상호보험 조직에는 어떤 원칙이 존재합니까? 상호보험의 이론적 기초. 분류 및 원리. 개발 초기의 산업 특징
1. 공민과 법인은 상호보험회사에 필요한 자금을 모아 본 법 제929조 2항에 명시된 재산 및 기타 재산상의 이익을 상호 보장할 수 있다.
2. 상호보험협회는 회원의 재산 및 기타 재산상의 이익을 보장하며 비영리 조직입니다.
상호보험회사의 법적 지위와 활동 조건의 구체적인 내용은 상호보험법에 따라 본 강령에 따라 결정됩니다.
3. 상호보험회사는 정관에서 보험계약 체결을 규정하지 않는 한, 회원 자격을 바탕으로 회원의 재산 및 재산상의 이익을 직접 보장합니다.
이 장에 규정된 규칙은 상호보험법에 달리 규정되지 않는 한 상호보험회사와 그 회원 사이의 보험관계에 적용됩니다.
4. 상호보험에 관한 법률이 규정하는 경우 상호보험을 통한 의무보험이 허용됩니다.
5. 전력이 손실되었습니다.
예술에 대한 해설. 968 러시아 연방 민법
1. 상호보험은 이에 필요한 자금을 상호보험회사에 모아 회사 구성원의 재산상의 이익을 상호적으로 보장하는 것입니다.
논평된 기사의 2항에 따라 2007년 11월 29일 특별 연방법 N 286-FZ "상호 보험에 관한"이 채택되어 상호 보험 회사 구성원의 재산 이익에 대한 상호 보험 이행을 위한 관계를 규제했습니다. 비영리 단체로서 회사의 법적 지위, 활동 조건, 회사 구성원의 권리와 의무를 구체적으로 확립합니다. 2008년 6월 11일자 Rosstrakhnadzor의 정보 서신 N 3286/02-01 "상호 보험 실시 면허 신청자의 요구 사항"은 상호 보험 회사 면허 취득에 대한 요구 사항을 설정합니다.
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러시아 연방 법률 모음. 2007. N 49. 예술. 6047.
상호보험협회는 상호보험협회 형태의 회원 기반 비영리 조직입니다. 회사는 비영리 조직의 활동을 모니터링하는 절차를 규정하는 1996년 1월 12일자 연방법 No. 7-FZ "비영리 조직에 관한" 특정 조항의 적용을 받지 않습니다.
상호 보험 회사는 5명 이상 2,000명 이하의 개인 그룹 및/또는 3명 이상 500명 이하의 법적 그룹의 주도로 설립될 수 있습니다. 총회를 소집하는 주체 회사 정관이 채택되는 회의, 회사의 관리 기관 및 회사의 통제 기관이 구성됩니다. 회사는 기존 상호 보험 회사, 소비자 협동조합 또는 비영리 파트너십의 재편성 결과로 설립될 수도 있습니다.
Art의 단락 5에 따르면. 상호보험법 제5조에 따라 회사는 보험법에 따라 상호보험 실시 허가를 받은 순간부터 상호보험을 실시할 권리가 있습니다. 2008년 7월 1일까지 상호보험회사는 회원의 재산 및 기타 재산상의 이익을 보장하기 위해 면허를 취득할 필요가 없었습니다.
상호보험회사는 직접보험, 재보험, 공동보험과는 다른 특별한 유형의 보험을 제공하는 비영리 조직입니다. N A32-20054/2001-40/495-52/367의 경우 2003년 12월 16일자 러시아 연방 대법원 상임위원회 결의문 N 7038/03에 명시된 바와 같이, 상호 보험 회사에 대한 지불은 다음과 같습니다. 자금을 모으는 방법이며 이 회사의 수입이 아닙니다.
2. 해당 조항의 4항에서는 상호보험법에 규정된 경우 상호보험을 통한 의무보험 시행을 허용합니다. 현재로서는 그러한 사례가 확인되지 않았습니다. 자발적 재산 보험만 상호 기반으로 실시할 수 있습니다.
1) 재산의 손실, 부족 또는 손해의 위험;
2) 타인의 생명, 건강 및 재산에 해를 끼침으로써 발생하는 의무에 대한 책임의 위험;
3) 회원과 다른 사람의 합의에 따른 책임의 위험;
4) 비즈니스 위험.
회원의 재산 이익에 대한 회사의 상호 보험은 회사 정관에 따라 직접 수행되며, 회사 정관에서 보험 계약 체결을 규정하는 경우 해당 계약에 따라 수행됩니다. 이 경우, 한 가지 유형의 보험 시행과 관련된 재산 이익만이 회사 정관에 따라 직접 수행되는 상호 보험의 적용을 받습니다.
보험기관 외에 보험관계의 참여자는 상호보험회사이며, 이들 역시 보험사업의 주체에 속한다.
상호 보험 회사의 활동에 대한 법적 체제는 Art에 의해 결정됩니다. 러시아 연방 민법 및 예술 968. 보험법 7조.
러시아 연방 민법은 시민과 법인이 필요한 자금을 상호 보험 회사에 결합하여 상호 기반으로 자신의 재산 및 기타 재산 이익을 보장할 수 있다고 결정합니다. 예술에서. 보험법 제7조에는 법인과 개인이 자신의 재산 이익을 보호하기 위해 상호 보험에 관한 연방법이 정한 방식과 조건에 따라 상호 보험 회사를 설립할 수 있다고 명시되어 있습니다.
이러한 법적 규범을 분석하면 상호보험회사(이하 MIS)의 법적 지위를 특징짓는 필수 특징과 동시에 일반 상업 보험사와 구별되는 특징을 확인할 수 있습니다.
