술어

은행의 대출 포트폴리오는 무엇입니까? 대출 포트폴리오는 조직 활동의 중요한 지표입니다. 대출 포트폴리오는 무엇을 의미합니까?

대출 포트폴리오는 특정 날짜를 기준으로 고객 중 은행에 존재하는 부채 총액입니다.

이는 기관의 순이익으로 받을 수 있는 이자율을 고려하지 않고 모든 계약의 총액 또는 그 금액을 결합합니다.

간단히 말해서, 대출 포트폴리오는 발행된 대출에 대한 수익으로 받아야 하는 자금으로 구성됩니다.

전체 또는 일부를 판매하고 재배포하고 다양한 조작을 수행할 수 있습니다.

대출 포트폴리오 유형

현재 유형의 대출 포트폴리오는 다음과 같습니다.

중립적. 이러한 유형의 포트폴리오는 가장 비용이 많이 들고 정기적으로 대출금을 지불하는 사람들의 계약을 포함합니다.
위험한 대출 포트폴리오. 문제가 있는 계약이 여기에 입력됩니다.

대출 포트폴리오 판매

대출 포트폴리오가 다른 은행에 매각된 경우 차용자에게 이에 대해 통보해야 합니다. 이는 포트폴리오를 구매하는 은행에 의해 수행됩니다.

그는 자신의 재량에 따라 신용 위험 유형과 문제가 있거나 유망한 계약에 대한 비율을 계산합니다.

기관 중 하나의 파산 없이 상환되는 대출 포트폴리오가 있습니다.

어떤 경우에도 고객에게는 메일이나 SMS 메시지로 알림이 전달됩니다.

약정금액은 반드시 다른 은행으로 납부하여야 합니다. 많은 사람들이 이자율이 오르고 월 납입금이 늘어나는 것을 두려워합니다.

실제로 모든 것은 귀하가 체결한 계약 조건에 따라 다릅니다. 이론적으로 은행은 예금할 권리가 있지만 실제로는 이런 일이 거의 발생하지 않습니다.

금융 및 상업 조직의 주요 수익 유형은 일시적으로 사용 가능한 자금을 유치한 후 금융 시장에서 활발한 운영을 수행하는 것입니다. 그러한 활동의 전형적인 예는 사업체에 장기 또는 단기로 대출을 발행하는 것입니다. 대출 발행의 결과로 조직의 대출 포트폴리오가 형성됩니다.

따라서 조직의 대출 포트폴리오는 해당 부채를 모니터링하기 위해 특정 날짜에 발행된 대출에 대한 차용자의 부채 총액입니다. 은행 차용인이 다음과 같을 수 있다는 점은 인식할 가치가 있습니다.

개인;
법인;
기타 금융 기관
상태.

일반적으로 금융 시장에서 조직의 활동을 평가할 때 개인 및 법인과의 관계를 다루는 고객 대출 포트폴리오에 대해 이야기합니다.

대출 포트폴리오가 구분되는 주요 특징은 총액 유형(다양한 사업체에 발행된 대출의 전체 배열)과 순 포트폴리오(대출로 발행된 자금 금액과 적립금의 차이를 나타냄)입니다. ).

상업 조직의 정책에 따라 다음 유형의 대출 포트폴리오를 구분할 수 있습니다.

– 위험이 중립 수준인 대출 포트폴리오. 이는 신뢰할 수 있는 차용자에게 발행된 대출의 대부분이 특징이며, 이는 발행 자본 수익률에도 부정적인 영향을 미칩니다.

– 위험한 대출 포트폴리오. 수익성 정도와 지불 능력이 보통이거나 낮은 차용인과의 협력 여부에 따라 자금 미상환 위험이 높아질 수 있습니다. 이에 대응할 수 있는 메커니즘으로는 채무상환이 어려울 경우를 대비한 자금 확보, 대출 담보 확보를 위한 합리적인 정책 등이 있습니다.

현재 대출 포트폴리오와 상업 조직의 전략적 우선순위 준수 여부에 따라 다음 사항이 구분됩니다.

최적;
차선책 포트폴리오.

상업 조직의 기본 운영 조건(“위험-수익성”)의 조합에 따르면 다음이 있습니다.

균형이 잡힌;
불균형 대출 포트폴리오.

특정 분류 작업에 따라 국내 단위 또는 외화 대출 포트폴리오와 상업 조직의 주요 지점 또는 주변 대표 사무소의 포트폴리오를 구분할 수도 있습니다.

대출 포트폴리오 평가 절차

금융안정을 위해서는 대출규모 확대에 노력하는 것뿐만 아니라 대출 포트폴리오의 질을 체계적으로 모니터링하는 것이 중요합니다. 유동성이 낮은 담보물인 소위 '독성 자산'의 형성과 성장을 피하는 것이 좋습니다. 대출 포트폴리오의 품질에 대한 통제는 객관적인 정량적, 주관적 정성적 방법을 사용한 정기적인 평가를 통해 수행됩니다.

보다 정확한 정량적 방법에는 재무제표와 대출 포트폴리오의 특정 지표에 대한 포괄적인 분석이 포함됩니다. 재무 관리자는 해당 지표의 구성과 역학을 지속적으로 평가해야 합니다.

발행된 신용 자금의 규모 및 구조;
대출 발행 조건;
차용인의 현재 부채를 처리하는 절차;
이자율 수준;
할인율과 차입금 비용에 영향을 미칠 수 있는 일반 거시경제 지표
발행된 대출의 통화 구성.

주관적 평가는 차용인의 신뢰성과 현재 부채 상환 절차를 연구하는 전문가의 작업에 관한 것입니다. 상업 조직의 현재 위치에 대한 위험과 상업 조직의 추가 확장에 대한 전망이 평가됩니다.

이 기사에서는 대출 포트폴리오가 무엇인지, 비즈니스 환경에서 가장 일반적으로 사용되는 포트폴리오 유형은 무엇인지, 어떻게 구성하고 분석해야 하는지 살펴보겠습니다.

대출 포트폴리오는 은행이 고객에게 다양한 대출을 제공한 결과 얻은 자산의 총합입니다. 간단히 말해서, 대출 포트폴리오는 특정 기간 동안 또는 보고 날짜까지 차용자에게 발행된 모든 대출입니다.

대출 포트폴리오의 상태를 모니터링하고 분석하는 것은 매우 중요합니다. 왜냐하면... 은행의 자본화는 차용자의 구조 및 기타 요인에 따라 달라집니다. 또한, 다른 자산과 마찬가지로 대출 패키지도 판매될 수 있습니다. 그리고 그러한 거래의 규모는 차용자 유형, 포트폴리오의 총 가치, 부채 상환 가능성 등에 따라 직접적으로 달라집니다.

