대출

가계금융의 개념과 기능. 가계금융 소비자 대출을 받기 위한 조건

사회 전체의 재정과 마찬가지로 가계 재정은 가족 구성원의 물질적, 사회적 생활 조건과 재생산을 보장하기 위해 재정 자원의 형성 및 사용에 있어서 경제적 금전적 관계를 나타냅니다. 개별 가족 수준에서 금융 시스템의 연결 고리로서 사회 경제적 구조의 주요 요소로 작용합니다. 국내총생산(GDP)과 국민소득의 가치 창출, 일차적 분배, 사용에 중요한 영리 기업 및 조직의 재정과 달리 가계 재정은 금융 시스템에서 우선순위 연결 고리가 되지 못하고 종속적인 역할을 하고 있습니다. 중요한 것은 재무 관계의 전체 집합에서 중요한 역할입니다.

자본 순환이 생산 과정의 대부분을 차지하는 선진 시장 관계 조건에서 가계 금융을 금융 시스템의 독립적인 연결로 분리하는 것은 여러 가지 요인에 기인합니다.

1. 경제활동의 주체인 가구. 가계는 경제활동의 중요한 주체 중 하나이며, 그 결과는 개인 경제 단위의 복지뿐만 아니라 국가 전체 인구의 복지를 결정합니다. 상업 기업, 국가와 함께 가장 큰 경제 주체가 된 가계는 모든 거시 규제 과정에 참여합니다. 심각한 경제 위기와 그 결과 대다수 인구의 어려운 재정 상황으로 인해 활발한 가정 활동이 이루어졌습니다.

경제이론에서는 가정 1인 이상이 함께 생활하며 공동의 예산을 가지고 운영되는 가구를 말합니다. 가구는 사회적 생산에 고용되거나 고용되지 않은 모든 고용된 노동자, 크고 작은 자본, 토지, 증권의 소유자를 통합합니다.

경제 문헌에서 '가구'라는 용어는 종종 '가족'이라는 용어와 유사한 의미로 사용됩니다. 그러나 가족과 달리 가구에는 친척만이 포함되지 않으며 한 명, 두 명 또는 그 이상의 구성원으로 구성될 수 있습니다.

2. 가계는 사회 상황을 분석하는 데 사용되는 회계 및 통계 지표일 뿐만 아니라 국가의 모든 경제 관계에 심각한 영향을 미치는 특수한 유형의 경제입니다.

가계금융 기능. 가계금융의 본질은 기능에 반영됩니다. 오늘날 그들은 두 가지 기본 기능을 수행합니다. 1) 가족의 필수적인 필요를 제공합니다. 2) 유통 기능.

원래 가장 중요한 것은 기능입니다 가족의 중요한 필요 사항을 제공. 그것은 특정 가족 구성원의 존재를 위한 실제 조건을 만듭니다. 시장 관계의 발전은 이 기능의 표현 형태에 큰 영향을 미쳤습니다. 자급농업 기간 동안 조합원들이 생산한 생산물은 그들의 필요를 충족시켰고, 잉여물에 대한 교환은 거의, 소량으로, 원칙적으로 동네에서 이루어졌다.

상품-화폐 관계의 결과로 시장의 출현과 확장이 발생했습니다. 1) 가족의 물질적, 사회적, 문화적 및 기타 요구의 확장; 2) 가계 자금의 창출 및 성장; 3) 화폐 기금의 출현 - 물질적 재화를 제공하기 위한 가족 예산.

분포가계금융 기능은 국민소득의 1차 분배와 1차 가족소득 형성을 담당합니다. 가계 재정 관계에는 두 그룹이 포함됩니다.

1) 이 경제 단위와 금융 시스템의 다른 부분(공공 재정 - 예산, 예산 외 자금, 상업 조직 및 기업의 재정) 간의 관계, 임금, 연금, 수당 등의 형태로 1차 소득 창출 .;

2) 자금이 분배되고 분리되어 별도의 화폐 자금을 형성하는 가구 구성원 간의 관계. 가구 내 자금 분리는 동등성을 제외하고 소유자를 변경하지 않습니다.

이 기능에는 화폐 자금의 형성, 분배 및 사용이라는 세 가지 연속 단계가 포함됩니다.

가계금융의 두 기능은 서로 연관되어 동시에 작동하며 서로를 보완합니다.

가계 재정 자원.이것은 가족이 처분할 수 있는 총 자금입니다. 가구 구성원의 생산적인 활동의 결과로 창출되는 소득은 사회 국민 소득의 일부입니다. 가구의 현금 자금 규모는 가구 구성원 모두의 노력에 따라 달라집니다.

가계 재정 자원은 일반적으로 특정 목적을 가진 별도의 화폐 자금 형태로 작동합니다. 두 가지 주요 자금이 생성됩니다.

소비 기금, 가족(식품, 산업 제품 구매, 다양한 유료 서비스에 대한 지불 등) 등 특정 그룹의 개인적인 요구를 충족시키기 위한 것입니다.

예비 기금(이연 수요), 이는 장래에 고가의 상품을 구매하거나 이익을 창출하기 위한 자본으로 사용될 것입니다.

재정 자원의 재고 형태를 통해 가구의 요구 사항을 농장 팀 전체의 능력과 연결할 수 있을 뿐만 아니라 가족 구성원 모두의 요구 사항이 충족되는 방식을 제어할 수 있습니다.

가계의 금융자원은 <그림 1>과 같이 사회 전체의 금융자원 순환과 밀접한 관련이 있는 분산형 금융자원이다.

그림 1 - 가계 금융자원의 순환

1 - 세금, 2 - 양도, 3 - 대출, 4 - 보험료, 5 - 사회적 지원, 6 - 저축, 7 - 이자, 이익, 임대료, 8 - 임금, 9 - 상품 및 서비스 비용, 10 - 비용 노동력

가계 재정 자원의 구성은 다음과 같습니다.

1) 자체 자금, 즉 각 가족 구성원의 소득 - 급여, 보조 농업 소득, 상업 활동 이익;

2) 신용 기관으로부터 받은 대출금, 배당금, 이자 등의 형태로 시장에 동원된 자금

3) 재분배를 통해 받은 자금 - 연금, 혜택, 예산 대출 및 예산 외 사회 기금.

가계 금융은 중앙 집중식 금융(예산 - 연방, 지역, 지역 및 예산 외 사회 기금) 및 분산형 금융(소유 형태가 다양한 기업 및 금융 시장)과 상호 작용합니다. 단방향, 양방향 및 다자 간 지속적인 현금 흐름이 발생합니다. 가계와 국가 사이에는 지속적인 현금 흐름의 이동이 있습니다. 가구 구성원은 공공 부문에 노동력을 제공하고 자신이 생산한 상품과 서비스를 국가에 판매합니다. 이를 위해 가족은 임금과 수입을 얻습니다. 또한 재무 및 사회 예산 외 자금에 대한 세금, 수수료, 관세 및 기부금을 지불할 때 재정 관계가 발생합니다. 그러나 가계는 정부로부터 다양한 현금 지원을 받을 뿐만 아니라 공공재와 현물 서비스도 받습니다.

현금 흐름은 가계와 비국가 부문(기업, 조직, 회사) 사이에서 발생합니다. 그들로부터 재화와 서비스를 받으면서 그들(가구)은 받은 다양한 혜택의 비용을 돈의 형태로 그들에게 돌려준다. 동시에 법인은 가구에 신용 자원을 제공할 수 있을 뿐만 아니라 이 집단의 구성원이 적절한 재산을 가지고 있는 경우 이익, 배당금, 이자 및 임대료를 제공할 수 있습니다.

재정 자원의 순환으로 인해 가구는 현재와 미래의 개인적 필요를 충족할 수 있습니다.

가계 예산. 재정 자원은 가계 예산을 구성합니다. 재료 내용에 따라 가계 예산- 가계현금자금을 조성하고 활용하는 형태입니다. 이는 가구 구성원의 총 소득과 개인의 필요에 맞는 지출을 합산한 것입니다. 수요 증가로 인해 가족 예산이 지속적으로 부족합니다. 특히 우리나라의 예산 부족으로 인해 가구 구성원은 주 직장에서 노동력을 판매하고 고용 계약에 따라 임금을 받는 것 외에도 개인 보조 농업을 수행하고 개인 노동 및 기업 활동을 수행하고 임대해야합니다. 잉여부동산 및 내구재산, 유가증권 매매 등

예산 내에서 별도의 화폐 자금이 형성됩니다.

개인, 개인 가족 구성원을 대상으로 하며 다양한 상품 구매, 오락, 학습, 의료 등을 위해 사용됩니다.

공용물품(TV, 냉장고 등) 구매를 위한 공동,

미래의 자본 비용(주택, 아파트, 토지, 교통 수단 구입 및 상업 활동을 위한 초기 자본 형성)에 사용되는 저축 및 준비금(예비 자금)입니다.

저축 기금을 조성해야 할 필요성은 많은 돈이 필요한 내구재 구매, 레크리에이션 및 값 비싼 의료를 위해뿐만 아니라 노년기의 품위있는 삶을 보장하기 위해 발생합니다.

외국 경제 문헌에서는 영구 가구 소득과 임시 가구 소득을 구분합니다. 끊임없는개인이 미래에도 계속되기를 기대하는 소득입니다. 안정적인 경제 사회에서 이러한 유형에는 일반적으로 근로 활동에 대한 지급이 포함됩니다. 일시적인예를 들어, 주식회사의 해산으로 인한 유가증권 소득 등 미래에 사라질 수도 있는 소득으로 간주됩니다. 러시아에서는 국가 전체의 경제 상황이 불안정할 때 모든 가계 소득이 일시적이고 예측하기 어려워집니다.

가계소득은 가계 소비량을 결정합니다. 해마다 반복되는 일정한 수입은 소비자 지출에 큰 변동을 일으키지 않습니다. 동시에 임시 소득은 국가의 전반적인 유효 수요에 심각한 영향을 미칠 수 있습니다. 특정 기간의 성장으로 인해 상품과 서비스에 대한 추가 수요가 발생하면 시장 상황이 복잡해집니다.

국가는 시장 경제에서 가계 예산이 물질적, 금전적 자원의 일반 순환에 완전히 통합되어 있기 때문에 가계 예산 규모에 상당한 영향을 미칩니다. 이 영향은 다음과 같이 수행됩니다.

1) 세금 제도를 통해 - 가구는 세금, 수수료, 관세를 납부하고 기타 의무적인 기여금을 납부합니다.

2) 공공 부문 직원의 보수를 통해;

3) 다양한 공공재 및 서비스 제공을 통해;

4) 정부 가격 책정을 통해.

예산이 제한된 상황에서 가구 구성원은 자금 간, 수입과 지출 간 자금 분배 문제에 끊임없이 직면합니다. 이로 인해 모든 가족은 마이너스 수지의 출현을 방지하기 위해 소득을 계획하고 합리적으로 사용해야 하는 불가피한 필요성이 따릅니다. 가정 환경에서는 재정 계획이 단순화됩니다.

연방교육청

고등 전문 교육 국가 교육 기관 전 러시아 통신 금융 경제 연구소

재정예산보험부

시험

주제에 관한 "금융 및 신용"과정에서 :

인구에 대한 은행 대출

검토자:

나는 작업을 완료했습니다:

학부:

개인 사업:

계획

서론...................................................................................................................................3 가계 소득과 지출의 일반적인 특성................................................ 4

가계 금융자원 형성의 원천인 소비자 대출 ·················13

인구에 대한 모기지 대출 ............................................................................................15

테스트..........................................................................................................20

참고문헌..........................................................................23

소개

가구는 독립적인 가구를 이끄는 한 개인으로 구성된 경제의 주체이거나, 더 흔히는 공동 가구를 이끌며 함께 생활하는 사람들의 집단으로 구성됩니다. 일반적으로 그러한 그룹의 사람들은 친족 관계 또는 가족 관계로 통합됩니다. 가구는 경제학, 사회학, 심리학 연구의 대상입니다. 신학 및 기타 사회 과학.

가구의 기본 특성.가구의 기본은 일반적으로 가족 농장입니다. 그러나 이러한 개념은 가깝지만 일치하지 않습니다. 가구 통계 회계에 대한 UN 권고 사항에서 가족이 전혀 언급되지 않은 "생활에 필요한 모든 것을 제공할 목적으로 연합된 개인 또는 개인 그룹"이라는 정의를 제공하는 것은 우연이 아닙니다.

가구와 가족을 구별하는 주요 기준 중 하나는 각 가구에 별도의 예산이 있는지 여부입니다. 예를 들어, 3대(할아버지, 할머니, 아버지, 어머니, 손자)의 친척으로 구성된 가족은 한 가구(동거)와 여러 가구, 별도로 생활하고 예산이 다른 가족 모두에서 활동을 수행할 수 있습니다. 첫 번째 경우에는 가족이 가구와 일치하고, 두 번째 경우에는 여러 가구로 구성됩니다. 동시에 이 기준은 상대적입니다. 한편, 예산의 격리는 대가족의 일부 구성원이 다른 구성원에게 제공하는 상환 가능 및 무상 현금과 현물 "보조금"을 모두 배제하지 않습니다. 비록 그들이 별도로 살고 있더라도 마찬가지입니다. 한편, 1인 가구로 간주되는 동거가족의 경우, 가족 구성원 각자는 가계에 대한 기여 외에 개인적인 생계 수단도 가지고 있습니다.

일반적으로 "가족"과 "가정"이라는 개념의 친밀도는 사회의 사회 문화적 특성, 노인에 대한 사회의 태도와 관련이 있으며 종교에 따라 달라집니다. 지배적인 도덕성과 경제적 사고방식. 로마네스크 국가(이탈리아, 스페인, 라틴 아메리카 국가)에서는 가족과 가구가 전통적으로 서로 가깝고 적어도 앵글로색슨 국가(예: 미국)보다 덜 원자화되어 있다는 것이 널리 알려져 있습니다. 이는 일반적으로 젊은 이탈리아인이 자신의 가족을 시작하더라도 여전히 부모 및 다른 친척들과 긴밀히 소통하여 그들을 돕고 재정적 지원을 받는다는 것을 의미합니다. 그와는 반대로, 미국에서는 젊은 미국인들이 부모와 다른 가족 구성원들로부터 일찍부터 “탈출”하고 오로지 자신의 수단과 노력을 통해서만 “인생의 길을 개척”한다는 것이 일반적으로 받아들여지고 있습니다.

경제학(주로 신고전파 경제이론)에서는 종종 “가계”와 “가구”의 개념이 사용됩니다. 개인"는 동일한 것으로 간주됩니다. 따라서 사회학자들은 주요 경제 주제에 대한 완전히 정확하지 않은 이해에 대해 경제학자들을 비난하는 것이 옳습니다. 신고전주의 경제학자들은 실제로 자신의 개인적인 이익에만 관심이 있는 개인을 고려합니다. 사회 학자들은 평범한 사람은 개인적으로 자신을 돌보는 것과 사랑하는 사람, 가족 구성원을 돌보는 것 사이에 명확한 선을 긋지 않는다고 강조합니다. 그러나 일반적으로 독신으로 구성된 가구가 가장 전형적인 것은 아닙니다.

