Sadržaj kredita. Ugovor o kreditu. Priprema kreditne dokumentacije. Održavanje dosijea ugovora o kreditu

Ugovorom o kreditu je definisano:

* pozajmljivanje objekata;

* rok i veličina kredita;

* postupak za izdavanje i otplatu kredita;

* kamatna stopa i uslovi za njeno regulisanje;

Ẑ obaveze zajmoprimca da pruži obezbeđenje;

Ẑ pravo na provjeru sigurnosti i namjenske upotrebe zajma koje je zajmoprimac odobrio zajmoprimcu;

* postupak prodaje kolaterala (na primjer, zaloga);

Ẑ spisak dokumentacije i rokove za davanje zajmodavcu od strane zajmoprimca;

* međusobne obaveze i odgovornosti stranaka;

* sankcije; drugi uslovi.

U pravilu se paralelno sastavlja obaveza na određeno vrijeme, a po potrebi se sastavlja i plan plaćanja. Datum početka ugovora je datum kada zajmoprimac primi novac. Rok otplate kredita najčešće se utvrđuje ugovorom ili u hitna obaveza. Činjenica otplate kredita je datum otpisa novca sa računa zajmoprimca, ili ako strane nisu izričito odredile da se ispunjenjem obaveze zajmoprimca da vrati iznos primljen po ugovoru o kreditu smatra danom kada je novac odobren. na račun zajmodavca. Karakteristika ugovora o kreditu je mogućnost jednostranog raskida ugovora od strane zajmodavca ili zajmoprimca. Pravo povjerioca da ga jednostrano raskine proizilazi iz klauzule o nepromjenjivosti okolnosti koje su poslužile kao osnov za zaključivanje ugovora. Konkretno, zajmodavac ima pravo odbiti da zajmoprimcu u cijelosti ili djelimično da zajam ako postoje okolnosti koje jasno ukazuju da iznos koji je zajmoprimcu dat neće biti vraćen na vrijeme (klauzula 1. člana 821. Građanskog zakona). kod). Takve okolnosti prvenstveno uključuju ekonomske i pravne faktore koji narušavaju povjerenje u kreditnu sposobnost zajmoprimca.

Zauzvrat, zajmoprimac ima pravo odbiti da primi cijeli ili dio kredita bez ikakvog opravdanja, jednostavno zato što više nema potrebe. O tome mora prethodno obavijestiti povjerioca rok davanje kredita, osim ako zakonom ili ugovorom nije drugačije određeno.

Rok je bitan uslov ugovora o kreditu. Ugovor, koji je kompenzirana vrsta zajma, može se izvršiti prije roka samo uz saglasnost zajmodavca. Rok otplate kredita stranke određuju samostalno. Kao što znate, član 30 Savezni zakon od 2. decembra 1990. N 395-1 „O bankama i bankarstvo„propisuje da se u ugovoru, pored ostalih uslova, navedu i rokovi za ispunjenje bankarske usluge. Ipak, zbog prioriteta Građanskog zakonika Ruske Federacije u odnosu na odredbe drugih zakona koji uređuju građanskopravne odnose, uslov o roku povrata nije značajan.

U svakom slučaju, zajmodavac može proizvoljno odrediti rok otplate kredita samo u onim izuzetnim slučajevima utvrđenim sporazumom stranaka.

Zajmoprimac nema uvek dovoljan iznos da otplati dug u ovom trenutku.

Rusko zakonodavstvo polazi od činjenice da u slučajevima kada rok otplate nije utvrđen ugovorom ili je određen trenutkom zahtjeva, iznos kredita mora biti vraćen u roku od 30 dana od dana kada je kreditor podnio zahtjev za to (klauzula 1. člana 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Istovremeno, banka je slobodna u svom pravu da traži povraćaj kako celokupnog iznosa kredita odjednom, tako i njegovog dela. Istovremeno, on nema pravo odbiti zajmoprimca ako je izgubio kamatu na kredit i nudi ispunjenje u visini cjelokupnog iznosa duga.

