Transferi sa mobilnog 

Mogućnost izbora diferencirane anuitetne šeme otplate kredita. Šta je isplativije - klasična ili anuitetna šema otplate kredita? Klasična šema otplate pogodna je za one koji

Postoje dvije šeme otplate kredita – diferencirana i anuitetna mjesečna otplata. Razlikuju se po visini plaćanja. Kod diferencirane otplate svaki mjesec plaćate različite iznose, na početku su ti iznosi veći, a na kraju perioda otplate sve manji. Isplate anuiteta se uvijek plaćaju u istom iznosu.

Obračun otplate je jednostavan - ukupan iznos kredita se dijeli sa brojem mjeseci - rokom kredita, a na ta plaćanja se dodaje mjesečna kamata na stanje kredita za otplatu iznosa kredita. Što duže otplaćujete kredit, saldo vašeg duga postaje manji, a na njega se obračunava manja kamata.

Formula po kojoj se obračunava mjesečna isplata anuiteta je složenija. Kod ove šeme kamata se takođe obračunava na ostatak duga, ali se glavni dug ne plaća u jednakim ratama. Ispada da je na početku roka kredita iznos mjesečne otplate uglavnom kamata, a manji dio otplate glavnice. Odnos između njih se mijenja svakog mjeseca u pravcu povećanja iznosa glavnice, ali ukupan mjesečni iznos ostaje nepromijenjen.

Prednosti i nedostaci plaćanja anuiteta

Prema ovoj šemi, ispada da zajmoprimac plaća banci kamatu unaprijed, tj. Banka prvo povlači svoje prihode iz iznosa mjesečnih plaćanja, a zatim se tim iznosom koristi za otplatu glavnice duga. Šema otplate anuitetnog kredita isplativije za banku, kako . Ova metoda je posebno neisplativa za vas ako želite prijevremeno otplatiti kredit, u kom slučaju će stvarna kamata biti mnogo veća od one koja je naznačena u vašem ugovor o zajmu. Osim toga, neke banke mogu odbiti da preračunaju mjesečni iznos uplaćenog iznosa u slučaju djelimičnog prijevremena otplata.

Prednosti anuitetne šeme otplate kredita za zajmoprimca uključuju pogodnost izračuna - znate tačno koliko na to trošite svakog mjeseca i mnogo vam je lakše kontrolirati proces plaćanja. Budući da prve uplate prilikom diferencirane otplate kredita mogu biti prilično značajni, neće svi korisnici kredita moći da ih izdvajaju iz svojih mjesečnih primanja. No, inflacijski procesi su također objektivna realnost, pa su isplate anuiteta isplativije za dugoročne kredite, ako, na primjer, uzmete novac na hipoteku na period od 10 ili više godina.

Svaka druga porodica podiže kredit u banci za razne namjene. IN savremeni svet ovo je normalna praksa.

Malo ljudi zna da postoje dva različita načina otplate kredita. A čak i ako znaju, ne mogu odlučiti kome da daju prednost. Dakle, hajde da to zajedno shvatimo.

Diferencirana šema predviđa postepeno smanjenje mjesečnog doprinosa. Plaćate velike premije od početka, ali iznos se smanjuje sa svakom narednom uplatom. Ova opcija se najčešće bira u slučaju dugoročnog kreditiranja. Na primjer, prilikom izdavanja kredita za kuću ili automobil.

Kamata + fiksni dio = plaćanje

U ovom slučaju, fiksni dio je otplata tijela kredita. Kamata je definisana kao (bilans * stopa)/100%. Na primjer, od banke ste dobili 1.000.000 rubalja. Imate 20 godina da izračunate.

Stopa je 12% godišnje. Ukupan iznos je podijeljen sa 240 mjeseci, a primate mjesečno fiksno plaćanje u iznosu od 4.166 rubalja. Kamatna stopa će uvijek biti drugačija.

Na primjer, u mjesecu 120, ako je plaćeno 50% kredita, iznos će se izračunati na sljedeći način: ((500.000 * 12%)/12 mjeseci)/100% = 5.000,8 rubalja. Dakle, ukupan iznos plaćanja će biti 9.166,8 rubalja.

Klasična verzija je idealna za one koji:

  1. Ima nedosljedan prihod i nije siguran u buduće prihode;
  2. želi smanjiti iznos preplate po kreditu;
  3. razmatra mogućnost smanjenja preplata, kao i veličine mjesečnih plaćanja zbog prijevremene otplate;
  4. beretka velika količina na dovoljno dug vremenski period.

