Sberbank 

Ukratko o potrošačkim kreditima. Šta znači potrošački kredit bez kolaterala? Kome i pod kojim uslovima će se dati? okolnosti izdavanja sredstava od strane banaka

Svaka osoba je u životu doživjela više sile, kada je bila hitna potreba za određenom svotom novca, a nije se imao kome obratiti osim banci. Bankarske institucije su zauzvrat spremne da izađu u susret svojim potencijalnim klijentima i ponude izdavanje potrošačkog kredita bez kolaterala. Međutim, malo ljudi zna šta to znači.

Zaposleni u banci sa zadovoljstvom će potencijalnom klijentu reći šta je neobezbeđen potrošački kredit. Istina, zadatak kompetentnih je da informacije daju površno, ističući isključivo pozitivne aspekte, a „zamke“ ostavljaju za kasnije.

Neosigurani potrošački kredit je jedna od vrsta bankarskih proizvoda. Klijentu se obezbjeđuje pozajmica sredstava po osnovu bez obaveze zaloga bilo kakve materijalne imovine ili imovine banci kao kolaterala, te nije obaveza uključivanja žiranata u transakciju.

Ova vrsta ugovora znači da se kreditiranje odvija po pojednostavljenoj proceduri, a od zajmoprimca se traži manje dokumenata nego u slučaju davanja kolaterala. Osim toga, postoje ograničenja u iznosu kredita; u pravilu, veličina kredita ne prelazi 1 milion rubalja.

Vrste kredita bez kolaterala

Potrošački kredit bez kolaterala, kao kredit, banke nude u dvije glavne vrste:


Osnovni zahtjevi za potencijalne zajmoprimce

Razne banke provode svoje, to se odnosi i na zahtjeve koji se postavljaju za zajmoprimce.

Postoje osnovna pravila koja će većina kreditnih institucija sigurno imati:


Paket dokumenata koji će biti potrebni prilikom podnošenja zahtjeva za kredit

Da bi banka obradila zahtjev klijenta za kredit, morate obezbijediti:

  • Izjava. Popunjava se, u pravilu, u poslovnici banke pod vodstvom zaposlenika organizacije, kako bi se izbjegle greške prilikom popunjavanja.
  • Pasoš državljanina Ruske Federacije.
  • Identifikacioni broj.

    Neke banke, kao dodatni dokaz identiteta, mogu tražiti da dostavite vozačku dozvolu, penzijsku potvrdu, kopiju radne knjižice, kao i druge dokumente koji su predviđeni internim pravilima banke, ali nisu u suprotnosti sa važećim zakonima. Ruske Federacije.

Uslovi kreditiranja

Karakteristične karakteristike kreditiranja bez davanja kolaterala su:


Prednosti i nedostaci

Prednosti neosiguranog kredita:


Nedostaci:

  • visoka kamatna stopa;
  • ograničenje roka i iznosa kredita;
  • odgovornost je znatno veća nego kod ostalih kreditnih proizvoda;
  • u svakom slučaju, banka može, čak i za kredite bez kolaterala, sudskim putem oduzeti imovinu klijenta koji je prestao da ispunjava svoje obaveze.

Uprkos svim nedostacima, usluga brzog kreditiranja čvrsto je zauzela svoju nišu u bankarskoj industriji. Ljudi se aktivno obavezuju na sebe. Vrijedi reći da pravilno ispunjavanje obaveza nikada nije dovelo do negativnih posljedica za zajmoprimca.

U životu se stalno javljaju situacije kada vam je hitno potreban novac u maloj količini. Nije ga bilo moguće presresti od rodbine, prijatelja i poznanika. Ostao je samo jedan put - do banke, za kredit. Međutim, ne postoji mogućnost davanja imovine kao kolaterala. Žirant također nije mogao biti pronađen. Ostaje samo tražiti kredit bez žiranata i bez osiguranja.

Potrošački krediti mogu biti kratkoročni i dugoročni, ciljani i neciljani, sa ili bez kolaterala. Kamatna stopa i njen iznos zavise od vrste kredita.

Šta je neosigurani kredit? Neosigurani potrošački kredit je kredit za čiju otplatu ne garantuje zajmoprimac hartijama od vrednosti ili materijalnim sredstvima u njegovom vlasništvu (imovina, plemeniti metali, umetnička dela i sl.). Na jeziku advokata i finansijera, ovo je blanko kredit.

Vrste blanko kredita

Pojava blanko kredita nije povezana sa potrošačkim kreditima. U početku su izdavani pravnim licima u obliku:

  • overdrift (detaljne informacije o tome);
  • Contocorrection - revolving kratkoročni kredit za kupljenu robu.

Sa razvojem sektora bankarskih usluga, takvi krediti su počeli da se daju fizičkim licima. blanko krediti bez kolaterala fizičkim licima mogu biti u obliku:

  • kreditne kartice;
  • roba kupljena sa odloženim plaćanjem (puni trošak plaća kreditna institucija);
  • gotovinski krediti izdati u gotovini ili prebačeni na lični račun.

Ko je odgovoran za neplaćanje duga

Banka koja izdaje neosigurani kredit ne znači da zajmodavac nema mogućnost da ga otplati. Ovdje postoje tri jasno definirane situacije:

  • smrt zajmoprimca;
  • hronične finansijske poteškoće dužnika, koje su ga dovele u dužničku zamku iz koje nema izlaza;
  • nespremnost zajmoprimca da otplati kredit, bez obzira na razloge podsticaja.

