Ugovarač osiguranja i osiguranik se razlikuju. Opće karakteristike ugovora o osiguranju. Stupanje na snagu ugovora
Tema 4. Karakteristike osiguranika, osiguranika i korisnika
4.1. Osiguranik
Član 41. Zakona „O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija» odnosi se na učesnike odnosa osiguranja: 1) osiguranike, osiguranike, korisnike; 2) osiguranje: organizacije; 3) društva za uzajamno osiguranje; 4) zastupnici u osiguranju; 5) brokeri u osiguranju; 6) aktuari osiguranja; 7) savezna agencija izvršnu vlast u čiju je nadležnost vršenje državnog nadzora nad radom subjekata osiguranja; 8) udruženja privrednih subjekata osiguranja, uključujući samoregulatorne organizacije.
U skladu sa čl. 5 Zakona o organizaciji poslova osiguranja, osiguravačima se priznaju pravna i poslovno sposobna lica koja imaju zaključene ugovore o osiguranju sa osiguravačima ili su osiguravači po zakonu. Osiguranici imaju pravo da zaključuju ugovore o osiguranju sa osiguravačima za treća lica u korist ovih (osiguranika).
Moguće je razlikovati sljedeće karakteristike svojstvene osiguraniku:
Interes za osiguranje (ima interes za osiguranje). Kod dobrovoljnog osiguranja ovaj interes je određen subjektivnom željom, kod obaveznog osiguranja zahtjevima zakona;
Prisustvo određenog imovinskog interesa (sopstvenog ili trećeg) kao predmeta osiguranja;
Osiguranik je subjekt odnosa osiguranja. Ako se osiguranje obavlja u ugovornoj formi, tada ugovarač osiguranja nastupa kao strana u ugovoru o osiguranju, pri čemu se na osnovu protivizražavanja volje kod osiguravača utvrđuju uslovi osiguranja u parnici u kojoj ovi uslovi nisu ispunjeni. direktno utvrđeno zakonom;
Na početku osigurani slučaj ugovarač osiguranja djeluje kao povjerilac, tj. ima pravo da od osiguravača zahteva ispunjenje svoje obaveze plaćanja naknade iz osiguranja sebi ili trećem licu - korisniku.
Na osnovu prethodno navedenog, čini se mogućim dati sljedeću definiciju pojma „osiguranik“.
Osiguranik - subjekt odnosa osiguranja, koji osigurava određeni imovinski interes i ima pravo da od osiguravača zahtijeva osiguravajuću zaštitu ovog interesa.
Osiguranik možete postati ili na osnovu ugovora (sa ugovornim osiguranjem) ili na osnovu zakona (sa vanugovornim osiguranjem). Samo osiguranje može biti zasnovano na ugovoru, zakonu ili članstvu u društvu za uzajamno osiguranje. Navedeni osnov osiguranja određuju prirodu prava i obaveza osiguranika kao predmeta osiguranja.
Osiguravači mogu biti i pravna lica i građani.
U skladu sa Zakonom o organizaciji poslova osiguranja, strani državljani, lica bez državljanstva i strana pravna lica na teritoriji Ruske Federacije uživaju pravo na osiguravajuću zaštitu ravnopravno sa državljanima i pravnim licima Ruske Federacije.
Ova odredba je u potpunosti usklađena sa zahtjevima iz čl. 62 Ustava, prema kojem strani državljani i lica bez državljanstva u Ruskoj Federaciji uživaju prava i snose obaveze na jednakim osnovama sa državljanima Ruske Federacije, osim u slučajevima utvrđenim saveznim zakonom ili međunarodnim ugovorom Ruske Federacije.
Ugovarač osiguranja može slobodno izabrati osiguravača i za dobrovoljne i za obavezne vrste osiguranja (sa izuzetkom obaveznog državnog osiguranja, koje mogu obavljati pojedini osiguravači). Sloboda izbora osiguravača jedan je od osnovnih uslova za organizovanje poslova osiguranja na tržišnim osnovama, tj. uz slobodnu konkurenciju među osiguravačima.
U slučaju ugovornog osiguranja, osiguranik je strana u ugovoru o osiguranju, pri čemu je sam ugovor zaključen ili njegovom slobodnom voljom (kod dobrovoljnog osiguranja) ili zahtjevima zakona (kod obaveznog osiguranja).
Smrt osiguranika (ako je državljanin) ili njegova likvidacija (ako jeste entiteta) povlači, prema Opštem pravilu, prestanak obaveze osiguranja (čl. 418. i 419. Građanskog zakonika), pod uslovom, naravno, da ovi slučajevi ne predstavljaju osigurani slučaj koji je predviđen ovim ugovorom. Međutim, zakonodavstvo o osiguranju poznaje neke situacije kada smrt (ili likvidacija) osiguranika ne povlači za sobom raskid ugovora, već predviđa zamjenu osiguranika kao ugovorne strane.
Dakle, u skladu sa čl. 960. Građanskog zakonika, prenosom prava na osiguranoj imovini sa osiguranika, u čijem je interesu zaključen ugovor o osiguranju, na drugo lice, prava i obaveze osiguranika po ovom ugovoru prelaze na lice na koje su prava i obaveze osiguranika po ovom ugovoru. imovina je preneta. Konkretno, u slučaju smrti osiguranika koji je u svoju korist zaključio ugovor o osiguranju imovine, prava i obaveze osiguranika prelaze na lice koje je primilo imovinu nasljeđem. Isto će se dogoditi iu drugim slučajevima prenosa prava na osiguranoj imovini sa osiguranika, koji je sklopio ugovor o osiguranju u svoju korist, na drugo lice (npr. u slučajevima prodaje osigurane imovine, njene donacije) . U tom slučaju nije potrebna saglasnost osiguravača za takvu zamjenu.
Za neke vrste osiguranja osiguraniku se mogu nametnuti posebni zahtjevi. Dakle, kada osigurava imovinu u svoju korist, on mora imati interes da ovu imovinu sačuva.
Zakonom o organizaciji poslova osiguranja, kada je riječ o osiguraniku koji je fizičko lice, propisano je da takav osiguranik može biti samo poslovno sposobno fizičko lice.
Ovom prilikom M.I. Braginsky sasvim ispravno primjećuje da, „kako proizlazi iz relevantnih članova Građanskog zakonika, ne postoje prepreke za sklapanje ugovora o osiguranju u ime štićenika od strane staratelja i građana koji su pod starateljstvom, uz saglasnost staratelja“. Karakteristično je da Građanski zakonik, govoreći o građanima kao osiguranicima, ne izdvaja znak njihove poslovne sposobnosti (stav 1. člana 927).
4.2. Osigurano lice
Figura osiguranika u osiguranju je prilično česta. U ranijem izdanju Zakona „o osiguranju“ u čl. 5 osiguranik je definisan kao treće lice u korist kojeg ugovarač osiguranja sklapa ugovore o osiguranju. Čini se da je ova definicija osiguranika veoma pojednostavljena, što nam ne dozvoljava da odredimo čitav niz karakteristika koje karakterišu pravni režim osiguranika.
Stoga se, po našem mišljenju, osiguranik može definisati na sljedeći način: osiguranik je treće lice predviđeno ugovorom o osiguranju, a određeni događaj u životu ili u materijalnom stanju djeluje kao pravna činjenica (osigurani slučaj ), što dovodi do obaveze osiguravača da isplati naknadu za osiguranje.
Osiguranje trećih lica može biti i obavezno i dobrovoljno.
U obaveznom osiguranju ugovarač osiguranja je dužan da osigura treće lice u skladu sa zahtjevima zakona. Članom 935. Građanskog zakonika propisano je da se zakonom može nametnuti licima navedenim u njemu obaveza da osiguraju život, zdravlje ili imovinu drugih lica navedenih u zakonu u slučaju povrede njihovog života, zdravlja ili imovine. Važno je napomenuti da obavezno osiguranje trećih lica može biti i lično (životno ili zdravstveno osiguranje) i imovinsko (imovinsko osiguranje).
Obaveza osiguranja trećeg lica može nastati od ugovarača osiguranja na osnovu njegovog ugovora sa osiguranikom u okviru njihovog odnosa (npr. prema ugovoru o zakupu, zakupac nekretnine mora osigurati zakupljenu imovinu). Međutim, u ovom slučaju osiguranje se neće smatrati obaveznim u smislu kako je gore navedeno.