OBC의 가장 중요한 특징은 이들 회사가 법인이며 러시아 연방 국세청에 국가 등록을 받는 비영리 조직 형태로 창설되었다는 것입니다. OBC 조직의 비영리 형태는 회사 참가자의 상호 이익에 따라 결정되며, 설립의 주요 목적은 OBC 회원의 재산 보험 및 기타 재산 이익에 대한 요구를 충족시키는 것입니다. 결과적으로, 입법자는 실제로 OBC 참가자의 이익에 대해서만 보험을 제공하기 때문에 OBC는 다른 사람의 이익을 보장할 권리가 없습니다.
OVS 활동의 경제적 기반은 보험 가입자의 기부금으로 구성된 보험 기금입니다. 위에서 언급한 바와 같이 상호보험회사의 참여자만이 보험계약자 역할을 할 수 있는 권리를 갖습니다. 따라서 지정된 자금의 후속 재분배는 OBC 참가자 사이에서만 수행됩니다. 상호 보험 회사의 보험 기금 형성 메커니즘은 이 기금 형성에 참여하는 제한된 범위의 사람들을 제외하고 일반 상업 보험의 보험 기금 형성 메커니즘과 유사합니다.
OBC 창설 절차와 목표를 설명하는 K.E. Turbina는 예를 들어 고객(공증인, 의사 등)의 재산 이익 보호를 보장해야 하는 특정 전문 활동에 속함으로써 연합된 사람들이 구성 회의에서 상호 보험 회사를 설립하기로 결정할 수 있다고 지적합니다. . 구성 회의에 참여하는 모든 사람은 회사의 투자자인 정회원이 되며 구성 회의에서 승인한 규모의 회사 승인 자본에 지분을 기부할 의무가 있습니다. 등록된 헌장에 따라 승인된 자본을 현금으로 지불하고 보험 활동을 수행하기 위한 라이센스(상호 보험 회사의 라이센스 필요성은 법률로 규제되지 않음 - V.A.)를 받은 후 회사가 기능을 시작합니다 *(87).
OVS의 활동은 가까운 장래에 채택될 것으로 예상되는 상호보험에 관한 특별법의 규제를 받습니다. 관련 법률이 채택될 때까지 상호보험회사의 활동은 러시아 연방 민법 조항과 비영리 단체의 활동 절차를 결정하는 기타 법률에 의해 규제됩니다.
OVS는 사회 구성원의 보험 서비스에 대한 개인적인 요구를 충족시키기 위해서만 만들어졌으며 수익을 창출하기 위해 만들어지지 않았습니다. 따라서 비영리단체로 분류됩니다. OVS 프레임워크 내에서 보험 운영은 관련 보험사 수에 대한 특정 제한을 통해 수행되며 이는 보험 기금 형성에 반영됩니다. 그러나 우리 의견으로는 이 요소가 수세기 동안 존재해 온 OVS의 경제적 매력을 감소시키지는 않습니다.
OVS를 통한 보험의 실제 경제적 매력은 OVS 참가자가 어떤 상황에도 불구하고 항상 필요한 보험 보호를 받고 보험 보상을 보장받을 수 있는 기회를 갖는다는 것입니다. 이를 위한 전제조건은 회사 자금의 형성 및 지출 원칙과 회사 참가자의 연대 책임 원칙입니다.
OBC의 자금은 앞서 언급한 바와 같이 참가자들의 입장료로 형성됩니다. 또한, 가입비 금액은 회사가 보험에 대해 감수하는 위험에 해당하는 보험 금액과 규모를 기준으로 회사 전체 참가자의 만장일치로 결정됩니다. 동시에, 회사는 보험 기금과는 별도로 보험에 허용되는 위험을 충당하기 위해 특정 예비 기금을 조성해야 합니다. 이 예비 자금은 나중에 갑작스러운 손실을 보상하는 데 사용될 수 있습니다. 더욱이, 사회의 공동 책임 원칙은 각 개인의 위험을 전액 보상하는 것을 가능하게 합니다.
OIC의 또 다른 특징은 보험 위험의 제한적인 매력으로, 회사가 부담하는 의무의 상한을 통제할 수 있다는 것입니다. 이러한 상황은 특히 사회가 공공 유형의 보험(강제 유형의 보험을 의미)에 의존하지 않기 때문에 적절한 시기에 추가 위험 감수를 중단하는 것을 가능하게 합니다.
이미 수락한 의무를 위태롭게 하지 않기 위해 공동 군사 행동 참가자 간의 적절한 합의를 통해 위험 감수의 제한이 제공되어야 하는 것으로 보입니다. 다만, 이는 상호보험회사에 가입하고자 하는 자의 능력에는 영향을 미치지 않습니다. 원칙적으로 이해관계가 있는 사람이라면 누구나 회사의 회원이 될 수 있습니다. 동시에, 회사 가입에는 상업 보험이 아닌 OIC 틀 내에서 자신의 재산 이익을 보장하려는 참가자의 의지가 수반됩니다. 따라서 사회에 참여하는 사람이 많을수록 재정적으로 안정됩니다.
보험료 금액, 보험에 허용되는 위험 유형, 최대 금액 및 기타 일반 보험 조건은 상호 보험 회사 참가자 간의 합의에 의해 결정되며 향후 법률에 의해 정해질 것입니다. 상호 보험.
OBC의 조직과 활동은 회사 참여자들의 상호 합의와 책임 하에 상호 위험을 보장한다는 원칙을 바탕으로 구축되었으므로 OBC 활동에 대한 라이센스를 부여하는 것이 타당성에 대한 의문이 제기됩니다.
사실 상호 보험 회사는 보험 조직의 특징인 이러한 유형의 금융 및 경제적 거래를 수행하지 않습니다. 우리는 필수 유형의 보험과 공공 개인 보험 계약을 고려하여 무제한의 보험사를 유치해야 할 가능성과 어느 정도 필요성에 대해 이야기하고 있습니다. 또한 보험회사는 인수한 부채와 보유 자산 간의 비율을 엄격히 준수해야 합니다. 예비기금을 포함하여 보험기관이 구성한 보험기금 역시 관리 및 분배에 관한 특별한 법적 체제의 적용을 받습니다. 이는 특히 유동성이 높은 금융 및 투자 자산에 예비 기금을 배치하여 보험 손실을 충당하는 의도된 목적으로 판매를 위한 인출 가능성을 보장하는 문제에 적용됩니다.
