돈과 국가 

예금 금리는 얼마입니까? 변동이자율과 고정이자율 전체에 대한 고정이자율


많은 사람들은 모기지 대출을 신청할 때 은행 관리자가 차용인이 대출을 받기를 원하는 이자율(고정 또는 변동)을 물을 때 혼란스러워합니다. 물론 변동금리와 고정금리의 차이를 모르면 은행 직원의 질문에 바로 대답하기는 어렵고, 사람들은 안정을 추구하기 때문에 고정금리를 선택하는 경우가 많다. 대출 이자 금액을 계산하기 위한 기존 방식 간의 차이점을 고려해 보겠습니다.

변동금리와 그 특징

변동 연이율은 그 가치가 일정하지 않고 특정 은행 지표에 따라 다르다는 점에서 계약 체결 시 설정된 고정 이자율과 다릅니다. 이 금리는 변하지 않는 주요 부분과 이자 변동에 직접적인 영향을 미치는 변동 지수의 두 부분으로 구성됩니다. 많은 은행 고객은 모기지를 신청할 때 급격한 상승을 두려워하기 때문에이 지수로 인해 금리 변경을 정확하게 설정하고 싶지 않습니다. 결과적으로 대출 기관은 고객을 잃지 않기 위해 대출자에게 양보하고 이자율에 특정 한도를 설정합니다. 이는 지수가 상승하고 대출에 대한 예상 이자 금액이 예상 금액보다 높더라도 초과할 수 없습니다. 최대치를 확립했습니다.

변동금리지수

은행의 변동금리지수 자체는 LIBOR나 MosPrime 지표를 기반으로 형성됩니다. LIBOR는 한 ​​은행 기관이 다른 은행에 돈을 빌려줄 때 사용되는 비율입니다. 이 값은 세계 최대 은행의 이자율 수준을 고려하여 형성됩니다. 이는 7개 통화에 대해 며칠에서 1년까지의 기간 동안 계산됩니다. 기본적으로 러시아 대출 기관은 계산에 6개월 동안 계산된 이 지표 수준을 사용합니다. 차입 계약에서 은행은 종종 예를 들어 3+ LIBOR와 동일한 변동 이율 금액을 표시합니다.

이는 은행이 금리 설정의 기초로 글로벌 지표를 사용하는 경우입니다. 그러나 대출 기관이 2005년에 등장한 러시아 연방의 유사한 지표인 MosPrime을 기초로 삼을 때 또 다른 옵션이 가능합니다. MosPrime은 러시아 연방의 8대 금융 및 신용 기관에 대한 유사한 비율을 기준으로 계산됩니다. 이 지표는 몇 주와 몇 달에 걸쳐 계산됩니다. 예를 들어, 1주, 2주, 1~2개월, 1분기 또는 6개월 동안입니다.

장점과 단점

고정 이자율을 통해 차용인은 대출을 받을 수 있으며 전체 대출 기간 동안 가격이 확실히 상승하지 않습니다. 그러나 변동 이자율을 사용하면 은행 고객은 고정 이자율보다 초기에 낮은 이자율로 돈을 빌릴 수 있습니다. 최후의 수단으로 변동금리 지수가 상승하면 차용인은 언제든지 주택담보대출을 재융자하고 다른 대출기관으로부터 고정금리로 추가 대출을 받을 수 있습니다.

모기지 대출을 신청할 때 일부 은행은 차용자에게 두 가지 유형의 이자율을 제공합니다. 고정금리와 변동금리. 이는 차용인을 위한 제품 제공을 다양화하고 가장 흥미로운 옵션을 선택할 수 있는 기회를 제공하기 위해 은행에서 발명되었습니다. 그리고 실습에서 알 수 있듯이 각각 고유한 응용 프로그램이 있습니다.

고정금리- 대출기간 전체에 걸쳐 대출금액 사용에 대한 동일한 비율을 기준으로 대출금을 계산하는 이자를 계산하는 제도입니다.

