Terminologija 

Da li je moguće legalno otpisati kreditne dugove? Legalni načini otpisa duga po kreditu

IN U poslednje vreme zajmoprimce sve više zanima pitanje - nakon kojeg vremenskog perioda se otpisuje dug po kreditu. Hajde da vidimo da li postoji takva prilika danas.

Šta je termin rok zastarelosti?

Zastarelost je period tokom kojeg poverilac može pozvati dužnika da vrati kredit ili ga naplati sudskim putem. Ako nakon ovog vremena banka odluči da vas tuži, onda će drugi biti na vašoj strani. Dodatne informacije o ovom pitanju je predstavljen u ovom članku.

Jedan od načina otpisa duga po kreditu je rok zastarelosti kreditnih obaveza, koji je 3 godine. To znači da ako je prošlo više od 36 mjeseci od posljednje uplate ili kontakta sa predstavnicima banke, tada će dug biti poništen zbog isteka roka zastare.

Kako iskoristiti ovu priliku? Tri godine ćete morati da izbegavate kontakt sa bankom, ignorišete pokušaje razgovora sa vama, ne posećujete finansijsku instituciju, ne odgovarate na pisma sa potraživanjima, inače će se pomeriti rok zastarelosti.

Nakon 3 godine, zajmoprimac može samostalno podnijeti tužbena izjava na sud. Otpis će se izvršiti u slučaju službeno prihvaćenog dužnika.

Bitan: Još jednom ćemo pojasniti da nakon 36 mjeseci dug nigdje ne nestaje, povjerilac mu ne oprašta i ne briše podatke iz KI! Prolazak ovog roka samo znači da povjerilac neće moći sudskim putem od vas tražiti vraćanje duga! A ako želite da ostvarite svoje pravo i više nemate kontakt sa bivšim poveriocem, morate se obratiti sudu sa izjavom.

Hoće li sud otpisati dugove?

Međutim, ova situacija se retko dešava. Banke obično ne odugovlače i promptno podnose tužbu protiv nesavjesnog platitelja ili prebacuju dospjeli kredit na kompaniju za naplatu.

Stoga, nemojte planirati da ćete moći čekati otpis duga, povjerilac će pokušati da vrati svoja sredstva na bilo koji način. Više o tome kako inkasatori postupaju u slučaju kupovine duga od banke, te o proceduri vašeg postupanja, pročitajte.

Sud može obavezati da plati ne samo iznos samog kreditnog duga, već i cijeli dug u cijelosti (uzimajući u obzir naplaćene kazne i penali). Ako je došlo do otpisa duga po zastari, onda za zajmoprimca posljedice neće biti najbolje.

Činjenica isteka roka zastare će biti prebačena na Kreditni biro, a to će u potpunosti uništiti finansijsku evidenciju klijenta. U narednih 15 godina neće moći koristiti usluge nijedne banke. Pratite ovaj link da biste saznali postoje li finansijske institucije koje ne rade sa BKI.

Ako imate nekih poteškoća koje onemogućavaju nesmetanu otplatu kredita, tada morate poduzeti određene mjere. U slučaju kašnjenja do 30 dana, ne morate previše brinuti o stanju kreditnog dosijea.

Mnoge banke opraštaju takve manje prekršaje i izdaju nove kredite. U ovom članku pronaći ćete najatraktivnije ponude.

Kako se računa zastara?

Neplaćeni dug, čiji je rok zastarevanja duži od tri godine, smatra se otpisanim, a poverilac ne može tražiti njegovo vraćanje. Međutim, postoje neke karakteristike izračunavanja ovog perioda:

  • Ako od trenutka zadnja uplata prošlo je oko 2-3 mjeseca, onda će od ovog trenutka početi odbrojavanje, odnosno od datuma posljednjih radnji na kreditu.
  • Ako u roku od 3 mjeseca nije bilo uplata, tada će odbrojavanje početi odmah nakon verifikacije klijenta od strane banke.
  • Ako zajmoprimac uđe u pregovore sa bankom, potpiše dokumente, položi novac, onda se ponovo obnavlja zastara. Zajmodavac počinje od trenutka poslednjeg kontakta sa klijentom. Odnosno, ako ne želite da platite banci, moraćete da odbijete sve radnje po ugovoru i kontakt sa zajmodavcem.
  • Zastara ne zavisi od perioda na koji je kredit izdat.

Postoji nekoliko načina da postupite ako više ne možete plaćati dug.

  • Stupite u kontakt sa finansijskom institucijom i dobijte "kreditni odmor" (odgoda plaćanja glavnice 6-12 mjeseci). O tome šta je kreditni odmor pročitajte na sljedećem linku.
  • Podnesite zahtjev za restrukturiranje kredita, odnosno promjenu rokova otplate zbog ozbiljnih dokumentovanih okolnosti. Na primjer, banka može produžiti rok i time smanjiti iznos mjesečne uplate. Saznajte više o mogućnostima koje restrukturiranje otvara ovdje.
  • Koristite uslugu refinansiranja, odnosno nabavite novi kredit za više povoljnim uslovima, što će vam omogućiti da otplatite prethodni. Informacije o refinansiranju su predstavljene u ovom pregledu.
  • Prodajte kolateral preko banke. Ovo će vam pomoći da riješite svoje finansijske probleme. Međutim, prodaja vam neće ići od koristi, jer povjerioca zanima samo iznos koji će biti dovoljan za otplatu duga. Za informacije o tome kako prodati svoju nekretninu banci, pročitajte ovaj članak.

Ako dužnik stupi u kontakt sa bankom, učestvuje na sudskim ročištima, ne pokušava da izbjegne odgovornost, tada sud može djelimično otpisati dug po kreditu, posebno ako postoje određene olakšavajuće okolnosti. Svoje probleme prijavite zajmodavcu na vrijeme kako vas kasnije ne bi zanimalo pitanje koliko dugo banka može otpisati dug po kreditu.

Koje su opcije za otpis duga?

Broj neotplaćenih kredita u Rusiji se svake godine povećava. Zajmodavci koriste različite metode za naplatu duga.

