэлгийн даатгал

Даатгалын тухай санааг далайд гарч, буцаж ирээгүй хөлөг онгоцны улмаас хохирол амссан англи худалдаачид зохион бүтээсэн гэж үздэг. Худалдаачид хөлөг онгоц сүйрч, алдагдсан тохиолдолд учирсан хохирлыг тэнцүү хуваарилахаар шийджээ. Энэ зорилгоор экспедицид оролцсон эд хөрөнгийн зарим хэсгийг ерөнхий санд суутгал хийсэн. Тус сангаас тусламж үзүүлсэн.

Өнөөдөр орчин үеийн зах зээлийн өрсөлдөөний нөхцөлд даатгал нь хамгийн ашигтай үйл ажиллагааны нэг юм. Даатгалын компаниуд болон эдгээр компанийн үйлчлүүлэгчдийн тоо нэмэгдсээр байна.

Үүний зэрэгцээ, эмнэлгийн даатгалыг голчлон VHI зах зээлийн удирдагчид - холбооны түвшинд тэргүүлэгч бүх нийтийн даатгагчид хийдэг бөгөөд энэ сегмент дэх нийт хураамжийн талаас илүү хувийг бүрдүүлдэг. Тиймээс зөвхөн арав орчим компани Оросын ихэнх томоохон аж үйлдвэрийн цогцолборуудын ажилтнуудыг эмнэлгийн хамгаалалтаар хангахын зэрэгцээ дунд, жижиг бизнес, хувийн үйлчлүүлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлдэг.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлд үйл ажиллагаа явуулдаг компаниудын дотроос үйлчлүүлэгч татах стратегиараа ялгаатай гурван бүлгийг нөхцөлт байдлаар ялгаж салгаж болно (11, х 89).

1. Санхүү, аж үйлдвэрийн холдингуудын охин компани болох даатгалын компаниуд. Эдгээр даатгагчдын гол үүрэг бол эцэг эхийн бүтэц, түүнд нөлөөлж чадах компаниудад эмнэлгийн тусламж үйлчилгээг зохион байгуулах явдал юм. Дүрмээр бол эдгээр компаниуд үүсгэн байгуулагчдын бизнесийн газарзүйн дагуу бүс нутагт үйл ажиллагаа явуулдаг. "Холбогдох" үйлчлүүлэгч компаниудтай хамтран ажиллаж туршлага хуримтлуулсан. Тэд тус тусын бүс нутагт үйл ажиллагаа явуулж буй түншүүд болон бусад аж ахуйн нэгжүүдэд үйлчилгээгээ идэвхтэй санал болгож эхэлдэг. Ихэнхдээ ийм тохиолдолд даатгал нь эргэн төлөлтийн зарчмуудыг бүрэн эсвэл хэсэгчлэн харгалзан үздэг. Эдгээр компаниудад ихэнх удирдагчид багтдаг: SOGAZ Group, ZHASO, Kapital Insurance Group, SCM, Soglasie. Нэмж дурдахад бүс нутгийн АО-энергос болон цахилгаан эрчим хүчний салбарт ойр ажилладаг компаниудыг уламжлалт байдлаар даатгадаг Энергогарант нь өөрийн гэсэн зах зээлийн сегменттэй.

2. Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хөтөлбөрт хамрагдаж (тусгайлан байгуулсан охин компаниудаар дамжуулан) үйл ажиллагаа явуулж, маркетингийн бодлогоо үндсэндээ үүнд тулгуурласан компаниуд. Хүмүүст танигдсан, зохицуулах чадвар санхүүгийн урсгал, албан журмын болон сайн дурын даатгалын сувгаар дамжих, түүнчлэн олон эмнэлэг, эмнэлгүүдтэй тогтоосон харилцаа нь эдгээр даатгагчдад VHI-д тэргүүлэх байр суурийг эзлэх боломжийг олгодог. Юуны өмнө эдгээр компаниудад ROSNO болон Spasskie Vorota багтдаг. Гэхдээ сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал, эрүүл мэндийн албан журмын даатгал хоёрын үйл ажиллагааг дан ганц тэд нэгтгэж байгаа юм биш. Бүс нутгийн олон даатгагчид эдгээр зарчмаар ажилладаг.

3. Компаниуд зах зээлийн үйлчлүүлэгчдэд онцгой анхаарал хандуулдаг. Тэд зөвхөн маркетингийн янз бүрийн хөтөлбөрөөр татагдсан үйлчлүүлэгчидтэй ажилладаг. Энэ бүлгийн аль ч компанид та зах зээл дээр байгаа даатгалын бүх төрлийн хөтөлбөрийг худалдаж авах боломжтой: тэргүүлэх эмнэлгийн байгууллагад амбулаторийн эмчилгээ, хэвтэн эмчлүүлэх, түргэн тусламж, хувийн эмч гэх мэт. Ийм даатгагчид Оросын тэргүүлэх бүх нийтийн даатгалын компаниуд болох Ингосстрах, RESO-Гарантия, Росгосстрах системийн компаниуд, УралСиб, Сэргэн мандалтын даатгал зэрэг орно. VSK Insurance House болон AlfaStrakhovanie нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлд идэвхтэй ажилладаг.

Аж ахуйн нэгжийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын Оросын зах зээл аль хэдийн ханасан гэж шинжээчид үзэж байна. Гадаадын өмчлөгчтэй компаниуд болон Оросын томоохон аж ахуйн нэгжүүдийн аль алинд нь VHI нь нийгмийн багцын салшгүй хэсэг, ажилтнуудын үнэнч байдлыг урамшуулах, нэмэгдүүлэх хэрэгсэл, өвчний чөлөөг багасгах, татварыг багасгах замаар компанийн санхүүг удирдах арга хэрэгсэл болжээ.

Оросын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээл өргөн хүрээтэй хөгжлийн үе шатыг туулж, шимтгэлийн өсөлт нь шинэ аж ахуйн нэгжүүдийг татах замаар хангагдсан бөгөөд даатгагчийг сонгох гол шалгуур нь даатгалын үнэ байсан юм. Дараагийн шат бол зах зээлийн эрчимтэй хөгжил бөгөөд үүнд үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, даатгалын бүтээгдэхүүний үйлчилгээний бүрэлдэхүүн хэсгийг улам хүндрүүлэх, нэмэгдүүлэх, түүнчлэн зах зээлийг цаашид төвлөрүүлэх замаар өрсөлдөөн бий болно.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн өсөлтийн хурд зах зээлийн дунджаас хоцорч байна. VHI салбарын тулгамдсан асуудлын нэг бол төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээний зах зээлийн үнийн огцом өсөлт бөгөөд энэ нь эргээд VHI-ийн бодлогын өртөгт нөлөөлж, энэ төрлийн даатгалын үйл ажиллагааг өргөжүүлэхэд саад болж байна. Ихэвчлэн өндөр өртөгтэй VHI бодлогохувь хүний ​​даатгалын хөгжилд саад болж байна.

Аж ахуйн нэгжийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөгжилд саад болж буй өөр нэг хүчин зүйл бол ажилчдын даатгалын зардлыг цалингийн сангийн 3 хувиас хэтрэхгүй хэмжээгээр зардлын үнэд хамааруулах хязгаарлалт байгаа бол сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын стандарт хөтөлбөр нь их хэмжээний зардал шаарддаг. Нэмж дурдахад ажил олгогч нь VHI шимтгэлээс гадна нэг удаа төлөх шаардлагатай болдог нийгмийн татвар, үүнд ажилчид бодитоор ашигладаггүй эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд оруулсан шимтгэл орно.

Одоогоор эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэхэд оролцож буй зарим даатгалын компаниуд “Нэмэлттэй эрүүл мэндийн албан журмын даатгал” хэмээх сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэхээр чармайж байна. Өвчтөнүүд заавал эмнэлгийн даатгалын хөтөлбөрт үндэслэн үйлчилгээ авдаг, i.e. Холбооны субьектээс баталсан улсын баталгааны хөтөлбөр, гэхдээ илүү тохь тухтай нөхцөлд. Үүний зэрэгцээ даатгалын компани нь төрийн баталгааны хөтөлбөрт хамрагдаагүй эмнэлгийн үйлчилгээний зарим хэсгийг, мөн өндөр чанартай, ихэвчлэн импортын эм, бүтээгдэхүүнийг төлдөг. эмнэлгийн зорилгоор(жишээлбэл, хиймэл үе, цусны судас, зүрхний хавхлаг).

VHI-ийн сонгодог төрлүүдийн дунд аливаа өвчний даатгал түгээмэл байдаг. Энэ бол дундаж орлоготой хүмүүст хамгийн хямд даатгал юм. Энэ бүхнээс үл хамааран хүн ам эрүүл мэнд, эмчилгээний зардлаа даатгуулдаг уламжлал байдаггүй. ОХУ-ын ихэнх иргэдийн хувьд өндөр өртөгтэй тул бие даасан VHI авах боломжгүй (12, х. 50).

Даатгалын компаниуд өнөөдөр сонгодог VHI хийх нь ашиггүй байгааг тайлбарлах шалтгаанууд нь дараах байдалтай байна.

Эрүүл мэндийн салбарт хуваарилсан нийтийн хэрэглээний сангууд, ялангуяа янз бүрийн түвшний төсвийг үр ашиггүй зарцуулсан, хөрөнгийн хуваарилалт, зарцуулалтын хувийн нягтлан бодох бүртгэл, эсвэл төрийн баталгааны хөтөлбөрийг нэг хүнд ногдох зарчмаар санхүүжүүлэх;

Даатгуулагч нь VHI-ээр дамжуулан эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын шимтгэлийг татвар, шимтгэлээр нь оролцуулалгүйгээр зах зээлийн үнээр дахин төлөх шаардлагатай болсон нөхцөлд VHI бодлогын өндөр өртөгтэй. эрүүл мэндийн салбарт хуваарилсан хэрэглээний сан;

Ихэнх эмнэлгийн байгууллагуудын ЭМХТ-д даатгуулсан өвчтөнүүдэд үйлчилгээ үзүүлсэн эмч, эмнэлгийн ажилтнуудын хөдөлмөрийг зохих ёсоор урамшуулах боломж хязгаарлагдмал;

Хүн амын дунд даатгалын уламжлал, соёл дутмаг;

Байхгүй төрийн дэмжлэг VHI татварын хөнгөлөлт хэлбэрээр, оноос хойш татварын хуульЖилийн туршид эмнэлгийн үйлчилгээ, эмийн төлбөрийг төлөхөд зарцуулсан 20 мянган рубль хүртэл хувь хүний ​​татварын татварын баазыг бууруулахад ашиглахыг зөвшөөрдөг. Даатгалын шимтгэл төлөхөд зарцуулсан сангуудад ийм хөнгөлөлт байхгүй.

Өмнө дурьдсанчлан сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь иргэдэд тогтоосон хэмжээнээс илүү нэмэлт эмнэлгийн болон бусад үйлчилгээ (үйлчилгээ) авах боломжийг бүрдүүлэх зорилготой юм. заавал эмнэлгийн даатгалын хөтөлбөр. Эдгээр эмнэлгийн болон бусад үйлчилгээний жагсаалтыг даатгалын компаниудын санал болгож буй VHI хөтөлбөрт тусгасан болно.

Хүн амд VHI үйлчилгээг санал болгодог даатгалын компаниудын нэгний туршлагыг авч үзье.

"Сочи-Гарант" ХК нь 1992 оноос хойш Краснодар хязгаарт эмнэлгийн даатгал хийж байна. Энэ хугацаанд тус компани эмнэлгийн байгууллагуудтай харилцах асар их туршлага хуримтлуулсан бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдийн асуудлыг аль болох хурдан, үр дүнтэй шийдвэрлэх боломжийг бидэнд олгодог.

Энэ компанийн дотоодын даатгалын зах зээл дэх үйл ажиллагаа нь хэд хэдэн шагналаар шагнагдсан. Ийнхүү 2006 онд VHI-д чанарын удирдлагын тогтолцоог бий болгох компанийн ажлын үр дүнг Краснодар хязгаарын Засаг даргын Хүндэт жуух бичгээр шагнасан.

"Сочи-Гарант" даатгалын компани нь 1992 онд байгуулагдсан цагаасаа хойш Краснодар мужийн даатгалын зах зээлд идэвхтэй ажиллаж байна. хувьцаат компанихамт улсын нийслэлКраснодар хязгаар нь ОХУ-ын Холбооны даатгалын албаны лицензийн дагуу үйл ажиллагаа явуулдаг тус компани нь дараахь даатгалын үйлчилгээг санал болгодог: VHI, моторын даатгал, хувь хүн, хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийн даатгал (44).

2007 он хүртэл тус компани Иргэдийн эрүүл мэндийн албан журмын даатгалнаймны нутаг дэвсгэрт хотын захиргааКраснодар хязгаарын Азов-Хар тэнгисийн эрэг (Сочи, Туапсе, Геленджик, Новороссийск, Анапа, Туапсе, Темрюк, Приморско-Ахтарскийн дүүргүүд) нийт 1,195 мянган хүн амтай.

2008 онд компанийн хувьцаа эзэмшигчид компанийг сайн дурын даатгалын төрөлд шилжүүлж, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас татгалзах шийдвэр гаргасан. Одоо байгаа сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын лицензээс гадна компани нь сайн дурын даатгалын бусад төрлийн лицензийг нэмж авсан: автомашины даатгал, хуулийн этгээд, иргэдийн өмч, бизнесийн эрсдлийн даатгал. Нэмж дурдахад үйлчлүүлэгчдийн тав тухыг хангах үүднээс тус компани ажиллаж эхэлсэн агентлагийн гэрээнүүдтээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгал, хөдөө аж ахуйн даатгал гэх мэт.

Олон жилийн туршлага, тарифын уян хатан бодлого, Оросын тэргүүлэгч давхар даатгагчидтай байгуулсан гэрээний харилцаа нь "Сочи-Гарант" ХК-д Краснодар хязгаар, Ростов муж, Бүгд Найрамдах Адыгей улсад маш нарийн төвөгтэй даатгалын хөтөлбөрүүдийг хэрэгжүүлэх боломжийг олгож, үйлчлүүлэгч бүрт хувь хүний ​​хандлагыг хангах боломжийг олгодог. компани 2010-2011 он хүртэл агентлаг, түншийн борлуулалтын сувгийг хөгжүүлэхээр төлөвлөж байна.

Тус компани даатгалын нөөц болон өөрийн хөрөнгөө зөвхөн Краснодар хязгаарт хөрөнгө оруулалт хийж, хөрөнгө оруулалтын өндөр аюулгүй байдал, найдвартай байдал, ашигт ажиллагааг хангахын зэрэгцээ Кубаны эдийн засгийг хөгжүүлэхэд хувь нэмрээ оруулдаг. Тус компани нь Краснодар хязгаарын захиргаанаас хэрэгжүүлж буй бүс нутгийн санхүүгийн зах зээлийг хөгжүүлэх арга хэмжээг идэвхтэй дэмжиж, Краснодар хязгаарын даатгалын компаниудын холбооны анхны гишүүдийн нэг, Худалдаа, аж үйлдвэрийн танхимын гишүүн юм. Краснодар хязгаараас.

"Сочи-Гарант" ХК нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд санал болгож байна дараах төрлүүдүйлчилгээ (44):

– 24 цагийн лавлагаа, мэдээллийн (диспетчерийн) үйлчилгээ;

- амбулаторийн олон төрлийн үйлчилгээ, үүнд:

өвчтөнд тохиромжтой цагт эмчид хандах;

· Гэртээ эмнэлгийн мэргэжилтнүүдтэй зөвлөлдөх;

· Эмч оффис дээр ирж, иж бүрэн үзлэгийг зохион байгуулах;

· Шаардлагатай лаборатори, багажийн судалгааг багтаасан эрүүл мэндийн бүрэн үзлэг хийх;

· Урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээ;

- эмнэлгийн яаралтай тусламж;

- дээд шатны тасагт хэвтэн эмчлүүлэх ажлыг зохион байгуулах;

- шүдний эмнэлгийн бүх төрлийн тусламж үйлчилгээ;

- нөхөн сэргээх, нөхөн сэргээх эмчилгээ;

- Краснодар мужаас гадуур эмнэлгийн тусламж үйлчилгээг зохион байгуулах.

VHI даатгалын бодлогын өртөг нь үйлчлүүлэгчийн сонгосон эмнэлгийн үйлчилгээний багц, түүнчлэн эдгээр үйлчилгээг үзүүлэх эмнэлгийн байгууллагуудын жагсаалтаар тодорхойлогддог.

Өнөөдөр сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь ОХУ-д даатгалын хамгийн түгээмэл төрлийн нэг юм. Үүний нотолгоо бол сүүлийн хэдэн жил 20 орчим хувьтай байгаа салбарын өсөлтийн хурд юм. Тодруулбал, 2008 оны эцсээр Оросын даатгагчдын VHI-д цуглуулсан шимтгэлийн нийт хэмжээ 45.7 тэрбум рубльд хүрсэн байна. Төлбөрийн нийт хэмжээ 2008 оны эцэст 35.3 тэрбум рубль болсон (42).

VHI-ийг идэвхтэй хөгжүүлэх гол урьдчилсан нөхцөл бол эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоогоор санхүүждэг төрийн албан ёсны үнэ төлбөргүй эм юм. Ихэнх шинжээчдийн үзэж байгаагаар одоо байгаа системЭрүүл мэндийн салбарын санхүүжилт нь уялдаа холбоогүй, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын үндсэн зарчмууд хэрэгжээгүй удаж байна. Өмнөх шигээ иргэд эрүүл мэндийн үйлчилгээ авах даатгалын компани, эмнэлгийн байгууллагыг сонгох боломжгүй, даатгуулагчид нутаг дэвсгэрээр нь хуваагдаж, эрхээ хамгаалахаа хэн ч санахгүй байна. Тиймээс чанартай эмнэлгийн тусламж авахыг хүсдэг, ядаж л хамгийн бага боломжуудтай хүмүүс үүнийг илүүд үздэг нь гайхах зүйл биш юм төлбөртэй үйлчилгээ. Төлбөртэй эмнэлгийн тусламж авах хамгийн түгээмэл сонголтуудын нэг бол үйлчилгээ үзүүлсний дараа эмчилгээний төлбөрийг шууд төлөх явдал юм. Гэсэн хэдий ч сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь урьдчилан таамаглаагүй зардлаас зайлсхийх боломжийг олгодог эрсдэлийн бүрэлдэхүүн хэсэг, эмчилгээний чанар, даатгалын компаниас үзүүлж буй үйлчилгээний хэмжээг хянаж байдаг тул илүү ашигтай байдаг (48) . Мөн төрийн Сүүлийн үедэрүүл мэндийн тогтолцоог боловсронгуй болгоход нухацтай анхаарч байна - "Эрүүл мэнд" үндэсний төслийг ойрын ирээдүйд улс орны хөгжлийн тэргүүлэх чиглэлүүдийн нэг гэж зарласан. Харин түүнийг хэрэгжүүлснээр салбарыг санхүүжүүлэх зах зээлийн механизм болох сайн дурын эмнэлгийн даатгалд хэр зэрэг нөлөөлөх вэ гэдэг асуулт гарч ирж байна.

Туршлага хөгжингүй орнуудсайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь анагаах ухааныг санхүүжүүлэх хамгийн үр дүнтэй механизм гэдгийг баталж байна. Гэсэн хэдий ч манай улсад VHI-ийн хөгжилд эрэлт хэрэгцээ их байгаа хэдий ч саад бэрхшээл тулгардаг. Хязгаарлах хамгийн чухал хүчин зүйл бол хүн амын нэлээд хэсэг нь орлого багатай, дундаж давхарга бүрэлдэх нь удааширч байгаа нь арилжааны эрүүл мэндийн даатгалын массын эрэлт хомсдолд хүргэдэг. Ирээдүйд энэ асуудлыг шийдэх боломж бол бага орлоготой иргэдэд VHI хөтөлбөрийг ашигласных нь төлөө төрөөс татаас өгөх явдал юм. Энэ тохиолдолд даатгалын компаниуд өөрсдийн дэд бүтцийг бий болгох эсвэл одоо байгаа эрүүл мэндийн байгууллагуудад хөрөнгө оруулалт хийх замаар эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээг санхүүжүүлэх хүчирхэг хэрэгсэл болж чадна. Ихэнхдээ VHI-ийн хөгжилд эмнэлгийн байгууллагууд өөрсдөө саад болдог. Зах зээл дэх өрсөлдөөн бага байгаа нь эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний үнэ өсөхөд хүргэдэг бол ийм хөтөлбөрийг бүрэн хэрэгжүүлэх чадвартай эмнэлгийн байгууллагууд хангалтгүй байдаг. Олон, бүр том хотуудад даатгагчид хамтран ажиллах боломжтой цөөхөн хэдэн эмнэлэг, эмнэлэг байдаг. Чухал асуудал"Саарал" анагаах ухааны тархалт хэвээр байгаа нь төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээ авах соёлыг дээшлүүлэхэд саад болж байна. Эцэст нь, даатгалын компаниуд болон эмнэлгийн байгууллагуудын хамтын ажиллагааны цар хүрээ нь эмч нарын үзүүлж буй үйлчилгээний өртөг, тоо хэмжээг өсгөх хүсэл эрмэлзэлтэй холбоотой ашиг сонирхлын зөрчилдөөнөөр хязгаарлагддаг. Эмнэлгийн байгууллагууд заримдаа үнээ жилд хэд хэдэн удаа нэмдэг тул даатгалын компаниуд өөрсдийг нь авахаас өөр аргагүй болдог гэдгийг даатгагчид тэмдэглэж байна нэмэлт зардал, даатгуулагчидтай гэрээ байгуулахдаа үнийн өсөлтийг харгалзахгүйгээр байгуулдаг. Үүний зэрэгцээ, олон даатгагчдын үзэж байгаагаар эмчилгээний чанар сайжрахгүй, заримдаа бүр эсрэгээрээ тодорхой ухралт ажиглагдаж байна. Түүгээр ч барахгүй VHI-ийн даатгалд даатгуулах хүсэлтэй хүмүүс маш олон байгаа тул хэд хэдэн эмнэлгүүд даатгалын компаниудтай хамтран ажиллахаас татгалзаж, өвчтөнд шууд төлбөр төлөхийг илүүд үздэг тул даатгагчдын хяналтыг хэт ачаалалтай гэж үзэж байгаа бололтой. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн хөгжлийг удаашруулж буй хүчин зүйлүүдээс хамгийн чухал нь хууль ёсны хүчин зүйл, өөрөөр хэлбэл энэ чиглэлийн татварын хууль тогтоомжийн асуудал юм. Хуулийн дагуу сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийн зардал нь аж ахуйн нэгжийн цалингийн сангийн 3 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. Үүний зэрэгцээ гадаадын томоохон компаниудын нийгмийн багцад боловсон хүчний зардлын 40 хүртэлх хувь нь шууд бус бэлэн мөнгөний төлбөр, түүний дотор эмнэлгийн даатгал, төлбөртэй холбоотой байдаг. тэтгэврийн төлөвлөгөө, амьдралын даатгал.

