2가지 종류의 대출. 대출, 대출 유형. 대출의 원칙. 대출대상 방향

대출 분류는 전통적으로 몇 가지 기본 기준에 따라 수행됩니다. 그 중 가장 중요한 것은 대출 기관과 차용인의 범주뿐만 아니라 특정 대출이 제공되는 형태를 포함합니다. 이를 바탕으로 다음과 같이 상당히 독립적인 6가지 신용 형태가 구별되어야 하며, 각 형태는 더 상세한 분류 매개변수에 따라 여러 종류로 나누어집니다.

은행 대출

은행 대출 경제에서 가장 일반적인 형태의 신용 관계 중 하나이며, 그 목적은 대출을 위한 자금 이체 프로세스입니다. 은행 신용은 중앙 은행으로부터 그러한 업무를 수행할 수 있는 허가를 받은 금융 기관에 의해서만 제공됩니다. 차용인의 역할은 법인이며, 신용 관계 도구는 대출 계약입니다. 은행은 대출 이자 또는 은행 이자 형태로 이러한 형태의 대출로부터 수입을 받습니다. .

은행 대출은 다양한 기준에 따라 분류됩니다.

1. 성숙도 기준:

단기 대출차용인의 운전 자본의 일시적인 부족을 보상하기 위해 제공됩니다. 최대 1년입니다. 이들 대출의 이자율은 대출 상환 기간에 반비례합니다. 단기 대출은 유통 부문에 사용됩니다.

중기대출, 생산 및 상업적 목적으로 1~3년 동안 제공됩니다.

장기대출투자 목적으로 사용됩니다. 이는 대량의 신용 자원 이전이 특징인 고정 자산의 이동에 서비스를 제공합니다. 이는 모든 활동 분야의 기업에서 재건, 기술 재장비 및 신축을 위한 대출에 사용됩니다. 장기 대출은 자본 건설과 연료 및 에너지 단지에서 특히 발전했습니다. 평균 상환기간은 3~5년이다.

콜론, 채권자로부터 공식적인 통지를 받은 후 일정 기간 내에 상환하는 조건(상환 기간은 최초에 지정되지 않음).

2. 결제수단별.

차입자로부터 일시불로 상환되는 대출금. 이는 단기 대출 상환의 전통적인 형태이며 최적의 이유는 다음과 같습니다. 차별화된 이익 메커니즘을 사용할 필요가 없습니다.

대출계약 기간 전체에 걸쳐 분할상환 가능한 대출금. 구체적인 반품 조건은 계약에 따라 결정됩니다. 항상 장기 대출에 사용됩니다.

3. 대출이자 부과방법.

전액 상환시 이자가 지급되는 대출.

대출, 대출 계약 기간 전체에 걸쳐 차용인이 균등 분할하여 이자를 지불하는 대출.

대출금, 대출금이 차용자에게 직접 지급되는 시점에 은행이 원천징수하는 이자를 말합니다..

4. 대출 제공 방법.

보상대출, 차용인의 당좌 계좌로 전송되어 차용인의 비용을 보상합니다. 사전 성격의.

유료 대출. 이 경우 대출금은 상환을 위해 차용인에게 제시된 정산 서류 비용을 직접 지불하는 데 사용됩니다.

5. 대출방법별.

일회성 대출, 당사자가 체결한 계약에 명시된 금액과 시간에 제공됩니다.

신용한도- 이는 합의된 한도 내에서 일정 기간 내에 대출을 제공해야 하는 은행이 차용자에게 법적으로 공식화한 의무입니다.

신용 한도는 다음과 같습니다.

회전 - 이는 일시적인 운전 자본 부족을 겪고 있는 고객에게 대출을 제공하겠다는 은행의 확고한 약속입니다. 대출금의 일부를 상환한 차용인은 설정된 한도 및 계약 기간 내에서 새로운 대출을 받을 수 있습니다.

회사가 계절적 주기와 관련된 운전 자본이 정기적으로 필요하거나 창고에 재고를 생성해야 하는 경우 은행에서 계절별 신용 한도를 제공합니다.

당좌 대월계좌 잔액을 초과하는 금액을 고객 계좌에서 인출하여 제공되는 단기 대출입니다. 결과적으로 고객 계정에 차변 잔액이 형성됩니다. 초과인월은 고객의 당좌 계좌에 마이너스 잔액이 있는 것을 의미합니다. 초과인월이 허용될 수 있습니다. 고객이 은행의 허가 없이 수표나 지불서류를 발행한 경우, 은행과 사전에 합의하고 승인되지 않은 경우. 당좌대월 이자는 미결제 잔액에 대해 매일 계산되며 고객은 실제로 사용한 금액에 대해서만 지불합니다.

