Banke 

Suština kredita i kreditni sistem. Kreditni sistem: njegova suština, struktura i karakteristike u Rusiji Struktura kreditnog sistema Ruske Federacije

Kreditni sistem može se okarakterisati prema tri aspekta: bitno, institucionalno I funkcionalan.

IN bitno Sa aspekta, kreditni sistem je sistem kreditno-finansijskih odnosa koji nastaju u vezi sa davanjem, korišćenjem i otplatom kredita pod uslovima otplate, otplate i hitnosti.

WITH institucionalno gledište - ovo je sistem kreditno-finansijskih institucija koje servisiraju kreditne odnose (banke, finansijske kompanije, berze i valute, osiguravajuća društva, itd.).

WITH funkcionalan pozicije, kreditni sistem je skup vrste I obrasci zajma(Sl. 66).

§ Kreditni sistem- ovo je skup oblika i vrsta kreditiranja (funkcionalni aspekt)

§ Kreditni sistem- ovo je skup kreditnih i finansijskih institucija (institucionalni aspekt)

§ Kreditni sistem- je skup kreditnih i finansijskih odnosa (bitni aspekt)

Struktura kreditnog sistema

Kreditni sistem u institucionalnom aspektu - skup kreditnih i finansijskih institucija koje opslužuju cjelokupnu sferu kreditnih odnosa. Sve kreditne institucije su međusobno povezane i čine određenu hijerarhijsku strukturu (Sl. 69).

Srž cjelokupnog kreditnog sistema je bankarski sistem. Jednoslojni Bankarski sistem podrazumijeva korištenje uglavnom horizontalnih veza između banaka, univerzalizaciju njihovog poslovanja i obavljanje sličnih funkcija.

Rice. . Struktura kreditnog i bankarskog sistema

Dvoslojni bankarski sistem zasniva se na povezivanju banaka u dvije ravni: horizontalnoj i vertikalnoj. Vertikalno nastaju odnosi subordinacije prema centralnoj banci kao upravljačkom i regulatornom tijelu nižih nivoa sistema.

Bankarski sistem Rusije- jedan od najvažnijih elemenata njegovog finansijskog sistema. Kao i cijela ruska ekonomija, bankarski sistem trenutno prolazi kroz fundamentalne promjene, koje utiču na njegove strukturne i funkcionalne dijelove. Promjene su fiksirane bankarskim zakonodavstvom, čija se izrada odvija na osnovu stranog iskustva, iskustva prvih godina ekonomskih reformi u Rusiji i savremenih ideja o suštini i svrsi bankarskih institucija.

Bankarski sistem uključuje tri grupe kreditno-finansijskih institucija:



§ Centralna banka

§ Komercijalne banke

§ Specijalizovane finansijske institucije

Na čelu kreditnog sistema je centralna banka. Ona, po pravilu, pripada državi i obavlja glavne funkcije regulacije privrede.

centralna banka monopolistički izdaje (emituje) kreditni novac u gotovini (novčanice), vrši kreditiranje poslovnih banaka, čuva gotovinske rezerve drugih kreditnih institucija, obavlja poslove poravnanja i vrši kontrolu nad aktivnostima drugih kreditnih institucija.

Komercijalne banke- to su kreditne institucije univerzalne prirode koje obavljaju kreditne, dioničke, posredničke poslove, organizuju platni promet u mjerilu nacionalne ekonomije.

Specijalizovane finansijske institucije bave se kreditiranjem određenih oblasti i sektora privredne aktivnosti. Obično dominiraju uskim sektorima tržišta kapitala.

Kreditni sistem Ujedinjenog Kraljevstva uključuje tri nivoa. Prva je centralna banka zemlje - Banka Engleske. Drugi je bankarski sistem. Treći su specijalizovane kreditno-finansijske institucije (nebankarske).

