신용의 본질. 대출 유형. 은행 대출의 종류와 형태. 대출의 종류 대출이란 무엇입니까?
은행 대출은 상환 조건에 따라 분류될 수 있습니다.
단기대출은 일정 기간의 트랜치 인출과 엄격한 이자 및 부채 상환 일정을 통해 운전자금을 보충하기 위해 은행이 최대 2년 동안 제공하는 대출 유형입니다. 러시아의 단기 대출은 거의 모든 은행에서 제공되며 이는 러시아 기업에 대한 가장 일반적인 대출 유형입니다.
대출 기간 동안 현금 흐름을 정확하게 예측할 수 있고 계절성이 뚜렷하지 않으며 수익 변동성이 낮을 경우 단기 대출을 사용하는 것이 더 편리합니다. 그렇지 않으면 유연한 일정에 따라 상환 가능성이 있는 신용 한도가 더욱 편리한. 신용 한도와 달리 단기 대출은 은행이 자금 확보에 대한 수수료를 부과하지 않기 때문에 더 저렴합니다.
단기금융은 장기대출에 비해 부분적으로 담보를 확보하거나 무담보로 발행할 수 있는 반면, 은행은 차용자에게 덜 엄격한 요구사항을 부과할 수 있어 은행의 결정과 신용위원회를 거치는 과정이 필요하다. 시간이 덜 걸립니다. 모든 은행은 단기 자금을 보유하고 있기 때문에 이 경우 좋은 차용자를 확보하기 위한 은행 간의 경쟁은 훨씬 더 높습니다.
단기 대출 금액은 거의 다양할 수 있으며, 상한은 회사의 이자 지불 및 대출 상환 능력, 부채/자기자본 비율, 담보 자산의 시장 가치에 따라 달라집니다. 은행
위기 이전에는 루블의 이자율이 루블의 경우 연 10-14%, 외화의 경우 8-12%였습니다. 이제 이자율은 루블의 경우 연 10-18%, 외화의 경우 10-14%입니다. %는 외화로 표시됩니다. 대출 비용은 선택한 은행, 차용인의 재정 상황 및 담보의 품질에 따라 다릅니다. 변동금리가 적용될 수 있습니다. 원칙적으로 대출에 대한 이자는 매월 지불됩니다.
3개월에서 2년까지 대출이 가능합니다.
주요 목표는 운전자본을 보충하는 것이지만 은행과의 합의에 따라 다른 목적으로 대출을 발행할 수 있습니다.
담보는 부동산, 장비, 기타 고정 자산, 창고 또는 귀하의 상점에 있는 재고가 될 수 있습니다. 은행이 적용하는 할인은 해당 부동산의 장부가치 또는 감정가의 30%-50%입니다. 기타 법인 또는 개인의 보증은 추가 보안으로 간주됩니다. 은행과의 협의에 따라 부분담보 또는 무담보(백지대출)로 단기대출 가능
커미션
조기상환수수료 - 단기 대출에서는 흔히 볼 수 없는 수수료로, 은행에서 매우 낮은 이자율을 제공하면서 상당한 규모의 대출에 사용할 수 있습니다.
계약의 특별 조건
은행은 담보로 담보로 설정된 재산이 승인된 목록에 있는 보험 회사를 통해 은행을 위해 보험에 가입되도록 요구합니다. 보험에서는 제안된 보험사 간 소규모 입찰을 통해 합리적인 조건을 달성할 수 있습니다.
상환 일정이 정해져 있는 대출 형태의 단기 대출은 수익이 제한된 사업에 자금을 조달하는 데 편리합니다. 재보험에 대한 이자를 초과 지불하지 않고(대출 금액이 필요 이상) 소득이 계획보다 적을 때 현금 부족에 빠지지 않도록 예측 소득 확률이 높습니다. 소득 변동성이 매우 큰 경우 신용 한도 또는 단기 대출에 대한 신용 한도와의 조합을 사용하는 것이 좋습니다.
중기 대출 - 1년에서 3~10년까지 제공되는 대출입니다.
시기는 해당 국가의 경제적, 정치적 상황, 국가 대출 자본 시장의 확립된 전통 및 현재 입법 규범에 따라 달라집니다. 동시에 미국과 같은 여러 국가에서는 중기 대출이라는 개념이 없습니다. 러시아에서 이러한 유형의 대출의 공식 기간은 1~3년, 때로는 3개월~1년입니다. 기본적으로 중기 대출은 사업 생산주기가 중기 대출 기간과 일치하는 기업 및 회사의 활동에 자금을 조달하는 데 사용됩니다. 대출원의 지속가능성을 보장하기 위해 신용 기관은 화폐 시장 운영을 통해 중기 신용 자원을 재융자합니다.
장기대출은 자본 투자나 기업 인수를 위해 은행이 2~10년 동안 제공하는 대출 유형으로, 트랜치 발행 기간이 정해져 있고 이자 및 부채에 대한 엄격한 상환 일정이 적용됩니다. 러시아 은행의 장기 대출은 3~5년 동안 이루어지며, 7년은 드물지만, 장기 부채가 있는 외국 은행은 러시아 기업에 5~10년 동안 대출할 수 있습니다. .
장기 대출의 필수 조건은 받은 대출의 목표 사용, 장비, 운송 또는 부동산 형태의 비유동 자산 담보, 차용인이 기존 사업 또는 기타 회사에 대한 지급 불능 시 상환 청구입니다. 새로운 프로젝트에 자금을 조달할 때 그룹. 회사 주식의 질권도 적용될 수 있습니다.
다른 그룹 회사 또는 기존 사업에 대한 의지가 없는 경우, 즉 상환원천이 신규 프로젝트의 잉여현금흐름뿐인 경우 장기대출은 프로젝트 파이낸싱으로 분류됩니다. 위기 동안 러시아 기업에 대한 프로젝트 파이낸싱 제공은 사실상 중단되었습니다.
러시아 법률의 불완전성으로 인해 외국 은행으로부터 상당한 규모의 장기 대출을 받은 경우, 외국 관할권에 위치한 지주 회사를 대신하여 대출 계약을 체결할 때 다른 국가의 법률이 적용될 수 있습니다.
장기 대출의 최대 금액은 은행이 적용하는 할인을 고려하여 회사의 이자와 대출금 상환 능력, 부채/자기자본 비율 및 담보 재산의 시장 가치에 따라 달라집니다. 30/70 규칙도 종종 적용될 수 있습니다. 차용자가 자체 자금으로 프로젝트 예산의 최소 30%를 기여해야 한다는 금융 은행의 요구 사항
위기 이전에는 루블의 이자율이 루블의 경우 연 10-14%, 외화의 경우 8-12%였습니다. 이제 이자율은 루블의 경우 연 10-18%, 외화의 경우 10-14%입니다. %는 외화로 표시됩니다. 대출 비용은 선택한 은행, 차용인의 재정 상황 및 담보의 품질에 따라 다릅니다. 변동금리가 적용될 수 있습니다. 대출금 이자는 월별 또는 분기별로 지급하는 것을 원칙으로 하나 특정 거래 유형의 경우 유예기간(이자만 지급 또는 부채상환 및 이자지급 연기)을 적용할 수 있습니다.
대출은 2년에서 10년까지 가능합니다.
용도 - 자본 투자 또는 사업 인수 자금 조달.
부동산, 장비, 기타 고정자산을 담보로 삼을 수 있습니다. 은행이 적용하는 할인은 해당 부동산의 장부가치 또는 감정가의 30%-50%입니다. 기타 법인이나 개인의 보증은 추가 담보로 간주됩니다.
커미션
대출 발행 수수료는 0%~1%이며, 합리적인 가치는 0%~0.2%입니다.
대출 계좌 유지 비용 - 일반적이지 않음, 차용자로부터 추가 돈을 벌 수 있는 방법 중 하나
낮은 금리로 조기상환수수료 발생 가능
계약의 특별 조건
계좌 매출을 채권자 은행으로 이전
다른 은행으로부터의 대출 제한
프로젝트 파이낸싱에는 회사 주식의 담보가 필요할 수 있습니다.
은행은 담보로 담보로 설정된 재산이 승인된 목록에 있는 보험 회사를 통해 은행을 위해 보험에 가입되도록 요구합니다. 보험에서는 제안된 보험사 중 소규모 입찰을 통해 합리적인 조건을 달성할 수 있습니다.
장기적인 예측을 할 때 금리 및 환 위험을 최소화하고 수익 변동성을 명확하게 이해하는 것이 매우 중요합니다. 현금 흐름을 예측할 때는 다양한 시나리오를 분석하고 보수적인 옵션을 주요 옵션으로 선택하는 것이 좋으며, 장기적인 비용 예측에도 세심한 주의를 기울여 대출 상환 일정을 선택하여 충분한 유동성 준비금을 확보해야 합니다.
장기 대출은 2~3~5년 동안 루블로 발행될 수 있으며, 장기 대출은 주로 외화로 제공됩니다.
통화대출은 사전에 정해진 사용 기간이나 상환 기간이 없는 은행 대출 유형 중 하나입니다. 긴급 대출은 차용인이 반환하거나 채권자 은행이 경고 없이 또는 짧은 통지 없이 상환을 요구할 수 있습니다(3~7일). 또한 이러한 유형의 대출을 수요 대출이라고 합니다.
은행은 이러한 대출을 기반으로 차용자에게 정기적으로 이자를 제공합니다. 당좌대출은 일종의 중·장기 대출로 변질될 수 있어 은행 유동성 문제를 악화시키는 원인이 된다.
많은 국가의 은행법에는 상업 은행이 유치 예금 조건과 기본적으로 제공되는 대출 조건 간의 불일치와 관련된 위험을 고려하도록 의무화하는 조항이 포함되어 있습니다. 신용 기관은 고객에게 재정 기간이 끝날 때까지 모든 단기 대출금을 한 번에 전액 상환하도록 요구합니다. 방문대출이 포함됩니다. 또한 조건에 따른 대출 자원의 변환도 모니터링됩니다.
통화 중 신용은 선적 문서, 상품 자체, 창고 영수증, 주식, 채권, 어음 또는 기타 유가 증권의 보안과 관련하여 은행이 상업 및 산업 회사에 제공하는 서비스입니다. 은행은 차용인을 위해 특별 당좌 계좌를 개설합니다.
온콜론은 정기대출에 비해 금리가 낮고, 부채상환은 매월 이루어집니다. 예를 들어, 영국에서는 중개인이 통화 대출을 사용하여 증권 거래소에서 "익일 자금" 형태로 현금 거래를 수행합니다. 당직 대출은 필요한 수준에서 유동성을 유지하는 데 사용되는 가장 유동적인 은행 자산입니다.
대기대출은 항상 수요계약의 성격을 가지며 언제든지 당사자의 요청에 따라 종료될 수 있습니다. 은행은 고객에게 언제든지 빌린 자금의 현재 금액을 반환하도록 요구할 수 있으며 차용자에게 담보를 회수하도록 제안할 수 있습니다. 결과적으로 고객은 부채를 상환하고 편리한 시간에 담보 반환을 요구할 권리가 있습니다. 통화 중 계약의 편리함은 은행과 고객 모두에게 분명합니다. 고객은 실제로 인출된 금액에 대해서만 이자가 지급되고 계좌에 있지 않은 기간 동안만 이자가 지급되기 때문에 고객은 계좌에서 받거나 신용 금액의 일부 또는 전체를 계좌로 반환할 수 있습니다.
은행 방문 대출의 장점은 유동성이 높은 유가증권으로 대출을 담보하므로 은행 위험이 줄어든다는 점입니다. 또한, 은행은 언제든지 일방적인 의사표시로 대출 형태를 축소하거나 종료할 수 있습니다.
화폐 시장 금리에 대한 신문 표는 종종 이 용어를 중개인 대출 또는 중개인 대출(fly-by-night)과 동의어로 사용합니다. 그러나 대출 유형에도 불구하고 대출은 여전히 부채 거래이므로 은행에서 돈을 빌리려면 빌린 자금이 원활하게 반환될 가능성에 대해 최소 50% 확신해야 합니다.
