Plastične kartice 

Zašto RSA bira osiguravajuće društvo za mene? Centralna banka je zabilježila pritužbe na nemogućnost kupovine elektronskog osiguranja Šta znači osiguravač koji obezbjeđuje?

Trenutno je važno da svaka osoba ima određene garancije koje ne samo da mogu pružiti finansijsku zaštitu imovine, ali i da se građanima pruži povjerenje u budućnost i u činjenicu da će i uz potpuni ili djelimičan gubitak radne sposobnosti dobiti podršku poslodavca ili države. To se može postići zahvaljujući sistemu osiguranja koji postoji kroz doprinose zainteresovanih strana.

Opis

Važno je da svaka osoba koja je odlučila da sklopi ugovor o osiguranju ili ga je već potpisala zna šta je to osiguranje. Riječ je o naplati osiguranja, koja se u osiguranju imovine ponekad naziva osiguranjem. Označava stepen vrednovanja imovine navedene u ugovoru (osigurana suma) u odnosu na njenu stvarnu vrednost.

Drugim riječima, riječ je o vrijednosnom izrazu određenog iznosa u određenoj valuti, za koju je zaključen ugovor o osiguranju. Koncept osiguravajućeg pokrića se koristi za utvrđivanje opštih obaveza osiguravača u čitavom nizu vrsta osiguranja koje pruža.

Ako osiguranik pretrpi gubitak, može dobiti naknadu u novcu i u naturi. Na primjer, u osiguranju automobila, kompanija može popraviti automobil ili zamijeniti dijelove umjesto plaćanja štete.

Za dobijanje isplate kompenzacije ofanziva je neophodna osigurani slučaj- incident naveden u ugovoru. Nakon nastupanja ovog događaja i njegovog priznavanja kao slučaja osiguranja, ugovarač osiguranja stiče pravo na naknadu štete od osiguravača.

Oblici osiguranja

Nastali slučajevi osiguranja se dijele na razne grupe. Najpopularnija klasifikacija obrazaca prema objektu osiguranja, koja uključuje sljedeće kategorije:

1. Osiguranje imovine. Osnovna svrha osiguranja imovine je službena zaštita nekretnina i naknada za eventualnu štetu. Njegovi objekti uključuju bilo koju imovinu u vlasništvu osiguranika:

  • transport;
  • Residential Properties;
  • zemljište;
  • žetva;
  • životinje;
  • inventar;
  • oprema itd.

2. Lično osiguranje. Omogućava vam da osigurate zdravlje, pa čak i život osobe. To uključuje:

Ova vrsta osiguranja vam omogućava da pružite zaštitu od mogućih rizika koji ugrožavaju rad, zdravlje i, u nekim slučajevima, život osobe. Budući da je nemoguće objektivno procijeniti život ili smrt, iznosi osiguranja se izračunavaju uzimajući u obzir finansijske mogućnosti osiguranika i njegove želje. Istovremeno, osiguranik pojedinac može samo pokušati spriječiti finansijske poteškoće koje će vjerovatno nastupiti nakon onesposobljenja ili smrti.

Sistemi osiguranja

Termin "sistem osiguranja" se koristi da opiše način kompenzacije za nastale gubitke. U zavisnosti od sistema, izračunava se odnos između pokrića osiguranja i stvarne štete. Na primjer, ako je objekt procijenjen na 10 miliona rubalja osiguran na 5 miliona, tada će u ovom slučaju nivo pokrića osiguranja biti 50%.

Postoji nekoliko sistema koji koriste različite metode kompenzacije za gubitke.

Osiguranje po stvarnoj cijeni

Ova vrsta osiguranja je prilično rasprostranjena. Sistem osiguranja počinje da se primenjuje nakon procene vrednosti imovine istog dana kada je zaključen i potpisan ugovor. Iznos naknade po nastanku slučaj osiguranja bice stvarna vrijednost objekt. Plaćanje će biti izvršeno u cijelosti.

Sistem proporcionalne odgovornosti

Prilikom obavljanja djelomičnog osiguranja imovine u različitim sektorima poslovanja često se koristi sistem srazmjerne odgovornosti. Odšteta će u ovom slučaju biti onaj dio štete, koji će biti jednak omjeru procjene osiguranja i stvarne vrijednosti imovine. Iz toga slijedi da će odnos isplata osiguranja i nastalih gubitaka odgovarati omjeru osiguranog iznosa prema vrednovanje imovine.

Prvi sistem rizika

Suština ovog sistema je u tome da će šteta prouzrokovana imovini u granicama osiguranog iznosa navedenog u ugovoru biti plaćena u cijelosti (tzv. prvi rizik), a gubici iznad ugovorenog iznosa (tzv. drugi rizik). rizik) neće biti nadoknađen. Ova vrsta osiguranja se najčešće koristi prilikom sklapanja ugovora o sigurnosti osobnih vozila i nekretnina.

Recimo osigurana suma pri sklapanju ugovora iznosio je 10 miliona rubalja. Tada će gubitak od 5 miliona rubalja biti nadoknađen. Međutim, ako je iznos štete 14 miliona rubalja, osiguravač će žrtvi isplatiti 10 miliona rubalja, a preostali iznos (4 miliona rubalja) će ostati neizmiren.

Osiguranje po originalnom trošku

Sistem koji se koristi u osiguranju po trošku zamjene primjenjuje se kada se sklopi i potpiše ugovor u kojem se navodi da je obim naknada od osiguranja je cijena imovine bez obračunate amortizacije. Ispada da će iznos kompenzacije biti jednak cijeni novog objekta odgovarajuće vrste.

Sistem krajnje odgovornosti

Ovaj sistem osiguranja se koristi prilično rijetko. Metoda se razvijala istorijski i korišćena je u SSSR-u do 1934. godine kada je sklopljen osiguranje za povrtarske i hortikulturne kulture u poljoprivreda. Suština metode je da se u ugovoru odredi minimalni i maksimalni iznos naknade štete.