또한 '살림'의 개념과 실제 살림 활동을 구별할 필요가 있습니다. 가정 경제" '가정경제'에는 청소, 요리, 육아 등 집 안에서만 이루어지는 경제 활동이 포함됩니다. "가정"의 개념은 훨씬 더 광범위합니다. 가정 활동에는 비시장 가사 관리와 시장 경제의 다른 주제와의 시장 상호 작용이 모두 포함됩니다.

1. 가계 소득 및 지출의 일반적인 특성

가계 소득과 지출의 특성을 고려하기 전에 가구의 특성, 즉 기능, 경제에서의 역할, 경제적 행동에 대해 더 자세히 연구하고 싶습니다.

가사 기능 . 가구는 다이어그램 형태로 표현될 수 있는 많은 기능을 수행합니다(그림 1 참조).

가구의 결정기능은 인적자본의 재생산기능(비용보충과 축적)이다. "인적 자본"의 개념은 개인이 자신과 사랑하는 사람을 위한 물질적 조건을 구현함으로써 개인과 분리될 수 없는 지식, 기술 및 경험의 총체를 의미합니다.

쌀. 1. 가사 기능

가족의 "가장"의 존재와 권력 관계의 상황은 가족의 또 다른 중요한 기능, 즉 더 강한 가족 구성원에 의한 약한 가족 구성원의 보호가 있음을 의미합니다. 여기에는 무엇보다도 가구의 젊은 구성원과 노인 구성원에 대한 통제권을 성인에게 이전하는 것이 포함되며, 그 대가로 후자는 보살핌을 보장받습니다.

경제에서 가계의 역할 . 경제학자들은 시장 경제의 세 가지 주요 주제, 즉 가계, 기업, 국가를 식별합니다. 이들의 관계는 경제 회로 모델의 형태로 표시됩니다(그림 2 참조).

쌀. 2. 경제 순환 모델.

경제 순환 모델은 산업 사회를 설명하는 데는 매우 정확하지만 신흥 산업 사회를 특징짓는 데 사용하기는 어렵습니다. 산업사회에서는 생산이 주로 가계 밖으로, 즉 '외부 세계'로 이전되었고, 가정은 휴식과 회복의 장소로 여겨졌습니다. 새로운 생산 수단(주로 전자 장치)을 통해 “ 전자 코티지» 일하고 쉬세요. 이미 많은 전문가(프로그래머, 디자이너, 마케팅 담당자, 이론 과학자, 언론인)가 집에서 사무실로 이동하는 데 시간을 낭비하지 않고 주로 집에서 컴퓨터 화면 앞에서 일하고 있습니다. 과학기술 혁명이 전개되면서 가정과 기업 사이의 경계는 점점 더 모호해질 것입니다.

가구의 경제적 행동 . 현대 신고전주의 경제학의 지배적인 관점에 따르면, 가구의 활동은 복지의 합리적 극대화라는 보편적 원칙에 기초하고 있습니다. 가족 구성원은 "인간 컴퓨터"로 행동하는 것으로 간주됩니다. 즉, 완전한 정보가 주어지면 그들은 자신의 행복을 극대화하기 위해 의식적이고 신중하게 모든 기회를 활용합니다.

그러나 현실은 이 모델과 완전히 일치하지 않습니다. 가구의 행동은 주로 사회 환경, 도덕 체계, 기존의 공식 제한 및 비공식 규칙에 따라 결정됩니다. 가구 활동의 목표는 경제 체제에 따라 다릅니다. 어떤 사회에서는 부의 극대화가 소득의 극대화를 의미한다면, 다른 사회에서는 다른 사람의 눈에 자신의 명성을 극대화하거나 종교적 경건을 극대화하는 것을 의미합니다. 가정 행동의 합리성에 대한 또 다른 명백한 제한은 사람들이 받은 정보를 적절하게 인식하고 처리하는 능력이 제한되어 있다는 것입니다. 전형적인 예는 가족 구성원이 수백 가지 종류의 치즈, 소시지 및 기타 상품 중에서 선택해야 하는 슈퍼마켓에서의 쇼핑 선택입니다. 사람은 이 전체 데이터 배열을 처리할 수 없기 때문에 완전히 합리적인 결정을 내릴 수 없습니다. 그러나 가구의 제한된 합리성으로 인해 일상적인 선택 문제가 제거되지는 않습니다. 경제 영역에서 그들의 선택은 세 가지 측면에서 이루어집니다.

· 취업과 여가 사이의 선택. 그러한 선택에 필요한 조건은 개인의 자유, 노동에 대한 비경제적 강압의 부재입니다(이 문제는 봉건제 하의 농민 가구나 소련 가구에는 존재하지 않았습니다).

· 현재 소비와 미래 소비 사이에서 선택하기, 즉. 소득을 소비와 저축으로 나누세요. 수령한 소득은 원칙적으로 즉시 지출되지 않으나, 경상소득이 의무경상비용을 초과하는 경우 이연될 수 있습니다.

· 저축의 가용성은 저축 유형에 대한 "포트폴리오" 선택의 필요성을 나타냅니다. 저축을 현금으로 유지하는 것 중 선택 아니면 그들의 투자, 소득 창출을 위해 다양한 투자 영역(은행에 돈 보관, 주식, 채권 투자, 외화 구매, 부동산) 중에서 선택합니다.

가계 예산.가계 소득과 지출의 구조는 주로 그들이 운영되는 외부 환경 조건에 따라 달라집니다. 동시에 모든 유형의 가구에 특징적인 소득과 지출의 가장 중요한 그룹을 식별하는 것이 가능합니다.

1990년대 후반 러시아 가구의 대략적인 소득 및 지출 출처. 표 1과 2에 제시되어 있다.

1 번 테이블. 러시아 가구의 소득 구조
소득 항목
급여 및 모든 유형의 보너스
주 정부 이전(연금, 혜택, 장학금)
자영업 소득, 개인 농산물 판매
사업활동 소득(등록기업)
친척의 무료 도움
기타소득(상속, 상금, 로열티)
임대주택 및 기타 부동산에서 발생하는 소득
개인 재산 판매로 인한 소득
예금 및 유가증권에 대한 이자

1 번 테이블. 러시아 가구의 지출 구조
지출	예산의 평균 점유율, %
집에서 식사하기
외식(점심시간에 식사하기, 레스토랑, 카페 방문 등)
알코올 음료
생활용품 및 가전제품 구매
주택 취득, 건설, 개조 비용
선물, 무상 양도
자신의 사업에 대한 투자
옷, 신발
가정용품, 가정서비스
요금
유틸리티, 통신.
레크리에이션, 오락
교육(인적 자본에 대한 투자)
의료 서비스
제3자 기관 및 개인의 서비스에 대한 결제(보안, 가사 등)

기업예산이나 국가예산과 달리 가계예산은 지출과 수입이 항상 정확하게 기록되지 않고, 지출항목이 계획되지 않은 경우가 많으며, 개별 항목에 대한 자금조달이 산발적이며 잔여금액으로 진행된다. -영화표를 샀는데 하나도 없어요.-TV를보기 시작 했어요).

가계 예산에서는 원칙적으로 소득이 지출을 결정한다는 것은 분명합니다. 그러나 동시에 완전하고 체계적인 예산 균형이 항상 수행되는 것은 아닙니다. 연구에 따르면 가구는 소비를 결정할 때 현재 소득이 아니라 원하는 소비 수준과 생활 수준에 초점을 맞추는 경우가 많습니다. 가구의 생활주기 단계에 따라 현재 소득과 지출 사이에 지속적으로 긍정적이거나 부정적인 차이가 있을 수 있습니다. 따라서 젊은 가족은 오랫동안 빚을 지며 살 수 있고, 어른들은 노년기에 사용하기 위해 끊임없이 저축을 하게 된다(그림 3).

쌀. 3. 가족 가구의 소득 및 지출 역학 모델: 젊은 가족은 T 1 순간까지 빚을지고 살고 있습니다. 가족 생활의 대부분(T1에서 T2까지) 동안 소득이 비용을 초과하여 사람들이 저축합니다. T 2 이후 노년기에 소득을 초과하는 비용은 이전에 저축한 금액으로 충당됩니다.

가계 예산의 특별한 항목은 현금과 현물(예: 개인 음모의 제품 형태)로 만들어진 무상 선물입니다. 전통적인 유형의 가족 관계에서는 자녀가 부모와 헤어진 경우에도 물질적 지원을 제공했습니다. 소련 존재의 지난 수십 년 동안 부모가 성인 자녀의 삶이 끝날 때까지 돕는 또 다른 전통이 우리나라에 널리 퍼졌습니다. 소련 붕괴 이후 러시아에서는 아이들이 부모로부터 독립된 독립적인 가정을 이루려고 노력하면서 서구의 개인주의 모델이 구체화되기 시작했습니다.

가계 지출 구조는 소득 금액에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 이 관계를 설명하기 위해 Engel 곡선이 사용됩니다(그림 4). 그들은 소득 증가에 따라 다양한 유형의 상품에 대한 가계 지출이 어떻게 변하는지 보여줍니다. 즉, 값싸고 품질이 낮은 상품(예: 중국산 및 터키산 니트웨어)에 대한 지출은 감소하고 값비싼 고품질 상품(예: 라이센스 비디오 카세트)에 대한 지출은 감소합니다. 증가합니다. 이 패턴은 19세기에 발견되었습니다. 소득 수준이 다른 가족의 비용에 대한 데이터를 조사한 독일 통계학자 Ernst Engel은 소득이 증가함에 따라 식품에 지출되는 비율이 감소하지만 주택 및 의복에 지출되는 비율은 거의 변하지 않고 기타 비용의 비율은 증가한다는 사실을 발견했습니다. . 이 법에 따라 빈곤 기준 중 하나가 설정됩니다. 즉, 소득의 1/2 이상을 식품에 지출하는 가족은 가난한 것으로 간주됩니다.

상당수의 가구가 단지 생계를 유지하고 있고 개선의 여지가 없는 상황(1990년대 러시아의 경우처럼)에서 생활수준이 급격히 떨어지며, 이는 '비소득층'의 감소로 표현됩니다. 필수” 항목 - 여기에는 우선 교육, 치료 및 재산 갱신과 관련된 장기 비용이 포함됩니다.

쌀. 4. 엥겔 곡선: I – 소득, XP x – 특정 유형의 상품 구매에 대한 가계 지출: a – 일반 제품, b – 품질이 낮은 제품, c – 고품질 제품.

2. 가계 금융자원 형성의 원천인 소비자 대출

대출은 화폐 또는 상품 형태의 물질적 자산을 일시적으로 사용하기 위한 양도 역할을 합니다. 동시에 신용 관계는 특정 신용 거래의 형태로 나타나며, 그 형태와 조건은 상당한 다양성으로 구별됩니다. 신용의 본질은 그 표현의 구체적 내용에 관계없이 항상 안정적이고 변하지 않으며, 신용의 기초가 되는 경제적 관계에 내재된 특징을 항상 유지합니다.

대출의 본질적인 속성을 드러내는 것은 일반적으로 가치의 수익 이동과 관련하여 대출자와 차용자 간의 경제적 관계로 정의됩니다. 신용 관계를 별도의 유형으로 분리하는 것은 이러한 관계의 주체와 대상의 특성에 따라 발생합니다.

신용 관계의 주체는 원칙적으로 법적으로 독립된 경제 주체 및 화폐 또는 상품 형태의 일시적 가치 차용과 관련된 관계를 맺는 능력 있는 개인이 될 수 있습니다. 그러나 재생산 과정에 있는 이들 주체들은 다양한 가치의 이동과 관련하여 발생하는 다른 많은 관계들에도 동시에 참여하는 사람들이다. 신용 관계의 특수성은 그 주체가 대출자 및 차용자 역할을 하며 그 자체로 특징적인 특징을 가지고 있다는 사실에 있습니다.

비용 그룹 중 하나는 가계의 저축 및 저축입니다. 시장으로의 전환과 기업가 정신의 자유는 특별한 범주의 가구가 자금을 축적할 수 있는 기회를 만들어 값비싼 자산(토지, 주택, 차량)을 구매하거나 증권이나 은행 예금에 투자하여 자본화할 수 있도록 자금을 확보했습니다.

다양한 이유로 인구 사이에 현금 축적과 저축이 형성됩니다. 때때로 이것은 상품 부족이나 "비오는 날"을 위해 일정 금액을 저축하거나 값 비싼 품목을 구매하려는 욕구로 인해 발생하는 강제 조치입니다 (이러한 이유로 부자와 가난한 가정 모두 저축이 형성됩니다). 부유한 가족의 전형적인 또 다른 이유는 높은 소득 수준으로 인해 자금의 일부를 저축에 할당하고 유가 증권, 은행 예금 등에 투자하여 추가 소득을 창출할 수 있기 때문입니다. 일반적으로 높은 수준의 가족 저축과 시장 상황의 성장은 가족 재정이 강화되었음을 나타냅니다.

은행에 쌓인 현금축적과 저축은 신용관계 확대의 원천이 됩니다. 소비자 신용은 가구 구성원의 현금 소득을 보충하고 상품 및 서비스에 대한 유효 수요 증가에 기여합니다. 소비자 신용은 생활 수준이 상대적으로 낮고 은행 시스템의 신용 능력에 추가 자본이 필요한 러시아 연방에 특히 중요합니다.

3. 인구에 대한 모기지 대출

신용의 광범위한 사용은 모든 국가의 경제가 정상적으로 기능하는 데 필요한 조건이며 채권자의 이익을 심각하게 보장하지 않으면 불가능합니다. 이러한 이익은 당사자들이 부동산 담보(모기지)를 사용함으로써 가장 효과적으로 보호될 수 있습니다. 그 이유는 다음과 같습니다.

부동산은 사망이나 갑작스런 실종의 위험에 상대적으로 노출이 적고 가용성이 쉽게 확인됩니다.

부동산은 협상 가능성이 복잡하여(정부 기관에 거래를 등록해야 하기 때문에) 채권자가 소외를 쉽게 통제하거나 금지할 수 있습니다.

부동산 가치는 지속적으로 증가하는 경향이 있으며, 이는 대출 기관에게 부채 전액 상환을 보장합니다.

부동산의 높은 비용과 손실 위험은 채무자가 자신의 의무를 정확하고 시기적절하게 이행하도록 장려하는 강력한 인센티브입니다.

모기지는 부동산을 담보로 대출을 받는 것입니다. 모기지 의무의 대상인 부동산에는 토지, 하층토, 고립된 수역, 숲, 다년생 식물, 건물, 구조물 및 토지와 단단히 연결된 모든 것이 포함됩니다. 목적에 대한 과도한 손상 없이는 이동이 불가능한 물체.

특별히 보호되는 토지, 도시 및 국가 재산, 민영화 사실이 무효로 선언된 재산은 담보로 인정되지 않습니다.

하지만 가장 큰 관심은 주택담보대출에 있기 때문입니다. 시장 경제에서의 주택은 경제의 다양한 부문의 발전 역학과 국가 전체의 미래에 대한 인구의 자신감을 반영하는 가장 대표적인 성장 지표입니다.

현재 국가는 주택 모기지 대출 시스템 구현을 시작하기 위해 연방 및 지역 수준에서 모든 전제 조건을 만들었습니다.

