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단기 대출. 은행의 단기대출과 그 형태 단기대출의 종류는 일정기간 발행됨

신용은 현대 경제의 중추이자 경제 발전의 필수 요소입니다. 이는 대기업과 협회, 소규모 생산, 농업 및 무역 구조, 주, 정부 및 개인 시민 모두가 사용합니다.

대출 덕분에 경제적, 개인적 필요를 충족하는 시간이 단축됩니다. 추가적인 가치로 인해 차입 회사는 자원을 늘리고 경제를 확장하며 생산 목표 달성을 가속화할 수 있는 기회를 갖게 됩니다. 대출을 받은 시민은 사업을 확장하기 위해 받은 능력과 추가 자원을 사용하거나 소비자 목표 달성을 가속화하고 그러한 물건, 물건, 가치를 마음대로 얻을 수 있는 두 가지 기회를 갖습니다. 미래에만 소유할 수 있는 것입니다.

무료 자원을 소유한 대출 기관은 차용자에게 양도하는 방식으로만 차용자로부터 추가 자금을 받을 수 있는 기회를 갖습니다. 현금으로 제공되는 신용카드는 새로운 결제 수단입니다.

자본의 불균등한 유통과 순환을 바탕으로 자금의 생산시점과 유통시점의 불일치를 해소하고, 자금의 일시적인 결제와 자금의 일시적인 결제 사이의 상대적인 모순을 해소하는 관계가 출현하는 것은 당연하다. 국가 경제에 활용이 필요합니다.

신용은 상업경제의 피할 수 없는 속성이 됩니다. 대출을 받는 이유는 차용인이 가난하기 때문이 아니라 자본 순환 및 회전율의 객관성으로 인해 자신의 자원이 완전히 부족하기 때문입니다. 그것들을 예비로 축적하는 것은 합리적이지 않으며 항상 움직이고 순환하고 있습니다.

현재 러시아 경제 발전 단계에서 가장 매력적이고 결과적으로 가장 널리 퍼진 것은 유통 분야에 대한 대출입니다. 현대 은행에서는 단기 대출이 주로 사용됩니다.

특별한 유형의 대출은 소비자 대출입니다. 이는 부채 상환과 함께 소비자 요구를 충족시키기 위한 자금을 인구에게 제공하는 것이 목적인 대출입니다.

시장 경제를 갖춘 국가에서는 편리하고 수익성 있는 국민 서비스 형태인 소비자 신용이 경제에서 큰 역할을 합니다. 따라서 국가의 적극적인 규제를 받고 있습니다. 규제는 대출 발행 수준과 사용 수준 모두에서 수행되며 이자율, 대출 기간을 통해 최종 소비자에 대한 대출을 장려하거나 대출 제도를 강화하는 것으로 표현됩니다.

외국에서는 소비자 신용이 크게 발전했습니다. 이는 상품에 대한 인구의 수요를 자극하고 생산과 판매를 늘리는 데 도움이 됩니다. 개인 개인(생산직 근로자와 평균 소득을 가진 직원)은 특히 소비자 대출에 널리 의존하고 있습니다.

미국에는 '신용생활'이라는 개념이 있습니다. 소비자 부채의 이러한 상당한 증가와 다양성에 대해 알면 소비자 대출 없이는 자신의 삶을 실제로 상상할 수 없는 일반 미국인을 쉽게 이해할 수 있습니다. 소비자 신용은 특히 청년층과 중년층이 널리 사용합니다. 우리나라에서는 소비자 신용이 아직 일반적인 경제 및 정치적 불안정과 관련된 시장 경제 국가와 같은 발전을 이루지 못했습니다. 국가마다 개인 차용자에 대한 대출 분야에 대해 서로 다른 법률이 있지만 공통 원칙으로 통합됩니다. 즉, 소비자의 생활 수준을 향상시키기 위해서는 필요한 금액만큼 신용이 제공되어야 합니다.

러시아 연방 저축 은행은 항상 인민 은행으로 인식되어 왔으며 여전히 인민 은행으로 인식되고 있으며 이는 놀라운 일이 아닙니다. 러시아에는 Sberbank 저축 장부가 하나 이상 없거나 가지고 있지 않은 가족이 거의 없습니다. 한 번도 대출을 받은 적이 없으며 대출 서비스를 이용하지 않았습니다.

올해는 Sberbank가 법인과의 운영을 성공적으로 마스터하고 은행을 보편적 신용 및 금융 기관으로 발전시키는 것을 목표로 화폐 및 주식 시장의 모든 부문에서 적극적으로 노력하면서 선두 위치를 유지한 첫 해가 아닙니다. 개인 고객 서비스 분야.

새로운 은행 상품을 도입하고 기존 상품을 개선함으로써 Sberbank는 모든 기존 고객 및 잠재 고객 그룹이 대출 서비스에 더 쉽게 접근할 수 있도록 노력하고 있습니다. 이미 언급했듯이 은행 기관은 기업 고객뿐만 아니라 일반 대중에게도 적극적으로 대출을 제공합니다.

대출 계약에 따른 당사자(차용자)로서 인구는 현재 은행의 가장 중요하고 수익성 있는 파트너입니다. 일부 실무자의 분석에 따르면 (발행된 대출 규모로 판단) 전체 차용자 수의 60 % 이상이고, 게다가 은행이 그에게 발행 한 대출은 대부분 단기이므로 현재 상황에서 중요한 대출 자본의 빠른 회전율에 영향을 미칩니다.

Sberbank는 다양한 형태, 대출 조건 및 인구 대출 이자율 수준 측면에서 타의 추종을 불허합니다.

1996년에는 유가증권을 담보로 한 "특급 대출"이라는 새로운 유형의 대중 대출이 도입되었습니다. 1997년에는 구입한 고가의 장비, 가구, 자동차를 담보로 개인 대출이 도입되었습니다. 국내 생산 상품에 대한 인구의 수요를 자극하기 위해 국내 생산자의 상품 안전을 보장하기 위해 제공되는 대출에 대해 우대 이자율이 설정되었습니다.

신용지원 없이는 특히 국내 인구의 삶의 신속하고 문명화된 개선과 농장, 중소기업 설립, 국내외 경제 공간에서 기타 유형의 사업 활동 도입을 보장하는 것이 불가능합니다. 일반적으로.

소비자 신용을 억제하는 정책이 계속되고 실제 차용자가 대출금을 상환할 수 없는 잠재적 채무자로 평가된다면 경제는 발전할 전망이 없을 것입니다.

신용과 은행의 발전, 경제에서의 역할 증가는 경제 문헌에 아직 적절하게 반영되지 않은 새로운 기능 기능의 출현을 동반합니다. 따라서 신용 문제, 개념 정의로 전환하는 것이 자연스러운 것으로 간주 될 수 있습니다. 이 문제는 60~70년대 국내 경제언론에서 폭넓게 다루어졌으나 러시아가 시장경제 건설의 길에 들어서면서 다시금 이 문제가 전면에 부각되었다.

이 논문의 목적은 러시아 연방 Sberbank의 법인 및 개인에 대한 단기 대출 가능성과 이 프로세스의 개선을 분석하는 것입니다.

목표에 따라 다음 작업이 작업에 설정됩니다.

법인 및 개인에 대한 단기 대출 조직을 분석합니다.

은행 고객의 지급 능력을 평가하기 위한 방법론적 기반을 탐색합니다.

러시아 Sberbank의 Veshkaim 지점 번호 5852의 예를 사용하여 단기 대출을 연구하십시오.

이것이 우리가 현재 주제인 "단기 대출"을 선택한 이유입니다.

제1장 신용과 그 기능, 대출원칙

1.1 대출의 개념, 분류

신용은 라틴어 kreditum(대출, 부채)에서 유래합니다. 동시에 kreditum은 "나는 믿는다", "나는 신뢰한다"로 번역됩니다. 법적, 경제적 관점 모두에서 가장 넓은 의미에서 대출은 거래, 대출 또는 대출에 대한 법인 또는 개인 간의 계약입니다. New Illustrated Encyclopedic Dictionary는 이 정의에 "...보통 관심을 가지고"를 추가합니다. 파트너(대출 기관, 채권자) 중 하나는 동등한 가치를 반환한다는 조건으로 일정 기간 동안 다른 파트너(대출 기관, 차용자)에게 금전(때로는 재산)을 제공하며 일반적으로 이 서비스에 대한 비용을 이자의 형태로 지불합니다. 대출을 사용하면 대출 계약 또는 대출이 나타납니다(대출과 대출의 개념은 서로 바꿔 사용할 수 있음).

더 간단히 말하면 이 개념은 다음과 같이 표현될 수 있습니다. “신용은 상환 조건과 일반적으로 이자를 지불하는 금전 또는 상품 형태의 대출입니다. 대출자와 차용자 사이의 경제적 관계를 표현합니다.” 따라서 위의 신용 정의는 일종의 경제적 관계로서의 신용의 본질을 강조합니다.

정의에 따르면 대출은 한 당사자가 다른 당사자에게 빌려주는 일반적인 특성으로 통합된 돈이나 기타 물건입니다. 결과적으로, 신용 법적 관계는 제공(양도), 사용 및 자금 반환 또는 기타 사항의 결과로 발생하는 모든 법적 관계를 의미합니다. 실제로 신용은 순수한 형태(대출, 은행 대출)로 존재할 수 있으며 다양한 민사 의무의 필수적인 부분으로 사용될 수 있습니다.

대출 분류는 전통적으로 몇 가지 기본 기준에 따라 수행됩니다. 이들 중 가장 중요한 것은 대출 기관과 차용인의 범주뿐만 아니라 특정 대출이 제공되는 형태를 포함합니다. 이를 바탕으로 은행, 상업, 소비자, 주 및 국제 신용 형태를 구별해야 합니다.

은행 신용은 경제에서 가장 일반적인 형태의 신용 관계 중 하나이며, 그 목적은 자금을 대출로 직접 이체하는 프로세스입니다. 중앙은행으로부터 해당 업무를 수행할 수 있는 허가를 받은 전문 금융 기관이 독점적으로 제공합니다.
. 신용 관계의 도구는 신용 계약 또는 신용 계약입니다. 이러한 형태의 대출로 인한 수입은 대출 이자 또는 은행 이자 형태로 발생하며, 그 이자율은 특정 기간 및 특정 대출 조건에 대한 평균 이자율을 고려하여 당사자 간의 합의에 의해 결정됩니다.

지폐 유통을 일으킨 경제 최초의 신용 관계 형태 중 하나로서 비현금 화폐 유통 발전에 적극적으로 기여하여 법인 간의 경제 및 금융 관계를 판매 형태로 실질적으로 표현합니다. 후불 상품이나 서비스를 제공하는 것은 상업 대출입니다. 상업 대출 증서는 전통적으로 대출 기관에 대한 차용인의 재정적 의무를 표현하는 환어음입니다. 가장 널리 사용되는 약속어음은 두 가지 형태입니다. 즉, 차용인이 특정 금액을 채권자에게 직접 지불해야 하는 직접적인 의무를 포함하는 약속어음과 차용인에게 서면 명령을 나타내는 양도 가능한 어음(초안)입니다. 채권자는 지정된 금액을 제3자 또는 어음소지인에게 지급합니다. 현대 상황에서 환어음의 기능은 상업 대출 조건으로 판매된 제품에 대한 지불 절차를 규제하는 공급업체와 소비자 간의 표준 계약에 의해 수행되는 경우가 많습니다.

소비자 신용의 주요 특징은 개인에 대한 대출의 목표 형태입니다. 전문 신용 기관과 상품이나 서비스를 판매하는 법인 모두 대출 기관 역할을 할 수 있습니다. 화폐 형태로는 후불로 상품을 소매 판매하는 과정에서 부동산 구입, 고가의 치료비 지불 등을 위해 개인에게 은행 대출로 제공됩니다.

국가 신용은 한편으로는 당국과 경영진으로 대표되는 국가와 다른 한편으로는 법인 및 개인 사이의 일련의 경제적 관계로, 국가는 주로 차용인이자 대출 기관 및 보증인 역할을 합니다. . 양적 측면에서 보면 자금 차용자로서 국가의 활동이 우세합니다. 대출 기관으로서의 거래량, 즉 주정부가 법인 및 개인에게 대출을 제공하는 경우에는 훨씬 낮습니다. 국가가 대출 상환이나 개인 및 법인이 수행한 기타 의무 이행에 대한 책임을 맡는 경우 보증인이 됩니다.

국제 신용은 국제 수준에서 운영되는 일련의 신용 관계로 간주되며, 직접적인 참가자는 국제 금융 및 신용 기관(IMF, IBRD 등), 관련 국가의 정부 및 신용을 포함한 개별 법인이 될 수 있습니다. 조직. 일반 국가 및 국제 기관과 관련된 관계에서 신용은 항상 화폐 형태, 대외 무역 활동 및 상품(수입업자에 대한 상업 대출 유형)으로 나타납니다.

현대 러시아 상황에서 가장 흔한 것은 단기 목표 대출입니다. 해당 기간은 1년을 초과하지 않으며, 성격상 일회성이며 특정 비즈니스 거래에 사용됩니다. 목적에 따라 생산 목적 대출, 무역 및 중개 운영을 위한 대출, 일시적인 필요를 위한 대출로 구분할 수 있습니다. 대상 대출의 차용자는 채권자 은행에 당좌 계좌가 없는 조직일 수 있지만, 이 경우 은행의 위험이 크게 증가하기 때문에 은행은 고객에게 대출을 선호합니다.

생산 목적을 위한 대출은 원자재 구매, 완제품 보관 및 생산 비용 실행에 필요한 자금을 조달하기 위해 대출을 받는 차용과 관련됩니다. 대출이 재고 축적과 관련된 경우 은행은 차용자에게 현재 재고 금액의 일정 금액, 예를 들어 창고에 있는 상품 금액의 35%를 제공할 수 있습니다. 이 경우, 재고가 판매되면 대출금이 상환됩니다.

임시 요구에 대한 대출은 임금을 지불하고 예산을 지불하기 위해 제공됩니다. 즉, 고객의 단기 자금 요구를 충족시키는 데 사용됩니다. 일시적으로 당좌 계좌에 자금이 부족한 경우 사업체에 임금 지급을 위한 대출이 제공됩니다.

우리나라의 소비자 대출은 인구에게 제공되는 대출입니다. 동시에, 대출의 소비자 성격은 대출 제공 목적(대출의 목적)에 따라 결정됩니다. 러시아의 소비자 대출에는 내구재 구입을 위한 대출, 모기지 대출, 긴급 대출 등을 포함하여 인구에게 제공되는 모든 유형의 대출이 포함됩니다.

따라서 신용은 경제 활동의 모든 측면을 포괄하는 다면적인 과정입니다. 생산 발전에서 신용의 역할은 그 기능에서 드러납니다.

1.2 신용의 기능

신용의 기능을 고려할 때 신용의 역할과의 차이점을 고려해야 합니다. 기능이 본질의 표현, 대출의 사회적 목적의 표현이라면 역할을 통해 수행되는 기능을 기반으로 사용 결과가 드러납니다. 그러나 기능과 역할 개념의 차이에도 불구하고 서로 연관되어 있습니다. 신용의 기능을 이용하여 경제주체와 사회 전체가 생산 효율성, 순환 촉진, 소득 증대를 달성합니다. 이 때문에 신용의 기능을 명확히 하는 것은 신용이 ​​가장 효과적으로 나타날 수 있는 조건을 보장하기 위해 매우 실질적으로 중요합니다.

신용의 본질은 세 가지 기능으로 나타납니다.

상환 가능한 자금 기준에 따른 분배(배분 기능)

신용유통수단 창출 및 현금대체(배출기능)

경제 주체의 효율성에 대한 통제권 행사(통제 기능)

신용의 분배 기능은 자금 축적과 배치 중에 모두 드러납니다. 대출을 통해 자금은 상환 가능한 기준으로 분배됩니다. 이 기능은 금전적 자원에 대한 요구를 충족시키기 위해 기업 및 조직에 임시 자금을 제공하고 인구를 절약하는 과정에서 명확하게 나타납니다. 운전자본 보충을 위한 차입에는 전통적으로 단기 은행 대출이 포함됩니다. 현재는 자금을 조달하는 거래가 대출 이용에 따른 은행 이자 지불 비용을 초과하는 수익을 창출하는 경우에만 적극적으로 사용됩니다. 따라서 농장에는 투자에 필요한 운전 자본과 자원이 제공됩니다. 인플레이션 상황에서는 은행 대출 형태로 빌린 자금이 자신의 운전 자본보다 더 효율적으로 사용되는 경우가 많습니다. 그 이유는 빌린 소스가 특정 목적을 갖고 있으며 일반적으로 더 빠르게 유통되기 때문입니다. 이들의 사용은 금융 서비스에 의해 더욱 엄격하게 통제됩니다. 게다가, 차용인은 감가상각된 돈으로 예상보다 많은 금액을 은행에 상환함으로써 결국 승리하게 된다.

대출에 대한 객관적인 필요성은 각 기업에서 개별 자본의 지속적인 순환 과정에서 추가 금액에 대한 필요성이 발생하거나 반대로 화폐 자원이 일시적으로 해제되는 시장 상황에서 기업 관리의 상업적 조직으로 인해 발생합니다. . 신용 메커니즘의 도움으로 이러한 변동은 유연하게 규제되며 기업은 정상적인 운영에 필요한 자금을 받습니다.

신용의 역할은 계절적 공급, 생산 또는 판매 조건이 있는 기업의 운전 자본을 조직하는 데 특히 중요합니다. 임시 준비금을 형성하려면 대출이 필요합니다. 그러나 계절적 운영 조건과 관련되지 않은 기업에도 대출이 필요합니다. 모든 기업에서 운전 자본과 유통 자금은 감소하거나 증가하는 반면, 상품 자본, 생산 자본, 화폐 형태 간의 비율은 변경됩니다. 이러한 상황은 원자재 입고 시기에 따라 재고량이 지속적으로 변동한다는 사실로 설명됩니다. 완제품 잔액과 기업에 필요한 자금은 납품 조건, 고객으로부터 지불을 받는 시기, 공급업체 청구서 지불 시기, 임금 지불 시기 등에 따라 달라집니다. 따라서 균일한 생산 프로세스에도 불구하고 자금 순환 과정에서 경제의 비계절 부문 기업은 설정된 평균 값에서 지속적으로 단기 편차를 형성합니다. 개별 기업의 자금 썰물과 흐름의 객관적인 과정에는 전체 자본 조직 시스템의 특정 유연성이 필요합니다.