2.2 Эмпирик судалгааны ажлын явц, үр дүн

Эрүүл мэндийн салбарт шинэчлэлийн жилүүдэд хуримтлагдсан олон асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд тэнцвэртэй, нийгмийн хариуцлагатай бодлого шаардлагатай. Эрүүл мэндийн бодлогын нэг гол чиглэл нь эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоог боловсронгуй болгох явдал бөгөөд энэ нь эрүүл мэндийн даатгалын санхүүгийн баазыг бэхжүүлэх, тэр дундаа шаардлагатай мэргэжилтнүүдийг татан оролцуулах шаардлагатай. санхүүгийн эх үүсвэрхувийн хэвшлээс. Эрүүл мэндийн тогтолцоог шинэчлэхэд эрүүл мэндийн даатгалыг хөгжүүлэхэд онцгойлон анхаарч байгаа нь нэлээд үндэслэлтэй гэж ихэнх мэргэжилтнүүд үзэж байгаа бөгөөд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэхэд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.

Системийг (VHI) бий болгох нь зөвхөн объектив төдийгүй субъектив шалтгаанаас үүдэлтэй юм. Тодруулбал, төрөөс заавал эмнэлгийн даатгалын үндсэн дээр зөвхөн иргэдийн эрүүл мэндийг хамгаалах, нийгэмд чухал ач холбогдолтой гэж үзсэн арга хэмжээг л санхүүжүүлдэг. Иргэдийн хэрэгцээт хангагдаагүй үлдсэн хэсгийг зах зээлийн механизмд тулгуурлан ЭМӨС-ийн системээр дамжуулан шаардлагатай эрүүл мэндийг хангахад чиглүүлэхийг санал болгож байна. Үүний зэрэгцээ, VHI нь одоо байгаа эрүүл мэндийн загварт санхүүгийн дэмжлэг үзүүлэх чухал эх үүсвэрүүдийн нэг гэж тооцогддог.

Хүн амын дунд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах боломж хэр байгаа, түүнийг хэрхэн ашиглаж байна вэ гэсэн логик асуулт гарч ирнэ. Үүнтэй холбогдуулан бид Магнитогорск хотын хүн амын VHI-ийн хүрээнд санал болгож буй хөтөлбөрүүдийн талаархи мэдлэгийн түвшинг тодорхойлох зорилго тавьсан. Энэ асуудлаар анхан шатны мэдээлэл цуглуулахын тулд асуулга ашигласан. Үүнд 98 хүн оролцсоны 19 нь өмчийн янз бүрийн хэлбэрийн аж ахуйн нэгжийн менежерүүд байв. Судалгаанд квотын түүврийг ашигласан.

Иргэдийн бараг гуравны нэг (31%) нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо байдгийг мэддэггүй нь судалгаагаар тогтоогджээ. Хариултыг үнэлэхдээ бид VHI системийн талаархи энгийн мэдлэгийг биш ("би ямар нэг зүйл сонссон ..."), харин хариуцагчийн энэ системийн зорилго, түүний чиг үүргийг тайлбарлах чадварыг харгалзан үзсэнийг анхаарна уу.

Хувь хүмүүсийн дунд хоёр насны бүлгийн төлөөлөгчид VHI системийн талаар өндөр мэдлэгтэй байгааг харуулж байна (судалгаанд оролцогчдын 84%): 35-45 ба 45-55 насныхан. Энэ үзүүлэлтийг энгийнээр тайлбарлаж болно: эдгээр насны бүлгүүдэд эрүүл мэндийн асуудал бодитойгоор нэмэгдэж, үүний дагуу тэдгээрийг шийдвэрлэх боломжуудын талаархи мэдээлэл сонирхол нэмэгддэг. Мэдээжийн хэрэг, 55-аас дээш насны хүн ам VHI системийн талаар сайн мэддэг үзүүлэлттэй байгаа нь юуны түрүүнд эрүүл мэндийн асуудал нэмэгдэж байгаатай холбоотой юм.

Хуулийн этгээдүүд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын талаар илүү мэдлэгтэй байх нь зүйн хэрэг. Нэгдүгээрт, энэ бүлэгт хамрагдаж буй хүн амын нийгэм, эдийн засгийн байдлаас шалтгаалан мэдээллийн урсгалын идэвхжил, зорилтот ажил нэмэгдсэнтэй холбоотой юм. Тэд өөр нэг чухал шалтгаанаар VHI системийн талаар мэдээлэлтэй байдаг: менежерийн гарт VHI програмыг ашиглах нь аж ахуйн нэгжийн ажилчдыг урамшуулах үр дүнтэй хүчин зүйл болдог. Түүнээс гадна, илүү их байх өндөр түвшинорлого, хуулийн этгээдүүд VHI хөтөлбөрийг ашиглах илүү боломжуудтай. Эцэст нь, хуулийн этгээдийг голчлон дээр дурдсан хоёр насны бүлгээр төлөөлдөг бөгөөд энэ нь мэдлэгийн түвшин нэмэгдсэнээр тодорхойлогддог.

Дээрхийг харгалзан үзвэл бизнесийн менежерүүдийн 12% нь VHI системийн талаар юу ч мэдэхгүй байгаа нь санаа зовоосон асуудал юм. Тэдний дунд дүрмээр бол дээд боловсролгүй нэгдүгээр насны бүлгээр төлөөлдөг жижиг аж ахуйн нэгжийн менежерүүд байдаг. Энэ бүлгийн менежерүүд нь үйлчлүүлэгчийн зах зээл дэх өсөлтийн нөөцийг төлөөлдөг тул даатгалын компаниудын анхаарлын төвд байх ёстой.

Судалгаанаас үзэхэд хүмүүсийн 36% нь VHI хөтөлбөрийг эмнэлэгт эмчлэх, эмнэлэгт үзүүлэх, хувийн эмчийн хяналт гэх мэт чиглэлээр ашигладаг. Дүрмээр бол судалгаанд оролцогчид эрүүл мэндийн асуудал гарсан тохиолдолд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг худалдаж авсан гэж тэмдэглэжээ (79%). Бизнесийн менежерүүдийн 42% нь ажилчдынхаа сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг хэзээ ч худалдаж авч байгаагүй нь сонирхолтой юм. Үүний зэрэгцээ менежерүүдийн 44% нь үүнийг хийх шаардлагагүй гэж үзэж байна.

Гэсэн хэдий ч ажилчдынхаа сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг худалдаж аваагүй менежерүүдийн бараг тал хувь нь (52%) удахгүй авах хүсэлтэй байгаагаа илэрхийлжээ. VHI бүтээгдэхүүний зах зээлийн өсөлтийн нөөцийг ашиглахын тулд даатгалын компаниуд юуны түрүүнд VHI бүтээгдэхүүнийг худалдан авах хөшүүргийг судлах хэрэгтэй. Иргэдийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдах хүсэлтэй байгаагийн хувьд өмнө нь ийм үйлчилгээнд хамрагдаж байсан туршлагагүй 46 хүнээс 20 хүн (44%) нь үүнийг илэрхийлсэн байна. Үлдсэн хэсэг нь ийм бэлэн байгаагаа илэрхийлээгүй.

VHI системийн гол давуу тал нь (эмнэлгийн албан журмын даатгалын тогтолцоотой харьцуулахад) хувь хүмүүсийн үзэж байгаагаар өндөр чанартай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ (31%) юм. Нэмж дурдахад хэрэглэгчид ажилтнуудын илүү анхааралтай ханддаг (22%), хэмнэлттэй байгааг харуулж байна материалын зардал(17%), эмнэлгийн үйлчилгээг цаг тухайд нь үзүүлэх (13%), эрх зүйн хамгаалалт (9%). Өргөн хүрээний эмнэлгийн үйлчилгээ (5%), цаг хугацаа, хүчин чармайлтыг хэмнэх (3%) гэх мэт VHI системийн давуу талыг бүх судалгаанд оролцогчид тэмдэглээгүй нь анхаарал татаж байна.

Судалгаанаас харахад аж ахуйн нэгжийн менежерүүд ажилчдын өндөр бүтээмжтэй ажиллах урам зоригийг нэмэгдүүлэх (54%), ажлын байрны нэр хүндийг нэмэгдүүлэх, мөн татварыг оновчтой болгох (48%) зорилгоор сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг ихэвчлэн худалдан авдаг. Үүнээс гадна сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг ашигласнаар ажлын цаг алдагдлыг бууруулах (38%), ажилчдын бүтээмжийг нэмэгдүүлэх (29%), компанийн нэр хүндийг сайжруулах (17%), нийгэм-сэтгэл зүйн уур амьсгал (16%) зэрэг давуу талуудыг менежерүүд тэмдэглэв. ). Энэ нь менежерүүд VHI-ийн ашиг тусыг тодорхой харж, ажилчдын даатгалын үр дүнг аж ахуйн нэгжийн үр ашгийг дээшлүүлэхэд тусалдаг хүчин зүйл гэж үздэг гэсэн дүгнэлтэд хүргэж байна. Үүний зэрэгцээ сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо сул хөгжсөнийг аж ахуйн нэгжийн менежерүүд ерөнхийд нь тэмдэглэжээ.

Хүн амын хувьд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны гол сул тал нь санал болгож буй үйлчилгээний өртөг өндөр байдаг нь санал асуулгад оролцогчдын дийлэнх нь хүртээмжгүй байдаг.

Хувь хүний ​​сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг иргэдийн дунд хуваарилах нь юуны түрүүнд хэрэглэгчдийн даатгалын соёлын түвшингээс хамаарна. Даатгалын үйлчилгээний ерөнхий нэвтрэлтийн түвшин нэмэгдэхийн хэрээр VHI бодлоготой хүн амын эзлэх хувь нэмэгдэж, улмаар VHI зах зээл бүхэлдээ өсөх болно. Тиймээс өнөөдөр сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын борлуулалтыг хөгжүүлэх сонирхолтой даатгалын компаниудад бодох зүйл бий.

2.3 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөв

Зах зээлийн хөгжилд хууль тогтоох болон хяналтын байгууллагуудын эерэг санаачилга, чадварлаг, бодитой маркетингийн хүчин чармайлт, тэр дундаа даатгалын компаниудын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг борлуулах үр дүнтэй механизмыг хөгжүүлэх шаардлагатай байна.

Судалгааны үр дүнд үйлчлүүлэгчид VHI-ийн бүх ашиг тусын талаар бага мэдлэгтэй байх нь VHI хөтөлбөрийг худалдан авах сэдэлд сөргөөр нөлөөлдөг болохыг харуулсан. Даатгалын компаниуд боломжит үйлчлүүлэгчид, тэр дундаа хувь хүмүүс болон бизнесийн удирдлагуудад хүрэхийн тулд маркетингийн зарчмуудыг ашиглах хэрэгтэй бөгөөд ингэснээр тэд VHI-ийн бүх ашиг тусыг ойлгох хэрэгтэй. Нэмж дурдахад тодорхой бүс нутаг бүрт эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хэрэгцээ үүсэх онцлогийг судлах шаардлагатай. Хэрэглэгчдийн гол бүлгүүдийн (хувь хүн, байгууллага) хэрэгцээ, эрэлт хэрэгцээнд системтэй, тасралтгүй дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай.

Даатгалын компаниудад үйлчлүүлэгчээ татах томоохон боломж байгааг бидний судалгаагаар харуулсан.

Ийнхүү ойр орчмын бүс нутгийн оршин суугчдын хамт Челябинск мужийн оршин суугчид ч Чернобылийн гамшгийн үр дагаврыг амссан. Ослын үр дагаврыг арилгахаар олон тооны оршин суугчид завгүй ажиллаж байв. Үүнтэй холбоотойгоор тэдний ихэнх нь бамбай булчирхайн өөрчлөлт, системийн ясны сийрэгжилтийг мэдэрдэг. Иймээс энэ бүрэлдэхүүнд жишээлбэл, эмнэлгийн төвд компьютерийн томограф гэх мэт тоног төхөөрөмж байх шаардлагатай VHI-ийн тусдаа хөтөлбөрүүдийг санал болгож болно.

Маркетингийн үүднээс авч үзвэл худалдан авагчид бүтээгдэхүүн нь тийм ч чухал биш, эрүүл мэндийн асуудлаа шийдэх хэрэгтэй. Эдгээр асуудлыг бүх төрлийн мэргэжлийн эмч нар, орчин үеийн шинэ эмийн арсенал бүхий дотоод эмийн сан, бүх төрлийн үзлэг, шинжилгээ, албадан эмчилгээ хийх, сэтгэл зүйн туслалцаа үзүүлэх, эмнэлгийн тусламж авах боломжтой эмнэлгийн төвүүдэд хамгийн үр дүнтэй шийдвэрлэх боломжтой. физик эмчилгээ санал болгож болно. Үүний үндсэн дээр эрүүл мэндийн асуудлыг бүхэлд нь шийдэх ёстой.

Зорилтот бүлгүүдэд илүү үр дүнтэй үйлчлэхийн тулд хоёр төрлийн маркетингийн хүчин чармайлтыг санал болгож болно. VHI зах зээлд үйл ажиллагаа явуулж буй даатгалын компаниудын хувьд дараахь маркетингийн хүчин чармайлтыг санал болгож болно.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд учирч буй хохирол нь эмнэлгийн байгууллагуудын үнийн бодлого хангалтгүй байгаагаас үүдэлтэй. Түүгээр ч зогсохгүй хүн амаас эмнэлгийн албан журмын даатгалын сангаас төлбөрөө төлсөн үйлчилгээнийхээ төлбөрийг байнга шаарддаг. Энэ практик нь үл хамаарах зүйл биш бөгөөд энэ нь улс орны бусад бүс нутгуудад түгээмэл байдаг.

Зах зээлийн чиг баримжаагийн нэг илрэл нь хувийн даатгалын компаниуд хувийн эмнэлгүүдийг нээж байгаа явдал юм. Хэрэглэгчид (өвчтөн) -тэй харилцах харилцааг хөгжүүлэх нь зөвхөн даатгалын борлуулалтын алба төдийгүй байгууллагын бүх гишүүдийн үүрэг юм. Эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний чанарыг сайжруулж, даатгалын компаниудын ашиг орлогыг нэмэгдүүлэхийн тулд "хавсралт" зарчмаар тусламж үзүүлэх чадвартай, хамгийн сүүлийн үеийн материал, техникийн бааз бүхий эмнэлгийн төвүүдийн сүлжээг хөгжүүлэх шаардлагатай байна. даатгуулагчид.

Асуудлын шийдэл болгон бүтээгдэхүүн (үйлчилгээ) -д хандах хандлага нь маркетингийн бүх бүрэлдэхүүн хэсэг, ялангуяа түгээлт гэх мэт бүрэлдэхүүн хэсэгт нөлөөлдөг: шийдэлд хялбар, хялбар хандах - тохиромжтой цагт утсаар урьдчилсан уулзалт хийх. үйлчлүүлэгч, эмнэлгийн төлөөлөгчдийн ажил, хувиараа томилогдсон эмч нарын хуваарилалт.

Маркетингийн янз бүрийн судалгаанаас үзэхэд тус улсад бодит шалтгааны улмаас анагаах ухааныг арилжаалах оролдлого нь зайлшгүй хоёр үр дүнд хүргэдэг болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Нэгдүгээрт, олон талаараа хүн амын олонхийн ашиг сонирхолд нийцэхгүй байгаа өөрийн гэсэн тусгай зорилготой Оросын анагаах ухаан, аж үйлдвэрийн цогцолборыг хурдасгах;

Хоёрдугаарт, нийгэмд үр дүнтэй эмнэлгийн технологи (урьдчилан сэргийлэх, урьдчилан сэргийлэх эмчилгээний хямд, үр дүнтэй систем) хөгжлийг саатуулах.

Энэ байдлаас гарах хамгийн сайн арга бол үнэ төлбөргүй эм гэдгийг дэлхийн болон Зөвлөлтийн туршлага харуулж байна. Олон муж (Швед, Их Британи болон бусад) энэ замыг дагаж мөрддөг, эсвэл илүү үр дүнтэй гэж үздэг. Жишээлбэл, Францад сонгуулийн кампанит ажлын үеэр төрийн тэргүүний албан тушаалд нэр дэвших зарим хүмүүс эрүүл мэндийн үнэ төлбөргүй үйлчилгээнд шилжихээ амлаж байна. Манай улсын хувьд өнөөгийн нөхцөлд хүн амд үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний салбарыг арилжааны хэлбэрт оруулахаас зайлсхийх бараг боломжгүй юм. Иймд эдгээр сөрөг үр дагаврыг аль болох бууруулах гарцыг эрэлхийлэх шаардлагатай байна.

Бидний бодлоор эдгээр шийдлүүдийн нэг нь нийгмийн болон арилжааны эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны эрх мэдлийг гүнзгийрүүлэн хуваах, түүнчлэн эмнэлгийн болон даатгалын цогцолборыг тэдний шийдвэрлэх зорилт, үйл ажиллагааны онцлогт нийцүүлэн хөгжүүлэхэд чиглэсэн түлхэц өгөх явдал юм. тэдний үйлчилдэг хүн амын хэсэг.

Дээр дурдсан зүйлийг нэгтгэн дүгнэж хэлэхэд бид сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны хөгжлийн хэтийн төлөвийг тодорхойлдог давуу талуудыг онцлон тэмдэглэх болно.

Нэгдүгээрт, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээний зах зээлд оролцогч бүх хүмүүст асар их ашиг тус авчирдаг. Даатгуулагчид анх удаагаа авахыг хүсч буй эмнэлгийн тусламж, үйлчилгээгээ авах боломжтой болж байна.

Үнэ, чанарын харьцааны хувьд оновчтой эмнэлгийн байгууллагыг сонгоход даатгалын компанийн эмнэлгийн төлөөлөгчийн бодит тусламж, тусламж;

Тусламжийг цаг тухайд нь, тэргүүн ээлжинд үзүүлэх;

Үйлчлүүлэгчдэд шаардлагатай, боломжтой бүх зүйлийг хамгийн дээд түвшинд байлгах сонирхолтой итгэмжлэгдсэн эмчийн (даатгалын компаниас урьдчилан сонгосон хамгийн чадварлаг мэргэжилтэн) үзүүлэх үйлчилгээ;

Эрүүл мэндийн байгууллагуудад байнга гардаг дур зоргоороо нэг минутын турш ганцаарддаггүй даатгалын компаниас даатгуулагч бүрийг бүрэн хамгаалах мэдрэмж (энэ нь эх барих, хүүхдийн эмчийн үед онцгой аюултай).

Нэмж дурдахад, ажилчдынхаа сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг худалдан авсан байгууллагын дарга бүр аж ахуйн нэгжийн нэр хүнд, ажлын байрны нэр хүнд мэдэгдэхүйц өссөн тул асар их ашиг тус хүртдэг. Менежер нь багийн хувьд үнэ цэнэтэй ажилтанд зөвхөн санхүүгийн хувьд (жишээлбэл, тухайн байгууллагад ашиггүй байсан ч гэсэн маш үнэтэй үйл ажиллагаа явуулахад) төдийгүй зохион байгуулалтын хувьд (эцсийн эцэст, Дүрмээр бол тэргүүлэгч клиникүүдтэй гэрээ байгуулсан бөгөөд тусламжийг зохион байгуулахад маш бага хугацаа шаардагдана). Түүнчлэн, VHI сангууд заавал эмнэлгийн даатгалд заасан жагсаалтад ороогүй шаардлагатай үнэтэй эмийн төлбөрийг төлж болно. Эмнэлгийн байгууллагууд мөн VHI зах зээлд оролцож, байгууллагын материаллаг ба техникийн баазыг хөгжүүлэх, ажилчдад нэмэлт урамшуулал олгоход чиглэсэн асар их санхүүгийн эх үүсвэрийг хүртэх нь үр шимийг хүртдэг.

Хоёрдугаарт, эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалын гэрээ байгуулж буй даатгалын компаниуд эрүүл мэндийн материал, техникийн баазыг хөгжүүлэхэд шууд оролцож, өөрсдийн эрүүл мэндийн байгууллагуудыг бий болгож эхэлж байна. Өнөөдөр даатгалын компаниудын ашиг нь эрсдэл, хадгаламжийн төрлөөс хамааран бага хэмжээгээр хэлбэлзэж, нэлээд бага тоогоор хэлбэлзэж болно, учир нь хөрөнгийн ихэнх хэсэг нь эцсийн эцэст эмнэлгийн байгууллагад очдог. Даатгалын компаниудыг үүсгэн байгуулагчид өөрсдийн эмнэлгийн байгууллагыг нээвэл даатгалын компаниуд өөрсдөө болон орчин үеийн түвшинд боломжтой бүх зүйлийг хийх үйлчлүүлэгчид, орон нутгийн эрүүл мэндийн тогтолцоо бүхэлдээ ашиг тус хүртэх болно.

Гуравдугаарт, хувь хүнтэй хамтран ажилладаг даатгалын компаниуд олшрохын хэрээр эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалд бие даан даатгуулах боломжтой чинээлэг иргэдийг янз бүрийн шалтгаанаар авахыг хүсдэггүй аж ахуйн нэгжийн удирдлагуудын дур зоргоос хамгаалах. ажилчдынхаа эрүүл мэндэд тавих анхаарал халамж нэмэгддэг. Харамсалтай нь өвчтэй ажилтнаа ямар ч шалтаг тоочиж салгах гэж оролддог компанийн удирдлагууд байдаг.

Дөрөвдүгээрт, ямар нэг шалтгаанаар эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдаагүй иргэд эмнэлгийн тусламж авах шаардлагатай болдог. Тухайлбал, өвчин туссан үедээ тухайн бүс нутагт бүртгэлгүй цагаачид орно.

Тавдугаарт, VHI-ийн маш чухал давуу тал бол даатгалын томоохон компаниудад даатгуулагчдынхаа эрх ашгийг хамгаалахад бэлэн байгаа өндөр мэргэшсэн эмнэлгийн мэргэжилтнүүд, хуульчид байдаг.

Даатгалын компаниудын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын чиглэлээр олон жилийн туршлага хуримтлуулж, дотоодын томоохон аж ахуйн нэгжүүдийн энэ төрлийн даатгалд сонирхол нэмэгдэж байгаа нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний санхүүжилтийн хамгийн чухал, ирээдүйтэй эх үүсвэр гэж хэлэх боломжийг бидэнд олгож байна. үе шат болон ирээдүйд.

