당좌 대월 - 그게 뭐야? 간단한 단어로 설명해보자! 초과인월 계산 초과인월 이자는 은행에서 계산합니다.

당좌인월의 주요 특징은 은행의 신용정책에 따라 각 고객별로 개별적으로 계산된 한도 내에서 제공된다는 것입니다. 제공되는 한도의 크기는 미리 표시할 수 없으며, 채권자가 고객의 지불 능력을 평가한 후 신청서 처리 결과를 토대로 발표됩니다.

허용되는 월별 초과 지출 금액은 여러 요인에 따라 달라집니다.

• 지불 적시성에 관한 데이터(다른 금융 기관의 정보 포함)
• 다른 은행의 부채 부담 수준;
• 지난 몇 달 동안 고객의 계좌에 정기적으로 입금된 소득 및 자금 금액
• 보증인의 존재;
• 상업 활동 기간(법인의 경우) 또는 고용 기간(개인의 경우)
• 차용인의 재정 상태의 일반적인 안정성.

고객에게 신용 기록이 없는 경우 은행은 처음에 해당 고객에게 낮은 초과인월 한도를 제공할 가능성이 높습니다. 가장 신뢰할 수 있는 단골 고객의 경우 높은 초과 지출 한도가 가능합니다. 최대 대출 규모는 완벽한 평판을 가진 차용자에게만 발행됩니다.

모든 플라스틱 카드 소유자가 은행의 당좌 대월이 무엇인지, 우리가 익숙한 신용 한도와 어떻게 다른지 아는 것은 아닙니다. 이 서비스는 직불 카드 소지자, 즉 빌린 자금이 아닌 비용 거래에 자신의 자금을 사용하는 고객에게만 제공된다는 점을 바로 말씀드립니다. 이 서비스에는 여러 가지 기능, 장점 및 단점이 있으므로 이에 대해 자세히 알아보는 것이 좋습니다.

정의

직불카드 소유자는 계좌에 적립된 자신의 자금만 독립적으로 관리합니다. 여기에는 급여 프로젝트 참여자, 연금 및 사회적 혜택 수혜자도 포함됩니다. 그러나 계좌에 자금이 없는 경우 은행은 "한도를 초과하여" 구매하거나 다른 방법으로 "적자 상태로 전환"할 수 있는 기회를 제공합니다.

당좌대월은 발행 은행이 계약서에 명시된 비율로 단기간 동안 제공하는 대출입니다.

물론 모든 직불카드 소지자가 초과인월을 사용할 수 있는 것은 아닙니다. 주로 은행을 통해 지불금을 받는 신뢰할 수 있고 존경받는 고객에게 제공됩니다. 계약 조건에 따라 차입 한도는 제한되어 있으며 일정 기간 동안 계좌에 입금된 자금 금액에 따라 크게 달라지므로 개별적으로 계산됩니다.

정의

초과인월 예

당좌 대월이 무엇인지 더 명확하게 이해하려면 다음 예를 고려해 볼 필요가 있습니다. 급여 카드 소유자는 자신의 계정 잔액이 2,000 루블이라는 사실에도 불구하고 5,000 루블을 구매했습니다. 즉, 그는 한도를 3,000 루블 초과했거나 오히려이자를 받기 전에 은행에서 빌렸습니다. 다음 지불금을 받은 후 대출 기관은 대출금에 대한 원금과 이자를 자동으로 상각합니다.

당좌 대월과 대출의 차이점

당좌대월 대출은 동일한 대출이지만 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.

1. 대출은 부채 기간(예: 3개월에서 수년) 동안 발행되며 초과인월은 훨씬 일찍 상환해야 하며 기간은 일반적으로 10-15일을 초과하지 않습니다.
2. 대출금은 월별 균등 지불로 분할 지불이 가능하며 당좌 대월을 사용하는 경우 수수료가 한 번에 부과되고 차변 계좌를 보충 한 후 즉시 금액이 인출됩니다.
3. 소비자대출에 비해 이자는 높지만, 대출기간이 짧아 과지급 총액은 현저히 낮다.
4. 카드의 신용 한도가 사용자의 월 소득보다 몇 배 높을 수 있는 경우 초과인월 금액은 고객 계좌에 정기적으로 입금되는 자금보다 높을 수 없습니다.
5. 이 서비스를 한 번에 사용하려면 채권자와 추가 계약을 체결할 필요가 없으며 부채 상환에 시간을 낭비할 필요도 없습니다. 은행은 돈이 계좌에 나타나는 즉시 돈을 인출합니다.

은행과 서비스 제공 계약을 체결한 고객만이 서비스를 이용할 수 있습니다.

초과인출을 받으려면 무엇이 필요합니까?

은행은 모든 고객, 특히 신규 고객에게 서비스 이용을 제공하지 않습니다. 직불카드를 신청할 때 고객은 여권과 신청서만 제출하고 빌린 돈을 사용하면 됩니다. 당좌대월이 있는 경우, 소득과 그 금액을 문서로 기록해야 합니다.

서비스를 이용하는 두 번째 방법은 일반적으로 대출 기관이 결정하는 일정 기간 동안 은행 예금자가 되는 것입니다. 즉, 성실하고 신뢰할 수 있는 고객은 직불카드를 사용하여 초과인월을 받을 수 있다는 제안을 믿을 수 있습니다. 이를 위해서는 은행 지점을 방문하여 추가 계약을 체결해야 합니다.

종종 서비스는 급여 고객에게 즉시 제공됩니다., 특히 한 회사의 모든 직원이 프로젝트에 참여하는 경우. 대출 규모는 고객의 급여에 따라 직접적으로 달라집니다. 여기에서는 추가 계약을 체결할 필요가 없으며 소득 증명서를 수집할 필요도 없습니다.

한도 및 이자

앞서 언급했듯이 대출 규모는 전적으로 고객 계좌로 받은 자금의 규칙성과 금액에 따라 달라집니다. 예를 들어 골드 및 플래티넘과 같은 일부 카드의 경우 모든 사람이 사용할 수는 없지만 당좌 대월 금액이 훨씬 높을 수 있으며 카드가 발급될 때 발급됩니다.

직불 계좌를 개설할 때 은행 계약서를 주의 깊게 읽으십시오. 아마도 이 서비스는 이미 제공되었지만 가장 유리한 조건이 아닐 수도 있습니다.

초과인출 이자율이 상당히 높습니다. 소비자 대출에 대한 저렴하고 충실한 이자율이 연간 15%에서 25%라면, 초과인월의 경우 연 60%를 초과할 수 있습니다.. 그러나 대출 기간은 한 달을 넘지 않으므로 대출 기관은 월별 금액의 5%만 가져가며 이는 고객에게 중요하지 않습니다.

기본 당좌대월 기준

은행은 부채 연체에 대해 벌금 및 과태료 형태의 제재를 가할 수 있다는 점에 유의하시기 바랍니다.

그런데 단기 대출 제공에 대한 계약은 상당히 짧은 기간을 가지고 있으며, 보통 6~12개월.만료 후 고객은 은행에 연락하여 계약을 다시 체결할 수 있습니다. 물론 대출 기관은 서비스 약관을 수정하거나 한도를 줄이거나 반대로 늘릴 수 있습니다.