대출 상품은 차입자의 요구사항, 수령 목적, 상환 기간에 따라 다릅니다.

은행 조직의 관점에서 볼 때 대출은 두 가지 유형이 될 수 있습니다. 은행 구조에서 발행된 대출은 활성으로 간주됩니다. 이 옵션은 시장에서 가장 일반적입니다. 수동적 대출 - 은행이 차용인 역할을 하며, 자산은 주 또는 기타 은행에서 제공됩니다. 러시아 시장에서 대출의 대부분은 기업의 비용이나 가계의 일상적 필요를 충당하기 위해 발행됩니다.

대출 유형

조직, 은행, 정부 기관, 개인은 다양한 조건으로 대출을 받고 상환합니다. 예를 들어, 농업 기업을 대상으로 한 대출은 낮은 금리와 긴 상환 기간이 특징입니다. 대출 유형:

• 대출은 이용기간에 따라 단기(최대 12개월), 중기(최대 5년), 장기(5년 이상)로 구분됩니다. 단기 대출은 주택, 장비, 산업 건물 등의 구매를 위해 소액 및 높은 이자율이 특징입니다.
• 차용인이 제공하는 보증에 따라 공백(무담보) 대출과 표준(담보) 대출이 있습니다. 자금 반환 보장은 재산(담보), 보증인(개인 또는 조직에 대한 보증), 보험료입니다.
• 상환방법에 따라 일회성 대출(부채 전액을 일회성으로 대출을 종료하는 방식)과 분할상환 대출이 있습니다. 두 번째 방법은 은행이 정한 일정에 따라 여러 번 지불하는 것입니다. 이러한 유형의 대출이 가장 인기가 있습니다.
• 수취 목적에 따라 산업(생산 자금 조달), 소비자(물품 구매), 예산(정부 비용 충당), 투자(사업 개발) 대출이 있습니다. 이러한 대출 발행 조건은 국가의 재정 정책에 따라 다릅니다. 예를 들어 러시아에서는 투자 및 소비자 대출이 가장 접근하기 쉽습니다.
• 계산 방법에 따르면 은행 대출에는 고정 (자금 사용 비용이 수정되지 않음) 이자율과 변동 이자율이 있습니다. 두 번째 방법은 시장 상황에 따라 이자율을 변경하는 방식으로, 이는 차용자에게 유리하지 않습니다.
• 대출은 발급방식에 따라 고객의 당좌계좌로 자금을 이체하는 보상형과 신용카드 발급 시 지급형으로 구분된다.

은행 대출의 규모(소형, 중형, 대형) 분류는 금융 부문의 발전 수준에 따라 다릅니다. 예를 들어, 러시아 연방에서 고액 대출은 단일 고객에게 발행되고 은행 총 자본금의 5%를 초과하는 대출입니다.

신용 거래상환, 긴급, 지불 조건에 따라 모든 형태(상품, 금전, 무형)의 가치를 일시적으로 사용하기 위해 한 소유자에서 다른 소유자로 이전하는 것과 관련된 경제 관계 시스템입니다.

신용 거래- 특정 가격으로 판매되는 제품 - 대출이자그리고 특정 조건에서 - 일정 기간 동안, 반환과 함께.

• 대출 판매자는 대출 기관, 대출 기관입니다.
• 대출 구매자는 채무자, 채무자, 차용인, 차용인입니다.
• 대출이 제공되는 구체적인 조건은 대출의 기본 원칙을 구성합니다.

기본 대출 원칙~이다 반환, 긴급그리고 유급의. 반환사전에 합의된 형태(대출 계약), 대부분 금전적 형태로 부채로 이전된 가치가 반환될 것이라고 가정합니다. 신용 판매자 (채권자). 상환 원칙을 위반하면 채권자에게 회복 불가능한 피해가 발생할 수 있으므로 현대 상황에서는 신용 위험을 보장하는 방법을 규정하는 신용 ​​계약이 일반적입니다. 표적 대출은 대출 상환 및 상환을 보장합니다.

