Stereotipi finansijskog ponašanja i njihove posljedice. Vrste finansijskog ponašanja. Budite svjesni svojih stereotipa

Nemoj ga izgubiti. Pretplatite se i primite link na članak na svoju e-poštu.

Društveni stereotip je relativno stabilna i pojednostavljena slika društvenog objekta – osobe, grupe, pojave ili događaja. Ovo su i opšta mišljenja o distribuciji pojedinih osobina u grupama ljudi. Na primjer: “Talijani su emotivni” ili “Političari su lažovi”.

Zašto nastaju stereotipi? Vjerovatno postoje dva glavna razloga. Prvo: mentalna lenjost. Čovek ne želi da se intelektualno trudi da sazna više o nekom događaju, grupi ljudi ili nekoj osobi, pa iskreno veruje u ono o čemu je već znao. Drugo: nedostatak informacija ili vremena. Ovo se često događa: imate samo nekoliko malih činjenica na osnovu kojih možete brzo donijeti odluku. Društveni stereotipi također proizlaze iz ličnih iskustava, uvjerenja i preferencija. Samo morate shvatiti da su sva ova tri parametra čisto lična, odnosno subjektivna.

Stereotipi mogu biti:

• pozitivno;
• negativan;
• tačan;
• približno;
• neutralan;
• preterano generalizovan;
• previše pojednostavljeno;

Nema potrebe da se zavaravate i mislite da definitivno niste podložni stereotipima. One žive u nama, utiču na naš pogled na svet, ponašanje i ponekad doprinose pogrešnom razumevanju stvarnosti. Internet, TV, komunikacija, lično (i istovremeno često nasilno pokvareno) iskustvo, pogrešni osjećaji i intuicija - sve to stvara ogroman broj stereotipa u našoj psihi.

Istovremeno, ne smijemo zaboraviti da se stereotipi mogu povezati sa istinom, iako ne uvijek. Na primjer, vozači minibusa, advokati, političari, glumci i predstavnici mnogih drugih profesija podliježu profesionalnoj deformaciji.

Profesionalna deformacija je kognitivna distorzija, psihička dezorijentacija pojedinca, nastala usled stalnog pritiska spoljašnjih i unutrašnjih faktora. profesionalna aktivnost. Odnosno, slučajno odabrani advokat će biti sličniji drugom nasumično odabranom advokatu nego vozaču minibusa. Profesija mijenja čovjeka i to se ne može poreći. Zbog toga se pristup predstavniku različitih profesija može razlikovati.

Nemoguće je potpuno se riješiti stereotipa, pa je potrebno barem naučiti živjeti s njima i primijetiti ih, posebno kada donosite važne odluke: s kim poslovati, gdje se kretati, koji posao dobiti.

Ali prvo, hajde da razmotrimo koje funkcije ima proces stereotipizacije.

Funkcije i uloga stereotipa

Rana istraživanja su pokazala da su stereotipe koristili samo čvrsti i autoritarni ljudi. Moderna istraživanja tvrde da potpuno razumijevanje stereotipa zahtijeva sagledavanje njih iz dvije dodatne perspektive: kako se dijele unutar određene kulture/subkulture i kako su formirani u umu pojedinca.

Odnos kognitivnih i društvenih funkcija

Stereotipi mogu služiti kognitivnim funkcijama na interpersonalnom nivou i društvene funkcije na međugrupnom nivou.

Kognitivne funkcije

Stereotipi nam pomažu da razumijemo svijet. Oni su oblik kategorizacije koji pomaže u pojednostavljenju i organiziranju informacija. Stoga je informacije lakše identificirati, prisjetiti se, predvidjeti ili odgovoriti na njih.

Psiholog Gordon Allport ponudio je moguće odgovore na pitanje zašto ljudi lakše razumiju informacije u kategorijama.

• Prvo, na ovaj način mogu provjeriti kategoriju kako bi odredili obrazac odgovora.
• Drugo, kategorizirane informacije su konkretnije od nekategoriziranih jer kategorizacija naglašava svojstva koja dijele svi članovi grupe.
• Treće, ljudi mogu lako opisati objekt u kategoriji jer objekti u istoj kategoriji dijele zajedničke karakteristike.
• Konačno, ljudi mogu uzeti zdravo za gotovo karakteristike određene kategorije jer sama kategorija može biti proizvoljna grupa.

Stereotipi funkcionišu kao privremeni i štede nam vreme, omogućavajući nam da delujemo efikasnije.

Društvene funkcije: društvena klasifikacija

Ljudi predstavljaju sebe (svoje članstvo u grupi) u pozitivnom svjetlu u sljedećim situacijama:

• Kada se stereotipi koriste za objašnjenje društvenih događaja. Uzmimo za primjer ovu situaciju. Naučnik Henri Tajfel vjeruje da je Protokol Sionskih mudraca omogućio ljudima da objasne društvene događaje i da ima smisla samo zato što Jevreji imaju određene karakteristike.
• Kada se stereotipi koriste da bi se druge grupe opravdale aktivnosti vlastite grupe. Na primjer, stereotip da Indijac ili Kinez ne mogu postići finansijski uspjeh bez evropske pomoći.
• Kada se stereotipi koriste kako bi se grupa razlikovala kao pozitivno različita od vanjskih grupa.

Društvene karakteristike: društveni uticaj i konsenzus

Stereotipi su pokazatelj opšteg konsenzusa. U nacističkoj Nemačkoj, Hitler je ujedinio naciju kroz mržnju prema Jevrejima. Iako je među samim Nemcima postojala velika neslaganja oko drugih pitanja, jevrejsko pitanje je bilo toliko snažno da je zasjenilo sva druga.

Stereotipi ponašanja

Empirijski je utvrđeno da ako se osoba povezuje sa grupom, počinje da se ponaša kao njen tipičan predstavnik, iako takvo ponašanje nije bilo tipično za njega. Na primjer:

• Na koncertu muzičke grupe osoba se može ponašati stereotipno za obožavatelje ove grupe.
• Kada se osoba podsjeti koje je nacionalnosti, počinje se ponašati na osnovu stereotipa o svom narodu.
• Čovjek iz Londona se ponaša kao čovjek iz Londona kada ga podsjeti na ovo.

Možemo reći da kada osobu svjesno ili nesvjesno posjećuje stereotip, čini se da u njoj pokreće šablonski program ponašanja i razmišljanja. Na vama je da odlučite da li ćete popustiti ili promijeniti. Kao što smo već rekli, nisu svi stereotipi loši, neki od njih imaju vrlo razumne osnove.

Kako se riješiti stereotipa

Budite svjesni svojih stereotipa

Da biste se riješili stereotipa, prvo morate razumjeti na koji ste od njih podložni. Može ih biti toliko veliki da će to izazvati zabunu. Ako je tako, onda odaberite deset najjačih ili onih koji najrazornije utiču na vaš život: rodne, rasne, vjerske predrasude.

Takođe možete imati negativne stavove o muzičarima, naučnicima, vozačima, deci, državnim službenicima i mnogim drugim klasama ili grupama. Ali ako to shvatite, učinit ćete prvi korak u pravom smjeru.

Prepoznajte negativne efekte stereotipa

Ovaj korak se može kombinirati s prvim jer su usko povezani. Morate saznati šta loši stereotipi donose u vaš život. Morate posmatrati sve oblasti života, čak i one najneočekivanije ili one koje na prvi pogled izgledaju nebitne:

• Finansijska sfera.
• Socijalna sfera.
• Mentalno zdravlje.

Na primjer, razmišljanje o sportistima kao o "glupama i neobrazovanim" može vas zauvijek odbiti od odlaska u teretanu. Pa, koga ćeš ovim učiniti gore?

Možda ćete otkriti da su mnoga vaša ograničavajuća uvjerenja zasnovana na stereotipima. Na primjer, imate 50 godina i ne stvarate vlastiti biznis jer mislite da ste već prestari za to. Iako svi znaju primjere gdje su ljudi i u starijoj dobi postigli ogroman uspjeh u poslu.

Smanjite samopoštovanje

Za početak, smanjite svoju pristranost prema ovom savjetu. Zapravo, zar se mnogi stereotipi ne pojavljuju zbog naduvanog samopoštovanja? Uostalom, odmah mu je jasno ko je i šta je. Ovo je oblik neznanja.

Stoga, ako imate visoko samopoštovanje, priznajte to sebi. Ako se bojite da će takav pristup umanjiti kvalitetu života, razmislite ponovo o drugoj točki i kakve negativne posljedice imaju stereotipi. Shvatićete da je ovo mala cena da biste proširili svoj pogled na svet, stekli mnoga nova poznanstva i istinski se družili.

Saznajte koje su prednosti oslobađanja od stereotipa

Napravite detaljnu listu kako bi se vaše razmišljanje, uvjerenja i vrijednosti mogli promijeniti ako svaku osobu koju upoznate počnete gledati kao pojedinca. Ranije ste mu vjerovatno zalijepili desetine etiketa, a on nije imao vremena ni da otvori usta. Prosuditi osobu od nule – zar to nije zanimljivije?

Okružite se raznim ljudima. Da, ljudi koji su slični nama su prijatniji, ali je tako lako zarđati u konformizmu. Putujte više - barem u druge gradove.

Želimo vam puno sreće!

UDK 338.1

Datum objave: 04.10.2016

Međunarodni časopis stručne nauke br. 2-2016

Marketing analiza finansijskog ponašanja građana Rusije u kriznim ekonomskim uslovima

Marketing analiza finansijskog ponašanja građana Rusije u kriznim ekonomskim uslovima

Tetuškin Vladimir Aleksandrovič
Kandidat tehničkih nauka, vanredni profesor, Katedra ekonomske analize i kvalitet,
Tambov State Technical University
Email: [email protected]

Tetuškin Vladimir Aleksandrovič
kandidat tehničkih nauka, vanredni profesor, Odsek za ekonomske analize i kvalitet,
Tambov State Technical University

Napomena: Relevantnost studije objašnjava se činjenicom da je danas potrebno redovno pratiti osjećaje i potrebe građana i pratiti dinamiku potražnje za određenim finansijskim proizvodima, identifikujući uobičajene greške ili nesporazumi sa kojima se Rusi suočavaju prilikom donošenja finansijskih odluka. Ruski potrošač je jedinstven, a finansijsko ponašanje Rusa ima izražene nacionalne, kulturne i geografske specifičnosti. Finansijska kultura, pismenost i iskustvo naše populacije tek počinju da se pojavljuju kako rastemo. Svrha ove studije je kombinirati različite fragmente s podacima od 2008. do 2015. sadržanim u otvoreni izvori informacije koje pružaju obilje informacija za bolje razumijevanje međuzavisnosti između igrača finansijsko tržište i predvidjeti dalji razvoj i moguće posljedice po poslovanje i stanovništvo u finansijskom sektoru tokom krize. Materijali i metode. IN ovo djelo sistemskim pristupom i metodom poređenja analizirani su aspekti uticaja ekonomska kriza o finansijskom ponašanju ruskih građana. Rezultati. Obim rezultata obuhvata naučna istraživanja za studente i nastavnike, kao i preporuke za bankarstvo ili drugo finansijska preduzeća i organizacije. Prikazani su analitički podaci koji odražavaju trendove u finansijskom ponašanju građana. Na osnovu dostupnih podataka dat je kvalitativni opis finansijskog ponašanja građana Rusije u kriznim ekonomskim uslovima
stručne agencije. Zaključci. Problemi promocije finansijska pismenost stanovništvo je sve više na dnevnom redu vlada različite zemlje. Danas, kada se Rusija sve više integrira u svjetsku zajednicu i postaje punopravni igrač na globalnom tržištu, sve je veća potreba za poboljšanjem finansijske pismenosti lokalnog stanovništva.

sažetak: Relevantnost studije je zbog činjenice da je danas potrebno redovno pratiti stavove i potrebe građana i pratiti dinamiku potražnje za određenim finansijskim proizvodima, identifikujući uobičajene greške ili nesporazume sa kojima se Rusi suočavaju prilikom donošenja finansijskih odluka. Ruski potrošači su jedinstveni, a finansijsko ponašanje Rusa ima izrazite kulturne i geografske specifičnosti. Finansijska svijest, pismenost i stručnost naših ljudi tek počinju da se razvijaju. Svrha ove studije je da se kombinuju različiti delovi podataka 2008 – 2015, sadržani u otvorenim izvorima informacija kako bi se dobila količina informacija koja omogućava bolje razumevanje međuzavisnosti između igrača na finansijskom tržištu i predviđa dalji razvoj i moguće implikacije za preduzeća i ljudi u finansijskom sektoru u krizi. Materijali i metode. U ovom radu pomoću sistematskog pristupa i metode poređenja analizirani su aspekti uticaja ekonomske krize na finansijsko ponašanje građana Rusije. Rezultati. Obim rezultata obuhvata istraživanje za studente i nastavnike, kao i preporuke za bankarska ili druga finansijska preduzeća i organizacije. Predstavljeni analitički podaci koji ukazuju na trendove u finansijskom ponašanju građana. Predstavlja kvalitativni opis finansijskog ponašanja ruskih građana u kriznim ekonomskim uslovima na osnovu dostupnih podataka stručnih agencija. Zaključci. Pitanja poboljšanja finansijske pismenosti sve su više na dnevnom redu vlada različitih zemalja. Danas, kada se Rusija sve više integriše u svjetsku zajednicu i postaje punopravni igrač na svjetskom tržištu, raste potreba za poboljšanjem finansijske pismenosti lokalnog stanovništva.

