Banke 

Kamata na prekoračenje za pravna lica. Prekoračenje za pravna lica. Definicija i karakteristike kredita u obliku prekoračenja

Izraz prekoračenja za pravna lica se široko koristi u bankarskoj industriji.

Izuzetno je važno da svaki preduzetnik ili preduzeće koji namerava da koristi kredit za svoje poslovne aktivnosti ima jasno razumevanje svih zamršenosti ovog finansijskog i pravnog pojma.

Šta je to

Prekoračenje je višak troškova klijenta nad stanjem sredstava na njegovom bankovni račun. Depozit može biti redovan ili u formi kreditna kartica. Klijent može biti fizičko ili pravno lice. Definicija pojma sa pravne tačke gledišta data je u.

Ovu uslugu pravno lice može ostvariti direktnim sklapanjem ugovora sa banka za servisiranje, koji sadrži opis procedure korišćenja tekućeg računa. Na primjer, ugovorne strane mogu slobodno prenositi novac na njega, a klijent može sam platiti svoje troškove čak i kada je limit računa prekoračen.

Prekoračenje je bankarska usluga i ne pruža se bez odgovarajućeg ugovora.

Visina prekoračenja je uvijek ograničena na određeni iznos. Klijent može slobodno prenositi sredstva na druge račune dok se ne iscrpi iznos prekoračenja.

Prilikom svakog prijema novca na tekući račun, oni prvo idu na otplatu prekoračenja, uzimajući u obzir kamatu koja je određena uslovima ugovora za korišćenje pozajmljenih sredstava. Za svako pravno lice usluga prekoračenja je stvar pogodnosti, jer se svaki račun koji izda druga strana može platiti na vrijeme, izbjegavajući kašnjenje u ispunjavanju obaveze.

Postoji nekoliko vrsta prekoračenja za pravna lica:

  • standard;
  • unapred (samo za klijente sa besprekornom reputacijom);
  • za naplatu (za klijente sa prometom kredita na tekućem računu od 75% naplaćenih prihoda i više);
  • tehnički (prema već registrovanim i garantovanim primanjima na tekući račun klijenta od njegovih partnera, dozvoljeno).

U svakom slučaju, u zavisnosti od konkretnog tipa poslovanja (usluge, trgovina i sl.), klijentu banke se obezbeđuje ona vrsta prekoračenja koja je optimalna za obe strane. Zajmodavac uvijek čuva svoje interese, te stoga nastoji da pravnom licu ponudi najmanje rizičniju opciju.

Uslovi kreditiranja

Prema standardnoj šemi prekoračenja, pravnim licima se odobrava prekoračenje na ugovornoj osnovi na period do 1 godine. Maksimalni iznos zaduživanja za svakog klijenta se određuje pojedinačno i može dostići 70% prosječnog prometa na tekućem računu.

Kredit se otplaćuje svaki dan. I vrši se automatski iz svih sredstava primljenih na tekući račun zajmoprimca sve dok se prekoračenje ne zatvori.

Postoje dvije vrste kreditiranja za pravna lica:

  • bez kolaterala;
  • sa kolateralom.

Prvi tip se naziva i blanko, a drugi - sa kolateralom. Klijent sa odličnom kreditnom istorijom može dobiti blanko kredit kod ove banke.

Kamatna stopa za korišćenje pozajmljenih sredstava direktno zavisi od perioda pozajmljivanja. Tipično, za kratke periode (do 1 mjesec), kamatna stopa je niska, ali ako se prekorači, brzo raste nekoliko puta.

Pored kamate na kredit, banka može naplatiti različite naknade:

  • za razmatranje prijave;
  • za otvaranje računa;
  • za vođenje ličnih poslova;
  • za podršku datog kredita itd. (klauzula 1).

Zbog toga je važno pažljivo proučiti cijeli tekst ugovora, jer jednostavna opklada možda neće u potpunosti odražavati pravu sliku. Raspon opklada zavisi od vrste valute.

Strane kompanije naplaćuju znatno niže naknade od domaćih bankarskih organizacija. Ako je kredit dat pod jamstvom nekretnine, onda prema ugovor o zajmu podliježe obaveznoj registraciji.

Zahtjevi za zajmoprimce

Konačna lista uslova za zajmoprimca, u individualno utvrđuje kreditna institucija koja daje kredit. Međutim, vrijedi priznati da postoje Opšti zahtjevi, koje svi zajmodavci prepoznaju kao važno i obavezujuće.

