자동차 론이나 개인 론 어느 쪽이 더 나은지

신용으로 자동차를 구입하는 것은 매우 책임감 있고 진지한 단계입니다. 많은 사람들에게 이것은 국가의 경제 위기와 가격 인상을 고려할 때 자동차를 살 수 있는 유일한 기회입니다.

자동차 대출은 특정 구매에 대해 진행되기 때문에 대상 대출로 간주되므로 "소비자 대출"과 상품 "자동차 대출"의 범주에 모두 포함됩니다. 자동차 대출 또는 소비자 대출 - 이 두 제안의 차이점은 무엇입니까?

소비자 신용: 찬반 양론

차를 사는 것은 비용이 많이 드는 사업이라는 점을 감안할 때 항상 일정 금액이 있는 것은 아닙니다. 물론 은행에 현금 대출을 신청할 수 있지만 일반적으로 그러한 대출 금액은 크지 않으며 자동차를 사기에 충분하지 않을 것입니다.

고액의 돈을 받기 위해서는 은행에서 구매 목적을 표시해야 합니다. 그래서 대상 대출 또는 소비자 대출이라고 합니다. 고객은 응용 프로그램에 표시된 특정 목적을 위해 특정 금액을 은행에 신청합니다.

이러한 유형의 대출에는 많은 이점이 있으므로 이러한 대출은 러시아 시민에게 매우 인기가 있습니다.

소비자 대출의 이점:

소비자 대출의 기간은 금액에 따라 단기, 중기, 장기가 될 수 있습니다.

소비자 대출의 단점은 자동차 대출과 달리 덜 유리한 비율이라고 할 수 있습니다.

위에서 언급한 바와 같이 목표 대출의 경우 은행은 담보를 요구하지 않으므로 대출 기관의 위험이 크게 증가합니다. 그리고 계약 기간 동안 이자율의 안정성 보장을 고려하여 은행은 처음에 자신에게 더 유리한 조건을 제시합니다.

소비자 대출의 단점:

자동차 대출: 장단점 비교

자동차 대출은 소비자 대출과 마찬가지로 대상 대출입니다.

그 특징은 고객이 현금을 받지 않는다는 사실에 있습니다. 다른 사람이이 계획에 참여합니다 - 자동차 판매자는 자동차 구매 과정을 크게 복잡하게 만듭니다.

이러한 대출로 자동차 대출을 받으려면 클라이언트가 더 많은 작업을 수행해야 합니다.

쇼룸에서 차량을 선택하고 구매 인보이스를 받아보세요.
대출을 받을 은행을 결정하고 필요한 모든 서류를 제공하십시오. 신청서에 대한 승인을 받고 계약서에 서명하십시오.
돈은 자동차 대리점으로 이체됩니다.
자동차 대리점에서 송금 사실을 확인한 후 고객은 자신의 차를 픽업할 수 있습니다.

이러한 대출의 주요 특징 중 하나는 강제 CASCO 보험입니다. 이러한 계약에 따른 차는 담보물 역할을 하므로 대출 기관은 긴급 상황에서 자신을 보호하기를 원합니다.

연간 CASCO 보험은 자동차 총 비용의 10-15%이며 자동차의 최종 비용에 큰 영향을 미칩니다.

자동차 브랜드 및 제조 연도에 따라 연간 보험 금액은 30,000 루블에서 100,000 사이입니다. 동시에 전체 대출 금액이 지불될 때까지 매년 자동차 보험에 가입해야 합니다.

물론 이 경우에는 이자를 지급하는 비용 뿐만 아니라 이러한 보험금을 없애기 위해 미리 계약금을 상환하는 것이 유리하다.

많은 보험료 외에도 여러 가지 불편한 점이 있습니다. 일부 은행에서는 CASCO 보험에 등록된 사람의 수를 제한하여 다른 가족 구성원이 차량을 사용할 수 없도록 합니다.

대출 계약 기간 동안 자동차는 항상 은행에 담보로 제공되므로 대출 기관에 전액을 지불할 때까지 자동차를 판매, 변경 또는 기부할 수 있을 것으로 기대하지 마십시오.

자동차 대출은 차용인이 특정 자동차를 선택하도록 구속합니다. 물론 처음에는 어떤 차를 신용할 것인지 스스로 결정하지만 모든 문서, 보험, 계약서 서명 등을 처리할 때 마음을 바꾸는 것은 불가능할 것입니다.

은행은 발행된 대출을 엄격하게 통제하며, 구매한 자동차와 계약서에 명시된 자동차 간의 불일치 사실이 드러날 경우 차용인은 엄중한 처벌을 받게 됩니다.

연체된 지불은 또한 큰 벌금으로 위협되며 장기간 지연은 차용인에게 담보를 완전히 박탈할 수 있습니다.