이러한 기능과 보험 조직 활동의 다른 특징에는 보험 계약자의 재산 이익을 완전히 보호하기 위해 특정 통일성 도입, 규정된 표준 및 규칙 준수 필요성, 완벽한 의무 이행이 필요합니다. . 보험 조직이 나열된 활동을 효과적으로 구현하기 위해 입법자는 보험 조직의 활동에 대한 국가 통제 메커니즘을 제공했습니다. 더욱이, 보험 조직의 활동은 보험 조직이 설립된 순간부터 활동이 종료되는 순간까지 자발적으로나 강제적으로 국가 기관에 의해 통제됩니다. 가장 신중한 통제는 보험 감독 기관이 특정 유형의 보험에 대한 보험 활동을 수행하기 위해 보험 조직에 라이센스를 발급하기로 결정하는 보험 조직 형성 단계에서 수행됩니다.
OVS와 관련하여 우리는 다음과 같은 이유로 보험 감독 기관의 통제를 포함하여 공식화된 조치를 수행할 필요가 없다고 생각합니다.
첫째, OIC를 생성함으로써 참가자는 이익 창출 목표를 추구하지 않습니다. 이는 이미 보험사의 기업 활동과 관련된 위험을 제거합니다. 왜냐하면 이 활동과 그에 따른 수익을 얻지 못할 위험이 수반되지 않기 때문입니다. -청산 또는 파산. OIC는 참가자가 상호 보험 회사의 활동 결과에 의존하지 않기 때문에, 특히 상호 보험 회사의 채권자는 공동 및 개별 책임을 지는 참가자이기 때문에 이러한 결과에 직면하지 않습니다.
둘째, 상호 보험 회사가 설립되면 참가자와 회사 자체 사이에는 의무 관계가 발생하지 않으므로 참가자가 회사의 보험 운영 수행 절차를 결정합니다.
셋째, OIC에 가입함으로써 참가자는 보험회사가 됩니다. 왜냐하면 그는 보험에 대한 특정 위험을 수용하는 회사의 결정에 적극적으로 참여하기 때문입니다. 그는 보험에 대해 회사가 수용하는 위험 평가, 보험 사고 발생 시 보험 조사 및 보험금 지급 결정에 참여합니다. 반면에, 상호보험회사의 참가자는 회사에서 자신의 위험을 보장할 권리가 있으며, 동시에 상호보험회사의 본격적인 참가자로서 위의 모든 권리를 보유합니다.
OBC의 활동을 조직하는 과정에서 회사 설립 목적에 대한 의문이 생길 수 있습니다. 본질적으로 이는 완전히 구체적이고 구체적인 위험 목록을 보험에 적용하기 위해 특정 집단의 기여를 통합하기 위해 회사가 만들어졌는지, 아니면 특정 집단의 기여를 통합하는 것이 목표인지에 대한 질문입니다. 필요한 경우 참가자의 재산 이익에 대한 후속 보험 참가자 중 한 명 또는 동시에 여러 참가자. 위의 목적 중 하나로 상호보험회사를 설립할 수 있습니다.
그다지 중요한 것은 특정 위험을 충당하기 위해 특별히 구성되었지만 실현되지 않은 보험 기금의 후속 자금 재분배 문제입니다. 이 문제는 두 가지 방법으로 해결할 수 있습니다. 첫째, 새로운 위험을 충당하기 위해 회사에 대한 반복적인 재투자를 통해 회사 참여자 간의 미실현 적립금을 기여도에 비례하여 재분배합니다. 두 번째 경우에도 유사한 재분배를 고려할 수 있지만 회사에 대한 재투자가 아니라 회사 참가자에게 반환하기 위한 것입니다. 이러한 상황과 기타 상황은 OIC를 상업 조직으로 특징짓습니다(우선 보험이 필수 라이센스가 적용되는 상업 활동임을 의미합니다). 그러나 특정 보험 계약자의 이익에 대한 보험이 특정 집단의 이익에 국한되지 않고 상업적 기반에서 꽤 성공적으로 수행될 수 있다면 OVS를 구성하는 경우 필요성과 타당성에 대한 의문이 제기됩니다. 보험 계약자의.
예를 들어 러시아 보험 시장에 오랫동안 존재해 왔으며 본질적으로 특정 보험 계약자의 이익을 보장하도록 설계된 전속 보험을 들 수 있습니다. 그러나 동시에 이러한 형태의 상업 보험 조직은 보험 활동을 보험 계약자의 이익에만 국한시키지 않습니다. 오히려 최근 몇 년간의 관행을 보면 전속 보험은 차별화된 보험과 상당히 성공적으로 결합되어 점차 전속 보험에서 벗어나고 있는 것으로 나타났습니다. 그렇지 않으면 전속보험은 점차적으로 상호보험으로 전환되어 비상업적 보험으로 전환됩니다.
상호보험법은 OVS 활동에 대한 허가 필요성에 대한 문제를 명확히 할 것으로 보입니다. 그러한 회사의 활동에 대한 상업적 기반이 가정되면 의심할 여지 없이 해당 회사의 활동에 대한 라이센스가 필요하고 결과적으로 OBC 활동에 대한 특정 국가 통제가 수반됩니다.
고려중인 문제는 한때 사법부를 통해 해결되었습니다. 따라서 특히 FAS 모스크바 지구는 1998년 7월 20일 N KA-A40/1572-98의 결의로 1심 법원의 결정을 지지하며 실제로 비영리 단체의 합법성을 확립하기 위해 다음과 같이 명시했습니다. 회원의 재산 이익을 보장하기 위한 활동을 수행하는 파트너십에는 보험 활동에 대한 특별 허가(라이센스)를 취득할 필요가 없습니다*(88).