투자와 고정자산의 재생산에서도 신용의 역할은 크다. 미래 비용을 예측하는 신용 ​​능력은 사업체가 투자에 대한 이익과 감가상각을 축적하기 전에 자본 투자가 이루어지도록 보장합니다. 자기 자본과 차입 자본의 결합을 통해 기술 진보에 신속하게 대응하고 최신 과학적 성과 구현에 대한 비용을 신속하게 지불할 수 있습니다.

산업과 지역 간의 경제 관계 발전, 생산 효율성 향상에서 신용의 중요성에 대해 말하면 소득과 이익의 창출과 사용에 있어서 신용의 역할을 보여줄 필요가 있습니다. 사실 신용은 소득을 창출하고, 분배하고, 사용하는 과정을 담당합니다. 자금 순환을 지원하는 신용 ​​및 신용 시스템은 총생산 분배에 참여합니다. 신용 기능이 없으면 재분배 과정은 불가능합니다.

신용의 중요한 기능은 신용 유통수단을 창출하고 현금을 대체하는 것(배출 기능)입니다. 이는 대출 과정에서 지불 수단이 생성된다는 사실에서 나타납니다. 매출액은 현금 및 비현금 형태 모두로 제공됩니다. 이러한 신용 기능은 현금 대체에 따른 비현금 지급이 발생할 때도 드러납니다. 현금이든 비현금이든 모든 문제는 신용 거래의 결과입니다. 배출량 증가는 동시에 대출 자금 자원의 증가입니다. 물론, 이 자원은 화폐유통법칙의 작용을 고려하여 정상적인 화폐유통의 필요성으로 엄격히 제한되어야 합니다. 이는 또한 신용의 필요성을 드러냅니다.

학점의 기능은 사람들의 의지와 욕구와는 독립적으로 존재하는 객관적인 범주이지만, 학점 시스템은 설정된 목표를 달성하기 위해 학점을 보다 완전하게 사용할 수 있는 조건을 만들 수 있습니다. 이를 염두에 두고 은행과 대출자는 다양한 유형의 대출을 이용하는 것이 좋습니다. 그것들을 선택하는 것은 기술적인 문제만이 아닙니다. 특정 유형의 대출을 선택할 때 차용인은 특정 대출 유형, 경제적 타당성을 고려하고 이러한 형태의 대출이 대출을 가장 완벽하게 사용하여 수익성을 높이고 활동을 개발할 수 있는지 확인합니다.

신용의 기능을 고려할 때 경제는 루블에 의해 통제된다는 점에 유의하는 것이 적절합니다. 차용인과 대출 기관의 활동 모니터링이 구축되고, 사업체의 신용도와 지불 능력이 평가되며, 대출 원칙 준수가 모니터링되는 것은 신용 관계를 기반으로 합니다. 이로 인해 일부 저자들은 신용에 내재된 통제 기능에 대해 이야기하게 되었습니다. 은행, 기업가, 개인 등 모든 채권자는 고유한 방식으로 대출을 통해 차용인의 상태를 통제하여 적시에 부채가 상환되지 않도록 노력합니다.

1.3 대출 원칙

많은 경제학자들은 이 문제를 연구하면서 상환, 긴급성, 지불 및 보안과 같은 대출 원칙을 강조합니다. 다른 전문가들은 위의 원칙에 대출의 목표 성격과 대출의 차별화를 추가합니다. 저자는 은행 관행에 따라 이러한 모든 원칙이 중요하다고 믿으며 이를 준수하면 부실 대출, 연체 대출 및 그에 따른 손실을 피할 수 있습니다.

따라서 대출 원칙은 다음과 같습니다.

대출의 상환 및 긴급성

대출의 차별화

대출의 대상 성격

대출담보;

은행 대출 상환.

각 원칙을 자세히 살펴보겠습니다.

상환은 경제 범주로서의 신용을 상품-화폐 관계의 다른 경제적 범주와 구별하는 특징입니다. 상환 없이는 대출이 존재할 수 없으므로 상환은 대출의 속성인 대출의 필수적인 부분입니다. 이 원칙은 차용자가 사용을 완료한 후 대출 기관으로부터 받은 재정 자원을 적시에 반환해야 함을 나타냅니다. 해당 금액을 이를 제공한 신용 기관(또는 기타 채권자)의 계좌로 이체하여 특정 대출의 상환에서 실질적인 표현을 찾습니다. 이는 필요한 조건으로 은행의 신용 자원의 갱신성을 보장합니다. 법정 활동을 계속합니다.

대출의 상환 및 긴급성은 은행이 대출을 위해 기업, 기관 및 인구의 일시적인 무료 자금을 동원한다는 사실에 기인합니다. 이 자금은 은행에 속하지 않으며 궁극적으로 다양한 시장 부문에서 은행으로 이동하여 은행으로 이동합니다(소비자, 상업 대출 등). 이러한 자금의 주요 특징은 정기 예금 조건에 따라 은행에 투자한 소유자에게 반환될 수 있다는 것입니다(보다 정확하게는 반환 준비가 있어야 함). 따라서 "황금" 은행 규칙은 은행의 재정적 요구 사항의 규모와 시기가 의무의 규모 및 시기와 일치해야 한다고 명시합니다. 이 기본원칙을 위반하면 은행파산으로 이어진다.

긴급 대출은 대출 상환을 달성하는 데 필요한 형태입니다. 긴급성의 원칙은 대출금을 상환해야 할 뿐만 아니라 엄격하게 정의된 기간 내에 상환해야 함을 의미합니다. 시간 요소는 그 안에서 구체적인 표현을 찾습니다. 따라서 긴급성은 대출 상환의 일시적인 확실성입니다. 상환 조건에 따라 은행 대출은 다음과 같이 나뉩니다.

단기 대출 – 최대 1년 동안 제공됩니다.

중기 대출 – 1~3년 동안 제공됩니다.

장기 대출 – 평균 상환 기간은 3~5년입니다.

대기대출은 대출기관으로부터 공식 통지를 받은 후 정해진 기간 내에 상환 가능합니다.

대출기간은 대출자금이 차입자의 가계에 유지되는 최대 기간으로, 시간이 지남에 따라 양적 변화가 질적 변화로 바뀌는 척도입니다. 대출기간을 위반하면 대출의 본질이 왜곡되어 본연의 목적을 잃게 됩니다. 이 조건을 위반하면 대출 기관이 청구된 이자의 증가와 추가 지연의 형태로 차용자에게 경제적 제재를 가할 수 있는 충분한 근거가 됩니다. 즉, 법원에 재정적 청구를 제기하는 것입니다.

대출의 차별화는 상업은행이 대출을 신청하는 고객에게 대출을 발행하는 문제에 대해 명확한 접근 방식을 가져서는 안 된다는 것을 의미합니다. 이 원칙의 실제적인 이행은 특정 은행의 개별 이익과 특정 산업이나 활동 영역(예: 중소기업 등)을 지원하기 위해 국가가 추구하는 중앙 집중식 정책에 따라 달라질 수 있습니다. 적시에 상환할 수 있는 경제 주체에게만 해당됩니다. 따라서 대출의 차별화는 기업의 재무 상태로 이해되는 대출 지표를 기반으로 수행되어야 하며, 이는 차용인이 계약에 명시된 기간 내에 대출금을 상환할 수 있는 능력과 의지에 대한 신뢰를 제공합니다. 잠재적 차용인의 이러한 자질은 대차대조표의 유동성, 경제의 자체 소스 제공, 현재와 미래의 수익성 수준을 분석하여 평가됩니다.

고객의 신용도(또는 신용도 수준)는 특정 고객, 고객에게 발행된 특정 대출과 관련된 은행의 개인 또는 개인 신용 위험을 나타내는 지표입니다.

대출의 목표 성격은 대부분의 신용 거래 유형에 적용되며, 이는 대출 기관으로부터 받은 자금의 목표 사용에 대한 필요성을 나타냅니다. 대출의 구체적인 목적을 설정하는 대출 계약의 관련 섹션과 차용인이 이 조건을 준수하는지에 대한 은행 통제 과정에서 실질적인 표현을 찾습니다. 이 의무를 위반하면 대출이 조기 취소되거나 대출 이자율이 증가하는 벌금이 부과될 수 있습니다. 이 규칙의 예외로, 재정 자원에 대한 요구를 충족하기 위해 차용인이 자신의 재량에 따라 사용하는 일반 대출이 있습니다.

대출 담보는 주요 신용 위험 중 하나인 대출 미상환 위험을 다룹니다. 이 원칙은 차용인이 의무를 위반할 가능성이 있는 경우 대출 기관의 재산 이익을 보호해야 할 필요성을 표현하고 담보 또는 금융 보증으로 담보된 대출과 같은 대출 형태로 실질적으로 표현됩니다. 이 원칙을 고려하지 않으면 은행은 투기 활동으로 변질되어 거래 위험이 높아 금리가 급등하게 됩니다.

대출담보 문제에 대한 해결책은 대출 유형과 대출 대상에 따라 다르다는 점에 유의해야 합니다. 수십 년 동안 성공적으로 운영되어 왔으며, 신용 기록이 좋고, 시장에서 선도적인 위치를 차지하고, 유명한 전문가가 이끄는 대기업에 대해 이야기한다면 대출 확보 문제를 해결하려면 한 가지 접근 방식이 필요합니다. . 이제 막 등록하고 사업을 시작하는 소기업에 대한 대출 문제를 고려하면 담보 문제를 해결하지 않고는 대출을 발행하는 것이 불가능합니다. 소비자 대출에서 담보에 대한 흥미로운 입장은 신용 위험 평가에 대한 통계적 접근이 가능하고 담보가 차용자에게 좋은 특정 기준이 될 수 있다는 점입니다. 현재 은행은 신탁대출이라는 유형의 대출을 이용하고 있으며, 유일한 담보 형태는 대출 계약입니다. 이 유형의 대출에는 특정 담보가 없으므로 일반적으로 은행과 오랜 관계를 유지하고 이전에 발행된 대출에 대한 청구권이 없는 일류 신용도 고객에게 제공됩니다.

은행 대출금 지급은 대출 수혜자가 필요에 따라 자금을 임시로 사용하기 위해 특정 수수료를 지불하는 것을 의미합니다. 실제로 이 원칙의 구현은 은행 이자 메커니즘을 통해 수행됩니다. 은행 이자율은 일종의 대출 '가격'이다. 대출금 상환은 기업의 경제적(상업적) 계산을 자극하여 기업이 자체 자원을 늘리고 빌린 자금을 경제적으로 사용하도록 장려하기 위한 것입니다. 은행의 경우 대출 상환은 예금으로 유치된 다른 사람의 자금에 대한이자 지불과 관련된 비용, 장치 유지 비용을 보장하고 대출 자원 자금을 늘리기 위한 이익 수령을 보장합니다. 예비, 법정) 자체 및 기타 필요에 따라 사용합니다.

대출 수수료 금액을 고려할 때 은행은 다음 요소를 고려해야 합니다.

러시아 중앙은행의 재융자율

평균 이자율(은행 간 대출 유치율 또는 다양한 유형의 예금에 대해 은행이 지불하는 이자율)

신용 자원의 구조(빌린 자금의 비율이 높을수록 대출 비용이 더 높아집니다)

잠재적 차용인의 대출 수요(수요가 낮을수록 대출 비용이 저렴함)

담보에 따라 대출 요청 기간, 대출 유형 또는 은행에 대한 위험 정도

국가의 통화 순환 안정성(인플레이션율이 높을수록 은행이 돈의 감가 상각으로 인해 자원을 잃을 위험이 높기 때문에 대출 수수료가 더 높아야 함)

생산의 계절성(예를 들어 러시아에서는 이자율이 전통적으로 8~9월에 증가하는데, 이는 농업 대출 및 극북 지역으로의 상품 수입을 위한 대출을 제공해야 하는 필요성과 관련이 있습니다).

또한 이자율 결정은 시장 경제의 순환 발전 (경기 침체 단계에서는 일반적으로 대출 금리가 증가하고 급속한 성장 단계에서는 감소 함)의 영향을받습니다. 국제 신용 시장, 개인 및 법인의 현금 저축 역학(원칙적으로 감소 경향, 대출 이자가 증가함), 해당 카테고리의 신용 자원에 대한 필요성을 결정하는 생산 및 유통 역학 잠재 차용자 수, 국가가 제공하는 대출 규모와 부채 간의 비율(국내 공공 부채가 증가함에 따라 대출 이자가 꾸준히 증가함)

대출 이자는 대출금 전액 상환 시 부과될 수도 있고, 대출 계약 기간 전체에 걸쳐 차용인이 균등하게 지불할 수도 있습니다. 또한, 대출금이 차용자에게 직접 지급되는 시점에 은행이 대출 이자를 원천징수할 수도 있습니다.

또한, 대출 계약은 다양한 유형의 이자율을 규정할 수 있습니다. 이자율이 고정되어 있으면 전체 대출 기간 동안 개정되지 않습니다. 이 경우 차용인은 이자율 시장 상황의 변화에 ​​관계없이 대출금 사용에 대해 합의된 일정 금리로 이자를 지불할 것을 약속합니다. 단기대출에는 고정금리가 적용됩니다. 변동금리는 신용시장과 금융시장 상황에 따라 끊임없이 변화합니다. 단계적 이자율은 심각한 인플레이션 기간 동안 사용되며 주기적으로 개정됩니다.

실제로 은행 대출의 모든 원칙을 결합하여 적용하면 신용 거래의 두 주체인 은행과 차용자의 미시적 수준에서 거시경제적 이익과 이익을 모두 관찰할 수 있습니다.

다음 용어와 정의는 대출 과정에서 지속적으로 사용됩니다.

법인은 소유권, 경제 관리 또는 운영 관리에 별도의 재산을 갖고 있으며 이 재산에 대한 의무를 책임지고, 자신을 대신하여 재산 및 개인의 비영리 권리를 획득 및 행사할 수 있고, 책임을 부담할 수 있는 조직입니다. 법정에서 원고와 피고가 됩니다.

개인 기업가는 법인을 형성하지 않고 기업 활동에 종사하는 러시아 연방 시민입니다.

신용위원회는 은행의 상설 공동 기관으로, 그 권한에는 법인, 개인 기업가 및 확립된 권한 내 개인에 대한 대출에 대한 결정을 내리는 것이 포함됩니다.

러시아 Sberbank 신용위원회 - 대출 및 투자 제공을 위한 러시아 Sberbank 위원회.

금리 및 한도 위원회 – 러시아 Sberbank 금리 및 한도 위원회.

은행 – 러시아 Sberbank 지점의 중앙 사무소, 지점, 추가 사무소로 법인, 개인 기업가 및 개인에게 대출을 제공합니다.

대출 부문 – 법인, 개인 기업가 및 개인에 대한 대출 기능을 맡은 은행 부문.

대출 서류 – 대출 계약, 비회전 신용 한도 개설에 관한 계약, 회전 신용 한도 개설에 관한 계약, 신용 한도 개설에 관한 일반 계약 및 이에 기초하여 체결된 계약 및 대출을 확보하는 데 사용되는 문서( 담보 계약, 보증 등).

데이터 베이스 – 차용자를 위한 은행이 관리하는 데이터베이스입니다.

트랑슈 – 신용 계약(신용 한도 계약)의 조건에 따라 특정 날짜 또는 기간에 은행이 차용자에게 이전한 신용 자원의 양입니다.

따라서 신용 관계의 일반 원칙을 분석하면 신용은 생산 과정의 연속성을 보장하고 경제 발전 가속화에 기여한다는 결론을 내릴 수 있습니다. 현대 상황에서는 개인 및 법인에 대한 단기 대출이 특히 중요합니다.

제2장 법인에 대한 단기대출

2.1 법인에 대한 단기 대출의 유형 및 일반 조건

단기 대출의 주요 유형은 다음과 같습니다.

신용한도를 통한 대출

당좌대월, 계약대출;

환어음 대출

컨소시엄 대출.

신용 한도는 합의된 한도 내에서 일정 기간 동안 차용자에게 대출을 제공해야 하는 은행의 의무에 대해 은행과 차용자 간에 법적으로 공식화된 계약입니다.

신용 한도는 사용된 자금의 양을 계획하고 협상 및 새로운 대출 계약을 체결하는 동안 시간을 ​​절약할 수 있으므로 신용 프로세스의 양 당사자 모두에게 편리합니다. 신용 한도란 차입자가 일정 한도 내에서 자금을 빌린 후 대출금의 전부 또는 일부를 상환하고 신용 한도 기간 내에 다시 차입할 수 있는 제도입니다.

일반적으로 신용 한도의 규모는 운전 자본 배치 및 처분 가능한 형성 출처에 대한 차용인의 대차대조표 데이터를 기반으로 설정됩니다.

안정적인 재무 상태를 갖춘 기업 및 조직을 위해 신용 한도가 열려 있습니다.

차용자에게 공개된 신용 한도는 프레임워크, 회전 또는 갱신 불가능일 수 있습니다.

기본 신용 한도가 대상입니다. 즉, 이 경우 대출은 지정된 기간 내에 하나의 계약에 따라 상품 공급에 대한 비용을 지불하기 위해 제공됩니다.

회전 신용 한도라고도 함 회전 대출은 가장 일반적인 유형의 신용 한도입니다. 이 경우 별도의 협의 없이 설정된 한도 및 대출조건 내에서 자동으로 대출금이 제공 및 상환됩니다. 회전 대출을 사용하면 회사의 생산 주기 내 변동을 완화할 수 있으며, 판매량이 감소하는 기간에 추가 자금을 빌리고 판매량이 증가하는 기간에 상환할 수 있는 기회를 제공합니다.

비회전 신용 한도는 대출이 발행되고 상환된 후 은행과 차용인 간의 관계가 종료된다는 사실을 특징으로 합니다.

당좌 대월 은행 고객의 계좌에서 계좌 잔액을 초과하는 자금을 인출하여 제공되는 단기 대출입니다. 즉, 고객의 계좌에 마이너스 차변 잔액이 형성될 가능성이 있습니다. 당좌대월 대출은 본질적으로 다목적이며 고객의 운전 자본 요구를 충족하기 위해 발행됩니다. 당좌 대월은 허용될 수 있습니다. 즉, 당사자 간의 합의에 의해 형성되고 승인되지 않은 즉, 은행의 동의 없이 형성될 수 있습니다. 고객에게 빌린 자금을 제공하는 것은 은행 계좌 계약의 부록인 추가 당좌 대월 계약을 기반으로 수행됩니다.

