대출 조건별 대출 형태. 신용과 그 유형. 대출대상 방향

넓은 의미의 대출은 개인이나 법인, 기타 단체가 자금이나 상품을 상환 가능하거나 무료로 제공하는 것을 의미합니다. "신용"이라는 용어의 더 좁은 개념에서 우리는 전문 조직(은행, 소액 금융 조직, 전당포)이 특정 조건에서 고객에게 할당하는 동시에 일부 혜택을 받는 자금에 대해 이야기합니다. 당연히 금융 시장의 현대적인 발전은 다양한 매개 변수와 특성이 다른 수많은 대출을 의미합니다.

소비자 대출

소비자 대출은 고객이 다양한 서비스를 구매하거나 소비함으로써 개인적인 필요를 충족하는 데 사용되는 빌린 자금을 받을 수 있도록 제공합니다. 소비자 대출 등록은 가장 인기있는 은행 대출 유형 중 하나로 간주되며 이는 여러 가지 이유로 설명됩니다. 첫째, 그러한 대출은 매우 빨리 이루어질 수 있습니다. 둘째, 고객에게는 가능한 최소 요구 사항이 적용되며 이는 종종 러시아 시민의 여권 제공으로 제한됩니다.

자동차 대출

자동차 대출은 실제로 소비자 대출의 한 유형이지만 이 금융 거래의 매우 특징적인 몇 가지 특징을 가지고 있습니다. 그 중 가장 중요한 것은 다음과 같습니다:

• 받은 자금을 자동차 구입에만 사용하도록 규정하는 대출의 목표 성격;
• 차량 보험의 필요성과 고객의 그러한 의무는 현행법에 의해 직접적으로 규정됩니다.

자동차 대출을 받기에 매우 유리한 조건은 위기 상황에서도 자동차 구매의 상당 부분이 이러한 자금 조달 방법으로 처리되는 이유가 되었습니다.

소액대출

은행 기관 외에도 수많은 소액 금융 기관에서 대출 서비스를 제공합니다. 업무 규칙이 강화되었음에도 불구하고 러시아에서 활발하게 활동하는 MFO의 수는 여전히 상당히 많습니다. 이러한 기업이 제공하는 대출의 특성을 고려하여 흔히 소액대출 또는 소액대출이라고 부릅니다. 이는 대부분의 경우 단기간 발행된 소액의 현금이나 카드에 대해 이야기하고 있다는 사실에 의해 설명됩니다. MFO 업무의 또 다른 중요한 특징은 그들이 제공하는 대출에 대한 이자율이 매우 높다는 것입니다.

모기지 신용대출

모기지 대출의 특징은 은행이 할당한 상당한 양의 자금과 심각한 대출 기간입니다. 오늘날 극히 소수의 러시아인이 신용 자원을 사용하지 않고 주택을 구입할 수 있다는 것은 명백하며 이는 시장에서 이 은행 서비스의 수요와 인기를 설명합니다. 모기지의 본질은 차용인이 담보로 구매하는 부동산에 서명한다는 것입니다. 어떤 경우에는 고객의 다른 재산이 모기지를 확보하는 데 사용됩니다.

사업개발대출

국가 내 사업 발전을 위한 필수 요소는 유리한 조건과 대출 기회입니다. 다양한 대출이 있으며 그 자금은 사업을 시작하거나 개발하는 데 사용될 수 있습니다.

상업 대출의 종류

오늘날에는 여러 가지 상업 대출 분류가 활발히 사용되고 있습니다. 가장 일반적인 유형은 다음과 같습니다.

• 당좌 대월. 개인과 법인 모두 이용 가능합니다. 이는 특정 한도가 있는 신용 한도이며, 그 규모는 계정 회전율에 따라 다릅니다. 2주 또는 한 달에 한 번씩 차용인은 초과인월 금액을 전액 상환해야 하며, 그 후에는 할당된 한도 내에서 자금을 다시 사용할 수 있습니다.
• 상업용 모기지. 차용인과 은행 간의 상호 작용의 기본 원칙은 일반 모기지를 연상시킵니다. 그러나 이 경우 주택 구입이 아니라 사무실, 창고, 산업 건물 또는 기타 상업용 부동산 구입에 대해 이야기하고 있습니다.
• 무역 신용. 차용인은 은행에서 필요한 물품을 받고 발생 이자를 고려하여 점차적으로 비용을 지불합니다.

나열된 것 외에도 실제로는 다른 많은 유형의 상업 대출이 사용되는데, 이는 이러한 유형의 은행 서비스에 대한 수요를 고려할 때 놀라운 일이 아닙니다.

임대

리스는 흔히 금융리스라고 불리는 별도의 대출 유형을 말합니다. 그 메커니즘은 다음과 같습니다. 차용인은 임대인으로부터 필요한 장비, 차량 또는 심지어 부동산까지 받아 이를 사용하고 점차적으로 비용을 지불합니다. 최종 대금 지급 전까지 임대물은 대출자의 소유이며, 금융리스 계약금 전액을 지급한 후 차용자에게 전달됩니다. 이 대출 방법의 중요한 장점은 법이 제공하는 세금 혜택입니다.

다른 유형의 대출

위에 나열된 대출 유형은 실제로 가장 일반적이고 자주 발생하는 것으로 간주됩니다. 그러나 다른 대출 옵션도 있습니다.

전당포 대출

전당포 대출의 주요 특징은 유동재산을 담보로 자금을 배분하는 것입니다. 일반적으로 받은 돈을 반환하는 데 매우 짧은 기간이 설정되며 거의 1-2주를 초과하지 않습니다. 지정된 기간 내에 대출금이 상환되지 않으면 전당포는 담보 재산을 판매합니다. 기업의 이익은 차용인이 담보 실제 가치의 50-60% 이하를 받는다는 사실에 의해 보장됩니다.

정부 신용의 종류

주정부 크레딧은 특정 조건에 따라 예산에서 다른 주 또는 국가 내 개별 기관에 할당된 자금을 의미합니다. 이는 지역, 다양한 재단, 공공 또는 상업 조직 등이 될 수 있습니다.

외국 및 국제 대출의 종류

외국 대출은 외국, 은행 또는 기타 조직이 러시아 예산이나 해당 국가에 위치한 경제 단체에 발행한 대출을 의미합니다. 이러한 대출은 대출 기관과 차용인이 서로 다른 국가의 대표인 경우 국제 대출이라고 합니다.

다른

대출에는 다양한 분류가 있습니다. 예를 들어, 자금 제공에 대한 보상에 따라 대출은 이자부, 무이자 및 고정 수수료 암시로 구분됩니다. 목적에 따라 - 표적화 및 비표적화 등

대출담보의 종류

대출 매개 변수를 크게 결정하는 가장 중요한 조건 중 하나입니다. 차용인이 제공하는 담보입니다. 이를 바탕으로 대출은 다음과 같이 나뉩니다.

• 확보되었습니다. 대출에 담보를 제공하면 은행의 위험을 크게 줄일 수 있어 보다 유리한 대출 조건을 얻을 수 있습니다. 보안에는 다음과 같은 다양한 유형이 있습니다.
  • 약속. 자동차나 부동산과 같은 고객의 모든 유동적이고 가치 있는 재산은 이 자격으로 등록될 수 있습니다.
  • 보장하다. 개인 또는 법인이 차용인을 보증하고 대출에 대한 책임을 그와 공유하는 관계의 한 형태입니다.
• 보안되지 않음. 대출은 위에서 설명한 담보 옵션을 제공하지 않고 발행됩니다. 이 경우 은행은 대출 금액과 기간을 제한하면서 높은 이자율로 대출의 높은 위험을 보상합니다.

대출 계약의 종류

가장 일반적인 분류에 따르면 신용 계약은 다음과 같이 나뉩니다.

• 무역 신용 계약. 이는 사업체간에 체결되며 신용 기관의 참여는 필요하지 않습니다.
• 상업 대출 계약. 이 경우 신용 기관의 참여 여부에 관계없이 관계가 수행될 수 있습니다.

상환 유형 : 대출금 및이자

현재 대출 상환 방식은 크게 두 가지가 있습니다.

• 연금. 대출 계약 기간 전체에 걸쳐 동일한 금액의 지불을 의미합니다.
• 차별화. 남은 부채 금액에 대해 이자가 발생하므로 매월 정기적으로 지불하는 금액이 점진적으로 줄어듭니다.

현대 은행은 다양한 유형의 대출을 제공하며 매일 더욱 유연한 조건을 갖춘 새로운 프로그램이 점점 더 많이 등장하고 있습니다. 따라서 대출을 받기 전에 귀하의 정보를 최신 상태로 유지하는 것이 매우 중요합니다. 이것이 가장 수익성이 높은 옵션을 스스로 선택할 수 있는 유일한 방법입니다. 또한 귀하의 조건은 대출 유형에 따라 크게 달라지며 각각 고유한 개별 특성이 있다는 점을 이해해야 합니다.

모든 대출은 두 그룹으로 나뉩니다.

1. 첫 번째에는 러시아 중앙은행으로부터 반드시 라이센스를 받아야 하는 은행이 발행한 것이 포함됩니다. 은행의 주요 자산은 예금자의 예금입니다. 이 돈으로 은행은 어떤 금액이라도 발행할 수 있습니다. 대출 이자율은 예금 이자율보다 약간 높습니다. 이 차이로 인해 은행은 이익을 얻습니다.
2. 두 번째 유형은 은행법의 규제를 받지 않는 다른 금융 기관에서 귀하에게 발행할 수 있는 유형입니다. 이러한 조직은 MFO의 주 등록부에 포함되어 있으며 그들의 활동은 소액 금융 조직에 관한 법률에 의해 규제됩니다. MFO는 자체 자금으로 대출을 발행하므로 이자율이 은행보다 높고 대출 기간이 더 짧습니다. 인구 중 가장 인기있는 것은 대출이며 그 자금은 고객에게 적립됩니다. 수요가 적지 않습니다.

은행 대출의 분류

대출 집중으로

모든 대출에는 소비 또는 생산을 목표로 하는 두 가지 방향이 있습니다.

• 산업용. 예를 들어 호텔을 짓거나 카페를 열거나 기존 사업을 개발하는 등 생산에 투자하기 위해 돈을 받는 경우 생산 대출을 받아야 합니다. 그러한 대출의 두 번째 이름은 다음과 같습니다.
• 소비자. 당신이 받은 돈을 당신의 필요를 충족시키기 위해(어떤 상품이나 서비스 구매) 쓰려고 한다면 당신은 그 돈을 쓸 것입니다.

대출 조건별

모든 유형의 대출은 조건이 다르므로 단기, 중기, 장기로 돈을 빌릴 수 있습니다. 기간은 3개월부터 25년까지 가능합니다.

조항에 따라

• 표적. 자동차를 구입하기로 결정했다면 자동차 대출을 받고, 아파트를 구입하기로 결정했다면 주택담보대출을 받게 됩니다.
• 비대상. 목적을 명시하지 않고 어떤 필요로든 돈을 받는 경우, 대부분 소비자 대출이며 대상이 아닌 것으로 간주됩니다.

비대상 프로그램에서는 은행이 차용자에게 자금을 발행합니다. 목표 프로그램을 통해 은행은 판매자에게 자금을 이체합니다.

대상 및 비대상 프로그램에 따른 대출은 국내 통화 또는 외화, 현금으로만 발행됩니다. 또는 비현금 - 판매자의 계좌로 이체합니다.

고객 제공을 원칙으로

• – 사업 수행을 위해: 신디케이트론; 저당; 운전자본 보충을 위한 대출.
• – 소비자는 다음과 같이 나뉩니다. 신용 거래; 대출; 대출; 플라스틱 디자인.

고전적 대출 시스템에 대하여

은행이 고객의 필요에 따라 은행 대출 금액에 직접적으로 의존하는 현금 한도를 설정할 때 신용 한도가 있습니다. 고객은 자금을 여러 번 인출합니다. 비즈니스 신용한도는 법인이 발행할 수도 있습니다.

개인의 경우 신용카드 형태로 신용한도가 개설됩니다.

개인을 위한 주요 대출 유형

알아야 할 대출에는 네 가지 주요 유형이 있습니다. 여기에는 서비스 신용, 현금 대출, 할부 대출 및 신용 카드가 포함됩니다.