II бүлгийн дүгнэлт

1. Орчин үеийн зах зээлийн өрсөлдөөний нөхцөлд даатгал нь хамгийн ашигтай үйл ажиллагааны нэг болж байна. Даатгалын компаниуд болон эдгээр компанийн үйлчлүүлэгчдийн тоо нэмэгдсээр байна. Үүний зэрэгцээ, эмнэлгийн даатгалыг голчлон VHI зах зээлийн удирдагчид - холбооны түвшинд тэргүүлэгч бүх нийтийн даатгагчид хийдэг бөгөөд энэ сегмент дэх нийт хураамжийн талаас илүү хувийг бүрдүүлдэг.

2. ОХУ-ын сайн дурын эмнэлгийн даатгалын зах зээл өргөн хүрээтэй хөгжлийн үе шатыг давсан бөгөөд дараагийн шат нь үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, нарийн төвөгтэй байдлыг нэмэгдүүлэх, даатгалын бүтээгдэхүүний үйлчилгээний бүрэлдэхүүн хэсгийг нэмэгдүүлэх замаар өрсөлдөөнийг хамарсан зах зээлийн эрчимтэй хөгжил юм. зах зээлийн төвлөрөл.

3. ЭМХТ-ийн салбарын тулгамдсан асуудлын нэг бол төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээний зах зээл дээрх үнэ хурдацтай өсч байгаа нь ЭМХТ-ийн бодлогын өртөгт нөлөөлж, энэ төрлийн даатгалын үйл ажиллагааг өргөжүүлэхэд саад болж байна. VHI бодлогын өндөр өртөг нь хувь хүний ​​даатгалыг хөгжүүлэхэд ихээхэн саад учруулж байна.

4. Магнитогорск хотын хүн амын VHI-ийн хүрээнд санал болгож буй хөтөлбөрүүдийн талаарх мэдлэгийн түвшинг тодорхойлохын тулд бид судалгаа хийсэн. Үүнд 98 хүн оролцсоны 19 нь өмчийн янз бүрийн хэлбэрийн аж ахуйн нэгжийн менежерүүд байв. Судалгаанаас харахад иргэдийн бараг гуравны нэг (31%) нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо байдгийг мэддэггүй; хуулийн этгээдүүд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын асуудлаар илүү мэдлэгтэй байдаг.

5. VHI системийн гол давуу тал нь (эмнэлгийн албан журмын даатгалын тогтолцоотой харьцуулахад) хувь хүмүүсийн үзэж байгаагаар өндөр чанартай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ юм. Судалгаанаас харахад аж ахуйн нэгжийн менежерүүд ажилчдын өндөр бүтээмжтэй ажиллах урам зоригийг нэмэгдүүлэх, ажлын байрны нэр хүндийг нэмэгдүүлэх, мөн татварыг оновчтой болгох зорилгоор сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг ихэвчлэн худалдан авдаг.

6. Судалгаанаас үзэхэд ЭМХИ-ийн бүх ашиг тусын талаар үйлчлүүлэгчид бага мэдлэгтэй байх нь VHI хөтөлбөрийг худалдан авах сэдэлд сөргөөр нөлөөлдөг. Даатгалын компаниуд боломжит үйлчлүүлэгчид, тэр дундаа хувь хүмүүс болон бизнесийн удирдлагуудад хүрэхийн тулд маркетингийн зарчмуудыг ашиглах хэрэгтэй бөгөөд ингэснээр тэд VHI-ийн бүх ашиг тусыг ойлгох хэрэгтэй. Нэмж дурдахад тодорхой бүс нутаг бүрт эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хэрэгцээ үүсэх онцлогийг судлах шаардлагатай. Хэрэглэгчдийн гол бүлгүүдийн (хувь хүн, байгууллага) хэрэгцээ, эрэлт хэрэгцээнд системтэй, тасралтгүй дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай.

7. Сонгосон бүлгүүдэд илүү сайн үйлчлэхийн тулд хоёр төрлийн маркетингийн ажлыг санал болгож болно. VHI зах зээлд үйл ажиллагаа явуулж буй даатгалын компаниудын хувьд дараахь маркетингийн хүчин чармайлтыг санал болгож болно.

Бүтээгдэхүүний өвөрмөц чанарыг сурталчлах - даатгалын шинэ бүтээгдэхүүн бий болгох - "Хүүхдийн эмч" хөтөлбөр, "Жирэмслэлт ба эх барихын тусламж үйлчилгээ", "Хувийн зүрх судасны эмч" гэх мэт.

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдаагүй цагаачид гэх мэт ирээдүйтэй сегментүүдэд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг нэвтрүүлэх.

ДҮГНЭЛТ

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал (VHI) нь 1991 оноос хойш Орос улсад бий болсон бөгөөд өнөөдөр нийт даатгалын хураамжийн аравны нэгийг бүрдүүлж байна. 1991 оны 6-р сарын 28-ны өдрийн "ОХУ-ын иргэдийн эрүүл мэндийн даатгалын тухай" ОХУ-ын хууль - 1991 онд бүх даатгагчдыг чиглүүлсээр байгаа эрх зүйн гол баримт бичиг батлагдсан. Энэ нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний санхүүжилтийн тогтолцоог өөрчилснөөр эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөрийг бүрэн эсвэл хэсэгчлэн төлөх шаардлагатай болсон.

VHI-ийн нийгэм, эдийн засгийн ач холбогдол нь эмнэлгийн байгууллагуудын төсвийн санхүүжилт, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоогоор дамжуулан хүн амд үнэ төлбөргүй үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний баталгааг нөхөхөд оршино. Энэ нь юуны түрүүнд өндөр өртөгтэй эмчилгээ, оношилгоо хийх, орчин үеийн эмнэлгийн технологийг ашиглах, эмчилгээний тав тухтай нөхцлийг бүрдүүлэх, "эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ" -д хамаарахгүй эмчилгээний төрлийг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой юм. Амь аврах шинж тэмдгүүдийн хувьд."

Нэмж дурдахад VHI нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас дараахь үзүүлэлтээр ялгаатай.

Эмнэлгийн албан журмын даатгал нь нийгмийн даатгал, VHI нь арилжааны даатгал юм.

Эмнэлгийн албан журмын даатгал нь даатгалын эв санааны нэгдлийн зарчмаар үйл ажиллагаагаа явуулдаг, өөрөөр хэлбэл, орлого, чадавхиас үл хамааран бүх даатгуулагчдын эрхийг тэгшитгэдэг. VHI нь даатгалын дүйцэхүйц зарчмууд дээр суурилдаг, өөрөөр хэлбэл VHI гэрээний дагуу даатгуулагч эдгээр төрлийн эмнэлгийн үйлчилгээ, түүнд төлсөн хэмжээгээр авдаг. даатгалын шимтгэл. Үүний зэрэгцээ VHI нь даатгуулагчдад үйлчлүүлэгчийн хувийн шаардлагад нийцсэн өндөр чанартай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлдэг.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдах нь төрөөс зохицуулагддаггүй бөгөөд даатгуулагчийн хэрэгцээ, боломжоос хамаарна. Тухайлбал, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд даатгалын шимтгэл төлөх журам, хөтөлбөр, хэмжээ, журам, стандарт хэлбэрүүдгэрээ, эмнэлгийн байгууллагуудын жагсаалт, эмнэлгийн үйлчилгээний өртөг зэргийг эрх бүхий байгууллага боловсруулж баталдаг. VHI-д даатгалын шимтгэлийг тооцох дүрэм, аргачлалыг даатгалын байгууллага боловсруулж, зөвхөн даатгалын хяналтын байгууллагатай тохиролцдог. Үлдсэн нөхцөлийг системийн субъектуудын байгуулсан гэрээгээр зохицуулдаг.

Даатгалын компанийн тавьсан нөхцөл байдал нь өнгөцхөн харахад хүлээн зөвшөөрөгдөхүйц байгаа ч иргэд даатгалаас татгалзах тохиолдол байнга гардаг. Хүмүүсийн энэ зан байдал нь хоёр шалтгаанаас үүдэлтэй. Эхнийх нь иргэдийн эрүүл мэндийн даатгалд илт үл итгэх байдал, хоёрдугаарт үйлчлүүлэгч эмнэлгийн үйлчилгээнд хэдэн удаа хандсан нь хамаагүй, даатгагчид ямар ч тохиолдолд тогтмол төлбөр төлдөг.

Даатгалын компани нь үйлчлүүлэгчдийнхээ өмнө эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлэх бүрэн хариуцлагыг хүлээнэ. Энэ нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд VHI-ийг дэмжсэн гол аргументуудын нэг юм. Мөн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогын хүрээнд үзүүлж буй үйлчилгээний чанар нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас харьцангуй өндөр байна.

Бараг бүх даатгалын компани олон төрлийн даатгалын хөтөлбөрүүдийг санал болгодог. Та үйлчилгээг тус тусад нь сонгож болно. Нэмж дурдахад, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдахдаа үйлчлүүлэгч нэг дор биш, харин даатгалын компаниас тогтоосон жагсаалтыг хэд хэдэн эмнэлэгт нэг дор үзүүлэх эрхтэй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Нэмж дурдахад үйлчлүүлэгч эрүүл мэндийн олон асуудалд туслах мэргэжилтний зөвлөгөөнд найдаж болно.

НОМ ЗҮЙ

1. Андреева, О. Эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний чанарын хяналт нь өвчтөний эрхийг хамгаалах үндэс суурь юм // Эмнэлгийн товхимол. – 2002. - No 32. – P. 63-65;

2. Архипов, A.P. Зах зээлийн өөрчлөлтийн нөхцөлд даатгалын компаниудыг хөгжүүлэх чиглэл // Санхүү. - 2008. - No 2. - P. 48-53;

3. Ахвледиани, Ю.Т. Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжил // Санхүү. - 2008. - No 11. - P. 47-49;

4. Григорьева И.А. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах эмнэлгийн төлбөртэй холбоотой нийгмийн татварын хөнгөлөлт //. – 2005. - No 4. – P. 34-38;

5. Гришин В.В., Бутова В.Г., Резников А.А. Эмнэлгийн албан журмын даатгалын тогтолцооны загварууд // Санхүү. – 2006. - No 3. – P. 41-44;

6. Гущина I. E. Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын зардлын нягтлан бодох бүртгэл // Нягтлан бодох бүртгэл. - 2005. - No 17. - P. 34-37;

7. Жалчинов, Д.Л. Эмнэлгийн даатгал: татварын асуудал // Нягтлан бодох бүртгэл. - 2007. - No 15. - P. 27-30;

8. Жданович, Г.Хувь хүмүүс өөрсдийгөө төлдөг // Хөдөлмөрийн харилцаа. -2009. - No 12. -С. 26-29;

9. Ивашкин, E. I. Жижиглэнгийн даатгалын зах зээл ба түүний өсөлтийн хүчин зүйлүүд // Санхүү. - 2009. - No 4. - P. 34-37;

10. Кагаловская Е.Т. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлого ямар үнэтэй вэ?Санхүү. - 2005. - No 8. - P. 45-50;

11. Каплин, Р. VHI сэтгүүлээс явуулсан "Корпоратив VHI" анхны судалгааны үр дүн // Хөдөлмөрийн тухай хууль. - 2008. - No 5. - P. 86-91;

12. Кузнецов, П.П. Сайн дурын эмнэлгийн даатгал нь анагаах ухааныг санхүүжүүлэх эх үүсвэрүүдийн нэг юм. // Санхүү. – 2002. – No 11.- Х.49-51;

13. Куликова, L. I. Ажилчдын сайн дурын даатгалын зардал: татвар, нягтлан бодох бүртгэл // Нягтлан бодох бүртгэл. - 2008. - No 7. - P. 12-20;

14. Лаврова Ю. Эмнэлгийн албан журмын даатгал - Германы туршлага // Санхүү. – 2003. - No 8. – С. 82-85;

15. Литовка П.И., Литовка А.Б., Чебоненко Н.В. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал: эрх зүйн дэглэмба хөгжлийн хэтийн төлөв // Хүний экологи. – 2008. - No 4. – P. 72-73;

16. Луговой А.В. Ажилчдын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал: нягтлан бодох бүртгэл, татвар // Нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналд шинэ. – 2006. - No 6. – P. 22-29;

17. Maeva, A. Даатгал: ашигтай гуравны нэг // Эрүүл мэнд. – 2000. - No 4. - P. 45-46;

18. Маянлаева, Г.И. Даатгалын хөгжлийн төлөв байдал, чиг хандлагын үнэлгээ // Санхүү, зээл. - 2008. - No 29. - P. 51-58;

19. Морозова, K. O. Даатгалын анагаах ухааны зохион байгуулалт, эрх зүйн зохицуулалт // Нийгмийн болон тэтгэврийн хууль. - 2008. - No 4. - P. 44;

20. Номоконова, Z. P. ОХУ-д даатгалын хөгжлийн түүх, хууль эрх зүйн асуудлууд // Төр ба хуулийн түүх. - 2010. - No 11. - P. 33-37;

21. Обухова Т. Сайн дурын эмнэлгийн даатгал // Автономит байгууллага: нягтлан бодох бүртгэл, татвар. – 2007. - No 4. – P. 39-43;

22. Панкратов V. Эмнэлгийн албан журмын даатгал: үзэл баримтлалын аппаратаас эрх зүйн зохицуулалт хүртэл // Оросын шударга ёс. – 2003. - No 10. – P. 61-65;

23. Повалий A. S. Дэлхийн даатгалын зах зээлийн хөгжлийн чиг хандлага // Оросын гадаад эдийн засгийн мэдээллийн товхимол. - 2009. – No 1 - P. 64-70;

24. VHI систем дэх клиникүүд: сэтгүүлийн судалгаа // Хөдөлмөрийн тухай хууль. - 2008. - No 9. - P. 103-111;

25. Попова, E. A. Хувь хүний ​​даатгалын хөгжлийн онцлог орчин үеийн Орос// Санхүү ба зээл. - 2009. - No 46. - P. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. ОХУ-ын хариуцлагын даатгалын зах зээл: дүн шинжилгээ, чиг хандлага, хөгжлийн хэтийн төлөв // Санхүү ба зээл. - 2010. - No 37. - P. 39-43;

27. Рыбаков, S. I. Дэлхийн даатгалын зах зээлд нэгдэх үйл явц дахь дотоодын даатгал // Санхүү. - 2007. - No 5. - P. 39-42;

28. Селуянов Д.М. Эмнэлгийн албан журмын даатгалын гэрээ: иргэний тал // Даатгал дахь хууль эрх зүйн ажил. – 2006. - No 2. – P. 45-51;

29. Соловьев А.К. Шилжилтийн эдийн засагт улсын даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх асуудал // ОХУ-ын Тэтгэврийн сангийн товхимол. - 2003. – No 1. - Х.31-48;

30. Суглобов А.Е. Сайн дурын эмнэлгийн болон амьдралын даатгалын зардлын нягтлан бодох бүртгэл // Нягтлан бодогчийн зөвлөх. – 2008. - No 2. – P. 41-46;

31. Татевосов, S. E. Амралтын газрын жилийн ачаалалд "Эрүүл мэнд" үндэсний тэргүүлэх төслийн хүрээнд нийгмийн даатгалын үүрэг // Аялал жуулчлал: хууль ба эдийн засаг. - 2009. - No 2. - P. 29-30;

32. Терехова В.А. Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын дүрмийн тухай, холбогдох зардлыг нягтлан бодох бүртгэл // Хэвлэл, хэвлэх нягтлан бодох бүртгэл. – 2008. - No 3. – P. 53-56;

33. Федорова, T. A. Эмнэлгийн даатгал ба нийгмийн эрүүл мэндийг хамгаалах // Санхүү. - 2008. - No 10. - P. 48-51;

34. Фролова, V.V. Өмнөд Холбооны дүүргийн амьдралын даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөв // Санхүү ба зээл. - 2009. - No 2. - P. 71-77;

35. Четыркин Е. Баруун болон Орос дахь эмнэлгийн даатгал // Дэлхийн эдийн засагТэгээд олон улсын харилцаа. - 2008. - No 12. – P. 30-34;

36. Yaroshenko G. Эмнэлгийн даатгал: "сайн дурын" асуудлууд // Практик нягтлан бодох бүртгэл. – 2007. – No 9. – С. 19-24;

37. http://www.edeyvada.ru

38. http://www.iet.ru

39. http://www.library.by

40. http://www.medvestnik.ru

41. http://www.rosmedstrah.ru

42. http://www.minzdrav-rf.ru

43. http://www.znay.ru

44. http://www.sochi-garant.ru

45. http://www.dms-exchange.ru

46. ​​http://www.insur-info.ru

47. http://www.forinsurer.com

48. http://www.straxconsult.ru

49. http://www.prostomatology.ru

50. http://www.neva-strahovanie.ru

51. http://www.astrametall.ru

52. http://www.ingos.ru

53. http://www.vsk.ru

ХЭРЭГЛЭЭ

Эрхэм хариулагч!

VHI-ийн хүрээнд санал болгож буй хөтөлбөрүүдийн талаарх Магнитогорск хотын хүн амын мэдлэгийн түвшинг тодорхойлох зорилготой манай судалгаанд оролцохыг бид танаас хүсч байна.

Доорх нь танаас хариулахыг хүссэн асуултуудын жагсаалт юм. Таны санал бодлыг тусгасан хариултын сонголтыг сонгоно уу. Санал болгож буй сонголтуудын дунд таны үзэл бодолтой давхцах сонголт байхгүй бол хариултаа тусгай мөрөнд бичнэ үү. Судалгаа нь нэргүй бөгөөд хариултыг нэгтгэн шинжлэх ухааны зорилгоор ашиглах болно.

Урьдчилан баярлалаа!

1. Та даатгалын компаниудын үйлчилгээг ашиглаж байсан уу?

а) тийм ээ, би хийсэн;

б) үгүй, би үүнийг ашиглаагүй;

в) үгүй, гэхдээ би үүнийг ашиглах болно;

г) бусад ________________________________

2. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо байдгийг та мэдэх үү?

а) тийм ээ, би мэднэ;

б) үгүй, би мэдэхгүй (асуулт №6 руу оч);

в) Би хариулахад хэцүү байна.

3. Таны бодлоор сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь...

4. Та сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөр хэрэглэж байсан уу?

а) тийм ээ, би хийсэн;

б) үгүй, би үүнийг ашиглаагүй (асуулт №6 руу очно уу)

5. Та сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын ямар хөтөлбөрийг ашигласан бэ?

а) эмнэлэгт үзүүлэх үйлчилгээ;

б) эмнэлгийн эмчилгээ;

в) хувийн эмчийн ажиглалт;

г) бусад ________________________________

6. Манай хотод VHI хөтөлбөрүүд эрэлт хэрэгцээтэй байгаа гэж та бодож байна уу?

a) тийм ээ, эрэлт хэрэгцээтэй;

б) үгүй, эрэлт хэрэгцээгүй;

в) хариулахад хэцүү байх;

7. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах шаардлагатай гэж та бодож байна уу?

в) хариулахад хэцүү байх;

8. Та удахгүй сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрүүдийг ашиглахаар төлөвлөж байна уу?

а) тийм ээ, би төлөвлөж байна;

б) үгүй, би хийхээр төлөвлөөгүй байна;

в) бусад ______________________________________

9. Таны бодлоор манай хотод VHI систем хангалттай хөгжсөн үү?

a) тийм ээ, нэлээд хөгжсөн;

б) үгүй, хангалттай хөгжөөгүй;

в) хариулахад хэцүү байх;

10. Эмнэлгийн албан журмын тогтолцоотой харьцуулахад ЭМХТ-ийн давуу тал юу вэ?

даатгал уу? (олон хариулт өгөх боломжтой)

a) өргөн хүрээний эмнэлгийн үйлчилгээ;

б) цаг хугацаа, хүчин чармайлт хэмнэх;

в) эмнэлгийн тусламж үйлчилгээг сайжруулах;

г) ажилтнуудын илүү анхааралтай хандах хандлага;

д) материалын зардлыг хэмнэх;

е) эмнэлгийн үйлчилгээг цаг тухайд нь үзүүлэх;

ж) эрх зүйн хамгаалалтаар хангах;

ж) бусад __________________________________

11. Ажил олгогч (хуулийн этгээд) VHI хөтөлбөрийг ямар зорилгоор ашигладаг вэ

танай ажилчид уу?

а) өндөр бүтээмжтэй ажилд ажилчдын урам зоригийг нэмэгдүүлэх;

б) ажлын байрны нэр хүндийг нэмэгдүүлэх;

в) алдагдсан ажлын цагийг багасгах;

г) нийгэм-сэтгэл зүйн уур амьсгалыг сайжруулах;

д) ажилчдын бүтээмжийг нэмэгдүүлэх;

е) компанийн нэр хүндийг сайжруулах;

ж) бусад ______________________________________

12. Таны бодлоор VHI систем нь ямар сул талуудтай вэ?

Таны хүйс: a) эрэгтэй; б) эмэгтэй.

Таны нас: a) 18-25 нас; б) 26-35 насны; в) 36-45 насны; г) 46-55 насны; д) 56 ба түүнээс дээш настай.

Таны нийгэм-эдийн засгийн байдал: a) хувь хүн; б) хуулийн этгээд.

Оролцсонд баярлалаа!

Оршил

Дүгнэлт

Хавсралт А

Хавсралт Б

Оршил

Орос улсад зах зээлийн харилцаа үүсэх үйл явц нь эдийн засаг, нийгмийн үйл ажиллагааны бүхий л салбарт, тэр дундаа эрүүл мэндийн салбарт нөлөөлж, хүн бүрийн ашиг сонирхолд нөлөөлж, улс орны эрүүл мэнд, чанар, амьдралын түвшинг тодорхой хэмжээгээр урьдчилан тодорхойлдог. хүн ам.

ОХУ-ын зах зээлийн эдийн засгийг хөгжүүлэхэд даатгал улам бүр чухал үүрэг гүйцэтгэдэг (2011 онд ОХУ-ын ДНБ-д даатгалын эзлэх хувь 2.5 орчим хувь байсан), даатгалын зах зээлийн тал орчим хувь нь эмнэлгийн даатгалд хамаардаг. даатгалын хураамжийн нийт хураамж 50 орчим хувьтай байна. Энэ нь голчлон эрүүл мэндийн албан журмын даатгал боловч сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь зах зээлийн хөгжилд хувь нэмэр оруулдаг.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь эрүүл мэндээ алдсан тохиолдолд эрүүл мэндийн даатгалын нэг хэлбэр бөгөөд эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний зардлыг бүрэн буюу хэсэгчлэн нөхөн төлөх боломжийг олгодог. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын нийгэм, эдийн засгийн ач холбогдол нь эмнэлгийн байгууллагуудын төсвийн санхүүжилт, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоогоор дамжуулан хүн амд үнэ төлбөргүй үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний баталгааг нөхөхөд оршино.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь хамгийн ирээдүйтэй даатгалын нэг юм. Орчин үеийн нийгэм, эдийн засгийн нөхцөлд үнэ төлбөргүй анагаах ухаанд итгэх итгэл алдаж байгаа энэ үед сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал урган гарч байна.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь татах хамгийн чухал механизмын нэг юм Мөнгө, эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний санхүүжилтийн зөрүүг багасгах, хүн амыг чанартай эмнэлгийн тусламж авах боломжоор хангах зорилготой. Гэсэн хэдий ч хөгжил Оросын зах зээлСайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь олон асуудалтай тулгардаг.