To uključuje:

  1. Pružanje pouzdanih podataka o prometu pravnog lica za određeno izvještajni period(na šest meseci, godinu dana).
  2. Otvaranje tekućeg računa kod ove banke na iznos jednak ili veći od limita prekoračenja (osigurani kredit).
  3. Prilikom otvaranja računa bez kolaterala, on se otvara najmanje šest mjeseci prije očekivanog datuma otvaranja prekoračenja. Sve to vrijeme budući zajmoprimac pokazuje stabilnost svoje finansijske situacije. Konkretno, sredstva se moraju primati na tekući račun najmanje 12 puta mjesečno.
  4. Ukupno radno iskustvo u ovoj oblasti pravnog lica mora biti više od 1 godine.
  5. U trenutku otvaranja prekoračenja, klijent ne bi trebalo da ima neplaćene naloge ili potraživanja na svom tekućem računu.

Koji iznos treba očekivati?

Iznos koji banka može dati pravnom licu prekoračenje zavisi od toga koja je vrsta kredita odabrana u ovom slučaju. Standardno prekoračenje je omogućeno preduzećima da plate svoje troškove bez obzira na status njihovog depozita.

Granica se u ovom slučaju izračunava na sljedeći način:

Limit = T/2

T je standardna oznaka za mali skraćeni mjesečni kreditni promet. Za izračunavanje koristi se standardna metoda: odaberite u svakom od 3 poslednjih meseci Maksimalna 3 kredita na tekući račun (krediti se ne uzimaju u obzir), a zatim se za odbrojavanje uzima mjesec sa najmanjim prometom.

Avansno prekoračenje - obezbjeđuje se pouzdanim klijentima banke kako bi sa njima zaključili ugovore o poravnanju i gotovinskim uslugama u budućnosti.

Formula za izračun ograničenja u ovom slučaju izgleda ovako:

Granica = T(a) / 3

T (a) - mali skraćeni mjesečni kreditni promet, minus otplate kredita koje plaća klijent i kamate na njih.

Računa se ovako:

  • u roku od 3 mjeseca od mjesečnog kreditnog prometa oduzimaju se 3 maksimalna kredita na tekućem računu, isključujući uzete kredite i primitke sa računa u drugim bankama
  • zatim od ova tri mjeseca izaberite onaj gdje je iznos bio najmanji;
  • Od ovog iznosa se odbijaju buduća plaćanja po kreditima i kamata na njih za 2 mjeseca unaprijed.

Zahtjev za prekoračenje podnosi organizacija i razmatra ga zajmodavac u roku od 30 kalendarskih dana. Tek nakon toga potencijalni zajmoprimac biva službeno obaviješten o donesenoj odluci.

Prekoračenje za naplatu - daje se samo onim kompanijama koje u potpunosti ispunjavaju sve zahtjeve ovoga bankarska organizacija a više od 3/4 svog prometa po kreditu ovog tekućeg računa ostvaruju iz naplaćene devizne zarade.

Formula za ograničenje prekoračenja za naplatu izračunava se na sljedeći način:

Limit = I / 1.5.

I je mali mesečni obim gotovine preduzeća, izračunat na sledeći način: za 3 meseca se od mesečnog obima gotovine oduzimaju 3 maksimalna depozita u stranoj valuti, a zatim se bira najmanji mesec i uzima kao mesec obračuna.

Tehničko prekoračenje - može se dati organizaciji bez uzimanja u obzir njegovog stvarnog finansijsko stanje. U ovom slučaju, povjerenje banke stiče se već upisanim primicima na račun, sa visokim stepenom likvidnosti.

Formula za izračunavanje limita izgleda ovako:

Granica = 0,95 x Su x K ili Limit = 0,95 x S., gdje je:

  • Su je iznos u strana valuta, koje je kompanija poslala na konverziju u rublje u ovoj banci;
  • K je kurs date valute na dan transfera novca;
  • S je iznos garantovanih kredita na depozit pravnog lica u datoj banci u naredna 3 radna dana.

Čim je očekivani račun stvarno odobren, prekoračenje se zaključava.

Kamatne stope

Ne postoji unificirana metodologija obračunavanje kamatnih stopa za korišćenje prekoračenja, koje kao osnovu koriste sve kreditne institucije. Svako može po sopstvenom nahođenju da odredi maksimalne stope za korišćenje prekoračenja, za kršenje rokova otplate, za prekoračenje limita itd. (Član 1. člana 809. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

U svakom konkretnom slučaju, u ovoj banci se vodi računa o finansijskom stanju preduzeća, njegovoj pouzdanosti i da li potencijalni zajmoprimac pruža usluge gotovine i poravnanja i naplate. Što više kristala kreditna istorija, na povlašćenije uslove budući zajmoprimac može da računa.

Konkurencija je ograničavajući faktor. Svaka organizacija ima pravo promijeniti uslužnu banku, ako nije zadovoljna predloženom kamatnom stopom, kontaktirajte drugu finansijska institucija sa povoljnijim uslovima.