포트폴리오에는 부채 자체뿐만 아니라 이에 대한 이자도 포함된다는 일반적인 믿음과는 달리 실제로는 그렇지 않습니다. 일반적으로 받아들여지는 의미에서는 고객이 "대출 기관"을 반환한 후 받게 될 "순" 금액만 대출 포트폴리오에 포함됩니다.따라서 모든 이자, 벌금, 위약금, 수수료 및 기타 관련 수익은 포트폴리오에 포함되지 않습니다.

대출 포트폴리오 유형

따라서 은행의 대출 포트폴리오는 차용인이 은행에 지고 있는 부채의 총액입니다. 그러나 이것은 너무 부정확합니다. 차용인은 다를 수 있으며 포트폴리오의 실제 가치는 이에 직접적으로 달려 있습니다.

결국 은행의 차용인이 가장 신뢰할만한 사람이 아니라면 모든 부채를 반환할 가능성은 그리 높지 않습니다. 반대로 신뢰할 수 있는 은행은 신뢰할 수 있는 고객을 보유하고 있으며 이는 부채를 전액 상환할 가능성이 높다는 것을 의미합니다.

이 매개변수를 기반으로 중립 포트폴리오와 위험 포트폴리오라는 두 가지 주요 유형의 포트폴리오가 형성됩니다.이 두 유형 사이의 중간 위치를 차지하는 소위 세 번째 유형도 있습니다. " 혼합된”, 그러나 대부분의 주요 고객 기반은 여전히 청렴성이나 부정직성에 끌립니다. 따라서 시장에서 "혼합"으로 분류되는 포트폴리오는 거의 없습니다.

중립 유형의 포트폴리오는 가장 비용이 많이 듭니다. 차용인은 부채의 원금뿐만 아니라 관련된 모든 이자, 벌금 및 수수료도 정기적으로 적시에 전액 지불합니다. 반대로 위험한 포트폴리오에는 가장 신뢰할 수 없는 고객에게 발행된 대출이 포함됩니다.

포트폴리오의 위험성이 높을수록 가치는 낮아집니다. 예를 들어, 러시아 소액 금융 조직이 총 부채가 3백만 루블이 넘는 매우 위험한 포트폴리오를 수금 사무소에 300,000~500,000루블에 판매하는 데 동의하는 것은 드문 일이 아닙니다.

따라서 대출 포트폴리오를 늘리는 방법뿐만 아니라 부채 구조 및 패키지의 위험에 대해서도 생각하는 것이 중요합니다. 제안 가격은 이에 따라 달라집니다.

편성순서

상업 은행의 대출 포트폴리오 구성 절차는 여러 단계로 수행됩니다.

첫째, 수요 수준과 어떤 식으로든 관련된 요소에 대한 분석이 수행되어야 합니다.
신용 잠재력이 형성되고 증가합니다.
예상되는 잠재력은 나중에 최종 고객에게 발행될 대출 구조와 일치해야 합니다.
발행된 대출에 대한 데이터 분석. 대출금을 상환할 때 고객의 행동을 연구하는 것이 특히 중요합니다.
결과 포트폴리오의 품질과 효율성에 대한 평가 수행
필요한 경우 회사는 대출 패키지의 효율성과 품질을 조정할 수 있습니다. 이를 위해서는 분석을 수행한 후 은행의 포트폴리오 실적 부진을 초래한 원인을 제거하기 위한 조치를 취해야 합니다. 이러한 상황에서 가장 일반적인 조치는 대출 조건을 변경하는 것입니다. 예를 들어, 더 엄격해져서 포트폴리오의 신뢰성이 높아질 수 있습니다.

제어

궁극적으로 은행 대출 포트폴리오 관리의 두 가지 주요 목표는 기업의 수익성을 높이는 동시에 위험을 줄이는 것입니다. 따라서 형성된 대출 패키지를 관리하는 과정에서 수행되는 모든 활동은 구체적으로 이 두 가지 목표를 달성하는 것을 목표로 해야 합니다. 예를 들어, 이러한 이벤트에는 다음이 포함됩니다.

차용자 그룹별 포트폴리오 다양화. 즉, 위험을 줄이고 수익을 늘리기 위해 대출의 일부를 일반적으로 포트폴리오에 포함되지 않는 다른 범주의 차용자에게 발행할 수 있습니다.
행정적 조치: 시장 분석 위원회의 창설, 기업의 수직적 계층 구조를 따라 더 넓거나 반대로 좁은 권한 위임; 대출 유형 등에 따른 부서 차별화;
클라이언트에 대한 통제력이 향상되었습니다. 예를 들어, 대출 발행을 위한 선택 프로세스가 엄격해질 수 있습니다. 각 고객을 평가하기 위한 개인 시스템이 도입되었습니다.
고객 기반의 전반적인 증가를 목표로 하는 마케팅 제안 개발. 예를 들어, 광고 캠페인을 수행하거나 이 범주의 차용인의 필요와 욕구에 고도로 맞춤화된 개별 제안을 고객에게 생성하고 제공하는 부서가 개발될 수 있습니다. 무엇보다도 성공적인 마케팅은 은행의 대출 포트폴리오를 늘리는 방법에 대한 문제도 해결합니다.

분석

대출 유형과 마찬가지로 시중은행의 대출 포트폴리오 분석도 두 가지로 나누어진다. '정량적'은 대출 총액에 초점을 맞추고, '질적'은 우선 대출 규모를 고려한다. 대출 패키지의 위험성.

정량 분석은 다음 알고리즘에 따라 수행됩니다.

먼저, 특정 기간 동안 각 특정 대출 프로그램에 대해 얼마나 많은 대출 계약이 체결되었는지 확인해야 합니다.
모든 프로그램에 대한 모든 대출 계약이 고려됩니다.
그런 다음 모든 프로그램, 특히 각 프로그램에 대해 발행된 총 금액을 계산해야 합니다.
얻은 정보는 이전 같은 기간의 데이터와 비교됩니다.
분석된 데이터는 기업 계획과 비교됩니다.

정량적 분석의 주요 임무는 가장 인기 있는 신용 프로그램을 결정하는 것입니다. 이 정보에 따라 인기 있는 프로그램은 경쟁 우위가 될 수 있으며, 광고 캠페인을 수행할 때 강조해야 할 사항이기도 합니다.