Dvostruki (trostruki) sistem osiguranja

Ponekad postoje situacije kada ugovarač osiguranja sklapa ugovore sa različitim osiguravačima za isti objekat. Kao rezultat toga, ukupan iznos kompenzacije svih osiguravajućih društava može teoretski premašiti stvarnu vrijednost imovine. U takvoj situaciji, ako se osigurani slučaj dogodi, naknada od osiguranja se proporcionalno raspoređuje između osiguravača prema iznosima isplata koje se navode u ugovorima, zbog čega se smanjuje iznos obaveze osiguranja svakog od njih.

Recimo da je stvarna vrijednost imovine 10 miliona rubalja. Pojedinac je sklopio ugovor sa jednim osiguravajućim društvom za 9 miliona rubalja, a sa drugom - za 6 miliona. Tada će, u slučaju potpunog uništenja osigurane imovine, ukupan iznos osiguranja od oba osiguravača biti jednak 10 miliona rubalja. Prva kompanija će platiti 6 miliona rubalja, a druga - 4 miliona rubalja.

Neki od navedenih sistema osiguranja mogu se koristiti i pri sklapanju ugovora o osiguranju ličnih lica (i to ne samo osiguranja imovine).

Registracija ugovora

Forma ugovora je uvek odobrena važećim propisima u društvu za osiguranje i predstavlja unapred utvrđen dokument određenog uzorka koji dokazuje samu činjenicu osiguranja.

IN obavezno sporazum osiguranje imovine ili ugovor o ličnom osiguranju mora sadržavati informacije o:

  • privremeni periodi osiguranja;
  • strane uključene u registraciju osiguranja;
  • imovinu za koju je ugovor sastavljen;
  • iznos i postupak isplate naknade iz osiguranja;
  • bankovni računi;
  • slučajevi osiguranja;
  • veličina i učestalost uplate doprinosa.

Ugovor je ovjeren potpisima svih strana i pečatom osiguravača.

Da bi formalizovao ugovor, ugovarač osiguranja mora napisati prijavu u kojoj će navesti sve uslove osiguranja. Ugovor stupa na snagu nakon što osiguranik uplati propisane premije osiguranja i stavi potpise uključenih strana. Nakon toga, ugovaratelj osiguranja dobija polisu osiguranja - dokument koji potvrđuje činjenicu potpisivanja ugovora o osiguranju. Sadrži sve podatke navedene u ugovoru o osiguranju.

Postupak isplate osiguranja

Osnovna dužnost osiguravača je da izvrši isplatu odštete u situacijama kada dođe do osiguranog slučaja.

Plaćanje osiguranja je određeni dokumentovani iznos (može biti izražen u gotovini ili u naturi), naveden u sporazumu ili odobren Saveznim zakonom „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“. Isplaćuje ga osiguravač licu koje je sa njim potpisalo ugovor o osiguranju imovine (u nekim slučajevima i individualni ugovor o osiguranju).

Maksimalna vrijednost osigurane sume koju društvo plaća kao rezultat štete na objektu osiguranja je navedena u ugovoru, u kojem je naznačen i rok važenja ugovora. Za ostvarivanje naknade, osiguranik mora prikupiti sve dokumente odobrene zakonom i kojima se dokazuje nastupanje osiguranog slučaja, kao i predočiti identifikacioni dokument i polisu osiguranja.

Može se uplatiti iznos osiguranja predviđen ugovorom ruska valuta- rubalja, ako druga valuta nije navedena u ugovoru. Kada kasni obavezna plaćanja osiguravač mora, prema članu 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije, platiti kaznu, ponekad predstavljenu u obliku procenta od iznosa koji nije uplaćen na vrijeme (ako je to predviđeno pravilima sporazuma).

Uplate u osiguranje imovine

Osiguravajuće pokriće je koncept koji se kod sklapanja imovinskog osiguranja najčešće naziva „osiguranje obeštećenja“. Ovaj naziv je bliži suštini, jer se njime nadoknađuju gubici nastali u slučaju oštećenja imovine u vlasništvu osiguranika.

Po nastanku osiguranog slučaja, ugovarač osiguranja je dužan da o njegovom nastanku obavesti specijalistu osiguravajućeg društva u roku određenom ugovorom. Ovo se može uraditi Različiti putevi: telefonskim pozivom, pismom ili ličnom posjetom. Nakon toga, obrazac zahtjeva za isplatu osiguranja, original polisa osiguranja i nezavisni zaključci nadležnih organa o uzrocima i okolnostima incidenta.

Nakon prijema zahtjeva, zastupnik osiguravača sastavlja akt o osiguranju, uz koji prilaže razne dokazne dokumente: akte amortizacije nekretnina, akte uništenja imovinskih predmeta, akte nezavisni ispit, obračune šteta i iznosa osiguranja.

Zatim se u roku od nedelju dana (osim ako ugovorom nisu određeni drugi uslovi) izdvajaju sredstva za isplatu pokrića osiguranja u gotovini ili u bezgotovinskom obliku.

Šteta se isplaćuje u granicama osiguranog iznosa navedenog u ugovoru. Ovo može uključivati ​​troškove osiguravača tokom pokušaja spašavanja imovine, čak i ako ove mjere nisu dale pozitivan rezultat. Osiguravajuća naknada u obrascu Novac može se zamijeniti imovinom sličnom izgubljenoj.

Plaćanja u individualnom osiguranju

Oznaka „osigurana suma“, kao i koncept „osiguranog pokrića“, je sinonim za frazu „plaćanja po osnovu pojedinačnog ugovora o osiguranju“. U tom slučaju osiguravajuće društvo se obavezuje da će ugovorom predviđeno ugovorom platiti jednokratno ili u određenim vremenskim razmacima. suma novca u zavisnosti od uslova zaključenog ugovora, u slučajevima kada je navršena utvrđena starost, nastupilo oštećenje zdravlja osiguranog lica, kao i u slučaju drugog osiguranog slučaja. Penzije, anuiteti se mogu isplatiti - fiksni iznosi, isplaćuju se u određenim intervalima, anuiteti su uzastopne periodične uplate.