차용인에 대한 대출 발행은 당좌 계좌 개설, 즉 당좌 계좌 개설을 통해 제공되는 현재 대출의 형태로 수행될 수도 있으며, 이로부터 고객에게 제시된 청구가 지불됩니다. 계좌에 자신의 자금이 없을 때. 따라서 현재 대출을 사용하면 무료 자금 잔액 내에서뿐만 아니라 대출 자금을 희생하여 금전 거래를 수행할 수 있습니다.

일반적인 의미에서 어음 대출은 어음을 사용하는 모든 형태의 대출입니다. 동시에 어음대출을 환어음에 의한 대출로 이해해서는 안 된다. 은행 청구서를 발행할 때 차용인(고객)이 일정 기간 내에 액면가에 합의된 이자를 더한 금액을 지불하기로 약속하는 신용 ​​계약을 동시에 작성할 수 있습니다. 이 돈으로 지폐의 마지막 보유자가 지불을 위해 서랍(은행)에 제시하면 지폐가 상환됩니다.

빌론은 영구대출과 일회성대출로 구분됩니다. 이러한 유형의 대출의 차이점은 영구 대출의 경우 고객이 허용 한도 내에서 대출 금액을 반복적으로 사용할 수 있다는 것입니다. 일회성 대출을 통해 전체 금액을 한 번만 사용할 수 있습니다.

컨소시엄 대출은 여러 대출 기관, 즉 은행 컨소시엄이 하나의 차주에게 제공하는 대출입니다. 이러한 대출을 신디케이트라고도 합니다.

은행 컨소시엄 차용자나 물건에 대출할 목적으로 일정 기간 동안 일시적으로 사용 가능한 금융 자원을 모으는 것입니다. 컨소시엄 대출의 차용자는 모든 기업, 조직, 은행 및 국가가 될 수 있습니다. 컨소시엄 거래의 대상은 상품 거래, 증권 시장 거래, 외환 시장 거래, 과학 기술 개발 도입 등입니다.

대출 조건은 차용자와 자금 조달 프로젝트의 신뢰성, 대출 참여에 대한 다른 은행의 동의, 외화 대출, 가능한 위험 및 보험 방법에 따라 결정됩니다.

컨소시엄 대출은 이 문제의 법적 불확실성으로 인해 러시아 실무에서는 극히 드물게 사용됩니다.

대출은 러시아 연방 거주자(모든 조직 및 법적 형태의 법인체 및 은행과 은행 계좌 계약을 체결한 개인 기업가)에게 제공됩니다.

유한 책임 회사 형태로 등록된 법인에 대출할 때 회사의 존재 및 경제 발전에 관한 참가자의 의도에 대한 재무 상태의 의존성과 관련된 위험을 고려해야 합니다. 이러한 위험을 줄이기 위해 대출 문서에는 유한 책임 회사 참가자가 탈퇴(또는 지분 감소)하는 경우 제공된 대출 자원을 조기에 회수할 수 있는 대출 기관의 권리에 대한 조항이 포함되어 있습니다.

대출을 받기 위해 차용자는 은행에 다음 서류를 제공합니다.

1. 모든 형태의 대출 신청(대출 금액, 대출 목적, 담보 기간 및 형태, 차용자의 위치 및 우편 주소, 전화번호, 차용자의 관리자 이름 및 직위 포함) 법률 또는 위임장에 따라 대출 문제에 대한 서류 및 협상을 제출할 권리가 부여됩니다.

2. 차용자 설문지 (부록).

3. 차용자의 법적 능력을 확인하는 서류:

법에 규정된 방식으로 등록된 헌장(규정)의 공증된 사본

구성 계약의 공증된 사본(법률에 따라 준비가 필요한 경우)

공증인의 인증을 받은 계좌 소유자의 샘플 서명과 인감이 있는 카드

카드에 명시된 사람의 임명에 관해 조직 헌장(명령)이 승인한 기관 회의록 사본과 차용자의 인장이 인증된 해당 직위의 샘플 서명이 있는 사본

등록 증명서 또는 그 공증 사본

현재 주주/참가자/조합원/주주(지분/지분/지분의 1% 이상) 구성과 최근 1년간의 구성 변화(참가 지분 5% 이상)에 관한 정보를 포함합니다. 연례 주주총회 시점 또는 이후 시점을 기준으로 명목상 주주가 다른 사람인 주주에 관한 정보

기업 고객의 고위 경영진의 개인 구성

참여 지분을 나타내는 자회사 및 종속 조직 목록입니다.

나열된 문서가 은행에 있는 차용인의 법적 파일에 있는 경우에는 제공되지 않습니다.

4. 세무 당국에 법인 등록에 관한 러시아 조세 및 관세부 증명서의 공증된 사본.

5. 재정 서류:

러시아 재무부의 요구 사항에 따라 작성된 지난 회계 연도의 연간 보고서에는 다음을 포함하여 러시아 연방 세금 및 관세 부서의 승인 표시가 있습니다.

대차 대조표;

대차대조표 및 손익계산서에 대한 설명 - 양식 3,4,5, 설명문;

지난 회계 연도의 연간 재무 제표에 대한 의무 감사 결과를 기반으로 한 감사 보고서 (또는 최종 부분) (부재시, 전년도)

국제회계기준(IFRS)에 따라 작성된 재무제표 감사 결과에 기초한 감사인의 보고서(있는 경우)

다음을 포함하여 러시아 연방 세금 및 관세 부서의 승인 표시가 있는 이전 4분기에 대한 회계 보고서:

대차 대조표;

손익계산서 – 양식 2번;

지난 달, 분기의 보고일과 신청서 제출일 현재 수령 및 발행된 담보에 대한 부외 계정의 잔액 내역으로, 해당 조직의 이름을 나타냅니다. 담보가 발행되었고, 담보가 발행된 의무의 주체 또는 조직의 이름, 발행된 담보에 따른 의무의 발생 및 이행 날짜도 표시됩니다.

채권자와 채무자의 이름 및 부채 발생 날짜(3개월 이내, 최대 3개월 연체 포함)를 나타내는 제시된 대차대조표에 대한 지급 계정 및 미수금 계정에 대한 설명

제출된 대차대조표와 신청일 현재의 은행대출에 대한 부채 내역을 기재하여 채권자, 부채금액, 대출금 수령일, 상환일, 이자율, 상환빈도, 연체이자 금액;

제시된 대차대조표에 대한 단기 및 장기 금융 투자에 대한 설명

현금 흐름 증명서

대차대조표 계정별로 분류된 연간 대차대조표를 제외하고 제시된 대차대조표에 대한 기타 유동 자산에 대한 설명

예산에 대한 부채 유무 및 상업 은행에서 개설한 계좌에 대한 세금 및 관세에 대한 러시아 연방 부처의 증명서(얻을 수 없는 경우) - 기업의 증명서 모든 수준의 예산에 대한 부채가 없거나 연체된 부채의 내역(마감일, 수량, 이유 표시)에 대해

결제, 당좌, 대출 및 기타 계정의 가용성 증명서

차용자의 현재 및 현재 외화 계좌 잔액과 해당 계좌에 대한 청구권 존재에 관한 은행의 증명서

지난 12개월 동안의 결제, 당좌 및 외화 계좌의 월별 총 매출액 증명서

은행이나 기타 신용 기관에 있는 차용자의 대출 계좌 잔액에 대한 문서화된 데이터.

대출 담당관은 차용자에게 신청서 검토에 필요한 기타 재정 서류를 요청할 권리가 있습니다.

6. 채권 발행 설명서를 포함하여 유통 중이거나 발행 예정인 증권의 발행 조건 및 수량.

7. 적어도 지난 1년간 다른 상업은행의 신용기록.

8. 조직 헌장에 따라 대출 발행 및 재산 담보에 대한 결정을 내릴 권한이 있는 기관 회의록.

9. 대출 상환 타당성 조사에 관한 서류 :

현재 연도 또는 대출 사용 기간에 대한 사업 계획, 대출 기간이 현재 회계 연도를 초과하는 경우 기존의 모든 의무를 고려하여 대출 상환 가능성을 확인 - 수입 및 지출 계획 (부록 B ) 및 현재 회계 연도 또는 대출 자금 사용 기간 (부록 B)에 대한 현금 흐름 예측, 대출 기간이 현재 회계 연도를 초과하는 경우 기업의 대출 서비스 및 상환 능력을 확인하고 은행을 포함하여 모든 기존 의무를 고려합니다.

또한, 대출 무역 및 중개 거래, 일정 기간 동안 이행된 계약에 따른 상품의 개별 배송 및 차용인의 목표(상업) 프로그램 구현과 관련된 비용 조달 단계의 경우 제공할 필요가 있습니다. 판매 가격, 비용, 수익성 및 회수 기간에 대한 정당성과 함께 자금 조달 거래의 효율성과 대출 상환을 확인하는 대출의 타당성 조사(부록 D).

사업 계획(타당성 조사)의 지출 및 수익 부분을 확인하는 계약서(합의서) 사본. 대기업에 운전 자본을 보충하기 위해 대출을 제공할 때 은행이 생산 프로그램의 일부에 자금을 조달할 때 주로 사업 계획의 지출 및 수익 부분을 확인하는 주요 계약(합의서) 사본을 제공할 수 있습니다.

10. 관리자 및 창립자의 여권 사본.

11. 제공담보에 관한 서류:

a) 부동산을 담보할 때:

부동산 소유권을 확인하는 소유권 문서 및 문서

토지자원 및 토지관리 위원회가 발행한 토지의 영토 경계에 관한 문서(필지 경계 도면 사본)

재산의 등록 및 기술 목록을 수행하는 당국의 증명서와 재산의 평면도

b) 차량을 담보할 때:

차량 여권;

계정 01 "고정 자산"에 대한 설명;

자산의 청산(시장) 평가(감정인의 행위 및 보고서)에 대한 독립 전문가의 평가.

c) 물품을 담보로 제공할 때:

재고 품목의 존재 및 소유권, 위치 및 가치를 확인하는 문서(창고 기록 카드, 창고 잔고 증명서, 재고 등록부, 진행 중인 사양, 완제품 출시에 대한 기술 보고서, 재고 흐름표, 재고 시트, 송장, 송장 등).

d) 장비를 약속할 때:

계정 설명 01 "고정 자산", Pledgor의 수석 회계사가 인증;

담보 품목의 소유권을 확인하는 문서(예: 사양, 레이아웃, 배송 문서가 포함된 계약서)

관세 납부를 확인하는 서류(수입의 경우)

필요한 경우 장비 비용 지불을 확인하는 서류

시운전 증명서 또는 승인 증명서

자산의 청산(시장) 평가(감정인의 행위 및 보고서)에 대한 독립 전문가의 평가.

대출을 위해 담보로 양도된 모든 재산은 질권 장부(부록 D)에 등록되어야 합니다.

필요한 서류 전체 패키지와 함께 대출 신청서는 신용 및 법률 서비스를 통해 검토됩니다. 대출 신청을 검토하는 동안 은행은 차용자의 신용도에 대한 종합적인 분석을 수행하고 제공된 대출의 미상환 위험 정도를 결정하기 위해 재무 안정성을 평가합니다.

서류 검토 결과를 바탕으로 대출 담당자는 대출 가능성에 대한 서면 의견을 제시하며, 이는 신용 및 투자 위원회에 제출되어 의사 결정을 하게 됩니다.

대출 승인 결정은 러시아 Sberbank가 정한 한도 및 제한 사항을 고려하여 신용위원회에서 내립니다.

대출 의무 상환의 원천을 통제하기 위해서는 차용자가 수출 거래 여권을 포함하여 대출 타당성 조사의 수익 부분을 계약에 따라 은행에 이체하도록 보장해야 합니다.

제공되는 신용 자원의 양, 대출 체제 및 부채 상환 조건은 차용자의 요구를 고려하여 사업 계획, 현금 흐름 예측, 차용자의 재정 상태, 자금 조달 거래의 특징 분석을 기반으로 결정됩니다. .

은행은 루블과 외화로 대출을 제공합니다. 외화 대출 규모를 결정할 때 차용자의 외화 수입과 차용자의 총 현금 흐름을 고려해야 하며, 외화에 대한 루블 환율의 예측 변화도 고려해야 합니다. 대출기간.

러시아 연방 통화로 대출 제공은 은행의 지불 순서에 따른 지불 순서에 따라 대출 금액을 차용자의 당좌 계좌로 이체함으로써 수행됩니다.

법인에 대한 외화 대출 제공은 은행의 지불 순서에 따른 지불 명령에 따라 대출 금액을 차용자의 현재 외화 계좌로 이체함으로써 이루어집니다.

2.2 차주의 신용도 분석

기업의 신용도는 주로 이익의 규모와 규칙성에 따라 달라집니다. 대출 상환 방법으로 자산(부동산, 증권)을 매각하는 경우 가장 큰 위험은 매각 수익금이 부채 상환에 필요한 것보다 훨씬 적을 수 있다는 것입니다. 은행은 항상 발생할 수 있는 오류를 고려하고 고객으로부터 자체 비용으로 회수되지 않은 부채 부분을 상환하도록 약속해야 합니다.

차용자의 신용도를 결정하기 위해 정량적(재정 상태 평가) 및 정성적 위험 분석이 수행됩니다.

위험 분석의 목적은 대출 가능성, 규모 및 조건을 결정하는 것입니다.

차용자의 재정 상태 평가

차용자의 재정 상태에 대한 평가는 재정 상태 변화 추세와 이러한 변화에 영향을 미치는 요인을 고려하여 이루어집니다.

이를 위해서는 추정 지표의 역학, 대차대조표 항목의 구조, 자산의 질, 기업 경제 및 금융 정책의 주요 방향을 분석하는 것이 필요합니다.

지표(비율)를 계산할 때에는 주의의 원칙, 즉 전문가의 평가에 따라 대차대조표 자산항목을 하향 재계산하는 것을 원칙으로 합니다.

차용자의 재정 상태를 평가하기 위해 세 가지 평가 지표 그룹이 사용됩니다.

유동성 비율

부채비율

매출액 및 수익성 지표.

유동성 비율

이는 사업 활동을 수행하고 긴급 의무를 적시에 상환하기 위해 기업이 운전 자본을 제공하는 것을 특징으로 합니다.

절대 유동성 비율 K1은 채무 의무를 즉시 상환할 수 있는 능력을 특징으로 하며 단기 은행 대출, 단기 대출 형태로 기업의 가장 긴급한 의무에 대한 현금 및 유동성이 높은 단기 유가 증권의 비율로 정의됩니다. 및 다양한 미지급 계정(대차대조표 섹션 V에서 640행을 뺀 결과 - " 이연 소득", 650 - "미래 비용을 위한 적립금"):

이 경우 유동성이 높은 단기 증권이란 정부 증권과 러시아 Sberbank 증권만을 의미합니다. 관련 정보가 없으면 K1을 계산할 때 253행이 고려되지 않습니다.

중간 커버리지 비율 K2는 기업이 경제 순환에서 자금을 신속하게 풀고 부채를 상환하는 능력을 특징으로 합니다. K2는 다음 비율로 정의됩니다.

이 비율을 계산하기 위해 '단기 금융투자'와 '미수금(보고일로부터 12개월 이내에 지급이 예상되는 지급)' 항목군을 먼저 평가합니다. 이들 항목은 각각 비유동법인증권에 대한 금융투자금액과 부실기업에 대한 금융투자금액, 부실채권금액만큼 감액됩니다.

유동비율(총보상비율) K3 기업의 지급 능력에 대한 일반적인 지표이며, 계산에는 유형 자산을 포함한 모든 현재 자산이 분자에 포함됩니다(대차대조표 섹션 II의 결과).

K3를 계산하기 위해 이미 언급된 대차대조표 항목 그룹과 "미수금(12개월 이상 지불이 예상되는 지불)", "재고" 및 "기타 유동 자산" 금액이 먼저 조정됩니다. 각각 불량 채권, 비유동적이고 판매하기 어려운 재고, 계정 83 "이연 소득"(환전 차액)의 비용 및 차변 잔액입니다.

부채비율 K4

이는 기업의 재무 안정성 특성 중 하나이며 차입 자금의 총 부채 금액(섹션 IV 및 V의 합계)에 대한 자기자본(대차대조표 섹션 III의 합계)의 비율로 정의됩니다. 대차대조표) 마이너스 라인 640 - "이연 소득", 650 - "예비" 향후 비용":

매출액 및 수익성 지표

유동자산 및 미지급금의 다양한 요소의 매출액은 일일 판매량(1일 판매 수익)을 기준으로 일수로 계산됩니다.

일일 판매량은 판매 수익을 해당 기간(90, 180, 270 또는 360)의 일수로 나누어 계산합니다.

유동 자산 및 지급 계정의 평균 (기간별) 값은 해당 기간의 시작 및 종료 날짜 값의 절반과 중간 날짜의 전체 값을 합한 값을 감소 된 기간 수로 나누어 계산합니다. 1.

유동자산 회전율:

매출채권 회전율:

재고 회전율:

마찬가지로, 필요한 경우 현재 자산(완제품, 진행 중인 작업, 원자재 및 자재)의 기타 요소 및 지급 계정에 대한 회전율 지표를 계산할 수 있습니다.

수익성 지표는 백분율 또는 점유율로 결정됩니다.

제품 수익성(또는 매출 수익률) K5:

무역 조직의 경우:

기업에 대한 투자 수익:

또는 (11)

주요 평가 지표는 계수 K1, K2, K3, K4 및 K5입니다. 매출 및 수익성에 대한 기타 지표는 일반적인 특성에 사용되며 처음 5개 지표에 추가되는 것으로 간주됩니다.

5개 계수의 계산 결과에 대한 평가는 획득된 값과 확립된 충분한 값의 비교를 기반으로 각 지표에 대해 차용자에게 범주를 할당하는 것으로 구성됩니다. 다음으로, 이들 지표의 점수 합은 가중치에 따라 결정됩니다.

충분한 지표 값:

K4 – 1.0 – 무역 기업을 제외한 모든 차용자용

0.6 – 무역 기업용

실제 값에 따라 지표를 범주로 분류합니다.

승산



무역을 제외하고

무역을 위해

0.15 이상

nerentab.

표 1 - 점수 합계 계산

색인

실제 값

지표 가중치

포인트 계산

















점 S의 합을 계산하는 공식은 다음과 같습니다.

S 값은 다른 요소와 함께 차용자의 등급을 결정하는 데 사용됩니다.

세 번째 그룹의 나머지 지표(매출액 및 수익성)의 경우 기업, 산업 및 기타 특정 조건의 특성에 대한 이러한 값의 의존도가 높기 때문에 최적 또는 임계 값이 설정되지 않습니다.