Pogledajmo svaki od njih.

1. Nakon smrti zajmoprimca, ne bi trebalo da se postavlja pitanje ko je odgovoran za obaveze umrlog prema poveriocu. U skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, potreba za otplatom dugova zajma prelazi na nasljednike;

2. Nedostatak sredstava za otplatu duga dovodi finansijski nesolventnog dužnika na arbitražni sud, gdje se proglašava stečajem (pročitajte više o posljedicama stečaja fizičkih lica), a banka će ovaj dug otpisati iz bilansa stanja. Visoka kamatna stopa se koristi za raspodjelu rizika neotplate dugova među klijentima banke.

3. Slaba disciplina u otplati kredita ili želja da se izbjegne takva odgovornost može skupo koštati dužnika. Detaljno su razmotreni koraci banke za otplatu kredita. Napomenimo samo one tačke koje nisu bile obuhvaćene prethodnim radom, a to je krivična odgovornost za namjerno izbjegavanje otplate kredita.

U skladu sa čl. 177 Krivičnog zakona Ruske Federacije, za zlonamjerno izbjegavanje plaćanja duga zajma, građanin može biti podvrgnut:

  • novčana kazna od 200,0 hiljada rubalja. ili iznos jednak 18-mjesečnoj plati (ovo je maksimalna moguća kazna; sud može primijeniti i manje iznose);
  • ili obavezan javni (neplaćeni) rad do 480 sati;
  • ili prinudni rad do 2 godine (rad je plaćen, ali svi iznosi idu za otplatu kredita);
  • ili hapšenje do 6 meseci;
  • ili zatvorska kazna do 2 godine.

Razlike od osiguranih kredita

Kredit sa i bez kolaterala, u čemu je razlika? Ovdje postoje dvije fundamentalne razlike.

1. Izdavanje kredita sa obezbeđenjem ili garancijom smanjuje rizike banke od nevraćanja duga na minimum. Samo nastupanje okolnosti više sile za zajmoprimca neće dozvoliti zajmodavcu da otplati kredit (rat, elementarna nepogoda, požar itd., pri čemu je založena imovina uništena, a zajmoprimac trpi finansijske gubitke). Stoga takvi krediti imaju nisku kamatnu stopu.

Kredit bez kolaterala značajno povećava takve rizike. Širom zemlje zbog nemogućnosti naplate duga zbog sudske odluke otpisane su stotine hiljada kredita.

2. Drugi postupak postupanja kreditne institucije u odnosu na dužnika.

Koje banke nude takav kredit?

Žestoka borba za klijente koja je u toku dovela je do toga da sve kreditne institucije, bez izuzetka, izdaju blanko kredite. Mnogi su otišli dalje - počeli su izdavati kredite bez dokaza o prihodima. Među njima:

  • "Alfa-Bank" - kredit "Refinansiranje";
  • "Tinkoff banka" - "Cash" kredit;
  • "Pochta Bank" - kredit "Refinansiranje";
  • “TOUCH BANK” - “Lični” kredit.

Zahtjevi za zajmoprimca

Izdavanje kredita bez kolaterala povećava rizike kreditnih institucija u pogledu njegove otplate. Stoga zajmodavac uvijek ima povećane zahtjeve za zajmoprimca: starost, mjesto stanovanja, izvori prihoda, a samim tim i radno iskustvo, kreditna istorija. Dakle, takav kredit nije dostupan:

  • studenti;
  • penzioneri;
  • lica bez stalnog prebivališta;
  • nezaposleni;
  • osobe sa invaliditetom;
  • osobe sa lošom kreditnom istorijom (šta je to i kako to provjeriti opisano je u).

Ko može uzeti potrošački kredit bez kolaterala? Zajmoprimac može biti ruski državljanin koji ima:

  • stalna (neki broj banaka dozvoljava privremenu registraciju ako je vezana za mjesto rada) registracija na teritoriji zemlje u regionu gdje se nalazi filijala kreditne institucije;
  • minimalna starosna granica je 18 godina (kreditne institucije sa srednjim kapitalom povećavaju je na 21 godinu), a maksimalna moguća starost u trenutku otplate kredita je 65 godina (za srednje i male banke 60 godina);
  • zvanični izvor prihoda;
  • rad u trenutku podnošenja zahteva za kredit, dok ukupno radno iskustvo mora biti najmanje godinu dana u poslednjih 5 godina i 3 meseca neprekidnog rada kod jednog poslodavca u trenutku podnošenja zahteva (uslov je 6 meseci rada iskustvo na poslednjem mestu rada);
  • broj mobilnog telefona registrovan na podnosioca zahteva;
  • pozitivna kreditna istorija.

Imajte na umu da ispunjavanje ovih uslova ne garantuje da će kredit biti izdat. Banke u svakom pojedinačnom slučaju pristupaju razmatranju zahtjeva pojedinačno. Ali, na ovaj ili onaj način, dobijanje kredita bez kolaterala je nekoliko godina bio veoma težak zadatak, ali sada, kao što vidite, to više nije slučaj.

