Depoziti i depoziti 

Osigurana vrijednost predmeta osiguranja i osigurani iznos. Osigurana suma i osigurana vrijednost

Knjiga: Bilješke s predavanja Osiguranje / Šelehov

Osigurava vrijednost predmeta osiguranja i osigurana suma

Osigurana vrijednost predmeta osiguranja Wc je stvarna (stvarna) vrijednost predmeta u kojoj može biti oštećen. Osigurana vrijednost utvrđuje se pri zaključenju ugovora o osiguranju u skladu sa važećom zakonskom regulativom po cijenama i tarifama koje su na snazi ​​u vrijeme zaključenja ugovora. Istovremeno, osiguravač ima pravo samostalno procijeniti vrijednost imovine, pa čak i izvršiti vlastitu procjenu troškova. Osiguravač može osporiti iznos osigurane vrijednosti imovine prihvaćene na osiguranje samo kada je osiguranik svojim namjernim radnjama doveo osiguravača u zabludu.

U praksi trošak osiguranja Najčešće se obračunava kao trošak stjecanja nekretnine umanjen za stvarnu amortizaciju. Ovo se objašnjava činjenicom da osiguranje samo nadoknađuje štetu i nije izvor dobiti za ugovarača osiguranja. Ako bi ugovor o osiguranju bio zaključen na osiguranu sumu u visini troška nabavke imovine, onda bi se nakon isteka vremena za koje bi dio cijene imovine amortizirao, mogla nastati mogućnost nedozvoljeno bogaćenje osiguranik. Međutim, ne samo imovina ima osiguranu vrijednost. Lično osiguranje i osiguranje od odgovornosti funkcionišu sa kategorijama i takođe zahtevaju utvrđivanje njihove osiguravajuće vrednosti - na primer, život, zdravlje ili radnu sposobnost osobe, granice imovinske odgovornosti za štetu prouzrokovanu drugim licima, itd. Ovo pitanje će biti detaljnije istraženo u nastavku.

Osigurana suma S0. Visina osiguranog iznosa jedan je od bitnih uslova ugovora o osiguranju. Osigurani iznos S0 je novčani iznos maksimalnog iznosa obaveze osiguravača da isplati osiguranje osiguraniku ili trećem licu koje ima pravo da ga primi. Osigurani iznos u ugovoru o osiguranju može se utvrditi posebno za svaki predmet i rizik koji se prihvata na osiguranje, ili za svaki osigurani slučaj za utvrđivanje maksimalne odgovornosti osiguravača. Uz utvrđivanje osiguranih iznosa za svaki rizik ili za svaki osigurani slučaj, može se utvrditi i ukupni osigurani iznos po ugovoru (ponekad se naziva zbirnim limitom odgovornosti osiguravača); Isplatom naknade iz osiguranja u visini ukupne osigurane svote prestaju obaveze osiguravača.

Veličina i postupak utvrđivanja iznosa osiguranja mogu se smatrati najvažnijim elementima ugovora, koji utiču na cijenu usluge osiguranja, utvrđivanje mogućnosti prihvatanja rizika za osiguranje, potrebu da osiguravač sklapa ugovore o reosiguranju ili saosiguranju. . U nekim slučajevima osiguravač može odbiti zaključenje ugovora o osiguranju kada je osigurana suma prevelika.

Princip određivanja visine iznosa osiguranja zavisi od oblika realizacije osiguranje odgovornosti. Za obavezne vrste osiguranja, zakonodavstvo Ukrajine utvrđuje minimum moguće veličine iznosi osiguranja. Kada se provode? dobrovoljne vrste osiguranja, visina osiguranog iznosa utvrđuje se na osnovu saglasnosti ugovornih strana - ugovarača osiguranja i osiguravača.

Prilikom utvrđivanja iznosa osiguranog iznosa značajan značaj treba imati valuta osiguranja, odnosno u kojoj novčane jedinice Obaveze osiguravača su direktno utvrđene ugovorom o osiguranju. U ovom slučaju, iznos osiguranja koji se plaća u nacionalna valuta, koji je naveden u ugovoru o osiguranju, može se odrediti u iznosu koji je ekvivalentan odgovarajućem iznosu u stranoj valuti u trenutku nastanka određenih obaveza iz ugovora o osiguranju.

Na primjer, ugovorom o osiguranju može se utvrditi da osigurani iznos u vrijeme osiguranog slučaja mora odgovarati protuvrijednosti od 1.000 američkih dolara, izračunato u grivnama po stopi kupovine ili prodaje navedene valute u određenom banci ili kod mjenjačnica u trenutku kada osiguravač ispuni svoje obaveze osiguranja, odnosno izvrši uplatu osiguranja. Shodno tome, u ovom slučaju, svaki put kada je potrebno izvršiti uplatu osiguranja, iznos koji treba platiti se obračunava na osnovu trenutne devizni kurs u trenutku naseljavanja.

U svakoj djelatnosti osiguranja utvrđivanje visine iznosa osiguranja i uslova za njegovu isplatu kao osnova za ispunjenje obaveze osiguranja ima svoje karakteristike.

U ličnom osiguranju, kao što je poznato, razlikuju se životno osiguranje i druge vrste lično osiguranje. Visine osiguranja za ove vrste dobrovoljnog osiguranja utvrđuju se sporazumom stranaka ugovora o osiguranju, na osnovu ustaljene prakse osiguranja, u skladu sa normama važećeg zakonodavstva ili u skladu sa zdravim razumom. Treba napomenuti karakteristike mehanizama plaćanja iznosa osiguranja za lično osiguranje.

Kod životnog osiguranja, u zavisnosti od osigurane sume, visina isplate osiguranja se utvrđuje kada osiguranik preživi do kraja staža osiguranja, odnosno kada osiguranik umre. U potonjem slučaju mora postojati primalac osigurane sume, koji je prethodno imenovao osiguranik. Ugovorom o životnom osiguranju, uključujući penziono osiguranje, može biti predviđeno trajno trajno plaćanja osiguranja(penzija ili anuitet). U ovom slučaju, pod osiguranim iznosom se podrazumijeva iznos isplate osiguranja (penzije ili anuiteta), čija se isplata vrši učestalošću utvrđenom ugovorom o osiguranju.

Primjer. U ugovoru o dodatnom penzionom osiguranju navodi se da ugovarač osiguranja podliježe plaćanju mjesečnog osiguranja u iznosu od 100 UAH. u roku od 10 godina nakon navršenih 65 godina života. U ovom slučaju, osigurani iznos koji se plaća mjesečno će biti 100 UAH, a ukupan osigurani iznos će biti 12 hiljada UAH.

U ugovorima o osiguranju od nezgode i zdravstveno osiguranje u zavisnosti od osiguranog iznosa se određuje maksimalna veličina plaćanja u okviru kojih se nadoknađuje stvarna šteta prouzrokovana legitimnim imovinskim interesima osiguranika. Međutim, to ne znači da se po nastanku osiguranog slučaja osiguraniku isplaćuje osigurani iznos u u potpunosti. Istovremeno, iznos koji se plaća u ugovorima o osiguranju ličnih rizika (na primjer osiguranje od nezgode) može se odrediti drugačije:

a) kao procenat osiguranog iznosa utvrđenog ugovorom o osiguranju za jednokratnu isplatu, čiji iznos zavisi od prirode i težine traumatske povrede;

b) u fiksnom iznosu (ili u visini određenog procenta od osiguranog iznosa) za svaki dan invaliditeta.

Primjer. Ugovor o osiguranju od ličnog nesrećnog slučaja se zaključuje uz uslov uplate odgovarajućeg dijela osiguranog iznosa po nastanku jednog od dva rizika - rizik smrti osiguranika ili rizik trajnog gubitka radne sposobnosti pod sljedećim uslovima :

U slučaju smrti, iznos osiguranja će biti plaćen u cijelosti u iznosu od 100%, odnosno 10 hiljada UAH;

U slučaju trajnog gubitka radne sposobnosti, kada je utvrđena invalidnost I grupe, isplaćuje se dio iznosa osiguranja u iznosu od 90%, odnosno 9 hiljada UAH;

U slučaju trajnog gubitka radne sposobnosti, kada je utvrđena invalidnost II grupe, isplaćuje se dio iznosa osiguranja u iznosu od 75%, odnosno 7 hiljada 500 UAH;

U slučaju trajnog gubitka radne sposobnosti, kada je utvrđena invalidnost III grupe, uplatit će se dio iznosa osiguranja u iznosu od 50%, odnosno 5 hiljada UAH.