변동금리- 이것은 일부 시장 지표와 "연결된"이자 계산 시스템입니다. 변동금리의 크기는 기준부분과 변동지수의 두 부분으로 구성되며, 이는 금리의 증감에 영향을 미칩니다. 대부분의 차용인은 이자율에 영향을 미치는 지수의 급격한 상승을 두려워하기 때문에 변동 이자율로 대출을받는 것을 두려워합니다. 그러나 거의 모든 은행은 고객의 이익을 지원할 준비가되어 있습니다. 지수가 크게 상승할 경우 최대 이자율을 설정하고 그 이상으로는 상승할 수 없습니다.

러시아 시장에서 대출을 발행하려면 외화 대출의 경우 LIBOR(London Interbank Offered Rate 또는 London Interbank Offered Rate), 루블 대출의 경우 MosPrime(MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate)이라는 두 가지 지수가 가장 자주 사용됩니다.

리보금융 자원 비용에 대한 전 세계적으로 인정되는 지표입니다. 이 비율로 세계 최대 은행들은 런던 인터뱅크 익스체인지(London Interbank Exchange)에서 다른 대형 은행들에 대출을 발행할 준비가 되어 있습니다. 약어 LIBOR는 London InterBank Offer Rate를 나타냅니다.

모스프라임(모스크바 프라임 제공 금리)는 모스크바 시장에서 루블 대출(예금)을 제공하는 기준 금리입니다. 이 금리는 러시아 화폐 시장의 주요 참가자들이 일류 금융 기관에 발표한 루블 대출(예금) 금리를 기반으로 국립통화협회(NMA)가 형성합니다. MosPrime 금리를 형성하기 위해 은행이 발표한 금리는 순전히 지표 정보일 뿐이며, 동시에 발표된 금리는 견적 발표 당시 참여 은행이 발행된 대출을 제공할 준비가 되어 있는 금리 수준을 반영해야 합니다. 모스크바 화폐 시장에서 운영을 수행하는 일류 금융 기관에 대한 러시아 연방 법률에 따라.

변동금리는 어떻게 변하나요?

LIBOR 금리는 며칠부터 12개월까지 다양한 기간 동안 고정될 수 있습니다. LIBOR 6개월(LIBOR 6m)은 모기지 대출에 자주 사용됩니다. 일반적으로 변동금리 대출의 경우 이자율은 1년에 두 번 변경됩니다. 6개월마다 특정 시장 지표의 가치에 따라 부동 부분이 변경됩니다. 다른 옵션도 가능합니다. 예를 들어 지수는 3개월 또는 12개월마다 개정될 수 있습니다. 이자율의 빈번한 변화는 대출 수혜자 자신에게 편리하지 않으므로 신용 기관은 6 개월의 기간을 준수하려고 노력합니다. 새로운 기간마다 차용인은 새로운 지수 가치를 고려하여 대출금을 상환하게 됩니다.

"고정" 이자율은 어떻게 변경되나요?

고정 이자율은 대출 계약 조건이나 당사자 간의 합의에 따라서만 변경될 수 있습니다. 러시아 법률은 이자율 변경에 대한 다른 근거를 제공하지 않습니다. 따라서 대출 계약서에 달리 규정하지 않는 한, 대출 계약 조건을 변경하는 추가 문서에 차용인이 서명한 경우에만 이자율을 변경할 수 있습니다.

고정 이자율의 가장 큰 장점은 안정성입니다. 차용인은 항상 지불해야 할 금액을 알고 은행과 정기적으로 추가 계약을 체결할 필요가 없습니다. 그러나 변동 이자율로 대출을 받을 때는 항상 0.5~1%의 차이라도 가족 예산에 매우 큰 금액이 될 수 있으므로 조금이라도 절약할 수 있는 기회입니다. 변동 이자율이 눈에 띄게 증가하는 경우 최후의 수단으로 언제든지 은행에 연락하여 대출금을 재융자할 수 있습니다. 기존 대출을 상환하기 위해 새로운 대출을 제공합니다. 이 경우 고정 이자율로 신규 대출을 받아야 합니다.