장점과 단점

당좌 대월은 모든 고객에게 유용한 서비스입니다. 왜냐하면 많은 사람들이 카드에 구매 비용을 지불할 금액이 충분하지 않은 상황을 잘 알고 있기 때문입니다. 신용카드를 추가로 개설하는 것은 꽤 번거로운 일인데, 증명서를 받아 은행에 가서 카드가 준비될 때까지 잠시 기다려야 합니다. 당좌 대월을 사용할 기회가 있으면 그렇게 할 필요가 없습니다.

유일한 단점은 예상치 못한 비용을 일시불로 지불해야 한다는 것입니다. 즉, 계좌가 보충되자마자 은행은 빌린 자금과 이자를 인출합니다. 따라서 당좌대월을 다시 사용하고 이에 대한 이자를 지불해야 합니다. 그렇기 때문에 서비스 이용을 신중히 하셔야 합니다, 이 사실은 많은 사용자들이 주목했습니다.

무단 당좌 대월

직불 카드 소유자가 당좌 대월을 지불해야 하는 경우가 종종 발생하지만 계약에서 해당 서비스가 제공되지 않습니다. 실제로 기술적인 초과인출은 다음과 같은 경우에 발생합니다.

• 상품 및 서비스 대금을 외화로 지불하는 경우
• 은행 시스템에 장애가 발생한 경우
• 동일한 지급액이 두 번 상각된 상황.

은행과의 계약서를 주의 깊게 읽어보고, 제공된 기술 당좌 대월을 며칠 이내에 지불해야 한다고 명시되어 있는 경우 고객은 이를 수행할 의무가 있습니다., 그 자신이 계약서에 서명할 때 이 조건에 동의했기 때문입니다.

기술적 당좌 대월이 제공되지 않는 경우, 채권자는 카드 소지자에게 부채 상환을 위한 자금과 연체 시 이자와 벌금 및 벌금을 요구할 권리가 있습니다. 이는 Art의 입법 수준에서 규제됩니다. 러시아 연방 민법 1107 조항 2.

우리는 당좌 대월과 같은 서비스가 은행과 고객 모두에게 유익하며 이 제안을 통해 카드 사용자가 신용 카드를 신청할 필요가 없다는 결론을 내릴 수 있습니다. 반면에 이는 동일한 대출이지만 단기 임에도 불구하고 계약에서 정한 기간 내에 반환해야하며 이에 대한이자를 지불해야한다는 점을 기억해야합니다.

어디 엘– 당좌 대월 한도 금액;

에 대한– 이전 4개월 동안 고객 계좌 신용(계좌에 대한 영수증)의 최소 월간 매출액(이 경우 매월 최대 3건의 영수증은 매출액에서 제외됩니다).

초과인월 한도를 계산하는 이 방법은 고객 계좌에 대한 영수증 수가 지난 4개월 동안 주 2회 이상인 경우에만 사용할 수 있습니다.

무역 및 서비스 기업에 대한 초과인월 한도 계산

초과인월 한도 계산을 위한 이 알고리즘은 영구 소매 공간이 있는 소매 기업에만 적용되어야 합니다.

,

어디 엘– 당좌 대월 한도 금액;

에 대한– 이전 4개월 동안의 월 최소 수집 매출액(이 경우 매월 최대 3건의 수집 영수증은 매출액에서 제외됩니다.)

예금이 담보된 계좌에 대한 초과인월 가능성 제공

	게시기간	초과인월 한도
	5 개월
	6 개월

당좌대월 제도 제공

채권은행 어음으로 담보됨

	게시기간	초과인월 한도 (예치된 자금 금액의 %)
	5 개월
	6 개월

당좌대월 한도의 유효기간은 청구서의 유효기간에 포함되어야 합니다.

자금에 대한 당좌인월 제도 제공

전환 후 고객의 계좌에 적립됩니다.

기술적 초과인월 한도 계산

기술 당좌 대월– 이는 은행에서 이루어진 지불금에 대해 고객의 결제(당좌) 계좌에 입금되는 것입니다.

,

어디 엘 피– 당좌 대월 한도 금액(루블)

엘 비– 외화로 표시된 초과인출 한도 금액

에스 피– 전환을 위해 할당된 루블 단위의 자금 금액

에스 비– 전환을 위해 송금된 외화 자금 금액

에게– 거래소로 자금을 이체하는 날의 환율.

구별하다 신용한도 규모를 계산하는 두 가지 방법.

나방법예상 비용의 양과 자재 매장량의 형성을 기반으로합니다. 신용 한도의 크기는 다음 공식에 의해 결정됩니다.

어디 에게 엘– 신용 한도의 규모

PZ- 생산적 준비금;

NP- 미완성 생산;

GP- 완성 된 제품;

DZ– 최대 12개월 동안의 미수금 계정;

저것- 배송된 상품;

단락– 지급 계정, 총계;

봄 여름 시즌– 차용인 자신의 자금.

II방법계산은 대출 상환 가능성(소스) 식별을 기반으로 합니다. 이 경우 신용 한도의 크기는 다음 공식에 의해 결정됩니다.

어디 VNA- 고정자산

KFV– 차용인의 단기 금융 투자;

KKZ– 단기 대출금 및 차입금과 단기 미지급금.

법인의 신용도를 결정하는 절차는 다른 분야를 연구할 때 완전히 고려됩니다.

차용자(개인)의 신용도에 대한 포인트 평가의 예가 제공됩니다.

표 8

차용인의 신용도에 대한 점수 평가 – 개인

지표
1.연간소득 - 총액		10000 – 20000 (15)	20000 – 40000 (30)	40000 – 60000 (45)
테이블 8 끝
지표	지표의 가치(포인트)
2.월 대출상환 - 월 순이익			20 – 30% (20)	10 – 20% (35)
3.은행과의 관계(수요계좌 또는 저축계좌)		수요 계정만(30)	저축계좌만 (30)	두 계정 모두 (50)		답변 없음 (0)
4. 신용카드의 소유권		1개 이상 (30)	답변 없음 (0)
5.신용관계의 연혁	최근 7년간 위반사항 (-10)		정보 없음 (0)			적시 대출 상환 (30)
6. 차용인의 연령			답변 없음 (0)
7. 거주지(주택, 아파트 소유)		내집/구입 (40)	전체 소유권 (50)		답변이 없습니다 (15)
8. 한 주소에 영주권	최대 1년 (0)	1~2년 (15)	2~4세 (35)		4년 (50)	답변 없음 (0)
9. 업무의 일관성(한 곳, 한 기업에서)	최대 1년 (5)	1~2년 (20)	2~4세 (50)		4년 (70)	무직(5), 연금 수급자 (70)

참고: 자동 대출을 위한 최소 포인트는 200입니다. 법적 평가 총점 - 150-195; 대출 자동 거부 포인트가 150 미만입니다.

모기지 대출 제공 문제를 고려할 때 다음 계수 계산을 기반으로 미국-러시아 투자 기금의 방법론을 사용할 수 있습니다.

의미 에게 PD– 35% 이하

계수의 최소값은 고정되어 있지 않으며 참고용으로만 사용됩니다.

3.

의미 에게 01/일 55% 이하.

4.

계수의 최대값은 설정되지 않으며 단지 참고용입니다.

설정된 가치가 충족되지 않으면 대출이 승인될 수 없습니다.