Ključne riječi: marketing, finansije, ekonomija, ponašanje, analiza, kriza

Ključne riječi: marketing, finansije, ekonomija, analiza ponašanja, kriza

Uvod

Koristeći teoriju ciklusa, možemo reći da se sve sfere ljudskog života, kao i prirodne pojave, razvijaju ciklično. Isto važi i za ekonomskoj sferi. Postoji teorija poslovnog ciklusa koja objašnjava prirodu ekonomskog razvoja tokom vremena. Statistički podaci ukazuju da promjene indikatora karakterišu ekonomska aktivnost, nastaje ne monotono, već oscilirajuće (ciklički). Smjer i stepen promjene indikatora ili skupa indikatora koji karakteriziraju razvoj Nacionalna ekonomija, definisani su kao ekonomski uslovi. Stoga se teorija ekonomskih ciklusa naziva i teorijom tržišnih uslova. Ispod ekonomski ciklus podrazumijeva period ekonomskog razvoja između dva identična stanja tržišta. Jedno od takvih stanja u teoriji ciklusa je kriza.

Krize, kako mnogi naučnici smatraju, mogu odražavati ne samo kontradikcije u funkcionisanju i razvoju - one mogu nastati i u samim procesima funkcionisanja. To je, na primjer, kontradikcija između nivoa tehnologije i kvalifikacije osoblja, preciznih tehnologija i uslova njihove upotrebe (prostorija, klimatsko okruženje, tehnološka kultura itd.). Kriza je ekstremno pogoršanje kontradikcija u društvu ekonomski sistem(organizacija) koja ugrožava njenu održivost u okruženje. Uzroci krize mogu biti objektivni, vezani za ciklične potrebe modernizacije i restrukturiranja; subjektivne greške koje odražavaju; prirodni, itd. Uzroci krize mogu biti vanjski i unutrašnji. Ako krizu shvatimo na ovaj način, onda možemo konstatovati da opasnost od krize uvijek postoji i da se ona mora predvidjeti i predvidjeti.

Štedljivo ponašanje stanovništva u U poslednje vreme se prilično pomno proučava. Pažnja ovom pitanju nije slučajna. Bankovni depoziti su važan investicioni resurs, a finansijska pismenost stanovništva već se smatra značajnim faktorom u razvoju zemlje u cjelini. Analizirat ćemo ruske i strane izvore o temi koja se proučava.

U radu Fatihov A.I. opisuje glavne probleme socijalnog upravljanja finansijskim ponašanjem stanovništva. U članku Yarasheva A.V. analizira karakteristike funkcionisanja islamskog ekonomski model, posebno bankarski sistem, aktivno i pasivno poslovanje u islamskim bankama. Upotreba takvih finansijski instrumenti u Rusiji bi se mogla koristiti kao efikasna antikrizna mjera. Kako se njihovo finansijsko ponašanje mijenja tokom krize? Autor članka, M.S. Shcherbal, pokušava pronaći odgovor na ovo pitanje analizirajući podatke iz sveruskih istraživanja o finansijskom ponašanju domaćinstava tokom krize 2008-2009. Pozitivna promjena u finansijskom ponašanju stanovništva jedan je od glavnih ciljeva pokretanja državni program finansijsko obrazovanje ruskog stanovništva. Ovaj cilj se može postići proučavanjem faktora i motiva koji utiču na izbor modela ponašanja – štednje, kredita, ulaganja ili osiguranja. Gališnjikova E.V. naglašava potrebu za organizovanjem obuke za stanovništvo naše zemlje o planiranju ličnog budžeta. Mnoge posljedice u investicionoj sferi povezane su sa slabom institucionalnom podrškom efektivna upotreba lična štednja stanovništva kao ulaganja. Bez sumnje, lična štednja je pouzdan i značajan izvor kreditnih i finansijskih sredstava za proces ulaganja. Međutim, ovaj izvor se gotovo nikada ne koristi, uglavnom zbog činjenice da nisu stvorene odgovarajuće institucije. S tim u vezi, među specifičnim oblastima aktivnijeg korišćenja institucionalnih i organizacionih oblika privučene lične štednje stanovništva u investicione svrhe, u članku se ističe stvaranje pouzdanog sistema. državna zaštita bankarski depoziti pojedinaca, izdavanje raznih finansijskih instrumenata dizajniranih da služe stanovništvu, regulisanje kamatnih stopa, profitabilnost depozita i hartija od vrednosti, racionalizacija zakonskog okvira i razvoj podsticaja za finansijske institucije koje rade sa stanovništvom. Voronov A.A. ispituje neke karakteristike finansijskog ponašanja potrošača bankarske usluge Tokom ekonomske krize krajem 2008. - početkom 2009. Arkhipov A.A. razmatra ekonomski model sa optimizacijom potrošačke korisnosti, koji odražava uticaj stepena razvijenosti finansijskih tržišta na ponašanje potrošača.

Analizirajući rezultate sveruskih istraživanja socioloških službi kao što su NAFI, VTsIOM, FOM, septembar-novembar 2008., autor članka ispituje kako je finansijska kriza koja je počela u septembru 2008. utjecala na ponašanje Rusa. Posebna pažnja Kuzina O.E. obraća pažnju na identifikaciju društvenih grupa koje su najviše pogođene krizom, bilježeći tačno kako se manifestirao utjecaj krize i kakvu je reakciju izazvao. U radu su prikazani glavni teorijski principi finansijskog ponašanja stanovništva, dati su njegovi glavni tipovi i karakteristike. Navedena su aktuelna područja istraživanja finansijskog ponašanja stanovništva u Rusiji. U članku su prikazani glavni fenomeni bihejvioralne ekonomije i na konkretnim primjerima se ističu razlike u razumijevanju ponašanja potrošača između tradicionalne i bihevioralne ekonomije. Knyazev P.A. pokazali su razlike u strategijama ekonomskog ponašanja ruske omladine u poređenju sa ekonomskim ponašanjem stanovništva zrele dobi tokom perioda finansijska kriza. Alieva I.A. ispituje faktore i tipove finansijskog ponašanja stanovništva koji određuju stanje i obim domaće štednje kao izvore ekspanzije procesa reprodukcije. realnom sektoru.

U uslovima ekonomske nestabilnosti, štedno ponašanje postaje ključni faktor u obezbeđivanju finansijsku sigurnost osobu, budući da finansijska dobrobit dugi niz godina može ovisiti o pravilno odabranoj strategiji štednje, smatra G.A. Abrahamyan. . Visokokvalificirani radnici, srednje i nisko kvalificirani radnici, kao i obični radnici u trgovini i uslugama veoma su bliski jedni drugima po svom stvarnom finansijskom ponašanju i stavovima koji dominiraju u ovoj oblasti. Istovremeno, oni se značajno razlikuju od ljudi koji zauzimaju položaje srednje klase, kao i od Rusa koji ne rade, smatra A.V. Karavai. .

U članku se ispituju institucionalni subjekti finansijskog tržišta kao kupci finansijskih instrumenata i rizici povezani sa procesom potrošnje ovih instrumenata. Yu. Mordashkina bilježi ulogu velikih investitora u smislu akumulacije i upravljanja kapitalom sa stanovišta internih procesa ponašanje potrošača. Brekhova Yu.V. i Almosov A.P. predstavio model za formiranje ljudskog finansijskog ponašanja, identifikujući karakteristike povezane sa fazama životni ciklus. Na osnovu rezultata analize identifikovane su karakteristike faza životnog ciklusa osobe, faktori koji određuju njegovo finansijsko ponašanje, i infrastruktura finansijskih odnosa između pojedinaca i spoljašnje okruženje. Latinin D.V.nudi autorsku klasifikaciju tipova finansijskog ponašanja kreditnih institucija i daje preporuke o preporučljivosti korišćenja određene vrste u zavisnosti od vrednosti agregatnog indeksa pružanja bankarskih usluga u regionu.. Burdastova Yu.V. istražuje evoluciju pogleda na finansijsko ponašanje stanovništva u ekonomskoj nauci. Osnovne odredbe raznih ekonomske škole o motivima finansijskog ponašanja građana. Model štednog ponašanja stanovništva u finansijskoj krizi predstavljen je u radu Afanasyeva A.R., Rabtsevich A.A. . Finansijska pismenost stanovništva kao element finansijskog ponašanja razmatra se u radu Rubcova E.G. . Jedan broj stranih naučnika analizirao je trendove finansijskog ponašanja tokom krize.

U ovom članku ćemo razmotriti općepriznate krizne periode u Ruskoj Federaciji 2008-2009. i 2014-2015 Uprkos poboljšanju ekonomska situacija u Rusiji nakon 2009. godine, proučavanje karakteristika finansijskog ponašanja stanovništva tokom krize ostalo je relevantno. To je zbog činjenice da je danas ne samo Rusija, već i većina zemalja ušla u opasno razdoblje neizvjesnosti. Još početkom 2009. godine, kada je finansijska i ekonomska kriza tek uzimala maha, stručnjaci su predviđali da bi prvi talas mogao da prati drugi, snažniji. U posljednje vrijeme obim i dubina krize u određenoj zemlji sve više određuju ne samo karakteristike nacionalnog modela. tržišnu ekonomiju, ali i moćni faktori globalizacije.

Centralni element svake socio-ekonomske strategije, koja je najvažniji preduslov materijalnog i društvenog blagostanja, je njena finansijska komponenta, povezana sa problemima sticanja, gomilanja, štednje i trošenja novca, uključujući pitanja odlučivanja. -nastavljamo trošenje novca i štednja, akumulacija sredstava za kupovinu skupe robe, obrazovanje i osiguranje prosperitetne starosti. Ekonomska nestabilnost i nedostatak jasnih ideja o budućnosti dovode do toga da neki teže smanjenju ili ograničenju troškova, dok drugi, naprotiv, povećavaju fokus na tekuću potrošnju. U kriznim uslovima, 36,3% ispitanika spremno je da intenzivnije troši novac zbog straha od gubitka skromne ušteđevine ili iz drugih razloga, dok se 32,6% ispitanika ne slaže sa ovim stavom. Među potonjima ima mnogo ljudi koji, pokušavajući da se zaštite od negativnih ekonomskih posljedica, pokušavaju sačuvati svoju ušteđevinu bez pribjegavanja neplaniranim kupovinama, kaže P.M. Kozyreva. .

Faktori koji otežavaju procese socio-ekonomske adaptacije u današnjoj Rusiji uključuju ogroman nedostatak pismenosti u oblasti finansijskog upravljanja i vještina aktivnog finansijskog ponašanja, te sposobnost upravljanja novcem. Ovaj nedostatak je dio općenitijeg i šireg problema deficita u svim društvenim grupama moderne ekonomska kultura, pod kojim je, prema R.V. Rybkina, razumijemo one tradicije, navike i ustaljene norme ponašanja koje se provode u ekonomskoj sferi i povezane su sa ekonomska aktivnost ljudi. Dobija oblik tokom dužeg vremenskog perioda ekonomski razvoj, zasnovano ekonomsko iskustvo, ekonomska kultura obuhvata najstabilnija uvjerenja i obrasce ponašanja učesnika u ovom procesu. Prisustvo visoko razvijene ekonomske kulture - potrebno stanje formiranje civilizovanog tržišta. Finansijsko ponašanje stanovništva je široko okarakterisano kao aktivnost mobilizacije i korišćenja finansijskih sredstava. Dakle, A.I. Fatihov tumači finansijsko ponašanje stanovništva kao „aktivnosti pojedinaca, društvenih grupa i zajednica za postizanje zajedničkih i ličnih ciljeva u cilju zadovoljenja njihovih potreba kroz korištenje finansijskih sredstava kada su u međusobnoj interakciji i finansijskim institucijama." U uslovima cikličnog ekonomskog razvoja menjaju se i visina i struktura štednje. Prema Yu.A. Varlamova, na sceni ekonomski rast Uz stabilno funkcionisanje bankarskog sistema i berze, rast prihoda je praćen povećanjem štednje stanovništva i širenjem organizovanog oblika njihovog skladištenja ( bankovni depoziti, kupovina vrijednosnih papira). Tokom ekonomske krize, smanjenje gotovinski prihod stanovništvo tjera domaćinstva da smanje štednju kako bi održali nivo potrošnje; Istovremeno se gubi povjerenje u finansijsko tržište, a domaćinstva akumuliranu organiziranu štednju prenose u gotovinu, kupnju. strana valuta, ili u prirodni oblik(kupovina nekretnine).

Po mom mišljenju, finansijsko ponašanje je kombinacija finansijskih strategija koje sprovodi stanovništvo da mobiliše, preraspodeli i investira sredstva, osmišljenih da zadovolje njihove potrebe. Finansijsko ponašanje uključuje strategiju stvaranja prihoda pojedinca, ponašanje potrošača, štednju i ulaganja.

Analiza dinamike potražnje za bankarskim uslugama

Broj korisnika bankarskih usluga se stabilizovao u 2014. godini. Najpopularniji ostaju platne kartice, redovna plaćanja i potrošački krediti. Ukupan udio bankarskih klijenata među stanovništvom konstantno raste u posljednjih 7 godina. Ako je 2008. godine samo svaki drugi Rus koristio usluge banaka (52%), 2011. godine taj broj je bio 74%, au 2012. – već 77%, u 2015. – 83%. Međutim, tokom 2012. godine stopa rasta nije porasla, a udio klijenata banaka stabilizirao se na 77%.

Udio korisnika većine vrsta bankarskih usluga nije se mijenjao u 2013. godini velike promjene. Izuzetak su bili oročeni depoziti i transferi novca – kod ovih usluga došlo je do blagog smanjenja udjela korisnika. Djelimično bankovni depoziti To je uglavnom zbog sezonske prirode. Što se tiče transfera novca, odliv klijenata iz banaka objašnjava se aktivnim razvojem nebankarskih platnih usluga na tržištu.