고정이란 상수를 의미합니다. 결과적으로, 이 금리는 변경되지 않으며 특정 대출 계약이 체결된 전체 기간 동안 유효합니다. 즉, 정기적인 이자 발생에 대한 확립되고 지속적인 계획이 있습니다. 고정금리의 가장 중요한 장점은 안정성인 것으로 나타났습니다. 정확하고 최종적인 이자 금액은 이것저것 등록의 초기 단계에서 결정됩니다. 그리고 이 데이터는 즉시 체결되기 직전에 대출 계약에 기록됩니다. 고정비율은 원칙적으로 관련 계약에서 정한 경우를 제외하고는 변경할 수 없습니다. 체결된 계약 조건에 따라 제공되는 경우 은행은 이자율을 높일 수 있습니다. 즉, 대출 기관의 이러한 조치는 대출 계약에 현재 이자율 금액 변경 가능성에 대한 특정 조항이 포함 된 경우에만 합법적입니다. 따라서 소위 고정 금리의 완전한 "불가침성"에 대해 이야기하는 것은 불가능합니다. 어떤 상황에서는 변경될 수 있습니다. 이 이자율의 또 다른 긍정적인 측면은 대출에 대한 초과 지불 총액을 계산하는 매우 간단한 절차입니다. 이자율은 대출 기간 내내 동일하게 유지되므로 차용인은 총 대출 비용을 계산할 수 있습니다. 이러한 이유로 인해 대다수의 차용인은 고정 금리로 다양한 대출을 받습니다. 그렇다면 고정금리의 단점은 무엇인가? 발생 이자의 고정 금액은 이상하게도 모기지 대출의 최종 비용에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 문제는 이러한 유형의 대출이 장기 대출 그룹에 포함된다는 것입니다. 모기지 대출의 평균 상환 기간은 약 15년입니다. 이 기간 동안 금융 시장의 금리는 자연스럽게 변동하며 일반적으로 하향 조정됩니다. 그리고 고정금리로 주택담보대출을 받은 차용인은 처음과 동일한 높은 금리로 이를 갚아야 합니다. 이러한 상황에서 차용인은 초과 지불 금액을 줄이기 위해 현재 대출을 재융자하는 경우가 가장 많습니다. 물론 재융자 절차는 주택뿐만 아니라 소비자 대출에도 권장됩니다.

변동금리

변동 금리와 고정 고정 금리의 주요 차이점은 전자가 대출 상환 중 언제든지 증가하거나 감소할 수 있다는 것입니다. 변동금리의 가치는 주로 중앙선행부분과 소위 변동지수로 구성됩니다. 즉, 이 비율의 주요 구성 요소는 가변 지표와 상수 지표입니다. 이는 해당 시장에서 운영되는 특정 가치에 직접적으로 의존합니다. 그러나 가장 중요한 것은 지수입니다. 이는 변동률의 크기를 늘리거나 줄입니다. 현재 금리는 현재 지수 지표를 엄격하게 준수하여 6개월에 한 번씩 변경되는 경우가 가장 많습니다. 허용되는 고정 이자율 수는 항상 대출 계약에 명시되어 있습니다. 따라서 은행은 해당 약정에 명시된 횟수만큼 이자율을 변경할 수 있습니다. 변동금리 대출의 가장 큰 장점은 매우 유리한 이자율로 자금을 받을 수 있다는 것입니다. 대부분의 경우 변동 금리의 크기는 고정 금리의 유사한 지표보다 약간 낮습니다. 변동 금리의 가장 큰 이점은 모기지를 포함하여 상당히 장기 대출을 상환할 때 얻을 수 있습니다. 변동금리의 부정적인 측면에는 우선 규모가 커질 위험이 포함됩니다. 이미 언급한 바와 같이 고정 금리의 가치는 대출 시장의 특정 지표에 따라 달라집니다. 따라서 러시아 경제뿐만 아니라 세계 경제의 심각한 변동으로 인해 변동금리가 증가할 수 있습니다. 더욱이 일반 소비자는 가능한 변화를 예측할 수 없기 때문에 요금 인상은 매우 불쾌한 놀라움이 될 수 있습니다. 그리고 이는 결국 차용인의 재정 상황을 크게 악화시키고 심지어 부채 형성으로 이어질 수도 있습니다. 따라서 고정 금리로 대출을 신청하는 것은 일반적으로 금융 시장 상황을 잘 이해하고 예측하는 데 필요한 지식을 가진 사람들이 사용합니다.