Iznos kredita, kao vrsta zajma sa kamatom, može se otplatiti prije roka uz saglasnost zajmodavca (klauzula 2 člana 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

By opšte pravilo banka nije obavezna da da takvu saglasnost. Zaista, za razliku od ugovora o beskamatnom zajmu, gdje zajmodavac nema interesa da prenese zajam, drugačija situacija se javlja u ugovoru o zajmu. Davanjem kredita banka očekuje da će dobiti unaprijed određenu dobit u obliku kamate. Zainteresovan je da se kredit otplaćuje na vrijeme, tj. ne samo kasnije, nego ni ranije od roka vraćanja predviđenog ugovorom.

Visina kamate koja se plaća banci utvrđuje se uzimajući u obzir dvije okolnosti: osnov za prijevremenu otplatu kredita i akcesornu prirodu kamatne obaveze.

Ako je razlog za prijevremenu otplatu kredita bio kršenje ugovora od strane zajmoprimca, kamata se na zahtjev zajmodavca može naplatiti do dana kada se iznos kredita mora vratiti prema uslovima ugovora. U ovom slučaju, kamata na dio koji duguje zajmodavcu za period između stvarnog i prvobitno ugovorenog datuma otplate opterećuje dužnika koji nije u docnji kao sankciju za kršenje.

Ako je prijevremena otplata kredita izvršena na inicijativu zajmoprimca i nije povezana s njegovim kršenjem obaveza iz ugovora, slijedi da ako povjerilac da svoj pristanak na prijevremenu otplatu kredita, u takvom izraz volje treba istovremeno vidjeti njegovu saglasnost za primanje kamate obračunate na dan povratka.

Ovisno o dužini ugovora i namjeni, krediti se obično dijele na kratkoročne (do 1 godine), srednjoročne (od 1 do 5 godina) i dugoročne (preko 5 godina).

U ugovorima o kreditu postoje različiti koncepti vezani za uslove: puni rok - vremenski period od početka korišćenja kredita do njegovog puna otplata; može se podijeliti u tri segmenta:

1) period korišćenja - vreme od početka upotrebe do početka grejs period; at bankovni kredit početak korišćenja je uplata deviznih sredstava na račun preduzeća;

2) grejs period počinje od kraja perioda korišćenja i traje do početka otplate kredita; Za to vrijeme plaća se samo kamata;

3) rok otplate - period u kome se otplaćuje glavnica po osnovu kredita.

Uslovi za dobijanje i otplatu kredita po ugovoru mogu se računati od momenta: zaključenja ugovora; prijenos sredstava od strane zajmodavca ili zajmoprimca; prijem sredstava od strane zajmoprimca ili zajmodavca.

U svakom slučaju, ugovor o kreditu mora jasno definisati datume prijema i otplate kredita.

Što se tiče trenutka primanja kredita, moguće su dvije opcije: kada je račun zajmoprimca u banci kreditora ili je ovaj račun u drugoj banci. Ako je račun zajmoprimca u istoj banci koja daje kredit, ili ako je kredit izdat iz blagajne banke, tada je vremenski razmak između zaduženja odgovarajućeg iznosa sa korespondentnog računa banke i njegovog unosa na račun klijenta ( ili izdavanje sa blagajne) obično ne može biti.

ugovor o kreditu pravna odgovornost

Po zakonu, svaka banka je dužna da dostavi podatke o radnjama zajmoprimca Birou za kreditnu istoriju (BKI), dok kreditne organizacije nisu ograničeni u izboru i mogu sarađivati sa različitim biroima. Spisak informacija koje banke prenose BKI regulisan je čl. 4 “Sadržaj kreditne istorije” Federalni zakon br. 218-FZ. Dakle, prema tačkama ovog članka, svaka kreditna istorija (CI) sastoji se od 3 dijela:

1. Naslovni dio. Sadrži identifikacione podatke o zajmoprimcu - puno ime, datum i mjesto rođenja, podatke o pasošu, matični broj poreskog obveznika, broj osiguranja Penzionog fonda.

2. Glavni dio. Ovaj dio odražava sve obaveze zajmoprimca, odnosno svaki unos kreditna istorija sadrži:

iznos i rok izdatog kredita u skladu sa uslovima ugovora;
informacije o svim dopunama i izmjenama ugovora o kreditu;
datum i iznos stvarne otplate kredita u cijelosti ili djelimično;
podatke o otplati kredita korišćenjem kolaterala u slučaju neispunjavanja obaveza zajmoprimca;
činjenice o sudskom razmatranju predmeta dužnika i sadržaj izreke sudske odluke, stupio na snagu:
bilo koji Dodatne informacije u vezi sa procesom otplate kredita.