To je glavni razlog zašto su naknade za korištenje pozajmljenih sredstava u većini ruskih banaka nešto veće ključna stopa Centralna banka tokom grejs period(30 dana), a zatim naraste na 20%. Kamata na iznos kredita se obračunava dnevno do otplate kredita, a može se i naplatiti (klauzula 4 člana 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Vrijeme registracije

Potencijalni zajmoprimac ne zna uvek tačno kada će mu možda trebati usluga prekoračenja. Finansijski stabilna preduzeća mnogo češće izdaju ciljane kredite pod određenim uslovima, birajući jednu ili drugu banku na osnovu svojih finansijskih razloga.

Ali ima i onih koji radije sklapaju ugovor unaprijed. U ovom slučaju, da dobijete maksimum isplativ predlog preduzeće namjerno pokazuje svoju finansijsku održivost u periodu od 3 do 6 mjeseci. Sve to vrijeme zajmodavac procjenjuje iznos prihoda i na osnovu ovih stvarnih podataka izračunava limit na kredit koristeći formulu.

Vrijeme obrade zahtjeva ako se podnese unaprijed je 3-6 mjeseci.

Tada banka donosi odluku i o tome zvanično obavještava budućeg zajmoprimca. Ali unutra u nekim slučajevima Pravno lice može dobiti kredit u kraćem roku. Na primjer, zahtjev se može ispuniti za samo 3-4 radna dana, ali će finalizacija ugovora i dalje trajati dosta vremena.

Obično sa iznosima prekoračenja do 6 miliona rubalja, bankari radije ne proučavaju izbliza finansijski pokazatelji konkretan posao, povjerenje novca za malo više visoke kamate. IN posebnim slučajevima zajmodavac može tražiti .

Paket dokumenata

Banke vrlo pažljivo provjeravaju pouzdanost svojih budućih zajmoprimaca.

Iz tog razloga, paket dokumenata je potreban za dobijanje prekoračenja pravno lice, sastoji se od tri velike grupe radova:

  1. Identifikacija rukovodioca ili ovlašćenog lica: prijava na obrascu banke, kopije upravljačkih pasoša sa pravom na stavljanje prvog i drugog potpisa, PIB.
  2. Sastav: potvrda o državnoj registraciji, povelja.
  3. Finansijski: informacije iz drugih organizacija u kojima klijent ima tekuće račune o prisustvu ili odsustvu dugova, veličini prometa i kreditima.
  4. Banka nudi

Domaće banke spremne su da pozajmljuju novac privrednicima u vidu prekoračenja, a svaka nudi svoje uslove. Iz gornje tabele je jasno da je vodeći na tržištu Sberbank, pošto komercijalne ponude ostali su primorani da se takmiče s njim.

Table. Uslovi za davanje kredita u rubljama pravnim licima od jula 2019.

Naziv banke Ponuda, % Ograničite, trljajte. Max. termin
Sberbank 12,73% 17 000 000 12 mjeseci
Gazprombank 12% Po diskreciji banke 14 dana
VTB 24 11% Do 50% prometa na računima klijenata 12 mjeseci
Rosselkhozbank * 10 000 000 12 mjeseci
FC Otkritie * Do 50% prosječnog mjesečnog kreditnog prometa na bankovnom računu 12 mjeseci
Alfa banka 15% Do 10.000.000 12 mjeseci
Promsvyazbank * do 50% prosječnog mjesečnog prometa na tekućem računu za posljednjih 6 mjeseci 12 mjeseci
Raffisenbank Od 17% za postojeće klijente banke iznosi do 1,2 miliona rubalja, a za klijente koji nemaju bankovni račun do 900.000 rubalja. 12 mjeseci

*- kamatna stopa se utvrđuje pojedinačno.

Prednosti i zamke prekoračenja za pravna lica

Među zamkama koje čekaju novajlije u oblasti korišćenja prekoračenja za pravna lica mogu se navesti sledeće:

  1. Bez odgovarajućeg iskustva u akumuliranju potrebnih sredstava na tekućem računu datum izvještavanja Možda ćete otkriti da je limit povučen ili značajno smanjen. Iz tog razloga je izuzetno važno jasno razumjeti koliko je stabilno stvarno stanje u kompaniji i koliko su finansijski stabilne najvažnije i najveće ugovorne strane.
  2. Banka koja je izdala prekoračenje pravnom licu može zahtijevati da se prije otplate duga sav novac koji je u tom periodu primio na račun klijenta uplati na račun klijenta, čak i ako primanja znatno premašuju limit prekoračenja. Za kompaniju to može postati značajan ograničavajući faktor koji joj ne dozvoljava da slobodno raspolaže pristiglim novcem od poslovnih partnera.