Bank of England - jedna od najstarijih centralnih banaka na svijetu. Razlog za nastanak ove institucije bio je bankrot vlade 1694. godine kao rezultat poluvjekovnog rata sa Francuskom. Kada je vlada utvrdila da je riznica iscrpljena i da stanovništvo zemlje ne želi kupiti državne obveznice nakon toliko godina rata i povećanog nepovjerenja u vladu, bila je prisiljena prihvatiti plan škotskog finansijera William Peterson. Plan je predviđao stvaranje Banke Engleske, koja bi izdavala nove novčanice i pokrivala budžetski deficit.

Banka je osnovana 1694. godine Zakonom parlamenta kao privatno društvo sa ograničenom odgovornošću kao Banka Engleske. Dobio je privilegiju da drži državne depozite i izdaje nove hartije od vrijednosti za otplatu državnog duga. Kapital Banke predstavljao je prvi javni dug zemlje. Nastala je ne kao centralna banka države, već kao komercijalna kreditna institucija koja je obavljala poslove u ime kraljevskog dvora. Bliže sredini 18. vijeka. počela je obavljati niz funkcija centralne banke.

Banka Engleske je odmah izdala novi novac u iznosu od 760 hiljada funti sterlinga, koji je iskorišten za otplatu duga. To je izazvalo porast inflacije, te je za dvije godine Banka bila potpuno nelikvidna, što je privatnim zlatarima dalo određene prednosti. Novčanice Banke Engleske mogle su se slobodno mijenjati za optjecajuće metalne kovanice.

Usvajanjem Zakona o bankama iz 1844. godine, Banka Engleske je legalno primila monopolsko pravo na izdavanje novčanica. Ostale novčanice koje su bile u opticaju postepeno su povučene i zamijenjene novima koje je izdala Banka Engleske. Time je Banka Engleske zvanično dobila status centralne banke.

1946. Laburisti su izveli nacionalizacija banke, što ga je svrstalo u kategoriju “javnih korporacija”. Akcionarski kapital je prenet u trezor, a njegovi bivši vlasnici dobili su obeštećenje u vidu državnih obveznica, koje su bile 4 puta veće od nominalne vrednosti akcija.

Djelatnost Banke Engleske regulisana je Zakonom usvojenim 1946. godine. Zakon o banci Engleske. Banka ima formalnu nezavisnost od vlade, iako posluje pod upravom Ministarstva finansija.

Brojne funkcije koje obavlja Banka Engleske mogu se podijeliti u dvije grupe:

  • direktne profesionalne odgovornosti koje proizilaze iz bankarskog statusa (depozitni i kreditni, poslovi poravnanja i emisije);
  • kontrolne funkcije putem kojih država interveniše u monetarnom sistemu pokušavajući da utiče na tok ekonomskih procesa.

Banka Engleske pruža brojne usluge svojim klijentima, među kojima su najvažnije aktivnosti koje se odnose na:

  • komercijalne banke – sve klirinške banke imaju račune kod Banke Engleske. Klirinške operacije koriste klirinške bankovne račune kod Banke Engleske. Banke su dužne da imaju određeni iznos na računu i ne smiju ga prekoračiti. (Sve banke koje posluju u UK održavaju 0,35% iznosa svih svojih depozita na računu Banke Engleske (depozit).) Ova stopa rezerve predstavlja glavni izvor prihoda za Banku Engleske;
  • centralne banke drugih zemalja - imaju račune i drže zlato u Banci Engleske i mogu poslovati u Londonu preko ove banke;
  • vlada - ima račune u Banci Engleske; uplate, porezi u budžet i uplate iz budžeta za socijalne potrebe prolaze preko računa Banke Engleske.