정량적 분석을 통해 재구성하거나 완전히 제거해야 하는 수익성이 가장 낮고 가장 위험한 영역을 식별합니다.

정성적 분석은 행동 알고리즘에서 약간 다릅니다.

먼저, 총 발행 대출 건수에서 문제 대출이 차지하는 비율을 계산합니다.
연체된 총 지불액이 계산됩니다.
특정 기간 동안 총 연체 부채의 역학을 보여주는 그래프가 작성됩니다.
이 정보를 바탕으로 어떤 부분을 우선적으로 처리해야 하는지, 어떤 부분을 개혁해야 하는지, 어떤 부분을 완전히 제거해야 하는지에 대한 결론이 도출됩니다.

정성적 분석은 주로 패키지의 위험성을 판단하는 것을 목표로 하므로 곧 이 자산을 매각하려고 생각하는 기업에 적합합니다.

판매

매각은 대부분 부채 의무를 다른 조직으로 이전하는 것을 의미합니다. 이 경우 차용인은 처음에 대출을 발행한 조직이 아니라 부채를 구입한 회사에 빚을지게 됩니다.

패키지의 성공적인 판매 및 비용은 일반 지표(부채 규모, 발행된 대출 규모, 발행된 평균 대출 규모 등)에 따라 달라집니다. 패키지의 위험성; 결제 통계; 신용 잠재력과 대출 구조의 일치.

따라서 예를 들어 Sberbank의 100만 루블 상당 패키지는 120만 루블에 쉽게 판매될 수 있습니다. 패키지의 위험은 최소화되고 반대로 관심은 높아질 것입니다. 이와 대조적으로 MFO 포트폴리오의 가치는 발행된 부채 총액의 20~30%에 불과합니다. 이는 MFO 관리자가 부채 상환 가능성이 최소인 매우 중요한 상황에서만 부채 채권을 판매하기 때문에 발생합니다.

파산

은행에는 다른 은행, 주 등 자체 채권자가 있습니다. 물론 상업 은행조차도 상황에 따라 제때에 부채를 상환하는 것이 불가능한 상황에 처하는 경우가 많습니다.

러시아 중앙은행이 은행 파산을 선언하면 대출 포트폴리오는 다른 기관에 매각됩니다. 이는 파산한 은행 자체의 의지에 의해 또는 경매에서 동의 없이 발생합니다. 이 경우 파산 은행의 모든 채무자는 다른 은행에서 부채를 상환하기만 하면 됩니다. 해당 통지는 모든 차용자에게 전송되어야 합니다.

기사의 간략한 요약

패키지에는 고객에게 발행되었지만 아직 상환되지 않은 모든 대출 금액이 포함됩니다. 왜냐하면 차용인이 다르기 때문에 그러한 포트폴리오는 위험하고 중립적일 수 있습니다. 대출 패키지를 만들려면 먼저 대출 프로그램을 분석하고 개발한 다음 발행된 대출의 역학을 주의 깊게 조사해야 합니다.

은행 대출 포트폴리오 관리 개념의 본질을 고려하려면 '대출 포트폴리오'라는 용어 자체의 경제적 내용을 공개해야 합니다. 이러한 포트폴리오 접근 방식에 관해 말하자면, 이는 은행의 자산과 부채를 고품질로 관리하고 신용 기관의 수익성, 유동성 및 지급 능력의 최적 균형 달성을 추구한다는 점에 주목할 필요가 있습니다. 또한 자산과 부채는 하나의 전체인 포트폴리오로서 조직에 수익성과 위험의 특성을 제공하여 바로 이 위험의 매개변수를 더욱 최적화할 수 있습니다.

은행 대출 포트폴리오의 개념은 경제 문헌에서 모호하게 정의되어 있습니다. 일부 저자는 이 개념을 매우 광범위하게 해석하고 모든 은행 업무(액티브 및 패시브 모두)가 신용 성격을 갖는다는 사실을 기반으로 은행의 모든 금융 자산과 부채를 포함합니다. 대다수를 차지하는 다른 저자들은 이 개념을 은행의 대출 업무에만 연관시키고 대출 포트폴리오는 특정 요소의 모음이 아니라 특정 기준에 따라 분류된 모음으로 간주되어야 한다고 주장합니다. 포트폴리오 접근 방식은 본질적으로 구조 최적화 관점에서 경제 현상을 연구하는 것이기 때문에 이러한 관점은 타당해 보입니다.

대출 포트폴리오- 이는 특정 날짜 현재 활성 신용 운영에 대한 주요 부채에 대한 부채 잔액의 총액입니다. 대출 포트폴리오는 고객에게 발행되는 모든 대출로 이해될 수 있습니다.

고객 대출 포트폴리오는 특정 날짜를 기준으로 은행과 개인 및 법인과의 신용 거래에 대한 부채 잔액을 나타내는 대출 포트폴리오의 필수적인 부분입니다.

주요 은행 활동 중 대출 제공은 은행 존재의 수익성과 안정성을 보장하는 주요 업무입니다. 특정 개인이나 법인에게 대출을 발행함으로써 은행은 대출 포트폴리오를 구성합니다.

대출 포트폴리오의 일반적인 경제적 정의에서 대출 포트폴리오와 신용 기관의 다른 포트폴리오 간의 차이점은 다음과 같습니다. 이는 관계 참여자 간의 가치 반환 이동을 제공하는 신용 운영의 본질적인 특성에 있습니다. 수행된 거래의 긴급성과 지불, 관계 대상의 금전적 성격. 원시적이고 개념적인 수준에서 대출 포트폴리오는 은행 대출 모음인 집합으로 해석될 수 있습니다. 그러나 내용 측면에서 대출 포트폴리오를 다음과 같이 이해하는 것이 더 정확합니다.

위험도와 수익성 수준을 고려하여 차별화된 일련의 대출입니다.

개별 기준에 따라 분류된 대출의 구조 및 품질 특성

분석 및 규제를 기반으로 은행 대출 전체를 관리합니다.

따라서 대출 포트폴리오의 개념을 고려할 때 핵심 개념은 '대출 포트폴리오의 품질'이며, 이 역시 모호하게 해석됩니다. 대출 포트폴리오의 품질은 두 가지 측면에서 고려될 수 있습니다. 한편으로는 대출 포트폴리오의 필수 특징인 자산으로서, 다른 한편으로는 고려되는 모든 측면에서 이를 긍정적으로 특성화할 수 있는 기회로 간주됩니다.

아래에 대출 포트폴리오의 품질허용 가능한 수준의 신용 위험 및 대차대조표 유동성으로 최대 수익성 수준을 제공할 수 있는 능력을 갖춘 구조의 속성으로 이해됩니다.