Bezuslovne prednosti prekoračenja za pravna lica uključuju:

  1. Jednostavan mehanizam prijave i registracije, posebno za one kompanije koje servisira ova banka i koje su već uspjele u potpunosti pokazati svoju finansijsku stabilnost.
  2. Mogućnost brzog dobijanja potrebnih sredstava za razvoj poslovanja kada je gotovina nedostatna.
  3. Ubrzanje međusobnih obračuna sa ugovornim stranama kada kasne primanja usluga od kupaca i potrošača.
  4. Mogućnost korištenja samo dijela limita koji obezbjeđuje banka u cilju minimiziranja režijskih troškova za plaćanje kamate na pozajmljena sredstva.

Glavna opasnost s kojom se suočavaju privrednici koji se odluče na prekoračenje je precjenjivanje vlastitih mogućnosti. Samo trezven proračun može vam pomoći da izbjegnete upadanje u dužničku zamku.

Nije slučajno da banke radije prate dugo (do 6 mjeseci) koliko redovno i u kojim iznosima se novac prima na tekući račun potencijalnog zajmoprimca. I tek nakon pažljivih proračuna utvrđuje se maksimalni iznos koji banka sa umjerenim rizikom može pružiti klijentu za kratak vremenski period.

Sa poslovnog stanovišta, prekoračenje je pokazatelj pouzdanosti i povjerenja banke u određenog klijenta. Što više klijenata određena organizacija ima, to su njeni prihodi veći. Mogućnost da se potencijalnim zajmoprimcima ponudi usluga prekoračenja dramatično povećava lojalnost ovoj kreditnoj instituciji u finansijskim krugovima.

Trenutno postoji trend pada kamatnih stopa u Ruske banke za korišćenje prekoračenja za fizička i pravna lica.

Dobivanje odobrenja za ovu uslugu nikada nije bilo lakše. Za bankare je korisno ponuditi prekoračenje velikim klijentima, jer to automatski znači otvaranje tekućeg računa, što znači da će uslugu platiti i biznismen koji nije koristio ponuđenu uslugu.

Video: Šta je limit prekoračenja za pravna lica - 2.

Prekoračenje je sve popularnije među svim kategorijama klijenti banke. Specifičnosti finansijskih i ekonomskih aktivnosti preduzeća čine prekoračenje posebno atraktivnim bankarska usluga za pravna lica.

Prekoračenje - šta je to jednostavnim riječima

Kredit je dobio ime po prekoračenju engleska riječ prekoračenje, prevedeno kao gornji plan, prekomjerna potrošnja. Svrha kredita u obliku prekoračenja je da se osigura da klijent izvrši debitne transakcije po tekućem računu u slučaju nestašice. sopstvenih sredstava. Banka pozajmljuje zajmoprimcu, pomažući mu da prevaziđe takozvani cash gap - višak troškova računa nad primanjima. Veličina takvog dnevnog kredita jednaka je iznosu nestalog Novac Na račun.

Ključni parametri prekoračenja

Kao i svaki drugi kredit, prekoračenje ima tri glavne karakteristike: iznos, rok i kamatnu stopu.

Ispod iznosa prekoračenje kredita shvatiti njegovu granicu. Ograničenje prekoračenja je maksimalno pozajmio novac koje banka obezbeđuje klijentu na osnovu ugovora o prekoračenju. Visina limita zavisi od obračunanih primanja na račun pravnog lica tokom određenog perioda. Očišćeni prihodi odražavaju, prije svega, prihode od osnovne djelatnosti i ne uključuju primljene kredite i pozajmice, prihode od prodaje vredne papire, dopunjavanje računa preduzeća na teret blagajne i računa otvorenih u drugim bankama i drugi tokovi gotovine koji ne pripadaju glavnom ekonomska aktivnost zajmoprimac. Banka ima svoj limit za svakog klijenta. Standardni raspon: 40-50% prosječnih mjesečnih primanja 3 mjeseca prije datuma usluge.

Period prekoračenja uključuje dva parametra:

  1. Period tokom kojeg banka odobrava prekoračenje pravnom licu, u skladu sa zaključenim ugovorom, na primjer 12 mjeseci.
  2. Maksimalni interval tokom kojeg nastali dug mora biti u potpunosti otplaćen (i stanje i kamata), na primjer, 30 kalendarskih dana.

Kamatna stopa na prekoračenje se određuje pojedinačno i zavisi od prometa na računu, dostupnosti i vrste kolaterala itd. Stopu može banka mijenjati kako klijent koristi proizvod.

Prednosti prekoračenja u odnosu na druge vrste kredita za pravna lica


Glavna prednost kredita u obliku prekoračenja je jednostavnost korištenja. Preduzeće na kraju radnog dana koristi tačno onoliko pozajmljenih sredstava koje mu nedostaje za podmirenje troškova. Račun klijenta ima određenu rezervu (ograničenje prekoračenja) za odlazak u negativnu teritoriju. Nijedan, čak i najfleksibilniji kreditna linija, neće moći pružiti takav način rada računa.

