Арилжааны банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа танилцуулга. Арилжааны банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа, тэдгээрийн төрөл, үр нөлөө. Үнэт цаастай хийсэн гүйлгээ

Оршил

Банкууд бол бизнесийн түншлэлийн эхлэл, төгсгөлийн төв юм. Эдийн засгийн эрүүл мэнд нь банкуудын үр ашигтай, чадварлаг үйл ажиллагаанаас ихээхэн хамаардаг. Арилжааны үндсэн дээр үйл ажиллагаа явуулдаг банкуудын хөгжсөн сүлжээ байхгүй бол бодит, үр дүнтэйг бий болгох хүсэл эрмэлзэл зах зээлийн механизмсайн сайхан хүсэл л үлддэг.

Арилжааны банкууд - бүх нийтийн зээлийн байгууллагататах, байрлуулах зорилгоор бүтээгдсэн Мөнгөэргэн төлөлт, төлбөрийн нөхцөл, түүнчлэн бусад олон банкны үйл ажиллагаа явуулах.

Арилжааны банкууд идэвхтэй болон идэвхгүй үйл ажиллагаа явуулдаг. Эдгээр үйлдлүүд нь диалектик нэгдлийн хоёр эсрэг талтай адил юм. Идэвхгүй үйлдлүүд байхгүй бол идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй бөгөөд идэвхтэй үйл ажиллагаагүйгээр идэвхгүй үйлдэл нь утгагүй болно. Гэхдээ үл хамаарах зүйлгүйгээр бүгдийг хийсэн Банкны үйл ажиллагааНэг зорилгоо биелүүлэх - орлогыг нэмэгдүүлэх, зардлыг бууруулах.

Үүний тухайд курсын ажил, дараа нь арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа, тухайлбал идэвхтэй банкуудын үйл ажиллагааг судлах болно, учир нь тэд арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа нь хамгийн чухал ач холбогдолтой байдаг, учир нь зээлийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх үйл явц, тэдгээрийн ашиглалт нь хоорондоо нягт холбоотой байдаг.

Идэвхтэй банкны үйл ажиллагаа гэдэг нь банкууд шаардлагатай орлогыг бий болгох, хөрвөх чадварыг хангах зорилгоор нөөцийг өөрсдийн мэдэлд байршуулах үйл ажиллагаа юм.

Эдийн засгийн ач холбогдол ба хамаарал энэ асуудалАрилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны мөн чанар, ач холбогдлыг онолын хувьд судлах, түүнчлэн эдгээр үйл ажиллагааг явуулах практикт дүн шинжилгээ хийх зорилготой энэхүү курсын ажлыг бичих асуудлыг шийдэж, бичихийг тодорхойлсон.

Ажлын зорилгод үндэслэн дараахь ажлуудыг дэвшүүлэв.

- арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны мөн чанарыг тодорхойлох;

- банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны активын бүтцийг олж мэдэх, тэдгээрийн голыг нь товч тайлбарлах;

- ОХУ-ын арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх үндсэн талуудыг судлах;

- идэвхтэй үйл ажиллагааг сайжруулахад тулгарч буй гол асуудлуудыг тодорхойлох.

Энэхүү курсын ажлыг бичихдээ Оросын эдийн засагчид болон банкны салбарын гадаадын мэргэжилтнүүдийн эрдэм шинжилгээний бүтээл, монографи, зарим сурах бичиг, арга зүйн хөгжил, тогтмол хэвлэлийн материал, статистик мэдээлэл.

1. Идэвхтэй үйл ажиллагаа, тэдгээрийн үүрэг, байр суурь банк
1.1 Эдийн засгийн мөн чанаридэвхтэй үйл ажиллагаа
Идэвхтэй үйл ажиллагааны ангилал, түүнчлэн хөрөнгийн бүтцийн талаар өөр өөр үзэл бодол байдаг.

Букато В.И., Львов Ю.И. Үндсэн идэвхтэй үйлдлүүд нь:

— зээлийн үйл ажиллагаа, үүний үр дүнд банкны зээлийн багц бий болсон;

— хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа, үүсэх үндсийг бий болгох хөрөнгө оруулалтын багц;

— банкнаас үйлчлүүлэгчдэдээ үзүүлэх үйлчилгээний үндсэн төрлүүдийн нэг болох бэлэн мөнгө, тооцооны үйл ажиллагаа;

- банкны бүх үйл ажиллагааг амжилттай явуулахад шаардлагатай зохих дэд бүтцийг бий болгохтой холбоотой бусад идэвхтэй үйл ажиллагаа.

Лаврушин банкуудын хамгийн түгээмэл идэвхтэй үйл ажиллагаанууд нь:

- зээлийн үйл ажиллагаа нь дүрмээр бол банкуудад орлогынхоо ихэнх хэсгийг авчирдаг. Макро эдийн засгийн хэмжээнд эдгээр үйл ажиллагааны ач холбогдол нь тэдгээрээр дамжуулан банкууд түр зуурын идэвхгүй мөнгөн санг идэвхтэй болгон хувиргаж, үйлдвэрлэл, эргэлт, хэрэглээний үйл явцыг идэвхжүүлдэг;

- хөрөнгө оруулалтын гүйлгээ, тэдгээрийг хэрэгжүүлэх явцад банк нь хөрөнгө оруулагчийн үүрэг гүйцэтгэж, үнэт цаасанд хөрөнгө оруулах, эсвэл хамтын гэрээгээр эрх олж авах; эдийн засгийн үйл ажиллагаа;

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа, банкуудын идэвхтэй хадгаламжийн үйл ажиллагааны зорилго нь Төв банк (корреспондент данс, нөөцийн данс) болон бусад арилжааны банкууд дахь дансанд төлбөрийн хэрэгслийн урсгал болон урт хугацааны нөөцийг бүрдүүлэх явдал юм;

- хэлбэр нь өөр өөр идэвхтэй үйл ажиллагаа нь гадаад дахь банкуудад ихээхэн орлого авчирдаг. Оросын практикт тэдний хүрээ хязгаарлагдмал хэвээр байна. Бусад идэвхтэй үйл ажиллагаа нь: гадаад валют, үнэт металлын үйл ажиллагаа, итгэлцэл, агентлаг, бараа бүтээгдэхүүн гэх мэт.

Antonov P.G., Pessel M. нар Букато В.И. болон Lvov Y.I., өөрөөр хэлбэл: бэлэн мөнгө, зээл, хөрөнгө оруулалт болон бусад үйл ажиллагаа.

Миний хувьд Букато В.И., Львов Ю.И., Поляков В.П. нарын үзэл бодлыг баримталдаг. болон Московкина Л.А., үүнд бэлэн мөнгө, зээл, хөрөнгө оруулалт болон бусад үйл ажиллагаа орно, учир нь эдгээр үйл ажиллагаа нь банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны хамгийн түгээмэл төрөл юм.
1.2 Арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны төрөл, хэлбэр
1.2.1 Зээлийн гүйлгээ
1.2.1.1 Зээлийн төрөл, хэлбэр
Зээлийн эх үүсвэр нь зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагааны явцад чөлөөлөгдсөн мөнгөн хэлбэрээр түр зуурын үнэгүй нөөц юм. Зээл нь эдийн засгийн категори болохын хувьд санхүүжилт олгох бусад бүх хэлбэрээс (татаас, татаас, татаас гэх мэт) үндсэн гурван зарчмаар ялгагдана - яаралтай, эргэн төлөлт, төлбөр.

Энэ тохиолдолд ЯАРАЛТАЙ гэж зээлдүүлэгчид зээлсэн хөрөнгийг буцаан олгох талаар урьдчилан тохиролцсон нөхцөлийг хэлнэ; СЭРГЭЭЛТ дор - заавал төлөх төлбөрүндсэн өрийн хэмжээг тохиролцсон нөхцөлөөр зээлдүүлэгчид. ТӨЛБӨР гэдэг нь тухайн эдийн засгийн гүйлгээнд мөнгө нь тодорхой бүтээгдэхүүнийг төлөөлж, үнэ цэнийн хуульд үндэслэн түүний үнийг хувиар илэрхийлдэг.

Эдгээр заавал дагаж мөрдөх зарчмуудаас гадна зээлийг дараахь үндсэн төрөл, хэлбэрээр ангилж болно.

- татах эх үүсвэр - гадаад болон дотоод зээл;

- зорилго - холбоотой, холбоогүй, завсрын;

- ашиглалтын зорилго-зорилтот ба зорилтот бус;

- хугацаа - богино, дунд, урт хугацаа, хөрөнгө оруулалт;

- аюулгүй байдал - хамгаалалттай, хоосон;

- зохион байгуулалтын хэлбэр - синдикат, консорциал, хоёр талт, клуб;

- татах валют - зээлдүүлэгч улсын мөнгөн тэмдэгт, зээлдэгч улсын мөнгөн тэмдэгт, гуравдагч улсын мөнгөн тэмдэгт, олон улсын дансанд мөнгөний нэгж, олон валют;

- хүүгийн төрөл - хөвөгч, тогтмол, холимог;

- хангамжийн хэлбэр - хөрөнгийг бодитоор шилжүүлэх, дахин санхүүжүүлэх, өрийг дахин бүртгэх замаар;

- эргэн төлөлтийн хэлбэр - нэг хэмжээгээр, тэнцүү хугацаанд, тэнцүү хувь хэмжээгээр, харилцан тохиролцсон өдөр;

- хэрэглээний тоо - нэг удаагийн ба нөхөн сэргээгдэх;

- хангамжийн техник - нэг хэмжээгээр, нээлттэй зээлийн шугам, гэрээний зээл, овердрафт зээл, стэндбай гэх мэт;

- зээлдүүлэгчийн төрөл - албан ёсны, албан бус, холимог болон олон улсын байгууллагаас авсан зээл;

- хууль ёсны харьяалал - зээлдүүлэгчийн хууль тогтоомжийн дагуу, зээлдэгчийн хууль тогтоомжийн дагуу, гуравдагч улсын хууль тогтоомжийн дагуу.

Зээлийн ангилал.

Одоо зээлийн ангиллыг хэлбэрээр нь илүү нарийвчлан авч үзье.

Өмнө дурьдсанчлан, татах эх үүсвэрийн дагуу бүх зээлийг гадаад болон дотоод гэж хуваадаг. ГАДААД ЗЭЭЛ гэж оршин суугч бус санхүүгийн байгууллагаас авсан зээлийг хэлнэ. Ихэвчлэн эдгээр зээлүүд нь зээлийн байгууллагын үйлчлүүлэгчдийн гадаад эдийн засгийн харилцаанд үйлчлэх, холбогдох банкнаас бусдад олгосон зээлийг дахин хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгцээтэй холбоотой байдаг. эдийн засгийн бүтэцВ гадаад валют(нээлттэй валютын позиц бий болгохоос урьдчилан сэргийлэх зорилгоор). ДОТООД ЗЭЭЛ нь ихэвчлэн зээлийн байгууллагын хөрвөх чадвар, ашгийг хадгалахад чиглэгддэг үндэсний мөнгөн тэмдэгт, ба санхүүгийн аюулгүй байдалтүүний бизнесийн үйл ажиллагаа.

Аливаа зээлийн байгууллага нь банкны удирдлагын боловсруулсан төлөвлөгөөний дагуу үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Үүнтэй холбоотойгоор банкнаас татсан хөрөнгө нь тодорхой ЗОРИЛГОтой байдаг.

ХОЛБООТОЙ ЗЭЭЛИЙГ банкууд харилцагчдынхаа санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагааг дэмжих зорилгоор олгодог. Үүний зэрэгцээ, холбогдох зээл нь хэд хэдэн төрөл байж болно (бэлэн мөнгө, урьдчилгаа төлбөр, санхүүжилтийн дараах, банк хоорондын зээлийн хувьд). арилжааны гэрээ, зээлийн шугам).

БЭЛЭН ТӨЛБӨРИЙН ЗЭЭЛ нь тухайн бараа нийлүүлэгч болох зээлдүүлэгч банкны үйлчлүүлэгч захиалга өгөх сонирхолтой боловч захиалга өгөх боломж байхгүй тохиолдолд хэрэглэнэ. арилжааны зээл. Энэ тохиолдолд зээлдүүлэгч банк нь худалдан авагчид үйлчилдэг банкинд нэхэмжлэл гаргахын зэрэгцээ үйлчлүүлэгчид ямар ч суутгалгүйгээр гэрээний бүх дүнг төлдөг. Экспортлогч компанийн давуу тал нь бүрэн төлбөрийн дүнг нэг удаа хүлээн авах явдал бөгөөд энэ нь бүртгүүлэх үед боломжгүй юм. тооцооны кредитэсвэл зээл авах данс нээх. Үүний зэрэгцээ ханган нийлүүлэгч компанийн банк нь данс эзэмшигчийн хувьд үлдэгдэлээ өөрчлөхгүй, харилцагчдын харилцах дансанд байгаа хөрөнгийн хариуцлагын хэсгийг нэмэгдүүлдэг. Худалдан авагчийн банк нь зээлдүүлэгч банкны өмнө өөрийн балансад үүрэг хүлээдэг бөгөөд үйлчлүүлэгчийнхээ нэхэмжлэлийг идэвхтэй эсрэг дансанд тусгадаг бол хөрөнгийн барьцаа нь худалдан авагчийн дансанд орсон бүх мөнгө байх болно. Худалдан авагч нь өөрийн хувьд компани эсвэл харилцагчийн зээлээс илүү сонирхол татахуйц санхүүгийн нөхцөлөөр бодит хойшлуулсан төлбөртэй барааг хүлээн авдаг.

УРЬДЧИЛГАА ТӨЛБӨРИЙН ЗЭЭЛ нь худалдан авагч их хэмжээний гэрээ байгуулах үед ашиглагддаг бөгөөд гэрээний нэг хэсэг нь урьдчилж санхүүжүүлдэг. Ийм зээлийн жишээ нь олгосон зээл байж болно хуучин ЗХУЯпон улсаас том диаметртэй хоолой худалдан авах санхүүжилтийг . Гүйлгээний дүн хэдэн тэрбум долларт хүрсэн тул нийт гүйлгээний үнийн дүнгийн 15% -ийн урьдчилгаа төлбөрийг дахин санхүүжүүлэхийн тулд ЗХУ холбогдох ханган нийлүүлэгч компаниудад үйлчилгээ үзүүлдэг Японы банкуудаас зээл авчээ. Ийм хөрөнгө босгох нь зээлийн байгууллагын өөрийн хэрэгцээтэй холбоогүй тул зээлдэгч банк тухайн бүтээгдэхүүний шууд хэрэглэгчдэд сөрөг нэхэмжлэл гаргадаг.

ПОСТ САНХҮҮЖИЛТ гэдэг нь урьд нь төлсөн төлбөрийг дахин санхүүжүүлэхэд зориулагдсан зээл бөгөөд зээлийн гэрээний тусгай хэлбэрээр албан ёсоор бүрдүүлдэг. Энэхүү гэрээний хамгийн онцлог шинж чанаруудын нэг нь худалдан авагчаас гаргасан нэхэмжлэхийн урьдчилгаа төлбөрийг (барааны овог нэр, худалдан авагч компани, худалдагч компани, барааг тээвэрлэсэн огноо, хүргэх нөхцөл) заасан явдал юм. болон даатгал гэх мэт). Холбогдох баримт бичгийг хүлээн авсны дараа зээлдүүлэгч банк зээлдэгч банкнаас хүлээн авсан баримт бичгийг шалгаж, ханган нийлүүлэгчээс хүлээн авсан мэдээлэлтэй харьцуулна. Зээлдүүлэгч банкнаас ямар нэгэн эсэргүүцэл гараагүй тохиолдолд зээлдүүлэгч банк зээлдэгч банкинд шаардлагатай уялдаа холбоотой дахин санхүүжилтийг олгодог. Сонирхолтой байдлын хувьд дараахь санхүүжилт нь ерөнхийдөө урьдчилгаа төлбөрийн зээлтэй харьцуулж болно.

ТОДОРХОЙ АРИЛЖААНЫ ГҮЙЛГЭЭНИЙ БАНК ХОНОГЫН ЗЭЭЛ бол банкны зээлийн хамгийн түгээмэл төрөл юм. Үүний зэрэгцээ банк хоорондын гэрээ нь тодорхой компани хоорондын гэрээнд дурдсан болно. Аккредитивын энэ хэлбэр нь цуглуулах нөхцлөөр эсвэл нэгэн зэрэг олгох аккредитивын дагуу төлбөр хийх гэсэн үг юм зээлийн шаардлагазээлсэн банкинд.

Зээлийн шугамыг зээлдүүлэгч банк талуудын тохиролцсон хязгаарт багтаан зээлдэгч банкны талд нээнэ. Зээлдэгч банк нь заасан хязгаарт багтаан зээлдүүлэгч банкнаас тусгай гэрээнд заасан бараа худалдан авах санхүүжилтийг санхүүжүүлэх боломжтой. Энэ төрлийн зээл нь банк хоорондын практикт хамгийн түгээмэл байдаг.

Зээлдэгч нь хүлээн авсан мөнгөө өөр зориулалтаар бие даан ашиглах эрхтэйгээр ХОЛБООГҮЙ ЗЭЭЛ-ийг татдаг.

ДУНД ЗЭЭЛ нь шууд банкны бизнест маш ховор хэрэглэгддэг, учир нь тэдгээр нь ийм үйлчилгээ үзүүлэх зорилготой юм. тодорхой төрлүүдтүрээслэх, инженерчлэл гэх мэт үйл ажиллагаа. Аливаа ажил гүйлгээ, түүний дотор үйлчилгээ үзүүлэх, тоног төхөөрөмж түрээслэх гэх мэт нь заавал мөнгөн үнэлгээтэй байдаг тул энэ нь үнэндээ нөөцийг хүлээн авах хүртэл худалдагчийн үйл ажиллагааг зуучлах банкны зээлээр дагалддаг. Өнгөц харахад завсрын хэлбэрийн зээл нь зээлдэгч банкинд уясан зээл шиг тийм ч сонирхолгүй байдаг. Зээл авсан банк нь худалдан авагчийн өмчлөлд шилжсэн бараа, энэ бүтээгдэхүүнийг борлуулснаас олсон орлого хэлбэрээр хүлээн авагч компанийн дансанд нэмэлт барьцаа авдаггүйтэй холбон тайлбарлаж байна. Гэсэн хэдий ч зээл авч буй банкны давуу тал нь үйлчлүүлэгчийн төлбөр төлөхгүй байх эрсдэлийг бууруулахын зэрэгцээ үйл ажиллагааны үр ашгийг нэмэгдүүлэх явдал юм.

Зээлийн зорилгыг ЗОРИУЛСАН ЗОРИУЛАЛТтай нь андуурдаг. Зорилтот зээлхолбогдох болон гүүр зээл, түүнчлэн зээлийн объектыг тодорхой заагаагүй хэд хэдэн санхүүгийн зээлийг багтаана.

Дээр дурдсанчлан зээл олгох зарчмуудын нэг нь яаралтай үйл ажиллагаа явуулах явдал юм. Хугацаагаар нь зээлийг богино, дунд, урт хугацаа, хөрөнгө оруулалт гэж хуваадаг.

Богино хугацаатай банк хоорондын зээл нь нэг жил хүртэлх хугацаатай хадгаламж юм. Үүний зэрэгцээ 90 хүртэл хоног хүртэлх гүйлгээг тусдаа бүлэгт оруулсан болно. Эдгээр нь нэг өдрийн зээл ("овернайт" өнөөдрөөс маргааш хүртэл үргэлжлэх хугацаатай; "маргааш-дараагийн" зээл - маргаашаас нөгөөдөр хүртэл; "цэг-дараа" - маргаашнаас нэг өдөр) , долоо хоног бүр ("спот-долоо хоног" - маргаашнаас хойш долоо хоногийн турш), мөн хоёр ба гурван долоо хоног, нэг, хоёр, гурван сарын хугацаатай зээл.

Хүлээн зөвшөөрөгдсөн ангиллын дагуу ДУНД ХУГАЦААНЫ зээлд нэг жилээс арван жил хүртэлх зээл, мөн 12 сараас дээш хугацаатай хадгаламж орно.

УРТ ХУГАЦААТАЙ зээлд нийт араваас дээш жилийн хугацаатай зээлүүд хамаарна.

Ховор төрлийн урт хугацаат зээлд ХӨРӨНГӨ ОРУУЛАЛТЫН БАНК ХОНОГЫН ЗЭЭЛ гэж нэрлэгддэг. Дүрмээр бол тэдгээр нь дэд болон оролцооны зээлийн шинж чанартай байдаг. Заримдаа энэ ангилалд 10-аас дээш жилийн хугацаатай хамааралгүй зээлүүд багтдаг.