Osim zastare, postoje i drugi slučajevi kada banka otpisuje dug:

  • Otpis dijela duga po dogovoru između povjerioca i klijenta. Ponekad je moguće otpisati i do 75% duga bez obraćanja pravosudnim organima.
  • Otkazivanje kazni i sankcija kada njihov iznos prelazi polovinu iznosa dugovanja.
  • Otpis duga od žiranta ili sudužnika.

Ako banka traži novac nakon isteka roka zastare

U ovom slučaju povjerilac postupa nezakonito. Možete potražiti savjet advokata ili se obratiti sudu s prijedlogom u kojem se navodi kada je istekao rok zastare. Takav dug se ne može naplatiti.

Banke prate plaćanja svakog klijenta, pa se ne isplati nadati se da vas niko neće dirati tri godine. Zajmoprimac će morati da prođe sudske pozive, pozive ne samo njemu, već i rodbini, pisma obaveštenja na radnom mestu, lične posete sudskog izvršitelja ili naplate.

Pitanje otpisa dugova po kreditu postaje sve relevantnije za mnoge zajmoprimce. Koje je kredite banka spremna da “oprosti”, kakva je procedura otpisa dospjelih kredita i kako izaći iz “dužničke” rupe?

Glavni razlozi za otpis obaveza

Prema statistikama, skoro svaki peti klijent banke ima poteškoća u otplati kredita. Oko 10% kredita se ne otplaćuje na vrijeme i spada u kategoriju dospjelih dugova. Situacije u kojima finansijske institucije "opraštaju" dugove su izuzetno rijetke. Pitanje za otpis dugovanja banke su spremne razmotriti u izuzetnim slučajevima:

1. Ne postoji mogućnost povrata sredstava:

  • banka ne može uspostaviti kontakt sa zajmoprimcem;
  • dužnik ne posjeduje nikakvu vrijednu imovinu (kuću/stan, zemljište, auto).

2. Rok zastare je istekao. U ovoj situaciji moraju proći najmanje 3 godine od posljednje uplate kredita. U tom periodu banka pokušava da naplati dug sudskim putem i BKI-u prenosi informacije o "zlonamjernom" neplatišu.

3. Beznačajan iznos duga. Za finansijsku instituciju je neisplativo voditi parnice o malim kreditima - troškovi postupka premašuju iznos kredita i naplaćene kazne.

4. Smrt ili gubitak dužnika bez traga. Ovaj razlog postaje osnov za otpis duga ako nema nasljednika spremnih da otplate dugove zajmoprimca.

5. Kredit je izdat na prevaru. Ako je banka nakon izdavanja kredita utvrdila činjenicu "žongliranja" dokumenata, a zajmoprimac ne stupi u kontakt, tada se takav dug priznaje kao nenaplativ i otpisuje.

6. Otpis duga za poboljšanje finansijsko izvještavanje jar. U slučaju „kašnjenja“, finansijska institucija je dužna da formira rezervu za sumnjivi dugovi. Visoki pokazatelji rezervi negativno utiču na rejting banke.

Bitan! Stečaj banke nije osnov za otpis dugova dužnika. Zastupnici finansijska institucija nastaviće da naplaćuje "problematične" kredite.

Dugovi pojedinca prema finansijskoj instituciji mogu se otpisati na nekoliko načina:

  1. U potpunosti bez plaćanja glavnice kredita - situacija je malo verovatna i moguća ako banka ne vidi drugo rešenje.
  2. Djelomični otpis duga po dogovoru sa klijentom. Takva odluka se obično donosi u toku pretkrivičnog i sudskog postupka. Uz uspostavljen dijalog sa bankom, zajmoprimac se može dogovoriti da otpiše dio duga - kazne/penale. Ukoliko finansijska institucija odbije da učini ustupke, klijent ima pravo da putem suda traži smanjenje obračunate kamate/penala/globa.
  3. Djelomični otpis duga prodat kompanija za naplatu. Inkateri otplaćuju dugove uz popust od oko 20%. Dobro izgrađenom komunikacijom (po mogućnosti preko advokata) biće moguće ostvariti otpis kredita u prihvatljivom iznosu.
Bitan! Zajmoprimcima koji ne zaziru od finansijskih obaveza banke često nude alternativni način otplate dospjelih dugova – restrukturiranje. Ovo najbolja opcija za obje strane - klijent nije uvršten na "crnu listu" zajmoprimaca, a banka smanjuje rizike i potencijalne gubitke.

Prilikom restrukturiranja kredita mijenjaju se uslovi kreditiranja i to:

  • smanjenje kamatnih stopa;
  • produženje ugovora - povećanje roka otplate;
  • Pružanje kreditnih praznika;
  • promena plana otplate relevantna je za preduzetničke zajmoprimce (poslove sa izraženom sezonskom dinamikom).

Otplata dospjelog kredita: postupak otpisa duga

U slučaju dospjelog duga bilo koje vrste bankovni kredit finansijska institucija prije svega obračunava kazne/kazne za svaki dan “kašnjenja”.

Ukoliko klijent kasni i počne otplaćivati ​​dug, ali iznos izvršene uplate nije dovoljan za otpis nastalog duga, tada se sredstva raspoređuju u sljedećem redoslijedu:

  1. Otplata zajmodavčevih troškova pribavljanja izvršenja obaveza zajmoprimca.
  2. Otpis kamata po ugovoru.
  3. Plaćanje glavnice.
  4. Otplata kazni/penala naplaćenih za period "kašnjenja".
Bitan! Postupak otpisa duga po kreditnim obavezama uređen je čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Po dogovoru strana, redoslijed raspodjele sredstava može se promijeniti. U praksi banke prvo otpisuju provizije/penale, a posljednji glavni dug. Ove promjene se odražavaju u ugovoru o kreditu.

Zajmoprimac koji se našao u teškoj materijalnoj situaciji ima pravo da podnese zahtjev sa zahtjevom za promjenu postupka otplate duga. Šema otpisa „kamate / tijelo kredita / penala" doprinosi brzom izlasku iz „dužničke rupe" i smanjenju kazni.

Rokovi za otpis obaveza

Prema čl. 196 Građanskog zakonika Ruske Federacije kreditne obaveze prije MFI/banke je 3 godine. Nakon ovog roka, poverilac nema pravo da zahteva otplatu duga od zajmoprimca.