Druga prednost prekoračenja je što obično dolazi bez kolaterala. Banka je osigurana prometom klijenta na računu. U nekim slučajevima banka može zahtijevati garanciju pojedinci koji su vlasnici organizacije.

Kako funkcioniše prekoračenje?

Prekoračenje se aktivira čim na računu klijenta nema dovoljno sredstava za obradu naloga za plaćanje. Maksimalna kreditna podrška ograničena je limitom prekoračenja. Nastali dug po kreditu vraća se sljedećeg dana tekući prihodi. Kamata se obično obračunava na kraju mjeseca ili u drugom ugovorenom periodu.

Klijenti pravnih lica Nevsky banke imaju mogućnost da otvore prekoračenje po najoptimalnijim uslovima za poslovanje klijenta. Ograničenje i rok važenja prekoračenja, kamatna stopa, zahtjevi za zajmoprimca - sve to karakteriše ponudu banke za kreditiranje u vidu prekoračenja kao jednu od najatraktivnijih na bankarskom tržištu.

Jedan od tipova bankovno kreditiranje, što implicira da klijent koristi veću količinu nego što ima na raspolaganju trenutni račun. Drugim riječima, kreditna institucija izvršava nalog pravnog lica da koristi novac uz određeni limit. Visina prekoračenja se obračunava uzimajući u obzir priliv sredstava na račun u posljednja 2-3 mjeseca. Istovremeno, „dubina“ kredita rijetko prelazi 40-50% prosječnog parametra.

Prekoračenje za pravna lica: vrste

Finansijske institucije sve više koriste prekoračenja kao alat za kreditiranje malih preduzeća. Pružanje takve usluge omogućava vam da riješite nekoliko problema - privučete kupce, pružite im kreditni novac i dobijete dodatnu zaradu.

Gde postoji prekoračenje za pravna lica :

  • Advansov. Osnovna karakteristika je preliminarni obračun ograničenja i najava usluga kako bi se privukla pravna lica da koriste uslugu.
  • Kolekcija. Ovdje, pri obračunu limita, referentna tačka su sredstva koja su predmet naplate. Banka izračunava prosek za nekoliko meseci, nakon čega daje kredit za 60-70% izračunatog parametra.
  • Technical. Posebnost tehničkog prekoračenja je da se usluga pruža nakon provjere solventnosti klijenta. Ova vrsta kreditiranja malih preduzeća funkcioniše uz garancije zajmoprimca (za buduću kupovinu/prodaju valute, vraćanje depozita i tako dalje).

Pročitajte i -

Karakteristike prekoračenja

Kao i kod običnog kredita, prekoračenje za pravna lica ima niz karakteristika :

  1. veličina (količina). Ovaj indikator označava ograničenje koje postavlja kreditna institucija u odnosu na klijenta (uzimajući u obzir uslove ugovora). Visina prekoračenja za pravna lica zavisi od iznosa primljenih sredstava na tekući račun. Gde kreditna institucija više zainteresovan neto profit, koji ne uključuje prihode od prodaje hartija od vrijednosti, kao i dopunu računa društva. Svi ga imaju finansijska institucija Veličina ograničenja je individualna. U ovom slučaju, standardni raspon je na nivou od 30-50 posto prosječnog prihoda po računu.
  1. Period prekoračenja za pravna lica uslovno se deli u dve kategorije:
  • Prema uslovima sporazuma. To može biti šest mjeseci ili godina.
  • Maksimalni period tokom kojeg dug može biti otplaćen. Ovdje period može biti manji - od mjesec dana ili više.
  1. Stopa prekoračenja za pravna lica. Parametar se postavlja pojedinačno i zavisi od prometa na računu pravnog lica. Stopa može varirati u zavisnosti od brojnih faktora:
  • Vrsta kolaterala.
  • Obim obrtnog kapitala.
  • Tarifni plan i drugi parametri.

Koje su prednosti?

Prekoračenje za pravna lica je veoma traženo iz sledećih razloga :

  • Zaloga se može prihvatiti u bilo kom obliku.
  • Nakon prijenosa papira u kreditna institucija novac je dostupan za korištenje.
  • Kako se vaš promet povećava, možete računati na povećanje limita prekoračenja.
  • Otplata duga se odvija automatski. Kada sredstva stignu na račun, ona se otpisuju u korist postojećeg duga.
  • Kamata se obračunava na preostali iznos kredita.