дагуу зохицуулалтын зохицуулалтХэд хэдэн оронд ДААЛТГАЛТАЙ ЗЭЭЛ гэж зээлдэгчид 10-аас дээш жилийн хугацаанд эргэлтийн хөрөнгөө нэмэгдүүлэх зорилгоор олгосон хөрөнгө гэж ойлгодог. Хөрөнгийн баазыг тооцох, мөн эргэлзээтэй, найдваргүй өрийн нөөц бүрдүүлэхэд ашигласан хоёрдогч зээлийг зээлдэгч ангилалд оруулна. өөрийн хөрөнгө. Өр төлбөрт нь хоёрдогч зээлтэй зээлийн байгууллагыг татан буулгахдаа хуульд заасан, хэтэрсэн болон бусад бүрэлдэхүүн хэсэг үүссэн тохиолдолд холбогдох хөрөнгийг зээлдүүлэгчдийн шаардлагыг хангахад ашиглаж болно. өмчбүх үүргээ төлөхөд хангалтгүй байх болно. Бусад тохиолдолд, олгосон хөрөнгийн зорилтот шинж чанарыг зээлийн гэрээнд заагаагүй бол хоёрдогч зээлийг ашиглахад зээлдүүлэгчийн бичгээр өгсөн зөвшөөрөл шаардлагатай.

ОРОЛЦООНЫ ЗЭЭЛ нь хоёрдогч зээлийн дээрх бүх шинж чанаруудыг агуулсан боловч хэд хэдэн онцлог шинж чанартай байдаг. . Үнэн хэрэгтээ энэ нь банкны өөрийн хөрөнгийн далд өсөлт бөгөөд энэ нь зээлдэгчийн нэмэлт тооны хувьцааны зээлдүүлэгчийн талд гарч болзошгүй асуудлын талаар холбогдох гэрээний текст дэх заалтыг тайлбарласан болно. Оролцооны зээлийг банк хоорондын хөрөнгө оруулалтын нэг хэлбэр, хугацаагүй байж болох нэг зээлийн гүйлгээ гэж үзэж болно.

Хоёрдогч зээл, оролцоотой зээлийн өргөн боломжууд нь ийм татах нөхцөлийг маш хатуу зохицуулалтаар урьдчилан тодорхойлсон бөгөөд заримдаа ийм үйл ажиллагааг шууд хориглодог (Герман). Хууль тогтоомж нь эдгээр зээлийг татахыг зөвшөөрдөг мужуудад (Англи, Франц гэх мэт) тэдгээрийг ашиглах, эргүүлэн төлөх нь зөвхөн бичгээр өгсөн зөвшөөрөлтэйгээр хийгддэг. валютын эрх баригчидулс орнууд.

Заримдаа хоёр талын гүйлгээ хийх боломжгүй үед (жишээлбэл, нэг зээлдэгчийн зээлийн хязгаарт хүрсний дараа) хоёр талын харилцааг хадгалахын тулд талууд "ТОЛЬ гүйлгээ" гэж нэрлэгддэг аргыг ашиглаж болно. Энэхүү үйл ажиллагаа нь гуравдагч банкаар дамжуулан зээл олгох үйл ажиллагаа бөгөөд жинхэнэ зээлдүүлэгч нь албан ёсны зээлдүүлэгч болон бодит зээлдэгчийн хооронд байгуулсан "толин тусгал" гэрээнд бүрэн нийцсэн нөхцлөөр албан ёсны банкийг дахин санхүүжүүлдэг. Үүний зэрэгцээ, үйл ажиллагааны зорилтот шинж чанар нь албан ёсны зээлдүүлэгчийн нягтлан бодох бүртгэлд илэрдэг, учир нь хөрөнгө байршуулах эсрэг зүйл нь тодорхой татах зүйлтэй тохирч байна.

Албан ёсны зээлдүүлэгчийн ашиг тус нь татсан зээлийн өртөг болон байршуулсан зээлийн өртгийн хоорондох жилийн 1/16-аас 1/8% хүртэлх зөрүү юм. Бусад бүх талаараа албан ёсны зээлдүүлэгчийн дахин санхүүжүүлэх нь хоорондоо тохирч байна. Албан ёсны зээлдүүлэгчийн дахин санхүүжилтийн гэрээнд "Зээлдэгчийн зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээх үүрэг нь огноотой (гэрээ байгуулсан огноо) гэрээний дагуу (банкны нэр) авсан дүнгээр хязгаарлагддаг" гэсэн заалтыг багтаасан байдаг. Ийм зээлийг ноёнтны зарчмаар олгодог тул албан ёсны зээлдүүлэгчийн анхны хүсэлтээр жинхэнэ зээлдүүлэгч, жинхэнэ зээлдэгч хоёр албан ёсны зээлдүүлэгчид төлбөр (алдагдсан ашиг) төлөх харилцаагаа “нээнэ”. Дүрмээр бол "толин тусгал" зээлийг ижил хүрээнд олдог санхүүгийн бүлэгмөн үндсэн оффис руу хөрөнгө шилжүүлэх, нуун далдлах зорилгоор хийгддэг бүс нутгийн бодлогохолбогдох санхүүгийн бүлэг. Үүний зэрэгцээ тухайн улс доторх “толин тусгал” зээл нь тухайн улсын хууль тогтоомжид захирагддаг бол олон улсын “толин тусгал” зээл нь анхны зээлдүүлэгчийн хууль эсвэл Английн хуулийн дагуу явагддаг.

Зээлийн хөрөнгө оруулалтын эрсдэлийн түвшинг илэрхийлэх гол үзүүлэлтүүдийн нэг нь олгосон зээлийн АЮУЛГҮЙ БАЙДАЛ юм. Үүнтэй холбоотойгоор зээлийг баталгаатай, баталгаагүй гэж хуваадаг.

БАРЬЦААГҮЙ гэдэг нь зөвхөн нэг төрлийн зээлийн гүйлгээг хэлнэ - үндсэн зээл болон хүүг тохиролцсон нөхцөлөөр төлөх үүрэг бүхий тодорхой хугацаанд санхүүгийн эх үүсвэр татах банк хоорондын гэрээ. нэмэлт баримт бичигэсвэл барьцаа. Барьцаагvй зээл бол “нэр”-ийн зээл юм.

БАРЬЦААТАЙ зээл дотроос материаллаг, баталгаагүй зээлийг ялгадаг заншилтай. БЛАНК зээлд бүртгэлтэй зээл орно банкны данс, анхдагч векселийг үзүүлснээр тодорхой өдөр тодорхой дүнг төлөх зээлдэгчийн үүрэг юм. Зээлийн материаллаг баталгаа нь арилжааны (компанийн) үнэт цаас, бусад үнэт цаас, өмчлөх эрхийн нэр болон түүнтэй адилтгах арилжааны баримт бичиг, газар, үл хөдлөх хөрөнгө, агуулах дахь бүтээгдэхүүн гэх мэт байж болно. Энэ тохиолдолд үнэт цаас нь барьцааны шинж чанартай бөгөөд хэд хэдэн хэлбэртэй байна.

- "далд" барьцаа, зээлийн баталгаа нь бараа бүтээгдэхүүнийг дараа нь борлуулах, урьд нь босгосон зээлээ төлөх зорилгоор боловсруулдаг хэрэглэгчийн гарт байх үед. Энэ тохиолдолд зээлийн банк дахь харилцагчийн дансанд орсон мөнгө нь барьцаа болдог;

- Зээлдэгч компанийн тайлан тэнцэл байнга байдаг “зөөлөн” барьцаа тодорхой нэр төрлийн барааны үлдэгдлийг зээлийн үүргийн дүнгээс 10 орчим хувиар давсан зах зээлийн үнээр зээлийн хүү, зээлийн бүрэн хэмжээгээр тооцсон болно;

- "хатуу" барьцаа, энэ нь банкны балансад барьцаалагдсан барьцааны үнийг яг тодорхой харуулсан өр төлбөрийн эсрэг зүйл хэлбэрээр тусгасан болно. Банк хоорондын харилцааны хувьд өгөгдсөн эх үүсвэрийн тодорхой хэмжээний "хатуу" барьцаа нь даатгалын хадгаламжаас эхлээд үнэт металл хүртэлх янз бүрийн санхүүгийн хэрэгсэл байж болно.

Хоёр талт, синдикат, консорциум хэлбэрээр хэрэгжиж болох хөрөнгө ТАТААХ ХЭЛБЭРЭЭС хамааран зээлийг татах, үйлчилгээ үзүүлэхэд ноцтой ялгаа гарч ирдэг. Жишээлбэл, "БАНК-БАНК" гэсэн нөхцлөөр татагдсан зээл нь зээлийн төлөөлөгч болон үүнтэй холбоотойгоор үүссэн зээлдэгч, зээлдүүлэгчийн харилцааны тухай хэсэг, зүйл агуулаагүй болно. Зарим гэрээнд дараагийн зээлийн синдикат (хэд хэдэн зээлийн байгууллагад нэхэмжлэл гаргах) тухай заалт ч тусгаагүй болно. Ийм зээл нь ихэвчлэн өчүүхэн хэмжээтэй байдаг нь бүх муж улсын валютын эрх бүхий байгууллагуудын бие даасан зээлдэгчид олгох зээлийн хязгаартай холбоотой хатуу зохицуулалттай холбоотой юм. Тэдний дундаж хугацаа таван жилээс хэтрэх нь ховор бөгөөд зээлийн хүү нь синдикат зээлийн жигнэсэн дундаж ашгаас ойролцоогоор 1/4%-иар өндөр байдаг. Зээлийн бүх төлбөрийг хоёр талын үндсэн дээр гүйцэтгэдэг.

Энэ үгийн хатуу утгаараа СИНДИКАТ зээл (ихэвчлэн энэ нэр нь хоёр талын бус бүх зээлийг хэлдэг) нь нэг агент банк тэргүүтэй банкуудын синдикатаас олгодог, удирдах банк болон төлбөрийн төлөөлөгчийн үүргийг нэгэн зэрэг гүйцэтгэдэг зээл юм. Синдикат зээлийг ихэвчлэн олон тооны оролцогчдын оролцоотойгоор их хэмжээгээр олгодог. Бүх зээлдүүлэгчдийн үйл ажиллагааг зохицуулах хэрэгцээ, зайлшгүй холбоотой хууль эрх зүйн болон бусад зардал нь агент банкны зардлын нөхөн төлбөрийг тодорхойлдог. Хөрөнгө босгохдоо агент нь зээлийг зохион байгуулах, зохицуулах комисс, мөн үүргийн хураамж төлдөг. Үүний дараа зээлдэгч зээлээ хадгалахтай холбоотой үйл ажиллагааны зардлаа нөхөхийн тулд жилийн агентлагийн комиссыг урьдчилан тохиролцсон өдөр агент руу шилжүүлдэг.

НЭГДСЭН ЗЭЭЛ нь синдикат зээлээс хоёр ба түүнээс дээш зохион байгуулагч, хамтран менежер байдгаараа ялгаатай. Консорциумын гэрээ нь нэг талаас төлбөр төлөгч, хамтран менежер, бусад зээлдүүлэгч, нөгөө талаас зээлдэгчийн эрх, үүргийг тусад нь зохицуулдаг. Консорциумын зээлийг ихэвчлэн 250 сая доллар ба түүнээс дээш дүнтэй зээлдэг. Банкны консорциумууд Герман, Японд хамгийн өргөн тархсан гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Англи, Америк болон Швейцарийн банкуудГол төлөв синдикатууд зохион байгуулдаг.

Ховор тохиолдолд банкууд зээл олгохын тулд клуб гэж нэрлэгддэг клубуудыг зохион байгуулдаг. CLUB зээл нь синдикат зээлийн бүх онцлог шинж чанартай байдаг. Гэсэн хэдий ч сүүлийнхээс ялгаатай нь энэ үйл ажиллагааг зээлдүүлэгчдийн дунд хувааж болохгүй.

Зээл нь зөвхөн үндэсний төдийгүй олон улсын эдийн засаг, санхүү-зээлийн харилцааг зуучладгийг харгалзан банкууд янз бүрийн валютаар зээлийг татах, олгох боломжтой. Үүнийг тэмдэглэх нь зүйтэй богино хугацааны зээл(хадгаламж) аль ч улсын томоохон зээлийн байгууллагаас ямар ч валютаар татах боломжтой. Дунд хугацааны болон холбогдох хөрөнгийг ихэвчлэн зээлдүүлэгч улсын мөнгөн тэмдэгтээр бүрдүүлдэг.

Урьдчилан тохиролцсон хязгаартай нээлттэй зээлийн шугамын хүрээнд хэд хэдэн зээлийг нэг хэмжээгээр татах боломжтой зээлийг татах арга техник нь маш чухал юм. Мөн “STAND-BY” зээл, гэрээт зээл, овердрафт зээл гэх мэт.

НЭГ ХҮНИЙН ЗЭЭЛ гэдэг нь ихэвчлэн банк хоорондын зээл юм уу, гэрээний үнийн дүнг нийлүүлэгчид нэг удаа төлөхтэй холбоотой худалдааны бие даасан гэрээг дахин санхүүжүүлэхэд зориулсан зээл юм. Хоёрдахь тохиолдолд зээлдүүлэгчээс нийлүүлэгчид шилжүүлсэн хөрөнгийн хэмжээ хамаагүй. (Зээлдүүлэгч нь нийлүүлэгчид нийлүүлсэн барааны үнийн дүнгийн 70-90% -ийг факторингийн үйл ажиллагааны дагуу төлж болно; forfe үйлдлийн дагуу ханган нийлүүлэгч нь худалдан авагчаас өөрт төлөх ёстой дүнг ойролцоогоор нэмэгдүүлсэн хөнгөлөлтийн хэмжээг хасч авна. хоёр хувь. Үүний зэрэгцээ, зээлийн үйл ажиллагааг хүлээн авах үед худалдагчийн зардал хамгийн бага байх болно - хөнгөлөлтийн хувь дээр үндэслэн тооцсон хөнгөлөлтөөс хэтрэхгүй. Үүний зэрэгцээ зээлдүүлэгч нь үүргийн нэрлэсэн дүнг бүртгэнэ. зээлдэгч.)

НЭЭЛТТЭЙ ЗЭЭЛИЙН ШУГАМ-ын хүрээнд банкны харилцагчдын бараа бүтээгдэхүүн худалдан авах төлбөрийг дахин санхүүжүүлэх зорилгоор өмнө нь тохиролцсон хязгаарт багтаан хөрөнгө босгодог. Зээлийн нээлттэй шугам байгаа нь зээлдэгч гэрээнд заасан стандартад нийцсэн гүйлгээг санхүүжүүлэхийн тулд хүссэн үедээ хөрөнгө татах боломжийг бүрдүүлдэг.

Стэнд-бай гэрээ нь зээлдэгчид тохиролцсон хязгаарт багтаан дараа нь тохиролцох нөхцлөөр зээл авах хүсэлт гаргах эрхийг зээлдэгчид олгодог. Үүний зэрэгцээ зээлдэгчээс зээлдэгчид төлсөн төлбөрийн шимтгэл нь зээлийн нээлттэй шугамын ижил шимтгэлээс ихэвчлэн 1/16 - 1/8% бага байдаг бөгөөд 1/4% -иас хэтрэхгүй байна. Ихэнхдээ "STAND-BY" зээлийг төв оффис болон охин санхүүгийн байгууллагуудын хоорондын харилцаанд ашигладаг бөгөөд даатгалын зээлийн шугам, мөн хөрөнгийн шилжүүлгийн далд эх үүсвэр болдог.

CONTACT зээлийг банк зөвхөн харилцагчиддаа олгодог. Энэ нь энгийн зээлээс арга барилаараа ялгаатай нягтлан бодох бүртгэл. Хэрэв ердийн зээл олгохдоо банк нь үйлчлүүлэгчийн ашиг тусын тулд энгийн эсвэл тусгай зээлийн данс нээлгэсэн бол харилцах дансны зээлийг үндсэн өр, хүүг төлөх дараагийн чиглэлийн дагуу харилцагчийн харилцах дансанд хийнэ. дансанд хүлээн авсан орлогыг бүхэлд нь буюу тохиролцсон хэсгийн төлбөр. Гэрээт зээлийг ихэвчлэн жижиг хуулийн этгээдүүд - бүх гүйлгээний бүртгэл хөтөлдөг зээлийн байгууллагад итгэдэг банкны үйлчлүүлэгчид гүйцэтгэдэг. Гэрээт зээлийн мөн чанар, мөн чанар нь банкны практикт түүний хязгаарлагдмал хэрэглээг тайлбарладаг.
1.2.1.2 Улс орнуудын зээлийн үйл ажиллагааны онцлог
Барууны банкуудын практикт бизнесийн (арилжааны) зээл болон хувийн зээлийг ялгадаг. Эдгээр ангилал нь зээлийн нөхцөл, түүний эргэн төлөлт гэх мэтийг тодорхойлсон янз бүрийн төрлийн зээлийн гэрээнд нийцдэг. Энд бид хамгийн түгээмэл аргуудыг авч үзэх болно банкны зээлБарууны хэд хэдэн улс дахь бизнесийн пүүсүүд болон хувийн үйлчлүүлэгчид.

АНУ. Арилжааны аж ахуйн нэгжүүдийн зээлийг хоёр бүлэгт хувааж болно.

- санхүүжилтийн зээл эргэлтийн хөрөнгө;

- үндсэн хөрөнгийг санхүүжүүлэх зээл.

Эхний бүлэг нь аж ахуйн нэгжүүдийн өдөр тутмын үйл ажиллагаанд шаардлагатай эргэлтийн хөрөнгийн элементүүдийг худалдан авах хөрөнгийн хомсдолтой холбоотой юм. Эдгээр нь голчлон нэг жил хүртэлх богино хугацааны зээл юм. Үүнд:

- зээлийн шугам (улирлын болон эргэлтийг оруулаад);

- яаралтай тусламжийн зээл;

эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх байнгын зээл.

Хоёрдахь бүлэгт үл хөдлөх хөрөнгө, газар, тоног төхөөрөмж худалдан авах, түрээслэх, компаниудад хяналт тавих гэх мэт дунд болон урт хугацааны зээлийг төлөөлдөг. Үүнд:

- яаралтай зээл;

- ипотекийн зээл;

- барилгын зээл;

- санхүүгийн түрээс.

Дээр дурдаагүй зээлийн төрлүүдийн заримыг авч үзье.

Улирлын чанартай зээлийн шугам(улирлын зээлийн шугам) компанид үе үе хомсдол үүссэн тохиолдолд банкнаас олгодог эргэлтийн хөрөнгөүйлдвэрлэлийн улирлын мөчлөгтэй холбоотой эсвэл агуулахад барааны нөөц бий болгох хэрэгцээтэй холбоотой. Ийм шугамыг жишээлбэл, зул сарын баярын өмнөхөн зул сарын гацуур модны чимэглэлийг нөөцлөх тоглоомын дэлгүүрийн эзэн эсвэл их хэмжээний үр, бордоо гэх мэт худалдан авах шаардлагатай фермерүүдэд нээж болно. тариалалтын ажил эхлэхээс өмнө. Энэ төрлийн зээлийг үйл ажиллагааны мөчлөгийн төгсгөлд хөрөнгийн борлуулалтаас олсон орлогыг ашиглан төлдөг. Өр, хүүгийн төлбөрийг нэг удаагийн төлбөрөөр төлдөг. Ихэвчлэн банк зээлдэгчийн эд хөрөнгө хэлбэрээр барьцаа хөрөнгө шаарддаг.

Эргэлтийн зээлийн шугам(зээлийн эргэлтийн шугам) зээлдэгч шаардлагатай үйлдвэрлэлийн хэмжээг хадгалахын тулд эргэлтийн хөрөнгийн урт хугацааны хомсдолд орсон тохиолдолд банкнаас олгодог. Ийм зээлийн хугацаа ихэвчлэн нэг жилээс хэтрэхгүй. Зээлийн тодорхой хэсгийг төлсний дараа зээлдэгч нь тогтоосон хязгаар, гэрээний хугацаанд шинээр зээл авах боломжтой. Эргэлтийн шугам дээрх өр нь долгионоор өөрчлөгддөг тул зээлийн дансны үлдэгдэл үргэлж байдаг. Банкны хувьд эрсдэл нь борлуулалт буурсан эсвэл зээлдэгчийн харилцагчид төлбөрөө хугацаанд нь төлөөгүйгээс зээлээ төлж чадахгүй байх явдал юм. Тиймээс банк үндсэн хөрөнгийн барьцаа эсвэл нэмэлт баталгаа шаарддаг.

Яаралтай зээл(тусгай үүргийн зээл) нь ашигтай хэлцэл хийх, их хэмжээний захиалга хүлээн авах болон бусад онцгой нөхцөл байдалтай холбоотой үйлчлүүлэгчийн эргэлтийн хөрөнгийн хэрэгцээний нэг удаагийн онцгой өсөлтийг санхүүжүүлэх зорилгоор банкнаас олгодог. Зээлийг үйлчлүүлэгчийн үйлдвэрлэх, бараа хүргэх, төлөх хугацаатай тохирч, хатуу хязгаарлагдмал хугацаагаар олгоно. Зээлийг нэг удаа төлдөг. Энэ тохиолдолд банкны эрсдэл нь захиалгыг цаг тухайд нь биелүүлэхгүй байх эсвэл үйлчлүүлэгч татгалзсантай холбоотой юм. Тиймээс банк нэмэлт барьцаа буюу баталгаа шаарддаг.

Эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх байнгын зээл(байнгын эргэлтийн хөрөнгийн зээл). Энэ төрлийн зээлийг хэдэн жилийн хугацаатай олгодог бөгөөд зээлдэгчийн санхүүгийн эх үүсвэрийн урт хугацааны хомсдолыг нөхөх зорилготой. Зээлийн эргэн төлөлтийг хэсэгчлэн, сар, улирал, хагас жилээр төлж, зээлийн гэрээ байгуулах үед эргэн төлөлтийн хуваарийг боловсруулж баталдаг. Дээрх зээлийн төрлөөс ялгаатай нь эргэн төлөлт нь хөрөнгө зарах замаар бус харин ашгаас бүрддэг. Эдгээр үйл ажиллагаа нь маш их эрсдэлтэй холбоотой байдаг тул банк гуравдагч этгээдээс эд хөрөнгө, баталгаа хэлбэрээр барьцаа хөрөнгө шаарддаг.

Ипотекийн зээл(ипотекийн зээл) нь үйлдвэр, үйлдвэрийн барилга, газар чөлөөлөлтийг худалдан авах, барихад зарцуулагддаг. Тэдгээр нь зориулагдсан урт хугацааны(15 ба түүнээс дээш жил). Эргэн төлөлтийг (ипотекийн зээлийн хорогдол) урьдчилан тогтоосон хуваарийн дагуу сар бүр хэсэгчлэн төлдөг. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам үндсэн төлбөрийн хүү төлөх хэсэг нь буурч, харин үндсэн төлбөрийг төлөх хэсэг нэмэгддэг.

Барилгын зээл(барилгын зээл) нь барилгын мөчлөгийн хугацаанд (2 жил хүртэл) олгоно. Зээлдэгч хүү тогтмол төлдөг. Дараа нь зээлийг ипотекийн зээл рүү шилжүүлж, үндсэн зээлийн эргэн төлөлт эхэлнэ.

Түрээслэх. Энэхүү санхүүжилтийн хэлбэр нь мэдэгдэхүйц онцлогтой бөгөөд уламжлалт банкны зээлийн өөр хувилбар гэж үзэж болно. Энэ нь далайн болон голын хөлөг онгоц, холбооны хиймэл дагуул, нисэх онгоц, автомашин, компьютер, хуулбарлах машин зэрэг үнэтэй тоног төхөөрөмжийн түрээсийг санхүүжүүлэхэд ашиглагддаг. зарим тохиолдолд- үл хөдлөх хөрөнгө. Түрээсийн гэрээний дагуу түрээслэгч нь тоног төхөөрөмжийн эзэмшигч (түрээслүүлэгч) -д үе үе төлбөр төлж, удаан хугацаагаар ашиглах тоног төхөөрөмжийг хүлээн авдаг. Гэрээний текст нь гүйлгээний нийт дүн, нөхцөл, түрээсийн төлбөрийн хэмжээ, давтамжийг тодорхойлдог. татварын хөнгөлөлт, ашиглалтын горимд байгаа тоног төхөөрөмжийн засвар үйлчилгээ, түрээсийн хугацааг сунгах, түрээслэгчийн эд хөрөнгийг худалдан авах нөхцөл.

Лизингийн компанийн санхүүгийн эх үүсвэрийг ашиглан тоног төхөөрөмж түрээслэх хүсэлтэй компани нь тухайн барааны чанар, үнийг харгалзан шаардлагатай тоног төхөөрөмж худалдагчийг сонгодог. Дараа нь түрээсийн компанитай түрээсийн гэрээ байгуулдаг. Сүүлийнх нь нийлүүлэгчтэй түрээслэгчид хүргэх тоног төхөөрөмжийг нийлүүлэх талаар хэлэлцээ хийдэг. Барааны үнийг ханган нийлүүлэгчид төлж, түрээсийн компани нь тоног төхөөрөмжийн эзэн болдог. Түрээслэгч нь тоног төхөөрөмжийг ашиглах бүх хугацаанд түрээсийн төлбөрийг (санхүүжилтийн хүүг оруулаад) төлдөг.

Гүйлгээнд оролцсон бүх талууд ихээхэн ашиг хүртдэг. Худалдагч нь бараагаа зарж, үнэ цэнийг нь авдаг. Түрээсийн компани нь барааны эзэн болж, түрээслүүлснээр зарцуулсан мөнгөний нөхөн төлбөр, түүнчлэн гүйлгээний санхүүжилтийн тодорхой хувийг авдаг.

Түрээслэгч нь хөрөнгө оруулалтад их хэмжээний зардал гаргахгүйгээр, хөрөнгөө удаан хугацаагаар царцаахгүйгээр тоног төхөөрөмжийг ажиллуулах боломжийг олж авдаг. Түүнээс гадна тэр үүнийг огт хийдэггүй урьдчилгаа төлбөр(хэрэв тэр тоног төхөөрөмжийг зээлээр худалдаж авсан бол үүнийг хийх шаардлагатай болно), эсвэл маш бага хувь нэмэр оруулдаг, мөн хурдасгасан элэгдэл, түрээсийн төлбөрийг үйл ажиллагааны зардалд тооцдог тул татварын хөнгөлөлт эдэлдэг. үйлдвэрлэл. Эцэст нь түрээслэгч нь түрээсийн гэрээний төгсгөлд үлдэгдэл үнээр нь тоног төхөөрөмжийн өмчлөх эрхийг худалдан авах эсвэл түрээсийн хугацааг сунгах боломжтой. Түрээсийн төлбөрийг сар, улирал, хагас жилээр төлж болно.

Хувь хүн зээлдэгчийн зээлийн хувьд үл хөдлөх хөрөнгө (орон сууц, орон сууцны барилгуудгэх мэт), удаан эдэлгээтэй бараа худалдан авах, яаралтай хэрэгцээнд зориулж зээл авах.

Ипотекийн зээл(ипотекийн зээл). АНУ-д шинэ орон сууцны 80 гаруй хувийг зээлээр худалдаж авдаг. Ийм зээлийн дундаж хугацаа 27 жил, зээл нь байшингийн үнийн дүнгийн дунджаар 3/4-ийг хамардаг (худалдан авагч нь худалдан авахдаа урьдчилгаа төлбөр болгон үлдсэн улирлыг бэлнээр төлдөг).

Орон сууцны зээлийн үндсэн хэлбэр нь бүрэн хорогдуулах ипотекийн зээл юм тогтмол хувь. Зээлийг худалдаж авсан эд хөрөнгөө барьцаалсан; өрийн хэмжээг зээлийн бүх хугацааны туршид тэнцүү хэмжээгээр төлсөн; Банкнаас тогтоосон хувь хэмжээ өөрчлөгдөхгүй.

АНУ-д өргөн тархсан хэрэглээний зээл. Хоёр үндсэн хэлбэрийг мэддэг:

- хэсэгчлэн төлөх зээл;

- эргэлтийн зээл (банкны зээлийн карт, овердрафт).

Хэсэгчилсэн зээлудаан эдэлгээтэй гэр ахуйн бараа худалдан авахад ашигладаг. Тэдний ихэнх нь АНУ-д машин худалдаж авахтай холбоотой байдаг. Банк нь автомашины үнийн дүнгийн 90 хүртэлх хувийг 2-3 жилийн хугацаатай зээлээр олгодог. Ихэнхдээ зээл нь бүрэн хорогддоггүй: энэ нь хугацааны эцэст их хэмжээний төлбөр шаарддаг бөгөөд буцааж худалдан авах заалтыг агуулдаг. Сүүлийнх нь зээлдэгч зээлээ бүрэн төлж барагдуулах, эсвэл үлдэгдэл үнээр нь машинаа банкинд шилжүүлж, өрийн үлдэгдэл төлөх боломжтой гэсэн үг юм.

Эргэлтийн зээл. Зээлдэгч тодорхой хугацаанд зээл авах эрх бүхий зээлийн шугам нээгддэг. Зээлийн эргэн төлөлтийн нөхцөлийг зээлдэгчийн хүсэлтээр тодорхойлно. Хүүг тооцдог бодит хэмжээ. Түүгээр ч зогсохгүй зээлийг тодорхой 30 хоногийн хөнгөлөлтийн хугацаанд төлж барагдуулсан бол банкны ашиг тусын тулд хүү тооцохгүй.

Их Британи.АНУ-аас ялгаатай нь Английн банкууд овердрафтыг арилжааны аж ахуйн нэгжүүдэд богино хугацааны зээл олгох үндсэн хэлбэр болгон ашигладаг. Овердрафт нь харилцах данстай салшгүй холбоотой байдаг: зохих гэрээний дагуу банк нь тогтоосон хязгаарт багтаан дансны зээлийн үлдэгдлээс давсан дүнг шалгахыг данс эзэмшигчид олгодог.

Овердрафтын ердийн шинж чанар нь богино хугацааны, түр зуурын шинж чанартай байдаг. Энэ нь харилцагчийн зардал нь дансанд орох мөнгөний урсгалаас түр зуур давсан үед богино хугацааны өрийг санхүүжүүлэх асуудлыг шийдвэрлэх боломжийг олгодог. Аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд энэ нь эргэлтийн хөрөнгийг зээлэх арга юм.

Их Британид овердрафтын нөхцөл нь хэдэн сараас хэдэн жилийн хооронд хэлбэлздэг боловч банк ихэвчлэн жилд нэг удаа зээлээ бүрэн төлөхийг шаардаж, харилцагчийн үйл ажиллагаанд жил бүр хяналт тавьдаг. Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварт эргэлзээ үүсвэл гэрээг цуцална.

Овердрафтын хүүг өрийн үлдэгдэл дээр өдөр бүр тооцдог. Үйлчлүүлэгч нь зөвхөн бодит ашигласан дүнг төлдөг тул зээлийн энэ хэлбэрийг хамгийн хямд гэж үздэг.

Английн банкуудын ашигладаг зээлийн өөр нэг уламжлалт хэлбэр нь зээлийн дансны кредит. Овердрафтаас ялгаатай нь үйлчлүүлэгчид зээлийн тусгай данс нээдэг бөгөөд түүний дебет нь зээлийн дүнг багтаасан болно. Үүний зэрэгцээ үйлчлүүлэгчийн харилцах дансанд дансанд орох бөгөөд сүүлийнх нь чек бичих эсвэл бэлэн мөнгө авах замаар ердийнхөөрөө ашиглаж болно.

Зээлийн дансны зээлийн нөхцөл өөр өөр байдаг. Эдгээр нь худалдан авсан тоног төхөөрөмжийн эдийн засгийн хугацаа эсвэл төслийн тооцоолсон хугацаанаас хамаарна. Зээлийн эргэн төлөлт нь ихэнх тохиолдолд хэсэгчлэн, сар бүр тэнцүү хэмжээгээр төлж, зээлийн дансанд шууд шилжүүлдэг.

Хувийн зээлийн хамгийн түгээмэл хэлбэрүүд нь:

- хувийн зээл;

- төсвийн данс;

- орон сууц худалдан авахад зориулсан зээл.

Хувийн зээлзээлдэгчид хувийн зээлийн данс нээхтэй холбоотой. Энэ нь ихэвчлэн удаан эдэлгээтэй бараа бүтээгдэхүүний хэсэгчилсэн худалдан авалтыг санхүүжүүлэх зорилгоор олгодог.

Хувийн зээл олгохдоо банк ихэвчлэн болгоомжтой ханддаг, учир нь Их Британид энэ зээлийн хэлбэр нь үл хөдлөх хөрөнгийн зээлээс ялгаатай нь банкинд худалдаж авсан бараагаа захиран зарцуулах эрхийг өгдөггүй. .

Төсвийн дансууд. Энэ маягтын тусламжтайгаар зээлдэгч дансанд тодорхой хэмжээний мөнгө байршуулахыг зөвшөөрч, банк тогтмол төлбөр хийж, шаардлагатай бол зээл олгоно. Зээлийн хязгаар нь шимтгэлийн хэмжээнээс хамаарна: ихэвчлэн хязгаар нь шимтгэлийн дүнгээс 30 дахин их байдаг.

Орон сууц худалдаж авах зээл. Английн банкууд харьцангуй саяхан практикт нэвтрүүлсэн. Өмнө нь эдгээр зээлийн хэрэгцээг тусгай байгууллагууд - барилгын нийгэмлэгүүд болон бусад санхүүгийн байгууллагууд хангаж байсан. Гэвч 80-аад оны эхэн үеэс банкууд орон сууц худалдан авах зээлийн зах зээлд идэвхтэй нэвтэрсэн.

Зээлийн гэрээ байгуулахын өмнө шалгалт хийдэг бөгөөд түүний зорилго нь үл хөдлөх хөрөнгө, түүнийг зах зээлд борлуулах боломжийг үнэлэх явдал юм. Зээлийн хэмжээ шинжээчийн үнэлгээний 95 хувьд хүрч болно.

Зээлийн эргэн төлөлтийн гол эх үүсвэр нь зээлдэгчийн орлого байдаг тул зээлийн хэмжээ нь түүний жилийн орлогоос 2.5 дахин их байх ёсгүй. Гэр бүлийн эхнэр, нөхөр хоёулаа ажилладаг бол тэдний нийт орлогыг харгалзан үзнэ.

Ихэнх орон сууцны зээлийг хөрөнгийн зарцуулалтын аргаар төлдөг. Төлбөр нь үндсэн зээлийн болон хүүгийн төлбөрийг хоёуланг нь багтаана. Үүний дагуу эхний жилүүдэд төлбөрийн хүүгийн эзлэх хувь өрийн эргэн төлөлтөөс өндөр байх боловч дараа нь өрийн хэмжээ буурах тусам энэ хувь хэмжээ аажмаар буурах болно.

Зээлдэгч эдгээр зорилгоор тусгайлан худалдаж авсан даатгалын бодлогын эх үүсвэрийг ашиглан гэрээний төгсгөлд өрийг бүрэн төлсөн тохиолдолд нэг удаагийн төлбөрийг төлөх аргыг мөн ашигладаг. Бодлогын хугацаа нь зээлээ төлөх үед, эсвэл үйлчлүүлэгч нас барсан тохиолдолд түүнийг нас барах үед дуусна. Зээлд хүү тооцдог бөгөөд зээлдэгч нь банкинд хүүгийн төлбөрийг тогтмол төлөх үүрэгтэй.

Зээлийн хугацаа 25 жил хүртэл буюу зээлдэгч тэтгэвэрт гарах хүртэл. Банк нь үл хөдлөх хөрөнгөө захиран зарцуулах эрхийг олгодог ипотекийн зээлийг шаарддаг бөгөөд үүнээс гадна эд хөрөнгийг даатгуулсан байх ёстой.
1.2.2 Банкуудын бэлэн мөнгөний гүйлгээ
Банкны бэлэн мөнгөнд эргэлтийн бэлэн мөнгө болон банкинд хүүгийн орлого авчирдаггүй бусад хэд хэдэн өндөр хөрвөх чадвартай хөрөнгө орно.

Гар дээр байгаа бэлэн мөнгө- эдгээр нь банкны касс, сейфэнд хадгалагдаж байгаа мөнгөн тэмдэгт, зоос бөгөөд бэлэн мөнгөний төлбөр хийх өдөр тутмын мөнгөний хэрэгцээг хангах - данснаас мөнгө гаргах, мөнгө солилцох, бэлнээр зээл олгох - бэлнээр, банкны зардлыг төлөх, ажилчдад цалин олгох гэх мэт. Үүний зэрэгцээ банк нь үйлчлүүлэгчдийн шаардлагыг хангахын тулд өөр өөр мөнгөн тэмдэгт, зоосны нөөцтэй байх ёстой.

Банкны кассанд байгаа бэлэн мөнгөний хэмжээг олон хүчин зүйлээр тодорхойлдог. Дүрмээр бол өдрийн доторх мөнгөн орлого нь төлбөрийн хэмжээтэй ойролцоогоор тэнцүү байна. Гэсэн хэдий ч улирлын чанартай холбоотой (амралтын өмнөх өдөр, баярын оргил үед бэлэн мөнгөний эрэлт нэмэгдэх гэх мэт) ихээхэн хазайлт байж болно. Шаардлагатай бэлэн мөнгөний нөөцийн хэмжээ нь банкны нутаг дэвсгэрийн байршилтай холбоотой байдаг: Холбооны нөөцийн банкны орон нутгийн салбараас хол байрладаг банк нь хадгалах ёстой. илүү том хувьцаабэлэн мөнгө.

Холбооны нөөцийн банкууд дахь нөөцийн дансууд. Хуулийн дагуу банкууд (мөн 1980 оноос хойш бүх хадгаламжийн байгууллагууд, түүний дотор Холбооны Нөөцийн Сангийн гишүүн бус байгууллагууд) хадгаламжийн үүргээсээ тодорхой хувь хэмжээгээр дүүргийнхээ Холбооны Нөөцийн Банкны дансанд нөөц хадгалах үүрэгтэй. Нөөцийг тооцохдоо хугацаагүй хадгаламжийн цэвэр хувийг, цуглуулах явцад байгаа төлбөрийн баримтыг хасч, тухайн банкны бусад банкуудтай харилцах дансанд байгаа дүнг тооцно.

Нөөцийг тооцоолох схемд ихээхэн анхаарал хандуулсан. АНУ-д хоёр сонголтыг ашигласан: хойшлогдсон хугацаа ба хосолсон хугацааны схем.

Бусад банкин дахь корреспондент данс. Банкууд чек, үнэт цаас болон бусад төлбөрийн баримт цуглуулах, үнэт цаас, валют худалдаж авах, худалдах, синдикат зээлд хамрагдах гэх мэт үйлчилгээг харилцан үзүүлэх зорилгоор бусад банкинд корреспондент данс нээж, ажлын үлдэгдлийг хадгалдаг. Банкууд өөрийн корреспондентийн үйл ажиллагааны зардлын тодорхой хэсгийг "лоро" дансанд байршуулах замаар нөхдөг. Гэхдээ эдгээр орлого нь зардлаа нөхдөггүй. IN өнгөрсөн жилБанкууд үйлчилгээний төрөл тус бүрээс шууд шимтгэл авдаг систем рүү шилжиж байна.

Төлбөрийн баримт бичиг цуглуулах. Энэ нь мөнгөн хөрөнгийн хэсгийн хамгийн том зүйл (40% -иас дээш) юм. Энэ нь бараг дан ганц харилцагчдын төлбөр хүлээн авахын тулд банкинд өгсөн чекүүдээс бүрддэг. Нью-Йоркт байрлах А банкны харилцагч банкинд Сан Франциско дахь Б банкнаас авсан чекийг бэлэглээрэй. А банкинд активын тэнцэл дэх “Чекүүд” данс, пассив дахь “Хадгаламж” данс нь чекийн дүнгээр нэмэгдэнэ. Чекийг Нью-Йорк дахь Холбооны нөөцийн банкинд хураахаар байршуулж, Б банкинд танилцуулахаар Сан Франциско дахь Холбооны нөөцийн банк руу илгээнэ. Чекийг төлсний дараа мөнгөн дүнг В банкны нөөцийн данснаас хасч, шилжүүлнэ. Нью-Йоркийн Холбооны нөөцийн банк дахь А банкны нөөц данс руу. Үүний дагуу А банкны активын балансад “Холбооны нөөцийн банкин дахь нөөц” дансны үлдэгдэл нэмэгдэж, “Чек цуглуулах” дансны үлдэгдэл буурах болно.

Анхдагч ба хоёрдогч нөөц.Банкууд хөрвөх чадвартай хөрөнгийн хэрэгцээг урьдчилан таамаглах, юуны түрүүнд нөөцийн байр суурийг хангахад ихээхэн анхаарал хандуулдаг.

Холбооны Нөөцийн Банкны нөөцийн дансанд байгаа мөнгөн дүн болон гар дээрх бэлэн мөнгө нь банкны төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах хамгаалалтын эхний шугам болдог. Энэ бол банкны үндсэн нөөц юм. Гэвч энэ нөөц нь банкны хөрвөх хөрөнгийн хэрэгцээг бүрэн хангаж чадахгүй байна. Банк нь хадгаламжийн гэнэтийн их хэмжээний гадагшлах урсгалыг мэдэрч магадгүй бөгөөд энэ тохиолдолд нөөцөө татах боломжгүй болно. Энэ нь үнэт цаас зарах эсвэл зээл авах шаардлагатай болно.Банк чухал үйлчлүүлэгчид их хэмжээний зээл олгохыг хүсвэл нэмэлт эх үүсвэрийг хурдан босгох хэрэгцээ гарч ирж магадгүй юм.