Pored istorije nastanka i otplate obaveza, u glavnom delu je naznačeno i mesto registracije i stvarno mjesto prebivalište zajmoprimca i informacije o državnoj registraciji kao individualni preduzetnik(ako ima).

3. Dodatni (zatvoreni) dio sadrži:

Ime pravno lice– izvor kreditne istorije (banka od koje je zajmoprimac dobio kredit), njen jedinstveni državni registarski broj, OKPO šifra;
naziv pravnog lica ili puno ime fizičkog preduzetnika - korisnici kreditne istorije (banke i druga lica koja traže vašu kreditnu istoriju), njihov jedinstveni državni registarski broj, INN, OKPO šifra, za individualne preduzetnike - podaci o pasošu;
datum podnošenja zahtjeva.

Mora se shvatiti da su samo zahtjevi utvrđeni zakonom opšta struktura informacije se prenose u BKI, a detaljan sastav kreditnog izvještaja razvija svaki biro samostalno. Međutim, iz sadržaja kreditne istorije jasno je da sve najviše važna informacija ogleda se u njegovom glavnom dijelu. Tu se bilježe podaci o postojećim i otplaćenim kreditima zajmoprimca, rokovima plaćanja i odstupanjima od njih (kasne u plaćanju). Dodatni dio pohranjuje historiju zahtjeva za informacijama o zajmoprimcu, tj. koga su i kada zanimali podaci iz glavnog dijela KI.

Imajte na umu da u skladu sa tačkom 13. člana 6. „Pružanje kreditnog izvještaja“ Federalnog zakona br. 218-FZ, bankama se ne daje dodatni (zatvoreni) dio kreditne istorije. Mogu ga primiti samo korisnik kredita, predstavnici suda i tužilaštva.

Ugovorom o kreditu je definisano:

* pozajmljivanje objekata;

* rok i veličina kredita;

* postupak za izdavanje i otplatu kredita;

* kamatna stopa i uslovi za njeno regulisanje;

Ẑ obaveze zajmoprimca da pruži obezbeđenje;

Ẑ pravo na provjeru sigurnosti i namjenske upotrebe zajma koje je zajmoprimac odobrio zajmoprimcu;

* postupak prodaje kolaterala (na primjer, zaloga);

Ẑ spisak dokumentacije i rokove za davanje zajmodavcu od strane zajmoprimca;

* međusobne obaveze i odgovornosti stranaka;

* sankcije; drugi uslovi.

U pravilu se paralelno sastavlja obaveza na određeno vrijeme, a po potrebi se sastavlja i plan plaćanja. Datum početka ugovora je datum kada zajmoprimac primi novac. Rok otplate kredita najčešće se utvrđuje ugovorom ili u obavezi na određeno vrijeme. Činjenica otplate kredita je datum otpisa novca sa računa zajmoprimca, ili ako strane nisu izričito odredile da se ispunjenjem obaveze zajmoprimca da vrati iznos primljen po ugovoru o kreditu smatra danom kada je novac odobren. na račun zajmodavca. Karakteristika ugovora o kreditu je mogućnost jednostranog raskida ugovora od strane zajmodavca ili zajmoprimca. Pravo povjerioca da ga jednostrano raskine proizilazi iz klauzule o nepromjenjivosti okolnosti koje su poslužile kao osnov za zaključivanje ugovora. Konkretno, zajmodavac ima pravo odbiti da zajmoprimcu u cijelosti ili djelimično da zajam ako postoje okolnosti koje jasno ukazuju da iznos koji je zajmoprimcu dat neće biti vraćen na vrijeme (klauzula 1. člana 821. Građanskog zakona). kod). Takve okolnosti prvenstveno uključuju ekonomske i pravne faktore koji narušavaju povjerenje u kreditnu sposobnost zajmoprimca.

Zauzvrat, zajmoprimac ima pravo odbiti da primi cijeli ili dio kredita bez ikakvog opravdanja, jednostavno zato što više nema potrebe. O tome mora obavijestiti zajmodavca prije isteka roka za odobravanje kredita, osim ako zakonom ili ugovorom nije drugačije određeno.