이러한 지표의 계산 결과 평가는 주로 시간 경과에 따른 값 비교를 기반으로 합니다.

정성적 분석은 정량적 용어로 표현될 수 없는 정보의 사용을 기반으로 합니다. 이 분석을 수행하기 위해 차용자, 보안 부서 및 데이터베이스 정보가 제공한 정보가 사용됩니다.

이 단계에서는 위험이 평가됩니다.

산업:

산업별 시장 현황

경쟁 발전 추세

정부 지원 수준

지역적 규모에서 기업의 중요성

다른 은행과의 불공정 경쟁 위험.

주주:

주식 자본 재분배 위험

대주주 지위의 일관성.

기업 활동 규제:

종속(외부 재무 구조)

활동 라이센스

취소의 이점과 위험

벌금 및 제재의 위험

법 집행 위험(입법 및 규제 체계의 변경 가능성)

생산 및 관리:

생산 기술 수준

공급 인프라 위험(공급업체 가격 변동, 공급 중단 등)

계좌가 개설된 은행과 관련된 위험

비즈니스 평판(의무 이행의 정확성, 신용 기록, 대규모 프로젝트 참여, 상품 및 서비스 품질 등)

경영의 질(자격, 경영지위의 안정성, 새로운 경영방법 및 기술에 대한 적응성, 비즈니스 및 금융계에 대한 영향력)

신용도 평가의 마지막 단계는 차용자의 등급 또는 등급을 결정하는 것입니다.

차용인에는 3가지 등급이 있습니다.

일류 – 의심의 여지가 없는 대출;

두 번째 등급 - 대출에는 균형 잡힌 접근 방식이 필요합니다.

세 번째 등급 – 대출은 위험 증가와 관련이 있습니다.

S = 1 또는 1.05 – 차용인은 신용도 1등급으로 분류될 수 있습니다.

S가 1.05보다 크고 2.42보다 작으면 두 번째 클래스에 해당합니다.

2.3 법인에 대한 단기 대출 메커니즘

은행이 관심을 갖는 첫 번째 질문은 대출을 받는 목적입니다. 대출의 목적은 위험 정도를 나타내는 중요한 지표가 됩니다. 예를 들어, 은행은 투기 거래에 대한 대출 발행을 피합니다. 상환은 모호하고 때로는 불법적인 거래의 결과에 따라 달라지며 따라서 높은 위험을 수반하기 때문입니다. 은행은 기업에 대출을 제공할 때 해당 산업의 부도 빈도를 고려하고 불안정한 산업에 종사하는 기업에 대해서는 신중을 기합니다. 주식회사에 대출을 제공할 때, 은행은 해당 대출이 회사 정관에 명시된 목적을 달성할 수 있도록 보장해야 합니다. 목적에 따라 대출 형태도 결정됩니다.

은행은 다음과 같은 목적으로 단기 대출을 제공합니다.

핵심 생산 활동을 위한 자체 운전 자본 및 금융 비용을 보충하기 위한 대출

상업적 운영, 프로그램 및 계약을 위한 대출

연방 및 지방자치단체 프로그램에 대한 대출

당좌대월 대출;

투자 대출 및 프로젝트 파이낸싱

건설 프로젝트 자금 조달;

은행의 규제 문서에서 제공하는 기타 목적도 포함됩니다.

은행 대출에 대한 부채와 다른 은행에 대한 연체 부채를 상환할 목적으로 법인 및 개인 기업가에게 대출하는 것은 허용되지 않습니다.

은행 주식 취득을 위해 법인 및 개인 기업가 등 내부자에게 대출을 발행하는 것은 허용되지 않습니다.

차용인의 계좌에 일회성 자금 입금을 제공하는 대출 계약

비회전 신용 한도 개설에 대한 합의, 설정된 일정에 따라 차용자의 계좌로 자금 이체 제공,

차용자의 계좌로 자금을 이체하기 위한 무료 제도를 갖춘 비회전 신용 한도 개설에 대한 합의

회전 신용한도 개설에 관한 합의

개별 대출 계약 및/또는 비회전 신용 한도 개설에 대한 계약이 체결되는 기본 신용 한도 개설에 대한 일반 합의입니다.

대출 계약에 따라 개인 기업가에게 제공되는 대출의 경우 월별 원금 상환 일정이 필수이며 최대 3개월 동안 유예 기간을 설정할 수 있으며 이 기간 동안에는 대출이 상환되지 않습니다.

대출을 발행할 때에는 상환 출처를 명확히 정의해야 합니다. 소득이나 자산 매각이라는 두 가지 주요 출처가 있습니다. 은행은 고객이 제안한 조건이 실제 능력과 일치하는지 확인해야 합니다.

대출 이용에 대한 이자는 대출의 실제 부채 금액에 대해 발생하며 일반적으로 지불 기간 동안 365일 비율로 매월 발생합니다. 차용자는 지불 명령을 통해 은행 계좌로 이자를 이체하여 지정된 기간까지 이자를 상환할 의무가 있습니다. 시기 적절하지 않게 이체하는 경우, 은행은 미지급 이자 금액에 대해 벌금을 부과하고 대출 계약을 종료하고 차용인의 계좌에 추심 명령을 제출할 권리가 있습니다. 차용자가 기부한 금액이 위약금(벌금, 과태료), 대출에 대한 경과이자 및 원금을 상환하기에 충분하지 않은 경우, 우선 위약금(벌금, 위약금)과 대출 사용에 대한 이자를 상환합니다. , 남은 금액은 원금 상환에 사용됩니다.

차용인에게 연체된 부채가 있는 경우, 은행은 차용인에게 새로운 대출 발행을 중단하고 원금, 대출 사용에 대한 이자 및 차용인에게 청구서를 제출하여 대출에 대한 부채 회수를 시작해야 합니다. 연체된 채무가 발생한 날로부터 10일 이내에 벌금을 부과합니다.

대출에 대한 이자 지급

대출 사용에 대한이자 지불은 법인이 월별 또는 분기별로 이루어지며 개인 기업가는 월별로 지불합니다.

대출 이자율은 금리 및 한도 위원회가 정한 최소 이자율보다 낮아서는 안 됩니다.

대출 이자율은 차등화될 수 있으며 은행에 개설된 차용자 및/또는 보증인 계좌의 월별(분기별) 신용 회전율(차용자 및/또는 보증인의 계좌에서 받는 수익 규모)에 따라 달라질 수 있습니다. 또는 은행 보증인, 은행에 개설된 신용장의 표지 계좌에 있는 신용 자원의 양). 변동 이자율을 적용하고 결정하는 절차는 러시아 Sberbank의 별도 규제 문서에 의해 설정됩니다.

분기별로 이자를 지불할 때 은행은 공식 (13)을 사용하여 이자율을 독립적으로 다시 계산하여 월 단위로 가져옵니다.

어디 제이 – 분기별 이자 지급에 대한 연간 이자율을 100으로 나눈 값입니다.

나 –

동시에, 은행 신용위원회의 결정에 따라 "VIP 차용자" 상태로 지정된 차용자의 경우 분기별 이자를 지불할 때의 이자율을 월 단위로 적용하지 않습니다. 요율 및 한도위원회의 결정에 의해 달리 규정되지 않는 한 다시 계산됩니다.

계약에 여러 개의 대출 계정이 있는 경우 각 개별 대출 계정의 맥락에서 이자를 계산한 후 얻은 결과를 총 금액에 합산합니다. 수령한 이자는 해당 기호(양식 번호 102-SB)에 따라 계산됩니다.

대출에 대한 수수료 지불

대출을 제공할 때 다음 유형의 수수료 지불이 제공됩니다.

1) 대출 계좌 운영에 대한 수수료.

대출 계좌에서 거래를 수행하는 데 드는 수수료는 이자율의 일부이며 이를 두 가지 구성 요소로 나누는 기술적 방법으로 사용됩니다. 대출 이자율이 신용위원회가 대출 결정을 내릴 당시 설정된 러시아 은행 재융자율의 1.1을 초과하는 경우 은행은 대출 계좌 거래에 대한 수수료 부과 결정을 내릴 수 있습니다. 루블) 또는 연간 15%(외화 대출의 경우).

대출 계좌 거래 수수료 총액과 대출 계약에 따라 설정된 대출 이용 이자율은 금리 및 한도 위원회가 정한 최소 금리보다 낮아서는 안 됩니다.

대출 계좌의 거래에 대한 지불은이자 지불과 동시에 이루어집니다.

2) 신용 한도 개설 수수료.

수행된 거래의 복잡성과 성격에 따라 대출 모드를 사용할 때 수수료가 적용될 수 있습니다. 은행은 수수료 부과의 타당성을 독립적으로 결정합니다.

수수료는 신용 한도/대출 금액의 백분율로 설정됩니다. 신용 문서의 조건에 최대 일회성 대출 부채에 대한 제한이 규정되어 있는 경우 수수료는 지정된 한도의 규모에 따라 계산될 수 있습니다.

수수료는 대출자금을 최초 사용하기 전에 일시불로 납부합니다.

3) 신용 한도 사용에 대한 수수료.

회전 신용 한도를 개설하거나 개방형 인출 제도를 통해 비회전 신용 한도를 개설하는 경우 수수료가 부과됩니다.

수수료는 미사용 신용한도 한도에 대한 연간 백분율로 설정됩니다.

지불은 월별 또는 분기별로 이루어집니다. 수수료 징수 기한은 개별적으로 결정되며, 체결된 계약서에 구체적인 수수료 지불 날짜가 명시되어 있습니다. 지불 빈도와 시기는 대출 이자 지불과 동기화됩니다.

4) 자원 예약 수수료.

대출 계약 또는 인출 일정이 설정된 비회전 신용 한도 개설 계약의 조건은 다음 조건에 따라 설정된 대출 인출 일정(날짜)을 위반하는 경우 자원 예약에 대한 수수료를 지불해야 합니다. 동의서.

5) 대출금 조기상환에 대한 보상 형태로 지급합니다.

보상은 원칙적으로 실제 상환일로부터 계약 조건에 의해 설정된 계획 상환일까지의 기간 동안 예정보다 먼저 상환된 대출 금액에 대한 연간 비율로 설정됩니다.

6) 담보 요구 사항 측면에서 대출 계약 조건의 불완전한 이행에 대한 지불. 수수료 금액을 설정할 때 다음을 포함한 과세 기능이 고려됩니다. 부가가치세 납부.

대출 확보

대출 승인을 위한 전제 조건은 차용자의 의무를 시기적절하고 완전하게 이행할 수 있는 담보의 가용성입니다.

대출 거래에서 중요한 요소는 차용인이 담보로 제공할 수 있는 자산, 담보 소유자, 담보 위치, 보관 비용, 담보로 제공되는 자산의 가치 평가 등입니다. 신용 연장 결정은 항상 담보의 매력보다는 자금 조달 대상 프로젝트의 장점을 토대로 이루어져야 합니다. 담보가 없으면 차용인의 신뢰성이 높은 경우에만 대출이 가능합니다.

은행은 다음을 담보로 수락합니다.

귀금속;

증권;

보증 및 보장

부동산 자산

재산권(청구권).

법인(소기업)에 대출하는 경우 나열된 유형의 담보 외에도 지배 지분(승인된 자본에 대한 참여 지분)을 소유한 차용자의 설립자(설립자)로부터 보증을 제공해야 합니다. 차용자 및/또는 차용자의 활동에 중대한 영향력을 행사할 수 있는 능력이 있는 개인(자재 보안 부서 점검에 근거). 대출채무 총액에 대해 보증이 발행됩니다.

신용위험을 줄이기 위해 여러 형태의 대출상환담보를 동시에 사용할 수 있습니다.

유가증권의 추정가치는 독립적인 평가기관에 의해 결정됩니다.

귀금속의 추정 가치는 외환 및 비무역 업무를 수행하는 부서의 전문가에 의해 결정됩니다.

부동산, 장비, 차량, 재고 품목의 추정 가치는 해당 부동산이 경쟁적이고 공개적인 시장에서 판매될 수 있는 가장 가능성 있는 가격으로 이해되며, 감정(라이센스)을 수행할 수 있는 권리.

대출 부서 직원의 문서화된 의견을 바탕으로 추정 가치를 설정할 수 있습니다.

담보된 재산의 추정 가치는 조정 계수를 사용하여 조정됩니다.

담보 보험

담보된 재산은 보험 규칙(필수 패키지)에 규정된 경우 손실(파괴), 부족 또는 손상 위험에 대해 차용자(담보자)가 보험에 가입해야 합니다.

보험 계약에 따라 보장 금액을 결정할 때 보험 계약에 따른 보장 금액은 조정 요소에 따른 담보의 추정 가치보다 낮거나 대출 부채 및 이자보다 낮지 않아야 함을 고려합니다. 보험계약의 유효기간.

보험사 선택은 러시아 Sberbank의 질권 대상인 재산 보험에 참여하는 보험 회사 목록에서 Pledgor에 의해 수행됩니다.

보험 회사, 차용자, 약속자, 미디어(전화를 포함한 모든 형식)로부터 보험 담보와 관련된 보험 사건 발생에 대한 메시지를 받은 경우, 대출 부서는 다음으로 요청을 보내야 합니다. 늦어도 다음 영업일까지 보험 회사, 보험 사건 확인에 관한 회사(서면 통지가 없는 경우), 차용자 및 보증인(담보인이 제3자인 경우), 손상된 재산 목록, 예비 피해액 등

제3장 개인에 대한 단기대출

3.1 개인 대출에 대한 일반 조건

대출은 계약에 따른 대출 상환 기간이 75세 이전인 경우 개인(18세 이상의 러시아 연방 시민)에게 제공됩니다.

100달러(또는 이 금액에 상응하는 루블)를 초과하지 않는 금액으로 6개월을 넘지 않는 기간 동안 차용자에게 대출을 제공하는 경우 최대 연령 제한이 설정되지 않습니다.

긴급한 필요(차량 구입, 차고, 고가의 가정용품 구입, 경제 시설, 유료 의료 서비스, 관광 및 요양소 상품권 구입 및 기타 소비자 목적)를 위해 인구에게 대출이 제공됩니다.

개인 대출에 관한 러시아 Sberbank의 다른 규제 문서에 의해 달리 규정되지 않는 한 대출이 제공됩니다.

차용인 등록 장소. 임시 등록의 경우 등록 기간 동안 크레딧이 제공됩니다.

차용인이 고용한 기업의 위치에서 은행의 고객은 이 기업의 요청에 따라 대출 계약에 따른 차용인의 의무 이행을 보장하기 위한 보증 제공을 조건으로 합니다.

차용인 등록 장소가 아닌 대출 제공은 차용인 등록 장소의 은행으로부터 대출에 대한 부채 유무, 신용 이력에 대한 정보를 받은 후 수행됩니다. 대출 발행 사실.

차용자에 대한 대출은 다음을 기준으로 수행됩니다.

일회성 대출을 제공하는 대출 계약

차용자가 특정 기간 내에 특정 조건에 따라 받을 수 있는 최대 대출 금액을 설정하는 비회전 신용 한도 개설에 대한 합의입니다. 대출한도는 최대대출금액(발행한도) 내에서 발행되며, 대출금 상환분만큼 무료발급한도가 늘어나지는 않습니다.

대출은 러시아 연방 통화와 외화로 제공됩니다.

각 차용자의 최대 대출 규모는 지급 능력과 제공된 대출 상환 담보 평가 및 신뢰성을 고려하여 결정됩니다.

대출 승인을 위한 전제 조건은 차용자의 의무를 시기적절하고 완전하게 이행할 수 있는 담보의 가용성입니다.

은행은 다음을 기본 담보로 수락합니다.

영구 소득원이 있는 러시아 연방 시민에 대한 보증(보증인에는 연령 제한이 있음)

법인의 보증

부동산 서약(개인 대출에 관한 러시아 Sberbank의 다른 규제 문서에 의해 달리 규정되지 않는 한 유일한 담보로 인정되지 않음)

차량 및 기타 재산에 대한 서약. 연방법에 따라 압류할 수 없는 차량 및 재산을 담보로 받는 것은 허용되지 않습니다.

은행에 담보 재산을 의무적으로 보관하는 귀금속 측정 잉곳 서약

러시아 Sberbank 증권 및 정부 증권에 대한 서약

설정된 위험 한도 내에서 기업 발행인의 증권을 약속합니다. 위험 한도 설정 절차는 러시아 Sberbank에서 결정합니다.

러시아 연방 또는 지방 자치 단체의 주체에 대한 보장.

은행은 은행에 현금 결제 서비스를 제공하는 지불 능력 기업, 러시아 연방 구성 기관의 집행 기관, 특정 범주의 차용자(이 직원의 직원)에게 대출을 목적으로 지방자치단체 등 제3자와 협력 계약을 체결할 권리가 있습니다. 기업, 주거환경 개선이 필요한 시민)

개인에 대한 단기 대출의 예로는 "신탁 대출"이 있습니다.

신탁 대출은 보증이나 담보를 발행하지 않고 발행되며 이전에 제공된 정보에 중대한 변경이 없는 경우 소득 증명서 제공을 요구하지 않습니다.

대출 조건

다음 조건을 동시에 충족하는 경우 등록 장소에서 개인에게 신탁 대출이 제공됩니다.

은행에서 긍정적인 신용 기록을 보유하고 있습니다.

차용자는 이러한 유형의 대출에 대해 은행에 부채가 없습니다.

최대 대출 금액은 루블 상당액으로 $1,500를 초과할 수 없습니다.

대출 기간은 6개월 이내입니다.

대출은 현금과 은행 송금을 통해 러시아 연방 통화로 제공됩니다. 최대 대출 금액은 차용인의 지급 능력에 따라 은행이 결정합니다.

대출 발행을 위한 서류 검토 기간은 차용인이 완전한 서류 패키지를 제공한 순간부터 1일을 넘지 않습니다.

대출을 받기 위해 차용인은 은행에 다음 서류를 제공합니다.

1) 신청서 – 대출 신청서;

2) 차용인을 식별하는 여권 또는 기타 서류;

3) 은행에 대출 신청 당시 차입자가 이전에 은행에 제공한 정보와 비교하여 중대한 변화가 있었던 경우, 최근 6개월간 소득금액 및 공제금액을 확인할 수 있는 서류 직장, 직위, 평균 월 소득, 평균 월 공제 등과 관련된 사회적 및 재산 상태.

대출금은 매월 균등 분할 상환됩니다. 대출금 상환과 동시에 이자도 지급됩니다.

