간략한 소비자 신용. 담보 없는 소비자 대출은 무엇을 의미합니까? 누구에게, 어떤 조건으로 주어질 것인가? 은행의 자금 발행 상황

모든 사람은 인생에서 일정 금액의 돈이 긴급하게 필요하고 은행 외에는 의지 할 사람이 없었던 불가항력 상황을 경험했습니다. 은행 기관은 잠재 고객을 수용하고 담보 없이 소비자 대출을 제공할 준비가 되어 있습니다. 그러나 이것이 무엇을 의미하는지 아는 사람은 거의 없습니다.

은행 직원은 잠재 고객에게 무담보 소비자 대출이 무엇인지 기꺼이 알려줄 것입니다. 사실, 유능한 사람의 임무는 정보를 피상적으로 제공하고 긍정적인 측면만 강조하고 "함정"은 나중을 위해 남겨 두는 것입니다.

무담보 소비자 대출은 은행 상품 유형 중 하나입니다. 고객은 물질적 자산이나 재산을 은행에 담보로 담보로 제공할 의무 없이 자금 대출을 제공받으며, 거래에 보증인을 참여시킬 필요도 없습니다.

이러한 유형의 합의는 대출이 단순화된 절차에 따라 이루어지며 담보를 제공하는 경우보다 차용인이 요구하는 서류가 적다는 것을 의미합니다. 또한 대출 금액에는 제한이 있으며 원칙적으로 대출 규모는 100만 루블을 초과하지 않습니다.

담보가 없는 대출의 종류

담보 없는 소비자 대출은 은행에서 두 가지 주요 유형으로 제공됩니다.

잠재적 차용인에 대한 기본 요구 사항

다양한 은행이 자체적으로 운영하며 이는 차용인에게 제시된 요구 사항에도 적용됩니다.

대부분의 신용 기관에는 다음과 같은 기본 규칙이 있습니다.

대출 신청시 필요한 서류 패키지

은행이 고객의 대출 신청을 처리하려면 다음을 제공해야 합니다.

성명. 작성시 실수를 방지하기 위해 원칙적으로 조직 직원의지도하에 은행 지점에서 작성됩니다.
러시아 연방 시민의 여권.
식별 번호입니다.
일부 은행에서는 추가 신원 증명으로 운전 면허증, 연금 증명서, 통합 문서 사본 및 은행 내부 규칙에 따라 제공되지만 현행법에 위배되지 않는 기타 문서를 제공하도록 요청할 수 있습니다. 러시아 연방의.

대출 조건

담보를 제공하지 않는 대출의 특징은 다음과 같습니다.

장점과 단점

무담보 대출의 장점:

결점:

높은 이자율;
대출 기간 및 금액 제한;
책임은 다른 신용 상품보다 훨씬 높습니다.
어떤 경우에도 은행은 담보가 없는 대출의 경우에도 의무 이행을 중단한 고객의 재산을 법원을 통해 압류할 수 있습니다.

모든 단점에도 불구하고 신속 대출 서비스는 은행 업계에서 확고한 틈새 시장을 점유해 왔습니다. 사람들은 적극적으로 자신에게 약속을 합니다. 의무의 적절한 이행이 차용인에게 부정적인 결과를 가져오지 않았다는 점은 말할 가치가 있습니다.

살다 보면 소액의 돈이 급하게 필요한 상황이 끊임없이 발생합니다. 친척, 친구, 지인의 말을 가로채는 것은 불가능했습니다. 남은 길은 은행, 대출뿐입니다. 그러나 재산을 담보로 제공할 수는 없습니다. 보증인도 찾을 수 없었습니다. 남은 것은 보증인과 담보 없이 대출을 요청하는 것뿐입니다.

소비자 대출은 담보 유무에 관계없이 단기 및 장기, 표적 및 비 표적 대출이 될 수 있습니다. 이자율과 금액은 대출 유형에 따라 다릅니다.

무담보 대출이란 무엇입니까? 무담보 소비자 대출은 차용인이 소유한 유가 증권 또는 물질적 자산(재산, 귀금속, 예술 작품 등)으로 상환이 보장되지 않는 대출입니다. 변호사와 금융가의 언어로 말하면 이것은 백지 대출입니다.

빈 대출의 종류

백지 대출의 출현은 소비자 대출과 관련이 없습니다. 처음에는 다음과 같은 형태로 법인에 발행되었습니다.

오버드리프트(자세한 정보);
Contocorrection - 구매한 상품에 할당된 회전 단기 대출입니다.

은행 서비스 부문의 발전과 함께 이러한 대출은 개인에게 발행되기 시작했습니다. 개인에 대한 담보 없는 공백 대출은 다음과 같은 형태일 수 있습니다.

신용 카드;
후불로 구매한 상품(전체 비용은 신용 기관에서 지불함)
현금으로 발행되거나 개인 계좌로 이체되는 현금 대출.

부채 미납에 대한 책임은 누구에게 있습니까?

은행이 무담보 대출을 발행한다고 해서 대출 기관이 이를 상환할 능력이 없다는 의미는 아닙니다. 여기에는 명확하게 정의된 세 가지 상황이 있습니다.