Bitan! Rok zastarevanja počinje da teče od dana poslednje uplate kredita i svakog kontakta sa bankom.

Zastarevanje se smatra prekinutim u sledećim slučajevima:

  1. Dužnik je priznao novčane obaveze poveriocu i potpisao potraživanje/zahtjev za prijevremena otplata.
  2. Potpuna/djelimična otplata duga, plaćanje kamate ili penala na kredit.
  3. U ugovoru o kreditu zajednički dogovor stranke izmijenjene - restrukturiranje kredita.
  4. Podnošenje zahtjeva od strane klijenta sa zahtjevom za odgođeno plaćanje, otpis dijela duga, promjenu postupka otplate.
Bitan! Maksimalni rok zastarelosti je 10 godina od dana kašnjenja plaćanja, čak i ako je period bio prekinut.

Otpis dospjelog duga: karakteristike postupka

Najčešći razlog za otpis dugova je protek roka zastarelosti. U slučaju dospjelog duga banke postupaju na sljedeći način:

  1. Stupaju u kontakt sa zajmoprimcem, saznaju razlog „kašnjenja“ i nude opcije za rješavanje problema.
  2. Ukoliko klijent odbije da sarađuje, zajmodavac postavlja zahtev za prevremenu otplatu kredita. Od ovog trenutka počinje odbrojavanje roka zastare.
  3. U slučaju nevraćanja kredita, bankari pripremaju dokumente i podnose tužbu sudu.
  4. Ukoliko se klijent ne pridržava sudske odluke o otplati kredita, onda finansijska institucija podnosi zahtjev FSPP-u ( Federalna služba sudski izvršitelji) – otvara se izvršni postupak.
  5. Sudski izvršitelji primjenjuju mjere naplate potraživanja - pljenidbu/zapljenu imovine, odbitak od plate/socijalne naknade i sl.
  6. Nakon isteka roka zastarelosti, dospjeli dug prelazi u rang nenaplativog duga na osnovu niza dokumenata:
  • rješenje izvršne službe o obustavljanju izvršnog postupka;
  • odluka suda o obustavljanju izvršnog postupka;
  • ugovor o kreditu i prateća dokumentacija za transakciju (potraživanja, zahtjevi za otplatu, potvrde, izjave klijenta i sl.).
Bitan! Dug po osiguranom kreditu rijetko ide u kategoriju "beznadežnih". Banke obično uspijevaju da otplate dug prodajom imovine dužnika u pretkrivičnom/sudskom postupku ili putem FSPP-a.

7. Donosi se odluka o potpunom otpisu loših dugova.

8. Ove radnje se prikazuju u računovodstvenom/poreskom računovodstvu.

Loši dug: otpisi i posljedice

Dugovi klasifikovani kao "loši" podliježu poništenju. Ovaj postupak ima niz karakteristika:

1. Banka ima pravo da otpiše dug bez dokumenata koji potvrđuju činjenicu da zajmoprimac nije ispunio svoje obaveze, pod sledećim uslovima:

  • mali iznos kredita (obično su to potrošački krediti);
  • troškovi naplate duga premašuju prihod od njegovog vraćanja;
  • je prošlo najmanje godinu dana od posljednje uplate.

2. Za otpis manjeg kredita dovoljno je donijeti stručnu presudu (interni bankovni dokument), obračun stvarnih/potencijalnih troškova i nalog za otpis duga.

3. Rješenje finansijsku organizaciju o otpisu većeg kredita / iznos više kredita mora biti odobren aktom nadležnog državnog organa.

4. Odluku o otpisu loših kredita donosi nadležni organ kreditne institucije. Neke banke delegiraju ovlasti za otpis malih dugova pojedinačnim odjeljenjima i službenicima.

Bitan! Kada se dospjeli kredit otpiše sa stanja kreditora, dužnik ima finansijsku korist – uštedu na troškovima otplate obračunate kamate/iznos glavnice. Prema Poreskom zakoniku Ruske Federacije, takav prihod se oporezuje po stopi od 13%. Datum prijema prihoda je datum otpisa loših potraživanja iz bilansa stanja banke.

Izrada naloga za otpis duga

Nenaplativi dug se otpisuje posebno za svaku drugu stranu - klijenta banke. Proučivši slučaj, računovođa sastavlja „Akt o popisu potraživanja», računovodstveni iskaz i priprema nalog za otpis duga. Dokument sadrži sljedeće informacije:

  1. Naziv kreditne organizacije.
  2. Datum izdavanja naloga.
  3. Razlog za otpis duga.
  4. Datum izdavanja kredita i broj ugovora o kreditu po kojem je došlo do kašnjenja.
  5. Iznos otpisa.

Dokument potvrđuju rukovodilac organizacije i glavni računovođa.

Uzorak pisma za otpis duga


Ako je kredit izdat pravno lice, tada zajmoprimac otpisuje obaveze iz bilansa preduzeća i prikazuje prihod od poslovanja u poreskom računovodstvu. Ovaj postupak se takođe izdaje naredbom rukovodioca.

Uzorak naloga za otpis obaveza

  1. Ponekad je za dužnika isplativije da refinansira „problematični” kredit preko druge banke i promeni uslove kredita. Međutim, većina banaka će zahtijevati određene garancije, kao što su kolateral/garancija.
  2. Promenu redosleda otplate biće moguće postići sudskim putem. U ovom slučaju, zajmoprimac je dužan da dostavi dokumente koji potvrđuju pogoršanje finansijskog stanja.
  3. Nakon isteka roka zastarelosti, ističe rok za dodatne obaveze dužnika - jemstvo, zalog i sl.
  4. Pregovarajte sa bankom opcije otplata kredita će pomoći:
  • agencije protiv naplate - razvijaju sveobuhvatne strategije za rješavanje monetarnih pitanja;
  • kreditni posrednici – rješavaju sporove vansudskim putem;
  • pravni konsultanti - pomažu u pretkrivičnom/pretresnom postupku.