Тиймээс банк зах зээлийн эх үүсвэрийг яаралтай дайчлах боломжтой хоёр дахь эгнээний нөөцтэй байх шаардлагатай. Хоёрдогч нөөцөд тодорхой төрлийн богино хугацааны хөрөнгө орно: Төрийн сангийн үнэт цаас, холбооны янз бүрийн агентлагуудын үнэт цаас, үнэт цаас худалдах, буцаан худалдан авах гэрээ, банкны хүлээн авалт, шилжүүлж болох хадгаламжийн гэрчилгээ, холбооны сангууд, арилжааны баримт бичиг гэх мэт. Эдгээр бүх үнэт цаас, янз бүрийн хослолууд нь банкны активын багцын нэг хэсгийг бүрдүүлдэг бөгөөд тэдгээрийн удирдлага нь банкуудын үйл ажиллагааны ерөнхий стратегид чухал байр суурь эзэлдэг.
1.2.3-тай хийсэн үйл ажиллагаа үнэт цаас
Арилжааны банкууд хөрвөх чадварыг хадгалах, орлогыг нэмэгдүүлэхийн тулд үнэт цаас худалдан авч, холбооны болон орон нутгийн засаг захиргааны өмнө хадгаламжийн барьцаа болгон ашигладаг. Нийт хөрөнгө оруулалтын дийлэнх хувийг Засгийн газрын үнэт цаасанд оруулсан байна. Богино хугацаат засгийн газрын үнэт цаасанд хийсэн хөрөнгө оруулалт нь ерөнхийдөө бага өгөөж өгдөг хэдий ч барагдуулах эрсдэлгүй, өөрчлөгдөх эрсдэл багатай өндөр хөрвөх чадвартай хөрөнгө юм. зах зээлийн ханш. Урт хугацаат үнэт цаас нь ихэвчлэн урт хугацааны туршид илүү өндөр өгөөж өгдөг тул хугацаа дуусах хүртэл эсвэл барагдуулдаг. Арилжааны банкууд хотын үнэт цаасны хүүнд татвар ногдуулдаггүй тул хөрөнгө оруулалт хийхэд бэлэн байна. холбооны татвар(АНУ-д).

Хөрвөх чадварыг хангах үүднээс банкууд харьцангуй бага хэмжээгээрболон бусад үнэт цаас.

2 Байгууллагын зарчим, идэвхтэй үйл ажиллагааны үр ашгийг дээшлүүлэх шинэ арга замууд арилжааны банк
2.1 Идэвхтэй үйл ажиллагааны чиглэлээр арилжааны банкуудын гадаад туршлага, түүнийг ОХУ-д ашиглах хэтийн төлөв

"Арилжааны банк" гэсэн нэр томьёо нь банкууд голчлон худалдааны чиглэлээр үйлчилж байсан банкны хөгжлийн эхний үе шатанд үүссэн. Банкны үйлчлүүлэгчид нь худалдаачид байсан. Аажмаар, хөгжлөөр аж үйлдвэрийн үйлдвэрлэлүйлдвэрлэлийн мөчлөгийг зээлжүүлэх үйл ажиллагаа бий болсон.

Зээлийн систем хөгжсөн орнуудад орчин үеийн банкны онцлог нь өргөн үйлчлүүлэгчтэй олон банкны үйл ажиллагаа явуулах явдал юм. Тухайлбал, Их Британийн томоохон арилжааны банкууд (клирингийн банкууд) үйл ажиллагаандаа 100 орчим төрлийн харилцагчийн үйлчилгээний үйл ажиллагаа, АНУ-ын арилжааны банкууд 150 гаруй, Японы банкууд 300 орчим төрлийн үйл ажиллагаа явуулдаг.

Одоогийн байдлаар АНУ-д 15,000 гаруй арилжааны банк байдгаас хамгийн түгээмэл нь салбаргүй банкууд, i.e. салбар (салбар)гүй банкууд. Тиймээс АНУ хамгийн олон арилжааны банктай улс юм. Жишээлбэл, Канадад бүх зүйл Банкны үйлчилгээөргөн сүлжээ бүхий 20-иос илүүгүй банкаар хангадаг.

Арилжааны банкууд нь зээлийн хөрөнгийн зах зээлийн янз бүрийн чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг бүх нийтийн байгууллага юм. АНУ-ын арилжааны банкууд нийт активын 35 орчим хувийг эзэлдэг санхүүгийн байгууллагаулс орнууд. Томоохон банкууд зээл, хадгаламж хүлээн авах, төлбөр тооцоо гэх мэт санхүүгийн цогц үйлчилгээг үзүүлдэг бөгөөд бүх үйл ажиллагаа нь өндөр түвшинүйлчилгээ. Арилжааны банкууд үндсэн, үндсэн холбоос болж ажилладаг зээлийн системАНУ.

Энэ улсын тэргүүлэх байр суурийг хадгаламжийн 50 гаруй хувь, олгосон зээлийн 40 гаруй хувийг төвлөрүүлдэг Дойчебанк, Дрезднербанк, Коммерцбанк гэсэн "том гурван" банкаар удирдуулсан арилжааны банкуудын бүлэг эзэлж байна.

ХБНГУ-ын арилжааны банкууд нь үнэт цаас байршуулах, урт хугацааны зээл олгох үйл ажиллагаа эрхэлдэг хөрөнгө оруулалтын банкны үүргийг гүйцэтгэдэг.

Оросын банк бий болсон нь 18-19-р зууны төгсгөлд тэмдэглэгдсэн байв. Оросын газар эзэмшигчдийн ангиллыг дэмжихийн тулд мөнгөн хуримтлалыг чиглүүлэх гол үүрэг нь төрийн өмчит банкууд бий болсон. Эдийн засаг хөгжихийн хэрээр Орос дахь хувьцаат болон арилжааны банкуудын үүрэг өөрчлөгдөж, эрчимжиж байв.

Банкны систем үр дүнгүй, үйлдвэрлэлд үзүүлэх нөлөө нь туйлын хангалтгүй байсан.

ОХУ-ын банкны шинэчлэлийн явцад тодорхой дутагдал, бэрхшээлүүд илэрсэн хэдий ч үндсэн зорилгодоо хүрсэн: үйлчлүүлэгч ашиг орлогыг нэмэгдүүлэхийн тулд үйлчлүүлэгчийн төлөө өргөн хүрээний үйл ажиллагаа явуулахыг эрмэлздэг санхүүгийн зуучлагчаа сонгох боломжтой болсон. орлогын баазыг өргөжүүлэх, энэ бүхэн өрсөлдөөнт орчинд тохиолддог.

Одоогийн байдлаар ОХУ-ын хямралын улмаас арилжааны банкуудын тоо 1998 онд байсан. 221-ээр буурч, 1999 оны эхээр. Тэдгээрийн тоо 1476 байна.1995 оны эхэн үетэй харьцуулбал арилжааны банкуудын тоо ойролцоогоор хоёр дахин буурсан гэж хэлж болно.

Гэхдээ арилжааны банкны идэвхтэй үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр нь өнөөдрийг хүртэл зээл олгох явдал байв. Мөн богино хугацааны зээлийн эзлэх хувь асар их өссөн. Энэ нь хямралын үеийн эрсдэл өндөр, тодорхойгүй байдалтай холбоотой.

Ерөнхийдөө Оросын арилжааны банкууд гадаадын банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны түвшинд хараахан хүрээгүй гэж хэлж болно, гэхдээ Орос дахь арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны ашиглалтын түвшинг нэмэгдүүлэхийн тулд гадаадын банкуудын туршлагыг ашиглаж болно. улс орнууд, гэхдээ үүний зэрэгцээ зөвхөн хамгийн эерэг, манай нөхцөлд хамаарах зүйлийг л гаргаж авдаг.

Тиймээс барьцаа зээлийн жишээг ашиглан авч үзье Гадаадын туршлагаарилжааны банкууд ба түүнийг ОХУ-д ашиглах хэтийн төлөв.

Олон улсын туршлагаас харахад барьцаа хөрөнгө нь зээлийн үүргээ баталгаажуулах хамгийн найдвартай арга замуудын нэг юм. Барьцааны зүйл нь барьцаалагчийн эзэмшдэг аливаа эд хөрөнгө байж болно: байшин, барилга, газар, тээврийн хэрэгсэл, түүнчлэн үнэт цаас, банкны хадгаламж гэх мэт. Үүний онцгой төрөл нь эргэлтэнд оруулах, боловсруулахад зориулсан барааны барьцаа юм. Мөнгө байршуулах боломжтой өмчлөх эрх.

Банкны практикт тэргүүлдэг Баруун Европын орнуудболон АНУ-д дараагийн хорин жилийн хугацаанд баталгаатай зээлийн гүйлгээний хэмжээ маш хурдацтай өссөн байна. хувь хүмүүсболон үйлдвэр худалдааны компаниуд, ипотекийн, хэрэглээний болон бусад төрлийн зээл. Түүгээр ч барахгүй 80-аад оны сүүлийн хагаст ипотекийн болон хэрэглээний зээл арилжааны банкуудад төлөх нийт өрийн талаас илүү хувийг эзэлж байв. Статистик мэдээллээс харахад: 80-90. Хүн амд олгосон зээл нь томоохон банкуудын хамгийн ашигтай үйл ажиллагааны нэг байв. Зээлийн үйлчилгээний хүрээ мөн тогтмол өргөжиж байв - боловсролын төлбөрийг төлөх зээл, хэсэгчлэн худалдан авалт хийх нь ялангуяа түгээмэл байв. компьютерийн системүүд, орон сууц гэх мэт.

Тэд барьцааны зээлийг идэвхтэй ашиглаж эхэлсэн хөрөнгө оруулалтын банкууд. Ийнхүү сүүлийн 10-15 жилийн хугацаанд хувьцааны үнээр баталгаажсан хөрөнгө оруулалтын зээл АНУ-д өргөн тархсан.

Тиймээс Внешторгбанк нь дүрмээр бол бүх зээлийг, тэр дундаа нэг жилээс дээш хугацаатай зээлийг зөвхөн үйлчлүүлэгчиддээ олгодог. Үүний зэрэгцээ тэд зөвхөн нэр хүндтэй банкуудаас баталгаа авдаг. Банк зээл олгох асуудлыг авч үзэхдээ эхлээд үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагаа хэр үр дүнтэй байгааг судалдаг. Зээлийг ихэвчлэн тодорхой үлдэгдэлтэй барьцааны дансаар барьцаалж, жилийн 1-2 төлбөр, хүү, үнэт цаас, алт, бараа, эд хөрөнгийн барьцаа, түүнчлэн бэлэн мөнгөний хадгаламж. Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх аюул заналхийлсэн тохиолдолд банк түүний хэрэглээг түдгэлзүүлж, зээлдэгчийн данснаас мөнгө хасуулах эрхийг нотариатаар баталгаажуулдаг.

Внешторгбанкны мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар зээлээ төлөөгүй тохиолдолд арбитр нь банкинд тус болохгүй, учир нь бүр арбитрын өмнөх тооцооны журам зээлдэгчид мөнгөө нуух 30 хоног өгдөг. Барууны орнуудад шүүхийн шийдвэр гарах хүртэл зээлдэгчийн дансыг хаадаг нь ердийн үзэгдэл юм. Нэмж дурдахад зохих сургалтгүй арбитрууд дотоодын болон ялангуяа олон улсын төлбөр тооцооны асуудлаар муу мэдлэгтэй байдаг. Мөн даатгалын компаниудын хөрөнгө хүрэлцэхгүй байгаа нь үүргээ биелүүлэхгүй хоцорч байгаа тул тэдний дэмжлэгт найдах нь утгагүй юм.

ОХУ-ын банкуудын баталгаатай зээлийг хамгийн хөрвөх чадвартай хэлбэрээр явуулдаг - голчлон гадаад валютын хадгаламж, үнэт цаас, үнэт цаас, бараа бүтээгдэхүүнээр баталгааждаг. Банкууд зээл олгохдоо зээлдэгч эсвэл зээлийн эргэн төлөлтийн батлан ​​даагчаар үйлчлүүлэгчдээ анхаарлаа хандуулахыг эрмэлздэг. Ихэнх банкууд үйлдвэрлэл хөгжүүлэхэд зориулж хөрөнгө оруулалтын зээл олгохоос зайлсхийж, ипотекийн зээлийг бараг ашигладаггүй. Мэдээжийн хэрэг, ийм нөхцөл байдал нь баталгаатай зээлийн урт хугацааны, нийгмийн хамгийн чухал хэлбэрийг хөгжүүлэхэд хувь нэмэр оруулахгүй.

Дэлхийн практикт үнэт цаасаар баталгаажсан банкны зээлийн хамгийн түгээмэл хэлбэрүүдийн нэг бол ломбардын зээл юм. хатуу зээл тогтмол хэмжээ, зээлдүүлэгч банкнаас зээлдэгчид эд хөрөнгийн баталгаа, эд хөрөнгийн эрхийн баталгаа. Үнэт цаасаар баталгаажсан ломбардын зээлийг өргөнөөр ашигладаг. Үүний хэрэгцээ нь зээлийн эх үүсвэрийн хэрэгцээ, зээлдэгч эзэмшиж буй үнэт цаасаа худалдах дургүй байдагтай холбоотой юм.

Орос улсад үнэт цаасаар баталгаажсан зээлийн үйл ажиллагааг идэвхтэй хөгжүүлэхэд шаардлагатай эдийн засаг, хууль эрх зүйн орчин хараахан бүрдээгүй байгаа ч аж үйлдвэрийн компани, банкуудын хувьцааг захиалах явдал өргөн тархсан байна. Энэ тохиолдолд банкууд хувьцаа зарах зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд нэгэн зэрэг боломжит захиалагчдын тодорхой хэсгийг худалдаж авсан хувьцаагаар барьцаалсан зээлээр хангадаг.

Иргэд хувьцаа худалдан авахаар олгосон зээлээ хугацаанд нь төлөөгүй тохиолдолд банк барьцаалсан хувьцаагаа худалдах эрхтэй бөгөөд хувьцааг худалдсанаас олсон орлого нь өрөө төлөхөд хүрэлцэхгүй бол банк өмнөх хувьцаа эзэмшигчдээс өрийн үлдэгдэл хэсгийг төлөхийг шаардах эрхтэй. Ерөнхийдөө өнөөдөр ОХУ-д үнэт цаасаар баталгаажсан зээлийн үйл ажиллагаа нь өндөр эрсдэлтэй байдаг.

Одоо, тухайлбал моргейжийн системГадаадад, түүний гол давуу талуудын нэг нь үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой хууль ёсны ач холбогдолтой үйлдлүүдийн баталгааг баталгаажуулдаг явдал юм. Сүүлийнх нь барьцааны объект болох үнэ цэнийг түүний өсөлтийн хандлагатай өндөр, ихэвчлэн тогтвортой үнээр тайлбарладаг. Үл хөдлөх хөрөнгийн биет шинж чанар нь барьцаанд тавьсан эд хөрөнгө нь барьцаалагчийн эзэмшил, ашиглалтад үлдэх боломжийг олгодог. Баруун Европ, АНУ-д үл хөдлөх хөрөнгийг бүртгэх тодорхой арга барил, түүнчлэн үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа үүссэн, дуусгавар болсон тухай хууль ёсны хатуу бүртгэлд үндэслэсэн, хөгжингүй, хууль ёсны зохицуулалттай ипотекийн тогтолцоо бий болоод удаж байна.

Жишээлбэл, Герман дахь бүртгэлийн тогтолцооны үндэс нь газрын бүртгэл, түүнийг хөтлөх үүрэг, журам нь Германы иргэний хууль, "газрын бүртгэл хөтлөх журам"-аар зохицуулагддаг.

Манай улсын хувьд ипотекийн зээлийн өөр нэг салбар бол орон сууцны салбарт ипотекийн зээл олгох явдал юм. Орос улс системийг нэвтрүүлэхтэй холбоотой олон сөрөг үзэгдлээс зайлсхийх боломжтой болно ипотекийн зээл, хэрэв бид гадаадын тэргүүлэгч орнуудын туршлагад хандвал. Энэ чиглэлийн хамгийн их сонирхлыг ипотекийн зээлийн зах зээл өндөр хөгжсөн, зээлийн барьцааны механизм үр дүнтэй байдаг АНУ төлөөлж байна. төрийн дэмжлэгболон өдөөлт орон сууцны барилга.

Зохицуулалт моргейжийн харилцааАНУ-д холбооны болон муж улсын хууль тогтоомжийн дагуу явагддаг. Үүний дагуу зээлдүүлэгч нь зээлдэгчид өгөх үүрэгтэй дэлгэрэнгүй мэдээлэлзээлийн тухай, мөн хувь хүн зээл авах эрхээ ямар нэгэн байдлаар хязгаарлаж болохгүй.

Хөдөө аж ахуй, аж үйлдвэрийн аж ахуйн нэгжүүдэд зээл олгох, иргэдийг орон сууцаар хангах үр дүнтэй тогтолцоог бий болгох нь төрийн чухал зорилтуудын нэг гэдгийг үндэслэн ипотекийн зээлийн дараах үндсэн зарчмуудыг тэмдэглэж болно.

- зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн ашиг сонирхлыг хамгаалах. Энэ зорилгод даатгал, засгийн газрын тусгай хөтөлбөр, барьцаалах журам гэх мэт үйлчилдэг. ;

- жирийн иргэд, бизнес эрхлэгчдэд зориулсан ипотекийн зээлийн хүртээмж;

- ипотекийн зээлээр мэргэшсэн байгууллагуудын хувьд зээлийн салбарт тэргүүлэх ач холбогдол өгдөг.
2.2 Зарим идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэх үндсэн чиглэл, хэтийн төлөв
Олон зохиогчид идэвхтэй үйл ажиллагааны үндсэн чиглэлийг янз бүрээр тодорхойлдог. Тэдгээрийн заримыг нь онцолж үзье.

ОХУ зах зээлд шилжих нөхцөлд зээл нь зээлийн хөрөнгийн хөдөлгөөний нэг хэлбэр юм. зээлээр олгосон мөнгөн хөрөнгө. Зээл нь мөнгөний капиталыг зээлийн капитал болгон хувиргах үйл явцыг баталгаажуулж, зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн хоорондын харилцааг илэрхийлдэг. Зээлийн үйл ажиллагааны үндсэн чиглэлүүдийг онцолж үзье.

1. Зээл авах зах зээлийн эдийн засагЭнэ нь юуны түрүүнд хөрөнгийн нэг салбараас нөгөөд шилжих уян хатан механизм болох шаардлагатай.

2. Зээл нь зах зээлийн харилцаа үүсэх нөхцөлд онцгой ач холбогдолтой аж үйлдвэрийн бараа борлуулах үйл явцад үйлчилгээ үзүүлэх, одоо байгаа аж ахуйн нэгжүүдийн хөрөнгийн эргэлтийн тасралтгүй байдлыг хангахад чиглэгддэг.

3. Зээлийн хөрөнгийг салбаруудын хооронд дахин хуваарилж, зах зээлийн удирдамжийг харгалзан, Оросын эдийн засгийг хөгжүүлэх үндэсний хөтөлбөрүүдийн дагуу илүү их ашиг өгдөг эсвэл давуу эрх олгодог газруудад яаран хуваарилдаг.

4. Зээл нь хэмжээ, бүтцэд идэвхтэй нөлөөлөх зорилготой мөнгөний нийлүүлэлт, төлбөрийн эргэлт, мөнгөний эргэлтийн хурд. Төрөл бүрийн хэлбэрийг бий болгох зээлийн мөнгө, энэ нь Орос улс зах зээлд шилжих үед хурдацтай хөгжлийн суурийг бий болгож чадна бэлэн бус төлбөр тооцоо, тэдний шинэ арга барилыг танилцуулж байна. Энэ бүхэн нь түгээлтийн зардлыг хэмнэх, ерөнхийдөө нийгмийн нөхөн үржихүйн үр ашгийг нэмэгдүүлэхэд тусална.

5. Зээлийн ачаар ашгийг капиталжуулах үйл явц хурдацтай явагдаж, улмаар үйлдвэрлэлийн төвлөрөл үүсдэг.

6. Зээл нь үйлдвэрлэлийн хүчний хөгжлийг дэмжих, шинжлэх ухаан, техникийн дэвшлийн ололтод тулгуурлан нөхөн үйлдвэрлэлийг өргөжүүлэх хөрөнгийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэхэд чиглэнэ.

Зээлийн дэмжлэггүйгээр фермерийн аж ахуй, жижиг бизнесийг хурдацтай, соёлтой хөгжүүлэх, бусад төрлийн бизнесийн үйл ажиллагааг нэвтрүүлэх боломжгүй юм.

Гэхдээ банкны зээлийн үйл ажиллагааны үр нөлөө нь түүгээр тодорхойлогддог зээлийн бодлого. Зээлийн бодлого нь зээлийн үндсэн чиглэлийг бүрдүүлдэг. Зээлийн хөрөнгө оруулалт нь банкинд найдвартай, ашигтай байх ёстой. Банкны үүрэг бол зээлийн үйл ажиллагааны эрсдэл ба ашигт ажиллагааны оновчтой хослолд хүрэх явдал юм. Зээлийн бодлогын чухал чиглэл бол зээлдэгчийн боломжит үйлчлүүлэгчдийг сонгох, үзүүлж буй үйлчилгээний төрөл, зээлийн оновчтой зохион байгуулалт, банкны хүүгийн тактик, зээлдэгчийн санхүүгийн чадавхид дүн шинжилгээ хийх явдал юм. Зээл олгохдоо “алтан” гэгчийг зөрчиж болохгүй банкны дүрэм”, үүний дагуу олгосон зээлийн нөхцөл нь банкинд байгаа эх үүсвэрийн нөхцлөөс хэтрэхгүй байх ёстой.

Одоогийн байдлаар ОХУ-ын зээлийн бодлогын хувьд дараахь зүйлийг тэмдэглэж болно.