Najčešće se upravo ova opcija nudi hipotekarni zajmoprimci. U nekim slučajevima - za potrošačke kredite. Finansijske institucije sa diferenciranim sistemom otplate kredita i dalje rade, ali, kako pokazuje praksa, ovaj metod se ne smatra profitabilnim posebno za banku. Zašto? Zato što je ukupan iznos plaćanja manji od ostalih opcija.

Pros:

  • Uvijek možete precizno odrediti nepodmireni iznos;
  • ukupna preplata će biti manja;
  • imate koristi od prijevremenog otplate kredita.

Minusi:

  1. Prva uplata je najveća, često neisplativa i nedostupna.


Šema anuiteta je češća za većinu potrošačkih kredita. On izračunava punu cijenu kredita uz jednokratne naknade. Cijeli iznos je podijeljen sa određenom periodu pozajmljivanje. Svaki mjesec zajmoprimac deponuje isti iznos na bankovni račun tokom cijelog trajanja ugovora.

Ova metoda se smatra profitabilnijom jer ne uzrokuje probleme. Vi, kao zajmoprimac, tačno znate i pamtite iznos uplate i ne kalkulišete svaki mesec koliko treba da platite.

(Stopa * iznos kredita) – ((stopa + 1) * broj perioda) = plaćanje

Za period se uzima mjesec dana. Za prvi mesec kamata će biti jednaka iznosu ((1.000.000 rubalja * 12%) / 12 meseci)/100% = 10.000 rubalja. Ukupan iznos uplate = 11.000 rubalja. One. za prvi mjesec ćete platiti samo 1.000 od ukupnog iznosa. Tokom procesa plaćanja situacija će se promijeniti u korist kreditnog tijela.

Opcija anuiteta je idealna za one koji:

  1. Ima stabilan prihod i može jasno planirati porodični budžet;
  2. ne može izvršiti ogromne mjesečne uplate u prvim mjesecima korištenja sredstava;
  3. želi smanjiti rok kredita prevremenom otplatom;
  4. uzima kredit na kratak period.

Prvo plaćate sve obračunate kamate, a tek onda vraćate iznos koji ste pozajmili od banke. Ako odaberete dugoročnu otplatu kredita ili refinansiranje, onda je ova nijansa vrlo važna.

Neće svaka banka pružiti mogućnost prijevremenog plaćanja kada koristi anuitetnu šemu otplate kredita. Ovo pitanje možete unaprijed razjasniti.

Pros:

  • U prvim mjesecima isplate će biti manje nego po klasičnom sistemu;
  • iznos će uvijek biti fiksni.

Minusi:

  • Ukupna preplata za cijeli period bit će veća nego u klasičnoj shemi. I što je period duži, veća je preplata;
  • Rana plaćanja su manje isplativa;
  • Rasporedi plaćanja često ne ukazuju na raščlanjenost plaćanja, a mnogi ljudi vjeruju da duguju manje nego što zapravo čine.

Koju opciju da odaberem?


Ako finansijska institucija omogućava vam da odaberete jednu od dvije metode, odmjerite prednosti i nedostatke. Da, jednaka plaćanja čine opciju anuiteta pogodnijom, ali klasična metoda je racionalnija.

  • Mjesečne uplate: sa diferenciranom shemom smanjuju se svakog mjeseca, što znači slobodna sredstva sve više ostaje. Ali sa anuitetnom shemom, takva plaćanja su manje opterećujuća u prvim mjesecima.
  • Kreditno tijelo: po klasičnom sistemu dug se vraća nekoliko puta brže. U drugom slučaju prve rate idu na plaćanje kamata, a cjelokupni iznos duga se uopće ne mijenja.
  • Planiranje porodični budžet : sa anuitetnom shemom je jednostavnije, jer je iznos uvijek isti i ne treba ga dodatno izračunavati.
  • Preplaćeni kredit: V klasična verzija nekoliko puta niže.

Ako je glavni cilj ušteda, odaberite diferencirani metod. Ali, ako nemate velike uštede za učešće, onda je opcija anuiteta ono što vam treba. Razmislite i analizirajte sve strane i donesite odluku.