이자는 대출금 상환과 동시에 대출금 또는 첫 번째 부분이 수령된 달의 다음 달 1일부터 매월 지급됩니다.

마지막 지불은 계약에 의해 설정된 날짜 이전에 이루어집니다.

예를 들어 퇴직 연령 도달로 인해 대출 계약 유효 기간 동안 차용자의 소득이 감소할 것으로 예상되는 경우 지불 일정이 작성되어 대출 초기 단계에서 대부분의 대출금을 상환할 수 있습니다. 합의. 이 경우 지불 금액은 다음 조건에 따라 설정됩니다.

근로연령 기간 동안 일회성 대출금 지급액과 최대 이자 지급액은 Dch1 0.5를 초과할 수 없습니다.

퇴직연령에 해당하는 기간에는 대출일시금 지급액과 퇴직연령 시 지급이자 지급액을 합한 금액이 Dch2 0.5를 초과할 수 없습니다.

차용자의 요청에 따라 원금상환과 이자지급은 연금 또는 차등지급으로 이루어질 수 있습니다. 동시에 대출 상환 기간 동안 상환 절차는 변경되지 않습니다.

연금 지급의 경우:

대출금(원금 및 이자)에 대한 월별 연금 지급액은 다음과 같이 결정됩니다.

여기서 Pl은 대출에 대한 연금 지급액입니다.

T – 대출 기간(개월 단위).

대출 부채(원금 및 이자)를 상환하기 위한 연금 지불은 차용자가 은행에 개설한 요구불 예금 계좌에서 은행이 대출을 받은 달의 다음 달부터 시작하여 마지막 영업일에 매월 상각됩니다. 장기 차용자의 지시(양식 190)에 따른 대출.

대출에 대한 마지막 지불은 대출 계약에 의해 설정된 대출의 최종 상환 날짜 이전에 이루어집니다.

대출채무를 기한 내에 상환하는 경우 연금지급금은 주로 긴급이자를 상환하는 데 사용되고 남은 금액은 원금 상환에 사용됩니다.

차별화된 결제의 경우:

대출금 차등지급(원리금 및 이자)은 다음과 같이 결정됩니다.

여기서 Pl은 차별화된 대출 지불금입니다.

S – 제공된 대출 금액

T – 대출 기간(개월)

O – 대출 잔액;

D – 지불 기간의 실제 일수입니다.

대출 부채 상환과 이자 및 벌금 지불은 다음과 같이 수행됩니다.

서면 주문에 따라 차용자의 예금 계좌에서 자금 이체(일회성 - 양식 187에 따라 또는 장기 - 양식 190에 따라)

양식 31 또는 PD-4(루블 단위)의 영수증을 바탕으로 러시아 Sberbank 은행/지점의 현금 데스크에 현금을 입금합니다.

통신회사 또는 기타 신용기관을 통한 자금 이체

차용인의 급여에서 공제(요청 시).

대출 부채 상환과 외화이자 및 벌금 지불은 은행 송금을 통해서만 수행됩니다.

차용인은 대출금 전체 또는 일부를 조기에 상환할 권리가 있습니다.

대출금 일부를 조기 상환하는 경우, 차용자는 다음 원금 상환 기한까지 남은 부채 금액에 대해 매월 이자를 지불할 의무가 있습니다.

차용인이 대금을 지급하는 날 신용운영회계부는 여신업무지원부서의 지시에 따라 대출금 사용 및/또는 원금상환에 대한 이자지급 사실을 회계처리한다. 그 위에.

대출 부채 상환 날짜(이자, 벌금 지불)는 현금 창구 또는 은행 계좌(대출 발행)로 자금을 수령한 날짜 또는 고객의 예금 계좌에서 자금을 인출한 날짜입니다. 대출을 발행한 은행에 예금이 개설된 경우.

대출 사용에 대한 이자 발생 기간의 카운트다운은 대출 계정에 부채가 발생한 날짜(이 날짜는 제외)부터 시작하여 대출 계정에 대한 부채 상환 날짜(포함)까지 끝납니다. ). 따라서 중간지급의 경우 이자지급일이 지급기간에 포함됩니다.

회계에 대한 경과이자 반영이 수행됩니다.

매월 마지막 근무일

대출채무를 상환할 때

대출 계약에서 정한 기간 내에 연체된 이자를 계좌에 입금하는 경우

대출 위험 그룹이 변경되는 경우 발생 이자를 대차대조표 계정에서 부외 계정으로 이전하거나 그 반대로 이전하는 경우.

벌금 발생 기간의 계산은 대출 계약에 설정된 의무 이행일 다음 날부터 시작하여 지불일(이 날짜 포함)까지 종료됩니다.

이자와 벌금을 계산할 때 지불 기간의 실제 달력 일수와 연간 실제 달력 일수(각각 365일 또는 366일)가 고려됩니다.

이자 및 벌금 계산과 계산된 값의 반올림은 방법론 번호 1061-r/20/에 따라 수행됩니다.

대출 계약에 따라 부채를 상환하기 위해 차용자가 기부(이체)한 금액은 지불 문서에 지정된 지불 목적에 관계없이 다음 순서로 전송됩니다.

벌금을 지불하려면

연체된 이자를 지불하기 위해

긴급이자 지급을 위해;

연체된 대출채무를 상환하기 위해

긴급 대출 빚을 갚기 위해.

대출금에 대한 원금을 조기 부분상환하는 경우, 지급서류에 명시된 지급 목적과 상관없이 우선 차용자로부터 받은 금액을 긴급이자를 지급하기 위해(조기상환일) ), 나머지 금액은 주요 부채를 상환하기 위해 전송됩니다(연체된 대출 의무가 없는 경우).

지불 기간의 마지막 날에 차용자가 계약에 따른 의무를 이행하지 못하는 경우(부적절한 이행), 신용 운영 지원 부서의 명령에 따라 신용 운영 회계 부서는 해당 금액을 이전합니다. 발생했지만 지불되지 않은(연체) 이자 및/또는 원금에 대한 부채를 연체 원금 및/또는 연체 이자를 회계 처리하기 위한 적절한 계정에 기록합니다.

차등지급의 경우, 대출계약에서 정한 날(지불월의 마지막 날)에 보고기간 중 마지막 부채 상환일을 기준으로 차용자가 과소지급한 이자 금액을 다음 기관으로 이체해야 합니다. 연체 이자를 기록하기 위한 계좌입니다. 차용자가 보고 기간에 부채를 상환하기 위해 마지막으로 지불한 날부터 차용자가 같은 기간에 대출에 따른 의무를 이행하기 위해 대출 계약에 의해 설정된 날짜까지 발생한 이자는 인정되지 않습니다. 연체이자에 대한 회계 계정에.

차용자가 대출 계약에 의해 설정된 기간 내에 연금 지불 의무를 이행하지 못하는 경우, 연체금 지불 금액과 연체 이자의 차이로 계산된 연체 이자와 연체 원금이 해당 이자에 적립됩니다. 연체이자 및 연체이자 회계를 위한 대차대조표 계정 원금 부채.

대출 상환이 완료되면 마지막 지불이 완료된 후 신용 운영 회계 부서 직원이 개인 계좌 카드의 마지막 작성 행에 "대출 상환"이라고 쓰고 서명으로 인증합니다.

최소한 한 달에 한 번, 신용운영지원부는 개인 계좌와 차용자를 명시한 상환 대출 메모(목록)를 대출 부서에 보냅니다.

대출계약이 완료되면 신용거래지원부서는 신용서류 원본을 대출부서에 반환합니다.

서류 패키지를 받은 후 대출 담당자는 다음을 수행합니다.

은행이 정한 절차에 따라 기록 보관소로 이전할 대출 서류를 준비합니다.

대출 계약 등록 일지에 대출 계약 종료에 대해 기록합니다.

러시아 은행이 정한 방식으로 회수하기에 절망적이거나 비현실적이라고 인식되는 대출 부채는 가능한 대출 손실에 대해 생성된 준비금을 희생하여 은행 대차대조표에서 상각되며, 충분하지 않은 경우 다음과 같이 청구됩니다. 규정 No. 455-3-r/4/에 따라 소득세를 계산할 때 과세 표준을 감소시키지 않는 은행 비용.

예외적인 경우, 은행은 차용자의 요청에 따라 추가 계약을 체결하여 최대 6개월 동안 대출 사용에 대한 원금 및 이자를 분기별로 일시적으로 지불하기로 결정할 수 있습니다. 대출 계약.

분기별로 이자를 지불할 때 은행은 공식 (17)을 사용하여 이자율을 다시 계산하여 월 단위로 가져옵니다.

어디 제이 – 분기별 이자 지급에 대한 연간 이자율을 100으로 나눈 값입니다.

나 – 월별 이자 지급액의 연간 백분율을 100으로 나눈 값입니다.

다만, 분기별 대출상환은 연금지급에는 적용되지 않습니다.

새로 발행된 대출에 대한 이자율은 러시아 Sberbank 이사회 결의에 의해 승인됩니다.

대출 계좌 서비스를 위해 차용자는 계약에 따라 대출 금액의 0~3%에 해당하는 일회성 지불(관세)을 지불합니다.

일회성 지불(관세) 규모는 다음과 같이 설정됩니다.

러시아 Sberbank 신용위원회 - 러시아 Sberbank 중앙 사무소, 모스크바에 있는 러시아 Sberbank 지점 및 추가 사무소의 대출 부서용

영토 은행의 신용 위원회 - 영토 은행의 대출 부서와 모든 조직적으로 종속된 지점 및 추가 사무실을 위한 것입니다.

3.2 대출신청 분석

3.2.1 필수 서류

차용자가 제공한 서류

대출을 받기 위해 차용자는 은행에 다음 서류를 제공합니다.

1) 신청서 – 설문지(부록 G);

2) 차용자, 보증인 및/또는 약속자(제시 예정)를 식별하는 여권 또는 기타 문서;

3) 최근 6개월간 차용자와 보증인의 소득금액 및 공제금액을 확인할 수 있는 서류:

직원의 경우 - 차용자와 보증인이 근무하는 기업의 증명서(부록 K)

연금 수급자의 경우 - 연금 증명서 및 주 사회 보호 당국의 증명서. 연금 수급자가 Sberbank를 통해 연금을 받는 경우 주 사회 보호 당국의 증명서가 제출되지 않습니다.

제공된 담보에 관한 서류

담보로 인정된 공동 재산의 모든 소유자는 담보 계약이 법원에서 무효로 선언될 가능성을 방지하기 위해 공증된 동의를 얻어야 합니다. 부동산을 제외하고 간단한 서면 형태로 공동재산 소유자의 동의를 얻는 것이 허용됩니다.

기타 서류개인 대출에 관한 러시아 Sberbank의 기타 규제 문서에 의해 제공됩니다.

은행의 재량에 따라 고용 증명서에 표시된 차용자/보증인의 소득 금액은 영주권(등록) 장소의 러시아 조세 및 관세 부서에서 확인할 수 있습니다. 차용자/보증인.

3.2.2 대출 승인 문제를 고려하는 절차

차용자가 은행에 대출을 신청하면, 대출담당자는 대출을 요청한 목적을 파악하고, 대출조건 및 절차를 설명하고, 대출을 받기 위해 필요한 서류 목록을 소개합니다.

대출담당자는 차주와 보증인이 제출한 신청서에 기재된 서류와 정보를 확인하여 차주와 보증인의 지급여력을 계산합니다.

정보를 확인할 때 신용 담당자는 차용자 데이터베이스를 사용하여 개인 및 대출을 제공한 러시아 Sberbank의 다른 지점에 대한 요청, 차용자, 보증인의 신용 기록, 이전에 받은 대출에 대한 부채 금액을 알아냅니다. 그들과 보증이 제공됩니다.

보증인은 지급 능력에 관계없이 배우자, 부모, 성인 자녀, 양부모, 수탁자 등 차용인과 관련된 개인인 것이 좋습니다(대출에 대한 유일한 보증인이 아닌 경우).

대출 부서는 은행의 법률 및 보안 부서에 문서 패키지를 보냅니다.

문서 검증 및 분석 결과를 바탕으로 은행 법무부서와 보안부서는 의견서를 작성해 대출부서로 전달한다.

부동산, 차량 및 기타 재산이 담보로 인정되는 경우 대출 부서에는 은행 부동산 전문가, 자회사 전문가 또는 독립 감정인이 참여하여 이 부동산의 추정 가치를 결정할 수 있습니다. 평가 결과를 바탕으로 전문가는 전문가 의견을 작성하고 대출 담당 부서에 전달합니다.

대출 계약에 따라 증권을 담보로 수락할 수 있는 평가 및 가능성은 증권 거래를 수행하는 은행 전문가에 의해 결정됩니다. 평가 결과를 바탕으로 전문가 의견이 작성되어 대출 부서로 전달됩니다.

대출 담당자는 은행의 다른 부서에서 제출한 자료를 분석 및 요약하고 가능한 최대 대출 규모를 결정하며 대출 제공 가능성에 대한 결론을 준비합니다.

대출 담당자는 다음과 같은 경우 대출 발행 거부를 독립적으로 결정할 권리가 있습니다.

은행의 보안 부서 및/또는 법무 부서는 차용자에게 대출을 제공할 가능성에 대해 부정적인 의견을 제시했습니다.

점검 과정에서 위조서류나 허위정보를 제공한 사실이 적발된 경우

부정적인 신용 기록이 있어 은행에서 청구를 수행하게 되었습니다. – 연체된 부채의 강제 반환, 이전에 차용자에게 발행된 대출에 대한 대출 부채 상각에 대한 법적 조치;

차용인의 지급 능력이나 제공된 대출 상환 담보가 개인 대출 규칙의 요구 사항을 충족하지 않습니다.

이 경우, 신용 담당관은 은행장(또는 기타 승인된 사람)이 서명한 대출 제공 거부에 대해 거부 이유를 명시하는 서면 통지를 차용자에게 보냅니다. 은행 신용위원회의 문제 준비 및 고려는 은행 신용위원회의 규정에 따라 수행됩니다. 대출 발행 거부 제안과 함께 대출 부서의 부정적인 의견도 고려를 위해 은행 신용위원회에 제출될 수 있습니다.

대출 부서장이 승인한 신용 담당자의 결론, 은행의 다른 부서의 결론 및 필요한 경우 독립적인 전문가가 유상 대출 승인(부여 거부) 결정을 내리기 위해 파견됩니다. 은행 신용위원회에 의해 또는 그에게 부여된 권한 내에서 은행장이 고려합니다.

신용 위원회의 결정은 신용 거래의 모든 매개변수를 나타내는 프로토콜에 문서화됩니다.

은행 신용위원회가 대출 발행을 거부하기로 결정하면 대출 담당자는 차용자에게 이에 대해 알리고 문서를 그에게 반환합니다.

긍정적인 결정이 내려지면 대출 담당자는 차용자에게 이에 대해 알리고 대출 문서 처리를 시작합니다.

3.2.3 담보 가치 평가 및 담보 보험

보증인(개인)의 지급 능력 평가는 차용자의 지급 능력 평가와 유사하게 수행됩니다.

은행이 대출 계약에 따라 의무의 일부 이행에 대한 보증을 포함하여 개인으로부터의 보증(다른 담보 없이)만 담보로 수락하는 경우 최소 2가지 보증을 제공해야 합니다.

25,000 미국 달러(또는 이 금액에 상응하는 루블)를 초과하는 대출에는 재산 서약의 의무 등록이 제공됩니다.

은행은 하나 또는 여러 형태의 담보를 사용할 수 있습니다.

이 경우 조정요소를 고려한 담보추정가치 또는 총 담보금액(보증인의 지급능력과 조정요소를 고려한 담보추정가치의 합)이 해당 금액을 충당해야 합니다. 최소 1년 동안 사용하기 위한 대출금 및 이자(대출금이 최대 1년 동안 제공되는 경우 - 대출 계약에 명시된 기간 동안의 이자).

차용자(저당권 설정자)는 보험사의 보험 규정(전체 패키지)에 규정된 경우 손실(파괴), 손해 위험에 대비하여 담보로 담보로 담보로 설정된 재산을 은행에 보험에 들어야 합니다.

3.2.4 차용자의 지급능력 평가

대출 담당자는 소득 금액과 공제 금액을 확인하는 서류와 제출된 신청서를 바탕으로 차용자의 지불 능력을 결정합니다.

은행을 통해 연금을받는 연금 수급자에게 대출을 제공하는 경우 수령 한 추출물을 기준으로 지난 6 개월 동안 연금 당국으로부터 연금 예금 (은행 카드 계좌)으로 실제로받은 자금을 기준으로 지급 능력 계산이 수행됩니다. 예금 업무에 대한 후속 통제를 수행하는 회계 부서 또는 연금 부서에서.

지불 능력을 계산할 때 증명서 및 신청서에 명시된 모든 필수 지불금은 소득에서 공제됩니다 (소득세, 기부금, 위자료, 손해 보상, 부채 상환 및 기타 대출에 대한이자 지불, 제공된 보증에 따른 의무 금액, 지불 할부로 구입한 상품 등의 비용을 상환하기 위해. 이를 위해 제공된 보증에 따른 각 채무는 해당 주요 채무에 대한 월 평균 지불금의 50% 금액으로 수락됩니다.

차용인의 지불 능력은 다음과 같이 결정됩니다.

P = DhK티 (18)

여기서 Дч – 6개월 동안의 평균 월 소득(순)에서 모든 필수 지불액을 뺀 값입니다.

K – DP 값에 따른 계수

K = 0.5, Dch는 미국 달러 1,500달러(포함)에 해당합니다.

K = 0.7(Dh는 미국 달러 1,500달러 이상)

t – 대출 기간(개월 단위).

등가소득은 다음과 같이 결정됩니다.

예상 대출 기간 동안 차용인이 퇴직 연령에 진입하면 지급 능력은 다음과 같이 결정됩니다.

P = Dch1K1 티1 + Dch2K2 티2 , (20)

여기서 Dch1은 Dch와 유사하게 계산된 평균 월 소득입니다.

t1 – 차용자의 근로 연령에 따른 대출 기간(개월)

Dch2 – 연금 수급자의 월 평균 소득(차용자의 미래 연금 규모에 대한 문서 증거가 부족하기 때문에 연방법 No. 173-에 의해 설정된 노동 연금의 기본 부분 크기와 동일한 것으로 간주됩니다. 2001년 12월 17일자 FZ "러시아 연방 노동 연금에 관한");

t2 – 차용자의 퇴직 연령에 따른 대출 기간(개월)

K1과 K2는 Dch1과 Dch2의 값에 따라 K와 유사한 계수입니다.