1999 онд баримтлах төрийн мөнгөний нэгдсэн бодлогын үндсэн чиглэлд "Эдийн засгийн бодит сектортой хийх ажлыг өргөжүүлэхийн тулд банкуудын дүрмийн сан дахь төрийн оролцоог нэмэгдүүлэх асуудлыг авч үзэх" тухай тусгасан. Энэ нь бүрэн хангалтгүй юм. Түүнчлэн банкуудын дүрмийн санд оролцох мөнгө төрд байхгүй, ийм мөнгө олдсон ч түүнийг авсан банкууд шууд үйлдвэрлэлд зээл олгож эхэлнэ гэсэн үг биш юм. Хэдийгээр засгийн газар болон компанийн үнэт цаасны зах зээл уналтанд орсноор банкууд хөрөнгөө үр дүнтэй хуваарилах арга замыг эрэлхийлэх шаардлагатай болсон бөгөөд хамгийн ирээдүйтэй чиглэл нь зээл юм. бодит салбарэдийн засаг. Энэ нь түүний өсөлтөд хувь нэмрээ оруулж, арилжааны банкууд өөрсдөө хөгжих бат бөх суурийг бий болгож байна. Гэтэл өнөөдөр эдийн засгийн бодит секторт зээл олгох нь өмнөхөөсөө ч илүү байгаа нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадваргүй байдлаас шалтгаалж эрсдэл нэмэгдэхтэй холбоотой. Олон аж ахуйн нэгж дампуурлын ирмэг дээр байгаа бөгөөд нийт аж ахуйн нэгжийн тал орчим хувь нь алдагдалтай ажиллаж байна. Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байгаа нь банкуудын зээл олгох, ашиглах явцад тавих хяналт сул байгаатай холбоотой. Хамгийн найдвартай барьцаа хөрөнгөөр ​​зээл олгохдоо зээлдэгчийн зээлжих чадварыг үнэлэхийг үл тоомсорлож болохгүй гэдгийг санах нь зүйтэй. Энэ нь аливаа банкны зээлийн бодлогын тулгын чулуу байх ёстой. Зээлээс мөнгө олохын тулд банк үйлчлүүлэгчид эхлээд түүний нөхцөлийг хүлээн зөвшөөрч, энэ зээлийг авч, дараа нь буцааж өгөх ёстой; Та маркетингийн судалгаа, тодорхой төслүүдэд дүн шинжилгээ хийх, зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлэхэд ноцтой мөнгө зарцуулах шаардлагатай болно.

Одоо хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны хувьд эдгээр нь голчлон дараахь зорилготой.

1.Банкны орлогын баазыг өргөжүүлэх, төрөлжүүлэх.

2. Албан тушаал ахих санхүүгийн тогтвортой байдалмөн банкны дэмжлэг үзүүлж буй үйл ажиллагааны төрлийг өргөжүүлэх замаар банкны нийт эрсдэлийг бууруулах.

3. Банкны хамгийн эрч хүчтэй зах зээлд байр сууриа хадгалах, зах зээлийн байр сууриа хадгалах.

4. Охин санхүүгийн байгууллагыг бий болгох замаар харилцагчийн болон нөөцийн бааз, үйлчлүүлэгчдэд үзүүлэх үйлчилгээний төрлийг өргөжүүлэх.

5. Үйлчлүүлэгчид үзүүлэх нөлөөллийг бэхжүүлэх (тэдний үнэт цаасыг хянах замаар).

Хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны цэвэр далд сэдэл нь банкны нөлөөллийг өргөжүүлэх, түүнийг зөвхөн банкны үйл ажиллагааны хүрээнээс халах хүсэл юм.

Банкуудын онцгой сэдэл бол актив дахь хүүгүй мөнгөн хөрөнгийн эзлэх хувийг бууруулж, хөрвөх чадвараараа бэлэн мөнгөтэй тэнцэхүйц боловч ашиг авчирдаг богино хугацааны хөрөнгө оруулалтын багцыг бий болгох явдал юм.

Банкны идэвхтэй хөрөнгө оруулалтын бодлогын гол чиглэл нь хөрөнгө оруулалтад хамгийн ашигтай үнэт цаасны нэр төрлийг тодорхойлох, тодорхой үе бүрт хөрөнгө оруулалтын багцын бүтцийг оновчтой болгох явдал юм.

Итгэлцлийн гүйлгээ:

Итгэлцлийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх хамгийн ирээдүйтэй чиглэлүүдийн нэг Оросын эдийн засагарилжааны банкуудын хөрөнгө оруулалтын сантай хамтран ажиллах явдал юм.

IN орчин үеийн нөхцөлмэргэжлийн бус хөрөнгө оруулагч хувь хүний ​​хувьд хувьцааны зах зээл, түүний олж авсан үнэт цаасны багцын ашигт ажиллагаа, найдвартай байдал, хөрвөх чадварын оновчтой харьцааг байнга хадгалахын тулд хадгаламжаа байршуулах нь хэтэрхий хэцүү байдаг. Тиймээс тэрээр хөрөнгө оруулалтын байгууллагаас тусламж хүсэх ёстой. Энэ нь нэгдүгээрт, шаардлагатай зөвлөгөө авах боломжийг олгодог; хоёрдугаарт, зөвлөгөө өгөхтэй харьцуулахад илүү төвөгтэй үйлчилгээ байдаг. Энэ нь жижиг хөрөнгө оруулагчдаас хөрөнгө хуримтлуулах, эдгээр сангуудын менежмент, дараа нь эрсдэлийг багасгах, орлогыг нэмэгдүүлэх зорилгоор олон төрлийн үнэт цаасанд хөрөнгө оруулалт хийх явдал юм.

Хөрөнгө оруулалтын сангийн зорилго нь хөрөнгө оруулагчдын хөрөнгийг төвлөрүүлэх зорилгоор хувьцаа гаргаж, сангийн нэрийн өмнөөс үнэт цаас, түүнчлэн банкны данс, хадгаламжид байршуулах явдал юм. Банк нь хөрөнгө оруулалтын сангийн менежерээр ажиллах эсвэл сангийн хадгалагч байж болно. Хамтын ажиллагаа хөрөнгө оруулалтын санмөн банкууд аль аль талдаа ашигтай. Хэрэв банк нь менежер бол хөрөнгө оруулалтын мэргэшсэн менежмент, хөрөнгийг зөв, үр ашигтай ашиглах баталгааг хүлээн авдаг. Хэрэв банк нь сангийн хадгаламжийн байгууллага бөгөөд бүх үйл ажиллагааны үйлчилгээ эрхэлдэг бол уг сан нь бодит боломжзардлаа бууруулах, хувьцаа эзэмшигчдэд үйлчлэх үр ашгийг дээшлүүлэх. Хариуд нь эдгээр үйл ажиллагааг явуулж буй банк хүлээн авдаг Комиссын урамшуулалмөн сангийн багцыг удирдах замаар янз бүрийн пүүсүүдийн үйл ажиллагааг хянах чадвартай.

Арилжааны банкуудаас үзүүлж буй итгэлцлийн үйлчилгээг хөгжүүлэх өөр нэг чиглэл бол тэтгэвэр олгоход мөнгө хуримтлуулдаг тэтгэврийн сангуудтай хамтран ажиллах явдал юм. Хэрэгжүүлэхийн тулд Улсын тэтгэврийн санг бий болгодог тэтгэврийн хөтөлбөрүүд, төрийн албан хаагчдад тэтгэвэр олгох. Хувийн сангуудыг компаниуд бий болгодог бөгөөд ажилчдын тэтгэврийг нэмэгдүүлэх зорилготой. Тэтгэврийн сангууд түр байгаа бүх хөрөнгөө үнэт цаасанд байршуулдаг. Үүний зэрэгцээ тэд арилжааны банкуудын итгэлцлийн хэлтсийн тусламжид хандаж, эдгээр хөрөнгийг удирдахад даатгадаг. Тэтгэврийн сан 1990 онд Оросын Холбооны Улс нь засгийн газрын хяналтанд байдагОХУ-ын тэтгэврийн санхүү. ОХУ-ын Тэтгэврийн санд орох орлого нь дүрмээр бол тэтгэврийн төлбөрөөс давж гардаг. Илүүдэл дүнг үнэт цаас худалдан авах, зээл олгох гэх мэт ажилд ашиглаж болно. Энэ тохиолдолд санд мэргэшсэн тусламж хэрэгтэй бөгөөд үүнийг банкны итгэлцлийн хэлтсээс авах боломжтой.

ОХУ-д итгэлцлийн харилцааг хөгжүүлэх дараагийн ирээдүйтэй чиглэл бол зээлийн хөрөнгийн зах зээлээс орлого олох үл хөдлөх хөрөнгө буюу ипотекийн хөрөнгө оруулалтын траст гэж нэрлэгддэг хөрөнгө оруулалт руу шилжүүлэх зуучлалын үйл ажиллагаа юм.

ОХУ-д үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны хөгжил нь энэ чиглэлийн хөгжлийн түвшингээс нэлээд хоцорч байна. хөгжингүй орнуудГэсэн хэдий ч одоо Оросын эдийн засагт өрнөж буй үйл явц нь үл хөдлөх хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын зах зээл дэх үйл ажиллагааны өсөлтийг урьдчилан таамаглах боломжийг бидэнд олгодог.

Цаашид банкууд барууны орнуудын жишгээр өмчийг итгэмжлэл, хүсэл зоригоор удирдаж, өмч хөрөнгө нь тодорхой хэмжээнд хүрч, хувийн мэдэлд байх бөгөөд энэ нь зохих ёсоор захиран зарцуулах, тэр дундаа хууль бусаар захиран зарцуулах боломжийг олгоно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. банкуудын зуучлагч.

Одоогийн байдлаар Орос дахь арилжааны банкуудын хямралын тухайд гол асуудалсанхүүгийн зах зээл эрс өөрчлөгдсөн. Засгийн газрын бонд бараг байхгүй. Хөрөнгийн зах зээл бараг амьд биш, банкууд бие биедээ үл итгэх байдлаас болж банк хоорондын зээлийн зах зээл тийм ч сайн биш байна. Товчхондоо, банкуудын мөнгө олох боломжтой байсан бүх зүйл бараг байхгүй болсон. Зөвхөн үлдсэн валютын зах зээл, гэхдээ in Сүүлийн үедэнэ талаар таамаг дэвшүүлэх боломж ихээхэн хязгаарлагдмал.

Үүний шийдэл нь банкууд сонгодог банкны үйл ажиллагаагаар мөнгө хийж сурах ёстой. Банк гэж нэрлэнэ санхүүгийн байгууллагахадгаламж хүлээн авах, зээл олгох, төлбөр тооцоо хийх, үйлчлүүлэгчдэдээ санхүүгийн зөвлөгөө өгөх шаардлагатай байна. Мөн идэвхтэй үйл ажиллагааг хөгжүүлэх хамгийн ирээдүйтэй чиглэлүүдийн аль нэгийг сонгох нь арилжааны банкуудад үйл ажиллагаагаа сайжруулах боломжийг олгоно.
2.3 Арилжааны банкуудын шинэ үйл ажиллагаа
Сүүлийн үед арилжааны банкууд олон тооны төрөлжсөн зээлийн байгууллагууд, мөн өөрийн гэсэн байгууллагыг бий болгосон томоохон аж үйлдвэрийн корпорацуудын өрсөлдөөн эрс нэмэгдэж байна. санхүүгийн компаниуд. Зээлийн салбарт 80-90-ээд онд хэрэгжүүлсэн засгийн газрын шууд хязгаарлалтыг ("зохицуулалт") зөөлрүүлсэн нь өрсөлдөөнийг эрчимжүүлэхэд тусалсан. АНУ, Англи, Япон болон бусад өндөр хөгжилтэй орнуудад. Өрсөлдөөн нь банкуудыг үйл ажиллагааны шинэ чиглэлийг эрэлхийлж, шинэ төрлийн үйлчилгээг санал болгодог нэмэлт үйлчлүүлэгчдийг татахад түлхэц өгдөг. Тиймээс валют, хувьцааны индекс, валютын опцион арилжаагаар урт хугацааны гүйлгээ (фьючерс) өргөн хэрэглэгддэг.

Ялангуяа өргөн тархсан солилцооны үйл ажиллагаа(Англи хэлнээс своп - өөрчлөлт), өөрөөр хэлбэл бэлэн мөнгөөр ​​худалдан авах (борлуулах) гэрээг нэгэн зэрэг байгуулахтай хослуулсан. гүйлгээ тодорхой хугацаа. Своп хэлцлийн хэд хэдэн төрөл байдаг: хүү, валют болон бусад.

Хүүгийн своп Энэ нь өрийн үүрэг хүлээсэн хоёр этгээдийн хооронд байгуулсан гэрээ бөгөөд түүний нөхцөл нь хүүгийн төлбөрийг харилцан солилцох явдал юм. "Своп" нь биржийг мөн багтааж болно янз бүрийн төрөлхөвөгч хүү. Эдгээр бүх тохиолдолд хүүгийн орлогыг шилжүүлэх эрхийг солилцох нь холбогдох өрийн үүргээр илэрхийлэгдэх хөрөнгийн хэмжээг солилцохыг хэлээгүй болно.

Валютын своп - янз бүрийн валютыг харилцан солилцох гэрээ. Валютын гүйлгээ“Своп” гэдэг нь бэлэн мөнгөний гүйлгээний үндсэн дээр гадаад валютыг үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр сольж, дараа нь эргүүлэн худалдан авах үйл ажиллагаанаас бүрдэнэ.

Валют болон хүүтэй своп хэлцлийг заримдаа нэгтгэдэг: нэг тал нь хөвөгч валют дээр хүү төлдөг. хүүдээр хүүгийн төлбөр авахын оронд тогтмол ханш. Өсөн нэмэгдэж байна "Олон зориулалттай үйлчилгээ" схем,арилжааны цаас гаргах хөтөлбөр, хүлээн авах, бэлэн мөнгөний зээл гэх мэт уян хатан хослол дээр суурилсан зээлийн тодорхой хэлбэр юм. Үндсэндээ банкууд зээлдэгчид дунд хугацааны зээл олгох боломжийг олгодог бөгөөд гэрээний хугацаанд тэрээр богино хугацааны санхүүгийн эх үүсвэрийг зах зээлээс чөлөөтэй ашиглах боломжийг хадгалдаг.

Саяхан маш хурдан өргөжсөн хэрэглээний зээл,банкны үйлчилгээ үзүүлэхтэй холбоотой зээлийн карт.

Төлбөрийн болон зээлийн гүйлгээний хослол нь эдгээр зээлийн нэр хүндэд нөлөөлсөн.

Тэдгээрийн хүүгийн төлбөр харьцангуй өндөр буюу богино хугацааны арилжааны цаасан дээрх өгөөжөөс ихэвчлэн 4-5 хувиар өндөр байдаг. АНУ-ын мужуудын тал орчим хувь нь эдгээр зээлийн хүүгийн төлбөрийн дээд хязгаарыг тогтоосон хуультай байдаг (зарим мужид 15% хүртэл).

Зээлийн картыг өргөнөөр ашиглах нь арилжааны банкуудыг зээлдэгчдэд овердрафтын нэмэлт хөнгөлөлт үзүүлэхэд түлхэц болж байна. Овердрафт хэлбэрээр зээлийн хувьд олон банк хүүгийн төлбөрийг нэмэгдүүлсэн.

Хамгийн том банкууд зээлийн карт ашиглан зээл, төлбөрийн үйлчилгээ үзүүлэх чиглэлээр үйлчилгээгээ жижиг банкуудад зарж, улмаар компьютерийн мэдээллийн системийг зохион байгуулах их зардлаас чөлөөлдөг.

Одоогийн байдлаар зээлийн байгууллагуудаас үзүүлж буй чухал үйлчилгээнүүд орно түрээслэх- банкнаас үнэтэй тоног төхөөрөмж, машин түрээслэх, Тээврийн хэрэгсэл. Эдгээр үйл ажиллагааг явуулахын тулд банкууд үйлдвэрлэлийн тоног төхөөрөмжийг түрээслэх түрээсийн хэлтэс (охин компани) байгуулдаг.

Арилжааны банкуудын үйлчлүүлэгч компаниудын тоо мэдэгдэхүйц нэмэгдэхэд лизинг нөлөөлсөн. Түрээсийн гэрээ дууссаны дараа олон банкууд түрээсийн тоног төхөөрөмжийг (үлдэгдэл үнээр) худалдан авахад зориулж зээл олгодог. АНУ-д Холбооны нөөцийн систем (төв банк) нь лизингийн гүйлгээ болон тоног төхөөрөмж худалдан авах зээлийн хооронд тодорхой уялдааг хангахыг эрмэлздэг. Тиймээс холдинг компаниуд түрээсийн хөрөнгийн үнийг бараг бүрэн хасах боломжийг олгодог ийм түрээсийн ажлыг зохион байгуулах, санхүүжүүлэхийг зөвшөөрдөг. үлдэгдэл үнэ цэнэЭнэ тоног төхөөрөмжийг худалдан авах зардлын 10% -иас хэтрэхгүй байх ёстой.

Сүүлийн хэдэн арван жилд банкуудын үүрэг ихэссэн хэрэгжүүлэхэд олон улсын хөрөнгө оруулалтын төслүүд, гэж нэрлэгддэг зүйлд төслийн санхүүжилт.Хөрөнгө их шаарддаг үйлдвэрүүдэд (уул уурхай, эрчим хүч, тээвэр) томоохон төслүүдийг хэрэгжүүлэхэд санхүүгийн цогц дэмжлэг улам бүр нэмэгдэж байна.

Банкны практикт алдаршсан олон төрлийн үйлчилгээ мөн өргөн тархсан "факторинг"Энэ нь (энэ үгийн нарийн утгаараа) үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн шаардлагыг банк эсвэл түүний охин компани худалдан авах явдал юм. Тиймээс банк нь зуучлагчийг бараг л авч, нэмэлт (энгийнтэй харьцуулахад). арилжааны зээл) үйлчилгээ, тэдгээрийн төлөөх комисс.

Орчин үеийн нөхцөлд үйлчлүүлэгч компанийн данс хөтлөх, бүтээгдэхүүн тээвэрлэх, борлуулалтыг зохион байгуулах, даатгал гэх мэт факторингийн үйл ажиллагааны цар хүрээ ихээхэн өргөжиж байна. Факторинг үйлчилгээ үзүүлдэг банк нь худалдан авагчдад илүү ашигтай төлбөрийн хэлбэрт шилжих боломжуудын талаар мэдээлж, үйлчлүүлэгчдэд мэдүүлгээ бөглөхдөө одоо байгаа татварын хөнгөлөлтийг бүрэн ашиглахад нь туслах, итгэлцлийн үйлчилгээ үзүүлэх гэх мэт. Хамгийн том банкууд үндэстэн дамнасан томоохон компаниудад одоогийн төлбөр тооцоогоо хийх цогц үйлчилгээг санал болгодог. олон улсын үйл ажиллагаа: төлбөр хураах, нэхэмжлэлийг барагдуулах, цалин хөлс олгох гэх мэт. Бэлэн мөнгөний баримтмөн эдгээр бүх үйл ажиллагааны зардлыг нэг тайлан балансад (үйлчлүүлэгчийн сонгосон мөнгөн тэмдэгтээр) нэгтгэж болно.

Банкууд шинжлэх ухаан, технологийн инновацийг хөгжүүлэх, дараа нь түгээн дэлгэрүүлэхэд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд механизмаар хангадаг. эрсдэлтэй (венчур) бизнесийг санхүүжүүлэхмэдлэг шингэсэн үйлдвэрүүдэд. Энэ зорилгоор АНУ-ын олон арилжааны банкууд венчур капиталын санхүүгийн компаниудыг бүрэлдэхүүнээс нь салгаж, Баруун Европын банкууд венчур капиталын тусгай сангуудыг байгуулж байна. Эрсдэлтэй бизнесийг санхүүжүүлэх банкуудын санхүүгийн сонирхол нь хувьцаагаа гаргаснаар үүсгэн байгуулах их хэмжээний ашиг олох төлөвт суурилдаг. венчур компанихөрөнгийн бирж дээр буюу эдгээр хувьцааг зохион байгуулалттай эргэлтийн хүрээнд оруулах.

Дүгнэлт

Арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны онцлог, мөн чанарыг судалж үзсэний үндсэн дээр дараах дүгнэлтийг хийж байна.

1. Идэвхтэй банкны үйл ажиллагаа нь банкууд шаардлагатай орлогыг олж авах, хөрвөх чадварыг хангах зорилгоор өөрийн мэдэлд байгаа эх үүсвэрийг байршуулах үйл ажиллагааг хэлнэ.

2. Букато В.И., Львова Ю.И., Полякова В.П. зэрэг зохиогчид идэвхтэй үйл ажиллагааны ангилалд өөр өөр үзэл бодол байдаг. болон Московкина Л.А. идэвхтэй үйл ажиллагаанд: бэлэн мөнгө, зээл, хөрөнгө оруулалт болон бусад үйл ажиллагаа орно, учир нь эдгээр үйл ажиллагаа нь банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны хамгийн түгээмэл төрөл юм.