Više o mapi

  • Trajanje do 5 godina;
  • Kredit do 1.000.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 11,99%.
Kredit od Tinkoff banka Prijavite se za kredit

Više o mapi

  • Po pasošu, bez uvjerenja;
  • Kredit do 15.000.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 9,99%.
Kredit od Eastern Bank Prijavite se za kredit

Više o mapi

  • Trajanje do 20 godina;
  • Kredit do 15.000.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 12%.
Kredit od Raiffeisenbanke Prijavite se za kredit

Više o mapi

  • Trajanje do 10 godina;
  • Kredit do 15.000.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 13%.
Kredit od UBRD banke Prijavite se za kredit

Više o mapi

  • Rješenje je trenutno;
  • Kredit do 200.000 rubalja samo uz pasoš;
  • Kamatna stopa od 11%.
Kredit od Home Credit banke. Prijavite se za kredit

Više o mapi

  • Trajanje do 4 godine;
  • Kredit do 850.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 11,9%.
Kredit od Sovcombanke.

Mnogi građani pri odabiru programa kreditiranja pažljivo analiziraju sve ponude na tržištu i pokušavaju odabrati najbolju, ali ne razumiju uvijek koji trikovi pomažu banci da zaradi još više novca od njih zahvaljujući određenim šemama otplate duga.

Pogledajmo trenutne šeme otplate kredita koje se koriste ovog trenutka u mnogim bankama i na osnovu čega će se u svakoj od njih obračunati mjesečne uplate.

Često, prilikom podnošenja zahteva za kredit, klijenti imaju priliku da izaberu šemu po kojoj žele da otplate svoj dug: anuitetske ili diferencirane.

Diferencirana šema otplate

Diferencirana šema otplate kredita daje klijentima priliku da uštede kada plaćaju kamatu banci za korištenje kredita. Na prvi pogled može izgledati da je ova shema složena i zbunjujuća, ali nije.

Hajde da shvatimo od čega se sastoji mjesečni iznos plaćanja kada koristite ovu šemu:

  • otplata glavnice duga;
  • kamatna stopa na kredit.

Banke zajmodavci koriste standardnu ​​šemu - plaćanje glavnice se dijeli s periodom otplate kredita i dodaje mu kamatna stopa. Ali diferencirana šema se razlikuje od svih ostalih po tome što će se kamatna stopa naplaćivati ​​samo na stanje glavnog duga.

To znači da će manje ostati za otplatu kredita Novac, to će smanjenje mjesečnih plaćanja biti primjetnije. Finansijsko opterećenje će biti vidljivo tek na početku otplatnog perioda, a do kraja će biti gotovo nevidljivo, jer mjesečna uplataće se sastojati samo od glavnog duga.

pros

Jedna od prednosti korištenja ove metode je da će ukupna preplata za cijeli period korištenja kredita biti znatno manja nego kod anuitetne šeme otplate.

Hvala za posebna formula, možete izračunati sa tačnošću od sto rubalja koliko ćete morati da plaćate mesečno i koliko će biti preplaćeni kredit. Danas ih ima mnogo finansijskih sredstava koji nude na korištenje, pa izračunavanje iznosa duga prema banci neće biti teško.

Veoma je važno znati da će ova šema otplate biti najkorisnija ako klijent planira da otplati veći dio duga odjednom ili da ga otplati u cijelosti, jer će u tom slučaju kamata biti naplaćena samo na preostali iznos duga .

Minusi

Među nedostacima, može se primijetiti da će u prvim mjesecima biti veliko opterećenje ukupan budžet zajmoprimca u odnosu na anuitetnu šemu, pa se preporučuje da dobro razmislite prije potpisivanja kreditnih papira.

Takvo rješenje će biti odlično rješenje za one klijente koji brinu o svom budžetu i žele da primaju dobri uslovi kreditiranje uz minimalne preplate. Savršen je i za one građane koji planiraju prijevremenu otplatu kredita.

Nažalost, banke svake godine mijenjaju politiku izdavanja potrošačkih kredita i sve rjeđe nude da se odabere način otplate i odmah u uslovima kredita propiše samo onaj koji je banci isplativiji - anuitet.

Šema anuiteta za otplatu duga povjeriocu

Klijentima je razumljivije i ne zahteva dodatne preračune prilikom određivanja mesečne uplate. Pre potpisivanja ugovora, zaposleni u banci je dužan da sačini plan otplate, prema kojem je klijent dužan da vrši mesečna plaćanja.

Šema otplate anuitetnog kredita– to je kada se kredit otplaćuje svakog mjeseca u jednakim dijelovima. Plaćanje uključuje i otplatu ukupan dug banci i kamatnu stopu za korišćenje novca.

Za klijenta je to od koristi samo zato što tačno zna koliko novca treba da plaća mesečno. Fiksni iznos plaćanja će vam pomoći da pažljivije planirate svoj budžet i opterećenje u prvim mjesecima će biti manje nego kada koristite diferencirani plan.

Ima veliki nedostatak - ogromnu preplatu kamate na kredit ako je rok zajma duži od 5-10 godina. Što je period duži, veća je i preplata.