· 주택의 55%가 민영화되었습니다. 이는 약 10억 평방미터의 주택 재고에 해당하며 총 가치는 최소 3,000억 달러에 달하며 신흥 2차 주택 시장의 기반을 마련합니다.

· 연방법 "부동산에 대한 주정부 등록 및 부동산 거래에 관한"연방법 "모기지에 관한" 이자형동산)", 모기지 대출 시스템 기능의 법적 기반을 마련합니다.

· 증권시장 연방위원회는 러시아 국가 건설위원회의 참여로 장기 모기지 담보 증권 발행에 대한 표준 개발 작업을 시작했습니다.

· 모기지 시장의 모든 전문 주체(감정, 부동산, 보험 회사)의 활동이 법적으로 공식화됩니다.

주택담보대출을 이용하면 장기간 대출을 제공하므로 시간이 지남에 따라 대출금 상환 기간이 늘어나 월별 지불 금액이 줄어듭니다. 이 경우 구입한 주택은 대출(담보)에 대한 담보가 되며, 대출금을 연체할 경우 대출금 전액을 상환하기 위해 해당 부동산을 은행이 압류하고 매각하게 됩니다.

모기지 대출의 주요 참여자:

1. 차용인은 모기지 대출을 신청하고 대출 기관이 신뢰할 수 있고 지급 능력이 있다고 인정한 개인 및 법인이며, 이를 기반으로 모기지 대출을 받고 대출 수익금으로 구입한 기존 부동산 및/또는 주택을 담보로 자발적으로 제공하고 주택 구입 시 선불금을 지불할 수 있습니다.

2. 대출 기관 – 신용도 평가를 바탕으로 차용자에게 모기지 대출을 제공하고 이러한 모기지 대출에 대한 후속 서비스를 수행하는 은행 및 기타 금융 대출 기관

3. 주택 판매자는 자신의 주택이나 자신을 대신하여 다른 개인 및 법인이 소유한 주택을 판매하는 개인 및 법인입니다.

4. 부동산 조직 - 다른 시장 참가자를 대신하여 자신의 주택 자금으로 주택을 판매하고 압류된 주택 판매를 위한 경매 조직 및 실시에 참여하는 허가된 주택 판매자입니다.

5. 보험 회사 – 담보 주택 보험, 차용인의 생명 및 장애 보험, 모기지 시장 참가자의 민사 책임 보험을 제공하는 허가를 받은 보험 회사입니다.

6. 감정 기관 – 모기지 담보의 대상인 주거용 건물에 대해 독립적이고 전문적인 평가를 수행하는 허가를 받은 보험 회사입니다.

7. 2차 모기지 시장 운영자 - 1차 대출 기관으로부터 모기지 대출을 구매하고 이를 기반으로 증권을 발행하는 법인입니다.

8. 투자자 - 2차 모기지 시장 운영자의 증권을 구매하는 법인 및 개인(주로 기관 투자자 - 연기금, 보험 회사)

9. 정부 – 1차 및 2차 모기지 시장을 규제하고 투자자에게 증권에 대한 보증을 제공하며 2차 모기지 시장 운영자의 관리에 참여합니다.

1차 시장은 차용인과 은행 사이의 상호작용에 의해 결정되며, 그 수단은 모기지 대출 자체입니다. 은행-중개-투자자 체인은 2차 모기지 시장의 내용을 구성하며 그 수단은 모기지 대출로 담보되는 증권입니다.

현재 러시아 연방에는 모기지 개발을 방해하는 다섯 가지 주요 문제가 있습니다.

1. 대출 조건. 논리적으로 주택 구입을 위한 대출은 세계 관행처럼 10~15년 동안 장기적으로 이루어져야 합니다. 그러나 국내 대부분의 은행이 제공하는 실제 대출기간은 3~4년이다(광고자료에는 최대 10년까지 명시되어 있음에도 불구하고).

2. 자원 기반 부족. 장기 대출을 신용 기관의 대량 상품으로 만들고 동시에 모든 유동성 요구 사항을 준수하려면 은행이 동일한 장기간 동안 자금을 유치해야 합니다. 오늘날 이것은 거의 불가능합니다. 이 경우 유일한 방법은 외국 자금(예: 미국 투자 기금 또는 지역 예산 기금)에서 목표 자금을 유치하는 것입니다.

3. 차용인의 신용도를 평가하는 데 어려움이 있습니다. 알려진 바와 같이, 개인의 지불 능력 평가는 소득(급여, 배당금, 임대료 등)과 비용(음식, 의복, 임대료, 휴가, 기타 대출금 지불 등)의 비교를 기반으로 합니다. 그러나 주요 수입원인 급여 금액을 확인할 수 있는 시민은 거의 없습니다. 이들은 주로 외국 기업과 국가 예산 기관의 직원입니다. 주요 대상 그룹인 러시아 상업 구조의 직원은 보험, 신용 제도 또는 단순히 현금으로 임금을 받으며 실제 금액을 확인하는 공식 증명서를 제공할 수 없습니다.

4. 대출 통화. 현재 주택 평방미터당 비용은 미국 달러로 고정되어 있습니다. 은행은 외화로도 대출을 선호하는 반면, 대다수 인구의 임금은 루블로 설정되고 지불됩니다. 이런 상황에서 은행과 국민 모두 1998년 3개월치 외화환산 임금이 4배로 줄면서 대출 미상환이 급증했던 상황이 재현될까 우려하고 있다.

5. 외국 투자자가 자금을 조달한 다양한 모기지 프로그램을 러시아 조건에 적응시키는 데 부족합니다. 예를 들어, 미국 투자 기금과 함께 러시아 은행의 모기지 대출 프로그램은 현대 상황의 국내 시장에 너무 "이상적"입니다. 대출은 공식적으로 급여(및 그에 따른 높은 급여)를 지불하는 사람만 받을 수 있습니다.

테스트

1. 가장 저렴한 비현금 결제 형태:

1). 지불 주문

2. 신용장 결제 양식의 경우 발행인은 다음과 같습니다.

2). 구매자의 은행;

1. 신용장에 따라 지불할 때 지불인을 대신하여 신용장을 개설하고 지시에 따라(발행 은행) 자금 수취인에게 지불하거나 지불, 수령 또는 지불을 약속하는 은행 환어음을 이행하거나 다른 은행(집행은행)이 자금 수취인에게 지급하거나 환어음을 지급, 수락 또는 이행하도록 승인합니다.

3. 신용장은 다음과 같습니다.

삼). 덮고 덮지 않은 것;

러시아 연방 민법 제2부 제867조. 신용장에 따른 결제에 관한 일반 규정

2. 적용(예금) 신용장을 개설하는 경우, 발행은행은 개설 시 지불인 또는 그에게 제공된 대출금의 비용으로 신용장(보장) 금액을 이체할 의무가 있습니다. 발행은행의 의무기간 전체 동안 실행은행의 처분에 따라야 합니다.

보장되지 않은(보증된) 신용장을 개설하는 경우, 실행은행은 자신이 유지하는 발행은행 계좌에서 신용장의 전체 금액을 탕감할 권리가 있습니다.

4. 취소불능 신용장은 다음과 같습니다.

삼). 자금 수취인의 동의가 있어야만 취소할 수 있는 신용장입니다.

러시아 연방 민법 제2부 제869조. 취소 불가능한 신용장

1. 취소불능(Irrevocable)은 자금 수취인의 동의 없이 취소할 수 없는 신용장입니다.

5. 결제 방법 선택:

1). 지불 주문;

러시아 연방 민법 2부 제 862조. 비현금 지급 방식

1. 비현금 지급, 지급명령, 신용장, 수표, 추심 지급 및 기타 법률이 규정하는 형태의 지급을 할 때 이에 따라 확립된 은행 규칙과 은행 업무에 적용되는 영업 관습은 다음과 같습니다. 허용된.

6. 피보험자의 질병으로 인해 발생하는 손해를 대상으로 하는 보험산업은 다음과 같습니다.

2). 개인 보험.

러시아 연방 민법 제2부 제934조. 개인 보험 계약

1. 개인보험계약에 있어서 일방(보험회사)은 계약에서 정한 수수료(보험료)를 상대방(보험계약자)이 지급하고, 계약에서 정한 금액을 일시금 또는 정기적으로 지급할 것을 약정합니다. 보험계약자 본인 또는 계약서에 기재된 다른 국민(피보험자)의 생명이나 건강에 해를 끼친 경우, 그가 일정 연령에 도달한 경우 또는 본 약관에서 규정하는 다른 사유(보험사고)가 발생한 경우(보험금액) 그의 인생에서 계약이 발생합니다.

보험금액을 받을 권리는 계약을 체결한 당사자에게 있습니다.

7. 피보험자가 타인의 재산에 손해를 입힌 경우 발생하는 손해를 대상으로 하는 보험 산업:

1). 재산 보험

제929조. 재산보험계약

1. 재산보험계약에 있어서 일방(보험회사)은 계약에서 정한 사건(보험사고)이 발생한 경우 계약에서 정한 지급(보험료)에 대해 상대방에게 배상할 것을 약속합니다. 보험 계약자) 또는 이 사건으로 인해 발생한 손해, 피보험 재산의 손실 또는 피보험자의 기타 재산 이익과 관련된 손실(보험 보상금 지불)에 대해 계약이 체결된 다른 사람(수익자) 계약서에 명시된 금액 (보험 금액)의 한도.

8. 러시아 연방에서 사용되는 대출(또는 기타 부채) 확보 옵션:

5). 은행 보증;

러시아 연방 민법 1부 329조. 의무 이행을 보장하는 방법

1. 의무 이행은 위약금, 담보, 채무자 재산의 유보, 보증인, 은행 보증, 예금 및 법률이나 계약에 규정된 기타 방법을 통해 보장될 수 있습니다.

9. 취소 가능한 신용장은 다음과 같습니다.

4). 지불인의 서면 요청에 따라 언제든지 취소될 수 있는 신용장입니다.

러시아 연방 민법 제 2부 제 868조. 취소 가능한 신용장.

1. 취소가능 신용장은 자금 수취인에게 사전 통지 없이 발행 은행에 의해 변경 또는 취소될 수 있는 신용장입니다. 신용장의 철회는 자금 수취인에 대한 발행 은행의 의무를 발생시키지 않습니다.

10. Rubin 상업 은행의 회계 규칙을 명확히 하려면 다음 지침을 검토해야 합니다.

1). 러시아 중앙은행;

1990년 12월 2일자 연방법 No. 395-1(2009년 12월 27일 개정) "은행 및 은행 활동에 관한" 제40조. 신용 기관의 회계 규칙.

회계 기록 유지, 재무 및 통계 보고 제시, 신용 기관의 연간 보고서 작성에 대한 규칙은 국제 은행 관행을 고려하여 러시아 은행에서 설정합니다.

러시아 은행은 국영 기업 "개발 및 대외 경제 은행 (Vnesheconombank)"에 대한 회계 세부 사항을 설정합니다.

서지

1. 금융, 화폐유통과 신용 / Ed. 교수 G.B.Polyak. -M .: UNITY. 2001.

2. 소비에트 이후 러시아의 경제 주체(제도 분석). 에드. R.M. Nureyev. M.: 2003. T.1.

3. S.A.Alexandrov, F.I.Pugachev. “신용유통 및 지급수단.” M. “사실”. 1991년

4. V.A.Selivankin. 대출 기술. L. "협력". 1926년

5. 화폐와 신용의 일반이론 / Ed. E.F. Zhukova-M.: UNITI, 2001.

전 러시아 금융 및 경제 통신 연구소

경영 및 마케팅 학부

전문조직관리

시험

"금융 및 신용" 분야에서

학생 - Lebedev Sergey Pavlovich

교사-Antonov Yu.G.

크라스노다르 2011

1. 가계금융의 개념과 기능

가계재원의 일반적 특성

가계 금융자원 형성의 원천인 소비자 대출

사용된 소스 목록

1. 가계금융의 개념과 기능

금융은 기업과 국가 간의 현금 소득 및 저축 형성과 관련하여 총 사회적 생산 가치와 국부의 일부 가치의 분배 및 재분배의 결과로 발생하는 화폐 관계입니다. 재생산 확대, 노동자에 대한 물질적 인센티브, 사회 요구 충족을 위해 사용됩니다. 기능의 조건은 돈의 가용성이며, 출현 이유는 활동을 지원하는 자원에 대한 사업체의 필요성 때문입니다.

따라서 금융은 화폐 관계의 필수적인 부분이므로 그 역할과 중요성은 화폐 관계가 경제 관계에서 차지하는 위치에 따라 달라집니다. 그러나 모든 금전적 관계가 금전적 관계를 나타내는 것은 아닙니다. 금융은 내용과 수행되는 기능 모두에서 돈과 다릅니다. 돈은 관련 생산자의 인건비를 측정하는 보편적인 등가물이며, 금융은 국내 총생산과 국민 소득의 분배 및 재분배를 위한 경제적 도구, 자금의 형성 및 사용을 통제하는 도구입니다. . 이들의 주요 목적은 현금 소득과 자금의 형성을 통해 사업체의 현금 요구를 보장할 뿐만 아니라 이러한 재정 자원의 지출을 통제하는 것입니다.

가계재정은 일반재정에 포함됩니다.

현대 경제는 그들 없이는 존재할 수 없습니다. 가계 재정은 개별 국가의 생산력 발전 수준과 경제 생활의 거시 경제 과정에 대한 영향 가능성을 반영합니다. 한 국가의 경제 상태가 가계 재정 상태를 결정합니다. 지속적인 경제 성장, GDP 및 국민 소득 증가 조건에서 가계 재정은 안정성과 안정성을 특징으로 합니다. 국가 시민의 생명 생산 발전을 촉진합니다.

일부 경제학자의 개념에 따르면 가계 금융은 금융 시스템의 요소 또는 연결 고리입니다. '가정'의 개념은 함께 생활하며 공동의 가정을 이끄는 사람들을 포함합니다. 원칙적으로 이것은 가족입니다. 그러나 가구에는 친척(동거 가사도우미, 농장 근로자 등)은 아니지만 일반 가계 예산에 자신의 소득(음식 및 숙박 측면)을 기여하는 사람도 포함될 수 있습니다. 가구는 자신의 수입원이 있는 한 사람으로 구성될 수도 있습니다. 따라서 2005년 미시 인구 조사에 따르면 가구의 19%가 1인, 26%가 2인, 23%가 3인, 20%가 4인, 12%가 5인 이상으로 구성되어 있습니다. 인구의 90% 이상이 1가족(83%), 2가족 이상(7%)으로 구성된 가족가구에 살고 있습니다.

사회 전체의 재정과 마찬가지로 가계(가계)의 재정은 이 가구 구성원과 그 가족의 물질적, 사회적 생활 조건을 보장하기 위해 자금의 형성 및 사용에 있어서 경제적 금전적 관계를 나타냅니다. 생식. 개별 가족 수준에서 금융 시스템의 연결 고리로서 사회 경제적 구조의 주요 요소로 작용합니다. 국내총생산(GDP)과 국민소득의 가치 창출, 일차적 분배, 사용에 중요한 영리 기업 및 조직의 재정과 달리 가계 재정은 아직 금융 시스템의 우선순위 연결 고리가 되지 못했으며 중요한 역할을 하고 있습니다. 종속적이지만 중요하기는 하지만 전체 재정 관계에서 중요한 역할을 합니다.