Često se otpisuju dugovi koje povjerioci (banke, institucije ili pojedinci) priznaju kao nenaplative. Međutim, to ne znači da je dužnik slobodan od plaćanja bilo kakvih iznosa. Od momenta stupanja na snagu izmjena i dopuna člana 223. Poreskog zakona Ruske Federacije, dužnik je poreske obaveze pred državom. Ovo zbog činjenice da prilikom obračuna osnovice poreza na dohodak fizičkih lica Zakon u pojam imovinske koristi uključuje sva sredstva koja vlasnik dobije ili uštedi. U slučaju duga, prihod se ostvaruje zbog mogućnosti da ga ne vrati, što zajmoprimcu nameće fiskalne obaveze.

Koliko morate platiti poreznim vlastima prilikom otpisa duga?

Dužnik kome je otpisan iznos dužan je da na njega plati porez od 13%. Kamatna stopa utvrđuje se po analogiji sa fondovima u sastavu prihoda. Dozvoljeno je smanjiti iznos zbog odbitka - za studiranje, smještaj, liječenje i tako dalje. Razlozi moraju biti dokumentovani. Takođe je moguće smanjiti iznos obaveza prema državi otklanjanjem duga donacijom, primjenom člana 217. Porezni kod.

U svakom drugom slučaju potrebno je platiti porez - izbjegavanje obaveze je bremenito obračunavanjem kazne na zaostale iznose od 1/300 ključna stopa Centralna banka u jednom danu. Nesavjesni platilac ima problema sa sudskim izvršiteljima, uhapšeni su mu računi, da bi kasnije podnio prijave rok dospijeća kažnjen do 5% neisplaćenih sredstava. Ako zajmoprimac ne odgovori na zahtjeve poreskih organa, njegov dug zbog kamata raste poput lavine.

Koji dugovi se otpisuju?

Nakon prilagođavanja određenih članova Poreskog zakona, postalo je moguće otpisati dugove fizičkih lica i individualnih preduzetnika za račune za komunalne usluge, porez na imovinu, zemljište, transport i tako dalje. Međutim, dužnici banaka i drugih kreditnih institucija sada su strože pod kontrolom fiskalnih vlasti. Od 01.01.2016. godine, kada su stupile na snagu izmjene Poreskog zakonika, pravila za prijenos poreza sa ranije otpisanih dugova postala su transparentna i pojednostavljena. Postojali su i ranije, ali je postupak značajno poboljšan.

U skladu sa izmjenama, porez se obračunava za godinu u kojoj je banka priznala dug kao nenaplativ i otpisala ga. To se dešava nakon pokušaja da se „pregovara o miru“ sa zajmoprimcem, naplati neplaćanje na tradicionalne načine, naplati kazne i tako dalje. Dugovi se priznaju kao nenaplativi i likvidiraju u sljedećim slučajevima:

  • dug je preuzet prije više od tri godine - teče rok zastarevanja, a potraživanja povjerioca će biti odbijena;
  • zajmoprimac nema imovinu o čijem trošku može;
  • banka ne može pronaći dužnika i lakše mu je otpisati iznos nego ga ostaviti;
  • zajmodavac želi da se poboljša finansijski pokazatelji i otpisuje loše dugove koji ga opterećuju;
  • iznos duga je mali i za banku je neisplativo da se trudi da ga vrati;
  • zajam je izdat na prevaru i likvidiran nakon prijenosa predmeta sprovođenje zakona;
  • dužnik banke je bankrotirao, umro, ali nema nasljednika i tako dalje.

Spisak dugova na koje je nakon likvidacije potrebno platiti porez nije ograničen bankarski krediti. To mogu biti kablovska TV, mikrokrediti i tako dalje. U svim slučajevima povjerioci su dužni da dostave podatke o otpisanim dugovanjima poreska uprava. Banke i druge organizacije obaveštavaju fiskalne organe o nemogućnosti zadržavanja obaveze do 1. marta naredne godine nakon likvidacije duga.

Gdje i kako saznati o otpisu dugova

Obaveze prema poreskim organima dužnika nastaju kako u cijelosti tako iu djelimičnom otpisu iznosa. U skladu sa Zakonom, banka je dužna da obavesti dužnika o priznavanju duga kao nenaplativog. Stoga je preporučljivo ostaviti stvarne adrese i kontakt podatke u kreditnoj instituciji kako se ne bi suočili sa poreznim dažbinama za nekoliko godina kašnjenja. Također se ne preporučuje zanemarivanje obavještenja putem pošte - obavještenja dolaze preporučenom poštom.

Informaciju o visini duga i zaduženju možete dobiti direktno od banke. Morate posjetiti filijalu i zatražiti kopiju obavještenja tako što ćete napisati odgovarajuću prijavu. Napominjemo da proces registracije traje nekoliko dana, pa čak i sedmica (ovisno o banci). Ako vam posjeta uredu nije zgodna, možete koristiti druge metode za dobivanje informacija:

  • provjeru duga putem bankomata ili terminala pribavljanjem izvoda;
  • korištenje mobilne ili web aplikacije;
  • pozovite filijalu banke.

Ko, osim banke, može dati potrebne informacije

Osim kontaktiranja banke, postoje i drugi načini da saznate da li je dug „oprošten“, iu kom iznosu. Potrebne informacije daju poreski organi. Moram ići na Personal Area platilac, nakon što je dobio lozinku za to u inspekciji nakon predočenja pasoša. Prikazuje potvrde u obrascu 2-NDFL, koji sadrži podatke o svim prihodima, kao i obavještenja o otpisu dugova i potrebi plaćanja poreza na njih. Informacije se pojavljuju u kancelariji nakon godinu dana, nakon podnošenja izvještaja od strane svih organizacija. U obavještenjima postoji poseban odjeljak za porez na oproštene dugove.

Alternativa - koristite informacije iz Biroa kreditne istorije. Njegova prednost je mogućnost dobijanja čitavog spektra podataka o postojećim i otpisanim obavezama. Pogodan je ako je zajmoprimac postao žrtva lažnih aktivnosti, nije siguran ima li bankovni dug ili ne zna za njegovu veličinu. S druge strane, metoda neće dati 100% pouzdane informacije, jer u Ruskoj Federaciji postoji više od 30 biroa, oni ne razmjenjuju podatke dovoljno dobro sa kreditne institucije i nemaju single base. Prvo treba da kontaktirate glavna organizacija- NBKI, a zatim i ostalima od povjerenja na terenu. Jednom godišnje usluga se pruža besplatno, za svaki naredni zahtjev morate platiti.