Шинжлэх ухааны судалгаанд хувийн болон хамгийн урт хугацааны сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд дүн шинжилгээ хийхэд маш бага зай эзэлсээр байна. нарийн төвөгтэй дүр төрхзах зээлийн даатгал, гэхдээ түүний зарим заалт эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд хэрэглэгдэх боломжтой.

Үүнтэй холбогдуулан ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоог судлах нь онцгой ач холбогдолтой юм.

Судалгааны объект курсын ажилсайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо юм.

Судалгааны сэдэв нь ОХУ-ын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээл юм.

Судалгааны зорилго нь ОХУ-ын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн өнөөгийн байдал, түүний хөгжлийн чиглэл юм.

Зорилготой холбогдуулан курсын ажлын явцад хэд хэдэн асуудлыг шийдвэрлэх шаардлагатай, тухайлбал:

сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг зохион байгуулах онолын үндэслэлийг судлах, түүний дотор сайн дурын эмнэлгийн даатгалын нийгэм, эдийн засгийн ач холбогдлыг тодорхойлох, сайн дурын эмнэлгийн даатгалын гэрээ байгуулах онцлогийг илрүүлэх, түүнчлэн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг аж ахуйн нэгжийн боловсон хүчнийг урамшуулах хэрэгсэл болгон ашиглах боломжийг авч үзэх. ;

ОХУ болон гадаадад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийг судлах замаар сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны өнөөгийн байдлыг судлах;

сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн хөтөлбөрүүдийг авч үзэх;

ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх үндсэн чиглэлийг тодорхойлох;

Оросын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх үндсэн асуудлуудыг тодорхойлох.

Судалгааны мэдээллийн үндэс нь Холбооны албаны мэдээлэл байв санхүүгийн зах зээлОросын Холбооны Улс, үнэлгээний агентлаг"Expert RA", мөн даатгалын онолын чиглэлээр дотоод гадаадын мэргэжилтнүүдийн монографи, өгүүлэл, дүрэм журамОХУ ба тогтмол хэвлэлүүдийн материал.

эмнэлгийн даатгал ОХУ-ын сайн дурын

1. Онолын үндэслэлсайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын байгууллага

1.1 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал: агуулга, төрлүүдийн ангилал

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал гэдэг нь даатгуулагчийн эрүүл мэндийн тодорхой даатгалд тусгагдсан эмнэлгийн үйлчилгээ авахаар эмнэлгийн байгууллагад өргөдөл гаргаснаас үүдэн гарсан нэмэлт зардлыг хэсэгчлэн буюу бүрэн нөхөх хэмжээгээр даатгалын төлбөрийг даатгагчаас төлөх үүргийг тусгасан даатгалын төрлийн цогц юм. хөтөлбөр.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь иргэдэд заавал эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрөөр тогтоосноос гадна нэмэлт эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Гэхдээ сайн дурын болон албан журмын эрүүл мэндийн даатгалын ялгаа нь дараах байдалтай байна.

) сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас ялгаатай нь нийгмийн даатгалын гэхээсээ илүү арилжааны салбар юм;

) сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь дүрмээр бол эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд нэмэлт, иргэдэд заавал эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт заасан эсвэл улсын төсвийн анагаах ухааны хүрээнд баталгаажсанаас илүү эмнэлгийн үйлчилгээ авах боломжийг олгодог;

) сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдах нь төрөөс зохицуулагддаггүй бөгөөд даатгуулагчийн хэрэгцээ, чадвараас хамаарна. Даатгагчид байж болно хувь хүмүүсажилчдынхаа эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ байгуулж байгаа хуулийн этгээд. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хамтын хэлбэр маш өргөн тархсан

) сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь оролцогчдын хооронд хохирлыг тэнцүүлэх, хаалттай хуваарилах зарчимд суурилдаг. даатгалын сан, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамтын эв нэгдлийн зарчмыг ашигладаг. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч тодорхой төрлийн эмнэлгийн үйлчилгээ, даатгалын шимтгэл төлсөн хэмжээгээр авдаг. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь даатгуулагчдад үйлчлүүлэгчийн хувийн шаардлагад нийцсэн өндөр чанартай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлдэг.

Эрүүл мэндийн даатгалын хоёр хэлбэрийн харьцуулсан илүү дэлгэрэнгүй тайлбарыг Хавсралт А-д үзүүлэв.

Шууд төлбөр, сайн дурын эмнэлгийн даатгалын хэлбэрээр хүн амын эмнэлгийн үйлчилгээг санхүүжүүлэх зардал нэмэгдэх хандлага нь 1992 онд даатгалын зарчмуудыг нэвтрүүлэх чиглэлээр эрүүл мэндийн тогтолцооны шинэчлэлийг эхлүүлсэн Орос улсад бас онцлог юм. Динамикийн хувьд. , хүн амын эмнэлгийн үйлчилгээний зардал хурдацтай өсөх хандлагатай байна.

Сайн дурын эмнэлгийн даатгалаар эмнэлгийн үйлчилгээг санхүүжүүлэх нь шууд төлөхөөс хамаагүй ашигтай байдаг нь мэдэгдэж байгаа бөгөөд энэ нөхцөл байдал нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг хөгжүүлэх өргөн боломжийг нээж өгдөг.

Эдийн засгийн үүднээс авч үзвэл сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь өвчин, осол аваарын улмаас иргэдэд учирсан зардал, хохирлыг нөхөн төлөх механизм юм.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын субьект нь даатгуулагчийн эрүүл мэнд, эрсдэлддаатгуулагчийн таагүй үзэгдэл, өвчний улмаас түүний хохирол учирсан нь эмнэлгийн байгууллагад эмнэлгийн тусламж авах шаардлагатай болсон.

Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын объект нь даатгуулагчийн эрүүл мэндийн байгууллагад зочлохтой холбогдуулан эмнэлгийн тусламж авах нэмэлт зардалтай холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм.

Дэлхийн стандартын дагуу эрүүл мэндийн даатгал нь өвчний улмаас үүсэх хоёр төрлийн эрсдлийг хамардаг.

эрүүл мэндийг сэргээх, нөхөн сэргээх, арчлах эмнэлгийн үйлчилгээний зардал;

өвчний үед болон хөгжлийн бэрхшээлтэй болсоны дараа мэргэжлийн үйл ажиллагаа явуулах чадваргүй байдлаас үүдэлтэй хөдөлмөрийн орлого алдагдах.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах хэрэгцээ нь өвчний эрсдэлийг эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хэр хэмжээгээр даатгаж байгаагаас шалтгаална.

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын баталгааны хүрээ нарийсах тусам сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын эрэлт ихсэх ба эсрэгээр. Нэмж дурдахад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын эрэлт нь ихэнх тохиолдолд өндөр чанартай, нарийн мэргэжлийн эмнэлгийн тусламж авах, эмнэлгийн байгууллагад өндөр түвшний үйлчилгээ (хувийн өрөө, сувилагч, тэргүүлэх мэргэжилтнүүдийн эмчилгээ, бусад үйлчилгээ) авах хүсэл эрмэлзэлээр тодорхойлогддог. .

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бүх төрлийн үйлчилгээг янз бүрийн шалгуурын дагуу ангилж болно.

Тэгэхээр хүний ​​эдийн засгийн үр дагаврын дагуу сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал гэсэн хоёр төрөл байдаг.

эмчилгээ, эрүүл мэндийг сэргээхтэй холбоотой зардлын даатгал;

өвчний эхэн үеэс үүссэн орлогоо алдах даатгал.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын баталгааны хүрээ нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдаж байгаагаас хамааран даатгалын компаниуд өөр өөр байдаг. Тиймээс эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн төрлүүдийг ялгах нь заншил бөгөөд нэмэлт төрлүүд(сонголт). Эхнийх нь амбулаторийн болон хэвтэн эмчлүүлэх эмчилгээний зардлын даатгалд хамаарна. Эдгээр баталгаа нь амь насыг аврах зорилгоор шаардлагатай эмчилгээний зардлыг нөхдөг.

Нэмэлт даатгалд эмчилгээтэй холбоотой үйлчилгээ эсвэл нарийн мэргэжлийн эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний зардлыг нөхөх даатгалын төрлүүд орно.

Даатгалын хамрах хүрээнээс хамааран дараахь зүйлүүд байдаг.

эмнэлгийн зардлын бүрэн даатгал;

эмнэлгийн зардлын хэсэгчилсэн даатгал;

зөвхөн нэг эрсдэлийн зардлын даатгал.

Эмнэлгийн иж бүрэн даатгал нь амбулаторийн болон хэвтүүлэн эмчлэх зардлыг нөхөх баталгаа болдог.

Хэсэгчилсэн даатгал нь даатгуулагчийн сонголтоор амбулатори, хэвтэн эмчлүүлэх, нарийн мэргэжлийн эмчилгээний зардлыг нөхдөг.

Эрүүл мэндийн даатгалын заавал болон сайн дурын гэсэн хоёр төрлийн даатгалын нэг эрсдэлд хамаарах эсэхээс хамааран бид дараахь зүйлийг ялгаж болно.

нэмэлт сайн дурын эмнэлгийн даатгал;

бие даасан сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал.

Нэмэлт сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь өндөр өртөгтэй мэс заслын зардлыг нөхөх, тэргүүлэх эмнэлгийн мэргэжилтнүүдийг татах, эмнэлэг, эмч сонгох, эмчилгээ, асаргаа сувилгааны тав тухтай нөхцлийг бүрдүүлэх, бусад зарим зардлыг нөхдөг.

Бие даасан сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь дараахь эрүүл мэндийн бодлогыг санал болгодог.

эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдаагүй иргэн;

хувийн эмнэлэг, хувийн хэвшлийн эмч нарт эмчилгээ хийлгэх;

эмчилгээний онцлог шинж чанартай хүн амын тодорхой бүлэг (хүүхэд, эмэгтэйчүүд болон бусад);

гадаадад зорчихдоо эрүүл мэндийн даатгалд хамруулах.

Ийнхүү сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хэлбэр нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хөтөлбөрөөр үзүүлэх эмнэлгийн үйлчилгээний хүрээг өргөжүүлэх, илүү чанартай эмнэлгийн тусламж авах боломжийг иргэдэд олгож байна. Мөн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдах нь даатгуулагчийн хэрэгцээ, чадвараас бүрэн хамаарна.

1.2 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг аж ахуйн нэгжийн ажилчдыг урамшуулах үр дүнтэй хэрэгсэл болгон ашиглах

Өнөөдөр сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын чиглэлээр даатгагчийн багцад хуулийн этгээдтэй байгуулсан гэрээнүүд голчлон багтдаг. Энэ нь юуны түрүүнд томоохон аж ахуйн нэгжүүдэд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлого нь ажилчдын тэтгэмжийн багцын салшгүй хэсэг болж, ажил олгогчид нэмэлт урам зориг өгөх аргуудын нэг болгон ашигладагтай холбоотой юм. Даатгалын зах зээлийн мэргэжилтнүүд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг бусад бүлгийн даатгалтай харьцуулахад хялбар зарах боломжтой гэдгийг тэмдэглэж байна, учир нь энэ нь ажил олгогчид нийгмийн багцыг бий болгож эхэлдэг анхны бүтээгдэхүүн юм.

Статистикийн мэдээгээр өнөөдөр сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийн бараг 90 хувийг ажил олгогчид аж ахуйн нэгжийн даатгалын гэрээгээр төлж байна, өөрөөр хэлбэл сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын даатгалын гол үйлчлүүлэгчид нь хуулийн этгээдүүд байдаг. Эрүүл мэндийн даатгал нь нэг хэлбэр юм нэмэлт нөхөн олговоражилчид.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал байхгүй байгаа нь ажил олгогчийн хөдөлмөрийн зах зээл, ялангуяа мэргэшсэн ажилчдын өрсөлдөх чадварыг бууруулдаг болохыг боловсон хүчний урам зоригийн олон улсын туршлага баталж байна.

2013 онд Superjob.ru ажилд авах порталын Судалгааны төвөөс дотоодын аж ахуйн нэгж, байгууллагын 1000 төлөөлөгчийн дунд явуулсан судалгаагаар 5000 гаруй ажилтантай компаниудын 66 хувь нь ажилчдаа сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын багц үйлчилгээгээр хангасан байна.

Судалгаанаас үзэхэд хамгийн алдартай үйлчилгээ корпорацийн хөтөлбөрүүдСайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь ихэвчлэн:

клиникийн үйлчилгээ (санал асуулгад оролцогчдын 96.8%);

түргэн тусламжийн үйлчилгээ (85.5%);

гэртээ эмч дуудах (83.2%);

шүдний үйлчилгээ (81,8%);

яаралтай эмнэлэгт хэвтэх (75.9%).

Ажилчдыг вакцинжуулах, төлөвлөсөн эмнэлэгт хэвтэх, эрүүл мэндийн үзлэгт хамруулах нь компанийн даатгалд нэлээд түгээмэл байдаг.

Стандарт сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн нэг хэсэг болгон компани бүр өөр өөр хэмжээний эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөр төлдөг.

Ажил олгогчид ажилчдаа даатгалд хамруулах үед үүсдэг сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын субъектуудын хоорондын харилцааны механизмыг Зураг 1-д үзүүлэв.

Зураг 1 - Хамтын даатгалын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын субъектуудын хоорондын харилцааны схем

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд ажил олгогчийн эрх зүйн байдлыг тодорхойлохдоо сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын даатгуулагчид нь иргэний чадамжтай хувь хүн ба/эсвэл иргэдийн ашиг сонирхлыг төлөөлдөг аж ахуйн нэгж байх нь тогтоогдсон. Тиймээс 1-р зурагт зааснаар ажил олгогч нь даатгагчийн үүргийг гүйцэтгэдэг.

Даатгалын байгууллага нь эрүүл мэндийн даатгал хийдэг хуулийн этгээд бөгөөд эрүүл мэндийн даатгал эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй, өөрөөр хэлбэл даатгагч юм.

Эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны эрүүл мэндийн байгууллагууд нь тусгай зөвшөөрөлтэй эмнэлгийн байгууллага, эрдэм шинжилгээний болон эмнэлгийн хүрээлэнгүүд, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлдэг бусад байгууллага, түүнчлэн эмнэлгийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг хүмүүс, дангаараа болон хамт олноороо байдаг.

Энэхүү харилцааны тогтолцооны ажилтан нь ажил олгогчийн эрүүл мэндэд санаа тавихад чиглэсэн даатгалын объект бөгөөд энэ нь удирдлагын нийгмийн хариуцлагын нэг илрэл юм. Даатгалын тохиолдол тохиолдоход ажилтан эмнэлгийн байгууллагад (сайн дурын эмнэлгийн даатгалын гэрээнд заасан) очдог бөгөөд эмнэлгийн байгууллагын үүднээс "ажилтан" нь танилцуулсан схемийн хүрээнд өвчтөн юм. сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний хүрээнд даатгагчийн хөрөнгөөр ​​санхүүжүүлж байгаа энэ байгууллагын үйл ажиллагаа хэнд чиглэгдсэн.

Дэлхийн практикт сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг аж ахуйн нэгжийн ажилтнуудыг урамшуулах үр дүнтэй хэрэгсэл болгон ашиглах нь дараахь зүйлийг агуулна.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг бий болгох ялгаатай хандлага, өөрөөр хэлбэл үйлчилгээний хэмжээ нь тухайн ажилтны компанид гүйцэтгэх үүрэг, нийт үр дүнд оруулсан хувь нэмэрээс хамаарна.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг ялгах үндсэн шалгуурууд нь:

ажилтны байр суурь. Дүрмээр бол өндөр албан тушаалд илүү их хэмжээний үйлчилгээ багтдаг бөгөөд энэ нь ажилчдыг карьерын өсөлтөд түлхэц өгдөг;

ажилтны компанид ажилласан хугацаа, түүний мэргэшил. Энэ нь байгууллагын хамгийн үнэ цэнэтэй ажилчдыг хадгалах боломжийг танд олгоно;

гүйцэтгэсэн ажлын шинж чанарыг харгалзан мэргэжлийн онцлогболон эрсдэлүүд. Энэ нь үйлчилгээний зорилтот байдлыг хангах, мэргэжлээс шалтгаалсан өвчнийг эрт илрүүлэх боломжийг бүрдүүлдэг.

Тиймээс ялгаатай хандлага нь ажилтнуудын үр ашиг, үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Менежерүүд, өндөр мэргэшсэн мэргэжилтнүүдэд тав тухтай нөхцлийг бүрдүүлэх. Менежерүүд, өндөр мэргэшсэн мэргэжилтнүүдийн үр ашиг, үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэхийн тулд тэдэнд зориулсан даатгалын хөтөлбөрүүд нь Оросын шилдэг эмнэлгүүдэд (шаардлагатай бол гадаадын тэргүүлэх эмнэлгүүдэд) эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлдэг.

Тиймээс зөв сонгогдсон даатгалын хөтөлбөр нь эрүүл мэндийн үйлчилгээг өндөр чанартай, ажлын цагийг алдагдуулахгүйгээр үзүүлэх боломжийг олгодог.

Гавьяат ажилчдын даатгалын хөтөлбөрийг бүрдүүлэх. Тэтгэвэр авагчид болон гавьяат ажилтанд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамруулах нь хамт олны сэтгэл зүйн уур амьсгалд эерэгээр нөлөөлдөг.

Энэ нь ажилтнуудын үнэнч байдлыг нэмэгдүүлж, ажил олгогч нь ажилчдаа тэтгэвэрт гарсан ч гэсэн санаа тавьдаг болохыг харуулж байна.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хамтын санхүүжилтийг хөгжүүлэх. Дадлагаас харахад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг ажилтан, ажил олгогч хоёр хамтран санхүүжүүлэх нь эмнэлгийн үйлчилгээний эрэлтийн оновчтой байдлыг нэмэгдүүлж байгааг харуулж байна.

Хамтарсан санхүүжилт нь ажил олгогчийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зардлыг бууруулахаас гадна ажилтны эрүүл мэндэд хандах хандлагад эерэгээр нөлөөлдөг.

Өөрөөр хэлбэл, хамтын санхүүжилт нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийг сонгохдоо ажилчдын хариуцлагыг нэмэгдүүлэх боломжийг бүрдүүлдэг.

Эцэст нь хэлэхэд, эрүүл мэндийн хамтын сайн дурын даатгал нь тухайн байгууллагад ч, ажилчдад ч ашигтай гэдгийг дахин онцлох нь зүйтэй. Тиймээс байгууллагын хувьд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн давуу талууд нь:

ажилчдынхаа эрүүл мэндэд санаа тавьдаг компани нь эерэг дүр төрхийг бий болгодог бөгөөд энэ нь үнэ цэнэтэй боловсон хүчнийг татахад тусалдаг;

сайн дурын эмнэлгийн даатгалын зардлыг цалингийн сангийн 6 хувиас хэтрэхгүй хэмжээгээр зардалд (мөн үүний дагуу орлогын албан татварын татвар ногдуулах баазыг бууруулж) тооцож болно;

сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлд татвар ногдуулдаггүй (ашиг, хувийн орлого) нь ажил олгогчдод бусад төрлийн нөхөн олговор, цалингийн нэмэгдэлтэй харьцуулахад ажилчдын урам зоригийг ихээхэн хэмнэх боломжийг олгодог;

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлого нь ажилчдын өвчлөлийг бууруулж, эрүүл мэндийг бүхэлд нь сайжруулах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь ажлын цаг алдагдлыг бууруулж, хөдөлмөрийн бүтээмжийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг.

Хариуд нь байгууллагын ажилтан:

өндөр чанартай, цаг тухайд нь эмнэлгийн тусламж авах;

эмнэлгийн байгууллагатай маргаантай нөхцөлд ашиг сонирхлоо хамгаалах баталгаа, чанар муутай эмнэлгийн үйлчилгээний нөхөн төлбөр авах боломж;

зорилтот болон мэргэшсэн тусламж авах боломжийг олгодог даатгагчаас шаардлагатай зөвлөгөө авах боломжтой. Түүнчлэн хүссэн үйлчилгээ нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний хамрах хүрээнээс гадуур байсан ч даатгагч танд чанар, үнийн хувьд тохирсон шийдлийг олоход туслах болно.

1.3 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ байгуулах онцлог

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ нь практикт хэрэглэхэд хамгийн хэцүү зүйлүүдийн нэг юм. Энэ нь юуны түрүүнд хууль эрх зүйн орчин хангалтгүй байгаатай холбоотой.

2011 оны 1-р сарын 1-ний өдөр 1991 оны 6-р сарын 28-ны өдрийн "ОХУ-ын иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" ОХУ-ын хууль хүчингүй болсон. Хаана холбооны хууль 2010 оны 11-р сарын 29-ний өдрийн "ОХУ-д заавал эрүүл мэндийн даатгалын тухай" нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамаарахгүй. Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын чиглэлээр иргэний эрх зүйн харилцааг зөвхөн ОХУ-ын Иргэний хууль, 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын Холбооны хуулиар зохицуулдаг. сүүлийн өөрчлөлтүүд 2013 оны 12-р сарын 28-ны өдрийн), зөвхөн агуулсан ерөнхий заалтууддаатгалын гэрээний талаар.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ гэдэг нь даатгуулагч болон эрүүл мэндийн даатгалын байгууллага хоорондын гэрээ бөгөөд үүний дагуу даатгуулагч нь даатгуулагчдад эрүүл мэндийн даатгалын тохиролцсон хөтөлбөрийн дагуу эмнэлгийн тусламж үзүүлэх ажлыг зохион байгуулж, санхүүжүүлэх, даатгуулагч нь даатгалын шимтгэлийг даатгалын шимтгэлийг төлөх үүрэгтэй. цаг үеэ олсон үндэслэл.

