Osiguranje imovine. Koja je stvarna stvarna vrijednost objekta osiguranja?

Osiguranje imovine je jedna od najpopularnijih vrsta osiguranja. Sa stanovišta suštine, ono je gotovo identično ličnom (rizičnom) osiguranju, ali ima neke razlike. Pogledajmo neke od njih.
Prva razlika se odnosi na utvrđivanje osigurane vrijednosti i osiguranog iznosa, koji se izračunavaju na osnovu stvarne vrijednosti imovine. Osigurani iznos ne može biti veći od stvarne vrijednosti.
Obračun stopa osiguranja se metodološki ne razlikuje od lično osiguranje, međutim, uzimaju se u obzir i drugi faktori rizika.
Ostalo značajne razlike odnose se na izmirenje gubitaka. Prilikom osiguranja imovine (pokretne i nekretnina) isplata osiguranja se obračunava kao razlika između stvarne vrijednosti u trenutku zaključenja ugovora o osiguranju minus normalno habanje i ostaci pogodni za dalju potrošnju i dodavanje mogućih troškova spašavanja osigurane imovine. U ovom slučaju se uzima u obzir predviđeno ugovorom sistem osiguranja obeštećenja od osiguranja. Prilikom osiguranja useva, prilikom izmirenja gubitaka, uzimaju se u obzir ostvarena vrednost žita/povrća/voća, zasejana površina i očekivani nivo prinosa. Prilikom osiguranja životinja mogu se uzeti u obzir norme indikatora prirodna reprodukcijaživotinje.
Prilikom utvrđivanja visine isplate osiguranja uzima se u obzir prisustvo franšize u ugovoru o osiguranju i sistem osiguranja. Postoje uslovne i bezuslovne franšize. Uz uslovnu franšizu, kompenzacija se isplaćuje u cijelosti za štetu. Ako je bezuslovna, puni iznos štete umanjuje se za iznos bezuslovne franšize. Ako je šteta manja od uslovne ili bezuslovne franšize, onda se ne plaća.
Primjer 5.1. Trošak osigurane opreme je 10 miliona rubalja, osigurani iznos je 8 miliona rubalja, šteta za osiguranika je 7 miliona rubalja. Izračunajte naknadu od osiguranja koristeći sistem proporcionalne odgovornosti i sistem prvog rizika.
Rješenje:
Naknada osiguranja po proporcionalnom sistemu iznosiće: 7 miliona x (8/10 miliona) = 5,6 miliona, a po prvom sistemu rizika - 7 miliona rubalja.
Primjer 5.2. Osigurani iznos je 95 hiljada rubalja. Gubitak je iznosio 12.760 rubalja. Ugovorom se utvrđuje bezuslovni odbitak od 10%. Plaćanje osiguranja će biti: 12.760 - (95.000 x 10%) = 3.260 rubalja.
Ili: Osigurani iznos je 75 hiljada rubalja. Gubitak je bio 12%. Ugovorom se uspostavlja uslovna franšiza od 10%. Plaćanje osiguranja će biti: 75.000 x 12% = 8.400, jer iznos štete je veći od veličine uslovne franšize (tj. puna isplata).
Primjer 5.3. Stvarna vrijednost predmeta osiguranja u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju iznosila je 10 miliona rubalja. Amortizacija objekta je 1% mjesečno. U 10. mjesecu nastupio je osigurani slučaj i objekt je oštećen za 20%. Da bi se minimizirali gubici od osigurani slučaj održani su događaji čiji je trošak iznosio 500 hiljada rubalja. Izračunajte iznos naknade za osiguranje.
Rješenje.
Osiguravajuća naknada će biti: (10 miliona - 10%) x 20% + 0,5 miliona = 2,3 miliona rubalja.
Sljedeći zadaci će vam pomoći da steknete dublje razumijevanje industrije osiguranja imovine.
POSLOVNE IGRE NA TEMU 5
Poslovna igra 5.1.
Jedan ste od vlasnika (i menadžera) holding kompanije koja se bavi proizvodnjom proizvoda od masti i ulja. Gospodarstvo se sastoji od pogona ulja i masti (nekoliko radionica, magacina sirovina i gotovih proizvoda), nekoliko poljoprivrednih preduzeća za dobijanje sirovina i životinjskog i biljnog porekla.
Vaša kompanija ima vlastitu uslugu prodaje (i isporuke) proizvoda. Neke sirovine i gotovi proizvodi isporučuju se stranim izvođačima.
Odredite koje vrste osiguranje imovine može zaštititi preduzeća vašeg holdinga. Dajte obrazloženje. Mogu se napraviti neke pretpostavke.
Zadaci i ciljevi. Analizirajte kompoziciju objekata proizvodno preduzeće i ponuditi razuman program zaštite za vrste imovine osiguranje.
Rezimirajući. Pobjednički tim je onaj koji pripremi najpotpuniji prijedlog zaštite imovine holdinga sa najmanje logičkih netačnosti
Clue. Rezultate analize rizika preduzeća i, shodno tome, vrste osiguranja imovine pogodno je prikazati u obliku matrice, gde će se horizontalno prikazati vrste osiguranja imovine, a preduzeća i grupe imovine unutar ovih preduzeća. će biti predstavljena vertikalno. Kao klasifikaciju vrsta zgodno je koristiti klasifikaciju čl. 32.9 Zakona “O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji” sa odgovarajućim izmjenama i dopunama.
TESTOVI NA TEMU 5
Test 5.1

Pitanja i opcije odgovora	Opcije odgovora
1. Osiguranje imovine pomaže osobi...	a) obogatiti se b) uštedjeti novac c) spasiti imovinu
2. Može li osiguranik učestvovati u naknadi štete koju mu je pričinio?	a) da b) ne
3. Osigurana šteta je	a) gubitak na imovini osiguranika kao rezultat opasnog događaja b) gubitak na imovini osiguranika kao rezultat osiguranog slučaja c) gubitke prouzrokovane osiguranoj imovini kao rezultat slučaj osiguranja predviđeno ugovorom o osiguranju za oštećenu imovinu
4. Ko mora dokazati visinu štete	a) osiguravač b) osiguranik c) nezavisni stručnjak
5. Šta se naziva rizikom vlasništva?	a) rizik od pogrešne registracije vlasništva nad nekretninama b) rizik od gubitka nekretnine c) rizik od oštećenja imovinskih interesa osiguranika u slučaju gubitka prava vlasništva na nekretnini