U većini ovih slučajeva, klijent može misliti da banci duguje manje nego što je zapravo. Takođe, ova šema će biti manje isplativa za one klijente koji planiraju prevremenu otplatu.

To je zbog činjenice da će banka prilikom otplate većeg dijela duga ponuditi skraćivanje ukupnog roka kredita, ali će mjesečne otplate ostati iste.

Šta trebate znati o svakom od njih?

Šeme prijevremene otplate kredita razlikuju se samo po tome koliko će biti korisna saradnja između banke i klijenta. Da biste to razumjeli, preporučljivo je znati sve zamršenosti izračunavanja iznosa mjesečne uplate. Ovo će vam omogućiti da pažljivije kontrolišete plaćanje kredita i unapred planirate svoj budžet.

Za svaku od njih treba izabrati jedan ili drugi način otplate pojedinačni slučaj. Na primjer, ako je normalno potrošački kredit za kratak period i iznos, bolje je izabrati anuitetnu šemu kako ne bi došlo do zabune između veličina mjesečnog doprinosa.

Ako ovo dugoročni zajam za veliki iznos (na primjer, krediti za automobile), preporuča se odabrati diferencirani, jer će u ovom slučaju ukupna preplata biti nešto manja nego kod anuiteta.

Preporučuje se da sve pažljivo analizirate prije podizanja kredita. dostupne ponude od banaka. Mnogi zajmodavci neće moći da izdaju zajam ako iznos mjesečnog plaćanja prelazi 60% potvrđenog prihoda klijenta. Stoga je važno planirati svoje troškove i, ako to neće mnogo opteretiti vaš budžet, obratite se banci.

Više o kreditu

  • Trajanje do 5 godina;
  • Kredit do 1.000.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 11,99%.
Kredit od Tinkoff banke Prijavite se za kredit

Više o kreditu

  • Po pasošu, bez uvjerenja;
  • Kredit do 15.000.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 9,99%.
Kredit od Eastern Bank Prijavite se za kredit

Više o kreditu

  • Trajanje do 20 godina;
  • Kredit do 15.000.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 12%.
Kredit od Raiffeisenbanke Prijavite se za kredit

Više o kreditu

  • Trajanje do 10 godina;
  • Kredit do 15.000.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 13%.
Kredit od UBRD banke Prijavite se za kredit

Više o kreditu

  • Rješenje je trenutno;
  • Kredit do 200.000 rubalja samo uz pasoš;
  • Kamatna stopa od 11%.
Kredit od Home Credit banke. Prijavite se za kredit

Više o kreditu

  • Trajanje do 4 godine;
  • Kredit do 850.000 rubalja;
  • Kamatna stopa od 11,9%.

 Kredit od Sovcombanke.

Istorijski se dogodilo da nećete morati lutati unaokolo kako biste otplatili kredit. Izmišljena su samo dva - klasični (diferencirani) i anuitet. U slučaju prvog, plaćate kamatu obračunatu na stanje kredita, što znači da će do kraja roka otplate iznos otplate biti znatno manji nego na početku.

Šema anuiteta plaćanje uključuje ravnomjerno obračunavanje plaćanja tokom cijelog perioda otplate kredita. Prva polovina otplate se sastoji prvenstveno od obračunate kamate, a sam dug se najvećim delom otplaćuje u drugoj polovini.

U ovom slučaju, uplate su relativno male, ali značajno povećavaju iznos obračunate kamate uopšte.

Da bismo razumjeli razliku u cijeni jedne i druge šeme plaćanja, navest ćemo jedan primjer. Dva zajmoprimca su uzela kredite iste vrijednosti na pet godina u iznosu od po 900.000 rubalja. Godišnja kamatna stopa iznosila je 18%. Jedan od zajmoprimaca je odabrao diferenciranu kamatnu stopu, drugi - anuitetnu.
U prvih nekoliko mjeseci, prvi će platiti više od 5.000 rubalja više od drugog. Ali do početka treće godine isplate će se izjednačiti, a do kraja perioda isplate, obveznik po anuitetskoj šemi već će preplatiti oko 7.000 rubalja više od onoga što se izračunava prema klasičnoj shemi.

Ako računate ukupan iznos otplate kamata, tada će vođa diferencirane šeme plaćanja preplatiti za 60.000 rubalja manje od svog prijatelja sa šemom plaćanja anuiteta. Povećanjem roka otplate i veličine kredita možete još oštrije osjetiti razliku između ovih šema.