Dostavljeni dokumenti

U fazi dogovaranja uslova kreditiranja banke zahtijevaju:

  1. obrazac za prijavu;
  2. Lična dokumenta: opšti pasoš (obavezno); jedan, na izbor, od sledećih dokumenata: strani pasoš, vozačka dozvola, legitimacija službenika za sprovođenje zakona, vojna knjižica;
  3. kopiju ili izvod iz radne knjižice koji sadrži podatke za posljednjih 5 godina rada;
  4. original potvrde na obrascu 2-NDFL sa mjesta rada, a ako poslodavac nije u mogućnosti da je izda, onda se dostavlja papir na memorandumu kompanije sa pečatom i pečatom u obliku kreditne institucije;
  5. potvrda Penzionog fonda Ruske Federacije o visini penzije za osobe starosne dobi za penzionisanje;
  6. poreska prijava (za individualne preduzetnike za poslednji izveštajni period koji završava u godini);
  7. SNILS.

Prosječni uslovi kreditiranja

Uslovi potrošačkog kredita bez kolaterala za fizička lica u različitim bankama značajno se razlikuju jedni od drugih. Za to uvijek postoje objektivni razlozi. Ali svi oni imaju zajedničke tačke.

  1. Lojalan odnos prema sopstvenim klijentima. Ako je zahtjev za kredit podnio vlasnik platne ili debitne kartice, kredit će biti odobren. Štaviše, po povoljnijim uslovima - smanjena kamata, maksimalni rok i limit kredita.
  2. Zaključivanje polise invalidskog osiguranja omogućava vam i povoljnije uslove kredita.
  3. Godišnje stope na kredite su znatno veće, za 5-22%, u odnosu na osigurane kredite. Kreditne organizacije prakticiraju individualni pristup, pa se u ugovoru vidi i 17% godišnje i 39,0%.
  4. Uslovi kredita su značajno smanjeni. Daju se samo kratkoročni krediti, do godinu dana. U nekim slučajevima možete dobiti srednjoročni kredit, ali samo do 3 godine.
  5. Minimalni prag za iznos kredita je standardan - 10,0 hiljada rubalja. Maksimum na koji možete računati je zajam od 100,0 hiljada rubalja. do 500,0 hiljada rubalja. Postoje zasebne ponude do 1.500.000 rubalja.
  6. Za izdavanje i servisiranje kredita uvijek postoje naknade.
  7. Proces unovčavanja novca je gotovo uvijek težak. Ili povećani postotak za podizanje novca sa bankomata, ili potpuna zabrana. Izdavanje ovakvih kredita u gotovini je uobičajena praksa, ali ovaj pristup koristi mali broj banaka.

Polaganje depozita u banci omogućava vam da se kvalifikujete za obezbeđene uslove kreditiranja (rano povlačenje depozita dovodi do gubitka kamate, pa je često isplativije uzimati kratkoročne kredite).

Vrste programa i uslovi kreditiranja u Sberbanci

Neosigurani kredit od Sberbanke možete uzeti za bilo koju namjenu. Ovdje uslovi kredita zavise od prisustva ili odsustva žiranta. Ako je kredit bez kolaterala ili jemca, tada možete iskoristiti promociju od 11% i dobiti:

  • do 5,0 miliona rubalja;
  • na 17,0-19,9%;
  • na period do 5 godina.

Banka svakom klijentu pojedinačno nudi posebne uslove.

Vjerovatnoća neuspjeha

Kredit se neće izdavati pod sledećim uslovima:

  • neusklađenost sa starosnom granicom;
  • nedostatak registracije (stalne ili privremene);
  • prisustvo sudske odluke o stečaju (u roku od 5 godina);
  • neizmireni dugovi u drugim bankama (loša kreditna istorija).

Prednosti i nedostaci

Blank krediti imaju prednosti i nedostatke i za kreditne institucije i za zajmoprimce.

Za banke

Kreditne institucije imaju samo jedan nedostatak pri izdavanju kredita bez obezbjeđenja - povećavaju se rizici neotplate. Prednosti u potpunosti nadoknađuju negativne posljedice povećanih rizika:

  • povećanje prihoda (primjenjuju se veće kamate);
  • baza kupaca se povećava;
  • obrada kredita je pojednostavljena, što dovodi do smanjenja broja stručnjaka za kredite i ušteda na plaćama i vremenskim razgraničenjima.

Za zajmoprimce

Postoji i jedan minus, ali vrlo značajan - uslovi kreditiranja su značajno pooštreni:

  • limiti na iznose su smanjeni;
  • smanjeni su uslovi kredita;
  • kamatne stope na kredite značajno rastu.

Pozitivne strane:

  • povećava se vjerovatnoća primanja kredita;
  • Mnoge kreditne linije ne zahtijevaju dokaz o prihodu;
  • smanjen je broj sertifikata;
  • Vrijeme od podnošenja zahtjeva do primanja kredita je maksimalno skraćeno (u određenom broju banaka - do 1 dan).

Nijanse neosiguranog kredita za individualne poduzetnike

Krediti bez kolaterala za individualne preduzetnike se praktično ne razlikuju od uslova za fizička lica. Kredit se može uzeti za:

  • dopuna obrtnih sredstava;
  • isplata zarada zaposlenima ako je tehnološki ciklus duži od 1 mjeseca;
  • kupovinu ili iznajmljivanje prostora i opreme, kao i za druge svrhe.

Jedini uslov je ciljana priroda kredita. Samostalni preduzetnik mora pokazati banci u koju su poslana sredstva kredita. Da bi dobio finansijsku pomoć, pojedinačni preduzetnik mora zajmodavcu obezbediti:

  • potvrda o registraciji (uposlenik banke će uzeti kopiju i samostalno je ovjeriti);
  • potvrdu Federalne poreske službe i Jedinstvenog državnog registra individualnih preduzetnika o registraciji;
  • pasoš ruskog državljanina;
  • obrazac za prijavu.