Test 5.2 (kontrolni)

Pitanja i opcije odgovora	Opcije odgovora
1. Osigurana suma za osiguranje imovine je...	a) stvarna vrijednost imovine u trenutku osiguranja, navedena u ugovoru o osiguranju b) novčani iznos za koji je imovina stvarno osigurana, naveden u ugovoru o osiguranju
2. Da li će biti zakonito da iznos naknade osiguranja za izgubljenu osiguranu imovinu bude veći od osiguranog iznosa navedenog u ugovoru o osiguranju za ovu imovinu?	a) da b) ne
3. Da li je moguća naknada iz osiguranja u u naturi?	a) da b) ne
4. Da li se gubici od vojnih akcija nadoknađuju prema standardnim pravilima osiguranja imovine?	a) da b) ne
5. Može li osigurani iznos u ugovoru o osiguranju imovine premašiti njegovu osiguranu vrijednost?	a) da b) ne
6. Da li ugovarač osiguranja ima zakonsko pravo da traži dodatnu naknadu od osiguravača ako je ovaj platio iznos osiguranja u potpunosti, ali da li je ovaj iznos manji od stvarne štete zbog osiguranog slučaja?	a) da b) ne
7. Da li je građanin dužan da plati porez na razliku između naknade iz osiguranja i tržišne vrijednosti izgubljene stvari?	a) da b) ne
8. Koliko se isplaćuje naknada za osiguranje?	a) u iznosu pune štete b) u iznosu pune štete, ali ne više od osiguranog iznosa c) srazmjerno omjeru osiguranog iznosa i osigurane vrijednosti, osim ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno

ZADACI NA TEMU 5
Zadatak br. 5.1. Imovina domaćinstva je osigurana po sistemu proporcionalne odgovornosti u iznosu od 75.000 RUB. Stvarna vrijednost imovine je 90.000 rubalja.
Pitanje: Za koji iznos štete će naknada iz osiguranja biti jednaka 65.000 rubalja?
Problem br. 5.2. Trošak osigurane opreme je 14 miliona rubalja, osigurani iznos je 10 miliona rubalja, šteta za osiguranika je 8,5 miliona rubalja.
Pitanje: Izračunajte naknadu od osiguranja po sistemu proporcionalne odgovornosti i sistemu prvog rizika.
Problem br. 5.3. Gospodin Ivanov je odlučio da osigura svoj automobil. Stručnjak je procijenio njegovu vrijednost na 100 hiljada rubalja. Gospodin Ivanov je prilikom sklapanja ugovora pristao na stopu osiguranja od 5%, ali nije imao potreban iznos novca za plaćanje premija osiguranja. Ponudio je smanjenje iznosa osiguranja i platio 4 hiljade rubalja. premije osiguranja. Nakon nekog vremena, automobil je učestvovao u nesreći, a iznos štete, prema riječima stručnjaka, iznosio je 60 hiljada rubalja.
Pitanje: Koliki je iznos gospodin Ivanov dobio kao nadoknadu osiguranja? />Zadatak br. 5.4. Zaključen je ugovor o osiguranju za dvije poslovne zgrade. Prva zgrada procijenjena je na milion rubalja, a druga na 1,5 miliona rubalja. Ugovorom je predviđeno uspostavljanje franšize u odnosu na osiguranje jednog od objekata (drugog). Odbitak je 2%. Osnivanje franšize daje osiguraniku pravo na popust od 5% od osnovice tarifa osiguranja. Osnovna stopa osiguranja je 0,6%.
Pitanje: Odrediti iznos premije osiguranja po ugovoru o osiguranju.
Problem br. 5.5. Ugovorom o osiguranju predviđen je povrat dijela premije osiguranja umanjen za izvršene uplate i troškove osiguravača u slučaju prijevremeni prekid sporazum. Ugovarač ga raskine ranije 4 mjeseca prije isteka ugovora zaključenog na godinu dana. Premija osiguranja- 1200 USD uplate za period važenja ugovora - 330 USD; poslovni troškovi 25%.
Pitanje: Odredite iznos doprinosa koji se vraćaju.
Problem br. 5.6. Eksplozija je uništila montažnu radnju fabrike. Radionica je izgrađena prije 5 godina. Početna knjigovodstvena vrijednost je 250 miliona rubalja. Kako bi se minimizirali gubici od eksplozije i očistila teritorija, poduzete su mjere, čija je cijena iznosila 800 hiljada rubalja. Stopa amortizacije za ovu vrstu zgrada je 2,8% godišnje.
Pitanje: Odrediti iznos naknade osiguranja pod uslovom da je zgrada osigurana na punu vrijednost.
Problem br. 5.7. Osiguravajuća kompanija sklopila je ugovor o osiguranju imovine velikog trgovačkog kompleksa. Usljed požara u jednom od magacina oštećena je zgrada magacina i dio robe koja je tamo uskladištena. Troškovi obnove skladišne zgrade su 2.700.000 rubalja, šteta od gubitka i oštećenja robe iznosi 7.300.000 rubalja. Troškovi spašavanja imovine iznosili su 150.000 rubalja. Istragom o okolnostima osiguranog slučaja od strane osiguravača utvrđeno je da je imovina u stvari bila osigurana na 85% svoje stvarne vrijednosti.
Problem br. 5.8. Prilikom sklapanja ugovora o osiguranju društvo je odredilo da će svoju imovinu osigurati na 75% njene vrijednosti. U ovom slučaju uspostavlja se bezuslovna franšiza u iznosu od 1.500 USD. za svaki osigurani slučaj. Osigurani objekat je uništen u požaru, a šteta je iznosila 73.000 USD.
Pitanje: Izračunajte iznos naknade od osiguranja.
Problem br. 5.9. Prosečan prinos pšenice u prethodnih 5 godina je 30 centi po hektaru. Poljoprivredna površina je 100 hektara. Zbog mraza koji je nastupio, cijeli rod je potpuno uništen. Tržišna cijena pšenice je 200 rubalja. za 1 c. Prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju, osigurana suma je određena prema prosječnoj tržišnoj vrijednosti. Obaveza osiguravača je 50%.
Pitanje: Odrediti iznos naknade iz osiguranja.
Problem br. 5.10. Usljed saobraćajne nesreće uništen je automobil čija je originalna cijena iznosila 24.000 dolara. Amortizacija na dan nastanka osiguranog slučaja iznosi 30%. Cijena ostataka automobila pogodnog za prodaju je 7.000 USD, a za sređivanje ovih dijelova potrošeno je 2.000 USD. Ugovor uspostavlja bezuslovnu franšizu od 1%. Auto je osiguran na punu vrijednost.
Pitanje: Odrediti iznos naknade iz osiguranja.
TEST PITANJA NA TEMU 5 Šta je dvostruko (ponovljeno) osiguranje i koje su njegove posljedice za
osiguravač i osiguranik? Koje vrste franšiza postoje i koje su njihove karakteristike? Kako se utvrđuje osigurana suma u osiguranju imovine? Šta je suština i mehanizam osiguranja useva? Šta se desilo hipotekarno osiguranje? Šta su okolnosti više sile? Koje sisteme nadoknade osiguranja poznajete? Objasnite njihove razlike. Navedite bitne uslove ugovora o osiguranju imovine? Šta je KASCO osiguranje? Koja je oblast osiguranja?