Povlačenje uplata od osiguravača

Osiguravajuća kuća ima puno pravo da ne plaća osiguranje. Ovo je dozvoljeno u sljedećim slučajevima predviđenim zakonom:

1) ako ugovarač osiguranja nije upozorio na nastanak osiguranog slučaja u ugovorenom roku;

2) ako je osigurani slučaj nastao zbog namjere osiguranika;

3) zbog krajnje nepažnje ugovarača osiguranja (nedovoljan razlog za odbijanje plaćanja naknade u pojedinačnom osiguranju);

4) kada je nastupila viša sila:

  • vojni manevri,
  • nuklearna eksplozija,
  • Građanski rat;

5) ako su oduzimanje imovine ili njeno uništavanje izvršili nadležni državni organi.

U drugim situacijama osiguravač je dužan u potpunosti nadoknaditi sve gubitke koje pretrpi osiguranik, korisnik ili osiguranik.

Zaključak

Osiguranje je pojam koji ima više značenja. U nekim slučajevima se koristi za označavanje uplaćenih iznosa lično osiguranje, u ostalim - označava odnos procjene osiguranja prema puna cijena osigurana imovina u osiguranju imovine. Plaćanje pokrića osiguranja može se izvršiti u gotovini ili bez gotovine ili u naturi, a ukupan iznos naknade zavisi od kategorije osiguranog slučaja i odredbi navedenih u ugovoru.

U nekim slučajevima osiguravajuće društvo ima ovlaštenje da ne nadoknađuje materijalnu štetu ili ličnu ozljedu. Najčešće je to zbog razloga za koje je kriv sam osiguranik.

Ugovarač osiguranja mora prvi ispuniti svoje obaveze iz ugovora o osiguranju, tj. plaćaju premiju osiguranja (premiju), čime finansiraju osiguravača. Dakle, primarni izvor organizacije je premija osiguranja.

Visina premije osiguranja za svaku vrstu osiguranja je različita i zavisi od dvije vrijednosti: veličine osiguranog iznosa i tarifa osiguranja. Ukupna naplata premija treba da osigura nesmetano ispunjavanje obaveza osiguravača prema osiguranicima da nadoknadi gubitke, pokrije troškove poslovanja i ostvari profit.

Važan izvor prihoda za osiguravača su njegove investicione aktivnosti.

Osiguravajuće rezerve i druga sredstva osiguravača

Glavna karakteristika aktivnosti osiguravajuće organizacije je prisustvo različitih vrsta specifičnih rezervi kao dijela privučenog kapitala, koje imaju strogo posebne namjene. Oni odražavaju iznos obaveza osiguravača po ugovorima o osiguranju zaključenim sa osiguranicima, ali nisu ispunjeni u ovog trenutka vrijeme. Potreba za stvaranjem rezervi osiguranja je zakonom propisana, one su uključene u troškove usluga osiguranja i isključene iz poreske osnovice.

Svrha i postupak formiranja različitih vrsta rezervi osiguranja su različiti, ali je zajedničko to što su one privremeno slobodna posebna radna sredstva osiguranja i nisu vlasništvo osiguravača. Osiguravajuća rezerva organizacije, formirana od premija osiguranja osiguranika (na račun neto premija), namijenjena je za isplatu obeštećenja osiguranja i pokrića osiguranja po nastanku osiguranog slučaja. Istovremeno, ta sredstva osiguravač može koristiti kao izvor ulaganja za pribavljanje dodatni prihod u cilju poboljšanja usluge osiguranicima, povećanja konkurentnosti proizvoda osiguranja i nivoa likvidnosti osiguravajuće organizacije.

Na mehanizam formiranja rezervi osiguranja u ovoj ili drugoj mjeri utiču sljedeći glavni faktori: inverzija ciklusa osiguravajuće organizacije, stabilnost portfelja osiguranja, struktura osiguravajuće organizacije, uključenost osiguravača u investiciona aktivnost, stepen razvijenosti reosiguranja na tržištu, inflacija.

Sastav i struktura rezervi osiguranja zavise od specifičnosti implementacije razne vrste osiguranje. U skladu sa zahtjevima zakonodavstva o osiguranju, rezerve osiguranja namijenjene ispunjavanju obaveza po ugovorima o osiguranju formiraju se posebno za životno osiguranje i za druge vrste osiguranja osim životnog.

Svi osiguravači Republike Bjelorusije od 01.01.2001. formu sledeće vrste rezerve osiguranja: tehničke rezerve, matematičke rezerve, fond preventivnih mjera (rezerva) i garantni fond.

Za ispunjavanje obaveza iz ugovora osiguranje života stvaraju se posebne rezerve, tzv matematički zbog matematičke osnove njihovog proračuna. Osiguravajuće rezerve za životno osiguranje su namijenjene za osiguranje ispunjenja obaveza osiguravača po zaključenim ugovorima u sljedećim slučajevima:

opstanak osiguranika do isteka ugovora o osiguranju, drugog perioda ili starosti utvrđene njime;

smrt osiguranog lica;

rok za isplatu penzije, rente ili anuiteta.

Osiguravač prilikom utvrđivanja obračunava rezerve osiguranja za životno osiguranje na mjesečnom nivou finansijski rezultati od obavljanja djelatnosti osiguranja.

Osnovicu za utvrđivanje visine rezerve životnog osiguranja čini neto premija osiguranja primljena po zaključenim ugovorima ove vrste životnog osiguranja u izvještajnom mjesecu i obračunata kao proizvod iznosa premije osiguranja u strukturi bruto premije i udjela. neto tarife u strukturi bruto tarife za ovu vrstu osiguranja.