Dakle, Banka Engleske obavlja sljedeće glavne Karakteristike:

  • služi kao banka za domaće komercijalne banke i za većinu stranih centralnih banaka koje tamo vode račune; preko računovodstvenih kuća djeluje i kao zajmodavac u krajnjoj instanci za cijeli kreditni i bankarski sistem zemlje;
  • je banka države, preko nje se obrađuju svi državni prihodi i rashodi;
  • vrši emisiju novčanica (mjenjač izdaje kovnica);
  • opslužuje kreditne poslove države: izdavanje i otplatu trezorskih zapisa, izdavanje i plasman emisija obveznica države i nacionalizovanih korporacija, plaćanje kamata na njih i dr.;
  • vrši kontrolu valute, u ime Trezora, obavlja poslove upravljanja zvaničnim zlatnim i deviznim rezervama zemlje, koje su koncentrisane u Egalizacionom valutnom fondu; prodaje i kupuje devize za eksterne komercijalne transakcije, kao i radi održavanja kursa funte sterlinga prema drugim valutama;
  • savjetuje vladu o pitanjima monetarne politike i njen je dirigent na tržištu novca.

Sve funkcije Banke Engleske usmjerene su na postizanje tri glavna cilja:

  • održavanje vrijednosti nacionalne valute, uglavnom kroz tržišne operacije dogovorene sa vladom;
  • obezbjeđivanje stabilnosti finansijskog sistema kroz direktnu kontrolu nad bankama i učesnicima na finansijskim tržištima Grada i osiguranje stabilnog i efikasnog platnog prometa;
  • povećanje efikasnosti i konkurentnosti finansijskog sistema u zemlji i jačanje pozicije

Londonski City kao vodeći međunarodni finansijski centar.

Struktura upravljanja i odgovornosti Banke Engleske je navedena u Zakon o banci Engleske 1998 Zakon o bankama 2009. djelomično je promijenjen. Bankom Engleske upravlja odbor direktora. Članove upravnog odbora imenuje kraljica na period od pet godina. Upravni odbor se do juna 2009. sastojao od guvernera (trenutno Mervyn King) dva zamjenika guvernera (zamjenika guvernera) i 16 članova odbora (direktora), imenovanih na period od tri godine. Zakon iz 2009. predviđa smanjenje broja članova vijeća na devet. Svi članovi odbora su neizvršni direktori kompanije. Jedan od njih je imenovan za kancelara finansija.

Banka sarađuje sa nizom drugih institucija kako bi osigurala i monetarnu i finansijsku stabilnost:

  • Trezor UK (HM Treasury);
  • Uprava za finansijske usluge Ujedinjenog Kraljevstva;
  • druge centralne banke i međunarodne organizacije u cilju unapređenja međunarodnog finansijskog sistema.

Jedan od strateških prioriteta monetarne politike Banke Engleske je smanjenje inflacije na prethodno planiranih 2%. Osim toga, u sklopu borbe protiv globalne finansijske krize, Banka Engleske je poduzela i druge mjere – plasirala je trogodišnje obveznice u vrijednosti od 2 milijarde dolara kako bi povećala zlatne i devizne rezerve zemlje.

Kreditni sistem može se okarakterisati prema tri aspekta: bitno, institucionalno I funkcionalan.

IN bitno Sa aspekta, kreditni sistem je sistem kreditno-finansijskih odnosa koji nastaju u vezi sa davanjem, korišćenjem i otplatom kredita pod uslovima otplate, otplate i hitnosti.

Vidi dalje:

WITH institucionalno gledište - ovo je sistem kreditno-finansijskih institucija koje servisiraju kreditne odnose (banke, finansijske kompanije, berze i valute, osiguravajuća društva, itd.).

WITH funkcionalan pozicije, kreditni sistem je skup vrste I forme zajam.

Vidi dalje:

Tako da možete dati tri definicije kreditnog sistema- Ovo:

  • ovo je skup oblika i vrsta kreditiranja (funkcionalni aspekt)
  • ovo je skup finansijskih institucija (institucionalni aspekt)
  • ovo je skup kreditnih i finansijskih odnosa (suštinski aspekt)

Struktura kreditnog sistema

Kreditni sistem u institucionalnom aspektu - skup kreditnih i finansijskih institucija koje opslužuju cjelokupnu sferu kreditnih odnosa. Sve kreditne institucije su međusobno povezane i čine određenu hijerarhijsku strukturu (slika 1).

Srž cjelokupnog kreditnog sistema je bankarski sistem. Jednoslojni Bankarski sistem podrazumijeva korištenje uglavnom horizontalnih veza između banaka, univerzalizaciju njihovog poslovanja i obavljanje sličnih funkcija.