위의 내용을 요약하면 다음과 같은 결론을 내릴 수 있습니다.
상호보험을 조직하고 실시하는 목적은 회사의 구성원이 아닌 자의 이익을 보장할 권리는 없고, 상호보험회사의 참가자만의 이익을 보장하려는 요구를 충족시키는 것입니다.
상호보험의 특징은 기존의 상업 보험과 달리 비영리 활동을 기반으로 한다는 것입니다.
상호보험회사의 특성의 결과는 G.V.가 상호보험회사에 부여한 정의라고 할 수 있다. 상호보험은 경제적 또는 일상생활에서 유사한 재산적 이해관계와 위험을 가진 보험계약자들이 비영리 기반으로 운영되는 상호보험회사의 특정 형태로 보험기금을 조성하고 관리하는 활동이라고 믿는 그리신*( 89).
상호보험(상호 보험) - 개인 또는 법인을 상호 보험 회사로 통합하여 재산 이익을 보호하는 것이 핵심인 조직 및 법적 형태입니다. 동시에, 비영리 단체인 사회는 이익 창출을 목표로 삼지 않기 때문에 모든 사람이 동시에 참여자가 됩니다. 이 보험 보호 방법은 원칙적으로 참가자의 직업적, 상업적 또는 영토적 통일성을 기반으로 합니다.
상호보험이 필요한 이유:
- 상업 보험사로부터 특정 유형의 보험 서비스에 대한 제안이 부족합니다.
- 보험 시장에서 제공되는 보험 서비스 품질에 대한 불만;
- 더 낮은 가격으로 보험 보호를 제공하려는 욕구(보험 중개자 및 비영리 보험 운영 서비스에 대한 비용을 지불할 필요가 없기 때문에 간접비를 줄임으로써 달성됨).
상호보험의 특징을 포함하는 계약은 고대부터 존재해 왔습니다. 이러한 계약은 부동산, 무역 및 대출 거래와 관련이 있습니다. 그 의미는 공동 재산 이익이 위험에 처할 때 모든 이해 당사자에게 가능한 피해 위험을 분산시키려는 욕구였습니다. 상호보험은 다양한 노동조합과 대학에서 널리 사용되었던 고대 로마에서 가장 명확하게 발전했습니다. 그러한 대학의 주요 목표 중 하나는 회원들에게 품위 있는 장례를 제공하고 질병, 부상 등에 대한 재정적 지원을 제공하는 것이었습니다. 기존 규정에 따르면 전문대학 구성원은 입학 시 일시금을 납부한 후 매달 기부금을 납부했다. 대학 구성원이 사망 한 경우 사전 합의 된 금액이 기금에서 상속인에게 지급되었습니다. 고대 로마의 군사 및 종교 조직에서도 유사한 보험이 실시되었습니다. 중세 보험은 또한 아직 보험사와 피보험자가 분리되지 않았으며 하나 또는 다른 그룹의 구성원이 스스로 보험에 가입하고 이익 창출을 목표로하지 않았다는 사실이 특징입니다. 상호보험의 원칙. 이러한 보험은 10~12세기에 서유럽 국가에서 가장 널리 퍼졌습니다.
현대적인 형태의 상호보험은 18세기 중반에 서유럽과 미국에서 형성되기 시작했습니다. 최초의 상호화재보험 풀은 1752년 미국에서 설립되었으며, 최초의 상호생명보험회사는 1762년 영국에서 설립되었습니다.
상호 보험은 전 세계 많은 국가에서 일반적인 보험 운영 형태입니다. 따라서 1990년에는 서유럽 국가의 상호 보험 회사 수가 2,000개를 초과했으며 미국은 약 2,000개에 달했습니다. 상호 보험은 일본 생명 보험 시장의 거의 90%, 미국에서는 거의 60%를 차지했습니다. , 캐나다에서는 50% 이상, 영국에서는 거의 50%; 재산 보험에서는 스웨덴 시장의 50% 이상, 핀란드에서 40% 이상, 미국에서 거의 30%를 차지하고 있습니다. 특히, 선주들의 민사 책임을 보장하는 해상 보험 클럽과 다수의 대형 생명 보험 회사들은 상호 보험 원칙에 따라 운영되며, 미국과 여러 유럽 국가의 농부들이 이를 통해 보험에 가입하고 있습니다. 연금 보험, 화재 및 기타 위험에 대한 재산 보험, 공증인, 의사, 회계사 및 감사인의 전문적 책임을 제공하는 상호 보험 협회가 있습니다.
상호 보험은 (상업 보험과 함께) 보험 상품을 만드는 세 가지 알려진 방법 중 하나입니다.
현재 개발 단계의 상호보험 방식의 특징은 다음과 같습니다.
- 특별히 창설된 보험사 조직의 보험 계약자가 재정 자원을 모아 그들 사이에 손해를 배분함으로써 자신의 재산 이익을 보장합니다.
- 모든 회원이 기부금을 희생하여 공동 소유하는 조직;
- 각 보험계약자가 이 기금을 처분하고 사용할 단독 권리를 개별적으로 갖고 있지 않음
- 보험계약자가 이 기금의 관리, 처분 및 기금 사용에 참여할 권리와 의무의 존재;
- 각 보험계약자가 이 기금의 자금을 사용하여 보험 상품 생성과 관련된 의무에 대한 재정적 책임을 가지고 있는지 여부
- 보험사와 보험 계약자 간의 보험 상품 생성과 관련된 의무에 대한 재정적 책임 분배.
상호 보험을 통해 각 개인(법인 또는 개인)은 자신의 물질적 자원을 자신의 재산 이익과 관련하여 유사한 의도를 가진 다른 사람의 자원과 결합하여 재산 이익을 보장합니다. 이러한 협회는 보험 상품을 만들기 위해 보험 기금 형성에 자신의 자금으로 참여한다는 참가자 간의 합의를 기반으로 발생합니다.