신용 계약- 대출을 승인하고 받을 때 채권자와 채무자 사이에 상환 조건, 긴급성 및 지불 조건을 자세히 설명하는 서면 합의서입니다.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 819에 따라 대출 계약에 따라 은행 또는 기타 신용 기관(대출 기관)은 계약에 명시된 금액과 조건에 따라 차용자에게 자금(대출)을 제공할 것을 약속하고 차용인은 다음을 수행합니다. 받은 금액을 반환하고 이에 대한 이자를 지급합니다. 대출 계약은 서면으로 체결되어야 합니다. 서면 양식을 준수하지 않으면 대출 계약이 무효화됩니다.

신용위험- 채무자가 채권자에게 대출금을 상환하지 않을 위험. 신용 위험 보험은 대출금이 제때에 대출 기관에 상환되도록 보장하는 조치 시스템입니다.

대출기간

대출의 긴급성- 이는 대출 상환을 보장하는 자연스러운 형태입니다. 대출금을 상환해야 할 뿐만 아니라, 대출 계약에 엄격히 명시된 기간 내에 상환해야 한다는 의미입니다. 이를 위해 대출 계약서에 자세히 설명되어 있습니다. 대출 상환 및 이자 일정. 예를 들어, 연 10%로 10년 상환을 조건으로 발행된 대출의 상환 일정은 다음과 같다(그림 1).

쌀. 1. 연 10%로 10년 동안 대출 상환 일정

대출담보

대출담보- 대출 계약에 항상 포함되는 추가 대출 원칙.

“은행 및 은행 활동에 관한” 법률이 채택됨에 따라 상업 은행은 다양한 형태의 담보를 바탕으로 고객에게 대출을 제공할 수 있게 되었습니다.

가장 일반적인 유형의 대출 담보는 다음과 같습니다.

• 등록된 물질적 자산 담보 의무;
• 용매 및 개인 등의 중개자에 대한 보증;
• 대출 미상환 위험에 대해 차용인이 보험 회사에 발행한 보험 정책;
• 액체.

대출금 지불

원칙 유급의대출이란 돈을 빌리는 사람이 대출 사용에 대한 특정 일회성 수수료를 지불하거나 특정 기간에 걸쳐 지불해야 함을 의미합니다.

대출의 목표 방향

추가의 원칙대출은 그의 것 목표 방향, 이는 대출 상환 및 상환 원칙과 어느 정도 긴급성을 준수하기 위한 조건을 만듭니다. 이 원칙에는 명확한 사용 목적(대출 계약서에 규정)에 따라 대출을 발행하는 것이 포함됩니다. 대출의 목표 특성을 통해 대출 기관은 대출금을 적시에 이자와 함께 상환할 수 있는 차용인의 능력을 명확하게 이해할 수 있습니다. 생산 목적을 위한 대출은 투자한 돈이 실제 수익, 즉 이익을 제공할 때 가장 안정적인 것으로 간주됩니다.

대출 차별화

원칙 대출 차별화이는 대출금을 상환할 수 있는 실제 능력에 따라 차용인에 대한 접근 방식이 다르다는 것을 의미합니다.

대출금을 상환할 수 있는 실제 능력에 따라 차용자에 대한 차별화된 접근 방식의 원칙에는 차용자를 다음과 같이 나누는 것이 포함됩니다. 첫번째 교시그리고 모호한. 이러한 그룹 내에서는 일반적으로 시스템을 사용하여 보다 세부적인 차별화가 적용됩니다. 신용등급. 신용 등급 내에서 채무자는 전체 기준을 고려하여 충분히 자세하게 구별됩니다.

용해력대출금을 제때에 이자와 함께 상환할 수 있는 차용인의 능력입니다. 경제적, 사회 정치적 요인에 따라 다릅니다.

실제로 은행 대출의 모든 원칙을 결합하여 적용하면 국가 이익과 신용 거래 주체인 은행과 차용자의 이익을 모두 준수할 수 있습니다.

대출 종류

쌀. 2. 신용의 종류 및 형태

역사적으로 최초의 신용 형태는 다음과 같습니다. 고리대금을 받는매우 높은 수수료로 대출이 이루어진 신용. 고리대금 이자는 대개 100%를 초과하고 종종 연간 300~500%에 도달합니다. 고리대금에 대해서는 대출에 대한 필수 물질적 담보가 필요했습니다.

상업 대출판매자가 구매자에게 상품을 후불로 제공하는 것입니다. 즉시 지급이 없으므로 대출기간은 후불기간으로 합니다. 물론 이 대출에는 이자가 발생합니다(그림 3).