자동차 대출은 구매 자체로 보장되는 매우 좁은 대상 대출이므로 그러한 제품에 대한 이자율은 연 9%에서 최소입니다.

이 옵션의 또 다른 장점은 특정 은행과 살롱 간의 파트너십 프로그램입니다. 신용으로 차를 사는 것에 대해 진지하게 생각하고 있다면 다음 옵션을 고려하십시오.

살롱 자체에는 원칙적으로 대출 프로그램 조건에 대해 조언하고 문서를 작성하는 은행 대표가 있습니다. 빠르고 편리할 뿐만 아니라 수익성이 있습니다.

파트너십 협력을 통해 특정 자동차 모델을 판촉 가격으로 구매하고, 서비스에 대한 수익성 있는 보너스를 받고, 추가 가제트, 자동차 옵션을 구매할 수 있습니다. 예, 제휴 프로그램의 이자율은 종종 가장 낮습니다.

대형 은행은 자동차 구매를 위한 파트너 및 범용 대출 상품을 제공합니다. 파트너십이 특정 브랜드 또는 모델의 자동차를 구매하는 것을 목표로 하는 경우 보편적인 파트너는 고객에게 행동의 자유를 제공합니다. 그는 살롱과 브랜드를 직접 선택합니다.

이러한 상품의 이자율은 파트너쉽 협력에서 은행이 자동차 판매자로부터 특정 보너스를 받기 때문에 다릅니다.

국가에서 대출 지원

이 유형의 대출의 또 다른 장점은 정부 지원입니다. 오늘날 정부는 자동차 구매에 보조금을 지급하지만 제한 사항이 있습니다.

러시아의 양허성 대출 프로그램은 2013년부터 운영되고 있지만 시장의 재정 상황에 따라 주기적으로 운영을 중단합니다.

2015년에 이 프로그램은 적극적으로 "재건"되었으며 러시아 자동차 산업을 지원하기 위해 국고에서 약 200억 루블이 할당되었습니다. 그러한 프로그램의 본질은 무엇이며 국가는 무엇을 위한 것입니까?

사실은 모든 차가 당신에게 보조금을 줄 것이 아니라 목록에 있는 차에만 보조금을 준다는 것입니다. 자동차 우대 프로그램은 치열한 경쟁 속에서 입지를 잃기 시작한 국내 자동차 산업을 지원하기 위해 개발되었습니다.

또한 정부의 양허성 대출은 소비자 수요를 자극하는 데 도움이 되며 이는 국가 경제 상황에 긍정적인 영향을 미칩니다. 자동차 판매 시장의 자극은 제조업체, 구매자, 살롱의 모든 단계에서 발생합니다.

2016년에만 이 프로그램을 통해 자동차 산업은 500,000대 이상의 차량을 판매할 수 있었습니다.

신용으로 국산차 구입을 생각하고 있다면 그러한 보조금이 큰 도움이 될 것입니다. 프로그램 조건에 따라 연간 대출 금리를 6-7%까지 낮출 수 있습니다. 그러나 작은 뉘앙스가 있습니다.

모든 국산차가 "우대 카테고리"에 속하는 것은 아닙니다. 이 목록은 분기마다 업데이트됩니다. 따라서 차를 구매할 때 구매하려는 차의 브랜드가 우선순위에 있는지 확인해야 합니다.

예를 들어, 2016년 보조금 프로그램은 2015년에 제조된 자동차에만 적용되었습니다.

보조금은 은행에 직접 이루어지며 차용인 자신은 손에 실제 돈을받지 않습니다. 그는 단순히 우대 조건으로 계약에 서명합니다.

중고차 구매에 관해서는 자동차 대출 프로그램에서만 거의 믿을 수 없습니다.

은행에서 이 차를 담보로 대출을 해준다는 점을 고려할 때, 차는 살롱에서 구입한 새 차여야 합니다. 물론 중고(2-3년 된 외제차)와 새 차의 차이가 25-30%이기 때문에 이것이 클라이언트에게 항상 유익한 것은 아닙니다.

자동차 대출의 주요 단점 중 하나는 자유가 없다는 것입니다. 종종 은행은 특정 자동차 서비스에 서비스를 부과하기도 하지만 고객은 경보 시스템, 착색 창 등을 설치하기 위해 회사를 독립적으로 선택할 권리가 없습니다.

TCP에서 자동차 대출을 할 때 일반적으로 자동차가 "신용 중"임을 표시합니다. 대출을 전액 상환하더라도 때때로 당신에게서 차를 사고 싶어하는 잠재 고객과 문제가 있습니다. 당신은 증명서를 가지고 차가 오랫동안 사용되었고 당신의 완전한 자산임을 증명해야 합니다.

따라서 자동차 대출을 받고 대출을 전액 상환할 때 대출 전액 상환에 대한 은행의 증명서를 반드시 가져가야 합니다.