Rok je bitan uslov ugovora o kreditu. Ugovor, koji je kompenzirana vrsta zajma, može se izvršiti prije roka samo uz saglasnost zajmodavca. Rok otplate kredita stranke određuju samostalno. Kao što znate, član 30. Saveznog zakona od 2. decembra 1990. N 395-1 „O bankama i bankarskim aktivnostima“ zahtijeva da se u ugovoru, između ostalih uslova, navedu uslovi obavljanja bankarskih usluga. Ipak, zbog prioriteta Građanskog zakonika Ruske Federacije u odnosu na odredbe drugih zakona koji uređuju građanskopravne odnose, uslov o roku povrata nije značajan.

U svakom slučaju, zajmodavac može proizvoljno odrediti rok otplate kredita samo u onim izuzetnim slučajevima utvrđenim sporazumom stranaka.

Zajmoprimac nema uvek dovoljan iznos da otplati dug u ovom trenutku.

Iznos kredita, kao vrsta zajma sa kamatom, može se otplatiti prije roka uz saglasnost zajmodavca (klauzula 2 člana 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Po pravilu, banka nije dužna dati takvu saglasnost. Zaista, za razliku od ugovora o beskamatnom zajmu, gdje zajmodavac nema interesa da prenese zajam, drugačija situacija se javlja u ugovoru o zajmu. Davanjem kredita banka očekuje da će dobiti unaprijed određenu dobit u obliku kamate. Zainteresovan je da se kredit otplaćuje na vrijeme, tj. ne samo kasnije, nego ni ranije od roka vraćanja predviđenog ugovorom.

Visina kamate koja se plaća banci utvrđuje se uzimajući u obzir dvije okolnosti: osnov za prijevremenu otplatu kredita i akcesornu prirodu kamatne obaveze.

Ovisno o dužini ugovora i namjeni, krediti se obično dijele na kratkoročne (do 1 godine), srednjoročne (od 1 do 5 godina) i dugoročne (preko 5 godina).

U ugovorima o kreditu postoje različiti koncepti koji se odnose na uslove: puni rok - vremenski period od početka korišćenja kredita do njegove pune otplate; može se podijeliti u tri segmenta:

1) period korišćenja - vreme od početka korišćenja do početka grejs perioda; kod bankovnog kredita početak korišćenja je uplata deviznih sredstava na račun preduzeća;

2) grejs period počinje od kraja perioda korišćenja i traje do početka otplate kredita; Za to vrijeme plaća se samo kamata;

3) rok otplate - period u kome se otplaćuje glavnica po osnovu kredita.

U svakom slučaju, ugovor o kreditu mora jasno definisati datume prijema i otplate kredita.

ugovor o kreditu pravna odgovornost

Analiza elemenata ugovora o kreditu

Obaveza povjerioca u ovaj sporazum predstavlja pružanje bezgotovinskog novca Novac zajmoprimcu u skladu sa uslovima zaključenog ugovora (jednom, u jednakim ili drugim delovima u obliku odvojenih „tranši“, „ kreditna linija"itd...

Ugovor o zajmu i kreditu

Zajmodavac je dužan obezbijediti sredstva (zajam) zajmoprimcu u iznosu i pod uslovima predviđeno sporazumom(klauzula 1 člana 819 Građanskog zakonika). Banka povjerilac je dužna zadržati bankovnu tajnu o računima klijenata (uključujući i kreditne račune)...

Zaključak ugovori o zajmu

Ugovor o zajmu

Republika Bjelorusija određuje izgradnju i razvoj kreditni odnosi sa privrednim subjektima na osnovu punopravnih, pravno nadležnih ugovora o kreditu, sa fokusom na tržišnim uslovima menadžment...

Kreditni ugovor u moderno doba civilni promet

Ugovor o kreditu: pojam i vrste

U skladu sa tačkom 1. člana 819. Građanskog zakonika, na osnovu ugovora o kreditu, banka ili druga kreditna organizacija (zajmodavac) se obavezuje da će zajmoprimcu obezbediti sredstva (zajam) u iznosu i pod uslovima predviđenim ugovorom. .

Ugovor o kreditu: pojam, karakteristike i vrste

Osnove zakonska regulativa

Državno radno pravo kredit Kao primjer, razmotrite ugovor o zajmu - hipoteku. „OTVORENO AKCIONARSKO DRUŠTVO „SBERBANK RUSIJE“ UGOVOR O ZAJMU br. 58639 Zelenogorsk 21.09.2010.