Rice. 1. Struktura kreditnog i bankarskog sistema

Dvoslojni bankarski sistem zasniva se na povezivanju banaka u dvije ravni: horizontalnoj i vertikalnoj. Vertikalno nastaju odnosi subordinacije prema centralnoj banci kao upravljačkom i regulatornom tijelu nižih nivoa sistema.

Kreditni sistem države čine bankarski sistem i ukupnost takozvanih nebankarskih banaka, odnosno nebankarskih finansijskih institucija sposobnih da akumuliraju privremeno raspoloživa sredstva i plasiraju ih uz pomoć kredita. U svjetskoj praksi nebankarske finansijske institucije predstavljaju investiciona, finansijska i osiguravajuća društva, penzioni fondovi, štedionice, zalagaonice i kreditna kooperacija. Ove institucije, iako formalno nisu banke, obavljaju mnoge bankarske poslove i konkuriraju bankama. Međutim, i pored postepenog brisanja razlika između banaka i nebankarskih finansijskih institucija, srž kreditne infrastrukture ostaje bankarski sistem.

Čitav skup banaka u nacionalnoj ekonomiji čini bankarski sistem zemlje. Trenutno, u gotovo svim zemljama sa razvijenom tržišnom ekonomijom, bankarski sistem ima dva nivoa.

Prvi nivo bankarskog sistema formira centralnu banku (ili skup bankarskih institucija koje obavljaju funkcije centralne banke, na primjer, Sistem federalnih rezervi SAD). Zakonski joj je dodijeljen monopol na izdavanje nacionalnih novčanica i niz posebnih funkcija u oblasti monetarne politike.

Drugi nivo Dvoslojni bankarski sistem zauzimaju komercijalne banke. Oni koncentrišu najveći deo kreditnih resursa i obavljaju širok spektar bankarskih poslova i finansijskih usluga za pravna i fizička lica. Ove banke su organizovane na dioničkom (akcionarskom) principu i prema obliku vlasništva dijele se na državne, akcionarske i zadružne.

Struktura kreditnog i bankarskog sistema

Bankarski sistem Rusije- jedan od njegovih najvažnijih elemenata. Kao i cijela ruska ekonomija, bankarski sistem trenutno prolazi kroz fundamentalne promjene, koje utiču na njegove strukturne i funkcionalne dijelove. Promjene su fiksirane bankarskim zakonodavstvom, čija se izrada odvija na osnovu stranog iskustva, iskustva prvih godina ekonomskih reformi u Rusiji i savremenih ideja o suštini i svrsi bankarskih institucija.

Bankarski sistem uključuje tri grupe kreditno-finansijskih institucija:

Na čelu kreditnog sistema je centralna banka. Ona, po pravilu, pripada državi i obavlja glavne funkcije regulacije privrede.

centralna banka monopolistički izdaje (emituje) kreditni novac u gotovini (novčanice), vrši kreditiranje poslovnih banaka, čuva gotovinske rezerve drugih kreditnih institucija, obavlja poslove poravnanja i vrši kontrolu nad aktivnostima drugih kreditnih institucija.

Komercijalne banke- To su kreditne institucije univerzalne prirode koje obavljaju kreditne, berzanske i posredničke poslove i organizuju platni promet u razmerama nacionalne privrede.

Specijalizovane finansijske institucije bave se kreditiranjem određenih oblasti i sektora privredne aktivnosti. Obično dominiraju uskim sektorima tržišta kapitala.

centralna banka

U središtu kreditnog sistema je centralna banka, koja po pravilu pripada državi i predstavlja najvažniji instrument makroekonomskog regulisanja privrede. Centralna banka monopolizira izdavanje () kreditnog novca u gotovini (novčanice), akumulira i skladišti gotovinske rezerve drugih kreditnih institucija, zvanične zlatne i devizne rezerve države, daje kredite komercijalnim bankama, pozajmljuje i obavlja poslove poravnanja za vlade, te prati aktivnosti drugih kreditnih institucija.