가계금융의 본질은 기능에 반영됩니다. 그들은 현재 두 가지 기본을 수행합니다. 기능:

) 가족의 필수적인 필요 사항을 제공합니다.(특히 가족)은 가계 재정의 초기이자 주요 기능이며 특정 가구 구성원의 존재를 위한 실제 조건을 만듭니다. 시장 관계의 발전은 이 기능의 표현 형태에 큰 영향을 미쳤습니다. 예를 들어 자급 농업 기간 동안 경제 구성원이 만든 제품이 수요를 충족했으며 잉여 제품의 교환은 소량으로 거의 발생하지 않았습니다. 이 부근에.

상품-화폐 관계, 시장의 출현 및 확장의 결과로 다음과 같은 일이 발생했습니다. 가구의 물질적, 사회적, 문화적 및 기타 요구의 확장; 가계 자금의 창출 및 성장; 화폐 기금의 출현 - 물질적 재화를 제공하기 위한 가계 예산.

2) 분배함수- 이는 임금, 연금, 수당의 형태로 1차 소득이 창출되는 국민 소득의 1차 분배 및 경제의 1차 소득 형성입니다. 동시에 가계 내 자금은 화폐자금의 형성, 분배, 사용을 통해 가구 구성원들에게 분배됩니다. 이러한 재분배 과정에서 창출된 소득은 경제의 물질적, 재정적 자원 사이의 일치를 보장해야 하며, 무엇보다도 통화 자금의 규모와 구조, 한편으로는 생산 수단과 소비자의 규모와 구조 사이의 일치를 보장해야 합니다. 반면에 상품. 이 기능에는 화폐 자금의 형성, 분배 및 사용이라는 세 가지 연속 단계가 포함됩니다.

가계금융의 두 기능은 서로 연관되어 동시에 작동하며 서로를 보완합니다. 주목해야 할 점은, 그 금융관계가구에는 두 그룹이 포함됩니다.

) 특정 경제 단위와 금융 시스템의 다른 부분(공공 재정, 예산, 예산 외 자금, 상업 조직의 재정) 간의 관계, 임금, 연금, 수당 등의 형태로 기본 소득을 창출합니다.

) 자금이 분배되고 분리될 때 가구 구성원 간의 관계로 별도의 화폐 자금이 형성됩니다. 가구 내에서 자금을 분리하더라도 소유자는 변경되지 않습니다.

가구에는 생산적인 기능과 비생산적인 기능도 있습니다. 사람들이 가구 내에서 생산과 경제 활동을 수행함에 따라 가구는 두 가지 기능을 수행합니다.

. 가계 생산 기능. 이 그룹에는 다음과 같은 다양한 기능이 포함되어 있습니다.

개인 농장 관리(LPH). 이 경우 모든 유형의 토지가 농업 생산에 사용됩니다. 생산된 제품은 내부 소비 및 외부 판매용으로 모두 사용될 수 있습니다. 현재 시장 경제 발전 단계와 경제 위기 상황에서 인구 생계에서 개인 가계의 중요성이 증가했습니다. 개인 가구 계획은 인구 및 영토 재정의 중요한 수입원이되었습니다.

개인노동과 기업활동(등). 주로 집에 있는 인구를 위한 일상용품 생산 및 여러 작품의 공연과 관련이 있습니다. 개별 작업 활동 중에는 다음 작업이 수행됩니다.

재봉, 신발 만들기;

아파트 개조, 여름 별장 건설 등에 사용되는 도구, 자재의 생산 및 판매;

수공예품 생산 및 판매;

지역 영구 및 계절 어업;

식량 조달;

요리 제품 준비;

가족 사업(상점, 카페, 작업장 등)의 조직 및 유지.

개인 가족 무역. 이는 더 높은 가격으로 상품을 재판매하는 것과 같은 활동입니다. 축적된 작은 불필요한 재산의 판매; "셔틀 운영"의 결과로 수입품 거래.

. 경제적 비생산적 기능. 그 중에는:

생활 공간, 오두막, 토지, 내구성 품목, 자동차, 차고, 창고 등을 임대합니다.

유가증권의 취득 및 사용, 은행 예금과의 거래.

시장 경제에서는 가계 관리를 기반으로 여러 가지 중요한 과제가 해결됩니다. 가구는 고용 장소이자 인구 고용의 규제자입니다. 가족 사업은 필요한 자원, 가족 자본 시작 및 필요한 수준의 전문 교육을 제공하여 시장 관계를 형성할 수 있는 개인 가계 부지를 기반으로 만들어집니다. 가계는 경쟁적인 시장 관계 발전을 위한 조건을 조성합니다.

동시에, 시장 관계와 경쟁을 형성하기 위해서는 가구가 일정량의 재정적, 재산적 잠재력을 가지고 있어야 합니다. 이것:

부동산(토지, 아파트, 기타 건물);

자본 자산(장비, 도구, 초안 동물);

금융자산(금전, 유가증권 등)

재산(내구재).

가구에 이러한 자산이 존재하면 가구에 독립성과 시장에서 경쟁할 수 있는 기회가 제공됩니다.

2. 가계재원의 일반적 특성

재원가구는 특정 가구가 처분할 수 있는 자금의 총 기금입니다. 가구 구성원의 생산적 활동의 결과로 창출되어 사회 전체의 국민소득의 일부로 작용합니다. 가구의 현금 자금 규모는 가구 구성원 모두의 노력에 따라 달라집니다.

가계 재정 자원은 일반적으로 특정 목적을 가진 별도의 화폐 자금 형태로 작동합니다. 따라서 가정에는 두 가지 주요 사항이 있습니다. 축적: .

특정 가족 그룹의 개인적 필요(식품, 산업용품 구매, 다양한 서비스에 대한 지불 등)를 충족하기 위한 소비 자금

장래에 고가의 상품(가전제품, 부동산 등)을 구입하거나 이익을 창출하기 위한 자본으로 사용될 저축 자금(이연 필요)입니다.

재정 자원의 재고 형태를 통해 가구의 요구 사항을 농장 집단 전체의 역량과 연결하고 농장 내 모든 사람의 요구 사항이 어떻게 충족되는지 모니터링할 수 있습니다.

재원의 구성가구에는 다음이 포함됩니다.

자신의 자금, 즉 각 가구 구성원이 벌어 들인 자금: 임금, 보조 농업으로 얻은 소득, 상업 활동으로 얻은 이익;
신용 기관으로부터 받은 대출, 배당금, 이자 형태로 시장에 동원된 자금;
재분배를 통해 받은 자금: 연금, 혜택, 예산 대출 및 예산 외 사회 기금.

가계 재정은 중앙 집중식 재정(예산 - 연방, 지역, 지방 및 예산 외 사회 기금) 및 다양한 형태의 소유권을 가진 기업의 분산 재정 및 금융 시장과 상호 작용합니다(그림 1 참조). 그들 사이에는 단방향, 양방향 및 다방향의 지속적인 현금 흐름이 있습니다. 가계와 국가 사이에는 지속적인 현금 흐름의 이동이 있습니다. 가구 구성원은 공공 부문에 노동력을 제공하고, 자신이 생산한 상품과 서비스를 국가에 판매하며, 이를 위해 가구는 임금과 소득을 받습니다. 또한 세금, 수수료, 관세, 국고 및 사회 예산 외 기금에 대한 기부금을 지불할 때 재정 관계가 발생합니다. 그러나 가계는 정부로부터 다양한 현금 지원을 받을 뿐만 아니라 공공재와 현물 서비스도 받습니다.

현금 흐름은 가계와 비국가 경제 부문(기업, 조직, 회사)에서 발생합니다. 그들로부터 재화, 일, 서비스를 받으면서 그들(가구)은 받은 각종 혜택의 비용을 현금으로 돌려준다. 동시에 법인은 가구 구성원이 적절한 재산을 보유하고 있는 경우 가구에 신용 자원은 물론 이익, 배당금, 이자 및 임대료를 제공할 수 있습니다.

그림 1 - 가계 재정 자원과 다른 유형의 금융 간의 상호 작용.

재정 자원의 순환으로 인해 가구는 현재와 미래의 개인적 필요를 충족할 수 있습니다.

가계재원이 직접적으로 형성됨 예산 가정. 물질적 내용에 있어서 가계예산은 해당 가계의 현금자금을 형성하고 사용하는 형태로, 가계 구성원의 총수입과 개인의 필요에 맞는 지출을 합친 것입니다. 가구 구성원의 수요 증가로 인해 가계 예산 자금이 지속적으로 부족합니다. 예산 부족으로 인해 가구 구성원은 주 직장에서 노동력을 판매하고 고용 계약에 따라 임금을 받는 것 외에도 개인 보조 농업을 수행하고 개인 노동 및 기업 활동을 수행하고 부동산 및 내구재를 임대하고 구매해야합니다. 유가증권 등을 판매합니다.

표 1. 가계 예산.

소득 비용 급여. 기업가 소득. 부동산 소득(임대료, 이자, 배당금, 임대료) 정부 이전 지급(연금, 장학금, 혜택, 무료 의료 및 교육 서비스). 기타 소득원 사회 보험. 구실. 소비(필수품, 고급품, 사치품). 인적 자본에 대한 투자. 자발적 기부 및 공공기관 기부. 기타 비용. 절약.

예산 내에서 별도의 화폐 자금이 형성됩니다.

개인 - 가족 구성원 개인을 대상으로 각종 물품 구매, 오락, 학습, 의료 등을 위해 사용됩니다.

공동 - 일반 상품(TV, 냉장고, 스토브, 전기 제품 등) 구매용

축적 및 제공(예비 자금) - 미래 자본 지출(부동산 구매 - 주택, 아파트, 토지, 교통, 상업 활동을 위한 초기 자본 형성)을 위한 것입니다.

가구 소득

가계소득(총소득)- 이는 생산 과정에서 창출된 국민 소득의 일부이며 가족 구성원의 물질적, 정신적 필요를 충족시키기 위한 것입니다. 이러한 소득은 인건비를 보상해야 합니다. 생산 과정에서 소비되는 사람들의 모든 신체적, 정신적 능력. 그러나 현대사회에서는 국민소득의 불평등한 분배로 인해 특정 계층의 가구(가족)의 자원이 필요한 수준의 활력을 유지하기에는 부족합니다. 따라서 국가는 예산 및 예산 외 자금을 희생하고 기업가는 이익을 희생하여 특정 범주의 가구 (가족)의 자금을 보충합니다.

총 가구 소득에는 다음이 포함됩니다.

1. 현물 소득 - 주로 개인 자회사 토지에서 수령하거나 농업 기업으로부터 현물로 지급받아 농장에서 소비되는 제품과 국가 및 다양한 기업에서 제공하는 혜택, 보조금, 현물 선물로 구성됩니다(누적 제외). 저축) .

2. 현금소득은 가구가 지출을 충당하기 위해 보유해야 하는 금액으로, 가구 소득의 주요 부분을 차지하며 다음과 같은 출처로 구성됩니다.

고용 계약을 이행할 때 받는 가구(가족) 구성원의 임금, 보너스, 추가 지급, 영구 급여 보충, 사회 및 문화적 목적을 위한 고용주 지급: 혜택, 교통 서비스에 대한 지급, 바우처.

값오늘날 이는 많은 가구(가족) 구성원의 주요 수입원입니다. 러시아 노동법 제 129조에 따르면 임금은 직원의 자격, 복잡성, 수량, 품질 및 수행된 업무 조건에 따라 업무에 대한 보수는 물론 보상 및 인센티브 지급입니다.

대다수의 근로자(60% 이상)는 비국가 경제 부문에서 일하고 있으며, 여기서 임금 금액(상여금, 추가 지급, 수당 등 포함)은 전적으로 경영진에 의해 결정됩니다. 기업에서 창출된 임금 기금의 규모, 특정 직원의 업무 활동의 질, 중요성 및 강도를 기준으로 기업을 결정합니다. 국가는 그들을 위해 단 한 가지만 규제합니다. 즉, 소유 형태에 관계없이 기업 직원의 임금은 국가가 결정한 최저 임금 (최저 임금) 이하로 설정할 수 없습니다.

2) 사업 활동으로 인한 소득. 여기에는 법인을 형성하지 않고 수행되는 상업 활동으로 인한 가구(가족) 구성원의 소득이 포함됩니다. 이 활동에는 세 가지 활동 그룹이 포함됩니다.

a) 민간 비조직 무역;

b) 별장 및 수공예품 생산;

c) 개인 서비스 제공.

자영업 및 개인 사업 분야의 기업가 정신은 현재 매우 다양하며 거의 모든 유형의 가정 및 사회 문화적 서비스를 인구에게 제공합니다(아파트 건설 및 개조 - 26%, 개와 고양이 판매 - 24%, 개인 교습 및 훈련 - 16%, 가전제품 수리 - 6%, 자동차 수리 - 5.5%, 의료 서비스 - 4.7%, 수의학 - 3%, 가사도우미, 유모, 가정교사 서비스 - 2.4%, 점성술, 운세 - 2% , 외국어 번역 - 1.5%, 컴퓨터 타이핑 - 1.5%, 기타 - 7.6%).

가계소득원 중 하나는 부동산 거래- 부동산 거래(아파트, 다차, 토지 등)입니다. 그러나 여기에는 엄청난 위험이 있으며 때로는 예상 수입 대신 예상치 못한 비용이 발생할 수 있기 때문에 이를 고려해야 합니다.

국가를 개혁하는 과정에서 추가 소득을 창출하고 인플레이션으로부터 일시적인 여유 자금을 보호하는 수단으로 인구의 현금 저축을 자본화하는 것이 점점 더 중요해지고 있습니다. 현금 절약전체 가구(가족) 소득의 20%에 도달합니다. 현재까지 러시아 연방에서는 네 가지 주요 사용 형태가 개발되었습니다. 개인 재산에 대한 투자; 은행 예금; 유가증권 매입 및 외화 매입.

)국가 사회 지불(이전): 예산 및 예산 외 사회 기금에서 나오는 연금, 혜택 및 기타 지불.

연금 - 이것은 월별 정부 현금 지급으로, 받을 권리가 있으며 러시아 연방법 "연금에 관한"에 따라 결정되며 시민에게 손실된 수입(소득)을 보상하기 위해 제공됩니다. 공직 종료와 관련하여 노령(장애) 연금 퇴직 시 근속 기간에 대한 법률이 확립된 경우; 또는 군 복무 중 방사선이나 인재로 인해 시민의 건강에 발생한 피해, 장애가 발생하거나 가장의 상실, 법적 연령에 도달한 경우에 대한 보상을 목적으로 합니다. 또는 장애인 시민에게 생계 수단을 제공하기 위해.

러시아 연방 시민은 국가 연금 제공에 따라 다양한 유형의 연금에 대해 제공되는 조건에 따라 연금을 받을 권리가 있으며, 러시아 연방 영토에 영구 거주하는 외국인 및 무국적자는 다음과 같은 기준으로 적용됩니다. 달리 규정되지 않는 한 러시아 연방 시민, 러시아 연방 국제 조약. 연금은 연방 예산에서 조달됩니다.