은행 대출- 주로 신용 기관(은행)이 상환, 지불 조건에 따라 일정 기간 및 엄격하게 지정된 목적으로, 그리고 대부분 보증 또는 담보 하에 차용자에게 대출을 제공하는 것입니다. 은행 대출의 수혜자는 개인과 법인이 될 수 있습니다(그림 68).

따라서 은행은 예금에 동원된 돈으로 형성된 대출을 거래하는 기관입니다.

은행 이익= 대출이자 - 예금이자

제시된 공식에 따르면 은행은 대출 거래 시 수익을 내기 위해 다음 비율을 유지해야 합니다.

대출이자 ≥ 예금이자

따라서 대출의 수익성은 대출자본금에 대한 이자금액의 비율인 이자율로 표현됩니다. 이자율은 역동적인 가치이며 주로 대출 자본의 수요와 공급 사이의 관계에 따라 달라지며, 이는 특히 다음과 같은 여러 요인에 의해 결정됩니다.

• 생산 규모;
• 금전적 저축 규모, 모든 계층 및 사회 계층의 저축;
• 국가가 제공하는 대출 규모와 부채 간의 관계;
• 생산의 주기적 변동;
• 계절적 조건;
• 인플레이션율(증가함에 따라 이자율도 상승)
• 정부의 금리 규제;
• 국제적 요인(국제수지 불균형, 환율 변동, 대출 자본에 대한 세계 시장의 통제되지 않은 활동 등).

은행 대출에는 다음과 같은 여러 가지 기능이 있습니다.

• 신용 기관 중 하나의 신용 거래에 참여;
• 다양한 참가자;
• 금전적 형태의 대출 제공;
• 다양한 대출 조건;
• 대출조건 차별화.

후자는 다음을 일으켰습니다. 새로운 형태은행 대출: , 및 살찌기. 임대동산과 부동산의 고가자산을 장기 임대하는 계약입니다. 임대 거래에서 신용 관계는 은행이나 금융 회사가 될 수 있는 임대인과 임대 물건을 활동에 사용하는 회사인 임차인 사이에서 발생합니다. 임대는 신용(Credit)과 임대료(Rent)의 조합입니다. 임대는 항상 장기 대출로 이루어지며, 이는 다음 중 하나에서 상환됩니다. 현금 결제, 또는 보상금 지급(임대 장비로 생산된 상품).

인수분해— 고객의 채무자로부터 자금을 수집하고 채무 청구를 관리하기 위한 신용 기관의 중개 운영(거래)입니다.

소비자 신용은 은행 대출과 관련이 있습니다 최종 소비자 (인구). 그 주요 형질:

차용인은 개인입니다.

그러한 대출의 의도된 목적은 인구의 최종 필요를 충족시키기 위해 이를 사용하는 것입니다.

3. 은행 계좌 개설.

Topic 15. 은행대출의 종류

대출 제공의 기본 형태

상업 대출- 상품의 판매 속도를 높이고 수익을 창출하기 위해 할부 또는 후불로 상품을 판매 및 인도할 때 판매자가 구매자에게 상품 형태로 제공하는 대출입니다. 상업 대출 증서는 전통적으로 대출 기관과 관련하여 차용인의 금융 부채 의무를 표현하는 환어음입니다.

대출 기관 - 상품 또는 서비스의 생산 또는 판매와 관련된 법인, 차용인 - 기업(기업가).

주요 대출 유형:

– 상환 기간이 고정된 대출;

– 차용인이 실제로 분할 인도된 상품을 판매한 후 상환되는 대출

– 이전 배송에 대한 부채가 상환될 때까지 다음 제품 배치가 배송될 때 공개 계정으로 대출합니다.

대출자와 차용자 간의 거래를 합법화할 때 일반적으로 대출 수수료는 상품 가격에 포함됩니다.

은행 대출- 대출계약 또는 약정의 체결에 따라 전문금융기관이 현금대출 형태로 제공하는 대출.

신용 관계의 주제:대출 기관 - 중앙 은행으로부터 그러한 운영을 수행하도록 허가받은 금융 기관, 차용자 - 기업(기업가).

주요 목표는 대출 이자 또는 은행 이자 형태로 소득을 창출하는 것입니다. 이 이자율은 특정 기간 및 특정 대출 조건에 대한 평균 이자율을 고려하여 당사자 간의 합의에 의해 결정됩니다.

은행 대출 유형은 다음과 같습니다.

긴급대출, 계약에 명시된 기간 동안 대출 제공 및 후속 상환을 제공합니다.