Эрүүл мэндийн даатгал (сайн дурын болон албан журмын аль аль нь) нь зөвхөн сайн дурын болон албан журмын эрүүл мэндийн даатгалын тухай бодит гэрээ, түүнчлэн эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх үйлчилгээ (эмнэлгийн үйлчилгээ) үзүүлэх гэрээ гэсэн хоёр гэрээний үндсэн дээр ажиллах боломжтой гэдгээрээ ялгаатай. . Эмнэлгийн болон урьдчилан сэргийлэх тусламж үйлчилгээ үзүүлэх гэрээ нь даатгагч болон эмнэлгийн байгууллагуудын хооронд байгуулсан гэрээ бөгөөд үүний дагуу эмнэлгийн байгууллага нь даатгуулагчдад тодорхой хэмжээ, чанартай эмнэлгийн тусламж, түүнчлэн тодорхой хугацаанд үзүүлэх үүрэгтэй. эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд, даатгагч нь эдгээр үйлчилгээг санхүүжүүлэх үүрэг хүлээнэ.

Эмнэлгийн болон урьдчилан сэргийлэх тусламж үйлчилгээ үзүүлэх гэрээ (хувийн болон хамтын эрүүл мэндийн даатгалд аль алинд нь) нь гуравдагч этгээдийн ашиг сонирхолд нийцсэн гэрээ юм. Энэ дүгнэлтийг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 430 дугаар зүйлд дүн шинжилгээ хийсний үр дүнд гаргаж болно. Нэгдүгээрт, хариуцагч (эмнэлгийн байгууллага) нь гэрээнд заасан гуравдагч этгээд, өөрөөр хэлбэл даатгуулагч иргэний өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх үүрэгтэй. Хоёрдугаарт, даатгуулсан иргэд хариуцагчаас үүргээ биелүүлэхийг шаардах эрхтэй. Даатгуулагчдын эрхийг ОХУ-ын Иргэний хуулийн 1064, 1068 дугаар зүйл, түүнчлэн ОХУ-ын 2011 оны 11-р сарын 21-ний өдрийн "ОХУ-ын иргэдийн эрүүл мэндийг хамгаалах үндсэн зарчмын тухай" Холбооны хуулиар зохицуулдаг. Холбоо".

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээг хамтын болон хувь хүний ​​гэсэн хоёр төрөлд хуваадаг. Эдгээр гэрээ нь сэдвийн бүрэлдэхүүнээрээ ялгаатай. Хувь хүний ​​гэрээнд даатгагч, даатгуулагч, эмнэлгийн байгууллага гэсэн гурван субьект байдаг. Энэ тохиолдолд даатгуулагч нь эмнэлгийн тусламж авах зорилгоор түүний талд гэрээ байгуулсан этгээдийг хэлнэ. Бие даасан сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ нь даатгуулагчийн талд байгуулагдсан тул гуравдагч этгээдийн ашиг сонирхолд нийцсэн гэрээнд хамаарахгүй. Хамтын гэрээнд даатгуулагч нь ажилтны ашиг сонирхлын төлөө үйл ажиллагаа явуулдаг байгууллага, даатгагч нь эмнэлгийн даатгалын байгууллага, даатгуулагч нь тухайн байгууллагад хөдөлмөрийн гэрээгээр ажиллаж байгаа иргэд байна. Ийм гэрээнүүд байдаг хууль эрх зүйн мөн чанаргуравдагч этгээдийн ашиг сонирхолд нийцсэн гэрээтэй холбоотой.

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 942 дугаар зүйлийн 2-т зааснаар хувийн даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгуулагч болон даатгуулагчийн хооронд даатгуулагчийн талаар, даатгалд хамрагдах үйл явдлын мөн чанарын талаар тохиролцсон байх ёстой. даатгуулагчийн амьдралд (даатгалын тохиолдол), даатгалын үнийн дүнгийн тухай, гэрээний хугацаа.

Ихэнх тохиолдолд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээг гэрээний бичвэрт гарын үсэг зурсан үеэс эхлэн байгуулдаг. Гэхдээ гэрээнд өөрөөр заасан байж болно.

Энэ нь хоёр боломжит сонголт байна гэсэн үг юм:

гэрээнд гэрээний эх бичвэрт гарын үсэг зурсан үеэс эхлэн гэрээ байгуулсан гэж үзэх нөхцөлийг тусгаж болно. Практикт энэ сонголт хамгийн түгээмэл байдаг;

анхны даатгалын шимтгэл төлсөн үеэс гэрээ хүчин төгөлдөр болно.

Практикт сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний хүчинтэй хугацаа болон даатгалын хугацаа ихэвчлэн давхцдаггүй. Энэ тохиолдолд ОХУ-ын Иргэний хуулийн 957 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсгийн нормыг хэрэглэнэ. Энэ зүйлд зааснаар даатгалын гэрээнд заасан даатгал нь даатгалын гэрээ хүчин төгөлдөр болсноос хойш тохиолдсон даатгалын тохиолдлуудад хамаарна, хэрэв гэрээнд даатгал эхлэх өөр өдөр заагаагүй бол. Энэ нь нэгдүгээрт, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээнд оролцогч талууд энэхүү хэлцлийг хийхээс өмнө үзүүлсэн эмнэлгийн тусламжийг оролцуулан төлбөрийг хийхээр зааж болно гэсэн үг юм. Хоёрдугаарт, гэрээнд эсрэг нөхцөл байдал, тухайлбал, зөвхөн гэрээ байгуулагдсан цагаас хойш хожим хугацаанд үзүүлэх эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөрийг зааж өгч болно.

Практикт сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээг түдгэлзүүлэх гэх мэт арга хэмжээг ихэвчлэн ашигладаг. Гэрээг түдгэлзүүлэх нь даатгуулагч даатгалын хураамжийг хойшлуулсан тохиолдолд даатгагчийн зүгээс үзүүлэх нэг төрлийн шийтгэл юм. Даатгагч нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээг даатгуулагчид мэдэгдэн нэг талын журмаар түдгэлзүүлэх эрхтэй. Гэрээг түдгэлзүүлэх үед эмнэлгийн байгууллага нь даатгуулагчдад зөвхөн тэдний зардлаар эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Өөрөөр хэлбэл, түр зогсоох гэдэг нь даатгалын хугацааны завсарлага гэсэн үг бөгөөд холбогдох тохиолдлуудыг даатгалын тохиолдол гэж хүлээн зөвшөөрөхгүй байх хугацааг илэрхийлдэг.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын салбарт даатгуулсан мөнгөн дүнгийн асуудал их маргаантай байдаг. Хамтын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээгээр даатгуулагч бүрт, нэг хүний ​​эрүүл мэндийн даатгалын гэрээгээр даатгуулагчид даатгуулсан дүнгийн тухай ярьж байна. Зарим хуульчид ОХУ-ын Иргэний хуулийн 942 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсгийн 3 дахь хэсгийн нормыг дагаж мөрдөх ёстой гэж үздэг бөгөөд үүнд даатгалын дүнгийн хэмжээг аливаа хувийн даатгалын гэрээний зайлшгүй нөхцөл гэж заасан байдаг. Даатгалын төлбөрийн хэмжээг зааж өгөх нь хуульд харшлахаас гадна түүнд шууд заасан байдаг. Бусад шинжээчид сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээнд даатгалын хэмжээг заавал зааж өгөх шаардлагагүй гэж үздэг.

ОХУ-ын "ОХУ-ын иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" хуулийг 2011 оны 1-р сар хүртэл мөрдөж байсан тул даатгалын дүн нь эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний үндсэн нөхцөлтэй холбоогүй бөгөөд гэрээнд тохиролцоогүй байж болно. Одоогийн байдлаар ОХУ-ын Иргэний хуулийн 942 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсгийг дагаж мөрдөж байгаа бөгөөд үүнд даатгалын дүнг хувийн даатгалын гэрээний зайлшгүй нөхцөл болгон жагсаасан болно. Тиймээс 2011 оны 1-р сараас хойш байгуулсан гэрээнд (ОХУ-ын "ОХУ-ын иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" хууль хүчингүй болсон цагаас хойш) даатгалын дүнг заавал зааж өгөх ёстой.

Гэсэн хэдий ч бодит байдал дээр сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ нь ихэнх тохиолдолд нэг даатгуулагчид ногдох даатгалын хэмжээг зааж өгдөг. Энэ нь тооцооллын тав тухтай байдалтай холбоотой юм. Гэрээний хугацаанд даатгуулагч бүрийн хүлээгдэж буй үйлчилгээний хэмжээ өөрчлөгдөж болзошгүй тул даатгагчтай нэмэлт гэрээ байгуулснаар даатгуулагчид даатгалын үнийн дүнг өөрчлөх эрхийг олгох нь зүйтэй. Даатгал эзэмшигч нь даатгуулсан мөнгөнөөс давсан хэмжээний эмнэлгийн үйлчилгээ авсан тохиолдолд нэмэлт гэрээнд заасан хэмжээ, нөхцлөөр нэмэлт даатгалын шимтгэл төлөх үүргийг гэрээнд тусгасан байх ёстой.

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 450 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэгт зааснаар ОХУ-ын Иргэний хууль, бусад хууль тогтоомж, гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол талуудын тохиролцоогоор гэрээг өөрчлөх, цуцлах боломжтой.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын даатгалын шимтгэлийн хэмжээг талуудын тохиролцоогоор тогтоодог. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд зориулж эмнэлгийн даатгалын байгууллагаас даатгалын хураамжийн зарим хэсгийг буцаан олгох нь гэрээний нөхцлийн дагуу хийгддэг.

Эрүүл мэндийн даатгалд даатгалын тохиолдлын талаар маш их маргаан үүсдэг. Эрүүл мэндийн даатгалын даатгалын тохиолдол нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд гэрээнд заасан эмнэлгийн байгууллагад эмнэлгийн тусламж авах, тусламж авах даатгуулагчийг хэлнэ. "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын Холбооны хуулийн 9 дүгээр зүйлд заасны дагуу даатгалын тохиолдол нь тохиолдсон үйл явдал юм. гэрээнд заасандаатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгч болон бусад гуравдагч этгээдэд даатгалын төлбөрийг төлөх үүрэг хүлээсэн даатгал буюу хууль. Даатгалын эрсдэлд тооцогдох үйл явдал нь тохиолдох магадлал, санамсаргүй байдлын шинж тэмдэгтэй байх ёстой.

Тиймээс сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь иргэдэд эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хөтөлбөрөөр тогтоосон өндөр чанартай үйлчилгээнээс гадна хэд хэдэн эмнэлгийн үйлчилгээ авах боломжийг олгодог.

Түүнчлэн ажил олгогчид эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалд хамрагдах нь ажилчдыг урамшуулах, урамшуулах үр дүнтэй хэрэгсэл болж, боловсон хүчний эргэлтийг бууруулах, өндөр мэргэшсэн мэргэжилтнүүдийг татахад тусалдаг. Тийм ч учраас эрүүл мэндийн даатгалажилчдад амралтын төлбөртэй хамт нэмэлт нөхөн олговор олгох нэг хэлбэр юм.

Эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ байгуулах онцлог нь тэдгээрийн зорилго нь эрүүл мэндийн даатгалын холбогдох хөтөлбөрийн дагуу эмнэлгийн тусламж үзүүлэхэд оршино. Эмнэлгийн тусламж нь санамсаргүй эсвэл төлөвлөсөн байж болно. Гол нь энэ эмнэлгийн үйлчилгээ сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдсан.

2. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын өнөөгийн байдал, практикт хийсэн дүн шинжилгээ

2.1 ОХУ-ын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн дүн шинжилгээ

Өнөөдөр эмнэлгийн даатгал нь ОХУ-д хамгийн түгээмэл даатгалын төрлүүдийн нэг юм. Түүний хөгжлийн түвшинг дараах өгөгдлөөр тодорхойлдог. 2012 онд манай улсын эрүүл мэндийн даатгалын нийт хэмжээ 699 тэрбум рубль болсон (гадаадад зорчих хүмүүсийн даатгалаас бусад). Эдгээрээс 604 тэрбум рубль (өөрөөр хэлбэл 86%) нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд (ЭМГ), 95 тэрбум рубль (өөрөөр хэлбэл 14%) нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд (VHI) зориулагдсан бөгөөд Зураг 2. 2012 оны хувьд. 2011 онтой харьцуулахад эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын зах зээл 24.3%-иар, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээл 13.3%-иар өссөн байна.

Зураг 2 - 2012 онд Оросын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн бүтэц

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын зах зээлийн өсөлт нь хөдөлмөр эрхэлж буй хүн амын эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын даатгалын шимтгэлийн хувь хэмжээ 3.1% -иас 5.1% хүртэл өссөн, түүнчлэн даатгалын шимтгэл нэмэгдсэнтэй холбоотой байв. хөдөлмөр эрхэлдэггүй хүн ам.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн өсөлтөд инфляци голлон нөлөөлжээ. 2012 онд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх шинэ хөшүүрэг гарах магадлал маш бага байсан. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн үйлчлүүлэгчдийн бааз аль хэдийн бүрэлдсэн бөгөөд шинэ томоохон үйлчлүүлэгчид гарч ирэх нь маш ховор байдаг. "Expert RA" үнэлгээний агентлагийн мэдээлснээр сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн хэмжээ 2012 оны эцэст 107 тэрбум рубльд хүрсэн бол 2014 онд энэ үзүүлэлт 140 тэрбум рубльд ойртоно (макро эдийн засгийн "шок" байхгүй, хууль тогтоомжид томоохон өөрчлөлт оруулахгүй бол). .

Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын даатгалын шимтгэлийн динамикийг Зураг 3-т үзүүлэв.

Зураг 3 - Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын даатгалын шимтгэлийн динамик

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь ихэвчлэн эрэлт хэрэгцээтэй байдаг корпорацийн үйлчлүүлэгчид. Тэд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд цуглуулсан шимтгэлийн 95 орчим хувийг бүрдүүлдэг.

Үүнийг нэг талаас ажилчдын даатгал нөхөн олговрын багцын салшгүй хэсэг болсон бизнесийн нийгмийн хариуцлагын өсөлт, нөгөө талаас даатгалын компаниуд корпорацийн үйлчлүүлэгчидтэй хамтран ажиллах хүсэлтэй байгаатай холбон тайлбарлаж болно. багийг даатгахдаа эрсдэлийг бүх ажилчдын дунд жигд хуваарилдаг. Корпорацийн даатгалын салбарт сайн дурын эмнэлгийн даатгалын зах зээлийг идэвхжүүлэх хэд хэдэн алхамын нэг нь сайн дурын эмнэлгийн даатгалын шимтгэлийг цалингийн сангийн 3% -иас 6% хүртэл нэмэгдүүлэх явдал байв. 2012 онд энэ арга хэмжээ нь жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд хамгийн их эрэлт хэрэгцээтэй байсан.

Хувийн үйлчлүүлэгчдийн эрэлт бага байгаа нь хүн амын орлого бага, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогын өртөг өндөртэй холбоотой. Жижиглэнгийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн хэмжээ 2012 онд 5% байна (Зураг 4).

Зураг 4 - Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн 2012 оны бүтэц

Жижиглэнгийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын ашиг орлого бага байгаа нь хувийн үйлчлүүлэгчдэд байгууллагын үйлчлүүлэгчдээс илүү өндөр үнэд хүргэдэг.

Жижиглэнгийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын алдагдал өндөр байгаа нь хувийн үйлчлүүлэгчдаатгалаа хамгийн их ашиглахыг эрмэлздэг - зардлаа нөхөхийн тулд аль болох олон удаа эмнэлэгт очиж үзээрэй. Нэмж дурдахад даатгалыг ихэвчлэн тодорхой төрлийн өвчтэй хүмүүс худалдаж авдаг тул сонголт улам дорддог.

Хямралын үед сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын корпорацийн салбараас жижиглэн худалдааны салбар руу үйлчлүүлэгчдийг дахин хуваарилсан. Нийгмийн багцаа алдсан компанийн ажилчид өөрсдөө сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал худалдаж авч эхэлсэн. Хямралаас гарч, корпорацийн үйлчлүүлэгчид сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах болсноор жижиглэнгийн эрэлт буурсан.

Нэгэнт үйлчлүүлэгчдийн эрэлт хэрэгцээ бага байгаа тул даатгагчдын нийлүүлэлт таарч байна.

Мөн хувь хүмүүст татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг - эдгээр нь эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний татварын хөнгөлөлт, сайн дурын эмнэлгийн даатгалын шимтгэлийн 120 мянган рубль юм. Гэсэн хэдий ч цөөхөн хүн энэ талаар мэддэг, суутгал авахад бэрхшээлтэй байдаг бөгөөд та сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогыг худалдаж авсны дараа л авах боломжтой.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн төвлөрөл жил бүр нэмэгдэж байна. Хэрэв 2011 оны эцэст сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын сегмент дэх хамгийн том 20 даатгагч хураамжийн 74 хувийг эзэлж байсан бол 2012 оны эцэст энэ үзүүлэлт 77.6 хувь болж өссөн байна.

2011 онд 390 даатгалын компани сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан бол 2012 оны эцсийн байдлаар 354. Компанийн тоо цөөрсөн нь бүх нийтийн даатгагчид даатгалаас татгалзсантай холбоотой биш, харин жижиг компаниудын тусгай зөвшөөрлийг цуцалсантай холбоотой. нэр хүнд муутай, "хуурамч даатгал" хийдэг. Төвлөрөл нэмэгдсэн нь хувь нэмрийг илүү том, илүү найдвартай компаниудын талд дахин хуваарилсантай холбоотой юм.

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоог шинэчлэх ажлын хүрээнд төрөөс сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн хэмжээг аль болох багасгахыг хичээж байгаа нь эрүүл мэндийн бүх тогтолцоонд сөргөөр нөлөөлж болзошгүй юм.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын үр дүнтэй зах зээлийг бий болгох нь эерэг үр дүнтэй гадаад хүчин зүйлсэрүүл мэндийн систем болон нийгэмд бүхэлд нь:

нийгмийн тогтвортой байдлын өсөлт;

эмнэлгийн үйлчилгээний зах зээл дэх мэдээллийн тэгш бус байдлыг бууруулах;

эрүүл мэндийн тогтолцооны далд санхүүжилтийг бууруулах боломж;

эмнэлгийн төв барих хөрөнгө оруулалт нэмэгдсэн.

Бүх даатгалын салбарын нэгэн адил сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлд нийт шимтгэлд эзлэх хувь нь бусад даатгагчидтай харьцуулахад нэлээд өндөр байдаг хоёр, гурван удирдагчийг тодруулж болно (Хавсралт Б).

Хамгийн том тоглогчЭнэ зах зээлд SOGAZ компаниудын групп байдаг.

"Росно" ХК, "ЖАСО" ХК, "Ингосстрах" ХК, "Ресо-Гарантия" ХК, 1-р хүснэгтэд оруулсан хувь нэмрийг нь харуулсан компаниуд тэргүүлэгчээс ихээхэн зөрүүтэй байна.

Хүснэгт 1 - 2012 онд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгалын хураамжийн хэмжээгээр тэргүүлсэн компаниуд

ГазарКомпанийн оруулсан хувь нэмэр, тэрбум рубль1 "СОГАЗ" ХК 15.92 "РОСНО" ХК 6.93 "ЖАСО" ХК 6.14 "Ингосстрах" ХК 5.35 "РЕСО-Гарантиа" ХК 4.9

ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал хийх практик нь цаашид саад болох олон бэрхшээл, бэрхшээл байгааг харуулж байна үр дүнтэй хөгжилсайн дурын эрүүл мэндийн даатгал.

Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын зах зээлийн төлөв байдлын товч тойм нь Оросын сайн дурын эмнэлгийн даатгалын зах зээл нь шинэ аж ахуйн нэгжүүдийг татах замаар шимтгэлийн өсөлтийг хангаж, даатгагчийг сонгох гол шалгуур болсон өргөн хүрээтэй хөгжлийн үе шатыг туулсан болохыг харуулж байна. даатгалын үнэ байсан. Дараагийн шат бол зах зээлийн эрчимтэй хөгжил бөгөөд үүнд үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, даатгалын бүтээгдэхүүний үйлчилгээний бүрэлдэхүүн хэсгийг улам хүндрүүлэх, нэмэгдүүлэх, түүнчлэн зах зээлийг цаашид төвлөрүүлэх замаар өрсөлдөөн бий болно.

2.2 Гадаадын туршлагасайн дурын эрүүл мэндийн даатгал

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хамгийн өндөр хөгжсөн тогтолцоо нь 1930-аад онд хөгжиж байсан АНУ-д байдаг. Нийтдээ АНУ-д өнөөдөр нэг хагас мянга гаруй компани эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдаж байгаа бөгөөд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо нь 160 сая гаруй хүн, өөрөөр хэлбэл тус улсын нийт хүн амын 70 гаруй хувийг хамардаг. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь дэлхийн хамгийн өндөр өртөгтэйд тооцогддог Америкийн эрүүл мэндийн салбарын санхүүжилтийн гуравны нэг хүртэлх хувийг олгодог. Америкт сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын нийт дүнгийн дөрөвний гурваас илүү хувийг компаниуд ажилчидтайгаа холбоотой групп (корпорацын) даатгал эзэлдэг.

АНУ-д эрүүл мэндийн даатгалыг сайн дурын үндсэн дээр хийдэг бөгөөд бараг бүхэлдээ ажил олгогчоос даатгадаг. Эрүүл мэндийн даатгал нь ажлын байрны даатгалын хамгийн түгээмэл төрөл боловч ажил олгогч үүнийг заавал даатгуулах шаардлагагүй. Америкийн бүх ажилчид ийм төрлийн даатгалд хамрагддаггүй. Гэсэн хэдий ч хамгийн том компаниудад эрүүл мэндийн даатгал нь бараг зайлшгүй нөхцөл юм.

Эрүүл мэндийн даатгал маш олон төрөл байдаг. Хамгийн түгээмэл нь нөхөн олговрын даатгал буюу "үйлчилгээний төлбөр"-ийн даатгал юм. Даатгалын энэ хэлбэрийн хувьд ажил олгогч нь холбогдох бодлогод хамрагдсан ажилтан бүрийн даатгалын компанид даатгалын шимтгэл төлдөг. Дараа нь даатгалын компани нь эмнэлэг эсвэл бусад эмнэлгийн байгууллага, эмчийн өгсөн чекийг төлдөг. Тиймээс даатгалын төлөвлөгөөнд багтсан үйлчилгээний төлбөрийг төлдөг. Ихэвчлэн эмчилгээний зардлын 80 хувийг даатгалын компани хариуцдаг бөгөөд үлдсэнийг нь даатгуулагч өөрөө төлөх ёстой.