Prednosti šeme anuiteta

Istaknimo glavne prednosti sheme anuiteta:

  • Jasno fiksni iznos plaćanja;
  • Pogodno za zajmoprimce koji nemaju prevelika primanja ili one koji žele da podignu veliki iznos kredita;
  • Smanjenje opterećenja zajmoprimca u prvim mjesecima otplate kredita;
  • U slučaju na kraju ili sredinom mjeseca, prva isplata će biti manja od sljedećih.

Nedostaci sheme anuiteta

  • Iznos preplate je veći nego u šemi diferenciranih kamata;
  • Smanjenje mjesečnih troškova otplatom iznosa kredita unaprijed nije moguće sa ovom šemom.

Prednosti diferencirane šeme

  • Smanjen iznos mjesečnog plaćanja, a kao rezultat - smanjenje opterećenja zajmoprimca;
  • Pogodno za one koji planiraju da uzmu kredit na veći iznos i na duži period;
  • Pogodan je za zajmoprimce čiji prihodi variraju u različitim periodima, jer je moguće otplatiti kredit prije roka, a kao rezultat toga smanjiti iznos preplaćenih kamata na kredit.

Nedostaci

Značajan (u poređenju sa naknadnim) iznos plaćanja u prvih nekoliko mjeseci otplate kredita (ovo također uzima u obzir akontaciju i jednokratnu naknadu za kredit).

Kamatna stopa na kredit je prva stvar na koju potencijalni zajmoprimac obraća pažnju. Upravo to banke svim silama pokušavaju da prenesu građanima. Mnogi ljudi misle na tu veličinu kreditna kamata a veličina iznosa kredita je sve što trebate znati. Ali ovo je daleko od istine. Čak iu fazi savjetovanja morate jasno razumjeti šta je shema otplate anuitetnog kredita. Uzimajući u obzir toliko bankarske institucije ponuditi upravo ovu vrstu opcije povrata novca, zajmoprimac mora razumjeti sve zamršenosti ove šeme.

Suština anuiteta

Za otplatu uzetog kredita, zajmoprimac plaća banci mjesečni iznos koji se sastoji od iznosa kredita i kamate. Jedan dio (iznos kredita) ide za otplatu glavnog duga, a drugi (kamate na korištenje sredstava) ide na prihod banke. Anuitetna plaćanja su na prvi pogled jednostavnija od diferenciranih: svaki mjesec klijent banci uplaćuje isti iznos novca. Kod anuitetne šeme kamata se preračunava mjesečno na stanje. Dolazi do postepenog smanjenja njihove vrijednosti. Ali otplata kredita se ne smanjuje jer se udio glavnog duga povećava. Jednostavno, u prvim mjesecima se plaća kamata za korištenje kredita. To jest, banka prima svoj prihod unaprijed.

Za izračunavanje takvih plaćanja koristi se nekoliko daleko od jednostavnih formula. Ispravan obračun otplate anuitetnog kredita biće dat u nastavku.

Izračunajmo na primjeru

Recimo da građanin N. uzima kredit u iznosu od 500 hiljada rubalja na tri godine uz 22% godišnje. Prvo morate izračunati mjesečnu kamatnu stopu (P). Da biste to učinili, trebate podijeliti godišnju kamatnu stopu sa brojem mjeseci u godini (ne zaboravite da podijelite rezultat sa 100, jer se izračunava procenat):

A = P x (1+P)N: ((1+P)N-1), gdje je P mjesečna kamatna stopa (u stotinkama), N je broj perioda otplate (broj mjeseci u kreditu termin).

A = 0,018 x (1 + 0,018)36: ((1+0,018)36 – 1) = 0,038

Sa = K x A, gdje je K iznos kredita, A je koeficijent anuiteta.
Sa = 500.000 x 0.038 = 19.000 rub.

Tako će građanin N. biti primoran da otplaćuje 19.000 rubalja mjesečno.

Prednosti anuiteta

Postoji mišljenje da je anuitet potpuno neisplativ za zajmoprimca. U međuvremenu, takva shema otplate ima niz prednosti:

  • mogućnost dobijanja kredita čak i uz niska primanja;
  • niska mjesečna uplata ne utiče u velikoj mjeri na porodični budžet;
  • visoka cijena primljenog kredita se vremenom sve manje osjeća zbog inflatorni procesi u ekonomiji zemlje.

Dakle, u određenim situacijama anuitet je mnogo isplativiji od diferencirane otplate. Pogotovo kada su hipoteke u pitanju. Uostalom, ova vrsta kreditiranja je povezana sa dugoročno obezbjeđivanje kredita i impresivne iznose ovih sredstava.