Da bi riješile problem univerzalne pokrivenosti stanovništva bankarskim uslugama, banke moraju tražiti kvalitativno nove načine pružanja usluga (na primjer, kao što je bankarstvo na daljinu), omogućavajući im da opslužuju predstavnike tržišnih segmenata s niskim prihodima, kao i stanovnici udaljenih i ruralnim područjima. Prema istraživanju CGAP-a o stanju finansijske uključenosti u Rusiji, ove kategorije danas ostaju najmanje pokrivene finansijskim uslugama. Osim toga, neke zemlje (na primjer, Sjedinjene Države) imaju zakone koji zahtijevaju od banaka da ravnopravno opslužuju sve tržišne segmente u svom području, kažu stručnjaci.

Razlozi stabilizacije udjela klijenata banaka u velikoj mjeri zavise od proizvoda i situacije na tržištu. Na primjer, sada početkom 2016. godine dolazi do povećanja sklonosti štednji, što će neminovno dovesti do povećanja udjela štediša banaka. Ako hipoteka, uzimajući u obzir troškove stanovanja, još uvijek nije dostupna značajnom dijelu stanovništva, onda je nizak udio korisnika bankovne kartice i internet bankarstvo se objašnjava, prije svega, nedovoljnim nivoom finansijske pismenosti stanovništva, koje nije u potpunosti svjesno prednosti njihovog korištenja. Zadatak banaka, zajedno sa državom, je da to objasne, kao i da prošire dostupnost bankarskih usluga, npr. specijalni programi, kao što su hipoteke koje podržava država.

U 2012. svaki peti Rus planirao je da počne koristiti bilo koju bankarsku uslugu u narednih 12 mjeseci. Među njima su kako budući novi klijenti, tako i oni koji već imaju iskustva u interakciji s bankama i planiraju proširenje spektra bankarskih usluga koje koriste. Potencijalni klijenti banaka u 2012. godini bili su skloniji zaduživanju nego štednji, za razliku od pokazatelja s početka 2016. Na primjer, 10% Rusa planiralo je da koristi bankarski kredit, a samo 4% planira da uzme depozit. Među kreditni proizvodi Najtraženiji su bili potrošački krediti - 60% potencijalnih zajmoprimaca namjeravalo je da ih podigne u narednoj godini. Na drugom mjestu je bio kredit za automobil, a na trećem hipoteka. Među depozitima tradicionalno prednjače oročeni depoziti (depozit na određeni period, uz kamatu).

Sa starenjem, dolazi do promjene u kreditnim motivima. Ako je veća vjerovatnoća da će to iskoristiti mladi ljudi ispod 24 godine potrošački kredit, a stariji Rusi (25–34 godine) češće uzimaju kredit za auto, onda su predstavnici srednje starosne grupe (35–44 godine) više zainteresovani za podizanje hipoteke.

Tabela 1. Korištenje bankarskih usluga od strane stanovništva Ruske Federacije

Izvor: NAFI

Plastična kartica je drugi najpopularniji segment među potencijalno traženim. Do sada je to uglavnom zbog rastuće popularnosti platni projekti. A činjenica posjedovanja takve platne plastične kartice ostaje element "prisilne" lojalnosti, jer odluku o izboru banke donosi isključivo poslodavac. Međutim, Rusi se namjeravaju prilično aktivno registrirati plastične kartice i samoinicijativno - i dugovni (27%) i kreditni (28%).

Tabela 2. Struktura potencijalne potražnje za bankarskim uslugama, % ispitanika

Izvor: NAFI

Finansijski, ekonomski i politički potresi u Rusiji smjenjuju se s periodima manje ili više stabilne stabilnosti. Zato je osnova ponašanja potrošača nedostatak navike planiranja, uključujući i finansijska pitanja. A odluke o podizanju kredita ili otvaranju depozita u banci donose se spontano, u zavisnosti od trenutnih okolnosti. Stoga je skoro 80% Rusa anketiranih početkom 2016. godine ili bilo teško da odgovori ili je reklo da ne planira da počne koristiti nove bankarske usluge u narednih 12 mjeseci.

Rusi sve više upoređuju uslove za pružanje finansijskih usluga prije nego što ih kupe. Udio onih koji to rade porastao je za više od jedan i po puta u posljednjih 5 godina. Trećina Rusa uvijek upoređuje finansijske usluge prije kupovine. Ovaj pokazatelj je ostao stabilan od 2009. Ljudi koji imaju iskustva u interakciji sa bankom racionalnije biraju finansijske usluge. Na primjer, među klijentima gradskog bankarstva dvije trećine uvijek upoređuje uslove za pružanje usluga u različitim kompanijama, dok se među Rusima općenito samo 29% pridržava ove strategije.

Predstavnici srednjih starosnih grupa najviše paze na izbor finansijskih usluga. Poređenje tarifa finansijskih usluga vrši 71% ispitanika starosti od 25 do 34 godine, 66% - od 35 do 44 godine i 65% - od 45 do 60 godina. Izuzetak su najmlađi (18-24 godine) i stariji (preko 60 godina) Moskovljani. Za ove grupe stanovništva je manje vjerovatno da će se ponašati racionalno. Važno je napomenuti da se broj potrošača koji upoređuju uslove značajno povećava sa povećanjem nivoa prihoda. Oni koji neredovno upoređuju uslove i tarife finansijskih usluga je jedan i po puta manje među stanovnicima metropola nego među stanovništvom u cjelini (29% prema 45%). Ali broj onih koji nikada ne upoređuju uslove za pružanje finansijskih usluga nije se promijenio od 2009. godine. i ostaje na nivou od 14–18%. Često su to predstavnici starije generacije, kao i stanovnici malih gradova.

Sposobnost poređenja finansijskih proizvoda i usluga različitih kompanija pre kupovine, prema naučnicima, karakteriše pozitivno finansijsko ponašanje potrošača. Međutim, skoro prepolovljenje udjela Rusa koji nikada ne upoređuju finansijske usluge prije nego što su ih kupili u 2011. u odnosu na 2008. nije jasno optimističan trend. Bihevioralna ekonomija je pokazala da prilikom izbora osoba ne slijedi uvijek logiku. Emocionalna reakcija na poruke, riječi i slike može utjecati na odluku o kupovini financijskog proizvoda više od preciznog izračuna. Prevelika raznolikost izbora može zbuniti potrošača, pa će čak i nakon usporedbe nekoliko proizvoda izabrati onaj koji mu je najpoznatiji i razumljiviji. Tržište finansijskih proizvoda i usluga karakteriše informatička asimetrija, koja se povećava kako se povećava njihova raznolikost, složenost i novina. Da bi donio informiranu odluku koja zadovoljava potrebe i budžet, potrošač mora razumjeti ključnu terminologiju koja se koristi u ugovoru, imati strpljenja i vremena da je pročita, te biti u stanju procijeniti rizike. Poređenje finansijskih usluga zahteva više od samo poboljšanja finansijske pismenosti potrošača. Od suštinske je važnosti da finansijske institucije pružaju informacije na jednostavnom jeziku na standardan i uporediv način. Iskustvo banke, njen obim i profesionalizam njenih zaposlenih tri su faktora koja imaju najveći uticaj na izbor kreditna organizacija među korisnicima interneta. Najmanje je vjerovatno da će se internetska publika fokusirati na prisustvo filijale banke u blizini njihove kuće ili ureda, količinu reklama koje banka ima ili pripada li stranom brendu. Dug period poslovanja banke korisnici mreže najčešće navode kao kriterijum za odabir kreditne institucije. I na ovu činjenicu često obraćaju pažnju potrošači u kategoriji srednjih godina (od 25 do 44 godine). Drugo mjesto podijelila su dva kriterija – veličina banke i stepen profesionalizma zaposlenih. Važno je napomenuti da je obim banke i prisustvo velikog mreža poslovnica važnije za muškarce - 48% jačeg pola je to navelo (nasuprot 42% među ženama). Cijena usluga zatvara prva četiri najvažnija faktora pri odabiru banke. Međutim, kako se starost predstavnika internetske publike povećava, ovaj kriterij postaje sve značajniji. Slava banke, kao i njeno državno vlasništvo, manje su važni za onlajn posetioce od cene usluga. Važno je napomenuti da kako se nivo prihoda korisnika interneta povećava, značaj toga da li je banka u državnom vlasništvu ili ne značajno opada.

Preporuke prijatelja i rodbine internet publika takođe navodi kao jedan od kriterijuma za odabir banke. Zanimljivo je da sa povećanjem starosti posetilaca mreže, kao i povećanjem nivoa njihovih prihoda, značaj ovog faktora značajno opada. Osim toga, muškarci veći značaj pridaju nivou slave, a žene - prisustvu državne podrške banke i preporukama bliskih ljudi. Odsustvo redova u banci važnije je za korisnike interneta starije starosne grupe (45 godina i više), a pogodno radno vrijeme ekspozitura važnije je za korisnike interneta u glavnom gradu.

Gotovo trećina Rusa (29%) spremna je da plaća povećane naknade za bankarske usluge pod određenim uslovima. Većina (59%) ni pod kojim okolnostima neće platiti veću proviziju nego u drugim bankama. Kako starite, vaša spremnost da plaćate veće naknade se smanjuje. Tako je među Rusima koji nisu voljni da plaćaju povećanu proviziju udio starijih ispitanika (55 godina i više) bio 33%, dok je među onima od 18 do 24 godine taj broj iznosio samo 13%. Pouzdanost i slava banke (40%), ažurnost usluge (34%), kao i blizina kući/kancelariji (32%) glavni su uslovi pod kojima je stanovništvo spremno da plati veću proviziju nego u drugim bankama .

Tabela 3. Važne karakteristike banke za klijente

Izvor: NAFI

Važno je napomenuti da navedena tri faktora ostaju tačna za bilo koji bankarski proizvodi i usluge. Postoji i broj dodatni uslovi uticaj na odluke potrošača pojedinačnih bankarskih usluga. Na primjer, zajmoprimci pokazuju lojalan stav prema povećanju provizija ako primaju više isplativi uslovi na uslugu (% stopa, potrebni dokumenti, uslovi usluge, itd.). I prilikom implementacije Transfer novca i plaćanja (stambeno-komunalne usluge, kazne, itd.), visoka provizija se može nadoknaditi efikasnijom uslugom i odsustvom redova.

Većina Rusa je kupila novogodišnje poklone sopstvenih sredstava ili akumulacija. Oni koji su malo trošili na pozajmljeni novac na poklone nisu činili više od 5% stanovništva. Pokazalo se da su bankarski krediti bili malo traženi među Rusima kao način plaćanja Novogodišnji pokloni. Konkretno, ne više od 1% stanovništva planira da aplicira za kredit za proizvod/uslugu direktno u prodavnici, koristi pozajmljena sredstva od kreditna kartica- isti iznos, ali uzmi ga za kupovinu poklona bankarski krediti Rusi uopšte nisu planirali gotovinu. Još 3% stanovništva i dalje namjerava da se zadužuje, ali ne od banke, već od rodbine ili prijatelja. A 15% ispitanika je priznalo da je odbilo bilo kakve novogodišnje poklone i da nije planiralo kupovinu. Važno je napomenuti da su racionalno i suzdržano ponašanje po pitanju kupovine poklona podjednako pokazali i muškarci i žene, kao i Rusi gotovo svih starosnih grupa.

Analiza problema finansijske pismenosti Rusa

Procene Rusa o sopstvenom nivou finansijske pismenosti nastavljaju da opadaju. Opada broj ispitanika koji svoje znanje o finansijama smatraju odličnim ili dobrim. Raste udio onih koji svoje znanje ocjenjuju kao nezadovoljavajuće ili priznaju odsustvo, naprotiv. Smanjenje udjela onih koji svoj nivo finansijske pismenosti ocjenjuju sa “5” (odlično znanje) i “4” (dobro znanje) uočeno je u posljednjih 5 godina. Na primjer, 2010. godine ih je bilo 25%, 2011. godine – 20%, a 2013. godine – 13%. Takođe je manje ispitanika koji svoje znanje iz oblasti finansija smatraju zadovoljavajućim (37% u 2013. godini prema 44% u 2011. godini). Udio onih koji su svoj nivo finansijske pismenosti ocijenili kao nezadovoljavajući porastao je za 11 bodova i već u 2013. godini iznosi trećinu ispitanika (32%). Nastavljen je i trend povećanja broja Rusa koji priznaju nedostatak znanja i vještina u oblasti ličnih finansija (7% u 2010, 15% u 2011, 18% u 2013). Ispitanici starosti od 24 do 35 godina najvise ocjenjuju svoj nivo finansijske pismenosti. Među predstavnicima ove starosne grupe 17% smatra da su njihova znanja i veštine u korišćenju finansijskih usluga dobra. Među opštom populacijom ova brojka iznosi 11%. Nivo prihoda i aktivnost korišćenja interneta imaju značajan uticaj na subjektivnu samoprocjenu nivoa finansijske pismenosti. Procenat Rusa koji sebe smatraju finansijski pismenim veći je među grupama stanovništva sa visokim prihodima, kao i među aktivnim korisnicima interneta.

Tabela 4. Analiza finansijske pismenosti stanovništva

Izvor: NAFI

Subjektivna finansijska pismenost, ili ono što Rusi misle da znaju, nije ništa manje važna od objektivne finansijske pismenosti ili onoga što Rusi zapravo znaju. Na visoko samopoštovanje finansijske pismenosti utiče poverenje u znanje o ličnim finansijama iu delovanje na tržištu finansijskih usluga. Zanimanje za finansijska pitanja, pozitivan pogled na život, lično iskustvo i osjećaj lične kontrole nad situacijom također povećavaju samopoštovanje. Pojava širokog spektra novih složenih finansijskih proizvoda i usluga, naprotiv, može povećati nesigurnost ljudi u njihovu spremnost za korištenje ovih proizvoda i uzrokovati smanjenje samopoštovanja. Ljudi mogu biti zbunjeni oko toga koliko zapravo znaju. Netačna samoprocjena finansijskog znanja ima negativne posljedice. Pretjerano povjerenje u tržište hartija od vrijednosti često rezultira neosnovanim usvajanjem investicione odluke, kažu stručnjaci.