차용인의 사망;
채무자의 만성적인 재정적 어려움으로 인해 탈출구가 없는 부채의 함정에 빠졌습니다.
인센티브 이유에 관계없이 차용인이 대출금 상환을 꺼리는 경우.

각각을 살펴보겠습니다.

1. 차용인이 사망한 경우, 채권자에 대한 고인의 의무에 대한 책임이 누구에게 있는지에 대해서는 의문의 여지가 없습니다. 러시아 연방 법률에 따라 대출 부채를 상환해야 할 필요성은 상속인에게 전달됩니다.

2. 부채를 상환할 자금이 부족하여 재정적으로 부실한 채무자가 중재 법원에 가서 파산 선고를 받고(개인 파산의 결과에 대해 자세히 알아보기) 은행은 대차대조표에서 이 부채를 상각합니다. 높은 이자율은 다른 은행 고객에게 부채 미상환 위험을 분산하는 데 사용됩니다.

3. 대출 상환 시 규율이 약하거나 그러한 책임을 회피하려는 욕구는 채무자에게 큰 비용이 될 수 있습니다. 대출금을 상환하기 위한 은행의 단계가 매우 자세하게 논의됩니다. 이전 작업에 포함되지 않은 사항, 즉 고의적 대출 지불 회피에 대한 형사 책임 만 기록해 보겠습니다.

예술에 따라. 러시아 연방 형법 177에 따라 대출 부채 지불을 악의적으로 회피한 경우 시민은 다음과 같은 처벌을 받을 수 있습니다.

200,000 루블의 벌금. 또는 18개월치 급여에 해당하는 금액(이는 가능한 최대 벌금이며 법원은 더 적은 금액을 적용할 수 있음)
또는 최대 480시간의 의무적 공공(무급) 근로;
또는 최대 2년 동안의 강제 노동(수당은 지급되지만 모든 금액은 대출금 상환에 사용됨)
또는 최대 6개월 동안 체포됩니다.
또는 최대 2년의 징역형에 처해집니다.

담보대출과의 차이점

담보 유무에 관계없이 대출, 차이점은 무엇입니까? 여기에는 두 가지 근본적인 차이점이 있습니다.

1. 담보 또는 보증 대출을 발행하면 은행이 부채를 상환하지 못할 위험이 최소한으로 줄어듭니다. 차용인에게 불가항력적인 상황이 발생하는 경우에만 대출 기관이 대출금을 상환하는 것을 허용하지 않습니다(전쟁, 천재지변, 화재 등으로 담보 재산이 파괴되고 차용인이 재정적 손실을 입는 경우). 따라서 이러한 대출은 이자율이 낮습니다.

담보가 없는 대출은 그러한 위험을 상당히 증가시킵니다. 전국적으로 빚을 갚지 못해 법원 판결로 수십만 건의 대출이 탕감됐다.

2. 신용 기관이 채무자와 관련하여 행동하는 또 다른 절차.

어떤 은행이 그러한 대출을 제공합니까?

고객을 위한 계속되는 치열한 투쟁으로 인해 모든 신용 기관은 예외 없이 백지 대출을 발행하게 되었습니다. 많은 사람들이 더 나아갔습니다. 그들은 소득 증명 없이 대출을 발행하기 시작했습니다. 그 중에는:

"Alfa-Bank" - 대출 "재융자";
"Tinkoff Bank" - "현금" 대출;
"Pochta Bank" - 대출 "재융자";
"TOUCH BANK" - "개인" 대출.

차용인에 대한 요구 사항

담보 없이 대출을 발행하면 상환과 관련하여 신용 기관의 위험이 높아집니다. 따라서 대출 기관은 연령, 거주지, 소득원, 결과적으로 업무 경험, 신용 기록 등 차용인에 대한 요구 사항을 항상 높였습니다. 따라서 다음과 같은 대출은 불가능합니다.

재학생;
연금 수급자;
영주권이 없는 사람;
한가한;
장애인;
신용 기록이 나쁜 사람 (정의와 확인 방법은 에 설명되어 있습니다).

누가 담보 없이 소비자 대출을 받을 수 있나요? 차용인은 다음과 같은 러시아 시민이 될 수 있습니다.

신용 기관 지점이 위치한 지역의 국가 영토에 영구 등록(일자리와 관련된 경우 여러 은행에서 임시 등록을 허용함) 등록
최소 연령 제한은 18세(중규모 자본을 가진 신용 기관의 경우 21세로 증가)이며, 대출 상환 시 최대 연령 제한은 65세(중소형 은행의 경우 60세)입니다.
공식 수입원;
대출 신청 당시 근무한 경력이 있어야 하며, 총 근무 경력은 지난 5년 중 최소 1년이어야 하며 신청 당시 한 고용주에서 3개월 동안 계속 근무해야 합니다. (6개월 근무 요건이 있음) 마지막 직장에서의 경험);
신청자에게 등록된 휴대폰 번호;
긍정적인 신용 기록.

이러한 요구 사항을 충족한다고 해서 대출이 보장되는 것은 아닙니다. 은행은 각 경우에 개별적으로 신청서 고려에 접근합니다. 그러나 어떤 식 으로든 담보없이 대출을받는 것은 몇 년 동안 매우 어려운 작업 이었지만 이제는 보시다시피 더 이상 그렇지 않습니다.