루블로 대출을 제공하는 경우 지불 능력은 루블로 계산됩니다. 외화로 대출을 제공하는 경우 지급여력은 미국 달러로 계산됩니다.

3.2.5 최대 대출 금액 결정

제공되는 대출의 최대 규모(Sp)는 차용자의 지불 능력에 따라 결정됩니다.

결과 값은 제공된 대출 상환 담보, 제공된 보증에 따른 부채 잔액, 대출 신청을 위해 은행에 제출된 신용 기록 등 기타 영향 요인을 고려하여 하향 조정됩니다.

제공된 담보는 다음과 같이 차용자의 최대 대출 금액에 영향을 미칩니다.

총 담보(O)가 차용자의 지불 능력(P)보다 적은 경우 최대 금액(So)은 총 담보를 기준으로 결정됩니다.

총 담보(O)가 차용자의 지급 능력(P)보다 큰 경우 최대 대출 규모(So)는 차용자의 지급 능력에 따라 결정됩니다.

3.3 개인에 대한 단기 대출 메커니즘

대출 발행에 대한 긍정적인 결정이 내려지면 대출 부서는 차용자와 함께 대출 문서를 작성합니다.

대출 계약(대출 제공의 기초가 되는 문서 - 대출 계약, 비회전 신용 한도 개설에 관한 계약)

긴급 의무;

보증 계약

서약 계약

특정 유형의 대출 제공 절차를 결정하는 러시아 Sberbank의 규제 문서에 따른 기타 문서.

대출은 대출 계약 조건에 따라 현금 및 은행 송금 방식으로 다음 방법으로 발행됩니다.

수요 모드에서 운영되는 예금에 대한 차용자 계좌의 크레딧입니다.

차용자의 은행 카드 계좌에 대한 크레딧입니다.

외화 대출은 수요 모드로 운영되는 예금 계좌나 차용자의 은행 카드 계좌로의 비현금 이체를 통해서만 발행됩니다.

다른 시중은행에 개설된 계좌로 대출이 발행되지 않습니다.

차용자는 대출 계약 체결일로부터 45일 이내에 대출금 또는 그 첫 부분을 받아야 할 의무가 있습니다.

대출 계약에 규정된 담보가 적절하게 완료된 후, 차용자는 대출 부서와 함께 대출 금액 및 방법을 명시한 기간 약정 및 개별 차용자의 대출 신청서(이하 신청서라고 함)를 준비합니다. .

대출이 발행됩니다 :

현금 – 차용자가 신청서를 제출한 날;

은행 송금 - 차용자가 신청서를 제출한 후 영업일 기준 2일 이내.

대출 계약 기간 동안 대출 부서는 다음을 수행합니다.

차용자가 계약 조건을 준수하는지 모니터링합니다.

규정 번호 455-3-r/4/ 및 규정 번호 760-3-r/6/)에 따른 분류 목적으로 대출 부채의 신용 위험을 모니터링하고 평가합니다. 시스템의 신용 위험 그룹을 변경합니다.

법인인 보증인의 재정 상태에 대한 통제권을 행사합니다.

체결된 대출 문서의 조건을 변경하기 위한 차용자와 보증인의 신청을 고려합니다. 은행 신용위원회 또는 러시아 Sberbank 신용위원회의 결정에 따라 대출 조건 변경을 공식화합니다.

대출 조건 변경에 대한 데이터를 시스템에 입력합니다.

위험 그룹의 변경을 포함하여 기존 대출 계약 및/또는 서약 및 보증 계약의 조건 변경에 대해 신용 운영 지원 부서에 즉시 알리고 회계 및 보관을 위해 작성된 추가 대출 문서를 메모와 함께 전송합니다.

개인에게 적용될 수 있는 부분에 대한 규정 번호 278-2-r/10/의 요구 사항에 따라 문제 및 연체 부채를 상환하기 위한 시기적절한 조치를 취합니다.

신용 파일을 유지하고 신용 계약이 종료되면 이를 아카이브로 전송합니다.

기존 대출 계약의 이자율이 인하되면 대출 부서는 대출 계약 조건 변경에 대한 메모를 신용 운영 지원 부서에 보냅니다. 메모에는 새로운 금리가 설정된 날짜, 규모, 수 및 대출 계약에 대한 이자율을 낮추기 위해 은행 신용 위원회 또는 러시아 Sberbank 신용 위원회 날짜가 표시됩니다.

기존 대출 계약의 이자율이 인상되는 경우, 대출 부서는 이자율 인상 결정을 받은 후 3일 이내에 은행장/기타 권한을 부여받은 사람이 서명한 차용자와 보증인에게 통지서를 보냅니다. 통지 사본은 신용 파일에 보관됩니다.

통지를 보낸 날로부터 1개월 이내에 보증인의 서면 동의가 접수되지 않으면 대출 부서는 차용자에게 대출 계약에 따라 담보를 동등한 수준으로 대체하도록 제안합니다.

통지를 보낸 날로부터 1.5개월 후에도 차용자의 보증인으로부터 서면 동의가 접수되지 않고 동시에 담보가 대체되지 않는 경우, 대출 부서는 결론과 제안을 준비하여 다음의 고려 사항을 준비합니다. 은행 신용위원회(은행장이 부여한 권한 내에서 결정하여 부여한 대출 포함).

은행 신용위원회는 다음 세 가지 결정 중 하나를 내릴 수 있습니다.

1) 대출 계약 조건을 변경하지 마십시오 (동일한 조건으로 대출금을 징수합니다).

2) 계약에 따른 이자율을 인상합니다.

3) 이자율 인상 통지를 보낸 날로부터 3개월 후에 일방적으로(법원 밖에서) 차용자와의 계약을 종료합니다.

계약 종료 결정은 예외적인 경우에 은행 법무 부서와 은행 보안 부서의 의견을 고려하여 내려집니다.

은행 신용위원회의 결정은 차용자와 보증인에게 통지서를 보낸 날로부터 2개월 이내에 이루어져야 합니다.

은행의 신용위원회가 대출 계약에 따른 이자율을 동일한 금액으로 유지하기로 결정하거나 대출 계약을 종료하기로 결정하는 경우, 대출 부서는 2 만료 전에 차용자와 보증인에게 관련 통지를 보냅니다. 차용인과 보증인에게 첫 번째 통지(이자율 인상에 관한)를 보낸 날로부터 몇 개월입니다.

대출 부서는 기존 대출 계약에 대한 이자율이 인상되는 날짜까지 은행의 장/기타 권한을 부여받은 사람이 서명한 명령을 신용 운영 지원 부서에 보내 대출을 적절하게 변경합니다. 변경 날짜를 나타내는 계약, 계약 목록 (대출 계좌 번호). 동일한 메모는 이자율이 변경되지 않는 대출 계약을 나타냅니다.

차관계약에 따라 이자율이 인상되는 경우에는 추가 약정으로 공식화되는 보증약정, 질권약정, 협력약정 등의 조건을 적절하게 변경해야 합니다.

지역 은행은 동시 연장과 함께 최대 1년 동안 개인에게 제공되는 대출에 대한 원금 및 이자의 상환 연기 설정과 관련하여 자연재해 피해 지역의 개인과 체결한 대출 계약 조건을 변경할 권리가 있습니다. 이 유효 기간 동안 대출 계약.

대출 계약 조건 변경 결정은 차용자의 신청서와 재산의 전체 또는 부분 손실을 확인하는 권한 있는 주 당국 또는 지방 정부가 발행한 문서를 기반으로 지역 은행에서 내립니다.

원금과 이자의 상환을 위한 이연지불은 계약이 종료될 때까지 모든 후속 지불에 비례하여 재분배됩니다.

대출 계약 조건의 변경은 추가 계약에 의해 공식화됩니다.

은행 신용위원회는 대출 계약에 따른 담보 변경(유형, 금액 등의 변경)을 결정할 권리가 있습니다.

차용자가 대출 계약 조건을 위반하는 경우 대출 부서(은행의 법률 및 보안 부서를 고려)는 대출 승인 결정을 내린 은행 신용위원회에 다음 사항을 고려하도록 제출할 수 있습니다. 은행의 대출 금액 조기 징수 또는 대출 계약 종료. 은행 관리자의 결정에 따라 대출이 승인된 경우 은행 신용위원회에서도 이 문제를 고려합니다.

차용인이 사망한 경우, 은행은 관련 청구권에 대해 설정된 제한 기간 내에 상속을 수락한 상속인에게 청구권을 제시할 권리가 있습니다. 상속인이 상속을 수락하기 전에 은행은 유언집행자나 상속재산에 대해 청구권을 제기할 수 있습니다.

차용인이 사망한 경우, 보증 및/또는 담보의 재발급과 함께 후자의 동의를 얻어 부실 가족 구성원이 대출 부채를 재발행할 수 있습니다.

제4장 단기대출의 주요 문제점과 개선방향

은행은 대출 계약 조건 준수를 모니터링하며, 그 주요 목적은 대출금과 부채에 대한 이자를 상환하기 위해 정기적으로 할부금을 지불하는 것입니다. 단기 대출(장기 대출 포함)의 주요 문제점은 예상치 못한 상황으로 인해 상환하지 못할 위험이 있다는 것입니다. 이러한 위험은 주로 법인에 대출할 때 발생합니다. 은행은 절대적으로 신뢰할 수 있는 차용자에게만 대출을 제공하는 정책을 추구할 수 있지만, 그렇게 되면 수익성 있는 많은 기회를 놓칠 수 있습니다. 동시에 대출 상환에 어려움이 발생하면 은행에 많은 비용이 듭니다. 따라서 합리적인 신용 정책은 수익성 있는 자원 할당을 위한 모든 잠재적 기회의 주의와 최대 사용 사이의 균형을 보장하는 것을 목표로 합니다.

대출 상환의 어려움은 우연히 발생하지 않고 즉각적으로 발생하지 않는 경우가 가장 많습니다. 이는 시간이 지남에 따라 발전하는 과정입니다. 경험이 풍부한 은행 직원은 고객이 겪는 재정적 어려움의 징후를 초기 단계에서 알아차리고 상황을 시정하고 은행의 이익을 보호하기 위한 조치를 취할 수 있습니다. 상황이 통제 불가능해지고 손실이 되돌릴 수 없게 되기 전에 가능한 한 빨리 이러한 조치를 취해야 합니다. 은행의 손실은 부채와이자의 미납에만 국한되지 않는다는 점을 명심해야합니다. 은행에 발생한 피해는 훨씬 더 크며 다른 상황과 관련될 수 있습니다.

연체된 대출과 미결제 대출이 많아 예금자와 투자자의 신뢰도가 떨어지기 때문에 은행의 평판이 훼손됩니다.

문제가 있는 대출은 대출 직원의 특별한 주의가 필요하므로 관리 비용이 증가합니다.

운영 수익성이 떨어지는 상황에서 자격을 갖춘 인력을 자극할 기회가 줄어들면서 자격을 갖춘 인력이 떠나는 위협이 증가하고 있습니다.

비생산적인 자산에서는 자금이 동결될 수 있습니다.

채무자가 은행을 상대로 반소를 제기할 위험이 있는데, 이는 은행의 대출취소 요구가 파산 직전까지 갔다는 것을 입증할 수 있다.

국가 경제에서 미지급 시스템의 형성은 여러 요소의 상호 작용에 의해 결정됩니다. 그중에서도 미지급 급증에 영향을 주었지만 일시적이고 과도기적인 성격을 띤 사항을 강조할 수 있습니다(예: 기업의 생산 중단 및 주변 국가의 파트너와의 재정적 관계, 높은 수준) 엄격한 기술 관계 유지, 러시아 예산의 소득 및 지출 불균형을 배경으로 한 인플레이션 율 및 가격 자유화)뿐만 아니라 지불 위기의 지속성, 추가 발전을 결정하는 요소 중 가장 중요한 요소입니다.

상대적으로 재무상태가 안정적인 차입회사는 부도덕한 파트너에 의해 연체금 연체에 말려들어 은행에 대출금을 상환하지 못하고 이자를 지급하지 못하게 될 수 있습니다. 기업의 상당 부분이 파산하는 상황에서 실물 부문에 대한 대출 활성화는 은행 시스템 자체의 재정적 안정성을 유지하는 또 다른 중요한 작업과 충돌합니다.

대출 상환에 어려움이 갑자기 발생하는 경우는 거의 없습니다. 일반적으로 차용인의 재정 상황이 악화되고 있으며 그에게 발행된 대출금이 제때에 상환되지 않거나 심지어 악성 부채로 변할 수도 있음을 암시하는 수많은 경고 신호가 있습니다.

이러한 경고 신호는 재무제표 분석, 채무자와의 개인적 접촉, 제3자로부터의 메시지, 은행의 다른 부서로부터의 정보에 의해 감지됩니다.

대출 기간 동안 차용인은 대차대조표, 손익계산서, 현금흐름표 및 기타 자료를 은행에 제출해야 합니다. 그들의 주의 깊은 분석과 과거 보고서와의 비교는 새로운 위험을 나타낼 수 있습니다. 은행은 다음 사항에 주의를 기울여야 합니다.

재정 보고서를 기한 내에 제출하지 못한 경우

매출채권의 급격한 증가

운전 자본 회전율 둔화

유동성 비율의 감소

판매량 감소

연체채무의 증가

세금 미납 및 예산 외 자금 지불;

대출 상환 기간 변경을 자주 요청합니다.

기업의 수익성이 감소하는 경향이 있습니다.

은행이 고객과 지속적으로 개인적인 접촉을 유지하는 것이 중요합니다. 회사 및 지점을 방문하고 경영진을 만나 제거된 장비, 실업자 직원 및 초과 재고가 있는지 확인할 수 있습니다. 은행 직원은 다음과 같은 사실을 주의해야 합니다.

고위 경영진의 행동이나 습관의 변화

은행과의 관계가 급격하게 변화하고 협력을 꺼립니다.

핵심 직원 교체

재무제표의 부실한 준비;

제품에 대해 비현실적인 가격 설정

투기 준비금 창출.

은행은 차용인과 다른 파트너와의 관계 변화에 주의를 기울일 수 있습니다. 이는 상품 대금 지불 시 혜택 요청과 관련하여 차용인의 신용도에 대한 문의 또는 새로운 채권자로부터 회사에 대한 문의를 받는 것으로 표현됩니다. 보험료 미납으로 인한 보험 취소에 대해 보험 회사에 통지합니다.

마지막으로, 은행의 다른 부서에서는 고객의 은행 계좌 잔액의 대폭 감소 및 부도 수표 발행에 대한 중요한 정보를 제공할 수 있습니다. 불량(문제가 있는) 대출이 확인되면 즉시 대출금 상환을 위한 조치를 취해야 합니다. 가장 좋은 방법은 차용인과 함께 회사의 안정성을 회복하기 위한 실행 계획을 개발하는 것입니다. 여기에는 자산 매각, 간접비 절감, 마케팅 전략 변경, 경영진 변경, 핵심 직책에 새로운 인력 임명 등이 포함될 수 있습니다.

러시아 중앙은행(Bank of Russia)은 단기 대출 발전에 유리한 조건을 조성하기 위해 다음과 같은 조치를 제안합니다.

- 중소기업 대출 운영 기술 단순화 . 은행의 목표는 중소기업을 은행 시스템으로 "유인"하여 "회색지대"에서 벗어나도록 하는 것입니다. 또한 은행이 중소기업과 협력하는 방법을 알고 수익성 있고 저렴하며 수익성이 높도록 하는 것입니다. 그리고 너무 위험하지도 않아.

소비자 대출 운영 기술을 단순화합니다. 러시아에는 소비자 대출 프로그램과 적극적으로 협력하고 있는 약 12개의 은행이 있습니다. 오늘날 가장 큰 문제는 대출 발행이 전체 절차라는 것입니다. 대형 고객만을 대상으로 하는 은행도 많고, 월 5~10건의 대출을 해주는 곳도 있는데 대출 규모가 커서 수입이 좋다. 소액대출의 인건비는 동일하지만 수익률은 적습니다. 따라서 그들은 엄청난 매출액으로 만 갚을 수 있으며 은행이 소액 대출을하는 것은 수익성이 없습니다. 따라서 대출 발행 기술과 손실 준비금 창출 측면에서 접근 방식이 달라야합니다. 대량 대출은 기술적으로 단순해야 합니다.

신용 조사 기관 설립. 신용 조사 기관은 차용인의 신용 기록에 대한 데이터베이스입니다. 러시아에서는 대규모 차용자에 대한 모든 것이 이미 알려져 있습니다. 그러나 신용 조사 기관은 주로 이러한 차용자가 아닌 처음으로 시장에 진입하는 사람, 중소기업 등을 위해 필요합니다. 따라서 현재 신용 조사 기관에 관한 법안이 개발 중이며 몇 가지 대안이 있으며 러시아 은행이 논의에 참여하고 있습니다.

대다수 고객의 어려운 재정 상황에서 유망한 대출 영역을 평가하고 초기 단계에서 잠재적 차용인에게 발생하는 문제를 식별하는 능력은 은행 시스템에 특히 중요합니다. 이러한 상황에서 시기적절한 조치는 기업 모니터링 결과와 은행 서비스 수요를 기반으로 신용 기관에 분석 자료를 제공하기 위해 러시아 은행이 시작한 작업입니다.

국가의 경제 부문 및 개별 지역의 맥락에서 경제 상황, 투자 및 재정 상황을 분석하면 신용 기관 고객의 재정 상황을 더 잘 평가하고 은행 서비스에 대한 기업의 요구 사항에 대한 정보를 얻을 수 있습니다. 신용 기관이 특정 은행 상품 개발에 보다 신중한 접근 방식을 취할 수 있게 될 것입니다. 기업 모니터링 결과로 자체 정보를 보완함으로써 신용 기관은 경제의 실제 부문 상태와 특정 사업체의 재무 상태에 대한 가장 명확한 아이디어를 얻게 됩니다.

결론

결론적으로 작업에 대한 결론을 도출하겠습니다.

신용 관계의 개념은 대출 자본의 이동과 관련된 관계보다 더 넓습니다.

신용 시장의 주요 참가자는 다음과 같습니다.

자금을 직접 유치(축적)하여 대출자금으로 전환한 후 이자 형태의 수수료를 받고 상환 가능 기준으로 차입자에게 일시적으로 이체하는 금융기관으로 대표되는 전문중개업체

개인, 법인, 국가로 대표되는 차용자는 재정 자원이 부족합니다.

대출 과정은 규정된 기간 내에 대출금이 상환되지 않을 수 있는 수많은 다양한 위험 요소의 작용과 관련되어 있습니다.