1. 서비스 지불을 위한 대출을 통해 전기, 케이블 TV, 수도, 가스, 전화 등과 같은 서비스 비용을 지불할 수 있습니다. 이를 사용하려면 먼저 예금을 해야 하며, 특히 신용 기록이 나쁜 경우에는 더욱 그렇습니다. 이는 귀하의 지급 능력을 보장합니다. 때로는 신용 기록이 양호하면 서비스를 제공하는 대출 회사가 귀하의 지불 능력을 확신할 것이므로 예금을 할 필요가 없습니다.
2. 현금대출은 은행이나 금융기관이 상품이나 서비스를 구매하기 위해 현금을 제공하는 것입니다. 이러한 대출은 담보(담보 또는 무담보) 유무에 관계없이 발행될 수 있습니다. 담보 대출은 일부 자산을 담보로 발행되는 대출입니다. 대부분의 경우 이러한 대출은 은행을 통해 발행됩니다.
3. 할부대출은 일정 기간 동안 대출금을 지불하는 것을 의미합니다. 이 경우 원칙적으로 매월 지불해야 할 금액을 정하는 계약을 체결합니다. 지불은 일반적으로 대출 기간 동안 동일한 금액으로 이루어지며, 금액은 다를 수 있습니다. 당신이 사는 것은 대출을 위한 담보와 같습니다. 최근에는 소위 말하는 것이 널리 인기를 얻었으며 이를 통해 빌린 자금을 사용하여 파트너 상점에서 할부로 구매할 수 있습니다.
4. 신용카드는 가장 대중적이고 편리한 신용 유형 중 하나입니다. 소매점, 은행 및 기타 기업의 신용 카드를 보유할 수 있습니다.

추가 정보

대출에는 계약금이 필요할 수도 있고 필요하지 않을 수도 있습니다. 이자율은 특정 수치 또는 변동 백분율일 수 있습니다. 유지 관리 비용이 가장 많이 드는 것은 입니다.

대출 한도는 부채를 상환할 개인이나 법인의 재무 능력에 따라 설정됩니다. 은행마다 금액별로 다른 대출 금리를 제공합니다.

위의 모든 사항에서 대출 유형은 비용과 대출 발행에 대한 은행의 고려 사항에 따라 달라집니다. 그러므로 올바른 선택을 해야 합니다.

은행 비밀이 있습니다. 즉, 대출을 받은 법인 ​​및 개인에 대한 기밀 정보입니다. 이러한 기밀 정보에는 고객의 활동 및 재정 상황, 개인 데이터, 고객 은행 계좌에 대한 정보는 물론 은행과의 협력을 중단한 고객에 대한 정보가 포함됩니다. 은행 비밀을 위반하면 법적 책임이 발생합니다. 위반 사항이 발견되면 개인이나 법인은 은행을 상대로 소송을 제기할 권리가 있습니다.

서명하기 전에 주의 깊게 읽어야 합니다. 계약의 모든 조항에 동의하는 경우에만 서명하십시오.

금융기관은 표적 및 비표적 외화 대출을 신청할 때 외환시장 환율에 따라 달라지는 변동금리에 주의할 것을 권고합니다. 루블 대출에는 고정 금리가 있으므로 수익성이 있습니다. 그러나 많은 러시아 은행이 연간 대출 금리나 지불 금액을 변경할 권리가 있다는 점을 고려해야 합니다. 이는 일종의 허점으로 계약서에 반영된다.

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대출 담보 - 대출 기관이 차용인이 자신의 의무를 이행할 것이라는 확신을 갖게 만드는 조건입니다.

담보 대출 유형:

보안되지 않음. 담보가 없는 대출, 즉 보증인이나 보증인이 없는 무담보 대출입니다.
부분적으로 확보되었습니다. 예를 들어, 담보가 상환에 필요한 자금의 일부만을 보장하거나 보증인(보증인)이 부채의 일부만 상환을 보증하는 경우입니다.
확보되었습니다. 대출 기관의 자금 손실, 은행 보증 또는 한 명 이상의 사람에 대한 보증을 제외하는 담보는 대출 조건에 더 쉽게 접근할 수 있게 해줍니다.

수수료에 따른 대출에는 여러 가지 유형이 있습니다.

관심. 부채로 금융을 받을 때, 채무자는 자금 사용에 대한 이자와 함께 매 기간(월별, 분기별, 연간...) 부채의 일부를 지불합니다. 이 유형의 대출은 가장 인기 있고 가장 널리 퍼져 있습니다.
무이자. 특정 구매에 대해 유사한 대상 대출(할부 계획이라고 함)이 있는 경우가 많습니다. 그 원칙은 약간 변경되었습니다. 은행과 판매자 사이에 적절한 계약이 체결되고 판매자가 이자(때로는 매우 낮음)를 지불합니다. 거의 항상 판매자는 부풀려진 가격으로 이러한 비율을 보상합니다. 어떤 경우에는 대형 판매자 자신이 채권자가 되어 상품을 분할 판매하여 대금 수령을 연기할 준비가 되어 있는 경우도 있습니다.
고정 수수료로. 원칙은 간단합니다. 대출금을 수령하거나 부분 또는 전액 상환하면 채무자는 적절한 고정 사용료를 지불할 의무가 있습니다. 그러한 거래는 매우 드뭅니다.

이자부 대출은 이자율에 따라 구별됩니다.

롤오버. 고정된 이자율이 없는 대출입니다. 시장 변동에 따라 환율은 "변동"될 수 있습니다. 파도처럼 보입니다. 대부분의 경우 장기 대출에 적용됩니다.
고정 이자율로. 대출은 발행일부터 마지막 ​​지불일까지 일정 비율로 발행됩니다.
혼합형. 고정금리(기준)와 변동금리로 구성됩니다.

대출은 발행 목적도 다릅니다.

표적. 대출로 받은 자금은 대출 계약에 명시된 특정 목적으로만 사용할 수 있습니다.
비대상. 채무자는받은 돈을 자신의 재량에 따라 사용할 수 있습니다.

가장 인기 있는 대상 대출:

주택용. 의심할 여지없이 가장 흔한 것은 구입한 부동산이 대출에 대한 담보 역할을 하는 모기지입니다. 때로는 채무자에게 더 쉬운 조건으로 청소년 대출이 발행되기도 합니다. 구입한 주택을 담보로 요구하지 않는 주택대출도 흔히 볼 수 있습니다.
자동차 대출은 자동차 또는 유사한 차량에 대한 대출입니다. 구입한 상품을 담보로 활용하는 경우가 많아 대출조건이 좋아집니다. 대출 조건도 개선되었습니다. 자동차 보험, 차용인의 생명 및 건강 보험, 채권자 은행 계좌로 급여 수령.
땅. 건설이나 농업 활동을 위한 부지를 구입합니다.
소비자. 현대식 대형 슈퍼마켓과 철물점에서 구매하는 경우 판매 시점에서 바로 개인 대출을 받을 수 있습니다. 종종 그곳에 있는 전문가들이 은행에 연락하여 일반 또는 급행 소비자 대출을 신청할 수 있습니다. 빌린 자금은 자동으로 물품 대금을 지불하고 컨설턴트는 부채 상환 시기와 방법을 설명합니다.
교육적인. 대학, 전문대학 등의 등록금을 납부하기 위해 학생 및 대회에 합격한 지원자에게 발급됩니다.
중개. 유가증권 회전의 경우, 주식 중개인에게 대출이 발행되며, 유가증권은 구매한 유가증권입니다.
다른. 나열된 목적과 관련이 없지만 대출 기관이 동의하고 승인한 목적.

임대는 구매할 권리가 있는 부동산을 장기 임대하는 것입니다.

차용인의 재정적, 사회적 지위에 따라 대출이 구별됩니다.

실업자뿐만 아니라 비공식적으로 일하는 사람들. 이 범주를 빈곤층 또는 극빈층과 혼동해서는 안 됩니다. 이 범주의 사람들은 종종 소득을 증명할 수 없거나 욕구가 없는 사람들로 구성됩니다. 이 범주의 소득은 배당금, 이자, 주택 임대 수익, 사업 등으로 구성될 수 있으므로 각각에 대한 대출 접근 방식은 특별합니다.
개인사업자(개인사업자)입니다. 현금 흐름과 이 범주의 사람들의 소득을 통제하는 것은 어렵습니다. 이것이 바로 개별 기업가가 때때로 더 엄격하고 독특한 대출 조건을 갖는 이유입니다.
기업(법인). 종종 조직의 수익성은 엄격하게 선언되며 대출 기관은 일정을 작성하고 기업의 발전 추세를 관찰할 수 있습니다. 소득도 높고, 기업이라는 말 자체가 '신뢰도'처럼 들리기 때문에 대출은 금리는 낮고 최대 한도는 높은 편이다.
연금 수급자의 경우. 연금 크레딧은 노인뿐만 아니라 연금을 받는 사람에게도 발급됩니다. 이 대출 금액은 사회적 혜택의 규모와 차용인의 연령에 따라 크게 달라집니다. 이러한 거래는 유리한 조건, 기간 및 금액으로 구별되지 않습니다.
학생. 학생들은 음식, 주택 등에 대한 대출을 받습니다.
부드러운. 입찰, 경쟁 또는 경매에 참여하는 사람들에게 발행됩니다. 상금의 작은 부분을 구성하기 때문에 각 차용자에 대한 특별한 접근 방식이 필요합니다.

대출 기관에 따라 대출에는 여러 유형이 있습니다.

고리대금. 매우 높은 이자율과 물질적 담보가 필요한 희귀한 유형의 대출입니다. 이제는 신용 시스템이 저개발된 국가에서는 매우 드뭅니다.
가족 - 적절하게 공식화된 가족 간의 대출입니다.
은행. 현재 가장 인기 있는 대출은 대출 기관이 은행이나 유사한 신용 기관이고 다른 하나가 개인 또는 법인인 경우입니다.
인터뱅크. 채권자와 채무자는 둘 이상의 다른 은행입니다.
상업 - 법인 간 또는 기업과 개인 간의 거래입니다.
상태. 보다 유리한 특정 조건 하에 주립 은행이 발행하는 대출입니다. 종종 주정부 대출은 은행이 발행하고 주정부가 보조금을 지급하는 대출이라고도 합니다(예: 자동차 우대 대출, 청소년 대출 등).
국제적인. 하나 이상의 주에서 다른 주로의 투자.

은행은 단지 대출 기관이 아닙니다. 소규모 자산을 제외하고 이들의 재정은 예금으로 확보된 자금으로 구성됩니다. 은행이나 기타 대출 기관의 이익은 차용자에게 지급하는 금액과 은행이 예금자에게 지급하는 금액의 차이로 구성됩니다. 은행 예금은 가까운 미래에 필요하지 않은 돈으로 시민이 가장 자주 사용하는 투자입니다.

은행 대출 유형:

현금. 거래가 완료된 후 채무자는 자금을 받습니다.
신용카드로. 플라스틱 카드가 발급되고(종종 즉시, 15분 이내에) 금액이 이체됩니다.
신용 한도. 발급된 플라스틱 카드의 잔액은 0이지만 카드 소유자에게는 일정 금액(최대 금액을 신용 한도라고 함)만큼 "마이너스"할 수 있는 기회가 주어지며 신용 자금 사용에 따라 이자율이 계산됩니다.
초과인월이 있는 신용 한도. 그러나 이전과 마찬가지로 초과인월 가능성이 있습니다. 즉, 잔액 및 신용 한도를 초과하는 단기 종료가 가능합니다. 회전 당좌 대월은 회전 대출이라고도 합니다.

대출은 만기에 따라 여러 유형으로 나뉩니다.

통화 중 대출(브로커가 자주 사용하는 신용 ​​한도)
익일(1박 은행 간 대출),
추가 기간(최대 3개월);
단기(최대 1년)
중기(1~5년)
장기(5년 이상).

신용 중개인은 대출을 받는 데 도움을 줄 수 있습니다. 문서를 수집하고 채권자와 협상한 후 그는 채무자가 은행이나 신용 기관을 한 번 방문하여 가장 유리한 대출을 받을 수 있도록 보장합니다. 그리고 이 모든 것은 결과에 따라 소액의 수수료로 지불됩니다.

일반인이 이용할 수 있는 소액 대출에는 여러 가지 유형이 있습니다.

롬바르드 사람. 대출의 전제조건은 쉽게 실현할 수 있는 담보가 있어야 하며, 금액과 이자율은 담보에 따라 직접적으로 달라집니다.
소액 대출 - 높은 이자율, 낮은 최대 금액 및 담보 부족이 특징으로 거의 즉각적으로(종종 온라인으로) 발행됩니다. 수령의 주요 조건은 수령인으로부터 큰 부채가 없다는 것입니다.
소비자 특급 대출. 장비 판매 장소 및 슈퍼마켓에서 발행됩니다.

이들 대출의 공통점은 대개 매우 짧은 시간(몇 분~1시간) 내에 대출을 받을 수 있다는 점이지만, 전통적인 소비자 대출에 비해 금리가 높다는 점이 단점이다.

문제 대출은 요즘 흔한 현상입니다. 부실채권은 어려움의 초기 단계에 불과하며 쉽게 해결할 수 있습니다.

최초의 금융 상품 중 하나는 자금을 지불해야 하는 증권인 환어음입니다. 거의 변함없이 오늘날까지 존재하고 있습니다.