고정금리- 차용인이 빌린 돈을 사용하기 위해 은행에 지불해야하는 대출 금액의 비율입니다. 이 경우 이자율은 고정되어 있으며 대출을 사용하는 전체 기간 동안 변경되지 않습니다.

고정금리란 무엇인가요?

간단한 예를 들어 보겠습니다. 5년 동안 연간 20%로 100,000루블을 가져갔습니다. 이는 연간 원금(소위 대출 기관)에서 20,000 루블 + 100,000 루블의 20%, 즉 추가 20,000 루블의 이자를 은행에 지불한다는 것을 의미합니다. 간단한 계산을 통해 대출을 사용한 지 5년 후에 은행에 받은 금액의 정확히 두 배인 200,000 루블을 제공한다는 것을 이해할 수 있습니다.

월별 지불 금액 (연금 상환 방법을 선택한 경우)도 쉽게 계산할 수 있습니다. 40,000 문지름. (대출금 + 이자)를 12개월로 나누면 한 달에 3,333 루블을 얻습니다. 고정금리란 일정한 금액으로 고정되어 있어 적용되지 않는 특정 경우를 제외하고는 변경될 수 없으므로 월 납입금액과 대출이자를 모두 쉽게 계산할 수 있는 것을 말합니다. 대부분의 대출자에게.

고정금리대출

현금 대출이든 담보대출이든 어떤 대출을 받든 저축 방법에 대한 질문에 관심이 있을 것입니다. 변동금리와 고정금리 중 어느 이자율이 더 좋나요?

후자의 가장 큰 장점은 예측 가능성입니다. 대출 신청 단계에서도 사람은 자신의 지불액이 얼마인지, 최종 초과 지불액이 얼마인지, 일정에 따라 몇 시 후에 은행에 지불할지 알고 있습니다.

대출이 발행되는 시점에는 변동금리가 더 낮습니다. 그러나 가장 큰 단점은 내부 경제 상황과 국제 경제 프로세스에 크게 의존하는 은행 간 지수에 대한 첨부입니다. 적어도 한 달 전에 이 지표의 동작을 예측하는 것이 가능하다면 1년 이상은 어렵습니다. 대출금이 감소하여 차용인에게 더 많은 수익을 안겨줄 수도 있고, 크게 늘어날 수도 있습니다. 개인에게는 러시안 룰렛과 같습니다.

고정 이자율 대출에는 규정된 형태의 정기적인 이자가 발생합니다. 예를 들어 구조 조정을 요청하고 신용 휴면 기간이 부여된 경우 이 기간 동안 대출에 대한 이자만 지불하고 대출 본문은 변경되지 않습니다.

고정 금리 모기지

정적 옵션은 러시아 시장 경제에서 가장 수익성이 높습니다. 돈을 절약할 수는 없더라도 자신의 힘을 정확하게 계산할 수 있습니다. 장기 대출로서 변동 모기지 이자율은 차용자에게 매우 위험합니다. 변동 모기지 금리는 몇 퍼센트 포인트를 절약하는 데 도움이 됩니다. 고정 금리 모기지는 이를 제공할 수 없습니다. 그러나 - 초기 단계에서만 가능합니다. 이러한 데이터는 예측하기 어렵기 때문에 지표가 미래에 어떻게 작동할지 아무도 말할 수 없습니다. 변동 금리로 모기지를 발행하는 대출 기관은 아무것도 잃지 않습니다. 결국 그는 계산 공식의 변경 변수에 상수 매개변수인 순이익을 추가합니다. 그러나 차용인은 잃을 것이 있습니다. 그리고 장기적으로는 이율이 두 배로 높아져 차용인을 신용 속박에 빠뜨릴 수도 있습니다.