Po vrstama osiguranja osim životnog osiguranja Formiraju se sljedeće vrste tehničkih rezervi osiguranja:

rezerva prenosne premije (URP);

rezerve za gubitke: rezerva prijavljenih a nerešenih gubitaka (RZNU), rezerva nastalih a neprijavljenih gubitaka (RPNU);

dodatne rezerve: rezerva za katastrofe (RK), rezerva za fluktuacije gubitaka (RKU), ostale vrste rezervi koje se odnose na specifičnosti obaveza po ugovorima o osiguranju.

Kao osnovni podatak uzima se osnovna baza podataka za obračun tehničkih rezervi (sa izuzetkom prijavljenih, a neriješenih gubitaka). premija osiguranja(BSP).

Osnovna premija osiguranja se obračunava na sljedeći način (sl.):

Rice. Šema za utvrđivanje početne osnove za formiranje tehničkih rezervi

Osnovna premija osiguranja jednaka je bruto premiji osiguranja primljenoj u izvještajni period, minus stvarno obračunati provizija za zaključenje ugovora o osiguranju i iznos sredstava koji se izdvaja u rezervu preventivnih mjera i garantnih fondova (GF).

Rezerva prenosne premije (UPR) je glavna tehnička rezerva i predstavlja osnovnu premiju osiguranja primljenu po ugovorima o osiguranju koji važe u izvještajnom periodu i koji se odnose na period važenja ugovora o osiguranju nakon izvještajnog perioda.

U zavisnosti od načina izračunavanja RNI, vrste poslova osiguranja dele se u tri računovodstvene grupe.

Prva računovodstvena grupa uključuje: osiguranje od nezgode; Osiguranje tereta; druge vrste osiguranja imovine; osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila, druge vrste osiguranja od odgovornosti; zdravstveno osiguranje sa lečenjem u inostranstvu.

Prijenosna premija (UP) za vrste djelatnosti osiguranja prve grupe obračunava se posebno za svaki ugovor o osiguranju metodom pro rata temporis - srazmjerno neisteklem roku njenog važenja na dan obračuna kao umnožak osnovnog osiguranja. premija osiguranja prihvaćena za izračunavanje odnosa neisteklog roka ugovora o osiguranju (u danima) i obračunatog datuma za ceo period trajanja ugovora o osiguranju (u danima) prema sledećoj formuli:

Npi=Tbi, (1)

gdje je NPi prenosna premija po i-tom ugovoru;

Tbi - osnovna premija osiguranja za i-ti ugovor;

Ni je rok važenja i-tog ugovora o osiguranju u danima;

Mi je broj dana od stupanja na snagu i-tog ugovora do datuma poravnanja.

Kod ugovora o jednoj ili drugoj vrsti osiguranja sa različitim rokovima važenja i učestalosti plaćanja premije osiguranja, za utvrđivanje prenosne premije može se koristiti drugi metod, „24. (dvadeset četvrta)”. Prema ovoj metodi, osnovna premija osiguranja po ugovorima se grupiše prema mjesecu nastanka obaveze osiguravača, učestalosti plaćanja bruto premije osiguranja i periodu važenja ugovora o osiguranju. Visina prenosne premije utvrđuje se posebno za svaki ugovor o osiguranju srazmjerno neisteklim rokovima njegovog važenja na dan obračuna kao umnožak osnovne premije osiguranja odnosom neisteklih rokova trajanja ugovora o osiguranju (u mjesecima) do cijelog trajanja ugovora o osiguranju za obračun prenosne premije (u mjesecima).

U drugu računovodstvenu grupu spadaju: osiguranje finansijski rizici; osiguranje kredita.

Za ovu grupu, prenosna premija se utvrđuje za svaki ugovor o osiguranju u visini osnovne premije osiguranja do potpunog isteka ugovora o osiguranju.

U treću računovodstvenu grupu spadaju vrste osiguranja koje predviđaju mogućnost sklapanja ugovora o osiguranju sa neizvjesnim („otvorenim“) datumom početka i završetka ugovora o osiguranju.

Prenosna premija za ovu obračunsku grupu utvrđuje se za svaki ugovor o osiguranju u iznosu od 50% osnovne premije osiguranja na dan obračuna.

Iznos prenosne premije za sve ugovore ove vrste osiguranja je RNP osiguravača za vrstu osiguranja.

Ove metode za obračun prenosnih premija su slične onima kod stranih osiguravača.

Rezerve za gubitke se formiraju za svaku vrstu osiguranja.

Rezervu za prijavljene, a neizmirene gubitke (RLU) formira osiguravač za ispunjavanje obaveza (uključujući troškove namirenja gubitaka) po ugovorima o osiguranju koje su neispunjene ili nepotpuno ispunjene na dan poravnanja, a koje su nastale u vezi sa osiguranim događajima koji su nastali u izvještaju. ili prethodne godine i o čijem nastanku se prijavljuje osiguravač na način propisan zakonom ili ugovorom o osiguranju. Iznos RLU se utvrđuje za svaki neriješeni zahtjev. Ako je gubitak proglašen, a visina štete nije utvrđena, za obračun se uzima maksimalni mogući iznos štete koji ne prelazi osigurani iznos.

Iznos RZU-a odgovara iznosu prijavljenih gubitaka za izvještajni period koji je evidentiran u Dnevniku gubitaka, uvećan za iznos neriješenih gubitaka za periode koji prethode izvještajnom periodu, a umanjen za iznos već isplaćenih gubitaka tokom izvještajnog perioda. plus troškovi namirenja gubitaka u iznosu od 3% od iznosa neriješenih potraživanja na dan namirenja.