제공되는 서류

대출 조건에 동의하는 단계에서 은행은 다음을 요구합니다.

신청서;
본인확인서류 : 일반여권(필수), 다음 서류 중 하나를 선택하세요: 외국 여권, 운전면허증, 법집행관 신분증, 군인 신분증
지난 5년간의 작업에 대한 정보가 포함된 통합 문서의 사본 또는 발췌문
직장에서 발행한 2-NDFL 형식의 원본 증명서, 고용주가 이를 발급할 수 없는 경우 신용 기관 형태의 인감과 스탬프가 있는 회사 레터헤드에 종이가 제공됩니다.
퇴직 연령자 연금 금액에 관한 러시아 연방 연금 기금 증명서;
세금 신고(해당 연도가 끝나는 마지막 보고 기간의 개인 기업가용)
SNILS.

평균 대출 조건

다른 은행의 개인에 대한 담보 없는 소비자 대출 조건은 서로 크게 다릅니다. 이에 대한 객관적인 이유는 항상 있습니다. 하지만 이들 모두 공통점이 있습니다.

고객에 대한 충성스러운 태도. 급여나 직불카드 소유자가 대출 신청서를 제출한 경우 대출이 승인됩니다. 또한 더 유리한 조건에서는 이자율 감소, 최대 대출 기간 및 한도가 적용됩니다.
장애 보험에 가입하면 더 유리한 대출 조건을 얻을 수도 있습니다.
연간 대출 금리는 담보대출에 비해 5~22%로 상당히 높습니다. 신용 기관은 개별 접근 방식을 실행하므로 계약에서 연간 17%와 39.0%를 모두 볼 수 있습니다.
대출기간이 대폭 단축되었습니다. 최대 1년까지 단기 대출만 가능합니다. 어떤 경우에는 중기 대출을 받을 수 있지만 최대 3년까지만 가능합니다.
대출 금액의 최소 기준액은 표준입니다 - 10.0,000 루블. 믿을 수 있는 최대 금액은 100,000 루블의 대출입니다. 최대 500,000 루블. 최대 1,500,000 루블까지 별도의 제안이 있습니다.
대출 발행 및 서비스에는 항상 수수료가 있습니다.
돈을 현금으로 바꾸는 과정은 거의 항상 어렵습니다. ATM에서 돈을 인출하는 비율이 높아지거나 완전히 금지됩니다. 이러한 대출을 현금으로 발행하는 것이 일반적인 관행이지만 이 접근 방식은 소수의 은행에서 사용됩니다.

은행에 예금을 하면 담보 대출 조건을 충족할 수 있습니다(예금을 조기 인출하면 이자가 손실되므로 단기 대출을 받는 것이 더 비용 효율적인 경우가 많습니다).

Sberbank의 프로그램 유형 및 대출 조건

어떤 목적으로든 Sberbank에서 무담보 대출을 받을 수 있습니다. 여기서 대출 조건은 보증인 유무에 따라 달라집니다. 담보나 보증인이 없는 대출인 경우 11% 프로모션을 활용하여 다음을 얻을 수 있습니다.

최대 500만 루블;
17.0-19.9%;
최대 5년 동안.

은행은 각 고객에게 개별적으로 특정 조건을 제공합니다.

실패 확률

다음 조건에서는 대출이 발행되지 않습니다.

연령 제한 불일치;
등록 부족(영구 또는 임시)
파산에 대한 법원 결정이 있어야 함(5년 이내)
다른 은행의 미결제 부채(불량 신용 기록)

장점과 단점

빈 대출에는 신용 기관과 대출자 모두에게 장단점이 있습니다.

은행의 경우

신용 기관은 무담보 대출을 발행할 때 단 한 가지 단점이 있습니다. 즉, 미상환 위험이 증가한다는 것입니다. 이러한 장점은 위험 증가로 인한 부정적인 결과를 완전히 상쇄합니다.

소득 증가(더 높은 이자율 적용)
고객 기반이 증가하고 있습니다.
대출 처리가 단순화되어 대출 전문가가 줄어들고 임금 및 발생액이 절약됩니다.

대출자용

마이너스도 하나 있지만 매우 중요한 마이너스가 있습니다. 대출 조건이 크게 강화되었습니다.

금액 한도가 감소됩니다.
대출 기간이 단축됩니다.
대출 금리가 크게 올라갑니다.

긍정적인 측면:

대출을 받을 가능성이 높아집니다.
많은 신용 한도에는 소득 증명이 필요하지 않습니다.
인증서 수가 감소합니다.
신청서 제출부터 대출 받기까지의 시간이 최대한 단축됩니다(은행의 경우 최대 1일).

개인 기업가를 위한 무담보 대출의 뉘앙스

개인 기업가를 위한 무담보 대출은 개인의 조건과 실질적으로 다르지 않습니다. 다음과 같은 경우에 대출을 받을 수 있습니다.

운전 자본 보충;
기술 주기가 1개월을 초과하는 경우 직원에게 임금 지급
건물 및 장비의 구매 또는 임대 및 기타 목적.

유일한 조건은 대출의 목표 성격입니다. 개인 기업가는 대출금이 송금된 은행을 보여주어야 합니다. 재정 지원을 받으려면 개인 기업가는 대출 기관에 다음을 제공해야 합니다.