자동차 대출을 받을 때 은행에서는 자동차의 10-30%에 해당하는 계약금을 지불하도록 요구합니다. 이것은 클라이언트에게 항상 편리한 것은 아니므로 이 사실에도 주의를 기울여야 합니다.

자동차 대출의 장점:

따라서 자동차 대출의 긍정적인 측면은 다음과 같이 식별할 수 있습니다.

저금리;
판촉 가격으로 자동차를 구매할 수 있는 가능성(제휴 프로그램에 따름)
장기 대출(3년에서 7년까지);
국가 보조금.

자동차 대출의 단점:

강제 CASCO 보험;
선택의 자유가 부족합니다. 고객은 계약서에 명시된 차량만 구매할 수 있습니다.
자동차는 은행에 담보로 제공되므로 판매, 기부, 교환과 같은 거래를 할 수 있는 방법이 없습니다. 경우에 따라 전체 대출금이 상환될 때까지 특정 튜닝조차 금지됩니다.
계약금을 지불해야 할 필요성(은행은 개별적으로 설정).

소비자·자동차론 조기상환 가능성

신용으로 차량을 구입할 때 많은 사람들이 수수료와 이자를 과도하게 지불하지 않기 위해 최대한 빨리 대출금을 상환하려고 합니다.

이것은 얼마나 수익성이 있으며 조기 상환 메커니즘에는 벌금이 부과됩니까?

모든 은행의 경우 부분 상환 또는 조기 상환은 항상 소득 손실을 수반하므로 다양한 제한이 있음을 이해해야 합니다.

은행은 대출의 조기 상환을 직접 금지할 수 없습니다. 이는 러시아 법률에 위배되기 때문입니다. 그러나 개별적으로 각 은행은 고객이 일정보다 먼저 대출금을 상환하도록 권장하지 않는 한도를 설정할 수 있습니다.

일부 금융기관에서는 조기상환을 위한 최저지급액을 제한하거나 조기상환일을 대출금 지급일에 정하기도 한다.

위약금 없이 조기상환 가능성에 대해 2011년에 채택된 법률과 달리 일부 은행은 개별 규정을 계약서에 작은 글씨로 규정하고 있습니다.

대출의 부분 상환으로 고객은 대출 기간을 단축하거나 월별 지불 금액을 줄이기 위해 정확히 원하는 것을 결정합니다. 그러나 일부 은행은 차용인에게이 기회를 박탈하고 더 많은 금액의 도입이 월별 지불 일정과 절차에 어떤 영향을 미치는지 독립적으로 결정합니다.

따라서 자동차 대출 계약을 체결 할 때 전문가와 조기 상환 문제를 명확히해야합니다.

전액 상환의 경우, 그는 전액 지불일 30일 전까지 은행에 통지해야 합니다.

은행이 계약 후 2~3개월 안에 대출의 조기상환 전액을 받기를 거부하는 것은 여전히 드문 일이 아니다.

일반적으로 자동차 대출은 연금 이자율로 이루어집니다. 즉, 전체 대출 금액이 전체 대출 기간 동안 동일한 부분으로 나뉩니다.

이 계획에 따라 첫 번째 기간에 대출의 대부분은 이자로 구성됩니다. 은행은 가능한 한 빨리 거래에서 이익을 얻으려고 노력하고 있으므로 지불 구조에서 가장 큰 부분은 대출이자를 상환합니다. 그런 다음 대출금이 상환됩니다.

대부분의 은행은 이러한 지불 방식을 선호합니다. 조기 상환의 경우 고객이 모든 부채를 상환하는 기간에 관계없이 회사는 어떤 경우에도 이익을 받을 것이기 때문입니다. 고객에게 연금은 전체 재정적 부담을 균등하게 분배하여 예산을 계획할 수 있다는 점에서 매력적입니다. 또한이 계획을 사용하면 많은 금액을 대출받을 수 있습니다.

자동차 대출의 조기 상환을 결정했다면 계약의 첫 번째 삼 분기에 이것을 시도해야합니다.

결론. 물론 두 가지 유형의 대출의 장단점을 모두 고려한 후에는 모든 사람이 이러한 대출 프로그램의 장단점을 찾을 수 있습니다. 그것은 모두 당신이 어떤 종류의 자동차를 살 것인지에 달려 있습니다: 국내 또는 외국, 새것 또는 중고.

많은 고객들이 행동의 자유 때문에 소비자 대출을 신청합니다. 이 "자유"에 대해 연간 3-5%를 초과 지불할 준비가 되지 않았다면 자동차 대출 옵션을 고려하십시오. 특히 국산차를 구입하는 경우에는 더욱 그렇습니다. 이 경우 우대 대출에 의존하여 연간 최대 6-10%를 절약할 수 있습니다.