Osim toga, postoji niz obaveznih uslova:

  • prisustvo postojećeg poslovanja (minimalno 3 mjeseca);
  • starost - 21-60 godina;
  • najmanje 3 godine samostalnog radnog iskustva (tačka nije u suprotnosti sa prvom, budući da je individualni preduzetnik mogao biti preregistrovan, ili je podnosilac zahteva imao privatnu firmu koju je zatvorio itd.);
  • nepostojanje zaostalih obaveza za poreze i plate (kredit se mora izdati prije nego što dođe do takve situacije);
  • živite ili radite u regiji u kojoj se nalazi filijala banke, ali ako dobit prelazi 60,0 miliona rubalja, uslov se ne primjenjuje;
  • transparentno računovodstveno izvještavanje.

Krediti bez kolaterala, koji imaju veoma stroge uslove za izdavanje, i dalje su sve popularniji. Ovdje je najvažnije izračunati svoje mogućnosti da ih vratite.

Generira različite oblike, vrste i metode kreditiranja nacionalne privrede. Općenito, klasifikacija predstavlja tipsku strukturu kreditnih odnosa, sastav subjekata i glavna svojstva koja ostaju nepromijenjena pod različitim vanjskim i unutrašnjim promjenama.

Klasifikacija kredita zavisi od specifičnih ekonomskih uslova poslovanja u određenoj zemlji, zakonodavnog sistema i predstavlja uobičajenu strukturu kreditnih odnosa. To posebno uključuje: lihvarske, komercijalne, bankarske, državne, potrošačke, hipotekarne, međunarodne, blanko, zalagaonice, mjenice, investicije.

Najrasprostranjeniji među kreditima stanovništva Naravno, potrošačko kreditiranje zauzima vodeću poziciju. U Ruskoj Federaciji se obično podrazumijeva kao zajam koji se daje stanovništvu. Gde potrošačka priroda određena je svrhom davanja samog kredita.

Predmet kreditiranja u ovom slučaju je prodaja robe široke potrošnje od strane trgovačkih preduzeća sa odloženim plaćanjem ili davanje kredita od strane banaka za kupovinu robe široke potrošnje, kao i za plaćanje raznih vrsta ličnih troškova.

Pojavljuje se potrošački kredit banke stanovništvu za zadovoljavanje različitih potreba potrošača. Povećanjem efektivne potražnje stanovništva, kredit vam omogućava da dobijete materijalna dobra i dobra bez prethodnog akumuliranja sredstava. s druge strane, kredit ubrzava prodaju zaliha i usluga, čime se osigurava proširena reprodukcija u privredi zemlje.

Potrošački krediti se mogu klasifikovati kao direktni kredit za potrebe potrošača(hitne potrebe, ekspresni krediti, auto krediti) i investicioni kredit(hipotekarni krediti, krediti za obrazovanje, krediti za farme).

Potrošački kredit- kredit koji se daje stanovništvu za plaćanje potrošačkih potreba. On izdati u novčanom i robnom obliku. Za kupovinu predmeta za ličnu potrošnju (hladnjaka, televizora, radija, fotoaparata, tepiha, satova, automobila, motocikala) kredit daju državne i zadružne trgovinske organizacije u vidu odloženog plaćanja. Prilikom prodaje robe na kredit, kupac plaća u gotovini dio (25-50%) cijene robe, a preostali iznos, u zavisnosti od vrste i cijene, plaća se u ratama u jednakim ratama na više mjeseci (godina) sa plaćanje. Ovo robni oblik kredita, na osnovu svog monetarnog oblika: trgovačke organizacije, ako je potrebno, mogu dobiti kredit od banke za robu prodatu na kredit.

Potrošački krediti obuhvataju i kredite koje građanima za tekuće potrebe izdaju fondovi uzajamne pomoći kod preduzeća, organizacija i ustanova uz obavezu otplate iz plate člana fonda (beskamatno). Gotovinski kredit Zalagaonice daju stanovništvu imovinu kao kolateral za potrebe potrošača. Detalji o kreditu pomoći ubrzanju prodaje proizvoda, potpunije i pravovremenije zadovoljenje stalno rastućih potreba stanovništva za robom široke potrošnje nauštrb njihovih budućih prihoda.

Potreba za potrošačkim kreditima uzrokovana je ne samo zadovoljavanjem potrošačkih potreba stanovništva, već i interesima proizvođača kako bi se osigurao kontinuitet procesa reprodukcije pri prodaji robe.

Za najvažnije znakovi potrošačkog kreditiranja kao vrsta treba uključiti:

  • ekonomska nezavisnost i nezavisnost subjekata;
  • rizik;
  • želja za maksimiziranjem prihoda (profita);
  • inovativna priroda aktivnosti;
  • odgovornost.