Više na temu Tema 5. Osiguranje imovine:

§ 68. Početak osiguranja u Rusiji. - Osiguravajuća društva. - Pravila osiguranja od požara prema statutima društava. - Društvo za reosiguranje. - Uzajamno osiguranje. - Pomorsko osiguranje. - Osiguranje života
TROŠKOVI ZA OBAVEZNO I DOBROVOLJNO OSIGURANJE IMOVINE (član 263 Poreskog zakona Ruske Federacije)
Osiguranje od strane društva za uzajamno osiguranje rizika koji podliježu obaveznom (uključujući državno) osiguranje
§ 9. Pojam objekta ili imovine u pravu. Nepokretne i pokretne stvari i druge vrste imovine prema svojstvima i predmetima. Imovina u cjelini i novac
§ 67. Ugovor o osiguranju. - Njegova tema. - Potvrda o osiguranju. - Osigurani interes i njegov odnos prema stvarnoj vrijednosti. - Izvršenje ugovora. - Uslovi naknade. - Pravo politike. - Osiguranje života
Osiguranje imovine i odgovornosti Osiguranje tereta

- Autorsko pravo - Agrarno pravo - Advokatura - Upravno pravo - Upravni proces - Akcionarsko pravo - Budžetski sistem - Rudarsko pravo - Građansko pravo - Građansko pravo - Građansko pravo stranih zemalja - Ugovorno pravo - Evropsko pravo - Stambeno pravo - Zakoni i zakonici -

Knjiga: Bilješke s predavanja Osiguranje / Šelehov

Osigurava vrijednost predmeta osiguranja i osigurana suma

Osigurana vrijednost predmeta osiguranja Wc je stvarna (stvarna) vrijednost predmeta u kojoj može biti oštećen. Osigurana vrijednost utvrđuje se pri zaključenju ugovora o osiguranju u skladu sa važećom zakonskom regulativom po cijenama i tarifama koje su na snazi u vrijeme zaključenja ugovora. Istovremeno, osiguravač ima pravo samostalno procijeniti vrijednost imovine, pa čak i izvršiti vlastitu procjenu troškova. Osiguravač može osporiti iznos osigurane vrijednosti imovine prihvaćene na osiguranje samo kada je osiguranik svojim namjernim radnjama doveo osiguravača u zabludu.

Na praksi trošak osiguranja Najčešće se obračunava kao trošak stjecanja nekretnine umanjen za stvarnu amortizaciju. Ovo se objašnjava činjenicom da osiguranje samo nadoknađuje štetu i nije izvor dobiti za ugovarača osiguranja. Ako bi ugovor o osiguranju bio zaključen na osiguranu sumu u visini troška nabavke imovine, onda bi se nakon isteka vremena za koje bi dio cijene imovine amortizirao, mogla nastati mogućnost nedozvoljeno bogaćenje osiguranik. Međutim, ne samo imovina ima osiguranu vrijednost. Lično osiguranje i osiguranje od odgovornosti funkcionišu sa kategorijama i takođe zahtevaju utvrđivanje njihove osiguravajuće vrednosti – na primer, život, zdravlje ili radnu sposobnost osobe, granice imovinske odgovornosti za štetu nanetu drugim licima, itd. Ovo pitanje će biti detaljnije istraženo u nastavku.

Osigurana suma S0. Visina osiguranog iznosa jedan je od bitnih uslova ugovora o osiguranju. Osigurani iznos S0 je novčani iznos maksimalnog iznosa obaveze osiguravača da isplati osiguranje osiguraniku ili trećem licu koje ima pravo da ga primi. Osigurani iznos u ugovoru o osiguranju može se utvrditi posebno za svaki predmet i rizik koji se prihvata za osiguranje, odnosno za svaki osigurani slučaj odrediti maksimalne obaveze osiguravača. Uz utvrđivanje osiguranih iznosa za svaki rizik ili za svaki osigurani slučaj, može se utvrditi i ukupni osigurani iznos po ugovoru (ponekad se naziva zbirnim limitom odgovornosti osiguravača); Isplatom naknade iz osiguranja u visini ukupne osigurane svote prestaju obaveze osiguravača.