통화대출을 포함한 은행 업무에는 장단점이 있습니다. 예를 들어, 당시에는 자원이 부족하기 때문에 은행이 환불을 요청하는 것이 불편할 수 있습니다. 동시에, 귀하는 원하는 순간에 담보 반환을 요구하여 은행을 "불편한 위치"에 놓을 수 있습니다.
통화 중 대출은 중개인, 중소기업 및 대기업, 회사에서 인기가 있습니다.
시장 관계 발전의 현대 조건에서 신용과 같은 경제적 범주 없이는 불가능합니다. 이에, 계약에 따라 물질적 자산/금전을 이전하는 과정에서 발생하는 차용인과 대여인 간의 경제적 관계를 표현하는 대출은 대개 고유한 특성이 있는 유형에 따라 분류되며 별도로 결정되지 않습니다. .
총 6 가지 유형이 있지만 대부분 시민은 은행 대출을 사용하고 법인과 국가는 상업 대출을 사용하므로 이에 대해 자세히 설명하겠습니다.
- 은행 신용은 거래의 대상이 금융 자산인 가장 일반적인 유형의 신용 관계입니다.
자본과 빌린 무료 자원으로 운영되는 은행은 적어도 첫 번째 지불까지 차용자에게 이익을 제공하도록 설계된 초기 자본의 역할을 하는 개인 및 법인에게 수수료 기준(이자율)으로 대출을 제공합니다.
이러한 유형의 대출은 모든 곳의 모든 사람이 사용하며 이는 특성에서 분명합니다.
만기 기간에 따라 이러한 유형의 대출은 대기 중으로 나눌 수 있으며 현재는 실제로 사용되지 않습니다. 단기 – 여기에는 6개월에서 1년까지의 대출이 포함됩니다. 대부분 유통 부문에 서비스를 제공하며 중기적으로는 1~3년 정도 소요되며 상업 매장과 생산 지역에서도 효과적입니다. 장기 - 투자 목적으로 발행됩니다.또한 은행 대출은 상환 방법, 이자 부과, 대출 방법 및 방법, 담보 가용성, 금리 유형, 의도된 목적 및 잠재적 차용인과 같은 기준에 따라 결정됩니다.
오늘날 이러한 유형의 틀 내에서 모기지, 군사 모기지, 소비자 및 학생 대출, 자동차 대출 등과 같은 소프트웨어 제품이 인구에게 제공됩니다.
각 대출 유형에는 대출 발행 조건, 이자율 및 대출 계약 기간에 대한 제한이 있습니다.
- 두 번째로 가장 일반적인 옵션은 상업 대출입니다.
이전 유형과의 주요 차이점은 법인만이 상품 및 현금 형태로 대출을 제공할 수 있는 대출 기관 역할을 한다는 것입니다.
종종 여기서 배우는 국가로 볼 수 있으며 일반적으로 현재 이자율이 훨씬 낮습니다. 이는 상품 비용이 대출 수수료에 포함되어 있기 때문입니다.
이 유형은 산업 생산에 가장 자주 사용됩니다.
- 국가 대출 - 채권자는 정부이며 대출 발행 과정은 러시아 중앙 은행과 상업 은행에서 수행합니다.
- 국제 신용 - 참가자는 국제 수준의 금융 신용 기관, 정부, 독점 기업 및 은행입니다.
대출 형태는 현금으로 이루어지는 경우가 가장 많지만 상품 형태로도 가능합니다.
- 개인 대출은 영수증을 기준으로 한 사람에서 다른 사람에게 돈을 제공하는 것입니다.
이 경우에는 용어를 특정하지 않고, 관심이 있을 수도 있고 없을 수도 있으며, 친근한 형태로 표현합니다.
인구 사이에서 매우 흔합니다.
- Usury(전당포) - 불법적인 성격을 갖고 있으며 이자율이 높습니다.
자금 대출은 다른 모든 통화 관계와 주요 차이점이 있습니다. 즉 상호 운동입니다. 은행-차용자-은행이 가장 간단한 공식입니다.
상업 은행은 제공되는 각 대출 상품에 대한 법적 형식에 의존하여 차용인과 관련하여 자체 조건 및 요구 사항을 제시하지만 모두 단일 목표로 통합됩니다. 대출을 발행할 때 다음 사항에 해당하지 않는지 확인하십시오. 적시에 이익을 얻고 환불을 보장할 수 있는 "의심스러운" 또는 "연체" 범주입니다.
대출 담보 - 대출 기관이 차용인이 자신의 의무를 이행할 것이라는 확신을 갖게 만드는 조건입니다.담보 대출 유형:
보안되지 않음. 담보가 없는 대출, 즉 보증인이나 보증인이 없는 무담보 대출입니다.
부분적으로 확보되었습니다. 예를 들어, 담보가 상환에 필요한 자금의 일부만을 보장하거나 보증인(보증인)이 부채의 일부만 상환을 보증하는 경우입니다.
확보되었습니다. 대출 기관의 자금 손실, 은행 보증 또는 한 명 이상의 사람에 대한 보증을 제외하는 담보는 대출 조건에 더 쉽게 접근할 수 있게 해줍니다.
수수료에 따른 대출에는 여러 가지 유형이 있습니다.
관심. 부채로 금융을 받을 때, 채무자는 자금 사용에 대한 이자와 함께 매 기간(월별, 분기별, 연간...) 부채의 일부를 지불합니다. 이 유형의 대출은 가장 인기 있고 가장 널리 퍼져 있습니다.
무이자. 특정 구매에 대해 유사한 대상 대출(할부 계획이라고 함)이 있는 경우가 많습니다. 그 원칙은 약간 변경되었습니다. 은행과 판매자 사이에 적절한 계약이 체결되고 판매자가 이자(때로는 매우 낮음)를 지불합니다. 거의 항상 판매자는 부풀려진 가격으로 이러한 비율을 보상합니다. 어떤 경우에는 대형 판매자 자신이 채권자가 되어 상품을 분할 판매하여 대금 수령을 연기할 준비가 되어 있는 경우도 있습니다.
고정 수수료로. 원칙은 간단합니다. 대출금을 수령하거나 부분 또는 전액 상환하면 채무자는 적절한 고정 사용료를 지불할 의무가 있습니다. 그러한 거래는 매우 드뭅니다.
이자부 대출은 이자율에 따라 구별됩니다.
롤오버. 고정된 이자율이 없는 대출입니다. 시장 변동에 따라 환율은 "변동"될 수 있습니다. 파도처럼 보입니다. 대부분의 경우 장기 대출에 적용됩니다.
고정 이자율로. 대출은 발행일부터 마지막 지불일까지 일정 비율로 발행됩니다.
혼합형. 고정금리(기준)와 변동금리로 구성됩니다.
대출은 발행 목적도 다릅니다.
표적. 대출로 받은 자금은 대출 계약에 명시된 특정 목적으로만 사용할 수 있습니다.
비대상. 채무자는받은 돈을 자신의 재량에 따라 사용할 수 있습니다.
가장 인기 있는 대상 대출:
주택용. 의심할 여지없이 가장 흔한 것은 구입한 부동산이 대출에 대한 담보 역할을 하는 모기지입니다. 때로는 채무자에게 더 쉬운 조건으로 청소년 대출이 발행되기도 합니다. 구입한 주택을 담보로 요구하지 않는 주택대출도 흔히 볼 수 있습니다.
자동차 대출은 자동차 또는 유사한 차량에 대한 대출입니다. 구입한 상품을 담보로 활용하는 경우가 많아 대출조건이 좋아집니다. 대출 조건도 개선되었습니다. 자동차 보험, 차용인의 생명 및 건강 보험, 채권자 은행 계좌로 급여 수령.
땅. 건설이나 농업 활동을 위한 부지를 구입합니다.
소비자. 현대식 대형 슈퍼마켓과 철물점에서 구매하는 경우 판매 시점에서 바로 개인 대출을 받을 수 있습니다. 종종 그곳에 있는 전문가들이 은행에 연락하여 일반 또는 급행 소비자 대출을 신청할 수 있습니다. 빌린 자금은 자동으로 물품 대금을 지불하고 컨설턴트는 부채 상환 시기와 방법을 설명합니다.
교육적인. 대학, 전문대학 등의 등록금을 납부하기 위해 학생 및 대회에 합격한 지원자에게 발급됩니다.
중개. 유가증권 회전의 경우, 주식 중개인에게 대출이 발행되며, 유가증권은 구매한 유가증권입니다.
다른. 나열된 목적과 관련이 없지만 대출 기관이 동의하고 승인한 목적.
임대는 구매할 권리가 있는 자산을 장기 임대하는 것입니다.
차용인의 재정적, 사회적 지위에 따라 대출이 구별됩니다.
실업자뿐만 아니라 비공식적으로 일하는 사람들. 이 범주를 빈곤층 또는 극빈층과 혼동해서는 안 됩니다. 이 범주의 사람들은 종종 소득을 증명할 수 없거나 욕구가 없는 사람들로 구성됩니다. 이 범주의 소득은 배당금, 이자, 주택 임대 수익, 사업 등으로 구성될 수 있으므로 각각에 대한 대출 접근 방식은 특별합니다.
개인사업자(개인사업자)입니다. 현금 흐름과 이 범주의 사람들의 소득을 통제하는 것은 어렵습니다. 이것이 바로 개별 기업가가 때때로 더 엄격하고 독특한 대출 조건을 갖는 이유입니다.
기업(법인). 종종 조직의 수익성은 엄격하게 선언되며 대출 기관은 일정을 작성하고 기업의 발전 추세를 관찰할 수 있습니다. 소득도 높고, 기업이라는 말 자체가 '신뢰도'처럼 들리기 때문에 대출은 금리는 낮고 최대 한도는 높은 편이다.
연금 수급자의 경우. 연금 크레딧은 노인뿐만 아니라 연금을 받는 사람에게도 발급됩니다. 이 대출 금액은 사회적 혜택의 규모와 차용인의 연령에 따라 크게 달라집니다. 이러한 거래는 유리한 조건, 기간 및 금액으로 구별되지 않습니다.
학생. 학생들은 음식, 주택 등에 대한 대출을 받습니다.
부드러운. 입찰, 경쟁 또는 경매에 참여하는 사람들에게 발행됩니다. 상금의 작은 부분을 구성하기 때문에 각 차용자에 대한 특별한 접근 방식이 필요합니다.
대출 기관에 따라 대출에는 여러 유형이 있습니다.
고리대금. 매우 높은 이자율과 물질적 담보가 필요한 희귀한 유형의 대출입니다. 이제는 신용 시스템이 저개발된 국가에서는 매우 드뭅니다.
가족 - 적절하게 공식화된 가족 간의 대출입니다.
은행. 현재 가장 인기 있는 대출은 대출 기관이 은행이나 유사한 신용 기관이고 다른 하나가 개인 또는 법인인 경우입니다.
인터뱅크. 채권자와 채무자는 둘 이상의 다른 은행입니다.
상업 - 법인 간 또는 기업과 개인 간의 거래입니다.
상태. 보다 유리한 특정 조건 하에 주립 은행이 발행하는 대출입니다. 종종 주정부 대출은 은행이 발행하고 주정부가 보조금을 지급하는 대출이라고도 합니다(예: 자동차 우대 대출, 청소년 대출 등).
국제적인. 하나 이상의 주에서 다른 주로의 투자.
은행은 단지 대출 기관이 아닙니다. 소규모 자산을 제외하고 이들의 재정은 예금으로 확보된 자금으로 구성됩니다. 은행이나 기타 대출 기관의 이익은 차용자에게 지급하는 금액과 은행이 예금자에게 지급하는 금액의 차이로 구성됩니다. 은행 예금은 가까운 미래에 필요하지 않은 돈으로 시민이 가장 자주 사용하는 투자입니다.
은행 대출 유형:
현금. 거래가 완료된 후 채무자는 자금을 받습니다.
신용카드로. 플라스틱 카드가 발급되고(종종 즉시, 15분 이내에) 금액이 이체됩니다.