이 정의는 대출 포트폴리오의 기본 속성을 신용위험, 유동성, 수익성으로 가정한 데서 나온 것입니다. 즉, 대출 포트폴리오의 품질을 평가하는 기준은 신용위험 정도, 유동성 수준, 신용등급 등입니다. 수익성.

이 정의는 또한 대출 포트폴리오 품질 관리의 기초가 단일 시스템으로 작동하면서 위험, 유동성 및 수익성을 관리하기 위한 품질과 프로세스에 대한 지속적인 평가라는 분명한 아이디어를 의미합니다. 이러한 정의는 신용 위험과 함께 대출 포트폴리오의 품질도 유동성 및 수익성 수준으로 판단되기 때문에 대출 포트폴리오의 품질은 문제 자산의 비율로만 판단되어야 한다는 고정관념을 무너뜨립니다. 따라서 포트폴리오 구조는 다음과 같은 요소의 영향을 받아 형성됩니다.

 개인 대출의 수익성 및 위험;

 특정 유형의 대출에 대한 차용인의 요구;

 중앙은행이 정한 신용위험 기준;

 은행의 신용 자원 구조(단기/장기).

대출 포트폴리오에는 다양한 체계화가 있으며 그 중 두 가지 주요 항목으로 구분할 수 있습니다: 총(특정 시점에 은행이 발행한 총 대출 금액) 및 순(총 포트폴리오에서 가능한 대출 손실에 대한 준비금 금액을 뺀 금액) ).

또한 대출 포트폴리오는 특정 유형으로 나눌 수 있습니다.

1. 위험 중립 대출 포트폴리오상대적으로 낮은 위험 지표와 동시에 낮은 수익성 지표를 특징으로 할 수 있으며, 위험한 대출 포트폴리오는 수익성 수준은 높지만 동시에 상당한 수준의 위험을 갖습니다.

2. 최적의 대출 포트폴리오구성과 구조가 은행의 신용 및 마케팅 정책과 전략적 개발 계획과 가장 정확하게 일치하는 것이 특징입니다.

3. 균형 잡힌 대출 포트폴리오- 이는 구조 및 재무 지표에서 위험 수익 딜레마에 대한 효과적인 솔루션의 중간에 있는 은행 대출의 복합체입니다. 최적의 대출 포트폴리오는 균형 잡힌 포트폴리오와 일치하지 않을 수 있습니다. 활동의 특정 단계에서 경쟁적 지위를 강화하고, 시장의 새로운 틈새 시장을 개척하고, 신규 고객을 유치하기 위해 은행은 대출 포트폴리오의 균형을 해치면서 수익성은 낮고 수익성은 높은 대출을 발행할 수 있습니다. 위험.

또한 다음 유형의 대출 포트폴리오를 강조할 가치가 있습니다.

본점 대출 포트폴리오 및 지점 대출 포트폴리오;

법인(사업 대출 포트폴리오) 및 개인(개인 대출 포트폴리오)에 대한 대출 포트폴리오;

다른 은행에 대한 대출 포트폴리오(은행 간 대출 포트폴리오)

루블 포트폴리오 및 외화 대출 포트폴리오.

금융 기관의 주요 임무는 위험을 최소한으로 줄이고 동시에 고객에게 매력을 유지하기 위해 활동의 특정 단계에서 최적의 유형의 대출 포트폴리오를 만드는 것입니다. 이를 위해 은행은 대출 포트폴리오를 지속적으로 분석하고 능숙하게 관리해야 합니다.

은행은 대출 포트폴리오 품질 관리의 일환으로 지속적으로 활동을 다각화하고 새로운 유형의 대출 상품을 개발하기 위해 노력하고 있습니다. 그렇기 때문에 대출 포트폴리오의 형성과 지속적인 분석을 통해 은행의 전술과 전략을 보다 명확하게 개발하고 은행 고객에게 대출 가능성을 결정하며 시장에서 비즈니스 활동을 개발할 수 있습니다. 신용 포트폴리오 관리는 개체(요소)에 영향을 미치는 주체의 존재를 포함하는 시스템이어야 하며, 개체(요소)는 지속적인 의사소통과 상호작용에 있어야 함을 이해하는 것이 중요합니다.

시스템 요소 세트는 일반 규칙(요구사항)을 기반으로 작동합니다. 대출 포트폴리오 관리 시스템의 원칙은 일반적으로 다음과 같습니다.

1. 체계성. 대출 포트폴리오 분석은 체계적이며 은행 대출의 구성 및 품질에 대한 연구는 역학 지표, 구조, 평균 은행 지표와의 비교 측면에서 수행되어야 합니다.

2. 지표 시스템의 형성. 각 신용 기관은 활동의 세부 사항에 적합한 대출 포트폴리오의 품질을 평가하기 위한 지표 시스템을 만듭니다.

3. 분석의 다단계 특성. 대출 포트폴리오 분석은 전체 포트폴리오 수준과 특별한 주의가 필요한 개별 대출 그룹 수준, 심지어 개별 신용 거래 수준에서도 이루어져야 합니다.

위의 원칙에 따라 시스템으로서의 대출 포트폴리오 관리에는 다음 요소의 틀 내에서 활동의 구현이 포함됩니다.

 관리를 위한 규제 체계(법률 및 내부 문서)

 관리 주체의 구조,

- 관리 프로세스

 위험 관리 수단, 방법, 도구.

제어 대상은 제어 시스템을 나타냅니다. 본 시스템의 관리주체는 은행의 리스크관리부서, 대출지원부서라 할 수 있다. 전자가 주로 계획, 통제, 방법론 개발 기능을 수행한다면 후자는 고품질 신용 모니터링과 손실 가능성에 대한 적시 준비금 형성을 담당합니다. 대출 포트폴리오의 전략적 관리는 은행 감독위원회, 은행 이사회, 신용위원회가 수행합니다.

관리(관리 시스템)의 목적은 개별 기준에 따라 분류된 발행 대출의 구조 및 품질 특성인 대출 포트폴리오입니다.

대출 포트폴리오 관리 시스템의 필수 요소는 다음과 같습니다.

대출 포트폴리오를 구성하는 대출 평가 기준 개발

각 개별 시점에서 대출 포트폴리오의 품질을 평가할 수 있는 지표 시스템의 형성

대출 포트폴리오의 구조와 품질을 개선하기 위한 구체적인 조치 식별

불합리한 대출 배치로 인한 손실을 충당하는 데 필요한 대출 손실 가능성에 대한 최적 준비금 금액을 결정합니다.