거주허가증을 이용한 대출

러시아 시민권을 취득하는 과정에 있는 외국인을 위한 긴급 질문은 거주 허가로 대출을 받을 수 있습니까?라는 주제입니다. 그렇다면 이를 위해 어떤 서류가 필요합니까? 이 문제를 자세히 살펴보겠습니다.

거주 허가증으로 은행에서 돈을 받기 어려운 이유는 무엇입니까?

일반적으로 차용인에 대한 요구 사항에는 러시아 시민권이 엄격히 요구된다는 것이 명시되어 있습니다. 모든 경우에 이것이 사실인가요?

특급대출과 소비자대출은 담보나 보증 없이 제공되는 비대상대출을 말합니다.

이러한 상품은 고위험 프로그램과 관련이 있으며 대출자에 대한 은행의 요구 사항은 일반적으로 개정 대상이 아닙니다. 지원자가 대기업에 좋은 직장을 갖고 있고 러시아 시민권을 가진 사람의 보증이나 기관장의 보증을 제공할 수 있는 경우 여러 은행에서 소비자 대출을 신청하는 것이 가능합니다.

그러나 고객의 시민권이 거부될 수 있고 외국 시민이 피고로서 러시아 법원에 회부될 수 없기 때문에 이러한 신청이 거부될 확률은 매우 높습니다. 그는 여전히 (거주 허가를 받은 후에도) 자국의 관할권을 따릅니다.

결론은 다음과 같습니다. 러시아 보증인이 없고 담보도 없는 경우, 미납 시 높은 확률로 이 대출금은 상환 불가능하게 됩니다.

이는 통계 악화에 영향을 미칩니다. 따라서 은행은 안전하게 플레이하고 이러한 차용인을 거부하는 것을 선호합니다.

고객이 좋은 직업을 갖고 있고 거주 허가를 받은 경우 신청을 고려할 수 있는 은행은 다음과 같습니다.

스베르방크;
라이파센;
모스크바 은행;
VTB 24;
신뢰하다.

거주 허가를 받은 차용인이 담보 대출을 받을 가능성이 더 높습니다. 여기에는 자동차 대출, 주택담보대출, 부동산 담보 대출이 포함됩니다.

나열된 대출 중 하나를 받으려면 차용인은 다음 서류를 제공해야 합니다.

임시 여권(거주 허가를 받은 후 발급됨)
소득 증명서
채용을 확인하는 서류 사본
근무지의 특성(은행 요청 시)
결혼 상태 증명서(미혼인 경우)
계약금의 가용성을 확인하는 문서(일반적으로 은행 계좌 명세서)
러시아 연방 시민인 보증인을 유치해야 할 가능성이 높습니다.

은행은 그러한 고객의 신청을 러시아 고객보다 몇 배 더 오래 고려합니다. 이는 고객에 대한 요청을 해당 국가의 정부 기관에 제출해야 하고 은행에 필요한 정보를 제공하는 속도 때문입니다.

또한 은행이 러시아 BKI의 외국 고객에 대한 신용 기록을 가지고 있지 않기 때문에 쉽게 요청할 수 없다는 사실에 주목할 가치가 있습니다. 이는 거부의 또 다른 이유입니다.

모기지 또는 자동차 대출 신청을 고려하는 경우 (이 대출은 고전적 일 뿐이며 고속 자동차 대출은 외국인에게 발급되지 않음) 차용인이 속한 BKI에 대한 요청이 계속 이루어집니다. 그리고 고객의 신용 기록이 나쁜 경우 신청이 거부됩니다.

러시아 은행에 대출을 신청하기 전에 외국인은 승인 가능성을 높이기 위해 CI를 수정해야 합니다.

또한 이러한 제품에 대한 계약금은 러시아 고객을 신청할 때보다 훨씬 더 커야 할 수도 있다는 점을 고려해야 합니다.

외국인에게 모기지를 제공하는 은행:

노르디아;
알파 은행;
스베르방크;
OTP.

대출 발행 또는 거부 결정은 전적으로 은행의 재량에 달려 있음을 기억하십시오. 어느 회사가 당신을 받아들이고 어느 회사가 받아들이지 않을지 확실히 말할 수는 없습니다. 물론 대규모 국영 은행 기관을 선택하는 것이 가장 좋습니다.

또한, 모든 서류를 지참하고 선택한 은행 지점을 직접 방문해야 하며, 온라인 신청은 즉시 거부됩니다. 대출 기관의 충성도를 높이려면 등록(적어도 임시), 공식 고용 및 수입을 확인하는 문서를 제공해야 합니다.

일반적으로 거주허가증으로 대출을 받는 것은 어렵지만 가능합니다.

대출담보의 종류

대출 담보는 대출 미납 경우에 대한 하나 또는 다른 형태의 보험, 즉 차용인이 의무를 이행하지 못한 경우 부채 상환의 특정 소스입니다. 러시아 연방 민법 제326조에 따르면 대출 계약을 확보하는 방법에는 보증, 담보, 은행 보증, 벌금, 재산 보유 등이 있습니다. icofc.ru 웹사이트는 은행에서 가장 자주 사용하는 담보 방법과 해당 기능이 무엇인지 이해하는 데 도움이 됩니다.

대출 계약에 대한 가장 일반적인 형태의 담보 중 하나는 담보입니다. 이러한 형태의 담보는 차용인이 대출 부채를 상환하지 못한 경우 은행이 대출 금액, 이에 대한 이자 및 계약에 명시된 벌금 반환을 보장하기 위해 약속된 재산을 사용할 수 있다고 가정합니다. 이것이 바로 저당 재산의 시장 가치가 하락할 위험이 있다는 사실로 인해 담보 가치가 항상 해당 부동산의 현재 시장 가치보다 낮은 이유입니다.

질권에는 재산(동산, 부동산) 질권과 재산권 질권의 종류가 있습니다. 원칙적으로 요청한 대출 금액이 상당한 경우 담보 계약이 체결됩니다. 대부분의 경우 은행은 부동산을 담보로 수락하며 담보 계약은 Ros등록 기관에 등록되어야 합니다. 부동산은 주거용, 비주거용, 사무실, 산업 및 기타 건물, 영구 차고 및 기타 유사한 부동산일 수 있습니다. 모기지 계약을 작성할 때 구입한 부동산이 담보 역할을 합니다.

동산으로서 은행은 자동차, 장비, 사무용품, 상품 및 자재뿐만 아니라 특정 가치의 기타 재산을 담보로 받을 수 있습니다. 또한 담보로 제공되는 재산은 주식, 채권, 어음, 기타 유가증권, 예금 등이 될 수 있습니다.

재산권 질권이란 계약에 따른 고객의 권리 질권, 임대권 질권 등을 의미합니다. 담보의 대상이 되는 재산은 유동성이 있어야 하고, 차용인이 소유해야 하며, 기타 의무가 없어야 합니다. 부동산을 담보로 양도한 후 차용인은 은행이 모르는 사이에 부동산을 처분할 권리를 상실하지만, 종종 담보는 저당권 설정자의 사용으로 남아 있습니다. 이 경우 은행은 입질재산의 유무 및 상태를 확인하고, 훼손 또는 멸실된 경우에는 대출금의 조기상환을 요구할 권리가 있습니다. 때로는 신용 기관에서 담보물에 대한 보험 가입을 요구하기도 합니다.

두 번째이자 아마도 가장 일반적인 형태의 대출 담보는 보증입니다. 이 경우 제3자(보증인)는 대출 계약에 따른 의무를 이행하지 않을 경우 차용인의 빚을 은행에 상환할 의무가 있습니다. 보증인은 법인이거나 특정 조건(충분한 지급 능력 포함)을 충족하는 개인일 수 있습니다. 계약 금액, 차용인의 지불 능력 및 기타 조건에 따라 은행은 한 명, 두 명 이상의 보증인의 참여를 요구할 수 있습니다.

다음으로 매우 일반적인 유형의 보안은 페널티입니다. 이는 계약 조건을 위반하는 경우(대부분 다음 지불 상환이 지연되는 경우) 대출 계약에 의해 설정된 금액으로 차용인이 은행 벌금을 지불해야 할 의무가 있음을 의미합니다.

법인에 대출할 때 다른 은행의 서면 의무인 은행 보증이 담보로 제공되는 경우가 많습니다. 이 문서에는 보증이 발행되는 금액도 표시되어 있습니다. 다른 유형의 담보는 훨씬 덜 자주 사용됩니다. 종종 하나의 대출 계약에는 여러 유형의 대출 담보가 수반됩니다.

실물대출의 종류

개인에게 발행되는 주요 대출 형태를 고려해 봅시다.

대출 목적별:

1. 소비자 대출. 목표는 저렴한 제품(10만 루블 이내)을 구매하는 것입니다. 특징: 높은 이자율, 적은 금액의 대출.
2. 자동차 대출. 목표: 차량 구입. 이 대출에는 자동차 가격의 70~100%에 해당하는 금액을 발행하는 것이 포함됩니다. 특징: 대출 금액은 자동차 구입에만 사용할 수 있으며, 금액은 판매자에게 직접 이체됩니다.
3. 모기지. 목적: 부동산 취득. 특징: 구입한 아파트에 대한 담보가 필요하고, 대출 기간이 길고, 대출 신청을 승인하려면 향후 부동산을 평가해야 합니다.
4. 비대상 소비자 대출 - 은행은 어떤 목적으로든 돈을 발행합니다. 신용카드를 지불 수단으로 사용하는 차용인을 포함합니다.

대출 상환 방법별 :

1. 일시금으로 상환되는 대출금.
2. 대출금은 일정 기간 내에 상환됩니다.

담보 가용성에 따라:

1. 담보나 보증이 필요하지 않은 대출입니다.
2. 의무담보대출.

은행 대출은 주 경제 과정의 가장 중요한 도구입니다. 대출이 있기 때문에 비현금 자금이 기업, 개인 및 법인 간에 재분배되고 차용인의 재정 상황이 모니터링되며 화폐 공급이 증가합니다.

대출은 자금을 이체할 때 발생하는 은행과 고객 간의 경제적 관계입니다.

필수 대출 조건:

1. 긴급성. 대출금은 대출 계약에 명시된 정해진 기한 내에 상환되어야 합니다.
2. 반품 가능성. 대출금액을 상환해야 합니다.
3. 결제. 빌린 돈에는 일정 비율이 부과됩니다.
4. 보안. 대출을 받을 때는 담보(제3자의 재산 또는 의무)가 필요합니다. 대출금 상환을 보장하는 상품입니다.

신용 기능:

1. 재배포. 이 기능 덕분에 자본 동원이 보장되고 제한된 자원으로 인해 기업이 접근할 수 없는 대규모 프로젝트의 구현이 보장됩니다.
2. 방출. 은행이 신용을 제공할 때 신용화폐를 창출하기 때문에 화폐공급이 증가한다.
3. 통제. 대출을 발행하기 전에 은행은 차용인의 재무 내역을 조사한 후 차용 자금의 상환을 보장하기 위해 그의 재정 상태를 모니터링합니다.
4. 규제. 주정부는 잠재적 차용인이 신용 시장에 접근하는 과정을 규제합니다. 따라서 신용 경제 규제가 발생합니다. 이는 대출의 역학과 규모가 변화하고 경제 과정에 영향을 미치는 사건입니다.

소비자 신용의 종류

시장경제는 국민경제에 대한 대출의 다양한 형태, 유형, 방법을 낳는다. 일반적으로 대출의 분류는 다양한 외부 및 내부 변화에도 변하지 않는 신용관계의 유형구조, 대상의 구성 및 주요 속성을 나타냅니다.

대출의 분류는 특정 국가의 특정 경제 운영 조건, 입법 시스템에 따라 달라지며 신용 관계의 일반적인 구조를 나타냅니다. 특히 여기에는 고리대금, 상업, 은행, 주, 소비자, 모기지, 국제, 공백, 전당포, 환어음, 투자가 포함됩니다.

개인 대출 중 가장 널리 퍼진 것은 물론 소비자 대출입니다. 러시아 연방에서는 일반적으로 인구에게 제공되는 대출로 이해됩니다. 동시에 소비자 성격은 대출 자체를 제공하는 목적에 따라 결정됩니다.

이 경우 대출의 목적은 연불로 소비재 무역 기업의 판매 또는 소비재 구매 및 다양한 개인 비용 지불을 위해 은행에서 대출을 제공하는 것입니다. 소비자 대출은 다양한 소비자 요구를 충족시키기 위해 은행이 대중에게 제공합니다. 인구의 유효 수요를 증가시킴으로써 신용을 통해 사전 자금 축적 없이 물질적 재화와 재화를 얻을 수 있습니다. 반면에 신용은 재고와 서비스의 판매를 가속화하여 국가 경제의 재생산 확대를 보장합니다.