계약 신용, 기업의 당좌 계정은 채권 은행에 의해 유지되며, 은행은 결제 문서를 지불하고 수익금을 입금합니다.

은행은 대출 계약에서 정한 한도 내에서 기업의 대외 채무를 상환하기에 부족한 금액을 대출하고 차입 기업에 상환합니다. 이러한 유형의 대출은 은행의 가장 신뢰할 수 있고 단골 고객에게 필요에 따라 제공되며 다양한 금액으로 사용될 수 있습니다.

콜론 중- 재고품목이나 유가증권의 담보로 발행됩니다. 통화대출의 상환은 이 계좌로 받은 자금을 사용하여 특별당좌계좌에서 이루어지거나 담보를 매도함으로써 이루어집니다(대통상 통화대출 상환에 대해 차용인에게 2~7일 전에 통보됩니다).

당좌 대월- 단기 대출 방식으로, 자금이 부족한 경우 당좌(당좌) 계좌에서 지급을 위해 제시된 모든 지급 서류가 계좌 잔액을 초과하여 은행에서 지급되는 것으로 가정합니다. 초과인월은 정기적으로 현금 수익금을 받는 가장 신뢰할 수 있는 고객에게 제공됩니다.

청구서 크레딧회계 신용으로 제공되는 것은 은행이 만기일 이전에 기업의 환어음을 구매(할인)하는 것과 관련됩니다. 환어음 신용은 은행을 대신하여 고객의 이름으로 발행된 단순할인어음의 형태로 제공되며, 환어음 반환일이 상환일보다 빠릅니다.

합격 크레딧이는 원칙적으로 대외 무역에 사용되며 수출자가 은행에 청구한 비용을 은행이 수락함으로써 제공됩니다.

은행 대출의 종류

현재 러시아 경제 발전 단계에서 은행 대출의 특징은 이 대출이 광범위한 대상 지향성을 가지며 다양한 형태로 유치된다는 것입니다. 최근에는 국내외 은행 모두 기업에 대한 대출에 참여해 왔습니다. 은행 대출은 다양한 특성에 따라 분류될 수 있으며, 이 분류는 그림에 나와 있습니다.

대출 계약에 명시된 상환 기간에 따라 대출이 할당됩니다.

온콜;

짧은;

중기;

장기간.

온콜론의 특징은 사용기간을 명시하지 않고 차입업체에 제공하며, 차용인이 최초 요구 시 상환 의무를 진다는 점이다. 이 대출금은 대출 기관으로부터 공식 통지를 받은 후 정해진 기간 내에 상환할 수 있습니다. 대부분의 국가에서는 대출 자본 시장과 경제 전체에서 안정적인 조건이 필요하기 때문에 통화 중 대출이 거의 사용되지 않습니다. 차입회사의 자체 운전자본이 일시적으로 부족할 경우 이를 보완하기 위해 단기대출을 원칙으로 제공합니다. 세계 실무에서 이러한 유형의 대출에 대한 평균 상환 기간은 일반적으로 6개월을 초과하지 않는 반면, 러시아에서는 일반적으로 단기 대출에 상환 기간이 1개월 이하인 대출이 포함됩니다. 생산 및 순수 상업적 목적 모두를 위해 최대 1년 동안 중기 대출이 제공됩니다. 장기대출은 원칙적으로 투자목적으로 사용됩니다. 중기 자산과 마찬가지로 대량의 신용 자원 이전이 특징인 고정 자산의 이동을 서비스합니다. 대출금은 상환방법에 따라 분류됩니다.

일시불로 상환 가능;

분할 상환 가능.

차용인이 일시불로 대출금을 상환하는 것은 단기 대출 상환의 전통적인 형태입니다. 장기 대출, 때로는 중기 대출의 경우 분할 상환 등 대출금을 상환하는 방법이 사용됩니다. 구체적인 상환 조건은 대출 계약에 따라 결정됩니다. 대출 이자를 부과하는 방법은 다음과 같습니다.

전액 상환 시 이자가 지급되는 대출

대출 계약 기간 전체에 걸쳐 차용인이 균등 분할하여 이자를 지급하는 대출입니다.

대출, 차입 회사에 대출이 즉시 발행되는 시점에 은행이 이자를 보유하는 대출입니다.

이자를 부과하는 첫 번째 방법은 단기 대출을 발행할 때 시장 경제에서 전통적으로 사용되며 계산이 단순하기 때문에 가장 일반적입니다. 두 번째 형태는 중장기 대출에 사용됩니다. 대출에 대한 이자를 부과하는 후자의 형태는 선진 시장 경제에서는 일반적이지 않으며 매우 드문 경우에 사용됩니다. 담보의 가용성에 따라 다음이 있습니다.