신용 한도. 발급된 플라스틱 카드의 잔액은 0이지만 카드 소유자에게는 일정 금액(최대 금액을 신용 한도라고 함)만큼 "마이너스"할 수 있는 기회가 주어지며 신용 자금 사용에 따라 이자율이 계산됩니다.
초과인월이 있는 신용 한도. 그러나 이전과 마찬가지로 초과인월 가능성이 있습니다. 즉, 잔액 및 신용 한도를 초과하는 단기 종료가 가능합니다. 회전 당좌 대월은 회전 대출이라고도 합니다.
대출은 만기에 따라 여러 유형으로 나뉩니다.
통화 중 대출(브로커가 자주 사용하는 신용 한도)
익일(1박 은행 간 대출),
추가 기간(최대 3개월);
단기(최대 1년)
중기(1~5년)
장기(5년 이상).
신용 중개인은 대출을 받는 데 도움을 줄 수 있습니다. 문서를 수집하고 채권자와 협상한 후 그는 채무자가 은행이나 신용 기관을 한 번 방문하여 가장 유리한 대출을 받을 수 있도록 보장합니다. 그리고 이 모든 것은 결과에 따라 소액의 수수료로 지불됩니다.
일반인이 이용할 수 있는 소액 대출에는 여러 가지 유형이 있습니다.
롬바르드 사람. 대출의 전제조건은 쉽게 실현할 수 있는 담보가 있어야 하며, 금액과 이자율은 담보에 따라 직접적으로 달라집니다.
소액 대출 - 높은 이자율, 낮은 최대 금액 및 담보 부족이 특징으로 거의 즉각적으로(종종 온라인으로) 발행됩니다. 수령의 주요 조건은 수령인으로부터 큰 부채가 없다는 것입니다.
소비자 특급 대출. 장비 판매 장소 및 슈퍼마켓에서 발행됩니다.
이들 대출의 공통점은 대개 매우 짧은 시간(몇 분~1시간) 내에 대출을 받을 수 있다는 점이지만, 전통적인 소비자 대출에 비해 금리가 높다는 점이 단점이다.
문제 대출은 요즘 흔한 현상입니다. 부실채권은 어려움의 초기 단계에 불과하며 쉽게 해결할 수 있습니다.
최초의 금융 상품 중 하나는 자금을 지불해야 하는 증권인 환어음입니다. 거의 변함없이 오늘날까지 존재하고 있습니다.
거주허가증을 이용한 대출
러시아 시민권을 취득하는 과정에 있는 외국인을 위한 긴급 질문은 거주 허가로 대출을 받을 수 있습니까?라는 주제입니다. 그렇다면 이를 위해 어떤 서류가 필요합니까? 이 문제를 자세히 살펴보겠습니다.거주 허가증으로 은행에서 돈을 받는 것이 왜 어려운가요?
일반적으로 차용인에 대한 요구 사항에는 러시아 시민권이 엄격히 요구된다는 것이 명시되어 있습니다. 모든 경우에 이것이 사실입니까?
특급대출과 소비자대출은 담보나 보증 없이 제공되는 비대상대출을 말합니다.
이러한 상품은 고위험 프로그램과 관련이 있으며 대출자에 대한 은행의 요구 사항은 일반적으로 개정 대상이 아닙니다. 지원자가 대기업에 좋은 직장을 갖고 있고 러시아 시민권을 가진 사람의 보증이나 기관장의 보증을 제공할 수 있는 경우 여러 은행에서 소비자 대출을 신청하는 것이 가능합니다.
그러나 고객의 시민권이 거부될 수 있고 외국 시민이 피고로서 러시아 법원에 회부될 수 없기 때문에 이러한 신청이 거부될 확률은 매우 높습니다. 그는 여전히 (거주 허가를 받은 후에도) 자국의 관할권을 따릅니다.
결론은 다음과 같습니다. 러시아 보증인이 없고 담보도 없는 경우, 미납 시 높은 확률로 이 대출금은 상환 불가능하게 됩니다.
이는 통계 악화에 영향을 미칩니다. 따라서 은행은 안전하게 플레이하고 이러한 차용인을 거부하는 것을 선호합니다.
고객이 좋은 직업을 갖고 있고 거주 허가를 받은 경우 신청을 고려할 수 있는 은행은 다음과 같습니다.
스베르방크;
라이파센;
모스크바 은행;
VTB 24;
신뢰하다.
거주 허가를 받은 차용인이 담보 대출을 받을 가능성이 더 높습니다. 여기에는 자동차 대출, 주택담보대출, 부동산 담보 대출이 포함됩니다.
나열된 대출 중 하나를 받으려면 차용인은 다음 서류를 제공해야 합니다.
임시 여권(거주 허가를 받은 후 발급됨)
소득 증명서
채용을 확인하는 서류 사본
근무지의 특성(은행 요청 시)
결혼 상태 증명서(미혼인 경우)
계약금의 가용성을 확인하는 문서(일반적으로 은행 계좌 명세서)
러시아 연방 시민인 보증인을 유치해야 할 가능성이 높습니다.
은행은 그러한 고객의 신청을 러시아 고객보다 몇 배 더 오래 고려합니다. 이는 고객에 대한 요청을 해당 국가의 정부 기관에 제출해야 하고 은행에 필요한 정보를 제공하는 속도 때문입니다.
또한 은행이 러시아 BKI의 외국 고객에 대한 신용 기록을 가지고 있지 않기 때문에 쉽게 요청할 수 없다는 사실에 주목할 가치가 있습니다. 이는 거부의 또 다른 이유입니다.
모기지 또는 자동차 대출 신청을 고려하는 경우 (이 대출은 고전적 일 뿐이며 고속 자동차 대출은 외국인에게 발급되지 않음) 차용인이 속한 BKI에 대한 요청이 계속 이루어집니다. 그리고 고객의 신용 기록이 나쁜 경우 신청이 거부됩니다.
러시아 은행에 대출을 신청하기 전에 외국인은 승인 가능성을 높이기 위해 CI를 수정해야 합니다.
또한 이러한 제품에 대한 계약금은 러시아 고객을 신청할 때보다 훨씬 더 커야 할 수도 있다는 점을 고려해야 합니다.
외국인에게 모기지를 제공하는 은행:
노르디아;
알파 은행;
스베르방크;
OTP.
대출 발행 또는 거부 결정은 전적으로 은행의 재량에 달려 있음을 기억하십시오. 어느 회사가 당신을 받아들이고 어느 회사가 받아들이지 않을지 확실히 말할 수는 없습니다. 물론 대규모 국영 은행 기관을 선택하는 것이 가장 좋습니다.
또한, 모든 서류를 지참하고 선택한 은행 지점을 직접 방문해야 하며, 온라인 신청은 즉시 거부됩니다. 대출 기관의 충성도를 높이려면 등록(적어도 임시), 공식 고용 및 수입을 확인하는 문서를 제공해야 합니다.
일반적으로 거주허가증으로 대출을 받는 것은 어렵지만 가능합니다.
대출담보의 종류
대출 담보는 대출 미납 경우에 대한 하나 또는 다른 형태의 보험, 즉 차용인이 의무를 이행하지 못한 경우 부채 상환의 특정 소스입니다. 러시아 연방 민법 제326조에 따르면 대출 계약을 확보하는 방법에는 보증, 담보, 은행 보증, 벌금, 재산 보유 등이 있습니다. icofc.ru 웹사이트는 은행에서 가장 자주 사용하는 담보 방법과 해당 기능이 무엇인지 이해하는 데 도움이 됩니다.대출 계약에 대한 가장 일반적인 형태의 담보 중 하나는 담보입니다. 이러한 형태의 담보는 차용인이 대출 부채를 상환하지 못한 경우 은행이 대출 금액, 이에 대한 이자 및 계약에 명시된 벌금 반환을 보장하기 위해 약속된 재산을 사용할 수 있다고 가정합니다. 이것이 바로 저당 재산의 시장 가치가 하락할 위험이 있다는 사실로 인해 담보 가치가 항상 해당 부동산의 현재 시장 가치보다 낮은 이유입니다.
질권에는 재산(동산, 부동산) 질권과 재산권 질권의 종류가 있습니다. 원칙적으로 요청한 대출 금액이 상당한 경우 담보 계약이 체결됩니다. 대부분의 경우 은행은 부동산을 담보로 수락하며 담보 계약은 Ros등록 기관에 등록되어야 합니다. 부동산은 주거용, 비주거용, 사무실, 산업 및 기타 건물, 영구 차고 및 기타 유사한 부동산일 수 있습니다. 모기지 계약을 작성할 때 구입한 부동산이 담보 역할을 합니다.
동산으로서 은행은 자동차, 장비, 사무용품, 상품 및 자재뿐만 아니라 특정 가치의 기타 재산을 담보로 받을 수 있습니다. 또한 담보로 제공되는 재산은 주식, 채권, 어음, 기타 유가증권, 예금 등이 될 수 있습니다.
재산권 질권이란 계약에 따른 고객의 권리 질권, 임대권 질권 등을 의미합니다. 담보의 대상이 되는 재산은 유동성이 있어야 하고, 차용인이 소유해야 하며, 기타 의무가 없어야 합니다. 부동산을 담보로 양도한 후 차용인은 은행이 모르는 사이에 부동산을 처분할 권리를 상실하지만, 종종 담보는 저당권 설정자의 사용으로 남아 있습니다. 이 경우 은행은 입질재산의 유무 및 상태를 확인하고, 훼손 또는 멸실된 경우에는 대출금의 조기상환을 요구할 권리가 있다. 때로는 신용 기관에서 담보물에 대한 보험 가입을 요구하기도 합니다.
두 번째이자 아마도 가장 일반적인 형태의 대출 담보는 보증입니다. 이 경우 제3자(보증인)는 대출 계약에 따른 의무를 이행하지 않을 경우 차용인의 빚을 은행에 상환할 의무가 있습니다. 보증인은 법인이거나 특정 조건(충분한 지급 능력 포함)을 충족하는 개인일 수 있습니다. 계약 금액, 차용인의 지불 능력 및 기타 조건에 따라 은행은 한 명, 두 명 이상의 보증인의 참여를 요구할 수 있습니다.
다음으로 매우 일반적인 유형의 보안은 페널티입니다. 이는 계약 조건을 위반하는 경우(대부분 다음 지불 상환이 지연되는 경우) 대출 계약에 의해 설정된 금액으로 차용인이 은행 벌금을 지불해야 할 의무가 있음을 의미합니다.
법인에 대출할 때 다른 은행의 서면 의무인 은행 보증이 담보로 제공되는 경우가 많습니다. 이 문서에는 보증이 발행되는 금액도 표시되어 있습니다. 다른 유형의 담보는 훨씬 덜 자주 사용됩니다. 종종 하나의 대출 계약에는 여러 유형의 대출 담보가 수반됩니다.
실물대출의 종류
개인에게 발행되는 주요 대출 형태를 고려해 봅시다.대출 목적별:
1. 소비자 대출. 목표는 저렴한 제품(10만 루블 이내)을 구매하는 것입니다. 특징: 높은 이자율, 적은 금액의 대출.
2. 자동차 대출. 목표: 차량 구입. 이 대출에는 자동차 가격의 70~100%에 해당하는 금액을 발행하는 것이 포함됩니다. 특징: 대출 금액은 자동차 구입에만 사용할 수 있으며, 금액은 판매자에게 직접 이체됩니다.
3. 모기지. 목적: 부동산 취득. 특징: 구입한 아파트에 대한 담보가 필요하고, 대출 기간이 길고, 대출 신청을 승인하려면 향후 부동산을 평가해야 합니다.
4. 비대상 소비자 대출 - 은행은 어떤 목적으로든 돈을 발행합니다. 신용카드를 지불 수단으로 사용하는 차용인을 포함합니다.
대출 상환 방법별 :
1. 일시금으로 상환되는 대출금.
2. 대출금은 일정 기간 내에 상환됩니다.
담보 가용성에 따라:
1. 담보나 보증이 필요하지 않은 대출입니다.