연금 외에도 러시아 시민은 러시아 사회 보험 기금으로부터 혜택을 받습니다. 이익. 그 중 가장 흔한 것은 아동수당이다. 현대의 아동수당 제도에는 아동수당, 자녀가 1.5세가 될 때까지의 육아휴직 기간 동안의 수당, 출산 시 일시금 수당, 출산수당 등이 포함됩니다.

사망진단서 제공에 따라 최저임금(SMW) 10원의 일회성 장례급여가 지급됩니다. 대신 최소한의 장례 서비스로 공공 비용으로 친척을 장례할 수 있습니다.

임시 장애 수당은 국가 경제의 모든 부문에 종사하는 근로자에게 지급됩니다. 일시적인 근로능력 상실을 증명하는 서류는 근로능력 상실 증명서(병가)입니다.

실업자는 러시아연방 국가고용기금으로부터 실업수당을 받으며, 이는 최저임금보다 낮을 수 없고 도시나 지역의 평균임금보다 높을 수 없습니다.

주요 가계지출 분야

가계 지출은 국가 경제에서 중요한 역할을합니다. 가구(가족)는 소득을 이용하여 상품과 서비스 시장의 형성과 발전을 보장합니다. 저축과 저축을 팔아 증권 수요를 늘려 주식 시장을 확대한다. 또한, 가구는 가장 중요한 생산자원인 노동과 기업 활동의 공급 주체로서 매우 중요합니다. 마지막으로 가구(가족)는 국가가 재정을 지원하는 사회문화 영역의 주요 소비자이다.

가족 구성원은 다양한 필요를 충족시키기 위해 돈을 지출합니다. 이는 두 가지 방법으로 가능합니다.

) 현금 수입을 사용하여 상품과 서비스를 구매합니다.

) 경제의 개별 구성원의 자체 노동 활동으로 인해 발생하는 자연스러운 자급 자족.

소비자 지출(상품 및 서비스 구매)는 현대 가계(가족)의 예산 지출의 주요 항목이며 전체 가계 지출의 4분의 3을 차지합니다. 상품 및 서비스 구매를 위한 가족 지출 금액은 소매 가격 수준, 특정 상품에 대한 가족의 필요성, 현금 소득 규모, 가족이 지불하는 세금 및 기타 의무 지불액에 따라 다릅니다. .

서비스에 대한 지출 비중은 지속적으로 증가하고 있습니다. 특히 도시 내 가족의 주택, 주거 및 공동 서비스, 의약품, 대중교통 여행 비용이 증가했습니다.

가구(가족)의 양적 구성은 최종 소비지출 구조에도 영향을 미친다. 1인 가구가 더 유리한 위치에 있다. 가구 수가 증가함에 따라 상황은 더욱 악화됩니다. 식비 지출 비율이 감소하고 개인 음모의 천연 제품 비율이 증가합니다.

소비자 지출 구조는 1인당 소득 수준이 다른 가족마다 크게 다릅니다. 가난한 가정의 경우 상품 구매는 값싼 식품에 집중되고, 서비스 비용은 줄이기 어려운 제품(교통, 주택, 공동 서비스)에 집중됩니다. 소득이 높은 가족의 경우 비용의 상당 부분이 고가의 내구재, 개인 차량, 주택 및 다양한 서비스에 사용됩니다.

두 번째 가계 현금 지출 그룹은 다음과 같습니다. 필수 및 자발적 지불. 의무적 지불에는 행정부가 다양한 수준의 예산과 예산 외 자금에 부과하는 세금, 수수료, 관세 및 공제가 포함됩니다. 다양한 위험, 비국가 연금 기금, 자선 재단 등을 보장할 때 개별 가구 구성원이 자발적으로 보험 기관에 자발적으로 지불합니다.

의무지불과 자발적 지불은 가계예산에서 작은 부분을 차지하지만, 실질소득이 낮은 상황에서는 납세자의 주머니에 큰 타격을 입힌다. 특히 급여에서 세금이 원천징수되는 경우에는 이 비용을 삭감할 여지가 거의 없습니다. 여기서 가장 중요한 것은 현행 세법에 대한 명확한 지식입니다. 납세자로서 귀하의 권리와 책임을 아는 것은 모든 시민이 원천징수된 의무 납부액의 정확성을 통제하는 데 도움이 될 것입니다.

러시아 연방 시민으로서 가구 구성원은 다양한 의무 납부금을 납부하며 그 중 15건이 넘으며 무엇보다 연방 및 지방세와 수수료가 포함됩니다. 인구에 대한 연방세에는 개인에 대한 소득세, 상속 및 증여로 양도된 재산에 대한 세금, 운송세, 주정부 관세, 개인에 대한 관세 등이 포함됩니다. 지방세 중 개인의 재산세, 토지세 등이 주요세입니다.

세 번째 비용 그룹 - 가계 저축과 저축. 시장으로의 전환과 기업가 정신의 자유는 특별한 범주의 가구가 자금을 축적할 수 있는 기회를 만들어 값비싼 자산(토지, 주택, 차량)을 구매하거나 증권이나 은행 예금에 투자하여 자본화할 수 있도록 자금을 확보했습니다.

금융가계 소비자대출

3. 가계재원 형성의 원천인 소비자대출

소비자 신용은 오늘날 가장 인기 있는 대출 유형입니다. 사람들이 대출을 신청하도록 유도하는 이유와 상황은 매우 다양하며, 각 대출자에게 가장 적합한 조건을 갖춘 은행이 있습니다.

러시아의 Sberbank를 예로 들어 보겠습니다. 이 은행이 대출을 발행하는 조건을 살펴보겠습니다.

소비자 대출을 받기 위한 조건

어디서 구할 수 있나요?: 목록에 따른 모스크바의 러시아 Sberbank 지점 및 지역 은행 부서

받을 수 있는 사람:대출은 21세부터 75세 이하까지 차용인 등록 장소(모스크바에 있는 러시아 Sberbank 지점 - 모스크바 및 모스크바 지역에 등록됨)에서 러시아 연방 시민에게 제공됩니다. 대출 만료일(연금 지급의 경우 대출 기간은 전적으로 차용인/각 차용인의 근로 연령 또는 퇴직 연령에 따라 결정됩니다).

대출 금액을 결정할 때 소득을 고려하는 배우자는 대출에 대한 차용인 역할을 합니다.

업무 경험:현재 직장에서 - 대출 심사를 위한 서류 제출일로부터 최소 6개월.

지난 6개월 동안 임금이 이체된 유효한 급여 카드/예치금이 없는 고객의 총 서비스 기간은 최소 1년(지난 5년)입니다.

최소 금액: 모스크바의 경우 - 45,000 루블; 다른 지역의 경우 15,000 루블에서 45,000 루블 (포함)이 영토 은행에 의해 독립적으로 설정됩니다.

최대 금액: 1,000,000 루블

동시에 연금, 신탁, 소비자 대출 및 긴급 대출에 대한 최대 총 부채 잔액은 다음을 초과할 수 없습니다.

모스크바의 경우 - 1,000,000 루블 또는 신청자가 은행에 신청할 당시 러시아 은행이 정한 환율에 따라 외화로 이 금액에 상응하는 금액

다른 지역의 경우 (영토 은행이 독립적으로 설정) - 750,000 루블 (포함)에서 1,000,000 루블 (포함) 또는 신청자가 은행에 신청할 당시 러시아 은행이 정한 환율에 따른 외화 등가 금액 .

용어: 3개월부터. 최대 5년, 차용인/공동 차용인의 임시 등록의 경우 - 등록 기간 동안.

통화:러시아 루블.

이자율: 연 20%.

대출 계좌 관리 수수료:모스크바의 경우 - 계약에 따른 대출 금액의 2% 일시금;

기타 지역의 경우 - 계약에 따른 대출 금액의 1~4%는 지역 은행이 독립적으로 설정합니다.

제공된 대출금 중 대출금 지급일에 지급됩니다.

보안: 개인(2인 이내)에 대한 보증입니다.

지원서 검토 기간:영업일 기준 2일.

소비자 대출을 받기 위해 필요한 서류

신청서;

체류지 등록을 확인하는 서류(거주지에 임시 등록이 있는 경우)

병역 및/또는 병역의무를 면제받았거나, 입영 또는 군 복무를 마쳤음을 확인하는 서류(27세 미만 남성의 경우)

지난 6개월 동안 급여가 이체된 은행의 유효한 급여 카드/예금이 없는 고객:

기업이 인증한 워크북 사본 또는 워크북 발췌본(최소 5년 또는 고용 시작부터)

기업에서 보유한 직위와 근무 기간(근무 기간)에 대한 정보가 포함된 고용 기업의 증명서 또는 고용 기업이 페이지별로 인증한 계약서/계약서 사본(러시아 법률이 적용되는 개인의 경우) 페더레이션에서는 통합 문서가 없는 것을 허용합니다.

고용 회사가 페이지별로 인증한 계약서 사본(파트타임으로 일하는 사람의 경우)

지난 6개월 동안 2-NDFL 형식의 고용 장소 증명서 또는 고용 기업 형태의 증명서(고용 기업 형태의 증명서는 내부 행정 문서가 확립된 정부 기관의 직원이 제공할 수 있음) 직원에게 2-NDFL 형식의 인증서 제공에 대한 제한).

고용 기업 형태의 인증서는 해당 기관의 레터헤드 또는 모서리 스탬프로 작성되며 다음 필수 세부 정보를 포함해야 합니다.

직원의 성, 이름, 후원;

정부 기관의 전체 이름 또는 군부대 번호, 우편 주소 및 회계 전화번호

지난 6개월간 월 평균 소득;

유형별로 분류된 지난 6개월 동안의 월 평균 공제액

회계사의 서명과 인감.

이전을 통해 지난 6개월 이내에 새로운 직장으로 이사한 차용인은 2-NDFL 양식의 증명서 또는 현재 및 이전 직장의 고용주 양식의 증명서를 제출합니다.

법인을 설립하지 않고 사업 활동에 종사하거나, 개인 영업에 종사하거나, 법이 허용하는 다른 수입원을 갖고 있는 고객:

2-NDFL 형식의 세금 신고서 또는 증명서;

개인 기업가로서 개인의 국가 등록 증명서 원본(제시)/공증된 사본;

변호사 증명서 원본(제공)

러시아 연방의 현행법에 따라 라이센스가 적용되는 경우 특정 유형의 활동에 참여할 수 있는 라이센스의 원본(제시)/공증된 사본

연금 수급자:

러시아 연방 연금 기금 지점 및/또는 연금을 지급하는 기타 정부 기관에서 발행한 할당된 연금 금액 증명서. 연금수급자가 은행을 통해 연금을 받는 경우에는 증명서가 제공되지 않습니다.

또한, 노령 또는 장기 근속을 위해 조기 할당되고 법으로 정한 퇴직 연령(여성의 경우 55세, 남성의 경우 60세)에 도달하지 않은 차용인이 받은 연금 금액에 대한 증명서가 제공될 수 있습니다.

은행은 소비자 대출의 최대 금액을 어떻게 결정합니까?

차용자/공동 차용자의 지급 능력과 그들에게 제공되는 보안(보증인의 지급 능력)이 평가됩니다.

퇴직 연령에 도달하지 않은 차용자/공동 차용자가 받는 조기 할당 노령 또는 장기 근속 연금을 포함하여 직장 및/또는 연금에서 나오는 소득이 고려됩니다.

동시에 소비자, 연금 및 신탁 대출과 긴급 요구에 대한 대출의 최대 총 부채 잔액은 750,000 루블을 초과할 수 없습니다.

소비자 대출 발행 및 상환 조건

귀하는 은행이 대출을 제공하기로 긍정적인 결정을 내린 날로부터 달력일로 30일 이내에 대출을 받을 수 있습니다.

대출은 대출 계약 및 보증 계약 체결 당일 자금을 "Universal Sberbank of Russia" 예금 또는 은행에 개설된 은행 카드 계좌*로 이체하여 한 번에 발행됩니다.

대출 계좌 서비스를 위해 차용자/공동 차용자는 모스크바에서는 계약에 따라 대출 금액의 2%를 은행에 일회성으로 지불합니다. 계약에 따른 대출 금액의 1~4% - 기타 지역(영토 은행이 독립적으로 설정) 관세는 대출금을 대출금으로 사용하는 예금계좌에서 대출금을 인출하여 대출금을 대출한 날에 납부합니다.

원금과 이자를 포함하여 연금(균등) 지불로 대출금을 상환하는 것은 지불 일정에 따라 정해진 날짜에 매월 이루어집니다. 차등지급으로 대출상환:

원금 상환은 대출을 받은 달의 다음 달부터 시작하여 늦어도 각 지불 달의 대출 발행일에 해당하는 날짜까지 매월 균등 분할하여 상환됩니다.

이자는 대출 발행일에 해당하는 날짜, 각 지불 월 및 대출 상환과 동시에 매달 지불됩니다. 결정적인.

대출 또는 그 일부의 조기 상환이 허용됩니다.

연금(균등) 지불의 경우 - 대출 발행일로부터 처음 3개월 이후 예정된 월별 지불을 위해 설정된 기한 내에서만(지불 일정 재발급 포함)

차등 지급 - 대출금 사용에 대한 이자와 상환일에 발생한 벌금을 제한 없이 지급합니다. 이 경우 차용자/공동 차용자는 대출 잔액에 대해 매월 이자를 지불할 의무가 있습니다.

조기상환수수료는 없습니다.

Sberbank의 대출 가격 계산

신용 가격- 대출 이자의 경제적 성격에 해당하는 이자율, 대출 이자율.

대출 이자를 계산하기 위해 다음 매개변수를 예로 사용합니다.

대출금액 - 1000단위(pV - 최초 대출금액 또는 계산시 현재 대출금액)

대출 기간 - 12개월 (n - 개월 수)

대출이자율 - 연 20%

대출금의 월 이자율은 1.67(이자율 - 월 이자율, 연 1/12)입니다.

Sberbank에서 소비자 대출 상환은 두 가지 방법으로 가능합니다.

이자 지불로 대출금 일부를 매월 상환합니다.

연금 지급;

방법 1.이자 지불로 대출금 일부를 매월 상환합니다.

다음 대출 지불 금액은 다음 공식에 의해 결정됩니다.

다음 이자 지급액은 다음 공식에 의해 결정됩니다.

대출 금액 (pV) - 1000.00 단위.

대출 기간(n) - 12개월.

20 %

지불 번호 대출 부채이자 지불 (대출 가격) 대출금 총 지불 총액 11000,0016,6783,33100,002916,6715,2883,3398,613833,3413,8983,3397,224750,0112,5083,3395,8356666666666666666666663 , 3394.446583.359.7283.3393.057500.028.3383.3391.668416.696.9483.3390.279333.365.5683.3388.8910250.034.1783.338 7.5011166.7 02 ,7883,3386 ,111283.371.3983.3384.76합계: 108.341000.001108.34

이 경우 대출에 대한 이자를 계산하면 은행 이자율이 연 20%인 경우 대출 가격은 108.34 일반 단위가 되며 이는 총 금액의 10.8%에 불과합니다.

방법 2 -연금 지급.