At dobrovoljno osiguranje osiguranik sam određuje čiji imovinski interes osigurava: svoj ili treće lice. I u ovom slučaju, osiguranik sam određuje osobu koja će biti osigurana. Međutim, u nekim slučajevima, Građanski zakonik propisuje da osigurate samo svoj interes.
Osiguranje trećih lica, kao što je već napomenuto, može biti i lično i imovinsko.
At lično osiguranje trećeg lica, predmet osiguranja je imovinski interes vezan za ličnost ovog lica (njegov život, zdravlje, radnu sposobnost, ostvarivanje dodatnih prihoda i drugi interesi u vezi sa njegovom ličnošću). U tom slučaju će postojati lično osiguranje osiguranika koji nije osiguranik.
U slučaju osiguranja imovine trećeg lica, predmet osiguranja su imovinski interesi ovog lica u vezi sa pravom korištenja, posjeda i raspolaganja imovinom. U tom slučaju postoji osiguranje imovine osiguranika koji nije osiguranik.
Prilikom osiguranja imovine, osiguranik, koji nije osiguranik, mora imati interes za očuvanje ove imovine. Uspostavljanje ovog pravila ima za cilj da spriječi namjerno ili nepažljivo uništavanje osigurane imovine i neopravdano primanje osiguravajuće naknade u vezi s tim. Rusko zakonodavstvo o osiguranju predviđa dva slučaja u kojima osiguranje trećih lica nije dozvoljeno. Takvi izuzeci su osiguranje rizika od odgovornosti za neispravno izvršenje ugovora (član 932. Građanskog zakonika) i osiguranje poslovnog rizika (član 933. Građanskog zakonika). Za ove vrste osiguranja može se osigurati samo rizik samog osiguranika. To znači da u ovim slučajevima samo osiguranik može biti osiguranik.
I, naprotiv, zakon o osiguranju predviđa slučajeve kada je osiguranje trećeg lica obavezno. To se, na primjer, odnosi na obavezno osiguranje putnika, gdje je prijevoznik osiguranik, a putnik osiguranik.
Obavezno osiguranje ličnosti obuhvata osiguranje određenih kategorija državnih službenika čija je služba povezana sa povećanim rizikom po život i zdravlje.
Ugovor o osiguranju, gde treći lido nastupa kao osiguranik, zaključuje se po opštim pravilima za zaključivanje ugovora o osiguranju, ali uz obavezno navođenje figure osiguranika. To, međutim, ne znači njegovu obaveznu personifikaciju, jer može postojati i bezlično osiguranje trećih lica (npr. kada poslodavac svoje zaposlene osigurava po broju poslova). Dakle, u ovom slučaju je riječ o takvoj oznaci figure osiguranika, koja se, čak i bez lično imenovanja u ugovoru o osiguranju, može identifikovati po nastanku osiguranog slučaja i nastanku prava na primanje. plaćanje osiguranja.
U pravilu nije potrebna saglasnost trećeg lica za sklapanje ugovora u kojem će biti određeno kao osiguranik. Izuzetak je lično osiguranje, kada je jedno lice identifikovano kao osiguranik, ali će korisnik biti drugo lice. Kod takvog dizajna potrebna je pismena saglasnost takvog osiguranika (klauzula 2 člana 934 Građanskog zakonika).
Naravno, uz obavezno osiguranje, kao i kod osiguranja od strane osiguranika neograničenog kruga lica, uz saglasnost trećeg lica.
Neće biti potrebno zaključiti ugovor u kojem će biti određen kao osiguranik.
U slučaju obaveznog osiguranja trećeg lica, njegovi prigovori na takvo osiguranje nemaju pravnu vrijednost, a može se osigurati i protiv svoje volje.
U slučaju osiguranja imovine (čak i ako je obavezno), ugovaratelj osiguranja mora (iako zakon ne predviđa takvu obavezu) obavijestiti treće lice o svojoj namjeri da osigura svoju imovinu ili povezane interese uz tačnu oznaku predmeta osiguranja imovine. osiguranje. To je prvenstveno zbog zaštite interesa osiguravača, kome nije svejedno u kojoj se situaciji dogodio osigurani slučaj, koje su mjere poduzete da se otklone gubici zbog toga i na koji način su podaci o osiguranom slučaju organizovano.
Budući da osiguranje trećeg lica uvijek teži prvenstveno zaštiti njegovih interesa, onda mu nije svejedno da li je takvo osiguranje izvršeno ili ne, posebno kada su u pitanju obavezne vrste osiguranja. Dakle, zakon propisuje da ukoliko osiguranik ima obavezu osiguranja trećeg lica, to lice ima pravo da od osiguranika zahtijeva izvještaj o ispunjenju ove obaveze, au slučajevima predviđenim zakonom i da pribavi ispravu koja ovjerava da je zaista osiguran.
U slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja od strane osiguranika obaveze osiguranja trećeg lica, potonje ima pravo da pred sudom zahtijeva svoje osiguranje od subjekta na koji je ta obaveza ustupljena. Ako je treće lice nakon osiguranog slučaja saznalo da nije osigurano ili je osigurano nepropisno, ovo treće lice ima pravo zahtijevati od osiguranika iznos novca koji bi primilo uz odgovarajuće osiguranje (član 937. Građanskog zakonika). ).
Osiguranik može biti maloljetni (uključujući i maloljetni) državljanin. U ovom slučaju njegova prava ostvaruju na način propisan građanskim zakonom.Za maloljetne, tj. njegovi zakonski zastupnici (roditelji, usvojioci, staratelji).
Zamjena osiguranika podrazumijeva promjenu ugovora o osiguranju, jer se radi o njegovim bitnim uslovima - predmetu osiguranja i osiguranom slučaju u vezi sa njim. Dakle, zamjena treba da se izvrši na osnovu opštih pravila građanskog prava - po dogovoru stranaka. Međutim, zakonodavstvo o osiguranju predviđa niz posebnih slučajeva kada se zamjena osiguranika može odvijati na drugačiji način, ponekad ne zahtijevajući saglasnost osiguravača kao strane u ugovoru o osiguranju.
Dakle, kada je ugovorom o osiguranju za rizik od odgovornosti za nanošenje štete osigurana odgovornost lica koje nije osiguranik, ovo drugo ima pravo, osim ako ugovorom nije drugačije određeno, u bilo koje vrijeme prije nastupanja osigurani slučaj, da zameni ovo lice drugim, o tome pismeno obavesti osiguravača (klauzula 1, član 955 GK).
Osiguranik se smatra zamijenjenim od trenutka kada osiguravač primi obavijest ugovaratelja osiguranja o zamjeni.
Za osiguravača zamjena osiguranika možda neće biti ravnodušna, jer to može dovesti do povećanja vjerovatnoće nastanka osiguranog slučaja i visine mogućih gubitaka od njegovog nastanka, tj. će dovesti do povećanja rizik osiguranja. U tom slučaju osiguravač može koristiti čl. 959 Građanskog zakonika „Posljedice povećanja rizika osiguranja za vrijeme važenja ugovora o osiguranju“ i zahtijevaju ili promjenu uslova ugovora o osiguranju ili plaćanje dodatne premije osiguranja srazmjerno povećanju rizika. .
Osim toga, treba imati na umu da je predmetno pravilo o zamjeni osiguranika važeće, osim ako „ugovorom nije drugačije određeno“. Stoga ugovor može predvidjeti drugačije rješenje ovog pitanja. Na primjer, ukidanje prava osiguranika na zamjenu osiguranika, njegova zamjena po dogovoru sa osiguravačem, davanje prava osiguravaču da jednostrano raskine ugovor zbog povećanja rizika osiguranja itd.
Osiguranik navedeno u ugovoru o ličnom osiguranju može se zamijeniti drugim licem samo uz saglasnost osiguranika i osiguravača (stav 2. člana 955. Građanskog zakonika). Dakle, u ovom slučaju za zamjenu osiguranika nije dovoljna saglasnost ugovornih strana, već je neophodna i saglasnost osiguranika. Smatramo da ovaj postupak treba da važi i za osiguranje imovine.