Veličina i postupak utvrđivanja iznosa osiguranja mogu se smatrati najvažnijim elementima ugovora, koji utiču na cijenu usluge osiguranja, utvrđivanje mogućnosti prihvatanja rizika za osiguranje, potrebu da osiguravač sklapa ugovore o reosiguranju ili saosiguranju. . U nekim slučajevima osiguravač može odbiti zaključenje ugovora o osiguranju kada je osigurana suma prevelika.

Princip određivanja visine iznosa osiguranja zavisi od oblika realizacije osiguranje odgovornosti. Za obavezne vrste osiguranja, zakonodavstvo Ukrajine utvrđuje minimum moguće veličine iznosi osiguranja. Kada se provode? dobrovoljne vrste osiguranja, visina osiguranog iznosa utvrđuje se na osnovu saglasnosti ugovornih strana - ugovarača osiguranja i osiguravača.

Prilikom utvrđivanja iznosa osiguranog iznosa značajan značaj treba imati valuta osiguranja, odnosno u kojoj novčane jedinice Obaveze osiguravača su direktno utvrđene ugovorom o osiguranju. U ovom slučaju, iznos osiguranja koji se plaća u nacionalna valuta, koji je naveden u ugovoru o osiguranju, može se odrediti u iznosu koji je ekvivalentan odgovarajućem iznosu u strana valuta u trenutku nastanka određenih obaveza iz ugovora o osiguranju.

Na primjer, ugovorom o osiguranju može se utvrditi da osigurani iznos u vrijeme osiguranog slučaja mora odgovarati protuvrijednosti od 1.000 američkih dolara, izračunato u grivnama po stopi kupovine ili prodaje navedene valute u određenom banci ili kod mjenjačnica u trenutku kada osiguravač ispuni svoje obaveze osiguranja, odnosno izvrši uplatu osiguranja. Shodno tome, u ovom slučaju, svaki put kada je potrebno izvršiti uplatu osiguranja, iznos koji treba platiti se obračunava na osnovu trenutne kurs u trenutku naseljavanja.

U svakoj djelatnosti osiguranja utvrđivanje visine iznosa osiguranja i uslova za njegovu isplatu kao osnova za ispunjenje obaveze osiguranja ima svoje karakteristike.

U ličnom osiguranju, kao što je poznato, razlikuju se životno osiguranje i druge vrste ličnog osiguranja. Visine osiguranja za ove vrste dobrovoljnog osiguranja utvrđuju se sporazumom stranaka ugovora o osiguranju, na osnovu ustaljene prakse osiguranja, u skladu sa normama važećeg zakonodavstva ili u skladu sa zdravim razumom. Treba napomenuti karakteristike mehanizama plaćanja iznosa osiguranja za lično osiguranje.

Kod životnog osiguranja, u zavisnosti od osigurane sume, visina isplate osiguranja se utvrđuje kada osiguranik preživi do kraja staža osiguranja, odnosno kada osiguranik umre. U potonjem slučaju mora postojati primalac osigurane sume, koji je prethodno imenovao osiguranik. Ugovorom o životnom osiguranju, uključujući penziono osiguranje, može biti predviđeno trajno trajno plaćanja osiguranja(penzija ili anuitet). U ovom slučaju, pod osiguranim iznosom se podrazumijeva iznos isplate osiguranja (penzije ili anuiteta), čija se isplata vrši učestalošću utvrđenom ugovorom o osiguranju.

Primjer. U ugovoru o dodatnom penzionom osiguranju navodi se da ugovarač osiguranja podliježe plaćanju mjesečnog osiguranja u iznosu od 100 UAH. u roku od 10 godina nakon navršenih 65 godina života. U ovom slučaju, osigurani iznos koji se plaća mjesečno će biti 100 UAH, a ukupan osigurani iznos će biti 12 hiljada UAH.

U ugovorima o osiguranju od nezgode i zdravstveno osiguranje u zavisnosti od osiguranog iznosa se određuje maksimalna veličina plaćanja u okviru kojih se nadoknađuje stvarna šteta prouzrokovana legitimnim imovinskim interesima osiguranika. Međutim, to ne znači da se po nastanku osiguranog slučaja osiguraniku isplaćuje osigurani iznos u cijelosti. Istovremeno, iznos koji se plaća u ugovorima o osiguranju ličnih rizika (na primjer osiguranje od nezgode) može se odrediti drugačije:

a) kao procenat osiguranog iznosa utvrđenog ugovorom o osiguranju za jednokratnu isplatu, čiji iznos zavisi od prirode i težine traumatske povrede;

b) u fiksnom iznosu (ili u visini određenog procenta od osiguranog iznosa) za svaki dan invaliditeta.

Primjer. Ugovor o osiguranju od nesrećnog slučaja zaključuje se uz uslov uplate odgovarajućeg dijela osiguranog iznosa po nastanku jednog od dva rizika - rizik smrti ugovaratelja osiguranja ili rizik trajne invalidnosti pod sljedećim uslovima:

U slučaju smrti, iznos osiguranja će biti plaćen u cijelosti u iznosu od 100%, odnosno 10 hiljada UAH;

U slučaju trajnog gubitka radne sposobnosti, kada se utvrdi invalidnost I grupe, uplaćuje se dio iznosa osiguranja u iznosu od 90%, odnosno 9 hiljada UAH;

U slučaju trajnog gubitka radne sposobnosti, kada je utvrđena invalidnost II grupe, isplaćuje se dio iznosa osiguranja u iznosu od 75%, odnosno 7 hiljada 500 UAH;

U slučaju trajnog gubitka radne sposobnosti, kada je utvrđena invalidnost III grupe, uplatit će se dio iznosa osiguranja u iznosu od 50%, odnosno 5 hiljada UAH.