소비자대출은 소비자 수요를 위한 직접대출(긴급수요, 특급대출, 자동차대출)과 투자성 대출(담보대출, 교육대출, 농가대출)로 분류할 수 있습니다.

소비자 대출은 소비자 요구 사항을 지불하기 위해 인구에게 제공되는 대출입니다. 화폐 및 상품 형태로 발행됩니다. 개인 소비 품목(냉장고, 텔레비전, 라디오, 카메라, 카펫, 시계, 자동차, 오토바이) 구매에 대해 국가 및 무역 협동조합이 후불 형태로 신용을 제공합니다. 신용으로 상품을 판매할 때 구매자는 상품 비용의 일부(25-50%)를 현금으로 지불하고, 나머지 금액은 유형과 가격에 따라 몇 개월(년)에 걸쳐 균등 분할로 분할 지불됩니다. 이자 지급. 이는 화폐 형태를 기반으로 한 상품 형태의 신용입니다. 필요한 경우 무역 조직은 신용으로 판매된 상품에 대해 은행에서 대출을 받을 수 있습니다.

소비자 신용에는 기금 회원의 급여에서 상환할 의무가 있는 기업, 조직 및 기관의 상호 지원 기금(무이자)이 현재 필요에 따라 시민에게 현금으로 발행한 대출도 포함됩니다. 전당포는 부동산을 담보로 사용하여 소비자 요구에 따라 인구에게 현금 대출을 제공합니다. 이러한 대출은 제품 판매 속도를 높이고 미래 소득을 희생하면서 소비재에 대한 인구의 지속적으로 증가하는 요구를 보다 완전하고 시기적절하게 충족하는 데 도움이 됩니다.

소비자 신용의 필요성은 인구의 소비자 요구를 충족시킬 뿐만 아니라 상품 판매 시 재생산 과정의 연속성을 보장하기 위한 생산자의 이익에 의해 발생합니다.

사업 활동의 한 유형으로서 소비자 대출의 가장 중요한 특징은 다음과 같습니다.

경제적 독립과 주체의 독립
위험;
소득(이익)을 극대화하려는 욕구;
활동의 혁신적인 성격;
책임.

소비자 대출은 다양한 기준에 따라 분류될 수 있습니다.

1. 신용거래 대상에 따라 다음과 같은 유형의 소비자 대출이 구분됩니다.
a) 대출 기관 유형별 - 은행, 무역 기관, 전당포, 렌탈샵, 소비자 신용 조합(CCU)에서 제공하는 대출입니다.
b) 차용자 유형별 - 제공되는 대출은 다음과 같습니다.
인구의 모든 부분;
특정 사회 집단;
다양한 연령층;
소득 수준, 신용도 및 지불 능력이 다른 차용자 그룹;
VIP 고객;
재학생;
젊은 가족.
2. 다음을 제공함으로써:
(담보, 보증, 보증인에 의해) 확보됨;
보안되지 않음(공백).
3. 상환방법별 :
일회성 상환 (백화점 및 기타 소매점에서 1-1.5 개월 동안 구매자가 개설 한 당좌 계좌 및 후불 형태의 대출)
분할납부(균등상환(월, 분기) 및 불균등상환(납부금액 변동))
4. 제공조건에 따르면,
한 번;
재생 가능 (회전).
5. 대출 대상 방향별(사용 대상 또는 대출 대상별):
엄격한 대상(교육, 치료, 주택 건설 또는 구매, 자동차 대출, 모기지 대출, 내구재 구매 등)
목적을 명시하지 않고(긴급한 필요의 경우 당좌 대월의 형태로)
6. 대출 조건별 :
단기(최대 1년);
중기(최대 5년);
장기(5년 이상).

러시아 연방의 Sberbank는 계속해서 러시아 연방 소비자 대출 시장의 확실한 선두주자입니다.

대출이자 유형

나라의 어려운 경제 상황으로 인해 사람들은 종종 은행에서 대출을 받아야 합니다. 적합한 은행 상품을 선택할 때 제공되는 조건을 평가합니다. 올바른 결정을 내리려면 어떤 유형의 대출 이자가 존재하고 서로 어떻게 다른지 알아야 합니다. 일부는 고객에게 매우 유익한 것으로 판명될 수 있고, 다른 일부는 계산된 이자를 오랫동안 충당하도록 강요한 다음 부채의 주요 부분만 갚도록 강요할 수 있습니다.

대출 계약을 체결할 때 돈을 빌리는 고객과 자금을 빌려주는 대출 기관이라는 두 당사자가 있습니다. 대출 이자는 은행과 차용인 간의 관계를 나타냅니다.

일반적인 의미에서 은행이자란 금융기관의 고객이 빌린 자금의 사용 대가로 지불하는 대출 비용을 의미합니다.

다음 유형의 은행 관심을 구별하는 것이 일반적입니다.

회계 관심. 중앙은행이 대출 기관이고 은행이 차용인일 때 설립됩니다.
예금이자. 이 경우 은행 고객은 자신의 자금을 투자하고 이에 대한 보상을 받습니다.
대출이자. 이는 은행이 할당한 돈을 사용하는 데 대한 고객의 수수료입니다.
이자 할인. 특정 대출이 얼마나 위험한지 보여줍니다.

고객에게 긴급하게 자금이 필요한 경우 장단점을 따져보고 초과 지불 수준을 결정해야 합니다. 결국 대출 금액뿐만 아니라 발생한이자도 갚아야합니다. 때로는 그 규모가 전체 대출 비용의 1/4 또는 3분의 1에 도달하기도 합니다.

대출 이자는 과지급 금액입니다. 전체 대출 금액에 대한 백분율로 측정됩니다. 은행 전문가가 대출 비용을 계산합니다. 계산 방법은 금융 기관, 은행 상품 및 기타 요인에 따라 달라질 수 있습니다.

먼저, 가능한 계산 방식을 이해해야 합니다. 그 중 두 가지만 있습니다:

1. 연금방식
2. 차별화된 방식.

연금방식

이 계산 방식을 선택하면 은행은 차용인이 대출을 신청하는 동안에도 초과 지불 금액을 계산합니다. 이 전체 금액을 개월 수로 나눕니다. 여기에서 월별 결제 금액을 확인할 수 있습니다.

이 기술은 대출 제공 비용을 즉시 결정하기 때문에 대출 기관에게 유익합니다. 여기서는 고객의 지불 규모에 따라 아무것도 달라지지 않습니다. 처음에 차용인은 돈을 예치해야 하며, 이는 더 많은 이자를 상환하는 데 사용됩니다. 기간이 끝날 무렵에만 부채의 실제 상환이 시작됩니다.

고객이 단기간 대출을 받은 후 지불 능력을 잃으면 대출을 받은 것과 동일한 금액을 은행에 빚지게 됩니다.

연금 계산 방법에서 차용인의 이점은 지불 금액의 고정 가치입니다. 즉, 그는 매달 동일한 금액을 지불하게 됩니다.

차별화된 방식

이 계획은 차용자에게는 매우 유익하지만, 대출의 최종 비용을 결정할 수 없기 때문에 대출자에게는 매우 바람직하지 않습니다. 등록 시 전체 대출 금액과 고객이 선택한 기간에 대해 이자가 부과됩니다.

매달 고객은 원하는 금액을 입금할 수 있지만 최소 금액보다 적습니다. 그 후 전문가는 이자를 다시 계산하여 채무자의 초과 지불을 줄입니다.

러시아 은행에서는 초과 지불금을 계산하는 차별화된 방법을 갖춘 상품을 찾는 것이 그리 쉽지 않습니다. 빚을 조기에 갚으려는 분들은 찾아보세요.

대출 유형에 따라 이자율 유형이 결정됩니다. 고정되거나 떠있을 수 있습니다.

고정 이자율은 고객이 지불하는 전체 시간 동안 그 규모가 변하지 않는다는 사실이 특징입니다. 더 신뢰할만한 것으로 간주되지만 그 가치는 일반적으로 과대평가됩니다. 이는 원하는 가치 외에도 은행이 시장 상태와 관련된 경제적 위험도 포함한다는 사실 때문입니다.

변동금리가 더 위험합니다. 전체 대출 금액이 상환될 때까지 모든 지불 과정에서 변경될 수 있습니다. 재계산 공식은 계약에 명시된 요소의 변화에 ​​따라 은행에서 결정합니다.

재계산 기간은 신용 기관에서도 설정합니다. 변동금리 규모에 영향을 미치는 다양한 지수가 있습니다.

정액 요금은 거의 모든 곳에서 사용됩니다. 은행에 유리합니다.

변동 이자가 있는 제안은 두 가지 대출 부문에서만 찾을 수 있습니다.

저당;
자동차 대출

변동 이자율은 양측 모두에게 이익이 될 수 있습니다. 그것은 모두 경제 상황에 달려 있습니다. 세상의 정세가 불안정할 때 변동금리로 대출을 받는 것은 위험합니다.

유혹적인 저금리 제안을 본 많은 고객이 은행에 대출을 신청하기 위해 달려갑니다. 계약서에 서명하기 전에 자세히 검토해야 합니다. 대출 비용에는 지불한 이자 금액 이상이 포함될 수 있습니다. 또한 종종 숨겨진 것으로 판명되는 커미션으로 구성됩니다.

대출 이자율은 중앙 은행의 재융자 이자율보다 낮을 수 없습니다. 이는 신용 기관에 이익을 가져올 뿐만 아니라 손실도 초래할 것입니다. 계약서에 매우 낮은 이자율이 명시되어 있는 경우 다른 숨겨진 수수료가 있을 수 있습니다.

이번 글에서는 기존의 대출이자 유형을 살펴보았습니다. 오늘날 초과 지급액을 계산하는 방식과 적용되는 이자율에 관심을 기울이는 사람은 거의 없습니다.

불쾌한 상황에 빠지지 않으려면 계약서를 주의 깊게 검토하고 불분명한 조항과 조건에 대해 질문해야 합니다.

아마도 이미 대출을 받았을 것입니다. 초과 지불액을 계산할 때 어떤 유형의 대출 이자가 사용되었는지, 그리고 그것이 귀하에게 유익한지 여부를 다른 독자들과 공유하십시오. 아마도 누군가가 당신의 모범을 따르거나 반대로 불쾌한 상황을 피할 것입니다.

담보대출의 종류

모든 사람의 삶에는 스스로 대처할 수 없는 상황이 발생합니다. 이 중 하나는 집을 구입하는 과정으로 간주될 수 있습니다. 평범한 젊은 직장인이나 직장인의 경우 필요한 금액을 저축하는 것은 거의 불가능해 보입니다. 이 경우 모기지 론이 구출됩니다. 주택담보대출 유형은 조건에 따라 다릅니다. 현재 러시아에는 다양한 유형의 모기지 대출이 있습니다.

러시아 일상 생활에서 "모기지"라는 용어는 일반적으로 주택 문제에 대한 저렴한 해결책을 가리키는 데 사용됩니다. 그러나 정의에 따르면 이는 주택 구입뿐만 아니라 일반적인 부동산 구입을 위한 대출이기도 합니다. 모기지를 이용하여 부동산을 구매하는 중요한 장점은 구매하는 순간부터 즉시 차용인의 재산이 된다는 것입니다.

이제 은행은 2차 시장 모기지, 공유 건설 참여를 위한 모기지, 젊은 가족을 위한 모기지, 주거 환경 개선을 위한 대출 등 여러 유형의 모기지를 발행합니다. 각 대출에는 다양한 기능이 있으며 특정 조건에 따라 발행됩니다. 러시아의 다양한 유형의 모기지 대출에 대한 요율도 다릅니다.

첫 번째 유형의 대출, 즉 2차 시장에서의 모기지를 고려해 보겠습니다.

이것은 러시아에서 가장 일반적인 유형의 모기지 대출입니다. 그것은 간단합니다 - 사람들이 팔고 싶어하는 아파트를 찾고, 모기지 대출 계약을 작성하고, 은행 돈으로 아파트를 구입합니다. 러시아에서 이러한 유형의 모기지의 특별한 특징은 부동산에 대한 소유권이나 권리가 상실된 경우 보험 계약을 체결해야 한다는 것입니다. 아파트가 그다지 깨끗하지 않은 것으로 판명되어 판매 후 상속인이나 미성년 자녀가 아파트 소유자로 선언되는 경우가있었습니다. 결과적으로 당신은 노숙자가 되고 수백만 달러에 달하는 막대한 빚을지게 될 수 있습니다. 이런 일이 발생하지 않도록 하려면 재산 소유권 보험 계약을 체결해야 합니다. 이는 모기지 거래의 필수 속성입니다.