신용 위험을 제한(규제)하기 위해 러시아 은행은 다음과 같은 경제 기준을 설정했습니다.

당좌대월이 무엇인가요? 안녕하세요 여러분! 업무차 출장을 갔는데 기차를 타고 이동해야 했어요. 구획에는 다소 말이 많은 하키 팬이있었습니다.

그는 내가 은행에서 일한다는 사실을 알게 되자마자 즉시 나에게 질문을 던지기 시작했습니다. 그러나 그 사람은 초과 근무가 무엇인지 나에게서 알아 내려고 노력했기 때문에 용어와는 거리가 멀다는 것이 분명합니다.

그는 은행에서 '이것'을 제안받았다는 소식을 친척으로부터 들었다. 물론 초과인월을 의미했습니다. 어휘력을 확장하고 싶거나 은행 혜택에 대한 유용한 정보를 찾고 있다면 계속 읽어보세요.

러시아인들은 이제 대출에 대해 많은 것을 알고 있습니다. 하지만 해외에서 '과잉인출'(과다지출이라고도 함)이라는 단어는 누구에게나 생소한 단어입니다. 이 대출 상품은 무엇이며, 누구에게 제공되나요? 이에 대해 간단한 말로 이야기 해 봅시다.

당좌인월은 계좌에 있는 돈보다 더 많은 돈을 쓸 수 있는 일종의 단기 대출입니다. 예를 들어, 상점에 원하는 구매 비용을 지불할 만큼 충분한 돈이 없습니다.

그러면 은행은 자동으로 누락된 금액을 귀하에게 추가하여 귀하가 마이너스 계좌 잔액을 생성할 수 있도록 합니다. 실제로 이것은 시민을 위한 회전 신용 한도입니다. 돈은 무제한으로 빌릴 수 있으며 금액에 관계없이 설정된 한도를 초과할 수 없습니다.

그러나 모든 사람이 이러한 제한을 활용할 수 있는 것은 아니며 항상 그런 것은 아닙니다. 이 서비스가 귀하의 은행 카드와 연결되어 있는 것이 중요합니다. 또한, 직불카드든 신용카드든 어떤 종류의 카드든 전혀 중요하지 않습니다. 당좌인월은 모든 카드에 설정할 수 있습니다. 가장 중요한 것은 영수증이 주기적이어야한다는 것입니다.

경고!

당좌인월과 일반 소비자 대출의 주요 차이점은 부채가 생기자마자(카드에 대한 과다 지출) 계정에 적립된 금액이 이 부채를 갚는 데 사용된다는 것입니다. 일반 소비자 대출에서는 상환 일정에 따라 매월 고정 할부금을 지불합니다.

당좌 대월 대출은 시민뿐만 아니라 법인에게도 제공됩니다. 여기에서는 고객의 당좌 계좌를 통과하는 자금 지출에 관한 한도가 설정됩니다. 서비스 등록을 위해서는 은행 계좌 계약 외에 추가 계약이 체결되어야 합니다.

초과인월은 비대상 대출 유형으로, 법인에 대한 대출에서는 매우 드뭅니다. 표준 대출의 경우 비용 방향이 제한되어 있으며 대출 시 합의된 경우에만 자금을 사용할 수 있습니다. 또한 많은 대출 상품에는 대출 자금의 사용 의도에 대한 보고서 제공이 필요합니다. 여기서는 이 모든 것이 관련이 없습니다.

초과인월의 유형

초과인월에는 2가지 유형이 있습니다.

1. 허용된. 이는 귀하가 선의로 신청한 것과 동일한 대출이며, 은행에서 요청한 한도를 승인했습니다. 이 경우 귀하는 완전히 합법적인 근거로 다른 사람의 돈을 사용하는 것입니다.
2. 무단, 종종 기술이라고도 합니다. 이러한 초과 지출은 결제 시스템 기능의 특성으로 인해 은행의 승인 없이 발생합니다.

• 환율 변경 - 루블 카드로 유로로 결제한 후 며칠 후에 환율 상승으로 인해 승인되지 않은 "마이너스"가 발생할 수 있습니다.
• 확인되지 않은 거래 - 구매 시 카드의 무료 초과인월 잔액을 사용하며 나중에 이전에 승인된 거래에 대해 자금이 인출됩니다.
• 은행의 기술적 오류 - 예를 들어 카드에서 이중 인출(카드 계좌의 잔액이 반복 인출 금액보다 적은 경우 초과인출이 발생함) 또는 계좌에 금액이 잘못 입금되는 경우입니다. 후자의 경우, 잘못된 금액을 반납하는 경우에도 카드 잔액이 환불 금액보다 적으면 과다 지출이 발생하게 됩니다.

기술적인 초과인월은 드물게 발생하지만 이를 염두에 두어야 합니다. 카드 소지자는 카드를 사용하여 구매하거나 현금을 인출하기 전에 자신의 계좌 잔액이 얼마인지 알아야 합니다.

어떤 경우에는 명세서에 사용 가능한 신용 한도가 잔액으로 포함될 수 있습니다. 당좌 대월은 불쾌한 결과를 초래할 수 있습니다. 은행에 대한 연체 부채입니다.

법인의 경우 그라데이션이 약간 다릅니다. 여기에서는 기술적인 이유로 한도를 초과할 수 없으며, 모든 한도는 은행의 승인을 받고 문서화되어야 합니다.

초과인월에는 2가지 유형이 있습니다.

• 보안되지 않음– 이러한 유형의 대출에는 담보가 필요하지 않습니다. 이러한 "오버"는 가장 자주 발행되지만 기간은 1년을 넘지 않습니다.
• 확보되었습니다.여기서 대출 기간은 최대 2년으로 약간 더 길지만 조건은 다릅니다. 이 경우 계정에 대한 초과 지출 가능성은 제3자의 재산 서약 또는 보증 의무에 의해 뒷받침됩니다.

은행은 부동산, 증권, 유통물품, 채권에 대한 권리, 은행보증 등을 담보로 받습니다.

플라스틱 카드 소지자에게 신용 제공 조건

당좌 대월을 제공하는 주요 조건은 플라스틱 카드 계좌에 정기적으로 영수증을 보내는 것입니다. 연금, 급여 등이 될 수 있습니다. 고객에 대한 요구 사항은 많지 않습니다(은행마다 약간 다를 수 있음).

1. 카드가 서비스되는 지역에 등록;
2. "흠 없는" 신용 기록;
3. 영구 고용.

은행으로부터 적절한 승인을 얻으려면 당좌 대월 신청서를 제출하고 각 신용 기관이 독립적으로 설정한 필요한 서류 패키지를 제공해야 합니다.

기본적으로 여권 및 기타 문서(SNILS, 운전 면허증), 2-NDFL 형식의 급여 증명서 또는 은행 레터헤드가 필요합니다. 일부 은행은 소득 수준을 확인하지 않고 초과인월을 발행합니다.

주목!

필요한 기간 동안 급여 증명서를 카드 계좌 명세서로 쉽게 대체했습니다.

대출 기간은 다양할 수 있지만 일반적으로 최대 1년까지 대출이 가능합니다. 제공된 돈을 1년 동안 사용할 수 있지만 이 기간이 지나면 당좌 대월을 다시 발행해야 합니다.