Već je gore navedeno da nije potrebna saglasnost trećeg lica za sklapanje ugovora u kojem će biti određeno kao osiguranik. Međutim, ako je takav ugovor već sklopljen, tada je nemoguće zamijeniti osiguranika bez njegovog pristanka, jer će to ne samo narušiti načelo stabilnosti ugovornih odnosa, već može utjecati i na interese osiguranika. Zamena osiguranika u ličnom osiguranju takođe značajno utiče na interese osiguravača, jer ličnost subjekta koji nastupa kao osiguranik uvek određuje stepen rizika osiguranja, koji je daleko od indiferentne za osiguravača.
Ovo pravilo je obavezno, stoga je obavezno pribavljanje saglasnosti osiguravača i osiguranika za njegovu zamjenu. Ukoliko neko od njih ne pristane na navedenu zamjenu, ugovor se smatra nepromijenjenim.
Iako Građanski zakonik o tome ništa ne kaže, smatramo da saglasnost osiguravača i osiguranika za zamjenu potonjeg mora biti pismena, što proizilazi iz opšteg zahtjeva čl. 940 Građanskog zakonika, koji predviđa pismeni oblik ugovora o osiguranju.
Osim toga, ako osoba koja bi se trebala identificirati kao novi osiguranik ne djeluje kao korisnik, tada je potrebna pismena saglasnost te osobe za ovu zamjenu. Ovaj zaključak proizilazi iz stava 2. čl. 934 Građanskog zakonika, koji predviđa da se ugovor o osiguranju u korist lica koje nije osiguranik može zaključiti samo uz pismenu saglasnost tog lica. Pravilo o mogućnosti ličnog osiguranja lica koje ne nastupa kao korisnik u ovom osiguranju, samo uz njegovu pismenu saglasnost, važi ne samo pri inicijalnom zaključivanju ugovora, već i sa svim njegovim promjenama u vezi sa zamjenom. osiguranog lica. Ali ako je novi osiguranik korisnik, tada nije potreban njegov pristanak za imenovanje te osobe.
4.3. Korisnik
Druga osoba uključena u osiguranje može biti korisnik.
Građanski zakonik ne sadrži jednoznačnu definiciju pojma "korisnik". Iz definicije koju Građanski zakonik daje osiguranju imovine proizilazi da je korisnik osim osiguranika, lice u čiju je korist zaključen ugovor o osiguranju i kome osiguravač mora nadoknaditi štetu nastalu osiguranim slučajem isplatom naknada iz osiguranja (stav 1 člana 929 Građanskog zakonika).
Nešto drugačije značenje u pojam "korisnika" daje Građanski zakonik u odnosu na lično osiguranje. U samoj definiciji Ugovora o ličnom osiguranju figura korisnika se uopšte ne pominje. Međutim, dalje se utvrđuje: „Pravo na primanje osigurane svote ima lice u čiju je korist zaključen.
Ugovor o osiguranju ličnosti smatra se zaključenim u korist osiguranika, osim ako je u ugovoru kao korisnik navedeno drugo lice” (član 934. Građanskog zakonika). Dakle, ovdje je korisnik lice koje nije osigurano, u čiju je korist zaključen ugovor o osiguranju.
Mogu se razlikovati dva značenja pojma "korisnik". U prvom smislu, pojam "korisnik" je osoba koja, u skladu sa sporazumom ili zakonodavstvom o obaveznom osiguranju, ima pravo na isplatu osiguranja.
To lice može biti: 1) sam ugovarač osiguranja, koji je sebe označio kao primaoca isplate osiguranja; 2) osiguranik čija se naknada osigurava; 3) treće lice koje odredi ugovarač osiguranja ili je zakonom određeno kao primalac isplate osiguranja - stvarni korisnik; 4) naslednici osiguranika, kada u ugovoru o osiguranju nije naveden drugi korisnik osim tog lica, brojke "osiguranik", "osiguranik" i "korisnik" mogu se podudarati u licu osiguranika. On, kao strana u ugovoru o osiguranju, osigurava svoj interes (tj. on je osiguranik), prima isplatu osiguranja i po nastanku osiguranog slučaja (tj. on je korisnik). Međutim, u nekim situacijama sve ove brojke mogu biti predstavljene kao nezavisni subjekti.
U svom drugom značenju, „korisnik“ označava određenog učesnika u osiguranju – to je treće lice koje nije osigurano i ima pravo da traži isplatu osiguranja od osiguravača po nastanku osiguranog slučaja.
Ukoliko postoji korisnik kao treće lice, ugovor o osiguranju dobija strukturu ugovora u korist trećeg lica, što je predviđeno čl. 430 GK.
Karakteristične karakteristike ugovora o osiguranju sa učešćem korisnika koji je treće lice su:
1) korisnik u ovom slučaju nije ni osiguranik ni osiguranik;
2) osiguravač mora ispuniti obavezu plaćanja osiguranja ne ugovaraču osiguranja ili osiguraniku, već korisniku;
3) korisnik ima samostalno pravo da zahteva ispunjenje obaveze od osiguravača u njegovu korist, tj. stiče u obaveza osiguranja prava poverioca;
4) rizik od posledica neispunjenja ili neblagovremenog ispunjenja obaveza osiguranika kao ugovorne strane snosi korisnik.
Korisnik može biti osiguran iu ličnom i imovinskom osiguranju, kako u obaveznom tako iu dobrovoljnom osiguranju.
Kod dobrovoljnih vrsta osiguranja o pitanju ko bi trebao biti korisnik odlučuje osiguranik. Dakle, ako osiguravač pristane (ili je u obavezi) da zaključi ugovor, tada je navođenje korisnika obavezno za osiguravača. Treba naglasiti da samo osiguranik ima pravo imenovati korisnika: bilo koje drugo lice (npr. osiguranik) nema takvo pravo. Međutim, da biste postali korisnik, potrebno je zaključiti ugovor o osiguranju, tj. bilateralni sporazum između osiguranika i osiguravača. Osim toga, da bi osoba koja je u ugovoru označena kao korisnik mogla koristiti ovaj status, mora izraziti volju za ostvarivanjem prava korisnika.
Za obavezne vrste osiguranja, kao i za neke vrste dobrovoljnog osiguranja, broj korisnika je utvrđen zakonom. U ovom slučaju volja osiguranika da imenuje korisnika se formira pod uticajem uslova zakona. Propis zakona se ne može menjati ni po nalogu osiguranika ni po dogovoru stranaka.
Dakle, prilikom osiguranja građanskopravne odgovornosti, korisnik je lice koje može biti oštećeno (tj. žrtva), čak i ako je ugovor zaključen u korist osiguranika ili drugog lica odgovornog za nanošenje štete, ili u Ugovoru nije navedeno u čijem je korist je zaključen (član 931. Građanskog zakonika). Prilikom osiguranja odgovornosti po ugovoru, korisnik je ugovorna strana, prema kojoj, prema uslovima ugovora, osiguranik mora snositi odgovarajuću odgovornost, čak i ako je ugovor o osiguranju zaključen u korist drugog lica ili ne. reći u čiju korist je zaključeno (član 932. Građanskog zakonika).
Zakonodavstvo o osiguranju poznaje instituciju zamjene korisnika.
Građanski zakonik predviđa da ugovarač osiguranja ima pravo da zameni korisnika navedenog u ugovoru o osiguranju drugom osobom tako što će pismeno obavestiti osiguravača.
Zamjena korisnika po ugovoru o ličnom osiguranju, imenovana uz saglasnost osiguranika, dozvoljena je samo uz njegovu saglasnost. Saglasnost osiguranog lica mora biti izražena u pisanoj formi. Ako je osiguranik sam ugovarač osiguranja, onda nije potrebna posebna pismena saglasnost za zamjenu (član 956. Građanskog zakonika).
Osim toga, korisnik ne može biti zamijenjen drugim licem nakon što je ispunio neku od obaveza iz ugovora o osiguranju ili je podnio zahtjev osiguravaču za isplatu osiguranja (član 956. Građanskog zakonika). U skladu sa opštom procedurom utvrđenom čl. 430 Građanskog zakonika, stranke ne mogu raskinuti ili promijeniti ugovor koji su zaključile u korist trećeg lica, bez pristanka ovog lica od trenutka kada ono iskaže dužniku svoju namjeru da ostvaruje svoje pravo iz ovog ugovora. U poređenju sa ovim postupkom, prava korisnika su donekle sužena – nije dovoljna jedna izjava o namjeri da bude korisnik da ga osiguranik ne može zamijeniti jednostranim nalogom. Potrebno je ispuniti neku obavezu iz ugovora o osiguranju ili predočiti zahtjev osiguravaču za isplatu osiguranja. Ovo je jedna od razlika između ugovora o osiguranju u korist korisnika i opšteg modela ugovora u korist trećeg lica.