러시아의 두 번째 유형의 모기지 대출은 지분 참여 모기지입니다. 여기서는 첫 번째 유형과 달리 새 아파트를 구입하고 첫 번째 소유자이므로 소유권 상실을 보장할 필요가 없습니다. 이러한 유형의 모기지 특징은 시설이 가동될 때까지 기다릴 수 없다는 것입니다. 소유권을 획득하기 전 러시아 연방에서 이러한 유형의 모기지 대출 이자율은 일반적으로 1-2% 더 높습니다. 아파트 서류를 받은 후 은행에 제출해야 하며, 이율이 인하됩니다.

젊은 가족을 위한 모기지는 러시아 연방의 세 번째 모기지 대출 유형입니다. 차용인의 연령에는 제한이 있으며 이러한 유형의 모기지는 Sberbank에서 발행합니다. 일반적으로 이 대출은 가족을 시작하기 위해 주택이 필요한 젊은이들이 선택합니다. 부모님과 함께 살고 있고 1인당 면적이 10제곱미터 미만인 경우(모스크바의 경우) 보조금 대기열에 합류하도록 신청할 수 있습니다. 1-150만 루블은 귀하가 궁핍하다고 인정되는 경우 모스크바에 대한 보조금 금액입니다. 하지만 앞서 말했듯이 주택이 필요한 사람들의 줄에 들어가야 합니다.

그럼에도 불구하고 러시아에서 가장 인기 있고 네 번째 유형의 모기지 대출은 주택 조건 개선을위한 대출입니다. 모기지 대출을 제공하기 위해 은행은 확실히 일부 부동산을 담보로 취할 것입니다. 통계에 따르면 우리나라에서는 새로 인수 한 평방 미터가 이에 더 자주 사용됩니다. 그러나 귀하가 다른 부동산을 소유하고 있는 경우 은행은 이를 담보로 받아들일 수 있습니다. 모기지를 얻기 위한 전체 절차는 길고 다단계 과정이며 때로는 차용인에게 긍정적인 결과로 완료하는 가장 쉬운 방법은 신용 중개인이나 부동산 중개인에 문의하는 것일 수 있습니다.

그래서 당신은 모기지를 꺼냈습니다. 서류가 완료되었으며 아파트는 귀하의 것입니다. 이제 대출금을 갚을 시간입니다. 차용인이 가장 자주 놀라움에 직면하는 것은 바로 이 시점입니다. 지불 조건은 은행마다 크게 다르며 대출 구조 조정 가능성이 항상 가능한 것은 아닙니다. 은행 광고에서 약속한 '저금리'의 영향으로 주의 깊게 읽지 않고 계약을 체결했다면 대출금 상환에 문제가 생길 것이 거의 확실하다. 그렇기 때문에 가능한 모든 노력을 기울여 모기지 대출 계약을 읽는 것이 가치가 있습니다.

상업 대출의 종류

상업신용은 가장 오래된 형태의 신용이다. 이는 상품 생산 및 판매 과정에서 직접 발생했습니다. 현대 상업 대출은 기업이 서로에게 제공하는 대출입니다. 즉, 여기서 대출 기관과 차용인은 기존 법인, 조직 및 개인 기업가입니다.

상업 대출의 주요 특징:

화폐 형태가 아닌 상품 형태로 제공됩니다(공급된 상품 또는 제공된 서비스에 대한 선지급, 연기, 할부 형태). 즉, 신용 거래의 대상은 상품 자본입니다.
대출 활동에는 특별한 면허나 허가가 필요하지 않으며 경제 관계에 참여하는 모든 참가자가 수행할 수 있습니다.
일반적으로 대출 기관의 수입은 명백한 성격이 아니며 종종 대출 기관의 경제적 효과는 자체 제품 판매를 확대하고 구매자의 관심을 높이는 것입니다.

다음과 같은 유형의 상업 신용이 알려져 있습니다: 청구서 신용, 임대, 팩토링, 몰수, 위탁, 계좌 개설.

환어음 대출은 상업 대출의 가장 일반적인 유형입니다. 이를 공식화하기 위해 공급자에 대한 구매자의 서면 채무 의무인 환어음이 사용됩니다.

청구서에는 두 가지 유형이 있습니다.

약속어음(단독)은 약정기간 만료 시 차용인(지급인)이 채권자(어음보유자)에게 일정 금액을 지급할 의무입니다. 여기서 대출의 성격은 상품입니다. 약속 어음은 러시아에서 널리 퍼졌습니다.
환어음(환어음)은 채권자(지급인)가 차용자(지급인)에게 거래의 제3자(송금인)에게 일정 금액을 지급하라는 명령을 기록한 채무 의무입니다.

환어음으로 결제하는 경우 상품 판매자는 구매자에게 상품 위탁을 보낸 후 결제에 필요한 서류 패키지를 보냅니다. 이 패키지에는 초안이 포함되어 있습니다. 상품 구매자(지급인)는 자신에게 발행된 청구서를 수락해야 합니다. 왜냐하면 청구서가 없으면 청구서가 의무적이고 법적 입찰의 효력을 가지지 않기 때문입니다. 환어음을 수락한다는 것은 지급인이 지불 금액에 동의하고 지정된 기간 내에 송금인을 위해 지불할 의사가 있음을 의미합니다.

러시아에서는 국제 결제에만 환어음을 사용하며 송금인은 판매자의 은행(수출자의 은행)입니다. 러시아의 환어음 법안은 환어음 및 약속어음에 관한 제네바 협약을 기반으로 하며, 연방법 No. 48-FZ에서 채택한 "어음 및 약속어음에 관한" 내용은 이 문서를 참조합니다.

임대는 임대 계약 만료 시 임차인이 잔존 가치로 구매할 수 있는 기계, 장비, 차량, 생산 시설을 장기(6개월에서 수년) 임대하는 것입니다. 임대를 통한 상업 대출은 장기 대출의 범주에 속합니다.

팩토링은 고객 채권 추심으로 표현되는 상업 신용의 한 형태입니다. 현대 경제에서 팩토링은 전문 팩터 회사나 은행 부서에서 제공됩니다. 거래의 본질은 팩터 회사가 고객의 채무자로부터 부채를 회수할 권리를 획득한다는 것입니다. 여기서 고객은 채권자이기도 한 상품 판매자입니다. 팩터 회사는 판매자(부채 보유자)에게 지불 기한의 70-90%에 해당하는 금액을 지불합니다. 지불 금액의 나머지 부분은 채무자가 의무를 이행한 후 팩터 회사의 수입을 뺀 판매자에게 이전됩니다. 결과적으로, 팩터 회사의 고객은 정상적인 생산 과정을 계속하면서 그에게 받은 자금을 신속하게 반환할 수 있는 기회를 갖게 됩니다.

포페이팅은 일종의 팩토링입니다. 즉, 수입업자(구매자)의 의무(환어음)를 포페이팅 회사에 판매하여 대외 무역 거래에서 수출업자에게 대출하는 형태입니다. 이 경우, 위조회사는 구매한 물품에 대해 지불해야 하는 수입업자의 금전적 채무를 매출 없이 전체 기간 동안 수출업자로부터 구매합니다. 따라서 대외무역계약의 대금 전액 또는 일부를 조기에 지급하고, 수출자는 수입업자에게 몰수업체와 화해를 하도록 통보한다. 거래가 결제(채무 이행)될 때까지 수입자는 위조 계좌에 대금을 지급하는 동시에 수출자에게 결제 사실을 통보합니다.

위탁은 상품 소유자(수취인)가 상품의 중개자(수취인)에게 판매를 위해 창고로 이전하는 것으로 구성된 특별한 유형의 거래입니다. 창고에서 상품을 수령하고 판매를 약속하는 중개자는 상품이 최종 소비자에게 판매될 때까지 대금을 지불하지 않습니다. 이러한 거래는 신제품이 시장에 출시되는 경우에 사용됩니다.

오픈 계좌는 장기적인 관계를 맺고 있는 기업 간에 이루어지는 거래입니다. 판매 회사는 구매 회사에 공개 계좌를 발급합니다. 즉, 즉시 지불하지 않고 상품을 출시합니다. 구매자는 각각의 특정 신용 거래를 완료하지 않고도 후불로 상품을 받을 수 있는 기회를 갖습니다. 이 경우 최대 부채 금액(대출 금액)이 지정됩니다. 구매자는 이전에 배송된 상품에 대해 공급자가 발행한 판매 문서에 대해 정기적으로 비용을 지불하거나 (계약에 따라) 자신이 상품을 구매자에게 공급합니다.

조직 대출 유형

Art에 따르면 신용 기관. 은행법 1항은 러시아 연방 중앙 은행의 특별 허가(라이센스)를 기반으로 활동의 주요 목표로 이익을 창출하기 위해 다음과 같은 권리를 갖는 법인입니다. 해당 법률에 규정된 은행 업무를 수행합니다.

신용 조직은 다음 세 가지 조직 및 법적 형식 중 하나를 사용하여 비즈니스 회사로서의 모든 형태의 소유권을 기반으로 형성됩니다.

1) 주식회사(수권된 자본은 주식으로 나누어지며, 주주는 주식회사의 의무에 대해 책임을 지지 않으며, 자신이 소유한 주식 가치 내에서 회사 활동과 관련된 손실 위험을 부담합니다. - 러시아 연방 민법 제96조);
2) 유한 책임 회사(승인된 ​​자본은 참가자의 주식으로 나누어집니다. LLC 참가자는 자신이 기여한 한도 내에서 회사 활동과 관련된 손실 위험을 부담합니다. 민법 제 87조 1항) 러시아 연방);
3) 추가 책임이 있는 회사(승인된 ​​자본은 참가자의 지분으로 나누어지며, ALC 참가자는 공동으로 그리고 각자의 기여 가치의 동일한 배수로 재산에 대한 의무에 대한 보조 책임을 집니다. - 95조 1항 러시아 연방 민법).

신용기관은 은행과 비은행 신용기관으로 구분됩니다.

은행은 러시아 은행의 라이센스를 기반으로 다음과 같은 은행 업무를 총체적으로 수행할 수 있는 독점권을 가진 신용 기관입니다. 예금으로 개인 및 법인으로부터 자금을 유치합니다. 상환, 지불, 긴급 조건에 따라 귀하를 대신하여 귀하의 비용으로 이러한 자금을 배치합니다. 개인 및 법인의 은행 계좌 개설 및 유지(은행법 제1조)

은행은 다양한 기준으로 분류될 수 있습니다.

수행되는 은행 업무에 따라 은행은 범용 은행과 전문 은행으로 구분됩니다. 유니버설 은행은 법률에서 요구하는 은행 업무의 전부 또는 대부분을 수행합니다. 전문화 - 개별 은행 서비스(예: 모기지 은행)를 제공하거나 주로 경제의 한 부문(예: 토지 은행)에 서비스를 제공합니다. 러시아에서는 현재 모든 은행이 보편적입니다.

은행은 소유권 형태에 따라 국영, 지방자치단체, 민간은행으로 구분됩니다. 오늘날 러시아에서는 러시아 은행을 제외한 모든 은행(소유 형태에 관계없이)이 상업적이라는 점을 강조해야 합니다. 왜냐하면 활동의 주요 목표는 이익을 창출하는 것이기 때문입니다.

은행은 조직 및 법적 형태에 따라 공개 주식 회사, 폐쇄 주식 회사, 유한 ​​책임 회사 및 추가 책임 회사로 구분됩니다. 현재 대부분의 은행은 합자회사 형태로 운영되고 있습니다.

은행은 자체 자금 규모에 따라 소형, 중형, 대형으로 구분됩니다. 그러나 러시아에서는 객관적인 기준이 공식적으로 확립되지 않았기 때문에 이 기준은 주관적입니다.

은행은 다른 기준에 따라 분류될 수 있습니다. 예를 들어 지역(러시아 연방의 하나 또는 여러 구성 기관의 영역에서 운영) 및 연방(러시아 연방의 대부분 또는 모든 구성 기관에서 운영) 러시아어(러시아 연방에 등록됨) 및 외국(다른 주에 등록됨) 등

비은행 신용 기관은 Art 1부에 규정된 특정 은행 업무를 수행할 권리가 있는 신용 기관입니다. 은행법 5조. 비은행 신용 기관에 대해 허용되는 은행 업무 조합은 러시아 은행에 의해 설정됩니다(은행법 제1조).

은행과 비은행 신용 기관의 주요 차이점은 은행이 Art 1부에 명시된 9가지 은행 업무를 모두 수행할 수 있다는 것입니다. 은행법 5조 및 개별 은행 운영, 그러나 반드시 세 가지가 표시됨(개인 및 법인으로부터 자금을 예금으로 유치, 상환, 지불, 긴급 조건에 따라 자신의 이름과 비용으로 이러한 자금 배치) , 개인 및 법인의 은행 계좌를 개설하고 유지하는 행위)를 총계로 합니다. 비은행 신용 기관은 개별 은행 업무를 수행하지만 위의 세 가지 업무를 총체적으로 수행하지는 않습니다.