Rezerva za nastale, a neprijavljene gubitke (IBNR) ima za cilj da osigura da osiguravač ispuni svoje obaveze (uključujući troškove namirenja gubitaka) po ugovorima o osiguranju koji su nastali u vezi sa osiguranim događajima koji su se dogodili tokom izvještajne godine, a o čijem nastanku nije obavješteno osiguravaču u skladu sa zakonom ili ugovorom o osiguranju na dan poravnanja. Iznos IBNR-a je 10% od iznosa osnovne premije osiguranja primljene za dvanaest mjeseci koji prethode datumu poravnanja.

Kao dodatne tehničke rezerve osiguravajuće organizacije može formirati rezervu za katastrofu (RC) i rezervu fluktuacije gubitaka (RKU).

Rezerva za katastrofu namijenjena je za pokriće vanredne štete nastale uslijed više sile ili nesreće većeg razmjera, što rezultira potrebom plaćanja osiguranja po velikom broju ugovora o osiguranju. Republika Kazahstan je stvorena prema vrstama osiguranja, čija pravila i uslovi predviđaju obavezu osiguravača da obezbedi plaćanje osiguranja zbog štete uzrokovane višom silom ili nesrećom većih razmjera. Postupak i uslove za formiranje i korišćenje polise osiguranja utvrđuje osiguravač i dogovara sa organom za nadzor osiguranja.

Rezerva za fluktuacije gubitaka formira se za nadoknadu troškova osiguravača za plaćanje osiguranja u slučajevima kada je koeficijent gubitka iznosa osiguranja u izvještajnom periodu veći od nivoa gubitka iznosa osiguranja koji je uzet kao osnova za obračun neto tarife osiguranja. tarifu osiguranja po vrsti osiguranja.

Prilikom prelaska na tehničke rezerve za obračun rezerve za fluktuacije nerentabilnosti, predložili smo da se omjer gubitaka osiguranog iznosa po vrsti osiguranja izračunava kao omjer standardnog iznosa isplata, koji se sastoji od stvarno isplaćenih iznosa za osigurane slučajeve i iznosa za cilj. pri popunjavanju rezerve, do ukupnog osiguranog iznosa po zaključenim ugovorima o direktnom osiguranju za ovu vrstu osiguranja za godinu. Izračun se vrši pomoću formule:

U=(FV+PNR):OSS, (2)

Y - nivo gubitka osiguranog iznosa po vrsti osiguranja;

PV - izvršena plaćanja za osigurane slučajeve direktnog osiguranja;

PNR - dio iznosa doprinosa koji se šalje u rezervu, koji se utvrđuje na osnovu ukupan iznos primljene doprinose i utvrđeni standard plaćanja, ako je standardni iznos uplata veći od stvarnog. U ovom slučaju, PNR = 0, ako je standardni iznos plaćanja manji od stvarnog;

OSS je ukupan osigurani iznos po zaključenim ugovorima o direktnom osiguranju za godinu.

Fond (rezerva) preventivnih mjera (FAM) za obavezne vrste osiguranje je namijenjeno finansiranju mjera za sprječavanje nesreća, gubitka ili oštećenja osigurane imovine.

Garantni fond se stvara radi povećanja solventnosti osiguravajuće organizacije i obezbjeđivanja poravnanja između osiguravajuće organizacije i osiguranika u slučaju da osiguravači ne ispunjavaju svoje obaveze ili budu proglašeni ekonomski nesolventnim (bankrotom). Sredstva uplaćena na ovaj fond od primljenih premija osiguranja uračunavaju se u troškove usluga osiguranja.

Visinu doprinosa u Socijalni fond i Globalni fond, kao i postupak korišćenja sredstava iz ovih fondova, utvrđuje predsednik Republike Belorusije.

Prelazak na tehničke rezerve ima ozbiljan uticaj na mnoge aspekte aktivnosti osiguravajuće organizacije, i to:

Osiguravač garantuje da će pouzdana zaštita osiguranja biti pružena na osnovu određenog ugovora o osiguranju, jer:

tehničke rezerve se formiraju za svaku vrstu osiguranja za neispunjene obaveze po postojećim ugovorima;

Za obračun rezervi osiguranja uzima se onaj dio premije osiguranja (bruto premije) koji osiguravač stvarno ima, čime se povećava tačnost obračuna.

Postaje moguće povezati iznos formirane rezerve na kraju izvještajnog perioda sa obavezama osiguranja koje su bile na snazi ​​u periodu nakon izvještajnog perioda. Povećanje rezervi osiguranja znači povećanje dužničkih obaveza osiguravača.

Pravila za formiranje rezervi osiguranja značajno doprinose jačanju finansijsku stabilnost osiguravatelj:

isplate osiguranja ne utječu na formiranje tehničkih rezervi, one se akumuliraju u svakom slučaju, čak i ako se bilo koja vrsta osiguranja pokaže neisplativom;

u slučaju smanjenja obaveza iz osiguranja na kraju izvještajnog perioda, u odnosu na početak izvještajnog perioda, oslobađa se dio rezerve osiguranja, što rezultira povećanjem dobiti izvještajne godine, koja nakon oporezivanja , ide na povećanje kapital i predstavlja dodatnu garanciju ispunjenja obaveza prema osiguranicima.

Pravila su u skladu sa standardima EEZ, čime se olakšava integracija bjeloruskih osiguravača u globalno tržište osiguranja.

Klijenti su nezadovoljni što ne mogu kupiti polisu AO na web stranici odabrane kompanije. Osiguravatelji na taj način mogu prikriti svoju nevoljkost da prodaju elektronske polise u regijama s visokim neisplativim potraživanjima, kažu stručnjaci

Foto: Dmitrij Serebrjakov/TASS

Banka Rusije zabilježila je prve zahtjeve za prodaju elektronske politike OSAGO. Kako je za RBC rekao predstavnik pres službe Centralne banke, potrošači se posebno žale na nemogućnost kupovine polise na web stranici osiguravajuće kuće koju su odabrali. Umjesto toga, oni se preusmjeravaju na web stranicu drugog osiguravača. Učesnici na tržištu ne isključuju da osiguravatelji mogu koristiti ovaj alat da prikriju svoju nevoljnost da prodaju elektronske polise u takozvanim toksičnim regijama, gdje postoji visoka stopa gubitaka na plaćanjima. Ruski savez auto osiguravača (RUA) trenutno raspravlja o pitanju uvođenja kazni za odbijanje nekih kompanija da prodaju e-polise.