3. Зээл олгох нь арилжааны банкны идэвхтэй үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр болсон. Мөн богино хугацааны зээлийн эзлэх хувь асар их өссөн. Энэ нь хямралын үеийн эрсдэл өндөр, тодорхойгүй байдалтай холбоотой.

4. Арилжааны банкнаас олгож буй зээлийг хэд хэдэн шинж чанараар нь (нөхцөлөөр, барьцаа хөрөнгийн төрлөөр, хэмжээ гэх мэт) ангилж болно.

5. Оросын арилжааны банкуудын активын бүтцэд эдийн засагт олгосон зээл, засгийн газрын үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт гэсэн хоёр үндсэн зүйл давамгайлж байна. Нэмж дурдахад хөрөнгийн нэлээд хэсэг нь банк хоорондын зээл юм.

6. Сүүлийн үед арилжааны банкууд олон тооны төрөлжсөн зээлийн байгууллагууд, мөн өөрсдийн санхүүгийн компанийг байгуулсан томоохон аж үйлдвэрийн корпорациудын өрсөлдөөн эрс нэмэгдэж байна. Зээлийн салбар дахь засгийн газрын шууд хязгаарлалтыг ("зохицуулалт") зөөлрүүлсэн нь өрсөлдөөнийг эрчимжүүлэхэд нөлөөлсөн. Өрсөлдөөн нь банкуудыг үйл ажиллагааны шинэ чиглэлийг эрэлхийлж, шинэ төрлийн үйлчилгээг санал болгодог нэмэлт үйлчлүүлэгчдийг татахад түлхэц өгдөг. Своп үйл ажиллагаа ялангуяа өргөн тархсан.

Оросын арилжааны банкууд гадаадын банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны түвшинд хараахан хүрээгүй байгаа боловч Орос дахь арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааны ашиглалтын түвшинг нэмэгдүүлэхийн тулд гадаадын орнуудын туршлагыг ашиглаж болно, гэхдээ нэгэн зэрэг. Үүнээс зөвхөн бидний нөхцөл байдалд хамаарах хамгийн эерэг зүйлийг гаргаж аваарай.

Ийнхүү арилжааны банкууд төв хэвээр байна санхүүгийн систем, засгийн газар, бизнес болон сая сая хүмүүсийн хандивыг төвлөрүүлдэг. Арилжааны банкууд идэвхтэй үйл ажиллагаагаа явуулснаар хувь хүн, компани, засгийн газар гэх мэт янз бүрийн төрлийн зээлдэгчид өөрсдийн хөрөнгөө хандах боломжийг олгодог. Банк нь үйлдвэрлэгчээс хэрэглэгч рүү бараа, үйлчилгээний шилжилт хөдөлгөөнийг хөнгөвчлөх ба санхүүгийн үйл ажиллагаазасгийн газар. Тэд эргэлтийн хэрэгслийн тодорхой хувийг хангадаг бөгөөд өөрсдөө гүйлгээнд байгаа мөнгөний хэмжээг зохицуулах хэрэгсэл болдог. Идэвхтэй үйл ажиллагаа нь үүнийг тодорхой харуулж байна үндэсний системарилжааны банкууд эдийн засгийн үйл ажиллагаанд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.

Арилжааны банкны тогтолцоо үйл ажиллагаагаа чадварлаг, төрийн хэрэгцээ, эдийн засгийн зорилгод бүрэн нийцүүлэн явуулах чадвар нь удирдлагын үр дүнтэй байдлаас ихээхэн хамаардаг. Аливаа зохион байгуулалттай үйл ажиллагааны удирдлага нь мэргэшсэн байх ёстой бөгөөд арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа ч үл хамаарах зүйл биш юм. Мөн банкны систем тогтвортой, өсөлттэй, дасан зохицох чадвартай, нийгмийн хэрэгцээ шаардлагад нийцэхүйц байгаасай гэж бодож байгаа бол арилжааны банкууд үйл ажиллагаагаа, ялангуяа өнөөгийн хямралын үед маш болгоомжтой явуулах ёстой.

Ашигласан уран зохиолын жагсаалт

1. Букато В.И., Львов Ю.И. "Орос дахь банкууд, банкны үйл ажиллагаа" - М.: "Санхүү, статистик", 1996 он.

2. Банк: их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг / ред. БА. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. – 4-р хэвлэл, шинэчилсэн, өргөтгөсөн – М.: Санхүү, статистик, 2000. – 464 х.: өвчтэй.

3. Банк: Их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг / ред. О.И. Лаврушина - М.: Санхүү, статистик, 1999.- 576 х.: өвчтэй.

4. Банк, банкны үйл ажиллагаа. Сурах бичиг ed. Э.Ф. Жукова-М.: "Банк, бирж", 1997 он

5. Банк: Сурах бичиг / Ред. Профессор V.I. Колесникова, Л.П. Крошицкая - М.: "Санхүү ба статистик", 1998 он

6. Банкны тухай танилцуулга: заавар. Зохиогчийн баг-М, 1997 он

8. "Банк." Лавлах

9. Банкны үйл ажиллагаа. Боть 1. Арилжааны банк байгуулах, үйл ажиллагааг зохион байгуулах.

10. Банкны үйл ажиллагаа. Боть 7. Хадгаламжийн бизнес.

11. Николаенко О.А. Хүн амын хувийн хадгаламж. // HSE Economic Journal. – 1998 – №4 – х.500

12. ОХУ-ын банкны систем. Банкирын гарын авлага. Ном 1-М.: LLP Инженерийн болон зөвлөх компани "DeCa", 1995 он

Санхүүгийн зуучлалын үндсэн дээр банкны бүх үйл ажиллагааг идэвхгүй, идэвхтэй гэсэн хоёр ангилалд хуваадаг (Зураг 11.2).

Хөрөнгө босгох үйл ажиллагаа гэж нэрлэдэг идэвхгүй.

Мөнгө байршуулах үйл ажиллагаа гэж нэрлэдэг идэвхтэй.

Идэвхгүй үйл ажиллагааны үр дүнд банк өөрийн банкны мөнгөний эх үүсвэр.

Идэвхтэй үйл ажиллагааны үр дүнд банк нь өөрийн нөөцийг зээлдэгчид (санхүүгийн хэрэглэгчид), мөнгө хүлээн авагчдын дунд байршуулж, тэдгээрийг янз бүрийн санхүүгийн хэрэгсэл (бонд, үнэт цаас, бусад үнэт цаас) болон хөрөнгө оруулалтын объектуудад (үл хөдлөх хөрөнгө, үндсэн хөрөнгө) хөрөнгө оруулалт хийдэг. тэдгээрийн үйл ажиллагааны материал, техникийн баазыг бүрдүүлэх гэх мэт).

Ихэнх идэвхтэй үйл ажиллагаа нь орлого олоход чиглэгддэг.

Үүний дагуу идэвхгүй үйл ажиллагааны үр дүнд хуримтлагдсан нөөцийг банкны практикт гэж нэрлэдэг өр төлбөр, болон байршуулсан нөөц (ямар нэгэн зүйлд хөрөнгө оруулалт хийсэн) - хөрөнгөсав.

Цагаан будаа. 11.2.

Арилжааны банкны эх үүсвэр нь дөрвөн эх үүсвэртэй.

• хувьцаа эзэмшигчдийн (хувьцаа эзэмшигчдийн) хөрөнгө;
• банкны өөрийн ашиг;
• хэрэглэгчийн сан;
• зээлсэн хөрөнгө.

Эх сурвалжууд банкны нөөцба тэдгээрийн байршлыг Зураг дээр үзүүлэв. 11.3.

Цагаан будаа. 11.3.

Үүний дагуу банкны өр төлбөрийг эдгээр эх үүсвэрээс бүрдүүлдэг. Тэд хоёр том бүлэгт хуваагддаг:

• хувь нийлүүлэгчдийн хөрөнгө болон өөрийн ашгаас үүссэн өр төлбөрийг гэнэ өөрийн хөрөнгөсав;
• Үйлчлүүлэгчдийн дансанд (төлбөр тооцоо, харилцах) үлдэгдэл хэлбэрээр үүссэн өр төлбөр, түүнчлэн банкнаас зээлсэн үндсэн дээр хүлээн авсан өр төлбөр гэж нэрлэгддэг. хөрөнгө босгосон.

Эргээд, банкны өөрийн хөрөнгө тогтоно:

• -аас эрх бүхий капитал (Их Британи ), хувьцаа эзэмшигчдээс (хувьцаа эзэмшигчдээс) хувьцааг (удирдлагын компанийн хувьцаа) төлөхийн тулд хүлээн авсан хөрөнгөөс бүрдсэн;
• – банкны нөөц сан болон бусад сангууд (хуримтлал тусгай зориулалт), түүнчлэн зээлийн болзошгүй алдагдал, үнэт цаасны элэгдлээс үүсэх нөөц. Эдгээр сан, нөөцийг банк өөрөө өөрийн ашгаас бүрдүүлдэг;
• – одоогийн ашиг (хуваарилагдаагүй ), эргэлтэнд байна.

Цуглуулсан хөрөнгөд дараахь зүйлс орно.

• A) харилцах дансанд харилцагчийн хөрөнгө. Үйлчлүүлэгч гэдэг нь нарийн утгаараа аливаа хуулийн этгээдийг хэлнэ хувиараа бизнес эрхлэгчидтөлбөр хийх, хүлээн авах банкинд данс нээлгэсэн хүмүүс. Эдгээр нь төрийн болон төрийн бус байгууллага байж болно төрийн аж ахуйн нэгжүүд, арилжааны болон ашгийн бус байгууллагууд, түүнчлэн зээлийн байгууллага, түүний дотор энэ банкинд харилцах данстай банкууд;
• б) зээл болон өрийн үүргийн үр дүнд хүлээн авсан хөрөнгө (зээлсэн хөрөнгө ) :
  • - банк хоорондын зээл авсан;
  • – хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хадгаламж (хадгаламж);
  • - банк өөрийн өрийн үүргээ үнэт цаас (хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн гэрчилгээ, үнэт цаас, бонд) хэлбэрээр худалдсаны үр дүнд хүлээн авсан хөрөнгө.

Өр төлбөрхоёр үндсэн шинж чанартай байдаг - тэдгээр нь төлбөр ба яаралтай, энэ нь банкны эдийн засаг, түүний хөрвөх чадварт чухал ач холбогдолтой.

Банкны эх үүсвэрүүд төлбөртэй боловч энэ тал дээр бүлгүүд хоорондоо ихээхэн ялгаатай байдаг. Банк өөрийн нөөцийн (өөрийн хөрөнгө) хувьд ашгаасаа хувьцаа эзэмшигчдэд ногдол ашиг төлдөг. Томоохон банкууд өөрсдийн дүр төрхийг хадгалахын тулд болон зах зээлийн үнэТэдний хувьцаа жил бүр хувьцаа эзэмшигчдэдээ нэлээд өндөр ногдол ашиг өгдөг. Ийм банкууд өмч бол үнэтэй нөөц юм.

Татаж авсан хөрөнгийн хураамжийн (банкны зардал) үүднээс авч үзвэл энэ бүлгийн эх үүсвэрийг харилцах дансанд байгаа харилцагчийн сан болон зээлсэн хөрөнгө болгон хуваах нь чухал юм. Банкны "үйлчлүүлэгчийн мөнгө"-ийн үнэ нь зээлсэн хөрөнгийн үнээс хэд дахин доогуур байдаг санхүүгийн зах зээл. Тийм ч учраас Үйлчлүүлэгчдийн харилцах дансанд байгаа мөнгө нь банкны эх үүсвэр болох бараг үнэ төлбөргүй байдаг. Эсрэгээрээ хамгийн их Зээл авсан эх үүсвэр нь үнэтэй.

Өр төлбөрийг хугацаагаар нь хуваах нь маш чухал юм. Тиймээс банк өөрийн хөрөнгийг байнга (тодорхойгүй) эзэмшдэг. Үйлчлүүлэгчийн сангууд эрэлт хэрэгцээний санд "- Үйлчлүүлэгч нь харилцах дансны үлдэгдлийг хүссэн үедээ хасах эрхтэй. Тиймээс банк нь хөрвөх чадварын тодорхой нөөцийг хадгалж, харилцагчийн мөнгийг болгоомжтой ашиглах ёстой.

Таталцлын нөхцлийн дагуу зээлсэн хөрөнгийг дараахь байдлаар хуваана.

• - хүсэлтээр;
• - богино (30 хүртэл хоног);
• - богино хугацааны (31 хоногоос 1 жил хүртэл);
• - урт хугацааны (3 жилээс дээш).

Зээлийн үндсэн дээр бий болсон банкны эх үүсвэр нь яаралтай шинж чанартай байдаг.

Банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэрийн дагуу идэвхгүй үйл ажиллагааг дараахь байдлаар хуваана.

• банкны дүрмийн санг бүрдүүлэхтэй холбоотой үйл ажиллагааны хувьд (хувь нийлүүлэгчдийн оруулсан хувь нэмэр);
• үүсгэдэг үйлдлүүд нөөц сан, тусгай сан, нөөц (ашиг ба хувьцааны урамшууллаас);
• харилцагчийн харилцах данс нээх, эдгээр дансыг кредитжүүлэх үйл ажиллагаа;
• хадгаламжийн хугацаа, төрлөөр ялгаатай хадгаламжийн үйл ажиллагаа;
• бусад банкнаас зээл, хадгаламж татах банк хоорондын үйл ажиллагаа;
• өөрийн гаргасан өрийн үнэт цаасыг худалдах (байруулах) үйл ажиллагаа (хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламжийн гэрчилгээ, вексель, бонд).

Цуглуулсан хөрөнгө нь үүрэгсав. Банкны үүрэг хариуцлагад дараахь зүйлс орно. харилцагчийн харилцах болон бусад харилцах дансны үлдэгдэл, зээлсэн хөрөнгө, түүнчлэн хадгаламж, хадгаламжийн хуримтлагдсан боловч төлөгдөөгүй хүү, банкнаас гаргасан өрийн үнэт цаасны хүү (бонд, үнэт цаас, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ ).

Банкны өөрийн хөрөнгө нь түүний хариуцлага биш юм.

Хөрөнгө,эсвэл байршуулсан хөрөнгө, хөрөнгө оруулалтын объект, талбарт хуваагддаг бөгөөд үүнд: бэлэн мөнгө (үндэсний болон гадаад валют), үнэт металл, үнэт чулуу, зээл янз бүрийн төрөлзээлдэгчид болон янз бүрийн зориулалтаар үнэт цаас, үл хөдлөх хөрөнгө, материал техникийн хэрэгсэл гэх мэт.

Хөрөнгийн энэ бүлэглэл нь хамгийн ерөнхий шинж чанартай байдаг. Ялангуяа зээл гэх мэт мөнгөний капиталүндэсний эдийн засгийн янз бүрийн салбар, салбарт үйл ажиллагаа явуулж, янз бүрийн эцсийн хөрөнгө оруулалтын объектыг (хөрөнгө оруулалт) бүрдүүлэхэд чиглэгддэг: материаллаг эргэлтийн хөрөнгө, үндсэн хөрөнгө. Үүний зэрэгцээ энэ бүлэглэл нь банкны хөрөнгө оруулалтын түүхэн тогтсон чиглэлийг тусгасан бөгөөд банкны балансын тодорхой хэсгүүдээр баталгаажсан болно.

Оросын практикт батлагдсан зээлийн байгууллагуудын дансны төлөвлөгөөний дагуу банкуудын балансад дараахь зүйлийг ялгаж үздэг. нэгдэл банкны хөрөнгө(идэвхтэй үйл ажиллагаа):

• корреспондент дансны бэлэн мөнгөний үлдэгдэл;
• банкны кассан дахь бэлэн мөнгөний үлдэгдэл;
• шаардлагатай нөөцоХУ-ын Төв банкинд (нөөцийн шаардлага);
• гадаад валют;
• олгосон зээл;
• үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт;
• дахь хөрөнгө оруулалт эрх бүхий капиталбусад аж ахуйн нэгжүүд;
• үнэт металл, чулуунд оруулсан хөрөнгө оруулалт;
• үл хөдлөх хөрөнгийн хөрөнгө оруулалт;
• банкны материал техникийн бааз;
• бусад хөрөнгө.

Банкны хөрөнгө дараахь шинж чанартай байдаг.

• хөрвөх чадвар - зах зээлийн үнэ цэнээ алдахгүйгээр хурдан мөнгө болгон хувиргах чадвар;
• ашигт ажиллагаа - хөрөнгийн орлого олох чадвар;
• эрсдэлтэй байдал (найдвартай байдал) - хөрөнгийн нэрлэсэн дүнгээ алдалгүйгээр буцааж авах чадвар;
• яаралтай.

Хөрвөх чадвархөрөнгө нь санхүүгийн болон түүхий эдийн зах зээлийн тодорхой сегментүүдийн төлөв байдлаас (үйл ажиллагааны түвшин) хамаардаг. Банкны хөрөнгө оруулалтын зарим объектын эрэлт өндөр байх тусам холбогдох хөрөнгийн хөрвөх чадвар өндөр болно. Өөрөөр хэлбэл, эдгээр хөрөнгийг "бодит" мөнгө хүлээн авсны дараа зарах нь илүү хялбар байх болно. Хөрвөх чадвар нь худалдагчийн (жишээ нь, банкны) үнээс бас хамаарна: хөрөнгийн зарах үнэ өндөр байх тусам түүнийг борлуулахад хэцүү, түүнийг бэлэн мөнгө болгон хөрвүүлэхэд илүү их хугацаа шаардагдах тул хөрөнгийн үнэ цэнэ буурах болно. ийм хөрөнгийн хөрвөх чадвар.

Бүх хөрөнгийг хөрвөх чадварын түвшинд хувааж болно:

• – өөрийгөө татан буулгах (бэлэн болон бэлэн бус хөрөнгө);
• – өндөр хөрвөх чадвартай (борлуулалтын хугацааг хоногоор тооцдог);
• – дунд зэргийн шингэн (хэрэгжүүлэх хугацааг долоо хоногоор тооцдог);
• – ба шингэн (борлуулах хугацааг сараар тооцдог),

Иймд хөрвөх чадвар өндөртэй хөрөнгөд найдвартай төлбөрийн чадвартай зээлдэгчид олгосон богино болон богино хугацаат зээл, анхдагч үнэт цаас гаргагчийн богино хугацаат өрийн үнэт цаас, түүнчлэн зохион байгуулалттай үнэт цаасны зах зээл дээр эрэлттэй, үнэлэгдсэн хувьцаанууд орно.

Харин ч үл хөдлөх хөрөнгө, ялангуяа барилга байгууламж, газар зэрэг нь хөрвөх чадвар багатай хөрөнгө юм.

Банк бүрийн үндсэн практик үүрэг бол өөрийн хөрөнгийн хөрвөх чадварыг өндөр түвшинд байлгах явдал юм. Хөрвөх чадвар – үндсэн , банкны активыг бүрдүүлэх хамгийн чухал зарчим.

Банкууд олж авахын тулд хөрөнгөө бий болгодог орлого.Хөрөнгийн багахан хэсэг нь орлогогүй байдаг. Тиймээс хөрөнгийг ашигтай, ашиггүй гэж хуваадаг.

TO орлого бий болгох хөрөнгө юуны түрүүнд:

• - олгосон зээл;
• - үнэт цаас;
• – санхүүгийн түрээс (түрээс)-д шилжүүлсэн материаллаг болон техникийн хөрөнгө.

Орлогын хөрөнгө нь зах зээлийн үнэ өсөх эсвэл инфляцийн нөхцөлд орлого бүрдүүлдэг үнэт металл, үнэт чулуу, гадаад валют юм. (солилцооны орлого).

Орлого авчирдаг хөрөнгийн дотроос авчирдаг хөрөнгө оруулалт хүүгийн орлого.Эдгээр нь зээл юм өрийн бичигхүүтэй үнэт цаас (бонд, үнэт цаас, хадгаламжийн гэрчилгээ гэх мэт) хэлбэрээр.

Дэлхийн болон дотоодын практикт бэлэн мөнгөний менежментийн үйлчилгээ, түүнчлэн банкны корреспондентийн сүлжээгээр дамжуулан харилцагчийн төлбөр тооцоог хийдэг.

Корреспондент дансны үлдэгдлийг илэрхийлсэн хөрөнгөөс олсон орлого нь угаасаа байдаг комиссын орлого.Энэ орлогын хэмжээ нь үйлчлүүлэгчдийн баазын цар хүрээ (жишээ нь, үйлчилсэн үйлчлүүлэгчдийн тоо) болон бэлэн бус болон бэлэн мөнгөний эргэлтийн хэмжээ зэргээс хамаарна. Үйлчлүүлэгчдийн тоо их байх тусам банкны төлбөрийн эргэлт их байх тусам орлого өндөр болно.

TO орлогогүй хөрөнгө оффисын барилга, тавилга, компьютер, төрөл бүрийн банк, кассын тоног төхөөрөмж зэрэг материаллаг техникийн бааздаа хөрөнгө оруулалт хийх. Үүнд банкны үйл ажиллагаанд шаардлагатай биет бус хөрөнгө орно. програм хангамжийн бүтээгдэхүүн, барилга, байр түрээслэх эрх гэх мэт. Банкууд эдгээр хөрөнгө оруулалтаас шууд орлого олж авдаггүй, гэхдээ тэдгээргүйгээр банкны байгууллагуудын үйл ажиллагаа боломжгүй болно.