Prilikom zamjene korisnika koji je osigurano lice, moraju se uzeti u obzir i uslovi utvrđeni za zamjenu osiguranika. Dakle, kod zamjene korisnika koji je osiguranik u ugovoru o ličnom osiguranju, zamjena je moguća uz saglasnost korisnika i osiguravača.
Zamjena korisnika može se izvršiti i prije osiguranog slučaja i nakon njega. U ovom slučaju je bitno da se zamjena izvrši prije nego što korisnik ispuni neku od obaveza iz ugovora o osiguranju ili podnese zahtjev osiguravaču za isplatu osiguranja. Ako je osigurani slučaj bila smrt osiguranika i zbog toga nije moguće dobiti njegovu saglasnost za zamjenu korisnika, takva zamjena nije dozvoljena.
Zamjena korisnika ne može se izvršiti ni u sljedećim slučajevima:
Kada se osiguranje imovine vrši bez navođenja imena ili imena korisnika (osiguranje „o čijem trošku slijedi”) (član 3. člana 930. Građanskog zakonika);
Kada je korisnik unaprijed određen zakonom: žrtva - u slučaju osiguranja od odgovornosti za nanošenje štete (stav 3. člana 931. Građanskog zakonika); ugovorna strana - prilikom osiguranja odgovornosti za kršenje ugovora (klauzula 3 člana 932 Građanskog zakonika); sam ugovarač osiguranja - prilikom osiguranja poslovnog rizika (član 933. GZ).
Zamjena osiguranika ili osiguranika ne povlači automatsku zamjenu korisnika.
U slučaju smrti korisnika koji nije osiguranik, ili njegovog odricanja od prava korisnika, prava potonjeg prelaze na osiguranika (ako je on osiguranik, onda na njega).
U slučaju smrti korisnika koji je osiguranik, nastaju opšte posledice predviđene za zamenu osiguranika.
Saglasnost osiguravača za promjenu korisnika nije potrebna. Dakle, zamjena korisnika osiguranikom je zamjena povjerioca po prijemu isplate osiguranja (prenos prava potraživanja sa jednog lica na drugo) i akt je jednostrane volje osiguranika po ugovoru o osiguranju. . U odnosu na prvobitnog korisnika, njegova zamjena se može izvršiti bez pristanka ovog lica. Takođe napominjemo da odredbe čl. 956. Građanskog zakonika su obavezne i pravo osiguranika da zamijeni korisnika ne može se ugovorom nekako prilagoditi ili ograničiti (na primjer, uključivanjem odredbe prema kojoj je zamjena korisnika moguća samo uz saglasnost osiguravač, ili klauzula da osiguranik nema pravo zamijeniti korisnika bez saglasnosti prethodno imenovanog korisnika i sl.).
Sa pravne tačke gledišta, zamjena korisnika osiguranikom znači promjenu uslova ranije zaključenog ugovora o osiguranju. Ali čim se ova izmjena izvrši na osnovu jednostrane volje osiguranika, tada se radi o posebnom slučaju promjene ugovora na zahtjev jedne od strana na osnovu ovlaštenja datih zakonom (čl. 450.). Građanskog zakonika).
Osiguranici(član 5. Zakona Ruske Federacije „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“) priznaju se pravna i sposobna lica koja su ili dobrovoljno (slobodnom voljom) zaključila ugovore o osiguranju sa osiguravačima, ili su osiguranici na osnovu zakona. Pravna i poslovno sposobna lica postaju osiguranici na osnovu zakona samo u slučajevima predviđenim ovim ili onim saveznim zakonom.
Osigurano lice je pojedinac čije zdravlje, život, imovinu ili penzije osigurava osiguravajuća organizacija ili na osnovu dobre volje osiguranika, ili na osnovu direktne upute u posebnom saveznom zakonu. Na primjer, osiguranik prema savezni zakon"O obaveznom socijalnom osiguranju od nesreća na radu i profesionalne bolesti" je pojedinac koji podliježe obaveznom socijalno osiguranje od nesreća na radu i profesionalnih bolesti, kao i lica koja su zadobila oštećenje zdravlja kao posljedica nesreće na radu ili profesionalne bolesti, potvrđene u u dogledno vrijeme i rezultira gubitkom posla.
Osiguranik nije ugovorna strana (ugovorne strane su osiguravač i ugovarač osiguranja) i njegova volja ne može poslužiti kao osnov za promjenu uslova. Osiguranik se pojavljuje u ugovorima ne svih vrsta osiguranja. Da, u ugovorima. osiguranje imovine Po zakonu ne postoji i ne može postojati takva figura kao osiguranik. A u ugovorima o ličnom osiguranju i u ugovorima o osiguranju od odgovornosti za nanošenje štete postoji nešto kao “osigurano lice”. O imenovanju osiguranika ugovorne strane (osiguranik i osiguravač) moraju dogovoriti prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju. Ugovor o osiguranju ličnosti može se zaključiti u korist osiguranika. Ako osiguranik ne pristane da je ugovor zaključen u korist drugog lica, tada će se ugovor zaključiti u korist samog osiguranika, odnosno u ugovoru neće biti korisnika. Zatim, u slučaju smrti osiguranika po ugovoru o ličnom osiguranju, u nedostatku drugih korisnika koji su direktno navedeni u ugovoru, korisnici automatski postaju nasljednici umrlog osiguranika.
Korisnik je lice u čiju korist je zaključen ugovor o osiguranju. Korisnik može biti i fizička i pravna lica.
U ličnom osiguranju, kao korisnik može biti imenovan sam osiguranik, osigurano lice ili druga treća strana uz saglasnost osiguranika (član 934. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
U osiguranju imovine zakonom su jasno utvrđena lica koja ugovarač ima pravo da imenuje za korisnike u ugovorima o osiguranju i koja imaju određene interese u osiguranju. Član 929 Građanskog zakonika Ruske Federacije propisuje da po ugovoru o osiguranju imovine korisnici mogu biti lica koja su zainteresovana za očuvanje osigurane imovine na osnovu zakona ili drugog pravni akt ili sporazum (član 930 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
U ugovorima o osiguranju od odgovornosti za nanošenje štete (član 931. Građanskog zakonika Ruske Federacije), korisnici mogu biti lica koja mogu biti oštećena radnjama osiguranika ili osiguranika.
Prilikom osiguranja odgovornosti po ugovoru (član 932 Građanskog zakonika Ruske Federacije), za korisnike se mogu imenovati osobe kojima osiguranik može prouzročiti štetu zbog neispunjenja svojih obaveza iz ugovora.
Teorijski članak koji analizira položaj osiguranika u ruskom pravu osiguranja
Pravni režim osiguranika u osiguranju
Osiguranik u pravnom odnosu osiguranja je glavna figura ličnog osiguranja. Pravna suština ugovora o ličnom osiguranju je da se oni zaključuju samo u korist određenog lica navedenog u ugovoru o osiguranju.
Drugim riječima, fizičko lice u čiju korist je zaključen ugovor o osiguranju, koje se u osiguravajućim pravnim odnosima pominje kao osiguranik, treba da nastupa kao obavezni učesnik u pravnoj strukturi koja se razmatra. Postojeća institucija ličnog osiguranja je osmišljena da štiti interese pojedinci.
Prisustvo interesa za lična, ali i za osiguranje imovine, proizilazi iz želje zainteresovanih lica da pokriju sopstvene finansijske troškove ili one koje su oni naveli u ugovoru o osiguranju pojedinaca koji su nastali kao posledica nesrećnih događaja i pojave na koje oni ukazuju u ugovoru o ličnom osiguranju.
Pravna analiza stav 1. čl. 934 Građanskog zakonika Ruske Federacije pokazuje da osiguranik djeluje kao glavna figura u čiju korist se sklapaju ugovori o ličnom osiguranju. Istovremeno, osiguranici ili lica koja nisu osiguranici mogu biti osiguranici u ugovorima o ličnom osiguranju. Osiguranici su lica koja su direktni učesnici u poslovima osiguranja, odnosno ugovorna strana u ličnom osiguranju, koja zaključuju ugovor o osiguranju u svoju korist da direktno od njih dobiju osiguranu svotu. U ovim vrstama ugovora o ličnom osiguranju, osiguranici, osiguranici i korisnici su spojeni u jednom licu – osiguraniku. Shodno tome, ugovorima o ličnom osiguranju osiguravaju se samo interesi osiguranika.