Pravna analiza ugovor o zajmu

Problemi civilne regulative bankovno kreditiranje

Uloga ugovora o zajmu u savremenom građanskom prometu

Odnos između ugovora o kreditu i ugovora o kreditu

„Glavna transakcija u kreditnom sektoru je ugovor o kreditu. Sekundarna, iu tom smislu derivativna, biće transakcije koje imaju za cilj obezbjeđenje glavnog, kreditna obaveza. To prvenstveno uključuje kolaterale...

Ugovor o kreditu mora biti zaključen u pisanoj formi (član 820. Građanskog zakonika). Kreditne institucije obično koriste proforme za takve ugovore koje su razvile...

Uporedne karakteristike ugovor o kreditu i ugovor o kreditu

Značajna razlika iz ugovora o kreditu je da se po svojoj pravnoj prirodi ugovor o kreditu ne smatra stvarnim, već sporazumnim, tj. stupa na snagu ne od trenutka prenosa sredstava na zajmoprimca...

Teorijsko-pravna analiza ugovora o kreditu

Obaveza zajmodavca u ovom ugovoru je da obezbijedi bezgotovinska sredstva zajmoprimcu u skladu sa uslovima zaključenog ugovora (jednokratno, u jednakim ili drugim dijelovima u obliku posebnih „tranši“...

Organizacione finansije. Varalice Zaritsky Alexander Evgenievich

Forma ugovor o zajmu određuje banka samostalno. Obično sadrži sljedeće odjeljke:

1. Opće odredbe: naziv, pravni oblik, subordinacija, broj bankovnog računa zajmoprimca, naziv i lokacija banke, vrsta kredita, njegov iznos i rok.

2. Postupak izdavanja i otplate kredita zavisi od vrste kredita, koji se može izdati odmah u trenutku plaćanja ili u dogovoreno vreme, u celosti ili u delovima.

3. Naknada za kredit - označava kamatnu stopu tokom ugovorenog perioda, prilikom produženja kredita, u slučaju kašnjenja u otplati kredita i sl. Ovde su takođe navedeni uslovi obračunavanja i plaćanja kamate.

4. Način obezbjeđenja otplate kredita.

5. Prava i obaveze zajmoprimca. Zajmoprimac ima pravo: zahtijevati od banke da izda kredit u rokovima iu iznosu u skladu sa ugovorom; prijevremeno otplatite dug; raskinuti ugovor ako banka ne poštuje uslove ugovora; otplatiti kredit i platiti kamatu na bilo koji račun, uključujući i onaj otvoren u drugoj banci, itd. Odgovornosti zajmoprimca uključuju: korištenje kredita od strane predviđenu namenu; blagovremena otplata glavnice i kamata; unaprijed obavještenje zajmodavca o nepotpunom korištenju kreditne linije; pružanje relevantnih izvještaja, itd.

6. Prava i obaveze banke. Banka ima pravo: provjeriti kolateral kredita i njegovu namjeravanu upotrebu; ako zajmoprimac prekrši uslove ugovora, prestati sa izdavanjem novih kredita i zahtijevati otplatu ranije izdatih; revidirati kamatnu stopu kada se promijeni stopa refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije i standardi obavezne rezerve, nivo inflacije u zemlji itd. Odgovornosti banke: obezbijediti zajam u odgovarajućim iznosima u uslovima navedenim u ugovoru; naplaćivati mjesečnu kamatu za korištenje kredita; obavijestiti zajmoprimca o promjenama u regulatorna dokumenta Centralna banka Ruske Federacije o pitanjima kreditiranja, razlozima prijevremene naplate kredita itd.