Ako se banka obratila sudu radi naplate duga, službena izvršiteljica može dati potrebne podatke. Ovo je prije "sigurnosna metoda", jer će se pretresom dobiti podaci samo o povjeriocima koji su se izjavom ne samo obratili pravosudnim organima, već su i dobili spor. Da biste saznali o postojećim dugovanjima i odredili iznos poreza na otpisane obaveze "naprotiv", potrebno je da kliknete na dugme "saznaj o dugu" na službenoj web stranici FSSP-a, popunite podatke o sebi u padajući obrazac i pronađite podatke u generiranoj listi radnih slučajeva.

Ako je banka ipak izvršila likvidaciju vaše obaveze, potrebno je da saznate da li trebate podnijeti 3-NDFL izjavu za prethodni period. Obezbeđen je u poreski organ najkasnije do 30. aprila naredne godine nakon godine u kojoj se pojavio dug prema Federalnoj poreskoj službi. Ako u godini nije bilo drugih prihoda, osim obaveze otpisa, to nije potrebno, ali će prijava biti potrebna za obradu odbitaka. Da biste ga poslali, možete koristiti internet kanale:

  • primite elektronski potpis koji vas jedinstveno identifikuje;
  • unesite svoj lični nalog na portalu Federalne poreske službe;
  • ispuniti elektronski oblik deklaraciju sa naznakom iznosa otpisanog duga i poslati je.

" " će vam dati detaljne informacije o otpisu dugova i pomoći u povratu sredstava od nesavjesnih zajmoprimaca. Nudimo stručnu podršku i savjete iskusnih i kompetentnih pravnika u oblasti naplate potraživanja.

Mnogi građani nakon registracije kasne, pa čak i potpuno zaborave na postojanje svojih dužničkih obaveza. Banke pokušavaju samostalno uticati na takve dužnike, privući inkasatore i ići na sud. Većina dospjelih kredita se na kraju naplati, ali ako shvati da se radi o lošem dugu, prije ili kasnije ga otpiše.

Koji dug se smatra lošim dugom

Loš dug Riječ je o dospjelom kreditu za koji je malo vjerovatno da će se vratiti. Ni banci na bilansu nisu potrebna takva kašnjenja, pa nakon nekog vremena gubi nadu u povrat i otpisuje problemski kredit iz bilansa.

Nenaplativa dugovanja se priznaju u sljedećim slučajevima:

  • ➦ dužnik je otišao, pa čak sudski izvršitelj ne mogu ga pronaći;
  • ➦ dužnik nije nestao, ali nema ni imovinu ni prihode da otplati dug.

U praksi banke redovno otpisuju loša potraživanja, ali to nije medijski propraćeno. Svake godine se iz bilansa banaka otpisuju krediti u vrijednosti od milijarde rubalja. Kreditne institucije su uložile sve napore da naplate dug i više ne mogu trošiti vlastita sredstva na rješavanje ovih kašnjenja.

Prije otpisa duga banka ga prodaje inkasatorima. Hiljade kredita idu u sklopu cesije bukvalno za peni, loši dugovi se mogu prodati za 1-2% nominalne vrijednosti. Ali najčešće ni inkasatori ne mogu uticati na takvog dužnika i otpisati dug. Ponekad inkasatori uopšte odbijaju da kupe pakete loših dugova.

Kada se loši krediti otpisuju

U praksi, prije otpisa duga potrebno je najmanje godinu dana, a češće 2 ili 3. Za početak, dužnik će proći standardnu ​​proceduru naplate koja se sastoji od sljedećih koraka:

  1. Banka pokušava sama da utiče na dužnika: zove ga, pokušava da ga vrati na raspored plaćanja. Ova faza po pravilu traje tri mjeseca, nakon čega se dug prenosi na naplatu na inkasatore.
  2. Naplatitelji ozbiljno vrše pritisak na dužnika, pozivaju ga, mogu koristiti nezakonite metode. Sada, prema zakonu, dužnik uglavnom može odbiti komunikaciju sa inkasantima pisanjem odgovarajuće prijave ako od kašnjenja nije prošlo više od 4 mjeseca. Ova faza može trajati oko šest mjeseci, ponekad i više.
  3. Sljedeći korak za banku je podnošenje zahtjeva sudu. Sud staje na stranu tužioca i donosi odluku u kojoj se navodi iznos koji treba vratiti. Ovaj iznos često na kraju bude manji od onoga što je banka zahtijevala.
  4. Nadalje, sudski izvršitelji su uključeni u proces naplate, banka i inkasatori nestaju iz vidnog polja dužnika. Ukoliko sudski izvršitelj ne može naplatiti dug, šalje odgovarajući dokument banci. Ali banka opet može poslati slučaj sudskim izvršiteljima. Ali ako se ništa ne promijeni, prije ili kasnije dug se priznaje kao loš, čak i ako se taj dug proda inkasatorima.

Kada dug nije priznat kao loš

Da bi dug bio proglašen nenaplativim, dužnik generalno mora nestati za banku. Ako dužnik podlegne nagovaranju banke ili inkasatora i depozite čak male količine Proces oporavka može trajati zauvijek.

Nažalost, postepena otplata dospjelih kredita često dovodi do toga zajmoprimce dužnička rupa, posebno ako se uplate vrše malim uplatama. Dug se izmiruje svakodnevno, jer se na njega naplaćuju penali: nakon što ste danas položili 5.000 rubalja na račun, za nekoliko dana dug može ponovo porasti za ovaj iznos.

Ako banka shvati da dužnik ne podliježe pritiscima, ide na sud, nakon čega sudski izvršitelji pokreću slučaj, koji postupaju na druge načine i to:

  • ➦ odbiti 50% od plate dužnika;
  • ➦ zapleniti račune i sav novac na njima;
  • ➦ oduzeti imovinu.

Loši dug po kreditu će se otpisati samo ako sudski izvršitelj ne može ništa učiniti u vezi sa dužnikom, i to:

  • ➦ građanin nema službeno mjesto rada;
  • ➦ nema bankovne račune na kojima dolaze sredstva;
  • ➦ nema imovinu koja se može oduzeti, ili se ne može utvrditi lokacija dužnika.