등록 증명서(은행 직원이 사본을 받아 독립적으로 인증합니다)
등록에 관한 연방세청 및 통합 주 개인 기업가 등록부의 증명서;
러시아 시민의 여권;
신청서.

또한 다음과 같은 여러 가지 필수 조건이 있습니다.

기존 사업체 존재(최소 3개월)
연령 - 21~60세
최소 3년의 독립적인 업무 경험(개별 기업가가 재등록될 수 있거나 신청자가 개인 회사를 소유하고 폐쇄한 등의 이유로 첫 번째 요점과 충돌하지 않음)
세금 및 급여 체납이 없는 경우(이러한 상황이 발생하기 전에 대출을 발행해야 함)
은행 지점이 위치한 지역에 거주하거나 근무하지만 이익이 6천만 루블을 초과하는 경우 조건이 적용되지 않습니다.
투명한 회계보고.

발급 조건이 매우 엄격한 무담보 대출이 여전히 인기를 얻고 있습니다. 여기서 가장 중요한 것은 반품 가능성을 계산하는 것입니다.

국가 경제에 대한 다양한 형태, 유형 및 대출 방법을 생성합니다. 일반적으로 분류는 다양한 외부 및 내부 변화에도 변하지 않는 신용 관계의 유형 구조, 대상 구성 및 주요 속성을 나타냅니다.

대출의 분류특정 국가의 특정 경제 운영 조건, 입법 시스템에 따라 달라지며 신용 관계의 일반적인 구조를 나타냅니다. 특히 여기에는 고리대금, 상업, 은행, 주정부, 소비자, 모기지, 국제, 공백, 전당포, 환어음, 투자가 포함됩니다.

소매대출 중 가장 널리 퍼져 있음물론 소비자 대출이 선두 자리를 차지하고 있습니다. 러시아 연방에서는 일반적으로 인구에게 제공되는 대출로 이해됩니다. 여기서 소비자 성격은 대출 자체를 제공하는 목적에 따라 결정됩니다..

이 경우 대출의 목적은 연불로 소비재 무역 기업의 판매 또는 소비재 구매 및 다양한 개인 비용 지불을 위해 은행에서 대출을 제공하는 것입니다.

소비자 대출이 제공됩니다 다양한 소비자 요구를 충족시키기 위해 은행을 대중에게 제공. 인구의 유효 수요를 증가시킴으로써 신용을 통해 사전 자금 축적 없이 물질적 재화와 재화를 얻을 수 있습니다. 반면에 신용은 재고와 서비스의 판매를 가속화하여 국가 경제의 재생산 확대를 보장합니다.

소비자 신용은 다음과 같이 직접 분류될 수 있습니다. 소비자 요구에 맞는 대출(긴급 필요, 급행 대출, 자동차 대출) 및 투자 대출(모기지 대출, 교육 대출, 농업 대출).

소비자 대출- 소비자의 필요를 충족시키기 위해 인구에게 제공되는 대출입니다. 그 화폐 및 상품 형태로 발행됨. 개인 소비 품목(냉장고, 텔레비전, 라디오, 카메라, 카펫, 시계, 자동차, 오토바이) 구매에 대해 국가 및 무역 협동조합이 후불 형태로 신용을 제공합니다. 신용으로 상품을 판매할 때 구매자는 상품 비용의 일부(25-50%)를 현금으로 지불하고, 나머지 금액은 유형과 가격에 따라 몇 개월(년)에 걸쳐 균등 분할로 분할 지불됩니다. 지불. 이것 상품 형태의 신용, 화폐 형태에 따라: 필요한 경우 무역 조직은 신용으로 판매된 상품에 대해 은행에서 대출을 받을 수 있습니다.

소비자 신용에는 기금 구성원의 급여에서 상환할 의무가 있는 기업, 조직 및 기관의 상호 지원 기금(무이자)이 현재 필요에 따라 시민에게 현금으로 발행되는 대출도 포함됩니다. 현금대출전당포는 소비자 요구에 따라 인구에게 재산을 담보로 제공합니다. 대출내역 제품 판매 속도 향상에 도움, 미래 소득을 희생하면서 지속적으로 증가하는 소비재 수요에 대한보다 완전하고시기 적절한 만족.

소비자 신용의 필요성은 인구의 소비자 요구를 충족시킬 뿐만 아니라 상품 판매 시 재생산 과정의 연속성을 보장하기 위한 생산자의 이익에 의해 발생합니다.

가장 중요한 것에 소비자 대출의 징후종으로서 다음이 포함되어야 합니다:

경제적 독립과 주체의 독립;
위험;
소득(이익)을 극대화하려는 욕구;
활동의 혁신적인 성격;
책임.

소비자 대출의 종류

소비자 대출은 다양한 기준에 따라 분류될 수 있습니다.

1. 신용거래 대상에 따라 다음과 같은 유형의 소비자 대출이 구분됩니다.

ㅏ) 채권자의 종류에 따라— 은행, 무역 기관, 전당포, 렌탈샵, 소비자 신용 조합(CPU)에서 제공하는 대출입니다.