Komercijalne banke

Drugi element savremenog bankarskog sistema su komercijalne banke - kreditne institucije univerzalne prirode koje obavljaju kreditne, berzanske i posredničke poslove, vrše obračune i organizuju platni promet u razmjerima cjelokupne nacionalne ekonomije.

Specijalizovane finansijske institucije

Treći element bankarskog sistema su specijalizovane finansijske institucije koje se bave kreditiranjem određenih oblasti i sektora privredne aktivnosti. Njihove aktivnosti se mogu podijeliti u jednu ili dvije glavne operacije, dominiraju relativno uskim sektorima tržišta kapitala i imaju specifičnu klijentelu.

Specijalizovane finansijske institucije uključuju:
  • Investicione banke
  • Štedne institucije
  • Osiguravajuća društva
  • Investicione kompanije

Investicione banke bave se poslovima izdavanja i osnivanja, odnosno obavljaju poslove izdavanja i plasiranja hartija od vrijednosti. Oni prikupljaju kapital prodajom vlastitih dionica ili putem kredita od komercijalnih banaka.

Štedne institucije(zajedničke štedionice, štedno-kreditna društva, kreditne unije) akumuliraju štednju stanovništva i ulažu novčani kapital prvenstveno u finansiranje komercijalne i stambene izgradnje.

osiguravajuća društva,čija je glavna funkcija, i sada su postali najvažniji kanal za akumulaciju novčane štednje stanovništva i dugoročno finansiranje privrede. Osiguravajuća društva su svoju glavnu pažnju usmerila na finansiranje najvećih korporacija u oblasti industrije, transporta i trgovine.

penzioni fondovi, kao i osiguravajuća društva, aktivno oblikuje privredu, koja dobija sve značajniju ulogu u procesu proširene reprodukcije. Penzijski fondovi svoje akumulirane novčane rezerve ulažu u obveznice i akcije privatnih kompanija i državnih hartija od vrednosti, obezbeđujući tako, najčešće dugoročno, finansiranje privrede i države.

Investicione kompanije djeluju kao posredna veza između pojedinačnog monetarnog kapitala i korporacija koje djeluju u nefinansijskoj sferi. Investicione kompanije variraju u zavisnosti od fluktuacija cena hartija od vrednosti. Povećanje cijene dionica koje kompanija posjeduje uzrokuje porast cijene vlastitih dionica. Glavna oblast za ulaganje kapitala investicionih kompanija su korporativne akcije.

U savremenim uslovima, specijalizovane kreditno-finansijske institucije zauzele su značajno mesto na tržištu kreditnog kapitala, postajući glavni rezervoar dugoročnog kapitala na tržištu novca, značajno istisnuvši komercijalne banke u ovoj oblasti. Međutim, pad udjela komercijalnih banaka u ukupnoj aktivi finansijskih institucija ne znači da je njihova uloga u ekonomiji smanjena. Oni nastavljaju da obavljaju najvažnije funkcije bankarskog sistema: izdavanje depozita i čekova, komercijalni kredit, kratkoročno finansiranje itd.

Uvod

U razvoju svake države značajno mjesto zauzima kreditni sistem, koji u velikoj mjeri određuje razvoj privrede, rast potencijalnih sposobnosti države i rast blagostanja njenog stanovništva. Istovremeno, sama država mora uticati na razvoj kreditnog sistema, njegovo formiranje, djelovanje i, shodno tome, njegovo postavljanje na teritoriju država. Kreditni sistem se zasniva na realizaciji složenih ekonomskih odnosa koji su prošli dugi istorijski put razvoja i imaju konsolidujuću ulogu u strukturi svih ekonomskih odnosa.

Kreditni sistem predstavljaju bankarski, potrošački, komercijalni, državni i međunarodni krediti. Sve ove vrste kredita karakterišu specifični oblici odnosa i načini kreditiranja.