Түвшингээр эрсдэлтэй байдал(урвуу үзүүлэлт нь найдвартай байдал) бүх хөрөнгийг дараах байдлаар бүлэглэв.

• - өндөр эрсдэлтэй тохиолдолд;
• - дунд зэргийн эрсдэлтэй;
• - эрсдэл багатай;
• - эрсдэлгүй.

Банкны практикт дараах дүрэм байдаг: активын ашиг өндөр байх тусам эрсдэл өндөр байдаг. Хөрөнгө оруулалтын өндөр эрсдэл нь тэдний найдвартай байдал бага гэсэн үг юм. буцах чадвар сул. Өндөр эрсдэлтэй хөрөнгөд зээлийн хөрөнгө оруулалт орно. Зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх нь банкны практикт нэлээд түгээмэл тохиолддог үзэгдэл юм.

Үнэт цаас гаргагчийн найдвартай байдлаас шалтгаалан өрийн үнэт цаасанд хөрөнгө оруулах эрсдэлийн түвшин эрс ялгаатай байдаг.

Орлогогүй хөрөнгийг эрсдэлгүй гэж ангилдаг.

Нэг нь хамгийн чухал шинж чанаруудхөрөнгө бол тэднийх яаралтай.Энэ үзүүлэлтийн дагуу тэдгээрийг хөрөнгөнд хуваана.

• - хүсэлтээр;
• - богино (30 хүртэл хоног);
• - богино хугацааны (1 сараас 1 жил хүртэл);
• - дунд хугацааны (1 жилээс 3 жил хүртэл);
• - урт хугацааны (3 жилээс).

Банкны хөрөнгийн нэг хэсэг нь түүний санхүүгийн шаардлага. Банкны шаардлагад дараахь зүйлс орно: банкны бусад банк дахь корреспондент дансанд байршуулсан мөнгө (үнэ дэх корреспондент данс

төв банк, төв банк дахь заавал байлгах нөөцийн сан, бусад банк, оршин суугч бус банкууд дахь); олгосон зээл; бусад үнэт цаас гаргагчийн өрийн үнэт цаасанд оруулсан хөрөнгө оруулалт; түрээсэлсэн биет хөрөнгө.

Банкны эзэмшиж буй үл хөдлөх хөрөнгө, бусад биет хөрөнгө, түүнчлэн банкны кассан дахь мөнгөн хөрөнгийн үлдэгдэл нь банкны нэхэмжлэл биш юм.

Банкуудын хувьд хамгийн чухал асуудалВ хөрөнгө, өр төлбөрийн удирдлага татсан эх үүсвэр (өр төлбөр) болон тэдгээрийг байршуулах (хөрөнгө) хоорондын хугацааны хувьд нийцлийг хангах явдал юм. Орчин үеийн банкны хэллэгт "богино" ба "урт" пассив, "богино" ба "урт" актив гэсэн ойлголтууд байдаг.

Банкны үйл ажиллагааг удирдах урлаг нь банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх эх үүсвэрийг өртгийн хувьд (хямд байх тусмаа сайн), цаг хугацааны хувьд тэдгээрийг байршуулах (жишээ нь хөрөнгө бүрдүүлэх) чиглэлээр оновчтой хослуулах чадварт оршдог. банкны хөрвөх чадварын өндөр түвшин, түүний үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаа, эрсдэлийн зөвшөөрөгдөх түвшинд.

• Өргөн утгаараа банкны үйлчлүүлэгчид гэдэг нь зөвхөн харилцах данс биш харин банкинд данстай (зээл, хадгаламж, хуванцар гэх мэт) хуулийн этгээд, хувь хүмүүс юм.

Идэвхтэй үйл ажиллагаа гэдэг нь банкууд ашиг олохын тулд өөрийн мэдэлд байгаа эх үүсвэрийг байршуулах үйл ажиллагаа юм; нэр томъёо, хэмжээ, хэрэглэгчийн төрөл, зээлийн эх үүсвэр, барьцаа хөрөнгийн шинж чанар, мөнгөн шилжүүлгийн хэлбэр зэргээрээ ялгаатай хөрөнгө олгох үйл ажиллагаа. Үүнд богино болон урт хугацааны зээл олгох, хүн амд хэрэглээний зээл олгох, үнэт цаас худалдан авах, лизинг, факторинг, шинэлэг санхүүжилтболон зээл олгох, хуваалцахаж ахуйн нэгжүүдийн эдийн засгийн үйл ажиллагаанд банкны хөрөнгө гэх мэт. Эдийн засгийн агуулгын дагуу идэвхтэй үйл ажиллагааг зээл, төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгө, хөрөнгө оруулалт, баталгаатай гэж хуваадаг.

Арилжааны банкны идэвхтэй үйл ажиллагааг 4 том бүлэгт хувааж болно.

• - зээлийн гүйлгээ (эсвэл зээл);
• - үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт;
• - бэлэн мөнгөний тооцооны үйл ажиллагаа;
• - зуучлалын үйл ажиллагаа.

Зээлийн гүйлгээ

Өнөө үед зээлийн тухай ойлголтыг хэд хэдэн тайлбарлаж байгаа боловч зээлийн тодорхойлолт нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн нэг тал нөгөө талдаа тодорхой хэмжээний мөнгө (заримдаа эд хөрөнгө) олгох гүйлгээ юм. төлбөр, эргэн төлөлт, яаралтай байдлыг нэгдмэл гэж үзнэ. Эдгээр нөхцөлүүд нь зээл олгох үндсэн зарчим, i.e. түүнийг хэрэгжүүлэхэд анхаарах ёстой гол дүрэм.

Эрэлт, нийлүүлэлтийн хүртээмж зээлийн сангуудзээлийн зах зээл үүсэх, үүсэхийг урьдчилан тодорхойлсон. Тэдэн дээр хийгдсэн зээлийн гүйлгээг ихэвчлэн мөнгө зээлж, зээлдүүлдэг банкууд зуучилдаг.

Зээлийн харилцаа нь үнэ цэнийн (зээлийн капитал) банкнаас (зээлдүүлэгч) зээлдэгч (өртэй) болон буцах хөдөлгөөнийг хамардаг. Зээлдэгч нь өмчийн бүх хэлбэрийн аж ахуйн нэгж (хувьцаат аж ахуйн нэгж, пүүс, улсын аж ахуйн нэгж, хувийн бизнес эрхлэгчид гэх мэт), түүнчлэн хүн ам юм.

Нэг аж ахуйн нэгж, бүхэл бүтэн эдийн засгийн хэмжээнд зээлдэгчийн хүлээн авсан үнэ цэнийг буцаан олгох (банкны өрийг төлөх) хэмжээ нэмэгдэж буй нөхөн үржихүйн үр дүн байх ёстой. Энэ нь тодорхойлдог эдийн засгийн үүрэгзээл бөгөөд банк зээлийн үйл ажиллагаанаас ашиг хүртэх хамгийн чухал нөхцлийн нэг болдог. Хүн амд олгосон зээлийн өрийг өмнөх үетэй харьцуулахад хуримтлалыг бууруулж, хэрэглээгээ хүртэл бууруулснаар эргэн төлөгдөх боломжтой. Үүний зэрэгцээ, хүн амд зээл олгох нь хэрэглээний өсөлтийг хангаж, барааны эрэлтийг (ялангуяа үнэтэй, удаан эдэлгээтэй) нэмэгдүүлэхийг өдөөж, хүн амын орлогын түвшингээс хамаардаг бөгөөд энэ нь банкуудын ашиг олох боломжийг тодорхойлдог. эдгээр үйлдлүүд.

Банкны активын бүтцэд зээлийн үйл ажиллагаа хамгийн их хувийг эзэлдэг.

Оросын практикт богино хугацааны зээл (1 жил хүртэлх зээл) ихэвчлэн ашиглагддаг; дунд хугацааны (1-ээс 3 жил) болон урт хугацааны (3 жилээс дээш). IN гадаадын практикБогино хугацаат зээл нь дүрмээр бол нийт зээлийн талаас бага хувийг, дунд хугацааны зээлийн талаас илүү хувийг эзэлдэг.

Төлбөрийн аргын дагуу, ихэвчлэн богино хугацааны зээлийн дотроос эрэлтийн зээл (дуудлагаар) нь онцгой бөгөөд тодорхой хугацаагүйгээр олгосон, өөрөөр хэлбэл банк болон зээлдэгчийн хүсэлтээр зээлийг төлж болно. .

Арилжааны банкуудын олгож буй зээлийн бүтэц нь урт хугацааны болон зах зээлийн холбоотой олон хүчин зүйлээс хамаардаг. Бүхэл бүтэн улс оронд үүнийг уламжлалаар тодорхойлдог банкны практик. Банкнаас аж ахуйн нэгж, өрхөд зээл олгох зарим аргуудыг хэрэглэх үед бага зэрэг ялгаатай байж болох ч олон оронд түгээмэл бөгөөд түгээмэл гэж хэлж болно. бие даасан улс орнууд. Тухайлбал, овердрафт, зээлийн шугам, үл хөдлөх хөрөнгийн зээл (ипотек) гэх мэт зээлийн төрлүүд.

Төрийн санхүү, зээлийн бодлого нь бүтцийн өөрчлөлтөд ихээхэн нөлөө үзүүлдэг бөгөөд энэ нь зээлийн төрлүүдэд хязгаарлалт хийх, хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой - эдийн засгийг зохицуулах, банкуудын зээлийн үйл ажиллагаанд нөлөөлдөг.

Банкны зээлийн бодлого.Арилжааны банкууд өөрсдийн онцлогт тохируулан зээлийн бодлогын ерөнхий зарчмуудыг (дэлхийн практикт - зээлийн бодлогын тухай санамж бичиг) боловсруулж, үндсэн зорилго, зээлийн үндсэн чиглэлийг бүрдүүлдэг.

Зээлийн гүйлгээ нь эрсдэлтэй холбоотой бөгөөд үйлдвэрлэлийн бууралт, эдийн засгийн тогтворгүй байдлын үед ОХУ-д түүний зэрэг нь нэмэгдэж байна. Энэ нь чанарыг бүрдүүлэх хэрэгцээг тодорхойлдог зээлийн багцЗарим тохиолдолд ийм гүйлгээ нь банкинд илүү ашигтай байж болох ч эрсдэлтэй гүйлгээний эзлэх хувь бага байх ёстой банк. Эрсдэлийн зэрэг нь зээлийн эх үүсвэрийн зардал, банкны удирдлагын зардлыг харгалзан зээлийн өгөөжийн ердийн түвшинтэй тохирч байх ёстой. Зээлийн бодлогыг тодорхойлохдоо зээлийн стратеги нь өрсөлдөөнт орчинд зайлшгүй шаардлагатай үйлчлүүлэгчдийн бүтэц, тэдэнд үзүүлж буй зээлийн (үйлчилгээний) хүрээг төрөлжүүлэхэд чиглэгдэх ёстой.

Үйлдвэрлэлийн үйл явцыг хөгжүүлэх, сайжруулах нь аж ахуйн нэгжүүдийн урт хугацааны банкны зээлийн хэрэгцээг урьдчилан тодорхойлдог бөгөөд үүнд эзлэх хувь нь нийт дүнарилжааны банкуудын зээлийн хөрөнгө оруулалт маш бага. Хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэрийн хангагдаагүй эрэлт хэрэгцээ, түүнчлэн банкуудын богино хугацааны үйл ажиллагааны ашиг эрс буурч, банк хоорондын зээлийн зах зээлийн хямрал, хатуу ширүүн байдал зэрэг нь мөнгөний бодлогоЗасгийн газрууд урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын ач холбогдлыг нэмэгдүүлж байгаа тул хөрөнгө оруулалтын бодлого нь банкны стратегийг бүрдүүлэхэд бодитоор нөлөөлж эхэлдэг.

Арилжааны банкуудын сонирхлыг нэмэгдүүлэх ерөнхий хандлага аль хэдийн бий болсон урт хугацааны зээл. Энэ нь юуны түрүүнд хувьчлалын үеэр аж ахуйн нэгжийн эзэн болсон банкуудад хамаатай.

Хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаа

Барууны банкууд уламжлал ёсоор хийдэг урт хугацааны хөрөнгө оруулалтүйлчлүүлэгчдийнхээ хүсэл, саналын дагуу (CITIBANK: "Бидэнд урьдчилан тодорхойлсон төсөл байхгүй, бид үйлчлүүлэгчдээ дагаж мөрддөг") боловч Оросын банкуудилүү идэвхтэй байр суурь эзлэхийг эрмэлзэж, хөрөнгө оруулалтын төслүүдийг өөрсдөө санаачлагчид нь улам бүр нэмэгдсээр байна.

Хөрөнгө оруулалтын гүйлгээ хийх явцад банк нь хөрөнгө оруулагчийн үүрэг гүйцэтгэж, үнэт цаасанд хөрөнгө оруулах эсвэл хамтарсан бизнесийн үйл ажиллагаа эрхлэх эрх олж авдаг. Аж ахуйн нэгжийн эдийн засгийн үйл ажиллагаанд оролцох нь ашгийг бий болгоход шууд оролцох замаар банкинд орлого авчирдаг. Ийм үйл ажиллагааны эдийн засгийн зорилго нь дүрмээр бол үйлдвэрлэлд шууд хөрөнгө оруулалт хийх урт хугацааны хөрөнгө оруулалттай холбоотой байдаг.

Дотоодын арилжааны банкуудын хувьд үнэт цаасны хөрөнгө нь зээлтэй харьцуулахад хамгийн бага хөрвөх чадвартай байдаг. хоёрдогч зах зээлүнэт цаас, аж ахуйн нэгжүүдийн хувьцаа, бондыг худалдах нь маш хэцүү байдаг.

Оффисын барилга байгууламж, тоног төхөөрөмжид хөрөнгө оруулалт хийх, түрээсийн төлбөр төлөх нь банкуудын хөрөнгө оруулалтын нэг төрөл юм. Эдгээр хөрөнгө оруулалт нь банкны өөрийн хөрөнгийн зардлаар хийгдсэн бөгөөд тэдний зорилго нь банкны үйл ажиллагааг хангах нөхцлийг бүрдүүлэх явдал юм. Эдгээр хөрөнгө оруулалт нь банкинд орлого авчрахгүй, арилжааны банкуудын активт эзлэх хувь харьцангуй бага байна. Гэтэл арилжааны банкуудыг бий болгож байгаа хөрөнгө нь энэ материаллаг үндэслэлашиг олох.

Хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны зорилго нь банкны хөрөнгө, орлого, хөрвөх чадварын аюулгүй байдлыг хангахад оршино. Хөрөнгө оруулалтын өгөөжийн шаардлага нь бусад төрлийн банкны активын шаардлагаас ихэвчлэн өндөр байдаг. Өндөр өгөөж нь хөрвөх чадварын зардлаар ирдэг бөгөөд ерөнхийдөө өндөр эрсдэлтэй байдаг тул хөрөнгө оруулалтыг төрөлжүүлэх хэрэгтэй.

Орос улсад хөрөнгө оруулалтын төслийг хэрэгжүүлэхэд банкуудын үүрэг нэмэгдэх болно, учир нь Эдгээр нь хөрөнгө хуримтлуулдаг бараг цорын ганц эдийн засгийн бүтэц юм. Хөрөнгө оруулалттай ажиллахдаа банкууд одоо хөрөнгө оруулалтын дэд бүтцэд шаардлагатай байгууллагуудын тогтолцооны бараг цорын ганц элемент болж байна.

Бэлэн мөнгөний гүйлгээ

Шаардлагатай хэмжээнд бэлэн мөнгөний хөрөнгө байгаа нь бэлэн мөнгөөр ​​мөнгө солилцох, хадгаламжаа буцаах, зээлийн эрэлт хэрэгцээг хангах, үйл ажиллагааны зардал, тэр дундаа ажилтнуудын цалин, төрөл бүрийн төлбөрийг нөхөхөд ашигладаг арилжааны банкуудын хэвийн үйл ажиллагааг хангах хамгийн чухал нөхцөл юм. материал, үйлчилгээ. Бэлэн мөнгөний нөөц нь дараахь зүйлээс хамаарна: банкны богино хугацааны өр төлбөрийн хэмжээ; үйлчлүүлэгчдэд мөнгө олгох эцсийн хугацаа; өөрийн боловсон хүчинтэй төлбөр тооцоо; бизнесийг хөгжүүлэх гэх мэт. Хангалттай хөрөнгийн дутагдал нь банкны эрх мэдлийг алдагдуулж болзошгүй юм. Инфляци нь бэлэн мөнгөний нөөцөд нөлөөлдөг. Мөнгө үнэгүйдэх эрсдэлийг ихэсгэдэг тул аль болох хурдан эргэлтэд оруулж, орлого бий болгох хөрөнгөд байршуулах шаардлагатай байна. Инфляциас шалтгаалж бэлэн мөнгөний хэрэгцээ улам бүр нэмэгдсээр байна.

Бэлэн мөнгөний гүйлгээ нь янз бүрийн идэвхтэй дансанд мөнгө бүрдүүлэх, байршуулах, ашиглахтай холбоотой бэлэн мөнгөний хөдөлгөөнтэй холбоотой үйл ажиллагаа юм.

Банкны бэлэн мөнгөтэй гүйлгээг тусгайлан тоноглогдсон байранд - касс дээр гүйцэтгэдэг. Баримт бичгийн кассууд нь үйлчлүүлэгчдийн бэлэн мөнгөний орлогыг дахин тооцоолж, Төв банкны ижил мөнгөн дэвсгэртийн зуун мөнгөн дэвсгэртийн стандарт багц болгон бүрдүүлдэг. Нуруу - арван үүссэн багц. Үүсгэсэн хөрөнгийн блокуудыг үйлчлүүлэгчид эсвэл тэдний хооронд гүйлгээ хийхэд зориулж касс руу шилжүүлдэг бэлэн мөнгөний үйлчилгээ. Аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан тушаалтнаас бэлэн мөнгө цуглуулах ажлыг банкинд даатгадаг бөгөөд үүнийг инкасс, эсвэл бэлэн мөнгө кассанд хүргэх гэж нэрлэдэг.

Банкны бэлэн мөнгөний гүйлгээний ач холбогдол нь өрхөд бэлэн мөнгө үүсэх, янз бүрийн хөрөнгө, эд зүйлсийн хоорондох хөрөнгийн харьцаа, цаас, зээлийн дэвсгэрт, тэрбум (солих) зоосны массын харьцаа нь тэдгээрээс хамаардаг тул тодорхойлогддог. .

Зуучлагч, комиссын үйл ажиллагаа

Банкууд комиссын үйл ажиллагаа явуулдаг, өөрөөр хэлбэл "харилцагчдынхаа янз бүрийн захиалгыг тэдний зардлаар гүйцэтгэдэг". Ийм захиалга нь нэг улс дотор болон нэг улсаас нөгөөд мөнгө шилжүүлэхтэй холбоотой байдаг. Эдгээр нь үйлчлүүлэгч өөрийн банкинд (бэлэн мөнгөний төлбөр тооцооны үйлчилгээ авсан, бэлэн мөнгөний төлбөр тооцооны үйлчилгээний гэрээ байгуулсан) харилцагчийн данснаас тодорхой хэмжээний төлбөрийг заасан хаяг руу шилжүүлэхийг тушаасан шилжүүлгийн үйл ажиллагаа юм. Гүйлгээ дууссаны дараа банк шилжүүлгийг баталгаажуулсан баримт бичгийг илгээдэг эсвэл гаргадаг (хэрэв үйлчлүүлэгч банкинд өөрийн биеэр ирсэн бол). Банк гүйлгээ хийхдээ шимтгэл авдаг.

Аккредитивын гүйлгээ нь банкнаас гуравдагч этгээдэд (ашиг хүртэгч) төлбөр хийх захиалгыг хүлээн авахаас бүрдэнэ. ашиг тусын тулд аккредитив нээгдсэн этгээд нь ашиг хүртэгчийн векселийг хүлээн авах, эсвэл хүлээн авагчид төлбөр хийх, гэхдээ зөвхөн тодорхой нөхцөлд.

Цуглуулгын үйл ажиллагаа нь банкууд үйлчлүүлэгчдийнхээ захиалгаар, тэдний зардлаар мөнгө хүлээн авдаг үйл ажиллагаа юм. янз бүрийн баримт бичиг. Цуглуулгын ажиллагааг чек, үнэт цаас, худалдааны баримт бичигболон үнэт цаас. Үйлчлүүлэгч үнэт цаасыг цуглуулахдаа түүнийг гаргасан улсын зах зээлд борлуулахаар банк руу шилжүүлдэг.