U praksi, dužnici su se odavno prilagodili procesu naplate i čine sve da im sudski izvršitelj ništa ne uzme. Rade nezvanično, otvaraju račune na ime drugih građana, ne žive od registracije ili jednostavno ne otvaraju vrata sudskim izvršiteljima.

Ako su svi pokušaji sudskog izvršitelja da utiče na dužnika uzaludni, on zatvara predmet i o tome šalje obavijest povjeriocu. Banka može ponovo pokrenuti slučaj, prodati dug, ali ako se ništa ne promijeni, dug se otpisuje.

Kako saznati o oprostu duga

Informacije o tome možete pronaći na web stranici sudskih izvršitelja. Baza je objavljena u besplatnoj kutiji izvršni postupak. Dužnik će, nakon što uđe u svoju regiju, puno ime i prezime i datum rođenja, vidjeti sve postupke koji su protiv njega pokrenuti.

Ako postoji dug, njegova veličina se odražava u spisku predmeta. Ako je dug napisan, naspram njega je naznačen član na osnovu kojeg je predmet odbačen.

U praksi, iznos loših dugova je ogroman. Mnogi građani su se nakon krize našli u teškoj situaciji, pa ih banke redovno čiste kreditni portfolio od takvih nenaplativih dugova.

Vrijeme čitanja ≈ 13 minuta

Prilikom podnošenja zahtjeva za bilo koji kreditni proizvod, zajmoprimac se obavezuje da će se pridržavati utvrđenog plana plaćanja i svih klauzula ugovora o kreditu.

U slučaju nepoštivanja uslova ugovora i u slučaju neblagovremene otplate duga, zajmoprimcu se primjenjuju kazne, a zatim se predmet prenosi na sud, koji će stati na stranu banke. Nijedna kreditna institucija ne dopušta da stvari idu svojim tokom i ne opraštaju nemaran zajmoprimac. Ali ipak, način da se kredit ne plaća legalno - postoji .

Postoji li rok zastare kod kredita?

Mnogi znaju da je zakonom propisan rok zastarelosti kredita, a to je tri godine. Građani često pogrešno tumače ove informacije. Smatraju da ako tri godine ne izvršite nikakve uplate za otplatu kredita, onda nakon toga banka neće moći ništa tražiti. Ovo mišljenje je pogrešno.

Možda samo ne platite kredit 3 godine i on će se sam riješiti?

Kako funkcionira zastara kredita? Rok zastarevanja počinje da teče od trenutka kada korisnik kredita učini prekršaj, odnosno od neplaćanja sledeće mesečne uplate. Ali postoje situacije kada izračunavanje zastare počinje iznova:

  • ako je banka postavila zahtjev za paušalnu otplatu cjelokupnog iznosa duga. Obično se izdaju prije nego što povjerilac ode na sud. Relevantno ako zajmoprimac ne plaća više od 90 dana;
  • ako je banka tužila. Ovo je ujedno i početak novog datuma izvještaja;
  • ako je banka ustupila pravo na naplatu duga drugoj organizaciji i o tome obavijestila dužnika. Odnosno, u situaciji kada je dug prodat.

S obzirom na faktore koji utiču na datum obračuna roka zastarelosti kreditnih dugova, neće se moći legalno riješiti kredita jednostavnim prestankom plaćanja. Banka će i dalje tražiti potraživanja od dužnika, obraćati se sudovima, prodavati loše dugove. Sve banke prate zastarevanje kredita, pa se nemojte oslanjati na ovu opciju za izbjegavanje dugovanja.

Koje su opasnosti neplaćanja kreditnih dugova

Ako ne plaćate kredite, onda to nikada ne prođe nezapaženo. Dužnik je pod pritiskom naplatne službe banke, inkasatora, a potom i sudskih izvršitelja. Ukoliko odlučite da „zaboravite“ na svoje obaveze prema banci, očekujte sledeći redosled radnji:

  1. Sljedećeg dana nakon kašnjenja banka će početi da obračunava penale, čiji iznos, prema zakonu, nije veći od 20% godišnje na iznos dospjelog duga. Istovremeno, nastavlja se obračunavanje stope koja se pojavljuje u ugovoru.
  2. Banka će slučaj prenijeti na inkasatore, koji će početi uznemiravati i dužnika i njegove rođake. To se već može pripisati psihološkim posljedicama kašnjenja, a ne materijalnim. ako je do toga došlo.
  3. Nakon što banka ode na sud i donese odluku u korist banke, sudski izvršitelj zaplijeni polovinu plate zajmoprimca, ako ima službeno radno mjesto.
  4. na sve račune i bankovne kartice građanin je uhapšen. Ukoliko je na računima bilo sredstava u trenutku pljenidbe, ona se zadužuju za otplatu duga. Sva sredstva dobijena u budućnosti će takođe ići za otplatu kredita.
  5. Popis i dalja prodaja imovine dužnika. Prije svega, automobili dužnika potpadaju pod pažnju sudskih izvršitelja. Čim slučaj dođe do prefiksa, on odmah, za svaki slučaj, automobilu zabranjuje obavljanje radnji registracije. Ako nema automobila, opisuje se imovina u mjestu prebivališta dužnika.
  6. Zaplena imovine dužnika. Do sada, prema zakonu, jedina stambena imovina građanina ne može se povući za dugove. Ali uskoro će se situacija promijeniti i stupit će na snagu zakon koji to dozvoljava ako je skupo i veliko stanovanje (više od dvostruko veće od norme snimka po osobi). Objekat će biti prodat, a građaninu će biti vraćen iznos koji bi mu trebao biti dovoljan za kupovinu stambenog prostora po standardima snimanja u regionu.

Koji su načini pregovaranja sa bankom

Izlaz iz situacije može biti dijalog sa bankom. Prošla su vremena kada su se banke čak radovale kašnjenjima, zahvaljujući kojima su dobijale dodatnu zaradu. Sada ni oni sami nisu zadovoljni svojim ogromnim portfeljem problematičnih kredita i spremni su dužnicima izaći u susret na pola puta razvijajući programe pomoći za njih.