신탁대출(공백);

담보 대출;

제3자의 금융보증에 의해 담보된 대출.

신탁대출은 일반적으로 은행의 전적인 신뢰를 받는 일반 고객에게 대출하는 과정에서 사용됩니다. 신탁대출에 대한 유일한 담보는 대출 계약입니다. 원칙적으로 백지대출은 회사에 결제 및 현금 서비스를 제공하는 은행에서 제공됩니다. 형식적으로는 무담보이지만 실제로는 회사의 채권 규모와 동일 은행 당좌 및 기타 계좌의 자금 규모에 따라 담보가 됩니다. 담보대출은 현대 은행 대출의 주요 유형입니다. 국내 상황에서는 이 대출을 신청할 때 모기지 및 주식 시장 형성 과정이 불완전하여 재산 가치 평가 절차가 어려운 문제입니다. 제3자의 금융보증에 따라 발행된 대출은 주로 장기 대출 분야에서 널리 보급되었습니다. 금융 보증의 실제 표현은 차용인이 대출 조건을 위반할 경우 대출 기관에 실제로 발생한 손해를 배상해야 하는 보증인 측의 법적으로 공식화된 의무입니다. 의도된 목적에 따라 다음과 같이 구분됩니다.

일반대출;

타겟 대출.

첫 번째 대출은 차용인이 재원에 대한 요구를 충족하기 위해 자신의 재량에 따라 사용합니다. 현대 경제 상황에서는 분포가 매우 제한되어 있습니다. 기본적으로 은행에서 발행한 대출이 대상이다. 기업에 제공되는 주요 은행 대출 유형은 그림에 명확하게 표시되어 있습니다.

계약 신용- 은행이 차용 회사를 위한 당좌예금 계좌를 개설하는 대출. 이 계정은 차용인의 신용 거래와 결제 거래를 모두 기록합니다. 당좌 계좌에서 차용인은 미리 정해진 한도(계약 한도) 내에서 신용을 사용하고 그로부터 풀린 모든 자금을 이 계좌에 입금합니다. 당좌 계좌의 마이너스 차변 잔액에 대해 회사는 은행에 설정된 신용 이자를 지불합니다. 차입회사가 출자한 금액이 부채금액을 초과하면 신용잔고가 발생한다. 이러한 경우, 대출 계약에서는 은행이 이 잔액에 대해 회사에 예금 이자를 적립하도록 규정할 수 있습니다. 따라서 계약 대출 계약은 계정의 차변 및 대변 잔액에 대한 이자율을 설정하고 계약 기간 동안 이자율 변경 가능성과 계약 계정의 정산 조건도 제공합니다. 계약서에는 경상 계정이 1년에 4회, 2회 또는 1회 작성되는지 여부가 명시되어야 합니다. 계약서에 지불 조건이 명시되어 있지 않은 경우 계약은 1년에 한 번 체결되어야 하는 것으로 간주됩니다. 차입 회사의 경우 반기 및 연간 계약 계정이 유리합니다. 계약이 체결될 때마다 이자, 수수료 및 기타 비용이 잔액에 추가되고 다음 계약에서는 이자가 발생하기 때문입니다. 당좌 계좌를 사용함으로써 기업은 특정 이점을 얻습니다. 첫째, 필요한 최대 신용을 확보한 후 차입회사는 이를 필요한 만큼만 사용하고 현재 생산적으로 사용할 수 없는 금액에 대해서는 이자를 지불할 필요가 없습니다. 둘째, 회사는 부채를 상환하기 위해 각각의 해제된 금액을 즉시 지불할 수 있으므로 대출에 대한 이자를 절약할 수 있습니다. 셋째, 사용 가능한 신용 자원(설정된 한도 내에서)이 있으면 차용 회사는 이 금액만큼 필요한 자금을 신속하게 받을 수 있습니다. 전당포 대출- 대출기관이 재산권 또는 재산권을 담보로 일정 기간 동안 차입회사에 제공하는 확정된 금액의 대출입니다. 유가증권을 담보로 하는 롬바드 대출은 널리 퍼져 있습니다. "순수" 전당포 대출은 상환 기간이 최대 1년인 단기 대출이며, 대부분 유가증권을 담보로 3개월 동안 제공됩니다. 저당- 담보 또는 고정 자산의 일부 또는 차용 회사 전체의 자산 단지로 얻은 장기 대출. 주택담보대출을 전문적으로 발행하는 은행을 주택담보대출 은행이라고 합니다. 그러한 대출을 받은 차용 회사는 채권 은행을 위해 담보로 담보로 설정된 재산을 전액 보장할 의무가 있습니다. 동시에 회사는 은행에 담보로 제공한 재산을 계속 사용합니다. 주택담보대출은 은행의 장기 대출의 주요 형태입니다. 결제 크레딧- 회사가 지불 회사의 계좌로 자금을 수령하는 시기와 관련하여 지불 기간의 지연으로 인해 회사가 일시적인 재정적 어려움을 겪는 경우 정산 문서 지불, 금전적 의무 이행을 위해 지불 회사에 제공되는 대출입니다. 일반적으로 은행은 자재, 운전 자본에 대한 비용을 지불하고 상호 청구 상쇄를 위한 차변 잔액을 상환하고 임금을 지불하기 위해 은행에서 기업에 제공하는 지불 대출을 제공합니다. 회전대출- 자동으로 회전하는 대출입니다. 이러한 유형의 은행 대출은 특정 기간 동안 제공되며, 이 기간 동안 차입 회사는 대출 자금의 단계적 유치와 대출 의무의 단계적 부분 또는 전체 상환이 모두 허용됩니다. 동시에 회사는 대출 계약의 유효 기간 동안 채무 상환을 위해 기부된 자금을 다시 빌릴 수 있습니다. 롤오버 대출- 주기적으로 이자율이 변경되는 장기 대출입니다. 일반적으로 이자율은 인플레이션율에 따라 분기 또는 반년에 한 번씩 수정됩니다. 신용한도 개설. 특정 사용 조건과 관련하여 단기 은행 대출의 필요성이 항상 제공될 수는 없기 때문에 기업은 채권자 은행과의 합의에 따라 신용 한도를 개설할 수 있습니다. 신용 한도 개설 계약은 실제 필요가 발생할 때 은행 대출의 조건, 최대 금액을 규정합니다. 이 경우, 계약은 무조건적인 계약의무의 성격을 가지지 않으며, 차주회사의 재무상태가 악화되는 경우 은행에 의해 계약이 취소될 수 있습니다. 차용 회사의 경우 이러한 유형의 대출의 장점은 실제 필요에 따라 차용 자금을 엄격하게 사용한다는 것입니다. 원칙적으로 신용한도는 최대 1년 동안 개설됩니다.