Vrste potrošačkih kredita

Potrošački krediti se mogu klasifikovati prema različitim kriterijumima:

1. Na osnovu predmeta kreditne transakcije razlikuju se sljedeće vrste potrošačkih kredita:

A) prema vrsti povjerioca— to su krediti banaka, trgovinskih organizacija, zalagaonica, iznajmljivača, udruženja potrošačkih kredita (CPU);

b) prema vrsti zajmoprimca daju se krediti:

  • svi segmenti stanovništva;
  • određene društvene grupe;
  • različite starosne grupe;
  • grupe zajmoprimaca koji se razlikuju po visini prihoda, kreditnoj sposobnosti i solventnosti;
  • VIP klijenti;
  • studenti;
  • mlade porodice.
2. Pružanjem:
  • osigurani (zalogom, garancijama, jemstvima);
  • neosigurano (prazno).
3. Po načinu otplate:
  • jednokratna otplata (tekući računi koje kupac otvara na period od 1-1,5 mjeseci u robnim kućama i drugim maloprodajnim objektima, kao i krediti u vidu odloženog plaćanja);
  • otplata na rate (ravnomjerno otplaćuje (mjesečno, tromjesečno) i neravnomjerno otplaćuje (iznos plaćanja se mijenja)).
4. Prema uslovima odredbe:
  • jednom;
  • obnovljivi (revolving).
5. Po ciljnoj orijentaciji kredita (po predmetima upotrebe ili pozajmljivanju):
  • strogo ciljano (za obrazovanje, liječenje, izgradnju ili kupovinu stambenog prostora, kredite za automobile, hipotekarne kredite, za kupovinu trajnih dobara itd.);
  • bez navođenja svrhe (za hitne potrebe, u vidu prekoračenja).
6. Po uslovima kredita:
  • kratkoročno (do 1 godine);
  • srednjoročni (do 5 godina);
  • dugoročno (preko 5 godina).

Sberbank Ruske Federacije i dalje je neprikosnoveni lider na tržištu potrošačkih kredita u Ruskoj Federaciji.

Kreditiranje u modernom svijetu je toliko razvijeno da se većina velikih kupovina obavlja putem bankovnog kredita. Gotovo svako ko ispunjava minimalne uslove banke može dobiti kredit. Najčešća vrsta kredita danas je potrošački kredit.

Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako reši tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.

Brzo je i BESPLATNO!

Šta je potrošački kredit?

Potrošački kredit je vrsta bankarskog kredita koji se daje za kupovinu robe, usluga i gotovine za različite potrebe. Amerikanci su prvi razvili ovaj posao, ponudivši stanovništvu rate na rate uz prilično visoke kamate. Tada su tu ideju prihvatile i druge zemlje, ali samo dobrostojeći ljudi koji su bili spremni dati potvrde o prihodima mogli su dobiti zajam.

S raspadom SSSR-a i početkom neplaćanja, kreditiranje je gotovo potpuno nestalo, a nije bilo povjerenja u zajmoprimce. Samo su privatne organizacije bile spremne da rizikuju davanjem kredita uz ogromne kamate.

Prije 10-ak godina kreditiranje je ponovo dobilo zamah i počele su se pojavljivati ​​nove banke koje nude kredite po povoljnim uslovima.

Sada, za dobijanje kredita, mnogim kompanijama je potreban samo pasoš, koji bilježi ostatak informacija iz riječi bez dokumentarnih dokaza.

Vrste potrošačkih kredita

Potrošački krediti se dijele na nekoliko vrsta, u zavisnosti od namjene pribavljanja sredstava, načina finansiranja i otplate kredita.

Pogledajmo najčešće vrste kredita, koji se najčešće nalaze u modernim bankama:

  • Za bilo koju namjenu ili neciljani kredit– izdato u gotovini ili kreditnom karticom. Kredit se izdaje u poslovnici bankarske organizacije nakon podnošenja potrebnih dokumenata. Ovo je najčešći tip kreditiranja, ali ne i najprofitabilniji. Kredit za bilo koju namjenu možete dobiti tako da prvo popunite online aplikaciju na web stranici banke.
  • Za kupovinu robe ili ciljani kredit– izdaje se zajmoprimcu u robnom obliku. Kredit se obično izdaje u trgovini, gdje potrošač bira proizvode koji su mu potrebni. To može biti bilo koji proizvod, ali u granicama koje postavlja banka. Nemoguće je kupiti proizvod jeftiniji od 3.000 na kredit. Ciljani kredit se odnosi i na kupovinu usluga u raznim organizacijama (na primjer, plaćanje liječenja u klinici).
  • Osigurano– kredit izdat pod garancijom imovine ili uz angažovanje žiranta. Ova vrsta kredita uključuje kredite za automobile i hipoteke. Potrošač može uzeti kredit za veći iznos novca potpisivanjem kolateralnih dokumenata za svoju imovinu. Ukoliko se kredit ne vrati, kolateral postaje vlasništvo banke.
  • Ekspresni kredit je vrsta kredita koji ima određeni limit i izdaje se u kratkom roku. Iznos dostupan za pozajmljivanje je mali, ali su kamate visoke. Ekspresni kredit je pogodan za potrošače koji žele brzo dobiti kredit.
  • Kreditna kartica– vrsta kreditiranja u kojoj se cjelokupni iznos kredita prenosi na plastičnu karticu. Iz njega možete podići gotovinu (za to se naplaćuje provizija i kamata) i plaćati usluge i robu bankovnim transferom. Druga opcija je isplativija za zajmoprimca - određeno vrijeme se ne obračunava kamata na potrošena sredstva.

Zahtjevi za zajmoprimca

Svaka banka ima određene zahtjeve za zajmoprimce:

  • rusko državljanstvo.
  • Starost preko 18 (21,25) i ispod 65 (75) godina.
  • Službeno zaposlenje.
  • Radno iskustvo od najmanje 6 mjeseci (ili 1 godina).
  • Plate su veće od egzistencijalnog minimuma.
  • Nema trenutnog kriminalnog dosijea.
  • Nema kašnjenja u plaćanju bilo kojoj banci (pozitivna kreditna istorija).
  • Dostupnost fiksnog kućnog i/ili radnog telefona.
  • Mogućnost davanja nekoliko brojeva telefona rodbine/prijatelja/kolega.
  • Prebivalište u gradu gdje se nalazi poslovnica banke.