Manje od trećine Rusa održava porodični budžet. Istovremeno, nivo finansijske discipline stanovništva ostao je praktično nepromijenjen od 2009. godine i ostaje nizak. Udio Rusa koji vode strogu evidenciju prihoda i rashoda ne raste mnogo (11% u 2009, 2010, 2011. i 12% u 2013., 13% u 2014-2015). Istovremeno, računovodstvo porodičnih finansija postaje sve češće, kada se ne evidentiraju svi prihodi i rashodi. Udio onih koji nemaju kontrolu nad porodičnim finansijama i dalje je previsok (68% u 2013. godini). Većina njih ne bilježi prihode i rashode, ali općenito shvate koliko je novca primljeno i potrošeno. U 2013. godini bilo ih je 53% (nasuprot 45% u 2008.). Udio Rusa koji ne vode evidenciju i ne znaju tačno koliki je obim finansijskih primanja i rashoda u porodici za mjesec porastao je za 6 poena u odnosu na 2008. i iznosio je 15% u 2013. godini. Tradicionalno, praksa da se evidencija vodi što je moguće jasnije i striktnije porodični prihodi a troškovi su najčešći među grupama stanovništva sa visokim prihodima. Lagano upravljanje porodičnim budžetom tipičnije je za srednju i takozvanu „predsrednju” klasu. A nedostatak vještina i prakse u vođenju evidencije o porodičnim finansijama je češći među predstavnicima grupa sa niskim primanjima. Procene Rusa o sopstvenom nivou finansijske pismenosti takođe nastavljaju da opadaju. Opada broj ljudi koji svoje poznavanje finansija smatraju odličnim ili dobrim. Raste udio onih koji svoje znanje ocjenjuju kao nezadovoljavajuće ili priznaju odsustvo, naprotiv.

2012. je ušla u istoriju kao godina agresivnog rasta potrošačko kreditiranje u Rusiji. Najveći dio ovog rasta osiguran je kreditiranjem upravo onih slojeva stanovništva čiji su predstavnici odgovorili da ne kontrolišu porodične finansije. Bez osnovne finansijske discipline teško je biti odgovoran platilac dugova, ali je mala vjerovatnoća da će kreditne institucije masovno zahtijevati od potencijalnih klijenata polaganje ispita finansijske pismenosti, bez pozitivne ocjene za koju će kredit biti odbijen. Ako nema interne finansijske discipline, Najbolji način usaditi takvu naviku – zainteresovati banke za stvaranje takve „navike“ među svojim klijentima izvana. Određivanjem novčanih kazni srazmjernim iznosu dospjelog duga, zakonodavci će natjerati banke da rade ne za kazne i na taj način mogu natjerati banke da proaktivno rade kako bi brzo podsjetile klijente na vrijeme i iznos plaćanja.

U kontekstu krize 2016. godine, formiranje ušteda i optimizacija svakodnevnih troškova glavni su poticaji za održavanje porodičnog budžeta. A glavni razlozi za napuštanje ove prakse su nizak nivo finansijske pismenosti i niske zarade. U 2013. godini manje od trećine stanovništva prijavilo je da vodi evidenciju o svojim prihodima i rashodima. I ova brojka se značajno smanjila od 2008. (sa 42% u 2008. na 31% u 2011.). Većina Rusa se ne pridržava prakse obračuna porodičnog budžeta. Među motivima za održavanje porodičnog budžeta prednjače neciljane štednje (za svaki slučaj, za kišni dan). Ovaj motiv je relevantan za 28% ispitanika koji kontrolišu porodične finansije. Nespremnost da se živi u dugovima i želja da imaju povjerenja u budućnost ohrabruju gotovo petinu discipliniranih stanovnika Rusije da vode evidenciju porodičnih prihoda i troškova. I 10% ispitanika koji kontrolišu porodični budžet, na taj način usađuju sebi finansijsku disciplinu. Svaki četvrti među onima koji nemaju praksu upravljanja porodičnim budžetom ne vidi smisao u ovakvim postupcima. Isti broj Rusa koji ne vode računa o prihodima i rashodima to ne čine zbog niske zarade („Malo zarađujem, pa nemam šta da planiram“). A 7% je priznalo da ne zna kako da vodi takvu evidenciju. A gotovo trećina Rusa koji se ne pridržava prakse obračuna porodičnog budžeta nije mogla objasniti razloge.

Rusi nemaju pojma koje poreze plaćaju, da li to rade na vrijeme i kakvu odgovornost snose. Moskovljani malo bolje razumiju ova pitanja. Otprilike trećina Rusa i svaki peti Moskovljanin ne znaju koje poreze plaćaju (30% odnosno 20%). Najlošije su informisani mladi od 18 do 24 godine - čak 41% Rusa ovog uzrasta nema ove podatke. 43% Rusa (među Moskovljanima - 38%) dobro je svjesno odgovornosti u slučaju neplaćanja poreza, dok je 44% naših sugrađana (među Moskovljanima - polovina) slabo informisano o posljedicama. Više od polovine Rusa (54%) nije svesno na koji budžet i na šta se dele porezi koje plaćaju. Stanovnici glavnog grada češće imaju takve informacije (61% ispitanika naspram 36% u Rusiji). Svaki peti ispitanik u Rusiji je naveo da zna za preduzetnike u svom regionu koji izbegavaju porez. U Moskvi je udio takvih ispitanika oko 15%. Češće su identiteti neplatiša poznati stanovnicima velikih gradova sa populacijom od 500 do 950 hiljada ljudi (29%), kao i ispitanicima u malim gradovima (50–100 hiljada ljudi - 31%).

Polovina Rusa (51%) nema iskustva bankovno kreditiranje. Oni koji nisu obuhvaćeni su ili grupe stanovništva sa niskim primanjima za koje kredit nije dostupan, ili ispitanici sa visokim primanjima kojima krediti nisu potrebni. Bankarski krediti su često nedostupni stanovnicima sela i malih gradova (sa manje od 100 hiljada stanovnika), kao i mladima od 18 do 24 godine i predstavnicima starije generacije (preko 60 godina).

Atraktivni uslovi, iskustvo saradnje i učešće države– tri najvažnija kriterijuma za odabir banke kreditora. Svaki drugi Rus sa iskustvom u kreditiranju (56%) prvenstveno se fokusira na uslove kredita koje nudi banka - kamatu, provizije i druge parametre. Na drugom mjestu je postojeće iskustvo saradnje sa konkretnom bankom, što je za četvrtinu korisnika kredita (23%) jedan od faktora u apliciranju za kredit. Isti broj ispitanika je odgovorio da im je važno da banka bude u državnom vlasništvu (23%).

Slika 1. Analiza iskustva građana u oblasti kreditiranja

Neformalni kanal u vidu preporuka poznanika i prijatelja takođe ostaje važan faktor kada Rusi biraju većinu proizvoda i usluga. Gotovo svaki peti zajmoprimac (19%) je naveo dobre povratne informacije kao kriterijum za dalji izbor banke. Pogodna lokacija poslovnica zatvara prvih pet najvažnijih kriterija za odabir banke za kreditiranje (15%).

Broj Rusa koji planiraju poboljšati svoje uslove za život uz korištenje hipoteka i drugih kreditnih proizvoda raste. Gotovo trećina naših sunarodnika planira poboljšati svoje životne uslove u naredne tri godine (30%). I tradicionalno, ovo pitanje je najakutnije među mladim ispitanicima (od 18 do 34 godine). Velika renovacija ili rekonstrukcija - najpopularniji i dostupne metode poboljšanje uslova života za Ruse. Ovo je navelo 38% ispitanika koji su istakli poboljšanja. Još 32% ispitanika će radikalno promijeniti uslove života - kupiti, izgraditi ili zamijeniti stambeni prostor kupovinom uz doplatu. 11% ispitanika namjerava zamijeniti stan bez dodatnih plaćanja. Preostale moguće mjere (dobivanje besplatnog stanovanja, zbog rušenja, ili iznajmljivanje) su malo vjerovatne.

Tabela 5 . Kriterijumi za odabir banke za dobijanje kredita

POGLAVLJE 11. SOCIOLOŠKE I EKONOMSKE TEORIJE GRUPANOG PONAŠANJA

Odavno je zapaženo da je u nekim situacijama uobičajeno da osoba oponaša ponašanje drugih, a to može dovesti do pojave ponašanja krda. Rane psihološke teorije gomile, o kojima se govori u 6. poglavlju, objašnjavaju ovaj fenomen polazeći od iracionalnosti pojedinaca. Kako je rekao Serge Moscovici, „...autori (psihologije gomile - E.Ch.) borba protiv starog političkog gledišta, zasnovanog na interesu i razumu, ili kalkulaciji. Odnosno, gledište o osobi koje ponašanje industrijalca, radnika, oca porodice i drugih uzima u obzir isključivo kroz prizmu njihovih objektivnih građanskih interesa. Usmjeren na spoznaju šta može dobiti ili izgubiti, osoba se ponaša striktno u skladu sa tim interesima i potiskuje svoja osjećanja i uvjerenja.

Psihologija gomile ne smatra da se osoba općenito ponaša na način da ostvari maksimalnu ličnu korist i uspostavlja društveni kontakt s drugim poput tržišne transakcije između kupca i prodavca..." Moskovljani 1996, str. 58].

Teorije Le Bona i Tarda svakako su bile iskorak u odnosu na doktrinu racionalnog i atomiziranog (tj. postojanog odvojeno od drugih) pojedinca, koji nije objasnio mnoge pojave uočene u društvu.

Ali neoklasična racionalnost neće tako brzo odustati. Možda se želja da budete kao svi ostali ipak može objasniti logikom?

Ja i moj prijatelj zajedno

Živimo divno.

Takvi smo prijatelji sa njim,

Gde on ide, idem i ja, -

brblja lirski junak dječjih pjesmica Sergeja Mihalkova. Ponašanje heroja u „krdu“ je lako objasniti: on se mnogo više zabavlja sa prijateljem. Kako kaže druga pesma:

Zabavno je zajedno šetati otvorenim prostorima,

Kroz otvorene prostore, preko otvorenih prostora.

I naravno, bolje je pjevati u horu,

Bolje u refrenu, bolje u refrenu.

(M. Matusovski)

Sociolozi i ekonomisti takođe kažu da je zabavnije zajedno „šetati otvorenim prostorima“. Kako Moscovici kaže, „jednakost gomile je nešto kao sigurno utočište. To je utočište obojeno osjećajem samootkrivanja. Pojedinci doživljavaju osjećaj oslobođenja. Imaju utisak da su skinuli težinu, teret socijalnih i psiholoških barijera, otkrivši da su ljudi jednaki" [ Moskovljani 1996, str. 331]. Po njegovom mišljenju, “imitacija zadovoljstva je jednako seksualnom užitku” [ Ibid., With. 331].

Prvo potpuno racionalno objašnjenje „imitacije užitka“ predložio je američki sociolog i ekonomista s početka 20. veka Thorstein Veblen u svojoj knjizi „Teorija slobodnog vremena“, objavljenoj 1899. godine. U vrijeme objavljivanja Veblenovog rada, u ekonomskoj nauci je preovladavala pretpostavka da kriva tražnje ima negativan nagib – to jest, što je cijena proizvoda viša, to je potražnja za njim manja. Veblen pokazuje da je za neke vrste robe to daleko od istine. Naprotiv, kupuju se spremnije, što je cijena veća. Kao u poznatom vic o novom Rusu:

“Pogledajte kakvo sam odijelo kupio za 1000 dolara!

“I kupio sam isti za 2000!”

Ovaj fenomen je kasnije nazvan "Veblenov efekat". Prema Veblenu, ovaj efekat je vidljiv u luksuznoj robi. Njihova potrošačka vrijednost povezana je ne toliko s izravnom funkcionalnošću (na primjer, bunda štiti od hladnoće), već s mogućnošću da pokažu svoj društveni status i pokažu pripadnost određenom krugu. Istovremeno, kako bi pokazali društveni status, pokušavaju kupiti one stvari koje već imaju drugi predstavnici "razonode". A društveni status otvara vrata korisnim kontaktima i vodi do isplativih poslova. Pokazalo se da su ulaganja u pokazivanje statusa prilično isplativa, pa je shodno tome i racionalno takvo ponašanje. Tako će "najbolje prijateljice djevojčica" biti na cijeni još dugo. Veblenova knjiga "Teorija slobodnog časa" je zapanjujuće napisana, fascinantna (doslovno pročitana u jednom dahu) i nimalo zastarela. Za one koji ga nisu pročitali toplo preporučujem da ga pogledaju u slobodno vrijeme.

Nakon toga, američki ekonomist Harvey Lebenstein, u svom ključnom i naširoko citiranom članku iz 1950. godine, predložio je da se napravi razlika između Veblenovog efekta, efekta snoba (potražnja pada kada više ljudi konzumira isti proizvod) i efekta bandwagon. Izraz "auto sa ansamblom" postojao je u engleski jezik i Lebensteinu. To znači da će takav vagon sigurno biti pretrpan, jer će u njega biti zbijeni fanovi grupe. Lebenstein kaže da ljudi kupuju proizvode da bi se uklopili, da bi se uklopili s ljudima s kojima žele da se druže, da bi bili moderni ili sa stilom, da bi izgledali kao "jedni od njih". Rečeno jezikom dječje igre, ovo je još uvijek „hladno” u odnosu na objašnjenje ponašanja njihovih učesnika na finansijskim tržištima, ali je već „toplije”.