7. Odgovornost strana.

8. Postupak rješavanja sporova.

9. Trajanje ugovora.

10. Pravne adrese stranaka, njihovi potpisi.

Ovaj tekst je uvodni fragment. Iz knjige Novac. Kredit. Banke [Odgovori na ispitne radove] autor Varlamova Tatjana Petrovna

25. Strategija i taktika monetarna regulacija Monetarna regulacija privrede je sama po sebi složen i višestruki proces, koji se zasniva na želji države da obezbedi puno vrijeme, stabilnost cijena i realni rast

autor Ioda Elena Vasiljevna

4.4. ORGANIZACIJA KREDITNOG PROCESA U POSLOVNOJ BANCI Proces kreditiranja počinje od dana izdavanja kredita, međutim, prije i nakon ovog trenutka, banka kreditor i njen klijent-zajmoprimac zajednički prolaze dugi pripremni put.Pregovori o kreditu počinju davno

Iz knjige Osnovi organizacije djelatnosti komercijalna banka autor Ioda Elena Vasiljevna

4.4.3. ZAKLJUČIVANJE UGOVORA O KREDU Na kraju pripremne faze, potrebno je pripremiti kreditnu dokumentaciju. Svaka ekonomska transakcija, uključujući i kreditnu transakciju, zahtijeva određenu dokumentarnu potporu. Usmeni pregovori koji

Iz knjige Korištenje tuđe imovine autor Panchenko T M

Član 618. Raskid ugovora o podzakupu prijevremenim raskidom ugovora o zakupu 1. Ako ugovorom o zakupu nije drugačije određeno, prijevremeni raskid ugovora o zakupu povlači za sobom raskid ugovora o podzakupu zaključenog u skladu sa njim. Podstanar u ovome

Iz knjige Računovodstvo i oporezivanje troškova osiguranja zaposlenih autor Nikanorov P S

1. Suština i sadržaj ugovora o osiguranju 1.1. Opšte odredbe U skladu sa čl. 927 Civil Code Ruska Federacija(Građanski zakonik Ruske Federacije), klauzula 2 čl. 3 Zakona Ruske Federacije od 27. novembra 1992. br. 4015-1 „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“ (u daljem tekstu: Zakon o organizaciji osiguranja

Iz knjige Novac, kredit, banke. Cheat sheets autor Obrazcova Ljudmila Nikolajevna

Iz knjige Mehanizam plaćanja poreza u višeslojnoj organizacijskoj strukturi autor Mandražitskaya Marina Vladimirovna

Član 57. Sadržaj ugovora o radu (izmjena i dopuna Saveznog zakona br. 90-FZ od 30. juna 2006.) U ugovoru o radu se navode: prezime, ime, patronimija zaposlenog i ime poslodavca (prezime, ime , patronim poslodavca - pojedinac), koji su zaključili ugovor o radu

Iz knjige Bankarstvo: varalica autor Ševčuk Denis Aleksandrovič

Tema 73. Metode monetarne regulacije privrede Monetarna politika Centralne banke usmjerena je ili na podsticanje monetarne emisije – kreditnu ekspanziju, odnosno oživljavanje situacije u kontekstu pada proizvodnje, ili na ograničavanje

Iz knjige Novac. Kredit. Banke: bilješke s predavanja autor Ševčuk Denis Aleksandrovič

Procena kreditnog rizika Kreditni rizik je opasnost od kašnjenja ili nepotpune otplate duga i/ili kamate, koja se izražava u mogućnosti gubitaka za kreditora Glavni uzroci kreditnih rizika: 1. negativne promene u privredi zemlje, regija,

Iz knjige Rent autor Semenikhin Vitalij Viktorovič

Da li je to obavezno državna registracija ugovor o zakupu nepokretnosti, odlaganje rokova do registracije, produženje ugovora Prema važećem zakonodavstvu, državna registracija zakupa nekretnina sprovedeno kroz

autor

4. ARSENAL PRAVNIH LIJEKA. METODE KREDITNOG KONTROLERA Metode koje se obično koriste u radu sa dužnikom razvijene su jako davno. Najosnovnije su: Telefonski poziv. Email. Lični sastanak. Zahtjev za plan otplate

Iz knjige Menadžment potraživanja autor Brunhild Svetlana Gennadievna

Iz knjige Uzorci ugovori o radu autor Novikov Evgenij Aleksandrovič

Iz knjige RUSIJA: PROBLEMI PRELAZNOG PERIODA OD LIBERALIZMA U NACIONALIZAM autor Gorodnikov Sergej

2. Nesavladive protivrečnosti monetarne regulacije Monetarna politika se uvek i svuda suočava sa tri protivrečnosti koje nije u stanju da prevaziđe. Ove kontradikcije su međuzavisne i generisane su komercijalnim interesom koji je njegov

Iz knjige Prvih 100 dana mladog menadžera. Kako proći probni rok autor Nika Andreeva