Osiguranici osigurani građanska odgovornost
Treba napomenuti da se u praksi osiguranja figura osiguranika nalazi i koristi i u drugoj vrsti (objektu) osiguranja, u kojoj to lice djeluje samo kao osiguranik, a pritom nije ni osiguranik ni korisnik, štaviše. , to se zove u ugovoru. To su osiguranici koje imenuju osiguranici u oblik imovine osiguranje, posebno kod osiguranja odgovornosti za nanošenje štete. Prema ugovorima ove vrste osiguranja, građanska odgovornost može biti osigurana ne samo osiguranika, već i drugog trećeg lica – osiguranika. Konkretno, ugovorom o osiguranju od odgovornosti za obaveze koje proizlaze iz nanošenja štete životu, zdravlju ili imovini drugih lica, može se osigurati rizik odgovornosti samog osiguranika ili drugog lica na koje se ta odgovornost može prenijeti (klauzula 1. st. član 931 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
U skladu sa Poglavljem 59 Građanskog zakonika Ruske Federacije, obaveza naknade štete ima osoba koja je prouzrokovala štetu. Shodno tome, počinilac mora snositi određene materijalne troškove vezane za naknadu štete trećim licima. Međutim, kako bi se to izbjeglo nepredviđene situacije ubuduće navedeno lice ima pravo da ovaj teret za određenu naknadu prenese na drugo lice – osiguravača tako što će sa njim sklopiti određene pravne odnose osiguranja.
Dakle, za sklapanje ugovora o osiguranju od građanske odgovornosti u osiguravajuće pravne odnose podstiče interes osiguravača, koji se sastoji u želji da se u budućnosti oslobode mogućih materijalni troškovi povezano sa finansijski troškovi koje mogu pretrpjeti, održavajući na taj način svoje finansijsko ili materijalno stanje.
Građanska odgovornost može biti nametnuta licima zbog svojih radnji ili propusta koji su prouzrokovali štetu trećim licima. Uzroci štete u skladu sa odredbama Poglavlja 59 Građanskog zakonika Ruske Federacije mogu biti i fizička i pravna lica, koja mogu biti odgovorna za nanošenje štete imovini, životu ili zdravlju drugih osoba - žrtava.
Osim toga, navedenim licima može biti izrečena i građanska odgovornost ako su štetu prouzrokovali ne oni, već druga lica. Radi se o pojedincima koji su zaposleni u pravnom licu ili građaninu (član 1068. Građanskog zakonika Ruske Federacije); o odgovornosti roditelja za radnje maloljetne djece (član 1073 Građanskog zakonika Ruske Federacije); o odgovornosti za štetu uzrokovanu aktivnostima koje stvaraju povećanu opasnost ili kao rezultat rada izvora povećane opasnosti, kako vlasnika tako i drugih zakonskih vlasnika i korisnika ovih objekata (član 1079. Građanskog zakonika Ruske Federacije) itd. .
Navedeno ukazuje da se kao rezultat radnji trećih lica – počinitelja, odgovornost za nanošenje štete od strane ovih osoba može pripisati ne samo njima, već i vlasnicima imovine ili zakonskim zastupnicima počinitelja, uključujući i solidarno .
Radi pokrića nepredviđenih i slučajnih troškova naknade štete, navedeni vlasnici nekretnina, poslodavci, roditelji, kao i druga zainteresovana lica imaju pravo da osiguraju svoju odgovornost prema oštećenima, uključujući i za radnje trećih lica navedenih u navedenim norme Građanskog zakonika Ruske Federacije. U ovom slučaju, osigurani interes pri sklapanju ugovora o osiguranju od građanske odgovornosti imaće lice odgovorno za radnje drugih lica, koje je dužno da oštećenima nadoknadi štetu na teret sopstvenih sredstava. Navedena druga lica u ugovorima o osiguranju od građanske odgovornosti za nanošenje štete nazivaju se osiguranicima.
Osiguranici u ugovorima o osiguranju od građanske odgovornosti, kao i u ugovorima o osiguranju lica, moraju biti navedeni u ugovoru o osiguranju. Ako osiguranik nije naveden u ugovoru o osiguranju, već je samo naznačeno kao osiguranik, tada se osiguranom smatra i sopstvena odgovornost ugovarača osiguranja.
Postupak i uslovi za zamjenu osiguranika
Navedeno osigurano lice u ugovoru o osiguranju može biti zamijenjeno od strane ugovaratelja osiguranja drugom osobom prije nego što nastupi osigurani slučaj. Ovo pravo osiguraniku se priznaje u skladu sa čl. 956 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Vladavina prava precizira da:
. zamjena osiguranika po ugovoru o osiguranju od građanske odgovornosti nije dozvoljena u svim slučajevima, već samo ako to nije zabranjeno ugovorom o osiguranju;
. da u potpunosti ostvari ovo pravo, čak i ako ugovor o osiguranju to dozvoljava, zakonodavac nalaže ugovaraču osiguranja obavezu da pismeno obavijesti osiguravača.
Uvođenje ovakvog formalizovanog postupka zamene osiguranika od strane zakonodavca je zbog činjenice da je za osiguranika od suštinskog značaja specifična figura osiguranika koja je navedena u ugovoru o osiguranju za rizik odgovornosti za nanošenje štete. To je zbog potrebe utvrđivanja znakova vjerovatnoće i slučajnosti pojave. osigurani slučaj.
Konkretno, prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju ove vrste, osiguranik je, navodeći određenog osiguranika u ugovoru, dužan u skladu sa čl. 944 Građanskog zakonika Ruske Federacije da informiše osiguravača o svim podacima o osiguraniku, koji se direktno odnose na profesionalne ili druge aktivnosti ovog osiguranika. Ako je osigurana odgovornost zaposlenog u osiguranom preduzeću, ono je dužno da prijavi individualno definisane kvalitete i karakteristike ovog zaposlenog (njegove stručne sposobnosti, radno iskustvo, obrazovanje i dr.). Takve informacije dobijene od osiguranika omogućit će osiguravaču da procijeni vjerovatnoću nastanka osiguranog slučaja i visinu nastale štete, kao i da donese odluku o zaključivanju ugovora o osiguranju, povezujući osigurani rizik sa određenim osiguranikom. Ako se osiguranik zamijeni, bit će potrebna i ponovna procjena osiguranog rizika, čiji rezultati mogu otkriti znakove slučajnosti i vjerovatnoću nastanka osiguranog rizika ili, naprotiv, okolnosti koje ukazuju na pravilnost nastanka. osiguranog slučaja i time isključi osigurani slučaj.
Dakle, prilikom sklapanja ugovora o osiguranju ugovarač osiguranja mora sa osiguravačem dogovoriti mogućnost zamjene osiguranika u budućnosti, uključujući i njega u ugovor o osiguranju. Ugovaranjem ovih uslova u ugovoru, ugovarač osiguranja stiče mogućnost da po potrebi izvrši zamjenu osiguranika za čije radnje on (ugovaratelj osiguranja) odgovara.
Dakle, dobivši pravo na zamjenu osiguranika u bilo kojem trenutku, ugovaratelj osiguranja istovremeno stiče pravo na održavanje osiguranja čak i ako se rizik njegove građanskopravne odgovornosti može povećati zbog potrebe zamjene osiguranika.
Da bi ostvario pravo dato zakonom i predviđeno uslovima ugovora o osiguranju, ugovarač osiguranja je dužan da ispoštuje još jedan neophodna procedura formalnosti propisane zakonom. Riječ je o potrebi pisanog obavještavanja osiguravača o predstojećoj zamjeni osiguranika. Povreda ove odredbe zakona može za posledicu imati prevremeni raskid ugovora od strane osiguravača u skladu sa stavom 3. čl. 959 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Svaka promena uslova ugovora o osiguranju u vezi sa osiguranim rizikom je od velikog značaja za osiguravača, jer u zavisnosti od rezultata procene osiguranog rizika, osiguravači preduzimaju neophodne mere za pokriće ovog rizika. To znači poduzimanje potrebnih preventivnih mjera ili povećanje rezerve osiguranja formirane za pokriće osiguranog rizika.