Mnogi zahtjevi banke mogu se zaobići, ali samo primanjem malog iznosa. Većina informacija je snimljena iz riječi potrošača, ali za to ne treba očekivati ​​lojalne uslove. Što je manje povjerenja u zajmoprimca, to je viša kamatna stopa.

Nedavno su bankarske organizacije pažljivo provjeravale svakog zajmoprimca da nema kašnjenja u plaćanju. Ali svaki zajmoprimac ima pravo da odbije da pregleda kreditnu istoriju (ne da potpiše dokument koji potvrđuje saglasnost). Ali banke ne odobravaju ovakvo ponašanje i mogu jednostavno odbiti da izdaju kredit.

Postoji još jedan uslov za zajmoprimca za koji malo ljudi zna. Kada aplicirate za kredit, morate izgledati uredno i čisto. Ako se zaposlenima u banci ne sviđa izgled potrošača, oni će navesti ovu tačku u obrascu zahtjeva i kredit će biti odbijen.

Paket dokumenata potrebnih za registraciju

Lista dokumenata potrebnih za podnošenje zahtjeva za potrošački kredit varira u zavisnosti od zahtjeva banke i vrste kredita. Po pravilu, što je veći iznos kredita, to ćete morati priložiti više dokumenata. Za kredit po ekspres programu potreban vam je samo pasoš i bilo koji dokument po izboru (vozačka dozvola, penzijsko uverenje, studentska karta, propusnica).

Ako vam je potreban kredit po nižim kamatama, moraćete da pripremite prošireni paket dokumenata:

  • potvrda sa radnog mjesta o visini prihoda za posljednja 3 ili 6 mjeseci;
  • kopiju radne knjižice koja potvrđuje službeni radni odnos;
  • vojna iskaznica;
  • lična karta penzionera;
  • imovinska dokumenta;
  • osiguranje od autoodgovornosti;
  • međunarodni pasoš.

Ako je jemac uključen u dobivanje kredita, tada će biti potrebna njegova dokumenta koja potvrđuju nivo prihoda i službeno zaposlenje.

Želite li znati, ? Imamo najpotpunije informacije o ovom pitanju.

Hipoteke za zaposlene u javnom sektoru su profitabilan način da lekari, nastavnici i vojno osoblje dobiju smeštaj. možete saznati sve o zahtjevima za zajmoprimce, kamatnim stopama i potrebnim dokumentima.

Kamatne stope i uslovi kreditiranja u raznim bankama

Danas Sberbank Rusije nudi najniže kamate na kredite. Možete dobiti kredit bez kolaterala 18-22% godišnje. Ako potrošač prima platu na depozitnu karticu Sberbanke, onda ima pravo na vrlo povoljne uslove kreditiranja.

Međutim, za druge zajmoprimce je prilično problematično uzeti kredit ili kupiti skupu nekretninu preko Sberbanke.

Biće potreban kompletan paket dokumenata, registracija kolaterala i jemstvo. Ali čak iu ovom slučaju, zajmoprimci sve češće čuju odbijanja kredita.

Moskovska banka je spremna da da kredit od 19 do 35% godišnje po prijemu kompletnog paketa dokumenata. Uslovi su povoljniji pri visokim prihodima. Moskovska banka je spremnija da daje ciljane kredite za kupovinu roba i usluga.

Najlojalniji uslovi u Home Credit, Rosbank, Trust i Russian Standard. Zajam može dobiti skoro svako ko ispunjava starosnu kategoriju i ima pozitivnu kreditnu istoriju. Međutim, kamatna stopa raste na 56% godišnje.

Optimalni balans uslova i kamatnih stopa nude OTP banka, Otkritie i Renesans. Ciljani i neciljani krediti mogu se dobiti uz 30% godišnje uz obezbjeđenje prosječnog paketa dokumenata (pasoš i dokaz o prihodima).

Kamatna stopa zavisi od starosti zajmoprimca, njegovog bračnog statusa, svrhe i roka kredita, visine prihoda i dokumenata koje je spreman da dostavi banci.

Kako se otplaćuje potrošački kredit?

Otplata kredita može se izvršiti na nekoliko načina:

  • Preko platnog terminala u poslovnici banke.
  • Transfer sredstava sa bankovne kartice.
  • Poštanskim transferom.
  • Plaćanje preko drugih terminala koji imaju ovu funkciju.
  • Plaćanje putem elektronskih sistema plaćanja.

Zajam se mora otplatiti striktno na vrijeme, po mogućnosti sedmicu prije određenog datuma, kako bi se izbjegla kašnjenja. Plaćanje može kasniti iz razloga koji su van kontrole banke i potrošača, kao i tokom praznika.

Ako sredstva stignu na račun čak i dan kasnije od datuma navedenog u ugovoru, zajmoprimcu se naplaćuje novčana kazna koju mora vratiti prije sljedećeg datuma plaćanja. Banka samostalno određuje iznos kazne, ali rijetko prelazi 1.000 rubalja.