Primjer. Osigurani iznos u ugovoru o osiguranju od nesrećnog slučaja je 100 hiljada UAH, a osiguraniku je usljed mehaničke povrede na radu amputiran mali prst lijeve ruke, što u skladu sa uslovima osiguranja znači nastanak osiguranog slučaja. Ugovor o osiguranju sadrži tabelu za određivanje visine dijela osiguranog iznosa koji dospijeva na naplatu u zavisnosti od oštećenja (gubljenja) organa. U skladu sa ovom tabelom, osiguranik ima pravo na isplatu osiguranja u iznosu od 8% osiguranog iznosa, odnosno 8.000 UAH.

Granica ispunjenja obaveze osiguravača uvijek zavisi od osiguranog iznosa, a ako stvarna šteta nastala kao posljedica osiguranog slučaja premašuje iznos osigurane svote, tada će biti nadoknađena samo u obimu u kojem nije premašiti osigurani iznos.

Primjer. Osigurani iznos u okviru kojeg se osiguravač obavezuje isplatiti ugovaraču osiguranja unaprijed ugovorene naknade koje su mu pružene medicinske usluge, je 1 tisuća UAH. Mesec dana od početka važenja ugovora o osiguranju zaključenog na period od 3 meseca, kontaktirao je ugovarač osiguranja medicinska ustanova, a cijena njegovog liječenja iznosila je 250 UAH. Nakon uplate za liječenje, obaveze osiguravača iznose 1.000 UAH. - 250 UAH. = 750 UAH, a osigurani iznos, u okviru kojeg će ugovor o osiguranju i dalje važiti preostala dva mjeseca, smanjit će se na 750 UAH. Shodno tome, nastupom sledećeg osiguranog slučaja, iznos osiguranog iznosa će se smanjivati ​​sve dok se obaveze iz ugovora ne ispune u potpunosti.

Visina osiguranog iznosa po ugovorima o zdravstvenom osiguranju može se utvrditi na osnovu obima maksimalnih obaveza osiguravača za svaki slučaj. Dakle, ako se po ugovorima o osiguranju imovine, nastankom osiguranog slučaja, smanji vrijednost predmeta osiguranja, onda se kod zdravstvenog osiguranja veličina imovinskog interesa vezanog za gubitak zdravlja i invalidnost ne smanjuje. Ovo omogućava, prema ugovorima o zdravstvenom osiguranju, dogovorom između ugovaratelja osiguranja i osiguravača, da odredi iznos osiguranog iznosa na dva načina:

a) u formi fiksni iznos za sve vreme trajanja ugovora;

b) u obliku fiksnog iznosa u visini utvrđenoj za svaki od osiguranih slučajeva koji mogu nastati tokom važenja ugovora o osiguranju.

U drugom slučaju, ugovor o osiguranju osigurava ugovaraču potpuniju osiguravajuću zaštitu, pa samim tim i takvu usluga osiguranja koštaće više.

At osiguranje imovine osigurani iznos utvrđen ugovorom o osiguranju ne može biti veći od stvarne vrijednosti imovine, odnosno S0 ?Ws.

Ugovorom o osiguranju može se utvrditi osigurani iznos čiji je iznos manji od osigurane vrijednosti imovine. U tom slučaju ugovarač osiguranja treba da zapamti pravilo utvrđeno zakonom, prema kojem osiguravač po nastanku osiguranog slučaja ima pravo, osim ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno, nadoknaditi samo dio štete. U ovom slučaju, udio štete koja podliježe naknadi osiguranja biće proporcionalan odnosu osiguranog iznosa i osigurane vrijednosti osigurane imovine.

Prilikom osiguranja imovine, treba imati na umu da, pored obaveze osiguravača da nadoknadi direktnu štetu, ugovor o osiguranju može sadržavati i obavezu osiguravača da naknadi indirektnu štetu, uključujući i troškove osiguranika za spasavanje osigurane imovine u utvrđenom iznosu, po pravilu, kao procenat od osiguranog iznosa, koji može biti opšti (ograničenje zbirne odgovornosti) ili posebno utvrđen za direktne i indirektne osigurane gubitke.

Prilikom osiguranja odgovornosti, osigurana suma, kao i kod svake druge vrste osiguranja, označava limit novčane obaveze osiguravač prilikom naknade štete, koja je u ovom slučaju povezana sa radnjama ili nečinjenjem osiguranika, koji je na taj način prouzročio štetu trećim licima. U ugovorima o osiguranju od odgovornosti koji predviđaju plaćanje naknada od osiguranja trećim licima, utvrđena vrijednost osigurane sume je od velikog interesa za primaoca.

Na primjer, prema ugovoru o osiguranju od profesionalne odgovornosti javnog bilježnika, osigurani iznos fiksira maksimalan iznos učešća osiguranika u naknadi štete koja je nanesena klijentu javnog bilježnika zbog toga što je isti napravio profesionalne greške u svom radu.

Neka se ugovor o osiguranju zaključi na osigurani iznos od 10 hiljada UAH. Prilikom ovjere transakcije koja se odnosi na stjecanje nekretnine kod notara, učinjena je profesionalna greška, zbog čega je takva transakcija bila nevažeća. Strana u sporazumu je pretrpjela štetu u iznosu od 30 hiljada UAH. Obaveze osiguravača odnose se samo na dio štete u visini osiguranog iznosa, odnosno 10 hiljada UAH. Preostali dio štete mora nadoknaditi sam notar.

Ugovori o osiguranju od odgovornosti mogu se zaključiti i bez utvrđivanja osigurane sume, pod uslovom da se osiguravač unaprijed obavezuje da će u potpunosti nadoknaditi štetu koju je osiguranik prouzrokovao trećim licima. Da je ugovor o osiguranju zaključen pod takvim uslovima, naknada osiguranja bi bila jednaka potpuno oštećenje na 30 hiljada UAH.

Ugovor o osiguranju od odgovornosti može se zaključiti pod uslovom da je osigurana suma fiksna vrijednost za svaki osigurani slučaj (na primjer, 5 hiljada UAH). To znači da ako dođe do osiguranog slučaja tokom važenja ugovora o osiguranju, obaveze osiguravača će biti ispunjene na osnovu iznosa osiguranja utvrđenog ugovorom u iznosu od 5 hiljada UAH. bez umanjenja osiguranog iznosa za iznos ranije izvršenih uplata osiguranja za prethodne osigurane slučajeve. Međutim, osiguravači rijetko uvode ovaj uslov u ugovore o osiguranju bez utvrđivanja ograničenja iznosa plaćanja osiguranja koja se može isplatiti osiguraniku za vrijeme trajanja polise. ugovor o osiguranju. Takvo ograničenje se može uspostaviti, na primjer, uvođenjem u ugovor uslova o maksimalnom broju osiguranih slučajeva za vrijeme trajanja ugovora za koje će se isplaćivati ​​naknada iz osiguranja.

Postoji još jedna mogućnost utvrđivanja osiguranog iznosa u ugovoru o osiguranju od odgovornosti. Ovo je način „jedinstvene osigurane svote“, koji se koristi kada se osiguravaju slični objekti sa različitim iznosima odgovornosti. Na primjer, osiguranje od odgovornosti vlasnika pomorskog transporta, u kojem se iznos osiguranja za dato vodno vozilo utvrđuje množenjem registrovane bruto tonaže (tonaže) plovila sa utvrđenom jedinicom iznosa osiguranja pri plovidbi na određenim područjima svjetski okeani ili morska područja).

1. Bilješke sa predavanja Osiguranje / Šelehov
2. Određivanje sadržaja i svrhe osiguranja
3. Osnovne funkcije osiguranja
4. Načini osiguranja
5. Subjekti pravnih odnosa osiguranja
6. Objekti pravnih odnosa osiguranja i osigurani interes
7. Vrste i oblici garancija osiguranja i njihova klasifikacija
8. Osigurava vrijednost predmeta osiguranja i osigurana suma
9. Troškovi usluga osiguranja i plaćanja za ugovor o osiguranju
10. Osiguranje štete. Osiguravajućoj kompaniji je žao. Plaćanje osiguranja
11. Franšiza
12.

Ovisno o osiguranoj vrijednosti imovine obračunava se iznos premije i naknade. Ali obavezni tipovi već imaju svoju bazu cijena.

Prilikom potpisivanja polise važno je unaprijed znati: koliki iznos doprinosa kompanija zahtijeva od klijenta i da li odgovara tržišnim realnostima.

Vrste osiguranja

Osiguranje je danas posebna oblast privrede. Klijent kompanije plaća da potonji preuzme svoje rizike. Tada osiguranik može mirno spavati i ne brinuti o mogućim nevoljama.

Možete osigurati bilo šta:

  • nekretnine;
  • nakit;
  • automobili;
  • život i zdravlje;
  • poslovni i finansijski rizici;
  • putno osiguranje;
  • Ne materijalna sredstva(umjetnička djela);
  • zemljište, ostalo.