Warren Buffett je očito imao na umu „efekat vagona“ kada je ispričao ovu anegdotu: „Jedan naftaš je, nakon svoje smrti, zaista želio da ode u raj, ali su sva mjesta tamo zauzeli poduzetnici opsjednuti pronalaženjem nafte. Tada je naftaš povikao: „Našli su naftu u paklu!“ Svi su odmah pohrlili tamo, a u raju su se pojavila mnoga prazna mjesta. Ali umjesto da se tamo udobno smjesti, naftaš je krenuo za gomilom. "Gdje ideš?" - pitao ga je Bog. „Ići ću dođavola, možda tamo zaista ima nafte. Nema dima bez vatre!”

Američki socijalni psiholog Leon Festinger objavio je 1957. godine knjigu pod nazivom “Teorija kognitivne disonance” koja je izazvala širok odjek i postala orijentir za razvoj psihologije. U njemu sugerira da osoba koja istovremeno ima dvije suprotstavljene ideje u glavi (jedna je njegova, a druga je ona koju uočava u ponašanju drugih) doživljava neugodan osjećaj ili čak stres. Što je veća razlika u stavovima između pojedinca i društva, to je veća nesklada. Kada je djelo već učinjeno, odnosno kada je osoba već izvršila neku radnju na osnovu vlastitih uvjerenja, tada je muka oko ispravnosti izbora jača, što je pitanje bilo važnije, to je više truda utrošeno na donošenje odluke i utoliko je teže vratiti se na početnu tačku . Klasičan tipičan američki primjer takvog bacanja je gledanje recenzija potrošača o kvaliteti marki automobila nakon što je automobil već kupljen. Osoba nastoji smanjiti stres i doći do jedne ideje, bilo modificiranjem svojih početnih uvjerenja ili odbacivanjem onoga što im je u suprotnosti. Iz tog razloga, na primjer, ljudi pokušavaju izbjeći informacije koje povećavaju nivo disonance između ideja koje se bore u njima.

Festinger također tvrdi da se stav prema nečemu ili nekome može formirati djelovanjem. Ovo je bila pionirska ideja za svoje vrijeme: prije Festingera vjerovalo se da, naprotiv, djelovanje proizlazi iz stava. „Povratna informacija“ akcija i stavova je takođe povezana sa disonansom. Na primer, neko pomisli: „Kako sam odvratan prema ovoj osobi, ali... toliko zavisim od njega!“ U svom ponašanju osoba prvenstveno polazi od zavisnosti, što može promijeniti i njegov stav. Neće prestati komunicirati s gadnim tipom, već će o ovoj osobi početi razmišljati kao o ugodnijoj - odnosno opravdati svoje ponašanje i na taj način smanjiti nesklad. Kao primjer povratne informacijeČesto se navodi reakcija vojnika koji slučajno ubija civile u ratu. Vjerovatno su povezani sa borcima i pomažu im - tako će se vojnik uvjeriti. Možda se zato ubijeni civili nazivaju saučesnicima terorista, inače kako se opravdati rat? Po ovoj logici (u odnosu na ulaganje u dionice), mi smo skloni dionice smatrati “dobrim” jer su u našem portfelju, odnosno pogledajte naše investicioni portfolio kroz ružičaste naočare. Inače, ovo je jedan od stvarnih efekata koje su dokumentovali bihevioristi.

Festinger je prvi uveo koncept društvena stvarnost. Prema Festingeru, osoba koristi mišljenje društva kako bi potvrdila svoja uvjerenja, ali za njega je važno mišljenje samo određenog društvenog kruga - u pravilu su to ljudi poput njega. Za nas je Festingerova ideja da je “ovisnost o društvenoj stvarnosti visoka kada je ovisnost o fizičkoj stvarnosti niska” [Cit. By Dreman 1998, b. 358]. Ovo odražava postulat da finansijski baloni nastaju na objektima koje je najteže procijeniti, o čemu ćemo dalje govoriti.

Primjenjujući svoju osnovnu ideju minimiziranja društvene nelagode na grupno odlučivanje, Festinger tvrdi da što je grupa homogenija, to će biti homogenija mišljenja njenih članova o nekom pitanju. Prema Festingeru, stepen korekcije sopstvenog mišljenja pojedinca prema prosečnom mišljenju grupe povezan je i sa njegovom zavisnošću od grupe: što je zavisnost veća, to će promene biti jače.

Festingerova pretpostavka o kognitivnoj disonanci, ako je tačna, mogla bi objasniti zakone efikasne propagande koje je iznio Le Bon, naime: zašto bi propagandne ideje trebale biti jednostavne, bez ikakve složenosti ili kontradiktornosti, zašto ih treba izražavati izbjegavajući fraze kao što su „sa na jednom ruku... s druge strane...", i zašto ih je potrebno mnogo puta ponavljati. Kako je Džordž Katona, jedan od pionira biheviorizma u ekonomiji i autor knjige Psihološka ekonomija, primetio: „Izolovani delovi informacija retko imaju uticaj i brzo se zaboravljaju. Informacije utiču na veliki broj ljudi tokom određenog vremenskog perioda dugoročno, kada je u potpunosti posvećen jednoj velikoj temi ili je predstavljen u emotivnom tonu. Većina ljudi rijetko spominje i pozitivne i negativne vijesti u isto vrijeme; U zavisnosti od toga da li smatraju da se uslovi poslovanja poboljšavaju ili pogoršavaju, percipiraju samo loše ili dobre vijesti" [ Katona 1975, b. 200]. Ovo je jasno inspirisano Festingerovom teorijom.

Festingerovu teoriju obično kritikuju zbog njene složenosti. Empirijski je teško provjeriti zašto je osoba promijenila mišljenje. Možda nije riječ o neskladu, ali su mu argumenti javnog mnijenja bili uvjerljiviji. Zatim ćemo razmotriti teorije koje postavljaju pitanje upravo na ovaj način.

Festinger se smatra patrijarhom jer su mnoge stvari nastale iz njegovih ideja. Istraživanja o kognitivnoj disonanci u različitim oblicima dominirala su socijalnom psihologijom sljedećih dvadeset godina. Festinger je pokrenuo val istraživanja grupnog ponašanja. U kasnijim radovima, naučnici su došli do zaključka, na primjer, da za donošenje efikasne i ispravne odluke grupa mora biti heterogena po sastavu (što, općenito, direktno slijedi iz Festingera. - E.Ch.), ali je ipak bolje da uključuje profesionalce iz srodnih oblasti, ne previše udaljenih od predmeta analize. Takođe je važno da u grupi prevlada demokratija – odnosno da vođa nije previše autoritaran. Ako je vođa autoritaran, veća je vjerovatnoća da će se grupa složiti s njegovim mišljenjem i, shodno tome, vjerovatnoća greške će postati veća.

Među radovima posvećenim proučavanju grupnog ponašanja izdvojio bih knjigu Irvinga Janisa “Groupthink”, objavljenu 1977. Janis je prva skovala termin "grupno razmišljanje". Koristio ga je da opiše fenomen da članovi ideološki kohezivne grupe „kroje“ svoje misli i zaključke prema onome što se smatra konsenzusom. Janisovi glavni zaključci su sljedeći: grupa stvara iluziju neranjivosti (njeni članovi su previše optimistični, mogu zanemariti očiglednu opasnost i preuzeti ekstremne rizike); u grupama dolazi do onoga što Dženis naziva kolektivnom racionalizacijom (zabrinutost izražena u suprotnosti sa „grupnim mišljenjem“ se „razumno“ odbija); grupa stvara iluziju moralnog ponašanja (članovi grupe smatraju da je grupna odluka moralno ispravna, bez obzira na njene stvarne etičke posljedice); grupno razmišljanje se previše oslanja na stereotipe (posebno, slika onih koji nisu dio grupe je stereotipno negativna: „oni koji nisu s nama su protiv nas“); konformistički pritisak nastaje u grupama (grupa vrši pritisak na one koji govore protiv stereotipa, mišljenja, uvjerenja ili iluzija grupe; protivljenje grupi se smatra nelojalnošću); u grupama se javlja autocenzura (njeni članovi prestaju da iznose i dokazuju mišljenja koja su u suprotnosti sa „mišljenjem grupe”); u grupama se stvara privid jednoglasnog odlučivanja (ljudi misle da ako se niko nije izjasnio ili glasao protiv, onda se zapravo svi slažu); konačno, kao branitelji interesa grupe pojavljuju se samoimenovani ljudi – ti ljudi smatraju svojom dužnošću da zaštite njene članove od informacija koje bi mogle narušiti mir grupe. Sam proces donošenja odluka je manjkav zbog činjenice da se informacije loše pretražuju i obrađuju pristrasno, moguće alternativne opcije se ne razmatraju u potpunosti, a ako se pronađu, nisu dobro procijenjene, rizici odabrane opcije se također neadekvatno procjenjuju. I zaključak: odlučivanje u grupi biće neefikasno ako se ne podstiču „unutrašnji neistomišljenici“.

Janis je uglavnom analizirala grupno odlučivanje koristeći primjere iz američke vojne istorije. Zaključio je da su značajni vojni neuspjesi SAD-a u 20. stoljeću, poput sukoba u Zalivu svinja (pokušaj invazije na Kubu kada je Fidel Castro proglasio nezavisnost od SAD-a 1959.) E.Ch.), ratovi u Koreji i Vijetnamu, Pearl Harbor i Kubanska raketna kriza bili su primjeri upravo takvih „grupnih“ odluka. Dženis ovde takođe uključuje Votergejt i Maršalov plan, iako ne razumem u potpunosti zašto mu se potonji nije dopao.

Kako piše Carl Sunstain, autor knjige Zašto su društvu potrebni disidenti. („Zašto društvu treba neslaganje?“), „ljudi s ekstremnim stavovima su sigurniji da su u pravu, a ljudi stječu dodatno samopouzdanje kada njihovi stavovi postanu ekstremniji. Nasuprot tome, oni koji nemaju samopouzdanja i ne znaju šta bi trebali misliti imaju prosječne stavove. Bez znanja šta da rade, oprezni ljudi češće biraju nešto između dve krajnosti. Ali ako osjećate da drugi dijele vaše stavove, vjerovatno će se povećati vaše uvjerenje da ste u pravu. Kao rezultat toga, zauzet ćete ekstremniju poziciju. Širok spektar eksperimenata je pokazao da su mišljenja ljudi postala ekstremnija jednostavno zato što su njihovi stavovi potvrđeni i zato što su postali sigurniji nakon što su saznali da drugi dijele njihove stavove. Poznato je da će tri sudije iz iste stranke donijeti radikalniju odluku od dvoje, a ova činjenica se može objasniti na isti način. Anonimna potvrda od druge dvije povećava povjerenje i time promoviše ekstremizam. Ono što je posebno vrijedno je da se ovaj proces - rast povjerenja i ekstremizma - može odvijati paralelno za sve učesnike" [ Sunstain 2003, b. 121–122]. A on: „grupa za diskusiju će na kraju zauzeti ekstremniju poziciju nego što bi prosječan član zauzeo prije početka rasprave... ljudi sa sličnim stavovima počinju da razmišljaju o radikalnijim stvarima nego što su ranije mislili nakon razgovora sa sličnim ljudi koji misle » [ Ibid., R. 112].

Kako objašnjava Surowiecki, „Jedan od uzroka polarizacije je orijentacija na socijalno poređenje... To znači da se ljudi stalno uspoređuju sa svima drugima u pokušaju da zadrže svoju poziciju u odnosu na grupu. Drugim riječima, ako ste započeli sa centrističkom pozicijom grupe, a grupa se, po vašem mišljenju, pomaknula, recimo, udesno, također ste voljni pomjeriti svoju poziciju udesno kako biste ostali na mjestu u očima svih ostalih. Naravno, pomjeranjem udesno pomažete pomjeranju cijele grupe udesno, čineći društveno poređenje nekom vrstom samoispunjavajućeg predviđanja. Ono što se činilo stvarnim postaje stvarno" [ Surowieski 2007, str. 183–184]. Zvuči kao donošenje odluke o kupovini dionica na berzi, zar ne?

Prema riječima sociologa Jamesa Marcha, „Grupe koje se sastoje od ljudi koji su previše slični jedni drugima imaju poteškoća da upijaju nove, izvanredne informacije, pa stoga dolazi do svojevrsne stagnacije. Članovi homogenih grupa postižu uspjeh u aktivnostima koje su im svima poznate, ali gube svoju kolektivnu sposobnost da istražuju alternative. Ili, po čuvenoj martovskoj frazi, provode previše vremena eksploatišući, a premalo eksperimentišući (istražujući). By Surowieski 2007, str. 46].

Surowiecki sažima stavove sociologa o tome kako opametiti gomilu: „Ovo je različitost mišljenja (svaka osoba treba da ima svoje mišljenje, čak i ako je to najneverovatnija interpretacija poznatih činjenica), nezavisnost učesnika (mišljenja pojedinačni članovi grupe ne zavise od prosudbi drugih), decentralizaciju (ljudi se mogu osloniti na lokalne informacije) i agregaciju (mehanizam za kombinovanje ličnih mišljenja u kolektivnu odluku). Ako su svi gore navedeni uslovi ispunjeni u grupi, njena ukupna “prosudba” će vjerovatno biti tačna. Zašto? U suštini, radi se o pronalaženju istine pomoću matematičke logike. Ako zamolite dovoljno veliku grupu različitih, nezavisnih ljudi da naprave prognozu ili procijene vjerovatnoću nastanka određenog događaja, a zatim pronađu njihov zajednički „odgovor“, greške učesnika će se poništiti. Svaka pretpostavka se sastoji od dvije komponente: tačnih informacija i pogrešnih slojeva. Uklonite „ljusku“ i dobijete zrno istine" [ Ibid., With. 27].