어떤 종류의 대출이 있고 어떤 대출이 언제 신청하는 것이 가장 좋은지 알아 보겠습니다. 대상 고객을 확대하고 차용인의 모든 요구를 충족시키기 위해 은행은 제공합니다. 고객은 모든 요청과 다양한 목적에 맞게 프로그램을 선택할 수 있습니다. 올바른 선택을 하려면 은행 상품 분류를 숙지하고 해당 상품의 특징, 장점 및 단점을 연구하는 것이 좋습니다.

1. 타겟대출

표적 대출의 일환으로 은행은 사전 합의된 특정 구매에 대한 자금을 발행합니다.

일반적으로 고객은 돈을 받지 않고 은행에서 판매자에게 직접 이체합니다.

대상 대출에는 다음이 포함됩니다.

• 자동차 대출;
• 휴가용 대출이나 제휴 매장의 특정 상품에 대한 대출입니다.

서비스를 이용하려면 구입한 재산에 대한 필수 보험이 필요합니다. 신용을 받은 아파트나 자동차는 부채가 완전히 상환될 때까지 은행에 담보로 제공됩니다.

2. 비대상 소비자대출

이 경우 은행은 고객이 자금을 지출하는 데 필요한 것이 무엇인지 신경 쓰지 않으며, 가장 중요한 것은 그가 제때에 부채를 지불한다는 것입니다.

승인된 자금은 카드나 현금 데스크로 이체됩니다. 차용인은 빌린 돈의 지출에 대해 보고할 필요가 없습니다.

비대상 프로그램의 조건은 대상 대출의 조건보다 약간 더 나쁩니다. 이자율은 은행에 따라 연 15~40% 입니다.

3. 담보가 있는 경우

대출을 신청할 때 차용인은 대출 기관에 재산 형태의 담보를 제공합니다.

• 상업용 또는 주거용 부동산: 주택, 아파트, 방, 창고;
• 자동차;
• 증권;
• 귀금속.