따라서 은행의 대출 제공은 고객의 신용도 변화에 따라 결정됩니다. 차용자의 신용도를 결정하기 위해 정량적(재정 상태 평가) 및 정성적 위험 분석이 수행됩니다. 위험 분석을 수행하는 목적은 대출 가능성, 규모 및 조건을 결정하는 것입니다.

대출 미상환 위험을 줄이려면 차용인의 신용도 문제뿐만 아니라 담보 문제도 주의 깊게 분석해야 합니다. 담보는 차용인이 소유한 모든 자산이 될 수 있으며, 가장 흔히 부동산이나 증권이 될 수 있습니다. 차용인이 의무를 위반하는 경우, 이 재산은 은행의 재산이 되며, 은행은 매각 과정에서 발생한 손실을 보상합니다. 국내 상황에서 담보대출을 신청할 때 문제는 주택담보대출과 주식시장 형성 과정이 불완전해 재산가치 평가 절차가 미흡하다는 점이다. 보증인은 담보 역할도 합니다. 이러한 유형의 담보의 경제적 매력은 채권자가 만족할 수 있는 재산에 보증인의 재산이 추가된다는 사실에 있습니다.

부실대출은 큰 문제를 야기합니다.

대출 계약 이행에 대한 통제는 은행의 모든 ​​대출 활동에서 중요하고 필수적인 요소입니다. 신용 운영의 위험을 줄이고 대출 상환 과정의 어려움 발생과 관련된 부정적인 상황을 피하려면 제 생각에는 두 가지 주요 요소, 즉 은행 업무의 단점에 세심한주의를 기울일 필요가 있습니다. 신용 담당자 및 대출의 부적절한 사용.

첫 번째 요소와 관련하여 다음 위반 사항을 최대한 제거해야 합니다. 차용인에 대한 태도가 불충분하게 엄격합니다. 비전문적인 재무 분석; 불공정한 대출 구조; 보안이 충분하지 않습니다. 대출 서류의 오류; 대출 상환 기간 동안 차용인에 대한 표면적 통제. 차용인의 재정 상태 악화를 나타내는 요인에 특별한주의를 기울여야하며, 그 결과 발행 된 대출금이 제때에 상환되지 않거나 불량 부채로 변할 수 있습니다.

제 생각에는 개인 대출 시스템의 성공적인 기능, 신제품 홍보 및 은행 서비스는 대출에 대한 다양한 연령층 및 사회 집단의 요구를 고려하여 수행되어야 합니다. 젊은 가족을 위한 소비자 목적으로; 소비재 구매 및 모기지 긴급 요구 등 .

그리고 이러한 문제를 해결하려면 대출에 있어서 저축은행의 역할을 강화하고 소유자의 권리를 보호하기 위한 조건 조성, 보다 저렴한 대출 확보 등 유리한 법적 환경 조성의 중요성에 주의를 기울일 필요가 있습니다. 인구.

이 작업에서 드러난 문제의 본질에 대한 심층적 인 침투, 개인 대출 실행에서 주체의 금융 및 경제 활동에 대한 연구를 통해 개인 대출이 Sberbank의 주요 활동 중 하나라는 결론을 내릴 수 있습니다. 유망한 시장 부문의 자원 배치로서 주요 전략 목표를 달성합니다.

제 생각에는 인구의 물질적, 재정적 조건, 즉 국가 전체의 경제적 성장이 시작되는 출발점이되어야하는 것은 대출의 발전입니다.

2002년 6월 Sberbank 주주총회에서 채택된 향후 5년간의 은행 발전 개념은 이러한 주제에 대한 논의에 새로운 측면을 도입했습니다. 이 기본 문서에는 향후 몇 년 동안 은행을 개혁하기 위한 조치가 요약되어 있습니다.

개념 분석을 요약하면, 은행은 2005년까지 일류 신용 기관을 유지할 계획이라는 점에 유의해야 합니다.

국가의 경제 상황이 안정되고 인구의 유효 수요가 증가함에 따라 늘어나는 인구 수요를 충족시키기 위해 제공되는 대출 및 서비스 규모를 늘려 은행 대출 포트폴리오에서 개인에 대한 대출 비중을 늘릴 계획입니다. . 은행은 소비자 대출 시장에서 점유율을 30%까지 늘리고, 개인 대출 규모도 최소 두 배 이상 늘어날 것으로 예상하고 있습니다.

대출 포트폴리오의 성장은 주로 긴급한 요구에 대한 소비자 대출 규모의 증가로 인해 발생할 것입니다.

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지표 계산 공식은 2000년 1월 13일 러시아 재무부 명령에 의해 승인된 연간 재무제표 형식과 관련하여 제공됩니다. 4n호.

해당 연도 동안 기업은 환율 차이 금액을 계정 80 "손익"에 직접 귀속시킬 수 없지만 계정 83 "이연 소득"의 하위 계정 "외환 차이"에서 이를 고려할 수 있습니다. 이 계정의 차변 잔액은 대차대조표의 "기타 유동 자산" 항목에 반영됩니다. 보고 연도 말에 환율 차이 잔액 (차변 및 대변 모두)은 입법 및 규제법에 따라 상각 대상이 아닌 금액을 제외하고 계정 80 "손익"으로 상각됩니다. (1994년 12월 28일자 러시아 재무부 명령 No. 173 "기업의 재무 및 경제 활동 회계를 위한 계정과목표 적용 및 적용 지침").

단기 대출은 은행이 상대적으로 짧은 기간 동안 차용자에게 돈을 빌려주는 작업입니다. 원칙적으로 단기 대출은 은행 기관에서 최대 1년 동안 발행됩니다. 일부 상업 은행에서는 이 기간이 2년까지 늘어날 수 있습니다.

이 유형의 대출의 가장 큰 함정은 이자율이 높다는 것입니다.상환에. 은행이 상당한 혜택을 받지 않고 소액의 대출을 발행하는 것은 수익성이 없을 것입니다. 또한 은행은 자금 손실 위험을 줄이기 위해 이자율을 인상해야 합니다. 단기 대출 조건으로 차용자를 유치하는 것은 기본 요구 사항에 대한 유연하고 충실한 조건과 함께 대출을 받기 위한 단순화된 서류 작업을 통해 수행됩니다. 긴급한 필요에 따라 단기 대출이 발행됩니다.(구매, 치료, 교육, 매장용 물품 구매 또는 기업의 필요에 따른 원자재 구매 등), 차용인이 긴급하게 현금을 확보해야 하는 경우. 동시에 그는 대출금 상환에 더해 은행에 높은 월 이자를 지불해야 한다는 점을 이해해야 합니다.

단기 대출: 중장기 대출에 비해 차용자에게 유리한 점

단기대출을 받으시려면 차용인은 최소한의 서류 패키지를 제공해야 합니다.: 여권 또는 기타 신분증 및 TIN.

은행의 대출 승인 결정은 역일 기준 3일 이내에 내려집니다.

- 은행은 조기 대출 상환에 대해 개인이나 법인에게 벌금을 요구하지 않습니다.. 대출금을 발행한 은행의 어느 지점에서나 합의된 상환일 이전에 언제든지 현금으로 대출금의 일부 또는 전부를 지불할 수 있습니다.

- 소득 증명서를 제공하지 않고 단기 대출 계약이 체결되었습니다., 차용인 측의 보증인이나 담보 없이.

일부 차용인은 단기 대출을 받으면 부채를 더 빨리 갚을 수 있기 때문에 이자를 덜 지불해야 한다고 순진하게 믿습니다. 하지만 이자 지불 금액은 실제로 장기 대출보다 적지 않은 것으로 나타났습니다., 때로는 더 높은 경우도 있습니다. 왜냐하면 은행 기관이 빌린 돈을 잃을 위험에 대비하기 때문입니다. 최근 몇 년 동안 증가하는 인플레이션을 고려하면 차용인이 장기 대출을 받고 점차적으로 돈을 은행에 반환하는 것이 훨씬 더 수익성이 높습니다. 예를 들어, 오늘 당신은 은행에서 10년 동안 백만 루블을 빌렸습니다. 인플레이션을 고려하면 현재와 10년 후 백만 달러의 금액은 매우 다를 것입니다. 초과 지불된 이자가 은행에 돌아가더라도, 이 돈을 10년 동안 저축하는 것보다 차용인이 지금 필요한 필요에 맞게 이 백만 달러를 받는 것이 여전히 유리할 것입니다. 단기 대출의 경우 오늘 은행에서 백만 달러를 가져오고 1년 안에 2배 또는 3배 더 많은 금액을 반환해야 하며 이는 1년 안에 인플레이션이 발생하기 때문에 가족 예산에 큰 영향을 미칠 것입니다. 200~300%를 초과할 수 없습니다.

법인 및 개인을 위한 특수 유형의 단기 대출

1. 초과인월

당좌 대월을 통해 은행은 개인 또는 법인의 개인 계좌로 일정 금액을 이체합니다. 원칙적으로 이러한 유형의 대출은 1년 동안 발행되며, 은행에 부채를 상환하기 위한 자금은 은행과 계약을 체결한 조직 직원의 급여에서 계산됩니다. 이러한 형태의 신용 및 현금 인출은 은행과 조직에 위험이 없는 것으로 간주됩니다. 대부분의 경우 당좌인월은 소규모 상업 조직에서 이러한 대출 자금을 사용하여 임대 건물의 부채를 갚고 원자재를 구매하고 직원에게 급여를 지급하는 데 사용됩니다. 기업이나 조직이 오랫동안 은행과 협력하여 신뢰할 수있는 지불 기관으로 좋은 평판을 얻은 경우 단기 대출 상환 이자율을 크게 줄일 수 있습니다. 초보 기업가의 경우 당연히 대출 상환 이자율이 의도적으로 부풀려질 것입니다.

2. 긴급대출

이 유형의 단기 대출은 1~2개월 동안 발행됩니다.. 이 경우 대출 계약에는 정확한 대출 상환 날짜가 명시되어 있습니다. 기업이나 조직이 은행으로부터 목표 단기 대출을 받는 경우(예: 지불 격차를 해소하기 위해), 은행은 손실 위험을 줄이기 위해 빌린 자금의 의도된 사용을 통제할 권리가 있습니다. 돈.

3. 신용 한도

이러한 유형의 대출은 높은 이자율로 발행되므로 다른 모든 대출보다 차용인에게 수익성이 낮은 것으로 간주됩니다. 일반적으로 대기업은 원자재, 부품, 장비를 구매하고 근로자에게 임금을 지급하기 위해 은행과 신용 한도를 체결합니다. 동시에 차용인은 신용 자금을 자유롭게 사용하고 자금을 독립적으로 관리할 수 있으며 이에 대해 높은 이자율을 지불합니다.

단기대출 : 빌린 금액, 이자율, 상환기간

개인과 법인 모두 은행 기관의 재량에 따라 단기 대출 금액이 매우 다른 방식으로 발행될 수 있습니다. 각각의 특정 경우에 은행은 각 차용인에 대해 개별적인 결정을 내립니다. 인플레이션 수준, 차용인의 자기자본 대비 부채 비율, 차용인이 전체 대출 금액을 적시에 상환할 수 있는 능력 등이 고려됩니다.

단기대출 상환액은 위기 이전에 비해 크게 늘어났다. 평균적으로 러시아 은행에서 이러한 유형의 대출에 대한 이자율 범위는 루블 예금의 경우 14-18%, 외화의 경우 12-14%입니다. 비교를 위해 위기 이전 단기 대출 상환 비율은 루블 10-14 %, 외화 8-12 %였습니다.

대출 상환 기간은 1개월에서 1~2년까지 가능하며 매월 지불하는 금액은 "변동" 이자율입니다. 일반적으로 대출 금액의 상환은 합의된 일정에 따라 또는 차용인이 요구하는 경우 개별적으로 작성된 일정에 따라 균등 분할로 수행됩니다.

단기 대출: 일부 기능 및 기본 요구 사항

단기 대출의 용도는 완전히 다를 수 있습니다. 은행과의 합의에 따라 차용인은 다양한 필요에 따라 대출을 받을 수 있습니다. 대출 담보에는 대출 기관의 개인 재산, 부동산, 기업 장비, 창고 물품 등이 포함될 수 있습니다. 타인으로부터의 보증은 단기대출을 받을 때 반드시 필요한 것은 아니며, 차용인에 대한 추가 보증으로만 간주될 수 있습니다. 은행은 대출 발행에 대해 최대 1% 범위에서 가장 합리적인 수수료를 설정합니다.일부 은행에서는 신용 계좌 유지에 대한 수수료를 부과하지 않습니다.

러시아 은행의 서비스는 매년 개선되고 있으므로 단기 대출을 포함한 대출 조건은 지속적으로 변화하고 차용인의 요구에 맞게 조정됩니다. 동시에, 신용 프로그램을 수행할 때 은행은 개인적으로 축적된 경험과 대출 프로세스 메커니즘이 완벽하게 연마된 서방 국가의 은행 시스템에 대한 귀중한 경험을 고려합니다. 위의 모든 것에서 우리는 현재 자금이 극도로 필요한 경우에만 차용인이 단기 대출을받는 것이 유익하다는 결론을 내릴 수 있습니다. 중장기 대출 프로그램을 이용하는 것이 경제적으로 더 수익성이 높고 편리합니다.

본 논문에서는 “단기대출과 그 개발의 주요 방향”이라는 주제를 논의합니다. 단기대출은 1년을 초과하지 않습니다. 이는 주로 고객의 현재 요구에 부응하는 대출입니다.

모든 형태의 소유권을 가진 기업은 활동을 수행하고 수익을 창출하기 위해 차입 자금을 유치해야 할 필요성이 점점 더 커지고 있습니다. 자금 조달의 가장 일반적인 형태는 신용 계약에 따라 은행 대출을 받는 것입니다. 이것이 바로 현재 은행 단기 대출이라는 주제가 매우 중요하며 그 관련성이 의심할 여지가 없는 이유입니다.

단기대출의 대부분은 시중은행의 주요 업무인 은행대출 형태로 제공된다. 위기 없는 발전 조건에서 단기 신용은 전체 은행 자산의 절반 이상을 차지하고 수입의 대부분을 창출할 수 있습니다. 단기 대출에는 상업, 농장 간, 개인 등이 있을 수 있습니다. 단기 대출은 공공 및 민간 기업, 임차인, 자영업에 종사하는 시민, 기타 은행 등에 제공됩니다. 산업, 농업, 건설 기업, 무역, 조달, 공급 및 판매 조직이 서비스를 제공합니다. 은행 간 대출은 별도로 구별됩니다. 예를 들어 미국에서는 단기 대출 분류 시스템에서 농업 대출이 특히 구별되며 독일에서는 유틸리티 대출이 구별됩니다.

대출 목적에 따라 러시아 실무에서는 운전 자본 형성을 위한 대출과 고정 자산 형성을 위한 비용이라는 두 그룹이 구별됩니다.

운전 자본을 형성할 때 다양한 재고 요소에 대해 대출이 발행됩니다. 예를 들어, 업계에서는 은행이 원자재, 기본 및 보조 자재, 연료, 포장, 재공품 및 완제품, 정착 자금을 빌려줍니다. 무역에서 대출의 전형적인 대상은 무역 회전율이 높은 제품입니다. 농업 기업의 경우 은행은 농작물 및 가축 생산 비용, 광물질 비료, 연료 등에 대한 신용을 제공합니다.

이자율에 따라 시장이자율이 높은 대출, 인상된 대출, 우대대출을 구분할 수 있습니다. 단기대출의 시장가격은 현재 유형별 수요와 공급에 따라 형성됩니다. 인플레이션이 강한 상황에서 이는 상승하는 경향이 있는 상당히 유연한 가격입니다. 이자율이 높은 대출은 일반적으로 고객 대출 위험이 높거나 대출 조건 위반, 신용 자원 비용 증가 예측 등으로 인해 발생합니다. 우대 조건으로 제공되는 대출 은행이 발행한 중앙 집중식 대출을 재융자할 때, 은행 직원에게 대출할 때(특별한 경우 은행은 무이자 대출을 제공함) 주주와의 관계에서 발생합니다.

단기 대출 분류의 중요한 기준은 보안입니다. 직접적이거나 간접적인 보안이 있을 수도 있고 없을 수도 있습니다. 국제 관행에서 대출은 종종 담보, 무담보, 부분 담보로 구분됩니다. 일반적으로 유럽(러시아 포함)은 특별 담보 없이 발행된 은행 대출 비중이 낮은 것이 특징입니다. 담보 없는 단기 대출이 12%를 약간 넘는 비율을 차지하는 일본 관행에서도 동일한 상황이 일반적입니다. 미국에서는 대출의 상당 부분이 특별한 담보 없이 제공된다.

글로벌 뱅킹 실무에서는 다른 분류 기준도 구별됩니다. 따라서 대부분의 국가에서 단기 대출은 주식회사 및 기업가에 대한 사업 대출과 개인에 대한 대출로 구분됩니다. 첫 번째 경우에는 생산 목적으로 대출이 제공되고, 두 번째 경우에는 인구의 개인적인 필요에 부응합니다. 이러한 분류는 신용 투자의 위험을 다양화하고 대출을 조직하는 데(대출 발행, 발행, 상환, 대출 확보 절차 등) 모두 중요한 것으로 밝혀졌습니다.

단기 대출은 다른 "소규모" 특성에 따라 자세히 설명됩니다. 즉, 대출 부채의 제한 여부에 따라 대출 과정에 사용되는 통화, 지속적으로 갱신 가능한(회전) 대출과 중단 가능한 대출이 구별됩니다. 단기 대출의 특별한 그룹을 식별하는 심각한 이유는 그 규모입니다. 세계 및 국내 관행에서는 소위 대규모 대출이 규제됩니다. 러시아의 대출 범주에는 한 명의 차용인이 은행 자본금의 20%를 초과하는 대출이 포함됩니다.

이러한 문제와 기타 문제는 작업에서 더 자세히 논의됩니다. 이제 단기 신용과 그 개발의 주요 방향을 자세히 살펴 보겠습니다.

단기대출은 소유형태에 관계없이 사업자와 금융기관 모두에게 상생할 수 있는 서비스입니다. 단기대출과 예금에 참여하는 매력적인 기업가와 금융가가 어떤 매력을 느끼는지 알아보겠습니다.

단기대출의 개념을 정의해보자. 러시아 연방의 단기 대출은 최대 1년 동안 발행되는 대출입니다. 이제 많은 은행에서는 이 정의를 명확히 하고 단기 대출에 대해 최대 3개월의 상환 기간을 지정합니다.