Ugovarač osiguranja i njegov klijent imaju obostranu korist od transakcije. A ako kompanija poštuje “pravila igre” na svom tržištu, sve više kupaca će u nju ulagati novac. Najvažnije je da se postigne konsenzus između obe strane u pogledu visine naknade. Da bi se to ispravno izračunalo, potrebno je procijeniti imovinu, odnosno utvrditi vrijednost osiguranja.

Pojmovi vrijednosti osiguranja i osigurane sume. Razlike

Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, po nastanku onoga što je navedeno u polisi, osiguravač je dužan klijentu dati određeni iznos. Ovaj iznos je ključna tačka zaključenja ugovora, obračunava ga kompanija i po dogovoru sa klijentom ulazi u ugovor o osiguranju lica ili imovine. Ovo je iznos osiguranja.

Međutim, osigurana suma i osigurana vrijednost nisu identični koncepti. Vrijednost osiguranja može biti jednaka iznosu, ali u praksi iznos novca koji klijent može dobiti na ruke je manji od stvarnog tržišnu vrijednost objekt. Iznos osiguranja ne može biti veći od troška, ​​kako je utvrđeno čl. 2. čl. 10. Zakona o poslovima, budući da je osiguranje namijenjeno naknadi štete, a ne doprinosu povećanju kapitala.

Šta je vrijednost osiguranja? Utvrđuje se nakon procjene imovine ili procjene rizika koji je preuzeo osiguravajuće društvo. Najčešće je to tržišna vrijednost.

Mora se uzeti u obzir da samo kada dobrovoljno osiguranje Visina naknade je po dogovoru. U slučaju da je potpisivanje polise obavezno, iznos će biti utvrđen zakonom.

Iznos osiguranja ponekad ima fiksni iznos. A ponekad se postavlja na osnovu određenog procenta troškova.

Vrste troškova osiguranja

Najčešće osiguranje je osiguranje imovine. Troškovi osiguranja imovine, kao što je već spomenuto, izračunavaju se različitim metodama. Na osnovu izbora ove metode razlikuju se sljedeće vrste vrijednosti osiguranja:

  • Puno osiguranje. Cijena objekt osiguranja jednaka nadoknadi.
  • Proporcionalno.
  • Zamjena objekta novim i ispravnim. Koristi se prilikom prodaje kućanskih aparata.
  • Iznos potreban za popravku nekretnine bit će vraćen.

U zavisnosti od specifičnosti obračuna tarife, razlikuju se individualni i masovni rizici osiguranja. Pod masovnim rizikom podrazumijevamo osiguranje od prirodnih katastrofa. Trošak osiguranja ovdje se obračunava po posebnim stopama.

Da biste odredili cijenu osiguranja, prvo morate odabrati metodu za procjenu objekta osiguranja. Može biti uporedni, prihod ili rashod. U većini slučajeva koristi se komparativna metoda. Trošak se izvodi na osnovu analize prethodnih transakcija i situacije na tržištu. Nakon toga se utvrđuje visina naknade.

Formula za obračun odštete od osiguranja prilikom korišćenja proporcionalni sistem Računica je svuda ista. Mijenja se samo tarifa.

Formula je sljedeća: Q = T · S/W.

  • S - iznos osiguranja;
  • W - stvarna vrijednost imovine;
  • T je koeficijent odabran za ovu vrstu rizika.

Troškovi osiguranja imovine. Rizici

Procjena nekretnina se obično vrši u ogranku Rostekhinventarizatsiya ili u bilo kojoj privatnoj firmi za procjenu imovine koja ima licencu.

Na procjenu troškova utiče nekoliko faktora:

  • kategorija rizika;
  • stvarni trošak;
  • trajanje osiguranja;
  • vrsta osiguranog objekta.

Vrlo važna tačka je kategorija rizika. neće raditi s gubitkom. Sve rizike vezane za sklapanje transakcije provjeravaju najviši profesionalci - osiguravači. To su ljudi koji su odgovorni za. Oni klasifikuju vrste rizika i odlučuju koje će prihvatiti, a koje odbiti. Glavne kategorije rizika su sljedeće:

  1. krađa imovine;
  2. oštećenje imovine od strane uljeza;
  3. nesreće raznih vrsta;
  4. katastrofe povezane sa prirodnim katastrofama (poplave, klizišta itd.).

U tom smislu se analiziraju mnogi parametri. Ako je nekretnina osigurana, onda se provjerava lokacija i stepen istrošenosti ove zgrade. Prilikom obračuna vrijednosti osiguranja, procjenitelj će analizirati i zalihe i katastarsku vrijednost nekretnine.

Procjena osiguranja preduzeća

Kada je pravno lice osigurano, tarifa se bira na osnovu veličine preduzeća. Jedna tarifa važi za srednja preduzeća, a druga za velika preduzeća. Prilikom procjene troškova uzima se u obzir sve: osnovna sredstva, obrtna sredstva, magacinske zalihe, pa čak i trošak onih objekata koji su nedovršeni.

Prilikom analize rizika koriste se sve raspoložive informacije, jer su iznosi u ovoj vrsti osiguranja veliki. Moraju se uzeti u obzir svi dostupni statistički podaci drugih kompanija.

Nije baš uobičajeno u Rusiji. Nestabilno stanje privrede je čini neatraktivnom.

Da li je moguća promjena cijene nakon potpisivanja polise?

Kada se politika potpiše, njeni uslovi se ne mogu mijenjati. Ali postoje i neke nijanse. Osigurani iznos može osporiti sama kompanija ili poreska uprava ako postoji sumnja u ispravnost obračuna osigurane vrijednosti. A kada osiguravač na sudu uspije da dokaže da je prevaren, ima pravo da smanji iznos odštete.

Još jedna nijansa je prihvatanje - interna provjera u osiguravajućoj organizaciji. Ukoliko se tokom inspekcije utvrdi da je iznos naknade previsok, osiguravač obavještava klijenta o prihvatanju, a ugovor će biti prepisan i ponovo zaključen.

Zaključivanje polise nesumnjivo ima koristi. Pošto ste se osigurali, pojedinac ili organizacija dobije garanciju nadoknade gotovina. Ali principi obračuna su previše zbunjujući i većina osiguranika ne može razumjeti ovaj sistem. Dakle, država treba da kontroliše osiguranje.

vrijedi, stvarni trošak imovina, drugim riječima – osigurana vrijednost, koristi se za potrebe osiguranja. Ovaj koncept je od posebnog značaja u situacijama kada je potrebno utvrditi osiguranu sumu u ugovoru o osiguranju imovine. Što se tiče iznosa osiguranog iznosa, on ne može biti veći od osigurane vrijednosti. Kada je u pitanju lično osiguranje, postoji koncept kao stvarna vrijednost moraćete da zaboravite, jer gubi smisao. To je zbog činjenice da ne postoji objektivna procjena troškova zdravlja ili života osobe. Često se za utvrđivanje osigurane vrijednosti koristi bilansna (inventarna) vrijednost. Ovo je tipično, prije svega, za preduzeća u kojima su osnovna sredstva osigurana u skladu sa njihovom punom knjigovodstvenom vrijednošću (u ovom slučaju se uzima u obzir i amortizacija). Iz toga proizilazi da će se u slučaju potpunog gubitka označenih imovinskih objekata, osigurana vrijednost poklapati sa ukupnim iznosom štete i obeštećenjem iz osiguranja. Stvarnu vrijednost imovine karakteriziraju promjene, kako naniže tako i naviše. U slučajevima kada je ovaj iznos označen kao potcijenjen u odnosu na iznos osiguranja, dalji razvoj Situacija je određena nijansama čl. 951 Građanski zakonik. Mogući su izuzeci koji uključuju one trenutke kada je iznos osigurane vrijednosti u ugovoru fiksan. Stvarnu vrijednost imovine treba utvrditi u skladu sa njenom lokacijom u vrijeme kada je zaključen ugovor. Nije dozvoljeno osiguranje po trošku, koji se naziva zamjenski trošak, koji u trenutku nastanka osigurane situacije može znatno premašiti onu naznačenu u zaključenom ugovoru. Ako stvarna vrijednost imovine ima tendenciju povećanja, a iznos osiguranog iznosa se ne mijenja naviše, te neće biti plaćanja dodatnih premija osiguranja, možete pogledati stav 4.5 stava 4 Građanskog zakonika. Budući da se utvrđivanje vrijednosti imovinskih objekata vrši na njihovim lokacijama na dan zaključenja ugovora, u ovom ugovoru mora biti jasno naznačena adresa. Prilikom osiguranja imovine, iznos osiguranja obično ne može biti veći od stvarne vrijednosti imovine. Međutim, većina vrsta osiguranja imovine procjenjuje štetu manju od njene stvarne vrijednosti u slučajevima kada imovina nije uništena, već samo značajno oštećena kao rezultat događaja u vezi sa osiguranjem. Naziv takve štete je djelomičan. Ako je riječ o podcijenjenom iznosu osigurane vrijednosti, onda se pitanje visine naknade štete srazmjerno svodi na osiguranu vrijednost. je daleko od identičnog pojmu “tržišna vrijednost”. Stoga, da bi se utvrdila stvarna vrijednost, nema smisla koristiti metode dizajnirane za utvrđivanje tržišne cijene. Za određivanje osigurane vrijednosti koriste se različite metode. U svakoj zemlji se razlikuju, ovisno o tome kakva zakonska regulativa djeluje i koji je predmet osiguranja. Ako su osigurani iznos i osigurana vrijednost jednaki, imovina se smatra potpuno osiguranom. Ako je iznos manji, tada udio odgovornosti pada na vlastiti rizik ugovaratelja osiguranja. Među glavnim metodama za određivanje stvarne osigurane sume su: Osigurana vrijednost imovine kao kupovna cijena. Osigurava vrijednost kao njena knjigovodstvena vrijednost. Osigurava vrijednost kao prosječna tržišna vrijednost. Vrijednost osiguranja kao zamjenska vrijednost. Međutim, nijedna od ovih tehnika nije idealna i mnoge od njih se ne mogu koristiti. čista forma Koristi se za utvrđivanje stvarne vrijednosti imovine Da biste riješili pitanje stvarne vrijednosti imovine, možete pribjeći sljedećim radnjama: Primijeniti informacije iz referentnih knjiga ili izvještaja nezavisnih procjenitelja. Drugim riječima, potrebno je utvrditi vrednovanje u finansijskom smislu direktnog predmeta osiguranja. Što se tiče imovine, osigurana vrijednost za nju će se odrediti direktno, po stvarnoj cijeni utvrđenoj u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju. U slučajevima osiguranja nepokretnosti, radi utvrđivanja visine osigurane vrijednosti objekta osiguranja (da li se radi o stanu ili kući), dozvoljeno je prihvatiti iznos jednak tržišnoj vrijednosti objekta koji se proučava, ali samo ako je sličan osiguranom. Drugim riječima, da bi se utvrdila vrijednost osiguravajuće vrijednosti stana, potrebno je izračunati tržišnu cijenu stanova koji se nalaze na istom području, slične površine sa istim brojem soba, a koji se nalaze na istoj lokaciji. kat. Stoga se za izračunavanje stvarne vrijednosti nekretnine koriste različite metode. ekonomska procjena. Važno je zapamtiti da je ova vrijednost ključna prilikom utvrđivanja iznosa osiguranja.