초과 지출 한도는 개인의 문제이기도 합니다. 우선 계정에 입금된 금액에 따라 다릅니다. 또한 각 은행에는 수령 금액의 백분율로 표시되는 당좌 대월 자금의 최대 금액이 있습니다. 예를 들어, Sberbank는 평균 월 소득의 50%를 초과하지 않는 한도를 설정한 반면 Rosselkhozbank에서는 이 최대값이 150%에 이릅니다.

아마도 당좌인월의 유일한 단점은 이자율일 것입니다. 원칙적으로 이는 기존 소비자 대출에 대한 이자 수준을 크게 초과하며 연 30%부터 시작됩니다.

그러나 이곳의 많은 은행들도 차용인을 중간에 수용하고 부채 상환 유예 기간을 설정했습니다. 따라서, 초과 지출된 자금을 엄격하게 지정된 기간(보통 30~60일) 내에 반환하면 이자가 전혀 부과되지 않습니다.

조언!

반면 대출기간이 짧고 부채 규모가 작은 점을 감안하면 높은 이자율을 감안하더라도 과지급액은 그리 높지 않다. 백분율이 아닌 루블로 표현하는 경우. 그렇기 때문에 많은 사람들이 그렇게 많은 금액을 지불하지 않으면서 부채를 "차단"하는 데 익숙합니다.

반대로 초과인출금을 상환하는 것은 큰 장점입니다. 은행에 가거나 중개 기관의 도움을 받아 자금을 이체할 필요도 없고 이자를 지불할 필요도 없습니다. 다음 급여(연금 등) 금액이 들어오면 자동으로 상환됩니다.

더욱이, 우선 부채의 "본체"가 상환되고(즉, 과다 지출 자체) 발생한 이자가 상환되며, 결국에는 늦을 경우 벌금과 벌금이 부과됩니다. 이러한 유형의 대출이 지연되는 경우는 극히 드뭅니다. 왜냐하면 다음 소득 금액이 적어도 부분적으로 부채를 확실히 충당할 것이기 때문입니다.

당좌 대월과 소비자 대출의 차이점

당좌대월은 신청, 사용, 상환이 용이한 대출입니다. 여기에서 일반적인 "소비"와의 유사성이 끝나고 아래 표에 제시된 지속적인 차이가 시작됩니다.

	신용 거래	당좌 대월
용어	짧고 길다. 요청금액, 특정상품의 조건, 차입자의 재정능력 등에 따라	단기대출만 가능합니다. 한도는 최대 2년으로 설정되며, 월 1회 이상 전액상환이 이루어집니다.
합집합	월평균 수입을 여러 번 초과할 수 있음	월 소득의 2배 이하(은행에 따라 다름)
결제 금액	상환해야 할 금액은 동일한 부분으로 나뉩니다. 계좌 잔액에 관계없이 매월 납부해야 합니다.	다음에 돈을 받으면 빚 전체가 한꺼번에 갚아집니다. 그리고 급여가 충분하지 않은 경우에만 나머지 부채는 다음에받을 때 탕감됩니다.
초과 지급	초과 지급은 계약을 통해 (고정 비율로) 사전에 합의되며, 조기 상환 시 축소 가능	실제 대출 부채에 대해 매일 발생하는 이자
이자율	대출신용도에 따라 승인단계에서 결정됩니다.	고정값
발행일	대출 금액은 필요한 서류에 서명한 후 즉시 일회성으로 전액 발행됩니다. 대출 계약 전체 기간 동안 더 이상 수입이 발생하지 않습니다.	당좌인월의 경우, 필요가 발생하는 즉시 자금이 즉시 제공됩니다. 적어도 아침 1시, 적어도 아침 5시. 이러한 대출은 계약 기간 전체 동안 계속됩니다.

법인에 대한 초과인출은 운전자본 보충을 위해 제공됩니다. 즉, 기업이 일시적으로 원자재, 상품, 세금 납부 등을 지불할 돈이 없는 경우입니다. 이는 우대 대출 형태이며 재정 상태가 양호한 차용자에게만 발행됩니다.

초과인월을 소프트론(Soft Loan)이라고 부르는 이유는 무엇입니까? 이는 모든 것이 단순하기 때문입니다.

1. 담금질 중;
2. 사용;
3. 짧은 시간 내에 신청서를 검토합니다.
4. 담보 없이 대출을 받을 수 있는 능력.

법인이 당좌인월을 신청하기 위해서는 특정 은행에 계좌를 개설하고 결제 및 현금서비스에 관한 약정을 체결해야 합니다. 당좌대월 대출은 은행 계좌 계약에 대한 추가 계약에 의해 공식화됩니다.

잠재적 차용자에게는 다음 요구 사항이 부과됩니다.

1. 현재 계정의 지속적인 회전율. 방금 개설된 경우, 수령 및 지출 예상 금액을 나타내는 공식 서신을 요청받게 됩니다.
2. 월간 매출액의 안정성. "1월 – 500루블, 2월 – 백만" 옵션은 모든 은행에서 작동하지 않습니다.
3. 현재 계정에 파일 번호 2가 없습니다. 이는 제3자의 주장(세무 서비스 요구 사항 등)을 반영합니다.
4. 좋은 신용 기록.
5. 좋은 재무상태.

신용 한도는 계정의 월 평균 신용 회전율에 대한 백분율로 설정됩니다. 이 비율은 각 은행에서 개별적으로 설정됩니다. 매출액은 지난 6개월 동안 계산되며, 드물게 3개월 동안 계산됩니다.

법인에 대한 초과인월 이자율은 대상 대출 이자율보다 낮습니다. 그러나 그 외에도 은행은 각 트랜치를 제공하고 대출 계좌를 서비스하기 위해 수수료를 받습니다.

대출 기간은 최대 2년이며, 대출 의무 종료 45일 전까지 마지막 트랜치를 발행할 수 있습니다. 이 조건은 개별적으로 설정되며 특정 은행의 조건에 따라 달라집니다. 상대적으로 소액이고 기간이 최대 1년인 대출의 경우 담보가 필요하지 않습니다.

경고!

"초과인월" 형태의 대출의 독특한 특징은 계좌의 특정 수준의 신용 회전율을 유지해야 한다는 것입니다. 이는 차용인이 전체 대출 기간 동안 최소한 은행이 정한 금액만큼 당좌 계좌에 월별 자금 수령을 보장해야 함을 의미합니다.

이 금액은 "갑자기" 계산되는 것이 아니라 실제 영수증 금액을 고려한 공식을 사용하여 계산됩니다. 이 요구 사항을 준수하지 못하는 경우, 은행은 다음 트랜치 발행을 중단할 권리가 있습니다.

부채 상환은 개인의 은행 카드와 동일한 방식으로 이루어집니다. 모든 수익금은 먼저 당좌 대월 채무를 상환하는 데 사용되며, 잉여금은 계좌에 무료 잔액으로 입금됩니다. 고객의 당좌 계좌에 현재 지불금을 지불하기에 충분한 돈이 있는 경우 당좌 대월에 따라 트랜치가 제공되지 않습니다.

모든 대출은 현명하게 이루어져야 하며 초과인월도 예외는 아닙니다. 법인의 경우 이러한 대출은 생명의 은인에 가깝지만 일반 시민의 경우 실제 부채 구멍에 빠질 수 있습니다.