O čemu tačno pričamo? Sadržaj ugovora o radu Ugovori o radu mogu se razlikovati u zavisnosti od domišljatosti kompanije, ali samo u određenim dijelovima, kao što su: karakteristike uslova rada, naknade - beneficije i neki uslovi koji se odnose na

Iz knjige Promet nekretninama. Kako kupiti, prodati, iznajmiti autor Bachurin Dmitry

Bez posebne pripreme, lako se možete zbuniti kada dobijete svoju kreditnu istoriju (CI). Vidjet ćeš posebne uslove i simboli, obojeni kvadrati i tabele. To je logično, jer je dokument kreiran za zaposlenike banke. Ali nije sve tako teško kao što se čini. Mi ćemo vam pomoći da se nosite sa ovim problemom.

Sadržaj kreditne istorije pojedinca

Svaki kreditni izvještaj sastoji se od tri dijela:

. Sadrži opšte informacije o zajmoprimcu.
Informativni dio. Ovdje su navedeni svi krediti, plaćanja po njima i garancije.
Zatvoreni dio. Svi zahtjevi za CI zajmoprimca su navedeni ovdje.

Pogledajmo izblizasadržaj kreditne istorijekoristeći primjer izvještaja NBKI.

1. Naslovni dio

sastoji se od sekcija:

Zajmoprimac
Sažetak.
Identifikacija zajmoprimca.

Zajmoprimac

Podaci o vašem pasošu su navedeni ovdje. Morate pažljivo provjeriti ovaj odjeljak. Greška u vašem prezimenu ili datumu rođenja može uzrokovati probleme prilikom podnošenja zahtjeva za kredit od banke. Ako pronađete grešku, odmah podnesite zahtjev BKI-u sa zahtjevom da još jednom provjerite podatke. Promjene će biti izvršene u roku od mjesec dana.

Sažetak

Evo sljedećeg:

Računi.

Ovo su svi vaši krediti: otvoreni, zatvoreni, kasni. “Negativni” su krediti za koje imate kašnjenje u plaćanju. Zajmoprimac sa snimka ekrana imao je tri pozajmice. Jednu je otplatio bez odlaganja, ali je bilo problema sa druga dva. Ali sve tri su zatvorene.

Molimo pažljivo provjerite ove informacije. Ponekad banke kasno prenose informaciju BKI-u: otplatili ste kredit, ali je i dalje naveden kao otvoren. Ovo može biti razlog Vašeg odbijanja da podnesete zahtjev za novi kredit. Banke ne vole kada klijent ima više kredita istovremeno. Ako pronađete grešku, napišite izjavu u BKI.

Ugovori.

Najveći broj, kreditni limit, je zbir svih vaših kredita od 2005. BKI-ovi prikupljaju podatke o zajmoprimcima od ovog vremena. Kreditni limit potrebno samo za statistiku. Mjesečna uplata, je iznos otplate vašeg kredita. Ako ste već otplatili sve dugove, to je nula. Ako ne, banka će uzeti u obzir ovaj iznos. Prilikom izračunavanja vaše platežne sposobnosti, on će je oduzeti od vašeg prihoda.

I ove podatke je potrebno provjeriti. Ako je vaš zatvoreni kredit i dalje naveden kao otvoren, zajmodavac će prikazati uplate po njemu u vašem kreditnom izvještaju. Kao rezultat toga, banka će vas pogrešno procijeniti realni prihod. On će od toga odbiti plaćanja po kreditu koji ste davno otplatili.

Balans.

Kolona “Trenutna” je zbir svih vaših otplata kredita. “Kasne” su sva dospjela plaćanja, a “Dug” je iznos koji je potrebno uplatiti banci za otplatu problematičnih kredita. Zajmoprimac iz primjera dobro radi: posljednje dvije kolone sadrže 0. Može čak računati i na veliki kredit - na primjer, hipoteku.

Otvori.

Prvi sastanak je dan otvaranja vašeg zadnji zajam. Drugi je dan kada ste podigli svoj prvi kredit u banci.

Zahtjevi.

Ovo je informacija o tome koliko često su banke bile zainteresirane za vaš CI. Ako je traženo 3-4 puta u zadnjih par mjeseci, onda je sve u redu. Ali ako se to dešava češće, pojavit će se problemi. 10-15 banaka je bilo zainteresovano za vaš CI? To znači da ste pokušali da dobijete kredit od različitih finansijskih institucija, ali niste uspeli. Zašto?