Факторингийн үйл ажиллагааг мөн зуучлалын үйл ажиллагаа гэж ангилдаг. Тэдний мөн чанар нь банк нь үйлчлүүлэгчийн өрийн нэхэмжлэлийг (нэхэмжлэх) худалдан авдаг бөгөөд үүний дагуу нэхэмжлэхийн нийлүүлэлтийн үнийн дүнгийн 80% -ийг нэн даруй төлж, үлдсэн хэсгийг нь хүүг хасч төлөх нөхцлөөр эдгээр нэхэмжлэлийн төлбөрийг хүлээн авах эрхтэй. зээлдэгчдээс орлогыг хүлээн авснаас үл хамааран зээлийн болон шимтгэлийн төлбөрийг хатуу тогтоосон нөхцлөөр төлнө. Банкны факторингийн хэлтсийн үйл ажиллагаа нь энэ тохиолдолд ханган нийлүүлэгчид болон худалдан авагчдын хоорондын харилцааны эрсдэл, төлбөрийн нөхцлийн асуудлыг шийдэж, эдгээр харилцааг илүү тогтвортой байлгахад чиглэгддэг.

Түрээсийн үйл ажиллагаа нь ханган нийлүүлэгчээс үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах, түрээсийн гэрээний үндсэн дээр хувь хүн болон хуулийн этгээд(түрээслэгчид) тодорхой төлбөрөөр тодорхой хугацаанд, тодорхой нөхцлөөр үл хөдлөх хөрөнгийг дараа нь худалдан авах эрхтэй - түрээсийн зүйл.

Комиссын гүйлгээний тусгай төрөл бол банк нь харилцагчдын нэрийн өмнөөс мөнгө болон үнэт цаасаар илэрхийлэгдсэн тодорхой эд хөрөнгийг хадгалах, шилжүүлэх, удирдах ажлыг гүйцэтгэдэг итгэлцлийн гүйлгээ юм. Комисст арилжаа, комиссын үйл ажиллагаа орно - үйлчлүүлэгчийн нэрийн өмнөөс худалдан авах, худалдах үнэт металлуудболон үнэт чулуу, үнэт цаас худалдах, худалдан авах гэх мэт.

Хөгжил зээлийн харилцаамөн тэдгээртэй холбоотой эрсдэлүүд нь санхүүгийн алдагдлаас зайлсхийхийг эрмэлзэж буй зээлдүүлэгчид банкны баталгаа (баталгаа) ашиглах шаардлагатай болдог.

Банкны баталгаа гэдэг нь үйлчлүүлэгч төлөх ёстой төлбөрөө хугацаанд нь төлөөгүй тохиолдолд банк өөрийн зардлаар төлбөр хийх үүрэг хүлээнэ гэсэн үг юм. Гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол хариуцагч болон батлан ​​даагч (батлан ​​даагч) нь үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн өмнө хамтран хариуцлага хүлээнэ. Гадаад практикт банкны баталгааөргөн тархсан байна. Орос улсад эдийн засаг, хууль эрх зүйн тогтворгүй байдал, банкны янз бүрийн эрсдэлтэй нөхцөлд батлан ​​даагч банкуудын хүү гадаадаас хамаагүй өндөр байна.

Банкны төрөл бүрийн үйл ажиллагаа өргөжиж, тэдгээрийн нарийн төвөгтэй байдал нэмэгдэж байгаа нь үйлчлүүлэгчдэд янз бүрийн зөвлөх үйлчилгээ үзүүлэх (зөвлөх үйлчилгээ) шаардлагатай бөгөөд энэ нь мөн комисс юм. Үүнд төлбөр тооцоо, харилцах, гадаад валютын данс нээх, хөтлөх журмын талаар зөвлөлдөх; зээл, төлбөр тооцоо болон бэлэн мөнгөний гүйлгээ; хөрөнгийн зах зээл дээр үнэт цаас гаргах, эргэлтэд оруулах асуудлаар зөвлөх үйлчилгээ; тооцооны баримт бичгийг бэлтгэх талаар зөвлөлдөх. Ийм зөвлөх үйлчилгээ нь банкны үйл ажиллагааны зайлшгүй хэсэг бөгөөд банкны эрх мэдлийг нэмэгдүүлэх, нэмэлт сурталчилгаагаар хангахад тусалдаг. Цогц үйлчилгээБанкны үйлчлүүлэгчид - хувь хүний ​​асуудлаар зөвлөгөө өгөхөөс эхлээд санал болгож буй саналыг хэрэгжүүлэх арга замыг боловсруулах хүртэл - зөвлөгөө өгөх үйл ажиллагаагаар явагддаг.

Үйл ажиллагаагаар дамжуулан хэрэгжүүлсэн. Арилжааны банкуудын үйл ажиллагааг идэвхгүй, идэвхтэй, комисс-зуучлагч (үйлчлүүлэгчийн нэрийн өмнөөс комиссын үндсэн дээр гүйцэтгэдэг: цуглуулах, төлбөр тооцоо хийх, факторинг үйлчилгээ гэх мэт) гэсэн гурван бүлэгт хуваадаг.

Банкны үйл ажиллагааг идэвхгүй, идэвхтэй гэж хуваах нь банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх, хуваарилахад үзүүлэх нөлөөлөл дээр суурилдаг. Банкны нөөц гэдэг нь өөрийн мэдэлд байгаа, идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулахад ашиглаж болох хөрөнгийн хэмжээ юм.

Арилжааны банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагаа

Идэвхтэй үйл ажиллагаа нь банкны эх үүсвэрийг байршуулах үйл ажиллагаа бөгөөд аль ч арилжааны банкинд гүйцэтгэх үүрэг маш их байдаг. Идэвхтэй үйл ажиллагаа нь банкны ашигт ажиллагаа, хөрвөх чадварыг баталгаажуулдаг. арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны үндсэн хоёр зорилгод хүрэх боломжийг танд олгоно. Идэвхтэй үйл ажиллагаа нь эдийн засгийн хувьд чухал ач холбогдолтой.

Идэвхтэй үйл ажиллагааны тусламжтайгаар банкууд эдийн засгийн үйл ажиллагааны явцад гаргасан хөрөнгийг хөрөнгө хэрэгтэй байгаа эдийн засгийн эргэлтэд оролцогчдод чиглүүлж, эдийн засгийн хамгийн ирээдүйтэй салбар руу хөрөнгийн урсгалыг хангаж, аж үйлдвэрийн хөрөнгө оруулалтын өсөлтийг дэмжих боломжтой. , инновацийг нэвтрүүлэх, бүтцийн өөрчлөлт, аж үйлдвэрийн үйлдвэрлэлийн тогтвортой өсөлт, орон сууцны барилгын өргөтгөл. Хүн амд олгох банкны зээл нийгмийн томоохон үүрэг гүйцэтгэдэг.

Идэвхтэй үйл ажиллагааг дөрвөн төрөлд хувааж болно.

• бэлэн мөнгөний гүйлгээ (банкны касс дахь бэлэн мөнгө, төв банкинд байгаа болон төв банк дахь харилцах данс, бусад банкны харилцах дансанд байгаа мөнгө);
• зээлийн үйл ажиллагаа;
• үнэт цаас худалдан авах;
• үндсэн хөрөнгөд оруулсан хөрөнгө оруулалт (газар, барилга, тоног төхөөрөмж).

Арилжааны банкуудын идэвхгүй үйл ажиллагаа

Идэвхгүй үйл ажиллагаа нь арилжааны банк бүрийн хувьд чухал ач холбогдолтой банкны нөөцийг бүрдүүлэх үйл ажиллагаа юм. Нэгдүгээрт, аль хэдийн дурдсанчлан нөөцийн бааз нь банкны орлогыг хүлээн авах боломжийг олгодог идэвхтэй үйл ажиллагааны чадвар, цар хүрээг ихээхэн тодорхойлдог. Хоёрдугаарт, банкны нөөцийн тогтвортой байдал, тэдгээрийн хэмжээ, бүтэц нь банкны найдвартай байдлын хамгийн чухал хүчин зүйл юм. Эцэст нь хүлээн авсан нөөцийн үнэ нь банкны ашгийн хэмжээнд нөлөөлдөг.

Банкуудын идэвхгүй үйл ажиллагаа нь эдийн засаг, нийгмийн чухал үүрэг гүйцэтгэдэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тэдний тусламжтайгаар дайчлах нь түр зуурынх юм үнэгүй санаж ахуйн нэгж, хүн ам зөвшөөрдөг банкны системэдийн засгийн үндсэн болон эргэлтийн хөрөнгийн хэрэгцээг хангах, хуримтлалыг үр ашигтай хөрөнгө оруулалт болгон хувиргах, хүн амд хэрэглээний зээл олгох. Мөн банкуудын хадгаламж, өрийн үнэт цаасны хүү нь инфляцийн улмаас хүн амын алдагдлыг хэсэгчлэн нөхдөг.

Идэвхгүй үйлдлүүдийг хоёр бүлэгт хуваадаг.

• банкинд шууд хамаарах, өгөөж шаарддаггүй өөрийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэх талаар.
• зээлсэн эх үүсвэр бүрдүүлдэг тодорхой хугацаанд хөрөнгө босгох; Хоёрдахь бүлгийн үйл ажиллагааны хувьд банк нь үүрэг хүлээдэг (хадгаламж эзэмшигчид, банкууд, зээлдүүлэгчид).

Тэдний нэг хамгийн чухал шинж чанаруудБанкуудын өр төлбөрийн бүтэц нь санхүүгийн бус аж ахуйн нэгжүүдтэй харьцуулахад тэдний өөрийн эх үүсвэрийн эзлэх хувь бага байдаг: ихэвчлэн 10-22% байдаг бол санхүүгийн бус аж ахуйн нэгжүүдэд дунджаар 40-50% байдаг. Гэсэн хэдий ч харьцангуй бага хэмжээтэй хэдий ч банкны өөрийн хөрөнгө (капитал) нь үйл ажиллагаанд нь маш чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Тэд үйл ажиллагааны, хамгаалалтын, зохицуулалтын гурван үндсэн үүргийг гүйцэтгэдэг.

Үйл ажиллагааны чиг үүрэг нь өөрийн хөрөнгө (капитал) нь банкны материаллаг баазыг хөгжүүлэх санхүүгийн эх үүсвэр болдог. Анхны хөрөнгөгүйгээр нэг ч банк (түүнчлэн аливаа аж ахуйн нэгж) үйл ажиллагаагаа явуулж чадахгүй. Энэ нь өөрийн хөрөнгөөр ​​машин, тоног төхөөрөмж, компьютерийн тоног төхөөрөмж, түүнчлэн газар, барилга байгууламж, бусад хөрөнгийг худалдаж авдаг. Өөрийн хөрөнгө (капитал) нь банкны салбар, салбаруудын сүлжээг өргөжүүлэх, нэгтгэхэд ашиглаж болно. Өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (капитал) нь эцсийн дүндээ банкны үйл ажиллагааны цар хүрээг тодорхойлдог. Санамсаргүй суулгаагүй төв банкБазелийн хорооноос санал болгосон банкуудын эдийн засгийн стандартууд нь үндсэндээ банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (капитал) дээр суурилдаг.

Банкны өөрийн хөрөнгийн (капитал) хамгаалалтын чиг үүрэг нь хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчдийн өмнө хүлээсэн банкны үүргийг хангах, сүүлийн үеийн тогтвортой байдлыг хангах явдал юм. Банкны өөрийн хөрөнгө (капитал) нь даатгалын болон баталгааны сангийн үүрэг гүйцэтгэдэг бөгөөд энэ нь банкны хөрвөх чадварт заналхийлж буй таагүй нөхцөл байдал, урьдчилан тооцоолоогүй зардал, алдагдал гарсан тохиолдолд ч банкны төлбөрийн чадварыг хадгалах боломжийг олгодог. Өөрийн хөрөнгө (капитал) нь буцаан олгогдохгүй нөөц учраас банкны үүрэг хариуцлагыг нөхөх нөөц болдог. Банк нь өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) хүрээнд хүлээсэн үүргийнхээ хариуцлагыг бүрэн баталгаажуулдаг. Үүнийг харгалзан бид банкны өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (капитал) болон түүний эрсдэлд өртөх хоорондын урвуу хамаарлын талаар ярьж болно. Банкны өөрийн хөрөнгө (капитал) их байх тусам эрсдэл багаХадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчид банк илүү найдвартай байх болно.

Банкны өөрийн хөрөнгийн (капитал) хамгаалалтын чиг үүрэг нь "хөрөнгийн хүрэлцээ" гэсэн ойлголттой нягт холбоотой байдаг. банкны зээлсэн эх үүсвэрийг ашиглахгүйгээр өөрийн хөрөнгө (капитал) ашиглан санхүүгийн алдагдлыг нөхөх чадвар. Энэ чадвар нь өөрийн хөрөнгийн хэмжээ (капитал) хангалттай хэмжээгээр тодорхойлогддог, өөрөөр хэлбэл. Энэ нь банкны активын эрсдэлтэй, өөрөөр хэлбэл түүний бүтэц, чанарт нийцдэг. Энэ нь банкны актив их хэмжээний эрсдэлтэй холбоотой байх тусам банкны өөрийн хөрөнгө (капитал) их байх ёстой гэсэн үг юм. Тийм ч учраас Базелийн хорооны зөвлөмжийн дагуу банкны өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний харьцааг өөрийн хөрөнгийн эрсдэлд тооцсон активын харьцаагаар тодорхойлдог.

Өөрийн хөрөнгийн (капитал) зохицуулалтын чиг үүрэг нь Төв банкууд нь банкны өөрийн хөрөнгө (капитал)-ыг удирдах замаар арилжааны банкуудын үйл ажиллагааг зохицуулдаг явдал юм. Төв банкуудбайгуулах, нэгдүгээрт, хамгийн бага хэмжээолж авахад шаардлагатай өөрийн хөрөнгө банкны лиценз, хоёрдугаарт, өөрийн хөрөнгийн хүрэлцээний харьцаа. Нэмж дурдахад, өөрийн хөрөнгийн хэмжээ нь бусад ихэнх хөрөнгийн үндэс суурь болдог эдийн засгийн стандартуудтөв банкнаас байгуулсан банкуудын үйл ажиллагаа.

Идэвхгүй үйл ажиллагааны үр дүнд банкны балансын идэвхгүй дансны бэлэн мөнгөний үлдэгдэл нэмэгддэг (тэдгээр нь банкны хөрөнгө, харилцагчийн хадгаламжийн дансны үлдэгдэл, бусад банкинд олгосон зээлийн өр, банкны ашиг гэх мэтийг харгалзан үздэг). Идэвхтэй үйл ажиллагаа нь идэвхтэй дансанд байгаа хөрөнгийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг (тэдгээр нь: бэлэн мөнгө, банкны зээл, үнэт цаасны хөрөнгө оруулалт, барилга байгууламж, тоног төхөөрөмж гэх мэт).

Арилжааны банкны идэвхгүй болон идэвхтэй үйл ажиллагааны хооронд нягт уялдаа холбоотой байдаг. Тиймээс орлого бүрдүүлдэг идэвхтэй үйл ажиллагааны хэмжээ, бүтэц нь банкинд байгаа эх үүсвэрээр тодорхойлогддог. Энэ утгаараа банкны нөөцийн баазыг бүрдүүлдэг идэвхгүй үйл ажиллагаа нь идэвхтэй үйл ажиллагаатай харьцуулахад гол үүрэг гүйцэтгэдэг. Зээл олгох, үнэт цаас худалдаж авахдаа банкууд өр төлбөрийн төлөв байдалд байнга хяналт тавьж, хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргийн төлбөрийн хугацааг хянах шаардлагатай болдог. Хэрэв хангалттай эх үүсвэр байхгүй бол банк ашигтай саналаас татгалзаж, өндөр өгөөжтэй үнэт цаас зарах ёстой. Үүний зэрэгцээ чухал хэсэг банкны хадгаламжбэлэн бус хэлбэрээр зээл олгох үед идэвхтэй үйл ажиллагааны үндсэн дээр үүсдэг. Идэвхгүй болон идэвхтэй үйл ажиллагааны хоорондын хамаарал нь мөн үүгээр илэрдэг банкны ашигбанкны маржинаас хамаарна, өөрөөр хэлбэл. банкны нөөцийн үнэ болон идэвхтэй үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааны ялгаа.

Амжилттай үйл ажиллагаа явуулахын тулд банк нь идэвхгүй, идэвхтэй үйл ажиллагааны уялдаа холбоог хангах ёстой: нэг талаас, өр төлбөр, хөрөнгийн нөхцлийн хооронд ихээхэн зөрүү гарахаас зайлсхийх, жишээлбэл, урт хугацааны зээл олгох. богино хугацаатай хадгаламж; нөгөө талаас тогтмол төлбөр хийхэд хүрэлцэхүйц банкны дансанд байгаа хөрөнгийн тогтвортой үлдэгдэлээс хэтэрсэн хэмжээгээр богино хугацааны эх үүсвэрийг удаан хугацаагаар хөдөлгөөнгүй болгохгүй байх.

хоорондын хамаарал бас бий тодорхой төрөлөр төлбөр, хөрөнгө. Тийм ээ, нээх банкны данстом үйлчлүүлэгчтэй харилцах нь үйлчлүүлэгч болон банкны хооронд нягт тогтмол харилцаа бий болж дагалддаг. Үйлчлүүлэгчээ алдахгүйн тулд банк түүнд их хэмжээний зээл олгож, үнэт цаасанд нь хөрөнгө оруулалт хийж, олон төрлийн зардлын үйлчилгээ үзүүлж, шимтгэлийн гүйлгээ хийдэг.

Арилжааны банк- хуулийн этгээд, хувь хүмүүст зориулсан бүх нийтийн банкны үйл ажиллагаа эрхэлдэг төрийн бус зээлийн байгууллага (төлбөр тооцоо, төлбөрийн гүйлгээ, хадгаламж татах, зээл олгох, түүнчлэн үнэт цаасны зах зээл дээрх үйл ажиллагаа, зуучлалын үйл ажиллагаа).

Арилжааны банкны идэвхгүй үйл ажиллагаа- энэ нь банкны өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийг байршуулах зорилгоор хуримтлуулах үйл ажиллагаа юм.

Эдгээр нь орлого олох, банкны үйл ажиллагаа явуулах нөхцөлийг бүрдүүлэх зорилгоор арилжааны банкны зээлсэн болон өөрийн эх үүсвэрийг байршуулах үйл ажиллагаа юм.

Арилжааны банкны идэвхтэй үйл ажиллагаа- энэ бол юуны түрүүнд зээлүйл ажиллагаа, хөрөнгө оруулалтүйл ажиллагаа, үйл ажиллагаа дээр өмчийг бүрдүүлэхсав, төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөүйл ажиллагаа, комисс болон зуучлагч(факторинг, лизинг, форфатинг гэх мэт).

Арилжааны банкны идэвхтэй үйл ажиллагааны үндсэн төрлүүд нь:

Хуулийн этгээд, иргэдэд зээл олгох өөр өөр нөхцөл байдалмөн өөр өөр хугацаанд;

Өөрийн нэрийн өмнөөс болон өөрийн зардлаар үнэт цаастай гүйлгээ хийх;

Хөрөнгө оруулалт;

РЕПО гүйлгээ;

Валютын арилжааны үйл ажиллагаа;

Арилжааны банкуудын уламжлалт бус үйл ажиллагаа.

Зээлийн гүйлгээ - эдгээр нь зээлдүүлэгчийн байршуулах үйл ажиллагаа юм

төлбөр, яаралтай болон эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр үйлчлүүлэгчдэд олгосон төрөл бүрийн зээл болгон үнэгүй эх үүсвэр. Банкууд өөр банкинд зээл олгох, хадгаламжийн данс нээх замаар банк хоорондын зах зээлд эх үүсвэрээ байршуулах боломжтой.

Банкууд худалдан авах боломжтой үнэт цаас (хувьцаа, бонд) бусад үнэт цаас гаргагч буюу төрөөс ханшийн зөрүүний улмаас орлого олох зорилгоор. Зээлийн байгууллагуудМөн вексельтэй нягтлан бодох бүртгэлийн гүйлгээ хийх боломжтой - хугацаанаас нь өмнө үнэт цаас худалдан авах.

Шууд хөрөнгө оруулалт үйлдвэрлэл, бодит хөрөнгийг олж авахад банкны хөрөнгийн шууд хөрөнгө оруулалтыг төлөөлдөг. Багцын хөрөнгө оруулалтүнэт цаас худалдан авах буюу урт хугацаат мөнгөн зээл олгох хэлбэрээр гүйцэтгэнэ. Банкууд дараа нь заавал худалдах үнэт цаас худалдан авах гүйлгээг хийдэг (репо гүйлгээ)гэрээнд заасан хугацаа өнгөрсний дараа ижил хэмжээний, тогтоосон үнээр.

Валютын арилжааны үйл ажиллагаа валют худалдах, худалдан авах зуучлалын үйл ажиллагаатай холбоотой. Банкны энэ чиглэлээр хийх ажил нь харилцагчдадаа гадаад валютын хөрөнгийг нэг валютаас нөгөөд хөрвүүлэх боломжийг олгох явдал юм.

Арилжааны банкуудын уламжлалт бус үйл ажиллагаанд арилжааны банкнаас бусад байгууллага хийж болох үйл ажиллагаа орно.

Төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ;

Итгэлцлийн үйл ажиллагаа;

Түрээсийн үйл ажиллагаа;