Klasifikacija osiguranja imovine
Vrste osiguranja Vrste osiguranja Obrazac osiguranja Sistem odnosa osiguranja
Osiguranje imovine
  1. Osiguranje imovine građana.
  2. Osiguranje imovine pravna lica.
  3. Osiguranje od požara.
  4. Osiguranje morskog rizika.
 Obavezno i ​​dobrovoljno Osiguranje; saosiguranje; dvostruko osiguranje; reosiguranje; samoosiguranje.
  1. Osiguranje građanska odgovornost vlasnici vozila;
  2. SGOVS vazdušni transport;
  3. SGOVS vodni transport;
  4. SGOVS željezničkog saobraćaja;
  5. SDO organizacija koje upravljaju opasnim objektima;
  6. SGO za nanošenje štete zbog nedostataka u robi, radovima, uslugama;
  7. SGO za nanošenje štete trećim licima;
  8. SGO za neispunjavanje ili nepravilno ispunjenje obaveza iz ugovora;
  9. Osiguranje od profesionalne odgovornosti.
i finansijskim rizicima
  1. Osiguranje gubitaka po transakcijama prodaje robe, obavljanja poslova, pružanja usluga.
  2. Hitno osiguranje depoziti i novac na bankovnim računima.
  3. Osiguranje nevraćanja kredita i kamata na njih od strane zajmoprimca.
  4. Osiguranje ulaganja u druga preduzeća, njihove projekte i hartije od vrijednosti.
  5. Osiguranje inovacija preduzetnika.
  6. Osiguranje gubitaka od prekida proizvodnje zbog okolnosti koje su van kontrole preduzetnika.
  7. Osiguranje od rizika smanjenja obima prodaje.

Opći principi osiguranja imovine

Suština osiguranja imovine

Osiguranje imovine je sistem odnosa između ugovaratelja polise i osiguravača za pružanje usluga osiguranja od strane potonjeg, kada je zaštita imovinskih interesa povezana sa vlasništvom, korištenjem ili raspolaganjem imovinom. Ekonomska svrha osiguranja imovine je nadoknaditi štetu nastalu u slučaju osiguranog slučaja.

Prema Civil Code RF, ugovorom o osiguranju imovine mogu se osigurati sljedeći imovinski interesi:
  • rizik od gubitka (uništenja), nestašice ili oštećenja određene imovine (član 930);
  • rizik odgovornosti za obaveze proistekle iz nanošenja štete životu, zdravlju ili imovini drugih lica, au slučajevima predviđenim zakonom i odgovornosti po ugovorima - rizik građanskopravne odgovornosti
    (članovi 931, 932);
  • rizik od gubitka od preduzetničku aktivnost zbog kršenja svojih obaveza od strane ugovornih strana preduzetnika ili promene uslova ove delatnosti usled okolnosti koje su van kontrole preduzetnika, uključujući i neostvarivanje očekivanog prihoda – rizik poslovanja (član 929.).

Konkretni osigurani slučajevi navedeni su u ugovoru o osiguranju. karakter rizik osiguranja uspostavlja se sporazumom između ugovaratelja osiguranja i osiguravača.

Osiguranje imovine (kompletno ili zasebno) može pokriti:
  • puni trošak imovine oštećene ili izgubljene kao rezultat osiguranog slučaja ili trošak vraćanja oštećene imovine;
  • prihod (ili njegov dio) koji ugovaratelj osiguranja nije primio zbog oštećenja ili gubitka imovine kao posljedica osiguranog slučaja.

Naknada osiguranja je djelomična naknada za gubitak. Naknada osiguranja ne može prelaziti iznos štete na osiguranoj imovini ugovarača osiguranja ili trećeg lica, osim ako je ugovorom o osiguranju predviđena isplata naknade osiguranja u određenom iznosu.

Osnov za obavezu osiguravača da isplati naknadu iz osiguranja je postojanje određenih ekonomskih i pravnih posljedica oštećenja, uništenja ili gubitka imovine osiguranika, odnosno postojanje gubitka.

Osigurana suma- utvrđeno ugovorom o osiguranju ili utvrđeno zakonom suma novca, za koje su osigurana materijalna sredstva. U granicama osiguranog iznosa, osiguravač je dužan izvršiti isplatu po nastanku osiguranog slučaja. Maksimalni iznos osiguranog iznosa utvrđen je zakonom: ne može prelaziti stvarnu (osiguravu) vrijednost imovine u trenutku zaključenja ugovora. Osigurani iznos ne smije biti veći od osigurane vrijednosti predmeta osiguranja.

Prilikom osiguranja imovine, osigurani iznos se utvrđuje i ugovara ugovorom o osiguranju.

Ako osigurani iznos odgovara osiguranoj vrijednosti, tada se imovina smatra potpuno osiguranom i gubici se u potpunosti nadoknađuju. Ako je osigurani iznos manji od osigurane vrijednosti, onda se naknada iz osiguranja isplaćuje u granicama osiguranog iznosa.

Osigurava vrijednost nekretnina, proizvodne, tehnološke i kancelarijske opreme utvrđuje se kao:
  • trošak zamjene, odnosno iznos potreban za kupovinu ili proizvodnju novog objekta sličnog tipa i kvaliteta;
  • stvarna (preostala) vrijednost, odnosno trošak zamjene minus trošak habanja;
  • tržišnu vrijednost, tj. prodajna cijena objekt.

Osigurana vrijednost robe, sirovina, zaliha, gotovih proizvoda određuju se na osnovu iznosa potrebnog za njihovu kupovinu.

Ako osigurani iznos je veći od osigurane vrijednosti, tada osiguravač mora zahtijevati momentalno smanjenje osiguranog iznosa na osiguranu vrijednost uz odgovarajuće proporcionalno smanjenje premije osiguranja. Po sili zakona, ugovor o osiguranju se priznaje nevažećim u onom dijelu osiguranog iznosa koji premašuje stvarnu vrijednost imovine u trenutku zaključenja ugovora. U ovom slučaju, višak uplaćenog dijela premije osiguranja se ne vraća.

Ako se ispostavi da je precenjivanje osiguranog iznosa posljedica obmane osiguranika, tada osiguravač ima pravo zahtijevati da se ugovor proglasi nevažećim i da mu se nadoknadi štete u iznosu koji premašuje iznos. premije osiguranja koju je primio.