이 방법에 따르면 대출 계산에는 이자 지불과 대출 상환 지불을 포함하는 월간 균등 지불(대출 금리가 변경되지 않은 경우)로 대출을 상환하는 작업이 포함됩니다.

연금 대출 지불 금액은 다음 공식에 의해 결정됩니다.

Pmt = pV * 속도 / [ 1 - (1 / (1 + 속도))n ]

대출 일부에 대한 월별 상환 일정과 대출 이자 계산은 다음과 같습니다.

대출 금액 (pV) - 1000.00 단위. 대출 기간(n) - 12개월.

연간 대출이자율 - 20 %

지급번호 대출채무 이자지급(대출금액) 대출금 지급총액 11000,0016,6775,9792,632924,0315,4077,2392,633846,8014,1178,5292,634768,2812,8079,8392,635688,4 511.4781, 1692,636604,2910,1282,5192,637524,778,7583,8992,638440,897,3585,2992,639355,605,9386,7192,6310268,894,4888,1592,6 311180,743,0189, 6292, 631291.121.5291.1292.63합계: 111.611000.001111.61

이 방법을 사용하면 매월 균등하게 대출금을 상환할 수 있습니다. 이 경우 대출 이자를 계산하면 은행 이자율이 연 20%일 때 대출 가격은 111.61 기존 단위가 되며 이는 이미 총 금액의 11.1%입니다. 그래서 대출금리는 변동이 없었지만, 첫 번째 방법에 비해 대출금리가 3.27단위 증가했습니다. 편의를 위해 비용을 지불해야합니다.

소비자 대출의 은행 위험

소비자 대출은 은행에서 가장 유망한 분야 중 하나입니다. 그러나 대출 서비스를 제공하는 것은 상당한 위험을 수반합니다.

위험 통제는 경쟁이 심화되는 상황에서 소비자 대출 시장의 주요 문제입니다. 계약금 부족과 신속한 처리로 인해 대출을 제공하는 금융 기관에 추가적인 위험이 발생합니다.

전문가들에 따르면 이 문제에 대한 해결책은 명백히 부도덕한 차용자를 "걸러내서" 대출 위험을 줄이는 것입니다. 전문가들은 소비자 대출의 위험을 관리하는 가장 가능한 방법으로 여러 가지 도구를 꼽습니다. 우선, 이것은 차용자를 확인하기 위한 포인트 시스템인 채점 시스템을 사용하여 고객을 선택하는 것입니다. 이 시스템에는 몇 가지 장점이 있습니다. 주요 장점은 차용인에 대한 편견 없는 평가와 짧은 시간 내에 대출 발행에 대한 결정을 내릴 수 있는 능력입니다. 이는 특급 대출 제공에 특히 중요합니다. 해외 경험에 따르면 채점제 도입 후 수기 신청에 비해 문제대출 수준이 15~20% 감소한 것으로 나타났다.

소비자 대출의 위험을 최소화할 수 있는 또 다른 기회는 은행과 신용기록관리국의 협력일 수 있습니다.

사용된 소스 목록

1) 레온티에프 V.E. 재원. 돈, 신용 및 은행. -엠., 2003.

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)재원. 화폐유통과 신용: 교과서. / 에드. 로마노프스키 M.V. - 엠., 유레이트, 2006

)재정: 교과서/Ed. Kovaleva V.V.-M., TK "Velby", 2003

)기업 금융: 교과서. / 에드. Zaitsa M.V. - 남: 재정과 통계, 2004

) Galitskaya S.V. 돈, 신용, 금융. -엠., 2002.

)금융: 경제학, 전공 “금융과 신용”을 공부하는 대학생을 위한 교과서 / Ed. G.B. 폴. - 3판, 개정됨. 그리고 추가 - M .: UNITY-DANA, 2007.

) 1992년 10월 14일자 "통합 관세표에 따른 공공 부문 근로자의 임금 수준 차별화에 관한" 러시아 연방 정부 법령 No. 785(2003년 12월 20일 개정).

)러시아 연방 노동법

)러시아 연방 민법, 1994년 11월 30일 제1부, No. 51-FZ, 1996년 1월 29일 제2부, No. 14-FZ, 2001년 11월 26일 제3부, No. 146-FZ.

)

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연방 주 예산 교육 기관
고등 전문 교육
"전 러시아 통신 금융 경제 연구소"
(VZFEI)

시험

분야: 금융, 화폐 유통 및 신용.
주제: “재정자원 형성의 원천으로서의 신용
가구."

작성자: Gritskevich Yu.S.
교수진 : 관리 및 마케팅
전문분야: 마케터
코스 : III 그룹 번호 311
개인파일번호 09UBB02569
교사: Sivakova S.Yu.

스몰렌스크 - 2012

소개
1. 가구소득 및 지출의 일반적인 특성
2. 가계재원 형성의 원천인 소비자대출
3. 인구에 대한 모기지 대출
4. 테스트
서지.

소개

가구는 독립적인 가구를 이끄는 한 개인으로 구성된 경제의 주체이거나, 더 흔히는 공동 가구를 이끌며 함께 생활하는 사람들의 집단으로 구성됩니다. 일반적으로 그러한 그룹의 사람들은 친족 관계 또는 가족 관계로 통합됩니다. 가구는 경제학, 사회학, 심리학 및 기타 사회 과학의 연구 대상입니다.
가구의 기본 특성. 가구의 기본은 일반적으로 가족 농장입니다. 그러나 이러한 개념은 가깝지만 일치하지 않습니다. 가구 통계 회계에 대한 UN 권고 사항에서 가족이 전혀 언급되지 않은 "생활에 필요한 모든 것을 제공할 목적으로 연합된 개인 또는 개인 그룹"이라는 정의를 제공하는 것은 우연이 아닙니다.
가구와 가족을 구별하는 주요 기준 중 하나는 각 가구에 별도의 예산이 있는지 여부입니다. 예를 들어, 3대(할아버지, 할머니, 아버지, 어머니, 손자)의 친척으로 구성된 가족은 한 가구(동거)와 여러 가구, 별도로 생활하고 예산이 다른 가족 모두에서 활동을 수행할 수 있습니다. 첫 번째 경우에는 가족이 가구와 일치하고, 두 번째 경우에는 여러 가구로 구성됩니다. 동시에 이 기준은 상대적입니다. 한편, 예산의 격리는 대가족의 일부 구성원이 다른 구성원에게 제공하는 상환 가능 및 무상 현금과 현물 "보조금"을 모두 배제하지 않습니다. 비록 그들이 별도로 살고 있더라도 마찬가지입니다. 한편, 1인 가구로 간주되는 동거가족의 경우, 가족 구성원 각자는 가계에 대한 기여 외에 개인적인 생계 수단도 가지고 있습니다.
일반적으로 "가족"과 "가정"이라는 개념의 친밀도는 사회의 사회 문화적 특성, 노인에 대한 사회의 태도와 관련이 있으며 종교에 따라 달라집니다. 지배적인 도덕성과 경제적 사고방식. 로마네스크 국가(이탈리아, 스페인, 라틴 아메리카 국가)에서는 가족과 가구가 전통적으로 서로 가깝고 적어도 앵글로색슨 국가(예: 미국)보다 덜 원자화되어 있다는 것이 널리 알려져 있습니다. 이는 일반적으로 젊은 이탈리아인이 자신의 가족을 시작하더라도 여전히 부모 및 다른 친척들과 긴밀히 소통하여 그들을 돕고 재정적 지원을 받는다는 것을 의미합니다. 그와는 반대로, 미국에서는 젊은 미국인들이 부모와 다른 가족 구성원들로부터 일찍부터 “탈출”하고 오로지 자신의 수단과 노력을 통해서만 “인생의 길을 개척”한다는 것이 일반적으로 받아들여지고 있습니다.
경제학(주로 신고전파 경제이론)에서는 종종 “가계”와 “가구”의 개념이 사용됩니다. 개인"는 동일한 것으로 간주됩니다. 따라서 사회학자들은 주요 경제 주제에 대한 완전히 정확하지 않은 이해에 대해 경제학자들을 비난하는 것이 옳습니다. 신고전주의 경제학자들은 실제로 자신의 개인적인 이익에만 관심이 있는 개인을 고려합니다. 사회 학자들은 평범한 사람은 개인적으로 자신을 돌보는 것과 사랑하는 사람, 가족 구성원을 돌보는 것 사이에 명확한 선을 긋지 않는다고 강조합니다. 그러나 일반적으로 독신으로 구성된 가구가 가장 전형적인 것은 아닙니다.
또한 '살림'의 개념과 실제 살림 활동을 구별할 필요가 있습니다. 가정 경제" '가정경제'에는 청소, 요리, 육아 등 집 안에서만 이루어지는 경제 활동이 포함됩니다. "가정"의 개념은 훨씬 더 광범위합니다. 가정 활동에는 비시장 가사 관리와 시장 경제의 다른 주제와의 시장 상호 작용이 모두 포함됩니다.

1. 가구소득 및 지출의 일반적인 특성

가계 소득과 지출의 특성을 고려하기 전에 가구의 특성, 즉 기능, 경제에서의 역할, 경제적 행동에 대해 더 자세히 연구하고 싶습니다.
가사 기능 . 가구는 다이어그램 형태로 표현될 수 있는 많은 기능을 수행합니다(그림 1 참조).
가구의 결정기능은 인적자본의 재생산기능(비용보충과 축적)이다. "인적 자본"의 개념은 개인이 자신과 사랑하는 사람을 위한 물질적 조건을 구현함으로써 개인과 분리될 수 없는 지식, 기술 및 경험의 총체를 의미합니다.

쌀. 1. ? 가사 기능

구성원이 많은 가구에는 일반적으로 비공식 지도자인 '가장'이 있습니다. 가족의 이익을 대표하고 가장 중요한 결정을 내리며 가족 예산을 관리하기 위해 권한과 책임이 모두 그에게 이전됩니다. 가정 내에서 서로 다른 문제를 해결할 때 서로 다른 사람들이 우선순위를 가질 때 '영향권 분할'이 종종 발생합니다(전형적인 상황 중 하나는 남편이 '돈을 벌고' 아내가 자녀를 키우는 것입니다). 각 가족 구성원은 자신의 능력을 최대한 활용하여 활동에 기여하고 사랑하는 모든 사람을 돕기 위해 노력한다고 가정합니다. 가구 내 우선권은 무엇보다도 다양한 구성원의 사회적 지위와 소득 수준에 따라 결정됩니다. 그러나 성격 특성, 특정 소그룹 내에서 리더십을 발휘하려는 욕구 및 능력도 매우 중요합니다. 실제로 "외부 세계"에서 덜 성공한 배우자가 가장인 가족에서는 드문 일이 아닙니다.
가족의 "가장"의 존재와 권력 관계의 상황은 가족의 또 다른 중요한 기능, 즉 더 강한 가족 구성원에 의한 약한 가족 구성원의 보호가 있음을 의미합니다. 여기에는 무엇보다도 가구의 젊은 구성원과 노인 구성원에 대한 통제권을 성인에게 이전하는 것이 포함되며, 그 대가로 후자는 보살핌을 보장받습니다.
경제에서 가계의 역할 . 경제학자들은 시장 경제의 세 가지 주요 주제, 즉 가계, 기업, 국가를 식별합니다. 이들의 관계는 경제 회로 모델의 형태로 표시됩니다(그림 2 참조).

쌀. 2. ? 경제순환모델

기업과 국가 모두 가계에서 파생됩니다. 결국 회사는 개인이나 집단에 속합니다. 결국 기업의 기능을 통해 유무형의 이익을 얻는 것은 가계이다. 또한 국가는 국민의 이익을 보호하기 위해 국민에 의해 만들어졌습니다. 따라서 경제 시스템의 주요 요소는 가계입니다. 이것은 고대에 "경제학" 자체를 합리적인 가사 관리의 과학으로 간주했던 크세노폰과 아리스토텔레스에 의해 언급되었습니다.
경제 순환 모델은 산업 사회를 설명하는 데는 매우 정확하지만 신흥 산업 사회를 특징짓는 데 사용하기는 어렵습니다. 산업사회에서는 생산이 주로 가계 밖으로, 즉 '외부 세계'로 이전되었고, 가정은 휴식과 회복의 장소로 여겨졌습니다. 새로운 생산 수단(주로 전자 장치)을 통해 “ 전자 코티지» 일하고 쉬세요. 이미 많은 전문가(프로그래머, 디자이너, 마케팅 담당자, 이론 과학자, 언론인)가 집에서 사무실로 이동하는 데 시간을 낭비하지 않고 주로 집에서 컴퓨터 화면 앞에서 일하고 있습니다. 과학기술 혁명이 전개되면서 가정과 기업 사이의 경계는 점점 더 모호해질 것입니다.
가구의 경제적 행동 . 현대 신고전주의 경제학의 지배적인 관점에 따르면, 가구의 활동은 복지의 합리적 극대화라는 보편적 원칙에 기초하고 있습니다. 가족 구성원은 "인간 컴퓨터"로 행동하는 것으로 간주됩니다. 즉, 완전한 정보가 주어지면 그들은 자신의 행복을 극대화하기 위해 의식적이고 신중하게 모든 기회를 활용합니다.
그러나 현실은 이 모델과 완전히 일치하지 않습니다. 가구의 행동은 주로 사회 환경, 도덕 체계, 기존의 공식 제한 및 비공식 규칙에 따라 결정됩니다. 가구 활동의 목표는 경제 체제에 따라 다릅니다. 어떤 사회에서는 부의 극대화가 소득의 극대화를 의미한다면, 다른 사회에서는 다른 사람의 눈에 자신의 명성을 극대화하거나 종교적 경건을 극대화하는 것을 의미합니다. 가정 행동의 합리성에 대한 또 다른 명백한 제한은 사람들이 받은 정보를 적절하게 인식하고 처리하는 능력이 제한되어 있다는 것입니다. 전형적인 예는 가족 구성원이 수백 가지 종류의 치즈, 소시지 및 기타 상품 중에서 선택해야 하는 슈퍼마켓에서의 쇼핑 선택입니다. 사람은 이 전체 데이터 배열을 처리할 수 없기 때문에 완전히 합리적인 결정을 내릴 수 없습니다. 그러나 가구의 제한된 합리성으로 인해 일상적인 선택 문제가 제거되지는 않습니다. 경제 영역에서 그들의 선택은 세 가지 측면에서 이루어집니다.
취업과 여가 사이의 선택. 그러한 선택에 필요한 조건은 개인의 자유, 노동에 대한 비경제적 강압의 부재입니다(이 문제는 봉건제 하의 농민 가구나 소련 가구에는 존재하지 않았습니다).
현재 소비와 미래 소비 사이에서 선택하기, 즉. 소득을 소비와 저축으로 나누세요. 수령한 소득은 원칙적으로 즉시 지출되지 않으나, 경상소득이 의무경상비용을 초과하는 경우 이연될 수 있습니다.
저축이 존재한다는 것은 저축 유형에 대한 "포트폴리오" 선택의 필요성을 나타냅니다. 저축을 현금으로 유지하는 것 중 선택 아니면 그들의 투자, 소득 창출을 위해 다양한 투자 영역(은행에 돈 보관, 주식, 채권 투자, 외화 구매, 부동산) 중에서 선택합니다.
가계 예산. 가계 소득과 지출의 구조는 주로 그들이 운영되는 외부 환경 조건에 따라 달라집니다. 동시에 모든 유형의 가구에 특징적인 소득과 지출의 가장 중요한 그룹을 식별하는 것이 가능합니다.
1990년대 후반 러시아 가구의 대략적인 소득 및 지출 출처. 표 1에 제시되어 있습니다.
1 번 테이블. ? 러시아 가구의 소득과 지출 구조