Na web stranicama mnogih banaka počele su se pojavljivati ​​informacije o programima pomoći dužnicima. Riječ je o obezbjeđivanju kreditnih praznika ili restrukturiranju. Mnoge institucije su ove usluge formalno uvele u svoj asortiman proizvoda.

Kreditni praznici ili odgode

Ovo je odgoda otplate kredita određenom periodu, koje će banka odrediti u zavisnosti od situacije u koju je građanin dospio. Obično kašnjenje iznosi 3-12 mjeseci. Pretpostavlja se da tokom ovog perioda dužnik mora riješiti svoje probleme i vratiti se na raspored plaćanja. Kreditni odmori mogu biti sljedećih vrsta:

  • potpuno oslobođenje od plaćanja je idealna opcija za građanina;
  • odgode će se dijeliti samo na glavni dug, klijent i dalje plaća kamatu.

Drugu opciju najčešće nude banke. Za dužnika je i ovo pomoć - smanjuje se mjesečno zaduženje, ali se povećava ukupna preplata.

Neke banke dozvoljavaju svim zajmoprimcima da preskoče jednu ili dvije mjesečne uplate. Ovo je već dodatno naplativa usluga, koji se pruža svim klijentima banke bez ikakvih uslova. Ali to nije tačno u svim institucijama.

Restrukturiranje duga

U praksi se koristi češće od kreditnih praznika. Ukoliko se građanin nađe u teškoj situaciji, banka može promijeniti neke parametre plana plaćanja kako bi korisniku kredita olakšala plaćanje kredita. Ovo je restrukturiranje duga. Banka produžava rok kredita i na taj način smanjuje iznos mjesečne otplate.

Bitan! Pomoć zajmoprimcima je dobrovoljna stvar, banke to nisu u obavezi, iako najčešće idu prema dužnicima. Većina agencija za podršku zahtijeva dokumentirane dokaze da je zajmoprimac u teškoj finansijskoj situaciji. Na primjer, može donijeti 2NFDL certifikat, koji pokazuje smanjenje prihoda. To može biti i radna snaga sa oznakom otkaza, dugotrajna bolovanje i druga dokumenta.

Da li je moguće refinansirati

Refinansiranje je registracija novog kredita u drugoj banci, dok se sredstva od kredita usmjeravaju na otplatu ranije datog kredita ili kredita. Ovo može biti relevantno ako banka odbije restrukturiranje. Tada se građanin može obratiti drugoj instituciji i podnijeti zahtjev za refinansiranje. Kako se to radi u praksi.

Kao rezultat operacije, prethodni dug će biti zatvoren, a građanin će imati ugovorni odnos sa drugom bankom. Osim toga, može se zaključiti novi ugovor maksimalni rok, to mjesečna uplata bila mala i podižuća. U stvari, u toku je isto restrukturiranje, samo što se uz zamjenu plana plaćanja mijenja i banka.

Uslovi za refinansiranje:

  • građanin ima pozitivnu kreditnu istoriju;
  • nema i nije bilo kašnjenja po preklapanom kreditu;
  • kredit koji treba zatvoriti izdat je prije najmanje 3-6 mjeseci.

Hoće li anti-kolekcionari pomoći?

Može biti prilično teško izdržati pritisak sakupljača, pogotovo ako su u proces uključeni inkasatori, koji ne žure da rade u skladu sa Zakonom o naplatnoj djelatnosti, počeo je sa radom od 1. januara 2017. godine. U potrazi za rješenjem ovog problema, možete naići na antiinkalektore koji obećavaju pomoć dužnicima.

Ko su anti-kolekcionari? U stvari, to su obični advokati koji su dobro upućeni finansijski pravac jurisprudencija. Oni ne mogu natjerati banku da vam oprosti dug, oni samo pružaju pravne savjete i mogu zastupati dužnika na sudu.

Šta radi anti-kolekcionar?

  • pomaže u sastavljanju pritužbi potrebnim organima ako inkasatori koriste nezakonite metode protiv dužnika;
  • proučavanje dokumenata, utvrđivanje legitimnosti zahtjeva banaka i kolekcionara (ponekad mogu zahtijevati precijenjeni iznos za povrat novca);
  • zastupanje interesa dužnika u banci, sudu, pred inkasatorima;
  • konsultacije, objašnjenje prava i obaveza.

Antikolekcionari nisu dobrotvorne organizacije, rade na plaćenoj osnovi, kao i svaki advokat. Na primjer, ako uzmemo prvu agenciju protiv naplate koja radi u Moskvi, onda je potrebno 2.000 rubalja za konsultacije, 3.000 rubalja za proučavanje dokumenata, 10.000 rubalja za dijaloge sa bankama i inkasatorima, od 30.000 rubalja za zastupanje klijenta na sudu . Zadovoljstvo nije jeftino, a anti-inkalektori ne mogu da se oslobode dugova. Pročitajte članak.

Ako vam je obećano legalno oslobađanje duga

Tražite rješenje problema sa kreditne dugove građani mogu obratiti pažnju na oglase koji obećavaju legalno rasterećenje duga. U stvari, iza njih se možda kriju ili anti-kolekcionari ili prevaranti.

Prevaranti obećavaju da će se riješiti dugova i potraživanja banaka i tražiti da unaprijed plate troškove ove usluge. Građanin plaća, "dobrotvor" nestaje, a problem se ne rješava - klasična verzija obmane. Dakle, ne treba računati na stvarnu pomoć od ovakvih najava, neće se moći legalno riješiti dugova, čak i ako se iza njih kriju antiinkalektori.

Ako je banka tužila

Banka nikada ne ide na sud odmah. Za početak, on će sam pokušati utjecati na dužnika, a zatim će privući inkasatore. Banke se mogu obratiti sudu ako zajmoprimac ignoriše svoje obaveze 90 ili više dana. Ali u stvari, do sudskog ročišta može proći godinu dana ili više.

Prije podnošenja zahtjeva sudu, banka će dužniku poslati zahtjev za prijevremeno zatvaranje duga u cijelosti. Ako ste dobili takav papir, onda je to znak - sljedeći korak povjerioca bit će odlazak na sud. Uskoro ćete dobiti obavještenje. Sva korespondencija se šalje u prebivalište dužnika. Ako mjesto prebivališta nije utvrđeno, tada u mjestu registracije.