카드에서 통제할 수 없는 자금 인출과 매우 쉬운 상환 절차로 인해 경계심이 크게 완화되고 둔해집니다. 따라서 초과인월을 사용하기 전에 모든 함정을 분석하고 신용 함정에 빠지지 않도록 하십시오.

출처: http://www.privatbankrf.ru/

당좌 대월 - 그게 뭐야?

당좌 대월 금액 대출 여부는 모든 사람의 개인적인 문제입니다. 그러나 아무도 빌린 자금을 사용하지 않는다면 은행은 가장 수익성이 높은 운영 중 하나를 잃게 될 것입니다. 특히 대출을 받고 싶지 않은 사람들 사이에서 고객 수를 늘리기 위해 당좌 대월이 사용됩니다. 초과인월이란 무엇입니까?

영어로 번역하면 "overdraft"는 "단기 대출"을 의미합니다. 당좌인월이란 기본적으로 신용이 좋은 고객에게 미리 정해진 한도 내에서 고객의 현재 은행계좌에 있는 자금의 잔액을 초과하는 금액을 제공하는 대출의 일종입니다.

카드에 자금이 너무 많이 지출된 것 같습니다. 은행은 불가항력 상황이 발생할 경우 사용할 수 있는 일정 금액을 고객에게 빌려줍니다.

당좌인월은 비목표 단기 은행 대출의 가장 간단한 유형입니다. 그러나 당좌 대월은 전통적인 대출이 아니며 고객에게 즉시 사용할 수 있는 특정 한도가 제공됩니다.

당좌 대월 한도는 극히 드물며 이는 기존 신용 한도와의 주요 차이점입니다. 당좌대월 한도 금액은 가능한 신용 위험을 평가하기 위한 특별한 공식을 사용하여 은행 신용 전문가가 결정합니다. 즉, 전문가는 특별한 계산을 통해 고객이 반환할 수 있다고 보장되는 금액을 계산합니다.

주목!

대부분의 경우 당좌인월 금액은 고객의 계좌에 정기적으로 입금되는 임금 금액을 초과하지 않습니다. 재보험 시 은행은 초과인월 금액을 급여의 일부로 결정할 수 있지만 어떤 경우에도 금액이 엄격하게 제한됩니다.

이 경우 대출을 요청하거나 지급 능력을 추가로 확인하거나 추가 담보를 제공할 필요가 없으며, 신용 전문가가 고객에게 당좌 대월을 제공할 수 있는지 여부와 금액을 직접 결정합니다.

초과인월의 단점

당좌대출의 가장 큰 단점은 높은 이자율입니다. 또한 당좌대출은 일부만 갚지 않고 전액 갚아야 한다. 당좌 대월은 특정 기간 동안 제공되며, 대부분 월급에서 월급까지의 기간입니다.

정기적으로 은행은 고객의 재정 상태에 대한 비밀 조사를 실시합니다. 그의 현재 또는 미래 지급 능력에 대해 조금이라도 의심이 있는 경우, 당좌 대월 계약은 즉시 종료됩니다. 왜냐하면 당좌 대월은 어디에서나 항상 경상 계정에 직접적으로 의존하기 때문입니다.

당좌 대월과 대출의 차이점

초과인월이 기존 대출과 다른 점은 고객이 직접 요청할 수 없다는 점입니다. 그러한 서비스 제공에 대한 결정은 전적으로 은행에서 내립니다. 또한 고객은 모든 당좌 대월 보유자가 알지 못하는 그러한 "선물"을 거부 할 수 있습니다.

거부는 은행 카드 소유자에게 어떤 식으로든 영향을 미치지 않으며 그가 동의하는 경우 당좌 대월의 모든 조건은 특별 계약으로 수정되고 양 당사자의 인증을 받아야 합니다. 은행은 당좌 대월 제공, 사용 및 상환 조건에 대해 고객에게 알릴 의무가 있습니다.

대출과 비교하여 당좌 대월의 또 다른 특징은 지불 능력을 확인하는 문서를 제공할 필요가 없다는 것입니다. 은행의 경우 확인은 고객 계좌에서 대략 5:1 비율로 돈이 이동하는 것을 의미합니다.

그러나 당좌인월의 주요 차이점은 일반 대출을 상환한다고 해서 차용인이 새로운 대출을 받을 수 있다는 것이 보장되지 않는 반면, 당좌인월은 부채가 상환된 후 즉시 갱신되는 것이 특징입니다.

초과인월의 종류

초과인월은 "허용"과 "승인되지 않음"으로 구분되며, 이는 전적으로 카드 유형과 초과인출 한도 규모에 따라 달라집니다. 승인된 초과인출 금액은 초기에 신용카드 지출 한도에 포함되는 반면, 승인되지 않은 초과인출은 카드의 신용한도와 초과인월 한도를 모두 초과합니다.

고객이 여분의 돈을 쓰자마자 그는 즉시 은행으로부터 빚을 갚으라는 전화를 받습니다.

전문가들에 따르면 초과인월이 손실이 아닌 이익을 가져오기 위해서는 부채 상환 일정을 모니터링해야 합니다. 일반적으로 일정 기간의 무이자 대출이 있으며 그 이후에는 상당히 적은 이자가 발생하기 시작합니다.

주목!

따라서 신용 기간이 끝나기 전에 필요한 금액이 귀하의 계좌에 입금될 것이라는 확신을 가지고 당좌 대월 자금을 사용하는 것이 가장 좋습니다.

당좌인월의 적시 상환은 은행이 자체적으로 신용 한도를 늘리는 이유가 될 수 있습니다. 그러나 당좌대월은 일반 대출이 아니므로 부분 상환이 불가능하고 전액 상환이 필요하다는 점을 항상 기억해야 합니다.

따라서 초과인월에는 부인할 수 없는 장점과 상당한 단점이 있습니다. 예상치 못한 상황에 사용할 수 있는 일정 금액의 예비 자금이 있다는 것을 아는 것은 좋은 일입니다. 그러나 시간이 지남에 따라 당좌 대월 소유자는 빌린 자금을 사용하는 데 익숙해지며 징계가 없으면 높은 이자율로 인해 은행에 상당한 금액을 빚질 수 있습니다.

일반적으로 당좌인월은 최단 시간에 단기 대출을 하고 사용한 자금에 대해서만 지불할 수 있는 매우 편리한 금융 상품입니다.

출처 : http://kreditorg.com/

당좌인월은 단기 은행 대출의 특별한 형태입니다. 문자 그대로 번역하면 "초과 대월"은 "프로젝트를 넘어서"를 의미합니다. 은행은 고객에게 잔액을 초과하는 금액만큼 자신의 계좌/카드에서 상품 및 서비스 비용을 지불할 권리를 부여합니다. 결과적으로 초과인월 금액이 구성되는 초과인월이 형성됩니다.

은행은 예상치 못한 긴급한 비용이 발생할 경우 특정 신용 한도를 제공함으로써 "마법의 지팡이"를 제공합니다. 물론 그는 무료로 이 작업을 수행하는 것이 아니며 계약 조건에 따라 제공되는 경우에만 수행합니다.