Ove odnose realizuju i organizuju specijalizovane institucije koje formiraju kreditni sistem. Vodeća karika u institucionalnoj strukturi kreditnog sistema su banke. Međutim, kreditni sistem je širi i kapacitetniji pojam od bankarskog sistema, koji uključuje samo skup banaka koje posluju u zemlji; državni kreditni sistem čine bankarski sistem i skup tzv. nebankarskih banaka, odnosno nebankarske finansijske institucije sposobne da akumuliraju privremeno slobodna sredstva i plasiraju ih putem kredita.

Rusija ima dvoslojni kreditni sistem: Centralna banka - bankarske institucije i nebankarske kreditne organizacije. Centralna banka Ruske Federacije je emisioni centar zemlje i ima monopolsko pravo izdavanja i povlačenja novčanica gotovine iz opticaja.

On daje kredite komercijalnim bankama, kao glavni bankar Vlade Ruske Federacije, obavlja funkcije upravitelja zlatnih i deviznih rezervi, vrši gotovinsko izvršenje državnog budžeta itd.

bankarski kreditni sistem monetarni

Suština kredita i kreditni sistem

Suština i funkcije kredita u njegovim različitim oblicima ostvaruju se kroz kreditni sistem. Kreditni sistem je usko povezan sa monetarnim sistemom, pa se često govori o njihovoj kombinaciji – monetarnom sistemu. Tradicionalno, kreditni sistem se razmatra u dva aspekta: funkcionalnom i institucionalnom.

Sa stanovišta funkcionalnog aspekta, „kreditni sistem“ se shvata kao skup kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja, tj. Kreditni sistem predstavljaju bankarski, komercijalni i potrošački, državni i međunarodni krediti.

Sa stanovišta institucionalnog aspekta, kreditni sistem je skup kreditnih institucija koje kreiraju, akumuliraju i obezbjeđuju sredstva u skladu sa osnovnim principima kreditiranja.

Kreditna institucija je pravno lice koje u cilju ostvarivanja dobiti može obavljati sve ili dio sljedećih bankarskih poslova:

Privlačenje sredstava fizičkih i pravnih lica u depozite, a sredstva od fizičkih lica mogu privući samo organizacije starije od godinu dana;

Plaćanje ovih sredstava u svoje ime i o svom trošku;

Otvaranje i vođenje bankovnih računa za fizička i pravna lica;

Izvršavanje obračuna u ime vlasnika računa;

Prikupljanje novčanih dokumenata, novčanih sredstava i gotovinske usluge;

Kupovina i prodaja deviza;

Privlačenje i plasman plemenitih metala;

Izdavanje garancija.

Istovremeno, banke su kreditne organizacije koje imaju pravo da prve tri operacije obavljaju u cjelini, dok nebankarske kreditne organizacije mogu obavljati samo pojedinačne bankarske poslove. Kreditne organizacije mogu obavljati i razne vrste transakcija: faktoring, trust i lizing, izdavati garancije, izdavati sefove, davati savjete i baviti se drugim aktivnostima osim proizvodnje, trgovine i osiguranja.

Za rješavanje zajedničkih problema koji nemaju za cilj ostvarivanje dobiti, kreditne organizacije mogu formirati sindikate i udruženja, a za zajedničko sprovođenje bankarskih poslova - grupe i holdinge. Kreditne organizacije obavljaju svoju djelatnost na osnovu važećeg zakonodavstva, statuta i pribavljene dozvole i formiraju svoj osnovni kapital ne manji od određenog nivoa.

Savremeni kreditni sistem je skup različitih kreditnih i finansijskih institucija koje djeluju na tržištu kreditnog kapitala i vrše akumulaciju i mobilizaciju novčanog kapitala.

Suština i funkcije kredita se ostvaruju kroz kreditni sistem. Kredit je kretanje kreditnog kapitala, tj. novčani kapital, koji se daje na zajam pod uslovima otplate za određeni procenat.

Kredit obavlja sljedeće funkcije:

Akumulacija i mobilizacija novčanog kapitala;

Preraspodjela monetarnog kapitala;

Uštede troškova;

Ubrzanje koncentracije i centralizacije kapitala;

Ekonomska regulativa.