Өөр нэг хувилбар бий - "удирдлагатай" гэж нэрлэгддэг үйлчилгээний даатгал. Энэ төрлийн даатгалд хамрагдах америкчуудын тоо хурдацтай нэмэгдэж байна. Энэ тохиолдолд даатгалын компани нь энэ төрлийн даатгалд хамрагдах бүх үйлчилгээг үзүүлэхийн тулд эмч, бусад эмнэлгийн мэргэжилтнүүд, түүнчлэн байгууллага, түүний дотор эмнэлгүүдтэй гэрээ байгуулдаг. Ихэвчлэн эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэгчид даатгуулагч бүрт урьдчилан төлсөн тогтмол хэмжээний мөнгө авдаг.

Тайлбарласан хоёр төрлийн даатгалын ялгаа нь маш чухал юм. Үйлчилгээний төлбөрийн даатгал нь өвчтөнд үзүүлж буй үйлчилгээний зардлыг төлдөг. "Удирдлагатай үйлчилгээ" даатгалтай бол эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэгчид үзүүлж буй үйлчилгээний хэмжээнээс үл хамааран даатгуулсан өвчтөнд зөвхөн тогтмол хэмжээний төлбөр авдаг.

Тиймээс, эхний тохиолдолд эрүүл мэндийн ажилтнууд үйлчлүүлэгчдийг татах, тэдэнд олон төрлийн үйлчилгээ үзүүлэх сонирхолтой байдаг бол хоёр дахь тохиолдолд тэд өвчтөнд нэмэлт эмчилгээ хийхээс татгалзах магадлал өндөр байдаг, эсвэл ядаж тэд илүү их эмчилгээ хийлгэхгүй байх магадлалтай. шаардлагатайгаас илүү.

Америкт эрүүл мэндийн даатгал нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалтай үйлчлүүлэгчдийнхээ эрүүл мэндийг хамгаалж, үзүүлсэн эмнэлгийн үйлчилгээний төлбөрийг төдийгүй уламжлалт эмээр өндөр чанартай эмчилгээг баталгаажуулдаг. Ямар ч даатгалын компани гипноз, зүүний эмчилгээ, гомеопатик эсвэл ургамлын гаралтай эмчилгээний зардлыг хариуцахгүй. Даатгалын анагаах ухааны үүднээс авч үзвэл ийм эмчилгээ нь уламжлалт бус бөгөөд түүний хэрэглээний үр нөлөө нь маргаантай байдаг.

АНУ-ын эрүүл мэндийн даатгал нь өөр нэг онцлог шинж чанартай байдаг. Эмчийн бичсэн эмэнд тодорхой хэмжээний итгэл үнэмшил бий. Гэвч хэрэв тэдгээрийг хэрэглэсний үр дүн хангалтгүй, өвчин аажмаар боловч тогтвортой хөгжиж байвал даатгалын компанийн үйлчлүүлэгчдэд зориулсан эмчилгээний дараагийн бөгөөд цорын ганц зөв үе шат бол эмийн жор биш, харин мэс заслын эмчилгээ юм. АНУ нь титэм судасны хагалгааны тоогоор нэгдүгээрт ордог.

Эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн зарчмуудын нэг бол эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний өндөр үр ашиг юм. Эмчилгээний зардлын хувьд эерэг үр дүн өндөртэй эмчилгээний цорын ганц зөв аргыг хэрэглэхтэй холбоотой зардлыг даатгалын компани хариуцдаг. Мэдээжийн хэрэг, зүрхний мэс заслын зардал маш өндөр, гэхдээ нэлээд удаан хугацаанд авах шаардлагатай эмийн зардлаас бага. Мөн консерватив эмчилгээний үр нөлөөг үргэлж хүсдэггүй. Тиймээс даатгалын компаниуд их хэмжээний зардал гаргахыг илүүд үздэг, гэхдээ зөвхөн нэг удаа.

Америкчууд эрүүл мэнддээ нухацтай ханддаг. Нэг талаас даатгалын компаниуд үйлчлүүлэгчдээ мэргэжлийн бус эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэхээс хамгаалдаг, нөгөө талаас америкчууд эмчдээ итгэж, мэргэжлийн эмчийн зөвлөмжгүйгээр эм худалдаж авдаггүй.

Европын орнуудад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тухайд ихэнх тохиолдолд энэ нь анагаах ухааныг төрөөс санхүүжүүлэх, эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх үйлчилгээний хүрээ, эрүүл мэндийн санхүүгийн чадавхийг өргөжүүлэх зэрэгт эрчимтэй хөгжиж байна.

Жишээлбэл, хамгийн өндөр түвшний эмнэлгийн тусламж үйлчилгээээрээ алдартай жижиг Израйль улсад 70 гаруй компани (гадаадынхыг оруулаад) сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд ажилладаг боловч энэ зах зээлийн тал хувь нь хамгийн том дөрвөн даатгалын компанийн хяналтанд байдаг. .

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо нь заавал даатгалын сангуудын үндсэн хөтөлбөрт ороогүй үйлчилгээ, тэр дундаа сувилахуйн болон ивээн тэтгэх үйлчилгээ (ихэвчлэн ахмад настнуудад зориулсан) үйлчилгээг ашигладаг израильчуудын бараг тавны нэгийг хамардаг. Израилийн эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний дүн шинжилгээ хийх улсын комисс ирээдүйд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын үүрэг тогтвортой өснө гэж үзэж байна.

ХБНГУ-д эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын өөр (мөн нэмэлт) сайн дурын (хувийн) эрүүл мэндийн даатгал нь өндөр орлого, мэргэжлийн үйл ажиллагааны улмаас эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдаагүй иргэд, түүнчлэн эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдаагүй хүмүүст хамаарна. эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд нэмэлт өөр тусламж авах боломж, хүсэл эрмэлзэлтэй байх.

Тус улсад эрүүл мэндийн даатгалын хоёр өөр хэлбэр бий болсон нь эмнэлгийн үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөнийг идэвхжүүлдэг эерэг хүчин зүйл бөгөөд энэ нь ХБНГУ-ын одоо байгаа эрүүл мэндийн тогтолцоог илүү үр дүнтэй, эрч хүчтэй хөгжүүлэх, санал болгож буй үйлчилгээг сайжруулах, шинэлэг байх нөхцлийг бүрдүүлдэг. үйл ажиллагаа. Албан журмын болон хувийн эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны ялгааг тодорхойлдог гол хүчин зүйл бол эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хэмжээнээс давсан орлого (өнөөдрийн байдлаар жилд 40,034 евро) бөгөөд хувийн эрүүл мэндийн даатгалын үйлчилгээнд хамрагдах шалтгаан болдог. систем.

Дүрмээр бол энэ системийн оролцогчид нь бизнес эрхлэгчид эсвэл либерал мэргэжлийн төлөөлөгчид, түүнчлэн орлого нь хуулиар тогтоосон хязгаараас давсан ажилчид юм. Үүний зэрэгцээ сайн дурын (хувийн) эрүүл мэндийн даатгал гэдэг нь хүн амын бүх ангилалд хамаарах албан журмын даатгалын тогтолцооноос гадна нэмэлт эмнэлгийн тусламж авах боломжийг хэлнэ. Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд даатгуулагч илүү өргөн хүрээтэй эмнэлгийн үйлчилгээг авахыг хүсч байвал энэ нь чухал юм.

Статистик мэдээллээс үзэхэд хүн амын 15 орчим хувь нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд, 80 хувь нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд даатгагдаж байгаагийн 3 хувь нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн нэмэлт үйлчилгээг нэгэн зэрэг ашигладаг.

Албан журмын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалаас ялгаатай нь илүү их хэмжээний эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Жишээлбэл, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хүрээнд эмнэлгийг чөлөөтэй сонгох, оршин суух нөхцөл, хувийн эмчийн үйлчилгээг сайжруулах, эмнэлгийн эмчилгээний зардлын 100% хүртэл нөхөн төлбөр олгох зэрэг орно. эрүүл мэндийн заавал даатгалд, дүрмээр бол зардлын нэг хэсгийг өвчтөн нөхөн төлдөг).

Шимтгэлийн хэмжээ нь даатгалын тохиолдол гарах магадлалаас хамаардаггүй эрүүл мэндийн албан журмын даатгалтай харьцуулахад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоонд шимтгэлийг хувь хүний ​​эрсдлийг харгалзан бүрдүүлдэг. Хувийн даатгалын компаниуд үүнд зориулж олон тооны бүс нутгийн болон мэргэжлийн тарифыг ашигладаг. Насны онцлог нь даатгалын шимтгэлийн хэмжээнд ихээхэн нөлөөлдөг тул сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хамгийн таатай хувь хэмжээ нь залуучуудад зориулагдсан байдаг.

Сүүлийн жилүүдэд Германы хүн амын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд зарцуулсан зардлын хэмжээ байнга дунджаар 5% -иар нэмэгдэж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцооноос мэдэгдэхүйц ялгаа нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгуулагчдын насны бүлэг тус бүрийн зардлыг өөрөө санхүүжүүлдэг. Европын бүх улс орнуудын хүн ам зүйн нөхцөл байдлын ерөнхий хүндрэл (хүн амын хөдөлмөр эрхэлж буй хэсэгтэй харьцуулахад тэтгэвэр авагчдын тоо нэмэгдэх) нөхцөлд даатгалын шимтгэлийг бүрдүүлэх ийм тогтолцоо нь үүнээс хамаардаггүй.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын өвөрмөц онцлог нь өвчний тэтгэмжийн өндөр хэмжээ (тэдгээрийг тусад нь даатгуулдаг), амралтын газрын эмчилгээний зардлыг нөхөн төлөх, гадаадад бүрэн эмнэлгийн тусламж авах боломж (үндсэн даатгалын нэмэлт даатгалын гэрээ байгуулах шаардлагагүй тул) орно. ), түүнчлэн 1-6 сарын дотор эмнэлгийн тусламж авахгүй бол шимтгэл төлөхөөс чөлөөлнө.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бас нэг давуу тал нь даатгуулагч өөрийн хүссэн эмнэлгийн тусламж, үйлчилгээний хэмжээ, тэдгээрийн хослолыг өргөн хүрээнд бие даан сонгох боломжтой байдаг. Нэг буюу өөр эмнэлгийн үйлчилгээний сонголт нь даатгалын хөтөлбөрөөс хамаарна.

Хувийн эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлд үйл ажиллагаа явуулдаг Германы даатгалын компаниуд үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хамрах хүрээг шууд хязгаарладаггүй. Даатгуулагч нь түүнд шаардлагатай эмнэлгийн үйлчилгээг гэрээний дагуу даатгалын хамрах хүрээг хангах ёстой бөгөөд энэ нь түүнд аль эмчилгээ, үзлэг хийх нь илүү тохиромжтой болохыг бие даан шийдэх ёстой гэсэн үг юм. ХБНГУ-д эрүүл мэндийн албан журмын даатгал болон хувийн эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны аль алинд нь төр нь түүний үйл ажиллагааны зарчим, стандартыг хуульчилж, үйл ажиллагаандаа хяналт тавьдаг.

Тиймээс Герман, АНУ-д үйл ажиллагаа явуулж буй эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоотой ижил үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд энэ нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын нэг хувилбар бөгөөд чухал нэмэлт юм. Өөр өөр зохион байгуулалт, үйл ажиллагааны зарчимтай систем тус бүр нь нэг асуудлыг шийдвэрлэхэд чиглэгддэг - улс орнуудын нийт хүн амд хямд, өндөр мэргэшсэн эмнэлгийн тусламж үзүүлэх нь эрүүл мэндийн даатгалын үр дүнтэй тогтолцоог хэрэгжүүлж, оршин тогтнох эерэг жишээ болж чадна. ОХУ-ын эдийн засаг, нийгмийн салбарын бүтцийн өөрчлөлтийн хүрээнд.

2.3 Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн дүн шинжилгээ

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бүтээгдэхүүнүүд нь амбулаторийн (эмнэлэгт үзүүлэх үйлчилгээ), хэвтэн эмчлүүлэх (эмнэлэгт эмчилгээ, түүнчлэн эмнэлэгт хэвтэх үйлчилгээ, шаардлагатай мэс засал болон бусад), сувилал, амралтын үйлчилгээ гэсэн үндсэн гурван төрлийн даатгалд хамрагддаг. Хэдхэн жилийн өмнө сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бүтээгдэхүүнд дүн шинжилгээ хийхдээ мэргэжилтнүүд эмнэлгийн тусгай үйлчилгээ өнөөгийнх шиг түгээмэл биш байсан тул зөвхөн энэ сонгодог багцаар хязгаарлагдаж байв. Бие даасан компаниудхамгийн бага багцыг тусгай бүтээгдэхүүнээр, жишээлбэл, жирэмслэлт, төрөлттэй холбоотой эмнэлгийн үйлчилгээний даатгал, төрөлжсөн эмнэлгийн байгууллагад архаг өвчнийг эмчлэх зэрэг нэмэлт бүтээгдэхүүнээр нэмэгдүүлсэн. Гэсэн хэдий ч бүтээгдэхүүн нь үнэтэй, чанар нь үнэд тохирохгүй байсан тул ийм үйлдэл нь системчилсэн шинж чанартай биш байв.

Эхний хоёр төрөл нь олон жилийн турш тогтвортой эрэлт хэрэгцээтэй байгаа, ирээдүйд даатгагчид ашиг авчрах баталгаатай сонгодог даатгалын үйлчилгээ юм.

Сувилал, амралтын газрын үйлчилгээний хувьд нөхцөл байдал илүү төвөгтэй байдаг - татварын хууль тогтоомж нь үүнийг татварын хөнгөлөлтийн хамрах хүрээнээс хасдаг (сувилал, амралтын эрхийн бичгийн төлбөрийг зөвхөн сувиллын газартай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэх гэрээ байгуулсан тохиолдолд л эмчилгээний зардалд тооцож болно. болон амралтын байгууллагууд болон эдгээр байгууллагууд эмнэлгийн үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөлтэй).

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь ихэнх тохиолдолд даатгуулагчдын тодорхой ангилалд чиглэсэн эмнэлгийн үйлчилгээ (багц) юм. Багцууд нь үйлчилгээний хүрээ, үзүүлсэн үйлчилгээний хэмжээ, даатгалын хамрах хүрээ, даатгуулагчийн нас гэх мэтээр ялгаатай байж болно.

Хүснэгт 2 - Эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалын хөтөлбөрийн үндсэн төрлүүд

БагцЕрдийн агуулгаТооцоолсон зардалҮндсэн 18-60 насны насанд хүрсэн хүний ​​эрүүл мэндийн даатгал. Ихэвчлэн эмчийн гэрийн дуудлага, амбулаторийн эмчилгээ, эмнэлэгт хэвтэх, яаралтай эмнэлгийн тусламж, шүдний эмчилгээ (хэд хэдэн үл хамаарах зүйлээс гадна) нэг хүнд ногдох жилд 30-40 мянган рубль Хүүхэд 0-1 нас, 1-ээс 3 нас, 3 хүртэлх насны хүүхдийн даатгал орно. 18 нас хүртэл. Амбулаторийн тусламж үйлчилгээ, лабораторийн оношлогооны шинжилгээ, эмнэлгийн ажилбар, яаралтай эмнэлгийн тусламж, шүдний эмчилгээ (хэд хэдэн үл хамаарах зүйл), эмнэлэгт хэвтэх, гэрийн эмчийн дуудлага зэрэг орно. 50-60 мянган рубль Жирэмслэлт ба төрөлт Хөтөлбөр нь жирэмсний аль ч үе шатанд эмэгтэйчүүдийн хувийн эх барих эмэгтэйчүүдийн эмчийн иж бүрэн үзлэг, ажиглалтыг хийдэг. 36-162 мянган рубль Шүдний эмнэлэг Зөвхөн шүдний эмчилгээ орно. Ихэвчлэн үндсэн багцаас илүү их хэмжээгээр. 2-25 мянган рубль Гадаадад аялах Аялал жуулчлалын даатгал. Өвчин, гэмтлийн үед гадаадад зорчих үед эмнэлгийн тусламж. Тамирчин, жолооч, экстрим спорт сонирхогчдод зориулсан нэг хүнд өдөрт 1 еврогийн тусгай даатгал. Тус тусад нь

Мэргэшсэн бүтээгдэхүүнд эх, хүүхдийн эрүүл мэндийн салбарт бий болсон олон тооны эмнэлгийн даатгалын хөтөлбөрүүд багтдаг - янз бүрийн насны эмэгтэйчүүд, хүүхдүүдэд зориулсан бодлого, үзүүлж буй эмнэлгийн үйлчилгээний хэмжээ, зардлын хувьд ялгаатай.

ОХУ-д зориулсан шинэ бүтээгдэхүүнүүдэд саяхан санал болгосон бүтээгдэхүүнүүд багтсан болно томоохон компаниудноцтой өвчний даатгалын бүтээгдэхүүн (зүрхний шигдээс, цус харвалт, хорт хавдар, ДОХ болон бусад амь насанд аюултай өвчин). ОХУ-ын ангиллын дагуу тэд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал, осол, өвчнөөс хамгаалах даатгалын уулзвар дээр байдаг. Тэдний давуу тал нь өнөөдөр бага хэмжээний шимтгэл төлснөөр даатгуулагч ийм өвчнөөр өвчилсөн тохиолдолд гарч болзошгүй зардлаас өөрийгөө хамгаалах баталгаатай бөгөөд энэ хэмжээ нь Оросын дундаж иргэдийн хадгаламжаас хамаагүй өндөр юм. Мэдээжийн хэрэг, гэрээ байгуулах үед өвчин нь мэдэгдэж байсан бол даатгал хамаарахгүй.

Барууны орнуудад хэрэглэгчдийн давуу талыг энэ бүлгийн бодлогод өгдөг бөгөөд энэ нь уламжлалт амбулаторийн тусламж үйлчилгээний бодлогоос ч илүү алдартай байдаг. Даатгалын тохиолдлын магадлал нь нэг талаас даатгуулагчийн хувьд түүнээс эмээх, даатгалыг түүнээс хамгаалах арга гэж эерэгээр хүлээж авах хангалттай мэдрэгддэг, нөгөө талаас даатгалд өртөх магадлал өндөр байгааг харгалзан үзвэл энэ нь ойлгомжтой юм. Энэ нь тийм ч том биш бөгөөд тариф нэмэгдсэн нь даатгалыг хэт өндөр үнэд хүргэж, үйлчлүүлэгчийг холдуулдаг. Хариуд нь ийм бодлого нь өвчтөнийг авардаг зардал нь маш их ач холбогдолтой юм.

Иймээс энэ төрлийн даатгалын хувьд эрсдэлийн даатгалын мөн чанар нь санамсаргүй үйл явдлаас учирсан хохирлын цаг хугацааны болон орон зайн хуваарилалт, хувь хүний ​​хувьд ер бусын, харин олон тооны даатгалын шимтгэлийг цуглуулдаг даатгалын компанийн хувьд ердийн байдлаар хэрэгждэг. үйлчлүүлэгчид. Нэмж дурдахад барууны даатгагчид эрүүл мэндийн даатгалд санхүүжүүлсэн бүрэлдэхүүн хэсгийг ихэвчлэн нэвтрүүлдэг - хураамжийг хэдэн жилийн турш капиталжуулах боломжтой. Гэсэн хэдий ч ОХУ-ын гадаад зах зээлээс ялгаатай нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын орлого, төлбөрийн гол хувь нь аж ахуйн нэгжийн ажилчдын хамтын даатгалын гэрээ биш харин хувь хүмүүсийн бие даасан гэрээнээс бүрддэг гэдгийг мартаж болохгүй. Амь насанд аюултай өвчнийг эмчлэх даатгалын бүтээгдэхүүнүүд нь үндсэндээ даатгуулагчдад зориулагдсан байдаг нь Оросын зах зээлд сурталчлахад хүндрэл учруулдаг.

Судалгааны үр дүнгээс харахад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрүүдэд амбулаторийн үйлчилгээ, эмнэлэгт хэвтэх, түргэн тусламж, гэрийн дуудлага, шүдний эмчилгээ хамгийн түгээмэл хэвээр байна.

2011-2012 онд арван нэгэн% Оросын компаниудЗарим ангиллын ажилтнуудын зардлаар ажилчдын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн төсвийг бууруулсан, 24% нь бүх ажилчдын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогын зардлыг бууруулсан, ажил олгогчдын 65% нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын төсвийг хянаж үзээгүй.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлд үнэ тогтоох нь хэд хэдэн онцлогтой. Юуны өмнө та өндөр үнэ үргэлж байдаггүй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй бодит үзүүлэлтэмнэлгийн үйлчилгээний ашиг тус, чанар. Бодлогын үнийн өсөлтөд клиникийн нэр хүнд, нэр хүнд, өвчтөнүүдийн тоо (хэмжээний хэмнэлтийн үр нөлөө гэж нэрлэгддэг - олон өвчтөн байх тусам тус бүрт үзүүлэх тусламж хямд байх болно) зэрэг хүчин зүйлүүд нөлөөлдөг. эсрэгээр, цэвэр хувь хүний ​​хандлага нь үнийг өсгөхөд хүргэдэг), эмнэлгийн байгууллагад үйлдвэрлэлийн үйл явцыг зохион байгуулах (их хэмжээний орон зай, хүчин чадал, боловсон хүчний оновчтой бус ачаалал нь бодлогын өртөг өндөр болоход хүргэдэг), тоног төхөөрөмжийн хүртээмж, түүнийг хэрэгжүүлэх цаг хугацаа. боловсон хүчний хангамж, тоо, мэргэшил гэх мэт.

Өргөтгөсөн хамрах хүрээ нь үргэлж эерэг зүйл биш юм, учир нь хөтөлбөрт багтсан бүх үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчид үнэхээр шаардлагатай биш бөгөөд ямар ч тохиолдолд тэд төлбөр төлөх ёстой. Тиймээс "та эрүүл мэндийг худалдаж авч чадахгүй" гэсэн дүрэм нь түүний хүчинтэй байдлыг баталж байна - өвчтөний эдгэрэлтийн хурд, баталгаа нь түүний төлбөрийг хэр их төлөхөөс шууд хамаардаггүй. эрүүл мэндийн даатгал. Тодорхой үйлчлүүлэгчийн хэрэгцээнд нийцсэн илүү нарийхан, тиймээс хямд хамрах хүрээг хангах хэрэгцээ шаардлагаас болж эрүүл мэндийн даатгалын тусгай үйлчилгээний салбар идэвхтэй хөгжиж эхэлсэн.

Тиймээс өнөөдөр Орос улсад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын сегментийг хөгжүүлэх ажил эерэгээр явагдаж байна. Энэ байдал нь хямралын дараах чиг хандлагыг хөгжүүлэхтэй холбоотой - ихэнх даатгалын компаниуд хямралыг даван туулсны дараа даатгалын төсвөө нэмэгдүүлсэн. Албан ёсны мэдээллээр сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрүүдийн эрэлт сэргэж байгааг нотолж байна: 2011 онд Оросын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн хэмжээ 13.3% -иар өсч, 95 тэрбум рубль болжээ. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн төвлөрөл ч жил бүр нэмэгдэж байна.