U interesu dužnika pripremite se za suđenje:

  1. Ne ignorišite sastanak, prisustvujte mu, zaštitite svoje interese.
  2. Da dokumentirate sudu da je vaša finansijska situacija loša, ili da se pogoršala nakon podnošenja zahtjeva za kredit.
  3. Ako ste tražili pomoć od banke, ali vam je ona odbila, dostavite i ove dokumente sudu.
  4. Ako imate djecu, ponesite njihove izvode iz matične knjige rođenih (originale).

Šta će to dati? Sud može smanjiti iznos koji zahtijeva kreditna institucija. Nisu neuobičajeni slučajevi kada se za povraćaj dosuđuju samo neplaćeni glavnici i pravni troškovi banke. Sud može djelimično ili u potpunosti otpisati obračunate kazne i kamate.. Dug koji je predstavljen na naplatu može se priznati kao nesrazmjeran u odnosu na iznos primljenog kredita (na primjer, građanin je od banke dobio 100.000 rubalja, a sada od njega traže milion). Nakon suđenja, predmet se prenosi na sudske izvršitelje.

Druge rupe

Osiguranje

Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, zajmoprimac može povezati različite opcije osiguranja, ali se ne biste trebali oslanjati na njih ako jednostavno ne plaćate račune. Osiguranje će biti relevantno samo u sljedećim situacijama:

  • ako ste se osigurali za slučaj gubitka posla, a otpušteni ste (otpušteno je, a niste sami dali otkaz);
  • ako ste se izvukli lično osiguranje u slučaju invalidnosti, i zaista je došlo do takve situacije osiguranja.

Samo u takvim situacijama možete računati na to da će osiguravajuće društvo isplatiti vaše dugove banci. Mogu postojati izuzeci ako je izdato osiguranje od odgovornosti dužnika, ali ga banke primjenjuju vrlo rijetko i samo na takve kreditni proizvodi poput velikih poslovnih kredita ili hipoteka.

Rupe u ugovoru o kreditu

U državama kreditne institucije rade kvalifikovani advokati. Oni sklapaju ugovor na način da niko u njima neće naći rupu koja im omogućava da ne plaćaju račune. Dobili ste kredit, preuzeli obavezu i dužni ste je ispuniti.

Stečaj je prvi legalni način da se riješite kredita

Prije par godina donesen je zakon koji dozvoljava pojedinci proglasite se bankrotom. Ovo prava prilika osloboditi se dugova, potraživanja povjerilaca i naplate. Međutim, ovaj proces je složen, dugotrajan i skup. finansijski plan. Građani čiji ukupan dug po kreditima prelazi 500.000 rubalja potpadaju pod Zakon o stečaju. Za organizaciju stečajnog postupka bolje je kontaktirati advokatske kancelarije.

Kako se proglasiti bankrotom?

Stecajni postupak:

  1. Kontaktiranje arbitražni sud, koji na nekoliko sastanaka odlučuje da li građanin može postati stečaj.
  2. Sud imenuje finansijskog menadžera, koji će ubuduće upravljati cijelim procesom. Danas njegove usluge koštaju 25.000 rubalja plus 7% iznosa koji će dužnik kasnije platiti tokom restrukturiranja ili prodaje imovine.
  3. Upravnik ispituje materijalni položaj dužnika, stanje njegovih računa i prihoda, ispituje imovinu u vlasništvu i organizuje sastanak povjerilaca. U tom procesu, dužnik plaća objavljivanje informacija o njegovom bankrotu u medijima, što može koštati oko 10.000 rubalja.
  4. Menadžer priprema dokumente i izvještaje za sljedeće sudska sednica. Kao rezultat toga, sud može odlučiti o imenovanju restrukturiranja. Ukoliko se utvrdi činjenica besmislenosti restrukturiranja, postavlja se stečajni postupak.
  5. Imovina dužnika se prodaje, prihod ide za namirenje potraživanja povjerilaca. Jedini stan od stečaja se ne oduzima.

Druga opcija da se legalno riješite kredita: otkazivanje duga

Niti jedna banka to ne oglašava, ali sve otpisuju dugove koji su priznati kao nenaplativi. Odnosno, svi pokušaji prikupljanja su bili neuspješni. Ovo je relevantno tek nakon suđenja i aktivnog rada sudskih izvršitelja.

Skup aspekata u kojima povjerilac prepoznaje dug kao loš:

  • dužnik već duže vrijeme nije pokušavao vratiti dug i riješiti problem;
  • nema službeno radno mjesto;
  • nema račune na koje se redovno primaju sredstva;
  • nema imovinu koja bi se mogla oduzeti i prodati.

Također, dug se može priznati kao nenaplativ ako sudski izvršitelj jednostavno ne može dugo vremena utvrditi gdje se nalazi dužnik (rok nije reguliran, sve je individualno.

Ako je izvršitelj učinio sve što je bilo moguće, ali nije mogao postići rezultat, šalje povjeriocu obavijest. Kaže da je oporavak nemoguć. Banka može zahtijevati od sudskog izvršitelja da ponovo otvori slučaj, ali ako se situacija ne promijeni, tada se prije ili kasnije dug priznaje kao nenaplativ i otpisuje iz bilansa kreditne institucije.

Ako govorimo o mikrokreditu od MFI

Proces prikupljanja je potpuno isti. Mikrofinansijske organizacije, poput banaka, pozajmljuju novac građanima uz kamatu i sklapaju ugovore sa njima. ugovori o zajmu. MFI su takođe predmet Centralna banka i u skladu sa odredbama Zakona o potrošačkim kreditima.

Jedina razlika je ograničenje Centralne banke na rast iznosa duga kao posljedica kašnjenja. Ukoliko građanin ne vrati izdati mikrokredit, onda zbog samih kazni i kamata iznos duga ne može se povećati za više od 4 puta. Odnosno, ako je zajam izdat u iznosu od 10.000 rubalja, onda MFI ne može tražiti više od 40.000 rubalja od građanina.

Ali ovo maksimalni iznos radi dovoljno brzo. Za svaki dan upotrebe kreditna sredstva zajmoprimac plaća 1-2% primljenog iznosa duga. Osim toga, u slučaju kašnjenja, naplaćuju se kazne od 20% godišnje.