Postoje dva glavna oblika kredita koji se prodaju na tržištu: komercijalni i bankarski. Međusobno se razlikuju po sastavu učesnika, objektu kredita, dinamici, kamatnim stopama i obimu poslovanja.

Komercijalni zajam daje jedno poslovno preduzeće drugom u vidu prodaje robe sa odloženim plaćanjem. Instrument takvog kredita je mjenica plaćena preko poslovne banke. Osnovna svrha takvog kredita je ubrzanje procesa prodaje robe i profita sadržanog u njima. Kamata na komercijalni kredit, koja je uključena u cijenu robe i iznos računa, obično je niža nego na bankarski kredit. Veličina komercijalnog zajma ograničena je iznosom rezervnog kapitala koji je dostupan industrijskim i trgovačkim kompanijama.

Bankarske kredite banke i druge finansijske institucije daju pravnim licima (industrijska, transportna, trgovačka preduzeća), stanovništvu, državi i stranim klijentima u obliku gotovinskih kredita.

Bankarski kredit premašuje granice komercijalnog zajma u smislu pravca, uslova i veličine. Ima širi opseg primjene. Značajna zamjena komercijalne mjenice bankovnom čini ovaj kredit elastičnijim, proširuje njegov obim i povećava sigurnost. Bankarski kredit je dvojne prirode: može djelovati kao kapitalni zajam za operativna preduzeća, preduzeća ili u obliku novčanog zajma, tj. kao sredstvo plaćanja prilikom plaćanja dugova.

Kako se kreditni sistem razvija i širi, stopa rasta bankarskih kredita raste. Trenutno postoji nekoliko oblika bankarskih kredita.

Potrošačke kredite, po pravilu, daju trgovačka preduzeća, banke i specijalizovane finansijske institucije za kupovinu roba i usluga stanovništva na rate. Obično se uz pomoć takvog kredita prodaju trajna dobra (automobili, frižideri, namještaj, kućanski aparati).

Hipotekarni kredit se izdaje za kupovinu ili izgradnju stambenog prostora, za kupovinu zemljišta. Obezbeđuju ga banke (osim investicionih) i specijalizovane finansijske institucije. Kredit se takođe izdaje na rate.

Državni kredit treba podijeliti na sam državni i državni dug. U prvom slučaju, državne kreditne institucije (banke i druge finansijske institucije) kreditiraju različite sektore privrede. U drugom slučaju, država se zadužuje od banaka i drugih finansijskih institucija na tržištu kapitala za finansiranje budžetskog deficita i javnog duga. Istovremeno, pored kreditnih institucija, državne obveznice kupuju i stanovništvo, pravna lica, tj. raznim preduzećima i kompanijama.

Međunarodni kredit je po svojoj prirodi i privatni i javni, što odražava kretanje kreditnog kapitala u sferi međunarodnih ekonomskih i monetarnih odnosa.

Lihvarski kredit i dalje postoji kao anahronizam u velikom broju zemalja u razvoju u kojima je kreditni sistem slabo razvijen. Obično takve kredite izdaju pojedinci, mjenjači novca i neke banke. Posebnost ovog kredita su izuzetno visoke kamate (od 30 do 200 i više).

Savremeni kreditni sistem obuhvata dva osnovna koncepta: skup kreditnih, obračunskih i platnih odnosa koji se zasnivaju na određenim, specifičnim oblicima i metodama kreditiranja; skup funkcionalnih finansijskih institucija (banke, osiguravajuća društva, itd.). Prvi koncept se obično povezuje sa kretanjem kreditnog kapitala u obliku različitih oblika kredita. Drugi znači da kreditni sistem preko svojih brojnih institucija akumulira slobodna sredstva i usmjerava ih preduzećima, stanovništvu i državi.

Kreditni sistem funkcioniše kroz kreditni mehanizam. On predstavlja, prvo, sistem veza za akumulaciju i mobilizaciju novčanog kapitala između kreditnih institucija i različitih sektora privrede, kao drugo, odnose povezane sa preraspodelom monetarnog kapitala između samih kreditnih institucija u okviru postojećeg tržišta kapitala. , treće, odnosi između kreditnih institucija i stranih klijenata.