기금에 기부된 자금에 대한 각 보험 계약자(즉, 생성된 커뮤니티의 각 구성원)의 소유권은 이 기금의 자금에 대한 전체 보험 계약자 커뮤니티의 공동 소유권으로 변환됩니다. 이는 각 보험계약자가 다른 보험계약자와 함께 보험 상품 생성(즉, 보험 기금의 형성, 관리 및 처분)에 참여할 수 있는 권리를 규정합니다. 이러한 권리의 존재는 각 보험 계약자가 지역 사회의 보험 의무에 대한 책임을 지며, 다른 보험 계약자(지역 사회 구성원)와 공동으로 그리고 개별적으로 책임을 진다는 것을 결정합니다. 따라서 상호주의 원칙은 보험 기금 자금에 대한 상호 권리와 이러한 자금 사용과 관련된 의무에 대한 상호 책임을 통해 나타납니다.
상호보험 방식의 특징은 보험계약자가 보험 서비스의 구매자이자 상호보험을 제공하는 별도 사업체의 틀 내에서 조성된 보험 기금의 공동 소유자라는 것입니다. 특히 이 특징은 보험사와 보험 계약자 간의 관계 조건이 보험사와 각 보험 계약자 간의 개별 보험 계약이 아니라 보험사의 헌장에서 공식화될 수 있다는 사실에서 드러납니다.
상호보험 방식을 사용하는 경우 보험계약자 또는 그 대표자 총회에서 결정된 사항을 토대로 보험상품의 생산과정이 관리됩니다. 의무 이행에 대한 책임은 주로 상호 보험 조직이 대표하는 보험사에 있습니다. 그러나 이미 형성된 보험 기금의 자금이 보험 의무를 이행하기에 충분하지 않은 경우 해당 조직의 모든 구성원(보험 계약자이기도 함)은 공동으로 그리고 개별적으로 의무에 대한 보조 책임을 집니다.
상호보험을 비상업적이라고 부르는 이유는 펀드의 공동 소유자인 보험계약자가 투자한 자본에 대한 이익을 얻을 목적이 아닌 스스로 보험상품을 만들 목적으로 가입에 참여하기 때문입니다. . 그러나 상호 보험 조직의 활동으로 인해 비용보다 수입이 초과되는 경우 해당 초과 지출 방향은이 조직의 보험 계약자 회원 총회에서 결정됩니다. 원칙적으로 이러한 자금은 조직의 법적 목표를 달성하는 데 사용됩니다.
역사적, 현대적 국내외 관행은 상호보험 방식이 다양한 조직적, 법적 형태를 지닌 상호보험기관 활동의 기초임을 보여줍니다. 자가보험 방법과 달리 상호보험에서는 보험상품이 한 명의 보험계약자가 자신을 위해 만들어지는 것이 아니라, 이전에 합의한 합의에 따라 그렇게 할 권리가 있는 구성원이 사용할 수 있도록 보험계약자 공동체가 만들어집니다. 따라서 상호 보험의 경우 보험 계약자는 동시에 존재하지 않습니다. 보험사는 특정 조직 및 법적 형식으로 등록된 상호 보험 조직입니다.
현대 보험 시장에서 상호 보험은 상업 보험의 대안입니다. 한편으로 상호보험은 상업보험의 금융, 경제적 환경을 좁힌다. 따라서 상업보험에 대한 상호보험은 경쟁자이다. 한편, 상호보험은 보험 관계의 발전을 가속화하고 경제 발전을 촉진하며 상업 보험 조직을 포함한 일반 보험 분야를 확장합니다. 또한, 상호보험은 상업 보험사의 활동이 수익성이 없거나 매우 위험한 경우 보험 이익을 제공합니다.
보험 상품의 경쟁력을 보장하기 위해 상업 보험사는 가격을 낮추고 보험을 더욱 공정하게 만들고 있습니다. 또한, 상호보험시장의 역할 강화로 일반 보험사들은 상품 확대, 보험 기술 향상, 종합 보험 서비스 제공 등을 장려하고 있습니다.
러시아 연방
연방법
상호보험에 대하여
주 두마
연맹 협의회
제1조. 상호보험의 법적 근거
1. 상호 보험의 법적 근거는 러시아 연방 헌법, 본 연방법, 기타 연방법 및 기타 러시아 연방 규제 법률입니다.
2. 상호보험은 이에 필요한 자금을 상호보험회사에 모아 회사 구성원의 재산상의 이익을 상호적으로 보장하는 것입니다.
3. 상호보험은 상호보험회사가 실시합니다.
제2조. 본 연방법의 범위
이 연방법의 규제 대상은 비영리 조직으로 창설된 상호 보험 회사(이하 회사라고도 함) 구성원의 재산 이익에 대한 상호 보험 이행 및 설립을 위한 관계입니다. 회사의 법적 지위, 활동 조건, 회사 구성원의 권리와 의무에 대한 세부 사항.
제3조. 상호보험 절차
1. 회사 정관이 해당 계약에 기초하여 보험 계약을 체결하도록 규정한 경우 회사 정관에 따라 회사가 회원의 재산 이익에 대한 상호 보험을 직접 수행합니다.
2. 회사 정관에 따라 직접 수행되는 상호 보험은 한 가지 유형의 보험 시행과 관련된 재산 이익에만 적용됩니다. 이 경우, 보험 규정은 회사 정관의 필수적인 부분이며 회사의 모든 구성원에 대한 유사한 상호 보험 조건을 결정해야 합니다.
3. 회사는 일정한 사유(보험사고)가 발생한 경우 보험료(보험료)를 납부한 회사의 회원 또는 수익자에게 일정한 방법과 기한 내에 보험금을 지급할 것을 약속합니다. 보험 계약 및 / 또는 보험 규칙에 의해 설정됩니다.