Sljedeći proboj u smjeru koji nas zanima možda se može smatrati istraživanje Thomasa Schellinga i Marka Granovettera koje su oni proveli 1970-ih.

Generalista u humanističkim naukama – ekonomista, specijalista za međunarodnih odnosa i o kontroli naoružanja, dobitnik Nobelove nagrade za ekonomiju 2005., a rekao bih da je i sociolog, Schelling se sedamdesetih bavio vrlo specifičnim primijenjenim istraživanjem: spontanim procesima segregacije po rasnoj i nacionalnoj osnovi u odlučivanju vezano za nekretnine. Otkrio je sledeći obrazac: ako crnačka porodica kupi kuću u „beloj” oblasti, onda se ništa ne dešava – belci žive ovde kao i uvek. Ako ima 10% crnačkih porodica, onda se, opet, ništa ne dešava; ali čim dođu do 20%, iz nekog razloga se svi bijelci uklanjaju sa svojih mjesta (članci „Dinamički modeli segregacije” i „Proces rezidencijalne segregacije”, 1971–1972). Bijelci prodaju svoje kuće, koje sada kupuju samo crnci, a područje postaje manje prestižno. Ispostavilo se da se ponašanje grupe dramatično mijenja, u nekom trenutku svi počinju da se ponašaju isto. Ovaj trenutak na engleskom se zove prekretnica. Razmišljao sam o adekvatnom prevodu, ali nisam mogao da nađem odgovarajući termin na ruskom. Ovaj termin bi se mogao prevesti kao „prelomna tačka“, samo što ovo nije obična prekretnica, već ona kada se neka ideja odjednom počne širiti vrlo brzo, poput virusa. U tom smislu, „tačka poletanja“ je takođe pogodna za definisanje takve situacije.

Ako govorimo o Schellingu, onda treba napomenuti da je on autor koncepta fokusna tačka(bukvalno – fokus sočiva) u odnosu na društvene procese. Schelling definira "fokus sočiva" kao "očekivanja svake osobe o tome šta drugi očekuju od njega u smislu njegovih očekivanja od njihovih očekivanih radnji". Neka vrsta "Osvrnuo sam se da vidim da li se osvrnula, da vidim da li sam se osvrnuo." Riječ je o donošenju odluka od strane agenata u situacijama kada ne znaju odluke druge osobe, ali uspjeh svakog od njih ovisi o tome koliko je njihovo ponašanje usklađeno. Ovaj koncept je primjenjiv u teoriji igara, a primjer je posebno „zatvorenička dilema“. Šeling je svoju ideju ilustrovao drugačije. Recimo da trebate u New Yorku određeno vrijeme sresti se sa osobom, ali ni vi ni on se ne možete dogovoriti oko vremena ili mjesta. Gdje i kada ćeš ići? Većina ljudi bira 12 sati na Grand Central Station. Ova tačka je „fokus sočiva“.

Mark Granoveter je pokušao da generalizuje rezultate Šelinga i njemu sličnih sociološka teorija. Svoj temeljni rad iz 1978. nazvao je “Modeli praga kolektivnog ponašanja”. Prema Granovetterovom modelu, troškovi i koristi određenog pojedinca od implementacije određene ideje (na primjer, nastavak života u tom području ili odlazak) zavise od toga šta drugi planiraju. U nekom trenutku, kada je određeni broj ljudi doneo odluku (u našem primeru, da ode), onda osoba koja se sledeće odluči, beneficije počinju da premašuju troškove i on takođe odlazi. Donosilac odluka se ponaša prilično racionalno.

Osim migracije, Granovetter navodi primjere drugih situacija u kojima se osoba ponaša na ovaj ili onaj način ovisno o tome što drugi rade. Konkretno, to je odluka da li se učestvuje ili ne učestvuje u ustanku ili štrajku, jer što više ljudi učestvuje, manji je rizik. (Razvijajući ovaj pristup, oni su naknadno pokušali da objasne revolucije, a na to ćemo se vratiti kasnije.) Drugi slučaj zavisnosti osobe od dela većine je širenje inovacija. Granovetter citira etnografsku studiju o širenju kontracepcije u korejskim selima ranih 1970-ih: žene su gledale šta su drugi učinili. Postoji mnogo drugih primjera u vezi sa širenjem inovacija. Na primjer, postoji studija o usvajanju novih sorti kukuruza od strane farmera u Idahu. Niko nije htio biti prvi, ali čim su se pioniri pronašli i isprobali sortu na sebi, a eksperiment se pokazao uspješnim, svi su počeli saditi novu sortu. Zdrav razum je ovde očigledan. Zašto eksperimentisati na sebi? Kako ruska poslovica uči, morate učiti na greškama drugih.

Treći slučaj prekretnice u kolektivnom ponašanju je širenje tračeva i glasina. Utvrđeno je da mnogi neće širiti glasinu ako su je čuli samo iz jednog izvora, a hoće - ako iz više, jer se tada čini pouzdanijom (a sjećamo se principa učinkovite propagande!). Prekretnica je i odluka za koga glasati na izborima. Ljudi imaju tendenciju da ne glasaju za kandidata s kojim simpatiziraju ako vjeruju da taj kandidat ipak neće proći, i idu da glasaju za one koji će pobijediti da „glas ne bude izgubljen“. Školarci odlučuju na koji fakultet će ići u zavisnosti od toga kuda idu njihovi drugovi (zapamtite: „gde ide on, hoću li i ja”?), a pozvani na zabavu ne žele da odu prvi, već srećno nestanu kada ih nekoliko parovi su već otišli. Sve je to „efekat kočije u kojoj se ansambl putuje“.

Granoveterov model je veoma nestabilan. Recimo da imamo 100 ljudi spremnih da započnu nered. Prvi može krenuti bez ikakve podrške, drugi treba barem još jednog saveznika, treći dva, itd. Kao rezultat toga, svih 100 ljudi se postepeno uključuje. Sada samo malo promijenimo početne uslove. Neka prvom treba jedna osoba, trećem tri, četvrtom četiri, itd., ali drugom ne treba jedna, već dvije. Nema smetnji (prvi je uključen, ali drugi nije, pa prema tome nisu uključene ni sve naredne). U prvom slučaju novine će pisati da je gomila razularenih nasilnika digla nerede, a u drugom - da je neki ološ razbio staklo, a gomila pristojnih građana pristojno pogledala ovu sramotu. Štaviše, kako kaže Granoveter, u oba slučaja je praktično ista gomila, sa istim osećanjima.

Surowieski pristupačan jezik je sažeo Granovetterovu teoriju: „... kolektivni karakter gomile je rezultat složen proces nego iznenadno spuštanje u ludilo. U svakoj ljudskoj gomili... postoji određeni broj ljudi koji se nikada ne bune, a postoje ljudi koji su spremni da se pobune u svakom trenutku - huškači. Ali većina ljudi je negdje u sredini. Njihova spremnost da se pobune zavisi od toga šta drugi rade. Tačnije, zavisi koliko se njih pobuni. Što se više ljudi pobuni, više ljudi odlučuje da su i oni spremni na pobunu...

Ponekad se čini da ako jedna osoba počne praviti buku, nered će sigurno izbiti. Ali prema Granovetteru, to nije slučaj. Ishod zavisi od sastava gomile. Ako je u gomili samo nekoliko huškača i mnogo ljudi koji će djelovati samo ako se značajan dio te gomile pobuni, malo je vjerovatno da će se išta dogoditi. Da bi se gomila oslobodila, potrebni su vam podstrekači („radikali“) – ljudi sa nižim pragom agresivnosti – i masa ljudi na koje se može uticati. Kao rezultat toga, iako nije lako organizovati pobunu, jednom kada gomila pređe prag agresije, ponašanje će oblikovati njeni najnasilniji članovi... takva gomila je nerazumna. Njeno rasuđivanje je ekstremno...

Analogija sa berza očigledno: što je više investitora koji odbijaju da kupuju akcije samo zato što ih svi drugi kupuju, manja je verovatnoća da će doći do buma. Što manje investitora tretira tržište kao takmičenje ljepote koje je Keynes opisao, to će odluke tržišta postati održivije i mudrije." Surowieski 2007, str. 246–247].

Od modela prekretnice u kolektivnom ponašanju ostao je samo jedan korak do teorije informacijske kaskade. Međutim, hajde da prekinemo predstavljanje dostignuća sociologije da pogledamo šta se u ovom trenutku dešava u ekonomskoj nauci. Jedna od najvažnijih stvari za nas je pojava teorije informacija. Činjenica da informacija ima cijenu shvaćena je relativno dugo, a sama ta ideja djeluje trivijalno. Može se reći da je Ronald Coase, koji je još 1937. u The Nature of the Firm postulirao postojanje transakcionih troškova – troškova dovršavanja transakcije – prepoznao da takvi troškovi mogu uključivati ​​i pronalaženje potrebnih informacija.

Nobelovac Herbert Simon, autor teorije ograničene racionalnosti, koju je razvio 1960-ih i 1970-ih, pretpostavio je da traženje košta optimalno rešenje toliko visoko da iz tog razloga agent možda preferira ne maksimiziranje svoje korisnosti, već rješenje koje mu odgovara (dovoljno, na engleskom - zadovoljavajuće). Ekonomski subjekti ne maksimiziraju, da tako kažem, svoju korisnost. Međutim, metodološki se ne slažem sa Simonom: po mom mišljenju, potraga za dovoljnim rješenjem u uvjetima visokih i marginalno rastućih troškova za pronalaženje maksimuma (uzimajući u obzir troškove traženja informacija) može se nazvati maksimizacijom - sve je stvar terminologije. Ali to nije poenta.

Rasprava o cijeni informacija formalno je započela člankom Georgea Stiglera iz 1961. godine “Ekonomija informacija”. Kada se uzme u obzir cijena informacije, pokazalo se da je za privredni subjekt možda isplativo da izbjegne potpune informacije, bez trošenja novca na smanjenje neizvjesnosti. Nepotpune informacije ne podrazumijevaju informacijsku asimetriju: informacije mogu biti podjednako nepotpune za sve privrednih subjekata. Međutim, može se pretpostaviti da jedna klasa privrednih subjekata ima potpuniju informaciju od druge, odnosno da su informacije raspoređene asimetrično. Pojava koncepta asimetričnih informacija dovela je do talasa istraživanja o tome kako se „pozabaviti tim“. Ova oblast istraživanja se zove informaciona ekonomija.

Vođe režije bili su Džordž Akerlof, Majkl Spens i Džozef Stigliz. Ovaj trio dobio je Nobelovu nagradu za razvoj teorije informatičke ekonomije 2001. godine. Prvi naučnik je 1966. objavio revolucionarni članak „Tržište limuna“: u njemu su limuni označavali robu čiji je kvalitet teško proceniti prilikom kupovine; Akerlofov primjer su polovni automobili. Tržišta „limuna“, na kojima prodavac i kupac imaju različite informacije, odnosno tržišta na kojima dolazi do informacijske asimetrije, razlikuju se od tradicionalnih po tome što se i dobra i loša roba prodaju po prosječnoj cijeni, dobra roba počinje da se pere. out - smanjiti ponudu. Oni koji mogu smanjiti cijenu i kvalitetu robe ostaju na tržištu. Ovaj proces je nazvan negativna selekcija. Ostaje samo ono loše - potrošač to prepoznaje, prestaje da kupuje, cijena još više pada itd. Da bi se prekinuo ovaj začarani krug, potrebno je da ekonomski subjekt sa reputacijom, na primjer, renomirani trgovac, svjedoči o kvaliteta proizvoda.

Na osnovu Akerlofovih ideja, Michael Spence je stvorio ono što se zove teorija signalizacije. Godine 1973. objavio je članak “Signalizacija tržišta rada” i knjigu na istu temu, gdje na primjeru tržišta rada pokazuje kako poslati signal da se prodaje kvalitetan proizvod. Kada se primjenjuje na tržištu rada, ovo je, na primjer, naziv dobre poslovne škole u životopisu. Ideja je otprilike ista kao i Akerlofova: idi shvati, da li je čovjek pametan ili ne, ali ako ima dokument sa pečatom prestižne poslovne škole, odnosno osoba je mogla doći i mogla je studirati eto, onda je ovo "znak kvaliteta" . Jeste li vi buba bez parčeta papira? Nakon toga, ideja da se neke ekonomske akcije mogu tumačiti kao signali posuđena je iz gotovo svih pravaca. ekonomska nauka, a ne samo ekonomija rada.

Stieglitz je zajedno sa Sanfordom Grossmanom 1971. godine objavio vrlo zanimljiv i važan članak za našu temu „Informacije i tržišna struktura“, u kojem je, na osnovu premise da je dobijanje informacija skupo, sugerirao da tržišne cijene mogu odražavati stvarnu vrijednost imovine u različitom stepenu. Kada bi svi igrači bili podjednako informisani, onda bi tržišne cijene odražavale stvarnu vrijednost imovine (za Grossmana i Stieglitza, njihovu profitabilnost). Ali pošto postoje troškovi u vezi sa dobijanjem informacija, svaki igrač može izabrati da se informiše, ali snosi troškove, ili da ostane neinformisan, ali da uštedi. Što su informacije skuplje, to će veći udio igrača preferirati opciju da budu neinformirani. Pretpostavlja se da informisani znaju stvarni prinos na imovinu, dok neupućeni posmatraju samo njenu tržišnu cenu, koja bi, po svoj prilici, trebalo da odražava ovaj prinos, i indirektno izračunavaju prinos. Kada na tržištu postoje samo neinformisani igrači, onda i tržišne cene postaju neinformativne. Nije poznato zašto je cijena neke imovine visoka – ili odražava visoke prinose, ili je ponuda te imovine vrlo ograničena, ili je krivulja informirane potražnje ravnija nego što bi inače bila. Tržišna cijena nosi neka vrsta informacija o isplativosti imovine, ali postaje bučan signal. Upravo buka signala omogućava informisanim da iskoriste prednosti neupućenih i nadoknade troškove sticanja informacija.