Ako je autotransportno preduzeće-osiguranik, prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju od građanske odgovornosti, osiguralo odgovornost vozača koji ima 10 godina radnog iskustva i vozačka dozvola s pravom upravljanja vozilima svih kategorija, navodeći ga u ugovoru kao osigurano lice, onda će, shodno tome, osiguravač, pri procjeni stepena rizika od vjerovatnoće nastanka osiguranog slučaja (prouzrovanja štete), uzeti u obzir karakteristike profesionalnih podataka o osiguraniku. Međutim, ako je osiguranik - autoprijevozna kompanija zamijenio ovog osiguranika u vezi sa prestankom ugovor o radu i postavljeno drugo lice koje ima vozačko iskustvo od godinu dana i ograničeno je u vožnji određenim kategorijama Vozilo, onda, shodno tome, ovaj vozač ima veliku vjerovatnoću da upadne u nesreću i nanese štetu trećim licima. Obavještavanje osiguravača o takvoj zamjeni omogućit će mu da blagovremeno poveća odgovarajuće rezerve osiguranja, uključujući i na teret osiguranika, povećanjem premije osiguranja.
Pravo ugovarača osiguranja da samostalno imenuje osiguranike u ugovorima o osiguranju imovine, odnosno osiguranja od građanskopravne odgovornosti za nanošenje štete, i da ih slobodno zamjenjuje pod određenim uslovima, ukazuje da samo ugovarač osiguranja ima osigurani interes u razmatranoj strukturi osiguranja. Osiguranik u ovim poslovima ima indirektan interes i ne može činiti temelj strukture osiguranja, jer odsustvo osiguranika u ugovoru ne povlači njegovu nevaljanost; smatra se da je interes osiguranika osiguran. Činjenica je da osiguranik sklapa poslove osiguranja po volji osiguranika iu zavisnosti od interesa samog osiguranika. A u slučajevima kada osiguranik ima samostalni interes koji ne zavisi od interesa osiguranika kao vlasnika imovine ili imovinsko pravo, ima pravo da zauzme stabilniju poziciju u transakciji bez mogućnosti napuštanja, odnosno poziciju osiguranika. Treba napomenuti da osiguranik ima i određeni imovinski interes, ali taj interes ne djeluje kao osiguravajući interes i ne zamjenjuje ga, što je osnov za zaključivanje ugovora o osiguranju.
Dakle, ugovarač i osiguranik (ali samo u ugovorima o osiguranju ove vrste) imaju razlike u interesima. Naime: osiguranik je neposredni vlasnik subjektivnog osiguravajućeg interesa, koji po konkretnom ugovoru o osiguranju pripada samo njemu, a osiguranik je vlasnik „posrednog interesa“, budući da u slučaju osiguranog slučaja on može biti opterećen naknadom štete u iznosu većem od osiguravajuće zaštite. Osim toga, osiguranik je zainteresovan da bude učesnik u transakciji osiguranja, jer iznos odgovornosti koji mu je dodeljen u granicama osigurane sume može biti pokriven osiguranjem. To je, po našem mišljenju, „indirektni interes“ osiguranika za vrstu ugovora o osiguranju o kojoj se radi.
osigurano lice u aktuelni ugovor osiguranje sa osiguranim interesom osiguranika koji je u njemu naznačen, osiguranik privlači direktno o svom trošku i bez inicijative osiguranika. Istovremeno, osiguranik nema za cilj da svoj osigurani interes zamijeni osiguranim interesom osiguranika, jer u ovoj vrsti ugovora osiguranik nije korisnik s obzirom na to da je on oštećeni.
Za osiguranika, svrha uključivanja osiguranika u ugovor o osiguranju koji se razmatra je da se osigura zaštita prvenstveno za njihove imovinske interese povezane sa povećanjem rizika od vjerovatnoće nastanka osiguranog slučaja, a ne da se zaštite interesi osiguranika. osigurano lice. Štaviše, nije preporučljivo da osiguranik sklapa važeći ugovor o osiguranju sa sopstvenim interesom sa osiguranim interesom koji postoji u ugovoru, jer ima pravo da zaključi ugovor o osiguranju kao osiguranik. I zakonom nije dozvoljeno osigurati dvije osobe sa dva interesa u jednom ugovoru sa jednim predmetom osiguranja (član 929 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Na osnovu navedenog, može se zaključiti da osiguranik koje je osiguranik odredio u ugovorima o kojoj se vrsti osiguranja radi, ne mora nužno imati osigurani interes.
Pravila iz stava 1. čl. 931 Građanskog zakonika Ruske Federacije ne dozvoljavaju u potpunosti da se odnos između osiguranika i osiguravača smatra odnosom između povjerioca i dužnika. A dominantan dizajn čl. 430 Građanskog zakonika Ruske Federacije je upravo ta okolnost, prema kojoj treće lice, u čiju je korist zaključen ugovor, postaje punopravni povjerilac u transakciji. Prilikom osiguranja ove vrste rizika, uključujući osiguranje od odgovornosti osiguranika, osiguravači moraju imati na umu da, ukoliko je šteta uzrokovana namjernim radnjama ili krajnjom nepažnjom osiguranika ili samog osiguranika, osiguravači imaju pravo odbiti da platiti naknada od osiguranja ili osiguranu sumu. Ova odredba definisana je stavom 1. čl. 963 Građanskog zakonika Ruske Federacije i odnosi se samo na slučaj naknade imovinske štete, sa izuzetkom naknade štete po život i zdravlje žrtava, jer odredbe st. 2 i 3 čl. 963 ne oslobađaju osiguravača od pokrivanja ovih gubitaka, čak i ako su uzrokovani namjernim radnjama ili grubim nemarom osiguranika ili osiguranika.
Dakle, u ugovorima o osiguranju osiguranici i osiguranici ne nastupaju uvijek u jednom licu i ne mogu uvijek osiguranici nastupati kao korisnici, ovo drugo je karakteristično samo za osiguranje od građanske odgovornosti za nanošenje štete. Ostalo legalni status za osiguranike u ugovorima o ličnom osiguranju.
Pravni status osiguranika u ličnom osiguranju
U ugovorima o ličnom osiguranju najčešća je figura osiguranika zbog činjenice da osiguranik, koji nije ugovarač osiguranja, može istovremeno djelovati i kao korisnik. Prema predmetnom sastavu, u ugovorima o osiguranju lica uvijek postoje tri cifre: to je direktno osiguranik, osiguranik i korisnik. Štaviše, omjer ovih cifara može biti vrlo raznolik u zavisnosti od vrste osiguranja. Istovremeno, figura osiguranika je atraktivna po tome što je osiguranik prisutan u svim vrstama ugovora o osiguranju lica, ova okolnost ukazuje na potrebu sagledavanja pravnog statusa osiguranika u zavisnosti od vrste ličnog osiguranja. ugovor iz čl. 934 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Ovo pravilo uključuje tri nezavisne podvrste, karakteristične za ugovore o ličnom osiguranju. Osnova za ovu karakteristiku bila je diferencijacija osiguranja prema vrsti rizika – suštinski element u osiguranju nakon osiguranog interesa: rizik smrti; rizik od ozljede ili drugog oštećenja zdravlja; rizik da se mora dobiti medicinsku njegu o bolesti.
Životno ili zdravstveno osiguranje od nezgode može osigurati život ili zdravlje neposredno osiguranika ili drugog osiguranika kojeg on imenuje u ugovoru o osiguranju ličnosti. Životno osiguranje se obavlja u slučaju smrti ovih osoba, zbog čega su predmet osiguranja po ugovorima ove vrste interesi osiguranika ili osiguranika u vezi sa naknadom troškova za otklanjanje negativnih materijalnih posljedica prouzrokovanih nastankom osiguranog slučaja.
Prilikom osiguranja života ili zdravlja od nezgoda, kao osiguravači mogu biti fizička i pravna lica. Fizička lica nastupaju kao osiguranici kada osiguravaju svoj život ili zdravlje, dok su istovremeno osiguranici po relevantnom ugovoru o osiguranju, a pravna lica - kada osiguravaju život ili zdravlje svojih zaposlenih (trećih lica) koji u ugovorima o osiguranju nastupaju kao osiguranici .