만기 기준에 따라 국가별 대출 분류가 다양합니다(표 1). 러시아 은행은 주로 단기 대출에 종사하고 있습니다.

표 1. 상환기간별 대출분류

단기 대출은 법인과 개인 모두가 사용합니다. 그러나 기업(개인)은 법인보다 단기 대출의 차용인 역할을 하는 경우가 훨씬 적습니다. 차용자 - 개인은 중기 및 장기 신용 한도를 더 자주 사용합니다. 이 사실에 대한 설명은 생산 고정 자산의 중소기업(“단순화된 과세 제도에 따른 중소기업-개인 신고”법의 적용을 받는 기업가 범주)의 급격한 부족에 있습니다.

단기 신용은 기업의 운전 자본 형성 및 이동 형태 중 하나입니다. 이는 운전 자본 형성에 기여하고 지급 능력을 높이며 재무 상태를 강화합니다. 단기 대출은 계절별 초과 재고 재고 형성, 제품 생산 및 조달과 관련된 계절적 비용, 운전 자본 부족에 대한 임시 보충 등을 위해 은행에서 제공됩니다.

현재 러시아에서는 단기 대출이 가장 일반적인 대출 유형입니다. 이는 여러 가지 요인으로 인해 발생할 수 있습니다. 이러한 요소를 평가하려면 이러한 유형의 신용 운영의 긍정적인 측면과 부정적인 측면을 모두 식별하는 것이 필요합니다. 신용 거래의 두 가지 주제를 모두 고려하지 않으면 이 분석이 완료되지 않습니다.

단기 대출은 일반적으로 평균 3~8개월 동안 대출이 이루어지기 때문에 위험이 가장 적습니다. 이 기간 동안 국가 전체의 경제 상황과 개별 차용인의 신용도를 모두 평가할 수 있지만, 이는 장기간에 걸쳐 항상 가능하지는 않습니다. 이는 무엇보다도 금융 시장 상태가 경제적 이유뿐만 아니라 장기 계획의 맥락에서 고려해야 하는 여러 가지 요인의 영향을 받기 때문입니다.

차용인은 때때로 단기 대출보다 장기 대출이 더 필요한 경우가 있습니다. 이는 계획된 투자 프로젝트의 효과가 투자가 이루어진 직후에 나타나지 않을 수 있다는 사실로 설명됩니다. 여기서 대출자와 대출자의 의견이 다릅니다. 대출자는 신용거래를 통해 가능한 한 빨리 수익을 얻기 위해 노력하고, 차용자는 상대방의 자금을 최대한 오랫동안 사용하기 위해 수수료를 지불하려고 노력합니다.

단기 대출에는 특정한 발행 및 상환 방식이 있습니다. 단기 대출을 발행할 때 세 가지 옵션이 가능합니다. 대출금 전액이 당좌 계좌로 이체되어 점차적으로 사용됩니다. 고객은 추가 재정 자원이 필요해짐에 따라 전체 대출 금액을 점진적으로 받을 권리를 행사합니다. 고객은 이전에 대출 계약에서 정한 대출 금액의 수령을 거부할 수 있습니다. 단기 대출을 상환할 때 다음 옵션이 사용됩니다: 긴급 채무에 따른 일시적 상환, 주식 자금이 실제로 축적되고 필요성이 감소함에 따라 차용인의 당좌 계좌에서 대출 상환; 이전에 고정된 금액을 기반으로 한 체계적인 상환(예정된 지불); 대출 부채를 줄이기 위해 경상 계정을 우회하여 수익금을 적립합니다. 대출 상환 연기; 연체된 부채를 특별 계정 "연체 대출"로 이체; 은행 준비금 계좌에 대한 연체 부채 상각 등

단기대출은 최소한의 기간 동안 긴급하게 자금을 받을 수 있는 은행 서비스입니다. 이러한 대출은 개인과 법인의 재정 문제에 대한 빠르고 간단한 해결책이 됩니다.

짧은 기간 동안 발행된 대출은 운전 자본 부족을 충당하고 법인 회사 활동의 현금 격차를 없애기 위해 사용됩니다. 개인이 단기 대출을 받는 데 필요한 사항은 치료, 교육, 개인 필요에 맞는 상품 구매입니다. 급하게 돈이 필요할 때 이런 대출이 편리합니다.

최대 1년 동안 발행되지만 이 규칙에서 벗어나는 경우가 어디에서나 관찰됩니다. 종종 은행은 대출 기간을 2년으로 늘립니다. 대출 기관은 기존 단기 대출을 연장할 수도 있습니다. 대부분은 1~3개월 단위로 발행됩니다.

차용인의 개인 재산은 담보로 사용될 수 있습니다. 단기 대출 금액은 개별적으로 작성된 계획에 따라 매월 균등하게 상환됩니다. 환불은 1개월에서 2년 동안 이루어집니다. 발행된 대출 금액은 제한되어 있으며 그 목적에 직접적으로 의존합니다.

단기대출은 비현금 형태로도 가능합니다. 계약은 서면으로 작성됩니다.

이는 신용 카드, 차용인의 현재 은행 계좌로의 이체 또는 대화형 결제 시스템을 통한 전자 화폐를 사용한 처리일 수 있습니다. 환불도 현금이 아닌 방식으로 이루어져야 합니다. 그러나 채권자는 고객에게 비현금 지불로 부채를 지불하도록 강요할 권리가 없습니다.

단기대출의 주요 특징

단기대출의 주요 특징은 다음과 같습니다.


대출 신청 및 조건

서면 양식이 필요합니다. 이 규칙을 준수하지 않으면 대출 계약은 무효로 간주됩니다. 일반적으로 타인의 보증은 필요하지 않습니다. 그러나 신용 기관은 고객의 자금 반환을 보장하기 위해 이 요소를 허용합니다.

은행 수수료는 1%이지만 존재하지 않을 수도 있습니다. 이자율은 루블 환산 시 14~20%, 외화 환산 시 12~14%입니다.

물론 이는 평균적인 옵션이므로 비율이 훨씬 더 높을 수도 있습니다. 이자율은 계약서에 서면으로 정해져 있습니다. 계약의 체결은 차용인이 은행으로부터 적시에 자금을 수령하고 이자를 포함한 전체 부채를 지불하는 기초가 됩니다.

은행으로부터 재정 지원을 받으려면 차용인은 신용 기록이 양호해야 하며 연체금이나 미납금이 없어야 합니다. 대부분의 은행은 상당히 유리한 조건으로 단기 대출을 발행합니다. 초과 지불은 고객에게 그다지 부담스럽지 않은 것 같습니다. 단기 대출은 소액이며 신속하게 처리됩니다.

이 경우 필요한 서류 패키지가 최소화될 수 있습니다. 때로는 신용 기관에서 여권만 요구하는 경우도 있습니다. 차용인이 부채를 조기에 갚기를 원하는 경우에는 이자가 필요하지 않습니다. 단기 대출 금리는 장기 대출 금리보다 눈에 띄게 높습니다. 이는 고객이 요구하는 문서가 불완전하여 은행의 위험 수준이 높아지기 때문입니다.

차용인의 말을 받아들여 차용인의 이익을 보호하기 위해 신용 기관은 단기 대출에 대해 더 높은 이자율을 설정합니다. 단기간 소액대출을 소액금리로 발행하는 것은 은행 입장에서는 경제적으로 이익이 되지 않습니다. 때로는 이자율이 최대 25%에 이르며, 특급 대출은 50%에서도 발행됩니다. 또한 대출 보험 형태의 숨겨진 추가 수수료, 계좌 개설 및 유지 수수료도 고려해야 합니다. 이러한 부과된 지불금을 통해 은행은 이자율을 더욱 높일 수 있습니다.

단기 대출은 일정 금액으로 발행됩니다. 각 차용인은 신용 기관에서 개별적으로 고려합니다. 대출 규모에 영향을 미치는 요소는 다음과 같습니다.

  • 인플레이션 정도;
  • 차용인의 지급능력;
  • 부채의 존재 및 제때 지불 능력.

단기대출의 종류

대출 기간에 따라 다양한 대출 유형이 있습니다.

  1. 정기단기대출.
  2. Express Credit은 5 ~ 200,000 루블의 소액에 대한 가장 비싼 대출 중 하나입니다. 단 1~2시간 만에 매우 빠르게 발급되며 고객은 여권과 작성된 신청서만 제공하면 됩니다. 월별 금리가 아닌 일별 금리가 표시되어 있어 많은 고객들에게 오해를 불러일으키고 있습니다. 연간 이율이 너무 높습니다. 이러한 유형의 대출은 극단적인 경우에만 적합합니다.

사용 메커니즘에 따라 개인을 위한 다음 유형의 기간 대출이 구별됩니다.

  • 당좌 대월;
  • 신용 한도;
  • 일회성 대출.

당좌 대월

당좌대월은 전 세계적으로 상당히 인기 있는 단기 대출 유형입니다. 법인이나 개인에게 제공되어 "적자로 전환"할 수 있는 기회를 제공합니다. 차용인은 계좌가 없는 경우에도 계좌의 돈을 사용할 권리가 있습니다. 대출을 발행함으로써 은행은 계약에 따라 고객의 계좌를 정기적으로 보충합니다.

따라서 차용인은 정기적으로 보충되는 자금 조달원을 받습니다. 이러한 유형의 우대 대출은 일반 고객이 이용할 수 있습니다. 계약 외에도 최대 대출 금액 및 부채 상환 조건을 명시하는 계약이 체결될 수 있습니다. 당좌 대월 기간은 제한되어 있으며 현재 자금 필요량에 따라 다릅니다. 계약에는 부채 상환 조건이 명시되어 있습니다. 당좌 대월의 주요 조건은 다음과 같습니다. 이는 계좌 잔고에서 인출할 수 있는 최대 금액입니다.

조건에 따라 이러한 대출에는 두 가지 유형이 있습니다.

  • 총 대출 기간은 은행과 차용자 간의 계약 유효 기간이 길다는 것을 나타냅니다.
  • 각 후속 대출의 단기 기간은 기존 계약에 의해 제한되며 유효 기간이 짧습니다.

고객의 계좌에 자금이 표시되는 즉시 부채가 자동으로 상환됩니다.

신용 한도는 한 번에 돈을 받을 수 있는 것이 아니라 일정 기간에 걸쳐 분할해서 받을 수 있는 기회를 제공합니다. 하나의 은행 계약에는 여러 개의 단기 계약이 포함되어 있습니다. 일반적으로 이러한 유형의 대출 관계는 신용 기록이 우수한 일반 은행 고객에게만 제공됩니다.

신용 한도에는 두 가지 유형이 있습니다.

  1. , 이전에 받은 참호를 상환하면 부채 한도를 복원할 수 있는 경우.
  2. 갱신이 불가능한 형태는 발행에 제한이 있음을 의미합니다. 전체 대출 기간 동안 차용인이 받는 총 금액은 제한되어 있습니다.

고객은 필요한 경우 신용 기관과의 협상 및 서류 작업에 시간을 낭비하지 않고 언제든지 돈을 사용할 수 있습니다.

일회성 대출

이것은 가장 간단하고 가장 인기 있는 대출입니다. 은행이 긍정적인 결정을 내린 후, 전체 금액은 조직의 처분에 맡깁니다. 대출 기간이 끝나면 부채를 상환해야 합니다. 남은 부채에 따라 매일 계산된 이자를 지정된 날짜에 차용인이 지불합니다.

초기 수수료는 전체 대출 금액의 0.5~5%입니다. 은행에 대한 부채 조기 상환에도 수수료가 부과됩니다. 이러한 유형의 대출의 단점은 신용 기관에서 요구하는 광범위한 문서 패키지입니다. 상당히 높은 이자율은 궁극적으로 귀하의 자금을 상당히 초과 지불하게 만듭니다.

인수분해

법인을 위한 단기 대출도 있습니다. 팩토링은 은행이 채무자에 대해 금전적 청구권을 획득하고 채권자를 위해 부채를 회수하는 금융 거래의 한 유형입니다. 이는 대출 기관, 은행(팩토링 회사) 및 구매자 간의 협력입니다. 채권자 역할을 하는 판매자는 물품을 인도하고 채권을 판매합니다. 신용 기관은 부채를 구매합니다. 상품을받은 구매자는 판매자가 아닌 신용 기관에 비용을 반환합니다.

이 단기대출은 중소기업에서 인기가 높습니다.

장점과 단점

단기 대출에는 여러 가지 장점과 단점이 있습니다. 각 고객은 대출 혜택이 은행에 대한 약속만큼 가치가 있는지 스스로 결정할 권리가 있습니다. 대출은 신용 기관에만 혜택을 제공하는 것으로 알려져 있습니다. 반면에 단기 대출은 절망적인 상황에 처한 사람에게 도움이 될 수 있습니다. 고객이 단기 대출을 받을 때 얻을 수 있는 이점은 다음과 같습니다.


이러한 유형의 대출에는 단점도 있으므로 대출을 결정하기 전에 신중하게 생각해야 합니다.

  1. 은행이 큰 위험으로부터 보호되기 때문에 연간 이자율이 높습니다. 부채를 충당하기 위해서는 정기적인 수입원이 필요합니다.
  2. 작은 금전적 한도는 모든 사람에게 적합하지 않을 수 있습니다.
  3. 부채 상환 기간이 짧다는 것은 고객에게 너무 부담스러울 수 있습니다.

모든 은행의 단기 대출은 긴급하게 필요한 자금을 받을 수 있는 편리한 기회입니다. 이러한 유형의 대출을 이용하려면 차용인이 부채를 제때에 갚기 위해 안정적인 수입이 있어야 합니다. 장기대출에 비해 금리가 높은 점도 고려해볼 만하다. 대출을 받고자 하는 사람의 재정 능력에 따라 적합한 프로그램이 상당히 많이 선택되어 있습니다. 서류에 서명하기 전에 차용인은 자신의 지급 능력에 대해 완전한 확신을 가지고 있어야 합니다.

단기 대출은 제한된 기간 동안 발행되며 일반적으로 1년을 넘지 않습니다. 러시아 대출 시장에는 개인과 법인 모두를 위한 유사한 프로그램이 있습니다. 은행이나 소액 금융 기관은 일반적으로 대출 기관 역할을 합니다.

단기 소비자 대출의 특징:

  • 이자율 증가;
  • 등록을 위해서는 작은 서류 패키지가 필요합니다.
  • 짧은 사용 기간;
  • 빠른 승인;
  • 실패 위험이 높습니다.

단순화된 방식을 사용하여 등록하면 한 시간 내에, 어떤 경우에는 몇 분 내에 돈을 받을 수 있습니다. 이 제도의 단점은 대출 기관의 위험이 높다는 점이며, 이는 더 높은 이자율로 보상됩니다.

은행은 차용인에 대해 더 엄격한 요구 사항을 적용합니다. 차용인의 신용 기록이 손상되었거나 지급 능력이 의심스러운 경우 대출이 거부됩니다. 소액 금융 조직은 더 충성스럽습니다. 거의 거절하지 않고 대출을 발행하지만 이자율은 은행 대출 (월 1-2 %)보다 몇 배 더 높습니다.

법인의 경우 단기 대출은 현금 부족분을 메울 수 있는 기회입니다. 등록을 위해 대부분의 경우 매출액을 기준으로 단순화된 계획에 따라 일정 금액을 할당할 준비가 된 서비스 은행에 문의합니다.

단기대출의 종류

개인을 위한 단기 대출에는 다음이 포함됩니다.

  • 특급 대출 - 최대 1년 동안 여권과 두 번째 신원 증명서(어떤 경우에는 소득 증명서가 필요할 수 있음)를 사용하여 은행에서 발행하며 최대 금액 범위는 300-500,000 루블이며 평균 이자율입니다. 21~30% 입니다.
  • 소액 대출은 평균 최대 30일 동안 여권을 사용하여 소액 금융 기관에서 발행하며 최대 금액은 30~50,000 루블이며 이자율은 하루 1~2%입니다.
  • 전당포 대출 - 유동적이고 고가의 재산으로 담보된 여권을 대상으로 발행되며 최대 금액은 200만 루블에 달하며 기간은 최대 60일, 이자율은 월 4-7%입니다.

법인 및 개인 기업가는 다음을 발행할 수 있습니다.

  • 특급 대출 - 최대 1년 동안 발행되며 회사의 요구 사항을 완전히 충족할 수 없기 때문에 그다지 인기가 없습니다. 일반적으로 단기 프로젝트의 자금 조달 원천으로 사용되거나 불가항력이 발생한 경우 발행됩니다.
  • 당좌 대월 - 매출 및 소득 금액에 따라 회사 계좌의 신용 한도 형태로 설정됩니다. 이후에는 계좌에 자금이 없더라도 조직은 한도에 맞게 지불할 수 있습니다. 반품기간은 30일이며, 계약기간은 6개월 또는 1년입니다.
  • 신용 한도는 단기일 뿐만 아니라 장기일 수도 있습니다. 고객에게는 일정 기간 동안 한도가 할당되며, 그 기간 내에서 점차적으로 자금을 사용할 수 있습니다. 실제로 사용한 금액에 대해서만 이자가 부과된다는 장점이 있습니다. 라인은 갱신 불가능(상환 후 자금을 재사용할 수 없음) 또는 갱신 가능(상환 후 자금을 재사용할 수 있음)일 수 있습니다.

대출 조건은 다양합니다. 일반적으로 은행은 기업을 위한 개별 제안을 생성합니다.

단기대출의 장점과 단점

단기 대출의 가장 큰 장점은 가용성입니다. 귀하는 언제든지 자금을 수령하고 귀하의 재량에 따라 사용할 수 있습니다. 문서를 수집하거나 승인을 위해 며칠을 기다릴 필요가 없으므로 시간과 노력이 절약됩니다. 예상치 못한 비용이 발생하는 경우 특히 그렇습니다. 실제로 기업은 여전히 ​​안정적인 장기 대출에 더 관심이 있기 때문에 단기 대출은 개인에게 관심이 있습니다.

단기 대출에도 몇 가지 단점이 있습니다. 우선, 빌린 자금의 높은 비용입니다. 이는 위험이 증가하기 때문입니다. 추가적인 보증(담보, 보증인, 보험 등)을 제공하여 금리를 낮출 수 있습니다. 또한 신용 기관은 장기간 이러한 대출을 발행하지 않으며 어떤 경우에는 허용되지 않습니다. 그러나 이러한 제한에도 불구하고 단기 대출은 재정 문제를 해결할 수 있는 좋은 기회이며 오늘날 수요가 많습니다.