Kreditni mehanizam uključuje i sve aspekte kreditnih, investicijskih, osnivačkih, posredničkih, savjetodavnih, akumulacijskih, redistribucijskih aktivnosti kreditnog sistema koje predstavljaju njegove institucije.

Kreditne i finansijske institucije obavljaju svoje funkcije u privredi u tri glavne oblasti: 1) davanje kreditnog kapitala industriji i državi; 2) akumulacija slobodnog novčanog kapitala i novčane štednje stanovništva; 3) vlasništvo fiktivnog kapitala. Široka mreža specijalizovanih kreditno-finansijskih institucija omogućila je prikupljanje slobodnog novčanog kapitala i štednje i stavljanje na raspolaganje komercijalnim i industrijskim korporacijama i državi. Dakle, razvoj kreditnog sistema bio je jedan od najvažnijih preduslova za obezbeđivanje relativno visoke stope akumulacije kapitala, što je doprinelo rastu proizvodnje i sprovođenju naučno-tehnološke revolucije.

3.6.2. Suština i struktura kreditnog sistema

kredit – zajam u gotovini ili u robnoj formi na uslovima otplate, plaćanjem tokom čijeg kretanja se razvijaju određeni ekonomski odnosi između zajmodavca i zajmoprimca.

Priroda kredita je da novac funkcioniše kao sredstvo plaćanja u razmeni dobara.

Kreditne funkcije:

1. Redistribucija.

2. Stimulisanje uštede troškova.

3. Koncentracija i centralizacija kapitala.

Principi kreditiranja:

1. Hitnost.

2. Povratnost.

3. Plaćanje.

4. Materijalna podrška.

5. Svrha.

Vrste kredita:

Kratkoročno (do 1 godine).

Srednjoročni (2 – 5 godina).

Dugoročno (od 5 – 10 godina i više).

Po prirodi pokrivenosti tržišnog prostora:

1. Međunarodni krediti.

2. Međudržavni krediti.

3. Državni zajmovi.

4. Bankarski kredit.

5. Komercijalni kredit.

6. Potrošački kredit.

Kreditni mehanizam je oblik organizacije i način korištenja kreditnih odnosa. Kreditni odnosi su osnova za formiranje kreditne politike.

Kreditni sistem - Ovo je element monetarnog sistema, to je skup finansijskih institucija koje stvaraju, akumuliraju i obezbjeđuju sredstva.

Kreditni sistem nastaje na osnovu kreditnih odnosa, oblika i metoda kreditiranja.

Funkcije kreditnog sistema:

1. Monetarna ekonomija - koje sprovode kreditne institucije.

2. Regulatorna (centralna banka i druge nadzorne agencije) – manifestuje se kroz uspostavljanje, povećanje ili smanjenje kamatnih stopa.

3. Regulatorno(centralna banka ili ministarstvo finansija) - utvrđuje pravila ponašanja u kreditnoj politici.

Kreditni sistem je jedinstvo dva podsistema: bankarskog i parabankarskog. Bankarski sistem uključuje centralnu banku, koja je zajmodavac najvišeg autoriteta jer daje kredite komercijalnim bankama, komercijalnim i specijalizovanim bankama (inovativne, hipotekarne).

Parabankarski sistem obuhvata specijalizovane kreditno-finansijske institucije (leasing, faktoring, finansijska, investiciona društva, osiguravajuća društva, penzioni fondovi, zalagaonice, pošte, berze).

Kreditni sistem– zauzima značajno mjesto u tržišnoj ekonomiji, jer formira kapital i organizuje njegov dotok u područja u potrebi, određenu investicionu klimu u zemlji i poslovnu aktivnost, a takođe uspostavlja pravila monetarno-kreditnih odnosa koja određuju strukturu agregatne ponude i potražnje i utiče na makroekonomsku ravnotežu.

Prethodno