U prvom slučaju, osiguranik i osiguranik djeluju kao jedno lice, kao osiguranik koji je osigurao zdravlje za svoju korist, a život u korist korisnika koji je u ugovoru naveden ili nije u ugovoru imenovan, ali pozvan da ovaj status nasljeđivanja u skladu sa zakonodavstvom o nasljeđivanju. Istovremeno, tokom perioda važenja ugovora o osiguranju, osiguranik (koji je ujedno i osiguranik) ima pravo da zameni korisnika kojeg je naveo u ugovoru drugim licem, o čemu pismeno obaveštava osiguravača. Ako je korisnik predložen za zamjenu ispunio neku od obaveza iz ugovora o osiguranju ili je podnio zahtjev za isplatu osiguranja, tada je zamjena ovog korisnika zabranjena (član 956. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Treba naglasiti da u slučaju osiguranog slučaja - smrti osiguranika, iznos koji pripada korisniku osiguranje nije uključen u imovinu osiguranika i podliježe bezuslovnoj isplati korisniku ili osobama koje on imenuje (klauzula 4, član 10 Zakona Ruske Federacije od 27. novembra 1992. br. 4015-1 „O organizacija poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji").
Ako korisnici nisu navedeni u ugovorima o osiguranju lica, onda se osigurana svota plaća nasljednicima osiguranika, tzv. pravnim korisnicima, uz predočenje potvrde o pravu na nasljeđivanje izdate od notarske kancelarije. . Navedeni korisnici su nasljednici pozvani na nasljeđivanje testamentom ili zakonom, na način propisan poglavljima 62 i 63 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Nešto drugačija situacija je sa pravnim statusom osiguranika koji nisu osiguravači po ugovorima o ličnom osiguranju. Riječ je o onim ugovorima o životnom ili zdravstvenom osiguranju u kojima su osiguravači pravna lica, a osiguranici zaposleni u ovom preduzeću. Za osiguravače, glavna svrha osiguranja života ili zdravlja svojih zaposlenih od nesreća tokom rada ili na putu do posla i s posla je pokrivanje vlastitih troškova povezanih s nadoknadom štete zaposlenima na radu. Ugovor o osiguranju ove vrste treba smatrati ugovorom u korist trećeg lica (član 430. Građanskog zakonika Ruske Federacije), prema kojem osiguranik ima pravo zahtijevati ispunjenje po ugovoru o osiguranju. Pravni status osiguranog lica prema ovaj sporazum karakteriše činjenica da u periodu važenja ugovora osiguranik nema pravo da zameni osiguranika koje je on odredio bez saglasnosti osiguranika i osiguravača. Ovom odredbom zakona u potpunosti je blokirana mogućnost zamjene osiguranika bez njegovog pristanka. Istovremeno, osiguranik nema pravo da se zameni drugom osobom, jer je za to potrebna saglasnost osiguravača.
Potreba za pribavljanjem saglasnosti osiguravača može se opravdati činjenicom da je zdravstveno stanje osiguranika od velike važnosti za osiguravača, budući da osiguravač određuje stepen rizika nastanka osiguranog slučaja prema individualnim karakteristikama osobe. osigurano lice. Štaviše, prilikom sklapanja ugovora o ličnom osiguranju, osiguravači imaju pravo da izvrše pregled osiguranog lica kako bi procijenili stvarno zdravstveno stanje (klauzula 2, član 945 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Ovo je neophodno kako bi osiguratelji utvrdili znakove vjerovatnoće i šanse nastanka osiguranog slučaja, jer ako osiguranik koji bi trebao biti osiguran ima patologiju ili napade neke kronične bolesti, onda se povećava vjerovatnoća nastanka osiguranog slučaja i tokom radnog vremena. . Međutim, osiguravač može osigurati takvu osobu, ali po višim stopama.
Zamjena osiguranika - zaposlenog u osiguranikovom preduzeću - prilično je česta pojava u praksi. To je zbog činjenice da se jedni radnici - osiguranici otpuštaju, a drugi ponovo primaju u radni odnos. U ovakvim okolnostima preduzeća nastoje da osiguraju život i zdravlje novozaposlenih radnika, ali ne iznova, već njihovom zamjenom. Međutim, takva zamjena nije uvijek moguća, jer za to, kao što je već navedeno, moraju dobiti saglasnost osiguranika, tj. radnika u penziji.
Zaposleni u preduzeću navedenom u ugovorima o osiguranju lica, kao osiguranici, istovremeno deluju kao korisnici po ovim ugovorima o osiguranju, ako nijedna druga lica nisu navedena kao korisnici. Ipak, odnos između osiguranika (osiguranika) i korisnika može se sažeti na sljedeći način: ako je korisnik naveden u ugovoru, osigurana suma (osiguranje) plaća se samo njemu, a ako u ugovoru nema korisnika, nasljednici nakon što prihvate nasljedstvo.
S obzirom na pravni status osiguranika po ugovorima o osiguranju ličnosti, po našem mišljenju, potrebno je istaći i druge podjednako značajne opšte pravne karakteristike karakteristične za ugovore o osiguranju lica.
Prvo, to je da, u skladu sa stavom 1. čl. 927 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovori o ličnom osiguranju su javni ugovori. Posebnost javnih ugovora je da komercijalne organizacije, uključujući osiguravajuća društva nema pravo da daje prednost jednom licu u odnosu na druge u odnosu na zaključenje javnog ugovora, osim u slučajevima predviđenim zakonom ili drugim pravnim aktom. A pošto zakonodavstvo o osiguranju ne predviđa drugačije, ugovori o osiguranju lica treba da budu standardni, sa izuzetkom bitnih uslova predviđenih stavom 2 čl. 942 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Drugo, to je poštovanje tajnosti osiguranja od strane osiguravača, tj. nezakonitosti davanja podataka o osiguraniku, osiguraniku i korisniku, zdravstvenom stanju, kao i imovinskom stanju ovih lica koje su osiguranici dobili kao rezultat njihovog profesionalna aktivnost. Za povredu tajnosti osiguranja osiguravač, u zavisnosti od vrste povređenog prava i prirode povrede, odgovara po čl. 946 Građanskog zakonika Ruske Federacije u skladu s pravilima predviđenim čl. 139 i 150 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
V.ABRAMOV, dr pravnih nauka, Energogarant osiguravajuća grupa
Osiguranici(član 5. Zakona Ruske Federacije „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“) priznaju se pravna i sposobna lica koja su ili dobrovoljno (slobodnom voljom) zaključila ugovore o osiguranju sa osiguravačima, ili su osiguranici na osnovu zakona. Pravna i poslovno sposobna lica postaju osiguranici na osnovu zakona samo u slučajevima predviđenim ovim ili onim saveznim zakonom.
Osigurano lice- to je lice čije zdravlje, život, imovinu ili penzije osigurava osiguravajuća organizacija bilo na osnovu dobre volje osiguranika, bilo na osnovu neposredne naznake u posebnom saveznom zakonu. Na primjer, prema Saveznom zakonu „O obaveznom socijalnom osiguranju od nesreća na radu i profesionalnih bolesti“, osiguranik je fizičko lice koje podliježe obaveznom socijalnom osiguranju od nesreća na radu i profesionalnih bolesti, kao i lice koje je pretrpjelo štetu po zdravlje. kao posledica nesreće na radu.proizvodnje ili profesionalne bolesti, potvrđene na propisan način i koja je rezultirala gubitkom profesionalne sposobnosti za rad.
Osiguranik nije ugovorna strana (ugovorne strane su osiguravač i ugovarač osiguranja) i njegova volja ne može poslužiti kao osnov za promjenu uslova. Osiguranik se pojavljuje u ugovorima ne svih vrsta osiguranja. Dakle, prema zakonu, u ugovorima o osiguranju imovine ne postoji i ne može postojati takva figura kao osiguranik. A u ugovorima o ličnom osiguranju i u ugovorima o osiguranju od odgovornosti za nanošenje štete postoji nešto kao “osigurano lice”. O imenovanju osiguranika ugovorne strane (osiguranik i osiguravač) moraju dogovoriti prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju. Ugovor o osiguranju ličnosti može se zaključiti u korist osiguranika. Ako osiguranik ne pristane da je ugovor zaključen u korist drugog lica, tada će se ugovor zaključiti u korist samog osiguranika, odnosno u ugovoru neće biti korisnika. Zatim, u slučaju smrti osiguranika po ugovoru o ličnom osiguranju, u nedostatku drugih korisnika koji su direktno navedeni u ugovoru, korisnici automatski postaju nasljednici umrlog osiguranika.