현재 러시아 은행은 규정을 통해 두 가지 유형의 비은행 신용 기관의 존재를 허용합니다.

1) 예금 및 신용 비영리 단체;
2) 정착 비영리 단체.

예금 및 신용 비영리 조직은 다음 유형의 은행 업무만 수행할 수 있습니다.

– 법인으로부터 예금으로 자금을 유치합니다(특정 기간 동안).
– 법인으로부터 유치한 자금을 자체 비용으로 자체 예금으로 배치합니다.
– 비현금 형태의 외화 구매 및 판매(본인의 이름과 자비로만 가능)
– 은행 보증 발행.

정착 NPO는 다음과 같은 은행 업무만 수행할 수 있습니다.

– 법인을 위한 은행 계좌 개설 및 유지
– 환거래 은행을 포함한 법인을 대신하여 은행 계좌에서 결제를 수행합니다.
– 법인을 위한 자금 수집, 청구서, 지급 및 정산 문서, 현금 서비스
– 비현금 형태의 외화 구매 및 판매
– 은행 계좌를 개설하지 않고 개인을 대신하여 자금 이체(우편 이체 제외).

대출 지불 유형

러시아에는 차별화된 지불 방식이 한 가지뿐인 반면, 서구에서는 연금이라는 또 다른 지불 방식이 실행되었습니다. 두 유형 모두 동일한 기능을 수행하여 시민들이 대출 의무를 준수하도록 돕습니다. 즉, 간단히 말하면 부채를 갚는 것입니다.

차별화된 결제

얼마 전까지만 해도 러시아에는 차별화된 결제 유형이 한 가지뿐이었습니다. 차등지급의 특징은 대출 기간이 끝날수록 지불 규모가 줄어든다는 것입니다. 이러한 감소의 원인은 무엇입니까? 사실은 먼저 차용인이 균등 분할로 지불되는 소위 "대출 기관"이라는 주요 부채를 상환한다는 것입니다. 초기 단계의이자 지불은 전체 대출 금액에 대해 이자가 발생하기 때문에 상당히 중요합니다. '대출체'가 점차 줄어들기 때문에 이자지급도 함께 줄어든다. 따라서 대출 기간이 끝나면 지불 금액이 크게 줄어 듭니다.

차등 지급액 계산은 두 단계로 이루어집니다. 예를 들어 다음 입력 데이터를 사용합니다.

1. 대출 금액 - 1,000,000 루블.
2. 대출기간 - 20년(240개월).
3. 연이자 – 12%.

우선, 주요 지불 금액이 계산됩니다. 그 규모를 알아내려면 대출 금액을 남은 개월 수로 나누어야 합니다.

1,000,000 / 240 = 4,166 루블 (주 지불 금액). 차등지급의 경우 전체 상환기간 동안 원금지급액이 변하지 않습니다.

두번째 단계. 발생이자 계산. 계산은 대출 잔액에 연 이자율을 곱하고 그 결과 값을 12(개월)로 나누어 계산됩니다. 예를 들어, 120번째 달의 채무를 갚고 있다고 가정해 보겠습니다. 정확히 절반이 이미 지불되었습니다.

500,080 * 0.12 / 12 = 5,000.8 루블(120번째 달에 발생한 이자)

대출잔액(부채)은 원금(4,166)에 경과기간(120)을 곱한 후 총 상환금액(1,000,000)에서 그 금액을 빼면 구할 수 있다.

대출금의 원금 상환액과 특정 달의 경과 이자를 합산하여 특정 달에 필요한 지불액을 구합니다.

따라서 매월 계산을 직접 할 수 있습니다. 예:

121번째 달: 4166 + (1,000,000 – (4166 * 121)) * 0.12 / 12 = 9,125
122번째 달: 4166 + (1,000,000 – (4166*122)) * 0.12 / 12 = 9,083

정확하게 계산된 차등 지불은 지속적인 지불 감소를 보여줍니다.

차별화된 결제의 특징에는 장단점이 있습니다. 가장 큰 장점은 이러한 유형의 지불이 대출에 대한 초과 지불을 크게 줄여주기 때문에 대출 비용을 지불하는 것이 더 수익성이 높은 방법이라는 사실입니다.

단점은 초기 지급액이 크다는 점이다. 그래서 차등지급을 부자지급이라 부른다. 또 다른 단점은 은행 사이에서 지불의 인기가 부족하다는 것입니다. 대부분의 은행은 연금 지불 시스템을 더 수익성이 높은 것으로 사용합니다. 러시아에는 유사한 지불 시스템을 제공하는 약 6-9개의 은행이 있다는 사실에도 불구하고 인구 사이에 그다지 흥분이 없습니다. 이는 초기 단계에서 많은 금액을 지불해야 하기 때문입니다.

예를 들어 대출이 담보 대출이고 수년 동안 대출을받는 경우 지불의 "무거움"을 재분배하여 주요 대출 부담이 아직 부담되지 않은 젊은이에게 떨어지도록하는 것이 합리적입니다. 많은 의무가 있으며 구직은 연령 제한과 관련이 없습니다.

연금 지급

연금 지불은 가장 일반적인 지불 시스템 유형으로 월 지불 금액이 변하지 않고 전체 대출 기간 동안 변하지 않습니다. 이러한 유형의 결제 시스템은 은행 구조가 시스템의 단순성과 이점을 가장 먼저 주목한 유럽 국가의 경험에서 차용되었습니다. 차용인이 전체 대출 기간 동안 일정한 지불 금액을 확인하여 개인 예산 계획을 단순화하고 잘못된 대출 계산에 대한 은행에 대한 청구를 무효화하는 경우 인적 요소에 단순성을 부여하는 것이 일반적입니다. 월별 지불 금액은 분명합니다. 간단하고 가장 중요한 것은 변경되지 않았습니다.

은행 혜택을 이용하면 더욱 간편해집니다. 이는 차등지급의 경우처럼 신용기관이 줄어들 때까지 기다리지 않고 대출을 사용한 대가로 차용인이 즉시 가장 큰 이자액을 지불해야 한다는 사실에 근거한 것입니다.

이자 요소를 계산하려면 대출 잔액에 연간 이자율을 곱하고 12(개월)로 나누어야 합니다. 우리의 경우 지불 시작 시 이자 요소를 고려하여 다음을 얻습니다.

1,000,000 * 0.12 / 12 = 10,000(첫 번째 지불액의 백분율 구성 요소)

결과적으로 첫 번째 지불액(11,011)의 11,000루블 중 10,000이 은행의 신용 서비스 사용에 대한 이자 지불액으로 사용됩니다.

두 번 측정하고 한 번 자르십시오. 이는 모기지 또는 소비자 대출을 받기로 결정한 차용인의 행동 규칙을 가장 정확하게 설명하는 말입니다. 개인 예산 절약 분야에는 대출에 관한 의견이 비슷한 점에서 점점 더 많은 전문가가 있습니다. "신용 지원"에 의지하지 않는 것이 좋지만 그것 없이는 할 수 없다면 모든 것을 고려해야합니다. 옵션을 선택하고 계약서를 주의 깊게 연구하십시오. 이러한 비즈니스 접근 방식은 신용 부담을 5~10% 줄이는 데 도움이 됩니다.

정부 신용의 종류

정부 신용의 구조는 상호 관련된 다양한 구성 요소와 유형으로 구성됩니다.

차용자의 상태에 따라 중앙집중형 정부대출과 분산형 정부대출 등 다양한 유형의 정부대출이 있습니다. 첫 번째 경우, 정부 증권은 정부(재무부)가 발행하고, 두 번째 경우는 지방 당국이 발행합니다. 지방대출은 지방정부 재정의 중요한 구성요소이다. 이를 통해 특정 지역의 개발 요구에 일시적으로 사용 가능한 자금을 동원할 수 있습니다. 향후 분산형 국가 신용과 지방 대출은 국가 경제 발전을 위한 중요한 금융 수단이 될 수 있습니다.

지방채 발행인은 경제적, 재정적 상황에 대해 필요한 모든 정보를 공개해야 합니다. 이 정보를 바탕으로 잠재적 투자자는 해당 채권 구매의 위험에 관한 결정을 내릴 것입니다.

지방채권에는 증권명, 발행인명, 발행인 소재지, 채권액면가, 만기일, 이자금액, 채권발행등록증 날짜 및 번호, 채권 시리즈 및 번호, 협의회 의장의 서명. 채권의 소유권은 인증서로 인증됩니다. 원칙적으로 지방채 발행은 발행예정 수량의 50% 이상이 모집기간 동안 매각된 경우에 발행된 것으로 간주됩니다.

해당 지역 예산의 주요 수입 부분이 상위 예산에서 받은 공제, 보조금, 보조금인 경우 지방 대출 채권 발행 규모는 중앙 금융 기관인 재무부와 합의해야 합니다. 기타 제한 사항이 도입될 수 있습니다: 통합 예산 관점에서 최대 대출 금액을 제한하고, 순전히 예산 절차에 따라 사용 범위를 좁히는 등.

지역 대출 사용의 효율성은 주로 주관적인 요인, 즉 지역에서 채권 배치를 조직하는 전문가의 자격 수준에 따라 결정됩니다.

배치 위치에 따라 내부 정부 대출(해당 국가에 국내 통화로 제공) 및 외부 대출(해외에 외화로 제공)과 같은 유형의 정부 대출이 있습니다. 그러나 비거주자도 국내 정부 대출 과정에 적극적으로 참여할 수 있다. 비거주자의 자금을 국책시장에 투자하는 절차를 자유화함으로써 금융능력을 확대한다.

국가는 국제 신용 기관과 다른 나라의 은행으로부터 대출을 받을 수 있습니다.

국제 증권 거래소에 외부 정부 대출을 수익성 있게 배치하기 위해 필요한 전제 조건은 세계에서 국가의 권위, 내부 사회 정치적 안정성, 재정적 복지 및 충분한 수준의 신용도임이 분명합니다. 소규모 외부 정부 대출은 증권 거래소에서 "광범위한" 구매자를 찾기가 어렵고 일반적으로 이러한 증권 발행 비용이 상당히 높기 때문에 효과적이지 않습니다.

정부의 채무 상환 시기에 따라 단기 대출(현재, 일반적으로 최대 1년), 중기 대출(보통 1~5년) 및 장기 대출(보통 1년 이상)이 있습니다. 5 년). 분명히 다양한 유형의 정부 신용이 할당되는 정부 대출의 구체적인 상환 기간은 상대적입니다.

정부 대출에 대한 상환 기간이 너무 길면 부적절하다고 간주됩니다. 왜냐하면 이 경우 해당 국가의 미래 세대 시민이 의무를 지기 때문입니다. 이는 특히 외부 대출에서 두드러집니다. 현 세대가 자신의 비용을 자녀와 손자에게 물려줄 도덕적 권리가 있습니까? 장기 대출은 앞으로 수년 동안 주 예산에 부담을 주어 정상적인 기능을 방해합니다(전체 대출 기간 동안 채권자에게 지불해야 하는 총액이 증가합니다). 그러나 또 다른 패턴도 적용됩니다. 즉, "단기" 국채일수록 유통을 관리하고 규제하는 것이 더 어렵습니다.

수익성 유형에 따라 정부 대출은 다음과 같이 나뉩니다.

이자부 대출: 정부 증권 보유자는 일반적으로 고정된 연간 특정 이자를 기반으로 소득을 받습니다.
- 무이자(할인) 대출: 정부 증권은 액면가보다 낮은 가격으로 판매됩니다. 환매 시 소유자에게 상환되는 구매 가격과 채권 액면가의 차이가 유가 증권 수입을 구성합니다. 내부 정부 대출의 무이자(할인) 채권;
- 승자 대출: 고정 이자율을 설정하지 않고 정부 증권을 판매합니다. 소유자는 이 채권 번호가 당첨된 환매 추첨에 포함되어 있는 경우 수입을 받습니다.

구소련에서는 20년 만기 3% 국내 승리 대출이 발행되었습니다. 이 대출채권은 저축은행에서 현금으로 자유롭게 매매하였습니다. 3% 대출을 받은 채권은 소유자에게 소득을 가져다 주었고, 이는 상금의 형태로 지급되었습니다. 이 채권에 대한 당첨금 추첨은 매달 이루어졌습니다.

주정부 자금 조달 및 대출 시스템의 특정 위치는 주 복권이 차지합니다. 즉, 유료 티켓을 통해 돈이나 사물의 상태에 따라 추첨하는 것입니다. 복권은 번호가 매겨진 복권 판매를 통해 인구로부터 해당 예산으로 자금을 유치하는 형태로 작용하며, 수집된 자금 중 일부만 상금 형태로 사용됩니다. 이 경우 주정부는 복권 발행 및 판매 결과로 발생하는 자금과 상금 지급에 사용되는 자금(복권을 실시하는 조직의 비용 조달)의 차액에 해당하는 수입을 받습니다. 도 고려됩니다).