Osiguravajuća naknada- iznos uplate od fond osiguranja za pokriće štete u osiguranju imovine i osiguranju od građanske odgovornosti osiguranika za materijalnu štetu trećim licima. Osiguravajuća naknada može biti jednaka ili manja od osiguranog iznosa, na osnovu specifičnih okolnosti osiguranog slučaja i uslova ugovora o osiguranju.

Osnov za isplatu naknade iz osiguranja je zaključak kontrolora o činjenici i okolnostima nastanka osiguranog slučaja.

Adjuster- fizičko ili pravno lice koje zastupa interese društva za osiguranje u rješavanju pitanja vezanih za namirenje navedenih potraživanja ugovarača osiguranja u vezi sa osiguranim slučajem. Usklađivač nastoji da postigne dogovor sa ugovarateljem osiguranja o visini naknade iz osiguranja koju treba isplatiti, na osnovu obaveza osiguravača prema ugovoru o osiguranju koji je zaključio.

Odgovornosti kontrolora su da utvrdi (u vezi sa osiguranim slučajem):
  • da li je postojao osigurani slučaj;
  • učešće ugovarača osiguranja u nastanku osiguranog slučaja;
  • priroda i obim štete;
  • razlozi i uslovi za nastanak osiguranog slučaja;
  • prisustvo ili odsustvo okolnosti koje uzrokuju zahtjeve ili prigovore stranaka.

Postoje četiri načina za nadoknadu štete: novčana naknada, popravka, zamjena, restauracija.

Tekst ugovora obično daje osiguravaču pravo da izabere jedan ili drugi oblik naknade. Najčešće se koristi novčani oblik. Korisno je koristiti „prirodne“ oblike naknade štete u takvim vrstama osiguranja kao što su osiguranje stakla, automobila i nekretnina.

Da bi dobio naknadu od osiguranja, klijent mora podnijeti svoj zahtjev za osigurani slučaj u rok i to u propisanom obliku. Osigurani slučaj mora biti dokumentovan. Za to su potrebna dokumenta nadležnih organa (zaključak Državnog vatrogasnog nadzora, Uprave za tehnički nadzor, relevantne hitne službe, stručno mišljenje, rješenje o pokretanju krivičnog postupka, sudska odluka ili presuda itd.). Dokumenti potvrđuju postojanje osiguranog slučaja, razloge njegovog nastanka i krivca. Odgovornost za pružanje dokumenata leži na osiguraniku.

Prilikom namirenja gubitka ugovarač osiguranja mora osigurati da:
  • žalba se odnosi na vrijeme osiguranje;
  • podnosilac zahteva je važeći osiguranik;
  • događaj je osiguran ugovorom;
  • osiguranik je preduzeo sve razumne mjere za smanjenje štete i u osiguranom slučaju nema namjere;
  • sve završeno dodatni uslovi ugovori;
  • nijedno od isključenja osiguranja utvrđenih ugovorom nije primenljivo na ovaj osigurani slučaj;
  • vrijednost pripisana gubitku je vjerodostojna.

Osnov za utvrđivanje visine naknade iz osiguranja je stvarna vrijednost osigurane imovine na dan nastanka osiguranog slučaja. Osigurani iznos za svaki osigurani predmet se upoređuje sa njegovom stvarnom vrijednošću, u slučaju neslaganja, koristi se princip proporcionalnosti.

Gubici se nadoknađuju:
  • u slučaju potpunog uništenja ili gubitka cjelokupne osigurane imovine - u iznosu jednakom stvarnoj vrijednosti izgubljene stvari na dan nastanka osiguranog slučaja umanjenoj za vrijednost preostale imovine koja ostaje pogodna za korištenje, ali ne veća od osiguranog iznosa;
  • u slučaju oštećenja na osiguranoj imovini - u visini troškova sanacije (popravke) u cijenama važećim na dan nastanka osiguranog slučaja, u granicama osiguranog iznosa.

Potpuni gubitak imovine nastaje ako troškovi sanacije pređu stvarnu vrijednost objekta osiguranja neposredno prije nastanka osiguranog slučaja.

Troškovi restauracije i popravke ne uključuju troškove vezane za promjene, poboljšanja, modernizaciju ili rekonstrukciju osigurane imovine, pomoćne ili preventivne popravke, kao i druge troškove koji nisu u vezi sa osiguranim slučajem.

Dvostruko osiguranje- ovo je opcija za ponovno osiguranje kod više osiguravača od istog interesa od istih rizika, kada ukupna osigurana suma premašuje osiguranu vrijednost objekta. Ukupan iznos naknade osiguranja ne može biti veći od iznosa štete koju je pretrpio ugovaratelj osiguranja, bez obzira na broj kupljenih polisa. Postoji razlika između koncepta višestrukog i dvostrukog osiguranja. Ponovljeno, odnosno dodatno osiguranje nastaje ako je isti interes osiguran od iste opasnosti u istom periodu u više osiguravajućih društava i ukupan osigurani iznos za sve ugovore ne prelazi osiguranu vrijednost predmeta. Ponovljeno osiguranje nije zabranjeno zakonom.

Ako je činjenica dvostrukog osiguranja otkrivena prije nastanka osiguranog slučaja, ukupna osigurana suma po ugovorima mora biti usklađena i ne smije prelaziti osiguranu vrijednost. U tom slučaju ugovarač osiguranja može zahtijevati da se osigurani iznos ugovora, koji je kasnije zaključen, umanji uz odgovarajuće smanjenje premije osiguranja. Dio više plaćene premije osiguranja se ne vraća.

Ako se činjenica dvostrukog osiguranja otkrije nakon nastupanja osiguranog slučaja, osiguranje je beznačajno u visini ukupne osigurane svote koja prelazi osiguranu vrijednost. Osiguravači su dužni isplatiti osiguranu naknadu osiguraniku, ukupan iznos koja ne bi trebalo da prelazi iznos štete. Iznos naknade osiguranja koju plaća svaki osiguravač umanjuje se srazmjerno smanjenju prvobitnog iznosa osiguranja po ugovoru.

Pravila osiguranja navode da je ugovaratelj osiguranja dužan informisati osiguravača o svim ugovorima o osiguranju zaključenim u vezi sa osiguranom imovinom sa drugim osiguravajućim društvima. Ugovarač osiguranja odgovara na ovo pitanje u prijavi za osiguranje.

Ova odredba može biti uključena u tekst ugovora o osiguranju. Dodatno, naznačeno je da se ukoliko se otkrije činjenica dvostrukog osiguranja osiguravajuće društvo oslobađa obaveze plaćanja naknade osiguranja po ovom ugovoru.

U Ruskoj Federaciji, u slučaju dvostrukog osiguranja, osiguravači su odgovorni u okviru osigurane vrijednosti osiguranog interesa i svaki od njih odgovara srazmjerno osiguranoj sumi po zaključenom ugovoru o osiguranju.

Sistemi odgovornosti za osiguranje

Visina, uslovi i način nadoknade osiguranja za gubitke u osiguranju imovine zavise od sistema odgovornosti iz osiguranja.

Sistem odgovornosti u osiguranju utvrđuje odnos između osiguranog iznosa osigurane imovine i stvarnog gubitka, odnosno stepena naknade za nastalu štetu.

Koriste se sljedeći sistemi osiguranja odgovornosti:

  1. stvarni sistem vrijednosti;
  2. sistem proporcionalne odgovornosti;
  3. sistem prvog rizika;
  4. sistem frakcijskih dijelova;
  5. sistem troškova zamjene;
  6. sistem krajnje odgovornosti.

1. Kada osiguranje na osnovu stvarne vrijednosti imovine visina naknade iz osiguranja utvrđuje se kao stvarna vrijednost imovine na dan zaključenja ugovora.

Naknada iz osiguranja jednaka je iznosu štete. Ovdje je osigurana puna kamata.

Primjer. Trošak objekta osiguranja je 5 miliona rubalja. Usljed požara je izgubljena imovina, odnosno gubitak osiguranika iznosio je 5 miliona rubalja. Iznos odštete od osiguranja takođe je iznosio 5 miliona rubalja.

2. Osiguranje proporcionalne odgovornosti znači nepotpuno osiguranje vrijednosti objekta.

Visina obeštećenja iz osiguranja po ovom sistemu određuje se formulom

  • SV - iznos naknade osiguranja, rub.;
  • SS - iznos osiguranja po ugovoru, rub.;
  • CO - vrednovanje objekt osiguranja, rub.

Primjer. Trošak objekta osiguranja je 10 miliona rubalja, osigurani iznos je 5 miliona rubalja. Gubitak osiguranika kao rezultat štete na objektu iznosi 4 miliona rubalja. Iznos naknade osiguranja će biti: 5*4/10 = 2 miliona rubalja.