„Elektronsko obavezno osiguranje od autoodgovornosti nova je usluga za većinu potrošača, vlasnici automobila se tek navikavaju na mogućnost komunikacije sa osiguravačem putem interneta. Zbog toga se neke od pritužbi koje je primila Banka Rusije tiču ​​pitanja komunikacije sa osiguravajućim društvom, poteškoća sa elektronskim popunjavanjem zahtjeva za osiguranje”, rekao je za RBC službenik pres službe Centralne banke. Istovremeno je napomenuo da se neke od pritužbi odnose na nemogućnost kupovine polise na web stranici osiguravajućeg društva po izboru potrošača, budući da se preusmjeravaju na web stranicu drugog osiguravača.

Mehanizam zamjene osiguravača, koji je razvio Ruski sindikat auto osiguravača (RUA), omogućava nesmetanu prodaju elektronskih polisa povezivanjem web stranica drugih članova sindikata. Ukoliko klijent ne može izdati polisu zbog tehničkih problema, preusmjerava se na web stranicu drugog osiguravača. Osiguravač se bira nasumično ukupan broj Osiguravači od autoodgovornosti.

“Ako je mehanizam zamjenskog osiguravača povezan, na ekranu kompjutera se pojavljuje odgovarajuća poruka u kojoj se traži da slijedite link na web stranicu zamjenskog osiguravača”, objasnio je službenik pres službe RSA, napominjući da su relevantne norme sadržane. u pravilima profesionalna aktivnost spajanja dogovorena sa Bankom Rusije.

Iz RSA je saopšteno da bilježe i pritužbe građana na poteškoće prilikom podnošenja zahtjeva za elektronsko obavezno osiguranje od autoodgovornosti. “Podnosioci zahtjeva su zabrinuti da se klijent preusmjerava sa web stranice jednog osiguravača na web stranicu drugog osiguravača; nemoguće je zaključiti e-polisu zbog grešaka; [Tu je] opšta pitanja o postupku zaključivanja ugovora o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti u elektronskoj formi”, rekao je uposlenik pres službe udruženja. Istovremeno, napominje da je od početka 2017. godine do 24. januara u 15 sati po moskovskom vremenu, RSA primila 104 takve pismene žalbe.

Zvanično, učesnici na tržištu ne objašnjavaju razloge čestih preusmjeravanja. Istovremeno, učesnik na tržištu koji je želeo da ostane anoniman rekao je za RBC da je ovo pravi put za one koji ne žele da prodaju elektronsku autoodgovornost, posebno kada je reč o takozvanim toksičnim regionima gde je velika stopa gubitaka. . “Neke kompanije to sada rade. Na primjer, nakon unosa svih podataka o klijentu, pojavljuje se greška i morate sve ponovo unijeti. "Ne znam kako kompanije to tehnički rade, ali neke ih sada aktivno koriste", rekao je drugi izvor na tržištu.

Kako je ranije izjavio predsjednik RSA Igor Jurgens, u pojedinačne regije, V pojedinačne kompanije Nizak je nivo prodaje elektronskih polisa. Prema statistici RSA, od 1. do 19. januara prodato je manje od 500 elektronskih polisa u 32 regiona, manje od 100 polisa u sedam regiona (Čukči, Nenecki okrug, Tyva, Magadan i Jevrejski regioni, Altaj i Jakutija). Istovremeno, vodeći regioni u prodaji elektronskog obaveznog osiguranja od autoodgovornosti bili su Krasnodarski kraj, Volgograd, Rostovska regija, Stavropol region, u svakoj od kojih je u ovom periodu prodato više od 4,5 hiljada e-polisa. Ukupno je u Ruskoj Federaciji prodato oko 100 hiljada polisa u prvih 20 dana januara.

“Shodno tome, sankcije su neophodne. Upravni odbor RSA odlučio je da zaduži specijalizovane komitete sindikata da razviju sistem ovakvih sankcija i zamolio je predstavnike Banke Rusije da učestvuju u ovom poslu”, rekao je Jurgens. Prema njegovim riječima, prijedlozi odbora RSA biće razmatrani na sjednici Upravnog odbora RSA 2. februara. Planirano je da ih 9. februara odobri predsjedništvo udruženja.

Prema izmjenama i dopunama zakona o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti, koje su stupile na snagu prošlog ljeta, od 1. januara 2017. godine sva osiguravajuća društva licencirana za odgovarajuću vrstu djelatnosti dužna su sklapati ugovore elektronskim putem na cijeloj teritoriji Ruske Federacije. Istovremeno, osiguravači koji sklapaju takve ugovore putem interneta moraju osigurati kontinuiran i nesmetan rad svojih web stranica. Prema važećem zakonodavstvu, ukupno trajanje prekida u radu web stranice osiguravača dnevno ne bi trebalo da prelazi 30 minuta. Prilikom izvođenja planiranog tehnički rad kompanija je dužna da o tome obavijesti najmanje jedan dan prije njihovog početka početna stranica sajt, sa naznakom datuma i vremena njihovog završetka. Ukoliko se prilikom kupovine e-polisa pojave pitanja, osiguranici mogu poslati zahtjev službi za zaštitu prava potrošača finansijske usluge i manjinski akcionari Banke Rusije i RSA.

Vozači koji pokušavaju da se prijave za elektronsko obavezno osiguranje od autoodgovornosti (bilo da se radi o Rosgosstrakhu ili bilo kojoj drugoj kompaniji), često nakon što popune i provjere sva polja, dobiju ovu grešku i ponudu da "Idite na web stranicu osiguravača zamjene":

Zbog opasnosti od kršenja...