특징

은행은 이미 모든 위험을 고정금리에 포함시켰습니다. 그래서 그는 보통 그것을 바꾸지 않습니다. 그러나 계약에서는 변경 조건을 명시할 수 있습니다. 그러한 계약서에 귀하의 서명이 있으면 이는 귀하가 해당 조항에 동의했음을 의미하며 향후 해당 조항에 대해 이의를 제기하기가 어렵습니다.

고정금리 개념은 대출뿐만 아니라 다른 은행 상품에도 적용됩니다. 예를 들어:

    고정금리 예금. 이는 일정 기간 동안 예금하는 은행 예금입니다. 조건은 다를 수 있습니다. 약정된 기간 동안 이자를 인출하지 않고 전체 또는 일부를 인출하는 경우 비교적 높은 이자율로 예금할 수 있습니다. 계약을 위반하면 모든 이자를 잃게 됩니다.

    고정 이자 채권 - 변경할 수 없는 사전 결정된 이자율과 동일한 수입을 지급합니다.

관련 개념은 채권 기간입니다. 매우 단순화된 용어로 이것은 채권 수익률입니다. 즉, 지출된 돈이 귀하에게 반환되는 기간입니다.

변경 및 계산 방법

고정 금리라는 이름은 대출을 사용하는 전체 기간이나 특정 기간 동안 변경되지 않아야 함을 의미합니다.

변경 가능성은 대출 계약서에 명시되어야 합니다. 은행은 이를 일방적으로 변경할 수 없습니다. 이를 위해서는 고객의 지원을 받아야 합니다. 예를 들어, 대출금을 재융자하거나 구조조정하는 경우 기존 대출 계약에 추가 계약이 체결되면 금리를 낮출 수 있습니다.

실제로 대출을 신청할 때 고정금리의 좋은 점은 차용인이 그 가치를 일정하게 확신할 수 있다는 점이다. 신용기관에서 일방적으로 변경을 시도하는 경우에는 안전하게 법원에 갈 수 있습니다.

계산과 관련하여 은행은 중앙 은행 재융자율에 따라 이 지표를 설정합니다. 국가의 은행에 대량의 돈을 발행하는 기관이기 때문에 이를 수행하는 비율이 은행 고객에 대한 대출 이자율을 결정하는 출발점이 됩니다. 예를 들어, 재융자율(또는 주요 금리)은 10%입니다. 이 경우 최종 고객(개인)의 경우 대출 유형에 따라 대략 13% 이상입니다.

Sberbank의 환율은 얼마입니까?

소비자 대출을받는 경우 주로 지불하게 될 초과 지불에 관심이 있습니다.

기본적으로 Sberbank의 대출은 고정 금리로 제공됩니다. 그의 광고 제안이 보여주는 것은 바로 이 옵션입니다.

Gazeta.ru는 Sberbank가 모기지 대출 및 신용 카드에 대해 변동 금리를 적용할 것이라고 보고했습니다. 하지만 지금까지 그런 제품은 나오지 않았다.

장점과 단점

일정한 이자율의 가장 큰 장점은 예측 가능성과 예측 가능성입니다. 차용인은 대출 신청 단계에서도 즉시 월별 지불액과 최종 초과 지불금이 얼마인지 계산할 수 있습니다. 계약서에 이자율이 고정되어 있다고 명시된 경우 대출 이자율은 상환 순간까지 변경되지 않습니다.