4. 회사가 부담하는 보험료(보험보상)의 위험은 재보험 허가를 받은 보험사에 의해 보장될 수 있습니다. 이 경우 해당 보험회사는 본 회사의 회원이 될 수 없습니다.
5. 회사는 특정 유형의 강제 보험에 대한 연방법에 의해 해당 권리가 규정되는 경우를 제외하고 강제 보험을 수행할 권리가 없습니다.
제4조. 상호보험 대상
상호 보험의 대상은 재산 보험의 대상, 즉 특히 다음과 관련된 회사 구성원의 재산 이익입니다.
1) 재산의 소유, 사용 및 처분(재산 보험)
2) 타인에게 발생한 손해를 배상할 의무(민사책임보험)
3) 사업 활동 수행(사업 위험 보장).
제5조. 상호보험회사의 개념과 설립
1. 상호보험의 목적을 위하여 상호보험회사 형태로 회원제 기반의 비영리단체를 설립합니다.
2. 회사는 1996년 1월 12일자 연방법 N 7-FZ "비영리 조직에 관한" 제32조 3, 5, 7, 10 및 14항의 규정을 따르지 않습니다. 비영리 단체의 활동을 모니터링합니다.
3. 회사는 5명 이상 2,000명 이하의 개인 및(또는) 총회를 소집한 3명 이상 500명 이하의 법인의 발의로 설립될 수 있습니다. 회사 정관이 채택되면 회사의 관리 기관과 회사의 통제 기관이 구성됩니다. 회사는 기존 상호 보험 회사, 소비자 협동조합 또는 비영리 파트너십의 재편성 결과로 설립될 수도 있습니다.
4. 회사의 구성원 수는 개인 5명 이상 2,000명 이하 및/또는 법인 3명 이상 500명 이하로 구성될 수 있습니다. 학회는 학회 회원의 목록을 유지 관리합니다.
제5조 제5부는 2008년 7월 1일부터 발효됩니다(본 문서 제24조 제2부).
5. 회사는 1992년 11월 27일자 러시아 연방 법률 N 4015-1 "보험 사업 조직에 관한 법률"에 따라 상호 보험 수행 라이센스를 받은 순간부터 상호 보험을 수행할 권리가 있습니다. 러시아 연방”.
6. 회사에 관한 정보는 보험 활동(보험 사업) 분야에서 통제 및 감독 기능 수행을 포함하는 연방 집행 기관이 정한 방식으로 보험 사업체의 국가 통합 등록부에 포함되어야 합니다.
7. 회사명에는 “비영리단체”, “상호보험”이라는 문구가 포함되어야 합니다.
제6조. 회사정관
1. 회사정관은 회사의 구성문서이며 사원총회의 승인을 받는다.
2. 회사정관의 요구사항은 회사와 회원의 이행을 위해 필수입니다.
3. 회사 정관에는 다음 정보가 포함되어야 합니다.
1) 러시아어로 된 회사의 전체 및 약칭
2) 회사의 위치
3) 회사 활동의 주제와 목표;
4) 회사가 제공하는 보험의 종류;
5) 회사 관리 절차, 회사 관리 기관과 회사 통제 기관의 구성 및 권한, 설립 절차 및 의사 결정 절차
6) 학회 회원 가입 조건 및 절차, 학회 탈퇴 사유 및 회원 탈퇴 절차
7) 회사 구성원에 대한 회사의 권리와 의무
8) 회사 구성원의 권리와 의무
9) 참가비 납부 절차 및 규모, 기타 기부 조건 및 절차, 기부 의무 위반에 대한 책임
10) 회사의 보험 의무에 대한 책임 조건 및 회사 구성원이 그러한 책임을 부담하는 절차
11) 회사재산의 형성원천과 회사재산의 처분절차
12) 회사 정관 변경 절차;
13) 회사의 개편 및 청산 절차;
14) 회사와 회원 간의 분쟁을 해결하기 위한 절차를 결정합니다.
보험 보호에 대한 대중의 요구는 처음에는 상호 보험을 통해 충족되었습니다. 모든 참가자가 손실을 공유하는 상호 보험에 대한 최초의 계약은 고대로 거슬러 올라갑니다. 18세기에 기원전. 바빌론에서는 무역 캐러밴 참가자들이 서로 계약을 체결하여 강도, 도난 또는 손실로 인해 발생한 손실을 보상했습니다.
무역의 발전은 상호보험 부문의 확장을 위한 강력한 촉매제 역할을 했습니다. 상호 보험 지원은 처음에는 일회성 성격을 띠었지만 육상 및 해상 무역 분야의 상호 지원에 대한 지속 가능한 계약이었습니다. 보험의 대상은 물품과 차량 모두였습니다. 최초의 보험 협회는 상호 보험과 관련되어 12세기에 등장했습니다. 아이슬란드에서는 주민들이 연합으로 연합하여 화재나 가축 손실이 발생할 경우 상호 지원을 제공합니다. 15세기 중반. 영국, 프랑스, 독일에서는 화재 파트너십이라는 새로운 상호 보험 기관이 등장했습니다.
19세기 말. 러시아에서는 생산 부문에서 전문적으로 상호 보험 협회가 활발히 형성되기 시작했습니다. 예를 들어, 1872년에 사탕무 설탕과 정제소의 상호 화재 보험 협회가 키예프에 설립되었고 이후 다른 협회도 설립되기 시작했습니다. 제1차 세계대전 이전 러시아에서는 200개 이상의 상호 사회와 노동조합이 운영되었습니다. 보험 독점은 일반 보험사뿐 아니라 상호보험사도 몰락하게 만들었다.
현대 경제가 시장 규범에 따라 발전하고 러시아에 보험 시장이 형성되었음에도 불구하고 국내 상호 보험은 사실상 부재합니다. 한편, 상호보험협회는 대부분의 선진국 보험시장에서 중요한 위치를 차지하고 있습니다.