Primjer. Osigurani iznos u ugovoru o osiguranju od nesrećnog slučaja je 100 hiljada UAH, a osiguraniku je usljed mehaničke povrede na radu amputiran mali prst lijeve ruke, što u skladu sa uslovima osiguranja znači nastanak osiguranog slučaja. Ugovor o osiguranju sadrži tabelu za određivanje visine dijela osiguranog iznosa koji dospijeva na naplatu u zavisnosti od oštećenja (gubljenja) organa. U skladu sa ovom tabelom, osiguranik ima pravo na isplatu osiguranja u iznosu od 8% od osiguranog iznosa, odnosno 8.000 UAH.

Granica ispunjenja obaveze osiguravača uvijek zavisi od osiguranog iznosa, a ako stvarna šteta nastala kao posljedica osiguranog slučaja premašuje iznos osigurane svote, tada će biti nadoknađena samo u obimu u kojem nije premašiti osigurani iznos.

Primjer. Osigurani iznos u okviru kojeg se osiguravač obavezuje isplatiti ugovaraču osiguranja unaprijed ugovorene naknade koje su mu pružene medicinske usluge, je 1 tisuća UAH. Mesec dana od početka važenja ugovora o osiguranju zaključenog na period od 3 meseca, kontaktirao je ugovarač osiguranja medicinska ustanova, a cijena njegovog liječenja iznosila je 250 UAH. Nakon uplate za liječenje, obaveze osiguravača iznose 1.000 UAH. - 250 UAH. = 750 UAH, a osigurani iznos, u okviru kojeg će ugovor o osiguranju i dalje važiti preostala dva mjeseca, smanjit će se na 750 UAH. Shodno tome, nastupom sledećeg osiguranog slučaja, iznos osiguranog iznosa će se smanjivati sve dok se obaveze iz ugovora ne ispune u potpunosti.

Visina osiguranog iznosa po ugovorima o zdravstvenom osiguranju može se utvrditi na osnovu obima maksimalnih obaveza osiguravača za svaki slučaj. Dakle, ako se po ugovorima o osiguranju imovine, nastankom osiguranog slučaja, smanjuje vrijednost predmeta osiguranja, onda se kod zdravstvenog osiguranja veličina imovinskog interesa vezanog za gubitak zdravlja i invalidnost ne smanjuje. Ovo omogućava, prema ugovorima o zdravstvenom osiguranju, dogovorom između ugovaratelja osiguranja i osiguravača, da odredi iznos osiguranog iznosa na dva načina:

a) u formi fiksni iznos za sve vreme trajanja ugovora;

b) u obliku fiksnog iznosa u visini utvrđenoj za svaki od osiguranih slučajeva koji mogu nastati tokom važenja ugovora o osiguranju.

U drugom slučaju, ugovor o osiguranju osigurava ugovaraču potpuniju osiguravajuću zaštitu, pa samim tim i takvu usluga osiguranja koštaće više.

U slučaju osiguranja imovine, osigurani iznos utvrđen ugovorom o osiguranju ne može biti veći od stvarne vrijednosti imovine, odnosno S0 ?Ws.

Ugovorom o osiguranju može se utvrditi osigurani iznos čiji je iznos manji od osigurane vrijednosti imovine. U tom slučaju ugovarač osiguranja treba da zapamti pravilo utvrđeno zakonom, prema kojem osiguravač po nastanku osiguranog slučaja ima pravo, osim ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno, nadoknaditi samo dio štete. U ovom slučaju, udio štete koja podliježe naknadi osiguranja biće proporcionalan odnosu osiguranog iznosa i osigurane vrijednosti osigurane imovine.

Prilikom osiguranja imovine, treba imati na umu da, pored obaveze osiguravača da nadoknadi direktnu štetu, ugovor o osiguranju može sadržavati i obavezu osiguravača da naknadi indirektnu štetu, uključujući i troškove osiguranika za spasavanje osigurane imovine u utvrđenom iznosu, po pravilu, kao procenat od osiguranog iznosa, koji može biti opšti (ograničenje zbirne odgovornosti) ili posebno utvrđen za direktne i indirektne osigurane gubitke.

Prilikom osiguranja odgovornosti, osigurana suma, kao i kod svake druge vrste osiguranja, označava limit novčane obaveze osiguravač prilikom naknade štete, koja je u ovom slučaju povezana sa radnjama ili nečinjenjem osiguranika, koji je na taj način prouzročio štetu trećim licima. Kod ugovora o osiguranju od odgovornosti koji predviđaju isplatu naknade osiguranja trećim licima, utvrđena vrijednost osigurane svote je od velikog interesa za primaoca.

Na primjer, prema ugovoru o osiguranju od profesionalne odgovornosti javnog bilježnika, osigurani iznos fiksira maksimalan iznos učešća osiguranika u naknadi štete koja je nanesena klijentu javnog bilježnika zbog toga što je isti napravio profesionalne greške u svom radu.

Neka se ugovor o osiguranju zaključi na osigurani iznos od 10 hiljada UAH. Kada je notar ovjerio transakciju koja se odnosi na stjecanje nekretnine, napravljena je profesionalna greška zbog koje je takva transakcija bila nevažeća. Strana u sporazumu je pretrpjela štetu u iznosu od 30 hiljada UAH. Obaveze osiguravača odnose se samo na dio štete u visini osiguranog iznosa, odnosno 10 hiljada UAH. Dio štete koji preostane mora nadoknaditi sam notar.

Ugovori o osiguranju od odgovornosti mogu se zaključiti i bez utvrđivanja osigurane sume, pod uslovom da se osiguravač unaprijed obavezuje da će u potpunosti nadoknaditi štetu koju je osiguranik prouzrokovao trećim licima. Da je ugovor o osiguranju zaključen pod takvim uslovima, naknada osiguranja bi bila jednaka potpuno oštećenje na 30 hiljada UAH.