조항	예산의 평균 점유율, %
소득:
급여 및 모든 유형의 보너스	61
주 정부 이전(연금, 혜택, 장학금)	26
자영업 소득, 개인 농산물 판매	5
사업 활동으로 인한 소득(등록 기업)	3
친척의 무료 도움	2
기타소득(상속, 상금, 로열티)	3
임대주택 및 기타 부동산에서 발생하는 소득
개인 재산 판매로 인한 소득
예금 및 유가증권에 대한 이자
경비:
집에서 식사하기	63
외식(점심시간에 식사하기, 레스토랑, 카페 방문 등)
알코올 음료
생활용품 및 가전제품 구매	4
주택 취득, 건설, 개조 비용	2
선물, 무상 양도	1,5
자신의 사업에 대한 투자	1
옷, 신발	28,5
가정용품, 가정서비스
요금
유틸리티, 통신.
레크리에이션, 오락
교육(인적 자본에 대한 투자)
의료 서비스
제3자 기관 및 개인의 서비스에 대한 결제(보안, 가사 등)

기업예산이나 국가예산과 달리 가계예산은 지출과 수입이 항상 정확하게 기록되지 않고, 지출항목이 계획되지 않은 경우가 많으며, 개별 항목에 대한 자금조달이 산발적이며 잔여금액으로 진행된다. -영화표를 샀는데 하나도 없어요.-TV를보기 시작 했어요).
가계 예산에서는 원칙적으로 소득이 지출을 결정한다는 것은 분명합니다. 그러나 동시에 완전하고 체계적인 예산 균형이 항상 수행되는 것은 아닙니다. 연구에 따르면 가구는 소비를 결정할 때 현재 소득이 아니라 원하는 소비 수준과 생활 수준에 초점을 맞추는 경우가 많습니다. 가구의 생활주기 단계에 따라 현재 소득과 지출 사이에 지속적으로 긍정적이거나 부정적인 차이가 있을 수 있습니다. 따라서 젊은 가족은 오랫동안 빚을 지며 살 수 있고, 어른들은 노년기에 사용하기 위해 끊임없이 저축을 하게 된다(그림 3).

쌀. 삼. ? 가족 소득과 지출의 역학 모델
가구

젊은 가족은 T 1 순간까지 빚을지고 산다. 가족 생활의 대부분(T1에서 T2까지) 동안 소득이 비용을 초과하여 사람들이 저축합니다. T 2 이후 노년기에 소득을 초과하는 비용은 이전에 저축한 금액으로 충당됩니다.
가계 예산의 특별한 항목은 현금과 현물(예: 개인 음모의 제품 형태)로 만들어진 무상 선물입니다. 전통적인 유형의 가족 관계에서는 자녀가 부모와 헤어진 경우에도 물질적 지원을 제공했습니다. 소련 존재의 지난 수십 년 동안 부모가 성인 자녀의 삶이 끝날 때까지 돕는 또 다른 전통이 우리나라에 널리 퍼졌습니다. 소련 붕괴 이후 러시아에서는 아이들이 부모로부터 독립된 독립적인 가정을 이루려고 노력하면서 서구의 개인주의 모델이 구체화되기 시작했습니다.
가계 지출 구조는 소득 금액에 따라 크게 달라질 수 있습니다. 이 관계를 설명하기 위해 Engel 곡선이 사용됩니다(그림 4). 그들은 소득 증가에 따라 다양한 유형의 상품에 대한 가계 지출이 어떻게 변하는지 보여줍니다. 즉, 값싸고 품질이 낮은 상품(예: 중국산 및 터키산 니트웨어)에 대한 지출은 감소하고 값비싼 고품질 상품(예: 라이센스 비디오 카세트)에 대한 지출은 감소합니다. 증가합니다. 이 패턴은 19세기에 발견되었습니다. 소득 수준이 다른 가족의 비용에 대한 데이터를 조사한 독일 통계학자 Ernst Engel은 소득이 증가함에 따라 식품에 지출되는 비율이 감소하지만 주택 및 의복에 지출되는 비율은 거의 변하지 않고 기타 비용의 비율은 증가한다는 사실을 발견했습니다. . 이 법에 따라 빈곤 기준 중 하나가 설정됩니다. 즉, 소득의 1/2 이상을 식품에 지출하는 가족은 가난한 것으로 간주됩니다.
상당수의 가구가 단지 생계를 유지하고 있고 개선의 여지가 없는 상황(1990년대 러시아의 경우처럼)에서 생활수준이 급격히 떨어지며, 이는 '비소득층'의 감소로 표현됩니다. 필수” 항목 - 여기에는 우선 교육, 치료 및 재산 갱신과 관련된 장기 비용이 포함됩니다.
2. 형성의 원천으로서의 소비자 대출
가계 재정 자원
가계 소득 대출 예산 모기지
대출은 화폐 또는 상품 형태의 물질적 자산을 일시적으로 사용하기 위한 양도 역할을 합니다. 동시에 신용 관계는 특정 신용 거래의 형태로 나타나며, 그 형태와 조건은 상당한 다양성으로 구별됩니다. 신용의 본질은 그 표현의 구체적 내용에 관계없이 항상 안정적이고 변하지 않으며, 신용의 기초가 되는 경제적 관계에 내재된 특징을 항상 유지합니다.

쌀. 4. ? 엥겔곡선

나 – 소득,
XP x – 특정 유형의 상품 구매에 대한 가계 비용:
a – 일반 제품,
b - 품질이 낮은 제품,
c – 고품질 제품.
대출의 본질적인 속성을 드러내는 것은 일반적으로 가치의 수익 이동과 관련하여 대출자와 차용자 간의 경제적 관계로 정의됩니다. 신용 관계를 별도의 유형으로 분리하는 것은 이러한 관계의 주체와 대상의 특성에 따라 발생합니다.
신용 관계의 주체는 원칙적으로 법적으로 독립된 경제 주체 및 화폐 또는 상품 형태의 일시적 가치 차용과 관련된 관계를 맺는 능력 있는 개인이 될 수 있습니다. 그러나 재생산 과정에 있는 이들 주체들은 다양한 가치의 이동과 관련하여 발생하는 다른 많은 관계들에도 동시에 참여하는 사람들이다. 신용 관계의 특수성은 그 주체가 대출자 및 차용자 역할을 하며 그 자체로 특징적인 특징을 가지고 있다는 사실에 있습니다.
비용 그룹 중 하나는 가계의 저축 및 저축입니다. 시장으로의 전환과 기업가 정신의 자유는 특별한 범주의 가구가 자금을 축적할 수 있는 기회를 만들어 값비싼 자산(토지, 주택, 차량)을 구매하거나 증권이나 은행 예금에 투자하여 자본화할 수 있도록 자금을 확보했습니다.
다양한 이유로 인구 사이에 현금 축적과 저축이 형성됩니다. 때때로 이것은 상품 부족이나 "비오는 날"을 위해 일정 금액을 저축하거나 값 비싼 품목을 구매하려는 욕구로 인해 발생하는 강제 조치입니다 (이러한 이유로 부자와 가난한 가정 모두 저축이 형성됩니다). 부유한 가족의 전형적인 또 다른 이유는 높은 소득 수준으로 인해 자금의 일부를 저축에 할당하고 증권, 은행 예금 등에 투자하여 추가 소득을 창출할 수 있기 때문입니다. 일반적으로 높은 수준의 가족 저축과 시장 상황의 성장은 가족 재정이 강화되었음을 나타냅니다.
은행에 쌓인 현금축적과 저축은 신용관계 확대의 원천이 됩니다. 소비자 신용은 가구 구성원의 현금 소득을 보충하고 상품 및 서비스에 대한 유효 수요 증가에 기여합니다. 소비자 신용은 생활 수준이 상대적으로 낮고 은행 시스템의 신용 능력에 추가 자본이 필요한 러시아 연방에 특히 중요합니다.

3. 인구에 대한 모기지 대출

신용의 광범위한 사용은 모든 국가의 경제가 정상적으로 기능하는 데 필요한 조건이며 채권자의 이익을 심각하게 보장하지 않으면 불가능합니다. 이러한 이익은 당사자들이 부동산 담보(모기지)를 사용함으로써 가장 효과적으로 보호될 수 있습니다. 그 이유는 다음과 같습니다.
- 부동산은 사망이나 갑작스러운 실종 등의 위험에 상대적으로 노출이 적고, 그 존재 여부를 쉽게 확인할 수 있습니다.
- 부동산은 복잡한 협상 가능성(정부 기관에 거래를 등록해야 하는 필요성과 관련됨)을 갖고 있어 채권자가 부동산의 소외를 쉽게 통제하거나 심지어 금지할 수 있습니다.
- 부동산 가치는 지속적으로 증가하는 경향이 있으므로 대출 기관은 부채 전액 상환을 보장합니다.
- 높은 부동산 가격과 손실 위험은 채무자가 자신의 의무를 정확하고 적시에 이행하도록 장려하는 강력한 인센티브입니다.
모기지는 부동산을 담보로 대출을 받는 것입니다. 모기지 의무의 대상인 부동산에는 토지, 하층토, 고립된 수역, 숲, 다년생 식물, 건물, 구조물 및 토지와 단단히 연결된 모든 것이 포함됩니다. 목적에 대한 과도한 손상 없이는 이동이 불가능한 물체.
특별히 보호되는 토지, 도시 및 국가 재산, 민영화 사실이 무효로 선언된 재산은 담보로 인정되지 않습니다.
하지만 가장 큰 관심은 주택담보대출에 있기 때문입니다. 시장 경제에서의 주택은 경제의 다양한 부문의 발전 역학과 국가 전체의 미래에 대한 인구의 자신감을 반영하는 가장 대표적인 성장 지표입니다.
현재 국가는 주택 모기지 대출 시스템 구현을 시작하기 위해 연방 및 지역 수준에서 모든 전제 조건을 만들었습니다.
- 주택의 55%가 민영화되었습니다. 이는 약 10억 평방미터의 주택 재고에 해당하며 총 가치는 최소 3000억 달러에 달하며 신흥 2차 주택 시장의 기반을 마련합니다.
- 연방법 "부동산에 대한 주정부 등록 및 부동산 거래에 관한"연방법 "모기지에 관한" 이자형동산)", 모기지 대출 시스템 기능의 법적 기반을 마련합니다.
- 연방증권시장위원회는 러시아 국가 건설위원회의 참여로 장기 모기지 담보 증권 발행에 대한 표준 개발 작업을 시작했습니다.
- 모기지 시장의 모든 전문 주체(감정, 부동산, 보험 회사)의 활동이 법적으로 공식화됩니다.
주택담보대출을 이용하면 장기간 대출을 제공하므로 시간이 지남에 따라 대출금 상환 기간이 늘어나 월별 지불 금액이 줄어듭니다. 이 경우 구입한 주택은 대출(담보)에 대한 담보가 되며, 대출금을 연체할 경우 대출금 전액을 상환하기 위해 해당 부동산을 은행이 압류하고 매각하게 됩니다.
모기지 대출의 주요 참여자:
- 차용자는 모기지 대출을 신청하고 대출 기관이 신뢰할 수 있고 지급 능력이 있다고 인정하고 이를 기반으로 모기지 대출을 받고 대출 자금으로 구입한 기존 부동산 및/또는 주택을 담보로 자발적으로 제공하고 다음과 같은 자격을 갖춘 개인 및 법인입니다. 주택 구입에 대한 선불금을 지불할 수 있습니다.
- 대출 기관 – 신용도 평가를 기반으로 차용자에게 모기지 대출을 제공하고 해당 모기지 대출에 대한 후속 서비스를 수행하는 은행 및 기타 금융 대출 기관입니다.
- 주택 판매자는 자신의 주택이나 다른 개인 및 법인이 소유한 주택을 대신하여 판매하는 개인 및 법인입니다.
- 부동산 조직은 다른 시장 참가자를 대신하여 자신의 주택 재고로 주택을 판매하는 허가된 주택 판매자는 물론 압류된 주택 판매를 위한 경매 조직 및 수행에 참여하는 사람들입니다.
등.................

거시경제 분석에서는 가정공동으로 경제적 결정을 내리는 사람들의 그룹을 이해합니다. 경제관계 체계에서 가계는 개인이 소유한 생산요소의 소유자이기 때문에 매우 중요합니다. 가계는 경제 시스템에서 다음과 같은 역할을 합니다.

기업이 생산하는 상품과 서비스의 구매자로서 시장에서 행동합니다.
동일한 기업에 생산 요소를 제공합니다.
실물자산과 금융자산을 구매하여 경제에서 발생한 총소득의 일부를 저축합니다.

경제적 관계는 다양하며 재생산 과정의 모든 단계, 모든 수준의 관리에 존재합니다. 동시에, 사회 경제적 활동의 모든 영역에서 지속적으로 발생하는 동질적인 경제 관계는 독립적인 경제 범주의 내용을 형성합니다. 이러한 범주 중 하나는 객관적인 성격과 특정한 사회적 목적을 지닌 실제 경제 관계를 반영하는 가계 재정입니다.

금융관계는 원칙적으로 금전관계이다. 현금 및/또는 그에 상응하는 자산의 이동에 대한 조항이 없는 경우 재무 관계가 없습니다(이 경우 물물교환 계약으로 공식화된 작업과 같은 일부 특정 작업을 추상화합니다). 유지

현대 경제 상황에서 가구는 돈을 사용하지 않고는 불가능합니다. 이는 가구 수준에서 금융 관계가 출현하는 실질적인 기반이 있음을 의미합니다. 그러나 모든 금전적 관계가 금전적 관계로 간주될 수 있는 것은 아닙니다. 예를 들어, 가구가 지속적으로 참여하는 교환 관계(C-D-C)는 여기에 포함될 수 없습니다. 이와 관련하여, 자금의 형성 및 분배와 관련하여 발생하는 화폐 관계만이 금융으로 간주될 수 있다고 믿는 많은 경제학자의 입장은 논쟁의 여지가 없지만 상당히 정당한 것 같습니다.

그것은 금융 관계 외부에 있을 수 없으며, 가구 내에서 그리고 가구 외부의 시장 주체와 함께 발생하는 그러한 관계를 지속적으로 맺습니다.

에게 국내 가계 재정우리는 현재 소비 수준을 유지하기 위한 보험 준비금, 자본 지출 수준을 높이기 위한 통화 준비금, 목적을 위한 통화 기금 등 다양한 목적을 가진 가족 화폐 자금 형성과 관련하여 참가자들 사이에서 발생하는 관계를 포함할 수 있습니다. 추가 투자 등

가구의 대외 금융 관계 시스템은 그림 1에 나와 있습니다. 14.1.

쌀. 14.1. 가구의 대외 금융 관계 시스템

보시다시피, 가구는 재정적 관계를 맺을 수 있습니다.