Kod osiguranja po sistemu proporcionalne odgovornosti ispoljava se učešće osiguranika u naknadi štete, odnosno ugovarač osiguranja preuzima dio rizika na sebe. Što je veća odšteta u riziku osiguranika, to je niži stepen naknade iz osiguranja. Drugim riječima, ovdje je osigurana djelomična kamata.

3. Prvo osiguranje od rizika predviđa isplatu naknade iz osiguranja u visini štete, ali u granicama osiguranog iznosa. Prema ovom sistemu, sva šteta u okviru osiguranog iznosa (prvi rizik) se u potpunosti nadoknađuje.

Šteta veća od osiguranog iznosa (drugi rizik) se ne nadoknađuje.

Primjer. Auto je osiguran po prvom sistemu rizika u iznosu od 50 miliona rubalja. Na automobilu je nastala šteta od 30 miliona rubalja. Osiguravajuća naknada se isplaćuje u iznosu od 30 miliona rubalja.

Primjer. Imovina je osigurana po prvom sistemu rizika u iznosu od 40 miliona rubalja. Osiguravajuća naknada se isplaćuje u iznosu
40 miliona rubalja

4. Kada osiguranje po sistemu razlomaka Ustanovljavaju se dva iznosa osiguranja:

  • osigurana suma;
  • pokazati vrijednost.

Po uzornoj vrijednosti, osiguranik obično prima pokriće rizika izraženo u razlomcima ili procentima. Odgovornost osiguravača je ograničena na veličinu razlomka, tako da će osigurani iznos biti manji od njegove prividne vrijednosti. Naknada iz osiguranja jednaka je šteti, ali ne može biti veća od osiguranog iznosa.

U slučaju kada je prividna vrijednost jednaka stvarnoj vrijednosti predmeta, osiguranje po sistemu razlomaka odgovara osiguranju prvog rizika.

Ako je prividna vrijednost manja od stvarne, naknada iz osiguranja se obračunava prema formuli

  • SV - naknada od osiguranja, rub.;
  • P—prikazati vrijednost, rub.;
  • Y—stvarni iznos štete, rub.;
  • CO - procjena objekta osiguranja, rub.

Primjer. Trošak osigurane imovine je prikazan u iznosu od 4 miliona rubalja, stvarna vrednost je 6 miliona rubalja. Kao rezultat krađe, šteta je iznosila 5 miliona rubalja. Osiguravajuća naknada isplaćena je u iznosu od 3,3 miliona rubalja.

5. Osiguranje zamjenskih troškova znači da je naknada osiguranja za objekat jednaka cijeni nove imovine odgovarajućeg tipa. Amortizacija imovine se ne uzima u obzir.

Osiguranje po zamjenskoj cijeni odgovara principu potpunosti osiguravajuće zaštite.

6. Osiguranje od granične odgovornosti znači da postoji određeno ograničenje visine naknade iz osiguranja. Prema ovom sistemu obezbeđenja, visina naknade štete utvrđuje se kao razlika između unapred utvrđenog limita i ostvarenog nivoa prihoda. Osiguranje od granične odgovornosti se obično koristi za osiguranje od velikih rizika, kao i osiguranje prihoda. Ako je, kao rezultat osiguranog slučaja, nivo prihoda ugovarača osiguranja manji od utvrđenog limita, tada se nadoknađuje razlika između limita i stvarno primljenog prihoda.

Uredbom Vlade Ruske Federacije br. vladina regulativa osiguranje u oblasti agroindustrijske proizvodnje" od 27. novembra 1998. godine broj 1399 utvrđeno je da:
  • ugovori o osiguranju useva zaključeni su na period od najmanje 5 godina;
  • osigurana vrijednost se utvrđuje godišnje na osnovu zasijane površine, prinosa u prethodnih 5 godina i projektovane tržišne cijene poljoprivrednih kultura za odgovarajuću godinu, a osigurani iznos iznosi 70% osigurane vrijednosti;
  • stope premija osiguranja za osiguranje poljoprivrednih kultura utvrđuju se na 5 godina, uzimajući u obzir preovlađujuća kolebanja poljoprivrednih prinosa iz godine u godinu u zavisnosti od vremenskih i drugih prirodnih uslova;
  • iznos viška premija osiguranja nad iznosom naknade osiguranja za osiguranika državna podrška osiguranje poljoprivrednih kultura (uključujući i troškove obavljanja poslova osiguranja) ostaju u potpunosti na raspolaganju osiguravačima i koriste se samo za isplatu naknada za osiguranje poljoprivrednim proizvođačima u narednim godinama ako uplate iz tekuće godine nisu dovoljne.

Prilikom obeštećenja gubitaka useva smatra se da gubici useva u iznosu od 30% (odnosno preko 70%) nisu u vezi sa osiguranim slučajem, već predstavljaju kršenje tehnologije proizvodnje od strane osiguranika.

Primjer. Prosječna cijena žetve šargarepe u uporedivim cijenama iznosila je 320 hiljada rubalja. od 1 ha. Stvarni prinos - 290 hiljada rubalja. Šteta se nadoknađuje po stopi od 70%. Izračunajmo gubitak od žetve: 320 - 290 = 30 hiljada rubalja. Dakle, iznos naknade za osiguranje iznosi 21 hiljadu rubalja. od 1 ha.

Ugovor o osiguranju može uključivati ​​različite klauzule i uslove koji se nazivaju klauzula(latinski clausula - zaključak). Jedan od njih je.

Osiguranje imovine građana

Uslovi osiguranja objedinjuju u jednoj polisi rizike od požara, krađe, elementarnih nepogoda, nesreća, prodora vode iz drugih prostorija, namjerne nezakonite radnje trećih lica i druge koje dovode do smrti ili djelimičnog gubitka imovine. Takvi ugovori o osiguranju podliježu standardnim isključenjima iz pokrića osiguranja koja su zajednička za sve vrste osiguranja imovine.

Stope osiguranja se obračunavaju za svaki rizik posebno, a zatim se prikazuje ukupni iznos tarifna stopa u vezi sa uslovima „svih rizika“, koji važe za vreme trajanja ugovora.

Istaknite tri grupe objekata osiguranja, na koje se dijeli imovina građana: zgrade; stanovi u vlasništvu građana kao privatno vlasništvo; imovina domaćinstva. Osiguravatelji mogu biti vlasnici kuća, stanova i pomoćne zgrade, odgovorni zakupci, zakupci i zakupci stambenih prostorija.

Osigurava vrijednost konstrukcije utvrđuje se na osnovu troška zamjene u tekućim cijenama, uzimajući u obzir količinu habanja. Cijena privatizovan stan obračunat po punom trošku zamjene, obračunat na osnovu njegove ukupna površina i preovlađujući u ovom regionu prosječna cijena kvadratni metar području.

Imovinom domaćinstva u osiguranju smatra se kućni namještaj, potrepštine za domaćinstvo i potrepštine za široku potrošnju namijenjene korištenju u ličnom domaćinstvu za zadovoljavanje svakodnevnih i kulturnih potreba, kao i elementi uređenja i opremanja stanova.

Postoje dvije opcije za ovu vrstu osiguranja:

  • po posebnom ugovoru Za osiguranje se prihvata: vredna i skupa imovina; zbirke, slike, antikviteti; Rezervni dijelovi, dijelovi i pribor za vozila;
  • By opšti dogovor , u kojoj su osigurane sve vrste imovine domaćinstva, osim onoga što je sačinjeno posebnim ugovorom, kao i elementi uređenja i opreme doma.

Osigurani iznosi utvrđuju se na osnovu stvarne vrijednosti imovine u trenutku zaključenja ugovora kao rezultat sporazuma između strana.

Karakteristike ugovora o osiguranju:
  • ugovor mora navesti adresu ili teritoriju na kojoj se objekat smatra osiguranim;
  • ugovori o osiguranju stambenih prostora zaključuju se na period od godinu dana, imovina domaćinstva može se osigurati na period od mjesec dana do tri godine;
  • osigurani iznos tokom važenja ugovora o osiguranju može se prilagoditi na zahtjev ugovaratelja osiguranja uzimajući u obzir nivo inflacije (povećanje osiguranog iznosa ili određivanje osiguranog iznosa u dolarima, uz plaćanje naknade u protuvrijednosti u rubljama );
  • osiguranicima se nudi sistem popusta i beneficija, koji se mogu kombinovati u tri glavne grupe: popusti za osiguranje rentabilnosti, pogodnosti za kontinuirano osiguranje, popusti za određene kategorije klijenata (penzioneri, invalidi itd.) (Prilog 1) .

Osiguranje imovine pravnih lica

Osiguranje imovine pravnih lica podijeljeno je prema vrsti poslovnog subjekta: industrijska i poljoprivredna preduzeća. Osiguranju podliježu sljedeće:
  • zgrade, građevine, nedovršeni objekti kapitalna izgradnja, vozila, mašine, oprema, inventar, inventar i druga imovina preduzeća i organizacija (glavni ugovor o osiguranju);
  • imovinu koju organizacije prihvataju za komisioniranje, skladištenje, preradu, popravku, transport itd. (ugovor o dodatnom osiguranju);
  • domaće životinje, krznaše, zečevi, perad i pčelinje porodice;
  • žetva poljoprivrednih kultura (osim prirodnih sjenokoša).