Korisnik je lice u čiju korist je zaključen ugovor o osiguranju. Korisnik može biti i fizička i pravna lica.
U ličnom osiguranju, kao korisnik može biti imenovan sam osiguranik, osigurano lice ili druga treća strana uz saglasnost osiguranika (član 934. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
U osiguranju imovine zakonom su jasno utvrđena lica koja ugovarač ima pravo da imenuje za korisnike u ugovorima o osiguranju i koja imaju određene interese u osiguranju. Član 929 Građanskog zakonika Ruske Federacije propisuje da po ugovoru o osiguranju imovine korisnici mogu biti lica koja su zainteresovana za očuvanje osigurane imovine na osnovu zakona, drugog pravnog akta ili ugovora (član 930 Građanskog zakonika). Ruske Federacije).
U ugovorima o osiguranju od odgovornosti za nanošenje štete (član 931. Građanskog zakonika Ruske Federacije), korisnici mogu biti lica koja mogu biti oštećena radnjama osiguranika ili osiguranika.
Prilikom osiguranja odgovornosti po ugovoru (član 932 Građanskog zakonika Ruske Federacije), za korisnike se mogu imenovati osobe kojima osiguranik može prouzročiti štetu zbog neispunjenja svojih obaveza iz ugovora.
Ugovori o osiguranju su obično usko povezani sa kreditima. S jedne strane, ovo je dodatni prihod za banku, koja ima bliske veze sa osiguravajućim društvima, s druge strane, to je prilika za smanjenje rizika ukoliko dužnik izgubi likvidnost. Za zajmoprimca je ugovor o osiguranju, naravno, dodatno finansijsko opterećenje, ali s druge strane, osiguravajući se od nepredviđenih okolnosti, ne morate brinuti da će pred bankom nastati veliki dug. Ali ne možete samo osigurati ugovor o zajmu, možete izdati polisu osiguranja direktno između klijenta i osiguravajućeg društva. Ko su osiguravač i osiguranik? Osiguravač je pravno lice osiguravajuće društvo). A osiguranik može biti i organizacija i pojedinac. Pogledajmo ovo pitanje detaljnije.
Osiguranik
Prvo, pogledajmo šta je osiguravač. Mnogo toga ovisi o tome gdje i pod kojim okolnostima je sastavljen ugovor o osiguranju. Ako je riječ o kreditu, tada banka najčešće nastupa kao osiguranik. On je i korisnik, o tome ko je korisnik malo niži. Osiguranik je taj koji plaća premija osiguranja osiguravajuće društvo.
Po osnovu ove premije osiguravajuće društvo se obavezuje da će platiti gotovina u slučaju osiguranog slučaja. Ova uplata će se zvati uplata osiguranja. Plaćanje osiguranja mnogo više od plaćenog iznosa. U pravilu postoji određena tarifa po kojoj se premija obračunava od osigurane sume.
Pojedinac također može djelovati kao osiguranik. U ovom slučaju, ugovor se sastavlja direktno između klijenta i osiguravajućeg društva. Takvi ugovori su mogući i sa i bez kredita.
Definicija osiguranika i osiguravača usko je povezana sa vrstom ugovora koji se sastavljaju. Prilikom kreditiranja, najčešće, posebno na tržištu potrošačkih kredita, sastavljaju se ugovori o kolektivnom osiguranju. U takvom ugovoru banka nastupa kao osiguranik, a ujedno je i korisnik do otplate kredita. U tom slučaju, ukoliko dođe do osiguranog slučaja, a ugovor o kreditu još nije zaključen, osiguravajuće društvo će sredstva usmjeriti na otplatu kredita.
Ako je kredit već zatvoren, u tom slučaju klijent može koristiti uplatu osiguranja po svom nahođenju. U ovoj vrsti osiguranja klijent nastupa kao osiguranik. A sam ugovor je sastavljen između bankarske i osiguravajuće organizacije. I smatra se internim dokumentom koji ne podliježe javnom objavljivanju. Sva prava i obaveze osiguravača, osiguranika, osiguranika nalaze se u opšta pravila osiguranje.
Pravila moraju biti javno dostupna na web stranici osiguravajućeg društva ili u uredu. Ali kada se sastavlja ugovor, pravila u bez greške ne može se izdati osiguranom licu. Stoga, ako potpišete prijavu za učešće u kolektivnom/grupnom ugovoru o osiguranju, zahtijevajte odgovorna osoba opšta pravila osiguranje, tu su sve važne i korisne informacije.
Banka ne učestvuje u individualnom osiguranju. Osiguranik, odnosno osiguravač su klijent i osiguravajuće društvo. Uz individualno osiguranje, polisa se izdaje bez greške. Koje, inače, možda i nema u zbirnoj verziji. Polisa sadrži sve glavne odredbe koje se odnose na ugovor o osiguranju, premije, osiguranu sumu i postupak plaćanja.
Osiguranika imenuje lice koje može sam odlučiti ko će biti korisnik, odnosno klijent može imenovati sebe i treće lice za korisnika. Ukoliko dođe do osiguranog slučaja, korisnik će dobiti sredstva. Shodno tome, korisnik je onaj koji od osiguravajućeg društva dobije novac ako dođe do osiguranog slučaja.
Dakle, šta je osiguravač? Jednostavno, osiguravač je osiguravajuće društvo. to finansijska institucija koji preuzima obavezu plaćanja osigurana suma ako nastupi osigurani slučaj. Postoje mnoge oblasti osiguranja. A šta se u ovoj oblasti smatra osiguranim slučajem, navedeno je u polisi, ugovoru ili pravilima osiguranja. Koje su vrste osiguranja?
- Životno i zdravstveno osiguranje. Grupna vrsta osiguranja sa osiguranim slučajevima: smrt, invalidnost prve i druge grupe.
- Od gubitka posla. Individualno osiguranje, događaj je likvidacija poslodavca, smanjenje broja zaposlenih.
- Osiguranje imovine. Individualni ugovor, koji je preduslov za dobijanje hipoteke.
- Putno osiguranje u inostranstvu. Individualno osiguranje potrebno za dobijanje šengena ili vize. Osigurati se može i zdravlje i prtljaga klijenta.
Postoje i drugi pravci, ima ih dosta, svaki osiguravač pokušava razviti najatraktivniji tip osiguranja kako za fizička tako i za pravna lica. Djelatnost osiguranja regulisano u Rusiji Civil Code. Ali sva prava i obaveze stranaka moraju biti regulisana pravilima ili ugovorom o osiguranju.
Osnovna prava i obaveze stranaka
Kao što smo ranije rekli, više detaljne informacije mogu se dobiti na osnovu stvarno izvršenih dokumenata. Postoje određena prava i obaveze koje su zajedničke većini ovih sporazuma.
Na primjer, osiguranik mora:
- platiti premiju osiguranja na vrijeme;
- davati pouzdane informacije o zdravlju ili imovini i ne pokušavati ništa sakriti;
- obavijestiti osiguravača o nastanku osiguranog slučaja u rokovima ugovorenim ugovorom, obično 30 kalendarskih dana.
Osiguranik ima pravo:
- dobiti detaljne informacije o proizvodu osiguranja;
- odaberite osiguravača po vašem izboru;
- prijevremeni raskid odnosa sa osiguravačem, na osnovu uslova osiguranja. A ako ugovor ne predviđa vraćanje premije, onda osiguravač neće platiti ništa na osnovu stava 3. člana 958. Građanskog zakonika.
S druge strane, osiguravač mora:
- sklopiti osiguranje ako je priznato kao ekonomski izvodljivo;
- obezbijediti nezavisnog procjenitelja ako je potrebno;
- isplatiti osiguranu svotu ako je osigurani slučaj priznat kao valjan;
- čuvati povjerljivost podataka o klijentima.
Osiguravač ima pravo:
- Ne potpisujte ugovor ako to nije ekonomski izvodljivo.
- Ne isplatiti osiguranu svotu ako događaj nije priznat kao osiguran ili ako je klijent bio upoznat sa informacijom da je nešto moglo uticati na nastanak ovog događaja. Na primjer, klijent je prikrio prisustvo bolesti koja je dovela do nastanka događaja.
- tvrditi sve Potrebni dokumenti za procjenu vjerovatnoće osiguranog slučaja ili po njegovom nastanku.