2. 의무담보대출.
은행 대출은 주 경제 과정의 가장 중요한 도구입니다. 대출이 있기 때문에 비현금 자금이 기업, 개인 및 법인 간에 재분배되고 차용인의 재정 상황이 모니터링되며 화폐 공급이 증가합니다.
대출은 자금을 이체할 때 발생하는 은행과 고객 간의 경제적 관계입니다.
필수 대출 조건:
1. 긴급성. 대출금은 대출 계약에 명시된 정해진 기한 내에 상환되어야 합니다.
2. 반품 가능성. 대출금액을 상환해야 합니다.
3. 결제. 빌린 돈에는 일정 비율이 부과됩니다.
4. 보안. 대출을 받을 때는 담보(제3자의 재산 또는 의무)가 필요합니다. 대출금 상환을 보장하는 상품입니다.
신용 기능:
1. 재배포. 이 기능 덕분에 자본 동원이 보장되고 제한된 자원으로 인해 기업이 접근할 수 없는 대규모 프로젝트의 구현이 보장됩니다.
2. 방출. 은행이 신용을 제공할 때 신용화폐를 창출하기 때문에 화폐공급이 증가한다.
3. 통제. 대출을 발행하기 전에 은행은 차용인의 재무 내역을 조사한 후 차용 자금의 상환을 보장하기 위해 그의 재정 상태를 모니터링합니다.
4. 규제. 주정부는 잠재적 차용인이 신용 시장에 접근하는 과정을 규제합니다. 따라서 신용 경제 규제가 발생합니다. 이는 대출의 역학과 규모가 변화하고 경제 과정에 영향을 미치는 사건입니다.
소비자 신용의 종류
시장경제는 국민경제에 대한 대출의 다양한 형태, 유형, 방법을 낳는다. 일반적으로 대출의 분류는 다양한 외부 및 내부 변화에도 변하지 않는 신용관계의 유형구조, 대상의 구성 및 주요 속성을 나타냅니다.대출의 분류는 특정 국가의 특정 경제 운영 조건, 입법 시스템에 따라 달라지며 신용 관계의 일반적인 구조를 나타냅니다. 특히 여기에는 고리대금, 상업, 은행, 주, 소비자, 모기지, 국제, 공백, 전당포, 환어음, 투자가 포함됩니다.
개인 대출 중 가장 널리 퍼진 것은 물론 소비자 대출입니다. 러시아 연방에서는 일반적으로 인구에게 제공되는 대출로 이해됩니다. 동시에 소비자 성격은 대출 자체를 제공하는 목적에 따라 결정됩니다.
이 경우 대출의 목적은 연불로 소비재 무역 기업의 판매 또는 소비재 구매 및 다양한 개인 비용 지불을 위해 은행에서 대출을 제공하는 것입니다. 소비자 대출은 다양한 소비자 요구를 충족시키기 위해 은행이 대중에게 제공합니다. 인구의 유효 수요를 증가시킴으로써 신용을 통해 사전 자금 축적 없이 물질적 재화와 재화를 얻을 수 있습니다. 반면에 신용은 재고와 서비스의 판매를 가속화하여 국가 경제의 재생산 확대를 보장합니다.
소비자대출은 소비자 수요를 위한 직접대출(긴급수요, 특급대출, 자동차대출)과 투자성 대출(담보대출, 교육대출, 농가대출)로 분류할 수 있습니다.
소비자 대출은 소비자 요구 사항을 지불하기 위해 인구에게 제공되는 대출입니다. 화폐 및 상품 형태로 발행됩니다. 개인 소비 품목(냉장고, 텔레비전, 라디오, 카메라, 카펫, 시계, 자동차, 오토바이) 구매에 대해 국가 및 무역 협동조합이 후불 형태로 신용을 제공합니다. 신용으로 상품을 판매할 때 구매자는 상품 비용의 일부(25-50%)를 현금으로 지불하고, 나머지 금액은 유형과 가격에 따라 몇 개월(년)에 걸쳐 균등 분할로 분할 지불됩니다. 이자 지급. 이는 화폐 형태를 기반으로 한 상품 형태의 신용입니다. 필요한 경우 무역 조직은 신용으로 판매된 상품에 대해 은행에서 대출을 받을 수 있습니다.
소비자 신용에는 기금 구성원의 급여에서 상환할 의무가 있는 기업, 조직 및 기관의 상호 지원 기금(무이자)이 현재 필요에 따라 시민에게 현금으로 발행되는 대출도 포함됩니다. 전당포는 부동산을 담보로 사용하여 소비자 요구에 따라 인구에게 현금 대출을 제공합니다. 이러한 대출은 제품 판매 속도를 높이고 미래 소득을 희생하면서 소비재에 대한 인구의 지속적으로 증가하는 요구를 보다 완전하고 시기적절하게 충족하는 데 도움이 됩니다.
소비자 신용의 필요성은 인구의 소비자 요구를 충족시킬 뿐만 아니라 상품 판매 시 재생산 과정의 연속성을 보장하기 위한 생산자의 이익에 의해 발생합니다.
사업 활동의 한 유형으로서 소비자 대출의 가장 중요한 특징은 다음과 같습니다.
경제적 독립과 주체의 독립
위험;
소득(이익)을 극대화하려는 욕구;
활동의 혁신적인 성격;
책임.
소비자 대출은 다양한 기준에 따라 분류될 수 있습니다.
1. 신용거래 대상에 따라 다음과 같은 유형의 소비자 대출이 구분됩니다.
a) 대출 기관 유형별 - 은행, 무역 기관, 전당포, 렌탈샵, 소비자 신용 조합(CCU)에서 제공하는 대출입니다.
b) 차용자 유형별 - 제공되는 대출은 다음과 같습니다.
인구의 모든 부분;
특정 사회 집단;
다양한 연령층;
소득 수준, 신용도 및 지불 능력이 다른 차용자 그룹;
VIP 고객;
재학생;
젊은 가족.
2. 다음을 제공함으로써:
(담보, 보증, 보증인에 의해) 확보됨;
보안되지 않음(공백).
3. 상환방법별 :
일회성 상환 (백화점 및 기타 소매점에서 1-1.5 개월 동안 구매자가 개설 한 당좌 계좌 및 후불 형태의 대출)
분할납부(균등상환(월, 분기) 및 불균등상환(납부금액 변동))
4. 제공조건에 따르면,
한 번;
재생 가능 (회전).
5. 대출 대상 방향별(사용 대상 또는 대출 대상별):
엄격한 대상(교육, 치료, 주택 건설 또는 구매, 자동차 대출, 모기지 대출, 내구재 구매 등)
목적을 명시하지 않고(긴급한 필요의 경우 당좌 대월의 형태로)
6. 대출 조건별 :
단기(최대 1년);
중기(최대 5년);
장기(5년 이상).
러시아 연방의 Sberbank는 계속해서 러시아 연방 소비자 대출 시장의 확실한 선두주자입니다.
대출이자 유형
나라의 어려운 경제 상황으로 인해 사람들은 종종 은행에서 대출을 받아야 합니다. 적합한 은행 상품을 선택할 때 제공되는 조건을 평가합니다. 올바른 결정을 내리려면 어떤 유형의 대출 이자가 존재하고 서로 어떻게 다른지 알아야 합니다. 일부는 고객에게 매우 유익한 것으로 판명될 수 있고, 다른 일부는 계산된 이자를 오랫동안 충당하도록 강요한 다음 부채의 주요 부분만 갚도록 강요할 수 있습니다.대출 계약을 체결할 때 돈을 빌리는 고객과 자금을 빌려주는 대출 기관이라는 두 당사자가 있습니다. 대출 이자는 은행과 차용인 간의 관계를 나타냅니다.
일반적인 의미에서 은행이자란 금융기관의 고객이 빌린 자금의 사용 대가로 지불하는 대출 비용을 의미합니다.
다음 유형의 은행 관심을 구별하는 것이 일반적입니다.
회계 관심. 중앙은행이 대출 기관이고 은행이 차용인일 때 설립됩니다.
예금이자. 이 경우 은행 고객은 자신의 자금을 투자하고 이에 대한 보상을 받습니다.
대출이자. 이는 은행이 할당한 돈을 사용하는 데 대한 고객의 수수료입니다.
이자 할인. 특정 대출이 얼마나 위험한지 보여줍니다.
고객에게 긴급하게 자금이 필요한 경우 장단점을 따져보고 초과 지불 수준을 결정해야 합니다. 결국 대출 금액뿐만 아니라 발생한이자도 갚아야합니다. 때로는 그 규모가 전체 대출 비용의 1/4 또는 3분의 1에 도달하기도 합니다.
대출 이자는 과지급 금액입니다. 전체 대출 금액에 대한 백분율로 측정됩니다. 은행 전문가가 대출 비용을 계산합니다. 계산 방법은 금융 기관, 은행 상품 및 기타 요인에 따라 달라질 수 있습니다.
먼저, 가능한 계산 방식을 이해해야 합니다. 그 중 두 가지만 있습니다:
1. 연금방식
2. 차별화된 방식.
연금방식
이 계산 방식을 선택하면 은행은 차용인이 대출을 신청하는 동안에도 초과 지불 금액을 계산합니다. 이 전체 금액을 개월 수로 나눕니다. 여기에서 월별 결제 금액을 확인할 수 있습니다.
이 기술은 대출 제공 비용을 즉시 결정하기 때문에 대출 기관에게 유익합니다. 여기서는 고객의 지불 규모에 따라 아무것도 달라지지 않습니다. 처음에 차용인은 돈을 예치해야 하며, 이는 더 많은 이자를 상환하는 데 사용됩니다. 기간이 끝날 무렵에만 부채의 실제 상환이 시작됩니다.
고객이 단기간 대출을 받은 후 지불 능력을 잃으면 대출을 받은 것과 동일한 금액을 은행에 빚지게 됩니다.
연금 계산 방법에서 차용인의 이점은 지불 금액의 고정 가치입니다. 즉, 그는 매달 동일한 금액을 지불하게 됩니다.
차별화된 방식
이 계획은 차용자에게는 매우 유익하지만, 대출의 최종 비용을 결정할 수 없기 때문에 대출자에게는 매우 바람직하지 않습니다. 등록 시 전체 대출 금액과 고객이 선택한 기간에 대해 이자가 부과됩니다.
매달 고객은 원하는 금액을 입금할 수 있지만 최소 금액보다 적습니다. 그 후 전문가는 이자를 다시 계산하여 채무자의 초과 지불을 줄입니다.
러시아 은행에서는 초과 지불금을 계산하는 차별화된 방법을 갖춘 상품을 찾는 것이 그리 쉽지 않습니다. 빚을 조기에 갚으려는 분들은 찾아보세요.
대출 유형에 따라 이자율 유형이 결정됩니다. 고정되거나 떠있을 수 있습니다.
고정 이자율은 고객이 지불하는 전체 시간 동안 그 규모가 변하지 않는다는 사실이 특징입니다. 더 신뢰할만한 것으로 간주되지만 그 가치는 일반적으로 과대평가됩니다. 이는 원하는 가치 외에도 은행이 시장 상태와 관련된 경제적 위험도 포함한다는 사실 때문입니다.
변동금리가 더 위험합니다. 전체 대출 금액이 상환될 때까지 모든 지불 과정에서 변경될 수 있습니다. 재계산 공식은 계약에 명시된 요소의 변화에 따라 은행에서 결정합니다.
재계산 기간은 신용 기관에서도 설정합니다. 변동금리 규모에 영향을 미치는 다양한 지수가 있습니다.
정액 요금은 거의 모든 곳에서 사용됩니다. 은행에 유리합니다.
변동 이자가 있는 제안은 두 가지 대출 부문에서만 찾을 수 있습니다.
저당;
자동차 대출
변동 이자율은 양측 모두에게 이익이 될 수 있습니다. 그것은 모두 경제 상황에 달려 있습니다. 세상의 정세가 불안정할 때 변동금리로 대출을 받는 것은 위험합니다.