한편으로 은행은 고객을 신뢰하여 어려운 상황에서 도움을 주며, 반면에 대출에 대해 부정적인 태도를 가진 사람들에게도 대출을 받도록 가르칩니다.

당좌 대월, 간단한 말로 무엇입니까

임금과 기타 수입을 받는 일반 플라스틱 카드가 있다고 상상해 보십시오. 카드와 연결된 계좌에 있는 돈으로만 운영이 가능합니다.

초과인월은 현재 가지고 있는 것보다 더 많은 돈을 쓸 수 있다는 것을 의미합니다. 은행은 귀하가 추가 금액을 지출하는 데 신경 쓰지 않습니다. 당좌 대월은 목적이 없습니다.

그러나 은행이 정한 한도가 있으며, 그 한도를 초과하면 "적자"에 빠질 수 없습니다. 한 달 동안 당좌 대월을 여러 번 사용할 수 있습니다. 돈을 빌릴 때 무료 한도가 줄어들고 빚을 갚은 후에 복원됩니다.

급여 초과인월

초과인월은 급여 카드에 대한 추가 옵션이거나 보유자의 요청에 따라 나중에 활성화될 수 있습니다. 한도는 급여 금액의 특정 비율이거나 하나 또는 두 개의 급여와 같을 수 있습니다.

일부 은행에서는 한 번에 4~6개의 급여에 해당하는 금액을 인출할 수 있습니다. 급여를 받으면 초과인출금을 상환하기 위해 계약서에 명시된 금액이 자동으로 전송됩니다.

조직을 떠나면 한도가 비활성화된다는 점을 잊지 마십시오. 직업을 바꾸기로 결정했다면 초과인월 빚을 전액 갚아야 합니다. 이 기회가 없다면 반드시 은행에 문의하십시오. 신용 관리자가 문제에 대한 최선의 해결책을 선택할 것입니다.

초과인월 한도

은행은 소득 금액과 자체 계산 방법에 따라 고객을 위해 개별적으로 당좌 대월 한도를 설정합니다. 예를 들어, 일부 은행에서는 다음과 같은 초과인월 한도를 제공합니다.

• Alfa Bank: 선지급 당좌인월 - 750~6,000,000 루블; 현금 데스크 고객의 경우-500-10,000,000 루블;
• Uralsib: 당좌 대월이 가능한 Visa Classic Light 카드 - 최대 500,000 루블;
• Intertrustbank: 당좌 대월 카드 - 개별적으로 계산됩니다.
• Absolut Bank: 무한 당좌 대월 카드 - 최대 750,000 루블;
• Bogorodsky Municipal Bank: 금 초과인월 카드 - 최대 300,000루블.

초과인월 조건

은행 당좌 대월 조건은 상당히 다양합니다. 예를 들어, Bogorodsky Municipal Bank에서는 다음과 같은 수령 조건이 적용됩니다: 여성의 경우 23~55세, 남성의 경우 최대 60세; 카드를 받은 지역의 소득 및 영구 등록 확인.

Absolut Bank는 또한 고용주의 증명서와 최소 소득 20,000루블을 요구합니다. 당좌 대월 사용 조건도 ​​다릅니다. 이자율은 연 18%에서 30%까지 다양합니다.

한 달 이내에 부채를 전액 상환하거나 부채의 특정 비율을 지불해야 합니다. 예를 들어 Absolut Bank에서는 지불 금액의 10%입니다. 당좌 대월 카드를 발급하는 데는 일반적으로 수수료가 없지만 서비스 비용이 상당할 수 있습니다.

조언!

따라서 Absolut Bank에서는 48,000 루블입니다. 연간 및 Bogorodsky Municipal Bank-650 루블. 서비스에 정확히 무엇이 포함되어 있는지 은행에 확인해야 합니다.

당좌 대월 대출을 신청할 때 계약서를 주의 깊게 검토하십시오. 자유롭게 질문하세요. 우대금리가 적용되는 유예기간을 꼭 확인하시고, 이 기간 동안 금액의 대부분 또는 전부를 반납해 보시기 바랍니다. 일부 은행에는 당좌 대월 거래에 대한 유예 기간이 없거나 현금 인출 거래에 적용되지 않습니다. 이 점을 잊지 마십시오.

출처 : http://www.sravni.ru/

간단히 말해서 당좌인월은 최소 기간 동안 발행되는 비대상 은행 대출 유형입니다. 그러나 이 두 용어는 상당한 차이가 있으므로 동일시해서는 안됩니다.

초과인월은 지불인으로서 완벽한 평판을 가진 사람에게만 제공될 수 있습니다. 또한 은행 직원은 먼저 잠재 고객의 지급 능력 수준을 철저히 확인하고 결과가 긍정적인 경우에만 후자는 스스로 긍정적인 결과를 기대할 수 있다는 점에 유의해야 합니다.

실제로 초과인월은 카드 계좌에서 사용할 수 있는 자금이 과도하게 지출되는 것을 의미합니다. 이러한 예비는 계획되지 않은 경우에 매우 유용할 수 있습니다. 이 경우 금융기관은 신용카드를 제공하고 불가항력 상황에서 필요할 수 있는 신용금액을 제공함으로써 고객을 신뢰합니다.

초과인월을 사용하면 대출 기관인 조직이 정산 중에 누락된 금액을 자동으로 추가합니다. 이 작업의 결과로 자금의 초과 지출이 발생하며 이를 차변 잔액이라고도 합니다. 잔액은 당좌대월에 따라 발행된 금액과 동일합니다.

금융 기관은 당사자 간에 사전 협력 계약이 체결된 경우에만 고객의 당좌 계좌에 대한 차변 잔액을 허용할 수 있습니다. 이 옵션이 신용 기관이 제공하는 서비스 목록에 포함되어 있다는 예외가 있을 수 있습니다.

당좌인월과 대출의 차이점 당좌인월과 다른 유사한 은행 상품의 주요 차이점은 주요 단점이기도 합니다. 우리는 부풀려진 이자율에 대해 이야기하고 있습니다.
또한 당좌 대월의 특징은 부분 상환이 아닌 단일 지불로 상환해야한다는 것입니다.

이 은행 상품은 고객의 당좌 계좌와 매우 밀접하게 연결되어 있습니다. 당좌 대월 기간은 몇 달에서 몇 년까지 다양합니다. 동시에 협력하는 동안 지급인의 지급 능력 수준이 모니터링됩니다.

은행 직원이 이 지표의 하향 변화에 대해 의문이 있는 경우 금융 기관은 협력을 종료할 수 있습니다.

당좌대월과 소비자 대출의 또 다른 차이점은 첫 번째 경우에는 은행이 독립적으로 상품을 제공한다는 것입니다. 고객은 필요한 금액을 신청할 필요가 없습니다.

지급인은 이후 추가 제재 없이 당좌대월을 거부할 수 있습니다. 그리고 부채 상환 조건은 협력의 예비 단계에서 당사자들이 합의합니다.

초과인월 기능

당좌 대월의 경우, 고객은 필요한 금액에 즉시 접근할 수 있습니다. 이 경우, 지급인의 카드에 금액이 입금되는 즉시 자동으로 상환이 이루어집니다. 카드계좌에 입금된 금액에서 당좌차월 한도를 먼저 차감한 후 이자를 지급합니다. 남은 금액은 카드 계좌로 입금됩니다.