Glavni nedostatak za mnoge je nestabilnost stope prekoračenja. Nakon zaključenja ugovora sa pravnim licem, banka ima pravo da jednostrano promijeni tarife (uz obavještenje klijenta ili da to učini samostalno). Osim toga, ako se otkriju prekršaji od strane klijenta, ugovor se može u potpunosti raskinuti.

Cijene

Prekoračenje za pravna lica- pogodan alat za kreditiranje malih preduzeća. Njegova prednost je što se usluga aktivira samo po potrebi. Procenat po upotrebi kreditna sredstva obračunati na osnovu rezultata mjeseca ili drugog dogovorenog perioda.

Uslovi prekoračenja za pravna lica razlikuju se od banke do banke :

Da biste dobili uslugu potrebno vam je:

  • Kontaktiranje banke, pojašnjenje liste dokumenata i stopa.
  • Popunjavanje obrasca i dostavljanje potrebnog paketa radova.
  • Sprovođenje analize preduzeća i donošenje odluke o pružanju usluga.

Da biste se prijavili za uslugu, morate:

  • Popunite aplikaciju online.
  • Predati potreban paket papiri
  • Saznajte cijene za pravna lica i trenutni limit.

Posebno se žestoko raspravlja o pitanju kreditiranja malih preduzeća. sa svoje strane, prekoračenje za pravna lica- jedan od načina za brzo rješavanje finansijskih problema.

Prekoračenje u banci je obezbjeđivanje sredstava zajmoprimcu kreditiranjem banke na njegov tekući račun u granicama utvrđena granica, u slučaju nedostatka ili odsustva sredstava na računu, radi plaćanja dokumenata za poravnanje. Jednostavnim riječima O prekoračenju u banci možemo reći i na ovaj način: to je kratkoročni, stalno revolving kredit koji mogu koristiti preduzeća ili preduzetnici koji povremeno imaju privremene, kratkoročne potrebe za dodatnim sredstvima za plaćanje.

Takav kredit banka automatski otplaćuje iz rezultujućeg stanja sredstava klijenta na njegovom računu svakog jutra svakog dana. Tako je, na primjer, prvog dana klijentu dato prekoračenje, narednog dana novac je uplaćen na račun, a već ujutro trećeg dana kredit je otplaćivan akumuliranim sredstvima.

Karakteristike prekoračenja. Ova vrsta kreditiranja ima svoje karakteristike, a to su:

Zajmoprimac je dužan da u potpunosti otplati postojeći dug po prekoračenju najmanje jednom u kalendarskom mjesecu uplatom sredstava na svoj tekući račun. U ovom slučaju, na dan otplate, račun zajmoprimca se ne odobrava;

Dnevna automatska otplata kredita u visini kreditnog stanja na tekućem računu korisnika kredita, koji se formira na kraju svakog radnog dana (nakon što su obavljene sve transakcije po tekućem računu). Nema kašnjenja u plaćanju redovnih plaćanja tokom dana;

Kamata se obračunava na stvarni dug po kreditu, što uz redovno primanje novca smanjuje dug do kraja dana i štedi troškove kamata.

Banke nude svojim klijentima sledeće vrste prekoračenja:

1. standardno prekoračenje (koje banka obezbjeđuje zajmoprimcu u okviru utvrđenog limita za izvršenje naloga za plaćanje korisnika kredita i plaćanje troškova vezanih za njihovo izvršenje, kao i gotovinski dokumenti zajmoprimac, uprkos nedostatku ili nedostatku sredstava na računu);

2. prekoračenje unaprijed (daje se klijentu koji ispunjava uslove banke kako bi ga vratio za obračun i gotovinske usluge banci);

3. prekoračenje na naplatu (omogućava se klijentima koji ispunjavaju uslove banke i najmanje 75% prometa po kreditu po tekućem računu čini naplaćena novčana sredstva (koju tačno uplaćuje sam klijent na tekući račun)); 4. tehničko prekoračenje (pruža se klijentu, bez uzimanja u obzir njegovog finansijskog stanja, uz uplate na račun zajmoprimca (prodaja ili kupovina valute na berzi, do otplate). oročeni depozit ili druge garantovane potvrde na račun klijenta)).

Uslovi prekoračenja.

Zahtjevi različitih banaka prema klijentima prilikom razmatranja mogućnosti obezbjeđenja prekoračenja mogu se razlikovati. Ali približni uslovi u svim bankama su gotovo identični i sastoje se od sljedećih zahtjeva:

1. Klijent mora imati najmanje godinu dana iskustva u osnovnoj djelatnosti;

2. Mora koristiti bankarske usluge prema usluge obračuna i gotovine tokom poslednjih 6 meseci, i imaju promet na tekućem računu različit od nule (osim za avansno prekoračenje);

3. Minimalni broj gotovinskih primanja na bankovni račun (ili depozita prikupljenih sredstava) mora biti najmanje 3 puta sedmično (ili 12 primanja mjesečno), osim za avansno prekoračenje;

4. Nemojte imati neplaćena potraživanja ili naloge prema vašem tekućem računu.

Banci na razmatranje dostaviti standardni paket dokumenata, kao i potvrde banaka u kojima klijent ima tekuće račune, o kreditni promet za posljednjih nekoliko mjeseci (najmanje 6-12 mjeseci), te potvrde banaka u kojima klijent ima tekuće račune, koji potvrđuju prisustvo ili odsustvo kreditnih dugovanja.