유혹적인 저금리 제안을 본 많은 고객이 은행에 대출을 신청하기 위해 달려갑니다. 계약서에 서명하기 전에 자세히 검토해야 합니다. 대출 비용에는 지불한 이자 금액 이상이 포함될 수 있습니다. 또한 종종 숨겨진 것으로 판명되는 커미션으로 구성됩니다.
대출 이자율은 중앙 은행의 재융자 이자율보다 낮을 수 없습니다. 이는 신용 기관에 이익을 가져올 뿐만 아니라 손실도 초래할 것입니다. 계약서에 매우 낮은 이자율이 명시되어 있는 경우 다른 숨겨진 수수료가 있을 수 있습니다.
이번 글에서는 기존의 대출이자 유형을 살펴보았습니다. 오늘날 초과 지급액을 계산하는 방식과 적용되는 이자율에 관심을 기울이는 사람은 거의 없습니다.
불쾌한 상황에 빠지지 않으려면 계약서를 주의 깊게 검토하고 불분명한 조항과 조건에 대해 질문해야 합니다.
아마도 이미 대출을 받았을 것입니다. 초과 지불액을 계산할 때 어떤 유형의 대출 이자가 사용되었는지, 그리고 그것이 귀하에게 유익한지 여부를 다른 독자들과 공유하십시오. 아마도 누군가가 당신의 모범을 따르거나 반대로 불쾌한 상황을 피할 것입니다.
담보대출의 종류
모든 사람의 삶에는 스스로 대처할 수 없는 상황이 발생합니다. 이 중 하나는 집을 구입하는 과정으로 간주될 수 있습니다. 평범한 젊은 직장인이나 직장인의 경우 필요한 금액을 저축하는 것은 거의 불가능해 보입니다. 이 경우 모기지 론이 구출됩니다. 주택담보대출 유형은 조건에 따라 다릅니다. 현재 러시아에는 다양한 유형의 모기지 대출이 있습니다.러시아 일상 생활에서 "모기지"라는 용어는 일반적으로 주택 문제에 대한 저렴한 해결책을 가리키는 데 사용됩니다. 그러나 정의에 따르면 이는 주택 구입뿐만 아니라 일반적인 부동산 구입을 위한 대출이기도 합니다. 모기지를 이용하여 부동산을 구매하는 중요한 장점은 구매하는 순간부터 즉시 차용인의 재산이 된다는 것입니다.
이제 은행은 2차 시장 모기지, 공유 건설 참여를 위한 모기지, 젊은 가족을 위한 모기지, 주거 환경 개선을 위한 대출 등 여러 유형의 모기지를 발행합니다. 각 대출에는 다양한 기능이 있으며 특정 조건에 따라 발행됩니다. 러시아의 다양한 유형의 모기지 대출에 대한 요율도 다릅니다.
첫 번째 유형의 대출, 즉 2차 시장에서의 모기지를 고려해 보겠습니다.
이것은 러시아에서 가장 일반적인 유형의 모기지 대출입니다. 그것은 간단합니다 - 사람들이 팔고 싶어하는 아파트를 찾고, 모기지 대출 계약을 작성하고, 은행 돈으로 아파트를 구입합니다. 러시아에서 이러한 유형의 모기지의 특별한 특징은 부동산에 대한 소유권이나 권리가 상실된 경우 보험 계약을 체결해야 한다는 것입니다. 아파트가 그다지 깨끗하지 않은 것으로 판명되어 판매 후 상속인이나 미성년 자녀가 아파트 소유자로 선언되는 경우가있었습니다. 결과적으로 당신은 노숙자가 되고 수백만 달러에 달하는 막대한 빚을지게 될 수 있습니다. 이런 일이 발생하지 않도록 하려면 재산 소유권 보험 계약을 체결해야 합니다. 이는 모기지 거래의 필수 속성입니다.
러시아의 두 번째 유형의 모기지 대출은 지분 참여 모기지입니다. 여기서는 첫 번째 유형과 달리 새 아파트를 구입하고 첫 번째 소유자이므로 소유권 상실을 보장할 필요가 없습니다. 이러한 유형의 모기지 특징은 시설이 가동될 때까지 기다릴 수 없다는 것입니다. 소유권을 획득하기 전 러시아 연방에서 이러한 유형의 모기지 대출 이자율은 일반적으로 1-2% 더 높습니다. 아파트 서류를 받은 후 은행에 제출해야 하며, 이율이 인하됩니다.
젊은 가족을 위한 모기지는 러시아 연방의 세 번째 모기지 대출 유형입니다. 차용인의 연령에는 제한이 있으며 이러한 유형의 모기지는 Sberbank에서 발행합니다. 일반적으로 이 대출은 가족을 시작하기 위해 주택이 필요한 젊은이들이 선택합니다. 부모님과 함께 살고 있고 1인당 면적이 10제곱미터 미만인 경우(모스크바의 경우) 보조금 대기열에 합류하도록 신청할 수 있습니다. 1-150만 루블은 귀하가 궁핍하다고 인정되는 경우 모스크바에 대한 보조금 금액입니다. 하지만 앞서 말했듯이 주택이 필요한 사람들의 줄에 들어가야 합니다.
그럼에도 불구하고 러시아에서 가장 인기 있고 네 번째 유형의 모기지 대출은 주택 조건 개선을위한 대출입니다. 모기지 대출을 제공하기 위해 은행은 확실히 일부 부동산을 담보로 취할 것입니다. 통계에 따르면 우리나라에서는 새로 인수 한 평방 미터가 이에 더 자주 사용됩니다. 그러나 귀하가 다른 부동산을 소유하고 있는 경우 은행은 이를 담보로 받아들일 수 있습니다. 모기지를 얻기 위한 전체 절차는 길고 다단계 과정이며 때로는 차용인에게 긍정적인 결과로 완료하는 가장 쉬운 방법은 신용 중개인이나 부동산 중개인에 문의하는 것일 수 있습니다.
그래서 당신은 모기지를 꺼냈습니다. 서류가 완료되었으며 아파트는 귀하의 것입니다. 이제 대출금을 갚을 시간입니다. 차용인이 가장 자주 놀라움에 직면하는 것은 바로 이 시점입니다. 지불 조건은 은행마다 크게 다르며 대출 구조 조정 가능성이 항상 가능한 것은 아닙니다. 은행 광고에서 약속한 '저금리'의 영향으로 주의 깊게 읽지 않고 계약을 체결했다면 대출금 상환에 문제가 생길 것이 거의 확실하다. 그렇기 때문에 가능한 모든 노력을 기울여 모기지 대출 계약을 읽는 것이 가치가 있습니다.
상업 대출의 종류
상업 신용은 가장 오래된 형태의 신용입니다. 이는 상품 생산 및 판매 과정에서 직접 발생했습니다. 현대 상업 대출은 기업이 서로에게 제공하는 대출입니다. 즉, 여기서 대출 기관과 차용인은 기존 법인, 조직 및 개인 기업가입니다.상업 대출의 주요 특징:
화폐 형태가 아닌 상품 형태로 제공됩니다(공급된 상품 또는 제공된 서비스에 대한 선지급, 연기, 할부 형태). 즉, 신용 거래의 대상은 상품 자본입니다.
대출 활동에는 특별한 면허나 허가가 필요하지 않으며 경제 관계에 참여하는 모든 참가자가 수행할 수 있습니다.
일반적으로 대출 기관의 수입은 명백한 성격이 아니며 종종 대출 기관의 경제적 효과는 자체 제품 판매를 확대하고 구매자의 관심을 높이는 것입니다.
다음과 같은 유형의 상업 신용이 알려져 있습니다: 청구서 신용, 임대, 팩토링, 몰수, 위탁, 계좌 개설.
환어음 대출은 상업 대출의 가장 일반적인 유형입니다. 이를 공식화하기 위해 공급자에 대한 구매자의 서면 채무 의무인 환어음이 사용됩니다.
청구서에는 두 가지 유형이 있습니다.
약속어음(단독)은 약정기간 만료 시 차용인(지급인)이 채권자(어음보유자)에게 일정 금액을 지급할 의무입니다. 여기서 대출의 성격은 상품입니다. 약속 어음은 러시아에서 널리 퍼졌습니다.
환어음(환어음)은 채권자(지급인)가 차용자(지급인)에게 거래의 제3자(송금인)에게 일정 금액을 지급하라는 명령을 기록한 채무 의무입니다.
환어음으로 결제하는 경우 상품 판매자는 구매자에게 상품 위탁을 보낸 후 결제에 필요한 서류 패키지를 보냅니다. 이 패키지에는 초안이 포함되어 있습니다. 상품 구매자(지급인)는 자신에게 발행된 청구서를 수락해야 합니다. 왜냐하면 청구서가 없으면 청구서가 의무적이고 법적 입찰의 효력을 가지지 않기 때문입니다. 환어음을 수락한다는 것은 지급인이 지불 금액에 동의하고 지정된 기간 내에 송금인을 위해 지불할 의사가 있음을 의미합니다.
러시아에서는 국제 결제에만 환어음을 사용하며 송금인은 판매자의 은행(수출자의 은행)입니다. 러시아의 환어음 법안은 환어음 및 약속어음에 관한 제네바 협약을 기반으로 하며, 연방법 No. 48-FZ에서 채택한 "어음 및 약속어음에 관한" 내용은 이 문서를 참조합니다.
임대는 임대 계약 만료 시 임차인이 잔존 가치로 구매할 수 있는 기계, 장비, 차량, 생산 시설을 장기(6개월에서 수년) 임대하는 것입니다. 임대를 통한 상업 대출은 장기 대출의 범주에 속합니다.
팩토링은 고객 채권 추심으로 표현되는 상업 신용의 한 형태입니다. 현대 경제에서 팩토링은 전문 팩터 회사나 은행 부서에서 제공됩니다. 거래의 본질은 팩터 회사가 고객의 채무자로부터 부채를 회수할 권리를 획득한다는 것입니다. 여기서 고객은 채권자이기도 한 상품 판매자입니다. 팩터 회사는 판매자(부채 보유자)에게 지불 기한의 70-90%에 해당하는 금액을 지불합니다. 지불 금액의 나머지 부분은 채무자가 의무를 이행한 후 팩터 회사의 수입을 뺀 판매자에게 이전됩니다. 결과적으로, 팩터 회사의 고객은 정상적인 생산 과정을 계속하면서 그에게 받은 자금을 신속하게 반환할 수 있는 기회를 갖게 됩니다.
포페이팅은 일종의 팩토링입니다. 즉, 수입업자(구매자)의 의무(환어음)를 포페이팅 회사에 판매하여 대외 무역 거래에서 수출업자에게 대출하는 형태입니다. 이 경우, 위조회사는 구매한 물품에 대해 지불해야 하는 수입업자의 금전적 채무를 매출 없이 전체 기간 동안 수출업자로부터 구매합니다. 따라서 대외무역계약의 대금 전액 또는 일부를 조기에 지급하고, 수출자는 수입업자에게 몰수업체와 화해를 하도록 통보한다. 거래가 결제(채무 이행)될 때까지 수입자는 위조 계좌에 대금을 지급하는 동시에 수출자에게 결제 사실을 통보합니다.
위탁은 상품 소유자(수취인)가 상품의 중개자(수취인)에게 판매를 위해 창고로 이전하는 것으로 구성된 특별한 유형의 거래입니다. 창고에서 상품을 수령하고 판매를 약속하는 중개자는 상품이 최종 소비자에게 판매될 때까지 대금을 지불하지 않습니다. 이러한 거래는 신제품이 시장에 출시되는 경우에 사용됩니다.
오픈 계좌는 장기적인 관계를 맺고 있는 기업 간에 이루어지는 거래입니다. 판매 회사는 구매 회사에 공개 계좌를 발급합니다. 즉, 즉시 지불하지 않고 상품을 출시합니다. 구매자는 각각의 특정 신용 거래를 완료하지 않고도 후불로 상품을 받을 수 있는 기회를 갖습니다. 이 경우 최대 부채 금액(대출 금액)이 지정됩니다. 구매자는 이전에 배송된 상품에 대해 공급자가 발행한 판매 문서에 대해 정기적으로 비용을 지불하거나 (계약에 따라) 자신이 상품을 구매자에게 공급합니다.