등록의 필수 단계는 부동산에 대한 전문가 평가입니다. 전문가는 부동산의 시장 특성을 평가하고 담보 가치를 결정합니다.

일반적으로 대출 규모는 부동산 실제 가치의 75~85%를 초과하지 않습니다.

담보 대출에는 다음과 같은 여러 가지 장점이 있습니다.

• 유리한 이자율;
• 큰 한도;
• 승인 확률이 높다.

차용인이 다음 지불을 하지 못하거나 부채를 전액 상환하는 경우 은행은 담보를 판매할 권리가 있습니다.

4. 보증대출

보증이란 차용인이 채무를 이행하지 않을 경우 제3자가 은행에 채무를 갚아야 하는 의무입니다.

이러한 유형의 담보는 승인 가능성을 높이고 낮은 이자율로 대출을 받을 수 있도록 해줍니다.

보증인에게는 다음과 같은 표준 요구 사항이 있습니다.

• 21세부터 65세까지;
• 러시아 연방 영토에 등록;
• 공식 수입;
• 정규직(최소 6개월 이상의 근무 경력)이 있습니다.

5. 위험보험 대출

각 상품별로 보험 서비스가 제공됩니다. 예를 들어, 모기지의 경우 고객은 부동산에 보험을 들고 자동차 대출에 대한 CASCO 정책을 채택합니다. 소비자 대출을 이용하면 실직이나 건강 보험에 가입할 수 있습니다. 이 경우 보험은 은행의 보증인 역할을 하며 거부 위험을 줄여줍니다.

초과 지불을 원하지 않지만 보험 없이는 제공되지 않습니까? 그녀에게 가입하고, 더 나은 요금을 받고, 돈을 돌려받으세요. 은행과 계약을 체결하고 현금을 받은 날로부터 14일 이내에 가능합니다.

6. 반품기간별 종류

기간에 따라 은행 상품은 다음과 같이 나뉩니다.

• 단기- 사용기간은 최대 1년입니다. 차용인의 현재 긴급한 요구에 따라 발행됩니다. 목록은 다음과 같습니다.
• 중기- 기간은 1~5년입니다. 종종 그러한 대출은 수리, 교육, 자동차 구입 등을 위해 발행됩니다. 어느 은행에서나 발행되므로 찾아보세요.
• - 5세부터 30세까지. 이러한 대출은 최저 금리로 제공됩니다. 주로 부동산 구입에 사용됩니다. 검토 .

7. 상업대출의 종류

• 당좌 대월. 이는 특정 한도가 있는 신용 한도이며, 그 규모는 계정 회전율에 따라 다릅니다.
• 상업용 모기지. 상업용 부동산(사무실 또는 창고) 구매를 위한 대상 대출입니다.
• 사업개발대출. 일부 은행은 개인 기업가를 시작하기 위한 특별 프로그램을 만듭니다.

8. 자금 조달 형태에 따라

• 신용 카드. 매장에서의 무현금 결제, 온라인 쇼핑 등에서 편리하게 사용할 수 있는 상품입니다. 특히 유예기간(무이자 사용)이 있는 카드가 인기가 높다. 무료입니다. 캐시백과 긴 유예 기간이 제공됩니다.
• 할부방식. 특정 상품이나 서비스 구매를 위해 제휴 매장에서 발행됩니다. 할부에는 이자가 부과되지 않지만 판매자는 종종 상품 가격을 높여 이를 보상합니다. 한 번 개봉하면 어느 매장에서나 사용할 수 있으며, 지금 구입하면 1년 이내에 비용을 지불할 수 있습니다.
• 무역신용. 할부 상품과 달리 POS 대출에는 이자율이 발생합니다. 본 상품의 수수료는 일반 개인대출보다 높습니다. 어느 것이 더 수익성이 높은지 알아 보려면 독서를 권장합니다.

9. 채무상환에 대하여

현재 두 가지 상환 방식이 사용되고 있습니다.

• 연금. 부채는 전체 사용 기간 동안 고정된 금액으로 상환됩니다.
• 차별화. 월별 지불 금액을 점진적으로 줄이는 것입니다. 남은 부채 금액에 대해 이자가 부과됩니다.

위에서부터 각 매개변수마다 여러 유형의 제품이 있습니다. 대출 시장은 꾸준히 발전하고 있으며 새로운 프로그램이 개발되고 있으며 고객은 유리한 금리로 재정 지원을 받을 수 있는 더 많은 기회를 갖게 됩니다.

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