Ugovor o osiguranju od odgovornosti može se zaključiti pod uslovom da je osigurana suma fiksna vrijednost za svaki osigurani slučaj (na primjer, 5 hiljada UAH). To znači da ako dođe do osiguranog slučaja tokom važenja ugovora o osiguranju, obaveze osiguravača će biti ispunjene na osnovu iznosa osiguranja utvrđenog ugovorom u iznosu od 5 hiljada UAH. bez umanjenja osiguranog iznosa za iznos ranije izvršenih uplata osiguranja za prethodne osigurane slučajeve. Međutim, osiguravači rijetko uvode ovaj uslov u ugovore o osiguranju bez utvrđivanja ograničenja iznosa plaćanja osiguranja koja se može isplatiti osiguraniku za vrijeme trajanja polise. ugovor o osiguranju. Takvo ograničenje se može uspostaviti, na primjer, uvođenjem u ugovor uslova o maksimalnom broju osiguranih slučajeva tokom važenja ugovora za koje će se isplaćivati naknada iz osiguranja.

Postoji još jedna mogućnost utvrđivanja osiguranog iznosa u ugovoru o osiguranju od odgovornosti. Ovo je način „jedinstvene osigurane svote“, koji se koristi kada se osiguravaju slični objekti sa različitim iznosima odgovornosti. Na primjer, osiguranje od odgovornosti vlasnika pomorskog transporta, u kojem je osigurani iznos za datu vodu vozilo utvrđuje se množenjem registrovane bruto tonaže (tonaže) plovila sa utvrđenom jedinicom osigurane svote prilikom plovidbe u određenim područjima svjetskih oceana ili morskih područja).

1.	Bilješke sa predavanja Osiguranje / Šelehov

2.	Određivanje sadržaja i svrhe osiguranja

3.	Osnovne funkcije osiguranja

4.	Načini osiguranja

5.	Subjekti pravnih odnosa osiguranja

6.	Objekti pravnih odnosa osiguranja i osigurani interes

7.	Vrste i oblici garancija osiguranja i njihova klasifikacija

8.	Osigurava vrijednost predmeta osiguranja i osigurana suma

9.	Troškovi usluga osiguranja i plaćanja za ugovor o osiguranju

10.	Osiguranje štete. Osiguravajućoj kompaniji je žao. Plaćanje osiguranja

11.	Franšiza

12.

- stvarna, stvarna vrijednost imovine prihvaćene na osiguranje.

Često se kao vrijednost osiguranja koristi knjigovodstvena (inventarna) vrijednost imovine. Ovo je tipično za preduzeća čija su osnovna sredstva osigurana u punom obimu. knjigovodstvena vrijednost uzimajući u obzir amortizaciju (habanje). Dakle, u slučaju potpunog gubitka navedene imovine, osigurana vrijednost se poklapa sa visinom štete i naknadom osiguranja. Ako je knjigovodstvena vrijednost manja stvarni trošak(na primjer, u uslovima inflacije), vrijednost osiguranja pri sklapanju ugovora može odrediti osiguravajuća organizacija uz učešće ugovarača osiguranja. Slično se utvrđuje i vrijednost osiguranja u slučajevima precjenjivanja knjigovodstvene vrijednosti imovine.

U skladu sa Građanski zakonik Ruske Federacije vrijednost osiguranja je stvarnu vrijednost imovine na njenoj lokaciji na dan zaključenja ugovora o osiguranju. Osigurana vrijednost imovine navedena u ugovoru o osiguranju ne može se naknadno osporiti, osim u slučaju kada je osiguravač, koji nije iskoristio svoje pravo na procjenu vrijednosti imovine prije zaključenja ugovora, namjerno doveden u zabludu u pogledu ove vrijednosti. Ako je imovina osigurana samo u visini osigurane vrijednosti, ugovaratelj osiguranja ima pravo na dodatno osiguranje, uključujući i kod drugog osiguravača, ali tako da ukupni osigurani iznos za sve ugovore o osiguranju ne prelazi osiguranu vrijednost. Ako je osigurana suma navedena u ugovoru o osiguranju imovine veća od osigurane vrijednosti, ugovor je ništav u ovom dijelu osigurane svote.

Postupak za obračun iznosa vrijednosti osiguranja V raznim zemljama na osnovu aktuelnog zakonodavstva i ustaljene prakse. Na primjer, kod osiguranja tereta u praksi engleskog tržišta, osiguranom vrijednošću se uzima cijena po kojoj osigurana imovina košta osiguranika u trenutku utovara (početni trošak), uvećana za troškove njenog utovara i osiguranja. Francuski zakon definiše osiguranu vrijednost proizvoda kao njegovu Prodajna cijena na mestu i tokom utovara, uzimajući u obzir iznos troškova koji se odnose na isporuku robe na odredište, plus očekivani profit. U Njemačkoj se kao osigurana vrijednost proizvoda uzima njegova stvarna (prodajna) vrijednost u vrijeme nastanka osiguranog slučaja.

Ovisno o osiguranoj vrijednosti imovine obračunava se iznos premije i naknade. Ali obavezni tipovi već imaju svoju bazu cijena.

Prilikom potpisivanja polise važno je unaprijed znati: koliki iznos doprinosa kompanija zahtijeva od klijenta i da li odgovara tržišnoj realnosti.

Vrste osiguranja

Osiguranje je danas posebna oblast privrede. Klijent kompanije plaća da potonji preuzme svoje rizike. Tada osiguranik može mirno spavati i ne brinuti o mogućim nevoljama.

Možete osigurati bilo šta:

nekretnina;
nakit;
automobili;
život i zdravlje;
poslovni i finansijski rizici;
putno osiguranje;
nematerijalna imovina (umjetnička djela);
zemljište, ostalo.

Ugovarač osiguranja i njegov klijent imaju obostranu korist od transakcije. A ako kompanija poštuje “pravila igre” na svom tržištu, sve više kupaca će u nju ulagati novac. Najvažnije je da se postigne konsenzus između obe strane u pogledu visine naknade. Da bi se to ispravno izračunalo, potrebno je procijeniti imovinu, odnosno utvrditi vrijednost osiguranja.