Эрүүл мэндийн даатгалын салбарт дэлхийн ололт амжилт, эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоог бий болгох, ажиллуулах явцад гарч буй асуудлуудыг судлах нь Оросын даатгалын зах зээлд өндөр хөгжилтэй орнуудын туршлагыг ашиглах, дотоодын даатгалын загварыг шинэчлэхдээ алдаа гаргахгүй байх боломжийг бидэнд олгодог. .

3. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөв

3.1 ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг хөгжүүлэхэд тулгарч буй гол бэрхшээлүүд

ОХУ-ын даатгалын компаниудын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал хийх практик туршлага дээр үндэслэн бид сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдаж буй даатгагчид тулгардаг олон бэрхшээл, бэрхшээлийг тодорхойлж чадна.

Нэгдүгээрт, энэ нь хууль тогтоомжийн тогтолцооны төгс бус байдал, тухайлбал:

сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тухай холбооны тусгай хууль байхгүй;

одоо байгаа хууль тогтоомжийн баримт бичгийн хоорондын зөрчил.

Хоёрдугаарт, хүн амын даатгалын соёл бага: иргэд сайн дурын үндсэн дээр эрүүл мэндийн даатгалд даатгуулсан тохиолдлын гэнэтийн зардлаас өөрийгөө хамгаалахын тулд бус, харин даатгалын компанийн зардлаар “эмчилгээ авах” зорилгоор авдаг. Энэ нь ихэнх даатгалын компаниуд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгуулагчдын даатгалын багцыг хязгаарлах эсвэл бүрмөсөн хасахад хүргэдэг.

Гуравдугаарт, "Эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх байгууллага-эмнэлгийн даатгалын байгууллага" тогтолцоонд иргэний эрх зүйн цогц харилцаа. Энэ нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хамрагддаг бүх даатгагчид тулгардаг гол асуудал байж магадгүй юм.

Даатгалын компани сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгуулагчдад үйлчлэх эмнэлгийн байгууллагыг сонгохдоо гол шалгуур нь тухайн эмнэлгийн байгууллагын үйл ажиллагааны эцсийн үр дүн буюу тухайн хүний ​​эрүүл мэндийн байдалд бодитой өөрчлөлт гарч, түүнийг үргэлжлүүлэн хийх боломжийг олгодог. түүний нийгэм дэх чиг үүрэг. Мөн чухал хүчин зүйл бол тухайн байгууллагад үзүүлж буй эмнэлгийн үйлчилгээний чанарт өвчтөний сэтгэл ханамж юм.

Одоогоор ОХУ-д ашиглах боломжгүй нэгдсэн арга зүйэмнэлгийн байгууллагуудын үйл ажиллагааг даатгагчид болон эрүүл мэндийн тогтолцоонд бүхэлд нь үнэлэх.

Үүнтэй холбогдуулан ашигладаг олон арга барил нь ихэвчлэн субьектив шинж чанартай байдаг; үнэлгээний болон аналитик үзүүлэлтүүдийн өөр өөр чиг баримжаа нь мэдээллийн агуулга, үр дүнгийн үнэлгээний бодитой байдал, тэдгээрийн харьцуулах чадварыг бууруулж, улмаар эмнэлгийн үйл ажиллагааг бодитой үнэлэхэд хэцүү болгодог. байгууллагууд.

Эмнэлгийн байгууллагын үнэлгээ гэх нэг үзүүлэлтийг практикт нэвтрүүлснээр үнэлгээний шалгуурыг стандартчилах боломжтой болох бөгөөд энэ нь эмнэлгийн үйлчилгээний хүртээмжтэй, ил тод зах зээлийг бүрдүүлэхэд эерэг нөлөө үзүүлэх нь дамжиггүй. Даатгуулагч эмнэлгийн үйлчилгээний эцсийн хэрэглэгч болохын хувьд объектив өгөгдөлд үндэслэн сонгох, эмнэлгийн байгууллага нь өөрийн дүр төрхийг бүрдүүлэх боломжтой болно.

Эмнэлгийн байгууллага болон даатгалын компани хоорондын харилцааг зохицуулдаг үндсэн баримт бичиг нь эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлэх гэрээ юм. Тиймээс ийм гэрээг байгуулахдаа маргаантай асуудлуудыг тохиролцох талуудын ашиг сонирхлыг оновчтой тэнцвэржүүлэх үүднээс тохиролцоход онцгой анхаарал хандуулдаг.

Эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлэх гэрээний салшгүй хэсэг бол сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөр бөгөөд үүнийг батлах нь заримдаа гэрээг өөрөө батлахаас илүү хугацаа шаарддаг. Нэг ёсондоо эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалын хөтөлбөр нь эрүүл мэндийн даатгалын байгууллагаас эмнэлгийн байгууллагад өгсөн захиалга юм. Харамсалтай нь, эмнэлгийн байгууллага ихэвчлэн оношилгоо, эмчилгээний боломжид тулгуурлан тодорхой өвчтөнд үзүүлэх эмнэлгийн үйлчилгээний хамрах хүрээг нэмэгдүүлэхийг эрмэлздэг боловч эдийн засгийн хувьд хэмнэлттэй, өвчтөний эрүүл мэндийн байдалд тохирсон эмнэлгийн тусламж үзүүлэх зорилгогүй байдаг.

Төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээний нэрийг бүрдүүлэх стандарт дутмаг байгаа нь эмнэлгийн байгууллага ба даатгалын компанийн хоорондын харилцааг бүрдүүлдэг. Эмнэлгийн болон урьдчилан сэргийлэх байгууллага бүр өөрт тохирсон дүрэм журам, арга барилд үндэслэн төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээний жагсаалтыг гаргадаг. Үүний үр дүнд маш их мэдээлэл байгаа боловч ерөнхий дүр зураг, чиг хандлагыг хянах бараг боломжгүй юм.

Харамсалтай нь, олон эмнэлгийн байгууллагуудад эмнэлгийн үйлчилгээний жагсаалтыг боловсруулах (үнийн жагсаалт бүрдүүлэх) ажилчдад даатгадаг. эдийн засгийн боловсрол, энэ асуудлын шийдэлд зохих ёсоор ханддаг. Үүний үр дүнд үнийн жагсаалтад заримдаа эмнэлгийн үйлчилгээ гэсэн нэрийн дор үнэндээ эмнэлгийн үйлчилгээ биш зүйлийг багтаасан байдаг. Энэ нь эм, багаж хэрэгсэл, хэрэглээний материал, үйлчилгээ гэх мэт гайхалтай жагсаалтад хамаарна.

Энэ байдал нь хүн бүрт сөрөг нөлөө үзүүлдэг: эмнэлгийн байгууллагууд, даатгалын компаниуд, эцсийн эцэст өвчтөнүүдэд.

Эмнэлгийн байгууллага болон даатгалын компани хоорондын харилцааны дараагийн асуудал бол үзүүлж буй эмнэлгийн үйлчилгээний хэмжээ, чанарыг хянах явдал юм. Эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэх нэгдсэн эмнэлгийн болон эдийн засгийн стандарт, төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээг нэрлэх нэгдсэн арга барил (систем) байхгүй байгаа нь эмнэлгийн болон эдийн засгийн үзлэгийг хяналтын хэрэгсэл болох боломжийг эрс бууруулдаг.

Эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэх улсын эмнэлгийн болон эдийн засгийн цөөн хэдэн стандартыг нэгдүгээрт, олон жилийн өмнө, хоёрдугаарт, бие даасан нозологийн хэлбэрүүдтэй холбоотой, мөн эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын төсөв багатай тогтолцооны хүрээнд боловсруулсан. Тэд хэмнэх тал дээр илүү анхаардаг нийтийн сан, оношилгоо, эмчилгээний шинэ, үр дүнтэй технологийг ашиглахыг анхаарч үзэхгүй байх.

ОХУ-ын одоогийн зохицуулалтын баримт бичигт ашиглагдаж буй одоо байгаа нэр томъёо нь эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний чанарыг эмнэлгийн үйлчилгээний хэрэглэгчийн үүднээс дөрвөн шинж чанараар тодорхойлдог: хүртээмж, аюулгүй байдал, оновчтой байдал, өвчтөний сэтгэл ханамж.

Үүний зэрэгцээ хүртээмжтэй байх нь баталгаатай шаардлагатай эмнэлгийн үйлчилгээний доод хэмжээг хэлнэ. Эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний аюулгүй байдал нь үйлчилгээний харилцан хамааралтай хоёр элементийн харьцаа юм: ашиг тус, хор хөнөөл. Эмнэлгийн хөндлөнгийн оролцоо аюулгүй бол хор хөнөөл нь ашиг тусаас илүү байж болохгүй. Оновчтой байдал - тодорхой өвчтөний эрүүл мэндийн байдал, түүний оношийг харгалзан эмнэлгийн технологийг сонгох, хувь хүний ​​онцлог(нас, хүйс, хавсарсан өвчин), анагаах ухааны шинжлэх ухаан, технологийн ололт амжилтын өнөөгийн түвшин, оновчтой зардал. Эцэст нь өвчтөний сэтгэл ханамж нь хүлээн авсан эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний чанар нь өвчтөний хүлээгдэж буй хэрэгцээ, түүний дотор хүлээгдэж буй хэрэгцээтэй нийцэж байх явдал юм.

Эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний хэмжээ, чанарыг хянах даатгалын компанийн хуулиар тогтоосон үндсэн үүрэг нь:

сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд зохих чанартай эмнэлгийн тусламж авах даатгуулагчийн эрхийг хэрэгжүүлэх;

даатгуулагчдад үзүүлэх эмнэлгийн үйлчилгээний хүчин төгөлдөр байдал, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих (тодорхой үр дүн, эдийн засгийн үндэслэлд үндэслэн үр дүнд хүрэх).

Боломжит даатгуулагчийг нэг эсвэл өөр компанийн талд сонгох нь эцсийн дүндээ даатгалын компани эдгээр ажлыг хэр үр дүнтэй даван туулж байгаагаас хамаарна.

3.2 ОХУ-д сайн дурын эмнэлгийн даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөв

Эрүүл мэндийн салбарыг 2020 он хүртэл хөгжүүлэх стратегид сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийг ажиллуулснаар “Төрийн баталгааны хөтөлбөрт хамрагдаж буй хүн амд үзүүлэх эмнэлгийн тусламж, үйлчилгээний хүртээмж, чанар буурахад” хүргэж байна. Үүний үндсэн дээр төр хөгжлийг нь дэмжихгүй байна. Гэсэн хэдий ч эрүүл мэндийн салбарын санхүүжилт хангалтгүй байгаа нөхцөлд ийм байр суурь нь далд төлбөр нэмэгдэж, эрүүл мэндийн даатгалын бүх тогтолцооны үр ашиг буурахад хүргэнэ гэдгийг саяхан хийсэн судалгаагаар харуулсан.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн хөгжил одоогоор төрийн тодорхой оролцоогүйгээр явагдаж байна.

ОХУ-ын 2010-2014 онуудад даатгалын салбарыг хөгжүүлэх стратегид. сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх талаар тодорхой арга хэмжээ аваагүй;

эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцооны шинэчлэл нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний санхүүжилтийн тогтолцоонд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын байр суурийг тодорхойлоогүй;

ОХУ-ын эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээг 2020 он хүртэл хөгжүүлэх үзэл баримтлалд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь "төрийн баталгааны хөтөлбөрт хамрагдсан хүн амд үзүүлэх эмнэлгийн тусламжийн хүртээмж, чанарыг бууруулахад хүргэдэг" гэж заасан;

ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн хувийн даатгалын сайн дурын эрэлт хэрэгцээг өдөөх цогц арга хэмжээ боловсруулах, хувийн даатгалын үндсэн төрлүүдийн стандарт гэрээ байгуулах тухай даалгаврыг бүрэн хэрэгжүүлээгүй байна.

Үл хамаарах зүйл бол ажилчдын сайн дурын эмнэлгийн даатгалын зардлын суутгалын хэмжээг хөдөлмөрийн зардлын 3-6% хүртэл нэмэгдүүлэх явдал юм (2009 оны 01-р сарын 1-ээс). Гэхдээ энэ арга хэмжээ нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх гэхээсээ илүү бизнесийг дэмжих зорилготой.

ОХУ-ын хууль тогтоомжид гарсан өөрчлөлтүүдэд анхаарлаа хандуулж, Оросын системЭрүүл мэндийн сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг хөгжүүлэх хэд хэдэн чиглэлийг тодорхойлж болно.

Нэгдүгээрт, өнөөдөр хамгийн их яригдаж байгаа чиглэл бол сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээг заавал эмнэлгийн даатгалтай (VHI + заавал эмнэлгийн даатгал) дэмжих явдал юм. Ийм бүтээгдэхүүн нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцооны хүрээнд даатгагч болон үйлчлүүлэгчийн хооронд урьдчилан тохиролцсон эмнэлгийн үйлчилгээний хэмжээг, харин үлдсэн үйлчилгээг сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны хүрээнд үзүүлэх явдал юм. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалаас үйлчлүүлэгчид эрүүл мэндийн даатгалаас тийм ч их хэмжээний эмнэлгийн хамрах хүрээ биш, харин мэргэшсэн эмнэлгийн ажилтнууд, үзүүлж буй өндөр түвшний үйлчилгээг хүсэн хүлээж байгааг тодорхой ойлгох хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч үйлчлүүлэгчид эрүүл мэндийн даатгалын зардлыг бууруулахын тулд эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцооны хүрээнд үзүүлэх үйлчилгээний эзлэх хувийг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэхийг зөвшөөрөх нь юу л бол. Үнэн хэрэгтээ энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч дүүргийн болон хувийн (эсвэл хэлтсийн) эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх байгууллагуудын хоорондын ялгааг мэдрэх болно. Эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалын тогтолцоо нь эрүүл мэндийн үйлчилгээний өндөр түвшний тусламж үйлчилгээ гэсэн статусаа алдалгүй, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд зөвхөн бага ч гэсэн “дахин чиглүүлэх” боломжтой. эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлэх нь ойролцоох эмнэлгийн байгууллагуудын үйлчлүүлэгчдэд тохиромжтой байх болно.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь заавал эмнэлгийн даатгалын тогтолцооны өргөтгөл болж байгаа "VHI + эмнэлгийн албан журмын даатгал" гэрээний өөр нэг хувилбар боломжтой: зөвхөн сайн дурын эмнэлгийн даатгалын хүрээнд хамрагдах боломжгүй хүмүүст л үйлчилгээ үзүүлдэг. төрийн тогтолцооэрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ. Сүүлийнх нь өндөр технологийн тоног төхөөрөмж ашиглан эмчилгээ, эрхтэн шилжүүлэн суулгах, ноцтой өвчний эмчилгээ гэх мэт. Энэ тохиолдолд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын бодлогын зардал бага байх бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчдэд боловсон хүчний зардлыг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжийг олгоно.

Ерөнхийдөө даатгалын бүтээгдэхүүн "VHI + Эмнэлгийн албан журмын даатгал" нь эерэг ба аль аль нь байдаг сөрөг талууд. Сул талууд нь боловсон хүчний сайн дурын эмнэлгийн даатгалын үнэ цэнийн мэдэгдэхүйц бууралтыг багтаасан болно: эмнэлгийн үйлчилгээний дийлэнх хувийг заавал эмнэлгийн даатгалын тогтолцоонд үйлчлүүлэгчид авах болно. Гэсэн хэдий ч, хэдий ч мэдэгдэхүйц ялгаауламжлалт өргөн хүрээний эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдахаас эхлээд ийм сайн дурын эмнэлгийн даатгалын бодлого байгаа нь ажилтнуудын үнэнч байдлыг нэмэгдүүлэхэд тусална. Мөн төрийн эрүүл мэндийн тогтолцоог хөгжүүлэхэд “VHI+Эмнэлгийн албан журмын даатгал” бүтээгдэхүүн хувь нэмэр оруулна.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх өөр нэг чиглэл бол эрсдэлийг эмнэлгийн байгууллага болон даатгагчийн хооронд хуваарилах үед хамтарсан даатгалын бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэх явдал юм.

Жишээлбэл, эмнэлгийн байгууллага өвчтөний 7 хоног хүртэлх хугацаанд хэвтэн эмчлүүлэх зардлыг даатгагчаас хариуцах үүрэгтэй. Өнөөдөр ийм харилцан үйлчлэлийн практик бараг байдаггүй. Энэ арга нь даатгагчид даатгуулагчдад шаардлагагүй үйлчилгээ үзүүлэх асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг олгодог, учир нь эмнэлгийн байгууллага өвчтөнүүдийг "сурталчлах" сонирхолгүй болно. Эмнэлгийн байгууллагын хувьд ийм схем нь бас ашигтай байдаг: энэ нь өвчтөний эрүүл мэндийн тэнцвэртэй зохицуулалтын дагуу нэмэлт ашиг олох боломжийг олгодог.

Хамтарсан бүтээгдэхүүн нь зөвхөн корпорацийн үйлчлүүлэгчдэд төдийгүй хувь хүний ​​зах зээлд шинэ боломжуудыг нээж өгдөг. Одоогоор цөөн хэдэн даатгагчид хувь хүмүүст санал болгож байна хайрцагласан бүтээгдэхүүнэрсдэлийг бүхэлд нь даатгагч хариуцах үед "болсны дараа" тооцоогоор. Ихэнх даатгалын компаниуд эрсдэлийг зөвхөн эмнэлгийн байгууллага хариуцдаг бол зөвхөн "хавсралт" дээр суурилсан хөтөлбөрийг хувь хүмүүст зарахад бэлэн байдаг. Үүний дагуу нэгдүгээрт, "хавсралт"-аас хамаагүй илүү олон эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх байгууллагууд хамтарсан харилцан үйлчлэлийн схемтэй ажиллахад бэлэн байх болно, хоёрдугаарт, эрсдэлийг эмчлэх, урьдчилан сэргийлэх байгууллага болон даатгагчийн хооронд хуваалцах үед тасарсан даатгалын хөтөлбөрөөс илүү цогц хөтөлбөрүүдийг боловсруулах боломжтой.

Гурав дахь чиглэл нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлд оролцогчдын хоорондын харилцааны шинэ схемийг боловсруулах бөгөөд энэ нь корпорацийн үйлчлүүлэгчдэд хамааралтай болно. Одоогийн практикт даатгалын хөтөлбөрт нэг эмнэлгийн байгууллага эсвэл тэдгээрийн тогтмол багц (сүлжээ) багтаж болно. Аль ч тохиолдолд даатгуулагч зөвхөн "эрх бүхий" жагсаалтаас эрүүл мэндийн байгууллагад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын нөхцлийн дагуу эмнэлгийн тусламж авах боломжтой. Бусад эмнэлгийн байгууллагад үзүүлэх эмчилгээ нь даатгалын компанид хамаарахгүй. Харилцааны шинэ загварын хүрээнд даатгуулагчийг "зөвшөөрөгдсөн" жагсаалтаас гадуур эмнэлгийн байгууллагад хандахыг зөвшөөрдөг бол зардлын зөвхөн нэг хэсгийг даатгагч хариуцдаг. Тиймээс даатгуулагчид "зөвшөөрөгдсөн" жагсаалтаас эмнэлгийн байгууллагад үнэ төлбөргүй хандах эсвэл үйлчилгээний төлбөрийг хэсэгчлэн төлөх нөхцөлтэй бусад эмнэлгийн байгууллагад хандах сонголт байна.

Харилцааны шинэ схемийн гол онцлог нь "зөвшөөрөгдсөн" жагсаалтаас гадуур эмнэлгийн байгууллагатай холбоо тогтоох боломжоор нөхөн төлбөр авдаг бүх үйлчлүүлэгчийн багийн нэг даатгалын хөтөлбөр юм. Дараахь давуу талуудыг онцолж болно.

) корпорацийн үйлчлүүлэгчдэд:

сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний зардлыг бууруулах;

эмнэлгийн байгууллагыг сонгоход хязгаарлалт байхгүй;

) даатгагчдын хувьд:

мэдээллийн тэгш бус байдлыг багасгах;

даатгуулагчийг ашиг хүртэгч байгууллагад шилжүүлэх;

) эмнэлгийн байгууллагад:

өрсөлдөөн нэмэгдсэн;

үйлчлүүлэгчийн урсгал нэмэгдэх.

Тодорхойлсон асуудлыг шийдвэрлэх өөр нэг шийдэл нь хувийн хэвшлийн, зах зээлийн хамгийн төвөгтэй даатгалын төрөл болох урт хугацааны сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал байж болох юм. Ашиглах, бүрдүүлэх үед тарифын бодлогохүн амын нутаг дэвсгэрийн ялгаа, тухайн улсын холбооны дүүргүүдийн амьдралын нөхцлийн нэгдмэл бус байдлыг харгалзан үзэх шаардлагатай. бие даасан бүс нутагдүүрэг дотор.

Дотоодын тэргүүлэх даатгалын компаниуд Оросын олон бүс нутгийг хамарсан өргөн хүрээний салбар сүлжээтэй. Тиймээс урт хугацааны сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын оновчтой цэвэр тарифыг тодорхойлох ажил онцгой ач холбогдолтой юм.

Урт хугацааны сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын давуу талууд нь:

урт хугацааны эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ байгуулах нь Оросын даатгагчид урт хугацааны, үнэтэй эмчилгээ шаарддаг ноцтой өвчний эрсдэлийг багтаасан даатгалын даатгалын хэмжээг ихээхэн нэмэгдүүлэх боломжийг олгоно. Энэ нь боломжтой болно, учир нь даатгалын компани урт хугацааны туршид даатгалын томоохон нөөцийг бий болгож, үүнээс хохирол учруулахгүй байх болно. санхүүгийн байдалкомпани, дараа нь даатгуулагчийг эмчилгээнд шилжүүлэх боломжтой болно;

урт хугацааны эрүүл мэндийн даатгалыг хувийн даатгалын тогтолцоонд нэвтрүүлэх нь Оросын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн гол асуудал болох хувь хүмүүст зориулсан масс бүтээгдэхүүн дутагдах асуудлыг шийдвэрлэхэд тусална;

урт хугацааны эрүүл мэндийн даатгалын гэрээ байгуулахдаа өвчтөнд үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ гэх мэт нийгмийн чухал эрсдэлийг даатгалд хамруулах боломжтой болно;

урт хугацааны сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь даатгуулагчийн амьдралын туршид хувь хүний ​​дундаж эрсдэлийг хүлээгдэж буй хугацаанд нь харгалзан даатгалын нөөц бүрдүүлэх, хуримтлагдсан нөөцийг бүрдүүлэх боломжийг олгоно. Тэгвэл урт хугацааны сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо нь даатгуулагчийн амьдралын туршид хуримтлагдсан зарчмаар ажиллана;

урт хугацааны сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь даатгалын шимтгэлийг бууруулж, хүн амын өргөн хүрээг хамарсан байх боломжийг олгоно.