Inače, pomenuti članak se može smatrati jednom od prvih kritika hipoteze o efikasnom tržištu Eugenea Fame, koja pretpostavlja da niko ne može prikazati višak povrata. Istovremeno, Grossman i Stieglitz nude uvjerljive teorijski argumente zašto to možda nije slučaj, što mislim da je mnogo interesantnije od stvarnih odstupanja performansi koje su kasnije dokumentovali bihevioristi. Članak nam je također važan jer je to jedan od prvih koraka ka razumijevanju zašto se baloni naduvaju na tržištima imovine koja je teško vrednovati. Prema Grossman-Stiglitz modelu, što su veći troškovi pribavljanja informacija, to su učesnici na tržištu više neinformisani i gluplji, da kažem jednostavnim jezikom, mozda cijena.

Stieglitzova zasluga je u tome što je predložio drugo rješenje problema asimetrične informacije, koje je nazvano skrining. Neupućena strana može ponuditi informisanoj strani takve uslove ugovora koji će pomoći da se otkrije njegov pravi kvalitet. Tipično tržište limuna je tržište osiguranja. Jasno je da će uz jedinstvenu cijenu osiguranja zdravstveno osiguranje prvo kupovati najbolesniji, automobilsko osiguranje najgori vozači itd. Međutim, osiguravač može potrošaču ponuditi izbor između nekoliko proizvoda – premije (iznos koji plaća osiguranik osiguravaču) je niži, ali je tada viši prag od kojeg počinje nadoknada troškova. Ova opcija će biti izabrana dobri vozači, budući da se ne plaše da dobiju mnogo sitnih ogrebotina, da udare u susjedne automobile na parkingu, ali mogu upasti u veliku nesreću zbog okolnosti koje su van njihove kontrole. Zdravstvenog osiguranja Relativno zdravi ljudi sa sličnim stanjima će se odlučiti - iz istih razloga.

Tako su teoretičari informatičke ekonomije, u suštini, postavljali pitanja (i pokušavali da odgovore na njih) o tome šta se dešava sa količinom i cijenom kupljenog dobra ako prodavac i kupac imaju različite informacije; Šta bi oni agenti koji su bolje informisani i oni koji su manje informisani trebali učiniti da poboljšaju svoje ekonomski rezultati. Polje u kojem bi teorija kaskade informacija, koja koristi asimetrične informacije kao premisu, mogla rasti, potpuno je preorano.

Godine 1992. pojavio se članak Abhijita Banerjeea “ Jednostavan model ponašanje stada" ("Jednostavan model ponašanja stada"). Slijedi Granovettera, ali malo modificira svoju logiku. U njegovom modelu, svaka osoba ima privatne informacije o nekoj stvari (ali nije sigurna da su tačne), a može i posmatrati postupke drugih, a informacije dobijene ovim posmatranjem imaju istu vrijednost. Na primjer, u jednom gradu 100 ljudi pokušava da bira između restorana A i B. Svako ima svoje početne preferencije. Recimo da 99 ljudi misli da je B bolji; ali onaj ko misli da je bolji od A prvo bira. Osoba koja napravi drugi izbor može završiti i u restoranu A. Tada će treći još više završiti u A, a i četvrti. Restoran A će biti pun, a restoran B prazan, iako je 99% ljudi u početku mislilo da je B bolji. To je moguće jer ljudi mogu samo da posmatraju akcije druge ljude, ali ih ne poznajem mišljenje. Kad bi bilo moguće posmatrati mišljenje, onda bi, naravno, svako završio tamo gdje želi - u B. Banerjee sugerira da njegov model može objasniti ne samo modne fluktuacije, već i pretjeranu volatilnost na mnogim tržištima imovine.

Banerjee također ukratko, doslovno u dvije rečenice, izražava dvije vrlo važne ideje. Prvi je da ako su troškovi vezani za ponašanje stada visoki, to će prije ili kasnije pokrenuti mehanizme koji će ga obeshrabriti. To je ono o čemu pričamo. Često se dešavaju situacije kada prvi pokretači u trci imaju prednost (na engleskom - prednost prvog pokretača). Ekstremni slučaj istog efekta je “pobjednik uzima sve” (na engleskom - pobjednik uzima sve), postoji prva nagrada, ali ne i druga; ili, kako još kažu u Americi, drugi koji dolazi prvi gubi. Autor članka navodi primjer patentnog prava, koji nagrađuje one koji prvi smisle izum, kao način koji je društvo pronašlo da spriječi pretjerano ponašanje krda. To znači da da zakon o patentima ne postoji, nivo inovativnosti bi mogao biti niži, jer bi se izumi brzo kopirali, a to ne bi omogućilo pronalazačima da nadoknade svoje troškove istraživanja.

I zainteresiran sam da nastavim primjer sa odabirom restorana. Recimo da je prednost osobe koja prva dođe u restoran u tome što dobija najbolji sto. Ako dođete kasno, možda ćete morati čekati u redu ili uopće nećete sjesti. Ova činjenica može nadjačati vašu želju da odete u popularan restoran i odlučite otići u manje popularan. Tako, usput, popularni restoran može niko ne idi i moglo bi da bude prazno. Još veće prednosti prvog na redu su jasne na primeru finansijskog tržišta. Oni koji su kupili dionice prije nego što su ušli u modu kupili su ih mnogo jeftinije i stoga će zaraditi više (ili će pretrpjeti manje gubitke). Ako investirate u dionice koje su vrlo popularne, onda su one očigledno skupe i mogućnost da zaradite shodno tome manje. Ovo može potaknuti investitore da traže nove mogućnosti.

Banerjeejeva druga važna ideja je da postoje brojna institucionalna ograničenja koja sprječavaju ljude da odstupe od čopora. Ovo pitanje ćemo detaljnije razmotriti u 16. poglavlju.

Iz nekog razloga, Barengijev članak nije postao kultni favorit. Nazivaju je pretečom kaskade informacija, a radovi drugih autora - Sushila Bikhchandanija, Davida Hirshleifera i Iva Welcha - "Teorija mode, običaja i kulturnih promjena kao informacijskih kaskada" ("A Theory of Fads, Fashion, Običaji i kulturološke promjene kao informativne kaskade" (1992.) i njihov članak, objavljen šest godina kasnije, "Učenje iz ponašanja drugih: usklađenost, hirovi i informativne kaskade"). Ovi autori su skovali pojam „kaskade informacija“, koji se ukorijenio u nauci i počeo označavati čitavo područje istraživanja. Kaskada informacija odnosi se na ponašanje pojedinca kada donosi odluke ne samo na osnovu informacija koje sam posjeduje, već i uzimajući u obzir ono što drugi rade. Formalni model kaskade informacija podrazumijeva da pojedinci donose odluke sekvencijalno, odnosno jednu za drugom, dok svaki sljedeći vidi šta su svi prethodni radili, ali ne zna svoje prave preferencije (kao u slučaju izbora restorana u Barengee's: vidimo ko gdje sjedi, ali ne znamo zašto je tamo otišao).

Bikhchandani, Hirshleifer i Welsh daju primjer pogađanja stanja svijeta, koje može biti crno ili bijelo. Crnu državu predstavlja “crna” urna, koja sadrži uglavnom crne kugle, ali i neke bijele, a u “bijeloj” urni, naprotiv, ima više bijelih. Ljudi naizmjence izvlače loptice iz urne i, nakon što izvuku loptu, kažu iz koje urne misle da ih uzimaju - iz "bijele" ili iz "crne". Svako vidi boju svoje lopte i čuje šta su prethodni učesnici rekli, ali ne vidi koju su loptu izvukli. Recimo da crpimo iz “bijele” urne. I prva izvučena lopta je bijela. Prvi učesnik, racionalan, kaže „bijelo“, jer u „bijeloj“ urni ima više bijelih nego crnih. Ako je i druga loptica bela, onda će drugi učesnik reći „bela“, a treći će reći isto, čak i ako je izvukao crnu loptu (uostalom, „belo“ je već čuo dva puta). Po sličnoj shemi razvijaju se takozvane uzlazne kaskade, odnosno „ispravne“ kaskade, u kojima se ispravno pogađa (procjenjuje?) stanje svijeta. Ako se ispostavi da je druga lopta crna, onda drugi učesnik može sa jednakom vjerovatnoćom reći i "crna" i "bijela". Kaskada se još ne razvija. Ali šta se dešava ako prvi učesnik izvuče crnu loptu? Recimo da je drugi učesnik rekao "crno" (ili je izvukao crnu loptu, ili je odlučio da kaže "crno" izvlačeći bijelu - nema razlike). Šta će onda treći učesnik učiniti kada izvuče bijelu loptu? Reći će "crno"! To će učiniti i četvrti, peti i šesti učesnik... To rezultira takozvanom silaznom kaskadom, u kojoj se pogrešno pogađa stanje u svijetu. Jasno je da što je „bijela” urna više zatrpana crnim kuglicama, to je vjerojatniji razvoj silazne kaskade.

Dakle, suština ideje kaskade informacija je da ako na tržištu privatne informacije pojedinačnih igrača nisu javno dostupne, onda to može dovesti do ponašanja krda. Ekonomski subjekti, djelujući na osnovu svojih privatnih informacija i javnih informacija o ponašanju drugih, mogu krenuti u pogrešnom smjeru, iako kolektivno, kolektivno, imaju dovoljno informacija da odu tamo gdje trebaju.

Vjerojatnije je da će se kaskada razviti ako je na samom početku više ljudi poduzelo istu radnju (na primjer, kupilo određenu dionicu), čak i ako su svi postupili isključivo na osnovu svojih privatnih informacija i te radnje su se pokazale kao isto sasvim slučajno. Kaskada se može dodatno poboljšati djelovanjem osobe koja se smatra guruom.

Ovaj model, poput modela Granovetter i Barengi, nije bihevioristički. Izgrađen je na pretpostavci racionalnosti pojedinca. Model pokazuje da u nekim situacijama ponašanje stada može biti optimalno. Poenta je da je dobijanje informacija skupo, ali je posmatranje ponašanja drugih ljudi prilično skupo. jeftin način primajući ga.

Dozvolite mi da malo odstupim od teme i da naglasim da u konceptu kaskade informacija nema negativne konotacije. Mnoge inovacije su se proširile i šire se informacionim kaskadama. Surowiecki je dao dobar primer: „Jedna od najvažnijih i najvrednijih inovacija u američkoj tehnološkoj istoriji nastala je kroz uspešnu kaskadu informacija. Inovacija je bilo uvođenje univerzalnog vijka. 1860-ih, kada je industrija alatnih mašina bila samo privid napredne tehnologije iz 1990-ih, čovjek po imenu William Sellers, vodeći strojar svog vremena, započeo je kampanju da se standardizirani vijak njegovog dizajna koristi širom Amerike. Prije toga, vijke širom Amerike ručno su izrađivali strojari. Ovo je ograničilo mogućnosti masovne proizvodnje, ali je omogućilo mašinistima da zaštite svoje interese... sve što je napravljeno po narudžbi ima prednost dodeljivanja kupaca majstoru. Svako ko je kupio strug od mehaničara obratio se istom majstoru da popravi mehanizam ili zameni vijke. Da su vijci zamjenjivi, kupci bi bili manje vezani za jednog tehničara i birali bi uslugu na osnovu cijene.

Razumijevajući prirodu takvih zabrinutosti, Sellers je ipak bio uvjeren da su zamjenjivi dijelovi i masovna proizvodnja neizbježni. Njegov dizajn vijaka bio je jednostavniji, lakši za proizvodnju i jeftiniji od bilo kojeg drugog. Odgovara potrebama nova ekonomija, u kojem je glavni naglasak bio na brzini, volumenu i cijeni. Ali s obzirom na to šta je bilo u pitanju i pošto je zajednica mehaničara bila tako bliska, Sellers je znao da će odluke biti oblikovane vezama i uticajem. Stoga je u narednih pet godina uticao na najutjecajnije potrošače, poput Pennsylvanije. Željeznica i američku mornaricu, koja mu je pomogla da stvori okruženje pogodno za izlazak na tržište nove vrste vijaka. Činilo se da svaki novi kupac potvrđuje neizbježan uspjeh Sellersove ideje, što se na kraju i dogodilo. U roku od deset godina Sellers vijak je bio gotovo univerzalno prihvaćen kao nacionalni standard. Bez toga bi transportna proizvodnja bila teška, pa čak i potpuno nemoguća. U određenom smislu, Sellersovo otkriće utrlo je put modernoj masovnoj proizvodnji... Usvajanje standardiziranog vijka dalo je značajan poticaj američkoj industriji" [ Šurovski Pronnikov Vladimir Aleksejevič

Iz knjige Opća sociologija autor Gorbunova Marina Yurievna

Iz knjige Kategorija ljubaznosti i stila komunikacije autor Larina Tatjana Viktorovna

51. Objašnjenje devijantnog ponašanja u teoriji etiketiranja i iz perspektive teorije društvene solidarnosti U teoriji etiketiranja devijantno ponašanje se ne tumači kao proizvod individualne psihologije ili genetskog naslijeđa, već kao posljedica

Iz knjige Teorija filma: od Ejzenštajna do Tarkovskog autor Freilikh Semyon Izrailevich

Poglavlje 2 Učtivost kao regulator komunikacije

Iz knjige Rusi [stereotipi ponašanja, tradicije, mentalitet] autor Sergeeva Alla Vasilievna

Iz knjige Anatomija finansijskog balona autor Čirkova Elena Vladimirovna

Poglavlje 2 Stereotipi svakodnevnog ponašanja i načina života

Iz knjige Civilizacija srednjovjekovnog zapada od Le Goff Jacquesa

Poglavlje 3 Tradicionalni stavovi svijesti i društvenog ponašanja Rusa Jasno je da se moralne i etičke vrijednosti ne poklapaju uvijek u različitim kulturama. Na primjer, poznato je da Rusi nisu navikli na takve prioritete francuske civilizacije kao što je poštovanje zanatstva,

Iz knjige Grupni seks: Američki način grupnog seksa očima naučnika autor Bartel Gilbert D.