비) 차용인 유형별대출이 제공됩니다:

인구의 모든 부분;
특정 사회 집단;
다양한 연령대;
소득 수준, 신용도 및 지불 능력이 다른 차용자 그룹;
VIP 고객;
재학생;
젊은 가족.

2. 제공 시:

담보(담보, 보증, 보증인에 의해);
보안되지 않음(공백).

3. 상환방법별 :

일회성 상환 (백화점 및 기타 소매점에서 1-1.5 개월 동안 구매자가 개설 한 당좌 계좌 및 후불 형태의 대출)
분할납부(균등상환(월, 분기) 및 불균등상환(납부금액 변동))

4. 제공조건에 따르면,

한 번;
재생 가능 (회전).

5. 대출 대상 방향별(사용 대상 또는 대출 대상별):

엄격한 대상(교육, 치료, 주택 건설 또는 구매, 자동차 대출, 모기지 대출, 내구재 구매 등)
목적을 명시하지 않고(긴급한 필요의 경우 당좌 대월의 형태로)

6. 대출 조건별:

단기(최대 1년);
중기(최대 5년);
장기(5년 이상).

러시아 연방의 Sberbank는 계속해서 러시아 연방 소비자 대출 시장의 확실한 선두주자입니다.

현대 사회의 대출은 매우 잘 발달되어 있어 대부분의 대규모 구매는 은행 대출을 통해 이루어집니다. 은행의 최소 요구 사항을 충족하는 거의 모든 사람이 대출을 받을 수 있습니다. 오늘날 가장 일반적인 유형의 대출은 소비자 대출입니다.

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소비자 대출이란 무엇입니까?

소비자 대출은 다양한 요구에 맞는 상품, 서비스 및 현금 구매를 위해 제공되는 일종의 은행 대출입니다. 미국인들은 상당히 높은 이자율로 인구 분할 계획을 제공하면서 이 사업을 최초로 개발했습니다. 그러다가 다른 나라에서도 이 아이디어를 받아들였지만, 소득 증명서를 제공할 준비가 되어 있는 부유한 사람들만이 대출을 받을 수 있었습니다.

소련이 붕괴되고 채무불이행이 시작되면서 대출은 거의 완전히 사라졌고 차용인에 대한 신뢰도 사라졌습니다. 오직 민간 기관만이 엄청난 이율로 대출을 발행하여 위험을 감수할 의향이 있었습니다.

약 10년 전, 대출이 다시 탄력을 받았고 유리한 조건으로 대출을 제공하는 새로운 은행들이 등장하기 시작했습니다.

이제 대출을 받으려면 많은 회사에서 여권만 필요하고 서류 증거 없이 단어의 나머지 정보를 기록합니다.

소비자 신용의 종류

소비자 대출은 자금 조달 목적, 자금 조달 방법 및 대출 상환 방법에 따라 여러 유형으로 구분됩니다.

현대 은행에서 가장 흔히 볼 수 있는 가장 일반적인 유형의 대출을 살펴보겠습니다.

어떤 목적이든, 비대상 대출이든– 현금이나 신용카드로 발급됩니다. 대출은 필요한 서류를 제출한 후 은행 기관 사무실에서 발행됩니다. 이것은 가장 일반적인 유형의 대출이지만 가장 수익성이 높은 것은 아닙니다. 먼저 은행 웹사이트에서 온라인으로 신청서를 작성하면 어떤 목적으로든 대출을 받을 수 있습니다.
상품 구매 또는 대상 대출의 경우– 상품 형태로 차용자에게 발행됩니다. 대출은 일반적으로 소비자가 필요한 제품을 선택하는 상점에서 발행됩니다. 이는 모든 상품이 될 수 있지만 은행이 정한 한도 내입니다. 3,000원 이하의 상품은 신용카드로 구매가 불가능합니다. 대상 대출은 다양한 조직의 서비스 구매(예: 진료소 치료비 지불)에도 적용됩니다.
보안됨– 재산 담보 또는 보증인의 참여로 발행된 대출입니다. 이러한 유형의 대출에는 자동차 대출과 모기지가 포함됩니다. 소비자는 자신의 재산에 대한 담보서류에 서명함으로써 고액의 대출을 받을 수 있습니다. 대출금이 상환되지 않으면 담보물은 은행의 소유가 됩니다.
특급대출일정한 한도가 있고 단기간 내에 발행되는 대출 유형입니다. 대출 가능한 금액은 적지만 이자율이 높습니다. 특급대출은 빠르게 대출을 받고 싶은 소비자에게 적합합니다.
신용 카드– 대출금 전액을 플라스틱 카드로 이체하는 대출 형태. 현금을 인출하고(수수료가 부과되고 이자가 발생함) 은행 송금을 통해 서비스 및 상품 비용을 지불할 수 있습니다. 두 번째 옵션은 차용인에게 더 수익성이 높습니다. 특정 기간 동안 지출된 자금에 대해 이자가 부과되지 않습니다.

차용인에 대한 요구 사항

각 은행에는 차용인에 대한 특정 요구 사항이 있습니다.