U primjeru, Ivanovljev CI je zatražen 8 puta. Štaviše, ima 3 kredita. Sasvim normalan odnos. Sliku kvari 6 zahtjeva u posljednja 24 mjeseca. To je vjerovatno zbog njegovih loših kredita. Ivanov se prijavio za kredit, banka je tražila njegov CI - i odbila.

2. Informativni dio

Provjeri

Ovo pune informacije na vaš kredit. Vrsta: kredit može biti potrošački, hipotekarni, hitan, za kupovinu automobila itd. Veza: možete uzeti kredit ili biti jemac, povjerenik ili sudužnik. U našem primeru, Ivanov je lično uzeo kredit od OJSC Ivanovo.

Sporazum

Sve informacije vezane za ugovor su navedene ovdje. Kada su otplate počele, kada su završile, kakav je bio raspored otplate, kamatne stope i početni iznos kredita.

Država.

Odjeljak pokazuje u kakvom je stanju kredit. “Otvoreno” - još uvijek plaćate, zatvoreno - već ste otplatili. „Kasne“ - kasnite sa uplatama. „Dovedeno do neispunjavanja obaveza“ - banka je uvjerena da nećete vratiti kredit. Najgora opcija. Sa takvim unosom u CI, nećete dobiti zajam. “Prebačen u drugu organizaciju” - vaš kredit je dat inkasatorima ili je banka izgubila dozvolu.

Pažljivo provjerite odjeljak. Ove informacije također mogu biti zastarjele ako banka nije dostavila informacije BKI-ju na vrijeme.

Balans

Isto kao i "Stanje" u prvom dijelu CI. Ali ovdje su informacije detaljne, sa pregledom za svaki zajam.

Kasne isplate

Informacije o tome koliko često i koliko dana ste kasnili sa uplatama. Ivanov je redovno plaćao - nije imao kašnjenja u plaćanju.

Blagovremenost plaćanja

Obojeni kvadrati predstavljaju mjesece. Označeni su početnim slovima riječi. Ž - februar, M - mart, A - april i tako dalje. Brojke su januar, početak godine. U ovom slučaju, godina je 13 - 2013.Bitan: Trebate čitati red obrnutim redoslijedom, s desna na lijevo. Prvi kvadrat je početak otplate kredita. Posljednji je trenutno stanje.

Boja kvadrata označava blagovremenost otplate kredita.

U našem primeru, Ivanov je počeo da plaća u septembru 2012. Dakle, kvadrat je beo i sadrži 0. To znači da se plaćanje ne može proceniti. U oktobru, novembru i decembru plaćao je bez odlaganja - kvadrati su zeleni. Od januara 2013. BKI nema podataka. A u februaru su ponovo počele blagovremene isplate.

Što je više zelenog u vašem CI, to bolje.

Podaci o kreditoru

Podaci o banci koja vam je izdala kredit.

Ostale stavke

Osim specificirane informacije, Vsadržaj kreditne istorije zajmoprimcaBKI može uključivati informacije o kolateralu i bankarske garancije. Tada će CI sadržavati informacije o tome na kojoj imovini je vaš kredit osiguran i kolika je njegova vrijednost. Kao i naziv i podatke banke žiranta - tj finansijsku organizaciju, kao jemac za vaš kredit. Ako ne možete da ga otplatite, banka će.

3. Zatvoreni dio - zahtjevi

Iz ovog odjeljka saznat ćete o svim organizacijama koje su bile zainteresirane za vašu kreditnu historiju. Zaista je zatvoren - niko osim vlasnika CI ne može vidjeti ove informacije. Ali u "Sažetku" je to naznačeno ukupan broj zahtjevi. Čak su i ove informacije dovoljne da banke izvuku zaključke.

Na listi kompanija zainteresovanih za vaš CI ne bi trebalo da bude nepoznatih imena. Ako pronađete zahtjev za koji ne znate, idite na web stranicu Banke Rusije i tamo ostavite zahtjev za BKI. Vašoj kreditnoj istoriji se može pristupiti samo uz vašu dozvolu. Ako niste potpisali takav sporazum, BKI je prekršio zakon.