조직 대출 유형
Art에 따르면 신용 기관. 은행법 1항은 러시아 연방 중앙 은행의 특별 허가(라이센스)를 기반으로 활동의 주요 목표로 이익을 창출하기 위해 다음과 같은 권리를 갖는 법인입니다. 해당 법률에 규정된 은행 업무를 수행합니다.신용 조직은 다음 세 가지 조직 및 법적 형식 중 하나를 사용하여 비즈니스 회사로서의 모든 형태의 소유권을 기반으로 형성됩니다.
1) 주식회사(수권된 자본은 주식으로 나누어지며, 주주는 주식회사의 의무에 대해 책임을 지지 않으며, 자신이 소유한 주식 가치 내에서 회사 활동과 관련된 손실 위험을 부담합니다. - 러시아 연방 민법 제96조);
2) 유한 책임 회사(승인된 자본은 참가자의 주식으로 나뉩니다. LLC 참가자는 자신이 기여한 한도 내에서 회사 활동과 관련된 손실 위험을 부담합니다. 민법 제 87조 1항) 러시아 연방);
3) 추가 책임이 있는 회사(승인된 자본은 참가자의 지분으로 나누어지며, ALC 참가자는 공동으로 그리고 각자의 기여 가치의 동일한 배수로 재산에 대한 의무에 대한 보조 책임을 집니다. - 95조 1항 러시아 연방 민법).
신용기관은 은행과 비은행 신용기관으로 구분됩니다.
은행은 러시아 은행의 라이센스를 기반으로 다음과 같은 은행 업무를 총체적으로 수행할 수 있는 독점권을 갖는 신용 기관입니다. 예금으로 개인 및 법인으로부터 자금을 유치합니다. 상환, 지불, 긴급 조건에 따라 귀하를 대신하여 귀하의 비용으로 이러한 자금을 배치합니다. 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지(은행법 제1조)
은행은 다양한 기준으로 분류될 수 있습니다.
수행되는 은행 업무에 따라 은행은 범용 은행과 전문 은행으로 구분됩니다. 유니버설 은행은 법률에서 요구하는 은행 업무의 전부 또는 대부분을 수행합니다. 전문화 - 개별 은행 서비스(예: 모기지 은행)를 제공하거나 주로 경제의 한 부문(예: 토지 은행)에 서비스를 제공합니다. 러시아에서는 현재 모든 은행이 보편적입니다.
은행은 소유권 형태에 따라 국영, 지방자치단체, 민간은행으로 구분됩니다. 오늘날 러시아에서는 러시아 은행을 제외한 모든 은행(소유 형태에 관계없이)이 상업 은행이라는 점을 강조해야 합니다. 왜냐하면 은행 활동의 주요 목표는 이익을 창출하는 것이기 때문입니다.
은행은 조직 및 법적 형태에 따라 공개 주식 회사, 폐쇄 주식 회사, 유한 책임 회사 및 추가 책임 회사로 구분됩니다. 현재 대부분의 은행은 합자회사 형태로 운영되고 있습니다.
은행은 자체 자금 규모에 따라 소형, 중형, 대형으로 구분됩니다. 그러나 러시아에서는 객관적인 기준이 공식적으로 확립되지 않았기 때문에 이 기준은 주관적입니다.
은행은 다른 기준에 따라 분류될 수 있습니다. 예를 들어 지역(러시아 연방의 하나 또는 여러 구성 기관의 영역에서 운영) 및 연방(러시아 연방의 대부분 또는 모든 구성 기관에서 운영) 러시아어(러시아 연방에 등록됨) 및 외국(다른 주에 등록됨) 등
비은행 신용 기관은 Art 1부에 규정된 특정 은행 업무를 수행할 권리가 있는 신용 기관입니다. 은행법 5조. 비은행 신용 기관에 대해 허용되는 은행 업무 조합은 러시아 은행에 의해 설정됩니다(은행법 제1조).
은행과 비은행 신용 기관의 주요 차이점은 은행이 Art 1부에 명시된 9가지 은행 업무를 모두 수행할 수 있다는 것입니다. 은행법 5조 및 개별 은행 업무, 그러나 반드시 세 가지가 표시됨(개인 및 법인으로부터 자금을 예금으로 유치, 상환, 지불, 긴급 조건에 따라 자신의 이름과 비용으로 이러한 자금 배치) , 개인 및 법인의 은행 계좌를 개설하고 유지하는 행위)를 총계로 합니다. 비은행 신용 기관은 개별 은행 업무를 수행하지만 위의 세 가지 업무를 총체적으로 수행하지는 않습니다.
현재 러시아 은행은 규정을 통해 두 가지 유형의 비은행 신용 기관의 존재를 허용합니다.
1) 예금 및 신용 비영리 단체;
2) 정착 비영리 단체.
예금 및 신용 비영리 조직은 다음 유형의 은행 업무만 수행할 수 있습니다.
– 법인으로부터 예금으로 자금을 유치합니다(특정 기간 동안).
– 법인으로부터 유치한 자금을 자체 비용으로 자체 예금으로 배치합니다.
– 비현금 형태의 외화 구매 및 판매(본인의 이름과 자비로만 가능)
– 은행 보증 발행.
정착 NPO는 다음과 같은 은행 업무만 수행할 수 있습니다.
– 법인을 위한 은행 계좌 개설 및 유지
– 환거래 은행을 포함한 법인을 대신하여 은행 계좌에서 결제를 수행합니다.
– 법인을 위한 자금 수집, 청구서, 지급 및 정산 문서, 현금 서비스
– 비현금 형태의 외화 구매 및 판매
– 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금 이체(우편 이체 제외).
대출 지불 유형
러시아에는 차별화된 지불 방식이 한 가지뿐인 반면, 서구에서는 연금이라는 또 다른 지불 방식이 실행되었습니다. 두 유형 모두 동일한 기능을 수행하여 시민들이 대출 의무를 준수하도록 돕습니다. 즉, 간단히 말하면 부채를 갚는 것입니다.차별화된 결제
얼마 전까지만 해도 러시아에는 차별화된 결제 유형이 한 가지뿐이었습니다. 차등지급의 특징은 대출 기간이 끝날수록 지불 규모가 줄어든다는 것입니다. 이러한 감소의 원인은 무엇입니까? 사실은 먼저 차용인이 균등 분할로 지불되는 소위 "대출 기관"이라는 주요 부채를 상환한다는 것입니다. 초기 단계의이자 지불은 전체 대출 금액에 대해 이자가 발생하기 때문에 상당히 중요합니다. '대출체'가 점차 줄어들기 때문에 이자지급도 함께 줄어든다. 따라서 대출 기간이 끝나면 지불 금액이 크게 줄어 듭니다.
차등 지급액 계산은 두 단계로 이루어집니다. 예를 들어 다음 입력 데이터를 사용합니다.
1. 대출 금액 - 1,000,000 루블.
2. 대출기간 - 20년(240개월).
3. 연이자 - 12%.
우선, 주요 지불 금액이 계산됩니다. 그 규모를 알아내려면 대출 금액을 남은 개월 수로 나누어야 합니다.
1,000,000 / 240 = 4,166 루블 (주 지불 금액). 차등지급의 경우 전체 상환기간 동안 원금지급액이 변하지 않습니다.
두번째 단계. 발생이자 계산. 계산은 대출 잔액에 연 이자율을 곱하고 그 결과 값을 12(개월)로 나누어 계산됩니다. 예를 들어, 120번째 달의 채무를 갚고 있다고 가정해 보겠습니다. 정확히 절반이 이미 지불되었습니다.
500,080 * 0.12 / 12 = 5,000.8 루블(120번째 달에 발생한 이자)
대출잔액(부채)은 원금(4,166)에 경과기간(120)을 곱한 후 총 상환금액(1,000,000)에서 그 금액을 빼면 구할 수 있다.
대출금의 원금 상환액과 특정 달의 경과 이자를 합산하여 특정 달에 필요한 지불액을 구합니다.
따라서 매월 계산을 직접 할 수 있습니다. 예:
121번째 달: 4166 + (1,000,000 – (4166 * 121)) * 0.12 / 12 = 9,125
122번째 달: 4166 + (1,000,000 – (4166*122)) * 0.12 / 12 = 9,083
정확하게 계산된 차등 지불은 지속적인 지불 감소를 보여줍니다.
차별화된 결제의 특징에는 장단점이 있습니다. 가장 큰 장점은 이러한 유형의 지불이 대출에 대한 초과 지불을 크게 줄여주기 때문에 대출 비용을 지불하는 것이 더 수익성이 높은 방법이라는 사실입니다.
단점은 초기 지급액이 크다는 점이다. 그래서 차등지급을 부자지급이라 부른다. 또 다른 단점은 은행 사이에서 지불의 인기가 부족하다는 것입니다. 대부분의 은행은 연금 지불 시스템을 더 수익성이 높은 것으로 사용합니다. 러시아에는 유사한 지불 시스템을 제공하는 약 6-9개의 은행이 있다는 사실에도 불구하고 인구 사이에 그다지 흥분이 없습니다. 이는 초기 단계에서 많은 금액을 지불해야 하기 때문입니다.
예를 들어 대출이 담보 대출이고 수년 동안 대출을받는 경우 지불의 "무거움"을 재분배하여 주요 대출 부담이 아직 부담되지 않은 젊은이에게 떨어지도록하는 것이 합리적입니다. 많은 의무가 있으며 구직은 연령 제한과 관련이 없습니다.
연금 지급
연금 지불은 가장 일반적인 지불 시스템 유형으로 월 지불 금액이 변하지 않고 전체 대출 기간 동안 변하지 않습니다. 이러한 유형의 결제 시스템은 은행 구조가 시스템의 단순성과 이점을 가장 먼저 주목한 유럽 국가의 경험에서 차용되었습니다. 차용인이 전체 대출 기간 동안 일정한 지불 금액을 확인하여 개인 예산 계획을 단순화하고 잘못된 대출 계산에 대한 은행에 대한 청구를 무효화하는 경우 인적 요소에 단순성을 부여하는 것이 일반적입니다. 월별 지불 금액은 분명합니다. 간단하고 가장 중요한 것은 변경되지 않았습니다.
은행 혜택을 이용하면 더욱 간편해집니다. 이는 차등지급의 경우처럼 신용기관이 줄어들 때까지 기다리지 않고 대출을 사용한 대가로 차용인이 즉시 가장 큰 이자액을 지불해야 한다는 사실에 근거한 것입니다.
이자 요소를 계산하려면 대출 잔액에 연간 이자율을 곱하고 12(개월)로 나누어야 합니다. 우리의 경우 지불 시작 시 이자 요소를 고려하여 다음을 얻습니다.
1,000,000 * 0.12 / 12 = 10,000(첫 번째 지불액의 백분율 구성 요소)
결과적으로 첫 번째 지불액(11,011)의 11,000루블 중 10,000이 은행의 신용 서비스 사용에 대한 이자 지불액으로 사용됩니다.
두 번 측정하고 한 번 자르십시오. 이는 모기지 또는 소비자 대출을 받기로 결정한 차용인의 행동 규칙을 가장 정확하게 설명하는 말입니다. 개인 예산 절약 분야에는 대출에 관한 의견이 비슷한 점에서 점점 더 많은 전문가가 있습니다. "신용 지원"에 의지하지 않는 것이 좋지만 그것 없이는 할 수 없다면 모든 것을 고려해야합니다. 옵션을 선택하고 계약서를 주의 깊게 연구하십시오. 이러한 비즈니스 접근 방식은 신용 부담을 5~10% 줄이는 데 도움이 됩니다.