이 옵션의 가장 큰 단점은 이 금리가 초기에 변동 금리보다 높다는 것입니다. 그리고 향후 국제 지수, 인플레이션 또는 중앙 은행의 기준 금리가 하락하더라도 차용인은 아무것도 얻지 못할 것입니다. 초과지불은 줄어들지 않습니다(변동적인 경우 발생할 수 있음).

첫 번째나 두 번째 경우에 은행은 아무것도 잃지 않습니다. 변동 금리를 사용하면 모든 위험이 차용인의 어깨에 있다고 여겨지지만 고정 옵션도 은행 자체 위험을 최소화하는 방식으로 구성됩니다. 따라서 초기 고정금리가 변동금리보다 높습니다.

변동금리와 무엇이 다른가요?

요약하다:

    은행은 다양한 방식으로 고정하고 형성합니다. 첫 번째에는 가변 금액과 고정 금액이 포함되므로 시간이 지남에 따라 대출 이자 금액이 감소하거나 증가할 수 있습니다. 두 번째는 대출 계약 전체 기간 동안 변경되지 않습니다.

    플로팅에서만 저장할 수 있습니다. 그러나 변화하는 가치는 세계 및 러시아 경제 추세에 따라 어느 방향으로든 변할 수 있기 때문에 위험도 증가합니다. 이러한 추세는 예측하기 어렵기 때문에 결국 승리할 것인지 패배할 것인지 추측하는 것은 불가능합니다.

    고정 된 것은 특별히 경제적이지는 않지만 (대출 신청 단계에서 부동은 일반적으로 몇 퍼센트 포인트 낮음) 급격한 증가를 경험하지 않아 차용인의 재정적 부담이 증가하고 증가합니다. 대출 상환 기간 또는 초과 지불 증가.

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예금의 가장 중요한 매개변수 중 하나는 수익성이나 이자율입니다. 예금에 대한 이자율에는 고정 또는 *변동 예금 금리*의 두 가지 유형이 있습니다.

고정금리란 무엇인가요?

고정금리는 대출 종료 시 은행이 보장하는 예금의 수익성 금액입니다. 이러한 형태의 이자율은 은행 업무에서 가장 흔히 볼 수 있습니다. 이러한 금리의 규모는 계약서에서 협상 및 고정되며 예금 기간 만료 및 연장 또는 조기 종료 시에만 변경될 수 있습니다.

고정금리는 어떤 경우에 유리할까요?

고정 이자율은 국가의 경제 상황이 안정적이고 급속한 성장이나 하락이 예상되지 않으며 인플레이션이 계획된 "경로" 내에 유지되고 국가 통화 환율이 너무 변동하지 않는 경우에 유리합니다. , 변경 가능.

고정 이자율은 불리한 시장 상황에서 예금의 수익성을 잃을 위험을 크게 줄여줍니다. 그러나 고정 이자율은 인플레이션이 높을 경우 저축을 보호하지 못합니다.

변동 예금 금리는 배치된 자금에 대해 은행이 고객에게 보상하는 가치의 변화입니다.

즉, 금리가 제시되는 기준의 가치와 스프레드, 즉 은행이 정한 차이가 표시됩니다.

각기 다른 은행들이 예금에 대한 변동 금리 계산의 기초가 무엇인지 결정합니다. 일반적으로 대부분의 사람들은 중앙 은행 재융자율을 이 지표로 사용합니다. 예를 들어, 계약 조건에 변동 금리가 중앙은행 금리 + N% 스프레드 공식을 사용하여 계산된다고 명시되어 있을 수 있습니다. 또한 통화 지수, 금 가격, 지난 기간 동안의 개인 예금의 가중 평균 등이 기준이 될 수 있습니다.

변동금리가 유리한가요?

변동금리는 계산기준이 높아지는 경우에만 유리합니다. 즉, 인플레이션율이 높은 상황에서 중앙은행이 경제를 "냉각"하기 위해 할인율을 높이면 예금 이자율이 상승합니다.