Formulacija može biti drugačija, ali suština je ista - obaviješteni ste o prisutnosti određene "prijetnje rizika za nesmetano funkcioniranje stranice" i nudi vam se da odete na stranicu "zamjenskog osiguravatelja". Šta je to? Zašto? Pa šta da radim?

Šta je zamjenski osiguravač?

Svi članovi Russian Union Auto osiguravači (RSA, ova organizacija uključuje sve kompanije licencirane za obavezno osiguranje od odgovornosti za motorna vozila u Rusiji) podijelili su automobile među sobom. Jednostavno po PTS broju, odnosno svakom automobilu, u zavisnosti od poslednje cifre PTS-a, dodeljuje se određena kompanija.

Geografska karakteristika se ne uzima u obzir, tj. Na vaš broj može biti dodijeljen osiguravač iz drugog regiona, međutim, sva osiguravajuća društva moraju imati predstavnika u svakoj regiji Ruske Federacije - svoju filijalu ili partnera između ostalih osiguravajućih društava. Distribucija uzima u obzir tržišni udio - to znači da je većina automobila dodijeljena Rosgosstrakhu (), a male kompanije primaju manje automobila.

Ovaj sistem je osmišljen za upotrebu u prodaji “single agenta” u toksičnim regijama 2016. godine, ali je do 2017. godine prešao na područje elektronskog obaveznog osiguranja od autoodgovornosti.

Zašto i kako se to dešava?

Jer osiguravajuća društva ne žele da osiguraju neke regije, neke vozače, neke automobile. Stoga je uveden princip solidarnosti - svi dobijaju malo “loše” klijente.

U oblasti e-OSAGO-a to se događa na sljedeći način. Po zakonu, ako osiguravajuća kuća ne želi i ne može da osigura klijenta zbog tehničkih problema (ali ko može provjeriti da li se radi o tehničkim problemima, ili je stranica automatski utvrdila da ste neželjeni klijent), onda je dužna da preusmjeriti klijenta na zamjensko osiguravajuće društvo označeno brojem PTS. Otuda i čudna formulacija o „rizici od prekida neprekidne službe“, ovo je citat iz zakona.

A sada vas ovo zamjensko osiguravajuće društvo mora osigurati. Za nju su predviđene kazne ako to ne uradi.

sta da radim?

prvo, Ako i dalje imate goruću želju da se osigurate kod kompanije čiju ste web stranicu prvobitno posjetili, onda morate pokušati promijeniti neke podatke. Na primjer, uklonite drajvere sa lošim KBM-om, instalirajte “neograničen broj drajvera” (multidrive). Možda ćete na taj način izbjeći filter i sistem će vam omogućiti kupovinu.

No, bolje je ipak pokušati izdati e-polisu za obavezno osiguranje od autoodgovornosti putem web stranice zamjenskog osiguravača. Ponavljam, tu su šanse veće, jer su za to već izrečene kazne od Centralne banke. Ali niko neće dati garancije, naravno. Međutim, zamjenski osiguravač više neće moći da vas izbaci na osnovu tehničkih problema, pa ima smisla pokušati. Štaviše, u mnogim osiguravajućim društvima možete učitati skenirane dokumente; ako se neki podaci ne poklapaju sa AIS RSA bazom podataka, te skeniranje će ručno provjeriti zaposlenik osiguranja i unijeti promjene u bazu podataka.

Mnogi se plaše da se osiguraju jer im se kao zamjenski osiguravač dodijeli malo poznata kompanija iz drugog regiona, bez ureda u njihovom gradu. Ovo nije prijatno, ali zakon o obaveznom osiguranju od autoodgovornosti to predviđa. Ponavljam, svako osiguravajuće društvo je obavezno da ima zastupnika za obavezno osiguranje od autoodgovornosti u svim subjektima federacije. U slučaju malih regionalnih kompanija, ovu ulogu uglavnom imaju veliki osiguravači kao što su Rosgosstrakh, Ingosstrakh, AlfaStrakhovanie, itd. To jest, u slučaju osiguranog slučaja, morat ćete kontaktirati njihovu filijalu.

Više o tome ko je predstavnik u vašem gradu možete saznati na adresi hotline zamjenskog osiguravača ili na web stranici. Na primjer, evo liste predstavnika osiguravajućeg društva Moskovia u svakoj regiji: http://www.skmoskovia.ru/files/images/Representative_on_01.07.2016.pdf Iako sama Moskva ima urede samo u centralnom dijelu Rusije.

P.S. Zamjenski osiguravač na web stranici RSA

Kako bi se garantovala kupovina e-OSAGO-a od zamjenske kompanije, planirano je od jula 2017. godine da se klijent preusmeri ne na njegovu web stranicu, već na web stranicu RSA. I tamo bi klijent već sklopio polisu izdatu u ime zamjenske kompanije. Međutim, u praksi u julu 2017. to još ne funkcionira.

Također, u većini slučajeva (postoje izuzeci) funkcija „Idi s prijenosom podataka“ ne radi. To znači da ćete najvjerovatnije morati ponovo unijeti sve brojeve pasoša, PTS-a, dozvola itd. na novom sajtu.

Svi se stalno bavimo osiguranjem na ovaj ili onaj način. Ali ne može svako da operiše ili čak objasni osnovne koncepte koji se koriste i da tačno naznače svoj status pravnim jezikom. U članku ćemo govoriti o tome šta znače pojmovi „osiguranje“, „osiguravač“, „ugovarač police“ itd., koja prava i obaveze imaju strane i druge važne tačke.

Koncept osiguranika

Osiguranik je pravno lice (privredno društvo ili individualni preduzetnik) ili fizičko lice koje je sklopilo ugovor sa Ugovaračem osiguranja može osigurati sve: zdravlje, nekretninu, auto, psa, osmijeh itd.