정부 신용의 종류
정부 신용의 구조는 상호 관련된 다양한 구성 요소와 유형으로 구성됩니다.차용자의 상태에 따라 중앙집중형 정부대출과 분산형 정부대출 등 다양한 유형의 정부대출이 있습니다. 첫 번째 경우, 정부 증권은 정부(재무부)가 발행하고, 두 번째 경우는 지방 당국이 발행합니다. 지방대출은 지방정부 재정의 중요한 구성요소이다. 이를 통해 특정 지역의 개발 요구에 일시적으로 사용 가능한 자금을 동원할 수 있습니다. 향후 분산형 국가 신용과 지방 대출은 국가 경제 발전을 위한 중요한 금융 수단이 될 수 있습니다.
지방채 발행인은 경제적, 재정적 상황에 대해 필요한 모든 정보를 공개해야 합니다. 이 정보를 바탕으로 잠재적 투자자는 해당 채권 구매의 위험에 관한 결정을 내릴 것입니다.
지방채권에는 증권명, 발행인명, 발행인 소재지, 채권액면가, 만기일, 이자금액, 채권발행등록증 날짜 및 번호, 채권 시리즈 및 번호, 협의회 의장의 서명. 채권의 소유권은 인증서로 인증됩니다. 원칙적으로 지방채 발행은 발행예정 수량의 50% 이상이 모집기간 동안 매각된 경우에 발행된 것으로 간주됩니다.
해당 지역 예산의 주요 수입 부분이 상위 예산에서 받은 공제, 보조금, 보조금인 경우 지방 대출 채권 발행 규모는 중앙 금융 기관인 재무부와 합의해야 합니다. 기타 제한 사항이 도입될 수 있습니다: 통합 예산 관점에서 최대 대출 금액을 제한하고, 순전히 예산 절차에 따라 사용 범위를 좁히는 등.
지역 대출 사용의 효율성은 주로 주관적인 요인, 즉 지역에서 채권 배치를 조직하는 전문가의 자격 수준에 따라 결정됩니다.
배치 위치에 따라 내부 정부 대출(해당 국가에 국내 통화로 제공) 및 외부 대출(해외에 외화로 제공)과 같은 유형의 정부 대출이 있습니다. 그러나 비거주자도 국내 정부 대출 과정에 적극적으로 참여할 수 있다. 비거주자의 자금을 국책시장에 투자하는 절차를 자유화함으로써 금융능력을 확대한다.
국가는 국제 신용 기관과 다른 나라의 은행으로부터 대출을 받을 수 있습니다.
국제 증권 거래소에 외부 정부 대출을 수익성 있게 배치하기 위해 필요한 전제 조건은 세계에서 국가의 권위, 내부 사회 정치적 안정성, 재정적 복지 및 충분한 수준의 신용도임이 분명합니다. 소규모 외부 정부 대출은 증권 거래소에서 "광범위한" 구매자를 찾기가 어렵고 일반적으로 이러한 증권 발행 비용이 상당히 높기 때문에 효과적이지 않습니다.
정부의 채무 상환 시기에 따라 단기 대출(현재, 일반적으로 최대 1년), 중기 대출(보통 1~5년) 및 장기 대출(보통 1년 이상)이 있습니다. 5 년). 분명히 다양한 유형의 정부 신용이 할당되는 정부 대출의 구체적인 상환 기간은 상대적입니다.
정부 대출에 대한 상환 기간이 너무 길면 부적절하다고 간주됩니다. 왜냐하면 이 경우 해당 국가의 미래 세대 시민이 의무를 지기 때문입니다. 이는 특히 외부 대출에서 두드러집니다. 현 세대가 자신의 비용을 자녀와 손자에게 물려줄 도덕적 권리가 있습니까? 장기 대출은 앞으로 수년 동안 주 예산에 부담을 주어 정상적인 기능을 방해합니다(전체 대출 기간 동안 채권자에게 지불해야 하는 총액이 증가합니다). 그러나 또 다른 패턴도 적용됩니다. 즉, "단기" 국채일수록 유통을 관리하고 규제하는 것이 더 어렵습니다.
수익성 유형에 따라 정부 대출은 다음과 같이 나뉩니다.
이자부 대출: 정부 증권 보유자는 일반적으로 고정된 연간 특정 이자를 기반으로 소득을 받습니다.
- 무이자(할인) 대출: 정부 증권은 액면가보다 낮은 가격으로 판매됩니다. 환매 시 소유자에게 상환되는 구매 가격과 채권 액면가의 차이가 유가 증권 수입을 구성합니다. 내부 정부 대출의 무이자(할인) 채권;
- 승자 대출: 고정 이자율을 설정하지 않고 정부 증권을 판매합니다. 소유자는 이 채권 번호가 당첨된 환매 추첨에 포함되어 있는 경우 수입을 받습니다.
구소련에서는 20년 동안 3% 국내 승리 대출이 발행되었습니다. 이 대출채권은 저축은행에서 현금으로 자유롭게 매매하였습니다. 3% 대출을 받은 채권은 소유자에게 소득을 가져다 주었고, 이는 상금의 형태로 지급되었습니다. 이 채권에 대한 당첨금 추첨은 매달 이루어졌습니다.
주정부 자금 조달 및 대출 시스템의 특정 위치는 주 복권이 차지합니다. 즉, 유료 티켓을 통해 돈이나 사물의 상태에 따라 추첨하는 것입니다. 복권은 번호가 매겨진 복권 판매를 통해 인구로부터 해당 예산으로 자금을 유치하는 형태로 작용하며, 수집된 자금 중 일부만 상금 형태로 사용됩니다. 이 경우 주정부는 복권 발행 및 판매 결과로 발생하는 자금과 상금 지급에 사용되는 자금(복권을 실시하는 조직의 비용 조달)의 차액에 해당하는 수입을 받습니다. 도 고려됩니다).
국영 복권의 역사와 실행을 통해 숫자형, 단순형, 클래스형, 스포츠형, 실제형, 화폐형, 알레그레 등 다양한 종류가 드러났습니다.
대출 계약의 종류
대부분의 저자는 은행 신용을 독립적인 경제 범주, 즉 경제 기반의 요소인 생산 자산 및 순환 자금의 순환에 필요한 조건이라고 부릅니다. 이러한 해석에 따르면 법의 역할은 신용 관계 서비스, 통합, 등록 및 결제에서만 볼 수 있습니다. 한편, 경제 관계에 스며드는 법은 분류를 포함한 새로운 범주의 생성에 기여합니다. 현행법에 포함된 경제 및 법적 범주로 은행 대출을 고려해 봅시다.입법자는 신용 위험 정도에 따라 대출 분류를 제공합니다.
표준(대출 계약의 모든 조건이 충족되는 기간 대출인 경우)
- 감독 하에 있는 경우(차용자의 재정 상태 또는 대출의 보안과 관련하여 잠재적인 문제가 있는 대출)
- 서브프라임(다음 요인 중 하나로 인해 평소보다 더 높은 손실 위험이 있습니다: 차용인의 재무 상태가 불리하거나 악화되고, 대출 담보가 부족하거나 악화되고 있음)
- 의심스럽다(의문을 불러일으키고 담보의 상황, 조건 및 시장 가치에 따라 대출금이 전액 상환될 가능성이 없게 만드는 문제가 있습니다. 손실 가능성은 매우 높지만 중요합니다. 실행될 경우 대출 상환 상황 개선에 기여할 수 있는 확립된 특정 요소)
-나쁨 (대출금을 상환 할 수 없음) (신용 기관이 대출, 대출 및 유사한 부채에 대한 손실 가능성에 대한 준비금을 형성하는 절차에 대한 규정, 러시아 은행 N 254-P에서 승인).
대출이 여러 분류점수로 동시에 분류될 수 있는 경우에는 보다 엄격한 분류점에 따라 분류해야 합니다.
결과적으로, 분류의 고유한 특성이 민법 분할 기준인 저자의 은행 대출 계약 분류를 제안하는 것이 적절해 보입니다. 조건에 따라 은행 대출 계약의 분류에 대해 이야기하고 있습니다.
위에서 언급했듯이 은행 대출 계약의 필수 조건 중 하나는 주제 구성입니다. 그리고 러시아 연방 의원이 은행 기관 또는 기타 신용 기관에 대출 기관의 권한을 할당하면 특정 법적 관계에서 차용인을 결정할 때 그의 선택과 관련된 논란이 가능합니다. 이러한 논란은 주로 채권자인 은행 자체에 의해 발생됩니다. 실제로 은행은 주로 개인에 대한 대출 방향에 따라 차등화를 수행합니다. 표시된 분할 덕분에 은행 대출 계약은 지정된 사람에게 대출과 관련된 성격을 얻을 수 있습니다. 따라서 은행 대출 계약의 주관화 조건의 구체성에 대한 결론은 상당히 수용 가능합니다.
주관화를 기반으로 은행 대출 계약을 분류하는 것이 타당하다고 주장하면서 우리는 연구중인 민법 계약의 구체적인 이론적, 실제적 격리에 필요한 사항을 추가할 것입니다.
1) 수익성 있는 은행 대출 계약은 더 선호하는 차용인과 체결된 거래입니다.
2) 합법적인 은행 대출 계약: 차용자 또는 그 대리인은 계약 체결 시 적절한 권한을 가지고 있어야 합니다. 대부분의 경우 이 점은 법인에 대출할 때 관련되며, 대표자의 권한은 확립된 법적 행위에 고정되어 있습니다. 기업의 수장과 관련하여 법정 문서가 특정 거래의 실행을 제한할 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 실제로 은행 대출 계약 주제에 대한 불완전한 분석은 소송으로 이어집니다.
3) 전형적인 은행 대출 계약. 계약을 이러한 유형으로 나누는 것은 차용인의 성격, 평판, 책임 정도, 준비 상태 및 부채 상환 의지에 따라 촉발됩니다. 은행은 무엇보다도 차용인이 과거에 채무를 어떻게 처리했는지, 비즈니스 세계에서 은행의 지위가 무엇인지 확인하려고 합니다.
4) 경쟁적인 은행 대출 계약. 대부분의 경우 이러한 계약은 주정부가 은행 부문을 통해 사업체에 자금을 조달하기 위한 목표 프로그램을 선언하는 맥락과 관련이 있습니다. 주정부 프로그램이 진행되는 동안 원칙적으로 해당 프로그램에 참여하겠다는 의지를 표명한 사람이 충족해야 하는 특정 요구 사항이 선언됩니다. 예를 들어, 국가의 농공업 단지 참가자를 지원하기 위한 프로그램을 시행하는 동안 경쟁력 있는 은행 대출 계약을 충분히 볼 수 있습니다.
5) 대량 소비자 대출 과정에 대량 은행 대출 계약이 반영됩니다.
6) 은행이 직원에게 대출을 제공할 때 일반 은행 대출 계약이 사용됩니다. 직원 계약 조건은 차용인-직원의 재정 상태를 완전히 통제함으로써 더욱 충실합니다.
7) 정당한 은행 대출 계약은 대출의 목적이 은행에서 면밀히 연구해야 하는 거래입니다. 자금을 조달하는 행사는 명시한 목표를 명확하게 달성해야 하며, 경제적 성격은 허용 가능한 재정 오류 범위 내에서 유지되어야 합니다.
은행 대출 계약의 분류 기준과 금전적 본질을 계속 공개하면서 주제에 따라 계약을 대출 계약으로 나눌 수 있음을 요약합니다.
A) 국내 통화로;
b) 외화.
은행 대출 계약의 다음 필수 조건은 어떤 계약이 단기, 중기, 장기 유형으로 구분되는지에 따라 기간입니다.
이 분류 지점은 계약 기간이 특정 국가에 따라 다르기 때문에 특정 상대성을 갖습니다. 예를 들어 루마니아에서는 단기 계약이 최대 12개월, 중기(12개월~5년), 장기 계약(5년)으로 체결됩니다. 프랑스에서는 단기 신용 계약은 최대 2년, 중기 - 최대 7년, 장기 - 최대 30년까지 체결됩니다.
계약 내용에 따라 계약은 다음과 같이 구분됩니다.
처분 자금 제공에 관한 사항
- 채권자가 금전적 의무를 가정합니다.