Skrivene naknade i efektivna kamatna stopa

Prilikom dobijanja kredita banke gotovo uvijek naplaćuju skrivene naknade, koje povećavaju iznos preplaćenih sredstava. Uprkos obećanjima kreditnih institucija o niskim kamatama, potrošač dobija kredit po najvišim stopama. A činjenica je da se prilikom obračuna plaćanja primjenjuju skrivene provizije koje uključuju osiguranje, plaćanje za otvaranje i vođenje računa i tako dalje.

Rezultat je efektivna kamatna stopa, koja uključuje sve skrivene naknade i dodatne troškove. Sve detaljne informacije su zapisane u ugovoru, tako da ga morate pažljivo pročitati prije potpisivanja.

Da li ste zainteresovani za kreditne kartice sa grejs periodom za podizanje gotovine? Home Credit banka ima mnogo primamljivih ponuda u ovoj oblasti. Više detalja u.

Da li je moguće podići lični kredit u gotovini?

Potrošački gotovinski kredit je jedna od vrsta kreditiranja kod koje se kredit izdaje u gotovini. Neke banke prenose sredstva na karticu koja se može koristiti za plaćanje usluga i robe.

Video: Kako isplativo uzeti potrošački kredit

Neosigurani potrošački kredit podrazumijeva nepostojanje zahtjeva banke da obezbijedi garanciju, kolateral ili druge vrste. Hajde da razmotrimo šta to znači u praksi, i ko i kako to može dobiti?

Vrste neosiguranih kredita

Neosigurani potrošački krediti uključuju:

1. Klasični bankarski kredit. Riječ je o redovnom potrošačkom kreditu u gotovini (ili izdatom u bezgotovinskom obliku na platnu karticu), koji se daje bez kolaterala ili garancije.

2. Kreditna kartica. Kreditni limit za takav proizvod se postavlja u zavisnosti od stepena privilegija kreditne kartice (instant, klasična, zlatna ili platinasta). Ovaj iznos je sasvim dovoljan ne samo za svakodnevne male kupovine za koje ste jednostavno previše lijeni da uštedite, već i za prilično skupe kupovine (ne više od nekoliko stotina hiljada rubalja). Ali banka će morati platiti nešto više kamata nego na obične potrošačke kredite za iste namjene. I isplata podliježe dodatnim naknadama, pa je bolje plaćati robu/usluge karticom, a ne podizati sredstva na bankomatima. Štoviše, ovakva operacija negira najvažniju prednost kreditne kartice - beskamatni (grejs) period, činjenica je da se takav period u pravilu ne odnosi na isplate.

3. . Ovo je prilika za podizanje kredita iznad raspoloživog kreditnog limita za pravna lica (neosigurana prekoračenja se obično izdaju na period ne duži od 1 godine) ili utvrđenog „kreditnog“ limita za vlasnika debitne kartice. U potonjem slučaju možete koristiti pozajmljena sredstva ako iznenada na vašem kartičnom računu (na primjer, platnoj kartici) ponestane sredstava.

4. Roba. Riječ je o potrošačkom kreditu za kupovinu kućanskih aparata, elektronike i sl., koji se izdaje direktno na prodajnom mjestu od partnerske banke (POS kredit je jedan od vidova robnog kreditiranja).

Posljednja vrsta kreditiranja se može osigurati. Jedan od zahtjeva zajmodavca može biti zalog kupljene stvari za vrijeme trajanja kredita.

Uslovi kreditiranja

Neosigurani krediti daju se u iznosu koji ne prelazi prag koji je utvrdila banka (najčešće 500 hiljada rubalja) i na period od 3 mjeseca do 5 godina. U izuzetnim slučajevima, maksimalni mogući period se produžava na 7 godina.

Kamate su postavljene mnogo više nego za redovne potrošačke kredite. U proseku, takav kredit sada u bankama „košta” 25% godišnje, a u mikrofinansijskim organizacijama stopa dostiže brojku sa dve nule, što se objašnjava visokim rizicima finansijske organizacije.

Paket dokumenata je standardni:

  • pasoš državljanina Ruske Federacije;
  • potvrde o prihodima u obrascu 2-NDFL (mogu se dostaviti na memorandumu finansijske institucije);
  • bilo koji drugi dokument (TIN, vozačka dozvola, SNILS) - ako je potrebno;
  • radnu knjižicu ili odgovarajući ugovor o radu.

Zajmoprimci koji apliciraju za neosigurani kredit podliježu nešto više zahtjeva nego za osigurane kredite:

  • starost 21-65 godina;
  • prosječno 6 mjeseci radnog iskustva na posljednjem mjestu i najmanje 1 godina ukupnog radnog iskustva;
  • službeni izvori prihoda;
  • stalna registracija na teritoriji na kojoj se nalazi filijala banke (u nekim finansijskim institucijama kreditiranje je moguće uz privremenu registraciju, ali na period koji ne prelazi datum isteka);
  • vojna knjižica ili potvrda o registraciji za vojno sposobna lica;
  • dostupnost kontakt telefona, ponekad je potrebno navesti broj fiksnog telefona (kućni ili poslovni).

Ovdje je pristup procjeni zajmoprimca detaljniji, provjeravaju se i najsitniji detalji. Često, ako barem jedan kriterij nije ispunjen, banka traži promjenu programa kreditiranja i davanje žiranta.