Тиймээс Оросын даатгалын зах зээлийн өнөөгийн байдлыг тодорхойлохдоо дараахь зүйлийг тэмдэглэж болно. ОХУ-д сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо бүрэн бүрдээгүй байгаа нь түүний хөгжлийн дотоод хүчин зүйлээс гадна макро эдийн засгийн үйл явцтай холбоотой юм. Эрүүл мэндийн даатгалын зохион байгуулалтад арилгах шаардлагатай томоохон дутагдал, бэрхшээлүүд илэрсэн.

Дүгнэлт

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь 1991 оноос хойш Орос улсад бий болсон бөгөөд өнөөдөр нийт даатгалын хураамжийн аравны нэгийг бүрдүүлж байна.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын нийгэм, эдийн засгийн ач холбогдол нь эмнэлгийн байгууллагуудын төсвийн санхүүжилт, эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын тогтолцоогоор дамжуулан хүн амд үнэ төлбөргүй үзүүлэх эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний баталгааг нөхөхөд оршино. Энэ нь юуны түрүүнд өндөр өртөгтэй эмчилгээ, оношилгоо хийх, орчин үеийн эмнэлгийн технологийг ашиглах, эмчилгээний тав тухтай нөхцлийг бүрдүүлэх, "эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ" -д хамаарахгүй эмчилгээний төрлийг хэрэгжүүлэхтэй холбоотой юм. Амь аврах шинж тэмдгүүдийн хувьд."

Түүнчлэн, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас хэд хэдэн зүйлээр эрс ялгаатай:

эрүүл мэндийн албан журмын даатгал нь арилжааны бус, сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь арилжааны даатгал;

Эрүүл мэндийн албан журмын даатгал нь даатгалын эв санааны нэгдлийн зарчмаар ажлаа бүтээдэг, өөрөөр хэлбэл бүх даатгуулагчдын орлогын түвшин, чадвараас үл хамааран эрхийг тэгшитгэдэг. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь даатгалын дүйцэхүйц зарчимд суурилдаг, өөрөөр хэлбэл сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч нь эмнэлгийн үйлчилгээний төрөл, даатгалын шимтгэл төлсөн хэмжээгээр авдаг. Үүний зэрэгцээ сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь даатгуулагчдад үйлчлүүлэгчийн хувийн шаардлагад нийцсэн өндөр чанартай эмнэлгийн тусламж үйлчилгээ үзүүлдэг;

сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдах нь төрөөс зохицуулагддаггүй бөгөөд даатгуулагчийн хэрэгцээ, чадвараас хамаарна. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгалын шимтгэлийг тооцох журам, аргачлалыг даатгалын байгууллага боловсруулж, зөвхөн даатгалын хяналтын байгууллагатай зөвшилцдөг. Үлдсэн нөхцөлийг системийн субъектуудын байгуулсан гэрээгээр зохицуулдаг.

Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь ихэвчлэн корпорацийн үйлчлүүлэгчдийн эрэлт хэрэгцээтэй байдаг. Тэд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн хүрээнд цуглуулсан шимтгэлийн 95 орчим хувийг бүрдүүлдэг. ОХУ-ын олон аж ахуйн нэгжүүдэд сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь нийгмийн багцын салшгүй хэсэг болсон бөгөөд энэ нь ажилчид болон аж ахуйн нэгжийн хувьд давуу талтай юм.

Үүний хамгийн чухал давуу тал нь ажилчдын тахир дутуу болох, цаг хугацаа алдах зэргээс үүдэлтэй аж ахуйн нэгжийн зардлыг бууруулдаг. Мөн ажилчдынхаа эрүүл мэндийг хамгаалах арга хэмжээ авсан компани эерэг нэр хүндтэй болдог. Мөн сайн нэр хүндийг бий болгох орчин үеийн нөхцөл- чухал асуудал, учир нь зах зээл дээр энгийн өрсөлдөгчдөөс гадна мэргэшсэн боловсон хүчин авах хүсэлтэй олон компаниуд байдаг. Үүнийг бас дурдах хэрэгтэй татварын хөнгөлөлт, компани нь ажилчдаа даатгуулахдаа хүлээн авдаг.

Байгууллагын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын олон давуу талуудын дунд ажилчдын гол давуу талууд нь өндөр мэргэшсэн эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний баталгаа, өвчтөний асуудал, гомдолд хувь хүнээр хандах явдал юм. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрт хамрагдаж буй даатгуулагчдын үйлчлүүлэгчид багцаа сонгох боломжтой нь бас ашигтай. нэмэлт үйлчилгээ, түүнчлэн зөвхөн нийслэл дэх шилдэг эмнэлгүүдэд төдийгүй шаардлагатай бол улсын бусад бүс нутагт суурь мэдээлэл, үйлчилгээг авах боломжтой.

Одоогийн байдлын хувьд 2012 онд Оросын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн хэмжээ 13.3% -иар өсч, 95 тэрбум рубль болжээ. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн өсөлтөд инфляци голлон нөлөөлжээ. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн төвлөрөл ч жил бүр нэмэгдэж байна. Хэрэв 2010 оны эцэст сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын сегмент дэх хамгийн том 20 даатгагч хураамжийн 74 хувийг эзэлж байсан бол 2011 оны эцэст энэ үзүүлэлт 77.6 хувь болж өссөн байна.

ОХУ-д сайн дурын эмнэлгийн даатгал хийх туршлагаас харахад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг цаашид үр дүнтэй хөгжүүлэхэд саад болж буй хэд хэдэн бэрхшээл, бэрхшээлүүд, тухайлбал:

хууль тогтоомжийн тогтолцооны төгс бус байдал;

хүн амын нэлээд хэсэг нь бага орлоготой байгаа нь арилжааны эрүүл мэндийн даатгалын массын эрэлт хомсдоход хүргэдэг;

хүн амын даатгалын соёл бага;

Заримдаа эрүүл мэндийн үйлчилгээ үзүүлэгчид үнээ жилд хэд хэдэн удаа нэмдэг тул даатгалын компаниуд нэмэлт зардлыг өөртөө шингээхэд хүргэдэг.

Тодорхойлсон асуудлыг шийдвэрлэх боломжит арга замууд нь:

сайн дурын болон албан журмын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцооны хамтын ажиллагааг харгалзан үзэх хөтөлбөр боловсруулах;

эмнэлгийн байгууллага болон даатгагчийн хооронд эрсдэлийг оновчтой хуваарилах;

урт хугацааны сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалыг хөгжүүлэх.

Ашигласан эх сурвалжуудын жагсаалт

1. Иргэний хуульОХУ, 1-р хэсэг: 1994 оны 11-р сарын 30-ны өдрийн 51 тоот ОХУ-ын Холбооны хууль - FZ [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: #"wustify">. ОХУ-ын Иргэний хууль, хоёрдугаар хэсэг: ОХУ-ын 1996 оны 1-р сарын 26-ны өдрийн 14-р Холбооны хууль - Холбооны хууль [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: #"wustify">. ОХУ-ын Иргэний хууль, гуравдугаар хэсэг: ОХУ-ын 2001 оны 11-р сарын 26-ны өдрийн 146-р Холбооны хууль - FZ [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: #"wustify">. ОХУ-д заавал эрүүл мэндийн даатгалын тухай: ОХУ-ын 2010 оны 11-р сарын 29-ний өдрийн 326-р Холбооны хууль - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Холбооны асуудал. - 2010. - No5353.

ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай: ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн 4015-1-р Холбооны хууль - FZ [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: #"wustify">. ОХУ-ын иргэдийн эрүүл мэндийг хамгаалах үндсэн зарчмын тухай: ОХУ-ын 2011 оны 11-р сарын 21-ний өдрийн 323-р Холбооны хууль - Холбооны хууль // Российская газета. Холбооны асуудал. - 2011. - No5639.

Кузнецова, О.В. Сайн дурын даатгал: практик гарын авлага / O.V. Кузнецова. - М.: ЮРАЙТ. - 2012. - 75 х.

Даатгал: сурах бичиг [Текст] / ред. Т.А. Федорова. - 2-р хэвлэл, шинэчилсэн. болон нэмэлт - М.: Эдийн засагч. - 2011. - 875 х.

Орос улсад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх сонголтууд // Орчин үеийн даатгалын технологи. - 2011. - No3. - Х.42-47.

Говоров, А.М. ОХУ-д сайн дурын эмнэлгийн даатгал: өндөр чанартай эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлэх хөгжлийн туршлага, хэтийн төлөв / A.M. Говоров, И.С. Черепанова // Росздравнадзорын товхимол. - 2013. - No1. - Х.50-53.

Дедиков, С.В. Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын гэрээ / S.V. Дедиков // Иргэний үзэлтэн. Шинжлэх ухаан, практик сэтгүүл. - 2010. - No4. - Х.32-45.

Жукова, М.В. Эрүүл мэндийн нийгэм, эдийн засгийн загварын хүрээнд VHI системийг хөгжүүлэх тухай / M.V. Жукова // Тула улсын их сургуулийн мэдээ. Эдийн засаг, хуулийн шинжлэх ухаан. - Тула: Тула улсын их сургууль. - 2010. - 381 х.

Илиных, Ю.М. ОХУ-ын сайн дурын эмнэлгийн даатгалын өнөөгийн байдал / Ю.М. Илиных // Алтайн эдийн засаг, эрх зүйн академийн мэдээллийн эмхэтгэл. - 2011. - No2. - Х.52-54.

Лаврова, Ю.Албадан эмнэлгийн даатгал - Германы туршлага / Ю.Лаврова // Санхүү. - 2013. - No8. - P.82-85.

Овчинникова, Ю.С. Сайн дурын эмнэлгийн даатгалын гэрээ: хэрэглээний үндсэн шинж чанар, асуудал / Ю.С. Овчинникова // Хууль ба эдийн засаг. - 2011. - No8. - P.25-30.

Плетнева, С. VHI зах зээлОрос улсад: хүлээлтээс бодит байдал руу / С.Плетнева // Боловсон хүчний менежмент. - 2012. - No7. - P.78-83.

Повалий, А.С. Дэлхийн даатгалын зах зээлийн хөгжлийн чиг хандлага / A.S. Повалий // Оросын гадаад эдийн засгийн мэдээллийн товхимол. - 2011. - No1. - P.64-70.

Родионов, А.С. Одоогийн асуудлуудурт хугацааны сайн дурын эмнэлгийн даатгал / A. S. Родионов // Санхүү, мөнгөний эргэлтболон зээл. - 2010. - No9 (70). - P.220-223.

Суглобов, А.Е. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал, амьдралын даатгалын зардлын бүртгэл / A.E. Суглобов // Нягтлан бодогчийн зөвлөх. - 2012. - No2. - Х.41-46.

Федорова, Т.А. Эмнэлгийн даатгал ба нийгмийн эрүүл мэндийг хамгаалах / T.A. Федорова // Санхүү. - 2013. - No10. - Х.48-51.

VHI зах зээлийн стратеги. Мэргэжлийн эмчилгээг хүлээж байна [Цахим нөөц] // Анагаах ухаанд өндөр технологи. - 2012. - No4. - Хандалтын горим: #"wustify">. VHI зах зээл: хэмжээсийн үзүүлэлтүүд [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: #"wustify">. Терсина, О. АНУ-ын эрүүл мэндийн албан журмын даатгал ба сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын тогтолцоо [Цахим нөөц] / О.Терсина. - Хандалтын горим: #"wustify">. Эрүүл мэндийн даатгалын зах зээлийн бүтэц [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: #"төв"> Хавсралт А

Хүснэгт А.1. Эрүүл мэндийн даатгалын хэлбэрүүдийн харьцуулсан шинж чанар

Харьцуулах шалгуур Эрүүл мэндийн албан журмын даатгал Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал Үйл ажиллагааны төрөл Ашгийн бус Арилжааны даатгал Аж үйлдвэр Хувь хүний ​​даатгал Хуваарь (хүн амын хамрах хүрээг үндэслэн) Бүх нийтийн буюу масс Хувь хүн эсвэл бүлэг Хууль тогтоомжийн хүрээ ОХУ-ын 2010 оны 11-р сарын 29-ний өдрийн Холбооны хууль No326 - Холбооны хууль "ОХУ-д заавал эмнэлгийн даатгалын тухай" Хамгийн ерөнхий заалтууд нь: ОХУ-ын Иргэний хууль; 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдөр ОХУ-ын Холбооны хууль. № 4015-1 - Холбооны хууль "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай"Даатгалын дүрэм.Улсаас тогтоосон даатгалын байгууллага Даатгагчид Ажил олгогч, төр хувь хүн, хуулийн этгээд Санхүүгийн эх үүсвэр Ажил олгогчдын шимтгэл Иргэдийн хувийн орлого Засгийн газрын баталгаатай үйлчилгээний доод хэмжээ Даатгалын байгууллагаар баталгаажуулсан. Гэрээ тариф Батлагдсан нэгдсэн аргачлалаар тогтооно.Даатгалын гэрээгээр тогтооно Үйлчилгээний чанарын хяналтын тогтолцоо Төрийн байгууллага тогтооно Тогтоосон даатгалын гэрээ Даатгалын үйл ажиллагаанаас олсон орлогыг ашиглах Зөвхөн эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн үйл ажиллагаанд Арилжааны болон арилжааны бус үйл ажиллагаанд

Хавсралт Б

Хүснэгт Б.1. Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын салбарын 2012 оны даатгалын хураамжийн хэмжээгээр тэргүүлсэн даатгалын компаниудын жагсаалт

No Даатгалын байгууллагын нэр Даатгалын шимтгэл, тэрбум рубль 2011 онтой харьцуулахад өсөлт, % Даатгалын төлбөр, тэрбум рубль 2011 онтой харьцуулахад өсөлт, % Төлбөрийн харьцаа, % 1 СОГАЗ 15.921% 15.315% 96% 2 РОСНО 6.938% ZSO31% 4673. ,15%5.36%86%4ИНГОССТРАХ5.3-4%4.9-16%93%5РЕСО-ГАРАНТИА4.948%3.10%64%6АЛФАСТРАХОВА-НИЕ3.926%2.624%68%7РОСГОССТРАКХ3.524%68%7РОСГОССТРАКХ3.525НЫЙСУЛЬ%2.518.000%2. .567%1.660%64%9СЭРГЭЭН ДААТГАЛЫН БҮЛЭГ2.433%1.4-12%60%10MAX2.054%1.567%73%11ЗӨВШӨЛӨЛТ1.8-0.8166%47%12НИЙСЛЭЛИЙН ДААТГАЛ %1.660%47%16НИЙСЛЭЛИЙН ДААТГАЛ %1916.30.15.3.17.17.10.10.10. 6% 1.440%96%14УРАЛСИБ1.50%1.3-7%86%15ТРАНСНЕЙФТ1.427%1.043%67%16ДЭВШИЛ-БАТАЛГАА1.025%0.814%81%17ЭРЧИМ ХҮЧНИЙГАРАНТ1.0 -23%0.6-6-18.00.6%2014Y 0.80%92%19MEDEXPRESS0.8-0.50%63%20INNOGARANT0.7-0.620%91%

Багшлах

Сэдвийг судлахад тусламж хэрэгтэй байна уу?

Манай мэргэжилтнүүд таны сонирхсон сэдвээр зөвлөгөө өгөх эсвэл сургалтын үйлчилгээ үзүүлэх болно.
Өргөдлөө илгээнэ үүзөвлөгөө авах боломжийн талаар олж мэдэхийн тулд яг одоо сэдвийг зааж өгч байна.

ОХУ-ын "ОХУ-ын иргэний эрүүл мэндийн даатгалын тухай" хуулийн /2/-д зааснаар "сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал нь сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрийн үндсэн дээр хийгддэг бөгөөд иргэдэд эрүүл мэндийн болон бусад нэмэлт үйлчилгээ үзүүлдэг. заавал эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрөөр тогтоосон.” Үнэн хэрэгтээ энэ хууль дүрэм ажиглагддаггүй: эрүүл мэндийн даатгалын олон байгууллага эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн хөтөлбөрт тусгагдсан эрүүл мэндийн үйлчилгээг хамарсан сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөрүүдийг санал болгодог.

Улсын статистик мэдээллээс харахад сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд хувь хүн, хуулийн этгээдийн шимтгэл, хүн амд үзүүлж буй төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээний хэмжээ өндөр өсөлттэй байгааг харуулж байна. Гэвч VHI нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний хувийн санхүүжилтийн гол хэлбэр болж чадаагүй байна. Төлбөртэй эмнэлгийн үйлчилгээ нь ЭМХИ-аас илүү хурдацтай хөгжсөн /15/.

өгье харьцуулсан шинжилгээдаатгалын шимтгэл, даатгалын төлбөрийг сайн дурын болон заавал байх ёстой төрлүүдХолбооны Нийгмийн даатгалын сангийн дагуу эрүүл мэндийн даатгал.

Хүснэгт 2.7 2005-2006 оны эрүүл мэндийн даатгалын төрлөөр даатгалын шимтгэл, даатгалын төлбөрийн дүн шинжилгээ, сая рубль.

Хүснэгтээс харахад эрүүл мэндийн албан журмын даатгал сайн дурын даатгалаас илүү хурдацтай хөгжиж байна. Тиймээс, эрүүл мэндийн даатгалын сайн дурын хэлбэрийн даатгалын шимтгэлийн өсөлт 119.5% байсан бол заавал байх ёстой хэлбэрийн хувьд энэ үзүүлэлт 141.0% байна. Даатгалын төлбөрийн хувьд ч мөн адил: сайн дурын болон албан журмын эрүүл мэндийн даатгалын өсөлт 107.9%, 140.3% байна.

"сонгодог" -д гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. эрсдэлтэй хэлбэр VHI нь хувь хүн, хуулийн этгээдийг даатгуулахдаа зөвхөн Оросын зарим даатгагчид өгдөг. Үүний зэрэгцээ энэ төрлийн даатгалын тариф нэлээд өндөр байна. VHI-ийн тархалт бага байгаагаас даатгуулсан мөнгөн дүнгийн ашиггүй байдал их байгаатай холбон тайлбарлаж байна. Тухайлбал, энэхүү статистик үзүүлэлтийг сайн дурын даатгалын төрлийн тарифыг тооцох үндэс болгон ашигладаг. Үүний үр дүнд даатгагчид хэн эрсдэлийн даатгалТэдний үүргээ биелүүлэхийн тулд хангалттай даатгалын нөөцтэй байх шаардлагатай бөгөөд шаардлагатай нөөцийг хуримтлуулахын тулд даатгалын үйлчилгээг өндөр үнээр зарахаас өөр аргагүй болдог. Цөөхөн Оросын даатгуулагч, даатгагчид ийм нөхцөлд ажиллах боломжтой.

Өнөөг хүртэл VHI хөтөлбөрүүдийн дийлэнх нь "нэг удаагийн" эмнэлгийн үйлчилгээ үзүүлэх сонголтууд байсан - "монополь" эсвэл "хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо" гэж нэрлэгддэг. Эдгээр тохиолдолд даатгагчийн үүрэг нь өвчтөнд түүний төлсөн хэмжээнээс арай бага хэмжээний эмнэлгийн тусламж үзүүлэх ажлыг зохион байгуулахад чиглэгддэг. Үүний зэрэгцээ, иргэд болон тэдний ажил олгогчдын мөнгө даатгалын байгууллагад очиж, эмнэлгийн байгууллагад эдгээр хөрөнгийн нягтлан бодох бүртгэл, бүртгэлийн хариуцлагыг шилжүүлэх боломжийг олгодог. гэрээний харилцааөвчтөнүүдтэй гэх мэт.

Өвчтөн эсвэл түүний ажил олгогч нь монополь худалдан авахдаа шаардлагатай үйлчилгээг авахаасаа өмнө шууд төлдөг тул энэ схемд даатгалын эрсдэлийн шинж тэмдэг байхгүй гэж бид хэлж болно. Гэрээ байгуулахдаа "даатгалын төлбөр" -ийн хэмжээг урьдчилан мэддэг - үйлчилгээний үнэ. Түүнчлэн VHI системийн гол давуу тал бол эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний зардлыг төлөвлөх чадвар юм. Онолын үүднээс авч үзвэл, монополь схемийн дагуу үйл ажиллагаа явуулж байх үед эмнэлгийн байгууллагад хүлээн авсан хөрөнгийг VHI сан гэж үзэх боломжгүй юм. Гэсэн хэдий ч үйлчилгээний энэ хэлбэр нь гол зүйл юм бодит үйл ажиллагаадаатгал эмнэлгийн байгууллагууд VHI нэрийн дор явагдсан.

VHI хөтөлбөрийн даатгалыг хувь хүмүүс болон тэдний ажил олгогч байгууллагууд хоёулаа хийдэг. Өнөөдөр ОХУ-ын аж ахуйн нэгж, байгууллагуудын 1.5 орчим хувь, төлөөлөгчийн газар нь ОХУ-д ажилладаг гадаадын компаниудын 80 орчим хувь нь ажилчдын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд шимтгэл төлдөг. ROSNO ХК-ийн тооцоолсноор, Оросын аж ахуйн нэгжүүдцуглуулсан даатгалын шимтгэлийн 55 хувийг VHI, гадаадын 35 хувийг хангана.

Манай улсын эрүүл мэндийн албан журмын даатгал болон сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал хосолсон онцлогийг харгалзан үзэхэд дараах нөхцөл байдалд мөн анхаарах шаардлагатай байна. VHI хөтөлбөрийн дагуу даатгуулсан хүмүүс төлбөртэй үйлчилгээг бараг ашигладаггүй заавал эмнэлгийн даатгалын сан. Ийм хүмүүст эмнэлгийн албан журмын даатгалын тогтолцоонд төлсөн шимтгэл нь эдгээр хүмүүсийн алдагдсан мөнгө болж хувирдаг.

Тиймээс, VHI болон эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд харьцуулсан дүн шинжилгээ хийх нь ОХУ-д VHI-ийн төлөв байдал хангалтгүй, сул хөгжсөн, түүнчлэн ОХУ-д сайн хөгжсөн VHI болон эрүүл мэндийн албан журмын даатгалын хосолмол байхгүй байгааг харуулж байна. гадаад орнууд. VHI болон эрүүл мэндийн албан журмын даатгалыг хослуулсан нь эрүүл мэндийн даатгалын хоёр хэлбэрийг бие биенээ нөхөж, даатгагч болон даатгуулагчийн аль алинд нь илүү үр дүнтэй болгодог.