Glavni ugovor se odnosi na imovinu u vlasništvu osiguranika (osim za životinje i usjeve). Prema dodatnom ugovoru, osiguranju podliježe imovina koju ugovaratelj osiguranja prihvati od drugih organizacija i stanovništva i navedena u zahtjevu za osiguranje.

Dopunski ugovor o osiguranju može se zaključiti samo ako postoji glavni ugovor, pa se zato i naziva dopunskim. Njegov rok važenja ne prelazi rok važenja glavnog.

Komercijalna građa, ogrevno drvo na sječištima i prilikom raftinga, pomorska i ribarska plovila na putevima komunikacije, dokumenti, crteži, gotovina i hartije od vrijednosti nisu osigurani.

Ugovor o osiguranju imovine u vlasništvu preduzeća može se zaključiti u punoj vrednosti ili u određenom udelu (procentu) ove vrednosti, ali ne manje od 50% knjigovodstvenu vrijednost imovine.

Ugovor o osiguranju zgrada se zaključuje po trošku koji nije niži od neizmirenog stanja po kreditima datim za njihovu izgradnju.

Koriste se sljedeće procjene vrijednosti imovine:
  • knjigovodstvenu vrijednost, ali ne veću od zamjenske vrijednosti na dan njenog uništenja (za procjenu osnovnih sredstava);
  • stvarni trošak na prosječnom tržištu, prodajne cijene i cijene vlastita proizvodnja(procjena obrtnog kapitala);
  • na osnovu stvarnih troškova materijala i radne resurse u vrijeme nastanka osiguranog slučaja (za procjenu nedovršene gradnje); po trošku navedenom u dokumentima za prijem imovine (za procjenu imovine prihvaćene od drugih organizacija i stanovništva za komisioniranje, skladištenje, obradu, popravku, transport, itd.).

Osiguranje imovine provodi se u slučaju gubitka ili oštećenja kao posljedica požara, groma, eksplozije, poplave, zemljotresa, slijeganja, oluje, uragana, kiše, grada, klizišta, klizišta, podzemnih voda, mulja i nezgoda, uključujući i prijevozna sredstva, sisteme grijanja, vodovoda i kanalizacije, kao i nezakonite radnje trećih lica.

U osiguranju imovine preduzeća, stope se razlikuju prema djelatnosti osiguranika. Snižene stope od 0,10 do 0,15% primjenjuju se ako kompanija osigurava svu svoju imovinu, ali ako je osiguran samo dio imovine (selektivno osiguranje), tada se stope plaćanja značajno povećavaju. Osiguranje imovine od provale (pljačke) i vozila od krađe vrši se po posebnoj tarifi. Najviše visoki ulozi daju se naknade za osiguranje mašina, opreme i druge imovine za vrijeme trajanja eksperimentalnog ili istraživačkog rada.

Za preduzeća koja su osigurala imovinu po punom trošku 3-5 ili više godina i nisu primila nadoknadu osiguranja, premije osiguranja se umanjuju u iznosu koji odgovara trajanju perioda rentabilnosti. Popusti se odnose na nekretnine koje ispunjavaju zahtjeve zaštite od požara propisane regulatornim i tehničkim dokumentima.

Prilikom osiguranja imovine na period do 9 mjeseci, plaćanja se obračunavaju za svaki mjesec u iznosu od 10% godišnje stope, a kod osiguranja od 10-11 mjeseci - u visini godišnje stope.

Osiguravajuća naknada se isplaćuje za svu izgubljenu ili oštećenu imovinu, uključujući imovinu koju je ugovaratelj osiguranja primio u periodu važenja ugovora, bez obzira na lokaciju imovine u trenutku gubitka ili oštećenja. U slučaju gubitka ili oštećenja osigurane imovine u toku transporta, naknada iz osiguranja se isplaćuje u slučajevima kada zakonom ili ugovorom o prevozu nije utvrđena odgovornost prevoznika za gubitak ili oštećenje tereta.

Osiguravajuća naknada se isplaćuje za imovinu primljenu od drugih organizacija i stanovništva u slučaju gubitka ili oštećenja samo na mjestima (prodavnice, skladišta, radionice i sl.) navedenim u zahtjevu za osiguranje, kao i tokom transporta ove imovine, osim u slučajevima u kojima je odgovoran prevoznik.

Osiguraniku se nadoknađuju troškovi vezani za spašavanje imovine, sprječavanje i smanjenje štete u slučaju elementarne nepogode ili nesreće (premještanje stvari na sigurno mjesto, ispumpavanje vode i sl.), kao i za dovođenje u red osigurane imovine. nakon elementarne nepogode (čišćenje, sortiranje, sušenje, itd.).

Poljoprivredno preduzeće može osigurati:
  • zgrade, konstrukcije, prijenosni uređaji, energetske, radne i druge mašine, vozila, oprema, ribarska plovila, ribarski pribor, inventar, proizvodi, sirovine, materijali, višegodišnji zasadi;
  • domaće životinje, živina, zečevi, krznaše i pčelinje porodice;
  • žetva poljoprivrednih kultura (osim žetve sijena).

Osigurani slučajevi osnovnih i obrtnih sredstava za poljoprivredne svrhe su: smrt ili šteta od posljedica poplave, oluje, uragana, kiše, grada, urušavanja, klizišta, podzemnih voda, mulja, udara groma, potresa, slijeganja, požara, eksplozije i nesreća, i dugotrajne zasade - u slučaju njihove smrti usljed gore navedenih nepogoda, kao i suše, mraza, bolesti i štetočina biljaka. Kao i iznenadna prijetnja imovini, uslijed čega je potrebno istu rastaviti i premjestiti na novu lokaciju. Za ribarska, transportna i druga plovila i ribolovnu opremu u pogonu, osigurani slučajevi uključuju smrt ili štetu od posljedica nevremena, uragana, nevremena, magle, poplave, požara, udara groma, eksplozije, nesreće, oštećenja od leda, kao i gubitak. nestalih ili prizemljenih brodova zbog prirodnih katastrofa.

Osigurana suma i osigurana vrijednost

Pitanje utvrđivanja vrijednosti osiguranja i njenog utvrđivanja u ugovoru o osiguranju je relevantno i za osiguranike i za osiguravače. Zaista, i kod nepotpunog i kod viška osiguranja, ugovarač osiguranja ima gubitke, čiji je uzrok, u krajnjoj liniji, pogrešno utvrđena osigurana vrijednost imovine. U prvom slučaju, uplata osiguranja neće biti dovoljna za nadoknadu štete na imovini u slučaju osiguranog slučaja, u drugom slučaju, dio premije osiguranja je plaćen. Što se tiče osiguravača, rezultat sistematske revalorizacije troškova osiguranja i precjenjivanja iznosa osiguranja može rezultirati neopravdano visokim stopama gubitaka u osiguranju, rizikom finansijskih gubitaka i smanjenjem finansijsku stabilnost i solventnost osiguravača. Naprotiv, potcijenjena procjena osigurane vrijednosti imovine i, shodno tome, utvrđivanje nižih iznosa osiguranja prepuni su sukoba sa osiguranicima i gubitkom stvarnih klijenata-osiguratelja.

U praksi se vrijednost osiguranja može odrediti:

- u iznosu bilansa stanja(rezidualna) vrednost na osnovu izvoda iz bilansa ugovarača osiguranja (prema tome, samo ako je ugovarač bilansa imovine prihvaćene na osiguranje). Ova metoda se ne preporučuje za upotrebu za imovinu (opremu) koja je u bilansu stanja u stanju koje nije novo, kao i ako je vijek trajanja imovine veći od 50% njenog vijeka trajanja. korisna upotreba, jer u ovom slučaju, vrijednost imovine, uzimajući u obzir amortizaciju koju je obračunalo računovodstvo, mnogo je niža od stvarne (osigurne) vrijednosti;

- na osnovu izveštaja o proceni nezavisnog procenitelja;

- u visini troškova navedenih u ugovoru o prodaji, isporuci i sličnim ugovorima, putni listovi, računi o prodaji, bilansi stanja i drugi dokumenti.

Treba napomenuti da vrijednost osiguranja nije uključena u listu bitnih uslova ugovora o osiguranju imovine (član 1. člana 942. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Procjena stvarne (osigurne) vrijednosti imovine prihvaćene na osiguranje je samo pravo, ali ne i obaveza osiguravača (klauzula 1, član 945 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Takođe, odredbe članova 948 – 951 Građanskog zakonika Ruske Federacije same po sebi ne obavezuju procjenu vrijednosti osiguranja.