Šta je šifra osiguranika

Ljudi rijetko čuju ovaj koncept, a još više, mnogi ne znaju šta to znači. Šifra osiguranika je niz brojeva koji karakteriše obveznika doprinosa i naveden je u naslovnoj sekciji Obrasca 4-FSS (obrazac tromjesečnog izvještaja Fondu). socijalno osiguranje). Kod omogućava Fondu da dobije informacije o tome ko je ugovarač osiguranja i stope koje treba koristiti prilikom naplate uplata od osiguranika. Svoju šifru možete sami odrediti u imeniku šifri osiguranika, koji se nalaze u Prilozima br. 1, 2 i 3 Procedura za popunjavanje Obrasca 4-FSS, respektivno. Svaka šifra uključuje tri dijela: 000/00/00. Hajde da shvatimo šta svako od njih znači.

  • Prve 3 cifre određuju vrstu aktivnosti.
  • Drugi dio od 2 cifre označava šifru koja karakterizira poreski režim.

  • Treći dio koda karakteriše izvor kapitala platitelja.

Ako se nešto promijeni u podacima obveznika (izvor kapitala, vrsta djelatnosti, porezni režim), mijenja se i šifra osiguranika.

Koncept osiguravača

Baš kao i na pitanje „Ko je osiguranik?“, većina ljudi često nema odgovor na slično pitanje o osiguravaču. Dakle, osiguravač je druga strana u transakciji osiguranja, kompanija koja sprovodi finansijske aktivnosti da osigura nešto, ima dozvolu za to i preuzima obaveze nadoknade gubitaka nastalih kao rezultat nastanka osiguranih slučajeva navedenih u ugovoru o osiguranju. Osiguranik je onaj kome se nadoknađuju gubici.

Prava i obaveze stranaka

Ugovarač osiguranja mora znati prava i obaveze svake strane. U suprotnom možete propustiti neki detalj i u budućnosti doći u velike probleme sa osiguravačem.

Prava osiguravača

  1. Potvrda potpune informacije o tome ko je osiguranik i šta želi da osigura.
  2. Preliminarna procjena stepena rizika za određenu imovinu, život i zdravlje potencijalnog osiguranika. Moguća je stručna inspekcija radi procjene rizika. Odbijanje ako se donese odluka da je osiguranje neprikladno.
  3. Primanje uplate za pruženu uslugu osiguranja.
  4. Zahtjev za dokumente koji potvrđuju nastanak osiguranog slučaja i činjenicu da je takav.
  5. Odbijanje plaćanja iznosa osiguranja ako se u podacima ugovarača pronađu lažni podaci ili je istekao rok, dato zakonom da obavesti osiguravača o nastanku osiguranog slučaja.
  6. Ispitivanje okolnosti pod kojima je nastao osigurani slučaj ako osiguravajuće društvo sumnja da je osiguranik prevara.
  7. ako ugovarač osiguranja ne uplati premije na vrijeme (ako se osiguranje plaća na rate).

Odgovornosti osiguravača

  1. Pružanje ugovaraču osiguranja informacija o vrsti osiguranja koja ga zanima.
  2. Zaključivanje ugovora o vrsti osiguranja koja je neophodna osiguraniku prilikom opravdavanja izvodljivosti.
  3. Isplata osiguranog iznosa, nadoknada gubitaka u slučaju nastanka osiguranog slučaja.
  4. Čuvanje tajnosti osiguranja i ličnih podataka ugovarača osiguranja.
  5. Slanje nezavisnog stručnjaka za procjenu imovine u slučaju osiguranog slučaja i sastavljanje akt o osiguranju na vrijeme.

Prava ugovarača osiguranja

Ko je osiguranik? To je osoba/kompanija koja mora poštovati svoja prava i obaveze, u suprotnom osiguravač ima zakonsko pravo da odbije pružanje usluge.

  1. Dobijanje kompletnih informacija o pruženoj usluzi o kompaniji, licenci.
  2. Potvrda o uplati osiguranja podložna je ispunjavanju uslova za obavještavanje o osiguranom slučaju i svim daljim radnjama.
  3. Prevremeni raskid ugovora o osiguranju po potrebi i vraćanje neiskorišćene premije osiguranja.
  4. Promjena osiguravača na vlastiti zahtjev.
  5. Pravo osporavanja odluke osiguravajućeg društva o odbijanju plaćanja na sudu.

Odgovornosti ugovarača osiguranja

  1. Pružanje pouzdanih i potpunih podataka o predmetu, predmetu osiguranja u prijavi i naknadnom ugovoru, kao i stepenu rizika i mogućnosti provjere podataka od strane osiguravača.
  2. Plaćanje u paušalnom iznosu ili na rate, ako to uslovi ugovora dozvoljavaju, premija osiguranja.
  3. Obavijest o nastanku osiguranog slučaja u roku utvrđenom zakonom (ili pravilima ugovora) ili naknadno dostavljanje dokumenta koji može opravdati kašnjenje u obavijesti ( bolovanje, službeno putovanje itd.).
  4. Obavještavanje osiguravača u roku navedenom u ugovoru u slučaju naknade štete od strane osobe odgovorne za nastanak osiguranog slučaja.

Koncept osiguranog slučaja

Osigurani slučaj je situacija koja je predviđena ugovorom o osiguranju ili zakonom, po čijem nastanku je društvo za osiguranje dužno isplatiti ugovaraču osiguranja ugovorom u cijelosti ili u postotnom iznosu.

Šta su plaćanja osiguranja?

Plaćanje (iznos) osiguranja je novčani iznos koji ugovarač osiguranja dobije od osiguravajućeg društva u slučaju nastupanja osiguranog slučaja. Plaćanja se vrše ako je to navedeno u ugovoru, a iznos je određen i u ugovoru o osiguranju.