POGLAVLJE 6. TEORIJE PSIHOLOGIJE GOMILE Na prelazu iz 19. u 19. vek, evropski filozofi i psiholozi počeli su da proučavaju nove naučni pravac– psihologija gomile. Glavna ideja ranih predstavnika ovog pokreta je da je gomila niža inteligencijom i moralnošću od

Iz knjige Politička antropologija autor Woltman Ludwig

16. POGLAVLJE. TEORIJE FINANSIJSKIH BUBLOVA Sa „samo“ 15 poglavlja iza nas, konačno smo došli do teme kako objasniti finansijske balone. Ta finansijska nestabilnost može biti inherentno svojstvo finansijski sistem, kažu neki makroekonomisti i

Iz knjige Ljubav i Francuzi od Upton Nina

Poglavlje IX MENTALITET, SVIJET EMOCIJA, OBLICI PONAŠANJA (X-XIII VIJEK) Osjećaj neizvjesnosti je ono što je uticalo na umove i duše ljudi srednjeg vijeka i određivalo njihovo ponašanje. Neizvjesnost u materijalnoj sigurnosti i duhovna nesigurnost; crkva je videla spas od ovoga

Iz knjige Kina: Pripovijetka kulture autor Fitzgerald Charles Patrick

Grupni seks: američki način grupnog seksa očima naučnika. Sadržaj: 1 Predgovor 1 Fenomen grupnog seksa 8 Svingeri - ko su oni? 14 Zašto to rade? 18 Mediji i grupni seks 23 Getting Together 33 Brak

Iz knjige Classics, after and next autor Dubin Boris Vladimirovič

Iz autorove knjige

Poglavlje 7. Savremene teorije ljubavi i seksa Margareta od Navarre, kao što smo vidjeli, razvila je platonske teorije ljubavi, dok su teoretičari realističke škole, poput Boiteaua, tvrdili da je ljubav patologija, „mentalna bolest koju karakteriše neobična

Iz autorove knjige

Poglavlje XXVIII. Ekonomske posljedice pomorska trgovina Sredinom 18. vijeka, sva kineska vanjska trgovina bila je koncentrisana u Kantonu (Guangzhou) - jedinoj luci u koju su evropski brodovi smjeli ući. Mandžurska vlada je bila sumnjičava

„Finansijsko ponašanje u širem smislu se odnosi na ponašanje domaćinstava ili pojedinaca povezano sa primanjem i trošenjem novca. različite vrste finansijske aktivnosti građana koje obuhvataju: finansijsko planiranje, minimiziranje rizika, štednju, investicije, osiguranje, kreditno i kreditno ponašanje, igre novca, kupovinu i prodaju roba i usluga van finansijskih institucija, gotovinsko poravnanje itd. (Gališnjikova, 2012: 133).

Mnogi istraživači vjeruju da se model finansijskog ponašanja osobe počinje formirati u ranoj adolescenciji, jer roditelji i bliski rođaci imaju utjecaj. Zapadni sociolozi (Hilgert, Godwin) uspeli su da identifikuju odnos između „stava prema novcu i ponašanja roditelja i njihove dece, koji se manifestuje u sledećem:

ako roditelji štede, onda djeca često nastoje ponoviti svoje postupke;

kompetentno finansijsko upravljanje od strane roditelja se ogleda u deci: njima ne nedostaje džeparac i veća je verovatnoća da nemaju dugove“ (Gališnjikova, 2012: 135).

Stoga istraživači smatraju da materijalna situacija porodice u kojoj je odgajan može uticati na to kako će se osoba u budućnosti manifestovati u finansijskoj aktivnosti.

Trenutno u Rusiji raste interesovanje za proučavanje finansijskog ponašanja stanovništva, jer je situacija veoma drugačija u odnosu na Zapad. Ogroman doprinos Istraživači sa Više ekonomske škole u Moskvi dali su doprinos razvoju ove teme kada su pratili finansijsko ponašanje stanovništva. Sociolozi (Kuzina O., Ibragimova D., Roshchina Y.) su u više navrata dolazili do zaključka da „nedostatak slobodnog novca, nizak interes javnosti za finansijske usluge, niska svijest ljudi o ovom tržištu, kao i opća dugotrajnost termin nepoverenje finansijske institucije„To zaista usporava proces. finansijski razvoj Rusko društvo, a prema analitičarima, ovu situaciju neće se uskoro promeniti (Kuzina, 2012: 51).

Međutim, vrijedi napomenuti da je mlađa generacija ispod 35 godina već aktivnija finansijski. S jedne strane, ovi ljudi su skloniji potrošnji nego štednji, međutim, primjetan je i interes za ulaganje novca. Oni, za razliku od starije generacije, imaju želju da ulažu vrijednosne papire i razvoj sopstvenog biznisa ili razvoj kompanije (Knjažev, 2010).

Na Zapadu, proučavanje finansijskog ponašanja je takođe popularna istraživačka tema (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell, itd.). Ljudi su spremni da pričaju o tome da imaju tekući račun i da plaćaju račune na vreme, ali manje od polovine ispitanih prijavljuje svoje planove i troškove porodičnog budžeta u budućnosti. Podaci pokazuju da većina ljudi u Evropi ima neku ušteđevinu, iako samo 39% njih taj novac drži u dugoročne svrhe (Hilgert, 2003). Takođe, mnogi su u svojim odgovorima isticali ulogu države u finansijskom planiranju, da država podržava domaćinstva tako što im plaća socijalna davanja, penzije itd., a ispitanici se u ovom slučaju osjećaju sigurnije, čak i ako nemaju vlastitu ušteđevinu (Lusardi, 2010). U poređenju sa našom zemljom, Rusi se ne oslanjaju apsolutno na podršku države i, kada se suoče sa finansijskim poteškoćama, obraćaju se prijateljima i porodici, a ne za pomoć od države (Ibragimova, 2009).

Kada govorimo o finansijskom ponašanju, ne smijemo zaboraviti na koncept kao što je finansijska pismenost. „Finansijska pismenost se obično definiše kao znanje o finansijskim institucijama i proizvodima koje oni nude, kao i sposobnost njihovog korišćenja kada se za to ukaže potreba i razumevanje posledica svojih postupaka. Finansijska pismenost kao pojam podeljena je na tri međusobno povezana dela: stavove. , znanja i vještina, na osnovu kojih se izračunava indeks finansijske pismenosti“ (Kuzina, 2009: 157). Finansijska pismenost nije predmet mog istraživanja, međutim, ne može se zanemariti, jer mnogi istraživači (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) ističu direktnu zavisnost finansijskog ponašanja od finansijske pismenosti, a ja podržavam njihovo gledište.

Finansijski obrazovani ljudi mogu kompetentnije upravljati svojim prihodima i rashodima, upravljati i planirati budžet. Starije osobe mogu štedeti za dugoročne ciljeve, poput penzije itd. Istovremeno, finansijski nepismeni ljudi ne mogu uvijek racionalno upravljati svojim budžetom, nemaju pojma o radu finansijskih institucija itd. (Campbell, 2006).

U istraživanje na ovu temu bila je uključena Kuzina O. koja kaže da u Rusiji ima mnogo finansijski nepismenih ljudi i da se taj problem nekako mora riješiti. Ljudi nemaju povjerenja u finansijske institucije, ne štede za dugoročne ciljeve jer se boje da će izgubiti sav novac u inflatornom okruženju, ne pribjegavaju osiguranju jer misle da je u slučaju nesreće vrlo teško ostvariva plaćanja. Ovi i mnogi drugi problemi kod nas zaista postoje, ali se, kako tvrdi autor, pojavljuju s razlogom. Na primjer, ako uzimate kredite. Većina ljudi ima vrlo negativan stav prema njima, jer „besmisleno je stvarati kreditnu kulturu i povjerenje u banke bez otkrivanja pune cijene kredita i mogućnosti zajmoprimaca da međusobno upoređuju uslove različitih banaka. nije moguće naučiti ljude da čitaju ugovori o zajmu, ako banke kriju bitne informacije iza nerazumljivih formulacija i tekstova na više stranica" (Kuzina, 2009: 160). I ne radi se samo o kreditima, nego o bankama općenito. Ljudi se plaše da tamo drže svoj novac, ne žele da sarađuju sa bankama, jer ne žele da izgube svu svoju štednju pred bilo kakvom ekonomskom nestabilnošću.

Dakle, finansijsko ponašanje Rusa se razlikuje od finansijskog ponašanja stanovništva u Evropi i SAD. Rusi imaju tendenciju da nemaju poverenja u finansijske institucije, a to nepoverenje podrazumeva strah od gubitka ušteđevine; strah od obraćanja bankama da bi dobili kredit jer su oni previsoki kamatne stope, a ljudi misle da neće moći dosljedno plaćati; odbijanje ulaganja itd. Drugim riječima, ljudi se plaše vjerovati skladištenju svog novca finansijske institucije, jer se boje da ih ne izgube. Ovaj trend se nastavlja nekoliko puta posljednjih godina, a upravo razloge za ovu situaciju istraživači pokušavaju otkriti.

Ova studija će posebnu pažnju posvetiti 4 finansijske prakse – štednji, pozajmljivanju, ulaganju i zapisivanju prihoda i rashoda. Čini mi se vrlo zanimljivim pogledati odnos ljudi prema štednji i kreditima, jer zbog nepovjerenja u banke njihove finansijske strategije mogu dobiti drugačiji oblik, odnosno kako ljudi pohranjuju novac i gdje ga najradije uzimaju kada ga ne čine. uzmi ga. Praksa vođenja pisane budžetske evidencije u Rusiji je malo proučavana, a zanimljivo je saznati da li ljudi vode pisanu evidenciju, a ako ne, koji su razlozi za to. Što se tiče prakse investiranja, ona nije rasprostranjena u Rusiji, a zanimljivo je i saznati iz kojih razloga se to dešava. Stoga ću se u svom radu fokusirati na 4 finansijske prakse a zatim ću se detaljnije zadržati na pregledu studija koje su posvećene njihovom proučavanju.

tokom finansijske krize

(SU-HSE, IPU RAS);

Identifikacija grupa komercijalnih banaka koje donose najveću nestabilnost u bankarski sektor, kao i utvrđivanje faktora koji određuju stereotipe njihovog ponašanja, uvijek je hitan zadatak, posebno u vrijeme finansijske krize.

Izveštaj analizira stereotipe ponašanja ruskih komercijalnih banaka i identifikuje grupe potencijalno nestabilnih banaka. U tu svrhu se iz godine u godinu koristi metoda dinamičke analize obrazaca, uzorak je 366 ruskih komercijalnih banaka. Po prvi put je ovaj pristup korišten za identifikaciju strukturnih karakteristika razvoja Turske za 1988-1999. (Aleskerov et al., 1997; Aleskerov i dr., 2001). Metodologija nam omogućava da uporedimo obrasce ponašanja banaka u periodu prije krize i stereotipe ponašanja banaka koje biraju u krizi. U radu je data sveobuhvatna analiza zasnovana na sistemu indikatora koji uzima u obzir strukturu poslovanja banaka, nivo finansijskog posredovanja, adekvatnost i likvidnost kapitala, kao i kvalitet kreditnog portfolija.

Gore opisana metodologija je više puta korištena u praksi za analizu ruskih komercijalnih banaka. Posebno je urađena analiza razvoja bankarskog sistema u periodu 1999-2003. (Aleskerov, Solodkov i Čelnokova, 2006) i studija o najvećoj bilansnoj valuti ruskih banaka za period od 1999. do 2007. (Aleskerov et al., 2008).

Pokazano je da je većina ruskih komercijalnih banaka (oko 54% svih razmatranih banaka) usmjerena na pružanje tradicionalnih usluga. Postoje i banke (njihov udeo je 4-5%) specijalizovanih isključivo za investicione aktivnosti. Osim toga, neke banke (oko 34%) se preusmjeravaju investiciona aktivnost, što je rizičnije. Najnestabilnije ponašanje tokom krize pokazuju banke koje su dio finansijskih i industrijskih grupacija ili su usmjerene na opsluživanje strateških klijenata, te su stoga direktno zavisne od svoje osnovne djelatnosti.

Nadalje, može se primijetiti da se dominantni obrasci mogu ocijeniti kao adekvatni dugoročnom razvoju bankarskog sektora: visoki nivo kreditna aktivnost sa dobrom adekvatnošću kapitala (u prosjeku oko 17-18%) u kombinaciji sa rezervom likvidnosti (70% i više). Oko 20% ruskih banaka se ili dosledno pridržava ili u većini perioda bira slične modele ponašanja. Ali u intervalu koji se razmatra, povećanje obrazaca tokom vremena i veća manifestacija anomalija za tradicionalne komercijalna banka obrasci (previsoka profitabilnost i višak likvidnosti), čiji je udio oko 7-8%, što se može smatrati signalom povećane rizičnosti poslovanja komercijalnih banaka, a samim tim i njihove nestabilnosti.