Uslov koji ograničava osigurani iznos na osiguranu vrijednost (klauzula 2 člana 947 Građanskog zakonika Ruske Federacije) ne obavezuje osiguravača da ga procijeni i navede u ugovoru.

Istovremeno, u skladu sa čl. 948 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osigurana vrijednost imovine navedena u ugovoru o osiguranju ne može se naknadno osporiti, osim u slučaju kada osiguravač, koji nije iskoristio svoje pravo na procjenu rizika osiguranja prije zaključenja ugovora, je namjerno doveden u zabludu u pogledu ove vrijednosti.



Ako sporazumom stranaka prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju nije utvrđena i nije navedena u ugovoru o osiguranju osigurana vrijednost osigurane imovine, tada osiguravač ima pravo, po nastanku osiguranog slučaja, da utvrdi stvarnu vrijednost osigurane imovine na dan i mjesto zaključenja ugovora o osiguranju, te po potrebi privući u ove svrhe nezavisnu stručnu organizaciju.

Po pravilu, za sledeće vrste Stvarnom vrijednošću nekretnine smatra se:

Za zgrade i objekte - trošak izgradnje na određenom području objekta sličnog osiguranom po svojim dizajnerskim karakteristikama i kvaliteti građevinski materijali, umanjeno za procenat istrošenosti koji odgovara operativnom i tehničkom stanju osigurane zgrade (građevine);

Za objekte u fazi izgradnje - iznos stvarnih troškova materijala i rada nastalih na dan zaključenja ugovora o osiguranju, na osnovu prosječnih cijena, normativa i stopa za datu vrstu radova i utrošenog materijala u datom trenutku u datom području;

Za opremu, mašine, instrumente, inventar, uređaje, računarsku opremu, nameštaj, predmete enterijera - trošak nabavke nove imovine slične namene i operativnih i tehničkih karakteristika (uključujući troškove dostave do mesta osiguranja, montaže, plaćanja carine carine i takse, ostalo obavezna plaćanja), umanjeno za procenat istrošenosti koji odgovara operativnom i tehničkom stanju osigurane imovine;

Za proizvode koje proizvodi osiguranik (i nedovršena i gotova proizvodnja) - troškovi ponovne proizvodnje ovih proizvoda od strane osiguranika (uključujući troškove same proizvodnje, nabavku sirovina, poluproizvoda, troškovi transporta), ali ne veći od troškova proizvodnje ovih proizvoda na dan zaključenja ugovora o osiguranju;

Za robu kojom ugovaratelj osiguranja trguje, kao i za sirovine koje je kupio osiguranik - trošak ove robe po minimalnim tržišnim cijenama potrebnim za njen ponovni otkup, uključujući troškove njenog transporta, pakovanja, carine i druge naknade, ali ne više od cijena po kojima ih je ugovaratelj osiguranja mogao kupiti na dan zaključenja ugovora o osiguranju;

Za ostalu imovinu primljenu na osiguranje - stvarna vrijednost imovine na mjestu osiguranja na dan zaključenja ugovora o osiguranju, koja se može utvrditi na osnovu zaključka stručnog procjenitelja, dokumenata računovodstveni iskazi, ugovori o kupoprodaji, ugovori o nabavci itd. ugovori, tovarni listovi, čekovi i druga dokumenta.

Problem procjene vrijednosti osiguranja za osiguranje imovine postaje posebno akutan kod osiguranja objekata nekretnine. Ugovarač osiguranja po pravilu nalaže procjenu tržišne vrijednosti imovine (nekretnine) za potrebe kreditiranja. Tržišna vrijednost se utvrđuje uzimajući u obzir lokaciju nekretnine i cijenu zakupa zemljište. Često, ovim pristupom, tržišna vrijednost objekta osiguranja ne odgovara stvarnom zamjenskom trošku koji zadovoljava svrhe osiguranja.

Ako je u zahtjevu za osiguranje navedena deklarisana stvarna vrijednost imovine koja se osigurava, onda ona mora biti utvrđena na jedan od gore navedenih metoda u ovom dijelu, datirana i dokumentirana. Relevantnost dokumenata koji potvrđuju stvarnu vrijednost i njihovu primjerenost za potrebe osiguranja procjenjuje osiguravač (odjel za osiguranje) u svakom konkretnom slučaju pojedinačno u fazi pripreme ugovora prije osiguranja.

Ako relevantnost i adekvatnost deklarisane stvarne vrednosti (dokumentovane) prihvati odeljenje za osiguranje, ova vrednost se u ugovoru o osiguranju navodi kao vrednost osiguranja.

Dakle, uzimajući u obzir gore navedeno, vrijednost osiguranja treba koristiti:

- deklarisanu stvarnu vrijednost imovine koja je navedena u prijavi za osiguranje (bez obzira da li je ovaj trošak naveden u ugovoru o osiguranju ili ne), - ako je taj trošak prihvaćen od strane osiguravača; ili

- trošak koji osigurava osiguravač imenovanjem odgovarajućeg pregleda, - ako vrijednost koju je deklarirao ugovaratelj osiguranja nije prihvaćena od strane osiguravača; ili

- trošak koji osiguravač utvrđuje samostalno koristeći stručno znanje i iskustvo zaključivanje ugovora o osiguranju imovine slične onoj prijavljenoj za osiguranje - ako stvarna vrijednost imovine nije navedena u zahtjevu za osiguranje.

Ako postoje sumnje u adekvatnost deklarisane vrijednosti osiguranja za potrebe osiguranja ili u nedostatku potpore dati trošak dokumenti, stvarna vrijednost možda neće biti navedena u zahtjevu za osiguranje.

Osigurani iznos je novčani iznos određen ugovorom o osiguranju, na osnovu kojeg se utvrđuje visina premije osiguranja i iznos isplate osiguranja po nastanku osiguranog slučaja. Prilikom osiguranja imovine, osigurana suma ne može biti veća od njene osigurane vrijednosti.

Osigurani iznos se može podesiti:

-jednaku osiguranu vrijednost(osiguranje imovine za puni trošak);

-ispod cijene osiguranja(nepotpuno osiguranje imovine).

Visina osiguranog iznosa utvrđuje se sporazumom strana prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju.

U slučaju da je imovina osigurana samo u visini osigurane vrijednosti, ugovaratelj osiguranja ima pravo na dodatno osiguranje, uključujući u drugoj osiguravajućoj organizaciji, ali tako da ukupni osigurani iznos za sve ugovore o osiguranju ne prelazi osiguranu vrijednost.

Ako je osigurana suma navedena u ugovoru o osiguranju veća od osigurane vrijednosti osiguranika, ugovor je ništav u onom dijelu osigurane svote koji premašuje osiguranu vrijednost. Višak plaćenog dijela premije osiguranja se u ovom slučaju ne vraća.

Ako je osigurani iznos premašio osiguranu vrijednost kao rezultat osiguranja istog predmeta kod dva ili više osiguravača (dvostruko osiguranje), tada se iznos naknade osiguranja koju u ovom slučaju plaća svaki od osiguravača umanjuje srazmjerno smanjenju početni osigurani iznos prema odgovarajućem ugovoru o osiguranju.

Ista imovina može biti osigurana od različitih rizika osiguranja bilo po jednom ili po posebnim ugovorima o osiguranju, uključujući i ugovore sa različitim osiguravačima.

Nakon izvršene uplate osiguranja, iznos osiguranja se umanjuje za iznos isplate osiguranja, osim ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno. Iznos osiguranja se umanjuje od dana nastanka osiguranog slučaja. Nakon popravke ili zamjene oštećene imovine, osiguranik ima pravo na dop premija osiguranja vratiti prvobitnu sumu osiguranja.

Osiguravač je dužan da po nastanku osiguranog slučaja izvrši uplatu osiguranja u granicama osiguranih iznosa utvrđenih ugovorom o osiguranju.

Pored ukupnog osiguranog iznosa po ugovoru o osiguranju, osigurani iznosi se mogu utvrditi u vezi sa:

Pojedinačne stavke (jedinice, elementi) osigurane imovine;

Odvojene nomenklaturne grupe osigurane imovine;

Individualni slučajevi osiguranja (rizici osiguranja, na primjer rizik od terorističkog napada).

Troškovi kliringa.

Osigurana suma je maksimalni iznos, koje osiguravatelj može platiti za svaki osigurani slučaj po ugovoru o osiguranju. Ovo stanje odnosi se i na iznose osiguranja utvrđene za pojedinačne jedinice imovine, rizika i troškova.

Tokom važenja ugovora o osiguranju, sporazumom stranaka, ranije utvrđeni iznosi osiguranja mogu se mijenjati u vezi sa promjenom vrijednosti, količine i stanja osigurane imovine.