대출 포트폴리오 구조의 변화를 모니터링합니다(분석에서 추구하는 목표에 따라 다양한 기반으로 구조화가 가능함).

대출 포트폴리오 관리에는 여러 단계가 있습니다.

대출의 주요 분류 그룹 및 이에 할당된 위험 계수 결정;

발행된 각 대출을 지정된 그룹 중 하나에 할당

포트폴리오 구조의 명확화(다양한 그룹의 총 지분)

포트폴리오 전체의 품질 평가

포트폴리오의 구조(품질)를 변화시키는 요인의 식별 및 분석;

발행된 각 대출에 대해 적립해야 하는 적립금 금액을 결정합니다(단일 적립금이 생성될 수 있는 대출은 제외).

포트폴리오의 총 위험에 적합한 총 준비금 금액을 결정합니다.

포트폴리오의 품질을 향상시키기 위한 조치 개발.

은행의 대출 포트폴리오를 분석하기 위한 주요 정보 출처는 다음과 같습니다.

양식 번호 101 "신용 기관 계정의 매출 명세서" 및 합성 계정에 대한 성적표;

양식 102호 "손익계산서";

에프. 806호 "대차대조표(게시된 양식)";

양식 번호 115 "대출, 대출 및 부채에 상응하는 품질에 대한 정보";

양식 번호 118 "대규모 대출에 관한 데이터";

양식 번호 128 "신용 기관이 제공하는 대출에 대한 가중 평균 이자율 데이터";

양식 번호 302 "다양한 지역의 차용인에게 발행 된 대출 및 대출에 대한 정보";

양식 번호 325 "은행 간 대출 이자율";

양식 번호 501 "은행 간 대출 및 예금에 대한 정보"

대출 포트폴리오 관리에 있어서 대출 포트폴리오 품질의 개념이 가장 중요합니다. 이는 절대 지표(유형별 발행 대출 규모 및 연체 대출 규모)와 대출 부채 구조에서 개인 대출의 비중을 특성화하는 상대 지표를 포함한 지표 시스템을 사용하여 평가됩니다.

대출 포트폴리오의 품질을 평가하는 과정에서 신용 기관이 사용하는 지표는 주로 시장 관계에 의해 결정됩니다. 국제 경험에 따라 특별히 개발된 재무 비율 시스템을 기반으로 대출 포트폴리오의 품질을 평가합니다.

따라서 대출 포트폴리오는 대출 자금 배치의 부정적인 추세를 알리는 일종의 지표 역할을 하며 적시에 대응하여 신용 운영 구조를 개선하고 구조의 불충분한 품질에 대한 보호 정도를 결정할 수 있습니다. 발행된 자금의

대출 포트폴리오 관리에 대한 체계적인 접근 방식은 상업 은행의 대출 포트폴리오 품질을 향상하고 상업 은행 전체의 효율성을 높이는 데 기여하는 모든 필수 요소의 식별 및 형성을 보장합니다.

은행 대출 포트폴리오의 품질을 평가하는 방법론:

은행의 대출 활동 평가

은행 대출 활동의 위험도 평가

대출 포트폴리오의 "문제성" 평가

은행 대출 투자의 안전성 평가

은행 대출 투자 회전율 평가

은행 대출 활동의 효율성을 평가합니다.

은행 대출 활동 평가

은행이 얼마나 "신용 활성"인지 평가하기 위해 이 분석 영역 내에서 다음 지표를 계산할 수 있습니다.

1. 은행 대출 활동 수준(이 지표는 자산에서 신용 부문의 점유율 지표라고도 함) (). 이는 은행 자산 총액에 대한 은행의 모든 신용 투자 합계의 비율로 정의됩니다.

어디 지– 은행의 신용 투자 총액(모든 대출 및 이에 상응하는 부채) 은행 간 대출을 제공했으며,

– 은행 자산 금액(대차대조표에 따름).

이 지표는 일반적으로 은행의 대출 활동, 대출 분야에서 은행의 전문화 정도를 반영합니다. 계산된 가치가 높을수록 은행의 대출 활동이 높아지는 것으로 여겨집니다.

계수 자체를 계산하는 것 외에도 권장 수준에 대한 준수 여부도 평가해야 합니다. 계산된 값이 권장 값보다 높을 경우 은행 대차대조표의 유동성을 보장하는 등 은행 자산 관리 전반에 주의를 기울여야 합니다.

2. 계수전진(). 이는 다음 공식에 의해 결정됩니다.

대출 포트폴리오의 성장은 어디에 있습니까?

자산 성장.

이 지표는 은행의 전반적인 대출 활동 수준을 반영합니다. 권장값 ≤ 1. 동시에 납 계수가 높을수록 은행의 대출 활동이 높아집니다.

3. 은행 신용정책의 '공격성-주의' 계수신용 투자와 은행의 차입 자금의 비율로 정의됩니다.

은행에서 빌린 자금은 어디에 있습니까?

이 지표는 은행의 신용 정책 방향을 나타냅니다.

만약에< 60%, то это означает, что банк проводит «осторожную» кредитную политику (при осторожной кредитной политике нижний предел устанавливается на уровне 53%; ели значение показателя ниже 53%, то возможно у банка присутствует угроза недополучения прибыли и возникновения убытков).

4. 은행 자체 자금에 대한 대출 투자 비율 표시. 이 지표는 공식으로 계산되며 은행 신용 정책의 위험도를 반영합니다.

어디, 와 함께- 은행 자체 자금.

은행자금 대비 대출투자 비율의 최적가치는 80% 이상으로 설정된다. 지표가 80%를 초과하면 이는 은행의 자본 부족 및/또는 공격적인 신용 정책을 나타냅니다.

은행 대출 활동의 위험도 평가

이 그룹의 지표를 사용하면 위험 관점에서 은행 대출 포트폴리오의 위험 수준, 역학(성장, 감소, 안정화)은 물론 대출 포트폴리오의 품질을 결정할 수 있습니다. 이 그룹의 지표 중:

1. 대출 포트폴리오의 위험계수(아르 자형). 이는 다음과 같이 정의됩니다:

대출 포트폴리오의 위험 계수를 사용하면 신용 위험 관점에서 대출 포트폴리오의 품질을 가장 명확하게 결정할 수 있지만 해석은 두 가지입니다. 대출 포트폴리오의 위험계수 값이 1에 가까울수록 발행된 대출의 상환(회수) 측면에서 대출 포트폴리오의 질이 우수함을 의미하며, 이는 또한 대출 포트폴리오가 "더 높은 품질"(표준 및 비표준) 대출로 구성된다고 말할 수 있게 해줍니다. 대출 포트폴리오의 위험 계수가 1에 가까워지면 미상환 위험이 최소화되고 예상 손실이 실제로 0과 같습니다. 그러나 이러한 상황은 거의 달성되지 않습니다. 실제로 대출 포트폴리오의 위험 계수는 는 결코 1과 같지 않으며 은행에서 허용되는 값은 0.6-0.7(60-70%) 이상입니다.