경고!

카드 계좌에 자금이 입금되어 약정된 기간(약 30~50일) 이내에 채무가 상환되지 않은 경우, 다른 방법으로 채무를 상환해야 합니다.

당좌대월의 중요한 장점은 많은 양의 서류를 준비하고 은행 보안 서비스의 확인 절차를 거칠 필요가 없다는 것입니다. 덕분에 상당한 시간을 절약할 수 있습니다.

Sberbank에서 당좌 대월이란 무엇입니까?

Sberbank의 당좌 대월은 법인과 당좌 및 직불 계좌를 소유한 개인 모두에게 단기간 동안 제공되는 일종의 소액 대출입니다.

법인에 대한 초과인월

법인을 위한 Sberbank의 당좌 대월은 고객 계좌의 정기적인 현금 흐름을 기반으로 은행과 기업(개인 기업가 포함) 간의 상호 이익이 되는 협력이며, 해당 서비스에 대해 은행이 부과하는 이자로 지불됩니다. .

법인에 초과인출을 제공하기 위한 조건:

• 현금 영수증 회전에 대한 긍정적인 특성을 지닌 고객의 당좌 계좌의 은행 구조에 존재합니다.
• 고전적인 서비스 계약 체결;
• 조직의 활동은 최소 6개월 동안 지속되어야 합니다(일부 은행에서는 1년이 필요함).
• 어떤 은행에도 부정적인 신용 기록이 없습니다.
• 조직 내에서 진행 중인 업무의 안정성을 확인했습니다.

법인에 대한 단기 대출을 승인하려면 다음 문서 목록이 필요합니다.

1. 조직의 신청;
2. 차용인이 작성한 특별 설문지
3. 회사 활동의 재무 구성 요소에 대한 다양한 보고서
4. 현금 흐름에 대한 수집된 정보 데이터;
5. 부채(차변 및 대변)에 대한 자세한 보고
6. 기업의 서비스 부문에 대한 라이센스 사본;
7. 수집된 감사 데이터
8. 모든 것 외에도 사업 활동의 안정적인 상황과 금융 수입에 대한 정보도 요청할 수 있습니다.

어떤 은행이 법인에 대해 초과인월을 발행합니까?

러시아 연방의 거의 모든 은행은 Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank 등 차용인에게 인기가 적은 당좌 대월 서비스를 법인에 제공합니다.

개인용

개인을 위한 Sberbank의 당좌 대월은 특정 비율의 급여 수준에 정비례하여 은행 고객의 급여 카드에 제한된 금액의 자금을 제공하는 것입니다.

개인에게 제공되는 대출 규모는 연간 18%로 1,000 ~ 30,000 루블입니다. 기업의 경우 금액이 100,000 루블부터 다릅니다. 연간 최소 이자율 19.09%로 최대 1,700만 루블이며 이는 차용인의 재정 상태에 반비례합니다.

Sberbank의 당좌 대월 서비스는 드문 경우지만 정기적인 수입이 있으면서 일정 금액을 빌려 은행이 정한 기한에 따라 지불을 연기할 수 없는 사람들에게 주로 도움이 됩니다.

당좌대월 신청 과정에서 중요한 단계는 허용 가능한 신용 한도를 계산하는 것입니다. 대부분의 다른 신용 상품과 마찬가지로 그 가치는 신용 기록, 부채 수준, 고객 활동의 재무 결과 등 여러 가지 요인에 따라 달라집니다.

친애하는 독자 여러분! 이 기사에서는 법적 문제를 해결하는 일반적인 방법에 대해 설명하지만 각 사례는 개별적입니다. 방법을 알고 싶다면 문제를 정확하게 해결하세요- 컨설턴트에게 문의하세요:

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그것은 무엇입니까?

다른 유형의 신용 서비스와 마찬가지로 당좌인월에는 은행 및 기타 신용 기관이 관세 및 조건에 따라 특정 가치 범위로 설정한 허용 금액이 있습니다.

실제로는 다르게 보입니다. 예를 들면 다음과 같습니다.

• 100,000에서 1,000,000 루블. 당좌차월 형태의 최소 대출 금액과 최대 대출 금액이 각각 위에 표시된 금액임을 의미합니다.
• 매출액(소득)의 최대 50%.
  

  이러한 당좌대월 금액 결정은 고객의 재무 성과 지표, 즉 당좌 계좌의 확인된 소득 또는 매출액 수준을 직접적으로 참조하며 이에 따라 당좌대월이 설정됩니다.

  이 조건에 따르면 고객은 특정 기간 동안 계정의 월 평균 매출액의 절반 이상을 받을 수 없습니다.

첫 번째와 두 번째 경우 모두 사용 가능한 당좌인월의 정확한 규모는 사전에 발표되지 않으며 고객의 신청을 처리한 후 은행에서 결정합니다.

이는 주로 다음 두 가지 이유로 수행됩니다.

1. 클라이언트는 특정 범주에 속합니다.
   

   대출 기관이 금융 규율에 대해 신뢰할 수 있는 정보를 갖고 있지 않은 신규 대출자에게는 파산 위험을 피하기 위해 대출 한도를 낮추는 것이 종종 제공됩니다.

   그리고 반대로, 오랫동안 은행 대출을 이용하여 제때에 상환하는 고객을 위해 은행은 더 높은 지불 한도를 제공 할 준비가되어 있습니다.

2. 고객의 재무 지표에 대한 올바른 위험 평가 및 분석. 분명히 고객의 소득 수준이 부채 부담보다 적으면 대출 계약 조건을 이행하는 데 어려움을 겪게 됩니다.
   

당좌 대월 신청을 포함하여 대부분의 은행에 표시된 최대 허용 대출 한도는 원칙적으로 소득 수준과 제공된 문서의 완전성이 기관의 현재 신용 절차를 완전히 충족하는 가장 충실한 고객 또는 차용자에게 적용됩니다.

은행이 어떤 조건에서 법인에 중고차를 임대할 준비가 되어 있는지 알고 싶으십니까? 그런 다음 기사를 읽고 읽는 것이 좋습니다.

당좌 대월이 법인에 위험한 이유는 무엇입니까? 이에 대한 답과 기타 많은 흥미로운 질문은 다음에서 찾을 수 있습니다.

어떤 조건이 고려됩니까?

모든 은행의 대출 관행에서는 예외 없이 고객이 이용할 수 있는 신용 한도를 계산하기 위해 다양한 방식이 사용됩니다.

자체 또는 조정된 알고리즘을 기반으로 한 일련의 계산을 채점 평가라고 합니다.

초과인월 한도 또는 기타 신용 상품을 계산하려면 다음 지표가 사용됩니다.

• 신용 기록 및 금융 규율 데이터. 고객이 사용한 대출, 적시에 지불한 정도, 부채 조기 상환 또는 대출 연장 여부
• 제공된 문서의 완전성.
  

  고객이 최소한의 문서를 제출하거나 자신에 대한 추가 정보, 제공된 정보의 관련성 등과 같은 뉘앙스가 고려됩니다.

• 보증인, 공동 차용자 또는 제3자 보증의 존재. 추가 담보를 사용하면 당좌 대월 한도를 늘릴 수 있으며 반대로 사용 비용을 줄일 수 있습니다.
• 개인이 당좌대월을 발행한 경우 협력 경험 및 사업 또는 고용 기간 등
  

  고객이 사업에 종사한 기간이 길거나 업무 경험이 많을수록 차용자로서의 신뢰도가 높아집니다.