국영 복권의 역사와 실행을 통해 숫자형, 단순형, 클래스형, 스포츠형, 실제형, 화폐형, 알레그레 등 다양한 종류가 드러났습니다.

대출 계약의 종류

대부분의 저자는 은행 신용을 독립적인 경제 범주, 즉 경제 기반의 요소인 생산 자산 및 순환 자금의 순환에 필요한 조건이라고 부릅니다. 이러한 해석에 따르면 법의 역할은 신용 관계 서비스, 통합, 등록 및 결제에서만 볼 수 있습니다. 한편, 경제 관계에 스며드는 법은 분류를 포함한 새로운 범주의 생성에 기여합니다. 현행법에 포함된 경제 및 법적 범주로 은행 대출을 고려해 봅시다.

입법자는 신용 위험 정도에 따라 대출 분류를 제공합니다.

표준(대출 계약의 모든 조건이 충족되는 기간 대출인 경우)
- 감독 하에 있는 경우(차용자의 재정 상태 또는 대출의 보안과 관련하여 잠재적인 문제가 있는 대출)
- 서브프라임(다음 요인 중 하나로 인해 평소보다 더 높은 손실 위험이 있습니다: 차용인의 재무 상태가 불리하거나 악화되고, 대출 담보가 부족하거나 악화되고 있음)
- 의심스럽다(의문을 불러일으키고 담보의 상황, 조건 및 시장 가치에 따라 대출금이 전액 상환될 가능성이 없게 만드는 문제가 있습니다. 손실 가능성은 매우 높지만 중요합니다. 실행될 경우 대출 상환 상황 개선에 기여할 수 있는 확립된 특정 요소)
-나쁨 (대출금을 상환 할 수 없음) (신용 기관이 대출, 대출 및 유사한 부채에 대한 손실 가능성에 대한 준비금을 형성하는 절차에 대한 규정, 러시아 은행 N 254-P에서 승인).

대출이 여러 분류점수로 동시에 분류될 수 있는 경우에는 보다 엄격한 분류점에 따라 분류해야 합니다.

결과적으로, 분류의 고유한 특성이 민법 분할 기준인 저자의 은행 대출 계약 분류를 제안하는 것이 적절해 보입니다. 조건에 따라 은행 대출 계약의 분류에 대해 이야기하고 있습니다.

위에서 언급했듯이 은행 대출 계약의 필수 조건 중 하나는 주제 구성입니다. 그리고 러시아 연방 의원이 은행 기관 또는 기타 신용 기관에 대출 기관의 권한을 할당하면 특정 법적 관계에서 차용인을 결정할 때 그의 선택과 관련된 논란이 가능합니다. 이러한 논란은 주로 채권자인 은행 자체에 의해 발생됩니다. 실제로 은행은 주로 개인에 대한 대출 방향에 따라 차등화를 수행합니다. 표시된 분할 덕분에 은행 대출 계약은 지정된 사람에게 대출과 관련된 성격을 얻을 수 있습니다. 따라서 은행 대출 계약의 주관화 조건의 구체성에 대한 결론은 상당히 수용 가능합니다.

주관화를 기반으로 은행 대출 계약을 분류하는 것이 타당하다고 주장하면서 우리는 연구중인 민법 계약의 구체적인 이론적, 실제적 격리에 필요한 사항을 추가할 것입니다.

1) 수익성 있는 은행 대출 계약은 더 선호하는 차용인과 체결된 거래입니다.
2) 합법적인 은행 대출 계약: 차용자 또는 그 대리인은 계약 체결 시 적절한 권한을 가지고 있어야 합니다. 대부분의 경우 이 점은 법인에 대출할 때 관련되며, 대표자의 권한은 확립된 법적 행위에 고정되어 있습니다. 기업의 수장과 관련하여 법정 문서가 특정 거래의 실행을 제한할 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 실제로 은행 대출 계약 주제에 대한 불완전한 분석은 소송으로 이어집니다.
3) 전형적인 은행 대출 계약. 계약을 이러한 유형으로 나누는 것은 차용인의 성격, 평판, 책임 정도, 준비 상태 및 부채 상환 의지에 따라 촉발됩니다. 은행은 무엇보다도 차용인이 과거에 채무를 어떻게 처리했는지, 비즈니스 세계에서 은행의 지위가 무엇인지 확인하려고 합니다.
4) 경쟁적인 은행 대출 계약. 대부분의 경우 이러한 계약은 주정부가 은행 부문을 통해 사업체에 자금을 조달하기 위한 목표 프로그램을 선언하는 맥락과 관련이 있습니다. 주정부 프로그램이 진행되는 동안 원칙적으로 해당 프로그램에 참여하겠다는 의지를 표명한 사람이 충족해야 하는 특정 요구 사항이 선언됩니다. 예를 들어, 국가의 농공업 단지 참가자를 지원하기 위한 프로그램을 시행하는 동안 경쟁력 있는 은행 대출 계약을 충분히 볼 수 있습니다.
5) 대량 소비자 대출 과정에 대량 은행 대출 계약이 반영됩니다.
6) 은행이 직원에게 대출을 제공할 때 일반 은행 대출 계약이 사용됩니다. 직원 계약 조건은 차용인-직원의 재정 상태를 완전히 통제함으로써 더욱 충실합니다.
7) 정당한 은행 대출 계약은 대출의 목적이 은행에서 면밀히 연구해야 하는 거래입니다. 자금을 조달하는 행사는 명시한 목표를 명확하게 달성해야 하며, 경제적 성격은 허용 가능한 재정 오류 범위 내에서 유지되어야 합니다.

은행 대출 계약의 분류 기준과 금전적 본질을 계속 공개하면서 주제에 따라 계약을 대출 계약으로 나눌 수 있음을 요약합니다.

A) 국내 통화로;
b) 외화.

은행 대출 계약의 다음 필수 조건은 어떤 계약이 단기, 중기, 장기 유형으로 구분되는지에 따라 기간입니다.

이 분류 지점은 계약 기간이 특정 국가에 따라 다르기 때문에 특정 상대성을 갖습니다. 예를 들어 루마니아에서는 단기 계약이 최대 12개월, 중기(12개월~5년), 장기 계약(5년)으로 체결됩니다. 프랑스에서는 단기 신용 계약은 최대 2년, 중기 - 최대 7년, 장기 - 최대 30년까지 체결됩니다.

계약 내용에 따라 계약은 다음과 같이 구분됩니다.

처분 자금 제공에 관한 사항
- 채권자가 금전적 의무를 가정합니다.

은행 대출 계약이 유효하려면 간단한 서면 양식을 준수하는 것으로 충분합니다. 그러나 법은 공증을 금지하지 않으며 실제로 은행 대출 계약의 공증된 형태는 드문 일이 아닙니다.

따라서 은행 대출 계약은 체결된 형태에 따라 다음과 같이 분류될 수 있습니다.

간단한 서면 형식으로;
- 공증된 형태로.

대출의 목적(목적)에 따라 계약은 다음과 같은 사항을 제공하는 계약으로 분류될 수 있습니다.

A) 소비자 대출
b) 투자 대출.

오늘날 은행 대출 계약을 분류하는 문제는 공개되어 있으며 이 민법 계약에 대한 명확한 분류 시스템을 구축할 수 있는 명확하게 정의된 기준이나 표시가 없다는 것은 명백합니다. 이러한 계약 분할에 대한 다양한 기존 접근 방식을 통해 우리의 분류를 통해 거의 모든 은행 대출 계약에 민법 특성을 부여할 수 있습니다.

소비자 대출 유형은 다음과 같이 분류됩니다.

대출목적별

타겟 대출:

표적 대출의 경우 차용인은 자금이 사용될 구체적인 목적을 명시해야 합니다. 대출 기관의 경우 목표는 대출 발행 결정을 결정하는 과정의 주요 지표입니다. 표적 대출을 통해 많은 은행은 현금으로 돈을 발행하지 않고 제품이나 서비스에 대한 지불로 자금을 직접 이체합니다. 이 발행 방법에는 두 가지 장점이 있습니다. 한편으로 차용인은 현금 또는 비현금으로 구매하는 등 불필요한 조치를 수행할 필요가 없으며 첫 번째 경우 운송과 관련된 위험으로부터 보호됩니다. 현금, 반면에 이 절차는 의도된 용도의 대출을 보장합니다.

직접 자금을 발행하는 경우에도 신용 기관은 차용인의 선의를 모니터링하여 그가 계약에 명시된 제품 또는 서비스에 대해 실제로 지불했는지 여부를 확인합니다.

대상 대출에는 다음이 포함됩니다.

• 모기지 신용대출
• 자동차 구입을 위한 대출
• 교육대출
• 휴일 대출
• 매장을 통한 특정 상품에 대한 크레딧

비대상 대출

비대상 대출의 경우 은행은 차용인에게 대출 목적을 표시하도록 요구할 수도 있지만 이 경우 증빙 서류는 필요하지 않습니다. 은행은 자금 사용을 확인하지 않습니다. 그러나 일반적으로 비대상 대출의 규모는 그다지 크지 않습니다. 왜냐하면 은행은 자금이 무엇에 사용될 것인지 명확하게 이해하지 못한 채 자금을 위험에 빠뜨릴 준비가 되어 있지 않기 때문에 그에 따라 다음과 같은 위험이 증가합니다. 차용인은 돈을 상환하지 않습니다.

비대상 대출에는 다음이 포함됩니다.

• 긴급한 필요를 위한 대출
• 신용 카드

비대상 대출과 달리 대상 대출은 자동차, 아파트, 기타 상품 등을 담보로 담보됩니다.

보안 유형별

대출담보는 대출원금과 대출이자를 포함해 자금의 상환을 보장하는 일련의 조건이다.

일반적으로 담보 유형에 따라 대출은 다음과 같이 구분됩니다.

• 담보로 담보됨
• 보증인에 의해 확보됨
• 담보 없이

담보 보안

대출을 신청하는 과정에서 차용인이 대출 기관에 일부 재산의 형태로 담보를 제공하는 조건에 따라 특별 계약이 작성됩니다. 계약에는 비용, 위치, 재산 양도 기간 등과 같은 매개변수가 반영됩니다. 이 경우 채권자는 대출금이 상환되지 않았거나 전액 상환되지 않은 경우 담보를 판매할 권리가 있습니다. 이 경우 반환에는 대출 금액뿐만 아니라 대출 사용에 대한 이자, 대출 계약에 규정된 기타 벌금 및 수수료도 포함됩니다.

가장 일반적인 형태의 담보:

• 부동산
• 자동차
• 증권
• 귀금속

담보는 두 가지 방법으로 제공될 수 있습니다.

• 물리적으로 담보는 차용인에게 남아 있습니다.
• 차용인이 대출에 따른 모든 의무를 이행할 때까지 담보는 대출 기관의 처분으로 이전됩니다.

보증 제공

보증인은 채권자의 채무자가 의무를 이행하기 위해 채권자에 대한 보증인의 의무입니다. 보증은 전체 또는 부분일 수 있습니다.

이러한 유형의 담보는 본질적으로 채무자와 보증인 모두에게 의무가 부과되기 때문에 채권자의 청구가 충족될 가능성을 두 배로 높입니다. 보증 관계는 보증 계약이 체결된 후에 발생합니다. 이 계약은 보증인에 대한 의무를 생성하며 이는 보증인이 항상 그러한 계약의 당사자 중 하나임을 의미합니다. 상대방은 대출자일 수도 있고 차용자일 수도 있습니다.

담보 없이

무담보대출은 담보나 보증 없이 제공되는 대출입니다.

일반적으로 그러한 대출의 이자율은 유사한 담보 대출의 이자율보다 상당히 높습니다. 왜냐하면 은행은 차용인이 의무를 이행하지 못할 경우 받을 수 있는 손실을 이자 차이에 포함하기 때문입니다. 물론 은행은 일반 대출에도 위험을 포함하지만 무담보 대출의 경우 위험이 훨씬 더 높은 것으로 나타났습니다. 즉, 계약에 따른 미납이 더 자주 발생합니다.

무담보 대출에 대한 또 다른 옵션은 차용인이 해당 은행의 급여 카드를 가지고 있거나 은행과 다른 관계를 가지고 있어야 한다는 것입니다. 이 경우 무담보 대출은 담보나 보증인이 있는 것과 동일한 이자율로 제공될 수 있으며 경우에 따라 더 유리한 조건으로 제공될 수도 있습니다.

그러나 무담보 대출은 일반적으로 규모가 크지 않으며 이는 해당 대출의 차용인과의 관계에서 위험 증가와 다시 관련됩니다.

이러한 대출은 단기 대출의 일반적인 형태입니다.