2. RVPS의 일반적인 적정비율(이 표시기는 보안 표시라고도 합니다.) RVPS의 전체 적절성 비율은 다음 공식에 의해 결정됩니다.

계수는 대출 포트폴리오의 1루블에 해당하는 준비금 비율을 보여 주며 대출 포트폴리오의 위험도를 평가할 수 있습니다. 이 지표의 증가는 은행 활동의 부정적인 측면입니다. 위험이 증가함을 나타냅니다. 역학 비율의 증가는 여러 가지 이유로 발생할 수 있습니다. 첫째, 가능한 대출 손실에 대한 준비금 규모의 증가로 인해, 두 번째로 다음과 같은 대출 포트폴리오 규모의 감소로 인해 발생할 수 있습니다. 지급 준비금의 일정한 가치. 두 가지 모두 은행의 대출 활동을 부정적으로 평가합니다. 권장 값은 20% 이상입니다.

가장 위험한 대출을 식별하려면 각 대출 포트폴리오 항목의 손실 준비금 총액에 대한 손실 가능 준비금 총액을 계산해야 합니다.

또한 본 연구에서는 최악의 상황에서 배치된 대출 중 얼마만큼이 은행에 반환될 것인지를 판단할 수 있는 순대출 포트폴리오의 규모를 계산할 필요가 있다. 순대출 포트폴리오(NLP)의 가치총 대출 포트폴리오와 대출 손실 가능성에 대한 준비금 금액의 차이로 계산됩니다.

이 지표는 시간이 지남에 따라 연구되어야 하며 이를 통해 은행에서 신용 관리 정책이 얼마나 효과적인지 결정할 수 있습니다. 민간 신용 규모의 증가는 대출 활동을 긍정적으로 평가하고 은행의 신용 위험 감소를 결정합니다.

순대출 포트폴리오를 절대적인 기준으로 평가하는 것 외에도 다음을 계산해야 합니다. 순대출 포트폴리오 비율, 이는 전체 대출 포트폴리오의 1루블을 차지하는 순 포트폴리오의 비율을 보여줍니다.

비율의 증가는 은행에 의해 긍정적으로 평가되며 이는 신용 위험의 감소와 은행 대출 운영의 수익성 증가를 나타냅니다.

순 대출 포트폴리오의 평가는 절대 표현과 계수가 동시에 고려되는 경우에만 정당화되고 객관적이라는 점에 유의해야 합니다. 은행 실무에서는 순 대출 포트폴리오의 절대 가치가 증가하지만 감소하는 상황이 종종 관찰됩니다. 이러한 상황은 차용인 선택에 대한 접근 방식 측면에서 은행의 활동을 부정적으로 평가합니다. 이는 은행이 저위험 대출보다 더 높은 비율로 대출 포트폴리오를 늘리고 있음을 나타냅니다. 즉, 이 경우 위험한 대출 배치로 인해 대출 포트폴리오가 증가하고 있다고 말할 수 있습니다.

3.적용 비율대출 포트폴리오 총액에 대해 대출 발행 시 은행이 승인한 담보 금액의 비율로 계산됩니다.

어디, 에 대한- 대출 담보 금액

이 비율을 통해 우리는 대출 미상환과 관련된 손실 가능성이 제3자의 담보, 보증 및 보증으로 충당되는 정도를 평가할 수 있습니다.

담보 금액은 양식 101의 부외 계정에 반영됩니다.

계정 91311 - 배치된 자금에 대한 담보로 승인된 증권

계좌 91312 - 배치된 자금에 대한 담보로 승인된 재산(유가증권 및 귀금속 제외)

계정 91313 – 배치된 자금의 반환을 보장하기 위해 허용되는 귀금속입니다.

계정 91414 - 보증 및 보증을 받았습니다.

이 계정의 현금 잔액의 합은 대출 포트폴리오의 총 상환 금액을 제공합니다.

계수는 대출 포트폴리오의 1루블에 해당하는 대출 상환 제공 비율을 보여줍니다. 법에 따라 담보 금액은 대출에 발생한 이자 금액과 대출 상환과 관련된 기타 비용만큼 발행된 대출 금액을 초과해야 하므로 그 가치는 1을 초과해야 합니다. 이 비율에 대한 분석은 역학적으로 수행되어야 하며 그 결과 은행의 대출 활동이 은행에 가장 위험한 기간에 대한 결론을 도출할 수 있습니다.

4.연체율이는 대출 포트폴리오의 총량에 대한 연체 원금 부채 (PO, 계정 양식 번호 101 - 번호 458)의 비율로 계산됩니다.

이 비율은 대출 포트폴리오의 1루블에 해당하는 주요 부채에 대한 연체금 비율을 보여 주며, 시간이 지남에 따라 비율이 증가한다는 것은 대출 거래 지원 측면에서 은행의 비효율적 정책을 나타냅니다. 분석은 피복률 분석과 유사하게 수행되는데, 비율값의 변화 원인도 함께 살펴보고, 시간에 따른 비율값의 변화를 분석하여 유형별로 비율을 산출한다. 대출 발행.

5.원금부도비율, 이는 총 대출 포트폴리오에 대한 징수 불가능으로 인해 상각된 원금 부채 금액(현금 자금은 부외 계정 91801, 91802에서 회계 처리됨)에 대한 부채 금액의 비율로 계산됩니다.

비율의 증가는 두 가지 이유로 발생할 수 있습니다. 첫째, 약하게 성장하는 고품질 대출 포트폴리오를 배경으로 상각 원금 부채의 직접적인 양이 증가한 결과로 인해 부정적인 결과가 발생합니다. 단기적으로는 은행이 파산할 수 있습니다. 둘째, 대출 포트폴리오 규모의 감소로 인해 탕감된 부채 금액은 그대로 유지되므로 대출 활동의 질을 개선하기 위해 은행이 취한 조치가 있는지 판단할 수 있습니다.