Prednosti i nedostaci potrošačkog kredita bez kolaterala

Nesumnjiva prednost za svakog zajmoprimca je odsustvo potrebe za prijenosom imovine na banku kao kolateralom i traženjem žiranata. Štaviše, ne može svako to postati. Ranije su se krediti retko podizali, a skoro svaki rođak ili dobar prijatelj je ispunjavao uslove banke i ispunjavao kriterijum solventnosti. Sada se krediti izdaju za svakog drugog građanina. To znači da kada planirate da budete žirant, morate imati prihod dovoljan da pokrijete obaveze po vašem kreditu i planiranu transakciju.

Ostali pozitivni aspekti uključuju:

  • brzina donošenja odluka od strane banke;
  • jednostavnost obrade kreditne dokumentacije;
  • mali paket dokumenata;
  • neciljane prirode kredita.

Ali ovdje, kao i kod svakog drugog programa kreditiranja, postoje neki nedostaci:

  • visoke kamatne stope;
  • ograničenja maksimalnog iznosa;
  • odobreni rokovi kredita (uslovi govore da ga možete uzeti na 5 godina, ali se u praksi banka trudi da taj rok skrati);
  • značajne kazne za kašnjenje u plaćanju;
  • mogućnost naplate duga prodajom imovine dužnika ukoliko ne izvrši svoje obaveze (putem suda).

Banka izdavanjem neosiguranog kredita komplikuje svoj život samo po pitanju naplate dospjelog duga. S obzirom da nema žiranata ili kolaterala, cijeli postupak će ići preko suda. I to je vrijeme tokom kojeg finansijska institucija gubi planirane prihode. Ali ovaj rizik se lako isplati:

  • velika potražnja, što povećava broj klijenata i veličinu kreditnog portfelja banke (nisu svi zajmoprimci beskrupulozni, većina plaća redovno);
  • visoka profitabilnost, koja je povezana sa povećanim kamatnim stopama i sankcijama za kašnjenje u plaćanju (pre ili kasnije će svaki dug biti naplaćen, a naplaćena kazna će moći pokriti sav prethodno izgubljen prihod).

Neosigurani krediti za individualne preduzetnike

Banke su razvile liniju neosiguranih kreditnih proizvoda za preduzetnike. Međutim, takav kredit možete uzeti samo za male potrebe:

  • dopuna obrtnih sredstava;
  • kupovina jeftine opreme;
  • iznajmljivanje prostorija;
  • razvoj poslovanja (početni kapital) itd.

Za velike investicione projekte i dalje je potrebno obezbijediti kolateral ili jemstvo. Što je i razumljivo - banka ne može samo rizikovati značajne iznose.

Da biste dobili kredit kao individualni preduzetnik, morate pripremiti mnogo više dokumenata nego pojedinac. Pored pasoša i SNILS-a, trebat će vam:

  • izvod iz Jedinstvenog državnog registra individualnih preduzetnika;
  • uvjerenje o poreznoj registraciji;
  • knjiga prihoda i rashoda;
  • poreske prijave (zajedno sa prethodnim dokumentom služe kao osnova za obračun solventnosti);
  • potvrda o odsustvu duga od Federalne poreske službe;
  • plan profitabilnosti za period kreditiranja;
  • izvod o otvorenim tekućim računima i kretanju po njima.

Da bi aplikacija bila odobrena, preduzetnik mora ispuniti niz uslova:

  • poslovanje šest mjeseci prije podnošenja zahtjeva (za ekspres kredite - od 3 mjeseca);
  • dobra kreditna istorija;
  • transparentno finansijsko izvještavanje;
  • nema zaostalih plaćanja poreza.

Krediti za preduzetnike su i dalje ciljani. To znači da će banka morati prijaviti da ste sredstva potrošili upravo u smjeru koji ste naveli prilikom podnošenja zahtjeva.

Vjerovatnoća neuspjeha

Ona je uvek prisutna. Ne zna se s koje će vas strane banka gledati, a u kom smjeru početi sumnjati. Najčešći razlozi kvarova su:

  • nepoštovanje osnovnih zahtjeva za zajmoprimce;
  • davanje lažnih dokumenata ili lažnih podataka (provjerava služba obezbjeđenja banke);
  • nedosljednosti u pravnoj dokumentaciji (bilo je slučajeva da je došlo do greške u kucanju u pasošu ili drugim dokumentima individualnog preduzetnika i osoba s tim dobro živi dok ne podnese zahtjev za kredit);
  • prisustvo negativnih informacija u vašoj kreditnoj istoriji (ako su se pojavile ne vašom krivicom, pokušajte da ispravite podatke i dokumentujte svoju pouzdanost banci).

Vjerovatnost neuspjeha možete smanjiti sklapanjem police osiguranja. Osiguranje samo po sebi nije sigurnost, ali je odličan garantni alat za banku. Pogotovo ako je registrovana u firmi u vlasništvu same banke. Tako će vam, na primjer, u Rosselkhozbank definitivno biti ponuđeno da se osigurate kod RSHB-Strakhovanie, au Sberbank - kod Sberbank osiguranja. Rizici finansijske organizacije će biti djelimično smanjeni, što će omogućiti zaposlenima u banci da zažmure pred vašom kreditnom istorijom, neusklađenošću nekog od parametara ili nekritičnim odstupanjima u dokumentaciji.

Ako je nemoguće dobiti kredit od banke (na primjer, iz razloga), možete koristiti usluge privatnih osoba. Istovremeno, ne smijemo zaboraviti na veliku vjerovatnoću prijevare i naduvane kamate. Obavezno formalizirajte svoj odnos sporazumom ili priznanicom.