Za dobijanje tehničkog prekoračenja pravna lica moraju podneti zahtev za tehničko prekoračenje, sa Detaljan opis transakciju koju izvrši klijent, usled čega očekuje prijem sredstava na tekući račun (sa naznakom datuma prijema). Kopija ugovora, naloga za plaćanje i drugih dokumenata koji pouzdano ukazuju na transakciju navedenu u prijavi.

Ograničenje prekoračenja za svako pravno lice se obračunava pojedinačno po posebnoj metodi obračuna. Svaki tip ima svoju metodu za izračunavanje granice. Metode za obračun prekoračenja u različitim bankama mogu imati svoje karakteristične karakteristike, Ali opšti princip se ne mijenja. Ograničenja standardno prekoračenje, prekoračenje unaprijed i prekoračenje za naplatu banke provjeravaju na mjesečnom nivou, uzimajući u obzir promjene u rezultatima poslovanja klijenta.

Da bi se osiguralo poštovanje limita, svaki računovođa može izračunati prekoračenje. Pa ipak, da bi povećao iznos limita prekoračenja, svaki računovođa mora biti u mogućnosti kontrolirati tok novca i prihoda, izbjegavajući pojedinačna velika plaćanja. Maksimalna plaćanja, ako je potrebno, podijeljena na nekoliko prosječnih.

Problemi prekoračenja koji se javljaju tokom perioda kreditiranja:

Nedostatak iskustva u koncentraciji sredstava na tekući račun do određenog datuma, u cilju puna otplata prekoračenje duga najmanje jednom mjesečno. Nepoštivanje ove karakteristike prekoračenja povlači za sobom povlačenje kreditnog limita;

Nemogućnost regulacije novčanih tokova, kako po datumima tako i po iznosima. To dovodi do smanjenja limita prekoračenja ili prestanka kreditiranja;

Potpisivanje prvog ugovora o prekoračenju, uz uslov da se sve prenese priliv novca V ovu banku, a ne određeni dio dovoljan za kreditiranje može ometati manevarske sposobnosti finansijskih tokova.

Danas postoji nekoliko opcija prekoračenja za pravno lice.

Može biti standardna (klasična), izdata unaprijed najpouzdanijim klijentima, na naplatu ili biti tehnička. U isto vrijeme, uvijek je potrebno to zapamtiti prilikom sklapanja transakcije filijala banke uvijek mogu:

  1. Automatski teretite novac sa vašeg računa za otplatu kredita i kamatna stopa;
  2. mijenjati tarife uz saglasnost klijenta ili jednostrano (ova nijansa mora biti naznačena u ugovoru);
  3. primiti Naknada provizije tokom;
  4. prekinuti uslugu zbog kršenja ugovora.

Za razliku od lizinga ili potrošačko kreditiranje, ovdje se kamata obračunava na preostali dug. U slučaju sistematskog dopunjavanja računa, smanjujete dug do kraja roka, a smanjujete i troškove kamata.

Spisak potrebnih dokumenata

Za dobijanje kredita pravno lice mora dostaviti listu neophodna dokumenta koji uključuje:

  • Zahtjev za kredit;
  • kopije statutarnih i konstitutivnih dokumenata sa dopunama i izmjenama kojima se potvrđuje poslovna sposobnost klijenta. Sve kopije su ovjerene od strane organa koji je registrovao dokument, ili kod notara;
  • povelja (izmjene i dopune povelje);
  • potvrda o registraciji;
  • protokol nadležnog organa o imenovanju rukovodioca (izvod i fotokopija ovjerena pečatom preduzeća ili organizacije);
  • dozvola za bavljenje djelatnošću;
  • fotokopije pasoša glavnog računovođe i rukovodioca preduzeća koji imaju pravo potpisa finansijski dokumenti;
  • ugovor o radu sa rukovodiocem preduzeća u pogledu ovlašćenja, uslova, odgovornosti i prava;
  • finansijski izvještaji on zadnji datum sa oznakom poreske uprave.


Rok za sastavljanje ugovora o prekoračenju nije duži od 6 mjeseci. Limit se postavlja na osnovu prosječnog mjesečnog prihoda na računu klijenta. Kredit se pripisuje na račun u roku od 3-6 mjeseci.