러시아 시민권.
18세(21.25) 이상 65세(75)세 미만.
공식 고용.
최소 6개월(또는 1년)의 근무 경력.
임금은 최저 생계비보다 높습니다.
현재 범죄기록이 없습니다.
어떤 은행에서도 연체금이 없습니다(긍정적인 신용 기록).
유선 집 및/또는 직장 전화의 가용성.
친척/친구/동료의 여러 전화번호를 제공할 수 있습니다.
은행 지점이 있는 도시의 영주권자.

많은 은행 요건을 피할 수 있지만 소액을 받아야만 피할 수 있습니다.대부분의 정보는 소비자의 말을 바탕으로 기록되지만 이에 대한 충성도를 기 대해서는 안됩니다. 차용인에 대한 신뢰가 낮을수록 이자율은 높아집니다.

최근 은행 기관에서는 각 차용인에게 연체료가 없는지 꼼꼼하게 확인합니다. 그러나 각 차용인은 신용 기록 검토를 거부할 권리가 있습니다(동의를 확인하는 문서에 서명하지 않음). 그러나 은행은 이러한 행동을 승인하지 않으며 단순히 대출 발행을 거부할 수도 있습니다.

차용인에 대한 요구 사항이 하나 더 있는데, 이는 거의 아는 사람이 없습니다. 대출을 신청할 때는 단정하고 깨끗한 외모를 갖춰야 합니다. 은행 직원이 소비자의 외모가 마음에 들지 않으면 신청서에 이 점을 명시하고 대출이 거부됩니다.

등록에 필요한 서류 패키지

소비자 대출을 신청하는 데 필요한 서류 목록은 은행의 요구 사항과 대출 유형에 따라 다릅니다. 원칙적으로 대출 금액이 높을수록 제출해야 하는 서류도 많아집니다.익스프레스 프로그램에 따른 대출의 경우 여권과 원하는 서류(운전면허증, 연금 증명서, 학생증, 통행증)만 있으면 됩니다.

더 낮은 이자율로 대출이 필요한 경우 다음과 같은 확장된 문서 패키지를 준비해야 합니다.

지난 3개월 또는 6개월 동안의 소득 수준에 관한 직장의 증명서;
공식 고용을 확인하는 작업장 사본;
군인 신분증;
연금수급자 신분증
재산 서류;
MTPL 보험;
국제 여권.

대출을 받기 위해 보증인이 관여하는 경우, 그의 소득 수준과 공식 고용을 확인하는 서류도 필요합니다.

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다양한 은행의 이자율 및 대출 조건

오늘날 러시아 Sberbank는 대출에 대해 가장 낮은 이자율을 제공합니다.담보 없이 대출을 받을 수 있습니다. 18-22% 매년. 소비자가 Sberbank 예금 카드로 임금을 받으면 매우 유리한 대출 조건을 누릴 수 있습니다.

그러나 다른 차용인의 경우 Sberbank를 통해 대출을 받거나 값 비싼 부동산을 구입하는 것은 상당히 문제가 됩니다.

전체 문서 패키지, 담보 및 보증인 등록이 필요합니다. 그러나 이 경우에도 차용인은 대출 거부를 점점 더 많이 듣고 있습니다.

모스크바 은행은 완전한 문서 패키지를 받으면 연간 19~35%의 대출을 제공할 준비가 되어 있습니다.소득 수준이 높을수록 조건이 더 유리합니다. 모스크바 은행은 상품 및 서비스 구매를 위한 목표 대출을 더 기꺼이 제공하고 있습니다.

Home Credit, Rosbank, Trust 및 Russian Standard에서 가장 충성스러운 조건입니다.연령 카테고리를 충족하고 신용 기록이 좋은 사람은 거의 누구나 대출을 받을 수 있습니다. 그러나 이자율은 연 56%로 인상됩니다.

조건과 이자율의 최적 균형은 OTP Bank, Otkritie 및 Renaissance에서 제공됩니다.평균 문서 패키지(여권 및 소득 증명서)를 제공하면 대상 및 비대상 대출을 연 30%로 받을 수 있습니다.

이자율은 차용인의 연령, 결혼 여부, 대출 목적 및 기간, 소득 금액 및 은행에 제공하려는 문서에 따라 다릅니다.

소비자 대출은 어떻게 상환됩니까?

대출 상환은 여러 가지 방법으로 수행될 수 있습니다.

은행 사무실의 결제 단말기를 통해.
은행 카드에서 자금 이체.
우편환승으로.
해당 기능이 있는 다른 단말기를 통한 결제.
전자결제시스템을 통한 결제.

대출금은 지연을 방지하기 위해 지정된 날짜 1주일 전에 반드시 정해진 시간에 상환해야 합니다. 휴일뿐만 아니라 은행과 소비자의 통제를 벗어난 사유로 인해 지불이 지연될 수 있습니다.

계약서에 명시된 날짜보다 하루라도 늦게 계좌에 자금이 도착하면 차용인에게 벌금이 부과되며 다음 지불 날짜 이전에 이를 상환해야 합니다. 은행은 벌금 금액을 독립적으로 설정하지만 1,000 루블을 초과하는 경우는 거의 없습니다.