상호보험사회 구성원의 재산 이익을 위해 보험 보호를 제공하는 비영리 형태의 보험 기금 조직입니다. 조직적인 측면에서 이는 보험 사고 발생 시 개인 참가자의 손실을 사회 구성원 모두에게 분배하는 것을 의미합니다.
법적인 관점에서 상호보험회사의 각 구성원은 보험회사이자 보험계약자입니다. 보험 증권은 회사 자본의 소유권, 소득 및 보험 보호에 대한 권리를 증명하는 문서 역할을 합니다.
상호보험의 경제적 내용과 특징은 조직의 원칙으로 표현됩니다.
상호보험은 다음을 기본으로 합니다. 상호주의 원칙(상호 지원).이는 보험사 기금의 구성 형태에 관계없이 보험의 일반적인 원칙입니다. 두 가지 형태의 보험자 기금에 대한 상호주의 원칙의 공통점은 그 형성 및 지출 방법에 있습니다. 이 기금의 참여자는 보험계약자이며, 보험료 납부를 통해 기금이 형성됩니다. 기금의 자금은 보험사가 정한 보험 규정에 따라 손해를 보상하고 보험금을 지급하는 데 사용됩니다. 보험 기금을 형성하고 모든 보험 참여자에게 손실을 분배함으로써 상호성이 보장됩니다.
가장 완전하고 완전한 형태로, 상호주의 내용은 보험 서비스의 직접적인 소비자인 보험 계약자 - 보험 관계의 중개자 역할을 하는 경우에 실현됩니다.
이 경우 보험회사는 이익을 추구하는 단체가 아닌, 보험계약자 집단이 자신들의 재산적 이익을 보호하기 위한 특정 보험단체(상호보험단체)를 구성하는 경우, 이해관계자 간의 손해배분을 보장하는 상호지원단체로 구성된다. 보험 회사). 보험사 기금의 조직 형태 이름에는 이러한 보험 관계의 기본 원칙 인 상호 보험 회사 (MIS)가 포함되어 있음을 알 수 있습니다.
보험 기금을 조직하는 상업적 형태에서 기업가는 보험 관계 이행의 중개자 역할을 합니다. 동시에 보험 기업가는 다른 사업 분야와 마찬가지로 최대 이익을 얻는 주요 목표 달성을 추구합니다. 보험의 이러한 목표는 보험 관세 구조에 이익 요소를 포함하고 보험 가격을 부풀리는 것과 투자 활동 및 다양한 형태의 보험 의무 회피를 통해 기업가에 의해 달성됩니다. 결과적으로 보험의 상업적 측면이 실제 보험을 무색하게 만듭니다.
따라서 상업적 형태로 형성된 보험사 기금은 기업가를 위한 풍요의 원천이 되며 보험 운영 및 투자 활동을 수행함으로써 보장됩니다. 결과적으로 보험 계약자에 대한 상호주의는 더 높은 가격 동등성으로 달성되며 항상 보험 의무 이행을 보장하지는 않습니다.
상호보험회사는 상호주의 원칙의 이행을 보장하는 조직적, 법적 형태를 가지고 있다는 점에 유의하는 것이 중요합니다.
외국 관행에서 OBC는 주로 유한 책임 회사의 법적 지위를 갖고 있으며 일반적으로 사업체의 책임을 승인된 자본 금액으로 제한합니다. 상호보험에서 이러한 형태의 책임 제한은 보험 의무가 완전히 이행되는 것을 허용하지 않으며 궁극적으로 상호주의 원칙이 구현되는 것을 허용하지 않습니다. 해외에서는 이 문제를 유한책임회사 형태의 조직적, 법적 형식을 사용하여 해결하는데, 이는 승인된 자본금이 아닌 향후 손실에 대한 지불을 보장함으로써 해결됩니다. 이러한 형태의 책임은 재정적 표현이 없는 OVS에 보장된 자금이 존재함으로써 보장됩니다. 이 문제에 대한 해결책은 보험 활동에 대한 주 감독 기관의 요구 사항을 충족하며 법률로 보장됩니다.
상호보험의 가장 중요한 특징과 조직 원칙은 보험 운영의 비영리, 비상업적 성격입니다. 이 원칙은 이익이 보험 가격에 포함되지 않고 수입이 비용으로 규제되는 상호 보험 조직 시스템에 내재되어 있습니다. 비영리 원칙
보고 기간 동안 OVS의 경제 활동 결과를 요약할 때 시행되며, 이 기간 동안 투자 활동으로 인한 실제 손실을 포함하여 보험 기금의 초과 가능성은 보험 계약자의 재산이 되며 보험 계약자 또는 회사의 처분에 맡겨집니다.
상당한 자금이 축적되면 OVS가 보험료 징수를 중단하는 경우에도 접근 방식이 가능합니다(현대 외국 관행에서는 상호 보험이 사용되지 않음). 한편, 혁명 이전 러시아에서도 비슷한 관행이 일어났다는 것은 흥미롭다. 이는 러시아 사고방식의 특성을 반영하며, 이를 통해 해당 국가의 상호 보험 발전 전망을 낙관적으로 평가할 수 있습니다.
실제 손실이 보험료와 투자 활동 수입을 초과하는 경우 OBC 참가자는 추가 기여를 합니다. 결과적으로 상호성의 원칙이 완전히 실현됩니다.
한편, 보험 기금의 상업적 조직에서는 상호주의 원칙이 항상 보험 계약자에 대한 보험 보호를 보장하는 것은 아니며, 특히 보험금이 징수된 보험료를 초과하는 경우 발생합니다. 상업 보험 조직의 보험 활동이 수익성이 없으면 보험 계약자에 대한 의무를 이행하지 못할 수 있습니다. 따라서 보험 기금을 구성하는 상업적 형태의 보험 목적은 항상 달성되지 않으며 상호주의 원칙이 완전히 구현되지 않습니다.