6.총 신용 위험에 대한 은행 보호 정도를 나타내는 지표:

어디 한국"– 대출에 대한 신용 위험의 절대 가치(실제로 생성된 RVP의 가치와 동일)

표시기에는 표준 값이 없습니다. 획득된 값은 경쟁 은행의 해당 지표 값 또는 은행 자체가 채택한 확립된 값과 비교됩니다.

연구 결과, 총 은행 위험에 대한 결론을 도출할 수 있습니다. 특히 보장비율, 연체율, 연체율 등이 동적으로 그 가치를 높이고 담보비율이 낮아지면 은행의 대출활동 과정에서 신용위험이 증가한다는 결론이 도출된다. 각 계수의 역학이 불안정한 경우 은행이 위험 수준을 충분한 수준으로 유지하기 위해 통제를 수행하고 다양한 조치를 구현한다고 결론을 내릴 수 있습니다.

7. 차용자 또는 관련 차용자 그룹당 최대 위험한 명의 차주 또는 관련 차주 그룹과 관련하여 은행의 신용 위험을 제한하고 은행 자기자본에 대한 이들에 대한 신용 청구 총액의 최대 비율을 결정합니다. 이 표준은 다음과 같이 계산됩니다.

차용자 또는 관련 차용자 그룹에 대한 은행의 신용 청구 총액은 어디에 있습니까?

러시아 은행은 이 비율이 25%를 넘을 수 없다고 규정했습니다.

8. 대규모 신용위험의 최대 규모은행의 고액 신용위험 총액을 제한하고, 은행의 자기자본 규모에 대한 고액 신용위험 총액의 최대 비율을 결정합니다.

여기서 는 해당 자산과 관련하여 설정된 위험계수의 가중치를 고려하여 결정된 큰 신용위험입니다.

상업은행은 대출활동을 수행할 때 이 비율이 자기자본의 800%를 초과할 수 없다는 사실을 염두에 두고 진행해야 합니다.

9. 은행 내부자의 위험 총액. 이 표준은 은행의 대출 결정에 영향을 미칠 수 있는 개인을 포함한 모든 내부자와 관련된 은행의 총 신용 위험을 제한합니다.

여기서 는 은행 내부자에 대한 i번째 신용 위험의 가치입니다.

상업은행이 내부자에게 대출할 때 이 비율의 가치는 은행 자기자본의 3%를 초과할 수 없다는 사실을 염두에 두어야 합니다.

대출 포트폴리오의 "문제성" 평가

이 분석을 통해 대출 포트폴리오의 "문제 부분"을 조기 진단할 수 있습니다. 이 경우, 아래 문제가 되는 부분 대출 포트폴리오는 연체된 대출과 부실 대출(원금 및 이자 측면에서)이 포트폴리오에 존재함을 의미합니다.

대출 포트폴리오의 문제가 있는 부분에 대한 평가는 다음과 같이 수행될 수 있습니다.

첫째로,"문제 부분"의 크기가 결정됩니다. 이를 결정하기 위해 특수 분석 테이블을 사용할 수 있습니다.

고객에 대한 대출은 모든 금융 기관의 주요 기능 중 하나입니다. 그들이 받는 이자는 수입의 대부분을 차지합니다. 이 과정에서 중요한 역할은 대출 포트폴리오 관리를 통해 구현되는 은행의 올바른 신용 정책에 있습니다. 은행 기관의 모든 책임자는 은행을 위한 최적의 대출 포트폴리오를 만드는 것이 주요 임무 중 하나라는 것을 이해합니다.

기관의 대출 포트폴리오에는 은행이 발행한 대출 금액만 포함됩니다. 대출에 대한 이자를 지불함으로써 은행이 기대하는 이익은 고려되지 않습니다.

그러나 일반적으로 대출 포트폴리오에 포함되지 않는 특정 유형의 대출이 있습니다. 예를 들어, 많은 금융 기관은 자산 목록에 정부 기관 및 예산 외 자금에 대한 우대 조건으로 발행된 대출을 표시하지 않습니다. 또한 이러한 거래는 실제로 일반적으로 회사 간 이전이고 이익 창출을 목적으로 하지 않기 때문에 파트너십이나 종속 기관에 대한 대출도 제외됩니다.

포트폴리오에 포함된 대출의 분류는 일반적으로 다음 매개변수에 따라 수행됩니다.

대출을 받을 목적으로,
대출 상환 출처별
성숙도에 따라;
신용을 받은 고객의 법적 지위에 따라.

또한 대출은 미상환 위험에 따라 분류됩니다. 이 매개변수에 따라 이들은 다음 그룹을 형성합니다.

사소한 위험이 있는 기존 대출:

정기적으로 소액을 지불하는 장기 대출;
완벽한 신용 기록을 가진 고객에게 대출이 제공됩니다.

신규 고객에게 발행되는 고위험 대출은 물론 장기 대출도 가능합니다.
상환이 보장되지 않는 대출입니다.
갚을 가능성이 없는 대출입니다.

대출 포트폴리오의 형성은 특정 요인과 위험의 영향을 받습니다.

은행의 대출 포트폴리오를 올바르게 구성하는 것은 매우 어려운 작업이며, 이는 금융기관의 분석 서비스를 통해 해결되어야 합니다.

포트폴리오는 위험 정도에 따라 분류됩니다.

최적의– 구조가 최적화되어 있고 은행 전략을 완전히 준수합니다.
균형이 잡힌– 이러한 포트폴리오에는 위험이 적고 동시에 수익성이 매우 높습니다.
위험 중립– 형성의 주요 원칙은 부분적인 이익 손실을 감수하더라도 어떤 수단을 사용하여 위험을 한계까지 줄이는 것입니다.

은행에 최적인 대출 포트폴리오가 항상 균형을 이루는 것은 아닙니다. 그 이유는 일부, 특히 이제 막 시작한 은행 기관이 잠재 고객의 신뢰를 얻기 위해 위험을 감수해야 하기 때문입니다. 따라서 수익률이 낮더라도 매우 위험한 대출을 발행합니다.

또한 대출 포트폴리오는 총 또는 순액일 수 있습니다. 총 포트폴리오에는 현재까지 은행이 발행한 모든 대출이 포함됩니다.

요인 평가

위험을 평가하기 위해 순 포트폴리오의 규모가 계산되는 경우가 많으며, 여기서 발행된 대출금이 상환되지 않는 경우 손실을 충당하는 데 필요한 금액을 총액에서 뺍니다. 이 포트폴리오의 규모를 정확하게 계산하는 것은 불가능하지만 결과가 얼마나 현실에 가까운지에 따라 금융 기관의 안녕이 달라집니다.