Naravno, procedura sastavljanja ugovora se razlikuje u zavisnosti od banke. Zahtev za kredit može se pregledati u roku od 3-4 radna dana, ali će obrada tada potrajati. Ako je iznos do 6.000.000 rubalja, onda se zahtjev može razmatrati bez poslovne procjene od strane kreditnog stručnjaka.

Kamatna stopa

Kako se otplaćuje takav kredit? Vrlo često finansijska institucija otpisuje iznos glavnice nakon što novac stigne na tekući račun.

U tom slučaju, obračunata kamata će se povlačiti i mjesečno i na kraju trajanja ugovora o kreditu. U većini banaka kamatna stopa je u rasponu od 10% -20% godišnje.

Pored standardne kamate može se naplatiti i dodatna provizija - mjesečna ili jednokratna. To je oko 0,2-1% kreditnog limita. Minimalni iznos za servisiranje računa može biti manji. Na primjer, u Baltinvestbank je 0,17%.


U Sberbank of Russia možete platiti od 1.000 rubalja do 30.000 rubalja. Sve zavisi od vaše veličine plate.

Kamatna stopa iznosi 16% u evrima i američkim dolarima i 18% godišnje u rubljama. Ako se prekorači limit potrošnje, kamatna stopa će biti 33% godišnje u slučaju eura i dolara i 36% godišnje u rubljama.

Naplaćuje se na iznos potrošen preko limita prekoračenja. Ova stopa se na sličan način primjenjuje u slučaju kašnjenja u otplati kredita. Na primjer, u slučaju kašnjenja plata.

Ako želite izbjeći ovakav razvoj događaja, dopunite stanje na računu gotovinom ili iz bilo kojeg drugog izvora.

Ako se odlučite za kredit, a već znate kako se prijaviti za pravna lica, pitajte filijalu finansijske institucije koliko možete očekivati.

Nijedna banka neće dati mogućnost za neograničeno korištenje vlastitog novca finansijske rezerve. U ovom slučaju se primjenjuje tzv. limit - maksimalni iznos, koje klijent može potrošiti. Izračunava se na osnovu solventnosti i prihoda.


Limit ne prelazi 70-90% profita klijenta institucije. U ovom slučaju, viši mjesečni profit, one više iznosa koje će obezbijediti banka.

Maksimalna veličina u Sberbanci Rusije povezana je sa prometom kompanije na računu. Kreće se od 15% do 40% ukupnog mjesečnog prometa. Ali kod Alfabanke maksimalni iznos duga može biti do 50% svih primanja na tekući račun. Ovaj kredit se izdaje na period do 60 dana.

Zaista, ova opcija finansiranja se sprovodi na kratak period (30 - 60 dana) i samo bankovnim transferom.

Otplata duga ne podrazumeva lični prenos sredstava na blagajnu. Iznos duga se automatski otpisuje sa računa klijenta nakon prijema sredstava.

Iznos kamate se takođe može automatski otpisati za period korišćenja svih sredstava ili kao ukupan iznos za ceo period korišćenja ove usluge. Takav ugovor je isplativije sastaviti od niza drugih, zbog čega mu se danas dosta često obraćaju i fizička i pravna lica.


Provjerite ponude banaka

Cashback kartica u Rosbank Prijavite se za karticu

Više o mapi

  • Povrat novca do 7% - na odabrane kategorije;
  • Cashback 1% - na sve kupovine;
  • Bonusi, popusti na robu i usluge iz VISA-e;;
  • Internet bankarstvo – besplatno;
  • Mobilna banka- besplatno;
  • Do 4 različite valute na 1 mapi.
Kartica PromsvyazBank Prijavite se za karticu

Više o mapi

  • Do 5% povrata novca;
  • Podizanje gotovine bez provizije na bankomatima partnera;
  • Internet bankarstvo – besplatno;
  • Mobilno bankarstvo je besplatno.
Kartica iz Home Credit banke Prijavite se za karticu

Više o mapi

  • Do 10% povrata novca kod partnera;
  • Do 7% godišnje na stanje računa;
  • Podizanje sredstava sa bankomata bez provizije (do 5 puta mjesečno);
  • Apple Pay, Google Pay i Samsung Pay tehnologija;
  • besplatno internet bankarstvo;
  • Besplatno mobilno bankarstvo.

Više o mapi

  • Povrat novca do 10% od benzinskih stanica na benzinskim pumpama
  • Povrat novca do 5% na račune u kafićima i restoranima
  • Povrat novca do 1% na sve ostale kupovine
  • Do 6% godišnje na stanje
  • Održavanje kartice je besplatno;
  • besplatno internet bankarstvo;
  • Besplatno mobilno bankarstvo.
Kartica Tinkoff banke