숨겨진 수수료 및 유효 이자율

대출을 받을 때 은행은 거의 항상 숨겨진 수수료를 부과하는데, 이로 인해 초과지불액이 증가합니다. 낮은 이자율에 대한 신용 기관의 약속에도 불구하고 소비자는 가장 높은 이자율로 대출을 받습니다. 사실 지불을 계산할 때 보험, 계좌 개설 및 유지 비용 등을 포함하는 숨겨진 수수료가 적용됩니다.

그 결과가 실효이자율인데, 이는 숨겨진 수수료와 추가 비용이 모두 포함된 이자율입니다. 모든 세부사항은 계약서에 기재되어 있으므로 반드시 읽어보시고 서명하시기 바랍니다.

현금인출 유예기간이 있는 신용카드에 관심이 있으신가요? Home Credit Bank는 이 분야에서 매력적인 제안을 많이 제공합니다. 자세한 내용은 에 있습니다.

현금으로 개인대출이 가능한가요?

소비자 현금 대출은 현금으로 현금으로 대출이 발행되는 대출 유형 중 하나입니다. 일부 은행은 자금을 카드로 이체하여 서비스와 상품 비용을 지불하는 데 사용할 수 있습니다.

비디오: 수익성 있게 소비자 대출을 받는 방법

무담보 소비자 대출은 은행이 보증, 담보 또는 기타 유형을 제공해야 한다는 요구 사항이 없음을 의미합니다. 이것이 실제로 무엇을 의미하는지, 누가 어떻게 얻을 수 있는지 생각해 봅시다.

무담보 대출의 종류

무담보 소비자 대출에는 다음이 포함됩니다.

1. 전통적인 은행 대출.이는 담보나 보증 없이 제공되는 현금(또는 지불 카드에 현금이 아닌 형태로 발행)으로 제공되는 일반 소비자 대출입니다.

2. 신용카드.해당 상품의 신용한도는 신용카드의 우대등급(인스턴트, 클래식, 골드, 플래티넘)에 따라 설정됩니다. 이 금액은 저장하기에는 너무 게으른 일상적인 소규모 구매뿐만 아니라 상당히 비싼 구매(십만 루블 이하)에도 충분합니다. 그러나 은행은 동일한 목적으로 일반 소비자 대출에 비해 약간 더 많은 이자를 지불해야 합니다. 그리고 현금화에는 추가 수수료가 부과되므로 ATM에서 현금을 인출하는 것보다 카드를 사용하여 상품/서비스 비용을 지불하는 것이 좋습니다. 또한 이러한 작업은 신용 카드의 가장 중요한 이점인 무이자(유예) 기간을 무효화합니다. 사실 이러한 기간은 인출에 적용되지 않습니다.

삼. .

이는 법인에 대해 사용 가능한 신용 한도(무담보 당좌 대월은 일반적으로 1년 이하의 기간 동안 발행됨) 또는 직불 카드 소지자에 대해 설정된 "신용" 한도를 초과하여 대출을 받을 수 있는 기회입니다. 후자의 경우 갑자기 카드 계좌(예: 급여 카드)에 자금이 부족할 경우 빌린 자금을 사용할 수 있습니다.

마지막 유형의 대출을 확보할 수 있습니다. 대출 기관의 요구 사항 중 하나는 대출 기간 동안 구매한 품목에 대한 담보일 수 있습니다.

대출 조건

무담보 대출은 은행이 정한 한도(대부분 50만 루블)를 초과하지 않는 금액으로 3개월에서 5년 동안 제공됩니다. 예외적인 경우에는 최대 가능기간을 7년으로 연장합니다.

이자율은 일반 소비자 대출보다 훨씬 높게 설정됩니다. 평균적으로 이러한 대출은 이제 은행에서 연간 25%의 "비용"을 지불하며, 소액 금융 조직에서는 이율이 0이 두 개 있는 수치에 도달하는데, 이는 금융 조직의 높은 위험으로 설명됩니다.

문서 패키지는 표준입니다.

러시아 시민의 여권;

2-NDFL 형식의 소득 증명서(금융 기관의 레터헤드로 제공 가능)

두 번째 문서(TIN, 운전면허증, SNILS) - 필요한 경우

통합 문서 또는 해당 고용 계약.

무담보 대출을 신청하는 차용인에게는 담보 대출보다 약간 더 많은 요구 사항이 적용됩니다.

21~65세;

마지막 장소에서 평균 6개월의 업무 경험과 최소 1년의 총 경험;

공식 수입원;

은행 지점이 위치한 지역에 영구 등록(일부 금융 기관에서는 임시 등록으로 대출이 가능하지만 만료일을 초과하지 않는 기간 동안)

군인 신분증 또는 군인 등록 증명서;

연락 가능한 전화번호가 있는지, 때로는 유선 전화번호(집이나 사무실)를 표시해야 하는 경우도 있습니다.

여기서 차용자를 평가하는 접근 방식은 가장 작은 세부 사항을 확인합니다. 종종 하나 이상의 기준이 충족되지 않으면 은행은 대출 프로그램 변경과 보증인 제공을 요청합니다.