Pojmovi vrijednosti osiguranja i osigurane sume. Razlike

Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, po nastanku onoga što je navedeno u polisi, osiguravač je dužan klijentu dati određeni iznos. Ovaj iznos je ključni trenutak zaključenja ugovora, obračunava ga kompanija i po dogovoru sa klijentom ulazi u ugovor o osiguranju lica ili imovine. Ovo je iznos osiguranja.

Međutim, osigurana suma i osigurana vrijednost nisu identični koncepti. Vrijednost osiguranja može biti jednaka iznosu, ali u praksi iznos novca koji klijent može dobiti na ruke je manji od stvarnog tržišnu cijenu objekt. Iznos osiguranja ne može biti veći od troška, kako je utvrđeno čl. 2. čl. 10. Zakona o poslovima, budući da je osiguranje namijenjeno naknadi štete, a ne doprinosu povećanju kapitala.

Šta je vrijednost osiguranja? Utvrđuje se nakon procjene imovine ili procjene rizika koji preuzima osiguravajuće društvo. Najčešće je to tržišna vrijednost.

Mora se uzeti u obzir da samo kada dobrovoljno osiguranje Visina naknade je po dogovoru. U slučaju da je potpisivanje polise obavezno, iznos će biti utvrđen zakonom.

Iznos osiguranja ponekad ima fiksni iznos. A ponekad se postavlja na osnovu određenog procenta troškova.

Vrste troškova osiguranja

Najčešće osiguranje je osiguranje imovine. Troškovi osiguranja imovine, kao što je već spomenuto, izračunavaju se različitim metodama. Na osnovu izbora ove metode razlikuju se sljedeće vrste vrijednosti osiguranja:

Puno osiguranje. Cijena objekt osiguranja jednaka nadoknadi.
Proporcionalno.
Zamjena objekta novim i radnim. Koristi se prilikom prodaje kućanskih aparata.
Iznos potreban za popravku nekretnine bit će vraćen.

U zavisnosti od specifičnosti obračuna tarife, razlikuju se individualni i masovni rizici osiguranja. Pod masovnim rizikom podrazumijevamo osiguranje od prirodnih katastrofa. Trošak osiguranja ovdje se obračunava po posebnim stopama.

Da biste odredili trošak osiguranja, prvo morate odabrati metodu za procjenu objekta osiguranja. Može biti uporedni, prihod ili rashod. U većini slučajeva koristi se komparativna metoda. Trošak se izvodi na osnovu analize prethodnih transakcija i situacije na tržištu. Nakon toga se utvrđuje visina naknade.

Formula za izračun naknade osiguranja pri korištenju proporcionalni sistem Računica je svuda ista. Mijenja se samo tarifa.

Formula je sljedeća: Q = T · S/W.

S - iznos osiguranja;
W - stvarna vrijednost imovine;
T je koeficijent odabran za ovu vrstu rizika.

Troškovi osiguranja imovine. Rizici

Procjena nekretnina se obično vrši u ogranku Rostekhinventarizatsiya ili u bilo kojoj privatnoj firmi za procjenu imovine koja ima licencu.

Na procjenu troškova utiče nekoliko faktora:

kategorija rizika;
stvarni trošak;
trajanje osiguranja;
vrsta osiguranog objekta.

Vrlo važna tačka je kategorija rizika. neće raditi s gubitkom. Sve rizike vezane za sklapanje transakcije provjeravaju najviši profesionalci - osiguravači. To su ljudi koji su odgovorni za. Oni klasifikuju vrste rizika i odlučuju koje će prihvatiti, a koje odbiti. Glavne kategorije rizika su sljedeće:

krađa imovine;
oštećenje imovine od strane uljeza;
nesreće raznih vrsta;
katastrofe povezane sa prirodnim katastrofama (poplave, klizišta itd.).

U tom smislu analiziraju se mnogi parametri. Ako je nekretnina osigurana, onda se provjerava lokacija i stepen istrošenosti ove zgrade. Prilikom obračuna vrijednosti osiguranja, procjenitelj će analizirati i zalihe i katastarsku vrijednost nekretnina.

Procjena osiguranja preduzeća

Kada je osiguran? entiteta, tarifa se bira na osnovu veličine preduzeća. Jedna tarifa važi za srednja preduzeća, a druga za velika preduzeća. Prilikom procjene troškova uzima se u obzir sve: osnovna sredstva, obrtna sredstva, magacinske zalihe, pa čak i trošak onih objekata koji su nedovršeni.

Prilikom analize rizika koriste se sve raspoložive informacije, jer su iznosi u ovoj vrsti osiguranja veliki. Moraju se uzeti u obzir svi dostupni statistički podaci drugih kompanija.

Nije baš uobičajeno u Rusiji. Nestabilno stanje privrede je čini neatraktivnom.

Da li je moguća promjena cijene nakon potpisivanja polise?

Jednom kada se politika potpiše, njeni uslovi se ne mogu mijenjati. Ali postoje i neke nijanse. Osigurani iznos može osporiti sama kompanija ili poreska uprava ako postoji sumnja u ispravnost obračuna osigurane vrijednosti. A kada osiguravač na sudu uspije da dokaže da je prevaren, ima pravo da smanji iznos odštete.

Još jedna nijansa je prihvatanje - interna provjera u osiguravajućoj organizaciji. Ukoliko se tokom inspekcije utvrdi da je iznos naknade previsok, osiguravač obavještava klijenta o prihvatanju, a ugovor će biti prepisan i ponovo zaključen.

Zaključivanje polise nesumnjivo ima koristi. Pošto ste se osigurali, pojedinac ili organizacija dobije garanciju nadoknade Novac. Ali principi obračuna su previše zbunjujući i većina osiguranika ne može razumjeti ovaj sistem. Dakle, država treba da kontroliše osiguranje.

Prilikom kupovine polise osiguranja i potpisivanja ugovora, mnogi osiguranici se suočavaju sa dvosmislenim, a ponekad i dvosmislenim tumačenjem osnovnih uslova i ključnih uslova sadržanih u njoj. Konkretno, u ovu kategoriju spada pojam osigurane svote, koja je sastavni dio ugovora o osiguranju.