깨끗한 대출 포트폴리오는 신뢰할 수 있는 차용인이 100%에 가까운 확률로 반환할 자금입니다.

나머지 대출은 위험에 처해 있으며 은행은 파산하지 않도록 미상환을 제공해야 합니다. 대부분의 경우 대출 포트폴리오를 구성할 때 은행 기관은 최적의 옵션을 선택합니다. 이를 달성하기 위해 다음과 같은 활동이 수행됩니다.

수요와 공급에 영향을 미칠 수 있는 조건을 분석합니다. 내부 요인과 외부 요인을 모두 조사합니다.

내부 항목은 다음과 같습니다.

이용 가능한 신용 기회;
자체 자금 금액;
은행 직원의 준비 정도.

외부 요인:

해당 국가의 경제 상황;
대출 제안 규모 및 조건;
신용 서비스 시장의 발전 추세.

단기 및 장기 잠재력에 대한 연구 및 분석과 이를 기반으로 한 신용 잠재력 형성.
발행 예정인 대출과 신용 잠재력을 비교합니다.
상환기간, 차용자 분류 등 다양한 기준에 따라 고객에게 제공되는 대출을 분류합니다.

유능한 관리와 철저한 위험 분석으로 손실을 줄이는 데 도움이 됩니다.

포트폴리오 관리

이제 신용 포트폴리오 관리가 무엇인지 알아보겠습니다. 이 이벤트의 궁극적인 목표는 최소한의 위험을 보장하면서 최대의 이익을 얻는 것입니다.

이를 위해 은행은 적시 상환을 보장하기 위해 제공되는 대출을 감독할 수 있는 프로그램을 개발하고 있습니다. 결과적으로 은행이 돈을 잃을 염려 없이 최대한의 이익을 얻을 수 있는 시스템이 형성되어야 합니다.

대출 포트폴리오를 관리하기 위해 다음 도구가 사용됩니다.

대출 유형별 기관 경영진의 책임에 대한 명확한 설명
각 대출 신청에 대해 발생할 수 있는 위험에 대한 개인 평가
각 차용인에 대한 개별 대출 조건.

그들의 도움으로 모든 지점에 의무적으로 적용되는 은행 정책이 형성됩니다.

각 금융 기관은 위험을 줄이고 수익을 높이기 위해 자체 방법론을 사용합니다. 특히 다음 사항을 수립해야 하는 위원회를 구성합니다.

은행이 차용자에게 발행할 수 있는 최대 금액
특정 기간 동안의 대출 이자율;
대출을 발행할 때 보증인이나 담보가 필요합니다.

이 위원회는 은행이 수익을 창출하기 위해 감당할 수 있는 위험 수준을 평가해야 합니다. 이 기관은 또한 기관의 주요 고객에 대한 대출에 대한 결정을 내릴 권한이 있습니다.

분석 수행

허용 가능한 위험으로 최대 이익을 추출하는 방법을 결정하기 위해 은행 직원은 정기적으로 대출 포트폴리오를 분석하여 업무 프로세스 중에 직접 구조를 연구해야 합니다. 이러한 평가를 위해 은행은 정량적 분석과 정성적 분석이라는 두 가지 유형의 분석을 사용합니다.

정량적 분석에는 특정 기간 동안 다음 지표에 대한 분석이 포함됩니다.

각 학점 프로그램에 따라 체결된 계약 수;
거래상대방 그룹별 대출 구조;
발행된 대출 총액;
빌린 자금의 적시 상환;
이자율의 가치.

대출 포트폴리오에 대한 이러한 분석을 수행하면 가장 유망한 투자 대상을 선택할 수 있을 뿐만 아니라 계약 체결이 매우 바람직하지 않은 위험한 영역을 식별할 수 있습니다. 부채 잔액과 예상 지불액을 비교하는 것이 중요한 역할을 합니다. 분석 결과에 따라 대출한도 조정이 가능하다.한 명의 차용인에게 발행된 총 대출 금액과 그 수에 대한 한도가 설정되어야 합니다. 분석 후에 은행이 대출을 발행하는 데 사용할 수 있는 모든 자금의 가능한 금액이 결정됩니다.

정성적 분석을 통해 다음 사항이 밝혀집니다.

총 수에서 문제 대출의 비율;
연체 부채 금액 및 총 대출 금액에서 차지하는 비율;
고객들 사이에서 가장 인기 있는 대출 유형;
다른 기관보다 느리게 발전하는 기관 활동 영역.

은행 서비스 시장은 지속적인 변화를 겪고 있습니다. 이와 관련하여 정기적으로 분석을 수행해야 이익을 늘리고 손실을 줄이는 데 확실히 도움이 됩니다.

부실한 대출 포트폴리오 관리는 파산으로 이어질 수 있음

파산

대출 포트폴리오의 잘못된 구성 또는 실패한 관리는 추가적인 불리한 요인이 있는 경우 금융 기관을 파산으로 이끌 수 있습니다. 은행이 더 이상 채권자에게 빚을 갚을 수 없다고 판단하면 파산을 선언합니다. 해당 기관은 상황을 바로잡기 위해 임시 행정부의 지휘를 받게 됩니다. 활동 결과가 나오면 은행은 채권자에게 부채를 상환합니다. 상황을 바로잡을 수 없는 경우 러시아 중앙은행은 기관 파산을 선언한 후 은행은 여러 가지 복잡한 절차를 수행하기 시작하며 그 중 하나는 대출 포트폴리오 판매입니다.

부도은행으로부터 대출 포트폴리오를 매입한 금융기관은 이를 차주 전체에게 통보한다. 일부 고객은 포트폴리오 이전 후 이자율이 높아질 수 있다고 우려합니다. 그러나 새로운 기관은 이를 수행할 권리가 없습니다. 처음에 시행되었던 것과 동일한 계획에 따라 돈을 반환해야 합니다.

정리하자면, 대출 포트폴리오는 대출을 통해 주요 수익을 얻는 금융기관의 활동에 있어 매우 중요한 요소라는 점을 분명히 알 수 있습니다. 포트폴리오는 대출을 할 때 실패한 결정을 감지하고 효율성을 높이는 방향으로 신용 정책을 적시에 조정할 수 있는 일종의 지표입니다.

대출 포트폴리오를 적절하게 관리하면 은행은 대출에 할당된 자금의 양을 늘리거나 줄이고, 포트폴리오 구조를 개선할 수 있으며, 이를 통해 은행은 통화 자원을 가장 효율적으로 할당하여 최대 이익을 얻을 수 있습니다.

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