상환방법별

• 한 번
• 차별화된 결제
• 연금 지급

일회성 상환 방법

일회성 대출 상환 방식은 계약 기간 만료 시 부채 전체를 한 번에 상환하는 것입니다. 조기 상환 가능성이 제공될 수 있지만 이는 추가 수수료 또는 대출 기간에 대해 계산된 이자 전액을 지불하는 경우가 많습니다.

일회성 대출 계약에 따라 차용인은 청구 기간이 끝날 때 원금을 지불하고 전체 기간 동안 대출에 대한 이자를 지불합니다. 따라서 주요 부담은 기간 말에 발생합니다.

일회성 대출의 이자율은 대출 평균보다 높습니다. 이는 대출 기간에 대한 위험의 의존성 때문입니다. 기간이 길수록 위험이 높아집니다. 일회성 대출의 경우 원금은 최종적으로 상환되기 때문에 전체 기간에 걸쳐 점진적으로 상환되는 동일한 금액의 대출에 비해 위험이 높습니다.

조건을 고려하여 대출기간 종료일이 가까워져 상당한 금액의 자금이 유입될 것으로 예상되는 경우에는 대출을 받는 것이 좋습니다.

차별화된 결제

차별화된 대출상환 방식으로 원금 전액을 균등하게 나누어 원금 금액에 대해 매월 이자를 지급하는 방식입니다. 매 지불 후에는 원금의 잔액에 비례하여 이자 금액이 줄어들고, 주채에 대한 지불 금액은 동일하게 유지됩니다. 이에 따라 월 납입액은 점차 줄어들지만, 납입 초기에는 월 납입액이 상당히 커질 수 있습니다.

연금 지급

대출금을 균등 상환하는 경우 월별 상환 금액이 고정되어 변경되지 않습니다. 이 지불의 한 부분은 원금 상환이고, 다른 부분은 이자 지불입니다. 그러나 이러한 부분은 동일하지 않습니다. 지불이 시작되면 이자가 월 지불액의 큰 부분을 차지할 수 있습니다. 점차적으로 후속 지불마다 주요 부채에 대한 지불 금액이 증가하고이자 부분이 감소하는 반면 지불 규모 자체는 변경되지 않습니다.

실제로 차용인은 처음에 원금의 아주 작은 부분을 갚는 것으로 나타났습니다. 이는 모기지 또는 단순히 대규모 장기 대출의 경우 특히 눈에 띄는데, 몇 년 간의 지불 후 지불 금액이 이 수치를 크게 초과한다는 사실에도 불구하고 부채는 약간 감소했습니다. 약 절반 기간 이후의 조기 상환도 이자 지불 측면에서 볼 때 수익성이 없습니다. 왜냐하면 대부분의 금액이 이미 더 일찍 지불되었기 때문입니다.

이 방법은 기간초에 차등지급하는 것에 비해 예산 편성이 용이하고 월납부도 가능하다는 점에서 편리하다.

그러나 재정적으로 그러한 대출은 조기 상환의 경우와 일정을 따를 때 초과 지불이 더 커지기 때문에 수익성이 낮습니다.

이자 계산 유형별

고정금리로

고정이자율은 약정 체결시점에 정해져 대출기간 전체에 걸쳐 변하지 않습니다. 이러한 유형의 이자 계산을 통해 차용인과 대출 기관 모두 수입과 지출을 정확하게 계산할 수 있습니다.

변동금리로

변동금리란 대출 계약 기간 동안 대출 금리가 위아래로 변경될 수 있음을 의미합니다.

일반적으로 이러한 이자율은 일정 부분과 가변 부분으로 구성됩니다. 가변적인 부분은 글로벌 경제상황에 따라 달라지며, 좋을수록 금리는 낮아집니다.

타이밍별

• 단기(최대 1년)
• 중기(1~3년)
• 장기(3년 이상)

우선, 대출 기간은 월별 지불 규모에 영향을 미칩니다. 그러나 이 외에도 대출 이자율에도 영향을 미칠 수 있습니다.

학점제도자금의 축적과 분배를 위한 특정 기능을 수행하는 일련의 금융 기관입니다.

여기에 포함된 모든 기관은 세 그룹으로 나눌 수 있습니다.

중앙 은행;

상업은행;

전문 신용 기관.

중앙은행과 상업은행이 함께 국가의 은행 시스템을 형성합니다. 경제 회전율의 주요 신용 및 금융 서비스를 수행하는 것은 바로 그녀입니다.

신용 시스템의 특별한 위치는 국가 전체 통화 시스템의 활동을 규제하는 중앙 은행이 차지합니다. 대부분의 국가(독일, 프랑스)에서는 중앙은행이 정부 기관이지만, 일부 국가(미국, 스위스)에서는 중앙은행이 합자회사로 조직되어 있습니다.

신용 시스템에는 신용 업무에 종사하는 비은행 기관도 포함됩니다.

보험 회사;

연금 기금.

그들은 주로 장기 채권이나 주식을 구매하여 주정부와 기업에 자금을 조달하기 위해 가용 자금을 사용합니다.

벨로루시 공화국에는 2단계 은행 시스템이 있습니다. 그 창설은 1990년에 채택된 "벨로루시 공화국 국립 은행", "벨로루시 공화국의 은행 및 은행 활동" 법률로 시작되었습니다.

시장 경제에서 신용 관계의 필요성은 일부 가구 및 기타 경제 주체가 일시적으로 무료 현금과 상품을 갖고 있는 반면 시장 관계에 참여하는 다른 참가자는 긴급하게 필요하기 때문입니다. 따라서 어떤 사람은 빌려줄 수 있고, 다른 사람은 빌릴 수 있습니다. 한 법인 (또는 개인) - 다른 사람에게 대출자 - 상환 조건 및 원칙적으로 지불 조건에 따라 차용인이 현금 또는 현물로 대출을 제공하는 과정에서 발생하는 경제 관계 시스템은 다음과 같습니다. ~라고 불리는 대출.

신용은 대출과 차용자의 구성이 다른 여러 형태로 제공됩니다.

주요 신용 형태:

광고;

은행;

상태;

소비자;

국제적인;

임대 신용.

대출 원칙

대출의 기본 원칙은 다음과 같습니다.

긴급성과 상환;

목표 성격;

물질적 보안, 지불.

긴급성과 상환차용인에게 제공된 대출금은 대출 계약에 명시된 기간 내에 상환되어야 함을 의미합니다.

대상 캐릭터대출의 목적은 우선 차용인에 의해 결정되지만, 대출을 할당할 때 은행은 특정 대출 목적, 특정 프로젝트의 목적에서 수익을 얻습니다. 대출의 목표 방향 원칙을 준수하면 정해진 기간 내에 상환이 보장됩니다. 이러한 조건은 특정 비즈니스 운영을 수행하도록 설계되었기 때문입니다.

원칙 물질적 안보대출이란 차용자가 자금이 조달된 프로젝트를 수행하고 해당 재고 항목을 구매하거나 대출이 발행된 비용을 지불해야 함을 의미합니다. 그러나 실제로는 대출시 구체적인 재고품목이나 비용에 직면하지 않는 경우가 많다. 예를 들어 이러한 대출은 미래의 생산 비용, 상업 활동 개발, 기업가 정신 등에 대해 발행됩니다. 여기서는 재산 서약, 보증, 보증, 대출 미상환에 대한 책임 보험 보험 증서 등이 있습니다. .. 대출금 상환을 위한 담보로 인정될 수 있습니다.

신용 기능

현대 상황에서 신용은 두 가지 주요 기능을 수행합니다.

재분배;

현금을 신용거래로 대체하는 기능.

재분배 기능에서 대출의 목적은 한 경제 실체가 소유한 화폐 또는 상품 형태의 일시적으로 사용 가능한 자금을 상환, 긴급성 및 조건에 따라 임시 사용을 위해 다른 경제 실체로 이전하는 것입니다. 규칙, 지불.

현금을 신용 운영으로 대체하는 기능에서 대출의 목적은 기본적으로 지불 수단을 창출하는 것이며, 이를 사용하면 유통 비용이 절약됩니다. 이 기능은 현대 현금 흐름 조직의 세부 사항과 관련이 있습니다. 비현금 결제의 우세. 신용은 주로 은행을 통해 제공됩니다. 은행에 돈을 예치하고 저장함으로써 고객은 그와 신용 관계를 맺고, 또한 은행 계좌에 입력되는 형태의 신용 거래로 유통되는 현금을 대체할 수 있는 조건을 만듭니다. 비현금 결제 및 비현금 대출이 가능해졌습니다.

대출 종류

우리는 은행이 제공하는 주요 유형의 대출만을 고려할 것입니다.

은행 대출의 주요 유형은 다음과 같습니다.

소비자 대출

자동차 대출

학자금 대출

부동산 구입을위한 대출, 모기지

당좌 대월

중소기업대출.

소비자 대출개인(가구)에게 직접 제공되는 대출입니다. 이 경우 대출 대상은 개인이 구매하는 상품, 즉 소비자 목적입니다. 이러한 상품에는 가전제품, 도구, 가구 등이 포함될 수 있습니다. 이러한 유형의 대출은 높은 이자율과 차용인에게 대출로 제공되는 금액이 낮은 것이 특징입니다.

자동차 대출자동차 장비 구매를 위해 개인과 법인 모두에게 직접 제공되는 대출입니다. 이 경우 대출대상은 자동차장비이다. 이러한 유형의 대출은 소비자 대출보다 낮은 이자율과 더 높은 금액을 차용자에게 제공하는 것이 특징입니다. 최근에는 이자율 인하와 함께 국가가 구매 차량이 국내 생산인 경우 합의된 특정 이자율을 지불할 의무를 지게 되었습니다. 따라서 국가는 국가 자체의 경제 성장에 유리하게 기여하는 국내 생산자를 지원합니다.

학자금 대출교육을 위해 개인에게 직접 제공되는 대출입니다. 이 경우 대출의 목적은 예산 외 교육 기관(학교, 학원, 대학교, 전문대학 및 기타 교육 기관)의 개인에 대한 수업료입니다. 이러한 유형의 대출은 훨씬 더 낮은 이자율이 특징입니다. 일반적으로 추가 요금은 주정부에서 제공합니다.

저당부동산 구입을 위해 개인과 법인 모두에게 직접 제공되는 대출입니다. 이 경우 대출대상은 부동산이다. 이 유형의 대출은 다른 유형의 대출보다 차용인에게 대출로 제공되는 최저 이자율, 높은 금액 및 긴 대출 기간이 특징입니다. 이 유형의 대출이 가장 신뢰할 수 있습니다.

당좌 대월- 차용인의 당좌계좌에 자금이 부족하거나 없는 경우 지급서류 대금을 지급하기 위해 은행에서 제공하는 대출입니다. 이 경우 은행은 차용인의 당좌 계좌에서 자금을 전액 인출합니다. 즉, 자금 잔액을 초과하는 금액으로 차용인에게 자동으로 대출을 제공합니다. 당좌대월 상환은 차용인의 계좌로 입금되는 자금입니다.

중소기업대출.이러한 유형의 대출은 장비 구매, 직원 급여 지급 등 다양한 목적으로 법인과 민간 기업가 모두에게 직접 제공됩니다. 이 경우 대출의 목적은 사업의 필요입니다. 이러한 유형의 대출은 차용인에게 대출로 제공되는 높은 대출 금액이 특징입니다. 이러한 유형의 대출은 경제 전체를 개선하는 데 매우 효과적인 방법입니다.

위의 모든 유형의 대출은 현재 기간의 주요 대출이라고 생각합니다. 각 신용 기관은 제공하는 대출을 분류할 권리를 보유하므로 원하는 만큼 다양한 유형의 대출이 있을 수 있습니다. 시간이 지남에 따라 점점 더 많은 유형의 대출이 나타납니다. 따라서 이 과정은 기술 진보와 인간 개발에 직접적으로 의존합니다. 현재 우리는 위에 분류된 대출 유형이 가장 관련성이 높은 것으로 간주합니다.

일

이 표는 노동 자원 및 고용에 대한 데이터를 나타냅니다.

실업자 수와 실업률을 계산합니다.

국가의 자연실업률이 5%인 경우 GDP는 어떻게 지연됩니까?

문제의 해결 방법:

실업자 수는 노동력에서 취업자 수를 제외하여 계산됩니다.

B = 868849 – 807960 = 60889

실업률은 노동력 대비 실업자 수의 비율을 백분율로 표시한 것입니다.

실업률 =

Y = 60889 * 100 / 868849 = 7%

문제를 해결했을 때 실업률은 7%였다. 그리고 천연은 5%입니다. 이는 실업률이 2% 증가하면 자연 수준보다 높다는 것을 의미합니다.

법률상오케나: 실업률이 자연 수준보다 1% 증가할 때마다 GDP는 2.5%씩 지연됩니다.

따라서 국가의 GDP는 5% 뒤쳐져 있습니다.