U ovom članku ćemo pogledati: koji su koncepti „osigurane sume“ i „troška“ u osiguranju imovine, kako se izračunavaju i na šta utiču?

Šta je “osigurana suma” i “osigurava vrijednost”?

Važeće zakonodavstvo u Ruskoj Federaciji naziva iznos osiguranja iznos u okviru kojeg će osiguravač isplatiti naknadu po ugovoru o osiguranju imovine, u slučajevima predviđenim polisom. Osim toga, zakonodavac daje strankama pravo da u ugovoru odrede visinu osiguranog iznosa, ne precizirajući koji se smatra nevažećim.

Jedna od najvažnijih komponenti pri određivanju iznosa je osigurana vrijednost objekta. Član 947 Građanskog zakonika Ruske Federacije sadrži definiciju pojma "osigurava vrijednost":

“stvarna vrijednost imovine na njenoj lokaciji na dan zaključenja ugovora...”.

Prilikom utvrđivanja vrijednosti osiguranja ugovarač osiguranja koristi usluge profesionalnih procjenitelja. Važna karakteristika je činjenica da osigurana vrijednost ne može biti veća od iznosa utvrđenog osiguranog iznosa po ugovoru. U suprotnom, ugovor se proglašava nevažećim upravo u smislu razlike u ovim definicijama.

Obračun osiguranog iznosa i troška

Prvi korak pri sklapanju ugovora o osiguranju treba da bude nezavisna procjena imovina klijenta koja je predmet ugovora. Prilikom provođenja procjene sastavlja se Izvještaj o ocjeni osiguranje imovine. IN ovaj dokument Utvrđuje se stvarna i fer tržišna vrijednost imovine klijenta osiguravajućeg društva.

Bez utvrđivanja osigurane vrijednosti nemoguće je postići dogovor o visini osiguranog iznosa. Za njegovo izražavanje koriste se dva oblika: zbirna ili neagregatna osigurana suma. Ako je ugovorom određen zbirni iznos, tada se po nastanku osiguranog slučaja umanjuje ukupan iznos naknade za isplatu.

Na primjer, ukupan iznos u ugovoru o osiguranju imovine od 2.000.000 rubalja smanjit će se s prvom uplatom za 600.000 rubalja, sa drugom za 1.200.000 rubalja, a treći put će biti nadoknađena samo naknada u rasponu od 200.000 rubalja, uprkos stvarnom oštećenja.

Kod neagregatnog osiguranog iznosa: bez obzira na broj slučajeva, naknada se svaki put javlja u granicama limita plaćanja koji je naznačen u ugovoru.

Na primjer, neagregatni iznos 2.000.000 rubalja pokriva prvi osigurani slučaj u okviru ovog iznosa, drugi, treći i tako dalje. Iznos svaki put ostaje isti, što je klijentu mnogo isplativije.

Vrste osiguranih suma

Prilikom kupovine polise osiguranja imovine, posebnu pažnju morate obratiti na sadržaj odštetne klauzule, odnosno na određivanje iznosa osiguranja. Polisa može utvrditi jedan od sljedećih oblika naknade vrijednosti imovine tokom osiguranja:

srazmjerno – plaća se djelimična naknada za pričinjenu štetu. Na primjer, tržišna vrijednost stana je 3 miliona rubalja, ali njegova osigurana vrijednost u ugovoru je 2 miliona, odnosno dvije trećine stvarne vrijednosti imovine. Izgubivši stan u požaru, osiguranik će dobiti ne 3, već 2 miliona rubalja. Zauzvrat, uz djelomičnu štetu od 300 hiljada rubalja, isplata osiguranja iznosit će dvije trećine nastale štete - 200 hiljada rubalja;
restauracija – najisplativija opcija za osiguranika. U ovom slučaju, prilikom nadoknade štete, uzimaju se u obzir inflatorna povećanja vrijednosti. Dakle, isti stan, osiguran na 3 miliona rubalja (njegova stvarna vrijednost u trenutku zaključenja ugovora), ako se dogodi nesreća za 3 godine, koštat će 3,5 miliona na tržištu nekretnina. Osiguravajuća kuća će morati dodatno platiti kako bi klijent mogao kupiti stambeni ekvivalent uništenom objektu;
prvo rizik osiguranja– u ovom slučaju iznos utvrđuju strane prilikom zaključivanja ugovora. Ako je u trenutku kupovine police osiguranik smatrao dovoljnim osigurani iznos od 1 milion rubalja, onda čak i ako je predmet vrijedan 3 milijuna rubalja potpuno uništen, klijent će dobiti samo 1 milijun;
puna (stvarna, važeća) – prilikom potpisivanja ugovora o osiguranju potrebna je procjena objekta osiguranja. Ovaj iznos se kasnije koristi prilikom obračuna dospjele naknade. U ovom slučaju, iznos stvarne štete jednak je iznosu naknade od strane osiguravača.

Kada možete osporiti vrijednost osiguranja?

Građansko zakonodavstvo Ruska FederacijaČlan 948 Građanskog zakonika Ruske Federacije ukazuje na nemogućnost osporavanja osigurane vrijednosti imovine navedene u ugovoru o osiguranju osim u dva slučaja:

osiguravač nije iskoristio svoje pravo na procjenu imovine klijenta prije potpisivanja ugovora;
osiguranik je namjerno uveo osiguravajuće društvo dovode u zabludu u pogledu stvarne vrednosti predmeta ugovora.

Ovo ograničenje zakonodavac uvodi kako bi se izbjegla česta osporavanja visine plaćanja po ugovorima o osiguranju imovine. Civil Code utvrđuje pravilo po kojem se, u nedostatku klauzule o osiguranoj vrijednosti predmeta u ugovoru, isplate vrše u visini stvarno pričinjene štete, odnosno primjenjuje se puna (stvarna, stvarna) naknada. Osporavanje vrijednosti osiguranja moguće je samo na sudu, ali je bolje izbjeći ovako skupu situaciju.