전 세계 여러 선진국에서는 보험 활동에 대한 국가 규제를 통해 상업 보험에서 상호주의 원칙이 완전히 구현되도록 보장합니다. 보험사가 파산한 것으로 입증된 보험 계약자에 대한 의무를 이행하기 위해 상업 보험사의 기부금을 기반으로 형성된 중앙 집중식 예비 기금이 조성됩니다. 이 경우 보험 보호는 국가 차원의 상호주의 원칙에 기초하여 시행됩니다.
상호보험을 구성하는 중요한 원칙은 다음과 같습니다. 직업적 동질성보험 대상의 동질성과 보험에 허용되는 위험으로 표현되는 보험 이익의 통일성을 결정하는 OIC 참가자 구성.
상호보험의 전문적 원칙은 상업보험보다 질적으로 더 높은 수준의 위험 관리를 위한 상당한 잠재적 전제조건을 가지고 있습니다. 전문적인 위험 선택, 예방 조치에 대한 보다 광범위하고 목표화된 자금 지원, 적절한 과학 및 기술 자금 지원, 전문적 이익에 대한 투자 등 - 이 모든 것이 위험과 손실 가능성을 줄이고 보험 가격을 낮출 수 있는 중요한 기회를 창출합니다. 또한 전문적인 기반으로 통합된 OVS 참가자의 활동은 일반 법률에 의해 규제되며, 이는 더 높은 수준에서 상호주의 보험 원칙을 구현하는 데 유리한 조건을 만듭니다.
상호 보험 참가자의 전문 커뮤니티는 보험 관계를 조직하는 중요한 일반 원칙을 구현할 수 있는 기회를 창출합니다. 최고의 성실성의 원칙,이는 양측 모두에게 똑같이 중요하며, 상호보험이 상업 영역으로 확대되고 전반적인 보험 문화를 개선하는 데 기여합니다.
주목할 만한 점은 직업적 원칙이 현대 상호보험 형태에 항상 포함되는 것은 아니라는 사실입니다. 선진국에서는 많은 OBC의 활동 범위가 주로 생명보험과 같은 특정 유형의 보험에 집중되어 있습니다. 또한 부문간, 지역적, 국가적, 국제적 형태의 상호보험이 개발되고 있습니다.
상업 보험 조직의 승인된 자본은 보험 관계 조직에서 중개자 역할을 하는 창립자에 의해 창출됩니다. 상호보험에서 보험계약자는 동시에 보험자이므로 상호보험회사의 수권자본은 일회성 기여금(주식, 예금)을 지불하여 형성됩니다.
Art의 조항을 구현하기 위해. 2007년 러시아 연방 민법의 968 "상호 보험", 2007년 11월 29일자 연방법 No. 286-FZ "상호 보험에 관한"이 채택되어 활동의 상태, 원칙, 제한 및 특징을 정의합니다. 비영리 상호보험회사의 권리와 참가자의 권리와 의무.
상호보험법에 따르면 상호보험은 이에 필요한 자금을 상호보험회사에 모아 회사 구성원의 재산 이익을 상호적으로 보장하는 것입니다.
상호보험협회(MIS)는 비영리 회원 기반 조직입니다. 활동을 수행하려면 OVS는 연방 보험 감독 서비스(Rosstrakhnadzor)로부터 라이센스를 받아야 합니다. OVS에 대한 정보는 통합 주 보험 사업체 등록부에 포함될 수 있습니다.
러시아에서는 개인과 법인이 OBC를 만들 수 있으며 법에 따라 참가자 수에 제한이 있습니다. 개인의 주도로 회사를 설립하는 경우 그 수는 최소 5개 이상, 2,000개를 초과할 수 없습니다. OBC가 법인의 주도로 생성된 경우 그 수는 최소 3개 이상, 500개 이하이어야 합니다. 한 가지 유형의 보험 시행과 관련된 재산 이익에만 상호 보험이 적용됩니다.
모든 종류의 사기를 피하기 위해 러시아 연방 법률은 상호 보험 절차 및 대상을 매우 엄격하게 규제합니다. 예를 들어, 상호보험회사는 강제적인 형태의 보험을 이행하는 것이 금지되어 있으며, 오직 회사 구성원의 재산적 이익, 즉 다음과 관련된 재산적 이익만이 보험의 대상이 될 수 있습니다.
- 1) 재산의 소유, 사용 및 처분(재산 보험)
- 2) 타인에게 발생한 손해를 배상할 의무(민사책임보험)
- 3) 사업 활동 수행(사업 위험 보장).
따라서 OBC에 대한 개인 보험은 거부되었습니다.
회원의 재산 이익에 대한 회사의 상호 보험은 회사 헌장에 근거하여 보험 계약 체결을 규정하는 경우 회사 헌장에 따라 직접 수행됩니다. 회사 헌장의 일부인 보험 규칙을 개발해야 합니다. OVS는 재보험사가 부담하는 의무를 보장할 권리가 있으며 재보험사는 이 회사의 구성원이 될 수 없습니다.
OVS의 금융 자본 형성 원인은 다음과 같습니다: 가입 및 추가 필수 기부금, 보험료, 자발적인 현금 및 기타 재산 기부 및 기부금, 투자로 얻은 수입, 보험 준비금 및 자체 자금의 임시 무료 자금 배치, 빌린 자금 . 입장료와 보험료의 규모는 회사 헌장에 의해 규제됩니다.
보험 준비금의 형성 및 배치 절차는 보험 사업의 모든 주제에 대해 승인된 유사한 규정에 의해 규제됩니다.
2009년에 Rosstrakhnadzor는 최초의 상호 보험 회사인 비영리 조직인 "Khanitel"에 라이센스를 발급했습니다(표 2.6은 러시아에서 OVS의 활동에 대한 정보를 제공합니다).
표 2.6
2010년 1월~6월 러시아 연방 상호 보험 회사의 보험료(천 루블)