다음 매개변수는 초과인월 한도 계산에 직접적인 영향을 미칩니다.

• 고객의 소득 수준, 계좌 회전율 또는 수익. 이 데이터는 대출 한도가 이러한 지표의 백분율로 설정된 경우 주로 사용됩니다.
  

  다른 경우에는 소득 또는 매출액에 대한 데이터를 기반으로 허용되는 부채 수준과 결과적으로 초과인월 규모가 계산됩니다.

• 신용 기간 또는 지속적인 부채 기간. 명확한 의존성은 없지만 대출 기간이나 지속적인 부채 기간이 짧을수록 자금 조달 한도는 낮아집니다.
• 연간 % 형식의 융자율입니다.
  

  당좌대월의 규모 외에도 은행은 허용 가능한 이자율 범위를 설정하는 경우가 많으며, 이 이자율의 규모에 따라 자금조달 수준도 결정될 수 있습니다.

  초과인월의 경우 이러한 관행은 매우 일반적입니다.

수식의 계산 유형 및 절차

초과인월은 주로 대출 한도가 감소하여(계좌의 월 평균 매출액보다 높지 않음) 투자 대출이나 특정 부동산 구입을 위한 대출과 구별됩니다.

동시에 필요한 서류 패키지와 등록 절차도 단축됩니다.

어떤 식으로든 당좌대월 내 대출 한도를 계산하는 절차는 일반적으로 다음과 같습니다.

• 고객은 문서, 명세서, 보고 등 지침에 따라 당좌 대월 신청서와 필요한 정보를 제출합니다.

• 은행은 수신된 정보를 처리하고 고객의 요청을 충족하거나 요청한 대출 금액을 조정합니다.

• 고객은 조건을 수락하고 대출 계약 조항 내에서 이를 사용하여 빌린 자금에 액세스할 수 있습니다.

당좌 대월 유형에 따라 한도 계산 방식과 구현 절차가 다를 수 있습니다.

초과인월 신용 한도를 계산하는 데 가장 일반적으로 사용되는 접근 방식은 다음과 같습니다.

1. 표준 조건에 따른 초과인월. 명확성을 위해 공식 A = O * x%를 제시합니다.
   

   이 경우, L은 당좌차월 한도, O는 당좌예금의 해당 월 신용 회전율, x%는 한도로 설정된 회전율 비율입니다.

   대출 측면에서 은행은 과거 평균 월간 매출액이 예상되는 기간 (3, 6 개월 이상)을 미리 규정합니다. x% 값도 차용자의 점수를 기준으로 파생됩니다.

2. 사전 조건에 대한 초과인월. 이러한 유형의 당좌인월은 아직 채권은행에 개설된 계좌의 회전율을 갖지 않았지만 계획 중인 신규 고객에게 사용됩니다.
   

   L = O(a) / 3 공식을 사용하여 계산됩니다. 여기서 L은 당좌 대월 한도, O(a)는 고객 계좌의 신용 회전율에서 다른 은행의 부채 상환을 위한 지불금을 뺀 금액, 3은 보고 기간 수입니다. 이를 기준으로 계산됩니다(지난 3개월).

   신용 한도 설정의 시작점으로 계정 매출액이 가장 적은 달이 고려됩니다.

3. "기술적" 초과인월.
   

   이를 계산할 때 대출 은행은 고객의 재무 결과와 신용 기록을 고려하지 않을 수 있지만 동시에 차용인 계좌에 대한 보장 소득이 평가됩니다.

   이러한 보장소득에는 채권은행에 개설된 예금, 미수금, 채권은행 금고를 통한 외환거래 준비금 등의 반환이 포함됩니다.

   이를 계산하는 방법은 고정된 공식이 없으며 보장된 지불 규모, 수령 시기, 대출 기간 및 기타 매개변수에 대한 데이터를 기반으로 합니다.

공식을 사용할 때 대출 은행은 다음과 같은 기능을 고려하여 표시된 값을 조정하는 추가 합성 계수를 적용할 수 있습니다.

• 고객의 사업 기간 및 등록 날짜
• 추가 보증의 가용성;
• 담보를 통한 보안;
• 다른 은행 등의 부채 부담 수준.

최대 신용 한도 계산

은행 신용 정책에 의해 설정된 허용 한도 내에서 당좌 대월의 최대 금액은 고객이 신청 절차의 모든 요구 사항과 높은 등급을 충족하는 경우에만 고객에게 발행될 수 있습니다.

대부분의 경우 최대 한도를 얻으려면 잠재적 차용인이 다음을 수행해야 합니다.

• 필요한 서류 세트 외에도 지급 능력이나 재정 상태를 확인하는 추가 정보를 제공합니다.
• 흠 잡을 데 없는 신용 기록을 가지고 있습니다.

• 채권자 은행과 일정 기간 동안 협력하여 충성 고객 또는 단골 고객으로 분류할 수 있습니다.

• 보증, 서약 등 의무 이행에 대한 추가 보증을 제공합니다.

나열된 경우에, 채점 중 고객의 신용 등급 평가는 최대 허용 금액으로 자금 조달을 얻기 위해 가장 높을 것입니다.

이자를 계산하는 방법은 무엇입니까?

은행에서 제공하는 대부분의 제안은 월별 당좌 대월 재설정의 의무 조건으로 구별됩니다.

그렇지 않으면, 사용 가능한 날마다 부채 금액에 대한 이자율이 높아지는 형태로 신용 자금 사용 요율에 벌금이 추가됩니다.

• 제공된 초과인월 내 실제 자금 사용 기간(일)
• 부채 금액;
• 현재 환율;
• 회계연도의 일수 - 윤년 또는 정상.

예를 들어 고객이 신용 자금을 여러 번 사용한 경우, 예를 들어 먼저 X 금액을 사용한 다음 당좌 대월이 만기일까지 상환되기 전에 다시 Y 금액의 신용 자금에 대해 차변 거래를 한 다음 고객이 이전 부채를 상환하지 않고 신용 자금을 재사용하는 경우 먼저 X 금액의 부채를 기준으로 이자 계산을 수행한 다음 X+Y 값을 기준으로 이자를 계산해야 합니다.

이 경우 P(d) = (St / 100 / Dg * Kd) * Rk라는 공식이 적용되는데, 여기서 P(d)는 당좌차월의 실제 사용에 따른 경과이자, St는 연간 당좌이자율, Dg는 청구 연도의 일수입니다. Kd - 당좌 대월을 사용한 실제 기간(일), Rk - 부채 금액입니다.

예

고객이 2019년 1월에 당좌 대월을 2번 사용했다고 가정해 보겠습니다. 첫 번째는 금액입니다. 30,000 루블 2016년 1월 11일 이후 45,000 루블 22.01.2016.

당좌채무의 의무상환일은 보고월의 다음달 1일이다.

초과인월은 2016년 2월 1일, 즉 정확히 허용 기간 내에 고객이 상환했습니다. 총 청구 기간은 첫 번째 금액 사용일과 전액 상환일을 포함하여 22일입니다. 연간 초과인출율은 15%이다.