은행 대출 계약이 유효하려면 간단한 서면 양식을 준수하는 것으로 충분합니다. 그러나 법은 공증을 금지하지 않으며 실제로 은행 대출 계약의 공증된 형태는 드문 일이 아닙니다.
따라서 은행 대출 계약은 체결된 형태에 따라 다음과 같이 분류될 수 있습니다.
간단한 서면 형식으로;
- 공증된 형태로.
대출의 목적(목적)에 따라 계약은 다음과 같은 사항을 제공하는 계약으로 분류될 수 있습니다.
A) 소비자 대출
b) 투자 대출.
오늘날 은행 대출 계약을 분류하는 문제는 공개되어 있으며 이 민법 계약에 대한 명확한 분류 시스템을 구축할 수 있는 명확하게 정의된 기준이나 표시가 없다는 것은 명백합니다. 이러한 계약 분할에 대한 다양한 기존 접근 방식을 통해 우리의 분류를 통해 거의 모든 은행 대출 계약에 민법 특성을 부여할 수 있습니다.
대출 유형이는 경제적 특성에 따른 대출의 특징이다. 대출의 주요 목적은 자본 이동입니다. 자금에 대한 더 나은 용도를 찾지 못한 대출 기관은 해당 자금을 차후 반환 및 정해진 수수료와 함께 특정 기간 동안 차용자에게 임대합니다. 본질적으로 대출은 양측 모두에게 이익이 되는 금융 거래입니다.
현재까지 대출 유형을 구분하는 통일된 글로벌 표준은 확립되지 않았습니다. 우리나라에서는 대출의 대상, 수수료, 대출의 긴급성, 담보 등에 따라 대출을 분류하고 있다.
주요 인기 대출 유형은 자동차 대출, 모기지, 소비자 대출 및 현금 대출입니다.
신용의 종류.
상환 조건에 따라 다음과 같이 구분됩니다.
- 익일 - 하룻밤 동안 은행 간 대출을 제공합니다.
- 추가 기간 - 최대 3개월까지 대출 가능
- 단기 - 대출은 최대 1년 동안 발행됩니다.
- 중기 - 1~5년 대출;
- 장기 - 상환기간이 5년 이상인 경우
- 대기 중 - 주로 브로커가 사용하는 신용 한도 형태로 제공됩니다.
보안으로 대출의 종류구별하다:
- 무담보 - 보증이나 추가 보증 없이 대출 기관의 위험 부담으로 발행되는 대출입니다.
- 부분 담보 - 대출이 발행된 담보가 대출 자금의 일부만 포함하거나 보증인이 부채의 일부만 지불할 의무를 집니다.
- 담보 - 대출이 발행된 담보가 대출을 완전히 덮거나 보증인이 전체 부채 금액의 지불을 보장합니다.
수수료에 따라 다음 유형의 대출이 구별됩니다.
- 이자는 가장 일반적인 대출 유형입니다. 차용인은 돈을 빌릴 때 매 기간(월, 분기 또는 연도)마다 이자를 포함하여 부채의 일부를 상환할 것을 약속합니다.
이자부 대출은 몇 가지 하위 유형으로 나눌 수 있습니다.
- 롤오버 - 주로 장기 대출에 적용되는 이자율입니다. 이는 외환시장 변동에 따라 변동되는 고정 이자율이 없는 대출입니다.
- 고정 - 신용 자금을 사용하는 전체 기간 동안 이자율이 고정되어 있습니다.
- 혼합 - 고정 이자율(기본)과 변동 이자율(변동)을 포함하는 대출입니다.
- 무이자 또는 대상 대출(특정 제품 구매를 위해 발행) - 은행과 판매자 간에 계약이 체결되고 판매자가 이자를 지불합니다. 동시에 그는 상품 가격을 부풀려 지불한 이자를 보상합니다. 드물게 대형 판매자 자신이 채권자가 되어 무이자 지불 연기를 제공할 준비가 되어 있는 경우도 있습니다.
- 고정 지불 - 대출금을 받고 일부 또는 전부 상환할 때 차용인은 고정 수수료를 지불하는 데 동의합니다. 이러한 유형의 대출은 매우 드뭅니다.
발행 목적에 따라 대출의 종류구별하다:
- 대상 - 대출 자금은 대출 계약에 명시된 목적을 달성하는 데에만 사용할 수 있습니다. 가장 일반적인 것은 주택 대출(모기지), 자동차 대출, 토지 대출, 교육 대출, 중개 대출 및 물론 소비자 대출입니다.
- 비대상 - 빌린 돈, 차용인은 자신의 재량에 따라 지출할 권리가 있습니다.
재정적, 사회적 지위에 따라:
- 비공식 고용 또는 실업자 - 여기에는 소득(배당금, 이익에 대한 이자, 주택 임대 소득 등)을 확인할 수 없는 범주의 사람들이 포함됩니다.
- 개인 기업가의 경우 이 범주의 사람들의 소득을 통제하기가 어렵기 때문에 대출 조건이 더 엄격합니다.
- 연금 대출 - 이러한 대출 규모는 연금 지불 규모와 차용인의 연령에 따라 다릅니다.
대출기관에 따라:
- Usurious - 매우 높은 이자율과 물질적 담보가 포함된 대출입니다. 그런 대출 유형매우 드물며 주로 신용 시스템이 제대로 발달되지 않은 국가의 특징입니다.
- 은행 - 대출 기관은 은행 또는 신용 기관입니다.
- 상업 - 법인 또는 법인과 개인 간의 신용 거래.
- 주 - 특별 조건(더 유리한)으로 주 은행에서 발행하는 대출입니다. 정부 프로그램을 젊은 가족을 위한 신용 프로그램이라고 부르는 경우가 많습니다. 예를 들면 다음과 같습니다. 청소년 대출;
- 국제 - 하나 또는 여러 주에서 다른 주로 자금을 투자하는 것입니다.
어떤 종류의 대출이 있고 어떤 대출이 언제 신청하는 것이 가장 좋은지 알아 보겠습니다. 대상 고객을 확대하고 차용인의 모든 요구를 충족시키기 위해 은행은 제공합니다. 고객은 모든 요청과 다양한 목적에 맞게 프로그램을 선택할 수 있습니다. 올바른 선택을 하려면 은행 상품 분류를 숙지하고 해당 상품의 특징, 장점 및 단점을 연구하는 것이 좋습니다.
1. 타겟대출
표적 대출의 일환으로 은행은 사전 합의된 특정 구매에 대한 자금을 발행합니다.
원칙적으로 고객은 돈을 받지 않고 은행이 판매자에게 직접 이체합니다.
대상 대출에는 다음이 포함됩니다.
- 자동차 대출;
- 휴가용 대출이나 제휴 매장의 특정 상품에 대한 대출입니다.
서비스를 이용하려면 구입한 재산에 대한 필수 보험이 필요합니다. 신용을 받은 아파트나 자동차는 부채가 완전히 상환될 때까지 은행에 담보로 제공됩니다.
2. 비대상 소비자대출
이 경우 은행은 고객이 자금을 지출하는 데 필요한 것이 무엇인지 신경 쓰지 않으며, 가장 중요한 것은 그가 제때에 부채를 지불한다는 것입니다.
승인된 자금은 카드나 현금 데스크로 이체됩니다. 차용인은 빌린 돈의 지출에 대해 보고할 필요가 없습니다.
비대상 프로그램의 조건은 대상 대출의 조건보다 약간 더 나쁩니다. 이자율은 은행에 따라 연 15~40% 입니다.
3. 담보가 있는 경우
대출을 신청할 때 차용인은 대출 기관에 재산 형태의 담보를 제공합니다.
- 상업용 또는 주거용 부동산: 주택, 아파트, 방, 창고;
- 자동차;
- 증권;
- 귀금속.
등록의 필수 단계는 부동산에 대한 전문가 평가입니다. 전문가는 부동산의 시장 특성을 평가하고 담보 가치를 결정합니다.
일반적으로 대출 규모는 부동산 실제 가치의 75~85%를 초과하지 않습니다.
담보 대출에는 다음과 같은 여러 가지 장점이 있습니다.
- 유리한 이자율;
- 큰 한도;
- 승인 확률이 높다.
차용인이 다음 지불을 하지 못하거나 부채를 전액 상환하지 못하는 경우, 은행은 담보를 매각할 권리가 있습니다.
4. 보증대출
보증이란 차용인이 채무를 이행하지 않을 경우 제3자가 은행에 채무를 갚아야 하는 의무입니다.
이러한 유형의 담보는 승인 가능성을 높이고 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있도록 해줍니다.
보증인에게는 다음과 같은 표준 요구 사항이 있습니다.
- 21세부터 65세까지;
- 러시아 연방 영토에 등록;
- 공식 수입;
- 정규직의 가용성(최소 6개월의 근무 경험).
5. 위험보험 대출
각 상품별로 보험 서비스가 제공됩니다. 예를 들어, 모기지의 경우 고객은 부동산에 보험을 들고 자동차 대출에 대한 CASCO 정책을 채택합니다. 소비자 대출을 이용하면 실직이나 건강 보험에 가입할 수 있습니다. 이 경우 보험은 은행의 보증인 역할을 하며 거부 위험을 줄여줍니다.
초과 지불을 원하지 않지만 보험 없이는 그렇게 할 수 없습니까? 그녀에게 가입하고, 더 나은 요금을 받고, 돈을 돌려받으세요. 은행과 계약을 체결하고 현금을 받은 날로부터 14일 이내에 가능합니다.
6. 반품기간별 종류
기간에 따라 은행 상품은 다음과 같이 나뉩니다.
- 단기- 사용기간은 최대 1년입니다. 차용인의 현재 긴급한 요구에 따라 발행됩니다. 목록은 다음과 같습니다.
- 중기- 기간은 1년부터 5년까지입니다. 종종 이러한 대출은 수리, 교육, 자동차 구입 등을 위해 발행됩니다. 어느 은행에서나 발행되므로 찾아보세요.
- - 5세부터 30세까지. 이러한 대출은 최저 금리로 제공됩니다. 주로 부동산 구입에 사용됩니다. 검토 .
7. 상업대출의 종류
- 당좌 대월. 이는 특정 한도가 있는 신용 한도이며, 그 규모는 계정 회전율에 따라 다릅니다.
- 상업용 모기지. 상업용 부동산(사무실 또는 창고) 구매를 위한 대상 대출입니다.
- 사업개발대출. 일부 은행은 개인 기업가를 시작하기 위한 특별 프로그램을 만듭니다.
8. 자금 조달 형태에 따라
- 신용 카드. 매장에서의 무현금 결제, 온라인 쇼핑 등에서 편리하게 사용할 수 있는 상품입니다. 특히 유예기간(무이자 사용)이 있는 카드가 인기가 높다. 무료입니다. 캐시백과 긴 유예 기간이 제공됩니다.
- 할부방식. 특정 상품이나 서비스 구매를 위해 제휴 매장에서 발행됩니다. 할부에는 이자가 부과되지 않지만 판매자는 종종 상품 가격을 높여 이를 보상합니다. 한 번 개봉하면 어느 매장에서나 사용할 수 있으며, 지금 구입하면 1년 이내에 비용을 지불할 수 있습니다.
- 무역신용. POS 대출은 할부 상품과 달리 이자율이 발생합니다. 본 상품의 수수료는 일반 개인대출보다 높습니다. 어느 것이 더 수익성이 높은지 알아 보려면 독서를 권장합니다.
9. 채무상환에 대하여
현재 두 가지 상환 방식이 사용되고 있습니다.
- 연금. 부채는 전체 사용 기간 동안 고정된 금액으로 상환됩니다.
- 차별화. 월별 지불 금액을 점진적으로 줄이는 것입니다. 남은 부채 금액에 대해 이자가 부과됩니다.
위에서부터 각 매개변수마다 여러 유형의 제품이 있습니다. 대출 시장은 꾸준히 발전하고 있으며 새로운 프로그램이 개발되고 있으며 고객은 유리한 금리로 재정 지원을 받을 수 있는 더 많은 기회를 갖게 됩니다.
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