무담보 소비자대출의 장점과 단점

모든 차용인에게 확실한 이점은 재산을 담보로 은행에 양도하고 보증인을 찾을 필요가 없다는 것입니다. 게다가 모두가 하나가 될 수는 없다. 이전에는 대출이 거의 이루어지지 않았으며 거의 모든 친척이나 좋은 친구가 은행 요구 사항을 충족하고 지급 능력 기준을 충족했습니다. 이제 두 번째 시민마다 대출이 발행됩니다. 이는 보증인 역할을 계획할 때 대출 및 계획된 거래에 따른 의무를 감당할 만큼 충분한 소득이 있어야 함을 의미합니다.

다른 긍정적인 측면은 다음과 같습니다.

은행의 의사결정 속도;

대출 서류 처리 용이성;

작은 문서 패키지;

대출의 비대상 성격.

그러나 여기에는 다른 대출 프로그램과 마찬가지로 몇 가지 단점이 있습니다.

높은 이자율;

최대 금액 제한;

승인된 대출 조건(조건에 따르면 5년 동안 대출을 받을 수 있다고 되어 있지만 실제로 은행에서는 이 기간을 단축하려고 합니다)

연체에 대한 상당한 벌금;

채무자가 의무를 이행하지 못하는 경우 (법원을 통해) 채무자의 재산 매각을 통해 채무를 징수할 가능성.

은행은 무담보 대출을 발행함으로써 연체 된 부채를 징수하는 문제에서만 삶을 복잡하게 만듭니다. 보증인이나 담보가 없기 때문에 모든 절차는 법원을 거치게 됩니다. 그리고 이 기간 동안 금융기관은 계획된 수입을 잃게 됩니다. 그러나 이러한 위험은 쉽게 보상을 받습니다.

높은 수요로 인해 고객 수와 은행 대출 포트폴리오 규모가 증가합니다(모든 차용인이 부도덕한 것은 아니며 대다수가 정기적으로 지불함).

이자율 증가 및 연체 제재와 관련된 높은 수익성 (조만간 부채가 징수되고 발생한 벌금은 이전에 손실 된 모든 소득을 충당 할 수 있음).

개인사업자를 위한 무담보 대출

은행은 기업가를 위한 무담보 대출 상품 라인을 개발했습니다. 그러나 작은 필요에 대해서만 이러한 대출을 받을 수 있습니다.

운전 자본 보충;

저렴한 장비 구매;

건물 임대;

사업개발(창업자금) 등

대규모 투자 프로젝트의 경우에도 담보나 보증을 제공하는 것이 필요합니다. 이해할 수 있는 것은 은행이 상당한 금액의 위험을 감수할 수는 없다는 것입니다.

개인사업자가 대출을 받으려면 개인보다 훨씬 많은 서류를 준비해야 합니다. 여권과 SNILS 외에도 다음이 필요합니다.

개인 기업가의 통합 주 등록부에서 발췌;

세금 등록 증명서;

수입 및 지출 장부;

세금 신고서(이전 문서와 함께 지급 능력 계산의 기초가 됨)

연방세청의 부채가 없음 증명서;

대출 기간 동안의 수익성 계획;

미결제 당좌 계좌 및 그 이동에 대한 발췌문입니다.

신청서를 승인받으려면 기업가는 다음과 같은 여러 요구 사항을 충족해야 합니다.

신청서 제출 전 6개월 동안 사업 운영(급행 대출의 경우 - 3개월부터)

좋은 신용 기록;

투명한 재무 보고;

세금 납부가 연체되지 않습니다.

기업가를 위한 대출은 여전히 목표입니다. 이는 귀하가 신청서를 제출할 때 명시한 방향과 정확하게 일치하여 자금을 지출했음을 은행이 보고해야 함을 의미합니다.

실패 확률

그녀는 항상 존재합니다. 은행이 어느 쪽에서 당신을 바라볼 것인지, 어느 방향으로 의심하기 시작할지는 알 수 없습니다. 실패의 가장 일반적인 이유는 다음과 같습니다.

차용인에 대한 기본 요구 사항을 준수하지 않습니다.

허위 문서 또는 허위 정보 제공(은행 보안 서비스에서 확인)

법적 문서의 불일치(개인 기업가의 여권이나 기타 문서에 오타가 있었고 그 사람이 대출을 신청할 때까지 잘 생활하는 경우가 있었습니다)

귀하의 신용 기록에 부정적인 정보가 있음(귀하의 잘못이 아닌 것으로 나타난 경우 정보를 수정하고 은행에 귀하의 신뢰성을 문서화하십시오).

보험에 가입하시면 실패 확률을 줄일 수 있습니다. 보험 자체는 보안이 아니지만 은행에게는 탁월한 보증 도구입니다. 특히 은행 자체가 소유한 회사에 등록된 경우에는 더욱 그렇습니다. 예를 들어 Rosselkhozbank에서는 RSHB-Strakhovanie를, Sberbank에서는 Sberbank Insurance를 통해 보험을 제공받을 수 있습니다. 금융 조직의 위험이 부분적으로 줄어들어 은행 직원은 대출 내역, 매개 변수 중 하나를 준수하지 않거나 문서의 중요하지 않은 불일치를 무시할 수 있습니다.

은행에서 대출을 받을 수 없는 경우(예: 이유로 인해) 개인의 서비스를 이용할 수 있습니다. 동시에 우리는 높은 사기 확률과 부풀려진 이자율을 잊어서는 안됩니다. 계약서나 영수증을 통해 관계를 공식화하세요.