다른 가구와 - 공동 화폐 기금의 형성 및 사용과 관련하여(여기에는 가구도 참여할 수 있는 상호 교환 관계는 포함되지 않음)
물질 생산 또는 서비스 생산의 다양한 영역에서 운영되고 가구 구성원과 관련하여 고용주 역할을 하는 기업과 함께 - 생산된 GDP의 일부를 가치 형태로 분배하는 것과 관련하여;
상업 은행과 - 소비자 대출 유치 및 상환에 관한 것입니다. 일시적으로 사용 가능한 자금을 은행 계좌에 배치하는 것과 관련하여
보험 기관과 함께 - 다양한 유형의 보험 기금 형성 및 사용에 관한 것입니다.
주정부와-예산 및 예산 외 자금의 형성 및 사용에 관한 것입니다.

이러한 관계는 "가계 재정" 범주의 사회 경제적 내용을 구성합니다.

따라서, 가계 재정 -이는 가구와 개인 참가자가 사회 경제적 활동 과정에서 참여하는 자금의 창출 및 사용에 관한 일련의 통화 관계입니다.

가계 금융의 근원지는 생산된 사회적 생산물의 가치 분배가 발생하는 재생산 과정의 두 번째 단계로 간주되어야 합니다. 가구 구성원은 생산 과정의 요소 중 하나인 노동력의 소유자이므로 생산된 제품의 가치 중 일부를 받을 권리가 있습니다. 가계는 국민소득의 1차 분배뿐만 아니라 국가가 직접세 제도, 연금제도, 사회적 이전 제도를 통해 소득을 재분배하는 2차 분배 과정에도 참여한다는 점에 주목하자. 서로 다른 가구 간(예: 주택 서비스에 대한 보조금) 유틸리티)

가계금융 기능

가계 금융의 사회 경제적 본질은 다음을 통해 나타납니다. 기능.가계금융의 가장 중요한 기능은 분포. 가계금융은 공공재정과 마찬가지로 비용분배를 위해 객관적으로 결정된 도구이다. 그러나 공공 재정의 구체적인 목적이 화폐 형태로 표현된 사회적 총생산의 가치를 다양한 경제 주체들 사이에 분배하고 재분배하는 것이라면, 가계 금융은 이 가치를 가구의 모든 참여자에게 추가로 분배하는 것을 보장합니다. 따라서 이들은 유통 과정의 마지막 단계에서 지배적인 역할을 합니다.

가구 구성원에는 미성년 자녀와 다양한 이유로 일을 하지 않는 성인 가족 구성원이 포함됩니다. 개별 가구의 몫에 해당하는 국민 소득의 일부는 정확하게 분배 기능의 틀 내에서 모든 참여자에게 일정한 비율로 분배됩니다.

분배 기능을 수행하는 가계 재정은 생산 요소 중 하나로서 노동력 재생산 과정의 연속성을 위한 물질적 자원을 제공합니다. 각 개인이 생활을 유지하는 데 필요한 자원을 제공받는 것은 바로 이러한 가계 재정 기능을 통해서입니다.

분배 기능의 목적은 가구의 가처분 소득, 즉 세금 및 기타 의무 납부금을 납부한 후 가구가 처분할 수 있는 총 소득의 일부입니다. 배포 대상에는 가구 구성원 전체가 포함됩니다.

가계금융의 또 다른 기능은 다음과 같다. 제어.가구는 독립적인 경제 실체입니다. 가구 구성원의 생활 수준은 전적으로 그들의 몫에 귀속되는 소득 금액에 따라 달라집니다. 이 값은 다양한 요인의 영향을 받습니다. 그들의 영향으로 위쪽과 아래쪽으로 바뀔 수 있습니다. 이와 관련하여, 일반적인 소비 수준을 유지하려는 목적으로, 가구는 다양한 자금을 통해 받은 소득의 분배와 이러한 자금의 자금의 목표 사용을 통제하지 않고는 할 수 없습니다.

가계경제는 참여자들 사이의 다소 복잡한 관계에 기반을 두고 있습니다. 이러한 관계는 연령, 성격 특성, 사람들의 습관, 불평등한 요구와 소득 수준의 차이에 의해 결정됩니다. 동시에, 경제적 결정을 내릴 때 참여자들이 상호 이해를 찾을 경우에만 가구의 정상적인 발전이 가능합니다. 다양한 가구 구성원의 경제적 이해관계의 조정은 이러한 이해관계의 규제를 통해 보장되며, 이는 가구 구성원당 가처분 소득의 비율이 변경될 수 있음을 의미합니다. 결과적으로 가계 재정은 또 다른 중요한 기능을 수행합니다. 규제, 가구 전체의 균형 있는 발전을 지원합니다. 이는 재정 자원의 재분배를 통해 달성됩니다. 가구 수준에서 개발 규제는 주로 자기 규제를 통해 발생하는 것이 중요합니다. 이 과정에서 가구 참여자의 자유는 국가에 의해 제한될 수 없습니다.

따라서 가계 재정은 국가 금융 시스템의 구성 요소 중 하나입니다. 이러한 각 요소는 특정한 방식으로 사회적 재생산 과정에 영향을 미칩니다. 금융 시스템의 각 영역에서 자금의 형성 및 사용 과정은 고유한 특성을 가지고 있습니다. 금융 시스템의 형성 과정에서 다양한 요소가 수행하는 역할에 따라 그 특성이 결정됩니다. 따라서 기업 금융은 금융 시스템의 기초를 형성합니다. 왜냐하면 GDP가 창출되고 추가 금융 관계 과정에서 분배되는 것은 비즈니스 부문이기 때문입니다. 금융 시스템의 중앙 집중식 요소는 산업, 경제 지역 및 인구 사회 집단 간의 자금 재분배에 중요한 역할을 합니다. 가계 금융은 금융 시스템의 다른 요소와 구별되는 고유한 특성을 가지고 있습니다.

가계 금융의 세부 사항은 이 금융 관계 영역이 국가에 의해 가장 적게 규제된다는 사실에 의해 결정됩니다. 실제로 국가예산 등 중앙화된 화폐자금을 창출하고 지출하는 과정은 정부의 엄격한 통제를 받고 있다. 기업의 현금 자금을 형성하는 과정은 또한 어느 정도 국가에 의해 결정됩니다(최소 승인 자본 금액에 대한 요구 사항, 과세 시스템, 감가상각비 계산 절차 규정 및 기타 비용 요소 등). 가구는 자금 형성의 필요성과 방법, 규모와 목적, 사용 시간을 독립적으로 결정합니다. 즉, 현재의 경제 상황에서 국가는 가계 가처분 소득 분배 과정에 직접적으로 영향을 미칠 수 있는 도구를 갖고 있지 않습니다.

동시에, 국가는 가구가 실제로 가지고 있는 총 소득에 영향을 미칠 수 있습니다. 가계실질소득은 가계와 국가 간의 금융관계 과정에서 사회적 총생산 가치의 반복적인 분배와 재분배의 결과로 형성된다. 개인이 납부하는 세율을 높이면 실질소득이 감소합니다. 동시에, 세금징수를 통해 동원된 재원은 예산을 통해 의료, 교육, 사회보장 분야로 투입되며, 그 결과 실질 가계소득 수준이 증가합니다.

사회적 재생산 시스템에서 가계 재정의 중요한 기능은 다음과 같습니다. 투자이는 가계가 경제에 대한 재정 자원의 주요 공급자 중 하나라는 사실에 있습니다. 가계소득의 증가는 이러한 기능을 수행하기 위한 물질적 기반이 됩니다. 종종 가계의 투자 기능은 자본화 소득의 몫과만 연관됩니다. 저축(금융기관 투자 및 실제 생산)으로 사용됩니다. 그러나 이는 일방적인 접근이다. 실제로 소비 비중의 증가는 경제에 대한 투자 증가에 기여하는 요인이 됩니다. 이는 소비자와 투자 요소로 구성된 유효 수요 개념을 개발한 J. Xines도 지적했습니다. 어떤 요인으로 인해 발생하든 소비자 지출 감소는 자연스럽게 생산 발전을 억제합니다. 따라서 현재 러시아에서는 낮은 임금 수준으로 인해 기업이 생산 및 무역 회전율을 늘릴 수 없습니다. 세계은행에 따르면 2009년 평균 러시아인은 다른 나라 거주자에 비해 특정 상품을 구입하는 데 훨씬 더 많은 시간을 소비했습니다. 평균 러시아 근로자의 노동 시간 비용은 26가지 유형의 상품 및 서비스 비용에 해당하며 오스트리아인 비용의 13배 이상, 슬로바키아인, 체코인, 루마니아인 비용의 약 3배를 초과했습니다.

모든 조직과 마찬가지로 가구도 구성원의 생존을 보장하고 복지를 향상시키기 위해 삶의 다양한 측면과 관련된 수많은 결정을 내립니다. 그러나 나열된 목표를 달성하는 것은 인생 경험을 바탕으로 변덕스럽게 만들어지는 공식적인 의사 결정 절차와 관련이 없습니다. 가족 구성원 간에는 비공식적 연결 시스템이 구축되어 각 구성원의 역할이 결정됩니다. 일반적으로 가구는 현금 수입과 지출의 균형을 맞추지 않으며 이는 내린 결정의 비공식적 성격을 반영합니다.

가구는 두 가지 주요 유형의 경제적 결정을 내려야 합니다.

그가 이미 가지고 있는 자산을 고려하여 미래 자산의 구조를 형성하는 방법, 즉 새로운 부동산(예: 주택, 토지), 동산(예: 자동차, 아파트 가구 등) 또는 유가증권 등을 구입해야 하는지 여부 동시에 새로 취득한 자산 간의 관계가 결정됩니다.
근무 시간 기금을 구성하는 방법(가족 중 근무하는 구성원, 근무지 등 식별).

두 가지 유형의 결정 모두 미래 가구 소득에 영향을 미칩니다. 첫 번째 유형의 결정을 투자라고 할 수 있으며, 그로부터 받는 수입도 투자라고 할 수 있습니다. 그러나 모든 투자에는 어떤 형태로든 재정적 비용이 필요합니다.

가계의 재정적 결정은 주로 자금 사용과 관련하여 이루어집니다. 물질적 구성의 관점에서 볼 때 가계재정은 그들이 창출한 목표자금의 총계, 즉 가계가 이용할 수 있는 총재정자원량이다(그림 14.2). 가계 재정 자원의 구조는 다음과 같습니다.

현재 지출을 위한 자금 - 식품 구매 비용, 상대적으로 짧은 기간 동안 사용되는 비식품 제품(신발, 의복 등), 정기적으로 소비되는 서비스에 대한 지불 등
자본 비용을 위한 자금 - 꽤 오랜 기간 동안 사용되는 비식품 제품(가구, 주택, 차량 등)의 구매, 가족 구성원이 거의 사용하지 않는 서비스(교육, 의료 수술, 여행 패키지)에 대한 지불 ;
현금 절약;
동산과 부동산에 투자된 자금.

쌀. 14.2. 가계재정구조 및 활용방향

원칙적으로 가구는 경제 활동을 처음부터 시작하지 않습니다. 처음에는 이전에 축적된 부를 소유하고 있으며, 이는 주로 상속을 통해, 때로는 기부의 결과로 그에게 전달됩니다. 이러한 부는 주로 부동산, 현금, 일부 경우 유가증권 등 다양한 형태로 나타날 수 있습니다. 초기 자원 외에도 해당 소스는 다음과 같습니다.

가구 가처분 소득;
소비자 신용;
사회의;
기타 자원(예: 복권 당첨, 다른 개인에 대한 개인 대출 수입 등)

자원 사용에 관한 결정은 가계 지출과 관련되므로 문단 14.3에서 더 자세히 논의됩니다. 여기서 우리는 가구의 모든 유형의 경제적 결정이 밀접하게 상호 연관되어 있음을 주목합니다. 따라서 저축은 개인이 언제 은퇴할 것으로 예상하는지에 따라 달라집니다. 결국 자산 포트폴리오의 선택은 가구가 현재 소비와 저축을 어떻게 우선시하는지, 그리고 개인의 선호도에 따라 달라집니다. 일부 가구는 현재 소득의 대부분을 소비하는 것을 선호하는 반면, 다른 가구는 반대로 저축을 선호할 수 있습니다. 사업을 조직할 때와 마찬가지로 자산 포트폴리오 구성은 주로 위험 성향에 따라 달라집니다. 투자자로서 가구 구성원이 위험 선호도가 높은 경우 포트폴리오의 상당 부분이 유가 증권이어야 한다고 결정할 수 있습니다. 이러한 위험 선호도는 국가마다 다릅니다. 따라서 미국 개인은 소득의 상당 부분을 증권에 투자하는 반면, 독일에서는 위험에 대한 태도가 더 보수적입니다.

가구의 경제적, 재정적 결정은 다양한 요인에 따라 달라지며, 주요 요인은 다음과 같습니다.

현재와 미래의 목표;
가족 구성원 간의 관계;
가계 소득 수준;
가구 구성원의 선호도 및 위험 선호도;
가정이 운영되는 외부 환경.

외부 환경은 가정의 의사결정에 매우 큰 영향을 미칩니다. 그들에게 외부 환경의 가장 중요한 요소는 특히 고용, 소득세 및 사회 복지 분야에서 소득과 지출에 대한 법적 규제입니다. 가족 구성원이 일하는 팀의 관계; 공공 및 정치 조직에 후자의 참여; 가구 자체 간의 관계.

사회 재생산의 구조적 요소인 가구에 관해서는 내부 조직(개인 구성원의 역할, 활동 유형, 자원 관리)과 환경과의 관계(사회 전체, 가족의 관계)에 관한 많은 질문이 제기됩니다. 기관 (사회, 정치, 경제) 및 기타 가구. 가사 활동에는 다음이 포함됩니다.

경제의 공공 및 민간 부문에서의 유급 노동;
가구 내에서의 무급 노동;
다른 가구 구성원에 의해 수행되거나 다른 가구 구성원을 위해 수행되는 작업(유급 또는 무급일 수 있음).

어쨌든, 기업 조직과 달리 가구의 특성은 무급 노동의 상당 부분을 차지하며, 그 성과는 구성원의 생계(가사, 자녀 양육 등)를 지원하는 데 필요합니다. 유급 및 무급 노동의 비율은 가사 노동의 합리화 및 기계화로 인해 역사적으로 전자에 유리하게 변화했으며, 또한 가구의 사회적 구성에 따라 달라집니다. 예를 들어, 자녀가 많은 가정에서는 무급 노동의 비율이 더 높은 경향이 있습니다. 가구 내 무급 노동의 비율이 높을수록 정상적인 생활 활동을 유지하려면 소득 수준도 높아야 합니다. 가구 내 무급 노동의 수준과 비중은 사회 경제 발전의 가장 중요한 지표 중 하나입니다.

가구 구성원이 일하는 비즈니스 조직은 후자의 세부 사항을 거의 고려하지 않습니다. 실업자 가족을 부양하기 위해 근로자의 필요를 고려하지 마십시오. 원칙적으로 이를 반드시 수행할 의무는 없습니다. 그러나 국가만이 사회부조제도를 통해 구성원 구성과 소득수준이 다른 가구 간 소득분배의 불균형을 바로잡을 수 있고 또 그래야 한다.